制定理財(cái)規(guī)劃方案精選(九篇)

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第1篇：制定理財(cái)規(guī)劃方案范文

早會(huì)內(nèi)容講解要點(diǎn)：

一、開場(chǎng)白[公司口號(hào)激勵(lì)]

二、關(guān)于員工輪流主持早會(huì)的意義

三、帶著一些情緒的分享。

1.欣慰：對(duì)公司經(jīng)理和老員工的好印象，同事之間的相處。淺談對(duì)新員工的激勵(lì)話語(yǔ)。

2.失望：對(duì)公司的工作氛圍，團(tuán)隊(duì)的合作性，員工的主觀能動(dòng)性，以及對(duì)公司業(yè)務(wù)指標(biāo)的落實(shí)情況。

3.慚愧：對(duì)自己在公司的表現(xiàn)不是很滿意。

四：金融營(yíng)銷涵義的詮釋，淺談與普通產(chǎn)品銷售的區(qū)別。

五：互動(dòng)。提問目前員工是否有幫客戶制定理財(cái)規(guī)劃方案。

六：淺談理財(cái)規(guī)劃方案設(shè)計(jì)。通過不同類型客戶的舉例。

七：簡(jiǎn)述如何幫客戶建立正確的投資理念。

八：結(jié)合自身的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出在操盤中出現(xiàn)虧損的三個(gè)重要原因。

1.人性的弱點(diǎn)克服不了。恐懼，貪婪，猶豫，投資心理決定勝敗。

2.止損止盈沒設(shè)，人離開了單子還在。倉(cāng)位過重，直接拉爆倉(cāng)。

3.失去理智分析，頻繁亂操作。不合理的加倉(cāng)鎖倉(cāng)，導(dǎo)致資金逐漸縮水。

九：結(jié)束語(yǔ)[作為專業(yè)從事金融的理財(cái)人士，需要不斷去學(xué)習(xí)充電]。

早會(huì)發(fā)言內(nèi)容：

很榮幸今天由我給大家主持這個(gè)早會(huì)，首先我們例行公事喊下公司口號(hào)。

各位**的同事們，大家早上好！

公司要求我們每位員工輪流主持早會(huì)，我覺得這個(gè)方式真的很不錯(cuò)。一方面可以鍛煉員工的表達(dá)能力，培養(yǎng)我們的創(chuàng)新力，調(diào)動(dòng)我們的積極性，另一方面公司也是希望借助這個(gè)平臺(tái)讓我們每個(gè)人展示一下。

來(lái)到公司差不多已經(jīng)有半個(gè)多月啦，今天也是我第一次站在這里給大家開早會(huì)。之前我還在焦急的等待，我在想什么時(shí)候會(huì)輪到我啊。昨晚金哥還提醒我，我一看那邊名單，沒想到這么快就輪到我了。

可以說我今天是帶著一些情緒來(lái)給大家分享的，這其中有欣慰的情緒，也有失望的感覺，還有慚愧的情緒。

記得我是上個(gè)月17號(hào)來(lái)公司接受培訓(xùn)的，那時(shí)是張經(jīng)理給我進(jìn)行了為期兩天的精彩培訓(xùn)，另外看到公司的很多老員工都有了業(yè)績(jī)，包括他們與客戶的交流方式總體感覺也是挺好的，以及公司同事之間的相處也還算融洽，這些對(duì)我印象都比較深，我感到很欣慰。

這期間公司也來(lái)了好幾位新員工，當(dāng)然新員工可能之前對(duì)電話銷售沒有接觸過，甚至有的連金融行業(yè)也沒有了解過的，走進(jìn)一個(gè)新壞境多少需要一些時(shí)間來(lái)適應(yīng)，因?yàn)槊總€(gè)人的適應(yīng)能力和工作方式方法不太一樣，所以一個(gè)月，兩個(gè)月沒有業(yè)績(jī)也是比較正常的，只要你不是每天過來(lái)打醬油就行，我相信只要你做好每天的工作計(jì)劃，安排好開發(fā)客戶與回訪客戶的時(shí)間，把握好與客戶交流溝通的方式節(jié)奏，那么隨著意向客戶的積累，總有一天會(huì)有收獲的，俗話說量變產(chǎn)生質(zhì)變，其實(shí)這個(gè)道理也一樣。

之前公司高層反應(yīng)說采取的是一種從香港引進(jìn)的完全信任式的管理模式，經(jīng)過這段時(shí)間的觀察，確實(shí)存在很多不足之處，至少目前來(lái)看不是很適合公司現(xiàn)在的發(fā)展。因?yàn)?，大家也都在反?yīng)公司的工作氛圍不好，員工的主觀能動(dòng)性不高，團(tuán)隊(duì)的協(xié)作性不夠積極，這些方面做得都還不夠，包括新員工的工作如何開展，老員工也沒有很好的起到帶頭作用，包括員工之間其實(shí)也需要有一個(gè)配合的，比如在談客戶的時(shí)候，往往在一些關(guān)鍵性的環(huán)節(jié)，可能由于新員工的知識(shí)缺乏，業(yè)務(wù)水平的局限，我覺得這時(shí)候最好可以進(jìn)行配合，可能效果會(huì)好很多。而這一些，我在公司很少看到有這樣的工作氣氛。當(dāng)然為了緩解這樣的局面，公司也采取了一些舉措，比如要求每天的電話量等?？墒强傆X得實(shí)施起來(lái)效果不明顯，落實(shí)起來(lái)顯得不是很給力。所以我也產(chǎn)生了一些失望的情緒，這其中，當(dāng)然也包括我自己在內(nèi)，雖然說我之前有從事過倫敦金的工作經(jīng)驗(yàn)，也許做的時(shí)間久了，接觸的東西也就多了，反而會(huì)讓自己的工作激情降低，尤其是每天金哥一直要求我打200個(gè)電話量，可我已經(jīng)欠了一屁股債了。所以我也摻雜了許多慚愧的情緒在心里面。

對(duì)于老員工，現(xiàn)在手頭上暫時(shí)有那么一兩個(gè)客戶，所以工作重心主要放在維護(hù)客戶方面。畢竟，我們做的是金融產(chǎn)品的營(yíng)銷，有別于傳統(tǒng)意義上的商品銷售。金融銷售，不僅僅是要將我們的理財(cái)產(chǎn)品銷售給客戶，也是在幫客戶去做理財(cái)規(guī)劃，幫他們?nèi)ソ⒁环N正確的投資理念，服務(wù)才是最重要的。

我想請(qǐng)問一下目前公司有要求我們?nèi)涂蛻糇隼碡?cái)方案嗎？或者有哪位同事幫助客戶制定理財(cái)規(guī)劃方案。

因?yàn)榭紤]到每位客戶的情況都是不一樣的，我們會(huì)遇到各式各樣的客戶。有年紀(jì)輕的，做投資的閑錢比較多的，承受風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)的，也有比較激進(jìn)型的，這時(shí)候就可以去幫這樣的客戶布局一些短線操作的交易策略，因?yàn)榘足y每天波動(dòng)也比較活躍，占用保證金少，可以在白銀里面短線搏殺。也有歲數(shù)比較大一點(diǎn)的，閑置資金比較少的，承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)比較弱的，也有可能比較穩(wěn)健型的，這時(shí)候就需要幫助客戶制定一套做趨勢(shì)波段操作的中線布局方案。當(dāng)然不同類型的客戶，要根據(jù)客戶的情況幫他們制定適合他們操作的方案。至于理財(cái)方案怎么做，我就不再贅述，私下大家可以去百度找些案例。也可以大家一起探討一下或者咨詢一下我們的劉軍師。

另外，做投資并不是一夜暴富的，這個(gè)道理大家都知道?？墒峭幸恍┩顿Y者，他們想著進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)就想每天最好能把資金翻一番，可結(jié)果往往是虧的一塌糊涂，爆倉(cāng)的我也親眼見過好多。并不是說這個(gè)市場(chǎng)不好，賺不到錢，也不是說他們自己笨，最主要原因我自己總結(jié)了有三點(diǎn)。

一：人性的弱點(diǎn)克服不了?？謶?，貪婪，猶豫，這些投資的心理決定著勝敗的關(guān)鍵。

二：止損止盈沒設(shè)，人離開了單子還在。這種情況往往是發(fā)生在倉(cāng)位過重的情況下。碰巧趕上一輪反向大行情，直接拉爆倉(cāng)的。

第2篇：制定理財(cái)規(guī)劃方案范文

北京銀行首家財(cái)富中心位于中關(guān)村核心區(qū)域――中關(guān)村廣場(chǎng)，這是北京銀行第一家專門針對(duì)高精尖人才集中的中關(guān)村地區(qū)開設(shè)的財(cái)富中心。北京銀行總行財(cái)富管理部的王健寧指出，之所以選擇中關(guān)村地區(qū)，是瞄準(zhǔn)了大批優(yōu)秀的IT企業(yè)集團(tuán)及高級(jí)白領(lǐng)、金領(lǐng)的目標(biāo)群體，他們財(cái)富增長(zhǎng)速度快、客戶素質(zhì)高，對(duì)財(cái)富管理的需求極為旺盛。作為一家快速成長(zhǎng)中的銀行，北京銀行擁有自身特色鮮明的市場(chǎng)定位，力爭(zhēng)為客戶提供專業(yè)化、差異化的服務(wù)，最大限度地滿足客戶需求。

過硬的硬件設(shè)施

踏上通往中關(guān)村財(cái)富中心的紅地毯，讓人立刻產(chǎn)生一種尊貴之感――300平米呈橢圓形的財(cái)富中心硬朗大氣，前臺(tái)接待區(qū)吧臺(tái)式設(shè)計(jì)輕松隨意，以理財(cái)師命名的獨(dú)立的貴賓理財(cái)室錯(cuò)落有致、設(shè)計(jì)精致，休息等待區(qū)內(nèi)還可品嘗濃香的現(xiàn)磨咖啡和各種高檔水果。尊貴舒適的環(huán)境加上細(xì)致周到的服務(wù)，立刻為您洗去夏日的炎熱，帶來(lái)秋天的涼爽。

理財(cái)工作區(qū)內(nèi)的電腦吧臺(tái)上，擺著兩臺(tái)最新的蘋果機(jī)電腦，一臺(tái)雙屏電腦。客戶可以在這里進(jìn)行實(shí)時(shí)交易，就自己理財(cái)過程中出現(xiàn)的問題實(shí)時(shí)與理財(cái)師進(jìn)行面對(duì)面交流。

北京銀行還購(gòu)買了專業(yè)公司的股市財(cái)經(jīng)資訊系統(tǒng)，從硬件設(shè)施上為客戶提供最大便利，客戶可以進(jìn)行實(shí)時(shí)股票分析，查閱企業(yè)年報(bào)及宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)。

貼心的專業(yè)服務(wù)

除了高雅的環(huán)境，每位財(cái)富中心的客戶都將享有專屬的客戶經(jīng)理和理財(cái)規(guī)劃師，以及北京銀行外資股東ING海外投資團(tuán)隊(duì)和專家團(tuán)隊(duì)的支持。

王健寧告訴記者，這里的理財(cái)室是專為接待貴賓客戶設(shè)立的，坐鎮(zhèn)其中的理財(cái)規(guī)劃師都經(jīng)過了嚴(yán)格的專業(yè)培訓(xùn)，包括科學(xué)識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)類型、正確分析客戶財(cái)務(wù)狀況及合理制定客戶綜合理財(cái)方案等。理財(cái)規(guī)劃師的終極目標(biāo)是滿足客戶人生不同階段的需求，為其實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。

教育背景、家庭情況、整個(gè)收入開支以及財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)等，都是理財(cái)師的“聊天功課”。

王健寧認(rèn)為，大部分客戶并不十分清楚自己的理財(cái)目標(biāo)，需要理財(cái)師的耐心說明和講解，互相溝通的過程增加了彼此的信任和理解。通過“管理財(cái)富”，理財(cái)師們也漸漸接近了客戶的生活，不少客戶都與理財(cái)師成了好朋友。

張女士是中關(guān)村財(cái)富中心理財(cái)師王艷的一位貴賓客戶，記者采訪的那天，王艷和她正坐在雙屏機(jī)電腦前察看最近的基金走勢(shì)。

提起王艷，張女士贊不絕口。她說自己一開始并不知道哪種理財(cái)產(chǎn)品適合自己，基金就是在理財(cái)師的建議下買的，如今已經(jīng)獲得不少收益。作為一名新基民，她會(huì)時(shí)不時(shí)地到財(cái)富中心，在電腦上看一下自己養(yǎng)的那幾只“基”，遇到自己不明白的地方，就會(huì)到對(duì)面的理財(cái)室向王艷咨詢。張女士說，如何在電腦上察看基金凈值、分析基金排名……，這些最基礎(chǔ)的知識(shí)都是在雙屏電腦上由理財(cái)師“手把手”教會(huì)的。有時(shí)自己在這一呆就是兩三個(gè)小時(shí)，但王艷非常有耐心地直到教會(huì)自己為止。

王艷表示，除了為客戶制定理財(cái)規(guī)劃，她們還會(huì)根據(jù)客戶的需求在這里舉辦不定期的沙龍，其內(nèi)容涉及理財(cái)、汽車、美容、保健等，比如有客戶要了解基金投資，他們就會(huì)把相關(guān)公司的基金經(jīng)理請(qǐng)過來(lái)，詳細(xì)講解自己為什么會(huì)重倉(cāng)持有那幾只股票。

“超越財(cái)富”――理財(cái)產(chǎn)品的饕餮盛宴

貴賓理財(cái)，除了細(xì)致周到的“保姆式”服務(wù)外,豐富的可供客戶多項(xiàng)選擇的理財(cái)產(chǎn)品也十分重要，畢竟能為客戶帶來(lái)最終收益才能達(dá)到雙方共贏。除了七彩投資、生活管家、循環(huán)金庫(kù)等普通金融服務(wù)和個(gè)貸綠色通道、VIP增值服務(wù)等多項(xiàng)VIP專屬服務(wù)，北京銀行還持續(xù)不斷地為財(cái)富中心客戶量身定做僅針對(duì)高端客戶的“超越財(cái)富”系列理財(cái)產(chǎn)品。

第3篇：制定理財(cái)規(guī)劃方案范文

縱觀目前的金融市場(chǎng)，理財(cái)產(chǎn)品玲瑯滿目，讓投資者眼花繚亂。譬如，股票、基金、期貨、黃金、信托、銀行理財(cái)產(chǎn)品等，每種產(chǎn)品都有各自的投資門檻。對(duì)于那些工作忙碌卻無(wú)暇理財(cái)?shù)娜硕?，能夠提供專業(yè)服務(wù)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，無(wú)疑是不錯(cuò)的選擇。

近日，記者采訪到了訪泰和財(cái)富副總范文清，他的職業(yè)經(jīng)歷頗豐，曾先后在國(guó)家機(jī)關(guān)、高等院校、信托、證券、期貨、資信評(píng)級(jí)從事過業(yè)務(wù)開拓和管理工作。目前在泰和財(cái)富任職。他告訴記者，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)尚屬于起步階段，但前景十分可觀。隨著私人財(cái)富的快速積累，80年代的第一批創(chuàng)業(yè)者大部分已經(jīng)超過50歲，他們已經(jīng)開始向第二代轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和財(cái)富，財(cái)富的全球化安排、稅務(wù)規(guī)劃、遺產(chǎn)安排等的新型理財(cái)項(xiàng)目會(huì)越來(lái)越多，這也使得第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的作用日漸凸顯。

《卓越理財(cái)》：很多人誤以為第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)是銷售信托產(chǎn)品的平臺(tái)，對(duì)于外界對(duì)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)誤解，您能談?wù)勛约旱目捶▎幔?/p>

范文清：確實(shí)是這樣，目前國(guó)內(nèi)第三方理財(cái)公司大部分業(yè)務(wù)內(nèi)容為投融資中介和銷售信托、基金等產(chǎn)品，與國(guó)外的“只賣理財(cái)規(guī)劃不賣產(chǎn)品”，收取資產(chǎn)管理費(fèi)的盈利模式差距很大，但也有存在的必要性。

作為獨(dú)立機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)，自從誕生就宣稱自己是站在客觀公正的立場(chǎng)上，不依附于基金公司、銀行、券商、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，獨(dú)立地分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，判斷所需投資工具，向客戶介紹一些千挑萬(wàn)選、物有所值的金融類產(chǎn)品，量身定做投資方案，提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

與傳統(tǒng)模式下的金融理財(cái)服務(wù)相比，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)目前在國(guó)內(nèi)提供的服務(wù)大致有：專業(yè)理財(cái)規(guī)劃建議與咨詢，會(huì)員制服務(wù)，代銷產(chǎn)品、委托理財(cái)以及借貸服務(wù)。在給其客戶指定理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)不僅僅局限在某個(gè)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品上，還要為他們制定其他的投資計(jì)劃：如現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出、教育規(guī)劃、養(yǎng)老計(jì)劃、稅收籌劃、財(cái)產(chǎn)分配等一系列服務(wù)。

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)注重與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定、相互信任的關(guān)系，協(xié)助客戶執(zhí)行理財(cái)方案，根據(jù)市場(chǎng)情況及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置。成熟的理財(cái)公司和理財(cái)師不會(huì)做出“一錘子”買賣這種自毀招牌的事情。

《卓越理財(cái)》：泰和財(cái)富為投資者提供哪些產(chǎn)品和服務(wù)？

范文清：泰和財(cái)富不是一家單純的第三方理財(cái)公司，它是專注于為個(gè)人和企業(yè)資產(chǎn)提供全方位金融投資規(guī)劃、咨詢服務(wù)、P2P、P2C借貸業(yè)務(wù)、信托、基金產(chǎn)品銷售以及PE等資產(chǎn)投資服務(wù)的綜合性中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，分別由公司下屬的理財(cái)管理中心、信貸管理中心、資本管理中心進(jìn)行運(yùn)作。

目前率先推出的是“個(gè)人對(duì)個(gè)人”（Peer to Peer 或稱“P2P”）借貸服務(wù)；由公司將出借人和借款人雙方進(jìn)行對(duì)接，幫助出借人將閑散資金借給借款人，借款人有超額的房產(chǎn)做抵押，由擔(dān)保公司做擔(dān)保，借款人按月歸還本金和利息，公司收取一定的服務(wù)費(fèi)。同時(shí)，公司還開展投資銀行業(yè)務(wù)，通過資本項(xiàng)目投資、PE、企業(yè)并購(gòu)重組等獲取財(cái)務(wù)顧問收入及中介服務(wù)費(fèi)。

《卓越理財(cái)》：您覺得投資者依據(jù)什么原則選擇理財(cái)產(chǎn)品？

范文清：首先，要確定自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及投資預(yù)期目標(biāo)。在投資者決定投資理財(cái)之前，需要根據(jù)個(gè)人收入水平、可自由支配資金量、風(fēng)險(xiǎn)偏好程度等因素衡量個(gè)人的投資風(fēng)格、確定投入資金量。

其次，認(rèn)清市場(chǎng)趨勢(shì)。實(shí)際上，認(rèn)清大勢(shì)對(duì)于投資者而言也是一種“擇時(shí)”的策略。在市場(chǎng)大趨勢(shì)向上的背景下，投資公募基金和陽(yáng)光私募成功的概率較大，并且收益率也往往偏高；反之，可以選擇一些固定收益類信托產(chǎn)品，同樣實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)定的保值增值。2008年金融危機(jī)之年，如果選擇公募基金和陽(yáng)光私募的話，后果是不堪設(shè)想的。2011年，在不斷緊縮政策之下，最合適的是投資品種同樣是收益相對(duì)固定的信托產(chǎn)品。

最后，精選具體產(chǎn)品。例如篩選基金產(chǎn)品時(shí)，主要從兩方面入手，即所謂的“定性”分析和“定量”分析?！岸ㄐ浴狈治鍪且豁?xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的工作，對(duì)基金綜合能力的衡量通常需要綜合公司股權(quán)結(jié)構(gòu)與治理結(jié)構(gòu)、研究能力與協(xié)作程度、激勵(lì)制度、誠(chéng)信水平、風(fēng)控及抗壓能力等綜合因素?！岸俊狈治龈骷已芯繖C(jī)構(gòu)一般都有各自的評(píng)判體系和數(shù)學(xué)模型。歸根到底就是對(duì)基金的超額收益獲取能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的雙向衡量。

《卓越理財(cái)》：您能推薦一些理財(cái)方法或訣竅嗎？

范文清：推薦一種“五分之一理財(cái)法”，即將家庭資金分為五個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才?，這樣，家庭在財(cái)務(wù)上就不會(huì)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)，而且可以獲得最大的收益，距離說明：一般剛剛起步的中等收入家庭年積蓄有10000元，分成五個(gè)2000元，分別這樣處理：

一是2000元買國(guó)債，這是回報(bào)率較高而又穩(wěn)妥的一種投資。

二是2000元買保險(xiǎn)，有的人保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，世界上購(gòu)買保險(xiǎn)是一種良好的投資方式，而且保險(xiǎn)資金也不在利息稅的征收范圍之列。

三是2000元買股票，這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)和收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會(huì)有高投資回報(bào)。

四是2000元定期存款這是一種幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。

五是2000元活期存款，這是為了應(yīng)急之用，如果家里臨時(shí)急需用錢，有一定的活期儲(chǔ)蓄很方便。

第4篇：制定理財(cái)規(guī)劃方案范文

成就“財(cái)女”的第一步：控制消費(fèi)欲望

要用大勇氣將自己資產(chǎn)的一部分“凍結(jié)”，使其難以變現(xiàn)。首先，可以到銀行開立一個(gè)零存整取賬戶，每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄1／4-1／3的工資。工作繁忙者可授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達(dá)到一定數(shù)額，銀行便可自動(dòng)將其轉(zhuǎn)為定期存款。其次，選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預(yù)定金額自動(dòng)轉(zhuǎn)成基金份額，實(shí)現(xiàn)“積少成多”的財(cái)富夢(mèng)想。想要修煉成“財(cái)女”，控制消費(fèi)欲望，立意攢錢，是必不可少的第一步。

成就“財(cái)女”的第二步：心動(dòng)不如行動(dòng)

作家張愛玲說：“成名，要趁早。”臺(tái)灣暢銷書作家劉憶如在《想成財(cái)女，要趁早！》的書中也認(rèn)為，理財(cái)需要及早動(dòng)手，她說：20幾歲是人生的關(guān)鍵期，如果不規(guī)劃自己的財(cái)富，到了30幾歲就晚了。在這本書中，作者劉憶如從她身邊的故事談?wù)撋钪腔邸⒗碡?cái)竅門，教你改變會(huì)讓你變窮的習(xí)慣，并告訴你如何合理投資、用健康持續(xù)你擁有的一切、規(guī)劃幸福藍(lán)圖等道理。不要小看這些簡(jiǎn)單實(shí)用的致富配方，它會(huì)讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人”。想要成為一個(gè)成功的“財(cái)女”，就要從現(xiàn)在開始拿起理財(cái)?shù)奈淦鳌?/p>

成就“財(cái)女”的第三步：做好理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)首先要進(jìn)行規(guī)劃，包括目標(biāo)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃，也就是規(guī)劃你的收入和未來(lái)的支出。據(jù)有關(guān)研究表明，按照現(xiàn)在的物價(jià)水平、通貨膨脹率、中等投資報(bào)酬率作為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，至少要準(zhǔn)備200萬(wàn)的金融凈資產(chǎn)才能保證你退休后，享受到一個(gè)中等水平的生活；而當(dāng)前在中國(guó)一個(gè)普通城市，撫育一個(gè)孩子到成年需要花費(fèi)大約49萬(wàn)元人民幣。因此，你在職業(yè)生涯規(guī)劃和消費(fèi)規(guī)劃中，要準(zhǔn)備充足的資金來(lái)保證今后理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，一般科學(xué)匡算，一個(gè)工薪階層每個(gè)月的節(jié)流應(yīng)占其收入的30％以上，也就是說即時(shí)消費(fèi)不應(yīng)該超過70％的比例。

成就“財(cái)女”的第四步：明確理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)目標(biāo)要越明確越好。比如說，用5年左右的時(shí)間買一套房子；還有更進(jìn)一步就是，到退休的時(shí)候，要攢夠一定數(shù)目的養(yǎng)老金。只有確立了明確的目標(biāo)，才能朝著這個(gè)目標(biāo)前進(jìn)。當(dāng)然了，理財(cái)目標(biāo)需要切合自身的實(shí)際情況來(lái)實(shí)施，忌諱好高騖遠(yuǎn)，比如作為工薪階層，奢望拿出收入的80％以上的資金去炒股，奢望年回報(bào)率超過80％或者更高，這無(wú)異于癡人說夢(mèng)。

成就“財(cái)女”的第五步：合理配置投資

善于理財(cái)?shù)摹柏?cái)女”，往往將投資資金合理配置在銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、股票、基金、黃金、首飾等各類資產(chǎn)中。專家建議女士們，先理清家庭資產(chǎn)，對(duì)自己的家庭財(cái)務(wù)狀況做到了如指掌，隨后，測(cè)試一下自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好類型，再根據(jù)自己的理財(cái)觀念、專業(yè)知識(shí)、資產(chǎn)多寡以及當(dāng)前的理財(cái)市場(chǎng)狀況，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，最后付諸行動(dòng)。

成就“財(cái)女”的第六步：嚴(yán)格實(shí)施理財(cái)方案

制定了一套適合自己的理財(cái)方案，就要趕快行動(dòng)起來(lái)，按照理財(cái)方案的行動(dòng)步驟一步一步執(zhí)行。當(dāng)然了，隨著時(shí)間的流逝、財(cái)富的積累，以及個(gè)人收入的增加等情況，還需要適時(shí)調(diào)整自己的理財(cái)方案。

成就“財(cái)女”的第七步：幸?；橐鍪?/p>

第5篇：制定理財(cái)規(guī)劃方案范文

美國(guó)退休人員協(xié)會(huì)的專欄作家提供了10個(gè)方法，能夠幫助老年人更精彩地過退休生活。

保持網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系。無(wú)論你是否想徹底退出就業(yè)隊(duì)伍或處于半兼職狀態(tài)，保持網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系至關(guān)重要。與退休前的同事和好友保持信息暢通，能讓老年人隨時(shí)了解外部世界，做到與時(shí)俱進(jìn)。

組建個(gè)人關(guān)系董事會(huì)。退休后的生活仍會(huì)充滿變數(shù)，容易讓老年人感到困惑。在作出重大決策之前（如購(gòu)買新房和選擇養(yǎng)老休閑場(chǎng)所），邀請(qǐng)自己的親朋好友給自己做參謀，組建個(gè)人關(guān)系董事會(huì)。董事會(huì)成員的意見和建議會(huì)對(duì)剛退休的老年人起到鼓勵(lì)和引導(dǎo)作用。

不吸煙。不愛惜生命的人才會(huì)保留吸煙的惡習(xí)。根據(jù)美國(guó)肺臟學(xué)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，吸煙是導(dǎo)致疾病和死亡的主要原因。它會(huì)引發(fā)老年人血管堵塞、皮膚松弛、脫發(fā)、癌癥、消化道和口腔疾病等多種嚴(yán)重的健康隱患。

保持安全的。即使兩個(gè)人的婚姻關(guān)系非常穩(wěn)定，也應(yīng)當(dāng)每次都采取安全的防護(hù)措施。再婚的老年人更要向醫(yī)生咨詢相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，及時(shí)進(jìn)行婚前體檢，排查常見的性傳播疾病，并保證對(duì)方也這么做。

讓身體運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)。每天都要讓自己的身體、思想和精神靈活運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)，不要讓它們的功能產(chǎn)生僵化。即使是每天在戶外進(jìn)行輕快速度的散步，也有助于保持在健康的軌道上。

增強(qiáng)骨骼力量。骨質(zhì)疏松癥是伴隨年齡老化而出現(xiàn)的一種常見骨科疾病。老年人可以通過日常飲食獲取充足的鈣質(zhì)和維生素D，并適量曬太陽(yáng)。同時(shí)，老年人應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持進(jìn)行力量訓(xùn)練，以保持合理的肌肉重量和骨骼密度，避免跌倒和發(fā)生骨折。

合理制定理財(cái)方案。在退休階段所存下的錢越多，老年人在今后生活中的壓力感和焦慮水平就會(huì)越輕。越早開始合理儲(chǔ)蓄，減少不必要的開支，今后的生活就能過得更好。必要時(shí)可請(qǐng)子女或有豐富經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師做好未來(lái)的理財(cái)規(guī)劃方案。

自己動(dòng)手解決問題。老年人在身體條件許可的情況下不應(yīng)當(dāng)把困難和棘手的事務(wù)都推給子女。老年人有寶貴的人生經(jīng)驗(yàn)和智慧可以利用，要嘗試用自己不服老的精神解決各種難題。

第6篇：制定理財(cái)規(guī)劃方案范文

張先生：40歲，國(guó)有金融企業(yè)處級(jí)干部，月薪1萬(wàn)元，季度獎(jiǎng)＋年終獎(jiǎng)＝5萬(wàn)元。

張?zhí)?5歲，某事業(yè)單位人事部主管，月薪8000元，年終獎(jiǎng)1萬(wàn)元。

兒子張寶：10歲，小學(xué)四年級(jí)。

雙方父母都已退休并且健在，年齡在65歲左右，張先生夫婦每年向雙方父母提供贍養(yǎng)費(fèi)用2萬(wàn)元。

■資產(chǎn)狀況

張先生夫婦有自有住房一套，面積120平方米，目前價(jià)值150萬(wàn)元左右；家庭轎車一輛，全新的雅閣，市價(jià)19萬(wàn)元；50萬(wàn)元本金炒股獲得收益50萬(wàn)元，算上儲(chǔ)蓄以及基金，總共流動(dòng)資金為150萬(wàn)元。

■保障狀況

雙方單位有社保和基本醫(yī)療保險(xiǎn)；夫婦兩人各自購(gòu)買了20萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)以及30萬(wàn)元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)共1.2萬(wàn)元，保險(xiǎn)繳費(fèi)期限20年，已經(jīng)繳費(fèi)5年，張先生60歲開始（張?zhí)?5歲開始）領(lǐng)取養(yǎng)老金，重大疾病險(xiǎn)是終身型的。

■理財(cái)師建議

綜合來(lái)看，老張家庭投資意識(shí)較強(qiáng)，無(wú)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，生活質(zhì)量較高。

40歲是個(gè)特殊的人生階段，更應(yīng)注重財(cái)務(wù)的穩(wěn)健和安全。子女教育、養(yǎng)老金及父母贍養(yǎng)費(fèi)都不適合做高風(fēng)險(xiǎn)的投資。因而，對(duì)于張先生夫婦來(lái)說，選擇穩(wěn)健型的投資組合，合理安排好現(xiàn)金流的收支是維持家庭財(cái)務(wù)平衡的關(guān)鍵所在。

分析完老張家的財(cái)產(chǎn)狀況后，下一步是理財(cái)目標(biāo)分析：

合理安排現(xiàn)金流，保持目前的生活水平。

建立完善的家庭保障體系，增強(qiáng)家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

為孩子準(zhǔn)備足夠的教育基金。

為將來(lái)的退休生活準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老金。

在綜合分析完老張家的各項(xiàng)財(cái)務(wù)情況后，理財(cái)師為老張家制定了理財(cái)規(guī)劃與建議方案。

安排不同期限的投資

按照老張目前的家庭狀況，短期目標(biāo)是保持合理的現(xiàn)金流，以維持目前的生活水平以及老人生病等額外開銷；中期目標(biāo)是兒子的高中及大學(xué)教育金需求；長(zhǎng)期目標(biāo)是夫妻兩人的養(yǎng)老金籌劃。

接下來(lái)，理財(cái)師又給老張具體配置了家庭資產(chǎn)。

首先，是家庭應(yīng)急備用金。應(yīng)急備用金是應(yīng)對(duì)生活額外支出、短期收入中斷、緊急醫(yī)療或意外的超支費(fèi)用等額外支出項(xiàng)目，通常準(zhǔn)備相當(dāng)于3～6個(gè)月生活費(fèi)用的現(xiàn)金即可。備用金過多會(huì)影響其他投資收益，增加機(jī)會(huì)成本。應(yīng)急備用金要求流動(dòng)性很強(qiáng)，投資方式可選擇活期存款、貨幣基金或短債基金等方式。

其次，是建立教育專項(xiàng)基金，確保孩子教育無(wú)憂。

給孩子開設(shè)獨(dú)立的投資賬戶，存入一筆資金作為長(zhǎng)期投資，以作為孩子各階段的教育費(fèi)用。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)中等收入的北京家庭，把寶寶養(yǎng)大成人，大約需要50萬(wàn)元的費(fèi)用。粗略計(jì)算，到老張的孩子大學(xué)畢業(yè)，包括教育費(fèi)、生活費(fèi)、興趣班等大約還需要30萬(wàn)元。

老張對(duì)孩子的預(yù)期較高，再考慮到通貨膨脹，應(yīng)準(zhǔn)備更充裕的教育費(fèi)用。如果有留學(xué)計(jì)劃，還需要詳細(xì)計(jì)劃去哪個(gè)國(guó)家，該國(guó)的生活水平、學(xué)費(fèi)水平等。粗略估計(jì)，在國(guó)外4-5年的學(xué)習(xí)生活費(fèi)用大約需要80萬(wàn)～100萬(wàn)元，具體去哪個(gè)國(guó)家以及不同的生活水平，差別會(huì)很大。但同樣需要預(yù)先估算，提前準(zhǔn)備。

第三，當(dāng)然少不了養(yǎng)老金籌劃，也就是提前儲(chǔ)備退休金。

考慮到夫妻雙方已近不惑之年，而且目前的生活水平較高，單純依靠社?？峙码y以滿足其養(yǎng)老需求。因此，可將每月家庭收入的30％做基金定期定投積累為養(yǎng)老基金。作為長(zhǎng)期投資，可選擇混合型、偏股型或指數(shù)型基金，以獲得更好的投資收益。

為了更有說服力，理財(cái)師還給股民老張和張?zhí)e了一些案例：按國(guó)際投資經(jīng)驗(yàn)，股票長(zhǎng)期投資年平均收益率為10％，基金投資年平均收益率8％的預(yù)期是可達(dá)到的。比如張?zhí)珡默F(xiàn)在起每月基金定投3000元，按照每年8％的平均收益率，到55歲時(shí)可累積資金約164萬(wàn)元，加上社保，可很好地滿足養(yǎng)老需求（具體需要根據(jù)張?zhí)蟮纳钏?、退休年齡、預(yù)期壽命等來(lái)詳細(xì)計(jì)算）。

合理配置資產(chǎn)穩(wěn)健投資

接下來(lái)，理財(cái)師還對(duì)股民老張已有的資產(chǎn)進(jìn)行了投資安排。

理財(cái)師以老張家庭目前擁有的金融資產(chǎn)約150萬(wàn)元計(jì)算。

從家庭財(cái)務(wù)配置的角度來(lái)看，既要考慮投資回報(bào)和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，又應(yīng)注重財(cái)務(wù)的穩(wěn)健和安全，力求在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的投資收益。

有一個(gè)公式為：（80－年齡）×100％=一個(gè)人可投資于股市的資產(chǎn)比例。

因此，老張的家庭可將40％左右的資產(chǎn)即60萬(wàn)元左右投資于股票或購(gòu)買股票型基金并長(zhǎng)期持有；另外40％可作為穩(wěn)健型的投資安排，比如按一定比例分別投資于混合型或債券型基金、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、有保證收益的分紅型保險(xiǎn)或萬(wàn)能保險(xiǎn)等；其余20％可選擇適合1-3年的基金組合，以作為家庭的一筆機(jī)動(dòng)投資。

構(gòu)建家庭保障體系

記得有人說過，財(cái)富是0，健康是1，擁有再多的財(cái)富而健康狀況不理想也不會(huì)快樂。

理財(cái)必不可少，健康與否是前提。人壽保險(xiǎn)是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，它確保我們的理財(cái)計(jì)劃不會(huì)因意外事故、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而中斷甚至損失大量的錢財(cái)。如果把投資計(jì)劃比喻為“進(jìn)攻的戰(zhàn)略”，那么保險(xiǎn)計(jì)劃就是不可或缺的“防御體系”，完善的保障計(jì)劃構(gòu)成了家庭理財(cái)金字塔的基礎(chǔ)。

家庭成員投保，主要是為了減少家庭支柱在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)為家庭收入帶來(lái)的不確定性。老張的家庭正處于上有老下有小的階段，家庭支柱的壽險(xiǎn)保障就顯得格外重要。夫婦二人已投保健康險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)，但老張作為家庭支柱，很顯然應(yīng)該持有足額的壽險(xiǎn)保單――家庭支柱發(fā)生身故或高度殘疾而導(dǎo)致收入中斷或支出持續(xù)增加，可能會(huì)使家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，理財(cái)目標(biāo)也難以實(shí)現(xiàn)。壽險(xiǎn)提供的高額保險(xiǎn)金可使家庭平穩(wěn)渡過難關(guān)。

壽險(xiǎn)保障：一個(gè)人的壽險(xiǎn)保額相當(dāng)于他年收入的5～10倍。即張?zhí)袄蠌垜?yīng)分別擁有壽險(xiǎn)保障50萬(wàn)～120萬(wàn)元。

意外保障：意外保險(xiǎn)費(fèi)通常較低，可以很經(jīng)濟(jì)地支出使自己擁有高額的意外保障。比如某保險(xiǎn)公司的綜合保障卡，每年保費(fèi)568元，可獲得高達(dá)40萬(wàn)元的意外綜合保障。

住院津貼：購(gòu)買一份住院津貼，在生病住院時(shí)除了單位報(bào)銷之外，每天還可獲得100元至數(shù)百元不等的收入津貼以補(bǔ)償一些間接損失。

孩子的保險(xiǎn)：老張的兒子可投保一些醫(yī)療、意外傷害類的保險(xiǎn)，以保障孩子的健康和安全。保費(fèi)不必太高，保額適當(dāng)即可。主要是保障突況造成的重大影響。

第7篇：制定理財(cái)規(guī)劃方案范文

理財(cái)升溫催生“金錢醫(yī)生”

注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師，是指運(yùn)用豐富的專業(yè)知識(shí)和技能，通過咨詢、策劃，不斷調(diào)整客戶存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)及遺產(chǎn)計(jì)劃，保證其財(cái)務(wù)獨(dú)立和金融安全，滿足客戶長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)和生活目標(biāo)的專業(yè)人才。是由美國(guó)財(cái)務(wù)策劃師標(biāo)準(zhǔn)制定局 (Certi-fied Financial Planner Board of Standards)認(rèn)定的一種資格。因?yàn)樽?cè)財(cái)務(wù)策劃師的工作是和金錢在打交道，總是在設(shè)計(jì)合適、優(yōu)化的資金管理方案，所以又被稱為“金”的設(shè)計(jì)師、“金錢醫(yī)生”等。匯豐銀行中國(guó)區(qū)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)總監(jiān)說：“隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人財(cái)富大幅度增加，一個(gè)人數(shù)眾多的富裕的中產(chǎn)階層正在形成。這些人和家庭對(duì)個(gè)人理財(cái)有著巨大的需求，需要專業(yè)機(jī)構(gòu)和人士提供理財(cái)幫助。匯豐銀行中國(guó)區(qū)個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)近些年有了很大增長(zhǎng)，對(duì)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師的需求量也越來(lái)越大，在兩年內(nèi)計(jì)劃招聘500 名注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師?！?/p>

事實(shí)上，隨著城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄額的不斷增長(zhǎng)，面對(duì)越來(lái)越殷實(shí)的家底，人們不再滿足把資金存在銀行里吃利息，而是琢磨著如何使自己手中的錢生出更多的錢來(lái)，越來(lái)越多的人希望專業(yè)人士幫助制定理財(cái)計(jì)劃。調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%的人需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。據(jù)了解，截至目前，整個(gè)內(nèi)地的居民儲(chǔ)蓄總額已經(jīng)超過10 萬(wàn)億元。另?yè)?jù)香港財(cái)務(wù)策劃師學(xué)會(huì)的一份問卷調(diào)查結(jié)果，上海、廣州、深圳等內(nèi)地城市對(duì)財(cái)務(wù)策劃服務(wù)的需求度已經(jīng)高于香港。金融界人士預(yù)言，能夠?yàn)槿藗兘⒂行ж?cái)務(wù)規(guī)劃的高水準(zhǔn)的注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師將成為未來(lái)的熱門職業(yè)。

注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師“錢”景好

作為“金”的設(shè)計(jì)師，薪酬待遇十分誘人。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師，最初起源于1969 年。1972 年，美國(guó)財(cái)務(wù)策劃師標(biāo)準(zhǔn)制定局開發(fā)出CFP 認(rèn)證資格并開始使用；1990 年，國(guó)際財(cái)務(wù)策劃師理事會(huì)成立，制定了財(cái)務(wù)策劃服務(wù)國(guó)際統(tǒng)一的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)、勝任能力標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際操作標(biāo)準(zhǔn)。此后，注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師認(rèn)證資格成為國(guó)際公認(rèn)的財(cái)務(wù)策劃師能力標(biāo)準(zhǔn)，并以出色的專業(yè)知識(shí)與技能、嚴(yán)謹(jǐn)公正的職業(yè)操守和對(duì)客戶的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，贏得了社會(huì)公眾的普遍認(rèn)可。

美國(guó)最新“職業(yè)評(píng)估調(diào)查”資料顯示，在250 個(gè)職業(yè)中，CFP 作為工作穩(wěn)定、環(huán)境良好的一個(gè)職業(yè)而名列各種職業(yè)的前茅。早在1997 年財(cái)務(wù)策劃師的平均年薪就已經(jīng)達(dá)到11 萬(wàn)美元。五六年前，香港也像現(xiàn)在的大陸一樣，沒有一個(gè)專業(yè)的財(cái)務(wù)策劃師，而如今，以個(gè)人理財(cái)咨詢服務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的私人財(cái)務(wù)咨詢公司已經(jīng)有3000 多家。一個(gè)剛?cè)胄械睦碡?cái)規(guī)劃師每月薪資為2 萬(wàn)港元，而二三年后月薪就可升到5 萬(wàn)港元，最高的年薪可以達(dá)到200 多萬(wàn)港元。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，在我國(guó)，財(cái)務(wù)策劃師還處于成長(zhǎng)期，隨著居民儲(chǔ)蓄和個(gè)人收入的不斷提高、個(gè)人理財(cái)服務(wù)需求的不斷擴(kuò)大，專業(yè)的財(cái)務(wù)策劃師發(fā)展空間很大，在不久的將來(lái)也將作為一個(gè)獨(dú)立的“黃金行業(yè)”在我國(guó)興起。

人才培訓(xùn)迫在眉睫

居民對(duì)個(gè)人投資理財(cái)專業(yè)化服務(wù)需求的迅速增長(zhǎng)，同整個(gè)金融服務(wù)業(yè)對(duì)高端復(fù)合型人才的嚴(yán)重匱乏形成了鮮明的對(duì)照。由于我國(guó)銀行業(yè)的理財(cái)觀念比較落后，目前提供的理財(cái)服務(wù)只是將原來(lái)的存貸功能加以擴(kuò)展，離真正意義上的個(gè)人理財(cái)需求還有較大的差距；另一方面，雖然目前在內(nèi)地，盡管財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)從業(yè)人員已達(dá)1200 萬(wàn)，但還缺乏既熟悉高級(jí)會(huì)計(jì)、審計(jì)、財(cái)務(wù)管理與投資工作，又諳熟金融服務(wù)業(yè)務(wù)的復(fù)合型高端人才，這些都使得目前個(gè)人理財(cái)服務(wù)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展受到了限制。以上海為例，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)在硬件上落后5 年左右，在管理經(jīng)驗(yàn)、營(yíng)銷策略、風(fēng)險(xiǎn)管理以及業(yè)務(wù)規(guī)范上落后10 年以上。

CFP 證書是理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)理事會(huì)(FPSC,FinancialPlanners Standards Council)授予的。只有那些達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)并被授予CFP 執(zhí)照的人，才可使用CFP 作為自己的專業(yè)職銜。注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師從業(yè)不像注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)稅務(wù)師那樣需要注冊(cè)，并要加入會(huì)計(jì)師事務(wù)所、稅務(wù)師事務(wù)所，CFP 是其擁有財(cái)務(wù)策劃能力的認(rèn)證標(biāo)志。據(jù)悉，到目前為止，國(guó)際財(cái)務(wù)策劃師理事會(huì)的會(huì)員組織遍布美國(guó)、加拿大、英國(guó)等18 個(gè)國(guó)家和地區(qū)。全世界從事財(cái)務(wù)策劃的專業(yè)人員共有64000 多名。香港現(xiàn)有996 名CFPCM認(rèn)可財(cái)務(wù)策劃師。香港注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)副主席冼偉超表示，財(cái)務(wù)策劃只能是一對(duì)一的量身訂做，這也造成了財(cái)務(wù)策劃師的缺口。所以，培養(yǎng)出一批精通銀行、證券、保險(xiǎn)等多方面金融業(yè)務(wù)的專業(yè)個(gè)人理財(cái)顧問，已顯得尤為迫切。

注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師資格如何取得

通過注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師資格認(rèn)證的申請(qǐng)人必須具備相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)、參加指定的培訓(xùn)與考試并達(dá)到規(guī)定的職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，才有權(quán)使用CFP 商標(biāo)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，欲取得注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師資格，必須具備4 “E ”，即教育（Education）、考試（Examination）、經(jīng)驗(yàn)（Experience）、操守（Ethics）。

第一個(gè)“E ”（教育）：指學(xué)員需通過指定的財(cái)務(wù)策劃師基本課程教育。作為財(cái)務(wù)策劃師，必須具備跨行業(yè)的知識(shí)，即包括財(cái)務(wù)策劃、投資、保險(xiǎn)、稅務(wù)、退休計(jì)劃和員工福利等，而且比較清楚地了解和掌握國(guó)際和本國(guó)的法律法規(guī)。

第二個(gè)“E ”（考試）：除注冊(cè)會(huì)計(jì)師（CPA）、特許財(cái)務(wù)分析師（CFA）等專業(yè)證書持有人，商學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)博士，以及執(zhí)業(yè)律師可以直接報(bào)考外，所有學(xué)員必須通過課程教育才能報(bào)考財(cái)務(wù)策劃師資格考試。

第8篇：制定理財(cái)規(guī)劃方案范文

一、引言和文獻(xiàn)綜述

近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展前景一片良好。在“全民理財(cái)”“草根理財(cái)”的時(shí)代，大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，也加入了個(gè)人投資理財(cái)?shù)拇筌?。然而大學(xué)生的理財(cái)教育相對(duì)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展滯后。由于缺乏理財(cái)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不少大學(xué)生陷入非法校園貸的陷阱。大學(xué)階段是大學(xué)生理財(cái)意識(shí)覺醒和角色轉(zhuǎn)變的重要時(shí)期，培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)意識(shí)、提高大學(xué)生的理財(cái)能力是新金融時(shí)代的重要課題。

1982年“理財(cái)教育”由安德森（Anderson）首次科學(xué)系統(tǒng)提出，理財(cái)教育就是使得受教育者學(xué)會(huì)設(shè)立理財(cái)目標(biāo)，認(rèn)識(shí)個(gè)人收入基礎(chǔ)，制定詳盡可達(dá)到目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃，應(yīng)用、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃，評(píng)價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過程的一系列環(huán)節(jié)[1]。之后，羅伯特?清崎（Robert T.Kiyosaki）1999年出版的《富爸爸窮爸爸》提出財(cái)商的概念，為理財(cái)教育的深化提供了理論基礎(chǔ)。財(cái)商成為繼智商、情商之后影響大學(xué)生成才的另一重要因素。智商是活動(dòng)成功的前提條件，情商是活動(dòng)順利進(jìn)行的保證，而財(cái)商是活動(dòng)的結(jié)果和制約因素[2]。

國(guó)內(nèi)對(duì)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了廣泛的調(diào)查研究，其中陳希（2008）對(duì)南昌，黃偉明、周源源（2010）對(duì)廣東，耿黎曉（2012）對(duì)安徽，陳瑜（2013）對(duì)蘭州，匡月（2013）對(duì)南京，劉禹辰（2015）對(duì)上海，勞小燕（2015）對(duì)廣西，陳倩文（2015）對(duì)武漢，程力維（2016）對(duì)泉州高校大學(xué)生理財(cái)意識(shí)、理財(cái)能力、理財(cái)行為等理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了研究。不同地區(qū)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀存在地區(qū)差異，但總體研究結(jié)果共性較大，主要表現(xiàn)在大學(xué)生理財(cái)意識(shí)淡薄，理財(cái)認(rèn)知存在誤區(qū)；理財(cái)資金來(lái)源單一，資金量較?。焕碡?cái)渠道單一，理財(cái)環(huán)境受限；接受理財(cái)教育嚴(yán)重不足等，并在此基礎(chǔ)上提出了針對(duì)性的提高大學(xué)生理財(cái)能力的對(duì)策建議。

二、高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

為了解高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀，本文以無(wú)錫部分高校在校大學(xué)生作為研究對(duì)象，采取線上問卷和線下訪談相結(jié)合采集數(shù)據(jù)。所有樣本為隨機(jī)調(diào)查，本次調(diào)查共1000份，有效問卷為946份， 有效率為94.6%。通過對(duì)調(diào)查問卷結(jié)果的分析發(fā)現(xiàn)高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀中突出表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，大部分高校大學(xué)生都缺乏資金，處于“無(wú)財(cái)可理”的狀態(tài)；第二，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，校園金融市場(chǎng)的快速發(fā)展等市場(chǎng)的沖擊，大學(xué)生理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，但面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候缺乏辨別能力，缺乏理財(cái)知識(shí)和心理準(zhǔn)備，處于“無(wú)從下手”的狀態(tài)；第三，接受理財(cái)專業(yè)教育的經(jīng)管類大學(xué)生大部分都處于理論狀態(tài)，缺乏理財(cái)實(shí)踐。

（一）“無(wú)財(cái)可理”：缺乏資金

從資金來(lái)源角度來(lái)看，76.56%大學(xué)生的月生活費(fèi)在1000元左右，86.29%的大學(xué)生資金來(lái)源于父母的供給，56.69%的父母都采用每月定期形式支付，可見大學(xué)生每月可用資金少，資金來(lái)源主要靠父母。剩余13.71%的大學(xué)生資金來(lái)源于各類獎(jiǎng)、助學(xué)金和校內(nèi)外兼職收入。調(diào)查發(fā)現(xiàn)學(xué)生兼職形式多樣，兼職中除了傳統(tǒng)兼職外，增加了直播、微商等新兼職形式，學(xué)生兼職比例高達(dá)80%。突出顯示了大學(xué)生對(duì)資金的旺盛需求。和以往調(diào)查結(jié)果不同，54.8%大學(xué)生會(huì)進(jìn)行預(yù)算，63%的大學(xué)生會(huì)進(jìn)行記賬，但仍有高達(dá)58.03%的學(xué)生沒有結(jié)余，向朋友借錢彌補(bǔ)費(fèi)用的比例為39.13%，43.12%的大學(xué)生會(huì)使用京東白條和螞蟻花唄等透支工具。觀察大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)中86.92%為生活費(fèi)，交叉統(tǒng)計(jì)女生在衣服、鞋帽、化妝品上、男生在請(qǐng)客吃飯、抽煙消費(fèi)上消費(fèi)比例高。

總體來(lái)看，絕大部分學(xué)生可支配資金少，資金來(lái)源單一，除基本生活費(fèi)外其他消費(fèi)旺盛且多元化。大學(xué)生兼職比例高，兼職形式多樣，出現(xiàn)微商、直播等新型兼職。同時(shí)隨意消費(fèi)、超前消費(fèi)、過度消費(fèi)現(xiàn)象不普遍，大多數(shù)大學(xué)生會(huì)進(jìn)行基本的預(yù)算、記賬，使用透支金融工具，有一定理財(cái)意識(shí)。

（二）“無(wú)從下手”：缺乏專業(yè)知識(shí)和心理準(zhǔn)備

部分學(xué)生對(duì)金錢和理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，有19.51%認(rèn)為理財(cái)是有錢人的專利，錢少談不上理財(cái)，13.90%認(rèn)為理財(cái)就是單純的買基金、買股票，甚至仍有6.73%的大學(xué)生理財(cái)可以讓人一夜暴富等一系列狹隘的理財(cái)觀念。

在對(duì)理財(cái)難點(diǎn)的調(diào)查中，60.72%的大學(xué)生認(rèn)為是缺乏理財(cái)知識(shí)。深度訪談中，大部分學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)碾y點(diǎn)在于“不了解金融工具，不知道有哪些理財(cái)產(chǎn)品和渠道，不懂得如何理財(cái)，懼怕風(fēng)險(xiǎn)，覺得無(wú)從下手”。大學(xué)生缺乏理財(cái)知識(shí)和心理準(zhǔn)備，處于無(wú)從下手的狀態(tài)。

非經(jīng)管專業(yè)學(xué)生接受公選課和講座的人數(shù)卻微乎其微，接受課程教育不足2.9%，講座等形式占比也僅有4%。而大學(xué)生從圖書館借閱相關(guān)的書籍和報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)渠道的微博、微信、理財(cái)節(jié)目等占據(jù)42.72%。由此可見，非經(jīng)管類大學(xué)生接受的校園理財(cái)教育存在嚴(yán)重不足。

對(duì)每月結(jié)余資金利用上，69.5%的大學(xué)生選擇將結(jié)余資金放入余額寶、微信錢包等貨幣基金中，有25.56%的大學(xué)生選擇不做處理，以現(xiàn)金形式直接加入下月生活費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度上，因大學(xué)生對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，59.73%的大?W生屬于保守型，追求收益穩(wěn)定和低風(fēng)險(xiǎn)，36.29%的大學(xué)生屬于穩(wěn)健型，只有3.98%屬于激進(jìn)型的?？梢钥闯?，得益于移動(dòng)支付、線下支付的便利，相對(duì)于現(xiàn)金，收益性和流動(dòng)性較好的余額寶等貨幣基金成為學(xué)生主要選擇，且和大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)偏好保持一致?？梢钥闯?，這部分學(xué)生有資金保值和增值意識(shí)。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，71.6%的大學(xué)生父母無(wú)理財(cái)行為，父母的理財(cái)觀念對(duì)子女理財(cái)意識(shí)和行為產(chǎn)生直接影響，這部分學(xué)生缺乏家庭理財(cái)教育。

（三）“眼高手低”：缺乏理財(cái)實(shí)踐

從理財(cái)實(shí)踐調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，80%的非經(jīng)管類學(xué)生不知道余額寶是貨幣基金，不認(rèn)為自己有參與理財(cái)實(shí)踐。接受理財(cái)專業(yè)教育的經(jīng)管類學(xué)生高達(dá) 62%沒有理財(cái)實(shí)踐經(jīng)歷，處于理論狀態(tài)。有理財(cái)經(jīng)歷的大學(xué)生的投資理財(cái)實(shí)踐主要在少量資金買賣股票，投資紀(jì)念幣，購(gòu)買短期國(guó)債，基金定投，薅各種P2P羊毛等。經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在理財(cái)實(shí)踐中能運(yùn)用專業(yè)知識(shí)進(jìn)行自主分析的比例僅占2%，其余參與理財(cái)實(shí)踐的學(xué)生存在羊群效應(yīng)，選擇聽從別人的建議，選擇跟隨購(gòu)買。突出顯示大學(xué)生極其缺乏理財(cái)實(shí)踐，非經(jīng)管類專業(yè)大學(xué)生理財(cái)實(shí)踐因缺乏理財(cái)意識(shí)和知識(shí)幾乎處于空白狀態(tài)，而經(jīng)管類大學(xué)生即使接受專業(yè)課程學(xué)習(xí)參與理財(cái)實(shí)踐的比例也不高，并且能利用所學(xué)專業(yè)知識(shí)進(jìn)行理財(cái)?shù)囊采僦稚?，處于眼高手低的狀態(tài)。

三、全民理財(cái)背景下高校校園理財(cái)教育對(duì)策

（一）開設(shè)理財(cái)專門課程，普及理財(cái)教育

大學(xué)階段是大學(xué)理財(cái)意識(shí)形態(tài)形成和角色轉(zhuǎn)變的重要時(shí)期，是大學(xué)生培養(yǎng)正確的理財(cái)意識(shí)、提高理財(cái)能力的關(guān)鍵時(shí)期。而開設(shè)理財(cái)課程是獲得系統(tǒng)性理財(cái)知識(shí)最有效的方式[3]。國(guó)外很多高校都已經(jīng)形成一套科學(xué)的理財(cái)教育教學(xué)方法體系，一些國(guó)家甚至通過立法來(lái)促進(jìn)理財(cái)教育。學(xué)校在教授專業(yè)學(xué)科知識(shí)和技能的同時(shí)，也應(yīng)普及基本的理財(cái)教育，提高學(xué)生的財(cái)商。[3]普及理財(cái)教育應(yīng)明確理財(cái)教育目標(biāo)，確定理財(cái)教育內(nèi)容，分專業(yè)分階段開設(shè)理財(cái)教育課程。對(duì)于非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生可以首先將理財(cái)教育課程和職業(yè)生涯規(guī)劃課程、思想道德修養(yǎng)課程進(jìn)行結(jié)合，做好前期基礎(chǔ)的理財(cái)意識(shí)和理念的教育，后期可對(duì)非?管類專業(yè)學(xué)生進(jìn)行傳統(tǒng)的理財(cái)專業(yè)課程全校公選課程和新型校園金融O2O平臺(tái)深入學(xué)習(xí)。

（二）以學(xué)校為紐帶，進(jìn)行“家?！薄ⅰ靶Ｆ蟆毕嘟Y(jié)合的理財(cái)教育

1.“家?！苯Y(jié)合的理財(cái)教育

家庭對(duì)學(xué)生的理財(cái)教育起到至關(guān)重要的作用。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)父母的理財(cái)意識(shí)和行為對(duì)子女的理財(cái)意識(shí)和行為呈高度相關(guān)，同時(shí)大學(xué)生理財(cái)障礙最大是缺乏資金和缺乏理財(cái)專業(yè)知識(shí)。所以，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育不僅包括大學(xué)生還要對(duì)大學(xué)生所在的家庭進(jìn)行家校一體的理財(cái)教育。進(jìn)行“家?！崩碡?cái)教育一方面是學(xué)校對(duì)大學(xué)生所在家庭理財(cái)給予關(guān)注，通過家校平臺(tái)如QQ群或?qū)W校官方微信公眾號(hào)等普及理財(cái)知識(shí)，提高父母的理財(cái)意識(shí)，對(duì)父母進(jìn)行理財(cái)教育。另一方面是家庭對(duì)高校理財(cái)教育實(shí)施給予支持，并配合學(xué)校積極引導(dǎo)和教育。讓學(xué)生樹立正確的金錢觀、消費(fèi)觀，參與家庭理財(cái)活動(dòng)，了解家庭所處的生命周期，家庭理財(cái)目標(biāo)，家庭理財(cái)規(guī)劃。鼓勵(lì)學(xué)生利用假期兼職獲得收入，并取得收入支配權(quán)，對(duì)學(xué)生投資理財(cái)給予指導(dǎo)和資金支持。

2.“校企”結(jié)合的理財(cái)教育

理財(cái)教育不是空中教育，必須和實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相結(jié)合。校企合作的基礎(chǔ)在尋找利益共同點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)一般都有投資者教育活動(dòng)，學(xué)校的理財(cái)教育可以和這些金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，讓金融機(jī)構(gòu)投資者教育進(jìn)校園，對(duì)未來(lái)潛在客戶進(jìn)行投資者教育和新產(chǎn)品介紹和推廣。金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)大學(xué)生設(shè)計(jì)一些適合學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品，從學(xué)生在校期間培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度。另外高校通過和金融機(jī)構(gòu)、財(cái)富管理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立校企合作，共同制定人才培養(yǎng)方案，采用訂單班、開展現(xiàn)代學(xué)徒制等形式，為學(xué)校理財(cái)教育提供課外實(shí)訓(xùn)基地和實(shí)習(xí)基地，讓學(xué)生近距離接觸金融市場(chǎng)。

（三）構(gòu)建校園金融O2O平臺(tái)開展理財(cái)教育及實(shí)踐活動(dòng)

1.通過微信公眾平臺(tái)、在線教育平臺(tái)等進(jìn)行線上系統(tǒng)性理財(cái)教育

進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大學(xué)生也隨之進(jìn)入移動(dòng)學(xué)習(xí)和碎片化學(xué)習(xí)時(shí)代。通過微信公眾平臺(tái)、在線教育平臺(tái)開展線上理財(cái)教育更加契合大學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和需求。目前線上金融理財(cái)教育資源分散且不成系統(tǒng)，主要以金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品銷售中介的官微、金融考試平臺(tái)、知名大學(xué)經(jīng)濟(jì)金融學(xué)院及簡(jiǎn)七理財(cái)、力哥理財(cái)、越女事務(wù)所、周知客等少數(shù)自媒體。高校可以整合金融理財(cái)專業(yè)理論與實(shí)訓(xùn)教學(xué)資源，教師微課資源，案例研究等構(gòu)建系統(tǒng)性線上理財(cái)教育資源，為非經(jīng)管類學(xué)生深入學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)提供平臺(tái)[4]。

第9篇：制定理財(cái)規(guī)劃方案范文

關(guān)鍵詞:國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 問題 對(duì)策

自金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái),國(guó)內(nèi)大多數(shù)居民都將投資于證券與房地產(chǎn)業(yè)的資金撤回到銀行,以確保資金的安全。在這種情況下,居民對(duì)于銀行相對(duì)穩(wěn)健的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求也就變得越來(lái)越旺。國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。不過,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于起步階段,理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模較小。雖然業(yè)務(wù)發(fā)展較快,但還存在一些亟待解決的問題。因此,本文試圖就目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題,提出一些合理化的建議和對(duì)策。

1、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)趨于成熟,服務(wù)內(nèi)容豐富、方式多樣。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)還處于新興階段。與他們相比,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后,在思想觀念、發(fā)展理念、營(yíng)銷策略、科技支撐、產(chǎn)品創(chuàng)新、綜合服務(wù)等方面都存在明顯的不足。

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。長(zhǎng)期以來(lái), 我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收、代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。但目前的理財(cái)產(chǎn)品正由單一固定型收益向高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變,可以分為:證券類理財(cái)產(chǎn)品,新一代的QDII理財(cái)產(chǎn)品,結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品,更好的結(jié)合了市場(chǎng)。這些理財(cái)產(chǎn)品為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù),已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成績(jī),且增速喜人。

理財(cái)服務(wù)模式不斷升級(jí)。個(gè)人理財(cái)?shù)钠贩N由簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄與代收等業(yè)務(wù)演變?yōu)槎喾N產(chǎn)品服務(wù)體系;各家商業(yè)銀行相繼建立了自己的系統(tǒng),如電話銀行、網(wǎng)上銀行等;“個(gè)人理財(cái)中心”不斷升級(jí),服務(wù)模式突破傳統(tǒng)的柜面服務(wù)。

理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制小有建樹。銀監(jiān)會(huì)針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中暴露出來(lái)的問題先后出臺(tái)了一系列的政策法規(guī),規(guī)范金融市場(chǎng),為促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展,提供盡可能的保障。

2、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的存在問題

2.1 分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制發(fā)展

我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制。銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài),他們只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)。在這種經(jīng)營(yíng)模式下,商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù),只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面,不能真正客戶進(jìn)行組合投資?？蛻糁荒軕{借自己的投資理念去證券、保險(xiǎn)業(yè)投資,要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值是有很大的風(fēng)險(xiǎn)的。可見,這種金融政策和體制限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

2.2 理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前,各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品大同小異,設(shè)計(jì)上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合,沒有真正意義上的針對(duì)客戶需要進(jìn)行的個(gè)性化設(shè)計(jì),理財(cái)產(chǎn)品附加值低,產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不強(qiáng)。同時(shí),各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)資金仍以投向風(fēng)險(xiǎn)較小的債券市場(chǎng)以及貨幣基金、債券基金為主,投資渠道狹窄,甚至連營(yíng)銷模式也幾乎一樣,對(duì)顧客的吸引力不大。

2.3 理財(cái)人員素質(zhì)偏低

理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù),服務(wù)涉及面廣,涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)際操作,大到個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否,細(xì)到日常生活的衣食支出,都被包含在內(nèi)?，F(xiàn)有部分理財(cái)人員尚不能很好地掌握與個(gè)人理財(cái)有關(guān)的基本專業(yè)知識(shí),不能正確解讀與投資有關(guān)的經(jīng)濟(jì),缺乏理財(cái)過程中對(duì)金融工具的遴選能力,鮮有獨(dú)立為客戶制定個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃的能力。他們難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的需要。理財(cái)人員整體素質(zhì)偏低。

2.4 風(fēng)險(xiǎn)控制鮮被重視

銀行為客戶辦理理財(cái)業(yè)務(wù)是適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的自發(fā)行為。因此,銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中難免會(huì)出現(xiàn)一些問題。就目前而言,各銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),普遍承諾了高額的收益率,卻弱化了風(fēng)險(xiǎn)提示,或?qū)Ξa(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示不醒目、不具體,或?qū)Y(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品缺乏通俗易懂的解釋與分析,或沒有結(jié)合產(chǎn)品具體結(jié)構(gòu)揭示投資過程中可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn);國(guó)內(nèi)大部分銀行把理財(cái)業(yè)務(wù)作為儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的替代品放在表內(nèi)管理的業(yè)務(wù)模式和定位上,長(zhǎng)此以以往,將隱藏很大風(fēng)險(xiǎn);個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品仍然受到利率和匯率的風(fēng)險(xiǎn)影響,若遇人民幣儲(chǔ)蓄存款利率大幅度提高,那么客戶將損失利率提高的機(jī)會(huì)收益;如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì),就有可能使理財(cái)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清,一旦出現(xiàn)法律糾紛,則面臨訴訟威脅,并且還可能受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。但面對(duì)諸多問題,至今,并沒有非常完善的相關(guān)法規(guī)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制沒有被重視。

3、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策分析

3.1 加強(qiáng)跨行合作,實(shí)行規(guī)范混合經(jīng)營(yíng)

在目前良好的政策環(huán)境中,商業(yè)銀行應(yīng)與證券、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)跨行合作,實(shí)行規(guī)范的混合經(jīng)營(yíng)。混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營(yíng)模式。我國(guó)的商業(yè)銀行也應(yīng)該從現(xiàn)階段的相互業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。作為個(gè)人理財(cái)主要提供者,由于國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍做了較少的限制,商業(yè)銀行只要在現(xiàn)行的法律框架內(nèi)合規(guī)守法經(jīng)營(yíng),就可以在經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí),經(jīng)營(yíng)證券、信托以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等,如經(jīng)營(yíng)存放款、證券買賣、擔(dān)保、投資信托、租賃儲(chǔ)蓄全方位商業(yè)銀行及投資銀行業(yè)務(wù)。同時(shí),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該通過銀行設(shè)立基金管理公司,或者銀行與基金公司組成戰(zhàn)略聯(lián)盟,打通銀行進(jìn)入證券、基金市場(chǎng)的障礙,擴(kuò)大銀行的投資范圍,或者可以適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)合作,開展新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷模式。這樣,我國(guó)銀行才能進(jìn)入國(guó)際金融市場(chǎng)。中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要,也是拓展自身業(yè)務(wù)、應(yīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。

3.2 加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新,打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)品牌

產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)、維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。在宏觀政策環(huán)境沒有突破的背景下,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定主動(dòng)求變,加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新,打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)品牌。研究分析客戶實(shí)際需求,滿足低端客戶服務(wù)的一般需求,重視差別化地為高端客戶提供特殊安排,實(shí)現(xiàn)由產(chǎn)品同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變。只有在消費(fèi)者和市場(chǎng)中打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)品牌形象,才能在各式理財(cái)服務(wù)中脫穎而出。在我國(guó)目前的情況下,合適的創(chuàng)新方式有:改進(jìn)型創(chuàng)新,即完善產(chǎn)品內(nèi)容;組合型創(chuàng)新,即“套餐式服務(wù)”;模仿型創(chuàng)新,即銀行模仿其他銀行推出的新產(chǎn)品,特別是國(guó)外的理財(cái)產(chǎn)品。

3.3 完善培訓(xùn)機(jī)制,培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員

開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),人才隊(duì)伍建設(shè)是關(guān)鍵。我們必須完善培訓(xùn)機(jī)制,培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員。金融理財(cái)師既有現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)理論知識(shí),又通曉銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)品,并熟悉新興的金融衍生產(chǎn)品。如此高端人才需要一定的時(shí)間和培訓(xùn)積累。那就需要國(guó)家加大投入。如可在各大院校將金融理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)作為一個(gè)專業(yè)獨(dú)立出來(lái),該專業(yè)需涵蓋相關(guān)金融理財(cái)工具的運(yùn)用及投資理財(cái)理論研究等,著重于西方先進(jìn)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)國(guó)內(nèi)特殊國(guó)情的結(jié)合。還可請(qǐng)高端人才進(jìn)行短期培訓(xùn),以適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)需要。

3.4 防范投資風(fēng)險(xiǎn),規(guī)范金融業(yè)務(wù)發(fā)展