最安全的理財(cái)方法精選(九篇)
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第1篇：最安全的理財(cái)方法范文
殘酷的事實(shí)也許難以讓人接受，但數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果仍明確告訴我們：飛機(jī)的確是目前地球上最安全的交通工具，其安全級(jí)別遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于汽車(chē)、火車(chē)等地面交通工具。本期的生活方式欄目將透過(guò)大數(shù)據(jù)的分析方法，結(jié)合來(lái)自民航公司CFO的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，試圖在理性層面重建人們對(duì)航空安全的信心。
1， 近年來(lái)，民航客機(jī)百萬(wàn)次離港發(fā)生重大安全事故的次數(shù)已從上世紀(jì)70年代的1.5～2.0次下降至0.4次以下，而中國(guó)民航的安全性更高，百萬(wàn)次離港重大安全事故發(fā)生次數(shù)僅為0.08。所以，我們完全不必對(duì)飛行失去信心。
2， 美國(guó)的大數(shù)據(jù)專(zhuān)家通過(guò)對(duì)全球航空公司運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)的分析，揭示出，各國(guó)航空安全指數(shù)差異與飛行區(qū)域和國(guó)家的安全管理關(guān)系密切，因此不能簡(jiǎn)單認(rèn)為發(fā)達(dá)國(guó)家的飛機(jī)就更加安全。
3， 需要重申的安全知識(shí)：全程關(guān)閉手機(jī)電源
飛行模式對(duì)飛機(jī)的干擾等同于開(kāi)機(jī)。盡管有數(shù)據(jù)表明，手機(jī)的工作頻率不會(huì)影響到飛機(jī)的通訊系統(tǒng)，但在高空的強(qiáng)輻射下，電子儀器的頻率很容易發(fā)生跳躍，特別是地面基站信號(hào)極其微弱的地方。為了您和他人的生命安全，請(qǐng)?jiān)陲w行全程關(guān)閉手機(jī)電源，并在起飛后7分鐘、降落前7分鐘關(guān)閉其他一切電子設(shè)備。
4， 正確認(rèn)識(shí)“黑色十分鐘”：
起飛和降落只占飛行時(shí)間的6%，但事故幾率卻達(dá)到了68.3%。絕大多數(shù)空難都發(fā)生在起飛階段的3分鐘內(nèi)和著陸階段的7分鐘內(nèi)，因此有“黑色10分鐘”之說(shuō)。
5， 飛機(jī)事故造成的社會(huì)影響比其他事故更大，原因是事故少但嚴(yán)重程度高，受關(guān)注度大。
6， 美國(guó)知名網(wǎng)站Airline 統(tǒng)計(jì)了1985～2011年的數(shù)據(jù)，比較全球448家航空公司的安全表現(xiàn)，評(píng)選出十大最安全航空公司。評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)包括各地航空管理機(jī)構(gòu)、主要飛航協(xié)會(huì)的評(píng)核和航空公司的安全紀(jì)錄等指標(biāo)。
《新理財(cái)》：在日常工作和生活旅行時(shí)，我們應(yīng)怎樣選擇在安全性上值得信賴(lài)的航空公司？
李兵：航空公司是否安全的一個(gè)重要決定因素是：各國(guó)民航局如何管理航空公司。在我國(guó)，機(jī)場(chǎng)和空中交通控制系統(tǒng)必須遵守最嚴(yán)格的安全規(guī)則。我國(guó)民航的安全管理機(jī)構(gòu)設(shè)置非常嚴(yán)密、細(xì)化，不僅設(shè)有地區(qū)管理局，各省和直轄市內(nèi)還設(shè)有專(zhuān)門(mén)的民航安全監(jiān)督機(jī)構(gòu)。從行業(yè)制度到各專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)的管理上，中國(guó)民航的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)高，且近年來(lái)一直保持著良好的安全運(yùn)行記錄，各項(xiàng)安全指標(biāo)的達(dá)成都超過(guò)了發(fā)達(dá)國(guó)家。
《新理財(cái)》：哪些機(jī)型安全系數(shù)較高？安全性是否與機(jī)齡相關(guān)？
李兵：全球現(xiàn)階段運(yùn)行的航班中，既有成熟機(jī)型，也有在發(fā)展中的機(jī)型。對(duì)于機(jī)型安全的考量，不能以發(fā)生重大事故為衡量標(biāo)準(zhǔn)。以吉祥航空現(xiàn)運(yùn)行的空客A320系列為例，該機(jī)型在全球運(yùn)行超過(guò)1萬(wàn)架，屬于成熟機(jī)型，安全性穩(wěn)定。另外，機(jī)齡與安全系數(shù)存在一定關(guān)系，新飛機(jī)的安全系數(shù)自然會(huì)高一些。良好的使用、維護(hù)和保養(yǎng)，與提升飛機(jī)安全性也密不可分。只引進(jìn)全新的飛機(jī)、不買(mǎi)二手飛機(jī)是吉祥航空的原則，我們現(xiàn)在擁有的30多架空客A320系列飛機(jī)在加入吉祥時(shí)都是全新的，目前整個(gè)機(jī)隊(duì)的平均機(jī)齡只有2.5年，是中國(guó)民航機(jī)齡最年輕的機(jī)隊(duì)。
《新理財(cái)》：關(guān)于網(wǎng)上熱傳的“最安全座位圖”是否有科學(xué)根據(jù)？
李兵：網(wǎng)絡(luò)上熱傳的“乘機(jī)安全座位圖”，是基于數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析得出的旅客座位布局圖，其科學(xué)性有待考量。確保旅客乘機(jī)安全包括許多方面，如旅客的地面安檢、行李運(yùn)輸、空中保衛(wèi)、應(yīng)急處置等。我們?cè)跒樘峁┞每蛢?yōu)質(zhì)機(jī)上服務(wù)的同時(shí)，在乘機(jī)安全管理上也有大量的投入。吉祥航空的機(jī)組成員每年都必須進(jìn)行應(yīng)急逃生的聯(lián)合演練，并邀請(qǐng)部分媒體記者扮演乘客一起參與到我們的實(shí)戰(zhàn)演練中。通過(guò)對(duì)機(jī)組成員定期嚴(yán)格的訓(xùn)練，確保旅客在應(yīng)急情況下以最佳的路徑、最短的時(shí)間、最安全的方式到達(dá)安全地點(diǎn)。
提升飛行舒適度
長(zhǎng)距離的空中之旅并不如想象中那樣愉悅，迫于高空壓力、太陽(yáng)輻射、遇氣流顛簸等因素，耳痛、失眠與頸椎不適挑戰(zhàn)著身體的承受力，當(dāng)遇上跨越時(shí)差，則更添勞頓。如何才能在高空之旅中更為輕松愉悅？可以嘗試以下產(chǎn)品：
荷蘭PLUGGERZ飛行減壓耳塞
荷蘭PLUGGERZ飛行耳塞的高科技納米反應(yīng)硅材料，質(zhì)地柔軟，貼合耳道。內(nèi)置噪聲濾波器，確保您減少耳內(nèi)的壓迫感，起飛和降落因而將變得更舒適。
EPC H型枕
傳統(tǒng)U型枕的升級(jí)改進(jìn)款，貼合人體工程學(xué)原理。針對(duì)飛機(jī)座椅頭墊突出形狀設(shè)計(jì)，有效承托頸椎的同時(shí)，使頭部可活動(dòng)空間最大化。彈簧觸發(fā)式氣口設(shè)計(jì)，充放自如，攜帶方便。
第2篇：最安全的理財(cái)方法范文
作為國(guó)際著名的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)――法國(guó)安盛集團(tuán)在華的合資企業(yè)，金盛保險(xiǎn)借鑒和采用法國(guó)安盛集團(tuán)成熟的投資理念，先進(jìn)的投資管理制度，專(zhuān)業(yè)的投資分析方法，制定確實(shí)可行的投資策略，科學(xué)的投資程序，嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，用專(zhuān)業(yè)回報(bào)客戶(hù)的信任。自公司2002年3月推出投資連結(jié)保險(xiǎn)以來(lái)，業(yè)績(jī)喜人，特別是金生財(cái)智投資連結(jié)保險(xiǎn)，它是集家庭理財(cái)、子女教育儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老規(guī)劃為一體的理財(cái)基金計(jì)劃。
為了讓您的家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)健，全家安享多彩人生，金生財(cái)智可助你一臂之力?，F(xiàn)在家長(zhǎng)都對(duì)孩子的期望很高，希望他將來(lái)能出人頭地，前程似錦，這些愿望需要通過(guò)接受最好的教育來(lái)實(shí)現(xiàn)，而教育無(wú)疑是家庭里的一筆重大開(kāi)支，與其面對(duì)大額學(xué)費(fèi)來(lái)臨時(shí)的無(wú)奈，不如及早為孩子做一些教育儲(chǔ)備。除了孩子的教育，我們將來(lái)自己的養(yǎng)老也是一筆不小的開(kāi)銷(xiāo)，金生財(cái)智同樣也可以發(fā)揮它的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于養(yǎng)老儲(chǔ)備，我們最關(guān)心的就是他的安全性，投資連結(jié)由專(zhuān)家隊(duì)伍統(tǒng)一運(yùn)作管理，避免了個(gè)人投資的隨意性與盲目性，使您的投資在保證安全的前提下得到最豐厚的回報(bào)。
金生財(cái)智投資連結(jié)保險(xiǎn)的保單特色歸納起來(lái)有以下特點(diǎn)：
1、專(zhuān)業(yè)理財(cái)，靈活投資；特設(shè)三個(gè)投資賬戶(hù)供您自由控制風(fēng)險(xiǎn)。
2、管理透明，收費(fèi)簡(jiǎn)單；費(fèi)用透明合理，可隨時(shí)查詢(xún)個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值。
3、資金調(diào)配，得心應(yīng)手；可隨時(shí)贖回投資單位提取現(xiàn)金。
4、額外投資，更多機(jī)會(huì)；可以隨時(shí)交納額外保險(xiǎn)費(fèi)，追加投資。
5、續(xù)保獎(jiǎng)勵(lì)，投資增值；保單生效第十年及以后每五年定期發(fā)放續(xù)保獎(jiǎng)金。
6、身故保障，免費(fèi)遞增；免費(fèi)提供200%的意外身故保障，保障金額隨賬戶(hù)價(jià)值上升而增加。
第3篇：最安全的理財(cái)方法范文
北京 王 慶
需求分析
關(guān)于股票投資，如果您不是專(zhuān)業(yè)人士且沒(méi)有太多的時(shí)間，最好慎重。雖然中長(zhǎng)線(xiàn)投資可以平抑短期風(fēng)險(xiǎn)，而且目前的入市時(shí)機(jī)相對(duì)合理，但誰(shuí)能確保長(zhǎng)期持有的企業(yè)真的能在10年、20年或更長(zhǎng)的時(shí)間里依然存活呢?如果堅(jiān)持股票投資，建議在您最看好的行業(yè)選擇龍頭企業(yè)，以分筆進(jìn)入、分散(行業(yè))投資的方式逐步建倉(cāng)，并預(yù)先設(shè)定止損，在確保資金安全的前提下享受合理收益。
年15％的長(zhǎng)期固定收益其實(shí)是一個(gè)相當(dāng)高的收益預(yù)期，這需要有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受力。投資配置中，中高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)投資工具/產(chǎn)品占比起碼要在50％以上，否則難以實(shí)現(xiàn)。
因要為孩子準(zhǔn)備1.5～2萬(wàn)元的年均開(kāi)銷(xiāo)，故把年存款及投資收益之和設(shè)定為不超過(guò)一年2萬(wàn)。5年后，連之前的20萬(wàn)元存款，最多約有30萬(wàn)元可以付首付，參考30％最低首付的標(biāo)準(zhǔn)，也就是說(shuō)屆時(shí)可以買(mǎi)到單價(jià)1萬(wàn)元/m2的100m2住房，房子的位置至少應(yīng)在五環(huán)以外。如果以目前夫妻倆的年齡，貸款期最多25年，年還款要4萬(wàn)多元，遠(yuǎn)超過(guò)其正常負(fù)債率，因而，以積蓄付首付的方式是有問(wèn)題的。我的建議是：如5年后確實(shí)希望購(gòu)買(mǎi)更大面積住房，假定夫妻倆的工作單位地址穩(wěn)定，應(yīng)將目前房產(chǎn)變賣(mài)，在離單位較近處(借助公共交通單程1小時(shí)以?xún)?nèi))購(gòu)買(mǎi)首付超過(guò)50％房款的住房。
保障建議
從家庭收入、財(cái)務(wù)積累、需求等情況看，你們的風(fēng)險(xiǎn)承受力較低，建議利用保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)目前的家庭狀況，目前應(yīng)優(yōu)先考慮的是重疾或意外對(duì)家庭的影響。因年齡關(guān)系，建議用定期及終身結(jié)合的方式購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)，用以規(guī)避醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)以外的費(fèi)用：用壽險(xiǎn)加意外險(xiǎn)的方式控制萬(wàn)一的意外風(fēng)險(xiǎn)?？傮w費(fèi)用應(yīng)在年收入的10％為宜。對(duì)于孩子將來(lái)的教育費(fèi)用，建議用投連險(xiǎn)，因?yàn)檫@是一類(lèi)攻守平衡的財(cái)務(wù)工具，既保證了將來(lái)大額教育費(fèi)用目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)(“進(jìn)攻”)。同時(shí)，由于其中附帶風(fēng)險(xiǎn)保額，如果在孩子完成大學(xué)教育之前的這二十幾年時(shí)間里家長(zhǎng)有萬(wàn)一的風(fēng)險(xiǎn)，孩子的教育計(jì)劃依然能得以實(shí)現(xiàn)(“防守”)。另外，就是將來(lái)一旦出現(xiàn)貸款(負(fù)債)，要做相應(yīng)額度(夫妻依據(jù)收入比例分擔(dān)總的負(fù)債額度)的附加定期壽險(xiǎn)來(lái)控制潛在風(fēng)險(xiǎn)，保障期間與還貸時(shí)間持平，保額與負(fù)債額度一致。該險(xiǎn)確保在20余年的還款期內(nèi)，即便夫妻中一人有風(fēng)險(xiǎn)，壓力也不至于全集中在另一個(gè)人肩上。但該險(xiǎn)要逐年減額，因?yàn)樨?fù)債總額也在不斷減少，這樣的調(diào)整可以在確保控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下盡量
我已婚，準(zhǔn)備1年后要孩子。現(xiàn)有存款15萬(wàn)元(其中基金10萬(wàn)元，保本理財(cái)5萬(wàn)元)，夫妻倆月工資合計(jì)6000元，無(wú)房貸。有汽車(chē)1輛，使用費(fèi)年均1萬(wàn)元。每人各有重疾險(xiǎn)1份，保額共8萬(wàn)元，兩人共交3500元/年。想請(qǐng)教專(zhuān)家目前我們的重疾險(xiǎn)是否偏低，是否增加意外險(xiǎn)?我們的理財(cái)目標(biāo)是準(zhǔn)備孩子撫養(yǎng)及教育費(fèi)、夫妻倆的養(yǎng)老金，那么現(xiàn)在的狀況理財(cái)方法是否得當(dāng)?謝謝!
天津 曲言君
建議
第4篇：最安全的理財(cái)方法范文
那些看上去很美的指標(biāo)代表了什么？
逾期貸款率是否越低越好？
“逾期貸款率”也稱(chēng)“逾期率”，指的是到期沒(méi)有還的貸款額占全部貸款額的比率，一般反映了當(dāng)前的償債能力，尤其在P2P理財(cái)中，這個(gè)比率尤其重要。理論上，逾期率毫無(wú)疑問(wèn)是越低越好。但是事實(shí)并非如此。當(dāng)前的P2P平臺(tái)披露逾期率的并不多，即使披露也普遍在3%以下，絕大多數(shù)都在1%左右，而據(jù)嘉豐瑞德了解，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率也僅為1.49%，國(guó)內(nèi)信用卡逾期率也僅3%，P2P借貸的風(fēng)險(xiǎn)是否真的比銀行低？不是的！一是逾期率的計(jì)算在會(huì)計(jì)上有漏洞，算法不統(tǒng)一，多種算法會(huì)導(dǎo)致逾期率相差很遠(yuǎn)。另外，現(xiàn)下P2P成立的年限都還不長(zhǎng)，如果貸款有一年的還款期限而平臺(tái)才成立半年，逾期率為0也在情理之中，但不能代表該平臺(tái)償債能力強(qiáng)。5%以上的逾期率也并非不行，只要提供的收益率可以覆蓋這部分，略高的逾期率也是合理的。
現(xiàn)金支付比率是否越高越好？
“現(xiàn)金支付比率”即“每年用現(xiàn)金支付的額度占投資本金的比率”，并不是投資收益率相關(guān)的指標(biāo)，只是一種收益的返還模式，可以說(shuō)它與收益率毫無(wú)關(guān)系。曾經(jīng)有一家電商推出過(guò)一份現(xiàn)金支付比率高達(dá)8.8%的基金理財(cái)產(chǎn)品，卻并非“固定收益類(lèi)產(chǎn)品”。投資者很容易將“現(xiàn)金支付比率”與“年化收益率”混淆在一起。投資者要謹(jǐn)防現(xiàn)金支付比率過(guò)高是以犧牲本金為代價(jià)。比如，基金達(dá)不到預(yù)期收益而強(qiáng)行支付8.8%的利息，會(huì)導(dǎo)致第二年的基金凈值下降，最終無(wú)法保本，而P2P的監(jiān)管要求更少，披露的信息也遠(yuǎn)不如基金全面，更容易鉆漏洞、渾水摸魚(yú)，投資者需要仔細(xì)甄別，看清楚廣告上很高的百分比到底是什么指標(biāo)。
擔(dān)保公司注冊(cè)資金和籌款金額比例是否越大越好？
尤其是在P2C理財(cái)產(chǎn)品里面，我們會(huì)經(jīng)常將擔(dān)保公司的資金狀況當(dāng)作是否能保障投資本金安全的重要指標(biāo)。擔(dān)保公司資本和籌款金額比理論上確實(shí)是越大越好，代表“兜底”能力越強(qiáng)，但是在事實(shí)上并非完全如此。
比如市面上一款熱銷(xiāo)的“知名混凝土生產(chǎn)企業(yè)新增訂單融資”的P2C融資計(jì)劃，擔(dān)保公司注冊(cè)資本金為15347萬(wàn)，該計(jì)劃預(yù)計(jì)融資470萬(wàn)，比例為32：1。但是嘉豐瑞德產(chǎn)品分析師發(fā)現(xiàn)，該擔(dān)保公司同時(shí)給多個(gè)企業(yè)擔(dān)保，融資總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其注冊(cè)資本。另外，由于借款企業(yè)的信息公示得并不多，我們很難判斷企業(yè)是否會(huì)通過(guò)別的渠道融資，也就是說(shuō)，實(shí)際的比例很可能會(huì)比32這個(gè)數(shù)字小很多。
還有一條，就是只有極少數(shù)平臺(tái)會(huì)選擇連帶責(zé)任擔(dān)保，絕大多數(shù)都是一般責(zé)任擔(dān)保。也就意味著出了問(wèn)題只有在找得到具體的借款人，并且確認(rèn)借款人完全沒(méi)有償還能力的時(shí)候擔(dān)保公司才會(huì)賠付，在大多數(shù)情況下?lián)９径际遣荒鼙Ｕ贤顿Y者利益的。請(qǐng)注意：連帶責(zé)任擔(dān)保是擔(dān)保人和借款人都負(fù)有還清全款的責(zé)任，借款人只要出現(xiàn)到期沒(méi)有償還的情形，債權(quán)人有權(quán)利向擔(dān)保人追討，并且擔(dān)保人有義務(wù)還清全款；一般責(zé)任擔(dān)保則沒(méi)有這個(gè)硬性規(guī)定，在法律追償認(rèn)定上也較為復(fù)雜。
借款企業(yè)利潤(rùn)率是否越高越好？
一般情況下，利潤(rùn)確實(shí)是越高越好，但是它僅僅是盈利水平，并不能衡量?jī)攤芰ΑＳ绕涫窃赑2C里面，利潤(rùn)率并不是最重要的考量指標(biāo)。
還是以“知名混凝土生產(chǎn)企業(yè)”為例，該企業(yè)有12%的利潤(rùn)率，但該企業(yè)所有關(guān)于償債能力的指標(biāo)均沒(méi)有披露，比如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金比率和資本周轉(zhuǎn)率等。即使撇開(kāi)償債能力指標(biāo)，事實(shí)上，該企業(yè)承諾的利息為本金的13%，如果僅從利潤(rùn)率上看，12%的利潤(rùn)率甚至不能涵蓋13%的利息費(fèi)用，可以說(shuō)，這是一款收益和風(fēng)險(xiǎn)完全不匹配的投資產(chǎn)品！所以利潤(rùn)率必須與償債能力及要支付的利息相結(jié)合，單純地追求利潤(rùn)率高是沒(méi)有意義的。
那么我們應(yīng)該如何識(shí)別、選擇投資標(biāo)的？
由于從投資標(biāo)的中我們能找到的企業(yè)信息并不全面，所以我們就要在最大的可知范圍內(nèi)尋找收益率最高，與之匹配的風(fēng)險(xiǎn)最小的理財(cái)產(chǎn)品。嘉豐瑞德的建議是，除了以上指標(biāo)，還可以關(guān)注以下幾點(diǎn)：
看企業(yè)所屬行業(yè)
得到政策扶持的企業(yè)和行業(yè)會(huì)在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)有較好的發(fā)展。比如以現(xiàn)在來(lái)看，基建類(lèi)、民生類(lèi)和醫(yī)療器械類(lèi)等板塊在未來(lái)較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)都會(huì)得到政府的較大支持，而主營(yíng)業(yè)務(wù)是相關(guān)產(chǎn)品的企業(yè)就會(huì)得到較好發(fā)展。
看企業(yè)所在地有沒(méi)有類(lèi)似投資項(xiàng)目
這個(gè)也屬于“人肉”的一個(gè)方法。區(qū)域經(jīng)濟(jì)對(duì)一個(gè)企業(yè)的影響是非常大的，政策對(duì)不同的區(qū)域的扶持情況也不同，而且按照經(jīng)濟(jì)學(xué)規(guī)律“磁鐵效應(yīng)”，相類(lèi)似的企業(yè)越多，證明當(dāng)?shù)卦摦a(chǎn)業(yè)越發(fā)達(dá)，對(duì)企業(yè)的個(gè)體也有帶動(dòng)作用。
尋找合適的第三方理財(cái)平臺(tái)
除了自己去尋找P2P、P2C網(wǎng)站，也可以通過(guò)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的幫助降低風(fēng)險(xiǎn)，代價(jià)是需要付出一些手續(xù)費(fèi)。
第5篇：最安全的理財(cái)方法范文
【關(guān)鍵詞】 后危機(jī)時(shí)代； 理財(cái)環(huán)境； 財(cái)務(wù)管理
理財(cái)環(huán)境，或稱(chēng)財(cái)務(wù)管理環(huán)境，是企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)賴(lài)以生存和發(fā)展的前提，是指對(duì)企業(yè)組織財(cái)務(wù)活動(dòng)和處理財(cái)務(wù)關(guān)系產(chǎn)生影響的企業(yè)內(nèi)外部各種條件的統(tǒng)稱(chēng)。對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理影響比較大的理財(cái)環(huán)境主要包括金融環(huán)境、法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境。后危機(jī)時(shí)代，并不是大家直觀(guān)認(rèn)識(shí)上的危機(jī)后的時(shí)代，而是指現(xiàn)階段國(guó)際金融危機(jī)持續(xù)蔓延、對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)和微觀(guān)企業(yè)的影響不斷加深的時(shí)代。我國(guó)現(xiàn)階段正處于這樣一個(gè)充滿(mǎn)機(jī)遇與復(fù)雜多變的后危機(jī)時(shí)代。理財(cái)環(huán)境的變化是企業(yè)財(cái)務(wù)管理發(fā)展的動(dòng)力，在這樣一個(gè)非常微妙的時(shí)期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)目前一方面取得了輝煌的成就，但另一方面也存在著諸多的矛盾和問(wèn)題。企業(yè)理財(cái)環(huán)境發(fā)生了很大的變化。
一、后危機(jī)時(shí)財(cái)環(huán)境的新變化
（一）新商業(yè)文明思想的誕生
隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，其必將會(huì)引領(lǐng)一個(gè)新的商業(yè)文明。發(fā)展到今天這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，很難想象離開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)，我們的生活將會(huì)發(fā)生怎樣的變化。新商業(yè)文明思想的誕生將使中國(guó)的虛擬經(jīng)濟(jì)更加活躍，將在更大程度上影響社會(huì)的發(fā)展。所謂的新商業(yè)文明會(huì)促使企業(yè)家更加關(guān)注企業(yè)文化，注重企業(yè)的誠(chéng)信與責(zé)任，但同時(shí)也會(huì)引發(fā)人們對(duì)信息安全性的擔(dān)憂(yōu)，這就對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理人員提出了更高的要求。
（二）經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)
經(jīng)濟(jì)全球化已經(jīng)成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，也是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。但它對(duì)任何一個(gè)國(guó)家來(lái)說(shuō)都是一柄機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的雙刃劍?，F(xiàn)在許多國(guó)家都針對(duì)中國(guó)實(shí)行貿(mào)易保護(hù)主義，但是由于世界經(jīng)濟(jì)的一體化，貿(mào)易保護(hù)主義在損害別人利益的同時(shí)，也損害了自己的利益，貿(mào)易保護(hù)主義不可能成為主流。對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，在這種貿(mào)易保護(hù)主義的壓力下，反而會(huì)變得更加強(qiáng)大，會(huì)迫使我們提高技術(shù)手段，提高創(chuàng)新能力，在全球化的引領(lǐng)下，借助于全球化，建立起新的經(jīng)濟(jì)秩序。
（三）以科技創(chuàng)新為主導(dǎo)的新興產(chǎn)業(yè)展現(xiàn)活力
對(duì)于當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，西方國(guó)家希望我國(guó)專(zhuān)注發(fā)展低端產(chǎn)業(yè)、勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，自己緊緊把住高科技產(chǎn)業(yè)，始終保持技術(shù)優(yōu)勢(shì)，出口高科技產(chǎn)品，并居于主導(dǎo)地位。因此，發(fā)展高科技產(chǎn)業(yè)不僅是應(yīng)對(duì)當(dāng)前危機(jī)的必然之舉，也是維護(hù)國(guó)家安全的重要措施。大家已經(jīng)看到，危機(jī)中的IT產(chǎn)業(yè)并沒(méi)有失去它的活力，反而以一種更加特殊的方式在催生新的產(chǎn)業(yè)。在IT業(yè)的推動(dòng)下，我們的制造業(yè)正走向先進(jìn)制造業(yè)；我們的服務(wù)業(yè)正向虛擬和現(xiàn)實(shí)相結(jié)合的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)方向發(fā)展。IT改變了生活，改變了企業(yè)。與此同時(shí)，能源、環(huán)保、海洋、生物醫(yī)藥這四大潛在發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，正在同時(shí)并舉，脫穎而出，有可能成為新一輪產(chǎn)業(yè)革命的領(lǐng)頭羊。我們相信，只有以科技創(chuàng)新為主導(dǎo)的新興產(chǎn)業(yè)展現(xiàn)活力，全球經(jīng)濟(jì)才能真正走向復(fù)蘇。在這一過(guò)程中最有可能的是IT業(yè)與新產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，進(jìn)而產(chǎn)生巨大的新的生產(chǎn)力。
（四）人民幣升值壓力
匯改三年以來(lái)，人民幣持續(xù)升值，人民幣升值給中國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了一系列的影響。雖然人民幣升值有效的改善了我國(guó)的國(guó)際收支不平衡和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展，但其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成的壓力也不容忽視。人民幣持續(xù)升值會(huì)使我國(guó)長(zhǎng)期國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力受到重大損害，還會(huì)對(duì)消費(fèi)、投資及其他經(jīng)濟(jì)行為帶來(lái)一系列干擾，最終會(huì)給宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)更大的沖擊。因此，企業(yè)的財(cái)務(wù)管理人員要及時(shí)了解國(guó)家出臺(tái)的各項(xiàng)機(jī)制改革對(duì)會(huì)計(jì)信息的影響，從而制定出更有利于本企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的財(cái)務(wù)決策。
（五）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日益加劇
從2007年的金融危機(jī)可以看出，當(dāng)今的社會(huì)危機(jī)永遠(yuǎn)存在，而且危機(jī)發(fā)生的周期很可能會(huì)縮短，這也就意味著危機(jī)發(fā)生的節(jié)奏越來(lái)越快。所以說(shuō)，這樣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式風(fēng)險(xiǎn)很大。在金融工具和衍生金融工具不斷創(chuàng)新的今天，如何尋求機(jī)遇，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，是財(cái)務(wù)管理當(dāng)前和今后一段時(shí)間所面臨的最重要課題。因此，企業(yè)要適時(shí)對(duì)自身的發(fā)展模式進(jìn)行調(diào)整來(lái)應(yīng)對(duì)日益加劇的各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
（六）謹(jǐn)慎的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策
對(duì)于剛剛渡過(guò)金融危機(jī)恐慌的中國(guó)，2010年將采取比較謹(jǐn)慎的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策，基本與2009年保持一致，并把重點(diǎn)放在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)是：轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，改投資出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。從表1可以看出，近年來(lái)投資、消費(fèi)、凈出口對(duì)GDP的拉動(dòng)分化嚴(yán)重。
對(duì)投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式很難改變，改變要從優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)做起，當(dāng)前需要關(guān)注的是如何優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)。具體建議如下：投資應(yīng)當(dāng)以就業(yè)優(yōu)先為目標(biāo)，投資要進(jìn)行梯度的轉(zhuǎn)移，需要調(diào)整行業(yè)結(jié)構(gòu)，關(guān)注投資資金的股權(quán)和債務(wù)結(jié)構(gòu)，改變投資的主體結(jié)構(gòu)，關(guān)注社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施投資，放松準(zhǔn)入管制，投資應(yīng)該以促進(jìn)城市化為導(dǎo)向，高科技產(chǎn)業(yè)化是關(guān)鍵。
二、新理財(cái)環(huán)境下財(cái)務(wù)管理的新發(fā)展
在適應(yīng)理財(cái)環(huán)境變化的過(guò)程中，使得財(cái)務(wù)管理不斷生成一些新質(zhì)與特性，理財(cái)環(huán)境的變遷對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的影響已深入到企業(yè)財(cái)務(wù)管理的方方面面，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
（一）理財(cái)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變
為了適應(yīng)新的理財(cái)環(huán)境，企業(yè)需要全方位的更新財(cái)務(wù)管理觀(guān)念，只有這樣，才會(huì)在國(guó)際經(jīng)濟(jì)大舞臺(tái)上占有一席之地。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，對(duì)知識(shí)、人才、無(wú)形資產(chǎn)等非有形資產(chǎn)的管理也顯得越來(lái)越重要。由于全球經(jīng)濟(jì)的一體化，影響企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的因素陡然增多，企業(yè)的財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)也在經(jīng)濟(jì)全球化這樣一個(gè)背景之下增大，因此，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)觀(guān)念顯得尤為重要。為了適應(yīng)新形勢(shì)的需要，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)要求也越來(lái)越高，要求財(cái)務(wù)管理人員要知悉國(guó)內(nèi)外相關(guān)領(lǐng)域內(nèi)的知識(shí)并不斷更新，要具有現(xiàn)代化管理的能力和水平。要以全新的財(cái)務(wù)管理觀(guān)念來(lái)應(yīng)對(duì)后危機(jī)時(shí)財(cái)環(huán)境的變化。
（二）企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的創(chuàng)新
知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)和公司治理結(jié)構(gòu)的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)的全球化都要求企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的創(chuàng)新。而且在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的多邊性和組織結(jié)構(gòu)的多樣性與動(dòng)態(tài)性決定了企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的多元性。財(cái)務(wù)管理目標(biāo)是一個(gè)適應(yīng)多種因素變化的綜合目標(biāo)，它可以及時(shí)反映各利益相關(guān)者的損益狀況?；谝陨蠈?duì)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的認(rèn)識(shí)以及對(duì)傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的了解，我們應(yīng)該確定EVA最大化為企業(yè)財(cái)務(wù)管理的目標(biāo)。EVA即經(jīng)濟(jì)增加值，又稱(chēng)經(jīng)濟(jì)附加值，是經(jīng)調(diào)整的企業(yè)稅后凈營(yíng)業(yè)利潤(rùn)扣除企業(yè)全部資本成本后的余額，是目前國(guó)際上用于度量企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的一種財(cái)務(wù)指標(biāo)。確定EVA最大化為企業(yè)的財(cái)務(wù)管理目標(biāo)在目前來(lái)看有很多傳統(tǒng)目標(biāo)無(wú)法企及的優(yōu)勢(shì)，EVA最大化克服了傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的不足，避免了經(jīng)營(yíng)者的短期行為，提高了資源配置效率。它將經(jīng)營(yíng)者利益和股東利益有機(jī)結(jié)合，為解決公司治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題提供了全新的思路。因此，EVA最大化應(yīng)是目前企業(yè)理財(cái)環(huán)境下財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)選擇。另外，在權(quán)衡利益相關(guān)者利益條件下實(shí)現(xiàn)企業(yè)資源配置的最優(yōu)化作為企業(yè)理財(cái)目標(biāo)，對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革，完善公司治理制度，創(chuàng)新公司治理模式，探索符合中國(guó)國(guó)情的企業(yè)理財(cái)模式也具有重要意義。
（三）企業(yè)財(cái)務(wù)管理對(duì)現(xiàn)代科技日益倚重
隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，使得企業(yè)內(nèi)部和外部信息共享程度和透明度大幅提高，飛速發(fā)展的電子商務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式也在逐步取代一些傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作模式，許多先進(jìn)技術(shù)和方法在企業(yè)財(cái)務(wù)管理上得到運(yùn)用和發(fā)展，為財(cái)務(wù)管理模式及手段的發(fā)展提供了更加有效并且可靠的方法、技術(shù)和工具，財(cái)務(wù)分析和數(shù)據(jù)處理效率提高，財(cái)務(wù)分析向精確方向發(fā)展，使得企業(yè)高層管理人員所做出的決策和策略趨于更佳。有發(fā)達(dá)的科學(xué)技術(shù)支持，尋求和提供達(dá)到財(cái)務(wù)管理目標(biāo)的最佳技術(shù)手段，增強(qiáng)企業(yè)理財(cái)能力，提高理財(cái)效率，有效組織和發(fā)揮財(cái)務(wù)管理功效，整個(gè)財(cái)務(wù)管理體系和財(cái)務(wù)人員對(duì)現(xiàn)代科技的依賴(lài)不斷加大，網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理的出現(xiàn)很好地證明了這一點(diǎn)。企業(yè)也要緊隨時(shí)代的步伐，把財(cái)務(wù)管理與現(xiàn)代科技有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，這樣才會(huì)更好地發(fā)揮企業(yè)財(cái)務(wù)管理在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)。
（四）財(cái)務(wù)管理的核心將向風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變
眾所周知，企業(yè)財(cái)務(wù)管理的核心是財(cái)務(wù)決策，但是由于信息技術(shù)的高速發(fā)展，使我們面臨的理財(cái)環(huán)境更加復(fù)雜，因而，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理成為企業(yè)理財(cái)管理最重要的內(nèi)容。在金融全球化中，將有越來(lái)越多的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)，使我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)生新的變化，從而對(duì)企業(yè)的投資融資產(chǎn)生深刻的影響。這些變化，都要求我們進(jìn)一步提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理決策的及時(shí)性、合理性和科學(xué)性，因而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)將成為金融時(shí)代企業(yè)財(cái)務(wù)管理面臨的最核心的內(nèi)容。尤其是處于現(xiàn)在這樣一個(gè)充滿(mǎn)了不確定性的后危機(jī)時(shí)代，我們面臨的是一個(gè)復(fù)雜多變的競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)，是一個(gè)金融危機(jī)頻發(fā)的時(shí)期，企業(yè)面臨的理財(cái)環(huán)境是如此的變幻莫測(cè)。以上的這些形勢(shì)都表明企業(yè)的籌資、投資、收益分配等理財(cái)活動(dòng)都處在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很大的環(huán)境之中，風(fēng)險(xiǎn)管理在企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中的重要性也就越發(fā)的凸顯出來(lái)。因此，如何加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理將會(huì)成為企業(yè)財(cái)務(wù)管理的核心。
（五）財(cái)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)化
為了使相關(guān)的財(cái)務(wù)信息能夠在企業(yè)內(nèi)部直接、及時(shí)、準(zhǔn)確地進(jìn)行傳遞，傳統(tǒng)的“金字塔”式的垂直財(cái)務(wù)管理組織結(jié)構(gòu)顯然已不合時(shí)宜。取而代之的應(yīng)該是一種中間層次較少，結(jié)構(gòu)緊湊而富有彈性、反映靈敏、高效快速的新型組織機(jī)構(gòu)。從而使財(cái)務(wù)管理工作貫穿于企業(yè)的各業(yè)務(wù)活動(dòng)過(guò)程，進(jìn)而提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平和效率。并且在信息技術(shù)發(fā)展如此之快的當(dāng)代社會(huì)環(huán)境下，企業(yè)的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)與其他業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)關(guān)系日益密切且逐漸融于一體，其職能范圍在不斷地向其他部門(mén)滲透，這就要求財(cái)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)更加專(zhuān)業(yè)化才能適應(yīng)這些新的變化。
三、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，后危機(jī)時(shí)財(cái)環(huán)境的變遷對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的影響已深入到企業(yè)財(cái)務(wù)管理的各個(gè)方面。為了能更好地滿(mǎn)足企業(yè)財(cái)務(wù)管理的需要，企業(yè)理應(yīng)應(yīng)對(duì)理財(cái)環(huán)境的變化，不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，以探討出應(yīng)對(duì)之策，這對(duì)于企業(yè)財(cái)務(wù)管理具有十分重要的意義。
【參考文獻(xiàn)】
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第6篇：最安全的理財(cái)方法范文
李 錚
本書(shū)是2007年10月上市的新書(shū)，該書(shū)一上市便受到讀者的追捧?？梢?jiàn)歷經(jīng)近兩年牛市的大洗禮，國(guó)人的投資意識(shí)越來(lái)越被深刻地喚醒了。投資意識(shí)一旦喚醒就如火山爆發(fā)般不可抑制。
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投資理財(cái)是一種神奇的工作，只要你持之以恒地做下去，它將帶給你意想不到的巨額財(cái)富回報(bào)。投資，你開(kāi)始得越早，獲得的回報(bào)就越多，也就越早享受到舒適安全的生活。
合格的員工這樣工作
冰潔
每一個(gè)企業(yè)都渴望擁有優(yōu)秀的員工。因?yàn)楹细竦膯T工是企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，是推進(jìn)改革與發(fā)展，創(chuàng)建和諧企業(yè)的基礎(chǔ)。對(duì)于“什么樣的員工才是優(yōu)秀的員工”，不同的企業(yè)可能會(huì)有不一樣的標(biāo)準(zhǔn)。鑒于此，機(jī)械工業(yè)出版社出版了一本《合格的員工這樣工作》。該書(shū)的觀(guān)點(diǎn)是，合格的員工必須是能夠?yàn)槠髽I(yè)創(chuàng)造價(jià)值的人。
它從企業(yè)最常見(jiàn)的要求中，選取了12個(gè)方面進(jìn)行說(shuō)明，這12個(gè)方面是：貢獻(xiàn)大于工資；出眾的職業(yè)感覺(jué)；現(xiàn)代的資訊意識(shí)；良好的職業(yè)習(xí)慣；高漲的工作熱情；嫻熟的談判技巧；強(qiáng)烈的創(chuàng)造欲；高度的責(zé)任心；持續(xù)而巧妙地學(xué)習(xí)；具有較強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)意識(shí)；符合制度的靈活性；尊重商業(yè)禮儀。
《合格的員工這樣工作》從幫助員工掌握相關(guān)的基本工作方法出發(fā)，明確了12個(gè)概念落實(shí)到具體工作中的表現(xiàn)形式。當(dāng)員工做到了本書(shū)所講的思考什么、說(shuō)什么、做什么、完成什么、建議什么……的時(shí)候，就可以成為企業(yè)的合格員工。只有這樣，我們的企業(yè)才能更加興旺發(fā)達(dá)，我們的自身價(jià)值才能得到充分的體現(xiàn)，獲得更大的成功。
職場(chǎng)人士必備“功課”
王冰潔
當(dāng)前，快節(jié)奏的工作頻率，高負(fù)荷的工作強(qiáng)度，多變換的工作環(huán)境等，容易使現(xiàn)代人的日子忙忙碌碌，每天在車(chē)龍人流間穿梭，于是“壓力”成為了現(xiàn)代人的口頭禪。
《你今天累嗎》以故事的形式來(lái)講解如何釋放心理壓力，學(xué)習(xí)控制情緒的技巧，根據(jù)科學(xué)的心理治療方法，一步步幫助讀者緩解壓力，輕松度過(guò)心理陰暗期。
找到壓力來(lái)源。解決壓力就像解繩結(jié)一樣，首要的一步就是找出繩頭，也就是你的壓力來(lái)源。而且，我們需要的是找出具體的壓力來(lái)源，而不是簡(jiǎn)單的、概括的來(lái)源。因此，要列一個(gè)壓力來(lái)源表給自己。
學(xué)會(huì)暫停。在我們最憤怒和最無(wú)法控制自己情緒的時(shí)候，給自己按下“暫停”鍵，采用特殊的呼吸法，改善自己的心情。
擺正心態(tài)，降低自己的期待值。一個(gè)人不能總是成功，要做好失敗的心理準(zhǔn)備。放低你對(duì)自己和別人過(guò)高的要求。然后你便會(huì)發(fā)現(xiàn)，世界豁然開(kāi)朗。
學(xué)會(huì)轉(zhuǎn)移。當(dāng)你感到壓抑時(shí)，可以適度地轉(zhuǎn)移你的注意力。如做點(diǎn)其他的事，聽(tīng)聽(tīng)音樂(lè)、看看書(shū)或唱歌等等。也可以多想想自己“過(guò)五關(guān)斬六將”的輝煌，少想自己“敗走麥城”的失敗，盡快擺脫壓抑的陰影。
集中注意力。不要徒勞地去想沒(méi)有意義的干擾，戴上“心靈耳塞”，專(zhuān)心致志于當(dāng)前的工作，為自己創(chuàng)造“紛擾真空”。
換個(gè)角度看問(wèn)題。任何事情都可以從多個(gè)角度去看。我們雖不能控制事件本身，卻能控制對(duì)事件的反應(yīng)。因?yàn)?，一個(gè)人的心態(tài)是由他的思維方式?jīng)Q定的。
提升管理水平和能力的助手
冰潔
第7篇：最安全的理財(cái)方法范文
【關(guān)鍵詞】 企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范;財(cái)務(wù)管理機(jī)制
一、企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
(一)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
1.企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的提出
企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和各項(xiàng)財(cái)務(wù)活動(dòng)過(guò)程中,由于各種難以預(yù)料或控制的因素影響,財(cái)務(wù)狀況與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)具有不確定性,從而使企業(yè)有蒙受損失的可能性。企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的多種因素的作用,使企業(yè)不能實(shí)現(xiàn)預(yù)期財(cái)務(wù)收益,產(chǎn)生損失的可能性。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是客觀(guān)存在的,要完全消除宏觀(guān)環(huán)境因素所致的風(fēng)險(xiǎn)及其影響是不現(xiàn)實(shí)的。
2.企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基本特征
(1)不確定性。這是企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基本特性。風(fēng)險(xiǎn)是由事件的不確定性引起的,是對(duì)未來(lái)結(jié)果與期望所帶來(lái)的無(wú)法實(shí)現(xiàn)期望結(jié)果的可能性。
(2)可識(shí)別性。人們可以采取恰當(dāng)?shù)姆椒ㄔ谝欢ǔ潭壬嫌枰宰R(shí)別,以動(dòng)態(tài)的觀(guān)點(diǎn)辯證地對(duì)待特定風(fēng)險(xiǎn),使財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理切實(shí)可行,做到“預(yù)知可控”。
(3)可決策性。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)既可事后確認(rèn),也可事前估計(jì)。通過(guò)財(cái)務(wù)技術(shù)可在事前對(duì)損失進(jìn)行預(yù)測(cè)和估計(jì),使風(fēng)險(xiǎn)的不確定性變得可控。
(4)可轉(zhuǎn)移性。在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前或發(fā)生過(guò)程中,通過(guò)選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),采取措施防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),分散和轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),避免或減少風(fēng)險(xiǎn)損失,增加風(fēng)險(xiǎn)收益,使財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理成為可能。
(5)可預(yù)期性。風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比,財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的存在促使企業(yè)改善管理,主動(dòng)地把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的未來(lái)結(jié)果。
(二)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
1.企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的意義。企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理,是企業(yè)通過(guò)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn),并在此基礎(chǔ)上用最經(jīng)濟(jì)合理的方法來(lái)綜合處置風(fēng)險(xiǎn),以最小成本確保企業(yè)的收益和安全的一種經(jīng)營(yíng)理財(cái)活動(dòng)。企業(yè)通過(guò)財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、決策、計(jì)劃、控制和分析等財(cái)務(wù)活動(dòng),識(shí)別、測(cè)試企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn),采取科學(xué)方法防范、控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)和超額實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo),戰(zhàn)勝風(fēng)險(xiǎn)、提高效益、增強(qiáng)實(shí)力,使企業(yè)立于不敗之地具有重大作用。
2.企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)。了解風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源和特征,正確預(yù)測(cè)、衡量財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂坪头婪?健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,將損失降至最低程度,為企業(yè)創(chuàng)造最大的收益。
3.企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)。減少未來(lái)可能的損失,增加未來(lái)的收益。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不確定性的存在使風(fēng)險(xiǎn)損失與風(fēng)險(xiǎn)收益同時(shí)并存,通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)積極有效的防范與管理,揚(yáng)長(zhǎng)避短,為企業(yè)帶來(lái)利益或者減少不必要的損失,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)成果的最佳化。
二、企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因
1.企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境不相適應(yīng)。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)活動(dòng)是處于一定的環(huán)境之下,客觀(guān)的特定環(huán)境變化莫測(cè),而企業(yè)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行系統(tǒng)不能適應(yīng)復(fù)雜多變的宏觀(guān)環(huán)境,企業(yè)缺乏市場(chǎng)觀(guān)念和對(duì)外部環(huán)境變化的適應(yīng)及應(yīng)變能力。面對(duì)外部環(huán)境不利變化,不能進(jìn)行科學(xué)的預(yù)見(jiàn),反應(yīng)滯后、措施不力,企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)必然產(chǎn)生。
2.企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的客觀(guān)性認(rèn)識(shí)不足。企業(yè)眼光只瞄準(zhǔn)市場(chǎng)的機(jī)會(huì)與利益,缺乏風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí),毫無(wú)察覺(jué)潛在風(fēng)險(xiǎn)威脅的存在。企業(yè)管理人員不能“居安思危”,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。
3.內(nèi)部財(cái)務(wù)監(jiān)控機(jī)制不健全。企業(yè)沒(méi)有建立內(nèi)部財(cái)務(wù)監(jiān)控機(jī)制,或其財(cái)務(wù)監(jiān)督制度執(zhí)行不嚴(yán)格,或企業(yè)管理與監(jiān)督合二為一,缺乏責(zé)任追究制度,對(duì)財(cái)經(jīng)紀(jì)律難以進(jìn)行有效的約束,缺乏科學(xué)的預(yù)見(jiàn),反映滯后。
4.決策未能充分論證缺乏科學(xué)性。企業(yè)的財(cái)務(wù)決策存在著經(jīng)驗(yàn)決策和主觀(guān)決策現(xiàn)象,決策所依據(jù)的經(jīng)濟(jì)信息不全面、不真實(shí),決策者決策能力低下,導(dǎo)致投資決策失誤頻繁發(fā)生;未能對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和估量,正確選擇決策程序、決策方式,缺乏監(jiān)督和協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)因素,采取風(fēng)險(xiǎn)回避措施,合理進(jìn)行投資組合,使風(fēng)險(xiǎn)盡可能可控。
此外,過(guò)度籌資、資本結(jié)構(gòu)不合理、市場(chǎng)形勢(shì)估計(jì)不足、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)乏力等等,凡此種種,都會(huì)產(chǎn)生企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
三、企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范
(一)識(shí)別財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的參與者。企業(yè)要吸納高素質(zhì)人員參入風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)分析活動(dòng),包括業(yè)務(wù)活動(dòng)成員、風(fēng)險(xiǎn)管理小組、來(lái)自公司其它部門(mén)的專(zhuān)家、客戶(hù)、外部專(zhuān)家等。
2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的持續(xù)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不是一次,而應(yīng)有規(guī)律地貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)進(jìn)程中。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是一個(gè)反復(fù)的作用過(guò)程。一旦風(fēng)險(xiǎn)被識(shí)別出來(lái),就可以應(yīng)用和實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方法和策略。
3.識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別,必須基于不同的側(cè)面來(lái)尋找和發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn),對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析,對(duì)不同方面的風(fēng)險(xiǎn)可以按照它的相關(guān)特性進(jìn)行識(shí)別和歸納,特別注意潛在的風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)的可能。
(二)防范企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的措施
1.分析宏觀(guān)環(huán)境規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)真分析財(cái)務(wù)管理的宏觀(guān)環(huán)境及其變化,事先預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及其影響程度,盡可能選擇風(fēng)險(xiǎn)較小或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的備選方案。對(duì)超過(guò)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、難以掌控的財(cái)務(wù)活動(dòng)予以回避;面對(duì)不斷變化的財(cái)務(wù)管理環(huán)境,防范因財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)不適應(yīng)環(huán)境變化而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
2.提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。不斷提高管理人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。當(dāng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)客觀(guān)存在、無(wú)法規(guī)避時(shí),企業(yè)可以事先從制度、決策、組織和控制等方面提高自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。企業(yè)管理人員,尤其是財(cái)務(wù)管理人員必須經(jīng)常主動(dòng)進(jìn)行預(yù)測(cè)分析,預(yù)先制定一套自保風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃,將風(fēng)險(xiǎn)防范貫穿于財(cái)務(wù)管理工作的始終。
3.提高決策水平轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。提高財(cái)務(wù)決策的科學(xué)化水平。決策過(guò)程中,應(yīng)充分考慮影響決策的各種因素,盡量采用定量計(jì)算及分析方法,運(yùn)用科學(xué)的決策模型進(jìn)行決策。對(duì)各種可行方案決策,切忌主觀(guān)臆斷。在可能的條件下,企業(yè)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、簽訂遠(yuǎn)期合同、開(kāi)展期貨交易、承包經(jīng)營(yíng)或租賃經(jīng)營(yíng)等轉(zhuǎn)包等形式把財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)部分或者全部轉(zhuǎn)嫁給其他單位,從而可以避免財(cái)務(wù)決策失誤所帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
四、企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的一般問(wèn)題
(一)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的原則
1.收益與風(fēng)險(xiǎn)均衡原則。企業(yè)進(jìn)行的每一項(xiàng)具體的財(cái)務(wù)活動(dòng),要全面分析其收益性和安全性,按照風(fēng)險(xiǎn)和收益適當(dāng)均衡的要求來(lái)決定采取何種行動(dòng)方案,趨利避害,爭(zhēng)取獲得較多的收益。
2.風(fēng)險(xiǎn)適度與限度承擔(dān)的原則。明確最大的風(fēng)險(xiǎn)限度,保證企業(yè)的正常安全運(yùn)營(yíng),在市場(chǎng)機(jī)會(huì)既定的情況下,應(yīng)當(dāng)以企業(yè)能承受相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)為前提進(jìn)行權(quán)衡。
3.不相容職務(wù)分離原則。加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部控制,特別是強(qiáng)調(diào)不相容職務(wù)相分離,有效避免決策 “一言堂”、“一支筆”等現(xiàn)象引發(fā)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
4.分級(jí)分權(quán)管理的原則。對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制實(shí)行分級(jí)、分權(quán)的管理辦法。
(二)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)
1.企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織系統(tǒng)。要明確經(jīng)營(yíng)者、投資者及其他相關(guān)人員的管理權(quán)限和責(zé)任。
2.企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的信息系統(tǒng)。對(duì)潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè),并在發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)后提醒決策者及時(shí)采取防范和化解措施。
3.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)控系統(tǒng)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)控系統(tǒng),是專(zhuān)門(mén)對(duì)企業(yè)所承受的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)情況進(jìn)行監(jiān)督和跟蹤控制的系統(tǒng),對(duì)可能或者已經(jīng)出現(xiàn)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)做出反映,并采取相應(yīng)防范和化解措施。
(三)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略
1.對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全過(guò)程管理
(1)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃――進(jìn)行持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,擬定風(fēng)險(xiǎn)緩解方案。
(2)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別――確定風(fēng)險(xiǎn)源,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行分類(lèi),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行初步量化。
(3)風(fēng)險(xiǎn)分析――找準(zhǔn)影響安全的主要風(fēng)險(xiǎn)源和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)因素,確定風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域、風(fēng)險(xiǎn)排序和可接受的風(fēng)險(xiǎn)基準(zhǔn)。
(4)風(fēng)險(xiǎn)處理――根據(jù)確定的危險(xiǎn)等級(jí),采取相應(yīng)控制措施有效處理風(fēng)險(xiǎn)。
(5)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控――及時(shí)發(fā)現(xiàn)那些新出現(xiàn)的以及預(yù)先制定的策略或措施不見(jiàn)效或性質(zhì)隨著時(shí)間的推延而發(fā)生變化的風(fēng)險(xiǎn),重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、估計(jì)、評(píng)價(jià)和處理。
2.建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
引入風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,使企業(yè)經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,行使其控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)利,并獲得風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的收益。同時(shí)區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任,確定企業(yè)補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失的渠道,體現(xiàn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的有效性。
3.建立健全企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是要在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生之前,捕捉和監(jiān)視各種細(xì)微的跡象變動(dòng),以利預(yù)防和為采取適當(dāng)對(duì)策爭(zhēng)取時(shí)間。
4.建立風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)
(1)建立健全企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制――通過(guò)合法手段將部分或全部財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給他人承擔(dān)。
(2)建立健全企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制――通過(guò)企業(yè)之間聯(lián)營(yíng)、多種經(jīng)營(yíng)及對(duì)外投資多元化等方式及時(shí)分散和化解企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
(3)建立健全風(fēng)險(xiǎn)回避機(jī)制――選擇理財(cái)方案時(shí),綜合評(píng)價(jià)各種方案可能產(chǎn)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),確定出一種適合自身企業(yè)的理財(cái)方案。
(4)建立健全企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)基金和積累分配機(jī)制――及時(shí)足額的增補(bǔ)企業(yè)的自有資金,壯大企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,提高企業(yè)抗擊財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
5.及時(shí)有效地進(jìn)行企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上,量化估計(jì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和預(yù)期造成的損失,選用適合的方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)予以評(píng)估,并準(zhǔn)確及時(shí)反饋,將可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)降至最低程度。
綜上,企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)雖然難免發(fā)生,只要風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)警鐘常鳴,沉著應(yīng)對(duì),運(yùn)用業(yè)已建立的運(yùn)行機(jī)制,就一定能夠抗擊風(fēng)險(xiǎn),沉穩(wěn)地度過(guò)金融風(fēng)暴的寒潮。
參考文獻(xiàn)
[1]周朝琦等.企業(yè)財(cái)務(wù)戰(zhàn)略管理.經(jīng)濟(jì)管理出版社.2001
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[3]朱偉著.論我國(guó)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)制度防范.企業(yè)經(jīng)濟(jì).2003(3)
第8篇：最安全的理財(cái)方法范文
那接下來(lái)，還得補(bǔ)點(diǎn)啥？
我們可能對(duì)這類(lèi)蘊(yùn)藏著商業(yè)目的的說(shuō)辭早已厭煩，也不會(huì)輕易就掏出腰包。若真是出現(xiàn)了某些癥狀，或是懷疑自己營(yíng)養(yǎng)不良，則應(yīng)當(dāng)去看醫(yī)生。
補(bǔ)是因?yàn)槿?，補(bǔ)是為了茁壯成長(zhǎng)。上面講的缺鈣、貧血等都會(huì)有一些明顯的癥狀，從而提醒我們?nèi)プ鱿鄳?yīng)的治療；但是，生活中有一類(lèi)缺乏癥，人們卻很難意識(shí)到。
有的人像鴕鳥(niǎo)一樣只知埋頭苦干，卻不懂得規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，更別說(shuō)如何去投資理財(cái)，如何錢(qián)生錢(qián)；有的人過(guò)分強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄，像守財(cái)奴一樣不惜以犧牲生活水準(zhǔn)為代價(jià)，看起來(lái)財(cái)富盡在掌握中，實(shí)則不懂得錢(qián)的道理；有的人財(cái)源滾滾，但卻揮霍無(wú)度，沒(méi)什么保障的觀(guān)念，并且把自己對(duì)錢(qián)的理解潛移默化地傳給下一代。
這些人缺的正是財(cái)商―理財(cái)?shù)闹腔酆湍芰?。他們?nèi)鄙儇?cái)商，但絲毫沒(méi)有意識(shí)到；他們財(cái)商比較低，偏重于某一項(xiàng)才能，但從未想過(guò)均衡發(fā)展。
通常認(rèn)為，財(cái)商包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)及金錢(qián)規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢(qián)及金錢(qián)規(guī)律的能力。前者在認(rèn)識(shí)層面，后者是執(zhí)行層面。
至于理財(cái)觀(guān)念，具體包括儲(chǔ)蓄觀(guān)、消費(fèi)觀(guān)、投資觀(guān)、保障觀(guān)等，這些是最基本的對(duì)金錢(qián)的看法和認(rèn)識(shí)，構(gòu)成了衡量財(cái)商的幾個(gè)關(guān)鍵因素，也是以后執(zhí)行能力的一個(gè)基礎(chǔ)。
對(duì)多數(shù)人來(lái)說(shuō)，理財(cái)觀(guān)念的形成大都是從童年開(kāi)始的。在中國(guó)，很少有人在小時(shí)候接受過(guò)系統(tǒng)、正規(guī)的財(cái)商教育，而多是父母、師長(zhǎng)的言傳身教。
盡管不同年代的人接受的財(cái)商教育不盡相同，在儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、投資等方面的認(rèn)識(shí)也差異很大；但從整體而言，由于受傳統(tǒng)財(cái)富理念和價(jià)值觀(guān)的影響，又表現(xiàn)出很多的共性：重儲(chǔ)蓄，量入為出，缺少保障意識(shí)等。
顯然，中國(guó)人的財(cái)商教育是優(yōu)勢(shì)與不足并存的?？梢哉f(shuō)，很多中國(guó)人缺少財(cái)商。
回到人們常說(shuō)的那句老話(huà)，“缺什么補(bǔ)什么。”
如此看來(lái)，“補(bǔ)點(diǎn)財(cái)商”也將成為今天的流行語(yǔ)。
沈勇
北京普天納天成理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)有限公司研究員 吳雪征
建設(shè)銀行北京分行資深客戶(hù)經(jīng)理 劉娟
北京普納天成理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)有限公司資深理財(cái)師 文
中國(guó)科學(xué)院心理研究所
社會(huì)與經(jīng)濟(jì)行為研究中心副研究員
財(cái)商“體檢”
近幾十年來(lái)，中國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)生了日新月異的變化，改革開(kāi)放不斷深入。這些對(duì)人們的思想觀(guān)念和行為方式產(chǎn)生了不同的影響。不同年代出生的人，所接受的財(cái)商教育不盡相同，其營(yíng)養(yǎng)狀況也有所差異。
我們?cè)?0世紀(jì)60年代到90年代之間，按不同的出生年代為區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，分別選擇個(gè)案進(jìn)行采訪(fǎng)，看他們是如何接受理財(cái)教育的，現(xiàn)在的財(cái)商狀況如何，然后請(qǐng)我們的“體檢醫(yī)生”做出診斷。與此同時(shí)，做一次小規(guī)模的抽樣調(diào)查
（注:本刊于2005年5月8～13日進(jìn)行了一次關(guān)于中國(guó)人財(cái)商狀況的隨機(jī)抽樣調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷800份，收回635份），點(diǎn)面結(jié)合，以求描摹出某一年代出生人群的財(cái)商特征。
――生于60年代
60年代出生的人，經(jīng)歷了中國(guó)社會(huì)改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)逐步繁榮的全過(guò)程。一方面，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的物質(zhì)匱乏和精神追求的至高無(wú)上，給他們留下非常深刻的印象。因此，在理財(cái)觀(guān)念和行為方面，受文化傳統(tǒng)的影響較深，多注重儲(chǔ)蓄和節(jié)儉。另一方面，他們又是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奇跡的見(jiàn)證者，逐步接受了很多的新鮮事物，雖然整體上趨于穩(wěn)健，但依然有不少人在嘗試多種不同的投資方式。
根據(jù)調(diào)查結(jié)果，在162名60年代出生的受訪(fǎng)者當(dāng)中，贊同“錢(qián)不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能”的占80.6%；認(rèn)為“錢(qián)是萬(wàn)惡之源”的占7.9%；堅(jiān)持“人為財(cái)亡”的占8.3%。
60年代出生的人，多數(shù)對(duì)自己的職業(yè)生涯沒(méi)有進(jìn)行過(guò)規(guī)劃或咨詢(xún)。53.4%的人表示“沒(méi)有，以后也不會(huì)考慮”，12.8%的人表示“沒(méi)有，但以后有可能考慮”。從近5年的薪水變動(dòng)看，60年代出生的人多數(shù)薪水在上升，但也有一部分薪水持平，甚至在下降。這表明，60年代出生的人已經(jīng)在職場(chǎng)上積累了很多資歷，部分人在職場(chǎng)上已實(shí)現(xiàn)突破，獲得了薪水的大幅提升；另一些則因體力與知識(shí)結(jié)構(gòu)開(kāi)始走下坡路，薪水持平甚至下降。
60年代出生的受訪(fǎng)者中，近80%的人有過(guò)不同的投資經(jīng)歷。在不同的投資領(lǐng)域中，人數(shù)最多的是股票和實(shí)業(yè)投資，分別為32.9%和20.1%。受訪(fǎng)者普遍不愿為高收益而承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，部分人認(rèn)為能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，還有一些人則是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)極度厭惡。
該年齡段的人普遍遵循量入為出、適度消費(fèi)的原則。在受訪(fǎng)者中，很少有超前消費(fèi)的行為，刷卡透支更是為他們所難以接受。究其原因，60年代出生的人很多還是享受福利分房的優(yōu)惠，貸款買(mǎi)房的少，大多沒(méi)有還貸壓力。而且很多人買(mǎi)車(chē)也是一次性付款。所以，沒(méi)有大額貸款需要每月償還。這使得60年代出生的人對(duì)貸款與透支消費(fèi)普遍難以接受。
在儲(chǔ)蓄上，該年齡段的人很多堅(jiān)持適度儲(chǔ)蓄，也有一小部分人的儲(chǔ)蓄率很高（占12.7%）。這可以說(shuō)跟他們小時(shí)候的家庭環(huán)境，父母的言傳身教等密不可分。
另外，60年代出生的人大多缺少保障意識(shí)，尤其是很多人沒(méi)有考慮過(guò)金融保險(xiǎn)。在受訪(fǎng)者當(dāng)中，40.2%的人認(rèn)為“最大的保障就是多掙錢(qián)”，更有33.1%的人堅(jiān)守著傳統(tǒng)的自然保障觀(guān)念，認(rèn)為“聽(tīng)天由命、養(yǎng)兒防老”。
我的存錢(qián)罐總是空的
文/ 孫凌
江蔚的父親是轉(zhuǎn)業(yè)軍人，在一家國(guó)企工作。上世紀(jì)70年代時(shí)，國(guó)企的職員相當(dāng)于現(xiàn)在的外企白領(lǐng)，軍人轉(zhuǎn)業(yè)后的工資又比地方高，江蔚記憶中父親一個(gè)月能拿50多元錢(qián)工資。江蔚的母親是教師，月薪30多元，與普通市民相比也算高收入。所以，江蔚童年時(shí)代的家境在同學(xué)中已經(jīng)算很好了。
小時(shí)候，江蔚最大的愛(ài)好就是足球，而且踢得不錯(cuò)，被業(yè)余體校選中。每周有三個(gè)下午去少年宮踢球。每到這時(shí)候，江蔚的爸爸就會(huì)給他5毛錢(qián)，讓他買(mǎi)些吃的。別小看這5毛錢(qián)，這在當(dāng)時(shí)已經(jīng)算是“巨款”了。每次踢完球，江蔚都會(huì)將這5毛錢(qián)的“巨款”全部用來(lái)買(mǎi)零食：花生、酸奶、面包、巧克力……第二天，爸媽想起來(lái)的時(shí)候也會(huì)問(wèn)上一句：昨天買(mǎi)什么了？他們問(wèn)的原因是怕江蔚把錢(qián)留下不花，擔(dān)心小孩子長(zhǎng)身體的時(shí)候，運(yùn)動(dòng)量太大，營(yíng)養(yǎng)跟不上會(huì)傷身體。所以，對(duì)這5毛錢(qián)，江蔚一直都抱著“不花白不花”的想法。
那個(gè)年齡的孩子都會(huì)有個(gè)小豬存錢(qián)罐一類(lèi)的東西，老師也號(hào)召小孩節(jié)儉儲(chǔ)蓄。江蔚也曾經(jīng)拿到過(guò)這樣的存錢(qián)罐，但幾個(gè)月下來(lái)里面往往空空如也。因?yàn)槟菚r(shí)候他根本就沒(méi)有存錢(qián)的動(dòng)力。存錢(qián)應(yīng)該是為了買(mǎi)某種喜歡的東西，而他當(dāng)時(shí)除了足球沒(méi)什么特別喜歡的，球衣和球鞋也不需要自己費(fèi)勁存錢(qián)來(lái)買(mǎi)。當(dāng)時(shí)，國(guó)家對(duì)運(yùn)動(dòng)隊(duì)的孩子是有補(bǔ)助的，他所在的少年宮發(fā)運(yùn)動(dòng)衣，每個(gè)月發(fā)一雙鞋，有時(shí)發(fā)些巧克力補(bǔ)充營(yíng)養(yǎng)。有這些補(bǔ)助，江蔚覺(jué)得已經(jīng)足夠了。所以，存錢(qián)罐最后還是“空空如也”。
“體檢”人：江蔚
性別：男 年齡：40歲
職業(yè)：咨詢(xún)公司中層管理人員
收入：1.5萬(wàn)元左右/月
江蔚小時(shí)候家境較好，有多少零花錢(qián)就花掉，沒(méi)有養(yǎng)成很好的“積財(cái)”習(xí)慣。而且從小到大也不曾感受過(guò)經(jīng)濟(jì)上的窘迫和壓力，并且現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)條件也很好，自然對(duì)今后家庭的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)不敏感。在消費(fèi)發(fā)達(dá)的今天不會(huì)利用銀行信貸提前提高自己的生活品質(zhì)。投資上聽(tīng)朋友和專(zhuān)家的，保障上聽(tīng)單位的，缺乏自己的主見(jiàn)和規(guī)劃。他的整體財(cái)商水平中等。
建議先提高保險(xiǎn)意識(shí)，為自己和家人提供一個(gè)安全的保障；再根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況和每月收支結(jié)余，積極規(guī)劃自己的消費(fèi)和投資。
我是一個(gè)理性消費(fèi)者
文/ 孫凌
葉蒙的父母是機(jī)關(guān)干部。在葉蒙的童年時(shí)代，機(jī)關(guān)干部還沒(méi)有國(guó)營(yíng)企業(yè)的工人掙得多，經(jīng)濟(jì)上也因此經(jīng)常是捉襟見(jiàn)肘。直到現(xiàn)在，他還依然記得，每個(gè)月初發(fā)了工資，父母會(huì)坐在一起商量這個(gè)月的支出計(jì)劃：哪些東西一定要買(mǎi)，哪些錢(qián)要花――包括寄給老人的錢(qián)，家里的吃飯開(kāi)銷(xiāo)，還有房租和水電費(fèi)。換季的時(shí)候，有計(jì)劃地給他和哥哥添些衣服。扣除這幾項(xiàng)必不可少的支出后，葉蒙父母每個(gè)月的工資也就所剩無(wú)幾了，經(jīng)濟(jì)上時(shí)常會(huì)感覺(jué)到窘迫。
盡管父母收入不多，開(kāi)支不小，但只要有余錢(qián)，依然會(huì)去儲(chǔ)蓄。他們?nèi)ャy行的時(shí)候總是帶上葉蒙。年紀(jì)小小的他看著大人把錢(qián)放在銀行存折里，然后一臉欣慰，這潛移默化地影響了他，讓他對(duì)銀行產(chǎn)生一種親切與信任感。同時(shí)，他也不自覺(jué)地相信，存錢(qián)是一個(gè)很好的習(xí)慣。
小時(shí)候，葉蒙偶爾會(huì)有一點(diǎn)零用錢(qián)或者壓歲錢(qián)，因?yàn)閿?shù)額太小，大都被拿來(lái)買(mǎi)東西吃和買(mǎi)書(shū)。還有一點(diǎn)點(diǎn)余下的硬幣都被他丟進(jìn)存錢(qián)罐里。葉蒙有過(guò)一個(gè)存錢(qián)罐，曾經(jīng)存了滿(mǎn)滿(mǎn)一罐錢(qián)，現(xiàn)在成為他心愛(ài)的收藏品之一。另一項(xiàng)“收藏品”就是葉蒙的集郵冊(cè)。他從小學(xué)開(kāi)始集郵，已經(jīng)集了滿(mǎn)滿(mǎn)三本。其中還不乏目前市場(chǎng)上比較珍貴的郵票。現(xiàn)在談起這段“收藏”史，葉蒙真有點(diǎn)后悔自己當(dāng)初沒(méi)買(mǎi)幾版猴票。1980年第一版猴票上市的時(shí)候，在小攤上廉價(jià)地吆喝著出售，現(xiàn)在這一版猴票的價(jià)值甚至可以與一幢房子媲美了。
“體檢”人：葉蒙
性別：男 年齡：37歲
職業(yè)：工程師
收入：1萬(wàn)元左右/月
葉蒙從小家境較為窘迫，父母親花錢(qián)、攢錢(qián)都有詳細(xì)的規(guī)劃，這對(duì)他來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的理財(cái)啟蒙教育，使他不僅學(xué)會(huì)了積蓄，還學(xué)會(huì)了郵票收藏。但葉蒙的消費(fèi)觀(guān)打上了典型的60年代的烙印――不進(jìn)行任何消費(fèi)信貸。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，只要考慮到現(xiàn)在和未來(lái)的收入狀況，適量的消費(fèi)信貸也是合理的。此外，在投資方面他有一定的成功經(jīng)驗(yàn)和眼光，可進(jìn)一步拓寬投資領(lǐng)域。他的整體財(cái)商水平較高。
如果葉蒙能在投資上再下點(diǎn)工夫，找出幾個(gè)適合自己的投資渠道，那么，理財(cái)?shù)男Ч麜?huì)更理想。
――生于70年代
這一代人出生在一個(gè)講“理想”的年代，卻不得不生活在一個(gè)重視現(xiàn)實(shí)的社會(huì)里。他們和60年代的人相比，雖然享受到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好處，有零錢(qián)花、有學(xué)上，但尷尬的是：好不容易考上大學(xué)，國(guó)家卻不包分配了，只好拿簡(jiǎn)歷四處打工謀生。所以，造就了他們對(duì)待金錢(qián)的雙重標(biāo)準(zhǔn)：錢(qián)不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的。從對(duì)待金錢(qián)的態(tài)度上就可以看出，他們是危機(jī)感很重的一代，事實(shí)上也是如此。
在289名70年代出生的受訪(fǎng)者當(dāng)中，多數(shù)贊同“錢(qián)不是萬(wàn)能的，但沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的”觀(guān)點(diǎn)，具體比例是70.3%。有18.0%的人不愿透露自己對(duì)錢(qián)的看法。從不同性別看，對(duì)錢(qián)的認(rèn)識(shí)的差異性不大。
70年代出生的人，多數(shù)沒(méi)有對(duì)自己的職業(yè)生涯做過(guò)規(guī)劃，但也有一部分人雖然沒(méi)有做過(guò)職業(yè)規(guī)劃，但已經(jīng)意識(shí)到了這方面的重要性。從最近5年的薪水變動(dòng)看，85.2%的受訪(fǎng)者薪水都有所增長(zhǎng)；其中，男性薪水的平均增幅超過(guò)女性。這主要說(shuō)明，這一年齡段的人多數(shù)已度過(guò)了職場(chǎng)新鮮人的階段，通過(guò)一定的積累，逐漸進(jìn)入第一個(gè)職位上升期。
70年代出生的受訪(fǎng)者中，63.1%的人進(jìn)行過(guò)投資。我們發(fā)現(xiàn)，這個(gè)年齡段的受訪(fǎng)者中，很多人十分注重自我發(fā)展方面的投資，占到69.8%。這個(gè)年代的人投入大量的錢(qián)去提升自己的專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)，其目的只有一個(gè)，那就是找一份“錢(qián)途”不錯(cuò)的工作。另外，他們熱衷于投資教育的原因跟他們從小受到的“知識(shí)就是財(cái)富”此類(lèi)教育不無(wú)關(guān)系。這就不難理解，為什么這些人中間很少有人購(gòu)買(mǎi)股票、基金、房產(chǎn)等投資產(chǎn)品。
從風(fēng)險(xiǎn)偏好看，近90%的人表示對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的承受能力，不同性別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的影響不大。
該年齡段的受訪(fǎng)者中，80.9%的人選擇量入為出，適度消費(fèi)；非常節(jié)儉和特別超前消費(fèi)的人并不多。選擇“適度儲(chǔ)蓄”的和選擇“存不存錢(qián)無(wú)所謂”的差不多各占5成。
在保障意識(shí)方面，61.3%的人選擇買(mǎi)保險(xiǎn);33.4%的人則是把多掙錢(qián)作為最好的保障手段。
花錢(qián)帶來(lái)的
文/ 張浩
在IT公司工作的李萌，錢(qián)“來(lái)”得多“去”得也多。每當(dāng)不愉快的時(shí)候，他就會(huì)沖向ATM機(jī)，取出一把紅色的鈔票，心中的郁悶在鈔票花出去的一剎那變?yōu)槊烂畹南硎?。上小學(xué)五年級(jí)的時(shí)候，李萌就開(kāi)始體會(huì)到花錢(qián)的快樂(lè)了?！澳菚r(shí)候我喜歡上了玩電子游戲機(jī)，但家里怕耽誤我的學(xué)業(yè)，不給我玩游戲的錢(qián)。于是，我就把每天早上用來(lái)吃早飯的錢(qián)省下一部分來(lái)玩游戲?！?李萌說(shuō)那是他懂得理財(cái)?shù)拈_(kāi)始，但后來(lái)父母剝奪了他理財(cái)?shù)臋?quán)力，沒(méi)收了多余的錢(qián)。出于對(duì)快樂(lè)的渴望，李萌想出來(lái)一個(gè)“變廢為寶”的招數(shù)，在父母不注意的時(shí)候把家里的廢品帶出去賣(mài)，用賺到的錢(qián)去打游戲機(jī)。
但李萌上寄宿學(xué)校以后，發(fā)現(xiàn)有人比他更能賺錢(qián)，“每個(gè)學(xué)期末，學(xué)校都大掃除，大家就把自己的破鞋舊衣服扔掉。這時(shí)候我發(fā)現(xiàn)有一個(gè)男孩專(zhuān)門(mén)撿我們的破鞋，我知道他想賣(mài)破鞋賺錢(qián)，但撿破鞋這活很臟、很沒(méi)面子，而且一雙鞋賣(mài)不了幾毛錢(qián)，就沒(méi)當(dāng)回事。但我卻忽略了一個(gè)事實(shí)，學(xué)校有幾千名學(xué)生，扔掉的鞋就有幾百雙，全被那個(gè)男孩搜羅走了?！睆哪羌潞?，李萌悟出一個(gè)道理：如果想賺更多的錢(qián)，就得轉(zhuǎn)變思維方式。
大學(xué)畢業(yè)后，李萌選擇進(jìn)入了一家IT公司工作。為了賺更多的錢(qián)，僅在工作一年后，李萌就開(kāi)始在周末給朋友做網(wǎng)站賺錢(qián)。但李萌說(shuō)：“這部分收入很不固定，運(yùn)氣好的時(shí)候，一個(gè)月能攬到兩三個(gè)網(wǎng)站，運(yùn)氣不好的時(shí)候半年都找不到生意。”
“體檢”人：李萌
性別：男 年齡：27歲
職業(yè)：IT公司職員
收入：1萬(wàn)元左右/月
李萌童年的經(jīng)歷直接影響著他現(xiàn)在的消費(fèi)行為和理財(cái)觀(guān)念，幼年時(shí)期金錢(qián)帶來(lái)的快樂(lè)直接導(dǎo)致了他現(xiàn)在用消費(fèi)換快樂(lè)的行為方式。而且他的收入在同齡人當(dāng)中屬于中上等水平，對(duì)今后的收入信心也比較高，目前又沒(méi)有太多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，身體也健康，所以，儲(chǔ)蓄意識(shí)和保障意識(shí)都比較淡薄，消費(fèi)比較隨意，是典型的“月光族”。對(duì)尚處于青壯年時(shí)期的他來(lái)說(shuō)，目前還沒(méi)有過(guò)多壓力，但他將要面臨結(jié)婚、生子、贍養(yǎng)父母、退休養(yǎng)老保障等一系列問(wèn)題，所以，目前的理財(cái)方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到今后的生活所需，而且這種理財(cái)方式抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也是最低的。
總的說(shuō)來(lái)，他的財(cái)商水平較低，基本不具備理財(cái)知識(shí)與能力，投資手段單一，投資理念“單純”，沒(méi)有憂(yōu)患意識(shí)，對(duì)未來(lái)收入能力過(guò)于樂(lè)觀(guān)。
“棍棒”教育帶來(lái)的財(cái)商
文/ 張浩
田津是一個(gè)努力掙錢(qián)的人。人們都知道“棍棒出孝子”的道理，聽(tīng)完田津的故事后，你也許會(huì)有新的體會(huì)，小時(shí)候受些皮肉之苦，不僅對(duì)培養(yǎng)孝心有幫助，而且還能激發(fā)人的財(cái)商。
小時(shí)候無(wú)辜的皮肉之苦，讓田津開(kāi)始意識(shí)到了錢(qián)的重要性?！靶W(xué)三年級(jí)的時(shí)候，學(xué)校組織去看電影，我向父母要了2毛錢(qián)買(mǎi)零食。由于手頭沒(méi)有零錢(qián)，所以，我媽給了我5毛錢(qián)。她一再叮囑回家后要將剩余的3毛錢(qián)還給她。我于是開(kāi)玩笑說(shuō)不還，然后趁機(jī)跑掉。誰(shuí)知道我媽撂下手里的活就追了出來(lái)，我被她捉到以后，劈頭蓋臉就是一頓嚴(yán)厲的斥責(zé)……”田津現(xiàn)在回憶起這件事情的時(shí)候依然感覺(jué)似乎就是昨天發(fā)生的一樣。后來(lái)她發(fā)現(xiàn)，媽媽“揍”她的原因，并不是因?yàn)榕滤B(yǎng)成浪費(fèi)的壞習(xí)慣，而是真的在乎那3毛錢(qián)。
為了不讓父母“摳”一輩子。田津從那件事后，就開(kāi)始有意識(shí)地想盡辦法多賺些錢(qián)孝敬父母。她表現(xiàn)出了很強(qiáng)的賺錢(qián)欲望，小學(xué)沒(méi)畢業(yè)，田津就跟同學(xué)合伙去做批發(fā)冰棍的生意?！靶W(xué)四年級(jí)的暑假，我跟同學(xué)去逛街，看到同班的一個(gè)男同學(xué)在賣(mài)冰棍。我覺(jué)得他很了不起，這么小的年紀(jì)也能自己賺錢(qián)。于是，我要求幫他賣(mài)冰棍，然后分成，沒(méi)想到他竟然同意了。第二天，我就戴上太陽(yáng)帽，跟他一起上街去賣(mài)冰棍，那個(gè)暑假我賺了20多塊錢(qián)，最后全都交給了父母。”
“體檢”人：田津
性別：女 年齡：31歲
收入：1萬(wàn)元左右/月
小時(shí)候的經(jīng)歷讓田津從小就認(rèn)識(shí)到了錢(qián)的重要性，從此有了掙錢(qián)的欲望和沖動(dòng)。她不僅努力掙錢(qián)，而且有計(jì)劃、有目的地進(jìn)行儲(chǔ)蓄，同時(shí)也考慮到自己和家人的保障問(wèn)題。作為70年代出生的年輕人，田津具有很現(xiàn)代的消費(fèi)觀(guān)念，會(huì)適度滿(mǎn)足自己的欲望，會(huì)享受生活，比較注重個(gè)人的形象。總體而言，財(cái)商水平較高，理財(cái)意識(shí)濃厚，雖與理財(cái)專(zhuān)家還相差一段距離，但頗具理財(cái)高手的潛質(zhì)。
但是她的投資理財(cái)手段還不夠科學(xué)，目前還沒(méi)有能力自我創(chuàng)業(yè)，處于財(cái)富積累階段，而且自身賺錢(qián)能力和欲望強(qiáng)烈，風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)，建議將資產(chǎn)適當(dāng)投放在風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較高的金融產(chǎn)品上。另外，要多了解保險(xiǎn)知識(shí)，善于利用保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄與保障功能。
――生于80年代
他們大都是第一代的獨(dú)生子女，從小在家庭無(wú)微不至的呵護(hù)中成長(zhǎng)。父母為他們創(chuàng)造了良好的成長(zhǎng)環(huán)境，他們從小到大一直沒(méi)有為錢(qián)發(fā)過(guò)愁，也沒(méi)體驗(yàn)過(guò)物質(zhì)匱乏的艱苦生活。這樣一路走來(lái)，他們一方面在人格上都比較獨(dú)立和樂(lè)觀(guān)，而且敢于追求自己的理想；但另一方面當(dāng)他們接觸到現(xiàn)實(shí)生活以后，卻往往發(fā)現(xiàn)自己實(shí)在太“晚熟”了，很多事情都會(huì)向父母求助，從買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)到結(jié)婚。雖然已經(jīng)成年，但是對(duì)父母的依賴(lài)性很強(qiáng)。
他們?cè)敢庀M(fèi)、敢于消費(fèi)而且毫不掩飾自己對(duì)消費(fèi)的追求和欲望。不過(guò)，他們中大部分人依然是理性消費(fèi)的，他們會(huì)有計(jì)劃地?cái)€錢(qián)去買(mǎi)名牌；瘋狂刷卡的“血拼”族畢竟還是少數(shù)。在115名80年代出生的受訪(fǎng)者當(dāng)中，主張適度消費(fèi)的占58.7%，喜歡超前消費(fèi)、刷卡消費(fèi)的占23.1%。
對(duì)于儲(chǔ)蓄，他們大都抱著“能存多少就存多少”的想法（占61.9%），這反映了他們沒(méi)有很好的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，一旦抵御不了物質(zhì)的誘惑，收入很容易就“月月光”。
現(xiàn)階段，大部分人都處于事業(yè)發(fā)展的萌芽期，由于沒(méi)有良好的儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)和資金實(shí)力，所以，都沒(méi)有真正涉足投資領(lǐng)域。但是，他們普遍都對(duì)投資表現(xiàn)出強(qiáng)烈的興趣，其中不乏高風(fēng)險(xiǎn)偏好者。選擇“為了高收益，可以承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)”的占32.3%。
但80年代出生的人，不少對(duì)自己的職業(yè)生涯有過(guò)打算。在受訪(fǎng)者中，68.2%的人曾做過(guò)職業(yè)規(guī)劃或進(jìn)行過(guò)咨詢(xún)，20.9%的人表示“以后會(huì)做這方面的考慮”。
在保障方面，多數(shù)人偏重在金錢(qián)上尋找安全感，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)比較差。52.8%的人認(rèn)為，多掙錢(qián)是最好的保障方式。
我為“血拼”狂
文/ 殷麗萍
雅西是那種個(gè)性鮮明的女孩子，快人快語(yǔ)，讓你過(guò)目不忘。春季時(shí)尚的衣裝在她身上能穿出模特般的效果。談起自己的童年往事，雅西總是面帶微笑，她的童年生活似乎沒(méi)有任何不快樂(lè)，她就是那種成長(zhǎng)路上一帆風(fēng)順的典型。
雅西的家庭在她小時(shí)候已經(jīng)進(jìn)入“小康”水平。父母只有她一個(gè)寶貝女兒，所以，在很多時(shí)候都盡量滿(mǎn)足她的要求。上小學(xué)5年級(jí)的時(shí)候，雅西有了自己第一筆零用錢(qián)。雅西記得那時(shí)候爸爸的安排是：每個(gè)月讓自己先報(bào)告一個(gè)“預(yù)算”：包括她要買(mǎi)的文具、書(shū)、零食等；然后爸爸根據(jù)這個(gè)“預(yù)算”給雅西零用錢(qián)。當(dāng)然，這個(gè)“預(yù)算”的限額也是由爸爸管理的。
不過(guò)，雅西無(wú)奈地感嘆說(shuō)，她每次總會(huì)讓爸爸“失望”。雖然每次報(bào)告“預(yù)算”的時(shí)候，雅西都想好了怎樣花這個(gè)月的零用錢(qián)，但是總有各種“額外支出”發(fā)生。像這個(gè)月有朋友過(guò)生日，生日禮物自然少不了；看見(jiàn)商店有一個(gè)漂亮的小發(fā)卡忍不住誘惑買(mǎi)了下來(lái)……算下來(lái)，每個(gè)月雅西的這筆零用錢(qián)總會(huì)超支。
一旦零用錢(qián)超支了，雅西的辦法就是在爸爸面前撒嬌。爸爸出于對(duì)自己的疼愛(ài)，每次總是不忍心責(zé)備，只能不斷地提高女兒每個(gè)月零用錢(qián)的“預(yù)算”。所以，對(duì)于雅西來(lái)說(shuō)，她從來(lái)都不擔(dān)心自己多花錢(qián)。
“體檢”人：張雅西
性別：女
年齡：22歲
職業(yè)：ABB公司銷(xiāo)售專(zhuān)員
收入：4000元左右/月
雅西雖然已經(jīng)是成年人，但在理財(cái)方面還是個(gè)“小朋友”。其實(shí)在童年時(shí)代，父母對(duì)她的理財(cái)教育很有遠(yuǎn)見(jiàn)，但是由于父親的心軟，再加上本來(lái)就有一個(gè)良好的家庭環(huán)境，導(dǎo)致雅西非但沒(méi)有養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣，反而依賴(lài)心理愈加明顯，從依賴(lài)父母，到了依賴(lài)另一半。兒時(shí)的家庭教育并沒(méi)有促成理財(cái)觀(guān)念的養(yǎng)成。
另外，她之所以敢成為“月光族”，是因?yàn)樗幸揽康慕?jīng)濟(jì)后盾――男朋友和父親。隨著年齡的增長(zhǎng)或結(jié)婚之后，女“月光族”的理財(cái)觀(guān)念可能會(huì)發(fā)生變化。如果到那時(shí)理財(cái)觀(guān)念還不改變，由于用錢(qián)的地方很多，就會(huì)經(jīng)常遇到一些經(jīng)濟(jì)壓力。
建議控制自己的消費(fèi)欲望，同時(shí)適當(dāng)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。與男朋友可以共同計(jì)劃兩人的開(kāi)銷(xiāo)。另外加強(qiáng)自己的保障，購(gòu)買(mǎi)這個(gè)年齡階段適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
窮人的孩子早當(dāng)家
文/ 殷麗萍
回憶起自己的成長(zhǎng)歲月，林宇覺(jué)得自己總是和別人有些“不一樣”。
小學(xué)時(shí)：別人的書(shū)包一年換一次，他的書(shū)包用了三年；別人用活動(dòng)鉛筆了，他還在用削好的普通鉛筆；別人有掌上游戲機(jī)時(shí)，他只能偶爾到外面的廉價(jià)游戲廳玩一玩……
中學(xué)時(shí)：別人的零花錢(qián)都是父母給的，他的零花錢(qián)卻一直都是自己賺的；別人暑假都在瘋玩，而他的暑假卻在打工中度過(guò)……
大學(xué)時(shí)：別人熱中考托福、考GRE，他卻在潛心研究股市；別人參加社團(tuán)活動(dòng)不亦樂(lè)乎，他卻愿意做“兼職打工皇帝”……
所有這些“不一樣”或許都源于林宇的家庭。林宇的父母都是大學(xué)教師，但在上世紀(jì)80年代到90年代，教師雖然擁有很高的職業(yè)聲望，但是收入并不高。而且家里有生病的奶奶需要照顧，也算是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)。
林宇覺(jué)得自己從小就是個(gè)比較懂事的孩子，他知道不能亂花錢(qián)，也不會(huì)像別的孩子那樣為討零用錢(qián)而撒嬌。他惟一一次向家里提出要求是想買(mǎi)一臺(tái)掌上游戲機(jī)，那時(shí)林宇上小學(xué)5年級(jí)，掌上游戲機(jī)正在同齡的男孩中流行，大家都以擁有一臺(tái)游戲機(jī)為榮。林宇少不了受到影響，當(dāng)他在同學(xué)家“領(lǐng)略”過(guò)游戲機(jī)的魅力之后就更加無(wú)法自拔了。一向不對(duì)父母提要求的林宇竟然鼓足勇氣向父母提出想要一臺(tái)掌上游戲機(jī)。
父母的反應(yīng)卻讓林宇有點(diǎn)意外，他原以為父母會(huì)覺(jué)得玩游戲會(huì)影響學(xué)習(xí)，不會(huì)答應(yīng)他的要求，但沒(méi)想到父母竟然一口就答應(yīng)了！一個(gè)月之后，林宇得償所愿，擁有了一臺(tái)最新款的掌上游戲機(jī)。那時(shí)候父親的話(huà)卻讓林宇印象深刻:“爸爸努力做的科研項(xiàng)目總算有回報(bào)了，能讓你開(kāi)心我們也高興……” 林宇忽然明白，這是爸爸辛勤工作賺錢(qián)為我買(mǎi)的！
林宇本來(lái)個(gè)性就非常獨(dú)立，從那次以后，他下定了任何時(shí)候都要“自食其力”的決心：自己想要的東西會(huì)越來(lái)越多，但總不能都讓父母來(lái)滿(mǎn)足自己。上中學(xué)后，林宇就開(kāi)始了自己的“打工生涯”。中學(xué)時(shí)他在快餐店打過(guò)工、送過(guò)報(bào)紙、做過(guò)街頭問(wèn)卷調(diào)查；上了大學(xué)就升級(jí)為在網(wǎng)站做兼職網(wǎng)管、翻譯外文技術(shù)書(shū)籍……因?yàn)榧媛毝嗟木壒?，那個(gè)時(shí)候他在班上可算是個(gè)“高收入人士”。
林宇最得意的還是自己在大學(xué)時(shí)的“股民”經(jīng)歷，他曾經(jīng)用3000元的兼職收入開(kāi)了一個(gè)股市賬戶(hù)，在2000年股市未進(jìn)入熊市之前，林宇還曾經(jīng)小賺過(guò)。他覺(jué)得那個(gè)時(shí)候的炒股經(jīng)歷激發(fā)了自己對(duì)投資的熱情和興趣，也鍛煉了他的投資觸覺(jué)和靈敏度。
“體檢”人：林宇
性別：男 年齡：24歲
職業(yè)：中國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)工程師
收入：5000元左右/月
林宇現(xiàn)在的理財(cái)觀(guān)念和行為與其兒時(shí)的經(jīng)歷有很大關(guān)系，俗話(huà)說(shuō)“窮人家的孩子早當(dāng)家”，正是其兒時(shí)生活的艱難，更主要是其父母“自立自強(qiáng)”的親身示范，讓林宇從小就有了依靠自身實(shí)力改善生活的獨(dú)立意識(shí)。
從之前依靠體力掙錢(qián)，目前正在向依靠知識(shí)和資本掙錢(qián)的更高層次邁進(jìn)，相信林宇在財(cái)務(wù)自由的路途上能有出色的表現(xiàn)。
――生于90年代
這個(gè)年代出生的人，最大的今年15歲，最小的今年只有5歲，屬于少兒期的未成年人，也就是說(shuō)，他們個(gè)性的種種，都尚在形成中，不論是消費(fèi)意識(shí)，還是儲(chǔ)蓄觀(guān)念，或是保險(xiǎn)意識(shí)，都還沒(méi)有較明晰的個(gè)性，一切行為皆因境而生。
從金錢(qián)觀(guān)看，在69名90年代出生的受訪(fǎng)者中，持什么樣觀(guān)點(diǎn)都有。但顯然，他們的觀(guān)念都受到了父母的直接影響。這些受訪(fǎng)者，絕大多數(shù)都沒(méi)有形成投資及保障的概念。
至于消費(fèi)方面，不計(jì)成本而追求高檔消費(fèi)的占相當(dāng)比例，約有46.9%。而為了買(mǎi)自己想買(mǎi)的東西，而把自己節(jié)省的零花錢(qián)攢起來(lái)的人也不少，占受訪(fǎng)者的63.8%。
實(shí)現(xiàn)我的“鋼琴夢(mèng)想”
文/ 楊其川
爸爸在一家著名報(bào)社當(dāng)記者，媽媽在一家外企工作的童暉，13歲的年紀(jì)，已有一米五左右的個(gè)頭，看起來(lái)聰慧靈氣，也很懂事。
前些日子，他在一家琴行看中一架鋼琴，特別喜歡，要價(jià)1萬(wàn)多元。但是，可以由他自己支配的零用錢(qián)，每個(gè)月就100元。這100元零用錢(qián)，買(mǎi)完零食、玩具和學(xué)習(xí)用品之后，往往不會(huì)有剩余。即使從現(xiàn)在開(kāi)始，把每月的100元零用錢(qián)一分不花地?cái)€起來(lái)，也起碼要過(guò)兩年才能買(mǎi)得起那架鋼琴。但他一時(shí)還下不了決心開(kāi)口向爸爸媽媽要錢(qián)。他的爸爸媽媽都來(lái)自福建的農(nóng)村，雖然在北京學(xué)習(xí)生活的日子算起來(lái)已經(jīng)有8年了，但是在童暉的記憶中，不論是爸爸還是媽媽?zhuān)家恢痹诮逃?jié)省花錢(qián)。小學(xué)近六年來(lái)，每個(gè)月所給的零用錢(qián)數(shù)額，始終沒(méi)變過(guò)，爸爸媽媽還常交待他說(shuō)：不是重要的東西不能隨便買(mǎi)。
可是，鋼琴算不算是重要的東西呢？這些天來(lái)童暉常常在放學(xué)后跑到琴行去看那架漂亮的鋼琴，過(guò)過(guò)眼癮；同時(shí)心里不斷地想：什么才是“重要”的東西呢？他覺(jué)得，如果現(xiàn)在要是一下給他5000元的話(huà)，那他肯定會(huì)先存起來(lái)，這樣就可以不用向爸爸媽媽開(kāi)口要錢(qián)了，或者少要一些就可以買(mǎi)到琴了。
不過(guò)，誰(shuí)也不會(huì)平白無(wú)故地給他5000元，所以，他還是想找個(gè)爸爸媽媽都高興的日子，向他們要錢(qián)，把他喜愛(ài)的鋼琴買(mǎi)回家來(lái)。因?yàn)?，他反?fù)思量后，還是覺(jué)得花錢(qián)買(mǎi)下自己喜愛(ài)的鋼琴是值得的。因?yàn)?，爸爸媽媽也常和他說(shuō)音樂(lè)可以陶冶情操，提高修養(yǎng)。不過(guò)，這時(shí)候童暉還不理解什么是情操和修養(yǎng)，但是他感覺(jué)這畢竟可以學(xué)到本事。以學(xué)本領(lǐng)為目的，爸爸媽媽肯定會(huì)拿出錢(qián)來(lái)買(mǎi)鋼琴的。
“體檢”人：童暉
性別：男 年齡：13歲
職業(yè)：小學(xué)六年級(jí)學(xué)生
收入：零用錢(qián)100元左右/月
由于父母給的零花錢(qián)較少，在消費(fèi)上不能隨心所欲，只能買(mǎi)一些便宜的東西。要買(mǎi)貴重的東西，就要通過(guò)平時(shí)攢錢(qián)，對(duì)于儲(chǔ)蓄的目的有了粗淺的理解，有了初步的儲(chǔ)蓄意識(shí)。但對(duì)于投資和保障，童暉要么不理解它們的真正涵義，要么認(rèn)為那是父母的事，與自己無(wú)關(guān)。這些反應(yīng)與他的年齡是相符的。
可以看出童暉的父母正在有意識(shí)地培養(yǎng)童暉的理財(cái)意識(shí)，目前的主要策略是嚴(yán)格控制童暉的資金數(shù)量，但在如何使用上，父母應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)童暉如何正確行使“花銷(xiāo)”的輔導(dǎo)。
我對(duì)錢(qián)沒(méi)概念
文/ 楊其川
愛(ài)吃零食的陳藝華，笑容燦爛，聲音清脆，看起來(lái)實(shí)在活潑可愛(ài)。
在陳藝華看來(lái)，爸爸很有能力，很會(huì)掙錢(qián)，也很疼她；當(dāng)中學(xué)老師的媽媽?zhuān)^為嚴(yán)厲，但也算很依順?biāo)摹Ｖ灰矚g什么，他們總能設(shè)法令她如愿以?xún)?。尤其是她爸爸，由于平時(shí)很忙，在家里的時(shí)間不多，因此，與她相聚的時(shí)候，總會(huì)給予特別的疼愛(ài)。每每這個(gè)時(shí)候，她就趁機(jī)向爸爸撒嬌，說(shuō)自己看上了哪款玩具、游戲機(jī)，或者衣服之類(lèi)的，爸爸會(huì)毫不猶豫地買(mǎi)給她。
從開(kāi)始懂事以來(lái)，她買(mǎi)過(guò)和弄壞了多少玩具，她已經(jīng)無(wú)法記住，要數(shù)，恐怕也數(shù)不過(guò)來(lái)了。因?yàn)橹灰诸^的玩具玩膩了，她就會(huì)到爸爸跟前去撒嬌，隨后就能輕而易舉地如愿以?xún)?。她認(rèn)為好看的衣服也是想買(mǎi)哪款就買(mǎi)哪款。爸爸曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，買(mǎi)衣服就要買(mǎi)高檔的，因?yàn)楦邫n的衣服不會(huì)對(duì)皮膚有害。關(guān)于這個(gè)理論，她可記得牢了。媽媽有時(shí)候要是反對(duì)她買(mǎi)貴衣服，她就會(huì)把爸爸的這個(gè)理論搬出來(lái)。媽媽于是會(huì)想：穿好點(diǎn)，對(duì)皮膚又不會(huì)有損害，女兒又喜歡，這樣也更體面，為什么不買(mǎi)呢？所以，最后還是女兒說(shuō)喜歡什么就給她買(mǎi)什么。
今年已經(jīng)10歲的陳藝華，可不知道節(jié)省、儲(chǔ)蓄、保障之類(lèi)的詞語(yǔ)是什么意思，更不知道這些詞語(yǔ)背后涵蓋的是什么。
“體檢”人：陳藝華
性別：女
年齡：10歲
職業(yè)：小學(xué)3年級(jí)學(xué)生
收入：零用錢(qián)200元/月
父母平時(shí)給的零花錢(qián)相對(duì)比較多，花錢(qián)基本上是隨心所欲，沒(méi)有計(jì)劃性，自然對(duì)儲(chǔ)蓄的必要性加以否定，不能形成哪怕是最初步的儲(chǔ)蓄意識(shí)。在投資和保障上更認(rèn)為那是父母的事?？梢?jiàn)，父母對(duì)子女金錢(qián)意識(shí)的教育和控制對(duì)孩子的理財(cái)能力有顯著的影響。
中國(guó)人的財(cái)商,缺點(diǎn)啥
文/ 樂(lè)凱 方鎏
盡管不同年齡段的人的財(cái)商狀況表現(xiàn)出各自的特性，但就整體而言，大多數(shù)中國(guó)人在財(cái)商方面依然存在著很多的共性，如重儲(chǔ)蓄，量入為出，缺少保障意識(shí)等。
而這些特性，可以說(shuō)與東方的文化傳統(tǒng)是一脈相承的；用現(xiàn)代的理財(cái)觀(guān)點(diǎn)分析，其優(yōu)勢(shì)與不足并存。
金錢(qián)態(tài)度
――取錢(qián)要有道，有錢(qián)要好施
中國(guó)歷來(lái)的傳統(tǒng)是，沾了銅臭會(huì)降低身份，有身份的“體面人”害怕談錢(qián)。但這并不表示人們對(duì)錢(qián)沒(méi)有概念。
“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”，財(cái)是可以追求的，但取財(cái)方式要能經(jīng)得住陽(yáng)光的照耀，偷雞摸狗為人不齒，相信這是祖宗教育后代關(guān)于財(cái)富觀(guān)念的首要教條?！叭藶樨?cái)死，鳥(niǎo)為食亡”，就顯得有些消極悲觀(guān)，但畢竟承認(rèn)了對(duì)財(cái)富的追求確實(shí)是一種本性，基于對(duì)生活質(zhì)量的追求，“財(cái)”就變成了實(shí)現(xiàn)希望的手段。“有錢(qián)能使鬼推磨”描繪的就是標(biāo)準(zhǔn)的有了錢(qián)后為富不仁的形象，對(duì)于金錢(qián)帶來(lái)的不良后果，以及有錢(qián)就變臉，祖宗刻畫(huà)了生動(dòng)的“鬼推磨”形象。那么，有了錢(qián)后能否不讓鬼推磨呢？老祖宗鄭重推出“樂(lè)善好施”的品德富翁形象，有了錢(qián)后可以施粥施藥造福一方，這種人有錢(qián)更有德。至此，我們演繹了祖宗對(duì)金錢(qián)的態(tài)度：取錢(qián)要有道，有錢(qián)要好施。
現(xiàn)代人嘴上常念叨的“錢(qián)不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的”，是截止目前對(duì)金錢(qián)態(tài)度里最客觀(guān)的一種表達(dá)，沒(méi)有金錢(qián)就談不上幸福生活，但有了金錢(qián)不絕對(duì)帶來(lái)幸福。從邏輯上講，金錢(qián)對(duì)于幸福生活就是一種充分非必要條件。至于“錢(qián)是王八蛋”，讓我們聞到的只是酸葡萄味。
錢(qián)從哪里來(lái)
――棄嗟來(lái)之食、贊白手起家
借用的一句話(huà)“人的正確思想是從哪里來(lái)？是從天上掉下來(lái)的嗎？”同理，我們渴望的金錢(qián)也不是從天上掉下來(lái)的。天上掉下的“嗟來(lái)之食”不能食，祖宗已經(jīng)為我們表明了態(tài)度，接受施舍得來(lái)的金錢(qián)會(huì)讓我們遠(yuǎn)離尊嚴(yán)，從而遠(yuǎn)離幸福。
當(dāng)然，還有人會(huì)夢(mèng)想“點(diǎn)石成金”的法術(shù)，不切實(shí)際的夢(mèng)想一夜暴富?？纯次覀兩磉?，有無(wú)幻想“一本萬(wàn)利”、“買(mǎi)空賣(mài)空”的人，這些人往往期望付出最小代價(jià)但獲得最大回報(bào)，可是這些不勞而獲的好事能讓你碰到嗎？
“人無(wú)橫財(cái)不富，馬無(wú)夜草不肥”。的確，對(duì)大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，一成不變、沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的日常生活難以致富，惟有飛來(lái)一筆遺產(chǎn)、彩票中大獎(jiǎng)等天上掉餡餅的好事能瞬間讓人巨富，可是這種小概率的事件一旦發(fā)生會(huì)選擇你嗎？
“驢打滾”，這里說(shuō)的不是那道北京點(diǎn)心，而是中國(guó)歷史上的“葛朗臺(tái)”的放貸方式，可是現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)大行其道，你的錢(qián)還能“驢打滾”嗎？看來(lái)，只能選擇其他投資方式了。
老祖宗推崇“白手起家”，這絕對(duì)是一個(gè)褒義詞，白手起家的人含辛茹苦，但往往獲得尊敬。不畏懼“白手”，選準(zhǔn)“起家”方式，這也是被認(rèn)可的獲得財(cái)富的方式。記?。壕訍?ài)財(cái)，取之有道。
消費(fèi)支出
――量入為出、開(kāi)源節(jié)流
有進(jìn)必有出，古今一理。如何消費(fèi)、怎么支出，祖宗也給我們留下了不少財(cái)商知識(shí)。
“懷里打算盤(pán)――有進(jìn)無(wú)出”、“鐵公雞――一毛不拔”，這都是標(biāo)準(zhǔn)的守財(cái)奴形象，錢(qián)進(jìn)得門(mén)，就要留著捂著，我們祖上不乏其人，這些守財(cái)奴的杰出代表當(dāng)屬臨死前捻滅燈草的嚴(yán)監(jiān)生。
“揮金如土”、“一擲千金”，這些闊綽的公子哥也有不少，在古代傳說(shuō)中有不少出身財(cái)富之門(mén)浪擲金錢(qián)的大少爺，由于家道中落，不得不投親靠友的人物。當(dāng)然還有“入不敷出”的名人，比如蒲松齡等名士就常常陷入收入不夠支出的窘境。
似乎古人對(duì)“仗義疏財(cái)”者也頗認(rèn)可，比如逼上梁山的宋江，他在上山前就是以講義氣、疏錢(qián)財(cái)聞名江湖，被冠以“及時(shí)雨”的綽號(hào)。
但老祖宗更喜歡教育我們的還是“量入為出”、“開(kāi)源節(jié)流”，根據(jù)收入多少來(lái)決定開(kāi)支，以達(dá)到收支平衡，“節(jié)流”不能忘“開(kāi)源”，否則也會(huì)坐吃山空。這應(yīng)該也是現(xiàn)財(cái)精神的精髓，只是開(kāi)源方式已經(jīng)日新月異、大為不同。
節(jié)余保障
――集腋成裘、養(yǎng)兒防老
說(shuō)到節(jié)余，我們最為熟悉不過(guò)了?！肮?jié)余光榮，浪費(fèi)可恥”，想必多年前我們常常讀到這樣的標(biāo)語(yǔ)口號(hào)?！肮?jié)儉持家”，這是我們從小就能從父母身上學(xué)到的東西。但常有人會(huì)不屑于“蠅頭小利”，并且?guī)е梢暤哪抗庹f(shuō)：“瞧，XX連那些蠅頭小利都不放過(guò)”。但父母還是教育我們要“克勤克儉”，并時(shí)常給我們講“集腋成裘”、“聚沙成塔”的故事，狐貍腋下的皮很少，但把許多塊聚集起來(lái)就能縫成最暖、最輕的皮袍。那么，你的財(cái)富夢(mèng)想不能從“集腋”“聚沙”開(kāi)始嗎？
生活中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)怎么辦？“養(yǎng)兒防老”啊，這樸素的“保險(xiǎn)”條約的確不易更改，中國(guó)的文化傳統(tǒng)就是親情第一，逢天災(zāi)人禍、遭生老病死，都是親人鄰里陪著你一起扛著?？墒?，現(xiàn)代生活，誰(shuí)又能祈求這些親情代替養(yǎng)老防病的人生保障呢？看來(lái)，“養(yǎng)兒防老”與現(xiàn)代生活脫節(jié)太大，變通之道勢(shì)在必行。
以上就是關(guān)于中國(guó)人財(cái)商傳統(tǒng)的經(jīng)典總結(jié)。當(dāng)然，這些特征里邊很多是值得提倡的，也有一定的社會(huì)積極意義。
比如，從古至今、流傳千年的中國(guó)人的義利觀(guān)――重義輕利、不食嗟來(lái)之食等，都有其現(xiàn)實(shí)意義。這些鼓勵(lì)人不僅限于考慮短期的物質(zhì)利益，還要為長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、社會(huì)的整體利益著想，從而促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步。而中國(guó)人的致富方法和原則，像“不取不義之財(cái)”、“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”等，均有利于市場(chǎng)規(guī)范，社會(huì)的和諧發(fā)展。
再如，勤儉節(jié)約的消費(fèi)原則，積少成多的儲(chǔ)蓄概念和量入為出的平衡原則，都有助于財(cái)富的積累，好的消費(fèi)習(xí)慣的形成。而像中國(guó)政府在上世紀(jì)60年代驕傲宣布“既無(wú)內(nèi)債又無(wú)外債”一樣，很多中國(guó)家庭一直保持著不舉債的習(xí)慣也有其值得稱(chēng)道的地方，那就是，不會(huì)陷入到赤字危機(jī)中去。
如同一枚硬幣有正反兩面，中國(guó)人的財(cái)商傳統(tǒng)也不可避免地有它的不足之處。過(guò)于強(qiáng)調(diào)義、精神價(jià)值，而造成人們對(duì)市場(chǎng)和物質(zhì)財(cái)富的疏遠(yuǎn)，從而在理財(cái)技能，尤其積極增加收入方面的不足。因此，中國(guó)人的創(chuàng)業(yè)、自立的能力往往要稍遜一籌。
勤儉是一個(gè)“傳家寶”，也是一種美德；但過(guò)分的節(jié)約，卻大都是以犧牲生活水準(zhǔn)為代價(jià)的。至于適當(dāng)?shù)膫鶆?wù)安排，從大的方面講可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，從小處看，可以“花明天的錢(qián)，辦今天的事”。而如果一定要堅(jiān)持量入為出，那在多年的等待中效用同樣會(huì)大大減少。
另外，一個(gè)最落伍的理財(cái)觀(guān)念就是，中國(guó)人傳統(tǒng)的保障理念“養(yǎng)兒防老”。實(shí)際上，根本無(wú)法抵御未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，也難以達(dá)到保障的目的。
誠(chéng)然，這些不足之處可能就是今后的財(cái)商教育最應(yīng)注意培養(yǎng)和提高的。
理財(cái)俗語(yǔ)新解
人無(wú)外財(cái)不富，馬無(wú)夜草不肥
對(duì)除固定薪水收入外，必須進(jìn)行投資理財(cái)最形象的說(shuō)明。
集腋成裘，聚沙成塔
講的是儲(chǔ)蓄的作用，時(shí)間的價(jià)值，復(fù)利的概念。
錢(qián)不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的
一方面，比較客觀(guān)地指出了金錢(qián)的局限性和必要性，但另一方面，這個(gè)讓步狀語(yǔ)從句不過(guò)是為“金錢(qián)萬(wàn)能論”披上了一件新外衣。
有錢(qián)能使鬼推磨
現(xiàn)在最流行的說(shuō)法是“有錢(qián)能使磨推鬼”。這是一種資源的優(yōu)化配置、組合。
仗義疏財(cái)
是一種頗有遠(yuǎn)見(jiàn)的理財(cái)方法，著眼于長(zhǎng)期利益。正所謂“欲先取之，必先予之”！
開(kāi)源節(jié)流
這是對(duì)理財(cái)行為最精辟的概括。
一諾千金
講的是要重信用。而實(shí)際上，現(xiàn)代社會(huì)的信用早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出千金。
人有旦夕禍福
古代人就有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，只不過(guò)那時(shí)候是買(mǎi)不到保險(xiǎn)的。
他山之石 可以攻玉
文/ 王慶武
在一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，人們十分重視兒童的理財(cái)教育，
這種教育甚至滲透到了兒童與錢(qián)財(cái)發(fā)生關(guān)系的一切環(huán)節(jié)之中。
我們不妨來(lái)品味一下這些國(guó)家和地區(qū)
在兒童理財(cái)教育中的獨(dú)特“菜肴”。
盡管社會(huì)背景存在著差異性，
但這些理財(cái)教育的獨(dú)到之處是值得我們借鑒的。
美國(guó)：讓孩子早早就學(xué)會(huì)自立
作為移民國(guó)家的美國(guó)，歷史很短，所以，美國(guó)人傳統(tǒng)、保守的思想較少，在生活習(xí)慣上也不墨守成規(guī)。同樣，在子女理財(cái)教育方面，習(xí)慣花未來(lái)的錢(qián)的美國(guó)人也與其他國(guó)家頗有不同。美國(guó)的教育體系與美國(guó)濃厚的商業(yè)社會(huì)氛圍是緊密聯(lián)系的，學(xué)生在中小學(xué)階段就掌握了基本的經(jīng)濟(jì)和商業(yè)常識(shí)。
美國(guó)人認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商品社會(huì)中，一個(gè)人的理財(cái)能力直接關(guān)系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。美國(guó)父母希望孩子早早就學(xué)會(huì)自立、勤奮與金錢(qián)的關(guān)系，把理財(cái)教育稱(chēng)之為"從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”，讓孩子學(xué)會(huì)賺錢(qián)、花錢(qián)、有錢(qián)、與人分享錢(qián)財(cái)。一般的美國(guó)人沒(méi)有“銅錢(qián)臭”的思想，他們鼓勵(lì)孩子從小就工作掙錢(qián)，并教導(dǎo)小孩通過(guò)正當(dāng)?shù)氖侄钨嵢∈杖?。美?guó)每年大約有300萬(wàn)中小學(xué)生在外打工，他們有一句口頭禪：“要花錢(qián)打工去！”美國(guó)人常常將自己不需要的東西拿出來(lái)拍賣(mài)，而小孩也會(huì)將自己用不著的玩具擺在家門(mén)口出售，以獲得一點(diǎn)收入。這樣能使孩子認(rèn)識(shí)到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會(huì)責(zé)任感。
通過(guò)各種切合實(shí)際的金錢(qián)教育，美國(guó)的孩子基本具備了很強(qiáng)的獨(dú)立性、經(jīng)濟(jì)意識(shí)以及經(jīng)濟(jì)事務(wù)上的管理和操作能力。如果必要的話(huà)，一個(gè)十五六歲的美國(guó)少年靠自己雙手養(yǎng)活自己大都不成問(wèn)題。
英國(guó)：“能省的錢(qián)不省很愚蠢”
提起英國(guó)人，向來(lái)給人們的印象是過(guò)于保守，這種作風(fēng)體現(xiàn)在理財(cái)教育方面則表現(xiàn)為，英國(guó)人更提倡理性消費(fèi)，鼓勵(lì)精打細(xì)算。所以，英國(guó)人善于在各種規(guī)定里尋找最合適的生活方式。
英國(guó)人的這種精打細(xì)算不完全是為生活所迫。英國(guó)稅率和物價(jià)都很高，但人們的生活水平并不低，英國(guó)人的平均工資折合人民幣計(jì)算，每人每月能掙3萬(wàn)多元。但他們認(rèn)為能省的錢(qián)不省很愚蠢。尤其善于理財(cái)?shù)挠?guó)女性，年輕的時(shí)候，她們積蓄錢(qián)財(cái)，省吃?xún)€用，熱中于在各地購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，退休后，把多余的房產(chǎn)出租或出售，獲得大量收入。
自然，英國(guó)人把他們這種理財(cái)觀(guān)念傳授給了下一代。理財(cái)教育在英國(guó)中小學(xué)的不同階段有不同的要求：5歲至7歲的兒童要懂得錢(qián)的不同來(lái)源，并懂得錢(qián)可以用于多種目的；7歲至11歲的兒童要學(xué)習(xí)管理自己的錢(qián)，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄對(duì)于滿(mǎn)足未來(lái)需求的作用；11歲至14歲的學(xué)生要懂得人們的花費(fèi)和儲(chǔ)蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個(gè)人理財(cái)能力；14歲至16歲的學(xué)生要學(xué)習(xí)使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進(jìn)行預(yù)算和儲(chǔ)蓄。
在英國(guó)，兒童儲(chǔ)蓄賬戶(hù)越來(lái)越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開(kāi)設(shè)了特別賬戶(hù)。有三分之一的英國(guó)兒童將他們的零用錢(qián)和打工收入存入銀行和儲(chǔ)蓄借貸的金融機(jī)構(gòu)。
日本：自力更生 勤儉持家
日本人講究家庭教育，他們主張孩子要自力更生，不能隨便向別人借錢(qián)，主張讓孩子自己管理自己的零用錢(qián)。日本人教育孩子有一句名言：“除了陽(yáng)光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過(guò)勞動(dòng)獲得?！痹S多日本學(xué)生在課余時(shí)間都要在校外打工掙錢(qián)。
特別是近年來(lái)，由于日本經(jīng)濟(jì)持續(xù)不景氣，勤儉持家的觀(guān)念愈加被日本人推崇，家庭內(nèi)部則分外重視對(duì)孩子們的理財(cái)教育。在日本，很多家庭每個(gè)月給孩子一定數(shù)量的零用錢(qián)，家長(zhǎng)會(huì)教育孩子節(jié)省使用零花錢(qián)以及儲(chǔ)蓄壓歲錢(qián)。而在給孩子買(mǎi)玩具時(shí)，無(wú)論高收入的家庭還是低收入的家庭，都會(huì)告訴孩子玩具只能買(mǎi)一個(gè)，如果想要另一個(gè)的話(huà)就要等到下個(gè)月。在孩子漸漸長(zhǎng)大后，一些家長(zhǎng)會(huì)要求孩子準(zhǔn)備一個(gè)記錄每個(gè)月零用錢(qián)收支情況的賬本。
富翁家的理財(cái)教育
文/ 胡安勝
“富不過(guò)三代”，這不是一種迷信。所以，即使再富有的家庭，他們都會(huì)非常重視子女的理財(cái)教育，因?yàn)檫@些含著“金湯匙”出生的后代將會(huì)繼承龐大資產(chǎn)，面對(duì)巨額的財(cái)富，他們需要有過(guò)人的財(cái)商和智慧。更重要的是，富豪家族要對(duì)抗一個(gè)永恒的話(huà)題：盡量減少“Black Sheep”（敗家子）產(chǎn)生的可能性。探覓一下富豪家庭的“私房菜”，也許對(duì)你有所啟迪。
洛克菲勒家族：
14條洛氏零用錢(qián)備忘錄
洛克菲勒家族是世界上第一個(gè)擁有10億元財(cái)富的美國(guó)富豪，盡管富甲天下，但從不在金錢(qián)上放任孩子。洛克菲勒家族認(rèn)為，富裕家庭的子女比普通人家的子女更容易受物質(zhì)的誘惑。所以，他們對(duì)后代的要求比尋常人家反而更加嚴(yán)格。這從其家族中流傳著的“14條洛氏零用錢(qián)備忘錄”就略見(jiàn)一斑了，這是約翰?洛克菲勒三世小時(shí)候與父親“約法三章”所提出的，其在經(jīng)濟(jì)上已顯得非常“吝嗇”：每周給零花錢(qián)1美元50美分，最高不得超過(guò)每周2美元。且每周核對(duì)賬目，要他們記清楚每筆支出的用途，領(lǐng)錢(qián)時(shí)交家長(zhǎng)審查，錢(qián)賬清楚，用途正當(dāng)，下周增發(fā)10美分，反之則減。
洛克菲勒通過(guò)這種辦法，使孩子從小養(yǎng)成不亂花錢(qián)的習(xí)慣，學(xué)會(huì)精打細(xì)算、當(dāng)家理財(cái)?shù)谋绢I(lǐng)。他們的后人成年后都成了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的能手。
山姆?沃爾頓：
教孩子自己掙零花錢(qián)
連續(xù)兩年排名《財(cái)富》500強(qiáng)全球第一的沃爾瑪公司，每天都源源不斷地創(chuàng)造著巨大的財(cái)富，擁有這家公司的沃爾頓家族則是世界上最富有的家族，公司董事長(zhǎng)山姆?沃爾頓自身的簡(jiǎn)樸以及對(duì)子女的“勤儉”教育則與所擁有的巨額財(cái)富形成了巨大的反差。
與同齡的孩子不同，老沃爾頓不給孩子們零花錢(qián)，并要求他們自己掙。那時(shí)四個(gè)孩子都開(kāi)始幫父親干活了。他們跪在商店地上擦地板，修補(bǔ)漏雨的房頂，夜間幫助卸車(chē)。父親付給他們的工錢(qián)同工人們一樣多。羅布森作為沃爾頓家四個(gè)孩子的老大，剛成年就考取了駕駛執(zhí)照，接著就在夜間向各個(gè)零售點(diǎn)運(yùn)送商品。羅布森?沃爾頓如今回憶說(shuō)，父親讓他們將部分收入變成商店的股份，商店事業(yè)興旺以后，孩子們的微薄投資變成了不小的初級(jí)資本。大學(xué)畢業(yè)時(shí)，羅布森已經(jīng)能用自己的錢(qián)買(mǎi)一棟房子，并給房子配備豪華的家具。
李嘉誠(chéng)：
苦難是最好的學(xué)校
雖然李嘉誠(chéng)的兒子李澤巨、李澤楷是含著“金湯匙”長(zhǎng)大的，但是擁有巨富的李嘉誠(chéng)毫不嬌慣兩個(gè)兒子，從小就讓他們接受苦難教育，并且培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí)，教導(dǎo)他們節(jié)儉。他用生活的道理教導(dǎo)兒子。溫室里的幼苗不能茁壯成長(zhǎng)，他就帶他們看外面的艱辛，比如，一同坐電車(chē)坐巴士，看路邊報(bào)攤小女孩邊賣(mài)報(bào)紙邊溫習(xí)功課那種苦學(xué)態(tài)度。
李嘉誠(chéng)認(rèn)為父母采取不同的教育方法，對(duì)下一代的將來(lái)影響很大。李嘉誠(chéng)每次給孩子零花錢(qián)時(shí)，先按10%的比例扣下一部分，名曰所得稅。這樣，小孩在花錢(qián)時(shí)不得不事前進(jìn)行仔細(xì)盤(pán)算，做一個(gè)全盤(pán)和長(zhǎng)久考慮。當(dāng)孩子在外地讀書(shū)時(shí)，李嘉誠(chéng)給他們開(kāi)了兩個(gè)銀行賬戶(hù)，其中一個(gè)賬戶(hù)上的錢(qián)他們絕對(duì)不能動(dòng)用，這些是準(zhǔn)備給他們完成博士課程的費(fèi)用。如果要使用另一個(gè)賬戶(hù)的金錢(qián)，他們必須寫(xiě)信給李嘉誠(chéng)報(bào)告，他會(huì)在24小時(shí)內(nèi)回復(fù)。后來(lái)因?yàn)樗麄児φn太多，才接受他們要求改用電話(huà)說(shuō)明。
財(cái)商教育,離我們有多遠(yuǎn)
文/ 殷麗萍
《富爸爸?窮爸爸》刮起的“紫色”旋風(fēng)，讓“財(cái)商”似乎在一夜之間成為了最時(shí)髦的概念。而“時(shí)髦”是否意味著它只是短暫的流行而已呢？答案是否定的。在“個(gè)人理財(cái)”日益被重視的同時(shí)，“財(cái)商”不再是一個(gè)概念，它已經(jīng)被越來(lái)越多的人認(rèn)為是實(shí)現(xiàn)成功人生的關(guān)鍵。我們離不開(kāi)金錢(qián)，金錢(qián)也在人生中扮演著重要的角色。所以，了解金錢(qián)、掌握金錢(qián)的規(guī)律、懂得運(yùn)用金錢(qián)是何等重要！“財(cái)商”不是短暫的流行語(yǔ)，激發(fā)和培養(yǎng)財(cái)商的教育已經(jīng)開(kāi)始了試驗(yàn)和實(shí)踐。
財(cái)商教育，漸漸地向我們走近。
該給孩子補(bǔ)課了
培養(yǎng)精英人才的教育模式一直是主流，家長(zhǎng)們都不自覺(jué)地將自己的孩子推往“精英”之路：讀書(shū)要拿好成績(jī)、培養(yǎng)各種個(gè)人技能、考好大學(xué)、找好工作。這樣的結(jié)果是孩子的“智能”和“技能”都充分地激發(fā)和培養(yǎng)了，但是他們的“情商”和“財(cái)商”往往都被忽略。而實(shí)際上，后兩者才是孩子獨(dú)立面對(duì)生活最關(guān)鍵的素質(zhì)。
不久前，北京青少年科技文化交流服務(wù)中心對(duì)北京各區(qū)縣35所中小學(xué)進(jìn)行了一次理財(cái)問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)小學(xué)60%、中學(xué)98%左右的學(xué)生都有可自由支配的零用錢(qián)，高中生甚至30%的人每月有200元以上的零用錢(qián)。但學(xué)生們花錢(qián)卻不太在意，除買(mǎi)書(shū)外，近半數(shù)零錢(qián)都變成了零食。一些學(xué)生還有攀比的毛病，花錢(qián)的時(shí)候從不考慮父母賺錢(qián)有多辛苦。從調(diào)查的結(jié)果可以看出：北京的孩子大都沒(méi)有建立起對(duì)金錢(qián)的正確意識(shí)，也缺乏管理金錢(qián)的能力?；蛟S是時(shí)候了，我們要給孩子補(bǔ)點(diǎn)“財(cái)商課”。
形形的“財(cái)商課”
遼寧省沈陽(yáng)市沈河區(qū)文化路小學(xué)是全國(guó)小學(xué)中第一個(gè)推出“財(cái)商課”的學(xué)校，這里的小學(xué)生每星期都會(huì)上一門(mén)“別開(kāi)生面”的“財(cái)商課”。這門(mén)特殊的課從2004年9月起在五年級(jí)開(kāi)始試行，課程內(nèi)容非常豐富，涵蓋了貨幣、價(jià)格、購(gòu)物、金融、投資、誠(chéng)信與財(cái)稅。據(jù)該校田校長(zhǎng)介紹，文化路小學(xué)一至六年級(jí)都設(shè)有“財(cái)商課”實(shí)驗(yàn)班：一二年級(jí)主要告訴大家什么是“錢(qián)”，怎樣數(shù)錢(qián)；三四年級(jí)主要教大家怎樣花錢(qián)，例如做開(kāi)銷(xiāo)計(jì)劃；而五六年級(jí)的小伙伴則學(xué)習(xí)投資理財(cái)方面的知識(shí)。
任教財(cái)商課的尤老師認(rèn)為：“財(cái)商課是教孩子怎樣存錢(qián)，怎樣花錢(qián)，怎樣賺錢(qián)，怎樣借錢(qián)，讓孩子們了解錢(qián)能夠保值、能夠增值等知識(shí)。從而培養(yǎng)孩子的獨(dú)立意識(shí)、自主意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和投資意識(shí)，為他們未來(lái)的生活打下一個(gè)好的基礎(chǔ)?！?/p>
在北京的石景山麻峪小學(xué)，同學(xué)們手中人手一本“理財(cái)記事賬本”。有了這本賬本，大家可以將日常的開(kāi)支仔細(xì)記錄，控制好自己的零花錢(qián)。這個(gè)賬本是由北京青少年科技文化交流服務(wù)中心和北京銀行共同推出的，目的就是為了培養(yǎng)孩子良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣、讓他們能有計(jì)劃地消費(fèi)，幫助他們建立正確的理財(cái)觀(guān)念。
另外，北京青少年科技文化交流服務(wù)中心還聯(lián)同北京快樂(lè)教育學(xué)校研發(fā)了北京市第一個(gè)青少年財(cái)商教育系列課程，孩子們可以在全新的娛樂(lè)體驗(yàn)和人工營(yíng)造的強(qiáng)化理財(cái)氛圍中，正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)并培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣和能力。
今年的暑假，由北京財(cái)商教育培訓(xùn)公司所主辦的“財(cái)商夏令營(yíng)”又將如期舉行，這個(gè)夏令營(yíng)創(chuàng)建于2001年，到現(xiàn)在已經(jīng)成功舉辦三屆了。這個(gè)夏令營(yíng)是全國(guó)目前為止最權(quán)威、最專(zhuān)業(yè)的第三方財(cái)商教育課程。它強(qiáng)調(diào)“親子教育”，除了孩子單獨(dú)參與的課程以外，還有父母與孩子共同參與的課程?；顒?dòng)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為：父母的言行對(duì)于孩子有著很大的影響，假如有的父母本身不具備良好的財(cái)商意識(shí)，那么，即使再怎樣培養(yǎng)孩子最后可能都會(huì)是功虧一簣。所以，他們?cè)O(shè)立了父母與孩子共同參與的課程，培養(yǎng)孩子的同時(shí)，父母也能一起學(xué)習(xí)。
是不是越早“上課”越好
在美國(guó)，小孩從3歲起，就要開(kāi)始學(xué)習(xí)辨認(rèn)硬幣和紙幣。所以，也有人認(rèn)為：孩子越早接觸錢(qián)，學(xué)會(huì)理財(cái)，長(zhǎng)大后也就越會(huì)賺錢(qián)。
第9篇：最安全的理財(cái)方法范文
“孩子們的工作就是游戲，他們從自己所做的每一件事情中獲得學(xué)習(xí)”。人類(lèi)許多知識(shí)的獲得、技能的培養(yǎng)是源于游戲的，尤其是在孩童時(shí)代。
英語(yǔ)游戲化學(xué)習(xí)軟件的設(shè)計(jì)形式
分析當(dāng)前市場(chǎng)上已有的英語(yǔ)游戲化學(xué)習(xí)軟件的設(shè)計(jì)形式，可以概括為以下三種：以設(shè)置故事背景為主、以學(xué)習(xí)過(guò)程游戲化為主和以設(shè)置解決實(shí)際問(wèn)題的模擬現(xiàn)實(shí)情境為主。
以設(shè)置故事背景為主
此類(lèi)軟件在設(shè)計(jì)上主要以設(shè)置一定的故事背景為主，學(xué)習(xí)內(nèi)容與游戲故事不相關(guān)或具有較低的關(guān)聯(lián)性，學(xué)習(xí)者利用已有的知識(shí)來(lái)通過(guò)游戲設(shè)置的各個(gè)關(guān)卡，繼續(xù)游戲故事情節(jié)。
國(guó)內(nèi)某公司開(kāi)發(fā)的小學(xué)數(shù)學(xué)各年級(jí)的《夢(mèng)幻數(shù)學(xué)》系列、《七顆寶石》（小學(xué)語(yǔ)文一年級(jí)）、《魔法小英雄》（小學(xué)英語(yǔ)單詞）和《陽(yáng)光行動(dòng)》（中小學(xué)信息技術(shù)）等游戲即屬于此類(lèi)。以《魔法小英雄》為例，使用者扮演小主角奧爾。在奧卓爾童話(huà)學(xué)習(xí)世界里，大壞蛋魔法師波波拉又在地球上興風(fēng)作浪了。為了幫助地球上的小朋友們打敗波波拉，老神仙把七顆美德寶石灑落到了人間。小主人公奧爾要和同學(xué)卓爾、小白兔、外星人小吉尼等伙伴一起周游世界，去尋找這七顆美德寶石，以獲得神奇的力量。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，需要利用所學(xué)的小學(xué)英語(yǔ)知識(shí)去打敗大壞蛋波波拉，讓歡樂(lè)城回歸幸福和快樂(lè)。
這類(lèi)軟件學(xué)習(xí)內(nèi)容和游戲故事背景結(jié)合并不緊密，但具有很強(qiáng)的游戲性，筆者就曾以試玩的心態(tài)使用該軟件，但不知不覺(jué)玩了一個(gè)多小時(shí)，直到通過(guò)所有關(guān)卡為止。
以學(xué)習(xí)過(guò)程游戲化為主
此類(lèi)軟件以實(shí)驗(yàn)類(lèi)和習(xí)題類(lèi)為主，例如，模擬飛行和模擬醫(yī)學(xué)手術(shù)等教育軟件。這些實(shí)驗(yàn)，如果實(shí)際操作失敗，對(duì)于學(xué)習(xí)者，除了在心理上可能導(dǎo)致的傷害以外，還存在物理上傷害的威脅。例如，實(shí)驗(yàn)、實(shí)踐的失敗可能導(dǎo)致儀器損壞，經(jīng)濟(jì)上的損失，甚至可能對(duì)實(shí)驗(yàn)者的人身安全造成傷害。使用軟件，學(xué)習(xí)者在游戲的虛擬世界中會(huì)體驗(yàn)到危險(xiǎn)、失敗甚至死亡，然而卻僅僅局限于心理上的體驗(yàn)而避免了在物理上的傷害。學(xué)習(xí)者會(huì)因?yàn)樽约旱氖?，承?dān)相應(yīng)的損失。最直接的懲罰就是玩家被迫退出游戲，也有一些游戲?yàn)榱嗽鰪?qiáng)真實(shí)感和趣味性，會(huì)設(shè)置一些選項(xiàng)，如虛擬錢(qián)財(cái)?shù)膩G失、生命指數(shù)的下降，玩家由此在精神上也會(huì)產(chǎn)生一種失敗感。
高等工科網(wǎng)絡(luò)實(shí)驗(yàn)教學(xué)中的“汽車(chē)虛擬拆裝”即為此類(lèi)。它允許學(xué)習(xí)者設(shè)置情景（規(guī)則、角色、程序、打分），分配角色并進(jìn)行簡(jiǎn)短實(shí)踐，也可以直接進(jìn)入下一個(gè)階段――對(duì)汽車(chē)模型進(jìn)行模擬拆裝活動(dòng)。學(xué)習(xí)者可以合作完成，并在各個(gè)階段獲得（表現(xiàn)和所作決定的效果的）反饋和評(píng)價(jià)，澄清錯(cuò)誤概念，然后繼續(xù)進(jìn)行活動(dòng)。最后，為學(xué)習(xí)者提供總結(jié)、體驗(yàn)和感受的討論版面。
此類(lèi)軟件需要學(xué)習(xí)者注意力高度集中，還要有一定的鼠標(biāo)或鍵盤(pán)控制技巧，如將習(xí)題的選項(xiàng)形象化為快速行駛的劃水者路上的障礙，給學(xué)習(xí)者設(shè)定反應(yīng)的時(shí)間限制，從而營(yíng)造緊張的氣氛，對(duì)正誤反應(yīng)給予摸擬現(xiàn)實(shí)的獎(jiǎng)懲措施等，從而使得原本枯燥、重復(fù)的訓(xùn)練過(guò)程增加了趣味性，并在一定程度上使學(xué)習(xí)者可以全身心地投入其中。
類(lèi)似的英語(yǔ)教學(xué)軟件有北京尚學(xué)教育科技推出的背單詞軟件，其中的“黃金礦工”游戲要求學(xué)習(xí)者熟練操作鍵盤(pán)，選擇與問(wèn)題匹配的英語(yǔ)單詞，具有一定的操作難度，學(xué)習(xí)者通過(guò)操作成功，獲得成就感，也具有很強(qiáng)的游戲性。
以設(shè)置解決實(shí)際問(wèn)題的模擬現(xiàn)實(shí)情境為主
應(yīng)該說(shuō)此類(lèi)游戲中學(xué)習(xí)與游戲更接近無(wú)縫連接，但是制作復(fù)雜、難度高，游戲的可擴(kuò)展性較差。
此類(lèi)游戲市場(chǎng)上比較經(jīng)典的是羅伯特 ? T ? 清崎（Robert Toru Kiyosaki）繼《富爸爸》理財(cái)系列書(shū)籍之后推出的《CASHFLOW》（現(xiàn)金流）游戲化學(xué)習(xí)軟件，除英語(yǔ)知識(shí)以外使用者還可以從充滿(mǎn)樂(lè)趣的游戲中學(xué)到有關(guān)會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)、投資等方面的知識(shí)，從而啟發(fā)財(cái)務(wù)智商，并從中體會(huì)到生活的酸甜苦辣，非常接近真實(shí)。該游戲可供2～6人同時(shí)使用。此類(lèi)游戲游戲性最強(qiáng)，現(xiàn)在有些地方甚至出現(xiàn)了“富爸爸Cashflow俱樂(lè)部”，專(zhuān)門(mén)交流游戲的學(xué)習(xí)和使用心得，該游戲還被譽(yù)為“當(dāng)今最棒的投資理財(cái)教具之一”。
與此類(lèi)似的英語(yǔ)學(xué)習(xí)軟件筆者尚未在國(guó)內(nèi)軟件市場(chǎng)中發(fā)現(xiàn)。
英語(yǔ)游戲化學(xué)習(xí)軟件的設(shè)計(jì)原則
筆者認(rèn)為英語(yǔ)游戲化學(xué)習(xí)軟件的設(shè)計(jì)應(yīng)遵循以下原則：
1.以游戲化學(xué)習(xí)理論為依據(jù)。
2.同其他學(xué)習(xí)軟件類(lèi)似，英語(yǔ)游戲化學(xué)習(xí)軟件設(shè)計(jì)的第一步是教學(xué)設(shè)計(jì)（以學(xué)生為主體的教學(xué)設(shè)計(jì)），其重要性不容忽視。
3.游戲目標(biāo)的選擇、游戲內(nèi)容和主題的確定、游戲的難度與游戲類(lèi)型的選擇、游戲結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)要與上述的教學(xué)設(shè)計(jì)融合在一起。
4.游戲設(shè)計(jì)要注意營(yíng)造安全的學(xué)習(xí)環(huán)境，不出現(xiàn)槍殺、暴力等內(nèi)容。
5.要對(duì)學(xué)習(xí)者進(jìn)行一般特征的分析，它們與具體學(xué)科內(nèi)容沒(méi)有直接聯(lián)系，但是會(huì)影響到設(shè)計(jì)策略的選擇。例如，對(duì)于低年級(jí)的學(xué)習(xí)者應(yīng)該設(shè)計(jì)活潑一些，同時(shí)在游戲規(guī)則上要相對(duì)簡(jiǎn)單一些。高年級(jí)的學(xué)生或成人，設(shè)計(jì)的游戲則應(yīng)該復(fù)雜些。如果游戲太簡(jiǎn)單，游戲?qū)ν婕业奈ο陆?，游戲作為學(xué)習(xí)載體的意義就要大打折扣。如果游戲太復(fù)雜，用戶(hù)要花大量的時(shí)間和精力搞清游戲的規(guī)則，甚至長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)搞不清，將導(dǎo)致顧此失彼。
6.增強(qiáng)游戲性，可以從下面幾個(gè)方面考慮：設(shè)置排行榜；讓游戲非線(xiàn)性化；設(shè)置復(fù)活節(jié)彩蛋；加入一定的運(yùn)氣成分（隨機(jī)性引入）；聯(lián)機(jī)多人游戲等。
7.游戲完成后，要進(jìn)行測(cè)評(píng)，學(xué)生也應(yīng)該是測(cè)評(píng)小組中的主要人員，以所開(kāi)發(fā)的游戲軟件為測(cè)評(píng)對(duì)象，根據(jù)測(cè)評(píng)著重點(diǎn)的不同，可以采用不同的測(cè)評(píng)方法或不同的測(cè)評(píng)工具。