穩(wěn)健投資理財(cái)計(jì)劃精選(九篇)

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第1篇：穩(wěn)健投資理財(cái)計(jì)劃范文

所謂理財(cái)，筆者個(gè)人的理解是對(duì)家庭的各項(xiàng)開支進(jìn)行合理的節(jié)約,以及對(duì)盈余資產(chǎn)進(jìn)行保值增值的財(cái)務(wù)規(guī)劃。財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要性和必要性無(wú)需作贅述，重點(diǎn)要說(shuō)的是對(duì)現(xiàn)存的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的不足，以及如何進(jìn)行科學(xué)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

理財(cái)誤區(qū)

每個(gè)家庭都有各自的財(cái)務(wù)規(guī)劃。然而，事實(shí)是大多數(shù)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃存在著這樣或那樣的不足，表現(xiàn)如下：

收入=支出，即通常所說(shuō)的月光。理財(cái)一定要從節(jié)約和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄開始，這是理財(cái)?shù)母尽?/p>

理財(cái)=儲(chǔ)蓄、債券。部分人養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的習(xí)慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲(chǔ)蓄的收益率相對(duì)于每年的通貨膨脹率來(lái)說(shuō)，就是負(fù)利率。儲(chǔ)蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現(xiàn)金應(yīng)急之用，而不應(yīng)成為家庭理財(cái)?shù)闹饕馈?/p>

理財(cái)=炒股、炒基、實(shí)業(yè)或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)。要知道漠視風(fēng)險(xiǎn)的危害性是投資理財(cái)?shù)拇蠹伞?/p>

適度平衡財(cái)務(wù)規(guī)劃

筆者認(rèn)為科學(xué)合理的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)該從以下三個(gè)方面進(jìn)行適度平衡：家庭應(yīng)急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現(xiàn)金、銀行存款或者變現(xiàn)性且安全性較強(qiáng)的金融工具形式存在；家庭風(fēng)險(xiǎn)范防基金。涵蓋社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)等。可以對(duì)潛在的家庭風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避或轉(zhuǎn)移；家庭投資理財(cái)基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個(gè)人養(yǎng)老金的儲(chǔ)備以及家庭閑余資金的保值增值計(jì)劃。

備用資金顯身手

家庭應(yīng)急備用金是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的首要因素。它關(guān)系著我們?nèi)粘Ｉ畹馁|(zhì)量和水平，但是如果它在家庭資產(chǎn)中的占比過(guò)高的話將會(huì)影響到后兩項(xiàng)基金的投入，進(jìn)而影響到家庭財(cái)務(wù)的整體規(guī)劃。因此筆者建議，一個(gè)經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的家庭，如果近期沒(méi)有買房買車等較大開支的話，一般來(lái)說(shuō)，在銀行里預(yù)留家庭月開支的12倍左右的現(xiàn)金即可，用以預(yù)防家庭突然的經(jīng)濟(jì)收入中斷或者經(jīng)濟(jì)開支增加所導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)的尷尬。

商業(yè)保險(xiǎn)防風(fēng)險(xiǎn)

家庭風(fēng)險(xiǎn)防范基金在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的作用不容小覷。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，都是風(fēng)險(xiǎn)防范基金的最重要組成部分之一。由于風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在以及某些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)務(wù)毀滅性的危害，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能來(lái)規(guī)避，是最有效的家庭風(fēng)險(xiǎn)防范措施之一。

這里的商業(yè)保險(xiǎn)特指：家庭成員的意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)（二者均要適度辦理，用以規(guī)避突發(fā)的意外事故和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)）；理財(cái)類保險(xiǎn)，防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以使家庭資產(chǎn)保值增值，保全財(cái)富；車輛保險(xiǎn)。車輛保險(xiǎn)不可或缺，特別是第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)；家庭的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在一定程度上也應(yīng)適當(dāng)考慮。

其實(shí)所有的適合家庭需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的一部分。我們不應(yīng)該質(zhì)疑消費(fèi)型保險(xiǎn)的功用。就是因?yàn)橄M(fèi)型保險(xiǎn)的高額保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，為各個(gè)家庭的財(cái)務(wù)給予了更加充足的保障，從而構(gòu)成了家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金，保障家庭的財(cái)務(wù)安全。

一個(gè)家庭不管有多么好的投資產(chǎn)品和多么優(yōu)良的投資組合，倘若其財(cái)務(wù)規(guī)劃沒(méi)有較為有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施給與保障，那么一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，家庭的經(jīng)濟(jì)重心也將隨之傾斜坍塌，財(cái)務(wù)狀況的持續(xù)性和穩(wěn)定性也就可想而知。

因此，如果說(shuō)家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金就像一個(gè)堅(jiān)固牢靠的盾，不管在任何時(shí)候都能確保您所擁有勝利的果實(shí)的話，那么，家庭的投資理財(cái)基金則是您攻無(wú)不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。

學(xué)會(huì)理財(cái) 財(cái)才理你

投資理財(cái)基金在家庭財(cái)務(wù)整體規(guī)劃中的作用至關(guān)重要。談到理財(cái)我們經(jīng)常會(huì)聽到這么一句話“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。其實(shí)在這里還要補(bǔ)充一句那就是“即便你理財(cái)，財(cái)也不一定理你。只有學(xué)會(huì)理財(cái)，財(cái)才會(huì)理你”。

對(duì)于絕大多數(shù)的家庭來(lái)說(shuō)，工資（或經(jīng)商）收入構(gòu)成了家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。也就是所謂的賺錢。當(dāng)然，“所賺的錢”是家庭經(jīng)濟(jì)收入的一部分，但不應(yīng)該成為全部。我們還應(yīng)該有另外一部分收入，那就是財(cái)產(chǎn)性收入。也就是通過(guò)科學(xué)合理的投資理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的保值增值的收入。

家庭的理財(cái)方式一般分為以下幾類：儲(chǔ)蓄、債券、保險(xiǎn)、收藏、基金、股票、房地產(chǎn)、外匯、期貨等等。每個(gè)家庭都應(yīng)該根據(jù)自身的投資強(qiáng)項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、可使用的資金規(guī)模、現(xiàn)有理財(cái)方式和預(yù)期的資金用途等來(lái)選擇理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)科學(xué)合理的搭配達(dá)到一個(gè)最優(yōu)的投資理財(cái)組合。

具體來(lái)說(shuō)，我們可以秉持以下幾個(gè)原則來(lái)形成適合自己的投資理財(cái)組合：

揚(yáng)長(zhǎng)避短原則。可以適當(dāng)增加自己所擅長(zhǎng)的投資理財(cái)方式的資金量，以期更高效的回報(bào)。

兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財(cái)，弱化投資風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地追求穩(wěn)健收益。

長(zhǎng)短期相結(jié)合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時(shí)，又不局限近期資金的使用；對(duì)于部分不使用的資金，作長(zhǎng)期規(guī)劃，以期一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的收益。

循序漸進(jìn)的原則。初期可以盡量追求穩(wěn)健，在不斷學(xué)習(xí)和實(shí)踐過(guò)程中適時(shí)、適度增加高收益資金的比例。

第2篇：穩(wěn)健投資理財(cái)計(jì)劃范文

理財(cái)不等同于投資，它是為人生“未雨綢繆”，是根據(jù)個(gè)人和家庭的生存發(fā)展對(duì)一生的財(cái)富進(jìn)行分配與管理。良好的理財(cái)規(guī)劃能實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，讓財(cái)富人生無(wú)后顧之憂，避免因突然變故而陷入生活危機(jī)。現(xiàn)在高中生在理財(cái)上普遍存在三種認(rèn)識(shí)誤區(qū)：1.沒(méi)有財(cái)可以理?，F(xiàn)在正在求學(xué)階段，靠父母供養(yǎng)，花錢的地方很多，存錢理財(cái)有難度，等將來(lái)上班自己賺錢了再理財(cái)。2.沒(méi)必要理財(cái)。自己知道父母掙錢不易，平時(shí)花錢懂得節(jié)約，自己雖然不會(huì)理財(cái)，但也不是“月光族”，有時(shí)還能剩出些錢，因此沒(méi)必要理財(cái)。3.會(huì)理不如會(huì)掙。許多學(xué)生認(rèn)為只要將來(lái)考個(gè)名牌大學(xué)，找份好工作，掙個(gè)高工資，不會(huì)理財(cái)也無(wú)所謂。針對(duì)這些錯(cuò)誤理財(cái)觀念，我將適度消費(fèi)、勤儉節(jié)約、艱苦樸素的觀念滲透到教學(xué)當(dāng)中，讓學(xué)生學(xué)會(huì)花錢，有計(jì)劃、有目的的花錢。同時(shí)，對(duì)學(xué)生群體當(dāng)中存在的攀比消費(fèi)、不合理消費(fèi)、借錢消費(fèi)等不良行為進(jìn)行教育。

二、保持良好的投資心態(tài)

雖然投資只是理財(cái)?shù)囊环N主要方式，但人們都希望通過(guò)投資來(lái)實(shí)現(xiàn)使資產(chǎn)保值增值的目的。投資不僅需要專業(yè)的知識(shí)和技巧，還必須具備良好的投資心態(tài)。有兩種投資心態(tài)很危險(xiǎn)尤其要不得。第一，一夜暴富的投機(jī)心理，期望投資回收快收益高。利潤(rùn)永遠(yuǎn)與風(fēng)險(xiǎn)成正比，高收益一定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。因此在看到預(yù)期投資收益的同時(shí)，更要理性分析，認(rèn)清其背后潛在的風(fēng)險(xiǎn)，做好止盈，切忌貪心不足期望值過(guò)高，要為自己的投資設(shè)定合理盈利目標(biāo)和止損限額，穩(wěn)步盈利；第二，盲目跟風(fēng)的從眾心理，大伙投資啥我就投資啥。投資要綜合考慮自己的家庭狀況、資產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及以往投資經(jīng)驗(yàn)等，進(jìn)行有選擇的理性投資。不要一味追求熱門的投資品種，也不要輕易涉足自己不熟悉的投資項(xiàng)目。

三、牢記投資理財(cái)原則

1、量入為出原則。要對(duì)自己家庭收支情況和未來(lái)資金使用計(jì)劃進(jìn)行量化分析，量入為出，并且留有適當(dāng)余地，先預(yù)留三到六個(gè)月的家庭日常生活基金，再根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況，將富余資金按比例分層次進(jìn)行投資。理財(cái)計(jì)劃因年齡、收入、個(gè)性、特長(zhǎng)愛(ài)好和專業(yè)知識(shí)不同而有很大差異，不能簡(jiǎn)單復(fù)制模仿。2、長(zhǎng)期穩(wěn)健投資原則。理財(cái)就是要讓個(gè)人資產(chǎn)跑贏通脹，提高家庭的生活品質(zhì)，因此穩(wěn)健是應(yīng)放在首位。既要看到收益，更要看到潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要以長(zhǎng)線投資為主，而不是短線投機(jī)。一般家庭可用于投資的資金量有限，“追漲殺跌”，頻繁換手，只能貢獻(xiàn)手續(xù)費(fèi)而不能讓個(gè)人財(cái)富增長(zhǎng)。長(zhǎng)期投資可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。以購(gòu)買股票為例，長(zhǎng)期持股是一種投資行為，做企業(yè)股東靠企業(yè)發(fā)展贏利。短線持股，在股票價(jià)格波動(dòng)中賺取差價(jià)牟利是投機(jī)。3、分散風(fēng)險(xiǎn)原則。不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。隨著國(guó)家金融市場(chǎng)的發(fā)展，居民可用于投資的品種越來(lái)越多，包括注意股票、債券、期貨、外匯、黃金、保險(xiǎn)、外匯、收藏、房地產(chǎn)等，同一類投資品種又可分為不同項(xiàng)目。每一種投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度都不同，要根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力靈活搭配投資組合。比如同時(shí)購(gòu)買幾個(gè)不同行業(yè)的股票，藍(lán)籌股、潛力股、熱門股組合，就可以降低風(fēng)險(xiǎn)，賺取股市上漲的平均利潤(rùn)。

四、制定科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃

第3篇：穩(wěn)健投資理財(cái)計(jì)劃范文

隨著理財(cái)市場(chǎng)的深入發(fā)展，投資者可以選擇的投資理財(cái)品種已經(jīng)越來(lái)越多。然而，一度低迷和徘徊的資本市場(chǎng)讓眾多投資者鎩羽而歸，曾獨(dú)占鰲頭的基金和券商集合理財(cái)產(chǎn)品的高收益率也不復(fù)存在。反之，較為穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品和種類豐富的信托理財(cái)產(chǎn)品在逆勢(shì)中顯示出了獨(dú)特的投資價(jià)值。尤其是信托產(chǎn)品，因兼顧風(fēng)險(xiǎn)與收益，成為目前理財(cái)市場(chǎng)的一個(gè)亮點(diǎn)。

信托理財(cái)作為一種重要的資產(chǎn)配置工具，正受到越來(lái)越多投資者的青睞。根據(jù)用益信托工作室統(tǒng)計(jì)和第一理財(cái)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品庫(kù)監(jiān)測(cè)顯示，2008年全國(guó)信托公司共發(fā)行664個(gè)集合信托產(chǎn)品，平均預(yù)期年化收益率達(dá)到8.89％，超過(guò)其他理財(cái)產(chǎn)品。信托產(chǎn)品不僅可以投資于資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)等大眾投資領(lǐng)域，還可以連接產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，分享實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)收益。除了證券投資外，信托產(chǎn)品還可以進(jìn)行貸款、融資租賃、股權(quán)投資、同業(yè)拆借等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。正是由于信托產(chǎn)品投資領(lǐng)域廣闊、資金運(yùn)用靈活的特點(diǎn)，使其可以準(zhǔn)確追蹤市場(chǎng)熱點(diǎn)，緊緊抓住投資機(jī)遇，有效規(guī)避單一市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上很多銀行理財(cái)產(chǎn)品就是通過(guò)借道信托，實(shí)現(xiàn)多領(lǐng)域、多方式的投資。

信托理財(cái)逐步受到市場(chǎng)認(rèn)可的另一個(gè)重要原因就是其可以通過(guò)不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，滿足各類投資者不同的風(fēng)險(xiǎn)和收益需求，產(chǎn)品線比較齊全。同樣投資于資本市場(chǎng)，與基金、券商集合理財(cái)產(chǎn)品不同的是，信托可以通過(guò)獨(dú)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)安排，既推出適合穩(wěn)健型投資者的結(jié)構(gòu)化證券投資信托(俗稱“上海模式”)，又推出直接投資于二級(jí)市場(chǎng)的“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的證券產(chǎn)品(俗稱“深圳模式”)，滿足激進(jìn)型投資者對(duì)高收益的追求。如上海國(guó)際信托有限公司(“上國(guó)投”)推出的“藍(lán)寶石”系列證券投資信托就是“上海模式”中的典范，被評(píng)為2005年度信托行業(yè)十大創(chuàng)新產(chǎn)品之一。2009年，資本市場(chǎng)逐漸回暖，投資機(jī)會(huì)增加，全國(guó)信托公司今年一季度共推出80多個(gè)證券投資信托產(chǎn)品，為投資者提供豐富的選擇。

縱觀所有理財(cái)產(chǎn)品，唯有信托理財(cái)提供了個(gè)人投資者參與房地產(chǎn)行業(yè)的機(jī)會(huì)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年全國(guó)信托公司推出了137個(gè)房地產(chǎn)信托計(jì)劃，預(yù)期年化收益率高達(dá)10.12％，具有很強(qiáng)的吸引力。

為提高信托產(chǎn)品的流動(dòng)性，近年來(lái)信托公司不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了無(wú)固定期限、可定期申購(gòu)／贖回的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。與銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品相比，信托公司的開放式信托投資領(lǐng)域更寬、收益率更高，是一種在低風(fēng)險(xiǎn)下追求適度收益的理財(cái)產(chǎn)品。例如，上國(guó)投推出的可每日申購(gòu)／贖回的“現(xiàn)金豐利集合資金信托”，不僅投資于貨幣市場(chǎng)，還投資于低風(fēng)險(xiǎn)的信貸資產(chǎn)和信托產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了信托資金在安全性、流動(dòng)性和收益性上的良好匹配。在此基礎(chǔ)上，又升級(jí)開發(fā)了月月增利系列集合信托，將于近期推向市場(chǎng)。

第4篇：穩(wěn)健投資理財(cái)計(jì)劃范文

為調(diào)控貨幣信貸和投資的合理增長(zhǎng)，穩(wěn)定通貨膨脹預(yù)期，維護(hù)物價(jià)總水平基本穩(wěn)定，保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，8月22日起，中國(guó)人民銀行在今年內(nèi)第四次上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，一年期存、貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)至3.6%、7.02%，自1999年11月起實(shí)施的居民儲(chǔ)蓄存款利息所得稅率也從8月15日起由20%調(diào)減為5%，而根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化，下半年我國(guó)有可能會(huì)再次加息減稅。加息、減稅等貨幣、財(cái)政政策的實(shí)施必然會(huì)引起相關(guān)資產(chǎn)價(jià)格發(fā)生變化。面對(duì)加息、減稅引起的相關(guān)資產(chǎn)價(jià)格變化，居民只有結(jié)合實(shí)際情況做到理性規(guī)劃、把握大局、審時(shí)度勢(shì)，才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)效用最大化。

如何使儲(chǔ)蓄存款收益最大

儲(chǔ)蓄存款方面，作為居民最為傳統(tǒng)和安全的理財(cái)方式，居民的儲(chǔ)蓄存款近年來(lái)一直面臨著利率倒掛、收益為負(fù)的狀況，在資本市場(chǎng)快速發(fā)展情勢(shì)下，大大影響了居民儲(chǔ)蓄存款積極性。加息減稅在一定程度上改變了這種狀況，有利于居民儲(chǔ)蓄存款收益的改善。但加息減稅也從三個(gè)方面考驗(yàn)居民儲(chǔ)蓄存款理財(cái)方式：其一，未到期的已存款是否一定需要轉(zhuǎn)存；其二，如何選擇儲(chǔ)蓄品種；其三，是否需要以儲(chǔ)蓄存款形式理財(cái)。對(duì)第一個(gè)問(wèn)題，我國(guó)規(guī)定，作為對(duì)違約行為的制裁，定期存款未到期而轉(zhuǎn)存，無(wú)論期限長(zhǎng)短，轉(zhuǎn)存前的儲(chǔ)蓄存款收益按活期利率計(jì)算。相比于8月22日一年期存款基準(zhǔn)利率由3.33%調(diào)升至3.6%，8月22日前的活期存款收益率僅為0.81%，遠(yuǎn)低于調(diào)整前的一年期存款基準(zhǔn)利率。因此，居民已存款是否需要轉(zhuǎn)存一定要結(jié)合已存天數(shù)，不要盲目對(duì)定期存款轉(zhuǎn)存，否則可能得不償失。根據(jù)8月22日起實(shí)施的存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整、8月15日起實(shí)施的儲(chǔ)蓄存款利息所得稅率調(diào)整，居民的1年期、2年期、3年期、5年期定期存款如果在8月22日之前分別已存滿38天、61天、75天和110天，最好不要再轉(zhuǎn)存。對(duì)第二個(gè)問(wèn)題，考慮到我國(guó)投資增速居高不下，CPI持續(xù)攀升，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有可能由偏快轉(zhuǎn)向過(guò)熱，央行有可能再次加息，利息所得稅率也有可能再次調(diào)整，為避免是否需要轉(zhuǎn)存帶來(lái)的困擾，在儲(chǔ)蓄存款品種方面，居民宜選擇短期儲(chǔ)蓄品種，如三個(gè)月、半年期、1年期等品種，最好不要選擇3年、5年等中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄品種。對(duì)第三個(gè)問(wèn)題，加息減稅對(duì)股票、債券等資本市場(chǎng)投資是一個(gè)利空，但考慮到我國(guó)資本市場(chǎng)處于發(fā)展上升時(shí)期，根據(jù)收益風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，如果對(duì)資本市場(chǎng)有一定的了解，有一定的投資技能，一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，則加息減稅盡管提高了儲(chǔ)蓄收益，投資資本市場(chǎng)仍不失為一種較好的投資理財(cái)方式。但如果對(duì)資本市場(chǎng)并不熟悉，缺乏相應(yīng)的投資技能，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不足，則最好是以儲(chǔ)蓄存款方式理財(cái)，畢竟儲(chǔ)蓄存款在收益提高的同時(shí)，安全性也是最有保障的。

購(gòu)置房產(chǎn)怎樣最省錢

住房金融方面，作為對(duì)居民生活水平有越來(lái)越顯著影響的財(cái)產(chǎn)，加息減稅從購(gòu)買住房和房貸還款兩個(gè)方面影響到居民的房產(chǎn)理財(cái)行為。從購(gòu)買住房這一角度來(lái)看，加息增加了個(gè)人住房購(gòu)買成本，以5年以上貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整為例，8月22日起，5年以上貸款基準(zhǔn)利率由7.38%提高到7.56%，提高了0.18個(gè)百分點(diǎn)，這無(wú)疑在很大程度上增加了個(gè)人住房購(gòu)買成本。相比較而言，5年以上個(gè)人住房公積金貸款利率只由4.95%提高到5.04%，僅提高了0.09個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人住房公積金貸款利率無(wú)論是在提升幅度方面，還是在絕對(duì)數(shù)額方面均大大小于商業(yè)貸款。因此，隨著我國(guó)個(gè)人住房公積金貸款額度的提高，居民在借助貸款購(gòu)買住房方面，有條件的應(yīng)充分運(yùn)用個(gè)人住房公積金貸款這一工具，住房公積金貸款不夠住房貸款的再運(yùn)用商業(yè)貸款，實(shí)行個(gè)人住房公積金貸款和商業(yè)貸款相結(jié)合形式購(gòu)買住房。此外，在利率有可能還要調(diào)升的情況下，購(gòu)房者宜選擇固定利率房貸。從房貸還款這一角度來(lái)看，加息減稅主要涉及到是否需要提前還房貸的問(wèn)題。如果是固定利率房貸，則利率的變化并不產(chǎn)生影響。如果是運(yùn)用公積金貸款購(gòu)買住房也不必提前還貸，因?yàn)楣e金貸款利率增加的幅度還要小于同期儲(chǔ)蓄存款利率提升的幅度。如果是商業(yè)性浮動(dòng)利率房貸，是否提前還房貸需斟酌。因?yàn)樘崆斑€房貸需要支付一定的費(fèi)用，辦理手續(xù)也比較麻煩。對(duì)于手頭有提前支付資金的居民，可將資金購(gòu)買股票、債券、基金等理財(cái)產(chǎn)品，用賺取的收入來(lái)彌補(bǔ)利息增加的支出，這樣操作效果可能會(huì)更好。而對(duì)于那些不會(huì)理財(cái)，手里又有余錢的人來(lái)說(shuō)，不妨先還貸，否則就是在做“資不抵債”的買賣。此外，等額本息還款方式在利率持續(xù)上調(diào)的狀況下，其還款壓力越來(lái)越大，而等額本金還款方式不同，其受利率的影響比較小。因此，在利率不穩(wěn)定的前提下，購(gòu)房者應(yīng)該選擇等額本金的還款方式。

如何利用銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資

對(duì)于銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品投資方面，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)軌不斷加速，各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品不僅種類、數(shù)量眾多，而且在理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新速度、力度方面也愈呈加強(qiáng)之勢(shì)。在銀行理財(cái)產(chǎn)品剛剛面市之時(shí)，還只是投資于包括國(guó)債、中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券、商業(yè)票據(jù)等在內(nèi)的期限較短的銀行間債券市場(chǎng)。隨著資金流動(dòng)性過(guò)剩的凸現(xiàn)，銀行加強(qiáng)了理財(cái)類產(chǎn)品金融創(chuàng)新。銀行理財(cái)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)從1個(gè)月、半年發(fā)展到3年、6年甚而更長(zhǎng)期限不等，投資領(lǐng)域也從單一的銀行間債券市場(chǎng)發(fā)展到企業(yè)債、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、貨幣基金、信托計(jì)劃等，掛鉤指數(shù)從利率、匯率發(fā)展到股票、石油、黃金等資源類指數(shù)。盡管銀行理財(cái)產(chǎn)品繁多，但從收益率角度來(lái)看，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品總體上可以分為固定收益率和浮動(dòng)收益率兩種。由于加息減稅導(dǎo)致機(jī)會(huì)成本上升，銀行固定收益率理財(cái)產(chǎn)品盡管本利償還安全性較高，但由于收益率也較低故市場(chǎng)吸引力受到削弱。特別是在有可能再次加息預(yù)期的作用下更是如此。而浮動(dòng)收益率銀行理財(cái)產(chǎn)品在加息減稅狀況下由于收益預(yù)期增加故吸引力有所增強(qiáng)，但投資者因此承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也較固定收益率理財(cái)產(chǎn)品更大。因此，對(duì)穩(wěn)健型投資者而言，在加息減稅背景下，宜選擇固定收益率銀行理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)追求高收益風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的投資者而言，可適當(dāng)選擇浮動(dòng)收益率銀行理財(cái)產(chǎn)品。但由于我國(guó)有可能再次加息減稅，故無(wú)論是選擇固定收益率銀行理財(cái)產(chǎn)品還是選擇浮動(dòng)收益率銀行理財(cái)產(chǎn)品，投資者最好選擇期限較短的銀行理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)選擇浮動(dòng)收益率銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者而言，受美國(guó)次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)危機(jī)帶來(lái)的諸多不確定影響，更宜選擇期限短的銀行理財(cái)產(chǎn)品，謹(jǐn)慎購(gòu)買選擇與衍生金融產(chǎn)品掛鉤的銀行理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然，在人民幣長(zhǎng)期升值預(yù)期下，投資者也應(yīng)多選購(gòu)與人民幣幣值掛鉤的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

基金、股票、債券、保險(xiǎn)的

最佳選擇

對(duì)各類基金產(chǎn)品上的投資理財(cái)與在銀行理財(cái)產(chǎn)品上的投資理財(cái)相似。對(duì)于種類繁多的基金品種，在加息減稅情景下，投資者可適宜購(gòu)買與利率變動(dòng)有關(guān)的基金品種、有業(yè)績(jī)支撐的股票型基金品種。

加息減稅對(duì)投資者在股票、債券、保險(xiǎn)等金融市場(chǎng)的投資理財(cái)是一個(gè)利空，但加息減稅對(duì)股市、債市、保險(xiǎn)的投資理財(cái)影響并不盡相同。對(duì)股市而言，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)高成長(zhǎng)性的進(jìn)一步展現(xiàn)，股市運(yùn)行機(jī)制的不斷健全，人民幣升值預(yù)期的存在，流動(dòng)性過(guò)剩的推動(dòng)等，盡管有加息減稅及有可能再次加息減稅預(yù)期的作用，股票市場(chǎng)總體來(lái)說(shuō)是向上運(yùn)行，股市投資仍不失為一種較好的投資理財(cái)方式。但股票市場(chǎng)上漲過(guò)快，股指期貨的行將推出，中國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步對(duì)外開放，中移動(dòng)、中石油等資本市場(chǎng)“巨型航母”紅籌股的下半年回歸，國(guó)有股的減持，“大、小非”的不斷解禁等，都使得股市投資風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，沒(méi)有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，面對(duì)加息減稅后機(jī)會(huì)成本的提高，特別是面對(duì)再次加息減稅對(duì)股票市場(chǎng)產(chǎn)生的不確定影響，投資者最好謹(jǐn)慎進(jìn)入股市。即使是進(jìn)入股市，也應(yīng)該多關(guān)注與產(chǎn)業(yè)升級(jí)和國(guó)家戰(zhàn)略有關(guān)的股票、大國(guó)成長(zhǎng)過(guò)程中的民族品牌和消費(fèi)升級(jí)的股票、流動(dòng)性溢價(jià)和人民幣升值的股票、對(duì)稀缺資源把持的股票、主題投資和重大事件帶來(lái)機(jī)會(huì)的股票，而對(duì)績(jī)差股、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)股則應(yīng)避免進(jìn)入。加息減稅對(duì)債券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)影響相當(dāng)大，因?yàn)閭袌?chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)大部分產(chǎn)品是固定收益率產(chǎn)品，加息減稅意味著投資者在此方面的投資理財(cái)收入受到削弱。因此，投資者宜選擇期限較短的債券、保險(xiǎn)品種。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的首要功能是保障，收益是其次，對(duì)教育保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種而言，無(wú)論其收益率高低，有條件的居民都應(yīng)該適量買入此方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不應(yīng)該因加息減稅而盲目中斷此方面的保險(xiǎn)計(jì)劃。另外，在加息減稅狀況下，投資儲(chǔ)蓄型分紅保險(xiǎn)對(duì)穩(wěn)健型投資者來(lái)說(shuō)是一種較好理財(cái)方式。

第5篇：穩(wěn)健投資理財(cái)計(jì)劃范文

內(nèi)容上的平衡

個(gè)人理財(cái)在內(nèi)容上包括住房計(jì)劃、汽車計(jì)劃、子女教育計(jì)劃、資產(chǎn)分配計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃、退休保障計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等。理財(cái)?shù)哪康闹痪褪且@些理財(cái)內(nèi)容達(dá)到一個(gè)平衡，不能顧此失彼。如何能夠一一達(dá)成在住房、退休、子女教育、投資以及保險(xiǎn)等方面上的規(guī)劃，讓夢(mèng)想成真？這就需要從財(cái)務(wù)角度審視人生，通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)人生財(cái)務(wù)內(nèi)容上的平衡。

結(jié)構(gòu)上的平衡

最近幾年，投資人的錢包漸漸鼓了起來(lái)，家庭資產(chǎn)的概念隨之發(fā)生了深刻的變遷，投資理財(cái)成為許多居民的當(dāng)務(wù)之急。上世紀(jì)80年代，中國(guó)家庭資產(chǎn)大多是指現(xiàn)金、存款、國(guó)庫(kù)券以及冰箱、彩電等“值錢”的大件;到了上世紀(jì)90年代，除了存款、國(guó)債之外，又多了股票和保險(xiǎn)，此時(shí)在不少中國(guó)家庭中，冰箱、彩電已經(jīng)算不上重要的家庭資產(chǎn)了，住房開始占據(jù)重要位置;進(jìn)入21世紀(jì)后，投資渠道不斷增多，股票、基金、信托、外匯理財(cái)以及人民幣理財(cái)逐步走進(jìn)居民生活中，并在家庭資產(chǎn)中占據(jù)的比例越來(lái)越大。

理財(cái)活動(dòng)應(yīng)該建立在穩(wěn)健的前提下。理財(cái)涉及投資，但不等同于投資，資產(chǎn)增值是理財(cái)?shù)闹匾康闹?，但更重要的是?duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和規(guī)避以及對(duì)財(cái)產(chǎn)或債務(wù)的梳理。所以一個(gè)穩(wěn)健平衡的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)才是合理的，不過(guò)這個(gè)結(jié)構(gòu)還是因人而異的:根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)多寡的不同，這個(gè)合理的結(jié)構(gòu)也會(huì)不同。

時(shí)間上的平衡

理財(cái)師在為客戶制定理財(cái)計(jì)劃時(shí)，要考慮到客戶的理財(cái)目標(biāo)。按時(shí)間長(zhǎng)短分為短期目標(biāo)（1年左右）、中期目標(biāo)（3～5年）、長(zhǎng)期目標(biāo)（5年以上）。如何將這些目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，這就需要達(dá)到時(shí)間上的平衡。

時(shí)間上的平衡主要是指平衡現(xiàn)在和未來(lái)的消費(fèi)，從而決定人的一生各個(gè)階段的生活方式，它是理財(cái)?shù)淖罨A(chǔ)部分，也是最容易忽視的部分。一般來(lái)說(shuō)，有三種消費(fèi)決策：把現(xiàn)在的錢留給未來(lái)用，叫“養(yǎng)生有道”;把未來(lái)的錢拿來(lái)現(xiàn)在用，叫“按揭人生”;今天的錢今天用，明天的錢明天用，叫“鼠目寸光”。人的一生中有很多難以預(yù)測(cè)的事情，“按揭人生”和“鼠目寸光”顯然是兩種不可取的生活方式。因此，理財(cái)也需要重視客戶時(shí)間上的財(cái)務(wù)平衡。

第6篇：穩(wěn)健投資理財(cái)計(jì)劃范文

“在別人貪婪的時(shí)候我恐懼，在別人恐懼的時(shí)候我貪婪?！边@句巴菲特的名言很多人都知道，但是能真正做到的人卻少之又少?；厥?008，很多投資者或許都有幾分懊惱?？墒?，世上沒(méi)有后悔藥，雖然后悔為時(shí)已晚，但是我們有充分的必要來(lái)總結(jié)自己，以防下一次掉進(jìn)同樣的坑里。2009年，我們?cè)撊绾卫碡?cái)？記者采訪采訪了幾位投資者。

買房還得等房?jī)r(jià)企穩(wěn)

記者的一位朋友張先生，畢業(yè)工作3年多了，卻發(fā)現(xiàn)自己沒(méi)有存到什么錢，張先生以前做業(yè)務(wù)雖然工資不低，但是也是典型的月光族。今年他剛考到了公務(wù)員，還沒(méi)有過(guò)一年的試用期（要2009年11月才轉(zhuǎn)正），一個(gè)月工作2500元左右，等轉(zhuǎn)正后4000元左右，張先生想在2009年的時(shí)候買房結(jié)婚?，F(xiàn)在張先生所在的城市房?jī)r(jià)是均價(jià)3500元左右/平方米，一個(gè)月的生活費(fèi)大概600元左右。

張先生現(xiàn)在處于個(gè)人成家立業(yè)的初始階段。他覺(jué)得目前收入比較穩(wěn)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，所以這一階段最重要的就是實(shí)施節(jié)流，平衡個(gè)人費(fèi)用支出，制定切實(shí)可行的個(gè)人理財(cái)投資規(guī)劃。按照個(gè)人投資的基本原則，準(zhǔn)備3至6個(gè)月的支出，約5000元，作為緊急預(yù)備金，這部分資金張先生準(zhǔn)備投資貨幣市場(chǎng)基金，保證這筆資金的自由流動(dòng)。但他不會(huì)選擇儲(chǔ)蓄，因?yàn)樵诮迪⒅芷谶x擇儲(chǔ)蓄太不劃算。另外，他打算等2009年房?jī)r(jià)企穩(wěn)后再考慮買房，而會(huì)存一筆錢，考慮投資股票市場(chǎng)，他覺(jué)得現(xiàn)在不少股票已經(jīng)具備了投資價(jià)值，2009年也不會(huì)出現(xiàn)大跌的情況，可以適當(dāng)進(jìn)場(chǎng)。另外，他還想考慮購(gòu)買意外傷害和醫(yī)療保險(xiǎn)，以避免意外事故所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)?？紤]保費(fèi)支出在2000元左右比較合理。

其實(shí)，從張先生的情況看，理論上可以采取比較積極的投資策略，但不能追求不符合自己資金能力的理財(cái)愿望，這樣會(huì)導(dǎo)致生活質(zhì)量的下降和流動(dòng)資金的不足，因此關(guān)注成長(zhǎng)時(shí)期的理財(cái)資金鏈?zhǔn)种匾Ｓ捎谕獠凯h(huán)境及其他情況可能發(fā)生變化，對(duì)2009年的投資計(jì)劃還未明確。張先生準(zhǔn)備去理財(cái)機(jī)構(gòu)找專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)，對(duì)自身的財(cái)務(wù)狀況及以上的理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行評(píng)估，并根據(jù)情況進(jìn)行必要的修正。

理財(cái)縮水更要理財(cái)

一位讀者黃小姐和記者聊天說(shuō)：“我和丈夫年薪稅后家庭收入合計(jì)18萬(wàn)元。現(xiàn)有家庭住房?jī)商?，去年貸款購(gòu)買。一套購(gòu)價(jià)50萬(wàn)元，月供2300元；一套購(gòu)價(jià)54萬(wàn)元，月供2800元。因房?jī)r(jià)下跌，現(xiàn)每套市值各縮水10萬(wàn)元，兩套均出租，租金合起來(lái)還差月供400元。我們自己租住一間小公寓。所有日常開支算下來(lái)每月約4500元。包括房租1100元、月供400元、水電燃?xì)饩W(wǎng)絡(luò)交通電話600元、吃飯1100元、購(gòu)物娛樂(lè)1000元、其他300元。我和丈夫均有社保和商業(yè)保險(xiǎn)（包括意外、重疾、門診）。我們已投資股票基金共7萬(wàn)元，已經(jīng)虧損50%，另有存款5萬(wàn)元。2008年市場(chǎng)形勢(shì)太不好，真不知道2009年該如何理財(cái)了！”

其實(shí)，像黃小姐這樣理財(cái)縮水的投資者還真不少。黃小姐最擔(dān)憂的是金融危機(jī)影響到她和丈夫工作的行業(yè)，預(yù)計(jì)明年兩人收入可能只為今年的90%左右。而且，如果打算2009年年末生小孩。聊到2009年的理財(cái)目標(biāo)，黃小姐顯得有些遲疑，她說(shuō)要計(jì)劃在5年后購(gòu)買一套80平方米左右的兩室一廳。想賣掉一套小房，但如果賣掉的話，得到的錢是還另一套的房貸還是存在銀行備用？金融危機(jī)之下，是先還房貸還是持有現(xiàn)金更好？這些問(wèn)題困擾著她，但更讓她為難的是，現(xiàn)在這樣的行情下，該如何處理現(xiàn)金、房產(chǎn)、股票基金才好？

其實(shí)，黃小姐自己也知道，目前家庭投資品種單一，且高風(fēng)險(xiǎn)投資品種占比過(guò)高。統(tǒng)計(jì)了一下黃小姐家庭資產(chǎn)共計(jì)102.5萬(wàn)元，其中房產(chǎn)94萬(wàn)元、股票加基金3.5萬(wàn)元、存款5萬(wàn)元。房產(chǎn)投資比例過(guò)大，所以黃小姐打算逐步將投資品種重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品。

一方面，黃小姐規(guī)劃在2009年末生小孩，而對(duì)于新生兒護(hù)理和新生兒應(yīng)急事件的考慮，以目前行情看，這個(gè)目標(biāo)至少需要準(zhǔn)備一次性資金5萬(wàn)元。并做好子女教育金儲(chǔ)備，同時(shí)要增加月生活支出，估計(jì)應(yīng)在每月2000元以上。另一方面，在不考慮收入增長(zhǎng)、通脹因素和房?jī)r(jià)增長(zhǎng)的情況下，黃小姐一家若在5年后購(gòu)買80平方米的房產(chǎn)，房屋總價(jià)約120萬(wàn)元。以現(xiàn)有住房貸款政策判斷，黃小姐需要支付36萬(wàn)元首期款，貸款84萬(wàn)元，買房后還需要準(zhǔn)備裝修金約10萬(wàn)元。按目前的家庭收支情況測(cè)算，需賣掉一套住房，才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。但由于市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)對(duì)信息的反應(yīng)有延遲性，所以目前仍處于房?jī)r(jià)下調(diào)周期中。黃小姐準(zhǔn)備在房?jī)r(jià)回升后且購(gòu)置新房前將其中一套購(gòu)買價(jià)50萬(wàn)元的房產(chǎn)賣出。由于建議根據(jù)房產(chǎn)出售后的金融市場(chǎng)環(huán)境，決定剩余房款的流向。若當(dāng)時(shí)金融市場(chǎng)環(huán)境好，黃小姐準(zhǔn)備把剩余的房款存在銀行并開通按揭理財(cái)戶口業(yè)務(wù)（存款利息可以大幅抵扣貸款利息），一旦有優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行立即購(gòu)買。若金融市場(chǎng)環(huán)境不好，黃小姐還是準(zhǔn)備先還房貸。

至于投資方面，目前華爾街風(fēng)暴席卷全球，黃小姐只能選擇一些穩(wěn)健型投資品種。她打算留存家庭月支出的6倍，也就是5萬(wàn)元作為應(yīng)急資金，購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。因?yàn)樗种泄善币烟潛p50%，且目前股票估值基本正常，大盤下調(diào)空間較小，所以她還是會(huì)保留現(xiàn)有股票、基金，待行情轉(zhuǎn)好后再拋出。

投資理財(cái)以穩(wěn)為主

記者通過(guò)朋友介紹采訪了一位在某財(cái)經(jīng)類媒體做主編的李女士，李女士在2008年市場(chǎng)行情如此之弱的情況下，也賺取了10%的收益，而她的秘訣就是“以穩(wěn)為主，現(xiàn)金為王?！苯邮苡浾卟稍L的當(dāng)天，李女士還說(shuō)編輯部討論過(guò)這個(gè)問(wèn)題，她表示，現(xiàn)在誰(shuí)也看不清楚市場(chǎng)，如果大家的態(tài)度比較悲觀，可能反而是個(gè)好事。

第7篇：穩(wěn)健投資理財(cái)計(jì)劃范文

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái) 家庭生命周期

大創(chuàng)項(xiàng)目號(hào)：南京審計(jì)大學(xué)2015年春校級(jí)立項(xiàng)2015003S 江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃資助論文

家庭生命周期是由美國(guó)學(xué)者P.C格里克于1947年提出的，具體分為形成期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期。而處于不同階段家庭的理財(cái)需求，重點(diǎn)和規(guī)劃也不盡相同。

一、家庭形成期

家庭形成期是指夫妻結(jié)婚到家庭子女出生前的這個(gè)階段，從理財(cái)角度來(lái)說(shuō)，正處于由個(gè)人理財(cái)?shù)郊彝ダ碡?cái)?shù)倪^(guò)渡階段。家庭事業(yè)趨于穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)收入提高，主要開支在于消費(fèi)，儲(chǔ)蓄和投資次之。年輕家庭有挑戰(zhàn)精神，喜好高收益的投資產(chǎn)品，能夠承受較高風(fēng)險(xiǎn)。

處于形成期階段的家庭，提倡安全穩(wěn)健，推薦偏向積極的投資理財(cái)風(fēng)格。為了應(yīng)對(duì)日常生活中的突發(fā)緊急事件，從收入中拿出一小部分用作家庭備用金，量入為出，應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。

推薦收入的一小部分用于購(gòu)買保險(xiǎn)，可以選擇投資年金型保險(xiǎn)，即次年開始即可領(lǐng)取一定數(shù)額的年金保險(xiǎn)，增加財(cái)富收入，降低保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)，保障日常家庭現(xiàn)金流。

國(guó)庫(kù)券收益較低但流通性強(qiáng)，買賣方便，近期的3年期和5年期票面利率在5%左右，相對(duì)于公司債券、金融債券，國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)較小。未來(lái)幾年，在預(yù)期存款利率將會(huì)下降的前提下，購(gòu)買國(guó)債可以幫助家庭將收益鎖定一個(gè)固定可控的范圍內(nèi)。

推薦將家庭資產(chǎn)的部分用于投資中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，比如黃金等貴金屬，可以保值增值，預(yù)防通貨膨脹。與此同時(shí)，可以股票型基金搭配指數(shù)基金混合投資，股票型基金收益率高，在中長(zhǎng)期金融市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)樂(lè)觀的情況下，投資指數(shù)基金可以收獲到國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)整體局面高速發(fā)展帶來(lái)的收益。

在形成期的家庭樂(lè)于追求較高的收入增長(zhǎng)率，并且能夠承擔(dān)較高的投資風(fēng)險(xiǎn)，建議將大部分資金投資高收益的理財(cái)產(chǎn)品，如在上交所或深交所上市的高收益高風(fēng)險(xiǎn)的股票，如果屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好者，可以選擇投資創(chuàng)業(yè)股。

二、家庭成長(zhǎng)期

家庭成長(zhǎng)期是指從子女出生直到子女獨(dú)立的這段時(shí)間，一般持續(xù)18-25年，是人生最重要的財(cái)富增值階段。在本階段中，家庭成員的數(shù)量固定，開始承擔(dān)起照顧上一代和撫養(yǎng)下一代的雙重責(zé)任。此外，隨著工作經(jīng)驗(yàn)和年齡的逐漸增長(zhǎng)，家庭收入增加；但撫養(yǎng)子女、買車購(gòu)房等花銷也使家庭負(fù)擔(dān)不斷加重，教育成為每個(gè)家庭必需考慮的問(wèn)題。從財(cái)務(wù)現(xiàn)狀上看，成長(zhǎng)期家庭資金流動(dòng)性好，但流動(dòng)性資產(chǎn)利用率不足，財(cái)務(wù)自由度偏低。

對(duì)于成長(zhǎng)期家庭，日益增多的支出壓得它們喘不過(guò)氣。自然地，滿足家庭開銷，并實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)穩(wěn)步增長(zhǎng)成為理財(cái)重點(diǎn)。首先，基于成長(zhǎng)期家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較其他階段強(qiáng)的特點(diǎn)，建議拓寬投資渠道。各個(gè)家庭可適當(dāng)增加一些高風(fēng)險(xiǎn)、高收益投資，例如：股票、債券等；但仍需要謹(jǐn)慎投機(jī)心理。

除此之外，制定子女教育計(jì)劃，合理分配家庭資源同樣至關(guān)重要。子女的教育問(wèn)題牽動(dòng)著每位家長(zhǎng)的心，建議家庭提前制定教育計(jì)劃，籌措教育金。針對(duì)教育金的籌措方式，建議選擇一款投資期限長(zhǎng)，收益較高的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)代替?zhèn)鹘y(tǒng)定期儲(chǔ)蓄方式。就目前市場(chǎng)情況來(lái)看，定期定額購(gòu)買基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

最后，完善家庭保障體系。在家庭成員均購(gòu)買五險(xiǎn)，已有基本保障情況下，應(yīng)適當(dāng)為家庭支柱增加重大疾病保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)等費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)的投入，如若不幸發(fā)生意外，父母子女的生活能得到基本保證，與此同時(shí)，為家中老人增加重大疾病保險(xiǎn)，規(guī)避日后可能的風(fēng)險(xiǎn)，也是一個(gè)明智的選擇。

三、家庭成熟期

家庭成熟期是指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，是人的一生中最重要的財(cái)富保值階段。一方面，家長(zhǎng)經(jīng)濟(jì)狀況達(dá)到高峰。另一方面，家長(zhǎng)身體狀況也在下降，為醫(yī)療儲(chǔ)備資金納入了計(jì)劃范圍。在理財(cái)觀念上，成熟期家庭存在著過(guò)分依賴積蓄應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、無(wú)法提升生活質(zhì)量等問(wèn)題。

對(duì)于處在成熟期的家庭，建議進(jìn)行資產(chǎn)增值管理，適當(dāng)降低股票類投資，提高債券類投資比重。這樣安排是為了把風(fēng)險(xiǎn)投資方式的比例維持在低水平，不僅保證了收益率，也在很大程度上規(guī)避了把大部分資金投資在股票上的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

在選擇股票方面，成熟期家庭可以選擇比較穩(wěn)健的股票種類，也要關(guān)注政策動(dòng)向、有無(wú)利好消息等，切忌盲目投資、跟風(fēng)投資。

在選擇基金方面，要以基金績(jī)效為導(dǎo)向，根據(jù)中長(zhǎng)期績(jī)效來(lái)挑選，切勿盲目購(gòu)買績(jī)效第一的基金。與此同時(shí)，還要關(guān)注投信公司，投信公司的好壞會(huì)在很大程度上影響基金的表現(xiàn)，例如基金經(jīng)理人的素質(zhì)等都是很重要的考量因素。

在選擇債券方面，可以重點(diǎn)關(guān)注國(guó)債，國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，被公認(rèn)為是最安全的投資工具，對(duì)于成熟期家庭來(lái)說(shuō)是進(jìn)行債券投資的首選。

成熟期家庭還要為老年生活做好安排，應(yīng)重點(diǎn)購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)；建議兼顧重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)榇藭r(shí)重大疾病保險(xiǎn)價(jià)格很高，不是購(gòu)買此類保險(xiǎn)的最好時(shí)機(jī)。

購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)從四方面規(guī)劃：第一方面，購(gòu)買多少養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金應(yīng)占到全部養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的30%到40%；第二方面，合理確定繳費(fèi)期限，使保費(fèi)總額適當(dāng)減少；第三方面，選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；第四方面，確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡和領(lǐng)取年限。

四、家庭衰退期

家庭衰退期是指夫妻均退休直到二人中其中一人身故，初期，由于身體還算硬朗，閑暇時(shí)間增多，老人們開始享受晚年，因而支出有所增加。而后期，兩人身體狀況日益變差，保健和醫(yī)療費(fèi)用增多，家庭積蓄迅速減少?？傮w來(lái)講，衰退期家庭支出大于收入。此時(shí)，購(gòu)置保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)的傳承成為理財(cái)重點(diǎn)。

隨著國(guó)家老齡化的逐漸加重，老年人一旦發(fā)生意外，將給家庭帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)壓力，所以需要購(gòu)買人身保險(xiǎn)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。建議在夫妻二人在基本保障齊全的前提下，購(gòu)買必要的重大醫(yī)療保險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，可以購(gòu)買一些針對(duì)性更強(qiáng)的保險(xiǎn)，如防癌險(xiǎn)。此外，夫妻可以考慮繼續(xù)投資短期分紅險(xiǎn)、投資型家財(cái)險(xiǎn)等，以此來(lái)保證資金的保值和增值。

衰退期的家庭理財(cái)主要是為了滿足退休后生活的需要，因而建議在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上趨于保守。夫妻應(yīng)該盡可能的多保留生活備用金，以備不時(shí)之需，建議使用儲(chǔ)蓄或流通性較強(qiáng)的形式以便隨時(shí)支取。投資比例上，應(yīng)減少股票的購(gòu)買，增加貨幣類和固定收益類債券投資。

財(cái)產(chǎn)的繼承也應(yīng)得到合適的規(guī)劃。在國(guó)家稅制趨于完整的前提下，“遺產(chǎn)稅”有很大可能會(huì)實(shí)施。為了避免子女繼承遺產(chǎn)時(shí)上交大量的稅金，夫妻可以通過(guò)信托或保險(xiǎn)等手段，將子女作為受益人，購(gòu)買定期保險(xiǎn)或終身保險(xiǎn)，從而使遺產(chǎn)得到最大程度上的有效轉(zhuǎn)移。

第8篇：穩(wěn)健投資理財(cái)計(jì)劃范文

關(guān)鍵詞：青年家庭 理財(cái)

每一個(gè)個(gè)體都是存在生命周期的，而一個(gè)家庭也同樣擁有一個(gè)生命周期。一般情況下自男女雙方開始工作直至家庭新成員的出生這一階段被稱為青年家庭，而家庭新成員的出生直到子女走上工作崗位這一階段被稱為中年家庭，自身退休之后的階段被稱為老年家庭。本文僅以青年家庭為例，探討一下如何投資理財(cái)，建立一個(gè)良好的資金循環(huán)鏈系統(tǒng)，聚沙成塔，滿足青年家庭美好生活的需要。

一、“青年家庭”的特點(diǎn)

一般來(lái)講青年家庭具有以下特點(diǎn)：

（一）絕大多數(shù)的青年家庭成員都是獨(dú)生子女

受我國(guó)計(jì)劃生育政策的影響，現(xiàn)在的青年家庭成員大多是85后，90后，從小被長(zhǎng)輩寵著、呵護(hù)著長(zhǎng)大，任性的時(shí)候多點(diǎn)，吃苦耐勞的品質(zhì)少了點(diǎn)。

（二）絕大多數(shù)的青年家庭成員都接受過(guò)高等教育

尤其是城鎮(zhèn)里的年輕家庭，受教育程度并不低。他們從小到大享受了完整的家庭環(huán)境并接受了良好的家庭教育，而具有較高學(xué)歷的比例和從前相比數(shù)量更大。

（三）青年家庭是推動(dòng)社會(huì)前進(jìn)的主要?jiǎng)恿?/p>

青年家庭的家庭成員步入工作崗位已有幾年，大多從職場(chǎng)新人逐步成長(zhǎng)為單位的骨干。尤其是在高科技企業(yè)、技術(shù)密集型企業(yè)之中這種情況尤為明顯，他們?cè)诠ぷ鲘徫簧夏胤瞰I(xiàn)著，為社會(huì)進(jìn)步做出了很大貢獻(xiàn)。

（四）絕大多數(shù)青年家庭都處在厚積薄發(fā)的階段

青年家庭在工作經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)收入、社會(huì)地位這幾個(gè)方面都在逐漸積累，尤其是一些畢業(yè)之后選擇在大城市就業(yè)并且定居的一些青年家庭，高消費(fèi)、快節(jié)奏、房貸、車貸、人情世故、職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等原因，讓他們好似逆水行舟，不進(jìn)則退，為他們的生活帶來(lái)許許多多無(wú)形的壓力，而這也就對(duì)他們的家庭生活保障、投資理財(cái)能力提出了更高的要求。

二、青年家庭的理財(cái)現(xiàn)狀

對(duì)于大多數(shù)青年家庭來(lái)說(shuō)，由于是剛建立的新家庭，且夫婦二人都比較年輕，投資理財(cái)意識(shí)淡薄，從一人吃飽全家不管轉(zhuǎn)變?yōu)橐餐鎸?duì)來(lái)自生活的各種壓力，尤其是沒(méi)有父母經(jīng)濟(jì)支援的生活壓力，就顯得力不從心，心力交瘁。概括來(lái)講一般具有以下現(xiàn)狀：

⑴青年家庭年輕有朝氣，追求時(shí)尚，樂(lè)于消費(fèi)，有的甚至脫離現(xiàn)實(shí)，超前消費(fèi)，月光少爺、月光公主、月光家族大有人在。

⑵最為具體的外在表現(xiàn) “奴”性十足。一般情況下，年輕人結(jié)婚買房，雙方父母付了首付，但接下來(lái)每個(gè)月的月供就成了青年家庭不可逾越的溝壑。依照國(guó)際慣例，月收入的1/3是每月房貸還款的警戒線。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，眼下有大約三成的購(gòu)房者每月有超過(guò)一半的收入用來(lái)還房貸，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了警戒線。如果為了工作和生活方便購(gòu)置了汽車作為代步工具，就會(huì)變成 “車奴”。如果辦了各種信用卡，到了還款日，就會(huì)變成“卡奴”。

⑶理財(cái)意識(shí)缺乏。據(jù)調(diào)查，在年輕人中有近41%的人沒(méi)有理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃，而剩下的人中也有33%的人有理財(cái)計(jì)劃但沒(méi)有去實(shí)施。大多家庭無(wú)財(cái)務(wù)收支帳本或是流水明細(xì)帳，家庭財(cái)務(wù)狀況也只有妻子或丈夫單方面知道，夫妻間大多沒(méi)有投資理財(cái)方面的交談和規(guī)劃。

⑷大多無(wú)理財(cái)規(guī)劃，得過(guò)且過(guò)。青年家庭成員由于年輕、身體好、還沒(méi)有生育孩子，就感覺(jué)考慮孩子問(wèn)題、養(yǎng)老問(wèn)題還為時(shí)過(guò)早，因此大多沒(méi)有投資理財(cái)計(jì)劃，存在只要不舉債，只要不月光，就生活美好的僥幸想法。但當(dāng)困難出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，如果毫無(wú)準(zhǔn)備，就會(huì)陷入家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，影響生活和夫妻之間的感情。古人云：貧賤夫妻百事哀，也不是沒(méi)有它的道理的。

⑸工資的上漲趕不上物價(jià)的上漲，加劇了青年家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。對(duì)年輕人來(lái)講，職場(chǎng)新人職業(yè)經(jīng)驗(yàn)少、技能相對(duì)欠缺，收入整體偏低，工資短期內(nèi)漲幅不大。客觀上說(shuō)，通貨膨脹切實(shí)存在，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2014年8月10日公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年1-7月平均，全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平比去年同期上漲了2.3%，物價(jià)上漲，讓很多工薪族已經(jīng)遇到了支不敷出的窘境。

三、青年家庭如何理財(cái)

理財(cái)是一種態(tài)度，詮釋著積極、理性的人生。盡早理財(cái)，就能為家庭日后的資金需求系上保險(xiǎn)，也更進(jìn)一步向財(cái)富邁進(jìn)。作為正在積累的青年家庭，怎樣使用合理的理財(cái)手段來(lái)增加自身的收入，通過(guò)理財(cái)，變成“富爸”“富媽”，提高幸福指數(shù)，享受到以錢生錢的從容人生，筆者談一下自己的看法：

⑴培養(yǎng)自身的投資意識(shí)。“與其買會(huì)凋謝的鮮花，倒不如買只債券基金”，一些理財(cái)專家提倡青年們?cè)谝恍┕?jié)日的時(shí)候?qū)⒍Y物換為基金或者是理財(cái)產(chǎn)品，而不是去買一些昂貴的禮物或者鮮花，這樣可以確保資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上有所升值而不是貶值。

⑵建立家庭財(cái)務(wù)賬。買一個(gè)現(xiàn)金日記帳簿，通過(guò)分類統(tǒng)計(jì)，掌握整個(gè)家庭的開支情況，發(fā)現(xiàn)每個(gè)月的資金都花在了哪些地方上，從而從中找出存在的資金問(wèn)題并加以糾正，發(fā)掘出可以進(jìn)一步節(jié)約資金的“浪費(fèi)點(diǎn)”，逐漸的減少一些不必要的支出或者是盡可能的將意外支出降到最低，從而加大資金積累的數(shù)量，這樣可以為投資做進(jìn)一步的準(zhǔn)備。

⑶養(yǎng)成良好的存儲(chǔ)習(xí)慣，杜絕使用信用卡，省錢消費(fèi)，當(dāng)個(gè)摳摳族。如積極參與 “團(tuán)購(gòu)”、“網(wǎng)購(gòu)”，充分享受打折優(yōu)惠。

⑷合理儲(chǔ)蓄，讓閑置資金創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。建議預(yù)留3-6個(gè)月的家庭應(yīng)急備用金，將每月家庭結(jié)余，放入銀行進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄，如果同期利率低，就將這部分資金購(gòu)買穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，不要追求高回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)性基金。如工商銀行的招銀進(jìn)寶之類的銀行寶寶類產(chǎn)品，這樣最大限度的保障了資金的流動(dòng)性、安全性，還可以獲取比活期更多的收益，此外還可以讓這部分資金作為家庭的備用金，以支付突如其來(lái)的經(jīng)濟(jì)需要。

⑸為家庭配置商業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。月有陰晴圓缺缺，人有旦夕禍福，購(gòu)買保險(xiǎn)，為自己，為家庭增加了一份保障。筆者建議一般情況下，應(yīng)按照先意外、后健康、養(yǎng)老、理財(cái)?shù)呐判蛸?gòu)買保險(xiǎn)。在投保的時(shí)候，如果可以盡可能選擇最長(zhǎng)的繳費(fèi)年限，能達(dá)到用最少的錢獲取最高的保障。保險(xiǎn)金的適度性，一般按家庭每年交的保險(xiǎn)費(fèi)用占家庭收入的20%以內(nèi)，不至于影響家庭的正常生活。

⑹在當(dāng)前利率下降通道背景下，如果全部拿去做短期理財(cái)產(chǎn)品，不僅投資收益下滑，而且也損失了時(shí)間成本。若青年家庭有較多的存款，可以購(gòu)買一些收益更高一些的理財(cái)產(chǎn)品。如宜盛寶，10萬(wàn)元起投資的年化收益率在10%以上。一些小額信托產(chǎn)品，年化收益率能達(dá)到12%以上，但相比前者風(fēng)險(xiǎn)稍大。股市方面切忌跟風(fēng)投入，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控性，或借助股票型基金從股市獲利。筆者建議青年家庭投資以穩(wěn)健型為主，切不可把雞蛋全放在一個(gè)籃子里，分散投資、避免風(fēng)險(xiǎn)是家庭在理財(cái)過(guò)程中堅(jiān)定不移的信念，建議將家庭總資產(chǎn)的10%作為流動(dòng)資金，60%用于購(gòu)買固定收益產(chǎn)品，30%用于風(fēng)險(xiǎn)投資。

四、結(jié)束語(yǔ)

理財(cái)不是簡(jiǎn)單地找到一個(gè)發(fā)財(cái)?shù)拈T路或者做出一項(xiàng)投資決策。總而言之，只有充分分析家庭收入情況才可以選擇更適合的理財(cái)投資方式，在理財(cái)過(guò)程之中量力而行是最重要的，絕不能夠借錢去投資或者理財(cái)，切忌急功近利、盲目跟風(fēng)，追求短期收益而忽視長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)。青年家庭要將學(xué)習(xí)精神貫徹到底，增加經(jīng)濟(jì)方面書籍的閱讀量，充分分析各種理財(cái)方法的實(shí)質(zhì)以及特點(diǎn)，從而選取最為適合的投資方式。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：穩(wěn)健投資理財(cái)計(jì)劃范文

    1家庭投資理財(cái)?shù)姆绞?/p>

    所謂家庭投資理財(cái),就是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效投資,從而達(dá)到家庭資產(chǎn)保值增值的目的。當(dāng)前,各種新興的投資理財(cái)工具層出不窮,投資理財(cái)品種越來(lái)越多樣化。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō),主要的投資理財(cái)方式有以下幾種:

    儲(chǔ)蓄。銀行存款是最傳統(tǒng)、最常用的的投資方式。與其它投資方式比較,存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性,以及操作的簡(jiǎn)單性。儲(chǔ)蓄是適用于所有的家庭的理財(cái)方式。

    國(guó)債。國(guó)債收益介于儲(chǔ)蓄和股票之間,風(fēng)險(xiǎn)小于股票。適合于理財(cái)態(tài)度比較保守的家庭。

    股票。在所有的投資工具中,特別是從長(zhǎng)期投資的角度看,股票可以說(shuō)是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票,伴隨著高收益的是高風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō),可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。所以,股票投資適用于那些能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),并且具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的家庭。

    基金。基金將眾多的社會(huì)閑散資金募集起來(lái),形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn),交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資,取得收益后按出資比例分享收益。與其它投資工具相比,投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金風(fēng)險(xiǎn)小,省時(shí)省事,是缺少時(shí)間和專業(yè)知識(shí)的家庭合適的投資工具。

    房地產(chǎn)。購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資,投資房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃,合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化。同時(shí),房地產(chǎn)可以用作抵押,從銀行取得貸款。從這個(gè)角度講,投資房地產(chǎn)不僅能夠保值,若用于抵押貸款,還能獲得一大筆流動(dòng)資金。

    保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法,它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段,也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要,可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中是很必要的。

    期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類,投資期貨風(fēng)險(xiǎn)高,收益大,需要足夠的專業(yè)知識(shí)。家庭投資期貨要謹(jǐn)慎行事。

    實(shí)物投資。如黃金、藝術(shù)品等。黃金在通貨膨脹時(shí)是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術(shù)品投資方式具有風(fēng)險(xiǎn)小,保值功能強(qiáng),收益率高的優(yōu)點(diǎn),但是缺乏流動(dòng)性,其鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí),不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術(shù)品。

    2通脹下家庭投資理財(cái)?shù)牟呗?/p>

    當(dāng)面臨通貨膨脹時(shí),投資理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo),就是對(duì)抗通脹,即在保證生活水平不降低的同時(shí),盡可能的分散投資風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。在通脹下若要保持生活水平不下降,就需要更多的現(xiàn)金,這就要求家庭必須留有機(jī)動(dòng)資金;從保值增值的角度來(lái)看,黃金、房產(chǎn)、外匯和股票,這些資產(chǎn)的保證增值能力要強(qiáng)于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄和國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)低收益的資產(chǎn)。從分散風(fēng)險(xiǎn)的角度看,不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里,組合投資可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。因此,通脹下家庭的投資理財(cái)方式是:持有部分現(xiàn)金,組合投資黃金、房產(chǎn)、外匯和股票。

    2.1投資黃金的可行性分析

    黃金的商品與貨幣的雙重屬性決定了它是一種特殊的投資品,也是民眾對(duì)抗通脹的有力武器。通貨膨脹時(shí),投資黃金是家庭最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。美元的持續(xù)走軟和全球性通貨膨脹更激發(fā)了人們投資黃金的熱情。目前來(lái)看,國(guó)際金價(jià)已接近歷史高位,但一系列經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)及官方機(jī)構(gòu)的預(yù)測(cè)皆顯示,本次金融危機(jī)的影響還沒(méi)有結(jié)束,如果美國(guó)經(jīng)濟(jì)疲軟,那么弱勢(shì)美元必將推動(dòng)進(jìn)金價(jià)上漲。

    當(dāng)然,黃金投資在我國(guó)也面臨著不少風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。首先,黃金市場(chǎng)不完善。由于中國(guó)黃金投資市場(chǎng)經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)50年的嚴(yán)格管制期,長(zhǎng)期的市場(chǎng)封閉狀態(tài)使國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng)的相關(guān)法律法規(guī)政策成為薄弱環(huán)節(jié),而管理機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)又缺乏市場(chǎng)化運(yùn)作的歷史經(jīng)驗(yàn)。黃金的存儲(chǔ)、運(yùn)輸、檢驗(yàn)、交割等環(huán)節(jié)非常繁瑣,缺乏一個(gè)可執(zhí)行的完整體系和標(biāo)準(zhǔn)。其次,人們對(duì)黃金投資的認(rèn)識(shí)不足。直到1982年,中國(guó)老百姓才被允許合法持有黃金。目前黃金主要作為消費(fèi)品在市場(chǎng)上流通,黃金投資對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)才剛剛開始,流通渠道還很有限,這大大削弱了黃金作為一個(gè)投資工具的角色,使得普通家庭投資黃金的知識(shí)技巧缺乏。

    最后需要注意的是,除了實(shí)物黃金和紙黃金外,家庭投資黃金期貨時(shí)需要謹(jǐn)慎。由于目前個(gè)人投資者不允許參與到期黃金合約的實(shí)物交割,而移倉(cāng)又會(huì)損失一些手續(xù)費(fèi),參與者主要是對(duì)黃金價(jià)格波動(dòng)進(jìn)行投機(jī)交易,這需要有足夠的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和很高的投資技巧,因此,投資黃金期貨并不適用于所有家庭。

    2.2房地產(chǎn)、股票、外匯投資組合方式及具體操作

    組合投資能夠降低風(fēng)險(xiǎn),除了購(gòu)買黃金之外,家庭還可以購(gòu)買一些其他資產(chǎn),如房產(chǎn)、外匯和股票。不同的投資品種所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同,投資方法也很難完全掌握,每一個(gè)家庭要根據(jù)可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力、實(shí)際情況作出不同的選擇、組合和調(diào)整。

    目前來(lái)說(shuō),家庭需要重點(diǎn)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)的變動(dòng)。房地產(chǎn)市場(chǎng)的變動(dòng)會(huì)引起一系列的連鎖反應(yīng),使得股市、外匯市場(chǎng)等產(chǎn)生震蕩,從而影響投資者的投資行為。如果房?jī)r(jià)下跌,就會(huì)出現(xiàn)投機(jī)者平倉(cāng),跟風(fēng)者套牢,銀行產(chǎn)生大量壞賬,地方財(cái)政破產(chǎn),導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)緊縮。在這種情況下,國(guó)家可以采取的措施有以下幾種:增加放貸,政府收買銀行壞賬,央行通過(guò)增發(fā)貨幣的方式,補(bǔ)貼地方財(cái)政。這些措施必然導(dǎo)致流通中的貨幣增加,極有可能引發(fā)通貨膨脹。可以預(yù)測(cè)的有兩點(diǎn):第一,政府會(huì)用行政和金融手段努力支撐樓市,樓市一旦,地方財(cái)政極有可能面臨危險(xiǎn),隨后的挽救計(jì)劃,又可能會(huì)刺激通貨膨脹。第二,國(guó)內(nèi)熱錢的外逃很難控制。如果外匯儲(chǔ)備迅速減少,那么人民幣的下跌的風(fēng)險(xiǎn)極大。家庭在做組合投資時(shí)要考慮到這些因素。

    房地產(chǎn)是每個(gè)家庭的剛性重大投資,購(gòu)置房地產(chǎn)時(shí),應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃,合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化。

    對(duì)于已經(jīng)有住房,但是現(xiàn)金不太多的家庭來(lái)說(shuō),如果理財(cái)態(tài)度比較穩(wěn)健的話,適當(dāng)?shù)臅r(shí)候換取一些外匯。投資的具體時(shí)間的選擇和幣種的選擇,可以相機(jī)而行。當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格下跌時(shí)購(gòu)入外匯,看具體匯率選擇合適的幣種,歐元或美元都是不錯(cuò)的選擇。如果選擇激進(jìn)的投資方式,那么可以增加股票投資。但是股票投資的風(fēng)險(xiǎn)很大。假如國(guó)家繼續(xù)保持較高的貸款和財(cái)政開支,通貨膨脹以后,樓市以及股價(jià)均會(huì)上升,中央會(huì)壓制樓市多余的資金進(jìn)入股市。這個(gè)情況下,投資股票的的收益率會(huì)非常驚人。但是假如國(guó)家為了壓制通脹而采取了緊縮的貨幣政策和財(cái)政政策,會(huì)對(duì)股市產(chǎn)生不利的影響,這種情況下,投資股市可能損失慘重。

    對(duì)于沒(méi)有自住房的家庭來(lái)說(shuō),可以考慮買一套房子作為房產(chǎn)投資。戶型最好選擇比較小的,首付盡可能少,貸款竟可能多貸,貸款期限盡量長(zhǎng)。家庭中留有相對(duì)豐裕的資金。例如兩套房子中,一套的價(jià)值是100元,另一套價(jià)值為200萬(wàn)元,那么,盡量選擇價(jià)格100萬(wàn)。假設(shè)家庭和個(gè)人的可支配資金為40萬(wàn)元,可以拿出其中的20萬(wàn)元來(lái)支付首付20萬(wàn)即可,而不要把大部分甚至所有的資金用來(lái)繳納首付款,剩下的房款全部向銀行貸款貸款,并且盡可能選擇較長(zhǎng)的貸款期限。比如說(shuō)能貸款30年,決不貸款20年。

    接下來(lái)的問(wèn)題就是如何還款。第一種情況,經(jīng)濟(jì)面臨嚴(yán)重的通貨緊縮,銀行利率會(huì)迅速上升。在這種情況下,提前還款是合理的還款方式。第二種情況,經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重的通貨膨脹,如果收入的上漲速度沒(méi)有跟上通脹的速度(實(shí)際上大多數(shù)人工資上漲速度都跟不上通脹的速度),那么當(dāng)時(shí)購(gòu)房支付首付后,剩下的20萬(wàn)可支配資金就能夠用于補(bǔ)貼生活,以防萬(wàn)一。另一方面手中的這一部分機(jī)動(dòng)資金,還可以伺機(jī)收購(gòu)便宜的資產(chǎn)。如果人民幣下跌,這部分資金立刻用于購(gòu)買美元或者歐元等合適的外匯資產(chǎn)。

    從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)說(shuō),手中持有流動(dòng)資金是非常重要的。從上面的購(gòu)房決策來(lái)看,盡管向銀行多貸款,會(huì)增加利息的負(fù)擔(dān)。但是,作為靈活機(jī)動(dòng)資金的這20萬(wàn),想用同樣的代價(jià)是無(wú)法從銀行獲得的。換一個(gè)角度來(lái)看,購(gòu)買較大的住房,除了支付更多的貨幣及成本,從而造成家庭或個(gè)人資金鏈緊張之外,未來(lái)還會(huì)有一個(gè)很大的隱患,就可能會(huì)出臺(tái)的物業(yè)稅。當(dāng)物價(jià)上漲,而工資水平保持不變,利率上升,加上物業(yè)稅,購(gòu)買大房子的家庭必然會(huì)面臨沉重的財(cái)政壓力。

    3通脹下家庭投資理財(cái)?shù)幕驹瓌t

    第一,保留靈活機(jī)動(dòng)資金。面臨通貨膨脹時(shí),家庭的收入水平可能趕不上通脹速度,這個(gè)時(shí)候,手邊留有機(jī)動(dòng)資金,就能補(bǔ)貼生活,備不時(shí)之需。或者相機(jī)而動(dòng),選擇合適的投資機(jī)會(huì)。