關(guān)于公積金貸款的政策精選(九篇)

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第1篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

【關(guān)鍵詞】公積金貸款；存在問題；解決對策

我國住房公積金政策始于上世紀90年代初，是深化住房制度改革的產(chǎn)物。我國住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的房屋抵押貸款。個人住房公積金貸款的主要目的是為中、低收入家庭提供資金支持，在實施過程中確實對解決職工家庭住房困難方面發(fā)揮了極其重要的作用。

一、我國住房公積金貸款的現(xiàn)狀

發(fā)放個人住房貸款是體現(xiàn)住房公積金制度改善職工居住水平的最主要方式。住房公積金貸款利率低的特點是公積金貸款最主要的優(yōu)勢，職工從公積金中心取得貸款后，享受低于商業(yè)貸款的低利率。以2012年末的利率為例，5年以下公積金貸款年利率為4.0%，6-30年公積金貸款年利率為4.5%，比商業(yè)貸款七折后的利率還要低，而且沒有商業(yè)貸款關(guān)于享受七折利率的高門檻。同時，銀行七折優(yōu)惠利率不是終身制的規(guī)定，目前，各大銀行已取消這一優(yōu)惠政策，執(zhí)行基準利率，這使得公積金貸款和商業(yè)貸款的利率差進一步加大了，公積金貸款利率低的優(yōu)勢進一步凸顯出來。但是，目前住房公積金在貸款方面還暴露出分配不公、手續(xù)繁瑣等問題。找尋公積金貸款存在的問題，如何解決這些問題是我們亟待探討解決的問題。

二、我國住房公積金貸款存在的問題

1、公積金貸款覆蓋范圍窄

目前，我國個人住房公積金貸款的覆蓋范圍僅限繳納住房公積金的職工，它是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利。只有公積金繳存的職工，才能按公積金貸款的有關(guān)規(guī)定申請公積金貸款，這就限制了公積金貸款的覆蓋范圍。像城鎮(zhèn)集體企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)等企業(yè)的職工由于單位不給職工繳交公積金，這就使他們不能使用公積金貸款。同時，城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)者等目前也沒有明確的政策將此類人員納入公積金繳存范圍。因此，這類人群也不能享受公積金低息貸款。

2、公積金貸款使用分配不公，低收入群體受益少

辦理個人住房公積金貸款，申請的貸款額度和貸款年限的都有一定的要求。以大連市公積金貸款為例，確定貸款額度要滿足以下三個條件：（1）不得高于根據(jù)公積金繳交情況計算的可貸額度，其公式為：貸款額度=（借款人月繳存住房公積金總額/住房公積金繳存比例*45%+住房公積金月繳存總額）*12*貸款期限；（2）不得高于購房所在區(qū)的最高貸款額度；（3）不得高于規(guī)定的貸款成數(shù)。

從以上條件我們不難看出在辦理貸款過程中職工能否按最高額度貸款和職工個人繳存公積金的基數(shù)和比例，以及貸款的年限都有關(guān)系。

在繳存公積金的人群中我們可以發(fā)現(xiàn)，很多地區(qū)出現(xiàn)效益好的單位繳存基數(shù)和繳存比例也普遍偏高，而效益差的單位繳存基數(shù)和繳存比例也都偏低。這種差距就直接影響了職工貸款的額度。可以說收入中等或高收人人群其貸款額度較高，低收入者貸款的額度較少。這就違背了個人住房公積金貸款的初衷，造成大多數(shù)中低收入者用自己的公積金儲蓄為少數(shù)中高收入者購房提供補貼的局面。

3、公積金貸款跨區(qū)域使用受限制

現(xiàn)在全國各地的住房公積金貸款一般都是由各個地方的住房公積金管理部門負責管理。由于住房公積金貸款的地域局限性，部分職工跨省市購房的要求不能滿足，住房公積金貸款缺乏跨區(qū)域使用的功能，造成了許多購房者沒有辦法把其住房公積金用到實處，浪費了大量資源。

4、公積金申請手續(xù)相對繁瑣，擔保費用較高

首先，在住房公積金貸款在申請過程中，需要填寫和提供的材料比較多，辦理過程中需占用時間較長，有時會給申請人造成諸多的不便。其次，公積金貸款要求擔保公司擔保。公積金貸款擔保是指在借款人無法滿足貸款人要求提供擔保的情況下，擔保公司為借款人申請個人住房貸款而與貸款人簽訂保證合同并提供連帶償還責任的保證擔保行為，其目的是減少貸款風險，保證公積金資金的安全性。此舉對公積金中心來說是減少了風險，但是擔保費對一些低收入家庭也是一筆不小的開支，無形中加重了購房人的負擔。

三、針對我國住房公積金貸款存在問題的解決對策

1、發(fā)揮公積金制度強制性，繼續(xù)擴大公積金覆蓋范圍

目前，我國公積金制度覆蓋面相對較窄，公積金政策應該發(fā)揮其強制性的特點，無論單位是否自愿，都應該給職工建立住房公積金賬戶，為其繳納公積金。同時由于城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)者等人群未納入公積金覆蓋范圍，使其無法享受公積金貸款的優(yōu)惠利率。將大多數(shù)人群覆蓋其中，保障職工的合法權(quán)益，使不同層次的職工都能享受公積金制度帶來的利益。

2、縮小不同人群公積金貸款使用差距，提高低收入群體公積金使用率

住房公積金是專項用于解決職工住房問題的長期互助儲蓄資金。其目的是取之于民，用之于民，幫助職工，尤其是低收入職工實現(xiàn)住房夢想。一方面，限定公積金貸款的最高額度，一個職工一生只能使用該額度，不能超額使用。這就對高收入群體貸款起到一定的限制作用，同時對一些已經(jīng)擁有個人住房的高收入者申請公積金貸款購買第二套房產(chǎn)時應適當提高門檻，例如：使用較高的住房公積金貸款利率等。另一方面，對于低收入者應適當降低貸款門檻，在其還貸能力允許的范圍內(nèi)適當增加其貸款額度，減少其為購房付出的貸款利息，使改善居住條件最為迫切的中低收入職工從住房公積金制度中獲得更大的收益。

3、適當放寬貸款地域范圍，增加異地貸款城市

由于住房公積金貸款的地域局限性，導致部分職工跨市購房的要求不能滿足，使很多職工在異地無法享受到公積金貸款政策，針對這一情況適當放寬貸款地域范圍，增加異地貸款城市，為異地職工解決實際困難。

4、簡化貸款手續(xù)，降低貸款擔保費用

我國現(xiàn)行的住房公積金管理條例規(guī)定住房公積金管理中心是直屬于城市人民政府，不以營利為目的的獨立的事業(yè)單位。在這種體制下，公積金中心和銀行之間的工作不能很好地協(xié)調(diào)起來，雙方根據(jù)各自的職責、利益情況制定相應的工作規(guī)范，極大地影響了貸款效率。公積金管理中心、受委托銀行及其他中介機構(gòu)應建立個人住房貸款各個環(huán)節(jié)的聯(lián)合辦公制度，實行一條龍服務，提高貸款工作效率，依據(jù)個人申請貸款的客觀實際，放低貸款“門檻”，簡化貸款條件和程序，滿足職工對住房需求的愿望。

同時，應該引入政府補貼制度，努力降低個人住房公積金貸款的擔保、評估等各種費用，減輕職工負擔，真正發(fā)揮公積金作為政策性貸款的優(yōu)勢。

綜上所述，個人住房公積金貸款政策的推出在推進我國住房制度改革，促進城鎮(zhèn)住房建設，提高職工住房水平能力等方面都發(fā)揮了極其重要的作用。雖然我國住房公積金貸款政策目前還存在部分問題，但只要針對政策中的不同問題，采取合理有效的調(diào)整措施，進一步細化和完善公積金貸款政策，必將繼續(xù)發(fā)揮住房公積金貸款在我國保障事業(yè)中的重要作用。

參考文獻：

[1]文雅靜.住房公積金個人貸款存在的問題與對策[J].合作經(jīng)濟與科技，2010（20）.

第2篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

公積金買房有哪些好處

1、貸款成數(shù)高，首付壓力小

商業(yè)貸款較高一般只能貸到70%，購房者首付壓力較大。而且公積金貸款較高可以貸到9.50%，購房者首付壓力較小。

2、貸款年限長，月還款金額少

不同地區(qū)的商業(yè)貸款年限不同。全國商業(yè)貸款貸款年限較高，只能貸款30年，大部分二手房只能貸款20年，月供壓力較大；公積金貸款年限較高，可達30年，月供壓力較小。

3、房齡限制較靈活

商業(yè)貸款對住房年齡的限制有嚴格的要求。大多數(shù)銀行在85年前不貸款，貸款年限隨著住房年齡的增長而減少。公積金貸款對住房年齡的限制更加靈活，住房年齡和貸款年限不得超過50年。

4、歸個人所有

住房公積金屬于存款人的個人財產(chǎn)，部分城市已婚人士申請公積金貸款買房，金額高于個人申請。公積金賬戶中的資金可以作為夫妻共同財產(chǎn)提取。

5、資金可翻倍

存繳者依照自己個人繳費基數(shù)的5%-20%存繳，所屬企業(yè)也依照同樣占比存繳，帳戶內(nèi)資產(chǎn)可以翻一倍。

6、享受免稅

根據(jù)《住房公積金管理條例》、《建設部、財政部、中國人民銀行關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導意見》(建設金管[2005]5號)，企業(yè)為員工繳納住房公積金可作為企業(yè)所得稅的抵扣項目。

同時，企業(yè)和個人實際繳納的公積金不計入個人當期工資薪金收入，免征個人所得稅。也就是說，對于員工來說，只有在稅前工資扣除社保公積金后，才能作為稅基扣除。

7、可提前提取

員工購買、建造、翻建、大修具有自主產(chǎn)權(quán)的自住房，或者因重大疾病造成生活困難，或者享受城市低生活保障待遇的，可以憑相關(guān)合法有效的證明材料提前提取住房公積金?？梢哉f，公積金的用途遠不止貸款買房。

8、提前還貸不收違約金

借款人自住房公積金貸款貸款之日起一年內(nèi)，可申請?zhí)崆皟斶€住房公積金個人貸款本息，借款人返還部分住房公積金貸款本息，每次還款金額不得低于6個月的住房公積金貸款本息。公積金貸款沒有手續(xù)費或違約金。

公積金買房的條件是什么

1、購房用于自??；

2、繳納公積金的年限符合當?shù)卣撸?/p>

3、具有所在地的購房資格；

4、所在地要求的其他條件，如戶口等。

第3篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

關(guān)鍵詞：住房公積金 貸款流程 優(yōu)化措施 風險控制

我國創(chuàng)設住房公積金的主要目的就是為了維護廣大職工積極的合法權(quán)益，增強城鎮(zhèn)的住房建設，從整體上提高城鎮(zhèn)居民的居住水平，增加職工住房消費的能力。近些年來，隨著我國住房公積金政策的大力普及以及房地產(chǎn)市場的高速提升，住房公積金的貸款規(guī)模不斷擴大，現(xiàn)行的住房公積金貸款流程存在著許多方面的問題，如公積金中心沒有設置貸款網(wǎng)點；貸款辦理的周期長而復雜；使用率低下，沉淀的資金數(shù)量比較大；審批貸款的環(huán)節(jié)多，管理運作方式相對單一以及中介機構(gòu)的介入使得公積金貸款缺乏一個統(tǒng)一的管理等。要合理有效解決這些問題就要對現(xiàn)行的住房公積金貸款流程進行一個優(yōu)化與整合。

一、住房公積金貸款流程的優(yōu)化措施

（一）增加對低收入群體改善住房狀況的支持力度

首先是要向廣大低收入者傾斜住房公積金歸集政策?？梢砸勒账诘貐^(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平以及房價情況等設定一個每月公積金繳存的最低額度。其次，要適當把貸款條件放寬，合理提高貸款的限額。要依照不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況、人民的生活水平以及房地產(chǎn)市場的發(fā)展變化狀況，設定比較合理的貸款限額并進行適時調(diào)整。在可以控制風險的前提下，適當把貸款條件放寬，讓大多數(shù)人特別是那些低收入者享受到公積金貸款政策的優(yōu)惠。最后是要實行優(yōu)惠的住房公積金貸款利率。對于那些購買自住、低總價以及小戶型的低收入家庭，要提供比較優(yōu)惠的貸款利率來支持，讓公積金貸款更加有效的支持低收入者改善自身的住房條件。

（二）加強住房公積金制度的宣傳

要積極加強住房公積金制度的宣傳力度，為住房公積金制度的完善與發(fā)展創(chuàng)設一個良好的輿論氛圍，從而打下堅實的群眾基礎。住房公積金管理機構(gòu)要對公積金的積極作用以及政策優(yōu)勢進行大力宣傳，采用多種宣傳手段，對住房公積金貸款的相關(guān)政策與辦理程序做一個全面介紹，努力讓住房公積金制度深入人心，人盡皆知，家喻戶曉。同時，要積極培養(yǎng)廣大職工的維權(quán)意識，提升繳存住房公積金的積極性，讓普通居民可以充分運用住房公積金優(yōu)勢來貸款買房。

（三）整合貸款業(yè)務流程

要依照市場以及客戶需求的變化，在有效控制風險以及確保質(zhì)量的基礎上，對現(xiàn)有的住房公積金貸款業(yè)務流程進行科學梳理、優(yōu)化與整合。要科學對貸款辦理程序進行簡化，從整體上提高辦事效率，有效縮短貸款辦理的時間，方便人民群眾。要建立一個公積金中心與承辦銀行聯(lián)合辦公制度，實行一條龍服務，簡化辦理手續(xù)，提高貸款效率；適時降低住房公積金貸款的擔保、評估、保險、公正以及抵押登記各種費用等。

（四）增加業(yè)務培訓

針對當前辦理公積金貸款的銀行工作人員對政策掌握不夠熟練的狀況，要積極組織受托銀行相關(guān)工作人員進行住房公積金貸款政策以及業(yè)務知識的合理培訓，要及時糾正在工作中出現(xiàn)的各種問題。要不定期對受托銀行的委托貸款工作進行檢查與指導，對受托銀行委貸業(yè)務實行一個規(guī)范化的管理。

（五）創(chuàng)新公積金貸款服務方式

首先要積極引入住房公積金貸款業(yè)務承辦銀行競爭機制，提升貸款的受理面，使業(yè)務加快發(fā)展，切實改善廣大居民的居住水平，特別是解決城鎮(zhèn)中那些低收入職工的住房問題。其次，要開發(fā)住房公積金貸款新品種。依照職工住房消費的需求以及房地產(chǎn)市場的變化，在保證資金安全的基礎上，認真研究與出臺多樣化和個性化的公積金貸款新品種，讓公積金貸款既實惠又好用。最后，要推行靈活方便的還款方式。如積極推行自由的還款方式，也就是借款人在不低于最低還款額度的情況下可以自由選擇每月還款的額度；要實行公積金逐月提取還貸，并且可以自動由公積金賬戶劃轉(zhuǎn)至貸款賬戶中，從根本上減輕還貸負擔；在貸款本息到期的時候，借款人可以優(yōu)先選用自己的公積金賬戶余額直接抵還其公積金貸款本息，不足的部分可以另加補繳。

二、住房公積金貸款流程的風險控制

目前，雖然許多中介機構(gòu)已經(jīng)介入到了公積金貸款業(yè)務當中，然而由于缺乏一個合理的監(jiān)督管理，導致陷入無序的競爭中，服務的質(zhì)量也日益低下，對公信力造成了巨大損害。中心直接對公積金貸款進行了審批，將貸款收件以及貸款送件等這些前期的工作讓中介機構(gòu)去辦理，這樣做雖然省去了許多環(huán)節(jié)，但套貸以及騙貸的風險就隨之而來。這種措施的實施有很大可能讓一些所謂的“黑中介”滲入其中，與房地產(chǎn)開發(fā)商串通好來辦理虛假按揭。那怎樣才能對現(xiàn)行的住房公積金貸款流程進行風險控制呢？

（一）對委托的中介機構(gòu)進行嚴格篩選

要對那些中介機構(gòu)的信譽、服務水平、承擔風險的能力以及資產(chǎn)狀況進行一個綜合評估與考量，要選擇那些信譽好、服務高、資產(chǎn)充足以及承擔風險的能力強的中介機構(gòu)來代辦貸款收件業(yè)務，這樣做不但可以提高中介機構(gòu)的服務質(zhì)量，而且還可以有效降低套貸與騙貸的風險。即使在貸款過程中出現(xiàn)了所謂的“假按揭”，這些資產(chǎn)比較充足的中介機構(gòu)也有很強的能力來承擔風險。

（二）對中介結(jié)構(gòu)加強日常監(jiān)督

在住房公積金安全運行的過程中，誠信是最主要的保障。要讓中介機構(gòu)的每一項服務都能沿著科學有序的軌道進行，就必須對其加以規(guī)范與引導，將中介機構(gòu)納入到科學有效的監(jiān)督管理體系當中，確保中介機構(gòu)在辦理住房公積金貸款業(yè)務時能夠講究誠信。中心要加強對中介機構(gòu)進行日常的監(jiān)督與檢查，如發(fā)現(xiàn)有違背誠信的行為，可以終止或者取消資格。中心要積極與相關(guān)律師事務所以及房地產(chǎn)中介公司協(xié)調(diào)好關(guān)系，建立一個聯(lián)合監(jiān)督以及檢查機制。

（三）提高公貸申請材料的證明力

對于公貸申請的材料來說，各個銀行有著不同的申請方式，申請的材料也不相統(tǒng)一，這樣不但降低了貸款效率，而且比較容易造假。在申請公貸材料的時候，中心要讓申請人提供有證明力的材料，如單位開的收入證明和收入的流水證明，要嚴格對身份證的真實性進行審查，要積極建立一個相關(guān)談話制度，以確定不屬于借證以及偽證的虛假交易。

（四）增強金錢擔保和人保措施

金錢擔保以及人保是有效維護交易安全的重要手段。其中保證金以及保證單位就是增強金錢擔保以及人保措施的重要方式，也是對中介機構(gòu)能否承擔風險能力的考核。通常情況下，實力較高和誠信較好的中介結(jié)構(gòu)都能繳納一定的保證金或提供保證單位。在出現(xiàn)“假按揭”的情況下，中心可以用這些保證金來償還貸款，或者要求保證單位承擔貸款連帶責任。同時，對于保證金額要注重對那些套貸和騙貸的風險進行防范，保證單位要有一定相應的代償能力。

三、加強對公積金管理人員的廉政教育

在心術(shù)不正的人眼里，再好的制度和監(jiān)督也形同虛設。因此，在進一步強化風險防控和措施的同時，對公積金管理人員加強廉政教育就顯得尤為重要。

一要嚴格簽訂崗位廉潔從政承諾書，建立全員崗位責任制，把廉政風險防范責任細化分解到每個管理部、每個工作崗位、每個工作人員。

二要多層次、多方位、多形式地對公積金管理人員進行廉政教育，促使每一個人都能嚴格遵守《廉政準則》，增強廉潔自律意識，自覺接受監(jiān)督。

三要建立廉政獎勵機制。雖說高薪不一定能養(yǎng)廉，但必要的廉政考核，對進一步提高公積金管理人員的責任心還是具有極大作用的。

結(jié)語：

我國建立住房公積金的根本目的就是滿足廣大住房公積金的繳納者對其房屋的需求，而能夠有效的執(zhí)行住房公積金的執(zhí)行制度，擴大住房公積金的覆蓋面積，確保低收入人群的合理利益，對整個社會的健康以及和諧的發(fā)展都有著舉足輕重的作用。住房公積金牽涉到千家萬戶，關(guān)系到社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟的發(fā)展，住房公積金貸款流程的優(yōu)化與風險控制任重而道遠，因此每一個住房公積金管理者必須時刻注意對風險的控制及優(yōu)化，使住房公積金貸款流程朝著一個健康、穩(wěn)定、安全、高效地方向發(fā)展。

參考文獻：

第4篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

近兩年來，按照住房和城鄉(xiāng)建設部（以下簡稱住建部）關(guān)于切實提高住房公積金使用效率、放寬貸款、提取等政策的要求，各城市紛紛放寬住房公積金個貸和提取政策，縮短住房公積金繳存期限，延長還款年齡，取消擔保、評估等中介業(yè)務，放寬租房提取住房公積金政策，等等。這些措施為職工群眾，特別是中低收入家庭改善居住條件提供了有力支持，促進了房地產(chǎn)市場活躍，但同時也帶來住房公積金流動性緊張問題。以大連為例，2015年1-9月發(fā)放個人住房公積金貸款2.91萬戶共102.73億元，比上年同期分別增長24.4%和31.8%，職工提取住房公積金96.76億元，同比增長21.9%，住房公積金流出共計199.49億元；但同期住房公積金歸集、貸款本息回收等流入共計184.95億元，住房公積金凈流出14.55億元。截至9月末，大連市住房公積金運用率達101.4%，多年的住房公積金沉淀使用殆盡。至2015年年底，住房公積金缺口據(jù)估算達30億元，流動性緊張問題非常突出。若再實行異地貸款、放寬提取使用政策，住房公積金使用需求進一步提升，資金流出將更快更多，資金缺口將進一步加大，這一問題將持續(xù)蔓延、更加突出。

一、住房公積金流動性緊張問題分析

造成住房公積金流動性緊張的根本原因，是住房公積金使用需求持續(xù)增長與歸集增長有限性之間的矛盾。2010年以來，住房公積金使用渠道不斷拓寬，由原來以個人住房貸款和購房、退休提取為主，又增加了保障性住房建設項目貸款、租房提取等新渠道，住建部近兩年要求各地住房公積金使用率要達90%以上，并對降低首付比例、實行循環(huán)貸等貸款及提取政策提出具體要求，使住房公積金使用迅猛增長、資金流出加快。而住房公積金歸集的增長取決于參繳職工數(shù)增長和繳存基數(shù)、比例的提高，目前住房公積金制度發(fā)展已進入穩(wěn)定期，這些指標相對穩(wěn)定，不會大幅、快速增長。

2014年，全國住房公積金繳存額12956.87億元，提取額7581.96億元，占全年繳存額的58.52%。發(fā)放個人住房公積金貸款222.51萬筆、6593.02億元，收回2786.90億元，個貸新增余額3806.12億元，發(fā)放保障房建設項目貸款143.21億元。當年全國住房公積金凈流入1425.58億元，收支差距明顯縮小，而且，還有很多城市與大連一樣，當年住房公積金已是凈流出，出現(xiàn)了流動性緊張問題。不難預見，隨著貸款、提取政策放寬，流動性緊張將是住房公積金發(fā)展的必然趨勢，各城市都將面臨這一問題。截至2014年末全國住房公積金結(jié)余額為11073.62億元，但相對于貸款、提取的快速發(fā)展來說，這些資金結(jié)余難以支撐很久。對此，我們必須有清醒認識，并做好應對準備。

二、應對住房公積金流動性緊張難題的初步探索

流動性緊張是近兩年住房公積金管理中遇到的新問題，并呈蔓延擴大趨勢。大連、重慶、杭州、武漢、廈門、常州等城市較早出現(xiàn)這一問題。為保證職工群眾購房貸款和提取需求，促進住房公積金制度健康發(fā)展，各地積極探尋破解之策，進行了初步探索和嘗試，主要包括以下措施：

一是住房公積金貸款轉(zhuǎn)商業(yè)貸款，即對符合住房公積金貸款條件的借款人由公積金中心協(xié)調(diào)商業(yè)銀行放貸，借款人只按住房公積金個貸利率付息，高于住房公積金個貸的差額利息由公積金中心補貼。重慶、杭州、廈門、常州等城市采取這一措施。

二是個貸資產(chǎn)證券化融資，即通過證券交易所將公積金中心的存量個貸資產(chǎn)打包發(fā)債，以融取增量資金，住房公積金管理中心承擔所發(fā)債券與個人住房貸款之間的差額利息及發(fā)債所需的中間費用。杭州、武漢等城市采取這一措施。

同時，還有的城市采取緊縮貸款、提取政策的辦法，即對貸款額度打了折扣，對提取使用增加了限制條件，人為壓縮住房公積金流出。但這種做法造成住房公積金在增強職工購房支付能力方面的作用大為減弱，直接影響住房公積金功能和作用的發(fā)揮。若不盡快改變這一做法，就會削弱住房公積金制度的認可度和公信力，制約其持續(xù)健康深化發(fā)展，甚至將之陷入尷尬境地。

三、從供求兩方面入手探索更有效的應對措施

上述措施雖可緩解流動性緊張，但終因規(guī)模有限、手續(xù)繁瑣、成本較高等問題而顯效果一般，難以保證住房公積金使用需求快速增長和長遠發(fā)展的需要。住房公積金的使用需求無法控制且必須滿足，所以解決流動性緊張的重點在于擴大資金來源，同時，也要合理控制資金使用，避免使用政策盲目擴張。從供求兩方面入手，才能更好地解決問題。

1.建立全國范圍的資金調(diào)劑機制

2014年，全國范圍的住房公積金使用小于歸集，這是因為很多城市住房公積金使用尚未發(fā)展起來。如能建立全國范圍的資金調(diào)劑機制，將閑余城市的住房公積金調(diào)劑給流動性緊張城市使用，形成全國行業(yè)系統(tǒng)內(nèi)的調(diào)劑機制，則可解決已出現(xiàn)的流動性緊張問題，并提高全國住房公積金的整體使用效率、收益水平和規(guī)模效益。但建立全國范圍的資金調(diào)劑機制難度較大，先從一部分省做起、積累經(jīng)驗再行推廣也未嘗不可。但這與《送審稿》提出的“有條件的省、自治區(qū)人民政府可實行省級統(tǒng)籌管理”不同，是系統(tǒng)內(nèi)的資金調(diào)劑融通。

第5篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

住房公積金作為在職職工單位和個人長期繳存的住房儲金，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的主要形式。揚州市實施住房公積金制度以后，不僅促進了城鎮(zhèn)住房建設，改善了城鎮(zhèn)居民住房條件，還切實解決了職工購房資金不足的困難。

早在1996年，揚州市被列為全國88個實施國家安居工程的試點城市。市委、市政府為解決市區(qū)中低收入家庭住房困難，決定開發(fā)建設翠崗新村和連運小區(qū)兩個萬人住宅區(qū)。住房公積金對兩個安居工程小區(qū)的開發(fā)建設起到了關(guān)鍵作用：一是通過借貸公積金迅速啟動了工程開工；二是職工享受了公積金的低息貸款，增強了職工的支付能力。近年來，揚州市住房公積金支取和放貸的重點仍然是支持中低收入家庭購買經(jīng)濟適用住房。此外，累計提供廉租房建設資金7600多萬元。

2009年10月，住房和城鄉(xiāng)建設部等七個部門聯(lián)合發(fā)出了《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設試點工作的實施意見》。2011年1月，國務院又出臺了新“國八條”，無疑是中央政府對進一步提高住房公積金使用效率，拓寬保障性住房建設資金來源，穩(wěn)定房地產(chǎn)市場和推進實現(xiàn)“住有所居”目標的一項重要舉措。

二、發(fā)揮住房公積金對保障性住房建設的支撐作用

1.確保支取、留足備付、防范風險

住房公積金作為職工個人繳存和職工所在單位為職工繳存的長期住房儲金，兩者均歸職工個人所有。因此，住房公積金貸款的風險防范是各級公積金管理機構(gòu)一項重要職責。第一，要切實維護繳存職工的合法權(quán)益，首先保證職工的購建房支取、貸款和留足備付準備金。第二，要明確資金使用方向，確保資金安全，禁止無償調(diào)撥使用。一是各級住房公積金管理中心要對保障性住房貸款項目進行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理。二是要設立貸款監(jiān)管專項賬戶，及時掌握項目貸款的使用方向、資金回籠情況，對貸款流動資金實行全程流動管理。三是落實抵押項目，嚴格程序評審，并提交市住房公積金管理委員會審議后，報市人民政府批準。當然，地方政府作為項目貸款批準人，也該承擔貸款本息按時償還的監(jiān)督責任。

2.盤活沉淀公積金、支持保障房建設

第6篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

保值增值方式利率計息方式投資組合

1住房公積金保值增值的必要性

1.1住房公積金增值收益定位的迫切需求

住房公積金在設計之初就把其增值收益定位用于廉租房建設資金，而實際是公積金增值收益支持乏力，廉租房、公租房等保障房建設資金嚴重不足。在城市住房體系中，廉租房建設具有保障低收入家庭基本權(quán)利、穩(wěn)定整體房價和促進房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的作用。公積金增值收益用于廉租房建設既是國家住房保障的延伸同時也可以優(yōu)化公積金貸款群體，降低公積金貸款風險。在平衡風險和收益的前提下探尋住房公積金保值增值的多元途徑是當前迫切的需要。

1.2住房公積金放貸資金面臨的保值風險

我國住房公積金存貸款實行的是浮動利率，住房公積金放貸資金面臨違約風險時，其違約行為的處置成本通常較高。同時，由于住房公積金貸款的一級市場不完善，二級市場還處于理論研究階段，導致公積金管理中心面臨著資金回收和周轉(zhuǎn)的壓力。

1.3住房公積金沉淀資金的增值收益率較低

本文中的“住房公積金的沉淀資金”可認定為公積金業(yè)務收入的所有資金減去放貸資金、管理費用和中介費用等的那部分。目前我國住房公積金沉淀資金主要用于定期銀行存款、購買中長期國債和上繳廉租房建設資金等，前兩者表面上看是一種保值增值的合理選擇，但是低風險同時伴隨的是低收益，加之利率變動風險和通貨膨脹風險的存在，這兩種資金使用的保值增值效果甚微。

2影響住房公積金增值收益的因素分析

2.1住房公積金增值收益的構(gòu)成

住房公積金增值收益是住房公積金業(yè)務收入與業(yè)務支出的差額。住房公積金業(yè)務收入包括：住房公積金存款利息收入、委托貸款利息收入、國家債券利息收入和其他收入。住房公積金業(yè)務支出包括：住房公積金利息支出和委托手續(xù)費支出。

其中，住房公積金利息支出包括職工銷戶提取的賬戶利息以及每年7月1日的職工賬戶結(jié)息。每年7月1日的職工賬戶結(jié)息包括上年結(jié)轉(zhuǎn)和本年繳存的兩部分利息支出，因其分別對應不同的計息利率，上年結(jié)轉(zhuǎn)部分的利息支出起了決定性作用。

2.2住房公積金增值收益的影響因素分析

2.2.1利率變動對年度職工結(jié)息的影響

由于住房公積金采取每年的6月30日進行年度結(jié)息，當年歸集的，按結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計息；上年結(jié)轉(zhuǎn)的，按結(jié)息日掛牌公告的三個月整存整取存款利率計息。尤其上年結(jié)轉(zhuǎn)的部分，累計余額大且支付利率較高。

2.2.2不對稱加息對增值收益的影響

所謂不對稱加息是指央行對銀行存款利率和貸款利率的調(diào)整幅度不一致。從2011年2月9日-2011年7月7日，央行共進行了三次不對稱加息。當年歸集的個人住房公積金存款利率由0.4%上調(diào)至0.5%，上調(diào)了0.1個百分點；上年結(jié)轉(zhuǎn)的個人住房公積金存款利率由2.6%1-上調(diào)至3.1%，上調(diào)了0.5個百分點。五年期以上個人住房公積金貸款利率由4.5%上調(diào)至4.9%，上調(diào)了0.4個百分點；五年期以下（含五年）個人住房公積金貸款利率由4%上調(diào)至4.45%，上調(diào)了0.45個百分點。

2.2.3住房公積金投資組合

住房公積金投資組合，就是通過對住房公積金所能投資的不同品種、數(shù)量和期限的資產(chǎn)進行合理搭配，達到控制風險和提高收益的雙重目標。

3住房公積金增值體系設計

3.1計息方式

中國人民銀行關(guān)于印發(fā)《人民幣利率管理規(guī)定》的通知（銀發(fā)[1999]77號）文件第十四條規(guī)定，即住房公積金存款計息年度為每年7月1日至次年6月30日，當年歸集的按結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計息；上年結(jié)轉(zhuǎn)的，按結(jié)息日掛牌公告的三個月整存整取存款利率計息。結(jié)息后將住房公積金利息轉(zhuǎn)入住房公積金本金。遇國家利率調(diào)整，不分段計付。

3.2投資組合

不管是對住房公積金還是其他的基金項目等，投資品種均忌單一化和程序化，過于單一，不僅風險較大，而且不利于用資產(chǎn)多元化的渠道來提高回報水平。因此，管理中心可以聘請投資領(lǐng)域?qū)I(yè)人才，根據(jù)存款利率和國債市場行情，適時的變化持有品種，在分散和減少風險的同時獲取資本市場的超額收益，與此同時還增加了投資資金的流動性。

3.3業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新與投資渠道拓展

（1）創(chuàng)新業(yè)務產(chǎn)品

當前住房公積金的主要貸款對象是購買商品房、經(jīng)濟適用房、私產(chǎn)房等房屋的購房者，天津公積金中心的資金使用率基本穩(wěn)定在84.5%-85.5%之間，資金使用率較高。但近幾年來穩(wěn)定的資金使用率得益于外來人口務工定居、剛需、居住改善以及一些政策性的房屋成交量暴漲，縱觀國家穩(wěn)定房價的調(diào)控政策和已經(jīng)居高不下的房價，預計未來的購房與貸款量很難維持較高水平，作為保障居民住房基本需求的政策性貸款，公積金中心可以像某些貸款銀行學習，增加新的貸款品種，例如置換貸款，可將借款人的按揭存量貸款置換為公積金貸款，不僅提高了中心資金的貸款率也減輕了借款人的還貸負擔。

（2）拓展投資渠道

一方面，公積金的投資經(jīng)營在創(chuàng)新購買、租賃公租房的基礎上，可以向社?；饘W習借鑒。在政策允許的前提下，可以投資一些其他具有良好流動性的金融工具，包括上市流通的證券投資基金、股票、信用等級在投資級以上的企業(yè)債、金融債等有價證券，或是積極參與對中央企業(yè)控股公司、地方優(yōu)質(zhì)國有企業(yè)和重大基礎設施的直接股權(quán)投資，但應規(guī)定各類別投資的比例上限，安全至上、控制風險。

第7篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

關(guān)鍵詞：住房公積金；公積金貸款；風險防范

一、住房公積金貸款風險成因

（一）房地產(chǎn)“泡沫”造成的貸款風險

對于房地產(chǎn)泡沫常見的說法是，房地產(chǎn)泡沫經(jīng)濟指的是由房地產(chǎn)價格在投機行為作用下出現(xiàn)的嚴重脫離市場基礎條件、脫離實際使用者支撐而持續(xù)上揚所形成的經(jīng)濟狀態(tài)。目前我國府官員、專家學者和實業(yè)界人士對房地產(chǎn)業(yè)是否存在泡沫提出三種觀點：泡沫論、非泡沫論、存在泡沫危險論。但無論哪一種觀點能夠準確定位我國房地產(chǎn)業(yè)所處階段，但有一點可以明確：如果房地產(chǎn)市場因過度投機行為導致房地產(chǎn)價格持續(xù)上漲，進而引發(fā)頻繁的買賣交易，造成市場虛假繁榮，這種不穩(wěn)定的市場一旦崩潰，后果往往造成住房公積金管理機構(gòu)將面臨無法正?；厥召J款，或通過處置抵押房產(chǎn)無法收回貸款本金。

（二）房屋風險

1.房屋權(quán)屬不清晰造成的風險

如果房屋權(quán)屬不清晰，放貸機構(gòu)無法確保抵押物的范圍符合有關(guān)法律規(guī)定，以不能抵押的房屋為貸款設定抵押，造成抵押登記工作無法正常進行，一旦借款人拒絕償還貸款，將給貸款的追償工作帶來很大的困難。

2.房屋重復抵押的風險

重復抵押指在同一價值擔保物上設置兩個以上的抵押權(quán)的情形對于是否允許重復抵押是有爭議的，但無論是否允許重復抵押，對于序位在后的抵押權(quán)人，其抵押權(quán)都得不到有效保障，均存在追償權(quán)無法實現(xiàn)的風險。

3.抵押房屋未經(jīng)登記的風險

抵押合同只有經(jīng)過法定登記部門的登記才有效，抵押權(quán)才具有對抗第三人的效力。但在實際操作中，由于我國抵押房產(chǎn)登記制度缺乏可操作性和先進的技術(shù)手段大量的住房公積金貸款的抵押房產(chǎn)的登記工作不能夠及時落實，無法保證貸款在房屋權(quán)屬方面最重要的他項權(quán)利――抵押權(quán)的確立，給貸款的正?；厥諑盹L險。

4.房屋損毀風險

對于房屋的損毀造成的貸款風險，主要體現(xiàn)在：①抵押物滅失的風險。按照法律規(guī)定，抵押權(quán)因抵押物的滅失而消滅，除非抵押物的滅失得到賠償、補償，否則抵押權(quán)人無從主張該權(quán)利。②抵押物人為毀損的風險。包括抵押人行為造成的毀損和他人行為造成的毀損。

（三）人的風險

1.房屋購置和貸款行為不真實產(chǎn)生的風險

由于目前房屋銷售過程中監(jiān)管缺失，以及住房公積金管理機構(gòu)和各商業(yè)銀行之間沒有實現(xiàn)信息共享，對于開發(fā)商以欺詐行為通過虛假銷售騙取個人住房貸款，或通過虛增房價等手段套取大量個人貸款的行為，在認定上存在著很大的困難。

2.個人信用風險包括借款人還款能力和還款意愿風險

個人住房貸款屬于中長期信貸，其還款期限通常要持續(xù)15-30年左右，個人資信狀況面臨著巨大的不確定性，信用缺失以及個人支付能力下降的情況很容易發(fā)生，這往往就可能轉(zhuǎn)換為放貸機構(gòu)的貸款風險。

（四）政策和法律規(guī)定引發(fā)的風險

1.抵押房屋處置在司法解釋方面的風險

《最高人民法關(guān)于人民法院執(zhí)行設定抵押的房屋的規(guī)定》的司法解釋，第六條規(guī)定“被執(zhí)行人屬于低保對象且無法自行解決居住問題的，人民法院不應強制民遷出”。依照此司法解釋，對于低保家庭貸款抵押的房屋處置存在障礙。

2.抵押物處置程序中的風險

當借款人違約的行為無可挽回時，抵押權(quán)人有權(quán)將借款人所抵押的房屋進行拍賣，以減少自己的損失。而在此過程中，又面臨法律執(zhí)行中的程序風險。

3.經(jīng)濟政策變化引起的風險

政府在宏觀調(diào)控過程中，就經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展這兩大目標進行傾向性選擇而產(chǎn)生的波動。國家經(jīng)濟政策的變化對房地產(chǎn)業(yè)影響主要表現(xiàn)在信貸政策的收緊引起期房項目的完工風險和房地產(chǎn)價格波動的風險。

二、住房公積金貸款風險防范對策

（一）強化住房公積金管理中心貸款管理的主體地位，改變現(xiàn)有的住房公積金貸款管理方式，達到風險控制與風險承擔主體的統(tǒng)一

1.強化住房公積金管理委員會（以下簡稱管委會）的作用，發(fā)揮管委會的資源優(yōu)勢。

2.在貸款審核中引入人民銀行的信用評價體系，實現(xiàn)住房公積金管理中心與商業(yè)銀行的資源共享。

3.住房公積金管理中心應在貸款審核工作中引入專業(yè)人才、強化內(nèi)部管理、制定合理的分工協(xié)作和業(yè)務流程，避免因制度的不完善引發(fā)的操作風險。

（二）在現(xiàn)有條件下，對貸款申請的受理以及貸款存續(xù)期間風險防控的各個環(huán)節(jié)，實行專業(yè)化分工，合理規(guī)避自身力量的不足

1.在貸前調(diào)查階段，引入專業(yè)的房地產(chǎn)評估和信用評估機構(gòu)。通過對借款申請人和房產(chǎn)的評估，規(guī)避造成貸款發(fā)放后損失的可能性。

2.貸款存續(xù)期間，建立風險預警和發(fā)現(xiàn)機制。將分析結(jié)果適時向住房公積金管理中心饋，以便作出及時、合理的應對措施。

3.住房公積金貸款資產(chǎn)委托專業(yè)的資產(chǎn)管理機構(gòu)管理。依托專業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)專業(yè)化的團隊、豐富的風險防控和處置經(jīng)驗，合理規(guī)避住房公積金管理中心在當前資產(chǎn)管理和風險處置上的弱勢。

4.加強抵押住房的登記管理。住房公積金管理中心應將這塊市場向房產(chǎn)中介機構(gòu)開放，通過制訂合理的市場準入標準、工作標準、收費標準及相應的監(jiān)督、獎懲機制，推進委托銀行發(fā)放的存量貸款的房產(chǎn)抵押登記工作的開展，并以此作為貸款風險防控的長效機制。

（三）強化貸款擔保，轉(zhuǎn)移貸款風險

1.繼續(xù)強化傳統(tǒng)的抵押加購房綜合保險擔保方式，將貸款存續(xù)期間抵押房產(chǎn)可能遭受的火災、洪水等自然災害及意外事故等造成的損失轉(zhuǎn)移給保險公司。

2.國家應大力發(fā)展專業(yè)的房地產(chǎn)擔保機構(gòu)，以實現(xiàn)貸款風險管理的專業(yè)化分工、提高貸款風險管理水平。

三、結(jié)束語

住房公積金管理中心作為國家住房公積金有關(guān)政策的參與制定者和具體實施者，只負責住房公積金的歸集以及處理歸集過程中的違法、違規(guī)問題。確保住房公積金的安全運營，對于保障廣大職工繳存的住房公積金的安全，維護社會穩(wěn)定，提高住房公積金管理機構(gòu)的風險實踐和管理水平，確保住房制度改革的順利進行，都有重要意義。

參考文獻：

第8篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

大興“農(nóng)地”入市試點方案將編制

《新京報》記者3月1日從相關(guān)部門了解到，北京將按照國土資源部關(guān)于農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地入市試點實施細則的規(guī)定，編制大興區(qū)試點方案，報市委、市政府審核，并正式上報國土資源部批準后開展試點。

今年年初，通過認真甄選，并經(jīng)市委、市政府研究同意，北京市已將大興區(qū)作為試點區(qū)縣，積極向國土資源部申報試點。目前，中央已出臺指導意見，進一步明確了開展農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地入市試點的目標任務、相關(guān)原則，以及流轉(zhuǎn)對象等政策要求。市國土局將編制大興區(qū)試點方案，報市委、市政府審核，并上報國土資源部批準后開展試點。

公積金貸款利率下調(diào)

在央行2月28日宣布下調(diào)存貸款基本利率后，北京住房公積金管理中心3月1日也下發(fā)通知，降低住房公積金存貸款利率。調(diào)整后的5年期以下的貸款利率為3.5%，5年期以上貸款利率為4%。

北京住房公積金管理中心表示，3月1日（不含）以前發(fā)放的，期限在一年（含一年）以內(nèi)的個人住房公積金貸款，3月1日后仍執(zhí)行原利率，不分段計息。

期限在一年以上的個人住房公積金貸款，3月1日后仍執(zhí)行原利率，自明年1月1日開始，執(zhí)行調(diào)整后的利率。

3月1日（含）后發(fā)放的個人住房公積金貸款，直接執(zhí)行調(diào)整后的公積金貸款利率。

擬注銷214家房企資質(zhì)證書

第9篇：關(guān)于公積金貸款的政策范文

通知指出，要因地制宜，全面加快推進宅基地和集體建設用地使用權(quán)確權(quán)登記發(fā)證工作。各地要以登記發(fā)證為主線，因地制宜，采用符合實際的調(diào)查方法，將農(nóng)房等集體建設用地上的建筑物、構(gòu)筑物納入工作范圍，建立健全不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度。實現(xiàn)統(tǒng)一調(diào)查、統(tǒng)一確權(quán)登記、統(tǒng)一發(fā)證，力爭盡快完成房地一體的 全國農(nóng)村宅基地和集體建設用地使用權(quán)登記發(fā)證工作。

“中四角”城市可望實現(xiàn)公積金“異地買房”

包括合肥、武漢、長沙、南昌在內(nèi)的長江中游省會城市正在加快推進住房公積金異地使用合作機制。今后，四城市居民“異地買房”可望申請到住房公積金貸款，或提取公積金用于償還貸款。

四城市提出，將加快建立住房公積金異地使用合作機制，實現(xiàn)住房公積金繳存異地互認和轉(zhuǎn)移接續(xù)。職工在就業(yè)地繳存公積金，在戶籍地購買自住住房的，可向戶籍地公積金中心申請公積金個人住房貸款。異地購房貸款執(zhí)行貸款地住房公積金貸款政策規(guī)定：職工及配偶未使用住房公積金貸款的，異地購房可提取公積金用于購買戶籍地首套自住住房或償還商業(yè)住房貸款。

住建部澄清停建經(jīng)適房傳聞

有媒體稱，經(jīng)濟適用房供應將逐步減少直至在全國全部取消，公共租賃住房將成為住房保障的主體。