公積金限貸政策精選(九篇)

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第1篇：公積金限貸政策范文

一、延長貸款期限，降低貸款利率

住房公積金制度作為住房保障體系的組成部分，如果把很大一部分中低收入者排除在制度之外，這有悖于該制度建立的初衷。為了推進(jìn)住房保障體系建設(shè)，未來住房公積金發(fā)揮作用應(yīng)考慮將更多的中低收入者納入到購房群體中來，在貸款期限和利率方面體現(xiàn)出更強(qiáng)的優(yōu)惠性。

假設(shè)新建商品房的市場價格是100萬元（面積在90平方米左右），首付30%，借款額為70萬元，融資期限為10年并利用住房公積金貸款，公積金貸款利率為4.3%，這樣年還款額為8.62萬元，年收入負(fù)擔(dān)率為50%，所需要的年收入水平大約為17.24萬元；如果融資期限從10年擴(kuò)大至15年，則年收入12.68萬元的社會階層也可以購買住房而不至于負(fù)擔(dān)過重。因此，融資期限僅延長5年，就使必要的年收入水平下降了26.45%。表1為延長融資期限的靈敏度分析結(jié)果（僅使用公積金貸款，且不考慮公積金的額度限制）。

如表1所示，融資期限延長，除了可以減輕貸款人的還款壓力之外，還可以增強(qiáng)部分階層的住房購買能力，擴(kuò)大可購房人群。由靈敏度分析可以看出，延長融資期限的政策效果是很強(qiáng)烈的，目前我國大部分城市公積金貸款的年限是20年，如果將融資期限延長至25年甚至30年，可以使必要年收入下降約20%。

除了延長融資期限之外，降低利率也能夠提高居民的購房能力，延續(xù)上面所有假設(shè)，公積金貸款利率的靈敏度分析（見表2）顯示，在融資期限為20年，利率為4.3%時，可購房年收入水平為10.45萬元；當(dāng)利率降低至3.3%時，可購房年收入水平降低為9.57萬元；當(dāng)利率降低至2.3%時，可購房年收入水平降低為8.74萬元，必要年收入改善16.36%，因此降低利率也是改善住房公積金效果的有效手段，有助于降低可購房的年收入門檻。

根據(jù)靈敏度分析結(jié)果，延長貸款期限、降低貸款利率，對于住房公積金貸款向中低收入階層擴(kuò)大效果明顯。目前，我國的公積金存貸利差（以1年以上的住房公積金存款利率和5年以上的貸款利率計算）高達(dá)1.9個百分點，而新加坡的公積金存貸利差只有0.1個百分點，我國臺灣地區(qū)也僅為0.2個百分點，相差10到20倍。因此，為了充分體現(xiàn)政策性住房金融對保障性住房消費的支持力度，應(yīng)降低公積金貸款利率，擴(kuò)大與商業(yè)貸款利率的差距。同時，政府應(yīng)建立住房公積金的財政持續(xù)支持機(jī)制，使住房公積金在收支平衡的基礎(chǔ)上提供期限和利率更加優(yōu)惠的個人住房貸款，擴(kuò)大住房公積金貸款的受益階層，提高中低收入家庭的購房能力。

二、實行差異化配貸

在住房公積金個人貸款整體優(yōu)惠的同時，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，實行差異化配貸，增加對中低收入者的傾斜力度。

發(fā)展住房公積金的差異化配貸方式可以考慮從首付款、配貸利率和償還年限三個方面著手，并與所購房屋的性質(zhì)和家庭的收入水平相聯(lián)系，如果居民所購房屋為經(jīng)濟(jì)適用房或者居民的家庭收入處于較低水平，可以降低居民的首付款比例、降低配貸利率、延長償還年限，從而增加中低收入居民進(jìn)入購房市場消費的可能，減輕中低收入者的負(fù)擔(dān)，改善居民的居住條件；反之，對于收入較高的人群，可以提高首付款比例、提高配貸利率、縮短償還年限。低收入者的優(yōu)惠利率差額可以由高收入者較高的配貸利率和住房公積金的增值收益來補充；縮短高收入人群的配貸年限可以加快住房公積金的還款速度，緩解住房公積金供不應(yīng)求的矛盾。差異化配貸考慮了不同收入水平群體的負(fù)擔(dān)能力，能夠增強(qiáng)住房公積金的政策，加快解決城鎮(zhèn)住房矛盾。

三、完善住房公積金配貸的利益補償機(jī)制

從我國住房公積金制度的兩大特征——強(qiáng)制繳存和低存低貸來看，二者存在著不可避免的矛盾，因此建立和完善住房公積金制度的利益補償機(jī)制就極為迫切。完善的利益補償機(jī)制可以彌補住房公積金制度在公平和效率上的不足，增強(qiáng)制度的吸引力。從我國廣大職工的住房實際情況和住房市場的發(fā)展來看，在廣大的住房公積金繳存群體中，必然存在著一部分職工始終不能申請到住房公積金貸款。對這部分人而言，在互助設(shè)計中只履行了繳存義務(wù)而沒有享受到權(quán)益，同時長期的低利率使得他們承擔(dān)了存款貶值的風(fēng)險，因此，住房公積金制度的良好發(fā)展離不開合理的利益補償機(jī)制。

住房公積金利益補償?shù)那揽梢詮亩喾矫嬷?，比如利息補貼的方式，對于自始至終沒有申請住房公積金貸款的繳存職工，住房公積金可以在增值收益中劃撥部分資金補償他們繳存公積金的利息損失。除此之外，還可以嘗試住房公積金貸款的權(quán)益轉(zhuǎn)讓機(jī)制，對于沒有使用公積金貸款的職工，可以考慮將其貸款的權(quán)益轉(zhuǎn)讓出去，這樣一方面轉(zhuǎn)讓費用可以補償自己繳存公積金的利息損失；另一方面，可以讓需要公積金貸款的職工獲得更大比例的公積金貸款。

第2篇：公積金限貸政策范文

公積金買房有哪些好處

1、貸款成數(shù)高，首付壓力小

商業(yè)貸款較高一般只能貸到70%，購房者首付壓力較大。而且公積金貸款較高可以貸到9.50%，購房者首付壓力較小。

2、貸款年限長，月還款金額少

不同地區(qū)的商業(yè)貸款年限不同。全國商業(yè)貸款貸款年限較高，只能貸款30年，大部分二手房只能貸款20年，月供壓力較大；公積金貸款年限較高，可達(dá)30年，月供壓力較小。

3、房齡限制較靈活

商業(yè)貸款對住房年齡的限制有嚴(yán)格的要求。大多數(shù)銀行在85年前不貸款，貸款年限隨著住房年齡的增長而減少。公積金貸款對住房年齡的限制更加靈活，住房年齡和貸款年限不得超過50年。

4、歸個人所有

住房公積金屬于存款人的個人財產(chǎn)，部分城市已婚人士申請公積金貸款買房，金額高于個人申請。公積金賬戶中的資金可以作為夫妻共同財產(chǎn)提取。

5、資金可翻倍

存繳者依照自己個人繳費基數(shù)的5%-20%存繳，所屬企業(yè)也依照同樣占比存繳，帳戶內(nèi)資產(chǎn)可以翻一倍。

6、享受免稅

根據(jù)《住房公積金管理條例》、《建設(shè)部、財政部、中國人民銀行關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見》(建設(shè)金管[2005]5號)，企業(yè)為員工繳納住房公積金可作為企業(yè)所得稅的抵扣項目。

同時，企業(yè)和個人實際繳納的公積金不計入個人當(dāng)期工資薪金收入，免征個人所得稅。也就是說，對于員工來說，只有在稅前工資扣除社保公積金后，才能作為稅基扣除。

7、可提前提取

員工購買、建造、翻建、大修具有自主產(chǎn)權(quán)的自住房，或者因重大疾病造成生活困難，或者享受城市低生活保障待遇的，可以憑相關(guān)合法有效的證明材料提前提取住房公積金?？梢哉f，公積金的用途遠(yuǎn)不止貸款買房。

8、提前還貸不收違約金

借款人自住房公積金貸款貸款之日起一年內(nèi)，可申請?zhí)崆皟斶€住房公積金個人貸款本息，借款人返還部分住房公積金貸款本息，每次還款金額不得低于6個月的住房公積金貸款本息。公積金貸款沒有手續(xù)費或違約金。

公積金買房的條件是什么

1、購房用于自?。?/p>

2、繳納公積金的年限符合當(dāng)?shù)卣撸?/p>

3、具有所在地的購房資格；

4、所在地要求的其他條件，如戶口等。

第3篇：公積金限貸政策范文

1、不過最多也只能貸30年，根據(jù)城市不同貸款年限可能會存在一定的差異，要以當(dāng)?shù)卣邽闇?zhǔn)。

2、而且買新房和買二手房的貸款年限也有差異，買新房一般能貸到30年，但是二手房的話公積金貸款可能貸不到30年。

3、公積金貸款期限最長不超過30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的貸款期限必須一致。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第4篇：公積金限貸政策范文

關(guān)鍵詞：住房公積金；財務(wù)管理模式；問題；原因；改進(jìn)措施

一、我國住房公積金現(xiàn)行的財務(wù)管理模式

為適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度要求，我國在住房保障體制方面建立了住房公積金制度。住房公積金制度作為一種政策性的住房管理制度，經(jīng)過十多年的穩(wěn)步發(fā)展，住房公積金在提高職工購房支付能力、轉(zhuǎn)變住房分配體制、推動房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了重要的作用。

二、我國住房公積金財務(wù)管理模式存在的問題及原因分析

1.我國住房公積金財務(wù)管理模式中存在的問題

（1）住房公積金繳存基數(shù)控制不嚴(yán)，繳存比率單一?！蹲》抗e金管理條例》規(guī)定：住房公積金繳存基數(shù)為職工本人上一年度的月平均工資，核定住房公積金繳存基數(shù)是住房公積金管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)。但在實際操作中，管理機(jī)構(gòu)很難取得企業(yè)的真實工資數(shù)據(jù)，經(jīng)常出現(xiàn)住房公積金繳存基數(shù)核實不清現(xiàn)象。與此同時，住房公積金還存在繳存比率單一的問題。各地區(qū)采用單一的繳交率，未能充分考慮職工、企業(yè)、政府三方面利益，難以適應(yīng)我國住房公積金參與者收入層次多、結(jié)構(gòu)復(fù)雜等實際狀況，不利于住房公積金的歸集。

（2）封閉運行的住房公積金管理模式限制了公積金的發(fā)展。當(dāng)前實行的住房公積金地域性封閉運行的管理模式具有保證公積金穩(wěn)定性的優(yōu)勢，但是其效益低、增值途徑少弊端逐漸限制其良性發(fā)展。主要表現(xiàn)在以下兩點：一住房公積金的增長幅度、政策覆蓋面的增長幅度遠(yuǎn)小于貸款業(yè)務(wù)的增幅，一旦出現(xiàn)資金回籠和歸集速度低于提取與貸款需求，這種管理機(jī)制就會產(chǎn)生大的資金缺口。為避免風(fēng)險的產(chǎn)生，公積金管理者采取降低資金利用率來降低風(fēng)險，結(jié)果卻導(dǎo)致公積金的沉淀；二地域性封閉管理使得各地區(qū)管理中心的資金相互之間不能調(diào)用，結(jié)果致使某些地區(qū)有錢無人貸而造成資金的沉淀，而有些地區(qū)卻要通過限額貸款來解決“能貸卻沒錢貸”的窘?jīng)r。兩種極端的公積金發(fā)展現(xiàn)狀都會降低公積金的使用率，難以實現(xiàn)最大限額的公積金增值。

（3）住房公積金使用方面的問題。當(dāng)前，我國的公積金制度中關(guān)于公積金增值的管理機(jī)制還不完備，住房公積金除用于購買國債外，幾乎不存在其他的允許用途，這樣的管理機(jī)制致使資金大量沉淀，難以實現(xiàn)資金的增值。體現(xiàn)在以下三方面：首先，公積金的投資渠道單一所造成的資金增值能力差；其次，沉淀資金量大導(dǎo)致住房公積金使用率低；最后，存在較為嚴(yán)重的擠占、挪用住房公積金現(xiàn)象。

2.原因分析

住房公積金是國家住房保障體系的重要組成部分，屬政策性住房金融制度，在增強(qiáng)職工購房支付能力等方面發(fā)揮了較大的輔助作用。為更好的發(fā)揮住房公積金在住房制度改革中的作用，必須針對當(dāng)前住房公積金管理模式中存在的問題進(jìn)行分析，探究其背后隱藏的原因。

（1）公眾法律意識淡薄，住房公積金的管理缺乏實施的外部環(huán)境。一方面職工關(guān)于住房公積金的認(rèn)識存在偏差，認(rèn)為公積金只能做貸款用、不能隨時提取，不如單位將其以工資的形式存入銀行；另一方面企事業(yè)單位對住房公積金的使用性質(zhì)認(rèn)識不清，認(rèn)為繳存公積金是增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，不履行為其職工繳存公積金的義務(wù)。兩方面因素使得住房公積金在進(jìn)行歸集時缺乏外部環(huán)境。

（2）公積金用途受限，區(qū)域之間不流通導(dǎo)致公積金使用率低。《住房公積金管理條例》中明確規(guī)定，住房公積金的提取可用于購買、建造、翻建、大修自住住房。關(guān)于公積金領(lǐng)取還具有區(qū)域之間不流通的制度缺陷，地域的差異、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同，結(jié)果造成公積金“供不應(yīng)求”“大量閑置”兩個極端。而且從條理的規(guī)定可以看出，公積金的使用范圍被限制的過死、規(guī)定過窄。這兩種狀況都降低了公積金的使用率，增值空間受到影響。

三、我國住房公積金財務(wù)管理模式的改進(jìn)

1.營造實施住房公積金財務(wù)管理模式的外部環(huán)境

首先，要加強(qiáng)住房公積金知識的宣傳。一建立有關(guān)住房公積金的網(wǎng)站，鼓勵職工積極捍衛(wèi)自己的權(quán)利；二利用廣告宣傳欄制作有關(guān)住房公積金的宣傳標(biāo)語；三通過報紙、雜志等媒介登載有關(guān)住房公積金的宣傳知識等。其次，為督促企業(yè)積極建立住房公積金制度，加強(qiáng)政策宣傳。對于住房公積金管理部門而言，應(yīng)加強(qiáng)與稅務(wù)、工商的部門聯(lián)系，及時掌握單位的設(shè)立、重組等情況，做好單位領(lǐng)導(dǎo)的思想工作，使其認(rèn)識到住房公積金的利弊及其自身對職工所擔(dān)負(fù)的義務(wù)，督促其按期繳納住房公積金。通過營造良好的外部環(huán)境不僅能夠增強(qiáng)人們對住房公積金的認(rèn)識，還能夠提高公積金的歸集，為有效實施財務(wù)管理模式提供觀念上的支持。

2.構(gòu)建住房公積金財務(wù)管理區(qū)域一體化模式

現(xiàn)行的住房公積金財務(wù)管理區(qū)域化，不僅影響了住房公積金貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且還阻礙了住房公積金自身的積累。要構(gòu)建住房公積金財務(wù)管理區(qū)域一體化模式，一方面要打破當(dāng)前住房公積金在各行政區(qū)域的封閉運營，加大公積金在不同區(qū)域內(nèi)的流通，使放貸規(guī)模大的地區(qū)避免資金短缺，房貸率低的地區(qū)避免資金沉淀，進(jìn)而提高資金使用效率；另一方面還應(yīng)針對當(dāng)前人才流通速度逐漸提高的趨勢，建立全國公積金網(wǎng)絡(luò)化管理的平臺。

3.協(xié)調(diào)好住房公積金的收繳與使用機(jī)制

住房公積金的收繳與使用之間存在內(nèi)在的聯(lián)系與互動性，只有協(xié)調(diào)好二者之間的關(guān)系，促進(jìn)住房公積金財務(wù)管理模式的改革，才能更好的實現(xiàn)住房公積金的發(fā)展。要建立公積金的收繳與使用互動機(jī)制，既要借鑒外國優(yōu)秀管理經(jīng)驗還要結(jié)合我國公積金管理實際，合理運用公積金生成與流出參數(shù)互動規(guī)律，充分認(rèn)識到公積金繳交率的變化對公積金適用范圍的要求，依據(jù)我國職工工資的增長水平，提高單位和職工的公積金繳交率來增加公積金繳交額，同時擴(kuò)大資金使用范圍。在留存額與投資額之間找出一個平衡點，將現(xiàn)行的沉淀、保值、增值轉(zhuǎn)變?yōu)槭褂?、保值、增值，逐步完善住房公積金財務(wù)管理模式。

四、結(jié)語

基于以上有關(guān)公積金管理模式的分析，要保證我國公積金健康發(fā)展，組重要的就是保障公積金的安全管理。即在現(xiàn)行的有關(guān)公積金管理政策規(guī)定下，不斷改進(jìn)住房公積金的管理模式，減少公積金沉淀量，提高公積金利用率，實現(xiàn)公積金最大增值空間，更好的服務(wù)于房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展及提高職工購房能力等。

參考文獻(xiàn)：

[1]平凡.淺談如何加強(qiáng)和完善住房公積金財務(wù)管理[J].青海金融，2007，（08）

第5篇：公積金限貸政策范文

關(guān)鍵詞：住房公積金；貸款風(fēng)險；防范措施

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-00-01

一、住房公積金貸款風(fēng)險的種類

（一）貸款人償債能力的風(fēng)險

住房公積金是國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體及其在職職工繳存的長期住房儲金。因此，住房公積金的政策特性就決定了個人住房貸款的服務(wù)對象主要是廣大繳存住房公積金的職工。這部分職工的家庭收入基本能滿足其還貸的要求，隨著我國企業(yè)勞動用工制度的改革，職工已不像以前有一個穩(wěn)定的“鐵飯碗”撰在手里，隨時都有被解雇的可能，這樣，這部分職工會因為突然的失業(yè)導(dǎo)致收入減少而不能正常償還住房公積金貸款而存在潛在的逾期風(fēng)險。

（二）委托銀行帶來的風(fēng)險

根據(jù)《住房公積金管理條例》的規(guī)定，住房公積金管理中心不能辦理金融業(yè)務(wù)，住房公積金貸款只能委托住房公積金管理委員會指定的委托銀行辦理，其風(fēng)險由公積金管理中心承擔(dān)。在實際操作中，受托銀行認(rèn)為只要委托人和借款人雙方協(xié)商一致就可以了，所以委托銀行在監(jiān)督方面就會放松自己的警惕，有可能簽訂的《借款合同》會失去真實性、合法性，同時房屋他項權(quán)利證的合法有效也難以得到保證。因此會造貸款人和抵押物失真風(fēng)險。

（三）開發(fā)商的誠信風(fēng)險

目前我市住房公積金貸款的大部分來至商品房的期房貸款，根據(jù)貸款操作規(guī)程和相關(guān)規(guī)定，必須在商品房主體工程封頂時才能貸款，但實際操作中是在開發(fā)商拿到《商品房預(yù)售許可證》時就可以抵押擔(dān)保貸款，部分開發(fā)商在拿到《商品房預(yù)售許可證》時，可能主體才是框架結(jié)構(gòu)，就可以申請住房公積金貸款。個別缺乏誠信的開發(fā)商由于挪用資金問題或其他原因?qū)е鹿こ滩荒馨磿r竣工使購房戶不能按時入住，甚至出現(xiàn)項目“爛尾”工程，從而導(dǎo)致購房戶解除購房合同并拒絕償還住房公積金貸款，將開發(fā)商的合同糾紛轉(zhuǎn)嫁給貸款方造成貸款風(fēng)險。

（四）借款人信用風(fēng)險

由于目前我市住房公積金管理系統(tǒng)還沒有建立個人信用征用系統(tǒng)，對于個人信用的核心內(nèi)容如：當(dāng)前負(fù)債情況，信用記錄等相關(guān)信息還無從考察，即使借款人向多家銀行借款也不得而知。這樣由于借款人的債務(wù)過多而造成的惡意逾期會造成貸款無法回收的風(fēng)險。

（五）還款期限風(fēng)險

由于住房公積金貸款主要針對中低收入家庭，這樣使貸款的年限基本都在10年以上，還款期限越長，未知因素就越多，抵押物的自身價值變化也越大，貸款風(fēng)險就會增加。

（六）抵押物處置風(fēng)險

一是由于我國現(xiàn)行法律、法規(guī)的不健全，在借款人出現(xiàn)違約時，對抵押住房難以執(zhí)行到位，抵押不易實現(xiàn)。二是由于某些原因，以前發(fā)現(xiàn)的優(yōu)先索償權(quán)行使困難。三是由于估價的原因，處置抵押物時的估價低于設(shè)置時的估價或拍賣收益低于未還貸款而造成的損失。

（七）國家政策調(diào)控風(fēng)險

國家政策調(diào)控風(fēng)險主要來至房產(chǎn)市場過度高揚或過度低迷時，通過相關(guān)政策的出臺來調(diào)控房價，保持國家各項政策的穩(wěn)定。當(dāng)出售的房屋價格與其價值違背過大時，就會適時的調(diào)整政策來控制。當(dāng)房價上揚時，風(fēng)險較少，而房價走低時，就會帶來逾期貸款或惡意不還貸款的風(fēng)險。

（八）不可預(yù)見性風(fēng)險

不可預(yù)見性風(fēng)險主要來至火災(zāi)、水災(zāi)等自然災(zāi)害造成的抵押物的滅失或借款人、保證人因疾病、車禍等意外事故導(dǎo)致傷殘失去工作能力或失蹤、死亡等，從而無法償還貸款的風(fēng)險。

二、防范措施

（一）嚴(yán)格審查貸款資料，根據(jù)其貸款償貸能力確定貸款額度和年限

貸款人是否具有貸款資格和償貸能力是辦理住房公積金貸款的基本條件。在審查貸款資料的時候，要嚴(yán)格核實貸款人的單位性質(zhì)、公積金繳存情況、家庭收入、以及購房的目的是用于自住住房。應(yīng)該對辦理住房公積金貸款的職工進(jìn)行償貸能力等級劃分。通過合理的等級劃分，控制貸款額度和貸款年限對防范貸款風(fēng)險有一定作用。

（二）建立個人信用體系

逐步建立個人信用檔案，并同中國人民銀行個人信用體系聯(lián)網(wǎng)，對個人信用信息進(jìn)行共享。能從該系統(tǒng)中了解貸款人的基本資料和經(jīng)濟(jì)信息。對其已經(jīng)多次貸款目前還有未還清的帳務(wù)了解或者其以前貸款并還款的相關(guān)信息，適當(dāng)調(diào)整其貸款額度，防范惡意貸款帶來的風(fēng)險。

（三）前臺受理人員告知制

前臺接件工作人員應(yīng)該對每一位來辦理公積金貸款業(yè)務(wù)的職工詳細(xì)解釋借款合同簽訂后雙方的權(quán)利和義務(wù)，對不履行還款義務(wù)會帶來的利害關(guān)系以及應(yīng)該承擔(dān)的相關(guān)法律責(zé)任應(yīng)明確告知借款人，防止借款人惡意逾期還貸。

（四）建立對委托銀行的監(jiān)督機(jī)制

公積金中心應(yīng)建立相關(guān)的規(guī)章制度，同時要與受委托的銀行簽訂《住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書》和《住房公積金委托業(yè)務(wù)考核評分標(biāo)準(zhǔn)》，同時要不定期對委托銀行發(fā)放的貸款進(jìn)行抽查。中心貸款部門應(yīng)與委托銀行保持信息的通暢，隨時了解借款人的狀況以便做好風(fēng)險防范工作。

（五）建立開發(fā)商連帶保證制度

住房公積金貸款大部分都為期房抵押貸款。借款人憑商品房買賣合同和交款收據(jù)到房產(chǎn)管理部門辦理抵押預(yù)登記手續(xù)，再開發(fā)企業(yè)擔(dān)保，就可以到銀行辦理放款手續(xù)。待房屋、土地兩證辦理并進(jìn)行抵押登記后，抵押權(quán)人才能換發(fā)《房屋它項權(quán)證》。并強(qiáng)制開發(fā)商盡快的給購房戶辦理房屋兩證并換發(fā)《房屋他項權(quán)證》。為避免保證責(zé)任流于形式，建議要求開發(fā)商在保證期間承擔(dān)連帶經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

（六）嚴(yán)格個人住房貸款的抵押管理，防范抵押風(fēng)險

嚴(yán)格審查抵押房屋的合法性，對產(chǎn)權(quán)不明或抵押比例不清的，不予辦理貸款手續(xù)；對用期房抵押貸款的，一定要審查開發(fā)商的資質(zhì)、五證和抵押樓盤的施工進(jìn)度情況。

第6篇：公積金限貸政策范文

20xx年天津市房地產(chǎn)調(diào)控再升級：認(rèn)房又認(rèn)貸 首付比例不低于60%3月31日，天津銀監(jiān)局和中國人民銀行天津分行聯(lián)合《關(guān)于完善差別化住房信貸政策的通知》?！锻ㄖ分赋觯谔旖蚴幸延幸惶鬃》炕蛟诒臼袩o住房但有購房貸款記錄(含住房公積金貸款)的居民家庭，申請商業(yè)性個人住房貸款執(zhí)行二套房信貸政策，首付比例調(diào)整為不低于60%。這意味著天津也將執(zhí)行認(rèn)房又認(rèn)貸。

此外，《通知》還指出，在天津市無住房且無購房貸款記錄(含住房公積金貸款)的居民家庭，申請商業(yè)性個人住房貸款購買住房的，最低首付款比例為30%;商業(yè)性個人住房貸款利率下限由天津市市場利率定價自律機(jī)制在國家統(tǒng)一信貸政策底線的基礎(chǔ)上協(xié)商確定;暫停發(fā)放貸款期限20xx年(不含20xx年)以上的商業(yè)性個人住房貸款。

20xx年天津市房地產(chǎn)調(diào)控再升級：關(guān)于完善差別化住房信貸政策的通知一、在本市無住房且無購房貸款記錄(含住房公積金貸款)的居民家庭，申請商業(yè)性個人住房貸款購買住房的，最低首付款比例為30%。

二、在本市已有一套住房或在本市無住房但有購房貸款記錄(含住房公積金貸款)的居民家庭，申請商業(yè)性個人住房貸款執(zhí)行二套房信貸政策，首付款比例調(diào)整為不低于60%。

三、商業(yè)性個人住房貸款利率下限由天津市市場利率定價自律機(jī)制在國家統(tǒng)一信貸政策底線的基礎(chǔ)上協(xié)商確定。

四、暫停發(fā)放貸款期限20xx年(不含20xx年)以上的商業(yè)性個人住房貸款。

五、各商業(yè)銀行要防范住房金融風(fēng)險，加強(qiáng)對借款人購房首付款來源、收入、婚姻、住房等情況真實性的核查，嚴(yán)格落實收入償債比管理要求、認(rèn)真查詢商業(yè)性住房貸款記錄和公積金貸款記錄。

六、本通知自4月1日起執(zhí)行。

中國人民銀行天津分行

第7篇：公積金限貸政策范文

一、我國個人住房公積金貸款現(xiàn)狀

2016年發(fā)放住房公積金個人住房貸款327.49萬筆，合計12701.71億元，分別比上年增長4.80%和14.61%。2016年末，累計發(fā)放個人住房貸款2826.63萬筆，合計66061.33億元，分別比上年末增長13.10%和23.83%。個人住房貸款率占88.84%，比上年末提高8.04個百分點。個人住房公積金貸款5年期（含）以下和5年期以上貸款利率分別為2.75%和3.25%，低于同期商業(yè)銀行貸款基準(zhǔn)利率。2016年發(fā)放的貸款在貸款期內(nèi)共可為職工節(jié)約購房利息支出2616.87億元。2016年末，個人住房貸款逾期額7.86億元，逾期率0.02%，繼續(xù)保持在較低水平，遠(yuǎn)低于商業(yè)性個人住房貸款的不良率。

二、個人住房公積金住房貸款的風(fēng)險因素

1.信用風(fēng)險

信用風(fēng)險即貸款違約風(fēng)險，家庭收入與住房貸款支出比重不合理的情況下，會加大信用風(fēng)險。貸款年限不變，貸款額度在家庭總收入中所占的比例越大，還款壓力也就越大，違約概率也越高。按揭貸款的額度較大、期限較長，在貸款人家庭情況出現(xiàn)較大的變動、住房公積金貸款利率有一定提高時，都會增加違約概率、貸款償還壓力，也就增加大貸款信用風(fēng)險。

2.操作風(fēng)險

操作風(fēng)險即貸款受理、貸款審批和貸后管理等各個環(huán)節(jié)中存在的審查與管理不嚴(yán)引發(fā)的貸款風(fēng)險。其原因主要在于住房公積金管理中心的內(nèi)部控制制度的不完善：工作人員在辦理貸款調(diào)查、審批等環(huán)節(jié)中業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、責(zé)任心不強(qiáng)，內(nèi)部崗位不合理的銜接，和開發(fā)商互相勾結(jié)等因素，貸款人相關(guān)信息與擔(dān)保人身份證明等核對的不嚴(yán)格，進(jìn)而導(dǎo)致貸后款項無法收回，不能準(zhǔn)確掌握貸款人還款情況，不能及時催收逾期客戶，使貸款風(fēng)險增加。

3.抵押物風(fēng)險

抵押物風(fēng)險的主要來源于房屋r值市場變化引發(fā)的風(fēng)險與開發(fā)商項目存在的風(fēng)險。房屋市場價值引發(fā)的風(fēng)險主要表現(xiàn)為貸款房價比，即貸款市場價值和抵押房屋市場價值之間的比例。當(dāng)市場蕭條時，抵押房屋市場價格的下跌，就會使貸款市場價值超過房屋抵押市場價值，貸款房價比超過1，在這種情況下，貸款人選擇違約是一個更為有利的決策。在開發(fā)商由于各種原因造成工程開發(fā)不足，開發(fā)商無法對所貸款項承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時，就會使抵押物產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生風(fēng)險。

三、個人住房公積金住房貸款風(fēng)險管理對策

1.建立貸款人信用評級動態(tài)管理體系

第一，充分收集貸款人及其配偶的個人信息，提高信息收集質(zhì)量，準(zhǔn)確分析信息，為貸款審批提供客觀準(zhǔn)確的依據(jù)。第二，強(qiáng)化貸款人資格與償還能力的審查。對貸款人個人能力、資本情況、收入狀況、專業(yè)技能等進(jìn)行考察，綜合分析貸款人家庭成員的構(gòu)成、家庭成員職業(yè)等因素，判斷其償還能力與信用度，結(jié)合工資收入和住房公積金繳存額，控制貸款人每月應(yīng)還本息不超過其家庭每月總收入的50%，協(xié)助貸款人合理制定貸款額度與貸款年限，對貸款人及其配偶的其它未還清貸款與債務(wù)進(jìn)行審查。核實貸款人所提供的收入證明的真實性，結(jié)合其完稅證明與現(xiàn)金流量證明進(jìn)行核實。第三，建立信用評級動態(tài)管理系統(tǒng)，根據(jù)貸款人的住房公積金繳存額度變動情況判斷其工資收入變動情況，實時評估其資信，結(jié)合社會因素影響，建立科學(xué)的信用風(fēng)險評估模型，準(zhǔn)確管理其信用風(fēng)險，預(yù)測并控制風(fēng)險后果。

2.完善內(nèi)部控制制度，優(yōu)化貸款流程

加強(qiáng)管理中心內(nèi)部控制機(jī)制，實施貸款全過程管理，對貸款前的調(diào)查、貸款中的審核、貸款后的檢查管理等環(huán)節(jié)中涉及的風(fēng)險點進(jìn)行分析，并制定相應(yīng)的管理職責(zé)與操作細(xì)則，對貸款審核、批準(zhǔn)、管理、回收等業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行規(guī)范化管理。通過貸款首接責(zé)任機(jī)制、內(nèi)部管理機(jī)制、業(yè)務(wù)操作機(jī)制、貸款臺賬與檔案等機(jī)制，采取規(guī)范化、科學(xué)化和精細(xì)化的管理。分離貸款審批與發(fā)放，分離貸款風(fēng)險監(jiān)管，將貸款審批與風(fēng)險控制進(jìn)行獨立管理。實施風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時催收逾期貸款，通過動態(tài)管理，全面降低貸款風(fēng)險。全面提升工作人員的綜合素質(zhì)，要求工作人員嚴(yán)格根據(jù)規(guī)范化的流程進(jìn)行操作，加強(qiáng)貸后管理考核，對不良貸款發(fā)放比率過高的管理人員進(jìn)行追責(zé)。通過深入、細(xì)致的培訓(xùn)，優(yōu)化工作人中的服務(wù)意識與業(yè)務(wù)技能，提升工作人員綜合素質(zhì)，減少因工作人員操作問題所帶來的風(fēng)險。

3.強(qiáng)化抵押物審查力度

住房抵押貸款是個人住房公積金貸款的關(guān)鍵一切，嚴(yán)格審核貸款抵押物，安全運營貸款資金。審查抵押物時，要注意幾個重要點：第一，抵押房屋是否合法，被抵押行為是否合法；第二，售房單位是否辦理了貸款人的的房屋產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)，是否做出了抵押承諾，要與產(chǎn)權(quán)抵押機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，確診手續(xù)是否完整；第三，抵押率的控制，規(guī)避抵押物因過大的市場價值變化帶來的風(fēng)險；第四，切實履行擔(dān)保法則，貸款人在清償債務(wù)時出現(xiàn)違約現(xiàn)象，則拍賣其抵押物。

4.對開發(fā)商及其項目進(jìn)行嚴(yán)格審查管理

開發(fā)商項目是導(dǎo)致抵押物風(fēng)險的主要原因之一，在貸款審核時，要強(qiáng)化對開發(fā)商開發(fā)資質(zhì)、項目經(jīng)營狀況和預(yù)售項目的審核，調(diào)查樓盤證件的齊全性，對樓盤主體的完工度和驗收的合格度進(jìn)行實地調(diào)查，了解真實的工程進(jìn)度，調(diào)查開發(fā)商在個人住房公積金貸款上階段性擔(dān)保的落實度，開發(fā)商是否在受委托的商業(yè)銀行中設(shè)立了住房公積金貸款的保證金賬戶，明確其可貸房源，保證房屋真實度，可抵押性。二手房住房公積金貸款現(xiàn)房抵押需要明確產(chǎn)權(quán)和抵押比例，保證抵押房屋合法性。落實抵押物的登記手續(xù)，歸檔管理，跟蹤貸后抵押物的市場價值，分析其抵押率，合理控制抵押物處置風(fēng)險。

第8篇：公積金限貸政策范文

Abstract: Currently, Housing Fund System is at the crossroads of development,the development of future,should focus on these points:first,emphasizing the security function of housing;second, strengthening standardization;third,revolving people’s livelihood reform;last, realizing the unity of urban and rural areas.

關(guān)鍵詞:住房公積金 發(fā)展 思考

Key words: Housing Fund development thinking

作者簡介:謝潤玲,女,湖南省婁底市住房公積金管理中心工作,中南大學(xué)公共管理學(xué)院在職研究生。

一、在價值取向上,應(yīng)突出住房保障功能

當(dāng)前住房公積金管理陷入了一種向金融方向和行政方向“兩邊靠”的誤區(qū)。業(yè)務(wù)上具有商業(yè)銀行的金融性職能,管理上又與行政管理的模式相類似。從根本屬性來說,住房保障和住房金融是相互矛盾的,前者具有政策性,以保障性為價值取向;后者具有市場性,以營利性為價值取向,兩者很難兼容。即使勉強(qiáng)兼容,由于利益的驅(qū)動,最終也會倒向“營利性”。如傾向發(fā)展住房金融將出現(xiàn)以下弊端:一是逐利助推房價。金融的本質(zhì)是逐利,不管什么類型的銀行都追求利潤最大化。任何銀行發(fā)放貸款都是為了創(chuàng)造收益,貸款發(fā)放對象是有選擇性的,往往是“富人能貸到錢,窮人享受不了”。 如果真簡單發(fā)展住房金融,到時公積金貸款也只會“錦上添花”,對房價的推高起到推波助瀾的作用。二是削弱征繳強(qiáng)制性。如果征繳沒有強(qiáng)制性做保障,勢必縮小住房公積金的覆蓋率和資金規(guī)模。住房公積金是解決職工住有所居的重要保障,它的建立和發(fā)展,是一種公共行為。只有不以營利為目的,才能從公共利益出發(fā),履行公共職能,強(qiáng)調(diào)普惠性和專用性。所以應(yīng)避免“兩邊定位”的模式,住房保障和住房金融只可取其一,即住房保障。任何試圖將住房公積金變成銀行金融或準(zhǔn)金融管理的設(shè)想,在方向上是錯誤的,在理論上是混亂的,在實踐上是行不通的。因此,應(yīng)盡快從法律高度定位住房公積金社會保障屬性。

二、在機(jī)構(gòu)管理上,應(yīng)突出規(guī)范化建設(shè)

根據(jù)《住房公積金管理條例》規(guī)定,住房公積金管理實行管理委員會決策,管理中心運作,管理中心是直屬城市人民政府的不以營利為目的的獨立事業(yè)單位。實際情況:一是管理體制五花八門。主管部門有政府辦的,建設(shè)局的,財政局的,唯獨極少直屬城市人民政府的;級別有副廳的,正處的,副處的,正科的;單位性質(zhì)有行政的,參照公務(wù)員的,事業(yè)單位的,事業(yè)單位中又有全額、差額、自收自支之分。這種九龍治水、上下不對口的局面,先天缺乏中央、省兩級領(lǐng)導(dǎo)重視,結(jié)果是公積金機(jī)構(gòu)不遺余力的努力與上級重視形成巨大反差。二是決策制度與實踐中決策作用出現(xiàn)了虛位矛盾。許多城市管理委員會都不能按照《條例》要求按期召開會議,即使召開了會議,其履行決策職責(zé)也大多流于形式。每一個決策參與者都不負(fù)有實際的責(zé)任,沒有直接切身利益,不承擔(dān)風(fēng)險。作為一項重要的住房保障制度,中央應(yīng)制定統(tǒng)一政策,實施統(tǒng)一管理。從體制上確保住房公積金的公信力。設(shè)立國家住房公積金管理總局,屬國務(wù)院或財政部直屬的正部級參照公務(wù)員系列管理的事業(yè)單位。省級設(shè)立住房公積金管理局,屬于所在省人民政府或財政部門直屬的參照公務(wù)員系列管理的正廳級事業(yè)法人單位。市級只設(shè)立分局,縣級為辦事處。其行政級別、進(jìn)人用人體系、工資級別管理等均參照適用《國家公務(wù)員法》,避免事業(yè)單位企業(yè)化管理對住房公積金管理帶來的強(qiáng)烈沖擊,確保住房公積金這一公眾資金的安全。條件成熟時,可將住房公積金管理機(jī)構(gòu)與社保(養(yǎng)老及失業(yè)保險)、醫(yī)保資金管理機(jī)構(gòu)合并,住房公積金這個“小公積金”變成覆蓋社保、醫(yī)保資金的“大公積金”。相應(yīng)地,公積金管理機(jī)構(gòu)就由事業(yè)單位變成行政機(jī)關(guān)。

三、在改革方向上,應(yīng)突出關(guān)注民生

如何提高住房公積金的使用效率,最大限度地促進(jìn)社會公共福利,是探索或改革過程中最重要的事情。一要擴(kuò)大住房公積金使用范圍,降低公積金提取和貸款門檻為核心。如職工患重大疾病或遇到突發(fā)變故,可以提取公積金;低收入家庭支付房租、物業(yè)維修資金、物業(yè)服務(wù)費等可提取公積金;低收入人群購買經(jīng)濟(jì)適用房與兩限房允許提取公積金支付首付;公積金貸款,打破異地購房瓶頸,實現(xiàn)住房公積金通貸。二要組建國家信用的住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)(可在財政或建設(shè)行政部門中成立“保障性置業(yè)管理局”)。專為低收入家庭申請公積金貸款提供擔(dān)保和向困難家庭發(fā)放免息貸款時,承擔(dān)貼息職責(zé)。住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)由中央財政補貼、地方土地出讓收入、公積金增值收益作為資金來源。三要立足全國開發(fā),升級公積金信息系統(tǒng)。由建設(shè)部公積金監(jiān)管司組織部分先進(jìn)城市共同開發(fā)一套相對完善的信息管理系統(tǒng),自上而下統(tǒng)一調(diào)配給各省監(jiān)管辦、各地住房公積金管理中心,與原有的信息管理系統(tǒng)并行一年左右,然后逐步取消各地原有的信息管理系統(tǒng),從而達(dá)到全國的統(tǒng)一,為統(tǒng)一監(jiān)管、全面流通奠定基礎(chǔ)。四要跟其他保障資金建立適度的聯(lián)系,將有限的保障資源進(jìn)行最佳配置?，F(xiàn)在已有地方開始執(zhí)行住房公積金“自由支配”(主要是看大病)的試點,打通了住房公積金與其他社會保障資金的界限。

四、在制度完善上,應(yīng)突出城鄉(xiāng)統(tǒng)一

目前,只有全國人口40%的城鎮(zhèn)職工享有住房公積金制度,建設(shè)和諧社會,農(nóng)民也應(yīng)享受與職工同樣的待遇。為推動農(nóng)村城鎮(zhèn)化,縮小城鄉(xiāng)差別,實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化,應(yīng)加快農(nóng)村住房制度改革,建立農(nóng)村住房公積金制度。應(yīng)通過加強(qiáng)行政執(zhí)法,推動個體工商戶、農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員繳存住房公積金,讓已“進(jìn)城”的農(nóng)民享受住房公積金制度。然后依照自愿,由國家、集體、個人合理負(fù)擔(dān)的原則,積極穩(wěn)妥地推進(jìn)富裕農(nóng)村試點。個人繳納一點,鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣從用地建房的收入中統(tǒng)籌一點;中央、省、市再補貼一點。試點成功后,總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn),逐步推行。在資金籌集、管理和運營上,學(xué)習(xí)城鎮(zhèn)住房公積金成功的經(jīng)驗,將來與城鎮(zhèn)住房公積金合并,統(tǒng)一管理、統(tǒng)一使用。

第9篇：公積金限貸政策范文

2、貸款利率很低，不僅低于同期商業(yè)銀行貸款利率（僅為商業(yè)銀行抵押貸款利率的一半），而且要低于同期商業(yè)銀行存款利率，也就是說，在住房公積金抵押貸款利率和銀行存款利率之間存在一個利差。同時，住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關(guān)手續(xù)時收費減半。

3、個人住房商業(yè)性貸款：以上貸款方式限于交納了住房公積金的單位員工使用，限定條件多，所以，未繳存住房公積金的人無緣申貸，但可以申請商業(yè)銀行個人住房擔(dān)保貸款，也就是銀行按揭貸款。

4、只要您在貸款銀行存款余額占購買住房所需資金額的比例不低于30％，并以此作為購房首期付款，且有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人，那么就可申請使用銀行按揭貸款。

5、個人住房組合貸款：住房公積金管理核心可以發(fā)放的公積金貸款，較高限額一般為10－29萬元，如果購房款超過這個限額，不足部分要向銀行申請住房商業(yè)性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。此項業(yè)務(wù)可由一個銀行的房地產(chǎn)信貸部統(tǒng)一辦理。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而較多被貸款者選用。