正確的家庭理財(cái)方式精選(九篇)

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第1篇：正確的家庭理財(cái)方式范文

資金點(diǎn)

巧婦難為無(wú)米之炊，家庭理財(cái)也一樣。雖然節(jié)制消費(fèi)，記賬也屬于家庭理財(cái)范疇，但是有了資本才能更好地獲得家庭財(cái)富的增值。家庭財(cái)富的多寡決定著理財(cái)投資資金的多少和投資渠道的寬窄，雖然每一個(gè)家庭的收入不盡相同，但是在理財(cái)產(chǎn)品配置比例上還是有共同遵循的基本原則的，即家庭理財(cái)資金點(diǎn)位的問(wèn)題，不管是小錢小投資，還是大錢大投資，其都是利用閑置的資金進(jìn)行投資理財(cái)，投資資金所占整個(gè)家庭資產(chǎn)的比例都有一個(gè)參考的區(qū)間。

家庭理財(cái)資金點(diǎn)就是在扣除正常的家庭生活開支并留足家庭應(yīng)急備用金之后余下的資金可用來(lái)投資理財(cái)，但是如果家庭收支相抵甚至資不抵債，那就沒(méi)有到家庭理財(cái)?shù)倪@個(gè)資金點(diǎn)位，還需要進(jìn)行資本的積累。如果每年家庭收入盈余的較多，到了這個(gè)資金點(diǎn)就應(yīng)該拿出80%的閑錢進(jìn)行投資理財(cái)。

時(shí)間點(diǎn)

家庭理財(cái)時(shí)間點(diǎn)主要依據(jù)是家庭發(fā)展階段，比如單身期、家庭發(fā)展期、家庭成熟期、家庭退休期等。家庭發(fā)展階段的不同，采取的理財(cái)方式和理財(cái)策略也不同，所以每一個(gè)家庭都要根據(jù)自己家庭的發(fā)展階段來(lái)制定理財(cái)規(guī)劃和設(shè)置資金配置比例，根據(jù)家庭發(fā)展階段不同的時(shí)間點(diǎn)，因時(shí)而調(diào)整自己的理財(cái)方向和資金投入比例。理財(cái)師建議家庭理財(cái)要看準(zhǔn)自己家庭所處的發(fā)展階段，把握正確的家庭理財(cái)時(shí)間點(diǎn)，處于什么發(fā)展階段就采取與之對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，而不是沒(méi)有根據(jù)地胡亂理財(cái)。

配比點(diǎn)

家庭財(cái)富擁有一個(gè)龐大的體量，如果資產(chǎn)配置比例點(diǎn)位選擇不合理，會(huì)帶來(lái)家庭財(cái)富的損失，所以家庭理財(cái)資產(chǎn)配比點(diǎn)的選擇是一個(gè)比較重要的工作，一般遵循的是“4321”原則。但是這只是一個(gè)較為籠統(tǒng)的參考原則，還需要根據(jù)家庭發(fā)展階段的不同而靈活調(diào)整。例如家庭成熟期就可以適當(dāng)調(diào)整投資風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品的配置比例，這個(gè)配比點(diǎn)可以達(dá)到50%，而在家庭退休期則是提升穩(wěn)健類理財(cái)產(chǎn)品的投資比例，例如穩(wěn)利精選基金這類投資期限靈活，又可贖回的理財(cái)產(chǎn)品，投資收益固定在7%～14%之間，符合這類人群的需求，這類理財(cái)產(chǎn)品最好保持在60%以上，同時(shí)降低高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投資比例，最好不超過(guò)10%。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)與收益是一對(duì)孿生兄弟，在獲取投資收益的同時(shí)必須把控好投資風(fēng)險(xiǎn)。就像投資股市，設(shè)置止損點(diǎn)一樣，家庭理財(cái)也應(yīng)該有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，也就是家庭理財(cái)能承受多大的投資風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)點(diǎn)位沒(méi)有統(tǒng)一嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)槊恳粋€(gè)家庭的收入水平不一樣，家庭發(fā)展階段不一樣，風(fēng)險(xiǎn)承受力也不一樣，但是理財(cái)師認(rèn)為家庭理財(cái)必須要有設(shè)置“風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”的這個(gè)意識(shí)，而不能忽視它，同時(shí)也不能過(guò)度懼怕他，在合理的投資回報(bào)范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也是正常的。

收益點(diǎn)

第2篇：正確的家庭理財(cái)方式范文

【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)；工薪階級(jí)；方案

中圖分類號(hào)：F8

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-0278（2015）05-031-01

百姓家庭雖然有窮有富，但家家有本難念的經(jīng)，其實(shí)，富裕家庭在某些方而往往比貧困家庭的煩惱還要多，百姓家庭對(duì)付金融危機(jī)的辦法沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。許多事實(shí)證明，很多家庭矛盾，通常50%源于“愚蠢”，另50%源于對(duì)“物質(zhì)利益”的紛爭(zhēng)，但防止起來(lái)卻很困難，這也就說(shuō)明了樹立正確的家庭理財(cái)理念、掌握科學(xué)的理財(cái)方法顯得尤為重要。

一、家庭理財(cái)?shù)暮x

所謂家庭理財(cái)從概念上講，就是學(xué)會(huì)合理、有效地運(yùn)用和處理錢財(cái)，讓白己的財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)效用最大化，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需求的目標(biāo)。簡(jiǎn)言之，家庭理財(cái)就是利用金融和企業(yè)理財(cái)?shù)姆椒▽?duì)家庭經(jīng)濟(jì)進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。

二、家庭理財(cái)?shù)姆绞?/p>

家庭理財(cái)?shù)耐顿Y方式歸納起來(lái)有13種，它們是儲(chǔ)蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險(xiǎn)、彩票、錢幣、郵票、珠寶。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內(nèi)涵，然而卻需要豐富的鑒賞能力和專業(yè)知識(shí)，非普通百姓所能操作；郵票的收藏在百姓家庭中較為普遍，可將其作為投資，見(jiàn)效并非十分理想，作為個(gè)人的收藏愛(ài)好或許更加適合；外匯的運(yùn)作受國(guó)際金融形勢(shì)影響，有很大的不確定性，有較大風(fēng)險(xiǎn)；彩票，近乎賭博，也只能作為一種生活的調(diào)味劑。因此，最為常見(jiàn)的家庭理財(cái)方式還是集中在銀行儲(chǔ)蓄、債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、股票幾種工具的運(yùn)作上。

三、工薪階層家庭理財(cái)意識(shí)和策略

所謂工薪階層，就是指以取得工資，薪金所得作為其主要收入來(lái)源的家庭。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，工薪階層的可支配收入也逐年增長(zhǎng)，百姓也有了一定的積蓄，同時(shí)也而臨醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育、住房等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題有待解決，社會(huì)中，包括本人在內(nèi)的絕大多數(shù)家庭都屬于工薪階層家庭，以下將針對(duì)收入，年紀(jì)和財(cái)產(chǎn)意識(shí)類型的不同對(duì)家庭理財(cái)?shù)姆婪兑庾R(shí)和對(duì)策進(jìn)行分析。

（一）樹立防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

理財(cái)其實(shí)是一種價(jià)值觀，一種生活態(tài)度，理財(cái)?shù)淖罱K目的是通過(guò)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃和實(shí)踐，以實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化，實(shí)現(xiàn)適合自己的生活目標(biāo)。工薪階層在參與理財(cái)活動(dòng)時(shí)，應(yīng)該客觀分析自身的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益，同時(shí)坦然接受現(xiàn)實(shí)，理性地看待一時(shí)的得失。

（二）按照人生階段、家庭收入層次和風(fēng)險(xiǎn)偏好分別投資理財(cái)分析

首先，合理的個(gè)人理財(cái)，需要根據(jù)不同的家庭財(cái)務(wù)情況和不同的人生階段以及未來(lái)可能的變化，制定理財(cái)?shù)木唧w方案。

其次，目前根據(jù)普通的工薪階層收入?yún)^(qū)間，我們將工薪階層分為二大類：低收入群體、中等收入群體和高收入群體。對(duì)于低收入群體，我們建議其采取保守型策略，在資產(chǎn)配置中，以比較安全、流動(dòng)性高的儲(chǔ)蓄存款為主。如果某些家庭或個(gè)人生活負(fù)擔(dān)較輕，也可嘗試購(gòu)買定期定投基金。對(duì)于中等收入群體，除基本的保值型工具存款、貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)庫(kù)券外，還可以適當(dāng)配置些銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金甚至是股票。對(duì)于高收入群體可以根據(jù)白身或家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度和情況，合理配置財(cái)產(chǎn)。

最后，根據(jù)家庭的投資組合狀況可以粗略地將其風(fēng)險(xiǎn)偏好概括為二類：保守型、中立型和進(jìn)取型。保守型家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較差，在投資過(guò)程中追求“保值”，極力回避風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們建議此類家庭持有收入型投資組合，增加定息性資產(chǎn)的比重，減少成長(zhǎng)性資產(chǎn)的比重。中立型家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力在二種類型中趨于中等，此類家庭要求其資產(chǎn)要有一定的增值潛力，風(fēng)險(xiǎn)在一定可承受限度內(nèi)可以承受。因此，建議持有中性投資組合，其資產(chǎn)配置的比重為：成長(zhǎng)性資產(chǎn)占50%-70%；定息性資產(chǎn)占30%-50%。進(jìn)取型家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力最強(qiáng)，因此可以持有積極增長(zhǎng)型投資組合，其資產(chǎn)配置的比重為：成長(zhǎng)性資產(chǎn)占80%-100%；定息性資產(chǎn)占0%-20%。進(jìn)取型家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以最大限度的介入股票市場(chǎng)，參與股票買賣交易，在獲取股息收入的同時(shí)，努力爭(zhēng)取資本利得收入。然而，股票價(jià)格波動(dòng)頻繁，股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，我們不建議家庭或個(gè)人把其全部積蓄用于“炒股”，甚至是負(fù)債“炒股”。

四、結(jié)語(yǔ)

資本是有機(jī)會(huì)成本的，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，如果我們不會(huì)進(jìn)行合理有效地投資，資本運(yùn)作的不恰當(dāng)就意味著貶值，特別是對(duì)于當(dāng)前中國(guó)儲(chǔ)蓄市場(chǎng)火爆，金融投資市場(chǎng)低迷的情況下，合理的家庭理財(cái)不僅可以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值、增值，也能極大的帶動(dòng)國(guó)家金融市場(chǎng)，使社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展更加良好。良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，也會(huì)反哺在家庭經(jīng)濟(jì)上，使得家庭財(cái)產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化。

參考文獻(xiàn)：

[1]陶開宇.工薪階層的理財(cái)策略分析[J]財(cái)會(huì)研究，2007（6）.

[2]鐘本剛，盛樸工薪階層個(gè)人、家庭理財(cái)概念與典型案例研究[J]金融經(jīng)濟(jì)，2007（18）.

第3篇：正確的家庭理財(cái)方式范文

制定要點(diǎn)

理財(cái)規(guī)劃建議書的書寫應(yīng)該包含以下要點(diǎn)。

制作封面及前言 理財(cái)規(guī)劃建議書的封面主要包含理財(cái)規(guī)劃建議書的標(biāo)題、執(zhí)行該理財(cái)規(guī)劃建議書的單位、出具理財(cái)規(guī)劃建議書的日期3部分內(nèi)容。前言部分則會(huì)涉及致謝、理財(cái)規(guī)劃建議書的由來(lái)、理財(cái)規(guī)劃建議書所用資料的來(lái)源、出具理財(cái)規(guī)劃建議書單位的義務(wù)、客戶的義務(wù)、免責(zé)條款及相關(guān)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

提出合理假設(shè)條件 理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是建立在一定基礎(chǔ)之上的，在規(guī)劃理財(cái)方案時(shí)需提出合理的假設(shè)條件。例如，年通脹率、活期存款利率、貨幣市場(chǎng)基金年收益率、客戶及相關(guān)家庭人員的收入增長(zhǎng)率，理財(cái)規(guī)劃方案可能涉及投資工具的投資收益率、學(xué)費(fèi)上漲率等。

收集客戶信息 客戶及其家庭相關(guān)信息能否完整收集直接關(guān)系到理財(cái)規(guī)劃方案的真實(shí)合理性。一方面是客戶及其家庭非財(cái)務(wù)信息的收集，包含客戶家庭成員結(jié)構(gòu)、年齡、職業(yè)、性格、投資偏好、理財(cái)習(xí)慣等，非財(cái)務(wù)信息的收集對(duì)制定理財(cái)規(guī)劃方案具有非常大的參考價(jià)值；另一方面是客戶及其家庭財(cái)務(wù)信息的收集，客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、收入支出情況及相關(guān)的財(cái)務(wù)比率分析。這里主要是完整填制客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、收入支出表及財(cái)務(wù)比率分析表。

財(cái)務(wù)診斷及評(píng)價(jià) 在結(jié)合客戶非財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，對(duì)相關(guān)財(cái)務(wù)信息進(jìn)行診斷，并指出存在的財(cái)務(wù)問(wèn)題?，F(xiàn)金準(zhǔn)備是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，投資結(jié)構(gòu)是否合理，消費(fèi)支出是否合理，相關(guān)的收入情況等。

確定客戶理財(cái)目標(biāo) 以客戶的理財(cái)需求為導(dǎo)向，參考客戶現(xiàn)有的財(cái)務(wù)問(wèn)題，經(jīng)過(guò)與客戶的充分溝通，確定并總結(jié)歸納客戶的理財(cái)目標(biāo)。不僅要關(guān)注客戶家庭的整體理財(cái)目標(biāo)，也要聚焦每個(gè)家庭成員的特殊理財(cái)需求。

完成分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃 針對(duì)客戶的理財(cái)目標(biāo)及客戶目前的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況，做出分項(xiàng)的理財(cái)規(guī)劃建議。該部分可能會(huì)涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等分類專項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃。

分析理財(cái)方案預(yù)期效果 在合理的假設(shè)條件下，結(jié)合客戶的理財(cái)目標(biāo)及給出的理財(cái)建議，預(yù)測(cè)理財(cái)規(guī)劃方案的預(yù)期效果。在此過(guò)程中，不僅要給出各種調(diào)整后的財(cái)務(wù)比率分析數(shù)值，同時(shí)還需要列出通用的這些財(cái)務(wù)比率的合理數(shù)值范圍以及調(diào)整之前的相關(guān)數(shù)值，通過(guò)比較，可以使客戶簡(jiǎn)單明了地看到通過(guò)理財(cái)規(guī)劃，其自身財(cái)務(wù)狀況將達(dá)到一個(gè)的水準(zhǔn)，以及是否能實(shí)現(xiàn)相關(guān)理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行 理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)正確指引客戶執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃建議書中的相關(guān)事項(xiàng)，例如分析各個(gè)理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的輕重緩急、怎么做更能節(jié)約相關(guān)實(shí)施成本、幫助客戶科學(xué)匹配理財(cái)產(chǎn)品及可能需要配備的行業(yè)指導(dǎo)專家等，以促使客戶相關(guān)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)規(guī)劃方案的調(diào)整 由于不確定因素的存在，客戶及其家庭的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)狀況可能會(huì)發(fā)生變化，這時(shí)需要理財(cái)規(guī)劃師定期對(duì)既有理財(cái)規(guī)劃方案進(jìn)行評(píng)估并做出相關(guān)的調(diào)整，提供持續(xù)的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

完備附件及相關(guān)資料 例如，客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查問(wèn)卷、保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同、投資工具的合同、遺囑及遺囑公證等相關(guān)資料。

書寫原則

一份規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃建議書會(huì)涉及客戶及其家庭的財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)狀況。為了更好地幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，在書寫理財(cái)規(guī)劃建議書的過(guò)程中應(yīng)盡可能要注意遵循以下原則。

通觀全盤、整體規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃建議書應(yīng)是一個(gè)全面綜合的整體性的方案，需統(tǒng)籌規(guī)劃。關(guān)注客戶及其家庭的綜合理財(cái)需求，協(xié)調(diào)各個(gè)分類分項(xiàng)理財(cái)需求之間的關(guān)系，使客戶擁有的各種資源能夠得到合理的優(yōu)化配置，最終達(dá)到效用最優(yōu)。

不同類型家庭不同理財(cái)規(guī)劃核心策略 生命周期理論是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，做理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)要注意到不同的家庭類型其理財(cái)規(guī)劃的核心策略不同。一般來(lái)說(shuō)，青年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型，中年家庭理財(cái)規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫?，而老年家庭的核心策略為防守型。具體的理財(cái)規(guī)劃核心策略需要結(jié)合不同客戶的實(shí)際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。

建立現(xiàn)金保障 現(xiàn)金保障是進(jìn)行任何理財(cái)規(guī)劃前首先考慮和重點(diǎn)規(guī)劃的，每個(gè)家庭都需預(yù)留一定的現(xiàn)金或者現(xiàn)金等價(jià)物，建立家庭現(xiàn)金保障系統(tǒng)。這不僅是保障客戶及其家庭正常生活的需要，也可以預(yù)防一些因意外事故對(duì)家庭造成沖擊。

風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)先于追求收益。保值是增值的前提，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)管理放在優(yōu)先的位置。幫助客戶分析可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并采取相關(guān)的措施應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，以免不確定因素影響理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

消費(fèi)、投資與收入相匹配 消費(fèi)、投資和收入這3個(gè)方面是每個(gè)人在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中都會(huì)遇到的常見(jiàn)事情，理財(cái)?shù)淖罱K目的是提高生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)生命滿足感最大化。正確處理消費(fèi)、投資與收入之間的關(guān)系，預(yù)防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“負(fù)翁”等現(xiàn)象的發(fā)生。

開源與節(jié)流并舉 要實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，既需要堅(jiān)持投資的多元化，又需要堅(jiān)持合理的消費(fèi)方式。幫助客戶樹立正確的投資意識(shí)對(duì)于幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃方案是至關(guān)重要的一步；另一方面，對(duì)于高凈值客戶，節(jié)稅也需要極力關(guān)注，節(jié)稅可以降低客戶的支出，這樣可以使客戶有更多的資金用于消費(fèi)和投資方面的規(guī)劃。

未雨綢繆、提前規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃，可能會(huì)涉及客戶及其家庭成員的一生。同時(shí)理財(cái)規(guī)劃需要注意貨幣的復(fù)利現(xiàn)象，理財(cái)規(guī)劃提早進(jìn)行有利于客戶及其家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第4篇：正確的家庭理財(cái)方式范文

20世紀(jì)80年代初，美國(guó)學(xué)者羅伯特?T? 清崎（Robert Toru Kiyosaki）提出了“財(cái)商（Financial Quotient，簡(jiǎn)稱FQ）”概念。他認(rèn)為，“財(cái)商”是一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔?，屬于我們整體智慧的一部分。至于財(cái)商教育，有研究者認(rèn)為，是為轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念、普及理財(cái)與投資知識(shí)、提高人們理財(cái)智慧和能力的教育?！柏?cái)商”概念的提出，促進(jìn)了理財(cái)教育的進(jìn)一步發(fā)展，為理財(cái)教育的發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。盡管在一些文章中，“財(cái)商教育”與“理財(cái)教育”通用，不太區(qū)分這二者的關(guān)系，但筆者認(rèn)為，“理財(cái)教育”的表述更準(zhǔn)確一些。一個(gè)人要在社會(huì)上生存與發(fā)展，理財(cái)能力是必不可少的能力。在中小學(xué)階段通過(guò)科學(xué)合理的理財(cái)教育提高青少年的理財(cái)能力勢(shì)在必行。本文結(jié)合國(guó)內(nèi)中小學(xué)生理財(cái)教育現(xiàn)狀，提出加強(qiáng)改進(jìn)中小學(xué)生理財(cái)教育的對(duì)策。

一、中小學(xué)理財(cái)教育現(xiàn)狀

在國(guó)外，中小學(xué)理財(cái)教育無(wú)論是在理論上還是實(shí)踐上都已日趨成熟。然而在我國(guó)，由于長(zhǎng)期以來(lái)受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)及計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，許多地區(qū)尤其是內(nèi)陸地區(qū)的人們習(xí)慣于自給自足，量入為出，缺乏獲得財(cái)富、保持財(cái)富與運(yùn)用財(cái)富的意識(shí)。同時(shí)，受重農(nóng)輕商、重義輕利等傳統(tǒng)政治及道德觀念的影響，理財(cái)教育尚沒(méi)有引起足夠的重視，其理念還不為大多數(shù)人所意識(shí)。許多人談起國(guó)際品牌、時(shí)尚潮流、大腕明星津津樂(lè)道，而說(shuō)起理財(cái)則一臉的茫然?？傊碡?cái)教育的總體現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，主要存在如下幾方面的問(wèn)題。

（一）學(xué)校理財(cái)教育尚未形成科學(xué)體系

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步及學(xué)校課程改革的不斷深入，學(xué)校已經(jīng)越來(lái)越意識(shí)到理財(cái)教育的重要性。有些教師在教學(xué)實(shí)踐中，想方設(shè)法拓展學(xué)生的理財(cái)知識(shí)，滲透理財(cái)教育。但是，目前中小學(xué)的理財(cái)教育仍以零散的學(xué)科滲透為主，理財(cái)知識(shí)與技能訓(xùn)練散見(jiàn)于數(shù)學(xué)、政治等學(xué)科之中。如在《義務(wù)教育數(shù)學(xué)課程標(biāo)準(zhǔn)（2011年版）》中規(guī)定，4～6年級(jí)課程內(nèi)容中，要求開展綜合實(shí)踐活動(dòng)，其中有一個(gè)“旅游計(jì)劃”的例子，題目要求是：某人計(jì)劃用5天的時(shí)間外出旅游，所需費(fèi)用大概是多少？具體旅游地點(diǎn)與時(shí)間請(qǐng)教師提出。在7～9年級(jí)的課程內(nèi)容中，有一個(gè)例子是這樣設(shè)計(jì)的：小麗去文具店買鉛筆和橡皮。鉛筆每支0.5元，橡皮每塊0.4元，小麗帶了2元錢，能買幾支鉛筆、幾塊橡皮？從這些例子可以看出，目前學(xué)校開展的理財(cái)教育，還不能夠給學(xué)生提供系統(tǒng)全面的理財(cái)教育。相關(guān)調(diào)查研究也發(fā)現(xiàn)，僅有22%的學(xué)生認(rèn)為自己的理財(cái)知識(shí)從課堂上學(xué)來(lái)，半數(shù)以上的學(xué)生認(rèn)為是受父母及電視媒體的影響。[1]

（二）家庭理財(cái)教育尚存缺失

獲得財(cái)富（賺錢）、保持財(cái)富（管錢）、運(yùn)用財(cái)富（花錢）是科學(xué)理財(cái)?shù)臉?gòu)成要素。受傳統(tǒng)教育觀念的影響，許多家長(zhǎng)僅重視孩子的智商與考試分?jǐn)?shù)，而沒(méi)有認(rèn)識(shí)到理財(cái)教育的重要性，認(rèn)為理財(cái)是大人的事情，賺錢、管錢與花錢自然也是孩子長(zhǎng)大成人之后的事情。比如，交水電費(fèi)、交房租、還房貸、買日用品等日常開支不跟孩子們交流，儲(chǔ)蓄、買理財(cái)產(chǎn)品等也不讓孩子們參與，甚至連孩子對(duì)壓歲錢與零花錢的管理與使用權(quán)也不給。其結(jié)果是許多青少年沒(méi)有收支平衡的意識(shí)，不懂得量入為出。很多孩子由于缺失理財(cái)技能的鍛煉，在父母的監(jiān)管之下還能管好零用錢與生活費(fèi)，一旦離開父母的幫助與監(jiān)管，則不能合理規(guī)劃日常開支。許多孩子大手花錢，攀比消費(fèi)，上大學(xué)與工作之后便成為月光一族乃至負(fù)債族。

此外，有的家長(zhǎng)平日不給孩子零花錢，不讓孩子參與家庭購(gòu)物與理財(cái)，認(rèn)為孩子長(zhǎng)大了才有必要參與這些事情。也有的家長(zhǎng)對(duì)孩子花錢不管不問(wèn)，有求必應(yīng)，只要孩子要錢就給，從不引導(dǎo)孩子節(jié)約用錢與合理消費(fèi)。在生活中，雖然也有些家長(zhǎng)意識(shí)到了理財(cái)教育的重要性，但苦于沒(méi)有合適的教育方法對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育。有研究者對(duì)廣州某小學(xué)3～6年級(jí)學(xué)生的調(diào)查顯示，有意識(shí)地向孩子灌輸正確的理財(cái)知識(shí)的家長(zhǎng)占38%；在理財(cái)教育方式上，63%的家長(zhǎng)采用隨要隨給甚至不給的方式。[2]這種或?qū)Ｖ苹蚍湃蔚淖龇ǚ浅２焕诤⒆咏⒄_的理財(cái)觀念。

（三）大眾對(duì)理財(cái)教育認(rèn)識(shí)片面

羅伯特?T?清崎早期提出的“財(cái)商”概念在內(nèi)涵上主要包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)金錢及其規(guī)律的能力；二是正確使用金錢及使用規(guī)律的能力。而隨著研究與實(shí)踐的不斷深入，其內(nèi)涵已經(jīng)擴(kuò)展到對(duì)所有財(cái)富的認(rèn)知、獲取和運(yùn)用的能力。這其別注重讓人們學(xué)會(huì)設(shè)立理財(cái)目標(biāo)、認(rèn)識(shí)個(gè)人收入基礎(chǔ)、制定詳盡的理財(cái)計(jì)劃以及應(yīng)用理財(cái)計(jì)劃、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃、評(píng)價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過(guò)程。

而現(xiàn)實(shí)生活中，許多家長(zhǎng)與教師對(duì)理財(cái)教育的認(rèn)識(shí)尚存偏見(jiàn)。2011年8月4日，《中國(guó)平安國(guó)人財(cái)商指數(shù)報(bào)告（2011）》，這份報(bào)告通過(guò)解析四大元素，既財(cái)富知識(shí)、財(cái)富態(tài)度、財(cái)富行為、財(cái)富性格，對(duì)國(guó)人獲取和管理財(cái)富的相關(guān)知識(shí)的掌握情況、對(duì)財(cái)富獲取運(yùn)用的態(tài)度以及能力進(jìn)行分析顯示，國(guó)人財(cái)商表現(xiàn)出高態(tài)度、缺知識(shí)和低行動(dòng)特點(diǎn)。[3]這表明，缺乏理財(cái)知識(shí)與理財(cái)教育行動(dòng)是我國(guó)大眾的共同弱點(diǎn)。如果從理財(cái)知識(shí)、理財(cái)技能及理財(cái)價(jià)值觀三個(gè)維度來(lái)看，大眾既對(duì)理財(cái)知識(shí)與技能認(rèn)識(shí)片面，又過(guò)分注重節(jié)約等品質(zhì)的培養(yǎng)，而忽視創(chuàng)造財(cái)富的意識(shí)與能力的培養(yǎng)。因此，人們通常會(huì)將貨幣計(jì)算能力、購(gòu)物能力乃至量入為出、勤儉節(jié)約等品德教育作為青少年理財(cái)教育的重要內(nèi)容，而忽視對(duì)財(cái)富多種形式的認(rèn)識(shí)、理財(cái)計(jì)劃的制訂與調(diào)整、理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施等方面的理財(cái)教育內(nèi)容。

二、中小學(xué)生理財(cái)教育的對(duì)策

正如上文所述，由于許多教師和家長(zhǎng)本身就缺乏理財(cái)意識(shí)以及科學(xué)的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能，因此，對(duì)青少年進(jìn)行系統(tǒng)的理財(cái)教育面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。當(dāng)前，我國(guó)在中小學(xué)甚至幼兒園階段開展理財(cái)教育，面臨課程與教材缺乏的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。解決這個(gè)問(wèn)題不能一蹴而就，我們建議有條件的地區(qū)與學(xué)校先行一步，可以帶頭開設(shè)理財(cái)教育校本課程，開發(fā)理財(cái)教育教材，全面系統(tǒng)地建構(gòu)學(xué)校理財(cái)教育的目標(biāo)、內(nèi)容、途徑、方法體系。

（一）分層確立理財(cái)教育的目標(biāo)

任何教育都需要符合中小學(xué)生的身心發(fā)展特點(diǎn)與規(guī)律，理財(cái)教育的開展也不例外。理財(cái)教育目標(biāo)首先應(yīng)體現(xiàn)全面性與階段性。例如，美國(guó)已經(jīng)形成了一套適合中小學(xué)生身心特點(diǎn)的理財(cái)教育目標(biāo)，即：3歲能辨認(rèn)硬幣、紙幣；4歲能準(zhǔn)確說(shuō)明每枚硬幣是多少美分，認(rèn)識(shí)到不可能把商品買全，必須做出選擇；5歲知道錢是怎么來(lái)的；6歲能數(shù)數(shù)目不大的錢；7歲能看價(jià)格標(biāo)簽；8歲知道通過(guò)做額外工作賺錢并把錢存在賬戶里；9歲能制訂一周的開銷計(jì)劃，購(gòu)物時(shí)知道比較價(jià)格；10歲懂得每周節(jié)約一點(diǎn)錢，可供大筆開銷時(shí)使用；11歲知道從電視廣告中發(fā)現(xiàn)事實(shí)；12歲能制定并執(zhí)行兩周開銷計(jì)劃，懂得正確使用一般銀行業(yè)務(wù)術(shù)語(yǔ)；13歲至高中畢業(yè)，嘗試進(jìn)行股票、債券等投資活動(dòng)及商務(wù)、打工等賺錢實(shí)踐。[4]

相比之下，我國(guó)中小學(xué)課程中理財(cái)教育的目標(biāo)并不明確。盡管數(shù)學(xué)課程較多地涉及了貨幣的認(rèn)識(shí)及購(gòu)物方面的理財(cái)知識(shí)，加強(qiáng)了對(duì)青少年短期開支預(yù)算方面的教育，但仍然缺乏進(jìn)一步的投資理財(cái)教育。因此，借鑒美國(guó)理財(cái)教育的做法，我們首先要確立理財(cái)教育的總體目標(biāo)與階段目標(biāo)。在總體目標(biāo)方面，既要考慮理財(cái)知識(shí)與技能的方方面面，又要注重財(cái)富、消費(fèi)、誠(chéng)信等價(jià)值觀的培養(yǎng)。在階段目標(biāo)方面，要考慮不同年級(jí)的學(xué)生要達(dá)到什么樣的目標(biāo)。其次，要分析哪些目標(biāo)適合在哪些課程中落實(shí)。

（二）全面建構(gòu)理財(cái)教育的內(nèi)容

關(guān)于如何建構(gòu)理財(cái)教育的內(nèi)容體系，我們可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)。例如，在蘇格蘭理財(cái)教育研究中心的系列研究中，理財(cái)能力包括具有理財(cái)理解力、理財(cái)勝任力、理財(cái)責(zé)任感和理財(cái)事業(yè)心四方面的內(nèi)涵。其中，理財(cái)理解力涉及社會(huì)中金錢的本質(zhì)和角色、收入的來(lái)源、稅收、支出、儲(chǔ)蓄和投資、信用和債務(wù)、理財(cái)服務(wù)和咨詢服務(wù)、消費(fèi)者權(quán)利、責(zé)任和保護(hù)等方面的了解與掌握；在理財(cái)勝任力方面，涉及保存消費(fèi)記錄和憑證、分析財(cái)務(wù)信息、衡量錢的價(jià)值、設(shè)計(jì)和進(jìn)行預(yù)算、制定多樣的財(cái)務(wù)決策等能力；理財(cái)責(zé)任感包括增強(qiáng)為自己負(fù)責(zé)的責(zé)任感、分析他人財(cái)務(wù)決策對(duì)于社會(huì)和環(huán)境（本土和全球范圍）的潛在影響、分析自己的財(cái)物決策對(duì)他人和環(huán)境（本土和全球范圍）的潛在影響；理財(cái)事業(yè)心方面，則是通過(guò)學(xué)習(xí)使學(xué)生能夠評(píng)估潛在的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)、以創(chuàng)新和自信的姿態(tài)來(lái)利用財(cái)物和其他資源、在一系列的情境中富有創(chuàng)造性地使用已有知識(shí)和技能等。[5]

可見(jiàn)，理財(cái)教育涉及經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、稅收等各個(gè)領(lǐng)域，內(nèi)容非常廣泛。如何選擇這些領(lǐng)域的基本知識(shí)、技能與理論，并通過(guò)適當(dāng)?shù)慕滩男问脚c教學(xué)形式呈現(xiàn)給中小學(xué)生并非易事，需要相關(guān)專業(yè)人士與教師通力合作，也需要不斷地進(jìn)行理財(cái)教育教學(xué)實(shí)踐與改革探索，如果能設(shè)計(jì)專門的理財(cái)課程更好。但在短時(shí)期內(nèi)，更需要中小學(xué)各門課程的任課教師，能夠意識(shí)到理財(cái)教育的重要性，多角度挖掘與拓展各門課程中與理財(cái)相關(guān)的教育內(nèi)容，不失時(shí)機(jī)地對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育。此外，不能忽視對(duì)學(xué)生進(jìn)行財(cái)富、誠(chéng)信、責(zé)任等理財(cái)價(jià)值觀方面的教育。

（三）深入探索理財(cái)教育的多種形式

開展理財(cái)教育的形式應(yīng)該多種多樣。在我國(guó)當(dāng)前的教育背景之下，通過(guò)各學(xué)科滲透，以及在跨學(xué)科教育活動(dòng)中進(jìn)行理財(cái)教育是比較有效的做法。在中小學(xué)數(shù)學(xué)課上，許多教師已經(jīng)開展了貨幣認(rèn)識(shí)與購(gòu)物實(shí)踐教學(xué)，在此基礎(chǔ)上，還可以適當(dāng)拓展。例如，可設(shè)置情境，讓學(xué)生扮演商店或者攤位老板，進(jìn)行財(cái)務(wù)預(yù)算，模擬進(jìn)貨、賣貨，并通過(guò)記賬形式樹立收支概念。還可以聯(lián)系家庭生活實(shí)際，向父母了解家庭收支狀況。

另外，各年級(jí)可以結(jié)合學(xué)生的實(shí)際能力與相關(guān)學(xué)科內(nèi)容，開展理財(cái)主題的綜合實(shí)踐活動(dòng)。如小學(xué)低年級(jí)可以開展一頓野餐預(yù)算的實(shí)踐活動(dòng)，中高年級(jí)開展一周或者一個(gè)短期節(jié)假日的開銷預(yù)算與實(shí)踐活動(dòng)；中學(xué)高年級(jí)可以開展寒暑假開銷預(yù)算實(shí)踐活動(dòng)。再如，小學(xué)階段學(xué)生可以通過(guò)參與儲(chǔ)蓄等方式理解利息等概念，樹立用已有錢幣賺取更多錢幣的意識(shí)；中學(xué)階段的學(xué)生可以進(jìn)一步了解轉(zhuǎn)賬支付、支票、信用卡等更多的貨幣表現(xiàn)形式，還可以通過(guò)假期打工以及在家長(zhǎng)協(xié)助下參與基金、股票等理財(cái)活動(dòng)鍛煉理財(cái)能力?？傊诙喾N形式的理財(cái)教育中，加強(qiáng)各年齡階段中小學(xué)生理財(cái)教育的實(shí)踐活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生將理財(cái)知識(shí)與理財(cái)技能轉(zhuǎn)化為理財(cái)能力至關(guān)重要。

（四）科學(xué)引導(dǎo)家庭理財(cái)教育

第5篇：正確的家庭理財(cái)方式范文

在一般家庭中，父親是主要的經(jīng)濟(jì)支柱。這個(gè)年齡的男人，會(huì)更辛苦些。上有老人需要贍養(yǎng)，下有一個(gè)不知多少錢才能“堆”大的孩子。也許很多人覺(jué)得，自己的家庭財(cái)政情況只夠維持基本開銷，根本談不上什么理財(cái)。恰恰是這一念之差，有時(shí)會(huì)讓你們的生活越來(lái)越被動(dòng)。建立起理財(cái)觀念，科學(xué)規(guī)劃，任何家庭都可以財(cái)力充足，為孩子的成長(zhǎng)作好一切準(zhǔn)備。

小調(diào)查

在你家里，一般誰(shuí)掌握財(cái)政大權(quán)？

爸爸 75%

媽媽 21%

老人 4%

你家有理財(cái)計(jì)劃嗎？

想過(guò)，但不知怎么理 51%

沒(méi)有 28%

有 21%

“富爸爸”培訓(xùn)計(jì)劃

理財(cái)不是一朝一夕的事，而是長(zhǎng)久之計(jì)。理財(cái)也不是冒險(xiǎn)，需要科學(xué)和理智。讓我們現(xiàn)在就開始吧！

第1步：理“腦”

想要理財(cái)，先要建立起正確的理財(cái)觀：理財(cái)包括投資，但并不完全是投資。

錢是生活的必需品，理財(cái)是為了逐漸提高生活品質(zhì)，在需要花錢的時(shí)候有錢可花。

充足的準(zhǔn)備

包括：關(guān)注國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)金融、理財(cái)市場(chǎng)、工具、產(chǎn)品的認(rèn)真研究，閱讀一些理財(cái)書籍。

具體操作

把錢分成消費(fèi)、儲(chǔ)備、投資3個(gè)賬戶加以管理，以滿足現(xiàn)實(shí)消費(fèi)、未來(lái)消費(fèi)、提高前兩種消費(fèi)品質(zhì)的3個(gè)需要。養(yǎng)成每年檢查自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，每月整理一次“收支”與“資產(chǎn)負(fù)債”的習(xí)慣。

第2步：善“后”

為孩子的成長(zhǎng)作充足的準(zhǔn)備是父母的責(zé)任。老爸應(yīng)該為此作好雙重準(zhǔn)備：

自己的保障

父母能賺錢，孩子的生活與教育就會(huì)有保障。會(huì)對(duì)正常生活產(chǎn)生致命影響的是疾病和意外。因此，應(yīng)該給自己和孩子的媽媽上額度稍高一些的重大疾病保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)；為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金。一方面，盡量減少孩子長(zhǎng)大后事業(yè)發(fā)展的后顧之憂，另一方面，也為自己享受幸福晚年作好準(zhǔn)備。

孩子的教育保障

為孩子準(zhǔn)備一個(gè)在上大學(xué)之后，每年可領(lǐng)40000元錢左右的教育金保險(xiǎn)。

第3步開源

開源的途徑不外乎3條：

升職加薪 收入來(lái)源是老板。好好干，獲得老板的賞識(shí)、同事的認(rèn)可，你的收入會(huì)增加。當(dāng)然，找準(zhǔn)機(jī)會(huì)跳槽也有獲得此種結(jié)果的可能性。

自己創(chuàng)業(yè) 收入來(lái)源是客戶。通過(guò)自己的努力，為客戶提供服務(wù)，來(lái)賺取利潤(rùn)。我國(guó)正處于經(jīng)¬濟(jì)大發(fā)展的階段，機(jī)會(huì)層出不窮，逐漸完善的社會(huì)體系使創(chuàng)業(yè)成為一件“可望又可即”的事。

理性投資 錢生錢的游戲。利用自己手里暫時(shí)不用的錢來(lái)生更多的錢。但是投資要理智，首先要對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品作常識(shí)性的了解。同其他產(chǎn)品一樣，金融產(chǎn)品也有一定的規(guī)律可循，萬(wàn)變不離其宗。只要把握規(guī)律，一般不會(huì)給你造成重大的損失。對(duì)于最近的養(yǎng)“基”熱，要把握好投資基金的一個(gè)基本原¬則：認(rèn)定目標(biāo)，長(zhǎng)期持有。如果只單純地根據(jù)基金短期的漲跌來(lái)買進(jìn)、賣出，就會(huì)把賺來(lái)的錢又都花在了手續(xù)費(fèi)上。

開源、節(jié)流、儲(chǔ)備是家庭理財(cái)?shù)娜齻€(gè)重要環(huán)節(jié)。

行動(dòng)、調(diào)整、習(xí)慣是家庭理財(cái)?shù)娜蠓▽殹?/p>

第4步巧“算”

生活是立足于現(xiàn)實(shí)的，如果現(xiàn)實(shí)生活沒(méi)安排好，根本不可能也沒(méi)有能力安排家庭的未來(lái)。對(duì)于普通家庭來(lái)講，養(yǎng)成理財(cái)?shù)牧?xí)慣比投資更重要。

每月記賬

每個(gè)月作出一個(gè)新的支出預(yù)算，同時(shí)檢查上個(gè)月預(yù)算的執(zhí)行情況。預(yù)算并不是要嚴(yán)格控制開支，而是要起到提醒自己管理消費(fèi)、保持消費(fèi)合理性的作用。一般來(lái)講，衣、食、住、行、通訊等日常生活費(fèi)用都比較固定。但是隨著孩子的成長(zhǎng)，很多相應(yīng)的支出就要作進(jìn)預(yù)算。比如孩子上幼兒園前，平均每月需要1200元左右，但一旦準(zhǔn)備上幼兒園，就要作出每月提高幾百元到上千元左右的開支預(yù)算。

總結(jié)整理

每年要總結(jié)、整理一下自己現(xiàn)在的生活狀況以及對(duì)未來(lái)生活的需求；每個(gè)月對(duì)自己的收入、支出、投資與負(fù)債進(jìn)行預(yù)算與評(píng)估；規(guī)劃好用于投資的錢所占的比例，并按照制定好的方案堅(jiān)持執(zhí)行。

理財(cái)?shù)?個(gè)誤區(qū)：

信用卡陷阱

刷卡支付，方便快捷，還能增加積分。但是由于沒(méi)有向外掏錢的刺激，所以花起錢來(lái)特別爽快，很容易就會(huì)超出預(yù)算。等收到銀行的對(duì)賬單時(shí)又后悔不迭。所以建議大家除購(gòu)買大件商品使用信用卡外，日常支出，尤其是購(gòu)買服裝、服飾，決不使用信用卡。

盲目跟風(fēng)

有報(bào)道說(shuō)，2007年～2017年左右，中國(guó)將迎來(lái)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的黃金10年。目前金融產(chǎn)品的花樣翻新令人眼花繚亂。但是，中國(guó)股市、基金市場(chǎng)表現(xiàn)出來(lái)的“追漲殺跌”，并不符合正常的“低價(jià)買進(jìn)、高價(jià)賣出”的盈利模式。這正是因?yàn)橹袊?guó)的投資市場(chǎng)近年來(lái)涌動(dòng)的跟風(fēng)潮：一股腦地下海，一股腦地炒股，一股腦地炒房，一股腦地養(yǎng)“基”等等。在這些風(fēng)潮中，固然有人賺得盆滿缽滿，但更多的人卻是傷心失意。

迷失生活目標(biāo)

應(yīng)該經(jīng)常審視自己的理財(cái)目標(biāo)――讓家人生活得更好。這樣就不會(huì)在浮躁的金錢社會(huì)中迷失，不會(huì)把金錢作為唯一的追求目標(biāo)，而喪失了對(duì)人生真諦的體味。老爸們需要去努力地賺錢，但同時(shí)也要經(jīng)常提醒自己多陪伴家人，尤其是孩子。這樣也才能獲得家人對(duì)自己的最大支持。

第6篇：正確的家庭理財(cái)方式范文

父母告訴劉先生，小兩口現(xiàn)有10萬(wàn)元定期存款、市值為3萬(wàn)元的股票。劉先生和太太現(xiàn)有價(jià)值8萬(wàn)元的私家車一輛，一套價(jià)值50萬(wàn)元的住房無(wú)貸款。夫妻倆每天只在家吃一頓飯，月支出約2000元，有基本社保。

由于股票市場(chǎng)行情不好，劉先生希望賣掉股票，同時(shí)將定期存款取出，買其他收益率高一些的理財(cái)產(chǎn)品。但他們之前從未接觸過(guò)任何理財(cái)產(chǎn)品，聽(tīng)人說(shuō)基金定投不錯(cuò)，卻不知如何買賣，對(duì)年收益率也不清楚。兩人還決定給孩子增加一些保障，又想積累一些教育金，但對(duì)幼兒險(xiǎn)種和教育金也不甚了解。所以，劉先生夫婦找到了《投資與理財(cái)》雜志，希望特約規(guī)劃師給他們出個(gè)主意。

“甩手族”當(dāng)父母，如何自主理財(cái)（A）

投資與理財(cái)特約理財(cái)規(guī)劃師 劉遠(yuǎn)洋

家庭財(cái)務(wù)分析資

產(chǎn)負(fù)債分析

家庭資產(chǎn)共計(jì)71萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債，70%都是房產(chǎn)，資產(chǎn)流動(dòng)性不夠，銀行儲(chǔ)蓄比例偏高，股票、基金等金融資產(chǎn)的投資比例很小。劉先生家庭暫時(shí)未留存?zhèn)溆媒?，流?dòng)性堪憂。

收支情況分析

家庭支出內(nèi)容簡(jiǎn)單，無(wú)負(fù)債，生活開支也很少，年總支出約2.4萬(wàn)元。家庭的儲(chǔ)蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明劉先生家庭日常控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力很強(qiáng)，大部分的資金可用于財(cái)富積累。

家庭保障情況分析

夫妻二人有基本的社保。但社保保額有限，應(yīng)以劉先生為首要保障對(duì)象，以確保家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)憂。劉先生愛(ài)人也應(yīng)購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，防患于未然。寶寶出生以后，若經(jīng)濟(jì)條件允許，也要補(bǔ)充購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，以加強(qiáng)保障能力。

其他財(cái)務(wù)分析

寶寶即將出生，規(guī)劃教育基金應(yīng)該是一個(gè)值得提前考慮的問(wèn)題。

總體來(lái)看，劉先生的財(cái)務(wù)狀況中，首要問(wèn)題是家庭收支管理嚴(yán)重依賴父母，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃性；家庭成員也缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。隨著孩子的出生，家庭支出還會(huì)有較大幅度的增加，家庭財(cái)務(wù)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)

1 家庭理財(cái)不能做“甩手掌柜”，要樹立正確的理財(cái)觀，化被動(dòng)為主動(dòng)

2 巧用基金定投，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的加速積累

3 補(bǔ)充購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，從家庭經(jīng)濟(jì)支柱開始

4 為孩子建立教育基金

理財(cái)建議

家庭理財(cái)絕不能做“甩手掌柜”

“股神”巴菲特的老師格雷厄姆認(rèn)為有兩條：一、必須要有正確的思考；二、獨(dú)立思考。由此可見(jiàn)，堅(jiān)持正確而獨(dú)立的理財(cái)觀是多么重要。劉先生家庭負(fù)擔(dān)輕，收支嚴(yán)重依賴父母。人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂。目前首要的理財(cái)規(guī)劃就是，獨(dú)立分析家庭未來(lái)的現(xiàn)金流，并作出相應(yīng)的合理分配和規(guī)劃，尋找適合自己家庭的投資理財(cái)方式。最遙遠(yuǎn)的退休生活是理財(cái)?shù)牡谝灰獎(jiǎng)?wù)，其次是家庭保險(xiǎn)、置業(yè)計(jì)劃和孩子的教育安排，然后是家庭日?；旧畎才藕徒逃M(jìn)修等，最后才是旅游等非必要的開支。建議劉先生根據(jù)自己的情況，妥善做好家庭的短、中、長(zhǎng)期規(guī)劃，在留足家庭備用金的情況下，加大投資性金融資產(chǎn)的比重。

巧用基金定投，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的加速積累

市場(chǎng)的短期走勢(shì)是很難預(yù)測(cè)的，簡(jiǎn)單而有效的投資方法就是：忽視市場(chǎng)的短期波動(dòng)，緊緊把握市場(chǎng)的長(zhǎng)期趨勢(shì)。基金定投正是把握長(zhǎng)期市場(chǎng)趨勢(shì)的一個(gè)有效投資工具?；鸲ㄍ吨冈诠潭ǖ臅r(shí)間，以固定的金額投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式，具有省時(shí)省力、分散風(fēng)險(xiǎn)、平滑成本、復(fù)利效果等優(yōu)點(diǎn)。建議劉先生按照市場(chǎng)公允的排名，選擇3至5只、成立三年以上、業(yè)績(jī)排名前1/4、基金經(jīng)理穩(wěn)定的股票型基金，進(jìn)行組合式投資。

家庭補(bǔ)充保險(xiǎn)重保障，優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱

購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人在遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)候，就可以得到及時(shí)和可靠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金，從而使被保險(xiǎn)人應(yīng)該享有的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)利益獲得可靠的保障。劉先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平嚴(yán)重不足。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，科學(xué)的建議是優(yōu)先考慮家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障，因?yàn)楦改覆攀呛⒆幼畲蟮谋Ｕ稀Ｒ话愣?，家庭的保費(fèi)支出可以占到年結(jié)余的10%，保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)做到年結(jié)余的10倍左右。在險(xiǎn)種配置方面，作為家庭主要收入來(lái)源的劉先生應(yīng)當(dāng)作為首先保障的對(duì)象，家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循5：4：1原則，即為主要收入來(lái)源者劉先生購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額都應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的50%左右，為張?zhí)?gòu)買的保險(xiǎn)占40%左右，孩子的則占10%為宜。

每月定存1000元，孩子教育金不再是夢(mèng)想

劉先生家庭目前每月總支出只有2000元左右，孩子出生后還會(huì)有所增長(zhǎng)，但也在可控范圍內(nèi)。建議劉先生每月定投1000元。假設(shè)按年復(fù)合收益率8%來(lái)計(jì)算，12年后這筆資金將達(dá)到約24.2萬(wàn)元，18年后這筆資金將達(dá)到約48.3萬(wàn)元，預(yù)計(jì)可以滿足孩子在國(guó)內(nèi)上大學(xué)或出國(guó)留學(xué)等需求。如果金額不夠，在經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)一些后，還可以追加金額，加大財(cái)富積累。

“甩手族”當(dāng)父母，如何自主理財(cái)（B）

投資與理財(cái)特約理財(cái)規(guī)劃師 艾誠(chéng)

家庭財(cái)務(wù)分析

流動(dòng)性健康診斷

流動(dòng)性健康指標(biāo)是衡量家庭資產(chǎn)變現(xiàn)能力的重要指標(biāo)。劉先生家庭的流動(dòng)性指標(biāo)為零，很容易出現(xiàn)現(xiàn)金短缺，建議保有3到6個(gè)月的生活費(fèi)，作為最基本的家庭應(yīng)急資金。

盈余狀況診斷

盈余狀況指標(biāo)反映控制家庭開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力。劉先生家庭的盈余能力指標(biāo)是正常的，這意味著家庭有較強(qiáng)的控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。對(duì)于節(jié)余資金，可通過(guò)合理的投資來(lái)實(shí)現(xiàn)未來(lái)家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)。

債務(wù)健康指標(biāo)診斷

劉先生家庭的債務(wù)健康指標(biāo)在正常范圍內(nèi)，目前家庭財(cái)務(wù)狀況是安全健康的。但是，這一指標(biāo)并非越小越好。從現(xiàn)財(cái)?shù)挠^點(diǎn)看，適度利用他人資本創(chuàng)造財(cái)富，也是我們應(yīng)該學(xué)習(xí)的一種重要能力。適度負(fù)債是加快財(cái)富增長(zhǎng)速度的一種好方法。

家庭保障能力指標(biāo)診斷

目前劉先生家庭保障指標(biāo)低于合理區(qū)間，說(shuō)明家庭未獲得足夠的保險(xiǎn)保障。

理財(cái)目標(biāo)

1 劉先生希望將3萬(wàn)元股票贖回，留作他用，同時(shí)希望將定期存款取出，做其他收益率高一些的理財(cái)產(chǎn)品。

2 由于之前從未接觸過(guò)任何理財(cái)產(chǎn)品，聽(tīng)人說(shuō)基金定投不錯(cuò)，卻不知如何買賣，對(duì)年收益率也不清楚。

3 由于有了小寶寶，兩個(gè)人決定給孩子增加一些保障，對(duì)幼兒險(xiǎn)種也不甚了解，同時(shí)希望做一些教育金類的理財(cái)。

理財(cái)建議

投資規(guī)劃保證一定的資金流動(dòng)性是每個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)。為防止短期內(nèi)突況下家庭流動(dòng)資金不足應(yīng)急的風(fēng)險(xiǎn)，劉先生家庭應(yīng)預(yù)留3至6個(gè)月的月支出金額。劉先生家庭現(xiàn)在每月必要的生活支出為2000元，因此需準(zhǔn)備大約6000元，以活期存款或貨幣市場(chǎng)基金的形式保留，以方便資金提取。同時(shí)，劉先生和愛(ài)人也可以申請(qǐng)信用卡，作為家庭流動(dòng)資金的補(bǔ)充，不僅能在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率。

鑒于劉先生和愛(ài)人沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，而且并非風(fēng)險(xiǎn)偏好者，建議將手中的12.4萬(wàn)元（減去應(yīng)急流動(dòng)金）進(jìn)行穩(wěn)健型組合投資?？蓪⑵渲?萬(wàn)元選擇信托產(chǎn)品，建議購(gòu)買大型商業(yè)銀行的、歷史信譽(yù)較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品；將剩余資金投資銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、定期存款等產(chǎn)品，穩(wěn)健、可靠，還能隨時(shí)變現(xiàn)。

保險(xiǎn)規(guī)劃

劉先生家庭目前正處于家庭生命周期的家庭形成期，在這一時(shí)期保險(xiǎn)保障應(yīng)遵循以下基本原則：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，買保險(xiǎn)，不能主次顛倒。父母沒(méi)有保險(xiǎn)，孩子談不上保障。第二，先保障，后理財(cái)。投保順序一般為：意外、醫(yī)療、教育金等。兒童一般好奇心強(qiáng)，自制能力差，活潑好動(dòng)，發(fā)生意外的可能性較大。為保障經(jīng)濟(jì)狀況持續(xù)正常，可以選擇繳費(fèi)少的定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，保險(xiǎn)金額最好足夠家庭成員3至5年的生活費(fèi)。建議劉先生選擇年繳保費(fèi)615元的家庭意外險(xiǎn)保障套餐，為家庭每位成員提供意外傷害身故、意外傷害殘疾、意外傷害燒傷、意外傷害住院醫(yī)療等多方位保障。同時(shí)，劉先生和愛(ài)人也可以考慮購(gòu)買年繳保費(fèi)150元、保障金額10萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)和為孩子準(zhǔn)備的教育金保險(xiǎn)等。

第7篇：正確的家庭理財(cái)方式范文

【關(guān)鍵詞】中長(zhǎng)期 投資理財(cái) 女性

一提到女性，人們似乎都普遍認(rèn)為她們是天生的理財(cái)高手。女性比男性更嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致、感性，這些都是女性理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，然而在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展、觀念日新月異的今天，女性如果仍保持傳統(tǒng)的“勤儉持家”的理財(cái)觀念不變，不用說(shuō)無(wú)法享受今天的快樂(lè)，就是未來(lái)生活中可以預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)法規(guī)避，更不用說(shuō)去創(chuàng)造一個(gè)幸福美好的未來(lái)。所以作為新時(shí)代的女性，不僅要高質(zhì)量地過(guò)好每一天，更要計(jì)劃好未來(lái)的消費(fèi)和需求，并制定一套合理的中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，才能以小搏大，未雨綢繆。

一、女性理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

如果要談?wù)撆岳碡?cái)?shù)脑挘芏嗳嘶蛟S會(huì)覺(jué)得，女性理財(cái)只是小打小鬧。她們最關(guān)心，或最斤斤計(jì)較的是眼前的那幾文錢，雖然精明但不聰明。盡管存在著許多偏見(jiàn)，明白人只要進(jìn)入生活，就不難發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)事實(shí)，女性是當(dāng)今絕大多數(shù)家庭的理財(cái)舵手。中國(guó)有所謂“男主外，女主內(nèi)”的傳統(tǒng)說(shuō)法，真正細(xì)究起來(lái)，許多人似乎有這種直覺(jué)，那就是女性仿佛有一種與生俱來(lái)的理財(cái)本領(lǐng)。逐漸提高理財(cái)熱情的女性多數(shù)以“嚴(yán)謹(jǐn)”、“穩(wěn)健”、“保守”來(lái)歸納自己的風(fēng)格，注重積累，不擯棄細(xì)水長(zhǎng)流的小利。

與男性相比，女性的這些特點(diǎn)，也決定了女性在理財(cái)方面的優(yōu)勢(shì)：對(duì)家庭的生活開支更為了解；投資理財(cái)偏向保守，能很好地控制風(fēng)險(xiǎn)等。但是，過(guò)于“嚴(yán)謹(jǐn)”、“細(xì)致”，易使女性“本末倒置”，忽視在投資和理財(cái)上的長(zhǎng)期規(guī)劃而過(guò)于“感性”。優(yōu)柔寡斷，更讓女性的投資“跟著感覺(jué)走”---感情用事和盲目跟風(fēng)。但是，實(shí)事求是地說(shuō)，女人主管家庭理財(cái)事務(wù)，既有顧家、細(xì)心、周到等獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，也有容易受情緒影響、憑感覺(jué)消費(fèi)、有時(shí)不夠理智等弱點(diǎn)。為了更好地發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，克服缺點(diǎn)，幫助不同類型的主管家庭理財(cái)事務(wù)的女人，確立正確的家庭理財(cái)模式。面對(duì)這些理財(cái)弱點(diǎn)，女性朋友們似乎應(yīng)當(dāng)從現(xiàn)在開始為自己或?yàn)榧彝プ鲎隼碡?cái)功課了。

女性在理財(cái)上的特點(diǎn)，和女性特殊的心理有直接關(guān)系。大多數(shù)的女性觸角細(xì)膩，直覺(jué)敏銳，重情感體驗(yàn)，舉止穩(wěn)中求全。中國(guó)千年的傳統(tǒng)美德，以及量入為出的樸素理財(cái)觀念，一直左右著女性把握理財(cái)尺度的大小。所以在投資過(guò)程中，女性比較側(cè)重中長(zhǎng)期規(guī)劃，很好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

二、女性在個(gè)人中長(zhǎng)期理財(cái)過(guò)程中存在的誤區(qū)：

誤區(qū)一：理財(cái)求穩(wěn)不看收益

受傳統(tǒng)觀念影響，大多數(shù)女性不喜歡冒險(xiǎn)，家財(cái)求穩(wěn)，不看收益，過(guò)分規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。有些女性理財(cái)會(huì)選擇以銀行儲(chǔ)蓄為主，這種方式雖然穩(wěn)妥，但不保險(xiǎn)，家財(cái)可能會(huì)因?yàn)槲飪r(jià)通漲過(guò)快而貶值。她們的理財(cái)渠道通常多以銀行儲(chǔ)蓄為主。但是目前在以原油、電、煤、水、鋼鐵等基本生產(chǎn)資料價(jià)格上揚(yáng)的拉動(dòng)下，我國(guó)的物價(jià)水平逐步走高，通脹顯現(xiàn)。在這種新形勢(shì)下，女性應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財(cái)觀，積極尋求既相對(duì)穩(wěn)妥、收益又高的多種投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財(cái)?shù)鹊?，以最大限度地增加家庭的?cái)富收益。

誤區(qū)二：盲目隨大流理財(cái)損失

有些女性在投資決策時(shí)愿意隨大流，常常跟隨親朋好友進(jìn)行相似的投資理財(cái)活動(dòng)。聽(tīng)到某某基金收益高，不考慮自己實(shí)際的需求和能力，盲目跟隨效仿，結(jié)果不如人愿，花了冤枉錢。比如，聽(tīng)別人說(shuō)參加某某集資收益高．便不顧自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力而盲目參加，結(jié)果造成家庭資產(chǎn)流失，影響生活質(zhì)量和夫妻感情。

誤區(qū)三：女人天生愛(ài)血拼

女性在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，有一個(gè)不容忽略的問(wèn)題：消費(fèi)?！芭颂焐鷲?ài)血拼”，幾乎成了真理一樣深入人心。而女性在血拼時(shí)，往往又表現(xiàn)為沖動(dòng)不理智，例如：“貪小”的念頭讓購(gòu)物本末倒置。為了買個(gè)超級(jí)限量版的化妝包，而買了一堆自己不適用的化妝品；作為會(huì)員卡的易感人群，為了得到會(huì)員資格享受折扣而突擊消費(fèi)；貪圖便宜的心理，讓女性的購(gòu)買力瞬時(shí)在低價(jià)的誘惑下無(wú)限膨脹；仰慕虛榮，盲目攀比，不顧自己的經(jīng)濟(jì)承受限度，追逐流行，模仿名人。這些正折射著新時(shí)代女性的心理變遷：希望嘗試不同的生活方式，希望改變身份，希望經(jīng)歷各種體驗(yàn)，表現(xiàn)在日常生活方面，即要求在服飾、發(fā)型、裝飾方面多樣化；是女性挑戰(zhàn)動(dòng)向的驅(qū)使，希望不斷嘗試想要做的事情，希望向某些事物挑戰(zhàn)，希望自己能親身體驗(yàn)時(shí)展。一些標(biāo)新立異的商品、服務(wù)正是順應(yīng)女性這種想突破被約束的現(xiàn)實(shí)而產(chǎn)生的。盡管女性無(wú)節(jié)制的消費(fèi)有各種理由，但從理財(cái)?shù)慕嵌日f(shuō)，適度控制消費(fèi)，健康消費(fèi)，是規(guī)劃理財(cái)?shù)娜腴T，而要做“財(cái)”女的第一步，必須先提升自己錢財(cái)運(yùn)用的智慧！

三、女性中長(zhǎng)期投資理財(cái)策略

第一：鎖定中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)

首先明確目標(biāo)：細(xì)心了解自己或家庭現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況，包括收入水平、支出的可控制范圍，以及你希望在中期(3-5年)或者長(zhǎng)期(5年以上)內(nèi)看到的情況，根據(jù)可以判斷的條件，定好一個(gè)目標(biāo)。目標(biāo)一旦定好，就不要隨意改變。針對(duì)不同年齡段的女性，25歲~30歲的女性，中長(zhǎng)期理財(cái)重點(diǎn)是積累充實(shí)自己所需的資本，或是準(zhǔn)備步入家庭的儲(chǔ)備資金，理財(cái)上應(yīng)采取積極態(tài)度；30歲~40歲的女性，中長(zhǎng)期理財(cái)重點(diǎn)則傾向于購(gòu)房或準(zhǔn)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，以追求穩(wěn)定生活為主。理財(cái)上應(yīng)稍保守、冷靜，尤其應(yīng)設(shè)定預(yù)算系統(tǒng)，以安全及防護(hù)為主；40歲～50歲的中年女性，生活模式大致穩(wěn)定，收入也較高，孩子已長(zhǎng)大，此階段投資心態(tài)應(yīng)更為謹(jǐn)慎，逐步增加固定收益型投資的比重；50歲之后進(jìn)入安養(yǎng)期，中長(zhǎng)期理財(cái)需求以養(yǎng)老和醫(yī)療為主，應(yīng)少做積極性投資。明確目標(biāo)后才能調(diào)整短期消費(fèi),使個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)狀況符合中長(zhǎng)期投資理財(cái)需求。

第二：兩道“防火墻”護(hù)財(cái)

其次女性做中長(zhǎng)期理財(cái)前首先要把握自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度。任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，進(jìn)行中長(zhǎng)期投資也必需設(shè)定自己或家庭對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的承受度，進(jìn)而采取適當(dāng)?shù)耐顿Y工具。通常情況下，可承受的風(fēng)險(xiǎn)隨年齡增長(zhǎng)而遞減。簡(jiǎn)單的計(jì)算公式是：可承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比重=100－目前年齡。如你今年30歲，依公式計(jì)算，你可承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比重是70(即100-30=70)，也就是說(shuō)你可以將閑置資產(chǎn)的70%進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較高的積極性投資(如股票)，剩余的30%做保守型投資操作(如定存)。但也并不是一概而論，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)系數(shù)還與婚姻、家庭及投資經(jīng)驗(yàn)等有關(guān)。長(zhǎng)線投資風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，可怕的是沒(méi)有任何保障的風(fēng)險(xiǎn)投資?？紤]理財(cái)，首先要做風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，女性

理財(cái)前還要考慮到防范，建兩道防火墻是風(fēng)險(xiǎn)投資的前提。 首先，預(yù)留應(yīng)急準(zhǔn)備金。如留出3~6個(gè)月的收入作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，一部分做活期儲(chǔ)蓄，另一部分投資貨幣市場(chǎng)或短債基金，這是為應(yīng)對(duì)失業(yè)、生病或其他意外做儲(chǔ)備。

其次，莫忘保險(xiǎn)。適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)是必要的。但是要將資源用在最有效的地方，利率較低時(shí)避免買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)保障是足夠的。壽險(xiǎn)額度建議是每月收入的72倍，也就是說(shuō)如果發(fā)生意外的話，所獲得的保險(xiǎn)金可以保障需要你這份收入的家人5-6年獲得同樣保障。另外，為了保障家里財(cái)務(wù)安全流動(dòng)，在銀行定存的金額要保持約每個(gè)月固定支出的6倍，以備不時(shí)之需。這種避險(xiǎn)“防火墻”的構(gòu)建，對(duì)不同生存階段、不同健康狀況、不同收入背景、不同生活方式、不同消費(fèi)預(yù)期的個(gè)人或家庭，有不同的要求。其主要目的是應(yīng)對(duì)個(gè)人或家庭的中遠(yuǎn)期需求，防范和降低不可預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。

構(gòu)筑好“防火墻”后，您就可以根據(jù)自己的中長(zhǎng)期理財(cái)需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好，運(yùn)用股票、基金、房產(chǎn)等工具進(jìn)行比例適合的風(fēng)險(xiǎn)投資了。

第三:選擇匹配的投資理財(cái)工具

因?yàn)榕灾虚L(zhǎng)期理財(cái)是為了滿足家庭或個(gè)人的中長(zhǎng)期消費(fèi)需求它強(qiáng)化的是計(jì)化性和約束性,因此在理財(cái)工具的選擇上側(cè)重于穩(wěn)定與收益并重。同時(shí)隨年齡增長(zhǎng)，在理財(cái)工具的選擇上要作適宜的調(diào)整。不同年齡女性所需要的理財(cái)重點(diǎn)不同，原則上未婚、30歲以下的女性，可以以積極的投資工具為主，績(jī)優(yōu)股票或區(qū)域型的股票基金比重可以較高；對(duì)于年齡在30-45歲的女性，已婚、有小孩的婦女，經(jīng)濟(jì)自主和妥善的理財(cái)規(guī)劃尤其重要，要考慮以家庭為單位作規(guī)劃，兼顧自己的退休金準(zhǔn)備和子女教育金儲(chǔ)備。開放式證券投資基金確實(shí)是最省力且有效的方式。建議5年以上的理財(cái)目標(biāo)可以采取這種方法，因?yàn)榫凵吵伤L(zhǎng)期可以攤銷平均成本，達(dá)到平均收益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。在新一輪的通貨膨脹形勢(shì)下投資房產(chǎn)和旺鋪也是一種適宜的財(cái)產(chǎn)增值保值的投資工具。多數(shù)女性對(duì)于市場(chǎng)上類似程度極高的各種理財(cái)產(chǎn)品顯得茫然不知所措，更不清楚如何比較選擇。針對(duì)這種情況，首先應(yīng)該多參加理財(cái)產(chǎn)品的介紹會(huì)。其次，應(yīng)該經(jīng)常向自己開戶銀行的理財(cái)師咨詢理財(cái)方案。

第四、制定一個(gè)合適的風(fēng)險(xiǎn)投資比例

第8篇：正確的家庭理財(cái)方式范文

作者：安子 出版：金城出版社

中國(guó)有句老話：“吃不窮、穿不窮，算計(jì)不到就受窮?！边@里所謂的算計(jì)，也就是理財(cái)。那到底什么是理財(cái)？我們?yōu)槭裁匆碡?cái)？又該怎樣理財(cái)？理財(cái)不難，它不過(guò)是一種生活觀念和生活方式。然而，理財(cái)又很難。根據(jù)美國(guó)投資銀行JP摩根的最新調(diào)查顯示，全球大部分超級(jí)富豪，在過(guò)去的20年里都不能守住巨額的財(cái)富，“敗家率”達(dá)80％。所以，會(huì)理財(cái)，平民也可以過(guò)上好日子；不會(huì)理財(cái)，富豪也會(huì)變成乞丐。

該書能夠解答你關(guān)于理財(cái)?shù)膯?wèn)題，幫助你走上財(cái)富之路。作者以生活中的個(gè)人理財(cái)為重點(diǎn)，生動(dòng)形象地展示了精彩的理財(cái)理論與實(shí)際技巧，并詳細(xì)介紹了理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)、各種理財(cái)工具、家庭理財(cái)要點(diǎn)，并教讀者學(xué)習(xí)如何綜合運(yùn)用理財(cái)知識(shí)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的不斷積累。細(xì)讀本書，無(wú)論我們的理財(cái)目標(biāo)如何，都可從本書獲得有益的啟示，都能應(yīng)用或參考書中介紹的理財(cái)理念，把經(jīng)濟(jì)命脈掌握在自己的手中。

《第二次成長(zhǎng)》

作者：吳明天

出版：中國(guó)書籍出版社

定價(jià)： 22.00元

父母是孩子的第一任老師，搖搖籃的手是推動(dòng)世界的手，家庭是孩子成長(zhǎng)的重要環(huán)境。但是，這個(gè)老師、這雙手、這種環(huán)境，常常會(huì)在無(wú)意間給孩子帶來(lái)至深的傷害，這種傷害會(huì)伴隨孩子的成長(zhǎng)，甚至影響他們一生的命運(yùn)。本書作者是一位資深心理咨詢師，該書是她對(duì)真實(shí)個(gè)案跟蹤采訪多年的結(jié)晶。當(dāng)事人對(duì)父母的痛陳震撼人心，引人深思。在我們身邊，有多少人對(duì)父母抱有深深的怨恨，或者你就有情結(jié)無(wú)法釋懷。網(wǎng)上曾有一個(gè)名為“父母皆禍害”的論壇小組，雖然有些言詞過(guò)于犀利，但那的確是受到傷害的孩子們的心聲。面對(duì)傷害，我們只有將心里的痛喊出來(lái)，才能正視現(xiàn)實(shí)；只有正視現(xiàn)實(shí)，才會(huì)有理智；只有有理智，我們才能變得健康。我們無(wú)意譴責(zé)父母，畢竟他們對(duì)孩子的愛(ài)是最無(wú)私的，那些錯(cuò)都是他們無(wú)意中犯下的。我們到底該怎樣做父母？如何給孩子玫瑰，而不是刺？孩子需要什么樣的愛(ài)？我們每個(gè)人都是父母的孩子，也都會(huì)成為孩子的父母。這本書適合于曾經(jīng)是孩子的父母，或者正在做父母，或者正準(zhǔn)備做父母的人。

《中國(guó)居民膳食指南》

作者：中國(guó)營(yíng)養(yǎng)學(xué)會(huì)

出版：人民出版社

定價(jià)：26.00元

第9篇：正確的家庭理財(cái)方式范文

關(guān)鍵詞：大學(xué)生　理財(cái)　理財(cái)觀念

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的迅猛發(fā)展，人們的生活水平日益提高，消費(fèi)方式和內(nèi)容日漸多樣化。而大學(xué)生這一特殊群體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也與以往大相徑庭。但是，大學(xué)生在理財(cái)方面的知識(shí)還相當(dāng)匱乏，理財(cái)觀念尚需培養(yǎng)。

一、大學(xué)生消費(fèi)及理財(cái)觀念的現(xiàn)狀

當(dāng)前在大學(xué)生中存在著以下幾個(gè)對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)的錯(cuò)誤觀點(diǎn)。

第一，“理財(cái)是有錢人的專利”。這種想法是極為錯(cuò)誤的。理財(cái)顧名思義就是打理錢財(cái)。大學(xué)生手頭的錢有限，更需要理財(cái)。通過(guò)理財(cái)來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，從而實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。

第二，“理財(cái)就是買基金、買股票”。這種觀點(diǎn)是不全面的。股票和基金作為理財(cái)?shù)墓ぞ?，不是理?cái)?shù)娜?。理?cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。它是為達(dá)到預(yù)先設(shè)定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，采取一類或多類金融投資工具，通過(guò)一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計(jì)劃、規(guī)劃或解決方案。事實(shí)上，現(xiàn)金的安排、消費(fèi)規(guī)劃、教育支出、保險(xiǎn)費(fèi)用、投資和養(yǎng)老投入等都是理財(cái)?shù)膬?nèi)容?？梢?jiàn)，理財(cái)涉及生活的各方面，其內(nèi)容不單單是股票和基金。

第三，“理財(cái)可以讓人一夜暴富”。理財(cái)要求在投資活動(dòng)中充分估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，計(jì)算收益，并將兩者相對(duì)比，在力求財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實(shí)規(guī)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)。那些妄想一夜暴富的人們，片面追求高收益而忽視投資風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果往往被風(fēng)險(xiǎn)吞噬，欲速則不達(dá)。

二、原因淺析

大學(xué)生已成為中國(guó)最強(qiáng)大的消費(fèi)群體，“錢不夠花”、“月初富翁，月底負(fù)翁”已成為大學(xué)生中的普遍現(xiàn)象。造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的。

首先是家庭因素及社會(huì)的影響。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)是20世紀(jì)90年代前后出生的獨(dú)生子女，父母望子成龍，望女成鳳。子女考上大學(xué)，父母覺(jué)得子女為自己爭(zhēng)光，光宗耀祖，對(duì)子女的消費(fèi)有求必供，根本不問(wèn)錢的用途。即便沒(méi)錢，也要借錢來(lái)滿足子女的需要。家長(zhǎng)寧肯苦自己也不肯苦孩子。父母的這種“奉獻(xiàn)精神”強(qiáng)化了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，造成了大學(xué)生對(duì)錢財(cái)?shù)母拍詈艿?，很難從真正意義上認(rèn)識(shí)理財(cái)?shù)囊饬x。0同時(shí)，現(xiàn)在社會(huì)有諸多消費(fèi)觀，如“借貸”、“信用”、“透支”等消費(fèi)意識(shí)給在校大學(xué)生造成很強(qiáng)的影響?！敖裉旎魈斓腻X”、超前消費(fèi)等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。大學(xué)生的消費(fèi)心理受到不正確的價(jià)值取向和市場(chǎng)引導(dǎo)的影響較深。

其次是學(xué)校因素。多數(shù)學(xué)校重視對(duì)學(xué)生知識(shí)能力的培養(yǎng)，往往忽視了對(duì)學(xué)生的消費(fèi)教育和理財(cái)教育。有關(guān)消費(fèi)和理財(cái)?shù)恼n程對(duì)于非財(cái)務(wù)相關(guān)專業(yè)的學(xué)生，幾乎是不開設(shè)的。各高等院校開展的各類學(xué)生活動(dòng)大多是學(xué)科知識(shí)競(jìng)賽或者文體活動(dòng)，幾乎不涉及理財(cái)知識(shí)。由此可見(jiàn)，理財(cái)教育對(duì)于絕大多數(shù)高等院校來(lái)說(shuō)是空白的。

最后，大學(xué)生自身消費(fèi)觀的不成熟。大學(xué)生在人大學(xué)前基本上沒(méi)離開過(guò)父母，大部分時(shí)間用于學(xué)習(xí)，所有的開銷由父母操辦。人大學(xué)后。衣食住行都得自己安排，父母給生活費(fèi)和其他收入成為大學(xué)生理財(cái)?shù)拈_始。此時(shí)的大學(xué)生消費(fèi)心理尚處在不成熟階段，相互攀比較為普遍，這些直接影響到大學(xué)生的消費(fèi)觀。

三、培養(yǎng)大學(xué)生正確理財(cái)觀的對(duì)策

為了能使大學(xué)生提高生活質(zhì)量，使他們的消費(fèi)需求得以滿足，引導(dǎo)他們的消費(fèi)向著正確的方向發(fā)展，促進(jìn)大學(xué)生健康成長(zhǎng)，家長(zhǎng)、學(xué)校和社會(huì)應(yīng)共同承擔(dān)起正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)的責(zé)任。因此，在高校開展理財(cái)教育已迫在眉睫。而從理財(cái)本身來(lái)說(shuō)，家長(zhǎng)、學(xué)校和社會(huì)只是外部保障，大學(xué)生自身理財(cái)觀念的確立以及合理理財(cái)才是起根本作用的內(nèi)部因素。

1.大學(xué)生自身要樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會(huì)理財(cái)。大學(xué)生要樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)會(huì)理財(cái)，必須提倡艱苦奮斗，不忘勤儉節(jié)約，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀。

(1)學(xué)會(huì)記賬，掌握手上錢的來(lái)龍去脈。理財(cái)最基本最有效的方法是記賬。通過(guò)記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結(jié)余狀況。通過(guò)記賬?？梢詮拿總€(gè)月的開銷中總結(jié)出各項(xiàng)開支的比例和一些根本不必要花銷的項(xiàng)目，對(duì)不合理的花費(fèi)有督導(dǎo)的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來(lái)不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計(jì)劃，節(jié)省費(fèi)用。通過(guò)記賬，還能制定下一步的投資計(jì)劃，如用于購(gòu)買書籍等。堅(jiān)持記賬的人對(duì)自己的開銷結(jié)構(gòu)一目了然，懂得合理安排自己的錢財(cái)。

(2)對(duì)個(gè)人收入作個(gè)安排，做到合理有效。當(dāng)前，由于政府扶貧力度加大，高校的助學(xué)金比例和資助金額越來(lái)越大，獎(jiǎng)學(xué)金的設(shè)定金額也逐年提高，大學(xué)生勤工儉學(xué)的形式和途徑越來(lái)越多樣化，越來(lái)越多的大學(xué)生積極參與勤工儉學(xué)。大學(xué)生的個(gè)人收入由原來(lái)的父母供給的單一來(lái)源向收入來(lái)源多樣化轉(zhuǎn)變。如今，大學(xué)生的個(gè)人收入包含父母供給的生活費(fèi)，學(xué)校提供的獎(jiǎng)、助學(xué)金，以及大學(xué)生自身通過(guò)勤工儉學(xué)掙來(lái)的工資等。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)合理使用和安排個(gè)人收入，將之用于生活或?qū)W習(xí)方面，而不應(yīng)該用于請(qǐng)客送禮或購(gòu)買用處不大的東西。大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，把個(gè)人收入用于普通開銷的結(jié)余存入銀行，以備不時(shí)之需，也為將來(lái)購(gòu)買書籍、考研、報(bào)輔導(dǎo)班、實(shí)習(xí)、找工作等準(zhǔn)備必要的資金保障。

(3)學(xué)會(huì)正確區(qū)分什么是必需品，什么是可有可無(wú)的。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化與后現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)的背景下，消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈多層次和多元化。由于廣告、傳媒等效應(yīng)，外來(lái)消費(fèi)文化紛繁復(fù)雜，消費(fèi)的價(jià)位遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實(shí)際需求的滿足。商品的品牌效應(yīng)和奢侈品消費(fèi)已被許多年青人所推崇。而大學(xué)生作為年輕一代受到現(xiàn)代消費(fèi)思潮的深遠(yuǎn)影響，其消費(fèi)具有從眾性、時(shí)尚性、易受暗示性、攀比性、個(gè)性化等特點(diǎn)，他們對(duì)必需品和非必需品的區(qū)分相當(dāng)模糊。因此，大學(xué)生要樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，明確自己在大學(xué)期間生活與學(xué)習(xí)必需品的范疇，抵制各種優(yōu)惠促銷的誘惑，購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)應(yīng)該多考慮其實(shí)用價(jià)值，而不應(yīng)只為了品牌或個(gè)眭。應(yīng)該靠自己靈敏的感覺(jué)去引領(lǐng)時(shí)尚，秀出自己的特色。

(4)要合理使用信用卡，避免當(dāng)“負(fù)翁”?，F(xiàn)如今，使用信用卡消費(fèi)已成為一種時(shí)尚，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對(duì)花錢自制力較差的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，使用信用卡需要慎之又慎。先消費(fèi)后付款的消費(fèi)方式，加上在刷卡過(guò)程中沒(méi)有現(xiàn)金支付的感受，往往很容易引起過(guò)度消費(fèi)。因?yàn)榇髮W(xué)生控制自己消費(fèi)的能力較差，一不留神，信用卡就會(huì)透支。由于沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，一般不易及時(shí)還款，可能造成沒(méi)有必要的利息損失，甚至出現(xiàn)巨額透支，造成財(cái)務(wù)危機(jī)。貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢，而且成了“負(fù)翁”，其后果可能影響自己的信用度。這將得不償失。

2.營(yíng)造積極健康的消費(fèi)文化環(huán)境：學(xué)校、家庭和社會(huì)共同的責(zé)任。

(1)家長(zhǎng)要更新觀念，“適度供給”，言傳身教。家長(zhǎng)是子女最好的老

師。由于特殊的親情關(guān)系，更利于消費(fèi)文化的而教育。首先，家長(zhǎng)要率先垂范，杜絕鋪張浪費(fèi)，不盲目攀比。其次，要更新觀念，“適度供給”，幫助子女培養(yǎng)合理安排預(yù)期收入和支出的意識(shí)。最后，家長(zhǎng)應(yīng)把自己勤儉持家的行為言傳身教給子女，把自己合理的理財(cái)觀念及成功的理財(cái)案例傳授給子女，讓子女深刻體會(huì)到科學(xué)理財(cái)?shù)闹匾约氨匾?，并掌握一定的理?cái)技巧。

(2)學(xué)校要引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念。首先，利用思想道德課和心理健康課的平臺(tái)開展理財(cái)教育。理財(cái)問(wèn)題歸根結(jié)底是一個(gè)思想問(wèn)題，應(yīng)將理財(cái)教育納入思想道德教育中。高校應(yīng)結(jié)合大學(xué)生的生活實(shí)際和思想現(xiàn)狀，將理財(cái)教育融入思想道德教育當(dāng)中，有針對(duì)性地開展教學(xué)，提高思想道德課的實(shí)效性。在思想政治理論課的教學(xué)活動(dòng)中，要幫助大學(xué)生提高思想覺(jué)悟，充分教育大學(xué)生發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約等傳統(tǒng)美德，使大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)和合理使用金錢，學(xué)會(huì)辨別是非，使自身不受錯(cuò)誤思潮的影響。同時(shí)，理財(cái)教育從某種意義上來(lái)說(shuō)是一種心理健康教育。高校可以通過(guò)心理健康教育平臺(tái)，結(jié)合大學(xué)生的消費(fèi)心理和實(shí)際情況，教育和引導(dǎo)大學(xué)生確立正確科學(xué)的理財(cái)觀。對(duì)大學(xué)貧困生，要鼓勵(lì)他們自立自強(qiáng)；對(duì)大學(xué)非貧困生，要教育他們勤儉節(jié)約。其次引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)理財(cái)?shù)挠^念。追求“綠色消費(fèi)”理念；反對(duì)鋪張浪費(fèi)，講究消費(fèi)效率；提倡文明消費(fèi)，合理消費(fèi)；體現(xiàn)環(huán)境保護(hù)的準(zhǔn)則；體現(xiàn)社會(huì)生活規(guī)范，反映公共生活準(zhǔn)則。再次，以第二課堂活動(dòng)為載體，使理財(cái)知識(shí)普及化。高?？梢越柚诙n堂活動(dòng)如演講、講座、小品、辯論等活動(dòng)，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)知識(shí)和理財(cái)觀念教育，激起學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣，使他們了解理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)，從而引起他們對(duì)理財(cái)?shù)闹匾?。此外，可以布置?shí)踐作業(yè)，如讓學(xué)生利用假期做家情調(diào)查、設(shè)計(jì)家庭理財(cái)報(bào)告，嘗試對(duì)家庭的收入進(jìn)行規(guī)劃安排，學(xué)會(huì)開源節(jié)流，科學(xué)理財(cái)。通過(guò)理財(cái)活動(dòng)，讓大學(xué)生了解父母的艱辛。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣。