理財規(guī)劃步驟精選(九篇)

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第1篇：理財規(guī)劃步驟范文

國內(nèi)理財“專家”素質(zhì)參差不齊，制約了理財市場的發(fā)展

隨著經(jīng)濟市場越來越成熟，分工越來越細，“生財有道”就需要靠專業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。但國內(nèi)理財市場上，現(xiàn)有的“理財專家”素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)消費者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財專家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標準；其次，自金融風(fēng)暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對財務(wù)投資安排的要求越來越高，而現(xiàn)有的“理財專家”都是精通于某一專業(yè)領(lǐng)域，如證券分析師、保險人等，很難為客戶提供公正、全面的服務(wù)，遠遠達不到做“財務(wù)醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風(fēng)險范圍內(nèi)進行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財規(guī)劃專業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財規(guī)劃是指運用科學(xué)的方法和一定的程序為個人制訂出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財規(guī)劃師是提供這一服務(wù)的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個人理財主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復(fù)雜，加之當(dāng)今社會發(fā)展瞬息萬變，理財規(guī)劃幾無定式可言。因而任何一次理財規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設(shè)定新目標、擬定新方案的基本步驟，實質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過程。這也意味著對理財規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識，而且需要對中國的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國的現(xiàn)實情況為不同的客戶制訂理財規(guī)劃方案。

目前，在中國這樣一個蘊含巨大財富的龐大市場，卻缺乏屬于自己的財務(wù)策劃師。我國專業(yè)的理財規(guī)劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國理財市場，為中國人提供財富管理服務(wù)的是一批國際上的資深理財專家，有些是藍眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國人自己的理財規(guī)劃師勢在必行。

我國特有的理財市場環(huán)境迫切需要本土化的理財規(guī)劃師

我國的理財市場具有很多特性，比如客戶的需求、預(yù)期和投資組合在中國的各個地區(qū)幾乎是天壤之別。理財經(jīng)理人需要為特定的市場群體量身定制具有針對性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專業(yè)的理財師能夠“讓錢生錢”，即針對個人或機構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個人意愿，制定儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、稅金對策等理財方案。

我國理財規(guī)劃與國外理財?shù)牟煌c主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是市場環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國為代表的西方發(fā)達國家的金融市場較國內(nèi)發(fā)達，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務(wù)水平較國內(nèi)高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達國家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國內(nèi)嚴格得多。如在實行聯(lián)邦制的美國，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報不符合規(guī)定，將受到嚴懲；而在中國，稅法規(guī)定相對簡單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達國家，建有完善的個人信用體系；而在國內(nèi)，個人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國內(nèi)理財市場的發(fā)展。

五是理財需求的側(cè)重點不同。國外的個人理財需求更偏重于稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計劃等方面；而國內(nèi)的個人理財需求可能更偏重于保險規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個人價值觀不同。比如許多中國人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國人與美國人消費觀念不同，中國人喜好“先儲蓄，后消費”，而美國人更偏愛“超前消費”。

因此，理財規(guī)劃師首先要十分熟悉中國的市場環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國特殊的國情進行服務(wù)。但與這種本土化需求相對的是理財培訓(xùn)與認證市場中，各種“洋證書”的領(lǐng)跑。在國內(nèi)，目前主要有以下幾種認證培訓(xùn)。

一是在國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業(yè)標準中，理財規(guī)劃師作為一種新認定職業(yè)列在其中。國家每年組織考試，分為三級(助理)和二級考試(中級)，頒發(fā)國家理財規(guī)劃師認證資格。

二是“CFP――國際金融理財師”。CFP是國際上權(quán)威的金融理財職業(yè)資格。中國金融理財標準委員會在中國實施金融理財師(AFP)和國際金融理財師(CFP)兩級認證制度，業(yè)已成為國際金融理財師的成員。

三是美國、香港注冊財務(wù)策劃師為目前國內(nèi)市場上發(fā)展規(guī)模最大的、受國際認可的“理財專家”資格。目前，香港注冊財務(wù)策劃師選舉首設(shè)中國賽區(qū)，財務(wù)策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。

在這些理財規(guī)劃認證中CFP、CWM、RFP等理財規(guī)劃師“洋認證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國外非常成熟的培訓(xùn)體系、理財服務(wù)體系未必能適合中國的國情。有針對性培養(yǎng)出中國本土化專業(yè)理財規(guī)劃人員，才是中國理財培訓(xùn)工作的關(guān)鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財規(guī)劃師

首先，要確立我國自己的系統(tǒng)的理財規(guī)劃師認證系統(tǒng)。

目前我國已初步實現(xiàn)了這一認證系統(tǒng)。2003年1月，國家勞動部門公布的第五批53項職業(yè)標準中，理財規(guī)劃師作為一種新認定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國家勞動和社會保障部《理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準》；2005年4月開始全國統(tǒng)一試點考試和職業(yè)資格認證。這一認證體系的確立使我國有了自己的認證系統(tǒng)，建立在國外法制經(jīng)濟環(huán)境的“洋證書”基礎(chǔ)之上，其起點便在于建立本土化的理財規(guī)劃師?？梢哉f，在本土化這一點上，這一認證相對走在了前列。

由于各國在稅收制度、投融資制度、動產(chǎn)及不動產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國家居民生活水平、生活習(xí)慣、消費觀念和對后代生活的關(guān)注方式不同，其對于居民的長期財富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國的專業(yè)知識和操作規(guī)程直接拿來使用。在參考國際通行做法的同時，更重要的是腳踏實地從中國現(xiàn)實出發(fā)，辦好中國人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學(xué)。

在國際通行的理財規(guī)劃方法中，對于證券投資規(guī)劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財工具。這個

“主流觀點”并不符合中國現(xiàn)狀，盡管中國正在不遺余力地鼓勵資本市場發(fā)展，但金融市場仍處于起步階段。中國資本市場的非系統(tǒng)性風(fēng)險一直居于高位，關(guān)聯(lián)交易、業(yè)績失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場操縱等等屢見不鮮，價值投資和風(fēng)險規(guī)避與中國資本市場幾乎無緣。由此導(dǎo)致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國外的理財規(guī)劃理念和方法是行不通的。對現(xiàn)實的路徑依賴決定了我國金融系統(tǒng)將在很長一段時間內(nèi)屬于中介主導(dǎo)型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險公司提供的投資性產(chǎn)品等等應(yīng)當(dāng)是本土理財規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)重點考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財規(guī)劃本土化的第一個要點是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國現(xiàn)行金融環(huán)境中進行創(chuàng)新。

中國當(dāng)前仍堅持金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財規(guī)劃在中國將面臨一種很高的潛在法律風(fēng)險，一旦出現(xiàn)高風(fēng)險的新型理財工具，即使導(dǎo)致個人遭受損失也無法得到有效的法律補償。而如果在理財規(guī)劃過程中不能對此類風(fēng)險進行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財需求的日益提升，專門為理財而設(shè)計的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會花樣翻新，其中蘊含的法律風(fēng)險也將悄然增加。換言之，理財規(guī)劃在中國應(yīng)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進行深入的法律風(fēng)險控制。國內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個人在高收益的誘使下紛紛進行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當(dāng)。究其根本原因，就是因為集資手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業(yè)投資人無從判斷其實質(zhì)法律風(fēng)險。如某機構(gòu)為融資專設(shè)了一家擔(dān)保機構(gòu)，該擔(dān)保機構(gòu)專職提供融資擔(dān)保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔(dān)保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財規(guī)劃本土化的第二個要點是；謹慎參與金融創(chuàng)新，嚴格控制法律風(fēng)險。這顯然又與英美法系國家的情況大相徑庭。

第四，結(jié)合中國文化特點進行風(fēng)險與需求分析。

風(fēng)險偏好分析是進行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國人的風(fēng)險偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國人表現(xiàn)出高度的風(fēng)險厭惡特性，因而儲蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風(fēng)險喜好，這從高參賭率、高投機性等現(xiàn)象中可見一斑。國人這種矛盾的風(fēng)險性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財規(guī)劃將要面臨的一個基礎(chǔ)性難題。而在技術(shù)層面上，理財規(guī)劃以不確定性為基礎(chǔ)，以風(fēng)險管理為出發(fā)點，強調(diào)組合、期限和期望，這又與國人常見的定勢思維和線性思維存在沖突。如果理財規(guī)劃師像經(jīng)濟學(xué)家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會是災(zāi)難性的。無論如何，基于理性和市場分析方法無法直接套用，中國的理財規(guī)劃師還須在理財規(guī)劃的發(fā)展過程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財規(guī)劃師自身素質(zhì)。

橫跨整個生命周期的個人理財在不同時間段對理財工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產(chǎn)規(guī)劃，乃至財產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強。毋庸諱言，會賺錢并不意味著會理財，由于缺乏足夠的時間和專業(yè)知識，個人往往并非自身財富的最佳管理者，專業(yè)而全面的理財規(guī)劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國際理財規(guī)劃的全面本土化無疑任重而道遠，相形之下，真正的本土理財規(guī)劃似乎更適合國人。

因此，要成為一個合格的理財規(guī)劃師，應(yīng)根據(jù)我國現(xiàn)實的法律、經(jīng)濟環(huán)境，全面掌握金融及相關(guān)行業(yè)知識，并在實踐中，通過以下幾個方面提高自身素質(zhì)。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識，并不斷更新充實，這一點不言而喻。

二要虛心請教、接納和學(xué)習(xí)不同的文化。理財規(guī)劃師的知識體系更需與時俱進，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識儲備。

三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開始就否定一個計劃方案，要先聽、多聽并發(fā)問，避免太早下結(jié)論。

四要積攢人脈網(wǎng)絡(luò)。人際關(guān)系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽取別人的意見，要向他人學(xué)習(xí)相關(guān)的技能和知識。

第2篇：理財規(guī)劃步驟范文

CFP(Certified Financial Planner)

CFP，注冊金融策劃師，最初是由國際金融理財協(xié)會(IAFP，International Associated forFinancial Planning)于1972年開始推出的。目前，CFP的考試認證機構(gòu)是CFP標準委員會(CFP Board Standards)，中國于2005年8月26日正式成為CFP成員。在所有的理財認證證書中，CFP無疑是最權(quán)威、最流行的個人理財水平證書。它所提倡的4E標準和7項原則，已經(jīng)為全球的理財行業(yè)所普遍推崇。

CFP之所以是最權(quán)威的證書主要是因為CFP的高要求：CFP對申請者有學(xué)歷和工作經(jīng)驗上的要求，在美國，如果有認可的美國大學(xué)本科學(xué)位，則至少要有3年以上相關(guān)工作經(jīng)驗；如果無本科學(xué)位，則至少需要5年以上相關(guān)工作經(jīng)驗。同時，CFP要求申請者經(jīng)過260學(xué)時規(guī)定課程的學(xué)習(xí)，考試合格后才能獲得。

CFP為客戶提供全方位的專業(yè)理財建議，幫助客戶實現(xiàn)財務(wù)目標，避免財務(wù)風(fēng)險。它所提倡的4E標準(考試標準Examination、從業(yè)標準Experience、職業(yè)道德標準Ethics、繼續(xù)教育Continuing Education)和7項原則(正直誠實原則Integrity、客觀原則Obectivity、稱職原則Competence、公平原則Fairness、保密原則Confidentiality、專業(yè)精神原則Professionalism、勤勉原則Diligence)已經(jīng)為全球的理財行業(yè)所普遍推崇。

CFP的考試內(nèi)容包括理財規(guī)劃概論、投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃與員工福利、高級理財規(guī)劃等，共涉及7大類102個子課目。

ChFC(Chartered Financial Consultant)

ChFC，特許財務(wù)顧問，是由美國金融職業(yè)培訓(xùn)界歷史最悠久、最負盛名的美國學(xué)院(American College)頒發(fā)的，創(chuàng)立于1982年，在美國金融界頗受尊重，和CFP齊名。

ChFC注重于為客戶提供綜合的財務(wù)規(guī)劃。ChFC考試難度較高，后續(xù)培訓(xùn)比較完善，側(cè)重實務(wù)操作。同時，參加ChFC考試的人員必須要有3年以上的相關(guān)工作經(jīng)驗，要通過8門核心課程。其中，6門必考課為：理財規(guī)劃的步驟和環(huán)境(Financial Planning：Process andEnvironment)、保險基礎(chǔ)知識(Fundamentalsof Insurance)、個人所得稅(Income Taxation)、退休規(guī)劃(Planning for Retirement Needs)、投資(Investments)、遺產(chǎn)規(guī)劃基礎(chǔ)(Fundamentals of Estate Planning)，另外2門可從金融系統(tǒng)(The Financial System in theEconomy)、理財規(guī)劃實務(wù)(Financial PlanningApplications)、遺產(chǎn)規(guī)劃實務(wù)(Estate PlanningApplications)和退休計劃中的財務(wù)決策(Financial Decision Making at Retirement)中任意選擇。

ChFC和CFP一樣，有繼續(xù)教育制度，會員每年必須按規(guī)定獲得一定的繼續(xù)教育學(xué)分。ChFC和美國的其他理財證書相互承認學(xué)分。

PFS(Personal Financial Specialist)

PFS，個人理財專家，是由美國注冊會計師學(xué)會(AI CPA，American Institute of CertifiedPublic Accountants)為那些致力于專業(yè)提供個人理財服務(wù)的注冊會計師設(shè)立的，也就是說，只有取得CPA資格的人才能申請PFS。這個考試要求有250小時的個人理財經(jīng)驗。

PFS的特點是為客戶提供專門的綜合理財咨詢／個人理財規(guī)劃服務(wù)。它和CFP、ChFC并稱為美國理財行業(yè)的三大認證體系。

PFS認證的有效期為3年，3年后必須進行重新認證。AICPA正是通過這樣的方式推行理財師的終身教育。

CFA(Chartered Financial Analyst)

CFA，特許金融分析師，是由美國投資管理與研究協(xié)會(AIMR，Association for Invest-merit Management and Research)進行資格評審和認定，是一種國際通行的金融投資從業(yè)者專業(yè)資格認證。它于1963年設(shè)立，是目前金融領(lǐng)域最權(quán)威的考試，是世界上公認的金融證券業(yè)最高認證證書，也是世界上規(guī)模最大的職業(yè)考試。

CFA是專為個人設(shè)置的再教育計劃，其考核內(nèi)容和攻讀碩士學(xué)位的課程水平相當(dāng)。雖然CFA對申請人的資格、教育資質(zhì)、業(yè)務(wù)水平等沒有太高要求，但是取得CFA證書需要通過3個級別的考試以表明申請人對知識的掌握程度，申請人至少需要3年才能完成全部考試，在此基礎(chǔ)上，要有3年以上的金融從業(yè)經(jīng)驗才能獲得證書。同時，CFA考試全部采用英文，申請人需要具備良好的英文專業(yè)閱讀能力。

CFA的知識涵蓋了金融分析行業(yè)所必備的專業(yè)知識，包括定量分析方法、宏觀經(jīng)濟學(xué)、會計學(xué)、公司理財、世界金融市場與投資工具、估值與投資理論、固定收益證券及其管理、權(quán)益投資分析、其他投資工具分析、投資組合管理等等。

RFP(Registered Financial Planner)

RFP，注冊財務(wù)策劃師，是由美國注冊財務(wù)策劃師協(xié)會(ARFP，Association for Registered Financial Planner)所制定的國際權(quán)威認證資質(zhì)，創(chuàng)立于1983年。會員組織包括美國、加拿大、英國、法國、德國、瑞士、澳大利亞、日本、韓國、新加坡、香港等15個國家和地區(qū)。

RFP的報考者只需滿足以下3個條件中的一個即可：本科以上學(xué)歷；大專學(xué)歷且具有3年以上相關(guān)工作經(jīng)驗；從事金融、保險、證券、投資、銀行、律師、房地產(chǎn)等行業(yè)專業(yè)人士和各類對財務(wù)策劃有興趣的人士。

要獲得RFP證書，必須通過5門課程：基礎(chǔ)財務(wù)策劃(Foundation of Financial Planning)、投資學(xué)(Investment)、保險及退休規(guī)劃

(Insurance&Retirement Planning)、稅務(wù)及遺產(chǎn)規(guī)劃(Tax&Estate Duty Planning)、高級財務(wù)策劃(Advanced Financial Planning)。CWM(Chartered Wealth Manager)

CWM，特許財富管理師，是由美國金融管理學(xué)會(AAFM，American Academy of FinancialManagement)推出。AAFM成立于1995年，是美國比較受歡迎的金融從業(yè)人員資格認證機構(gòu)，CWM已經(jīng)獲得了全球100多個國家及800多所大學(xué)、美國證券交易商協(xié)會、美國政府勞工部一級皇家學(xué)會聯(lián)盟等國際知名組織的認可。

CWM比較注重營銷實用技能、信息交流和實務(wù)，因此更加大眾化一些。CWM證書在銀行界具有相當(dāng)大的權(quán)威性。調(diào)查顯示，在美國銀行從業(yè)人員中，CWM證書持有者的比例最高。

CWM主要內(nèi)容分為7大塊：財富管理和金融行業(yè)、財富管理、資本市場和公司財務(wù)、財富管理的趨勢、財富管理中的信息技術(shù)和電子商務(wù)、財富管理規(guī)劃和財富管理中的人際技能。報考CWM的人必須擁有財務(wù)、金融、會計、經(jīng)濟學(xué)、企業(yè)管理以及投資學(xué)等財務(wù)金融相關(guān)專業(yè)的學(xué)士學(xué)位，并要求有3年以上的相關(guān)金融工作經(jīng)驗。

CWM與CFP的知識體系是互通的，cWM證書持有者補修規(guī)定課程后，可申請CFP證書。

CFC(Certified Financial Consultant)

CFC，注冊財務(wù)顧問，是由理財規(guī)劃顧問委員會(IFC，Institute of Financial Consultants)推出的。CFC在全球理財行業(yè)具有一定的權(quán)威性，特別是在美國、加拿大等北美地區(qū)影響更大，在包括日本、新加坡、香港等12個國家和地區(qū)建立了分支機構(gòu)。

CFC的報考條件相對寬松，只要有銀行、保險、投資、證券等金融從業(yè)經(jīng)驗都可以報名參加認證考試?？荚噧?nèi)容主要分為4大塊：財務(wù)報表分析、公司理財、個人理財規(guī)劃和投資管理。

RFS(Registered Financial Specialist)

RFS，注冊金融理財師，和CWM一樣，也是由AAFM推出的認證考試。RFS是針對金融行業(yè)一線人員設(shè)計的，注重于資產(chǎn)配置和投資建議。

申請人必須具有財務(wù)、金融、會計、經(jīng)濟等相關(guān)商學(xué)專業(yè)的學(xué)士學(xué)位，同時具有3年以上的金融從業(yè)經(jīng)驗。取得RFS資格后，每年還要進行15小時的繼續(xù)教育學(xué)習(xí)。考試科目為：基礎(chǔ)資產(chǎn)管理與財務(wù)策略、資產(chǎn)管理策略、投資管理與基金管理、財務(wù)金融決策、風(fēng)險管理和案例分析。

RFC(Registered Financial Consultant)

RFC，注冊財務(wù)顧問，是由美國國際認證財務(wù)顧問協(xié)會(IARFC，International As-sociation for Registered Financial Consultant)頒發(fā)。IARFC成立于1984年。會員分布在美國、加拿大、英國、意大利、澳大利亞、新加坡等40多個國家和地區(qū)，主要為保險行業(yè)從業(yè)人員。

RFC的考試內(nèi)容主要分為基礎(chǔ)理論和實務(wù)操作兩部分。

要拿到RFC執(zhí)照，先要交年費成為IAPRC的會員，通過認證考試以及相關(guān)領(lǐng)域工作經(jīng)驗的要求，就能成為準注冊財務(wù)顧問，之后再參加實務(wù)課程，在培訓(xùn)后1個月內(nèi)提交一份案例報告就能取得RFC證書，之后每年還要參加40小時以上的繼續(xù)教育課程。

CLU(Chartered Life Underwriter)

CLU，特許人壽理財師，是美國人壽保險管理學(xué)會(LOMA，Life Office ManagementAssociation)于1927年推出的。LOMA是――個國際性的保險學(xué)術(shù)組織，會員分布在美國、加拿大、日本、歐洲、中國香港等30多個國家和地區(qū)，是壽險專業(yè)領(lǐng)域最高級別的認證。

第3篇：理財規(guī)劃步驟范文

正規(guī)理財合同范文1甲方：

代表人：

地址：

電話：

傳真：

電子信箱：

乙方：

地址

電話：

傳真：

鑒于：

(1)甲方 (以下簡稱“甲方”)系依據(jù)中華人民共和國法律成立并依法存續(xù)的金融機構(gòu)，為客戶提供專業(yè)理財規(guī)劃服務(wù);

(2)乙方 (以下簡稱“乙方”)擬基于其自身財務(wù)現(xiàn)狀委托甲方幫助理財;

(3)甲方同意接受乙方的委托，并指派專門的理財規(guī)劃具體承辦乙方委托的事務(wù)。

因此，基于前述，雙方達成合同如下：

第一條 委托事項

雙方約定，甲方基于乙方的財務(wù)狀況為乙方制定理財方案，協(xié)助乙方執(zhí)行理財方案，并在執(zhí)行過程中根據(jù)具體情況對理財方案進行必要的調(diào)整。

第二條 理財服務(wù)費用

1、雙方約定，乙方就甲方提供的理財服務(wù)向甲方支付理財服務(wù)費 元人民幣，并按照下列步驟分期支付：

(1)本協(xié)議簽署之日，乙方向甲方支付 元人民幣;

(2)甲方向乙方交付書面理財方案之日，乙方向甲方支付 元人民幣。

2、甲方為乙方制定理財方案、協(xié)助乙方執(zhí)行理財方案的過程中所發(fā)生的差旅費、交通費或查詢

第三條 陳述與保證

1、甲方聲明與保證如下：

(1)甲方是依據(jù)中華人民共和國法律成立并有效存續(xù)的金融機構(gòu)，有資格提供理財規(guī)劃服務(wù);

(2)甲方所指定的具體承羅理財規(guī)劃業(yè)務(wù)的理財規(guī)劃具有相應(yīng)的勝任能力，已經(jīng)通過國家理財

(3)甲方及甲方指定的理財規(guī)劃師勤勉盡責(zé)，以合理的謹慎處理乙方委托的事務(wù);

(4)甲方及其指派的理財規(guī)劃師保證對在業(yè)務(wù)過程中知悉的乙方的隱私或商業(yè)秘密不向任何個

(5)甲方及其指派的理財規(guī)劃師與在理財方案中所推薦的金融產(chǎn)品或服務(wù)的提供機構(gòu)無雇傭關(guān)

2、乙方聲明與保證如下：

(1)乙方按照本合同的約定及時交納理財服務(wù)費;

(2)乙方向甲方提供與理財方案的制定有關(guān)的一切信息，并保證該信息真實準確;

(3)乙方為甲方協(xié)助其執(zhí)行理財方案提供一切便利。

第四條 權(quán)利與義務(wù)

1、甲方享有下列權(quán)利：

(1)收取理財服務(wù)費;

(2)甲方對其制定的理財方案擁有知識產(chǎn)權(quán)，除乙方自己使用外，未經(jīng)甲方許可，不得許可給

(3)有權(quán)要求乙方提供真實信息。

2、甲方負有如下義務(wù)：

(1)制定和向乙方交付書面理財方案;

(2)協(xié)助乙方執(zhí)行理財方案;

(3)就理財方案的執(zhí)行進行跟蹤，并根據(jù)具體情況適時加以改進;

(4)保守乙方的隱私和商業(yè)秘密;

(5)如實向乙方披露已經(jīng)存在的或在業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生的沖突利益。

3、乙方享有下列權(quán)利：

(1)取得書面理財方案的權(quán)利;

(2)要求甲方協(xié)助執(zhí)行理財方案的權(quán)利;

(3)要求甲方根據(jù)實際執(zhí)行情況改進理財方案的權(quán)利;

(4)要求甲方保守隱私和商業(yè)秘密的權(quán)利;

(5)要求甲方披露沖突利益的權(quán)利。

4、乙方負有下列義務(wù)：

(1)依據(jù)合同約定及時交納理財服務(wù)費的義務(wù);

(2)向甲方提供真實信息的義務(wù);

(3)為甲方協(xié)助其執(zhí)行理財方案提供便利的義務(wù)。

第五條 違約責(zé)任

1、甲方的下列行為視為違約，乙方有權(quán)追究甲方的違約責(zé)任：

(1)甲方未按照本合同的約定交付書面理財方案的，經(jīng)乙方催告后五個工作日內(nèi)仍未交付的，

(2)如甲方未按照本合同約定協(xié)助乙方執(zhí)行理財方案，則乙方可以宣告解除合同，并有權(quán)拒絕

(3)如甲方違反本合同約定的保密義務(wù)，乙方有權(quán)宣告解除合同，甲方應(yīng)全部退還所收取的理

(4)如甲方在存在利益沖突的情況下未及時向乙方披露，則乙方可宣告解除本合同，已經(jīng)交納

2、乙方的下列行為視為違約，甲方有權(quán)追究乙方的違約責(zé)任：

(1)如乙方未按照本合同約定交納其他任何一期理財服務(wù)費，則甲方有權(quán)拒絕履行約定的協(xié)助執(zhí)行理財方案的義務(wù);

(2)如乙方未按照本合同約定交納其他任何一期理財服務(wù)費，則甲方有權(quán)拒絕履行約定的協(xié)助執(zhí)行理財方案的義務(wù);

(3)如乙方不提供真實信息或不提供其他協(xié)助，則甲方有權(quán)拒絕制定并交付理財方案，并有權(quán)拒絕協(xié)助執(zhí)行理財方案。

第六條 爭議解決

凡因本合同或本合同的履行發(fā)生任何爭議，均應(yīng)通過友好協(xié)商予以解決，如通過協(xié)商仍不能解決，則按照下列方式之一解決：

(1)向北京仲裁委員會提請仲裁;

(2)向甲方所在地法院提起訴訟。

第七條 特別提示與聲明

1、甲方特別提示，甲方提供的僅僅是咨詢服務(wù)，對乙方投資任何金融或?qū)崢I(yè)工具均不做任何收

2、乙方特別聲明，本合同內(nèi)容系雙方逐一協(xié)商、談判而達成，并非任何一方提出的格式合同。

3、乙方特別聲明，乙方完全知悉并理解甲方提供的僅僅是咨詢服務(wù)，對理財方案中建議的投資方式和投資工具不做任何收益保證或其他類似性質(zhì)的承諾，如承辦的理財規(guī)劃師做出該種保證或承諾，則不信賴該保證或承諾，如信賴該保證或承諾因此而造成損失，或因市場變化等原因造成投資損失，均不追究甲方任何責(zé)任。

第八條 其他

1、本協(xié)議一式兩份，雙方各持一份，具有同等法律效力;

2、本協(xié)議自雙方簽署之日起生效。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

正規(guī)理財合同范文2甲方：

乙方：

甲乙雙方經(jīng)友好協(xié)商，本著利益共享的原則，根據(jù)中華人民共和國有關(guān)法律法規(guī)，就乙方投資甲方相關(guān)事宜達成如下協(xié)議：

第一條：乙方自愿將自有資金以理財方式投資 元(大寫： )到甲方，為期 (自 年 月 日至 年 月 日止)，乙方應(yīng)于簽訂本協(xié)議當(dāng)日內(nèi)將款項全額付至甲方指定賬戶。

第二條：甲方的權(quán)利義務(wù)

1、 甲方有權(quán)支配乙方投資的人民幣資金從事各種經(jīng)營活動。

2、 投資到期時，按照雙方約定的年收益率%，甲方返還乙方本金及收益共計元(大寫： )。

第三條：乙方的權(quán)利義務(wù)

1、 甲方投資經(jīng)營過程中，各種原因造成的經(jīng)濟損失，乙方不予承擔(dān)。

2、 甲方投資經(jīng)營過程中，若觸犯國家法律法規(guī)，乙方不承擔(dān)任何法律責(zé)任。

3、 乙方必須按照合同的約定，不得提前支取所投資的資金。 第四條：違約責(zé)任

1、 甲方因特殊原因不能到期返還乙方本金時，根據(jù)事實情況可以支付本金的2%作為滯納金予以補償，并于到期日起一個月內(nèi)還清乙方。

2、 乙方因特殊原因需提前支取所投資金的，需提前一個月通知甲方，甲方扣除本金的2%作為違約金。未盡事宜由甲乙雙方協(xié)商解決，如協(xié)商不能解決的事宜，應(yīng)向甲方所在地人民法院提起訴訟。 本協(xié)議一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。本協(xié)議自乙方投資全額劃入甲方指定賬戶之日并雙方簽字蓋章起生效。

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

法定代表人(簽字)：_________　法定代表人(簽字)：_________

_________年____月____日　_________年____月____日

正規(guī)理財合同范文3出借人(以下簡稱甲方)： 見證人：

借款人(以下簡稱乙方)：

一、甲乙雙方茲因借款事宜，特訂立本合同，條款如下：元整(小寫： 元整)，于訂立本約之同時，由甲方給付乙方，具體以實際到賬金額和日期為準。

二、借款期限 (天、月、年)，自 年 月 日 至 年 月 日。

三.利息為月息 %，借貸期限屆滿時連本帶利一并付與甲方，不得拖欠。

四、借款方應(yīng)按協(xié)議使用貸款，用于投資經(jīng)營，不得轉(zhuǎn)移用途。

五、借款方如不能按要求時間還本金和利息，或有其他違約行為，可要求借款方提前還本付息。貸款方有權(quán)從借款方在任何銀行開立的賬戶內(nèi)扣收。

六、如借款人不履行或者完全不履行還款義務(wù)，乙方自愿接愛法院強制執(zhí)行。

七、本合同未盡事宜，可由雙方簽訂補充合同，補充合同與本合同具有同等法律效力，合同未做約定的，按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行。

八、本合同甲 乙雙方簽章或捺手印且乙方收到甲方出借款之日起生效。

九、本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。

十、合同簽訂地點：

甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________

第4篇：理財規(guī)劃步驟范文

每一個家庭都是一個小團體，在每一個時期，都在為實現(xiàn)家庭財富的增值而不斷努力，使家庭財產(chǎn)總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個人都能愉快的生活。而家庭理財?shù)哪繕耸且袁F(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計劃，將風(fēng)險減少到最小，而使收益達到最大。

【關(guān)鍵詞】

家庭理財；最佳方案；收入；效益最大化

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和公民生活質(zhì)量的提高，個人、家庭、公司、政府甚至國家地區(qū)等不同經(jīng)濟主體的理財活動都在不斷進步與提高，在個人與社會之間的聯(lián)系中，家庭理財起著重要的作用。與西方國家強調(diào)個人的財務(wù)管理的不同的是，家庭觀念在我國非常濃厚。使得家庭理財即家庭成員如何管理自己的財產(chǎn)并提高價值，也就是對自己現(xiàn)在所擁有資金進行科學(xué)的規(guī)劃，從資金的開源、節(jié)流、使用過程中使用金融經(jīng)濟，會計管理方面的理論為基礎(chǔ)建立并新興交叉科學(xué)。研究家庭理財對于個人實現(xiàn)理想優(yōu)越的生活，構(gòu)筑社會主義和諧社會起著不可小覷的作用。

一、家庭理財?shù)哪繕酥贫ㄅc資產(chǎn)管理

（一）含義和目標

家庭理財就是利用理財?shù)乃枷牒徒鹑诠ぞ叩姆椒▽彝ソ?jīng)濟收入與支出進行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風(fēng)險能力，增加整個家庭的效用。家庭理財?shù)哪繕耸且袁F(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計劃，將風(fēng)險減少到最小，而使收益達到最大。家庭理財目標管理最好是以金額來進行比較，計算每月個人可自由支配的收入、將投資回報率與風(fēng)險系數(shù)結(jié)合起來，根據(jù)個人的條件和喜好來進行選擇，在這個過程中需要考慮三個變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農(nóng)產(chǎn)品等形式出現(xiàn)的投資理財方式，一般來說投資回報率與風(fēng)險成正比；三是投入的時間精力，財富是有時間價值的，投入的時間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財?shù)牧硪环矫婢褪且獙崿F(xiàn)這三個變量的平衡。

（二）資產(chǎn)理財規(guī)劃

家庭理財其本身是一個不斷規(guī)劃和與時俱進過程。理財規(guī)劃一開始是通過估計家庭資產(chǎn)的數(shù)量、生活水平的質(zhì)量、預(yù)期收益率和市場風(fēng)險，再結(jié)合投資工具，實現(xiàn)收益最大化而風(fēng)險最小化。因此我們可以根據(jù)資產(chǎn)理財規(guī)劃來劃分不同階段，而這些相互聯(lián)系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng)，也就是“理財環(huán)”這一概念，而家庭理財活動就是圍繞其展開的系統(tǒng)化流程。一般來說，大致劃分為四個步驟：

第一：分析總體環(huán)境，對家庭的財務(wù)狀況的進行全面核算與判斷。

第二：目標的定位，以家庭的現(xiàn)實狀況制定其在社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的長期、中期和短期財務(wù)目標。

第三：策略規(guī)劃，制定家庭理財中長期目標及其戰(zhàn)略規(guī)劃。

第四：戰(zhàn)術(shù)計劃，制定家庭理財近期目標的實現(xiàn)所需要的具體方案。

第五：反饋控制，目標與現(xiàn)實之間總是存在差距，需要進行控制，隨時根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境及自身狀況進行動態(tài)變化，優(yōu)化不同階段的目標。關(guān)鍵時刻需進行重新分析，在反饋機制中使理財流程更加明智。

二、家庭理財?shù)娘L(fēng)險控制

在家庭理財過程中，各種風(fēng)險與具體收益是正相關(guān)的，因此隨著家庭財富的不斷增加，風(fēng)險與收益衡量也成為人們無法避免的問題。

（一）相關(guān)的知識儲備是提高自身控制風(fēng)險能力的基礎(chǔ)

首先制定目標需要及時完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識儲備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對信息進行選擇和規(guī)劃就可以變被動為主動，從而充分發(fā)揮知識的價值，也能為風(fēng)險的減少和收益的提供保證。

（二）合情合理消費是提高自身控制風(fēng)險能力的前提

家庭理財中投資與費是相互制約的，想過投資比重來得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費，要求我們在短期和長期來規(guī)劃收入和支出。

（三）增強抗風(fēng)險能力是提高自身控制風(fēng)險能力的核心

大部分人遇到的基本風(fēng)險包括收入風(fēng)險、意外風(fēng)險，有些還會遭遇債務(wù)風(fēng)險、流動性風(fēng)險、購買力風(fēng)險等，對于投資意識強的家庭而言還會面對投資風(fēng)險，包括利率風(fēng)險、市場風(fēng)險等。

（四）規(guī)劃未來是提高自身控制風(fēng)險能力的關(guān)鍵

理財?shù)年P(guān)鍵是要應(yīng)對未來支出需求的變化，對那些需求彈性較大的支出進行有效的規(guī)劃。風(fēng)險也就隨著對未來規(guī)劃的不斷完善而減少。對一些好的投資儲備資金，進而獲得豐厚的回報，這就是理財?shù)撵`魂所在。

偉大的萊斯特梭羅曾說過懂得合理運用知識的人最富有。家庭要使理財?shù)男Ч怀觯彝ヘ撠?zé)理財?shù)某蓡T必須主動去提升相關(guān)的知識，在社會經(jīng)濟發(fā)展的過程中通過多種渠道獲得理財最新消息，并不斷進行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費，合理投資，進而不斷增值，改善整個家庭的生活水平。

參考文獻：

[1]（美）杰克.R.卡普爾，個人理財[M].上海：上海人民出版社，2004；

[2]孫冬.構(gòu)筑家庭風(fēng)險防御工事[J].錢經(jīng)，2005，（3）：116117；

第5篇：理財規(guī)劃步驟范文

關(guān)鍵詞：Excel；養(yǎng)老規(guī)劃；教學(xué)模型

【中圖分類號】G712.4

隨著人口預(yù)期壽命的延長、“養(yǎng)兒防老”觀念的轉(zhuǎn)變以及我國退休保障制度的不完善等原因，人們越來越重視自己的養(yǎng)老問題，養(yǎng)老規(guī)劃也提上了人們的議事日程。在《個人理財規(guī)劃》教學(xué)中，養(yǎng)老規(guī)劃由于大量的應(yīng)用了資金時間價值的計算，其計算量較大，計算過程繁瑣，老師在教學(xué)過程中較難將相關(guān)知識清晰地傳授給學(xué)生，學(xué)生也感到學(xué)習(xí)壓力較大。因此，需要建立一個計算便捷且可擴展的計算模型來解決上述問題，而利用Excel豐富的函數(shù)與強大而靈活的計算功能可以建立便捷、實用的養(yǎng)老規(guī)劃教學(xué)模型。

一、養(yǎng)老規(guī)劃的主要內(nèi)容

養(yǎng)老規(guī)劃是人們在退休前若干年，為保證能夠在老年時期有一個自立、尊嚴、高品質(zhì)的退休生活而積累足夠養(yǎng)老金的財務(wù)規(guī)劃過程。合理有效的退休養(yǎng)老規(guī)劃不但可以滿足退休后生活支出的需要，保障生活品質(zhì)，抵御通貨膨脹影響，而且可以顯著提高個人的凈財富。

養(yǎng)老規(guī)劃的步驟主要包括：

（1）確定退休年齡。退休規(guī)劃之所要確定退休年齡，是因為退休年齡直接影響著個人工作積累養(yǎng)老基金的時間和退休后所需要的生活費用。

（2）設(shè)定退休生活方式，測算退休后所需總費用。退休生活方式不同，退休后所需費用也不同。因此，要設(shè)定退休生活方式，以此推算出每年所需的退休費用再結(jié)合退休后的生活時間，就可以測算出退休后所需總費用。

（3）預(yù)測退休收入。要計算退休時所能領(lǐng)到的退休金，以及現(xiàn)在手邊的股票、基金、存款等預(yù)計到退休時，共可累計多少可用的資金。

（4）計算退休資金缺口。根據(jù)前面對退休后所需費用和退休收入的測算，可以確定在退休時是否有足夠的退休金。如果存在退休資金缺口，還要再自籌一部分資金，這就要開始儲蓄更多錢，或找尋更高的投資回報。

（5）制定理財規(guī)劃彌補資金缺口。即針對退休資金缺口作適當(dāng)?shù)睦碡斠?guī)劃，挑選報酬率和風(fēng)險都適合的投資工具，以保證退休目標的實現(xiàn)。通常是采用提高儲蓄比例、延長工作年限并推遲退休、進行更高投資收益率的投資、減少退休后的花費和參加額外的商業(yè)保險等方式來進一步修改退休養(yǎng)老計劃。

二、養(yǎng)老規(guī)劃教學(xué)模型設(shè)計

案例：老李今年40歲，打算60歲退休，考慮到通貨膨脹的因素，退休后每年生活費大約需要10萬元（歲初從退休基金中提?。＠侠铑A(yù)計可以活到85歲，老李拿出10萬元儲蓄作為退休基金的啟動資金（40歲初），并打算以后每年年末投入一筆固定的資金。老李在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報率為9%，退休后采取較為保守的投資策略，假定年回報率為6%。

（1）老李在60歲退休時要準備多少退休金才能實現(xiàn)他的養(yǎng)老目標？

（2）不考慮退休基金的其他來源，那么老李在40歲時退休基金的缺口是多少？

（3）計算老李每年還應(yīng)投入多少資金才能彌補退休基金的缺口？

（一）建立基本數(shù)據(jù)模板

如圖1所示，在 Excel 工作薄的 sheet1 工作表的A1：D8的區(qū)域建立養(yǎng)老規(guī)劃基本數(shù)據(jù)模板，在表中輸入模型的基本數(shù)據(jù)。

圖1中的基本數(shù)據(jù)主要根據(jù)上述案例進行錄入。

2、建立計算與分析結(jié)果模板

如圖2 所示，在 Excel 工作薄的 sheet1 工作表的 A10∶B13區(qū)域建立計算與分析結(jié)果模板。

（1）退休期間費用總需求

退休期間費用總需求是指退休期間維持生活所需要的資金額，其計算要用到年金現(xiàn)值計算公式，在B11單元格輸入計算公式：=C6 *PV（C8，C4-C3，0，-1），其中，PV（C8，C4-C3，0，-1）是年金現(xiàn)值函數(shù)，其完整表達式是PV（rate，nper，pmt，fv，type），rate為每期利率；nper為年金處理中的總期數(shù)；pmt為每期固定支付或收入的數(shù)額，即年金；fv為終值，為一選擇性參數(shù)，如果此參數(shù)省略，則假設(shè)其值為0；type為年金類型，其值可以為0或1，type參數(shù)值為0表示普通年金，type參數(shù)值為為1表示先付年金，如果此參數(shù)缺省，則默認為0。要注意的是，這里C4-C3表示預(yù)期壽命減去退休年齡，即退休期間年數(shù)。pmt設(shè)置為-1，加上負號是為了使計算結(jié)果為正數(shù)。由于本例是每年初從退休基金提取生活費用，所以屬于現(xiàn)付年金，type參數(shù)值應(yīng)該為1。計算結(jié)果顯示，本例中老李的退休期間費用總需求為135.50萬。

（2）資金缺口

資金缺口等于退休期間費用總需求減去啟動資金在退休時的價值，其數(shù)學(xué)原理是：資金缺口=退休期間費用總需求-啟動資金×（1+投資報酬率）時間。其中，啟動資金×（1+投資報酬率）時間是指啟動資金的復(fù)利終值，也即啟動資金在未來某一時間的價值，在本例中就是在老李退休時的價值。在B12單元格內(nèi)輸入計算公式：=B11-C5*（1+C7）^（C3-C2），其中，C3-C2是退休年齡減去目前年齡，即距離退休的時間。計算結(jié)果顯示，老李目前的資金缺口是79.46萬。

（3）每年追加投資額

每年追加投資額是由于存在資金缺口，不能滿足退休生活的資金需求，而做適當(dāng)?shù)睦碡斠?guī)劃。

三、結(jié)論

基于Excel的購房規(guī)劃教學(xué)模型具有較強的通用性，當(dāng)基本數(shù)據(jù)模板發(fā)生變化時，計算與分析結(jié)果模板的數(shù)據(jù)也會隨之發(fā)生變化，為教師分析養(yǎng)老規(guī)劃相關(guān)計算要素對最終結(jié)果的影響提供了非常便捷的分析方法，同時，也解決了養(yǎng)老規(guī)劃計算工作量大、計算過程繁瑣的難題，使得學(xué)生對養(yǎng)老規(guī)劃的學(xué)習(xí)更感興趣，也加深了對相關(guān)知識的理解。但該模型也存在著不足之處：一是模型還存在不全面之處，本模型沒有考慮通貨膨脹的因素，但在現(xiàn)實生活中通貨膨脹是影響退休期間費用總需求的一個重要因素，同時，本模型沒有考慮社會保障收入、企業(yè)年金等其他的退休收入，這些都與現(xiàn)實情況不符，影響了結(jié)論的科學(xué)性和客觀性；二是模型的設(shè)計過于簡單，如退休期間費用總需求的計算，一般應(yīng)該要分為兩步進行，先進行退休第一年的費用需求分析，然后進行退休總資金的需求分析，在分析過程中，要匯總退休前后的各項費用，并預(yù)測費用增長率。針對上述問題，筆者今后將繼續(xù)展開研究，進一步修正和完善本文構(gòu)建的模型，使其更具有教學(xué)和實用價值。

參考文獻：

第6篇：理財規(guī)劃步驟范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀分析

文章編號：978-7-5369-4434-3（2012）02-210-03

改革開放30多年來，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的持續(xù)快速增長強有力地帶動了我國居民個人財富水平的迅速提高。來自中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)字表明，截至2010年年底，我國居民儲蓄存款總額已經(jīng)突破31萬億元人民幣。隨著個人財富水平的增長和個人財富意識的覺醒，近年來個人理財在我國成為一個相當(dāng)流行的概念。個人理財業(yè)務(wù)也隨之成為包括銀行、證券、保險、基金、信托、金融咨詢等金融機構(gòu)的競爭焦點。市場上出現(xiàn)了“理財”“個人理財”“理財規(guī)劃”“財務(wù)規(guī)劃”“財務(wù)策劃”“金融策劃”“財富管理”“財務(wù)顧問”等等稱謂的個人金融理財服務(wù)。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財?shù)暮x及現(xiàn)狀

（一）國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義

由于許多金融機構(gòu)和金融專家從不同角度給出了不同的對個人金融理財服務(wù)的稱謂，國內(nèi)業(yè)界和消費者一直對“個人理財”的稱謂、定義和內(nèi)涵缺乏統(tǒng)一的、清晰的認識。這種狀況不僅容易引起消費者的誤解，客觀上也不利于金融機構(gòu)自身對個人理財業(yè)務(wù)范圍和內(nèi)容的界定。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2005年頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其第一章第二條中對個人理財業(yè)務(wù)做出了如下定義：“個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、投資顧問等專業(yè)化服務(wù)，以及商業(yè)銀行以特定目標客戶和客戶群為對象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財計劃，并客戶進行投資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。國際金融理財標準委員會（Financial Planning Standards Board，F(xiàn)PSB）將個人理財服務(wù)稱為金融理財，認為個人理財是一種綜合金融服務(wù)，是指專業(yè)理財人士收集客戶家庭狀況、財務(wù)狀況和生涯目標等資料，明確客戶的理財目標和風(fēng)險屬性，分析和評估客戶的財務(wù)狀況，為客戶量身定制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿足客戶人生不同階段的財務(wù)需求，使其最終實現(xiàn)人生在財務(wù)上的自由、自主和自在。

標準的金融理財應(yīng)該包括以下6個步驟：建立和界定與客戶的關(guān)系、收集客戶信息并幫助客戶確定理財目標、分析和評估客戶當(dāng)前財務(wù)狀況、制定并向客戶提交理財規(guī)劃方案、執(zhí)行個人理財規(guī)劃方案和監(jiān)督個人理財規(guī)劃方案執(zhí)行。

（二）國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財?shù)默F(xiàn)狀分析

近幾年來， 隨著國內(nèi)經(jīng)濟的逐步發(fā)展和個人財富的增長以及金融市場發(fā)展， 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，金融創(chuàng)新不斷。隨著個人理財業(yè)務(wù)市場規(guī)模的不斷擴大，個人理財業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤增長點。目前，國內(nèi)的居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下， 國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務(wù)和專有品牌， 如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財金賬戶”等。其中，部分地區(qū)的一些國內(nèi)銀行已經(jīng)在個人理財業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個人客戶經(jīng)理隊伍，積累了一定的經(jīng)驗。

首先，居民財富水平的提高有力地推動了理財?shù)漠a(chǎn)生。經(jīng)過改革開放30多年來的經(jīng)濟發(fā)展，我國居民個人財富不斷積累，中等收入個人和家庭數(shù)量大幅增加。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)字，居民家庭平均年收入持續(xù)快速增長，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入由1978年343.4元增加到2010年的19109元，農(nóng)民人均純收入由1978年的133.6元增加到2010年的5919元。截至2010年12月末，我國居民儲蓄存款已突破31萬億元。在國民收入總量高速發(fā)展和財富水平上升的同時，出現(xiàn)了收入分配的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，出現(xiàn)了貧富差距加大和財富集中度提高的現(xiàn)象。2002年國家統(tǒng)計局《中國首次城市家庭財產(chǎn)調(diào)查》顯示，我國金融資產(chǎn)出現(xiàn)向高收入家庭集中的趨勢，戶均資產(chǎn)最多的20%的家庭擁有金融資產(chǎn)總值的比例約為66.4%，從事經(jīng)營活動的家庭戶均資產(chǎn)為非經(jīng)營家庭的3.5倍。調(diào)查表明，中國社會出現(xiàn)了富裕和較富裕的群體。2005年美林證券和凱捷咨詢發(fā)表的《2005中國財富報告》顯示，中國的富裕人口呈現(xiàn)區(qū)域集中趨勢，大部分的中國富裕人群集中在北京、上海、廣州、杭州等發(fā)達城市。居民整體財富水平的提高和富裕人群的出現(xiàn)奠定了理財服務(wù)的市場需求基礎(chǔ)，成為金融理財最重要的推動力。另一方面，金融理財恰恰滿足了居民財富水平大幅提高后理財?shù)男枰?，體現(xiàn)了金融理財對于個人和家庭的意義和價值所在。

其次，支出結(jié)構(gòu)的變化鞏固了理財服務(wù)的市場需求。在居民收入增長的同時，居民的支出結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，主要體現(xiàn)在以下幾點：一是反映食物支出占生活消費支出總額比重的恩格爾系數(shù)不斷下降。1978年城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為57.5%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為35.7%。1978年農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)為67.7%，到2010年，這一數(shù)字已經(jīng)下降為43.2%。這一方面說明居民整體收入水平的提高，另一方面則客觀上對人們合理安排和規(guī)劃食物以外的支出提出了更高的要求。二是社會保障制度改革使得支出結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化。住房制度、醫(yī)療制度、養(yǎng)老制度、教育體制等改革相繼推出，使以上各項支出中個人或者家庭承擔(dān)部分不斷加大。福利的貨幣化一方面提高了人們的收入，另一方面則大大增加了人們的支出。在計劃經(jīng)濟體制下，人們習(xí)慣于自己負擔(dān)子女的教育費用和自己承擔(dān)部分醫(yī)療費用，需要自己運籌帷幄，安排一生。這對于很多人而言是一個很大的挑戰(zhàn)，需要認真面對。簡言之，居民支出結(jié)構(gòu)的巨大變化使得個人和家庭在收入成長的同時，還要面對迅速增長的各項支出，必須未雨綢繆，人們對于理財服務(wù)的需求自然迅速成長。因此，理財是居民消費支出結(jié)構(gòu)變化的自然產(chǎn)物。反言之，理財有助于人們更合理地安排和控制消費支出，前瞻性地提高儲蓄，加強財富的積累和管理以用于未來。

二、我國發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)存在的難點

第一，受到分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。從銀行理財服務(wù)的宣傳資料看，似乎涵蓋了生活理財與投資理財?shù)娜扛拍睿珜嵸|(zhì)上它們更像是一種傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領(lǐng)域，除了存貸業(yè)務(wù)，只能代銷基金、保險等產(chǎn)品，商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理。

第二，個人理財業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴重。各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當(dāng)。經(jīng)過初期的激烈競爭，工資、代扣繳水電費、自助轉(zhuǎn)賬、刷卡消費等多項服務(wù)已成為各銀行開設(shè)的最初級的個人理財產(chǎn)品。金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點在各商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類少，而且沒有體現(xiàn)銀行自己的特色，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。這種現(xiàn)象在國外極為少見。國外的理財產(chǎn)品種類非常多，銀行會在很短的時間內(nèi)針對客戶的不同需要設(shè)計出一份非常個性化的理財計劃。

第三，個人信用制度不健全。目前我國尚未建立健全個人信用制度，個人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴重滯后，造成銀行開拓個人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險很大，也束縛了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向個人客戶提供金融服務(wù)時，自己需首先調(diào)查確認該客戶的信用狀況，這樣在人力和時間上的投入都相當(dāng)大，效率難以提高，可獲得的利潤也大大減少了。同時銀行對個人客戶設(shè)定的準入條件也較為嚴格，需要其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和抵觸情緒。以上這些都對個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

第四，高素質(zhì)的理財從業(yè)人員嚴重匱乏。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性很強的業(yè)務(wù)，理財從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，應(yīng)具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，現(xiàn)有的理財師一般是從銀行、證券、保險等營銷人員或者會計師、分析師、稅務(wù)師等專業(yè)人員當(dāng)中發(fā)展起來的，數(shù)量和質(zhì)量滿足不了市場需求。許多理財產(chǎn)品的信息公布時間跨度長，且缺乏透明性、無詳細解釋，理財從業(yè)人員對QDII的海外投資經(jīng)驗不足，是商業(yè)銀行產(chǎn)品的一大缺陷。

第五，商業(yè)銀行運用資金能力不足。目前中國商業(yè)銀行的資金投資主要是依托國內(nèi)信托投資公司和證券公司，沒有自己獨立經(jīng)營資金的能力。由于受制于信托公司和證券公司的投資運作，銀行的資金運用能力難以提高。另外，有一部分理財產(chǎn)品的期權(quán)投資部分，都是交由國際投行到國際市場上運作，由于中國的商業(yè)銀行對這種理財產(chǎn)品中的期權(quán)結(jié)構(gòu)不甚了解，也難以判斷其中風(fēng)險，因此國際市場部分的資金運作過程和結(jié)果無法完全掌控。

此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展還受到國際國內(nèi)資本市場動蕩的影響。但是，這并不意味著這一業(yè)務(wù)沒有發(fā)展前途。相反，隨著居民財富快速增長，人民幣不斷升值，個人理財業(yè)務(wù)一定會成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。

三、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策

開展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)認真借鑒國內(nèi)外金融機構(gòu)的經(jīng)驗，逐步摸索出一套適合我國銀行自身特點的個人理財業(yè)務(wù)。

第一，從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?；鞓I(yè)經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)特別是個人理財業(yè)務(wù)的需要。商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營后，可以將銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)融為一體，可以為客戶提供一攬子金融服務(wù)。因此，一旦政策壁壘拆除，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)將會獲得長足的發(fā)展。

第二，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質(zhì)量、個性化的特色理財產(chǎn)品。只有不斷開發(fā)適應(yīng)市場的具有特色和競爭力的產(chǎn)品，才能保持理財市場的持久繁榮。因此，商業(yè)銀行應(yīng)做到以下幾點。一是在對現(xiàn)有產(chǎn)品進行組合和縱深發(fā)展的同時，通過各種創(chuàng)新活動，開發(fā)出具有明顯個性化特色的理財產(chǎn)品。二是積極探索與保險、證券和信托等非銀行金融機構(gòu)合作的途徑，通過業(yè)務(wù)外包或互補等形式，滿足客戶的需求。

第三，是以提高客戶的滿意度為目標進行服務(wù)創(chuàng)新。在細分客戶的基礎(chǔ)上，實行差異化服務(wù)。在沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行，推出針對高端客戶的高度私密性的個人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，全力競爭富裕人群。重視對客戶的跟蹤服務(wù)，不斷提高產(chǎn)品的設(shè)計能力和客戶服務(wù)水平，使推出的理財產(chǎn)品或根據(jù)客戶需求設(shè)計的理財方案具有核心競爭力。

第四，積極推動個人信用制度的建立。我國的個人信用制度建設(shè)剛剛起步，在個人信用信息開放、個人信用管理體制、個人信用征信服務(wù)以及消費者保護方面都缺乏明確、具體的法律規(guī)定。因此，我國要以促進經(jīng)濟發(fā)展、保護個人隱私為目的，加大信用。

第7篇：理財規(guī)劃步驟范文

基金定投具備六大優(yōu)勢（省時省力、省事省心，積少成多、聚沙成塔，定期投資、避免誤判，平均投資、分散風(fēng)險，享受復(fù)利、收益可觀，自動扣款、方便快捷），適合進行長期投資?；鸲ㄍ兜莫毺貎?yōu)勢使其能夠幫助客戶達成各種人生目標（如圖1），也因此成為投資者長期投資理財?shù)淖罴堰x擇，目前正逐漸被廣大投資者所青睞。

在當(dāng)前銀行眾多的理財產(chǎn)品中，基金是銀行中間收益的重要來源，也正因此各家銀行在基金營銷上可謂各顯神通，不遺余力。自2008年金融危機以來，市場的持續(xù)低迷、反復(fù)震蕩，使投資者逐漸回歸理性，投資者不僅越來越關(guān)注理財產(chǎn)品品種的選擇，同時對銀行理財經(jīng)理的服務(wù)水準也提出了更高的要求。當(dāng)前市場處于歷史底部盤整時期，各銀行和基金公司紛紛看準時機加大基金定投營銷力度，基金定投迎來熱銷絕佳時期。因此，在2012年銀行一線理財隊伍要想打動客戶，贏得客戶信賴，必須幫助客戶解決以下兩大問題，才能打贏這場定投大戰(zhàn)。

問題一：幫助客戶選對定投基金產(chǎn)品。

問題二：幫助客戶做好定投策略和管理。

Q1

幫客戶選對定投基金產(chǎn)品

隨著近幾年基金業(yè)的蓬勃發(fā)展，市場上可供投資者選擇的基金越來越多，目前光是開放式基金就有上千多只。要幫客戶選對定投基金產(chǎn)品，就意味著要挑選一只可以長期穩(wěn)定投資、持有的成長基金。而且要根據(jù)不同類型的投資人選擇不同類型的基金。例如要考慮到客戶與基金的個性是否相符、理財目標是否相符、財務(wù)狀況是否相符、風(fēng)險承受能力是否相符等等。

專家提醒：

為避免客戶因虧損而責(zé)怪理財人員事情發(fā)生，幫客戶挑選基金時謹記兩點：

1. 要和客戶一起做決定

幫客戶挑選基金時，要評估客戶的風(fēng)險承受度，并將高風(fēng)險、高報酬、低風(fēng)險、低報酬的狀況解釋給客戶聽，然后和他協(xié)商：“我們一起來看看，你適合投資哪種基金？”最后在客戶認同情況下，由客戶做出決定。

2. 要充分揭示基金的風(fēng)險

一定要耐心的把基金的走向與風(fēng)險和客戶解釋清楚，讓客戶判斷這只基金適合不適合，做出最終選擇。

幫客戶挑選定投基金產(chǎn)品的五大步驟：

步驟一：

明確適合定投的基金品種

基金定投是參與股市獲利成長的最佳方式，但要想創(chuàng)造優(yōu)異的回報就必須選對投資目標。不是每只基金都適合基金定投，一般債券型基金等固定收益工具不太適合基金定投，定投首選應(yīng)為股票型基金、指數(shù)基金、波動適中或相對大的基金。

影響挑選定投基金品種的因素很多，例如定投期限、投資目標、投資人風(fēng)險承受能力等。從定投期限看，如果定投期限為3～5年，建議選擇股票倉位較低的混合型基金，避免風(fēng)險較高的指數(shù)型和股票型基金；如果定投期限較長，例如十年或更長時間后的子女教育、養(yǎng)老等等，則可以大膽地定投優(yōu)質(zhì)股票型基金。從投資者風(fēng)險承受能力看，年輕人（尤其是未婚）承受風(fēng)險能力較強，可以選擇定投股票型基金；而中年人因為承擔(dān)較多家庭責(zé)任，適宜定投偏股型、平衡型基金；對于退休的老年人，定投應(yīng)當(dāng)多配置債券型基金。

步驟二：

幫助客戶設(shè)定投資目標和理財規(guī)劃

如果是中長期的理財規(guī)劃，如：子女教育金、退休養(yǎng)老金等，可建議客戶選擇穩(wěn)健或積極型的投資組合；如果是短期內(nèi)需要用到這筆錢，如：置業(yè)、結(jié)婚、留學(xué)，建議客戶投資風(fēng)險系數(shù)較低的基金。不同人生階段理財計劃也會不同，一般隨著年齡的增長，承擔(dān)風(fēng)險能力越低，投資行為應(yīng)該趨向更保守。例如，30歲以下投資人，收入隨不高，但經(jīng)濟負擔(dān)也不大，風(fēng)險承受度相對較高，適合積極型的投資組合。隨著年齡增長，因家庭、子女、父母等經(jīng)濟壓力加大，此時可調(diào)整為穩(wěn)健型投資組合。退休后，就要更趨向保守的投資組合。(如圖2)

步驟三：

選擇同類型中績效優(yōu)異且穩(wěn)定的基金

根據(jù)理財目標和規(guī)劃確定好投資哪種類型基金后，就需要我們在成百上千個基金產(chǎn)品中選出符合類型要求，同時長期以來績效表現(xiàn)保持良好和穩(wěn)定的基金，因為只有這樣的基金才能適合長期持有并獲得穩(wěn)定回報。例如，其績效排名在半年、一年、兩年、三年、五年甚至更久，能夠名列前四分之一的基金。

在數(shù)百只同類型基金中，如何才能篩選出優(yōu)質(zhì)的基金呢？在挑選中長期績效優(yōu)異且穩(wěn)定的基金時，最常使用的就是應(yīng)用“四四三三法則”精選基金。

一般每年都有基金評級機構(gòu)或者專業(yè)媒體評出每年的冠軍基金，諸如晨星、銀河證券、中信證券排行榜等等，但我們知道，好的基金經(jīng)得起長時間的考驗，這個月成績表現(xiàn)優(yōu)異的基金，下個月未必是最佳，因此要看一只基金表現(xiàn)穩(wěn)不穩(wěn)、獲利機會大不大，最好要把表現(xiàn)時間拉長來看，這就是“四四三三法則”的基本原理。

所謂“四四三三法則”最主要的衡量因素就是“時間”，從較長期間(包括一年、兩年、三年、五年及自今年以來)的表現(xiàn)，再看近期的表現(xiàn)。就是先以一年期為標準挑出前四分之一名的基金后，再看入圍名單中的基金兩年、三年、五年及自今年以來的表現(xiàn)，最后看看最近三個月及六個月表現(xiàn)是否波動過大，在層層關(guān)卡之后，選出來的基金才是真正比較優(yōu)質(zhì)可投資的基金。（具體步驟如表1）

步驟四：

選擇好的基金公司和基金經(jīng)理人

規(guī)模較大的基金公司在投資研究能力、客戶服務(wù)水平都處于領(lǐng)先地位，因此應(yīng)該首選品牌好、規(guī)模較大的基金公司。

選擇好基金公司，可從以下幾點入手：

1.看研究團隊實力

我們可以看公司基金是否經(jīng)常獲獎，公司的基金業(yè)績表現(xiàn)是否經(jīng)常名列前茅，選擇以研究團隊實力出名的公司，這樣可以更大程度上保障基金業(yè)績未來表現(xiàn)。

2.看公司平均績效是否優(yōu)異

平均績效優(yōu)異的公司往往更加重視管理和整體績效表現(xiàn)，買這樣基金公司的基金，業(yè)績增長往往更安全、穩(wěn)定。

3.看產(chǎn)品線越全越好

產(chǎn)品越全的公司，管理基金規(guī)模往往越大，歷史越悠久，可為投資人提供更多的基金轉(zhuǎn)換機會。

選擇好基金經(jīng)理人，可從以下幾點入手：

1.過去操作基金的業(yè)績表現(xiàn)

2.操盤的基金績效是否穩(wěn)定

3.操盤的基金有無得獎經(jīng)歷

4.基金經(jīng)理人的實力評級情況

步驟五：

行業(yè)配置符合未來行業(yè)趨勢主流

在選擇基金時，盡量選擇行業(yè)配置上符合未來行業(yè)發(fā)展趨勢主流的基金，因其趨勢明確，未來保持高度成長的幾率更高，為基金的長期良好收益增加了砝碼。

國家重點支持發(fā)展的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)如下：

步驟六：

利用基金評比指標篩選基金

1.Wind、晨星、銀河證券等機構(gòu)對基金的評級，評級越高表明基金業(yè)績穩(wěn)定度和收益能力越好。一般三星以上表現(xiàn)較好。

2.年化標準差：標準差越大，波動越大；標準差越小，波動越小。標準差反映某段時間內(nèi)基金的波動情況，以衡量基金業(yè)績表現(xiàn)的穩(wěn)定程度。

3.β值：衡量基金報酬受大盤影響和基金追漲隨跌的敏感程度。β值>1，表示基金波動大于整體市場；較適合做定投。

4.夏普指數(shù)：衡量基金創(chuàng)造超額報酬的能力。同一類型基金，夏普指數(shù)越高，代表基金操作績效越好；反之，績效越差。

通過以上六個步驟（僅供參考），我們可以選出符合條件的精選基金，解決了幫助客戶選對適合的定投基金產(chǎn)品的問題。下面我們就和大家分享下如何幫助客戶做好定投策略和管理。

Q2

幫客戶做好定投策略和管理

定投基金雖然存在諸多優(yōu)勢，被普遍認為是適合“懶人”的理財方法。但定投也并非是基金投資的靈丹妙藥，也需要有合適的策略和精心的管理。在具體的投資過程中，理財經(jīng)理需要幫助投資者做好定投策略和管理，幫助客戶盡量獲取目標收益。

如何幫客戶做好定投策略和管理：

第一：

按風(fēng)險屬性，制定投資策略

不同的投資者，在進行基金產(chǎn)品投資前，都應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的投資計劃。理財經(jīng)理要依據(jù)投資人的理財目標（求學(xué)、購屋、子女教育、退休養(yǎng)老等），同時了解投資人風(fēng)險承受能力，給客戶提出定投投資策略建議。

例如，從管控風(fēng)險角度出發(fā)，我們可以為不同風(fēng)險承受度的客戶提供不同資產(chǎn)配置定投策略（如表2）。

第二：

根據(jù)客戶財務(wù)指標確定合適的定投金額

理財經(jīng)理要充分考慮投資人的工作、家庭、財務(wù)現(xiàn)狀、未來短、中、長期人生目標，為客戶設(shè)定定期定額投資一定要做得輕松、沒負擔(dān)。例如，一般情況下，每月收入除掉必要的開支后，剩余的資金可拿出40%―60%來做基金定投。例如，月收入3000可以利用1200做定投，現(xiàn)在點位又低，30年后收益說不定有500萬！隨著收入提高，個人或家庭的每月可投資總金額也可適時提高，這是一個縮短投資期限、提高投資效率的有效策略。

第三：

確定定投入場時機――下跌段、震蕩市一定要定投

基金定投最適合的就是超跌但前景不錯，或經(jīng)濟景氣循環(huán)向上、現(xiàn)階段又在底部盤整的市場，即便目前市場處于低位，只要看好未來長期發(fā)展，就可以考慮開始投資。因為創(chuàng)造獲利與本金安全是避免追高的不二法則，因此最值得開始基金定投選擇的就是長線前景看好而短期處于空頭行情的市場。（如圖3）

第四：

定投過程管理中，要遵循定投原則，持之以恒

長期投資是定期定額積累財富最重要的原則，這種方式最好要持續(xù)3年以上，才能得到好的效果，并且長期投資更能發(fā)揮定期定額的復(fù)利效果。

定投原則口訣：

Ⅰ.在震蕩市場要堅持不?？?。

Ⅱ.動態(tài)操作，堅持“一二三法則”，耐心撿便宜：（依美，港，臺加權(quán)指數(shù)回溯十年統(tǒng)計， 此方法年復(fù)和報酬率超過20%）

第五：

掌握解約時機，贖回、轉(zhuǎn)換要審慎

作為一種長期投資工具，贖回基金一定要慎之又慎。因為贖回基金后，再選擇申購，不僅會付出雙倍的費用，而且還會因為錯過基金投資時機而影響最終的收益。

以下幾種情況可以作為贖回或轉(zhuǎn)換的時機：

1.達到獲利目標或停損點時；

2.投資人理財需求改變時，適時調(diào)整投資組合；

3.確認投資標的景氣開始走向空頭時；

4.報酬低于同類型產(chǎn)品時，做好贖回或轉(zhuǎn)換。

定投的期限不是越長越好，也要因市場情形來決定，比如已經(jīng)投資了2年，市場上升到了非常高的點位，并且分析之后行情可能將進入另一個空頭循環(huán)，那么最好先行出場獲利了結(jié)。

“微笑曲線法”助您掌握合適獲利點

在投資中人們往往很重視入場點的選擇而忽略了出場點，實際上何時獲利出場往往是決定投資收益多少的關(guān)鍵。利用微笑曲線可以幫助我們?yōu)榭蛻粽业胶线m的獲利點位。

我們將每個月買入的基金凈值與最后賣出凈值用曲線連接起來，形狀就像人的微笑，利用這個曲線確定出場點位的方法稱為“微笑曲線法”（如圖4）。

第8篇：理財規(guī)劃步驟范文

【關(guān)鍵詞】投資理財 理財市場 理財觀念 理財規(guī)劃

伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財產(chǎn)品日趨豐富，工薪階層的理財觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從過去傳統(tǒng)單一的儲蓄方式到尋求謹慎而多元化的理財渠道使資產(chǎn)保值增值，從而提高目前或?qū)淼纳钇焚|(zhì)。

一、我國居民理財現(xiàn)狀

（一）儲蓄依然是居民理財首選

據(jù)報道，盡管儲蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲蓄比例達到六成以上，其次便是國債，相對于儲蓄，其優(yōu)勢在于收益更大，相對于股票，其風(fēng)險更小。如今股票市場更是波動太大，據(jù)調(diào)查，投資于股票的總資金，相對與十年前，基本上沒有任何增值，導(dǎo)致居民對股票的投資意愿進一步降低。

（二）理財市場的相關(guān)法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一

目前金融行業(yè)理財產(chǎn)品的競爭日益激烈，但是在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則下，金融領(lǐng)域各個行業(yè)的監(jiān)管部門有所不同，而監(jiān)管部門的監(jiān)管標準又沒有達成統(tǒng)一，這就造成了各個部門不能公平競爭。同時，監(jiān)管的不統(tǒng)一性，也會造成監(jiān)管標準存在矛盾區(qū)域。另外，理財市場上一些相關(guān)法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。

二、投資理財?shù)漠?dāng)今趨勢

（一）個人持有的理財產(chǎn)品日趨豐富

據(jù)統(tǒng)計，在家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，選擇購買保險的超過30%，選擇持有黃金的達到6.8%，房地產(chǎn)投資約0.4%，而選擇儲蓄存款的人數(shù)占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個百分點，比調(diào)查以來的平均水平（66.8%）低 4.0個百分點。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲戶規(guī)避投資風(fēng)險的意識增強，以持有產(chǎn)品的多樣化來盡可能的磨平風(fēng)險。在金融理財市場上，理財產(chǎn)品越來越豐富，銀行卡發(fā)行量成倍增長，證券、保險和眾多金融衍生產(chǎn)品發(fā)展迅速。銀行理財產(chǎn)品收益率上比往年更高，同時投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲戶投資理財多樣化的需求，構(gòu)建出更大更豐富的理財平臺。

（二）從生活理財和單純投資趨向投資理財

生活理財?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個人的消費性資源狀況和消費偏好來實現(xiàn)個人的人生目標，其關(guān)心的是如何對現(xiàn)有財富資源進行整合梳理，以達到合理消費的目的，在這個“負利率”時代，僅僅依靠個人收入，不僅達不到財產(chǎn)保值增值的期望，甚至造成財富縮水，尤其是面對市場經(jīng)濟產(chǎn)生的巨大風(fēng)險對家庭經(jīng)濟的沖擊，工薪階層簡單的生活積累往往不堪一擊。這時，投資理財就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費的基礎(chǔ)上，針對風(fēng)險進行個人資產(chǎn)有效投資，以使財富保值、增值的開放理財方式，能夠有效抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，是一種主動行為。

單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對家庭財富的穩(wěn)定和保障并不關(guān)心，而高收益往往伴隨著高風(fēng)險，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端?，F(xiàn)如今，社會中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤手（較為極端的會把自身全部資產(chǎn)壓在個別股上），結(jié)果多數(shù)為兩種，財富暴漲，身價千萬；股市套牢，血本無歸，而這也與股市高收益高風(fēng)險的特點相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個人和家庭的發(fā)展。這時就應(yīng)當(dāng)把單純投資向投資理財靠攏，跟多的關(guān)注現(xiàn)金流量與風(fēng)險管理，使收益和風(fēng)險達到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點。

（三）定投、長期持有

定投有兩大優(yōu)勢：第一，成本攤薄，分散風(fēng)險。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長期平均下來較低，最大限度地分散了投資風(fēng)險；第二，復(fù)利效果。由于復(fù)利效應(yīng)，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過利滾利的效果，配合長期持有，復(fù)利效果明顯。對于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時由于其穩(wěn)定性，對于整個人生規(guī)劃也是大有裨益，不僅考慮了市場環(huán)境的因素，還考慮了個人及家庭多方面的因素，包括生活目標（買房買車）、財務(wù)需求（給孩子教育費用和養(yǎng)老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來選擇期限，從而更好地進行理財規(guī)劃。

三、家庭理財與金融投資規(guī)劃

金融投資規(guī)劃是根據(jù)個人或家庭的投資理財目標和風(fēng)險承受能力，為其設(shè)計合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來實現(xiàn)理財目標的過程。首先，應(yīng)當(dāng)確立投資目標，圍繞之一目標來安排投資的具體操作計劃。其次，投資組合的構(gòu)建受制于投資者的自身條件，一方面是投資者可投入的財務(wù)資源數(shù)量，另一方面是投資者的風(fēng)險承受能力。

（一）投資規(guī)劃流程

投資規(guī)劃一般包括以下五個流程：

1.確定投資政策。首先應(yīng)當(dāng)獲取投資產(chǎn)品的相關(guān)信息以便設(shè)定投資目標，投資目標一般要切合實際、明確、可以衡量，例如某某日對某只股票投資額度達到某數(shù)額。由于風(fēng)險與收益總是密切相關(guān)，因此也要對自身的風(fēng)險承受能力進行分析，不同的投資者對風(fēng)險的態(tài)度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風(fēng)險容忍程度，才能根據(jù)自己的偏好來制定合理的投資政策。

2.進行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價格形成機制、影響其價格波動的各種因素及作用機制等，其次是要發(fā)現(xiàn)那些價格偏離其價值的品種?？偟膩碚f，投資分析的方法有兩種：

基本分析，主要是通過對公司的經(jīng)營狀況、行業(yè)的動態(tài)及一般經(jīng)濟情況的分析，進而研究投資品的價值，即解決“購買什么”的問題，其實質(zhì)是考量價格是否偏離價值，從而評估投資品種的價值是高估還是低估。

技術(shù)分析，其目的是預(yù)測投資品價格的漲跌趨勢，即解決“何時購買”的問題，其實質(zhì)是通過分析過去的價格變動和供求關(guān)系，來預(yù)測未來的價格變動。

3.構(gòu)建投資組合。構(gòu)建投資組合可以說是投機規(guī)劃最重要的一個環(huán)節(jié)，是以風(fēng)險一定組合收益最大化，收益一定組合風(fēng)險最小化為原則，來確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個方面。投資組合設(shè)計的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關(guān)或負相關(guān)，這樣就會把投資風(fēng)險降到最低。

4.調(diào)整投資組合。市場是不斷變化的，隨著時間的推移，一方面投資者的投資目的會有所改變，如儲蓄、盈利、保險，另一方面一些新投資產(chǎn)品的出現(xiàn)，或者就投資產(chǎn)品的改良也會吸引投資者，這時投資者就需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉就的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。

5.評估投資組合的績效。每隔一段時間，投資者都應(yīng)該定期評價投資的表現(xiàn)，從而了解制定的投資規(guī)劃是否出現(xiàn)問題，能否進行改良，其依據(jù)不僅是投資的回報率，還有投資者所承受的風(fēng)險，需要結(jié)合收益和風(fēng)險的相對標準來評估投資的業(yè)績，主要考慮兩個方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來多大貢獻；而是對把握市場時機的能力進行考核。

（二）投資策略

投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：

1.投資三分法。將自有資產(chǎn)分為三部分，第一部分用于投資收益穩(wěn)定、風(fēng)險較小的投資品種，如債券、優(yōu)先股；第二部分用于投資風(fēng)險較大、收益較高的投資品種；第三部分以現(xiàn)金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動性，是一種比較基礎(chǔ)和合理的投資組合方法。

2.固定比率投資法。這一策略是在操作過程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當(dāng)股票上漲，相當(dāng)于投資股票的資產(chǎn)上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產(chǎn)比例不變。這種方法可以使投資者通過多種金融工具的對比來決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風(fēng)險（如一只股票的追漲殺跌）。

3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過程中保持投資總額不變，如規(guī)定多只股票的總投資數(shù)不變，只在這一投資數(shù)額下進行各股票的買賣。

4.耶魯投資計劃。這一策略其實是一種浮動比例投資法，而浮動的比例是根據(jù)市場波動變化的，其特點是將市場因素考慮在內(nèi)，更有利于增大收益，減少風(fēng)險。

5.杠鈴?fù)顿Y法。這一策略主要集中于短期長期兩種工具上，通過對未來市場利率走勢判斷，來不斷調(diào)整自己在兩者之間的分配比率。當(dāng)預(yù)計長期利率上漲，長期品種價格趨于下降時，出售長期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關(guān)專業(yè)知識和技能，對小投資者風(fēng)險較大。

四、結(jié)語

第9篇：理財規(guī)劃步驟范文

很多人都習(xí)慣了隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長脖子等待著發(fā)工資的那一天。他們雖然也會考慮將來，但卻從來沒有好好地為將來的生活計劃過。要把握自己未來的生活，必須有一個好的理財計劃，不能盲目行事，不然，財沒有理好，反倒破財就不好了。

計劃是家庭理財成功的關(guān)鍵，沒有計劃你就會象一艘飄蕩在大海上的沒有帆的船，不知道將會漂向何方。當(dāng)你年屆而立一覺醒來才想起該為退休后打算，以為時過晚。那么到底該計劃些什么呢？家庭理財計劃包括哪些內(nèi)容呢？

人生理財?shù)牟煌A段

劃分人生的理財階段，明確其各自的特點，有助于對不同的人不同時期制定適合的理財規(guī)劃，有助于人們合理支配資金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理財階段的各自特點在人生理財規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。

單身期此階段經(jīng)濟收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經(jīng)驗。所以，可抽出部分資本進行高風(fēng)險投資，目的是取得投資經(jīng)驗。另外還必須存下一筆錢， 一為將來結(jié)婚， 二為進一步投資準備本錢。此時，由于負擔(dān)較少，作為年輕人的保費相對低些，可為自己投保人壽保險。

家庭形成期這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支??月供款。

家庭成長期在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。在投資方面鼓勵可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的，如進行風(fēng)險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

子女大學(xué)教育期這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負擔(dān)通常比較繁重。那些理財已取得一定成功、積累了一定財富的家庭，完全有能力應(yīng)付，故可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點。在保險需求上，人到中年，身體的機能明顯下降，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。

家庭成熟期自身的工作能力、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，父母債務(wù)已逐漸減輕，最適合累積財富。因此理財?shù)闹攸c是擴大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外還要存儲一筆養(yǎng)老資金， 養(yǎng)老保險是較穩(wěn)健、安全的投資工具之一。

退休期這段時間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風(fēng)險投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險，進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

理財計劃制訂的步驟

家庭理財計劃可以使家庭“財政”處于一個比較寬松的環(huán)境之下，確保理財重點并兼及其他，避免家庭財政隱患，從而使家庭處于一種積極向上、穩(wěn)步發(fā)展的狀態(tài)。同時，系統(tǒng)的理財計劃還能促使家庭成員養(yǎng)成良好的消費和思維習(xí)慣。遵循以下的步驟，你也可以“度身定制”出一份適合自己的理財計劃：

確定目標。定出你的短期財務(wù)目標（1個月、半年、1年、2年）和長期財務(wù)目標（5年、10年、20年）。拋開那些不切實際的幻想。如果你認為某些目標太大了，就把它分割成小的具體目標。

排出次序。確定各種目標的實現(xiàn)順序。和你的家人一起討論，哪些目標對你們來說最重要？

估量機會。這是家庭理財計劃的起點，包括初步分析家庭未來可能出現(xiàn)的收支狀況，形成判斷并分析收支實現(xiàn)的條件。

確定理財計劃工作的前提條件。即確定實施理財計劃的預(yù)期環(huán)境。對具體條件了解得愈細愈透，并始終如一地運用，理財計劃就會做得愈細。

擬定可選方案，通過綜合評價確定方案。要避免只訂一個方案，只有考慮多種情況，擬訂備選方案，才能在比較中找到最切實可行的方案。

制定派生計劃。即分計劃，它是家庭理財總計劃的基礎(chǔ)，總計劃要由分計劃來保證。對于人口少的小家庭則無需這一步。

通過家庭預(yù)算，量化理財計劃。這是最后一步。為了讓計劃切實可行，還要編制詳細的預(yù)算，使計劃進一步得以量化。

所需的金錢。計算出要實現(xiàn)這些目標，你需要每個月省出多少錢。

個人凈資產(chǎn)。計算出自己的凈資產(chǎn)。

了解自己的支出?；仡欁约哼^去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數(shù)。

控制支出。比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節(jié)省一點的（例如下館子吃飯）？哪些項目是應(yīng)該增加的（例如保險）？

堅持儲蓄。計算出每個月應(yīng)該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現(xiàn)個人理財目標的關(guān)鍵一環(huán)。

控制透支?？刂谱约旱馁徺I性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？

投資生財。投資總是伴隨著風(fēng)險。如果你還沒有足夠的知識來防范風(fēng)險，就應(yīng)該購買國債和投資基金。

保險。保險會未雨綢繆，保護你和家人的將來。健康險非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。財產(chǎn)保險對家庭財產(chǎn)占個人資產(chǎn)比重較大的人尤其重要。試想一下，如果遭受火災(zāi)，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？

安家置業(yè)。擁有自己的房子可以節(jié)省你的租金費用。現(xiàn)在就開始為買房子的首期作準備吧。

在編制家庭理財計劃時，要不斷地對照現(xiàn)實，同時要遵循以下幾個原則：

木桶原理。木桶能盛多少水，取決于最短的那塊木板。意即家庭成員要對家庭理財計劃實施的限定因素有詳細的了解，只有這樣才能有針對性地制定有效行動方案。

目標細化。任何一項計劃預(yù)期實現(xiàn)的計劃越長，完成的可能性越小，因此長期的家庭理財計劃一定要落實到許多小的分計劃中去分不實現(xiàn)，否則效果不一定好。

保持靈活性。在制定計劃時一定要留有余地，否則完成的可能性會減小。

及時修訂。理財計劃的實質(zhì)是為了更好地實現(xiàn)家庭理財管理的目標，但計劃只是手段，而不應(yīng)成為枷鎖。當(dāng)客觀現(xiàn)實與計劃出現(xiàn)重大不符時，要及時修訂，重新編制切實可行的家庭理財計劃。

如何制訂完備的個人理財計劃

一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括八個方面：

1．職業(yè)計劃。選擇職業(yè)是人生中第一次較重大的抉擇，特別是對那些剛畢業(yè)的大學(xué)生來說更是如此。選擇職業(yè)首先應(yīng)該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現(xiàn)這個目標的計劃。

2．消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費，多少用于儲蓄。與次計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負債表、年度收支表和預(yù)算表，這是人們?yōu)榇_保實現(xiàn)目標所經(jīng)常使用的一種工具。

3．債務(wù)計劃。很少有人在他的一生中都能避免債務(wù)。債務(wù)能幫助我們在長長的一生中均衡消費，還能給我們帶來購物便利。但我們對債務(wù)必須加以管理，使其控制在一個適當(dāng)?shù)乃缴希⑶覀鶆?wù)成本要盡可能降低。

4. 保險計劃。人生的不確定性導(dǎo)致持續(xù)的保險需求。當(dāng)你年輕沒有負擔(dān)時，你的主要財富就是工作能力。因此，你必須保證自己不會喪失這種能力，為此需要有殘疾收入補償保險。當(dāng)你一步步進入生命周期的后幾個階段，其他保險的重要性就顯露出來了。隨著你事業(yè)的成功，你擁有越來越多的固定資產(chǎn)，汽車、住房、家具、電器等等，這時你需要更多的財產(chǎn)保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險，因為住院醫(yī)療費用有可能將你的積蓄一掃而光。

5．投資計劃。當(dāng)我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投機性最強的期貨，成功的投資者要根據(jù)自身的特點妥善加以選擇。

6．退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數(shù)人都習(xí)慣于靠政府的社會養(yǎng)老保險，但要知道要想退休后生活得舒適、獨立，光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充，因為社會養(yǎng)老保險只能滿足人們的基本生活需要。