醫(yī)療保險和醫(yī)療保障的區(qū)別精選(九篇)

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第1篇：醫(yī)療保險和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

自從去年7月份國務(wù)院發(fā)展研究中心的一份研究報告得出中國醫(yī)改“基本不成功”的結(jié)論后，衛(wèi)生部主導(dǎo)起草的醫(yī)改新方案就成為社會關(guān)注的焦點。但在持續(xù)升溫的輿論漩渦中，這份新方案遲遲沒有露面。

“我們最近拋出一些想法，想看看各界的反應(yīng)?！敝槿耸勘硎?，衛(wèi)生部正在起草的醫(yī)改新方案并不等同于“英國模式”，未來改革的方向是，基層的小病治療由政府免費提供，一般的大病治療靠社會醫(yī)療保障來完成，重大疾病的治療則求助于商業(yè)醫(yī)療保險。

但據(jù)了解,對衛(wèi)生部擬議中的這個新方案，財政部、勞動和社會保障部都持有異議。勞動和社會保障部還打算按照自己屬意的“德國模式”另提一個醫(yī)改方案。而前不久新成立的由14個部委組成的醫(yī)改協(xié)調(diào)小組，將負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)部委之間的意見，敲定最終的醫(yī)改方案。

并非照搬“英國模式”

據(jù)介紹，所謂“英國模式”，是指英國國家衛(wèi)生服務(wù)體系(National Health System,NHS)，政府舉辦和管理醫(yī)療機構(gòu)，居民免費獲得醫(yī)療服務(wù)；醫(yī)療服務(wù)體系是典型的從上到下的垂直體系；服務(wù)體系是雙向轉(zhuǎn)診體系；醫(yī)療經(jīng)費80%以上來自政府的稅收，其余來自私人醫(yī)療保險。

通俗理解“英國模式”就是小病、大病都免費治療。

但實際上，衛(wèi)生部起草中的醫(yī)改新方案并不是照搬這種“英國模式”。衛(wèi)生部人士透露說，醫(yī)改新方案對“英國模式”的借鑒只限于基本醫(yī)療這個層面，簡單說就是免費醫(yī)療只管小病，不管大病。

未來改革的思路是，基層的小病治療由政府免費提供，一般的大病治療靠社會醫(yī)療保障來完成，重大疾病的治療則求助于商業(yè)醫(yī)療保險。

新方案提出，基層的醫(yī)療保障、服務(wù)體系都由政府來承擔(dān)，以此為基礎(chǔ)，構(gòu)建三層醫(yī)療體系。

是哪三個層次醫(yī)療體系呢?衛(wèi)生部的知情人士向記者一一解說了他們的設(shè)想：

第一個層次，保障基本醫(yī)療是醫(yī)改新方案的核心。即政府出資或籌資、政府直接舉辦醫(yī)療機構(gòu)，免費向全體國民提供最基本醫(yī)療藥品和治療。

什么叫基本醫(yī)療?具體操作化的建議是,城市中,在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)體系中如社區(qū)衛(wèi)生中心看的病為免費，農(nóng)村中,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生站體系中看病也免費。

“為了做到這一點,今后將加強社區(qū)衛(wèi)生服務(wù),強化鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的服務(wù)功能,提高質(zhì)量,把病人留在基層?！鄙鲜鲂l(wèi)生部人士說。

同時，衛(wèi)生部的醫(yī)改新方案課題組還主張列出一個基本醫(yī)療服務(wù)、基本藥品、基本病的清單。列于清單中的歸屬于免費范圍。

第二個層次，不在上述清單內(nèi)的“大病”的治療，靠社會醫(yī)療保障來完成。即通過立法強制全體勞動者加入，以家庭為單位參保，保費由雇主和雇員分擔(dān)，以解決大病風(fēng)險問題。

第三個層次，是商業(yè)醫(yī)療保險。滿足高層次的醫(yī)療保障和醫(yī)療服務(wù)需求。

“打個比方，得了感冒可以到社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心免費治療；要做胃病手術(shù)就轉(zhuǎn)診到大醫(yī)院，費用向社會醫(yī)療保險機構(gòu)報銷；得了心臟病或腫瘤等重大疾病就求助于商業(yè)醫(yī)療保險?！鄙鲜鲂l(wèi)生部人士如此描述未來三個層面醫(yī)療體系的設(shè)計。

“新方案設(shè)計了一個醫(yī)療新體系，三個層面互相補充，但國家出錢保障全民基本醫(yī)療是新方案的基礎(chǔ)和特點。”中國社會科學(xué)院社會科學(xué)研究所研究員唐鈞對這一方案評價說。

第2篇：醫(yī)療保險和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

一是農(nóng)民工參保意識不強。由于農(nóng)民工特點是流動性強，打工的地點不固定，加之他們當(dāng)中的多數(shù)人比較年輕，而且身體健壯，因此，他們往往只顧眼前，不看長遠(yuǎn)。

二是農(nóng)民工工資待遇偏低。出來打工的農(nóng)民由于文化素質(zhì)不高，又缺乏應(yīng)有的專業(yè)技能，多數(shù)只能從事城里人不愛干，又臟又累的簡單勞動，收入較低。在工資不高的情況下，他們首先考慮的是一家老小的生存問題。

三是農(nóng)民工缺乏參保知識。農(nóng)民工基本生活在社會最底層，他們多數(shù)只顧掙錢，不關(guān)心政治，也沒有學(xué)習(xí)的習(xí)慣和條件，思想保守閉塞，至于什么叫醫(yī)療保險？醫(yī)保會給他們帶來什么好處？怎樣才能參加醫(yī)療保險？他們多數(shù)都不了解。

四是農(nóng)民工參保起步較晚。即使有些農(nóng)民工有了參保欲望，但隨著全國農(nóng)民工醫(yī)療保險的逐步展開，我市20__年才啟動農(nóng)民工醫(yī)保工程。至于參保程序和途徑好多農(nóng)民工不熟悉，他們對繳費數(shù)額也覺得缺乏承受能力，感到心有余而力不足。

二、農(nóng)民工醫(yī)保的制約因素

一是農(nóng)民工醫(yī)療保險政策不到位。當(dāng)前，農(nóng)民工醫(yī)療保險是城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療三種保障制度中間的斷層。在城鄉(xiāng)醫(yī)療保障制度快速穩(wěn)步發(fā)展的同時，農(nóng)民工的醫(yī)療保障出現(xiàn)了政策空缺，農(nóng)民工的醫(yī)療保險游離于三個險種，沒有明確的政策規(guī)定。

二是農(nóng)民工醫(yī)保參保資格不確定。長期以來，由于片面強調(diào)醫(yī)療保險參保資格與戶籍和就業(yè)狀態(tài)一致，導(dǎo)致大量農(nóng)民工被排斥在醫(yī)保之外。

三是對農(nóng)民工醫(yī)保不夠重視。就目前情況看，農(nóng)民工的醫(yī)療保險從上到下并沒有明確的說法，也沒有形成規(guī)模。

四是現(xiàn)行醫(yī)保體系不完善。近年來,不少地方開始嘗試將農(nóng)民工醫(yī)療保障就地納入城市社保范圍，但各地政策均不相同，無法滿足農(nóng)民工流動性的需求，社會保險基金區(qū)域統(tǒng)籌與農(nóng)民工跨省流動存在尖銳矛盾。

三、農(nóng)民工的醫(yī)療保障對策

一要加強宣傳教育。首先必須讓農(nóng)民工懂得醫(yī)療保險知識，知道醫(yī)療保險對個人和社會的益處。為此，還要加大社區(qū)的工作力度，充分利用廣告、畫廊、廣播、電視等媒體進行廣泛宣傳，并安排專人深入工地，利用農(nóng)民工休息時間發(fā)宣傳材料，講解有關(guān)問題，針對農(nóng)民工思想實際做好宣傳動員工作，讓農(nóng)民工深切感受到自己身上的政治責(zé)任。而且通過宣傳活動，在全社會形成一種參保和督促氛圍，推動農(nóng)民工醫(yī)療保險工作的深入開展。

第3篇：醫(yī)療保險和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

數(shù)據(jù)顯示，從1978年至1988年，我國職工人數(shù)上漲30%，而同期的醫(yī)療費用卻上漲414%；人均醫(yī)療費用上漲310%；1988年以來我國醫(yī)療費用每年以20%的速度遞增，大大超過同期國民收入的增長速度。但是1992年以來醫(yī)療費總額的增長明顯鈍化。自1991年至1994年職工的總醫(yī)療費增長分別為17%、18%、23%、21%。與工資總額同期增長率13%、19%、25%、35%相比，人均醫(yī)療費的增長1992年以后也低于人均工資的增長，1994年甚至低于消費價格指數(shù)25%的漲幅。北京、上海等一般被認(rèn)為醫(yī)療費增長較快的地區(qū)，實際上醫(yī)療費增長也都低于工資增長，甚至天津、遼寧等國有企業(yè)集中的地區(qū)醫(yī)療費增長不足10%。

這種相對鈍化現(xiàn)象有多方面的原因，醫(yī)療事業(yè)總體投入不足、嘗試性改革抑制過渡消費、國企經(jīng)營狀況的惡化導(dǎo)致的無力負(fù)擔(dān)、醫(yī)療消費的改革的敏感性相對較低。種種原因說明了一點事實——我國城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療消費水平?jīng)]有隨著經(jīng)濟發(fā)展得到相應(yīng)的提高。這種國民福利水平與經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)的狀況，長此以往不利于經(jīng)濟的長期穩(wěn)定發(fā)展?，F(xiàn)實中，由于人口老齡化、科技進步、疾病譜的變化以及人們醫(yī)療需求提高等原因造成醫(yī)療費用的上升,所有這些都沖擊并推動著原有的醫(yī)療保障制度的變革。

二、 醫(yī)療保障制度改革的內(nèi)容

國家進行多種形式的醫(yī)療保障改革嘗試自1994年開始，在九江和鎮(zhèn)江試點進行以個人賬戶與社會統(tǒng)籌為基礎(chǔ)的社會醫(yī)療保險制度。1996年在全國57個城市擴大試點。1998年《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》（簡稱《決定》）以來，1999年、2000年，國務(wù)院以及國家有關(guān)部門又陸續(xù)出臺了系列文件，進一步完善了醫(yī)療保險政策體系，已初步形成以《決定》為主體，以10多個密切相關(guān)配套政策為支撐的政策體系，這標(biāo)志我國基本醫(yī)療保險的制度和政策框架已初步形成。這一政策體系為全國醫(yī)療保險制度改革提供了統(tǒng)一的政策依據(jù)。

改革的目標(biāo)是自1998年起用3-5年的時間，以建立和完善城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度為核心，在擴大覆蓋范圍、提高社會化服務(wù)水平、完善基礎(chǔ)管理的基礎(chǔ)上，建立多層次的城鎮(zhèn)醫(yī)療保險體系，根據(jù)人口和經(jīng)濟特征，通過多種形式解決醫(yī)療風(fēng)險，滿足不同人群的多層次的醫(yī)療保障需求。

首先，全國城市職工醫(yī)療保險制度改革的主要任務(wù)是：建立適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟體制，根據(jù)財政、企業(yè)和個人的承受能力，保障職工基本醫(yī)療需求的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度。本著“基本水平、廣泛覆蓋、雙方負(fù)擔(dān)、統(tǒng)賬結(jié)合”的基本原則，實現(xiàn)三個轉(zhuǎn)變，即由福利型轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU型，由包攬型轉(zhuǎn)變?yōu)榉謸?dān)型，由自保型轉(zhuǎn)變?yōu)榛汀?/p>

其次，以自愿的原則，發(fā)展補充醫(yī)療保險。補充醫(yī)療保險是相對于基本醫(yī)療保險而言的，包括企業(yè)補充醫(yī)療保險、商業(yè)醫(yī)療保險、社會互助醫(yī)療保險和社區(qū)醫(yī)療保險等多種形式，是基本醫(yī)療保險的有力補充，也是多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

建立基本醫(yī)療保險和補充醫(yī)療保險相結(jié)合的辦法是由我國的國情、國力決定的，我國是發(fā)展中國家，人口多、底子薄、財政困難、企業(yè)效率不高，所以為了使醫(yī)療保險既能發(fā)揮保障生活和安定社會的作用，又能適應(yīng)不同經(jīng)濟條件下的具體需要，宜實行多種保障模式。

三、 醫(yī)療保障制度改革的必要性和深層次影響

醫(yī)療保險的性質(zhì)是國家和社會為社會成員提供的用于患病、受傷、年老的治療費用、服務(wù)和幫助的一種社會保險制度，是由國家立法強制實行的非盈利性的社會事業(yè)。它作為社會經(jīng)濟正常運行的穩(wěn)定器，無論對于體制的順利轉(zhuǎn)軌，還是作為市場經(jīng)濟體制的一個組成部分，都發(fā)揮著無可替代的作用。

建立城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險體系是完善我國社會保障體系的重要內(nèi)容，而建立社會保障體系又是建立我國社會主義市場經(jīng)濟的戰(zhàn)略性舉措之一，是我國第十個五年計劃的基本目標(biāo)之一。因此，對于醫(yī)療保障制度改革這項涉及方方面面關(guān)系和億萬職工利益的復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程，必須盡力做好。

據(jù)勞動和社會保障部統(tǒng)計，到1999年，我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的覆蓋率為81％，失業(yè)保險為72％，而基本醫(yī)療保險不到10％。以基本醫(yī)療保險為例，從1998年全國醫(yī)療保險改革方案出臺至去年上半年，職工基本醫(yī)療參保人數(shù)僅有1396萬人，而此時全國的失業(yè)人口就達1120萬人，其中95％以上的職工都不能得到基本醫(yī)療保險。同時，我國城市貧困人口總數(shù)也達到1176萬人。如果這部分人群的就醫(yī)難問題得不到很好解決或缺乏正確的處理和引導(dǎo)，容易引發(fā)社會不滿情緒的滋長和蔓延。所有這些要求各地的醫(yī)療保障制度改革，必須分散決策、因地制宜，也要求采取合理的方式、方法。

四、 改革中存在的難點及主要操作策略

第4篇：醫(yī)療保險和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：補充醫(yī)療保險；基本醫(yī)療保險；人口老齡化；法國補充醫(yī)療保險

一、國發(fā)展補充醫(yī)療保險的可行性

1、基本醫(yī)療保險保障水平有限

目前我國的基本醫(yī)療保險經(jīng)過多年的改革，保障范圍不斷擴大，但其中的醫(yī)療資源浪費現(xiàn)象及資金難于控制問題仍未解決，鑒于此，基本醫(yī)療保險往往利用免賠額或比例給付等辦法來控制人們的浪費現(xiàn)象。這些辦法在一定程度上使得人們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)加重，基本醫(yī)療保險明顯保障不足。

2、人口眾多，市場需求潛力大

根據(jù)我國第五次人口普查顯示，我國人口將近13億。據(jù)測算，2030年將達到最高峰，16億左右。如此眾多的人口，為醫(yī)療保險市場提供了巨大的需求潛力。

3、經(jīng)濟發(fā)展將刺激醫(yī)療消費需求

國際經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明，人均國民收入與人均醫(yī)療保健支出是正相關(guān)關(guān)系，即人均國民收入水平越高，人均醫(yī)療保健支出越大。反之，人均國民收入水平越低，人均醫(yī)療保健支出越少。改革開放以來，我國經(jīng)濟發(fā)展速度很快，在20多年的時間中，我國平均經(jīng)濟增長率超過9%，是世界上經(jīng)濟發(fā)展速度最快的國家之一，并且我國經(jīng)濟仍將保持一個長期的、持續(xù)增長階段。中國醫(yī)療保險市場才剛剛起步，隨著人民生活水平的不斷提高，我國補充醫(yī)療保險市場勢必將不斷擴大。

4、人口老齡化對醫(yī)療費用增長的推動

美國一項調(diào)查表明，無論是男性還是女性，年齡越大，平均住院的天數(shù)越長。調(diào)查結(jié)果如下表：

這說明老年人口的增加必然對醫(yī)療費用增長起到巨大的推動作用。我國是世界人口最多的國家，隨著人口老化速度加快，下世紀(jì)中葉，我國老年人口數(shù)量與比重也將居世界首位，這將大大增加老年人的醫(yī)療費用?，F(xiàn)有的基本醫(yī)療保險將面臨更大的壓力，所以補充醫(yī)療保險的推動十分必要。

二、補充醫(yī)療保險應(yīng)承擔(dān)的保障內(nèi)容

《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》中規(guī)定基本醫(yī)療保險分為“統(tǒng)籌基金和個人賬戶”兩部分，這兩部分“要劃定各自的支付范圍，分別核算”，其中統(tǒng)籌基金部分要確定明確的“起付標(biāo)準(zhǔn)和最高支付限額，起付標(biāo)準(zhǔn)原則上控制在當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的10％左右，最高支付限額原則上控制在當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的4倍左右。起付標(biāo)準(zhǔn)以下的醫(yī)療費用，從個人賬戶中支付或由個人自付。起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高支付限額以下的醫(yī)療費用，主要從統(tǒng)籌基金中支付，個人也要負(fù)擔(dān)一定比例”。雖然目前基本醫(yī)療保險各個地方的規(guī)定有所不同，但是基本上都跟這個決定的標(biāo)準(zhǔn)不差上下。從這個決定規(guī)定來看，目前基本醫(yī)療保險主要保障的是起付標(biāo)準(zhǔn)以上限額以下的部分中的一定比例（70%左右），那么起付標(biāo)準(zhǔn)以下，限額以上以及中間的自付比例部分就成為基本醫(yī)療保障的盲點，而在醫(yī)療開支不斷增大的今天，這些費用也給人們構(gòu)成了很大的壓力。所以我國應(yīng)當(dāng)建立補充醫(yī)療保險，重點來補充基本醫(yī)療保險沒有保障的部分。

1、“重大疾病”補充醫(yī)療保險?；踞t(yī)療保險保的是基本醫(yī)療，但是超過最高支付限額的病例，盡管其發(fā)生的概率較低，但費用很大，致使單位和個人均難以承受。特別現(xiàn)今環(huán)境氣候問題不斷突出，人類得重大疾病的概率不斷增大。對于這些“重大疾病”的醫(yī)療問題，既不能一推了之，更不應(yīng)該把這個包袱再推給用人單位，最佳的解決辦法應(yīng)是面向統(tǒng)籌地區(qū)建立“重大疾病”補充醫(yī)療保險，主要用于解決基本醫(yī)療保險封頂線以上的醫(yī)療費用，減輕重病職工負(fù)擔(dān)，保障其基本生活。

2、“大病”補充醫(yī)療保險?；踞t(yī)療保險只負(fù)責(zé)起付標(biāo)準(zhǔn)以上和最高支付限額以下的醫(yī)療費用，以統(tǒng)籌基金支付為主，但個人同樣要負(fù)擔(dān)相應(yīng)比重。盡管相對統(tǒng)籌支付而言個人負(fù)擔(dān)比例較?。?0%左右，有些地方達到50%），但由于醫(yī)療費用相對較大，對于因病不能參加工作、工資收入明顯下降的職工本人和家庭來說，還是困難重重。為了減輕重病職工負(fù)擔(dān)，保障其基本生活，企業(yè)(行業(yè))在有條件的情況下，有必要建立職工大病專項金，實行統(tǒng)籌使用，對困難者予以資助。“重大疾病”補充醫(yī)療保險和“大病”補充醫(yī)療保險可以有針對性的彌補了基本醫(yī)療保險的不足，給予了勞動者更加完善的保障，保障其生活和工作的再繼續(xù)，對經(jīng)濟的發(fā)展也起到了保駕護航的作用。

三、我國發(fā)展補充醫(yī)療保險的制約性

醫(yī)療保險業(yè)的發(fā)展取決于人們生活水平的提高、健康要求的提高和自我保障意識的強化以及醫(yī)療服務(wù)的規(guī)范化。鑒于醫(yī)療保險本身的復(fù)雜性、特殊性，也需要具備較為完備的國家立法等必要的發(fā)展條件。因此,我國補充醫(yī)療保險在起步之時必然面臨著許多制約因素。

1、法規(guī)不健全。目前我國還沒有形成適應(yīng)現(xiàn)代保險制度，特別是各類醫(yī)療保險制度發(fā)展的較為完備的相關(guān)國家之法、制度和政策。補充醫(yī)療保險的審批、經(jīng)辦與運行缺乏及時有效、規(guī)范有序的制度性基礎(chǔ)。因此，法規(guī)、政策的不完善必然影響到補充醫(yī)療保險的發(fā)展。

2、思想觀念的滯后性。長期以來，我國城鎮(zhèn)職工醫(yī)療費用由國家統(tǒng)包統(tǒng)攬，居民的自我保障意識不強。因此，國家包攬的福利醫(yī)療制度的削減有一個漸進的過程，對國家包攬醫(yī)藥費的依賴性必然會制約補充醫(yī)療保險的發(fā)展。

3、金融體系不完善。由于我國金融市場起步晚，發(fā)展慢，在金融法規(guī)建設(shè)方面仍顯薄弱，這不僅增加了補充醫(yī)療保險這一特殊金融產(chǎn)品的經(jīng)營難度和風(fēng)險，政府也會出于對發(fā)展之初的補充醫(yī)療保險加強防范，從而放慢補充醫(yī)療保險的發(fā)展速度。

綜上，我國在發(fā)展補充醫(yī)療保險方面還有著漫長的道路，在這個道路中我們有必要借鑒其他國家的一些經(jīng)驗。

四、借鑒法國補充醫(yī)療保險

1、法國醫(yī)療保險的保障程度和范圍

法國的公共醫(yī)療保險提供的保障相當(dāng)全面，對住院費用、治療費用、門診費用、處方藥品費用等都給予比較充分的保障，對醫(yī)療用品、牙科和眼科也提供一定程度的保障（參見表2）。補充醫(yī)療保險則主要對公共醫(yī)療保險保障不充分的地方提供補充保障。

在法國的醫(yī)療保障體系中，補充醫(yī)療保險起著補充保障的作用，它為公共醫(yī)療保險中需要病人分擔(dān)的成本以及公共醫(yī)療給付中保障不足的醫(yī)療用品和服務(wù)提供給付。

2、法國補充醫(yī)療保險的分布狀況

表3列出了1998年不同收入狀況、不同職業(yè)和不同勞動關(guān)系的人獲得補充醫(yī)療保障的差異。從表中可以看出沒有補充醫(yī)療保險的人口比重，還可以看出享有補充醫(yī)療保險的人得到的保障質(zhì)量，即持有最低保障的人口的比重以及有完善醫(yī)療保障的人口比重。

注：最低保障是指補充醫(yī)療保險可以承擔(dān)公共醫(yī)療保險的免賠額，但是對眼科和牙科醫(yī)療不提供保障；完善保障是指對眼科和牙科治療給予保障。

資料來源：Bocognano等（2000），La converture complementaire en France

表3的數(shù)據(jù)表明，收入、社會經(jīng)濟地位與補充醫(yī)療保險水平有很強的正相關(guān)關(guān)系。低收入者占沒有補充醫(yī)療保險者的較大比例，而幾乎一半的優(yōu)良醫(yī)療保障由高收入者占有。職業(yè)狀況和雇員狀況也說明了同樣的結(jié)論：社會地位越高的人越可能得到保障，而且越可能得到更好的保障。

3、法國補充醫(yī)療保險存在的主要問題

如前所述，法國的補充醫(yī)療保險降低了人們對醫(yī)療費用的個人負(fù)擔(dān)，對醫(yī)生診治和藥費都提供全面的保障，有的補充醫(yī)療保險對高額的醫(yī)療用品――如眼鏡、假肢、假眼和牙科費用也給予非常多的保障。但正是這種過于充分的保障，導(dǎo)致了人們對醫(yī)療服務(wù)的過度消費，很多實證研究已經(jīng)證明的這一問題。研究發(fā)現(xiàn)，讓社會經(jīng)濟地位、地理區(qū)域、健康狀況等變量保持不變，有補充醫(yī)療保險者比沒有補充保險者看醫(yī)生的比例高出86%，這意味著投保補充醫(yī)療保險者有很強的逆選擇傾向。

法國是歐洲國家中人均消費藥費最高的國家。擁有補充醫(yī)療保險和藥費支出之間有極強的正相關(guān)關(guān)系。讓年齡和性別保持不變，有補充醫(yī)療保險者一個月內(nèi)吃藥的比例比沒有補充醫(yī)療保險者高出10%；有補充醫(yī)療保險者的藥費支出平均數(shù)比沒有補充醫(yī)療保險人也高出10%。

其他方面的醫(yī)療支出，有補充醫(yī)療保險者比沒有補充醫(yī)療保險者也高出很多。急救費用支出有CMU（即《普惠制醫(yī)療保險法案》）補充醫(yī)療保險者高出40%、有個人補充醫(yī)療保險者高出26%；眼科費用（包括眼鏡）支出高出84%；牙科費用支出有CMU補充醫(yī)療保險者高出50%、有個人補充醫(yī)療保險者高出38%。在就診次數(shù)上也是如此。六個月內(nèi)沒有看過牙科的人中，沒有補充醫(yī)療保險的比擁有補充醫(yī)療保險的高三倍。

從以上的研究可以看出，法國政府利用CMU擴大的補充醫(yī)療保險，雖然擴大了補充醫(yī)療保險的覆蓋面，體現(xiàn)的更大的社會公平，但這是以犧牲效率為代價的。

五、法國的補充醫(yī)療保險對我國的啟示和借鑒

法國補充醫(yī)療保險的一些成功經(jīng)驗和教訓(xùn)對完善中國的醫(yī)療保障制度頗有啟發(fā)。

第一，醫(yī)療保障體系不是單一的模式，而是在一個主要的醫(yī)療模式基礎(chǔ)上，建立多層次、多樣性的醫(yī)療保障體系。我國的醫(yī)療保障制度改革，也必須借鑒成功的發(fā)展經(jīng)驗，從我國社會經(jīng)濟的具體情況出發(fā)，積極探索和發(fā)展多元化的補充醫(yī)療保障，建立和完善包括基本醫(yī)療保險、補充醫(yī)療保險和社會醫(yī)療救助等多層次的保障體系。

第二，補充醫(yī)療保險是在基本醫(yī)療保險制度之上存在和發(fā)展的，它不可能取代基本醫(yī)療保險的主導(dǎo)作用，但它又是醫(yī)療保障體系中的主要組成部分。補充醫(yī)療保險作為基本醫(yī)療保險的輔項目，是依據(jù)基本需要之外的特殊需要而建立的，旨在增強人們抵抗疾病風(fēng)險損失的能力，保障人們的身體健康，這就決定了補充醫(yī)療保險無論在性質(zhì)、地位還是保障水平、保障內(nèi)容和實施方式上看，都與基本醫(yī)療保險有一定區(qū)別，構(gòu)成了補充醫(yī)療保險的相對獨立性。

第三，投入產(chǎn)出效率（或者稱為醫(yī)療服務(wù)利用效率）不高是醫(yī)療保險制度實施中必須關(guān)注的問題。要把市場競爭機制引入到社會醫(yī)療保險制度，把規(guī)劃的優(yōu)勢與市場競爭結(jié)合起來。在一個完整的醫(yī)療體系中，存在著多邊的關(guān)系：患者與醫(yī)療機構(gòu)的關(guān)系、醫(yī)療機構(gòu)與醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)的關(guān)系以及醫(yī)療經(jīng)辦機構(gòu)與其服務(wù)對象的關(guān)系。引入競爭機制就要賦予人們自由地選擇醫(yī)療機構(gòu)的權(quán)利，保險經(jīng)辦機構(gòu)選擇醫(yī)療機構(gòu)的權(quán)利，以促使醫(yī)療結(jié)構(gòu)改善服務(wù)。同時，要鼓勵保險經(jīng)辦機構(gòu)之間、醫(yī)療機構(gòu)之間的競爭。

第四，促進商業(yè)醫(yī)療保險的大力發(fā)展，使商業(yè)醫(yī)療保險真正成為基本醫(yī)療保險的有效補充。商業(yè)保險公司應(yīng)該立足長遠(yuǎn)，充分兼顧經(jīng)濟利益和社會效益，結(jié)合我國國情不斷創(chuàng)新，推出更多的團體和個人業(yè)務(wù)，滿足各類人員各個方面的需求。同時，商業(yè)保險機構(gòu)也應(yīng)該加強與醫(yī)院以及其他醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)的相互交流合作，使商業(yè)保險真正納入社會醫(yī)療保險體系中去，獲取更多的共享權(quán)利。

我國在發(fā)展補充醫(yī)療保險制度的過程，除了借鑒法國補充醫(yī)療保險的模式及發(fā)展道路之外，更多的是結(jié)合本國的國情，在適當(dāng)?shù)臅r機推出適合我國的補充醫(yī)療保險模式，來應(yīng)對人口老齡化對醫(yī)療資源的要求，應(yīng)對人們?nèi)找嫣岣叩尼t(yī)療水平的要求。

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第5篇：醫(yī)療保險和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險制度，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)，資源分配

目前，我國社會醫(yī)療保險制度主要由城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療三種保險制度組成，但該體系呈現(xiàn)“碎片化”的局面，制度分設(shè)、管理分離、資源分散，在籌資渠道、繳費標(biāo)準(zhǔn)、補償水平以及基金管理等方面都存在明顯差別，影響了人力資源的流動和城鄉(xiāng)一體化的快速發(fā)展，統(tǒng)一城鄉(xiāng)醫(yī)療保險制度已成為完善全民醫(yī)保、促進經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展的必然要求。韓國醫(yī)療保險制度的建立也經(jīng)歷了從分散到整合的完善過程，可以為我國完善全民醫(yī)保提供借鑒。

1韓國醫(yī)療保險制度建立的過程及特征

1．1逐步擴大覆蓋面，注重保障公平

韓國醫(yī)療保險制度建立得比較晚，1963年，樸正熙政府才開始制定《醫(yī)療保險法》，但是，由于財政緊張，并沒有強制推行，參加醫(yī)保的人員寥寥無幾。從20世紀(jì)60年代中期起，韓國經(jīng)濟迅猛發(fā)展，但社會保障滯后，引起民眾的極大不滿，樸正熙政府不得不于1977年7月正式實施職場醫(yī)療保險。職場醫(yī)保最初在500人以上的大企業(yè)強制實施，隨后逐步擴大覆蓋范圍，到20世紀(jì)80年代中期，職場醫(yī)保和公務(wù)員、教師保險已經(jīng)覆蓋了總?cè)丝诘拇蠹s44％［1］。但是，5人以下的小企業(yè)勞動者、農(nóng)民、城市自營業(yè)者（個體工商戶）等人員沒有資格參加醫(yī)療保險。隨著經(jīng)濟的持續(xù)、快速增長，政治民主化浪潮日益高漲，全斗煥政府于1988年1月在農(nóng)村地區(qū)開始實施醫(yī)保，1989年7月城市地區(qū)也開始全面實施醫(yī)保。此時，韓國醫(yī)保覆蓋率達到90．39％［2］。由此可見，韓國用12年的時間，從雇員保險擴大到全民醫(yī)保，實現(xiàn)了人口的全面覆蓋。韓國政府還選擇了低水平廣覆蓋策略，一是繳費率低，醫(yī)保統(tǒng)一之前，繳費費率一般在3％～6％，統(tǒng)一之后，繳費率為3．9％，企業(yè)和家庭的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)輕，有利于擴大保險覆蓋面；二是實行差額繳費制度，低收入者可以免除10％～30％的保費，65歲以上老年人或殘疾人最高可以免除30％的保費［3］。由此可見，韓國的醫(yī)療保險制度充分體現(xiàn)了公平性原則。

1．2政府部門發(fā)揮了良好的宏觀調(diào)控作用

韓國醫(yī)療保險制度的建立及快速發(fā)展與政府部門在立法、政策制定和科學(xué)管理方面發(fā)揮的重要作用密不可分。立法在韓國醫(yī)療保險制度的建立和發(fā)展中起到了先導(dǎo)作用，1963年，樸正熙政府為了穩(wěn)定政局，制定了《醫(yī)療保險法》和《工傷保險法》，雖然由于財政緊張，這一法律沒有得到很好地貫徹執(zhí)行，卻為醫(yī)療保險制度的建立奠定了基礎(chǔ)。1977年7月，正式實施職場醫(yī)療保險，也是通過制定法律在500人以上的大企業(yè)強制實施的，加快了醫(yī)療保險的人口全覆蓋。因此，法治建設(shè)對促進韓國醫(yī)療保險制度的建立、發(fā)展和完善起到了重要作用。韓國政府在經(jīng)濟發(fā)展的不同階段及時制定的一系列政策對韓國醫(yī)療保險制度的建立和發(fā)展也起到了重要作用。20世紀(jì)60年代中期后，樸正熙政府實行了一系列促進經(jīng)濟發(fā)展的政策，韓國經(jīng)濟獲得快速發(fā)展，1977年人均GDP達到1042美元，是1963年的10倍［4］，這一年開始實施強制性職場醫(yī)療保險，同年針對低收入群體，建立了醫(yī)療救助制度。1986年～1988年，年均增長速度超過10％，1989年人均GDP達到5430美元，是1977年的5．2倍，政府有能力為非正式部門的地區(qū)醫(yī)保提供財政補助，這一年實現(xiàn)了醫(yī)療保險人口全覆蓋?？梢姡?jīng)濟的高速增長是社會保障制度建立和發(fā)展的基礎(chǔ)。此外，政府部門對醫(yī)療保險進行科學(xué)、高效的管理。政府部門通過頒布法律、制定政策進行宏觀管理，通過非營利組織國家健康保險公司管理全國健康保險的各項事務(wù)，非營利性組織保險監(jiān)督機構(gòu)對其進行監(jiān)督，各主體之間分工明確，醫(yī)保系統(tǒng)運作高效。

1．3醫(yī)療保險制度經(jīng)歷了從分散到整合的過程

韓國醫(yī)療保險制度由雇員保險和地區(qū)保險兩部分組成，參保對象分為兩部分，一是雇員參保人，指企業(yè)雇員、公務(wù)員、學(xué)校教職工及其被撫養(yǎng)人，2010年，占總?cè)丝诘谋壤?4．0％；二是地區(qū)參保人，指農(nóng)民、漁民、城市自營業(yè)者等人員，2010年占總?cè)丝诒壤?2．7％，其他無力負(fù)擔(dān)醫(yī)療保險的低收入人群依法享受醫(yī)療救助，占總?cè)丝诘?．3％［4］。韓國醫(yī)療保險機構(gòu)不僅數(shù)量多，而且管理分散，1998年之前韓國共有367個醫(yī)療保險社團，并且自主經(jīng)營、獨立管理。這種管理方式存在許多弊端：一是籌資不公平，雖然不同保險社團的成員都能得到相同的保險待遇，但他們的保險費率不同，低收入居民繳納的保險費用占其收入的比例較高。二是農(nóng)村地區(qū)基金壓力大。伴隨著城鎮(zhèn)的發(fā)展，許多年輕人移居到城鎮(zhèn)生活，農(nóng)村人口日益減少，且老齡人口多，參保人員的醫(yī)療需求多，籌資能力弱，因此地區(qū)醫(yī)療保險社團普遍缺乏資金。三是保險社團多造成保險資金分散，不僅增加了管理成本，而且減弱了抵抗疾病風(fēng)險的能力。針對上述問題，金大中政府于1998年開始對醫(yī)療保險進行整合，把將近400種醫(yī)療保險組合合并到一起，由國民健康保險公團管理，到2000年，全國所有的醫(yī)療保險基金合并到一起［2］。目前，醫(yī)療保險覆蓋了約96％的人口，其余4％的人口由政府醫(yī)療補助負(fù)責(zé)。制度整合后，由于統(tǒng)一了保險費率，解決了籌資不公平的問題，增強了抵抗疾病風(fēng)險的能力，降低了管理成本［4］。

1．4醫(yī)療保險費用個人自負(fù)比例較高

保險費的繳納根據(jù)參保對象的不同而有所區(qū)別。在雇員參保者中，公務(wù)員和一般勞動者繳納的保險費由雇主和雇員各負(fù)擔(dān)50％，私立學(xué)校教職工由雇員、雇主和政府分別負(fù)擔(dān)50％、30％和20％，繳費標(biāo)準(zhǔn)計算公式是：月保險費＝標(biāo)準(zhǔn)月酬數(shù)×保險費率（在月工資的8％以內(nèi)，目前為4．31％）。在地區(qū)參加者中，年收入超過500萬韓元的家庭，根據(jù)收入和財產(chǎn)確定繳納比例，年收入在500萬韓元以下的家庭，根據(jù)性別、年齡和財產(chǎn)等確定繳納比例，家庭成員共同負(fù)擔(dān)保險費，繳費標(biāo)準(zhǔn)計算公式是：每戶保險費＝標(biāo)準(zhǔn)收入點數(shù)×金額／點（目前每點126．5韓元）［5］。同時，政府也為地區(qū)參保者提供20％的醫(yī)療費用，韓國醫(yī)療保險費一般占個人工資的3％～8％。在各種醫(yī)院住院，參保者都自負(fù)住院費用的20％。在門診看病，個人自負(fù)比例不同，綜合醫(yī)院個人負(fù)擔(dān)醫(yī)療總費用的50％，小型醫(yī)院個人負(fù)擔(dān)40％，診所個人負(fù)擔(dān)30％。由此可見，在醫(yī)院門診看病的自負(fù)比例要高于診所，從而引導(dǎo)病人多去診所看病。目前，在衛(wèi)生費用方面韓國個人的自負(fù)比例仍然比較大，2009年，韓國衛(wèi)生總費用占GDP的6．5％，其中個人自付比例為35％，高于經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（organizationforeconomicco－operationanddevelopment，OECD）國家20％的平均水平。

1．5承保范圍從治療領(lǐng)域擴展到預(yù)防領(lǐng)域

韓國醫(yī)療保險的承保范圍不僅包括傳統(tǒng)的疾病診療等服務(wù)，而且還包括預(yù)防、保健等項目。注重疾病的預(yù)防，為參保人定期提供健康檢查；為殘疾人購買醫(yī)療設(shè)備提供補助；當(dāng)殘疾人購買輪椅、手杖、助聽器等醫(yī)療設(shè)備時，可以享受80％的價格優(yōu)惠。

2韓國醫(yī)保制度對我國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險制度的啟示

2．1制度設(shè)計要不斷凸顯公平性

韓國社會保險制度不僅逐步擴大覆蓋面，而且對低收入者減免保費，醫(yī)療保險的公平性日益增強。目前雖然我國已初步建成覆蓋全民的基本醫(yī)療保險制度，但總體上還處于較低水平，醫(yī)療保險制度沒有充分體現(xiàn)公平性原則，主要表現(xiàn)在：（1）公共醫(yī)療資源供給不公平；（2）籌資標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療保障水平不公平［6］；（3）參保機會不公平；（4）目前我國一些醫(yī)院還存在過度檢查等問題。因此，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，要以公平正義為出發(fā)點，加強醫(yī)療保險的制度創(chuàng)新。第一，擴大新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險的保障范圍，報銷部分門診費用。第二，適當(dāng)提高報銷比例，逐漸提高醫(yī)療保障水平。第三，對少數(shù)特別困難的貧困人群減免醫(yī)保費用。

2．2逐步整合城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險制度

韓國在1989年開始建立全民醫(yī)療保險制度，但這一制度是分立式的，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，財力的增強，2003年醫(yī)保體系才整合到一起。目前，我國雖然已初步建成覆蓋全民的基本醫(yī)療保險制度，但該制度是分割式的，呈“碎片化”局面，造成許多不利影響，如增加了管理成本，影響了人力資源的自由流動，不利于統(tǒng)一管理醫(yī)療保險。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)醫(yī)療保險制度可以根據(jù)各地實際情況，分階段、有步驟地推進。第一，統(tǒng)籌管理部門。三項醫(yī)療保險制度由社會保障部門管理。第二，統(tǒng)籌醫(yī)保機構(gòu)。首先將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險合并，統(tǒng)一經(jīng)辦機構(gòu)，建立新的社會醫(yī)療保險信息管理系統(tǒng)，進而與城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度合并。第三，統(tǒng)籌醫(yī)保層次。先推進市級統(tǒng)籌，再進行省級統(tǒng)籌。逐步建立全國統(tǒng)一、檔次有別的醫(yī)療保障制度，此時，全國范圍內(nèi)建醫(yī)療保險聯(lián)網(wǎng)，每個參保者都有一張以身份證為編號的可在全國通用的醫(yī)療保險卡，實現(xiàn)醫(yī)療保險“一卡通”［7］。

2．3政府充分發(fā)揮宏觀調(diào)控作用

在韓國醫(yī)療保險制度建立過程中，政府部門在政策制定、資金投入、立法和監(jiān)督等各方面都起到了良好的宏觀調(diào)控作用。我國政府部門在推動統(tǒng)籌城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險制度中也應(yīng)充分發(fā)揮主導(dǎo)作用。第一，加強宏觀調(diào)控。盡快制定統(tǒng)籌城鄉(xiāng)醫(yī)療保障制度的整體規(guī)劃，建立近期、中期、遠(yuǎn)期目標(biāo)，盡快出臺指導(dǎo)意見、明確統(tǒng)一管理的基本原則、主要內(nèi)容等。第二，增加對非正規(guī)部門人員的財政補助。第三，加快醫(yī)療保險法制建設(shè)，保證城鄉(xiāng)醫(yī)保制度的順利銜接。第四，突出公立醫(yī)療機構(gòu)的公益性。為弱勢群體提供更多的醫(yī)療保障。

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第6篇：醫(yī)療保險和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療保險；參保率；對策

當(dāng)前，看病難、看病煩、看病貴是退休職工身體健康、安度好晚年的最大問題，成為我國經(jīng)濟社會改革面臨的一個難題。我國《憲法》規(guī)定：“公民在年老、疾病或者喪失勞動能力的情況下，有從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國家發(fā)展為公民享受這些權(quán)利所需要的社會保險、社會救濟和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)”。如何為他們就醫(yī)、保健創(chuàng)造一個好的醫(yī)療服務(wù)環(huán)境，是社會醫(yī)療保險改革關(guān)注的焦點。因此必須通過構(gòu)建新型的社會醫(yī)療保險制度，健全社會醫(yī)療市場體系，完善社會醫(yī)療保險制約和激勵機制，提升社會醫(yī)療服務(wù)理念，破解醫(yī)療保險難題，使退休職工看病難的問題得到根本解決。

一、社會醫(yī)療保險存在的問題

（一）醫(yī)療保險改革不力

我國是世界上跑步進入老齡化社會的國家，老齡化的速度和規(guī)模給醫(yī)療保險和醫(yī)療服務(wù)帶來了新的挑戰(zhàn)。因社會醫(yī)療保險改革措施不力，導(dǎo)致參保率低、覆蓋面窄，沒能達到應(yīng)保盡保，且某些人群的參保率出現(xiàn)負(fù)增長。原因有三：一是救護應(yīng)急措施不得力，由于退休人群呈現(xiàn)患病率高、病變迅速、多病共存、偶然性強、反復(fù)性大的特點，醫(yī)療機構(gòu)對患者實施病情救護時，沒有一個預(yù)先設(shè)定的救護標(biāo)準(zhǔn)，因而帶來了救護難度；二是醫(yī)院設(shè)備、醫(yī)療技術(shù)、服務(wù)態(tài)度、門診制度等因素不規(guī)范，直接影響病情救護效果；三是藥品流通領(lǐng)域腐敗成本形成了天價醫(yī)療費，進入“醫(yī)?！彼幤返木揞~申辦費造成的藥費上揚。這三點構(gòu)成醫(yī)療低保障，退休職工看病難，誘發(fā)了醫(yī)療保險低度參保、窄面覆蓋。

（二）醫(yī)療保險管理“婆婆”多

目前，我國從中央到地方不同行政轄區(qū)的醫(yī)療保險與社會保險工作，分別由各行政轄區(qū)的人力資源和社會保障部門、衛(wèi)生部門、民政部門管理。這樣多頭部門管理，一方面造成管理界限混亂，部門職能混淆，增加了管理的難度；另一方面引起部門之間的管理交叉、錯位、越位、互不協(xié)調(diào)、彼此制肘，難以實現(xiàn)醫(yī)療保險工作地方管理一體化、高效化。

（三）醫(yī)療保險待遇不公

醫(yī)療保費待遇不公導(dǎo)致醫(yī)療保險待遇不公。退休職工之間在保險經(jīng)費繳納和待遇給付上有著較大差別：一是保費提繳不公。退休老職工之間存在著按工資基數(shù)提繳保費比例大小的不同，存在著個人繳納與單位和個人共同繳納的不同，存在著個人全部繳納與國家全部給付包干的不同。二是保費支付不公。當(dāng)參保人發(fā)生疾病，產(chǎn)生醫(yī)療費用時，保費支付的起付線也不一樣：有的病患者支付有封底線，比如有些退休老同志就診住院保費只能在三甲、三乙、二甲以下的醫(yī)院按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)支付，超標(biāo)準(zhǔn)自負(fù)，在其它醫(yī)院住院費用一律拒付；有的病患者就診住院保費可在甲級以上醫(yī)院支付，且上不封頂。三是住院保費繳納額度不公。有的退休老同志住院年度一次性繳費，有的定額繳費，有的限額繳費，有的分期分批繳費。四是保費報銷準(zhǔn)予制不公。醫(yī)保部門在退休同志中規(guī)定了不平等的報銷標(biāo)準(zhǔn)，有的多報，有的少報，有的定額限藥報銷，有的不限藥不封底的高報銷等，導(dǎo)致退休職工對醫(yī)療保險產(chǎn)生不滿情緒。

（四）醫(yī)療服務(wù)失信與機構(gòu)缺失

醫(yī)療保險服務(wù)要做到貼心、合理、到位，使病患者有一個舒適高雅的就醫(yī)環(huán)境，應(yīng)配備良好的定點醫(yī)療機構(gòu)，讓退休職工能在初級醫(yī)院就醫(yī)時，既心情愉快又節(jié)約費用和醫(yī)療資源。當(dāng)病情發(fā)展到定點的初級醫(yī)院不能醫(yī)治時，即便到了定點的上等醫(yī)院就診或住院也能順心無阻。但這種醫(yī)療服務(wù)保險體系在我國很多地區(qū)還是空白。此外，就醫(yī)過程中的服務(wù)失信也困擾著患者。如醫(yī)療環(huán)境差、設(shè)備簡陋，醫(yī)務(wù)人員職業(yè)道德不規(guī)范、技術(shù)水平有限，病患者不愿選擇；還存在以藥養(yǎng)醫(yī)、以藥獎醫(yī)，開大處方按藥價比例提成拿回扣等現(xiàn)象；或者用高端設(shè)備檢查、診斷，非藥品目錄用藥，擴大藥費支出，抬高病患者住院的押金，出臺煩瑣的進出院手續(xù)等，嚴(yán)重地影響了退休老職工就診住院。

二、完善社會醫(yī)療保障對策探究

（一）強化醫(yī)療保障改革力度

一是著力推動病情救護的改革創(chuàng)新，退休職工是一個疾病頻發(fā)的群體，應(yīng)推出應(yīng)對和防范的救護措施，使突發(fā)的疾病得到及時治愈，復(fù)發(fā)老病得到根除，突如其來的少發(fā)病情得到重視。二是淘汰老設(shè)備，構(gòu)置先進設(shè)備，提升設(shè)備治療的精度、準(zhǔn)度和廣度，從高端上打造設(shè)備對疾病的可識別度和可控度。其次是通過長短班結(jié)合，專業(yè)化和人性化互動培訓(xùn)方式，提高醫(yī)務(wù)人員醫(yī)術(shù)水平和服務(wù)態(tài)度。再次是建立藥價長期穩(wěn)定的監(jiān)督機制，確保藥價遠(yuǎn)離畸高、久高、偏高。

（二）營造科學(xué)化的醫(yī)療保險管理模式

完善和規(guī)范醫(yī)療保險，是營造科學(xué)化醫(yī)療保險管理模式的關(guān)鍵。當(dāng)前，退休職工（含離休干部）之間客觀存在著保費提繳的比例不同，支付的額度不同，結(jié)算的辦法不同，定點的醫(yī)院不同情況。這四個“不同”除政策誘因外也與多頭管理、互不協(xié)調(diào)的混亂局面相互交織，進一步增加了對退休職工醫(yī)療保險管理難度。為使醫(yī)療保險管理科學(xué)化，應(yīng)按照管理布局優(yōu)化規(guī)律，對醫(yī)保業(yè)務(wù)細(xì)化、理順，實行部門對口管理，使醫(yī)療保險回歸本位，創(chuàng)新發(fā)展；對醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)進行權(quán)限分配、職責(zé)化分、功能定位、資源（醫(yī)院）配置，實現(xiàn)醫(yī)療保險工作科學(xué)統(tǒng)一、高效化管理。

（三）建立公正、平等醫(yī)療保險機制

解決醫(yī)療保險待遇不公要從機制入手，構(gòu)建“四個一樣”的醫(yī)療保險機制。我國每個公民在公共福利待遇上平等這是公理，對此我國的《憲法》也作了明確規(guī)定。由于個人能力有別，退休前的待遇不同、收入不同、提繳醫(yī)療保費比例不同等等，這是不公平中的公平。但退休后大家處在同一個平臺，沒有任何不同和區(qū)別，所以退休后醫(yī)療保險待遇同生存待遇一樣應(yīng)是公平的，這是平等生存待遇的體現(xiàn)。

（四）健全醫(yī)療機構(gòu)體系與服務(wù)保障

要強化政府醫(yī)保職責(zé)，規(guī)劃定點醫(yī)院建設(shè)合理布局，加強醫(yī)療機構(gòu)管理，充分發(fā)揮定點醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)和醫(yī)療技術(shù)人員積極性，一是應(yīng)按照參保人員類別和區(qū)域特征，合理規(guī)劃和布局各地方行政區(qū)域定點醫(yī)院，覆蓋退休人員及所有參保人員，滿足他們享受醫(yī)療保險需求。二是嚴(yán)格醫(yī)院內(nèi)部管理，健全和完善醫(yī)務(wù)工作管理條例，規(guī)范醫(yī)療服務(wù)項目和醫(yī)務(wù)人員的診療程序，遏制不法藥商通過回扣、提成增加成本，杜絕醫(yī)生開大處方、誘導(dǎo)病患過度治療和消費。三是嚴(yán)格財務(wù)核算與管理，杜絕自立項目收費、擴大項目收費、分解項目收費、重復(fù)項目收費、高收費項目等不良行為；四是內(nèi)強素質(zhì)，外塑形象，不斷提高醫(yī)療質(zhì)量，做到醫(yī)療優(yōu)質(zhì)高效，病人放心，社會認(rèn)可。五是加強醫(yī)療技術(shù)應(yīng)用與監(jiān)管，用先進的醫(yī)療技術(shù)快速、準(zhǔn)確、經(jīng)濟、無痛苦地診斷病情，對疾病治療達到療效高、痛苦小、恢復(fù)快、花費少、后遺癥小的效果。六是建立醫(yī)務(wù)人員醫(yī)療保險服務(wù)管理信息機制，對值班醫(yī)生姓名、時間、處方、藥價、手術(shù)等都納入計算機管理，實行程序化管理考核。七是加強醫(yī)療衛(wèi)生隊伍的職業(yè)道德和法制建設(shè)。按照醫(yī)療服務(wù)項目標(biāo)準(zhǔn)和要求，提高職業(yè)道德水平，落實醫(yī)風(fēng)建設(shè)舉措，消除醫(yī)患之間潛在的危機，化解不良溝通演變成的醫(yī)療糾紛，密切醫(yī)患之間關(guān)系。

參考文獻

[1]蔡清潔.保險營銷員管理初探[J].經(jīng)濟師,2009(7).

第7篇：醫(yī)療保險和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)民工；大病醫(yī)療保險；主要問題

黨的十七大報告明確提出：“解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題事關(guān)全面建設(shè)小康社會的大局，必須始終作為全黨工作的重中之重”。勞動和社會保障部辦公廳頒發(fā)《關(guān)于開展農(nóng)民工參加醫(yī)保專項擴面行動的通知》(以下簡稱《通知》)指出，爭取2006年底農(nóng)民工參加醫(yī)療保險人數(shù)達2000萬人，并爭取2008年底實現(xiàn)全面覆蓋與城鎮(zhèn)用人單位建立勞動關(guān)系的農(nóng)民工。該《通知》對農(nóng)民工醫(yī)療保險作了整體的規(guī)劃，但這些規(guī)定過于原則性，對在實踐中可能出現(xiàn)的問題均未細(xì)化，尤其是農(nóng)民工大病醫(yī)療保險制度的對象根本就沒有涉及。存在如下問題：

一、參加了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的農(nóng)民工能否參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險

該問題涉及到城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險與農(nóng)民工大病醫(yī)療保險的銜接問題，對此，各地的政策也不盡相同。如，上海市外來從業(yè)人員綜合保險政策實施后，要求此前參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的外來從業(yè)人員必須一律參加綜合保險，而不再參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險。天津、濟南、合肥等地則規(guī)定已參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的農(nóng)民工，應(yīng)按照原有的方式繼續(xù)參加醫(yī)療保險，不得由城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險轉(zhuǎn)為農(nóng)民工大病醫(yī)療保險。而重慶、成都、廣州等更多的地方則是將選擇權(quán)交給企業(yè)。如《重慶市農(nóng)民工大病醫(yī)療保險市級統(tǒng)籌暫行辦法》第17條規(guī)定：“用人單位按照《重慶市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險市級統(tǒng)籌辦法》為農(nóng)民工辦理了基本醫(yī)療保險的，繼續(xù)按原辦法執(zhí)行，也可改按本辦法參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險。”對用人單位而言，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險與農(nóng)民工大病醫(yī)療保險的繳費水平不同，為降低用人成本，很多用人單位乘機將以前參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的農(nóng)民工轉(zhuǎn)為參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險，其結(jié)果不僅使已參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的農(nóng)民工喪失了個人帳戶，而且以前的繳費年限也不再計算，這雖然有可能在一定程度上減輕農(nóng)民工本人的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，但事實上卻降低了農(nóng)民工的醫(yī)療保障水平。為維護農(nóng)民工的既得利益，維護醫(yī)療保險關(guān)系的穩(wěn)定性，勞動與社會保障部應(yīng)出臺相關(guān)的政策，明確禁止用人單位未經(jīng)職工同意不得將已經(jīng)參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的農(nóng)民工轉(zhuǎn)為參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險。

二、流動就業(yè)的農(nóng)民工能否同時參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險

這涉及到農(nóng)民工大病醫(yī)療保險與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的銜接問題，各地出臺的農(nóng)民工大病醫(yī)療保險政策基本上沒有作出規(guī)定，做法卻不盡一致。一些地方對外出務(wù)工的農(nóng)民工參加新型合作醫(yī)療保險不設(shè)任何限制，只要他們愿意加入，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)一律予以接收。這是因為，一方面，允許農(nóng)民工同時參加兩種醫(yī)療保險可以提高農(nóng)民工的醫(yī)療保障水平，另一方面，在現(xiàn)有條件下，了解外出務(wù)工人員是否參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險十分困難，很不現(xiàn)實。而有些地方則不允許長期在外務(wù)工的農(nóng)民工同時參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險，以防止參保人的逆向選擇，避免因為參保人兩地參保而出現(xiàn)合計報銷的醫(yī)療費用超出實際發(fā)生的醫(yī)療費用的情況。從理論上分析，現(xiàn)階段各地所實施的農(nóng)民工大病醫(yī)療保險制度的一個重要特點就是繳費水平較低，保障水平有限，而籌資能力的限制也決定了現(xiàn)階段的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險的保障水平也不高。所以，即便允許農(nóng)民工兩地參保，也很難出現(xiàn)兩地報銷的費用總額高于實際發(fā)生的醫(yī)療費用的情形。此外，農(nóng)民工大多屬于青壯年群體，相對于老人和兒童而言，發(fā)生疾病的概率較低，如果將外出務(wù)工的農(nóng)民工排斥在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險體系之外，必然會影響新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險基金的收支平衡，加大新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險基金支付的風(fēng)險。當(dāng)前的主要問題應(yīng)是如何切實保障農(nóng)民工的基本醫(yī)療需求，而不是如何防止農(nóng)民工的過度醫(yī)療保障。因此，在現(xiàn)階段，各地應(yīng)允許農(nóng)民工同時參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險。這樣，既可提高農(nóng)民工的醫(yī)療保障水平，又可在一定程度上促進新型農(nóng)村合作醫(yī)療的平穩(wěn)運行。但從長遠(yuǎn)來看，隨著國家對新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險財政支持力度的不斷加大及農(nóng)民工大病醫(yī)療保險保障水平的不斷提高，應(yīng)逐步限制外出務(wù)工的農(nóng)民工在輸出地和輸入地兩地同時參保，規(guī)定他們只能選擇參加一地的醫(yī)療保險，即參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險，就不能參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險；反之，參加了農(nóng)民工大病醫(yī)療保險，就不能參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險。

三、缺乏劃分穩(wěn)定就業(yè)和流動就業(yè)農(nóng)民工的標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)前，農(nóng)民工的構(gòu)成較為復(fù)雜，大致可分為三類：第一類是與城鎮(zhèn)用人單位簽訂規(guī)范的勞動合同，穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工；第二類是農(nóng)閑時外出務(wù)工，農(nóng)忙時回鄉(xiāng)耕種的季節(jié)性農(nóng)民工；第三類是在不同的崗位和職業(yè)之間、不同的城市之間以及城鄉(xiāng)之間不停轉(zhuǎn)換的流動性農(nóng)民工。從理論上講，第一類農(nóng)民工除不具有城市戶籍以外，與城鎮(zhèn)居民不存在本質(zhì)區(qū)別，應(yīng)將他們納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險體系；第三類農(nóng)民工則應(yīng)通過參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療來解決他們的基本醫(yī)療保障問題；而所謂的農(nóng)民工大病醫(yī)療保險主要應(yīng)針對第二類農(nóng)民工實施。也正因為如此，《國務(wù)院關(guān)于解決農(nóng)民工問題的若干意見》(國發(fā)[2006]5號)明確規(guī)定：有條件的地方，可直接將穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險。但由于缺乏對農(nóng)民工進行科學(xué)分類的法定標(biāo)準(zhǔn)，特別是由于缺乏穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工與流動性農(nóng)民工之間的統(tǒng)一的劃分標(biāo)準(zhǔn)，致使各地在農(nóng)民工大病醫(yī)療保險的參保對象問題上出現(xiàn)較大的差異，并呈現(xiàn)出如下三種不同的模式：

(一)完全將農(nóng)民工排斥在城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險體系之外，而不管農(nóng)民工是否與用人單位存在穩(wěn)定的就業(yè)關(guān)系。該種模式以上海為代表，2002年上海市人民政府制定的《上海市外來從業(yè)人員綜合保險暫行辦法》規(guī)定，包括農(nóng)民工在內(nèi)的外來從業(yè)人員一律參加包括工傷(意外傷害)、住院醫(yī)療和老年補貼在內(nèi)的外來從業(yè)人員綜合保險，而不能參加上海市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險。(二)將選擇權(quán)交給用人單位，由用人單位決定其所使用的農(nóng)民工是參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險，還是參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險。北京、重慶、深圳、珠海等地均采取此種模式。在這些地方，既建立起了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度，又建立起了農(nóng)民工的大病醫(yī)療保險制度，農(nóng)民工參加何種醫(yī)療保險主要由用人單位作出選擇。

(三)明確規(guī)定“穩(wěn)定就業(yè)”的地方標(biāo)準(zhǔn)，但差異較大。如，《天津市農(nóng)民工醫(yī)療保險辦法》第3條規(guī)定：“用人單位與農(nóng)民工凡是建立一年以下期限勞動關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)參加農(nóng)民工醫(yī)療保險，用人單位與農(nóng)民工凡是由一年以下期限勞動關(guān)系轉(zhuǎn)為穩(wěn)定就業(yè)勞動關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)隨本單位城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的參保方式，參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險或大病統(tǒng)籌基本醫(yī)療保險?！睆奶旖蚴械纳鲜鲆?guī)定可以看出，劃分農(nóng)民工穩(wěn)定就業(yè)與流動就業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)以一年的勞動期限為準(zhǔn)，具體而言，農(nóng)民工與用人單位的勞動期限在一年以下的屬于流動就業(yè)的農(nóng)民工，就應(yīng)該參加農(nóng)民工醫(yī)療保險，農(nóng)民工與用人單位的勞動期限在一年以上的屬于穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工，就應(yīng)該參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險。與天津市的規(guī)定不同，《合肥市農(nóng)民工參加醫(yī)療保險試行辦法》第3條規(guī)定：“用人單位與農(nóng)民工建立勞動關(guān)系或形成事實勞動關(guān)系的期限在2年以內(nèi)的，可按本辦法選擇參加農(nóng)民工醫(yī)療保險，用人單位與農(nóng)民工建立勞動關(guān)系或形成事實勞動關(guān)系的期限在2年及2年以上的，應(yīng)按照《合肥市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險暫行規(guī)定》參加本市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險?！?/p>

由于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險與農(nóng)民工大病醫(yī)療保險在籌資模式和保障水平等方面存在較大差異，農(nóng)民工參加何種醫(yī)療保險對農(nóng)民工本人、用人單位、經(jīng)辦機構(gòu)甚至當(dāng)?shù)卣加兄卮蟮挠绊懀瑸楸苊飧鞯卦诖藛栴}上的差異，有必要由勞動與社會保障部作出明確、統(tǒng)一的規(guī)定。

四、將部分農(nóng)民工以及農(nóng)民工的家屬排除在外

第8篇：醫(yī)療保險和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

一、個人賬戶的發(fā)展和現(xiàn)狀

用人單位繳納的醫(yī)療保險費用分年齡按不同比例計入職工個人賬戶。在職職工45周歲以下按4.5%計入，46周歲以上按6%計入；退休人員不滿60周歲按本人上年度退休費總額的5%計入，60周歲以上的按本人上年度退休費總額的7%計入，這使個人賬戶占基金總量的66%；2003年進一步完善了計入比例，將不同年齡段計入個人賬戶比例下調(diào)0.5%～1.5%，個人賬戶調(diào)整為占基金總量的51%。

從實際數(shù)據(jù)分析，一方面因基數(shù)的提高和劃入統(tǒng)籌部分的比例高于劃入個人賬戶部分的比例，統(tǒng)籌基金的累計增長幅度高于個人賬戶；另一方面?zhèn)€人賬戶累計結(jié)余占總累計結(jié)余的比例逐年下降，但個人賬戶自身的累計結(jié)余在五年內(nèi)以平均每年14%的比例增長，其中不可忽視的一點是：統(tǒng)籌基金具有共濟性，而個人賬戶缺乏共濟性。倘若個人不去使用這筆資金，那么這部分基金將永遠(yuǎn)沉淀在醫(yī)保卡里，無法發(fā)揮醫(yī)保基金應(yīng)有的功能和作用。

二、個人賬戶存在問題的具體表現(xiàn)

在實踐中，住院人員中普遍有掛床現(xiàn)象，本應(yīng)可以在藥店刷卡拿藥進行門診治療，現(xiàn)直接提高門檻轉(zhuǎn)為住院治療，應(yīng)由個人賬戶負(fù)擔(dān)的部分，轉(zhuǎn)嫁為統(tǒng)籌基金負(fù)擔(dān)，這不僅造成了統(tǒng)籌基金的流失，還使個人賬戶沉淀基金進一步增加，降低了個人賬戶的使用效率。

定點藥店是醫(yī)保卡刷卡最多的地方，從平時生活接觸到的觀點來看：

一方面很多職工家庭去藥店買藥刷卡都選擇優(yōu)先集中使用一個人的醫(yī)保卡進行消費，據(jù)統(tǒng)計，職工基本醫(yī)療保險個人賬戶資金的30%被職工家屬使用。在個人賬戶缺乏共濟性的前提下，這樣的做法雖然在家庭環(huán)境中橫向靈活使用了個人賬戶，但影響了該職工個人賬戶基金縱向的積累，也沉淀了家庭其他成員的個人賬戶基金。按照醫(yī)學(xué)規(guī)律，年輕職工整體身體素質(zhì)好，醫(yī)療費支出少，個人賬戶儲備應(yīng)逐年增多，50歲以后身體諸器官機能下降，患疾病的概率增大，醫(yī)療費支出便會增加，待到退休時該職工個人賬戶已儲備不足，這對醫(yī)療保障有很大的影響。

另一方面，很多人醫(yī)療保障觀念薄弱，認(rèn)為個人賬戶里面的資金長期積累，不支出就無法發(fā)揮效用。在一份城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險個人賬戶基金運作情況的調(diào)查問卷中顯示：75%的人會因為個人賬戶上有余額，而去購買不必要的藥品和商品。所以醫(yī)保卡內(nèi)有余額的人們必然尋找途徑將其轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金或等價商品。這不僅影響了個人賬戶積累對未來疾病的預(yù)防作用，降低了個人賬戶應(yīng)有的使用效率，也造成了一些藥店利用醫(yī)?？ㄌ兹』鸬默F(xiàn)象，嚴(yán)重的甚至衍生出商販倒賣藥品的情況，增加了個人賬戶的管理成本，加大了藥店刷卡的監(jiān)督難度。

三、對個人賬戶使用管理的建議

為防止個人賬戶過多沉淀，提高個人賬戶的使用效率?？蓮囊韵氯齻€方面進行改革和完善：

一是加強個人醫(yī)療保障意識。個人賬戶建立的初衷是通過個人賬戶結(jié)余資金的有效積累，來應(yīng)付未來人口老齡化帶來的醫(yī)療費用增長，可以通過宣傳加強個人的醫(yī)療保障意識，倡導(dǎo)合理醫(yī)療消費觀念，鼓勵參保人員根據(jù)病情決定就醫(yī)就診地點，小病和常見病到費用較低的低等級醫(yī)院或社區(qū)診所就診。同時控制藥品購買數(shù)目和數(shù)量，減少不必要的藥品消費，從側(cè)面減少藥品監(jiān)督的管理費用。

二是擴大個人賬戶的支付范圍。根據(jù)從疾病治療向疾病預(yù)防轉(zhuǎn)變，從個人醫(yī)療消費向社會共濟轉(zhuǎn)變的原則，可進一步擴大支付范圍。允許和鼓勵個人賬戶累計超過一定數(shù)額的參保人，用個人賬戶資金購買商業(yè)保險或住院補充保險。同時鼓勵個人賬戶積累數(shù)額較高的參保人，將個人賬戶積累的資金用于醫(yī)療保健和醫(yī)療預(yù)防項目上，既有利于減輕醫(yī)療保險基金的負(fù)擔(dān)，也有利于保障參保人員的身體健康。

三是調(diào)整個人賬戶劃撥比例。醫(yī)保個人賬戶資金由職工個人繳納的醫(yī)療保險費和用人單位繳納的醫(yī)療保險費兩部分組成。針對個人賬戶資金沉淀過多，可以進一步減少個人賬戶的劃撥比例，使個人賬戶中的沉淀資金變成有效資金，減少的部分納入統(tǒng)籌基金。這樣不僅從源頭上控制了個人賬戶資金的沉淀，同時使醫(yī)療保障更具公平性，進一步發(fā)揮醫(yī)?；鹪谏鐣蠙M向的共濟作用。

第9篇：醫(yī)療保險和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

我國目前的醫(yī)療保障體系比較復(fù)雜，各地、各人群的政策都稍有區(qū)別，這里以北京的在職職工為例，進行我國目前醫(yī)療保障體系及風(fēng)險敞口的分析。

北京的醫(yī)療保障體系分為個人賬戶、統(tǒng)籌基金和大額互助金。其中，個人賬戶是以定期發(fā)現(xiàn)王見金形式體現(xiàn)的一種醫(yī)療補貼，是參保人日常收入的一部分；統(tǒng)籌基金主要用于支付一般的住院費用，另外還可支付急診搶救留觀并收入住院治療的費用(即住院前留觀7日內(nèi)的醫(yī)療費用)、血液透析、惡性腫瘤放化療和腎移植后服抗排異藥的門診醫(yī)療費用。大額醫(yī)療費用互助資金屬于基本醫(yī)療保險的補充形式，主要用于支付門、急診大額醫(yī)療費用和統(tǒng)籌基金最高支付限額以上部分的住院醫(yī)療費用。

這樣的醫(yī)療體系下，每個賬戶分類都有不同的報銷比例。個人賬戶部分已經(jīng)發(fā)給參保人了，暫且不論。統(tǒng)籌基金部分，首先存在起付線，目前北京在職職工的起付線是1300元；在起付線以上，報銷比例會隨醫(yī)院級別和患者的花費變化，報銷比例在85％-97％之間。大額互助金同樣存在起付線，北京在職職工的起付線是1800元；在起付線以上，在職職工的門、急診報銷比例為50％，統(tǒng)籌基金支付限額以上的住院費用報銷比例為70％。

另外，所有的支付賬戶者情在一個封頂線――按政策規(guī)定，統(tǒng)籌基金部分的封頂線為上一年本市職工平均工資的4倍，北京目前的封頂線為7萬元：門、急診大額互助金每年的支付上線為2萬元，統(tǒng)籌基金支付限額以上住院費用的支付上限為10萬元。

更應(yīng)注意的是，我國的醫(yī)療保障體系還有一個嚴(yán)格的目錄限制，目錄外的項目都不予承擔(dān)。

這些費用的解決，主要途徑有自我財富積累、企業(yè)補充醫(yī)療保險和商業(yè)保險。

商業(yè)保險中，針對醫(yī)療風(fēng)險缺口的補充有很多種，即重大疾病保險、費用補償保險和住院津貼保險等。

費用補償型保險的主要責(zé)任是補償全年醫(yī)保未報銷部分。重大疾病保險、住院津貼保險都是當(dāng)前個人補充醫(yī)療風(fēng)險缺口的最有效方法。而與重大疾病保險相比，住院津貼保險的特點是：給付金額隨患者的住院時間而變化，對疾病帶來的損失補償更有針對性。也正因如此，住院津貼保險的費率一般也比較低廉，是類“性價比”很高、尋常百姓買得起的險種。

如何選擇一款適合自己的住院津貼保險呢?我們應(yīng)該從住院津貼保險產(chǎn)品的幾個要素入手。

住院津貼保險包含的要素主要為：保障范圍、保障期間、給付天數(shù)、免賠天數(shù)、保費返還形式等。

首先是保障范圍。在很多保險產(chǎn)品中，保險責(zé)任都會因風(fēng)險事故發(fā)生的原因有所不同。引發(fā)住院的原因主要包括意外導(dǎo)致和疾病導(dǎo)致，這兩種住院原因在住院津貼保險的保險責(zé)任中都要包括，否則這款住院津貼對風(fēng)險的覆蓋就不夠全面。

接下來是保障期間。很多住院津貼保險的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續(xù)保。而往往在某一次出險理賠之后，保險公司便不再提供續(xù)保服務(wù)，這也讓被保險人的持續(xù)長期保障難以實現(xiàn)。在這方面，建議大家選擇保障期限較長或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品，畢竟我們的醫(yī)療風(fēng)險缺口是需要保障到老的!