住房公積金政策變化精選(九篇)
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第1篇：住房公積金政策變化范文
住房公積金制度自全面推進(jìn)以來(lái)，我國(guó)相關(guān)部門雖然不斷對(duì)其規(guī)范，但是由于金融業(yè)的影響，住房公積金仍然面臨著各種各樣的金融風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金金融風(fēng)險(xiǎn)是指任何有可能導(dǎo)致住房公積金管理中心財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于住房公積金業(yè)務(wù)具有著金融業(yè)務(wù)性質(zhì)，并且隨著住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展越來(lái)越依賴金融業(yè)的情形下，金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理對(duì)于住房公積金業(yè)務(wù)的健康、順利、有效進(jìn)行有著重要意義。
二、住房公積金金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性
（一）住房公積金風(fēng)?U管理是人民迫切需求
企業(yè)住房公積金是國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)具體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)中的在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)備金。[1]企業(yè)對(duì)在職員工按照職工個(gè)人工資和職工工資總額的一定比例逐月繳納，歸個(gè)人所有，存入個(gè)人公積金賬戶的用于購(gòu)買、建設(shè)、大修住房的資金，在職工離職退休時(shí)，本息余額可以一次性結(jié)清，退還給本人。[2]由此可以看出，住房公積金與員工自身利益緊密相連，如果住房公積金出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，那么將會(huì)直接影響員工的資金額。
（二）住房公積金風(fēng)險(xiǎn)管理是企業(yè)發(fā)展要求
住房公積金是企業(yè)為職工在職期間繳納的，它相當(dāng)于是企業(yè)付給職工的工資，在員工離職退休時(shí)需要還給員工個(gè)人。住房公積金管理關(guān)系著企業(yè)和員工之間的雇傭關(guān)系，關(guān)系著企業(yè)的誠(chéng)信。若住房公積金面臨風(fēng)險(xiǎn)，必然會(huì)使企業(yè)遭受財(cái)力和人力的損失，從而不利于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，有效管理住房公積金金融風(fēng)險(xiǎn)也是企業(yè)的發(fā)展需求。
（三）住房公積金風(fēng)險(xiǎn)管理是和諧社會(huì)需要
住房公積金建立的目的是滿足人們的住房需求，解決人們住房資金困難，從而改良人們生活環(huán)境及住房條件，保障社會(huì)主義和諧社會(huì)的住房體系。住房公積金的貸款方向是為中、低收入家庭購(gòu)房提供資金支持，同時(shí)為特困無(wú)房戶職工家庭提供廉租住房補(bǔ)充資金，因此防范和化解資金風(fēng)險(xiǎn)，管理好住房公積金尤為重要。[3]
三、住房公積金金融風(fēng)險(xiǎn)形成原因
住房公積金在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其影響最為嚴(yán)重。通過(guò)對(duì)住房公積金面臨風(fēng)險(xiǎn)的分析，可以發(fā)現(xiàn)根據(jù)不同分類標(biāo)準(zhǔn)有不同的風(fēng)險(xiǎn)，本文研究的住房公積金金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。
（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由于市場(chǎng)的價(jià)格變化從而影響住房公積金的管理。廣義市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)價(jià)格因素的變化使得組織可能遭受收益或損失，廣義市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)充分考慮了市場(chǎng)價(jià)格可能帶來(lái)潛在收益或損失，狹義的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)價(jià)格變化給組織帶來(lái)可能遭受的損失，僅僅考慮的是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的損失性。
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)可以分為利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)受利率風(fēng)險(xiǎn)影響最大，當(dāng)市場(chǎng)利率發(fā)生變動(dòng)時(shí)，資金市場(chǎng)的價(jià)格就會(huì)變化，從而影響住房?jī)r(jià)格，進(jìn)而給住房公積金管理帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金收到市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)價(jià)格受供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響出現(xiàn)大幅度下跌，將導(dǎo)致貸款抵押物貶值，造成住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)。[4]此外，由于在我國(guó)基本國(guó)情的背景下，我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)主要依靠國(guó)家的調(diào)控，并且我國(guó)的貨幣政策和財(cái)政政策也在很大程度上取決于國(guó)家，當(dāng)國(guó)家進(jìn)行宏觀調(diào)控調(diào)整貨幣政策和財(cái)政政策時(shí)，必然會(huì)對(duì)住房公積金行業(yè)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）信用風(fēng)險(xiǎn)
住房公積金面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在將住房公積金貸出后，借款人由于自身資金能力和信用問(wèn)題，從而給住房公積金資金造成損失。住房公積金的信用風(fēng)險(xiǎn)是住房公積金管理中常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生一方面來(lái)源于借款人，另一方面來(lái)源于貸款機(jī)構(gòu)，借款人由于信用度低并且貸款機(jī)構(gòu)制度不健全，進(jìn)而給貸款機(jī)構(gòu)帶來(lái)?yè)p失。在貸款機(jī)構(gòu)制度約束力不強(qiáng)的情況下，借款人為了自身利益的最大化，在對(duì)自身獲利和成本未知情況下，同時(shí)在市場(chǎng)利率影響下，借款人還款額可能隨著利率上升而增多，但是由于借款人本身還款能力有限，在這種情況下借款人就會(huì)無(wú)力支付從而違約，從而使得貸款機(jī)構(gòu)蒙受風(fēng)險(xiǎn)。
（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
住房公積金的流動(dòng)性是滿足職工住房需求的一種能力，住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資金不足從而不能滿足職工在購(gòu)置住房時(shí)提取的需求和合規(guī)貸款需求的風(fēng)險(xiǎn)。[5]住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在住房公積金的歸集、提取、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)存在漏洞或缺陷。一旦住房公積金存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，必然將會(huì)引起職工的不滿。
目前我國(guó)的住房公積金管理實(shí)行地區(qū)管理機(jī)制，各個(gè)地區(qū)有各自的住房公積金管理中心，負(fù)責(zé)本地的住房公積金運(yùn)作，這種管理方式在一定程度上存在弊端，況且各地區(qū)的資金量也是有限的，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同導(dǎo)致住房公積金也有很大差異，地區(qū)化管理導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增大。
（四）操作風(fēng)險(xiǎn)
住房公積金的操作性風(fēng)險(xiǎn)是指由于住房管理中心不完善內(nèi)部管理和操作流程，相關(guān)人員由于品質(zhì)或失誤、以及內(nèi)部控制系統(tǒng)或外部事件包括自然政治等變化導(dǎo)致直接或間接的損失的風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金操作風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，由于住房公積金內(nèi)部管理中心制度的不健全，從而給違法分子有了鉆制度的空子，他們可以有機(jī)會(huì)違法提取公積金，從銀行貸出公積金后不及時(shí)償還，導(dǎo)致住房公積金管理中心遭受資金損失；第二，由于管理中心員工素質(zhì)不高，職業(yè)道德素質(zhì)不到位，在為貸款人辦理業(yè)務(wù)時(shí)不嚴(yán)格執(zhí)行貸款規(guī)定，從而使得住房公積金蒙受損失。
第2篇：住房公積金政策變化范文
關(guān)鍵詞：
無(wú)論在國(guó)外還是國(guó)內(nèi)，房地產(chǎn)業(yè)都毫無(wú)例外地被視為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要產(chǎn)業(yè)，在國(guó)計(jì)民生中發(fā)揮著舉足輕重的作用。而住房公積金又是房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分。本文主要從住房公積金制度的意義、住房公積金的使用情況及配合房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的措施等方面，來(lái)闡述住房公積金在房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的作用。
一、 住房公積金的概念及意義
住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。它具有強(qiáng)制性、互、專用性的特點(diǎn)。
住房公積金有兩大功能：住房保障和住房金融。住房公積金作為一種強(qiáng)制實(shí)行、定向使用的個(gè)人住房基金，通過(guò)個(gè)人繳存、單位資助和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的方式，不僅增強(qiáng)了職工解決住房的能力，降低了職工購(gòu)房還貸的壓力，同時(shí)也調(diào)整了職工的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，確保了職工的住房消費(fèi)支出；有利于保障性住房資金的積累和周轉(zhuǎn)，使政策性住房貸款有了可靠的資金來(lái)源，更有利于緩解房地產(chǎn)市場(chǎng)住房消費(fèi)需求，抑制房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格過(guò)快上漲，解決中低收入家庭基本住房問(wèn)題。
二、 住房公積金的使用
（一）、提取住房公積金
按照《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額。在實(shí)際提取業(yè)務(wù)中，職工因該原因提取住房公積金的占了絕大比重。以徐州市為例，從2005年至今，每年職工用于住房消費(fèi)提取的住房公積金額占當(dāng)年提取總額的比重都在70%以上，06年和09年將近達(dá)到80%。
（二）使用住房公積金貸款
住房金融是房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展不可缺失的重要組成部分，按照住房金融是否根據(jù)政府特殊的政策舉辦，是否可以享受政府優(yōu)惠政策，可以將住房金融劃分為政策性住房金融和商業(yè)住房金融，我國(guó)的政策性住房金融主要是建立住房公積金制度，而住房公積金貸款又是政策性住房金融的最直接體現(xiàn)。
隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，住房公積金貸款也不斷創(chuàng)造出歷史新高，可以說(shuō)，住房公積金貸款的發(fā)放額是房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r的晴雨表，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)而變化。由于住房公積金貸款利率明顯低于各商業(yè)銀行貸款利率，住房公積金貸款成為了絕大多數(shù)購(gòu)房者的首選，住房公積金貸款在所有住房貸款中所占的比重也相對(duì)較大。以徐州市為例，2009年末和2010年末住房公積金貸款余額分別為64.77億元和82.86億元，全市個(gè)人住房貸款余額分別為127.95億元和187.73億元，住房公積金貸款占全市個(gè)人住房貸款余額的比重分別為50.62 %和44.14%。至10年末，住房公積金貸款余額占繳存余額的比例為86.90%，職工使用住房公積金用于住房消費(fèi)的使用率已經(jīng)高達(dá)92.16%。
從以上各項(xiàng)數(shù)據(jù)可以看出，住房公積金在房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮了重大作用，可以說(shuō)是舉足輕重、功不可沒(méi)。
三、 住房公積金在房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控中所采取的措施
（一） 擴(kuò)大住房公積金覆蓋率和保障范圍，住房公積金政策向中低收入者傾斜，使廣大繳存職工都能享受到優(yōu)惠政策。
建設(shè)部、財(cái)政部、和中國(guó)人民銀行于2005年頒布的《關(guān)于住房公積金管理若干具體問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》已將繳存主題擴(kuò)大到包括城鎮(zhèn)單位聘用的進(jìn)城務(wù)工人員、城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶和自由職業(yè)人員。因此，各地住房公積金管理中心應(yīng)加大歸集力度，把住房公積金的政策性住房融資功能向中低收入職工家庭傾斜，要兼顧公平，讓更多的人享受到住房公積金優(yōu)惠政策，推動(dòng)社會(huì)和諧發(fā)展
（二）嚴(yán)格執(zhí)行住房公積金貸款政策，充分發(fā)揮調(diào)控作用。
科學(xué)制定并嚴(yán)格執(zhí)行住房公積金貸款政策，要根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控政策和房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)并結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，盡可能地發(fā)揮住房金融在房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)中的杠桿作用。
在房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱時(shí)，為了抑制房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，應(yīng)采取緊縮的貸款政策，要提高貸款門檻，降低貸款最高額度，縮短貸款期限，提高貸款基準(zhǔn)利率，減少貸次數(shù)。
在房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)冷時(shí)，要采取適度寬松的貸款政策，采取有效措施，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，要降低貸款門檻，提高貸款最高額度，延長(zhǎng)貸款期限，降低貸款基準(zhǔn)利率，增加貸款次數(shù)。雖然貸款政策相對(duì)寬松，但一定要規(guī)范住房公積金貸款用途，防止騙貸、套貸行為的發(fā)生。
住房公積金作用的發(fā)揮應(yīng)積極與相關(guān)稅收、信貸等政策協(xié)調(diào)配合，使住房公積金貸款趨于規(guī)范化、制度化和法制化，提高住房公積金調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的敏感度，使房地產(chǎn)市場(chǎng)保持健康有序的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。
（三）加大住房公積金保障性住房建設(shè)力度，提高資金利用率
按照《住房公積金管理?xiàng)l例》第二十九條規(guī)定，住房公積金增值收益按照規(guī)定提取過(guò)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和管理費(fèi)用以后，剩余部分將全額上繳同級(jí)財(cái)政，用于保障性住房建設(shè)。同時(shí)，為提高住房公積金使用效率，并拓寬保障性住房建設(shè)資金來(lái)源，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、發(fā)改委、人民銀行、監(jiān)察部、審計(jì)署、銀監(jiān)會(huì)七部門于2009年10月聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，明確提出了使用住房公積金閑置資金支持保障性住房建設(shè)。保障性住房建設(shè)有利于緩解房地產(chǎn)市場(chǎng)供給不足導(dǎo)致的房?jī)r(jià)上漲，有利于帶動(dòng)住房投資和消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)；有利于解決城鎮(zhèn)中低收入家庭住房問(wèn)題，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“住有所居”目標(biāo)。
在二十年的發(fā)展過(guò)程中，住房公積金為解決職工住房難、推動(dòng)住房貨幣化進(jìn)程、促進(jìn)住房信貸機(jī)制完善、支持國(guó)家宏觀調(diào)控和住房體制改革方面發(fā)揮了重要作用。但也存在諸如繳存比例不科學(xué)、覆蓋面偏低、各地發(fā)展不均衡、繳存金額巨大但金融監(jiān)管力度不足等問(wèn)題。在今后的工作中需要對(duì)住房公積金制度不斷進(jìn)行改革、完善和創(chuàng)新，真正發(fā)揮其在房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控和住房保障等方面的積極作用。
參考文獻(xiàn):
1、《住房公積金管理?xiàng)l例》；
2、《關(guān)于住房公積金管理若干具體問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》
3、《房地產(chǎn)金融》，洪艷蓉等著，北京大學(xué)出版社；
第3篇：住房公積金政策變化范文
【關(guān)鍵詞】公積金貸款；財(cái)務(wù)管理；風(fēng)險(xiǎn)
公積金繳存的金額隨著公積金制度的不斷完善越來(lái)越大。公積金貸款中目前存在著較大的財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。本文結(jié)合多年的工作經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)住房公積金貸款中存在的財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)提出自己的看法和意見(jiàn)。首先介紹一下住房公積金貸款的概念和財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的幾種類型。
一、住房公積金貸款的概念
住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，并委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職人員和在職期間存的住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。目前住房公積金貸款的類別可以劃分為購(gòu)買新房的貸款、二手房貸款、自建住房貸款、房屋裝修貸款、商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款等這些類別。
二、關(guān)于財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)幾種類型分析
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因主要分為政治風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
政治風(fēng)險(xiǎn)是指影響企業(yè)的所有與政治因素有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于法律因素給企業(yè)財(cái)務(wù)帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)，法律的變更，導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策及財(cái)務(wù)目標(biāo)也會(huì)出現(xiàn)不確定性，從而風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來(lái)越大。利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率的變化引起的資產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)是指外部市場(chǎng)環(huán)境變化給企業(yè)財(cái)務(wù)帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是由于企業(yè)內(nèi)部的一些因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)重大的投資失敗等等。
三、住房公積金貸款存在的幾種財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)
（一）政策上的風(fēng)險(xiǎn)
1.住房公積金貸款受到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的影響
住房公積金貸款相比其他的貸款來(lái)說(shuō)，最突出的一個(gè)特點(diǎn)就是可以選擇的貸款期限比較長(zhǎng)。在這么長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)一旦發(fā)生任何的問(wèn)題或者發(fā)生通貨膨脹等金融問(wèn)題，會(huì)直接影響住房公積金貸款的利率問(wèn)題。另外，住房公積金貸款是一種單一的銀行業(yè)務(wù)，沒(méi)有其他的業(yè)務(wù)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，這樣的情況更加劇了風(fēng)險(xiǎn)性。
2.住房公積金貸款受到個(gè)人還款能力的影響
住房公積金貸款主要是城鎮(zhèn)人民進(jìn)行的貸款。城鎮(zhèn)人民收入在一定情況不算穩(wěn)定，而且收入也不是很高，這樣的收入現(xiàn)狀決定了有一些貸款的城鎮(zhèn)居民有可能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)無(wú)法償還貸款，導(dǎo)致了住房公積金無(wú)法在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)足額的收回。
3.住房公積金貸款受到政府行政行為的影響
首先政府有權(quán)調(diào)整住房公積金貸款的額度，根據(jù)繳存的時(shí)間和繳存的金額來(lái)調(diào)整貸款的額度。這個(gè)是受到政府行政行為影響的。另外政府還通過(guò)行政行為對(duì)住房公積金中心設(shè)定一定的任務(wù)量，而且任務(wù)量是和個(gè)人的績(jī)效考核掛鉤的，所以很多住房公積金中心為了完成硬性的指標(biāo)，通常對(duì)一些不符合貸款條件的人員也予以放行，政府這樣的行政干預(yù)行為最終會(huì)導(dǎo)致很多不良的住房公積金貸款出現(xiàn)的可能性。
（二）制度上的風(fēng)險(xiǎn)
1.住房公積金貸款辦理的時(shí)間比其他貸款要長(zhǎng)
住房公積金貸款是由住房公積金中心委托第三方商業(yè)銀行來(lái)執(zhí)行的，辦理的流程不但要經(jīng)過(guò)住房公積金中心的審批，而且還需要經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行的審批，所以辦理住房公積金貸款的時(shí)間要比其他的商業(yè)銀行直接貸款會(huì)長(zhǎng)。在商業(yè)銀行審批的過(guò)程中，由于受到利益的牽涉問(wèn)題，往往會(huì)導(dǎo)致住房公積金審批程序更加緩慢甚至不予審批。
2.住房公積金管理中心在貸款回收上缺少權(quán)力
由于住房公積金中心委托第三方商業(yè)銀行來(lái)實(shí)行貸款的具體的事宜，所以住房公積金中心沒(méi)有辦法直接面對(duì)貸款的人員，由于銀行是受委托的關(guān)系，所以銀行并不負(fù)責(zé)催繳還款。這樣的情況導(dǎo)致了很多住房公積金貸款不能按期還上。而且銀行和住房公積金中心在很多情況下信息是不流暢的。
四、應(yīng)對(duì)住房公積金貸款存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)措施
目前應(yīng)對(duì)住房公積金貸款的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)措施首先是需要確定住房公積金中心的主導(dǎo)地位，其實(shí)是要建立個(gè)人住房貸款的抵押管理，最后住房公積金中心需要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度。
（一）確定住房公積金的地位
在應(yīng)對(duì)住房公積金貸款存在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)措施中，首要的一點(diǎn)就是要確定住房公積金中心的地位。確定了地位之后，消除住房公積金中心與委托的商業(yè)銀行之間的利益上的沖突，保證以住房公積金中心為主導(dǎo)，商業(yè)銀行為輔的綜合的方式。住房公積金中心自行選擇好第三方委托的銀行，并且對(duì)銀行具有監(jiān)督的作用，保證各個(gè)流程的正常順利進(jìn)行。
（二）建立個(gè)人住房貸款的抵押管理
當(dāng)前住房公積金貸款運(yùn)營(yíng)管理中，抵押貸款是一個(gè)重要環(huán)節(jié)因此對(duì)于抵押貸款需要嚴(yán)格進(jìn)行審查，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，保證資金的安全。對(duì)于開(kāi)發(fā)商，需要嚴(yán)格審核深灰資信狀態(tài)和之前已經(jīng)銷售完成的房屋的實(shí)際情況。并且需要對(duì)開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤檢查，確保項(xiàng)目工程能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)交工。抵押率需要嚴(yán)格按照規(guī)定控制在百分之七十以內(nèi)，避免出現(xiàn)抵押物的變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度
住房公積金中心是一個(gè)事業(yè)單位，但是由于行使的是金融機(jī)構(gòu)的職能，所以在貸款問(wèn)題上，住房公積金中心與銀行的貸款幾乎是沒(méi)有任何的不同的。目前隨著住房公積金貸款的數(shù)量越來(lái)越多，時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)，所以住房公積金中心必須建立貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，有效防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。首先需要制定相關(guān)的規(guī)定和制度，來(lái)約束整個(gè)流程和環(huán)節(jié)，其次需要加強(qiáng)辦理人員的責(zé)任意識(shí)，使住房公積金貸款不斷的規(guī)范化和制度化。最后，要實(shí)行貸款責(zé)任制，誰(shuí)放的貸款誰(shuí)最后實(shí)行清收，按照這樣的落實(shí)到人原則，將每一項(xiàng)貸款落實(shí)到每一個(gè)人的責(zé)任范圍之內(nèi)，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
五、結(jié)語(yǔ)
住房公積金貸款是為了解決和改善職工住房的問(wèn)題的一種政策性的途徑，所以在實(shí)行住房公積金貸款的過(guò)程中首先要簡(jiǎn)化各種流程，讓居民和職工在辦理的時(shí)候能夠順暢進(jìn)行，另外要加大控制住房公積金貸款財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，不斷完善貸款流程，讓住房公積金貸款管理不斷規(guī)范化和制度化。
參考文獻(xiàn)：
[1]孫曦.淺議住房公積金貸款存在的財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)[J]. 四川省干部函授學(xué)院學(xué)報(bào)，2012（09）
第4篇：住房公積金政策變化范文
【關(guān)鍵詞】 住房公積金； 繳存； 貸款； 改革
住房公積金制度是實(shí)現(xiàn)職工住房社會(huì)化、商品化的一種重要方式。通過(guò)住房公積金的長(zhǎng)期積累，可以逐步提高職工購(gòu)建住房的能力。但近年來(lái)頻頻出現(xiàn)住房公積金儲(chǔ)戶購(gòu)建房融資難和監(jiān)督管理部門相互推諉的情況，如何解決好這些問(wèn)題，使住房公積金真正發(fā)揮應(yīng)有的作用，已成為全社會(huì)各階層共同關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。
一、住房公積金現(xiàn)狀
住房公積金制度是國(guó)家在住房方面為中低收入群體提供的一項(xiàng)優(yōu)惠政策，具有強(qiáng)制性、互和保障性。但是在強(qiáng)制性的前提下，仍然出現(xiàn)以下問(wèn)題：
（一）覆蓋面窄，差距大
住房公積金制度是國(guó)家為解決中低收入群體住房問(wèn)題，依據(jù)國(guó)務(wù)院令而設(shè)立的強(qiáng)制性基金。就是這樣一項(xiàng)利民政策，也只有少部分人可以享受，很多單位以職工崗位不穩(wěn)定、編外人員無(wú)編制等理由，不給建立住房公積金或故意降低繳存工資基數(shù)，使職工根本達(dá)不到正常標(biāo)準(zhǔn)。而有些效益好的企事業(yè)單位，根據(jù)《住房公積金條例》中的有關(guān)條款在各方面利益的趨動(dòng)下，不惜提高繳存比率或加大工資基數(shù)，爭(zhēng)取多繳住房公積金，因建立住房公積金后單位可以沖抵利潤(rùn)，少交稅費(fèi)，個(gè)人可得到住房公積金本息，享受低息貸款，這樣的結(jié)果會(huì)導(dǎo)致個(gè)人繳存額的不公平現(xiàn)象，職工的合法權(quán)益得不到有效維護(hù)，勢(shì)必形成住房保障體系的難以拓展和不同部門在政策執(zhí)行上的差別。
（二）貸款發(fā)放率低
住房貸款體系是由商業(yè)性住房貸款和政策性住房貸款組成的，我國(guó)的政策性住房貸款主要是住房公積金貸款，目的是幫助中低收入居民解決住房融資問(wèn)題。但申請(qǐng)住房公積金貸款的借款人必須有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力，屬于中高等收入者，低收入者只能到退休時(shí)全額領(lǐng)取，低存低貸實(shí)際上是讓低收入者承受了利息損失的同時(shí)支持了中高收入者。即便是中等收入者，在購(gòu)房時(shí)能貸到款，也會(huì)在繁瑣的手續(xù)中感受不到任何的喜悅，住房公積金無(wú)形中成了高收入者貸款易、低收入者貸款難或貸不到款的尷尬境地，實(shí)際上背離了住房公積金的互，成為富人投機(jī)的“天堂”。
（三）監(jiān)管制度不健全
住房公積金管理是按照“房委會(huì)決策、中心運(yùn)作、銀行專戶儲(chǔ)存、財(cái)政監(jiān)督”的原則建立的。但是，住房公積金管理外部監(jiān)管存在不同程度的漏洞，“房委會(huì)決策”流于形式，房委會(huì)成員大多由政府選定，難以真正發(fā)揮決策職能作用。財(cái)政監(jiān)督形同虛設(shè)，對(duì)公積金的運(yùn)作沒(méi)有嚴(yán)格的監(jiān)督程序，而且有的財(cái)政部門通過(guò)各種名義把住房公積金變成對(duì)外投資的“小金庫(kù)”，為住房公積金收回留下難以彌補(bǔ)的缺口。住房公積金管理中心缺乏嚴(yán)格的內(nèi)控制度，通過(guò)虛假證明等方式違規(guī)使用住房公積金繳存戶的購(gòu)房“保命錢”，使住房公積金本金受到很大程度的損失，保值增值更是無(wú)從談起，基本達(dá)不到有效支持廉租住房建設(shè)。
二、加快住房公積金制度改革
住房公積金制度是為了幫助中低收入居民解決住房問(wèn)題而建立的一項(xiàng)重要的社會(huì)保障制度。為了促進(jìn)住房公積金制度不斷完善，改善廣大職工居住條件，滿足居民不斷增長(zhǎng)的住房需求，必須進(jìn)行住房公積金制度的改革。
（一）加強(qiáng)繳存執(zhí)法力度
1.國(guó)家應(yīng)把住房公積金制度提高到法的高度，使單位和企業(yè)必須給職工建立住房公積金。如不給職工建立或未足額繳存，可通過(guò)相關(guān)部門的配合停止其辦理其他手續(xù)，直到給職工建立或足額繳存住房公積金為止。
2.住房公積金管理部門要建立和完善執(zhí)法隊(duì)伍，經(jīng)常檢查各單位的繳存情況，對(duì)違反規(guī)定未建立和不足額繳存住房公積金的單位要采取警告處罰、新聞通報(bào)相結(jié)合的措施，督促各單位按時(shí)足額繳存。
（二）提高貸款利用率
在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化日新月異，廣大中低收入職工的住房公積金貸款需求也在漸漸升溫，及時(shí)調(diào)整貸款政策，放寬貸款條件，提高貸款額度迫在眉睫。
1.對(duì)于申請(qǐng)貸款的職工，應(yīng)提供簡(jiǎn)便的貸款審批手續(xù)，簡(jiǎn)化手續(xù)、縮短審批時(shí)間，建立個(gè)人住房貸款一條龍服務(wù)，方便廣大職工貸款。
2.重點(diǎn)扶持低收入家庭購(gòu)買小戶型住房，努力降低貸款人的各種費(fèi)用，減輕低收入職工的負(fù)擔(dān)，在確保資金安全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，充分滿足職工購(gòu)房貸款要求，真正發(fā)揮政策性住房貸款的優(yōu)勢(shì)，造福于廣大低收入人群。
（三）規(guī)范監(jiān)督能力
1.徹底改變當(dāng)前住房公積金監(jiān)管體制下的多部門管理現(xiàn)象，可以直接由國(guó)務(wù)院審計(jì)部門進(jìn)行定期或不定期的監(jiān)管，不受地方政府的監(jiān)管。審計(jì)部門在真實(shí)、合法的前提下，定期公布住房公積金繳存使用情況和重大事項(xiàng)等信息，增強(qiáng)住房公積金的透明度。
2.住房公積金管理中心要建立完善的內(nèi)控制度，建立業(yè)務(wù)操作規(guī)程和違規(guī)追究程序，加強(qiáng)整體素質(zhì)建設(shè)，確保住房公積金安全運(yùn)行。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決，采取相互監(jiān)督措施，使住房公積金真正成為想職工所想、急職工所急的一項(xiàng)利民政策。
【主要參考文獻(xiàn)】
[1] 住房公積金制度將覆蓋農(nóng)民工.新華網(wǎng)，2007-03-18.
第5篇：住房公積金政策變化范文
關(guān)鍵詞：體系 公積金 保障 體制 框架
上世紀(jì)80年代初，我國(guó)開(kāi)始探索改革舊的城鎮(zhèn)住房制度，其目的：一是建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的新的城鎮(zhèn)住房制度，實(shí)現(xiàn)住房商品化、社會(huì)化；二是加快住房建設(shè)，改善居住條件，滿足城鎮(zhèn)居民不斷增長(zhǎng)的住房需求。經(jīng)過(guò)20多年的改革實(shí)踐，目前我國(guó)已初步形成了以普通商品住房為主的住房供應(yīng)體系，確定以經(jīng)濟(jì)適用住房、廉租住房和住房公積金制度為主要內(nèi)容的住房保障體系，并且按照“住房公積金管理委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶儲(chǔ)存、財(cái)政監(jiān)督”的原則建立了住房公積金管理體制的基本框架。
一、當(dāng)前住房公積金政策執(zhí)行中存在的問(wèn)題及原因
（一）繳存比例不規(guī)范、繳存額差距大，分配不公
一是繳存基數(shù)差異大。
二是繳存比例差距大。
三是成為“合理避稅”的渠道。
四是使用上存在不公。
（二）使用率不高，資金沉淀率高
一是資金的安全性要求高，使用渠道單一；二是貸款手續(xù)繁瑣、限制多，門檻高；三是支取條件嚴(yán)格，提取數(shù)受到限制；四是政策障礙，有些人無(wú)法享受；五是部分地區(qū)房?jī)r(jià)絕對(duì)水平較低，消費(fèi)者還不習(xí)慣負(fù)債消費(fèi)，一般都通過(guò)自籌資金一次性付款，造成這部分地區(qū)公積金只存不用，使用效率偏低；六是住房公積金管理中心市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)，市場(chǎng)推廣力度較弱，開(kāi)發(fā)企業(yè)更愿意選擇與商業(yè)貸款合作，更為重要的是，由于個(gè)人住房貸款一直是銀行的“優(yōu)質(zhì)品種”，很多商業(yè)銀行在發(fā)放開(kāi)發(fā)貸款時(shí)，要求開(kāi)發(fā)企業(yè)從本行發(fā)放個(gè)人貸款，在一定程度上擠占了公積金貸款市場(chǎng)份額；七是住房公積金政策性住房金融優(yōu)勢(shì)不明顯，表現(xiàn)在與商業(yè)銀行貸款利率差距較小，又受到貸款額度的限制，很多消費(fèi)者需要辦理組合貸款，額外多支出很多相關(guān)費(fèi)用，這也在很大程度上影響了購(gòu)房者選擇公積金貸款。
（三）覆蓋面窄，受惠人數(shù)少
事實(shí)上，和“三險(xiǎn)”一樣，住房公積金也是一種強(qiáng)制性社會(huì)福利，但未能享受到這項(xiàng)福利的人并不在少數(shù)，包括城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、自由職業(yè)人員、外來(lái)務(wù)工人員、農(nóng)民等目前尚未納入公積金繳存范圍的群體。
二、當(dāng)前我國(guó)住房公積金制度存在缺陷
（一）“房委會(huì)決策”流于形式。雖然各地成立了住房資金管理委員會(huì)，也制定了住房資金歸集、使用、管理的規(guī)定，實(shí)行重大事項(xiàng)報(bào)告制度，但委員會(huì)形同虛設(shè)。
（二）財(cái)政、銀行監(jiān)督形同虛設(shè)。按照《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，對(duì)公積金的提取和使用，不僅有著嚴(yán)格的審批程序要求，而且明確規(guī)定，財(cái)政部門有“對(duì)本行政區(qū)域內(nèi)住房公積金歸集、提取和使用情況”進(jìn)行監(jiān)督的職責(zé)。
（三）自律意識(shí)不強(qiáng)，內(nèi)控制度不健全。住房公積金管理中心未能真正作為“不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”運(yùn)行，個(gè)別地方資金管理分散，有過(guò)分追求自身利益的現(xiàn)象；公積金管理中心缺乏嚴(yán)格的內(nèi)控制度，通過(guò)內(nèi)部調(diào)賬、補(bǔ)簽合同、修改合同等方式違規(guī)使用資金的情況比比皆是。
（四）住房資金和公積金混同使用和挪用，企業(yè)自行歸集住房公積金的現(xiàn)象依然存在。一是各地住房資金管理中心和公積金管理中心是兩塊牌子，一套人馬，因此在政府職能部門干預(yù)下，住房資金和公積金混同使用和挪用的情況相當(dāng)嚴(yán)重。二是一些中央直屬的大型國(guó)有企業(yè)，不執(zhí)行《住房公積金管理?xiàng)l例，自行歸集和管理住房公積金，資金的安全存在很大隱患。
（五）手續(xù)繁瑣、限制條件多。來(lái)自建設(shè)部的資料顯示，截至2005年末，全國(guó)公積金運(yùn)用率僅58%，其沉淀資金達(dá)1656億元人民幣，也就是說(shuō)，住房公積金貸款“叫好不叫座”，全國(guó)將近一半住房公積金在銀行里“睡覺(jué)”，并產(chǎn)生負(fù)收益。
（六）區(qū)域間不可流通，是住房公積金本身存在的制度缺陷。造成一些地區(qū)公積金供不應(yīng)求，需要嚴(yán)格控制貸款額度，另一些地區(qū)又大量閑置，使用效率不高。
三、對(duì)策及建議
針對(duì)目前我國(guó)住房公積金在制度建設(shè)、資金管理和使用方面存在的缺陷和問(wèn)題，應(yīng)進(jìn)一步完善住房公積金方面的制度，加強(qiáng)管理，在保證資金安全的前提下，提高資金的使用率。
（一）加強(qiáng)住房公積金的歸集、使用和管理
住房公積金管委會(huì)應(yīng)切實(shí)履行起職責(zé)，盡快按照要求，規(guī)范繳存基數(shù)，堅(jiān)決杜絕擅自擴(kuò)大繳存基數(shù)、超比例繳存公積金問(wèn)題，避免公積金中心成為繳存單位工資外發(fā)放薪金補(bǔ)貼及避稅的渠道。
（二）提高貸款限額，放寬貸款條件，降低貸款利率
一是提高貸款限額。各個(gè)地方應(yīng)根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平提高和房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展變化情況，及時(shí)調(diào)整貸款限額。
二是放寬貸款條件?？蓞⒄丈虡I(yè)銀行的住房貸款發(fā)放條件，適當(dāng)降低個(gè)人購(gòu)房的首期付款金額，放寬一手房屋的竣工年限。
三是降低貸款利率。公積金貸款是政策性貸款，帶有保障性質(zhì)，因此應(yīng)適當(dāng)拉大與商業(yè)貸款利率差距，減少中低收入家庭的購(gòu)房支付負(fù)擔(dān)，或?qū)嵭胁顒e利率，對(duì)于購(gòu)買自住、小戶型低收入家庭，應(yīng)提供更加優(yōu)惠的貸款利率，確實(shí)起到政策性住房金融的作用。
（三）更新觀念、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高公積金使用率
一是要轉(zhuǎn)變觀念，切實(shí)改進(jìn)貸款服務(wù)?？朔磺蠊茏 ⒉磺笥煤煤团侣闊┑南麡O思想，認(rèn)真解決貸款條件過(guò)高、手續(xù)復(fù)雜、審批時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平。
二是簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)。建立個(gè)人住房貸款個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制度，實(shí)行一條龍服務(wù)，提高貸款工作效率，方便職工貸款。
三是要努力降低個(gè)人貸款的擔(dān)保、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)、抵押登記等各種費(fèi)用，減輕職工負(fù)擔(dān)，真正發(fā)揮住房公積金作為政策性個(gè)人住房貸款的優(yōu)勢(shì)。
（四）創(chuàng)新貸款品種，充分發(fā)揮住房公積金的作用
目前由于政策原因，職工申請(qǐng)住房公積金貸款，受許多條件限制，其中最主要的兩條是：只有繳存住房公積金的職工才能申請(qǐng)公積金貸款；公積金貸款只能用于職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住住房。
第6篇：住房公積金政策變化范文
住房公積金的初衷是為了保障住房的需要設(shè)置，按照社保制度的基本規(guī)定，很多城市建立的的“五險(xiǎn)一金”制度。即養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育、失業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再加上住房公積金。而住房公積金的使用按照法律的規(guī)定，在我國(guó)現(xiàn)行《住房公積金管理?xiàng)l例》中：“住房公積金應(yīng)當(dāng)用于職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個(gè)人不得挪作他用。”既然有此上位法的要求，那么，住房公積金為重大疾病“救急”就理應(yīng)進(jìn)行三思，否則，就會(huì)有涉嫌違規(guī)的嫌疑。但同時(shí)，為重大疾病“救急”的初衷又是出于生命權(quán)優(yōu)于居住權(quán)的原則，所以這樣的政策必須進(jìn)行深刻思考。
住房公積金為重大疾病“救急”需要思考的首要問(wèn)題無(wú)疑是政策的可行性。盡管，各地已經(jīng)開(kāi)始這樣的嘗試，但是，按照《住房公積金管理?xiàng)l例》的基本規(guī)定并非可以執(zhí)行。各地的辦法屬于變通的手段，即在制度設(shè)計(jì)上屬于從底層到上層的制度變遷方式。即在底層發(fā)現(xiàn)制度的松動(dòng)可行性之后慢慢引起頂層設(shè)計(jì)的逐漸變化過(guò)程。但就目前的情況看，各地的做法由于是與國(guó)家的條例相沖突，都屬于“土政策”。這些“土政策”符合人性的基本要求，也著實(shí)解決了因?yàn)橹卮蠹膊?dǎo)致的家庭困難群眾的燃眉之急。但是，在法律意義上，這樣的“救急”方式也只屬于“救急”，并沒(méi)有政策支撐。
另外，一個(gè)值得思考的問(wèn)題是，重大疾病引發(fā)的家庭困難到底是如何引發(fā)的？如果家庭本身就困難的話還情有可原，那是自然因素直接導(dǎo)致。如果是因?yàn)榧彝ゲ⒉焕щy而僅僅是因?yàn)橹卮蠹膊?dǎo)致的困難，那么，應(yīng)該質(zhì)疑的是醫(yī)療保障制度本身的不完善性質(zhì)。而與之相關(guān)的就是醫(yī)療體制改革的進(jìn)展，尤其是群眾普遍反映的“看病貴，看病難”的現(xiàn)狀。因?yàn)槿绻粋€(gè)健全的醫(yī)療制度完全可以保障所有群眾出現(xiàn)的疾病困擾，盡最大程度緩解群眾的困難，起到一種社會(huì)穩(wěn)定器的作用。相反，在醫(yī)療制度的弊端層層顯露的時(shí)刻，重大疾病的爆發(fā)就可能導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)的驟然變壞。這種情況下，用住房公積金救急顯然是“杯水車薪”。
對(duì)于住房公積金為重大疾病“救急”的政策還有一個(gè)需要考慮的是，這樣的口子一開(kāi)如何能夠保證信息的真實(shí)性。在住房公積金沒(méi)有開(kāi)這樣的口子時(shí)，各種套取公積金的案例層出不窮，采取違法違規(guī)手段制造假證辦理公積金提取的在各個(gè)城市都出現(xiàn)過(guò)。而之所以如此就是公積金政策本身的漏洞造成的，即在提取的過(guò)程中出現(xiàn)的政策疏漏。而在這樣的疏漏尚未堵上的情況下，再次開(kāi)啟一個(gè)新的政策出口，是否能夠保證真正為重大疾病“救急”而不是成為新一輪住房公積金被套取的亂象尤其值得引起高度重視。
第7篇：住房公積金政策變化范文
住房公積金個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是抵御風(fēng)險(xiǎn)的最有效途徑之一，當(dāng)前對(duì)其準(zhǔn)備金的金額總數(shù)是否完備、提取的方式和使用是否合理的這些方面的問(wèn)題還是有很多的不同意見(jiàn)。可想而知這些問(wèn)題處理的妥善與否直接關(guān)系著貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的合理與否。所以，本文就是基于住房公積金貸款需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)和其機(jī)構(gòu)當(dāng)前擁有的風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)問(wèn)題考慮，分析研究合理的準(zhǔn)備金提取的辦法，從而找到貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的相應(yīng)策略和辦法。
自1992年以來(lái)，住房公積金制度在全國(guó)設(shè)區(qū)城市陸續(xù)建立起來(lái)，不僅深受廣大城鎮(zhèn)職工的歡迎，而且逐漸顯示出強(qiáng)大的生命力。截至2008年底，全國(guó)住房公積金繳存職工達(dá)11184.05萬(wàn)人，繳存總額20699.78億元，累計(jì)為961.17萬(wàn)戶職工發(fā)放個(gè)人住房貸款10601.83億元，住房公積金使用率達(dá)到72.81%。住房公積金制度已經(jīng)成為關(guān)系國(guó)計(jì)民生、構(gòu)建和諧社會(huì)的重要制度。隨著住房公積金使用率的不斷提高、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。
《住房公積金管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)規(guī)定，住房公積金本金用于繳存職工的提取、個(gè)人住房貸款和購(gòu)買國(guó)債。因此，住房公積金在運(yùn)作過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)、利率原因造成的國(guó)債投資虧損風(fēng)險(xiǎn)、住房公積金管理中心在進(jìn)行資金操作時(shí)的違規(guī)形成的損失及具體操作人員工作失誤產(chǎn)生的損失等運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樽》抗e金這樣的貸款還貸款的時(shí)間較長(zhǎng)，所以隨著時(shí)間的逐漸推進(jìn)，貸款人的實(shí)際收入、還款金額的出處和房產(chǎn)市場(chǎng)這些多方面的因素的變化，都是使住房公積金貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加的多樣和復(fù)雜化的因素。所以做好這些方面問(wèn)題的處理，找到更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的處理策略才是住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)需要做的，需要面對(duì)的問(wèn)題。
第一，住房公積金有其自身的政策特性，這就制約了其發(fā)放貸款的人員不可能像商業(yè)性的銀行那樣可以隨便的選擇，它依靠的是那些繳納住房公積金的廣大職工，更加重要的是很多職工收入不多，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和企業(yè)用工制度的發(fā)展，職工的工作調(diào)動(dòng)變化逐漸的加快，工資的收入自然也就不能穩(wěn)定，在加上其貸款的時(shí)間很長(zhǎng)，還款人員在此期間有著不能預(yù)想的變化，這樣勢(shì)必會(huì)影響貸款的安全和質(zhì)量。
可見(jiàn)正是因?yàn)樽》抗e金貸款這樣的特征，其貸款人員特殊的類型，以及還款方式的不同造成了很多不確定的因素影響著住房貸款管理的成果和貸款質(zhì)量的提高，那么這就需要相應(yīng)的策略和計(jì)劃做好這方面的工作，盡量減少這些不確定因素對(duì)住房公積金個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的影響。
第二，住房公積金抵押貸款中，比較嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)就是信用，那是因?yàn)楫?dāng)前國(guó)內(nèi)沒(méi)有對(duì)職工個(gè)人建立一個(gè)完善的資信情況的研究，估計(jì)組織，這樣在具體的借款中就只能依靠借款人提供的具體信息作為資信的情況來(lái)實(shí)行檢查，這樣對(duì)于借款人真正的收入情況沒(méi)有一個(gè)確切的評(píng)估，即便是合同簽訂之時(shí)借款人是有還款的能力的，但是正是因?yàn)樽》抗e金規(guī)定還款的時(shí)間較長(zhǎng)，那么這樣期間還款人的收入變化和信用情況是不能估計(jì)的，所以對(duì)于住房公積金管理機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是不能對(duì)貸款的具體內(nèi)容予以說(shuō)明和控制的。
第三，住房公積金必須嚴(yán)格按照《條例》的規(guī)定運(yùn)作，貸款業(yè)務(wù)單一、動(dòng)作范圍狹窄，不能像銀行那樣可以根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)水平設(shè)計(jì)相應(yīng)的貸款品種，以分散風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng)直接影響住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)業(yè)直接受宏觀經(jīng)濟(jì)和政策的影響，因此，住房公積金個(gè)人住房貸款也是一種宏觀性的、系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。他的產(chǎn)生是按照時(shí)間不同來(lái)分布的，這就是說(shuō)有可能某一個(gè)時(shí)間段內(nèi)什么都不會(huì)發(fā)生，這個(gè)時(shí)間段甚至可以是十年，但是在其他的時(shí)間內(nèi)發(fā)生了。正是因?yàn)檎麄€(gè)系統(tǒng)存在這樣的不穩(wěn)定的發(fā)生危險(xiǎn)的概率，所以對(duì)于將要發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)的可能和具體損失的情況都是很難進(jìn)行估計(jì)的，從而對(duì)于這樣的系統(tǒng)存在的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有比較合適的辦法進(jìn)行防范。
第8篇：住房公積金政策變化范文
［關(guān)鍵詞］ 住房公積金 公積金貸款 風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)避
一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式
1.政策風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指國(guó)家相關(guān)政策給公積金貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。由于國(guó)家相關(guān)政策調(diào)整使市場(chǎng)發(fā)生變化，影響某一行業(yè)的發(fā)展，從而使之與關(guān)聯(lián)的信貸產(chǎn)品出現(xiàn)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如國(guó)家為了宏觀調(diào)控的需要，在某一時(shí)期對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)實(shí)行限制發(fā)展，導(dǎo)致按揭貸款項(xiàng)目停緩建，整體房?jī)r(jià)下跌，或放寬住房貸款的按揭成數(shù)和年限，都會(huì)給個(gè)人住房貸款帶來(lái)還款風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)實(shí)行土地國(guó)有化，因此政策的影響甚至超過(guò)市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)的影響。
2.法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指交易合同得不到到法律保護(hù)而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。由于中國(guó)目前適用個(gè)人住房信貸專項(xiàng)法律和法規(guī)的缺失和執(zhí)行難，同時(shí)，由于《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理辦法》、《擔(dān)保法》和《民法通則》等對(duì)抵押物的設(shè)置、抵押權(quán)的履行、抵押物價(jià)值的評(píng)估、作價(jià)及處置的規(guī)定操作性不強(qiáng)，難以直接用于實(shí)踐。因此，法律風(fēng)險(xiǎn)是目前我國(guó)發(fā)放住房信貸的突出風(fēng)險(xiǎn)。
3.通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹對(duì)投資的固定收益波及很大，使投資者所獲固定收入的實(shí)際購(gòu)買力下降，同時(shí)投資者還要遭受資本價(jià)值降低的損失。目前我國(guó)的房?jī)r(jià)收入比遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出世界銀行的限定指標(biāo)，許多大中城市的房?jī)r(jià)已超出居民的實(shí)際購(gòu)買力。同時(shí)，由于我國(guó)社會(huì)保障制度尚不健全，進(jìn)一步降低了普通居民的預(yù)期凈收入，導(dǎo)致住房需求難以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力。另一方面，由于住房抵押貸款期限較長(zhǎng)，在貸款期間，一旦出現(xiàn)通貨膨脹，即使借款人按期還款金融機(jī)構(gòu)也會(huì)遭受損失。
4.房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的不規(guī)范使房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)貸款轉(zhuǎn)移到公積金管理中心。眾所周知，房地產(chǎn)行業(yè)具有周期性的特點(diǎn)。近幾年，房地產(chǎn)發(fā)展迅猛，房地產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)快容易造成價(jià)格偏離其真實(shí)的價(jià)值，從而產(chǎn)生泡沫。一旦泡沫破滅，房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)入低谷時(shí)期，房地產(chǎn)價(jià)格將會(huì)下跌，作為抵押物的房地產(chǎn)就會(huì)貶值甚至大幅度縮水，這將會(huì)給公積金管理中心帶來(lái)?yè)p失，甚至可能出現(xiàn)嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。
5.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指公積金管理中心在處理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)操作失誤或決策不當(dāng)而造成貸款損失的可能性。操作風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理措施難以奏效的主要原因之一。從操作過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)上看，公積金管理中心在具體操作個(gè)人住房按揭貸款時(shí)，都不同程度地存在經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)，如貸前調(diào)查不到位、貸時(shí)審查不嚴(yán)格以及貸后檢查不及時(shí)等。
6.公積金借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。由于公積金貸款的對(duì)象大部分為社會(huì)的中低收入職工，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)期，由于企業(yè)改制和社會(huì)勞動(dòng)用工制度的改革，一部分職工會(huì)因失業(yè)、下崗或收入大幅減少而發(fā)生貸款違約；還有些借款人因疾病災(zāi)等意外事故導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力，或因家庭成員患上重大疾病、子女入學(xué)等突發(fā)事件發(fā)生大額費(fèi)用支出，出現(xiàn)償債能力下降而發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前由于多數(shù)地方公積金貸款沒(méi)有納入人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)管理，致使在審批時(shí)對(duì)個(gè)人信用記錄和負(fù)債情況無(wú)法準(zhǔn)確掌握。
二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方法
1.制定高效的的公積金貸款管理制度。首先要嚴(yán)格貸款審核關(guān)。在辦理貸款過(guò)程中，應(yīng)對(duì)借款人、擔(dān)保人、抵押人的資格以及質(zhì)押物，抵押物的情況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，嚴(yán)格審核，切實(shí)做好貸前調(diào)查工作。其次是實(shí)行“三級(jí)審批制度”。即“韌審、復(fù)審和簽批”。實(shí)行三級(jí)審批，一是可以細(xì)化審批過(guò)程，減少錯(cuò)誤率；最后是審批人之間可以明確責(zé)任，相互監(jiān)督，強(qiáng)化管理。
2.構(gòu)建貸款風(fēng)險(xiǎn)的政策化解機(jī)制。一是借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家住房政策的經(jīng)驗(yàn)，建立以政府為主導(dǎo)的為中低收入職工住房貸款的貼息和擔(dān)保制度。。二是督促公積金管理機(jī)構(gòu)按《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定和相關(guān)財(cái)務(wù)管理辦法的規(guī)定，在增值收入中按比例提足貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并要求它嚴(yán)格程序及時(shí)核銷壞死賬。三是進(jìn)一步完善住房保險(xiǎn)，在個(gè)人住房擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)尚未發(fā)育成長(zhǎng)起來(lái)的情況下，由保險(xiǎn)公司把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，開(kāi)拓住房保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)現(xiàn)實(shí)可行的方式。
3.豐富住房公積金貸款品種。住房公積金貸款應(yīng)該借鑒商業(yè)銀行的做法，適應(yīng)市場(chǎng)變化，豐富貸款品種，設(shè)計(jì)多種還款方式，提高服務(wù)質(zhì)量。特別是針對(duì)低收入家庭，在人民銀行規(guī)定的利率基礎(chǔ)上，可以推出住房公積金貼息貸款，從住房公積金增值收益中，拿出一部分資金補(bǔ)貼給職工。為降低住房抵押貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)推出住房抵押貸款衍生業(yè)務(wù)，包括轉(zhuǎn)按揭等便捷靈活的住房抵押貸款還款方式。
4.評(píng)定公積金借款人信用等級(jí)。我國(guó)對(duì)于個(gè)人的住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)與運(yùn)用尚處于起步階段。2006年中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行后，在商業(yè)銀行已經(jīng)得到廣泛使用并取得顯著效果。從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，將公積金繳納、使用和貸款信息納入人民銀行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信用資源共享是大勢(shì)所趨。通過(guò)征信系統(tǒng)公積金中心可以及早發(fā)現(xiàn)信用不良和惡意貸款者，將其拒之門外，對(duì)化解住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)意義重大，事半而功倍。同時(shí)如發(fā)現(xiàn)借款人存在未償清債務(wù)，原則上也不應(yīng)再予貸款，信用管理制度對(duì)借款人按時(shí)歸還公積金貸款也有一定的促進(jìn)作用。
5.全面提高公積金貸款從業(yè)人員素質(zhì)。首先，建立良好的信貸激勵(lì)與約束機(jī)制，使權(quán)利義務(wù)能夠?qū)Φ?，從制度上約束信貸從業(yè)人員的經(jīng)營(yíng)行為。在實(shí)踐中，有相當(dāng)部分的貸款信用風(fēng)險(xiǎn)可在其萌芽時(shí)予以控制，但往往是由于貸后管理松懈等原因使得這種風(fēng)險(xiǎn)未在第一時(shí)間得到控制，錯(cuò)過(guò)了控制風(fēng)險(xiǎn)的最好時(shí)機(jī)。其次，建立良好健康的信貸文化。對(duì)工作人員進(jìn)行深入細(xì)致的法制教育、思想教育和紀(jì)律教育，堅(jiān)持原則，抵制誘惑，廉潔從業(yè)，遵守各項(xiàng)規(guī)章制度，嚴(yán)格按規(guī)定程序辦事。
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第9篇：住房公積金政策變化范文
一、主要業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況
全年歸集住房公積金26.14億元，完成年度市定目標(biāo)20億元的130.60%，同比增長(zhǎng)15.45%。累計(jì)歸集住房公積金134.30億元。住房公積金覆蓋率達(dá)86.21%，完成省定目標(biāo)的107.76%。
全年提取12.96億元，同比增長(zhǎng)43.20%。累計(jì)提取住房公積金49.46億元。
全年發(fā)放住房公積金貸款17.29億元，完成年度市定目標(biāo)15億元的15.26%，同比增長(zhǎng)13.37%，其中發(fā)放個(gè)人貸款15.99億元，同比增長(zhǎng)12.21%，發(fā)放項(xiàng)目貸款1.3億元；累計(jì)發(fā)放個(gè)人貸款67.12億元。
全年完成住房公積金業(yè)務(wù)收入3.01億元，同比增長(zhǎng)38.70%，業(yè)務(wù)支出2.27億元，同比增長(zhǎng)99.12%，實(shí)現(xiàn)增值收益7392萬(wàn)元。
資金使用率為75.46%，完成省定目標(biāo)的107.80%。
個(gè)貸率60.39%，較上年提高2.96個(gè)百分點(diǎn)。
貸款逾期率控制在0.0128%以內(nèi)，較上年下降50%。
全年上繳財(cái)政廉租住房建設(shè)補(bǔ)充資金2017萬(wàn)元，累計(jì)上繳財(cái)政廉租住房建設(shè)補(bǔ)充資金6405萬(wàn)元。
二、年住房公積金運(yùn)行特點(diǎn)
（一）住房公積金歸集額穩(wěn)步增長(zhǎng)，制度覆蓋面不斷擴(kuò)大。年全轄歸集住房公積金26.14億元，同比增長(zhǎng)15.45%。其中：市本級(jí)當(dāng)年歸集17.20億元，同比增長(zhǎng)12.27%，占?xì)w集總量的65.80%；縣區(qū)管理部當(dāng)年歸集6.51億元，占?xì)w集總量的24.91%；鐵路分中心當(dāng)年歸集2.43億元，占?xì)w集總量的9.29%。住房公積金余額達(dá)到84.84億元，同比增長(zhǎng)21.29%。
我市的住房公積金歸集額和繳存人數(shù)在經(jīng)過(guò)高速增長(zhǎng)階段后，繳存人數(shù)持續(xù)增加，歸集額穩(wěn)步增長(zhǎng)。全轄新增繳存單位377個(gè)，新開(kāi)戶職工4.20萬(wàn)人，新增年繳存額1.41億元，占當(dāng)年新增歸集額的40.28%。截止年底，全轄繳存職工達(dá)到45.88萬(wàn)人，繳存單位4605個(gè)，住房公積金覆蓋率達(dá)到86.21%，歸集業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)均達(dá)到歷史新高。
（二）提取公積金用于歸還住房貸款的資金創(chuàng)近年新高，公積金已成為還款資金的重要來(lái)源。年辦理住房公積金各類提取12.96億元，同比增長(zhǎng)43.20%。其中：市本級(jí)辦理提取9.12億元，同比增長(zhǎng)37.09%，占提取總量的70.37%；縣區(qū)管理部辦理提取2.23億元，同比增長(zhǎng)94.58%，占提取總量的17.21%；鐵路分中心辦理提取1.61億元，同比增長(zhǎng)28.16%，占提取總量的12.42%。
全年提取額占?xì)w集額的49.57%，比上年同期增長(zhǎng)近10個(gè)百分點(diǎn)。其中購(gòu)建房提取6.80億元，占提取總額的52.47%，同比增長(zhǎng)39.91%；償還購(gòu)房貸款提取3.50億元，占提取總額的27.04%，同比增長(zhǎng)74.12%；住房消費(fèi)類提取兩項(xiàng)合計(jì)10.30億元，占提取總額的79.47%。
從提取用途上看，近3年來(lái)提取公積金用于歸還住房貸款的資金持續(xù)攀升，增長(zhǎng)幅度連創(chuàng)新高。年至年歸還貸款類提取資金分別為1.28億元、2.01億元、3.50億元，占當(dāng)年提取總額的比例分別為18.58%、22.21%、27.04%，較上年增長(zhǎng)幅度分別為29.09、57.03%和74.12%，年用于歸還住房貸款的提取資金在提取額度、占有比例和增長(zhǎng)幅度等方面都達(dá)到了最高值，主要原因是在繼可利用公積金進(jìn)行按月還款的方式下，中心年又推出利用公積金余額進(jìn)行部分還款和支付擔(dān)保費(fèi)用的惠民政策，不僅減輕了職工的還款壓力，而且讓職工感受到了還款的省心與便利，同時(shí)也提高了職工使用住房公積金貸款改善住房條件的積極性。
（三）宏觀調(diào)控凸顯公積金政策優(yōu)越性，住房公積金貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)。年共發(fā)放住房公積金貸款17.29億元，同比增長(zhǎng)13.37%。其中為8039戶職工發(fā)放住房公積金個(gè)人貸款15.99億元，發(fā)放利用住房公積金支持保障性住房項(xiàng)目貸款1.30億元。市本級(jí)當(dāng)年發(fā)放個(gè)人貸款11.48億元，同比增長(zhǎng)18.07%，占放貸總量的71.79%；縣區(qū)管理部當(dāng)年發(fā)放個(gè)人貸款3.76億元，同比增長(zhǎng)19.35%，占放貸總量的23.51%；鐵路分中心當(dāng)年發(fā)放個(gè)人貸款0.75億元，同比下降45.52%，占放貸總量的4.69%。
年是國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)行政性干預(yù)繼續(xù)加重的一年，商業(yè)銀行信貸規(guī)模全面收緊，公積金貸款因?yàn)椴皇芤?guī)模限制和低利率的政策優(yōu)勢(shì)，一枝獨(dú)秀。中心充分發(fā)揮職能優(yōu)勢(shì)，適時(shí)調(diào)整信貸政策，一方面嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家四部委《關(guān)于規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款政策有關(guān)問(wèn)題的通知》的規(guī)定，執(zhí)行差別化信貸政策，另一方面提高貸款最高額度，將擴(kuò)大貸款職工的收入認(rèn)定范圍，讓更多繳存職工能夠享受到住房公積金貸款的優(yōu)越性。同時(shí)，中心積極開(kāi)展利用公積金內(nèi)轉(zhuǎn)還貸業(yè)務(wù)，減輕職工的還款壓力。宏觀調(diào)控凸顯出住房公積金貸款的優(yōu)越性，而“低門檻、高額度”的優(yōu)惠政策使得住房公積金成為繳存職工購(gòu)房的重要資金支持渠道，住房公積金貸款在解決職工住房方面發(fā)揮著重要作用。
截止年底，中心利用住房公積金結(jié)余資金共為保障性住房發(fā)放項(xiàng)目貸款2.3億元，收回項(xiàng)目貸款本息1.68億元，支持建筑面積81萬(wàn)平方米，解決了7996戶中低收入家庭的住房問(wèn)題，為我市的保障性住房建設(shè)提供了有力的資金支持，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。同時(shí)，中心積極探索試點(diǎn)工作的新路子，與銀行密切合作，采取由市銀行先期授信發(fā)放貸款，待項(xiàng)目具備發(fā)放條件后，中心再投放項(xiàng)目貸款置換先期貸款，此舉不僅有力的地支持了試點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)，降低了試點(diǎn)項(xiàng)目的貸款風(fēng)險(xiǎn)，還實(shí)現(xiàn)了住房公積金資金使用效益的最大化。
（四）風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)趨于良好，資金使用率進(jìn)一步提高。年在貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)、個(gè)貸余額不斷增加的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制措施不斷加強(qiáng)，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)繼續(xù)趨好。截止年底逾期貸款戶數(shù)829戶，逾期貸款余額66.30萬(wàn)元，個(gè)貸逾期率為0.0128%，戶數(shù)逾期率為2.26%，貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額2.64億元，占貸款余額的5.08%，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)均達(dá)到近三年最低點(diǎn)，貸款風(fēng)險(xiǎn)未隨個(gè)貸余額的增長(zhǎng)而增加。
年中心重點(diǎn)強(qiáng)化資金的規(guī)范化管理，一方面對(duì)資金的收入和支出實(shí)行兩條線管理，從制度上理順了賬戶資金關(guān)系，杜絕了資金風(fēng)險(xiǎn)。另一方面通過(guò)建立備付金制度，將沉淀資金集中管理，對(duì)全轄的資金使用進(jìn)行統(tǒng)籌管理，充分發(fā)揮了資金的整合優(yōu)勢(shì)，最大限度地提高了資金的使用效益。年資金使用率為75.46%，完成省定目標(biāo)的107.80%，較上年提高2.8個(gè)百分比。
年受央行連續(xù)三次加息影響，公積金增值收益進(jìn)一步減少，全年實(shí)現(xiàn)增值收益7392萬(wàn)元，較上年下降27.81%，減少的增值收益轉(zhuǎn)化為繳存職工利息的增加。年度結(jié)息金額達(dá)到14772萬(wàn)元，較2010年度增加81.52%，達(dá)到歷史最高水平。
三、2012年住房公積金運(yùn)行的重點(diǎn)
2012年，中心將繼續(xù)圍繞實(shí)現(xiàn)市委“福民強(qiáng)市”總體工作目標(biāo)，以利用住房公積金支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)城市為抓手，努力擴(kuò)大住房公積金制度覆蓋面，充分發(fā)揮住房公積金在保障民生、改善民生、服務(wù)民生、惠及民生中的重要作用。
（一）強(qiáng)化住房公積金歸集工作，努力擴(kuò)大制度覆蓋面。
2012年住房公積金歸集工作要在加大對(duì)拖繳、欠繳單位執(zhí)法力度的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)做好非公企業(yè)的制度建立，特別是私營(yíng)企業(yè)、股份制企業(yè)、合資企業(yè)等非公有制企業(yè)中實(shí)現(xiàn)突破，要進(jìn)一步加強(qiáng)政策法規(guī)宣傳，加大行政推動(dòng)力度，進(jìn)一步強(qiáng)化行政執(zhí)法，發(fā)揮部門聯(lián)動(dòng)的作用，抓好重點(diǎn)行業(yè)、企業(yè)的擴(kuò)面歸集工作，形成制度擴(kuò)面的良好機(jī)制，保持住房公積金的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。
（二）提升住房公積金運(yùn)作和管理水平，發(fā)揮住房公積金在支持“住有所居”方面的作用。
住房公積金是一項(xiàng)惠民制度，為購(gòu)房職工提供資金支持，提高職工住房消費(fèi)能力，改善職工的住房條件是建立住房公積金制度的初衷。2012年中心將圍繞充分發(fā)揮住房公積金對(duì)職工住房消費(fèi)能力和住房保障的支持作用出發(fā)，進(jìn)一步調(diào)整歸集、提取、貸款政策，努力推動(dòng)制度增人擴(kuò)面，擴(kuò)大提取使用范圍，創(chuàng)新貸款品種，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，切實(shí)提高辦事效率，使繳交職工充分享受到住房公積金政策帶來(lái)的實(shí)惠，形成了以便捷高效的使用促進(jìn)擴(kuò)面歸集、以擴(kuò)面歸集增加使用資金來(lái)源的良性互動(dòng)發(fā)展機(jī)制。同時(shí)應(yīng)進(jìn)一步拓寬住房積金貸款渠道，充分利用試點(diǎn)城市的政策優(yōu)勢(shì)，積極爭(zhēng)取開(kāi)展利用住房公積金投資公共租賃住房的試點(diǎn)工作，有效解決我市中低收入住房困難家庭特別是“夾心層”人群的居住問(wèn)題，發(fā)揮住房公積金在保障性住房建設(shè)中的作用。
