家庭成長期理財規(guī)劃精選(九篇)
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第1篇：家庭成長期理財規(guī)劃范文
【關(guān)鍵詞】金融理財師；理財服務(wù)；職業(yè)定位
今年以來，我國政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負(fù)利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險具有現(xiàn)實意義。但是，我國金融理財服務(wù)尚在起步階段，理財服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險、證等各領(lǐng)域的理財產(chǎn)品營銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個性化的理財服務(wù)，無法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財產(chǎn)等風(fēng)險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財需求。因此，家庭理財師服務(wù)從產(chǎn)品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務(wù)發(fā)展的必然方向。
一、金融理財師服務(wù)對家庭財富的重要性
（一）理財服務(wù)是實現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險的需求
俗話講“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，世界每時每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業(yè)等風(fēng)險的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風(fēng)險事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險通過投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這是實現(xiàn)財富管理的首要之舉。
（二）實現(xiàn)理性消費的需要
現(xiàn)在社會上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購奴”，這些非理性的消費行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業(yè)理財師的服務(wù)，在與客戶進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶的財務(wù)能力、風(fēng)險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購物陷阱，進(jìn)行理性消費。
（三）實現(xiàn)子女教育金儲備的需要
子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設(shè)?？顚Ｙ~戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費用（見表1）。
從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項規(guī)劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費增長幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲備子女高等教育金的理財規(guī)劃。
（四）滿足實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求
第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經(jīng)歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護(hù)的風(fēng)險，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場的變化及時調(diào)整投資策略，確保在退休時達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲備金額。
此外，理財師根據(jù)客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對家庭財務(wù)來說都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。
二、我國金融理財服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營銷型為主體
筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務(wù)的情況，總體上以營銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務(wù)的項目，綜合理財服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。
（一）商業(yè)銀行的金融理財服務(wù)
商業(yè)銀行網(wǎng)點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機(jī)構(gòu)，為中高端客戶提供理財服務(wù)，許多銀行理財工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過專業(yè)理財培訓(xùn)，取得國家理財規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產(chǎn)品或代銷的基金、保險等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財方案的服務(wù)較少。
（二）保險公司的理財服務(wù)
保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發(fā)點，而是以業(yè)績最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險產(chǎn)品的預(yù)期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產(chǎn)品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒有純消費類保險產(chǎn)品的保障程度高。
（三）證券公司的理財服務(wù)
股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風(fēng)險進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風(fēng)險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險，證理財師對客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來較大風(fēng)險，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險偏好理性謹(jǐn)慎選擇。
三、從營銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財師職業(yè)定位思考
歐美發(fā)達(dá)國家理財服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級的產(chǎn)品營銷向?qū)I(yè)化綜合理財服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點，提供滿足不同群體個性化需求的服務(wù)。
（一）綜合理財服務(wù)從家庭財務(wù)健康診斷入手
每個家庭都面對日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實現(xiàn)家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務(wù)健康開始。通過理財師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計算其家庭財務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費支出額度使得家庭財務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財務(wù)診斷是理財規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財務(wù)健康診斷判定客戶理財目標(biāo)的可行性。
（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個性化的綜合理財方案
美國諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財?shù)男枨蠛蛡?cè)重點不同，單身期儲蓄最重要，養(yǎng)成消費記賬的習(xí)慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準(zhǔn)備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財?shù)淖钕软椖渴菫樽优叩冉逃郎?zhǔn)備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學(xué)校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經(jīng)驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強(qiáng)制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財?shù)淖罴褧r期，無外債，無負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗實現(xiàn)家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確保“養(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。
（三）做好短期、中期、長期相結(jié)合的綜合消費目標(biāo)
每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節(jié)假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學(xué)費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養(yǎng)老金總計60萬”等都是長期規(guī)劃，要實現(xiàn)家庭實現(xiàn)財務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標(biāo)，評估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場變化時時調(diào)整目標(biāo)。
（四）控制投資風(fēng)險，實現(xiàn)資產(chǎn)增值
投資理財是家庭理財最核心的內(nèi)容，因為很多理財目標(biāo)要借助投資工具來實現(xiàn)，比如子女高等教育金儲備、退休養(yǎng)老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時期貶值，任何投資都是有風(fēng)險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產(chǎn)品風(fēng)險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設(shè)計或理財咨詢中，理財專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險，用事前制定“止損點”紀(jì)律來約束投機(jī)和貪婪行為。
（五）借助理財服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃
我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問題，借助理財師的專業(yè)服務(wù)來籌劃稅收很有必要。
遺產(chǎn)對國人來說似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭端案例一再說明，遺產(chǎn)的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產(chǎn)稅，但通過理財師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號是必須的。
總之，鑒于目前負(fù)利率時期和投資風(fēng)險增大的市場環(huán)境，通過金額理財師的專業(yè)服務(wù)，實現(xiàn)家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務(wù)市場尚在起步階段，沒有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務(wù)，從營銷產(chǎn)品到綜合理財服務(wù)，是金融理財師職業(yè)發(fā)展的方向，理財師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規(guī)劃、消費信貸、子女高等金儲備、養(yǎng)老金儲備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財規(guī)劃，實現(xiàn)客戶家庭財務(wù)的自主、自主與自由。
注釋：
①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局網(wǎng)站。
參考文獻(xiàn)：
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[5]金融界網(wǎng)站,省略/.
[6]東方財富網(wǎng)站,省略/.
作者簡介：
第2篇：家庭成長期理財規(guī)劃范文
【關(guān)鍵詞】80后，小資家庭，家庭理財
80后是一個發(fā)展并逐漸成熟的一個階層，他們是中國經(jīng)濟(jì)起步飛速發(fā)展的時代下的見證者，是現(xiàn)在階段下的新型領(lǐng)導(dǎo)者。但同時他們也面臨著時代沖擊下的各種考驗，比如房奴，車奴，孩奴等等的問題，這些也是中國大多數(shù)家庭面對的共同話題。
一、80后小資家庭的界定
小資家庭不同于中產(chǎn)階層家庭，可以說是向中產(chǎn)階層的一個過渡，經(jīng)濟(jì)和職業(yè)上都沒中產(chǎn)階級成熟，處于磨合向上的一個階段。在他們的生活中，有著比較穩(wěn)定客觀的工作，中等的收入，能用一部分額外支出來滿足精神上的需求。
職業(yè)上的界定：新興的小資階層主要是各個行業(yè)的中低層管理人員和初級專業(yè)技術(shù)人員，例如國家行政人員、中小企業(yè)經(jīng)理人員、大中學(xué)教師、一般律師、中級會計以及醫(yī)生，主要從事腦力勞動。從行業(yè)分布上看，小資階層群體多集中在金融、地產(chǎn)等大型企業(yè)，科技、通信、媒體、醫(yī)藥等新興行業(yè)以及機(jī)關(guān)事業(yè)單位。本文將其定義在從事腦力勞動、具備一定專業(yè)技能、并對其授權(quán)管轄的對象具有一定支配權(quán)的中層管理人員和技術(shù)人員。
經(jīng)濟(jì)上的界定：年均收入在10萬元到15萬元之間，月薪4500-7000，有一定的績效獎金，也有一定的上升空間。
文化上的界定：受過高等教育，有良好的道德修養(yǎng)、嫻熟的職業(yè)技能，在生活上也有一定的追求。
二、80后小資家庭的財務(wù)狀況
從財務(wù)上來看主要是其收入和支出的一個比例，分析家庭收支狀況。收入由主動性收入和被動型收入兩部分組成，靠自己的勞動所得稱為主動性收入，主要有工資和勞動報酬傭金。被動型收入包括投資收入、福利收入和經(jīng)營收入。從支出方面來看，大概分為三個大類，主要有固定支出、可變支出和靈活性支出。固定支出的費用具有定期性、定量性和固定性，這類支出通常帶有一定的強(qiáng)迫性并且剛性較強(qiáng)，一般節(jié)省余地較少，比如房屋貸款、保險等?？勺冎С鍪侵讣彝サ娜粘ｉ_銷，如交通、通訊、水電煤等費用。靈活性支出是一種不是必須的支出，而且伸縮性很強(qiáng)。比如文娛、教學(xué)培訓(xùn)、交際往來、旅游、健美和一些屬于奢侈品的消費等。
分析好家庭的現(xiàn)金流量后，才能發(fā)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的結(jié)余能供分配到哪些理財規(guī)劃中去，合理地選擇適合自己的理財工具，進(jìn)而達(dá)到資產(chǎn)組合的最優(yōu)配置。
三、80后小資家庭的理財狀況
由于家庭處于成長初期，故家庭的理財狀況基本依靠前期的積蓄存款，銀行理財方式具有穩(wěn)定性和安全性，有著固定的利息收入，是理財?shù)氖走x渠道。除此之外，家庭根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)，適當(dāng)?shù)馁徺I了一些國債，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，總體上是趨于保守型的理財策略。
歸根結(jié)底，這類家庭的理財狀況的局限性首先是因為對理財?shù)囊庾R比較模糊，規(guī)劃性意識不強(qiáng)；有投資意識的在做法上又過于保守型，一味追求穩(wěn)定效益，針對性不強(qiáng)。其次是因為缺乏風(fēng)險意識，投資組合單一，有把所有雞蛋放在同一個籃子的趨勢。最后是小資家庭成長期的理財目標(biāo)基本放眼于短期，只看重一時的經(jīng)濟(jì)效益，忽視了長期目標(biāo)，從而導(dǎo)致理財目標(biāo)與現(xiàn)實存在著一定差距。
所以針對80后小資家庭的理財規(guī)劃存在的問題，一定要分析好家庭資產(chǎn)狀況，理清財務(wù)規(guī)劃思路，才能在理財?shù)牡缆飞铣志瞄L遠(yuǎn)發(fā)展。
四、80后小資家庭理財健康發(fā)展的建議
對于不同的家庭，有適合不同的投資組合與之匹配，選擇正確的投資方式，對于一個家庭來說，是十分必要的。其實對廣大民眾而言，沒有最優(yōu)的理財產(chǎn)品和理財策略，只有適合自己的投資產(chǎn)品和理財方案才是最好的。通過對80后小資家庭的財務(wù)分析，找到家庭的短期目標(biāo)、長期目標(biāo)，合理的安排資產(chǎn)的最優(yōu)規(guī)劃，對80后家庭乃至整個社會家庭都有著啟示。下面是對家庭理財健康發(fā)展的一兩個建議。
（一）加強(qiáng)家庭理財理念
從家庭自身出發(fā)來講，家族成員應(yīng)積極加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)和提高。金融市場的蓬勃發(fā)展，讓各種各樣的社會理財機(jī)構(gòu)和琳瑯滿目的金融產(chǎn)品展示在大眾面前。面對這么多投資渠道，一定不能盲目從眾，要腳踏實地的一切從實際出發(fā)。
按照生命周期理論的劃分，家庭成長的不同階段里的財富積累方式和的理財目標(biāo)各不相同。但目標(biāo)的共同點都是積累更多的財富，使生活變得更優(yōu)質(zhì)。因此各個階段都應(yīng)加強(qiáng)理財意識。
1.單身時期：這一階段是指小資家庭成員從參工到結(jié)婚這一時期，大概在22～30歲之間，期限是3～10年。這個階段里家庭負(fù)擔(dān)一般不重，在支付各種消費后，理財重心是提高收入和積累資本，所以應(yīng)該采取積極的理財策略，在投資組合中增加高收益的投資產(chǎn)品。比如股票是優(yōu)先的考慮的投資市場，同時應(yīng)搭配少量基金，債券等其他低風(fēng)險的金融產(chǎn)品。
2.新婚階段：是指小資家庭成員從結(jié)婚到添加新成員的這一時期，年齡范圍在25～35歲，期限是2～7年。這一時期是一個家庭建立的初步階段，家庭的支出比例會有所增加，在滿足家庭的日常開銷下，理財?shù)闹攸c是清償貸款和建立家庭備用金，所以依然是采取積極穩(wěn)健的理財策略，可以在原有的投資組合中增加一定的商業(yè)保險購買，大致是40%的股票，20%的債券，20%的固定收益理財產(chǎn)品，20%的商業(yè)保險。
3.筑巢族階段：是指小資家庭子女的出生到其經(jīng)濟(jì)獨立的階段，年齡在25～40歲之間，期限是18～22年。這一時期是小資家庭的鞏固階段，收入會逐漸超過支出，債務(wù)減少，理財?shù)闹攸c是子女教育基金、置換房產(chǎn)等。此時可以選擇中等風(fēng)險的理財策略，投資組合中股票的比例可以縮減至30%，另外增加20%的貨幣資金。
4.退休階段：是指小資家庭居民養(yǎng)老的這一階段，年齡一般在55歲以后。這一時期主要是消耗階段，收入減少，前期積累的儲蓄是主要保障，理財?shù)闹匦氖丘B(yǎng)老、休閑和醫(yī)療保障。這時的采取的家庭理財策略是防守型的，投資組合中債券，尤其是國債的比例占據(jù)很大一部分，股票幾乎為零。
從社會的角度來看，可以大力的宣傳、引導(dǎo)和教育，使理財知識更普及化。比如，在高校里可以開設(shè)理財投資方面的課程，使理財變得更專業(yè)化。再者，社會經(jīng)濟(jì)的紛繁變化和投資工具日益增多，讓居民家庭理財很容易舉棋不定。因此國家應(yīng)該出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，一是規(guī)范金融市場的秩序，二是保護(hù)百姓的合法權(quán)益。這些都是為投資理財營造一個良好的外部環(huán)境；最后，國家還要對國民的投資理財行為進(jìn)行正確引導(dǎo)，發(fā)揮媒體的宣傳作用，對國民進(jìn)行投資教育，傳授理性的理財理念及投資之道，讓更多的人接觸到理財。
（二）提高理財和消費能力
理財?shù)哪康闹痪褪欠e累財富，為的是讓自己有一個更舒適的生活，進(jìn)而達(dá)到生活的一個理想規(guī)劃狀態(tài)，所以消費就成了理財?shù)囊粋€產(chǎn)物。
理財是一個過程，不能一蹴而就。理財首先要有財才基礎(chǔ)，家庭在理財之前要學(xué)會開源節(jié)流，保證資金積累。資金積累是理財?shù)牡谝徊剑跐M足日常生活正常的情況下，把者固定的資產(chǎn)或盈余進(jìn)行再次投資利用來獲得更多的收益，讓家庭的資產(chǎn)循環(huán)滾動，達(dá)到增值保值的作用，同時多次持續(xù)性收入才是正確的投資理財觀念。其次初期理財可能不會一帆風(fēng)順，也許會嘗試失敗，也許理財收益不是那么盡如人意，所以提高家庭投資理財要學(xué)會聽取不同的意見，選擇適合自己的理財建議。日常生活中，可以從電視節(jié)目、財經(jīng)雜志和財經(jīng)廣播中獲取相關(guān)的理財知識，也可以向其他有經(jīng)驗的理財者請教咨詢，依據(jù)家庭的實際和自身的投資理財經(jīng)驗，選擇合適的投資渠道，合理處理金錢和時間的關(guān)系，從而提高家庭理財能力。最后提高家庭理財能力要掌握正確的理財原則。投資理財賺到第一桶金雖然重要，但是要堅持長期理財，理財不是為了賺錢，而是為了達(dá)到自己規(guī)劃的一種理想生活狀態(tài)。合理安排理財?shù)闹芷冢瑢W(xué)會讓錢生錢，讓資產(chǎn)滾雪球似的實現(xiàn)持續(xù)增值，讓理財變得輕松有趣。
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第3篇：家庭成長期理財規(guī)劃范文
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本期理財顧問：姚湛
胡女士，36歲，從事保險行業(yè)，月收入4500左右，已離異，撫養(yǎng)正在讀小學(xué)的女兒，前夫每月付撫養(yǎng)費500元。財產(chǎn)分割時得到約120平米的住房，但貸款未清，大約還剩15萬元左右，8年還清，此貸款歸胡女士負(fù)責(zé)。家中有定期存款5萬元、國債2萬，月平均開支2500元，因為女兒正在學(xué)鋼琴，另月還貸1500元左右。感覺負(fù)擔(dān)較重，想賣掉住房租房住，問是否可行。
答：不建議賣掉現(xiàn)有住房，因為擁有住房是件既增值又安心的事情。而且回頭再買或再租小點的住房都比較勞心勞力，且不確定因素過多。
前階段的確每月負(fù)擔(dān)較重，而且家庭抗風(fēng)險能力較弱，建議可提前支取國債及4萬元積蓄共6萬元用于提前還貸，這樣可以減輕每月還貸壓力，將每月還貸額控制在1000元左右。
另，理財觀念必須改變。胡女士似乎有較重“養(yǎng)兒防老”觀念，將所有希望和賭注都押在女兒身上，因此對女兒的教育費用不吝付出，一方面加重了孩子的心理負(fù)擔(dān)，另一方面對自己的將來也缺乏遠(yuǎn)期規(guī)劃。建議依據(jù)自己的保險業(yè)知識，在社保基礎(chǔ)上增加養(yǎng)老保險、意外險、醫(yī)療險等險種，以防止疾病與意外傷害給女兒以及家庭帶來經(jīng)濟(jì)困難。
購買定期定額型基金，每月自動扣除1000元購買開放式基金，作為教育基金和養(yǎng)老保障基金。
剩下的流動金中還可以每月抽出270元為女兒開一個教育儲蓄賬戶，這樣女兒上大學(xué)時的學(xué)費就有了基本保障。
顧先生，33歲，營銷人員，妻子小他兩歲，在機(jī)關(guān)工作，孩子剛3歲。夫妻倆月收入5500元左右，除去家庭開支及付給老人的贍養(yǎng)費，每月節(jié)余2500元。家中房子已買下產(chǎn)權(quán)，另還有國債約10萬元，活期存款1萬元。問應(yīng)該如何理財。
答：顧先生家庭處于成長期，夫妻工作較穩(wěn)定，收入較高，負(fù)擔(dān)也不重，尤其是沒有房貸負(fù)擔(dān)，而且預(yù)期10年之內(nèi)沒有大額資金使用情況，抗風(fēng)險能力屬于中等偏上。因此顧先生的家庭理財目標(biāo)除了教育金積累外，還應(yīng)包括財務(wù)安全和資產(chǎn)增值。
顧先生的孩子教育金主要支出應(yīng)該發(fā)生在大學(xué)階段，建議可給孩子選擇儲蓄分紅型的教育保險，每年存額最高可達(dá)1萬元。
第4篇：家庭成長期理財規(guī)劃范文
范先生，39歲，月收入1.8萬元；范太太，36歲，月收入1.3萬元，夫妻二人年底均為雙薪。范先生每月生活支出約4000元，范太太每月生活支出約3000元。范先生夫婦有兩個孩子，一個9歲，另一個1歲，兩個孩子的月生活支出共5000元。家庭擁有一套住房，市值240萬元，尚有67萬元貸款未還清，每月還款4800元；自駕車一輛，價值28萬元，每月用車支出約3000元。每月定投基金2000元，目前已積累資產(chǎn)24萬元。現(xiàn)金和活期賬戶存款35萬元，定期存款賬戶80萬元。夫妻二人各自購買了保額為20萬元的重疾險，男方每年支付保費5500元，女方每年支付保費6500元。贍養(yǎng)老人、旅游費用等其他支出每年約2萬元。范先生希望為兩個孩子各準(zhǔn)備100萬元教育金，并安排好夫妻二人的養(yǎng)老生活。
家庭財務(wù)診斷
范先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別見表1、表2。
從表1來看，范先生家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為16.46%，家庭財務(wù)很安全，風(fēng)險評級為低風(fēng)險。范先生家庭處于成長期，隨著子女自理能力的增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強(qiáng)。
從表2來看，夫妻二人每月總收入3.1萬元，其中，男方月收入為1.8萬元，占比58.06%；女方月收入為1.3萬元，占比41.94%。目前，范先生家庭每月的總支出為2.18萬元，其中，日常生活支出1.2萬元，占比55.05%；月房貸還款支出4800元，占比22.02%。家庭日常支出占月收入的比重為38.71%，低于50%，家庭控制開支的能力較強(qiáng)；月房貸還款占月收入的比重為15.48%，低于40%，家庭財務(wù)風(fēng)險較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來看，家庭每年可結(jié)余13.34萬元，留存比例為33.1%，家庭儲蓄能力較好。
家庭理財規(guī)劃
范先生家庭理財規(guī)劃可從以下4方面入手。
應(yīng)急規(guī)劃
范先生家庭的月生活支出約為1.2萬元，每月償還房貸4800元。對于有房貸的家庭來說，建議準(zhǔn)備6個月的應(yīng)急資金，并且應(yīng)覆蓋6個月的房貸支出。按此測算，范先生家庭應(yīng)準(zhǔn)備應(yīng)急資金10.08萬元，這筆資金中的1/6以活期存款方式保留，5/6用于購買貨幣基金。
長期保障
范先生的年收入為23.4萬元，有社保，并購買了保額20萬元的商業(yè)保險，但目前的保額尚不能覆蓋其1年的收入，說明保障不足。如果希望保障范先生未來5年的收入，則保額缺口為97萬元；如果考慮房貸風(fēng)險，則保額缺口為164萬元。按照保費支出占年收入10%～15%的比例，范先生可增加1.79萬～2.96萬元的保費支出。
范太太和范先生對家庭收入的貢獻(xiàn)基本相當(dāng)，均為家庭中重要的經(jīng)濟(jì)支柱。范太太購買的商業(yè)保險保額同樣為20萬元，可覆蓋其1年的收入。如果希望保障未來5年的收入，則保額缺口為64.5萬元，范太太可增加1.04萬～1.89萬元的保費支出。
子女教育規(guī)劃
范先生已通過基金定投的方式儲備了24萬元教育資金，距離給兩個孩子各籌備100萬元教育金的目標(biāo)還有176萬元的缺口。因此，范先生家庭需動用其他財務(wù)資源作為教育金儲備。范先生可將80萬元定期存款中的26萬元作為第一個孩子的教育基金補(bǔ)充，另外50萬元作為第二個孩子的教育基金補(bǔ)充。至此，還需為兩個孩子各籌備50萬元教育金。
若籌備期限為孩子18歲，按照通脹率3%、收益率7%的標(biāo)準(zhǔn)計算，為第一個孩子籌備50萬元教育金，需每月投資3336元；為第二個孩子籌備50萬元教育金，需每月投資1282元。
養(yǎng)老規(guī)劃
范先生39歲，距60歲退休還有21年；范太太36歲，距55歲退休還有19年。由于范太太退休時間早，則以范太太退休時間測算夫妻二人退休后所需的養(yǎng)老費用。目前，夫妻二人每月的生活費用為7000元，按3%的通脹率計算，至范太太退休時，夫妻二人每月所需的生活費用為12275元。假設(shè)籌備時間為25年，則養(yǎng)老所需的費用共計368萬元。如果其中的50%可由社保滿足，另外50%自行籌備，在7%的年投資收益率下，需每月定投3882元。
基本規(guī)劃的調(diào)整
基本規(guī)劃完成后，范先生家庭的月結(jié)余為2699元，但年結(jié)余為-17059元，說明家庭財務(wù)資源不足以支撐上述規(guī)劃，需做出適當(dāng)調(diào)整。
第5篇：家庭成長期理財規(guī)劃范文
對于許多中小企業(yè)主們來說，收入雖然不錯，但生意場風(fēng)云變幻，未雨綢繆做好安排更顯得格外重要。中小企業(yè)主們在注重自身的全面保險、公司運營狀況的同時，還要注重家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健回報、增值保值、更要提前考慮退休、遺產(chǎn)及財富的保全等問題。
家庭情況
鐘先生今年45歲，是一家私營企業(yè)老板，鐘太太40歲，為全職家庭主婦，兒子今年16歲，目前在國內(nèi)上高中一年級。
鐘先生稅前月工資收入3萬元，其名下的私營企業(yè)稅后年凈利潤70萬元，準(zhǔn)備投資擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，預(yù)計未來營業(yè)收入增長趨緩。一家三口每年家庭生活開支約12萬元。
鐘先生5年前開始參加社保，銀行存款金額160萬元，自住房產(chǎn)價值300萬元，無貸款，目前公司資本額1000萬元。
理財目標(biāo)
1、鐘先生打算2年后送兒子出國留學(xué)，到英國攻讀學(xué)士學(xué)位，屆時需要為其準(zhǔn)備經(jīng)費50萬左右。
2、適當(dāng)補(bǔ)充鐘先生的企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險保障。
3、希望在55歲左右退休，過幸福的退休生活。
理財分析
1、鐘先生家庭資產(chǎn)主要是其所經(jīng)營的公司資本，無負(fù)債。作為私營企業(yè)主，雖目前收入較高，但是公司已過了高成長期，未來成長趨緩，經(jīng)營風(fēng)險有較大的不確定性。
就目前的收入狀況，對未來進(jìn)行規(guī)劃。保證子女教育、養(yǎng)老等保障目標(biāo)的實現(xiàn)，并在中長期堅持多元化投資，逐步改善家庭資產(chǎn)配比。同時，鐘先生的社會保險和醫(yī)療保險偏少，可對商業(yè)保險加大投資的力度?？傮w保障不足，抗風(fēng)險能力較弱，建議增加保險的配置，提高風(fēng)險保障。
2、從鐘先生目前家庭的理財投資來看，除投資于銀行存款，幾乎沒有其他投資，未能有效使用資金，無法有效規(guī)避通脹和貨幣貶值的風(fēng)險。
理財規(guī)劃
投資銀行理財品
鐘先生預(yù)計2年后讓兒子到英國留學(xué)，為了確保兩年后留學(xué)經(jīng)費，建議以目前存款和鐘先生私營企業(yè)稅后凈利潤為主，投資于銀行理財產(chǎn)品、債券基金等。
按目前去英國留學(xué)兩年的費用50萬元左右計算，考慮到學(xué)費成長率和匯率等問題，建議鐘先生將目前存款160萬元做如下配置：預(yù)留6萬元家庭緊急備用金，這部分現(xiàn)金可以購買貨幣市場基金或短期理財基金，在保持流動性、安全性的前提下還能兼顧資產(chǎn)的收益；還可選擇銀行的相關(guān)理財產(chǎn)品。
以鐘先生身份和銀行資產(chǎn)情況，建議辦理銀行專門為中小企業(yè)主量身打造的金融卡，這樣可以為他節(jié)約資金匯劃成本。憑專屬卡可購買專屬的理財產(chǎn)品，并且隨時掌握資金進(jìn)出，賬戶余額情況。鐘先生還可以投資保本型人民幣理財產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，因為既有本金保證，又可獲得較高的收益，兩年后可以用來支付兒子留學(xué)的相關(guān)費用。
選擇意外重疾險
由于大部分中小企業(yè)主的家庭財產(chǎn)沒有實現(xiàn)與企業(yè)財產(chǎn)的真正剝離，一旦企業(yè)經(jīng)營發(fā)生危機(jī)，企業(yè)債權(quán)債務(wù)問題出現(xiàn)、發(fā)生法律訴訟時，中小企業(yè)主的現(xiàn)金流難以周轉(zhuǎn)甚至可能導(dǎo)致破產(chǎn)。
大部分中小企業(yè)主白手起家，成功往往以身體透支為代價。作為整個家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外或重病，整個家庭可能會馬上陷入困境。
建議鐘先生應(yīng)以意外保險為主，這是必不可少的基本保障，萬一有意外發(fā)生，其家庭責(zé)任可以繼續(xù)由此來承擔(dān)，另外醫(yī)療保險和重大疾病保險也是需要配置的，萬一有不幸發(fā)生，可以彌補(bǔ)由此帶來的經(jīng)濟(jì)損失和未來的康復(fù)費用。劉太太是家庭主婦，無收入來源，建議以養(yǎng)老險+兩全險+重大疾病險為主，雖然保費相對較高，但保障充足。兒子的保險應(yīng)以意外險和重大疾病險為主。
提前布置好養(yǎng)老
第6篇：家庭成長期理財規(guī)劃范文
王女士回到家，便與先生就孩子的未來計劃，來了一場頭腦風(fēng)暴。風(fēng)暴后的結(jié)果是，王女士辭職在家，一心培養(yǎng)孩子成為未來天才；李先生一人在外，供養(yǎng)天才和天才之母。李先生聽完后，開始犯愁：自己稅后年收入約15萬元，妻子目前年收入5萬元。每月需償還為期20年的4000元房屋貸款。妻子辭職后，每個月少了近4000元的收入不說，培養(yǎng)孩子肯定也是一筆不小的花銷。雖然家里有一點存款，可是應(yīng)當(dāng)怎樣規(guī)劃，才能安排好一家三口的生活消費和孩子的教育儲蓄呢？面對決心已定的王女士，李先生知道已經(jīng)無法扭轉(zhuǎn)她的想法。為了家庭的和諧和日后每餐的質(zhì)量，李先生決定自己內(nèi)部解決這件棘手的事情。
頭疼不已的李先生，找到了我們。聽完了他的陳述，記者決定讓本刊的特約理財規(guī)劃師幫李先生出謀劃策一番。李先生家庭理財幾要素如下。
財產(chǎn)狀況：市值150萬元住房一套，定期存款10萬元，活期存款5萬元，市值約2.2萬元股票型基金。月基本生活開銷6000元左右，吳先生有五險一金，李女士有三險一金。
理財目標(biāo)：2013年李女士離職后，家庭收入會相應(yīng)減少，如何保障家庭財產(chǎn)穩(wěn)定；進(jìn)一步改善風(fēng)險規(guī)劃，為妻子和孩子購買保險；為孩子儲備教育費用等。
李先生家庭理財規(guī)劃（A）
家庭財務(wù)分析
流動性健康診斷
李先生家庭目前有活期存款5萬元，流動性健康診斷數(shù)值高于標(biāo)準(zhǔn)值3-6，說明家庭中有部分閑置資金，不利于家庭資產(chǎn)增值。
儲蓄投資健康指標(biāo)診斷
李先生家庭現(xiàn)在年凈現(xiàn)金流量為8.12萬元，凈結(jié)余比例高于標(biāo)準(zhǔn)值40%，說明李先生家庭控制開支和增加凈資產(chǎn)方面能力較強(qiáng)。但由于王女士明年離職，家庭收入的減少，屆時將導(dǎo)致凈結(jié)余比例低于標(biāo)準(zhǔn)值，會嚴(yán)重影響李先生家庭凈資產(chǎn)的增加，難以保證理財目標(biāo)的順利完成。
債務(wù)健康指標(biāo)診斷
李先生家庭債務(wù)健康指標(biāo)為36.56%，在正常范圍內(nèi)，說明李先生家庭的財務(wù)狀況是安全的。
保險保障指標(biāo)診斷
李先生家庭保障指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值5%-10%，未獲得足夠的保障，可根據(jù)家庭情況選擇合適的保險，防止意外情況發(fā)生，導(dǎo)致家庭生活難以為繼。
理財建議
財務(wù)規(guī)劃
李先生家庭現(xiàn)在面臨的首要問題是王女士離職后，家庭收入會相應(yīng)減少，嚴(yán)重影響家庭凈資產(chǎn)的增加，難以保證理財目標(biāo)的順利完成。因此，李先生家庭明年首先要做好“開源節(jié)流”的工作，比如說可以減少每月固定開銷，在不影響生活的前提下，盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出，減少到每月3500元左右，即可以達(dá)到凈儲蓄40%的目標(biāo)。李先生家庭還可以在能力允許的條件下，搞點副業(yè)，增加家庭的收入，可以提高家庭凈儲蓄。
接下來，我們?yōu)槔钕壬隽孙L(fēng)險承受能力測試和投資類型測試，結(jié)果顯示李先生屬于穩(wěn)健型投資者。建議的投資組合如下：
拿出2萬元作為家庭緊急預(yù)備金，其中0.5萬元作為活期存款，1.5萬元購買貨幣基金；拿出6萬元用于定期存款或購買銀行理財產(chǎn)品，期限以一年期為主，滿足家庭每年可能的大額支出需要；拿4.2萬元投資股票型基金，滿足家庭資產(chǎn)增值需要。
總體來說，李先生家庭投資性資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比較低，影響了理財收入的增加，應(yīng)逐步提高投資性資產(chǎn)的比例，增加理財收入。
保險規(guī)劃
現(xiàn)在李先生家庭的經(jīng)濟(jì)狀況正常，具有一定的防范風(fēng)險的能力。但是萬一發(fā)生意外（尤其是李先生），家庭的經(jīng)濟(jì)狀況會發(fā)生很大的變化，可能會給家庭財務(wù)造成巨大的困難和損失。因此，為了防范意外的風(fēng)險，李先生家庭需要增加保險這方面的投入。
首先建議補(bǔ)充商業(yè)保險。由于新一年李先生家庭將變成“單支柱”家庭，李先生個人的身體健康、工作順利，是這個家庭最大的財富，因此要對家庭支柱做好人身意外和疾病方面的風(fēng)險防范準(zhǔn)備。不妨通過高額的意外險、定期壽險組合，來抵御意外和身故風(fēng)險，這兩項總保額相加，應(yīng)該至少要達(dá)到50萬-100萬元左右，年繳保費3000元到4000元。
其次需要考慮的是家庭其他成員的健康保障。王女士也可給自己追加一份意外險和住院醫(yī)療保險，保額20萬元，年繳保費2680元左右。孩子年紀(jì)還小，應(yīng)以重大疾病保險和少兒保險為主，保額10萬元，年繳保費2560元左右。
教育規(guī)劃
接下來還需要考慮的是孩子的教育問題。按照目前當(dāng)?shù)刈优逃M用平均水平，孩子從幼兒園到大學(xué)，需要相關(guān)費用的現(xiàn)值為45萬元左右（包括學(xué)費、生活費、課外教育費等），教育費用的成長率大概在8%左右。這樣算下來，22年開銷的終值大概是110萬元左右。
因為教育金的積累是一項長期的任務(wù)，而定期定額投資基金這類投資方式也是長期投資才能見效，所以選擇一只指數(shù)型基金，每月進(jìn)行投資，也是個不錯的選擇。以23年、投資報酬率11%、積累110萬元為例計算，每月需要定期定額投資基金884元。
只要合理規(guī)劃，一人賺錢仨人花也可以擁有有品質(zhì)的生活。
李先生家庭理財規(guī)劃（B）
家庭財務(wù)分析
資產(chǎn)負(fù)債情況分析
李先生目前有銀行存款、股票、房產(chǎn)共167.2萬元；家庭每月房貸還款0.4萬元，共計20年期，如按房貸利率未下浮測算，房貸余額約50萬元，因此，李先生家庭凈資產(chǎn)約為117.2萬元，凈資產(chǎn)率為70%。家庭年收入20萬元，年支出12萬元，儲蓄比率=盈余/收入=8/20=0.4，每月能有一定的資金積累。家庭的銀行存款達(dá)15萬元，超過合理標(biāo)準(zhǔn)，影響了資產(chǎn)的整體收益。
收支情況分析
李先生是國企項目經(jīng)理，工作和收入比較穩(wěn)定。妻子是民企員工，收入較低。女兒剛滿1歲。從目前該家庭收支結(jié)構(gòu)來看，收支較為適宜，但隨著未來孩子教育費支出的增加，妻子辭職全職帶孩子，家庭整體收支結(jié)構(gòu)會出現(xiàn)較大變化。
其它財務(wù)情況分析
投資資產(chǎn)：股票型基金市值約2.2萬元，占家庭總資產(chǎn)的1%。
房產(chǎn)情況：自住房一套，市值150萬元，按揭購買，20年期，月供4000元。
保險情況：李先生有五險一金，王女士有三險一金，孩子暫無。
總體來講，李先生一家屬于典型的雙職工家庭，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較簡單，有一定的投資意識，但流動性資產(chǎn)占比較大，投資方式有待優(yōu)化。隨著孩子教育及妻子職業(yè)轉(zhuǎn)換，家庭收支結(jié)構(gòu)將改變，家庭財務(wù)安全有可能會受到影響，需要審慎決策。目前家庭只有基本的社保，整體保障水平有待提高。
理財建議
合理分配家庭資產(chǎn)
一般在近期沒有重大資本支出計劃的情況下，流動資產(chǎn)比率不宜過大，過大則可能導(dǎo)致投資效率不高。從李先生家庭資產(chǎn)構(gòu)成看，銀行存款達(dá)15萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合理的家庭現(xiàn)金儲備（一般是6個月的家庭支出額）。另外考慮到孩子較小，為有效應(yīng)對突發(fā)事件，建議保留5萬元的家庭應(yīng)急儲備金為宜。
要牢固樹立“過日子”式的消費觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費，加快生息資產(chǎn)的累積。建議對家庭支出細(xì)項進(jìn)行梳理，并建立家庭支出明細(xì)賬目，定期檢視。
適當(dāng)提高投資性資產(chǎn)比例
流動性資產(chǎn)的收益較低，自用性資產(chǎn)主要體現(xiàn)生活品質(zhì)。因此，投資性資產(chǎn)才是客戶實現(xiàn)未來理財目標(biāo)最可依賴的資源。
如果投資資產(chǎn)比率較低，其他類資產(chǎn)比率一定比較高，這是客戶缺乏投資觀念或消費可能不合理的表現(xiàn)。同時，投資資產(chǎn)比率低下，可能也意味著理財收入較少，這對客戶實現(xiàn)未來的財務(wù)目標(biāo)是一個非常大的障礙。
李先生職業(yè)和家庭均處于成長期，風(fēng)險承受能力相對較高，因此投資資產(chǎn)比率應(yīng)保持在30%以上，以保證其已有的財務(wù)資源能有較為適當(dāng)?shù)脑鲩L率。具體投資方式，可以考慮大盤藍(lán)籌股、指數(shù)型基金，分批進(jìn)入，以博取中國經(jīng)濟(jì)長期增長的紅利。
建立全面有效的家庭保障體系
壽險的眾多意義中，最主要的一點是對未來預(yù)期收入的一種保障和承諾。人生有兩大風(fēng)險是個人無法控制的：意外和疾病。家庭主要收入支柱一旦發(fā)生風(fēng)險，就會導(dǎo)致家庭收入中斷或大幅下降，嚴(yán)重影響家庭生活質(zhì)量，并繼而影響到子女教育和晚年養(yǎng)老生活。而壽險的補(bǔ)償功能卻能將這種損失盡力挽回，實現(xiàn)家庭生活的正常運行。
李先生目前夫妻兩人正值壯年，小孩剛滿1歲，此時尤其需要對人生可能的風(fēng)險進(jìn)行規(guī)劃，這是對家庭的一種責(zé)任和承諾。按照科學(xué)的規(guī)劃，一般家庭保費以不超過整個家庭收入的10%為宜，夫妻雙方的保額是總收入的10倍。建議夫妻倆重點補(bǔ)充配置壽險、重疾險和意外傷害險。
第7篇：家庭成長期理財規(guī)劃范文
一屋不掃何以掃天下?一家之財理不好，何以建掀天揭地的功業(yè)?
理財說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易；以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的教育婚嫁、父母年邁多病及贍養(yǎng)、自己的生老病死，樣樣都離不開一個“財”字，如果缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，家庭雖不致于一時拮據(jù)，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財?shù)暮诵乃枷搿?/p>
舊的時代是一個信息不對稱的不公平時代，這使得富人愈富，窮人愈窮；富的是信息優(yōu)勢，窮的是思想閉塞。而網(wǎng)絡(luò)時代雖然信息可以極快地傳播，但過于膨脹的信息其實也等于是信息不對稱，未來將不可避免地出現(xiàn)新的貧富差距，這就是“數(shù)字化鴻溝”。因此，教育仍是重中之重。
假設(shè)大家都懂得電腦和網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)應(yīng)用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡單使用。理財步驟是以家庭為例的，個人也可以參照其原理來實施，如家庭中每個人都做一本個人賬，再匯總成一本賬。
家庭理財步驟：
第一步：家庭財產(chǎn)統(tǒng)計
家庭財產(chǎn)的統(tǒng)計，主要是統(tǒng)計一些實物財產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統(tǒng)計數(shù)量，如果當(dāng)初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好地管理家庭財產(chǎn)，一定要做到對自己的財產(chǎn)心中有數(shù)，以后方能“開源節(jié)流”。
第二步：家庭收入統(tǒng)計
收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現(xiàn)金或銀行存款，都計算在內(nèi)，并詳細(xì)分類。一切不能帶來現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內(nèi)，而應(yīng)該歸入“家庭財產(chǎn)統(tǒng)計”內(nèi)。如未來的養(yǎng)老保險金，只有在實際領(lǐng)取時再列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對于家庭來說，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實際可用的錢。
第三步：家庭支出統(tǒng)計
這一步是理財?shù)闹刂兄?，也是最?fù)雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應(yīng)細(xì)分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預(yù)算數(shù)比較，多則為超支，少則為節(jié)約。節(jié)約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預(yù)算。
1 固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細(xì)分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。
2 必需性支出：水、電、氣、電話、手機(jī)、交通、汽油等每月不可省的支出。
3 生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養(yǎng)費。
4 教育支出：自己和家人的學(xué)習(xí)類支出。
5 疾病醫(yī)療支出：無論有無保險，都按當(dāng)時支付的現(xiàn)金記錄，等保險費報銷后再計入收到月的收入欄。
6 其他各種支出。
每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水賬，但一定要記住將這個流水賬記得詳細(xì)、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年。必能養(yǎng)成“量入為出”的好習(xí)慣。使用EXCEL軟件來做這個工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。
第四步：制定生活支出預(yù)算
參考第一個月的支出明細(xì)表，來制定生活支出預(yù)算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費、營養(yǎng)費支出一定要多放寬些。理財?shù)哪康牟皇强刂葡M，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實在、花得明白，所以在預(yù)算中可以單列一個“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不致于養(yǎng)成大手大腳的壞習(xí)慣。今天這個時代，就算你月薪100萬，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢苦，不知理財貴。
第五步：理財和投資賬戶分設(shè)
每月收入到賬時，立即將每月預(yù)算支出的現(xiàn)金單獨存放進(jìn)一個活期儲蓄賬戶中，這個理財賬戶的資金絕不可以用來進(jìn)行任何投資。
每月收入減去預(yù)算支出，即等于可以進(jìn)行投資的資金。建議在作預(yù)算時，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應(yīng)提前數(shù)月列入預(yù)算中，如：6月份必須支付一筆數(shù)額較大的錢，則應(yīng)在1月份就列入預(yù)算中，并從收入中提前扣除，存入理財賬戶，通常情況下不得用來進(jìn)行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金。
經(jīng)過慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國債賬戶、保險投資賬戶、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數(shù)人對金融產(chǎn)品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資。保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。
證券，是個廣泛的概念，不能―提到證券，就只想到股票這個高風(fēng)險的投資品種，從而將自己拒之于證券市場大門之外，要知道證券還包括債券和基金。
而且保險公司、銀行、機(jī)構(gòu)、社?；穑踔廖磥砉ば诫A層的個人社保賬戶也都是拿著工薪階層的錢，來投資各種證券，收益當(dāng)然是機(jī)構(gòu)賺大頭，無論贏虧，他們都能按照“資金規(guī)模的大小”提取固定的管理費，而虧損的全部風(fēng)險卻要由工薪階層承擔(dān)，所以就算你什么也不投資，也并不能徹底地回避風(fēng)險。我們可以預(yù)見，未來的銀行存款也將存在一定的風(fēng)險，這是中國金融業(yè)改革的必然結(jié)果。
要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對各個人生不同階段的生活所需，而將財務(wù)做適當(dāng)計劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，制定符合自己的生涯理財規(guī)劃呢?
許多理財專家都認(rèn)為，一生理財規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時任由“錢財放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。
1 求學(xué)成長期：這一時期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，此時即應(yīng)多充實有關(guān)投資理財方面的知識，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥為運用，此時也應(yīng)逐漸建立正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮物質(zhì)所役。
2 初入社會青年期：初入社會的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨立的基礎(chǔ)，可開始實務(wù)理財操作，因此時年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時機(jī)。從開源節(jié)流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。
3 成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時的理財目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。
4 子女成長中年期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加。生活開銷亦漸增，若有贍養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費、保險費的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時因工作經(jīng)驗豐富，收人相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運用。
5 空巢中老年期：這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資者尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。
第8篇：家庭成長期理財規(guī)劃范文
【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資
改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
一、家庭理財與證券投資
家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。
家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計，以達(dá)到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時在時間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因為在這一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。
階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強(qiáng)。
理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴(kuò)大投資。
理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。
理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。
四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略
目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進(jìn)行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財務(wù)危機(jī)。
因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。
然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。
又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。
參考文獻(xiàn)：
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第9篇：家庭成長期理財規(guī)劃范文
家庭資產(chǎn)狀況分析
從鐘女士家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析不難發(fā)現(xiàn)，鐘女士家的固定資產(chǎn)占了家庭資產(chǎn)的絕大部分73％，而流動資產(chǎn)和生息資產(chǎn)共占了27％，沒有任何負(fù)債。從家庭的年度收支情況表上可以看到，家庭年收入21.9萬元，年支出12.1萬元，其中消費性支出11.4萬元，凈儲蓄率47.9％。在消費性支出中，其中有2萬元用于家里電器的更換，由于家庭近幾年都沒有什么大宗消費和支出項目，所以，鐘女士家庭的儲蓄能力還是很強(qiáng)的。家庭的收入主要為夫妻的薪資收入，財產(chǎn)性收入僅3000元，占家庭總收入的1.37％。
鐘女士和先生所從事的工作都相對比較穩(wěn)定，收入有保障，正處于家庭收入的成長期。家庭雖然已經(jīng)順利購置了家庭形成初期的房產(chǎn)及大型的耐用消費品，但鐘女士家庭正處于上有老、下有小的夾心狀態(tài)，雖然目前家庭沒有太大的負(fù)擔(dān)，但仍然需要通過對資產(chǎn)的有效運用及合理配置來完成將來的子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃。
從上表看出：家庭的流動性比率21.4遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于理想經(jīng)驗數(shù)值3～8，家庭流動資產(chǎn)的比例過高；
凈資產(chǎn)投資率17.2％遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于理想經(jīng)驗值50％，說明家庭的投資性資產(chǎn)比例太低：
投資所得收入所占比例太低，家庭的財務(wù)自由度僅為3.6％。
分析表明，鐘女士家庭的資產(chǎn)配置不夠理想，應(yīng)考慮減少流動資產(chǎn)所占比例，加大投資力度，慎重選擇理財產(chǎn)品，多管齊下，合理配置、組合家庭資產(chǎn)、提高投資性收入占比。
理財問題分析
父母房產(chǎn)問題，我們給出的建議是先出租，理由如下：
由于石家座屬于二線城市，房價漲幅相比之下并不太大，且父母的房子地理位置相當(dāng)不錯，在一段時間內(nèi)，房價應(yīng)該不會出現(xiàn)明顯的下跌：
由于父母只有普通的社保，所領(lǐng)取的保費無法保證父母退休前的生活質(zhì)量，可以把房子出租的租金用于補(bǔ)充父母的生活需求；
父母的養(yǎng)老錢應(yīng)該以穩(wěn)為主，目前市場行情比較動蕩，沒有合適的投資渠道，房子這種固定資產(chǎn)至少可以有效抵御通貨膨脹帶來的損失。
關(guān)于家庭保障問題，以目前鐘女士的家庭情況分析，在很長一段時間內(nèi)，鐘女士和先生的收入將是這個五口之家的主要經(jīng)濟(jì)來源。鐘女士夫婦只有普通的社保和商業(yè)養(yǎng)老保險是不夠的，要保障整個家庭的正常運行，需要給鐘女士夫婦增加壽險、重大疾病險和意外傷害險。
具體配置建議
鐘女士家庭目前沒有任何負(fù)債，家庭主要經(jīng)濟(jì)來源為鐘女士夫婦的薪資收入，家庭大量流動資金閑置，理財收入僅占總收八的1.37％。所以可加大投資力度，提高理財收益。由于目前市場比較動蕩，且家庭已選擇股票、開放式基金等高回報、高風(fēng)險的投資渠道，可再選擇一些穩(wěn)健的理財項目進(jìn)行投資。
需要注意的是，投資時一定要選擇具有比較好的流動性的產(chǎn)品，這樣投資者對投資產(chǎn)品不太看好的時候可以退出；在各種投資工具的選擇上，更應(yīng)該傾向于選擇風(fēng)險較低的品種。
留夠緊急備用。緊急備用金主要是用于處理家庭出現(xiàn)的特殊情況。留存緊急備用金的金額至少能滿足三個月至六個月支出，鐘女士家庭中上有老、下有小，應(yīng)留出相對多一些的應(yīng)急資金，建議按照緊急備用金的上限，即六個月支出約4萬元作為備用金。這部分資金可以投資活期存款、貨幣市場基金以及超短債基金等流動性強(qiáng)的產(chǎn)品。
選擇風(fēng)險相對低些的人民幣理財產(chǎn)品。目前銀行理財產(chǎn)品按照產(chǎn)品的投資方向主要有資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類、打新股類、基金中的基金(FOF)和投資衍生品幾大類。由于人民幣理財產(chǎn)品投資范圍廣、種類多，決定了各個人民幣理財產(chǎn)品的風(fēng)險收益特征各不相同，有些是保本的，有些是不保證本金不保證收益的，有些產(chǎn)品風(fēng)險很低，可以說類似定期存款，但有些風(fēng)險甚至高于股票基金。投資者在選擇的時候就更要擦亮眼睛，看清楚產(chǎn)品具體的投資方向是什么。
對于鐘女士家庭來說，由于其家庭已有26萬元投資于股票、基金類資產(chǎn)，筆者認(rèn)為從資產(chǎn)配置的角度上來說，鐘女士應(yīng)將活期存款剩余部分11萬元用來配置一些低風(fēng)險、中短期的人民幣理財產(chǎn)品，如廣發(fā)銀行的薪加薪6號人民幣理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品投資于銀行票據(jù)，期限在2～6個月，收益率根據(jù)期限的不同在4.5％左右。盡管這部分投資收益不高，但卻能達(dá)到使資產(chǎn)合理配置、穩(wěn)定增值的目標(biāo)。
轉(zhuǎn)投債券型基金獲得穩(wěn)定的收益。目前股市正處于調(diào)整階段，債券型基金正是振蕩行情下的避風(fēng)港，債券型基金相對股票型基金來說收益更穩(wěn)定、費用低、流動性強(qiáng)。建議鐘女士順應(yīng)市場變動，將股票型基金中的一部分調(diào)整為債券型基金，以降低整體的投資風(fēng)險。
利用基金定投實現(xiàn)養(yǎng)老、子女教育規(guī)劃。子女教育及養(yǎng)老規(guī)劃是鐘女士家庭未來最重要的部分，這部分資金需要通過長期的積累來完成。基金定投就是在固定期限投資固定金額，其最大的優(yōu)勢在于：獲得較高收益，在凈值高的時候買進(jìn)的份額較少，凈值低的時候買進(jìn)的份額較多，自動形成了逢高減籌、逢低加碼的投資方式。這讓投資者擔(dān)心的風(fēng)險問題在專業(yè)理財和時間復(fù)利效應(yīng)下減少了不少；攤低了投資成本，固定期限投資固定金額，長期下來，自然攤低了投資的成本。這種投資方式既能滿足子女教育金和養(yǎng)老金對資金收益的要求，又符合長期積累這一特點。如果家庭從現(xiàn)在開始每月拿出3000元做三個定投計劃，每個計劃每月投資1000元，分別用于子女教育、夫妻二人的養(yǎng)老。按照10％的年復(fù)利計算，那么在15年后，子女教育金將積累到41萬元，25年后，鐘女士夫婦的養(yǎng)老金可積累到265萬元。
廣東發(fā)展銀行北京分行財富管理
中心金融理財師(AFP) 唐蜜
家庭保險建議
專家建設(shè)(二)
鐘欣家庭成員除了基本的社保外，家庭經(jīng)濟(jì)支柱沒有任何商業(yè)保險，家庭的保障明顯不足。如不盡快配置必要的保險，萬一有意外事故或重疾發(fā)生會導(dǎo)致收入中斷，嚴(yán)重影響家庭的現(xiàn)金流，并造成巨大財務(wù)缺口。
針對上述的情況，我們提出如下的調(diào)整建議：
重點先安排一家人的意外保障，其次是醫(yī)療、重疾、孩子的教育、大人的養(yǎng)老金；
安排保險的順序，先安排大人及經(jīng)濟(jì)支柱，再安排孩子；
保額的確定：鐘欣夫婦重大疾病的保額應(yīng)在30萬元左右，主要補(bǔ)充社保的不足部分，及收入中斷的損失。醫(yī)療險應(yīng)以津貼型為主，報銷型為輔，因醫(yī)療發(fā)生的費用不能重復(fù)報銷，費用報銷型的醫(yī)療險不要買得太多，作社保補(bǔ)充就行，買多了不能重復(fù)報銷，而津貼型的醫(yī)療險可重復(fù)給付，不需要票據(jù)；兩人純壽險的保額應(yīng)是年收入的10倍，以防止意外及重疾事故導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)支柱收入中斷的損失；意外險的保額應(yīng)以50萬元左右為宜，以補(bǔ)充收入中斷及大型意外事故導(dǎo)致醫(yī)療費的財務(wù)虧空及收入中斷。
這里還需要提醒的一點是，保單應(yīng)每年進(jìn)行年檢，根據(jù)風(fēng)險程度及年收入的變化情況來調(diào)整保額!
