理財(cái)規(guī)劃的說(shuō)法精選(九篇)

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第1篇：理財(cái)規(guī)劃的說(shuō)法范文

當(dāng)然，泰森的經(jīng)歷離我們太遙遠(yuǎn)了些。而現(xiàn)實(shí)的環(huán)境下，確實(shí)有成千上萬(wàn)受過(guò)教育的人經(jīng)過(guò)多種形式追求到了職業(yè)上的成功，通俗一點(diǎn)說(shuō)，就是相當(dāng)多的人成為了中高端收入家庭。但他們一夜間卻發(fā)現(xiàn)，自己已在財(cái)務(wù)問(wèn)題中進(jìn)行著不大不小的掙扎――放眼望去，身邊的親朋好友們都在爭(zhēng)先恐后進(jìn)行著一項(xiàng)“錢生錢”的理財(cái)運(yùn)動(dòng)。

讓錢為你工作?對(duì)于財(cái)務(wù)知識(shí)嚴(yán)重欠缺或?qū)τ谪?cái)經(jīng)話題不感興趣的人而言，這確實(shí)是一道比高中函數(shù)還難的題。事實(shí)上，大多數(shù)對(duì)于理財(cái)感到迷茫的人，不明白的問(wèn)題只有一個(gè)：工作，主要關(guān)注點(diǎn)是收入的多少問(wèn)題：而理財(cái)，圍繞著的則是如何讓手中資產(chǎn)增長(zhǎng)的問(wèn)題。

既然，理財(cái)是“讓我的錢為我工作”，那么，該讓錢往哪里去呢?答案是市場(chǎng)。保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、低收益?zhèn)?、共同基金、股票、外匯、電子現(xiàn)貨、期貨、期權(quán)……這是目前我們熟悉的理財(cái)市場(chǎng)。但且慢，作為理財(cái)?shù)耐顿Y工具，市場(chǎng)產(chǎn)品還分為兩種呢!一是為了避免損失而理財(cái)?shù)牡投水a(chǎn)品，比如儲(chǔ)蓄、低收益?zhèn)⒐餐穑憾菫榱粟A利而理財(cái)?shù)闹懈叨水a(chǎn)品，比如電子現(xiàn)貨、外匯、期貨。大額存單、儲(chǔ)蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財(cái)方式。在大眾的眼光看來(lái)，大量的余錢存在銀行短期看似是最安全的，但長(zhǎng)期卻是最危險(xiǎn)的理財(cái)方式。在當(dāng)前瞬息萬(wàn)變的科技時(shí)代，不變才是最大的風(fēng)險(xiǎn)。有一個(gè)道理正在被大家接受著：沒有一成不變的活法一一哪怕是最保守的農(nóng)民也都明白，今年不能只種糧食不種菜：今年養(yǎng)豬掙錢，但明年養(yǎng)一堆的兔子沒準(zhǔn)能得到最好的收益!

對(duì)于中高端收入的家庭而言，儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)肯定不是什么吸引人的好辦法，或許該購(gòu)買些債券、共同基金?但是要記住，這些投資工具也同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，即使它們看起來(lái)要較為安全一些。證券投資基金和股票、債券等其他金融產(chǎn)品一樣，都是有風(fēng)險(xiǎn)的，只是風(fēng)險(xiǎn)的水平不同。大多數(shù)中產(chǎn)階級(jí)財(cái)務(wù)保守的基本原因在于：“我不能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”，這意味著他們的財(cái)務(wù)知識(shí)匱乏，他們必須依附于工作，并且安全運(yùn)作。一個(gè)人可能受過(guò)高等教育而且事業(yè)成功，但也可能是財(cái)務(wù)上的文盲。如果一個(gè)人在這些方面不甚精通，那么很明顯，他們必然會(huì)遵循標(biāo)準(zhǔn)的教條，即安全地、分散地投資并只投向比較保險(xiǎn)的項(xiàng)目。這里得出的一個(gè)結(jié)論是：中高端的理財(cái)難度將帶來(lái)中高端的回報(bào)!

第2篇：理財(cái)規(guī)劃的說(shuō)法范文

在中國(guó)，除了烙印每個(gè)人一生的身份證外，銀行卡以蓬勃之勢(shì)飛速發(fā)展，當(dāng)仁不讓成為人們的財(cái)富載體和身份標(biāo)志，幾乎成為生活必需品和第二身份證明。

如果把人生比如萬(wàn)里長(zhǎng)江遨游，銀行卡就是掛著你旗幟的裝載貨幣的船。無(wú)論你是來(lái)自城市，還是來(lái)自鄉(xiāng)村；無(wú)論你是貧窮，還是富裕；無(wú)論你是激情少年，還是平和老翁，銀行卡提供的便利你都不應(yīng)該也不能拒絕，于是就有了用卡消費(fèi)，有了銀行卡理財(cái)。

人生的路很短又很長(zhǎng)，總得想辦法讓自己過(guò)得更好，少不了要學(xué)會(huì)理點(diǎn)兒財(cái)，但精明理財(cái)固然重要，快樂一生才是我們追求的宗旨。

David：當(dāng)它出現(xiàn)時(shí)，總有其必然

當(dāng)David翻箱倒柜把所有的銀行卡聚攏在一起的時(shí)候，他的臉上寫滿了難以置信。David居住在西直門外的一間小隔斷里。他換過(guò)兩個(gè)工作，搬過(guò)七八次家——至今還在等待已經(jīng)申請(qǐng)了3年多的兩限房，據(jù)說(shuō)今年年中會(huì)有房源。

“我每次搬家都會(huì)把一些重要的卡折和證件放在這個(gè)拉箱的夾層，平時(shí)塞到床下，用的時(shí)候才拿出來(lái)。哪里想到會(huì)有這么多？”

David一共搜羅出了17張卡，中建工農(nóng)交招一家不缺，僅工行的卡就有5張，其中3張已經(jīng)記不清是什么時(shí)候辦的了?！斑@張卡是上大學(xué)開學(xué)時(shí)候辦的吧”，David帶著不太肯定的語(yǔ)氣說(shuō)。“這張是北圖的牡丹卡，別奇怪，它是那些年辦借閱證時(shí)必需的。這張中行卡和這張建行卡是上班的前兩家公司給辦的工資卡。還有這張，開股票賬戶時(shí)辦的?！?/p>

這些卡大都成了睡眠卡。David現(xiàn)在用到的卡有5張：2張工行牡丹卡、1張浦發(fā)東方卡、1張中信信用卡、1張招行信用卡，牡丹卡是工資卡和投資卡，浦發(fā)卡是給老家父母的匯款卡，信用卡用于較大額度的消費(fèi)。

為什么要有2張信用卡？“其實(shí)我常用的是中信信用卡，因?yàn)檗k的最早，額度也高。招行這張呢，有段時(shí)間他們約好了似的往我辦公室跑，開口就問(wèn)‘辦招行卡嗎，有禮品送哦’，讓人煩不勝煩。那一天來(lái)了個(gè)小美女，我這人見不得有人求，你明白的。”

2005年9月21日，建行開始在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)小額賬戶進(jìn)行收費(fèi)，各大銀行紛紛跟進(jìn)，并且隨后信用卡的年費(fèi)等也開始收取，讓擁有過(guò)多銀行卡的人感受到了壓力。

David也想過(guò)給睡眠卡銷戶。他去過(guò)工行，在得知只能到開戶支行辦理，并且銷戶手續(xù)需要等待7天時(shí)，立馬變得興趣缺缺。“真心傷不起啊，什么時(shí)候辦的卡都不記得了，哪里還記得開戶行。排了半天隊(duì)，窗口工作人員讓打95588查詢，我沒那工夫。再說(shuō)我搬過(guò)好幾個(gè)地方，北京城那么大，出行那么堵，就是知道在東四環(huán)你說(shuō)去還是不去？當(dāng)時(shí)也沒手機(jī)，打電話很不方便?！?/p>

當(dāng)記者告訴他，現(xiàn)在大多數(shù)銀行已支持同城銷戶時(shí)，David表示愿意抽空去看看，他同時(shí)對(duì)只需要3張卡即可滿足自己需求的說(shuō)法有點(diǎn)不以為然。

“一張信用卡、一張工資卡、一張消費(fèi)卡是吧？你說(shuō)的道理我懂，只是我這人有點(diǎn)懶，換句話說(shuō)就是行動(dòng)力不足。總想做大事兒，在生活細(xì)節(jié)上有些得過(guò)且過(guò)。經(jīng)過(guò)這些年我明白了，連自己的生活都管不好的人，要想成事兒很難的。生活不能隨遇而安，只要是對(duì)的，就要認(rèn)真去做。”

于亮：今日之毒草，昨日之芍藥

于亮曾經(jīng)是某財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)的編輯，由于理想與現(xiàn)實(shí)之間的反差太大，有段時(shí)間整個(gè)人顯得悶悶的，一度被領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為性格內(nèi)向，不適合做這份工作。2年前他離職成了自由職業(yè)者，但至今報(bào)社仍然流傳著多家信用卡中心打來(lái)電話催還款的傳說(shuō)。

這個(gè)傳說(shuō)的前傳是，當(dāng)年在學(xué)校的時(shí)候，于亮的手腳就很大方，月月都處在透支——還款——透支的循環(huán)過(guò)程中。因?yàn)樾庞每ㄟ€款有免息期，他只是先還最低還款額，但又總不能在寬限期內(nèi)還完所有欠款，以致最低應(yīng)還款額月月見漲。只是讓人難以理解的是，上班以后每個(gè)月5000多元薪水的他，尚沒貸款買房、買車，何以遭遇如此窘境。

一次聚會(huì)，半開玩笑地問(wèn)起信用卡的事，于亮顯得有些尷尬。他說(shuō)讀研前在地方一家金融機(jī)構(gòu)工作，生活壓力小，出門消費(fèi)不是簽單就是刷卡，養(yǎng)成了大手大腳的習(xí)慣。以至于再次上班后每個(gè)月拿到工資除了付1600元左右的房租和水電費(fèi)，就是還信用卡里的透支款。

他在辭職后開了一家小公司，信用卡的錢沒能及時(shí)還上，后來(lái)不得不跟朋友“周轉(zhuǎn)”。30多歲的他，至今連個(gè)女朋友也不敢談。

現(xiàn)在社會(huì)上像于亮這樣的“閃靈刷手”已經(jīng)愈來(lái)愈多，從信用卡循環(huán)信用余額，到汽車貸款、消費(fèi)信用貸款等節(jié)節(jié)升高的數(shù)字，可以了解到不少人的消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)過(guò)于超前，把“先享受后付款”當(dāng)成了人生哲學(xué)。于亮顯然已嘗到了自己種下的苦果。

“一張信用卡根本不夠用。由于懂一些理財(cái)，我后來(lái)想到了一個(gè)法子，就是在多家銀行同時(shí)辦了信用卡，用新卡取現(xiàn)還老卡錢、后到期的還先到期的錢的方式來(lái)刷卡。結(jié)果要還的錢越來(lái)越多，真是悔不當(dāng)初。”

切記，使用信用卡會(huì)產(chǎn)生很多成本，包括年費(fèi)、取現(xiàn)利息、透支利息和高額的循環(huán)利息，所以多擁有一張信用卡，并非像金融機(jī)機(jī)構(gòu)廣告上說(shuō)的那么美麗——“彰顯你的高貴身份”，它只會(huì)消耗你的金錢，甚至養(yǎng)成你的不良用錢習(xí)慣，而且也不利于你自己進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)核算。

天底下沒有免費(fèi)的午餐，這世界大體是公平的。超出自己的能力多拿多占的，終歸有一天要吐出來(lái)；脫離生活的實(shí)際早拿早用的，咽下的不過(guò)是一枚苦果。理財(cái)?shù)闹R(shí)，不在你懂多少，而在于你是否有正確的理念和良好的生活習(xí)慣。想成為富人，想生活得更好，必須先學(xué)會(huì)如何控制消費(fèi)欲望，才能進(jìn)一步累積資產(chǎn)。

米雪：要理財(cái)，更要快樂生活

幸福的家庭是相同的，不幸的家庭卻各有各的不同。

其實(shí)一個(gè)家庭幸不幸福，你只從他/她談?wù)撈鹆硪话霑r(shí)的語(yǔ)氣就能了解得大致不差：感受到幸福的人，大都平心靜氣；感受不到幸福的人，一定是各種抱怨，甚至連抱怨都省了。同為自由撰稿人的米雪和愛人就是堅(jiān)信平淡是真的一對(duì)，共同的觀念和愛好讓兩人走在一起，小日子過(guò)得美美滿滿。

“電視相親節(jié)目《非誠(chéng)勿擾》里面有一個(gè)環(huán)節(jié)，男方選擇女方的十項(xiàng)基本資料之一進(jìn)行了解。在這十項(xiàng)基本資料中，其中的一項(xiàng)‘消費(fèi)觀’很有意思。我倆都很欣賞關(guān)注到這一點(diǎn)的男生和女生，因?yàn)楹芏鄳賽壑械哪信遣粫?huì)考慮這一點(diǎn)的，而不少婚后的矛盾根源其實(shí)就在于此。怎么用錢有時(shí)候比有多少錢更重要?！泵籽┱f(shuō)。

消費(fèi)觀與認(rèn)知有關(guān)，但不一定和一個(gè)人的收入或者經(jīng)濟(jì)狀況相關(guān)。同是月收入3000多元的90后大學(xué)畢業(yè)生，有人會(huì)花1000元買個(gè)包包，有人卻寧可用這1000元來(lái)一次自由行；一個(gè)年薪10萬(wàn)元的人可能會(huì)花500元吃一頓飯，但不舍得花50元買一本書。所以，一個(gè)習(xí)慣節(jié)儉的人，如果找到一位寧愿要一斤甘藍(lán)而不要一支玫瑰的愛人，想必生活在一起是幸福的。反之亦然。

“我贊同‘三卡結(jié)合’的觀點(diǎn)，也非常贊同‘三卡結(jié)合’是一種理財(cái)術(shù)的說(shuō)法。理財(cái)術(shù)說(shuō)白了是一種培養(yǎng)理財(cái)理念、達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的工具。你的理財(cái)理念是否養(yǎng)成，是否有良好的消費(fèi)習(xí)慣，并不取決于是否把‘三卡結(jié)合’貫徹一生。如果你的理財(cái)目標(biāo)可以輕松達(dá)成，還會(huì)在乎某一項(xiàng)理財(cái)術(shù)嗎？”

米雪說(shuō)，愛人不吸煙，不喝酒，不打牌，不吃零食，不玩網(wǎng)游……幾乎沒有任何的不良嗜好。對(duì)于這樣的男人，你能說(shuō)他沒有好的消費(fèi)習(xí)慣嗎？

“現(xiàn)在一斤青菜賣五六元錢，在外面隨便吃一頓飯得上百元。你也許要說(shuō)，現(xiàn)在辦一張芯片借記卡一年下來(lái)要花100多元，但既然享受了銀行卡帶來(lái)的便利，付出相應(yīng)的費(fèi)用理所當(dāng)然。人的精力畢竟有限，每一分鐘都彌足珍貴，我們已經(jīng)不把精力放在是否多了一張銀行多產(chǎn)生了費(fèi)用，或者某某銀行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用節(jié)省了幾元錢這種瑣事上?！泵籽┱?qǐng)資深專業(yè)理財(cái)師做了系統(tǒng)的家庭理財(cái)方案，她的目標(biāo)是在45歲那年退休，和愛人一起周游世界。

“我要按自己喜歡的方式生活。愛情上，沒有大波瀾，卻有小溫馨，自我感覺，那會(huì)是一段靜水深流，能持久的感情，心里愈發(fā)重視和珍惜起來(lái)。工作上，腳踏實(shí)地，平淡祥和，以我引以為傲的大腦來(lái)掙得每一分能讓人安然入睡的收入。這才是快樂之源。”

理財(cái)規(guī)劃固然重要，但它畢竟是為生活規(guī)劃服務(wù)的。你生活的快樂源泉是在哪里？

楊彤：術(shù)可變，道不可廢

楊彤是一家理財(cái)顧問(wèn)公司的老總，旗下的理財(cái)師個(gè)個(gè)是精英。人人都說(shuō)理財(cái)師能說(shuō)會(huì)道，楊彤卻顯得有些特立獨(dú)行：相對(duì)于滔滔不絕地說(shuō)話，他更喜歡理性思考；他講的話不多，但總是令人深思。

對(duì)于本刊倡導(dǎo)的用卡消費(fèi)“三卡組合”，楊彤顯然有著深入的思考。

“用兩張借記卡和一張貸記卡來(lái)涵蓋日常的支付需求，這是一個(gè)極富創(chuàng)意的設(shè)計(jì)。只需3張卡，既解決了每個(gè)人都極易出現(xiàn)的銀行卡濫用現(xiàn)象，又把理財(cái)配置的理念和理性消費(fèi)的觀念進(jìn)行了有效傳達(dá)?！?/p>

楊彤說(shuō)，理財(cái)有一個(gè)很重要的理念，就是聚沙成塔。要學(xué)會(huì)整合銀行卡資源，把同種功能的銀行卡整合成一張，既省下年費(fèi)，還可以避免扣取小額賬戶管理費(fèi)。另一方面，將手頭的資金分散在各個(gè)銀行，不如選擇一家銀行集中存放，榮升為這家銀行的貴賓客戶。一張白金借記卡甚而是鉆石借記卡，不但可以節(jié)省一定的費(fèi)用，還可以享受更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

《三卡組合讓你用好銀行卡》一文中，吳亞明提出了把工資卡、日常消費(fèi)卡和雙幣貸記卡相結(jié)合的用卡模式，分別大致對(duì)應(yīng)了資金積累、日常消費(fèi)和透支消費(fèi)的功能。楊彤認(rèn)為，消費(fèi)者不宜機(jī)械照搬。

“我不贊成以卡定需求的邏輯，恰恰相反，是先有了需求，然后根據(jù)需求來(lái)選定所需卡的類型。每個(gè)人的需求是存在較大差異的，所以你的三卡組合既可以叫工資卡、日常消費(fèi)卡、雙幣貸記卡，又可以叫資金積累卡、投資卡、貸記卡，還可以叫保險(xiǎn)卡、儲(chǔ)蓄卡和投資卡等?！?/p>

比如說(shuō)，有的人的工資卡沒有網(wǎng)銀功能，他可以把卡里的資金轉(zhuǎn)到另一張借記卡中；有的人日常消費(fèi)適合用貸記卡，再用借記卡作日常消費(fèi)卡就失去了意義；有的人需要建立大筆的保險(xiǎn)保障，他就可以建立專門的保險(xiǎn)卡。

“為什么一定是三卡結(jié)合，四卡結(jié)合就不可以了嗎？‘三卡組合’模式適合絕大多數(shù)人群，但對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，完全可以五卡甚至六卡?！睏钔f(shuō)。

誠(chéng)然，“三卡結(jié)合”模式無(wú)疑是一種非常實(shí)用的理財(cái)術(shù)，但只要是“術(shù)”就可以變，而且必須因需而變。而蘊(yùn)藏在其中的理財(cái)之道，更值得我們深思。

“銀行卡的使用是一個(gè)消費(fèi)的概念，它是理財(cái)手段的一種。理財(cái)重在規(guī)劃配置，必須先有一個(gè)系統(tǒng)的配置方案，再分解成一步一步的理財(cái)目標(biāo)，然后用各種理財(cái)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。你需要買多少保險(xiǎn)、什么時(shí)候買保險(xiǎn)，家庭的資產(chǎn)負(fù)債比率、債務(wù)償還比率和流動(dòng)資金數(shù)量等，決定了你的消費(fèi)水平和速度，也就決定了銀行卡的使用狀況。比如說(shuō)，在日常消費(fèi)卡里要留出3～6個(gè)月的應(yīng)急準(zhǔn)備金，房貸支出的比例不宜超過(guò)家庭支出的40%，保險(xiǎn)卡里的支出不宜超過(guò)家庭年收入的15%等。”

理財(cái)之道，同時(shí)在于良好的消費(fèi)觀的培養(yǎng)。如量入為出、適度消費(fèi)，避免盲從、理性消費(fèi)，保護(hù)環(huán)境、綠色消費(fèi)，勤儉節(jié)約、艱苦奮斗，以及養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣和增強(qiáng)銀行卡使用的計(jì)劃性等。

梁勇：做有心人，因需理財(cái)

梁勇是個(gè)理財(cái)通。

生活中就有這么一些人：他們?cè)谝恍﹤€(gè)領(lǐng)域非常擅長(zhǎng)，在某種程度上比專家也不遑多讓，只是這還不是他們從事的行業(yè)，而僅僅出于興趣愛好。

梁勇是某電信咨詢公司的首席研究員，但是親朋好友向他咨詢的理財(cái)問(wèn)題遠(yuǎn)比電信問(wèn)題多。梁勇對(duì)此認(rèn)識(shí)得很清楚，“職業(yè)是為了生存的，而理財(cái)是為了生活得更好。”

提起銀行卡消費(fèi)，梁勇如數(shù)家珍：各家銀行都提供哪些銀行卡服務(wù)，各有什么特色；最近又有哪些新卡新服務(wù)……

有時(shí)候難免讓人驚異，他怎么能記住這么多？梁勇說(shuō)，自己的記憶力并不出眾。“我的感受，就是要做生活中的有心人。一旦有畏難心理，事情就很難做好。人性最大的弱點(diǎn)便是對(duì)未知的恐懼，以至于在認(rèn)知的過(guò)程中未能投入專注。就像我們上學(xué)時(shí)候?qū)W習(xí)一門新的課程，沒投入進(jìn)去時(shí)你就覺得難，自己學(xué)不好，結(jié)果也往往很難學(xué)好。而你投入專注了，回過(guò)頭來(lái)一看，原來(lái)不過(guò)如此嘛，很簡(jiǎn)單的。”

梁勇說(shuō)，天下無(wú)難事，最怕是認(rèn)真。相信許多人每天都瀏覽新聞，這里面有大量信息，大部分人看了就看了，沒有留下任何印象。而對(duì)于他來(lái)說(shuō)，就是要找到對(duì)自己有價(jià)值的內(nèi)容，做出分析歸納，并重復(fù)記憶，讓它成為自己腦子中知識(shí)的一部分。

眼看百遍，尚且不如手寫一遍，更不用提在網(wǎng)上匆匆地一眼掃過(guò)。對(duì)于重要的信息，梁勇會(huì)隨手做筆記。而且他有一個(gè)習(xí)慣，在晚上入睡前的半小時(shí)，他會(huì)把當(dāng)天發(fā)生的重要事情重新梳理一遍，重要的名稱和數(shù)據(jù)等，他會(huì)記在日記上。

梁勇說(shuō)，在以下兩種情況下最容易盲目辦卡：一是匯款轉(zhuǎn)賬。對(duì)方是什么卡，自己也往往要有一張同銀行的卡。二是辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，如開辦股票賬戶等。分析睡眠卡泛濫的原因，他認(rèn)為，除了銀行為了片面沖業(yè)務(wù)，沒有盡到應(yīng)有的投資者教育引導(dǎo)的責(zé)任外，持卡人自身的原因也很重要：一是沒有理財(cái)規(guī)劃的理念，不知道該持有多少卡合適，辦卡過(guò)于隨意；二是缺乏理財(cái)知識(shí)，沒有主見，別人讓辦卡就辦，辦完以后就隨手扔到一邊。同時(shí)，由于“無(wú)知”，他們不敢輕易嘗試新的事物、新的功能，把本來(lái)一張卡就能解決的問(wèn)題給分成了許多張解決，而且往往是在不得已的情況下被動(dòng)接受的。

如何認(rèn)識(shí)“三卡組合”？梁勇說(shuō)，它可以有效地規(guī)范我們的消費(fèi)行為，但同時(shí)因人因需而異。“一對(duì)在中心城市上班的小兩口，就必然會(huì)有兩張工資卡；而一位在三線城市生活的大爺，他就既沒有工資卡，也很可能不需要信用卡。銀行卡要因需配置，在不同的人生階段，側(cè)重點(diǎn)是不同的。比如說(shuō)，30歲之后，人的消費(fèi)觀和消費(fèi)行為已經(jīng)基本定型了，這個(gè)時(shí)候應(yīng)該有更加廣闊的視野。”

周老：從有卡到無(wú)卡，笑看煙云

在拜訪周老的時(shí)候，他向我們展示了一件“頂級(jí)藏品”：中國(guó)第一張銀行卡，即1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行的中銀卡，又稱“珠女卡”，目前市場(chǎng)價(jià)格已突破萬(wàn)元。

自中國(guó)第一張銀行卡的問(wèn)世至今，已經(jīng)經(jīng)歷了29年，對(duì)一個(gè)成人來(lái)說(shuō)將屆而立。

早已習(xí)慣了銀行卡提供的便利的當(dāng)代人，對(duì)于那些沒有銀行卡的日子，不少人恐怕難以想象。不過(guò)偶爾還可以從電視上或報(bào)紙上看到，在某個(gè)通脹失控的國(guó)家，人們挎著籃子，載著麻袋，滿裝著紙幣上街購(gòu)物，因?yàn)楹统陕榇募垘畔啾龋麄冦y行卡里的數(shù)字已經(jīng)沒有意義了。

在銀行卡問(wèn)世之前，即使已經(jīng)有了存折，人們的交易仍然必須靠現(xiàn)金。雖然那時(shí)候的錢還很值錢，不需要帶很多，但對(duì)于出行在外和交易很多的人來(lái)說(shuō)，顯然很不方便。

周老繪聲繪色地向我們講起1983年他上班第一年回家探親的經(jīng)歷。那時(shí)他隨身帶著幾個(gè)工友給家里的近2000元，這可是一筆巨款。沒想到剛下火車就被小偷盯上了，隨之被洗劫一空。

“在報(bào)案后我連家都不敢回，其實(shí)也沒錢回，就在街頭蹲了一夜。那年春節(jié)鄭州的那場(chǎng)雪至今讓我記憶猶新。還好，最后小偷抓到了，錢大部分追了回來(lái)。”早已把往事看淡的周老哈哈笑著說(shuō)。

“銀行卡最大的功能是為我們的交易行為提供了極大的便利，成為我們的第二身份象征，這也是‘有卡時(shí)代’的福利。費(fèi)用方面我關(guān)注不多，相信隨著2月14日《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》的，相關(guān)問(wèn)題會(huì)得到進(jìn)一步緩解。”

當(dāng)前，各家銀行均大力推出各具特色的銀行卡，提供的服務(wù)和收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)也千差萬(wàn)別。周老認(rèn)為這是一種正常的市場(chǎng)現(xiàn)象，滿足了人們的不同需求。“不需要去刻意判斷哪家的銀行卡更優(yōu)更劣，市場(chǎng)會(huì)做出評(píng)判，銀行自身也會(huì)做出調(diào)整。只有存在市場(chǎng)，存在差異化，銀行才有動(dòng)力去推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)以更快的速度發(fā)展?！?/p>

談及對(duì)“三卡組合”的看法，周老沒有正面回答，而是反問(wèn)：為什么不是一卡或者無(wú)卡？

“在30年前，我們難以想象‘有卡時(shí)代’是什么樣子；而在現(xiàn)在的節(jié)點(diǎn)，我卻堅(jiān)信‘無(wú)卡時(shí)代’必然到來(lái)?！睆膶?shí)物銀行卡到互聯(lián)網(wǎng)銀行到手機(jī)銀行，包括最新的“微支付”功能的推出，周老一直關(guān)注著市場(chǎng)的前沿。

按照某種生命周期理論，這個(gè)世界的一切事物都是按照一個(gè)從無(wú)到有再到無(wú)的過(guò)程演進(jìn)。

在未來(lái)的一天，我們未來(lái)的一切信息包括支付信息將集結(jié)在一張類似于身份證的卡片上，而這個(gè)卡片可能連實(shí)物都沒有，它的實(shí)現(xiàn)形式只不過(guò)是一串?dāng)?shù)字或代碼。

記者手記：以術(shù)證道，快樂相隨

這是一幅理財(cái)照進(jìn)生活的人生百態(tài)圖。

有人在崎嶇難行的山路躑躅漫步，有人在百鳥飛絕的驛亭借酒消愁；有人在暮鼓晨鐘的庭院執(zhí)手相對(duì)，有人在清風(fēng)徐來(lái)的高臺(tái)高歌長(zhǎng)吟；有人在莊嚴(yán)肅穆的堂前頂禮膜拜，有人在檀香氤氳的殿中拈花微笑……

敢問(wèn)山行人：既然一只腳已經(jīng)邁進(jìn)了理財(cái)?shù)拇箝T，你為什么不快樂？

敢問(wèn)宿醉人：是什么讓你變得如此消沉，以至于迷失了前行的方向？

不快樂，是因?yàn)槟銢]有找到人生的真諦；半路迷失了方向，是因?yàn)槟銢]有信仰。

你只顧埋頭前行，整天陷入無(wú)休止的忙碌，無(wú)暇旁顧沿途的美麗風(fēng)光。對(duì)于你來(lái)說(shuō)，理財(cái)只是道邊惱人的野草，它只會(huì)羈縻你的腳步，消磨你的心志，讓你更加看不到未來(lái)的方向。在你的信念里，快樂只有在到達(dá)頂峰的那一刻來(lái)臨，而頂峰永遠(yuǎn)只在你的前方。

眾人皆醉唯有你獨(dú)醒，不知什么時(shí)候起你變得憤世嫉俗，繼而沉默寡言。對(duì)于你來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)囊饬x只是讓你今夜的杯中裝滿美酒，而不管你在第二天醒來(lái)是否發(fā)現(xiàn)自己醉臥街頭。在你的眼神里，信仰只是用來(lái)愚弄凡夫俗子的工具，而你顯然不能吃那一套。

你為什么不做守望者和歌行者？能夠天天收獲一種簡(jiǎn)單的幸福，過(guò)得充實(shí)而又灑脫。

人生不能沒有追求，不能沒有方向。你要為自己的人生找到一個(gè)錨，并且切實(shí)為未來(lái)做出規(guī)劃。

人生規(guī)劃應(yīng)該大于職業(yè)規(guī)劃大于理財(cái)規(guī)劃，而一個(gè)適合自己的理財(cái)規(guī)劃，顯然可以讓你的人生規(guī)劃變得不再遙不可及。它是指引你前行的暮鼓晨鐘，是陪伴你歌嘯的清風(fēng)明月。

理財(cái)看起來(lái)是綜合了各門學(xué)科的一種“術(shù)”，但它更加接近社會(huì)科學(xué)的范疇。與純自然科學(xué)中的“術(shù)”不同，在理財(cái)中沒有精準(zhǔn)的數(shù)字，只有適合的邏輯。所謂的1234法則、72法則以及三卡結(jié)合等，只是為我們提供了可供參考的規(guī)范，而不是放之四海而皆準(zhǔn)的真理。

但是理財(cái)中更蘊(yùn)藏著意義極為豐富的“道”。理財(cái)?shù)牡谝灰x是收支平衡的消費(fèi)觀，理財(cái)?shù)谋举|(zhì)理念是“適合自己的，才是最好的”，理財(cái)?shù)暮诵膬r(jià)值觀是“精明理財(cái)，快樂一生”。

第3篇：理財(cái)規(guī)劃的說(shuō)法范文

按民間的說(shuō)法，今年是六十年不遇的“金豬年”，新一波生育高峰即將到來(lái)。據(jù)預(yù)測(cè)，2007年出生的中國(guó)“豬寶寶”將達(dá)到2200萬(wàn)。這個(gè)數(shù)字比2000年的“千禧龍寶寶”還要高很多。如在上海，預(yù)計(jì)2007年常住人口的出生數(shù)量就將達(dá)到13.7萬(wàn)人左右。

這批“準(zhǔn)爸爸準(zhǔn)媽媽”在籌劃制造“金豬寶寶”時(shí)，除了希望孩子平安健康出生，當(dāng)然還希望給孩子盡可能創(chuàng)造一個(gè)美好的未來(lái)，進(jìn)行家庭理財(cái)就是其中不可忽略的重要事項(xiàng)之一。

家庭結(jié)構(gòu)變化要求強(qiáng)化理財(cái)

隨著“金豬寶寶”的誕生，瀟灑悠閑的二人世界即刻轉(zhuǎn)化為“核心三人行”。別看只是增加了一個(gè)小不點(diǎn)，卻讓這批年輕的父母?jìng)兯查g感覺到肩上的壓力。

比如，“豬爸豬媽”不能繼續(xù)如以前般毫無(wú)節(jié)制地消費(fèi)，不能繼續(xù)“享受月光”，因?yàn)閯偝錾暮⒆訉?lái)還有一筆又一筆的開支等待你們支付；不能再天天靠在外面下館子解決吃飯問(wèn)題，因?yàn)椤敖鹭i寶寶”正在家嗷嗷待哺；不能不擔(dān)心自己的社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題，因?yàn)槟愕哪骋淮我馔鈱⒖赡茏寣殞毼磥?lái)的生活無(wú)所依靠……

又比如，小夫妻們本來(lái)正打算購(gòu)置一輛小汽車作為代步工具，或者是計(jì)劃每年一次出國(guó)游，或者有提早退休的考慮，但隨著“金豬寶寶”的出生，這些計(jì)劃或目標(biāo)就需要進(jìn)行微調(diào)或者大調(diào)，必須把夫妻倆今后的生活目標(biāo)和孩子的成長(zhǎng)目標(biāo)結(jié)合起來(lái)考慮，做到平衡、周全。

總而言之，“金豬寶寶”生后，這種家庭結(jié)構(gòu)上的變化將要求年輕夫妻轉(zhuǎn)變?cè)瓉?lái)“無(wú)為而治”的思路，必須開始重視家庭理財(cái)規(guī)劃，并從實(shí)際人手，做好各方面的安排，才不至于在今后養(yǎng)育孩子的漫長(zhǎng)歲月中因?yàn)榻?jīng)濟(jì)壓力而后悔不迭。

孩子教育費(fèi)用宜早規(guī)劃

為人父母者都期待寶寶們成龍成鳳，“金豬寶寶”的教育費(fèi)用將成為這批家庭的主要支出項(xiàng)目之一，因此教育理財(cái)將是這一期間家庭理財(cái)?shù)闹匾M成部分。

根據(jù)本刊2006年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，從幼兒園、小學(xué)、初中、高中到大學(xué)，再加上日常的補(bǔ)習(xí)、興趣特色班等項(xiàng)目，在不考慮未來(lái)通貨膨脹壓力情況下，一個(gè)孩子的直接教育成本也需要40萬(wàn)元左右。如果要讀研究生或者送往海外留學(xué)，那么孩子的教育成本就更加高了。何況，由于“金豬寶寶”的數(shù)量多，教育資源會(huì)備顯緊張，因此教育費(fèi)用可能會(huì)提高。盡早為孩子的教育進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，才能為“金豬寶寶”接受優(yōu)質(zhì)教育和健康成長(zhǎng)提供保障。

了解了大概的教育費(fèi)用所需額度后，“豬爸豬媽”還得通過(guò)熟悉、比較目前市場(chǎng)上各類教育理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品和工具，進(jìn)行選擇和搭配籌劃。目前比較適合做教育理財(cái)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品主要有教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、中長(zhǎng)期債券和基金投資等幾大類。

教育儲(chǔ)蓄存期分1年、3年和6年三種，采取整存零取的方式并享受整存整取的利率優(yōu)惠，同時(shí)教育儲(chǔ)蓄還可以免繳20％利息稅的好處。教育儲(chǔ)蓄安全性最好，但收益較低，抵御通貨膨脹能力較弱，因此不能將其作為教育理財(cái)?shù)奈ㄒ环绞健?/p>

兒童教育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，保證性大。保險(xiǎn)公司的教育保險(xiǎn)一般針對(duì)的對(duì)象為出生滿30天至14周歲左右的少兒，然后在孩子上初中或高中開始獲得保險(xiǎn)公司分階段的現(xiàn)金給付，實(shí)際是一種分階段儲(chǔ)蓄、集中獲得支付的方式。教育保險(xiǎn)雖然具有儲(chǔ)蓄投資的功能，但因?yàn)閺?qiáng)調(diào)保障功能，收益水平不具備優(yōu)勢(shì)，只能作為教育理財(cái)手段之一進(jìn)行適度配置。

債券類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益水平比儲(chǔ)蓄略高，其特點(diǎn)是安全性較好，收益相對(duì)穩(wěn)定，但流動(dòng)性相對(duì)較弱。因此，偏債類基金可以作為債券的替代品作為教育理財(cái)?shù)陌才攀侄沃弧?/p>

基金產(chǎn)品類型較多，具有良好的流動(dòng)性和靈活性。其中，定期定額投資基金的方式，可以作為一種相對(duì)穩(wěn)健的教育費(fèi)用累積方法。“豬爸豬媽”們可以每個(gè)月或每年將一定數(shù)量的資金投資于基金，平均投資成本，從而獲取相對(duì)穩(wěn)定的長(zhǎng)期收益。基金定投具有門檻低、自動(dòng)扣款、分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，比較適合教育理財(cái)，因此不妨將其作為教育理財(cái)?shù)闹饕侄芜M(jìn)行配置。

同時(shí)，教育理財(cái)具有時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用大的特點(diǎn)，而且教育費(fèi)用的支出是一項(xiàng)剛性需求。因此，年輕的“豬爸豬媽”們需要及早動(dòng)手。比如，如果在“金豬寶寶”一出生后，立刻每月平均投入891元，所投資的基金產(chǎn)品或金融投資組合能實(shí)現(xiàn)8％的年均收益率的話，到豬寶寶7歲上小學(xué)的時(shí)候，就可以為其積累10萬(wàn)元的教育資金。如果能從金豬寶寶一出生，每月平均投入1041元，所投資的基金產(chǎn)品或金融投資組合能實(shí)現(xiàn)8％的年均收益率的話，持續(xù)投資到孩子18歲時(shí)，就可以為其積累50萬(wàn)元的教育資金。

作為一項(xiàng)長(zhǎng)期規(guī)劃，年輕的父母可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況，選擇適合教育理財(cái)?shù)慕鹑诠ぞ撸M合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，為“金豬寶寶”進(jìn)行穩(wěn)健的教育理財(cái)。

家庭保障問(wèn)題需妥善安排

“金豬寶寶”出生后，家庭的保障問(wèn)題也該立刻提上家庭理財(cái)?shù)淖h事日程上來(lái)，同時(shí)“豬爸豬媽”們特別要注意培養(yǎng)自己正確的投保觀念。

首先必須為家庭經(jīng)濟(jì)支柱做好保障安排。也就是先給大人尤其是家里經(jīng)濟(jì)收入最高的成年人安排好保障，再考慮為寶寶投保。因?yàn)閷?duì)于小寶寶這個(gè)脆弱的生命個(gè)體而言，父母才是他們的最大依靠，父母有保險(xiǎn)才是最重要的。只有父母有了保障，孩子才會(huì)有保障。一旦“豬爸”或“豬媽”，特別是收入較高的一方出了問(wèn)題或意外，整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況立刻會(huì)變得非常窘迫，寶寶即使有保險(xiǎn)也無(wú)濟(jì)于事。而如果家庭支柱有保險(xiǎn)，就算寶寶沒有保險(xiǎn)，這個(gè)家庭也還是能渡過(guò)經(jīng)濟(jì)上的難關(guān)，給寶寶一個(gè)良好的成長(zhǎng)支持。因此，“豬爸豬媽”首先要給自己投保足額的人身意外險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，然后考慮健康疾病類保障，讓孩子在未來(lái)成長(zhǎng)的歲月中不必有后顧之憂。

“金豬寶寶”本身的保障，在父母有了充足保障后可以安排起來(lái)。最好能先把孩子納入到當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)保障，或具有社會(huì)互質(zhì)的保障體系中。如上海地區(qū)就有具有社會(huì)基本保障性質(zhì)的“少兒學(xué)生基本醫(yī)?！保梢詾楫?dāng)?shù)貞艏纳賰簩W(xué)生的住院和門診大病提供50％比例的社保范圍內(nèi)費(fèi)用報(bào)銷；同時(shí)有上海市紅十字會(huì)、市教委、市衛(wèi)生局舉辦的“少兒住院醫(yī)療互助基金”，可以負(fù)擔(dān)孩子住院和大病50％的費(fèi)用。北京、深圳、蘇州等地也有社會(huì)互質(zhì)的少兒醫(yī)療保障制度，雖然各地的保障覆蓋對(duì)象有所差異，但這兩類保障費(fèi)用低廉、保障程度高，因此“金豬寶寶”最好能“擠”入其中，這樣就能大大減輕孩子的保障支出成本。

如果當(dāng)?shù)貨]有類似的少兒保障制度，那么家長(zhǎng)就該為“金豬寶寶”考慮投保商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的少兒意外傷害、醫(yī)療費(fèi)用和重大疾病保險(xiǎn)，額度和品種選擇主要還要考慮家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力。而對(duì)于近期市場(chǎng)上推廣較為激烈的快繳快領(lǐng)型兩全分紅產(chǎn)品，建議一般家庭不要為孩子購(gòu)買。

同時(shí)，如果在家庭經(jīng)濟(jì)尚有余力的情況下為孩子投保教育保險(xiǎn)，也正因?yàn)楦改甘恰敖鹭i寶寶”的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，所以一定要選擇帶有“豁免保費(fèi)功能”的產(chǎn)品，一旦父母的經(jīng)濟(jì)收入中斷，也可以讓孩子的教育保險(xiǎn)繼續(xù)有效。

財(cái)商教育從娃娃抓起

第4篇：理財(cái)規(guī)劃的說(shuō)法范文

關(guān)于私人銀行的概念，目前還沒有統(tǒng)一的說(shuō)法，綜合國(guó)外相關(guān)的定義以及中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2005正式提出的私人銀行業(yè)務(wù)的概念，我們將私人銀行簡(jiǎn)單理解為，為高資產(chǎn)凈值客戶提供財(cái)富管理及相關(guān)衍生業(yè)務(wù)，以達(dá)到個(gè)性化高端定制為目的的商業(yè)銀行。私人銀行品牌是建立在私人銀行之上的金融服務(wù)品牌，其內(nèi)涵包括金融服務(wù)質(zhì)量、金融企業(yè)客戶關(guān)系以及金融企業(yè)形象。塑造私人銀行品牌是為了在客戶內(nèi)心留下深刻的印象，并與其他金融企業(yè)形成差異化。

二、私人銀行品牌營(yíng)銷背景分析

（一）私人銀行競(jìng)爭(zhēng)力劇烈2007年3月28日，中國(guó)銀行和蘇格蘭皇家銀行合作成立的中國(guó)銀行私人銀行部（北京）正式開業(yè)，這標(biāo)志著我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的開始。隨后，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行、交通銀行等也相繼進(jìn)軍私人銀行，私人銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)劇烈。

（二）私人銀行同質(zhì)化程度高因?yàn)槲覈?guó)私人銀行脫胎于商業(yè)銀行，所提供的金融服務(wù)主要是圍繞理財(cái)產(chǎn)品展開的。私人銀行所提供的理財(cái)產(chǎn)品極其有限，一種是傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，如信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等；另一種是掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品。國(guó)際市場(chǎng)上很流行的對(duì)沖基金、財(cái)產(chǎn)信托等金融產(chǎn)品還難以本土化。在盈利模式上，我國(guó)私人銀行目前主要是通過(guò)手續(xù)費(fèi)方式盈利，即把收取客戶的傭金為主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，這就要求私人銀行多銷售理財(cái)產(chǎn)品來(lái)提高業(yè)績(jī)，忽視了客戶的理財(cái)規(guī)劃需求，阻礙了私人銀行向顧問(wèn)型銀行轉(zhuǎn)型的步伐。

（三）品牌是獲得高資產(chǎn)凈值客戶的基礎(chǔ)品牌是客戶對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知程度，是在客戶心智中形成的相關(guān)產(chǎn)品的印象。良好的品牌形象能夠吸引更多的高資產(chǎn)凈值的客戶參與其中，而且只有客戶真正體驗(yàn)到品牌價(jià)值才能夠留住客戶，形成良好的口碑，提升私人銀行的品牌影響力。

三、國(guó)內(nèi)外私人銀行實(shí)施品牌營(yíng)銷策略現(xiàn)狀

營(yíng)銷大師科特勒曾經(jīng)說(shuō)過(guò)有消費(fèi)者選擇的地方，就有品牌營(yíng)銷。眾多的私人銀行為客戶帶來(lái)不同的選擇，每一個(gè)私人銀行業(yè)使勁渾身解數(shù)開展品牌營(yíng)銷。

（一）國(guó)內(nèi)私人銀行品牌營(yíng)銷現(xiàn)狀1.品牌知名度初步形成，未來(lái)發(fā)展?jié)摿薮髲闹袊?guó)第一家私人銀行成立至今，私人銀行已經(jīng)不是一個(gè)陌生的概念。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，富豪數(shù)量在逐漸的增多，2015年8月18日由興業(yè)銀行和波士頓公司聯(lián)合的《中國(guó)私人銀行全面發(fā)展報(bào)告》顯示，2015年中國(guó)私人財(cái)富將達(dá)到人民幣110萬(wàn)億元，高凈值家庭數(shù)量達(dá)到201萬(wàn)戶，擁有約41%的私人財(cái)富。這意味著將來(lái)對(duì)個(gè)人財(cái)富管理的需求會(huì)更加的迫切。2.缺乏品牌個(gè)性品牌個(gè)性是品牌的靈魂，能夠?yàn)槠放茙?lái)強(qiáng)大而獨(dú)特的品牌聯(lián)想。我國(guó)私人銀行缺乏品牌個(gè)性，造成品牌區(qū)隔模糊，品牌形象呆滯。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，首先，金融服務(wù)產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新性。其次，品牌主張空泛，目前私人銀行的品牌主張主要分三類：強(qiáng)調(diào)服務(wù)層次；強(qiáng)調(diào)服務(wù)誠(chéng)意，如建設(shè)銀行“以心相交、成其久遠(yuǎn)”；強(qiáng)調(diào)未來(lái)愿景，如中國(guó)銀行“百年信譽(yù)，財(cái)富傳承”。文字表達(dá)看似很有文采，但空泛無(wú)物不能形成強(qiáng)烈的內(nèi)心震撼。再次，私人銀行采用各種形式的營(yíng)銷手段來(lái)加深客戶關(guān)系，表達(dá)品牌的訴求，但是這些方式無(wú)外乎醫(yī)療、藝術(shù)品、旅游等。多種多樣的活動(dòng)不能夠傳遞統(tǒng)一的品牌訴求，使得活動(dòng)散亂無(wú)章。

（二）國(guó)外私人銀行品牌營(yíng)銷現(xiàn)狀1.瑞士的私人銀行1934年瑞士銀行將私人銀行從原有的銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中獨(dú)立出來(lái)，發(fā)展成為專們的私人銀行。由于瑞士良好的政治社會(huì)環(huán)境以及嚴(yán)格保密客戶信息的制度使得瑞士銀行成為吸收離岸資金最多的私人銀行。瑞士私人銀行以保守、穩(wěn)健、安全作為其投資宗旨，注重風(fēng)險(xiǎn)管理，充分尊重客戶隱私，幾十年來(lái)兢兢業(yè)業(yè)的發(fā)展使瑞士銀行贏得了國(guó)際聲譽(yù)。2.美國(guó)的私人銀行美國(guó)私人銀行誕生于上個(gè)世紀(jì)70年代，美國(guó)私人銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)是貸款業(yè)務(wù)。美國(guó)私人銀行重視資產(chǎn)的投資收益率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的忍受程度較高。為客戶提供多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶的不同需求。

四、我國(guó)私人銀行品牌營(yíng)銷策略實(shí)施

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善，實(shí)現(xiàn)品牌差異化發(fā)展是提高金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑，私人銀行開展品牌營(yíng)銷策略勢(shì)在必行。

（一）清晰的品牌定位品牌定位對(duì)于私人銀行極其重要，清晰的品牌定位能夠直戳客戶的痛點(diǎn)，贏得客戶的青睞，同時(shí)清晰的品牌定位還能夠使得品牌的主張更清晰明了。私人銀行進(jìn)行品牌定位需要牢牢掌握客戶的特點(diǎn)，深入挖掘客戶的需求。《2015中國(guó)私人銀行發(fā)展報(bào)告》指出，中國(guó)高凈值客戶的需求日益多元化，客戶的金融需求正在實(shí)現(xiàn)“投資理財(cái)專業(yè)化”和“金融服務(wù)綜合化”回歸。隨著金融市場(chǎng)的不斷完善，牌照紅利將逐步消失，各私人銀行需要針對(duì)客戶的需求并結(jié)合自身的資源稟賦進(jìn)行差異化品牌定位。

（二）抓住品牌傳播要素品牌傳播離不開以下幾大要素：服務(wù)、專業(yè)、文化、客戶。服務(wù)是品牌傳播的精髓，服務(wù)的好壞直接影響到私人銀行的品牌形象。專業(yè)性是銀行品牌的生命線，私人銀行所提供的服務(wù)對(duì)服務(wù)人員的專業(yè)和素質(zhì)要求高。服務(wù)人員的專業(yè)性直接影響著服務(wù)質(zhì)量的高低。品牌的內(nèi)涵就是文化，文化構(gòu)成銀行品牌的依托，傳播品牌其實(shí)就是在傳播文化。最后一個(gè)要素是客戶，私人銀行的服務(wù)最終是要落實(shí)到客戶身上的，客戶既是品牌的體驗(yàn)者又是品牌的傳遞者。因此做好客戶關(guān)系管理能夠提升客戶品牌體驗(yàn)，形成良好的口碑，強(qiáng)化銀行品牌形象。

第5篇：理財(cái)規(guī)劃的說(shuō)法范文

一直以來(lái)在投資市場(chǎng)都有著這樣一句話，那就是“炒房炒成房東，炒股炒成股東”。在以前，這句話表露的無(wú)疑是一種無(wú)奈的心態(tài)，是投資不當(dāng)被“套牢”后的自嘲，更帶有無(wú)可奈何自認(rèn)倒霉的味道。

但是在今天，隨著投資市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，人們理財(cái)觀念的不斷增強(qiáng)，股東和房東的含義已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化。許多投資者非常樂意成為“東家”，這不僅代表了他們對(duì)資產(chǎn)的長(zhǎng)期擁有，更是一個(gè)又一個(gè)錢生錢的機(jī)會(huì)。

但與此同時(shí)一個(gè)非常現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題卻又?jǐn)[在了我們面前，當(dāng)股東還是做房東，你究竟會(huì)如何選擇呢?要回答這個(gè)問(wèn)題還真不是一件容易的事，因?yàn)檫@不僅是對(duì)一個(gè)投資市場(chǎng)的選擇，更是一種理財(cái)方式的抉擇，這其中還有著不小的學(xué)問(wèn)呢!

股市樓市比翼雙飛

5800點(diǎn)了，上證指數(shù)又創(chuàng)新高了!10月10日，上證指數(shù)首次突破了5800點(diǎn)大關(guān)，隨之而來(lái)的是市場(chǎng)的劇烈震蕩，人們的心也似乎由此懸到了半空之中，時(shí)時(shí)刻刻都有些不安寧，都在想著“下一步棋”究竟該怎么走。張威在投資市場(chǎng)跌打滾爬了許多年，現(xiàn)在手頭已經(jīng)有了近300萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)。他目前有著一份穩(wěn)定而又不錯(cuò)的工作，每個(gè)月的收入也是相當(dāng)豐厚。他的太太是一位公務(wù)員，孩子今年剛剛上小學(xué)，生活中似乎什么也不缺。但眼下這300萬(wàn)元究竟該如何投資卻著實(shí)讓他犯了難。開始他還考慮繼續(xù)投資股市，但高高在上的指數(shù)卻讓他實(shí)在有些心驚膽戰(zhàn)。轉(zhuǎn)而他又考慮買套房子作投資，但想想現(xiàn)在政府對(duì)樓市的調(diào)控措施也越來(lái)越嚴(yán)厲，而且房產(chǎn)的“流動(dòng)性”比較差，投資之后成了固定資產(chǎn)將來(lái)萬(wàn)一要用錢怎么辦?這兩種想法始終困擾著張成，讓他左右舉棋不定，原來(lái)平靜的生活一下子平添了許多煩惱。

到底是當(dāng)股東，還是做房東?這是張威最需要得到解決的問(wèn)題。他說(shuō)：“像我這種類型的投資者考慮得更多的是長(zhǎng)線投資，而且也非常注重資產(chǎn)的安全性。從現(xiàn)在的實(shí)際情況來(lái)看，股市和樓市在將來(lái)都可能有著不小的機(jī)會(huì)，究竟選擇哪個(gè)市場(chǎng)反倒成了一個(gè)難題?！?/p>

張威的問(wèn)題是頗具代表性的。其實(shí)每一位投資者，他手上資金量可能有大有小，但都有可能會(huì)遇到投資市場(chǎng)選擇上的難題。不久前記者應(yīng)邀參加由一家知名銀行舉辦的講座，講完后聽眾向記者所提的一個(gè)頗為集中的問(wèn)題就是：“如果有一筆錢，現(xiàn)在是投資股市還是樓市?”

兩種選擇都有理由

雖然股市和樓市都表現(xiàn)出了明顯的向好跡象，但市場(chǎng)本身和政策層面給出的信號(hào)卻讓人也不敢對(duì)它們有任何懈怠。關(guān)于A股泡沫的爭(zhēng)論始終都是一個(gè)非常敏感的話題，美國(guó)聯(lián)儲(chǔ)局前主席格林斯潘甚至表示，中國(guó)節(jié)節(jié)上升的股市具有泡沫市場(chǎng)的所有特征。而在房地產(chǎn)市場(chǎng)，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)日前也通知要求，對(duì)已利用貸款購(gòu)買住房、又申請(qǐng)購(gòu)買第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低于40％，貸款利率不得低于中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍。

但是在另一方面，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)層面的因素又使投資者當(dāng)“東家”成了必然選擇。從深層次分析，現(xiàn)在我們面臨的現(xiàn)實(shí)是，一方面是通貨膨脹，一方面是流動(dòng)性過(guò)剩，那么夾在中間的老百姓又該怎么辦?國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，受食品價(jià)格大幅上漲影響，近期的CPI指數(shù)出現(xiàn)了連續(xù)幾個(gè)月創(chuàng)出新高的現(xiàn)象。而在央行9月15日加息之后，一年期的存款基準(zhǔn)利率也僅為3.87％，相對(duì)于當(dāng)前的物價(jià)漲幅而言，居民儲(chǔ)蓄擱在銀行就是在不斷貶值。由此投資就成了我們抵御通脹的必然選擇，然后還要考慮資產(chǎn)的安全性，而無(wú)論是當(dāng)股東還是做房東，我們都要在其中作出一個(gè)決定。

有人選擇了當(dāng)股東：“現(xiàn)在股市那么活躍，這是一個(gè)賺‘快錢’的好地方，所以我更傾向于投資股市?！币灿腥诉x擇當(dāng)房東；“如果讓我做選擇，我首選的會(huì)是房地產(chǎn)。其實(shí)，只要投資得當(dāng)，選準(zhǔn)樓盤位置，看準(zhǔn)升值潛力，應(yīng)當(dāng)說(shuō)投資房產(chǎn)長(zhǎng)線的回報(bào)是相當(dāng)不錯(cuò)的。”還有人股東和房東一齊當(dāng)：“畢竟股市和樓市都是現(xiàn)今的投資熱點(diǎn)，上漲的空間都非常大。古人雖說(shuō)‘魚與熊掌不可兼得’，但在投資市場(chǎng)一片大好的情形下，我們不妨也嘗試一下‘雙管齊下’，既當(dāng)房東，又當(dāng)股東?！?/p>

不能只看收益率

人們之所以會(huì)產(chǎn)生這樣的困惑，原因很簡(jiǎn)單，很多人眼睛只盯著收益率，在他們看來(lái)，如果股市賺頭大，就做股東，如果是樓市漲得快，就當(dāng)房東。而要判斷股市和樓市的短期走勢(shì)，就不是普通投資者能夠把握得了的事情了。

從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，單單關(guān)注收益率是極不可取的。人們進(jìn)行理財(cái)，不僅僅是為了保值、增值，而是要為了實(shí)現(xiàn)自己的人生目標(biāo)。如果我們不事先設(shè)定好自己的目標(biāo)，就去盲目地投資，盲目地理財(cái)，往往會(huì)讓自己承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，對(duì)一些已近退休年齡或已經(jīng)退休的人來(lái)說(shuō)，如何安排好自己的退休生活，是他們最需要考慮的問(wèn)題。這時(shí)候他們拿著自己的一生積蓄沖進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)很大的股市中，并不是明智的選擇。雖然短期內(nèi)行情好，可以賺到一些錢，但一旦行情出現(xiàn)變化，他們很難說(shuō)就不虧本。一旦損失過(guò)大，他們的晚年生活質(zhì)量也將受到影響。因此，在選擇當(dāng)股東還是做房東的問(wèn)題上，我們還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況作出最合適的選擇。

股東房東各具特點(diǎn)

事情好像進(jìn)入了一個(gè)謎局，當(dāng)股東還是做房東，似乎各有各的說(shuō)法，各有各的理由。那么廣大投資者想了解的就是，其中究竟有沒有判斷的參照系呢?有一句話叫對(duì)號(hào)入座，知己知彼才能百戰(zhàn)百勝。我們發(fā)現(xiàn)，如果把股東和房東做一下對(duì)比，它們?cè)诤芏喾矫嫠憩F(xiàn)出來(lái)的特點(diǎn)可以說(shuō)是涇渭分明，各有各的優(yōu)勢(shì)與缺陷，需要投資者細(xì)細(xì)地去把握。

高收益VS穩(wěn)回報(bào)

一般來(lái)說(shuō)，股市投資具有高收益的特點(diǎn)，而樓市投資的回報(bào)則比較穩(wěn)定。有專家認(rèn)為，如果同樣是盈利，股市的回報(bào)速度和回報(bào)率無(wú)疑會(huì)大大高出樓市投資。從1991年到2006年，上證指數(shù)的年復(fù)合增長(zhǎng)率為21％，而樓市一年上漲超10％就要引起管理層的高度關(guān)注了。如果你能長(zhǎng)期持有一只“好股票”，其帶來(lái)的回報(bào)將會(huì)是相當(dāng)驚人的。而反觀房地產(chǎn)市場(chǎng)，其投資收益一般來(lái)自兩個(gè)方面，一是房?jī)r(jià)的升值，二是租金的收入。從總體來(lái)看，個(gè)案“暴利”的現(xiàn)象并不多見，其回報(bào)較為平均，而且從長(zhǎng)期來(lái)看更具有一種穩(wěn)定性。

美國(guó)的專家學(xué)者對(duì)房地產(chǎn)的投資報(bào)酬率與其他資本市場(chǎng)投資之間的關(guān)系進(jìn)行了分析和研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)的投資報(bào)酬率介于6種投資產(chǎn)品中間，即低于小公司股票、一般股票，而高于公司債券、政府長(zhǎng)期公債和短期公債。從時(shí)間上看，股市行情具有爆發(fā)性和階段性，所以用“快錢”來(lái)形容可能并不為過(guò)。而人們買房子主要是為了住(或經(jīng)營(yíng))，使用價(jià)值是投資價(jià)值的基礎(chǔ)，這種投資價(jià)值依附于使用價(jià)值的特征，保證了房產(chǎn)價(jià)值的堅(jiān)挺性和穩(wěn)定性。

波動(dòng)大VS低風(fēng)險(xiǎn)

在證券市場(chǎng)曾經(jīng)跌打滾爬過(guò)的投資者都知道，股市的波動(dòng)是相當(dāng)大的。雖然有不少股票會(huì)從幾元的價(jià)格上漲到幾十元，但同樣有很多股票會(huì)從幾十元跌到幾元，這種來(lái)來(lái)回回的價(jià)格波動(dòng)也加劇了市場(chǎng)動(dòng)蕩的風(fēng)險(xiǎn)。而從長(zhǎng)期來(lái)看，房地產(chǎn)價(jià)格雖然也會(huì)出現(xiàn)短暫的波動(dòng)，但其走勢(shì)明顯要穩(wěn)健許多。說(shuō)到底，做房東，是一種穩(wěn)健型的投資，而相對(duì)來(lái)說(shuō)，當(dāng)股東則是風(fēng)險(xiǎn)型投資。

盡管房地產(chǎn)投資報(bào)酬率低于股票，但是其風(fēng)險(xiǎn)同樣也低于股票的投資風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)入2007年，我們發(fā)現(xiàn)雖然股指還在繼續(xù)上揚(yáng)，但其波動(dòng)幅度正在加大，不少初入股市的投資者已經(jīng)開始認(rèn)識(shí)到了投資股市的風(fēng)險(xiǎn)。

房地產(chǎn)投資一個(gè)比較明顯的特點(diǎn)是相對(duì)穩(wěn)定，資產(chǎn)的價(jià)格波動(dòng)在短期內(nèi)不會(huì)太大，不會(huì)出現(xiàn)上午是這個(gè)價(jià)，下午變另一個(gè)價(jià)的現(xiàn)象。而股票價(jià)格的變動(dòng)很快，可能升值也可能貶值，缺乏穩(wěn)定性。當(dāng)然，投資房地產(chǎn)同樣也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，其中最不可把握的就是政策風(fēng)險(xiǎn)。我們可以發(fā)現(xiàn)，從2005年以來(lái)，國(guó)家運(yùn)用了各種政策措施對(duì)樓市進(jìn)行了調(diào)控。不過(guò)從另一方面來(lái)看，股票是一個(gè)純粹的投資概念，房產(chǎn)有使用價(jià)值和投資價(jià)值復(fù)合的雙重性，這也決定了它們的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)存在著較大的差異。

流動(dòng)性VS沉淀性

似乎任何事情都有其兩面性，房地產(chǎn)雖然在投資屬性上表現(xiàn)出較為穩(wěn)定的特性，但在流動(dòng)性上卻要遠(yuǎn)遠(yuǎn)輸于股票了。換句話說(shuō)，持有股票等于握有現(xiàn)金，而房地產(chǎn)由于是實(shí)物資產(chǎn)，想要變現(xiàn)就不那么容易了。一位投資者這樣認(rèn)為：“房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力沒有股票快。如果今天我家里有事需要變現(xiàn)，我把股票賣掉就可以拿到一大筆錢。如果是賣房子中間還要辦手續(xù)，就會(huì)耽誤很多時(shí)間，而時(shí)間就是金錢啊?！?/p>

如果我們來(lái)對(duì)比一下投資股票和投資房產(chǎn)的流動(dòng)性，很顯然投資房產(chǎn)不僅進(jìn)出不方便，而且房產(chǎn)在價(jià)格調(diào)整市道中沒有其他手段可以對(duì)沖。除此之外，時(shí)間成本和交易成本(各種稅費(fèi))都顯著偏高，目前房地產(chǎn)的各種交易稅費(fèi)遠(yuǎn)比股票要高得多，而且房產(chǎn)還涉及到掛牌、看房、交易等過(guò)程，在時(shí)間上還是頗費(fèi)周折的。所以如果同樣以資產(chǎn)屬性衡量，不動(dòng)產(chǎn)投資在退出渠道方面，并不如股市那般順暢，我們也可以把它稱之為“沉淀性”資產(chǎn)。

低準(zhǔn)入VS高門檻

如果做一個(gè)調(diào)查，證券和房產(chǎn)哪個(gè)受大眾的關(guān)注程度更高呢?顯而易見，證券一定會(huì)成為贏家。很簡(jiǎn)單的道理，證券市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻比較低，無(wú)論是誰(shuí)，手頭上有個(gè)一兩萬(wàn)元就可以開始投資了，就像前一陣隨著股指不斷創(chuàng)出新高，散戶的開戶數(shù)也同樣是新高迭創(chuàng)。而房產(chǎn)投資的門檻則要高得多，根據(jù)當(dāng)前的房?jī)r(jià)水平狀況，擁有50萬(wàn)～lOO萬(wàn)元的資金在許多城市都是房產(chǎn)投資不可或缺的前提條件，這無(wú)疑大大提高了成為房東的門檻。以致于在當(dāng)前的房地產(chǎn)市場(chǎng)上，出現(xiàn)幾個(gè)人投資一套房的“拼房”現(xiàn)象，不過(guò)這種模式卻有可能引發(fā)不少潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

所以房地產(chǎn)市場(chǎng)并不是每一位投資者都能進(jìn)入的，這其實(shí)已經(jīng)給股東和房東劃出了一條重要的界線，那就是：股東不管是中低收入階層還是高收入階層都可以當(dāng)，它的參與性多一點(diǎn)，而房東不僅要有一定的資金實(shí)力，而且投資者的收入同樣也是一個(gè)非常重要的參考標(biāo)準(zhǔn)，這無(wú)疑把不少投資者擋在了門外。

易持有VS勤打理

從持有的角度來(lái)說(shuō)，持有股票是一件比較簡(jiǎn)單的事，股票本身不需要你再去對(duì)它有什么“照顧”。然而房產(chǎn)卻不同了，由于是實(shí)物資產(chǎn)，持有期間它不僅需要你經(jīng)常打理，還會(huì)產(chǎn)生不少的成本，比如像物業(yè)管理費(fèi)等等。另外，折舊也是房東們要考慮的問(wèn)題，而股東則更要關(guān)注企業(yè)的生命周期了。

一般來(lái)說(shuō)，做房東就要考慮房屋的租賃，而如果“出租”也是你的投資方案之一，請(qǐng)別忘了出租也是有成本的，其中包括了中介傭金、房屋的折舊、必要的修繕、家具和電器的更換以及沒租出去的時(shí)間。最為重要的是，其中還要花費(fèi)你的不少時(shí)間去打理，這就與當(dāng)股東有著很大的不同。

零負(fù)債VS可融資

在當(dāng)前的投資市場(chǎng)，股票投資你必須使用全額的現(xiàn)金，是零負(fù)債，但房產(chǎn)投資卻能獲得融資的助力。比如房產(chǎn)可以貸款買房，而其他任何投資產(chǎn)品幾乎都無(wú)法實(shí)現(xiàn)。這意味著房產(chǎn)投資可以用更少的錢博取更大的收益，這種投資顯然能最大限度地放大資本效能。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，今年5月末的時(shí)候上海市中心的一個(gè)樓盤價(jià)格為17000元／平方米，但現(xiàn)在價(jià)格已經(jīng)達(dá)到了25000元／平方米。如果單從這兩個(gè)數(shù)字比較，漲幅似乎還不是太大，但如果你是采用50％的首付購(gòu)買房屋，其實(shí)你已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了投資額的翻番。按揭貸款無(wú)疑放大了房?jī)r(jià)漲幅產(chǎn)生的效應(yīng)，也彌補(bǔ)了做房東收益上的缺憾。

因人而異作出決定

由此可見，股東和房東都有著各自不同的特點(diǎn)，那么我們究竟如何來(lái)選擇呢?一句話，根據(jù)自己的理財(cái)需求，圍繞家庭的理財(cái)目標(biāo)，因人而異地作出決定。

第6篇：理財(cái)規(guī)劃的說(shuō)法范文

這種非理性的購(gòu)買，最終將導(dǎo)致險(xiǎn)種搭配不合理、保額過(guò)大或保額過(guò)小等問(wèn)題。

險(xiǎn)種搭配不合理是目前普遍存在的保險(xiǎn)誤區(qū)之一，

這種情況會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的年繳保費(fèi)雖然很高，但仍不能全面覆蓋。

這是一位工作非常繁忙、年收入達(dá)50萬(wàn)元的李先生的保單，共有9張，每年交保費(fèi)5萬(wàn)元。李先生今年36歲，三口之家。

其中給自己的就有：5張

1. 重大疾病險(xiǎn)：保額40萬(wàn)元，至100周歲

2. 附加住院報(bào)銷：一年期

3. 附加意外傷害：保額130萬(wàn)元，一年期

4. 附加意外傷害醫(yī)藥費(fèi)補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)：因意外導(dǎo)致醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷，最高2萬(wàn)元

5. 年金：保額10萬(wàn)元，終身

一個(gè)人的保險(xiǎn)需求是按重要程度來(lái)排序的，一般應(yīng)該是：保障――意外――健康三類優(yōu)先排在前面。

李先生現(xiàn)在所擁有的健康險(xiǎn)保障額度，基本上能夠滿足在他發(fā)生重大疾病情況的醫(yī)藥費(fèi)支出，意外保障方面基本上也合適，而缺乏對(duì)于家庭最為重要的低保費(fèi)、高保障的終身（或定期）壽險(xiǎn)。

這就是一個(gè)非常典型的感性購(gòu)買。這種非理性的購(gòu)買，最終將導(dǎo)致險(xiǎn)種搭配不合理、保額過(guò)大或保額過(guò)小等問(wèn)題。險(xiǎn)種搭配不合理――是目前普遍存在的保險(xiǎn)誤區(qū)之一，這種情況會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的年繳保費(fèi)雖然很高，但仍不能全面覆蓋。在未來(lái)不時(shí)之需時(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避仍不夠完全。

類似李先生這樣的情況還有很多，有一部分消費(fèi)者，在選擇保險(xiǎn)時(shí)往往有一定的盲目性和沖動(dòng)性，并沒有對(duì)自身以及家庭的風(fēng)險(xiǎn)狀況和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行整體全面的專業(yè)、理性和客觀評(píng)估，就在一些保險(xiǎn)從業(yè)人員較為感性的引導(dǎo)下，做出了并不能真正符合自己需求的選擇。

比如,在購(gòu)買過(guò)程中，很多消費(fèi)者都會(huì)由于未考慮到持續(xù)交費(fèi)能力等問(wèn)題，使得自己在工作變動(dòng)、收入降低以及家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生變化時(shí)產(chǎn)生交費(fèi)壓力；另外一個(gè)比較經(jīng)常出現(xiàn)的，還包括一些保額不足以及保額過(guò)大等等，都是消費(fèi)者容易出現(xiàn)的問(wèn)題。

保險(xiǎn)產(chǎn)品是一個(gè)復(fù)雜的金融產(chǎn)品，需要專業(yè)的人士為消費(fèi)者解讀，需要我們選擇真正站在消費(fèi)者的立場(chǎng)上、熟知各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、客觀、中立、專業(yè)的機(jī)構(gòu)和人士進(jìn)行科學(xué)的分析，以便我們消費(fèi)者作出相對(duì)最有利的選擇。

在這里，我祝我們的消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)時(shí)真正能夠選到適合自己的、并為自己量身定做的保險(xiǎn)保障方案，真正做好自己以及家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理和理財(cái)規(guī)劃。

（作者：王曉磊，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司高級(jí)咨詢顧問(wèn)）

買保險(xiǎn)的5原則

1. 先給大人買保險(xiǎn)

父母才是孩子的保險(xiǎn)――孩子最大的風(fēng)險(xiǎn)就是父母出了意外，一旦真有這種情況，你想過(guò)你的孩子怎么辦嗎？有多少孩子因?yàn)楦改傅耐蝗浑x去而過(guò)著凄慘的童年。

2. 先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買保險(xiǎn)

既然是家庭收入的主要來(lái)源者，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭的打擊最大，所以，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱其實(shí)是最需要保護(hù)的。當(dāng)這個(gè)經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生意外或者重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家庭的主要收入來(lái)源就會(huì)中斷，就會(huì)降低生活品質(zhì)甚至導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰。

3. 先買意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)

人生三大風(fēng)險(xiǎn)：意外、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險(xiǎn)的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)上。但是很多人感覺這兩種保險(xiǎn)的保費(fèi)很多時(shí)候是一去不返，或者回來(lái)得很少，算不上是投資，或者說(shuō)“很不劃算”，所以最具保障意義的保險(xiǎn)一直以來(lái)沒有受到足夠的重視。

科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險(xiǎn)做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險(xiǎn)種。

4. 先買保險(xiǎn)再買房

“我現(xiàn)在要攢錢買房，等我買了房、車以后再買保險(xiǎn)?！边@是很多30歲左右還沒有房的一族對(duì)保險(xiǎn)人常說(shuō)的一句話，類似的說(shuō)法還有“我現(xiàn)在沒有閑錢買保險(xiǎn)”。

這種觀念是非常不正確的。

一般來(lái)說(shuō)，你將要還多少的房貸，在還貸期間內(nèi)你就要有多少的壽險(xiǎn)。比如你的房貸是30萬(wàn)元，那么你需要至少30萬(wàn)元的定期或終身壽險(xiǎn)，以此來(lái)防范還貸期間的人身風(fēng)險(xiǎn)。

5. 年輕也要買保險(xiǎn)

綜合起來(lái)，年輕人有這樣幾條理由要買保險(xiǎn)：

意外――父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一個(gè)孩子的身上都擔(dān)負(fù)著贍養(yǎng)父母的責(zé)任。

疾病――重大疾病險(xiǎn)能化解關(guān)鍵時(shí)的大額醫(yī)療費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

科學(xué)規(guī)劃――隨著年齡增長(zhǎng)，保費(fèi)也隨之增長(zhǎng)，年輕時(shí)買保險(xiǎn)更“劃算”。

保額計(jì)算器

一般壽險(xiǎn)

理論上講，可以用一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)來(lái)考慮應(yīng)該購(gòu)買多少保險(xiǎn)。所謂生命價(jià)值，是指一個(gè)人對(duì)他人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。具體可分三步:

第一步：估計(jì)以后的年平均收入

第二步：確定退休年齡

第三步：從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、貸款、生活費(fèi)等費(fèi)用，剩余的錢假設(shè)貢獻(xiàn)給他人――這些錢就是生命價(jià)值。

例如:一個(gè)人30歲，假設(shè)其退休前年平均收入是10萬(wàn)元，到60歲退休。而且，假設(shè)他年收入保持不變，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即給家人花掉5萬(wàn)元。

則這個(gè)人的生命價(jià)值是:

5萬(wàn)元×（60歲－30歲）=150萬(wàn)元

也就是說(shuō)，這個(gè)人應(yīng)該購(gòu)買150萬(wàn)元保額的保險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)

購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的意義是解決一個(gè)人老年生活費(fèi)的問(wèn)題，比較準(zhǔn)確地計(jì)算出結(jié)果非常麻煩，簡(jiǎn)化、示范性的計(jì)算步驟如下：

第一步：估計(jì)以后的年平均收入

第二步：確定退休年齡

第三步：估計(jì)死亡年齡

例如:一個(gè)人現(xiàn)在40歲，假設(shè)其退休年平均收入是10萬(wàn)元，到60歲退休。假設(shè)他年收入不變，并按生命表的平均余壽來(lái)假定其死亡年齡。假設(shè)他的收入平均用在40歲以后的各年生活中，即退休后的生活費(fèi)用與退休前一樣多。根據(jù)中國(guó)人壽生命表，40歲的人平均余壽是37.62年，即40歲的人平均能再活37.62年。

退休后每年的生活費(fèi)用為：

10萬(wàn)元×（60歲－40歲）/37.62年

=53163.2元

那么，總費(fèi)用為:

53163.2元×[37.62年－（60歲－40歲）]

=936735.6元

也就是說(shuō)，這個(gè)人應(yīng)該購(gòu)買大約90萬(wàn)元的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

請(qǐng)注意：

上述推算都未考慮利率因素影響，若考慮，最終數(shù)值將會(huì)略小于現(xiàn)在的計(jì)算結(jié)果。

一份白領(lǐng)保險(xiǎn)認(rèn)知度的有限個(gè)案調(diào)查

我們對(duì)保險(xiǎn)到底了解多少?

劉先生:

34歲，IT公司CEO，年收入超百萬(wàn)，三口之家的唯一支柱。有較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)，也曾接觸過(guò)多家保險(xiǎn)公司銷售人員，先后購(gòu)買了7張保單，年交保費(fèi)數(shù)萬(wàn)元。

我深知保險(xiǎn)的重要性，所以在身邊的朋友里我算是比較早就開始購(gòu)買保險(xiǎn)的，但是到現(xiàn)在為止，如何買保險(xiǎn)，如何選擇合適的險(xiǎn)種，對(duì)我來(lái)講仍然不是特別清楚。

主要原因是，我對(duì)于部分保險(xiǎn)公司銷售人員使用較為“夸張”的說(shuō)辭持有看法，同時(shí)我接觸過(guò)的保險(xiǎn)銷售人員的素質(zhì)也參差不齊，將自己和家庭未來(lái)的保障交予他們來(lái)打理我心存疑慮。

所以，每次購(gòu)買時(shí)我都自己收集各家保險(xiǎn)公司的資料進(jìn)行研究，但這項(xiàng)“工程”實(shí)在是太大了。我不是保險(xiǎn)專業(yè)人士，比較那些充滿專業(yè)術(shù)語(yǔ)的資料真是一種巨大的考驗(yàn)，無(wú)奈之下只好采用寧缺毋濫的方式，但還是感覺花了一些冤枉錢。也許這樣說(shuō)不太合適，可這是我的真實(shí)想法，最讓我擔(dān)心的還是――自己購(gòu)買的保險(xiǎn)究竟怎么樣，心里還不是非常清楚。

錢經(jīng)?畫外音:

劉先生的經(jīng)歷具有一定的代表性，對(duì)于那些具有保險(xiǎn)意識(shí)但困擾于傳統(tǒng)銷售模式的高端人群，雖然擁有重重保單，但卻無(wú)法擁有合理、完善的保障。

張先生:

29歲，廣告公司高級(jí)客戶經(jīng)理，月收入8000元，購(gòu)買過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

我在單位參加了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，自己又買了8000元的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。去年外出旅游時(shí)不小心摔傷了左腿，住院總共花費(fèi)了9300元，按照保險(xiǎn)條款我自己計(jì)算了一下，應(yīng)該得到保險(xiǎn)公司5410元的賠付。

但保險(xiǎn)公司最后認(rèn)定，我可以從社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)中報(bào)銷6400元藥費(fèi)，保險(xiǎn)公司只能按照保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，賠付我實(shí)際費(fèi)用與報(bào)銷費(fèi)用的差額部分，只剩下2900元。花錢買了商業(yè)醫(yī)保，最終卻是這樣一個(gè)結(jié)果，感覺虧了。

錢經(jīng)?畫外音:

如果張先生投保的醫(yī)療保險(xiǎn)是定額給付型的（保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)和手術(shù)項(xiàng)目事先定好的），在理賠時(shí)就不會(huì)受到社會(huì)基本報(bào)銷費(fèi)用的影響，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)條款規(guī)定的賠付額進(jìn)行賠付。

齊小姐:

36歲，獨(dú)身，某知名外企中層經(jīng)理，年收入近40萬(wàn)元，擁有6張保單。

經(jīng)常有保險(xiǎn)公司的人給我打電話，通常我會(huì)婉言謝絕，主要是工作太忙，也沒有多少時(shí)間研究保險(xiǎn)龐雜的條款。我周圍的很多同事大多購(gòu)買了保險(xiǎn)，而且不止一張，我買的保險(xiǎn)大多是通過(guò)熟人介紹過(guò)來(lái)的人，感覺他們說(shuō)的有道理，就買了。

第7篇：理財(cái)規(guī)劃的說(shuō)法范文

大學(xué)生消費(fèi)在某種意義上講,對(duì)社會(huì)消費(fèi)具有一定的引領(lǐng)作用。在消費(fèi)升級(jí)大趨勢(shì)下,把握大學(xué)生消費(fèi)的心理特征、行為和結(jié)構(gòu),引導(dǎo)和幫助大學(xué)生樹立合理或正確的消費(fèi)觀念,培養(yǎng)和提高他們的理財(cái)能力,引領(lǐng)大學(xué)生走出消費(fèi)誤區(qū),使大學(xué)生這一重要群體逐步建立文明、可持續(xù)的消費(fèi)及生活方式,最終走向健康消費(fèi)。下面就讓小編帶你去看看大學(xué)生消費(fèi)情況調(diào)查報(bào)告范文5篇，希望能幫助到大家!

大學(xué)生消費(fèi)調(diào)查報(bào)告1調(diào)查目的：在我國(guó)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，大學(xué)生的消費(fèi)支出逐年增加，且增幅越來(lái)越大，大學(xué)生已成為不容忽視的特殊消費(fèi)群體。本次調(diào)查主要是了解目前我校大學(xué)生消費(fèi)狀況及消費(fèi)心理，分析學(xué)生的消費(fèi)構(gòu)成，引導(dǎo)樹立正確的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

調(diào)查對(duì)象：在校大學(xué)生

調(diào)查內(nèi)容：學(xué)生收支情況，學(xué)習(xí)支出情況，一是消費(fèi)情況，電子通訊情況，電子通訊消費(fèi)情況，消費(fèi)觀念。

調(diào)查方法：采用問(wèn)卷調(diào)查形式，針對(duì)在校大學(xué)生可能出現(xiàn)的消費(fèi)現(xiàn)象設(shè)計(jì)問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容，并對(duì)調(diào)查的結(jié)果進(jìn)行分析。

調(diào)查結(jié)果與分析：

1、月消費(fèi)總額有一定的差距。

目前在校大學(xué)生大多來(lái)自農(nóng)村，城市占比重較小，大學(xué)生總體的月消費(fèi)額主要集中在400元～500元和500元～800元這一幅度，少于400元或多于1200元的兩極分化現(xiàn)象比較少。而備案貧困生的消費(fèi)額基本是少于400元。貧困生的生活標(biāo)準(zhǔn)與消費(fèi)能力與普通學(xué)生差距較大。

2、飲食方面開銷大。

飲食開支在消費(fèi)總額中占了絕大部分，這是符合健康的消費(fèi)構(gòu)成的。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生中還興起一股外出聚餐和請(qǐng)同學(xué)吃飯的熱潮，這方面的開支雖然不算大，但也是造成大學(xué)生消費(fèi)高的一個(gè)原因，這說(shuō)明大學(xué)生已經(jīng)逐漸有了社會(huì)交際方面的消費(fèi)。

3、平常購(gòu)買學(xué)習(xí)資料的錢。

在校大學(xué)生每學(xué)期購(gòu)買學(xué)習(xí)資料的錢，10元以下的占41.5%，10元～50元占49.5%，50元～100元占6%，100元以上占3%?？梢姶髮W(xué)生平時(shí)買書的并不多，除了一部分考研、考各種資格證的學(xué)生外，一般不買教科書以外的書。

4、通訊網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用過(guò)高。

被調(diào)查人群中，對(duì)手機(jī)的擁有率為100%，MP3使用率70%以上，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分同學(xué)每月的手機(jī)費(fèi)用集中在30元～80元，也有14%的同學(xué)每月的手機(jī)費(fèi)用高達(dá)100元以上。電腦的普及率在學(xué)校中也是較高大概在30%左右，按照學(xué)校網(wǎng)費(fèi)預(yù)算，每月收取網(wǎng)費(fèi)20元，沒有電腦的同學(xué)每月的上網(wǎng)費(fèi)用也差不多20元以上。

5、當(dāng)手中有余錢時(shí)最愿意選擇的消費(fèi)項(xiàng)目。

吃喝，旅游，穿著打扮占比重最大，30%選擇儲(chǔ)蓄，5%選擇買書，1%選擇其他?？梢娒褚允碁樘?，吃喝還是主流。愛美之心人皆有之，大學(xué)生們也重視自己的穿著打扮，追求時(shí)尚成為部分學(xué)生的副業(yè)。女生中購(gòu)買化妝品衣服的比重較大，男生用在交際娛樂方面占比重偏高些。

6、在校大學(xué)生在購(gòu)買衣物，生活用品方面，品牌意識(shí)有所增強(qiáng)，更多的學(xué)生愿意購(gòu)買品牌較好的用品，特別是女生對(duì)衣飾化妝品方面。

這也表明大學(xué)生的消費(fèi)水平整體上有所提高。品牌雖然很重要，但是不能盲目的只相信品牌，我們要結(jié)合自身的情況，以自身的需求為主，以質(zhì)量為主。

7、日常資金來(lái)源和家庭收入。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源是家里提供。其中勤工儉學(xué)的人數(shù)比普通學(xué)生多出十個(gè)百分點(diǎn)。而有些學(xué)生對(duì)于外出兼職比普通學(xué)生有更熱切的期望，也會(huì)付出更多的努力。家庭月收入方面，大學(xué)生家庭月收入整體上以1000元～4000元居多，而有些同學(xué)的家庭月收入以800元～2000元居多，有8%還是月收入在1000元以下。

分析結(jié)果：調(diào)查發(fā)現(xiàn)目前大學(xué)生消費(fèi)情況呈現(xiàn)出這樣兩個(gè)主要特征：一是人民生活水平的提高帶動(dòng)了大學(xué)生消費(fèi)水平的提高，表現(xiàn)為數(shù)量和結(jié)構(gòu)兩方面的變化;二是大學(xué)生群體內(nèi)部的消費(fèi)情況存在明顯差異。

大學(xué)生的消費(fèi)構(gòu)成跟與社會(huì)發(fā)展逐漸接軌。從調(diào)查中可至，大學(xué)生外出聚餐、請(qǐng)朋友吃飯、外出旅游、通訊網(wǎng)絡(luò)方面的費(fèi)用較多，儼然大學(xué)生圈子也成了一個(gè)小社會(huì)，大學(xué)生更多地意識(shí)到了要提早接觸社會(huì)上的一些新的生活消費(fèi)方式，進(jìn)而提早融入社會(huì)。而銀行卡、信用卡等消費(fèi)方式逐步得到認(rèn)可和接受，可見，大學(xué)生作為社會(huì)上一個(gè)活躍的群體，雖然在經(jīng)濟(jì)實(shí)力上未能跟上社會(huì)，但消費(fèi)意識(shí)上卻早已和社會(huì)發(fā)展同步。

理性消費(fèi)仍為消費(fèi)主流。大學(xué)生的絕大部分支出是用于飲食方面，而娛樂方面的支出不算多。由此可見，大學(xué)生還是清楚知道自身的使命還是以學(xué)習(xí)知識(shí)為主，而不會(huì)沉迷于玩樂。由于消費(fèi)能力有限，大學(xué)生消費(fèi)時(shí)都會(huì)較為謹(jǐn)慎，盡量精挑細(xì)選，不會(huì)一味求貴，或者只注重便宜的價(jià)格而不注重質(zhì)量。所以較為理性的消費(fèi)是大學(xué)生消費(fèi)的主流。

消費(fèi)呈現(xiàn)向多元化發(fā)展。大學(xué)生在實(shí)現(xiàn)溫飽的同時(shí)，也在服飾裝扮這一方面明顯消費(fèi)。而作為飽讀圣賢書的天之驕子們，學(xué)習(xí)之余也會(huì)不忘逛逛學(xué)習(xí)用品店和書店，為取得各類證書的補(bǔ)課充電也成了大學(xué)生的一個(gè)消費(fèi)熱點(diǎn)?？梢?，大學(xué)生的消費(fèi)取向逐漸向多元化發(fā)展。

合理理財(cái)和儲(chǔ)蓄觀念仍十分淡薄。調(diào)查中，極少數(shù)的大學(xué)生會(huì)有規(guī)劃自己的消費(fèi)組成的意識(shí)。他們大多會(huì)在不知不覺中地追隨了流行于校園中的消費(fèi)大潮，而缺乏了一定的規(guī)劃。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)大學(xué)生都感覺錢不夠花，有許多的東西需要購(gòu)買，只有少數(shù)的學(xué)生能夠有一定的積蓄。

對(duì)策與建議

針對(duì)大學(xué)生中存在的不合理消費(fèi)，提出如下建議：.合理規(guī)劃自身消費(fèi)構(gòu)成，增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)。做好開支計(jì)劃，控制自己的消費(fèi)，養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣。注意克服攀比心理，不要盲目追求高消費(fèi)。正視自身消費(fèi)現(xiàn)狀，養(yǎng)成良好的消費(fèi)心態(tài)，注重精神消費(fèi)，養(yǎng)成健康習(xí)慣。把握消費(fèi)時(shí)機(jī)，學(xué)會(huì)利用很多大商場(chǎng)換季時(shí)衣服的低折扣銷售。生活費(fèi)由父母按月給，不至于開學(xué)第一月就成為“月光族”。

如果自己是控制不住花錢欲的人，出門前最好根據(jù)當(dāng)天需購(gòu)品的大致價(jià)格帶定量的錢。理性消費(fèi)意識(shí)需加強(qiáng)，學(xué)會(huì)合理利用銀行卡，相對(duì)限制住自己的盲目消費(fèi)。不要盲目追求所謂的“高品位”，這會(huì)引起高消費(fèi)，不適合學(xué)生的實(shí)際。

大學(xué)生消費(fèi)調(diào)查報(bào)告2隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的縱深發(fā)展，我們大學(xué)生作為社會(huì)特殊的消費(fèi)群體，我們的消費(fèi)觀念的塑造和培養(yǎng)更為突出而直接地影響我們世界觀的形成與發(fā)展，進(jìn)而對(duì)我們產(chǎn)生重要的影響。因此，關(guān)注大學(xué)生消費(fèi)狀況，把握大學(xué)生生活消費(fèi)的心理特征和行為導(dǎo)向，在當(dāng)前就成為我們當(dāng)代大學(xué)生共同關(guān)注的課題。關(guān)注大學(xué)生消費(fèi)狀況，在大學(xué)生的消費(fèi)理念超前或沒有計(jì)劃的前提下，培養(yǎng)和提高大學(xué)生的“財(cái)商”。幫助大學(xué)生做好理財(cái)規(guī)劃，是一個(gè)有利于幫助大學(xué)生健康成長(zhǎng)的重要課題。

之所以說(shuō)大學(xué)生是個(gè)特殊的群體，一方面他們離開親人，有的人甚至千里迢迢地來(lái)到自己理想的大學(xué)繼續(xù)深造、增長(zhǎng)才干，過(guò)著相對(duì)獨(dú)立的生活;另一方面因?yàn)槟晟?，大多?shù)大學(xué)生欠缺獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，上大學(xué)的各項(xiàng)費(fèi)用仍由家人供著。他們年青，有朝氣，渴望干自己想干的事，可是就因?yàn)閙oney有限。在愿望與現(xiàn)實(shí)之間，他們將做出怎樣的抉擇，會(huì)選擇什么樣的生活方式，處在這樣的年齡段、社會(huì)角色與人文環(huán)境下，他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)會(huì)是怎樣?他們會(huì)如何支配自己手中的貨幣?

為了更準(zhǔn)確地把握我校大學(xué)生的消費(fèi)脈搏，解讀我校大學(xué)生的消費(fèi)文化、了解其呈現(xiàn)的特點(diǎn)，并且對(duì)存在的問(wèn)題尋找對(duì)策，我們小組對(duì)長(zhǎng)春市的幾所高校進(jìn)行了抽樣調(diào)查。因時(shí)間有限，我們隨機(jī)在吉林大學(xué)，長(zhǎng)春大學(xué)，長(zhǎng)春理工大學(xué)，吉林工商學(xué)院，長(zhǎng)稅信息學(xué)院，長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)，吉林建筑工程學(xué)院，長(zhǎng)春工程學(xué)院，長(zhǎng)春師范學(xué)院，吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)進(jìn)行了調(diào)查?？陀^、真實(shí)、實(shí)事求是，是我們此次調(diào)查的態(tài)度。調(diào)查的數(shù)據(jù)一方面使我們了解了許多信息，明確了我校大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu);另一方也不禁引起了我們更多的思考和疑問(wèn)。借此，希望能夠和大學(xué)一起發(fā)現(xiàn)些實(shí)際點(diǎn)的東西。

調(diào)查目的：了解大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀及消費(fèi)心理，分析差異及其產(chǎn)生的原因

調(diào)查對(duì)象：長(zhǎng)春市在校大學(xué)生

調(diào)查項(xiàng)目：消費(fèi)結(jié)構(gòu)及消費(fèi)傾向

調(diào)查范圍：長(zhǎng)春市高校，其中包括吉林大學(xué)，長(zhǎng)春大學(xué)，長(zhǎng)春理工大學(xué)，吉林工商學(xué)院，長(zhǎng)稅信息學(xué)院，長(zhǎng)春工業(yè)大學(xué)，吉林建筑工程學(xué)院，長(zhǎng)春工程學(xué)院，長(zhǎng)春師范學(xué)院，吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)。

調(diào)查時(shí)間：20____年11上旬至20____年12月上旬

調(diào)查形式：調(diào)查問(wèn)卷

調(diào)查過(guò)程：

1.由調(diào)查小組成員共同協(xié)商確定問(wèn)卷內(nèi)容，以書面文件形式確定，交由組長(zhǎng)進(jìn)行制作成調(diào)查問(wèn)卷。

2.問(wèn)卷制作完成并通過(guò)無(wú)錯(cuò)測(cè)試后，我將其上傳到網(wǎng)上。

3.動(dòng)員調(diào)查小組所有成員進(jìn)行廣泛宣傳，宣傳方式主要是讓自己的朋友上網(wǎng)回答調(diào)查，調(diào)查人代替填寫。

4.調(diào)查完成后，由全體小組成員對(duì)調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析

。

5.撰寫調(diào)研報(bào)告

。

抽樣方法：隨機(jī)抽樣

樣本概況： 共發(fā)放問(wèn)卷100份，收回有效問(wèn)卷100份，有效率為100%。

一、調(diào)查數(shù)據(jù)匯總統(tǒng)計(jì)

1、生活費(fèi)及其來(lái)源

調(diào)查結(jié)果顯示：學(xué)生月花銷在400-550元水平的占10% ，550-900元的占57% ，900-1400元占22% ，1400元以上的占11%.說(shuō)明大部分學(xué)生的月平均花銷水平在550-900元，來(lái)自中等收入家庭，家庭經(jīng)濟(jì)并不富裕，大部分學(xué)生個(gè)人月開支與家庭月均收入有關(guān)。調(diào)查說(shuō)明，大學(xué)生除了要支付每學(xué)年的培養(yǎng)費(fèi)外，每月的開支也是一個(gè)不小的數(shù)，家長(zhǎng)供應(yīng)子女上學(xué)的經(jīng)濟(jì)壓力還是比較大的消費(fèi)支出的來(lái)源是大學(xué)生消費(fèi)的基本前提，來(lái)源渠道和量的不同會(huì)影響大學(xué)生的實(shí)際消費(fèi)水平。調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生的消費(fèi)支出來(lái)源于父母供應(yīng)的占70%，勤工儉學(xué)占18%，獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金占12%。勤工助學(xué)應(yīng)該是大學(xué)生獲得消費(fèi)開支來(lái)源的重要途徑，然而在現(xiàn)實(shí)中，其比例卻很小。

大學(xué)生的獨(dú)立意識(shí)不是很強(qiáng)。大學(xué)生具有較高的知識(shí)和能力，不應(yīng)該完全依賴家庭，而應(yīng)該通過(guò)自己的努力為消費(fèi)提供經(jīng)費(fèi)來(lái)源。大學(xué)生可以參加一些勤工儉學(xué)、兼職類的就業(yè)，增加消費(fèi)開支來(lái)源。同時(shí)，學(xué)校和社會(huì)應(yīng)該共同行動(dòng)幫助大學(xué)生加強(qiáng)自理能力，向大學(xué)生提供更多的兼職平臺(tái)，讓他們有更多的機(jī)會(huì)通過(guò)自力更生來(lái)擴(kuò)大消費(fèi)開支來(lái)源，提高消費(fèi)水平。

2、大學(xué)生消費(fèi)支出的結(jié)構(gòu)

調(diào)查顯示：消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變動(dòng)情況體現(xiàn)了人們的消費(fèi)是否具有計(jì)劃性。從調(diào)查結(jié)果看，23%的大學(xué)生消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)比較穩(wěn)定，屬于有計(jì)劃型。33%的人表示能省就省，屬于節(jié)省型，43%的人表示隨意消費(fèi)，屬于隨意型。相當(dāng)多的同學(xué)對(duì)自身消費(fèi)約束能力不強(qiáng)，在消費(fèi)上呈現(xiàn)出隨意性甚至奢侈的傾向。多數(shù)大學(xué)生是第一次離家獨(dú)立生活，又是獨(dú)生子女，消費(fèi)行為上表現(xiàn)出不成熟性。這主要表現(xiàn)在：盲目性消費(fèi)、沖動(dòng)性消費(fèi)、從眾性消費(fèi)、攀比性消費(fèi)。一些學(xué)生從吃、穿、用到其他各方面都與人比排場(chǎng)、講闊氣，認(rèn)為在同學(xué)、老鄉(xiāng)面前缺乏豪舉有失體面。這既給家庭加重了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也影響了順利完成學(xué)業(yè)，甚至?xí)?dǎo)致部分學(xué)生誤入歧途。

3、消費(fèi)方式模式

調(diào)查顯示，大學(xué)生消費(fèi)支出項(xiàng)目中比重最高的是伙食，高達(dá)33.33%，其次是購(gòu)物方面的支出占20.33%，再次是交通、通訊開支占14.63%，而交際，學(xué)習(xí)方面、娛樂方面、方面分別以13.01%、8.94%、9.76%緊隨，可見，在大學(xué)生的消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)中，食物方面的支出占據(jù)了絕對(duì)地位，大學(xué)生的消費(fèi)主要是解決溫飽問(wèn)題。

調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，電話費(fèi)、娛樂費(fèi)用、交際費(fèi)用和戀愛費(fèi)用隨生活費(fèi)的變化而變化，而絕大多數(shù)大學(xué)生每月購(gòu)買學(xué)習(xí)用品、書籍等消費(fèi)支出卻不足50元。而且，許多大學(xué)生并沒有在意自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)是否合理，這在一定程度上反映了大學(xué)生尚沒有明確的消費(fèi)觀念和理財(cái)意識(shí)。

4、通訊費(fèi)用

隨著生活水平的改善，移動(dòng)產(chǎn)品已經(jīng)成為當(dāng)代通訊的主流，對(duì)大學(xué)生而言，移動(dòng)通訊產(chǎn)品的占有率高達(dá)百分之九十多。手機(jī)已經(jīng)慢慢普及。隨之而來(lái)的就是要承擔(dān)的通訊費(fèi)用。在學(xué)生手機(jī)族中，每月手機(jī)費(fèi)用屬于中等水平。每月消費(fèi)在50元以下的占3%，20-50元的占33%，50-100元的占43%。但也存在一些高消費(fèi)學(xué)生，在100以上的占21%。如下圖可觀察到，大學(xué)生的通訊費(fèi)用集中在50-100元，其次20-50元的同學(xué)也較多。

大學(xué)里現(xiàn)在流行五大件的說(shuō)法。這五大件就是手機(jī)、電腦、數(shù)碼相機(jī)、mp3、錄音筆。

手機(jī)，理所當(dāng)然地成為高校學(xué)生“五大件”中最為普及的一件。隨著高校學(xué)生中手機(jī)用戶的急劇增多，校園里的通訊業(yè)務(wù)市場(chǎng)成了一個(gè)巨大“蛋糕”，各大通訊運(yùn)營(yíng)商為了切割最大的那份“蛋糕”，不僅把營(yíng)業(yè)廳搬進(jìn)了高校，還紛紛推出了針對(duì)高校學(xué)生的校園優(yōu)惠套餐。

學(xué)生應(yīng)該鍛煉自己的理財(cái)能力，不光是電話費(fèi)也好，或者其他生活費(fèi)用也好，都要注意支出必須跟自己的支付能力成正比。在現(xiàn)代社會(huì)，打電話、上網(wǎng)都是大學(xué)生必要的、正常的生活方式，但是必須注意節(jié)約，不要給家庭帶來(lái)不必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。另外，要多花些精力在學(xué)習(xí)上，上課時(shí)間發(fā)短信是不對(duì)的。很多學(xué)生剛離開家庭進(jìn)入社會(huì)，對(duì)家庭的依賴性比較重，在自我克制的能力方面比較差，因此學(xué)校也應(yīng)在這方面加大宣傳和教育的力度。

5、學(xué)習(xí)、娛樂費(fèi)用

現(xiàn)在大學(xué)生用來(lái)學(xué)習(xí)的費(fèi)用越來(lái)越少，而用來(lái)娛樂的費(fèi)用卻呈增多趨勢(shì)。由下圖可以看出，學(xué)習(xí)費(fèi)用在50元以下的占60%，在50-100元的占27%，超過(guò)100元的占13%。

我們?cè)倏纯创髮W(xué)生的娛樂費(fèi)用，50元以下的占33%，50-100元的占35%，100元以上的占32%。由此數(shù)據(jù)可以看出，大學(xué)生每月的娛樂費(fèi)用明顯高于學(xué)習(xí)的費(fèi)用。

目前大學(xué)生在校大多都屬于享樂主義，經(jīng)歷過(guò)高考那緊張的生活之后，到了大學(xué)就一下就輕松起來(lái)。突然間離開了父母，再也沒有老師和家長(zhǎng)的絮叨。這樣的生活對(duì)于剛從高中走不來(lái)的學(xué)生是非常不適應(yīng)，以至于如此輕松的生活導(dǎo)致很多學(xué)生找不到了方向，不知道自己該做什么。大學(xué)生沒有了學(xué)習(xí)負(fù)擔(dān)，自由自在的生活終于到來(lái)，這樣的生活是很多學(xué)生在高中時(shí)就夢(mèng)寐以求的。這樣，娛樂便了大學(xué)生的“生活必需品”.中國(guó)的應(yīng)試教育使學(xué)生們自主學(xué)習(xí)的能力與習(xí)慣極差，大學(xué)生無(wú)法合理安排自己的學(xué)生和娛樂的時(shí)間，使大學(xué)生們無(wú)限制的放縱自己，從此遠(yuǎn)離了學(xué)習(xí)。

在此提醒大學(xué)生們，考上大學(xué)并不是學(xué)習(xí)的終點(diǎn)，我們要繼續(xù)前進(jìn)，學(xué)習(xí)更多知識(shí)，為以后真正步入社會(huì)做打算，也希望家長(zhǎng)和老師們能在學(xué)生初等教育階段多培養(yǎng)他們的自主學(xué)習(xí)能力和自主學(xué)習(xí)習(xí)慣，這樣大學(xué)生就會(huì)在大學(xué)合理的安排好自己的學(xué)習(xí)和生活。

6、交際費(fèi)用

大學(xué)生每月生活費(fèi)大概400元到1000元不等，而交際費(fèi)用在50-100的居多，有21%的學(xué)生交際費(fèi)用在50元以下，50-100元的占37%，100-200元的占20%，200-400元的占11%，400元以上的占11%。大多數(shù)同學(xué)的交際費(fèi)用屬于合理范圍，但也有部分高支出的人群。

大學(xué)生交際消費(fèi)的支出大多涉及同學(xué)朋友聚會(huì)。交際活動(dòng)可以增進(jìn)感情，可以交流溝通，可以認(rèn)識(shí)新朋友擴(kuò)大交際圈，給自己多條出路。

一方面，交際活動(dòng)對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)有一定的必要性，學(xué)生可以適當(dāng)參加與朋友溝通感情;而另一方面，交際消費(fèi)多了，家庭的開銷增大了，對(duì)學(xué)習(xí)也會(huì)有影響，社交太頻繁，人會(huì)比較浮躁，學(xué)習(xí)上的認(rèn)真刻苦勁兒也會(huì)削弱。部分清醒的學(xué)生真正認(rèn)識(shí)了這種所謂人脈費(fèi)用危害。求人不如求己，與其花金錢、時(shí)間去搞人脈交際，還不如努力學(xué)習(xí)，學(xué)業(yè)有成，打造一番事業(yè)，不比把理想寄托在他人身上更有把握。

大學(xué)生畢竟還沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，對(duì)于“面子”和“應(yīng)酬”上的開銷應(yīng)該適當(dāng)節(jié)制。同學(xué)們完全可以在學(xué)習(xí)之余靠自己的能力賺取生活費(fèi)，而對(duì)于父母給的生活費(fèi)應(yīng)學(xué)會(huì)算著花，而不是大肆揮霍。

二、分析結(jié)果

1、理性消費(fèi)

價(jià)格、質(zhì)量、潮流是吸引大學(xué)生消費(fèi)的主要因素。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，講求實(shí)際、理性消費(fèi)仍是當(dāng)前大學(xué)生主要的消費(fèi)觀念。據(jù)了解，在購(gòu)買商品時(shí)，大學(xué)生們首先考慮的因素是價(jià)格和質(zhì)量。這是因?yàn)橹袊?guó)的大學(xué)生與國(guó)外的不同，經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要是父母的資助，自己兼職掙錢的不多，這使我們每月可支配的錢是固定的，大約在400-1000元之間，家境較好的一般也不超過(guò)____元，而這筆錢主要是用來(lái)支付飲食和日常生活用品開銷的。由于消費(fèi)能力有限，大學(xué)生們?cè)诨ㄥX時(shí)往往十分謹(jǐn)慎，力求“花得值”，我們會(huì)盡量搜索那些價(jià)廉物美的商品。無(wú)論是在校內(nèi)還是在校外，當(dāng)今大學(xué)生的各種社會(huì)活動(dòng)都較以前增多，加上城市生活氛圍、開始談戀愛等諸多因素的影響，我們不會(huì)考慮那些盡管價(jià)廉但不美的商品，相反，我們比較注重自己的形象，追求品位和檔次，雖然不一定買名牌，但質(zhì)量顯然是我們非常關(guān)注的內(nèi)容。

2、戀愛支出過(guò)度

如今，“饅頭就咸菜，省錢談戀愛”已成為不少校園愛情男主角的忠實(shí)信條。戀愛消費(fèi)—在大學(xué)里越來(lái)越多的人談戀愛，而且消費(fèi)也很高，由以上數(shù)據(jù)可得，男生比女生花費(fèi)高。

在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，一部分談戀愛的大學(xué)生每月大約多支出100-300元左右，最少的也有50元左右，最高的達(dá)到1000元(比如送名貴禮物給對(duì)方)。他們大多承認(rèn)為了追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以理性把握適度消費(fèi)的原則。這是讓人感到憂慮的方面。

大學(xué)生還是純粹意義上的消費(fèi)者，但有一些人的消費(fèi)水平甚至超過(guò)了生產(chǎn)者，這很不正常。當(dāng)前，大學(xué)生在消費(fèi)方面出現(xiàn)的無(wú)計(jì)劃性、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理、奢侈浪費(fèi)、戀愛支出過(guò)度等問(wèn)題，既與社會(huì)大環(huán)境的負(fù)面影響有關(guān)，也與家庭、學(xué)校教育缺乏正確的引導(dǎo)有關(guān)。

大學(xué)生應(yīng)該學(xué)會(huì)在不同階段做好不同的事情，要按需而行，量力而行，把消費(fèi)目標(biāo)定明確，把“投入”和“產(chǎn)出”比較好，不要在大學(xué)期間做不必要的“虧本買賣”。學(xué)校、家庭和社會(huì)也應(yīng)幫助學(xué)生正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律，提高他們正確運(yùn)用錢財(cái)?shù)哪芰Α?/p>

3、理財(cái)能力

儲(chǔ)蓄觀念淡薄，財(cái)商需培養(yǎng)和加強(qiáng)

“財(cái)商”一詞的提出者羅伯特·清崎曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“財(cái)商與你掙了多少錢沒關(guān)系，它是測(cè)算你能留住多少錢以及能讓這些錢為你工作多久的能力?！痹谡{(diào)查中，當(dāng)問(wèn)及到每月是否有存款時(shí)，大部分同學(xué)的回答都是“沒有”。有的同學(xué)的消費(fèi)已經(jīng)超出計(jì)劃范圍，甚至有些同學(xué)還需要向別人借，只有極個(gè)別同學(xué)有儲(chǔ)蓄的意識(shí)?？梢?，當(dāng)前大學(xué)生的財(cái)商需要培養(yǎng)和加強(qiáng)。

面對(duì)這愈演愈烈的大學(xué)生互相攀比之風(fēng)，超前消費(fèi)之風(fēng)，我們應(yīng)該呼吁：大學(xué)生，不能攀比，超前消費(fèi)該量力而行，多向一些該花費(fèi)的方面消費(fèi)，譬如學(xué)習(xí)方面。消費(fèi)是生活方式研究的重要部分，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的社會(huì)群體，其消費(fèi)的行為，特點(diǎn)和方式，將左右和引領(lǐng)整個(gè)社會(huì)青年的趨向，所以大學(xué)生應(yīng)該培養(yǎng)成科學(xué)和諧的消費(fèi)觀念。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)大學(xué)生能考慮到家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，父母的承受能力，理性消費(fèi)。但也有部分學(xué)生消費(fèi)時(shí)大手大腳，沉迷于盲目消費(fèi)中，這樣下去，不僅大大增加了自己和家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，更重要的是大學(xué)生會(huì)在盲目的消費(fèi)中迷失自己，以至影響到學(xué)業(yè)。

三、對(duì)大學(xué)生、學(xué)校、社會(huì)的建議

大學(xué)生是一個(gè)特殊的社會(huì)群體，有著自己特殊的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為，一方面，他們有著旺盛的消費(fèi)需求，另一方面，他們尚未獲得經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，消費(fèi)受到很大的制約。消費(fèi)觀念的超前和消費(fèi)實(shí)力的滯后，使得大學(xué)生消費(fèi)呈現(xiàn)出不同一般的發(fā)展，大學(xué)生消費(fèi)受到方方面面的影響，也會(huì)影響著方方面面。對(duì)于成長(zhǎng)中的大學(xué)生,其世界觀、人生觀、價(jià)值觀正處于定型階段，極易受家長(zhǎng)、教師、同學(xué)及社會(huì)其它成員的影響,具有較強(qiáng)的可塑性。因而,如何引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生樹立正確的、健康的消費(fèi)觀念是擺在大家面前的一個(gè)難題。同樣大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高校的大規(guī)模擴(kuò)招而越來(lái)越顯示出它的重要性，大學(xué)生市場(chǎng)是一個(gè)規(guī)模和潛力都很巨大的市場(chǎng)，如何規(guī)范并合理的發(fā)展這樣一個(gè)市場(chǎng)也是擺在我們大家面前一個(gè)刻不容緩的問(wèn)題。只有在學(xué)生、家庭、學(xué)校和社會(huì)的共同關(guān)注和共同努力下，大學(xué)生消費(fèi)才一路走好。

下面從個(gè)人、學(xué)校、社會(huì)及家庭三方面對(duì)大學(xué)生消費(fèi)提出幾點(diǎn)建議：

1、對(duì)于大學(xué)生而言

要樹立自己合理的消費(fèi)觀念，要理智地對(duì)待自己的消費(fèi)。作為一個(gè)純消費(fèi)者，大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源大多靠家庭，所以自己的消費(fèi)要考慮到家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，父母的承受能力，還要有自制能力，不能盲目地陷入感性消費(fèi)的誤區(qū)。如今有的學(xué)生消費(fèi)上大手大腳，還有沉迷于盲目消費(fèi)中，比如最近許多大學(xué)生沉迷于網(wǎng)絡(luò)游戲，這將大大增加自己的消費(fèi)負(fù)擔(dān)，更重要的是大學(xué)生也會(huì)在盲目的消費(fèi)中迷失自己，以至影響到自己的學(xué)業(yè)。另外，大學(xué)生也要具有消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)，進(jìn)入大學(xué)，已經(jīng)開始慢慢地融入社會(huì)，社會(huì)中欺騙消費(fèi)者的各種不法行為屢禁不止，面對(duì)紛繁復(fù)雜的社會(huì)，大學(xué)生要學(xué)會(huì)維護(hù)自己的合法權(quán)利。

2、對(duì)學(xué)校而言

對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理和行為研究不足。高校思想政治教育要真正達(dá)到有效性目的，就一刻不能缺少對(duì)學(xué)生實(shí)際行為的了解與把握。應(yīng)該承認(rèn)，近年來(lái)高校思想政治教育工作已經(jīng)取得較大的進(jìn)展，但是由于學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)的重視程度、科研條件、人員配置等原因，對(duì)學(xué)生的教育首先從實(shí)踐調(diào)查開始的教學(xué)科研風(fēng)氣仍然未能形成。據(jù)我們了解，近年來(lái)有關(guān)大學(xué)生消費(fèi)心理和行為方面題材的論文被收入中國(guó)學(xué)術(shù)期刊上的少而又少，可見，在高校思想政治教育研究上還沒有對(duì)這個(gè)問(wèn)題形成足夠的認(rèn)識(shí)。由于對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設(shè)置等因素，與人生觀、勞動(dòng)觀、金錢觀、國(guó)情觀等重要思想觀念緊密相關(guān)的消費(fèi)觀的專題教育在思想品德修養(yǎng)課中沒有充分開展，從而也難以達(dá)到真正的指導(dǎo)目的。

校風(fēng)建設(shè)范疇中普遍缺少倡導(dǎo)大學(xué)生勤儉節(jié)約生活消費(fèi)觀的內(nèi)容。大學(xué)生的消費(fèi)心理和行為除了在個(gè)人喜好、穿著打扮等較少方面比較注重突出個(gè)性以外，對(duì)于時(shí)尚品牌、基本生活用品、生活費(fèi)用的額度等主要消費(fèi)內(nèi)容都具有群體從眾心理。高校校風(fēng)主要體現(xiàn)的正是學(xué)生的群體心理和行為特征。在校風(fēng)建設(shè)上注重塑造和強(qiáng)化學(xué)生良好的消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)行為，培養(yǎng)學(xué)生良好的消費(fèi)習(xí)慣，這是高校思想政治教育一個(gè)非常重要的內(nèi)容。

3、對(duì)于社會(huì)及家庭而言

當(dāng)前大學(xué)生在消費(fèi)上出現(xiàn)無(wú)計(jì)劃消費(fèi)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理、攀比、奢侈浪費(fèi)、戀愛支出過(guò)度等問(wèn)題，既與社會(huì)大環(huán)境的負(fù)面影響有關(guān)，也與家庭、學(xué)校教育缺乏正確引導(dǎo)不無(wú)關(guān)系。今天的大學(xué)生生活在“沒有圍墻”的校園里，全方位地與社會(huì)接觸，當(dāng)某些大學(xué)生受到享樂主義、拜金主義、奢侈浪費(fèi)等不良社會(huì)風(fēng)氣的侵襲時(shí)，如果沒有及時(shí)得到學(xué)校老師和父母的正確引導(dǎo)，容易形成心理趨同的傾向，當(dāng)學(xué)生所在家庭可以在經(jīng)濟(jì)上滿足較高的消費(fèi)條件時(shí)，這些思想就會(huì)在他們的消費(fèi)行為上充分體現(xiàn)。其次，父母在日常生活消費(fèi)的原則立場(chǎng)是子女最初始的效仿對(duì)象。有些父母本身消費(fèi)觀念存在誤區(qū)，又何以正確指導(dǎo)自己的孩子呢?因此，我們更應(yīng)該關(guān)注學(xué)校教育環(huán)境對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀念培養(yǎng)的重要影響作用。

【結(jié)束語(yǔ)】

本次調(diào)查雖然規(guī)模很小，但是調(diào)查的結(jié)果還是很具有代表性的。本次調(diào)查是我們做的第一次調(diào)查，由于沒有經(jīng)驗(yàn)，還有很多欠缺的地方，在調(diào)查過(guò)程中也出現(xiàn)了很多問(wèn)題，比如在調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)的過(guò)程中，有一些地方設(shè)計(jì)的不合理，導(dǎo)致調(diào)查出來(lái)的結(jié)果無(wú)法更好的反映問(wèn)題。還有數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，圖表的設(shè)計(jì)都還欠缺。我們的團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)很強(qiáng)，使調(diào)查很順利?？傮w來(lái)講對(duì)這次的調(diào)查還是很滿意的。

大學(xué)生消費(fèi)調(diào)查報(bào)告3一、調(diào)查背景

當(dāng)代大學(xué)生是未來(lái)社會(huì)建設(shè)的棟梁，引導(dǎo)他們繼續(xù)保持艱苦樸素、勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀念，反對(duì)奢侈浪費(fèi)、盲目攀比、過(guò)高消費(fèi)等不良消費(fèi)風(fēng)氣，加強(qiáng)大學(xué)生健康的消費(fèi)觀念的培養(yǎng)與塑造，在當(dāng)前構(gòu)建節(jié)約型社會(huì)的大環(huán)境下具有非常重要的意義。

大學(xué)這幾年，大學(xué)生需求不斷擴(kuò)張的發(fā)展時(shí)期，因而特別想以新異的消費(fèi)形象，向社會(huì)展示自身成長(zhǎng)成熟。他們希望通過(guò)消費(fèi)上的新潮、時(shí)尚、前衛(wèi)來(lái)展示青春的活力，顯現(xiàn)自我的能力與價(jià)值，以脫穎而出的發(fā)展機(jī)會(huì)。有的大學(xué)生認(rèn)為，“社會(huì)在發(fā)展，消費(fèi)是動(dòng)力便在注重經(jīng)濟(jì)價(jià)值的現(xiàn)代化社會(huì)中引起公眾的刮目相看，獲得更多，追求前衛(wèi)和引領(lǐng)社會(huì)消費(fèi)潮流也是大學(xué)生對(duì)社會(huì)進(jìn)步的貢獻(xiàn)?！?/p>

提高大學(xué)生生活質(zhì)量，促進(jìn)大學(xué)生健康成長(zhǎng)，不僅是學(xué)校和家長(zhǎng)的愿望，同時(shí)也是國(guó)家和社會(huì)關(guān)注的問(wèn)題。在某種意義上說(shuō)，發(fā)展大學(xué)生消費(fèi)文化不僅可以豐富大學(xué)生生活，還可以以消費(fèi)促生產(chǎn)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。但在充分肯定大學(xué)生消費(fèi)積極因素的同時(shí)，也不能不看到大學(xué)生在消費(fèi)中的一些偏差，如：不善于理財(cái)?shù)某嘧窒M(fèi)，高于家庭或負(fù)收入水平和支付能力的早熟消費(fèi)，偏信廣告的盲目消費(fèi)，追求虛榮的炫耀消費(fèi)，不考慮自身實(shí)際情況、只求和別人一樣的攀比消費(fèi)，暴殄天物的奢侈消費(fèi)等。

二、調(diào)查目的

大學(xué)生的消費(fèi)是社會(huì)消費(fèi)的重要組成部分，他們?cè)诂F(xiàn)代社會(huì)的消費(fèi)觀念、生活方式、流行時(shí)尚的影響下，消費(fèi)心理和消費(fèi)行為往往產(chǎn)生彼此間的相互影響，并形成特有的群體消費(fèi)心理特征。本文試圖通過(guò)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理的分析，提出與之相適應(yīng)的消費(fèi)教育，以使大學(xué)生形成科學(xué)的消費(fèi)觀念。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;消費(fèi)行為;消費(fèi)心理

三、調(diào)查對(duì)象及調(diào)查方法

1.調(diào)查對(duì)象：在校大學(xué)生

2.數(shù)據(jù)收集方法：隨機(jī)抽樣調(diào)查

3.調(diào)查方法：采用問(wèn)卷調(diào)查方式，并于網(wǎng)上發(fā)放，收回?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行分析解讀。

四、調(diào)查問(wèn)卷內(nèi)容及結(jié)果

(附調(diào)查問(wèn)卷及原始數(shù)據(jù))

五、調(diào)查結(jié)果分析

總體狀況，當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)構(gòu)成主要分為，基本生活費(fèi)，學(xué)習(xí)類消費(fèi)，形象類消費(fèi)(服飾裝扮，化妝用品等)，休閑娛樂消費(fèi)(休閑、健身、旅游、娛樂等)，人際交往消費(fèi)(人情往來(lái)、戀愛)及投資類消費(fèi)等方面。經(jīng)數(shù)據(jù)分析，當(dāng)今大學(xué)生除基本生活消費(fèi)外，以上數(shù)據(jù)表明，當(dāng)代大學(xué)生在日常生活中，除基本伙食等日常生活消費(fèi)外，

形象及休閑娛樂類消費(fèi)比重較大，而學(xué)習(xí)投資類消費(fèi)比例甚小，這在一定程度上也反映了大學(xué)生更加傾向于享受型等消費(fèi)，而忽視了自身精神層面的提高。

由表2分析可得出，對(duì)于他們每個(gè)月所能得到的總生活費(fèi)，14.1%的學(xué)生集中在300-500之間，500—1000之間的約為60.9%，20.3%的學(xué)生集中在1000-15000之間，高消費(fèi)人群(1500以上)約占4.7%的比例。這在一定程度上說(shuō)明了目前大學(xué)生的消費(fèi)情況較為合理，但高、低不同消費(fèi)水平也有存在。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，79.7%的學(xué)生更傾向于在現(xiàn)實(shí)中購(gòu)物，僅20.3%的學(xué)生習(xí)慣于網(wǎng)上購(gòu)物。而有網(wǎng)購(gòu)經(jīng)歷的學(xué)生網(wǎng)購(gòu)年限及對(duì)網(wǎng)購(gòu)的滿意程度均有較大差別，其中大多數(shù)學(xué)生的網(wǎng)購(gòu)經(jīng)歷多在三年以內(nèi)，網(wǎng)購(gòu)滿意程度一般。這也反映了大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的信任程度還有待進(jìn)一步提高。

質(zhì)量、價(jià)格、外觀、品牌等因素成為大學(xué)生購(gòu)物的主要影響因素，但同時(shí)也會(huì)受到情緒、他人意見等因素的影響，這說(shuō)明大學(xué)生充滿的是感性和理性混存的消費(fèi)觀。而對(duì)于流星雨時(shí)尚的追求似乎更是一個(gè)令人彷徨的十字路口。適度的追求是合理的。但過(guò)分攀比，盲目追求會(huì)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理產(chǎn)生不良影響。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源是家里提供。這種情況是當(dāng)代中國(guó)大學(xué)生的普遍情況。其中一小部分學(xué)生也通過(guò)勤工儉學(xué)來(lái)承擔(dān)自己的部分日常消費(fèi)。大部分學(xué)生的消費(fèi)有大體計(jì)劃，但都沒有實(shí)施或堅(jiān)持，而且他們對(duì)自身消費(fèi)現(xiàn)狀的看法也存在很大的差異性。對(duì)于自身的消費(fèi)現(xiàn)狀，有超過(guò)二分之一的人表示較為滿意，也有相當(dāng)一部分人表示不滿意，并想要嘗試改變。

大部分被調(diào)查者表示，我們的這次問(wèn)卷調(diào)查引起了他們對(duì)自身消費(fèi)狀況的重視，他們將更加注重和強(qiáng)化自身良好的消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)行為，培養(yǎng)自身良好的消費(fèi)習(xí)慣，這將對(duì)大學(xué)生樹立科學(xué)、理性、合理、成熟的消費(fèi)觀念有重要意義。

六、調(diào)查結(jié)果總結(jié)

通過(guò)以上調(diào)研結(jié)果可以看出，大學(xué)生的基本生活消費(fèi)和心理整體上是現(xiàn)實(shí)的、合理的，但離散趨勢(shì)明顯，個(gè)體差異大。主要?dú)w納為以下幾個(gè)方面：

⒈大學(xué)生消費(fèi)有其不理性的一面

大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性差，消費(fèi)沒有基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)的非獨(dú)立性決定了大學(xué)生自主消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)少，不能理性地對(duì)消費(fèi)價(jià)值與成本進(jìn)行衡量。大學(xué)生沒有形成完整的，穩(wěn)定的消費(fèi)觀念，自控能力不強(qiáng)，多數(shù)消費(fèi)都是受媒體宣傳誘導(dǎo)或是受身邊同學(xué)影響而產(chǎn)生的隨機(jī)消費(fèi)，沖動(dòng)消費(fèi)。這也正是大學(xué)生消費(fèi)示范效應(yīng)的結(jié)果。

2消費(fèi)差異日趨明顯

一是來(lái)自農(nóng)村的學(xué)生的消費(fèi)構(gòu)成相對(duì)簡(jiǎn)單、總體消費(fèi)水平也較低。二是來(lái)自城市的學(xué)生的總體消費(fèi)水平要相對(duì)高于農(nóng)村的學(xué)生，同時(shí)，消費(fèi)構(gòu)成也相對(duì)多樣化。這在很大程度上說(shuō)明了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)與否，不僅影響著當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)水平，也影響著當(dāng)前大學(xué)生們的消費(fèi)構(gòu)成和消費(fèi)理念。

3大學(xué)生消費(fèi)成多元化態(tài)勢(shì)

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，我們不難發(fā)現(xiàn)當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)除滿足其基本生活外，在服飾、化妝用品等形象消費(fèi)和KTV、旅游等休閑娛樂類消費(fèi)和日常交際支出都呈不斷上升的趨勢(shì)?？梢姶髮W(xué)生的消費(fèi)取向向多元化發(fā)展。

4大學(xué)生更注重時(shí)尚性消費(fèi)

學(xué)生思想活躍，對(duì)新事物有強(qiáng)烈的求知欲，喜歡追求新潮，并敢于創(chuàng)新，消費(fèi)的趨附性強(qiáng)，形象及娛樂消費(fèi)占全部消費(fèi)額的比重較大。5儲(chǔ)蓄觀念淡薄，理財(cái)意識(shí)需培養(yǎng)

調(diào)查顯示，大部分學(xué)生的消費(fèi)都已超出計(jì)劃范圍，甚至有些同學(xué)還需要向別人借用生活費(fèi)，略有剩余的同學(xué)也想著如何把剩余的錢花完，只有個(gè)別同學(xué)有儲(chǔ)蓄和投資的意識(shí)?？梢?，當(dāng)前大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)需提高和加強(qiáng)。

大學(xué)生消費(fèi)調(diào)查報(bào)告4主要內(nèi)容：隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的縱深發(fā)展，我們大學(xué)生作為社會(huì)特殊的消費(fèi)群體，我們的消費(fèi)觀念的塑造和培養(yǎng)更為突出而直接地影響我們世界觀的形成與發(fā)展，進(jìn)而對(duì)我們一生的品德行為產(chǎn)生重要的影響。因此，關(guān)注大學(xué)生消費(fèi)狀況，把握大學(xué)生生活消費(fèi)的心理特征和行為導(dǎo)向，培養(yǎng)和提高我們的“財(cái)商”，在當(dāng)前就成為我們當(dāng)代大學(xué)生共同關(guān)注的課題。關(guān)鍵詞：大學(xué)生 消費(fèi) 心理 方法 行為 核心提示

2011年5月8日至15日，本人通過(guò)對(duì)云南省昆明市昆明理工大學(xué)的全日制在讀本、?？茖W(xué)生進(jìn)行調(diào)查和收集數(shù)據(jù)，從消費(fèi)意向、消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)心理上一定程度解讀了目前大學(xué)生們的消費(fèi)現(xiàn)狀和消費(fèi)趨勢(shì)。

此次調(diào)查共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷50份，收回有效問(wèn)卷50份，其中本科類院校學(xué)生30人，?？祁愒盒W(xué)生20人;男生25人，女生25人，男女比例約為1∶1。

調(diào)查結(jié)果一

吃飯穿衣花錢最多

相關(guān)數(shù)據(jù)：大學(xué)生的消費(fèi)支出中，食物支出占41%，衣物支出占13.1%

調(diào)查和數(shù)據(jù)結(jié)果顯示：當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)構(gòu)成主要集中在基本生活費(fèi)(衣、食、住、行)，學(xué)習(xí)消費(fèi)(學(xué)費(fèi)、書籍雜費(fèi)、考證費(fèi)、電腦等)，休閑娛樂消費(fèi)(休閑、健身、旅游、娛樂等)以及人際交往消費(fèi)(人情往來(lái)、戀愛)等四大方面。其中，在昆明理工大學(xué)大學(xué)生的消費(fèi)內(nèi)容主要集中在食物支出和衣物支出兩大方面，其中食物支出占41%，衣物支出占13.1%。其他方面，休閑娛樂占6.1%，與學(xué)習(xí)相關(guān)的各方面支出占4.3%。盡管食物支出仍是當(dāng)前在校大學(xué)生的主要支出之一——約47.7%的被訪者的食物支出約占總生活費(fèi)的四成，約24.1%的被訪者的食物支出約占總生活費(fèi)的五成——但另一方面，大學(xué)生們走出校園食堂到外面聚餐的費(fèi)用也在與日俱增，麥當(dāng)勞、肯德基以及一些價(jià)格不菲的特色小吃已成為當(dāng)前大學(xué)生尤其是校園情侶們經(jīng)常光顧的地方。根據(jù)結(jié)果分析，作為大學(xué)生，作為即將步入社會(huì)的成年人，他們更加注重自己的外在形象。在這方面，女生的消費(fèi)水平要高于男生，在被調(diào)查的女生中，近三成擁有價(jià)格在300元以上的品牌服裝。

調(diào)查結(jié)果二

戀愛花費(fèi)每月百元

相關(guān)語(yǔ)錄：饅頭就咸菜，省錢談戀愛

如今，“饅頭就咸菜，省錢談戀愛”已成為不少校園愛情男主角的忠實(shí)信條。

“盡管我們倆出去玩都十分節(jié)省，每個(gè)月還是要花費(fèi)100多元錢的?！蹦骋幻蠖猩f(shuō)，他和女朋友都是農(nóng)村的，而且是初中同學(xué)，盡管經(jīng)濟(jì)不寬裕，但兩人要是出去玩，買個(gè)糖葫蘆、冰淇淋還是經(jīng)常的。

“其實(shí)，有很多大學(xué)生都在談戀愛，只不過(guò)有的人不愿意承認(rèn)而已?！绷硪淮髮W(xué)生說(shuō)，有些學(xué)生之所以“保密”工作做得好，主要是擔(dān)心萬(wàn)一走不到一起，會(huì)遭到同學(xué)笑話或非議。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，僅有不到兩成(19%)的學(xué)生承認(rèn)有男(女)朋友，其中有30%的“男主角”每月在女友身上的投入約有200元。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，對(duì)于戀愛費(fèi)用的來(lái)源，有的是由“家里特別提供”的，有的是來(lái)自“勤工儉學(xué)”，更多的是從“生活費(fèi)中支付”的。

調(diào)查結(jié)果三

聚會(huì)聚餐最高數(shù)千

相關(guān)語(yǔ)錄：同學(xué)過(guò)生日、考試得高分、當(dāng)了學(xué)生干部、入了黨、評(píng)上獎(jiǎng)學(xué)金、比賽獲獎(jiǎng)等都要請(qǐng)客，要不人家會(huì)說(shuō)你不夠交情、不上路人情消費(fèi)因?yàn)槠湫问蕉鄻雍筒淮_定性而相對(duì)難以統(tǒng)計(jì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，近六成大學(xué)生在各種形式的聚會(huì)聚餐中每年要花費(fèi)500元左右，近三成的大學(xué)生這類花費(fèi)在800元左右，更有極少數(shù)人每年要花費(fèi)上千元甚至數(shù)千元。

消費(fèi)態(tài)度

過(guò)半學(xué)生愿意打工

相關(guān)數(shù)據(jù)：當(dāng)生活費(fèi)透支時(shí)，有61%的同學(xué)愿意節(jié)約開支或自己打工賺取“我來(lái)上學(xué)就已經(jīng)花費(fèi)了很多錢了，咋好意思再向父母伸手要錢呢?！蹦骋淮髮W(xué)生說(shuō)，自己家是農(nóng)村的，經(jīng)濟(jì)條件本來(lái)就很一般，再加上自己上學(xué)花錢，家里都快承受不了了，自己說(shuō)啥也不愿意向父母再伸手了。她告訴我，自己經(jīng)濟(jì)上的“額外”收入，都是她平時(shí)做兼職掙的?！拔覍幵溉ゴ蚬?，也不愿意再向家里要錢?！绷硪淮髮W(xué)生說(shuō)，有時(shí)候，一不小心，生活費(fèi)用都花超了，只好向同學(xué)或親戚借點(diǎn)，等到了假期，自己再找份工作，掙點(diǎn)錢補(bǔ)“窟窿”。調(diào)查中，我了解到，像這樣的大學(xué)生占很大比例，調(diào)查數(shù)據(jù)也表明，35.2%的學(xué)生存在生活費(fèi)超支的現(xiàn)象，甚至一學(xué)期的生活費(fèi)在兩三個(gè)月花光的情況也屢見不鮮。這在一定程度上說(shuō)明了在個(gè)人理財(cái)方面，當(dāng)前的大學(xué)生是較為沖動(dòng)和盲目的。而當(dāng)生活費(fèi)透支時(shí)，只有不到一成(8.1%)的同學(xué)愿意張口向父母索取，20.9%的同學(xué)愿意借同學(xué)或朋友的，大部分(61.0%)的同學(xué)更愿意節(jié)約開支或自己打工賺取。

經(jīng)濟(jì)來(lái)源

大多學(xué)生要靠父母。

相關(guān)數(shù)據(jù)：目前，93.7%的大學(xué)生還是把家庭供給作為最主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。盡管大學(xué)生消費(fèi)已經(jīng)呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，但調(diào)查結(jié)果顯示，目前93.7%的大學(xué)生還是把家庭供給作為最主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

“盡管爸爸、媽媽都是工薪族，但還是盡最大努力供我上學(xué)?！崩ッ骼砉ご髮W(xué)大三某一學(xué)生說(shuō)，看到父母為自己上學(xué)花費(fèi)很多，心里也感覺很是愧疚，但畢竟自己還沒有上班，不能掙錢。假期打工掙的那點(diǎn)錢，貼補(bǔ)一下平常的生活還行，要是自己供應(yīng)自己上學(xué)，確實(shí)十分困難，“沒有辦法，只能靠老爸、老媽了?！彼f(shuō)，只要自己能上班掙錢了，會(huì)全力回報(bào)父母的。調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生這一群體在經(jīng)濟(jì)消費(fèi)水平、消費(fèi)構(gòu)成上存在著巨大差距和差別，其中年消費(fèi)最高的達(dá)到13500元，而年消費(fèi)最低的只有1800元，年消費(fèi)支出均值為4963.96元(不包括學(xué)雜費(fèi)和住宿費(fèi))，這其中有93.7%的大學(xué)生把家庭供給作為最主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。據(jù)分析有63%傾向于沖動(dòng)型消費(fèi)，女生在這方面的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均水平，有30%多認(rèn)為自己屬于精打細(xì)算型消費(fèi)，9.9%認(rèn)為自己屬于今朝有酒今朝醉型消費(fèi)，而大部分(55%)的大學(xué)生則說(shuō)不清自己到底屬于哪種類型的消費(fèi)者。

總述(分析報(bào)告)：大學(xué)生多數(shù)是自進(jìn)入大學(xué)開始，才更多的擁有選擇消費(fèi)的自主權(quán)。有了更多消費(fèi)自由的同時(shí)也面臨著一些問(wèn)題。能否處理好，將關(guān)系到整個(gè)大學(xué)生活。消費(fèi)的安排直接的影響生活的質(zhì)量，畢竟學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要是來(lái)自家長(zhǎng)，基本都是有限定的。不合理的消費(fèi)會(huì)打亂個(gè)人的生活秩序，影響學(xué)習(xí)生活。同時(shí)，大學(xué)生的消費(fèi)行為，直接體現(xiàn)了其生活觀、享樂觀、人行價(jià)值等價(jià)值觀，這對(duì)他們的學(xué)習(xí)、生活乃至日后工作、成才都有著重要影響。加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)教育，幫助他們走出消費(fèi)誤區(qū)，引導(dǎo)他們樹立正確的消費(fèi)觀念，已是高校德育工作的重要組成部分。消費(fèi)支出來(lái)源

來(lái)源 父母 親友 貸學(xué)金 獎(jiǎng)學(xué)金 困難補(bǔ)助 勤工儉學(xué) 其它.大學(xué)生的支配額也已逐年增長(zhǎng)。但對(duì)周圍同學(xué)的消費(fèi)選擇也進(jìn)行了調(diào)查，仍然發(fā)現(xiàn)大學(xué)生還是沒有走出一些消費(fèi)的誤區(qū) 主要有——

誤區(qū)之一：消費(fèi)的盲目性。部分學(xué)生消費(fèi)沒有計(jì)劃，隨意性很強(qiáng)。曾有調(diào)查說(shuō)：(1)3.7%的學(xué)生，竟不知道每月、每學(xué)期要花或花了多少錢，從未思考過(guò)錢是怎樣花的，反正沒了回家去拿，家里人給的時(shí)候也無(wú)定數(shù)，這類學(xué)生以城鎮(zhèn)女孩居多;(2)有了錢就大手大腳地亂花一氣，把本是幾個(gè)月的生活費(fèi)一塊兒花，接下來(lái)只得過(guò)拮據(jù)日子，要么向家里求援，要么東挪西借;(3)在該買什么與不該買什么上沒有主見，看到別人買啥自己也“隨波逐流”，結(jié)果是錢花了于己用處卻不大，造成了不小的浪費(fèi)。

針對(duì)這種盲目性消費(fèi)的內(nèi)在分析：由個(gè)性覺醒而引起的消費(fèi)自主心理。對(duì)學(xué)生來(lái)講，大學(xué)時(shí)期是一個(gè)獨(dú)立性與依賴性并存的階段。伴隨著自我意識(shí)覺醒而來(lái)的，他們?cè)谖镔|(zhì)生活和精神生活中強(qiáng)烈的自我支配要求。當(dāng)代大學(xué)生大都是改革開放后才成長(zhǎng)的，環(huán)境的塑造，使他們無(wú)論在思想上、生活上、學(xué)習(xí)上，還是在人際交往上，都有自己特有的看法、想法和情感。家長(zhǎng)和教師會(huì)明顯地感覺到，如果再像對(duì)中小學(xué)生那樣，仍然用自以為正確的看法、想法和情感去代替他們的看法、想法和情感，那將是十分困難的。雖然大學(xué)生的消費(fèi)來(lái)源依賴于家庭，但他們對(duì)消費(fèi)又具有強(qiáng)烈的自主要求:(l)開始行使對(duì)家庭消費(fèi)的發(fā)言權(quán)。(2)開始要求自我消費(fèi)選擇權(quán)。時(shí)下的大學(xué)生思想活躍，思維敏捷，接受新事物的速度快，他們喜歡緊跟新潮走，喜歡追求個(gè)性，并根據(jù)自己的生活習(xí)慣、審美情趣和價(jià)值判斷做出自主的選擇。(3)開始要求獨(dú)立的消費(fèi)支配權(quán)。當(dāng)前，大學(xué)生的交友動(dòng)機(jī)十分強(qiáng)烈，人際關(guān)系圈也比較寬，頻繁的聚會(huì)或外出，必須有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力作后盾。足夠數(shù)量的“私房錢”，供自己自由支配，才能得以實(shí)現(xiàn)。而大學(xué)生仍是思想沒完全成熟，如果缺乏適當(dāng)?shù)南M(fèi)指導(dǎo)，就會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)的盲目性。

誤區(qū)之二：重物質(zhì)消費(fèi)輕精神消費(fèi)。絕大多數(shù)同學(xué)片面追求物質(zhì)享受，把錢花在吃、喝、玩、樂上，而對(duì)精神生活投資甚少。以購(gòu)書為例，統(tǒng)計(jì)有23.6%的同學(xué)未曾光顧過(guò)書店。據(jù)我們統(tǒng)計(jì)，在我校所有男生寢室中借《英語(yǔ)詞典》，結(jié)果僅借到6本，也就是說(shuō)平均每15個(gè)人才擁有一部這樣的工具書。至于購(gòu)書的同學(xué)中，投資也很有限，每學(xué)期不過(guò)是五十到一百元，更多的便寥寥無(wú)兒。與之絕然相反的鏡頭是學(xué)生們對(duì)吃喝穿上的“慷慨”，穿名牌時(shí)裝不乏其人，名貴的化妝品倍受青睞，在一校門外

四、五家餐館終日高棚滿座……

誤區(qū)的產(chǎn)生試分析：由尊重需要而引起的消費(fèi)炫耀心理。尊重需要居于生理、安全、友誼和愛的需要之上而處于較高級(jí)的層次。大學(xué)生有著強(qiáng)烈的尊重需要，他們各方面的努力在相當(dāng)程度上都是為了建立自尊和他尊體系，以實(shí)現(xiàn)其自我價(jià)值。炫耀心理實(shí)際上是一種超越自我客觀價(jià)值的自我虛構(gòu)，表現(xiàn)在生活消費(fèi)領(lǐng)域，就是對(duì)物質(zhì)生活的高欲望——追名牌、追流行。許多大學(xué)生就是這樣以擁有各類名牌(而不是用優(yōu)異的學(xué)業(yè)或特殊的才華)作為炫耀的資本。這種現(xiàn)象實(shí)際上反映出大學(xué)心理上的一個(gè)癥結(jié)：用富裕的物質(zhì)生活來(lái)充實(shí)美化自己的形象，并使之高大，或以此來(lái)提高自己在班集體中的地位和顯示自己的社會(huì)價(jià)值，尤其是一些家庭富有而本人學(xué)習(xí)成績(jī)卻不甚理想的“紋綺子弟”，更想以此來(lái)塑造自己的形象，以求得自尊的滿足和心理的平衡。這種現(xiàn)象也會(huì)對(duì)周圍的同學(xué)產(chǎn)生影響，于是，重物質(zhì)的消費(fèi)蔚然成風(fēng)。

誤區(qū)之三：消費(fèi)的模仿趨向。許多學(xué)生在努力適應(yīng)社會(huì)過(guò)程中最明顯的表征就是消費(fèi)選擇的模仿化趨勢(shì)。男生為裝出男子漢的氣質(zhì)與風(fēng)度，隨波逐流地學(xué)抽煙，勉強(qiáng)地訓(xùn)練喝酒，刻意用白酒增強(qiáng)“內(nèi)功”，女生則對(duì)時(shí)裝、化妝品、各類首飾是情有獨(dú)鐘。再者是模仿港臺(tái)影視歌壇上的俊男靚女的包裝打扮生活方式，追逐此消彼長(zhǎng)的名牌，看通宵電影，上高檔次的舞廳去感受羅曼蒂克氛圍。校園中掀起的“生日熱”“旅游熱”、“追星熱”……無(wú)不與這種消費(fèi)中的模仿心態(tài)有關(guān)。消費(fèi)的模仿趨向，在一定程度上也由消費(fèi)的攀比產(chǎn)生，也就是下面將談到的。特別是所說(shuō)的從眾心理，“人有我亦應(yīng)有”的從眾心理。消費(fèi)流行與消費(fèi)心理相互的影響關(guān)系也促成列模仿趨勢(shì)的出現(xiàn)。消費(fèi)心理直接決定了消費(fèi)流行的形成;在消費(fèi)流行的沖擊下，消費(fèi)心理發(fā)生了許多微妙的變化。某種意義上說(shuō)，攀比成風(fēng)也將大學(xué)生的消費(fèi)趨于相互模仿。

誤區(qū)之四：消費(fèi)的攀比行為。同學(xué)們?cè)谕瞥缡浪谆奈镔|(zhì)享受時(shí)，在群體模仿式消費(fèi)行為中自然會(huì)滋生壓倒對(duì)方而求獨(dú)領(lǐng)的畸形心理。這樣，相互攀比現(xiàn)象就有了產(chǎn)生的土壤。我們往往可以看到某寢室某女生穿了件時(shí)髦服裝，不久，同寢室的其他女生也會(huì)悄悄地穿上與之媲美的時(shí)裝。某女生家本清貧，可為了跟上步伐，穿上一件流行時(shí)裝，省飯節(jié)菜地節(jié)儉了一個(gè)多月才如愿以償，某男生買了一名牌產(chǎn)品暫時(shí)領(lǐng)了校園新潮流，其他同學(xué)也不甘落后，聚“財(cái)”力爭(zhēng)。這樣你追我趕，相互攀比，導(dǎo)致了高消費(fèi)不斷升溫。

由好勝心而引起的消費(fèi)攀比心理。大學(xué)生爭(zhēng)強(qiáng)好勝心理反映到消費(fèi)上，就是追風(fēng)趕潮、相互攀比，力爭(zhēng)主宰校園文化消費(fèi)的潮流。攀比心理表現(xiàn)在看似相互矛盾、實(shí)則本質(zhì)相同的兩個(gè)方面:(1)“人有我亦應(yīng)有”的從眾心理。在社會(huì)生活中，人們都有這樣一些心理傾向，即被大多數(shù)人所接受的事物，個(gè)人也基本上樂意接受.大學(xué)生也不例外。就一般而言，對(duì)時(shí)興的東西極端注意和極端不注意的大學(xué)生均屬少數(shù)，而絕大多數(shù)人的注意力都是隨著時(shí)尚的發(fā)展而轉(zhuǎn)移的。(2)獨(dú)辟蹊徑的求異心理。喜歡變孩花樣，尋求更時(shí)興、更完善的東西，以達(dá)到身心各方面的滿足，是大學(xué)生自發(fā)的求異心理。這種心理狀態(tài)的存在，使某種時(shí)尚滿足了大學(xué)生一時(shí)審美的心理需要之后，又必然會(huì)產(chǎn)生新的需要，渴望消費(fèi)再有所變化和創(chuàng)新。領(lǐng)導(dǎo)校園文化消費(fèi)的新潮流，是具有強(qiáng)烈好勝心和表現(xiàn)欲的大學(xué)生的夢(mèng)寐以求的。分析問(wèn)題的目的是為了更好地解決問(wèn)題，針對(duì)當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)誤區(qū)，應(yīng)該相應(yīng)地做出一定的消費(fèi)指導(dǎo)，才能更有助于他們的學(xué)習(xí)和以后的生活。要培養(yǎng)大學(xué)生良好的消費(fèi)習(xí)慣，需要多方面的努力：首先，家庭要建立健康的消費(fèi)文化環(huán)境。家長(zhǎng)的消費(fèi)行為及消費(fèi)觀都能在孩子身上有形或無(wú)形地反映出來(lái)。給予他們一定的消費(fèi)自主的同時(shí)注意“家情”的教育，對(duì)消費(fèi)要求有意識(shí)地給予區(qū)分，還可以安排一定的家務(wù)勞動(dòng)，加強(qiáng)勞動(dòng)教育，促成勤儉節(jié)約消費(fèi)觀的形.。同時(shí)，學(xué)校對(duì)培養(yǎng)學(xué)生正確的消費(fèi)觀和消費(fèi)行為應(yīng)起好主導(dǎo)作用。要加強(qiáng)國(guó)情教育，提倡適度消費(fèi)，加強(qiáng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約教育，用優(yōu)秀文化傳統(tǒng)陶冶學(xué)生.，狠抓校風(fēng)學(xué)風(fēng)建設(shè)。最后，建立健康的社會(huì)消費(fèi)大環(huán)境。當(dāng)前大學(xué)生身上存在的?a href='//xuexila.com/aihao/zhongzhi/' target='_blank'>種植喚】檔撓槔址絞健⒔煌疃拖研形?，哉娷大程度甚r怯捎諫緇崛狽】檔南鹽幕絞降囊??；諫緇嶧肪扯鄖嗌倌晟硇木藪蟮撓跋熳饔?，晤U羌南M⒁覽滌諫緇岬牧α?，皽愓精神文明重哉Vㄉ璧姆秸?，漂燏大学生中表现出来的矞o枷研形?，积极俘Z趾徒⒋笱T靶路縉?、袑\鹽幕納さ恪?/p>大學(xué)生消費(fèi)調(diào)查報(bào)告5一、調(diào)查方案

(一)調(diào)查目的：

通過(guò)調(diào)查了解現(xiàn)代大學(xué)生的消費(fèi)狀況、結(jié)構(gòu)及消費(fèi)理念，為大學(xué)生合理消費(fèi)制定標(biāo)準(zhǔn)，做一個(gè)理性的消費(fèi)者，合理的理財(cái)，更好的生活。這項(xiàng)調(diào)查不僅有利于掌握我院學(xué)生的消費(fèi)概況，對(duì)塑造和培養(yǎng)我們良好的世界觀體系在當(dāng)前國(guó)情下更具有實(shí)際意義。

(二)調(diào)查對(duì)象：各學(xué)校的在校大學(xué)生。

(三)調(diào)查單位：隨機(jī)抽取所需的大一、大二、大三樣本學(xué)生。

(四)調(diào)查程序：

1.設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷、明確調(diào)查方向和調(diào)查內(nèi)容。

2.分發(fā)調(diào)查問(wèn)卷。

隨機(jī)各學(xué)校大一、大二、大三在校男、女學(xué)生各50人作為調(diào)查單位。

3.根據(jù)回收的有效數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，具體內(nèi)容如下：

第一，根據(jù)樣本的生活費(fèi)數(shù)目、用于生活費(fèi)的不同消費(fèi)比例、用于娛樂方面的消費(fèi)比例等數(shù)字特征，推斷大學(xué)生總體分布的相應(yīng)參數(shù)。

第二，根據(jù)性別進(jìn)行男、女學(xué)生兩個(gè)總體生活費(fèi)均值之差的比較及區(qū)間估計(jì)。

第三，根據(jù)大一、大二、大三學(xué)生分類進(jìn)行三個(gè)總體生活費(fèi)均值之差的比較及區(qū)間估計(jì)。

第四，根據(jù)年級(jí)的不同將大一、大二、大三的男、女生各自的生活費(fèi)均值之差進(jìn)行比較及區(qū)間估計(jì)。

第五，收集好完成的調(diào)查問(wèn)卷，整理調(diào)查問(wèn)卷和整合問(wèn)卷內(nèi)容，制出能清晰地反應(yīng)消費(fèi)心理和行為習(xí)慣特點(diǎn)的表格和統(tǒng)計(jì)圖，并總結(jié)出調(diào)查結(jié)果，寫出最終調(diào)查報(bào)告。

4.調(diào)查工作的組織實(shí)施計(jì)劃：

1、本次調(diào)查的數(shù)據(jù)處理工作，在組長(zhǎng)統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下進(jìn)行，由本小組成員分類統(tǒng)計(jì)，最后統(tǒng)一匯總。

2、調(diào)查小組共6人，根據(jù)個(gè)人專長(zhǎng)分工，制定分工明細(xì)表。

成員分工:

黃秀清負(fù)責(zé)調(diào)查方案策劃。羅順妹負(fù)責(zé)問(wèn)卷的發(fā)送與回收。李曉霞負(fù)責(zé)問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)與整理。林聘娣負(fù)責(zé)核對(duì)數(shù)據(jù)與表格和圖表的制作。林霞負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的分析。顏巧紅負(fù)責(zé)PPT的制作。

(五)調(diào)查時(shí)間：____年__月__日至____年__月__日。

二、問(wèn)卷設(shè)計(jì)

首先，請(qǐng)?jiān)徴加昧四恍┧饺藭r(shí)間。大學(xué)生是一個(gè)龐大的消費(fèi)群體，對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)有著不容小視的影響。大學(xué)生的消費(fèi)理念勢(shì)必會(huì)影響

消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展趨向。因此，我們希望就大學(xué)生的消費(fèi)情況進(jìn)行調(diào)查。希望您能認(rèn)真填寫問(wèn)卷，謝謝您的合作!

1.您的性別點(diǎn)擊選擇

2.您現(xiàn)在所就讀的年級(jí)

大一大二大三

3.家庭住址

農(nóng)村城鎮(zhèn)城市

4.您每個(gè)月的生活消費(fèi)是多少

500元以下

5.您每月有盈余嗎

沒有有，但不多有很多500---800元800---1000元1000元以上

6.您的生活費(fèi)主要來(lái)源

父母給予勤工儉學(xué)獎(jiǎng)助學(xué)金

校外兼職部分家庭給予部分勤工儉學(xué)

7.除了基本的伙食費(fèi)和必需品消費(fèi)外,哪些方面的消費(fèi)占總生活費(fèi)的比例比較多

交通,通訊(上網(wǎng),電話)購(gòu)物(服裝,飾品)

學(xué)習(xí)用品(課外書報(bào),學(xué)習(xí)輔導(dǎo)書籍等)

娛樂交際零食及飲料其他

8.您平均每月用于娛樂方面的費(fèi)用(如逛街、出游、聚會(huì)、唱K等)無(wú)100元以下100---200元200元以上

9.認(rèn)為您家的經(jīng)濟(jì)狀況是

非常富有富有中等一般

10.買東西,您比較注重哪一方面

品牌質(zhì)量外形美觀價(jià)格其他

11.在您身邊的同學(xué),會(huì)通過(guò)哪些途徑去增加收入(多選)

做兼職炒股,基金開網(wǎng)店做產(chǎn)品

投資賺稿費(fèi)其他

12.您對(duì)自己生活費(fèi)的使用方法是

有錢就花,沒有計(jì)劃

按照一定時(shí)期的計(jì)劃花錢沒有計(jì)劃,但對(duì)每一次的收入與支出都有詳細(xì)的記錄

有計(jì)劃,但沒有做好記錄有計(jì)劃也有記錄

13.您如何看待當(dāng)前大學(xué)生出現(xiàn)的超前消費(fèi)現(xiàn)象

無(wú)所謂堅(jiān)決反對(duì)

看其他家庭情況而論可以,但要引導(dǎo)其理性消費(fèi)

14.您對(duì)現(xiàn)在的消費(fèi)狀況是否滿意

很滿意沒有考慮過(guò)，無(wú)所謂不滿意

15.您覺得目前大學(xué)生消費(fèi)中存在哪些浪費(fèi)現(xiàn)象?您對(duì)這些現(xiàn)象有何看法?

非常感謝您的支持與配合，祝您學(xué)習(xí)進(jìn)步，生活愉快!

三、問(wèn)卷發(fā)放：?jiǎn)柧戆l(fā)放300份，回收252份。

四、數(shù)據(jù)整理

第二部分?jǐn)?shù)據(jù)分析

一、對(duì)月生活費(fèi)的分析

由整理后輸入計(jì)算機(jī)的數(shù)據(jù)，我們繪制出各年級(jí)大學(xué)生每個(gè)月生活費(fèi)的圖表，結(jié)果如下圖所示。

二、對(duì)生活費(fèi)使用方法的分析

由整理后輸入計(jì)算機(jī)的數(shù)據(jù)，我們繪制出各年級(jí)大學(xué)生對(duì)自己生活費(fèi)的使用方法的圖表.

由以上圖表我們可以看出：絕大部分的學(xué)生對(duì)自己的生活費(fèi)的使用是有計(jì)劃，但沒有做好記錄。

三、對(duì)每月用于娛樂方面的費(fèi)用的分析

由整理后輸入計(jì)算機(jī)的數(shù)據(jù)，我們繪制出各年級(jí)大學(xué)生平均每月用于娛樂方面的費(fèi)用的圖表

由以上圖表我們可以看出：平均每月用于娛樂方面的費(fèi)用處在100—200元之間的是大三最多。

四、對(duì)看待超前消費(fèi)觀的分析

由整理后輸入計(jì)算機(jī)的數(shù)據(jù)，我們繪制出大學(xué)生看待超前消費(fèi)觀的圖表，如下圖所示。

由以上圖表我們可以看出：有51%的學(xué)生認(rèn)為超前消費(fèi)觀是可以的，但要引導(dǎo)理性消費(fèi)。

五、總結(jié)

通過(guò)以上的統(tǒng)計(jì)分析，我們基本得出以下結(jié)論：

(一)對(duì)于月生活費(fèi)均值的分析結(jié)果

1.通過(guò)對(duì)各個(gè)高職高專大學(xué)生生活費(fèi)大概估計(jì)，發(fā)現(xiàn)在校學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)平均水平在500元—800元之間。

2.對(duì)于各個(gè)分類總體而言，我們以不同年級(jí)，不同性別為分類標(biāo)準(zhǔn)對(duì)總體又進(jìn)行了劃分，估計(jì)出全體大學(xué)生中各個(gè)年級(jí)以及男女生每個(gè)月生活費(fèi)的對(duì)比。

(二)對(duì)于生活費(fèi)來(lái)源的分析結(jié)果

1.描述統(tǒng)計(jì)的結(jié)果顯示，生活費(fèi)的主要來(lái)源集中于父母供給，其他來(lái)源依次是：勤工儉學(xué)、校外兼職及其他。

2.對(duì)于不同年級(jí)而言，高年級(jí)生活費(fèi)來(lái)自父母的比例比低年級(jí)的稍低，而勤工儉學(xué)的比例比低年級(jí)的稍高，獎(jiǎng)助學(xué)金比例相差不大。

3.以上結(jié)果還是表明獎(jiǎng)助學(xué)金政策的實(shí)施面不夠廣，在校大學(xué)生生活費(fèi)還是傳統(tǒng)式的，以依靠父母讀書生活為主。

(三)對(duì)于生活費(fèi)使用方法的分析結(jié)果

1.各年級(jí)大學(xué)生對(duì)自己生活費(fèi)的使用方法基本上都能按照一定的計(jì)劃花錢。

2.大一、大二男生很大一部分認(rèn)為有錢就花，沒有計(jì)劃;

大三男生以及各年級(jí)女生少部分認(rèn)為有錢就花，沒有計(jì)劃。

3.各年級(jí)大學(xué)生有一部分沒有計(jì)劃，對(duì)收入與支出都有記錄。

4.各年級(jí)男生有一大部分有計(jì)劃，但沒有記錄;

各年級(jí)女生很大一部分有計(jì)劃，但沒有記錄。

5.各年級(jí)大學(xué)生很少能做到有計(jì)劃，有記錄。

(四)對(duì)于每個(gè)月用語(yǔ)娛樂方面費(fèi)用的分析結(jié)果

1.各年級(jí)大學(xué)生平均每月用于娛樂方面的費(fèi)用超過(guò)200元以上的只有少數(shù)一部分人

2.各年級(jí)大學(xué)生平均每月用于娛樂方面的費(fèi)用100-200元之間占有很大一部分人，大二、大三相對(duì)較多

3.各年級(jí)大學(xué)生平均每月用于娛樂方面的費(fèi)用100元以下的占有一大部分人，大一、大二較顯著

4.各年級(jí)大學(xué)生很少人沒有將生活費(fèi)用于娛樂方面

(五)大學(xué)生看待超前消費(fèi)的分析結(jié)果

1.絕大部分的大學(xué)生認(rèn)為可以接受超前消費(fèi)，但要引導(dǎo)理性消費(fèi)。

2.部分的大學(xué)生認(rèn)為超前消費(fèi)要看家庭實(shí)際情況而論。

3.小部分的大學(xué)生對(duì)于超前消費(fèi)持堅(jiān)決反對(duì)的態(tài)度。

4.大家對(duì)超前消費(fèi)有一定的認(rèn)識(shí)，但是缺乏自律。

(五)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的建議

1.加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理和行為的調(diào)查研究。

2.培養(yǎng)和加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)商所謂財(cái)商，指的是一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，即對(duì)錢財(cái)?shù)睦硇哉J(rèn)識(shí)與運(yùn)用。