理財規(guī)劃方案總結精選(九篇)

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第1篇：理財規(guī)劃方案總結范文

姜嵐

職務

交通銀行北京分行私人金融業(yè)務部副高級經理

推薦理由

具有10年銀行從業(yè)經驗，致力于家庭理財和財務規(guī)劃方法研究，建立了風險評估、理財規(guī)劃、組合投資等一整套家庭理財方法和體系

全能、權威、賺錢……當理財規(guī)劃師被冠以這些詞匯的時候，當行業(yè)熱度急速高漲的時候，理財規(guī)劃師的門檻之外，有人駐足觀看，有人唏噓不已，但更多人躍躍欲試，翹首以盼。

理財規(guī)劃師到底是如何工作的?作為局內人，他們是怎樣看待目前的市場的?讓我們緊隨交通銀行北京分行私人金融業(yè)務部副高級經理姜嵐，揭開職業(yè)神秘面紗，解讀職業(yè)內涵，從理財規(guī)劃師的視角，審視理財市場的發(fā)展。

順其自然的入行

與一位資深的理財規(guī)劃師對坐，我們的談話自然會從姜嵐先生的入行經歷談起。與其他人不同的是，面前的這位理財師既沒有豐富的跳槽經歷，也沒有奪目海外背景，而是圍繞著身邊的客戶，踏踏實實一路風雨地走過來?！耙苍S是客戶幫我選擇了這條路，”他做笑著，“我們是為客戶服務的，客戶的需求多、變化快、覆蓋面廣，你就需要不斷地汲取知識，這種力量是相互的，客戶認可你，你會更有動力，從服務人員到理財師，我覺得沒有一個明確的界限，順其自然地就走到今天了?！?/p>

理財這個行業(yè)，經過多年醞釀，終于在2004這個被業(yè)內習慣稱之為“理財元年”的歷史時刻破土而出。老百姓蟄伏已久的理財需求，在嘗到基金等產品帶來的“甜頭”之后，如雨后春筍般迅速增長，對專業(yè)人士的需求也隨之攀升。大衛(wèi)?李嘉圖的比較經濟學早已告訴我們，只有專業(yè)的人來做專業(yè)的事，效益與效率才是最高。姜嵐見證了人們經濟生活的關鍵詞由“儲蓄”向“理財”蛻變的過程，而當自己所在的銀行成立理財專門機構以實現(xiàn)市場對接的時候，姜嵐的工作終于“名副其實”。

姜嵐并沒有過多透露在自我充電上吸收了怎樣的精華與能量，卻以溢于言表的滿足感詮釋了自己對這一行業(yè)由衷的熱愛，“有挑戰(zhàn)性”、“有意思”不經意地掛在嘴邊。而10年的歷練，讓他業(yè)已諳熟業(yè)內經緯并形成了深厚的積淀。

發(fā)育欠佳的市場

“目前的理財規(guī)劃師培訓市場還不是很規(guī)范，培訓機構多、名目多，良莠不齊，亟待整合。”談笑風生的姜嵐在談到理財師培訓市場的時候，輕輕地皺了一下眉，流露出一絲擔憂?！澳壳皣鴥扔嘘P個人理財方面的概念很多，但是諸如個人理財、理財規(guī)劃、個人財務規(guī)劃等概念，目前還未形成共識。致使很多金融企業(yè)、銷售機構在宣傳中把理財?shù)母拍瞠M隘化、簡單化，使消費者誤解。理財規(guī)劃師應該是通過分析客戶生活和財務現(xiàn)狀，制定可行的理財方案，是著眼于客戶的中長期生活目標而提供的綜合金融服務。目前國內市場存在一個誤區(qū)，把理財規(guī)劃師簡單理解為投資或者投機顧問。哪只股票賺錢，哪個基金收益率高，這是新客戶最常問的問題，也反映出他們對理財規(guī)劃師職責的曲解。理財規(guī)劃師應該是一條線，由投資、保障、退休等等領域連接起來的線，所以理財師的壓力很大，因為我們提供的方案是長期的，是要跟隨和影響客戶一生的?！苯獚谷缡钦f。

多年致力于家庭理財和財務規(guī)劃的研究，姜嵐列舉了國外理財規(guī)劃師制度中值得借鑒的地方。國外大約90％以上的理財規(guī)劃師都具有其他相關領域的職業(yè)資格，也就是說除了掌握規(guī)劃方面的知識之外，更多的是以會計師、證券分析師等某種具體的專業(yè)身份深入到規(guī)劃中的，而理財規(guī)劃師資格是建立在這些專業(yè)基礎之上的。姜嵐認為，目前的傭金制與理財規(guī)劃師的職業(yè)特征并不匹配?！翱蛻魬撌俏覀兊睦习?，我們的主要收入應該是他們支付的咨詢費而不是企業(yè)給我們的工資，但目前無論是客戶還是企業(yè)，都還無法接受咨詢費的存在。進而，與銷售掛鉤的傭金制度影響了理財師的立場，也決定了其銷售導向。”

理財規(guī)劃師行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展，還需要國家有關部門的成功引導和人們理財意識的轉變。比如說注冊會計師，從資格的獲得、社會價值的體現(xiàn)、在企業(yè)鏈中的作用、簽字權的確認、工作職責等都已經形成了完整的、成熟的循環(huán)，而理財規(guī)劃師目前還沒有獨立的行業(yè)載體，沒有國家認可的剛性需求。“理財規(guī)劃師行業(yè)方興未艾，目前的狀況，更多的還是因為市場的發(fā)育程度欠佳，不過，隨著我國經濟發(fā)展與理財文化的普及，一切都會好起來的?！睂τ谧约哼@個行業(yè)的未來，他顯然信心滿懷。

雙面“嬗變”的風格

初識姜嵐，舉手投足間流露著一種儒雅，卻不曾想他竟有著一顆渴望冒險的心。“生活中我的投資風格是很激進的。”他這樣評價自己，“我經常把雞蛋都放在一個籃子中，因為對于有限的資金來講，分散投資也就意味著將收益同時分散。當然，在任何情況下，留足生活備用金都是最基本的前提。”

在問及上述投資策略是對自己投資能力的自信還是性格使然時，姜嵐想了一下說：“雙重產物吧，自信讓我敢于冒險，性格讓我能夠承受冒險帶來的后果。理財規(guī)劃師是一個知識面較泛的職業(yè)，我目前還無法做到對所有投資領域都面面俱到的深入了解，但對熟悉的投資品種和領域，我還是有一些自己的看法和觀點的?！?/p>

說到工作，他的風格就來了個180度的轉變。他反復強調穩(wěn)健?！耙驗樾畔⒉粚ΨQ，客戶的性格、財務狀況等等你一無所知，所以你首先要了解客戶的家庭資產背景、風險承受能力以及理財需求等情況，分析透徹后再給客戶提出合理的建議。很多時候客戶自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面還不想承受高風險，這時往往不能太冒進，我更多地會建議他穩(wěn)健一些。”

生活中，穩(wěn)健當中有激進；職業(yè)中，穩(wěn)健為主，攻防兼顧。當同一個人能夠在兩種理財風格間游刃有余地自然轉身，一種職業(yè)的責任感便躍然而出。

語重心長的箴言

第2篇：理財規(guī)劃方案總結范文

由此看來，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風險承受能力不同，不同年齡段的人群，應該根據(jù)各自不同的行為特征和理財趨向，制定不同的理財規(guī)劃。

在制定家庭理財規(guī)劃，配置家庭資產時，一定要充分考慮個人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產組合。一般而言，風險承受能力低時，在投舞組合中應以風格穩(wěn)建的資產為主，如存款、債券、偏債基金，風險承受能力強時，在投資組合中可選擇一些收益高、風險高的資產，如股票、偏股基金等。

家庭理財?shù)?321定律

在家庭資產配置方面，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應急之需，10％用于保險。

但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財規(guī)劃時，有三點必須考慮。

一是家庭的風險屬一性。大家需要根據(jù)個人及家庭的具體情況以及風險承受能力來選擇資產種類，尤其需要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與個人及家庭的風險承受能力息息相關，在此基礎上才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。

二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言，需要對個人及家庭的財務資源進行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財目標，構建核心資產組合；再將富余資金配置于具有一定風險的資產，構筑周邊資產組合，在保障家庭財務安全的基礎上通過投資來增加收入。在兩類資產組合下，便可清晰地得出具體股票類資產、債權類資產、現(xiàn)金類資產的配置比例

三是適合自己的投資方案確定了理財目標、風險屬性后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風險承受力高的，可以考慮較高風險、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風險承受力低的，可以考慮低風險的工具，債券、偏債基金、保險等。

人生五階段家庭資產配置

在確定了不同年齡層次，不同家庭時期的財務狀況、風險承受力后，理財專家給大家總結了一套分五個家庭期的理財規(guī)劃方案。

第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點是，單身尚未組成家庭，個人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。

這一階段，大家對投資理財已經有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律在這個時期，投資人可承擔較高的風險，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關的投資上。

理財目標：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財富。

風險偏好：風險承受能力強，期望獲取高收益。

資產組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩(wěn)健型投資(債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％：保險10％。

第二階段，家庭組建期，婚后第一個十年間，30歲到40歲左右。

這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進入收入高增長時期。應注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點看，對風險的承受能力依然較高，故而應追求較高的投資回報。投資組合應偏于積極，但因為有家庭有負債，故也要留有一定比例的資產投入保守類項目。

理財目標：子女教育經費；購房款等。

風險偏好：風險承受能力強，期望獲得高收益。

資產組合建議：積極性投資60％：穩(wěn)健型投資30％；保險10％。

第三階段，家庭成長期，指結婚后第二個十年，40歲到50歲左右。

這一階段，家庭成員資產快速成長，以薪資和理財收入并重，家庭已經積累了相當財富，準備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費用也是這一階段主要負擔。因此，投資時應兼顧到收益和成長之間的平衡問題。

理財目標：子女教育費：轉換高檔住房的費用：開始為養(yǎng)老積累財富。

風險偏好：風險承受能力較強，期望獲得穩(wěn)定、較高收益。

資產組合建議：積極型投資50％；穩(wěn)健型投資40％；保險10％。第四階段，家庭興旺期，結婚后的第三個十年，50歲到60歲左右。

這一時期，個人的事業(yè)和收入已達到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目，為退休準備積蓄成為重點。此時應調整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場風險，投資組合以保守為主導。

理財目標：調整投資組合，降低風險性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍圖。

風險偏好：風險承受能力較強，但開始減弱，期望獲取穩(wěn)定、較高收益。

資產組合建議：積極型投資20％；穩(wěn)健型投資70％：保險10％。

第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。

這一階段，將完全依賴理財收入及退休金，前期的保險投入將獲回報，家庭理財以安全為主要的目標。應著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。

理財目標：養(yǎng)老、旅游、為子孫遺留財富。

風險偏好：風險承受能力差，期望獲取穩(wěn)定的收益。

資產組合建議：積極型投資10％：穩(wěn)健型投資90％：保險投入開始獲益。

理財?shù)氖畻l忠告

家庭的資產配置方式，直接決定今后的家庭財富的增長，不妨考慮選擇專業(yè)的理財規(guī)劃師設計些理財計劃。理財專家給出了十條忠告。

一、在建立家庭資產的初期階段，應當選擇一個低風險的簡單投資機構。

二、購買住房是一種建立終生資產的行動，所以應當深思熟慮。

三、在獲取任何不動產之前，都應當考慮好資金支付能力和支付方式等問題。

四、建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關法規(guī)的變化。

五、使你的家庭資產多樣化。在組成家庭資產的過程中要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處于平衡狀態(tài)。

六、 使家庭資產增值。一份資產應當根據(jù)其確定的目的來增值。

七、使家庭資產活起來。如果你為家庭資產選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點，只有短期投資方式才能達到這種目的。

八、你應當關心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。

九、不要忘了為退休做好準備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。

第3篇：理財規(guī)劃方案總結范文

【關鍵詞】貨幣市場基金；銀行存款；個人理財

一、引言

隨著經濟的發(fā)展和社會的進步，在我國，證券投資基金尤其是開放式基金在個人理財中的應用地位與日俱增。而貨幣市場基金正是開放式基金的一種，其低風險、高流動、穩(wěn)定收益的特性吸引了越來越多的投資者。在當今時期，隨著證券市場、金融市場的不斷完善，以及個人、家庭投資理財觀念的不斷進步，對于分析貨幣市場基金在我國個人理財領域的應用現(xiàn)狀以及研究貨幣市場基金對銀行存款是否具有替代性等方面，是至關重要的。

二、貨幣市場基金與個人理財

（一）貨幣市場基金概述

1、貨幣市場基金基本介紹

貨幣市場基金（即貨幣基金，Money Market Fund，MMF）是投資基金的一種，顧名思義，它以短期（一年以內，平均期限120天）貨幣市場工具作為投資對象，如短期國債（剩余期限小于397天）、銀行定期存單、大額可轉讓存單、中央銀行票據(jù)、銀行背書的商業(yè)匯票以及同業(yè)存款等等。

2、貨幣市場基金的主要優(yōu)點

（1）風險低

顯而易見，貨幣市場基金的投資范圍均具有高安全系數(shù)的特征，這也是貨幣市場基金低風險的決定性因素。此外，貨幣市場基金投資標的的組合平均4～6個月即可到期，規(guī)避了長期持有貨幣市場工具時包括利率變動在內的諸多的不確定因素，而短期市場利率大幅或高頻變動的可能性極低，這同樣保證了貨幣市場基金低風險的特性。

（2）流動性好

一般而言，絕大多數(shù)貨幣市場基金贖回T+1日或T+2日即可到賬，而部分基金公司甚至將贖回到賬日縮短至T+0。此外，貨幣市場基金持有時間無限制，貨幣市場基金提前贖回收益率不會下降。

（3）成本低

零認（申）購費用，零贖回費用，與普通開放式基金相比極低的管理費用（管理費用僅為0.33%，低于任何其他類型的基金）。

（二）個人理財簡介

1、個人理財規(guī)劃的步驟

（1）確定理財目標。理財目標的確定應該結合個人或家庭的實際情況，是理財規(guī)劃各項目的綜合。

（2）明確投資期限。目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。

（3）制定投資方案。當個人或家庭確定了自己的理財目標及投資期限后，便可以根據(jù)實際情況確定投資方案，即投資組合。

2、貨幣市場基金——個人理財規(guī)劃中不可或缺的投資配置

對于貨幣市場基金而言，現(xiàn)在越來越多地成為了個人理財規(guī)劃中不可或缺的配置。這表現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，在現(xiàn)金規(guī)劃中，貨幣市場基金可以從某種程度上代替活期存款，在流動性和安全性不亞于一般存款的前提之下，又保證了更為可觀的收益率。

其次，在教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃中，由于這兩項規(guī)劃期限長，風險承受能力低即很難承受本金損失，因而配置一定比例近乎零風險的貨幣市場基金是一個較好的選擇。

最后，在投資規(guī)劃中，貨幣市場基金可以自由轉換的特性使個人理財在證券市場較好是會得到超額收益，只需負擔較低的轉換費就可將貨幣市場基金轉換為同一基金公司旗下的股票型基金、混合型基金等。相反，若證券市場下跌，也可以很方便地將手頭持有的高風險的股票、混合性基金等轉換為低風險的貨幣市場基金，完成對證券市場風險的規(guī)避。

三、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性分析

（一）貨幣市場基金案例分析

貨幣市場基金長期收益業(yè)績研究——以華安現(xiàn)金富利貨幣基金為例

筆者選取了一只具體基金——華安現(xiàn)金富利貨幣A（040003，以下簡稱華安現(xiàn)金）進行案例分析。由于華安現(xiàn)金為中國成立最早，管理時間最長的貨幣市場基金，因此有理由認為本只基金具有長期業(yè)績考察分析的必要性和可行性，在一定程度上能夠代表中國貨幣市場基金市場發(fā)展的一般水平。

根據(jù)華安基金官網(wǎng)的數(shù)據(jù)，截至2011年第四季度，華安現(xiàn)金的資產配置為其他貨幣工具（45.71%）、現(xiàn)金（37.01%）及債券（17.28%）。作為貨幣市場基金，華安現(xiàn)金的股票配置為0。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，華安現(xiàn)金富利貨幣基金去年的收益回報率超過3.3%，成立至今復合年化收益率約為2.88%（Wind，2003.12.31—2011.12.31歷史區(qū)間數(shù)據(jù)），即使在收益回報最低的年份里也超越了同期0.72%的活期利率。

筆者分析了華安現(xiàn)金最近1年、最近2年、最近3年和成立以來的收益走勢?？梢钥闯觯A安現(xiàn)金的長期收益較為平穩(wěn)，但存在個別極短時間內的大幅波動。然而，從長期來看，短時間的大幅波動完全只是個別現(xiàn)象，而且只有收益向上大幅波動的現(xiàn)象存在。

四、貨幣市場基金替代銀行存款的可行性總結

（1）從風險的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是完全可行的。貨幣市場基金雖然不及銀行存款的近似0風險，但自身同樣風險極低，一般而言凈值穩(wěn)定不變，不會產生本金的損失。因而，在風險角度貨幣市場基金可以完全替代銀行存款。

（2）從收益的角度分析，貨幣市場基金代替銀行存款是近似可行的。中短期內，優(yōu)秀的貨幣市場基金跑贏同期銀行定期存款利率是完全有理由期待的，而跑贏活期存款利率更是不在話下。因而在收益角度，貨幣市場基金可以近似替代銀行存款。

（3）從流動性的角度分析，貨幣市場基金低至T+1甚至T+0的流動性僅次于活期存款，優(yōu)于其它一切存款方式。因此，除非急需的、需要極高流動性的資金需要以現(xiàn)金或活期存款形式持有以外，一般流動資金完全可以以貨幣市場基金形式持有。

綜上，貨幣市場基金在我國個人理財中已逐漸成為不可或缺的一環(huán)，其對于中短期存款的近似替代性使之會更廣泛地應用在理財、投資的流動資產配置領域。我們有理由相信，貨幣市場基金的發(fā)展前景一會更加光明。

參考文獻：

[1]李晶，趙艷群.淺談“貨幣基金”[J].黑龍江科技信息，2009，（25）.

第4篇：理財規(guī)劃方案總結范文

記得有位作家曾經說過，夢想如果沒有拿梯子一步一步登上去，就永遠只是可望而不可及的空中閣樓，一點意義也沒有。

理財同樣是這個道理。

當我們樹立了遠大的財富目標后，就需要一步一步爬上去，而在攀爬財富階梯的時候，一個恰當?shù)馁Y產配置是保證我們不踏空的關鍵要素。因此，在新的一年起步之時，我們必須先制訂一份整體的資產規(guī)劃。

Step1：盤點資產確立一年目標

我們知道，理財規(guī)劃是因人而異的，不同年齡、不同收入、不同資產狀況的家庭所需要的是個性化的理財方案，因此，了解自己的家庭資產情況是資產配置的第一步。

我們可以根據(jù)當下的資產負債表、過去一年的現(xiàn)金流量表(收支表)診斷家庭財務狀況。其中，資產負債表可以反映家庭總資產中凈資產有多少、各個項悶分別占多大比例等情況。一般來說，資產負債率小于70％屬安全狀態(tài)，過高負債可能會造成平時的流動性緊張，而固定資產如房屋最好不要超過90％的資產份額。如果你家庭的資產配置已經亮起紅燈或接近危險邊界，在這全新的一年中，就要努力使其恢復到安全范圍內。

現(xiàn)金流量表可以時新的一年的收支狀況有個預判。通過對2009年的小結，你可以在制訂2010年理財規(guī)劃時提前考慮消費項目、消費金額等。例如，每年的家庭旅行費用、更換電器設備的成本等都可打入預算。

另外，對2010年中可能需要面對的大宗消費，如買房、買車，或是可能的大額收入都應在年初計劃時列明，這樣就不至于發(fā)生“失控”的狀況了。

需要提醒的是，如果現(xiàn)在正處于人生的關鍵時點，如即將達到法定退休年齡、計劃年內跳槽或生育、正逢孩子出國留學等，在收支狀況的預計上要有充分的準備，在資產流動性方面要確保萬無一失。

Step2：總結經驗按需配置資產

總結過去才能更好地展望未來。

2009年，你可能收獲了成功的喜悅，也可能嘗到了失敗的苦澀，但從現(xiàn)在起，那一切都將成為你理財?shù)缆飞献顚氋F的經驗。新年之際，總結過去的成敗原因，對扎實未來每一步都有著重要的意義。

“缺少計劃性”是董淳對2009年沒有達到預期投資目標總結出的原因。“回看2009年，投資機會其實很多，但我只賺了10％?！倍菊f。2009年年初時，他對股市并不看好，所以選擇了空倉，而當上證指數(shù)上漲到2700點時，他覺得“再不追就來不及了”，于是勇敢地買人。不想之后幾輪的回調把他原本就不多的獲利抹去了大半。

其實，很多投資者與董淳有著相似的經歷，忙忙碌碌地追求財富卻沒有滿意的收益，歸根結底，是因為這類投資者缺少整體的規(guī)劃。也就容易在追求財富的時候迷失方向。我們提倡的比較科學的做法是根據(jù)家庭的財富目標、消費需求等制訂理財目標，再由此分配各項投資資產的比例。

可能你會說，我2009年初就進行過資產配置了，為什么現(xiàn)在又要再配置一次呢?或許以下兩個理由可以充分解答你的疑問。

一是家庭情況在一年中發(fā)生了變化，家庭成員的收入、支出及一些基本狀況都可能較過去有很大改變，甚至你的投資理念也可能有所轉變，因此，新年計劃應當趕上現(xiàn)實的變化。二是即便家庭情況沒有發(fā)生改變，你原本的投資資本也在一年的漲跌之后發(fā)生了數(shù)值改變，這就會影響它們在家庭投資資產、家庭總資產中的比例。例如2009年你制訂的投資方案是將總資產的15％進行金融投資，其中70％股票類投資、30％債券類投資，一年后，由于股票收益較高，已經占到投資資產的77％，而全部投資資產已經從2009年初占總資產15％的規(guī)模擴張到20％，這樣一來，你就需要考慮將各項占比調整回原始狀態(tài)了。

在做投資資產配置時，有一類基金比較麻煩，那就是配置型基金，由于這類基金本身既可以做激進投資又可以選擇保守投資，且投資比例可任意變化，因此個人投資者很難將這類基金合理分類。

舉例來說，假如一個家庭計劃的激進類投資占八成、穩(wěn)健類投資占兩成，那么如果購買配置型基金，到底該將其分入激進類投資還是穩(wěn)健類投資呢?在股市上漲時，配置型基金的股票倉位會加重，甚至不低于那些股票型基金，而在股市低迷時，其又會集中投資穩(wěn)健產品，但個人投資者卻無法掌握這些變化。換句話說，配置型基金的風險高低并不掌握在投資者自己手中。因此，當你需要安排一個占比明確、風險隨時可控的投資配置時，不妨選擇單一的股票型基金、債券型基金等，對綜合型配置基金慎重考慮。

當然，這類基金也有適合的人群，那就是對金融投資不甚了解、但又想試著參與一下的投資者。對這類人群來說，與其膽戰(zhàn)心驚地進行不熟悉的投資，不如將本金交由基金經理掌管，由其按市場動態(tài)調配資金方向，沒準可以取得不錯的收益。

對大部分家庭來說，七成激進投資、三成穩(wěn)健投資的分配方式較為合理，既承擔了一定風險追求財富快速增長，又留守著一塊相對安全的“靜土”，一旦市場發(fā)生急性回調，還有扳回損失的本金。當然，對于一些風險承受能力較弱，如年齡較大、靠投資養(yǎng)老，或近期有大宗消費需求的人來說，這樣的比例配置可能有些冒險，適當降低激進投資的比例更能保持一份良好的心態(tài)。

金融投資中，選擇一些相關性較小的產品是降低風險的有效措施，雖然從以往的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，金價與上證指數(shù)并不呈負相關，但較其他投資品種來說，兩者的關聯(lián)性還是較低的。因此，適當配置一些黃金投資并做長遠打算對穩(wěn)定家庭內部的投資結構還是有好處的。

此外，在做投資規(guī)劃時要充分考慮流動性資產，如平時每月的家庭結余會先進入穩(wěn)健投資部分(一般為活期存款)，之后如何打理應在年：功有所安排。

如果200g年你獲得了不錯的投資收益，可別忘了在新的一年中好好犒勞自己和家人，不然，收益、資產只是賬戶上的一個跳動的數(shù)字，如果現(xiàn)實生活并沒有因此改變，快樂也是有限的，而一次全家旅行、一次瘋狂購物等等或許會讓你體會到什么才是理財?shù)臉啡ぁ?/p>

Step3：切實履行規(guī)劃并及時跟蹤

目標的實現(xiàn)除了要有合理的規(guī)劃外，還需要切實履行。

在投資中，最容易出現(xiàn)也最忌諱的就是貪婪與恐懼，而事先的規(guī)劃正是避免兩大“心魔”的好方法。投資者可以通過制訂股票投資的止損點、止贏點來規(guī)范自己的操作。例如，個股投資最高上漲達30％、下跌至15％就堅決拋出，這樣做可以及時保留勝利成果，也能將損失控制在合理范圍后盡快調整。

第5篇：理財規(guī)劃方案總結范文

理財案例

李建，26歲，是沈陽熱電廠的一名員工，月薪6000元左右。女友張琳，是沈陽新聞網(wǎng)的一名白領，月薪4500元左右。李先生和張女士2011年年初購買了一處房產，價值60萬元，其中首付20萬元，公積金貸款40萬元（20年還清），目前手中有股票2萬元，定期存款5萬元（下個月到期）。每月生活開銷3000元。二人打算明年五一結婚，新房還沒有裝修，現(xiàn)在每月租房還需要1500元。（為敘述方便，以下將這對準新人的規(guī)劃按家庭計算。）

家庭財務分析

李先生家庭的流動比率指標和緊急預備金倍數(shù)指標均不在一個家庭正常指標的合理范圍之內，簡單點說，就是家庭沒有足夠的流動資產（現(xiàn)金等）來償還短期債務（信用卡債務等），應付家庭遭遇意外時的正常開銷和大額開銷。李先生家庭的平均投資報酬率指標為2.57%，遠低于合理范圍，說明李先生家庭在運用生息資產獲得理財收入的能力不足，還需要對資產進行重新配置，既能滿足明年結婚裝修等費用的按時支付，同時盡可能的提高理財收入。

李先生家庭的凈儲蓄率指標為38.87%，在合理范圍之內。但對一個即將面臨裝修和結婚的家庭來說，這樣的攢錢速度還是不夠的，需要開源節(jié)流，加大儲蓄力度。其他指標：貸款年負擔率指標為26.11%，在合理范圍內（20%-40%），不需要調整；凈值成長率和自由儲蓄率等指標也在合理范圍內。

理財目標

1、二人已將婚宴時間定在明年五一期間，從今年10月份計劃開始裝修，預計費用為7萬元，明年2月份后陸續(xù)開始采購家具和家電，預計費用為5萬元。想知道如何規(guī)劃，才能既能提高收益率，還不影響使用。

2、二人結婚后，預計能收到禮金5萬元左右，想知道何時能夠實現(xiàn)購買一臺10萬元左右汽車的計劃。

理財建議

1、建立家庭緊急預備金

李先生家庭的首要問題是著手建立家庭緊急預備金，主要用來應對家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。建立家庭緊急預備金分為兩個部分，一是建議李先生家庭留出1萬元作為家庭的緊急預備金（可使用投資資產中股票部分2萬元），其中0.2萬元以活期存款方式留存，0.8萬元投資于貨幣市場基金。二是兩人各辦一張信用額度為2-5萬元的信用卡，不僅可以補充緊急預備金，在急需資金的時候應急使用，還可以提高資金的使用效率，在購買裝修材料、家具、家電時可以及時支付。

2、結婚規(guī)劃

由于今年1 0 月份就要開始準備裝修，現(xiàn)有的5萬元定期存款在5月份到期后，就不再適合存定期了（3個月利率太低，且浪費了兩個月時間，6個月定期時間不夠），而且時間緊，也不適合投資股票、債券等產品。李先生不妨考慮買一些期限為150天左右的銀行理財產品。以期限為150天、年化收益率5.2%的銀行理財產品為例計算，投資6.18萬元（定期到期后，5.18萬元加上股票部分剩余的1萬元），在10月份的本利和為6.31萬元左右，這樣距離裝修計劃7萬元還有0.69萬元的缺口。

缺口部分可以由李先生家庭每月的凈儲蓄0.39萬元來積累。以定投貨幣基金為例計算（投資10個月、投資報酬率4%、每月0.39萬元），攢錢投資到明年2月份，可以積累3.96萬元，減去0.69萬元的裝修缺口，就只剩下3.27萬元，意味著明年采購家具和家電的錢可能就不夠了。為了解決這樣的問題，李先生可以參考如下兩個方案：一、要想在明年2月份積累出5.69萬元，每月需要投資0.56萬元，可以從現(xiàn)在開始，每月從生活費和租房費用中節(jié)省出0.17萬元，可以考慮減少生活開支，并選擇租金更便宜的房子。二、假設不減少支出，可以選擇在2月份先購買一部分家具或家電，購買剩余的家具或家電的資金，可以依靠接下來的每月凈儲蓄和信用卡透支來彌補。

3、購車規(guī)劃

預計二人結婚后能收到禮金5萬元，并且婚后沒有租房的壓力，也不希望馬上要孩子，開始攢錢買車就成了李先生家庭的最重要目標。李先生可以考慮采用穩(wěn)妥一點的方法，投資收益穩(wěn)定的C類債券基金。以定投C類債券型基金，今年平均收益率6%為例計算，每月投資0.55萬元，18個月的時間就可以實現(xiàn)購車計劃。這樣時間短，也不耽誤李先生太長的時間，買完車以后，就可以考慮為家庭的其他理財目標而努力。

4、保險規(guī)劃

理財規(guī)劃不能僅僅片面的強調財富的積累，還要注意財富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的會遇到很多風險和意外，這些風險無法預測，也不能因為一時的平安而心存僥幸。在理財規(guī)劃中引入保險，并將保險作為理財規(guī)劃的基石，還是很有必要的。從家庭保障的角度來看，李先生和張女士是家庭的收入來源，應該是保障的重點，購買一些定期壽險和意外險還是很有必要的。建議李先生和張女士分別購買15萬元的定期壽險和20萬元的意外險，定期壽險15萬元年繳保費195元，意外險20萬元年繳保費260元。

必須改掉的四大漏財習慣

1. 防盜門護家財，財險靠邊站

想保全自己的家財，最好購買一些財產保險?，F(xiàn)在一些保險公司，參保的種類更全，冰箱、電視、洗衣機等都在財產保險保的范圍之內，一年只需繳納幾百元，自己所保的財產如果出現(xiàn)意外，就會獲得不菲的賠償。故財產保險對家庭來說非常重要，該保還是要保，小投入能換來大保障，不可不保。

2 .想存錢為高息，專去搞“集資”

地下錢莊、互助組一般都是非法機構，一旦參與，自己利益受損，得不到合法保護。因此，投資者存款時不要被“高利息”所誘惑，要存款就應找合法存款機構，如農業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行、中國銀行、郵儲銀行等，把錢存到這些機構才會高枕無憂。

3 .保險柜藏“貴物”，?！鞍病?/p>

想當然想投資“貴重物品”，就應保證它們的安全，可以把這些“物品”投保家庭財產保險，一旦出現(xiàn)意外，自己就會以不多的錢，獲得保險公司足夠多的賠償。此外，也可以到銀行租賃一個保險箱，把自己家的“貴重物品”放到里面進行保存，不僅安全，而且收費也很便宜。

第6篇：理財規(guī)劃方案總結范文

引進市場化運作

《保險家》：中國人身保險從業(yè)人員資格項目是如何得到保監(jiān)會的認可并委托廣州信平市場策劃顧問有限公司作為執(zhí)行單位的？

江如圭：中國人身保險從業(yè)人員資格考試項目是由中國保監(jiān)會倡導、參與、推動、認可，并授權中國保險行業(yè)協(xié)會頒發(fā)資格證書。從本質上，資格考試項目就是保監(jiān)會的項目，是保監(jiān)會為了提升保險從業(yè)人員人才隊伍素質所推動的保險行業(yè)標準化從業(yè)資格認證項目；保監(jiān)會官方網(wǎng)站的主席信箱也對有關項目的提問做了數(shù)次的回復。2002年中旬，保監(jiān)會重新啟動項目計劃后，召集了數(shù)家院校與專業(yè)公司進行招標演示。廣州信平與南開大學共同聯(lián)手，我們匯集了專家團隊，并對國際的資格認證體系做了詳細的研究和參考，根據(jù)當時國內保險行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀做了分析，對于項目體系及執(zhí)行方案做了周詳并具有可操作性的設計等，進而得到保監(jiān)會的初步認可委托為項目的執(zhí)行單位，于2002年12月在北京面對保監(jiān)會領導及各部門主任做進一步演示說明，聽取保監(jiān)會各方領導對于項目體系及執(zhí)行的意見，進行修改后并于年底開始進行教材編寫工作。

《保險家》：政府指導專業(yè)公司進行市場化的運作，這是一個比較新的嘗試，這樣做有什么好處。

江如圭：人身保險從業(yè)人員資格平臺的搭建是一項龐大的系統(tǒng)工程，需要整合龐大的學者專家隊伍，需要大量的初始投入和更新維護成本，對于起步晚、基礎薄、規(guī)模小的保險行業(yè)，這無疑是一項巨大的挑戰(zhàn)。由于市場化競爭機制的引入，使得教材編寫人、命題人乃至項目執(zhí)行單位都要遵循優(yōu)勝劣汰機制，從而確保了教材、試卷質量，也增加了平臺活力。既尊重市場運行規(guī)律，又不脫離政府監(jiān)督，能夠確保建成中國自己的資格平臺，自覺接受監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督，為中國保險事業(yè)作貢獻，積極主動將監(jiān)管部門的政策內容融會貫通于教材體系中，有效傳導監(jiān)管政策，促進行業(yè)遵紀守法、合規(guī)經營。這是通過簡單引入國外同類資格考試所不可能做到的。

為國人量身打造

《保險家》：中國人身保險從業(yè)人員資格考試具有哪些特點？能給保險從業(yè)人員帶來怎樣的收獲和提高？

江如圭：中國人身保險從業(yè)人員資格平臺是在中國人身保險業(yè)經過多年發(fā)展后搭建的權威的知識平臺，目的是知識體系的系統(tǒng)化、標準化和現(xiàn)代化。所以考試全部通過后表示你對這一行業(yè)的全面了解，掌握了行業(yè)最前沿的知識資訊，并表明你已獲得行業(yè)和監(jiān)管部門普遍認可。

參加考試的過程和結果都是一個人生經歷和態(tài)度。在準備考試的過程當中，踏實地念書并思考，與工作經驗結合將記憶更深刻，并內化自己的經驗；內勤工作人員在自身崗位上更能夠全面的考慮各方環(huán)節(jié)，而做出更全面的決策；銷售人員能夠以更專業(yè)的知識和服務面對客戶，取得客戶更多的信任，進而有更優(yōu)秀的業(yè)績；在學習的過程中所得的不僅是專業(yè)知識，也將會帶來我們意料之外的人生成長和提高。

《保險家》：資格考試項目和國外的資格考試有何差異？

江如圭：國外的資格考試或教育培訓課程多數(shù)是各自成熟保險市場的長時間經驗積累，反映其個別市場的保險發(fā)展程度、人文環(huán)境和政策法規(guī)體系。

而中國人身保險從業(yè)人員資格考試項目是整合國內外來自監(jiān)管、行業(yè)、院校的專家從頭打造而成的中國人自身搭建的標準化知識平臺，借鑒國際保險基礎理論和實踐，融合國內自身發(fā)展的市場現(xiàn)狀、政策法規(guī)以及人文和政策環(huán)境，結合理論與實踐的保險知識體系，體現(xiàn)層次分明、結構體系完整的系統(tǒng)化和標準化知識平臺，更能服務于中國保險市場的發(fā)展需求。因此保監(jiān)會推動并認可中國人身保險從業(yè)人員資格考試項目，作為行業(yè)知識標準化的資格認證及知識平臺。

《保險家》：中國人身保險從業(yè)人員資格考試跟其他的人考試有什么區(qū)別？

江如圭：人基礎資格考試是保監(jiān)會行政強制的資格考試，針對人身保險以及財產保險的營銷員設定的營銷基礎從業(yè)資格考試?？荚噧热莅a險與人身保險的基礎保險知識，營銷員必須持證方能銷售保險產品。

中國人身保險從業(yè)人員資格項目的知識體系涵括人身保險行業(yè)各領域，包含管理、銷售和專業(yè)技術各方面的分級分類考試，是一個終身學習的知識和經驗交流平臺，是非行政強制的考試。

新概念：員工福利規(guī)劃師

《保險家》：2008年春季考試開放多少個資格項目？目前項目發(fā)展的情況如何？新推出的“中國員工福利規(guī)劃師”資格有何特點？

江如圭：本次考試科目共開設中國壽險管理師、中國壽險理財規(guī)劃師、中國員工福利規(guī)劃師等三個資格的公共課程、交叉課程和專業(yè)課程共19門。

資格考試自從2005年試運行考試以來至今共舉行六次的考試，共有47000余人次參加考試，有近5600人次取得各類資格，全國設有37個考試報名中心，其中有27個省級保險行業(yè)協(xié)會，42個考試城市；27個中外、合資壽險公司、產險公司及其他金融企業(yè)設立報名專門負責人，出臺各種報銷、鼓勵政策，并與崗位掛鉤、評聘制度結合或是納入公司基本法中。

中國員工福利規(guī)劃師是適應中國團險市場轉型需要，并響應行業(yè)多數(shù)壽險公司增加團險業(yè)務人員資格認證的要求而增加的，該項目于2006年啟動。在資格建設過程中，眾多公司積極參與，并針對具體內容在行業(yè)實踐的基礎上給予建設性建議，使得教材和考試更能反映行業(yè)發(fā)展的實際；該資格主要適用于團體保險銷售人員。

《保險家》：中國壽險理財規(guī)劃師、中國員工福利規(guī)劃師資格和現(xiàn)在社會上所存在的其他理財規(guī)劃資格比較有何優(yōu)勢？

江如圭：人身風險規(guī)劃是金融理財規(guī)劃里最基礎和最重要的內容。雖說金融規(guī)劃領域涵蓋銀行、保險、證券、房地產及其他投資渠道，但是從客戶人身風險規(guī)劃的角度而言，保險是最基礎、最有效、最完善的風險規(guī)劃工具。人的生、老、病、死、殘、退、教育等基礎核心問題得到規(guī)劃后，人們才應該再將余錢投入儲蓄、證券、房地產等其他投資渠道，這才是科學合理的理財規(guī)劃理念。

這兩類資格具有非常強的專業(yè)性和實用性。兩類資格更著眼于人身保險規(guī)劃領域，從人身保險產品的本質、特性、政策、外部環(huán)境、規(guī)劃實務等各個角度對人身保險的理財規(guī)劃做了深入的探討和研究。業(yè)內眾多專家結合行業(yè)實踐打造的知識體系，是最新鮮、最前沿的經驗總結，具有高度的實用性和操作性，可真正實現(xiàn)“邊學邊用”。

用心去愛的事業(yè)

《保險家》：資格考試項目自啟動已經五年，從無到有，從北京啟動到傳播全國，從粗放運營到步入正軌，應該說遇到了很多的困難，是什么理念支撐你們不斷前進。

江如圭：支撐著我們堅定前行信念的是我們信平當初創(chuàng)立時的宗旨：專業(yè)、分享、開放和奉獻。

專業(yè)：這是廣州信平的定位，信平源于此，亦歸于此，其目的正是記錄中國保險行業(yè)從粗放走向精細，從傳統(tǒng)走向現(xiàn)代，從初級階段躍升以至成熟的歷程，并愿積極參與和推動中國保險業(yè)的專業(yè)化進程。

分享：這是行業(yè)的平臺，廣州信平乃至中國人身保險從業(yè)人員資格體系平臺都是一個載體，需要大家的貢獻，需要行業(yè)知識和信息的分享。這是團隊合作的成果，因為唯有分享，才會繁榮。開放：這是伴隨中國加入WTO成長起來的平臺，這是中國經濟二十多年來對外開放孕育出來的平臺。開放給了信平昨天和今天，我們唯有執(zhí)著于此，我們才會擁有美好的明天。

奉獻：我們慶幸生活在這一年代，我們慶幸加盟這一生機勃勃的行業(yè)，保險本身就是奉獻愛心的事業(yè)，廣州信平這一平臺也樂于奉獻，為保險事業(yè)，為中國經濟的發(fā)展，為中華民族的復興貢獻力量。但我們不會止步于此，還將向更宏大的平臺愿景邁進。我們還有三步愿景有待實現(xiàn)，一是力爭走在市場前列，引領行業(yè)發(fā)展。在實現(xiàn)第一版教材系統(tǒng)化的基礎上，用3至5年時間，修訂完成第二版、第三版，努力實現(xiàn)第二版與國內行業(yè)整體發(fā)展同步，第三版與國際發(fā)展同步，最終完成自主創(chuàng)新，力爭成為全球保險市場的知名品牌之一，充分展示“中國創(chuàng)造”的魅力。二是設立專項研發(fā)基金，創(chuàng)建行業(yè)圖書資源，加強人力資源整合，建立專家數(shù)據(jù)庫，為行業(yè)研究提供最豐富的信息資源、最權威的智庫支持。三是銜接相關金融職業(yè)資格平臺，為消費者提供一站式金融服務。

采訪感言：

采訪江如圭博士讓我很感動，她犧牲了自己寶貴的休息時間，并幫我整理了大量的文字資料，從中可以看出她的認真和嚴謹。

為了人身保險從業(yè)人員資格考試項目，她曾經24小時內從廣州到杭州，到寧波，到上海，再飛濟南；

為了把中國人身保險從業(yè)人員資格考試項目的理念和使命更真實準確的傳達給大家，并且聽取大家的建議，她曾經連續(xù)一個多月在飯店每天從上午8點到晚上10點多開中國人身保險從業(yè)人員資格考試教材審議會議，分科審核教材編寫內容；為了中國人身保險從業(yè)人員資格考試，她辭去了待遇優(yōu)厚的工作，幾年來節(jié)衣縮食，從無到有，為了質量及永續(xù)發(fā)展，一步一個腳印地摸索著項目發(fā)展的模式和最好方案，不敢求快。

對于這一切，她只是談談的說“過程是艱辛的，我想對我個人和團隊而言，是性格上的磨礪和成長，是生命更廣更深的開拓，進行了一次性靈上沒有上麻藥的開心手術……這些不是金錢物質能夠買來的……絕對值得！”

我想正是有了千千萬萬個像江如圭博士這樣的人的無私奉獻，中國保險才得以快速健康的發(fā)展。在這里衷心的向無數(shù)為中國保險行業(yè)的發(fā)展做出奉獻的人致敬。

祝中國人身保險從業(yè)人員資格考試項目飛速發(fā)展！

江如圭檔案：

美國紐約州立大學法學博士，后在美國的退休金金融集團美國信安金融保險集團（Principal Financial Group）擔任律師及國際發(fā)展工作；

1994年被公司派到中國開拓市場，任集團的駐中國首席代表，親身經歷并見證中國保險市場的起飛和發(fā)展，并對上世紀90年代中國保險教育做了促進的工作，并有深刻的體會和思考。

第7篇：理財規(guī)劃方案總結范文

本次調查采用網(wǎng)絡問卷調查的方法，調查范圍較廣，調查對象省內省外皆有，有一定的代表性。本次調查的125個樣本中，以福建地區(qū)為主，占72.8%。從被調查對象的構成來看，調查對象覆蓋全國各地的各界人士，涉及各行各業(yè)的各階層人員，采樣范圍廣泛，具有較好的代表性。

2數(shù)據(jù)分析

2.1高職金融專業(yè)畢業(yè)生的市場需求現(xiàn)狀

從調查結果來看，各家企業(yè)對金融專業(yè)人才都有一定的需求量，反映所在單位對金融專業(yè)人員需求量在30人以上的調查對象占28.8%，15-30人的占6.4%，5-15人的占18.4%，5人以上的占46.4%。調查結果顯示，83.2%的調查對象認為將來市場對高職金融專業(yè)畢業(yè)生仍將存有需求。根據(jù)分析來看，持有這種積極態(tài)度的原因主要有：第一，金融人才的使用，尤其是基礎性工作，重在從業(yè)經驗而不是學歷；第二，部分崗位采用該層次的人才，可以節(jié)約人力成本；第三，對大專層次金融專業(yè)人才需求量最大的中小型企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的大部分，因此需求量前景較好。崗位設置方面，被認為市場需求量較大的崗位主要有理財規(guī)劃師、金融營銷、證券客戶經理、銀行綜合柜員、市場研究專員和電話營銷等，均受到20%以上調查者的支持。其中理財規(guī)劃師和金融營銷這兩個崗位成為招聘企業(yè)比較青睞的崗位，需求量較大。

2.2高職金融專業(yè)畢業(yè)生所需素質與能力

各個被調查的企業(yè)招聘金融專業(yè)畢業(yè)生時優(yōu)先考慮的基本素質主要是工作態(tài)度和專業(yè)實踐能力，各占71.2%和69.6%。眾所周知，企業(yè)招聘員工的時候非?？粗貞刚叩膽B(tài)度和實踐能力，良好積極的態(tài)度就是成功的開始?？蠈W肯干，在實踐中不斷積累經驗，以后必然成為崗位上的主要能手和尖兵，也必然為企業(yè)帶來較高的效益。另外，溝通能力、專業(yè)理論知識和自學能力也較為普遍地受到企業(yè)的重視。經過學校的鍛煉和培養(yǎng)，高職金融的學生具有一定的自學能力，在以后的工作中能夠對金融行業(yè)的新知識、新產品、新技能具備一定的自我學習能力。但是從被調查人員反映的情況來看，目前大專層次金融專業(yè)人才依然缺乏這些重要素質。其中，認為缺乏良好的工作態(tài)度的調查對象占59.2%，認為缺乏良好的專業(yè)實踐能力的調查對象則多達61.6%，認為缺乏自學能力、專業(yè)理論知識和專業(yè)以外知識的比例也較大。在大專金融專業(yè)人才培養(yǎng)中，要始終堅持培養(yǎng)基礎金融業(yè)務中的高素質、高技能、高效率的應用型金融人才。業(yè)務素質高、操作能力強、適應時間短應該是大專院校應用型畢業(yè)生的基本特征，每一位金融專業(yè)的畢業(yè)生都能夠熟練地進行各項金融業(yè)務操作，熟知各種金融理財產品，熟悉并了解地區(qū)、全國乃至世界金融市場的總體情況。通過自身所學知識，能夠根據(jù)金融市場的情況變化給出有利于客戶的相關判斷和引導。金融業(yè)務的熟練操作、金融產品的熟知及應用、金融市場及宏觀經濟形勢的一般分析與判斷、微觀經濟活動的洞察能力是高技能應用型人才的基本要求。

2.3高職金融專業(yè)畢業(yè)生的崗位技能需求及突出問題

調查對象認為金融崗位所需的專業(yè)實踐技能主要是金融產品營銷、金融客戶服務、投資理財規(guī)劃、報表分析報告擬寫、金融投資理財產品介紹、金融咨詢和Excel在金融統(tǒng)計分析方面的應用等，均占調查對象的50%以上。從這里可以看出，企業(yè)中更加喜歡畢業(yè)生具備一些實際的操作技能，他們希望畢業(yè)生能夠零距離頂崗操作，從而減少培訓時間和成本。但是從目前的情況來看，大專層次金融專業(yè)畢業(yè)生專業(yè)知識和技能不扎實的問題依然存在，77.6%的受調查者人認為在實際崗位中該方面的問題突出。調查對象反映的其他突出問題主要還有實踐能力薄弱、知識面窄、對所從事專業(yè)的了解不足、所學專業(yè)知識與實際工作需求脫節(jié)等，均占調查人數(shù)的50%以上。分析其原因，主要有以下幾點：第一，教育理念有偏差，有些高職金融學校注重理論知識的教育，淡化實訓操作知識的講解和實踐；第二，由于學校資源的局限性，尤其是資金的局限性，基于實踐操作的模擬實驗室、技能仿真實訓室等由于資金不足無法建設；第三，高職學生在實踐學習過程中，自學能力較差、自我管理意識不足，導致學而不精、學不成才、流于形式。

2.4高職金融人才的培養(yǎng)

根據(jù)調查結果分析，大專層次金融專業(yè)畢業(yè)生在職業(yè)上得到可持續(xù)發(fā)展的途徑主要是提高專業(yè)技能、積累工作經驗、提高溝通與協(xié)調能力和提升學歷，分別得到39.2%、22.4%、21.6%和15.2%調查對象的支持。由此可見，多數(shù)人認為對大專層次金融專業(yè)畢業(yè)生的培養(yǎng)應以綜合素質的提升為主，對學歷的重視度普遍較低。另外，對創(chuàng)新能力的培養(yǎng)也得到了多數(shù)調查對象的支持。59.2%的人認為可以通過觀察和總結利用創(chuàng)新思維解決工作中遇到的問題，28.8%的人認為創(chuàng)新能力有助于養(yǎng)成從不同角度觀察問題的習慣，12%的人認為通過創(chuàng)新能力的培養(yǎng)可以改變循規(guī)蹈矩的思維模式，有助于發(fā)揮想象力。在課程設置方面，很多調查對象認為大專院校開設的課程應該緊貼市場，不斷充實完善職業(yè)所需的最新知識和技能；應該以實際操作性知識占主要部分，讓學生學到實實在在的技能；應該既能為將來就業(yè)提供幫助，又能為將來擇業(yè)奠定知識和技能的基礎。為了更好地培養(yǎng)學生的專業(yè)技能和實踐經驗，還應加強職業(yè)實踐教育。大專層次金融專業(yè)學生進行職業(yè)實踐教育的最佳方式，77.6%的調查者認為應該在平時的教學中滲透。企事業(yè)單位參與大專院校的金融專業(yè)建設也是培養(yǎng)學生綜合能力的重要途徑。66.4%的調查對象認為企事業(yè)單位可以為大專院校學生提供實習實訓基地。

3結論與啟示

3.1綜合素質的培養(yǎng)是金融人才得到可持續(xù)發(fā)展的主要途徑

雖然目前對金融專業(yè)人才的需求量以本科以上學歷為主，但是對學歷的重視度遠低于專業(yè)技能。雖然有64%的被調查者反映所在單位對金融專業(yè)人才的需求以本科及以上為主。但是僅有15.2%的人認為大專層次金融專業(yè)畢業(yè)生未來職業(yè)的可持續(xù)發(fā)展應該通過提高學歷來實現(xiàn)。提高專業(yè)技能和實踐能力，提高綜合素質才是金融人才得到可持續(xù)發(fā)展的主要途徑。針對專業(yè)知識技能不扎實、實踐能力薄弱和知識面窄等問題，大專層次金融人才應該加強金融產品營銷、金融客戶服務、投資理財規(guī)劃等專業(yè)技能的培養(yǎng)，充實會計學基礎、金融技能和風險管理等專業(yè)理論知識。并且養(yǎng)成主動積極、吃苦耐勞的工作態(tài)度，提高自身的實踐能力，充實專業(yè)以外的知識和能力，培養(yǎng)樂觀向上的心態(tài)和奮勇拼搏的精神。

3.2高職學生就業(yè)前景樂觀，可適應的崗位主要集中在中小型企業(yè)

目前金融專業(yè)人才的使用，尤其是基礎性工作重在從業(yè)經驗而不是學歷，因此高職人才通過提高專業(yè)技能和實踐水平，可以滿足部分企業(yè)崗位的需求，降低人力成本。由于中小型企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的大部分，因此需求量較大，在中小型企業(yè)中的就業(yè)前景依然樂觀。但是隨著未來對人才的要求進一步提高，該層次人才的金融崗位將逐漸縮減，如果所掌握的技能單一，將無法滿足單位發(fā)展的需要?？梢姡呗殞W生的就業(yè)前景樂觀，但是依然需要進一步提高綜合技能。

3.3實踐教育、校企合作是提高高職學生綜合能力的重要途徑

目前，畢業(yè)生就業(yè)的競爭十分激烈，綜合能力，特別是實踐能力的培養(yǎng)對學生適應工作需求具有重要作用。金融人才的培養(yǎng)靠得不僅僅是理論知識。應是理論與實踐相結合。學生的實踐操作能力是非常關鍵的。應該將暑期實踐滲透到平時的教學中，充分利用暑假實習和畢業(yè)實習的機會，鼓勵學生積極參與崗位工作的鍛煉，培養(yǎng)職業(yè)素養(yǎng)，同時爭取更廣泛的合作單位，積極開辟校企合作的通道，為更多的畢業(yè)生能參與實踐工作創(chuàng)造機會。學校應根據(jù)專業(yè)的培養(yǎng)方案，加強校企合作，建立多個校內外實訓基地，訂單培養(yǎng)、聯(lián)合育人，安排學生去不同的金融企業(yè)參觀實習實踐，零距離接觸社會。通過和企事業(yè)單位合作，可以為學生提供大量實習實訓基地，開發(fā)、講授實踐課程，提供專業(yè)服務，宣導職業(yè)規(guī)劃和企業(yè)文化等，參與大專院校的金融專業(yè)建設，為提高高職學生綜合素質提供了重要途徑。另外，在教學過程中應該組織大量的專業(yè)比賽活動，比如模擬炒股大賽、投資理財規(guī)劃大賽等，通過以賽促學、以賽促練來加強同學們對理論與實踐相結合。

3.4針對人才需求的崗位，適時調整課程配置

第8篇：理財規(guī)劃方案總結范文

【關鍵詞】大學生；消費；理財觀

大學生是民族的未來。在通貨膨脹日益嚴重的今日，大學生能否形成理財觀念、應對日益競爭的社會形勢，已成為大學生重要素質教育課題之一。大學是步入社會的起步階段，培育理財觀則尤為重要，大學階段掌握必要的理財知識，可受益終生，對未來的發(fā)展起著不可替代的作用。

一、大學生培育理財?shù)谋匾?/p>

1、形成良好的社會示范作用

大學生是特殊的消費群體，他們的消費現(xiàn)狀和消費觀，既表現(xiàn)出年輕人消費現(xiàn)狀和消費觀的新變化，又表現(xiàn)出不同于同齡人的消費現(xiàn)狀及消費觀。由于大學生在同齡人中是文化水平較高，思想道德素質相對較好的群體，因而在同齡人中具有表率和示范作用。正確引導大學生的消費心理和消費行為，不僅有益于大學生的健康成長，而且對社會消費行為及理財觀的正確引導，也必將起到良好的示范作用。

2、提升個人素質為未來生活打下堅實的基礎

在經濟高度發(fā)達的現(xiàn)代社會中，全面發(fā)展，是時代賦予大學生的新任務。培育正確的理財觀念，可促進個人素質的提升，鍛煉個人的理財能力。使大學生能夠更快的適應社會，承擔起建設社會主義的責任。

3、開源節(jié)流解決大學生財務需求

許多入不敷出的大學生認為，沒有充足的生活費是他們財務困境的主要原因。只要能夠增加收入來源，就能解決所有的問題。但事實卻遠非如此。對于大多數(shù)大學生來說，收入只能靠家庭提供、兼職等渠道來增加，想在短期內大幅度增加收入是不可能的。合理的理財方案，能幫助大學生做到收支平衡，并適度理財。

二、大學生消費現(xiàn)狀調研

大學生已成為我國強大的消費群體。然而，“月初富翁，月底負翁”已成普遍現(xiàn)象。大學生錯誤消費觀導致消費攀比風不斷增長，家庭經濟負擔不斷加重，更為嚴重的是導致個別學生走上犯罪道路。可見，樹立大學生正確消費理財觀念，是當前高校最值得探討課題之一。

為了更好展開大學生消費現(xiàn)狀分析，通過對東北大學、遼寧大學、沈陽化工大學、沈陽工業(yè)大學等十幾家遼寧省內大學采用了問卷調查（見表1）。

通過問卷調查，得出以下結論：

1、以理性消費為主，存在消費兩極化現(xiàn)象。根據(jù)調查結果，月消費小于500元、1500元以上的人數(shù)較少，500-1500元的人數(shù)占絕大多數(shù)。根據(jù)國家統(tǒng)計局有關數(shù)據(jù)：

2012年1-7月城鎮(zhèn)居民人均消費性支出10563元，平均每月消費性支出1509元，可以看出，大學生每月的消費總額普遍與家庭經濟情況相匹配。只有42.6%的大學生認為生活費剛好合適，說明大部分學生，存在消費不合理現(xiàn)象。

2、基本消費（日常伙食費）占大學生的生活消費的40%-50%，為主要部分。

3、消費來源單一而集中：大部分大學生的消費來源是由父母提供，另有少部分來源為獎學金、助學金以及勤工儉學等。

4、理財習慣不良：調查顯示，僅有34.6%的大學生有記賬的習慣，這顯示了多數(shù)大學生理財習慣的紊亂。目前的市場經濟，能夠產生暴利的投資領域幾乎不存在了。理財猶如馬拉松比賽，貴在堅持。而十年如一日的理財行為只有靠養(yǎng)成一種習慣來保障。

5、儲蓄觀念淡?。憾鄶?shù)大學生因為缺乏合理預算，生活上的支出較隨意，結果經常是前松后緊，多數(shù)同學加入“月光族”，月末需要向別人借錢度日。這些現(xiàn)象都表現(xiàn)出大學生儲蓄觀念的淡薄。

6、理財知識儲備不夠，導致理財方法單一：根據(jù)調查可知，只有32.9%的學生對銀行的理財產品有所了解，其中對股票了解居多，但大部分人根本不懂股票的運籌原理，而且大學生也沒有閑置的資金去投資股票，承擔股票的損失風險。

綜上所述，要想解決現(xiàn)階段大學生的“入不敷出”的現(xiàn)狀，就有必要學習科學的理財知識和理財方法，養(yǎng)成良好的理財習慣。

三、大學生理財規(guī)劃觀培育措施

根據(jù)我們的調研和分析，大學生的理財現(xiàn)狀突出表現(xiàn)為理財意識薄弱，理財能力有限，理財規(guī)劃不科學。很多的大學生尚未明確理財?shù)恼嬲x，片面認為理財只是投資，而對投資知識掌握較少，有學習理財知識的興趣，但覺得目前投資尚早。因此，理財觀念的培育尤為重要。

1、養(yǎng)成記賬習慣

合理利用資金，避免盲目消費。理財最有效的方法是記賬。通過記賬，能了解自己的花銷和結余狀況，可總結出各項開支的比例和不必要的花銷，對不合理的花費逐漸減少，做到開支有計劃，節(jié)省費用。

2、正確協(xié)調好開源節(jié)流

大學生應當在自身能力范圍內，盡可能“開源”，比如促銷，家教等各種兼職；通過努力學習，獲得獎學金等都是擴大收入的來源。并且，養(yǎng)成節(jié)約習慣，以最低的消費獲得最大的回報，把握恰當?shù)南M時機，例如日常用品的購買，可在商場促銷時段多儲備一些，做到“節(jié)流”

3、每月留存固定資金用于突發(fā)狀況

大學生在校期間，作為一個獨立的個體，在正常消費基礎上必須留有盈余的資金以備不時之需。例如生病等偶然因素導致的情況不得不花錢。對此，必須要合理規(guī)劃。

4、正確區(qū)分必需品和非必需品

在經濟全球化的背景下，消費結構呈多層次和多元化。商品的品牌效應已被許多年輕人所推崇。由于大學生受到消費思潮的影響，其消費具有從眾性、攀比性、個性化等特點，他們對必需品和非必需品的區(qū)分相當模糊。有資料顯示，女生喜愛逛街，消費的沖動性較大。而男生消費沖動低，喜歡交友，沒有金錢觀，花費較大。因此，大學生要明確生活必需品的范疇，抵制各種誘惑，消費時保持清醒的頭腦。

5、要合理使用信用卡，避免當“負翁”

隨著經濟的高速發(fā)展，信用卡的使用儼然成為一種時尚和趨勢。這種“先消費，再支付”的消費方式被很多人所推崇。大學生控制自己消費的能力較差，在刷卡支付過程中沒有現(xiàn)金支付的感受，容易引起過度消費，造成個人的財務危機。

6、根據(jù)資金狀況及承受風險能力，進行合理投資

大學生對投資方面理解較少，片面理解為炒股，存款。事實上，投資還有債券、保險、基金等多種渠道。我們認為，基金在收益上高于存款債券；同時風險又低于股票，沒有股票對專業(yè)知識要求程度高，是適合大學生投資的金融工具。

7、消費可適當選擇網(wǎng)購、團購等方式

銀行經營業(yè)務的不斷擴延，電子銀行日趨大眾化。網(wǎng)購、團購等新型消費方式，不僅可節(jié)省時間，更是節(jié)省資金、避免盲目消費的主要途徑之一。

參考文獻：

[1]鄭葵，程芳.談加強當代大學生理財教育的重要性[J].文化教育，2009（2）.

[2]高佳.美國中小學理財教育的影響因素及對策[J].外國教育研究，2009（1）.

[3]吳曉求.證券投資學[M].中國人民大學，2009.2.1.

第9篇：理財規(guī)劃方案總結范文

我有個幸福的家庭。老公有家屬于自己的公司，年收入約20萬元。我們的孩子也已經有7個月了，我一直在家照顧著。再過段時間，我打算重新上班。

目前我們擁有兩套房，一套出租，另一套最近打算裝修后自己住。我對投資了解的不多，只購買了30萬元的基金。同時為了孩子的將來，我早早定存了30萬元的教育金。另外還有18萬元的閑錢存在銀行。

我們希望能夠在40歲的時候退休，充分享受生活。

請《錢經》雜志給我們一些建議。

謝謝!

理財師的規(guī)劃建議

你們資產到底如何安排?

小云夫婦經過幾年的拼搏，積累了一定的資產。目前擁有兩套房，一套一居室在市區(qū)南三環(huán)已出租，另外一套在近郊，最近打算裝修后10月份自己居住，兩人現(xiàn)在每月要花2400元租房住。她家的資產已超過了200萬元，而且現(xiàn)在小云一家沒有任何的負債，資產情況還是比較良好。

為了孩子的將來，小云在沒有生孩子前，就為她的孩子早早定存了30萬元的教育金，另外還有18萬元的閑錢存在銀行，目前還沒有什么好的投資途徑，暫且放在銀行了。

當問道“您家目前的開銷和將來的收入”這一問題時，小云覺得應該和現(xiàn)在差不多，每月的家庭生活開銷5000元就夠了，而收入在未來至少10年中，依舊能保持目前的20萬元水平。說到孩子將來的費用時，小云笑著說，現(xiàn)在孩子主要靠家里老人帶著，也不怎么花錢，以后上學用現(xiàn)在的三十萬元和利息可能也該夠了。但是，30萬元的五年定期存款連續(xù)存，孩子的教育金就真的夠了嗎?

在閑談中，小云的愛人說起了現(xiàn)在的金融投資，認為自己對投資了解的不多，只購買了近30萬元的基金，但有一兩個基金最多賠了近50％，真是損失慘重。記者希望了解小云夫妻二人對風險的承受能力，作了一些有關風險問題的測試。比如“如果投資虧損，能承擔多少的損失率?”他倆的答案是10―15％。而從綜合風險測試得分來看，他們都是屬于“均衡型”投資者。

小云希望夫妻兩人能在40歲時退休，充分享受生活。但是根據(jù)目前的家庭財務狀態(tài)，她似乎感覺實現(xiàn)起來有些困難，所以找到本刊，希望能夠幫她理順家庭財務，并且給出一些理財建議，幫助她早日實現(xiàn)提前退休的目標。

小云家距離目標有多遠?

審視小云目前的家庭財務狀況

分析家庭財務問題所在，小云一家的開支項目比較簡單，目前每年的現(xiàn)金流比較充沛，凈流入達到7.52萬元，這是支撐家庭資產的重要因素。另外小云一家資產比較優(yōu)良的一點是，沒有任何負債，可以說小云家有一個良好的資產基礎去實現(xiàn)她的生活目標。但是小云家的財務狀況也隱藏著一些問題：

問題1　資產利用率低下。能夠產生收益的資產只有基金和出租的一居室房子；將來作為孩子教育金的五年定存約5％收益率很低，甚至可能低于學費的增長率。這些都會阻礙小云實現(xiàn)生活目標。

問題2　目前家庭現(xiàn)金流主要依靠老公的收入。一旦老公公司出現(xiàn)問題，將對家庭造成比較嚴重的后果。過段時間，小云工作后也將產生現(xiàn)金流入，可以稍微緩解此狀況。

問題3　目前家中開銷比較節(jié)儉，但隨著孩子長大將要花費更多的費用，比如才藝班、幼兒園、零食和玩具每月的開銷可能會達到幾千元，目前一個月只要500元，恐怕在將來會太少。

總結來說，雖然家庭的財務健康程度很好，但是由于收入穩(wěn)定，而開銷不斷增加，對家庭的財務結構可能會帶來不利影響。

另外現(xiàn)在中國很多家庭都不喜歡有負債，認為那樣感覺會比較累，還有就是要還給銀行那么多利息覺得很虧。其實在理財中，適當?shù)呢搨梢蕴岣呒彝ベY產利用率。比如：目前的長期房貸按揭不到6％，只要找到一種長期收益率超過6％的投資方式，就相當于利用銀行的貸款為自己賺錢，無形中增加了資產的利用率。當然負債也不是越多越好，一般不超過總資產的一半，最好不超過30％，不要使家庭背負過重的債務。

你家需要多少錢實現(xiàn)目標?

NO.1孩子教育金

隨著孩子不斷成長，所需要的教育金也不斷增加。雖然小云夫婦表示，孩子如果將來要去國外讀書就要靠自己，他們的義務主要是把孩子養(yǎng)大。小云估算，孩子1歲前500元／月，在2、3歲時開銷2000元／月，而在幼兒園每月花2500元／月。如果按照學齡前孩子的每月費用增長率5％。目前需要23.7282萬元才能滿足孩子基本的生活需要。如果從小學開始計算直到大學畢業(yè)，一共需要17萬元的教育費用。如果考慮學費增長率5％，則小云孩子上學總教育費用為38.5萬元。

這樣算來要將孩子養(yǎng)大的費用至少要在61.2萬元，小云設想靠30萬元的連續(xù)五年定存，最后本金和利息收入很難實現(xiàn)61.2萬元的積累。

如上只1古算了孩子的教育費用，而實際上，為了孩子健康發(fā)育成長，還要為孩子準備充足的吃穿住行等生活費用，如果也按照5％增長率計算，這也是一筆不小的開銷。

NO.2退休金

當記者問道：“你知道要在四十歲退休，如果要保持現(xiàn)在的生活水準，每月要花多少錢么?”小云愛人說，可能6、7千元就夠了吧?？墒抢碡攷煹慕忉屖牵凑胀浡?％計算，10年后需要8550元，月，才能滿足目前的生活水準。小云愛人嫌花得太多了，對此也很質疑，于是退一步考慮，要是那時我們沒有那么多收入，去中國的中小城市生活，估計一個月只要三四千也就能生活得很好了。

其實不然，中國有句古話“由儉入奢易，由奢入儉難”。節(jié)省開支雖然是個好的習慣，但是卻無法帶給生活足夠的快樂。當我們能夠在年輕時為將來做好準備，那么退休后自然可以充分享受生活的安逸和舒適。按照小云目前的生活情況，每月開銷5000元，以5％來計算通脹率，在小云40歲后退休，則小云雙方需要儲備養(yǎng)老金約410萬元。

NO.3日常生活的大額開銷

換購房屋成為現(xiàn)代很多年輕家庭考慮的事項。在成家初期考慮到經濟因素，購買的房屋一般比較小或者比較遠。而隨著生活水平的逐漸提高，考慮到孩子將來教育問題，就需要將原有的房產換購學區(qū)房，或者大面積的房產。這里要考慮的是，將來要賣掉的和將要購置的新房產價值各為多少，算清買賣房產差價后，還要支出營業(yè)稅、房契稅等費用，裝修也是一筆大開銷，應該提前都做好準備。據(jù)統(tǒng)計，北京的房價從1993年至今，年均增長12％左右(復利)。初步計算，遠郊區(qū)的房子現(xiàn)價60萬元左右，預期五年后換取一所120萬元左右的房子。買賣房價款差價為105萬元(新房211萬元-遠郊房105萬元=105萬元)。至少家中要準備105萬元才可能購置新房。

另外，為了提高生活質量，每年的家庭旅游費用也該列入考慮范圍，其中置換新車也是一筆不小的開支。

小云家庭目前處于理財周期的成長期，需要實現(xiàn)的目標比較具

體，最主要來說有孩子教育金、退休、換房、家庭保障四個方面需要規(guī)劃，僅就前三項至少要花費500萬元，將來需要花錢的地方很多，鑒于對風險的承受能力，可以適當承受風險以換取較高的收益率。

同時，小云家庭的支出比較穩(wěn)定，可以利用現(xiàn)在現(xiàn)金流結余為5-10年后積累資產。

接下來，記者與小云夫婦說起具體的基金投資。他們購買的基金包括：華夏紅利基金5.5萬元，長城久泰300基金6萬元，華夏現(xiàn)金增利基金9萬元，招商安本增利基金4萬元，南方全球精選基金(QDII)3萬元，華夏上證50ETF3萬元。

當時本金約是30萬元，現(xiàn)在整體跌去了40％。當記者問他們打算怎么辦時，小云愛人無奈地說，跌的基金我也沒有辦法了，但是我想買別的基金，比如華夏大盤基金、華夏策略基金，還有易方達的一只基金表現(xiàn)也不錯。這時理財師迫不及待地建議說，投資資本市場總是會有機會的，而投資也就像馬拉松長跑，不是靠短期的收益來定輸贏的。何況現(xiàn)在對小云的家庭來說，重要是清理現(xiàn)在的基金投資和其他投資狀況，要仔細分析如此方式繼續(xù)投資會帶來什么影響，而不是先去買別的基金。

理財實施戰(zhàn)略

理財步驟一先來分析目前基金投資組合

現(xiàn)有6只基金組合中：其中長城久泰300基金、華夏上證50ETF指數(shù)基金屬于指數(shù)型基金。中國證券市場目前處于歷史的起步階段，隨著中國經濟的不斷發(fā)展壯大，指數(shù)長遠來看必定是發(fā)展向上的，所以指數(shù)基金可以長期持有。

華夏紅利基金屬于中盤成長型基金，2年和3年的年化回報排名均在股票型基金中排名前三。投資于服務業(yè)和制造業(yè)為主。值得注意的是，華夏紅利在更換了基金經理后，也許業(yè)績可持續(xù)性存在問題。

招商安本增利基金屬于債券型基金，長期表現(xiàn)較股票型基金穩(wěn)定，可以對整個基金組合起到穩(wěn)定作用，如果業(yè)績表現(xiàn)不佳，可以更換表現(xiàn)穩(wěn)健收益的債券類基金。而華夏現(xiàn)金增利基金屬于貨幣型基金。由于貨幣型基金主要是用于家庭備用金儲備的一部分，或者是當作現(xiàn)金來管理。但要作為投資組合，更建議將貨幣型基金轉換成收益率更高的債券型或者混合型基金。

南方全球精選基金目前主要投資于港股，可能無法做到真正全球分散。同時績效表現(xiàn)不佳，損失慘重，已跌去了近40％之多。若要考慮資產全球配置，分散單一地區(qū)的投資風險。建議可以通過香港購買直接參與全球投資的基金，真正做到分享世界經濟的成長。

理財步驟二要重視家庭保障的基礎――保險保障

說起理財規(guī)劃，就不免要提保險，令記者和理財師驚訝的是，小云夫妻很早就有要買保險的意愿，小云在生寶寶前，還想去保險公司上班，為的是了解保險，近來看到很多人得了重病，花費高額的醫(yī)療費用，也讓小云夫妻覺得保險對家庭來說太重要了。小云還是先想到孩子，要給孩子買什么保險呢?

按照一般保險規(guī)劃的先后順序，孩子的保險一定是最后考慮的事情，因為父母是孩子最堅固的保障，父母先要考慮自己的保障需求再去考慮孩子的保障。

的確，為了讓家庭現(xiàn)金流保持充沛，需要給家庭收入來源者購買相應的壽險，防止出現(xiàn)意外時，家庭現(xiàn)金流斷裂，給家庭帶來不利影響。小云家庭正處于家庭周期的成長期，此時年輕的爸爸媽媽的定期壽險和意外險具有保費低保額高的特點。同時，現(xiàn)在的醫(yī)療費用日漸增多，需要通過醫(yī)療險將此風險轉移。比如購買住院補貼保險，在意外、疾病、重疾發(fā)生后需住院，可享受住院補貼200元／天－250元厭，可減少家庭的醫(yī)療費用損失。

為了讓孩子在任何情況下，將來的教育都不受影響，得到最全面的教育保證，在經濟條件容許的情況下，需購買一款具有豁免功能的教育金保險。

理財步驟三定存30萬元部分改為更有效的投資

定存5年，資金的流動性差，每年只有5.78％的收益率，而且是單利，收益率偏低，不是最有利的理財方式。五年的定期存款利率5.78％，年，單利計算，五年后的利息為8.67萬元(0.0578x30x5=8.67)，本息之和也只有38.67萬元。如果用作別的投資收益率為5.78％，年，復利計算五年后本息之和為39.73萬元。

如果收益率為8％，單利投資5年后本息和為42萬元，單利投資10年后本息和為54萬元；復利投資5年后本息和為44.8萬元比單利多2.8萬元，復利投資10年后本息和為64.77萬元比單利多10.77萬元。

復利投資可以將資產發(fā)揮更大的作用，因為上一年獲得的收益也在產生收益。所以投資時間越長，復利效應也將越明顯。所以，偉大的科學家愛因斯坦稱復利為“世界第奇跡”。單筆投資對入市的時機把握較為嚴格，所以需要根據(jù)各個理財目標進行不同的投資。

理財步驟四合理分配每月的凈收入

當家庭有了凈收入后，應該考慮防止意外發(fā)生后降低凈流入，所以應當將每年的結余部分用于購買保險，剩下的每月收入凈值再考慮投資，可以為今后孩子學費，或者為將來退休金做準備。

由于每月的結余基本固定，所以可以用于投資的錢也是可以預估的?？梢圆捎妹吭路峙顿Y的方式，我們稱為“定期定額投資”，俗稱“定投”。

定投可以有效地分散投資風險?！吧蠞q買少、下跌買多”，長期定投有攤平投資成本的優(yōu)點，能降低價格波動的風險，進而提升獲利的機會。

一般經濟周期是8-10年，所以定投比較適合在經濟處于低谷的時期開始投資，投資約半個經濟周期即4-5年比較合適，可以在經濟周期的底部積累更多的廉價籌碼，為將來經濟復蘇時獲利做好準備。所以定投適合于在中遠期有資金需要的人。如5年后要支付購房首期款、20年后子女要出國留學，乃至于30年后的退休養(yǎng)老金等。在已知未來將有大額資金需求時，提早開始定期定額的小額投資，不但不會造成經濟上的負擔，還能讓每月的小錢在未來變成大錢。

當規(guī)劃完應有的支出后，剩余的每月結余應該用于投資，將資產效用放大，為教育和退休打下夯實的基礎。

理財規(guī)劃，強調方法

plan1

家庭保障的基礎――保險

為了讓家庭現(xiàn)金流保持充沛，定期壽險和意外險是像小云這樣的年輕家庭必備的險種，所以需要給家庭收入來源者購買相應的壽險和意外險作為家庭的保障，值得注意的是，在購買保險時應該選擇消費型的，讓盡可能多的錢用于投資。

小云家庭的必要保險保障：小云愛人定期壽險保額200萬元，5000元侔，保險期限20年，繳費20年。

女士定期壽險保額50萬元，1200元侔，保險期限20年，繳費20年。

意外險保障100萬元的航空意外險和20萬元的汽車意外險，保費180元，年，每人各買2份，720元／年。

家庭非必要可補充的保險保障：

小云夫婦住院補貼保險一般意外、疾病住院補貼250元／天，重疾住院補貼200元／天，一年保費1000元左右，可續(xù)保。若2

個人都保，保費約2000元／年。

孩子教育金保險　年繳7000元左右，繳費至孩子18歲。在孩子大學和創(chuàng)業(yè)時都能領取相應的金額。一旦投保人身故，則后期保費免繳，教育金保險的豁免功能使得合同繼續(xù)有效。

plan2

孩子教育剛性需求規(guī)劃

目前的教育費用增長較快(一般為8％／年)，而定存的利息比較低，建議將30萬元五年定存的其中15萬元改為投資于平衡型的基金組合，將可以輕松應對學費的增長。

例如，教育基金投資組合。需要注意的是，為了防止風險過于集中，基金組合中的基金，一定都來自不同的公司。選擇在過去幾年表現(xiàn)較穩(wěn)定的嘉實債券基金，作為組合的核心部分，配置50％。華夏回報混合基金風險和波動小于股票型基金，收益要高于債券型基金，作為提高組合回報的重要組成之一，配置30％。剩余的20％配置給指數(shù)型基金，分享中國股市成長的果實，還可以繼續(xù)加投已經投資的華夏上證50。

該組合的年化回報率無論一年、三年、五年均超過8％的預期回報。可以有效幫助小云儲備孩子的教育金。應該注意的是：為了防止投資組合的波動影響教育金，應當在每個學程階段前取出本階段的教育金，剩余的教育金繼續(xù)放在投資組合里增值。

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為自己退休做準備

經過測算，以目前小云家庭的收入能力，要到達21％年回報率才能擁有410萬元，滿足退休生活的生活質量，建議小云夫妻延遲5年退休，即45歲再退休，屆時2020年月消費要10915元才能與現(xiàn)在5000元的開支處于相同生活水準。假設小云生活到80歲，需要儲備退休金：458.5萬元。(假設通脹為5％，退休后的投資回報率與通脹持平)

小云現(xiàn)在可以利用每年的現(xiàn)金流結余，每年投入7.2萬元作為退休金，假設退休前投資回報率為15％，則在16年后，可以積累461萬元養(yǎng)老金，滿足小云家庭的退休生活。

若要達到15％的回報率，現(xiàn)以基金組合舉例說明：為了得到穩(wěn)定的長期業(yè)績，每月配置50％于指數(shù)型基金。而嘉實服務增值行業(yè)和華夏回報兩只混合型基金將降低整體組合的風險，同時兩家大公司的研究能力也使得這兩只混合型基金的長期回報都比較可觀。而從各個階段的表現(xiàn)來看，易方達深證100ETF均要強于華安中國A股增強指數(shù)基金，所以，配置于該基金為30％，后者為20％。

具體投資方法建議采用的是每月投資而非每年投資于基金組合。而該組合的實際三年年化回報率為40％，遠超過預定的回報率15％／年，完全可以滿足小云積累退休金所需的投資回報率。

利用適當負債換購房產規(guī)劃

出于工作和孩子將來學習方便考慮，小云打算在未來幾年內換購房產。假設北京的房價年均增長12％左右(復利)，而通常地段好的房子漲幅要大于地段較差的房子，按照原來計算，5年后，遠郊區(qū)的房子和想要換取的地段房實際房款差價很有可能要超過105萬元。

所以建議小去現(xiàn)在就分期付款進行換購房，房款差價的60萬元可以利用銀行按揭，家庭負債比例并不超過30％，屬于非常合理的比例。

許多家庭為了工作和孩子教育都有換房的需求。―般都是小房換大房或者遠郊房換學區(qū)房。如果經濟能力可以承受的話，建議立刻換房。畢竟隨著國家城市化進程的推進，開發(fā)的房子離中心越來越遠，地段好的房價會越來越貴。如果經濟能力無法承受，建議換取比現(xiàn)有房子小，地段好但總價相當?shù)姆孔?。這樣既不會造成額外經濟壓力，也可以為孩子教育提供方便。如果經濟條件容許，又喜歡生活在郊區(qū)，則可以在學區(qū)購買一套小房產用于出租，平時住在郊區(qū)。小房產一般出租容易，而且以后轉手也快，租售也比較大面積房產要高。

理財規(guī)劃，要步步為輕盈