存錢(qián)技巧和理財(cái)方法精選(九篇)

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第1篇：存錢(qián)技巧和理財(cái)方法范文

此階段是孩子理財(cái)?shù)膯⒚善?，有意識(shí)地傳授一些簡(jiǎn)單的知識(shí)。

家教操作

01 在日常生活中，有意識(shí)地教孩子辨認(rèn)硬幣和紙幣，并知道錢(qián)是怎樣來(lái)的。

02 買(mǎi)些儲(chǔ)蓄玩具，教孩子存錢(qián)，使孩子懂得，錢(qián)可以越存越多，理解儲(chǔ)蓄的意義。

03 父母帶孩子購(gòu)買(mǎi)小商品，最好領(lǐng)著孩子付錢(qián)取貨，以培養(yǎng)孩子“以錢(qián)換物”的理財(cái)概念。

04 經(jīng)常帶孩子逛逛銀行，不失為一種好的潛移默化的理財(cái)教育。

童年期6-11歲

孩子進(jìn)入童年期后，對(duì)外交往增多，花費(fèi)也逐漸增加。應(yīng)改變方法，以指導(dǎo)孩子用好零花錢(qián)，學(xué)會(huì)自主理財(cái)?shù)谋绢I(lǐng)。

家教操作

01 不放任自流，指導(dǎo)孩子制定用錢(qián)計(jì)劃。根據(jù)孩子用錢(qián)的總數(shù)，指導(dǎo)孩子合理支配錢(qián)財(cái)。讓孩子消費(fèi)有個(gè)計(jì)劃的觀念，將其引上理財(cái)?shù)能壍馈?/p>

02 監(jiān)督孩子執(zhí)行用錢(qián)計(jì)劃，記好收支流水賬。要指導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)記收支流水賬，每用一筆錢(qián)，都要記清時(shí)間、用途、用量，使孩子自然而然地產(chǎn)生量入為出的想法，自覺(jué)控制自己的計(jì)劃外支出，在不知不覺(jué)中，讓孩子懂得理財(cái)?shù)那砷T(mén)。

03 幫助孩子到銀行開(kāi)戶儲(chǔ)蓄，培養(yǎng)以財(cái)生財(cái)意識(shí)。將孩子的零用錢(qián)存入銀行，并將活期存折交給孩子自己保管，用錢(qián)自己到銀行去取?？吹阶约簝?chǔ)蓄的錢(qián)一天天多起來(lái)，便產(chǎn)生了積累財(cái)富的欲望。

04 啟發(fā)孩子理財(cái)用錢(qián)思維，鍛煉孩子科學(xué)理財(cái)習(xí)慣。孩子在用錢(qián)時(shí)，開(kāi)導(dǎo)他哪些錢(qián)應(yīng)該花，哪些錢(qián)可以省，然后再根據(jù)這樣的理性思維去制定用錢(qián)計(jì)劃，使孩子悟出科學(xué)理財(cái)?shù)牡览怼?/p>

青少年期12-18歲

在這一階段，孩子獨(dú)立意識(shí)和生活能力增強(qiáng)，能更多地接觸和處理消費(fèi)問(wèn)題，理財(cái)教育可以在技巧上再提高些。同時(shí)，還要培養(yǎng)孩子良好的消費(fèi)習(xí)慣，懂得進(jìn)行價(jià)格比較，購(gòu)物消費(fèi)，能夠制定兩周以上的消費(fèi)計(jì)劃。

家教操作

01 給孩子更多自。比如，允許孩子在不過(guò)分的情況下，做一些糟糕的決定，甚至超支，把由這些行為帶來(lái)的后果展示給孩子看，告訴孩子，再嚴(yán)重些會(huì)有什么情況發(fā)生以及怎樣才能避免等。

02 讓孩子參與家庭未來(lái)規(guī)劃。家長(zhǎng)可以與孩子談未來(lái)，如為上大學(xué)而進(jìn)行的儲(chǔ)蓄、為度假而進(jìn)行的預(yù)算等，讓孩子把自己的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)決定一一記錄下來(lái)，同時(shí)記下孩子在金錢(qián)管理上的想法。

第2篇：存錢(qián)技巧和理財(cái)方法范文

神奇的財(cái)富創(chuàng)造公式

曾經(jīng)有一位著名投資理財(cái)分析師提過(guò)這樣一個(gè)問(wèn)題：假定有一位年輕人，從現(xiàn)在開(kāi)始能夠定期每年存下1.4萬(wàn)元，如此持續(xù)40年；如果他每年累積存下的錢(qián)都能投資到股票或房地產(chǎn)等項(xiàng)目上，并獲得每年平均20%的投資報(bào)酬率，那么40年后，他能積累多少財(cái)富？一般人所猜的金額，多半落在200萬(wàn)元至800萬(wàn)元之間，頂多猜到1000萬(wàn)元。然而正確的答案卻是：1.0281億！這個(gè)數(shù)據(jù)是依據(jù)會(huì)計(jì)學(xué)計(jì)算年金的公式得到的，計(jì)算公式如下：1.4萬(wàn)(1+20%)40=1.0281億。

這個(gè)神奇的公式說(shuō)明，一個(gè)25歲的上班族，如果依照這種方式投資到65歲退休時(shí)，就能成為億萬(wàn)富翁了。投資理財(cái)沒(méi)有什么復(fù)雜的技巧，最重要的是觀念，觀念正確就會(huì)贏，每一個(gè)理財(cái)致富的人，只不過(guò)養(yǎng)成了一般人不喜歡，且無(wú)法做到的習(xí)慣而已。

省吃儉用不是辦法

民間有句俗語(yǔ)叫做：“人兩腳，錢(qián)四腳”，意思是錢(qián)有4只腳，錢(qián)追錢(qián)，比人追錢(qián)快多了。和信企業(yè)集團(tuán)是臺(tái)灣排名前5位的大集團(tuán)，由前和信企業(yè)集團(tuán)會(huì)長(zhǎng)辜振甫和臺(tái)灣信托董事長(zhǎng)辜濂松領(lǐng)軍。外界總想知道這叔侄究竟誰(shuí)比較有錢(qián)，其實(shí)有錢(qián)與否與個(gè)性有很大關(guān)系。辜振甫屬于慢郎中型，而辜濂松屬于急驚風(fēng)型。辜振甫的長(zhǎng)子臺(tái)灣人壽總經(jīng)理辜啟允非常了解他們，他說(shuō)：“錢(qián)放進(jìn)辜振甫的口袋就出不來(lái)了，但是放在辜濂松的口袋就會(huì)不見(jiàn)了。”因?yàn)楣颊窀嵉腻X(qián)都存到銀行，而辜濂松賺到的錢(qián)都拿出來(lái)投資。而結(jié)果是：雖然兩個(gè)年齡相差17歲，但是侄子辜濂松的資產(chǎn)遙遙領(lǐng)先于其叔辜振甫。因此可看出一生能積累多少錢(qián)，不是取決于你賺了多少錢(qián)，而是你如何理財(cái)。致富關(guān)鍵在如何理財(cái)，并非開(kāi)源節(jié)流。

錢(qián)要不要存到銀行

目前，儲(chǔ)蓄仍是大部分人傳統(tǒng)的理財(cái)方式。但是，錢(qián)存在銀行短期是最安全，但長(zhǎng)期卻是最危險(xiǎn)的理財(cái)方式。銀行存款何錯(cuò)之有？其錯(cuò)在于利率(投資報(bào)酬率)太低，不適于作為長(zhǎng)期投資工具。同樣假設(shè)一個(gè)人每年存1.4萬(wàn)元；而他將這些錢(qián)全部存入銀行，享受年平均5%的利率，40年后他可以積累1.4萬(wàn)元(1+5%)40=169萬(wàn)元。與投資報(bào)酬率為20%的項(xiàng)目相比，兩者收益竟相差70多倍。

更何況，貨幣價(jià)值還有一個(gè)隱形殺手――通貨膨脹。在通貨膨脹5%之下，將錢(qián)存在名義利率約為5%的銀行，那么實(shí)質(zhì)報(bào)酬等于零。因此，一個(gè)家庭存在銀行的金額，保持在兩個(gè)月的生活所需就足夠了。不少理財(cái)專家建議將財(cái)產(chǎn)分3等份，一份存銀行，一份投資房地產(chǎn)，一份投資于較投機(jī)的工具上。我們不妨建議你的投資組合為“兩大一小”，即大部分的資產(chǎn)以股票、房地產(chǎn)等形式投資，小部分的錢(qián)存在金融機(jī)構(gòu)，以備日常生活所需。

諾貝爾基金會(huì)的啟示

世界聞名的諾貝爾基金會(huì)每年的獎(jiǎng)項(xiàng)必須支付高達(dá)500萬(wàn)美元的獎(jiǎng)金。我們不禁要問(wèn)：諾貝爾基金會(huì)的基金到底有多少？事實(shí)上，諾貝爾基金會(huì)的成功，除了諾貝爾本人在100年前捐獻(xiàn)一筆龐大的基金外，更重要的是歸功于諾貝爾基金會(huì)的理財(cái)有方。諾貝爾基金會(huì)成立于1896年，由諾貝爾捐獻(xiàn)980萬(wàn)美元。由于該基金會(huì)成立的目的是用于支付獎(jiǎng)金，管理不允許出現(xiàn)任何的差錯(cuò)。因此，基金會(huì)成立初期，其章程中明白地確定基金的投資范圍應(yīng)限制在安全且固定收益的項(xiàng)目上，如銀行存款與公債。這種保本重于報(bào)酬率、安全至上的投資原則的確是穩(wěn)重的做法。但犧牲報(bào)酬率的結(jié)果是：隨著每年獎(jiǎng)金的發(fā)放與基金會(huì)運(yùn)作的開(kāi)銷，歷經(jīng)50多年后，到1953年該基金會(huì)的資產(chǎn)只剩下300多萬(wàn)美元。

眼見(jiàn)基金會(huì)的資產(chǎn)消耗殆盡，諾貝爾基金會(huì)的理事們及時(shí)覺(jué)醒，意識(shí)到投資報(bào)酬率對(duì)財(cái)富積累的重要性，于是在1953年做出突破性的改變，更改基金會(huì)管理章程，將原來(lái)只準(zhǔn)存放銀行與買(mǎi)公債，改變?yōu)閼?yīng)以投資股票、房地產(chǎn)為主的理財(cái)觀。資產(chǎn)管理觀念改變后，基金會(huì)由此扭轉(zhuǎn)了基金的命運(yùn)，至1993年基金會(huì)的總資產(chǎn)滾動(dòng)至2億多美元。

最安全的投資策略難度

理財(cái)致富是“馬拉松競(jìng)賽”而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是爆發(fā)力。對(duì)于短期無(wú)法預(yù)測(cè)，長(zhǎng)期具有高報(bào)酬率之投資，最安全的投資策略是：先投機(jī)，等待機(jī)會(huì)再投資。

有些人認(rèn)為理財(cái)是富人、高收入家庭的專利，要先有足夠的錢(qián)，才有資格談投資理財(cái)。事實(shí)上，影響未來(lái)財(cái)富的關(guān)鍵因素是投資報(bào)酬率的高低與時(shí)間的長(zhǎng)短，而不是資金的多寡。以那個(gè)神奇的公式所講述的方法為例，若你已經(jīng)擁有36萬(wàn)元，則你可以減少奮斗10年，若你已有261萬(wàn)元，則可以減少奮斗20年，只需20年就可以成為億萬(wàn)富翁。要想有更多的本錢(qián)，不妨去借。投資理財(cái)?shù)淖罡呔辰缫舱恰芭e債投資”，而銀行的功能，則是提供給不善理財(cái)者一個(gè)存錢(qián)的地方，好讓善于理財(cái)者利用這些錢(qián)去投資賺錢(qián)。

打工一族理財(cái)方式

作為打工一族怎樣才能既享受生活又能投資賺錢(qián)呢？大至上我們可以把支出分成三大部分：

首先，拿出每個(gè)月必須支付的生活費(fèi)。如房租、水電、通訊費(fèi)、柴米油鹽等，這部分約占三分之一。它們是你生活中不可或缺的部分，滿足你最基本的物質(zhì)需求。離開(kāi)了它們你就會(huì)像魚(yú)兒離開(kāi)了水一樣無(wú)法生活，所以無(wú)論如何，請(qǐng)你先從收入中抽出這部分，不要?jiǎng)佑谩?/p>

其次，是自己用來(lái)儲(chǔ)蓄的部分，也約占你收入的三分之一。每次存錢(qián)的時(shí)候，你都會(huì)很有成就感，好像安全感又多了幾分。但是到了月底的時(shí)候，往往就變成了泡沫經(jīng)濟(jì)；存進(jìn)去的大部分又取出來(lái)了，而且是不動(dòng)生色，好像細(xì)雨潤(rùn)物一樣就不見(jiàn)了，散布于林林總總自己喜歡的物品、雜志或朋友聚會(huì)上。這個(gè)時(shí)候，你要大聲對(duì)自己講：“我要投資于自己的明天，我要保護(hù)好自己的財(cái)產(chǎn)”。起碼，你的存儲(chǔ)能保證你兩個(gè)月的基本生活。要知道，現(xiàn)在“世道艱難”，很多公司動(dòng)輒減薪裁員。如果你一點(diǎn)儲(chǔ)蓄都沒(méi)有，一旦工作發(fā)生了變動(dòng)，你將會(huì)是非常被動(dòng)的。而且這兩個(gè)月的儲(chǔ)蓄可以成為你的定心丸，實(shí)在工作干得不開(kāi)心了，你可以無(wú)需再忍，憤而揮袖離職，想想是多么大快人心的事啊。所以，無(wú)論如何，請(qǐng)為自己留條退路。

剩下的錢(qián)，你可以根據(jù)當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)行情，側(cè)重地投資在不同的地方，比如小型房地產(chǎn)投資、股票甚至集郵等賺錢(qián)項(xiàng)目上。

當(dāng)然我們應(yīng)該知道節(jié)流只是暫時(shí)性的，就像大廈的基礎(chǔ)一樣，一旦脫離了菜鳥(niǎo)身份，對(duì)于職場(chǎng)中的各位同仁來(lái)講，更重要的是怎樣財(cái)源滾滾、開(kāi)源有道，為了達(dá)到一個(gè)新目標(biāo)，你必須不斷培養(yǎng)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以求更大發(fā)展，這才是真正的生財(cái)之道。

現(xiàn)實(shí)生活中的理財(cái)原則

1、要計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”并做好保護(hù)措施。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，是指如果家庭主要收入者發(fā)生嚴(yán)重事故(傷、病等)，家庭經(jīng)濟(jì)生活能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。最好能購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，通過(guò)由社會(huì)來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式來(lái)尋求完整的家庭保障。

2、了解不同理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)和收益。銀行定存較為保守，但收益相對(duì)較低；投資債券的風(fēng)險(xiǎn)較之銀行定存高，但同時(shí)收益也相對(duì)高些；投資股票、基金、期貨等風(fēng)險(xiǎn)高，收益也高。

3、根據(jù)自身情況選擇合適的投資工具。假如家庭的固定支出金額占收入的比例高，表示資金的流動(dòng)性不足，家庭投資策略應(yīng)傾向保守，尤其需要考慮投資工具的變現(xiàn)性。若家中有固定收入的人口占家庭總?cè)丝跀?shù)的比例較高，表示該家庭承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)，可以考慮采取較為進(jìn)取性的投資策略；反之，若家庭的收入集中在極少數(shù)人身上，則該家庭承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力就較低，應(yīng)評(píng)估“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，做好家庭的防護(hù)措施。

4、在個(gè)人資產(chǎn)的建立階段，選擇投資機(jī)構(gòu)時(shí)，對(duì)安全的考慮應(yīng)當(dāng)重于對(duì)利息水平的考慮，存放的資金還應(yīng)當(dāng)可以隨時(shí)支取。因?yàn)槭窃诖蚧A(chǔ)階段，因此選擇低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄或投資國(guó)債應(yīng)當(dāng)是不錯(cuò)的。準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)家庭住房，這是建立終生資產(chǎn)的投資，當(dāng)然要深思熟慮。但在采取任何購(gòu)買(mǎi)不動(dòng)產(chǎn)的行為之前，都應(yīng)該仔細(xì)考慮好自己的資金支付能力和支付方式方面的問(wèn)題。

5、一份資產(chǎn)應(yīng)該根據(jù)明確的目的實(shí)現(xiàn)增值。短期、中期和長(zhǎng)期投資的期限不同，在這上面犯錯(cuò)誤就會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。比如在存款未到期時(shí)提前支取，肯定會(huì)帶來(lái)收益的減少。

6、一般而言，關(guān)心預(yù)測(cè)稅制的執(zhí)行和變化情況，這是管理好個(gè)人資產(chǎn)的一個(gè)方法。如果有必要改變積蓄方式時(shí)請(qǐng)不要猶豫，改變投資方向和注重投資安全可能會(huì)更好地應(yīng)付各種形勢(shì)。

7、要為退休作好準(zhǔn)備。隨著人們壽命的延長(zhǎng)，受就業(yè)危機(jī)及其它因素的影響，在目前的社會(huì)保障體系并不完善的情況下，最好能以其它投資方式來(lái)彌補(bǔ)退休金不足和社會(huì)保障措施的缺陷。

8、考慮保護(hù)好家庭。主要是指夫妻雙方在結(jié)婚之前就必須先考慮好相互適合的夫妻財(cái)產(chǎn)制，當(dāng)中應(yīng)明確以夫妻間贈(zèng)與的方式來(lái)保護(hù)將來(lái)最后去世的一方，而對(duì)于死亡保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等方面也應(yīng)該有所考慮。此外，對(duì)子女要考慮好遺產(chǎn)的分配和轉(zhuǎn)讓問(wèn)題，這不僅有利于家庭的和睦，也能使繼承者享受更多的稅收便利。

防止走向個(gè)人破產(chǎn)的五大關(guān)鍵點(diǎn)

1、要控制個(gè)人債務(wù)。

一般的原則是，個(gè)人負(fù)債不要超過(guò)個(gè)人總資產(chǎn)的50%，否則家庭資產(chǎn)的安全性就會(huì)受到威脅。

2、購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)。

在條件許可的情況下購(gòu)買(mǎi)充足的適當(dāng)品種的保險(xiǎn)，是保障家庭的航船平穩(wěn)航行的重要保證。

3、避免過(guò)度消費(fèi)。

過(guò)度消費(fèi)雖然不會(huì)直接導(dǎo)致破產(chǎn)，但卻是破產(chǎn)的根源。

4、不要持有兩張以上的信用卡。

信用卡在給我們的生活帶來(lái)極大便利的同時(shí)，信用卡透支也是導(dǎo)致個(gè)人破產(chǎn)的最重要原因。清理多余的信用卡是避免過(guò)度信用卡消費(fèi)的有效手段。

5、小心控制投資風(fēng)險(xiǎn)。

第3篇：存錢(qián)技巧和理財(cái)方法范文

所有的父母都得和孩子一起面對(duì)錢(qián)的問(wèn)題。這種經(jīng)歷可能讓你頭痛，甚至是非常尷尬，但有一些辦法能讓你的孩子明白錢(qián)并不是無(wú)限制的，它必須通過(guò)勞動(dòng)獲得，而花費(fèi)它就意味著做出選擇。你可以幫助孩子樹(shù)立正確的金錢(qián)觀，從而讓他們一生受益。

到了三歲，大多數(shù)孩子都能辯別一些硬幣，懂得錢(qián)是用來(lái)在商店購(gòu)物的，而且錢(qián)需要放在安全的地方。他們已經(jīng)準(zhǔn)備好接受一些最基本的常識(shí)：存錢(qián)、花錢(qián)、掙錢(qián)和借錢(qián)。隨著孩子一天天長(zhǎng)大，你可以在這些基本的概念中不斷加入新的信息。

教孩子認(rèn)識(shí)錢(qián)的一個(gè)最容易也是最有效的辦法是：談?wù)撳X(qián)。在你自己作財(cái)務(wù)決定時(shí)，盡可能多地讓孩子參與進(jìn)來(lái)。如帶孩子去自動(dòng)取款機(jī)那兒取款，讓他知道這些錢(qián)是你以前為了妥善保管它們而存進(jìn)去的；在雜貨店里你可以大聲說(shuō)出價(jià)格差異，并解釋說(shuō)選擇名牌就會(huì)讓你買(mǎi)其它東西的錢(qián)減少；如果你用信用卡支付，則可以告訴他等帳單從郵局寄來(lái)后，你就得把錢(qián)付給公司。從日常生活中，你就能教會(huì)孩子基本的理財(cái)技巧。

在你教孩子如何聰明地花錢(qián)時(shí)，教他如何存錢(qián)也是同樣重要的。你可以讓孩子把他得到的錢(qián)放一部分在銀行里，然后允許他自己支配余下的部分。

當(dāng)你的孩子還很小時(shí)，在家里放一個(gè)儲(chǔ)錢(qián)罐是個(gè)很好的辦法。等孩子足夠大，就給他開(kāi)一個(gè)銀行帳戶。獲得利息可以讓孩子明白，他的錢(qián)正變得更多。

對(duì)有些家庭來(lái)說(shuō),和小孩一起去購(gòu)物是件可怕的“家務(wù)活”。有的孩子會(huì)不停地發(fā)牢騷,并堅(jiān)持要買(mǎi)他們看到的每一樣喜歡的東西,而當(dāng)父母說(shuō)“不”的時(shí)候,他們就會(huì)發(fā)出憤怒的尖叫。通常,父母希望能等待他們的孩子冷靜下來(lái)或者被其它事物吸引,可結(jié)果往往是事與愿違,弄得大人們只想盡可能快地結(jié)束購(gòu)物。

如果這種情形你早已司空見(jiàn)慣,那么不妨試試下面這個(gè)辦法：在進(jìn)商店前先和你的孩子談?wù)?讓他明白你期望他有什么樣的表現(xiàn)。明確告訴他，如果他還是像過(guò)去那樣,你下次就不帶他去了。

對(duì)于3～6歲的孩子,你還可以采取下面的方法.

*放一個(gè)壇子或儲(chǔ)錢(qián)罐用于儲(chǔ)存硬幣和零錢(qián)。

*在家里用真的硬幣和玩具來(lái)模擬商場(chǎng)購(gòu)物。

*用硬幣來(lái)玩數(shù)數(shù)和分類的游戲。

*讓孩子幫你剪下和儲(chǔ)存那些商家的優(yōu)惠券。

第4篇：存錢(qián)技巧和理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：理財(cái)教育；小學(xué)生；德育

中圖分類號(hào)：G621 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-9324（2015）04-0259-02

現(xiàn)代生活離不開(kāi)理財(cái)，理財(cái)能力應(yīng)從小培養(yǎng)，并應(yīng)貫穿于孩子的整個(gè)教育過(guò)程。近幾十年，中小學(xué)的教育將主要的精力放在了文化課的學(xué)習(xí)上，顧不上培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)能力，僅有極少數(shù)學(xué)校開(kāi)設(shè)了專門(mén)的理財(cái)教育課程，如我校的“家長(zhǎng)進(jìn)課堂”活動(dòng)，就請(qǐng)相關(guān)家長(zhǎng)給學(xué)生們講合理消費(fèi)，做他們的理財(cái)顧問(wèn)。好在小學(xué)的《品德與生活》、《品德與社會(huì)》等課程中涉及到金錢(qián)、消費(fèi)等內(nèi)容，雖然有些是抽象的理論，與學(xué)生現(xiàn)實(shí)生活的聯(lián)系不太緊密，但是如果教師創(chuàng)造性地使用教材，教學(xué)中盡量為學(xué)生安排充實(shí)、豐富的體驗(yàn)活動(dòng)，讓學(xué)生充分地體驗(yàn)，引領(lǐng)學(xué)生主動(dòng)、獨(dú)立地思考，并努力給學(xué)生創(chuàng)造機(jī)會(huì)去實(shí)踐，發(fā)揮學(xué)生的主體作用，讓他們?cè)谧灾魈骄恐邪l(fā)現(xiàn)問(wèn)題，明辨是非，促進(jìn)良好品德和行為習(xí)慣的形成。教師對(duì)學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)有了正確引導(dǎo)，學(xué)生在學(xué)校教育中自然地獲得了理財(cái)知識(shí)、發(fā)展了理財(cái)技能，理財(cái)觀念漸漸地形成，理財(cái)教育應(yīng)有的水準(zhǔn)也就慢慢地達(dá)到了。

下面筆者就以北京師范大學(xué)版《品德與社會(huì)》三年級(jí)（下）第四單元“購(gòu)物的學(xué)問(wèn)”為例，初步談?wù)勅绾蝿?chuàng)造性地使用教材，并引領(lǐng)學(xué)生聯(lián)系生活實(shí)際操作，自然滲透理財(cái)觀念，從而形成健康的金錢(qián)觀、消費(fèi)觀，在此基礎(chǔ)上，逐漸掌握理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能。

一、明確定義，有的放矢地備課

理財(cái)教育的定義是什么？生活中，我們常常提到金錢(qián)教育、財(cái)富教育、消費(fèi)教育，它們貌似與理財(cái)教育相聯(lián)系，其實(shí)各有側(cè)重點(diǎn)。金錢(qián)教育側(cè)重于對(duì)金錢(qián)本身的認(rèn)識(shí)；財(cái)富教育側(cè)重于形成創(chuàng)造財(cái)富的觀念以及創(chuàng)造財(cái)富的技能；消費(fèi)教育側(cè)重于培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)。與以上定義相比，理財(cái)教育涉及到的范圍更廣、內(nèi)容更多。

小學(xué)生理財(cái)教育怎么定義呢？筆者閱讀了一些資料，王衛(wèi)東[1]認(rèn)為“‘中小學(xué)生理財(cái)教育’要從中小學(xué)生身心發(fā)展的特點(diǎn)出發(fā)，由學(xué)校有目的地實(shí)施，培養(yǎng)中小學(xué)生正確的財(cái)富觀、明確的理財(cái)意識(shí)、基礎(chǔ)性的理財(cái)知識(shí)、初步的理財(cái)能力和良好的理財(cái)習(xí)慣，以使他們?cè)谖磥?lái)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中成為社會(huì)的主體，具有較高的生活質(zhì)量，并有效地推動(dòng)社會(huì)的進(jìn)一步發(fā)展”。關(guān)穎[2]認(rèn)為“未成年人的理財(cái)教育是為了提高人才的素質(zhì)，從幼年開(kāi)始的與‘錢(qián)’有關(guān)的教育活動(dòng)。對(duì)未成年人的理財(cái)教育也不僅僅是學(xué)校的事，而是學(xué)校、家庭、社會(huì)各個(gè)方面都應(yīng)參與其中的教育”。喬曉麗[3]認(rèn)為“理財(cái)教育是指根據(jù)中小學(xué)生身心發(fā)展的特點(diǎn)，由學(xué)校主導(dǎo)，家庭、社會(huì)密切配合所進(jìn)行的培養(yǎng)中小學(xué)生正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，促進(jìn)中小學(xué)生掌握基礎(chǔ)性的理財(cái)知識(shí)、形成初步的理財(cái)能力和良好的理財(cái)習(xí)慣的影響活動(dòng)，促進(jìn)中小學(xué)生個(gè)性能力的全面發(fā)展”。上述幾個(gè)定義大都認(rèn)識(shí)到了學(xué)校、家庭和社會(huì)在中小學(xué)生理財(cái)教育中相互配合的重要性，但忽略了理財(cái)教育與品德教育的關(guān)系。

綜上所述，小學(xué)生理財(cái)教育初步定義為：小學(xué)生理財(cái)教育是指在家庭、學(xué)校、社會(huì)的共同參與和共同配合下，結(jié)合小學(xué)生的身心發(fā)展特點(diǎn)，自然地滲透理財(cái)意識(shí)、學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)、掌握理財(cái)技能，并與德育等其他教育同步發(fā)展，最終達(dá)到促進(jìn)小學(xué)生個(gè)性能力的全面發(fā)展的目標(biāo)。定義明確了，備課就可以有針對(duì)性地進(jìn)行了?！百?gòu)物的學(xué)問(wèn)”這一單元包括“價(jià)格的秘密”、“合理購(gòu)物ABC”、“買(mǎi)賣(mài)中的道德”、“試試看”（模擬買(mǎi)和賣(mài)）、“貨幣天地”、“認(rèn)識(shí)人民幣”（還有有關(guān)外國(guó)貨幣和信用卡的內(nèi)容）?！皟r(jià)格的秘密”、“合理購(gòu)物ABC”、“買(mǎi)賣(mài)中的道德”可與德育結(jié)合，逐漸滲透理財(cái)觀念，讓學(xué)生親身體驗(yàn)到，原來(lái)在不同的場(chǎng)所購(gòu)物，相同的商品價(jià)格可能是不同的，購(gòu)物時(shí)要多比較、想清楚，確實(shí)需要再購(gòu)買(mǎi)，盡量買(mǎi)實(shí)用的、性價(jià)比高的商品，形成健康的金錢(qián)觀和消費(fèi)觀?！柏泿盘斓亍?、“認(rèn)識(shí)人民幣”讓學(xué)生在自主、合作、探究中學(xué)會(huì)識(shí)別真幣和假幣，了解外國(guó)貨幣和信用卡，提升對(duì)貨幣的認(rèn)識(shí)，有金錢(qián)的概念，獲得積極、健康的價(jià)值取向，同時(shí)初步掌握一些理財(cái)知識(shí)?！霸囋嚳础笨膳c實(shí)際操作相結(jié)合，從不同的角度體驗(yàn)買(mǎi)賣(mài)活動(dòng)，學(xué)生從中體會(huì)到商家與顧客的不同心理，以親身實(shí)踐的方法感知“制作―銷售―購(gòu)買(mǎi)”的整個(gè)過(guò)程，自然地讓學(xué)生將所學(xué)到的商品常識(shí)運(yùn)用到實(shí)際生活中，逐漸實(shí)現(xiàn)理財(cái)技能的培養(yǎng)。

二、面對(duì)現(xiàn)狀，有的放矢地實(shí)施

當(dāng)前我國(guó)中小學(xué)生在理財(cái)方面的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，主要表現(xiàn)有：對(duì)金錢(qián)沒(méi)概念、家長(zhǎng)包辦購(gòu)物、攀比消費(fèi)、無(wú)儲(chǔ)蓄與節(jié)約意識(shí)、理財(cái)意識(shí)淡薄、理財(cái)行為缺失等。這些問(wèn)題說(shuō)明中小學(xué)迫切需要理財(cái)教育，也必須做好理財(cái)教育。

盡管理財(cái)教育體系中的家庭教育非常重要，但很多家長(zhǎng)不認(rèn)可理財(cái)教育，有些家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)是大人的事，與孩子無(wú)關(guān)，孩子只要好好學(xué)習(xí)就行了；有些家長(zhǎng)意識(shí)到了理財(cái)教育的重要性，但因?yàn)椴恢撊绾螌?duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，也就忽略不提；還有些家長(zhǎng)用自己錯(cuò)誤的金錢(qián)觀、消費(fèi)觀誤導(dǎo)孩子，對(duì)孩子的世界觀、人生觀的形成以及理財(cái)能力的發(fā)展都產(chǎn)生了消極負(fù)面的影響。此時(shí)學(xué)校教育就要發(fā)揮正面引導(dǎo)的作用了。

大多數(shù)的小學(xué)課堂是以授課為主，可理財(cái)是一種綜合能力，師講生聽(tīng)的授課形式不太適合，而且品德教育未納入考試體系，難免會(huì)有部分學(xué)生不重視，對(duì)此無(wú)興趣。這時(shí)教師就得用豐富多彩的教學(xué)形式來(lái)吸引學(xué)生的注意力，使其對(duì)此感興趣，從而自主學(xué)習(xí)。在課堂實(shí)踐中，“價(jià)格的秘密”可以采用師生互動(dòng)、小組學(xué)習(xí)等形式，制作一張商品價(jià)格調(diào)查表，學(xué)生親自調(diào)查填表，揭示價(jià)格的秘密，之后小組討論研究“商品的價(jià)格為什么會(huì)發(fā)生這樣的變化”，說(shuō)說(shuō)自己的發(fā)現(xiàn)，展示總結(jié)之后引導(dǎo)學(xué)生利用“價(jià)格的秘密”買(mǎi)到物美價(jià)廉的商品?！昂侠碣?gòu)物ABC”、“買(mǎi)賣(mài)中的道德”可將辯論、演講、競(jìng)賽等形式引入課堂，開(kāi)展豐富多彩的課堂活動(dòng)。講授“認(rèn)識(shí)人民幣”時(shí)，針對(duì)三年級(jí)學(xué)生的水平，設(shè)立合理的目標(biāo)，在課堂上開(kāi)展理財(cái)規(guī)劃大賽。講授“試試看”時(shí)，安排角色扮演的活動(dòng)，先引導(dǎo)學(xué)生設(shè)計(jì)出新穎獨(dú)特的背心，然后舉辦一個(gè)“小小產(chǎn)品推介會(huì)”，讓學(xué)生試著當(dāng)老板，把自己的產(chǎn)品推銷出去。這時(shí)學(xué)生們的興趣倍增，有的忙著為自己的小組準(zhǔn)備廣告，宣傳產(chǎn)品；有的精心設(shè)計(jì)廣告詞；有的根據(jù)產(chǎn)品的成本制定合理的價(jià)格……各組輪流推介完產(chǎn)品之后，再把教室變成服裝超市，大家一起試試怎樣當(dāng)受歡迎的老板，合理賺錢(qián)，或者試試怎樣當(dāng)聰明的顧客，用合適的價(jià)格買(mǎi)到滿意的商品。讓學(xué)生在調(diào)查實(shí)踐、自由買(mǎi)賣(mài)等活動(dòng)中體驗(yàn)感悟顧客、老板的不同心理，學(xué)會(huì)買(mǎi)賣(mài)活動(dòng)中的技巧，這樣既體現(xiàn)了《品德與社會(huì)》課程的開(kāi)放性、活動(dòng)性和生活性，又深化了學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解，加強(qiáng)了學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)與理財(cái)實(shí)踐的聯(lián)系。

三、聯(lián)系生活，有的放矢地實(shí)踐理財(cái)

在學(xué)校教育的同時(shí)，也要?jiǎng)訂T家庭教育的參與。家庭是中小學(xué)生在生活中進(jìn)行理財(cái)?shù)淖罴褕?chǎng)所，因此要?jiǎng)訂T家長(zhǎng)積極地配合與支持。比如“居家生活講節(jié)約”一課，課堂上先提出問(wèn)題：生活中，我們可以從哪些方面進(jìn)行節(jié)約？小組討論后用多種形式進(jìn)行匯報(bào)，比如漫畫(huà)展示、動(dòng)手實(shí)踐、圖片展示、實(shí)物展示等。學(xué)生在討論、匯報(bào)中懂得：只要我們做個(gè)有心人，日常生活中做到勤儉節(jié)約并不難。此時(shí)趁熱打鐵，為學(xué)生設(shè)計(jì)一個(gè)可操作的表格，課后開(kāi)展“爭(zhēng)當(dāng)勤儉小當(dāng)家”的活動(dòng)，建議家長(zhǎng)讓孩子當(dāng)一周的小管家，通過(guò)自評(píng)、家長(zhǎng)評(píng)、互評(píng)，每日爭(zhēng)星，一周后爭(zhēng)章。在日復(fù)一日的生活中，學(xué)生自己學(xué)會(huì)了合理消費(fèi)，節(jié)約與儲(chǔ)蓄的意識(shí)也漸漸地形成了。

為了讓孩子學(xué)會(huì)跟錢(qián)打交道，可推薦家長(zhǎng)和孩子共讀理財(cái)童話――《小狗錢(qián)錢(qián)》[4]，讓孩子在閱讀中學(xué)習(xí)理財(cái)?！缎」峰X(qián)錢(qián)》講述了12歲的女孩吉婭救助了一只受傷的小狗，并給它取名錢(qián)錢(qián)。會(huì)說(shuō)話的理財(cái)高手錢(qián)錢(qián)告訴我們，學(xué)會(huì)和錢(qián)打交道其實(shí)是一件很容易的事。書(shū)中還有錢(qián)錢(qián)語(yǔ)錄：語(yǔ)錄一：人們總會(huì)想要很多東西，可是你必須清楚自己心里最想要的是什么。語(yǔ)錄二：很多事情不能“實(shí)驗(yàn)”，你只有兩個(gè)選擇――做或者不做。當(dāng)你決定做一件事的時(shí)候，你必須在72小時(shí)內(nèi)完成，否則你很可能永遠(yuǎn)不會(huì)再做了。語(yǔ)錄三：為自己的夢(mèng)想準(zhǔn)備儲(chǔ)蓄罐――只有有一定的儲(chǔ)蓄才能有能力去實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。有的學(xué)生讀完后還學(xué)著小主人公的樣子說(shuō)出了自己的愿望，比如買(mǎi)航模、去看大海、遨游太空等，甚至還準(zhǔn)備了儲(chǔ)蓄罐，為實(shí)現(xiàn)愿望而堅(jiān)持存錢(qián)。

錢(qián)錢(qián)不僅有許多經(jīng)典的語(yǔ)錄，還給了小主人誠(chéng)懇的忠告，比如這一條：在自己的錢(qián)包上貼一張紙條，上面寫(xiě)著“這真的有必要嗎？”生活條件好了，大人孩子花錢(qián)都大手大腳，我覺(jué)得這些語(yǔ)錄和忠告對(duì)我們很有幫助。孩子學(xué)著像吉婭一樣正確地對(duì)待金錢(qián)，慢慢成長(zhǎng)為既能幫助別人，又能實(shí)現(xiàn)自己夢(mèng)想的富翁。如此，讓理財(cái)教育與生活結(jié)合起來(lái)，給孩子理財(cái)實(shí)踐的機(jī)會(huì)，不就促進(jìn)理財(cái)能力的發(fā)展了嗎？

在理財(cái)教育的實(shí)施過(guò)程中，要巧妙結(jié)合德育中的法制教育與理財(cái)教育。德育的作用在于引導(dǎo)學(xué)生健康正確的理財(cái)觀念，在理財(cái)過(guò)程中以道德自律，不要為了錢(qián)財(cái)損人利己、不擇手段；而法制教育的作用是讓學(xué)生在理財(cái)中維護(hù)自己的合法權(quán)益的同時(shí)，不要損害他人的合法權(quán)益，不做違法犯罪的事情。除此之外，還需要家庭、社會(huì)的積極配合，共同促進(jìn)學(xué)生的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王衛(wèi)東，信力健.中小學(xué)理財(cái)教育的認(rèn)識(shí)與探索[J].教育研究，2003，（7）：91-95.

[2]關(guān)穎.城市未成年人理財(cái)教育略論[J].當(dāng)代青年研究，2005，（1）：16-22.

第5篇：存錢(qián)技巧和理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平不斷的提高，家庭資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)工薪家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。   

一、工薪家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇 

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性   

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。 以前，在老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。     

（二）、工薪家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N   

當(dāng)前，新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。現(xiàn)在家庭投資理品種主要有：   

    1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。 

    2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。 

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。 

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。   

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣(mài)出套現(xiàn)獲取價(jià)差。 

    6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。 

    7.期貨投資。期貨交易是指買(mǎi)賣(mài)雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。 

    8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。 

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合   

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，甚至自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣摺＿@是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。     

三、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：   

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？我認(rèn)為：   

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買(mǎi)力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門(mén)股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。   

    （二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下 通過(guò)合理避稅提高收益。   

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。   

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。 

四、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：       

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。   

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。   

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。   

以上的分析希望能夠?qū)ば郊彝ルA層理財(cái)有所幫助，最后建議要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，工薪家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化。

參考文獻(xiàn)：

[1]（美）滋維.博迪著，朱寶憲等譯：《投資學(xué)》，機(jī)械工業(yè)出版社.

[2]楊德勇主編：《證券投資學(xué)》，中國(guó)金融出版社.

[3]（美）弗雷德里克.S.米申金著，劉毅等譯：《貨幣金融學(xué)》中國(guó)人民大學(xué)出版社.

第6篇：存錢(qián)技巧和理財(cái)方法范文

結(jié)婚前，李樂(lè)就聽(tīng)哥們兒講，男人無(wú)論如何得藏點(diǎn)兒私房錢(qián)，否則將會(huì)活得“狼狽不堪”。當(dāng)時(shí)李樂(lè)覺(jué)得不可思議：夫妻應(yīng)該坦誠(chéng)相待，要是都藏著掖著，那日子還怎么過(guò)？于是，新婚之夜，他就信誓旦旦地向妻子曉眉保證：“放心，我絕不會(huì)藏私房錢(qián)，否則任你處治?！?/p>

婚后，李樂(lè)說(shuō)到做到，把工資、獎(jiǎng)金一分不少地全部交給曉眉?？蓵悦歼€不滿足，經(jīng)常旁敲側(cè)擊地探問(wèn)李樂(lè)是不是還有別的“灰色收入”沒(méi)有“上繳國(guó)庫(kù)”，并對(duì)他說(shuō)：“我們要買(mǎi)房子，以后還要養(yǎng)孩子，用錢(qián)的地方多著呢。你們男人愛(ài)花錢(qián)，所以我得管緊你，不然怎么存錢(qián)？”曉眉還經(jīng)常悄悄地翻李樂(lè)的口袋和公文包，唯恐他私設(shè)小金庫(kù)。

李樂(lè)是個(gè)業(yè)務(wù)員，出差時(shí)接待方會(huì)送給他一些小禮物，曉眉也要求他上繳。為了避免遺忘，引起妻子的懷疑，李樂(lè)每次都要把收到的小禮物登記在筆記本上，回家后一一向曉眉匯報(bào)。

在曉眉的高壓政策下，李樂(lè)的口袋里每天除了上班的車(chē)費(fèi)和午餐錢(qián)外，再也沒(méi)有多余的錢(qián)。他有時(shí)想買(mǎi)包煙，或者請(qǐng)老同學(xué)吃頓飯，都得提前向曉眉請(qǐng)示。

一天，李樂(lè)科室的主任過(guò)生日，同事們提議每人掏50元錢(qián)，大家一起請(qǐng)主任撮一頓。同事們很快就把錢(qián)交了，唯獨(dú)李樂(lè)把口袋翻了個(gè)遍，也沒(méi)有湊足50元錢(qián)。同事們都笑話他：“李樂(lè)呀，看你長(zhǎng)得五大三粗的，沒(méi)想到是個(gè)‘妻管?chē)?yán)’！”羞得李樂(lè)無(wú)地自容。

回到家，李樂(lè)與曉眉交涉，希望她每月能給他300元零花錢(qián)，曉眉一聽(tīng)就跳了起來(lái)：“不行！男人不能有錢(qián)，一有錢(qián)就變壞！”她不僅不同意李樂(lè)的要求，反而變本加厲地控制他。

不久，李樂(lè)母親因病住院了，李樂(lè)要曉眉給他母親500元錢(qián)，可曉眉只答應(yīng)給200元。這些事情強(qiáng)烈地刺激了李樂(lè)，也就從這時(shí)起，他開(kāi)始截留獎(jiǎng)金和一些補(bǔ)助作為私房錢(qián)。

有了私房錢(qián)，李樂(lè)覺(jué)得日子滋潤(rùn)多了，花點(diǎn)小錢(qián)再也不用向妻子要了。可有一次，他取錢(qián)后忘了把存折放在辦公室，直接帶回了家，被曉眉“例行檢查”時(shí)查了出來(lái)。曉眉與他大吵大鬧，李樂(lè)也激烈陳述自己存私房錢(qián)的理由，夫婦倆吵得不可開(kāi)交。

這件事成了他們感情破裂的導(dǎo)火索，只要話不投機(jī)，曉眉就會(huì)拿這事來(lái)攻擊李樂(lè)，李樂(lè)痛苦不堪。也就在這時(shí)，他登記小禮物的筆記本無(wú)意中被同事發(fā)現(xiàn)了，大家的取笑讓他恨不得找個(gè)地縫鉆進(jìn)去，于是他把心中的怨恨都?xì)w咎于曉眉身上。

李樂(lè)與曉眉的爭(zhēng)吵越來(lái)越兇，兩人的感情也越吵越淡。最后，身心俱疲的他們選擇了離婚……

專家點(diǎn)評(píng)：

不管是男人還是女人，走入婚姻前都會(huì)對(duì)將來(lái)有著美好的憧憬，但問(wèn)題是怎樣才能把日子過(guò)好？李樂(lè)和曉眉讓我們感覺(jué)到，從一開(kāi)始，他們的認(rèn)知就是不對(duì)等的。

李樂(lè)認(rèn)為：“夫妻應(yīng)該坦誠(chéng)相待，都藏著掖著，那日子還怎么過(guò)？”而曉眉從一開(kāi)始就把李樂(lè)當(dāng)賊防：“男子不能有錢(qián)，一有錢(qián)就變壞。”這種不對(duì)等的認(rèn)知必然帶來(lái)不對(duì)等的行為。

曉眉的過(guò)度控制，讓李樂(lè)在朋友面前很沒(méi)面子，感到?jīng)]有尊嚴(yán)，那他對(duì)這樣的婚姻還會(huì)有多大興趣？更有甚者，曉眉還阻撓李樂(lè)拿錢(qián)給母親看病，這樣的行為一定會(huì)動(dòng)搖婚姻基礎(chǔ)的！

李樂(lè)與曉眉的感情破裂，表面看是因?yàn)椤八椒垮X(qián)”產(chǎn)生了矛盾，實(shí)質(zhì)上，是曉眉的不信任、過(guò)度的控制讓李樂(lè)心灰意冷、身心俱疲。

觀點(diǎn):

夫妻應(yīng)該明白，婚姻也是一種經(jīng)濟(jì)上的結(jié)盟

存私房錢(qián)只是一個(gè)現(xiàn)象，它的形式并不重要，關(guān)鍵在于目的。有了彼此的信任，存私房錢(qián)就像是個(gè)游戲，點(diǎn)綴了生活；沒(méi)有彼此的信任，存私房錢(qián)的行為必會(huì)危及到婚姻。

婚姻是兩個(gè)人建立的親密關(guān)系，是由3個(gè)元素構(gòu)成的：“我”+“你”+“我們”。有些夫妻不懂得這一點(diǎn)，他們的婚姻停留在“我”+“你”上，結(jié)果把家庭變成了PK場(chǎng)，不是我查你，就是你防我；個(gè)人的權(quán)益得不到尊重，自己的收入無(wú)權(quán)支配，結(jié)果導(dǎo)致一方去存“私房錢(qián)”。如果兩個(gè)人能站在“我們”的立場(chǎng)上：面對(duì)今天，能一起策劃；面對(duì)未來(lái)，有共同的目標(biāo)，那還有必要存私房錢(qián)嗎？如果一方瞞著另外一方去存“私房錢(qián)”，就很容易成為兩人向“我們”過(guò)渡的阻礙，那么婚姻又如何能成長(zhǎng)呢？

夫妻雙方必須明白，婚姻也是一種經(jīng)濟(jì)上的結(jié)盟，家庭亦必須做好財(cái)務(wù)規(guī)劃。如何獲取家庭必須的經(jīng)濟(jì)資源并善于運(yùn)用，是婚姻生活中需要天天面對(duì)的工作，夫妻雙方都要參與這一管理?！八椒垮X(qián)”這一概念應(yīng)該是會(huì)逐漸消亡的，取而代之的是一種更合乎人性的家庭理財(cái)觀念。

歸根結(jié)底，夫妻雙方最應(yīng)該關(guān)心的是，家庭的和諧、默契，以及彼此的給予。

小貼士:

發(fā)現(xiàn)對(duì)方有“私房錢(qián)”怎么辦？

一、發(fā)現(xiàn)一方有了私房錢(qián)，首先應(yīng)該檢省自己：為什么“逼”得對(duì)方去存“私房錢(qián)”？就像我們發(fā)現(xiàn)小孩子說(shuō)謊，大人首先要反省一樣。

二、反省之后，你會(huì)明白，也許男人存“私房錢(qián)”是為了一點(diǎn)自由空間，也許女人存“私房錢(qián)”是因?yàn)樗狈Π踩?，或者是，一方?duì)另一方的理財(cái)方式有意見(jiàn)?？傊妗八椒垮X(qián)”是個(gè)信號(hào)燈，黃燈亮了，紅燈就快來(lái)了。

三、要想從根本上解決“私房錢(qián)”的問(wèn)題，最好的方法就是夫妻共同做好家庭“財(cái)務(wù)管理”。要點(diǎn)如下：

1、夫妻要有共同的家庭成長(zhǎng)目標(biāo)，也就是有共同的愿景。目標(biāo)明確了，勁兒才能往一塊使。

2、在家庭經(jīng)濟(jì)管理中，夫妻雙方地位是平等的，可以有主有輔，但所有意見(jiàn)都備受尊重。所謂“參政議政”，有商有量才利于家庭成長(zhǎng)。

3、家庭理財(cái)要講究技巧：目前狀態(tài)評(píng)估，遠(yuǎn)期預(yù)算規(guī)劃，近期實(shí)施計(jì)劃，善用家中各種資源，調(diào)動(dòng)全家人的積極因素等等，都是要花心思的。

第7篇：存錢(qián)技巧和理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。

一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢(qián)和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買(mǎi)股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買(mǎi)股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門(mén)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買(mǎi)投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣(mài)出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買(mǎi)賣(mài)雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開(kāi)始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：

（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買(mǎi)力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門(mén)股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買(mǎi)相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。

（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買(mǎi)賣(mài)情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門(mén)用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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2.家庭投資理財(cái)之我見(jiàn)董雪梅金融理論與教學(xué)2003年第2期

3.家庭投資理財(cái)之道薛韜國(guó)際市場(chǎng)2001年第11期

4、家庭理財(cái)與保險(xiǎn)投資張勤樸上海保險(xiǎn)1998年第08期

第8篇：存錢(qián)技巧和理財(cái)方法范文

    摘要：家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇、組合、調(diào)整行為可以定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)如何獲取收益和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助

 

    關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)   

 

   隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。   

   一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇   

（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性   

家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。   

如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢(qián)和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買(mǎi)股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買(mǎi)股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。   

（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N   

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：   

    1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。   

    2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。   

    3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門(mén)機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)   

勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買(mǎi)投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。   

4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。   

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣(mài)出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。   

    6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資   

全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。   

    7.期貨投資。期貨交易是指買(mǎi)賣(mài)雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。   

    8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。   二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。   

二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合   

不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。   

相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。   

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開(kāi)始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。   

   三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整   

資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。   

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇   

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。   

    確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。   

四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：    

現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：   

    （一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買(mǎi)力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門(mén)股票、   

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。   

    （二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。   

（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。   

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買(mǎi)相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。   

   （四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。   

五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：   

凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。   

     （一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。   

只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買(mǎi)賣(mài)情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門(mén)用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。   

（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。    

（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。   

 結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。  

 

參考文獻(xiàn)：   

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2. 家庭投資理財(cái)之我見(jiàn) 董雪梅  金融理論與教學(xué)  2003年  第2期          

3. 家庭投資理財(cái)之道 薛韜      國(guó)際市場(chǎng)  2001年  第11期         

4、家庭理財(cái)與保險(xiǎn)投資 張勤樸    上海保險(xiǎn)  1998年  第08期       

第9篇：存錢(qián)技巧和理財(cái)方法范文

關(guān)鍵詞：高中數(shù)學(xué)；趣味情境；自主探究；發(fā)散思維

數(shù)學(xué)進(jìn)入高中階段和學(xué)生的實(shí)際生活漸行漸遠(yuǎn)了，開(kāi)始變得抽象難懂，讓不少同學(xué)對(duì)其望而生畏，如果我們?cè)俨怀浞滞诰蚪虒W(xué)資源而是一味地沿襲抽象理論宣講和枯燥的題海戰(zhàn)術(shù)，肯定無(wú)法激活學(xué)生探索和學(xué)習(xí)的主觀能動(dòng)性，從而導(dǎo)致數(shù)學(xué)課堂萎靡不振。新課改實(shí)施以來(lái)，以生為本的理念逐漸深入人心，然而課堂時(shí)間有限，怎樣實(shí)踐高效卻是見(jiàn)仁見(jiàn)智、為輊為軒。鑒于此，筆者從高中生的認(rèn)知規(guī)律出發(fā)，參照高中數(shù)學(xué)的知識(shí)特點(diǎn)，總結(jié)幾條實(shí)用的高效課堂關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，倘若拋磚引玉，則不勝榮幸。

一、情境做引導(dǎo)，抽象變生動(dòng)

情境是課堂教學(xué)的常用手段，它可以激活課堂氛圍，發(fā)散學(xué)生思維，將抽象的數(shù)學(xué)知識(shí)以形象、生動(dòng)的方式展現(xiàn)出來(lái)，這樣設(shè)置不但可以幫助學(xué)生理解，激活學(xué)生興趣，還可以讓學(xué)生通過(guò)體驗(yàn)與生活切近的情境來(lái)掌握用數(shù)學(xué)知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題的方法。

比如，筆者針對(duì)大家普遍感到數(shù)列知識(shí)抽象、復(fù)雜的實(shí)際學(xué)情，就設(shè)置了情境做引導(dǎo)，變抽象為生動(dòng)的生活問(wèn)題，讓大家在解決問(wèn)題的同時(shí)夯實(shí)基礎(chǔ)、提升能力。張老板想買(mǎi)一份理財(cái)產(chǎn)品，期限是30年，結(jié)果回家老婆一看合同直呼上當(dāng)，原來(lái)這合同是這樣寫(xiě)的：首年存1萬(wàn)元，當(dāng)年返1元；次年存2萬(wàn)元，返回2元，以此類推以后每年存款要比前一年多1萬(wàn)元，而銀行返利是前一年的2倍?，F(xiàn)在大家?guī)蛷埨习宸治鱿潞贤降资遣皇巧袭?dāng)了。如此以生活中的問(wèn)題來(lái)展現(xiàn)數(shù)列知識(shí)，讓同學(xué)們產(chǎn)生“畏葸不前”的恐懼，大家開(kāi)始分析對(duì)比，一時(shí)紛紛擾擾，莫衷一是。掐住這個(gè)大家期待認(rèn)知的節(jié)點(diǎn)，筆者因勢(shì)利導(dǎo)：接下來(lái)我們學(xué)習(xí)了數(shù)列這個(gè)竅門(mén)工具就為我們以后投資、理財(cái)、做交易等多了一項(xiàng)技能和保障。下面就是見(jiàn)證奇跡的時(shí)刻：

如果用常規(guī)方法一年一年地算，那可就麻煩了，但是根據(jù)數(shù)列知識(shí)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)張老板存錢(qián)和所得有著一定的規(guī)律：

這樣一算賬目清晰明了，看來(lái)張老板這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品買(mǎi)的值得。通過(guò)情境，同學(xué)們體會(huì)到了數(shù)學(xué)知識(shí)在生活實(shí)際中的運(yùn)用，增強(qiáng)了學(xué)好數(shù)學(xué)、用活數(shù)學(xué)的技巧和信心，最終實(shí)現(xiàn)將理論知識(shí)上升到實(shí)踐的高度，遷移知識(shí)，形成技能。

二、概念詳盡引導(dǎo)，務(wù)求透徹理解

許多數(shù)學(xué)概念看似只有一句話，其實(shí)包羅細(xì)節(jié)信息很多，如果理解不到位，那就可能在運(yùn)用過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題；其次，同學(xué)們也存在認(rèn)知上的客觀差異，即便針對(duì)同一概念和問(wèn)題，同學(xué)們可能考慮的側(cè)重點(diǎn)和程度不一樣。因此在教學(xué)實(shí)踐中，我們千萬(wàn)不要只將概念讀一遍，而應(yīng)要根據(jù)同學(xué)們的認(rèn)識(shí)情況，結(jié)合教學(xué)內(nèi)容的特點(diǎn)，進(jìn)行有目的地細(xì)化分層，唯有如此才能面面俱到，滿足不同層次學(xué)生的認(rèn)知需求，最終達(dá)到共同進(jìn)步的教學(xué)目的。

例如，高一的集合看似簡(jiǎn)單卻有許多學(xué)生沒(méi)有理解到細(xì)節(jié)上來(lái)。于是筆者就根據(jù)實(shí)際認(rèn)知情況設(shè)計(jì)了幾個(gè)遞進(jìn)問(wèn)題來(lái)牽引大家循序漸進(jìn)：?jiǎn)栴}1：先看下面的描述有怎樣的共同之處：①鐵路中學(xué)全體學(xué)生；②散文《荷塘月色》所用的漢字；③大于250小于500的所有自然數(shù)。

問(wèn)題2：看看下面的描述屬不屬于集合的范疇？①學(xué)生；②大于110的數(shù)；③梁博的粉絲。

分析上面兩種描述方式，再讓學(xué)生仔細(xì)閱讀和分析集合的概念和判斷方式，大家通過(guò)對(duì)比層次分明，步步為營(yíng)，最終掌握了集合的概念和實(shí)際運(yùn)用，夯實(shí)了基礎(chǔ)，提升了技能。

三、巧用轉(zhuǎn)換思想，化解抽象問(wèn)題

轉(zhuǎn)換思想顧名思義就是將要解決的抽象的、難以理解的問(wèn)題，通過(guò)觀察分析、類比聯(lián)想等思維過(guò)程等價(jià)轉(zhuǎn)化已有知識(shí)范圍內(nèi)已經(jīng)解決或容易解決的思想。轉(zhuǎn)換思想是中學(xué)數(shù)學(xué)常用的數(shù)學(xué)思想方法，尤其針對(duì)客觀地有出其不意的效果，因此，教授學(xué)生掌握轉(zhuǎn)換思想也是高中數(shù)學(xué)課堂教學(xué)的重要環(huán)節(jié)。

這樣轉(zhuǎn)換將原來(lái)抽象的字母公式轉(zhuǎn)換成大家容易理解的意識(shí)形態(tài)中來(lái)，有效激活學(xué)生興趣，培養(yǎng)大家靈活運(yùn)用數(shù)學(xué)知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題的能力，提高高中數(shù)學(xué)教學(xué)質(zhì)量。

四、鼓勵(lì)反正思考，提倡自主探究

自主探究是學(xué)生提升技能的根本途徑，但是自主探究也要有基礎(chǔ)理論作為指導(dǎo)，否則自主探究就成了無(wú)根之木。第一例中，假如學(xué)生還沒(méi)有掌握等差數(shù)列和等比數(shù)列的概念及算法那再好的情景也只是一個(gè)故事，不能對(duì)高效數(shù)學(xué)課堂有絲毫的幫助。所以說(shuō)，采用自主探究的教學(xué)策略，就需要教師帶領(lǐng)大家溫習(xí)知識(shí)的淵源，然后以適當(dāng)?shù)姆绞揭龑?dǎo)學(xué)生對(duì)本課內(nèi)容進(jìn)行自主學(xué)習(xí)和實(shí)踐探究，培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)數(shù)學(xué)的積極性和創(chuàng)新能力，有效提升高中數(shù)學(xué)教學(xué)質(zhì)量。

以上是筆者學(xué)習(xí)新課改精神，結(jié)合教學(xué)經(jīng)驗(yàn)對(duì)怎樣有效提升高中數(shù)學(xué)課堂效率進(jìn)行的討論與實(shí)踐。當(dāng)然，條條大路通羅馬，教學(xué)實(shí)踐中引導(dǎo)高效數(shù)學(xué)課堂的方法還有很多，囿于篇幅限制我們不能一一細(xì)說(shuō)，概括地講，課堂實(shí)踐中我們始終要以學(xué)生為中心，有針對(duì)性地結(jié)合教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)符合他們認(rèn)知和發(fā)展的教學(xué)方案，先激活學(xué)生的主觀能動(dòng)性，這樣才能驅(qū)策他們進(jìn)行詳盡的探索與研究，最終通過(guò)總結(jié)歸納，升華知識(shí)脈絡(luò)，徹底掌握知識(shí)生產(chǎn)和發(fā)展的過(guò)程，知識(shí)遷移技能，完成教學(xué)目標(biāo)。

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