家庭理財規(guī)劃建議精選(九篇)

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第1篇：家庭理財規(guī)劃建議范文

如果把理財比做旅行的話，需要確定以下幾個要點：你現(xiàn)在在哪里――就是目前的家庭經(jīng)濟狀況；要到哪里去――將來的理財目標(biāo)；如何到目的地――實現(xiàn)目標(biāo)的手段和步驟。只要遵循這三個步驟，理財目標(biāo)的實現(xiàn)就指日可待了。

第一步，總結(jié)家庭現(xiàn)狀。在理財開始之前，先要了解家庭財務(wù)現(xiàn)狀，這就相當(dāng)于財富旅行的起點，如果沒有健康的財務(wù)現(xiàn)狀，則一切美好的財務(wù)未來都無從談起。

第二步，籌劃未來目標(biāo)。足夠的備用金，備用金主要是用來應(yīng)付比如暫時的失業(yè)，突發(fā)的事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。

第三步，制訂科學(xué)可行的手段和步驟，將目標(biāo)付諸實施。

家庭理財一定要客觀地總結(jié)家庭現(xiàn)狀制訂合理的理財目標(biāo)，避免好高騖遠。這樣，才能達到不斷積累并合理運用財富，從而實現(xiàn)這些目標(biāo)的目的。

以前，在許多工薪家庭，家庭投資幾乎為零，收入所得主要以存款為主，品種單一，流動性差，收益也不高。然而從2006年開始，隨著CPI的一路高開高走，存在銀行的錢開始“縮水”。若仍抱著“有錢存銀行”的死理不放，不參與投資理財，家庭資產(chǎn)注定會虧損。“你不理財，財不理你”，加入理財大軍中來，利用各種投資渠道為自己的資產(chǎn)保值增值，已經(jīng)成了許多工薪階層的最明智的選擇。

適當(dāng)減少不必要的開支，學(xué)會開源節(jié)流，精打細算，也是不錯的辦法。作為一個合格的家庭主婦，一定要合理規(guī)劃自己的衣櫥，利用每年冬末和夏末商場里的折扣購買低至二折、三折的做工精良的名牌貨。

在油價和物價持續(xù)上揚的今天，購車要量力而行。如果你有足夠的錢買車，沒有足夠的錢養(yǎng)車，那么建議你放棄買車的計劃，出行的時候還是盡量選擇公共交通工具或者步行，這樣既利于環(huán)保也利于你的錢包。

許多人也許對保險推銷員不太感冒，覺得這些人無孔不入，給自己的生活造成了困擾，感覺自己年輕且身體健康，投商業(yè)保險純粹是浪費錢財，有一份社保就足夠了，對商業(yè)保險認(rèn)識不足。但人生在世，無法預(yù)料的天災(zāi)人禍卻總是不期而至，鑒于此，為自己及家人投一份實實在在的保險，使自己今后的生活有保障，是十分必要的。

第2篇：家庭理財規(guī)劃建議范文

【關(guān)鍵詞】通貨膨脹 投資 理財 分析 必要性 風(fēng)險承受能力

隨著我國經(jīng)濟的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財富也在快速的增長，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購買力在不斷的降低，這就要求廣大居民進行一定的理財規(guī)劃，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對家庭理財規(guī)劃進行一定的分析與研究。

一、設(shè)定個人理財目標(biāo)，回顧您的資產(chǎn)狀況

首先，最基礎(chǔ)的理財方式是首先要學(xué)會記賬，通過記賬來發(fā)現(xiàn)自己的收入與支出的合理及不合理的項目，進而可以開源節(jié)流。設(shè)定自己理財目標(biāo)：買車、購房、償付債務(wù)、退休儲蓄、教育儲蓄等。需要從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財目標(biāo)。回顧資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提；對個人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類別進行全面的盤點。這里所說資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。

其次是保險的保障，保險在理財中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬，100萬，如果沒有保險的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險開始，比如意外保險和健康保險。

再次，現(xiàn)金流的準(zhǔn)備，根據(jù)專家的建議以及郵政儲蓄銀行的客戶群來發(fā)現(xiàn)，一般需要儲蓄3-6個月的生活總開支來應(yīng)付比如突如其來的意外，疾病，或者暫時性的失業(yè)而導(dǎo)致沒有收入來源。比如我的月消費是3000，那我應(yīng)該留多少備用現(xiàn)金？一般來說3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬5左右的活期存款。

關(guān)于定存、國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業(yè)的炒家或者是有百萬以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的人去持有黃金來保值。

關(guān)于基金定投，是要高風(fēng)險高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費標(biāo)準(zhǔn)等來選擇。基金業(yè)績網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF. 定投最好選擇后端付費，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費、托管費低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。

一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。

二、了解自己處于人生何種理財階段，選擇不同理財方式

不同理財階段的生活重心和所重視的層面不同，理財?shù)哪繕?biāo)會有所差異。人生分為六大階段：單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期、退休期。設(shè)定理財目標(biāo)必須與人生各階段的需求配合。

三、測試您的風(fēng)險承受能力

風(fēng)險偏好是所有理財計劃的一個重要依據(jù)。根據(jù)自己的實際情況進行選擇，做八道風(fēng)險承受能力測試題，得到對自己風(fēng)險偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，作到對自己的風(fēng)險承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。

風(fēng)險承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進取型、進取型。完成以上三步以后，依個人風(fēng)險承受度，合理分配自己的儲蓄、股票、債券、基金、信托、保險、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品，最大程度地獲得保障和增值。沒有最好的理財方案和理財產(chǎn)品，只有適合自己的理財方案和理財產(chǎn)品。

理財規(guī)劃可大可小，可逐步實施，而不是可有可無。從用途和期限上看，現(xiàn)金是現(xiàn)在要用的錢，儲蓄是短期要用的錢，投資是基本不用的錢，保險是長期可用的錢；從資金量來說，小到保險、銀行理財產(chǎn)品，大到千萬元級別的信托、年金、遺產(chǎn)等，都是理財規(guī)劃的對象。對于有一定存量家庭資產(chǎn)的人士進行家庭理財規(guī)劃，有幾點概括的建議：

（1）選擇正規(guī)金融理財機構(gòu)。避免一夜暴富的期望，盡量不要選擇民間、私下協(xié)議或項目。

（2）專業(yè)的事找專業(yè)的人，選擇具有個人品牌的，有一定從業(yè)經(jīng)驗的理財規(guī)劃師。選對人是成功的一半。

（3）追求合理的報酬率，以穩(wěn)健、持續(xù)的積累合理配置資產(chǎn)。

（4）理財宜早不宜遲。注重時間復(fù)利的價值，時間是理財中最大的財富。

參考文獻：

[1]（美）滋維.博迪著，朱寶憲譯.投資學(xué)[M].機械工業(yè)出版社，2000.

第3篇：家庭理財規(guī)劃建議范文

進行在線理財之前，應(yīng)先考慮：安全性、專業(yè)性、便捷性這三個要素。安全性，顧名思義是保證資金安全、個人信息安全和銀行賬戶安全；專業(yè)性，主要是指理財工具、理財軟件的技術(shù)手段高，理財規(guī)劃等相關(guān)建議權(quán)威可信；便捷性，是指可以理財、轉(zhuǎn)賬、交易一站式辦理，簡單快捷，避免資金在多個機構(gòu)間周轉(zhuǎn)的繁瑣。

基于對上述三個要素的統(tǒng)籌考慮，加上目前國內(nèi)銀行網(wǎng)站正逐步向大型金融理財服務(wù)平臺邁進這一事實，選擇知名銀行網(wǎng)站進行在線理財最合適不過了。一來有信譽保證，二來安全可靠、不必?fù)?dān)心資金被“盜”用，第三可以在做好理財規(guī)劃后，直接通過網(wǎng)上銀行劃轉(zhuǎn)資金，便利快捷。

中國工商銀行網(wǎng)站（省略）發(fā)展至今已有十余年歷程，憑借完善的頻道體系、創(chuàng)新的網(wǎng)站架構(gòu)、豐富的資訊與功能服務(wù)、快捷便利的一站式網(wǎng)上交易模式，受到業(yè)界和廣大客戶的一致好評，客戶認(rèn)可度與日俱增。該行網(wǎng)站提供的理財服務(wù)豐富多樣，專業(yè)可靠，贏得了廣大客戶的強烈追捧。

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為您提供輕松的日常收支記錄及功能強大的基金賬戶管理工具，讓您每天都能感受到投資的成就，做一個智慧的當(dāng)家人。

同時，所有網(wǎng)上數(shù)據(jù)均可下載保存到自己的電腦上，并可導(dǎo)入到金融@家庭理財軟件中，與在線理財完美協(xié)同。

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包括家庭財務(wù)健康診斷、購房規(guī)劃、購車規(guī)劃、子女教育規(guī)劃等諸多方面，您可根據(jù)自身需求進行在線規(guī)劃，為投資理財提供參考和指引。

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第4篇：家庭理財規(guī)劃建議范文

選題意義：不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。家庭理財產(chǎn)品的發(fā)展有利于合理家庭資產(chǎn)的保值增值，促進社會和諧發(fā)展。

文獻綜述：家庭理財是家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段，科學(xué)地對家庭財產(chǎn)進行管理， 以達到合理的保值和增值、實現(xiàn)人們積累財富的愿望的目的， 并能促進生活質(zhì)量的提高。

論文重點： 改革開放的進一步深化和落實，使我國資本主要由國家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國有資本，成為全社會資本總額的重要組成部分。私有財富的快速增長，為我國個人理財市場的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。進行資產(chǎn)的有效管理， 最終達到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo)

論文框架：

關(guān)鍵詞：家庭理財 投資方式 風(fēng)險 收益 現(xiàn)狀

任何理財方法都必然是收益與風(fēng)險并存， 理財中可能出現(xiàn)的風(fēng)險， 實現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值， 就需要對家庭理財活動進行合理的規(guī)劃?？茖W(xué)理財就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效處理和運用財富， 通過開源節(jié)流以增收節(jié)支， 不斷地積累家庭財富。并隨時根據(jù)各個家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對整體的計劃做出相應(yīng)的調(diào)整， 做好不同階段的理財規(guī)化， 保證理財之路的暢通。

家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營性投資、證券投資、家庭儲蓄投資和家庭保險投資。

1、經(jīng)營性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無形資產(chǎn)等所進行的投資。經(jīng)營性投資根據(jù)投資期限的長短分為短期和長期兩種。

2、證券投資是家庭作為資金供應(yīng)者參與證券市場的行為，即把家庭資金用于購買金融資產(chǎn)，主要是有價證券如股票、債券等，以期獲得利潤或控制其他公司的經(jīng)營行為。購買股票風(fēng)險較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購買債券風(fēng)險較小，但收益也相對較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時間的長短、膽識的大小、證券投資知識水平以及其他情況來選擇投資對象

3、家庭儲蓄是把家庭收入的一部分存儲和積累起來的一種家庭經(jīng)濟活動，是家庭理財、聚財與生財?shù)囊环N重要渠道。目前家庭儲蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無法克服通貨膨脹帶來的貨幣貶值，這樣會使家庭資產(chǎn)縮水。不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。

4、家庭保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

我國個人投資理財在發(fā)展過程中也存在各種各樣的問題，這嚴(yán)重制約著我國家庭投資理財?shù)陌l(fā)展。面對這些問題，要進一步完善個人理財業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)，加強復(fù)合型金融專業(yè)人才的培育，理財投資者自身要加強學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識，樹立理性的投資意識和風(fēng)險意識。

我國家庭理財市場存在以下問題：

( 一) 市場規(guī)模小,

供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導(dǎo)致目前理財市場規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來個人理財市場規(guī)模已日趨擴大, 但與銀行的其他業(yè)務(wù), 如房貸、 車貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢。因此, 市場本身規(guī)模的增長是其發(fā)展的前提條件。 ( 二) 銀行服務(wù)不到位

首先, 服務(wù)缺乏專業(yè)性。高收入的年輕人對外資金融機構(gòu)的個人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度, 而對于國內(nèi)的同類服務(wù)卻無法認(rèn)同。其次, 服務(wù)缺乏差異性, 沒有個性化。

( 三) 理財產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出

缺乏獨特價值內(nèi)涵和理財服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財品牌建設(shè)的主要問題。與成熟市場的銀行理財相比, 目前我國個人理財更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新的整合, 而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計。實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強。

要完善我國家庭投資理財市場的發(fā)展，提出以下幾點建議：

( 一) 改善外部投資環(huán)境, 做大市場規(guī)模

( 二) 進一步放寬管制, 引入中外銀行競爭機制

( 三) 努力提供高水平服務(wù)

( 四) 加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財內(nèi)容

( 五) 培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財人員, 提高理財人員素質(zhì)

（六）建好金融檔案。。

(七)打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀(jì)錄。

(八)家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。

家庭投資理財是一門重要而博大的學(xué)問，好好學(xué)習(xí)并運用可以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的財富。家庭投資理財與人們的生活息息相關(guān)，有利于人們家庭財產(chǎn)的保值增值，有利于提高人們的物質(zhì)生活水平，更能促進國民經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻[

1. 鄭建輝：《如何制定適合自己的理財規(guī)劃》，《金融博覽》2008年第2期。

2. 林寧：《淺談個人理財規(guī)劃》，《商業(yè)文化》（學(xué)術(shù)版）2008年第1期。

3. 韓海燕．個人理財[J]．金融管理，2010（4）．

4. 嚴(yán)麗 《個人理財投資》 立信會計出版社出版 2010年

5. 吳革斌: 《淺談如何做好家庭投資理財》 , 《經(jīng)濟研究導(dǎo)

刊》 , 2010 年第16 期。

6. 吳燕雁.我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢淺析[J].現(xiàn)代商

業(yè),2010,(5).

7. 魏濤.中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品研究[J].改革與開放,2010,(2).

8. 吳燕琴.商業(yè)銀行個人理財:問題與對策建議[J].中國金融,2009(14).

9. 袁遠.銀行理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J].金融研究,2008(9).

第5篇：家庭理財規(guī)劃建議范文

父母告訴劉先生，小兩口現(xiàn)有10萬元定期存款、市值為3萬元的股票。劉先生和太太現(xiàn)有價值8萬元的私家車一輛，一套價值50萬元的住房無貸款。夫妻倆每天只在家吃一頓飯，月支出約2000元，有基本社保。

由于股票市場行情不好，劉先生希望賣掉股票，同時將定期存款取出，買其他收益率高一些的理財產(chǎn)品。但他們之前從未接觸過任何理財產(chǎn)品，聽人說基金定投不錯，卻不知如何買賣，對年收益率也不清楚。兩人還決定給孩子增加一些保障，又想積累一些教育金，但對幼兒險種和教育金也不甚了解。所以，劉先生夫婦找到了《投資與理財》雜志，希望特約規(guī)劃師給他們出個主意。

“甩手族”當(dāng)父母，如何自主理財（A）

投資與理財特約理財規(guī)劃師 劉遠洋

家庭財務(wù)分析資

產(chǎn)負(fù)債分析

家庭資產(chǎn)共計71萬元，無負(fù)債，70%都是房產(chǎn)，資產(chǎn)流動性不夠，銀行儲蓄比例偏高，股票、基金等金融資產(chǎn)的投資比例很小。劉先生家庭暫時未留存?zhèn)溆媒穑鲃有钥皯n。

收支情況分析

家庭支出內(nèi)容簡單，無負(fù)債，生活開支也很少，年總支出約2.4萬元。家庭的儲蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明劉先生家庭日?？刂崎_支和增加凈資產(chǎn)的能力很強，大部分的資金可用于財富積累。

家庭保障情況分析

夫妻二人有基本的社保。但社保保額有限，應(yīng)以劉先生為首要保障對象，以確保家庭經(jīng)濟支柱的風(fēng)險無憂。劉先生愛人也應(yīng)購買重大疾病保險，防患于未然。寶寶出生以后，若經(jīng)濟條件允許，也要補充購買商業(yè)保險，以加強保障能力。

其他財務(wù)分析

寶寶即將出生，規(guī)劃教育基金應(yīng)該是一個值得提前考慮的問題。

總體來看，劉先生的財務(wù)狀況中，首要問題是家庭收支管理嚴(yán)重依賴父母，缺乏長遠的規(guī)劃性；家庭成員也缺乏風(fēng)險保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。隨著孩子的出生，家庭支出還會有較大幅度的增加，家庭財務(wù)面臨一定的風(fēng)險。

理財目標(biāo)

1 家庭理財不能做“甩手掌柜”，要樹立正確的理財觀，化被動為主動

2 巧用基金定投，實現(xiàn)財富的加速積累

3 補充購買商業(yè)保險，從家庭經(jīng)濟支柱開始

4 為孩子建立教育基金

理財建議

家庭理財絕不能做“甩手掌柜”

“股神”巴菲特的老師格雷厄姆認(rèn)為有兩條：一、必須要有正確的思考；二、獨立思考。由此可見，堅持正確而獨立的理財觀是多么重要。劉先生家庭負(fù)擔(dān)輕，收支嚴(yán)重依賴父母。人無遠慮，必有近憂。目前首要的理財規(guī)劃就是，獨立分析家庭未來的現(xiàn)金流，并作出相應(yīng)的合理分配和規(guī)劃，尋找適合自己家庭的投資理財方式。最遙遠的退休生活是理財?shù)牡谝灰獎?wù)，其次是家庭保險、置業(yè)計劃和孩子的教育安排，然后是家庭日?；旧畎才藕徒逃M修等，最后才是旅游等非必要的開支。建議劉先生根據(jù)自己的情況，妥善做好家庭的短、中、長期規(guī)劃，在留足家庭備用金的情況下，加大投資性金融資產(chǎn)的比重。

巧用基金定投，實現(xiàn)財富的加速積累

市場的短期走勢是很難預(yù)測的，簡單而有效的投資方法就是：忽視市場的短期波動，緊緊把握市場的長期趨勢?；鸲ㄍ墩前盐臻L期市場趨勢的一個有效投資工具?；鸲ㄍ吨冈诠潭ǖ臅r間，以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式，具有省時省力、分散風(fēng)險、平滑成本、復(fù)利效果等優(yōu)點。建議劉先生按照市場公允的排名，選擇3至5只、成立三年以上、業(yè)績排名前1/4、基金經(jīng)理穩(wěn)定的股票型基金，進行組合式投資。

家庭補充保險重保障，優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟支柱

購買了保險產(chǎn)品，保險人在遭受了保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險損失的時候，就可以得到及時和可靠的經(jīng)濟補償或者給付保險金，從而使被保險人應(yīng)該享有的各項經(jīng)濟利益獲得可靠的保障。劉先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平嚴(yán)重不足。在購買保險時，科學(xué)的建議是優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟支柱的保障，因為父母才是孩子最大的保障。一般而言，家庭的保費支出可以占到年結(jié)余的10%，保險額度應(yīng)當(dāng)做到年結(jié)余的10倍左右。在險種配置方面，作為家庭主要收入來源的劉先生應(yīng)當(dāng)作為首先保障的對象，家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循5：4：1原則，即為主要收入來源者劉先生購買保險的保費和保額都應(yīng)當(dāng)占整個家庭保險資產(chǎn)的50%左右，為張?zhí)徺I的保險占40%左右，孩子的則占10%為宜。

每月定存1000元，孩子教育金不再是夢想

劉先生家庭目前每月總支出只有2000元左右，孩子出生后還會有所增長，但也在可控范圍內(nèi)。建議劉先生每月定投1000元。假設(shè)按年復(fù)合收益率8%來計算，12年后這筆資金將達到約24.2萬元，18年后這筆資金將達到約48.3萬元，預(yù)計可以滿足孩子在國內(nèi)上大學(xué)或出國留學(xué)等需求。如果金額不夠，在經(jīng)濟條件好轉(zhuǎn)一些后，還可以追加金額，加大財富積累。

“甩手族”當(dāng)父母，如何自主理財（B）

投資與理財特約理財規(guī)劃師 艾誠

家庭財務(wù)分析

流動性健康診斷

流動性健康指標(biāo)是衡量家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力的重要指標(biāo)。劉先生家庭的流動性指標(biāo)為零，很容易出現(xiàn)現(xiàn)金短缺，建議保有3到6個月的生活費，作為最基本的家庭應(yīng)急資金。

盈余狀況診斷

盈余狀況指標(biāo)反映控制家庭開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力。劉先生家庭的盈余能力指標(biāo)是正常的，這意味著家庭有較強的控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。對于節(jié)余資金，可通過合理的投資來實現(xiàn)未來家庭各項財務(wù)目標(biāo)。

債務(wù)健康指標(biāo)診斷

劉先生家庭的債務(wù)健康指標(biāo)在正常范圍內(nèi)，目前家庭財務(wù)狀況是安全健康的。但是，這一指標(biāo)并非越小越好。從現(xiàn)財?shù)挠^點看，適度利用他人資本創(chuàng)造財富，也是我們應(yīng)該學(xué)習(xí)的一種重要能力。適度負(fù)債是加快財富增長速度的一種好方法。

家庭保障能力指標(biāo)診斷

目前劉先生家庭保障指標(biāo)低于合理區(qū)間，說明家庭未獲得足夠的保險保障。

理財目標(biāo)

1 劉先生希望將3萬元股票贖回，留作他用，同時希望將定期存款取出，做其他收益率高一些的理財產(chǎn)品。

2 由于之前從未接觸過任何理財產(chǎn)品，聽人說基金定投不錯，卻不知如何買賣，對年收益率也不清楚。

3 由于有了小寶寶，兩個人決定給孩子增加一些保障，對幼兒險種也不甚了解，同時希望做一些教育金類的理財。

理財建議

投資規(guī)劃保證一定的資金流動性是每個家庭理財規(guī)劃的基礎(chǔ)。為防止短期內(nèi)突況下家庭流動資金不足應(yīng)急的風(fēng)險，劉先生家庭應(yīng)預(yù)留3至6個月的月支出金額。劉先生家庭現(xiàn)在每月必要的生活支出為2000元，因此需準(zhǔn)備大約6000元，以活期存款或貨幣市場基金的形式保留，以方便資金提取。同時，劉先生和愛人也可以申請信用卡，作為家庭流動資金的補充，不僅能在急需資金的時候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率。

鑒于劉先生和愛人沒有投資經(jīng)驗，而且并非風(fēng)險偏好者，建議將手中的12.4萬元（減去應(yīng)急流動金）進行穩(wěn)健型組合投資?？蓪⑵渲?萬元選擇信托產(chǎn)品，建議購買大型商業(yè)銀行的、歷史信譽較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品；將剩余資金投資銀行理財產(chǎn)品、國債、定期存款等產(chǎn)品，穩(wěn)健、可靠，還能隨時變現(xiàn)。

保險規(guī)劃

劉先生家庭目前正處于家庭生命周期的家庭形成期，在這一時期保險保障應(yīng)遵循以下基本原則：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，買保險，不能主次顛倒。父母沒有保險，孩子談不上保障。第二，先保障，后理財。投保順序一般為：意外、醫(yī)療、教育金等。兒童一般好奇心強，自制能力差，活潑好動，發(fā)生意外的可能性較大。為保障經(jīng)濟狀況持續(xù)正常，可以選擇繳費少的定期壽險、意外險等，保險金額最好足夠家庭成員3至5年的生活費。建議劉先生選擇年繳保費615元的家庭意外險保障套餐，為家庭每位成員提供意外傷害身故、意外傷害殘疾、意外傷害燒傷、意外傷害住院醫(yī)療等多方位保障。同時，劉先生和愛人也可以考慮購買年繳保費150元、保障金額10萬元的定期壽險和為孩子準(zhǔn)備的教育金保險等。

第6篇：家庭理財規(guī)劃建議范文

陳先生，40歲，月收入2.2萬元，年終獎3萬元，每月生活支出4000元；陳太太，38歲，月收入9000元，年終雙薪，每月生活支出4200元；孩子9歲，每月生活支出2000元。擁有自有住房1套，市值260萬元，尚余65.2萬元貸款未還清，每月還款4700元。家用車一輛，市值23萬元，每月用車支出約2500元?，F(xiàn)金和活期存款14萬元，定期存款30萬元，基金51.34萬元，每月定投支出2000元。1年的利息收入和基金收入約4萬元。陳先生和陳太太均有社保，并且購買了商業(yè)保險，陳先生和陳太太的保額各30萬元，每年共交納2萬元的保費。旅游、贍養(yǎng)父母、孩子教育等其他費用1年約5萬元。陳太太希望對家庭財務(wù)狀況進行盤點，并做一份理財規(guī)劃，滿足100萬元教育金和養(yǎng)老需求。

家庭財務(wù)狀況診斷

從表1來看，陳太太的家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為17.23%，家庭財務(wù)很安全，風(fēng)險評級為低風(fēng)險。目前，陳太太家庭正處于成熟期，家庭成員的工作能力、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，理財?shù)闹攸c是為退休做準(zhǔn)備。

從表2來看，夫妻兩人的月總收入3.10萬元，其中，男方的月收入2.20萬元，占比70.97%；女方的月收入9000元，占比29.03%。目前家庭月總支出為1.94萬元，其中，日常生活支出為1.02萬元，占比52.58%；月房貸還款支出為4700元，占比24.23%。日常支出占月收入的比重為32.9%，低于50%，家庭控制開支能力較強。月房貸還款占月收入的比重為15.16%，低于40%，家庭財務(wù)風(fēng)險較低，處于較為安全的水平。家庭每年可結(jié)余17.22萬元，留存比例為38.18%，家庭的儲蓄能力較好。

家庭理財規(guī)劃

陳太太家庭理財規(guī)劃可從應(yīng)急規(guī)劃、長期保障、子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃4個方面入手。

應(yīng)急規(guī)劃

陳太太家庭需要準(zhǔn)備8.94萬元應(yīng)急準(zhǔn)備金，可以將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金等。

長期保障

陳先生的年收入29.40萬元，已購商業(yè)保險保額為30萬元，在意外情況發(fā)生時，可保障1年的收入。如果陳先生希望保障未來5年的收入，則保險缺口為117萬元。由于陳太太夫婦家庭有房貸未還清，陳先生負(fù)擔(dān)房貸的50%，如果考慮意外情況出現(xiàn)時能保障房貸順利償還，則保險缺口在149萬元左右。如果將保費控制在年收入的10%～15%的范圍內(nèi)，陳先生還可增加1.94萬～3.41萬元的保費加強長期保障。

陳太太年收入11.70萬元，保險保額30萬元。保額缺口仍有28萬～61萬元，但由于其保費占年收入的比重已經(jīng)達到8.55%，按保費控制在年收入的10%～15%的范圍內(nèi)，陳太太還可增加保費1700～7550元加強長期保障。

子女教育規(guī)劃

如果按照7%的年收益率測算，每月定投基金6673元，則可以在孩子18歲時為其籌備100萬元教育金。如果考慮學(xué)費按3%的通脹率上漲，則可將定投金額增加至8707元。

養(yǎng)老規(guī)劃

目前，陳太太夫婦二人每月的生活費用為8200元。由于陳太太早于陳先生3年退休，因此以陳太太的退休時間為準(zhǔn)計算養(yǎng)老金。按照3%的通脹率計算，在陳太太17年后退休時，這筆費用將上漲至1.36萬元。假定陳太太的退休年齡為55歲，則夫妻二人所需的養(yǎng)老金為406萬元。如果這筆費用的50%可以由社保滿足，另外50%則需要自行籌備，則陳太太家庭每月需要定投5211元。

調(diào)配財務(wù)資源

上述基本規(guī)劃完成后，陳太太家庭的月結(jié)余為1716元，年結(jié)余為-1.21萬元，留存比例為-2.67%。說明完成上述基本規(guī)劃的月財務(wù)資源是足夠的，但年財務(wù)資源不夠。

如果陳太太家庭將已有基金投資中的50萬元作為教育金儲備，則需要準(zhǔn)備的教育金可從100萬元縮減至50萬元。那么，每月的定投支出將減少至3336元（不考慮通脹）或4353元（考慮通脹）。重新{配后的月結(jié)余為4036元，年結(jié)余為1.58萬元。重新調(diào)配資源后，陳太太家庭目前的財務(wù)資源足夠支持上述規(guī)劃。陳太太的活期存款扣除應(yīng)急資金后的余額約5萬元，加上定期存款30萬元可作為養(yǎng)老儲備金。由于養(yǎng)老儲備還有17年，因此建議提高這部分資金的風(fēng)險承受能力，轉(zhuǎn)換為收益較高的長期投資。

家庭理財實施策略

第一，陳太太家庭需要準(zhǔn)備約9萬元作為應(yīng)急資金。其中1.5萬元以活期存款保留，7.5萬元購買貨幣基金。

第二，陳先生可增加1.94萬～3.41萬元的保費，陳太太可增加1700～7550元保費，以進一步加強夫妻二人的長期保障。

第7篇：家庭理財規(guī)劃建議范文

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進行生活方案的設(shè)計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因為在這一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經(jīng)濟目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財務(wù)危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機型產(chǎn)品。

【摘要】：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的普通工薪家庭開始有了投資增值的想法。隨著證券市場的不斷發(fā)展，證券投資成為普通工薪家庭的一個投資渠道，但是證券投資具有高風(fēng)險性。工薪家庭不能獨立的運作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財規(guī)劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實行不同的證券投資理財策略。

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

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[1]錢海波，《論人理財目標(biāo)分析與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經(jīng)濟》，2005，3。

[3]包純正，《個人理財新探》，《農(nóng)村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《這邊風(fēng)景獨好—個人理財業(yè)務(wù)淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

第8篇：家庭理財規(guī)劃建議范文

基本情況：

Julius現(xiàn)如今在北京某公司任高管，工作壓力大，可是收入頗為穩(wěn)定，年薪在100萬左右，其公司為他上了五險一金。他和太太育有一兒一女，女兒就讀一所私立小學(xué)，兒子剛滿三歲。2003年，Julius的太太辭去工作，在家中安心做起了全職太太，現(xiàn)在還親自擔(dān)任起了兒子的幼教工作。JuliuS的父親已過世，他的母親與他們住在一起。Julius共有三套房產(chǎn)，兩套在北京，一套在沿海城市。北京的房產(chǎn)一套用于自住，另外一套出租。租房收入每年為50000元。他的家庭可投資產(chǎn)為1000萬左右(稅后)，且大多為銀行存款。

財富縮水，投資苦無門

自去年以來，中國的cPI一直居高不下，手里的錢每天都在縮水。而與此同時，Julius身邊許多通過買基金、買股票狠賺了一筆的朋友最近卻“談股色變”。原來，他們炒股賺的錢全都賠了，甚至連本錢都賠了不少。目前的投資現(xiàn)狀讓JuSus很迷茫，他希望能通過投資來抵御通貨膨脹，但又不知道從何人手。此外，由于前幾年樓市很火爆，JuSus家持有的三套房產(chǎn)的價格一下翻了幾倍，嘗到甜頭的他打算今年在北京再購置一處房產(chǎn)，但最近的房產(chǎn)市場又不容樂觀，這就更難壞了Julius，更是無從下手。

Julius的家庭整體經(jīng)濟狀況非常良好，但以目前的投資方式來看根本無力抵御通貨膨脹，更無法應(yīng)對出現(xiàn)的重大金融風(fēng)險。而且他的固定資產(chǎn)投資比例已經(jīng)頗高，不建議繼續(xù)增加投資。一切為家庭先

Julius是整個家庭主要的經(jīng)濟來源，而除了公司所給上的五險一金外，并未購買其他商業(yè)保險，保障遠遠不夠。當(dāng)Julius出現(xiàn)某種特殊情況時，家庭經(jīng)濟狀況會出現(xiàn)嚴(yán)重滑坡。因此，理財師建議為Julius配置定期壽險、重大疾病險、意外傷害(身故／殘疾)險、意外住院險等的組合，以充分涵蓋因人身意外而造成的各種損失。

Julius的太太辭職后，社會保險以及醫(yī)療保險都停頓下來。理財師建議對太太可能出現(xiàn)的特殊情況，配置相應(yīng)的商業(yè)保險。如定期壽險、重大疾病險、意外傷害(身故／殘疾)險、意外住院險等的組合。此外，最好續(xù)繳社會保險。

在中國人的傳統(tǒng)觀念里，孩子是家庭的未來。而且，孩子由于其活潑的天性，加上不懂得保護自己，很容易受到外界的傷害?？墒?，Julius夫婦卻并未為兩個孩子購買任何商業(yè)保險。建議為兩個孩子上重大疾病險、意外傷害(身故／殘疾)險、意外住院險、教育險等的組合。

有策略地跑贏cPI

居家過日子，即使是投資也應(yīng)該留足日常生活流動性資金，以便能用于不時之需。建議Julius把資金的0.5％以活期存款的方式做為流動性資金，預(yù)計收益為0.72％。

黃金永遠是穩(wěn)定家庭經(jīng)濟狀況，提高家庭經(jīng)濟抗風(fēng)險能力的重要手段。我們并不期望200萬的黃金在一年后能變成400萬的現(xiàn)金。我們需要的是，當(dāng)整個社會出現(xiàn)重大的經(jīng)濟風(fēng)險時，黃金可以成為穩(wěn)定家庭整體生活質(zhì)量的重要物品。關(guān)于實物黃金的存放，現(xiàn)在有很多銀行提供保管箱的業(yè)務(wù)，這應(yīng)該是個不錯的選擇。建議把資金的13.5％用于購買實物黃金。

當(dāng)你沒有確定要做一個企業(yè)的股東時，不要去買這只股票。股票的投機確實可以產(chǎn)生大量的回報，但也同時帶來了巨大的風(fēng)險。作為一個并不是指望股票投機利潤生存的家庭而言，不要為了那些利潤而承擔(dān)如此高的風(fēng)險。如果不是企業(yè)或家庭發(fā)生重大的變故，建議長期持有。這樣做能有效避免整日盯盤而帶來的額外壓力，因此，何不把股票視做一種傳承呢?建議將資金的10％用于投資股票。

很多理財家向來建議客戶做信托類基金，而不是建議配置公募基金的原因在于：1、信托類基金有著更靈活的倉位；公募基金受限于法規(guī)的限制，必須保持一定的倉位，而信托類基金則可以在認(rèn)為市場將大幅震蕩時保持零倉位；2、整體規(guī)模小于公募基金。規(guī)模越小，越有利于迅速執(zhí)行投資策略；3、一般信托類基金都有較常的封閉期，通常為6個月或1年，并且封閉期過后也不能隨時贖回，只能在每月指定日期贖回。這是一把雙刃劍，不能隨時贖回，有利于保證基金經(jīng)理不因面對贖回壓力而影響投資策略。但同時也造成了資金流動性的不足。可是，流動性不足是可以解決的，在購買信托基金的同時，再把一部分錢存進銀行作為流動性資金，就能有效增加家庭資產(chǎn)的流動性。建議Julius將資金的30％用于購買信托類基金，預(yù)計年收益為25％左右。

由于Julius每月都有固定的資金收入，因此建議配置了一些FOF投連險產(chǎn)品。投連險產(chǎn)品可以做成定投，每月都可以追加。FOF產(chǎn)品規(guī)避了挑選基金不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險，既可更換風(fēng)險程度不同的賬戶，也還因其帶有一定的保險功能，從而再次增加了家庭成員的保障。建議將資金的10％用于購買FOF投連險產(chǎn)品，并將每月固定收入的一部分追加到投連險產(chǎn)品中，預(yù)計年收益約為20％。

除以上投資方式以外，還可以投資一些固定收益類金融產(chǎn)品。與信托類基金一樣，流動性不足是信托類固定收益產(chǎn)晶的一個缺憾，但是，通過投資它，你能得到了高于存款的收益并且收益相當(dāng)穩(wěn)定。建議Julius將資金的20％用于購買信托類固定收益類產(chǎn)品，預(yù)計收益為11％。10年期國債，每年可支取利息，雖然收益較低，但增加了流動性，并且每年有一定可支配現(xiàn)金的流入。利息收入穩(wěn)定，風(fēng)險極低，建議將資金的10％購買國庫券。此外，貨幣市場基金具有流動性好、風(fēng)險低的優(yōu)點，可以適當(dāng)購買一些，也可以用它來取代銀行存款作為流動性資金，預(yù)計收益為8％。

藝術(shù)品收藏，貴金屬珠寶，實木家居，紀(jì)念品收藏等收藏性投資，在增加了投資品種的同時，也能提高了生活質(zhì)量并且分擔(dān)了風(fēng)險，缺點是流動性不足。建議Julius將資金的15％購買收藏品。

理財規(guī)劃的制定，主要目地是增加家庭整體抗風(fēng)險的能力。并在家庭風(fēng)險承擔(dān)能力范圍內(nèi)，盡可能的增加投資獲利性來抵消每年的通貨膨脹率。當(dāng)然這份理財規(guī)劃只是在現(xiàn)階段條件下制定出來的，當(dāng)出現(xiàn)家庭情況變動時，應(yīng)該相應(yīng)改變或重新制定規(guī)劃。

TIPS

2009年該如何理財

存款。穩(wěn)健理財，收益率普遍下降；

保險。分紅險，銀保的絕對主力；

繼續(xù)“俯臥撐”。2009年，美元走勢撲朔迷離，黃金“俯臥撐”似乎仍未完結(jié)，

短期黃金風(fēng)險莫測，押寶中長線或許才是上佳策略；

第9篇：家庭理財規(guī)劃建議范文

本欄目歡迎《幸?！返淖x者寫信或發(fā)來郵件進行理財咨詢。

本期理財顧問：姚湛

胡女士，36歲，從事保險行業(yè)，月收入4500左右，已離異，撫養(yǎng)正在讀小學(xué)的女兒，前夫每月付撫養(yǎng)費500元。財產(chǎn)分割時得到約120平米的住房，但貸款未清，大約還剩15萬元左右，8年還清，此貸款歸胡女士負(fù)責(zé)。家中有定期存款5萬元、國債2萬，月平均開支2500元，因為女兒正在學(xué)鋼琴，另月還貸1500元左右。感覺負(fù)擔(dān)較重，想賣掉住房租房住，問是否可行。

答：不建議賣掉現(xiàn)有住房，因為擁有住房是件既增值又安心的事情。而且回頭再買或再租小點的住房都比較勞心勞力，且不確定因素過多。

前階段的確每月負(fù)擔(dān)較重，而且家庭抗風(fēng)險能力較弱，建議可提前支取國債及4萬元積蓄共6萬元用于提前還貸，這樣可以減輕每月還貸壓力，將每月還貸額控制在1000元左右。

另，理財觀念必須改變。胡女士似乎有較重“養(yǎng)兒防老”觀念，將所有希望和賭注都押在女兒身上，因此對女兒的教育費用不吝付出，一方面加重了孩子的心理負(fù)擔(dān)，另一方面對自己的將來也缺乏遠期規(guī)劃。建議依據(jù)自己的保險業(yè)知識，在社?；A(chǔ)上增加養(yǎng)老保險、意外險、醫(yī)療險等險種，以防止疾病與意外傷害給女兒以及家庭帶來經(jīng)濟困難。

購買定期定額型基金，每月自動扣除1000元購買開放式基金，作為教育基金和養(yǎng)老保障基金。

剩下的流動金中還可以每月抽出270元為女兒開一個教育儲蓄賬戶，這樣女兒上大學(xué)時的學(xué)費就有了基本保障。

顧先生，33歲，營銷人員，妻子小他兩歲，在機關(guān)工作，孩子剛3歲。夫妻倆月收入5500元左右，除去家庭開支及付給老人的贍養(yǎng)費，每月節(jié)余2500元。家中房子已買下產(chǎn)權(quán)，另還有國債約10萬元，活期存款1萬元。問應(yīng)該如何理財。

答：顧先生家庭處于成長期，夫妻工作較穩(wěn)定，收入較高，負(fù)擔(dān)也不重，尤其是沒有房貸負(fù)擔(dān)，而且預(yù)期10年之內(nèi)沒有大額資金使用情況，抗風(fēng)險能力屬于中等偏上。因此顧先生的家庭理財目標(biāo)除了教育金積累外，還應(yīng)包括財務(wù)安全和資產(chǎn)增值。

顧先生的孩子教育金主要支出應(yīng)該發(fā)生在大學(xué)階段，建議可給孩子選擇儲蓄分紅型的教育保險，每年存額最高可達1萬元。