家庭投資規(guī)劃建議精選(九篇)

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第1篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

目前家庭日常性消費月均約2萬元，另外每年家庭的旅游費用支出在10萬元左右。侯先生家庭在京有2套房產(chǎn)，市值約1000萬元，無房貸。有市值合計100萬元的汽車2輛，現(xiàn)金及定期存款1500萬元，國債200萬元，基金及股票市值合計200萬元。此外，全家人有社會保險保障。商業(yè)保險部分侯先生為自己購買了45萬元重大疾病險，年交保費2萬元；用10年時間分別為太太和女兒建立了200萬元養(yǎng)老賬戶及60萬元教育金賬戶。

侯先生夫婦希望合理規(guī)劃家庭資產(chǎn)，增加投資性收益，保障夫妻目前及退休后保持現(xiàn)有的生活水平不變，同時打算女兒高中畢業(yè)后送到國外留學。

財務(wù)狀況分析

侯先生家庭屬于國內(nèi)典型的高收入家庭。從資產(chǎn)配置看，目前家庭總資產(chǎn)為3000萬元，其中固定資產(chǎn)與金融資產(chǎn)4∶6配置，比例合理，流動性較強。家庭財務(wù)狀況良好，高資產(chǎn)零負債，現(xiàn)金流充足，具有較強的風險承受能力。但家庭金融資產(chǎn)中5成為銀行存款，閑置資金利用不充分，幾乎沒有任何中度風險的理財產(chǎn)品實現(xiàn)過渡，在目前市場狀況下，容易導致資產(chǎn)縮水。另外，該家庭保險保障機制尚有欠缺。

財務(wù)規(guī)劃建議

主要做好4方面的保障和規(guī)劃。

現(xiàn)金流規(guī)劃

現(xiàn)金資產(chǎn)是家庭必備不可少的流動性資產(chǎn)，意在保障家庭的日常支出和意外時的應(yīng)急。對于侯先生這樣收入穩(wěn)定的家庭來說，其現(xiàn)金水平保持3～6個月的消費支出額度即可。同時考慮到年度內(nèi)會有旅游、大宗商品購買等需求，建議預(yù)留不超過100萬元作為家庭應(yīng)急基金，可以貨幣基金、短期銀行理財產(chǎn)品等方式持有，以保障該部分資產(chǎn)的合理流動性。

完善家庭保險保障

保險是家庭的保障，是責任的體現(xiàn)。侯先生家庭在保險的配置方面，只有很少額度的重疾險，不足以起到保險工具為家庭帶來的杠桿功能。建議侯先生增加意外險、終身壽險和醫(yī)療保險的配置，同時為防范意外而導致保費無法按期交付，建議他為重疾險和終身壽險增加保費豁免權(quán)利。太太和女兒均可考慮投保匹配的意外險、住院醫(yī)療險及重大疾病險。

侯先生為太太及女兒分別建立終身給付型的養(yǎng)老年金賬戶和教育金賬戶，是非常明智的安排。如在其品質(zhì)上有更多要求，可以在后期進行補充。

子女教育規(guī)劃

子女的教育在此分為3個階段規(guī)劃，即幼兒教育、義務(wù)教育和高等教育。女兒已經(jīng)8歲，就讀于公立小學。面臨的主要是高中教育和留學（大學教育）方面的規(guī)劃。

義務(wù)教育 此階段國家進行了學雜費的減免，花費相對較少，可從日常結(jié)余中支取。

高等教育 此階段的花費較大，需要家庭提前準備。侯先生夫婦計劃讓女兒上國際高中，為日后留學做好鋪墊?，F(xiàn)在一個孩子的國際高等教育階段費用約需要10萬元/年，若按4%的通脹和學費增長率，則7年后需要15萬元左右。侯先生為女兒建立的教育金賬戶，可在7年后支付高中教育費用。

留學教育 留學階段的支出因為地域的不同差別較大。侯先生夫婦希望女兒能去美國，費用30萬～50萬元/年。初步給出建議，用10年時間給孩子增加品質(zhì)教育金專項賬戶，作為孩子的留學費用的籌備。

因為教育金為剛性需求，教育金籌劃必須為較為穩(wěn)健的投資組合。建議侯先生夫婦每年拿出部分資金進行專項投資?？刹扇￠L期定存（含國債）（50%）+保本型的基金或保險理財產(chǎn)品（30%）+每月定投指數(shù)型基金（20%）的組合進行理財，從而構(gòu)成將來的教育準備金。

投資建議

基于侯先生所處的生命周期和風險承受能力，建議可繼續(xù)嘗試股票、偏股型基金的投資，投資總額度不變，控制在200萬元以內(nèi)。

第2篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

單身期

參加工作到結(jié)婚前：2～5年

理財重點：該時期自己沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財?shù)闹攸c是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財?shù)慕?jīng)驗。另外，由于此時負擔較輕，可為自己買點兒意外保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重的風險。

投資建議：可將積蓄的60%投資于風險大、長期回報高的藍籌股、偏股型基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃資產(chǎn)增值計劃應(yīng)急基金購置住房

家庭形成期

結(jié)婚到孩子出生前：1～5年

理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。此階段的理財重點應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄，或購買收益好、變現(xiàn)快的貨幣基金。

理財優(yōu)先順序：購置住房購置硬件節(jié)財計劃應(yīng)急基金

家庭成長期

孩子出生到高中畢業(yè)：17～19年

理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫(yī)療費等。但隨著子女的自理能力增強，可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當進行調(diào)整，如進行風險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

投資建議：可將資本的30%投資于房產(chǎn)；40%投資股票、外匯或銀行理財產(chǎn)品；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃資產(chǎn)增值管理應(yīng)急基金特殊目標規(guī)劃

子女大學教育期

孩子上大學以后：4～7年

理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經(jīng)取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較重，應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業(yè)。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，應(yīng)把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財。

投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40%用于銀行存款或國債，以支付子女的教育費用；10%用于保險；10%作為家庭備用。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃債務(wù)計劃資產(chǎn)增值規(guī)劃應(yīng)急基金

家庭成熟期

子女參加工作到父母退休前：

約15年

理財重點：這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都已達到了最佳狀態(tài)，因此，最適合積累財富。但由于已進入人生后半期，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是不宜挪作他用的。存儲型保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于積累養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較穩(wěn)妥的選擇。

投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理養(yǎng)老規(guī)劃特殊目標規(guī)劃應(yīng)急基金

退休以后

理財重點：應(yīng)以安度晚年為目的。在這個時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

投資建議：將可投資資本的10%用于保本避險型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃特殊目標規(guī)劃應(yīng)急基金

當然，理財也會有風險，所以，我們在進行投資前，有必要先盤算一下自己承擔風險的能力。超過自己承受的限度，風險就會變成負擔或壓力，可能會對我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成傷害。

總之，人生理財?shù)某晒Σ粌H需要正確的財富觀，而且需要具備相關(guān)的理財知識、相應(yīng)的投資能力和必要的理財技巧。理財是我們每個人、每個家庭所必須面對的經(jīng)濟課題，為了讓我們每一個家庭生活得更好，就讓我們從現(xiàn)在開始快樂理財吧。

第3篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

今年51歲的趙文博，一直從事的是高等教育工作，年薪約20萬元，另每年的撰稿收入約10萬元。妻子余女士，48歲，是大學圖書館員，年薪8萬元。夫妻二人深居簡出，平時開銷并不大，每月也就3000元左右。他們現(xiàn)有房產(chǎn)一套，109平方，由于買的比較早，現(xiàn)在市值已經(jīng)翻番，達500萬元，家庭存款60萬元，股票投資20萬，賬面浮虧5萬元，基金投資20萬，盈利4萬元。

趙夫婦育有一子，24歲，目前在國外讀MBA，每年需18萬元，明年畢業(yè)。

妻子希望兒子畢業(yè)后就回京工作，并且能在5年內(nèi)成家立業(yè)，到時候他們夫婦倆就可以退休幫忙帶孩子。所以，夫妻倆希望在5年內(nèi)給兒子準備好結(jié)婚費用及婚房首付。

再過幾年，趙夫婦就要退休了，雖然能夠領(lǐng)取一定的社保養(yǎng)老金，但在北京這樣“高壓”的城市里生活，只怕社保養(yǎng)老遠遠不夠，若是能夠通過合理的理財方式，每年有固定的理財收入貼補，是再理想不過的啦。

理財目標

1. 為兒子籌備結(jié)婚費用及婚房首付

2. 準備養(yǎng)老金，每年有固定的理財收入貼補家用

孫威齡

香港嘉豐瑞德資本集團上海分公司的資深理財師。具有國家一級理財師資質(zhì)，在金融業(yè)從業(yè)多年，在多類產(chǎn)品領(lǐng)域中，擔任高級理財經(jīng)理。

家庭組合投資，以短期的銀行理財產(chǎn)品為主，固定收益類的投資，以中長期為主，這樣組合投資既有利于降低投資風險，也便于資金更好地周轉(zhuǎn)。

趙先生的家庭正處于奮斗期，夫妻倆收入都比較穩(wěn)定且比較豐厚，家庭收入仍處于高峰，可以再積極進行一些理財投資讓資產(chǎn)增值，也能為兒子籌備結(jié)婚費用及婚房首付。目前，趙先生的兒子在國外讀MBA，孩子教育是家庭最大的開支。但隨著孩子未來畢業(yè)自理能力的增強，趙先生夫婦可以有目的地規(guī)劃退休生活，注重個人及家庭生活保障基金的積累。

理財建議：

目前趙先生家每年的收入基本固定，對于為兒子籌備結(jié)婚費用及婚房首付以及準備養(yǎng)老金的理財問題，建議應(yīng)整理和規(guī)劃好資金，再利用閑置的錢來生錢，可以嘗試一些流通性好、變現(xiàn)快的投資項目，獲得盡可能多的利潤，積累更多財富，實現(xiàn)理財目標。

一、規(guī)劃好家庭資金

趙先生首先要對家庭的財務(wù)狀況做到充分了解，每年的收入支出多少，閑置資金多少，投資風險和利潤如何，另外家庭存款是否快到期，現(xiàn)在銀行存款的利息較低，可以將部分存款轉(zhuǎn)為其他投資來獲得更高利潤。同時，在做投資理財前，還需預(yù)留生活備用金，可放置大約5萬元，建議暫時放在余額寶等資金管理工具中增值，一年有3%左右的收益。

二、首選穩(wěn)健型的投資

在規(guī)劃好家庭可投資資金后，其余的50萬元左右的資金則可以用于投資了。由于孩子上學，及未來孩子結(jié)婚和養(yǎng)老都需要資金，而且趙先生夫婦都已年過半百，風險承受能力降低，建議應(yīng)首選穩(wěn)健型的投資，特別注意資金分散，做適當?shù)耐顿Y組合，比如大額存單、銀行理財產(chǎn)品，以及固定收益類理財產(chǎn)品等。20萬元可以購買銀行理財產(chǎn)品，投資期限較為靈活，1至12個月的都有，投資收益在4%～6%左右;剩余30萬配置固定收益類理財產(chǎn)品，年收益也更高一些，如穩(wěn)利精選基金，收益率在7%～14%，投資期限較靈活，從1個月至3年的都有，這類投資若能堅持投資，除了能儲備養(yǎng)老金，每年也會有固定的理財收入貼補家用。

家庭組合投資，以短期的銀行理財產(chǎn)品為主，固定收益類的投資，以中長期為主，這樣組合投資既有利于降低投資風險，也便于資金更好地周轉(zhuǎn)。

三、適當進行高風險的投資

趙先生股票投資了20萬，如今虧了5萬元，未來是繼續(xù)虧還是賺回來真不好預(yù)估。股票投資屬于高風險的投資，加之目前股市行情處于震蕩時期，具體投資方向，普通投資者一般很難把握準。嘉豐瑞德理財師表示，如果趙先生平時工作較忙，股市投資也不是很精通，建議減少股市投資的比例，或是配置眾星拱月MOM、股票基金、銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品等與股市掛鉤的產(chǎn)品來進行投資?？傊?，家庭進行高風險的投資比例，要保持在可投資資金的20%～30%以下，避免投資產(chǎn)生較大的損失，影響到了家庭財務(wù)的安全。

四、提升家庭保障

趙先生夫婦都已年過半百，賺錢是次要，身體健康才是最重要的，如果身體不是很好，未來可能需要花的錢比賺的錢還要多，養(yǎng)成好的生活習慣，心態(tài)放好。同時，在保障方面，五險一金必須繳納，保證退休后有基礎(chǔ)的養(yǎng)老金和醫(yī)療保障。其次有條件，可以配置純保障類的商業(yè)保險，或是一些性價比不錯的海外保險，相對來說，保障的疾病種類更多些，進一步提升家庭保障。

目前來看，夫婦倆一年30多萬元的收入，如果再合理規(guī)劃家庭資金，適當參與投資讓錢生錢，孩子畢業(yè)后經(jīng)濟也獨立，趙先生夫婦基本能順利籌備好結(jié)婚費用和婚房首付。當前，嘉豐瑞德理財師認為趙先生夫婦都已接近退休年齡，需要重點考慮的應(yīng)是“養(yǎng)老金”的準備，從現(xiàn)在開始注重儲備資金，并提高自身保障。

張力

中國光大銀行私人銀行（北京）中心財富顧問。

趙家兩口即將退休，風險偏好逐漸降低，家庭財產(chǎn)配置應(yīng)當更加穩(wěn)健，建議增加固定收益類產(chǎn)品的投資。同時，趙家的家庭風險保障不足，建議增加保險類產(chǎn)品投資。

籌備結(jié)婚費用及婚房首付

在不考慮通脹率的情況下，按照北京當前的物價水平估算，趙家兒子結(jié)婚所需的聘禮費、婚慶費、蜜月費等合計約15萬元;婚房250萬元，首付比例30%，再加上裝修費，約為85萬元 ，在兒子結(jié)婚事件籌備上，老兩口一共需準備100萬元。

妻子希望兒子在五年內(nèi)結(jié)婚，根據(jù)家庭年度收支表測算，五年內(nèi)，該家庭可結(jié)余16.4+34.4×4=154萬元，加上家庭本身擁有的流動資產(chǎn)99萬元，完全可以實現(xiàn)為兒子籌備婚房首付和結(jié)婚費用的計劃。

養(yǎng)老規(guī)劃建議

總體而言，趙家每年的收支結(jié)余較高，并擁有一定數(shù)額的流動資產(chǎn)，家庭整體財務(wù)狀況良好。但在投資規(guī)劃方面，趙家主要投資于股票、基金等較高風險的權(quán)益類產(chǎn)品，配置單一，風險管理不足，而趙家兩口即將退休，風險偏好逐漸降低，家庭財產(chǎn)配置應(yīng)當更加穩(wěn)健，建議增加固定收益類產(chǎn)品的投資。同時，趙家的家庭風險保障不足，難以應(yīng)對重大意外風險，建議增加保險類產(chǎn)品投資。

具體建議

1. 建議拿出家庭財產(chǎn)的10%～15%應(yīng)對流動性需求，投資于現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品，滿足家庭日常開支以及特殊情況應(yīng)對;

2. 45%～55%的資產(chǎn)投資于中長期固定收益類理財產(chǎn)品，在央行降息通道中，提前鎖住較高的穩(wěn)健收益;

3. 建議15%～20%的資產(chǎn)配置權(quán)益類投資產(chǎn)品，如股票型基金、債券型基金和混合型基金等，達到家庭財富快速增長的目標;

4. 10%～20%的資產(chǎn)建議配置定期壽險及附加意外險和重大疾病醫(yī)療保險等保障產(chǎn)品，應(yīng)對重大事件發(fā)生，使夫妻二人能在退休后安享晚年。

按照我國現(xiàn)行法律規(guī)定，男性的退休年齡是60歲，女性50歲。因此，趙先生于9年后退休，趙太太2年后退休。下表粗略地測算了退休前的9年間，趙家的家庭收支結(jié)余情況：

在不考慮趙家9年間理財投資收益和通脹的情況下，根據(jù)其家庭財務(wù)狀況表可以看出，退休后，老兩口的家庭結(jié)余合計135.6萬元，流動資產(chǎn)99萬元。假設(shè)年通脹率為3%，按照目前趙家每年生活開支3.6萬元計算，趙家的資產(chǎn)狀況完全可以滿足兩口退休后的生活，并可以保證較高的生活水平。

但這里仍然建議，在老兩口退休后的生活中，由于缺少收入來源，生活支出主要依賴社保金、存款和理財收益，因此，退休后的投資規(guī)劃應(yīng)主要集中于固定收益類產(chǎn)品以及現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，建議將固定收益類產(chǎn)品配置比例進一步調(diào)高至70%～80%，而權(quán)益類產(chǎn)品的投資比例應(yīng)降至0%～5%，這樣不僅能有效規(guī)避風險，而且可以抗通脹，根據(jù)市場上主流銀行理財產(chǎn)品年化收益率測算，老兩口每年獲得的理財固定收益足夠覆蓋日常生活支出。

第4篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

鐘先生是陜西人，早年從老家來到廣州打拼。而今，鐘先生已經(jīng)擁有一間小有規(guī)模的公司，還組成了一個幸福美滿的小家庭。妻子張小姐小他15歲，在他的公司幫忙打理財務(wù)工作，兒子剛滿4歲，一家三口，其樂融融。

私營業(yè)主家庭資產(chǎn)較豐

經(jīng)過多年拼搏，鐘先生在廣州終于闖出了自己的一片天空，擁有一間將近20人的服裝公司。鐘先生的公司每年可以給他帶來近20萬元的收入。鐘先生和妻子平時不在公司領(lǐng)工資，夫妻倆每月基本生活開銷在6000元左右，贍養(yǎng)父母2000元，至于汽車保養(yǎng)、外出交際等方面的花銷則登記在公司賬上。

在年度收入方面，鐘先生公司目前穩(wěn)定的年收入有20萬元。另外，前幾年鐘先生入股了一位朋友的公司，現(xiàn)在每年也能為他帶來5萬元左右的分紅。在金融投資方面，鐘先生購買的各種基金產(chǎn)品一年大約共能獲得10000元的回報。至于銀行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下來也就6000元不到，倒是在銀行理財產(chǎn)品上獲得的收益有12000元上下。

在年度支出方面，鐘先生給自己和妻子分別購買了保額為30萬元的壽險，每年的保費支出12000元。寶寶一出生，細心的鐘先生就為他購買了重大疾病險和意外險，每年保費在2000元左右。再者，鐘先生一家每年還有外出旅游的習慣，這筆花費大概在10000元。鐘先生和妻子的父母均還健在，平時不在身邊，過年回家少不了要孝敬父母一番，一般雙方父母各給5000元。此外，由于鐘先生老家一些親戚生活比較拮據(jù)，所以鐘先生在金錢上也會不時給予幫助，一年算下來這方面也有近萬元的開銷。

鐘先生一家擁有現(xiàn)金及活期存款20萬元，定期存款10萬元，還有價值20萬元的銀行理財產(chǎn)品及15萬市值的基金。不動產(chǎn)方面，鐘先生目前只有一套自住的房產(chǎn)，房貸已經(jīng)還清，房屋市值約70萬元。另外，鐘先生還有一輛市值約20萬元的轎車。債務(wù)方面，鐘先生公司有筆10萬元的欠款未清。綜合算下來，鐘先生的家庭凈資產(chǎn)有145萬元。

房子偏小如何調(diào)整

盡管鐘先生一家資產(chǎn)較為豐厚，但他對于理財仍舊有許多困惑。鐘先生告訴筆者，他們一家最想解決的是房子問題。他們一家居住的房子還是2000年時購買的，平常一家三口住的話，還算可以。但是，有時候在老家的父母會過來看看孩子，這時房子便顯得比較擁擠。他們想重新購置一套面積寬敞的房屋，改善家庭的居住環(huán)境。至于房屋的位置，考慮到小孩日后的教育問題，鐘先生和妻子打算在名校較多的廣州老城區(qū)實現(xiàn)二次置業(yè)。買房需要的資金可不少，而且還是在寸金寸土的老城區(qū)，對于這筆資金的準備，他們有兩種打算，一是把現(xiàn)有房產(chǎn)變賣，將資金拿來付新房的首期。二是通過一定時間的積累和理財，使得自己財富增加，在小孩上小學之前在老城區(qū)另外再購置一套新房。兩種方法各有優(yōu)缺點，這讓夫妻倆很難抉擇。鐘先生希望理財規(guī)劃師可以從專業(yè)的角度，結(jié)合他們的實際情況，在不影響公司現(xiàn)金流的情況下提供一些合理的建議。

孩子教育金如何儲備

小孩以后的教育金儲備也是鐘先生關(guān)心的問題。在外拼搏多年的鐘先生深知知識的重要性，他希望自己的小孩以后有一個良好的教育環(huán)境，因此從現(xiàn)在起鐘先生就為小孩日后的教育花費做起了準備，除了大家比較熟悉的教育保險之外，鐘先生想知道有沒有更好或更多的途徑用以小孩教育資金的儲備。

家庭保障如何改善

類似鐘先生這樣的生意人，經(jīng)過多年打拼身體落下了不少小毛病，未雨綢繆，因此鐘先生有意識地給自己和家人買了些保險，但是對于家庭保障方面鐘先生還是有不少的擔心。自己是家庭的主要支柱，萬一自己要是有不測，年輕的妻子和年幼的兒子日后的生活該如何保障，要不要再添加幾份保險，要添加的話應(yīng)該購買何種保險。此外，鐘先生今年43歲，打算55歲退休，到時孩子尚未成年，由此出現(xiàn)的收入真空期該如何去應(yīng)對，這些都是鐘先生希望專家可以給予指點的問題。

資產(chǎn)配置與具體投資建議

中國工商銀行廣東省分行理財師 陳燕

家庭收支情況具體分析

目前，家庭年收入27.8萬元，年支出14萬元，年度結(jié)余13.8萬元，家庭年度結(jié)余比例49.64％，結(jié)余比例在合理范圍內(nèi)。

在家庭收入中，其自營公司的經(jīng)營收入為主要來源，占比72％，理財性的收入占比18％。

在家庭支出中，消費型的支出占比為90％，屬于偏高。還貸支出為0，年保費支出占收入的比例為5％，低于10％的標準水平。

家庭資產(chǎn)負債分析

目前，家庭總資產(chǎn)155萬元，家庭負債10萬元，凈資產(chǎn)145萬元。凈資產(chǎn)率為94％。其中生息資產(chǎn)占比為33％，自用固定資產(chǎn)占比為67％，生息資產(chǎn)收益率可以通過調(diào)整投資組合進行提高，讓家庭資產(chǎn)進行快速積累。

家庭備用金充足率為26，流動性較好，資產(chǎn)負債率為6．5％，家庭資產(chǎn)抗風險能力強。

綜合分析

鐘先生一家是一個典型的小企業(yè)主家庭，家庭和公司的財務(wù)是合在一起的，家庭需要使用的資金從企業(yè)中提取，這里存在著較大的隱憂。一方面，如果其中一方出現(xiàn)危機，將馬上傳導到另外一方，難以解救，鐘先生家庭收入主要來源于生意，一旦生意失利，將對家庭收入造成致命的影響，建議考慮廣開財源，同時增加更具保障性的理財規(guī)劃。另外，根據(jù)企業(yè)法的規(guī)定，鐘先生類型的企業(yè)主只是作為企業(yè)的法人代表，不能因此將公司財產(chǎn)和個人家庭資產(chǎn)混為一談。

而從夫妻雙方年齡情況來看家庭財務(wù)，鐘先生的收入占整個家庭的72％，妻子沒有收入來源，當家庭產(chǎn)生意外風險時，抗風險能力較弱。因此，對該家庭來說，資產(chǎn)保值和抗風險能力是最為重要的，因此要考慮做好家庭的保險保障。

理財目標分析

總結(jié)鐘先生提出幾個理財目標，同時根據(jù)理財目標的輕重緩急進行分析。我們建議其理財目標順序如下：

完善家庭的保障，提高家庭抗風險能力；選擇一個合適的購房規(guī)劃；為子女做好教育金的規(guī)劃；做好家庭的養(yǎng)老計劃；構(gòu)建一個合理的投資組合，實現(xiàn)資金的長期穩(wěn)定增值以及為家庭帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。

理財規(guī)劃綜合方案

選擇一個合適的購房規(guī)劃鐘先生希望在老城區(qū)實現(xiàn)二次置業(yè)，估計房屋價款在120萬元，并需要15萬元的裝修費用，購房計劃有2個方案選擇，我們通過對鐘先生的生涯模擬，比較了兩個方案發(fā)現(xiàn)鐘先生的經(jīng)濟能力可以選擇第一種方案。

為子女做好教育金的規(guī)劃 我們

為鐘先生設(shè)計了一個由保險教育年金和基金定投組合的教育金組合。保險教育年金的作用是儲備一個基本教育基金，保障子女在求學期間每年可以有較為穩(wěn)定的年金收入。同時從現(xiàn)在起每個月定投投資于股票型基金，14年后可以儲備足夠的資金作為子女的留學資金。

做好家庭的養(yǎng)老計劃鐘先生完全可以在55歲退休享受人生，因此我們從現(xiàn)在就要開始通過投資以及保險儲備退休的資金。

假設(shè)鐘先生退休后生活費用為退休前的70％，鐘先生在退休時將公司的資產(chǎn)進行清算，估計可以回籠現(xiàn)金約100萬元，還需要做好現(xiàn)有資產(chǎn)的投資來儲備退休資金855萬元。

首先，我們建議鐘先生通過公司為自己和妻子購買社會養(yǎng)老保險以及醫(yī)療保險，由于社會養(yǎng)老保險的保額可以保障退休后基本的養(yǎng)老需求，為養(yǎng)老做好一個基礎(chǔ)的保障。

其次，建議鐘先生購買年金保險解除晚年生活后顧之憂和長壽財務(wù)風險。比如，根據(jù)現(xiàn)在市場上太平人壽某款財富年金保險的規(guī)劃建議，從現(xiàn)在開始每年繳納7.9萬元，可以在55歲退休后每年提取2.6萬～7.5萬元的遞增年金，預(yù)計可以為您的晚年提供152萬元的保障。

構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合首先，公司20萬元的流動資金是必備的，建議可以通過投資銀行的一些理財產(chǎn)品提高收益，如工行的“靈通快線”超短期理財產(chǎn)品，預(yù)期年收益率2％，工作日營業(yè)時間贖回即時到賬，每年可以增加約2 5萬元的資金收益。

從現(xiàn)在起將每個月結(jié)余資金中的1000元通過基金定投的方式投資于股票型基金，用于子女教育金的儲備，其余的資金建議建立一個金融投資組合，根據(jù)鐘先生的風險測試，在退休之前該投資組建議為：活期存款款10％，貨幣市場基金10％，債券及保本形理財產(chǎn)品50％，藍籌股及股票型基金30％。其中20％的貨幣市場基金同時作為家庭的備用金。在退休之后，由于風險承受能力降低，建議逐步降低藍籌股以及股票型基金的占比轉(zhuǎn)為債券以及保本型的理財產(chǎn)品為主。金融投資組合的預(yù)期綜合收益率也將從6.5％下降到4％左右。

另外，需要補充一點的是，作為小企業(yè)主家庭，一家兩制，需要公私資產(chǎn)分離，以保障家庭免受企業(yè)經(jīng)營風險。

首先，建議鐘先生每年將公司盈利通過分紅的方式將企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為個人資產(chǎn)，形成家庭有持續(xù)性的收入，也同時將企業(yè)的財產(chǎn)和家庭的財產(chǎn)進行劃分。其次，通過我們的分析，鐘先生的公司符合公司法關(guān)于一人有限責任公司的特別規(guī)定，建議鐘先生將公司從個人獨資企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橐蝗擞邢挢熑喂?，當企業(yè)遇到危機的時候，只需要用企業(yè)的資產(chǎn)清償債務(wù)，降低企業(yè)風險對家庭的連帶影響。

保險建議

廣州資深保險經(jīng)紀人、國家理財規(guī)劃師劉偉國

類似鐘先生這樣的家庭在廣州為數(shù)不少，其家庭保障主要集中解決以下三方面的問題：

1.在退休前萬一風險降臨，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的經(jīng)濟生活如何不受影響?

2.老夫少妻意味著女方未來將獨自生活較長的時間，何況女性平均生存時間本就比男性多4年，沒有工作收入的女性如何安享晚年？

3.原先的企業(yè)和財產(chǎn)如何順利繼承?

先來看看生命保障部分。鐘先生的身故保障至少還需要補充150萬～200萬元。建議可以采取終身壽險、定期壽險和意外險相結(jié)合的方式。而作為沒有收入來源的全職太太，張小姐目前投保壽險額度已足夠，可適當補充20萬元額度的意外險。

養(yǎng)老保障方面，主要考慮女方的晚年生活保障，最合適的養(yǎng)老金保險應(yīng)該是月月保證領(lǐng)取，時間至少保證30年以上，而且不允許提前支取、退保或貸款的，因此，養(yǎng)老險可以選擇分紅型的，因為目前保險分紅是抵御通貨膨脹的較可行途徑。張小姐通過保險方式準備的養(yǎng)老金至少應(yīng)相當于每月2000元的水平。也可以選擇夫婦共享型的養(yǎng)老險，當一方不在時，另一方可以繼續(xù)領(lǐng)取，而且保證領(lǐng)取的時間不變。當然，鐘先生和張小姐在選擇商業(yè)險之前不妨先去參加相關(guān)的社保。

第5篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

方女士30歲，在一家中資公司從事人事工作，平均月收入固定1萬元。先生與人合伙經(jīng)營一家公司，收入不穩(wěn)定，目前月收入1萬元。家庭每月花銷連房租8000元。

雙方父母都有完善保障，不需要夫妻二人貼補。兩人決定今年年底在上海徐匯區(qū)買房，面積約90平方米，為此，家人準備了買房資金300萬元(目前是現(xiàn)金和儲蓄)。方女士家庭所有資金皆用于投資，其中一部分投資于先生的公司，另有100萬元投資于股市，目前套牢，股票凈值約75萬元；另有存款約40萬元。

理財目標

①除方女士有綜合保險外，夫妻二人皆無商業(yè)保險。方女士意識到家庭風險較大，故而想優(yōu)先考慮保險計劃；

②在徐匯區(qū)買房，面積在90平方米左右；

③夫妻二人計劃在妻子55歲時退休，屆時希望保持現(xiàn)有生活水平。

財務(wù)分析

①方女士家庭月總收入2萬元，生活日常開支8000元，月節(jié)余占月收入的60%，消費支出規(guī)劃較為合理；同時目前沒有負債，整體資產(chǎn)狀況良好；

②家庭抗擊風險能力較低。夫妻二人都來自外地，目前只有方女士有上海外來從業(yè)人員綜合保險(包括工傷、住院醫(yī)療和老年補貼等三項保險待遇)，無法抵御家庭成長過程中可能遭遇的各種意外(如疾病、傷殘等)對家庭財務(wù)的沖擊。

③方女士這個雙薪家庭，丈夫在自設(shè)的公司工作，收入不穩(wěn)定，這本身屬于創(chuàng)業(yè)的高風險投資，另一方又把儲蓄投資于股票市場，同屬高風險，這增加了未來家庭財務(wù)的不穩(wěn)定性。

④方女士持有大量現(xiàn)金，計劃購房，還可以投資一些流動性強、收益穩(wěn)健的理財品種。

規(guī)劃與建議

合理規(guī)劃適時購房

現(xiàn)有的綜合保險不能有效地規(guī)避家庭財務(wù)風險和健康風險，我們建議方女士家庭拿出家庭年收入的10%，為夫妻二人各買消費型的重大疾病險100萬元保額和意外傷害險100萬元，這約等于現(xiàn)時家庭開資的10年保障。每個家庭都應(yīng)該準備一筆家庭開銷的應(yīng)急金，以備不時之需。

考慮到陳先生收入不穩(wěn)定，建議方女士準備至少6倍的月支出，約5萬元作為家庭緊急準備金，可以投資于債券基金或三個月定存也可以。作為企業(yè)經(jīng)營者，建議陳先生把股票池的資金撤出最少50萬元改為定存，假使公司將來需要資本金補充，這筆穩(wěn)健而流動性高的準備金可及時派上用場。

通過溝通，我們了解到夫妻二人打算在徐匯區(qū)，近地鐵口的位置買房，目前均價大約在4萬元/平方米。按面積為90平方計算，夫妻二人大約能買總價在360萬左右的二手房。

由于兩人只打算首付230多萬元，裝修計劃10萬元內(nèi)，剩余100萬元用于投資。按30年貸款期限來算，購房后等額本息月均還款約為8500元，到時家庭月節(jié)余將在6000元左右，月還貸低于家庭收入50%的水平。就目標而言，方女士家庭的置房計劃實現(xiàn)起來不算困難。

由于方女士購房的目的為自住，屬剛性需求，購房的考慮重點為還款能力與地區(qū)的選擇，現(xiàn)時的房產(chǎn)調(diào)控對他們的影響不大，現(xiàn)在一邊看房、一邊觀望的做法是非常恰當?shù)摹?/p>

創(chuàng)富理財兩不誤

雖然陳先生現(xiàn)時投資的企業(yè)未來可能帶來較高的收益，但相對于企業(yè)本身屬高風險投資，建議陳先生把企業(yè)財務(wù)與家庭財務(wù)分開，方女士通過穩(wěn)健的投資方法累積養(yǎng)老金，利用每月家庭的月現(xiàn)金流進行定期定額投資。

根據(jù)方女士的要求，55歲退休，維持現(xiàn)在的生活水平，30年退休生活約需975萬元(我們假設(shè)退休金的投資回報為5%，而年通脹率也為5%)?？紤]買房后增加了房貸還款的開支，家庭的節(jié)余相對減少，方女士可以現(xiàn)在開始月投3000元建立退休資金池，以年平均10%回報計算，方女士退休時可以累積月400萬元的退休金。

此外，方女士對理財很有悟性，她選擇貸款買房，可以借助銀行資金的杠桿作用，來加速家庭財富的積累。把購房基金中的100萬元用于投資，只要每年的投資收益率高于房貸利率，就是一筆核算的買賣。建議這筆資金可以投資于一個中度風險的平衡型資產(chǎn)組合，包括信托、債券與基金等，假設(shè)年回報為8%，則20年后可累積約680萬元的資產(chǎn)。

利用每月3000元的基金定投與100萬元的平衡型投資組合，來搭建一個退休金蓄水池，可以讓方女士夫婦從容地為未來養(yǎng)老儲備足夠的資金，期間，陳先生也無需為此分心，可以專心于公司經(jīng)營。

好想法還需好操作

方女士已有一定的理財經(jīng)歷，也形成了一些非常好的理財觀念，如她能夠充分意識到保險的重要性，并對家庭所面臨的投資標的太過單一、投資風格過于激進波動過大的風險有清醒的認識。只是她還沒有把這些寶貴的認識通過理財規(guī)劃的調(diào)整，來具體落實到理財過程中。這是很遺憾的。理財，實際上是操作性很強的過程，再好的認識，不加以落實，也就無從體現(xiàn)。

第6篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

對于張先生目前家庭的財務(wù)狀況而言，兩方面的規(guī)劃比較重要，首先是家庭主要經(jīng)濟支柱張先生和太太的商業(yè)保險保障，理財規(guī)劃師建議購買定期壽險和消費型重大疾病保險。一方面保費不高，同時保障力度又比較到位，萬一張先生夫婦出現(xiàn)大病，可以保障兩個孩子的正常生活。其次就是家庭的投資規(guī)劃，在張先生沒有出去工作之前或者張先生以后干脆就打算做個職業(yè)投資人，這部分的規(guī)劃都是至關(guān)重要的。

當前年收益率大約為4.45%，從上表可以看出，投資規(guī)劃主要包括外匯投資和黃金投資兩部分。

外匯投資規(guī)劃

張先生現(xiàn)在持有15萬美元的外幣資產(chǎn)，占據(jù)了家庭資產(chǎn)的73.6%，外幣的利息收入是生活費用的主要來源，但考慮到目前銀行美元存款收益相對較低，大約3%左右，還要扣去20%的利息稅，最終的收益可能只有2.4%。建議張先生可以考慮投資美元的外匯理財產(chǎn)品，年收益大多在4%以上，銀行又不代扣代繳利息稅，是目前投資收入的1.67倍。另外，考慮到美聯(lián)儲連續(xù)13次加息，當前美聯(lián)儲基準利率已高達4.25%,加息周期有可能結(jié)束并開始新一輪的降息周期的影響，建議進行長期投資，目前12個月的美元外匯理財產(chǎn)品的固定收益率高達4.3%,建議中期持有，這樣可以確保較高的利息收益。

具體的外幣理財產(chǎn)品如民生銀行的非凡理財和光大銀行陽光理財“A計劃”兩個品牌，收益率相對都較高。例如光大銀行正在銷售的陽光理財"A計劃"2006年第一期美元理財產(chǎn)品，投資期限1年，預(yù)期年收益率可以達到4.3%。遠遠高于1年期的美元存款利率。

另外建議張先生還可以選擇國內(nèi)的外匯實盤投資，簡稱外匯寶。國際市場利率變化很快，如果投資外匯實盤可以通過匯率的變化，掙取差價。張先生久居國外，對外幣的市場感覺比較敏銳，還可以通過各銀行組織的外匯講座或者書籍進行理論學習，畢竟這方面的資訊非常豐富。剛開始投資，可以投資少一點或者參加一些模擬比賽，等到熟練以后再追加投資，這樣相對比較穩(wěn)妥。綜合來看，15萬元的美元存款可以10萬買理財產(chǎn)品，5萬做外匯寶。

黃金投資規(guī)劃

從近期的行情來說，這段時間國際現(xiàn)貨黃金價格一路上揚，紐約市場一度創(chuàng)出1983年3月以來的高點，商品期貨交易所黃金價格也達到了25年來的高點，并且有構(gòu)筑頭部的信號。如果張先生這個時候買黃金，就會正好買到一個高點。所謂高處不勝寒，建議他將目前的黃金投資暫時折現(xiàn)，先賺它一筆。然后把錢轉(zhuǎn)向貨幣型市場基金做過渡投資，中短期不參與黃金投資。貨幣型市場基金雖然收益率不很高，但風險小，流動性非常好，等到黃金市場投資機會再次來臨時，張先生可以又輕松地抽回資金了，不用擔心錯失了投資機會。

第7篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

黃先生今年35歲，在某政府機構(gòu)工作，妻子陳女士32歲，在某大廈物業(yè)工作，孩子4歲。家庭綜合月收入近15000元，月支出約6000元?，F(xiàn)有家庭儲蓄25萬元，其中一年期定期存款3萬元，三年期定期存款7萬元，大部分即將到期或已經(jīng)到期?；钇趦π?萬元，基金產(chǎn)品7萬元。有一輛家用汽車和一套約90平米的單元房，住房當時的售價為32萬元。黃先生單位的福利待遇較好，房款的一半是從單位下?lián)艿姆垦a中列支的，再加上住房公積金，自己基本沒花多少錢。黃先生想知道，以自己家庭的情況看，如何才能更好地進行理財？

■理財目標

目標一：將家里的存單和銀行卡做統(tǒng)一整理，明晰哪些是需要保留的，哪些是需要銷戶或做其他處理的，哪些是到期或即將到期可以取出做其他投資的。

目標二：對現(xiàn)有財產(chǎn)細分，做投資規(guī)劃，使資產(chǎn)保值、增值。

目標三：為家庭購買幾款適合的保險。

■概述

欠規(guī)劃家庭財務(wù)混亂

五一節(jié)期間，黃先生一家三口陪父母到東南亞去旅游，因平日工作較忙，黃先生和妻子很少在財務(wù)上進行規(guī)劃，但這次旅游前，他們在資金上做了充分的準備，盡情地享受了旅游的樂趣。長假結(jié)束后，他們在盤點家庭財務(wù)時發(fā)現(xiàn)，兩人結(jié)婚6年以來，家里的財務(wù)狀況非常糟糕，不是收入無法滿足開支，而是財務(wù)混亂，沒有章法。家庭的儲蓄形式過于單一，定期存款有的己經(jīng)到期卻未做處理，活期存折和“睡眠卡”較多……

現(xiàn)在夫妻倆對家里的財務(wù)狀況很不滿意，但又頗為無奈。黃金周過后，他們希望將家里的財務(wù)好好整理和規(guī)劃一下，至少要做到心中有數(shù)，并對閑置資金做合理、分散的投資。

■資產(chǎn)分析

“三性”協(xié)調(diào)成資產(chǎn)細分目標對于“年輕家庭”而言，黃先生家庭的固定資產(chǎn)已經(jīng)比較齊全了。在現(xiàn)金資產(chǎn)方面，資金數(shù)量有保障，但質(zhì)量并不是很高?，F(xiàn)實生活中，有相當一部分年輕家庭都有這方面的問題，這主要與生活經(jīng)驗、財務(wù)判斷能力方面不足有關(guān)系。

目前，黃先生一家有現(xiàn)金資產(chǎn)2 5萬元，主要是活期儲蓄、定期存款等，比較流行的人民幣理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品和保險產(chǎn)品基本上沒有，可以說是一個接觸新生事物較少的家庭。

活期儲蓄的流動性和安全性高，但效益性極低，定期存款的安全性高，但流動性和效益性較低，并不是理想的投資工具。從資產(chǎn)的“三性”來考慮，人民幣理財產(chǎn)品、國債是較適合黃先生家庭投資的。

■本期理財顧問

魏鵬，中國工商銀行牡丹卡中心清算部，助理經(jīng)濟師、理財策劃師

■理財建議

留足3萬備用金，其余投資債券和人民幣理財產(chǎn)品。

資金整理放首位

黃先生夫婦結(jié)婚以來，基本上沒有打理過財務(wù)，現(xiàn)在家庭的財務(wù)狀況可謂“一團糟”。夫妻倆首先要把整理家中的存單、存折、銀行卡等放在首要位置，對于單據(jù)要進行細分。

建議按存單是否到期來分類。如果到期了，應(yīng)盡快到銀行辦理取款手續(xù)；如果即將到期，應(yīng)做到心中有數(shù)，為今后的投資做打算。目前家中有定期存款15萬元，建議保留1萬至3萬元，其余全部劃入投資范疇。活期存款對于黃先生家庭來說太多了，因為收入較高，加之雙方父母身體較好，孩子還小，家庭的支出基本上從每月的薪金中列支即可，建議也保留1萬至3萬元，剩下的做投資安排。

目前，部分商業(yè)銀行已對小額現(xiàn)金賬戶和不能透支的銀行卡進行了收費，建議將多余的活期存折和“睡眠卡”做銷戶處理，將折子和卡中的余額歸并到一個或兩個卡中。

投資規(guī)劃要做到重安全、保效益很多投資者對風險較大的產(chǎn)品“敬而遠之”，認為風險是造成損失的重要根源。在投資時，我們應(yīng)該從投資者的偏好、心理承受能力、持有資金的數(shù)量、操作水平及市場的現(xiàn)狀等內(nèi)部和外部因素出發(fā)，找到最適合自己或家庭的投資品種和投資方式。

對于黃先生一家來說，可用資金數(shù)量有限，投資水平不高，沒有什么投資經(jīng)驗，這些是擺在黃先生一家面前的現(xiàn)狀。在投資上，應(yīng)持穩(wěn)健投資策略，如果不講穩(wěn)健“充大頭”，則一定會撞得“頭破血流”。但穩(wěn)健并不是保守，所有的投資，風險都不可能為“0”，這一點投資者必須清楚。“穩(wěn)”字先行的投資策略應(yīng)貫穿于投資的始終，要注重安全性，保證效益性，增強流動性。

換種方式輕松買國債

近年來，憑證式國債的搶購熱潮越來越猛，雖然說各銀行推出的理財產(chǎn)品層出不窮，但是很多投資者還是熱衷于購買憑證式國債。從目前我國國債市場的情況來看，記賬式國債和憑證式國債是大眾投資者可以投資的對象，但大眾還是對后者有所青睞。

其實，記賬式國債與憑證式國債相比較，主要有收益高且穩(wěn)定、買賣方便、流動性好（可在交易所掛牌流通）、期限選擇多樣等特點。

建議用于國債投資的資金在10萬元左右，憑證式和記賬式分配的比例為6：4比較理想。

保費支出不宜超過總收入的15%

在《巴比倫富翁理財課》一書中，古巴比倫最大的富翁阿卡德對保險有這樣一段描述：“我相信，總有一天，有智慧的人將會設(shè)計出一整套的保險計劃，通過許多微不足道的錢，最終聚積成大筆可觀之財，用來保障每個人死后，他家人的生活安排?！?/p>

事實上，保險并不是在事故之后的一種賠付，但給人心理上的安慰作用不可小覷，同時延續(xù)作用也很大。對普通家庭來說，壽險是最重要的，個人或家庭購買壽險一定要有明確的目的。根據(jù)我國國情，保險費支出占投資人收入總額的5%至10%為宜。目前，黃先生一家月收入約15000元，按15%購買保險比較合適。買保險也不一定要一步到位，在險種上可選擇健康險、養(yǎng)老年金等儲蓄投資性保險。

此外，籌劃孩子的教育費用，到底是選教育儲蓄還是選教育保險？對于家長們來說只能根據(jù)自己的家庭情況來定。

黃先生一家的家庭情況比較優(yōu)越，但是日益高漲的教育投資必將占據(jù)家庭支出的重要部分，從現(xiàn)在起，打理孩子的教育費用，開始為孩子進行教育理財至關(guān)重要。

據(jù)權(quán)威機構(gòu)統(tǒng)計，在北京、上海等大城市，擁有18歲以下子女的家庭中，平均將全家總收入的23.6%都投入到了子女教育中，如果加上高等教育，這一比例還會大幅度上升。但只要細心籌劃教育理財，孩子的教育費就無需擔心了。

第8篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

案例：積蓄十萬，月入八千

十一黃金周，張先生與田小姐步入新婚殿堂。

張先生在一家企業(yè)擔任營銷部門主管，月稅后收入5000元左右；田小姐是一家事業(yè)單位的工作人員，月稅后收入約3000元左右，雙方年終稅后獎金共計約3000元。夫妻雙方月主要開支用于償還房貸、車貸、日常消費和應(yīng)酬，共計4500元。新婚伊始，家庭積蓄10萬元，希望盡早生育小寶寶。

根據(jù)張先生的資產(chǎn)狀況和風險屬性，銀行專家認為，對于張先生這種“風險厭惡型”的家庭，要提高他們參與市場博弈的意識。

1.用“薪”理財，長期投資。上班族的張先生夫婦工作繁忙，沒有時間、精力來自行打理資產(chǎn)，因此建議參與基金定額定投，用“薪”理財。由于兩人希望盡早養(yǎng)育小寶寶，因此以后在日常開支方面會增加一定支出。

2.樹立科學合理的理財觀。理財師建議張先生隨時與他們溝通，在他們的幫助之下及時調(diào)控理財策略，順應(yīng)形勢變化，正確認知風險屬性，實現(xiàn)快樂理財、快樂生活。

3.儲蓄存款，靈活自如，2萬元用于儲蓄存款。目前張先生全家月消費達到4000―5000元，建議保留2萬元用于儲蓄存款，以備急時所需。

4.“保”駕護航，每年支付1萬元的保險費用。

5.雖然張先生夫婦屬于“風險厭惡型”，但是鑒于張先生家庭處于“筑巢期”，財務(wù)生命周期正處于上升階段，可適當配置積極成長類股票型基金，如中銀增長等，把資金交由專業(yè)人士投資，既省心，又有效參與到資本市場，在承受一定風險的前提下，追求資本成長收益。另外可購買銀行人民幣理財產(chǎn)品，既降低風險，又分享中度投資收益。10萬元建議5萬元投資股票型基金、5萬元投資銀行人民幣理財產(chǎn)品。

花銷：理清收支，做好規(guī)劃

從婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，夫妻的理財應(yīng)當是尋求婚姻生活和諧的重要一課，缺乏對理財觀念的溝通和相互認同，容易引發(fā)爭端。

通常新婚族在購置、裝修完婚房和婚禮用品后一般“所剩無幾”，那些有貸款或者收入不穩(wěn)定的年輕人更要及早在財務(wù)上進行規(guī)劃。尤其是經(jīng)濟基礎(chǔ)不牢的年輕小夫妻更是應(yīng)當從財富管理開始，本著“建立理財大計，用錢量入為出”的原則為婚后理財開個好頭。新婚夫婦在制定規(guī)劃時應(yīng)在綜合考慮家庭收入、支出現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上做好收支預(yù)算并定下目標。此外，有一定能力的新婚夫妻有必要盡早通過保險、定投等形式為今后留有保障。

新婚夫妻應(yīng)該把過去個人理財?shù)挠^念轉(zhuǎn)變?yōu)榧彝ダ碡?，也就是把雙方的收入和支出均進行合理的安排和使用。在進行計劃之前，兩人要先清點共同的財產(chǎn)，這樣才能將下一步的理財做到有的放矢。

專家認為，在整合財產(chǎn)后，夫妻二人即可重新制訂家庭的開銷和投資規(guī)劃。

開銷方面，如果有房貸或車貸的話，每月還貸金額建議控制在30％以內(nèi)。夫妻二人應(yīng)力爭把食物的花費控制在10％之內(nèi)，置裝費控制在10％之內(nèi)，交通費控制在5％，娛樂支出控制在10％，雜項支出控制在10％，這樣每月可以留存收入的25％進行投資，以應(yīng)對將來孩子的教育投資和為自己的養(yǎng)老做儲備。

此外，孩子的教育金可以通過諸如基金定投這樣的方式做準備。此外，疾病險、意外險等保障類險種也是應(yīng)該重點考慮的，保額以年收入的5至10倍再加上家庭的負債和貸款來確定，而保費支出則不應(yīng)超過家庭一個月的收入所得。

投資：保持理性，生財有道

30歲的新娘肖小姐是某知名企業(yè)職員，如今家庭總收入達萬元。家里的大小事情，肖小姐都一個人張羅，買房、裝修、買車，接著又張羅存更多的錢，雖然兩人收入還可以，但是每月房貸和養(yǎng)車也花掉一半了，因為準備明年生孩子，所以要儲蓄更多的“育兒基金”，雙方父母年紀大了，萬一生病，需要存錢備不時之需。

滿腦子家庭計劃的肖小姐活得一點也不輕松，平時也很簡樸，絕不亂花錢。為了更好地學會理財，肖小姐拜一位銀行工作的好朋友為師，“理財師朋友建議，像我這樣收入穩(wěn)定的家庭，可以計算出平時每月的固定開支，存款里預(yù)留出4-6個月的機動資金做日常開支即可，剩余的錢則按照一定比例，一部分存定期，一部分買保險，一部分買比較穩(wěn)妥的基金?！彼榻B道。

理財專家對此也建議：為保證家庭的急用之需，家庭財產(chǎn)需要滾動增值，所以結(jié)婚后，夫妻可以共同出資建立一筆投資基金。夫妻可以把年收入的10％-15％，固定拿出來投入基金，并由一方掌管運作進行債券、股票、保險、基金、儲蓄組合投資，做到穩(wěn)健投資與風險投資相結(jié)合，長線投資與短期投資相結(jié)合，賺取20％左右的資本收益就很不錯。

當然要分析市場，要有投資眼光，而且要適當分散風險。儲蓄和投資計劃，一般普通人會選擇儲蓄的積累財富方式，其實，保險一些的儲蓄方式還有購買債券、保險和收藏珍貴物品等。專家還建議投資一定要根據(jù)自己的實際情況來確定，投資之前一定要有較為深入的考察，否則，盲目的投資只能讓你的財產(chǎn)受損。

保險：切莫沖動，

以防“險奴”

近年來，人們的投保意識逐步提高。理財專家提醒說，有投保意識是件好事，但千萬不可盲目投保，新婚夫婦更需謹慎，一定要避免在成為房奴、車奴和卡奴之后再淪為“險奴”。

針對圍繞結(jié)婚大做營銷的保險產(chǎn)品，中國平安保險公司一理財師建議，對處于初創(chuàng)期的家庭而言，新婚家庭的財務(wù)通常處在打基礎(chǔ)階段，在保險方面應(yīng)該量入為出，切忌沖動投保和盲目退保。

針對新婚家庭房貸和車貸等負債劇增的情況，新人可以先考慮為家里的經(jīng)濟支柱上一份保險。否則，經(jīng)濟支柱一旦發(fā)生疾病和意外等風險，對家庭經(jīng)濟會造成毀滅性打擊。

這里有個竅門。理財師建議，新人可以考慮配置同等保險金額的壽險產(chǎn)品以轉(zhuǎn)嫁風險。例如，家里的貸款是30萬元，那么應(yīng)該把保險的保額設(shè)為30萬元，并且被保險人應(yīng)該為還貸的一方。這樣，萬一日后出險，另一方就具有了還貸的能力。

此外，如果在婚后一兩年內(nèi)就有孕育寶寶的計劃，建議妻子盡早購買含有妊娠期和新生兒保障的“母嬰保險”產(chǎn)品。

第9篇：家庭投資規(guī)劃建議范文

張女士今年33歲，從事商務(wù)咨詢工作，目前單身，有一個3歲的兒子。月收入略有波動，平均每月1萬元左右，家庭日常支出3000元，兒子托管費和其他費用每月2000元。張女士目前的工作節(jié)奏和壓力非常大，隨著自己年齡的增大，加上工作的不確定性，擔心未來自己收入有大幅下降的可能。現(xiàn)有活期存款5萬元，定期存款5萬元，一套自用房市值約50萬元，股票型基金4萬元，目前市值3.5萬元。

家庭財務(wù)分析

從資產(chǎn)負債表上看，張女士家庭流動性資產(chǎn)有5萬元，流動性指標超過標準值3-6倍很多，說明家庭的閑置資產(chǎn)相對多一些，不利于家庭資產(chǎn)的保值增值。從投資性資產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的占比來看，其比率為13.39%，低于標準值50%，說明張女士家庭資產(chǎn)中用于投資的部分并不多，這會影響家庭資產(chǎn)的保值增值，也會影響張女士將來理財目標的實現(xiàn)。從現(xiàn)金流量表上看，張女士家庭的凈結(jié)余比率為46.81%，略高于標準值40%，說明張女士有著不錯的儲蓄意識和節(jié)約意識。但從實現(xiàn)將來理財目標的角度來看，提高家庭的凈結(jié)余比率還是很有必要的。從財務(wù)自由度的指標來看，張女士家庭的指標遠低于標準值100%，這意味著張女士家庭完全依賴于其工作收入，一旦工作出現(xiàn)問題，其后果不堪設(shè)想。建議張女士逐步提高生息資產(chǎn)的比例，提高理財收入，早日實現(xiàn)理財目標。

理財目標

1、隨著孩子越來越大，開銷越來越多，張女士想知道應(yīng)該如何理財，才可以保障自己孩子將來的教育和生活？

2、出于對未來生活的擔憂，張女士想知道如何理財規(guī)劃，能提高自己生活的穩(wěn)定性，并儲備養(yǎng)老金。

理財建議

1、現(xiàn)金規(guī)劃

對張女士來說，5萬元的流動資產(chǎn)作為預(yù)備金顯然多了一些。張女士當前平均月支出為5，000元，建議留出2萬元作為個人的緊急預(yù)備金，其中80%投資于貨幣基金，20%以銀行活期存款方式留存。另外，張女士可以辦一張額度為1萬元以上的信用卡，不僅能在急需資金時應(yīng)急使用，還可以代替現(xiàn)金刷卡消費，提高資金的使用效率，提高自己的預(yù)備金額度。

從風險評估測試結(jié)果來看，張女士屬于穩(wěn)健型投資者。建議的投資組合如下：拿出5萬元資金用于定期存款或購買銀行理財產(chǎn)品，期限以一年期為主，滿足家庭每年可能的大額支出需要。3.5萬元投資股票型基金，其比例暫時不動，滿足家庭資產(chǎn)增值需要。最后的3萬元資金投資于債券型基金或保本型基金，滿足資產(chǎn)保值需要。其中債券型基金以投資債券為主，比例為80%以上，這能有效規(guī)避債券市場的一些投資風險，并獲得穩(wěn)定的收益。需要注意的是，保本型基金雖然保本，但有期限限制，一般為兩年到三年左右，中途贖回是不能保證本金的。

2、保險規(guī)劃

由于張女士目前是家庭的唯一支柱，所承擔的家庭責任很大。因此，建議張女士為自己適當購買一些重大疾病保險和定期壽險，給家庭提供可靠的保障。首先要考慮的就是重大疾病保險。根據(jù)沈陽目前醫(yī)療消費水平，其重大疾病的保險金額以30萬元為宜，張女士可以選擇年繳保費的重大疾病保險，每年花566元左右，購買重大疾病保險附加住院費用保險。此外，張女士也要選擇定期壽險來為自己提供保障，建議選擇保額為30萬元，年繳保費1260元的定期壽險。

3、子女教育金規(guī)劃

總體來說， 張女士總資產(chǎn)不多，且主要為房產(chǎn)，可用于投資的資產(chǎn)并不多。因此，通過每月的凈儲蓄來貯備教育金是最主要的方式。建議每月凈儲蓄選擇定期定額投資基金，用于準備孩子的教育金。雖然張女士的收入存在不確定性，但基金定投具有起點低、收益高、強制儲蓄的特點，比較適合張女士投資。張女士的兒子只有3歲，從現(xiàn)在開始儲備教育金，時間還很充裕，隨著收入的變化，還可以隨時改變定投金額。長期堅持下去，孩子需要教育金時，可以隨時支取，這樣孩子的教育金就基本有了保障。假設(shè)孩子在上大學之前接受的都是公立教育，以大學費用每年花費2萬元現(xiàn)值保守估計，每年生活費用2萬元現(xiàn)值；以學費和生活成本增長率5%為例，張女士培養(yǎng)孩子20年，共需要105萬元左右。以指數(shù)型基金定投平均投資報酬率8%為例，積累105萬元，每月還需要投資1327元。

4、養(yǎng)老規(guī)劃

張女士家庭當前每年有5.28萬元左右的結(jié)余，這部分資金除了給孩子進行教育規(guī)劃外，可將一部分用于養(yǎng)老資金積累。以張女士22年后退休，余壽30年為例（假設(shè)退休后保持目前生活水平，每年支出5萬元，年平均通貨膨脹率為5%，年平均工資增長率為5%），退休時點還需要70萬元左右，才能保證目前的生活水平不變。建議張女士通過基金定投方式，建立個人養(yǎng)老保障。專設(shè)一個養(yǎng)老基金賬戶，從現(xiàn)在起，每月投入一定數(shù)額資金購買基金，一直堅持到55歲退休。假設(shè)張女士每月投資1000元購買基金，基金定投的年化收益率為8%，堅持22年，通過計算，屆時將有71.68萬元用于養(yǎng)老。如果基金定投的年化收益率為12%，則在張女士55歲時，可積累128.31萬元，晚年生活還是非常有保障的。

四招教你看清理財產(chǎn)品說明書

細節(jié)一：認清產(chǎn)品類型

目前銀行理財產(chǎn)品往往分為保證收益型和非保證收益型，也分為固定收益型和浮動收益型。一般而言，初次購買銀行理財產(chǎn)品的客戶，可以先考慮保證收益型產(chǎn)品或者固定收益型產(chǎn)品。

細節(jié)二：資金進出的時間差

目前市面上的理財產(chǎn)品的還本清算期，從3個到7個工作日不等。有些理財產(chǎn)品在其產(chǎn)品說明書中，明確表示在這段時間內(nèi)，銀行不會向投資者支付利息，但也有一些理財產(chǎn)品未對此做出說明。投資者要注意，募集期不等于起息期，到期日不等于支付日。如果投資者未能及時注意到期日和支付日間的時間差，會使實際投資收益縮水。

細節(jié)三：明確產(chǎn)品能否贖回提前贖回

包含以下兩種情況：隨時支持贖回和只能在某一規(guī)定時間內(nèi)贖回部分理財產(chǎn)品。投資者在選購這類可贖回產(chǎn)品時，要與其他中短期投資產(chǎn)品的靈活性和收益率比較，才能選出更具優(yōu)勢的產(chǎn)品。此外，與提前贖回條款不同，終止條款更容易讓投資者吃虧。一些理財合同中設(shè)計有“在特殊情況下，本行有權(quán)單方面提前終止理財產(chǎn)品運營”的條款，會讓投資者的理財產(chǎn)品莫名“被終止”。