家庭理財(cái)策略精選(九篇)

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第1篇：家庭理財(cái)策略范文

家庭理財(cái)(FamilyFinance)并不是一個(gè)新鮮詞,簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢(MoneyManagement)。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜,使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高,更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外,理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)(PersonalFinancialService,簡(jiǎn)稱PFS)正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū),很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款,而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó),存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%,其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上;而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家,存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款,轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候,消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中,證券投資要注意的問(wèn)題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上,“投資”和“理財(cái)”并不是一回事,不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù),關(guān)注的是如何“錢生錢”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略,理財(cái)即管理財(cái)富,理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累,更要考慮未來(lái)生活的保障。

從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō),理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng),真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此,我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí),更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下,進(jìn)行分析規(guī)劃。首先,按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì),以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次,對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析,重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè),經(jīng)過(guò)分析后,制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中,根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中,老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市,卻忽視了風(fēng)險(xiǎn);期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財(cái)新品的不斷推出,一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮,各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望,但是由于股票市場(chǎng)的不完善,證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性,很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期,人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期,理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后,能否經(jīng)營(yíng)得好,發(fā)財(cái)致富,還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō):“富無(wú)經(jīng)業(yè),則貨無(wú)常主,能者輻湊,不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富,無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展,金融工具大量涌現(xiàn),層出不窮,個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資,針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下,又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中,人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同,證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中,一個(gè)人一生中不同的年齡段,對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。

階段

一、單身期:指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期,一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大,是家庭未來(lái)資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序:節(jié)財(cái)計(jì)劃>資產(chǎn)增值計(jì)劃>應(yīng)急基金>購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng),因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重,風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng),所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段

二、家庭形成期:指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期,一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出,如購(gòu)買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序:購(gòu)置住房>購(gòu)置硬件>節(jié)財(cái)計(jì)劃>應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守,可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金,保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段

三、家庭成長(zhǎng)期:指從小孩出生直到上大學(xué),一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長(zhǎng),家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí),隨著子女的自理能力增強(qiáng),父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn),投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序:子女教育規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下,可以考慮中長(zhǎng)期證券投資,購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段

四、子女大學(xué)教育期:指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增,財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)?子女教育規(guī)劃>債務(wù)計(jì)劃>資產(chǎn)增值規(guī)劃>應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大,證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務(wù)已逐漸減輕,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序:資產(chǎn)增值管理>養(yǎng)老規(guī)劃>特殊目標(biāo)規(guī)劃>應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資,不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期:指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年,投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序:養(yǎng)老規(guī)劃>遺產(chǎn)規(guī)劃>應(yīng)急基金>特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資,最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低,不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略

目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同,因此進(jìn)行理財(cái)時(shí),根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言,年齡越小,風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn),但隨著年齡的增加,風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外,有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法,主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合:不動(dòng)產(chǎn)占10%、現(xiàn)金占5%、債券占20%、股票占65%。

因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo),時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng),只顧眼前的利益,不注重家庭長(zhǎng)期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此,家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃,可以弄清三方面的問(wèn)題:第

一、是現(xiàn)在在何處(目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析?)第

二、是要到哪去(將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)?)第

三、是如何到那里去(通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)?)通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配,實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí),家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資(股票、期貨、實(shí)業(yè))和家庭基本生活保障(儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育),不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn),造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此,投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好,在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃,選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品,因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn),才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中,一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律,揚(yáng)長(zhǎng)避短,根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況,考慮自身的資金實(shí)力,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì),選擇何種投資方式,要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā),綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目,如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等;而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢,就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn),這樣既可以居住,也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而,現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中,不少投資者卻走向反面,往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn),使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上,造成分析不到位,最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。新晨

又如,你是一名公務(wù)員,對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識(shí),信息也比較靈通,又有足夠業(yè)余時(shí)間,就可以增加股市投資方式,因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言,有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);但對(duì)于資金不多的投資者而言,投資過(guò)于分散,收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí),建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中,這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別,在具體投資理財(cái)中,就應(yīng)立足當(dāng)前,注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái),投資能獲取收益,但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多,可以說(shuō),如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而,由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性,每個(gè)人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài),不能激進(jìn)亦不可太怯懦”,遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票,謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

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第2篇：家庭理財(cái)策略范文

1、 規(guī)范家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為, 防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

家庭農(nóng)場(chǎng)應(yīng)以創(chuàng)新制度的建立為目標(biāo)加快內(nèi)部改革, 規(guī)范經(jīng)濟(jì)行為, 以便有效防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這具體包括:

遵循明晰產(chǎn)權(quán)、明確權(quán)責(zé)、政企分開(kāi)以及科學(xué)管理的原則, 將家庭農(nóng)場(chǎng)建設(shè)成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求相符的市場(chǎng)主體, 提高家庭農(nóng)場(chǎng)抵抗籌資、投資、運(yùn)營(yíng)等財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力;大力推動(dòng)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新, 持續(xù)完善建立家庭農(nóng)場(chǎng)的基本企業(yè)制度, 嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)規(guī)章制度、內(nèi)部控制制度, 充分調(diào)動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)全體人員的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范活力;繼續(xù)加大執(zhí)行剛性預(yù)算管理制度的力度, 探索新的有效管理途徑, 在持續(xù)完善家庭農(nóng)場(chǎng)剛性預(yù)算管理制度的過(guò)程中提高執(zhí)行剛性預(yù)算管理的嚴(yán)肅性;確定科學(xué)合理的支出標(biāo)準(zhǔn), 并進(jìn)行嚴(yán)格地控制, 不斷拓展節(jié)支增收的途徑與空間;加大清欠力度, 努力償還各種各樣的貸款, 形成家庭農(nóng)場(chǎng)合理的、科學(xué)的資債結(jié)構(gòu);建立健全家庭農(nóng)場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)消費(fèi)貨幣化制度, 找到節(jié)約、激勵(lì)和效能并舉的新型領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)消費(fèi)貨幣化途徑;充分發(fā)揮家庭農(nóng)場(chǎng)集中監(jiān)管貨幣資金的作用, 通過(guò)集中監(jiān)管貨幣資金規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn), 提高家庭農(nóng)場(chǎng)使用資金的效率;做好政府的采購(gòu)與招標(biāo)等工作, 發(fā)揮出政府的優(yōu)勢(shì), 擴(kuò)大采購(gòu)招標(biāo)的范圍以及覆蓋面, 確保家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展。

2、 積極應(yīng)用先進(jìn)科學(xué)技術(shù), 建立信用體系

在市場(chǎng)上, 家庭農(nóng)場(chǎng)占據(jù)主體地位, 必須擁有健全的內(nèi)部財(cái)務(wù)管理制度, 這是家庭農(nóng)場(chǎng)有序參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。因而作為網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的家庭農(nóng)場(chǎng)應(yīng)在《會(huì)計(jì)法》以及《家庭農(nóng)場(chǎng)財(cái)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則》等的正確指導(dǎo)下加強(qiáng)信息化建設(shè), 落實(shí)財(cái)務(wù)收支計(jì)劃的制定、財(cái)務(wù)收支的控制、財(cái)務(wù)收支的核算等基礎(chǔ)工作, 按期編制家庭農(nóng)場(chǎng)會(huì)計(jì)電子報(bào)表, 提高家庭農(nóng)場(chǎng)財(cái)會(huì)資訊的準(zhǔn)確性還有及時(shí)性。家庭農(nóng)場(chǎng)還要圍繞綠色、科技以及品牌等主題, 積極發(fā)展電子商務(wù)事業(yè), 努力成為互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中的排頭兵, 發(fā)揮出主力軍的作用, 以便在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下建立信用體系, 實(shí)現(xiàn)融資對(duì)接。

地方政府部門在家庭農(nóng)場(chǎng)的財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)中則應(yīng)深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革, 盤活農(nóng)村要素, 基于家庭農(nóng)場(chǎng)的分布、特點(diǎn)等, 確定信息采集指標(biāo)體系, 針對(duì)基礎(chǔ)信息建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù), 組織銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)依據(jù)家庭農(nóng)場(chǎng)的實(shí)際情況和基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的內(nèi)容, 完善建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù), 打造家庭農(nóng)場(chǎng)信息綜合平臺(tái), 體現(xiàn)對(duì)信息的征集、和更新等功能, 共享信用信息, 促進(jìn)信息的不斷更新, 打破個(gè)別平臺(tái)上農(nóng)村金融閉環(huán)發(fā)展的不利局面。如此, 相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就能按照家庭農(nóng)場(chǎng)的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)度量模型科學(xué)設(shè)定授信等級(jí), 合理發(fā)放信用貸款, 助力家庭農(nóng)場(chǎng)的融資與發(fā)展。

3、 加強(qiáng)農(nóng)場(chǎng)人員職業(yè)培訓(xùn), 提高業(yè)務(wù)能力

家庭農(nóng)場(chǎng)的財(cái)務(wù)管理工作問(wèn)題暴露出各類人員業(yè)務(wù)能力與整體素質(zhì)不高, 在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的行為有較大隨意性, 缺乏財(cái)務(wù)管理意識(shí)。尤其是財(cái)務(wù)人員在家庭農(nóng)場(chǎng)財(cái)務(wù)管理工作中發(fā)揮決定性作用, 只有提高其思想意識(shí)與業(yè)務(wù)能力, 才能有效加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理。

一是明確家庭農(nóng)場(chǎng)財(cái)務(wù)人員的權(quán)責(zé)利的范圍, 加大培訓(xùn)力度, 豐富他們的理論知識(shí), 并將其轉(zhuǎn)化成實(shí)踐應(yīng)用, 突出實(shí)際操作業(yè)務(wù)對(duì)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理的效果, 持續(xù)修改、完善家庭農(nóng)場(chǎng)的內(nèi)部控制制度, 形成系統(tǒng)。二是加強(qiáng)培養(yǎng)財(cái)務(wù)人員的綜合分析能力、綜合判斷能力、綜合決策能力, 使其關(guān)注并了解、掌握家庭農(nóng)場(chǎng)外部環(huán)境的改變, 深入分析涉及家庭農(nóng)場(chǎng)利益的行業(yè)信息、宏觀政策等的內(nèi)涵、外延, 爭(zhēng)創(chuàng)財(cái)務(wù)管理工作大格局。三是充分發(fā)揮家庭農(nóng)場(chǎng)內(nèi)部技術(shù)優(yōu)勢(shì), 提高業(yè)務(wù)操作水平, 找到勤儉適用方法, 在家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)與管理中精打細(xì)算、開(kāi)源節(jié)流。政府部門也要加強(qiáng)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)財(cái)務(wù)人員的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與培訓(xùn), 把培訓(xùn)工作納入新型職業(yè)農(nóng)民培育工程, 重視提高培訓(xùn)財(cái)務(wù)人員的實(shí)效性, 結(jié)合財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)職業(yè)道德、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)規(guī)范、相關(guān)財(cái)經(jīng)法規(guī)政策、財(cái)政惠農(nóng)政策等, 全面提高家庭農(nóng)場(chǎng)財(cái)務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、工作能力。另外, 積極拓寬家庭農(nóng)場(chǎng)財(cái)務(wù)人員培訓(xùn)途徑, 在現(xiàn)有培訓(xùn)平臺(tái)的基礎(chǔ)上開(kāi)拓遠(yuǎn)程教育、微信以及面授等培訓(xùn)模式, 豐富培訓(xùn)內(nèi)容, 持續(xù)提高財(cái)務(wù)人員業(yè)務(wù)能力, 提高家庭農(nóng)場(chǎng)財(cái)務(wù)管理工作質(zhì)量。

總之, 針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)財(cái)務(wù)管理, 采取規(guī)范家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為、積極應(yīng)用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)、加強(qiáng)農(nóng)場(chǎng)人員職業(yè)培訓(xùn)這幾項(xiàng)工作措施, 助力家庭農(nóng)村有效防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn), 建立信用體系, 提高人員業(yè)務(wù)能力, 切實(shí)有效加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理。在今后的工作中, 要求各級(jí)職能部門務(wù)必要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)財(cái)務(wù)管理的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、監(jiān)督管理等, 鼓勵(lì)家庭農(nóng)場(chǎng)持續(xù)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理, 促使家庭農(nóng)場(chǎng)健康穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展下去。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：家庭理財(cái)策略范文

社會(huì)進(jìn)步以及經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展使得人們的生活水品穩(wěn)定提升，家庭收益也是逐漸增多，家庭理財(cái)理念不由自主的進(jìn)入了人們的視野。本文，首先敘述了家庭理財(cái)?shù)母拍睿Y(jié)合中西方家庭理財(cái)理念的區(qū)別，最后提出了我們家庭理財(cái)規(guī)劃，希望能夠?yàn)槲覈?guó)各家庭處理理財(cái)問(wèn)題提供有效理論依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】

家庭理財(cái)；問(wèn)題

1 家庭理財(cái)?shù)母拍罴皟?nèi)涵

根據(jù)家庭的資金狀況和預(yù)測(cè)未來(lái)的收益值來(lái)確定好穩(wěn)定可靠的財(cái)產(chǎn)管理計(jì)劃稱為家庭理財(cái)，歸納出用來(lái)調(diào)整合理資金投資安排，要想實(shí)現(xiàn)收益值的最大化要建立在及時(shí)及時(shí)獲得真實(shí)的財(cái)務(wù)信息之上，做出穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)方案措施，最終實(shí)現(xiàn)家庭的價(jià)值目標(biāo)。管理家庭理財(cái)常規(guī)下是用數(shù)字來(lái)評(píng)估的，計(jì)劃好每個(gè)月用來(lái)自由開(kāi)支的資金比例，對(duì)比投資的回報(bào)率與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)后，依據(jù)個(gè)人傾向性選好適合自身的投資用具，實(shí)施階段性的戰(zhàn)略安排以實(shí)現(xiàn)未來(lái)目標(biāo)。

實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)主要考慮三因素：第一是投入的金額；第二是以投資工具的形式出現(xiàn)比如以定期存款、基金、股票、期貨、債券及黃金等形式，投資回報(bào)率和相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是成正比的；第三是投入時(shí)長(zhǎng)，具備時(shí)間價(jià)值的財(cái)富投入時(shí)間愈長(zhǎng)，所獲收益愈大。

2 中美理財(cái)現(xiàn)狀對(duì)比分析

2.1美國(guó)理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

最早是美國(guó)推出了家庭理財(cái)理念，源于20世紀(jì)30年代的保險(xiǎn)h行業(yè)，最初它屬于推銷員推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的方法。歷經(jīng)七八十年代的發(fā)展，自九十年代以后，理財(cái)已被大家認(rèn)可和贊同。目前美國(guó)既具備眾多的專業(yè)理財(cái)公司，其中有國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)（IAFP）、國(guó)注冊(cè)理財(cái)師協(xié)會(huì)（ACFP）以及理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)等。

2.2中國(guó)理財(cái)現(xiàn)狀

相對(duì)于美國(guó)來(lái)說(shuō)，我國(guó)的理財(cái)行業(yè)市場(chǎng)一直發(fā)展緩慢。1997年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行正式成立“私人理財(cái)中心”，這意味著我國(guó)也開(kāi)始從事私人理財(cái)行業(yè)。在此之后，稍微出現(xiàn)萌芽的呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)爆炸式增長(zhǎng)，保險(xiǎn)行業(yè)也急速發(fā)展。當(dāng)今我國(guó)的理財(cái)行業(yè)也已經(jīng)具備了產(chǎn)品合理布局。

中美兩國(guó)的理財(cái)觀念不一樣，有個(gè)故事充分體現(xiàn)了這一點(diǎn)：一個(gè)美國(guó)老太太和一個(gè)中國(guó)老太太在天堂相遇，美國(guó)老太太說(shuō)“我在臨死前還清房貸了”，中國(guó)老太太則說(shuō)“住了一輩子破房子，死了也存夠一套樓房的錢了”，此故事大多數(shù)人都聽(tīng)過(guò)，他從側(cè)面反映了我國(guó)家庭應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理的家庭理財(cái)規(guī)劃了。

3 進(jìn)行合理理財(cái)?shù)臏?zhǔn)備工作

3.1制定全盤性規(guī)劃

判斷理財(cái)?shù)暮门c壞關(guān)鍵是要做好家庭的全局理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃指的是家庭的收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力以及不同階段家庭的不同需求來(lái)確立家庭理財(cái)目標(biāo)，制定出合理的家庭理財(cái)方案。

（1）進(jìn)行當(dāng)前家庭財(cái)產(chǎn)分析

清楚自身的凈資產(chǎn)是進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分析的前提，最方便快捷的辦法是列一個(gè)清單，分類為資產(chǎn)和負(fù)債，列出家庭主要資產(chǎn)然后合并計(jì)算。

（2）測(cè)算一下家庭未來(lái)的收入情況

依據(jù)家庭人員目前收入水平來(lái)估算家庭未來(lái)的利息以及股息收入，兩者相加即為家庭未來(lái)總收入的預(yù)期。

（3）進(jìn)行家庭支出預(yù)算

要想達(dá)到家庭勤儉節(jié)約開(kāi)支，一定要是具備預(yù)算家庭開(kāi)支的基本原則，家庭有合理計(jì)劃的暗盤生活支出是實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)的關(guān)鍵保障。

3.2記賬，做好預(yù)算

理財(cái)是一門藝術(shù)。關(guān)于理財(cái)規(guī)劃，首先要有一個(gè)“記賬”的好習(xí)慣。記賬不是說(shuō)記錄每天的具體消費(fèi)和購(gòu)買產(chǎn)品，而是通過(guò)這種習(xí)慣把所有個(gè)人或是家庭需求的資金進(jìn)出都要有詳細(xì)說(shuō)明與分配。

（1）資金流入方面

每人每月的薪水一般是固定的，假如是業(yè)務(wù)性人員則可以通過(guò)計(jì)算出近幾個(gè)月的平均收入來(lái)衡量每個(gè)月的可能收入。月收入多余平均值的時(shí)候可以把多余的錢存放以應(yīng)對(duì)業(yè)績(jī)差時(shí)的資金彌補(bǔ)，謹(jǐn)記有了高收入就亂花錢，然后收入低時(shí)就靠吃面過(guò)日子。理財(cái)規(guī)劃的第一步是記錄家庭或個(gè)人收入。月收入的固定收入除外，其余額外收入不計(jì)入固定收入，最好是另外存放以便不同用途使用。

（2）支出方面

家庭的常規(guī)固定支出，比如預(yù)算的就餐、學(xué)費(fèi)、休閑支出、水電支出等等。盡量都要詳細(xì)歸納出，同時(shí)將這些預(yù)算費(fèi)用記錄在每個(gè)月的計(jì)劃支出當(dāng)中，然后扣除必要消費(fèi)外計(jì)算出家庭結(jié)余金額。剩下的結(jié)余，如果足夠則可以拿其中一小部分來(lái)做定期定額的投資或是付保險(xiǎn)費(fèi)用。其余的部分則要儲(chǔ)備好以做好意外事故的應(yīng)急。

3 家庭合理理財(cái)?shù)慕ㄗh

3.1加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備以提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力

家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是要制定理財(cái)戰(zhàn)略目標(biāo)，想要實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)富積累就要熟練運(yùn)用好各類消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資、管理等理財(cái)策略，了解家庭理財(cái)所適用的金融投資工具，比如收益穩(wěn)定但不高的銀行存款、成長(zhǎng)型的固定收益類債券基金、高回報(bào)與高風(fēng)險(xiǎn)并存期貨股票等，具備必要知識(shí)是實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的必備條件。

3.2實(shí)施適當(dāng)合理消費(fèi)作為風(fēng)險(xiǎn)防控前提

投資、消費(fèi)指出一直是家庭理財(cái)中此消彼長(zhǎng)的互動(dòng)因子，假如要獲取更多收益就要提高投資百分比，那么一定要控制好生活費(fèi)支出、子女教育支出以及休閑消費(fèi)指出等等，所以家庭要做好每月的合理消費(fèi)指出。逐步的養(yǎng)成及時(shí)記賬的習(xí)慣可以有效達(dá)到消費(fèi)的控制，勤于記賬有利于清晰羅列出具體生活消費(fèi)，也能夠發(fā)現(xiàn)節(jié)約家庭支出的環(huán)節(jié)，目前電腦許多軟件都可以輔助家庭完成按時(shí)記賬的好習(xí)慣。

3.3強(qiáng)化抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

收入風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)家庭都可能遇到的基本風(fēng)險(xiǎn)，除此之外，家庭或許還會(huì)面臨一般風(fēng)險(xiǎn)，比如債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于具備良好投資意識(shí)的家庭很有可能準(zhǔn)備防范投資風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 幾乎每個(gè)家庭都會(huì)面臨基本風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)，家庭的經(jīng)濟(jì)命脈掌握者出現(xiàn)大幅度變化，其中包括實(shí)業(yè)、疾病、意外傷害等等不可抗力因素，那么整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)直接失去了最根本的物質(zhì)基礎(chǔ)而很難維持家庭穩(wěn)定，從而引起債臺(tái)高筑。如果及時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)則可以有效減少天災(zāi)人禍帶來(lái)的損失，負(fù)債問(wèn)題迎刃而解。所以做好家庭理財(cái)務(wù)必要做好防范投資風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)此類問(wèn)題最佳方案無(wú)非就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的有機(jī)組合，這樣家庭也有了保障。但是一般風(fēng)險(xiǎn)則一定要最好長(zhǎng)期短期投資的最佳匹配，在此基礎(chǔ)上盡其所能完善投資組合以防范投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 積極預(yù)先謀劃作為增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控核心

做好應(yīng)對(duì)未來(lái)支出需求的增加工作是家庭理財(cái)?shù)囊粋€(gè)關(guān)鍵目標(biāo)，如果從家庭生命周期先后來(lái)看，主要方面有買房支出、子女教學(xué)支出、養(yǎng)老支出，它們可能是未來(lái)需求支出的主要方面。所以說(shuō)為了防范風(fēng)險(xiǎn)一定要有預(yù)備應(yīng)對(duì)方案，選準(zhǔn)了穩(wěn)定安全的投資策略也是為未來(lái)的大額支出做好資金準(zhǔn)備，同時(shí)這也是目標(biāo)管理的靈魂所在。

綜上可知，本文首先敘述了家庭理財(cái)?shù)南嚓P(guān)概念，然后分析了中美兩國(guó)的家庭理財(cái)當(dāng)今現(xiàn)狀，最后分析對(duì)比了中美理財(cái)觀念的區(qū)別，闡述了如何做好家庭理財(cái)?shù)臏?zhǔn)備以及做好家庭理財(cái)工作的對(duì)策，以供大家參考。

【參考文獻(xiàn)】

[1]田劍英 家庭理財(cái)，北京經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2006

[2]聞景，個(gè)人理財(cái)，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006

[3]陳鎮(zhèn)，趙敏捷，家庭理財(cái)，清華大學(xué)出版社，20009

第4篇：家庭理財(cái)策略范文

關(guān)鍵詞：家庭理財(cái)；常用理財(cái)工具；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)

一、家庭理財(cái)規(guī)劃的意義

（一）家庭財(cái)富的增加需要進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

現(xiàn)如今，國(guó)民家庭財(cái)富快速增長(zhǎng)，但同時(shí)市場(chǎng)不確定性也在增大，例如房?jī)r(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來(lái)維持一個(gè)家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及提高生活水平是每個(gè)家庭所面臨的問(wèn)題。解決該問(wèn)題則就需要家庭進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時(shí)期可能面臨的問(wèn)題作出預(yù)判以及防范。家庭如何對(duì)“閑置”的財(cái)富進(jìn)行有效處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃

家庭也有生命周期，包括：?jiǎn)紊砥凇⑿纬善凇⒊砷L(zhǎng)期、成熟期和衰老期。對(duì)于家庭不同時(shí)期，家庭會(huì)有不同的目標(biāo)和需求，需要規(guī)劃注意的問(wèn)題也有差異。例如，單身期，此時(shí)期收入不高，但普遍存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段主要需要考慮消費(fèi)支出以及婚禮籌劃的問(wèn)題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭成長(zhǎng)時(shí)期（子女出生-子女獨(dú)立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問(wèn)題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)頂峰，支出相對(duì)減少，該階段主要需考慮準(zhǔn)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來(lái)自理財(cái)，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂(lè)等支出。因此，一份適宜的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來(lái)的各個(gè)階段避免支付困難。

二、家庭投資理財(cái)?shù)闹饕ぞ?/p>

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財(cái)工具，相比其他理財(cái)工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢(shì)在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡(jiǎn)便性，它基本適用于所有的家庭購(gòu)買。

（二）國(guó)債

國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。其收益較高，但國(guó)債期限較長(zhǎng)，因此，它更適用于持有長(zhǎng)期閑置存款的家庭購(gòu)買。

（三）基金

基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買。

（四）股票

是指企業(yè)或個(gè)人用積累起來(lái)的貨幣購(gòu)買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價(jià)收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢(shì)有：操作簡(jiǎn)便，套現(xiàn)容易，并且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，股票算是收益性最高的投資理財(cái)產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時(shí)，股票投資的風(fēng)險(xiǎn)性較其他家庭投資理財(cái)工具高。因此，它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識(shí)并且能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭購(gòu)買。

（五）保險(xiǎn)

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。保險(xiǎn)投資可以說(shuō)是每個(gè)家庭投資活動(dòng)中都必須涉及的。建議每個(gè)家庭根據(jù)自身需求購(gòu)買。

（六）其他

如P2P即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點(diǎn)受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個(gè)家庭購(gòu)買，但同時(shí)也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。

三、家庭理財(cái)規(guī)劃的基本程序

家庭理財(cái)規(guī)劃目的是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)支出相匹配。未來(lái)想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)支出動(dòng)態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配。所以，我們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃方案，具體來(lái)講，可以通過(guò)以下四個(gè)基本步驟進(jìn)行規(guī)劃。

（一）評(píng)估自身家庭財(cái)務(wù)狀況

家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要掌握家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，想想家庭有多少財(cái)產(chǎn)？掙了多少？需要花費(fèi)多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊裙ぞ?，及時(shí)記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預(yù)算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財(cái)目標(biāo)

如果不明白想得到什么，就無(wú)法得到什么。設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是理財(cái)目標(biāo)必須量化，二是要有預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而確立的理財(cái)目標(biāo)是無(wú)效的。未來(lái)你可能有一些較大的支出計(jì)劃，或是投資計(jì)劃，可以選擇將理財(cái)目標(biāo)細(xì)化、層次化。

（三）制定實(shí)施計(jì)劃

有了目標(biāo)，還必須制定行動(dòng)指南即實(shí)施計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，保險(xiǎn)計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，對(duì)于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特點(diǎn)進(jìn)行計(jì)劃建議。

第一階段，單身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì)，收入較低，支出較大。該階段主要目標(biāo)是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是投資低成本的理財(cái)產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財(cái)資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品以防不時(shí)之需。該階段適宜先節(jié)制消費(fèi)，才有財(cái)可理。

第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長(zhǎng)期，追求收入成長(zhǎng)，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng)，以及正常的家計(jì)支出、禮尚往來(lái)，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)支出。這個(gè)階段理財(cái)比較適合的方式是貨幣基金。因?yàn)檫@個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個(gè)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以適當(dāng)拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對(duì)股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

第三階段，家庭成長(zhǎng)期。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)支出也不少，如父母贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)支出、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出保險(xiǎn)類的支出準(zhǔn)備，有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且可以開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備。

第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的支出以及為子女考慮購(gòu)房費(fèi)用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需要采取較為穩(wěn)健型理財(cái)方式，可以考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。

第五階段，家庭衰老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。支出體現(xiàn)在正常的家計(jì)支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個(gè)階段適合國(guó)債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。

具體理財(cái)工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟(jì)環(huán)境結(jié)合起來(lái)綜合決策，才能使理財(cái)計(jì)劃更合理

（四）實(shí)施計(jì)劃

再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒(méi)有任何意義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃需要堅(jiān)持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。在實(shí)施過(guò)程中，一方面需要按既定的計(jì)劃進(jìn)行按部就班的實(shí)施，以更好達(dá)到規(guī)劃目標(biāo)，避免計(jì)劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。

理財(cái)過(guò)程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問(wèn)題時(shí)，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對(duì)于個(gè)人而言，家庭財(cái)務(wù)更加復(fù)雜，可能疏漏的地方也會(huì)更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃的誤區(qū)

（一）理財(cái)目標(biāo)不明確

相較于國(guó)外的投資理財(cái)者，國(guó)內(nèi)投資理財(cái)者最大的特點(diǎn)就是在投資理財(cái)時(shí)頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒(méi)有明確的家庭理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

具體的理財(cái)目標(biāo)是理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。別人會(huì)向你建議不同的理財(cái)目標(biāo)，但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)目標(biāo)，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標(biāo)來(lái)設(shè)計(jì)并實(shí)施理財(cái)方案，并根據(jù)市場(chǎng)自身的變化進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟隨目標(biāo)而動(dòng)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

眾所周知，股票投資是屬于高風(fēng)險(xiǎn)一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的退休老年人群體等。老年人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足便很容易跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財(cái)是需要一生的時(shí)間與精力來(lái)規(guī)劃的，只有家庭理財(cái)健康發(fā)展，才能使家庭理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。

參考文獻(xiàn)：

[1] 老驥，家庭理財(cái)中應(yīng)注意的5大問(wèn)題，中國(guó)工會(huì)財(cái)會(huì)，2015（12）

第5篇：家庭理財(cái)策略范文

家庭情況

我家沒(méi)有負(fù)債，家庭的各項(xiàng)支出占61%，節(jié)余為39%。我相信，財(cái)富是日積月累的結(jié)果，更多需要良好的理財(cái)習(xí)慣和自我約束能力。對(duì)于家庭理財(cái)而言，“省錢、存錢、投資、保險(xiǎn)”顯得非常重要。

家庭理財(cái)規(guī)劃

家庭理財(cái)規(guī)劃不僅要考慮投資，其他相關(guān)家庭因素也極其重要。

一是家庭成員的教育。規(guī)劃子女及成人繼續(xù)教育，確保有能力合理支付教育費(fèi)用，充分達(dá)到家庭成員的教育期望。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的今天，要提升賺錢能力，首先應(yīng)提升學(xué)習(xí)能力，增強(qiáng)發(fā)展后勁。

二是培養(yǎng)家庭成員的運(yùn)動(dòng)愛(ài)好。身體是革命的本錢，要想身體好，就要長(zhǎng)期堅(jiān)持鍛煉。我們?nèi)胰艘佯B(yǎng)成每天進(jìn)行1小時(shí)運(yùn)動(dòng)的習(xí)慣，運(yùn)動(dòng)方式主要是跑步以及健身器材運(yùn)動(dòng)。不要小看了運(yùn)動(dòng)，身體好就能節(jié)省隱性的醫(yī)藥費(fèi)用，精神旺才能更好地賺錢。

三是處理好家人之間的關(guān)系。家庭和諧才能義無(wú)反顧為事業(yè)拼搏。平時(shí)努力工作、認(rèn)真生活就是為了使家人幸福。家人之間一定要分享彼此的快樂(lè)和悲傷。有時(shí)，理財(cái)就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友，背靠最和諧的家庭。這樣財(cái)富才會(huì)向你愉快走來(lái)。

四是家庭財(cái)富的積累。家庭財(cái)富的相對(duì)增加可以通過(guò)省錢來(lái)實(shí)現(xiàn)。堅(jiān)持量入為出的原則，壓縮不必要的開(kāi)支，控制購(gòu)物欲望，在購(gòu)物中貨比三家。學(xué)會(huì)省錢有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。在此基礎(chǔ)上，選擇合適的投資目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理配備各種投資理財(cái)品種，讓投資帶給家庭的收入越來(lái)越多。

家庭理財(cái)投資組合

我家的主要投資組合：10%家庭緊急備用金，10%資產(chǎn)配置保險(xiǎn)，40%資產(chǎn)為存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品和債券，最后40%的資產(chǎn)分配在股票及成長(zhǎng)型基金。

資產(chǎn)流動(dòng)性

家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金以能維持家庭3～6個(gè)月的開(kāi)支為宜。過(guò)少滿足不了應(yīng)急需要，過(guò)多又不利于家庭資產(chǎn)有效增值。平時(shí)，通過(guò)各種儲(chǔ)蓄、活短期投資工具來(lái)滿足日常生活需要。如選擇銀行活期存款，3個(gè)月或半年期整存整取定期存款以及通知存款等都是比較好的現(xiàn)金管理工具?；钇诩岸ㄆ趦?chǔ)蓄雖然無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，但年收益極低，在目前的背景下連保值都困難，根本談不上升值，不能算是真正意義上的投資。

保險(xiǎn)

人的一生風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，將意外事件帶來(lái)的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。我為自己和家人分別購(gòu)買了意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及醫(yī)療險(xiǎn)。

存錢

我選擇了定期整存整取和債券，還購(gòu)買了一些銀行理財(cái)產(chǎn)品，如農(nóng)行的“本利豐”理財(cái)產(chǎn)品等，經(jīng)過(guò)多期的運(yùn)作收益率穩(wěn)定在10%左右，而且風(fēng)險(xiǎn)較小。用網(wǎng)銀購(gòu)買，方便快捷。

股票

股票是高風(fēng)險(xiǎn)的投資，當(dāng)前股市的走勢(shì)存在較大不確定性，若投資不當(dāng)，很可能導(dǎo)致資金大幅縮水。在投資的時(shí)候，我告訴自己一定要保持理性思維能力，不管在失敗還是成功的時(shí)候，冷靜分析，做出最有利于自己的決定，并注意不要在最熱門的時(shí)候進(jìn)入?，F(xiàn)在股市經(jīng)過(guò)2年多的深幅調(diào)整，已經(jīng)進(jìn)入長(zhǎng)期投資價(jià)值區(qū)域，選擇自己熟悉的大公司，藍(lán)籌股長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)小，收益也很高。

后續(xù)跟蹤 及時(shí)調(diào)整

在設(shè)立家庭賬目明細(xì)表之后，我和愛(ài)人都會(huì)每月匯總，每半年分析、總結(jié)，查找存在的問(wèn)題，逐步完善投資計(jì)劃。

經(jīng)過(guò)近1年的理財(cái)實(shí)踐，我有了一些感想。理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期、動(dòng)態(tài)的過(guò)程。在全球經(jīng)濟(jì)快速變化的大環(huán)境下，市場(chǎng)情況瞬息萬(wàn)變，更應(yīng)該及時(shí)地審視和調(diào)整家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中多關(guān)注自己家庭財(cái)務(wù)狀況的變化，包括收支、資產(chǎn)負(fù)債情況以及其他日常消費(fèi)的變化等，同時(shí)要了解經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走勢(shì)，及時(shí)了解市場(chǎng)信息。每半年對(duì)自己的理財(cái)方案做一次梳理，不斷審視并優(yōu)化自己的投資組合，確保理財(cái)規(guī)劃始終在靠攏目標(biāo)。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)

非常贊同本文作者王女士的理財(cái)理念和理財(cái)方法，尤其是將“家庭和諧”與“家庭理財(cái)”結(jié)合起來(lái)。正如王女士所說(shuō)，理財(cái)是現(xiàn)今社會(huì)人們的熱點(diǎn)話題，我們的生活需要理財(cái)，只有科學(xué)理財(cái)才能使家庭有更好的生活。

家庭矛盾通常50%源于“愚蠢”，另50%源于對(duì)“物質(zhì)利益”的紛爭(zhēng)。對(duì)財(cái)富處理不當(dāng)是家庭矛盾重要原因，物質(zhì)利益紛爭(zhēng)產(chǎn)生了眾多家庭悲劇。因此，在一個(gè)大家庭中，父母應(yīng)妥善處理好家中的財(cái)產(chǎn)妥善分配，做到每個(gè)子女都要心明眼亮。

第6篇：家庭理財(cái)策略范文

內(nèi)容摘要：國(guó)際金融危機(jī)對(duì)家庭投資者造成了巨大沖擊，隨著各國(guó)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)，在后金融危機(jī)時(shí)代如何利用理財(cái)工具實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保值增值便成了學(xué)界的研究課題。保險(xiǎn)理財(cái)工具由于自身特質(zhì)，逐漸成為家庭理財(cái)?shù)闹匾M成部分。本文在對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)相關(guān)理論進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出了家庭保險(xiǎn)理財(cái)?shù)木唧w計(jì)劃。

關(guān)鍵詞：后金融危機(jī)時(shí)代 家庭保險(xiǎn)理財(cái)

家庭理財(cái)基本原理

所謂家庭理財(cái)，是指科學(xué)的運(yùn)用家庭資產(chǎn)，使家庭支出產(chǎn)生最大的效用，從而最大限度的滿足日常生活的需要。也就是利用家庭金融方法進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防御能力。從技術(shù)層面講，家庭理財(cái)就是在開(kāi)源節(jié)流原則支配下，以科學(xué)的方法實(shí)現(xiàn)家庭的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)已有部分家庭擁有了大額的資產(chǎn)，對(duì)這些家庭而言，如果不能運(yùn)用科學(xué)的理財(cái)方法運(yùn)作家庭資產(chǎn)，很有可能使家庭的財(cái)富在通貨膨脹中受損。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外學(xué)者公認(rèn)家庭理財(cái)包括以下幾個(gè)方面：

家庭成員職業(yè)計(jì)劃。即通過(guò)對(duì)家庭成員能力、性格、喜好的正確評(píng)估，根據(jù)社會(huì)的人才需求，確定家庭成員的職業(yè)目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的計(jì)劃。

消費(fèi)和儲(chǔ)蓄。家庭有了收入以后，就要面對(duì)家庭收入的分配，家庭應(yīng)該按照經(jīng)濟(jì)生活現(xiàn)狀，合理安排家庭的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄比例。

家庭債務(wù)水平的管理。有時(shí)候?yàn)榱藢?shí)現(xiàn)某些目標(biāo)，家庭不得不舉債。因此，必須將家庭債務(wù)控制在適當(dāng)?shù)乃?，避免家庭面臨債務(wù)危機(jī)。

家庭保險(xiǎn)計(jì)劃。隨著家庭財(cái)富的累計(jì)，家庭需要利用保險(xiǎn)來(lái)保證家庭財(cái)產(chǎn)和家庭成員生命安全。為子女教育購(gòu)買教育保險(xiǎn)；為固定財(cái)產(chǎn)安全購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；為應(yīng)對(duì)疾病和意外傷害，需要購(gòu)買醫(yī)療和意外傷害險(xiǎn)等等。

家庭的投資計(jì)劃。為了使家庭財(cái)產(chǎn)保值增值，家庭需要從收益性、安全性和流動(dòng)性三方面考慮家庭的投機(jī)組合。

家庭的退休計(jì)劃和避稅計(jì)劃。這是指家庭為了滿足成員在退休后的生活消費(fèi)需求，在正常購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在還能工作的時(shí)候積累一筆足夠家庭成員退休后的資金作為補(bǔ)充。在此基礎(chǔ)上，家庭還要考慮通過(guò)購(gòu)買避稅型保險(xiǎn)等合理手段減少稅務(wù)支出，增加家族財(cái)富總額。

保險(xiǎn)的特性

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外學(xué)者關(guān)于保險(xiǎn)的性質(zhì)，還沒(méi)有統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，主要的爭(zhēng)論集中在人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的同一性問(wèn)題上。有日本學(xué)者以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人生保險(xiǎn)為界，將保險(xiǎn)學(xué)理論分為“損失”、“非損失”和“二元說(shuō)”，并指出保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和儲(chǔ)蓄補(bǔ)償二選一的性質(zhì)。事實(shí)上，無(wú)論為人還是為物投保，從家庭資產(chǎn)分配的角度看，保險(xiǎn)都具有金融資產(chǎn)的屬性。

之所以將保險(xiǎn)列為家庭的金融資產(chǎn)，主要是因?yàn)楫?dāng)代家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅可以為家庭防御風(fēng)險(xiǎn)提供保障，更重要的是，還具有儲(chǔ)蓄和投資的效用。目前各大保險(xiǎn)公司所推出的多種保險(xiǎn)產(chǎn)品都承諾若干年后會(huì)有紅利返還。以中國(guó)平安為例，該公司的萬(wàn)能險(xiǎn)就承諾客戶保障風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，在保期內(nèi)保戶不發(fā)生意外條件下，保期結(jié)束后會(huì)從保險(xiǎn)公司獲得高于銀行利率的紅利返還。保險(xiǎn)的這種投資功能，在實(shí)質(zhì)上將現(xiàn)代保險(xiǎn)與古典的保險(xiǎn)方式徹底的區(qū)分開(kāi)來(lái)。也正是如此，保險(xiǎn)理財(cái)才能成為當(dāng)代家庭理財(cái)工具的重要選擇。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找嫣匦?/p>

（一）保險(xiǎn)是合理避稅的合法途徑

根據(jù)我國(guó)稅法和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，我國(guó)公民所繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等法定的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，是可以在稅前扣除的。雖然目前國(guó)家對(duì)于法定保險(xiǎn)之外的人壽保險(xiǎn)沒(méi)有免稅規(guī)定，但根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，今后我國(guó)在這方面也有免稅的可能。因此，家庭的壽險(xiǎn)購(gòu)買支出部分是不用計(jì)算在個(gè)人所得稅總額中的。稅法還規(guī)定，家庭投資的企業(yè)或經(jīng)營(yíng)的個(gè)體工商戶，如果投保于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或運(yùn)輸保險(xiǎn)的，可以準(zhǔn)予稅收減免，這對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，可謂一舉兩得，既為家族企業(yè)資產(chǎn)投了保，又節(jié)省了稅收開(kāi)支。另外，基于保險(xiǎn)本質(zhì)，當(dāng)投保人的保險(xiǎn)受益金發(fā)生繼承時(shí)，我國(guó)法律保障國(guó)家不會(huì)對(duì)這部分資金征收遺產(chǎn)稅。但是如果家庭資產(chǎn)沒(méi)有用于購(gòu)買保險(xiǎn)，那么家庭財(cái)產(chǎn)的繼承人就要面臨50%-70%的遺產(chǎn)稅，如果家庭資產(chǎn)巨大，這將是一項(xiàng)客觀的“損失”。因此，對(duì)于家庭而言，保險(xiǎn)是積累家族財(cái)富的重要方式之一。

（二）保險(xiǎn)可以調(diào)節(jié)家庭的現(xiàn)金流

由于資本具有稀缺性，為了使家庭資產(chǎn)的配置效率最高化，家庭必須平衡當(dāng)前和未來(lái)的收支。正如理財(cái)規(guī)劃師在幫助家庭設(shè)計(jì)投資計(jì)劃一樣，家庭投資時(shí)必須考慮家庭的收入資產(chǎn)和家庭負(fù)債狀況，確保家庭在絕大多數(shù)情況下能夠?qū)崿F(xiàn)收入大于支出的狀態(tài)。因此，現(xiàn)金流在家庭理財(cái)中處于核心的地位。家庭應(yīng)合理配置購(gòu)買保險(xiǎn)的現(xiàn)金支出在家庭現(xiàn)金支出中的比例和日后保險(xiǎn)收益在家庭收入中的比例。

（三）保險(xiǎn)可以拓寬家庭的融資渠道

特別是家庭購(gòu)買的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，當(dāng)家庭面臨資金困難時(shí)，可以將壽險(xiǎn)保單進(jìn)行質(zhì)押，獲得資金。在我國(guó)當(dāng)前的法律規(guī)定中，家庭理財(cái)產(chǎn)品中，可以用于質(zhì)押的，保險(xiǎn)也算是為數(shù)不多的幾個(gè)之一。由于保單質(zhì)押是作為保險(xiǎn)的一種增值服務(wù)，因此無(wú)需提供其他抵押品就能換得與保單數(shù)額相當(dāng)?shù)亩唐谌谫Y。

（四）保險(xiǎn)投資預(yù)期收益穩(wěn)定

雖然目前我國(guó)可用于投資的理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，諸如儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票等，但是這些投資方式或多或少都會(huì)受到通貨膨脹和利率變動(dòng)的影響。有別于這些理財(cái)產(chǎn)品，作為分散風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆€(wěn)定性較強(qiáng)，對(duì)市場(chǎng)利率變動(dòng)的敏感性不強(qiáng)，并且其預(yù)期利率具有前瞻性，能夠幫助家庭穩(wěn)健的實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼`區(qū)

雖然保險(xiǎn)理財(cái)有眾多比較優(yōu)勢(shì)，但卻經(jīng)常被投資者誤解，究其原因，主要有以下幾個(gè)方面：

心理因素。由于保險(xiǎn)公司和銀行都具有負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，所以家庭在投資時(shí)，無(wú)論儲(chǔ)蓄還是購(gòu)買保險(xiǎn)，都是與另一方建立了債權(quán)債務(wù)關(guān)系。但是，儲(chǔ)蓄所便顯得債權(quán)債務(wù)關(guān)系很明顯，存款人能夠明顯感覺(jué)銀行對(duì)他們的負(fù)債行為。但是，保險(xiǎn)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系只有當(dāng)保險(xiǎn)事件發(fā)生的時(shí)候才會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)，顯得比較隱蔽。因此，家庭投資者會(huì)更傾向于選擇儲(chǔ)蓄或者股票債券等理財(cái)工具。

缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。由于對(duì)保險(xiǎn)原理的理解不足，導(dǎo)致有很多人認(rèn)為有了保險(xiǎn)就可以毫無(wú)顧忌了，失業(yè)了也不注重增強(qiáng)自身的再就業(yè)能力等等。殊不知，一方面由于我國(guó)還處于發(fā)展過(guò)程中，社會(huì)保障水平還不夠全面，保障能力還不夠強(qiáng)；另一方面由于風(fēng)險(xiǎn)時(shí)間發(fā)生概率的增加，會(huì)使保險(xiǎn)的原始功能喪失殆盡。

歷史因素。開(kāi)始，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了原始資本積累期，由于這時(shí)期一些保險(xiǎn)公司采取了不規(guī)范的運(yùn)作行為，使得保險(xiǎn)公司在群眾心目中留下了重投保、輕理賠的印象。

認(rèn)為保險(xiǎn)就是投資。由于對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)的不了解，投資者時(shí)常忽視保險(xiǎn)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范功能，而熱衷于能夠在將來(lái)每月或每年能夠有資金返還的險(xiǎn)種。在這種心理影響下，投保人往往會(huì)選擇保費(fèi)比較高的人壽保險(xiǎn)，忽視了能夠在突發(fā)事件發(fā)生時(shí)為投保人帶來(lái)保障的意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等等。實(shí)際上這是保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟的表現(xiàn)。由于人壽保險(xiǎn)對(duì)突發(fā)災(zāi)難的保障功能有限，所以意外發(fā)生時(shí)，投資者只能自己承受。由于風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生頻率極低，大多數(shù)人認(rèn)為購(gòu)買這種保險(xiǎn)等同于浪費(fèi)錢，實(shí)際上，意外保險(xiǎn)的保費(fèi)往往是價(jià)格低廉，保障作用突出。家庭選擇保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)，應(yīng)該認(rèn)清保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障本質(zhì)，在此基礎(chǔ)上，再考慮其理財(cái)作用。

后危機(jī)時(shí)代家庭保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牟呗赃x擇

（一）家庭建立階段

在家庭建立階段，家庭成員事業(yè)多處于起步階段，面臨購(gòu)房和養(yǎng)家的壓力，一般情況下，家庭都是支出大于儲(chǔ)蓄。但此階段的家庭成員也正值壯年，身強(qiáng)力壯，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較強(qiáng)，因此，這一階段的家庭投資者應(yīng)選擇購(gòu)買儲(chǔ)蓄投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在獲得保障的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了財(cái)富的積累；如果選擇健康險(xiǎn)，應(yīng)該以低費(fèi)率的中短期險(xiǎn)種為宜。當(dāng)然，如果工作環(huán)境危險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)購(gòu)買意外傷害險(xiǎn)，以備不測(cè)。

（二）家庭穩(wěn)定成熟階段

在家庭穩(wěn)定成熟階段，家庭成員收入逐漸穩(wěn)定，并逐步達(dá)到峰值，但家庭的消費(fèi)也會(huì)隨之高升。伴隨年齡增加，家庭成員要同時(shí)面對(duì)家庭和事業(yè)的雙重壓力，家庭成員的身體素質(zhì)也開(kāi)始下降。這個(gè)時(shí)期家庭的保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)該考慮四個(gè)方面：一是購(gòu)買中長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，為家庭安全提供保障；二是未雨綢繆，購(gòu)買死亡保險(xiǎn)，為其他家庭成員提供臨時(shí)性經(jīng)濟(jì)保障；三是購(gòu)買教育儲(chǔ)蓄投資型險(xiǎn)，安排子女的教育資金；四是購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，保障生活。

（三）家庭衰退期

伴隨著年歲增加，家庭構(gòu)建者的身體每況愈下，醫(yī)療支出在家庭支出中所占的比重日益提高，此階段家庭應(yīng)該選擇在健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)上增加支出，保障自己晚年生活。此外，家庭構(gòu)建者還應(yīng)選擇將自己的遺產(chǎn)購(gòu)買免稅保險(xiǎn)產(chǎn)品，為自己的子女繼承遺產(chǎn)合理避稅。

相比其他理財(cái)產(chǎn)品，雖然保險(xiǎn)理財(cái)具有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，但是這并不能使保險(xiǎn)成為家庭理財(cái)?shù)奈ㄒ贿x擇，其只能是家庭投資理財(cái)組合中的因素之一。當(dāng)前，我國(guó)正處于利用低利率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)時(shí)期，保險(xiǎn)費(fèi)率都是參照同期的基礎(chǔ)利率，處于低利率階段。今后隨著經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，基礎(chǔ)利率會(huì)逐漸上升，而保險(xiǎn)產(chǎn)品卻只能按照預(yù)先確定的標(biāo)準(zhǔn)累加，投資者的機(jī)會(huì)成本會(huì)升高。因此，在后金融危機(jī)時(shí)代，家庭保險(xiǎn)理財(cái)，應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)著手，綜合考慮機(jī)會(huì)成本，科學(xué)的選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

1.王亮，趙萌.淺析個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)[J].集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究，2007，4

第7篇：家庭理財(cái)策略范文

退休前，在錦州任教的老王和老伴操持完小兒子的婚禮之后。一下子進(jìn)入了“空巢”期?？粗鴥鹤?、女兒每天盯著股票、基金，為家庭理財(cái)忙碌，老兩口也想為自己的理財(cái)生活充充電。筆者把他們的實(shí)際情況和理財(cái)需求，向理財(cái)師進(jìn)行了咨詢。根據(jù)這一階段理財(cái)?shù)男枰吞攸c(diǎn)，理財(cái)師分析之后認(rèn)為，老王一家應(yīng)該制訂以保值為主或追求固定收益的投資理財(cái)計(jì)劃。

目前老王擁有的金融資產(chǎn)全部為銀行定期與活期存款，雖然很穩(wěn)定、安全，但收益很少，不能抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，夫妻二人都有醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，但還應(yīng)注重意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療補(bǔ)償方面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

對(duì)“空巢”老人的理財(cái)建議：

1、確定活期存款額度：根據(jù)老年人特點(diǎn)，可多留出一部分資金用于應(yīng)急，可留1萬(wàn)元活期存款，另外的3萬(wàn)元可購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，因?yàn)檫@種基金流動(dòng)性強(qiáng)，同時(shí)可以獲取相當(dāng)于定期存款的收益，是家庭理財(cái)組合里活期存款的最佳替代品。4萬(wàn)元活期存款半年的稅后收益為115.2元，而貨幣市場(chǎng)基金按收益率3％計(jì)算，其收益為600元，為活期存款的5.2倍。

2、投資策略以保值為主：可將定期存款中的2萬(wàn)元仍定期持有；將存款中的2.5萬(wàn)元購(gòu)買國(guó)債，如前階段發(fā)行的三年期電子式國(guó)債，年收益率為3.39％，每年支付一次利息；用1萬(wàn)元購(gòu)買銀行的保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)有較高的投資收益，半年期的收益率在2.43％左右；用剩余的1.5萬(wàn)元可以購(gòu)買2～3只債券型基金或混合型基金，這類基金的投資風(fēng)險(xiǎn)較小，年收益率在5％～8％，既滿足了老年家庭資產(chǎn)穩(wěn)定、保值的需要，也在風(fēng)險(xiǎn)承受能力允許的范圍內(nèi)擴(kuò)大了家庭資產(chǎn)規(guī)模。

第8篇：家庭理財(cái)策略范文

理財(cái)案例：王先生打算這樣理財(cái)

王先生/身份/高級(jí)工程師/家庭月收入20000元

32歲的王先生是北京一家著名通訊公司的高級(jí)工程師，太太是大學(xué)英語(yǔ)教師，聰明伶俐的孩子剛3歲。王先生一家每月收入不下兩萬(wàn)元，家里剛買了一套精裝修的三居室公寓房，還買了一輛帕薩特車。余下的積蓄30萬(wàn)元都存在銀行里。王先生兩年前炒股吃過(guò)虧，認(rèn)定自己是個(gè)“保守型”的投資人，所以只對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小、收益也較小的理財(cái)工具有興趣。

雖然過(guò)著錦衣玉食的生活，王先生和太太仍然對(duì)未來(lái)的家庭財(cái)力有著隱隱的憂慮：一是不知道能否攢夠錢將來(lái)送孩子出國(guó)留學(xué)；二是能否有足夠的財(cái)力在五十歲的時(shí)候提前退休。就這些問(wèn)題，他也請(qǐng)教了不少專業(yè)人士。證券公司的告訴他應(yīng)該買股票，期貨公司的建議是做期貨……只有保險(xiǎn)公司的方案比較合他的胃口，就是要盡可能多買養(yǎng)老保險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)。

所以王先生現(xiàn)在的家庭理財(cái)方案就是：一是要多賺錢。自己要抓緊通訊行業(yè)大發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，多做項(xiàng)目，多賺錢；太太也要改一改大學(xué)教師閑散的生活習(xí)慣，到外面兼些課；二是掙了錢多儲(chǔ)蓄，多買保險(xiǎn)，可別在股市里面瞎折騰。所以除了給夫婦二人買了醫(yī)療險(xiǎn)和高額養(yǎng)老險(xiǎn)外，王先生也給孩子買了很多儲(chǔ)蓄性的保險(xiǎn)，教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金、終身保障金……花樣繁多，每年要繳費(fèi)6萬(wàn)多元。

比起很多粗心的都市白領(lǐng)，王先生在理財(cái)方面很用心，方案聽(tīng)起來(lái)也似乎有道理，但其實(shí)在關(guān)鍵問(wèn)題上卻犯有致命的錯(cuò)誤，難以實(shí)現(xiàn)設(shè)定的人生目標(biāo)。

首先，家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有解決，人生目標(biāo)處于危險(xiǎn)中。一旦王先生或太太意外喪失勞動(dòng)能力（甚至生命），收入中斷、銀行收回住房及轎車、無(wú)力支付孩子教育費(fèi)、更無(wú)財(cái)力去安享晚年……家庭財(cái)務(wù)將遭受毀滅性打擊，一切靠金錢支撐的人生理想都將無(wú)法實(shí)現(xiàn)。雖然這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性很小，但其破壞性之大卻不能不引起任何一位負(fù)責(zé)任的成年人的重視。

其次，現(xiàn)有資金在低收益中貶值甚至浪費(fèi)，人生目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。存款、債券和養(yǎng)老及教育保險(xiǎn)看起來(lái)收入很穩(wěn)定，但事實(shí)上卻無(wú)法對(duì)抗經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展過(guò)程中的通貨膨脹，因而實(shí)際上是不斷貶值的。特別是醫(yī)療和教育費(fèi)用每年的漲價(jià)速度都在兩位數(shù)以上，現(xiàn)在看似巨大的投入十多年后很難做什么事情。相信很多朋友對(duì)通貨膨脹吞噬財(cái)富都曾有過(guò)切身的體會(huì)。

王先生一家的理財(cái)思路和困惑其實(shí)很有代表性。這些錯(cuò)誤的產(chǎn)生主要在于客戶缺乏“度身定做”的綜合理財(cái)安排。當(dāng)今社會(huì)可供個(gè)人采用的理財(cái)工具日益復(fù)雜多樣。在銀行、證券、保險(xiǎn)和信托等行業(yè)間實(shí)行“分業(yè)管理”的情況下，既便是專業(yè)人士也無(wú)提供綜合理財(cái)規(guī)劃的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和能力，不能從客戶的角度去“量體裁衣”，所以只能是“王婆賣瓜”似地推銷本單位產(chǎn)品。

如果把打理家庭財(cái)富比作一次長(zhǎng)途旅行的話，無(wú)疑我們首先需要一個(gè)清晰可行的“路線圖”。否則，像王先生這樣“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”是十分危險(xiǎn)的。這個(gè)“路線圖”就是理財(cái)規(guī)劃（fi-nancial planning或稱金融策劃）。

所謂理財(cái)規(guī)劃就是通過(guò)測(cè)算客戶家庭負(fù)擔(dān)、預(yù)期收支、理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，科學(xué)組合存款、保險(xiǎn)、證券和房地產(chǎn)等多種理財(cái)工具，在控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下實(shí)現(xiàn)收益最優(yōu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶人生目標(biāo)的一種金融業(yè)務(wù)。理財(cái)規(guī)劃自上世紀(jì)七十年代在美國(guó)興起，在西方已經(jīng)成為金融業(yè)的重要部分和家庭理財(cái)?shù)谋貍淝疤?，目前也越?lái)越受到我國(guó)中高收入家庭的關(guān)注。

同其他理財(cái)顧問(wèn)提供具體投資建議或售賣單一金融產(chǎn)品不同，理財(cái)規(guī)劃提供的是總體的理財(cái)戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是度身定做，作用在于使投資者不至于因外界誤導(dǎo)而偏離符合自身特點(diǎn)與需要的預(yù)設(shè)理財(cái)目標(biāo)。簡(jiǎn)單地說(shuō)：沒(méi)有規(guī)劃的理財(cái)，就像沒(méi)有地圖的旅行，隨時(shí)都會(huì)出現(xiàn)墜入深淵或南轅北轍的致命錯(cuò)誤。

制定理財(cái)規(guī)劃的這一專業(yè)過(guò)程可以借助“家庭旅行”來(lái)形象地概括為“在哪里”、“去哪里”和“怎么去”三個(gè)階段。

所謂“在哪里”就是旅行的出發(fā)地，也就是家庭目前的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)環(huán)境分析。這其中包含著對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承受度的判斷。王先生說(shuō)自己是“保守型”的，但他收入豐厚且預(yù)期良好，實(shí)際承受風(fēng)險(xiǎn)的能力很強(qiáng)。如果采取保守的理財(cái)策略，多年后可能會(huì)發(fā)現(xiàn)自己錯(cuò)過(guò)了本可抓住的好多致富機(jī)會(huì)。另外，如果想提前退休并為孩子積攢高額教育金，自己在理財(cái)方面也不得不更加積極進(jìn)取，去爭(zhēng)取更大的收益。至于理財(cái)環(huán)境的分析其實(shí)也就是對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析。這方面，包括世界銀行在內(nèi)的權(quán)威機(jī)構(gòu)都預(yù)測(cè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)將在未來(lái)二三十年內(nèi)持續(xù)高速增長(zhǎng)。這也為普通家庭致富提供了歷史機(jī)遇。

所謂“去哪里”就是旅行的目的地，也就是家庭理財(cái)目標(biāo)。雖然金錢越多越好，但金錢只是理財(cái)?shù)氖侄危⒉皇悄繕?biāo)。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)就是要實(shí)現(xiàn)理想的人生。如王先生提出的安享晚年、送孩子出國(guó)留學(xué)都是理財(cái)目標(biāo)。但還不夠，這些目標(biāo)還必須數(shù)量化，才具有操作性。也就是必須測(cè)算出王先生退休時(shí)社會(huì)和家庭的物質(zhì)消費(fèi)水平以及孩子留學(xué)時(shí)的教育費(fèi)用水平，以明確指出家庭理財(cái)?shù)呐Ψ较?。另外，有些理?cái)目標(biāo)雖然極端重要，但卻往往為常人所忽視。比如，對(duì)于任何一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)安全都是第一位要考慮的，也就是在任何惡劣情況發(fā)生的情況下，家庭起碼的生活水平都可以維持。這方面，王先生一家也沒(méi)有給予足夠的重視。

所謂“怎樣去”就是從出發(fā)地到目的地的旅行路線，也就是如何組合運(yùn)用存款、保險(xiǎn)、證券、稅收籌劃、海外理財(cái)?shù)雀鞣N工具去實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。這種工具的組合主要包括“空間”和“時(shí)間”兩方面。

像一座大廈有它科學(xué)的建筑順序一樣，理財(cái)工具的空間組合遵循如“金字塔”般的先后順序。各項(xiàng)理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)由上而下遞減，收益由下而上遞增。一般而言，理財(cái)起步于一個(gè)由低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具構(gòu)成的“地基層”。它包括穩(wěn)定的工作收入、合理的保險(xiǎn)保障、適宜的住房條件和充足的現(xiàn)金儲(chǔ)備。對(duì)于王先生來(lái)說(shuō)，雖然在保險(xiǎn)方面支出已經(jīng)高達(dá)家庭收入的25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了合理的范疇，但仍然缺乏合理的保險(xiǎn)保障。這是目前他的家庭所急需改善的。在完成了“地基層”的建設(shè)后，不同家庭才可以結(jié)合自身情況，投資于風(fēng)險(xiǎn)更高、收益也更大的理財(cái)品種，比如債券、股票、期貨等等。只要有了穩(wěn)固的基礎(chǔ)層，即使投資失敗，也不會(huì)對(duì)家庭正常生活造成太大損害。但如果基礎(chǔ)層缺失，投資失敗的后果就會(huì)十分嚴(yán)重。王先生一家由于保障不合理，如果投資失敗就會(huì)有大麻煩了。

專家處方：王先生應(yīng)該這樣做

通過(guò)對(duì)王先生一家“在哪里”、“去哪里”的科學(xué)分析，我們?yōu)樗麄兊摹柏?cái)富之旅”提出了“路線圖”：

一是為王先生夫婦購(gòu)買高保額的意外傷害保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。這兩類產(chǎn)品是保險(xiǎn)中最便宜的，但卻能有效地防范家庭收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)將每人的健康險(xiǎn)保額提高到15萬(wàn)元。

二是將相當(dāng)于3至6個(gè)月家庭生活費(fèi)的備用金，用活期存款的形式存入銀行。

三是將家庭金融資產(chǎn)的20%投資于外幣存款、債券基金等固定收益工具，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

第9篇：家庭理財(cái)策略范文

姜嵐

職務(wù)

交通銀行北京分行私人金融業(yè)務(wù)部副高級(jí)經(jīng)理

推薦理由

具有10年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，致力于家庭理財(cái)和財(cái)務(wù)規(guī)劃方法研究，建立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理財(cái)規(guī)劃、組合投資等一整套家庭理財(cái)方法和體系

全能、權(quán)威、賺錢……當(dāng)理財(cái)規(guī)劃師被冠以這些詞匯的時(shí)候，當(dāng)行業(yè)熱度急速高漲的時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃師的門檻之外，有人駐足觀看，有人唏噓不已，但更多人躍躍欲試，翹首以盼。

理財(cái)規(guī)劃師到底是如何工作的?作為局內(nèi)人，他們是怎樣看待目前的市場(chǎng)的?讓我們緊隨交通銀行北京分行私人金融業(yè)務(wù)部副高級(jí)經(jīng)理姜嵐，揭開(kāi)職業(yè)神秘面紗，解讀職業(yè)內(nèi)涵，從理財(cái)規(guī)劃師的視角，審視理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

順其自然的入行

與一位資深的理財(cái)規(guī)劃師對(duì)坐，我們的談話自然會(huì)從姜嵐先生的入行經(jīng)歷談起。與其他人不同的是，面前的這位理財(cái)師既沒(méi)有豐富的跳槽經(jīng)歷，也沒(méi)有奪目海外背景，而是圍繞著身邊的客戶，踏踏實(shí)實(shí)一路風(fēng)雨地走過(guò)來(lái)。“也許是客戶幫我選擇了這條路，”他做笑著，“我們是為客戶服務(wù)的，客戶的需求多、變化快、覆蓋面廣，你就需要不斷地汲取知識(shí)，這種力量是相互的，客戶認(rèn)可你，你會(huì)更有動(dòng)力，從服務(wù)人員到理財(cái)師，我覺(jué)得沒(méi)有一個(gè)明確的界限，順其自然地就走到今天了。”

理財(cái)這個(gè)行業(yè)，經(jīng)過(guò)多年醞釀，終于在2004這個(gè)被業(yè)內(nèi)習(xí)慣稱之為“理財(cái)元年”的歷史時(shí)刻破土而出。老百姓蟄伏已久的理財(cái)需求，在嘗到基金等產(chǎn)品帶來(lái)的“甜頭”之后，如雨后春筍般迅速增長(zhǎng)，對(duì)專業(yè)人士的需求也隨之攀升。大衛(wèi)?李嘉圖的比較經(jīng)濟(jì)學(xué)早已告訴我們，只有專業(yè)的人來(lái)做專業(yè)的事，效益與效率才是最高。姜嵐見(jiàn)證了人們經(jīng)濟(jì)生活的關(guān)鍵詞由“儲(chǔ)蓄”向“理財(cái)”蛻變的過(guò)程，而當(dāng)自己所在的銀行成立理財(cái)專門機(jī)構(gòu)以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)對(duì)接的時(shí)候，姜嵐的工作終于“名副其實(shí)”。

姜嵐并沒(méi)有過(guò)多透露在自我充電上吸收了怎樣的精華與能量，卻以溢于言表的滿足感詮釋了自己對(duì)這一行業(yè)由衷的熱愛(ài)，“有挑戰(zhàn)性”、“有意思”不經(jīng)意地掛在嘴邊。而10年的歷練，讓他業(yè)已諳熟業(yè)內(nèi)經(jīng)緯并形成了深厚的積淀。

發(fā)育欠佳的市場(chǎng)

“目前的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)市場(chǎng)還不是很規(guī)范，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)多、名目多，良莠不齊，亟待整合?！闭勑︼L(fēng)生的姜嵐在談到理財(cái)師培訓(xùn)市場(chǎng)的時(shí)候，輕輕地皺了一下眉，流露出一絲擔(dān)憂?！澳壳皣?guó)內(nèi)有關(guān)個(gè)人理財(cái)方面的概念很多，但是諸如個(gè)人理財(cái)、理財(cái)規(guī)劃、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃等概念，目前還未形成共識(shí)。致使很多金融企業(yè)、銷售機(jī)構(gòu)在宣傳中把理財(cái)?shù)母拍瞠M隘化、簡(jiǎn)單化，使消費(fèi)者誤解。理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該是通過(guò)分析客戶生活和財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，制定可行的理財(cái)方案，是著眼于客戶的中長(zhǎng)期生活目標(biāo)而提供的綜合金融服務(wù)。目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)存在一個(gè)誤區(qū)，把理財(cái)規(guī)劃師簡(jiǎn)單理解為投資或者投機(jī)顧問(wèn)。哪只股票賺錢，哪個(gè)基金收益率高，這是新客戶最常問(wèn)的問(wèn)題，也反映出他們對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職責(zé)的曲解。理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該是一條線，由投資、保障、退休等等領(lǐng)域連接起來(lái)的線，所以理財(cái)師的壓力很大，因?yàn)槲覀兲峁┑姆桨甘情L(zhǎng)期的，是要跟隨和影響客戶一生的?！苯獚谷缡钦f(shuō)。

多年致力于家庭理財(cái)和財(cái)務(wù)規(guī)劃的研究，姜嵐列舉了國(guó)外理財(cái)規(guī)劃師制度中值得借鑒的地方。國(guó)外大約90％以上的理財(cái)規(guī)劃師都具有其他相關(guān)領(lǐng)域的職業(yè)資格，也就是說(shuō)除了掌握規(guī)劃方面的知識(shí)之外，更多的是以會(huì)計(jì)師、證券分析師等某種具體的專業(yè)身份深入到規(guī)劃中的，而理財(cái)規(guī)劃師資格是建立在這些專業(yè)基礎(chǔ)之上的。姜嵐認(rèn)為，目前的傭金制與理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)特征并不匹配。“客戶應(yīng)該是我們的老板，我們的主要收入應(yīng)該是他們支付的咨詢費(fèi)而不是企業(yè)給我們的工資，但目前無(wú)論是客戶還是企業(yè)，都還無(wú)法接受咨詢費(fèi)的存在。進(jìn)而，與銷售掛鉤的傭金制度影響了理財(cái)師的立場(chǎng)，也決定了其銷售導(dǎo)向?！?/p>

理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展，還需要國(guó)家有關(guān)部門的成功引導(dǎo)和人們理財(cái)意識(shí)的轉(zhuǎn)變。比如說(shuō)注冊(cè)會(huì)計(jì)師，從資格的獲得、社會(huì)價(jià)值的體現(xiàn)、在企業(yè)鏈中的作用、簽字權(quán)的確認(rèn)、工作職責(zé)等都已經(jīng)形成了完整的、成熟的循環(huán)，而理財(cái)規(guī)劃師目前還沒(méi)有獨(dú)立的行業(yè)載體，沒(méi)有國(guó)家認(rèn)可的剛性需求?！袄碡?cái)規(guī)劃師行業(yè)方興未艾，目前的狀況，更多的還是因?yàn)槭袌?chǎng)的發(fā)育程度欠佳，不過(guò)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與理財(cái)文化的普及，一切都會(huì)好起來(lái)的?！睂?duì)于自己這個(gè)行業(yè)的未來(lái)，他顯然信心滿懷。

雙面“嬗變”的風(fēng)格

初識(shí)姜嵐，舉手投足間流露著一種儒雅，卻不曾想他竟有著一顆渴望冒險(xiǎn)的心?！吧钪形业耐顿Y風(fēng)格是很激進(jìn)的?！彼@樣評(píng)價(jià)自己，“我經(jīng)常把雞蛋都放在一個(gè)籃子中，因?yàn)閷?duì)于有限的資金來(lái)講，分散投資也就意味著將收益同時(shí)分散。當(dāng)然，在任何情況下，留足生活備用金都是最基本的前提?！?/p>

在問(wèn)及上述投資策略是對(duì)自己投資能力的自信還是性格使然時(shí)，姜嵐想了一下說(shuō)：“雙重產(chǎn)物吧，自信讓我敢于冒險(xiǎn)，性格讓我能夠承受冒險(xiǎn)帶來(lái)的后果。理財(cái)規(guī)劃師是一個(gè)知識(shí)面較泛的職業(yè)，我目前還無(wú)法做到對(duì)所有投資領(lǐng)域都面面俱到的深入了解，但對(duì)熟悉的投資品種和領(lǐng)域，我還是有一些自己的看法和觀點(diǎn)的。”

說(shuō)到工作，他的風(fēng)格就來(lái)了個(gè)180度的轉(zhuǎn)變。他反復(fù)強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健。“因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，客戶的性格、財(cái)務(wù)狀況等等你一無(wú)所知，所以你首先要了解客戶的家庭資產(chǎn)背景、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及理財(cái)需求等情況，分析透徹后再給客戶提出合理的建議。很多時(shí)候客戶自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面還不想承受高風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)往往不能太冒進(jìn)，我更多地會(huì)建議他穩(wěn)健一些?！?/p>

生活中，穩(wěn)健當(dāng)中有激進(jìn)；職業(yè)中，穩(wěn)健為主，攻防兼顧。當(dāng)同一個(gè)人能夠在兩種理財(cái)風(fēng)格間游刃有余地自然轉(zhuǎn)身，一種職業(yè)的責(zé)任感便躍然而出。

語(yǔ)重心長(zhǎng)的箴言