工薪家庭理財方法精選(九篇)

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第1篇：工薪家庭理財方法范文

關(guān)鍵詞金融危機;家庭;理財

中圖分類號 F833.05 文獻標(biāo)識碼A文章編號1673-9671-(2010)042-0216-01

1大眾階層家庭理財?shù)闹饕绞郊艾F(xiàn)狀

1.1大眾階層家庭以往的主要理財方式

主要有四種:①儲蓄,即將錢存入銀行獲得利息。它是計劃經(jīng)濟下中國大眾家庭的最普遍理財方式,進入市場經(jīng)濟后,這一理財方式依然占據(jù)主導(dǎo)地位。尤其是在金融危機的影響下,儲蓄理財還會占據(jù)主導(dǎo)地位。②股票,即享有股份的憑證。受金融危機影響,有人在夾縫中獲利,但大多數(shù)股民被套牢。③國債,即國家的債務(wù)憑證,主要用于平衡財政預(yù)算、支持國家重點建設(shè)、為國家大型項目籌集中長期建設(shè)資。其利息一般都會高于同期儲蓄利率。④保險。從保險類別的重要程度上依次為壽險、意外險、健康險。這三大類險種中實際包含了五類具體的險種(壽險、意外險、住院醫(yī)療費用報銷、重大疾病、住院醫(yī)療津貼)。

除上述四種主要理財方式外,個別百姓理財方式還有黃金、炒匯、企業(yè)債券、彩票和個人委托貸款等。

1.2大眾階層的家庭理財現(xiàn)狀

月收入為3000～5000元的家庭在城市中較為普遍,由于2008年金融風(fēng)暴的影響,使中國的許多家庭個人持有的房產(chǎn)、股票、基金等資產(chǎn)大大縮水。通過對100戶個人月收入為3000～5000的家庭在2008年～2009年的理財現(xiàn)狀和規(guī)劃進行調(diào)查,他們的理財方式主要集中在銀行(包括存款與銀行理財),股票,債券基金,房產(chǎn)以及黃金上。儲蓄為首選,還有銀行理財產(chǎn)品。炒股排在第二位。房產(chǎn)投資很看好,但對于家庭來說,房產(chǎn)投資能力有限。也有一些家庭進行了黃金投資,但大部分家庭是為了收藏。

對于單親家庭來說,其理財現(xiàn)狀主要注重個人的五險一金,因孩子的各項費用都依賴于家長一人的收入,其個人投資理財?shù)娘L(fēng)險也大了很多。所以,單親家庭理財多以儲蓄為主。首先保證有一定的銀行存款,一部分錢用于保險,個別的家庭也投資基金。

對于新生的丁克家庭來說,他們大多由于不用奉養(yǎng)父母和撫養(yǎng)孩子,自己有五險一金,生活也比較節(jié)儉,所以,有余錢及一些額外收入用于投資理財。如定期存款占比重最多,其次為債券、保險,資金富裕的也投資房產(chǎn)。但對于風(fēng)險大的投資不涉足。

2對大眾家庭理財?shù)慕ㄗh與分析

2.1年收入低于12萬的家庭理財

建議采取“儲蓄+保險(+債券或基金定投)”的方式。在金融危機中,可以采取儲蓄、保險、債券、基金定投的方式,對自身風(fēng)險承受能力有個理性的定位。首先,儲蓄三年內(nèi)需要用的資金,存期半年期到三年期不等;其次,根據(jù)個人或家庭的短、中、長期理財目標(biāo),將家庭三分之一的資金購買子女教育保險、意外保險和醫(yī)療保險,將一部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司,但建議保險費不要超過家庭年收入的10%;再次,要保持良好的心態(tài),克服自己的貪婪和恐懼心理,可采取每月基金定投方式,作為小孩的生育基金,并購買一定的國債,堅持較長的投資期限;最后要留足家庭應(yīng)急備用金,留足6個月到1年的生活費,防止家庭成員減薪、失業(yè)等對家庭造成的影響,保持資產(chǎn)的流動性。

對于處于國際金融危機中的工薪階層,應(yīng)降低理財預(yù)期收益率,以低風(fēng)險理財產(chǎn)品為主,保存實力,迎接下一個景氣周期的到來。同時,在家庭理財中,夫妻雙方應(yīng)當(dāng)互相討論消費和投資中需要考慮的因素和困難,確定家庭財務(wù)目標(biāo),誰比較細心謹(jǐn)慎,就由他來負責(zé)生活日常支出的管理;誰思維活躍,投資的工作就由他來打理。在當(dāng)前投資高風(fēng)險時代,對于收入低、生存壓力大的中低收入家庭來說,保單、存折、房產(chǎn)證、學(xué)位證、結(jié)婚證是人生全部的財富生活的關(guān)鍵,

金融危機期中,要控制好家庭支出,節(jié)約“小錢”,如注銷多余的信用卡、網(wǎng)上購物等,才能更好地理好財。

2.2對于年收入在12～20萬元的家庭理財

建議采取“儲蓄+保險+債券+債券基金(或股票)”的方式。指數(shù)基金教父伯格在其著作《伯格談共同基金》中曾經(jīng)指出:如果你想找到一條簡單的資產(chǎn)配置原則,下面的原則可能有用:你全部的投資組合中,債券比例應(yīng)該大致與你的年齡相同,其余資金應(yīng)該投資股票。如果你30歲,你應(yīng)該維持70%的股票比例、30%的債券比例,到了50歲,你的投資組合的分配應(yīng)該是50:50。面對股市的大幅震蕩,尋求避險的資金也開始投入資金“避風(fēng)港”:債券基金。對于有一定風(fēng)險承受能力的人,建議可以適當(dāng)買一些國債、保本型基金和信貸類、票據(jù)類理財產(chǎn)品。

2.3年收入高于20萬的家庭理財

建議采用多種理財產(chǎn)品組合。以年收入約25萬元左右、家庭資產(chǎn)無負債、購買了基本的人身和大病險、養(yǎng)育下一代的家庭來說,可將以后的家庭收人結(jié)余購買比較穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。首選基金和銀行理財產(chǎn)品,例如債券型基金,或者保證收益型的銀行理財產(chǎn)品。在購買債券型基金和保證收益型的銀行理財產(chǎn)品的具體比例上,要兼顧資金的收益性和流動性,對未來幾年都不用的錢可以更多考慮購買期限在12個月以上的保證收益型銀行理財產(chǎn)品。除此之外,其他資金放在波動性較小的債券基金里比較合適。為控制風(fēng)險,適當(dāng)?shù)刭I入一些股票型基金既是風(fēng)險防范的需要,又是滿足未來換房換車、子女教育、養(yǎng)老等長期資金需求的重要手段,但是購買的比例以不超過總投資資產(chǎn)的三成為宜。同時,為保障家庭在未來都有充足的現(xiàn)金流,購買足夠的保險也很重要。對于收入豐厚,確實有閑錢的家庭,可購買一些股票,但不要輕易買沒有投資價值的股票。因為不管在市場繁榮的時候還是金融危機爆發(fā)的時候,投資一定要滿足“價格符合價值”的基本理論。分散投資,量入為出,是家庭理財?shù)年P(guān)鍵。

總之,投機和投資的差別就在于有沒有風(fēng)險防范措施,有則曰投資,無則為投機。在金融危機的大環(huán)境下,只要選擇適合自己的投資理財方式,精選理財品種,搞好資產(chǎn)配置組合,就能得到良好的收益和回報。金融危機時期的家庭理財,可用三分之一的錢儲蓄,分為半年到3年期不等,以備急需;三分之一買國債、保險和基金定投,保險應(yīng)以“家庭支柱優(yōu)先”的原則,避免買“人情險”、“跟風(fēng)買保險”;三分之一涉足股票、房產(chǎn)、外匯等,有閑錢還可買點彩票或搞收藏。但心態(tài)尤為關(guān)鍵。各種理財辦法無法包羅萬象,因而難免存在偏頗。因此,大眾家庭要具體問題具體分析,不能生搬硬套。

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第2篇：工薪家庭理財方法范文

證券投資是指投資者將資金投放于有價證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進行證券投資前應(yīng)當(dāng)掌握的行動方針和謀略，在對總體策略定位的基礎(chǔ)上,還可以詳細確定市場策略、行業(yè)策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現(xiàn)形式往往是按不同的比例對多種不同風(fēng)險與收益狀況的證券投資工具進行有機組合?？梢妼Ω鞣N證券投資的產(chǎn)品進行簡單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。

從概念上看，廣義的證券包括商品證券（如提貨單、購物券等）、貨幣證券（如支票、商業(yè)票據(jù)等）以及資本證券（如股票、債券、基金等）。狹義的證券僅指資本證券，它們是代表對一定資本所有權(quán)和收益權(quán)的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據(jù)后者界定。股票是典型的風(fēng)險投資工具，其最主要的特點是高風(fēng)險高回報。在我國目前股票市場還不夠成熟與規(guī)范的情況下，選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時間與專業(yè)知識為保證，還要有較充裕的資金和較強的心理承受力?？紤]到目前我國股票市場整體行情有復(fù)蘇跡象，并且股票的可選空間較大，投資機會較多，在證券投資策略中可以適當(dāng)調(diào)整績優(yōu)股的比重以滿足不同風(fēng)險偏好的投資者。債券品種比較豐富，一般都有收益與風(fēng)險適中的特點。其中比較常見的有國債、企業(yè)債券與地方債券及某些根據(jù)特殊需要發(fā)行的債券。相對而言，工薪階層比較了解與愿意購買的主要債券產(chǎn)品是國債和有一定收益保證的企業(yè)債券。尤其是前者，因為其相對存款而言具有免稅與收益較高的優(yōu)勢，相對股票而言又具有較好信用保證與較強社會信譽等特點，往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種，也有“金邊債券”之稱?；鹗墙鼛啄臧l(fā)展起來的投資產(chǎn)品。根據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)可以進行多種分類，其中股票型基金收益率比較高，一般在8％左右，適合1年期以上的投資；債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右，收益穩(wěn)定，本金較安全，可以確定比較自由的投資期，但考慮到其相應(yīng)費用與持有期時間有關(guān)，在沒有找到更好的替代品前，可以適當(dāng)延長投資時間；貨幣基金是短期低風(fēng)險理財產(chǎn)品，收益率波動幅度不大，是銀行儲蓄的良好“替代品”，適合短期投資，也可以作為一種過渡型投資品種。

二、工薪階層的經(jīng)濟特點分析

工薪階層是指以獲得工作單位相對固定的勞動報酬為主要收入來源的經(jīng)濟群體。他們有著比較相似的經(jīng)濟特點，主要表現(xiàn)在：（一）收入來源相對單一。對工薪階層來說，收入主要有兩個來源——工作收入和理財收入。由于目前大部分工薪階層的理財觀念比較傳統(tǒng)，加之我國整體理財?shù)臈l件不夠成熟，理財收入相當(dāng)有限。相比而言，工作收入在工薪階層的經(jīng)濟來源中仍占有較大的比重，也是他們理財?shù)闹匾A(chǔ)，更是工薪階層在進行證券投資時所要考慮的現(xiàn)實條件。（二）投資理念相對趨同。目前的工薪階層大多對社會發(fā)展的未來趨勢有諸多近憂遠慮。他們認為自己的工作前景、子女未來教育、父母養(yǎng)老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素，這樣的生活狀況決定了他們對資金的變現(xiàn)能力、貨幣的流動性等方面有較多要求，投資的基本目標(biāo)比較一致。（三）消費方式相對多元化。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下，開始更多地關(guān)注能實現(xiàn)提升生活質(zhì)量、改善消費品位的相關(guān)項目。他們不僅對旅游、健身、美容、娛樂等方面有普遍追求，而且對教育、房產(chǎn)、汽車、人際關(guān)系的維系有較大的差異性支出，所以在能使有限的經(jīng)濟收入用于實現(xiàn)更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會有不同的要求。（四）家庭整體承受風(fēng)險能力相對有限。在現(xiàn)行的社會保障機制作用下，考慮到工薪階層受工作年限與經(jīng)濟條件的制約，工薪階層在各方面的風(fēng)險系數(shù)依舊比較大。但結(jié)合我國目前證券投資市場的發(fā)展?fàn)顩r來分析，可知工薪階層在進行證券投資時很難保證有確定的高收益，所以他們在真正面臨風(fēng)險時往往會顯得手足無措，應(yīng)對不暇。從這種角度上來看，在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會與制度的影響因素作為變量分析。（五）適宜進行證券投資的工薪階層行業(yè)相對集中。雖然工薪階層本身是一個覆蓋面相當(dāng)廣泛的概念，但由于收入水平的差距較大，并不是所有的工薪階層都可以進行證券投資。根據(jù)我國歷年的行業(yè)收入水平排名情況來看，金融業(yè)、電信業(yè)、汽車業(yè)、石油業(yè)等行業(yè)的從業(yè)人員有較高的收入，可以考慮進行適度的證券投資。同時，公務(wù)員、教師、醫(yī)生、外企職員、企業(yè)中高級管理人員等職業(yè)都可以考慮參與證券投資活動。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對象。

三、工薪階層的證券投資策略分析

工薪階層在激烈的投資過程中都希望避免或分散較大的投資風(fēng)險，并達到較高的預(yù)期收益，所以正確選擇和運用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在設(shè)計工薪階層的證券投資策略時，要顧及諸多因素，比如工薪者的收入水平、消費情況、投資理念、生活區(qū)域、職業(yè)特點、行業(yè)前景、年齡階段、家庭構(gòu)成、性格類型等等，不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風(fēng)險偏好、收入水平幾方面簡單地制定其對應(yīng)的證券投資策略。

（一）以不同生命周期分類分析

美國經(jīng)濟學(xué)家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費理論中，強調(diào)人們會在人生相當(dāng)長的時間范圍內(nèi)計劃生活的消費支出，并達到在整個生命周期內(nèi)的消費情況最優(yōu)配置。由于人們的收入在滿足消費之余主要可以用于儲蓄與投資，所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時有較強的借鑒意義。生命周期消費理論提出年輕人家庭收入較少，消費支出水平普遍高于經(jīng)濟收入水平，在此階段多以負債消費為主，即便有一定剩余資金，也主要用于未來投資資本的原始積累，可以不要過多地考慮證券投資策略。當(dāng)然，為了鼓勵年輕人進行必要的資金貯備，可以建議他們采取定期定額方式購買貨幣型基金，或采取相對保守的投資策略，相信一定時期的累積可以為下一個生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經(jīng)驗。隨著人們進入中年階段，收入水平日益增長，收入會多于消費，經(jīng)濟能力和生活方式上都趨于穩(wěn)定。保證提供子女教育的經(jīng)費和贍養(yǎng)父母的資金是現(xiàn)階段工薪階層主要需考慮的問題，著手準(zhǔn)備投資保值與增值計劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風(fēng)險的投資或股票，40%購買各項平衡型基金或其他較為穩(wěn)定型基金，20%購買新型證券投資產(chǎn)品或選擇其他理財或投資工具，10%作為保險資金，另10%作為緊急備用金或儲蓄費用。由于他們有較強的風(fēng)險承受能力，應(yīng)該以進取型投資風(fēng)格為主，力求投資品種多樣化，投資思路開闊化。等到工薪者進入老年階段，他們收入水平相對消費需要又會略顯不足，但由于有中年階段的投資與理財?shù)难a充收入，仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒有提高經(jīng)濟收入的發(fā)展空間，風(fēng)險承受能力也越來越低，生活需求相對簡單，對養(yǎng)老資金的安全性、保值增值性考慮較多，所以證券投資策略應(yīng)該以投資收益穩(wěn)妥、有底線保證為首選目標(biāo)，盡量少選擇風(fēng)險性、激進性投資工具，以避免養(yǎng)老費用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金，40%購買國債，20%購買貨幣型基金，10%進行儲蓄。這種組合既能對老年工薪者的資金有一定收益保障，緩解通貨膨脹或其他經(jīng)濟因素可能造成的消極影響，也能有效降低風(fēng)險程度，有利于老年工薪者的身心健康，減輕他們的心理與經(jīng)濟壓力。總體而言，不論身處生命周期的哪個階段，都要有居安思危，未雨綢繆的意識，不要低估長期投資的升值能力，要盡早形成證券投資的意識并選擇自己比較熟悉與感興趣的產(chǎn)品。

（二）以不同家庭階段分類分析

根據(jù)家庭所處的階段，一般可以劃分為單身打拼期（一人）、家庭形成期（兩人）、家庭建設(shè)期（三人以上）、家庭成熟期（子女進入非義務(wù)教育階段）、家庭細分期（子女開始獨立生活）等類型。為了簡單起見，也有理財專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因為在本文中已經(jīng)有對處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析，在此還是主要側(cè)重于前一種分類標(biāo)準(zhǔn)下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層，往往因為對于創(chuàng)建事業(yè)與組建家庭的考慮比較多，主要資金大多形成對自身和工作或感情的投資，所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當(dāng)然，如果有其他外來資本，又有較多時間與精力學(xué)習(xí)證券投資方面的新知識，也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢，在本文中不必過多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資，在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加，投資觀念也逐漸形成，對于培育下一代、開展家庭建設(shè)、完善家庭設(shè)備等方面的考慮還有較大的彈性，所以可以設(shè)定比較靈活、主動的證券投資策略，在風(fēng)險較高、收益也較大的證券投資品種要多加關(guān)注，適當(dāng)增加其在證券投資中的比重以實現(xiàn)增值型投資目標(biāo)，同時也要增加適當(dāng)?shù)惋L(fēng)險或無風(fēng)險的投資品種達到保證基本收入的目標(biāo)。在對日常生活水平不會造成較大影響的前提下，可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段，并放松心態(tài)，強化投資的積極與進步意識。3、處于家庭建設(shè)期的工薪階層無論在經(jīng)濟還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張，但因為年齡或工作經(jīng)驗等原因，投資理念更趨理性與成熟，所以在開源節(jié)流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發(fā)展自身的同時，要對小孩養(yǎng)育與培育的費用有充分的估計，同時在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長與熟悉的幾種工具上，不必過于分散。當(dāng)然，相對而言，如果已經(jīng)有了證券投資的心得，還可以適當(dāng)?shù)娜谫Y投入比較有把握的證券產(chǎn)品上。4、處于家庭成熟期的工薪者，一方面事業(yè)發(fā)展進入上升期，工作比較繁忙，投資的跟蹤時間相對較少；另一方面家庭規(guī)模比較確定，在經(jīng)濟收入與支出方面都比較清晰，對未來安排與生活定位比較明了，投資的目標(biāo)比較明確。此階段家庭的主要開支是小孩的后續(xù)教育經(jīng)費、夫妻雙方的事業(yè)發(fā)展經(jīng)費、日常的醫(yī)療保健經(jīng)費等項目。所以應(yīng)該以溫和進取型投資風(fēng)格為主，可以在扣除日常消費支出后，先將比較固定的存款轉(zhuǎn)換成較有保障的國債或基金，以保證孩子上大學(xué)的費用，剩余的零散資金投入貨幣市場基金及保險。在投資產(chǎn)品期限與種類的選擇上，可以與小孩受教育的階段性費用支出相對應(yīng)，形成一個中長期(2年以上)的證券投資策略，目標(biāo)年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上，并形成長期理財習(xí)慣。5、當(dāng)工薪階層進入家庭細分期時，如果不要額外負擔(dān)子女們在經(jīng)濟方面的要求，又沒有更多消費支出方面的增加項目，可以在證券投資的長期策略基礎(chǔ)上，增加部分短期與中期投資品種，以提高投資的預(yù)期收益率，并能更主動地抓住更多的良好投資機會。當(dāng)然，在中國傳統(tǒng)的家庭模式中，在此階段的工薪者可能要隨時應(yīng)對子女們在事業(yè)與家庭發(fā)展等方面的追加資本投入需求，所以還是要準(zhǔn)備部分流動性較強的證券投資產(chǎn)品提高資金的變現(xiàn)能力。總體而言，目前我國工薪階層在不同家庭階段，都要先保證實現(xiàn)家庭經(jīng)濟基本功能，再顧及證券投資的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。

（三）以不同風(fēng)險偏好分類分析

證券投資中的風(fēng)險主要有市場風(fēng)險、形勢風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、管理風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險等等。一般而言，風(fēng)險偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經(jīng)歷和個性等具體因素。比如，年齡較小的人不怕失敗，所以多為風(fēng)險趨向型投資者，隨著年齡的增加，對于風(fēng)險的態(tài)度逐漸表現(xiàn)為中立型甚至規(guī)避型；收入越高的人們能承受的風(fēng)險往往比較高，相比而言，收入偏低的人群對于風(fēng)險大多有回避的傾向。通常認為男性趨于冒險、女性趨于保守，但也有人認為隨著現(xiàn)代經(jīng)濟生活中男女承擔(dān)社會角色的互換及女性在理財中的重要地位，部分女性也呈風(fēng)險愛好型；一般人生經(jīng)歷比較豐富的個體屬風(fēng)險趨向型，而經(jīng)歷比較簡單順利的個體屬于風(fēng)險規(guī)避型，自然也有其他因素可能會影響他們在不同情況下的風(fēng)險選擇。總體而言，工薪階層中大部分人員屬于風(fēng)險規(guī)避型和風(fēng)險中立型，對證券投資風(fēng)險的整體承受能力相當(dāng)有限。只有在對工薪階層的風(fēng)險狀態(tài)基本了解的前提下，才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言，對于風(fēng)險趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重，因為往往新產(chǎn)品在高風(fēng)險的后面也隱含高收益。對于風(fēng)險中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風(fēng)險型的不同投資工具中設(shè)置不同比例以達到趨利避害的效果，當(dāng)然也可以將資金主要投入風(fēng)險中等的債券和混合型基金上，這樣可以集中精力，深入分析比較集中的品種，從而獲取更高收益。而風(fēng)險規(guī)避型的投資者一方面可以采取購買國庫券、債券基金、貨幣基金為主的簡單投資方式，另一方面也可以根據(jù)各種年度報道與評比結(jié)果，選擇有較好社會與經(jīng)濟效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機構(gòu)，進行集合型證券投資。相對而言，由于貨幣市場基金與其他低風(fēng)險理財產(chǎn)品相比較，在收益率相當(dāng)?shù)那闆r下，在投資門檻和流動性方面具備明顯優(yōu)勢，可以滿足偏好低風(fēng)險理財產(chǎn)品的投資者對資金的高流動性和對收益的穩(wěn)定性的綜合要求，分析人士指出，貨幣市場基金將繼續(xù)成為這部分人群的首選理財工具。當(dāng)然，隨著人們對基金市場的熟悉，指數(shù)型基金、混合型基金均可以成為低風(fēng)險的證券投資產(chǎn)品。由于工薪者處于不同境遇時，也可能改變風(fēng)險偏好，所以要在對自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。

（四）以不同收入水平分類分析

雖然同為工薪階層，但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)統(tǒng)計資料顯示，當(dāng)年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標(biāo)準(zhǔn)，比平均線低20%，但高于當(dāng)?shù)刈畹凸べY水平的工薪者可以認為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會采用比較傳統(tǒng)與保守的方法進行證券投資，比如購買國庫券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統(tǒng)，家庭理財要求絕對穩(wěn)健。建議每月做好支出計劃，除正常開支外，可將剩余部分分成若干份進行重點證券投資產(chǎn)品的投資理財，切忌廣而全，頻繁交易。對于風(fēng)險較大的股票市場，考慮到工薪階層的風(fēng)險承受能力較弱，專業(yè)知識也相對匱乏，可以不做重點考慮。保險、基金和國債等投資產(chǎn)品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中，可以考慮將大部分資金用于進攻型投資，更大地發(fā)揮“錢生錢”的功能?？紤]到風(fēng)險因素，“攻”的資金中又可以分為“穩(wěn)攻”和“強攻”兩部分。對于穩(wěn)攻部分，有一定投資理財概念的人可以選擇購買一些市場波動度較小、預(yù)期報酬較穩(wěn)健的證券產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍籌股等，力求年收益率達到5%-10%的水平；強攻部分則為某些高風(fēng)險高收益發(fā)證券產(chǎn)品組合。可以考慮在專業(yè)理財規(guī)劃師的指點下，將部分資金投入各類預(yù)期收益率較高的股票上。在證券投資中，既要有對單個股票和債券、基金行情的把握，又要具有投資組合的理念，以適度分散投資來降低風(fēng)險?？傮w而言，在為工薪階層制定證券投資策略時，要更多地關(guān)注他們的不同需求目的以及對不同價格與風(fēng)險類型產(chǎn)品的需求彈性，從而在保障他們現(xiàn)有資產(chǎn)與生活水平不受影響的情況下，實現(xiàn)未來資產(chǎn)價值與質(zhì)量的提升。

也就是說，工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段，在進行證券投資時，都要具體狀況具體對待，并綜合考慮以上因素進行抉擇。當(dāng)然，工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進行證券投資，就應(yīng)努力作到以下四點來保證策略生效。（一）制定具體可行的各期目標(biāo)。在人生的不同階段有不同的計劃，根據(jù)自己的具體情況與經(jīng)濟實力，確定在不同年齡與時期的投資目標(biāo)，并在達到預(yù)期收益水平時要適時收手，重新選擇下一個目標(biāo)。

（二）遵照投資理財?shù)幕疽?guī)律?？傮w上工薪階層進行證券投資策略時要本著“終身快樂”的原則，也就是要盡量作到“抓住今天的快樂，規(guī)避明天的風(fēng)險，追逐未來生活的更加幸?！痹瓌t。在具體選擇投資品種時，要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個籃子里”的原則。（三）確定詳細周全的步驟。作為普通的工薪階層，最好要制訂具體的投資步驟，逐步有效的拓寬投資渠道，增加各層次的投資品種，最終實現(xiàn)自己的投資理想。（四）制定穩(wěn)中求變的策略。投資策略的適應(yīng)性與創(chuàng)新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多，關(guān)鍵是要尋找適合自己的投資策略，并在投資實踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點，在找到適合自己的證券投資策略基礎(chǔ)上，加強對策略的落實與調(diào)整，在投資理財?shù)牡缆飞媳厝挥休^好的收益。

【摘要】在簡單介紹工薪階層的定義和經(jīng)濟特點的基礎(chǔ)上，比較分析了目前證券投資中幾種主要產(chǎn)品的特點，重點突出了對處于不同生命周期、不同家庭階段、不同風(fēng)險偏好、不同收入水平的工薪階層的證券投資策略分析。

【關(guān)鍵詞】工薪階層證券投資生命周期風(fēng)險偏好收入水平

在中國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)階段，工薪階層依舊是社會經(jīng)濟人群的重要組成部分，對于這部分人群的證券投資策略分析具有很強的運用價值與現(xiàn)實意義。

參考文獻：

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第3篇：工薪家庭理財方法范文

關(guān)鍵詞：中低收入家庭 家庭理財 理財策略

家庭理財?shù)哪繕?biāo)就是要根據(jù)家庭的資產(chǎn)狀況和未來的收益預(yù)期確立階段性的理財管理目標(biāo)、設(shè)計方案以調(diào)整資產(chǎn)布局與投資安排，在獲取必要財務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險，以實現(xiàn)家庭財產(chǎn)收益最大化，并最終滿足家庭價值目標(biāo)的訴求。對于家庭價值目標(biāo)不僅多而且較迫切的中低收入者來說，他們的家庭理財策略至關(guān)重要。

1 中低收入家庭的消費策略

1.1 合理記賬，開源節(jié)流

財務(wù)狀況數(shù)字化、表格化。美國理財專家科特?康寧漢有句名言：“不能養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧困?！睂τ谥械褪杖爰彝碚f，家庭資產(chǎn)本來就不是特別充裕，通過記賬可以掌握一段時間的消費情況，隨時了解可用資金數(shù)目，分析月度、年度收支對比，以此來合理計劃支出，發(fā)現(xiàn)消費中存在的問題，有助于遏制不合理消費。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，使用一些節(jié)能、節(jié)水設(shè)施等，都有利于自身消費的減少。還可以關(guān)注超市打折信息、做菜市場的?？汀⒄莆招⌒途S修技術(shù)等方法減少日常消費；在人情消費方面，應(yīng)當(dāng)遵照適當(dāng)、適量、適度原則。

1.2 購房兼顧投資價值

中低收入家庭在購買住房時應(yīng)優(yōu)先爭取經(jīng)濟適用住房，成本大大低于普通商品房，并且優(yōu)先享受銀行信貸。購買住房時，充分利用公積金貸款，不足部分再利用商業(yè)性住房貸款，可降低貸款成本。

1.3 適當(dāng)?shù)呢搨?/p>

償債率是衡量一個家庭負債壓力的重要指標(biāo)，即一個家庭每月有多少凈收入需要用來償還債務(wù)，一般認為不應(yīng)該超過40%，合理運用債務(wù)能夠改善家庭的財務(wù)狀況，但要避免高成本的負債。

2 中低收入家庭的增收策略

2.1 不斷學(xué)習(xí)，提升賺錢能力和賺錢的再生能力

賺錢能力決定消費水平，在如今的知識經(jīng)濟時代，資本和知識決定一個人創(chuàng)造財富、創(chuàng)造價值的能力。學(xué)歷和能力是升職加薪的重要考慮因素，中低收入家庭的家庭成員專業(yè)知識和技能水平有限，就業(yè)初期一般是從事簡單的勞動。因此要增加收入，就需要不斷充電、加強專業(yè)學(xué)習(xí)、多參加技能培訓(xùn)，以適應(yīng)工作和社會的需要。

2.2 兼職增加收入

中低收入家庭要想改善生活水平，要試著開創(chuàng)收入來源，增加月收入。在不影響主業(yè)的前提下從事其他工作，如假日兼職促銷員、向報社投稿、投資開店，這些兼職不僅可以增加額外收入，在過程中不斷提升個人能力，還減少了不必要的娛樂消費，充實了生活。

3 中低收入家庭的投資策略

3.1 實行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)

在中國，由于受到傳統(tǒng)理財觀念的影響和制約，把錢存入銀行是普通中低收入家庭的習(xí)慣性做法。近年來，隨著CPI的不斷上漲，通貨膨脹壓力逐漸增大，利息收入很低，甚至出現(xiàn)了負利率。在這種情況下，對于普通中低收入家庭來說，在銀行的存款只要留存3-6個月的家庭開支，用于應(yīng)對收入意外中斷。在風(fēng)險承受能力方面，由于中低收入家庭比較低，高風(fēng)險的理財產(chǎn)品對于這些家庭來說往往不適合，對于貨幣基金、基金定投和銀行短期的理財產(chǎn)品等比較適合。普通中低收入家庭需要結(jié)合自身的實際情況構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合，比如：按照3：5：2的比例投資貨幣基金、債券型基金和平衡性基金，這種投資組合通常情況下比較穩(wěn)健。另外，基金定投作為一種長期有效的投資手段，一方面可以攤薄成本，淡化選時難點，另一方面節(jié)省時間，對于工作繁忙、無專業(yè)理財知識的中低收入投資者比較適合。值得注意的是，對于中低收入家庭來說，進行投資理財?shù)倪^程中，需要結(jié)合自身的經(jīng)濟實力，對投資組合進行優(yōu)化配置，進而在一定程度上降低投資風(fēng)險。對于自己不熟悉、不了解的投資領(lǐng)域，需要向?qū)I(yè)人士進行咨詢，然后進行相應(yīng)的投資，避免出現(xiàn)投資的盲目性。

3.2 注重財產(chǎn)保全，加速財產(chǎn)增長

理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠?，財產(chǎn)保全也是理財中很重要的一部分，所謂財產(chǎn)保全，是指家庭在投資理財時要盡可能的保證原有資金不受損失。因為意外很容易讓積累的財富在短時期內(nèi)消耗，影響原有生活質(zhì)量。所以中低收入家庭在理財時一定要注重理財?shù)囊?guī)劃，把財產(chǎn)保全放在第一位，在家庭理財計劃的基礎(chǔ)上妥善安排教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等各項事宜。在滿足基本財產(chǎn)保全后資產(chǎn)仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的形形的金融投資理財工具進行增值計劃。市場經(jīng)濟的發(fā)展實現(xiàn)了“貨幣時代”向“經(jīng)濟時代”的轉(zhuǎn)移，如何選擇合理的投資組合，降低風(fēng)險賺取最大利益，是中低收入家庭在投資時需要著重考慮的因素。

3.3 堅持科學(xué)理財，正視投資風(fēng)險

一些中低收入者往往持有“有錢人才有資格談投資理財”的觀念，認為每月工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，沒有余財可理。其實，對于那些沒有錢的人來說，越應(yīng)該注重理財，否則，在家庭中，即使出現(xiàn)較小的意外，在一定程度上也會惡化家庭的財務(wù)狀況。在理財?shù)倪^程中，需要注意理財?shù)目茖W(xué)性和合理性：一是計劃性。對于中低收入家庭來說，需要制定相應(yīng)的理財計劃，進而在一定程度上使家庭處于一個比較寬松的財政環(huán)境下，明確理財?shù)闹攸c，例如：避險性投資，尤其是健康投資和子女教育投資；同時，需要兼顧其他方面的投資，防止家庭出現(xiàn)財政危機，進而在一定程度是使家庭處于穩(wěn)健的財務(wù)環(huán)境中。二是相關(guān)性。開展家庭理財時，理財?shù)母鱾€環(huán)節(jié)是相互制約、相互影響的。對于中低收入家庭來說，理財需要考慮因素之間的相關(guān)性，主要表現(xiàn)為：自身的經(jīng)濟實力、知識面及職業(yè)特征，投資要謹(jǐn)慎。通常情況下，首先消費要適度，然后考慮投資，生活質(zhì)量不要受投資的影響。三是多元性。隨著金融投資項目的增加和創(chuàng)新，投資形式出現(xiàn)多元化。對于中低收入家庭來說，在選擇投資渠道或投資項目時，主要集中在風(fēng)險較小、獲利較高的投資，例如債券、保險、基金、實業(yè)投資及集藏等。四是實用性。對于中低收入家庭來說，進行家庭理財時，需要保持理性，對于流行的購買汽車、調(diào)換面積大的住房等追潮投資對于普通中低收入家庭是不適合的，通常情況下也沒有必要，同時也不是理財?shù)闹攸c。沒有投資就不成為理財，而投資都具有一定的風(fēng)險性，哪怕是儲蓄存款也會面臨銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。對于股票、基金、房地來說，潛在的風(fēng)險更大。因此，中低收入家庭進行理財時需要樹立風(fēng)險意識，當(dāng)預(yù)測風(fēng)險將加大時，需要對理財方案做出及時的調(diào)整，盡可能規(guī)避風(fēng)險。

家庭理財就是通過有效管理家庭財產(chǎn)的收入和支出，從而確保家庭財產(chǎn)保值增值的過程。在當(dāng)前經(jīng)濟社會背景下，中低收入者的家庭理財顯得十分必要。中低收入家庭應(yīng)遵循科學(xué)、合理、務(wù)實的理財理念，堅持轉(zhuǎn)變觀念與逐漸累積相結(jié)合、投資分散化與適度集中化相結(jié)合、量入為出與量出為入相結(jié)合的投資原則，處理好家庭消費與收入和投資的關(guān)系，在現(xiàn)狀分析、確定目標(biāo)后做出規(guī)劃，執(zhí)行并及時反饋修正，一步步學(xué)習(xí)實踐，改善生活質(zhì)量。

參考文獻：

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第4篇：工薪家庭理財方法范文

途徑一：盤活銀行卡，讓死錢變活錢，達到錢生錢的目的。

銀行卡包括工資卡和信用卡，對于工薪階層來說，工資和獎金基本都是直接打到工資卡上，而主人基本不會去打理這些錢財，只有在需要錢用的時候才去取錢用。實際上這種對工資卡的處理方式并不合理，錢放在工資卡里面只享受活期利率，收益很低，而采取約定轉(zhuǎn)存的方式則可以獲得更高的利率收入，別小看了這些收入，如果你的工資卡資金較多，并且長期約定轉(zhuǎn)存的話，不僅不影響資金的使用，還會獲得更高的收益。至于平時消費，則可以選擇動用信用卡，信用卡還賬可以和工資卡綁定，免去還賬的麻煩。通過信用卡的使用，一方面可以周轉(zhuǎn)開資金，將錢投資到更好收益的地方；另一方面可以獲得積分，提高信用資質(zhì)，增加未來可以動用的信貸額度。

途徑二：在做好主業(yè)的前提下，努力拓展兼職或副業(yè)。

主業(yè)是安身立命的經(jīng)濟基礎(chǔ)，自然不可荒廢，若是為了副業(yè)而荒廢主業(yè)，那就是本末倒置，得不償失，因此在做好主業(yè)的前提下，再去拓展副業(yè)?，F(xiàn)在社會兼職的機會多，選擇那些跟自己的特長和技能相符的，并不影響工作的兼職機會，則可以充分將空余的時間利用起來，雖然可能會降低一些生活的舒適度，但是卻能夠給家庭增加不少的收入。通過這種靈活的工作方式來增加家庭收入，則可以直接提升家庭經(jīng)濟實力，讓家庭經(jīng)濟壓力更小。生活更輕松。

途徑三：主動投資，不要過于保守理財。

第5篇：工薪家庭理財方法范文

關(guān)鍵詞: 家庭理財 投資渠道 資產(chǎn)分配

隨著我國居民收入和生活水平的提高,以及通貨膨脹率的提高,越來越多的人開始關(guān)注理財,并希望自己的錢能被更好地利用,甚至產(chǎn)出更好的效益。傳統(tǒng)式的理財觀念,例如鐵飯碗、死工資、完全依賴銀行儲蓄等類似觀念已經(jīng)不能夠很好地適應(yīng)中國高速發(fā)展的經(jīng)濟和每年加速的通貨膨脹率。人們根深蒂固的理財觀念在改變,越來越多的人開始了解并接受新的行之有效的理財方法。因此我根據(jù)社會的現(xiàn)狀,對什么是理財,目前國內(nèi)主要投資渠道,以及合理家庭資產(chǎn)分配比例進行分析。

一、什么是理財

理財是為了實現(xiàn)個人全部財務(wù)目標(biāo)而制定和實施的協(xié)調(diào)一致的總體規(guī)劃,有以下三個關(guān)鍵詞。

1.全部財務(wù)目標(biāo)

普通老百姓對于理財?shù)挠^念,往往認為“理財首先要有財可理”,而這個財則是手邊節(jié)余出來的錢,因此很多人會認為理財要等到“有錢”的時候才理財,結(jié)果卻使得自己的經(jīng)濟更加混亂。

其實,理財不但是指以上部分,而且包括個人及家庭的資金流入與流出,就是不但能夠合理規(guī)劃出自己的生活所需、風(fēng)險管控,而且要把多余的資產(chǎn)作合理的投資,保值增值。

以上家庭的所有與經(jīng)濟相關(guān)的財務(wù)目標(biāo),統(tǒng)稱為全部財務(wù)目標(biāo)。

2.協(xié)調(diào)一致

當(dāng)個人在進行理財時,一定要將各個財務(wù)目標(biāo)協(xié)調(diào)一致,切忌“邊理邊破”,就好像當(dāng)個人在完成儲蓄目標(biāo)的時候,卻有著沒有計劃的消費習(xí)慣一樣,只會在儲蓄了一段時間后,發(fā)現(xiàn)根本沒有攢到錢。

3.總體規(guī)劃

如果有了家庭的全部財務(wù)目標(biāo),并且希望協(xié)調(diào)一致的時候,我們就需要從總體的規(guī)劃著手,統(tǒng)一管理家庭財務(wù),盡量避免不必要的浪費,規(guī)避各種風(fēng)險對理財?shù)臎_擊,達成理財目標(biāo)。

二、理財包含的范圍

1.賺錢―收入

理財首先要有“財”可理,就像我們家庭的蓄水池,讓池中的水源源不斷地變多,我們往往通過工資收入、理財收入等實現(xiàn)。

2.用錢―支出

支出在任何家庭的理財中都必不可少,就像家庭的蓄水池中總要有水流出一樣,往往最為常見的就是日常生活支出、家庭意外支出、理財支出等。

3.存錢―資產(chǎn)

如何讓家庭資產(chǎn)的蓄水池中的水保存完好,一個簡單必要的方法就是存錢。這里的資產(chǎn)包括我們家庭的緊急預(yù)備金、投資和置產(chǎn)。

4.借錢―負債

用明天的錢辦今天的事兒、用別人的錢辦自己的事兒,在很多年輕人看來都已經(jīng)習(xí)以為常了,最常見的有:消費負債――信用卡,自用資產(chǎn)負債――車貸、房貸,投資負債――融資融券保證金,發(fā)揮財務(wù)杠桿的借錢投資。

5.省錢―節(jié)稅

合理合法地減少不必要的稅務(wù)支出,也是減少浪費的好習(xí)慣,目前常見的有:所得稅節(jié)稅規(guī)劃、財產(chǎn)稅節(jié)稅規(guī)劃、財產(chǎn)移轉(zhuǎn)節(jié)稅規(guī)劃(該項目前境外較多)。

6.護錢―保險與信托

所有的概念明晰后,我們就需要保護好我們的家庭財務(wù)蓄水池了,也就是我們的錢,通?？梢酝ㄟ^這些來被保護:人壽保險――壽險、醫(yī)療險、意外險、失能險,產(chǎn)物保險――火險、責(zé)任險;信托。

三、目前國內(nèi)主要投資渠道分析

1.銀行存款

指機構(gòu)和個人將資金存放于金融機構(gòu),金融機構(gòu)承諾到期支付約定利息和本金的債權(quán)債務(wù)憑證。目前,國內(nèi)存款利率是由人行規(guī)定的,金融機構(gòu)無權(quán)根據(jù)市場情況進行調(diào)整。

下圖為中國人民銀行自1990年至2008年間12次調(diào)息變化整理:

銀行存款作為中國老百姓的主要投資渠道之一,最大優(yōu)勢在于流動性好,且風(fēng)險較低;而同時讓廣大儲戶最不滿意的是回報率較低,不能抵御通貨膨脹。

2.債券

指政府、金融機構(gòu)、工商企業(yè)等社會各類經(jīng)濟主體為籌措資金而向投資者發(fā)行的,并且承諾按一定利率、約定期限支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。

債券最大的優(yōu)勢就在于安全性好,收益比銀行存款高,并且流動性強;而債券的劣勢也十分突出――靈活性差。

影響債券收益的因素:

債券的利率:債券利率越高,債券收益也越高;反之,收益下降。

債券的期限:還本期限越長,票面利息率越高。

市場利率:市場利率上升,債券價格下跌;市場利率下降,債券價上升。

通貨膨脹率:通貨膨脹升高,債券的實際收益率降低;反之,實際收益率上升。

3.股票

是股份有限公司公開發(fā)行的,用以證明投資者的股東身份和權(quán)益,并據(jù)此獲得股息和紅利的有價證券。

很多股民都嘗到過“幾多歡喜幾多愁”的滋味,2008年的股票市場使眾多中國股民坐了一回過山車,股票投資渠道的問題暴露無疑:收益不確定不保底、風(fēng)險性較高、對投資者的要求高等;然而事物總是具有兩面性的,股票投資由于其流動性高,投資回報率高、可以抵御通貨膨脹等優(yōu)勢,還是成為了一種眾人追捧的投資渠道。

4.投資基金

證券投資基金是一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的集合投資方式,即通過發(fā)行基金單位,集中投資者的資金,由基金托管人托管、基金管理人管理和運用,從事股票、債券等金融工具的投資,以獲得投資收益和資本增值?；鸱譃榉忾]型基金與開放型基金。

封閉型基金與開放型基金的主要區(qū)別

相比股票而言,一些稍微保守點的投資者會選擇投資基金?；鹜顿Y由于其專業(yè)化管理,能分散投資風(fēng)險,獲得規(guī)模效益,降低投資成本等優(yōu)勢,穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)了投資市場的一角;當(dāng)然降低風(fēng)險的同時收益比股票也降低不少。

5.保險產(chǎn)品

保險產(chǎn)品主要包含儲蓄型的保險產(chǎn)品(傳統(tǒng)非分紅產(chǎn)品)、分紅類保險產(chǎn)品、投資連結(jié)產(chǎn)品。

保障型保險產(chǎn)品是指人們?yōu)榱藨?yīng)付無法預(yù)測的意外事故,采取由投保人向保險公司交納保費,保險公司在人們蒙受損失時給予賠償?shù)囊环N經(jīng)濟補償制度。

分紅型和投資連結(jié)產(chǎn)品除了具備以上特點外,以一定的收益性滿足客戶的資產(chǎn)增值要求。

上圖為一個普通家庭的資產(chǎn)分配比例圖,金字塔自下向上投資渠道不同,收益越來越高,同時,高的收益也伴隨著高的風(fēng)險。

在保本型的投資渠道中,一個家庭中應(yīng)該有45%的家庭資產(chǎn)是用來購買傳統(tǒng)保障型保險和銀行存款,這里的銀行存款為應(yīng)急預(yù)備金,通常為個人家庭每月開支的6倍,也就是家庭半年的生活費。

在收入型的投資渠道中,家庭收入的30%用來購買投資型保險和基金,確保收益和風(fēng)險都相對低一點,卻有穩(wěn)定的升值空間。

在成長型投資渠道中,房地產(chǎn)、股票為高投入或高風(fēng)險的投資渠道,應(yīng)該用家庭年收入的20%來作合理配比。

在投機型的投資渠道中,不應(yīng)超過家庭年收入的5%為宜,主要投資渠道有期貨、彩票等。

以上的理財金字塔僅為普通家庭投資分配,對于冒險型的投資人和極其保守型的投資人來講并不一定適用。

總之,理財?shù)脑瓌t就是根據(jù)不同的投資人群設(shè)定不同的投資目標(biāo),使其達到資產(chǎn)保值增值的最大原則。

四、結(jié)語

如今我國國內(nèi)的投資渠道雖然仍沒有西方先進的金融市場中的種類齊全,但是對于以家庭理財為目的的人群來講是足夠的。在這些家庭理財?shù)耐顿Y渠道當(dāng)中,每個家庭應(yīng)該根據(jù)不同的收入、支出、目標(biāo)利潤等情況作出不同的規(guī)劃,對每種投資工具有一個必要的了解,才能夠更好地進行家庭理財。所以對于相關(guān)知識的了解甚至更深入的學(xué)習(xí)是必不可少的。我希望本文能夠給讀者帶來一定的引導(dǎo)和幫助。在本文中,針對投資工具和渠道的講解部分較多,但關(guān)于不同工具的詳細優(yōu)缺點和適合哪種類型的投資人只是稍作分析。所以,這也將是未來的一個研究領(lǐng)域,有待相關(guān)學(xué)者完善。

參考文獻:

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[2]尤惠,鄧勇.對家庭理財中的幾個問題的思考.商業(yè)研究,2003.

[3]萬里祥.家庭理財知識講座系列一家庭理財金字塔.卓越理財,2006.

第6篇：工薪家庭理財方法范文

購物篇

在有孩子之前，羅瓊曾是一家著名電器公司的區(qū)域銷售經(jīng)理。為了更好地照顧孩子和家庭，羅瓊辭去了有著豐厚薪酬的工作，做起了全職太太。雖說家里經(jīng)濟條件還可以，但是作為有著精明頭腦的女性，羅瓊并沒有像以前那樣大手大腳地花錢。

已經(jīng)30多歲了，但羅瓊看起來仍像二十五六歲的樣子，這當(dāng)然源于她那堅持不懈地打扮自己的“可持續(xù)工程”。但羅瓊并不是一個沖動的購物主婦。說起購物，羅瓊的理財秘訣可謂滔滔不絕。

首先是減少購物的時間。很簡單的道理，你購物的次數(shù)多，自然購物的數(shù)量和花費也就大。對于衣物，羅瓊限制自己每兩周進一次商場，將自己的家庭大采購時間安排在每周一次；平時的小采購則是在接送孩子的空隙，由于時間限制，讓她不能閑逛，這樣就不會因為無聊而買下那些根本不急甚至用不到的東西。

其次，在去購物之前，羅瓊都會盡量將所需要的東西列出表來。一般限于必需品，然后嚴(yán)格按照條目購物。特別是孩子的生活用品，每一分支付羅瓊都會做提前預(yù)算，而不是看見什么東西都買，這樣就避免購買沖動消費和無謂的重復(fù)消費。

當(dāng)然，作為站在時尚前沿的家庭主婦，羅瓊時刻關(guān)注著各種品牌的折扣信息，常常研究購物打折信息，還常利用購物優(yōu)惠券。羅瓊認為，這樣能花更少的錢買到同樣多的東西。

舊物利用篇

陳先生是從事環(huán)保行業(yè)的，所以陳太太耳濡目染，不僅懂得很多環(huán)保常識，而且也是一個身體力行的環(huán)保主義倡導(dǎo)者和實踐者。

現(xiàn)在物質(zhì)生活極度豐富，產(chǎn)生的廢棄物也就多。其實除了很多必須扔掉的廢棄物垃圾，還有不少是可以通過巧妙的方式改造后，能繼續(xù)使用的。

陳太太就從生活中發(fā)現(xiàn)了很多舊物新用的小竅門。比如說舊的牛仔褲，很多人就隨手扔掉了。陳太太買來一架家用手工縫紉機，自學(xué)了縫紉技巧，從網(wǎng)上下載舊衣改造設(shè)計圖，買了小花邊、配飾、紐扣等，通過加工、剪短、縫制，將家里不穿的舊衣物改造成非常時尚和實用的小包包、收納袋等。有些舊衣雖然款式舊了，但是衣料特別好，陳太太還用它做了幾件孩子的衣服，配上小花邊和卡通配飾，個性獨特，孩子非常喜歡。這樣不僅沒有浪費舊物，還能省去了買新衣物的費用。陳太太還改造了家中很多其他的舊物，比如說飲料瓶瓶蓋，打孔后就可以成為澆花的噴水器了。陳太太在這種舊物利用的改造風(fēng)潮中樂此不疲。

只要用心留意，自己動手，就有又省錢又有創(chuàng)造的成就感 。

日常節(jié)儉篇

目前，水電煤氣漲聲一片。家庭固定生活成本上升不少，然而在日常生活中，一些習(xí)慣還是讓我們會浪費不少的資源。

楊蘇，一個普通的工薪階層全職主婦，始終堅信，要在點點滴滴中抓住每一粒節(jié)儉的細沙。在楊蘇的觀念中，她強調(diào)在很多時候，只需要我們增強一些節(jié)能的意識，改變一下某些用電用水用氣的習(xí)慣，我們就能節(jié)省不少的能源消耗。例如，楊蘇常常會將洗米洗菜的水用桶存起來澆花，既節(jié)約用水，而且這水對花來說又有營養(yǎng)；在燉湯的時候，楊蘇總是把抽油煙機關(guān)了，因為燉湯并不會產(chǎn)生多少油煙；除了孩子的書房，家里的燈管都換成了節(jié)能式的，盡量不開客廳的那盞大工藝吊燈……在楊蘇的號召下，家人也漸漸養(yǎng)成良好的省電節(jié)水習(xí)慣，既降低家庭生活的成本，又為環(huán)保做了貢獻。為此，楊蘇一家還在社區(qū)“模范家庭”評比中獲得了優(yōu)秀獎。真是“名利雙收”啊！

規(guī)劃理財篇

第7篇：工薪家庭理財方法范文

關(guān)鍵詞：人民幣匯率改革、家庭個人理財、理財策策略

一、人民幣匯率改革的原因

伴隨著經(jīng)濟進入新的景氣周期以及外貿(mào)的迅猛增長，近兩年來我們的外匯儲備正以前所未有的速度的大幅飆升，截止06年底我國的外匯儲備已達到6099億美元，位居世界第二位，與此同時我國的綜合國力以及國際地位也得到了顯著的提升。但在取得上述成就的同時，我國也正面臨著通貨膨脹、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理、發(fā)展不平衡、人民幣匯率等諸多無法回避的棘手難題。相對于其余問題而言解決人民幣的匯率問題顯得最為關(guān)鍵、也最為明顯。因為它不僅直接涉及到國內(nèi)的各項經(jīng)濟政策，同時也關(guān)系到了中國與世界的關(guān)系。①

（一）人民幣匯率改革的背景

眾所周知，貨幣政策是國家經(jīng)濟政策的核心組成部分，也是實現(xiàn)宏觀調(diào)控的手段，因此貨幣政策的變化對于整個經(jīng)濟的影響特別是供求關(guān)系的影響力非常的大。②而作為貨幣政策中的重要組成部分，匯率政策的作用應(yīng)該發(fā)揮應(yīng)有的作用，這樣才能與利率政策一道解決困擾經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的煩惱。

（二）人民幣匯率改革的重要性

長期以來，我國始終毫不動搖的執(zhí)行著有管理的浮動匯率制度。實踐證明，這一制度在過去的十幾年內(nèi)發(fā)揮著積極的作用，但隨著時間的推移其弊病也在逐漸暴露：1.匯率缺乏彈性保護了落后的企業(yè)使得經(jīng)濟增長的水平不高。目前我國的出口仍以低級的加工為主，企業(yè)在低匯率的保護下不求上進、缺乏科技創(chuàng)新的意識與動力，長此以往我國經(jīng)濟增長的后勁將會被削弱，國家也不可能保持長期的繁榮并極易引發(fā)貿(mào)易摩擦。2.由于缺乏靈活的匯率體制，歷次宏觀調(diào)控都付出了巨大的政治成本與經(jīng)濟成本。③以20__年年初為例，此次調(diào)控涉及了鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車、房地產(chǎn)等諸多重要行業(yè)并險些釀成硬著陸，究其原因主要是由于中央采取了緊縮銀根、行政干預(yù)為主的調(diào)控手段，這些方式雖效果明顯但卻有些殘暴，如果今后單純的重復(fù)這種方式的話，那么調(diào)控的效果將會大打折扣，地方與中央的博弈也會出現(xiàn)新的變化。綜上所述，無論從保持經(jīng)濟增長的角度出發(fā)，還是從完善調(diào)控手法的方面考慮，改革匯率制度勢在必行，而且也只有這樣才能更好的發(fā)揮貨幣政策的作用，減少不必要的損失?？v覽世界匯率變化的全過程，我們不難發(fā)現(xiàn)匯率制度經(jīng)歷了一個金本位制、固定匯率以及浮動匯率的進化過程。這一過程表明，匯率應(yīng)當(dāng)是自由浮動的而不應(yīng)該受到人為的過多干預(yù)，所以無論從歷史唯物主義、還是從融入世界大家庭、緩和中國與主要發(fā)達國家之間矛盾的角度來看，人民匯率改革有其客觀的必要性。

（三）人民幣匯率改革的影響

20__年7月21日，人民銀行宣布，即日起我國開始實行以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度。自7月21日19時起，美元對人民幣交易價格調(diào)整為1美元兌8.11元人民幣，人民幣對美元升值2％，銀行間外匯市場美元對人民幣的交易價以此為中間價，上下浮動千分之三。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率形成機制，我國的匯率制度改革邁出了重要的一步。按照人民銀行的計劃，人民幣匯率改革將堅持主動性、可控性和漸進性的原則。此次人民幣對美元升值2%，短期來看對國民經(jīng)濟產(chǎn)生的影響是比較溫和的。

二、人民幣匯率改革對家庭個人理財?shù)挠绊懠胺治?/p>

人民幣小幅升值，對人們的日常生活幾乎沒有什么直接的影響。升值對老百姓明顯的好處就是人民幣更“值錢”了，出國旅游、國外留學(xué)所需的人民幣相應(yīng)少了些，購買進口商品可能會便宜些，這些都是可以直接看到的好處。人民幣升值還使外匯買賣成為個人的另一種投資理財方式，成為居民的另一可能的生財之道。匯率變化會影響消費物價指數(shù)的變化，人民幣升值將產(chǎn)生一定的通貨緊縮的壓力，匯率變化會影響資產(chǎn)市場的價格波動，尤其以房地產(chǎn)表現(xiàn)更為明顯，房地產(chǎn)價格的波動對市民影響是比較大的。人民幣升值使擁有人民幣資產(chǎn)的少數(shù)富人獲得較大好處。④在當(dāng)前貧富不均比較普遍情況下，升值會助長財產(chǎn)分布趨向更大的不均對收入分配產(chǎn)生負面影響。

（一）人民幣匯率改革對家庭外匯投資的影響

人民幣的升值意味著美元的相對貶值。人民幣升值對美元屬中線利空，是對美元持續(xù)半年多強勢的一次急剎車，預(yù)計外匯市場將會繼續(xù)以人民幣升值為原因，做多亞洲貨幣，同時做空美元。目前，市場預(yù)期本次升值僅是人民幣升值的第一步，年內(nèi)有可能繼續(xù)升值，這會對美元帶來持續(xù)的拋售壓力。歐洲貨幣的表現(xiàn)相對冷靜。7月21日的上揚與其說是因人民幣升值而走強，倒不如說是美元下挫的必然結(jié)果。因此，人民幣升值對歐洲貨幣屬于利好，但這種利好作用，更多的是通過美元走軟來實現(xiàn)的。目前人民幣匯率調(diào)整的直接影響有限，但人民幣的潛在影響日益顯著。由于人民幣已經(jīng)是影響全球市場的影子貨幣，匯市將進入一個人民幣升值周期的新階段。⑤投資者需關(guān)注兩個重點：一是

短期內(nèi)人民幣能否再次出其不意地升值，因為2%的升幅遠遠低于市場預(yù)期，如果升值周期預(yù)期變成事實，市場將面臨新的轉(zhuǎn)機；二是人民幣在脫離美元體系后的長期動向，所謂“一籃子貨幣”會裝入哪些貨幣，這些貨幣的比例如何，都將是左右市場未來行情的關(guān)鍵因素。（二）人民幣匯率改革對家庭房地產(chǎn)投資的影響

房地產(chǎn)基本上是以人民幣計價的，因此人民幣升值，房地產(chǎn)的價值自然上升。因此，無論人們是以人民幣購買房地產(chǎn)，還是以外幣購買房地產(chǎn)，其所持有的房地產(chǎn)都自然升值了。如果外國投資者預(yù)期人民幣還會升值，那么就可能還有外國資金進入國內(nèi)房地產(chǎn)市場，吹大房地產(chǎn)泡沫。因此，人民幣升值對房地產(chǎn)的升價形成了一定的壓力，但不會再引起高速上漲。因為我國的情況與當(dāng)年日本的情況不同，我國政府已經(jīng)充分意識到房地產(chǎn)泡沫對金融體系的破壞作用巨大。因此在調(diào)整匯率之前就已經(jīng)考慮到要遏制炒房投機行為，采取了多種措施對房地產(chǎn)市場進行了調(diào)控。

（三）人民幣匯率改革對家庭股票投資的影響

在股票投資方面，就國內(nèi)股市而言，匯率改革改變了資產(chǎn)的國際價格以及未來收益，因此將使國內(nèi)股市產(chǎn)生從短期到中長期的系列變化。我們對匯率改革影響證券市場的評價是積極而正面的，人民幣升值屬于利好消息，并且這種影響預(yù)期將持續(xù)下去。人民幣升值對企業(yè)有不同影響，會吸引場外資金購買受益行業(yè)股票，受益行業(yè)和不利行業(yè)的股票換手必然增加，交易活躍，有利于重聚股市人氣。人民幣升值預(yù)期也將加速qfii的進入，這是利好消息。

(四)人民幣匯率改革對家庭債券投資的影響

人民幣升值之后，將使央行在一段時期內(nèi)加息的可能性大幅降低。因此，債券市場上各種債券的價格都將出現(xiàn)不同程度的上漲。第一，人民幣升值周期預(yù)期吸引外資流入人民幣資產(chǎn)。債券類金融資產(chǎn)流動性好、安全性高，且其價格對市場消息和預(yù)期較為敏感。因此，人民幣升值的預(yù)期將吸引投資者將外匯資產(chǎn)置換為人民幣資產(chǎn)，待人民幣升值后再將人民幣資產(chǎn)換為外匯資產(chǎn)以獲利。第二，人民幣升值有利于減緩國內(nèi)通脹壓力，降低債市升息預(yù)期。⑥一方面，人民幣升值可能抑制出口、鼓勵進口，造成本國部分消費需求轉(zhuǎn)向國外市場；同時，人民幣升值后外國對華投資成本增加，國內(nèi)海外投資成本降低，也會在一定程度上抑制本國的總投資。因此，人民幣升值可能抑制總需求的擴張，有利于預(yù)防總需求推動的通脹。另一方面，人民幣升值可能降低糧食和大宗工業(yè)原材料的進口價格，并對國內(nèi)糧食和原材料價格產(chǎn)生影響，從而有利于抑制成本推動型的通脹。因此，人民幣升值對國內(nèi)物價上漲有一定抑制作用，有利于緩解市場對央行加息的預(yù)期，可能會促進固定利率債券走強。

三、家庭個人投資理財?shù)牟呗?/p>

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，作為社會組成單位的家庭將擁有更多可以支配的財產(chǎn)。但因住房、醫(yī)療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費已成為工薪階層必須考慮的事。家庭理財應(yīng)未雨綢繆，對以后的收入支出進行預(yù)測，以避免財務(wù)危機的發(fā)生。

（一）家庭個人理財中外匯投資的策略

外匯是指以外幣表示的用于國際結(jié)算的各種支付手段，即可以直接用于償還對外債務(wù)、實現(xiàn)購買力國際轉(zhuǎn)移的外幣資金。按照我國外匯管理的有關(guān)規(guī)定，外匯主要包括：(1)外國貨幣，包括紙幣和金屬鑄幣，如在我國可自由兌換的外幣有：美元、英鎊、歐元、日元、港幣等五種外幣；(2)外幣有價證券，包括政府公債、國庫券、公司債券、股票、息票等；(3)外幣支付憑證，包括票據(jù)銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等；(4)其他外匯資金。外匯投資可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機會，如20__年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市b股的先機。合理調(diào)整手中的外幣資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對外匯存款投資宜選擇較短期的產(chǎn)品，適當(dāng)關(guān)注并選擇外匯理財產(chǎn)品。⑦（1）、大量拋出外匯完全持有人民幣不可取。因為目前我國的外匯政策還實行單向外幣管制，美元等外匯換成人民幣好辦，但人民幣換匯卻要經(jīng)過官方審批，投資者應(yīng)該根據(jù)自己的需要去決定是否繼續(xù)持有美元等外匯資產(chǎn)。如果僅僅是希望通過持有外匯來獲取收益的話，建議結(jié)匯；如果在不久的將來要出國旅行，或者有子女要出國留學(xué)、工作的話，就沒有必要將手頭的外匯結(jié)算干凈，因為結(jié)算后如若再次買入美元，中間會產(chǎn)生手續(xù)費，其數(shù)額是很高的，不一定會低于2%。留用的部分可以通過個人外匯買賣或銀行發(fā)售的外匯理財產(chǎn)品來保值增值。目前不少外匯理財產(chǎn)品收益都不錯，還有與人民幣匯率緊密掛鉤的產(chǎn)品也可以達到規(guī)避風(fēng)險的目的。（2）、適當(dāng)調(diào)整手中外匯資產(chǎn)的分配比率，不要把所有的外幣存款都壓到一種外幣上。從人民幣升值以后的外匯市場的反應(yīng)來看，亞洲貨幣在人民幣升值的“鼓勵”下同時出現(xiàn)了上升，所以用美元購入亞洲貨幣是分散美元下跌的較好方法。（3）、外匯存款投資宜短不宜長。從人民幣升值當(dāng)日起，各家商業(yè)銀行開始執(zhí)行新的外幣存款利息。各銀行推出的外幣理財產(chǎn)品收益率也節(jié)節(jié)攀高，可以部分或全部抵銷掉人民幣升值帶來的美元資產(chǎn)損失。目前在國內(nèi)各大銀行熱賣的外匯投資性存款，以前客戶只要面對美聯(lián)儲不斷升息的利率風(fēng)險，現(xiàn)在還要面對央行小幅升值的匯率風(fēng)險。在這兩重風(fēng)險的考慮之下，不宜再投資過長（1年以上）的品種，可選擇較短期的產(chǎn)品，以保持流動性和應(yīng)變能力。（4）、多關(guān)注外匯和外匯理財產(chǎn)品。金融風(fēng)暴后亞洲國家貨幣相繼貶值，20__年美元也開始貶值。理財是一個長期的計劃，一個家庭為了保障自身的生存發(fā)展應(yīng)該有自己的外匯儲備和黃金儲備來抵御本國可能出現(xiàn)貨幣貶值而帶來的風(fēng)險。預(yù)計20__年或20__年人民幣實現(xiàn)自由兌換，而現(xiàn)在人民幣的升值正是我們兌換一些外國貨幣來儲備的一個好的機會，所以建議大家現(xiàn)在開始關(guān)注外匯和外匯理財產(chǎn)品。

（二）家庭個人理財中房地產(chǎn)投資的策略

房地產(chǎn)作為世界三大投資熱點之一，向來受到商家的青睞。房地產(chǎn)是房產(chǎn)(房屋財產(chǎn))和地產(chǎn)(土地財產(chǎn))的合稱。其實，房地產(chǎn)除了滿足居民家庭居住需求(遮風(fēng)避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。房地產(chǎn)市場分三級：一級市場(國家壟斷)、二級市場(房地產(chǎn)商開發(fā)經(jīng)營活動場所)、三級市場(房地產(chǎn)再轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押場所)。投資者可根據(jù)實際情況，選擇長線投資和短線投機進行操作。購得房地產(chǎn)，投資者應(yīng)隨機應(yīng)變，待市場大幅看漲時，果斷脫手套現(xiàn)，獲取大筆價差收入。一般投資者必須謹(jǐn)慎介入房市，因為人民幣小幅升值對房地產(chǎn)行業(yè)的影響比較復(fù)雜，要密切關(guān)注投資資金流動的影響和政府相關(guān)調(diào)整政策的動向由于一般投資者的資產(chǎn)總額相對有限，而房地產(chǎn)投資往往需要高額投入，房產(chǎn)價格波動帶來的風(fēng)險往往超過一般投資者可以承受的范圍。而且房地產(chǎn)目前還是國家重點調(diào)控的行業(yè)，在摸不清楚未來政策走向的時候，不可輕舉妄動。加上海外投資資金流入在短期內(nèi)將緩解投資者對房地產(chǎn)行業(yè)的悲觀情緒，開發(fā)商的降價步伐可能會放緩。所以一般投資者最好不要輕易涉獵房產(chǎn)投資。

（三）家庭個人理財中股票投資的策略

黃金、房地產(chǎn)和股票，被經(jīng)濟學(xué)家認為是當(dāng)今世界三大投資熱點。股票投資風(fēng)險大收益高，操作技術(shù)要求也高。對股市里投資在10萬元以下的散戶來說，做長期和買基金是在股市中平穩(wěn)賺錢的兩大法寶。股票具有高收益、高風(fēng)險、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點。有股票投資經(jīng)驗的個人投資者，可考慮持股或短線參與的操作策略，選股應(yīng)重點考慮人民幣升值的受益行業(yè)的企業(yè) 對國內(nèi)a股市場而言，人民幣升值將給銀行、旅游、航空等行業(yè)帶來積極的影響，而對港口航運等另外一些行業(yè)會帶來不利的影響。由于人民幣升值會吸引大量資金的關(guān)注，這在一定程度上會給處在股權(quán)分置改革中的股市較強的支撐。盡管千點向下破位的可能性短期內(nèi)基本已經(jīng)排除，但人民幣升值對整個證券市場影響的不確定性較大。因此，投資者應(yīng)采取持股或短線參與的操作策略，不可盲目追捧，要著重關(guān)注人民幣升值的受益行業(yè)板塊，選擇績優(yōu)個股，把握盤中機會，低吸為主。具體來說，因為企業(yè)與商品進出口關(guān)系的密切程度決定了該企業(yè)在人民幣升值條件下應(yīng)該看漲還是看跌。一般出口類企業(yè)股票價格短期內(nèi)會下跌，投資者應(yīng)該減持此類公司的股票。對于房地產(chǎn)類企業(yè)

，人民幣升值部分受益的是物業(yè)持有型公司，能享受房價長期上漲帶來的利好，這類公司包括金融街、招商地產(chǎn)、小商品城、華僑城等。（四）家庭個人理財中債券投資的策略

債券是指國家、地方政府和企業(yè)為了籌集資金，按照法定程序發(fā)行的一種有價證券，發(fā)行人承諾在一定的時間向債券持有人支付利息和償還本金。債券是中等收入家庭的首選。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股市風(fēng)險小，對有較多閑散資金的家庭比較合適。由于修改后的《個人所得稅法》明文規(guī)定“國債及國家發(fā)行的金融債券”免稅，所以投資債券首選國債和銀行債券。債券具有固定期限、還本付息，可轉(zhuǎn)讓、收入穩(wěn)定等特點，深受老年人和保守型投資者的青睞。債券投資者收益。短期內(nèi)對債市應(yīng)持幣觀望，可在債券市場盤整時待機入市本次人民幣匯率調(diào)整的目標(biāo)不在于變動匯率水平，而是強調(diào)匯率形成機制，可以讓金融機構(gòu)和銀行有個適應(yīng)過程，市場也會逐步熟悉。當(dāng)前主導(dǎo)債券市場行情發(fā)展的因素有兩個:第一是基本面，其二是資金面。從更直接意義上說，人民幣匯率調(diào)整將通過資金面影響債券市場，而未來債券市場資金的動向?qū)⑹怯绊憘袌鲂星榘l(fā)展的最重要因素。當(dāng)前股票投資和房地產(chǎn)投資風(fēng)險較高，債券市場正在或者已經(jīng)成為包括qfii在內(nèi)的境外機構(gòu)的重要選擇，從當(dāng)前qfii和外資銀行大量購買國債可見一斑。顯然，本次人民幣匯率調(diào)整對債券市場將產(chǎn)生較大影響。長期來說，此次人民幣升值對債券市場構(gòu)成利好。因此，一般投資者應(yīng)謹(jǐn)慎觀望，可在債券市場盤整時待機入市。

四、總結(jié)

家庭投資應(yīng)因人而異，如果能從實際出發(fā)，取長補短，選擇適合自己的投資方式，就邁出了走向成功的第一步。要充分利用自己的職業(yè)或興趣愛好決定理財方式。⑧職業(yè)不僅決定了一個人能夠用于家庭理財?shù)臅r間和精力，而且在一定程度上也決定了理財信息的來源是否充分。家庭收入的多少決定理財方式，在工薪家庭中，應(yīng)將收入的三分之一用于消費，三分之一用于儲蓄，還有三分之一用于其他投資，這樣可以逐步改善家庭生活。投資方式可根據(jù)家庭實際情況和理財產(chǎn)品的風(fēng)險和收益進行選擇，最終應(yīng)適合家庭的需要。

摘　要：人民幣匯率改革對各行各業(yè)都形成了一定的影響，尤其是給家庭理財?shù)睦碡敻窬謳硪恍┳儎?。作為社會組成單位的家庭擁有更多可以支配的財產(chǎn)。但因住房、醫(yī)療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費已成為家庭必須考慮的事。家庭理財應(yīng)未雨綢繆，對以后的收入支出進行預(yù)測，以避免財務(wù)危機的發(fā)生。本文介紹了人民幣改革的原因，并介紹了人民幣匯率改革對投資理財?shù)挠绊?，最后提出了在人民幣匯率改革下的投資策略。

關(guān)鍵詞：人民幣匯率改革、家庭個人理財、理財策策略

一、人民幣匯率改革的原因

伴隨著經(jīng)濟進入新的景氣周期以及外貿(mào)的迅猛增長，近兩年來我們的外匯儲備正以前所未有的速度的大幅飆升，截止06年底我國的外匯儲備已達到6099億美元，位居世界第二位，與此同時我國的綜合國力以及國際地位也得到了顯著的提升。但在取得上述成就的同時，我國也正面臨著通貨膨脹、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不合理、發(fā)展不平衡、人民幣匯率等諸多無法回避的棘手難題。相對于其余問題而言解決人民幣的匯率問題顯得最為關(guān)鍵、也最為明顯。因為它不僅直接涉及到國內(nèi)的各項經(jīng)濟政策，同時也關(guān)系到了中國與世界的關(guān)系。①

（一）人民幣匯率改革的背景

眾所周知，貨幣政策是國家經(jīng)濟政策的核心組成部分，也是實現(xiàn)宏觀調(diào)控的手段，因此貨幣政策的變化對于整個經(jīng)濟的影響特別是供求關(guān)系的影響力非常的大。②而作為貨幣政策中的重要組成部分，匯率政策的作用應(yīng)該發(fā)揮應(yīng)有的作用，這樣才能與利率政策一道解決困擾經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的煩惱。

（二）人民幣匯率改革的重要性

長期以來，我國始終毫不動搖的執(zhí)行著有管理的浮動匯率制度。實踐證明，這一制度在過去的十幾年內(nèi)發(fā)揮著積極的作用，但隨著時間的推移其弊病也在逐漸暴露：1.匯率缺乏彈性保護了落后的企業(yè)使得經(jīng)濟增長的水平不高。目前我國的出口仍以低級的加工為主，企業(yè)在低匯率的保護下不求上進、缺乏科技創(chuàng)新的意識與動力，長此以往我國經(jīng)濟增長的后勁將會被削弱，國家也不可能保持長期的繁榮并極易引發(fā)貿(mào)易摩擦。2.由于缺乏靈活的匯率體制，歷次宏觀調(diào)控都付出了巨大的政治成本與經(jīng)濟成本。③以20__年年初為例，此次調(diào)控涉及了鋼鐵、水泥、電解鋁、汽車、房地產(chǎn)等諸多重要行業(yè)并險些釀成硬著陸，究其原因主要是由于中央采取了緊縮銀根、行政干預(yù)為主的調(diào)控手段，這些方式雖效果明顯但卻有些殘暴，如果今后單純的重復(fù)這種方式的話，那么調(diào)控的效果將會大打折扣，地方與中央的博弈也會出現(xiàn)新的變化。綜上所述，無論從保持經(jīng)濟增長的角度出發(fā)，還是從完善調(diào)控手法的方面考慮，改革匯率制度勢在必行，而且也只有這樣才能更好的發(fā)揮貨幣政策的作用，減少不必要的損失。縱覽世界匯率變化的全過程，我們不難發(fā)現(xiàn)匯率制度經(jīng)歷了一個金本位制、固定匯率以及浮動匯率的進化過程。這一過程表明，匯率應(yīng)當(dāng)是自由浮動的而不應(yīng)該受到人為的過多干預(yù)，所以無論從歷史唯物主義、還是從融入世界大家庭、緩和中國與主要發(fā)達國家之間矛盾的角度來看，人民匯率改革有其客觀的必要性。

（三）人民幣匯率改革的影響

20__年7月21日，人民銀行宣布，即日起我國開始實行以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度。自7月21日19時起，美元對人民幣交易價格調(diào)整為1美元兌8.11元人民幣，人民幣對美元升值2％，銀行間外匯市場美元對人民幣的交易價以此為中間價，上下浮動千分之三。人民幣匯率不再盯住單一美元，形成更富彈性的人民幣匯率形成機制，我國的匯率制度改革邁出了重要的一步。按照人民銀行的計劃，人民幣匯率改革將堅持主動性、可控性和漸進性的原則。此次人民幣對美元升值2%，短期來看對國民經(jīng)濟產(chǎn)生的影響是比較溫和的。

二、人民幣匯率改革對家庭個人理財?shù)挠绊懠胺治?/p>

人民幣小幅升值，對人們的日常生活幾乎沒有什么直接的影響。升值對老百姓明顯的好處就是人民幣更“值錢”了，出國旅游、國外留學(xué)所需的人民幣相應(yīng)少了些，購買進口商品可能會便宜些，這些都是可以直接看到的好處。人民幣升值還使外匯買賣成為個人的另一種投資理財方式，成為居民的另一可能的生財之道。匯率變化會影響消費物價指數(shù)的變化，人民幣升值將產(chǎn)生一定的通貨緊縮的壓力，匯率變化會影響資產(chǎn)市場的價格波動，尤其以房地產(chǎn)表現(xiàn)更為明顯，房地產(chǎn)價格的波動對市民影響是比較大的。人民幣升值使擁有人民幣資產(chǎn)的少數(shù)富人獲得較大好處。④在當(dāng)前貧富不均比較普遍情況下，升值會助長財產(chǎn)分布趨向更大的不均對收入分配產(chǎn)生負面影響。

（一）人民幣匯率改革對家庭外匯投資的影響

人民幣的升值意味著美元的相對貶值。人民幣升值對美元屬中線利空，是對美元持續(xù)半年多強勢的一次急剎車，預(yù)計外匯市場將會繼續(xù)以人民幣升值為原因，做多亞洲貨幣，同時做空美元。目前，市場預(yù)期本次升值僅是人民幣升值的第一步，年內(nèi)有可能繼續(xù)升值，這會對美元帶來持續(xù)的拋售壓力。歐洲貨幣的表現(xiàn)相對冷靜。7月21日的上揚與其說是因人民幣升值而走強，倒不如說是美元下挫的必然結(jié)果。因此，人民幣升值對歐洲貨幣屬于利好，但這種利好作用，更多的是通過美元走軟來實現(xiàn)的。目前人民幣匯率調(diào)整的直接影響有限，但人民幣的潛在影響日益顯著。由于人民幣已經(jīng)是影響全球市場的影子貨幣，匯市將進入一個人民幣升值周期的新階段。⑤投資者需關(guān)注兩個重點：一是短期內(nèi)人民幣能否再次出其不意地升值，因為2%的升幅遠遠低于市場預(yù)期，如果升值周期預(yù)期變成事實，市場將面臨新的轉(zhuǎn)機；二是人民幣在脫離美元體系后的長期動向，所謂“一籃子貨幣”會裝入哪些貨幣，這些貨幣的比例如何，都將是左右市場未來行情的關(guān)鍵因素。

（二）人民幣匯率改革對家庭房地產(chǎn)投資的影響

房地產(chǎn)基本上是以人民幣計價的，因此

人民幣升值，房地產(chǎn)的價值自然上升。因此，無論人們是以人民幣購買房地產(chǎn)，還是以外幣購買房地產(chǎn)，其所持有的房地產(chǎn)都自然升值了。如果外國投資者預(yù)期人民幣還會升值，那么就可能還有外國資金進入國內(nèi)房地產(chǎn)市場，吹大房地產(chǎn)泡沫。因此，人民幣升值對房地產(chǎn)的升價形成了一定的壓力，但不會再引起高速上漲。因為我國的情況與當(dāng)年日本的情況不同，我國政府已經(jīng)充分意識到房地產(chǎn)泡沫對金融體系的破壞作用巨大。因此在調(diào)整匯率之前就已經(jīng)考慮到要遏制炒房投機行為，采取了多種措施對房地產(chǎn)市場進行了調(diào)控。（三）人民幣匯率改革對家庭股票投資的影響

在股票投資方面，就國內(nèi)股市而言，匯率改革改變了資產(chǎn)的國際價格以及未來收益，因此將使國內(nèi)股市產(chǎn)生從短期到中長期的系列變化。我們對匯率改革影響證券市場的評價是積極而正面的，人民幣升值屬于利好消息，并且這種影響預(yù)期將持續(xù)下去。人民幣升值對企業(yè)有不同影響，會吸引場外資金購買受益行業(yè)股票，受益行業(yè)和不利行業(yè)的股票換手必然增加，交易活躍，有利于重聚股市人氣。人民幣升值預(yù)期也將加速qfii的進入，這是利好消息。

(四)人民幣匯率改革對家庭債券投資的影響

人民幣升值之后，將使央行在一段時期內(nèi)加息的可能性大幅降低。因此，債券市場上各種債券的價格都將出現(xiàn)不同程度的上漲。第一，人民幣升值周期預(yù)期吸引外資流入人民幣資產(chǎn)。債券類金融資產(chǎn)流動性好、安全性高，且其價格對市場消息和預(yù)期較為敏感。因此，人民幣升值的預(yù)期將吸引投資者將外匯資產(chǎn)置換為人民幣資產(chǎn)，待人民幣升值后再將人民幣資產(chǎn)換為外匯資產(chǎn)以獲利。第二，人民幣升值有利于減緩國內(nèi)通脹壓力，降低債市升息預(yù)期。⑥一方面，人民幣升值可能抑制出口、鼓勵進口，造成本國部分消費需求轉(zhuǎn)向國外市場；同時，人民幣升值后外國對華投資成本增加，國內(nèi)海外投資成本降低，也會在一定程度上抑制本國的總投資。因此，人民幣升值可能抑制總需求的擴張，有利于預(yù)防總需求推動的通脹。另一方面，人民幣升值可能降低糧食和大宗工業(yè)原材料的進口價格，并對國內(nèi)糧食和原材料價格產(chǎn)生影響，從而有利于抑制成本推動型的通脹。因此，人民幣升值對國內(nèi)物價上漲有一定抑制作用，有利于緩解市場對央行加息的預(yù)期，可能會促進固定利率債券走強。

三、家庭個人投資理財?shù)牟呗?/p>

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，作為社會組成單位的家庭將擁有更多可以支配的財產(chǎn)。但因住房、醫(yī)療、教育制度改革，住房支出、生死病老、子女教育消費已成為工薪階層必須考慮的事。家庭理財應(yīng)未雨綢繆，對以后的收入支出進行預(yù)測，以避免財務(wù)危機的發(fā)生。

（一）家庭個人理財中外匯投資的策略

外匯是指以外幣表示的用于國際結(jié)算的各種支付手段，即可以直接用于償還對外債務(wù)、實現(xiàn)購買力國際轉(zhuǎn)移的外幣資金。按照我國外匯管理的有關(guān)規(guī)定，外匯主要包括：(1)外國貨幣，包括紙幣和金屬鑄幣，如在我國可自由兌換的外幣有：美元、英鎊、歐元、日元、港幣等五種外幣；(2)外幣有價證券，包括政府公債、國庫券、公司債券、股票、息票等；(3)外幣支付憑證，包括票據(jù)銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等；(4)其他外匯資金。外匯投資可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機會，如20__年2月19日之前持有美元和港幣，就贏得了投資股市b股的先機。合理調(diào)整手中的外幣資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對外匯存款投資宜選擇較短期的產(chǎn)品，適當(dāng)關(guān)注并選擇外匯理財產(chǎn)品。⑦（1）、大量拋出外匯完全持有人民幣不可取。因為目前我國的外匯政策還實行單向外幣管制，美元等外匯換成人民幣好辦，但人民幣換匯卻要經(jīng)過官方審批，投資者應(yīng)該根據(jù)自己的需要去決定是否繼續(xù)持有美元等外匯資產(chǎn)。如果僅僅是希望通過持有外匯來獲取收益的話，建議結(jié)匯；如果在不久的將來要出國旅行，或者有子女要出國留學(xué)、工作的話，就沒有必要將手頭的外匯結(jié)算干凈，因為結(jié)算后如若再次買入美元，中間會產(chǎn)生手續(xù)費，其數(shù)額是很高的，不一定會低于2%。留用的部分可以通過個人外匯買賣或銀行發(fā)售的外匯理財產(chǎn)品來保值增值。目前不少外匯理財產(chǎn)品收益都不錯，還有與人民幣匯率緊密掛鉤的產(chǎn)品也可以達到規(guī)避風(fēng)險的目的。（2）、適當(dāng)調(diào)整手中外匯資產(chǎn)的分配比率，不要把所有的外幣存款都壓到一種外幣上。從人民幣升值以后的外匯市場的反應(yīng)來看，亞洲貨幣在人民幣升值的“鼓勵”下同時出現(xiàn)了上升，所以用美元購入亞洲貨幣是分散美元下跌的較好方法。（3）、外匯存款投資宜短不宜長。從人民幣升值當(dāng)日起，各家商業(yè)銀行開始執(zhí)行新的外幣存款利息。各銀行推出的外幣理財產(chǎn)品收益率也節(jié)節(jié)攀高，可以部分或全部抵銷掉人民幣升值帶來的美元資產(chǎn)損失。目前在國內(nèi)各大銀行熱賣的外匯投資性存款，以前客戶只要面對美聯(lián)儲不斷升息的利率風(fēng)險，現(xiàn)在還要面對央行小幅升值的匯率風(fēng)險。在這兩重風(fēng)險的考慮之下，不宜再投資過長（1年以上）的品種，可選擇較短期的產(chǎn)品，以保持流動性和應(yīng)變能力。（4）、多關(guān)注外匯和外匯理財產(chǎn)品。金融風(fēng)暴后亞洲國家貨幣相繼貶值，20__年美元也開始貶值。理財是一個長期的計劃，一個家庭為了保障自身的生存發(fā)展應(yīng)該有自己的外匯儲備和黃金儲備來抵御本國可能出現(xiàn)貨幣貶值而帶來的風(fēng)險。預(yù)計20__年或20__年人民幣實現(xiàn)自由兌換，而現(xiàn)在人民幣的升值正是我們兌換一些外國貨幣來儲備的一個好的機會，所以建議大家現(xiàn)在開始關(guān)注外匯和外匯理財產(chǎn)品。

（二）家庭個人理財中房地產(chǎn)投資的策略

房地產(chǎn)作為世界三大投資熱點之一，向來受到商家的青睞。房地產(chǎn)是房產(chǎn)(房屋財產(chǎn))和地產(chǎn)(土地財產(chǎn))的合稱。其實，房地產(chǎn)除了滿足居民家庭居住需求(遮風(fēng)避雨)外，兼具保值增值的功效，是防止通貨膨脹的良好投資工具。房地產(chǎn)市場分三級：一級市場(國家壟斷)、二級市場(房地產(chǎn)商開發(fā)經(jīng)營活動場所)、三級市場(房地產(chǎn)再轉(zhuǎn)讓、租賃、抵押場所)。投資者可根據(jù)實際情況，選擇長線投資和短線投機進行操作。購得房地產(chǎn)，投資者應(yīng)隨機應(yīng)變，待市場大幅看漲時，果斷脫手套現(xiàn)，獲取大筆價差收入。一般投資者必須謹(jǐn)慎介入房市，因為人民幣小幅升值對房地產(chǎn)行業(yè)的影響比較復(fù)雜，要密切關(guān)注投資資金流動的影響和政府相關(guān)調(diào)整政策的動向由于一般投資者的資產(chǎn)總額相對有限，而房地產(chǎn)投資往往需要高額投入，房產(chǎn)價格波動帶來的風(fēng)險往往超過一般投資者可以承受的范圍。而且房地產(chǎn)目前還是國家重點調(diào)控的行業(yè)，在摸不清楚未來政策走向的時候，不可輕舉妄動。加上海外投資資金流入在短期內(nèi)將緩解投資者對房地產(chǎn)行業(yè)的悲觀情緒，開發(fā)商的降價步伐可能會放緩。所以一般投資者最好不要輕易涉獵房產(chǎn)投資。

（三）家庭個人理財中股票投資的策略

黃金、房地產(chǎn)和股票，被經(jīng)濟學(xué)家認為是當(dāng)今世界三大投資熱點。股票投資風(fēng)險大收益高，操作技術(shù)要求也高。對股市里投資在10萬元以下的散戶來說，做長期和買基金是在股市中平穩(wěn)賺錢的兩大法寶。股票具有高收益、高風(fēng)險、可轉(zhuǎn)讓、交易靈活、方便等特點。有股票投資經(jīng)驗的個人投資者，可考慮持股或短線參與的操作策略，選股應(yīng)重點考慮人民幣升值的受益行業(yè)的企業(yè) 對國內(nèi)a股市場而言，人民幣升值將給銀行、旅游、航空等行業(yè)帶來積極的影響，而對港口航運等另外一些行業(yè)會帶來不利的影響。由于人民幣升值會吸引大量資金的關(guān)注，這在一定程度上會給處在股權(quán)分置改革中的股市較強的支撐。盡管千點向下破位的可能性短期內(nèi)基本已經(jīng)排除，但人民幣升值對整個證券市場影響的不確定性較大。因此，投資者應(yīng)采取持股或短線參與的操作策略，不可盲目追捧，要著重關(guān)注人民幣升值的受益行業(yè)板塊，選擇績優(yōu)個股，把握盤中機會，低吸為主。具體來說，因為企業(yè)與商品進出口關(guān)系的密切程度決定了該企業(yè)在人民幣升值條件下應(yīng)該看漲還是看跌。一般出口類企業(yè)股票價格短期內(nèi)會下跌，投資者應(yīng)該減持此類公司的股票。對于房地產(chǎn)類企業(yè)，人民幣升值部分受益的是物業(yè)持有型公司，能享受房價長期上漲帶來的利好，這類公司包括金融街、招商地產(chǎn)、小商品城、華僑城等。

（四）家庭個人理財中債券投資的策略

債券是指國家、地方政府和企業(yè)為了籌集資金，按照法定程序發(fā)行的一種有價證券，發(fā)行人承諾在一定的時間向債券持有人支付利息和償還本金。債券是中等收入家庭的首選。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股市風(fēng)險小，對有較多閑散資金的家庭比較合適。由于修改后的《個人所得稅法》明文規(guī)定“國債及國家發(fā)行的金融債券”免稅，所以投資債券首選國債和銀行債券。債券具有固定期限、還本付息，可轉(zhuǎn)讓、收入穩(wěn)定等特點，深受老年人和保守型投資者的青睞。債券投資者收益。短期內(nèi)對債市應(yīng)持幣觀望，可在債券市場盤整時待機入市本次人民幣匯率調(diào)整的目標(biāo)不在于變動匯率水平，而是強調(diào)匯率形成機制，可以讓金融機構(gòu)和銀行有個適應(yīng)過程，市場也會逐步熟悉。當(dāng)

第8篇：工薪家庭理財方法范文

關(guān)鍵詞：數(shù)列；日常理財；應(yīng)用

一、 在銀行理財品種中，數(shù)列的應(yīng)用及數(shù)學(xué)模型的建立

1.等差數(shù)列在零存整?。ㄕ媪闳。┲械膽?yīng)用

什么是零存整?。吭阢y行存款理財中，有一種零存整取的儲蓄項目，它是每月某日間隔一定時間存入一筆相同的金額，這是零存；到一定時間段后，可以取出全部本金及利息，這是整取。

舉例：我們?nèi)魪哪瓿蹰_始，每3個月初存入1 000元，3個月零存整取利率為a‰，到第12月底的本息和是多少？

分析：若每3個月初存入1 000元，12個月一共存入4期，合計本金4 000元。我們分別計算每期到12月底的本息和：

第一次存1 000元，到12月底的本息和：A1=本金+利息= 1 000+1 000×4×a‰； 第二次存1 000元，到12月底的本息和：A2=本金+利息=1 000 +1 000×3×a‰； 第三次存1 000元，到12月底的本息和：A3=本金+利息=1 000+1 000×2×a‰； 第四次存1 000元，到12月底的本息和：A4=本金+利息=1 000+1 000×1×a‰。

通過觀察不難發(fā)現(xiàn)A1、A2、A3、A4構(gòu)成一個等差數(shù)列，公差是1 000a‰，計算到12月份本息和，就是數(shù)列A1、A2、A3、A4的四項和，其本息和是：A=1 000×4+1 000×（4+3+2+1）×a‰=4 000+1 000×10×a‰；我們按照等差數(shù)列求和公式，求得本息和A=1 000×4+1 000×[4×（4+1）×（1/2）]×a‰ = 4 000+1 000×10×a‰。我們可以比較一下，發(fā)現(xiàn)兩次計算結(jié)果完全相同。

依據(jù)以上分析計算，我們得出零存整取或整存零?。▎卫嬒ⅲ┑拇婵顑π钇贩N，它的本息計算可以按照等差數(shù)列求和公式，構(gòu)建起零存整?。ㄕ媪闳。┑谋鞠⒑偷臄?shù)學(xué)計算模型是：本息和=每期存入金額×[存期數(shù)+ 存期數(shù)×（存期數(shù)+1）×（1/2）×利率]。（以下記做公式1。）

2.等比數(shù)列，在銀行存款中定期轉(zhuǎn)存的應(yīng)用

什么是定期轉(zhuǎn)存？在銀行存款理財中，有一種儲蓄項目，它是從某日存入一定金額的固定存期儲蓄，并約定每次到期存款均自動轉(zhuǎn)為下一個存期的定期存款，這就是定期轉(zhuǎn)存。

舉例：我們?nèi)魪哪瓿蹰_始存入1 000元的3個月定期轉(zhuǎn)存儲蓄，3個月利率為a‰，到第12月底的本息和是多少？

分析：年初存入的1 000元，3個月到期后，自動轉(zhuǎn)存時，第一個存期的利息，加入的1 000元本金里，作為新的“本金”開始記取利息（這叫“復(fù)利”），到12月底時，一共轉(zhuǎn)存了3次，記取了3次復(fù)利，正好取出本息。

現(xiàn)在我們分別計算每期結(jié)束的本息和：

第一次存期到期的本息和：A1=本金+利息=1 000+1 000×a‰=1 000（1+a‰）；

第二次存期到期的本息和：A2=本金+利息=1 000×（1+a‰）+1 000×a‰×（1+a‰）=1 000×（1+a‰）2；

以此類推，第三次存期到期的本息和：A3=本金+利息=1 000×（1+a‰）3；

第四次存期到期的本息和：A4=本金+利息=1 000×（1+a‰）4；

通過觀察，發(fā)現(xiàn)A1、A2、A3、A4，構(gòu)成一個等比數(shù)列，它的公比是（1 +a‰）。我們可以按照等比數(shù)列，已知A1，和公比（1+a‰），運用數(shù)列的知識求數(shù)列的第4項的值，到期的本息和A= A1×（1+a‰）[4-1]= 1 000×（1+ a‰）4，A和上述分析得出的A4相等，也就是兩次計算結(jié)果完全相同。

依據(jù)以上分析計算，我們得出定期轉(zhuǎn)存（復(fù)利計息）儲蓄，它的本息計算可以按照等比數(shù)列的通項公式，構(gòu)建起這種銀行存款品種的本息和的數(shù)學(xué)計算模型是：本息和=每期存入金額×（1+利率）存期。（以下記做公式2。）

通過對以上兩個代表性的銀行存款儲蓄品種的分析，可以類推出這樣的結(jié)論，如果是單利計算的儲蓄品種，一般都可以應(yīng)用等差數(shù)列建立數(shù)學(xué)模型，計算利息；如果按照復(fù)利支付利息的儲蓄品種，一般都可以通過等比數(shù)列建立數(shù)學(xué)模型，計算本息和，算出利息。

二、運用數(shù)列知識，分析日常理財收益，規(guī)劃科學(xué)的理財方案

以一個雙工薪（一個企業(yè)，一個老師）的家庭的薪金收入為例，做好理財方案的分析和規(guī)劃。收入來源一是工資收入，一人3 000元，一人4 000元；二是前三個季度績效考核工資3 000元；三是年末的績效收入10 000元。我們假設(shè)以每月4 000元為生活費，年末的10 000元作為全年花銷的備用金，其余家庭收入?yún)⑴c理財規(guī)劃，做一年的理財方案如下：

1.方案一：粗放的活期理財模式

現(xiàn)在的薪金發(fā)放，都是打在折（卡）上，粗心的家庭會積攢一年，到年底盤點后，再考慮提取資金，轉(zhuǎn)成高息理財產(chǎn)品。按照這個活期方案，我假定工資都是月初發(fā)放，工資收入每月存入3 000元，到12月末收益記作A1，季度績效月初發(fā)放，一共發(fā)放3次，每次3 000元，到12月末收益記作A2，年末獎金10 000元次年1月初發(fā)放，留做全年備用，收益記作A3。

按照中國銀行2014年公布的年利率值：活期0.35%，3個月定期2.6%，零存整?。ㄕ媪闳。?.71%，半年定期2.8%，一年的定期3.25%。

計算家庭一年薪金理財收益：按照活期月利率=0.35%/12=0.029167%，計算的利息和是：A=A1+A2+A3，其中工資收入的活期利息按照公式（1）進行計算， A1=3 000×12×（12+1）×（1/2）×0.029167% =60.25元 ；季度績效獎金的活期利息按照公式（1）進行計算，A2=3 000×3×（3+1）×（1/2）×（3×0.029167）% =15.75元；10 000元備用金的收益，相當(dāng)于5 000元存6個月的活期利息，其計算模型：利息=存入金額×存期×月利率（推導(dǎo)過程略去），A3=5 000×6×0.029167%=8.75元。

通過以上計算出理財方案一，每年薪金收入產(chǎn)生的利息之和是：A=60.25+15.75+8.75=84.75元。

2.方案二：“工資零存整取+績效定期轉(zhuǎn)存+備用金整存零取”的理財模式

我們假定月初發(fā)放的工資，每月零存整取的方式存入3 000元，到12月末的收益記作A1，每季度初的3 000元績效獎，按照3個月的定期轉(zhuǎn)存，到12月末的收益記作A2，上年度的年末獎金10 000元，按照一年4次的整存零取，有計劃的季度資金備用方式，到12月末的收益記作A3。

計算家庭一年薪金理財收益的利息和是：A=A1+A2+A3，其中A1，工資的零存整取存款方式，利用（公式1）利息=每期存入金額× 存期數(shù)×（存期數(shù)+1）×（1/2）×月利率]。月利率=1.71%/12=0.1425%%。計算出A1=3000×12×（12+1）×（1/2）×0.1425% = 333.45元；

A2，績效獎金按照三個月的定期轉(zhuǎn)存的存款方式，到12月末，一季度的3 000元獎金經(jīng)歷了3個存期，二季度的獎金經(jīng)歷2個存期，三季度的獎金經(jīng)歷1個存期，是復(fù)利計息，符合等比數(shù)列，按照通項公式建模。直接利用公式（2），本息和=每期存入金額*（1+利率）存期，三個月定期利率=2.6%/4=0.65%。計算的利息A2=3 000×（1+0.65%）1+3 000×（1+0.65%）2

+3 000×（1+ 0.65%）-9 000= 117.5元。

A3，1 000元備用金年初整存，按照每季度末存款支取2 500元，支取4次，是單利計息。其符合等差數(shù)列關(guān)系，直接利用數(shù)學(xué)模型公式（1），計算其本息和=每期消費金額×消費期×（消費期+1）×（1/2）×利率 ，利率1.71%/4=0.4275%。計算出到期的利息A3=2 500×4×（4+1）×（1/2）×0.4275%=106.87元

通過以上計算出的理財方案二，一年薪金產(chǎn)生的利息是A= A1+ A2+ A3=333.45+117.5+106.87 =

557.82元。

3.理財方案收益效果比較

第9篇：工薪家庭理財方法范文

居然迷上了一首最新上市的流行歌曲，

但只會哼哼其中的四句歌詞：

為什么神經(jīng)總在飛而不想睡，何苦已經(jīng)大醉還堅持不退；

根本就沒有人會同情與贊美，明明剩下了一個人還隱藏狼狽。

原因是這首歌讓他感受到了

自己股市生涯的所有酸甜苦辣和曾經(jīng)的崢嶸歲月。

這首歌是于娜的首張個人專輯

《孤單的沖動》里面的主打曲目。

孤單的沖動

“我有一種沖動，孤單的沖動。到西班牙去斗牛，駕氣球去非洲。愛可以喜新厭舊，享受自由”

由于化妝、拍攝角度的需要，采訪時我們不得不變換了好幾次座位，細心的于娜總不忘隨手帶上我的錄音筆。當(dāng)面對我們提出的枯燥、理性的《錢經(jīng)》視點話題時，感性的于娜居然能化繁為簡，用講故事的方法娓娓道來。而且，于娜很會講故事。

她這樣解釋自己為什么能在6年時間里橫跨模特、影視、唱片三個領(lǐng)域，而且都玩得游刃有余：

其實就是喜歡。為了吃到一口我想要的蘿卜，雖然那棵蘿卜遠在二里地之外，而且那天還下著大雨，但我就是不顧一切的要去。等吃到后，所有的辛苦都立刻變成了享受。我現(xiàn)在的胃口，三棵蘿卜肯定是滿足不了的。

如果總是站在高處，我會很茫然。這時，我就會給自己尋找一座更高的山峰。攀登另一座更高的山峰時，你必須先要下山，并且一直要到最谷底，才能最終向上。因此，我不懼怕從零開始。從重慶到北京，從北京到法國；從T型臺到影視圈，再到如今的唱片界，我經(jīng)歷了一次又一次的從零開始――我有足夠的心理準(zhǔn)備去迎接兩座山峰之間的低谷狀態(tài)。

來去自如

“一直相信，只要能不停用心地付出，總是會有，憧憬之中應(yīng)得的幸福?！?/p>

為了做這張唱片，于娜整整策劃了三年。但里面的辛苦和千頭萬緒也令她始料未及，“沒想到做唱片會這么復(fù)雜”。

于娜告訴我們，除了前期自己必須投入的大量資金外，做唱片的兩年時間里，還推掉了好幾部戲的片約，“損失了不少錢”。于娜依然用講故事來說明其中的原由：

一個人做事不能只圖眼前利益，一定要把目光放長遠。你認定選擇的大路上，很可在路邊其他小徑上會發(fā)現(xiàn)了幾枚金幣，如果你經(jīng)受不住誘惑去貪圖眼前的小利，沿著小徑去撿金幣，到頭來很可能失去大路盡頭里的那一大堆金幣。

我有自己堅持的做人、做事的原則，我不愿意輕易改變或者放棄。哪怕我走到底了，仍然沒有碰到一大堆金幣，那也沒關(guān)系，因為這條路是我自己選擇的。

我們都是在冒險――在你走路的途中，這個過程本身其實就是有價值的，只不過不知道這些有價值的東西在何時能夠變現(xiàn)而已――但它們一定會在合適的地點、時間變成財富的。

■《錢經(jīng)》特邀理財師詹幼文：

于娜財務(wù)規(guī)劃5項注意

1.專業(yè)機構(gòu)或顧問

藝人們的工作非常繁忙，經(jīng)常連睡覺的時間都沒有，根本不可能自己去選擇股票，或者到銀行排隊買基金。所以，于娜需要專業(yè)機構(gòu)或顧問來打理自己的財務(wù)，比普通人更迫切。

2.保留一部分資金

普通白領(lǐng)、中產(chǎn)跳槽或者變換自己的工作領(lǐng)域，工資相差一般最大也就是幾千元上下，而于娜一旦開拓新的事業(yè)空間，收入差幅波動肯定會比較劇烈，因此我建議：于娜在收入高峰期時，最好不要將資金全部投入到事業(yè)的再開拓上，最好留出一部分資金用來投資理財，做到未雨綢繆。

3.考慮財務(wù)保障

億萬富翁不需要考慮自己的財務(wù)保障計劃嗎？可以隨心所欲嗎？不是。但我卻發(fā)現(xiàn)：大部分處于上升期的年輕明星們，一般都不會過多考慮錢的問題，看到的都是自己當(dāng)下的 “繁榮”。但“意外”誰也控制不了，明星也是人，未雨綢繆――是每個人都需要的。像王菲這樣的大牌，什么都在考慮，細致、周全程度甚至超過了普通人。

4.擁有一份財富管理規(guī)劃

擁有一份完備的財富管理規(guī)劃后，于娜心里就會更安定：不論事業(yè)處在高峰還是低谷，自己的“后院”始終是穩(wěn)固的，所以何時都不會彷徨。

5.學(xué)習(xí)香港明星

香港明星們理財意識都很強，相比較內(nèi)地明星們的理財意識還比較滯后。我感覺于娜在這方面已經(jīng)具備了很好的意識，應(yīng)該能夠起到表率作用。

選對理財顧問比碰到一個好老公更重要

一次在香港逛街，在一處路邊店碰到了葉子楣，正在挑選打折的衣服，沒有化妝，我差一點沒有認出來。幸好她撞見的不是狗仔隊，越是過氣明星的“狼狽狀態(tài)”，越能登上媒體的頭條――對于任何一位公眾人物而言，這樣的打擊都是毀滅性的。

沒有哪一位明星希望自己20年后重新回到工薪階層的生活狀態(tài)，都期盼現(xiàn)有的生活品質(zhì)能一直延續(xù)下去。靠什么？依靠堅持不懈的事業(yè)打拼嗎？但劉德華只有一個，而且，號稱“常青樹”的劉德華今年才46歲。

對于藝人明星，除了歲月不饒人之外，還有一個威脅時刻存在――通貨膨脹。今天你辛苦打拼掙下的2億元還算一個天文數(shù)字，似乎兩輩子也花不完?？墒?0年后，當(dāng)這個數(shù)字變成2000萬元（實際購買力）的時候，你就會害怕了。在香港，2000萬元僅僅夠買一處中檔房產(chǎn)。

理財?shù)淖畲笞饔镁腕w現(xiàn)在：任何一位明星的事業(yè)發(fā)展、收入總會遇到走下坡路的時候，而好的理財計劃會讓你的平均投資回報一直呈上升曲線。而且，越早實施理財計劃的明星，因為有了一個穩(wěn)固的財務(wù)籌劃支持，心里面會更有底，做事也會更自信，反過來還會促進自己的演藝事業(yè)不斷前進。作為明星，任何時刻都能在公眾面前保持最佳狀態(tài)的最強有力支撐是什么―財務(wù)健康。

■一份專業(yè)理財計劃

并非僅僅是買了一份保險投資幾處房產(chǎn)那么簡單

《錢經(jīng)》:于娜目前擁有很強的賺錢能力，是不是可以暫時推后自己的理財計劃，專心致志于“錢生錢計劃”？

詹幼文:于娜目前的確處在自己賺錢能力的上升曲線中，但有波峰就會有波谷，而且藝人們的收入又不會很穩(wěn)定。所以，無論處于哪個時期，于娜都應(yīng)該盡早實施自己的理財計劃。

前不久，我和吳君如聊天，她對于現(xiàn)在的生活很滿意，但卻“很急切需要理財”。經(jīng)過十幾年的打拼，現(xiàn)在的吳君如已經(jīng)過上了自己想要的生活，但如何能將目前的生活品質(zhì)一直保持下去，她心里并沒有底。繼續(xù)依靠不停地工作似乎已經(jīng)很難做到。她覺得自己考慮理財?shù)臅r間已經(jīng)晚了。這個時候，一份專業(yè)的理財規(guī)劃就顯得尤為重要。

《錢經(jīng)》:于娜已經(jīng)擁有一份保單，她的理財規(guī)劃已經(jīng)開始了。

詹幼文:專業(yè)上，我們所說的理財計劃，并非僅僅是買了一份保險、選中一支股票、投資幾處房產(chǎn)那么簡單，而是通過專業(yè)理財顧問，根據(jù)你提出的最終生活目標(biāo)，來幫你設(shè)計出一整套的財務(wù)規(guī)劃方案。

■明星理財

更多涉及的是財富管理概念不僅僅是將收入減去開支后的“余錢”進行打理而是對于所有資產(chǎn)的一個有效規(guī)劃《錢經(jīng)》:采訪中，我們了解到：于娜其實已經(jīng)具備了比較強烈的理財意識，但工作實在太忙，暫時無法考慮太多。

詹幼文:我曾經(jīng)是香港某位著名歌星(報歉我不能說出她的名字)保險、股票業(yè)務(wù)的投資顧問，她第一個小孩的保險規(guī)劃就是我做的方案。王菲在前期挑選理財顧問的時候很用心，一旦確定，她就會將全部業(yè)務(wù)委托給你，基本不再過問。而且，除非遭遇重大變故，都會一直合作下去不再換人，還會口口相傳，在親朋好友中互相介紹、推薦。

道理其實也很簡單，就像化妝、美發(fā)等等，哪一樣是明星自己操作呢？都是要依靠專業(yè)人士。

《錢經(jīng)》:在具體操作上，其實于娜也表示過自己的一些擔(dān)心，因為她不可能像大多數(shù)普通中產(chǎn)人群那樣，走進銀行的理財中心去尋求幫助。

詹幼文:相對于中產(chǎn)階層的個人理財，明星理財更多涉及的是財富管理的概念，不僅僅是將收入減去開支后的“余錢”進行打理，而是對于所有資產(chǎn)的一個有效規(guī)劃。

于娜的財富管理規(guī)劃，涉及到的內(nèi)容基本上就是國際上通行的私人銀行業(yè)務(wù)。主要包括以下的貼身服務(wù)：

1.風(fēng)險管理――主要指保險；

2.投資――可分為短、中、長期投資，短期目標(biāo)應(yīng)該是“希望更紅”；中期目標(biāo)應(yīng)該是“嫁一個好老公”；長期很可能就是“提前退休”的目標(biāo)。

3.稅務(wù)――主要指利用專業(yè)理財機構(gòu)的優(yōu)勢，進行一些離岸投資業(yè)務(wù)等。

《錢經(jīng)》:還有更具體的內(nèi)容嗎？

詹幼文:我更希望和于娜小姐先坐下來好好聊聊，之后才能做出一些操作性較強的理財方案。

詹幼文：