理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)精選(九篇)
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第1篇：理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)范文
家庭資產(chǎn)狀況：有房兩套，一套市值300萬元，自住；另一套市值120萬元，父母居??；林太太曾于2007年金融市場前景很好的時(shí)候購買股票型基金，現(xiàn)值30萬元；銀行儲(chǔ)蓄大概100萬元。家庭的開銷狀況：家庭生活開支大概20萬元／年(涵蓋父母贍養(yǎng)費(fèi)用)，另女兒的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)共22萬元左右(剩余一年)。
林先生向理財(cái)專家征求家庭科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃建議。
家庭風(fēng)險(xiǎn)保障需求分析
任何沒有考慮健康保障和意外風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃都是不完美的，因?yàn)橐坏┰庥鲲L(fēng)險(xiǎn)，所有辛辛苦苦賺的錢或理的則都將倒之東流，因此每個(gè)家庭都必須規(guī)避重大事故和重疾風(fēng)險(xiǎn)。
同樣，林先生夫婦雖然工作穩(wěn)定、收入較高，仍然擔(dān)心有什么重大變故，而影響家人未來的生活質(zhì)量，建議林先生優(yōu)先為家人考慮意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，這是穩(wěn)健理財(cái)?shù)氖滓疤帷?/p>
女兒雖然已經(jīng)長大成人，林先生夫婦依然需要適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)保障，畢竟他們還承擔(dān)著扶養(yǎng)責(zé)任和雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用，加之考慮到其自身的社會(huì)價(jià)值。
家庭財(cái)務(wù)增值需求分析
林先生的家庭是典型的中產(chǎn)家庭。對于中產(chǎn)家庭來說，不儀要重視家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報(bào)、增值保值，還應(yīng)該及早考慮遺產(chǎn)規(guī)劃、財(cái)富保全。對于中高端家庭來說，沒有遺產(chǎn)規(guī)劃的理財(cái)規(guī)劃是不完美的；沒有財(cái)富保全的財(cái)務(wù)規(guī)劃是不科學(xué)的。
林先生夫妻都比較繁忙，沒有較多時(shí)間打理家庭的閑余資金，現(xiàn)有的理財(cái)方式較為單一(現(xiàn)在集中在風(fēng)險(xiǎn)型的房產(chǎn)、基金和保守型的儲(chǔ)蓄)，而且女兒即將畢業(yè)，負(fù)擔(dān)減輕，家庭年度盈余資產(chǎn)會(huì)大幅上升，因此建議家庭其他的投資務(wù)必以穩(wěn)健型的理財(cái)方式為主，且可適當(dāng)增加穩(wěn)健型理財(cái)工具的比例。穩(wěn)健型理財(cái)方式包括理財(cái)保險(xiǎn)、偏債型定投基金等。
華人首富李嘉誠談到家庭理財(cái)時(shí)曾說：“所謂理財(cái)就是追求長期而穩(wěn)定的收益?！边@句話闡述了理財(cái)?shù)膬纱笠c(diǎn)：穩(wěn)健理財(cái)；注重長期收益。分紅型理財(cái)保險(xiǎn)兼具這兩大特點(diǎn)。
理財(cái)保險(xiǎn)的功用：可以作為養(yǎng)老補(bǔ)充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)務(wù)自由。
總之，保險(xiǎn)是當(dāng)代家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，是科學(xué)合理理財(cái)規(guī)劃必不可少的工具之一。保險(xiǎn)產(chǎn)品在家庭財(cái)務(wù)中的作用主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：保險(xiǎn)是財(cái)富的“守門員”。保險(xiǎn)可以有效規(guī)避家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)(司法風(fēng)險(xiǎn)、稅收風(fēng)險(xiǎn)等)，保障家庭的財(cái)務(wù)；保險(xiǎn)是穩(wěn)健的理財(cái)工具。理財(cái)型保險(xiǎn)具有穩(wěn)健理財(cái)、保值增值的功能(因?yàn)槔碡?cái)型保險(xiǎn)可以分享機(jī)構(gòu)投資者的投資組合優(yōu)勢，利用機(jī)構(gòu)投資團(tuán)隊(duì)的專家智慧，分享保險(xiǎn)公司的投資收益)。
理財(cái)方案設(shè)計(jì)
建議林先生：
1、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購買國債；
2、把20％的現(xiàn)有銀行存款用于購買債券型基金；
3、25％的現(xiàn)有銀行存款用作明年女兒的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)儲(chǔ)備，剩余資金靈活進(jìn)行定、活期銀行存款；
4、規(guī)劃家庭年收入25％左右的資金用于辦理保險(xiǎn)：
第2篇：理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)范文
【關(guān)鍵詞】金融理財(cái)師；理財(cái)服務(wù)；職業(yè)定位
今年以來，我國政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負(fù)利率的時(shí)期，每個(gè)家庭財(cái)富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財(cái)師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義。但是，我國金融理財(cái)服務(wù)尚在起步階段，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險(xiǎn)、證等各領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品營銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，無法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財(cái)需求。因此，家庭理財(cái)師服務(wù)從產(chǎn)品營銷趨向綜合理財(cái)，是家庭財(cái)富管理的需求，也是金融理財(cái)服務(wù)發(fā)展的必然方向。
一、金融理財(cái)師服務(wù)對家庭財(cái)富的重要性
（一）理財(cái)服務(wù)是實(shí)現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求
俗話講“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，世界每時(shí)每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動(dòng)車事故……家庭財(cái)富的“水庫”可能因?yàn)橐淮我馔鈧?、疾病、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險(xiǎn)保障意識尚且低下，對風(fēng)險(xiǎn)事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財(cái)師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這是實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的首要之舉。
（二）實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)的需要
現(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購奴”，這些非理性的消費(fèi)行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費(fèi)欲望，缺乏對自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識，尤其是年輕一代追求時(shí)尚和超前消費(fèi)，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費(fèi)成癮，成了名副其實(shí)的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費(fèi)方式，必須依靠專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，在與客戶進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費(fèi)計(jì)劃，制定適宜的消費(fèi)信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購物陷阱，進(jìn)行理性消費(fèi)。
（三）實(shí)現(xiàn)子女教育金儲(chǔ)備的需要
子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費(fèi)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時(shí)限性和剛性需求特點(diǎn)，必須提早儲(chǔ)備，理財(cái)師建議客戶在子女出生伊始就開設(shè)?？顚Ｙ~戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費(fèi)用（見表1）。
從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)用增長6%，子女高等教育費(fèi)用的儲(chǔ)備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開始儲(chǔ)備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲(chǔ)備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財(cái)師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項(xiàng)規(guī)劃，一方面早期儲(chǔ)備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲(chǔ)備子女高等教育金的理財(cái)規(guī)劃。
（四）滿足實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求
第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨(dú)生子女對老年人的照顧無論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個(gè)來說是都要經(jīng)歷的時(shí)期，時(shí)間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場的變化及時(shí)調(diào)整投資策略，確保在退休時(shí)達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲(chǔ)備金額。
此外，理財(cái)師根據(jù)客戶的需要及時(shí)提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對家庭財(cái)務(wù)來說都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。
二、我國金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營銷型為主體
筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個(gè)人）理財(cái)服務(wù)的情況，總體上以營銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財(cái)富管理綜合方案的制定和跟蹤理財(cái)服務(wù)的項(xiàng)目，綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。
（一）商業(yè)銀行的金融理財(cái)服務(wù)
商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都成立了“VIP專柜”、“理財(cái)工作室”等不同名目的理財(cái)專門機(jī)構(gòu)，為中高端客戶提供理財(cái)服務(wù)，許多銀行理財(cái)工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)，取得國家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財(cái)師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購買本銀行的理財(cái)產(chǎn)品或代銷的基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財(cái)方案的服務(wù)較少。
（二）保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)
保險(xiǎn)公司的理財(cái)師一般稱為“壽險(xiǎn)顧問”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績，這種薪酬考核使得保險(xiǎn)人并不從客戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)，而是以業(yè)績最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒有純消費(fèi)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度高。
（三）證券公司的理財(cái)服務(wù)
股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶理財(cái)服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報(bào)告，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財(cái)富增值的有效手段，但投資風(fēng)險(xiǎn)與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，證理財(cái)師對客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財(cái)富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項(xiàng)服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來較大風(fēng)險(xiǎn)，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無歸；有的老年人用多年儲(chǔ)蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財(cái)服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好理性謹(jǐn)慎選擇。
三、從營銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財(cái)師職業(yè)定位思考
歐美發(fā)達(dá)國家理財(cái)服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級的產(chǎn)品營銷向?qū)I(yè)化綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財(cái)服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，提供滿足不同群體個(gè)性化需求的服務(wù)。
（一）綜合理財(cái)服務(wù)從家庭財(cái)務(wù)健康診斷入手
每個(gè)家庭都面對日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的有效管理首先得從診斷家庭財(cái)務(wù)健康開始。通過理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計(jì)算其家庭財(cái)務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財(cái)現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費(fèi)支出額度使得家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財(cái)務(wù)診斷是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財(cái)務(wù)健康診斷判定客戶理財(cái)目標(biāo)的可行性。
（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)方案
美國諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財(cái)?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時(shí)間段，客戶要在年輕時(shí)較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時(shí)的收入不足，維持一生的平均消費(fèi)水平，不同年齡階段理財(cái)?shù)男枨蠛蛡?cè)重點(diǎn)不同，單身期儲(chǔ)蓄最重要，養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財(cái)?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時(shí)刻，但也是消費(fèi)最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費(fèi)用，同時(shí)開始為孩子出生準(zhǔn)備專項(xiàng)費(fèi)用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財(cái)?shù)淖钕软?xiàng)目是為子女高等教育準(zhǔn)備專項(xiàng)資金儲(chǔ)備，要考慮物價(jià)漲幅和學(xué)校費(fèi)用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經(jīng)驗(yàn)，至少不讓財(cái)富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲(chǔ)備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)期，無外債，無負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個(gè)人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點(diǎn)，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值；退休期是人生收獲和享受的時(shí)期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確?！梆B(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時(shí)光（見表3）。
（三）做好短期、中期、長期相結(jié)合的綜合消費(fèi)目標(biāo)
每個(gè)家庭都會(huì)面臨不同期限的消費(fèi)支出，節(jié)假日或年末出國旅游，是短期消費(fèi)，“5年后購置一輛價(jià)值30萬的愛車”是中期理財(cái)目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲(chǔ)備20歲時(shí)出國留學(xué)費(fèi)用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金總計(jì)60萬”等都是長期規(guī)劃，要實(shí)現(xiàn)家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點(diǎn)、消費(fèi)偏好等因素，制定適宜的消費(fèi)目標(biāo)，評估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場變化時(shí)時(shí)調(diào)整目標(biāo)。
（四）控制投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值
投資理財(cái)是家庭理財(cái)最核心的內(nèi)容，因?yàn)楹芏嗬碡?cái)目標(biāo)要借助投資工具來實(shí)現(xiàn)，比如子女高等教育金儲(chǔ)備、退休養(yǎng)老金儲(chǔ)備等，同時(shí)，家庭財(cái)富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費(fèi)后剩余的資金去實(shí)現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時(shí)期貶值，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)或理財(cái)咨詢中，理財(cái)專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險(xiǎn)，用事前制定“止損點(diǎn)”紀(jì)律來約束投機(jī)和貪婪行為。
（五）借助理財(cái)服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃
我國個(gè)人所得稅起征點(diǎn)在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個(gè)公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問題，借助理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)來籌劃稅收很有必要。
遺產(chǎn)對國人來說似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭端案例一再說明，遺產(chǎn)的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產(chǎn)稅，但通過理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號是必須的。
總之，鑒于目前負(fù)利率時(shí)期和投資風(fēng)險(xiǎn)增大的市場環(huán)境，通過金額理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值顯得十分重要，但我國理財(cái)服務(wù)市場尚在起步階段，沒有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，從營銷產(chǎn)品到綜合理財(cái)服務(wù)，是金融理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的方向，理財(cái)師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財(cái)務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和消費(fèi)偏好，制定包括家庭保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)信貸、子女高等金儲(chǔ)備、養(yǎng)老金儲(chǔ)備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶家庭財(cái)務(wù)的自主、自主與自由。
注釋：
①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。
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[6]東方財(cái)富網(wǎng)站,省略/.
作者簡介：
第3篇：理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；金融市場
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。在金融產(chǎn)品日益豐富,個(gè)人理財(cái)市場需求日漸突顯的情況下,各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專有品牌。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù),具有十分廣闊的發(fā)展前景。
一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
隨著人們生活水平的提高,越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值,希望得到專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)雖然剛剛起步，但也得到了快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠(yuǎn)超過2006年的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。2008年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財(cái)產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴(yán)厲的"監(jiān)管風(fēng)暴"，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風(fēng)港。銀行理財(cái)產(chǎn)品在2008年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財(cái)產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。
二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題
（一）理財(cái)產(chǎn)品種類少，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品僅局限于儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金等的簡單組合，各商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)。如建行的“樂當(dāng)家”、工行的“理財(cái)金賬戶”、農(nóng)行的“金鑰匙”、交通銀行的“圓夢寶”、招商銀行的“金葵花”、中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”和民生銀行的“錢生錢”等品牌。它們的業(yè)務(wù)范圍是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合,沒有針對客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì),沒有個(gè)性化產(chǎn)品,客戶在任何一家銀行所接受的服務(wù)基本相同,沒有本質(zhì)性的區(qū)別。在這種情況下,商業(yè)銀行無疑是為有差別的客戶提供了無差別的服務(wù),對不同收入和支出情況的家庭推薦風(fēng)險(xiǎn)和收益相同的產(chǎn)品,提供相似的服務(wù),根本無法滿足客戶內(nèi)在的理財(cái)要求。
（二）專業(yè)人才缺乏
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財(cái)人員，一些理財(cái)人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性認(rèn)識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。
（三）分業(yè)經(jīng)營體制限制個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，三個(gè)市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，這在很大程度上制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）不完善的金融市場監(jiān)管阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展
我國的現(xiàn)代金融市場從建立至今經(jīng)歷的時(shí)間比較短暫,市場小,能夠提供的商品和服務(wù)少,且限制較多,各種機(jī)制均不完善,投資風(fēng)險(xiǎn)比較大。僅以2005年底至2008年底的證券市場為例,我們就不難看出,我國單邊的證券市場極不穩(wěn)定,不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)由于風(fēng)險(xiǎn)的制約,許多客戶不愿意購買風(fēng)險(xiǎn)較大的高收益產(chǎn)品,也使商業(yè)銀行的很多新產(chǎn)品無法體現(xiàn)其本身的價(jià)值,無法受到客戶的青睞。
三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展建議
（一）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新
商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細(xì)分客戶層次，對不同層次的客戶設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。
（二）加大專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)
我國目前已經(jīng)成立了中國金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì),也設(shè)立了理財(cái)規(guī)劃師資格培訓(xùn)與認(rèn)證制度,但如果僅依靠認(rèn)證來培養(yǎng)出知識水平與能力水平兼具的理財(cái)師,恐怕還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。所以,銀行業(yè)需要引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批熟悉理財(cái)規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高、精、尖專門人才,以加強(qiáng)復(fù)合型理財(cái)從業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)。
（三）完善金融市場監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展
一方面,注重事前、事中、事后監(jiān)管相結(jié)合。事前進(jìn)一步完善對于理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系建設(shè),加強(qiáng)對于理財(cái)產(chǎn)品的信息披露和應(yīng)急處理機(jī)制,確保其良好的可操作性。另一方面,注重國家監(jiān)管、行業(yè)自律和內(nèi)部監(jiān)管相結(jié)合,建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。國家監(jiān)管側(cè)重于頒布相關(guān)的法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展,而資格認(rèn)證、教育培訓(xùn)、職業(yè)準(zhǔn)則等應(yīng)更多地依靠行業(yè)自律。針對我國目前金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制,銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管,充分發(fā)揮各部門之間的協(xié)調(diào)運(yùn)作,提高監(jiān)管效率。
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第4篇：理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)范文
財(cái)務(wù)規(guī)劃不預(yù)則廢
財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要性到底有多大?從下面3個(gè)故事里也許能找到答案。
安然公司員工的養(yǎng)老金損失
在2001年，美國一家非常著名的企業(yè)――安然公司宣布破產(chǎn)，在大家討論它為什么破產(chǎn)的時(shí)候，我們更多關(guān)注的是企業(yè)里面的員工的命運(yùn)。
安然公司的員工都非常熱愛自己的企業(yè)，也堅(jiān)信該公司的股票能夠持續(xù)上漲，所以他們把自己養(yǎng)老基金中70％的錢，投資到安然公司股票上。當(dāng)安然公司宣布破產(chǎn)時(shí)，它的股票從90多美金跌到不足1美元。一些年輕的員工可以再找到工作，重新積累、重新規(guī)劃，但對一些臨近退休或者年長的員工，丟掉不僅僅是工作，更丟掉了自己退休以后的希望和家庭的幸福。
一位企業(yè)家的不幸經(jīng)歷
一位企業(yè)家非常成功，他把自己創(chuàng)辦的企業(yè)經(jīng)營得很好，自己的生活非常富足。突然一天，他被診斷患上嚴(yán)重的心臟病。一位醫(yī)生為他做了心臟移植手術(shù)，由于醫(yī)療條件很好，治療方案也很完善，這位企業(yè)家生存下來，而且活的時(shí)間很長。
過了若干年后，醫(yī)生又看到這位病人，這位病人就跟醫(yī)生說：“我感謝你救了我的命，我又埋怨你救了我的命?！痹瓉?，手術(shù)雖然成功了，但他的生存需要長時(shí)間地靠高額的費(fèi)用維持。經(jīng)過大手術(shù)的企業(yè)家的身體很虛弱，企業(yè)因缺乏管理倒閉了，他連房子的按揭貸款都沒有辦法付出，只能搬到小房子里過著很困苦的生活。醫(yī)生嘆息說：“雖然我挽救了他的生命，但是這個(gè)人在財(cái)務(wù)上已經(jīng)死了?！?/p>
一對年輕夫婦的傷心婚禮
一對年輕人籌了一筆錢，準(zhǔn)備辦一個(gè)隆重的婚禮。因婚禮舉辦還有一段時(shí)間，丈夫在朋友建議下用這筆錢買了股票，希望用一兩個(gè)月的時(shí)間，把這筆錢變成更多的錢，不但可以辦一個(gè)豪華的婚禮，還能有所盈余。
在婚禮開始的前幾天，股票開始下跌，他合不得割肉，但越等越跌。結(jié)果，本應(yīng)快樂難忘的婚禮，變成了非常不愉快的回憶。
3個(gè)故事的共同點(diǎn)是，主人公對自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)不清楚，從而導(dǎo)致在財(cái)務(wù)的安排上不合理，最終收獲的是痛苦的記憶。
規(guī)劃財(cái)務(wù)循序漸進(jìn)
凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。在不確定性越來越多的今天，我們要從浮躁中找回清醒的頭腦，想想在新環(huán)境下該如何管理自己的財(cái)富、規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)。我想和大家分享的理念是恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽在工作中所用的一些方法。
目標(biāo)明確
通過上面的例子可以看到，很多人在投資的時(shí)候并不知道為什么投資，只知道要賺錢，但賺錢最終的目標(biāo)是什么卻不知道。做財(cái)務(wù)規(guī)劃不要有太多的隨意性或者盲目性。如果目標(biāo)不清楚，就很難做出明朗、清晰的策略。
在明確自己的理財(cái)目標(biāo)時(shí)，需要把握以下幾個(gè)原則：第一要全面、系統(tǒng)，要把自己家庭、人生的未來規(guī)劃做非常全面和系統(tǒng)的分析。第二，一生有很多的目標(biāo)，我們要知道哪一點(diǎn)是對自己最重要的，如果輕重緩急都分不清楚很可能導(dǎo)致操作出現(xiàn)失誤。第三，就是時(shí)間。時(shí)間在投資中是一個(gè)非常重要、非常敏感的指標(biāo)，比如買一只股票，這家企業(yè)的基本面是好的，會(huì)給你帶來理想回報(bào)的可能性就越大，但是如果我們急于操作有可能會(huì)帶來損失。目標(biāo)一般分為短期(3年以內(nèi))、中期(3～7年)和長期(7年以上)。
家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)主要有：償還債務(wù)，子女教育，維持正常的家庭開支，積累養(yǎng)老金，準(zhǔn)備醫(yī)療費(fèi)用，一次性的大宗購買(如買房、買車、買奢侈品)，外出的旅游，應(yīng)付不時(shí)之需等。而醫(yī)療費(fèi)、子女教育、養(yǎng)老金開支，都是比較重要的目標(biāo)。以醫(yī)療費(fèi)用為例，過去可能大家都擔(dān)心的是治療的費(fèi)用，實(shí)際上還有一項(xiàng)隱形的費(fèi)用更可怕：隨著醫(yī)學(xué)進(jìn)步，導(dǎo)致重大疾病的治愈率越來越高，病人存活的時(shí)間和存活率越來越長了，但這是以高額的、昂貴的后期費(fèi)用為代價(jià)的。我這兒有一些數(shù)據(jù)，如果35～54歲的男性患了第一次心梗，能活5年的人大概有77％，能活10年的人占到58％，能生存17年以上的要占到40％；再比如中風(fēng)，1950年中風(fēng)的生存率僅為11％，現(xiàn)在有70％的人可以治好；50％的癌癥患者有望再生存5年。高生存率要靠高額的醫(yī)療費(fèi)用支撐。
當(dāng)前面所有的目標(biāo)都按輕重緩解考慮清楚了，最后再考慮資產(chǎn)保值、增值。因?yàn)槔碡?cái)就像金字塔，需要把根基的東西做扎實(shí)、完善――即使股票跌30％、60％，也不能影響?zhàn)B老、醫(yī)療費(fèi)用和償還貸款等基本的生存、財(cái)務(wù)方面的安排。
合理布局
在設(shè)計(jì)計(jì)劃的時(shí)候要注意幾點(diǎn)：第一是家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、收入和支付能力。第二是風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可由專家用工具來幫助我們分析。第三是理財(cái)?shù)臅r(shí)間，明確到底是長期、中期，還是短期目標(biāo)。第四要非常了解各種理財(cái)方式的收益和風(fēng)險(xiǎn)特征。最后，還要注意避免投資組合與理財(cái)目標(biāo)的錯(cuò)配。
不斷調(diào)整
當(dāng)方案設(shè)計(jì)完之后我們要根據(jù)市場和自身的變化隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整，使理財(cái)方案一直隨目標(biāo)而動(dòng)，最終確保目標(biāo)能夠如期的實(shí)現(xiàn)。
第5篇：理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)范文
關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；滯后
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，成為發(fā)達(dá)國家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國外銀行總收入30%以上，個(gè)別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%.在西方發(fā)達(dá)國家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時(shí)也為自己帶來了豐厚的利潤。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長率約為12%～15%.而我國商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)滯后，其無論從規(guī)模還是從內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國家相提并論。目前我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)主要特點(diǎn)：一是規(guī)模小，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實(shí)際運(yùn)用的很少，其中個(gè)人理財(cái)品種就更少；三是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低，我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡單業(yè)務(wù)，銀行難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色，面對形形的顧客，在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)上差別不大。而西方商業(yè)銀行則特別重視理財(cái)產(chǎn)品的品牌、特色，強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)?？梢?，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實(shí)力，我國商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急是要深刻反思個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因，并要有切實(shí)可行的發(fā)展對策。
1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因
1.1分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約
由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個(gè)市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無法利用其他兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。
1.2專業(yè)人才的匱乏
目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師匱乏已成為我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財(cái)離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。
1.3客觀技術(shù)備件的制約
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達(dá)國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。
1.4創(chuàng)新不足
我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來隨著銀行競爭的加劇，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來說，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。
1.5理財(cái)需求和理財(cái)文化的制約
中國居民目前有11萬億多的儲(chǔ)蓄資產(chǎn)，而且隨著民收入和個(gè)人財(cái)富的增長，按理說個(gè)人理財(cái)?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實(shí)卻恰恰相反，當(dāng)前個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求比較小，造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國個(gè)人財(cái)富擁有的不均衡，中國儲(chǔ)蓄的60%集中在20%的個(gè)人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財(cái)需求的只是少數(shù)人；二是中國人一貫以來缺乏投資意識和理財(cái)意識；三是中國人普遍有一種“財(cái)怕外露”的思想以及不愿把財(cái)產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣；四是居民對個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，同時(shí)對商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也缺乏認(rèn)同感。
2發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策
2.1朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展
混業(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時(shí)，一旦政策壁壘拆除，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長足的發(fā)展。
2.2加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)
理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個(gè)方面逐步推進(jìn)：（1）要加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識，通過培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財(cái)知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰＃?）建立我國的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。按照國際慣例，做理財(cái)專家需先取證，所以我國需要借鑒國外特別是美國的注冊理財(cái)規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國際財(cái)務(wù)策劃人員協(xié)會(huì)”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡稱IAFP）推出，是目前世界上最權(quán)威的理財(cái)顧問認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國國情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專家。
2.3改善技術(shù)條件
要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺，提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放20多年來，中國金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺，逐步形成了覆蓋全國的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國家相比，相距很遠(yuǎn)，離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離，所以為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對信息進(jìn)行加工，特別是對客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。
2.4加快創(chuàng)新
由于創(chuàng)新的不足，當(dāng)前商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多且缺乏特色，而市場、客戶的需求是多種多樣、千差萬別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn)：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢，要做好市場的調(diào)研，做到他無我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場，也才能給銀行帶來利潤，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，而準(zhǔn)確的市場定位又來自于對客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?；三是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財(cái)?shù)闹饕康摹?/p>
2.5加大理財(cái)意識和理財(cái)市場的培養(yǎng)
首先要加強(qiáng)對居民理財(cái)意識的教育。在國內(nèi)，這種教育太少了，很多百姓理財(cái)觀念尚存在一些誤區(qū)，而在國外從小就給孩子灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識，且這種理財(cái)教育貫穿人的一生。所以中國在這方面要給百姓補(bǔ)補(bǔ)課，引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業(yè)銀行設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財(cái)愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國的實(shí)際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個(gè)比較大的潛在市場，為實(shí)現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財(cái)，銀行有責(zé)任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財(cái)怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。
參考文獻(xiàn)：
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第6篇：理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)范文
關(guān)鍵詞：后金融危機(jī)時(shí)代 高職教育 金融 人才培養(yǎng)模式
中圖分類號：G715 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2012）01-153-02
一、“后金融危機(jī)時(shí)代”的機(jī)遇
金融風(fēng)暴在2008年橫掃全球，其影響之大、范圍之廣、程度之深前所未有，是自20世紀(jì)“大蕭條”以來全球最嚴(yán)重的金融危機(jī)。華爾街的這場“地震”是對美國金融業(yè)的一次重大打擊，也是全球經(jīng)濟(jì)金融界的一場噩夢。
然而，危機(jī)既是一種危機(jī)也是一種機(jī)遇，我們更應(yīng)該尋找和探討在危機(jī)之中和危機(jī)之后的機(jī)遇。那么，機(jī)遇是什么？對高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)又有怎樣的啟示呢？
第一，金融危機(jī)如洪水猛獸，但也是世界經(jīng)濟(jì)格局重新洗牌的催化劑。2010年中國GDP已超過日本成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，中國在全球的競爭地位得到提高，和發(fā)達(dá)國家的金融比較能力差距明顯縮小，這將有利于我國開展國際金融貿(mào)易合作，并進(jìn)一步促進(jìn)我國金融領(lǐng)域的發(fā)展、創(chuàng)新和繁榮，對于我國一直處于瓶頸狀態(tài)的金融行業(yè)而言可謂是一次絕好的發(fā)展機(jī)遇。毋庸置疑，金融行業(yè)的重新發(fā)力需要大量的金融專業(yè)人才，尤其是一直走在改革開放前沿的廣東，在這輪金融浪潮中更將扮演重要的角色，這給廣東省金融職業(yè)教育提出了新的更高要求。
第二，金融危機(jī)大大增強(qiáng)了社會(huì)對金融的關(guān)注程度。從這個(gè)意義上講，“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心地位”得到進(jìn)一步鞏固。過去，因?yàn)橹袊鹑谂c西方國家相比差距太大，中國金融得到的關(guān)注并不多。時(shí)下，金融危機(jī)席卷全球，華爾街百廢待興，中國金融行業(yè)面臨新的突破，這些必然要求大量金融類的基礎(chǔ)操作性人才為后盾，也使得社會(huì)各界更加關(guān)注我國金融行業(yè)和金融教育的發(fā)展，這對于高職金融專業(yè)來說是一次良好的發(fā)展契機(jī)，將有利于整個(gè)金融職業(yè)教育的推進(jìn)。
第三，人們對金融的依賴度增強(qiáng)了，老百姓想通過保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、基金等投資工具，增加資本收益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，以此提高人們的生活水平，這些主要是通過各類金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)來實(shí)現(xiàn)的。從這一點(diǎn)看，市場對一線金融服務(wù)工作者的需求大大增加，但金融服務(wù)業(yè)本身的發(fā)展相對滯后，金融行業(yè)基層員工短缺矛盾依然突出，無法滿足社會(huì)對金融服務(wù)的需求，這為我們高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)指明了方向。
二、“后金融危機(jī)時(shí)代”金融專業(yè)人才需求特點(diǎn)
國內(nèi)金融職業(yè)教育如何迎合“后金融危機(jī)時(shí)代”的特點(diǎn)，把準(zhǔn)市場動(dòng)脈，結(jié)合自身特色，培養(yǎng)相應(yīng)層次的社會(huì)急需的金融專業(yè)人才呢？這些人才又必須具備哪些素質(zhì)呢？
首先，金融業(yè)在整個(gè)社會(huì)中的地位得到提高，在老百姓心目中的地位得到了強(qiáng)化，金融人才需求總量不斷攀升，市場對一線金融工作者的需求將持續(xù)旺盛。因此，需要金融職業(yè)教育提供大量的具備基本金融理論知識并熟悉各類金融產(chǎn)品的金融服務(wù)工作者，以滿足社會(huì)需求。
其次，危機(jī)中股市的動(dòng)蕩顛覆了老百姓單一的投資和理財(cái)理念，老百姓不再采用這種“將所有的蛋放到一個(gè)籃子里”的單一的高風(fēng)險(xiǎn)的投資模式，而是更多地求助于理財(cái)顧問，為其提供理財(cái)規(guī)劃，設(shè)計(jì)投資組合，進(jìn)行理性投資和科學(xué)理財(cái)。因此，作為金融服務(wù)工作者，除了要有熟練的業(yè)務(wù)技能，還要有良好的綜合分析能力和人際溝通能力。
再次，“后金融危機(jī)時(shí)代”國家宏觀經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)依然是在擴(kuò)大內(nèi)需上，通過擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，擴(kuò)大內(nèi)需自然也包括擴(kuò)大對金融產(chǎn)品的需求。再者，“十二五”規(guī)劃綱要明確提出，“把推動(dòng)服務(wù)業(yè)大發(fā)展作為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的戰(zhàn)略重點(diǎn)”，加快發(fā)展三產(chǎn)、服務(wù)業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展必將會(huì)帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而有助于我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級。因此，在金融專業(yè)人才的培養(yǎng)方面，應(yīng)重點(diǎn)培養(yǎng)金融專業(yè)人才的業(yè)務(wù)拓展能力、市場開拓能力和專業(yè)服務(wù)水平，這樣才能更好地提升我國金融服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步擴(kuò)大金融產(chǎn)品市場需求，促進(jìn)金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展。
最后，隨著競爭的加劇，各金融機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)大市場，需大量“兵馬”儲(chǔ)備爭奪客戶資源，通過建立自己的客戶關(guān)系管理手段，根據(jù)不同客戶的需求，定制服務(wù)，為其提供更周到的個(gè)性化服務(wù)。因此，位于金融人才金字塔底層的客戶（營銷）服務(wù)和業(yè)務(wù)操作類人才仍然是兩大基層崗位類型和人才需求量最大的崗位群，復(fù)合型金融人才更受青睞。
綜上所述，高職金融專業(yè)在人才培養(yǎng)方案上，既要體現(xiàn)職業(yè)教育的特點(diǎn)，注重學(xué)生的實(shí)際操作能力和操作技巧的訓(xùn)練，也要關(guān)注學(xué)生的理論素養(yǎng)和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。只有兩者相結(jié)合，才能使學(xué)生畢業(yè)以后盡快適應(yīng)工作崗位要求的同時(shí)，能更快速地向更高層次人才邁進(jìn)。
三、“后金融危機(jī)時(shí)代”高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式
中國職業(yè)教育對外交流中心主席姚壽廣發(fā)出“預(yù)警”：“金融危機(jī)對中國的職業(yè)教育而言是契機(jī)，但一輪危機(jī)過后，如果不能及時(shí)調(diào)整辦學(xué)思路，必將迎來新的危機(jī)。”“后金融危機(jī)時(shí)代”，如何對高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化，實(shí)現(xiàn)與市場的對接，為社會(huì)輸送一線金融人才，成為金融職業(yè)教育的重要課題。我們應(yīng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合“后金融危機(jī)時(shí)代”我國的國情和廣東省省情，調(diào)整創(chuàng)新高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式。
（一）人才培養(yǎng)目標(biāo)
綜合以上分析，我們將當(dāng)前高職金融專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)定位為：培養(yǎng)基礎(chǔ)理論扎實(shí)，專業(yè)知識實(shí)用，實(shí)踐能力強(qiáng)，綜合素質(zhì)高，德、智、體、美全面發(fā)展，能在銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、投資咨詢等公司從事基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)工作的客戶（營銷）服務(wù)和業(yè)務(wù)操作類人才。這一培養(yǎng)目標(biāo)除了要求學(xué)生要具有良好的政治素質(zhì)和道德修養(yǎng)，掌握金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)和現(xiàn)代金融企業(yè)管理的基本理論和基礎(chǔ)知識之外，在業(yè)務(wù)素質(zhì)方面，還要求學(xué)生必須將金融產(chǎn)品和市場營銷結(jié)合起來，熟練掌握金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程處理方法與操作技巧，具備良好的市場開拓能力和較強(qiáng)的人際溝通能力，熟悉我國金融企業(yè)的法律法規(guī)、相關(guān)的方針政策，以及國際金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理的慣例和規(guī)則，以順利開展國內(nèi)和國際金融業(yè)務(wù)。
（二）人才培養(yǎng)模式
我們貫徹“以服務(wù)為宗旨、以就業(yè)為導(dǎo)向”的高等職業(yè)教育的辦學(xué)方針，并圍繞上述人才培養(yǎng)目標(biāo)，進(jìn)一步探析人才培養(yǎng)模式。
1.在金融專業(yè)課程設(shè)置上分為四個(gè)模塊：基本素質(zhì)能力、職業(yè)基礎(chǔ)能力、職業(yè)核心能力和職業(yè)綜合能力。
（1）基本素質(zhì)能力，主要培養(yǎng)學(xué)生的政治素質(zhì)、道德修養(yǎng)和基本的英語聽說、計(jì)算機(jī)操作及文字表達(dá)能力，使學(xué)生具備健康的身心素質(zhì)和基本的職業(yè)素養(yǎng)。
（2）職業(yè)基礎(chǔ)能力，主要包括經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、貨幣銀行學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)基礎(chǔ)課程，使學(xué)生具備扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，提高學(xué)生職業(yè)遷徙能力，擴(kuò)寬學(xué)生職業(yè)發(fā)展空間。但考慮到高職院校金融專業(yè)課程設(shè)計(jì)“輕理論重能力”的特點(diǎn)，故該模塊課程學(xué)時(shí)占總學(xué)時(shí)的比重較小。
（3）職業(yè)核心能力，包括國際金融、證券投資、經(jīng)濟(jì)法、銀行信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)評估、商業(yè)銀行經(jīng)營管理等課程，是金融專業(yè)的核心課程，通過這些課程的學(xué)習(xí)使學(xué)生深入了解各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類和特色，金融法規(guī)，金融機(jī)構(gòu)管理等，為今后的實(shí)際運(yùn)用和進(jìn)一步深造打下基礎(chǔ)。
（4）職業(yè)綜合能力，包括保險(xiǎn)營銷、商務(wù)談判、金融產(chǎn)品營銷、商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務(wù)、金融服務(wù)禮儀、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模擬操作等實(shí)操性強(qiáng)的課程，這類課程培養(yǎng)的是學(xué)生的銀行柜臺業(yè)務(wù)處理能力，信息分析、融資、等業(yè)務(wù)操作能力，證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作能力，個(gè)人理財(cái)投資分析能力，金融保險(xiǎn)管理工作能力，金融產(chǎn)品營銷能力等。職業(yè)綜合能力的培養(yǎng)使學(xué)生具備金融崗位群所要求的職業(yè)能力，即基層復(fù)合型金融人才必須具備的臨柜交易、服務(wù)營銷和業(yè)務(wù)管理三種能力，這是高職金融專業(yè)人才在就業(yè)市場上競爭力的體現(xiàn)，也是高職教育的重點(diǎn)和精華所在。
2.按照金融專業(yè)的三大崗位群――銀行、保險(xiǎn)、證券，加強(qiáng)相應(yīng)的崗位技能培訓(xùn)。以銀行為例，將重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的以下幾方面技能。
（1）銀行柜員業(yè)務(wù)，包括點(diǎn)鈔、假幣識別、各項(xiàng)業(yè)務(wù)憑證的填制、現(xiàn)金及憑證的管理、賬簿登記、各類業(yè)務(wù)操作流程等。
（2）商業(yè)銀行服務(wù)營銷，包括服務(wù)溝通能力、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品營銷能力、客戶關(guān)系維護(hù)能力、服務(wù)禮儀、市場拓展能力。
（3）個(gè)人理財(cái)，包括熟悉各種金融理財(cái)工具的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)收益，具備家庭財(cái)務(wù)狀況分析、理財(cái)目標(biāo)設(shè)定、理財(cái)組合方案設(shè)計(jì)的能力，能夠綜合運(yùn)用各種理財(cái)工具設(shè)計(jì)目標(biāo)家庭理財(cái)方案等。
3.職業(yè)教育人才培養(yǎng)的核心任務(wù)是學(xué)生就業(yè)能力的培養(yǎng)，學(xué)生就業(yè)能力培養(yǎng)的關(guān)鍵是實(shí)踐教學(xué)。為保證實(shí)踐教學(xué)的有效性，應(yīng)從以下三方面有效開展實(shí)踐教學(xué)，使教學(xué)逐步接近崗位實(shí)際。
（1）在課程設(shè)置上增加實(shí)訓(xùn)課程，實(shí)踐學(xué)時(shí)占總學(xué)時(shí)的60%。實(shí)訓(xùn)課程采取校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)室相結(jié)合的方式開展。從硬件上說，金融專業(yè)實(shí)驗(yàn)室的設(shè)計(jì)、產(chǎn)學(xué)研單位的落實(shí)，都是金融專業(yè)學(xué)生能否得到有用、高效實(shí)訓(xùn)的重要保證。從實(shí)驗(yàn)室看，應(yīng)盡可能把銀行、保險(xiǎn)、證券的軟件應(yīng)用和工作技能的內(nèi)容涵蓋進(jìn)去，讓學(xué)生在仿真的工作環(huán)境中得到充分訓(xùn)練。另外，讓學(xué)生在金融企業(yè)上崗鍛煉也很重要。但由于金融企業(yè)的特殊性，不可能大規(guī)模地接受學(xué)生進(jìn)場實(shí)習(xí)，這就要求我們一方面要盡可能地把握機(jī)會(huì)，另一方面，也可以通過講座、課后輔導(dǎo)等多種方式，拓寬與企業(yè)的合作，盡量為學(xué)生多創(chuàng)造一些機(jī)會(huì)。
（2）積極創(chuàng)辦第二課堂，開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)技能大賽，如點(diǎn)鈔大賽、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)大賽、模擬炒股大賽、保險(xiǎn)營銷大賽、信用卡營銷大賽、創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)大賽等，聘請相關(guān)行業(yè)的技能專家作為指導(dǎo)老師，并由學(xué)校頒發(fā)各項(xiàng)獲獎(jiǎng)證書，既增加學(xué)生的參賽熱情，提高學(xué)生的業(yè)務(wù)技能，也可以此為契機(jī)增加與相關(guān)行業(yè)企業(yè)的聯(lián)系，推動(dòng)校企合作。
（3）頂崗實(shí)習(xí)是最后的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，學(xué)生以準(zhǔn)員工身份到企業(yè)頂崗，教學(xué)活動(dòng)以學(xué)生所在崗位的工作任務(wù)作引領(lǐng)，以所在崗位業(yè)務(wù)工作內(nèi)容作為教學(xué)內(nèi)容，以工作場所作為教學(xué)場所，是在真實(shí)的崗位作為準(zhǔn)員工進(jìn)行真實(shí)的工作。頂崗實(shí)習(xí)以就業(yè)為導(dǎo)向，使學(xué)生對所從事崗位有最直觀的認(rèn)識，通過單位領(lǐng)導(dǎo)和學(xué)校老師的共同指導(dǎo)，使學(xué)生具備獨(dú)立履行崗位職責(zé)并走向正式就業(yè)的能力。
4.行業(yè)證書是行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的體現(xiàn)，是行業(yè)專家對崗位任職要求經(jīng)過長期調(diào)研和反復(fù)論證的結(jié)果。行業(yè)證書的考試要求是借鑒行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)最直接有效的方法，因此須將職業(yè)資歷證書授課內(nèi)容融入到人才培養(yǎng)方案所列的專業(yè)課程之中。同時(shí)鼓勵(lì)學(xué)生考取與本專業(yè)有關(guān)的各類職業(yè)證書，如“中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試”、“助理理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證書”、“會(huì)計(jì)電算化”證書(初級)、“保險(xiǎn)人員從業(yè)資格證書”等，達(dá)到學(xué)生職業(yè)能力提升的目的。
當(dāng)前，區(qū)域經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)迅速向技術(shù)密集型、知識密集型轉(zhuǎn)化，技術(shù)應(yīng)用型人才的需求也日益多元化。因此，必須在分析我國金融人才培養(yǎng)現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，根據(jù)“后金融危機(jī)時(shí)代”的金融人才需求特點(diǎn)，提出“后危機(jī)時(shí)代”的高職金融人才培養(yǎng)策略，以輕理論重技能、輕講授重實(shí)操、輕課堂重模擬為特色，做到課程安排精細(xì)化，課程實(shí)操主導(dǎo)化和教學(xué)方式多樣化，培養(yǎng)基礎(chǔ)理論扎實(shí)、業(yè)務(wù)技能熟練，并具備良好的市場開拓能力、綜合分析能力和人際交往能力的金融應(yīng)用型人才。
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第7篇：理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)范文
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái);理財(cái)業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)防范;風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避
前言
個(gè)人理財(cái)是指個(gè)人資產(chǎn)通過銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。具體的講，我國當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。我國理財(cái)業(yè)務(wù)正處于發(fā)展初期，因此還存在很多問題，下面我就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一問題有如下見解：
一、當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問題
(一)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展
由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。
(二)缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。
(三)缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員
由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。
(四)資金持有者風(fēng)險(xiǎn)保留過少或者過多
這種現(xiàn)象存在比較普遍，有些客戶將大部分現(xiàn)金保留，以防應(yīng)急，這樣就會(huì)無形的損失資金的創(chuàng)造價(jià)值;有些把全部資產(chǎn)投資到股票或者房地產(chǎn)中，家中沒有閑置應(yīng)急資金，或者很少，這樣也很大的增加了風(fēng)險(xiǎn)。這兩種極端的現(xiàn)象都是不可取的，在風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失較大或者無法預(yù)測的時(shí)候，要考慮個(gè)人家庭需要，每個(gè)家庭需建立家庭應(yīng)急基金，有備無患。
(五)缺少系統(tǒng)支持
建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)。
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)分析
(一)市場風(fēng)險(xiǎn)
受法律法規(guī)和金融政策限制，人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點(diǎn)”，央行票據(jù)與國債一樣，雖然有國家信用作為支撐，但并不是沒有市場風(fēng)險(xiǎn)的，債券的供給量、物價(jià)指數(shù)、利率和匯率變動(dòng)等都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。人民幣理財(cái)產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率，若金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn)，市場風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相應(yīng)增加。
(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品多為儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)常常被投資者忽略，那就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財(cái)產(chǎn)品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產(chǎn)品又沒到期時(shí)，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經(jīng)濟(jì)損失。若遇人民幣儲(chǔ)蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財(cái)產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機(jī)會(huì)收益。如果銀行利息再次提高，儲(chǔ)蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財(cái)產(chǎn)品收益的部分就不能得到。
(三)操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)”，由此可以看出“人”是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，包括對人的道德、能力和一個(gè)良好的激勵(lì)相容框架的實(shí)施等。按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營銷，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)師”往往由一線營銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財(cái)時(shí)，首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值，難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。
(四)法律風(fēng)險(xiǎn)
受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。我國混業(yè)經(jīng)營的政策才剛剛松動(dòng)，法律還禁止商業(yè)銀行直接開展證券、信托業(yè)務(wù)，同時(shí)商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場外市場發(fā)育程度很低，商業(yè)銀行理財(cái)資金的對象還十分狹窄，品種主要是國債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。
(五)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)雖然不是直接的、有形的損失，但是它會(huì)給交易組織機(jī)構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來很大損害，使人們對交易組織機(jī)構(gòu)和交易主體失去信任，勢必對其業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)這種無形損失，經(jīng)過一段時(shí)間后一定會(huì)轉(zhuǎn)化為有形損失。
三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的建議
(一)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系：
未來，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng)從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)針對理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，采用切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測、控制和處理方法，建立理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將理財(cái)業(yè)
務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全行的整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中，形成風(fēng)險(xiǎn)管理部門、個(gè)人金融部門和理財(cái)中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。
(二)提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和轉(zhuǎn)移的技術(shù)手段：
在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)階段，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)潛在客戶分布，對相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模和資金成本進(jìn)行測算。商業(yè)銀行不得銷售風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)調(diào)整后的資本回報(bào)率為零或負(fù)值的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品的投資組合如果只限于固定利率債券(票據(jù))，或者雖不是固定利率但可以準(zhǔn)確測算出到期收益率的投資工具(如零息債券、外匯理財(cái)資金的打包銷售等)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對可能產(chǎn)生的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測算與評估。在缺乏充分的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)對沖手段或轉(zhuǎn)移工具的情況下，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)與相應(yīng)的投資組合在規(guī)模、期限和流動(dòng)性等方面相匹配。
(三)建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制
商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，定期召集相關(guān)人員對個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評估。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì)，應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范，并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。
(四)建立理財(cái)業(yè)務(wù)分析報(bào)告制度
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對其所開展的理財(cái)業(yè)務(wù)，尤其是理財(cái)產(chǎn)品，建立相關(guān)信息的統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測制度和機(jī)制，就理財(cái)業(yè)務(wù)的總體情況、理財(cái)產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設(shè)計(jì)及投資情況、理財(cái)產(chǎn)品的終止和收益分配等情況，進(jìn)行定期統(tǒng)計(jì)分析。理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門應(yīng)及時(shí)將有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告或報(bào)表，以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項(xiàng)，報(bào)告銀行高級管理層。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)按照監(jiān)管部門的要求，及時(shí)報(bào)送有關(guān)報(bào)表、資料。
第8篇：理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品 問題 對策
一、我國商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀
（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求現(xiàn)狀
隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長，我國居民的財(cái)富不斷增加。2009年城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額260772億元，同比增長19.7%；2010年城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額303302億元，同比增長16.3%。同時(shí)伴隨著通貨膨脹的影響，居民實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值的想法日益強(qiáng)烈。因此，許多人將目光放在了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上，經(jīng)濟(jì)行為從單純的儲(chǔ)蓄發(fā)展到信貸、外匯、保險(xiǎn)和證券投資等方面。
未來10年里，我國個(gè)人理財(cái)市場將以年均30%的速度高速增長，至2015年我國中高端消費(fèi)者人數(shù)約為850萬。由于客戶對理財(cái)服務(wù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求各有不同，正確劃分客戶群，選擇真正適合的產(chǎn)品與服務(wù)，將更有效滿足客戶需求，幫助客戶順利實(shí)現(xiàn)人生規(guī)劃。可以看出雖然中國的專業(yè)理財(cái)服務(wù)仍處于起步階段但需求潛力巨大。
（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品供給現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展時(shí)間雖然短，但是增長迅速，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。2010年度共有102家商業(yè)銀行發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品10215款，發(fā)行總數(shù)較2009年度增長幅度超40%，發(fā)行規(guī)模超過7萬億元，同比增幅同樣高達(dá)30%。2011年發(fā)行量迅速增加到21251款。2012年，針對個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)28239款，而發(fā)行規(guī)模更是達(dá)到24.71萬億元人民幣，較2011年增長45.44%。
隨著數(shù)量的增多，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類也日益豐富，投資范圍更加廣泛。理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展初期，資金投放主要集中于國債、央票、金融債等渠道，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化明顯。隨著時(shí)間的推移，市場競爭日趨激烈，各家銀行開始重視在不同市場上的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)，突出產(chǎn)品差異化，理財(cái)產(chǎn)品種類日益豐富。當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資對象大致可分為股票類、債券類、利率類、票據(jù)類、信貸資產(chǎn)類、匯率類、商品類及其他等八類，投資范圍涵蓋信貸市場、債券市場、股票市場、商品、公司股權(quán)等多個(gè)領(lǐng)域。其中，債券類、利率類和票據(jù)類占據(jù)主要地位。
近幾年，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場的競爭日益激烈。不僅因?yàn)榇尜J款的利差逐漸縮小，來源于貸款的利潤占銀行營運(yùn)比例不斷縮減，商業(yè)銀行需要個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品作為其增加利潤的支撐點(diǎn)。而且，外資銀行的不斷涌入也加劇了銀行業(yè)的競爭。外資銀行的中間業(yè)務(wù)相對比較發(fā)達(dá)，而存貸款業(yè)務(wù)不存在優(yōu)勢，使得商業(yè)銀行與外資銀行的競爭主要集中在中間業(yè)務(wù)上。從西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將成為商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)之一。
二、目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的問題
（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新
雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行的產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，具有很強(qiáng)的同質(zhì)性。具體表現(xiàn)在：1、門檻起點(diǎn)基本相同。2、資金投向基本相同。3、投資期限大體相同，趨于短期。因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的模仿性，新的產(chǎn)品一經(jīng)推出，雖在發(fā)行工作中搶占了先機(jī)，但是很快就會(huì)被其他銀行所效仿，從而失去領(lǐng)先優(yōu)勢，甚至后期由于各種問題造成客戶的流失。
我國的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)是對原有的存、貸款產(chǎn)品和原有的中間產(chǎn)品的包裝和組合，或者服務(wù)上做一些提升，很少有實(shí)質(zhì)性的突破[1]。這除了我國市場、體制等方面的原因外，商業(yè)銀行自身創(chuàng)新能力不足也是一個(gè)因素。外資銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面發(fā)展較快，我國商業(yè)銀行則會(huì)在其發(fā)行產(chǎn)品后紛紛模仿，無法真正促使個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。
（二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信息披露不充分
目前我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場上信息披露不充分、信息不對稱的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。對于客戶來說，理財(cái)產(chǎn)品說明書是投資者了解產(chǎn)品的唯一書面資料。但是現(xiàn)在的說明書一般內(nèi)容比較簡單，投資者能獲取的信息極為有限，多數(shù)是依靠與業(yè)務(wù)人員的交流。而銀行的銷售人員在介紹產(chǎn)品時(shí)往往避重就輕，著重強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的本金相對安全和預(yù)期收益率的穩(wěn)定，而忽略了對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和最終收益可能為零的提示，在一定程度上有誤導(dǎo)投資者的傾向。然而，一旦產(chǎn)品到期時(shí)無法按照預(yù)期收益支付，就容易與客戶產(chǎn)生糾紛。《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)向客戶說明投資風(fēng)險(xiǎn)，不能有所保留。應(yīng)將投資過程中的所有可能發(fā)生的情形及其可能導(dǎo)致的結(jié)果加以說明，在說明的過程中應(yīng)使用簡明易懂的語言，做到充分的信息披露[2]。但是目前我國商業(yè)銀行普遍存在產(chǎn)品說明書中信息披露不完善，一般客戶無法完全理解的問題，同時(shí)銷售人員服務(wù)不到位，沒有及時(shí)針對客戶對產(chǎn)品的掌握情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕忉尅?/p>
（三）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品針對的客戶群體不明確
目前我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投資起始金額大致相同，也可以說是產(chǎn)品針對的客戶群體不明確。個(gè)人理財(cái)新規(guī)出臺后，銀行理財(cái)產(chǎn)品的門檻提高至人民幣五萬元以上，外幣在五千美元以上。門檻提高，客戶在銀行的賬戶余額超過這一金額方可獲得銀行的這項(xiàng)服務(wù)，使得那些有需求，而又不符合這一準(zhǔn)入條件的居民望而卻步。由于客戶細(xì)分程度不夠，因而產(chǎn)品在市場定位方面也就缺乏差別化。
（四）專業(yè)理財(cái)人員的從業(yè)素質(zhì)和數(shù)量有待提高
近年來，不少銀行在各大城市都設(shè)立了理財(cái)中心，但是為客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)是對知識含量和技術(shù)含量要求很高的專門業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員具備廣博的金融知識及分析問題和解決問題的能力，也要具備良好的與客戶溝通打交道的能力，還要具備較好的心理素質(zhì)和道德品質(zhì)。雖然我國也于2005年引入了國際的金融理財(cái)師認(rèn)證制度，但是目前我國金融理財(cái)師的數(shù)量仍然無法與龐大的理財(cái)市場相匹配?？v觀美國商業(yè)銀行，絕大多數(shù)的理財(cái)師都具備專業(yè)的知識和良好的壓力承受能力。反觀國內(nèi)，大部分理財(cái)人員都不是科班出身，而且很多人自身就不相信投資的權(quán)威性，這也制約了銀行為客戶提出有效地理財(cái)建議與策略。
三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中的對策探索
（一）加快我國商業(yè)銀行向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變
我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營體制，即銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)是嚴(yán)格分開經(jīng)營的，三個(gè)市場處于相對分隔的狀態(tài)，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品的操作也無法利用證券、保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)增值。這種方式削弱了這幾個(gè)市場之間的相互合作的能力，阻礙了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，這在很大程度上制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?；鞓I(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，國內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。
（二）加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新的力度
目前國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)性很強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新性的產(chǎn)品，嚴(yán)重制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也無法滿足投資者的理財(cái)需求。國內(nèi)商業(yè)銀行可以從以下三個(gè)方面提高商品的自主創(chuàng)新能力：首先，隨著中國金融業(yè)的全面放開，外資銀行紛紛采取各種方式進(jìn)入中國市場。在這個(gè)過程中，國內(nèi)的商業(yè)銀行不僅可以學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理和技術(shù)，而且可以借鑒外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。二是通過自主研發(fā)和借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、研發(fā)、銷售等一系列的過程進(jìn)行完善，增強(qiáng)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。以服務(wù)客戶為核心，對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行全方面的改進(jìn)，比如收益率、產(chǎn)品期限、投資方向等。同時(shí)，為了提升客戶對銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的信任度和依賴度，銀行可以打造特色的市場形象。比如低收益、高風(fēng)險(xiǎn)等。三是可以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)姆?wù)。通過網(wǎng)上銀行這種高度自助化的平臺，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品借助網(wǎng)絡(luò)銷售，將在一定程度上決定著銀行服務(wù)水平的高低和競爭的成敗。
（三）建立完善的產(chǎn)品信息披露機(jī)制
商業(yè)銀行在發(fā)售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)全面詳細(xì)地告知投資者關(guān)于該產(chǎn)品的投資方向及相關(guān)的投資風(fēng)險(xiǎn)的信息。可通過產(chǎn)品說明書和理財(cái)人員的介紹相結(jié)合的方式，尤其應(yīng)以產(chǎn)品說明書為主，這就要求商業(yè)銀行對發(fā)行的產(chǎn)品的說明書進(jìn)行信息的完善，充分介紹產(chǎn)品的相關(guān)信息；商業(yè)銀行要根據(jù)實(shí)際情況向投資者披露該產(chǎn)品當(dāng)前的投資表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)等級等必要信息，有助于投資者對是否決定繼續(xù)投資作出判斷；發(fā)生收益的重大波動(dòng)、產(chǎn)品的重大贖回、產(chǎn)品提前終止和多名客戶投訴等情況時(shí)，各商業(yè)銀行要及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)告[3]。其次，可以引入第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品的投資和收益情況進(jìn)行定期和不定期的報(bào)告，同時(shí)對理財(cái)產(chǎn)品做出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和信用評級報(bào)告。商業(yè)銀行要真正建立起理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴受理機(jī)制、理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露機(jī)制。
（四）實(shí)行差別化、個(gè)性化服務(wù)
提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，是一種適合我國商業(yè)銀行提高核心競爭力的方法。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要就是針對不同的客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，以滿足客戶的個(gè)性化需求。因?yàn)椴煌娜嗽谌松牟煌A段對于理財(cái)?shù)囊蟛灰粯拥?，對風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不同，所以應(yīng)該根據(jù)每個(gè)客戶不同的投資偏好和投資需求來進(jìn)行個(gè)性化的服務(wù)。同時(shí)，提供差別化的理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)，不能只服務(wù)于高端客戶，也要重視中低層次的客戶，細(xì)分市場和提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的針對性，樹立良好的品牌形象，提供差別化的品牌服務(wù)。
（五）積極培養(yǎng)具有專業(yè)知識的理財(cái)人員
銀行的理財(cái)人員不僅是理財(cái)產(chǎn)品的營銷者，還是與客戶進(jìn)行直接交流的銀行形象代言人，在整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中占有舉足輕重的地位。銀行業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)對個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員和業(yè)務(wù)營銷人才的培養(yǎng)，以適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國已經(jīng)成立了中國金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（FPSCC），也實(shí)施了兩級金融理財(cái)規(guī)劃師資格培訓(xùn)與認(rèn)證制度，即金融理財(cái)師（AFP）和國際金融理財(cái)師（CFP）認(rèn)證制度。首先可以擬定培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員的一系列計(jì)劃，同時(shí)挑選具備一定專業(yè)理財(cái)知識、文化水平高、有過理財(cái)產(chǎn)品銷售經(jīng)驗(yàn)的內(nèi)部員工作為備選人員。然后，讓這些備選人員盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù)，并且能夠獨(dú)立地進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的操作。最后，理財(cái)候選人員還應(yīng)全面掌握各類投資市場知識，并通過實(shí)踐鍛煉，提高其為客戶進(jìn)行專業(yè)理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>
參考文獻(xiàn)：
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第9篇：理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)范文
【關(guān)鍵詞】財(cái)經(jīng)類高職院校 金融專業(yè) 核心職業(yè)能力 校企合作 培養(yǎng)模式
【中圖分類號】G【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A
【文章編號】0450-9889（2014）12C-0126-04
近年來，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)和金融行業(yè)的迅速發(fā)展，對高職金融類專業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的綜合能力要求越來越高， 除了專業(yè)技能外， 還要具有較強(qiáng)的核心職業(yè)能力。核心職業(yè)能力是人們職業(yè)生涯中除崗位專業(yè)能力外的基本能力， 主要包括與人交流、與人合作、解決問題、信息處理、自我學(xué)習(xí)等幾種基本能力， 它適用于各種職業(yè)， 是伴隨終身的可持續(xù)發(fā)展的能力。
一、金融類專業(yè)核心職業(yè)能力定位與要素
（一）金融類專業(yè)核心職業(yè)能力培養(yǎng)定位。在經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化的背景下，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營成為一種趨勢，銀行、證券及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互聯(lián)系、相互滲透，單純學(xué)習(xí)金融某一分支知識已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)展的需要。因此，財(cái)經(jīng)類高職院校在校企合作辦學(xué)中，應(yīng)在確立金融類專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)的基礎(chǔ)上，明確自身的職業(yè)能力定位：培養(yǎng)立足地方，面向區(qū)域，服務(wù)區(qū)域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，對接地方金融服務(wù)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)適應(yīng)商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、投資咨詢公司等金融部門一線操作、服務(wù)、營銷需要，培養(yǎng)具備良好的學(xué)習(xí)能力、團(tuán)隊(duì)合作能力、創(chuàng)新能力和誠信、敬業(yè)的良好職業(yè)素養(yǎng)，以及從事崗位實(shí)際工作所需的專業(yè)技能和職業(yè)道德，德、智、體全面發(fā)展的優(yōu)秀高端技能型專門人才。
（二）金融類專業(yè)核心職業(yè)能力構(gòu)成要素。圍繞“高素質(zhì)高技能”的培養(yǎng)目標(biāo)，本文以“職業(yè)素養(yǎng)”為基礎(chǔ)，“職業(yè)技能”為核心，“職業(yè)拓展”為頂點(diǎn)，構(gòu)筑起金融類專業(yè)核心職業(yè)能力的“金字塔”層級。其中，“職業(yè)素養(yǎng)”包括職業(yè)態(tài)度和道德修養(yǎng)、溝通交流、心理素質(zhì)、公文寫作等“基本人文素質(zhì)能力”?！奥殬I(yè)技能”包括服務(wù)、管理、核算等“行業(yè)通用能力”，以及職業(yè)判斷、操作、營銷等“職業(yè)崗位特定能力”。“職業(yè)拓展”包括專業(yè)后續(xù)發(fā)展能力、合作創(chuàng)新、跨專業(yè)學(xué)習(xí)等“職業(yè)拓展能力”。這些能力統(tǒng)稱為核心職業(yè)能力的“三層級”構(gòu)成要素。
二、金融類專業(yè)傳統(tǒng)教學(xué)模式的不足
（一）缺乏職業(yè)教育理念，忽視“能力”為本。目前，許多高職院校缺乏職業(yè)能力教育理念。在制定學(xué)生培養(yǎng)目標(biāo)時(shí)，由于缺乏對核心職業(yè)能力的明確定位，許多高職院校沒有將核心職業(yè)能力視為主要的培養(yǎng)目標(biāo)。在教學(xué)過程中，仍然按照傳統(tǒng)的學(xué)科教學(xué)理念教學(xué)，沒有將“以就業(yè)為導(dǎo)向，以能力為本位”的教育理念滲透到課堂教學(xué)中，忽視了課程性質(zhì)與職業(yè)教育人才培養(yǎng)的要求，不符合職業(yè)教育的根本目的。教學(xué)方式仍以“注入式”傳統(tǒng)教學(xué)為主，或者過分依賴多媒體，照本宣科，缺乏教學(xué)經(jīng)驗(yàn)和教學(xué)技能，不能營造出好的課堂氛圍，難以調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性，也不知道如何有針對性地提高學(xué)生的職業(yè)能力，教學(xué)效果差。
（二）理論脫離實(shí)踐，忽略核心職業(yè)能力培養(yǎng)。許多高職教師沒有金融行業(yè)的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，講授內(nèi)容過于理論化，脫離實(shí)踐，不能充分利用實(shí)訓(xùn)基地和校外實(shí)習(xí)，忽略了學(xué)生實(shí)踐、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)能力的培養(yǎng)。實(shí)訓(xùn)課設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)基本都是簡單的常規(guī)業(yè)務(wù)，與金融機(jī)構(gòu)實(shí)際相差較大，難以起到實(shí)訓(xùn)效果，難以保證畢業(yè)實(shí)習(xí)的專業(yè)對口率和人才培養(yǎng)質(zhì)量，致使教學(xué)實(shí)踐浮于形式，以至于部分學(xué)生畢業(yè)時(shí)連基本的常識都不懂，溝通能力、判斷能力、動(dòng)手能力等均難以適應(yīng)職業(yè)發(fā)展需要。
（三）教學(xué)內(nèi)容未能與時(shí)俱進(jìn)，達(dá)不到職業(yè)拓展能力要求。金融學(xué)科日新月異，其內(nèi)容應(yīng)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展而變化：如應(yīng)對全球金融危機(jī)，金融從業(yè)人員應(yīng)具備風(fēng)險(xiǎn)管理能力;互聯(lián)網(wǎng)金融崛起時(shí)，應(yīng)具備金融工具創(chuàng)新能力等，相應(yīng)地，學(xué)校應(yīng)該增設(shè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理課程或綜合實(shí)踐環(huán)節(jié)，以凸顯其實(shí)用性、可操作性。但目前許多高職院校的教學(xué)內(nèi)容更新的節(jié)奏難以跟上時(shí)展的步伐，未能切實(shí)做到與時(shí)俱進(jìn)，達(dá)不到職業(yè)拓展能力的要求。
（四）人才培養(yǎng)不注重校企合作，能力培養(yǎng)存在“閉門造車”現(xiàn)象。由于勞動(dòng)力供大于求，企業(yè)缺乏合作的動(dòng)力，而學(xué)校缺乏政策支持與長期發(fā)展目標(biāo)，因而校企合作和產(chǎn)學(xué)結(jié)合的實(shí)際運(yùn)行只是某一點(diǎn)和某一時(shí)段的成功，遠(yuǎn)沒有良性循環(huán)。大多數(shù)高職院校只停留在教學(xué)實(shí)習(xí)層面上的合作，企業(yè)界和學(xué)校雙方不能相互深度介入，未建立雙方相互促進(jìn)、互惠互利的“雙贏”機(jī)制。這導(dǎo)致許多高職院校在培養(yǎng)學(xué)生核心職業(yè)能力方面存在“閉門造車”現(xiàn)象，難以與經(jīng)濟(jì)發(fā)展和行業(yè)變革有效結(jié)合。
三、校企合作共促金融類專業(yè)核心職業(yè)能力培養(yǎng)的可行性分析
近年來，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)和金融學(xué)科的不斷發(fā)展，金融類專業(yè)人才培養(yǎng)教育不能再閉門造車，需要通過校企合作，大膽改革創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。
（一）市場對金融類專業(yè)高素質(zhì)高技能人才的需求。近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高和金融保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，人們對個(gè)人理財(cái)、投資表現(xiàn)出了極大的熱情，行業(yè)對金融專業(yè)人才需求呈現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)大、業(yè)務(wù)綜合能力要求高、人才需求逐漸理性等特征，這給高職金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)提供了強(qiáng)大的動(dòng)力。在市場需求不斷變化的背景下，高職院校開始意識到只有專注于學(xué)生核心職業(yè)能力的提升，才能為社會(huì)培養(yǎng)高素質(zhì)高技能的人才。
學(xué)校通過校企合作這一模式，能夠更加完善具備職業(yè)核心能力的金融人才培養(yǎng)方案，加速“教學(xué)做一體化”金融實(shí)訓(xùn)室的構(gòu)建，規(guī)范金融模擬公司的管理，加強(qiáng)師生的職業(yè)感，使師生都置身于金融職場中完成教和學(xué)，即完成金融類專業(yè)實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)。學(xué)校通過校企合作這一模式，才能培養(yǎng)出集理論知識和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)于一身的優(yōu)秀畢業(yè)生，才能解決當(dāng)前高素質(zhì)高技能金融人才極為短缺的情況，才能保證金融類專業(yè)學(xué)生不會(huì)面臨“畢業(yè)即失業(yè)”的尷尬處境，這也是財(cái)經(jīng)類高職院校得以生存和發(fā)展的根本保障。
（二）校企之間存在著雙贏的關(guān)系。為了順應(yīng)時(shí)展和需要，高職院校應(yīng)致力于金融類專業(yè)實(shí)踐教學(xué)模式的不斷創(chuàng)新，通過校企合作，立足于金融機(jī)構(gòu)完成相關(guān)市場調(diào)研、理財(cái)規(guī)劃以及畢業(yè)頂崗實(shí)習(xí)等，使金融類專業(yè)教學(xué)目的更明確，教學(xué)計(jì)劃更完善，教學(xué)內(nèi)容更豐富，教學(xué)考核評價(jià)更科學(xué)合理，最終有效強(qiáng)化學(xué)生的實(shí)際操作能力、創(chuàng)新能力。金融機(jī)構(gòu)需要吸納學(xué)校提供的高素質(zhì)高技能人才來保證自身的發(fā)展和穩(wěn)定，而學(xué)校需要借助企業(yè)達(dá)成就業(yè)率指標(biāo)，二者之間存在互惠互利的關(guān)系。
校企合作這種模式是財(cái)經(jīng)類高職院校和金融機(jī)構(gòu)雙方都樂于促成的。財(cái)經(jīng)類高職院校需要結(jié)合市場需求及金融類專業(yè)的自身特色，聘請相關(guān)行業(yè)專家擔(dān)任客座教授，并組建關(guān)于金融類專業(yè)實(shí)踐教學(xué)的指導(dǎo)委員會(huì)，向他們征詢相關(guān)意見，包括人才培養(yǎng)方案、教學(xué)大綱、教學(xué)計(jì)劃以及教學(xué)內(nèi)容的制定。與此同時(shí)，為了設(shè)置與時(shí)俱進(jìn)的實(shí)訓(xùn)基地、實(shí)訓(xùn)教材、實(shí)踐課程，專業(yè)課教師需要積極參與到金融機(jī)構(gòu)和投資咨詢公司的調(diào)研活動(dòng)中去，在第一時(shí)間了解市場變化，并了解企業(yè)對金融人才的具體要求和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。唯有這樣，才能實(shí)現(xiàn)有針對性地對學(xué)生的核心職業(yè)能力培養(yǎng)模式進(jìn)行及時(shí)、有效的調(diào)整。
四、校企合作金融類專業(yè)核心職業(yè)能力培養(yǎng)體系的構(gòu)建
為實(shí)現(xiàn)校企合作培養(yǎng)金融類專業(yè)學(xué)生核心職業(yè)能力的要求，應(yīng)對傳統(tǒng)的金融類專業(yè)職業(yè)能力培養(yǎng)體系進(jìn)行改革、創(chuàng)新，以深化校企合作為主要切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，最終形成以核心職業(yè)能力培養(yǎng)為主線，以決策管理、課程體系、教學(xué)模式、實(shí)踐實(shí)訓(xùn)、師資隊(duì)伍、課程考核為支撐，符合核心職業(yè)能力培養(yǎng)要求的校企合作培養(yǎng)體系。
（一）國家出臺金融支持法規(guī)，確保核心職業(yè)能力培養(yǎng)條件。主要從政府、行業(yè)組織、金融機(jī)構(gòu)三方面著手。
1.政府方面。政府運(yùn)用財(cái)政、稅收等手段，調(diào)動(dòng)職業(yè)院校、企業(yè)參與校企合作積極性，增加資金投入，改善核心職業(yè)能力培養(yǎng)條件。例如：地方教育附加費(fèi)用于職業(yè)教育的比例不低于30%。準(zhǔn)予金融機(jī)構(gòu)因接受實(shí)習(xí)生所實(shí)際發(fā)生的與取得收入有關(guān)的、合理的支出，按現(xiàn)行稅收法律規(guī)定在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)扣除。
2.行業(yè)組織。行業(yè)組織要履行好行業(yè)人才需求、推進(jìn)校企合作、參與指導(dǎo)教育教學(xué)、開展質(zhì)量評價(jià)等職責(zé)，建立行業(yè)人力資源需求預(yù)測和就業(yè)狀況定期制度。加強(qiáng)行業(yè)指導(dǎo)能力建設(shè)，分類制定行業(yè)指導(dǎo)政策。
3.金融機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)金融行業(yè)和企業(yè)舉辦或參與舉辦職業(yè)教育，鼓勵(lì)中央企業(yè)和金融行業(yè)龍頭企業(yè)牽頭組建職業(yè)教育集團(tuán)。鼓勵(lì)多種形式支持金融機(jī)構(gòu)建設(shè)兼具生產(chǎn)與教學(xué)功能的公共實(shí)訓(xùn)基地和信息化管理平臺建設(shè)。
規(guī)定金融機(jī)構(gòu)開展職業(yè)教育的情況納入企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告;要有機(jī)構(gòu)或人員組織實(shí)施職工教育培訓(xùn)、對接職業(yè)院校，設(shè)立學(xué)生實(shí)習(xí)和教師實(shí)踐崗位。鼓勵(lì)企業(yè)為職業(yè)院校提供資助和捐贈(zèng)。企業(yè)可以通過多種捐助形式支持職業(yè)院校建設(shè)和發(fā)展，在職業(yè)院校設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、創(chuàng)業(yè)就業(yè)和教學(xué)科研基金等資助項(xiàng)目。職業(yè)院校教師和學(xué)生擁有知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等成果，可依法依規(guī)在企業(yè)作價(jià)入股。金融機(jī)構(gòu)要依法履行職工教育培訓(xùn)和足額提取教育培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)的責(zé)任。
（二）搭建專業(yè)建設(shè)決策框架，提升核心職業(yè)能力培養(yǎng)質(zhì)量。政府強(qiáng)化統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，搭建校企合作平臺。建立政府引導(dǎo)，行業(yè)指導(dǎo)，企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)職業(yè)院校共同參與的“四位一體”校企合作運(yùn)行機(jī)制，確保核心職業(yè)能力培養(yǎng)有效實(shí)施：一是組建“職業(yè)教育集團(tuán)”，借助其在促進(jìn)教育鏈和產(chǎn)業(yè)鏈有機(jī)融合中的重要作用，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)、互惠互利、共同發(fā)展，深化校企合作。二是完善高職院校“校企合作發(fā)展理事會(huì)”，成員包含行業(yè)專家、企業(yè)名家、學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)以及有影響力的企業(yè)，舉辦校企合作論壇，破解校企合作“瓶頸”問題，探討行業(yè)高素質(zhì)高技能人才、師生核心職業(yè)能力培養(yǎng)有效途徑。三是建立專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)，成員包括行業(yè)、企業(yè)專家、學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)、學(xué)校專業(yè)骨干教師，依據(jù)行業(yè)崗位職責(zé)要求，共同制訂人才培養(yǎng)方案，研討專業(yè)、課程教學(xué)改革，監(jiān)控教學(xué)質(zhì)量，力爭專業(yè)與產(chǎn)業(yè)（崗位）對接，教師執(zhí)教水平與行業(yè)崗位要求對接，學(xué)生核心職業(yè)能力與行業(yè)人員從業(yè)要求對接。
（三）強(qiáng)化核心團(tuán)隊(duì)素質(zhì)建設(shè)，增強(qiáng)職業(yè)能力培養(yǎng)實(shí)力。師資核心團(tuán)隊(duì)的建設(shè)水平，將直接制約著學(xué)生核心職業(yè)能力培養(yǎng)質(zhì)量。在金融類專業(yè)合作辦學(xué)中，師資隊(duì)伍建設(shè)應(yīng)做好“派”、“送”、“帶”、“引”、“聘”等工作。
“派”是從企業(yè)引進(jìn)實(shí)力強(qiáng)、理論相對薄弱的行業(yè)專家和中青年教師，派遣到重點(diǎn)院校的對口專業(yè)進(jìn)修、培訓(xùn)、攻讀學(xué)位、參與課題，提高業(yè)務(wù)能力。
“送”是有計(jì)劃地將學(xué)院的師資送到行業(yè)公司掛職鍛煉、實(shí)踐躬行、調(diào)研、管理實(shí)訓(xùn)學(xué)生，深入行業(yè)一線，提升專業(yè)技能與科研能力，以便更好地進(jìn)行核心職業(yè)能力教學(xué)，所講授的內(nèi)容與時(shí)俱進(jìn)。
“帶”是以老帶新，以強(qiáng)帶弱，定期對中青年教師有針對性開展實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)的培訓(xùn)。如鼓勵(lì)中青年教師共同參與由行業(yè)或教育主管部門主辦的技能大賽，以賽促訓(xùn)，提高老師的實(shí)踐指導(dǎo)能力。
“引”是指學(xué)院與當(dāng)?shù)厝耸轮鞴懿块T建立綠色人才引進(jìn)機(jī)制，從行業(yè)調(diào)入管理人員、技術(shù)人員擔(dān)任專業(yè)教學(xué)工作。通過引進(jìn)專業(yè)骨干、學(xué)科帶頭人，加大師資培養(yǎng)力度，使教學(xué)更加貼近實(shí)際，實(shí)現(xiàn)教學(xué)過程的創(chuàng)新，從而提高學(xué)生的操作技能。
“聘”是指聘請有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的業(yè)內(nèi)行家能手擔(dān)任客座教授，對現(xiàn)場技術(shù)技能水平要求較高的、專業(yè)性非常強(qiáng)的課程，聘請現(xiàn)場技術(shù)人員講學(xué)，并請他們做兼職教師，保證學(xué)生能夠得到“雙師型”教師的教育，為學(xué)院的核心職業(yè)能力培養(yǎng)和學(xué)生的思維注人行業(yè)最新理念。
（四）科學(xué)設(shè)置“兩塊七層”課程體系，實(shí)現(xiàn)核心職業(yè)能力“三層級”塑造。在課程體系設(shè)置上，校企合作，根據(jù)“核心職業(yè)能力”定位，學(xué)院與行業(yè)共同構(gòu)建以培養(yǎng)學(xué)生“核心職業(yè)能力”為主線的課程體系，其中核心職業(yè)能力培養(yǎng)貫穿于整個(gè)金融類專業(yè)課程體系（見圖1）。
圖1 財(cái)經(jīng)類高職金融類專業(yè)合作辦學(xué)核心職業(yè)能力目標(biāo)與課程體系設(shè)置
在核心職業(yè)能力架構(gòu)上，按“素質(zhì)課程”和“職業(yè)課程”兩大模塊構(gòu)建高職金融專業(yè)課程體系。其中，“素質(zhì)課程”課程包括國家素質(zhì)課程、素質(zhì)提升課程;“職業(yè)課程”包括行業(yè)通用能力基礎(chǔ)課程、崗位特定能力核心課程、職業(yè)綜合能力課程、職業(yè)考證能力課程、職業(yè)拓展能力課程。
在“職業(yè)素養(yǎng)”層級能力培養(yǎng)中，要穿插開設(shè)思想道德修養(yǎng)、職業(yè)道德案例講座、心理健康教育等“國家素質(zhì)課程”和經(jīng)濟(jì)應(yīng)用文寫作、商務(wù)禮儀等“素質(zhì)提升課程”，為綜合平衡學(xué)生核心職業(yè)能力奠定基礎(chǔ)。
在“職業(yè)技能”層級能力培養(yǎng)中，以“職業(yè)基礎(chǔ)課程”和“職業(yè)核心課程”為主。其中，“職業(yè)基礎(chǔ)課程”主要有金融學(xué)基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)法、基礎(chǔ)會(huì)計(jì)、金融營銷實(shí)務(wù)、稅收籌劃等課程。“職業(yè)核心課程”主要包含商業(yè)銀行柜臺綜合業(yè)務(wù)、銀行會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、證券投資、金融營銷實(shí)務(wù)、財(cái)務(wù)管理、個(gè)人理財(cái)?shù)日n程。
（五）變革傳統(tǒng)金融教學(xué)模式，強(qiáng)化核心職業(yè)能力培養(yǎng)。《教育部關(guān)于全面提高高等職業(yè)教育教學(xué)質(zhì)量的若干意見》指出：“積極推行訂單培養(yǎng)，探索工學(xué)交替、任務(wù)驅(qū)動(dòng)導(dǎo)向、頂崗實(shí)習(xí)等有利于增強(qiáng)學(xué)生能力的教學(xué)模式”。這為金融類專業(yè)合作辦學(xué)，強(qiáng)化核心職業(yè)能力培養(yǎng)的教學(xué)模式提供了思路：
1.更新教學(xué)理念。金融類專業(yè)應(yīng)形成“四對準(zhǔn)”（對準(zhǔn)市場設(shè)專業(yè)、對準(zhǔn)崗位設(shè)課程、對準(zhǔn)能力抓教學(xué)、對準(zhǔn)創(chuàng)業(yè)育人才）和“兩個(gè)對接”（專業(yè)設(shè)置與社會(huì)需求對接、學(xué)生能力與崗位需要對接）的教學(xué)觀念，進(jìn)一步豐富核心職業(yè)能力全面發(fā)展的人才培養(yǎng)理念。
2.以工作項(xiàng)目（任務(wù)）為中心組織教學(xué)內(nèi)容。一是“課證融通”，在教學(xué)內(nèi)容里融入職業(yè)資格考試的核心內(nèi)容，同時(shí)，兼顧學(xué)生的專業(yè)發(fā)展，將學(xué)生職業(yè)素質(zhì)教育和崗位后續(xù)發(fā)展教育內(nèi)容納入課程教學(xué)中，做到教學(xué)內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對接、學(xué)歷證書與職業(yè)資格證書對接。二是以“工作項(xiàng)目為導(dǎo)向，任務(wù)為驅(qū)動(dòng)”組織教學(xué)，以業(yè)務(wù)操作流程的方式展開教學(xué)內(nèi)容，整合相關(guān)理論知識和實(shí)踐操作，培養(yǎng)和提高學(xué)生核心職業(yè)能力。
3.靈活采用各種教學(xué)方法。課堂教學(xué)除了保留傳統(tǒng)的課堂系統(tǒng)講授法外，教師還可以根據(jù)實(shí)際工作的任務(wù)驅(qū)動(dòng)，將職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)融入教學(xué)要求，在教學(xué)方法上靈活采用模擬教學(xué)法、項(xiàng)目小組工作法、引導(dǎo)教學(xué)法、案例教學(xué)法、角色實(shí)訓(xùn)法、情景教學(xué)法、學(xué)生實(shí)訓(xùn)比賽法等組織教學(xué)，做到教學(xué)過程與工作過程對接、課程培養(yǎng)與崗位要求對接。這些教學(xué)法以學(xué)生為中心，教師只是學(xué)習(xí)過程的組織者、咨詢者和伙伴，而學(xué)生自主實(shí)施計(jì)劃、反饋控制、評估成果，有利于培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)自主性、收集信息、制訂計(jì)劃及決策等核心職業(yè)能力。
4.校企合作開發(fā)教學(xué)資源庫和校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地。在開發(fā)實(shí)訓(xùn)課程教學(xué)資源庫時(shí)，要聘請業(yè)內(nèi)專家與學(xué)院共同研究，針對核心職業(yè)能力培養(yǎng)優(yōu)化各類教學(xué)素材：一是“崗位實(shí)訓(xùn)”教材。做到專業(yè)課程與產(chǎn)業(yè)（崗位）對接，提高教材的實(shí)用性和可操作性。二是實(shí)訓(xùn)教輔資料。利用現(xiàn)代信息技術(shù)，開發(fā)制作教學(xué)課件和與專業(yè)課程配套的虛擬仿真實(shí)訓(xùn)系統(tǒng)。三是網(wǎng)絡(luò)課程資源，突破教學(xué)空間和時(shí)間的局限性。
以全真型業(yè)務(wù)環(huán)境與業(yè)務(wù)流程為背景建立全真的“模擬理財(cái)公司”，滿足學(xué)生理財(cái)分析與投資咨詢業(yè)務(wù)的實(shí)訓(xùn)教學(xué)任務(wù);與校外金融機(jī)構(gòu)簽訂校企合作協(xié)議，成立“訂單班”，建立校外實(shí)習(xí)基地，供學(xué)生實(shí)施課程工學(xué)交替、頂崗實(shí)習(xí)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)全真化教學(xué)，在金融職業(yè)素養(yǎng)、金融文化禮儀、業(yè)務(wù)流程操作、業(yè)務(wù)技能訓(xùn)練等方面對學(xué)生進(jìn)行核心職業(yè)能力培養(yǎng)。
5.校企合作開展多種形式第二課堂活動(dòng)。（1）行業(yè)技能競賽。校企共同制訂基于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)劃方案設(shè)計(jì)競賽和基于真實(shí)產(chǎn)品銷售的金融產(chǎn)品營銷競賽實(shí)施方案。如商務(wù)禮儀大賽、創(chuàng)業(yè)規(guī)劃大賽、金融知識比賽、金融產(chǎn)品營銷大賽等，以賽促學(xué)，以賽考核學(xué)生核心職業(yè)能力。（2）職業(yè)規(guī)劃、行業(yè)動(dòng)態(tài)講座或組織學(xué)生到企業(yè)參觀。（3）行業(yè)專家、專業(yè)教師共同擔(dān)任學(xué)生會(huì)、社團(tuán)指導(dǎo)老師，借助第二課堂培養(yǎng)學(xué)生的責(zé)任感、溝通協(xié)調(diào)、分析與解決問題的能力、組織力、領(lǐng)導(dǎo)力、團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等，使學(xué)生形成良好的性格和心理素質(zhì)。（4）社區(qū)宣傳理財(cái)知識、勤工儉學(xué)、假期社會(huì)實(shí)踐等課外活動(dòng)。增加學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)自律自控、獨(dú)立處理問題、溝通交流及團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神等核心職業(yè)能力。
（六）提高實(shí)踐、實(shí)訓(xùn)教學(xué)比重，夯實(shí)職業(yè)核心能力基礎(chǔ)。依托行業(yè)，構(gòu)筑校內(nèi)金融綜合實(shí)訓(xùn)室、模擬理財(cái)公司和校外實(shí)訓(xùn)三大教學(xué)平臺，打造良好的實(shí)訓(xùn)載體，通過專業(yè)理論課程“理實(shí)一體化”教學(xué)、崗位業(yè)務(wù)模擬實(shí)習(xí)、頂崗實(shí)習(xí)等方式，培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)核心能力。
在課程設(shè)置時(shí)，課程理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者緊密結(jié)合，總學(xué)時(shí)比掌握在2∶3左右。有計(jì)劃有步驟地推進(jìn)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，循序漸進(jìn)。從第2～4學(xué)期的專業(yè)理論課“理實(shí)一體化”教學(xué)的基本崗位能力認(rèn)知實(shí)習(xí)、金融市場調(diào)研，到保險(xiǎn)、銀行、證券、投資咨詢公司等職業(yè)崗位模擬演練、專業(yè)實(shí)習(xí)，還有第5～6學(xué)期的畢業(yè)頂崗實(shí)習(xí)的實(shí)戰(zhàn)演練，均做好統(tǒng)籌安排，使學(xué)生掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作方法，提升核心職業(yè)能力。改革考核方式，實(shí)現(xiàn)校內(nèi)成績考核與企業(yè)實(shí)踐考核相結(jié)合，采用技能比賽、報(bào)告評比等考核方式提高學(xué)生的職業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)能力的考核，提高學(xué)生從業(yè)資格證書的取證率。
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【基金項(xiàng)目】2011年度廣西壯族自治區(qū)教育廳科研課題（201106LX806）
