銀行理財(cái)方案精選(九篇)

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第1篇：銀行理財(cái)方案范文

“金色暖陽”理財(cái)街區(qū)暨第三屆全國理財(cái)大賽,由和訊網(wǎng)與中國光大銀行聯(lián)合主辦,并由西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所提供學(xué)術(shù)支持。其前身為已連續(xù)成功舉辦兩屆的“陽光財(cái)富?全國理財(cái)師大賽”。此賽事已成為理財(cái)師行業(yè)一年一度所關(guān)注的專業(yè)理財(cái)師盛大賽事。

大賽從2009年12月15日開賽,至2010年2月5日結(jié)束,歷時50多天,包括專業(yè)賽、挑戰(zhàn)賽共包含理財(cái)師專業(yè)答卷、理財(cái)規(guī)劃方案、虛擬投資理財(cái)、理財(cái)知識答題闖關(guān)、錢商測試等內(nèi)容。

活動特色:

以營銷目的為導(dǎo)向,針對不同的目標(biāo)人群分別制定了不同的傳播內(nèi)容與訴求點(diǎn)。如:挑戰(zhàn)賽對專業(yè)賽的輔助、Minisite的交互設(shè)計(jì)對理財(cái)專業(yè)賽事的調(diào)劑、傳統(tǒng)媒體傳播與口碑營銷的互補(bǔ)結(jié)合,體現(xiàn)了本屆大賽的創(chuàng)新性特點(diǎn);

理論與實(shí)踐并重,考察與教育傳播并舉:考察專業(yè)選手針對不同訴求理財(cái)案例的方案規(guī)劃能力外,以虛擬投資理財(cái)環(huán)節(jié)考驗(yàn)選手投資理財(cái)實(shí)戰(zhàn)能力;針對非專業(yè)選手,以投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐平臺為輔助,更多地以投資理財(cái)知識的普及教育為主,實(shí)現(xiàn)了光大理財(cái)服務(wù)的品牌傳播與專業(yè)權(quán)威渲染目的。

交互設(shè)計(jì)技術(shù)與品牌傳播的融合:大賽專業(yè)賽理財(cái)方案環(huán)節(jié)的“金色暖陽理財(cái)街區(qū)”模擬了城市生活場景,將光大銀行目標(biāo)客戶案例融入其中,選手通過在此場景中扮演理財(cái)師角色走訪各客戶了解其需求,并決定是否為其進(jìn)行理財(cái)服務(wù),大大增加了大賽的互動性,并通過娛樂元素的使用,軟化了光大銀行及理財(cái)師行業(yè)的“冷形象”,有力提升了品牌親和力。

傳統(tǒng)媒體傳播與口碑營銷的結(jié)合:以品牌傳播、賽事影響為背景,大賽在各傳播波段不僅設(shè)計(jì)了傳統(tǒng)媒體軟文轟炸、深度報(bào)道、硬性廣告等傳統(tǒng)傳播方式,還大膽地運(yùn)用了(論壇)口碑營銷這一在金融領(lǐng)域運(yùn)用較少的傳播方式。兩者結(jié)合,不僅達(dá)成了品牌傳播、形象提升、權(quán)威渲染的目的,同時保證了大賽參與度與互動力。

活動效果:

從2009年12月15日開賽至2010年2月5日結(jié)束,大賽官網(wǎng)總瀏覽量達(dá)到7,673,126;

專業(yè)賽參賽共計(jì)972人。選手分別來自招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、中國銀行、交通銀行、華夏銀行、東亞銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行等銀行理財(cái)中心,以及廣發(fā)基金、中原證券、恒泰大通、光大證券、太平洋證券、江海證券、國信證券、信達(dá)證券、興業(yè)證券、中國人壽、平安人壽、泰康人壽、太平人壽正德人壽、太平洋壽險(xiǎn)、新華人壽等金融行業(yè)單位?；?yàn)檎畽C(jī)關(guān)、公檢法機(jī)關(guān)、醫(yī)療衛(wèi)生、高等教育、金融研究機(jī)構(gòu)、高檔酒店、演藝行業(yè)、地產(chǎn)行業(yè)、航空公司、上市公司、廣播電視、媒體傳播、民營企業(yè)、理財(cái)咨詢、投資管理、理財(cái)俱樂部等,包含政府部門公職人員、警察、醫(yī)護(hù)人員、大學(xué)教師、研究人員、高級管理者、財(cái)務(wù)管理者、(建筑、設(shè)計(jì)、IT等)專業(yè)技術(shù)人員、媒體記者、專業(yè)演員、藝術(shù)工作者、新老股民基民、私募高手、(金融及非金融)大學(xué)在校生等眾多社會角色,可為影響廣泛。

第2篇：銀行理財(cái)方案范文

【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財(cái)業(yè)務(wù)；對策

受國內(nèi)金融市場發(fā)展的影響，我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家比起來屬于起步階段，理財(cái)產(chǎn)品相對有限，但近些年來我國市場發(fā)展迅速，市場增長空間巨大。要使我國商業(yè)銀在這個競爭與機(jī)遇并存的個人理財(cái)領(lǐng)域處于不敗之地。本文通過分析問題、針對問題，提出須在以下方面進(jìn)行改進(jìn)。

1.加強(qiáng)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作

我國金融業(yè)目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險(xiǎn)、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，客戶要求銀行提供全面的保值增值服務(wù)的需求也越來越多，既包括方案設(shè)計(jì)，又包括具體操作，混業(yè)經(jīng)營的呼聲也越來越大。但我國目前證券市場發(fā)展還不完善，風(fēng)險(xiǎn)大，證券管理水平低及金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力有限，決定了仍然要進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營模式。所以我國商業(yè)銀行在只能設(shè)計(jì)理財(cái)方案的同時要積極探索混業(yè)經(jīng)營的方法，加強(qiáng)和其他金融同業(yè)合作，在不觸犯政策的前提下，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小，以期適應(yīng)市場的需要。

2.加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個性化服務(wù)

理財(cái)服務(wù)要注重個性化服務(wù)，需根據(jù)客戶的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財(cái)過程。而我國商業(yè)銀行在個人理財(cái)服務(wù)中對客戶細(xì)分策略、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做得還不夠。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，產(chǎn)品的品牌可以增強(qiáng)產(chǎn)品的影響力，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品相比更能得到客戶的親睞。我國商業(yè)銀行還應(yīng)該考慮個人理財(cái)服務(wù)的金額范圍，找準(zhǔn)自己在個人理財(cái)市場上的位置，有針對性地建設(shè)品牌，管理品牌，加強(qiáng)品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應(yīng)，接受品牌，使自己通過品牌產(chǎn)品擁有競爭優(yōu)勢。目前我國商業(yè)銀行所做的個人理財(cái)業(yè)務(wù)主要就是幫客戶制定出以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產(chǎn)得到保值與增值。而優(yōu)質(zhì)的個人理財(cái)服務(wù)應(yīng)該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業(yè)、收入、年齡、側(cè)重目標(biāo)等具體情況設(shè)計(jì)理財(cái)方案。只有這種個性化、品牌化的服務(wù)才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動理財(cái)市場走向成熟。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上個人理財(cái)渠道和個人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新

網(wǎng)上理財(cái)平臺是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等銀行服務(wù)方式已被大部分客戶所認(rèn)可?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還開展投資、保險(xiǎn)、咨詢等輔助業(yè)務(wù)。我國各大商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險(xiǎn)等個人理財(cái)業(yè)務(wù)，搭建一個全能型的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。我國商業(yè)銀行整合自助銀行服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進(jìn)一步提升服務(wù)系統(tǒng)平臺，拓展服務(wù)的深度和廣度，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴(kuò)展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類，并通過優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高個人理財(cái)?shù)姆?wù)質(zhì)量。

4.建設(shè)高質(zhì)量的理財(cái)專業(yè)人才隊(duì)伍

理財(cái)業(yè)務(wù)不僅要求理財(cái)人員全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、投資等相關(guān)知識，并具有良好的組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力，理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財(cái)市場的開拓，建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，又同時通曉投資理財(cái)知識的高素質(zhì)理財(cái)人才隊(duì)伍對于我國商業(yè)銀行是非常有必要的。理財(cái)理財(cái)人員是在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)獲得的，我們可以從單位員工中選拔一批年輕業(yè)務(wù)骨干，進(jìn)行金融專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，引入金融理財(cái)師、個人金融理財(cái)師的認(rèn)證，提供證券、保險(xiǎn)等跨專業(yè)的培訓(xùn)、交流機(jī)會，全面提升理財(cái)從業(yè)人員的專業(yè)技能和營銷技巧，為客戶提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。此外，還要建立完善的考評制度，實(shí)行業(yè)績考評制和績效獎勵，以此調(diào)動員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

第3篇：銀行理財(cái)方案范文

中國私人財(cái)富的積累效應(yīng)，催生了龐大的財(cái)富管理市場。這也是金融理財(cái)師（CFP）出現(xiàn)和發(fā)展的原動力。作為理財(cái)產(chǎn)業(yè)鏈上連接供需雙方的中樞，CFP肩負(fù)著拓荒者的角色，在發(fā)展理財(cái)產(chǎn)業(yè)上，各金融機(jī)構(gòu)也都在不遺余力地打造一支合格的CFP隊(duì)伍。

積累:中國CFP服務(wù)模式的第一個門檻

數(shù)年前，理財(cái)對普通市民來說還是個陌生的字眼，如今已成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。CFP也因此在各方力量的推動下，最近兩年迅速躥紅，屢屢當(dāng)選為最有前途的職業(yè)之一。不過，在開拓中國理財(cái)業(yè)務(wù)藍(lán)海的過程中，CFP的積累至關(guān)重要。積累包含兩個層次，其一是金融機(jī)構(gòu)積累到足夠的CFP數(shù)量；其二是CFP自身專業(yè)技能和經(jīng)驗(yàn)的積累。

國內(nèi)CFP的潛在規(guī)模有多大？麥肯錫的一份調(diào)查資料給國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)業(yè)描繪了一個超大號蛋糕，報(bào)告認(rèn)為中國個人理財(cái)市場規(guī)模在2006年就達(dá)到了570億美元，并且每年以10-20%的速度突飛猛進(jìn)。盡管有業(yè)內(nèi)人士對市場規(guī)模提出了質(zhì)疑，但目前理財(cái)需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)得不到滿足卻是公認(rèn)的事實(shí)。有數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在年收入達(dá)30萬元以上的家庭在國內(nèi)超過2000萬戶，以目前一名CFP/AFP服務(wù)50-100名客戶估算，中國CFP/AFP的需求在20-40萬人，且隨著高收入群體不斷擴(kuò)容，CFP/AFP的需求還將擴(kuò)大。

與此同時，CFP的高端化使得供需的鴻溝難以在短期內(nèi)填平。CFP是為客戶提供全面理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財(cái)技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同時具備隨時掌握國際國內(nèi)金融形勢的綜合專業(yè)素質(zhì)。

為了解決國內(nèi)理財(cái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的人才困境，中國自成為國際CFP組織正式成員以來，國際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會（中國）就大力推廣培訓(xùn)和認(rèn)證工作，在全國范圍內(nèi)授權(quán)了四家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。有意思的是，目前參加CFP/AFP的人員幾乎清一色來自銀行系統(tǒng)，而其他金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)、證券、基金占比甚微（表1、表2），這與國外情形差異較大，事實(shí)上，歐美CFP群體中，還包括大量律師、會計(jì)師等人員。

因此，相比經(jīng)驗(yàn)豐富的國外同行，國內(nèi)CFP應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)積累。交通銀行CFP徐亮就表示，由于高端理財(cái)客戶主體是40-50歲的人群，而私人銀行顧問則相對年輕，為了使雙方能夠在一個相對平衡的狀態(tài)下對話，交行不僅積極創(chuàng)造條件提高CFP的業(yè)務(wù)能力，而且還經(jīng)常組織素質(zhì)培訓(xùn)，內(nèi)容包括如何提升個人氣質(zhì)及與客戶的溝通交流技巧等，目的是使顧問與客戶之間的交流更為順暢。

CFP理財(cái)仍處拓荒階段

理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)有兩個層次：財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由。因此，CFP的工作內(nèi)容正是圍繞財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由，在現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等八個具體規(guī)劃當(dāng)中體現(xiàn)。

現(xiàn)金規(guī)劃方面，CFP的職責(zé)是通過現(xiàn)金規(guī)劃，既保證客戶資金的流動性，又降低現(xiàn)金的持有成本，使客戶短期需求可用手頭現(xiàn)金來滿足，預(yù)期的現(xiàn)金支出通過各種儲蓄活短期投資工具來滿足。消費(fèi)支出規(guī)劃方面，CFP的目標(biāo)是使個人消費(fèi)支出合理，使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。

教育規(guī)劃方面，CFP的任務(wù)是通過合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃，確保將來有能力合理支付自身及其子女的教育費(fèi)用，充分達(dá)到個人（家庭）的教育期望。風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃方面，則是通過風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃做到適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，將意外事件帶來的損失降到最低，使客戶更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。

在國外，CFP通過對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩客戶的稅負(fù)支出，為客戶提供最優(yōu)的稅收籌劃。在中國，由于普通人面對的稅收問題相對簡單，因此CFP還極少為客戶提供稅收籌劃服務(wù)。投資規(guī)劃方面，CFP幫助客戶確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。退休養(yǎng)老規(guī)劃方面，CFP幫助客戶在青壯年時期進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，達(dá)到有一個尊嚴(yán)、自立的老年生活的目標(biāo)。財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃方面，則是選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在客戶去世或喪失行為能力時能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的代際相傳。

上述目標(biāo)中，目前最受客戶看重的是投資規(guī)劃，但是，隨著客戶資產(chǎn)規(guī)模的提高，客戶的需求也愈來愈傾向全資產(chǎn)規(guī)劃，而不僅僅是部分資產(chǎn)的投資規(guī)劃。而在徐亮看來，隨著客戶資產(chǎn)規(guī)模提高，他們所附帶的軟性需求也會增加，包括了子女教育、旅游消費(fèi)和自我進(jìn)修等各個方面，這就要求私人銀行提供的服務(wù)不僅僅是私人財(cái)富管家，同時還是生活管家。

相比國外成熟的理財(cái)市場，中國理財(cái)產(chǎn)業(yè)則處于拓荒階段。一方面，客戶對于CFP專業(yè)理財(cái)服務(wù)認(rèn)識不多。首要表現(xiàn)是客戶對CFP的價值認(rèn)同還有待提升。中國銀行CFP孟嘉認(rèn)為，目前AFP和CFP的品牌認(rèn)知度和號召力十分有限，理財(cái)經(jīng)理個人的話術(shù)影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于CFP牌照本身。同時，客戶對CFP專業(yè)服務(wù)還心存芥蒂，據(jù)中國銀行CFP宋麗介紹，目前接受CFP專業(yè)服務(wù)的客戶普遍存在隱瞞個人資產(chǎn)的情況，這為合理規(guī)劃客戶理財(cái)方案增添了障礙。

另一方面，發(fā)揮CFP價值載體上，中國還處于初級階段。圍繞上述目標(biāo)，CFP在美國已經(jīng)成為一個獨(dú)立的行業(yè)，只有44%的CFP持證人受雇于證券、銀行、保險(xiǎn)、會計(jì)等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，而剩余56%的持證人主要是成立理財(cái)規(guī)劃事務(wù)所，獨(dú)立執(zhí)業(yè)。然而在中國，由于第三方理財(cái)業(yè)才剛剛起步，提供此類服務(wù)的主要還是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，其中又以商業(yè)銀行為主，因此，目前的CFP全部受雇于銀行等金融機(jī)構(gòu)。

同時，CFP的理財(cái)服務(wù)內(nèi)容也相對初級。國內(nèi)商業(yè)銀行為提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、培養(yǎng)理財(cái)經(jīng)理一直在做不懈的努力，現(xiàn)在銀行內(nèi)擁有的AFP、CFP持證人也越來越多，但實(shí)際工作中沒有充分的平臺讓他們?nèi)グl(fā)揮，CFP只能為客戶提供象征意義的咨詢服務(wù)。

經(jīng)營體制和自身積累不足仍是最大障礙

從國外的經(jīng)驗(yàn)看，CFP理財(cái)已經(jīng)形成了一大產(chǎn)業(yè)，CFP執(zhí)業(yè)形式趨于多元，既可以專門跟著銀行、保險(xiǎn)、證券公司開展貴賓理財(cái)，也可以成立理財(cái)事務(wù)所或工作室、獨(dú)立執(zhí)業(yè)，同時也可以是前兩種形式的混合。但在國內(nèi)，目前比較接近的也就是銀行的貴賓理財(cái)服務(wù)。更為重要的是，或出于體制因素，或歸由自身積累不足，面對巨大的理財(cái)?shù)案?，中國CFP缺乏提供全方位金融理財(cái)服務(wù)的環(huán)境。

體制因素主要是分業(yè)經(jīng)營的政策限制。中國金融業(yè)目前實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，作為構(gòu)成金融市場的三大細(xì)分市場，銀行、保險(xiǎn)、證券都開展了各自的理財(cái)服務(wù)，三個市場處于相對分離的狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無法利用其他兩個市場實(shí)現(xiàn)增值；同時，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無法實(shí)現(xiàn)。由于銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，其結(jié)果是CFP無法對個人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在紙面方案上。因此，在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行也只是在代銷基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，自己無法推出特色產(chǎn)品，進(jìn)行金融創(chuàng)新。

自身積累不足則表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品和CFP人員儲備上積累不足?，F(xiàn)階段，各商業(yè)銀行提供的個人理財(cái)業(yè)務(wù)基本還處于推銷銀行理財(cái)產(chǎn)品階段，導(dǎo)致CFP難以發(fā)揮自身價值。目前中國商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品達(dá)數(shù)千款，但其中絕大多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進(jìn)，如為客戶代繳各項(xiàng)費(fèi)用，定期提供國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢及金融政策、股市行情等信息，做出“理財(cái)建議書”等，而不是按市場細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，這使得各家銀行在產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同，同時也導(dǎo)致CFP工作價值難以發(fā)揮。

事實(shí)上，個人理財(cái)所要達(dá)到的目標(biāo)就是在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制定出切合實(shí)際的可操作投資組合方案，以達(dá)到個人資產(chǎn)的保值與增值。因此，優(yōu)質(zhì)的個人理財(cái)服務(wù)，應(yīng)當(dāng)是CFP根據(jù)客戶的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計(jì)方案，而不是同一產(chǎn)品向不同客戶銷售。

第4篇：銀行理財(cái)方案范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財(cái)業(yè)務(wù)；對策

受國內(nèi)金融市場發(fā)展的影響，我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家比起來屬于起步階段，理財(cái)產(chǎn)品相對有限，但近些年來我國市場發(fā)展迅速，市場增長空間巨大。要使我國商業(yè)銀在這個競爭與機(jī)遇并存的個人理財(cái)領(lǐng)域處于不敗之地。本文通過分析問題、針對問題，提出須在以下方面進(jìn)行改進(jìn)。

1.加強(qiáng)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作

我國金融業(yè)目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險(xiǎn)、證券、基金等，無法對個人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，客戶要求銀行提供全面的保值增值服務(wù)的需求也越來越多，既包括方案設(shè)計(jì)，又包括具體操作，混業(yè)經(jīng)營的呼聲也越來越大。但我國目前證券市場發(fā)展還不完善，風(fēng)險(xiǎn)大，證券管理水平低及金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力有限，決定了仍然要進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營模式。所以我國商業(yè)銀行在只能設(shè)計(jì)理財(cái)方案的同時要積極探索混業(yè)經(jīng)營的方法，加強(qiáng)和其他金融同業(yè)合作，在不觸犯政策的前提下，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，把分業(yè)經(jīng)營的影響減到最小，以期適應(yīng)市場的需要。

2.加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個性化服務(wù)

理財(cái)服務(wù)要注重個性化服務(wù)，需根據(jù)客戶的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財(cái)過程。而我國商業(yè)銀行在個人理財(cái)服務(wù)中對客戶細(xì)分策略、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做得還不夠。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，產(chǎn)品的品牌可以增強(qiáng)產(chǎn)品的影響力，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品相比更能得到客戶的親睞。我國商業(yè)銀行還應(yīng)該考慮個人理財(cái)服務(wù)的金額范圍，找準(zhǔn)自己在個人理財(cái)市場上的位置，有針對性地建設(shè)品牌，管理品牌，加強(qiáng)品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應(yīng)，接受品牌，使自己通過品牌產(chǎn)品擁有競爭優(yōu)勢。目前我國商業(yè)銀行所做的個人理財(cái)業(yè)務(wù)主要就是幫客戶制定出以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產(chǎn)得到保值與增值。而優(yōu)質(zhì)的個人理財(cái)服務(wù)應(yīng)該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業(yè)、收入、年齡、側(cè)重目標(biāo)等具體情況設(shè)計(jì)理財(cái)方案。只有這種個性化、品牌化的服務(wù)才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動理財(cái)市場走向成熟。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上個人理財(cái)渠道和個人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新

網(wǎng)上理財(cái)平臺是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等銀行服務(wù)方式已被大部分客戶所認(rèn)可?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還開展投資、保險(xiǎn)、咨詢等輔助業(yè)務(wù)。我國各大商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險(xiǎn)等個人理財(cái)業(yè)務(wù)，搭建一個全能型的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。我國商業(yè)銀行整合自助銀行服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進(jìn)一步提升服務(wù)系統(tǒng)平臺，拓展服務(wù)的深度和廣度，通過聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴(kuò)展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類，并通過優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高個人理財(cái)?shù)姆?wù)質(zhì)量。

4.建設(shè)高質(zhì)量的理財(cái)專業(yè)人才隊(duì)伍

理財(cái)業(yè)務(wù)不僅要求理財(cái)人員全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、投資等相關(guān)知識，并具有良好的組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力，理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財(cái)市場的開拓，建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，又同時通曉投資理財(cái)知識的高素質(zhì)理財(cái)人才隊(duì)伍對于我國商業(yè)銀行是非常有必要的。理財(cái)理財(cái)人員是在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)獲得的，我們可以從單位員工中選拔一批年輕業(yè)務(wù)骨干，進(jìn)行金融專業(yè)知識的強(qiáng)化培訓(xùn)，引入金融理財(cái)師、個人金融理財(cái)師的認(rèn)證，提供證券、保險(xiǎn)等跨專業(yè)的培訓(xùn)、交流機(jī)會，全面提升理財(cái)從業(yè)人員的專業(yè)技能和營銷技巧，為客戶提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。此外，還要建立完善的考評制度，實(shí)行業(yè)績考評制和績效獎勵，以此調(diào)動員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

5.建立個人信用體系，有效防范風(fēng)險(xiǎn)

建立個人信用體系是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，拓展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的有力保證。盡管與公司業(yè)務(wù)相比，個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，但由于我國并沒有真正建立個人信用體系，商業(yè)銀行在開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)時必須有較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。商業(yè)銀行利用其信息處理系統(tǒng)整合所有個人客戶信息建立一個完善的個人客戶信息系統(tǒng)是很重要的。而且通過對這些信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，建立個人客戶信用評估等級制度，加強(qiáng)對同業(yè)信息和其他銀行客戶信息的收集，爭取各種類型的客戶，不斷充實(shí)現(xiàn)有的客戶信息系統(tǒng)，降低風(fēng)險(xiǎn)，使自己的系統(tǒng)不僅包括現(xiàn)有客戶信息，而且涵蓋準(zhǔn)客戶或潛在客戶信息，以便在更大范圍內(nèi)開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)。最后，還要建立個人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)貸前審查和貸中、貸后管理，全過程監(jiān)督貸款質(zhì)量，從一開始就要做好個人信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。建立健全規(guī)章制度，要加大抵押、擔(dān)保力度，轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)，建立個人消費(fèi)貸款呆賬管理系統(tǒng)，以加大對不良貸款的監(jiān)管力度，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

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第5篇：銀行理財(cái)方案范文

業(yè)務(wù)模式

銀行理財(cái)委外投資起源于理財(cái)業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，目前各主要大型銀行和股份制銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模均超過萬億元，但銀行端相應(yīng)的投資管理能力卻無法與規(guī)模增長匹配，加上一些地方性銀行資產(chǎn)投資方面受制于監(jiān)管部門的限制，于是才有了委外投資一說。目前理財(cái)委外投資業(yè)務(wù)一般采取如下模式。

設(shè)計(jì)篩選評價體系，注重從銀行體系之外選擇投資管理人。銀行理財(cái)委外投資的當(dāng)務(wù)之急是如何選擇合適的投資管理人。就目前國內(nèi)資產(chǎn)管理市場的現(xiàn)狀來看，證券基金公司因?yàn)槠涫袌龆ㄎ?、投資管理經(jīng)驗(yàn)、薪酬機(jī)制等原因，理所當(dāng)然成為了銀行理財(cái)委外的首選。隨著資產(chǎn)管理市場的蓬勃發(fā)展，基金和券商子公司、保險(xiǎn)資管公司、私募投資機(jī)構(gòu)也參與到銀行委外資金的爭奪之中。對于委外投資管理人的篩選，銀行端主要通過設(shè)計(jì)評價體系來進(jìn)行，形成準(zhǔn)入白名單，此后再根據(jù)具體業(yè)務(wù)需要，從白名單中確定合作機(jī)構(gòu)。如根據(jù)候選機(jī)構(gòu)的管理資產(chǎn)規(guī)模、資本金規(guī)模、行業(yè)排名和監(jiān)管評級等形成白名單，對進(jìn)入白名單的機(jī)構(gòu)，通過考察其投研團(tuán)隊(duì)素質(zhì)、過往產(chǎn)品的投資業(yè)績、風(fēng)險(xiǎn)控制手段等進(jìn)行多因素分析考量，分項(xiàng)指標(biāo)打分，并考慮投資策略的匹配性等，最后確定具體業(yè)務(wù)的合作機(jī)構(gòu)。當(dāng)然有的大型企業(yè)的下屬投資機(jī)構(gòu)也可能直接入選，這主要是銀行需要考慮銀企合作的因素。

從銀行理財(cái)委外的入選合作機(jī)構(gòu)類型來看，公募基金和證券公司相對占比較大，主要是這兩類機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)本來就側(cè)重于金融市場業(yè)務(wù)與資產(chǎn)投資，對資本市場和投資管理較為熟練，具有歷史和現(xiàn)實(shí)的優(yōu)勢。除此之外，保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)逐漸異軍突起，獲得了一定業(yè)務(wù)量，而私募機(jī)構(gòu)因?yàn)殂y行后臺風(fēng)控接受度等問題，目前還處于雙方的接觸了解的過程中。

業(yè)務(wù)模式兼顧產(chǎn)品模式和投顧模式，銀行端強(qiáng)調(diào)高度定制化。銀行理財(cái)委外投資從具體實(shí)現(xiàn)方式來看，主要有產(chǎn)品模式和投顧模式兩種。在產(chǎn)品模式下，銀行理財(cái)資金通過購買公募基金、券商、信托公司和保險(xiǎn)資管等機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理計(jì)劃產(chǎn)品，并約定資管計(jì)劃的投資范圍、投資標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)績比較標(biāo)準(zhǔn)等，以此實(shí)現(xiàn)資金注入。在產(chǎn)品模式下，理財(cái)資金涉及的投資賬戶開立等事項(xiàng)轉(zhuǎn)化為資管計(jì)劃來進(jìn)行，這有助于實(shí)現(xiàn)理財(cái)資產(chǎn)投資范圍擴(kuò)展、投資策略多樣化和操作中的加杠桿操作等，最終有利于投資收益的提升。該模式下，實(shí)際上委外機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品成為了銀行理財(cái)資金投資的通道，銀行端的管理工作相對簡便，故而各家大型銀行和股份制銀行多采用此種模式。而在投顧模式下，所有圍繞理財(cái)資金的投資操作集中于銀行體系內(nèi)，外部投資顧問機(jī)構(gòu)通過提供資產(chǎn)買賣指令等指導(dǎo)銀行進(jìn)行操作。在這種模式下，先不說銀行的交易員能否適應(yīng)工作要求，單說銀行理財(cái)資金的投資就會受到一定限制。如有的銀行可能規(guī)定理財(cái)資金僅限于買賣銀行間市場債券，不能參與衍生品和股權(quán)類產(chǎn)品投資等。應(yīng)該說，從目前業(yè)務(wù)實(shí)踐情況看，產(chǎn)品模式是銀行理財(cái)委外投資的主流模式。

需要注意的是，無論采取何種業(yè)務(wù)模式，本質(zhì)上來講銀行理財(cái)委外投資是一種高度定制化的業(yè)務(wù)。即理財(cái)資金的投資策略、投資范圍、投資品種和風(fēng)控規(guī)則均由銀行主導(dǎo)，整個投資理念和資產(chǎn)配置很大程度上反映了銀行端的要求。如在理財(cái)資金委托之前，銀行往往會制定具體的投資方案，初步確定投資總體框架和模式，明確相應(yīng)的投資范圍、品種、信用比例、集中度等內(nèi)容，明確投資規(guī)則，然后交由委外機(jī)構(gòu)去執(zhí)行。就投資范圍和投資品種來看，目前銀行理財(cái)類委外資金側(cè)重于固定收益類資產(chǎn)，主要投資于貨幣市?、高铺m墩券和債券基金資產(chǎn)，面向高凈值客戶發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品可能增加股票型基金、二級市場股票和金融衍生品類資產(chǎn)，但所占比例仍舊屬于點(diǎn)綴性質(zhì)。

投后管理相對粗放，仍處于手工處理向IT系統(tǒng)轉(zhuǎn)型的階段。隨著銀行理財(cái)委外規(guī)模的增加，相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、合規(guī)管理、投資評估等投后管理事項(xiàng)成為銀行端關(guān)心的問題。目前銀行理財(cái)委外的投后管理一般通過日常監(jiān)控、定期的投資管理報(bào)告和投資管理人評價三個方面來進(jìn)行。僅就日常監(jiān)控而言，銀行端需要關(guān)注投資組合構(gòu)成及倉位變動、資產(chǎn)估值、資產(chǎn)收益波動情況、產(chǎn)品凈值變化、投資品種及比例的合規(guī)性審查等，內(nèi)容較為繁雜。目前許多銀行通過委外機(jī)構(gòu)報(bào)送的數(shù)據(jù)報(bào)表來進(jìn)行監(jiān)控管理，難以做到實(shí)時監(jiān)控和分析，且手工管理成分居多，并集中于線下操作，缺乏IT系統(tǒng)的支持。嚴(yán)格來說，這種投后管理的方式仍舊無法擺脫粗放經(jīng)營的味道，效率不高，在很大程度上只是對理財(cái)資金投資的大致情況有一了解。而對于更為精細(xì)化的數(shù)據(jù)分析和評判，諸如具體投資方案的執(zhí)行進(jìn)度，實(shí)時加減倉情況，以及對委外投資的定量風(fēng)險(xiǎn)和績效評估等仍難以完成。

管理思路

銀行理財(cái)委外投資的目的是借助于專業(yè)機(jī)構(gòu)的投資能力和經(jīng)驗(yàn)，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，提高理財(cái)資金的投資效率。鑒于這項(xiàng)業(yè)務(wù)與銀行過往的金融業(yè)務(wù)不同，本身的業(yè)務(wù)模式也與傳統(tǒng)銀行信貸存在差別，銀行端作為委托人，對委外業(yè)務(wù)事前、事中和事后的管理就顯得比較重要。

加強(qiáng)對委外機(jī)構(gòu)的投資額度管控和動態(tài)管理，有效約束其利益一致性。起步中的銀行理財(cái)委外投資并沒有成熟的管理模式，銀行在挑選委外投資管理人時，需要考慮不同機(jī)構(gòu)的投資策略和管理特長，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效管控下的收益最大化。目前，F(xiàn)OF和MOM是國際上流行的兩種委外投資管理模式，國內(nèi)銀行也在積極引進(jìn)使用。本質(zhì)上FOF和MOM都是通過挑選行業(yè)最好的投資資源來優(yōu)化組合，達(dá)到理想的投資結(jié)果。FOF通過購買子基金份額構(gòu)建投資組合，力圖最大限度地降低投資風(fēng)險(xiǎn)，符合業(yè)界多元化資產(chǎn)配置分散風(fēng)險(xiǎn)的理念；MOM則通過設(shè)立子賬戶或?qū)舻男问剑瑢⒗碡?cái)資金直接交給精選后的數(shù)家投資管理人進(jìn)行管理。由于目前理財(cái)委外資金規(guī)模較大，銀行往往同時選擇幾十家機(jī)構(gòu)進(jìn)行委外投資管理，因而FOF和MOM模式均具有運(yùn)用的價值，至少這兩種方式都可以節(jié)約銀行端的人力資源，避免大量繁瑣的事務(wù)性工作，但選擇何種模式還需要考慮銀行具體的實(shí)際情況。

對于委外投資機(jī)構(gòu)的管理，在常規(guī)考察其投資實(shí)力和歷史業(yè)績基礎(chǔ)上，需要對其設(shè)置不同投資額度的限制，明確其投資權(quán)限，進(jìn)行額度管控，并且這種管控應(yīng)該是整個銀行理財(cái)條線的管控。由于信息共享不暢通，現(xiàn)實(shí)中常常出現(xiàn)某些委外機(jī)構(gòu)在某家銀行出現(xiàn)巨額投資虧損，然而轉(zhuǎn)身又到另外銀行擔(dān)任重要管理人的情形，這類現(xiàn)象不應(yīng)該出現(xiàn)在一個銀行內(nèi)部，至少不能在銀行的理財(cái)條線上演。除此之外，銀行端應(yīng)定期評估委外投資機(jī)構(gòu)的投資業(yè)績、合規(guī)內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)管理情況和配合自身工作的力度，定期進(jìn)行資格重檢，動態(tài)調(diào)整委外投資機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，優(yōu)勝劣汰。理想的目標(biāo)是可以根據(jù)對每個投資管理人的定性和定量分析，動態(tài)調(diào)整銀行理財(cái)注資的金額，直至取消準(zhǔn)入資格。另一個需要提及的是應(yīng)考慮約束委外機(jī)構(gòu)與銀行端的利益一致性。例如要求委外機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定額度的資金跟投綁定，要求機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入時的投資經(jīng)理不得變更等，增加委外機(jī)構(gòu)的責(zé)任感。

加強(qiáng)委外IT管理系統(tǒng)建設(shè)，全面實(shí)現(xiàn)委外投資全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。目前銀行理財(cái)委外投后管理依賴于線下數(shù)據(jù)對接和手工化處理，反映出這一業(yè)務(wù)還處于粗放經(jīng)營的現(xiàn)實(shí)。理財(cái)委外投后管理工作的首要任務(wù)是對委外投資進(jìn)行監(jiān)控。例如，需要對理財(cái)資金投資的基礎(chǔ)資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測，掌握其底層持倉和分布情況；需要對投資組合的頭寸、倉位及行業(yè)分布情況進(jìn)行分析，確保組合構(gòu)建符合當(dāng)初制定的投資方案；需要對理財(cái)資產(chǎn)持倉集中度、倉位增減、久期和杠桿比例等進(jìn)行計(jì)算和監(jiān)控，以滿足自身管理和報(bào)送監(jiān)管報(bào)表的要求；需要進(jìn)行不同機(jī)構(gòu)間投資業(yè)績和業(yè)績歸因進(jìn)行實(shí)時對比分析；需要及時掌握委外機(jī)構(gòu)的投資額度使用情況，以便進(jìn)行動態(tài)管理調(diào)整等，這一切都需要強(qiáng)大的IT管理系統(tǒng)支持。于是，加強(qiáng)理財(cái)委外IT系統(tǒng)建設(shè)，將管理理念和思路根植于系統(tǒng)之中，成為理財(cái)委外投資的應(yīng)有之意。

至于銀行理財(cái)委外投資的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，這一直是銀行后臺審批和風(fēng)控部門看重的重要問題，并直接關(guān)系到后續(xù)理財(cái)業(yè)務(wù)能否順利進(jìn)行。事前的投資方案需要在事中進(jìn)行消化和監(jiān)控，需要對每筆委托資金投資方案的執(zhí)行過程進(jìn)行監(jiān)測，實(shí)時掌握其組合頭寸及倉位變動情況，并對投資組合中不同類型資產(chǎn)配置情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度量、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的回報(bào)分析。還需要掌握資產(chǎn)持倉分布、投資集中度和杠桿比例等，及時提示合規(guī)性預(yù)警，以及避免投資風(fēng)格發(fā)生過度偏移，投資業(yè)績波動幅度過大等現(xiàn)象，以達(dá)到持續(xù)關(guān)注和控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。事后則需要對委外投機(jī)構(gòu)的投資績效、業(yè)績比較和業(yè)績歸因等進(jìn)行分析，保證投資結(jié)果與委托目標(biāo)一致，并為后續(xù)投資管理人篩選提供數(shù)據(jù)支持等。只有針對委外投資的事前、事中和事后實(shí)現(xiàn)了全覆蓋的全流程監(jiān)控管理，才能保證這一業(yè)務(wù)得到銀行內(nèi)外各方面的支持，穩(wěn)健發(fā)展。

注重自身投資管理能力培養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)委外投資與自我判斷的統(tǒng)一。目前，很多銀行采取將理財(cái)資金委托給投資機(jī)構(gòu)，雙方約定一個預(yù)期收益，事后簡單評估，銀行端對委外機(jī)構(gòu)的投資更多采取的是一種放任自流的態(tài)度。需要提示的是，委外投資僅僅是銀行理財(cái)投資的一種方式，某種意義上委外投資只能定位于銀行理財(cái)暫時的權(quán)宜之計(jì)，銀行端不能也不應(yīng)將其作為主流的投資方式，銀行理財(cái)最終還是需要培養(yǎng)自己的主動投資管理能力。從更為持久的角度來看，委外投資實(shí)際上對委托人提出了更高的要求。需要銀行端對于理財(cái)資產(chǎn)的投資策略和組合構(gòu)建自己的思路，并指導(dǎo)委外機(jī)構(gòu)去執(zhí)行自己的決策部署，盡管這一能力需要逐步培養(yǎng)。鑒于此，銀行需要培養(yǎng)理財(cái)大類資產(chǎn)配置和制定多樣化策略的能力。目前指導(dǎo)大類資產(chǎn)配置的理論很多，從均值方差模型到風(fēng)險(xiǎn)評價模型等不一而足，國內(nèi)一些資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)也根據(jù)這些理論建立了相應(yīng)的投資策略。銀行端作為理財(cái)資金委托人，不應(yīng)將理財(cái)資金順利委托出去就覺得萬事大吉，而是需要充分熟悉資本市場和市場上主要的投資策略和運(yùn)作思路，對國內(nèi)外主流的投資操作做到心中有數(shù)，再根據(jù)自己的判斷去市場上挑選委外機(jī)構(gòu)，保證委外投資與自我判斷的一致，這樣才不會跑偏。

創(chuàng)新

銀行理財(cái)委外投資是創(chuàng)新事物，隨著金融市場和監(jiān)管政策的變化，委外投資業(yè)務(wù)模式往往隨之而變。正如證券監(jiān)管部門剛對流行的委外定制公募基金的設(shè)立進(jìn)行了規(guī)范限制，銀行理財(cái)委外的運(yùn)作路徑就可能要進(jìn)行調(diào)整一樣。理財(cái)委外業(yè)務(wù)只有通過不斷的創(chuàng)新，才能真正體現(xiàn)出生命力，得以持續(xù)下去。

通過精細(xì)化挑選委外機(jī)構(gòu)“ 精品店”，最大限度創(chuàng)造委外投資的超額收益。國際上一些專事資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的C構(gòu)也將一部分資產(chǎn)采取委外投資的方式，如美國信安金融集團(tuán)會定期將其資金委托一些具有專長的機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資，這被稱為“精品店”方式?？紤]到社會分工已經(jīng)比較精細(xì)化，術(shù)業(yè)有專攻，這種做法不難理解。國內(nèi)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)中，有的基金公司專長于投資二級市場，有的券商具有長久的投行優(yōu)勢，一級市場抓項(xiàng)目能力較強(qiáng)，這些項(xiàng)目本身可能是較好的投資標(biāo)的。而一些私募機(jī)構(gòu)債券投資能力相對較弱，但二級市場的股票投資能力很強(qiáng)，或者長于量化投資，等等。銀行理財(cái)選擇委外投資機(jī)構(gòu)時，需要對資本市場的具體情況和“食物鏈”非常熟悉，應(yīng)該既看重機(jī)構(gòu)的整體實(shí)力，也注重分析其“精品店”特色，充分考察其在行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的地位。在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，往往銀行理財(cái)?shù)暮笈_審批風(fēng)控部門比較看重委外機(jī)構(gòu)的規(guī)模與名氣，銀行理財(cái)部門應(yīng)該加以解釋和引導(dǎo)，力爭將合適的資金委托給合適的機(jī)構(gòu)去投資，從而提升投資的超額收益。

采取多投資策略的委外投資方式，并根據(jù)金融市場的變化及時調(diào)整。銀行理財(cái)委外業(yè)務(wù)剛興起時，采取的單一債券組合方式，通過對債券資產(chǎn)加杠桿來提升收益率水平。接著是在債券資產(chǎn)為主的前提下，實(shí)現(xiàn)股債結(jié)合，逐漸增加10%～20%左右的股權(quán)類產(chǎn)品，然后又流行打新策略等等。金融市場是在不斷發(fā)展變化的，委外投資策略也應(yīng)常變常新，充分考慮投資策略的多樣化，因市場之變而變。例如，匯率波動可能使得某類資產(chǎn)短期內(nèi)具備良好的投資價值，或者中資企業(yè)在香港發(fā)行的美元債或優(yōu)先股存在套利可能，或者港股投資或許存在短期機(jī)會，銀行理財(cái)委外投資不妨及時制定相應(yīng)的策略，抓住這類機(jī)會。又假如經(jīng)過驗(yàn)證，風(fēng)險(xiǎn)平價模型適用于內(nèi)地資本市場，則可以考慮以此策略開發(fā)的基金專戶產(chǎn)品。這樣來看，委外投資的策略更應(yīng)該是多樣化的，具有包容性的。具體而言，銀行理財(cái)委外投資策略應(yīng)由單一策略向多策略組合轉(zhuǎn)變，根據(jù)市場變化和投資管理人的特點(diǎn)，引入量化對沖策略、事件驅(qū)動策略、中性策略等，通過新策略或策略組合來管控風(fēng)險(xiǎn)，提升理財(cái)委外投資的收益。

第6篇：銀行理財(cái)方案范文

爸爸媽媽商量家庭理財(cái)事宜當(dāng)然是天經(jīng)地義。但有很多理財(cái)“大”事，是父母和孩子可以共同行動的。

第1件理財(cái)事：和孩子一起去上早教理財(cái)課(3-5歲)

3歲的孩子能夠知道“買”是怎么一件事；4歲的孩子能夠辨認(rèn)出不同鈔票的面值；6歲的孩子懂得將不同幣值的鈔票累加出他想要的那個數(shù)字，這就是理財(cái)。

現(xiàn)在流行的蒙氏早教，通過模擬游戲買賣行為培養(yǎng)孩子最初級的理財(cái)意識，以便在實(shí)際生活中運(yùn)用。比如在上過辨識十元以內(nèi)幣值的課程后，就可以讓孩子拿著紙幣去購買他最愛的酸奶了。

第2件理財(cái)事：和孩子一起制定他的生日派對花費(fèi)預(yù)算(6～7歲)

趁著為他舉辦一個熱鬧入學(xué)派對的時機(jī)，可以促進(jìn)孩子的理財(cái)技能發(fā)展。要花多少錢購買點(diǎn)心?要花多少錢為每位來賓準(zhǔn)備小禮物?要花多少錢用于紀(jì)念照片或是光碟的制作?帶領(lǐng)孩子逐項(xiàng)分解費(fèi)用的過程，其實(shí)就是一個非常好的財(cái)務(wù)項(xiàng)目案例。

第3件理財(cái)事：和孩子一起制定家務(wù)活動報(bào)酬清單(8-10歲)

家長要和孩子一起給家務(wù)活分分類。屬于個人生活的部分不能通過付酬進(jìn)行，而家庭公共事務(wù)是可以明碼標(biāo)價的。你甚至可以把記錄賬目的工作也交給他。這個月，爸爸下去取了15次牛奶和報(bào)紙，媽媽承包了照料花草，而孩子則在大掃除中表現(xiàn)突出。到了月底，按賬領(lǐng)酬，一家人其樂融融。

第4件理財(cái)事：和孩子一起商討他的月度零花錢數(shù)目(8-10歲)

可以每半年或每季度進(jìn)行一次“零用錢額度申領(lǐng)”會談。會談前幾天，通知孩子自己列計(jì)劃，哪些活動需要多少花費(fèi)，如果超支通過什么來進(jìn)行彌補(bǔ)。相信經(jīng)此而得到的零花錢，一定會減少很多孩子浪費(fèi)的沖動。

第5件理財(cái)事：和孩子一起申請屬于他的兒童銀行卡(12歲)

現(xiàn)在國內(nèi)有不少銀行都推出了針對少兒用戶的銀行卡，這些銀行卡通常沒有透支額度或是透支額度很小且需要事先經(jīng)過家長批準(zhǔn)；刷卡消費(fèi)額也有很嚴(yán)格的限制，你可以把它理解成額度縮小了的成人銀行卡。

一張少兒銀行卡可以了解孩子的消費(fèi)習(xí)慣，盡早培養(yǎng)孩子的金融意識。

第6件理財(cái)事：和孩子一起制定家庭短途旅游的花銷計(jì)劃(13歲)

許多家庭有在孩子暑假帶他出門旅游的計(jì)劃，真正合理的方式是和他一起來計(jì)劃這次旅行。這樣對于花銷的控制，他會精明得出乎父母的意料。

第7件理財(cái)事：和孩子一起選擇家庭保險(xiǎn)方案(14歲)

當(dāng)你約保險(xiǎn)顧問見面談方案的時候，帶上孩子，最初的時候讓他旁聽，理解什么是保險(xiǎn)，為什么要投保，買怎樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于何種考慮。當(dāng)孩子學(xué)習(xí)到一定程度后，就可以開始共同探討家庭保險(xiǎn)方案了。

第8件理財(cái)事：和孩子一起開設(shè)他自己的投資賬戶(16歲)

第7篇：銀行理財(cái)方案范文

【關(guān)鍵詞】 第三方理財(cái)； 個性化； 中立性

近年來，我國宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)運(yùn)行良好，人們擁有的貨幣財(cái)富不斷增多，使得如何看管好自己的貨幣財(cái)富，并使其不斷增值備受廣泛關(guān)注。由此，“理財(cái)”在人們心目中的地位逐漸提高，并與“掙錢”不分伯仲。

一直以來，我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)產(chǎn)品存在行業(yè)傾向性。同行業(yè)中各金融機(jī)構(gòu)一般以推銷自己的產(chǎn)品為主，存在“王婆賣瓜”式的促銷，很難做到客觀中立。而與之狀況形成鮮明對比的是獨(dú)立于基金、銀行、保險(xiǎn)、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的中介理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)――第三方理財(cái)。

第三方理財(cái)最早出現(xiàn)在美國、加拿大等國家，發(fā)展至今已經(jīng)有多年的歷史，并且已形成了較為成熟的市場體系。香港地區(qū)的第三方理財(cái)始于10年前，國內(nèi)的第三方理財(cái)還處在初級階段。2006年5月，國內(nèi)第一家理財(cái)事務(wù)所――北京優(yōu)先理財(cái)事務(wù)所開始運(yùn)作，標(biāo)志著第三方理財(cái)正式走向了市場。由于第三方理財(cái)所提供的理財(cái)服務(wù)是基于中立立場，能夠按照客戶的實(shí)際情況和理財(cái)需求，進(jìn)行橫跨金融各行業(yè)的綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，因而充分體現(xiàn)了金融交叉營銷，在本質(zhì)上區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)，具有獨(dú)特的優(yōu)勢。

一、第三方理財(cái)?shù)膬?yōu)勢

（一）實(shí)現(xiàn)獨(dú)立與公正性

第三方理財(cái)是獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)，它可以免受金融機(jī)構(gòu)的影響。在第三方理財(cái)發(fā)展完善的地區(qū)，品質(zhì)良好的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)會公正地進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)的篩選，并客觀地評價各個金融機(jī)構(gòu)所提供的理財(cái)品的質(zhì)量和競爭能力，追蹤不同金融機(jī)構(gòu)售后服務(wù)品質(zhì)間的良莠，為客戶提供最好的理財(cái)建議及咨詢。通過汰差選優(yōu)，幫助客戶在復(fù)雜龐大的金融市場中選擇真正符合客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）實(shí)現(xiàn)個性化理財(cái)

與銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等提供的具有本位特色的投資建議或售賣金融產(chǎn)品不同，第三方理財(cái)提供的是總體的理財(cái)規(guī)劃方案，為客戶制定一個長期的可執(zhí)行的計(jì)劃，并側(cè)重于量身定做和個性化，以此滿足不同客戶的不同個性化的理財(cái)需求。

（三）實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化

第三方理財(cái)其第三方的特性，可以彌補(bǔ)目前我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的弊端，改變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的售賣模式。第三方理財(cái)以忠誠于顧客利益為服務(wù)理念，以實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化為服務(wù)出發(fā)點(diǎn)，以長期穩(wěn)定、相互信任的客服關(guān)系為基礎(chǔ)，對客戶的情況及需求進(jìn)行專業(yè)化分析，以客戶資產(chǎn)保值增值為目的，按照客戶的生命周期，為客戶提供最佳理財(cái)方案服務(wù)。

（四）實(shí)現(xiàn)全方位的理財(cái)服務(wù)

國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)受分業(yè)經(jīng)營、隸屬關(guān)系、銷售任務(wù)、心理歸屬等因素的影響，導(dǎo)致為客戶提供的理財(cái)服務(wù)偏向于銷售自家產(chǎn)品，理財(cái)服務(wù)存在局限性。第三方理財(cái)由于其本身所處的獨(dú)特地位，能夠融合銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)，不局限在某一金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品上，可根據(jù)客戶的要求選擇適宜的包括基金類、證券類、債券類、保險(xiǎn)類等金融產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品及高品質(zhì)的提供商。第三方理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍彌補(bǔ)了客戶對金融機(jī)構(gòu)的信息理解和利用中的不對稱和不平等問題，使客戶能有效地規(guī)避信息傳輸過程中的風(fēng)險(xiǎn)，真正做到讓理財(cái)產(chǎn)品為客戶所用。通過為客戶提供全方位服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)愿望。

（五）實(shí)現(xiàn)傳導(dǎo)正確的理財(cái)觀念

如今在國內(nèi)說起“理財(cái)”，人們馬上就想到通過“投資”獲取收益，通過“賺錢”增加財(cái)富。其實(shí)，如此理解“理財(cái)”是以偏概全。通過第三方理財(cái)實(shí)現(xiàn)引導(dǎo)客戶走出對理財(cái)?shù)睦斫庹`區(qū)。明確真正的理財(cái)重點(diǎn)是如何為本人制定長期的理財(cái)規(guī)劃和方案。

二、第三方理財(cái)發(fā)展的制約因素

盡管我國第三方理財(cái)具備了能夠吸引客戶的優(yōu)勢，但其發(fā)展?fàn)顩r并不理想。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前國內(nèi)有近萬家第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，整體運(yùn)營態(tài)勢不佳。是什么阻礙了第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展呢？究其原因主要是受到法律法規(guī)缺失、人才缺少、信用缺乏等因素的制約。

（一）法律法規(guī)缺失

目前我國的金融業(yè)是“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”，各行業(yè)的主管部門制定本行業(yè)的管理辦法，如商業(yè)銀行從2005年11月1日起執(zhí)行由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；證券公司自2004年2月1日起執(zhí)行由中國證券監(jiān)督管理委員會頒布的《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》；基金公司于2008年1月1日起執(zhí)行由中國證監(jiān)會頒布的《基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試點(diǎn)辦法》和《關(guān)于實(shí)施〈基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試點(diǎn)辦法〉有關(guān)問題的通知》；保險(xiǎn)公司自2004年6月1日起執(zhí)行由中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會頒布的《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行規(guī)定》；信托公司自2002年7月18日起施行《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理辦法》等。這些法律法規(guī)僅對本行業(yè)中理財(cái)服務(wù)的各個環(huán)節(jié)起指導(dǎo)作用。由于第三方理財(cái)涉及銀行、保險(xiǎn)、證券等之間的交叉，目前還沒有針對第三方理財(cái)?shù)姆煞ㄒ?guī)以及管理政策，與第三方理財(cái)相關(guān)的法律法規(guī)也不健全，在缺乏針對性的法律法規(guī)保障的第三方理財(cái)?shù)那闆r下，其發(fā)展必然受到制約和限制。

（二）人才缺少

第三方理財(cái)?shù)膹臉I(yè)者通過為客戶制定理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)。在這一過程中，需要從業(yè)者具備銀行、證券、保險(xiǎn)等多方面的知識，需要熟悉金融市場各領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品，需要各種投資經(jīng)驗(yàn)，需要綜合理財(cái)?shù)哪芰ΑＲ虼?，第三方理?cái)?shù)膹臉I(yè)者應(yīng)是高素質(zhì)的復(fù)合型人才。

目前，國內(nèi)第三方理財(cái)從業(yè)者的業(yè)務(wù)水平普遍不高，且良莠不齊。其中大多數(shù)的從業(yè)者是從證券公司、保險(xiǎn)公司、基金或者其他金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)入的，存在著“只對某類產(chǎn)品了解較多的情況”。因此，做到為客戶提供有針對性、合理的理財(cái)服務(wù)存在困難。一些通過短期培訓(xùn)取得理財(cái)師執(zhí)業(yè)證書的年輕人中，存在知識面較窄，缺乏市場眼光，沒有實(shí)際理財(cái)經(jīng)驗(yàn)等問題。其結(jié)果是，出現(xiàn)了理財(cái)師們在資產(chǎn)分配比例的建議上大同小異的理財(cái)方案；出現(xiàn)了一些以數(shù)據(jù)為本的理財(cái)方案；出現(xiàn)了一些“只能看不能用”的理財(cái)方案；甚至出現(xiàn)“客戶訴求與理財(cái)師解決方案錯位”的情況。如此種種都是困擾第三方理財(cái)發(fā)展的因素。

（三）信用缺乏

信用是雙向的，不僅包括理財(cái)機(jī)構(gòu)自身的信用，還包括客戶自身的信用。由于存在有限理性和信息不對稱的事實(shí)，在金融市場中，各參與主體之間極易產(chǎn)生“逆向選擇”，第三方理財(cái)也極易產(chǎn)生“道德風(fēng)險(xiǎn)”。完善的信用制度能夠維護(hù)金融市場的健康發(fā)展，也能在一定程度上降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”給客戶帶來大的理財(cái)損失。信用制度的建設(shè)和健全需要一個長期的過程，我國針對理財(cái)機(jī)構(gòu)及客戶的信用制度建設(shè)正處在從空白到起步階段，這在很大程度上制約了第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

三、第三方理財(cái)發(fā)展的機(jī)遇

我國第三方理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生是基于客戶多元化的理財(cái)需求，雖然在發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些困擾和障礙，但是其中確實(shí)蘊(yùn)藏著良好的發(fā)展機(jī)會和廣闊的發(fā)展前景。

（一）巨大的發(fā)展空間

據(jù)調(diào)查顯示，在美國，第三方理財(cái)擁有60%的市場份額，澳大利亞超過50%，中國香港大約占30%，而在我國內(nèi)地，還不到1%的份額。如此低的比例意味著我國的第三方理財(cái)發(fā)展空間很大，要走的路很長。

（二）適宜的發(fā)展環(huán)境

由于我國金融機(jī)構(gòu)不能跨業(yè)經(jīng)營，各金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)只能偏向于某類產(chǎn)品。而第三方理財(cái)與金融機(jī)構(gòu)無直接關(guān)系，選擇理財(cái)產(chǎn)品范圍可覆蓋金融各行業(yè)，為客戶量身定制理財(cái)方案，滿足客戶的理財(cái)需求。

（三）漸好的發(fā)展基礎(chǔ)

我國有關(guān)專家提出“全民普及理財(cái)知識”，國內(nèi)一些金融機(jī)構(gòu)、大眾媒體已開始采取多種形式和方式普及理財(cái)知識、進(jìn)行理財(cái)教育。

一些高等院校開設(shè)理財(cái)或相關(guān)專業(yè)，為建設(shè)專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍提供人才。理財(cái)教育中心開展有關(guān)理財(cái)?shù)膰H和國內(nèi)認(rèn)證考試培訓(xùn)。2003年國家勞動和社會保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)師正式被納入了國家職業(yè)大典，成為我國新認(rèn)定的一種職業(yè)。

四、結(jié)論

總之，我國第三方理財(cái)發(fā)展前景非常廣闊。但是由于各方面的原因，也不可能形成其獨(dú)霸天下的局面，它會與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)服務(wù)相伴相生地發(fā)展。我國第三方理財(cái)作為理財(cái)市場發(fā)展過程中產(chǎn)生的、不可替代的產(chǎn)物，將隨著我國財(cái)富管理時代的到來，在不遠(yuǎn)的將來成為我國理財(cái)市場中重要的參與力量。

【參考文獻(xiàn)】

［1］ 雷婧，黃繼.國外第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展經(jīng)驗(yàn)及其對我國的啟示[J].現(xiàn)代商業(yè)，2008（35）.

第8篇：銀行理財(cái)方案范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 個人理財(cái)業(yè)務(wù) 制約發(fā)展原因 促進(jìn)發(fā)展對策

中圖分類號:F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)05-196-01

一、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題和不足

個人理財(cái)業(yè)務(wù)國外銀行起步早,業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟。國內(nèi)個人理財(cái)業(yè)務(wù)起步遲,業(yè)務(wù)發(fā)展不夠成熟。同國外相比,存在許多差距:在金融政策方面,由于國內(nèi)金融業(yè)仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營管理體制,存貸款利率尚未完全市場化,國內(nèi)商業(yè)銀行受到政策及法律的限制,個人理財(cái)業(yè)務(wù)、品種比較單一,如溫州銀行目前只有委托貸款和代銷基金兩個品種,以及理財(cái)顧問等方面,還談不上真正意義上的理財(cái)。機(jī)制保障方面,目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中,個人理財(cái)通常都?xì)w口在個人金融業(yè)務(wù)部,而具體理財(cái)業(yè)務(wù)通常由多個部門管理,部門之間缺乏聯(lián)動性,造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割,無法實(shí)現(xiàn)“一站式”服務(wù)。在業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)方面,國內(nèi)銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上,客戶信息極為有限,難以確認(rèn)目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料相互間不能共享,不利于個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。在理財(cái)人員素質(zhì)方面,國內(nèi)商業(yè)銀行推出個人理財(cái)業(yè)務(wù)后大都沒有相應(yīng)的專職的客戶經(jīng)理,高素質(zhì)理財(cái)人員的稀缺已成為制約國內(nèi)銀行業(yè)個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。在市場定位方面,主要表現(xiàn)在:個人理財(cái)門檻偏高,大眾化的個人理財(cái)業(yè)務(wù)相對不足。在理財(cái)思維方面,理財(cái)?shù)暮诵氖窃诤侠?、安全的資產(chǎn)管理基礎(chǔ)上,科學(xué)分配資產(chǎn)和收入以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值目標(biāo),但相當(dāng)多的國內(nèi)民眾仍簡單地將個人理財(cái)?shù)韧趥€人投資,從而出現(xiàn)保守型、急功近利型理財(cái)思維方式,居民理財(cái)思維和意識的不成熟,影響到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、制約商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析

1.個人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場環(huán)境不夠成熟。表現(xiàn)在我國金融分業(yè)經(jīng)營證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度受到局限,難以滿足客戶的理財(cái)需求。分業(yè)經(jīng)營使得銀行無法與非銀行金融機(jī)構(gòu)積極合作,難以開發(fā)復(fù)合型的理財(cái)工具,根據(jù)客戶自身贏利要求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理素質(zhì)等綜合條件制定個性化的理財(cái)管理計(jì)劃,實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險(xiǎn)各領(lǐng)域的不同配置。另一方面表現(xiàn)為客戶對理財(cái)知之甚少,不少客戶到銀行理財(cái)就是單純追求高收益、高回報(bào),誤認(rèn)為銀行理財(cái)一定是風(fēng)險(xiǎn)低、收益高,忽視了風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡的客觀規(guī)律,客戶對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的理解偏差,大大阻礙了銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。個人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)是一種有償?shù)慕鹑诜?wù)。對個人理財(cái)業(yè)務(wù)收費(fèi)國家沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),許多客戶對有償金融服務(wù)還很難接受。

2.高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理比較缺乏。個人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)全新的、綜合性的業(yè)務(wù),它要求理財(cái)人員不僅必須了解個人金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品及其功能,還應(yīng)掌握股票、基金、保險(xiǎn)、外匯、稅收等知識,并具備良好的的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。而目前國內(nèi)銀行的理財(cái)客戶經(jīng)理大多是原來的網(wǎng)點(diǎn)柜員、信貸人員,理財(cái)技能局限于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù),對證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了解不深,不能滿足客戶日益增長的理財(cái)需求,限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.個人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問題突出。目前,各家銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)仍停留在銀行內(nèi)部產(chǎn)品或服務(wù)上,差異比較小,目前能提供的理財(cái)服務(wù)主要有以下幾個方面:一是理財(cái)方案的設(shè)計(jì)。為客戶計(jì)算和整理相應(yīng)的投資組合,向客戶推薦最能適應(yīng)客戶需求的金融產(chǎn)品。二是理財(cái)計(jì)算。如股票買賣計(jì)算、基金買賣計(jì)算、保險(xiǎn)計(jì)算、個人存款計(jì)算、個人貸款計(jì)算、個人(公積金)住房貸款比較,個人消費(fèi)貸款比較等。

上述理財(cái)業(yè)務(wù)只能為客戶提供淺層次服務(wù),多數(shù)表現(xiàn)在服務(wù)便捷、環(huán)境優(yōu)雅、成本讓利等方面,真正的投資增值功能處于弱勢地位,且此類業(yè)務(wù)技術(shù)含量及壁壘相對較低,一家銀行的理財(cái)業(yè)務(wù),會很快被同業(yè)復(fù)制,各行間的業(yè)務(wù)大同小異。

三、個人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展的對策

1.培育高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。個人客戶經(jīng)理素質(zhì)對推動個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要作用。商業(yè)銀行要發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù),提高理財(cái)水平,加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新,必須培養(yǎng)一批精通銀行、證券、保險(xiǎn)等金融知識的人才。其職責(zé)是為客戶提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議,客戶只需把自己的資產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等有關(guān)信息告知理財(cái)客戶經(jīng)理,由他們針對性地制定出符合客戶個人特征和需要的理財(cái)方案?？蛻艚?jīng)理通過不斷調(diào)整客戶存款、股票、債券、保險(xiǎn)、動產(chǎn)和不動產(chǎn)等方面的各種投資組合,實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)增值的目的?？蛻艚?jīng)理培養(yǎng)途徑:一是提高現(xiàn)有客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平,培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理;二是通過個人理財(cái)師資格認(rèn)證,提高個人客戶經(jīng)理的整體素質(zhì)。

2.加快個人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。經(jīng)營理念創(chuàng)新;產(chǎn)品形式和功能創(chuàng)新;產(chǎn)品組合創(chuàng)新;借鑒外幣衍生產(chǎn)品創(chuàng)新方法開展創(chuàng)新;加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、基金管理公司等的合作,開發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品。

3.加大科技投入,引入客戶關(guān)系管理。大力整合銀行內(nèi)部的客戶資料;建立客戶跟蹤和分析系統(tǒng),加強(qiáng)理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的品牌建設(shè)。

4.制定并實(shí)施合理的理財(cái)策劃。隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,理財(cái)策劃服務(wù)也日趨規(guī)范化、系統(tǒng)化。優(yōu)化理財(cái)策劃流程,實(shí)現(xiàn)客戶生活目標(biāo)(投資目標(biāo))的明確化和數(shù)值化;加強(qiáng)客戶信息的收集,準(zhǔn)確分析客戶信息,制定詳實(shí)的理財(cái)策劃報(bào)告書;定期優(yōu)化理財(cái)策劃報(bào)告書。

第9篇：銀行理財(cái)方案范文

戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之核心：瞄準(zhǔn)高端客戶

《卓越理財(cái)》：請您結(jié)合北京銀行個人業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，談?wù)劚本┿y行設(shè)立財(cái)富中心是出于怎樣的戰(zhàn)略考慮?

馮麗華：大力發(fā)展個人業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)是北京銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的核心內(nèi)容，“以客戶為中心”是我行的服務(wù)宗旨。隨著外資銀行的不斷進(jìn)入，國內(nèi)銀行面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)，特別是對高端客戶的爭奪上已經(jīng)拉開了序幕。根據(jù)波士頓咨詢公司的《2006全球財(cái)富報(bào)告》顯示，中國內(nèi)地財(cái)富在100萬美元以上的家庭總數(shù)已達(dá)到32萬，金融資產(chǎn)總額達(dá)1.59萬億美元，這些高端客戶在客觀上要求金融機(jī)構(gòu)要能夠?yàn)槠涮峁﹤€性化的服務(wù)。與之形成鮮明對比的是，國外銀行在財(cái)富管理及私人銀行業(yè)務(wù)開展方面已經(jīng)發(fā)展到成熟階段，而目前國內(nèi)大部分銀行在這方面才剛剛起步，我認(rèn)為吸引和留住“有價值的客戶”是銀行得以持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。一方面是競爭的加劇，另一方面是需求的增長，只有在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上實(shí)行差異化的管理和服務(wù)，才能不斷滿足各類客戶的需求，提升管理與服務(wù)水平，提高客戶滿意度和忠誠度。北京銀行成立財(cái)富中心目的是為了更好地為客戶提供滿意的個性化、差異化金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步提升品牌形象和綜合競爭力。

傾力打造“一對一”貼心服務(wù)

《卓越理財(cái)》：近兩年來，國內(nèi)各大銀行紛紛設(shè)立財(cái)富中心或推出專門針對高端客戶的理財(cái)服務(wù)和產(chǎn)品，爭奪百分之二十的優(yōu)質(zhì)客戶資源。在爭奪高端客戶日趨激烈的情況下，北京銀行財(cái)富中心在北京地區(qū)拓展業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和優(yōu)勢是什么?

馮麗華：在北京地區(qū)，我們將充分利用北京銀行本地化銀行的特點(diǎn)以及已經(jīng)形成的市場資源和客戶資源優(yōu)勢，同時借助戰(zhàn)略合作伙伴ING的力量，著重拓展中小企業(yè)主、部分行業(yè)系統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶和潛力客戶群體。北京銀行財(cái)富中心客戶定位在資產(chǎn)總額100萬人民幣以上的高端客戶，客戶在這里可以享受到專門理財(cái)師“一對一”的服務(wù)，包括量身定制綜合財(cái)富規(guī)劃方案、進(jìn)行個性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、購買專屬理財(cái)及各種金融產(chǎn)品、貴賓增值服務(wù)等。關(guān)于未來發(fā)展，我們將重點(diǎn)在中關(guān)村、金融街、CDB等高端客戶集中區(qū)域拓展財(cái)富業(yè)務(wù)。

利用國際化資源服務(wù)客戶

《卓越理財(cái)》：北京銀行在與國外金融機(jī)構(gòu)合作方面很有特色，在與外資銀行合作的過程中，北京銀行在為貴賓客戶服務(wù)方面得到什么樣的支持和幫助?

馮麗華：北京銀行與外資銀行在諸多的領(lǐng)域和方面都有業(yè)務(wù)合作關(guān)系。如：在投資領(lǐng)域，我行通過與ING、花旗、美林等的合作，使我們在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資方面擁有了國際化的資源及運(yùn)作理念，可以為客戶提供全球先進(jìn)的理財(cái)產(chǎn)品。例如在我們與ING集團(tuán)的合作中，已推出的一款QDII產(chǎn)品就是投資于ING集團(tuán)旗下的基金，可以獲取全球資本市場收益。這些產(chǎn)品的推出使我們有能力為高端客戶提供高附加值的金融理財(cái)服務(wù)。另外，在日常的培訓(xùn)、社區(qū)銀行試點(diǎn)建設(shè)，以及VIP客戶的增值服務(wù)等方面都得到了ING的支持與合作。

培養(yǎng)理財(cái)專業(yè)人才