家庭理財規(guī)劃報告精選(九篇)

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第1篇：家庭理財規(guī)劃報告范文

【關(guān)鍵詞】理財 投資 經(jīng)濟優(yōu)先權(quán)

一、中小城市工薪家庭理財方式及收入來源

“你不理財，財不理你”，早已成為人所共識。中小城市工薪家庭普遍存在養(yǎng)老、醫(yī)療、育兒、贍養(yǎng)長輩等生活責任，家庭理財負責人親力親為學會理財，有助于進一步改善家庭生活狀況。對工薪家庭來說，一方面，應進行穩(wěn)健的投資；另一方面，應進行均衡略偏積極的理財投資活動。

親力親為的理財方式，就是由自己規(guī)劃家中的財務(wù)。中小城市工薪家庭親力親為理財時，首先必備的條件是家庭理財負責人應掌握一定的財富管理知識，能夠量入而出。在這個過程中，家庭理財負責人必須立下目標，然后收集相關(guān)的資訊，分析目前的財務(wù)狀況，研究并探討實現(xiàn)財務(wù)目標可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時理財負責人必須經(jīng)常監(jiān)督及掌控投資理財活動的進度。通過這種“自立”的理財方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業(yè)理財師的服務(wù)，從而節(jié)省一筆開支；無需公開家庭的重要機密資料。因為較清楚家庭所追求的目標及需要，也可能會取得更好的理財效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎金，每月收入扣除必要的生活開支后的結(jié)余不是很多。要加速家庭財富的積累，實現(xiàn)人生各個階段的購房、育兒、養(yǎng)老等理財目標，在安排好家庭的各項開支，進行必要“節(jié)流”的同時，應通過合理的投資理財，即“開源”也尤為重要。

二、中小城市工薪家庭理財基本要求

1、養(yǎng)成良好的理財習慣

如果不把理財當作一個習慣來養(yǎng)成，那么在開始理財?shù)某跗诳赡芫蜁μ澮缓垺Ｒ驗槔碡斪罾щy的時期，就是在剛開始理財?shù)臅r候。通常剛下定決心理財?shù)娜?，往往憑著一股熱情，期待理財能立即改善家庭的財務(wù)狀況。但他們卻常常忽略了一點，即初期理財?shù)目冃?，是不容易有顯著成效的。在一段時間后，就會對理財產(chǎn)生失望的情緒和認知上的差距，從而進一步導致原來設(shè)定的理財目標被放棄。培養(yǎng)良好的理財習慣，投資者可以漸漸控制自己的理財行為。如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對于某些風險性產(chǎn)品嚴格按照“止贏止損”操作等。

2、設(shè)定家庭理財目標及實行計劃

家庭理財目標最好是以數(shù)字衡量，是需要努力一點才能達到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預計需花多久時間可以達到目標。建議家庭理財?shù)谝粋€目標最好不要訂得太難實現(xiàn)，所需達到的時間在2―3年左右最好。當達到這一目標后，就可訂下難度高一點、花費時間約3―5年的第二個目標。

3、定期檢視理財活動

不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因為通過這些控制，才可以確定事情的發(fā)展是不是朝著我們既定的目標前進；若不是，也可以立即做出修正。理財投資是有關(guān)錢的事情，應加強控制，定期檢視。理財?shù)氖虑翱刂迫缭O(shè)定理財目標，擬定達成目標的步驟；事中控制如堅持記帳，分析長期的記帳記錄；事后控制如家庭理財投資計劃完成時所做的分析總結(jié)，也是下一個理財投資規(guī)劃重要的參考資料。

三、中小城市工薪家庭理財規(guī)劃

1、備用金規(guī)劃

工薪家庭一般都要贍養(yǎng)老人和養(yǎng)育小孩，因此應該至少準備家庭三個月的生活費用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯期循環(huán)存為三個月的定期儲蓄或者購買知名基金公司的高收益貨幣基金，這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據(jù)統(tǒng)計2008年全部實現(xiàn)正收益的貨幣基金，實現(xiàn)了3.56%的平均年化收益率，遠超一年期定期存款利率。截至2008年底，規(guī)模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現(xiàn)金增利和嘉實貨幣。

2、教育金規(guī)劃

孩子的教育金具有可預見、期限長的特點。九年制的義務(wù)教育結(jié)束后從高中開始教育花費就會逐步加大，建議考慮購買保險公司相應的大學教育金等保險產(chǎn)品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時候可籌集到數(shù)萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購買保險具有防范風險和投資增值的雙重意義。

3、購房規(guī)劃

已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力，而那些沒有自己名下房產(chǎn)的家庭或?qū)ΜF(xiàn)有住房不滿意的家庭，可根據(jù)自己現(xiàn)有的積蓄情況，選擇相應的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房價有下降空間，但降到大多數(shù)工薪家庭現(xiàn)有積蓄的地步也希望不大，等攢夠錢再買房，等待的年限可能太漫長。因此，想購房的工薪家庭應抓住購房有利時機，利用現(xiàn)有積蓄積極采取實際行動。

4、投資增值規(guī)劃

工薪家庭理財負責人應根據(jù)自己的愛好、知識狀況、風險承受能力，利用業(yè)務(wù)時間做相應的金融投資增值活動，進一步增加家庭的收入。

（1）購買銀行理財產(chǎn)品。現(xiàn)在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)銀行的“本利豐”，經(jīng)過多期的運作收益率穩(wěn)定在12%左右，而且風險較小。風險厭惡型的工薪家庭可根據(jù)每月收入情況購買大比例的銀行理財產(chǎn)品。

（2）購買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水，但是專家認為，作為專業(yè)的投資理財工具，基金的投資理財功能不可小看。在經(jīng)歷了2007年的超常規(guī)發(fā)展和2008年的超常規(guī)下滑后，基金公司也會從挫折中反思和改進的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據(jù)自己現(xiàn)有的基金品種運營狀況，及時補進或更換。購買基金應首先選擇好基金公司的基金。2008年，遭遇全球經(jīng)濟危機，中國基金業(yè)管理的資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)了較大幅度的下降，但“強者恒強”的局面并沒有改變，大基金公司依然占據(jù)著絕大部分的市場份額。銀河證券基金研究中心的《中國證券投資基金2008年行業(yè)統(tǒng)計報告》顯示，截至2008年底，在全部基金公司中，資產(chǎn)管理規(guī)模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產(chǎn)，占全部基金管理公司的50.44％。華夏、嘉實、博時分別名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。

2008年系統(tǒng)性風險讓基金業(yè)績“一團糟”，大家比的是誰虧的少。2009年結(jié)構(gòu)性的機會將更加考驗基金公司的投研能力。基金公司業(yè)績的迥異，將會導致基民對基金公司不同的取舍，從而導致資源向規(guī)模更大的基金公司傾斜。因此，投資者在選擇基金產(chǎn)品時，除了對自己的風險收益偏好、資金投資期限等有一個全面的了解外，還要對所投的基金產(chǎn)品進行細致分析，盡可能地選擇資產(chǎn)管理規(guī)模較大、綜合管理能力突出的基金公司產(chǎn)品。

其次，選擇適當種類的基金。截至2008年12月12日，銀河證券數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，股票型基金平均下跌49％，偏股型基金平均下跌48％，指數(shù)型基金平均下跌61％，混合型基金平均下跌41%，僅債券型及貨幣型基金平均業(yè)績呈正收益。券商機構(gòu)總體認為，2009年對股票型基金總體思路和策略是增持。因此，愿意降低收益換取較低風險的家庭理財負責人應根據(jù)家庭節(jié)余狀況，分階段逢低陸續(xù)介入股票型基金。而券商報告中對債券型基金總體思路和策略是減持，大都認為花無百日紅。多家券商報告一致認為，“2009年股市將以震蕩式呈現(xiàn)的可能性較大，因此傾向于混合型基金的投資。”集合多家券商機構(gòu)2009年投資策略報告分析，2009年券商最為看好的10家基金分別是，華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實增長、富國天益價值、華寶興業(yè)多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時平衡配置、泰達荷銀成長、匯添富優(yōu)勢精選、華夏回報。

家庭理財負責人在購買主動型基金之外還可適量配置一些被動投資的指數(shù)基金。經(jīng)濟危機中，“?！焙汀皺C”總是相伴相生的，A股從6000點跌到2000點下方，而長期來看中國經(jīng)濟在短暫調(diào)整后仍是長期上行的。因此，對長期投資而言，現(xiàn)在買入指數(shù)基金不失為抄底良機。

另外，低風險的貨幣基金和債券基金仍可少量購買，作為工薪家庭急需現(xiàn)金時的有力補充。貨幣基金流動性高、費率低，分化不太明顯，但收益率預期較低；債券基金流動性和費率均較好，而基金分化較明顯，需要謹慎選擇。

基金種類眾多，家庭理財負責人購買基金時應根據(jù)自己的風險承受狀況，將資金投放在風險回報各自相異的基金產(chǎn)品中來分攤風險。在基金組合投資方面，建議投資者保持謹慎為主，適度靈活的投資思路，根據(jù)市場環(huán)境的變化適時進行必要調(diào)整。

（3）購買股票。2008年，我國政府為了應對全球經(jīng)濟危機，采取寬松的貨幣政策和財政政策刺激經(jīng)濟。預計今年將是經(jīng)濟逐步走出低谷、進而復蘇的關(guān)鍵年。由于時間、精力、相關(guān)專業(yè)知識及資金等方面的限制，工薪階層一般不宜直接進行實業(yè)投資。同時在金融投資上，建議最好不要涉及高風險的期貨、股票等投資，但是股市經(jīng)過一年多的深幅調(diào)整，已經(jīng)進入長期投資價值區(qū)域。因而工薪家庭少量購買經(jīng)濟優(yōu)先權(quán)的股票也將是明智的選擇。從逆向思維的角度來看，風險總在萬眾矚目時，機會總在無人問津處。

因此，工薪家庭在進行投資增值活動時，應綜合考慮家庭自身的具體情況，保證家庭財務(wù)狀況安全，將理財產(chǎn)品、基金、股票合理配置，達到既分攤風險、又確保較高收益的目的。換言之，工薪家庭既可以進行穩(wěn)健的投資，又可以進行均衡略偏積極的理財投資活動。

美國麻省理工學院經(jīng)濟學家萊斯特?梭羅說：“懂得用知識的人最富有”。家庭理財是個“”，中小城市工薪家庭要使家庭理財過程更有成效，家庭理財負責人必須自發(fā)自主地提升財富管理方面的知識，不斷檢視家庭的財務(wù)狀況，并通過多種渠道獲得理財最新資訊，學會利用理財軟件等。長此以往，我們有理由相信，中小城市工薪家庭會將有限的收入合理配置，合理控制消費、積極投資增值，提高生活質(zhì)量。

【參考文獻】

[1] 楊止遙：股民與基民必備知識全集[M].北京：西苑出版社，2007.

第2篇：家庭理財規(guī)劃報告范文

在報名過程中，我們收到了來自全國各地金融機構(gòu)推薦的財富管理案例，在此欄目中，《錢經(jīng)》擇其優(yōu)。將部分案例節(jié)選并重新編撰――刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財師的參與支持。

安享人生的財富規(guī)劃

編者按：這是一份來自恒生銀行的理財規(guī)劃案例，案例中的主人公羅先生，是外企的高管，月入7萬元，目前家庭已經(jīng)積累了相當可觀的財富，一共1600萬元，包括兩套房產(chǎn)、兩輛汽車、上百萬基金、存款和現(xiàn)金。盡管如此富有，考慮到未來孩子要出國留學，夫妻還想過個富足悠閑的退休生活，到底未來要花多少錢，現(xiàn)有資產(chǎn)又要如何籌劃，在這份恒生銀行給羅先生17頁的“安享人生財富規(guī)劃書”中，分為六部分，使用9張圖表，來分析資產(chǎn)、負債、家庭未來資產(chǎn)變化等，清晰地闡述了理財師為羅先生設(shè)計的未來退休規(guī)劃及子女教育等人生大計，讓家庭可在將來輕松享受寫意人生。

42歲的羅先生，月入7萬元，他不僅是一位事業(yè)成功的外企管理人，更是一位有責任心、重視家庭的好丈夫和好父親。就目前而言，家庭已經(jīng)積累了相當可觀的財富，總共家庭資產(chǎn)1600萬元，包括固定資產(chǎn)800萬元(房產(chǎn)一套300萬元，另一套500萬元)，流動資產(chǎn)(定存500萬元，基金150萬元，活期及現(xiàn)金50萬元)和汽車(兩輛共價值100萬元)。家庭是否就無憂呢?孩子和自己的退休是否可以順利進行呢?先來了解一下羅先生家庭的資產(chǎn)負債、收支情況和家庭財務(wù)的潛在風險吧。

羅先生每月薪水70,000元(羅太太和兒子小羅無收入)，加上房租收入，家庭每年收入1,108,000元。支出方面，每月基本生活開銷約2萬元，年保費支出2萬元，其他雜項支出(如旅游、交際應酬、慈善捐助等)每年約5萬元。

家庭主要收入來源為羅先生的薪水及年終獎金，占總比90％．剩余10％來自房產(chǎn)的租金。

家庭每月生活開銷2萬元，一年即24萬元，加上保費2萬元／年，旅游及交際應酬等共5萬元，年，一年總支出為31萬元。年度總結(jié)余(1，108,000―310,000=798,000)可達到年度總收入的72％，說明家庭生活富足，有很多閑散資金需要管理。

家庭資產(chǎn)負債狀況：

由于沒有任何貸款，羅先生家為零負債，財務(wù)狀況相當穩(wěn)定，資產(chǎn)配置簡單，固定資產(chǎn)(房產(chǎn)一套300萬元，另一套500萬元)占比51％，流動資產(chǎn)(定存500萬元，基金150萬元，活期及現(xiàn)金50萬元)和汽車(兩輛共價值100萬元)占比49％，兩套房產(chǎn)約占到總資產(chǎn)的一半，比重較大。

現(xiàn)有不足及潛在風險

資產(chǎn)配置單一。過于集中不利分散風險：大量資產(chǎn)處于定存，而基金(主要是偏股型)方面的投資，由于風險系數(shù)太大，加之目前市場狀況波動較大，不符合羅先生的情況及需求。

保險的必要性：家庭的收入主要靠羅先生工作賺取，他的健康、人身安全及工作的穩(wěn)定性將直接影響整個家庭的經(jīng)濟狀況。

家庭支出未考慮孩子除留學以外的教育費用：按照羅先生的經(jīng)濟能力及北京目前的狀況，此類家庭的孩子從10歲到18歲的教育費用平均在1萬元／年左右。

通貨膨脹的壓力：今天的100萬在10年后是否還具有相同的價值呢?在計算未來經(jīng)費時也需將此加入考慮。

理財目標

無憂退休，寫意生活――50歲退休，且退休后依然生活富足，不降低現(xiàn)有生活標準

留學準備，早作打算―退休時兒子18歲，若留學4年，共需約100萬元的資金準備

穩(wěn)健投資，保值增值――家庭資產(chǎn)雄厚，投資要分散風險，穩(wěn)中求升

加強保險，防范未然一加強保險產(chǎn)品的投入，為無憂退休生活保駕護航

關(guān)于本規(guī)劃書的幾點說明

關(guān)于生命期間的假設(shè)：

羅先生的未來生命期間的假設(shè)為42-90歲

動態(tài)調(diào)整的可能性：

考慮到未來家庭財務(wù)狀況改變的可能性，以及假設(shè)條件與現(xiàn)實的偏差

理財規(guī)劃與投資建議

羅先生的醫(yī)療．身故保險

羅先生是全家經(jīng)濟的最主要來源，而何先生作為企業(yè)高管，公司已經(jīng)幫他買了相當金額的醫(yī)療、重大疾病及失業(yè)險，可考慮自己再認購一部分儲蓄成分較高的年金來作為補充。每年繳付保費6萬元，從2008年起付20年，此后每年可得到年金4.8萬元直到終老。

資產(chǎn)配置規(guī)劃

由于羅先生的兩套房產(chǎn)準備將來留給兒子，因此雖然占到總資產(chǎn)一半之多的比重，建議仍保留原狀態(tài)。

根據(jù)羅先生的情況，不宜承擔過大風險。75％宜分散投資于低風險類、不同投資期的國債、保本理財、票據(jù)信托等產(chǎn)品，并且為了減輕持有單一貨幣(人民幣)的風險，建議此部分資金中約10％-20％以外幣形式持有，25％可投資于國內(nèi)外股票／基金市場等潛在收益較高(15％-20％)的理財產(chǎn)品，具體的配比額度將視市場狀況作適當調(diào)整。總的目標年平均收益為6.5％。

6個月的緊急準備金

――釣12萬元(2萬元基本生活開銷*6=12萬元)

除少部分(如2萬元)以活期形式存放外，其余可以存放于可T+2支取的貨幣市場基金，年利率約3％

4年的留學費用折算――需要106.58萬元投入保本理財產(chǎn)

考慮到CPI指數(shù)的增加以及貨幣的時間價值，現(xiàn)在的100萬元到了8年后的價值有可能不到100萬元。要保證8年后的留學費用，現(xiàn)今所需就不止100萬，要約106.58萬投入一年期保本理財產(chǎn)品，才能滿足兒子的留學經(jīng)費需求。

今后的醫(yī)療保障

由于國內(nèi)的醫(yī)療保障體系仍需完善，建議再預留50萬的資金參與必要時能隨時變現(xiàn)的理財產(chǎn)品(如國庫券等)，作為應急準備金之外的二級儲備，滿足羅先生和家人的醫(yī)療不時之需。

此外，除了疾病險的賠付外，在羅先生80歲時(2046年)，會有一筆一次性的120萬元的資金回流。

特別的退休資金

根據(jù)我們的計算，自羅先生50歲退休后。每年還可以增加6萬元的花銷(同樣按照通脹逐年增長)而不會影響整個規(guī)劃。

如何紿寶寶美好的未來

編者按：這是一份來自建行的理財規(guī)劃案例，案例中的主人公趙先生夫婦是普通員工，家庭月收2",．4000元，而家庭的資產(chǎn)主要是150萬元的房產(chǎn)，要達成趙先生家庭要生孩子的這個理財目標，理財師十來頁的報告中分為9部分，有理財保密申明、家庭情況、家庭狀況分析和診斷、家庭理財目標、理財基表假設(shè)、理財規(guī)劃建議、財務(wù)可行性分析、規(guī)劃結(jié)論及附件部分等介紹，對這個家庭存在的理財問題和解決

辦法給了詳盡的解決辦法。

趙先生家庭現(xiàn)在正處于家庭生命周期的成長期，因家庭經(jīng)濟狀況良好有房有車又無貸且有一定的金融資產(chǎn)。同時夫妻雙方都有穩(wěn)定的收入來源，在這一階段中，家庭想在明天年個寶寶，也將會把家庭收入主要用于培育子女和完善家庭保障上。先來看看家庭的財務(wù)狀況吧。家庭狀況分析診斷一

在風險承受能力和態(tài)度的評分表中表明?？蛻魧儆诟唢L險承受能力與中風險承受態(tài)度的投資人，參照相應的風險矩陣，建議金融資產(chǎn)投資的比例為股票型基金70％，債券30％。投資組合的預期報酬率為8.5％，標準差為22.4％。比照客戶的實際投資組合，可將股票比重70％視為投資組合的上限。

而趙先生的家庭金融資產(chǎn)的投資范圍僅涉及股票及貨幣基金，22萬元的金融資產(chǎn)中有20萬元的股票是風險資產(chǎn)，占比過多?？蛇m當增加無風險金融資產(chǎn)的比重以提高資產(chǎn)組合的抗風險能力。

一、家庭保障分析

目前已有一定的保障計劃。股神巴菲特曾經(jīng)有一句名言：一半的投資失敗，是因為沒有做好風險評估，當風險來臨時，人們必須馬上賣掉自己的投資工具變現(xiàn)，但往往這不是最佳的時機。對于家庭而言，也是同樣的道理。趙先生已經(jīng)看到了這一點，并已經(jīng)考慮了家庭的保障。

二、家庭財務(wù)比率分析

1、總資產(chǎn)負債率=負債，總資產(chǎn)=0

一般而言，一個家庭的總資產(chǎn)負債率低于50％，說明這個家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較小，所以目前您家庭的總資產(chǎn)負債率較為合理。

2、每月還貸比=每月還貸額／家庭月收入=0

―般而言，―個家庭的每月還貸比低于50％，說明這個家庭的還債能力較強。

3、每月結(jié)余比例=每月結(jié)余／每月收入=560／4,000=14％

一般而言，一個家庭的每月結(jié)余比例應控制在40％以上，所以目前您家庭的每月結(jié)余比例較低。

4、流動性比率=流動性資產(chǎn)／每月支出=220,000／3400=63.95％

一般而言，一個家庭的流動性資產(chǎn)應可以滿足其4-6個月的家庭開支，所以目前您家庭的流動性比率很好。

通過上述分析我們可以看出：您的家庭財務(wù)和收支情況較為穩(wěn)健，貸款的償還能力很強，但每月的結(jié)余較少。我們的建議是一定要充分運用好月度和年度的結(jié)余，因為這是家庭財富積累的關(guān)鍵。

理財規(guī)劃與投資建議

1　應急保障金從財務(wù)安全和投資穩(wěn)定性角度出發(fā)，一個家庭應當持有可以滿足其4-6個月開支的最低現(xiàn)金儲備，以備不時之需。結(jié)合目前的收支情況，20000元的貨幣基金配置可繼續(xù)保留不變，作為應急保障金。

2　家庭盈余規(guī)劃

1、家庭盈余的運用家庭月度和年度的盈余是家庭財富積累的基礎(chǔ)，所謂家庭盈余，用最簡單的話來說，就是家庭收入減家庭支出和最低現(xiàn)金儲備后，剩余的部分。盈余規(guī)劃是家庭理財?shù)牡谝徊?。以后您要實現(xiàn)家庭的理財目標，除了靠現(xiàn)在已經(jīng)積累的家庭財富外，關(guān)鍵就是要通過支用歷年積累的盈余本金和投資收益來實現(xiàn)。盈余分配積累的用途如下：

當年收入不能滿足當年的支出時，可從歷年積累的盈余中支取。

理財目標實施過程中，如遇資金不足，可從歷年積累的盈余中支取。

家庭最低現(xiàn)金儲備一旦被挪用，應以歷年積累的盈余補充。

其他用途。

2、家庭盈余的投資

(1)趙先生有一定的投資經(jīng)歷和經(jīng)驗，屬于高風險承受能力與中風險承受態(tài)度的投資人，建議金融資產(chǎn)投資的比例為股票型基金70％，債券30％。投資組合的預期報酬率可達8.5％。在當前的市場低迷形勢下，市場預測難度加大，趙先生可采取資金主要部分選擇業(yè)績和風格波動較小的基金，次要部分選擇近期業(yè)績表現(xiàn)較好的基金。建議200000元股票逐漸減倉至140000萬元左右并調(diào)整為配置型和指數(shù)型基金組合，60000元配置于國債或者替代型的銀行理財產(chǎn)品。每月560元結(jié)余可以做指數(shù)基金的定投。

(2)孩子撫養(yǎng)費教育金規(guī)劃

教育金的支出特點是沒有彈性，包括：明確子女的教育金需求，及擬定財務(wù)規(guī)劃，利用合適的投資方式。

設(shè)定學費成長率為5％，投資報酬率6％，從初期資產(chǎn)中撥出2萬元作為首期投資，每年定期投資1.92萬元，以每年的年終獎金即可完成投資，累計教育金資產(chǎn)可以一直支付至孩子碩士畢業(yè)。

孩子的教育費用并不僅僅包括學費一項，還有其他形形的費用，如果將來孩子要出國留學，還可以利用信貸工具――留學貸款及各種資助(學校的獎學金)，這樣才能在有限的條件下給子女教育提供足夠的財力保障。

3　保險產(chǎn)品配置規(guī)劃

在家庭保障上，您對孩子的保障十分關(guān)注。我們認為，新生兒保障的好壞實際取決于父母的保障。愛自己的孩子首先是為自己買份保險。

1、方先生保險規(guī)劃

由于方先生屬于有一定保險意識的年輕人，已經(jīng)為自己投保了終身壽險、重大疾病險和附加住院醫(yī)療險，保障較為全面。

2、方太太保險規(guī)劃

方太太同樣作為家庭的支柱之一，保障較低，且沒有考慮到重大疾病險，建議增加壽險保額，并增加重大疾病保險，考慮到費用的儉省，可以定期壽險的形式補足。

3、子女保險規(guī)劃

孩子主要風險是意外和疾病。可考慮意外險，參與少兒互助基金保險，則基本轉(zhuǎn)移了意外和疾病引發(fā)的財務(wù)危機。

從今后10年來看，家庭3人的年繳保費7300元左右，考慮工作收入以8％的比例遞增，則年平均繳納的保險費占年總收入的比例大致為10％，占比比較合理。該保險規(guī)劃涵蓋了壽險、意外險、醫(yī)療險多項險種，可在不影響您目前生活質(zhì)量的前提下爭取更高的生活水平，防止主要家庭收入者意外身故給家庭造成的經(jīng)濟風險，也彌補了由于疾病等因素給家庭帶來的經(jīng)濟困難，是一個比較全面的保險規(guī)劃。

理財寄語

第3篇：家庭理財規(guī)劃報告范文

關(guān)鍵詞 閑置資金投資 資金科學配置 理財產(chǎn)品 產(chǎn)品分類

一、引言

隨著市場經(jīng)濟體制日益完善，我國城鎮(zhèn)居民的收入水平和生活質(zhì)量逐步提高，家庭理財意識越來越強，居民用于股票、基金、保險等非消費支出和借貸支出的投入逐年增長。富人和窮人最大的區(qū)別就在于更懂得家庭理財?shù)囊?guī)劃。所謂家庭理財，就是學會合理有效地處置錢財，最大效用地運用自己的花費，以最大限度地滿足日常生活需要。如何更好地運轉(zhuǎn)家庭的閑置資金，使財富最大化，成為現(xiàn)代家庭日益重視的問題。

二、家庭理財觀念建設(shè)及家庭的內(nèi)部財務(wù)

（一）什么是家庭理財

家庭理財，具體來說就是確定階段性的生活目標與投資目標，審視家庭資產(chǎn)分配情況及風險承受能力，根據(jù)專家建議和個人學習，根據(jù)資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，及時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)以有效控制風險，使家庭資產(chǎn)實現(xiàn)收益最大化。家庭理財不是簡單疊加，而是合理配置資產(chǎn)，橫向縱向分散風險。家庭理財不是錢多錢少的問題，而是知與行的問題，只要你去做了這件事，即使最微小的收益也是一種收獲。

（二）家庭理財?shù)淖饔?/p>

（1）對抗通貨膨脹。許多人認為理財費腦筋，滿足于只把錢存進銀行，覺得安全還有利息。事實上，這種觀念是錯誤的。通貨膨脹會導致存進銀行的錢的實際購買力下降，就是說當通貨膨脹率高于存款利率，你的錢就無形貶值了。由此，合理的家庭理財可以對抗通貨膨脹帶來的風險。

（2）積累財富，提高生活水平。家庭理財除了對抗通貨膨脹，還能積極地幫助各階層家庭創(chuàng)造財富。理財是通過對家庭已有資源的有效配置，從而實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。讓有限的錢，像滾雪球一樣越滾越多，讓家庭生活不但有著落，而且能過得更好。

（3）分散風險，應對意外事故。天有不測風云，人有旦夕禍福。相比傳統(tǒng)的單一的投資方式，家庭理財規(guī)劃一方面通過分散投資以分散總體投入資金的風險；另一方面，在遇到意外事故時可以通過運用保險、規(guī)劃出的緊急備用金等來進行應對。

（三）家庭會計的含義

以會計的起源來說，現(xiàn)代會計其實是源自于一開始的家庭會計也或是說家庭簿記。家庭慢慢成為一個經(jīng)濟生活基本單位之后，家庭中的生產(chǎn)經(jīng)營、日常消費每一項事項都需要記錄以及核算，于是就產(chǎn)生了家庭會計。在社會經(jīng)濟活動日益復雜的今天，家庭經(jīng)濟事項日漸復雜，從理財?shù)慕嵌葋碚f，建立健全的家庭會計賬簿是理好財?shù)牡谝徊揭彩顷P(guān)鍵的一步。

家庭會計核算的對象，是以貨幣反映的家庭經(jīng)濟活動資金或資金運動，及其由此體現(xiàn)的家庭會計要素以及要素的增減變動情況。家庭中發(fā)生的一切經(jīng)濟活動以及非經(jīng)濟活動中的若干經(jīng)濟事項，或經(jīng)濟活動對家庭其他各項功能活動的滲透及融入，都屬于家庭會計核算涵蓋的內(nèi)容。大致包括：家庭資產(chǎn)、負債、權(quán)益、收入、費用、利潤等會計要素的計量、記錄、確認以及報告；家庭經(jīng)營、投資、消費這些行為的核算；家庭組建、教育、娛樂、社會交往等等專門費用計算；家庭勞動的費用及成本核算。

（四）家庭簿記的重要性

家庭賬戶信息核算中最主要的工作，是日常收支事項的一一記賬。記賬可以說是家庭理財?shù)牡谝徊?，通過這樣的方法弄清楚家庭賺了多少錢，花了多少，維持家庭日?；ㄙM需要多少，富余的可以進行消費、投資，由此做到對家庭財務(wù)活動以及財務(wù)過程的全程控制和管理，為理財提供基礎(chǔ)。

家庭記賬還能夠養(yǎng)成良好的消費習慣，當每一項花費都具體列出來時，思考和合理安排支出會讓家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)越來越堅實。同時，家庭記賬也起到了一種備忘錄的作用，可以讓我們及時理清該付賬單或是一些人情往來，做到有賬可查，心中有數(shù)。

（五）家庭中的資產(chǎn)與負債

家庭記賬是一門科學，需要以科學的方式來進行。第一個是需要分賬戶，可以根據(jù)家庭成員、銀行或是現(xiàn)金等進行劃分賬戶，不應該把所有的收支都統(tǒng)計在一起記賬。第二個是分類別，收支需要劃分類別，科學合理，簡單明確。

家庭資產(chǎn)包括實物資產(chǎn)和金融資產(chǎn)，實物資產(chǎn)從其使用期長短和與費用的相關(guān)性來說，又可以分為固定資產(chǎn)、低值易耗品和生活物料用品?，F(xiàn)金分為家庭共用現(xiàn)金，每個家庭成員持有現(xiàn)金、活期存款、信用卡等。

家庭生活費用項目及構(gòu)成，體現(xiàn)了家庭消費項目、內(nèi)容以及家庭生活質(zhì)量。家庭應對一定會計期間發(fā)生的生活費用狀況予以詳細記載，并據(jù)此編制生活費用表。計算家庭生活費用的方向，在于得出各會計期間家庭所持有資源通過生活消費的實際消耗的情況。

三、家庭的劃分和風險偏好

（一）家庭生命周期及理財活動

家庭生命周期是指一個家庭由誕生、發(fā)展直至死亡的運動過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運動的變化規(guī)律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長呈現(xiàn)出明顯的階段性，并隨其壽命終止而消亡。在人生的整個發(fā)展過程中，人的需求隨著不同生命階段的進展而變化。（見表1）

（二）家庭風險偏好

此次調(diào)研通過問卷調(diào)查的反饋信息，將家庭的風險偏好大概劃分為三種類型：保守型、激進型、穩(wěn)健型。

（1）保守型是集中在兩部分的群體，它表現(xiàn)在一部分是閑置資金較少的家庭，另一部分是50歲以上受訪人群，其中女性的比例比男性比例高。對于保守型的家庭來說，他們的家庭閑置資金和投資資金都不多，風險承受能力相對弱，所以重在資本保值。而年齡段比較高的人群，即將或已經(jīng)退休，收入大幅度減少，未來收入的增長空間有限。因此，在投資的過程中，資金的安全性尤為重要。保守型中女性的比例比男性比例高，說明女性風險偏好比男性低，女性對損失更敏感，對風險承受能力較弱。

（2）激進型的家庭大部分是年齡段在25～30歲，其中男性比例比女性高。對于此階段的人群來說，他們正值年輕，處于人生的上升階段，可塑性強，經(jīng)濟負擔較低，但積蓄也比較少，個人消費也比較高。同時，隨著年齡的增長，其賺錢的能力也逐漸增強?？偟膩碚f，激進型的家庭風險承受能力比較強。激進型中男性比例比女性高，說明男性風險偏好比女性高，男性對獲利更敏感，對風險承受能力較強。

（3）穩(wěn)健型的家庭是在三種風險偏好中占最大部分的，其中30～50歲年齡段人群偏多。此類人群絕大部分已成家，有子女或老人要撫養(yǎng)，處于這一階段的人群經(jīng)濟狀況尚可，消費習慣和收入較為穩(wěn)定。由于該階段人群處于家庭生命周期的成熟階段，風險偏好受家庭整體的財務(wù)狀況影響，因此風險承受能力也取決于家庭財務(wù)狀況。說明大部分群體趨于穩(wěn)健的投資策略，風險偏好中立。

四、理財工具的分類與分析

目前，我國現(xiàn)有的理財產(chǎn)品的類型有很多，而如何在這些產(chǎn)品中做出正確的選擇和正確的投放是人們所關(guān)心的。首先就需要對這些理財產(chǎn)品有一定的認識，將其特點與利弊進行分析。

（一）銀行存款

銀行存款：是最基本的理財渠道之一，可劃分為活期存款和定期存款兩類。前者利率較低，但隨時可以存取，而且沒有金額限制。后者的利率較高，但是存款時間固定，未到期前提款，會有利息的損失。存款目的是為了積累資金。對于普通投資者來說，銀行儲蓄是最熟悉也是最常用的理財產(chǎn)品之一了。

存款利息的計算公式：存款利息=本金×利率×存款期限

目前，儲蓄是一項最簡單也最基礎(chǔ)的理財項目，依然是我國中低階層理財投資的主要方式。把儲蓄作為理財項目，相較于其他的理財產(chǎn)品來說收益穩(wěn)定，風險小，流動性較強，但是收益較小，需要注意因為通貨膨脹導致貨幣貶值引起的收益減少。建議一些風險偏好度不高的家庭使用或者用于組合投資，以靈活運用儲蓄產(chǎn)品。

（二）股票

股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證。投資者一般通過購買股票獲得其收益，而這個收益分為兩個部分：第一部分是收入收益，購買了股票的投資者是作為公司的股東，按照所持有股的數(shù)量，在公司盈利分配中獲得股息和紅利。第二部分是資本收益，說的是投資者在股票市場上的股票價格收益的波動，即通過低買高賣股票，出售的方式，賺取差價。中國家庭中有極大部分人會選擇將閑置資金投入到股票市場中，所以中國有著龐大的股民數(shù)量。在2014年年底，根據(jù)深交所的數(shù)據(jù)顯示，中國股市賬戶達到了12.036千萬戶，但是是否每個人都通過股市取得了盈利呢，根據(jù)2011年中國投資者的生態(tài)調(diào)查報告顯示，2011年的投資者只有12%是盈利的。

股票投資是眾多理財方式中，最難以琢磨的。股票具有較高的收益風險較高，所以在股票總投資時，投資者應注意投資組合，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里。即購買不同的股票組合，當股市出現(xiàn)波動、平滑和損失的時候，就可以有效地降低非系統(tǒng)性風險。因為股票市場十分敏感，波動變化十分快，風險高收入也高。根據(jù)深圳證券交易所的數(shù)據(jù)顯示，年齡段在30歲以下的股票投資者所占比例最多，所占比重為36%，隨著年齡段的增長，投資者數(shù)量下降，60歲以上的投資者不超過5%。這就可以說明股票更適合年青、激進型的家庭，穩(wěn)健型的家庭應適當減少這項高風險的理財產(chǎn)品的投資比例。

（三）債券

債券是一種債券債務(wù)關(guān)系，它由政府、金融機構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，同時許諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。

上市流通的債券主要分布在發(fā)達國家和地區(qū)的金融市場。投資債券能夠獲得固定的利息收益，也能夠在市場交易中賺取差價。普通民眾最常接觸的就是國債，在銀行等金融機構(gòu)承購，按期支付利息和到期歸還本金，幾乎沒有風險，被稱為“金邊債券”。

從券種看，政府債券、政策性銀行債和企業(yè)債券是市場主要券種，市場余額分別為2.02萬億、2.29萬億和0.69萬億，占全市場比重為34.02%、38.61%和11.70%，三者合計的政府及準政府信用債券市場占比為84.33%。

發(fā)行債券時就協(xié)商了到期后可以支付本息，它的收益還具有高穩(wěn)定性、高安全性。急需資本時，你可以在任何時候出售，交易市場的流動性也很強。其收益高于銀行存款，可是存在著一定的風險，當利率上升了，價錢就會下降，并且對于抗衡通貨膨脹的能力很差。投資本金的穩(wěn)定性取決于發(fā)行人的信用問題。通貨膨脹、利率風險都會對獲利有所影響。建議各種風險偏好的家庭可以按一定資金比例選擇投放。

（四）基金

證券投資基金是指在合資企業(yè)，共擔風險，共享收益的前提下，投資者購買基金產(chǎn)品時，相當于與基金公司簽訂了利益分享、風險共擔條約。投資基金是一種由多數(shù)不明確的投資者自愿將不同的出資份額聚集起來，由基金托管人委托職業(yè)經(jīng)理人員經(jīng)管，所得收益由投資者按出資比例共享的一種金融架構(gòu)。資金來源于公眾、企業(yè)、團體和政府機構(gòu)。

基金的投資種類可以是股票、債券，也可以是工業(yè)和期貨等，在掛牌公司的投資資本不得超過總資金的10%（這是國內(nèi)的投資限額）。投資種類分散了，它所承擔的投資風險也減少了，所以它是一種介于儲蓄和股票投資的方式。

近年來隨著余額寶的推出，各種“寶”的理財產(chǎn)品也紛紛推出。他們實質(zhì)都屬于貨幣基金。貨幣基金的投資渠道主要是短期貨幣工具，如銀行隔夜拆借，短期債券票據(jù)等短期市場，它與開放式基金有所不同，貨幣基金的安全性較高、流動性較強、收益性較穩(wěn)定。

組合的基金投資，可以減少投資的總體風險，基金經(jīng)理利用專業(yè)的交易策略工具及投資組合，能夠減少市場風險，獲取風險調(diào)整收益。所以基金相對來說風險較小，且有一定收益。建議各種風險偏好的家庭按家庭實際情況酌量購買。

（五）投資性房地產(chǎn)

房地產(chǎn)，也被稱為不動產(chǎn)，主要是指住房和土地兩種屬性。房地產(chǎn)是指土地上的各種房屋建筑。房地產(chǎn)是指地皮及其空間，包括地下設(shè)施。房屋和土地的物質(zhì)、經(jīng)濟形式是不可分離的，所以稱為房地產(chǎn)。

投資性房地產(chǎn)可以劃分為直接、間接投資。將本錢投入房地產(chǎn)相關(guān)的權(quán)益或證券市場的行為是間接投資，購買房地產(chǎn)企業(yè)公司的股票或債券是直接投資。土地使用權(quán)已出租，持有并準備增值后轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)、已出租的建筑物都是屬于投資性房地產(chǎn)。

房地產(chǎn)投資和普通的商品交易不一樣，不能在短時間內(nèi)即買即售，其流動性十分低，可變現(xiàn)性低。但是由于土地的稀有以及受周邊環(huán)境的影響，房地產(chǎn)投資的正收益也非常可觀。又由于其占用的資金數(shù)量大，時間又比較長，并且受市場和政策的影響十分嚴重，所以很可能出現(xiàn)投資失敗造成房屋空置無法處理，導致投資失敗資金壓滯，所以是高風險項目。又鑒于其投資門檻高，較適合家庭閑置資金數(shù)額大的家庭考慮投資。

（六）貴金屬

目前來說我國的貴金屬投資品種主要有黃金的現(xiàn)貨，白銀的現(xiàn)貨，倫敦金，天通金，TD，期貨黃金，紙黃金。黃金投資可分為現(xiàn)貨黃金和期貨黃金?，F(xiàn)貨是指以當期價格來直接買賣黃金，期貨黃金是指約定一個價格和一個未來的時間，之后將此按約定的價格來交易，因為這需要較準確的預測未來指定時間的價格，一般交由專業(yè)機構(gòu)進行交易。

黃金投資對本金和專業(yè)投資知識的要求較高。不同種類的黃金投資入門標準、收益和風險各有特點，投資者可根據(jù)各種產(chǎn)品的特征和自身的投資偏好，科學地挑選適合的產(chǎn)品。比如說金條投資，因為其成本大，不利于短期的買賣，比較適合中長期的投資；紙黃金投資，其入門標準較低，適合新手來進行投資買賣；黃金T+D，盡管可獲利潤較大，同時風險也大，適合少數(shù)高風險偏好者或具有一定投資經(jīng)驗的投資者來選擇。

（七）銀行投資理財產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品的基本是對潛在的目標客戶群采取研究和分析，面對特定的目標客戶群研發(fā)設(shè)計且進行銷售的資金投資和管理計劃。此類投資方式中，銀行所做的僅為接受客戶的資金并授權(quán)管理，而投資利益和風險是客戶或客戶和銀行根據(jù)兩方的約定承擔的。通過商業(yè)銀行或正規(guī)的金融機構(gòu)自己研發(fā)設(shè)計且發(fā)行，把收集到的資金按照產(chǎn)品合同所約投放到相關(guān)的金融市場和購買相關(guān)金融產(chǎn)品，在取得投資利潤以后，按照合同所約定的分配給投資者的一種理財產(chǎn)品。

這幾年來銀行的理財產(chǎn)品往往承諾能如預期取得收益，這使得很多投資者會把銀行理財產(chǎn)品就是很安全并且具有穩(wěn)定收益的。因此，銀行的理財產(chǎn)品也慢慢地成為課一種搶手的投資品種，但事實上銀行理財產(chǎn)品還是具有高風險和低風險分類組合的。

基本沒有風險的理財產(chǎn)品，包含有國債和銀行存款，此類為風險水平最低和較低收益的產(chǎn)品，投資人持有一定比例的銀行存款就是為了保持資金適度的流動性，來滿足生活日常需求且抓住時機購買較高收益的理財產(chǎn)品。

風險較低的理財產(chǎn)品，包括有各種貨幣市場基金和偏債型基金，此類產(chǎn)品是投資于同業(yè)拆借市場和債券市場的，兩個市場自身就具有風險較低且收益率低的特征，加上由于基金公司實行的專業(yè)化和分散性的投資，使它的風險更加的降低。

風險中等的理財產(chǎn)品主要有三類：外匯結(jié)構(gòu)性存款和信托類理財產(chǎn)品還有結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。（這種產(chǎn)品和一些股票指數(shù)或者某些股票有關(guān)，但銀行有保本條款）

具有高風險理財產(chǎn)品，QDⅡ等理財產(chǎn)品就是這種。因為市場自身具有風險較高的特點，投資人要具備專業(yè)的理論知識，才可以對外匯和國外的資本市場有科學的了解，再挑選適合投資的理財產(chǎn)品，而不是造成了損失才后悔莫及。

（八）保險

保險理財是一種新型的保險產(chǎn)品保障功能，目的是管理我們在生活里未知的人身風險，以確達到現(xiàn)我們的人生目標。分成兩種狀況：首先是意外和疾病的防范等風險保障。其次是為了健康人壽而準備的長期儲蓄，此類支出可以把它看作是一種消費，單純的看起來并沒有保值或增值，事實上已有很好地轉(zhuǎn)移了風險。最后就是新型保險產(chǎn)品自身具備理財功能。新型保險產(chǎn)品重新確定了責任和風險，在投保人與保險公司間構(gòu)建了共擔風險機制。新型保險產(chǎn)品，在保障的基礎(chǔ)上，也完成了保險資金的保值與增值，致使保險保障功能延展，同時滿足投保人在取得保障以后對長期儲蓄，甚至為投入到股票債券市場需求的滿足。

保險產(chǎn)品是否合適，要按照自身的需求確認。人生的不同進程，需要面對的風險不一樣，保險需求也不一樣。

收入較低者，是指年收入于社會平均工資水平以下。因為低收入者的財力水平有限，抵抗風險的能力較差，所以迫切需要保險來保障。建議購進短期保障型保險產(chǎn)品，售價較低，倘若風險發(fā)生也可以解燃眉之急。

收入一般者，主要指年收入在社會平均工資水平左右的收入。大部分抗風險能力較差，挑選保險的關(guān)鍵要放在保障型類型上，就可以在一定程度上解決風險發(fā)生后收入中斷和增加負擔的各種問題。此類收入者也可以適當購進些儲蓄投資型保險，通過保險來強制的存錢。

中高收入者，主要指年收入在社會平均工資幾倍到幾十倍的收入。此類收入者可購進保障型保險和養(yǎng)老保險；若還需增加儲蓄投資，也可以購進各類儲蓄投資型保險。

高收入者，是指年均收入在社會平均工資的幾十倍之上，甚至會更高。雖然個人財產(chǎn)較多，但有大多數(shù)都并不穩(wěn)定，其中有些人還可能出現(xiàn)嚴重的健康透支，所以在挑選保險時，需首先確認有充足的健康保障。

（九）其他理財產(chǎn)品

除了以上提到的投資方式之外，還有許多其他投資渠道，比如信托，P2P網(wǎng)貸等之類，但是不適用于一般家庭。還有藝術(shù)收藏品的投資增值，這更多的是取決于家庭的興趣，眼光等等，在此就不再展開描述了。

五、投資理財?shù)漠a(chǎn)品組合分析和投資比例方案

（一）確定投資原則

家庭投資原則是為了達到投資目標在投資的過程中所需要遵守的基本方針和基本準則，包含有設(shè)立投資收益目標，投資對象與投資規(guī)模等方面的內(nèi)容和其采取的投資措施與戰(zhàn)略等。確定投資原則是投資過程中非常關(guān)鍵的一步。

（1）確定投資目標。確定投資目標之前，需要積極取得投資的有關(guān)信息幫助確定目標，設(shè)立的目標需要與實際相符，明確可以計量。一般可以用資金量和收益率作為指標。

（2）風險承受能力分析。因為風險總是伴隨著收益的，不存在沒有風險的投資，取得收益往往也是要承擔相應的風險。投資者因承受風險而取得補償，不同投資者對風險的偏好不同，從而按照投資者對風險的偏愛，能夠把投資者分成回避型的，風險中立型和風險偏好型。投資者一定要了解自身對風險的容忍度，才能制定科學的投資政策。

（二）進行投資品種分析

在明確了所有的和投資相關(guān)的政策以后，投資者們就要對其做相關(guān)的針對性的分析，通過這個過程來篩選出適合投資政策的品種。這樣的分析第一必須要明確投資種類的價格所構(gòu)成的機制，對價格造成影響的點及相關(guān)的作用機制，另外就是得找到那些價格和他的價值有偏離的種類?？梢赃M行投資分析的方法很多，可是大體上來說，可以分成兩大方法：

第一種稱為基本分析?；痉治鲋傅氖峭ㄟ^對公司的運營情況，以及整個行業(yè)的動態(tài)和一般的經(jīng)濟狀況進行分析，從而來調(diào)查出投資品的價值，就是解決了“購買什么”的這個問題。價格是有價值決定的，但價格可能偏離價值，因而他們主要評估投資品的價值是低估還是高估。

第二種稱為技術(shù)分析。技術(shù)分析的是為了預測投資品，特別是證患鄹襠降漲跌的趨勢，就是解決“何時購買”的這個問題。技術(shù)分析偏重對投資品價格分析，并認為價格是由供求關(guān)系決定的。他們往往相信市場價格是有規(guī)律的，因而他們擅長利用過去的價格變動來預測未來價格變動。

（三）構(gòu)建投資組合

構(gòu)建投資的組合可以說是投資過程當中的第三個步驟，是指定下具體的投資品種以及投入不同的投資工具和投資的資金比重。在設(shè)計投資組合的時候，一定要按照以下的方法原則來做：就是在風險是一定的情況之下，保證投資組合收益可以達到最大；在收益是確保一定的這種情況之下，我們要保證組合風險盡量是最小的。

投資組合包括三方面內(nèi)容：投資工具組合，投資時間組合，投資比例組合。

投資組合設(shè)計也稱分散投資，就是把資金投入到不完全相關(guān)的投資方式上。什么是投資方式的不相關(guān)，就是指的一種投資其收益和另外一種投資的收益并無任何關(guān)系，或者起碼關(guān)系不密切。這么做的目的是為了當某一種投資遭到了損失的時候，并不會影響到其他的投資，并且還有可能會通過其他的投資來填補相關(guān)的損失，所以投資組合之間最好應該是完全不相關(guān)的抑或應該是負相關(guān)的。負相關(guān)的意思就是說當其中的一種投資收益率增加而另一種則減少，抑或者是說一種投資收益率減少而同時另一種則增加。即“不要把雞蛋放在同一個籃子里”，以分散風險，所以應該注重投資的多元化。另外，投資的多元化是建立在投資數(shù)額較大的前提下的，小額投資不能盲目應用這一原則。

（四）調(diào)整投資組合

市場是多變的，那么當時間變化以后，投資者也可能會改變自己的投資目的，因此可能使得當前所持有的組合不一定再是最佳的組合。為此，投資者需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉舊的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。調(diào)整投資組合的另外一個原因是，可能一些原本沒有什么吸引力的投資產(chǎn)品現(xiàn)在變得有吸引力了，或原來有吸引力的相反變得沒有吸引力了，那么投資者就會想在原本的基礎(chǔ)上去添加一些新的以及刪減掉一些舊的投資品。這一項決策主要是取決于投資交易的成本和調(diào)整組合之后投資的業(yè)績和前景是否改善。

（五）投資策略

投資策略是指投資者確立了自己的投資目標之后，在進行投資的時候所用的一些確切的操作方法，一般有以下這幾種：

（1）投資三分法。所謂的投資三分法就是將自己本身所持有的所有資產(chǎn)分成三份，第一份用來保持投資收益的穩(wěn)定，投資一些風險相對來說比較小的品種，像債券，優(yōu)先股等等；第二個份是用來投資風險較大而且收益高些的品種；第三部分則通過以現(xiàn)金的形式來保存，這一部分是用來作為備用金使用的。這三個部分合理配比，能夠達到相對應的投資目標。投資三分法同時考慮到了投資的安全性，收益性以及流動性，是一種比較具備參考性的投資組合以及投資技巧。

（2）固定比例投資法。這一個策略指的是在投資操作過程中不斷地去保持投資品種的比例不要變化。例如，投資者把投資分成了股票以及債券這兩個部分，而且在投資操作過程當中想辦法讓股票的總投資額度和債券的總投資額度維持在一個固定的比例當中。當股價上漲使得股票的整個總投資比例上漲的時候，賣出一定比例范圍的股票的同時也買進一定數(shù)額的債券，讓股票以及債券能夠回到之前定下來的比例水平中；相反來說，當股價下降時，賣出債券而買入股票來維持比例的平衡。這個方法的關(guān)鍵因素是懂得如何確定合理分配的比例。固定比例投資法的優(yōu)點在于通過相對比較簡單的方法來讓投資者用投資的原則來約束自己的投資行為，讓投資的過程變得簡單而可行，與此同時維持著資金在手，非常適合需要一定流動資金的家庭采納這種辦法。

（3）固定金額投資法。固定金額投資法并不是去一直想辦法來維持投資品種的比例不改變，應該是維持投資的總額度不變化，比如說基金經(jīng)理對自己所有的股票金額設(shè)定一個基數(shù)，通過買賣股票保持固定的投資總額。再在某一固定總投資金額的基礎(chǔ)上設(shè)定出適當?shù)恼摬▌拥谋壤齺磉M行操作。

（六）三種家庭的投資比例方案分析

（1）保守型家庭。風險承受能力：。保守型的家庭在整個社會中占絕大部分，是社會的中流砥柱。他們的家庭從事的職業(yè)種類廣泛，收入相對較低，抵御風險的能力也較差。適合保守型家庭理財?shù)姆绞街饕詢π畲婵睢鴤?、基金理財、基金定投為主。閑置資金較少的家庭投資資金不多，所以重在資本保值，風險承受能力相對弱。在保險這方面來說，保守型的家庭需要重點考慮定期保障型保險，健康保險，醫(yī)療保險，以及儲蓄保險這些險種，一般保費是占到了整個家庭收入的3%～15%。

（2）穩(wěn)健型家庭。風險承受能力：。穩(wěn)健型的家庭大部分是收入較高的外資合資企業(yè)的高級職員和高收入的業(yè)務(wù)員等等，也有很大一部分的文體工作者和高級知識分子等等。這一階層的家庭物質(zhì)生活和精神生活都比較優(yōu)越，生活水平較高。穩(wěn)健型家庭適合的家庭理財方式主要以國債、股票型基金、債券型股票、保險、理財產(chǎn)品為主，對多數(shù)理財產(chǎn)品各方面都略有涉及。保險方面，這類家庭的收入較高而且保險購買能力也較強，主要考慮養(yǎng)老保險，終身壽險，健康壽險，醫(yī)療壽險，意外傷害險等。家庭的總保費通常是家庭總收入的10%～15%。

（3）激進型家庭。風險承受能力：。激進型家庭大部分是家里經(jīng)商，或者是演藝界體育界明星等，然而這部分的人人數(shù)并不多，可是一般都有著很高的收入，并且有著很強的經(jīng)濟實力以及比較強的抵御風險能力。雖然這部分家庭能夠很好地應付將來，但是實際上，他們也面臨著較大的財務(wù)波動，需要通過保險等方式來轉(zhuǎn)移風險，相對來說較為適合激進型家庭的理財方式一般以基金、股票、保險、貴金屬為主。保險方面，應該考慮定期保障性保險，意外傷害險，健康保險和終生壽險等，保費支出是年收入的20%以上。

六、總結(jié)

（一）研究總結(jié)

本次調(diào)研首先從理財觀念的建設(shè)和普及開始，讓家庭理財?shù)挠^念深入民心，讓人們對家庭理財有一個客觀全面的了解并進一步剖析細分自己家庭所屬的投資理財階段和風險收益偏好，然后對現(xiàn)行的投資工具進行介紹，針對不同的家庭給出投資理財產(chǎn)品的組合建議，再更深一層地結(jié)合具體化的案例分析來對家庭閑置資金進行實操性的分配投放，最后總結(jié)展望。

小組走訪了多個城市開展面對各個層次家庭的問卷調(diào)研，針對受訪人群的總體情況，對不同家庭結(jié)合家庭所在的生命周期進行劃分，咨詢了銀行投資理財方面的專業(yè)人士的意見，按適用人群搭配以不同的理財工具和理財產(chǎn)品組合，從而合理的規(guī)避風險，實現(xiàn)家庭閑置資金投資最優(yōu)化。

（二）研究展望

一是深化家庭理財觀念，讓理財走進平常百姓家。二是讓人們?nèi)娴亓私庾陨砑彝サ馁Y產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從而結(jié)合家庭的風險偏好、家庭成員所處生命周期和家庭閑置資金的規(guī)模去選擇合適的理財工具。三是讓人們通過理財產(chǎn)品的組合方案，達到資產(chǎn)增值的目的的同時，合理規(guī)避風險。

（作者單位為中山大學新華學院）

[課題項目：本文系中山大學新華學院大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目《家庭理財產(chǎn)品調(diào)研――家庭閑置資金投資方案設(shè)計（2013CX008）》。]

參考文獻

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第4篇：家庭理財規(guī)劃報告范文

[關(guān)鍵詞]保險　保險理財　誤區(qū)

隨著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是市場經(jīng)濟及其體制的不斷發(fā)展與完善，保險與理財?shù)挠^念漸漸走進普通百姓的生活。

一、保險理財概述

(一)保險理財?shù)暮x

根據(jù)《保險法》的定義，保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保費，保險人對合同約定的事故發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金的責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病及保險單到期，承擔給付保險金責任的商業(yè)行為。由保險的定義可知，保險產(chǎn)品的主要功能是保障。

關(guān)于理財，國內(nèi)至今沒有統(tǒng)一的定義，美國理財師資格鑒定委員會對理財?shù)亩x是：個人理財是指如何制定和合理利用財務(wù)資源、實現(xiàn)個人人生目標的程序。

保險理財是與保險相伴而生的。所謂保險理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務(wù)困難，同時使資產(chǎn)獲得保值和增值。

(二)保險理財?shù)奶攸c

保險既具有保障功能，又具有投資理財?shù)墓δ埽羌彝ダ碡數(shù)墓ぞ咧?，但是它與銀行存款、證券投資等理財工具又有很多不同之處，它的特點主要體現(xiàn)在以下幾點：

1.保險是一種經(jīng)濟補償制度安排，分擔政府社會保障職能。經(jīng)濟補償職能是保險的基本職能。通過保險理財，投保人獲得了保險保障，實現(xiàn)了對危險損失的風險轉(zhuǎn)移，是一種影響生產(chǎn)要素的所有者之間配置風險的制度。保險通過它的內(nèi)在機制，不僅僅分散了風險、提供了經(jīng)濟補償，而且可以在更廣泛的層面上為增進社會福利做貢獻。

2.保險理財是合理避稅的有效途徑，是家庭財富積累的源泉之一。居民個人繳納的“四險一金”等費用是稅前扣除的；而對于社會保險之外投保的商業(yè)人壽保險保費目前國家并沒有規(guī)定可以在稅前扣除。與此同時，我國稅法規(guī)定，企業(yè)或個體工商戶投保的財產(chǎn)保險、運輸保險等保險費是可以在稅前扣除的，這對于那些擁有自己工廠、商店的人來說顯然是優(yōu)惠政策。我國稅法明確規(guī)定企業(yè)或個體工商戶投保財產(chǎn)保險、運輸保險等險種，因保險事故遭受損失而得到的保險賠償金，政府是免所得稅的；對于人壽保險給付，雖然稅法并未明確規(guī)定免所得稅，但實際操作中居民個人所獲得的壽險給付是不必交納個人所得稅的。綜上所述，購買保險可享受國家的稅收減免優(yōu)惠，是家庭財富積累的源泉之一。

3.保險理財可以規(guī)避通脹風險及利率風險，兼具保值增值的雙重功能。目前我國投資渠道極為廣闊，人們可以選擇銀行存款、購買股票、房地產(chǎn)投資、購買各種債券等多種投資方式，但是這些投資方式非常容易受到通貨膨脹及利率波動等各種因素的影響，而保險產(chǎn)品則具有較強的穩(wěn)定性，它本身就是一種分散風險的理財行為，其預定利率具有前瞻性且一般對國家的利率變化并不特別敏感。

(三)保險與理財?shù)年P(guān)系

通過保險與理財?shù)暮x可以看出，理財?shù)膬?nèi)涵比保險廣，理財包括保險規(guī)劃；保險是理財?shù)闹匾獌?nèi)容，保險是實現(xiàn)成功理財?shù)牡谝徊?。保險不能夠讓人發(fā)財，不能讓人獲得財務(wù)自由，但是能在遭受災禍的時候令我們不至于陷入困境，這就是保險的意義。

二、保險理財?shù)闹匾饔煤鸵饬x

在每個家庭的現(xiàn)金流管理中，保險有著極為重要的作用和意義。

保險理財?shù)氖滓饔檬潜Ｕ?，只要一簽訂保險合同，在保險期內(nèi)發(fā)生保險事故，無論投保人繳納了多少保費，都能得到大大超過所交保費金額的賠償金，從而減輕受損人的經(jīng)濟損失和心理壓力，迅速恢復正常生活?？梢姡ｋU具有理財?shù)幕拘再|(zhì)。投資必須有初始投入，保險就是通過交納保費作為初始資本的投入；投資期盼收益，購買保險后，在保險有限期內(nèi)，一旦發(fā)生保險事故，投保人可以從保險人處獲得經(jīng)濟補償，這是投資的直接收益；投保人所交保費是保額的小部分，一旦發(fā)生事故，將獲得遠遠大于所交保費的賠款，它又具有增值性。

保險理財?shù)囊饬x主要有以下幾點：

1.有助于提高公眾的保險意識。保險理財產(chǎn)品中的投連險、萬能險、分紅險等產(chǎn)品都在具有保險功能的同時較好的兼顧了投資理財功能，雖然大部分宣傳的時候都是側(cè)重于其投資功能，但是我相信同時或多或少的還是給購買了該理財產(chǎn)品的群眾進行了一定的保險知識教育，對于提高公眾的保險意識無疑具有積極的作用。

2.有助于普通群眾進行理財投資。目前我國保險市場上的保險產(chǎn)品同質(zhì)化問題依然較為嚴重，這一方面限制了大家的選擇，另一方面由于產(chǎn)品趨同，使得人們在選擇保險理財產(chǎn)品時可以不用考慮太多問題，直接選擇資產(chǎn)規(guī)模較大的保險公司即可。這方便了許多不具備專業(yè)知識的普通公民。

3.有助于社會的穩(wěn)定和和諧。目前我國的社會保障體系依然不是十分的健全，社會保障的水平也較低，引導人們進行保險理財可以作為社會保障的有效補充，同時也可以在一定程度上緩解我國人口老齡化以及將來大量獨生子女父母的養(yǎng)老問題。

4.有助于引導人們進行人生規(guī)劃。保險理財是在生命周期表和生命周期理論的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的，及早的對人們進行引導能使人們更好的規(guī)劃人生，同時充分考慮到自己以后的醫(yī)療、災害、疾病、養(yǎng)老等現(xiàn)實問題，以及樹立正確的風險意識。

三、保險理財?shù)恼`區(qū)

保險理財，最終目的是希望通過保險使資產(chǎn)獲得保值和增值。但是，一些消費者對保險理財存在認識誤區(qū)，他們沒有把握保險的本質(zhì)特征，盲目投資，不僅沒有得到應有的資產(chǎn)保值增值，反而遭受了損失。下面，我們就來分析一下當前保險理財領(lǐng)域普遍存在的幾大誤區(qū)：

誤區(qū)之一：買保險可以發(fā)財

通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務(wù)困難。在減少損失的同時可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值，但絕不是“發(fā)橫財”。一般來說，保險產(chǎn)品的主要功能是保障，而一些投資類保險所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風險和收益并存的。之前一些購買了投資連結(jié)、分紅保險等投資保險產(chǎn)品的客戶發(fā)現(xiàn)收益與預期值相差太遠后紛紛退保。這固然與一些保險公司營銷人員只強調(diào)投資收益前景的誤導有關(guān)，一些人購買保險只圖賺錢的不成熟投保心態(tài)也是一個原因。

誤區(qū)之二：分紅保險可以保證年年分紅

分紅保險產(chǎn)品的紅利來源于保險公司經(jīng)營分紅保險產(chǎn)品的可分配盈余，包括利差、死差、費差等。其中，保險公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素。一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會越高。保險公司的每年紅利分配要根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況來確定，必須符合各項監(jiān)管法規(guī)的要求，并經(jīng)過有關(guān)部門的審計。

投保的客戶每年可以通過分紅業(yè)績報告、客戶服務(wù)電話及書面通知等方式獲知年度分紅率，但按照規(guī)定，保險公司不得通過公共

媒體公布或宣傳分紅保險的經(jīng)營成果或者分紅水平。

誤區(qū)之三：壽險產(chǎn)品大部分是人死后或快死時才能得到的保險。所以投保了也沒用

保險保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時的資金來源保障。目前的壽險產(chǎn)品有終身壽險、養(yǎng)老保險和重大疾病險、住院醫(yī)療險等健康保險。終身壽險是在被保險人死亡、全殘時，受益人可領(lǐng)取一筆保險金。而養(yǎng)老壽險則是除了保險期間有死亡或全殘的保障外，在保險期滿時，還有一筆滿期金可以作為被保險人養(yǎng)老金。

誤區(qū)之四：孩子重要，要買保險也得先給孩子買

重孩子輕父母是很多家庭買保險時容易犯的錯誤。孩子當然重要，但是保險理財體現(xiàn)的是對家庭財務(wù)風險的規(guī)避。父母發(fā)生意外對家庭造成的財務(wù)損失和影響要遠遠高于孩子的。因此，正確的保險理財原則應該是，首先為父母購買壽險、意外險等保障功能強的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種，而且在保險資金投入上，應該是給父母、特別是家庭經(jīng)濟支柱上的越多越好。

誤區(qū)之五：不會使用保單借款功能

有些投?？蛻粢蚺R時用錢，而不得不退掉保險，損失了相當高的手續(xù)費。其實，目前很多保險產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押。根據(jù)保單當時的現(xiàn)金價值，按70％～90％的比例通過保險公司貸款。這樣，既能勰決燃眉之急，又避免了因退保帶來的損失。

誤區(qū)之六：基本醫(yī)療社保之外另購商保險，就等于上了保險公司和社保部門的“雙保險”

目前的主要醫(yī)保險種一般可分為定額給付型、費用報銷型和住院津貼型三大類。

費用報銷型按被保險人的醫(yī)療診治費用實際給付，住院津貼型和定額給付型保險則不考慮實際支出而以約定保險金額給付。按照《保險法*規(guī)定，保險最基本功用之一是損失補償職能，它是對未來風險的經(jīng)濟補償，不得超過實際損失，不能因保險而獲得額外利益。這一職能在費用報銷型醫(yī)療保險中具體表現(xiàn)為已從社保部門報銷部分不能重復理賠，任何人都不可能因生病、住院而獲益。享受社會醫(yī)保的群體，購買商業(yè)醫(yī)保時必須了解醫(yī)保的類別，最佳選擇應為住院津貼型的定額給付醫(yī)療保險而非報銷型險種。

誤區(qū)之七：醫(yī)療保險保費高保障就寬。買得越貴越好

首先，客戶應該明確醫(yī)療保險可分為保證續(xù)保型和不保證續(xù)保型。保證續(xù)保型規(guī)定被保險人獲得保險續(xù)保權(quán)后，將來無論新患何種疾病，保險公司都不得再對該被保險人拒保，也不得以被保險人有病為由增加保費或除去該疾病責任。不保證續(xù)保型是被保險人身體健康時年年繳納保費，一旦患了某種嚴重疾病，次年保險公司有權(quán)終止合同，不再繼續(xù)承保。其次，保險商品的使用價值不能用價格貴與否來衡量，沒有最好的，只有最合適的。各種醫(yī)療保險險種的保障范圍、保險期限、投保金額區(qū)別很大，因此保費高低、報銷比例或補償額度也相異。如果險種提供的保障相近，則應選擇繳費方式靈活的而不是費率高的險種，選對的而不是選貴的，是保險消費效用最大化的原則。

四、如何進行保險理財

以上談到了保險理財?shù)膸状笳`區(qū)，在面對市場上眾多的、日益發(fā)展的保險產(chǎn)品時，我們應該怎么辦呢?我認為，客戶除了要具備保險理財?shù)幕局R，明確保險理財目的，保持良好心態(tài)，切忌盲目跟風以外，最好能夠聽從專家建議，購買保險前找專業(yè)的理財顧問仔細研究分析自己家庭的財務(wù)特點，再選擇適合的險種和實力強的保險公司。那么，如何選擇險種呢?

1.處于不同時期的家庭保險理財規(guī)劃，應使用不同的保險進行理財。人生的各個階段需要不同，收入來源不同，繳費能力不同，保險理財?shù)姆绞疆斎灰矐煌?。在年輕時投保生存保險是最劃算的，因為保費相對較低，而且保險公司一般保證固定利率收益，如萬能壽險保費繳納靈活，手頭寬裕時可以多交點，較緊時可以少交甚至不交，還能享受保險公司的專家理財收益及分紅。如果工作環(huán)境危險較高，還應該投保意外傷害險。在年老時時應避免高風險的投資工具，如可以選擇購買績優(yōu)股票、債券及年金保險，特別是年金保險，保險公司會按月或按年給付保險金，以維持生活需要。同時，老年人還應投保分紅保險，享受保險公司的利潤分成。壽險是長期性險種，預定利率是不允許保險公司單方面改變的，這樣隨著通貨膨脹的效應，實際保險費支出是在降低的。

2.不同生活消費方式，人們的保險理財規(guī)劃也應是不同的。一般來說，生活方式不同，消費習慣不同，人的理財方式也應不同。對高收入者來說，由于其家庭日常消費開支較高，因而，若家庭收入主要支撐人萬一不幸身故，就可能使家庭生活陷入困頓，因此應投保高額的壽險，以應對不幸的局面。而對于中低收入階層人士來說，投保適當?shù)闹卮蠹膊”ｋU對自己及家庭都是不錯的選擇。對自由職業(yè)者來說，如果短期內(nèi)不想?yún)⒓由鐣ｋU，那么為自己購買一份商業(yè)保險就顯得非常必要了。選擇一家好的保險公司，一個信得過的壽險人，再根據(jù)自己的實際情況設(shè)計出醫(yī)療、意外、養(yǎng)老等合理組合的商業(yè)保險計劃，為自己留好“后路”。

第5篇：家庭理財規(guī)劃報告范文

陳文堯

廣東金融學院2009級金融系金融學專業(yè)

我對理財?shù)呐d趣開始于看《窮爸爸，富爸爸》這本書，我認為窮爸爸之所以窮并不是因為他收入不高，而是因為他不會理財。目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證、會計從業(yè)資格證和AFP，正在讀CFP課程。

勞力者苦，勞心者慮，勞錢者逸，因此成為理財師，幫人幫己實現(xiàn)財務(wù)自由，是我最大的愿望。

羅國忠

中山大學新華學院2009級行政管理專業(yè)

我從高中開始就對金融、理財方面有興趣，選擇現(xiàn)在的專業(yè)主要是因為家庭原因。此前我在一家保險公司實習兩個月，主要的工作是保險營銷，這一經(jīng)歷讓我積累了理財產(chǎn)品方面的信息，也學會很多待人接物的方法。

我認為，專業(yè)的知識+熱情的服務(wù)+客戶的信賴=理財師，我也知道專業(yè)知識是我的短板，因此我會去培訓班讀相關(guān)課程并考證。

陳劍嵐

中山大學新華學院2009級國貿(mào)專業(yè)

目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證，比較了解證券的相關(guān)業(yè)務(wù)、融資融券的知識。雖然專業(yè)課沒有涉及到理財知識，但我對銀行理財產(chǎn)品種類、特點和營銷方式挺感興趣，希望能夠成長為一名理財人，和團隊一起幫助客戶以財生財。

職業(yè)介紹

李小姐除了投資股票、基金外，還有一套房產(chǎn)出租，所得租金收入用作零花錢。當她接到某家保險公司的電話，說有專業(yè)理財師為她做理財規(guī)劃時，她抱著將信將疑的態(tài)度。一席談話下來，李小姐頻頻點頭。她雖然收入來源比較多，但并沒有系統(tǒng)的收支規(guī)劃，賺得多花得更多?，F(xiàn)在年輕又沒孩子，還過得去，但將來呢？

理財師對李小姐的情況診斷為進取有余，保障不足，目標不明，規(guī)劃無序。根據(jù)李小姐的收入狀況和對將來生活的預期，理財師作了一份詳細的投資規(guī)劃，不僅解決了上述問題，還保證了資產(chǎn)相對穩(wěn)健的增值。

這就是專業(yè)理財師的工作。像醫(yī)生一樣，診斷病人在財產(chǎn)規(guī)劃上的“病癥”，然后依據(jù)客戶的收入、支出狀況的變化，制訂儲蓄計劃、保險計劃、投資對策、稅金對策等“治療”方案，達到客戶資產(chǎn)保值增值的目的。

美國理財業(yè)務(wù)起步較早，萌芽于20世紀30年代的保險業(yè)，60年代已經(jīng)確立理財概念和理財資格制度。目前，美國銀行的個人理財業(yè)務(wù)的年均利潤已經(jīng)高達35%，年均增長率在12%~13%之間。

而在中國，雖然沒有全民普及理財觀念，但是，“億萬富翁數(shù)以萬計，千萬富翁則數(shù)以百萬計，如何幫他們將資產(chǎn)進行合理規(guī)劃，蘊含著巨大的市場需求?！庇寻畋ｋU資深營業(yè)總監(jiān)蒲海翔在接受某晚報記者采訪時表示，理財業(yè)前景無限廣闊。

需求加劇，缺口達60萬。據(jù)《2011年中國理財行業(yè)發(fā)展報告》，中國理財規(guī)劃師缺口達60萬左右。目前，年收入達30萬元以上的家庭在國內(nèi)已經(jīng)超過兩千萬戶，這些富裕階層集中分布在北京、上海、廣州、深圳、杭州等大中型城市，他們擁有相對成熟的理財理念，追求個性化的個人/家庭理財計劃和創(chuàng)新型投資理財產(chǎn)品，因此，他們已成為銀行開展理財業(yè)務(wù)的首選目標客戶。

收入可觀。據(jù)蒲海翔透露，他接觸到的理財師最高年收入已經(jīng)突破500萬。對于剛剛起步的從業(yè)人員來說，雖然沒有百萬收入，但與無底薪的保險人相比，他們有底薪和五險一金，再加上提成，從第二年開始，年收入十萬并不是問題。

報考理財師門檻不高。作為專業(yè)性極強的職業(yè)，真正意義上的理財師從業(yè)門檻較高。從業(yè)人員除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但報考的門檻卻不高，對于大學生來說，只要是金融相關(guān)專業(yè)就可以報考，而非金融相關(guān)專業(yè)畢業(yè)的，只要從事金融相關(guān)工作滿一年以上即可。其中，相關(guān)專業(yè)是指：經(jīng)濟學、管理學、法學。

銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。在實體經(jīng)濟行業(yè)增長一片黯淡的背景中，中國銀行業(yè)卻“一枝獨秀”。此前“銀行業(yè)暴利超過煙草石油”的觀點，更是把銀行業(yè)推到了輿論的風口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年報全部亮相，總計盈利6301.20億元，相當于日賺17.26億元，堪稱印鈔機。

因為福利好，銀行成為不少金融相關(guān)專業(yè)的大學生的就業(yè)首選。

據(jù)廣發(fā)銀行廣州分行營業(yè)部理財師劉美云介紹，銀行個人業(yè)務(wù)目前對大學生需求較大的主要是客戶經(jīng)理，要求大學生性格開朗、善于與客戶溝通、對產(chǎn)品學習能力強、能與客戶建立良好關(guān)系，能為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

而對有志于從事銀行理財工作的大學生而言，因為個人發(fā)展情況會根據(jù)個人能力、意愿和機遇而不同，有的人從業(yè)20年仍守著柜臺的一片小天地，有的人入職一年已經(jīng)三級跳，所以無法從從業(yè)年限中去判斷一個人的升遷情況，但仍能窺出發(fā)展路徑的一定規(guī)律。

銀行理財師的大致晉升路徑

第一級

從業(yè)資格證：如果從事柜臺工作，會計從業(yè)資格證是必要的。另外則根據(jù)營銷產(chǎn)品的種類考取相應的資格證，如銷售基金要考基金從業(yè)資格證，銷售保險則要考保險從業(yè)資格證，等等。此外，近兩三年來興起的還有銀行從業(yè)資格證。

要求：學習能力，快速掌握銀行業(yè)務(wù)知識；服務(wù)意識以及親和力，能夠盡快和客戶建立良好的關(guān)系。

第二級

要求：在第一級的基礎(chǔ)上，積累經(jīng)驗和人脈，有開拓意識。

第三級：管理方向

要求：要有團隊合作精神，組織協(xié)調(diào)等領(lǐng)導能力突出。

第三級：專業(yè)方向

專業(yè)方向的職位為理財經(jīng)理，可分為資深理財經(jīng)理（分為初級、中級和高級）和財富管理顧問。

從業(yè)資格證：AFP、CFP。

要求：從業(yè)經(jīng)驗和客戶關(guān)系維護的能力。

理財師

在不同機構(gòu)的就業(yè)情況

金融業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)

中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會和保險業(yè)監(jiān)督管理委員會。

對于金融研究生而言，這是首選。做上三五年再轉(zhuǎn)到保險公司等機構(gòu)至少能成為中層管理者，但本科生想進較難。

商業(yè)銀行

四大行和股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國內(nèi)分支機構(gòu)。

四大行是畢業(yè)生一個很好的選擇。具備一定的銀行業(yè)從業(yè)背景后，再到股份制商行或外資銀行的成功率更大。收入穩(wěn)定、壓力較小、福利好，很適合女同學。

政策性銀行

國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。

工作性質(zhì)類似公務(wù)員，金融業(yè)務(wù)不突出，是靠政策吃飯的地方，因此，想在金融領(lǐng)域有一番作為者最好不要選擇此類單位。不過目前的薪水待遇等比商業(yè)銀行好。

保險類機構(gòu)

保險公司、保險經(jīng)紀公司、社?；鸸芾碇行幕蛏绫＞?。

在國內(nèi)股份制保險機構(gòu)迅速成長、外資保險機構(gòu)進入的背景下，在保險類機構(gòu)做上數(shù)年，積累保險營銷、風險管理經(jīng)驗之后，還是大有可為的。社保中心以及財政審計部門等是養(yǎng)老的地方，穩(wěn)定有余，靈動不足，希望獲得穩(wěn)健回報的朋友不妨將之作為一個選擇來考慮。

風險性大的金融公司

證券公司（含基金管理公司）、信托投資公司、金融控股集團等。

因為要靠風險管理“吃飯”，這類機構(gòu)存在不穩(wěn)定性強、賺錢相對較易、短期回報較高的特點，如果想在專業(yè)方面有所建樹，在這類機構(gòu)工作是極佳選擇，但一般學歷要求是碩士研究生。

類政策性銀行機構(gòu)

四大資產(chǎn)管理公司、金融租賃、擔保公司。

如果有在銀行、證券的從業(yè)經(jīng)歷，則更容易進入這類機構(gòu)。

專業(yè)測評

Q1

假設(shè)現(xiàn)在已經(jīng)過了營業(yè)時間，有個客戶急急忙忙跑進來，大堂只剩你一個，作為理財經(jīng)理，你會怎么處理？

羅國忠：如果客戶真的很急，即使我已經(jīng)下班，也應該留下幫他。因為銀行是服務(wù)型行業(yè)，我應該為客戶犧牲個人時間。

陳劍嵐：先了解他為什么這么晚，然后向客戶說明，按照銀行規(guī)定，過了營業(yè)時間，不可能幫客戶辦理了。這是不可違背的。接著詢問他要辦理什么業(yè)務(wù)，打電話幫他找到能辦理這個業(yè)務(wù)的同事，讓客戶明天再來，并由我找的這個同事為他辦理業(yè)務(wù)。

劉美云點評：

兩位同學都正確認識到我們不能因關(guān)了門就拒絕服務(wù)客戶，從服務(wù)意識的要求來看，他們過關(guān)了。

但在具體操作上，兩人都存在可改進的地方。銀行在營業(yè)時間結(jié)束后，由于軋帳及安保等原因，不再受理柜臺業(yè)務(wù)，羅同學愛莫能助。而陳同學沒遵循銀行業(yè)務(wù)首問責任制的原則，即被客戶咨詢的第一員工有協(xié)助客戶解決問題的責任，將客戶的問題轉(zhuǎn)交給別的同事次日讓客戶再聯(lián)系的處理是不恰當?shù)摹o論客戶來辦什么業(yè)務(wù)，只要他向你咨詢，即使不是你的崗位職責范圍，你也要接待并跟進協(xié)助處理好；其次不能直接對客戶說“這是不可能違背的”，在客戶服務(wù)中盡量避免使用負責語言。

這種情況的常規(guī)處理方法是，先了解客戶要辦理什么業(yè)務(wù)，分具體情況協(xié)助。以還信用卡款為例，先引導他在柜員機完成；如果沒帶現(xiàn)金，不能在柜員機完成，則引導他通過便利店拉卡拉等自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬完成。處理原則是以客戶為中心，根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求，協(xié)助他用替代方法解決。

在這個服務(wù)過程中存在很多營銷機會，我們可以抓住，比如可引導客戶開立儲蓄賬戶，與信用卡賬戶綁定還款。因此，除了有良好的服務(wù)意識，從業(yè)人員還要具備營銷敏感度，熟悉銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，這樣才能在遇到問題的時候，快速為客戶提建議，并緊抓營銷機會。

Q2

你是理財經(jīng)理，一個客戶打電話給你說，急需提取現(xiàn)金一百萬，但是沒有和銀行預約，銀行沒有這么多現(xiàn)金，只能給他三四十萬。你會怎么做？

陳文堯：首先如實告知客戶，我們銀行暫時沒有那么多錢，如果他需要的話，我們會在幾天內(nèi)替他辦到，如果因此導致?lián)p失，我們深感抱歉，并會在日后的服務(wù)中給他補償。最后提醒客戶，以后要記得預約。

陳劍嵐：我會聯(lián)系其他網(wǎng)點或總行，找到往我們分行輸入資金的最快途徑。如果這樣不可行，問客戶急取這一百萬的用途，假如是用來買基金股票的，可以通過推薦我們銀行的業(yè)務(wù)為他辦理，提醒客戶沒必要冒大風險提取大額現(xiàn)金隨身帶著。如果客戶堅持要帶錢出去，建議客戶去最近的網(wǎng)點辦理。

劉美云點評：

陳文堯在處理中提到了給客戶補償，“補償”是非常敏感的字眼，我們壓根不能提起。雖然客戶的提現(xiàn)需求沒得到滿足，但銀行不是過錯方，因此不能對客戶說“我們給您補償”。

陳劍嵐考慮得很周全。懂得運用上一個問題中提及的適時向客戶營銷，從而想到詢問這筆錢的用途，嘗試讓客戶把這筆錢留在我行以及推薦我行同類型的理財產(chǎn)品，這也是我們平常的做法：對客戶的資金進行挽留，不輕易流失一個客戶。

要注意的是，在詢問資金用途時，要拿捏語氣和語言技巧，不要讓客戶覺得你在挖他隱私。

另外，如果客戶堅持要支取這筆大額現(xiàn)金而我行沒有足夠庫存，可協(xié)助客戶聯(lián)系附近其他支行。

提問專家

Q1

我是一名大四金融專業(yè)的學生，聽說很多理財師的工作就是賣理財產(chǎn)品。那么，假如客戶咨詢理財上的問題，然后我向他推薦了一份理財產(chǎn)品，他認為我純粹是為了提成才介紹的，我應該如何去說服他？

劉美云：處理方法分兩步，1.在銷售理財產(chǎn)品之前一定要做到了解客戶，包括客戶目前的資產(chǎn)配置情況、風險承受能力和理財目的等，在找準客戶需求的前提下，再向其推薦理財產(chǎn)品。2.對客戶充分了解后，你應該結(jié)合實際情況，從資產(chǎn)配置的角度向他推薦一份適合的理財產(chǎn)品，并從該產(chǎn)品的產(chǎn)品特性、優(yōu)勢、購買該產(chǎn)品對客戶有什么好處、滿足客戶哪方面的需求以及風險匹配度等方面來向客戶一一講解。讓客戶感受到你的專業(yè)性，讓他知道你是真心想幫他解決問題，滿足他的理財需求的。

Q2

我是一名理財新人，假如我為客戶制訂了一份理財規(guī)劃，但它和客戶的預期計劃有出入，比如說一名70歲的大爺，想博大回報，但我為他做的理財規(guī)劃是穩(wěn)健型的，他不買賬，這種情況應該如何處理？

劉美云：由于收益和風險是成正比的，回報越高，潛在風險就越大。理財經(jīng)理不能主動向超過65歲的客戶推銷高風險的產(chǎn)品。根據(jù)該客戶的年齡，在不了解其他信息無法做全面分析時，他確實比較適合穩(wěn)健型的產(chǎn)品。因此，理財經(jīng)理有責任告知該客戶，收益和風險之間的關(guān)系，并提醒本金存在虧損的風險，同時對產(chǎn)品做充分的風險提示，如客戶堅持要購買高風險的產(chǎn)品，就要提示客戶必須在“不適合購買”文件上簽名確認。

指導嘉賓

劉美云

廣發(fā)銀行理財中心主任

從事銀行工作7年

羅國忠臉部輪廓不突出，且膚色偏暗?；瘖y時主要提亮膚色，讓五官更立體。在服裝搭配上，因為理財師不在意時尚的流行，所以主要增加他的穩(wěn)重感。

A 妝容

皮膚：角質(zhì)層較厚。去角質(zhì)時要注意深層清潔和磨砂膏不要在同一天使用。

五官：輪廓不突出，通過提亮及暗影修飾讓五官立體突出。

B 服裝搭配

1.上身可以選擇素色的襯衫，再配上細條紋領(lǐng)帶，拉長身材比例。

2.下身可選擇深色的商務(wù)型休閑褲。

陳劍嵐膚色較白，有幾分學生氣質(zhì)。如果選擇暗冷色調(diào)的衣服，會顯得臉色蒼白，因此建議選擇淺藍、淺紫等淺色調(diào)的服裝。

A 妝容

眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。

眉毛：修整部分雜毛，用眉刷刷均勻，緩和眉峰的角度，使他看起來更親和一些。

B 服裝搭配

1.上身穿有點光澤感的時尚便西，配深色領(lǐng)帶。

2.下身選擇修身一點的窄腿西褲。

陳文堯身材比例比較勻稱，中性皮膚清爽亮麗，可以嘗試散發(fā)小女人味道的衣服搭配。

A 妝容

發(fā)型：發(fā)質(zhì)柔軟，披散更好看。但銀行從業(yè)人員一般要求盤發(fā)，因此在兩側(cè)做出蓬松效果。另外因額頭飽滿，劉海貼著額頭往右梳，可修飾突出部分。

眼睛：單眼皮，且有明顯的浮腫，因此選用啞色眼影做修飾。

綜合結(jié)論

陳文堯同學專業(yè)出身，也有意識地提前考執(zhí)業(yè)證。在做案例分析時懂得先了解客戶的情況，再根據(jù)其承受能力進行理財產(chǎn)品配置，有扎實的理論知識。但明顯對業(yè)務(wù)不熟悉，欠缺溝通技巧，建議先找一份信用卡或電話訪問員等業(yè)務(wù)推廣實習工作，提升營銷能力和溝通技巧。

羅國忠同學親和力強，服務(wù)意識到位，反應也比較快，相對比較容易贏得客戶的好感。但他專業(yè)跨度比較大，這決定了他的起跑線比別人要落后一截，因此，假如他決定要從事理財工作，那么在畢業(yè)前要先考取會計從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證書等相關(guān)從業(yè)資格證。

陳劍嵐同學的學習能力非常強，前一刻提醒的注意事項，馬上懂得在接下來的時間里活學活用，這樣的特點在銀行里是從柜員等第一級崗位快速晉升的要素。但如果還想往上升的話，就要積累更細化的專業(yè)知識，多關(guān)注證券、大宗商品市場和債券市場等財經(jīng)信息。

化妝指導

莊遠軍

從事美容化妝行業(yè)四年

現(xiàn)任丸美美容學?；瘖y、美容講師

服裝指導

劉梓櫻

從事服裝設(shè)計工作八年

現(xiàn)任夢芭莎女裝部休閑組主設(shè)計師

業(yè)內(nèi)人士建議

理財新人入門必讀

Pocketbook for Financial Planners

多關(guān)注證券、大宗商品市場和債券市場等財經(jīng)信息?？赏ㄟ^東方財富網(wǎng)、和訊網(wǎng)、新浪財經(jīng)網(wǎng)、金融界等知名網(wǎng)站和專業(yè)雜志關(guān)注此類信息。四月上旬美國失業(yè)數(shù)據(jù)顯示就業(yè)市場再度意外疲軟，且美聯(lián)儲理事、紐約聯(lián)儲主席杜德利稱“美國經(jīng)濟脫離危險還為時尚早”，令市場對QE3臆測升溫，可能引爆美元泡沫?？吹竭@則消息就可關(guān)注黃金的表現(xiàn)，利好黃金。

第6篇：家庭理財規(guī)劃報告范文

關(guān)鍵詞：理財方式；資產(chǎn)；農(nóng)民

一、現(xiàn)階段農(nóng)民的理財方式

2015年國家了50項惠農(nóng)政策，2016年國家實施了高達52項惠農(nóng)政策。2016年3月，農(nóng)業(yè)部部長韓長賦指出，在2015年，農(nóng)民的人均可支配收入達到了11422元，五年平均增長了9.6%，并且連續(xù)六年農(nóng)民收入增幅高于GDP增幅。農(nóng)民手中的可支配資金和剩余財富的持續(xù)增加，農(nóng)民的自身理財需求越來越強烈，迫切希望能夠在當前“負利率”的時代背景下，做到自身資產(chǎn)的保值增值。因而，其理財方式相比以往，發(fā)生了較大的變化。通過調(diào)查與訪談，總結(jié)現(xiàn)階段農(nóng)民的理財方式如下：

（一）銀行儲蓄占據(jù)主體

受到城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)展模式以及農(nóng)村相對落后、信息封閉等諸多因素的影響，大部分金融機構(gòu)并沒有對農(nóng)戶的理財需求給予足夠多的認識，而且受中國傳統(tǒng)觀念的影響和農(nóng)村居民固有認識的限制，絕大部分農(nóng)民傾向于把閑置資金存放在銀行以獲取利息，并未利用其它新型的理財工具來實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。金融機構(gòu)的儲蓄存款作為政府提供信用保證的最安全的投資理財方式，并且由于其自身具有的流動性強等優(yōu)點，農(nóng)民可以比較方便地提取日常開支或緊急開支，所以儲蓄對于農(nóng)村居民家庭理財而言，仍然占據(jù)主體地位。2015年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，銀行儲蓄占51.2%，現(xiàn)金積蓄占36.4%，農(nóng)村居民的儲蓄存款金額也已高達2.2萬億元以上。

（二）保險理財成為新趨勢

保險作為投資和保險雙重功能的一種理財工具，其保障功能是它的最大的特點。個人通過支付一定的費用購買相應的適合自身的保險，從而將生活中面臨的潛在的風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司來承擔，所以保險的風險較低。

在農(nóng)業(yè)保險方面，隨著農(nóng)業(yè)種植物及養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的規(guī)模的不斷擴大和農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的不斷發(fā)展，農(nóng)民的風險意識的不斷提高，更多的農(nóng)民選擇農(nóng)業(yè)保險的方式，來保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和預防潛在的損失。通過和保險公司的合同約定，繳納相應的農(nóng)業(yè)保險費用。當農(nóng)作物因自然災害和病蟲害等自然和非自然因素導致農(nóng)業(yè)收入嚴重損失時，保險公司給予一定的經(jīng)濟補償。調(diào)查中，農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險的參與率達到80%以上，對農(nóng)業(yè)保險的認可度和反饋都很高，且農(nóng)業(yè)保險投保比例在不斷上升。

在商業(yè)保險方面，隨著農(nóng)民自身生活水平不斷提高，可支配收入增多，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障逐漸成為農(nóng)民關(guān)注的焦點。一項關(guān)于保險的問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)農(nóng)民都有參與社會保險的意向，在養(yǎng)老問題上，62.65%的調(diào)研對象期望通過養(yǎng)老保險來解決養(yǎng)老問題。如果財政有補貼，愿意參加農(nóng)保的占被調(diào)查人員的87.84%。

（三）國債理財銷售火爆但農(nóng)村所占份額少

對于普通百姓來說，存錢到銀行，一年期定存利率不過1.5%，而股票、基金的投資，需要有專業(yè)的金融知識作為支撐，浮動收益雖然比較高但潛在的風險也大。相比之下，國債購買起點較低，流動性較強，投資風險低，信用度高，抗風險能力強，收益又比定期存款高，因此成為較保守型投資者的最愛。對于像絕大部分農(nóng)民那樣的保守型投資者，選擇能夠獲得穩(wěn)定收益和風險水平較低的國債是一種很好的理財方式。

2016年8月公布的儲蓄國債利率，第五期期限為3年，票面年利率為3.8%；第六期期限為5年，票面年利率為4.17%。相比銀行儲蓄，農(nóng)民投資于國債，獲取的收益更高一些。根據(jù)郵儲湖南分行統(tǒng)計顯示，農(nóng)村地區(qū)儲蓄國債需求較為強勁，同時，農(nóng)村地區(qū)對儲蓄國債需求存在著比較明顯的區(qū)域差異，越是經(jīng)濟相對落后的地方，對儲蓄國債需求越大。但是在當前農(nóng)民在理財方式中，國債理財所占的比重相當小。

（四）互聯(lián)網(wǎng)理財成為農(nóng)民理財新方式

在當今的信息化時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)日益逐步深入人們的工作和日常生活，在農(nóng)村這個大群體日益活躍和壯大的背景下，其融資理財?shù)那篮陀^念也發(fā)生了相應的轉(zhuǎn)變，并逐步朝著多元化的方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財也成為新形勢下，農(nóng)民的理財方式之一。

根據(jù)2015年國民理財投資行為差異研究報告提供的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖褂寐食^了40%，僅次于銀行儲蓄、基金、股票，成為第四大理財方式。80后、90后等敢于嘗試新型理財方式的青年群體成為P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主力軍。針對農(nóng)村的金融理財市場，其比例遠遠低于平均值，但是互聯(lián)網(wǎng)理財者也并不少見。

（五）其他理財方式

在農(nóng)村中，黃金一直作為婚嫁的必需飾品長期以來，占據(jù)著非常重要的地位。隨著通貨膨脹率的不斷提高，黃金在某種程度上可以抵抗通貨膨脹，而且農(nóng)民長期對黃金白銀的熱衷度和認可度很高，因而對于部分收入較高的農(nóng)戶，也會選擇黃金作為理財工具；另外，股市行情的持續(xù)走高，再加上農(nóng)村比較濃厚的“跟風行為”，所以農(nóng)村一些收入較高、儲蓄較多、風險承受度較高的投資者，將家庭的大量存款從銀行轉(zhuǎn)移到了股市中；同時，也有極少的農(nóng)民投資房地產(chǎn)、購買基金等方式理財，但由于自身的專業(yè)知識和信息獲取的局限性，使得農(nóng)民的比重不到0.5%。

二、農(nóng)村理財方式存在的問題

（一）金融知識匱乏且思想保守

農(nóng)民在自身可支配收入增加、當前存款利率非常低的背景下，努力尋求一種理想的新型理財方式，尋求資產(chǎn)的保值增值。但是又由于自身傳統(tǒng)的儲蓄思想根深蒂固，自身對理財?shù)默F(xiàn)狀和新型理財方式的不了解，對風險的承受能力低，導致當前的形勢和金融背景下，農(nóng)村居民的銀行儲蓄仍占據(jù)主體，農(nóng)民50%以上的資金仍然存放于銀行之中。而針對新形勢下出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)理財方式，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，23%的受訪者其風險承受能力為0，而絕大部分的農(nóng)民風險承受能力在5%以下。農(nóng)民普遍反饋，其自身的金融知識水平有限，理財意識較低，不懂金融知識、擔心互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌踩?，再加上資產(chǎn)失竊的案例頻頻出現(xiàn)。以上問題嚴重影響了農(nóng)村企業(yè)融資理財?shù)木C合實效。

（二）符合農(nóng)民自身條件的理財方式單一

據(jù)調(diào)查顯示，目前可供農(nóng)民選擇和使用的理財方式不到城市的二分之一，且即使存在某類理財方式，其理財產(chǎn)品的設(shè)置和要求也絕大部分面對經(jīng)濟比較發(fā)達的城市區(qū)域，缺乏對農(nóng)村地區(qū)的考慮。比如現(xiàn)階段新興發(fā)展和比較流行的互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)，其比較方便的電子銀行、衍生產(chǎn)品和票據(jù)業(yè)務(wù)等目前在城市很普及和應用廣泛的理財產(chǎn)品，在農(nóng)村卻處于起步甚至完全空白的階段。而國債理財作為一種傳統(tǒng)的理財方式，相比于儲蓄存款，其期限、利率等各方面限額設(shè)計和要求難以滿足農(nóng)民的投資需求。目前，我國發(fā)行的國債期限主要以三年和五年的為主，相比較而言，國債的品種相對單一，沒有適合農(nóng)民的周轉(zhuǎn)期更短的短期國債，不符合農(nóng)民資金較少、周轉(zhuǎn)性強、流動性大的要求。另外，為農(nóng)民設(shè)計的保險產(chǎn)品，但在投保的條件和要求設(shè)置以及回饋率方面，存在著要求較高、吸引力較小、農(nóng)民的信任度低等問題，并在保險的理賠等方面，存在著種種問題。

（三）農(nóng)村理財基礎(chǔ)設(shè)施落后

城鄉(xiāng)金融理財?shù)幕A(chǔ)設(shè)施差距較大，嚴重制約的新型理財方式在農(nóng)村的落戶和實行?，F(xiàn)今，農(nóng)村金融理財?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施落后，且網(wǎng)絡(luò)安全存在較大的問題，缺乏正規(guī)有效的管理?；A(chǔ)設(shè)施的差距，嚴重制約了農(nóng)民對新型理財方式的選擇。近年來，國有商業(yè)銀行大幅度撤并農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，僅有比較普遍的農(nóng)村商業(yè)銀行，但農(nóng)村商業(yè)銀行涵蓋的理財方式和理財產(chǎn)品卻又相當匱乏。并且部分國債業(yè)務(wù)的承銷網(wǎng)點根本不在農(nóng)村設(shè)置，導致農(nóng)村在理財方式的選擇上，空間和選擇的余地很小。作為山東省的某一個縣城，理財思想比較先進的農(nóng)民，在農(nóng)村找不到合理的理財方式，只能去較遠較發(fā)達的城市?；A(chǔ)農(nóng)村金融理財?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)、電腦設(shè)備、營銷網(wǎng)點、金融市場的落后，導致部分農(nóng)村地區(qū)被邊緣化。

三、完善農(nóng)村理財方式的建議與舉措

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村金融的新現(xiàn)狀，隨著“精準扶貧”的深入，“三農(nóng)”政策的實施，農(nóng)村城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代化、網(wǎng)絡(luò)化的不斷建設(shè)和發(fā)展，農(nóng)民迫切希望和城鎮(zhèn)居民一樣，共享現(xiàn)代金融，讓自身資產(chǎn)最大限度的保值增值。為改變農(nóng)村現(xiàn)階段理財方式選擇上出現(xiàn)的問題，為農(nóng)民提供盡合理的理財方式，需要從以下幾個方面入手：

（一）改善農(nóng)村理財?shù)膬?nèi)外部環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施

加大農(nóng)村地區(qū)的金融理財?shù)幕A(chǔ)設(shè)施建設(shè)，配套完善一系列相應的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)，加大資金的投入力度，并發(fā)揮自身的宏觀調(diào)控作用，適當在農(nóng)村增設(shè)或轉(zhuǎn)移部分金融營業(yè)網(wǎng)點，完善農(nóng)村的理財條件，鞏固農(nóng)村的基礎(chǔ)，滿足農(nóng)民的自身需求和要求。另外，加強對農(nóng)村理財人員的專業(yè)培訓，提高金融服務(wù)人員的素質(zhì)。目前，農(nóng)村的基礎(chǔ)金融網(wǎng)點服務(wù)及工作人員，普遍存在金融素質(zhì)較低、業(yè)務(wù)不太熟悉、專業(yè)知識匱乏等問題。因而，要加強人才的軟實力建設(shè)，為農(nóng)村理財提供更專業(yè)、更有水平的知識與人才服務(wù)庫。

（二）設(shè)計合理、多樣化的理財方式

目前農(nóng)村存在儲蓄、國債、互聯(lián)網(wǎng)金融、保險理財?shù)榷喾N理財方式，但是每種理財方式都不適合現(xiàn)階段農(nóng)村的金融現(xiàn)狀。以往，農(nóng)民將自身資產(chǎn)存入銀行，由于銀行的儲蓄率高且通貨膨脹率較低，因而農(nóng)民的資產(chǎn)能夠在一定程度上實現(xiàn)資金的保值增值。銀行儲蓄的較高收益、低風險、流動性相對較大、門檻低等自身的優(yōu)勢，符合農(nóng)民當時的自身現(xiàn)狀，因而備受歡迎。而今，銀行儲蓄的“負利率”，使得農(nóng)民在迫切尋找新型的理財方式。而理財方式并未針對當今的額金融現(xiàn)狀進行及時的調(diào)整。因而，要針對農(nóng)村居民總體的經(jīng)濟水平、生活水平以及知識水平等實際情況，結(jié)合農(nóng)民收入支出季節(jié)性強，收入來源單一，抗風險能力較低的客觀事實，設(shè)計出新形勢適合農(nóng)民的新型理財方式，讓農(nóng)村居民能夠做到輕松理財，穩(wěn)定收益。

（三）加強理財方式的介紹和宣傳，普及金融知識

以通俗易懂的語言和農(nóng)民可接受的方式，系統(tǒng)計劃性的對農(nóng)民普及金融知識。通過以專業(yè)性的金融理財人員與農(nóng)民一對一的交流、金融講座和交流等方式，詳細講解各種理財方式的特點、收益、風險。并針對農(nóng)民提出的問題和困惑，給予專業(yè)、針對性的介紹，以避免盲目購買、選錯理財方式和迫切追求不切實際的高收益給自身帶來的財產(chǎn)損失。通過宣傳，使得農(nóng)村家庭的金融和法律知識得到專業(yè)化得到相對普及化和深化的效果。幫助農(nóng)民提高自身的風險和誠信意識，優(yōu)化自身的條件，讓投資理財更明智和趨近專業(yè)化、規(guī)范化。

理財?shù)母灸康木褪窃黾愚r(nóng)民的收入，“負利率”時代的金融背景下，農(nóng)民將全部儲蓄存入銀行，已不能達到資產(chǎn)保值增值的目的。通過合理的理財方式進行資金的配置和規(guī)劃，不僅可以增加農(nóng)村家庭的收入，而且可以使農(nóng)村家庭的理財成為拉動中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，為我國金融行業(yè)的繁榮和我國經(jīng)濟的又好又快、健康發(fā)展做出貢獻。

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第7篇：家庭理財規(guī)劃報告范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品；風險防范

文章編號：1003-4625(2009)05-0062-04　中圖分類號：F830.33　文獻標識碼：A

近年來，理財業(yè)務(wù)在我國蓬勃發(fā)展，已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的重要的利潤增長點，但是理財業(yè)務(wù)的發(fā)展速度與我國相關(guān)法律的發(fā)展進度不相匹配，在實踐中面臨著諸多問題和風險，特別是近來圍繞銀行理財產(chǎn)品的糾紛不斷，出現(xiàn)了理財客戶與商業(yè)銀行的矛盾和沖突等不和諧現(xiàn)象，在2007年A股市場的大牛市中，部分商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品卻出現(xiàn)零收益甚至負收益，如此商業(yè)銀行理財產(chǎn)品負面消息不斷，引發(fā)了投資者對商業(yè)銀行的信任危機。本文從商業(yè)銀行和客戶兩個層面對理財業(yè)務(wù)中存在的問題和誤區(qū)進行分析，并對如何防范風險提出了建議和措施。

一、目前商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的風險和問題

(一)產(chǎn)品設(shè)計管理機制不完善

理財產(chǎn)品的設(shè)計是商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，監(jiān)管部門對此提出了一系列要求。銀監(jiān)會《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應本著符合客戶利益和風險承受能力的原則，按照監(jiān)管部門的規(guī)定，根據(jù)客戶分層和目標客戶群的需求，審慎、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計理財產(chǎn)品，同時商業(yè)銀行應根據(jù)理財產(chǎn)品的風險狀況和潛在客戶群的風險偏好和風險承受能力，設(shè)置適當?shù)匿N售起點金額，理財產(chǎn)品的銷售起點金額不得低于5萬元人民幣(或等值外幣)。在開展綜合理財服務(wù)時，應通過自主設(shè)計開發(fā)理財產(chǎn)品，客戶進行投資和資產(chǎn)管理，不得以發(fā)售理財產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財產(chǎn)品，但是，實踐中上述規(guī)定形同虛設(shè)，目前部分商業(yè)銀行在開展理財業(yè)務(wù)時未能按照符合客戶利益和風險承受能力的適應性原則設(shè)計理財產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。在銷售其他金融機構(gòu)投資產(chǎn)品過程中，部分商業(yè)銀行沒有對所產(chǎn)品進行充分分析，對產(chǎn)品提供者的經(jīng)營管理、市場投資和風險管理能力沒有進行有效評估，沒有明確界定雙方權(quán)利義務(wù)和風險責任，對銷售產(chǎn)品的風險收益監(jiān)測數(shù)據(jù)沒有進行必要驗證。如某銀行清盤其“港基直通車”產(chǎn)品是國內(nèi)商業(yè)銀行首次主動清盤其QDII產(chǎn)品，該銀行的該款理財產(chǎn)品全倉投資單一基金，且在市場處于歷史高位時發(fā)售的做法受到普遍質(zhì)疑。

(二)未有效對客戶進行風險評估

部分商業(yè)銀行為了完成理財產(chǎn)品銷售任務(wù)沒有認真對客戶風險偏好進行評估，或評估工作流于形式，沒有做到準確了解客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗以及風險認知和承受能力，沒有評估客戶是否適合購買所推介的理財產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶。

(三)產(chǎn)品宣傳中風險揭示明顯不足或有意弱化風險。

銀監(jiān)會《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)規(guī)定，在為理財產(chǎn)品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風險或易引發(fā)爭議的模糊性語言?！锻ㄖ愤€對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的營銷進行了規(guī)范，要求商業(yè)銀行應規(guī)范產(chǎn)品宣傳材料，合規(guī)宣傳和營銷理財產(chǎn)品，加強風險揭示。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中應全面反映產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實，在首頁最醒目位置揭示風險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學、準確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預期收益率”或“最高收益率”字樣。若宣傳和介紹材料中如含有對某項業(yè)務(wù)或產(chǎn)品以往業(yè)績的描述或未來業(yè)績的預測，應指明所引用的期間和信息的來源，并提示以往業(yè)績和未來業(yè)績的預測并不是產(chǎn)品最終業(yè)績的可靠依據(jù)，不得將以往業(yè)績和未來業(yè)績的預測作為業(yè)務(wù)宣傳的最重要內(nèi)容。但是商業(yè)銀行特別是在銷售環(huán)節(jié)沒有完全按照上述規(guī)定和要求認真履行風險披露、揭示義務(wù)，有的為了完成銷售任務(wù)甚至有意弱化風險、盲目夸大預期收益率，有的銀行預期收益率高達36％。

(四)未能建立完整的事前、事中、事后信息披露機制，未及時通過有效渠道和方式向客戶告知相關(guān)情況，特別是在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，未能很好地向客戶提供方便、及時、準確的資產(chǎn)變動、期末資產(chǎn)估值等重要信息。

信息的透明對等一直是社會信息傳播的價值追求之一，金融行業(yè)的高風險屬性更要求商業(yè)銀行在提供理財業(yè)務(wù)的過程中做到信息的透明與對稱。為了保護投資者的合法權(quán)益，銀監(jiān)會規(guī)定了商業(yè)銀行在開展個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)時必須履行相應的風險揭示和信息披露義務(wù)，否則將可能會遭到客戶的索賠并受到銀監(jiān)會的處罰。如商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，理財計劃的宣傳和材料介紹應包含對產(chǎn)品風險的揭示，用通俗易懂的語言向客戶揭示相關(guān)風險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果；按照要求對客戶進行風險提示，如個人理財顧問服務(wù)中風險提示應設(shè)計客戶確認欄和簽字欄，由客戶抄錄確認欄的語句進而簽名；保證收益理財計劃和保本浮動收益理財計劃，風險提示的內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資?！狈潜１靖邮找胬碡斢媱?，風險提示內(nèi)容至少包括語句“本理財計劃是高風險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應充分認識投資風險，謹慎投資?！?/p>

首先是在產(chǎn)品設(shè)計、營銷階段，商業(yè)銀行未能客觀全面揭示理財產(chǎn)品潛在的風險，客戶無法全面準確了解商業(yè)銀行的真實能力、產(chǎn)品信息等，無法在事前全面識別該產(chǎn)品對自己的利弊，這往往是今后糾紛產(chǎn)生的誘因。其次是在理財過程中存在的信息不對稱現(xiàn)象，這既包括因理財業(yè)務(wù)高度專業(yè)性而客觀存在的信息不對稱，也包括主觀方面，尤其是商業(yè)銀行是否善盡職責客戶難以知悉。

某股份制商業(yè)銀行的一款理財產(chǎn)品在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，銀行不曾向客戶進行任何持續(xù)性的信息披露。而在產(chǎn)品到期日，客戶接到零收益的通知感到突然，一時間不能接受，引發(fā)客戶強烈不滿也在情理之中。據(jù)報道，一位客戶向記者出示了某銀行《“匯理財”2007年第一期F2計劃》的合約，其中第九條規(guī)定，雙方同意本產(chǎn)品乙方(某銀行網(wǎng)點)無須向甲方(即產(chǎn)品購買者)提供對賬單。顯然，該銀行利用“法律”手段，免除了自己的賬單提供義務(wù)。

(五)商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品銷售人員的管理存在漏洞，而且投訴處理機制不完善、不到位，常常引發(fā)投訴、爭議，甚至訴訟。

管理漏洞和投訴機制不完善主要表現(xiàn)為部分商業(yè)銀行沒有對本行理財產(chǎn)品銷售人員進行有效管理，沒有建立相應的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。同時，針對銀行理財產(chǎn)品的投訴處理機制也不完善，缺乏專門的人員和部門及時處理客戶投訴，客戶投訴情況分析研究不足，對于客戶投訴較多的理財業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財產(chǎn)品不能及時有效地解決和改正，進而引發(fā)訴訟。

二、實踐中消費者對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在認識誤區(qū)

近年來的理財產(chǎn)品糾紛不僅反映了商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)中存在的問題，而且從另一個層面也反映了普通金融消費者對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在認識上的諸多誤區(qū)。

(一)將銀行理財?shù)韧趦π畲婵睢ｋm然商業(yè)銀行理財產(chǎn)品相對股票、基金更為保守(穩(wěn)健)，但本質(zhì)上是金融投資產(chǎn)品，并不是儲蓄存款。即使是保證收益的理財產(chǎn)品，也可能存在市場風險、信用風險和流動性風險。

(二)將理財產(chǎn)品的預期收益誤認為是實際收益，忽視收益的不確定性。大多數(shù)理財產(chǎn)品的收益情況與所投資標的的市場表現(xiàn)掛鉤，理財產(chǎn)品說明書上的預期收益通常是預測得出，金融市場變化莫測，理財期滿最終實現(xiàn)的收益，很可能與預期收益有偏差。

(三)將口頭宣傳等同于合同約定。理財產(chǎn)品的責任和義務(wù)在產(chǎn)品購買合同中約定。對自己不完全理解的理財產(chǎn)品，不要光聽銷售人員的口頭宣傳，須仔細閱讀產(chǎn)品說明書及理財合同的條文，以及咨詢相關(guān)專業(yè)人員。

(四)盲目從眾心理，將別人說好的產(chǎn)品誤認為適合自己。理財產(chǎn)品千差萬別，高風險的產(chǎn)品可能帶來高回報，會受風險承受能力強的人追捧，但對抗風險能力差的人并不適合，投資者應正確評估自己，選擇適合自己的理財產(chǎn)品。

(五)投機心理作怪，將投資理財誤認為投機發(fā)財。投資理財是一種長期的、理性的、專業(yè)化的投資行為，不能將投資過多集中于單一產(chǎn)品，導致風險過于集中，更不能聽信無風險、高收益、“一夜暴富”的神話，導致落人非法金融機構(gòu)的陷阱而“血本無歸”。

三、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風險防范的建議和措施

一方面，消費者在選擇投資產(chǎn)品前，應樹立正確的理財觀念，做好家庭理財規(guī)劃，如：做好充分準備，進行充分的信息分析，形成自己獨立的判斷；選擇投資自己熟悉、具備風險承受力的產(chǎn)品；善于借助外力，適時咨詢真正合格的金融專家，以獲得決策參考；建立有效的投資組合，選擇合法的金融機構(gòu)，投資合法的理財產(chǎn)品。

另一方面，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)中，必須牢記個人客戶是金融消費者，商業(yè)銀行是理財產(chǎn)品的設(shè)計者，金融服務(wù)的提供者，嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，包括《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知》等，減少理財產(chǎn)品的消費矛盾。

(一)做好理財產(chǎn)品風險提示工作

商業(yè)銀行應根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，合理宣傳和營銷理財產(chǎn)品，加強風險揭示。在理財產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中應全面反映產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實，在醒目位置揭示風險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學、準確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預期收益率”或“最高收益率”字樣。對理財產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中如含有對某項業(yè)務(wù)或產(chǎn)品以往業(yè)績的描述或未來業(yè)績的預測，應指明所引用的期間和信息的來源，并提示以往業(yè)績和未來業(yè)績的預測并不是產(chǎn)品最終業(yè)績的可靠依據(jù)，不得將以往業(yè)績和未來業(yè)績的預測作為業(yè)務(wù)宣傳的重要內(nèi)容。

(二)切實履行信息披露制度，充分保障客戶金融信息知情權(quán)，認真履行相關(guān)合同的附隨義務(wù)

商業(yè)銀行應披露理財產(chǎn)品的背景、投資去向、收益預期、支付方式、實時收益信息等等，并根據(jù)《個人理財辦法》及其指引的規(guī)定向客戶提供理財產(chǎn)品賬單、市場表現(xiàn)情況報告、收益情況報告以及提供收益測算依據(jù)等資料，做好信息披露工作，充分保障客戶金融信息知情權(quán)，減少因誤解產(chǎn)生的不必要糾紛。同時，商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同時，應明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，以及在信息傳遞過程中雙方的責任，確?？蛻艏皶r獲取信息。在未與客戶明確約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認客戶已經(jīng)獲取該信息，不應視為其向客戶進行了信息披露。客戶經(jīng)理要加強與投資人的信息溝通，對于理財產(chǎn)品提前終止、風險警示等重要事項公告，要及時在網(wǎng)點進行公告，并確保能夠隨時聯(lián)系到投資人，以切實保護投資人利益。要盡快完善系統(tǒng)功能，履行商業(yè)銀行向客戶提供理財產(chǎn)品賬單、市場表現(xiàn)情況報告、收益情況報告，以及向客戶提供收益測算依據(jù)的義務(wù)。同時商業(yè)銀行應打破部門間、總分行間資源條塊分割的局面，充分實現(xiàn)信息共享，使基層營銷人員全面掌握每期理財產(chǎn)品的設(shè)計背景及運用渠道，為投資者提供更到位的服務(wù)，合理引導預期，并及時將產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)總行的風險監(jiān)測、評估結(jié)果傳導給投資人，使投資人及時了解市場信息并積極應對。

(三)加強對客戶的評估和識別，增強善良管理人觀念，以客戶利益為優(yōu)先

商業(yè)銀行應按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風險偏好、投資預期、資產(chǎn)規(guī)模等情況進行高、中、低端分層，建立客戶資料檔案，幫助客戶選擇與其風險承受能力相匹配的產(chǎn)品。同時，要進一步健全客戶評估機制，完善評估方法，設(shè)計涵蓋不同的理財產(chǎn)品的客戶產(chǎn)品適合度評估書，對客戶的產(chǎn)品適合度進行評估，并由客戶對評估結(jié)果進行簽字確認，加強與客戶的溝通，及時向客戶提供與其持有資產(chǎn)相關(guān)的賬單和報表，盡最大努力保護投資人利益。按照銀監(jiān)會要求，商業(yè)銀行要以“住院醫(yī)生”而非“門診大夫”的態(tài)度密切關(guān)注客戶，持續(xù)跟蹤，全程維護，做到“給信息、聽意見、懂法律、會解釋”。對于結(jié)構(gòu)較為復雜的理財產(chǎn)品，尤其應注意選擇科學、合理的評估方法，防止錯誤銷售。對理財客戶進行的產(chǎn)品適合度評估應在營業(yè)網(wǎng)點當面進行，不得采用網(wǎng)絡(luò)或電話等手段，要按照審慎盡責的原則，依據(jù)投資人的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、投資經(jīng)驗等，對客戶進行必要的分層，在充分了解客戶的財務(wù)狀況、風險屬性、流動性需求的基礎(chǔ)上，開展差別化營銷和個性化服務(wù)，減少因營銷不當產(chǎn)生的負面影響。

(四)要建立通暢的客戶投訴處理機制，及時反饋客戶對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的意見

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)事關(guān)廣大投資者的切身利益，事關(guān)客戶關(guān)系和銀行信譽，影響面廣、敏感度高、政策性強，受到監(jiān)管部門、新聞媒體和社會公眾的廣泛關(guān)注。在理財業(yè)務(wù)發(fā)展中，大家都不希望出現(xiàn)問題，不希望受到客戶投訴。但是一旦發(fā)生問題、受到投訴，就要端正認識、妥善處理，把客戶投訴的處理作為解決問題、提升客戶服務(wù)和營銷能力的重要

機會，決不允許敷衍塞責、坐視放任，致使矛盾激化，甚至影響銀行的信譽和形象。《個人理財辦法》第三十一條規(guī)定，商業(yè)銀行應建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制，客戶投訴處理機制應至少包括處理投訴的流程、回復的安排、調(diào)查的程序及補償或賠償機制。商業(yè)銀行為客戶提供合理的投訴途徑，確?？蛻袅私馔对V的途徑、方法及程序，采用統(tǒng)一的標準，公平和公正地處理投訴。客戶投訴處理機制的完善，不僅有利于商業(yè)銀行化解與客戶的矛盾，維護其聲譽具有重要作用，也是商業(yè)銀行及時收集市場信息，了解客戶需求的途徑之一。

(五)進一步健全產(chǎn)品設(shè)計管理機制

要本著符合客戶利益和風險承受能力的原則，按照銀監(jiān)會有關(guān)要求，根據(jù)客戶分層和目標客戶群的需求，在充分評估交易對手違約風險的基礎(chǔ)上，審慎、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計理財產(chǎn)品，履行代客資產(chǎn)管理角色，進一步強化市場研究，完善產(chǎn)品研發(fā)流程，嚴格按章程、說明書規(guī)定進行投資操作，嚴格投資管理，提高自主開發(fā)能力。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計時要遵循“兩不做”原則，即：商業(yè)銀行沒有定價權(quán)或者缺乏科學定價方法的理財產(chǎn)品不能做，商業(yè)銀行無法獨立進行持續(xù)估值的理財產(chǎn)品不能做。應立足于自主設(shè)計開發(fā)理財產(chǎn)品，客戶進行投資和資產(chǎn)管理，慎重選擇合作伙伴，加強對投資管理人、投資顧問、托管銀行、信托公司的管理，從源頭上防范客戶風險。

(六)規(guī)范理財業(yè)務(wù)銷售

銀監(jiān)會對理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員資格認證提出了剛性要求，未取得個人理財產(chǎn)品銷售資格認證的人員均不得銷售理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行要加強和規(guī)范理財業(yè)務(wù)銷售人員資質(zhì)、銷售方式、銷售過程以及售后服務(wù)的管理。

(七)切實做好信息披露工作

理財產(chǎn)品(計劃)的設(shè)計應尊重和保護金融消費者的權(quán)益，特別是知曉理財產(chǎn)品(計劃)風險特征的權(quán)益，保護消費者的知情權(quán)。做好理財產(chǎn)品信息披露工作，對保護投資人利益、維護商業(yè)銀行聲譽、確保理財業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展均具有十分重要的意義，因此，商業(yè)銀行必須切實加強理財產(chǎn)品的風險管理，進一步完善理財產(chǎn)品事前、事中、事后信息披露機制，及時規(guī)范地做好個人理財產(chǎn)品的信息披露工作，客戶經(jīng)理要加強與投資人的信息溝通，對于理財產(chǎn)品提前終止、風險警示等重要事項公告，要及時在各營業(yè)網(wǎng)點進行公告，并確保能夠隨時聯(lián)系到投資人，以切實保護投資人利益，履行商業(yè)銀行向客戶提供理財產(chǎn)品賬單、市場表現(xiàn)情況報告、收益情況報告，以及向客戶提供收益測算依據(jù)的義務(wù)。