公務(wù)員期刊網(wǎng) 精選范文 投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/span>

投資理財(cái)?shù)睦斫饩x(九篇)

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投資理財(cái)?shù)睦斫? /></p> <h2>第1篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p> 風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)，這句話用在當(dāng)下的理財(cái)市場上恰如其分。超短期理財(cái)產(chǎn)品火了一把，又沉寂了，銀行理財(cái)市場似乎缺少亮點(diǎn)，而結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品又重出江湖，憑借較高收益，吸引了投資者注意。</p> <p> 不過，理財(cái)師提醒，一般來說，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品收益的不確定性較大，所以風(fēng)險(xiǎn)也比較高。在當(dāng)前的投資環(huán)境下，投資者可以適當(dāng)配置一些結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，不過不應(yīng)該迷信高收益，應(yīng)該在充分了解風(fēng)險(xiǎn)后再下手。</p> <p> 高收益夠搶眼</p> <p> 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率，通常取決于掛鉤標(biāo)的的表現(xiàn)。根據(jù)掛鉤資產(chǎn)的屬性，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品大致可以細(xì)分為外匯掛鉤類、股票掛鉤類、指數(shù)掛鉤類和商品掛鉤類等。</p> <p> 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品向來以較高收益的面貌示人，2011年各家銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的到期收益率表現(xiàn)也確實(shí)令人刮目相看。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2011年共有19224款理財(cái)產(chǎn)品到期，披露到期收益率的理財(cái)產(chǎn)品為17474款，披露率為909％。在排名前十的理財(cái)產(chǎn)品中，其實(shí)際年化收益率在1296至16％之間，大部分為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。民生銀行發(fā)行的“非凡資產(chǎn)管理黃金投資2號(hào)理財(cái)產(chǎn)品”，最終獲得的年化收益率達(dá)到15.38％。</p> <p> 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也曾遭遇“零收益”、“負(fù)收益”的尷尬，但是2011年保本型產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品中占了較大的比例。據(jù)普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，2011年有過半的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為保證收益型，投資者風(fēng)險(xiǎn)較小；約8496的產(chǎn)品保證本金安全；高風(fēng)險(xiǎn)高收益的非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品僅占16％。2011年，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的以匯率、利率為主，這兩類產(chǎn)品占比超過60％。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，2012年，匯率、利率掛鉤的產(chǎn)品依然是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的主要品種。</p> <p> 看好風(fēng)險(xiǎn)再出手</p> <p> 業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作模式以及投資標(biāo)的比較規(guī)范，而且并未受到監(jiān)管的影響，2012年是一個(gè)很好的發(fā)展契機(jī)。</p> <p> “結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的種類豐富，從投資標(biāo)的來看，大宗商品、匯率、利率、股票、基金均有可能成為順應(yīng)市場行情發(fā)行的重點(diǎn)。從結(jié)構(gòu)上來看，保本并且在產(chǎn)品表現(xiàn)最不利的情況下，可以為投資者保證最低的收益，這種設(shè)計(jì)或?qū)?huì)受到投資者的青睞?！便y率網(wǎng)分析師表示。</p> <p> 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品收益跟標(biāo)的物以及特定一段時(shí)間后的走勢或定位掛鉤，屬于博弈型產(chǎn)品，如果對產(chǎn)品判斷得當(dāng)?shù)脑?，投資者可以在保本的基礎(chǔ)上，獲得較高的收益。但是，選擇結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還是應(yīng)該保持理性，盡量摒棄穩(wěn)賺不賠的想法。</p> <h2>第2篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p> 關(guān)鍵詞：居民；投資理財(cái)；存在問題；解決方法</p> <p> 一、居民投資理財(cái)存在的問題</p> <p> （一）理財(cái)觀念不合理</p> <p> 中華民族有著勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，但量入為出、勤儉致富這種傳統(tǒng)的文化思想在一定程度上制約了我國居民的投資理財(cái)活動(dòng)，使人們只注重消費(fèi)計(jì)劃而忽略了投資規(guī)劃。與之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入與支出，連最基本的儲(chǔ)蓄都無法實(shí)現(xiàn)。</p> <p> （二）理財(cái)知識(shí)匱乏</p> <p> 目前市場上的理財(cái)產(chǎn)品眾多且各具特色，對于那些缺乏時(shí)間精力學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)但是又想進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的投資者而言，金融中介機(jī)構(gòu)無疑是最好的選擇。但由于我國金融市場的不完善和行業(yè)的不規(guī)范，許多金融從業(yè)人員并不具備較高的專業(yè)素質(zhì)，不能很好的為理財(cái)者提供投資理財(cái)服務(wù)。</p> <p> （三）對風(fēng)險(xiǎn)和收益的認(rèn)識(shí)不夠</p> <p> 正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系是至關(guān)重要的，但大多數(shù)居民對于風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的關(guān)系還不夠明確，很多居民盲目追求高收益的理財(cái)產(chǎn)品而忽略了較高的風(fēng)險(xiǎn)性。除此之外，居民在投資理財(cái)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)還不夠強(qiáng)，常造成“把所有雞蛋都放在一個(gè)籃子里”的現(xiàn)象。有時(shí)候也會(huì)高估自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)行超出能力的理財(cái)活動(dòng)。</p> <p> （四）金融交易環(huán)境不完善</p> <p> 我國的金融交易環(huán)境還不夠完善：市場結(jié)構(gòu)由國有銀行主導(dǎo)，金融工具種類紛雜；金融監(jiān)管效率不高，存款保險(xiǎn)體制尚未建立；法律環(huán)境不佳，對債權(quán)人和股東利益的保護(hù)還需提高。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)行業(yè)服務(wù)人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平難以達(dá)標(biāo)，無法為投資者提供高質(zhì)量的服務(wù)，降低了投資者的信心，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)加大。</p> <p> 二、解決措施</p> <p> （一）政府部門</p> <p> 1.建立完善金融法規(guī)，保障投資者利益。創(chuàng)造一個(gè)良好的金融交易環(huán)境，需要政府建立健全完善的金融法規(guī)和金融監(jiān)管機(jī)制，對金融市場上的違規(guī)活動(dòng)進(jìn)行約束，加強(qiáng)監(jiān)管力度，提高居民對金融機(jī)構(gòu)和金融市場的信心。</p> <p> 2.加快金融市場改革，完善家庭投資理財(cái)。我國政府應(yīng)該借鑒西方金融行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際情況，積極引進(jìn)和創(chuàng)新居民投資理財(cái)工具，加快金融市場的改革步伐，推動(dòng)居民投資理財(cái)活動(dòng)向多元化、風(fēng)險(xiǎn)分散化、安全化發(fā)展。同時(shí)，政府部門還應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，為居民投資理財(cái)活動(dòng)提供更加高級(jí)化、多樣化的選擇。</p> <p> （二）金融機(jī)構(gòu)</p> <p> 1.培養(yǎng)專業(yè)人才，提供投資理財(cái)服務(wù)。現(xiàn)階段我國大多金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員自身都缺乏一定的專業(yè)知識(shí)，不能很好的為投資者提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。對于這類情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對相關(guān)工作人員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，加強(qiáng)從業(yè)人員的專業(yè)性和知識(shí)的全面性，這樣才能結(jié)合居民自身的實(shí)際情況，從居民個(gè)人利益出發(fā)，為其提供合理有效的理財(cái)規(guī)劃。</p> <p> 2.大膽創(chuàng)新，滿足不同層次家庭理財(cái)需求。相較于普通居民而言，金融機(jī)構(gòu)在獲取國家政策動(dòng)向、市場變化信息時(shí)更加及時(shí)和準(zhǔn)確，投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)更加專業(yè)和完備，分析和統(tǒng)計(jì)能力也要遠(yuǎn)高于普通居民。因此金融機(jī)構(gòu)要關(guān)注和聽取理財(cái)者意見與建議，對金融工具進(jìn)行大膽創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更符合大眾投資理財(cái)需求、更合理科學(xué)的投資理財(cái)產(chǎn)品，極大地迎合不同收入層次居民的投資理財(cái)需要。</p> <p> 3.樹立品牌形象，提高居民信任度。全國有許多金融機(jī)構(gòu)和證券公司，但人們大多選擇銀行進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)，一個(gè)重要的原因是居民對這些金融機(jī)構(gòu)的信任度不高，對市場信息的透明度持懷疑態(tài)度。對此，我國金融中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立一個(gè)完善的信用評(píng)級(jí)、審核、監(jiān)督和運(yùn)行機(jī)制，對各類金融中介機(jī)構(gòu)提供信用評(píng)級(jí)，減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，提升在居民心中的信任度。</p> <p> （三）理財(cái)者</p> <p> 1.轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，科學(xué)規(guī)劃資產(chǎn)。對于投資理財(cái)者來說，要想取得理想的理財(cái)效果，轉(zhuǎn)變原有的傳統(tǒng)理財(cái)觀念是至關(guān)重要的。因此，居民投資理財(cái)要在計(jì)劃消費(fèi)的同時(shí)，注重投資規(guī)劃，合理分配個(gè)人資金在各項(xiàng)投資理財(cái)活動(dòng)上的分配比例，協(xié)調(diào)好風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡點(diǎn)，選擇適合自身的投資理財(cái)產(chǎn)品組合，盡可能的最大化收益。</p> <p> 2.學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，合理運(yùn)用理財(cái)工具。我國金融市場上理財(cái)產(chǎn)品種類較多，需要理財(cái)者了解各類投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人對資產(chǎn)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性等產(chǎn)品特點(diǎn)的偏好和自身財(cái)務(wù)狀況，針對性地選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，制定一個(gè)有效的投資組合方案，最大限度的處理好風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系。</p> <p> 3.結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)行科學(xué)理財(cái)。居民進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)時(shí)應(yīng)關(guān)注金融環(huán)境的變化，根據(jù)國家各項(xiàng)政策與訊息及時(shí)調(diào)整自身投資理財(cái)方案，調(diào)整資金在不同投資理財(cái)產(chǎn)品上的風(fēng)配比例，極大化的降低風(fēng)險(xiǎn)。</p> <p> 三、結(jié)論</p> <p> 高質(zhì)量的金融理財(cái)服務(wù)既是一國金融發(fā)達(dá)的標(biāo)志，也是一國財(cái)富現(xiàn)代化管理的一個(gè)基本方面。如何更好更快的使居民投資理財(cái)活動(dòng)得到發(fā)展，回顧全文，政府、金融機(jī)構(gòu)、投資者都需要作出一定的努力與改變，共同創(chuàng)造出一個(gè)良好的金融環(huán)境。</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1]何麗華.理財(cái)新視角：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃[J].審計(jì)與理財(cái)，2005（2）：35-36.</p> <p> [2]王洪波.淺析金融改革之利率市場化[J].城市建設(shè)理論研究，2013（23）.</p> <p> [4]劉妍.張桂仁.證券投資組合理論與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2013（02）.</p> <p> [5] 李煒.石家莊市居民個(gè)人理財(cái)?shù)姆治雠c研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2012（19）.</p> <p> [6]米什金.貨幣金融學(xué)（第九版）[M].中國人民大學(xué)出版社，2010.</p> <h2>第3篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p> 關(guān)鍵詞：中職；個(gè)人投資理財(cái)；課程教學(xué)改革</p> <p> 在中職學(xué)校財(cái)會(huì)專業(yè)開設(shè)一門《個(gè)人投資理財(cái)》課程的選修課，有助于拓寬學(xué)生的就業(yè)領(lǐng)域。學(xué)生通過學(xué)習(xí)，能夠具有一定理財(cái)意識(shí)，掌握一些實(shí)用的理財(cái)方法，能夠?qū)W會(huì)合理安排消費(fèi)，合理選擇投資工具，并能通過合理的投資理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的保值與增值。</p> <p> 一、中職學(xué)?！秱€(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)現(xiàn)狀及存在的問題</p> <p> 1.保持傳統(tǒng)的教學(xué)方式以講授理論知識(shí)為主</p> <p> 傳統(tǒng)的《個(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)方法仍以講授法為主，教師主導(dǎo)課堂、學(xué)生被動(dòng)接受等現(xiàn)象普遍存在，教師和學(xué)生間的互動(dòng)較少，缺乏實(shí)用性和生動(dòng)性，不利于學(xué)生發(fā)揮積極性和主動(dòng)性。目前，中職學(xué)校開設(shè)的投資課程在教學(xué)中，多注重理論知識(shí)的傳授，學(xué)生雖然對部分概念有所掌握，但面臨解決具體問題時(shí)就往往束手無策，無法全面正確地理解和掌握所學(xué)內(nèi)容。</p> <p> 2.現(xiàn)有的教材內(nèi)容多數(shù)不適合中職生用</p> <p> 投資理財(cái)業(yè)務(wù)作為一門課程在中職學(xué)校財(cái)會(huì)專業(yè)開設(shè)的情況也不是很多，且由于中職學(xué)生的知識(shí)水平較低，缺乏自我學(xué)習(xí)的能力，他們沒有經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、金融學(xué)的基礎(chǔ)知識(shí)，僅有一般的會(huì)計(jì)專業(yè)知識(shí)。因此，若將投資理財(cái)作為選修課開設(shè)的話，應(yīng)該重視學(xué)生對實(shí)用性理財(cái)知識(shí)的需求。但是，當(dāng)前中職版用的《個(gè)人投資理財(cái)》可選教材較少，市場上存在的許多教材都是適用高職使用的，都只是對理財(cái)規(guī)劃、銀行理財(cái)、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)投資等常規(guī)知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行理論知識(shí)的介紹，面廣且點(diǎn)多，理論內(nèi)容多但操作內(nèi)容少，這讓中職學(xué)生在學(xué)習(xí)該課程時(shí)缺乏動(dòng)力，也影響了該課程教學(xué)質(zhì)量的提升。</p> <p> 二、《個(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)改革措施</p> <p> 中職學(xué)校的教學(xué)主要以培養(yǎng)學(xué)生能力為中心，重視提升學(xué)生的綜合素質(zhì)，重視學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展能力。針對目前中職學(xué)校投資課程的教學(xué)存在的問題，作者對該課程的教學(xué)改革進(jìn)行了初步探索，提出了理論學(xué)習(xí)如何與實(shí)踐相結(jié)合的做法，提高了學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題與解決問題的能力，為學(xué)生提供了各種展現(xiàn)自我的機(jī)會(huì)。</p> <p> 1.靈活調(diào)整教學(xué)內(nèi)容，重新進(jìn)行思考與探索</p> <p> 由于目前大多數(shù)教材不太適合中職生使用，因此，根據(jù)中職學(xué)生的知識(shí)水平和目前課程定位于選修課的現(xiàn)狀，對投資理財(cái)課程的教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行重新編排十分必要。編者應(yīng)該與中職學(xué)生的知識(shí)基礎(chǔ)相適應(yīng)，在教材內(nèi)容的深度和廣度上做權(quán)衡取舍。譬如理財(cái)規(guī)劃要求高、房地產(chǎn)投資門檻高，可以刪除或者縮編為一般了解內(nèi)容；銀行、證券、保險(xiǎn)這三個(gè)投資渠道的門檻低，社會(huì)認(rèn)知度高，可以作為主干內(nèi)容講授，從課時(shí)及實(shí)訓(xùn)課時(shí)上偏重，讓學(xué)生充分掌握這三個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)。</p> <p> 2.積極組織討論，把課堂還給學(xué)生</p> <p> 充分改變課堂上教師一言堂的落后局面，學(xué)生從過去的被動(dòng)接受知識(shí)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)參與式的討論學(xué)習(xí)，在課堂上多組織小組討論等，在討論過程中，老師及時(shí)跟學(xué)生說明參與討論過程中的要求及注意的問題，多鼓勵(lì)學(xué)生發(fā)言，充分發(fā)揮小組的作用，激勵(lì)學(xué)生發(fā)言的積極性。</p> <p> 進(jìn)行討論學(xué)習(xí)能讓學(xué)生有較大的自由度和較多的展現(xiàn)自我的機(jī)會(huì)，能夠調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，開發(fā)學(xué)生自主學(xué)習(xí)、主動(dòng)獲取知識(shí)的潛能。學(xué)生在小組協(xié)作與討論的過程中加深對投資理財(cái)課程整合理念的理解，能有針對性地運(yùn)用理論知識(shí)去分析問題。同時(shí)，在討論中讓學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己的薄弱環(huán)節(jié)，再予以彌補(bǔ)。這既鞏固了理論知識(shí)，又提高了實(shí)際操作的能力，還能提高學(xué)生的自學(xué)能力與學(xué)習(xí)效率。</p> <p> 三、今后繼續(xù)努力改革的方向</p> <p> 首先，加大關(guān)于中職學(xué)校使用的投資理財(cái)課程教材的編寫工作。教材選用要考慮中職學(xué)生的具體特點(diǎn)，須符合專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)及課程教學(xué)的要求。建議分模塊進(jìn)行，在銀行理財(cái)投資模塊中，多增加信用卡的使用技巧及注意事項(xiàng)，并結(jié)合案例講解；增加網(wǎng)上銀行的基本操作和使用技巧；在證券投資模塊中，增加股票基本術(shù)語及簡單K線介紹、常見K線組合分析等內(nèi)容；在保險(xiǎn)理財(cái)模塊中，增加生活保險(xiǎn)案例教學(xué)內(nèi)容，及理賠注意事項(xiàng)等內(nèi)容。</p> <p> 其次，教師的自身綜合素質(zhì)需要繼續(xù)提高。在實(shí)踐教學(xué)過程中，譬如上面提出的在模擬比賽、分組討論等各項(xiàng)活動(dòng)中，學(xué)生會(huì)遇到很多問題。在模擬比賽中，要指導(dǎo)學(xué)生關(guān)注哪些內(nèi)容，避免學(xué)生經(jīng)不住網(wǎng)絡(luò)的誘惑去玩手機(jī)或賭博。在分組討論中，教師要?jiǎng)?chuàng)造良好的自由討論的氣氛及環(huán)境，啟發(fā)學(xué)生積極參與，否則討論可能會(huì)進(jìn)入誤區(qū)，會(huì)成為聊天。這些時(shí)候，都需要教師做好引導(dǎo)工作，才能使比賽或討論都緊緊圍繞中心主題展開。因此，任課教師只有在課前做好充分準(zhǔn)備，并在教學(xué)過程中學(xué)會(huì)不斷反思，不斷拓寬自己的專業(yè)知識(shí)面，對于學(xué)生可能提出的各式各樣的問題，教師才能給予正確而恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)與解答。</p> <p> 最后，走出校園，建立校外學(xué)習(xí)場所。在條件允許的情況下，與銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)主動(dòng)聯(lián)系，建立實(shí)踐教學(xué)基地，經(jīng)常邀請這些機(jī)構(gòu)的專家到學(xué)校舉辦講座，或兼職的形式，與本校老師共同擔(dān)任學(xué)生的實(shí)踐指導(dǎo)，使學(xué)生對實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深刻的認(rèn)識(shí)，同時(shí)可以讓學(xué)生到實(shí)踐基地去進(jìn)行實(shí)地參觀或?qū)嵙?xí)體驗(yàn)，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營流程，體驗(yàn)理財(cái)文化。還可以讓學(xué)生與家長溝通，邀請有豐富投資經(jīng)驗(yàn)的家長來學(xué)校親自與學(xué)生互動(dòng)，讓學(xué)生對理財(cái)有更加直觀的切身感覺，有助于提升學(xué)習(xí)效果。</p> <h2>第4篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p> 關(guān)鍵詞：大眾家庭;金融投資理財(cái)</p> <p> 1.我國大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀</p> <p> 1.1金融投資成為家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p> <p> 我國大眾家庭理財(cái)指的是普通家庭將閑散資金進(jìn)行投資，參與社會(huì)金融活動(dòng)并從中獲取利潤的過程。大眾家庭理財(cái)實(shí)際上是社會(huì)剩余資金以某種形式參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)展示貨幣價(jià)值的過程。從20世紀(jì)80年代起，大眾家庭理財(cái)主流是儲(chǔ)蓄，國家需要大量的資金儲(chǔ)備，而市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不足，金融市場發(fā)展更為緩慢，國民需求較少，儲(chǔ)蓄利潤高于大多數(shù)的理財(cái)形式。但隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是金融市場的發(fā)展，很多金融理財(cái)形式顯示出較高的利潤率和靈活的操作性，人民幣購買力的變化使得民眾更愿意參與各種形式的金融投資，以股票、基金為代表的理財(cái)形式，成為目前我國家庭理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p> <p> 1.2新興理財(cái)產(chǎn)品成為熱門</p> <p> 我國現(xiàn)階段的金融投資市場具有種類豐富的理財(cái)產(chǎn)品，為家庭投資提供廣泛平臺(tái)。與股票、基金、期貨、理財(cái)保險(xiǎn)同步，為了獲取資金優(yōu)勢，銀行也衍生出大批理財(cái)產(chǎn)品，該現(xiàn)象符合金融市場規(guī)律，也符合我國家庭理財(cái)行為的發(fā)展規(guī)律，即民眾參與金融市場的活動(dòng)，以民眾手中的財(cái)富量為標(biāo)準(zhǔn)選擇理財(cái)產(chǎn)品。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，很多家庭理財(cái)逐漸轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)形式，參與P2P投資或者在第三方交易平臺(tái)購買購入門檻低、隨存隨取的理財(cái)產(chǎn)品，是現(xiàn)今我國大眾家庭金融理財(cái)?shù)男鲁绷鳌?/p> <p> 2.我國大眾家庭金融理財(cái)?shù)膯栴}及原因</p> <p> 2.1大眾家庭金融理財(cái)受市場影響大</p> <p> 我國大眾家庭以理財(cái)?shù)男问絽⑴c金融活動(dòng)，作為金融市場中的一員，同樣受到金融市場變化的影響。從儲(chǔ)蓄理財(cái)轉(zhuǎn)為以股票、基金為主流的金融理財(cái)，再轉(zhuǎn)變?yōu)榧磿r(shí)的網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)，大眾家庭理財(cái)經(jīng)歷著我國金融市場的轉(zhuǎn)變。也正是由于受金融市場影響大，大眾家庭理財(cái)?shù)氖找嫱瑯右灿山鹑谑袌鰶Q定，但家庭理財(cái)對金融市場的影響卻是十分有限的。據(jù)相關(guān)資料顯示，由大眾家庭理財(cái)匯入金融市場的可用資金額度不容小覷，但是，這部分資金的收益率卻遠(yuǎn)不如大型企業(yè)或銀行在金融市場中的活動(dòng)。然而，大部分金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)卻由普通家庭理財(cái)承擔(dān)。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財(cái)?shù)墓芾碚呤瞧胀癖?，他們?nèi)狈I(yè)的金融知識(shí)，對金融市場的敏感度不高，對理財(cái)本身的理解程度也僅限于“拿利息”，非專業(yè)的理財(cái)行為和態(tài)度，使得家金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展受限，這也是未來我國大眾家庭金融理財(cái)發(fā)展的突破口。</p> <p> 2.2大眾家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高</p> <p> 近年來，我國居民對于儲(chǔ)蓄的欲望連續(xù)降低，在該現(xiàn)象產(chǎn)生同期，我國股市行情持續(xù)走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉(zhuǎn)移到股市的意愿。參與股票、基金等金融理財(cái)?shù)募彝ピ絹碓蕉?；有些家庭對P2P投資，以期獲得相關(guān)的收益。但是，大多數(shù)家庭金融理財(cái)所獲收益都不能滿足家庭理財(cái)管理者的預(yù)期，很多家庭金融理財(cái)活動(dòng)，受股票、期貨交易的波動(dòng)性影響，呈現(xiàn)出“賠本”的狀態(tài)。股市行情不佳導(dǎo)致家庭破產(chǎn)的事件時(shí)有發(fā)生；P2P公司無法收回單款，間接導(dǎo)致投資家庭本金虧損的現(xiàn)象也普遍存在。大眾家金融投資理財(cái)仍然面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，并且，這種風(fēng)險(xiǎn)隨著金融市場的發(fā)展，呈現(xiàn)出越來越高的趨勢。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財(cái)中的理較少，而根據(jù)金融理財(cái)?shù)闹髁髭厔?，以及小部分股民投資獲益的選創(chuàng)效益，大眾家庭理財(cái)存在著比較嚴(yán)重的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。跟風(fēng)作為中國公民思維習(xí)慣特點(diǎn)，也容易造成巨大虧損，因此，如何理性地參與金融投資理財(cái)，如何盡可能地規(guī)避金融市場風(fēng)險(xiǎn)，是我國大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展的方向之一。</p> <p> 2.3大眾家庭理財(cái)需求難滿足</p> <p> 我國普通民眾家庭參與金融投資理財(cái)，最主要的目的是為了利用閑散資金賺取利潤，而這些利潤將應(yīng)用于個(gè)人花銷或者家庭開支。實(shí)際上，有目的地、積極地參與金融理財(cái)?shù)募彝?，將理?cái)所得用于固定家庭開支的占大多數(shù)。例如，在固定資產(chǎn)理財(cái)較為盛行的時(shí)期，部分家庭將購買房地產(chǎn)作為理財(cái)?shù)闹饕问剑彿亢髮⒎课莩鲎?，利用租金供?yīng)子女大學(xué)期間每個(gè)月的生活費(fèi)，在子女畢業(yè)之后，將房產(chǎn)作為子女結(jié)婚成家之用，這是典型的理財(cái)滿足家庭需求的形式。但是，在金融投資理財(cái)活動(dòng)中大眾家庭理財(cái)缺乏一定的計(jì)劃性和目的性，理財(cái)所得收益不穩(wěn)定，在滿足固定的家庭開銷需求方面，可操控性不是很強(qiáng)。金融投資理財(cái)?shù)母呤找嫖罅考彝サ膮⑴c，但是其對家庭理財(cái)需求的滿足能力不足，又使得一些家庭理財(cái)管理者將理財(cái)?shù)囊暯寝D(zhuǎn)向其他項(xiàng)目上。導(dǎo)致這一問題的主要原因在于，目前我國金融市場針對大眾家庭金融理財(cái)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，本身缺乏相應(yīng)的穩(wěn)定性和指向性，對于家庭型客戶來說，理財(cái)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的個(gè)性化不明顯。如何滿足理財(cái)需求，也是大眾家庭投資理財(cái)發(fā)展的主要目標(biāo)。</p> <p> 3.我國大眾家庭金融理財(cái)?shù)内厔?/p> <p> 3.1家庭可參與的金融理財(cái)項(xiàng)目逐漸固定</p> <p> 民眾以家庭為單位參與金融市場活動(dòng)成為大勢所趨，但是，要求家庭理財(cái)?shù)墓芾碚呔邆鋵I(yè)的金融知識(shí)和對金融市場的敏銳的觀察力和分析能力是不現(xiàn)實(shí)的。在民眾積極參與金融投資理財(cái)活動(dòng)的同時(shí)，隨著各種金融理財(cái)活動(dòng)發(fā)展逐漸穩(wěn)定、民眾在理財(cái)過程中的不斷交流和總結(jié)，家庭金融投資理財(cái)?shù)捻?xiàng)目會(huì)逐漸穩(wěn)定。首先，在國民經(jīng)濟(jì)迅速提升、投資受益者比例大的前提下，有越來越多的人參與到股票投資的隊(duì)伍中。股票作為金融投資理財(cái)?shù)闹饕问?，已?jīng)在家庭理財(cái)中存在了一段時(shí)間，股票行業(yè)本身的參與規(guī)則逐漸固定、經(jīng)濟(jì)人對參與者的指導(dǎo)能力不斷提高，使得股票收益和風(fēng)險(xiǎn)的比例越來越大，可以作為家庭參與金融投資理財(cái)活動(dòng)的首選；其次，因政府的資金管制政策和大眾家庭對投資上技能的缺乏，國內(nèi)大眾家庭均會(huì)進(jìn)入到門檻更低、風(fēng)險(xiǎn)更小、收益更加穩(wěn)足、變現(xiàn)能力更強(qiáng)的金融投資領(lǐng)域，比如說購買基金和股票等；而對于那些專業(yè)技能要求更強(qiáng)的房地產(chǎn)、黃金、期貨等項(xiàng)目，大眾家庭可能不能加入其中。這意味著，我國股票行業(yè)仍以大眾家庭為主要發(fā)展的客戶群體，為家庭型投資者提供股票和基金購買指導(dǎo)以及相應(yīng)的服務(wù)，是促進(jìn)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)闹饕呗浴?/p> <p> 3.2家庭理財(cái)管理者以及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高度控制</p> <p> 在家庭金融投資行為中，投資者可把市場運(yùn)動(dòng)的方向分為基本運(yùn)動(dòng)、中期趨勢和日常波動(dòng)。對于普通民眾而言，投資的關(guān)鍵在于抓住中期趨勢，中期趨勢在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)發(fā)生大幅變動(dòng)，安全性高。對于一個(gè)投資者來說，要學(xué)會(huì)掌握基本運(yùn)動(dòng)以及中期趨勢，忽略日常波動(dòng)；在此基礎(chǔ)上，投資者還應(yīng)始終保持樂觀的投資心態(tài)，根據(jù)家庭資金的持有情況以及自身對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，理性地進(jìn)行投資，盡量避免盲目追求利潤，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對其造成極大的消極影響。除了家庭理財(cái)管理者從主觀角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制之外，提供投資理財(cái)產(chǎn)品的證券公司、銀行等，也應(yīng)在經(jīng)營和服務(wù)過程中，幫助大眾家庭識(shí)別和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)，盡量降低投資風(fēng)險(xiǎn)對家庭理財(cái)?shù)膿p害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)作為新興的理財(cái)形式，已經(jīng)得到大量家庭型投資者的支持，為了高度控制風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)金融主體，如P2P貸款公司，應(yīng)該主動(dòng)向參與者披露經(jīng)營信息以及必要的會(huì)計(jì)信息和征信信息等，這些能夠成為家庭型投資者衡量風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行理性投資提供很大的幫助。</p> <p> 3.3針對家庭理財(cái)需求設(shè)計(jì)更具個(gè)性化的金融理財(cái)產(chǎn)品</p> <p> 大眾家庭進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)淖罱K目的是為了滿足家庭開銷需要，在服務(wù)個(gè)性化的現(xiàn)代社會(huì)，金融市場也開始重視針對家庭型投資者提供個(gè)性化的服務(wù)，即根據(jù)家庭理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)提供合適的投資型理財(cái)產(chǎn)品，在對家庭財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況進(jìn)行深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，以客戶分析作為開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)，使理財(cái)顧問成為家庭型投資者的指導(dǎo)者，幫助他們更好地實(shí)現(xiàn)金融投資理財(cái)目標(biāo)。我國大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開始進(jìn)行這樣的金融理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和推廣。例如招商銀行推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、興業(yè)銀行推出的教育型投資產(chǎn)品等。這些產(chǎn)品具有明確的目標(biāo)，并且，銀行為客戶提供的理財(cái)顧問，能夠?qū)蛻暨M(jìn)行一對一的貼心服務(wù)，幫助家庭型投資者選擇最合適的理財(cái)產(chǎn)品，這種從產(chǎn)品到服務(wù)的個(gè)性化發(fā)展，是大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展的主流，也是銀行以及其他投資公司發(fā)展家庭型客戶的主要策略。</p> <p> 結(jié)語</p> <p> 綜上所述，我國大眾家庭已經(jīng)成為金融投資理財(cái)?shù)闹饕獏⑴c者，家庭型投資者在理財(cái)能力和知識(shí)技術(shù)方面存在不足、缺乏對理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的客觀認(rèn)識(shí)且目前的理財(cái)產(chǎn)品尚不能完全滿足家庭金融投資理財(cái)?shù)男枰?。理?cái)項(xiàng)目逐漸集中并且固定，無論是投資者還是金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者，都需要充分考慮如何規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。希望本文能夠?yàn)槲覈胀癖娂彝⑴c金融投資理財(cái)活動(dòng)提供參考性的建議。</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1]王頔.我國大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀分析及趨勢探討[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊)，2016(08):129-130.</p> <h2>第5篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p> 【摘 要】如何理好財(cái)，如何使資產(chǎn)更好的保值增值，是越來越多的蘭州市居民所共同關(guān)注的話題。在蘭州市，居民個(gè)人理財(cái)已逐漸成為一股熱潮，成為個(gè)人和家庭合理配置資產(chǎn)、有效規(guī)避經(jīng)濟(jì)生活風(fēng)險(xiǎn)的主要方式。本文著重從微觀角度對蘭州市居民理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，分析結(jié)果表明：蘭州市個(gè)人理財(cái)需求還有很大的發(fā)展空間，居民理財(cái)傾向于風(fēng)險(xiǎn)較小產(chǎn)品，理財(cái)?shù)闹饕康氖菍?shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的不斷增值。</p> <p> 【關(guān)鍵詞】居民理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品；需求</p> <p> 一、蘭州市經(jīng)濟(jì)概述</p> <p> 2016年1月至6月全國生產(chǎn)總值達(dá)到340637億元，增速為6.7%，而甘肅省全省地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到2720.99億元，增速為7.8%，其中蘭州市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到995.7億元，增速為8.5%。蘭州市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入總量達(dá)15092億元，增速達(dá)到9.8%，總體而言，蘭州市居民可支配收入穩(wěn)定持續(xù)上升。另外，2016年1月至6月市區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人民幣存款余額達(dá)到8643.26億元，同比增長13.60%，其中住戶儲(chǔ)蓄存款2754.11億元，增長9.27%。金融機(jī)構(gòu)貸款余額達(dá)到7899.42億元，增長15.60%，存貸比為91.4%。就基本經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況來看，在進(jìn)入2016年以來，蘭州市經(jīng)受住了全國經(jīng)濟(jì)下行的壓力，穩(wěn)定發(fā)展，地區(qū)生產(chǎn)總值增速走在全國的前面，并毋庸置疑的成為甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。</p> <p> 二、蘭州市居民理財(cái)現(xiàn)狀</p> <p> 此次調(diào)查共發(fā)放問卷600份，其中有效問卷588份，有效率達(dá)98%。這里主要對理財(cái)產(chǎn)品的需求狀況進(jìn)行分析，由表1可以看出，銀行存款，股票等傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品還是占有較大的市場份額。銀行存款風(fēng)險(xiǎn)小、收益較低但比較安全穩(wěn)定，存取方式靈活簡便，更重要的是銀行是極具信用的機(jī)構(gòu)，因此這種最為傳統(tǒng)的理財(cái)方式長期以來一直獲得居民的青睞。其次是銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品和股票，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品需求大主要因?yàn)槠錂C(jī)構(gòu)本身所具有的相對穩(wěn)定性，同時(shí)這類理財(cái)產(chǎn)品基本都由專業(yè)投資理財(cái)專家經(jīng)營。進(jìn)入2016年以來，股市一直處于較為低迷的狀態(tài)，讓很多股民紛紛從股市中撤出資金，所以對于股票的需求比重較前年有所降低。就全國居民理財(cái)現(xiàn)狀來看，購買基金的居民的比重迅速上升，這主要?dú)w因于基金有著風(fēng)險(xiǎn)相對較低和收益率較高的特點(diǎn)，蘭州市居民理財(cái)也同樣具有這一趨勢。</p> <p> 其次，保險(xiǎn)具有安全性、長期性等優(yōu)點(diǎn)。如果未來居民和金融機(jī)構(gòu)都能夠運(yùn)用好“保險(xiǎn)”，這將是一種一舉兩得的理財(cái)方式，既一定程度的發(fā)展了居民理財(cái)市場，同時(shí)也加強(qiáng)了社會(huì)保障。另外，房地產(chǎn)投資一直以來都是一種獲利極高的投資方式，在經(jīng)濟(jì)鄰域常將它視為“最硬的通貨”，同時(shí)投資房地產(chǎn)在某種程度上可以用來規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，因此吸引了大部分資金充裕的投資者。就目前的經(jīng)濟(jì)形勢來看，房價(jià)在短期內(nèi)雖得到抑制但考慮種種因素下跌的可能基本為零，盡管近期房地產(chǎn)泡沫較為嚴(yán)重，但仍無法抑制居民投資房地產(chǎn)的熱潮。</p> <p> 最后，如期貨、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品等在我國推出并l展的時(shí)間并不長，短時(shí)間內(nèi)還很難被大多數(shù)投資者接受。但互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品目前在大學(xué)生群體中較受歡迎，這主要因?yàn)榇髮W(xué)生群體認(rèn)識(shí)和接受新事物的能力較強(qiáng)，且此類產(chǎn)品一般投資門檻低，這對于基本無收入的群體較為有利。另外如期貨這類衍生金融產(chǎn)品其產(chǎn)品本身和操作經(jīng)營均極為復(fù)雜，對專業(yè)知識(shí)和技術(shù)的要求極高，一般情況下，普通投資者很難參與其中?？傮w比較，蘭州市城鎮(zhèn)居民還是比較傾向于購買低風(fēng)險(xiǎn)較為安全、穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。</p> <p> 表1 理財(cái)產(chǎn)品需求狀況分布表</p> <p> 理財(cái)產(chǎn)品 人數(shù) （人） 占比 （ % ）</p> <p> 銀行存款 129 22</p> <p> 銀行理財(cái)產(chǎn)品 82 14</p> <p> 基金 65 11</p> <p> 股票 82 14</p> <p> 債券 47 8</p> <p> 保險(xiǎn) 76 13</p> <p> 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品 41 7</p> <p> 房地產(chǎn) 35 6</p> <p> 黃金、外匯類 12 2</p> <p> 古玩字畫 12 2</p> <p> 金融衍生產(chǎn)品 11 1</p> <p> 合計(jì) 588 100</p> <p> 三、蘭州市居民理財(cái)現(xiàn)狀存在的問題</p> <p> 1.蘭州市居民理財(cái)需求在提高，但總體需求量仍然較小。由統(tǒng)計(jì)分析我們看出，由于蘭州市居民可支配收入目前仍處于較低水平，因此為保障基本物質(zhì)生活大部分人能夠投資于理財(cái)產(chǎn)品的資金并不充足，更不愿意投資冒險(xiǎn)，且蘭州市地處我國西北地區(qū)，大部分居民長期以來對投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)還不夠全面、觀念還未完全轉(zhuǎn)變，這些都是造成目前蘭州市居民理財(cái)需求量不大，居民理財(cái)市場不夠完善的重要原因。</p> <p> 2.銀行存款占所有理財(cái)產(chǎn)品的比重過大。這一問題是目前我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)所普遍存在的問題。銀行存款因其本身的各種優(yōu)勢“掩飾”了其收益低的根本缺點(diǎn)，且在目前負(fù)利率的情況下，居民應(yīng)盡量避免選擇這種理財(cái)方式。大部分居民表示愿意采用銀行存款的方式配置資產(chǎn)，這種現(xiàn)狀在短時(shí)間內(nèi)是很難改變的。</p> <p> 3.居民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。這主要還是由于蘭州市居民人均可支配收入普遍較低。</p> <p> 4.理財(cái)產(chǎn)品的需求品種結(jié)構(gòu)單一。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，銀行存款、股票、基金和保險(xiǎn)是市民選擇的最常見的三種主要理財(cái)產(chǎn)品，而很少購買其他理財(cái)產(chǎn)品。尤其對于期貨等理財(cái)產(chǎn)品的購買幾乎為零。出現(xiàn)這一問題的根本原因一方面在于理財(cái)產(chǎn)品供給上相對落后，各類理財(cái)金融機(jī)構(gòu)對理財(cái)產(chǎn)品的供給不足或者推出的理財(cái)產(chǎn)品品種有限，但結(jié)合國內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)以及實(shí)際情況，目前蘭州市理財(cái)產(chǎn)品供給數(shù)量和品種基本與一、二線城市接軌，因此，供給方面的主要原因在于缺乏適合大部分蘭州市居民的理財(cái)產(chǎn)品。</p> <p> 四、建議</p> <p> 第一，加強(qiáng)對理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，確立正確的理財(cái)觀念。根據(jù)蘭州市居民理財(cái)現(xiàn)狀，大部分居民仍是由于缺乏專業(yè)理財(cái)知識(shí)而不敢投資冒險(xiǎn)或非理性理財(cái)，所以蘭州市居民首先應(yīng)該加強(qiáng)對理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，改變對投資理財(cái)?shù)谋Ｊ卣J(rèn)識(shí)，重新理解資產(chǎn)增值的意義，使自己有自信參與到投資理財(cái)?shù)年?duì)伍當(dāng)中，從而促進(jìn)家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理化。</p> <p> 其次，加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)是確立正確的理財(cái)觀念的充分必要條件，但除此之外，政府也應(yīng)介入其中，政府相關(guān)部門可以通過各種媒介宣傳理財(cái)重要性、普及基本理財(cái)知識(shí)，并支持銀行等金融機(jī)構(gòu)定期舉辦針對各年齡階段和不同社會(huì)階層的理財(cái)教育和知識(shí)普及活動(dòng)，以此來加強(qiáng)蘭州市居民在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下正確調(diào)整自身的理財(cái)觀念和投資意向。再者，地方電視臺(tái)也可以參與其中，舉辦一些可以全民參與的理財(cái)知識(shí)有獎(jiǎng)競答節(jié)目，既順勢潮流，又起到了宣傳和普及專業(yè)投資理財(cái)知識(shí)的作用。</p> <p> 第二，正確識(shí)別和降低風(fēng)險(xiǎn)。居民不僅要積極關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化，了解相關(guān)的專業(yè)投資理財(cái)知識(shí)，而且要在此基礎(chǔ)上，正確的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。例如在投資某支股票時(shí)，就需及時(shí)了解當(dāng)下以及未來較長一段時(shí)期的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和該企業(yè)或公司的經(jīng)營狀況及競爭環(huán)境，較準(zhǔn)確的識(shí)別這支股票存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，繼而通過組合投資或各種對沖風(fēng)險(xiǎn)的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對于居民而言，最簡單的方式就是通過電視或網(wǎng)絡(luò)媒體來了解投資理財(cái)信息。</p> <p> 第三，選擇適合自己理財(cái)產(chǎn)品。在個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品中，目前為止，沒有一種理財(cái)產(chǎn)品能夠適合所有投資理財(cái)者，因此，居民應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況理性選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)具有個(gè)性化特征，居民完全可以根據(jù)自己的實(shí)際資金能力來選擇相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，且應(yīng)確立正確的理財(cái)目標(biāo)，不能為了“一夜暴富”而投資理財(cái)，過于焦灼的心理將會(huì)提高投資失敗的概率。每個(gè)人都應(yīng)正確審視自己，根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣。</p> <p> 第四，理性配置個(gè)人資產(chǎn)，審慎選擇投資組合。居民應(yīng)嘗試在收益與穩(wěn)定之間尋求平衡，增加投資理財(cái)?shù)亩鄻有?，采用投資組合的方式合理分配資金，“不要把所有雞蛋全放在一個(gè)籃子里”。所謂投資組合，即是在眾多投資理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生比單一理財(cái)品種更多的組合，且不同金融資產(chǎn)組合的相關(guān)程度是不同的，比較投資單一理財(cái)產(chǎn)品，經(jīng)營投資組合應(yīng)當(dāng)更為復(fù)雜，需要花費(fèi)更多的時(shí)間和精力。因此個(gè)人投資者應(yīng)根據(jù)自己的投資目標(biāo)和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，同樣也要審慎選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式。其次要理性的把握投資產(chǎn)品的收益性、風(fēng)險(xiǎn)性和流動(dòng)性。選擇任何一種理財(cái)產(chǎn)品首先要了解清楚能否保本，不僅要了解其過去的收益率和波動(dòng)情況，根據(jù)“歷史會(huì)重演”的證券市場原則，我們還要客觀的分析其預(yù)期收益率有多少及其波動(dòng)情況，在收益性與風(fēng)險(xiǎn)性成正比的情況下，變現(xiàn)能力又如何，能否在自己需要現(xiàn)金時(shí)快速并無損的變現(xiàn)，這都是在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要著重考慮到的問題。</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1]老展紅，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展Σ--以農(nóng)行NH分行為例[D]. 廣西：廣西師范大學(xué). 2014.</p> <p> [2]韓敏，麗水市居民理財(cái)狀況調(diào)查研究[J]. 區(qū)域經(jīng)濟(jì). 2011，（2）.</p> <h2>第6篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p> 現(xiàn)在的年輕白領(lǐng)面臨著未來購房、結(jié)婚、買車、子女教育甚至養(yǎng)老的需求，其理財(cái)需求可見一斑，針對年輕白領(lǐng)每月節(jié)余不多，同時(shí)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不重的特點(diǎn)。我們發(fā)現(xiàn)“基金定投”可以為年輕人積累一筆不小的財(cái)富，而且可以培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，是年輕白領(lǐng)最佳的投資理財(cái)方式。下面我們就和大家分享針對“年輕白領(lǐng)”的基金定投營銷話術(shù)。</p> <p> 客戶：</p> <p> 王先生，單身，剛畢業(yè)一年，是一名典型的年輕白領(lǐng)，現(xiàn)在一家私企工作，月收入5000元，日常生活花費(fèi)和房租約1500元，每月可剩余約3000元，全部儲(chǔ)蓄到銀行活期賬戶。</p> <p> 理財(cái)經(jīng)理：</p> <p> 小張，對待客戶認(rèn)真、細(xì)心，在某銀行擔(dān)任低柜理財(cái)經(jīng)理，面對任何客戶他總是能夠抓住客戶需求，決不放棄任何營銷機(jī)會(huì)。</p> <p> 營銷話術(shù)>>></p> <p> 小張：王先生，您好！好久不見啦，今天是來銀行辦理什么業(yè)務(wù)呀？</p> <p> 王先生：我是來辦理轉(zhuǎn)賬的。</p> <p> 小張：王先生，您是我們的老客戶啦，謝謝您對我們銀行的長期信任和支持！您是年輕一代白領(lǐng)啊，有沒有打算為將來做些投資理財(cái)?。?/p> <p> 王先生：我參加工作時(shí)間不長，以前都是月光族，現(xiàn)在也想存點(diǎn)錢，希望為以后結(jié)婚、買房子積累點(diǎn)本錢，也曾考慮做點(diǎn)投資理財(cái)，可是現(xiàn)在市場震蕩低迷，感覺風(fēng)險(xiǎn)很大，選來選去也沒有找到合適的理財(cái)方法。</p> <p> 小張：嗯，看來您還是蠻有理財(cái)觀念的呢。俗話說“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，尤其我們年輕人，未來購房、買車、結(jié)婚、子女教育甚至養(yǎng)老都需要一大筆錢，要提早準(zhǔn)備才行哦！</p> <p> 王先生：是呀，壓力大呀！</p> <p> 小張：從國際市場經(jīng)驗(yàn)看，基金定投是最適合年輕白領(lǐng)投資理財(cái)?shù)姆绞搅?。定投只需要每個(gè)月定額存錢進(jìn)去，通常只要幾百元，長期獲利穩(wěn)定，可積少成多,省心省力，是最適合白領(lǐng)一族的投資理財(cái)方式。就當(dāng)是強(qiáng)制自己存錢啦，還有專家?guī)兔碡?cái)，何樂而不為啊。</p> <p> 王先生：對定投我不是很了解，你給我介紹下定投最大的好處吧？</p> <p> 小張：定投可謂專為白領(lǐng)打造的投資方式，對年輕白領(lǐng)來說好處多多：</p> <p> 首先，投資起點(diǎn)低。很多年輕白領(lǐng)因收入不是很高，且日常需要消費(fèi)的項(xiàng)目多，月節(jié)余不多，而定投門檻非常低，起點(diǎn)一般為100元-500元，按月定時(shí)定額扣取，也可以按雙月或季度扣，不會(huì)帶來任何壓力，還可積少成多，使小錢變大錢，以應(yīng)付未來對大額資金的需求，而且可以幫助年輕人養(yǎng)成很好的理財(cái)習(xí)慣。</p> <p> 其次，無需選擇進(jìn)場時(shí)點(diǎn)，還能分散風(fēng)險(xiǎn)。年輕白領(lǐng)一般上班很忙碌，沒有時(shí)間理財(cái)，而基金定投只需通過網(wǎng)銀簡單操作，就可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)定時(shí)定額購入投資，實(shí)現(xiàn)平坦成本、分散風(fēng)險(xiǎn)效果，不需再為選擇進(jìn)場時(shí)點(diǎn)而煩惱。研究顯示，每次都在市場最高點(diǎn)買進(jìn)，與每次都在最低點(diǎn)買進(jìn)，長期定投下來，兩者的報(bào)酬率相差無幾！(如下圖)</p> <p> 王先生：定投收益怎么樣呢？</p> <p> 小張：基金定投另一大優(yōu)勢就是時(shí)間的復(fù)利效果，復(fù)利在財(cái)富積累上作用巨大。舉個(gè)例子，如果從23歲開始每月基金定投500元，連續(xù)扣款到63歲，以上證綜指過去17年的平均收益率12%計(jì)算，60歲這筆資金的規(guī)模將是520萬元。定投這種利滾利的復(fù)利效果不可小覷，只要能夠持之以恒的堅(jiān)持長期定投，相信會(huì)有意想不到的收獲。</p> <p> 王先生：現(xiàn)在市場行情這么低迷，投資基金合適嗎？</p> <p> 小張：您的看法我能理解。的確，2008金融風(fēng)暴給全球經(jīng)濟(jì)帶來了持續(xù)的影響，近來中國股市持續(xù)震蕩、低迷，給投資人手上的股票、基金、投連險(xiǎn)等造成不少損失。但是我們也要看到，中國經(jīng)濟(jì)仍處于騰飛階段，股市表現(xiàn)明顯與市場景氣脫節(jié)，換句話說這也為我們制造了入場投資機(jī)會(huì)?，F(xiàn)在是不是股市的最低點(diǎn)，誰都不知道，但我們都知道現(xiàn)在是股市的歷史低點(diǎn)，下跌空間有限。</p> <p> 再者，基金定投是最適合超跌、在底部盤整又前景不錯(cuò)的市場，即便目前市場處于低位，只要看好未來長期發(fā)展，就可以開始定投。因此最值得開始基金定投選擇的就是長線前景看好而短期處于空頭行情的市場。所以現(xiàn)在絕對是進(jìn)行定投的一個(gè)好時(shí)機(jī)。</p> <p> 王先生：嗯，的確是，現(xiàn)在股市的確很低，很多人都沒想到啊！我好好考慮下。</p> <p> 小張：現(xiàn)在我們短期雖然資金壓力不大，但是三、五年后就要考慮結(jié)婚、買房，二十年后子要準(zhǔn)備好子女教育金，三十年后儲(chǔ)備好退休養(yǎng)老金，這些都會(huì)逐漸落在我們肩膀上，若能提早做定投進(jìn)行規(guī)劃，不但不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的驟然緊張，在復(fù)利作用下更能讓我們的小錢在未來變成大錢，盡快實(shí)現(xiàn)我們的財(cái)務(wù)目標(biāo)。王先生，你說對嗎？</p> <h2>第7篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p> 關(guān)鍵詞：大學(xué)生 投資理財(cái) 消費(fèi) 理財(cái)現(xiàn)狀 對策</p> <p> 一、樣本與資料</p> <p> （一）樣本設(shè)計(jì)</p> <p> 調(diào)查的樣本設(shè)計(jì)考慮到不同院系以及不同年級(jí)的學(xué)生。采取網(wǎng)上調(diào)查方式，具體抽樣過程分為兩個(gè)階段。</p> <p> 首先是選取校區(qū)，我們對遼東學(xué)院南北校區(qū)的在校大學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查，南北校區(qū)各分配調(diào)查人數(shù)為150人。其次，通過網(wǎng)上問卷的以及分享，按不同年級(jí)進(jìn)行抽樣調(diào)查。抽樣結(jié)果如表1所示。</p> <p> 本次調(diào)研選取的是遼東學(xué)院南北校區(qū)在校大學(xué)生，將各院校歸類為經(jīng)管類和非經(jīng)管類，抽樣人數(shù)各為150人。</p> <p> （二）變量測量</p> <p> 本次調(diào)研中將理財(cái)狀況界定為大學(xué)生對消費(fèi)，理財(cái)認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念等。調(diào)研中將大學(xué)生理財(cái)情況的調(diào)查分為：1、基本信息；2、消費(fèi)和理財(cái)信息；3、理財(cái)產(chǎn)品情況；4、理財(cái)目的認(rèn)知。</p> <p> （三）Y料收集與分析</p> <p> 各個(gè)學(xué)院均由本組成員實(shí)施調(diào)查完成。資料的收集采取網(wǎng)上調(diào)查的方式進(jìn)行。填答問卷的時(shí)間為5-10分鐘，本次調(diào)查共發(fā)出問卷300份，收回問卷300份，有效回收率為100%，樣本基本構(gòu)成情況見表2和表3：</p> <p> 二、調(diào)研結(jié)果與分析</p> <p> （一）收入情況分析</p> <p> 在接受調(diào)查的在校大學(xué)生中，9.33%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用500-1000元，60%受調(diào)查的學(xué)生，每月可支配費(fèi)用1000-1500元，21.67%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用1500-2000元，9%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用2000元以上。</p> <p> （二）年級(jí)差異化分析</p> <p> 本次調(diào)查共有大四學(xué)生163人，大三學(xué)生60人，大二學(xué)生44人，大一學(xué)生33人。而大四的學(xué)生對理財(cái)、合理消費(fèi)有著很好的處理，接觸過理財(cái)方面產(chǎn)品的人數(shù)為47人，大三學(xué)生接觸理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)相對較少只有14人，大二最少僅有5人，大一有7人。</p> <p> （三）大學(xué)生記賬和編制預(yù)算情況分析</p> <p> 從調(diào)查結(jié)果看，本校大學(xué)生中有記賬習(xí)慣，并且實(shí)際支出基本與預(yù)算一致的人數(shù)較少，僅占14%。大部分人有記賬的習(xí)慣，但是并沒有認(rèn)真地按預(yù)算執(zhí)行，人數(shù)占了50.67%。沒有記賬和編制預(yù)算習(xí)慣的人占35.33%。數(shù)據(jù)反映出大多數(shù)本校大學(xué)生并不具有良好的理財(cái)習(xí)慣，對自己的生活支出內(nèi)容并不明確，也沒有相應(yīng)的規(guī)劃。</p> <p> （四）對理財(cái)知識(shí)了解和學(xué)校是否開設(shè)理財(cái)課程的分析</p> <p> 此次調(diào)研，目的是為了了解大學(xué)生的理財(cái)情況，和學(xué)校對在校大學(xué)生理財(cái)方面的教育情況。在這個(gè)過程中，我們調(diào)查了本校大學(xué)生對理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和了解情況以及對本校是否開展理財(cái)課程的認(rèn)知情況，調(diào)查結(jié)果如下：</p> <p> 從圖中可以看出，對理財(cái)知識(shí)非常了解的人較少，僅占此次調(diào)查總體的8.33%；大多數(shù)大學(xué)生對理財(cái)知識(shí)不太了解，人數(shù)占總體的66.67%；25%的大學(xué)生對理財(cái)完全不了解。</p> <p> 從表中可以看出，在受調(diào)查的學(xué)生中有44.67%的人知道，本校有理財(cái)類課程，但是學(xué)校不重視；有27%的被調(diào)查者認(rèn)為本校沒有理財(cái)類課程；19%的被調(diào)查者表示不清楚；僅有9.33%的被調(diào)查者認(rèn)為，本校開設(shè)了理財(cái)類課程而且很重視。</p> <p> 從上述結(jié)果可以得出，在當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)過程當(dāng)中，很多大學(xué)生都沒有儲(chǔ)備一定的理財(cái)知識(shí)，對什么是理財(cái)沒有一定的了解。另外，雖然學(xué)校開設(shè)了一些金融類、理財(cái)類課程，在一定程度上解答了學(xué)生不少疑問，但對于注重實(shí)踐操作的理財(cái)活動(dòng)而言，僅靠這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。</p> <p> 在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生掌握理財(cái)知識(shí)的主要來源是各種媒體、銀行的宣傳，被調(diào)查者所占比重最多，為32.67%；通過學(xué)校專題講座獲取理財(cái)知識(shí)的比重為21%；被調(diào)查者中有14.67%的人有興趣了解理財(cái)，但沒有途徑；對理財(cái)毫無興趣的人占5.675；26%的人是通過朋友和自己看書了解理財(cái)。雖然有的學(xué)生表示“對理財(cái)有一定的了解”，但事實(shí)上學(xué)生的理解偏差很大。</p> <p> （五）個(gè)人理財(cái)存在問題的分析</p> <p> 1.消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理</p> <p> 學(xué)生來到大學(xué)最主要目的是學(xué)習(xí)知識(shí)和技能，但是大多數(shù)學(xué)生每月的生活費(fèi)除了花銷在必要的吃穿上，剩下的生活費(fèi)學(xué)生主要用來追求個(gè)人享受，對于自己學(xué)習(xí)和技能獲取的投入力度明顯不足，甚至本末倒置?，F(xiàn)在的大學(xué)生喜歡標(biāo)新立異，追求新事物，追求時(shí)尚，消費(fèi)個(gè)性化，加上消費(fèi)途徑繁多等諸多因素影響了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。</p> <p> 2.經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)欠缺</p> <p> 絕大多數(shù)同學(xué)認(rèn)為大學(xué)期間父母承擔(dān)學(xué)費(fèi)是天經(jīng)地義的事情，幾乎沒有自己想辦法解決學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的想法。絕大多數(shù)學(xué)生過著“米蟲”的生活，并同時(shí)戴著“月光族”的帽子。事實(shí)上，父母對孩子的教育觀念本身存在問題。現(xiàn)在學(xué)生基本上都是“90后”獨(dú)生子女，父母總是把最好的東西給自己的孩子，但同時(shí)往往會(huì)忽略對孩子獨(dú)立意識(shí)的培養(yǎng)?！敖?jīng)濟(jì)上獨(dú)立才是真正的獨(dú)立”，這也說明了經(jīng)濟(jì)獨(dú)立對人的改變和能力的提升非常有幫助。</p> <p> （六）對于理財(cái)態(tài)度</p> <p> 在理財(cái)態(tài)度方面，有60.33%的受訪學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)應(yīng)該被推廣并實(shí)行，36.67%的受訪學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)不應(yīng)該被推廣并實(shí)行；可見學(xué)生對這一問題的看法都是很積極正面的。但談及對理財(cái)?shù)哪繕?biāo)時(shí)，產(chǎn)生了分歧，主要有四種看法：認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是盈利的受調(diào)查者占32.3%；認(rèn)為是合理花錢的有45.33%；37.33%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是培養(yǎng)財(cái)商。10%的學(xué)生認(rèn)為是其他。</p> <p> 了解理財(cái)知識(shí)的必要性的態(tài)度方面，有47%的受調(diào)查者認(rèn)為在校大學(xué)生有必要了解理財(cái)知識(shí)、鍛煉理財(cái)素質(zhì)，36.47%的學(xué)生認(rèn)為沒有必要，18.33%的學(xué)生持無所謂的態(tài)度。受調(diào)查者各項(xiàng)人數(shù)分布調(diào)查結(jié)果如下：</p> <p> 理財(cái)技能對未來工作中的作用方面的態(tài)度，受調(diào)查者中有41%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)對自己在未來工作的作用不大，33.33%的學(xué)生認(rèn)為對自己的作用很大，有16%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)技能是必要的技能，9.67%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)技能對自己無所謂</p> <p> （七）理財(cái)產(chǎn)品的選擇</p> <p> 本次調(diào)查中，我們對本校大學(xué)生對理財(cái)產(chǎn)品的投資意向進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，更多的大學(xué)生更傾向于投資基金股票占52%；有27%的學(xué)生傾向投資保險(xiǎn)；17%的學(xué)生傾向存入銀行；有4%的學(xué)生什么都不想買。</p> <p> 三、加強(qiáng)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)木唧w對策</p> <p> （一）提高大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，從多種途徑獲得收入</p> <p> 在大學(xué)生理財(cái)過程當(dāng)中，要提高大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。在具體的操作過程當(dāng)中，家庭和學(xué)校要加強(qiáng)對大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)。家長應(yīng)抽空了解自己的孩子在校正常的消費(fèi)水平，對子女不該消費(fèi)的地方在經(jīng)濟(jì)上給予一定約束。同時(shí)，家長還應(yīng)給自己孩子灌輸正確的消費(fèi)觀念和理財(cái)意識(shí)。另外大學(xué)生可以利用課余時(shí)間在餐廳打零工，在校外進(jìn)行家教、到企業(yè)兼職打工，這都是學(xué)生可以增加收入的有效途劍鍛煉自己的同時(shí)獲得了一些收入。</p> <p> （二）做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，完善消費(fèi)觀念</p> <p> 在大學(xué)生個(gè)人理財(cái)過程當(dāng)中首先要做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，只有在科學(xué)有效計(jì)劃的基礎(chǔ)上才能保證個(gè)人理財(cái)?shù)目茖W(xué)進(jìn)行。不應(yīng)以追求盲目消費(fèi)，而應(yīng)在確保資產(chǎn)安全的前提下，爭取實(shí)現(xiàn)階段性理財(cái)目標(biāo)。在消費(fèi)觀念上，要選擇適合大學(xué)生群體的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而不能因?yàn)榕时榷晃蹲非竺坪透邩?biāo)準(zhǔn)、高消費(fèi)。要克服這種心理，大學(xué)生們就應(yīng)樹立適應(yīng)時(shí)代潮流的、正確的、科學(xué)的價(jià)值觀，逐漸確立正確的人生準(zhǔn)則，給自己理性的定位。在當(dāng)今生活方式日趨復(fù)雜的情況下，給自己的理財(cái)目標(biāo)制定一個(gè)計(jì)劃是非常必要的。</p> <p> （三）學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)，學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算</p> <p> 大學(xué)生可以通過學(xué)校、網(wǎng)絡(luò)書籍、身邊的案例以及各種渠道學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)，樹立正確的理財(cái)意識(shí)。同時(shí)，大學(xué)生可以通過平時(shí)消費(fèi)記錄，了解生活中不必要的開支，從而進(jìn)行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習(xí)慣。現(xiàn)階段有許多專業(yè)的記賬手機(jī)程序，只要將程序下載到手機(jī)，記賬簡捷方便，每月末記賬程序會(huì)自動(dòng)出具當(dāng)月消費(fèi)記錄，對當(dāng)月消費(fèi)情況分析，提出建議，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)。學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算，可以有效的控制消費(fèi)，同時(shí)為自己每個(gè)月的開銷編制預(yù)算，從而保證資金的正確使用。</p> <p> （四）學(xué)校強(qiáng)化大學(xué)生理財(cái)知識(shí)教育，并提供相應(yīng)軟硬件支持</p> <p> 學(xué)校應(yīng)該把理財(cái)教育作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，納入到學(xué)校的日常教學(xué)中。同時(shí)教學(xué)形式應(yīng)靈活多變，實(shí)現(xiàn)多學(xué)科交叉滲透。學(xué)?？梢蚤_設(shè)專業(yè)的理財(cái)課堂，以全校公共選修或素質(zhì)教育課堂的形式開設(shè)，幫助大學(xué)生樹立理財(cái)觀念，掌握理財(cái)?shù)募寄芎头椒?。同時(shí)，還可以邀請相關(guān)專家、權(quán)威機(jī)構(gòu)做一些學(xué)術(shù)報(bào)告，拓寬學(xué)生的視野，幫助他們樹立正確的價(jià)值觀和理財(cái)觀。都是不錯(cuò)的培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的方法。學(xué)校還應(yīng)盡量多地為大學(xué)生提供勤工助學(xué)的機(jī)會(huì)和崗位采取理論和實(shí)踐相結(jié)合、教育和引導(dǎo)相結(jié)合的方法，積極引導(dǎo)大學(xué)生參與勤工助學(xué)和社會(huì)實(shí)踐，提高自強(qiáng)自立的能力。</p> <p> （五）嘗試做小風(fēng)險(xiǎn)投資，理財(cái)知識(shí)學(xué)以致用</p> <p> 股票、基金在大學(xué)生的投資意向中占有較大比重，是同學(xué)們意向投資的主要對象。除此之外，銀行存款和保險(xiǎn)的比例也相當(dāng)可觀，一部分同學(xué)選擇此種投資方式的動(dòng)機(jī)和理由是合理存在的。因?yàn)椋y行存款和保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較股票等理財(cái)產(chǎn)品要小得多。</p> <p> 大學(xué)生可以嘗試著買一些保險(xiǎn)、基金，體驗(yàn)一下做受險(xiǎn)人，做債權(quán)人的滋味。把在課堂上學(xué)到的股票交易知識(shí)運(yùn)用到實(shí)踐中去，從而對投資與報(bào)酬之間的關(guān)系產(chǎn)生一些感性認(rèn)識(shí)。</p> <p> 四、總結(jié)</p> <p> 大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，在大學(xué)時(shí)期培養(yǎng)正確的財(cái)富觀念，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，是大學(xué)生社會(huì)化的重要內(nèi)容之一。作為未來投資理財(cái)?shù)闹黧w，大學(xué)生需要增強(qiáng)投資理財(cái)意識(shí)、參加一定的投資理財(cái)實(shí)踐，為將來合理有效的投資理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。大學(xué)生財(cái)務(wù)管理與一般的家庭理財(cái)、企業(yè)理財(cái)不同，它的特點(diǎn)集中在一個(gè)細(xì)字上：財(cái)源細(xì)、消費(fèi)項(xiàng)目細(xì)、出手細(xì)。針對這樣的特點(diǎn)，在生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴中實(shí)行細(xì)致而縝密的理財(cái)計(jì)劃，把有限的資金用在最有價(jià)值的地方，也就更有實(shí)際意義。投資不是短期的，需要長期的努力。因此，全面地了解當(dāng)代大學(xué)生的投資狀況，在全社會(huì)提倡健康合理的投資觀，對大學(xué)生養(yǎng)成良好的投資習(xí)慣，樹立正確的價(jià)值觀有著深遠(yuǎn)的意義。</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1]陳剛.大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及對策研究――以西安外事學(xué)院為例[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2014.</p> <p> [2]潘佳瑋，林藝璇，吳娟，于佳琴.淺析90后在校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀――以南匯大學(xué)城為例[J].經(jīng)營者，2014.</p> <p> [3]王淑紅.高校大學(xué)生消費(fèi)觀調(diào)查研究――以沈陽藥科大學(xué)為例[J].2014.</p> <p> [4]陳希.大學(xué)生理財(cái)狀況調(diào)查與研究――以南昌地區(qū)高校為例[J].雞西大學(xué)學(xué)報(bào)，2008.</p> <p> [5]吳芹.楊吉.大學(xué)生個(gè)人理財(cái)狀況調(diào)查分析――以上海商學(xué)院財(cái)會(huì)學(xué)院為例[J].中國成人教育，2010.</p> <p> [6]蹇蕾，龔勛.大學(xué)生投資理財(cái)分析[J].</p> <h2>第8篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p> 過去十年里，中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，幾乎每年都有10%左右的GDP增長，與之同時(shí)，帶來的是國民財(cái)富的同步增長。有錢之后，如何理性地管理財(cái)富就顯得格外重要。</p> <p> 恒生中國副行長兼零售銀行及財(cái)富管理主管楊榮在新年伊始，分享了他的財(cái)富管理理念，也為投資者在2012年如何投資給出了建議。</p> <p> 財(cái)富管理三理念</p> <p> 可能在不少人眼里，理財(cái)主要就是投資，炒股票、買基金、買理財(cái)產(chǎn)品等，追漲殺跌，這樣的“理財(cái)”方式，極有可能疏忽風(fēng)險(xiǎn)管理，最后反而出現(xiàn)虧損的結(jié)果。楊榮認(rèn)為，成熟的理財(cái)，需要確立正確的財(cái)富管理觀念，要從目標(biāo)、習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)與收益上，對財(cái)富管理有一個(gè)明確的認(rèn)知。</p> <p> 楊榮說，所謂財(cái)富管理，就是根據(jù)投資者自身的財(cái)務(wù)狀況，制訂一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，通過選擇恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品及理財(cái)工具，讓有限的財(cái)富不斷地保值、增值，從而滿足投資者在不同人生階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)。</p> <p> 具體理解，投資者應(yīng)該掌握財(cái)富管理三條理念。</p> <p> 首先要明確理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)。對終極目標(biāo)的追求，會(huì)促使投資者制定和實(shí)施合理的理財(cái)計(jì)劃，推動(dòng)他們利用各種適合的理財(cái)工具，來做比較全面的財(cái)務(wù)安排，合理配置財(cái)富資源、確保財(cái)富安全并實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長。</p> <p> 楊榮建議投資者將理財(cái)目標(biāo)和人生目標(biāo)相結(jié)合。</p> <p> 其次要培養(yǎng)財(cái)富管理的習(xí)慣。投資者在不同的階段性目標(biāo)配以不同的方法及不同的投資工具，將投資理財(cái)當(dāng)成一個(gè)持續(xù)執(zhí)行的過程，貫穿于生活當(dāng)中。</p> <p> 楊榮說：“投資者必須時(shí)刻持有縱觀全局的眼光，知曉投資伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，切忌盲目追市跟風(fēng)?！睏羁偙硎荆簧偻顿Y人只看收益、不看其背后風(fēng)險(xiǎn)，造成片面追求收益高的理財(cái)產(chǎn)品，而忽視了高回報(bào)背后蘊(yùn)藏的高風(fēng)險(xiǎn)。</p> <p> 新年投資建議</p> <p> 只有明確了財(cái)富管理理念，才能進(jìn)一步做出合理有效的財(cái)務(wù)規(guī)劃；而做好財(cái)務(wù)規(guī)劃的重點(diǎn)在于把握最適宜自身?xiàng)l件的投資產(chǎn)品或組合。</p> <p> ■ 分散風(fēng)險(xiǎn)</p> <p> 楊榮建議投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品及其他財(cái)富管理工具時(shí)，盡量規(guī)避單一投資品種的風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，通過不同投資品種及投資期限的組合搭配，分散風(fēng)險(xiǎn)，從而滿足不同時(shí)期的財(cái)務(wù)需求。</p> <p> ■ 透析產(chǎn)品</p> <p> 應(yīng)仔細(xì)分析所選產(chǎn)品與自身的理財(cái)目標(biāo)及投資組合是否匹配，尤其對于一些接觸理財(cái)產(chǎn)品時(shí)間不長、投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不多的投資者，在選擇產(chǎn)品時(shí)可優(yōu)先考慮選取透明度高、易理解的一些結(jié)構(gòu)簡單的理財(cái)產(chǎn)品。</p> <p> ■ 量身定做</p> <p> 此外，楊榮認(rèn)為對于不同階段的投資者，財(cái)務(wù)規(guī)劃亦不同。對剛踏上社會(huì)的年輕人，已成家立業(yè)、收入穩(wěn)定的人士，及已退休人士，他們的資本金、現(xiàn)金流、理財(cái)目標(biāo)、生活方式都不同，因而需要量身定制財(cái)務(wù)規(guī)劃與資產(chǎn)配置方案。</p> <h2>第9篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p>  </p> <p> 互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)交融發(fā)展的產(chǎn)物，它挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的金融發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新在推動(dòng)傳統(tǒng)銀行體制改革方面發(fā)揮了重要作用，為民眾的生活提供了便利，迎來了全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，但是在這種蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下也出現(xiàn)了各種法律性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展舉步維艱，如何有效的解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在投資理財(cái)方面的法律保護(hù)問題成為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的重要研究問題。以下筆者將針對相關(guān)問題進(jìn)行論述。</p> <p>  </p> <p> 一、互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)在法律保護(hù)方面存在的問題</p> <p>  </p> <p> (一)法律保護(hù)中的監(jiān)管權(quán)責(zé)分配不明，主體不一。中國人民銀行出臺(tái)了相關(guān)法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對第三方支付機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范等的管理，也就是說以支付寶公司支付業(yè)務(wù)為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也是需要接受中國人民銀行的管理的。但是余額寶作為支付寶業(yè)務(wù)中的一種重要構(gòu)成，其是和貨幣基金相銜接的增值余額的金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)接受的是證監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理，由此來看，支付寶公司中具體的業(yè)務(wù)類型需要面對的是不同監(jiān)督管理的主體，但是問題就在于余額寶中的資金具有消費(fèi)與流轉(zhuǎn)的自由，假如沒有具體按照相關(guān)的規(guī)定對監(jiān)管主體的權(quán)責(zé)做出明確的劃分，那么很有可能在監(jiān)督管理中出現(xiàn)權(quán)責(zé)交叉重疊或者空白的情況。</p> <p>  </p> <p> (二)平臺(tái)定位模糊，賬戶的信息保護(hù)不到位。針對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支付寶公司曾專門在《余額寶服務(wù)協(xié)議》中做出了相關(guān)規(guī)定，明確將支付寶公司限定為一個(gè)資金支付的平臺(tái)，不涉及實(shí)際交易的參與。但是在很多人看來，利用支付寶進(jìn)行支付的過程中，支付寶公司實(shí)際上在交易中承擔(dān)的是委托人的身份，也就是用戶辦理賬戶并將資金儲(chǔ)存其中相當(dāng)于將資金交給了支付寶公司進(jìn)行保管，而支付寶 則同第三方的基金管理公司進(jìn)行合作，基金管理公司用支付寶賬戶中的資金進(jìn)行投資。那么，在基金交易過程中究竟該如何定位支付寶公司的行為、是否支付寶公司單方面的不承擔(dān)任何責(zé)任的服務(wù)協(xié)議是正確的等等此類問題成為業(yè)務(wù)發(fā)展中亟需解決的問題。</p> <p>  </p> <p> (三)信息披露嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)提示不到位?！吨袊C券投資基金法》等有關(guān)法律特地針對基金托管人、基金委托人和其他義務(wù)人在信息披露方面應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)作出了規(guī)定，這就為投資人按照基金合同中規(guī)定的時(shí)間和方式查閱或者復(fù)制公開披露的信息資料提供了保證。在余額寶上我們可以發(fā)現(xiàn)它只在開通界面上提供了相關(guān)內(nèi)容的介紹鏈接，用戶需要點(diǎn)擊很多鏈接才能夠理解到其中的部分信息資料，而且在用戶開通了余額寶之后相關(guān)的信息是不能夠在界面中查詢到的，這就在很大程度上沒有使用戶的知情權(quán)得到切實(shí)的保證。</p> <p>  </p> <p> 二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)法律保護(hù)的措施</p> <p>  </p> <p> (一)推動(dòng)監(jiān)督管理制度的體系化，建立健全相關(guān)立法。要全方位的對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)督與管理，就要有規(guī)范的法律制度進(jìn)行約束，因此需要建立健全關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法，根據(jù)現(xiàn)有的一些金融發(fā)展的基本原則對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理主體和職責(zé)范圍進(jìn)行確定與界定，是金融體系內(nèi)部各部門之間加強(qiáng)彼此的合作。</p> <p>  </p> <p> (二)加強(qiáng)工作的審查，明確機(jī)構(gòu)的定位。在互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體金融并存的現(xiàn)代社會(huì)中，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠順利發(fā)展，首先要明確現(xiàn)階段作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的載體的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中的地位，對這一問題的認(rèn)知不應(yīng)當(dāng)由互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身或者其他外界人士對此問題進(jìn)行設(shè)定，而是應(yīng)當(dāng)交由監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在綜合全面的考察了交易各方的實(shí)際情況、交易的具體信息等問題的基礎(chǔ)上做出相關(guān)認(rèn)定，并進(jìn)而對互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及到的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行明確。在完成上述內(nèi)容之后，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)機(jī)構(gòu)所的服務(wù)協(xié)議與宣傳類信息進(jìn)行審查，倘若發(fā)現(xiàn)信息中存在夸大性的言論、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)性的提示內(nèi)容或者推脫責(zé)任的表述，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律的相關(guān)規(guī)定對相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，并責(zé)令其進(jìn)行改正。</p> <p>  </p> <p> (三)強(qiáng)化金融預(yù)警，加強(qiáng)流動(dòng)性監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，監(jiān)管工作應(yīng)當(dāng)做到主次分明，要重視對消費(fèi)者利益的保護(hù)，健全信息公開制度，建立起必要的風(fēng)險(xiǎn)防范與金融預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化金融預(yù)警。同時(shí)需要注意到在互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)中存在的風(fēng)險(xiǎn)之一就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，盡管有關(guān)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)采取了每日限額與確定長期產(chǎn)品分流資金的相關(guān)措施來防止出現(xiàn)資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題，但是金融市場波譎云詭，一旦金融市場發(fā)生變化，大量用戶集中提取資金，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也必然會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在意識(shí)到了這一問題之后就需要監(jiān)督管理部門對資金展開動(dòng)態(tài)的跟蹤檢測，避免出現(xiàn)流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)問題。從國際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在針對投資理財(cái)提供的法律保護(hù)方面還存在著很多的不足，但是我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一直保持著良好的發(fā)展局面，不斷地彌補(bǔ)其中的缺陷，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加完善的方向發(fā)展，只要重視法律保護(hù)行為的完善，不斷地提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律水平，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將越來越好。</p> </div> </div> <!-- 上下頁 --> <div id=