家庭理財規(guī)劃總結(jié)精選(九篇)

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第1篇：家庭理財規(guī)劃總結(jié)范文

后金融危機時代，在全球經(jīng)濟衰退企穩(wěn)背景下，伴隨著資本市場的持續(xù)震蕩，中國經(jīng)濟將迎來一個重要的發(fā)展轉(zhuǎn)型期。在趨勢轉(zhuǎn)換、前景依然迷茫的形勢下，如何在新一輪經(jīng)濟發(fā)展中更加接近理財真諦，盡快實現(xiàn)家庭及個人的生活夢想，投資者需要注意以下四點。

理財盲目從眾不可取

C2008年股市的大跌又一次驗證了投資大師彼得?林奇著名的“雞尾酒會”理論，即在雞尾酒會上，當(dāng)股票處于低位時，沒有一個人會談?wù)撍?上漲15%時，也幾乎沒有人注意;只有上漲了更多之后，人們才開始興致勃勃地談?wù)撍?而到了真正的高位，所有的人都會談?wù)撍?，而且紛紛來告訴你應(yīng)該買哪只股票。當(dāng)鄰居們都來告訴你應(yīng)該買哪只股票并希望你聽從他們意見的時候，股市可能就到了該下跌的時候了。

作為一名普通投資者，可以向理財專業(yè)人士咨詢，根據(jù)自身及家庭情況制定合理的理財規(guī)劃，并堅持執(zhí)行，不應(yīng)盲目跟風(fēng)，在遇到疑問或者困惑時，及時向?qū)I(yè)人士進行咨詢可以避免很多不該有的損失。

適合自己的就是最好的

B每個人的經(jīng)歷、背景、資金實力、未來需求不同，決定了他對于投資收益的預(yù)期、風(fēng)險承受能力也千差萬別，所以并不存在“放之四海而皆準(zhǔn)”的投資標(biāo)的和組合，關(guān)鍵在于適合，“適合自己的才是最好的”。

一名激進型的投資者可以適當(dāng)投資股票、期貨等高風(fēng)險投資品種，但是也應(yīng)當(dāng)量力而行，進入股市前需要明白可以控制的資源有多少，將來必要的支出有多少。如果投資者正處在上有老下有小的年齡，就不應(yīng)將大部分資金投入股市。如果期望股票投資在家庭理財中扮演雪中送炭的角色，這并不可取，股票投資更多時候是一個錦上添花的角色，這個尺度是基礎(chǔ)。

家庭理財重在優(yōu)化配置

A大多數(shù)人會認為家庭理財就是錢生錢，與投資并無區(qū)別，其實這是一種誤區(qū)。所謂理財，就是追求長期而穩(wěn)定的收益。它不同于投資，更和投機無關(guān)。而家庭理財首重保值，重在通過優(yōu)化配置家庭資產(chǎn)以達到風(fēng)險最小化、結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，其宗旨是盡可能地化解家庭財務(wù)現(xiàn)有風(fēng)險并預(yù)防將來可能發(fā)生的風(fēng)險。投資則是以承擔(dān)高風(fēng)險為代價換取超額收益，其根本目的是獲取高額收益，與家庭理財預(yù)防風(fēng)險的目的不同。

正因為人們普遍存在這一誤區(qū)，才導(dǎo)致眾多家庭將大部分資產(chǎn)投放在風(fēng)險較高的股票、期貨、外匯等金融工具上，一味追求超額收益，導(dǎo)致家庭財務(wù)風(fēng)險加大。

定期自檢防患未然

家庭財務(wù)健康自檢包含了各種指標(biāo)，如現(xiàn)金流量診斷、收入構(gòu)成診斷、食物支出指標(biāo)、消費健康診斷、盈余狀況診斷等，每一個指標(biāo)的背后都有一個世界公認的正常值，如果指標(biāo)偏離正常值說明該項資產(chǎn)配置出現(xiàn)問題，需要重新進行優(yōu)化配置。

第2篇：家庭理財規(guī)劃總結(jié)范文

關(guān)鍵詞：個人理財；項目教學(xué)法；職業(yè)教育

一、引言

所謂項目教學(xué)法，就是在教師的指導(dǎo)下，由學(xué)生相對獨立的完成一個教學(xué)項目，學(xué)生部分或獨立的進行項目的實施，并掌握和了解過項目所包含的教學(xué)內(nèi)容和目的。項目教學(xué)法最顯著的特點是“以學(xué)生為主體，以項目為主線”,是師生共同完成項目，共同取得進步的教學(xué)方法。

二、《個人理財》課程實施項目教學(xué)法的必要性

第一，從崗位特點來看。職業(yè)學(xué)校的金融專業(yè)畢業(yè)生主要面向商業(yè)銀行及非銀行的金融機構(gòu)的一線服務(wù)崗位。在這樣的崗位特點決定下，職業(yè)院校強調(diào)學(xué)生的動手能力和自主學(xué)習(xí)能力，調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性、創(chuàng)造性、積極性等，而項目教學(xué)法有利于學(xué)生更快掌握相關(guān)理論知識，培養(yǎng)他們的職業(yè)能力，提高社會能力。[1]第二，從《個人理財》課程的特點來看。《個人理財》課程主要內(nèi)容包括各種理財工具的認知和運用、具體理財案例的基本分析、分析客戶實際財務(wù)情況并編制理財規(guī)劃和撰寫理財報告等，具有很強的操作性和技巧性。這就要求這門課程要以實踐訓(xùn)練為主，讓學(xué)生多練多做。[2]因此，《個人理財》課程在教學(xué)的過程中，可以分解為多個典型項目，讓學(xué)生分組討論，在完成項目的過程中學(xué)習(xí)鍛煉各個技能，從而培養(yǎng)學(xué)生分析問題和解決問題能力，能夠激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)主動性和創(chuàng)造性，培養(yǎng)學(xué)生團隊合作意識和職業(yè)素養(yǎng)。

三、項目教學(xué)法在《個人理財》課程中的設(shè)計與應(yīng)用

第一，分析學(xué)生現(xiàn)狀，明確項目目標(biāo)。本課程授課對象為職業(yè)學(xué)校金融管理與實務(wù)專業(yè)的學(xué)生。他們通已經(jīng)具備一定的金融知識基礎(chǔ)，并對理財產(chǎn)品有一定的了解。但是學(xué)生的金融專業(yè)技能知識仍需要進一步的提高，尤其是針對崗位需求的理財規(guī)劃職業(yè)能力和社會綜合能力也仍需要進一步的提高。根據(jù)這種情況，確定了《個人理財》課程的整體項目計劃“制定家庭理財方案”，根據(jù)這個項目目標(biāo)，引出對學(xué)生知識目標(biāo)、能力目標(biāo)、素質(zhì)目標(biāo)三個方面的要求。第二，分解整體項目，規(guī)劃子項目。結(jié)合上述三大培養(yǎng)目標(biāo)，人們對整體項目進行分解，分為一些子項目。首先是從縱向上，為五個子項目:客戶接待、客戶資料收集、財務(wù)狀況分析、制定理財方案及方案調(diào)整等；其次是從橫向上分析，個人理財包括對個人(家庭)的現(xiàn)金理財規(guī)劃、房地產(chǎn)理財規(guī)劃、收入支出規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃等。在根據(jù)每個家庭不同的背景和特點，進行有針對性的規(guī)劃，形成理財方案。[3]第三，分組討論，組織項目實施。第一步，了解項目的內(nèi)容和任務(wù)。首先讓學(xué)生了解本次項目的內(nèi)容和任務(wù)，需要掌握的知識要求和項目完成的標(biāo)準(zhǔn)。第二步，分組討論。把學(xué)生進行分組，對項目進行分析，擬定項目實施的計劃和方法。第三步，項目實施。小組對本次項目任務(wù)計劃好后，選定某一家庭的資產(chǎn)負債收入情況為例，并對其進行分析，制定理財目標(biāo)和理財規(guī)劃方案。第四步，展示工作成果。小組在完成項目任務(wù)后在課堂上展示自己的工作成果。最后，教師應(yīng)該進行必要的講評與分析。第四，多維度的評價方式。項目評價是項目教學(xué)法的最后一步，也是關(guān)鍵的一步。評價的方式不應(yīng)按照傳統(tǒng)模式，只是簡單布置作業(yè)給個分數(shù)。應(yīng)從學(xué)生參與項目的積極度、貢獻度、創(chuàng)新情況、完成效果、能力提升等多維度評價。通過自我總結(jié)、小組互評、教師點評，讓學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己在專業(yè)知識、團隊協(xié)作、職業(yè)技能上的不足。

四、項目教學(xué)法在《個人理財》課程應(yīng)用中需注意的問題

第一，需要教師具備一定的職業(yè)實踐能力。項目教學(xué)法的應(yīng)用，需要教師具備一定的職業(yè)實踐能力，了解理財或其他投資人員的工作內(nèi)容和流程，才能從整體聯(lián)系的視角選擇最具典型性的、基于工作實踐的項目任務(wù)進行教學(xué)。這就要求教師具有更專業(yè)、更廣泛的專業(yè)知識，以應(yīng)對學(xué)生在完成項目任務(wù)過程中遇到的各種困難。[4]第二，需要有配套的教學(xué)設(shè)施。項目教學(xué)法的應(yīng)用，需要一體化的教學(xué)環(huán)境，如黑板、多媒體教學(xué)設(shè)備、圓形桌椅，以保證學(xué)生在課堂上以小組的方式進行討論，方便有秩序地互相交流。

五、結(jié)束語

綜上所述，項目教學(xué)法注重的項目的過程，而不完全是項目的結(jié)果，學(xué)生在項目的實施過程中，提升技能，掌握分析問題和解決問題的方法，培養(yǎng)團隊協(xié)作的精神，成為這個教學(xué)活動中的主體。項目教學(xué)法的應(yīng)用，使學(xué)生更多的具備在未來崗位中的各項能力和素質(zhì)，成為企業(yè)需要的人才。

參考文獻：

[1]侯銳，董相勇.項目驅(qū)動教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個人理財實務(wù)課程中的應(yīng)用探討[J].長春師范大學(xué)學(xué)報，2015（4）.

[2]周顧宇．項目驅(qū)動法運用于《個人理財》課程教學(xué)探析[J]．北方經(jīng)貿(mào)，2007(12).

[3]張長奇.實訓(xùn)項目開發(fā)淺探——基于個人理財課程的實踐[J]．陜西教育:高教版，2012(11).

第3篇：家庭理財規(guī)劃總結(jié)范文

人生在世，吃喝二字，雖然很俗，但也反映了人生價值的第一需求。在理財規(guī)劃中，投資規(guī)劃占據(jù)了絕大部分，之后一切規(guī)劃如退休規(guī)劃、保險規(guī)劃、教育規(guī)劃等都是在投資收益的基礎(chǔ)上進行的。需要正確對待投資心態(tài)，獲取收益，讓我們的人生更加充滿魅力。我們不能讓金錢影響我們的心情，也不能讓金錢左右我們生活的品質(zhì)。讓財富為人服務(wù)，擁有快樂生活，這是理財?shù)幕疽笾弧?/p>

樣板一

孫儷的本色理財之道

經(jīng)驗值：

文／肖襲襲

從《玉觀音》、《一米陽光》到《幸福像花兒一樣》、《霍元甲》，電影演員孫儷一直以靚麗清秀、純樸自然本色出演，并獲得了觀眾的深深喜愛。

那么，對于理財，她是否也具有自己的特色呢？

2002年，孫儷憑借《玉觀音》中安心溫婉的角色一炮走紅，收入也隨之水漲船高。在2005年底公布的福布斯名人榜上，孫儷排名49，總收入達450萬元。

盡管收入增加了很多，但孫儷卻依然保持著過去那種純樸的本色生活。就像普通女孩一樣，孫儷也很喜歡逛街。但這個上海女孩常去的逛街場所并不是上海恒隆、中信等最高檔的購物天地，而是有老上海味道的長樂路和巨鹿路的小店,孫儷總是能在其中找到驚喜。孫儷也會砍價，更會買便宜的東西。

盡管生活很節(jié)儉，但這并不意味著孫儷不會享受生活。孫儷微笑著說：“錢不需要太多，只要能讓生活舒適就好。”說起理財，孫儷笑著說：“我理財就跟我人一樣，都是屬于原色的‘返璞歸真型’。錢進了我的口袋往往只有一個去處，那就是銀行。”孫儷說自己只做些小的投資，大部分錢都是存在銀行。而她之所以在投資方面如此保守，跟她成長的經(jīng)歷和環(huán)境有關(guān)。因為出自單親家庭，孫儷的生活一直都很拮據(jù)，也吃了不少苦。賺錢的艱辛讓孫儷深知錢來之不易，從而讓她養(yǎng)成了從不亂花錢的好習(xí)慣。正是因為比平常人多了那樣一段經(jīng)歷，孫儷對錢的意義，總是比別人理解得深刻?！拔沂且粋€憂患意識特別強的人，比如說，我賺了10塊錢，那我一定只花4塊，留下6塊，我覺得這樣有保證?！?/p>

成名后，孫儷的收入一下子多了起來，她手中有了足夠多的錢來進行安排。但是。這時的孫儷還是像以前一樣，以4：6的方式來安排自己的支出和儲蓄，從而為自己今后的生活做好規(guī)劃。孫儷一再強調(diào)自己喜歡事情在自己可控制和安排的范圍內(nèi)，投資也一樣。她并沒有請專業(yè)的理財師來給自己做理財規(guī)劃，而是憑著自己的興趣和愛好打理自己的財產(chǎn)。

就目前來說，孫儷最大的投資就是演藝事業(yè)。因為身為明星，孫儷的本行是“演藝”事業(yè)，而投資和經(jīng)商就相當(dāng)于是一種“賺外快”的方式。圈內(nèi)的不少明星都會躋身商海，兼職各行各業(yè)。但孫儷覺得自己對投資做生意并不擅長，也沒有那么多時間去打理，還不如將自己的演藝事業(yè)當(dāng)成自己最大的投資。這樣，只要這一塊做好了，所獲得的回報比其他都多。

看慣了圈內(nèi)人投資方面的大起大落，孫儷感慨地說：“錢賺得夠用就好，我并不想成為超級大富翁。我認為把財守好，為自己今后的生活做好準(zhǔn)備，是最為實在的理財方式。”確實，孫儷的話也道出了投資理財?shù)囊粋€重要定律，控制投資風(fēng)險，保護本金的安全，是最為關(guān)鍵和實在的。

除了演藝事業(yè)，孫儷也偶爾做一些小的投資。比如，在朋友的建議下，購買一些基金、保險等產(chǎn)品。但孫儷坦言自己對專業(yè)投資不熟悉，有時也跟風(fēng)，結(jié)果當(dāng)然是有賠有賺。除了買房，孫儷幾乎不做其他任何大的投資。孫儷解釋說，投資某個行業(yè)一定要從自己的興趣和愛好出發(fā)，只有喜歡這個行業(yè)，才會抽出時間和精力精心打理。像她這樣的保守投資者，進行一項投資，除了興趣之外還要考慮風(fēng)險。

樣板二

一位理財師的私人理財經(jīng)驗

經(jīng)驗值：

東方華爾高級理財規(guī)劃師 韓瑩

我原來是個很激進的人。大學(xué)畢業(yè)后，我從金融轉(zhuǎn)到理財。做理財要熟悉所有的金融產(chǎn)品，只有對產(chǎn)品了解了，才能為客戶做資產(chǎn)配置、提供專業(yè)性意見。在熟悉產(chǎn)品的過程中，我開始炒股。

2005年入行之前，我只買了人壽保險，但今年我把它停掉了，我發(fā)現(xiàn)跟同類同級別產(chǎn)品相比保費要少很多，所以改選了別的品種。

做股票的時候，當(dāng)時選擇的方式是短線操作，即每只股票我只持有1～2個星期，等它漲了10％～20％我就馬上把它拋了，接著繼續(xù)選別的股票操作。這個方式花費了我很多的精力，那種生活狀態(tài)非常不好，很焦慮。我投入了差不多5萬，后來每個月都把工資的一部分追加到股票里。

事后想起來這種投資方法其實最不可行。它讓我本末倒置了自己的工作和業(yè)余炒股，不過這種激進跟環(huán)境和當(dāng)時的心態(tài)有關(guān)。因為理財師也好、學(xué)金融的也好，畢竟是人，要克服人性的弱點。

實際上，等到2008年4月份股市開始下跌時，我的本金加我所有賺的錢一共虧損了25％。我記得很清楚，當(dāng)時市場在4800點時，因為我那會兒需要用錢就把錢取出來了，不然我會虧得更多。

我的資產(chǎn)配置也很不健康，幾乎沒有存款，除了日常生活費，我啟動了自己所有的存款放到股票里來，它真的給了我教訓(xùn)。我覺得理財師也是有了自己親身實踐的經(jīng)歷，才能深有體會地跟客戶交流。我認為這種頻繁換股票的方式，在牛市不可行，熊市中也不可行。

2008年年底到現(xiàn)在，我的資產(chǎn)規(guī)劃最大的改變是，我從短線炒股換成了每個月基金定投。原來我很不屑于做基金，但事后我發(fā)現(xiàn)做基金的人都比我收益高。

基金定投分許多種，我更傾向于平衡型和股票型。

我重新調(diào)整了我的資產(chǎn)配置，存款占資產(chǎn)總額的30％。當(dāng)然，有的家庭需要緊急儲備金，可以相對再高一些。貨幣市場基金以10％的額度存在，因為它的流動性比較高，收益比活期存款要高一些。10％用來購買保險，30％可以是存款或其他方式的投入，但家庭投資的比重絕對不能超過30％。

我認為，不論投資與否，理財是必不可少的。理財也并不等于投資，理財其實是一項全面而長期的人生財務(wù)規(guī)劃，經(jīng)濟環(huán)境的好壞并不是我們決定是否理財?shù)睦碛?。同時，專業(yè)的理財規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承八方面的內(nèi)容。

對于我們來說，規(guī)劃中最緊密相連的是消費支出，例如房子、汽車。對于現(xiàn)階段有購房需求的個人來說，新的稅費減免以及貸款優(yōu)惠政策顯然可以為購房者節(jié)省開支，所以現(xiàn)在應(yīng)該是不錯的買房時機。但是抄底的心態(tài)永遠都不要有，因為你永遠也抄不了底。房產(chǎn)從長遠來看是升值的，把它作為資產(chǎn)配置的一部分進行長遠投資還是很有必要的，它比其他投資方式也更靠譜一點。買房子建議不要買面積太大的，90平方米以下最合理，日后出租轉(zhuǎn)售都相對便利。

保險一定要年輕時做，個人風(fēng)險要做足。重疾類保險越年輕開始投入越好，20多歲投入花的錢很少，26歲800元可以保10萬，但30多歲就要花1200元了。

我由原來的激進轉(zhuǎn)為穩(wěn)健，經(jīng)歷了風(fēng)格的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在我的理財規(guī)劃是，錢一定要存，所有的投資都要在保證基礎(chǔ)之后再做保本、短期的理財產(chǎn)品或者債券型基金、國債這樣的額外考慮，股票只可少量投入，除了定投基金可以長期做以外，其他都不建議長期操作。

技術(shù)一

負利率時代，財向哪兒“理”

關(guān)鍵詞：負利率、理財

文/席韶陽 羅浩

2010年8月14日，國家統(tǒng)計局7月CPI數(shù)據(jù)為3．3％，達到了24個月來的高點。通脹壓力越來越大的同時，貨幣政策則仍處于低水平利率時期，1年期定期存款年利2．25％，相對于當(dāng)前CPI指數(shù)縮水1．05％，以1萬元計，1年后的購買力只相當(dāng)于目前的9898元。

那么，負利率時代，財向哪“理”？

大勢分析：

“這是最好的時代，這是最壞的時代?！?/p>

我們還沒來得及為中國經(jīng)濟率先復(fù)蘇、增長勢頭獨步全球而喝彩，眾多經(jīng)濟學(xué)家、財經(jīng)媒體已經(jīng)在爭論：經(jīng)濟是不是即將二次探底？

2008年金融危機期間，各國當(dāng)局為了力挽經(jīng)濟狂瀾而不惜一切代價投放的天量貨幣，已經(jīng)像籠中久關(guān)之猛虎。通貨膨脹已經(jīng)成了懸在頭頂?shù)倪_摩克利斯之劍，讓人提心吊膽。

通脹猛于虎。如果說這句話讓人感覺深遠了點的話，那么，今年以來的“蒜”你狠，“豆”你玩，“姜”你軍……大家可能會更加感同身受。

我們可以“更狠”一點――拒絕消費：不吃姜、蒜、豆子，可是你能拒絕消費大米、面粉嗎？2010年以來，國內(nèi)水旱災(zāi)害不斷，糧食生產(chǎn)形勢不容樂觀；國際上，俄羅斯暫停糧食出口，澳大利亞小麥減產(chǎn)……多種因素聯(lián)動，直接推高了糧價。糧食漲了，恐怕離吃不起豬肉的日子就不遠了。新一輪的食品漲價，正成為推動物價指數(shù)上漲的“元兇”。

另一方面，為了防止經(jīng)濟二次探底，央行的貨幣政策處于一個相對謹慎的觀望期，目前的低水平利率，預(yù)期還要持續(xù)一段時間。

理財目標(biāo)：

投資先保本，收益方可期

投資大師巴菲特曾經(jīng)講過投資鐵的紀(jì)律：第一條，保住你的本金；第二條，保住你的本金；第三條，請牢記前兩條。

為什么如此強調(diào)保持本金不受損的重要性？因為很多人往往忽略了最基本的數(shù)學(xué)常識。

理財投資是一場馬拉松，領(lǐng)先一段不難，重要的是跑贏全程，達成最終理財目標(biāo)。

投資是用“投資可用的資金”來達成理財目標(biāo)，目標(biāo)才是根本，投資只是過程。因此，一個老人積累退休金的投資，和一個年輕人為購車積累資金的投資完全不同。理財目標(biāo)決定了本金承受風(fēng)險的能力，決定了投資可接受的期限。

很多投資者都有這樣的經(jīng)歷：買進一只股票不理想，虧了；買入一只基金表現(xiàn)不理想，凈值下降了，只能長期持有，投資“被長期”。

長期投資不是投資失敗后的被動行為，不是長期不動的投資，必須有動態(tài)。正確的做法是定期檢視，正視現(xiàn)實，錯了要及時糾正。

道險而阻，“錢”往何方

今年上半年的A股市場表現(xiàn)，僅優(yōu)于深陷債務(wù)危機的希臘股市――“全球第二”，倒數(shù)。

A股投資者資產(chǎn)大幅度縮水，“超級散戶”基金公司也難逃同樣的命運。

同時，房地產(chǎn)市場在重拳打壓的調(diào)控下完全成為投資的雷區(qū)。瘋狂飆漲的房價，嚴(yán)重地非理性透支未來的上漲空間，打擊了廣大老百姓，更打擊了中國未來的發(fā)展。想要在股市、房市掘到金的投資人，恐怕要失望了。

亂世如何投資？“亂世求穩(wěn)，穩(wěn)健為主?！币晃焕碡攷熖嵝淹顿Y者，現(xiàn)階段投資理財要求穩(wěn)。具體到各種理財渠道，可以參照以下標(biāo)準(zhǔn)操作：

第一，堅持固定收益投資，確保投資本金不受損。配置一定比例的固定收益投資品，是財務(wù)穩(wěn)健的需要。

第二，對于諸如積累養(yǎng)老金這樣的理財目標(biāo)，資金長期可投，分紅型銀行保險也是很好的類固定收益投資。

第三，堅持基金定投。不論市場是“牛”還是“熊”，貴在堅持，堅持就是保持紀(jì)律性。目前，市場上有普通定期定額、變額定投、組合定投等方式，投資者可以向?qū)I(yè)人士咨詢，選擇適合自己的定投方式。

第四，黃金投資應(yīng)謹慎。黃金被推崇為“貨幣之王”，因為它在對沖通貨膨脹帶來的紙幣貶值方面有著與生俱來的優(yōu)勢，往往是市場心理的寄托。從2008年9月份的不足1000美元／盎司到2010年6月8日1254．50美元／盎司的歷史新高，對主要投資黃金的投資者來說，這無疑是最大利好。但需要國內(nèi)投資者注意的是，黃金以美元計價，在人民幣升值的預(yù)期背景下，以人民幣投資黃金實際收益率更低。

樣板三

從儲蓄到投資――我的財富觀轉(zhuǎn)變之路

經(jīng)驗值：

文/孫軼男

我是北漂族，不同的是，我是先從家鄉(xiāng)跑到西安上大學(xué)，然后輾轉(zhuǎn)來到北京，也算是曲線北漂。

那個時候找工作還沒現(xiàn)在這么難，我進了一家事業(yè)單位做行政工作。兩年后，我的存款已達到5萬元。愛人是我的高中同學(xué)，我們和雙方父母說好了，婚后的生活靠自己。

結(jié)婚面臨的第一件事就是房子問題。那時愛人有存款14萬元，他比我畢業(yè)早，錢一直放在股市里。加上我存的錢，一共是19萬元，結(jié)婚雙方父母給了我們6萬元，又向朋友借了2萬元，一共是27萬元。我們在東四環(huán)買了一套78平方米的房子，貸款70多萬元。記得當(dāng)時對于是否買房我們還吵了一架，他想繼續(xù)投資股市，覺得我太小家子氣，而我想有一個安穩(wěn)的家，有一份持續(xù)穩(wěn)定的收入，不急于靠投資來發(fā)財，聚沙成塔是我想過的生活。事實證明我的選擇是對的，如果這也叫理財，那我的決定避免了股市的大跌，又投資了正處于升值階段的房產(chǎn)。

過了兩年，房價上漲，房子升值，當(dāng)時我們手里有10多萬元的存款，想再買一套小戶型，以租養(yǎng)貸，可這時房價已經(jīng)上漲得很瘋狂，又拿不準(zhǔn)是否敢于追高買。這10多萬元干什么用呢？愛人又想投資股市。3000點的時候他說見底了，不可能再跌，國家會管的，不該放棄這樣的機會。而我不同意，反正存折在我手里。2000點的時候，他又說真的見底了，我還是不同意。他說既然這樣，那不如我們買基金吧，開放式的，比股票安全又能隨時贖回，我依然不同意。愛人沒轍，只能嘲笑我沒有理財頭腦。后來，我把這筆錢取了出來，提前還了一部分房貸，減輕了我們每個月的月供負擔(dān)。愛人看著跌跌不休的股市，望著1664點的大底，再也不提股票見底的事，并且開始夸我有投資頭腦。

隨著理財觀念的普及，報刊、雜志和電視等媒體高頻率地報道理財資訊，加上愛人不停在我耳邊吹風(fēng)，我終于不再固執(zhí)地單純靠儲蓄積累財富了。股票，基金、黃金、期貨及銀行理財產(chǎn)品等看得我眼花繚亂。經(jīng)做理財?shù)呐笥呀榻B，我最后選擇了最常見的兩個：股票和基金。一是因為我愛人之前就投資過股票，比較熟悉，并且我對基金定投業(yè)務(wù)非常有興趣；二是因為黃金、期貨和銀行理財產(chǎn)品，要么沒有接觸過，投資原理相對復(fù)雜，要么就是門檻太高，我們的財務(wù)狀況應(yīng)對不了。

于是，我們把全部的存款分為兩部分，留出10萬元做應(yīng)急資金，剩下的4．5萬元用作投資。4萬元交給愛人炒股，剩下5000元我用來做基金定投。也許是運氣好，正好趕上了2009年的牛市，整個市場上漲了80％，由于我愛人之前有操作經(jīng)驗，加上平時多關(guān)注財經(jīng)新聞，鉆研了點技術(shù)，一年下來，收益竟然達到了120%。同時，我的基金定投也堅持進行，我知道這是個長期的“活兒”，不能以一時成敗論英雄。年末偶然打開賬戶一看，定投也獲得了不菲的收益。

我跟愛人慨嘆，看來我的老觀念確實跟不上社會的節(jié)奏了，以后還真得靠投資理財來保持財務(wù)生活的健康。否則，不用說增值了，連物價都跑不過。愛人笑著安慰我，之前你的不投資策略也沒錯啊，碰巧躲過了大熊市，要不我們沒準(zhǔn)還在租房子住呢。我聽了這話美滋滋的?，F(xiàn)在想想，社會在不斷進步，新技術(shù)、新產(chǎn)品也在不斷研發(fā)，就拿理財來說，2004年之前，誰知道理財是個什么概念？可現(xiàn)在要想跑過CPI，還真得靠它。我常和愛人說，以后的投資可不能光憑運氣，扎實的理財技巧才是最重要的。

樣板四

工薪家庭理財小竅門

經(jīng)驗值：

開支：準(zhǔn)備33個信封

每個工薪家庭每月總有固定的收入，如何將每月的收入作好支出的計劃，是理財至關(guān)重要的一環(huán)。

因我是在政府機構(gòu)的下屬服務(wù)單位工作，月收入為1500元；我老公是一家公司的生產(chǎn)部經(jīng)理，除生產(chǎn)提成外，月固定收入為2300元，在此，以我們的收入為例，可以講得更清楚一點兒。

首先，我與老公除了留下自己必要的零花錢外，將剩余部分全部拿出作為家庭基礎(chǔ)基金。我每月的支出除了去我父母家買些東西外，其他就是一般女人都會有的一些日常開支，固定為300元。老公的應(yīng)酬稍多一些，固定支出一般為400元。這樣一來，我們每月的全部家庭基礎(chǔ)基金就為3100元。

其次，列舉出當(dāng)月的基礎(chǔ)開支，如水、電、燃氣、物管等費用；再列出當(dāng)月生活費用開支（這里主要指伙食費）；最后留少部分作其他開支，如換季需添的衣物等（這個當(dāng)然不是每月都要支出，但是每月都要計劃在內(nèi)）。

列出開支后，拿出33個信封，第一個信封封基礎(chǔ)開支，不到用時不要動這份錢；第二個信封封那份其他開支，動不動用視情況而定，如果這個月不用，下個月自然就可以大舉購物一番了；其余的31個信封當(dāng)然是封平均每天的生活費了，每天只用當(dāng)天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用嘍！

之所以這樣分配，是可以讓花錢變得更有計劃性。

存錢：25％活期，75％定期

將必要的開支列出后，剩余的錢對于工薪族家庭來說還是放在銀行里最有保障。

我將這部分錢分作兩大部分，25％存為活期以作不時之需，75％存成定期，這樣更能約束一下自己那份想花錢的沖動。

活期自不必說，關(guān)于定期這部分我是將每月的那75％存成一張定期一年的存單。有的朋友說存成零存整取不是更好，那我就來說說這兩者的差別吧：

1．一年期的定期與零存整取相比起來利息要高一些；

2．一旦急需用錢，動用零存整取就意味著前功盡棄，而每張的定期存單，你都可以根據(jù)你需要用錢的數(shù)目及存單到期的先后順序去考慮動用幾張及動用哪幾張，這樣就不會使其他的定期存款受影響；

3．到期時，零存整取意味著相對的一大筆錢到期，這時會很容易讓人產(chǎn)生購物的沖動，而定期一年的存單，因為每筆的數(shù)額都不大，這種沖動就小得多了；

4．零存整取是一次性到期，除了那個月有點驚喜，其他時間應(yīng)該就沒有什么感覺了吧？定期存單可不一樣，到了第二年每個月都有存單到期，每個月都有驚喜，實在很有成就感。

綜上所述，不難看出孰優(yōu)孰劣了吧？

對了，還要說一下，從第二年起，你當(dāng)然可以每個月把當(dāng)月的75％和當(dāng)月到期的存單合在一起再存成一年定期。

再有一部分就是意外的大額收入，比如過年節(jié)時候的分紅、獎金一類的收入，這部分因一般金額較大，所以更要計劃好如何去存儲才最合適。

我的做法是不要存成一張定期存單，而是分成若干張，如：用一萬元存一年，不如分成四千、三千、兩千、一千各一張。為什么？當(dāng)然也是為了應(yīng)付不時之需了，需要一千元時，就不需要動用其他的，需用五千元時就動用四千加一千（或三千加兩千）的，總之動用的存單越少越好。這下你該明白了吧？

投資：國債和保險

除了會節(jié)流，還要會適當(dāng)開源。股票、期貨因風(fēng)險較大又需專業(yè)知識并不適合普通家庭，而基金也是同樣的道理。那我們工薪家庭能投資什么呢？

其實工薪家庭的投資面雖然窄，但并不是沒有，比如國債和保險。

國債每年都會發(fā)行，利息雖然與銀行同期儲蓄利息差別不大，但它不用交那20％的利息稅。在家里有部分錢在短期之內(nèi)用不到時，這個自然就是首選了。

而對于保險，有些朋友沒有這個意識，總認為本來收入就不高，再拿那么多錢去為那不知會不會發(fā)生的事買保險實在不劃算。可我要說，正因為收入不高，正因為世事難料，正因為醫(yī)療費用居高不下，工薪家庭才更應(yīng)該買保險，這樣出現(xiàn)意外時，才能給自己治療的機會，才能給家人一份保障。所以再怎么樣，也要至少買份重大疾病險和意外險（現(xiàn)在的大病險雖然都帶意外險，可賠率并不高，另保一份意外險也就百元錢左右，很劃算）。

最后一條，也是比較重要的，那就是記賬。賬目不需要專業(yè)，只是流水賬而已，每天都要記，只有這樣，一個月下來，自己盤點一下時，才能發(fā)現(xiàn)自己是否有一時沖動而購買的東西事實上卻并不是自己最需要的。有了總結(jié)，下個月才會有所約束了。

第4篇：家庭理財規(guī)劃總結(jié)范文

關(guān)鍵詞：個人理財 貨幣 財富

理財是通過科學(xué)而合理的方法來獲取財富，并通過對這些財富的正確使用以達到財富的增值。在“你不理財，財不理你” 這句理財經(jīng)典名言盛行下，人們的理財意識日益增強。但實際情況是，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個層面。有人認為錢少而沒有理財?shù)谋匾?，覺得只有閑適的有錢人才去做；高收入人群則借以工作壓力大，其實對自我的錢財保障還有很多擔(dān)憂和焦慮。這都會使財富因為經(jīng)濟不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。

誤區(qū)一：只有理財意識，沒有行動表示

貨幣時間的價值體現(xiàn)在一定的條件下，投資收益的高低與時間的長短分不開。理財時間越長效果越明顯，而不是錢越多理財效果越明顯。 比如： 一個月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲開始存是7萬；50歲，2萬。

錢生錢好比長跑冠軍，這個投資規(guī)律告訴我們理財行動越早越好。

其實西方國家很早就注重對孩子進行理財教育。美國的孩子3歲起辨認硬幣和紙幣， 10歲起學(xué)習(xí)儲蓄，11-12歲時制定兩周以上的開銷計劃，懂得并會使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語，中學(xué)階段開設(shè)了必修的理財技能課。 由此可見，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規(guī)劃、早受益。

誤區(qū)二：理財?shù)钠嫘哉J識

“理財就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財商失衡態(tài)的一個主要表現(xiàn)。銀行存款、黃金、藝術(shù)品、不動產(chǎn)、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價證券等，都屬于理財?shù)墓ぞ撸麄冞€不是理財?shù)娜?。全面的理財?yīng)包括個人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容。所以整個家庭理財中，要根據(jù)理財報告，合理安排家庭收入、支出，開源節(jié)流，在經(jīng)濟安全基礎(chǔ)上適當(dāng)負債加快財富積累，科學(xué)理財。

誤區(qū)三：從眾心理

人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場的深入了解，而是因為股票投資在社會大眾中較高的認知度和較高的預(yù)期收益。聽說哪只基金或股票好，便傾囊投入；或者因為市場、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品，這些態(tài)度都是不可取的。

每個個人、家庭的理財階段性目標(biāo)、風(fēng)險承受力等許多方面都是不同的，理財不能從眾，應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況作個性化處理，所以在決策前應(yīng)考慮自身風(fēng)險的接受程度，當(dāng)前階段適合的產(chǎn)品，依據(jù)個人的愛好和特長進行投資，并且在理財過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法；投資者對本身不熟悉的商品應(yīng)充分利用專家意見，做出最佳決策，堅持長期投資，讓理財成為一種習(xí)慣。

誤區(qū)四：理財?shù)扔诎l(fā)財

風(fēng)險與收益間的權(quán)衡在投資理財過程尤為重要，力求在財務(wù)安全的基礎(chǔ)上實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長，與一夜暴富沒有關(guān)系，一旦片面追求高收益忽視高風(fēng)險，后果不堪設(shè)想。所以在這項充滿風(fēng)險的經(jīng)濟活動中，我們要踏踏實實做好規(guī)劃，并通過如下建議避免一些無謂的風(fēng)險。

1.勤奮好學(xué)

賭博輸贏看運氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進行投資價值分析，如何有針對性地防范投資風(fēng)險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅持學(xué)習(xí)才能在理財?shù)牡缆飞嫌兴斋@。

2.避免不必要的重大支出

很多個人和家庭的財務(wù)困難是缺乏適當(dāng)?shù)挠媱澓涂刂贫斐傻模绻С鰶Q定過于任意，支出水平經(jīng)常超出,財務(wù)狀況會產(chǎn)生很大的負面影響。建議通過記賬或編制簡單的預(yù)算來控制這種風(fēng)險。

3.實施投資組合策略分散投資風(fēng)險

理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預(yù)期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風(fēng)險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型；有較大風(fēng)險承受能力，不滿足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進投資組合模式；收入資金實力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險速進型。但一切高風(fēng)險投資都需謹慎。

我們還可以通過購買保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險，合適的保險產(chǎn)品同樣會給我們的個人理財帶來意想不到的幫助和收獲。

個人理財在我國還是一個新興領(lǐng)域，雖然各大金融機構(gòu)出現(xiàn)了一批批理財師，推出相應(yīng)品種繁多的理財產(chǎn)品，但這與大眾個人理財?shù)娜轿环?wù)的要求還相差甚遠，加上理財師們所針對的大多數(shù)都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制。隨著個人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)。

參考文獻：

[1]王文勝.個人理財?shù)亩ㄎ慌c誤區(qū)[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行.2005.

第5篇：家庭理財規(guī)劃總結(jié)范文

的確，他們平時忙點，但是不影響他們痛快地享受生活。下文中就是這樣的家庭，周華和太太都在外企公司上班，生活正如朋友說的那樣，“三口之家，幸福瀟灑著呢！”但是在光鮮生活的背后，周華夫婦是否就完全沒有煩惱嗎？因為他們對生活品質(zhì)要求很高，還想讓孩子將來去國外讀書；而家庭將來的收入也不一定像現(xiàn)在這么高，要保證高品質(zhì)的生活，未來的退休養(yǎng)老還是需要一筆很大的開銷。

面對這些問題，周華夫婦還是有很多的憂慮，看看理財專家魏耘女士，是怎么幫助這個家庭解決這些難題的？

我的家，是他說了算嗎？

周先生是一家大型外資IT企業(yè)的銷售經(jīng)理，太太是一家外資軟件服務(wù)公司的人事經(jīng)理，在IT圈里兩人有很多共同的朋友，在朋友圈里，他們是知名的夫唱婦隨恩愛家庭。

俗話說，經(jīng)濟決定地位?，F(xiàn)在的很多家庭里，常常是誰的工資多就聽誰的，但是在周華的家里卻顯得有點不同。周華的工資是太太的一倍多，但是凡事都是夫妻共同商量才一起做的決定。初見周華和他太太，筆者就有這種感覺，在問道：“你們目前的投資是以什么為主和具體投資額”時，周華在列舉的過程中，總要問太太，是這樣么？太太略略思考一下，并肯定地笑著點頭。在和周華夫婦的交流中，理財師開始了對這個外企雙職工家庭的理財規(guī)劃。

1.了解家庭的投資風(fēng)險

為了更客觀地了解夫婦二人的投資傾向和風(fēng)險承受能力，理財專家魏耘給周華夫婦作了相應(yīng)的測試，包括對夫婦二人投資持有時間、投資收益率預(yù)期和對短期變動接受程度等問題。通過這些問題可以了解周華夫婦對風(fēng)險的認識程度、家庭的財務(wù)需求及目標(biāo)。而令筆者驚訝的是，夫妻兩人的很多回答竟然相同，比如，“一年之內(nèi)的投資組合，您最多可以接受多少損失（的百分比）？”答為“10%”；問“您是否同意投資安全的重要性超過投資增長?”一題時，兩人同時都說“完全同意”。如此默契的夫婦，投資風(fēng)險的承受能力也是很相似，最后理財專家給出是“平衡型”投資者。平衡型的投資者所具有的特點是，投資者時刻尋找可以帶來更多增長的投資組合，以保護資金不受通貨膨脹侵蝕。雖然對投資市場可接受短期的波動和風(fēng)險，但對較高的風(fēng)險仍持謹慎態(tài)度。

2.分析家庭資產(chǎn)變動情況

在了解夫妻雙方的投資風(fēng)險基礎(chǔ)上，再結(jié)合客戶的資產(chǎn)和負債類別，及其每月的收支結(jié)余，來看看家庭中現(xiàn)有的資金流動是否合理。

理財專家點評家庭財務(wù)指標(biāo)：

基于對周華家庭財務(wù)指標(biāo)的分析、理財需求和理財目標(biāo)的討論，以及對家庭的風(fēng)險承受能力和投資期限的判斷，理財專家認為：

從家庭財務(wù)指標(biāo)的分析表中，不難發(fā)現(xiàn)，由于周華家庭的整體消費偏高，導(dǎo)致儲蓄和結(jié)余的減少，也就是說可用于投資的資產(chǎn)也相應(yīng)減少，這也是投資凈資產(chǎn)比率偏低的原因。在不改變現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的假設(shè)下，若將消費比率控制在安全范圍內(nèi)（60%），需每月減少支出3,000元，建議減少娛樂性和服裝等非必要支出；而債務(wù)償還比率基本安全，主要是因為目前擁有兩處自住房產(chǎn)要還貸，隨著工資水平的提高和金融投資的不斷增加，此比率會進一步改善；但是如果工資水平下降，或者金融投資不利的話，那么小家庭可能要考慮出租一處房產(chǎn)增加收入，要和父母住在一起以減少生活支出了。一般來說，家庭的應(yīng)急流動資金至少應(yīng)為月收入的3倍（97,500元），而目前周華先生只有2萬元的現(xiàn)金，建議減少每月支出（或增加收入）以增加儲蓄作為應(yīng)急資金。增加儲蓄的可行辦法之一，女主人減少沖動性消費，不要在換季時大包小包地拎回家。雖然說“女人的衣柜永遠缺一件衣服”，可還是應(yīng)該充分明白“消費 = 收入-儲蓄”，而不是“儲蓄 = 收入- 消費”，強制儲蓄的習(xí)慣對這個家庭非常重要。

瀟灑生活的前提：做好家庭財務(wù)系統(tǒng)規(guī)劃

在和周華夫妻談話中，逐漸感覺家里的大小事情都是周太太一手安排，周太太在理財上也有自己的安排，理財思路也非常簡單：先生的薪水用來做家庭的基本開銷，如房貸、商業(yè)保險、日常生活和娛樂費用支出。而她自己的薪水多用來買衣服、化妝品等，但是大多數(shù)時候的確是率性而為。但是如果強制儲蓄了，就可以完成周華先生和太太的理財目標(biāo)――孩子教育金和未來自身的養(yǎng)老金么？

理財遠非那么簡單，這是家庭財務(wù)的系統(tǒng)工程，但是針對教育和養(yǎng)老這些長遠的目標(biāo)來說，家庭的保障體系則更是重中之重。盡管周華家庭醫(yī)療保障看似足夠，但是值得注意的是，為了達成孩子教育和自身養(yǎng)老的長遠理財目標(biāo)，還是需要先補充商業(yè)保險。

一、家庭的保障規(guī)劃

1.目前家庭所享有的保障

家庭社保的實際數(shù)據(jù)，周華先生，養(yǎng)老保險賬戶每月2,292元(單位繳1,993元,個人繳299元), 醫(yī)療保險賬戶每月1,199元（單位繳費997元,個人繳費202元），失業(yè)保險每月199元(單位繳費149元,個人繳費50元)，工傷每月100元，生育險每月80元，住房公積金是北京職工的上限2,392元。周華太太的工資遠低于先生，但享受的社保數(shù)額和先生基本相同。 可以看出周華夫婦的社保，相對一般人來說是比較優(yōu)越的。再看看周華還能享有個人醫(yī)療費用100%報銷，家屬和子女的醫(yī)療費用報銷50%；而周華太太如果超過2000元的醫(yī)療費，她所在公司也能100%報銷。但是周太太一年的看病費用很少超過兩千元，所以大多數(shù)時候會選擇在周先生的公司報銷。

公司提供的醫(yī)療福利待遇很好，但是周華夫妻還是為了防止不測的意外發(fā)生，每個人還有商業(yè)保險，各是30萬元的意外險和30萬元的重疾險

2.完善的家庭保障額度

孩子上私立幼兒園，平時不回家，而在周末的時候雙方父母也會幫著照顧，而且4位老人的身體不錯，退休后的收入和福利都很好，這對周華夫妻來說，老人不用擔(dān)心贍養(yǎng)的費用問題，難怪圈里朋友說他們“瀟灑”。而家庭的保障計劃，如果根據(jù)家庭需求法來規(guī)劃保障額度，只要考慮夫妻雙方和孩子一家三口的基本生活費的需求就可以了。

理財專家對保險規(guī)劃建議：

A. 夫妻的保障

在家庭應(yīng)有保額分析表中，最后計算得出家庭不需要增加周太太的保額，而要為周先生增加保額為53萬元的商業(yè)保險（即周太太為受益人），年付保費4,400元。加上原商業(yè)保險每年18,000元，則家庭保險費用支出為22,400元，為家庭年收入的5.7%，處于健康狀態(tài)（保費支出一般約為家庭年收入的十分之一）。

另外，值得注意的是這份計劃里沒有強調(diào)商業(yè)醫(yī)療保險，這是因為夫婦二人目前公司良好的醫(yī)療福利。如果二人的工作有變動（如裁員或辭職等）,家庭保障計劃中要增加醫(yī)療保險。同時，隨著家庭投資資產(chǎn)的增加和房屋貸款的減少，保額在未來也需要調(diào)整，周先生夫婦可以隨時和理財師保持聯(lián)絡(luò)。

B.孩子的保障

孩子的保險就是父母，周先生夫婦二人享有不錯的外企工作福利，再加上有保額足夠的商業(yè)保障，孩子自然就有了一份保障。但建議參加孩子北京市“一老一小”大病醫(yī)療保險。3歲的兒子在參保范圍之內(nèi)，只要一年繳費50元，就可以享受到大病醫(yī)療保險待遇，報銷的起付標(biāo)準(zhǔn)為650元，超過部分按70%比例報銷。在一個醫(yī)療保險年度內(nèi)累計支付的最高限額為17萬元。

二、孩子教育金規(guī)劃

周太太曾去美國培訓(xùn)，非常喜歡美國的學(xué)校氛圍，處處彌散著自由發(fā)揮和團體合作的學(xué)習(xí)精神。周先生夫婦一直計劃兒子將來的高中和大學(xué)要在美國完成，現(xiàn)在就已經(jīng)開始準(zhǔn)備教育經(jīng)費。比如目前在渣打銀行的3.3萬美元存款要作為子女的教育費用，并且希望在子女教育金規(guī)劃中先不要考慮在美國購買的現(xiàn)在市值為6萬美元的基金，因為那是他們?yōu)楹⒆訙?zhǔn)備的緊急教育儲備金。

孩子將來的學(xué)費總額現(xiàn)值

目前兒子就讀普通私立幼兒園，要繳納入園贊助費、托兒費、交通費等許多費用，平均每年2萬元。而小學(xué)的費用，不同的學(xué)校也會大不一樣，根據(jù)海淀區(qū)平均的小學(xué)學(xué)費和課外的才藝技能培訓(xùn)費，總共可能1萬/年；而如果在初中也會附加更多的課程補習(xí)比如奧數(shù)或者還有一定的擇校費，基本需要2萬元/年。

兒子將在美國上高中和大學(xué)，完成高等教育。美國最知名的200所私立高中，一個學(xué)生一年的學(xué)習(xí)和生活費用為3-4萬美元。值得注意的是，美國高中為四年制，總費用大約為15萬美元。而美國大學(xué)的學(xué)費根據(jù)大學(xué)的類別、層次以及地理位置等眾多因素，有較大的差異。就一般而言，頂尖層次的私立大學(xué)學(xué)費每年約在3萬美元，普通私立學(xué)校一年需要2.5－3萬美元。加上生活費，四年大學(xué)本科教育就在普通的私立學(xué)校大約需要20萬美元左右。但是實力較強的美國大學(xué)為國際學(xué)生提供數(shù)量不等的獎學(xué)金。值得提醒的是，如果要兒子作為國際學(xué)生，英語這關(guān)一定要過，而美國學(xué)校的收費較高，要考慮到初去美國時期語言學(xué)校的費用5萬元。

那么再來看看兒子的教育總費用現(xiàn)值，幼兒園是2萬元，小學(xué)是1萬元，初中是2萬元，美國高中20萬元，大學(xué)30萬元，按照現(xiàn)在學(xué)費增長率3%來計算，并已經(jīng)將現(xiàn)在已準(zhǔn)備教育金外資銀行的3.3萬美元存款（24.42萬元人民幣）考慮在內(nèi)，還需要子女教育基金現(xiàn)值總計3,161,419元。

針對教育金近300萬元缺口，如果假設(shè)年投資回報率為16%，13年后要有3,161,419元，則現(xiàn)在每年需投入22,682元。建議以定期定投方式投資，也可以選擇投資連結(jié)保險。周先生的子女教育計劃為長期理財目標(biāo)，但將來每一年都會有一定比例的賬戶支出，投連險產(chǎn)品的長期投資目標(biāo)和頭幾年可以免費提出賬戶價值一定百分比的特點可以滿足周先生夫婦的需求。

三、退休養(yǎng)老金

周先生夫婦二人對目前的生活狀態(tài)基本滿意，在未來的幾年內(nèi)沒有計劃改變目前的生活。隨著年齡的增加，周先生越來越關(guān)注退休后的生活，但從來沒有計算過如果他們退休不掙錢了，仍想維持目前的生活水平，他們到底需要多少錢，現(xiàn)在應(yīng)該在資金上做些什么準(zhǔn)備。

在計算退休目標(biāo)時，退休前后家庭花費需要調(diào)整，夫婦二人目前的年開銷是27萬元，再加上新增加的保險費用4,400元，退休前每年花銷為27.44萬元。

但是退休后，如子女獨立、保費繳清和房貸付清等會減少生活負擔(dān)總共18.84萬元，但同時旅游休閑費用每年增加2萬元和老人保健支出會增加2萬元，即退休后所需年支出約12.6萬元（27.44-18.84+2+2=12.6萬元，未考慮未退休前的通脹率）。

理財專家對退休規(guī)劃建議

通過計算，假設(shè)年通脹率7%，而年投資回報率為16%，那么周華家庭需要建立金額約為1,100萬元人民幣的“退休基金”才能滿足25年12.6萬元/年支出這樣高品質(zhì)的生活。

如果是按照16%的年投資回報率，則需從現(xiàn)在每年為此投資21,790元人民幣。相信提早退休，有充分的時間來關(guān)注家庭和享受生活是每個人的夢想，我們不妨來算算如果夫婦二人想提早10年退休，也就是50歲退休，那么他們需每年為此投資多少錢呢？ 結(jié)果可能有點兒出乎夫婦二人的預(yù)計，每年要投資約6萬元，提前十年退休，每年就要差不多投資3倍之多。再做一個假設(shè)，如果他們所投資產(chǎn)品的收益率略高，是20%，那么50歲退休每年的投資額約為3萬元左右，60歲退休每年的投資額約為1.2萬元。

對退休基金資產(chǎn)配置建議，比照前面的投資風(fēng)險測試，適合”平衡型“投資者可以選擇股票型基金和固定收益類產(chǎn)品（如債券或債券型基金等）?？紤]到投資的分散和風(fēng)險對沖作用及日益高企的通貨膨脹率，一定比例的黃金投資不失為一個較好的選擇。黃金的投資方式有很多種，如實物黃金、紙黃金、現(xiàn)貨延期交易和黃金期貨。不同類型的投資者會選擇不同的投資品種，也會有不同的投資收益。

下列表中各種產(chǎn)品類別會隨著夫婦二人的年齡和資產(chǎn)狀況有所改變。例如，可能隨著資產(chǎn)的累積和年齡的增長，股票所占的比例會越來越少，而固定收益類產(chǎn)品的比重會越來越高。

當(dāng)接近退休或退休之后，“以錢生錢”的理財需求仍然存在，但應(yīng)以安全投資、防范風(fēng)險，獲取穩(wěn)妥收益為主，應(yīng)以銀行存款、國債、金融債券等固定收益產(chǎn)品為主，比例上可以占到80%以上，而股票或積極成長型的基金等投資性理財產(chǎn)品不要超過20%，黃金投資也要以實物為主。

值得提醒的是，銀行活期存款可以貨幣基金的形式代替而定期存款。而定期存款可采取按月分存的方式，如一年準(zhǔn)備存款24000元，每月將2000元存為3個月定期，這樣每個月都有一筆存款到期，按月支取作為養(yǎng)老費用的一部分。這樣無論在長期還是短期，都可以輕松安排養(yǎng)老金了。

理財專家魏耘女士點評外企雙職員家庭理財?shù)目偨Y(jié)

家庭目前年結(jié)余12萬人民幣,子女教育基金每年需投資22,682元，退休基金每年需投資21,790元（滿足60歲退休的愿望），增加商業(yè)保險所需額外保費4,400，每年余額為71,128元，如每年減少的消費性支出36,000元，共107,128元可作為應(yīng)急資金（前面計算的所需應(yīng)急資金為97,500元）。如果周先生夫婦養(yǎng)成強制儲蓄的良好習(xí)慣，改善目前消費比率過高和投資資產(chǎn)偏少的現(xiàn)狀，每年可以有更多的儲蓄進行投資，他們將實現(xiàn)提早退休的夢想！

在討論了他們風(fēng)險的承受能力和市場現(xiàn)狀后，二人一致同意還是認可16%的投資回報率和60歲退休的計劃。周太太笑著說：“我可不愿意從現(xiàn)在就為擔(dān)心退休的錢是否安全而睡不著覺”。的確，既然我們規(guī)劃的目的是讓大家做到心中有數(shù)，生活得更為安心，那又有什么必要為了追求高收益而每天為此擔(dān)憂呢？ 當(dāng)然，理財師會根據(jù)投資狀況重新調(diào)整理財方案。

在外企工作的員工通常相信這樣一句話：你永遠不能休息，否則你就永遠休息。與其他工作相比，他們的薪酬較高，但也付出了更多的時間和精力。也許有人認為：他們的休閑和生活的享受會特立獨行，其實他們的生活遠沒有外人看起來那么精彩，除了工作中要不斷充實自己外，他們要在比別人少的時間里完成家庭理財規(guī)劃。

值得慶幸的是：他們有很好的工作環(huán)境和較好的醫(yī)療福利。很多在外企工作的夫婦似乎都有這樣一個尷尬：無法降低自己對生活品質(zhì)的要求：無法容忍拿著已過時的手機，無法不讓衣著體現(xiàn)今年的流行元素。而目前的生活狀態(tài)意味著他們對自己的下一代有著更高的要求，要進好的幼兒園，要培養(yǎng)各種才藝，要盡最大努力送孩子出國等。他們對自己退休后的生活要更舒適的家居生活，要更愜意的旅游等。我們不妨假設(shè)一下，如果文中的主人公可以降低要求，讓他們的孩子在國內(nèi)完成小學(xué)、初中、高中到大學(xué)的教育，他們需要準(zhǔn)備約76萬，同樣的學(xué)費增長率和投資收益率的假設(shè)下，他們現(xiàn)在的準(zhǔn)備已經(jīng)足夠，不需要為此目的進行儲蓄和投資！

第6篇：家庭理財規(guī)劃總結(jié)范文

國外私人銀行業(yè)務(wù)擁有百年歷史，非常成熟。尤其以歐美地區(qū)最為成熟，通過對歐美優(yōu)秀私人銀行進行系統(tǒng)分析，總結(jié)其私人銀行業(yè)務(wù)運作的成功經(jīng)驗，可為我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供重要參考。本文博覽匯聚，多元分析瑞銀、匯豐、花旗私人銀行成功發(fā)展的部分經(jīng)驗，供國內(nèi)同業(yè)參考與借鑒。

瑞銀集團私人銀行成功業(yè)務(wù)模式分享

瑞銀集團私人銀行是全球資產(chǎn)規(guī)模最大的私人銀行之一，同時也是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)模式成功的代表。經(jīng)過近一百五十年的發(fā)展，瑞銀集團私人銀行已經(jīng)逐步形成世界領(lǐng)先的運作模式，為瑞銀集團帶來了豐厚的利潤。

財富管理戰(zhàn)略

瑞銀集團財富管理戰(zhàn)略專注于在選定領(lǐng)域內(nèi)的增長優(yōu)勢，以確保全球的領(lǐng)先地位。與花旗銀行、匯豐銀行不同，以投資銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的瑞銀集團，將私人財富管理業(yè)務(wù)作為其理財業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，目標(biāo)客戶群定位于全球的富裕人群和高端客戶。其財富管理的基本戰(zhàn)略是以客戶為中心，真正理解客戶需求，然后為客戶提供量身定制的服務(wù)，給客戶以高度的滿足感。立足于成熟的市場中謀求效率最大化、在增長中的新興市場謀求快速成長、有選擇性的選取啟動項目等。

與通過建立各自為營的業(yè)務(wù)單元來發(fā)展財富管理的方式不同，瑞銀集團的財富管理模式采用“整個企業(yè)（OneFirm）”模式，即將整個集團整合為財富管理、投資銀行、資產(chǎn)管理三大業(yè)務(wù)線，并集中統(tǒng)一作為私人銀行的后臺支持，經(jīng)整合后的業(yè)務(wù)模式比部門分工的業(yè)務(wù)單元服務(wù)效率顯著提升。通過這一模式，客戶無論在全球任何位置，都能及時、高效、快捷地獲得“標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一”的高品質(zhì)服務(wù)。

財富管理團隊

瑞銀集團私人銀行組建專家顧問團隊，互相協(xié)作，為客戶量身定制投資方案，進而為客戶實現(xiàn)風(fēng)險與收益平衡的個性化投資分配。瑞銀集團私人銀行客戶服務(wù)團隊可分為客戶經(jīng)理團隊、財富經(jīng)理團隊、專家團隊三個層面。

客戶經(jīng)理團隊

該團隊由客戶經(jīng)理主管、客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理助理組成，主要負責(zé)私人銀行客戶的日常維護工作，要求客戶經(jīng)理具備較高的素質(zhì)，如專業(yè)教育背景、豐富的客戶資源、廣泛的人際關(guān)系及相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗等。KPI考核指標(biāo)主要為客戶新增凈值及收入貢獻、客戶滿意度等?？蛻艚?jīng)理收入包括基礎(chǔ)工資和績效工資兩部分，其中績效工資是主要收入來源。

財富經(jīng)理團隊

財富經(jīng)理主要負責(zé)配合客戶經(jīng)理為客戶提供高效、專業(yè)的財富管理解決方案。要求財富經(jīng)理具備投資、金融等專業(yè)教育背景及相關(guān)執(zhí)業(yè)資格，如國際注冊金融分析師等。KPI考核指標(biāo)包括對客戶經(jīng)理工作支持度（如見客戶次數(shù)、參加客戶沙龍次數(shù)等）、客戶經(jīng)理滿意度、解決方案采納度等。

專家團隊

主要為客戶經(jīng)理團隊和財富經(jīng)理團隊提供及時的專業(yè)支持，該團隊的財富專家一般在稅收、遺產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等金融方面具有一定的造詣，此專家多采取外聘第三方方式。

全面的產(chǎn)品和服務(wù)

瑞銀集團為了向私人銀行客戶提供種類更多的產(chǎn)品與服務(wù)，采取了“開放式產(chǎn)品模式”，其產(chǎn)品既可以來自于集團內(nèi)部，又可以來自于第三方供應(yīng)商。瑞銀集團私人銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)涵蓋了投資方案設(shè)計、資產(chǎn)組合管理、個人財務(wù)規(guī)劃、繼承與稅務(wù)規(guī)劃、全球資產(chǎn)托管、不動產(chǎn)咨詢管理、財務(wù)管理與支付服務(wù)、關(guān)鍵俱樂部、藝術(shù)品研究投資與管理等服務(wù)，并將這些服務(wù)構(gòu)建成了完整的體系，通過個性化的方案、產(chǎn)品幫助客戶實現(xiàn)財富創(chuàng)造、積累、保障和轉(zhuǎn)移的全過程。

“以客戶為中心”的客戶管理

在客戶管理方面，瑞銀的價值主張是“以客戶為中心”，要求客戶經(jīng)理深入了解客戶的需求和目標(biāo)，以便準(zhǔn)備個性化的產(chǎn)品方案。其客戶管理模式充分體現(xiàn)了尊重客戶的精神，通過滿足客戶日益復(fù)雜的金融需求，從而建立優(yōu)質(zhì)的客戶關(guān)系。實踐表明這一客戶管理模式使90%的主要客戶關(guān)系在瑞銀集團保留超過10年，且良好的客戶關(guān)系幫助客戶經(jīng)理從現(xiàn)有客戶那里獲得了大量的轉(zhuǎn)介客戶，這也是瑞銀獲得財富管理客戶的主要渠道，這遠比從其他渠道獲得客戶的成本低的多。

1.充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的紐帶作用，加強其與客戶和專家團隊的溝通，重視客戶感受。

專門設(shè)立四步工作流程并在全球統(tǒng)一執(zhí)行：(如下圖)

通過執(zhí)行該流程，客戶經(jīng)理可就客戶需求及時與各領(lǐng)域的專家團隊進行溝通，同時也能將專家意見及時準(zhǔn)確的反饋給客戶，做到最大程度的尊重客戶的需求、感受。

2.通過對客戶細分，更順利的滿足客戶需求。

瑞銀集團根據(jù)客戶層次匹配與之對應(yīng)的客戶經(jīng)理，便于客戶經(jīng)理掌握該層次客戶的共性，順利開展日常業(yè)務(wù)維護。

3.重視服務(wù)細節(jié)，提高服務(wù)品質(zhì)。

瑞銀集團將私人銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，使得客戶在全世界都能享受到規(guī)范統(tǒng)一的高品質(zhì)服務(wù)。如根據(jù)客戶偏好不同設(shè)計風(fēng)格各異的會議室，配備專業(yè)設(shè)備方便客戶溝通及決策。除投資服務(wù)外，瑞銀集團還提供緊急醫(yī)療救助、旅游咨詢等增值服務(wù)，力求使客戶得到全方位滿足。

資產(chǎn)管理方案制定

瑞銀集團設(shè)立了投資產(chǎn)品和服務(wù)部負責(zé)客戶的資產(chǎn)管理服務(wù)，為客戶提供最優(yōu)的投資解決方案。

一般來說，其確定一個投資方案需要以下三個階段：

第一階段，由瑞銀集團投資委員會統(tǒng)一制定投資組合策略。

第二階段，由產(chǎn)品與服務(wù)部的財富管理策略發(fā)展組設(shè)計若干投資組合模型，然后采用Monie Carfo 評估方法對各個投資組合模型進行六步專業(yè)分析確定，并由投資委員會審定。

瑞銀集團的投資組合模型分以下五大類(如圖1)。

第三階段，在遵循集團投資策略統(tǒng)一性原則的前提下，財富經(jīng)理結(jié)合客戶需求、風(fēng)險偏好、回報偏好、投資目標(biāo)等綜合信息，確立投資組合解決方案，并提交客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理與客戶溝通并達成共識后，接受客戶委托，執(zhí)行投資策略。

匯豐集團私人銀行高速成長經(jīng)驗分享

當(dāng)今私人銀行業(yè)有傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)模式和現(xiàn)代私人銀行業(yè)務(wù)模式兩大陣營。瑞士私人銀行是傳統(tǒng)私人銀行的代表，匯豐集團私人銀行則是現(xiàn)代私人銀行業(yè)務(wù)模式的典范。匯豐集團私人銀行的高速成長期僅歷時十余年，就使其連續(xù)三年被《歐洲貨幣》雜志評為“最佳環(huán)球私人銀行”第三名。匯豐集團私人銀行的快速成功經(jīng)驗無疑對尚處于探索階段的我國私人銀行的發(fā)展具有重要借鑒意義。

匯豐私人銀行品牌的建立

正確的戰(zhàn)略方向成就匯豐品牌

匯豐集團私人銀行采取“以客戶為中心，以客戶經(jīng)理為紐帶、各功能和產(chǎn)品部門有效提供解決方案，集團內(nèi)其他部門協(xié)調(diào)配合交叉銷售”的戰(zhàn)略。這一戰(zhàn)略的成功實施成就了匯豐品牌。

一流財富顧問鑄造品牌

財富顧問在匯豐私人銀行戰(zhàn)略實施和品牌形成中功不可沒。例如財富顧問經(jīng)常出差在外，生活奢華，但他們要隨時聽侯客戶召喚，即使是非工作時間。有時甚至被要求幫助客戶子女加入貴族學(xué)校或大學(xué)，協(xié)助安排葬禮或洗禮等非投資工作。理財顧問的成功依靠的是背后的專家團隊，整個機制的有效運轉(zhuǎn)成就了匯豐私人銀行品牌。

“全方位”的產(chǎn)品和服務(wù)

匯豐集團私人銀行依靠其完備的產(chǎn)品供應(yīng)能力和準(zhǔn)確的客戶細分能力，為客戶提品和服務(wù)的定制。同時匯豐向客戶提供的產(chǎn)品、服務(wù)不僅包括幾乎所有的金融服務(wù)，還包括很多與客戶日常生活相關(guān)的非金融服務(wù)。通過全方位的服務(wù)最大限度的滿足了客戶需求。

匯豐銀行提供的服務(wù)大致可分為三類：

1.投資管理服務(wù)

匯豐私人銀行利用覆蓋全球的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)及專業(yè)能力，向客戶提供投資管理服務(wù)，幫助客戶實現(xiàn)財富增長目標(biāo)。

（1）委托理財服務(wù)。即根據(jù)與客戶簽訂的委托理財書，由匯豐私人銀行投資團隊依據(jù)客戶的風(fēng)險偏好、資產(chǎn)配置、投資期限和目標(biāo)，全權(quán)管理客戶資產(chǎn)。

（2）投資顧問和操作執(zhí)行服務(wù)。理財顧問研究宏觀經(jīng)濟形式、市場走勢、上市公司業(yè)績等，挖掘全球最新投資機會，并以此向客戶提供投資建議，由客戶自行決定投資策略和組合，理財顧問再按照客戶的指令進行買賣、交割。

（3）另類投資服務(wù)。包括對沖基金、私募股權(quán)、不動產(chǎn)投資等。另類投資因其收益高于傳統(tǒng)投資，且與傳統(tǒng)投資的相關(guān)系數(shù)較小甚至為負，在投資組合中加入另類資產(chǎn)可有效提高投資組合收益，降低組合風(fēng)險，近年來越來越受到高端客戶的追捧。

2.滿足客戶家庭理財需求

除投資管理外，匯豐私人銀行還向客戶家庭及家庭成員的未來需求提供理財規(guī)劃。如通過信托方式幫助客戶完成資產(chǎn)保值、增值及代際傳承；向客戶提供保險服務(wù)等；匯豐私人銀行還提供“環(huán)球財富保障計劃”，通過投資離岸基金、設(shè)立離岸公司等方式進行全球化資產(chǎn)配置，方便客戶及家庭成員移民、留學(xué)，節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的納稅支出，達到最佳避稅效果。

3.提供非金融問題解決方案

匯豐私人銀行還向客戶提供與工作和生活相關(guān)的非金融問題解決方案。如，為客戶提供鉆石和珠寶鑒定；幫助客戶及家庭成員辦理移民服務(wù)；提供不動產(chǎn)價值評估、定價，尋找不對外公開的特定地產(chǎn)等；為客戶充當(dāng)基金受托人、托管人，滿足客戶參與慈善事業(yè)的需求，提供捐贈建議等等。

“量身定制”理財規(guī)劃流程

匯豐私人銀行也是通過專家團隊為客戶量身定制理財規(guī)劃，其業(yè)務(wù)流程可分為四個階段：

第一階段 了解客戶

匯豐私人銀行的每位客戶由一位客戶經(jīng)理和高級投資經(jīng)理提供專業(yè)理財服務(wù)。其中客戶經(jīng)理負責(zé)客戶的財富管理需求、目標(biāo)及風(fēng)險承受意愿與能力，高級客戶經(jīng)理負責(zé)為客戶量身定制理財計劃，兩者相互協(xié)助，共同實現(xiàn)客戶財務(wù)目標(biāo)。

第二階段 風(fēng)險評估

客戶經(jīng)理通過設(shè)計問卷測試客戶對市場波動性的反映、個人投資偏好，以衡量客戶的風(fēng)險承受能力，為后續(xù)工作搜集充分的資料。

第三階段 投資決策

通常由在某一領(lǐng)域業(yè)績突出的機構(gòu)或投資經(jīng)理負責(zé)該階段的工作，或者由匯豐私人銀行購買由這些機構(gòu)或經(jīng)理管理的投資基金。

第四階段 投資調(diào)整

由客戶經(jīng)理根據(jù)客戶財務(wù)狀況，結(jié)合財務(wù)目標(biāo)的變化和市場風(fēng)險變動等，相應(yīng)調(diào)整投資策略并及時向客戶反饋。

“匯豐業(yè)務(wù)擴張的成功戰(zhàn)略——“全球性收購”

近十年中，匯豐私人銀行擴張業(yè)務(wù)的主要方式是收購。通過大規(guī)模收購，匯豐私人銀行實現(xiàn)了客戶規(guī)模和資產(chǎn)規(guī)模的雙提升，并吸納了大量優(yōu)秀私人銀行專業(yè)人才，使得匯豐私人銀行在十年間迅速成長為世界第三大私人銀行。自1999年開始，匯豐集團進行了五次與私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的大規(guī)模收購。在五次收購中，有四次收購目的在于進入新的區(qū)域市場和提升規(guī)模，有三次收購后顯著增加了匯豐集團的市場份額。其中收購安信達高凈值私人客戶稅收服務(wù)團隊，使匯豐獲得了大量專業(yè)人才及廣泛的社會關(guān)系。

花旗集團私人銀行發(fā)展策略經(jīng)驗分享

花旗銀行認為，財富管理行業(yè)的戰(zhàn)略重點已經(jīng)從重在自身產(chǎn)品服務(wù)的提供與銷售，轉(zhuǎn)向顧問角色，并提供更寬泛的增值性解決方案。標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)在內(nèi)部產(chǎn)生出來，非傳統(tǒng)投資、構(gòu)造型產(chǎn)品、咨詢服務(wù)等則可能從第三方獲得，開放式產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將是未來趨勢。

私人銀行業(yè)務(wù)是花旗銀行的核心業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)。花旗私人銀行在業(yè)務(wù)市場上，最先采取的是差異化策略，堅持高品質(zhì)的服務(wù)，產(chǎn)品價格較同業(yè)為高，隨著市場競爭的漸趨激烈，銀行獲利空間日益減少，這使花旗銀行開始轉(zhuǎn)變其市場策略，轉(zhuǎn)而通過銀行再造、啟用網(wǎng)絡(luò)銀行等措施降低成本，通過購并發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟的優(yōu)勢?，F(xiàn)在花旗的發(fā)展策略已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榧谢呗裕丛谶x定的目標(biāo)市場上，以高效率的組織流程，實施并購和聯(lián)盟，較以往提供有別于其他競爭者的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

做好目標(biāo)客戶細分，加強管理

花旗銀行對客戶進行了廣泛的調(diào)研，通過審視自身條件和資源，將重點目標(biāo)客戶群鎖定在富裕且高價值的客戶。例如，在新型市場鎖定的客戶群為富裕階層、高價值且年輕勇于嘗試新服務(wù)方式的客戶，利用他們年輕、正在積累財富、愿意使用信用額度的特征，以擴展市場?；ㄆ煦y行還建立了客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)，其中包括客戶的詳細分類和潛在客戶的名單、地址及其他重要信息。

整合業(yè)務(wù)部門，提升效率

花旗銀行以客戶為中心來整合業(yè)務(wù)部門，重組生產(chǎn)流程，從而節(jié)約成本，使生產(chǎn)銷售金融產(chǎn)品的過程更為流暢。流程再造主要是圍繞兩大原則進行。一是資源共享、人員整合。如消費金融部門和私人銀行部門進行部門整合、員工輪崗之后，消費金融部門和私人銀行業(yè)務(wù)兩部門的營業(yè)收入與毛利率均有明顯的改善。二是集中作業(yè)。花旗銀行利用先進的數(shù)字化科技來處理全球事務(wù)，通過一些全球性的區(qū)域處理中心來處理標(biāo)準(zhǔn)化的程序，有效降低了傳輸過程中的失誤，減少了重復(fù)投資，并以標(biāo)準(zhǔn)化、集中化的方式大幅度降低成本，有效彌補了花旗銀行產(chǎn)品價格比同業(yè)貴的市場競爭弱勢。

采用并購聯(lián)盟策略，快速搶占市場

花旗銀行的目標(biāo)是成為可以一次提供存款、投資、資產(chǎn)管理和保險服務(wù)給個人客戶的一站式全面服務(wù)。而聯(lián)盟策略可以以更小的成本、更快的速度占領(lǐng)新的市場，可以快速的實現(xiàn)自身不具有的優(yōu)勢。因此，花旗銀行經(jīng)常采取并購或是聯(lián)盟的方式，與其他金融機構(gòu)或是相關(guān)公司合作共同開發(fā)市場。

并購或聯(lián)盟的步驟：

首先，確定目的，一般以分享資源、快速進入或擴大市場為目標(biāo)。然后，選擇合適的聯(lián)盟對象，選擇在目標(biāo)領(lǐng)域比較專業(yè)、比較成熟的企業(yè)，或者是與自身有著互補、不重疊的資源優(yōu)勢的企業(yè)。最后，選擇聯(lián)盟制度，花旗銀行會根據(jù)聯(lián)盟對象是否與自身的核心業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系為標(biāo)準(zhǔn)，判斷采用何種聯(lián)盟制度，策劃聯(lián)盟還是并購。

總結(jié)

國外富豪的財富大多來自于遺產(chǎn)繼承，私人銀行客戶主要為資深、理性的投資者，一般具有較完備的投資知識與經(jīng)驗，對于風(fēng)險與收益的匹配性有較充分的認識，投資預(yù)期較為理性，一般更重視財富保值、資產(chǎn)傳承規(guī)劃等核心業(yè)務(wù)。因此，國外私人銀行更重財富增長、服務(wù)品種豐富，為客戶提供內(nèi)容涵蓋資產(chǎn)配置、財務(wù)咨詢、保險規(guī)劃、證券組合投資、合理避稅、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、藝術(shù)品托管等一站式全方位服務(wù)。而我國富豪大多是“富一代”，其財富增長主要得益于宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定增長，地緣經(jīng)濟特色較為濃重。相比國外的富豪，中國富豪更多期望高回報，資產(chǎn)配置思路偏向流動性較好、投資收益較高的短期產(chǎn)品，同時對非金融增值服務(wù)需求較高，如醫(yī)療健康服務(wù)、子女教育和投資機會介紹等。因此，我國私人銀行不能盲目照搬國外私人銀行經(jīng)驗，而應(yīng)從我國國情出發(fā)，以國外優(yōu)秀私人銀行成功經(jīng)驗為借鑒，“取其精華，去其糟粕”，找到適合自己的私人銀行發(fā)展之路。

參考文獻：

國外典型私人銀行發(fā)展經(jīng)驗借鑒

作者 / 張衛(wèi)民

中國私人銀行

作者 / 曹彤、張秋林

匯豐集團私人銀行案例研究及啟示

作者 / 葉菲 張

第7篇：家庭理財規(guī)劃總結(jié)范文

發(fā)言稿是參加會議者為了在會議或重要活動上表達自己意見,看法或匯報思想工作情況而事先準(zhǔn)備好的文稿。以下是小編為大家整理的客戶發(fā)言稿，供大家參考學(xué)習(xí)。

客戶發(fā)言稿1各位國壽的尊貴嘉賓、女士們、先生們：

大家新年好!

今天，我們非常榮幸地邀請到在坐的各位，參加“中國人壽銀保新春vip客戶聯(lián)誼會”。在此，我謹代表西安分公司全體員工，對各位的光臨表示最熱烈的歡迎和最衷心的感謝。

中國人壽與共和國同齡，經(jīng)歷了59年的風(fēng)雨歷程。做為

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民族壽險業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，始終堅定不移地致力于撒播愛心、造福社會的事業(yè)，秉承“以人為本，關(guān)愛生命，創(chuàng)造價值，服務(wù)社會”的企業(yè)使命，在壽險領(lǐng)域全面滿足客戶需求，不斷發(fā)揮保險做為社會穩(wěn)定器的作用，為所有的朋友送去最貼心的保障和愛心。

作為國內(nèi)最大的壽險公司，國壽x年取得了輝煌的成績，先后分別被評為“中國保險業(yè)最受信賴的壽險公司”，“最佳企業(yè)公眾形象獎”，“x香港公司管治卓越獎”，“中國紅十會紅十勛章”，“全球x大企業(yè)龍虎榜”，“影響中國x年度最佳保險產(chǎn)品獎”等榮譽稱號。分別獲得“中國最受尊敬上市公司”第六位，是唯一名列前十位的保險公司;中國最佳品牌年度排行榜第四，在國內(nèi)保險業(yè)中排名第一。x年9月，公司董事長楊超先生憑借其在領(lǐng)導(dǎo)能力、經(jīng)營業(yè)績、管理策略、社會貢獻等方面的突出表現(xiàn)榮獲蒙代爾世界經(jīng)理人成就獎。同時，公司95519電話服務(wù)獲得“全球最佳呼叫中心”獎，公司成為中國首次獲獎的兩家企業(yè)之一和中國保險也的唯一獲獎企業(yè)。公司連年被選入美國《財富》雜志“世界500強企業(yè)排行榜”及世界品牌實驗室“世界品牌500強排行榜”，成為國內(nèi)唯一的“世界雙500強”的保險品牌。至x年6月，國壽以市場份額42.76%的成績排名同行業(yè)之首。

中國人壽能取得今天這樣的成績，與廣大客戶的支持與信賴息息相關(guān)。值此新春佳節(jié)來臨之際，我們在此歡聚一堂，舉行這樣的聯(lián)誼會，是對您的支持與厚愛表達出由衷的感恩。在新春之際，祝愿我們在來年的合作更加融洽、互利共贏，聯(lián)系更加緊密!

銀?？蛻羰侵袊藟圩钪匾囊恢豢蛻絷犖?，為了為您提供更加完善和貼心的服務(wù)，中國人壽西安分公司應(yīng)運成立了理財服務(wù)中心。在新的一年里，我們一定不負眾望，以更加飽滿的熱情投入服務(wù)工作，讓您感受到來自國壽的真誠愛心。x年我們將在原有的滿期給付、紅利通知的基礎(chǔ)上，全力推進國壽鶴卡1+n服務(wù)，完善理財沙龍服務(wù)，力爭將最新最有效的理財訊息及時傳達給各位，除此之外我們還將推出生日蛋糕，鮮花祝愿等貼心服務(wù)?？傊?，讓您感受到我們最深的愛心是我們的終極服務(wù)宗旨。

尊敬的來賓，因為有你們的關(guān)注、支持和信賴，我們才能在激烈的市場競爭中獨占鰲頭，取得如此的輝煌業(yè)績。滴水之恩，當(dāng)涌泉相報。在此，我們鄭重承諾，無論你走到哪里，無論你對自己的未來有多少期待，中國人壽都將是你最忠實的朋友，最堅強的后盾，我們會始終如一地為你提供更專業(yè)、更快捷、更細致的服務(wù)，不辜負大家對我們的信賴和期望。各位嘉賓，相知多年，值得托付。中國人壽全體員工祝愿各位在新的一年里身體健康，萬事如意，合家幸福，財源廣進!

謝謝大家!

客戶發(fā)言稿2尊敬的各位來賓、各位親友、各位客戶：

大家好!

感謝大家前來參加平安精英團隊的感恩答謝會，我是一名普通的業(yè)務(wù)員，很榮幸有機會代表所有的業(yè)務(wù)員在此向各位尊貴的客人表達我們的謝意，此時我的心情非常激動，謝謝大家。

我是一名從業(yè)四年的業(yè)務(wù)員，回想四年前剛進入平安的我，當(dāng)時在選擇這個職業(yè)的時侯，我并不知道自己能在這個未曾接觸的行業(yè)中走多遠，也不知道這個行業(yè)能帶給我怎樣的經(jīng)歷。是我年過花甲的母親給予我肯定的信心，她說做保險很好，可以幫助人做好事。她和父親工資并不高，但在十幾年前就已經(jīng)各自買了一份人壽保險，當(dāng)時他們想的是將來有國家給的退休金是可以自己養(yǎng)老，再買份保險是預(yù)備到就算百年歸老的時候也不給子女帶來經(jīng)濟上的負擔(dān)。聽了這些話我很感動，因為我樸實的父親和母親從不會把“愛”這個說出來，而他們超前的保險意識讓我感覺到這份親情深入心髓，體貼而溫暖，而且我明白，這也是我要強的父母在表示他們永遠擁有不一般的自尊。雖然我也已經(jīng)做了母親，但我真的覺得沉浸在老父母的這份愛中我很幸福，所以我也很想向我的父母說聲謝謝，謝謝他們無微不致的愛和關(guān)懷。也因為對他們的愛理解，我選擇了這個職業(yè)，并且非常喜歡這個職業(yè)。

我們每一個保險業(yè)務(wù)員在進入保險業(yè)時，最初的工作的都可能遇到很多困難，很多人曾懷疑過自己是否適合這個行業(yè)，也可能曾經(jīng)經(jīng)歷過迷茫，但我們誰都會忘不了自己簽下的第一張保單，忘不了每一個客戶信任的眼光，忘不了每一個客戶家庭中那些讓我們感動的關(guān)愛，是大家的信任和支持讓我們一步一步堅定地走到今天，是每一位朋友真誠的鼓勵與期許讓我們不斷地努力，去實現(xiàn)了我們事業(yè)的追求和夢想!在這里我想我們更應(yīng)該感謝的是今天來到現(xiàn)嘗為我們見證成長與榮譽的各位親人、朋友、老客戶們，可以這樣講，我們今天的一切都是你們給予的，再次謝謝你們。

有許多曾經(jīng)陌生的朋友是因為關(guān)心家人而與我們結(jié)緣，因為信任而結(jié)緣，因為平安而結(jié)緣。平安的成長和進步是有目共睹的，我們深深的知道如果沒有公司搭建的堅實的工作平臺，如果沒有同事們的相互支持與全力配合，我們也不可能有今天的成就和自信。在平安的工作中，我深深的體會到平安不只是給了我們一份值得畢業(yè)論文榮耀的事業(yè)，更主要的是培養(yǎng)了我們完善的人格品質(zhì)。在一進入這個行業(yè)之初，就告訴我們不只是要努力獲取工作上的成功，還要成為一個優(yōu)秀的人，更要懷有一顆感恩的心，感謝父母的養(yǎng)育之恩、感謝愛人的相攜之助、親友的鼎力支持及客戶的全力幫助與信任。

今天我們在這里展示的榮譽和團隊的風(fēng)貌也許在大家眼里是那樣的光輝四射，然而這卻不是讓我們最自豪的，因為有一件事情我們認為應(yīng)該比獲得的榮譽和成長更讓我們引以為榮，那就是：

通過我們的努力工作，我們?yōu)榍О賯€客戶及她的家庭送去了保障，幫她及她的家人解決了意外風(fēng)險、醫(yī)療救治、子女上學(xué)、老有所依及家庭理財規(guī)劃的一系列問題，我覺得我們的工作是有意義的，更是有價值的;

壽險營銷行業(yè)是世界上最偉大的行業(yè)之一，是一項我為眾人服務(wù)，眾人助我成功的事業(yè)，所以我們每一位從業(yè)人員都秉承著一顆感恩之心在努力的工作著奉獻著，不論我們過去的工作取得了多大的成績，我們都深深的知道這些都是在座的各位給我們的，你們是我們的恩人更是我們的貴人，再一次的感謝各位的光臨，感謝大家的支持與幫助，我相信我們團隊的每一個人會用我們真誠的服務(wù)來回饋大家，也請大家能一如既往的支持我們。

謝謝大家!

客戶發(fā)言稿3尊敬的各位來賓、各位朋友:

你們好!

我叫x

今天我懷著一顆激動的心情來到x人壽參加我朋友x女士的個人酒會，我心情異常興奮，我慶幸我有這樣一次機會。說句實在話，我是第一次參加這樣的活動，我從未想過在保險業(yè)有如此的宴會，況且是x年中一直做得如此優(yōu)秀的客戶經(jīng)理，而且是一位美麗的女士!我感覺我好榮幸，這個行業(yè)的魅力，使我第一次有了很深的體會，鐵肩擔(dān)道義，愛心助輝煌!

當(dāng)然了，我更感謝在座的各位朋友讓我有這樣一次認識大家的機會，而且代表大家發(fā)言，我受寵若驚，感謝大家對我的信任!

多次和x女士交流我覺得她是這樣一個人：熱情、專業(yè)、誠信、具有愛心。

和她的交往中她的熱情始終感染著我，全身折射出的魅力和活力讓我驚嘆這個行業(yè)的獨特。不論什么時間打電話永遠是熱情洋溢的接聽，建議、沒有怨言，使我感動。

專業(yè)不但來自與她職業(yè)的微笑，專業(yè)的形象，更來自于她在客戶面前不卑不亢，有禮有節(jié)，舉手投足之間盡顯真誠彰顯專業(yè)。

誠信，在她身上使我改變了對這個行業(yè)的看法，以前那些對壽險業(yè)務(wù)員的?a href='//xuexila.com/aihao/zhongzhi/' target='_blank'>種植宦謨小?/p>愛心，做保險是良心活，更是一份責(zé)任活。

它不僅是保障，也是一份金錢回饋，更是一份對客戶愛的傳承，父母對子女，丈夫?qū)ζ拮?，大愛傳承，她正是用她的行動來詮釋這份大愛，對公司，對家庭的愛的傳遞，這種愛也是社會責(zé)任，大愛無邊，她在紡織愛的夢想!

最后，我祝愿這次宴會圓滿成功，祝愿x女士在這個行業(yè)越走越好，越來越成功，祝愿到會的各位朋友心想事成，身體健康，家庭幸福!謝謝大家!

客戶發(fā)言稿4尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、尊敬的業(yè)界銷售精英、各位來賓、朋友們：

大家上午好!

我是集團的經(jīng)銷商。今天，我有幸代表經(jīng)銷商客戶在此發(fā)言，感到非常榮幸。非常感謝集團提供的這個平臺，讓五湖四海的朋友們歡聚古城西安，交流學(xué)習(xí)、共敘情誼，

陜西糖酒副食有限公司在陜西白酒行業(yè)中一支獨秀，多年來，集團為了打造西鳳老窖酒和珍品西鳳酒兩大品牌，做了大量卓有成效的工作，取得了令人矚目的輝煌成果。公司憑借西鳳酒開發(fā)省外市場的強勁態(tài)勢，不僅讓消費者品嘗到優(yōu)質(zhì)的瓊漿玉液，更為廣大經(jīng)銷商提供了廣闊的發(fā)展平臺和空間。公司先進的經(jīng)營理念，富有成效的營銷策略，團結(jié)勤奮的營銷隊伍，在行業(yè)和社會上都有著巨大的影響力和吸引力。特別是今年新品上市，更讓整個行業(yè)為之振奮，讓廣大合作商充滿希望。

我們公司正是在這種大好形勢下，與公司攜手合作，成為戰(zhàn)略合作伙伴，共同致力打造西鳳老窖品牌。自合作以來，我公司銷量逐年提高。

這幾年來在公司強大的后盾以及過硬的產(chǎn)品品質(zhì)保證下，使我在強手如林、品牌扎堆的市場能夠占得一席之地，公司一直緊緊把握市場脈搏，貼近消費者，不斷推出符合市場的政策、廣告支持。在公司的這種以市場為導(dǎo)向的營銷體系的指導(dǎo)下，我緊跟公司的步伐，才取得今天的小小成就。在此，我代表全體員工對關(guān)心支持我的公司的各位領(lǐng)導(dǎo)及全體“人”表示衷心的感謝，對在李董領(lǐng)導(dǎo)下公司取得的成績表示真誠的祝賀!

回首過去崢嶸歲月，欣慰神馳;展望未來錦繡前程，壯懷激越。我們對的工作充滿堅定的信念和決心，我們有很多有利條件和優(yōu)勢。一是有公司推出的新產(chǎn)品支持。二是“西鳳老窖”品牌在市場上的知名度越來越高。三是有公司各部門的大力支持。四是我們在市場歷練中總結(jié)出了經(jīng)驗和教訓(xùn)，心中有了底氣，更加成熟起來。

我們堅信隨著集團的飛躍發(fā)展，西鳳老窖品牌價值的迅猛上升，我公司也一定會得到相應(yīng)的提高和進步。

借此機會，祝集團順實現(xiàn)全年銷售目標(biāo)!祝在座的各位和您的家人在身體健康、生活幸福、生意興隆，財源廣進。

謝謝大家!