老年人的理財規(guī)劃精選(九篇)

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第1篇：老年人的理財規(guī)劃范文

【關鍵詞】老年人理財；需求；理財服務機構

目前的理財公司大都站在自己利益角度或者是站在已成型產品的角度為客戶提供服務，并沒有充分考慮到客戶的需求。同時理財服務都很大眾化，沒有目標性，沒有將客戶的年齡考慮在內。在廣大的客戶群體中年輕人占了很大的比例，相應的理財產品的設計和理財服務的提供就會更偏向于輕人這一塊，在整個客戶群體中除了年輕人還有一部分消費群體――老年人，面對這一部分群體卻沒有一個合適的服務機構為其提供合適的專業(yè)化的理財服務，也缺少專門為老人設計的理財產品。一個專業(yè)化個性化的老年人理財服務機構正在被需求。

一、理財需求主體存在

（1）數(shù)量方面

依據(jù)《中國老齡事業(yè)發(fā)展報告（2013）》了解到我國2012年和2013年將進入第一個老年高峰期。依據(jù)《國家應對人口老齡化戰(zhàn)略研究》我國老年人口數(shù)量在2013年將突破兩億大關，達到2.02億。面對這么龐大的消費群體。他們需要一個理財服務機構為他們服務。

（2）可理財產方面

目前的老人大部分都是1952年和1953年出生的人口，那個時代的人普遍存在的消費特點是節(jié)省。然而他們到了老年期不僅僅有自己工作多年的積蓄、社保的養(yǎng)老金同時還有和兒女日常的孝敬。他們有著節(jié)省的生活方式和充足的財務來源，他們有理財?shù)馁Y本，他們需要理財服務。

（3）社會方面

以上數(shù)據(jù)是最近時間段內的CPI走勢，可見CPI走勢不是很穩(wěn)定，略微上升，可見手中的財富如果固定持有或是把他單純的存入銀行，則會有所貶值。恰恰老人沒有專業(yè)的理財服務公司為其指導，普遍將財富存入銀行。財富將會被通貨膨脹隱形的吞噬。這樣對老人是不公平的，為了維護社會的公平，社會現(xiàn)狀急需要有一個老年理財服務機構為老人提供理財服務。

以上方面可看出，社會中存在著一部分對專業(yè)化和個性化理財服務需求的消費群體，這部分消費者就是老人。

二、市場老人理財服務機構的缺失

（1）社會理財服務公司專業(yè)化不夠

目前的理財公司一方面，對客戶的劃分合理性存在缺陷。理財公司僅僅從客戶群體的收入方面劃分客戶，而忽視了客戶的年齡，客戶的年齡將決定客戶的理財?shù)姆蛛U承受能力，同時也決定著投資的期限。其次，理財公司既要涉及自己產品的研發(fā)，還要銷售理財產品，業(yè)務過于繁雜，業(yè)務鋪的過廣，這必將影響理財?shù)膶I(yè)性。最后，理財服務機構缺少獨立性，理財機構既要銷售自己的產品還要為其他機構銷售其理財產品，這勢必將會影響銷售中立性，進而影響客戶的利益。

（2）同質化高、老人理財產品的缺少

自1997年，中信實業(yè)銀行廣州分行首次推出個人理財業(yè)務之后到工商銀行推出“理財金”、招商銀行推出“金葵花”、光大銀行推出“陽光理財”、中國銀行推出“中銀理財”、民生銀行推出“非凡理財”和交通銀行推出“交利寶”等等。雖然品種很多，但大多都是僅僅投資于證券、外匯、保險和基金的組合，沒有通過針對客戶個性化為客戶設計產品。針對老人的產品更是無幾。

（3）理財產品的專業(yè)人員的缺少

理財業(yè)務涉及面廣，不僅限于各種投資品種的投資規(guī)劃組合，還包括幫客戶進行住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風險管理、稅務籌劃、退休規(guī)劃、遺產規(guī)劃等等。但是，一直實行金融分業(yè)經營，復合人次的缺少也限制了我國理財市場的發(fā)展，也就很少有剩余的專業(yè)人員為老人服務。

三、老人理財服務機構的構思

（1）中國理財服務機構和外國理財服務機構對比

在國外，個人理財業(yè)務的劃分主要以客戶為中心，在設計個人理財產品時充分考慮了客戶的實際需要，主要以多元化的投資服務和私人理財服務為核心產品，其主要內容包括結算業(yè)務、貸款業(yè)務、委托業(yè)務、投資業(yè)務私人理財服務，同時，國外個人理財業(yè)務還十分注重為客戶提供個性化、差別化的產品和服務，使顧客能夠找到適合自己的產品和服務模式。

而國內個人理財業(yè)務的核心多是以傳統(tǒng)的個人金融業(yè)務（結算業(yè)務、貸款業(yè)務、委托業(yè)務）以及部分投資服務為主，并且投資業(yè)務還是以代銷基金、債券、保險、銀證轉賬以及投資咨詢和建議為主，不能直接代客進行投資操作，大多都是以要式的形式為客戶提供服務。與國外的理財服務機構相比，我國的理財服務機構的組織結構、理財產品的設計、人員標準和服務方式上還存在缺陷，參照國外機構模式的同時合理規(guī)劃我國老年理財服務機構的建立。

（2）老年理財機構的建議

①組織機構的設立

②理財產品的需求

目前金融機構對理財產品的研發(fā)從在一些問題（比如銀行，由于實行分業(yè)經營，使得銀行不能獨立進入其他行業(yè)，只能借助信托平臺進入資本市場，這樣既限值了銀行理財產品的研發(fā)同時也增加了交易成本），金融機構要沖破自身的限制，實現(xiàn)混業(yè)經營。其次，金融機構要加強證券類投資產品的的研發(fā)，研發(fā)出適合老人的理財產品，該產品收益期要短，同時要加強產品應對風險額能力。

③人員標準

理財規(guī)劃是綜合性的金融服務，是針對客戶整個人生而不是某個階段的規(guī)劃，包括個人每個階的資產，現(xiàn)金流量的預算和管理，個人風險管理和保險規(guī)劃，投資目標的確立和實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃、子女教育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計劃，個人財務規(guī)劃以及遺產規(guī)劃等等各個方面。要成為一名合格的理財規(guī)劃師，就得“全才+專才”型的人成為才。“全才”就是要每個從事個人金融理財工作從業(yè)人員應該是受過嚴格的培訓，并取得相應資格證書的專業(yè)人員。其次，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經驗外；“專才”還要求理財工作人員熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務領域。

④服務方式

理財服務雖是一項服務業(yè)務，但我認為必要的時候應該加入一些機械化的程序，來減輕理財人員的簡單服務工作。如客戶需要服務時，沒必要剛開始就一對一的為客戶服務，而是通過一種問卷或是其他過程把客戶分流，也就是把老人這一群體再分類，設置這樣分類的標準可以是收入、投資回報的需求等。通過機械化分流，可以使理財人員在專業(yè)的方面更專，同時也減少了成本，有利于機構的長期發(fā)展。同時要加強理財服務人員的個性化理財方式。

老人的數(shù)量在增加，財富在增加，通貨膨脹的壓力在增大，為老人的財產保值增值迫在眉睫。此時一個可以為老人提供專業(yè)化個性化的理財服務機構正在被需求。

參考文獻：

[1]張鵬.個人理財業(yè)務的需求分析及發(fā)展思路.

[2]李曉東，王瑞春.國內外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的比較分析.

第2篇：老年人的理財規(guī)劃范文

方案一：買房賣房補貼型

小張的父母是中部省會城市的退休干部，全部靠社保退休金生活。父親每月900元，母親每月500元，在退休前家里生活在中部城市還算中等。兩位老人雖說都是從困難中過來的人，但對金錢沒有特別的敏感，對理財知識又不懂，平時用錢大手大腳慣了，因此退休幾年后，經濟上逐漸捉襟見肘，生活上可以說比在職時下降了許多。

為了使父母晚年生活不至再下降，小張決定用自己的方式替父母理財。

一是借自己買房的機會向父母貸款。小張在2003年購了一套商品房，他沒有向銀行貸款，而是向父母借了5萬，借的時候明確向他們表示，將按銀行同期貸款利率還款。雖說父母都說不用還利息，只需還本金，但小張堅持要還利息。這兩年每年都給父母3000元的利息。本金還未還。這樣做有幾樣好處，一是把父母積蓄借到自己手中，免得他們再大手大腳花費掉，二是按銀行利率還利息，他們每年固定有一筆收入，三是整個家族還可省一筆向銀行貸款的手續(xù)費?？芍^三全齊美。

二是在父母家“吃午飯”。其實小張公司有免費的午餐供應，但小張偏偏到父母家去吃中飯，說是單位的飯不好吃，借此機會，每月給父母午餐費400元。其實小張到父母家吃午飯，成本頂多100多元。給他們400元，自然是補貼一點給他們，這樣做還有一樣好處，平時，父母兩人在家時，總是隨便做點什么就吃，有時還吃頭天的剩飯。小張去了后，每天，他們都做一些好吃的，也算給父母改善了伙食。

三是為父母購置一套商品房。原來父母住六樓，年齡大了后，爬不動，小張將原來父母住的房賣出，后加上5萬給父母購買了一套帶電梯的住房。這樣，自己也投資了一套商品房，父母也可住上新房。

方案二：保險保障型

小李在外地工作，她很想為已經55歲的父母買一些商業(yè)保險以保障他們的晚年生活。鑒于小李的父母年齡已經達到55歲，因此理財規(guī)劃師認為在這個年齡購買長期壽險并不劃算。小李的父母年齡已經超過50歲，在購買長期壽險時，會出現(xiàn)每買1萬元的保障要支付1.2萬元的保費超保額的現(xiàn)象。

絕大多數(shù)的壽險產品在保費設計上都會隨著被保險人年齡的增大而提高，超過50歲的人投保就會出現(xiàn)“保費倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費期滿后，繳納的總保費之和大于被保險人能夠獲得的各項保障以及收益之和。

理財規(guī)劃師建議，如果小李一定要為父母投保長期壽險產品，就要利用壽險產品的豁免功能，選擇分期繳款方式。萬一發(fā)生理賠時，就可以達到減少保費支出、增加保障功能的目的。

理財規(guī)劃師特別提出：中老年人非常容易出現(xiàn)因為摔倒導致骨折等意外事件，這些都將導致子女需負擔大筆的住院費，因此含有骨折的意外險是非常適合老年人的一個產品。

第3篇：老年人的理財規(guī)劃范文

【關鍵詞】家庭；理財規(guī)劃；設計

隨著社會經濟快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經濟危機的影響，每個家庭所擁有的資產也在不斷的貶值，導致現(xiàn)金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進行家庭理財規(guī)劃設計的過程中應該在保證資產不貶值的情況下提升資產的應用效益。

一、家庭理財規(guī)劃存在的誤區(qū)

1.理財目標不明確

通過比較國外的投資者和國內的投資者，其國內投資者的最大特點就是在投資理財?shù)倪^程中非常頻繁的買進和賣出，從而導致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規(guī)劃目標。

家庭理財?shù)哪繕司褪羌彝ダ碡斠?guī)劃設計的重點內容。一些人們雖然會為你提出一些建議的規(guī)劃途徑，但是我們在理財規(guī)劃設計的過程中便應該明確自己的目標，避免理財規(guī)劃設計的盲目性和隨意性。

2.風險意識不強

股票投資是屬于一種高風險的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風險能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風險意識都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風炒股，這樣一旦在選股的過程中出現(xiàn)失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財規(guī)劃的基本程序

通常在家庭理財規(guī)劃的過程中需要讓家庭的可支配財富與消費支出應該相互匹配起來，并根據(jù)實際情況制定系統(tǒng)完善的理財規(guī)劃方案。通常在制定家庭理財規(guī)劃的基本程序時，需要按照下列幾步進行：

1.全面評估自身家庭的財務狀況

在設計家庭理財規(guī)劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實際財務狀況，如經濟收入一般有多少？一般花費多少？這樣通過根據(jù)實際情況設置預算，能夠非常清晰的了解每個家庭的經濟收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財目標

我們在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，則難以真正得到。因此，在設計家庭理財規(guī)劃方案的過程中需要注意下列兩點：一是應該量化理財目標；二是應合理的預計實現(xiàn)的時間。通常在制定家庭理財目標的過程中必須保證理財目標的合理性，如果完全脫離家庭的實際情況所制定的理財目標則是無效的，甚至在今后還可能會出現(xiàn)較大的支出，或者是投資，所以在制定理財目標的過程中應該盡量保證目標的細化和層次化。

3.制定實施計劃

在制定了合理的家庭理財規(guī)劃目標之后，便需要根據(jù)實際情況制定理財?shù)膶嵤┯媱?。其中，在實施計劃中應該包括家庭的債務計劃、保險計劃、籌資計劃和退休計劃等幾項內容。同時，針對每個家庭在不同的時期中，其理財計劃也存在著一定的差異性，下面就結合每一個家庭的不同時期制定合理的理財規(guī)劃建設。

第一階段：單身期。由于人們在剛剛進入社會，一般經濟收入都比較低，支出花費較大。因此，在這個階段中的家庭理財則需要以儲蓄或者是低成本投資為主。同時，所投入的資金應該選擇容易變現(xiàn)的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業(yè)都處在快速成長的時期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現(xiàn)在消費非常沖動，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個階段中的理財所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動性高的特點。同時，一般家庭在這個階段中的抗風險能力較強，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業(yè)正好處于成熟期，個體的收入呈現(xiàn)出大幅度增加的趨勢，家庭的財富也不斷豐富。但是，家庭的消費支出也逐步增多，如父母的贍養(yǎng)、子女的教育費用等，甚至還會考慮換房或者換車。因此，針對家庭在這個階段中的收入應該大于支出，稍有結余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財?shù)荣Y產，盡量給家庭買一些保障類的保險產品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業(yè)鼎盛的階段，家庭的個體收入基本上達到了頂峰階段。其中，這個階段的家庭經濟支出一般在父母的贍養(yǎng)方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個階段方面可盡量采取穩(wěn)健型的理財方式，如債券、銀行理財?shù)犬a品，且可以為養(yǎng)老做好定期儲備。

4.記好賬，做好家庭理財預算

家庭理財是一門非常有藝術的學問。在家庭理財規(guī)劃的設計過程中，記賬是非常重要的一個環(huán)節(jié)。所謂記賬就是將每天購買東西所花費的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來講，每個家庭在每一個月所領取的薪酬資金都應該是固定的，所以在業(yè)務性質方面便可以通過估算平均收入的方式來統(tǒng)籌計算每一個月可能獲得的經濟收入情況。當每一個月的經濟收入高于平均經濟收入的時候，則可以暫時將多出來的錢存放起來；如果業(yè)績收入不好的時候便需要采取彌補的方法，減少經濟支出。其中，計算整個家庭中每個人的經濟收入是家庭理財規(guī)劃設計的第一步。

在整個家庭中，經濟收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎金收入和投資收入。針對這部分收入可不納入到固定的收入范圍內，最好通過設立獨立的基金進行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計支出部門，如每個月的飲食費用、學費、交通費用和娛樂費用和水電費用等，這樣通過將預算支出的費用記錄下來，并計算在扣除開支之后的家庭結余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進行存放。

當然，在每個家庭中的經濟支出也很可能會出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，所以這便需要通過記賬來進行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費來降低家庭的經濟支出，或者是從下個月的經濟儲存額中進行透支，避免產生過多的收入花費。這樣在購買一些價格較貴的商品的時候，可以采取攤提的方式來進行購買，但是在攤提的時間段中不能夠允許自己再有其他的經濟花費。

三、實施計劃

完美的理財實施計劃并沒有任何意義，所以想要進行科學合理的理財規(guī)劃，便需要在長時間的堅持中達到良好的家庭理財目標。其中，在家庭理財規(guī)劃設計方案的實施過程中，需要嚴格按照所制定的設計方案進行實施，避免家庭理財規(guī)劃設計方案成為擺設。同時，還應該避免出現(xiàn)生搬硬套的情況，而是應該根據(jù)家庭的實際情況及時調整理財規(guī)劃方案，不斷的進行理財反思和總結，及時發(fā)現(xiàn)自己在理財過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時能夠采取正確的理財方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財方面的投資失誤，提升家庭的經濟收益。

四、結論

第4篇：老年人的理財規(guī)劃范文

現(xiàn)在年輕人工作忙,很少關注父母的生活狀況,不了解他們的生活支出狀況,以及他們擔心什么。所以,利用重陽節(jié)這樣一個機會,回到家里和父母聊聊家常,問問他們的擔心和想法,不僅可以幫助你為他們做好退休后的理財規(guī)劃,更可以和父母多些交流。

建立保險規(guī)劃

在做任何理財規(guī)劃時,保險都是首先要考慮的項目。子女長大成人后,不僅經濟收入超過了父母,也有了自己的獨立決策能力。孩子們開始擔心父母未來的健康和養(yǎng)老條件,覺得需要給他們購買一份保險。那么究竟該如何選擇呢?

在一個家庭中,往往是父母先為孩子購買保險,然后再考慮自己的保險。而當子女長大成人后,為自己的父母選擇一份合適的保險,為他們的晚年生活提供保障,則是讓父母們欣慰的做法,也是對父母養(yǎng)育之恩的最好報答。很多細心的子女都打算為曾努力賺錢、辛苦奔波的父母們準備這樣一份貼心的禮物。

為老人進行保險規(guī)劃,首先要考慮的是意外傷害醫(yī)療和住院醫(yī)療保險,兩者可以幫助提高因意外急診或患病住院的醫(yī)療費報銷比例,且費用不高。但這兩個險種通常有投保的上限,最高的投保年齡一般不會超過70歲,很多公司還會要求住院醫(yī)療保險在第一次投保時不能超過60歲,另外投保時已經患有的疾病及其可能一起的并發(fā)癥都會作為除外責任,不予承擔。對于重大疾病保險,如果老人已經退休,且未曾購買過商業(yè)保險,此時再購買已經非常昂貴了,因此以應急準備金的形式,應對嚴重疾病導致的大額費用支出。

方法一:轉求其它理財方式

“保費倒掛”沒必要,一時又找不到適合父母的產品,當然只能放棄保險,轉而尋求其它儲蓄型的理財方式,為父母積攢養(yǎng)老所需費用。

目前市場上理財產品豐富,各類保本基金、貨幣市場基金、低風險債券、外匯理財都可以成為孝子們?yōu)楦改笖€錢的渠道,安全系數(shù)也比較高。

方法二:盡量選擇繳費期長的壽險

如果子女本身傾向于為父母投保,那么在購買這些昂貴的保險的同時就要注意選擇期繳方式,而不是一次性付清保費,這樣就攤薄了保費,等于增加了保障功能。不過值得注意的是,有些保險公司的重疾險沒有提供較長的繳費期,投保人不得不選擇10年、5年等較短的繳費期,每一期的保費比較高,付出的保險費可能很快就與提供的保險金額等同。因此要盡量選繳費期較長的產品。并且單純的壽險可作為主險投保,將意外險作為附加險投保,費率會更優(yōu)惠。建議主險也盡量選擇較長的繳費期。

方法三:子女加強自我保障

面對老年人昂貴的保險金,還有一種家庭保障安排技巧,就是讓中年父母和子女“按比例分成”。因為這類家庭的子女工作年限較短,雖然工資高于父母,但經濟能力還不足為全家都購買到足額的保險,所以不妨讓已成年子女保“大頭”,母親或父親?！靶☆^”,既能讓保費成本在可以承受的范圍之內,又讓全家都有基礎保障,盡量分散家庭經濟風險。

我們可以為自己選購較高額度的意外險,并搭配足額的醫(yī)療或大病險,然后為父母安排中低額度的醫(yī)療保障或基本社保,而不要給自己太大經濟壓力。

這種保障安排方法其實是把一個家庭的經濟收入作為總體,子女為自己買足保險,萬一發(fā)生意外能有足夠的經濟保障,那么也相當于“省”下了一筆錢可以為父母養(yǎng)老所用。

養(yǎng)老生活費用

養(yǎng)老涉及時間很長,養(yǎng)老費用的問題較為復雜,父母現(xiàn)在的積累狀況、退休后的收入狀況、日常的支出需要、通貨膨脹率、預期投資收益率以及計劃規(guī)劃時間等眾多因素決定了到底需要多少養(yǎng)老費用。在確定了預期的投資收益后,還需要選擇適當?shù)漠a品組合以實現(xiàn)預期,因此,尋求專業(yè)的理財規(guī)劃人員的建議和方案,是實現(xiàn)制定完整、可行的養(yǎng)老生活費用規(guī)劃的最佳途徑。通常,可以采取以下兩種方法計算養(yǎng)老費用:

其一,以先假設計劃養(yǎng)老的年限,未來的預期收益,計算退休后每月可支配的養(yǎng)老金額;其二,先假設計劃養(yǎng)老的年限,退休后每月期望的養(yǎng)老金,來計算目前的資金用作養(yǎng)老,計算投資者的預期收益需要達到何種水平才能達成該項的養(yǎng)老計劃。

目前市場上可選擇的養(yǎng)老險產品還是很多的。而各類養(yǎng)老保險各有所長,投保人在購買時還是可以考慮相互組合,以取長補短。通常來說,養(yǎng)老險買得越早,則投保人的負擔相對較輕。因為保險公司最終給付被保險人的養(yǎng)老金是按保費的復利計算產生的。所以,投保人的年齡越小,儲蓄的時間越長,在相同保額下,所繳納的保費也就越少。

隨著我國人口老齡化的不斷發(fā)展,空賬積累的數(shù)額越來越大,養(yǎng)老保障基金的支付將面臨著巨大的壓力。很多有社保的人,本以為每月按規(guī)定繳納養(yǎng)老金便會衣食無憂,但通過分析,我們發(fā)現(xiàn)面對現(xiàn)階段的經濟發(fā)展形勢和老齡化社會的到來,養(yǎng)老保險制度潛在的風險日益暴露出來。

目前,在我國,“421”的家庭模式普遍存在于當代社會的每一個角落,夫妻二人同時承擔雙方四位老人的養(yǎng)老責任。因此,養(yǎng)老問題日益成為每個家庭最大的困惑和首要的壓力。作為子女,合理幫助父母做好退休后的理財生活規(guī)劃,不僅可以實現(xiàn)自身財富的增值,也可以減輕自身的負擔,同時更是一種孝順的表現(xiàn)。

第5篇：老年人的理財規(guī)劃范文

摘 要：隨著我國人口紅利時期的過去，老齡化的迅速來臨，人口結構的改變將會對企業(yè)帶來前所未有的挑戰(zhàn)，一方面勞動力開始出現(xiàn)短缺，企業(yè)用人成本大大提高。另一方面，隨著企業(yè)退休人員增多，養(yǎng)老和財政負擔不斷增加。與此同時由于老年人口增加，夕陽產業(yè)顯現(xiàn)出了廣闊的發(fā)展前景。本文將具體研究我國未來人口結構的改變對企業(yè)可能帶來的各種影響，提出一系列有效的應對措施，保障企業(yè)安全度過人口負債時期，實現(xiàn)高效穩(wěn)定發(fā)展。

關鍵詞：人口負債；中小企業(yè)；企業(yè)年金；退休過度

20世紀70年代，伴隨著主要經濟發(fā)達國家逐漸邁入老齡化階段，關于人口結構轉變與經濟發(fā)展之間的問題開始引起學界的廣泛關注。由于實行了三十多年的計劃生育政策，在過去的幾十年里我們享受著一系列的人口紅利，包括充足的勞動力供給，經濟活躍，投資增長。但近幾年的各種數(shù)據(jù)顯示我國的人口結構正在發(fā)生著巨大變化，老齡化正在以每年3.2%的速度發(fā)展。在享受過長期的人口紅利之后，我們不得不面對人口負債。

根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計資料顯示，未來幾十年內我國人口結構將繼續(xù)發(fā)生巨大變化，未來幾年60歲以上老年人口將大幅增加，并在本世紀中葉達到巔峰，約占總人口的30%多。

老齡化對企業(yè)組織來說也是有著更為深遠的影響，尤其是缺乏資金和一定的社會吸引力的中小企業(yè)。

首先，人口的老齡化使得社會勞動力供應不足，企業(yè)招聘遇到難題。

其次，人口老齡化使得中國勞動力成本加大，增加企業(yè)的用人成本。

第三，老齡化時代的來臨，使得企業(yè)需要支付退休員工的養(yǎng)老金數(shù)額急劇增大。企業(yè)的養(yǎng)老金壓力大增。

最后，人口老齡化的好的一方面是老齡化時代的“銀發(fā)經濟”。根據(jù)《經濟學家》雜志的調查，在發(fā)達國家有3/4 的財富掌握在50歲以上的老年人手中，中國也是一樣，很多富豪的年齡都是50 歲以上。同中青年相比，老年人擁有財富、時間，使“銀發(fā)一族”有條件創(chuàng)造這種新的“銀發(fā)經濟”。所以企業(yè)要制定一系列的戰(zhàn)略來適應人口機構的變化。

從創(chuàng)業(yè)領域來看，老齡人口的增加為老齡產品生產、服務企業(yè)創(chuàng)造了無限商機。創(chuàng)業(yè)既可以考慮短期的養(yǎng)老服務和護理行業(yè)的需求，也可以考慮中長期老年文化娛樂（教育、休閑）、老年健康保健、老年金融保險（理財、保險）行業(yè)的發(fā)展前景。

對于一般企業(yè)有以下幾點可以選擇

一、實行彈性退休制度，適當將退休年齡推遲至 65歲。

我國現(xiàn)行的職工退休制度為法定的企業(yè)職工退休年齡是男年滿60周歲，女工人年滿50周歲，女干部年滿55周歲。企業(yè)應以現(xiàn)有法定退休年齡為基礎，以工作年限為退休的依據(jù)，配合彈性退休辦法，調整我國勞動者的法定退休年齡。尤其爭取男女同齡退休，最大程度發(fā)揮女性工作者的價值。

二、在企業(yè)組織結構中建立企業(yè)顧問制度

從馬斯洛的需求層次理論來看，人們的需求大致可以分為生理、安全、社交、尊重、自我實現(xiàn)。由于國民健康水平普遍提高，我國退休干部在退休時身體素質較之從前有大幅的提高，還有參與經濟發(fā)展的愿望，并且這些退休人員蘊藏著大量的人力資源。而且老年人優(yōu)勢突出，包括老年人工作經驗豐富，在工作實踐中積累了大量的人脈資源，對此實行相應的老年員工返聘，安排過渡性職位。通過組織結構和崗位設計為即將退休員工設立咨詢以及培訓監(jiān)督崗位，會有巨大的前景。為彈性退休制度搭建平臺，也能實現(xiàn)對現(xiàn)職人員的監(jiān)督。

三、完善企業(yè)年金的激勵補償機制

我國基本養(yǎng)老保險向來都采取現(xiàn)收現(xiàn)付制度為主，實行養(yǎng)老的代際轉嫁。隨著人口老齡化壓力的加劇，單純依靠基本養(yǎng)老保險難以提供充足、體面的退休保障。企業(yè)年金計劃作為基本養(yǎng)老保險的補充，可以降低國家基本養(yǎng)老保險的退休金替代率，減輕政府基本養(yǎng)老保險支付壓力，提高政府對基本養(yǎng)老保險的承受能力。能夠將員工利益與企業(yè)經營效益及長遠發(fā)展緊密聯(lián)系在一起，鼓勵員工長期服從企業(yè)戰(zhàn)略。在一定程度上實現(xiàn)了大量員工退休帶來的的財政壓力的轉移和養(yǎng)老金的補償，有效的建立了一種對員工的終生激勵機制。

四、安排老員工進行養(yǎng)老計劃培訓，退休前適應性培訓，理財規(guī)劃培訓，旅游等活動。

一方面對于企業(yè)來說可以適當豐富文化活動，有利于增強企業(yè)凝聚力，創(chuàng)造積極健康的企業(yè)文化。對于員工來說，掌握了科學的理財知識，能夠更加合理的安排退休生活。自己得到了企業(yè)的肯定，一定會盡最大努力為企業(yè)服務，實現(xiàn)了個人對社會的貢獻和社會對個人的尊重和滿足的有效統(tǒng)一。

五、對于金融類企業(yè)，要大力發(fā)展經融投資創(chuàng)新，利用老年人擁有的大量財富。

例如發(fā)展住房反向貸款，綜合養(yǎng)老計劃財產信托等業(yè)務。住房反向抵押貸款業(yè)務的推出，將是銀行貸款體系的一種創(chuàng)新。如果這種新的規(guī)模巨大的貸款業(yè)務發(fā)展起來的話對銀行將是非常有利的，同時，由于新的保險品種的開辟，保險公司也能獲得不菲的保費收入，房屋評估機構等其他中介機構也能從中受益，在巨大的利益面前銀行、保險公司不能不為之心動。

綜上所述，通過國家和企業(yè)共同聯(lián)手，政策與措施齊頭并進，通過合理有效的改變組織結構，為退休員工設立過渡崗位。制定完善的養(yǎng)老保障體系，發(fā)展激勵性質的企業(yè)年金制度，相信企業(yè)能夠將人口結構改變帶來的負面效應降低到最小化。（作者單位：山東大學）

參考文獻

[1] 徐盛發(fā)，巴曙松《從資產負債表角度考察人口結構的宏觀含義》經濟評論2011年第六期

第6篇：老年人的理財規(guī)劃范文

有句話是這樣說的:“晚年的幸福才是真正的幸福?！碑斆β档闹袊藦摹拔伨印薄皧^斗”等詞中剛剛抬起頭來,“未富先老”這個詞已在人們面前呈現(xiàn)咄咄逼人之態(tài)。據(jù)統(tǒng)計,目前中國60歲及以上老年人已超過1.53億,占總人口的11%以上。到2020年,中國老年人口將達到2.48億,老齡化水平將達到17%。在養(yǎng)老問題的相關調查中,對“養(yǎng)老退休”話題有興趣的受訪者,以20~30歲和31~40歲的被調查人群占比最高,分別達到了31.44%和33.51%,可謂都是“奔三”“奔四”一族。上有老、下有小的他們在面臨著職場的拼搏、兒女的教育、父母養(yǎng)老問題的同時,也在操心自己白發(fā)蒼蒼時,能享受到怎樣一種老年生活?“奔三”“奔四”族,你會為你的老年積攢什么呢?本期讓我們共同關注。

【故事會】

沒有金剛鉆,

“攢”不了養(yǎng)老的活兒

傾訴人/朱珠( 28歲,小學教師)

我以前總覺得養(yǎng)老這個話題離我十萬八千里,在我的觀念里,到了60歲有退休工資可拿,我還操那份閑心干嗎?但是,今年初老媽身上發(fā)生的一件事徹底改變了我的想法。

老媽住院做了置換人工膝蓋的骨科手術,雖然有報銷,但自己也出了將近10萬元。老媽心疼得直嚷嚷,說養(yǎng)老本兒都要花光了。我血沖腦門:“我贊助你2萬元吧?！崩蠇屢黄沧觳恍嫉?“你?聽說你們這一代人將來要65歲才能退休,而且養(yǎng)老成本高出現(xiàn)在十幾倍,你還是趁早給自己攢養(yǎng)老本兒吧,你別讓心,我就知足啦?！?/p>

我頓時啞然,老媽這話雖是氣話,但也是實話。幾乎每個月都是“月光族”的我一直注重生活品味,覺得為了攢養(yǎng)老錢而節(jié)儉是舊式觀念。反觀老媽同病室的一位病友阿姨,身為設計師的她雖已退休,卻仍然有自己的工作室。來病床前日日探望的多是她現(xiàn)在正帶的學生,她從不為醫(yī)藥費發(fā)愁,我第一次陷入沉思。

回到家,打開電腦,我沒有像往常那樣上網(wǎng)聊天玩游戲,而是打開百度,搜索現(xiàn)代養(yǎng)老的相關問題,得出結論如下:攢錢養(yǎng)老,只是手段之一,畢竟到底攢多少錢才夠養(yǎng)老至今沒個標準答案。攢健康可以防老,但還不能全面解決養(yǎng)老問題,唯一之計莫過于自我增值,積累自己的經驗和學識也是一項穩(wěn)健投資,既收益豐厚,又規(guī)避了通漲風險。

說干就干,我扔掉了以前就當個“孩子頭兒”直到退休的想法,選修了小學生心理學課程,重新?lián)炱鹩⒄Z,參加了高級職稱考試,一點點整理從前的教學筆記。一天,當我做筆記又忘我地把煤氣灶上的湯熬干時,老公搖頭嘆息:“老婆,求你了,我一個月的工資都買不了幾個鍋啊!”

功夫不負有心人。拿下職稱的我漲了工資,成為區(qū)級公開課模范典型。我給一些語文報、課外輔導報的投稿也陸續(xù)刊出,有兩家還給我開辟了專欄,稿費也不薄。學生在我的帶領下踴躍給作文報投稿,成績都不錯。應出版社之邀,我還在整理教學心得和課堂實錄,作為出書用,每一天都過得忙碌而充實。照這樣的規(guī)劃,65歲退休都是早的,我要學有所長、業(yè)有專攻到70歲!

暑假里,老公笑嘻嘻地跟我商量:“咱倆眼看著就‘奔三’了,你就不想要個像蠟筆小新那樣的鬼馬精靈的寶寶嗎?”我掰著指頭跟他算:“咱家寶寶一出生,就要背負咱們養(yǎng)老問題的兩座大山,算了,還是別生了?！崩瞎帕?“別呀,大不了咱給兒子減壓,咱不成為他的包袱?！蔽胰徊恍?“就你這樣每天不是抱著電視看,就是跟酒友們聚,沒有金剛鉆怎么攬這瓷器活?”老公信誓旦旦:“從今天起,我也投資、增值自己,一來不能被你小看了,二來不能被未來寶寶小看了。”

我笑瞇瞇地點頭,其實我沒有告訴老公,我已經懷孕兩個月了。這個激將法的目的就是要讓懶老公也戴上小小“緊箍咒”。咱們這個小家庭共同努力,才能有將來的老年樂活日子啊!

讓你的“錢母”

生出一串串“錢子”

傾述人/歐也勤( 36歲,公司職員)

拼死拼活趕在35歲前把房貸提前繳完,我緊繃的那根線忽地一下子松了,我還茫然了一陣子。以前過日子,緊巴巴地,一分錢都恨不得掰成兩份用?？墒?還完了以后,手里一下子多了些閑錢,該干嘛呢?我一時也沒了主張。

我先是存了1年多的定期,利率不過2.6‰上下,1萬元錢雷打不動只多出260元左右,多沒勁。老公說:“炒股吧?！蔽颐γΦ刳s在3000多點進去的,一下跌倒2500點了,虧死了,趕緊撤離。我尋思:俺咋就沒啥財運吶?琢磨了半天,我再沒敢動那些閑錢。

去年,弟媳跟我商量,想要借點錢開家冷飲店。我一聽,覺得很好。店不大,投資小,勤勉經營,肯定能盈利。我爽快地告訴她,別愁,不算借,缺多少我補上,咱倆算合伙。于是,一個出錢,一個出力,小店倒也很快開張。末了,年中盤點的時候,分紅都把我本錢回了一大半。照這樣的業(yè)績下來,估計年末就能回本,來年就開始賺錢了。呵,看著賬本,老公嘿嘿地笑著:“還是娘子懂理財,找到了一只會下蛋的金母雞啊!”

另外,我還去中國黃金申購了一部分的“紙黃金”,按照目前的國際金價算下來,收益率相比定期存款高不少,雖然趕不上股票大漲的行情,但是也少擔了不少風險,好歹也是一筆持續(xù)增長的固定儲蓄。

我還跟老公合計,過兩年再攢點錢,買一套單身公寓,用來出租,這樣就可以拿租金付房貸。若干年后,倘若急需用錢時,把房子賣了也是一筆數(shù)目可觀的收入。按照現(xiàn)在的房價來估摸,將來本金都要翻若干倍了。

都說30歲以前要靠體力賺錢,30歲以后要靠“錢”賺錢。這才是真正的理財之道。顯然,這話說著容易,做起來難。不過,為了將來好好籌謀,它卻是正確的道理。

攢啥

都不如“攢健康”

傾訴人/沈蘭芝( 37歲,銷售人員)

自從兒子升上高三以后,我就進入了“備戰(zhàn)”狀態(tài),一切以兒子的學業(yè)為重?？删驮谶@節(jié)骨眼上,向來身體健康的父親忽然因為一陣不明的絞痛進了醫(yī)院。我接到母親的電話后,就心急火燎地從兒子的補習班打出租車去醫(yī)院。

善持家務的母親遇到這樣的事情顯得很慌張,眼淚直在眼眶里打轉,一個勁地抓著我的手問怎么辦。我輕聲輕語地安慰好母親,又悄悄地找到醫(yī)生問清楚情況?！皶簳r還不能確定原因,必須等到明天的檢查報告出來,先住院觀察吧。”醫(yī)生不急不緩地對我說。我心上的石頭始終懸著。

每天早上弄好兒子的早餐,我又趕去醫(yī)院看一眼父親。晚上回家,我匆匆地洗完澡,換身干凈的衣服,又奔去醫(yī)院換侍候了一天的母親回家。

“媽媽,你不要生氣,我會好好學習的。”兒子拉拉我的手。那天因為父親不肯吃東西,我哄了半天,結果還被他一手推開潑了一身的熱湯。憋著一肚子委屈回家卻看見兒子在打游戲,我氣得沖過去拔了電源,傷心地流了眼淚。

人到中年,上有老下有小,我可以和誰計較抱怨呢?收拾好自己的心情,我又換了身衣裳趕去醫(yī)院。母親現(xiàn)在比我更需要支持,我得堅強點,讓她覺得我值得信賴。

病房里的氣氛有點沉重,父親一臉木然地靠在病床上,母親用手指了指整理得干凈整潔的隔壁病床哽咽著對我說:“剛走了……”以前我就在電話里聽過母親嘮叨身邊的老朋友誰誰過世了,那時候我只會匆忙地安慰她生老病死是常態(tài),轉頭就忙著照顧好兒子的生活?，F(xiàn)在這種肅穆的空氣令我渾身打了個顫抖。

一段時間后,父親終于康復出院。而這段時間的經歷也讓我明白,只有身體才最重要。于是我掙扎著早起,每天早上領著兒子晨跑,讓父母在公園里跟著一些老人家打太極。這種健身方式不花錢,又鍛煉到身體。晚上不用應酬的時候,我還會陪著父母一起去散步。

在吃的方面,我不再省吃儉用專供兒子一個人了。因為我突然明白父母和自己的健康也很重要,因為無論是我們當中的哪一個生病,結果都是由我買單。與其付錢貢獻給醫(yī)院,還不如養(yǎng)生呢。母親不懂什么蛋白質、維生素之類的含量,我就告訴她多吃不同顏色的食材。我還托人在山里買了些靈芝,1周熬一次雞湯。有時候帶著父母和兒子去農家樂,還花錢買一些綠色蔬菜回家。總之,以前不舍得花在健康上的投資,我現(xiàn)在都花得很爽快,因為那比起醫(yī)藥費實在是更值得我們付出。

也許積極鍛煉身體緩解了我焦慮的情緒,我對兒子的學習監(jiān)督也沒有那么苛刻了。我的心態(tài)變得平和了許多,可以把更多心思放在了大家身體健康方面,兒子的學習反而有了進步。這只是因為我明白了,攢什么都不如攢健康啊。

【網(wǎng)絡來風】

無憂防老,各有妙招

一枝酸葡萄:我覺得如果不降低生活質量,只有借助于商業(yè)養(yǎng)老保險,用養(yǎng)老險來補充社會養(yǎng)老金與現(xiàn)有收入之間的差距。我的養(yǎng)老計劃從35歲開始,未雨綢繆,及早開始儲蓄,做長期理財規(guī)劃,并購買適當?shù)哪杲鹦捅ｋU、醫(yī)療保險等,這無疑是保障退休生活的最佳方式。

明月幾時有:我和老婆現(xiàn)在有套150平方米的房子,我準備老了就把這套房子賣了,買套小一點的,六七十平方米就夠了。多余的錢拿去四處旅游。存那么多錢做什么?有醫(yī)療保險和社會保險不就夠了,人的生命不在乎長,在于是否精彩。

鏗鏘玫瑰:我和朋友討論過了,老了一起去養(yǎng)老院,照樣可以玩,又有人照顧。我寧愿做個不勉強人也不委屈自己的老太太,存點養(yǎng)老金夠住養(yǎng)老院就成。我的孩子有時間就來看看我,沒有那么大的精神與經濟負擔,我們反而能相處得和睦融洽些。

白衣年代:現(xiàn)在我只要一有時間就去相親,我要準備找一個伴侶,把愛情培養(yǎng)成親情,以備老了以后也不相棄,互相照顧。人到中老年是很容易感覺孤獨的,那時必須有個伴。我特別羨慕那些白發(fā)蒼蒼的老人手拉手一起散步,我30歲的目標就是要攢一個男人養(yǎng)老!

(整理/瑩月)

【溫馨課堂】

未雨綢繆,

才能享受“熟齡風光”

嘉賓 陳曉萍(中國太平洋保險

公司理財顧問)

西方是先富后老,而中國許多人是未富先老,在公共保障和養(yǎng)老體系還有許多需要完善的今天,在社會保障體系之外,還得進行自我養(yǎng)老投資,方能彌補社會保障體系的不足,保證自己將來能夠維持相對較高的生活水平。要想享受人生成熟階段安逸的風景,可要從現(xiàn)在做起。不同年齡與家庭成長期的讀者,可以根據(jù)實情采用最合適的養(yǎng)老規(guī)劃。

年輕單身族

特征:經濟壓力較小,家庭負擔較輕,風險承擔能力較佳,同時消費欲望相對較強,對養(yǎng)老問題考慮較少,生活習慣也比較隨意。

對策:首先,要從思想上將養(yǎng)老問題納入人生規(guī)劃,開始注重良好的生活習慣,儲備健康的身體資本。其次,單身族抵抗外來風險能力較強,但很容易受到意外傷害的侵擾,因此,在有社保的同時,應適當購買一些意外傷害險、健康險、重大疾病險。如果工作環(huán)境相對安全,無自駕車且出差頻率不高,買一點保費相對便宜的一般意外險就夠了。再次,理財投資上,可以偏重股票、債券等高風險、高收益的項目,同時,培養(yǎng)良好的理財習慣,消費上要盡量避免盲目和沖動消費。

新婚、準爸準媽族

特征:事業(yè)發(fā)展相對平穩(wěn),經濟收入相對穩(wěn)定,家庭生存壓力初步顯現(xiàn),開始有意識地注重健康投資,在理財規(guī)劃上相對主動,或多或少已有過成功或失敗的理財經驗,家庭的未來被納入重點考慮范圍。

對策:首先,理財規(guī)劃,要有意識地備足保障險、健康險和教育金。男性商業(yè)保險規(guī)劃的保障依次為保障險(即人身壽險)、健康險;女性保障依次為健康險、保障險、養(yǎng)老險;寶寶的保障依次為意外險、健康險和教育金保險。如果是準爸準媽族,為了防范準媽媽在孕育胎兒期間的風險與寶寶出生后的意外,可以考慮通過購買母嬰重大疾病險來提前預防,一旦寶寶出生后出現(xiàn)遺傳性疾病和生理缺陷,都可獲賠。其次,在具體的理財策略上,應采用保守偏重積極型,在傳統(tǒng)的保守型理財手段之外,比如儲蓄、定投,可將六七成的投資放在高風險的領域,比如股票、債券、房地產、黃金等。

中年“夾心”族

特征:事業(yè)上大多達到巔峰期,收入和儲蓄都相對豐厚,年齡上漸趨中年,在上有老下有小,收入穩(wěn)定的同時,家庭壓力也比較大,養(yǎng)老問題日漸顯現(xiàn),積極應對的意識也比較強。

對策:首先,要注重健康投資,年近中年,身體已開始走下坡路,要保證健康的體魄承擔家庭的重任,享受將來有質量的老年生活。其次,理財上要更趨理性,在投資配置上,保守型投資和風險性投資應各占一片天,風險過高、影響生活品質的投資要謹慎。再次,此期壓力最大,因此,提高重大疾病的保額尤為關鍵,應著重購買大病險,以防不幸發(fā)生重大疾患。

【域外采風】

看國外如何養(yǎng)老?

美國:“三條腿”的板凳

美國的養(yǎng)老保障體系為“三條腿”的板凳:即社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人退休儲蓄與保險投資。在美國人養(yǎng)老總負荷中,這三條腿所承載的負荷比例為3∶5∶2,即企業(yè)和政府承擔了養(yǎng)老負擔的3/4,而個人負荷則主要通過發(fā)達的商業(yè)保險實現(xiàn)。

英國:五花八門的福利

在英國,沒有工作的人可以申請失業(yè)救濟;有殘疾或疾病的有救助補貼;低收入家庭有稅收補貼和孩子福利;政府提供免費廉租房,人人都可以申請,申請成功可以終身免費使用……因為社會保障體制完善,所以雖然人人不免有近憂,但遠慮基本上沒有,再不濟還有政府提供的免費養(yǎng)老午餐可以享用呢。

德國:老人結伴而居

德國已經是一個老齡化程度較高的國家,但由于養(yǎng)老保障體制完善,政府發(fā)放的養(yǎng)老金足以讓老年人不愁吃喝,養(yǎng)老問題并不突出。不過,政府的養(yǎng)老金僅能滿足和家人一起生活的老年人的需要,如果要去養(yǎng)老院,這筆養(yǎng)老金便不足以支付。因此,很多德國單身的老人們會結伴而居,這樣既可以相互照應,滿足精神需求,又可以節(jié)省部分費用。

瑞士:個人養(yǎng)老保險

瑞士的養(yǎng)老保險制度也是三大支柱,除了政府和企業(yè)這兩大支柱外,還有各種形式的個人養(yǎng)老保險。由于瑞士人口出生率降低、老齡化趨勢不斷加劇,養(yǎng)老金短缺問題日益嚴重,政府通過各種稅收優(yōu)惠政策鼓勵個人投保,并最大限度地提供各種便利。在瑞士,個人養(yǎng)老保險的投保方式比較靈活,既可向保險公司投保,也可在銀行開戶,非常簡單、便捷。(整理/喬年)

【自測題】

養(yǎng)老觀念“大測試”

止 梅

1. 現(xiàn)在有4張撲克牌,你會從這些撲克牌中選擇哪一個喜歡的花色代表你自己?

A.梅花老K B.紅心老K

C.黑桃老K D.方塊老K

2. 假設時間停留1分鐘,讓你在商場免費拿一件東西。那么,你選擇哪一樣呢?

A.二樓的鉆石戒指

B.時間有限,看見什么拿什么

C.一樓的名貴化妝品

D.離收銀臺有點近的液晶電視

3. 如果你出國旅行,來到國外的跳蚤市場購物。該市場里的物品價格極有彈性,朋友告訴你,在此地還可以找到不少有潛在升值空間的物品,回國以后很難購到。你會傾向于“淘”哪類物品呢?

A.古董相機 B.手工織毯

C.書畫藝品 D.古銀首飾

4. 家里要進行大掃除,你會先丟掉哪類物品?

A. 舊衣服 B. 體積過大的老電器

C. 舊書雜志 D.零零碎碎的小東西

5. 下列哪一件藝術品是你眼中永不褪色的肖像?

A. 維納斯的誕生 B. 梵高的自畫像

C. 大衛(wèi)雕像 D. 蒙娜麗莎的微笑

6. 你撿到一個小皮包,你的直覺里面會有什么?

A.現(xiàn)金、手機和鑰匙 B. 什么都沒有

C.現(xiàn)金和化妝品 D.不少現(xiàn)金和信用卡

7. 當你掙到第一個1000萬時,你將選擇什么樣的奢侈消費呢?

A. 豪宅 B.珠寶、服飾

C.名貴轎車 D.登山、滑雪

8.如果可以選擇性失憶,你希望哪些曾經發(fā)生過的事能被遺忘?

A.曾經那段痛徹心扉的感情

B.自己所做過的錯事

C.發(fā)生在自己身上的糗事

D.遭人背叛的經歷

9.走進西餐快餐店,點好了食物,你會先吃哪一種食物?

A.薯條 B.飲料

C.漢堡 D.甜點

10.下面有幾個工作機會,你會比較想從事那個工作呢?

A.旅行團導游 B.房地產中介

C.公務員 D.銀行服務人員

測試結果

分值:選A:0分;B:1分;C :2分;D:3分。

0～10分:淡漠型 你家庭負擔不重,生存壓力不大,消費欲望較高,對養(yǎng)老問題暫時未予考慮,理財方面也相對比較盲目和淡漠,基本屬于今朝有酒今朝醉型。

第7篇：老年人的理財規(guī)劃范文

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?。特別是近幾年來我國國民經濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發(fā)達地區(qū)個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩(wěn)定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產和收入，以實現(xiàn)個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬群葍H僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務籌劃、遺產規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規(guī)劃、稅務規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應該根據(jù)自身的收入、資產、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現(xiàn)金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業(yè)之后，能否經營得好，發(fā)財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財?shù)膫戎攸c也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務計劃＞資產增值規(guī)劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產規(guī)劃＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將產四分法，主要分為不動產、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質和知識素質。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現(xiàn)資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會經濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

參考文獻：

[1]錢海波，《論人理財目標分析與資產結構設計》，《財會月刊》，2005，9。

[2]葉蓓，《個人理的業(yè)務現(xiàn)狀問題與發(fā)展建議》，《特區(qū)經濟》，2005，3。

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[4]穆利，《這邊風景獨好—個人理財業(yè)務淺析》，《商業(yè)研究》，2005，10。

第8篇：老年人的理財規(guī)劃范文

這個“嫌貧愛富”的理財門檻讓很多普通百姓望塵莫及,然而,當你來到郵儲銀行的時候,你會發(fā)現(xiàn)情況與其它地方大相徑庭:別說數(shù)萬元,即使是數(shù)千元的資金,也可以在這里找到“歸屬”,并且專業(yè)的理財顧問將依據(jù)您的狀況為您規(guī)劃最適宜的理財方案。這種不設門檻、“量身定制”式的理財規(guī)劃,是郵銀理財?shù)姆仗厣?它不僅填補了目前金融市場上低額度理財服務的空白,也讓原先僅屬于銀行中高端客戶所有的“理財”服務飛入尋常百姓家。

理財平民化,貼合百姓

事實上,據(jù)記者了解,目前很多人的賬戶上都多少有點小存款,而這部分錢大多數(shù)處于“休眠”狀態(tài)?！百~戶上這點錢,說多不多,說少不少,買房不夠付首付,理財又夠不著人家的門檻,真是不知道怎么打理?！币晃恍招さ呐繉τ浾咛寡?。

一邊是大規(guī)模的“小散戶”日益增長的理財需求,一邊是銀行居高不下的門檻。如何平衡二者的關系,是當前銀行業(yè)面臨的問題。在這一方面,郵儲銀行可謂走在前列。據(jù)介紹,郵銀理財業(yè)務定位是為廣大居民群眾提供基礎金融理財服務,與其他商業(yè)銀行形成良好的互補關系。之所以強調“基礎”,也是與這家銀行的定位息息相關。

作為“百姓身邊的銀行”,中國郵政儲蓄銀行一向以溝通城鄉(xiāng)、服務大眾為己任,客戶群分布廣泛,從城市到鄉(xiāng)村,從私企老板到普通農民,覆蓋我國大江南北。親民化的銀行形象決定了其業(yè)務產品的親民,郵銀理財?shù)漠a品從定位上也更傾向于普通百姓?！半S著老百姓生活水平的提高,現(xiàn)在不僅僅是那些高端客戶有理財需求,普通百姓也需要理財。所以,任何一家有責任心、有遠見的銀行,都應該把服務重心拓展到這些最廣泛的有理財需求的普通百姓中。” 郵銀理財相關負責人說。

為了順應“大眾理財”時代的發(fā)展趨勢,郵儲銀行相繼推出了多項措施。除了降低理財門檻,還包括專門針對普通百姓的專業(yè)理財顧問服務。不論是短期的投資,還是買房、置業(yè)、養(yǎng)老等家庭長遠投資計劃,通過專業(yè)理財師的分析和建議,任何人都可以根據(jù)自身狀況制定理財規(guī)劃,一步一步達成夢想。

產品多樣化,選擇廣泛

在“親民理財”理念的引導下,郵儲銀行結合百姓理財需求和當前資本市場發(fā)展狀況,通過專業(yè)理財團隊,精心打造各種穩(wěn)健獲益的人民幣理財產品?，F(xiàn)已形成了“創(chuàng)富、天富、財富、金種子、金蘋果”五大系列產品線,從穩(wěn)健保本到收益率與風險相對更高的產品一應俱全的完整體系,滿足不同投資者的理財需求。根據(jù)客戶填寫的風險承受度評估報告,理財經理為客戶推介不同風險類型的產品。如果您是追求高風險高回報的激進型投資者,那么“創(chuàng)富”系列產品、“金種子”系列產品無疑是您的首選。據(jù)理財經理介紹,這兩個系列產品同屬較高風險,較高收益的理財產品。而如果您是傾向于穩(wěn)扎穩(wěn)打的保守型投資者,那么“財富”系列將比較適合您。當然,如果您是介于兩者之間的,則可以選擇“天富”系列,它屬于中等風險,中等收益的理財產品,主要投資于債券和新股申購,以及利用CPPI保本機制參與證券二級市場投資,收益較穩(wěn)。

除了人民幣理財產品之外,基金也是近年來老百姓理財?shù)臒衢T之選。郵儲銀行基金業(yè)務的發(fā)展秉持為客戶“增值保值”的理念,始終把客戶的利益放在首位,從定投組合套餐、定制化產品選擇、產品推薦等多個方面為客戶提供個性化的服務。

針對不同客戶需求與投資目標,郵儲銀行專門開發(fā)了適合不同群體的基金定投組合――“金太陽定投組合”。該組合下屬三個子品牌,分別是:小太陽、驕陽和夕陽紅。不同的定投組合套餐會根據(jù)顧客的投資需求與風險承受能力,由理財經理對客戶的家庭收入與資產負債情況做全面分析,合理選擇各種不同類型與期限、不同回報率與風險的基金產品進行科學組合,滿足客戶所需、規(guī)劃他們的未來、實現(xiàn)他們的夢想。其中,“小太陽”適合于那些孩子年齡處于0-18歲的客戶,尤其是孩子尚處在學齡前以及小學階段的客戶,以提供子女未來教育基金為規(guī)劃目標。“驕陽”適合于那些剛剛開始工作、成家立業(yè)到子女接受高等教育前的客戶,為將來買房、買車或其他投資項目積累資金?！跋﹃柤t”適合于子女漸大或成年自立,逐漸考慮退休后健康養(yǎng)老問題的中老年人,以及有養(yǎng)老意識的年輕人,通過定投為他們準備一筆額外的退休金,安享晚年。

在新發(fā)基金產品選擇上,郵儲銀行根據(jù)市場變化和產品特點,每月重點選擇一只新發(fā)基金向客戶推介。為了讓理財經理更好地了解基金業(yè)績,篩選出優(yōu)秀基金,郵儲銀行與專業(yè)基金研究機構合作,開發(fā)了基金綜合評價系統(tǒng),從歷史業(yè)績、風險、基金公司投研能力、基金經理等多個維度對基金進行綜合評價,并根據(jù)系統(tǒng)評價結果每季度選出15只左右優(yōu)選基金,推薦客戶購買。

代銷保險也是郵儲銀行為客戶提供的特色理財服務之一,除各種常見的意外險和傳統(tǒng)的人壽、財產保險之外,還有分紅險與萬能險等創(chuàng)新保險產品,兼具保障和投資功能,可為不同風險承受力、不同保障需求的客戶配置差異化的保險產品。這種將保險與投資相結合、讓保險不僅僅為生活提供保障、還成為資產增值的有力工具,滿足了廣大客戶的投資理財多樣化的需求。

此外,郵儲銀行還是國債的主力代銷銀行之一,每到新一期國債發(fā)行時,城鄉(xiāng)居民都把到郵儲銀行購買國債做為首選方案。一位家住北京的陳大爺就說出了老百姓的心聲:“郵儲銀行網(wǎng)點多、分布廣啊,咱家胡同口就有一家,一轉出大街上又有一家,比那些去到市中心才有的什么銀行近多了。去他們那買國債,既方便,還不用排長隊,那里上班的工作人員態(tài)度還特好著呢!”

郵銀理財?shù)漠a品范圍廣泛,包括理財(五大系列)、基金(股票、債券、貨幣等)、保險(投資、保障)、國債等,形成了低、中、高風險并存的產品體系,并結合客戶的資產狀況、理財目標制定個性化理財方案,滿足更廣泛投資群體的理財需求多樣化的理財業(yè)務,讓不同的人都可以在這里找到心儀的產品,通過理財規(guī)劃美滿未來,構筑美好生活。

渠道多元化,方便購買

門檻的降低滿足了廣大老百姓理財?shù)男枨?而另一方面,郵儲銀行遍布全國的365000多個網(wǎng)點,更為老百姓理財提供了綠色通道。作為國內網(wǎng)點最多的金融機構之一,中國郵政儲蓄銀行服務網(wǎng)絡覆蓋城鄉(xiāng),網(wǎng)點遍及祖國大江南北。其中近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點分布在農村地區(qū),特別是在一些邊遠地區(qū),郵儲銀行是當?shù)鼐用裎ㄒ豢色@得金融服務的機構,成為農民理財?shù)闹匾乐弧?/p>

第9篇：老年人的理財規(guī)劃范文

作為保險當中的一個項目，人壽保險以被保人的生命或者身體作為保險的標的，同時以生存或死亡作為保險事故，保險人與事故發(fā)生時依所約定的條例交付的一定金額作為賠償。通過購買人壽保險，不僅能夠獲得保險公司的補償，同時還可以獲得一系列附加值的服務，比如：短期融資、理財咨詢、醫(yī)療保健等。人壽保險是個人平衡職業(yè)生涯財務狀況的一種重要工具，人壽保險業(yè)務員在為客戶設計保險單的時候，需要一并考慮其財務狀況以及理財規(guī)劃，因此理財咨詢師可以推薦與人壽保險產品伴隨一生的一項服務。此外，購買人壽保險與節(jié)稅之間還有著重大的關系。我們都知道，節(jié)稅可以給個人理財帶來很多好處。納稅是每個公民所必須盡的義務，但是個人所得稅到底是怎樣計算的呢？對于一個獨立的申報戶而言，具體可以分為兩個步驟：課稅稅基=稅基—（免稅項目+減除項目）應付稅額=（課稅稅基*稅率）—（累進差額+抵扣稅額）由這個公式我們可以得知，如果想要節(jié)稅只能通過減少稅基或者是降低稅率來實現(xiàn)。但如果要將稅率降低那似乎是很難實現(xiàn)的，那么對于個人而言，只有將個人應交納稅額的稅基減少這么一個辦法。

二、壽險的基本概念

在人壽保險中，個人人壽養(yǎng)老保險對于個人理財而言有著極其巨大的吸引力。人壽養(yǎng)老保險就是我們平時所說的商業(yè)養(yǎng)老保險，以老年人從壽險公司取得一定金額的養(yǎng)老金作為主要目的的人身保險，以解決被保險人年老喪失勞動能力時所獲得經濟生活保障為主要目的。養(yǎng)老保險中的預定利率，一旦經過投保確定，則終身固定下來，以確保受益人的未來收益。分紅型的養(yǎng)老保險，除了固定收益以外，還可以通過資金運用收益中獲得其他的分紅收益。通過分析我們發(fā)現(xiàn)，購買人壽保險對于個人理財而言有著許許多多的好處，接下來將重點解釋一下如何確定壽險保額的三種方法：

（一）所得的倍數(shù)法

這種計算法即允許在基本資料（收入、年齡）極低的情況下，通過推算得出與應有的保險金額相對應的年齡以及保額對照表，原來是臺灣地區(qū)的壽險公司核保人員審核“被保險人的保額與其收入之間的比例”的一種依據(jù)，所以，又可以將其稱作“核保參數(shù)指數(shù)法”。

（二）人身的價值法

所謂人身價值即一個人預期收益總數(shù)的現(xiàn)值，計算“人身價值”，必須嚴格實行三個步驟：

1.估算出在未來期間內個人每年的收入超過自身家庭維持生活所需的費用的部分。

2.估算出從現(xiàn)在開始一直到未來收益結束的收益總年數(shù)。

3.選擇確定預定利率，再通過預定利率計算出折現(xiàn)的因子。公式：人身價值=每年預期收益*收益年數(shù)的折現(xiàn)因子。

（三）財務的需求法

從一般的角度來講，個人或者一個家庭的財務需求具體可以分為五個大的方面：子女的教育基金、家庭的生活資金、住宅的基金、退休的需求和最后的喪葬所需費用。唯有在做好財務需求分析之后，才可以究其需求金額和其所處的生涯階段，通過縝密完善的保險計劃的設計，以保證個人以及家庭的財務的安全。

三、人壽保險如何規(guī)劃

我們應該怎樣對壽險做出正確的規(guī)劃呢？想要從事壽險規(guī)劃必須嚴格遵照相應的原則以及步驟。

（一）個人人壽保險規(guī)劃的原則

通過風險管理分析我們可以知道，個人購買保險的目的不外乎是為了給自己以及家庭的安全與穩(wěn)定，把未知的重大風險事故轉給保險公司，在發(fā)生保險事故的時候可以得到保險金，并獲得充分的損失融資與經濟保障。在購買壽險的時候，往往要堅持兩個重要原則：

1.風險轉移原則。

轉移風險是保險最基本的職能，國務院第23號文件（保險業(yè)發(fā)展的“國十條”）就曾明確指出，要突出保險的保障。因此，每一個投保人購買保險的最根本的目的即為了轉移風險，萬一發(fā)生了保險事故便可以從保險公司哪里得到相應的經濟補償。所以，投保人在投保之前都要全面且系統(tǒng)的分析自身以及家庭面臨的各種風險，需要明確哪些風險是能夠回避、抑制或者預防的；哪些是可以留下的；哪些是可以通過非保險的方式轉移的；哪些又是需要經過保險的方式進行轉移的。仔細分析才能夠選擇合適的保險險種。

2.量力而行原則。

作為一種經濟行為，保險也是經濟活動的一種形式，投保人想要獲得保障就必須支付一定的保費，投保的險種種類越多，保險的金額就越高，其期限也是越長，所需要支付的保費也就水漲船高。所以，在投保的時候必須認真考慮自身以及家庭的經濟實力，努力做到在一定的保費支出情況下得到最大保障，又或是在保費支出最低的時候獲得可接受的保障，防止保險的過度以及不足。

（二）個人人壽保險規(guī)劃的步驟

1.明確目的。

明確所投保險是壽險規(guī)劃的第一步。對于壽險來說，保險標的是投保人的身體以及生命。投保人在為自己或者家人投保時，必須認真考慮以下幾個因素：①合適性，投保人在為自己及家人投保時，應認真考慮其所需要保障的范圍；②經濟負擔能力，個人人壽保險一般而言是一種具備儲蓄功能的長期性產品，具備投資的性質，需要每年都按時繳納一定額度的保費，投保人需要明確每年都能夠有足額收入并用來支付所需的保費；③選擇性，保險市場的保險品種以及產品非常繁多，所以投保人需要按照家庭的實際需要和經濟購買力來決定購買適合的險種。

2.產品合適。

生活中，各式各樣的風險無處不在，而同一種保險標的也對應著多種風險。所以，在明確了保險需求以及保險標的以后，應該認真考慮需要投保什么險種。每個人都面臨著意外風險、疾病風險、死亡風險等多種風險，那么我們就必須按照這些風險所選擇相對應的險種。投保人通過綜合分析考慮各方面風險和這些風險將會產生的損失，以及個人對風險的承受能力、經濟的承受能力等各方面因素，最后選擇合適的投保產品。在確定保險產品時，還必須注意對險種進行合理的組合搭配。在購買主險時，購買與之相應的附加險，像附加意外傷害等這些，這樣便可使保障更加全面，且保費不會過高。

3.明確保金與期限。

在確定下來保險產品的種類之后，便要確定保金以及保險期限。保金即保險金額，是當保險事故發(fā)生之時，保險公司所賠付的最高償還金額。人的價值是不可估量的，從保險的角度上來講我們通過性別、配偶情況、收入支出水平、年齡狀況、受撫養(yǎng)人的個數(shù)與年齡等這些一并作為人壽保險金額所需參考的依據(jù)。明確保險期限，這是因為投保人預期繳納保費的多少與頻率，同個人未來的預期收入密切相關。對人壽保險而言，保險的期限一般比較長，有些甚至有10年20年或者更久。當個人以及家庭制定保險計劃時，需要將長短期險種綜合起來一并考慮。

4.選擇合適的公司。