理財業(yè)務(wù)行業(yè)分析精選(九篇)

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第1篇：理財業(yè)務(wù)行業(yè)分析范文

[關(guān)鍵詞] 個人理財 銀行 SWOT分析

一、個人理財業(yè)務(wù)概述

根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》定義:個人理財業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。從凱恩斯貨幣需求理論來看,個人做出理財行為本質(zhì)上是對貨幣需求滿足程度的一種選擇。商業(yè)銀行作為貨幣的中介機(jī)構(gòu),在貨幣流通過程中扮演了重要的角色,與資金有關(guān)的供需一般都有商業(yè)銀行的參與。個人理財業(yè)務(wù)是對貨幣需求層次的滿足程度的這一本質(zhì)特征,決定了商業(yè)銀行在個人理財過程中的比較優(yōu)勢。根據(jù)馬可維茲(Harry Markowitz)在1952年提出的投資組合理論是個人理財學(xué)的基石。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是幫助客戶對資產(chǎn)進(jìn)行保值增值,并盡可能的降低風(fēng)險增加收益。通過投資組合理論,可以擴(kuò)大投資組合進(jìn)行風(fēng)險分散化。

中國銀行是國內(nèi)較早開展個人理財業(yè)務(wù)的一家國有商業(yè)銀行,“中銀理財”的品牌也以優(yōu)質(zhì)專業(yè)的服務(wù)廣受好評。但在實際操作中,各地區(qū)之間,由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及客戶需求等因素的制約,各理財中心并不一定能從真正意義上提供個人理財服務(wù)。根據(jù)筆者在福建省幾個二級分行了解到,中國銀行并沒有充分把握優(yōu)勢積極發(fā)掘客戶資源,而使個人理財業(yè)務(wù)處于被動狀態(tài),這樣明顯不利于當(dāng)今激烈競爭環(huán)境下的發(fā)展。

二、中國銀行福建分行個人理財業(yè)務(wù)SWOT分析

1.優(yōu)勢(strength)

(1)良好的信譽(yù)度。中國銀行福建分行在向私人提供投資理財服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中有著良好口碑,也是世界公認(rèn)的首要投資服務(wù)公司之一。中國銀行依托國有資產(chǎn)做堅實的基石,加之不斷地擴(kuò)寬業(yè)務(wù)范圍向參與者提供穩(wěn)定和發(fā)展的服務(wù),中銀理財?shù)玫搅斯姷男湃巍?/p>

(2)中國銀行福建分行網(wǎng)點多、設(shè)施齊全、市場覆蓋范圍較廣。福建全省范圍內(nèi)擁有一個一級分行、9個二級分行以及數(shù)百支行、分理處遍布各縣市。特別是在市轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)點布局合理、基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)良、分布廣泛。

(3)基于有國家政府的保障和特殊業(yè)務(wù)及地位,客戶資源穩(wěn)定和豐富。中國銀行福建分行單位性質(zhì)是國有控股企業(yè),作為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行并且是最早開辦華僑信托保管業(yè)務(wù),這一歷史優(yōu)勢帶來了寶貴客戶資源。

2.劣勢(weakness)

(1)產(chǎn)品服務(wù)層次簡單。各個理財中心并沒有提供真正意義上的個人理財服務(wù)。在實際操作上主要只是為貴賓客戶辦理傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單整合和一些業(yè)務(wù)的品種介紹、咨詢建議,個人理財業(yè)務(wù)涉及咨詢、建議或投資方案設(shè)計等技術(shù)層面上的還相對較少。

(2)理財師匱乏且管理不當(dāng)。理財人員無論是數(shù)量還是質(zhì)量上都不能滿足客戶理財需求,像有些支行根本沒有條件進(jìn)行投資顧問的理財服務(wù)方式。雖注重理財人員的專業(yè)培訓(xùn),但缺乏有效的人員管理和培養(yǎng),頻繁出現(xiàn)跳槽現(xiàn)象,人員流動性大,增加了人才培養(yǎng)的成本?？蛻艚?jīng)理的考核模式不統(tǒng)一,不能真正體現(xiàn)業(yè)績與薪酬掛鉤,穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊伍。

(3)研究開發(fā)落后,缺乏創(chuàng)新。由于理財產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計、定價、風(fēng)險管理等環(huán)節(jié)都在中國銀行總行,福建省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)銷售理財產(chǎn)品,無權(quán)推出產(chǎn)品,對產(chǎn)品設(shè)計的背景、資金運(yùn)用渠道知之甚少,可能會對客戶進(jìn)行誤導(dǎo)。再者產(chǎn)品服務(wù)大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性的理財產(chǎn)品上,關(guān)于投資類的理財產(chǎn)品則相對較少,更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力為客戶量身定制金融產(chǎn)品。

(4)缺乏正確的市場定位,沒有細(xì)分現(xiàn)有客戶。對大多需要個人理財?shù)目蛻舳际且粩堊臃?wù),沒有進(jìn)行針對性強(qiáng)的市場細(xì)分,有些服務(wù)門檻過高導(dǎo)致很多居民都望而怯步。以福建中銀理財為例,其中一個條件是客戶在中國銀行金融資產(chǎn)總和達(dá)到50萬元人民幣才能成為服務(wù)對象,這對大多數(shù)居民還可望不可及的。

4.機(jī)會(opportunity)

(1)市場潛力巨大,人均收入的提高為理財提供了基礎(chǔ)。根據(jù)統(tǒng)計公報,2008年福建全省農(nóng)民人均純收入6196元,扣除價格因素,實際增長8.3%,增幅比上年提高1.0個百分點;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17961.45元,扣除價格因素,實際增長10.8%,增幅比上年提高0.7個百分點。農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)(即居民家庭食品消費(fèi)支出占家庭消費(fèi)總支出的比重)為46.4%,城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為40.6%。國際上常用恩格爾系數(shù)來衡量一個國家和地區(qū)人民生活水平的狀況,根據(jù)聯(lián)合國糧農(nóng)組織提出的標(biāo)準(zhǔn),恩格爾系數(shù)在59%以上為貧困,50%～59%為溫飽,40%～50%為小康,30%～40%為富裕,低于30%為最富裕?？梢钥闯銎骄骄_(dá)到小康水平,城鎮(zhèn)居民突破富裕線只是時間問題,且在分析期內(nèi),福建城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)均持續(xù)下降,說明居民生活水平是逐年提高的。這些都充分說明居民有可理之財?shù)耐瑫r也需要正確的理財方式來實現(xiàn)閑余資金效益最大化。

(2)人口結(jié)構(gòu)和社會財富結(jié)構(gòu)變化。由于過去只有城鎮(zhèn)少部分居民理財需要使得銀行理財市場大大縮水。但現(xiàn)在隨著城鎮(zhèn)居民和部分農(nóng)村居民收入逐步提高,中等收入群體逐步擴(kuò)大。加之金融機(jī)構(gòu)大力宣傳普及理財觀念和公眾教育水平提高,居民對理財有了更深的認(rèn)識。在筆者做的抽樣調(diào)查統(tǒng)計中,近80%中等收入群體愿意通過銀行來實現(xiàn)理財。再者隨著居民生活方式和消費(fèi)方式改變,個人金融資產(chǎn)由過去單純保值型向增值型轉(zhuǎn)變。

(3)科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展為理財提供了條件。電腦技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)靡全球在銀行信息管理系統(tǒng)和居民個人金融消費(fèi)之間架起了橋梁,使新產(chǎn)品和服務(wù)能較快地適應(yīng)居民的需要,各種線上線下操作方便了理財資源的整合和投資。

4.威脅(treats)

(1)中國銀行的分業(yè)經(jīng)營體制制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。我國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營,資金只能在各自體系內(nèi)循環(huán),銀行不能涉足證券、基金、保險等業(yè)務(wù),只能代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品,無法對個人金融資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理,大大制約了個人理財業(yè)務(wù)在中國銀行的上升空間。

(2)相關(guān)金融法律法規(guī)不完善。中國至今未建立和完善個人理財?shù)姆审w系,個人理財業(yè)務(wù)在銀行中沒有明確界限使客戶缺乏信心,理財師的操作準(zhǔn)則也欠規(guī)范。

(3)市場日趨多元化,競爭日趨激烈,目前中銀理財面對競爭對手主要有證券、基金、信托、保險公司及國內(nèi)其他銀行。例如基金公司已形成了較為完整和成熟的產(chǎn)品群,能更廣泛地滿足客戶需求,基金運(yùn)作透明度高、市場形象較好、在整個金融行業(yè)中從業(yè)人員素質(zhì)較高都是其優(yōu)勢所在。

三、中國銀行福建省分行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)SWOT分析策略

1.SO戰(zhàn)略:繼續(xù)鞏固中國銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時在各級分行建立個人理財專家顧問小組,為全轄理財中心、理財客戶提供專業(yè)支持和專業(yè)服務(wù),并逐步建立中銀理財?shù)膶I(yè)營銷和研究服務(wù)團(tuán)隊,對開辦的個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳,了解客戶的需求,注重“以客戶為中心”經(jīng)營理念的跟進(jìn),盡可能的滿足客戶對理財各方面的需求,從真正意義上提供并推廣銀行個人理財業(yè)務(wù)。加大科技投入,更新落后的硬件設(shè)備,建立更加完善的網(wǎng)絡(luò)信息體系,發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行,最終為個人理財創(chuàng)造出優(yōu)越的技術(shù)和信息物質(zhì)條件。

2.ST戰(zhàn)略:建立科學(xué)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和完善的客戶經(jīng)理考核機(jī)制。通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng),客戶經(jīng)理能隨時搜索、追蹤和分析每一個客戶,根據(jù)客戶的行為方式和業(yè)務(wù)歷史紀(jì)錄,利用數(shù)據(jù)分析,挖掘、了解客戶需求并對其信用進(jìn)行評級,從而減少對客戶的打擾,提高對客戶的服務(wù)質(zhì)量。通過客戶經(jīng)理考核機(jī)制加強(qiáng)規(guī)范理財師操作流程。

3.WO戰(zhàn)略:產(chǎn)品創(chuàng)新使服務(wù)多樣化。加強(qiáng)客戶的細(xì)分,善于維護(hù)已有客戶和發(fā)掘潛在客戶,可以學(xué)習(xí)花旗銀行的客戶細(xì)分方法,因為個人理財業(yè)務(wù)不能僅局限于高端客戶,還需要為中端客戶,特別是白領(lǐng)階層提供理財服務(wù)的平臺,這樣才有利于進(jìn)一步拓寬客戶資源,占領(lǐng)較大的市場份額。持續(xù)性的、有針對性的對理財人員的進(jìn)行培訓(xùn),使客戶經(jīng)理像律師、醫(yī)師和其他職業(yè)顧問一樣,具備個人理財職業(yè)從業(yè)的資格。

4.WT戰(zhàn)略:加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)與公司金融業(yè)務(wù)的交流與合作。中國銀行應(yīng)利用本身在公司企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易提供服務(wù)的優(yōu)勢,挖掘和維護(hù)以公司企業(yè)中的個人優(yōu)質(zhì)客戶為對象的個人理財業(yè)務(wù),實現(xiàn)部門間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,共同為公司創(chuàng)造利潤。同時加強(qiáng)跨行業(yè)合作,與保險、證券公司合作,與其他行業(yè),如房地產(chǎn)、電信、教育等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,為客戶提供更多個性化服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

[1]凱恩斯:就業(yè)、利息和貨幣通論[M].北京:商務(wù)印書館,1999

第2篇：理財業(yè)務(wù)行業(yè)分析范文

1、個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，在國內(nèi)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯的情況下，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務(wù)和專有品牌，如工商銀行的"理財金賬戶"和理財產(chǎn)品“穩(wěn)得利”、招商銀行的"金葵花"等。其中，部分地區(qū)的一些國內(nèi)銀行已經(jīng)在個人理財業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法，掌握了有效的市場營銷宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個人客戶經(jīng)理隊伍，也積累了一定的經(jīng)驗。而隨著中國金融服務(wù)業(yè)全面開放的步伐加速，來自外資銀行的挑戰(zhàn)將越發(fā)強(qiáng)烈，外資銀行以巨大的國際化品牌優(yōu)勢正一步步逼近我國的銀行業(yè)，而遭到?jīng)_擊最大的就是包括個人理財業(yè)務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)。下面就各銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的情況做一簡單介紹：

金融機(jī)構(gòu)67個"金葵花"理財中心、228個"金葵花"貴賓室、250個"金葵花"貴賓窗口

個人理財業(yè)務(wù)正以其特有的魅力成為國內(nèi)金融界新的競爭焦點。各大商業(yè)銀行、保險公司、券商以及其它金融機(jī)構(gòu)紛紛利用自身的優(yōu)勢，向這一領(lǐng)域滲透，推出形式各異的個人理財業(yè)務(wù)。而銀行以其良好的社會信譽(yù)、專業(yè)化的理財團(tuán)隊、先進(jìn)的科技支持及雄厚的資金實力的優(yōu)勢贏得客戶，并占據(jù)個人理財業(yè)務(wù)的主要地位，成為個人理財服務(wù)的主渠道。其中，招商銀行根據(jù)市場細(xì)分理論，借鑒國內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗，形成和采取了有招行特色的矩陣式市場細(xì)分的經(jīng)營策略，憑借“一卡通”、“一網(wǎng)通”，在為客戶提供方便、快捷和功能齊備的高科技理財手段上較有優(yōu)勢；交通銀行采取按照客戶的職業(yè)、年齡（如生命周期）等基本屬性來劃分客戶群的方法，依據(jù)不同的客戶群體來歸集整合理財產(chǎn)品，從而體現(xiàn)了差別化服務(wù)和以客戶為本、替客戶著想的基本思想；建設(shè)銀行則根據(jù)"以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向"的原則，對包括個人銀行、電子銀行、銀行卡、中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的全行個人銀行產(chǎn)品進(jìn)行了整理從而推出了6款理財產(chǎn)品套餐，使不同層次的客戶擁有個性化的選擇。

目前，國內(nèi)各商業(yè)銀行已意識到發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的重要性，紛紛加大人、財、物的投入，但其采取的策略各不相同、客戶定位也各不相同。銀行一般理財工作的主要業(yè)務(wù)還只是為客戶提供投資渠道、辦理消費(fèi)貸款、資信證明、預(yù)約國債等，和國外那種全權(quán)委托投資管理還有很大的距離。總體來講，國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，還處于初級階段。

2、個人理財業(yè)務(wù)存在問題分析

（1）認(rèn)識不到位

銀行從客戶貢獻(xiàn)度來確定戰(zhàn)略重點和分配資源，這無疑是銀行集約化、精細(xì)化經(jīng)營的明智選擇。但銀行要由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務(wù)、品牌、文化方面發(fā)展，就不能對低端客戶"一放了之"、"一棄了之"。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占有比例比較低。帕累托的80/20法則深入人心，大部分人認(rèn)為個人理財業(yè)務(wù)的營銷就是對20%的客戶營銷，但誰又能保證得了今天那80%的客戶不會是明天那20%的客戶。

（2）理財產(chǎn)品缺乏新意、服務(wù)不到位

目前銀行推出的理財產(chǎn)品品種較多，但業(yè)務(wù)范圍窄，導(dǎo)致理財產(chǎn)品缺乏新意。這些理財產(chǎn)品的理財功能總結(jié)起來大致有：業(yè)務(wù)—為要進(jìn)行個性化設(shè)計，缺少個性化服務(wù)。

（3）宣傳不到位

每有理財產(chǎn)品新推出，經(jīng)常會忽略了對內(nèi)部人員的宣傳，造成只有具體負(fù)責(zé)銷售的幾個部門了解該理財產(chǎn)品的情況，其他部門則知之甚少，而且理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重。廣告宣傳做得不深不透，宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統(tǒng)介質(zhì)上。

（4）人員不到位

基層一線人員普遍缺少理財專業(yè)知識，在銷售新理財產(chǎn)品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓(xùn)，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據(jù)宣傳材料照本宣科，而理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，大至個人人生目標(biāo)的實現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)，所以根本談不上具有銷售理財產(chǎn)品所需要的為客戶測算具體的收益水平及分析可能存在的風(fēng)險等能力。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的瓶頸及原因分析

1、宏觀環(huán)境層面

（1）投資理財?shù)闹髁鳟a(chǎn)品市場發(fā)展不盡如人意

首先是分業(yè)經(jīng)營的制約，由于我國實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策，作為金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財。三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。同時，由于理財機(jī)構(gòu)不能替客戶直接投資，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)只能在較低的層面進(jìn)行操作，個人理財業(yè)務(wù)最為核心的部分無法實現(xiàn)。銀行也不能對個人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，更不能代客實際操作。因為除了存貸業(yè)務(wù)，銀行只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，既談不上推出自己的特色產(chǎn)品，也不可能培養(yǎng)出自己的專業(yè)人才；其次是監(jiān)管機(jī)制不健全，目前，我國中介機(jī)制不健全，評估分析行業(yè)不成熟，導(dǎo)致理財機(jī)構(gòu)無法向客戶推薦具有針對性或個性化的理財產(chǎn)品，實施理財服務(wù)。中介行為的不規(guī)范、不成熟還造成理財活動中“小道消息”盛行，商家片面宣傳成風(fēng)，使投資者難以獲得預(yù)期的回報，嚴(yán)重影響了個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；第三是缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障，個人理財業(yè)務(wù)的基本理念是“以客戶為中心”，是一種為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合性業(yè)務(wù)。而目前在我國國內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作都?xì)w在個人銀行業(yè)務(wù)部。由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)分塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)；最后是缺乏正確的市場定位及系統(tǒng)支持，目前我國各商業(yè)銀行提供的個人理財規(guī)劃建議比較單一而且個人理財差別化服務(wù)不足，多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展始終無法確定目標(biāo)群體。此外，各商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

（2）金融宏觀環(huán)境

金融宏觀環(huán)境主要體現(xiàn)在監(jiān)管環(huán)境，自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來，以風(fēng)險資本為核心的經(jīng)營和監(jiān)管理念在國際金融業(yè)得以確立。2004年國家監(jiān)管部門頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，明確要求到2006年底各商業(yè)銀行資本充足率要達(dá)到8%，屆時資本金不足將停止商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入。把資本充足率確立為中國商業(yè)銀行監(jiān)管的核心指標(biāo)，并作為監(jiān)管工作的重中之重。在新的監(jiān)管環(huán)境下，中國商業(yè)銀行要實現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營發(fā)展模式和盈利增長模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強(qiáng)自身的積累能力和對外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補(bǔ)充長效機(jī)制，實現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。資本補(bǔ)充不是目的，而是持續(xù)經(jīng)營的必要條件，核心是化“被動的資本約束機(jī)制”為“主動的資本激勵機(jī)制”，通過業(yè)務(wù)與盈利模式轉(zhuǎn)變，打造銀行核心競爭力，提升銀行的資本回報水平和投資價值。

（3）市場競爭環(huán)境

競爭環(huán)境在很大程度上決定著銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化的動力。隨著2005～2006年中國加入wto的后過渡期的即將結(jié)束，中國銀行業(yè)將面臨更加激烈的競爭。外資銀行業(yè)務(wù)的逐漸開放，將使銀行業(yè)的競爭更趨激烈。外資銀行的挑戰(zhàn)，使中資銀行面臨的不僅是發(fā)展的問題，更重要的是生死存亡的問題。在產(chǎn)品方面，我國商業(yè)銀行必須有更明確的市場定位、更好的產(chǎn)品、更強(qiáng)的綜合服務(wù)能力來應(yīng)對挑戰(zhàn)。

2、商業(yè)銀行層面

（1）經(jīng)營思路上重“批發(fā)”輕“零售”

目前，由于中小商業(yè)銀行處于規(guī)模發(fā)展階段，很多商業(yè)銀行員工還認(rèn)為零售銀行業(yè)務(wù)，包括個人理財業(yè)務(wù)對銀行的利潤和規(guī)模的貢獻(xiàn)不大。相比發(fā)展公司金融業(yè)務(wù)，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)部思路還不統(tǒng)一，這成為發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的最大瓶頸。目前，個人居民儲蓄存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過企業(yè)存款，居民有財可理，理財意愿也不斷增強(qiáng)，作為商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)正當(dāng)其時，但內(nèi)部經(jīng)營思路的差異不解決，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)必然受到滯絆。這要求商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)內(nèi)部營銷，統(tǒng)一思路，加快發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。

（2）人力資源機(jī)制、培訓(xùn)體制造成理財人員缺乏、人員素質(zhì)難以迅速提升

國有商業(yè)銀行多年發(fā)展，積累了一批優(yōu)秀的公司金融業(yè)務(wù)人才，許多總分支行的行領(lǐng)導(dǎo)都是公司金融業(yè)務(wù)方面的專家，相對而言，零售業(yè)務(wù)人才相對匱乏，對個人理財業(yè)務(wù)熟悉的人才就更少了，總分支行都存在這個問題，支行層面的理財師隊伍建設(shè)問題更是一個瓶頸。人才缺乏的主要依靠兩條途徑解決，一是招聘專業(yè)人才，二是加強(qiáng)培訓(xùn)，提升現(xiàn)有人員素質(zhì)，將現(xiàn)有人員轉(zhuǎn)化為符合要求的理財人員。

（3）由于對理財服務(wù)認(rèn)知的差異，理財服務(wù)策略還不完善

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于初級階段，有許多服務(wù)策略還有待檢討。例如，有些銀行側(cè)重提供貴賓理財優(yōu)惠服務(wù)（登機(jī)貴賓通道、免費(fèi)贈送禮品等），對客戶提供投資理財服務(wù)方面還存在欠缺。商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，從長期發(fā)展來看，還是需要在客戶需求分析、銷售機(jī)會挖掘、投資理財產(chǎn)品提供方面多做工作，做好財富管理服務(wù)，這樣才能實現(xiàn)投入產(chǎn)出的合理化，保證業(yè)務(wù)長足發(fā)展。

（4）理財服務(wù)技能有待提高

理財服務(wù)首重個性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財偏好、風(fēng)險承受能力以及實際的財務(wù)狀況進(jìn)行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程，及時反饋指導(dǎo)，但實際上，要做到這一點并不容易。內(nèi)地商業(yè)銀行在理財服務(wù)技巧上還處在初級階段，對客戶細(xì)分策略、數(shù)據(jù)庫營銷的技巧、專業(yè)理財知識、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計方面與境外同業(yè)差距較大，人性化的服務(wù)還是不夠，對客戶的研究也不太充分，雖然各行在這幾個方面都非常努力去改進(jìn)，但整體服務(wù)技能提高需要大量細(xì)致的工作，這有一個過程。

（5）理財產(chǎn)品還不夠豐富

目前，各行都在產(chǎn)品創(chuàng)新上投入了大量的資源，內(nèi)地商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品增長速度很快，例如基金、外匯期權(quán)等產(chǎn)品，受到客戶歡迎，成為重要的理財產(chǎn)品，但現(xiàn)階段可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富，為客戶做資產(chǎn)優(yōu)化建議時顯得捉襟見肘。就以基金為例，香港銀行可以為客戶提供全球基金產(chǎn)品，種類非常豐富，而我國大陸地區(qū)基金產(chǎn)品少，且投資主體為國內(nèi)股票市場，客戶選擇余地并不大。

3、客戶層面

（1）傳統(tǒng)怕“露富”心理影響理財行為的深入進(jìn)行

國人在財富方面，傳統(tǒng)上比較低調(diào)，不愿意透露個人財產(chǎn)，擔(dān)心沒了隱私。理財經(jīng)理不充分了解客戶財務(wù)，也就無法提供全面的財務(wù)建議，只能局限在辦理具體產(chǎn)品交易、提供信息、優(yōu)先優(yōu)惠服務(wù)等方面，令理財難以深入。而銀行短期內(nèi)又很難樹立品牌形象，樹立誠信、專業(yè)形象，消除客戶擔(dān)心。

（2）對理財服務(wù)的認(rèn)識還有很多誤區(qū)

部分客戶認(rèn)為銀行個人理財服務(wù)就是委托資產(chǎn)管理，關(guān)心回報率。有些客戶認(rèn)為銀行理財客戶經(jīng)理只提供建議，用處不大，在投資理財時完全相信自己。有些客戶認(rèn)為理財服務(wù)還是外資銀行好，不信任國內(nèi)銀行。

（3）理財積極性還需要提高

相當(dāng)一部分客戶的財富沒有得到合理安排，財富沒有得到充分打理，自己不會理財，但又擔(dān)心風(fēng)險，不放心交給別人，所以大量資金存放在銀行儲蓄以及國債上，對理財抱著消極的態(tài)度。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策

1、以市場需求為導(dǎo)向，完善個人理財服務(wù)體系的功能。將現(xiàn)資觀念、理財策略等方面完全溶入銀行的經(jīng)營理念，通過對客戶市場進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財服務(wù)。通過完善個人理財服務(wù)體系，可以幫助銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的整合、提供客戶與銀行客戶經(jīng)理交互的平臺、統(tǒng)一客戶聯(lián)系、優(yōu)化銷售渠道；幫助銀行發(fā)展客戶關(guān)系、充分收集客戶的需求、支持產(chǎn)品的創(chuàng)新；幫助銀行在豐富客戶信息和掌握客戶信息的基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的客戶視圖和客戶智能管理。銀行客戶經(jīng)理則可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險的能力進(jìn)行分析,從而實現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務(wù)。同時商業(yè)銀行還應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工及媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，并將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險偏好，設(shè)計一個個性化的理財計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行"一對一"服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。

3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵。隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，從而為客戶提供更多的選擇余地，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)。目前，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。

第3篇：理財業(yè)務(wù)行業(yè)分析范文

關(guān)鍵詞：個人理財,現(xiàn)狀分析,發(fā)展策略

statusjudgementandstrategychoiceondevelopingpersonalfinancingbusinessofcivilcommercialbanks

abstract:atpresent,civilpersonalfinancingbusinessstartsbarely,andtherewillbeagreatmarket.everycommercialbankhasbeencognizantofitsessentialityandnecessity.viafractionizingtheclientmarket,stepbystepincreasingfinancecontent,upgradingservicequality,personalfinancingbusinessofcivilbankswillentermorepleasantstageandmakemoreprogressthanever.

keywords:personalfinancing;statusanalysis;developmentstrategy

20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個人理財業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國家銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看，個人理財業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達(dá)國家，個人理財業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35％，年平均盈利增長率約為12％―15％。

目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。并且發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

盡管我國個人理財市場發(fā)展迅猛，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。

1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個人理財定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門檻過高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬到50萬元，同時每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒?。?）不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財不外露”的保守思想,加之對我國商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場營銷觀念不強(qiáng),廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識,“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會上門來要求進(jìn)行個人理財,或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財業(yè)務(wù)開展不起來。（4）是銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。

2、我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個人理財市場，對成熟市場的銀行理財相比，更多的都是形似，還沒有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計，個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。因為有一定財富的一個人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過了不同的周期階段，個人生命周期青年期、中年和老年期，他對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個人，他對于風(fēng)險的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點風(fēng)險的，有的人不愿意冒風(fēng)險，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來進(jìn)行個性化這個服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來個人理財市場發(fā)展的一個真正的推動和方向。

3、從政策上講，我國金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

4、缺乏高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理。近年來，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國外情況分析，理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，大至個人人生目標(biāo)的實現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無不囊括在內(nèi)。且不說如何投資、節(jié)稅，使財產(chǎn)保值增值，單純是個人資產(chǎn)負(fù)債表或財務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財人員，在遴選過程中無不經(jīng)過學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹立與世界規(guī)范接軌的理財品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考

1、細(xì)分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務(wù)，并加大營銷宣傳力度，主動出擊，引導(dǎo)市場，創(chuàng)造市場需求。

（1）對客戶市場進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財服務(wù)國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時,不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案,對客戶的價值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險的能力進(jìn)行分析,從而實現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分,針對客戶的不同特點,提供差異化的理財服務(wù)。（2）積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財服務(wù)多元化等。營銷人員應(yīng)該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標(biāo)和財務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產(chǎn)品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現(xiàn)實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

長期以來，個人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險偏好，設(shè)計一個個性化的理財?shù)挠媱?。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實行“一對一”服務(wù)。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動性及人性化的特點,成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務(wù)手段,使個人理財服務(wù)朝著個性化的方向發(fā)展。

3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵

隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實基礎(chǔ)。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。（2）加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機(jī)構(gòu)開展合作。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。同時國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國際經(jīng)驗建立和完善金融理財執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國金融理財業(yè)的發(fā)展，全面提升理財師的服務(wù)素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：理財業(yè)務(wù)行業(yè)分析范文

本次大綱專為商業(yè)銀行從事個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)專業(yè)崗位的從業(yè)人員所設(shè)計，以滿足個人理財從業(yè)人員入門資格基本要求為目的，是中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試的專業(yè)考試科目。

本次大綱的內(nèi)容包括銀行個人理財業(yè)務(wù)的專業(yè)知識、專業(yè)技能以及從業(yè)人員職業(yè)道德操守和相關(guān)法律法規(guī)等三個部分，涵蓋了銀行個人理財從業(yè)人員在開展個人理財業(yè)務(wù)活動中需要了解和掌握的個人理財業(yè)務(wù)基礎(chǔ)理論知識，理財產(chǎn)品，理財顧問服務(wù)，理財產(chǎn)品銷售，與個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)等方面的知識、技能和行為規(guī)范。

此次考試大綱的修訂，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

專業(yè)知識部分

一是強(qiáng)化了“金融市場”部分的內(nèi)容。根據(jù)調(diào)研的情況，各行新入職員工尤其是非金融專業(yè)背景的，對該部分內(nèi)容缺乏系統(tǒng)的、全面的認(rèn)識，不利于對各個金融工具以及理財產(chǎn)品的理解，從而無法正確從事理財產(chǎn)品中對客戶的必要性風(fēng)險揭示和風(fēng)險收益分析，故強(qiáng)化了這部分內(nèi)容。

二是修正了“理財產(chǎn)品”部分的內(nèi)容。根據(jù)調(diào)研過程中各行的反映，目前各行金融創(chuàng)新不斷推陳出新，各行推出的理財產(chǎn)品市場側(cè)重點和差異化比較突出，故對“理財產(chǎn)品”部分的內(nèi)容作了修正，著重突出了理財產(chǎn)品的理財特性分析，弱化了理財產(chǎn)品描述和分類。

三是增加了“財務(wù)分析”部分的內(nèi)容。從個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的方向看，無論是理財產(chǎn)品的銷售，還是理財顧問業(yè)務(wù)，都需要對客戶的財務(wù)狀況以及財務(wù)風(fēng)險進(jìn)行必要的分析，新增的這部分內(nèi)容，正是針對個人理財從業(yè)人員進(jìn)行客戶分析的過程中出現(xiàn)的應(yīng)知應(yīng)會的內(nèi)容。

專業(yè)技能部分

增加了“個人理財銷售”這部分的內(nèi)容。由于目前我國個人理財業(yè)務(wù)尚處在初期階段，銀行大多還停留在理財產(chǎn)品銷售階段，特別是針對理財產(chǎn)品銷售過程中的不當(dāng)銷售和錯誤銷售問題，增加該部分考核內(nèi)容，目的是強(qiáng)化理財銷售過程中的規(guī)范化問題。

刪除“理財業(yè)務(wù)營銷”部分的內(nèi)容

試點考試后的廣泛調(diào)研反映該部分考試題目缺乏客觀性，同時考慮到目前各行營銷手段和市場定位多元化的情況，此次考試大綱刪除了“理財業(yè)務(wù)營銷”部分的內(nèi)容，只在第一部分“專業(yè)知識”理論部分對營銷理論簡要地進(jìn)行了補(bǔ)充。

法律法規(guī)部分

一是著重加強(qiáng)了“職業(yè)道德操守”部分的內(nèi)容。我國銀行業(yè)職業(yè)道德操守已經(jīng)出臺并作為公共基礎(chǔ)科目考核的內(nèi)容之一，我們認(rèn)為，雖然個人理財考試大綱的“職業(yè)道德操守”與公共基礎(chǔ)科目存在部分重復(fù)，但是作為個人理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員應(yīng)該強(qiáng)化該部分內(nèi)容的掌握，尤其是對該部分的認(rèn)知和熟識。

二是加強(qiáng)了“反洗錢”相關(guān)法律法規(guī)部分的內(nèi)容。根據(jù)我國銀行業(yè)目前重點強(qiáng)調(diào)的問題，我們認(rèn)為應(yīng)該對理財從業(yè)人員強(qiáng)化該部分內(nèi)容的考核。

最后，此次考試大綱各部分的考核比重也作了調(diào)整，重點突出了法律法規(guī)和職業(yè)道德操守部分。該部分內(nèi)容考核比重不低于40%，目的是突顯理財業(yè)務(wù)“從業(yè)合規(guī)、執(zhí)業(yè)有德”的原則，能夠讓理財從業(yè)人員真正做到以“客戶利益”為中心，以構(gòu)建長期客戶關(guān)系為目的的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)業(yè)訴求。

第5篇：理財業(yè)務(wù)行業(yè)分析范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 CFP 金融資產(chǎn)

一、引言

我國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內(nèi)個人理財市場，個人理財業(yè)務(wù)越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。

所謂個人理財是由專業(yè)理財人員通過明確個人客戶的理財目標(biāo)，分析客戶的生活、財務(wù)狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務(wù)。近年來，我國居民的個人可支配資產(chǎn)快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這為個人理財市場帶來了廣闊前景。目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各銀行紛紛創(chuàng)立了個人理財業(yè)務(wù)品牌，個人理財產(chǎn)品不斷豐富，出現(xiàn)了“個人理財中心”、個人理財工作室、金融超市等機(jī)構(gòu)形式。利用現(xiàn)財知識、先進(jìn)的金融工具為個人客戶提供銀行服務(wù)，將是我國商業(yè)銀行提升競爭實力、全面創(chuàng)新的突破口。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

1、經(jīng)營政策層面的限制。我國金融業(yè)目前實行的仍然是分業(yè)經(jīng)營，作為構(gòu)成金融市場的三大分市場，銀行、保險、證券都在為各自的客戶理財，三個市場處于相對分離的狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值；同時，理財機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務(wù)最核心的部分無法實現(xiàn)。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個人理財服務(wù)的發(fā)展。在實際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險公司的產(chǎn)品，自己無法推出的特色產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新。

2、商業(yè)銀行個人理財服務(wù)門檻設(shè)置過高。我國商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了20萬元人民幣或5萬美元的底線個人理財服務(wù)的起點，對VIP客戶的要求則更高，如招行的“金葵花”對客戶的要求是日均存款不低于50萬元。問題是，能跨過50萬門檻的人，很大程度上并不需要銀行理財，而是有自己的經(jīng)營基礎(chǔ)和賺錢手段；真正需要理財?shù)氖悄切┏挚铑~度在一二十萬的中小客戶。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶由于幾乎沒有其它增值渠道，也沒有足夠的專業(yè)知識和充裕的時間親自理財，因此對銀行的個人理財服務(wù)抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門外。

3、各商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務(wù)缺乏特色，同質(zhì)性高。目前我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進(jìn)，如為客戶代繳各項費(fèi)用，定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財建議書”等，而不是按市場細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。這種無差異性競爭不能滿足廣大客戶和金融市場的需要，也不能促進(jìn)商業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4、銀行側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對客戶的個性化服務(wù)不夠。理財服務(wù)要注重個性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財偏好、風(fēng)險承受能力及實際的財務(wù)狀況進(jìn)行理財規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業(yè)銀行在個人理財服務(wù)中對客戶細(xì)分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計方面做得還不夠。如中國銀行，它對個人客戶僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來進(jìn)行劃分，并沒有將客戶的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設(shè)計出來的理財產(chǎn)品自然缺乏個性、不具吸引力。

5、銀行提供的個人理財產(chǎn)品體系不完善。個人理財業(yè)務(wù)分為生活理財和投資理財兩個部分。生活理財主要是通過幫助客戶設(shè)計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務(wù)計劃，而投資理財是在以上客戶的生活目標(biāo)得到滿足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報，加速個人及家庭資產(chǎn)的成長，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國外銀行只要個人告訴其財產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險能力，就能量身定制理財方案，并操作。而我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)只是在儲蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結(jié)算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己操作。這事實上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)致個人理財產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務(wù)式理財階段，缺乏智能化高檔次理財產(chǎn)品，二是理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。特別是知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。

6、缺乏專業(yè)的理財人才。近年來，隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行加快了理財人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。由于理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等各方面理論知識和實務(wù)操作，沒有全面及規(guī)范的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，很難確保質(zhì)量。目前市場上優(yōu)秀的理財人才本身就不多，即使培訓(xùn)也要花費(fèi)很長時間。這些決定了銀行不可能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個人理財服務(wù)。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的途徑

1、積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營制度并不是一個新話題，隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的不斷提高，混業(yè)經(jīng)營的推動力正在日益加強(qiáng)?？蛻粢筱y行提供一攬子的保值增值服務(wù)，既包括理財方案，又包括理財操作。雖然目前我國商業(yè)銀行只能設(shè)計理財方案，但我們也能同時探索混業(yè)經(jīng)營的方法，以期適應(yīng)市場的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業(yè)合作，繞過政策的限制，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小。如招商銀行和招商證券推出的一種介乎銀行存款和開放式基金之間的代客理財產(chǎn)品――招商受托理財計劃?？蛻襞c招商銀行、招商證券簽訂三方合同后，客戶把自己的儲蓄存款轉(zhuǎn)入招商證券在招商銀行開立的專戶，由招商證券負(fù)責(zé)理財。招商銀行可以把自己的優(yōu)質(zhì)客戶介紹給招商證券，在一定程度上充當(dāng)擔(dān)保人角色。

2、細(xì)分客戶市場。巴曙松博士指出：“究竟應(yīng)該設(shè)置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于這個商業(yè)銀行在個人理財市場上的定位。那么如果我們在現(xiàn)實的調(diào)查顯示，我們的居民有這么龐大的理財需求，而我們的銀行又設(shè)置了過高的門檻，這更顯示了我們商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財需求，合理地確定一個門檻?？赡鼙热缯f，5到10萬可能是一個大眾化的理財服務(wù)，那么到50萬以上的可能是一些個性化理財服務(wù)，它進(jìn)行一個市場的細(xì)分和區(qū)分?！币虼耍覈虡I(yè)銀行也應(yīng)該結(jié)合自己的實際情況，準(zhǔn)確進(jìn)行市場定位。比如可以將服務(wù)對象分為三個層次。第一層是高端市場，即按照“二八”原則能為銀行帶來高回報的優(yōu)質(zhì)客戶；第二層是中端市場，即個人金融資產(chǎn)在5-20萬元的客戶，其數(shù)量眾多，集合效益明顯，是我國商業(yè)銀行個人理財服務(wù)開發(fā)的主要層面。對于這個層面，銀行應(yīng)建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻(xiàn)度和風(fēng)險承受能力進(jìn)行分析，針對客戶的不同特點，提供差異性的理財服務(wù)，以吸引和培養(yǎng)客戶；第三層是低端市場，即個人金融資產(chǎn)在5萬以下的客戶，對于這類客戶可以提供簡單的基本結(jié)算業(yè)務(wù)。

3、加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個性化服務(wù)。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，銀行要在個人理財業(yè)務(wù)中立于不敗之地，留住老客戶、吸引新客戶，就勢必要在進(jìn)行市場細(xì)分的前提下開發(fā)差異性、個性化的個人理財服務(wù)，保持市場生命力。個人理財所要達(dá)到的目的就是在盡量規(guī)避風(fēng)險的情況下，制定出切合實際的可操作性投資組合方案，以達(dá)到個人資產(chǎn)的保值與增值。優(yōu)質(zhì)的個人理財服務(wù)除了這點之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計方案，不同人之間不可以將理財方案進(jìn)行套用。如交通銀行推出針對學(xué)生族的“志學(xué)理財”，針對年輕一族的“精英理財”，還有針對兩人世界的“伉儷理財”等。這種個性化、品牌化的服務(wù)滿足了不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。具體來看，品牌建設(shè)工作包括以下幾點：其一，明確目標(biāo)市場，推出個性化產(chǎn)品；其二，采取有效的品牌傳播策略，讓客戶了解其產(chǎn)品的差異性；其三，加強(qiáng)品牌形象管理和產(chǎn)品的跟蹤反饋，以便隨時改進(jìn)、創(chuàng)新。

4、建立網(wǎng)上理財平臺。網(wǎng)上理財平臺是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財業(yè)務(wù)平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開展投資、保險、咨詢等全方位金融業(yè)務(wù)。我國各大商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業(yè)務(wù)，就能搭建一個全能型的理財業(yè)務(wù)平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。

5、建設(shè)高質(zhì)量的理財專業(yè)人才隊伍。理財人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財市場的開拓，高素質(zhì)的理財人才必須在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。首先，要加大從事個人理財業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，實現(xiàn)CFP（Certified Financial Planner個人金融理財師）認(rèn)證。在國外商業(yè)銀行業(yè)，擁有多少CFP已成為衡量該行個人理財策劃服務(wù)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，但我國商業(yè)銀行的金融理財師卻極其缺乏；其次，要建立完善的考評制度，實行業(yè)績考評制和等級管理，以此調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

6、建立個人信用體系。這是加強(qiáng)風(fēng)險管理，拓展個人理財業(yè)務(wù)的有力保證。盡管與公司業(yè)務(wù)相比，個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險較小，但由于我國并沒有真正建立個人信用體系，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時必須有較高的風(fēng)險管理能力。

【參考文獻(xiàn)】

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第6篇：理財業(yè)務(wù)行業(yè)分析范文

一、我國發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的特點

1.起步較晚，和國外相比，處于較低水平。我國發(fā)展的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，目前主要以發(fā)行以信貸、股票、商品類等普通類為理財產(chǎn)品主，利率、匯率及相對復(fù)雜的產(chǎn)品不多。

2.商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品以穩(wěn)健型為主，特別是美國次貸危機(jī)后，市場更趨于保守。

3.商業(yè)銀行的掛鉤標(biāo)的集中度高，產(chǎn)品雷同，生搬硬套和簡單模仿現(xiàn)象還比較多。代客理財業(yè)務(wù)將由灰色地帶被銀監(jiān)會明文規(guī)定“放行”。

4.受傳統(tǒng)觀念的影響，廣大居民對個人理財業(yè)務(wù)并未得到廣泛認(rèn)可，致使發(fā)展緩慢。

二、影響我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

1.理財產(chǎn)品。目前個人理財產(chǎn)品功能相對單一，復(fù)合性產(chǎn)品相對較少。而且理財產(chǎn)品間的界限分明，相互間缺乏聯(lián)系，產(chǎn)品之間缺乏有機(jī)整合，整體競爭力不夠強(qiáng)，還不能形成合力。

2.經(jīng)營機(jī)制。由于過來時期，我國銀行銀行、證券和保險業(yè)都是嚴(yán)格分開經(jīng)營的。這樣的經(jīng)營模式雖有利于規(guī)避金融風(fēng)險，但也在很大程度上制約了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運(yùn)作空間，給銀行帶來較高的不確定性。

3.市場監(jiān)管。我國利率并未完全市場化，銀行控制成本、收益和抗擊風(fēng)險的能力較弱，在運(yùn)營中難以界定投資者的收益和風(fēng)險，理財業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險較大。此外，我國在個人理財市場的監(jiān)管方面還存在著許多的問題，特別是在資金門檻、業(yè)務(wù)限制等方面的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還不統(tǒng)一，各類金融機(jī)構(gòu)在理財業(yè)務(wù)競爭條件上不平等，從而引起了金融秩序的混亂。

4.專業(yè)人才。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)性比較強(qiáng)，它對業(yè)務(wù)、政策、涉及面、服務(wù)質(zhì)量等方面都有著較高的要求，對理財師的掌握證券銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識要求比較高。

5.金融風(fēng)險。推動人民幣理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場、資本市場收益率大幅下降，這種套利差的風(fēng)險就會自然產(chǎn)生，銀行無法兌現(xiàn)理財產(chǎn)品高收益率的現(xiàn)象就可能發(fā)生，就會影響銀行的流動性。

6.市場營銷觀念。缺乏主動出擊創(chuàng)造市場的意識。盡管銀行資金來源大部分是個人儲蓄，但銀行業(yè)務(wù)利潤主要是來源于企業(yè)，銀行做慣了對公的“批發(fā)式”業(yè)務(wù)，認(rèn)為“零售式”的個人業(yè)務(wù)費(fèi)時費(fèi)力、利潤低。

7.金融體制、法規(guī)。金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制對銀行業(yè)個人金融業(yè)務(wù)拓展的空間有很大的限制作用，也給個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展道路設(shè)置了一個無法逾越的制度障礙。一直以來我國針對商業(yè)銀行為客戶提供理財服務(wù)行為的法律法規(guī)制定都比較滯后，從而致使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展開始便陷入無序混亂。

三、我國保障商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策及措施

1.在開展個人理財產(chǎn)品的開發(fā)過程中，為了確保個人理財產(chǎn)品的可行性，開發(fā)產(chǎn)品的商業(yè)銀行要認(rèn)真分析客戶需求，并對目前的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行分析，然后根據(jù)分析結(jié)果對新的個人理財產(chǎn)品進(jìn)行定位，以確保為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)、提高理財人員的綜合素質(zhì)，同時結(jié)合銀行理財人員的素質(zhì)情況，組織學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、心理學(xué)等知識，通過專業(yè)的知識培訓(xùn)，促使客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全面人才，使之更好地適應(yīng)個人理財?shù)男枰?。建立符合我國國情的個人理財師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為。

3.建立科學(xué)完善的風(fēng)險評估制度，建立在資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)并重的前提下突出中間業(yè)務(wù)的新模式，加強(qiáng)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理，科學(xué)有序地規(guī)范業(yè)務(wù)操作，確保個人理財業(yè)務(wù)運(yùn)作符合國家法律、法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。

4.要依據(jù)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)與資源優(yōu)勢，合理定位目標(biāo)客戶。端正客戶關(guān)系管理與營銷理念，促進(jìn)商業(yè)銀行與客戶間的合作關(guān)系協(xié)調(diào)化。在金融市場競爭日趨激烈的現(xiàn)實情況下，目標(biāo)客戶的合理定位，對于實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

5.加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境培育。當(dāng)前由于政策、法律的限制，我國金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍受到了一定的限制，目前只能分業(yè)經(jīng)營，還不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)。同國外相比，我國的個人理財業(yè)務(wù)相對比較窄小，有待拓寬。

6.創(chuàng)新理財產(chǎn)品營銷渠道。為了能在市場競爭中與外資銀行相抗?fàn)?，我國商業(yè)銀行須加大對理財服務(wù)營銷渠道的創(chuàng)新，充分運(yùn)用信息技術(shù)拓展個人理財服務(wù)電子渠道，加快對網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行的改進(jìn)及開發(fā)，使其與傳統(tǒng)銀行柜臺業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，最大化的延伸銀行的服務(wù)空間，將銀行的服務(wù)通過各種方式提供給客戶，使客戶不受時空的限制就能享受到方便快捷、安全可靠地服務(wù)。

第7篇：理財業(yè)務(wù)行業(yè)分析范文

【關(guān)鍵詞】個人理財業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；前景；策略分析

一、我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著金融業(yè)競爭加劇，傳統(tǒng)的存貸利差逐漸縮小，銀行業(yè)必須尋找新的利潤增長點。前景廣闊的個人理財業(yè)務(wù)無疑是商業(yè)銀行的首選。持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)為發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了雄厚的物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、旺盛的理財需求。在可預(yù)見的未來，個人理財市場將以可觀的速度遞增。由此可見，銀行的個人理財業(yè)務(wù)有著廣闊的市場前景，也必然成為銀行比拼創(chuàng)新能力和競爭實力的必爭之地。從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看，主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計上，具體操作僅僅是儲蓄功能的擴(kuò)展，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡單組合，或是只提供初級的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種，投資咨詢只是傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)介紹，網(wǎng)上銀行也只是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，與發(fā)達(dá)國家相比差距很大。

二、我國個人理財業(yè)務(wù)目前存在的問題

1、客戶的理財理念尚需引導(dǎo)

目前我國客戶個人財產(chǎn)快速增長，而其理財理念卻多停留在傳統(tǒng)的階段，要么是崇尚節(jié)儉、完全回避風(fēng)險的守財型，要么是只想一夜暴富的投機(jī)型，要么是過度消費(fèi)又使自己的生活質(zhì)量過低，對自己來之不易的財產(chǎn)缺乏有效管理，或?qū)碡斢兄磺袑嶋H的期望，難免帶有急功近利和浮躁之氣，理財理念尚需引導(dǎo)。

2、理財同質(zhì)化明顯

目前各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，在激烈的市場競爭中，產(chǎn)品及易被復(fù)制。產(chǎn)品種類幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合。此外，目前商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品普遍層次低，缺乏特色，對客戶吸引力不夠。如，為客戶代繳各項費(fèi)用、保險、代為兌換債券，每月向客戶提供銀行交易賬單；定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢及金融政策、股市、匯市行情等信息；客戶到銀行辦理多種業(yè)務(wù)時，享受適當(dāng)減免手續(xù)費(fèi)或其他優(yōu)惠等。

3、個人投資體系還沒有建立

在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制下，銀行理財服務(wù)似乎涵蓋了生活理財與投資理財?shù)娜?，但實質(zhì)上受到政策的限制，銀行不能涉足證券、保險等領(lǐng)域，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，從而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此，個人理財服務(wù)還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)不能得到很好的體現(xiàn)，這在很大程度上制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4、缺乏高素質(zhì)的理財人才

理財是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有相應(yīng)的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，其數(shù)量和質(zhì)量都滿足不了市場需求，提供綜合性、全方位理財服務(wù)人才稀缺。2006年l1月國內(nèi)首批488名CFR取得認(rèn)證資格，標(biāo)志著中國的代客理財業(yè)務(wù)進(jìn)入了專業(yè)人員提供服務(wù)的時代。但是由于理財需求劇增，現(xiàn)有的CFR遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的需求，如何培養(yǎng)出高素質(zhì)的理財隊伍是制約當(dāng)前國內(nèi)理財業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸?，F(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及謠方金融策劃師的距離還很遠(yuǎn)。

三、個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

（一）個人理財業(yè)務(wù)的需求大幅提升

近30年來，我國居民的金融資產(chǎn)有了突破性的增長，截至到2012年，居民儲蓄存款余額接近40萬億元大關(guān)，加之近幾年央行連續(xù)降息，銀行存款利率維持在比較低的水平，一年期定期存款利率為3%，考慮到通貨膨脹的影響，傳統(tǒng)的存款收益越來越微薄。為了使自己的財產(chǎn)能夠更加有效的保值增值，人們紛紛開始將目光投向資本市場和實物資產(chǎn)以尋找新的投資渠道。消費(fèi)者的需求就是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展最根本的動力。

與此同時，人們的理財觀念也發(fā)生著根本性的改變：過去崇尚節(jié)儉和儲蓄，依靠攢錢致富；之后熱衷于投身股市和商業(yè)投機(jī)，企盼一夜暴富；到現(xiàn)在，人們的理財觀念趨于理性化，接納了風(fēng)險與收益相平衡這一成熟的投資原則，更加關(guān)注采取何種方式對其資產(chǎn)進(jìn)行保值和增值的問題，人們渴望專業(yè)人士幫助理財?shù)男枨笕諠u旺盛，個人理財逐漸成為銀行業(yè)的發(fā)展熱點。

（二）微利時代使得銀行業(yè)競爭加劇、利潤降低

現(xiàn)階段銀行業(yè)已經(jīng)告別高利潤低風(fēng)險的時代，步入了微利時代。首先，銀行的存貸利差的不斷減少，以2012年7月6日人民銀行公布的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，一年期的存貸款基準(zhǔn)利率為3%和6%，利差維持在3個百分點的水平。但是由于激烈的市場競爭，各家銀行紛紛采用高于基準(zhǔn)利率的水平吸收存款，而已更優(yōu)惠的利率發(fā)放貸款，使得存貸利差進(jìn)一步減小。其次，國家目前大力推進(jìn)企業(yè)進(jìn)行直接融資，績優(yōu)企業(yè)主要融資渠道的改變造成了銀行的優(yōu)質(zhì)客戶減少。此外，從1997年1月1日起金融業(yè)的營業(yè)稅從5%調(diào)至8%也直接減少了銀行利潤。銀行收益率逐年降低已是不爭的事實。根據(jù)加入WTO時我國政府所做的承諾，到2005年底前我國將把允許外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的城市擴(kuò)大到汕頭、西安等共20個。同時允許外國金融機(jī)構(gòu)向中國企業(yè)提供服務(wù)、辦理汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、提供金融租賃服務(wù)，最終銀行業(yè)將在2006年底向外國金融機(jī)構(gòu)全面開放，取消所有設(shè)限，外資銀行將與我國銀行展開全地域全方位的競爭。

同業(yè)競爭加劇使金融利潤趨于平均化，金融壁壘逐步消除帶來外資銀行的沖擊，我國銀行現(xiàn)存的金融運(yùn)作方式、經(jīng)營管理手段及利潤收益水平均受到極大的挑戰(zhàn)，同時也是為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供的機(jī)遇，沒有變革就沒有發(fā)展。現(xiàn)在所有的商業(yè)銀行更加重視個人理財業(yè)務(wù)，將它視為革新的突破口，以期獲得業(yè)績的提升，來參與更加激烈的市場競爭。

四、促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的策略分析

影響和制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的原因是多方面的，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也應(yīng)從多方面人手，具體應(yīng)采取以下主要措施：

（一）加大理財意識和理財市場的培育

首先，從教育入手，從小培養(yǎng)孩子的理財意識，并使其貫穿始終。其次，加大產(chǎn)品的宣傳力度，借助現(xiàn)代化的媒體工具讓更多的客戶了解和參與。再次，設(shè)計出更多適應(yīng)中低端客戶需要的產(chǎn)品，做大、做強(qiáng)中低客戶市場。最后，進(jìn)一步完善客戶信息保密制度。以更高的服務(wù)更好地促進(jìn)理財市場的發(fā)展。

（二）制定個人理財長期規(guī)劃，加大專業(yè)人才隊伍建設(shè)力度

隨著競爭的加劇，商業(yè)銀行必須制定個人理財?shù)拈L期規(guī)劃。其中，理財師隊伍素質(zhì)的高低將直接影響其發(fā)展。需要把加強(qiáng)專業(yè)理財師隊伍建設(shè)、提高理財人員的綜合素質(zhì)作為促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點從兩個主要的方面來加以推進(jìn)：

首先，加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)。根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系，開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時強(qiáng)化市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識的培訓(xùn)。使客戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識，又兼顧營銷技巧的全才。并且使培訓(xùn)形成制度化的安排。

其次，完善個人理財師資格認(rèn)證制度。在借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師（CFP）制度的基礎(chǔ)上，建立符合國情的個人理財師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)行為，提高個人理財師的專業(yè)理財水平，培育真正的理財專家。

（三）以創(chuàng)新為抓手，營造良好的理財環(huán)境

創(chuàng)新首先要新，商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不能一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場發(fā)展空間。二要適用，個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，這就需要對客戶進(jìn)行細(xì)分，可以按一定的標(biāo)準(zhǔn)（如按收入、年齡、風(fēng)險偏好等標(biāo)準(zhǔn)）進(jìn)行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性和差異，最大限度地滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?。三是產(chǎn)品要有一定的價值，能給客戶帶來增值收益，只有這樣，才能吸引大量客戶的加入，進(jìn)而推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

此外，還需要加強(qiáng)信息平臺、網(wǎng)絡(luò)渠道和電腦軟硬什的開發(fā)、建設(shè)和利用，并形成個人理財業(yè)務(wù)乃至新經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)和平臺，使所有現(xiàn)實和潛在客戶及其業(yè)務(wù)需求均納入“網(wǎng)”中；樹立對信息情報的涮查、研究、交流、咨詢服務(wù)的經(jīng)營理念，把銀行的個人理財業(yè)務(wù)真正納入信息產(chǎn)、或“信息銀行”的領(lǐng)地.加強(qiáng)信息情報的調(diào)查、研究、交流、咨詢服務(wù)及經(jīng)營與管理。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：理財業(yè)務(wù)行業(yè)分析范文

關(guān)鍵詞：個人理財；商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；發(fā)展思考

一、個人理財概述

所謂個人理財業(yè)務(wù)，就是銀行為滿足自然人客戶的多樣化需求而推出的一系列金融服務(wù)，如：理財咨詢、理財分析、存單質(zhì)押、開具存款證明以及委托存款轉(zhuǎn)期轉(zhuǎn)賬等。從消費(fèi)者角度講，就是確定自己的階段******與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個人資產(chǎn)收益最大化；站在金融企業(yè)角度講，一是要研究開發(fā)個人理財產(chǎn)品，二是要提供專業(yè)的理財服務(wù)。

按照西方銀行業(yè)的觀念，“個人理財”服務(wù)就是意味著客戶將資產(chǎn)交給銀行后，完全由銀行代為打點，按照客戶與銀行之間約定的額度實現(xiàn)資產(chǎn)增值。而我國銀行業(yè)目前所謂的“個人理財”服務(wù)，客戶并不能把資產(chǎn)交給理財中心，由它代為投資、管理，而是只能向客戶提供建議。

綜上所述個人理財業(yè)務(wù)是以“經(jīng)濟(jì)學(xué)”追求極大化為精神，以“會計學(xué)”的客觀紀(jì)錄為基礎(chǔ)，以“財務(wù)學(xué)”的運(yùn)作方式為手段，從個人角度希望達(dá)到實現(xiàn)個人理想，提高生活品質(zhì)，豐富家庭生活的目標(biāo)；從金融企業(yè)角度，集合和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為客戶提供綜合性個性化的理財服務(wù)。

二、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

長期以來商業(yè)銀行首先是將企業(yè)客戶作為它重點發(fā)展的客戶。實際上隨著個人財務(wù)的增長，個人客戶成為銀行越來越重要的客戶，個人理財只是個人客戶業(yè)務(wù)中的一種。目前在一些富裕的地區(qū)，個人的業(yè)務(wù)已超過了企業(yè)的業(yè)務(wù)，所以與個人有關(guān)的業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的增長潛力。另外，從我們國家居民的財富增長速度看，它也為個人理財提供了一個現(xiàn)實的需求和成長的土壤。

在過去的幾年里，各銀行個人理財中心如雨后春筍般地從城市的各個角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對一”等詞匯充斥著媒體報道。如招商銀行推出“快易理財”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機(jī)”、“遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援”四項個性化服務(wù)項目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù)；工行繼“理財金賬戶”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù)；中信的理財寶；民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。轉(zhuǎn)載于范文中國網(wǎng) fw789.com。

但是個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)仍然處于起步階段。

三、目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）業(yè)務(wù)需求不足

1．業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻偏高。多數(shù)個人理財項目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。國內(nèi)銀行一般“門檻”在20萬元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達(dá)到20萬等。中國目前來說總體上高收入客戶比例較低，從現(xiàn)有品牌看，門檻的偏高導(dǎo)致能夠滿足這一門檻條件的客戶比例并不多。這更顯示了我們商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握居民的理財?shù)男枨?，合理地確定門檻條件。

2．個人理財業(yè)務(wù)宣傳不到位。這體現(xiàn)在銀行市場營銷觀念不強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財人員缺乏主動營銷意識，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認(rèn)為客戶自己會上門來要求進(jìn)行個人理財；或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財業(yè)務(wù)開展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業(yè)銀行的理財水準(zhǔn)心存疑慮，對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

（二）理財產(chǎn)品缺乏個性

我國銀行個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。就目前的個人理財市場，與成熟市場的銀行理財相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計。因此可以看出目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務(wù)還處在較低的層次。

（三）商業(yè)銀行的政策體制問題

目前我國金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個人理財。

（四）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員

目前銀行的理財員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資和保險業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財經(jīng)理參加理財專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會較少，即使參加了理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財涉及到稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實務(wù)操作，若不具備全面的財務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。

四、對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

（一）提高營銷手段，加大個人理財?shù)男麄髁Χ?/p>

通過各種媒體開展廣泛的個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財?shù)闹匾?，要把銀行的理財產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點進(jìn)行理財產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時間和空間的限制得到的理財服務(wù)。

（二）實行差別化、個性化服務(wù)

個人理財?shù)闹攸c在于個性化的服務(wù)。因為不同的人在人生的不同階段對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人對于風(fēng)險的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進(jìn)行個性化服務(wù)，這才是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個真正方向。另外商業(yè)銀行在服務(wù)好高端客戶的同時，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對客戶市場進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財服務(wù)。

其次還要提高客戶管理水平，加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行要在競爭中處于領(lǐng)先優(yōu)勢，應(yīng)該建立起自己的優(yōu)秀理財品牌，通過向客戶提供專業(yè)化的品牌產(chǎn)品，對不同的客戶群體選擇合適的理財產(chǎn)品，并實施差別定價策略，從而支持收入和利潤的增長。

（三）加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，豐富理財業(yè)務(wù)

通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個人客戶群體。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營體制的變化，銀行有必要開發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，例如銀行與基金公司合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險公司合作開發(fā)保險儲蓄卡等。

（四）培養(yǎng)專業(yè)的個人理財服務(wù)人員

提高理財人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理。隨著中國金融理財師（CFP）資格認(rèn)證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。

五、結(jié)語

隨著我國居民財富的不斷增長，以及人們對財富管理理念的不斷深化，個人理財業(yè)務(wù)已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點，各金融機(jī)構(gòu)均把發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)做為搶占市場份額、贏取中間業(yè)務(wù)收人的重要手段。

可以預(yù)測到個人理財服務(wù)是一個蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場，個人理財服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強(qiáng)銀行競爭力，就要重視個人理財這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財品牌，突出自身特色，從提高理財服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。 參考文獻(xiàn)

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第9篇：理財業(yè)務(wù)行業(yè)分析范文

一、個人理財業(yè)務(wù)的定義及分類

個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為(含農(nóng)村信用社,下同)個人提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運(yùn)作方式不同,分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù),是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù),是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶的委托和授權(quán),按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

二、農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近些年,農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展拓寬了中間業(yè)務(wù)的空間,拓展了資金運(yùn)用渠道,開辟出了一條新的發(fā)展道路。但縱觀現(xiàn)實,新興事物的發(fā)展,一方面起到了添磚加瓦的作用;另一方面不可避免地會產(chǎn)生不利的因素制約發(fā)展。

1、個人理財業(yè)務(wù)的金融領(lǐng)域創(chuàng)新不足。目前,農(nóng)村信用社對個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要停留在理財產(chǎn)品和服務(wù)層面,缺乏對流程、結(jié)構(gòu)、組織、戰(zhàn)略等方面全方位的創(chuàng)新,深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展?，F(xiàn)有的理財產(chǎn)品幾乎都是從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)分離發(fā)展出來的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品,奉行拿來主義,幾乎都是復(fù)制品,存在同質(zhì)化、單一化,缺乏自主創(chuàng)新。投資領(lǐng)域無外乎證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。

2、個人理財業(yè)務(wù)的人力資源準(zhǔn)備不足。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù),要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能,熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識,具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗,并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力?，F(xiàn)階段,農(nóng)村信用社缺乏專業(yè)理財師隊伍,理財人員大多由客戶經(jīng)理兼職,素質(zhì)不全面,且大部分未經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)。因此,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。

3、個人理財業(yè)務(wù)的系統(tǒng)技術(shù)支持不足。個人理財業(yè)務(wù)需要一套完整的理財分析軟件。目前,大部分農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善,ATM機(jī)數(shù)量少,電話銀行還不普及,手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步,根本無法對應(yīng)龐大的零售客戶群體。

4、客戶對個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險認(rèn)識不足。農(nóng)村信用社服務(wù)對象主要是農(nóng)民,市場定位主要面向廣大農(nóng)村市場,個人理財業(yè)務(wù)既具有廣闊的發(fā)展前景,也存在巨大的風(fēng)險。一方面理財機(jī)構(gòu)不能替客戶直接投資,也不能對個人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理,更不能代客實際操作,理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險必須由客戶自己來買單。但是,農(nóng)村市場的客戶知識水平低下,觀念保守,所受教育程度不高,對金融理財缺乏認(rèn)識,對風(fēng)險認(rèn)識不夠,一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險,就將責(zé)任歸咎于信用社;另一方面由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后,加上農(nóng)信社理財人員在宣傳營銷理財產(chǎn)品時,過分宣傳產(chǎn)品的收益,對潛在風(fēng)險揭示不充分,導(dǎo)致客戶對風(fēng)險與收益認(rèn)識不足。

三、農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略

盡管個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在諸多的不利因素,然而從事物的辨證角度看,發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)必然存在諸多利好的因素。當(dāng)前,農(nóng)村信用社可以充分利用網(wǎng)點優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢,通過發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)內(nèi)涵式的經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)張,達(dá)到降低成本、分散風(fēng)險、提高盈利水平的目的。

1、優(yōu)化理財業(yè)務(wù)人力資源,構(gòu)筑人才儲備金庫。目前,農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此,優(yōu)化人力資源,構(gòu)筑人才儲備庫成為當(dāng)務(wù)之急。應(yīng)該從現(xiàn)有員工優(yōu)選或從社會吸納一批具有證券、保險、基金等方面的專業(yè)證書,具備各種投資市場知識,懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍,為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。同時,要逐步建立銀行、證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)橫向聯(lián)合培訓(xùn)制度,對理財人員實行跨行業(yè)的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業(yè)的各類業(yè)務(wù),能夠進(jìn)行金融業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)的獨立操作。

2、創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)品種,延伸理財金融領(lǐng)域。農(nóng)村信用社要以“客戶”為中心,根據(jù)客戶的需求,拓寬理財領(lǐng)域,豐富產(chǎn)品內(nèi)容,有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù),根據(jù)客戶在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風(fēng)險偏好,設(shè)計一個個性化的理財計劃。以創(chuàng)新理財產(chǎn)品為支撐點,充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在信息、設(shè)備、人才方面的優(yōu)勢,做好理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案,設(shè)計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品,針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識水平,開發(fā)符合農(nóng)民理財需要和理財心理、操作簡單方便且風(fēng)險低、收益穩(wěn)定、能隨時贖回的金融理財產(chǎn)品。以銀行卡為載體,對已有的個人金融業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善,借助多功能銀行卡推動個人消費(fèi)、外匯、證券、保險、基金、債券、收付、消費(fèi)信貸等各種個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、完善理財客戶信息資料,加大研發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。開展個人理財業(yè)務(wù)只有細(xì)分市場,充分掌握客戶信息,開發(fā)配套的業(yè)務(wù)系統(tǒng),才能進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng)新,才能進(jìn)一步增強(qiáng)市場競爭力。建立個人理財客戶信息資料。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,對客戶的價值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險的能力進(jìn)行分析,對客戶市場進(jìn)行細(xì)分,分類建立個人理財業(yè)務(wù)客戶資料信息庫。為理財人員提供必要的金融分析工具,為客戶提供個性化的理財建議,提供及時細(xì)致的全面服務(wù),幫助理財人員快速滿足客戶的基本理財需求。

4、大力開發(fā)個人理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)。農(nóng)村信用社要集中資金開發(fā)相對完善的、與時代基本同步的、符合農(nóng)村信用社實際的計算機(jī)應(yīng)用軟件,更新落后的硬件設(shè)備,增添新型業(yè)務(wù)機(jī)具,加快建立全國農(nóng)村信用社計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng),建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò),為個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。盡快發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等,利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),向個人客戶提供以存款為基礎(chǔ)的個人匯兌、結(jié)算、、投資、咨詢、評估、理財?shù)葮I(yè)務(wù),真正為個人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。