保險公司的盈利模式精選(九篇)
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第1篇：保險公司的盈利模式范文
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；盈利模式；可持續(xù)盈利
中圖分類號：F840.65 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2017）03-78 -02
一、我國財產(chǎn)保險行業(yè)現(xiàn)狀分析
財產(chǎn)保險是保險業(yè)務(wù)的重要組成部分，在提高人民生活水平和促進(jìn)社會生產(chǎn)發(fā)展的過程中發(fā)揮了重大作用。改革開放20多年來，我國財產(chǎn)保險業(yè)取得了顯著發(fā)展，保費收入快速增長，財產(chǎn)保險密度和深度明顯提高。據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示：2014年財產(chǎn)保險公司原保險保費收入7544.4億元，同比增長16.4%，2015年產(chǎn)險公司原保險保費收入8423.26億元，同比增長11.64%，2016年1-8月產(chǎn)險公司原保險保費收入6030.48億元，同比增長8.73%。從長期來看，財產(chǎn)保險行業(yè)仍會保持高速的增長。原因主要有以下三方面：一是我國財產(chǎn)保險業(yè)基數(shù)相對較小，未來的市場空間非常廣闊；二是市場經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)一步規(guī)范，產(chǎn)權(quán)制度日益明晰，這為我國財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展提供了良好的客觀環(huán)境；三是個人資產(chǎn)的持續(xù)增長為財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的購買力保障。然而在當(dāng)前，我國財產(chǎn)保險公司由于諸多原因，正面臨經(jīng)營利潤空間變窄的不利處境。因此，加強(qiáng)對其盈利模式的分析探討顯得尤為必要。
二、我國財產(chǎn)保險業(yè)可持續(xù)盈利所面臨的困境
（一）承保業(yè)務(wù)盈利水平低
首先，保費充足率普遍不高。激烈的市場競爭，致使財險公司間進(jìn)行價格戰(zhàn)，隨意打折銷售，使保險精算出的產(chǎn)品定價失去了原有的盈利能力。其次，高“返還”加大了公司成本。由于市場惡性競爭，財險公司出于規(guī)模擴(kuò)張的壓力，在業(yè)務(wù)拓展過程當(dāng)中將手續(xù)費等費用“返還”作為承保業(yè)務(wù)的交易籌碼，最終加大了公司的成本。再者，保險營銷手段單一，從目前財險市場來看，簡單粗獷的營銷模式對我國財產(chǎn)保險公司的盈利模式的發(fā)展形成了瓶頸。最后，對于賠付風(fēng)險掌控不嚴(yán)，內(nèi)部存在成本黑洞，也阻礙了我國財險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
（二）投資活動收益率不高
財險公司投資活動的方式有很多，包括投資證券、房地產(chǎn)、固定資產(chǎn)租賃、參資入股獲得收益等等方式，但由于資金規(guī)模有限，所以財險公司投資活動相對較為謹(jǐn)慎。也正因投資項目風(fēng)險相對較小，投資收益率普遍不高，故而在一定程度上阻礙了我國財產(chǎn)保險公司盈利水平的提升。
（三）行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不健全嚴(yán)重地制約著可持續(xù)盈利能力
行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施狀況不僅影響保險公司對價值鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制力，也影響整個市場運行成本。具體表現(xiàn)在以下三方面：首先，行業(yè)信息平臺建設(shè)相對滯后，信息不對稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險、欺詐現(xiàn)象致使交易成本高，削弱了整體盈利能力。其次，后援運營的專業(yè)化分工不發(fā)達(dá)導(dǎo)致經(jīng)營主體尤其中小保險公司運行成本過高。最后，市場退出和淘汰機(jī)制缺失，導(dǎo)致過度競爭，助推了整個行業(yè)經(jīng)營成本的加大。
三、我國財產(chǎn)保險業(yè)可持續(xù)盈利的影響因素
影響財產(chǎn)保險公司可持續(xù)盈利的主要因素，可從專業(yè)技術(shù)層面、自然環(huán)境層面、社會經(jīng)濟(jì)層面加于分析。
1.專業(yè)技術(shù)層面
第一，可持續(xù)盈利取決于正確的增長策略。只有增長可持續(xù)，且與自身資源保障、風(fēng)險控制能力相適應(yīng)，才可長期盈利。不顧質(zhì)量、成本的盲目增長會帶來巨大潛虧風(fēng)險，損害可持續(xù)盈利能力。2015年產(chǎn)險業(yè)務(wù)賠款4194.17億元，同比增長10.72%，賠付成本還是相對居高不下，財產(chǎn)險業(yè)內(nèi)的“一年發(fā)家、二年發(fā)財、三年虧損”“三年怪圈”現(xiàn)象就是最好例證，可見在增長的決策上應(yīng)慎重。
第二，可持續(xù)盈利須具有一定的成本控制能力。其他企業(yè)是先確定成本，后通過出售產(chǎn)品或服務(wù)實現(xiàn)收入。而產(chǎn)險公司與其正好相反，保險業(yè)是先實現(xiàn)收入，后確定經(jīng)營成本。因此在收入既定前提下，產(chǎn)險公司實現(xiàn)承保盈利的關(guān)鍵因素是成本控制能力。成本控制能力越強(qiáng)，公司承保盈利能力就越高。例如，平安產(chǎn)險堅持內(nèi)涵式、精細(xì)化的發(fā)展道路，在為客戶提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，不斷優(yōu)化內(nèi)部管理制度，提升風(fēng)險識別能力，改善經(jīng)營品質(zhì)，有效降低經(jīng)營成本。2016年前三季度，平安產(chǎn)險實現(xiàn)凈利潤105.07億，綜合成本率94.9%，在風(fēng)險篩選和成本控制有保證的前提下，實現(xiàn)了規(guī)模和品質(zhì)的均衡發(fā)展。
第三，可持續(xù)盈利還要具有較高的現(xiàn)金流管理能力和投資管理能力。要想可持續(xù)經(jīng)營，提高投資盈利，就必須保持現(xiàn)金流穩(wěn)定。在投資收益率既定前提下，可投資現(xiàn)金流越多，投資收益就越高。為此，必須強(qiáng)化應(yīng)收保費管理，強(qiáng)化資金管理，加快資金收付效率，這樣才能提升盈利能力。此外，產(chǎn)險公司投資不同于壽險投資，在資金期限相對短，現(xiàn)金流穩(wěn)定性相對差的基礎(chǔ)上，要獲取好的投資收益，關(guān)鍵在于強(qiáng)大的投資管理能力。投資管理能力是決定投資收益率高低的核心因素，同樣的投資環(huán)境和可投資的現(xiàn)金規(guī)模，投資管理能力高，投資盈利能力就強(qiáng)。
2.自然環(huán)境層面
我國是一個自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高的國家，如2010年五省罕見的旱災(zāi)、玉樹地震，2008年百年難遇的雪災(zāi)、汶川特大地震，這些災(zāi)害一旦發(fā)生，造成損失是巨大、慘重的。2008年，受巨災(zāi)影響，財產(chǎn)險賠付上升較快，全年賠付支出1418.3億元，同比增長39%。可見，巨災(zāi)風(fēng)險對財產(chǎn)保險公司經(jīng)營穩(wěn)定性的影響最大。突如其來，造成巨額的損失，這會造成財產(chǎn)保險公司未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足，使保險公司出現(xiàn)虧損，有時是巨額虧損。而財產(chǎn)保險的原理是基于大數(shù)法則，即通過大量數(shù)據(jù)樣本可以精算出來的一個概率。因此，考慮保險公司的盈虧，有時要從穩(wěn)定經(jīng)營的角度對準(zhǔn)備金進(jìn)行調(diào)整，這樣才能有備無患，達(dá)到可持續(xù)盈利。
3.經(jīng)濟(jì)社會層面
可持續(xù)盈利和社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)，社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使保險業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會管理的功能越來越強(qiáng)。隨著現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展，保險公司被放到了一個全方位的金融平臺上。例如，保險業(yè)的競爭和巨災(zāi)的增加，使得保險的承保利潤越來越薄，投資收益成了保險公司盈利的主要支柱。但投資收益，是由一個國家的經(jīng)濟(jì)社會決定的。經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展，投資的空間就大，投資的機(jī)會就多，保險公司投資盈利的可能性就大，投資回報就高。同時，經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展，社會財富和個人財富的增加又創(chuàng)造了新的保險需求，促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展，增加保險業(yè)的收入。例如，在國家積極的財政政策推動下，截至2015年底，保險業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到12.4萬億元，同比增長21.7%，全行業(yè)凈資產(chǎn)1.6萬億元，同比增長21.4，凈利潤2823.6億元，同比增長38%，可見可持續(xù)盈利離不開經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展。
四、我國財保公司盈利模式的政策建議
（一）找準(zhǔn)公司定位，形成核心競爭力，實現(xiàn)公司可持續(xù)盈利
對任何一家企業(yè)而言，公司可持續(xù)盈利能力均來源于從企業(yè)價值鏈中提取的公司核心競爭力，找準(zhǔn)公司發(fā)展定位就成為確保形成公司核心競爭力的首要條件。產(chǎn)險公司定位不同，核心競爭力的表現(xiàn)就不同，持續(xù)盈利能力的優(yōu)勢所在也就不同。具體而言，大型產(chǎn)險公司未來將向集團(tuán)化、綜合化發(fā)展，中小型公司要么通過兼并收購整合做大，要么走專業(yè)化經(jīng)營道路，所以只有明確清晰的市場定位，為公司尋找自身競爭力優(yōu)勢，才能實現(xiàn)公司可持續(xù)盈利。
（二）規(guī)劃盈利性業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑，做好盈利性業(yè)務(wù)發(fā)展的制度安排
公司要設(shè)計好盈利性業(yè)務(wù)的銷售模式，建設(shè)好盈利性業(yè)務(wù)的銷售渠道，組建好盈利性業(yè)務(wù)的銷售團(tuán)隊。公司政策要體現(xiàn)對盈利性業(yè)務(wù)的培育，體現(xiàn)對盈利性業(yè)務(wù)的扶持，體現(xiàn)對盈利性業(yè)務(wù)的激勵。
（三）強(qiáng)化現(xiàn)金流管理，建立成本管控的長效機(jī)制
“生存l展，開源節(jié)流” 是企業(yè)經(jīng)營的，開源是增加業(yè)務(wù)來源，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高人均產(chǎn)能，降低成本費用率。節(jié)流是合理降低費用開支的絕對額。兩者是成本管控的兩個方面。財險市場的激烈競爭、財險費率的市場化、財險行業(yè)的高稅率已經(jīng)極度壓縮了承保業(yè)務(wù)的利潤空間。要建立財險公司可持續(xù)的盈利模式，就有必要合理降低成本。所以有效的現(xiàn)金流管理有助于增大公司的盈利空間。
（四）重視、加強(qiáng)保險資金的運用，有效利用自有資金，合理進(jìn)行投資活動
隨著財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國財產(chǎn)保險的可運用保險資金也隨之逐年加大。利用自有資金進(jìn)行投資活動，不管是從資金使用效率還是從提高和改進(jìn)盈利模式的角度，都是保險公司必須從事的。但投資活動的風(fēng)險需要謹(jǐn)慎對待，切不可盲從。投資應(yīng)堅持安全性、流動性、盈利性三者的有效結(jié)合，用穩(wěn)定持續(xù)的收益來對自身主營業(yè)務(wù)的盈利形成有效的補(bǔ)充?？梢娂訌?qiáng)自有資金的高效運用，無論對社會還是對自身都是十分有益的。
（五）加強(qiáng)行業(yè)平臺設(shè)施建設(shè)，完善市場進(jìn)退機(jī)制，改善公司盈利的外部環(huán)境
好的行業(yè)環(huán)境有助于公司可持續(xù)盈利能力的培養(yǎng)，穩(wěn)定有序的行業(yè)大環(huán)境有助于先進(jìn)的經(jīng)營理念的形成和高超的經(jīng)營管理水平的發(fā)揮。我國財險市場數(shù)十年來野蠻經(jīng)營和粗放管理已使市場交易成本高不可攀。而財險市場的容量是有限的，在此前提下，建立通暢的市場進(jìn)退機(jī)制是維持市場合理競爭秩序的必要條件，只有這樣才能降低交易成本，提升整體行業(yè)盈利能力。
（六）挖掘自身潛力，加大產(chǎn)品開發(fā)力度，不斷擴(kuò)大保險服務(wù)領(lǐng)域
加大個性化產(chǎn)品和個性化服務(wù)的研發(fā)有效地將客戶群體細(xì)化，將個人客戶、企業(yè)客戶的訴求進(jìn)行重新的審視，開發(fā)出差異化的產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求，特別針對大型跨國公司、高精新產(chǎn)業(yè)的企業(yè)，因地制宜的設(shè)計出個性化的產(chǎn)品并提供個性化的服務(wù)，進(jìn)而提高盈利水平，是國內(nèi)保險公司應(yīng)該深入研究的課題。
（七）加強(qiáng)風(fēng)險管理，不斷完善風(fēng)險控制體系
保險公司賣出的是保單，經(jīng)營的是風(fēng)險，實行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險控制，穩(wěn)健經(jīng)營，是爭取好的經(jīng)濟(jì)效益的必然要求。完善的風(fēng)險控制體系是財險公司可持續(xù)盈利的基石。因此，需認(rèn)真開展全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，加強(qiáng)再保險工作，重視開展防災(zāi)防損措施，加強(qiáng)承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險動態(tài)管理，不斷優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，從而完善風(fēng)險控制體系。
五、結(jié)論和建議
我國當(dāng)前市場的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型從總體上提高了整個行業(yè)的長期盈利能力，面對保險企業(yè)實現(xiàn)盈利的良好外部環(huán)境正在形成的局面，各財產(chǎn)保險公司應(yīng)強(qiáng)抓當(dāng)前機(jī)遇，找準(zhǔn)市場定位，整合自身經(jīng)營的價值鏈，尋找和挖掘核心競爭力，建立企業(yè)長期的競爭優(yōu)勢，逐步培養(yǎng)應(yīng)對各類經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險的能力，打造和增強(qiáng)自身核心競爭力，在殘酷的市場競爭中保持穩(wěn)定的長期可持續(xù)盈利能力。財產(chǎn)保險公司的盈利模式不是唯一的，也不是一成不變的，不可能依靠單一模式來實現(xiàn)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展，應(yīng)該以“保險業(yè)務(wù)模式”為基礎(chǔ)和核心，依托于自身的保險業(yè)務(wù)，深入挖掘盈利潛力，不斷運用科技、培訓(xùn)等創(chuàng)新手段，持續(xù)改進(jìn)現(xiàn)有盈利模式，切不可舍本逐末、緣木求魚。我們應(yīng)當(dāng)努力去尋求高效率的富有競爭力的盈利模式，從而實現(xiàn)行業(yè)整體盈利的長足發(fā)展。
第2篇：保險公司的盈利模式范文
保險企業(yè)收取的保費收入在抵補(bǔ)了賠款、營業(yè)費用等還有剩余，才能維持保險企業(yè)的生存，再大的市場份額和保費收入規(guī)模，如果其經(jīng)營效益不高，其能給保險公司帶來的實際利益仍然微乎其微。中外資財產(chǎn)保險公司盈利模式及盈利能力差異《2010亞洲保險公司競爭力排名研究報告》指出，從盈利能力方面進(jìn)行考察，外資公司有較高的總資產(chǎn)回報比率，中資保險公司的資產(chǎn)利潤率和凈資產(chǎn)利潤率較低，資本回報率并不樂觀。僅從保費收入利潤率來看，中資保險公司的盈利能力遠(yuǎn)低于外資保險公司。如2006-2008年，丘博保險的該指標(biāo)平均為13.27%，而2006-2008年人保財險的保費收入利潤率平均只有3.11%，不僅丘博一家，其他外資保險公司在保費收入利潤率方面也較中資公司更高1。（1）中資財產(chǎn)保險公司：責(zé)任保險承保技術(shù)落后，投資能力不強(qiáng)在受到2008年投資虧損的重創(chuàng)以前，我國財產(chǎn)保險市場上的中資保險公司一度偏重保險資金投資收益的取得。一方面紛紛增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，開拓市場，通過網(wǎng)點優(yōu)勢增加自身競爭力；另一方面依靠自身本土品牌的影響力擴(kuò)大業(yè)務(wù)來源，獲得保費收入，同時借助不斷拓寬的保險資金運用渠道取得投資收益進(jìn)而取得利潤。2008年的投資虧損之后，在保險監(jiān)管部門及業(yè)內(nèi)學(xué)者的大力呼吁下，保險企業(yè)有意識地回歸承保利潤，并在保險業(yè)務(wù)質(zhì)量管理方面取得了不小的成績，但由于承保技術(shù)較低，多數(shù)險種始終無法在承保業(yè)務(wù)中獲利。（2）外資財產(chǎn)保險公司：責(zé)任保險承保技術(shù)高而獲利相比中資公司在責(zé)任保險發(fā)展中瞻前顧后的尷尬處境，外資公司則顯得從容得多。據(jù)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》了解，國內(nèi)保險公司的股本回報率遠(yuǎn)低于國際平均水平。從過去兩年的情況看，美國、英國可比公司非壽險資金的投資收益率為10%左右，遠(yuǎn)高于國內(nèi)非壽險公司的投資收益率。因此，在我國經(jīng)營的外資保險公司若達(dá)到國外可比公司相同的股本回報率，在其他條件不變的條件下，就必須在承保業(yè)務(wù)領(lǐng)域獲取更高的承保利潤，以彌補(bǔ)投資收益的不足，以確保其在國際保險市場與資本市場上的競爭能力。憑借多年的經(jīng)營經(jīng)驗和較高的承保技術(shù)，外資公司也確實具備在中國財產(chǎn)保險市場獲利的能力，自從進(jìn)入市場后所獲得豐厚的承保利潤就是例證。盈利模式及盈利能力差異對中外資公司責(zé)任保險經(jīng)營的影響就責(zé)任保險自身而言，作為產(chǎn)品開發(fā)難度、技術(shù)含量和知識含量最高的保險產(chǎn)品之一，費率和責(zé)任界定困難，且責(zé)任保險產(chǎn)品的推出需要長期的實踐經(jīng)驗和充分?jǐn)?shù)據(jù)積累為支持，而我國責(zé)任保險發(fā)展時間相對較短，相關(guān)技術(shù)發(fā)展有欠完善，使得中資財產(chǎn)保險公司在責(zé)任保險的經(jīng)營過程中盈利能力較低，顯得放不開手腳。既然在責(zé)任保險經(jīng)營方面難以獲得較高的承保利潤，再加上近年來我國資本市場的持續(xù)低迷，就不難解釋大多數(shù)的中資保險公司在責(zé)任保險業(yè)務(wù)的發(fā)展上既缺少承保利潤取得的核心技術(shù)，又難以寄希望于借助責(zé)任保險資金投資收益的取得的尷尬境地。由此看來，責(zé)任險的承保盈利能力顯然不入中資保險公司的“法眼”。這造成了無論是哪種盈利模式下的中資財產(chǎn)保險公司，都對責(zé)任保險業(yè)務(wù)的發(fā)展興趣不高，因此責(zé)任保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中所占份額低下。與中資公司的情況不同，外資保險公司的經(jīng)營策略并不是將承保業(yè)務(wù)作為其吸納資金的一個渠道。由于責(zé)任保險在西方國家悠久的發(fā)展歷史，保險企業(yè)至今已經(jīng)積累了較為成熟的責(zé)任保險經(jīng)營的經(jīng)驗。雖然保費規(guī)模尚且較低，投資收益不盡如人意，但責(zé)任保險經(jīng)營本身所創(chuàng)造的利潤已經(jīng)足以使其不斷將更大的精力投入中國責(zé)任保險市場，這也就是外資財產(chǎn)保險公司保費收入中責(zé)任保險保費收入占去三分之一左右份額的重要原因。
在較高的經(jīng)營成本要求下，對經(jīng)營管理水平較低的市場主體而言無異于雪上加霜。保險公司的經(jīng)營能力保險公司經(jīng)營涉及收入和成本兩方面。就收入來說，保費收入規(guī)模大意味著公司能夠集中更多同類風(fēng)險的保險標(biāo)的。保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，其業(yè)務(wù)是建立在大數(shù)法則的基礎(chǔ)上，越大程度的滿足大樣本的要求，保險公司的經(jīng)營風(fēng)險就越小，經(jīng)營就越穩(wěn)??；就成本來講，保險企業(yè)成本的高低是影響保險費率大小的重要因素。成本過高，則導(dǎo)致保險公司厘定的費率高，反之，保險公司厘定的費率就低。在保險市場費率自由化趨勢下，保險費率是保險公司間競爭的重要方面。中外資財產(chǎn)保險公司的責(zé)任保險經(jīng)營管理優(yōu)劣勢對比首先，中資保險公司具有外資公司不具有的本土優(yōu)勢。中資保險公司相對于外資更了解本國居民的行為方式和文化，而外資公司要充分了解中國保險市場現(xiàn)狀、中國保險客戶的有關(guān)情況則需要付出相應(yīng)的成本。尤其在選擇責(zé)任保險這種較為“生僻”的保險產(chǎn)品時，消費行為較為保守本土居民一旦先認(rèn)知了本土品牌，就難以認(rèn)知外來品牌。其次，中資保險公司具有外資公司不具有的品牌影響力。保險公司的品牌競爭對保險公司的市場份額起著決定性的作用，原始品牌效應(yīng)致使消費者傾向本國保險公司，這也是我國責(zé)任保險市場上中資保險公司占據(jù)九成以上份額的重要原因，再加上近年來各中資保險公司不斷通過各種手段擴(kuò)大的知名度和品牌影響力，中資公司因此獲得了得天獨厚的競爭優(yōu)勢。第三，中資保險公司內(nèi)部管理能力較外資公司相比處于較低水平。責(zé)任保險對于中國的保險公司而言是一個新生事物，保險公司在這方面管理風(fēng)險和控制風(fēng)險的能力還比較弱，尚未成立專門的責(zé)任保險經(jīng)營管理部門和責(zé)任保險公司，專業(yè)技術(shù)人才也較外資公司缺乏。這正是為什么外資保險公司能在我國責(zé)任保險市場上大展拳腳，以致在很多險種上發(fā)展成為主要力量的原因之一。
我國責(zé)任保險市場經(jīng)營主體的發(fā)展戰(zhàn)略也呈現(xiàn)出多樣性。1、中資財產(chǎn)保險公司：等待觀望面對政策法規(guī)環(huán)境的不完善等環(huán)境限制和自身經(jīng)營水平方面的不足，絕大多數(shù)中資保險企業(yè)選擇觀望，開展責(zé)任險業(yè)務(wù)的積極性不強(qiáng)。中資公司責(zé)任險業(yè)務(wù)萎縮的深層次原因并不是中國的責(zé)任險業(yè)務(wù)真的無利可圖，而是因為大多數(shù)的中資公司至今還未找到適合自身發(fā)展的責(zé)任險業(yè)務(wù)模式。正是受到公司對責(zé)任保險發(fā)展觀望策略的影響，大多數(shù)中資保險公司在責(zé)任保險經(jīng)營方面顯得過于被動。他們滿足于自身目前所擁有的較高的本土市場份額，對承保質(zhì)量、責(zé)任產(chǎn)品開發(fā)、經(jīng)驗數(shù)據(jù)收集、專業(yè)人員培養(yǎng)等方面的投入較低，導(dǎo)致責(zé)任保險備受冷落。2、外資財產(chǎn)保險公司：積極開拓與中資企業(yè)將責(zé)任險業(yè)務(wù)視作雞肋形成鮮明對比，外資卻對其覬覦已久。面對同樣的經(jīng)營外部環(huán)境，外資保險公司在責(zé)任保險發(fā)展方面的態(tài)度就顯得積極得多，大有一種強(qiáng)勢卡位的氣勢。外資產(chǎn)險公司借我國保險業(yè)的全面開放紛紛進(jìn)入我國責(zé)任保險市場。2004年，我國對外資保險公司開展責(zé)任險業(yè)務(wù)的限制已經(jīng)有所松動，而在2005年，在吳定富主席“保監(jiān)會將積極引進(jìn)在責(zé)任險和農(nóng)業(yè)險等方面有專長的外資保險公司，同時鼓勵外資保險公司到中西部和東北地區(qū)設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)，帶動相關(guān)業(yè)務(wù)和相關(guān)地區(qū)的保險市場發(fā)展”的保險工作會議講話之后，外資保險公司則大規(guī)模進(jìn)駐我國責(zé)任保險市場，搶占市場份額。2004年6月1日，正當(dāng)中資保險公司尚在等待強(qiáng)制責(zé)任險等配套政策出爐的時候，美資保險公司美亞保險公司在廣州推出“工商通保”，為中小企業(yè)主解決在經(jīng)營過程中所面臨的風(fēng)險。酒店意外遭遇火災(zāi)、搶劫或客人在飯店里遭遇皮包被偷、搶劫等等都由保險公司負(fù)責(zé)承擔(dān)責(zé)任。事實上從2001年起，不少外資保險公司以中資公司最弱的責(zé)任險為突破口，打了中資保險公司一個措手不及，比如美國丘博集團(tuán)與平安保險公司合作推出了我國首例公司董事及高級職員責(zé)任保險，美亞保險則在產(chǎn)品責(zé)任保險方面獨樹一幟。
作者：吉林保監(jiān)局
第3篇：保險公司的盈利模式范文
近年來，新興互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)方興未艾。據(jù)《投資者報》記者不完全統(tǒng)計，2015年至今，至少有包括眾安保險等在內(nèi)的38家互聯(lián)網(wǎng)保險公司獲得了各路投資，一些互聯(lián)網(wǎng)保險公司甚至獲得了多輪融資，總?cè)谫Y金額高達(dá)百億人民幣。
按照粗略分類，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺大約可以分為兩類，一類是經(jīng)保監(jiān)會批復(fù)成立，并且成立性質(zhì)為互聯(lián)網(wǎng)保險公司的，如眾安保險、泰康在線等。另一類則包括一些保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公司開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺及一些互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司等。由于前者已經(jīng)有諸多討論，所以本文主要討論后者。
那么這些公司到底是如何切入保險業(yè)務(wù)的？目前整個行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀如何？它們能否給保險業(yè)帶來新的變化，或帶來哪些變化呢？
多家獲得數(shù)億元投資
據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺大多成立于2013～2015年之間，這也是傳統(tǒng)保險公司開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)渠道或者互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品發(fā)展的高峰期，數(shù)據(jù)顯示，2017年最新一輪的融資來自于保險業(yè)第三方大數(shù)據(jù)公司和金在線，3月23日，和金在線宣布獲得了來自紅點創(chuàng)投、博將資本的新一輪融資，但具體金額未透露，據(jù)了解，這已經(jīng)是公司成立以來的第三輪融資。
實際上，除了小雨傘保險、和金在線外，還有OK車險、大特e保兩家互聯(lián)網(wǎng)保險平臺總共獲得了三輪或三輪以上的融資，總投資金額均達(dá)數(shù)億元。另外，慧擇網(wǎng)、向日葵保險網(wǎng)、喂小保、悟空保等保險平臺在過去兩年間也獲得了幾百萬元到數(shù)億元不等的融資。
總體可分為三大類
資金源源不斷地進(jìn)入，說明互聯(lián)網(wǎng)保險平臺確實有著自身的吸引力，那么從保險市場參與者的角度來看，這些互聯(lián)網(wǎng)保險平臺到底是如何切入保險業(yè)務(wù)的？
據(jù)《投資者報》記者觀察，這些互聯(lián)網(wǎng)保險公司切入角度具體可以分為幾個類型。第一是產(chǎn)品類，這一類型的互聯(lián)網(wǎng)保險公司主要切入保險產(chǎn)品的細(xì)分市場，或者與保險公司聯(lián)合開發(fā)定制化產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行銷售等。比如保準(zhǔn)牛、悟空保等就屬于這個類型。據(jù)了解，保準(zhǔn)牛成立于2015年，目前主要業(yè)務(wù)是為整個企業(yè)進(jìn)行保險產(chǎn)品的定制服務(wù)。例如O2O雇主責(zé)任險等，主要針對一些送外賣的機(jī)構(gòu)，雇主每年為每人交280元到340元不等的保費，保單即可為騎手的死亡、傷殘、醫(yī)療、第三者責(zé)任、誤工費等方面進(jìn)行不同程度的補(bǔ)償，其中死亡、傷殘補(bǔ)償達(dá)30萬保額。保準(zhǔn)牛方面對《投資者報》記者表示，目前公司產(chǎn)品已覆蓋十大行業(yè)、企業(yè)客戶超過2500家。
又如大特e保、小雨傘保險等，據(jù)了解，大特e保有自己的精算團(tuán)隊，因此產(chǎn)品也是與保險公司一起開發(fā)設(shè)計的，旨在進(jìn)一步完善產(chǎn)品，提高性價比。
第二則是渠道類，主要為消費者提供了購買保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)渠道，例如慧擇網(wǎng)、向日葵保險網(wǎng)等，雖然也有一些定制型產(chǎn)品，但主要還是以售賣各個保險公司的產(chǎn)品為主，在此基礎(chǔ)上，有產(chǎn)品比價、按照用戶需求推送相關(guān)產(chǎn)品等服務(wù)。細(xì)分領(lǐng)域特別是車險領(lǐng)域，這類型的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺也比較常見，例如車險無憂等，主要提供保險公司車險產(chǎn)品的精準(zhǔn)報價，消費者可以進(jìn)行車險比價等服務(wù)。
第三類可以歸結(jié)為服務(wù)類，服務(wù)對象包括保險公司、保險人以及保險消費者。服務(wù)保險公司的主要就是大數(shù)據(jù)服務(wù)等，例如OK車險，主要通過APP來記錄用戶的駕駛行程、駕駛路徑、駕駛習(xí)慣、歷史消費等，以形成數(shù)據(jù)，為中小型保險公司提供數(shù)據(jù)服務(wù)。據(jù)了解，目前OK車險長期活躍用戶數(shù)量至少有80萬。
服務(wù)人的有超級圓桌、最惠保等平臺，主要為人提供獲客服務(wù)、產(chǎn)品精準(zhǔn)報價等，川財證券《互聯(lián)網(wǎng)保險調(diào)研報告》顯示，通過最惠保，人收入能提高20%。服務(wù)于消費者的有保險袋袋等，為消費者提供多張保單同時管理等服務(wù)。當(dāng)然，也有一些互聯(lián)網(wǎng)保險平臺是同時擁有上述幾個功能的例如OK車險，在做數(shù)據(jù)服務(wù)的同時，也銷售車險產(chǎn)品。
行業(yè)發(fā)展仍存諸多問題
互聯(lián)網(wǎng)保險平臺給保險行業(yè)帶來了很多可能，一些細(xì)分領(lǐng)域細(xì)碎的保險需求不斷得到滿足，同時對于保險公司也有一定好處。保準(zhǔn)牛方面對《投資者報》記者表示，平臺能為保險公司快速篩選優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，提升效率；其次，平臺能夠通過大數(shù)據(jù)分析，使產(chǎn)品定價更加精是醫(yī)檔團(tuán)飧堵實取
但據(jù)《投資者報》記者觀察，并不是所有互聯(lián)網(wǎng)保險平臺都發(fā)展良好，不少平臺都只有一兩款產(chǎn)品或服務(wù)，注冊量大約在幾十萬到上百萬不等，總體來看業(yè)務(wù)規(guī)模還是比較小的，體量還不足以影響整個保險市場。
另外，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺本身并沒有開發(fā)保險產(chǎn)品的資質(zhì)，這就使得公司在一定程度上依賴于保險公司。
第4篇：保險公司的盈利模式范文
【關(guān)鍵字】獨立人 保險
一、獨立保險人及發(fā)展現(xiàn)狀
獨立人制度是指獨立經(jīng)營、能夠同時為多家保險公司保險業(yè)務(wù)的一種人制度，常見于美國的財產(chǎn)保險市場和責(zé)任保險市場，故又稱美式人制度。獨立人的權(quán)限一般為簽發(fā)保險單、收取保險費、招攬續(xù)保的獨占權(quán)力等。
獨立保險人可同時一個以上保險人，即它可以同時接受數(shù)個保險人的委托，分別為其保險業(yè)務(wù)。它具有獨立的法律地位，它不依附于任何保險人，不受任何后者的控制，它與保險人平等地直接接受有關(guān)法律的約束。獨立人與保險人之間是單一的合同關(guān)系，擁有所招攬業(yè)務(wù)的所有權(quán)，即它擁有滿期被保險人的記錄及續(xù)保業(yè)務(wù)的獨占權(quán)利。由于它不依賴于任何保險人或其它部門，因此要生存發(fā)展就必然會通過健全機(jī)構(gòu)、提高業(yè)務(wù)素質(zhì)及增強(qiáng)技術(shù)力量等手段來保證自己的業(yè)務(wù)數(shù)量和質(zhì)量。
2015年9月17日，保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于深化保險中介市場改革的意見》，明確提出推進(jìn)獨立個人人制度，探索鼓勵現(xiàn)有優(yōu)秀個人人自主創(chuàng)業(yè)、獨立發(fā)展。這標(biāo)志著獨立保險人即將登上保險中介舞臺，從而翻開中國保險營銷史上新的一頁。北京、廣東、浙江等省市曾先后試水獨立個人保險人制度建設(shè)試點，目前多家險企也在積極探索中。目前，獨立人在我國尚處于起步階段，獨立人仍在試點。一家中型產(chǎn)險公司已在5個省市進(jìn)行專屬門店試點，獨立個人人與保險公司簽署銷售協(xié)議，門店自主獨立經(jīng)營，形成了以所在社區(qū)為經(jīng)營范圍，除車險銷售以外還能提高相關(guān)服務(wù)的經(jīng)營格局，此類門店已達(dá)1800多家。另外，在寧波已經(jīng)開始有個人保險工作室開始試點。改革已經(jīng)啟動，個人獨立人與保險公司的合作是“一對一”還是“一對多”目前還無定論，稅制方面的細(xì)則還有待完善獨立人制度仍未完全明晰。第三方平臺的發(fā)展也面臨一些風(fēng)險和問題，預(yù)設(shè)模式否行得通也有待于在試探和摸索中給出回答。
二、我國發(fā)展獨立人制度存在的問題
1缺乏相關(guān)法律法規(guī)。由于獨立人制度與目前的保險人存在很大不同，改革創(chuàng)新涉及多個層面，稅制、監(jiān)管等方面均待監(jiān)管層出臺相關(guān)的細(xì)則加以明確。目前待解的兩個最重要的問題：一是個人獨立人與保險公司的合作是“一對一”還是“一對多”尚無定論。另一方面是針對營銷體制的改革，如何通過減少人層級，讓資源向一線人傾斜。
2企業(yè)還沒有形成以風(fēng)險管理能力為驅(qū)動的經(jīng)營模式。在中國的保險市場乃至整個金融市場，普遍存在的一個重要問題是，企業(yè)還沒有形成以風(fēng)險管理能力為驅(qū)動的經(jīng)營模式，更多的是通過提供大量的同質(zhì)化產(chǎn)品進(jìn)行數(shù)量上的競爭。在這一背景下，保險公司更加傾向于開發(fā)自己專屬的銷售團(tuán)隊，以培養(yǎng)自身的核心競爭力?！瑫r，由于專業(yè)機(jī)構(gòu)和兼業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)擁有了強(qiáng)大的銷售渠道和廣泛的客戶資源，保險公司既然難以取而代之，于是轉(zhuǎn)而與之合作以降低營銷成本；而獨立人尚處于萌芽階段，保險公司必然會通過壓縮產(chǎn)品供給的方式對其進(jìn)行打壓，以防止它對于專屬人的發(fā)展構(gòu)成威脅。
3獨立人人才供給不足，消費者缺乏主動權(quán)。保險中介市場優(yōu)秀人才短缺的背景下，保險公司、專業(yè)機(jī)構(gòu)和兼業(yè)機(jī)構(gòu)必然不會輕易放任人才流失，這將在很大程度上擠壓獨立人市場的人才供給，從而阻礙該制度的構(gòu)建。此外，由于我國保險業(yè)發(fā)展時間較短，消費者的主動權(quán)尚不具備，獨立人難以在短期內(nèi)吸收大量的客戶資源，以形成對保險公司的話語權(quán)，也就失去了自身發(fā)展壯大的核心競爭力。
三、我國發(fā)展獨立保險人的建議
1完善相關(guān)法律法規(guī)。由上文內(nèi)容可以知道，目前我國保險人制度改革創(chuàng)新涉及多個層面，稅制、監(jiān)管等方面均待監(jiān)管層出臺相關(guān)的細(xì)則加以明確。個人獨立人與保險公司的合作是“一對一”還是“一對多”目前還無定論等問題需要保監(jiān)會出臺相關(guān)的法律法規(guī)制度來完善我國保險人制度，推動我國保險業(yè)獨立人的發(fā)展。
2擴(kuò)大獨立保險人隊伍。增加對保險人群體的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)知識水平，完善相關(guān)知識儲備。鼓勵更多的從業(yè)者進(jìn)入這一產(chǎn)業(yè)，以緩解保險中介市場人才短缺的問題，從而對獨立人群體提供更大的人力支持。
3鼓勵保險公司改革經(jīng)營模式
（1）鼓勵保險公司改革現(xiàn)行隔熱人模式。正如《意見》所指出的，“鼓勵保險公司積極改革現(xiàn)行個人人模式，縮減管理團(tuán)隊層級，完善以業(yè)務(wù)品質(zhì)為導(dǎo)向的傭金制度和考核機(jī)制”，這實質(zhì)上是向獨立人制度的一種過渡，能夠有效緩解專屬團(tuán)隊層級過多、激勵不足的問題。
（2）建立保險銷售子公司。由保險公司成立保險銷售的子公司，負(fù)責(zé)銷售本公司和其他一些公司的產(chǎn)品，并吸引一些專業(yè)能力較強(qiáng)的個人加入，這能部分地發(fā)揮獨立人的優(yōu)勢。節(jié)省成本，促進(jìn)保險公司的發(fā)展，拓展保險銷售的業(yè)務(wù)面，滿足消費者更多的保險需求。
（3）建立以風(fēng)險管理為驅(qū)動力的盈利模式。從長期看，鼓勵保險公司構(gòu)建以風(fēng)險管理為驅(qū)動力的盈利模式，樹立創(chuàng)新至上的競爭意識，并培養(yǎng)普通消費者主動管理風(fēng)險的習(xí)慣，從而為獨立人制度創(chuàng)造適宜的成長環(huán)境。
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2015-12-14.
第5篇：保險公司的盈利模式范文
與保險公司的期望值相比，總投資額達(dá)2200億元的高鐵項目，160億元的保險資金出手，雖非完美，但也算是有了一個結(jié)果。
高鐵的誘惑
2006年3月，國家發(fā)改委曾公告稱，批準(zhǔn)京滬高速鐵路項目立項并開始進(jìn)行可行性研究，將組建京滬高速鐵路有限責(zé)任公司，專門負(fù)責(zé)項目的建設(shè)和運營。同年8月，受國家發(fā)改委委托，中國國際工程咨詢公司開始對京滬高速鐵路可行性研究進(jìn)行評估?？胺Q國內(nèi)最繁忙鐵路干線的京滬線，連通長三角、環(huán)渤海兩大經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，沿線人口占全國人口四分之一以上，目前運輸密度是全國鐵路平均水平的四倍，修建高速客運專線已迫在眉睫。作為《中長期鐵路網(wǎng)規(guī)劃》的重要項目，京滬高鐵全長1318公里，全線按最高時速350公里、設(shè)計運行時速300公里，共設(shè)置北京、天津、濟(jì)南、蚌埠、南京、上海等21個客運車站。屆時，北京到上海直達(dá)只需5小時，年單方向輸送旅客8000余萬人，將比目前京滬鐵路上每小時平均130公里的動車組縮短5小時。
值得一提的是，京滬高鐵采用國產(chǎn)化技術(shù)裝備，70%以上的技術(shù)來自自主創(chuàng)新。成為不折不扣的“中國品牌”。
而事實上，吸引國內(nèi)外保險公司的，決非這些因素。他們看重的，是高鐵的建設(shè)投資，與預(yù)期中豐厚的利潤回報。
京滬高速鐵路計劃吸納民間資本、法人資本及國外投資，構(gòu)建多元投資主體，拓展多種投資渠道。如此浩大的工程，需要多大的投資額度？據(jù)報道，在鐵道部的最初規(guī)劃中提出的造價為1300億元；到了2006年初，在國務(wù)院批準(zhǔn)的《項目建議書》中，預(yù)算資金漲到了1700億元；而在《京滬高鐵可行性報告》中，預(yù)算再次漲到2200億元。
2006年9月，保監(jiān)會主席吳定富曾表示，保險資金擬出資800億元入股京滬鐵路改造項目，占項目全部投資額的50%，且屬于逐年投入。
有專家分析稱，基礎(chǔ)設(shè)施類項目一般所需資金量較大、項目營運周期長，與保險資金規(guī)模大、期限長的特點相匹配，利于拓寬保險資金運用渠道，改善資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況，分散投資風(fēng)險。
這對保險公司來講，是一個很大的誘惑。
160億并非結(jié)局
保險資金進(jìn)入京滬高鐵，其間充滿了變數(shù)。
2006年10月，保險商投資京滬高鐵基本建設(shè)項目獲批，但投資總額只有當(dāng)初達(dá)成意向的50%，即400億元人民幣。但這個數(shù)字，仍然占據(jù)京滬高速鐵路項目投資總額的三成以上。
“這依舊是一塊誘人的蛋糕?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士分析說，對于項目的爭奪，多家保險公司都在“暗戰(zhàn)”。市場永遠(yuǎn)青睞于強(qiáng)者，因此，包括中國人壽、平安保險及人保財險成了人們的“股東”人選。但有消息稱，之后保險商并未與鐵道部就投資要求等達(dá)成一致意見，倘若雙方談判失敗，保險資金可能會出局。而這一切正好發(fā)生在2007年9月發(fā)改委批復(fù)的項目《京滬高鐵可行性報告》之后不久。
關(guān)鍵時刻，保監(jiān)會“出手”了。2007年11月2日，保監(jiān)會資金運用部召集數(shù)家保險機(jī)構(gòu)就京滬高鐵進(jìn)行座談，明確了參與京滬高鐵投資的保險機(jī)構(gòu)由最初中國人壽、中國平安、人保、泰康四家資產(chǎn)管理公司組成的論證小組，增加到八家保險資產(chǎn)管理公司和一家合資壽險公司――中意人壽。
2007年12月27日， 京滬高速鐵路股份有限公司宣告成立， 由中國平安（2 18HK，601 18SH）旗下平安資產(chǎn)管理
有限公司牽頭的保險團(tuán)隊集體出資約160億元入股京滬高鐵，占比1 .9 ％，成為僅次于鐵道部的第二大股東。而此前被看好的中國人壽，卻悄然消失。
最終在京滬高鐵發(fā)起人和公司章程簽字大會亮相的卻是太平洋保險、泰康人壽和太平人壽；參與認(rèn)購方包括中國財險、中再集團(tuán)、中意人壽三家保險公司，包括平安資產(chǎn)管理公司等七家險企，但卻不見中國人壽的身影。
但進(jìn)入2008年，有消息稱，京滬高鐵股東架構(gòu)可能還會發(fā)生變化。據(jù)一位接近鐵道部的知情人士透露，國家開發(fā)銀行或?qū)⑼度?00億元資金到京滬高鐵項目中，而已投資160億元的保險財團(tuán)也還有可能追加投資。
該消息稱，目前鐵道部還在和國家開發(fā)銀行談判100億元的投資。而如果保險資金或者社?；鹪僮芳油顿Y，就涉及到董事席位的重新分配問題。再次，鐵道部對沿途8個省市的征地拆遷補(bǔ)償費用初步定為2 億元，但最終有可能是00億或00億元，這也會影響到股權(quán)結(jié)構(gòu)。
盈利模式的爭議
中國人壽的退出讓業(yè)界認(rèn)為，不少險商對京滬高鐵的投資回報心存顧慮。有分析稱，保險機(jī)構(gòu)之所以“出局”，根本原因在于其對京滬高鐵的各種不確定性看法不一。這主要來自成本控制與收益端的盈利模式。土地、鋼材等成本不斷上漲，而盈利模式又受制于“其他運輸方式的競爭”和“價格管制”。
“其收益只能是在競爭和政府定價之間去尋求一種平衡的結(jié)果?！睒I(yè)界如此評價。中國人壽有關(guān)人士在接受媒體采訪時說：“項目不確定因素很多，風(fēng)險較大。
我們畢竟是商業(yè)性保險公司，投資收益是第一位，當(dāng)對其無法把握時，我們還是選擇了退出?！?/p>
但事實上，由中國平安牽頭的保險團(tuán)隊，對京滬高鐵項目還是信心十足。
對于京滬高鐵的投資回報率，按照有關(guān)部門的說法，是10-12%。目前京滬高鐵北京到上海的票價普遍認(rèn)可的是在
600-800元左右。“如果投資不超標(biāo)、管理體制理順、經(jīng)營得當(dāng)，8%－10%這個收益率是有保證的。”業(yè)內(nèi)人士向媒體表示。
第6篇：保險公司的盈利模式范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)健康保險專業(yè)化發(fā)展困境
隨著我國居民保險意識的提高，商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，2016年健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入4042.50億元，同比增長67.71%。2013～2016年我國健康保險占人身險保費收入依次為10.2%、12.18%、14.80%，18.2%，高于世界平均水平10%，但是仍低于發(fā)達(dá)國家占比達(dá)30%的水平，相比發(fā)達(dá)國家，我國健康保險密度、保險深度較低，健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展水平有待提高。
一、我國專業(yè)健康保險公司的經(jīng)營困境
截至目前，我國專業(yè)健康保險公司已共拓展至7家，人保健康、和諧健康、平安健康、昆侖健康、太保安聯(lián)健康、以及去年批復(fù)籌建的復(fù)興聯(lián)合健康保險和瑞華健康，2016年，5家專業(yè)健康險公司實現(xiàn)原保費收入共計1310億元，同比增長178.89%。其中，和諧健康去年實現(xiàn)原保費收入1070.3億元，同比增長247.44%，是5家公司中保費收入最多的一家；平安健康險原保費收入7.88億元，增長50.66%；昆侖健康原保費收入2.09億元，增長53.75%；人保健康原保費收入237.4億元，增長47.49%；新公司太保安聯(lián)健康險原保費收入4887.56萬元，增長727.30%。
盡管保險業(yè)務(wù)收入強(qiáng)勢上升，但專業(yè)健康保險公司處于經(jīng)營困境越發(fā)明顯，從2017年第一季度數(shù)據(jù)看，除了和諧健康保險實現(xiàn)凈利潤1.86億元外，其余4家健康險一季度全部虧損。其中昆侖健康保險虧損2.58億元，太保安聯(lián)健康虧損9659.19萬元；人保健康虧損7272萬元；平安健康虧損2506.38萬元。
我國商業(yè)健康保險專業(yè)化發(fā)展取得了一定成績，但由于缺乏成功的商業(yè)發(fā)展模式，健康險定價難度大、醫(yī)療風(fēng)險管控能力不足、險種供給與需求不匹配、市場競爭不規(guī)范等原因，專業(yè)健康保險公司受到內(nèi)外部環(huán)境因素的制約處于發(fā)展困境中，成長緩慢，發(fā)展空間有待進(jìn)一步拓寬。
（一）產(chǎn)品定價難度大
壽險產(chǎn)品定價主要依據(jù)生命表，但健康保險產(chǎn)品定價以多種數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，各種數(shù)據(jù)同時獲取難度較大，數(shù)據(jù)跟新速度快，不穩(wěn)定，不同時間，不同地區(qū)人群健康保險定價基礎(chǔ)差別很大，加大了健康保險產(chǎn)品定價難度。同時，疾病發(fā)生率與死亡率具有很大不確定性，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)水平在空間和時間上存在較大差異，加大了健康保險定價困難程度。出現(xiàn)保險公司初期產(chǎn)品定價過高，保費收入下降，產(chǎn)品定價過低，后期賠付過高，虧損嚴(yán)重。
（二）風(fēng)險管控能力不足
現(xiàn)有健康保險運營過程方式中，人、投保人、保險人、醫(yī)療結(jié)構(gòu)分屬不同利益集體，呈現(xiàn)出信息不對稱的局面，導(dǎo)致健康保險運營過程中容易出現(xiàn)較高的道德風(fēng)險、逆向選擇，高額賠付支出以及傭金的上行，是健康保險出現(xiàn)虧損的重要原因之一。健康保險復(fù)雜的監(jiān)管過程，加劇了健康保險的風(fēng)險管控難度，保險公司盈利存在巨大的不確定性。
（三）供給與需求不匹配
保險行業(yè)是典型的以供給側(cè)為主導(dǎo)的行業(yè)，即保險公司主推什么產(chǎn)品，消費者購買什么產(chǎn)品，而發(fā)達(dá)的保險市場應(yīng)以需求側(cè)為主導(dǎo)，這方面在健康險市場表現(xiàn)的尤為明顯，雖然近年來保險公司推出一系列創(chuàng)新型產(chǎn)品，但仍不能滿足人們的實際需求，險種創(chuàng)新方面存在不足，具體體現(xiàn)在：一是險種結(jié)構(gòu)失衡：疾病保險占比過半，醫(yī)療保險次之，隨著我國人口老齡化程度加大，對于長期護(hù)理險的需求急劇增加，然而市場上長期護(hù)理保險所占份額還不足1%。二是長短期健康險結(jié)構(gòu)不合理：保險消費者購買健康險期望得到長期的保障，但是目前我國具有補(bǔ)償作用的醫(yī)療保險多數(shù)為短期的，長期續(xù)保通常需要一定條件，長期疾病險多數(shù)為一次性給付后終止，不能滿足消費者預(yù)期的保障水平。
（四）其他市場主體的競爭
國外立法規(guī)定，只有專業(yè)健康險公司可以經(jīng)營健康險。而在我國健康險的運營主體絕非僅有壽險公司和專業(yè)健康險公司，財險公司、互聯(lián)網(wǎng)保險以及養(yǎng)老保險公司均可經(jīng)營健康保險，這些公司擁有較高的知名度，或者在銷售渠道上占有顯著優(yōu)勢，使專業(yè)健康保險公司發(fā)展空間極其有限；同時我國產(chǎn)壽險公司在健康險方面專業(yè)化程度較低，常將健康保險產(chǎn)品同其他產(chǎn)品捆綁銷售降低產(chǎn)品價格取得競爭優(yōu)勢。單一的價格競爭給專業(yè)健康保險公司的經(jīng)營帶來很大壓力，使其專業(yè)優(yōu)勢無從體現(xiàn)。
二、我國專業(yè)健康保險公司發(fā)展建議
（一）加強(qiáng)健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新
首先健康保險產(chǎn)品的創(chuàng)新要立足于市場的需求，同時也要基于我國老齡人口增多、慢性病發(fā)病率提高等國民健康現(xiàn)狀，積極挖掘健康保險的潛在需求，打破以往供給式的產(chǎn)品研發(fā)模式。其次依據(jù)實際需求有序地完善健康保險產(chǎn)品體系，例如當(dāng)前應(yīng)積極研發(fā)需求旺盛的長期住院醫(yī)療險、長期護(hù)理險等產(chǎn)品。再者延伸健康保險產(chǎn)業(yè)服務(wù)鏈，以健康保險產(chǎn)品為中心加強(qiáng)前后端的服務(wù)創(chuàng)新，從而實現(xiàn)為一個人乃至一個家庭實現(xiàn)全面的健康管理，增強(qiáng)健康保險公司健康風(fēng)險管理的專業(yè)性。
（二）構(gòu)建“醫(yī)療+保險”互聯(lián)機(jī)制
專業(yè)健康保險公司要實現(xiàn)盈利必須考量的問題就是高賠付成本。賠付成本主要與醫(yī)療費用掛鉤，故健康保險公司要控制成本、穩(wěn)健經(jīng)營就需要與醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系，形成互聯(lián)機(jī)制。
1.運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信息互通。保險公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)調(diào)取被保險人的就診記錄，以核實醫(yī)療機(jī)構(gòu)是否有過度醫(yī)療的跡象，并運用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析就診行為，從而為定價提供精算數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
2.保險公司在資本端加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)聯(lián)系。例如投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)從而介入醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理，促使醫(yī)療機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營，豐富健康保險服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈時。此舉既可以控制醫(yī)療賠付成本，又可以促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)規(guī)范化經(jīng)營降低社會經(jīng)營成本?，F(xiàn)在部分專業(yè)健康保險公司已經(jīng)建立健康中心，實現(xiàn)健康管理，平安健康利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，打造一站式、全流程O2O的健康醫(yī)療服務(wù)平臺，建立了國內(nèi)規(guī)模最大的全職醫(yī)生團(tuán)隊，成功搭建B2C、O2O線上供藥網(wǎng)絡(luò)；昆侖健康利用KY3H中醫(yī)特色健康保障服務(wù)模式，為客戶提供了入戶健康管理服務(wù)，真正實現(xiàn)健康管理市場化零的突破，在此基礎(chǔ)上不斷摸索，探尋專業(yè)健康保險公司的盈利模式。
3.給付模式變革。在建立“醫(yī)療+保險”的互聯(lián)機(jī)制時可以嘗試改變以往由被保險人就醫(yī)先墊付后索賠的模式，形成由保險公司與醫(yī)院直接結(jié)算的模式，簡化支付手續(xù)，避免醫(yī)療機(jī)構(gòu)與被保險人串通夸大醫(yī)療費用，防范道德風(fēng)險。
（三）支持專業(yè)健康保險公司建設(shè)
商業(yè)健康保險作為社會醫(yī)療保險的補(bǔ)充，是加固一個國家國民健康安全保障網(wǎng)的有效工具。國家應(yīng)規(guī)范健康保險市場，對不符合市場自由公平競爭原則的商業(yè)行為進(jìn)行懲戒；給予專業(yè)健康保險公司明確的政策支持，鼓勵開辦專業(yè)健康保險公司，給予與一般產(chǎn)壽險公司有差異的定向稅收優(yōu)惠政策。引導(dǎo)商業(yè)健康保險專業(yè)化經(jīng)營，控制整體行業(yè)風(fēng)險。
三、結(jié)語
第7篇：保險公司的盈利模式范文
［關(guān)鍵詞］ 保險業(yè)；集中度；規(guī)模；績效
［中圖分類號］ F842 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］ A ［文章編號］1003－3890（2007）08－0074-03
一、引言
隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險業(yè)得到了飛速發(fā)展。但是我們也應(yīng)該看到，中國保險業(yè)還存在不少問題，例如規(guī)模過小、資本實力弱、業(yè)務(wù)雷同、經(jīng)營成本高等仍然制約著中國保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，如何推動中國保險業(yè)規(guī)范化發(fā)展，提升其競爭力是目前亟需解決的一個問題。一個行業(yè)競爭力的高低是與其市場結(jié)構(gòu)密切相關(guān)的，市場結(jié)構(gòu)是特定行業(yè)中企業(yè)的數(shù)量、規(guī)模、份額以及相互之間的關(guān)系，不同的市場結(jié)構(gòu)會形成不同的企業(yè)行為和績效。市場集中度是市場結(jié)構(gòu)的一個重要因素，它集中反應(yīng)市場壟斷程度的高低，對市場內(nèi)的企業(yè)行為和經(jīng)濟(jì)績效有很大的影響。因此，對中國保險業(yè)市場結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀作出準(zhǔn)確的分析與判斷，有利于提高中國保險業(yè)的競爭力，促進(jìn)保險市場的可持續(xù)發(fā)展。
二、分析方法和數(shù)據(jù)處理
（一）方法
根據(jù)1996~2006年保險公司各項業(yè)績指標(biāo)，進(jìn)行綜合計算評估，然后測算出保險業(yè)集中度，并與保險業(yè)規(guī)模、保險業(yè)績效進(jìn)行回歸分析。
（二）模型的變量設(shè)置
1. 市場份額（MP）。市場份額（MP）是指某個企業(yè)銷售額在同一市場（或行業(yè)）全部銷售額中所占比重，它反映市場的競爭程度的強(qiáng)弱。在市場份額（MP）指標(biāo)的選擇上，有保費收入占有率、營業(yè)收入占有率、總資產(chǎn)占有率、凈資產(chǎn)占有率等。由于保費收入占有率是最能夠體現(xiàn)保險公司的市場競爭力的指標(biāo)，所以用它來代表保險公司的市場份額。
MPi表示第I名保險公司的市場份額（這里指當(dāng)年的保費收入市場占有額），n為企業(yè)數(shù)目（n通常取4或8）。一般地講，這一指標(biāo)數(shù)值越高，表明行業(yè)壟斷性也就越高。
3. 績效變量（NPR）。市場績效實質(zhì)上反映的是市場運行效率，對保險公司績效的測度一般采用以下幾個指標(biāo)：資產(chǎn)收益率、資本收益率、營業(yè)利潤率和賠付率。中國保險費率還未完全放開，投資渠道相對單一，加上保險產(chǎn)品的差異性不強(qiáng)，所以筆者采用資本收益率來作為衡量績效的指標(biāo)。
NPR=本年利潤/所有者權(quán)益（2）
4. 保險業(yè)規(guī)模（SCL）。筆者選取當(dāng)年保險業(yè)總資產(chǎn)作為衡量該年證券業(yè)規(guī)模水平的標(biāo)準(zhǔn)。
近年來，中國證券業(yè)的集中度每年在90％以上，即極高的寡占型市場結(jié)構(gòu)。從全世界來看，中國的保險業(yè)的市場集中度不僅遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家保險業(yè)的水平，也高于絕大多數(shù)發(fā)展中國家保險業(yè)的市場水平，可以說，目前中國是全球保險業(yè)市場集中度最高的國家之一，其保險業(yè)規(guī)模―總資產(chǎn)也在逐年擴(kuò)張。
產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，利潤率與市場結(jié)構(gòu)高度相關(guān)，具有較高進(jìn)入壁壘的市場、集中度較高的產(chǎn)業(yè)，平均利潤要高于進(jìn)入壁壘較低的、市場集中度低的產(chǎn)業(yè)，在同一產(chǎn)業(yè)中，利潤率隨著市場集中度的提高而逐步上升。據(jù)有關(guān)資料顯示，中國保險業(yè)績效正處在下降趨勢，1992年以后，隨著中國平安保險公司和中國太平洋保險公司全面進(jìn)入各保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域和在全國大中城市廣泛設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其逐漸成為繼中國人民保險公司之后的全國型大型商業(yè)保險公司，加上外資保險公司和區(qū)域性保險公司逐步進(jìn)入保險市場，中國保險業(yè)進(jìn)入了全面競爭的時期，保險業(yè)利潤率較以前的水平大幅度下降，并逐漸趨于穩(wěn)定。
三、實證分析
根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，保險業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)水平越高，就越有利于保險業(yè)的集中，而高集中度可以導(dǎo)致保險業(yè)績效水平的提高。下面以保險業(yè)的資本收益率為因變量，保險業(yè)集中度CR4與保險業(yè)規(guī)模SCL為自變量進(jìn)行回歸，結(jié)果如下：
回歸方程：
中國保險業(yè)規(guī)模變量SCL表現(xiàn)為正相關(guān)，但回歸系數(shù)遠(yuǎn)小于1，即績效增速遠(yuǎn)小于總資產(chǎn)規(guī)模增速，說明中國保險業(yè)呈粗放型增長；保險業(yè)集中度CR4與NPR負(fù)相關(guān)，集中度每上升1個百分點，NPR相應(yīng)地下降近4個百分點，這意味著降低保險業(yè)集中度有助于保險業(yè)績效的提高。
（二）經(jīng)濟(jì)分析
1.保險業(yè)規(guī)模與績效。日本經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬廠正雄對企業(yè)規(guī)模同企業(yè)收益率及企業(yè)收入增長率的研究表明，企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大并不意味著效益的提高。在中國保險業(yè)市場上，雖然規(guī)模與績效正相關(guān)，但其系數(shù)遠(yuǎn)小于1，這說明中國保險公司的固定資產(chǎn)和投資收益沒有發(fā)揮其應(yīng)有的效率，保險公司在規(guī)模擴(kuò)張的情況下并沒有達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)。根據(jù)中國保險業(yè)的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，中國保險業(yè)難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的原因主要是:（1）保險市場結(jié)構(gòu)不合理和不成熟?；仡欀袊ｋU業(yè)的發(fā)展歷程，中國占寡頭壟斷地位的大保險公司的形成并不是市場競爭的結(jié)果，而是行政性配置資源的結(jié)果，或稱之為行政型壟斷。其資源配置不合理，市場運作效率不高，產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足，導(dǎo)致各公司缺乏競爭意識，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，各公司利潤的完成只能依賴業(yè)務(wù)量的擴(kuò)張，于是造成了規(guī)模迅速擴(kuò)張，而績效卻沒有相應(yīng)地提高。（2）保險公司內(nèi)部管理、運營效率不高。一般來說，保險公司在其發(fā)展過程中都有擴(kuò)張規(guī)模的偏好，規(guī)模擴(kuò)張必然導(dǎo)致管理層次的增多，信息傳遞不暢，交易費用增加，由此導(dǎo)致公司決策效率低下，進(jìn)而降低經(jīng)濟(jì)單位的有效產(chǎn)出量，造成保險公司的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。（3）保險市場環(huán)境及金融市場的運行狀態(tài)，還不具備形成實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的條件。中國保險公司資本運營的效率受制于外部因素過多，如市場缺乏適當(dāng)?shù)耐顿Y工具、金融創(chuàng)新的市場激勵機(jī)制沒有形成、開設(shè)營業(yè)部調(diào)整地區(qū)結(jié)構(gòu)受限制等。另外，中國保險公司產(chǎn)品差別化程度不高，業(yè)務(wù)同質(zhì)化非常明顯，基本在同一層次上相互競爭。
2. 保險業(yè)集中度與績效。根據(jù)H.Demsetz（1973），D.Needham（1978）的研究：當(dāng)集中度在10％~50%區(qū)間時，行業(yè)利潤率隨集中度的提高而下降；當(dāng)市場集中度超過50％后，行業(yè)利潤率與集中度的正相關(guān)關(guān)系開始出現(xiàn)。可是中國保險業(yè)高的集中度卻與其業(yè)績負(fù)相關(guān)，究其原因，是因為中國保險業(yè)高集中度的市場結(jié)構(gòu)并不是市場競爭的結(jié)果，而是行政配置資源的結(jié)果。行政配置資源制約了行業(yè)資源配置的效率，使得行業(yè)績效長期處于較低的水平。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，保險業(yè)的市場準(zhǔn)入制度有所松動。原來的國有保險公司的市場分額不斷下降的同時，新的市場主體正在形成。而且由于這些市場主體沒有所有制的束縛，其市場份額和效益的獲得來源于不斷提高的市場競爭力，這些市場主體正在獲得原來越明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。面對前所未有的競爭壓力，原來的國有保險公司開始以內(nèi)部改革和經(jīng)營為向?qū)У恼{(diào)整，整個行業(yè)的績效穩(wěn)步上升。
四、政策建議
（一）政府的宏觀政策
中國保險業(yè)集中度與保險業(yè)凈資產(chǎn)利潤率的負(fù)相關(guān)結(jié)論表明：降低保險業(yè)的集中度能夠提升保險業(yè)績效。因此，作為政策制定部門，可以從以下方面入手：
1. 進(jìn)一步進(jìn)行制度創(chuàng)新，積極引入競爭機(jī)制，降低保險業(yè)進(jìn)入壁壘，鼓勵新的保險公司的成立。降低市場集中度不能簡單的依靠行政手段，而是要采用市場的手段，發(fā)揮市場機(jī)制的作用。在市場經(jīng)濟(jì)下，企業(yè)的競爭實際上是效率的競爭，只有效率高的企業(yè)才能生存和發(fā)展，所以應(yīng)強(qiáng)化市場化手段，加大行業(yè)的競爭力度。
2. 擴(kuò)大保險公司的營業(yè)范圍和自，配套改革現(xiàn)有的金融體制，為保險業(yè)發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。改革現(xiàn)有的金融體制，需要我們政策制訂者借鑒國外相對成熟的經(jīng)驗全面清理現(xiàn)行有關(guān)的金融法律、規(guī)章。
（二）保險公司發(fā)展策略
1. 保險業(yè)規(guī)模與績效的結(jié)論表明：在目前的市場結(jié)構(gòu)下，單純依靠規(guī)模取勝，一味地進(jìn)行粗放式經(jīng)營會適得其反。保險公司實行規(guī)模化發(fā)展戰(zhàn)略，根本目標(biāo)是追求效益的提高。沒有一定的效益，規(guī)模越大，資源的浪費就越大。國外保險業(yè)的發(fā)展歷程表明，無論何種形式的規(guī)模發(fā)展如增資擴(kuò)股、兼并重組等，都是為了進(jìn)一步增強(qiáng)市場競爭能力，擴(kuò)大市場份額，獲取更大的經(jīng)濟(jì)效益。因此，在保險公司規(guī)?；l(fā)展中，一定要處理好與集約化經(jīng)營的關(guān)系，最終做到有效益的可持續(xù)發(fā)展。
2. 對現(xiàn)有的保險企業(yè)進(jìn)行改革，提高保險企業(yè)競爭力。保險公司的核心競爭力主要來自于三個方面：一是保險公司的產(chǎn)品和服務(wù)；二是保險公司的制度安排；三是保險公司的企業(yè)文化。要提高中國現(xiàn)有保險企業(yè)的核心競爭力，必須從這三個方面入手進(jìn)行改革，同時學(xué)習(xí)和引進(jìn)國外成功的經(jīng)營制度，改革內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，積極開拓新的業(yè)務(wù)品種，探索新的盈利模式，大力發(fā)展網(wǎng)上交易。
3. 調(diào)整保險公司的發(fā)展策略，轉(zhuǎn)變盈利模式。合理提升證券投資比重，充分利用資本市場的高流動性、高收益性來豐富投資組合品種。創(chuàng)新投資工具，探索諸如投資信托、資產(chǎn)證券化等新的投資方式，發(fā)揮整體調(diào)協(xié)優(yōu)勢，控制成本與費用，通過內(nèi)部挖潛提高經(jīng)濟(jì)效率。
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第8篇：保險公司的盈利模式范文
10多年間，為了實現(xiàn)自己“年薪10萬不是夢”的理想，陳樂其從一個中直單位闖入保險行業(yè)，經(jīng)過10余年的成長，逐漸成熟并成為業(yè)內(nèi)獲得認(rèn)同的成功職業(yè)經(jīng)理人，早已超越了年薪10萬的夢想。而正當(dāng)所有人都認(rèn)為這種“成功”很不錯時，陳樂其卻又像當(dāng)初選擇出離一樣，開始了二次創(chuàng)業(yè)，而這一次，他看重的是資本和高起點的平臺，為他帶來的更廣闊的實現(xiàn)人生價值實現(xiàn)財富夢想的舞臺。
做自己的主人，還是為別人打工？
“我從專業(yè)保險公司出來時，最后一個月的工資還有四萬二呢，這在很多人眼里是我不應(yīng)選擇從頭開始創(chuàng)業(yè)的理由，可我知道，一旦我有一天不再在那個位置上，一旦我有一天想退休時，那一切都不是我的，因為我對團(tuán)隊、對我所創(chuàng)造的價值沒有所有權(quán)?！标悩菲溥@樣坦承他選擇二次創(chuàng)業(yè)的心路。
其實，凡是在專業(yè)保險公司做過的人，都知道這個難以逾越的障礙：即使你做得再好，你也是一個打工者，當(dāng)你離開時，再高的待遇也頃刻間離你而去。因為你沒有所有權(quán)，你所開辟的疆土、你所創(chuàng)造的價值都?xì)w屬于它的所有者――公司。
“想要做自己的主人，這個想法已經(jīng)縈繞在我的腦海中很久了，同時，從屬于一家保險公司，自己的事業(yè)也會越做越窄。”陳樂其認(rèn)為，保險業(yè)是一個朝陽行業(yè)，但未來一定是保險公司的天下，“隨著專業(yè)分工的更細(xì)，不可能再像過去那樣，產(chǎn)品、銷售、理賠都由保險公司來做，既當(dāng)運動員又當(dāng)裁判員，這對客戶是不公平的，而公司可以站在客戶的角度為客戶選擇最適合的產(chǎn)品，對各家公司的產(chǎn)品進(jìn)行有效組合，呈現(xiàn)給客戶的是真正適合的保險保障?！?/p>
這種“要做自己的主人”，“要做客戶真正的保險顧問”的念頭是促成其最終走出專業(yè)公司，開始二次創(chuàng)業(yè)的思想基礎(chǔ)。
“機(jī)會總是愿意垂青有準(zhǔn)備的人，而有準(zhǔn)備的人也總是能抓住機(jī)會?！标悩菲浯笮χ稳葑约河心芰ψプC(jī)會，并且迅速行動。
創(chuàng)業(yè)+后援平臺，讓我放開手腳
其實陳樂其一直在審慎地尋找機(jī)會，終于，有準(zhǔn)備的人抓住了機(jī)會。當(dāng)2 0 0 6年底，泛華保險服務(wù)集團(tuán)旗下的河北安信保險公司找到他時，他毫不猶豫地就做出了決定，“再一次創(chuàng)業(yè)?！标悩菲涮钩?，獲得80萬的創(chuàng)業(yè)資金支持并不是最重要的因素，“更關(guān)鍵的在于，泛華集團(tuán)為我們創(chuàng)業(yè)者提供的后援平臺支持和退出機(jī)制，不僅讓我自己成為自己的老板，也讓我真正的安心，到想退休時，可以享受到企業(yè)價值成長的所得。”憑借陳樂其在業(yè)界的知名度和個人出眾的能力，他被國內(nèi)風(fēng)頭正勁的泛華保險服務(wù)集團(tuán)旗下河北安信保險有限公司看中，并成為其“后援平臺+個人創(chuàng)業(yè)”的業(yè)務(wù)模式的直接受益者。按照該模式的運作方式，陳樂其不僅獲得了最高級別的80萬元的創(chuàng)業(yè)資金支持，而且還可以享受泛華集團(tuán)免費提供的財務(wù)內(nèi)控、業(yè)務(wù)流程和人力資源的管理平臺，“一個業(yè)務(wù)管理IT系統(tǒng)的研發(fā)就要耗資兩三億元，這對個人創(chuàng)業(yè)者來說，是根本不可能做到的，但站在巨人的肩膀上，我們不僅可以擁有這些，還擁有統(tǒng)一的培訓(xùn)支持、品牌支持、內(nèi)控支持等，你只需做好市場開拓這項工作就OK了。”
在陳樂其看來，泛華集團(tuán)的另類盈利模式其實更像是“中介加盟店”。創(chuàng)業(yè)者“加盟”集團(tuán)之后，可以按照一定的比例控股，直接對自己的公司進(jìn)行經(jīng)營管理，恰好解決了企業(yè)“所有權(quán)”問題。目前，泛華旗下包括30多家保險中介和100多個自我創(chuàng)業(yè)者。這些旗下機(jī)構(gòu)并非由泛華自身發(fā)展而來，而大都是通過其推出的“后援平臺+個人創(chuàng)業(yè)”模式擴(kuò)張而來。保險中介公司或保險人通過加入泛華的平臺來開展業(yè)務(wù)，而泛華提供的則是后臺支持和資金扶持。
更讓陳樂其安心的是，這個創(chuàng)業(yè)模式還有一項人性化的退出機(jī)制，“如果做上十年，我不想做了，想退休，過自己的生活，那么，泛華會以經(jīng)評估后的凈利潤的7倍回購我公司的股份，這樣，我就可以拿到現(xiàn)金，去安排自己的生活了。”陳打了個比方，“如果十年后我公司的凈利潤是500萬，我占40%的股份，那么屬于我的，是200萬，如果我想退出，泛華將以7倍的價格回購我的這些股份，也就是說我能拿到1400萬元，這是我公司成長性的一個合理回報?！?/p>
也正是這樣的一個機(jī)會，讓早有準(zhǔn)備的陳樂其，成為河北第一批復(fù)制泛華模式的創(chuàng)業(yè)者。經(jīng)過一年來的發(fā)展，他的團(tuán)隊已初具規(guī)模，并蒸蒸日上，“我盼望著我退休的那一天?！绷己玫臋C(jī)制與運行，讓陳樂其對未來充滿信心，“這才是我想要的創(chuàng)業(yè)，才真正能實現(xiàn)財富夢想?！?/p>
陳樂其檔案：
1995年12月加盟平安，先后創(chuàng)建中國平安張家口，邯鄲峰峰支公司；
1997年任中國平安滄州支公司壽險負(fù)責(zé)人；
1999年創(chuàng)建中國平安卓越聯(lián)盟團(tuán)隊；中國平安五星級導(dǎo)師。
2007年加盟泛華保險服務(wù)集團(tuán)；現(xiàn)任河北安信保險公司培訓(xùn)總監(jiān)兼石家莊分公司總經(jīng)理；
國際注冊財務(wù)規(guī)劃師( R F C )協(xié)會會員；
第9篇：保險公司的盈利模式范文
一、引言
保險公司資金運用的問題是我國保險理論界近幾年來一直都在研究的重要課題，但是從現(xiàn)有的文獻(xiàn)和論著的研究成果來看，對保險資金運用的分析主要集中于保險公司資金運用現(xiàn)狀和存在的問題以及擴(kuò)大我國投資渠道等方面，而對于保險公司資金運用從風(fēng)險管理的視角進(jìn)行分析研究的還比較少。當(dāng)前，我國保險公司資金運用面臨著多方面的壓力，譬如保費收入遞增的壓力、產(chǎn)品創(chuàng)新的壓力、行業(yè)競爭的壓力以及適當(dāng)財務(wù)結(jié)構(gòu)的壓力等，這些壓力都迫使保險公司越來越重視資金的運用，期望通過保險資產(chǎn)業(yè)務(wù)取得良好的投資收益，來緩解這些壓力。但是，我們還應(yīng)該看到在保險資金的運用中，面臨著各種各樣的風(fēng)險，這些風(fēng)險不僅包括有一般性資金運用的風(fēng)險，還包括有基于保險資金自身特殊屬性而產(chǎn)生的區(qū)別于其他資金運用的風(fēng)險。面對這些風(fēng)險，保險資金的運用如何實現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，如何分散風(fēng)險、選擇投資工具、如何進(jìn)行投資組合、投資策略如何制定，采取什么樣的內(nèi)部和外部風(fēng)險控制方法就顯得更為重要了。增強(qiáng)保險公司的風(fēng)險管理能力，完善保險公司資金運用風(fēng)險管理體系，提高資金收益率并有效地防范風(fēng)險，是目前中國保險業(yè)面臨的緊迫任務(wù)。
二、保險資金的資產(chǎn)配置
保險資金在直接進(jìn)入資本市場后可以在更多的投資品種間進(jìn)行資金配置，但在具體配置資產(chǎn)時，保險公司既要充分考慮保險資金的負(fù)債性質(zhì)和期限結(jié)構(gòu)因素、各類投資品種是否符合保險資金流動性、安全性和盈利性管理的要求，還要考慮監(jiān)管層對最低償付能力的要求。因此在分析保險資金的資產(chǎn)配置時應(yīng)特別注意如下方面的問題。
第一，壽險和非壽險資金期限的差異將導(dǎo)致不同的投資選擇。財險公司的資金來源主要由未決賠款準(zhǔn)備金和未到期責(zé)任準(zhǔn)備金構(gòu)成，期限大都在1-2年；而壽險公司的資金來源主要由人身險責(zé)任準(zhǔn)備金構(gòu)成，期限可以長達(dá)20-30年。由于各類保險準(zhǔn)備金均為保險公司的負(fù)債，因此在將這類資金進(jìn)行投資時風(fēng)險控制相當(dāng)重要，而資金期限結(jié)構(gòu)上的差別將導(dǎo)致財險公司更注重投資品種的流動性，壽險公司更注重投資品種的安全性和盈利性，由此產(chǎn)生不同的投資選擇。
第二，國內(nèi)保險市場快速增長產(chǎn)生的新增保費足以解決保險公司流動性需求。從保險公司現(xiàn)金流量角度看，基于對我國保險市場正處于一個快速增長時期的判斷，每年不斷增長的保費收入將能夠滿足當(dāng)年保險賠付和給付的資金需求以及營運費用的支出需要，而以各類準(zhǔn)備金形式存在的保險資金需要尋找安全的增值空間，以應(yīng)對保險金未來集中給付的高峰。
第三，保險資金對風(fēng)險的承受能力和對收益的要求從理論上分析，與社保基金和QFII基金相比，保險資金對風(fēng)險的承受能力和對盈利的要求處于它們兩者之間，在進(jìn)行資產(chǎn)配置的過程中會綜合考慮銀行存款、企業(yè)債券、基金、流通股股票、可轉(zhuǎn)債等不同投資品種間的平衡。隨著投連險、分紅險和萬能保險等新型壽險產(chǎn)品銷售份額的不斷增長，保險資金直接進(jìn)入股票市場的規(guī)模將在很大程度上取決于廣大投保人和保險人對股票市場運行周期的判斷，保險資金的風(fēng)險承受能力也將相應(yīng)提高。
第四，保險資金的盈利模式將呈現(xiàn)多元化趨勢。在投資品種的選擇上，保險資金可介入的品種除了常規(guī)的流通A股、可轉(zhuǎn)債之外，還將介入非流通股的投資，隨著國內(nèi)資本市場的不斷發(fā)展和投資品種的不斷豐富，可供保險資金選擇的余地仍將不斷擴(kuò)大。目前有關(guān)保險資產(chǎn)管理公司管理規(guī)定的相繼出臺，有關(guān)保險資產(chǎn)管理公司業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定將成為這部法規(guī)的核心要點。
三、保險公司對資金運用風(fēng)險的管理控制
目前，我國保險資金運用主要有三種模式：一是成立獨立的資產(chǎn)管理公司；二是委托專業(yè)機(jī)構(gòu)運作；三是在保險公司內(nèi)設(shè)資金運用部門。不論是采用哪種模式，保險公司都是資金運用的決策者和風(fēng)險承擔(dān)者，也是進(jìn)行風(fēng)險防范的第一道防線。為保證資金的運作安全，應(yīng)有效的安排組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、管理系統(tǒng)與和風(fēng)險預(yù)警體系。
1、建立健全分工明確的組織架構(gòu)
保險公司資金運用涉及的機(jī)構(gòu)和部門包括董事會、總經(jīng)理室、風(fēng)險管理、內(nèi)部審計、風(fēng)險監(jiān)督等諸多機(jī)構(gòu)和部門。這些機(jī)構(gòu)和部門職責(zé)分工不一樣，其協(xié)調(diào)運作是做出科學(xué)投資決策的機(jī)制保障。如董事會的職責(zé)有負(fù)責(zé)制定資金運用的總體政策，設(shè)定投資策略和投資目標(biāo)，選擇投資模式，決定重大的投資交易，審查投資的組合，審定投資效益評估辦法等，總經(jīng)理室的職責(zé)是根據(jù)董事會決定的總體政策，負(fù)責(zé)研究制定具體的經(jīng)營規(guī)定和操作程序，包括多種投資組合的數(shù)量和質(zhì)量比例、制定風(fēng)險管理人員守則和職責(zé)、風(fēng)險管理評估辦法等，內(nèi)部審計的職責(zé)是直接向董事會負(fù)責(zé)，獨立對所有的投資活動進(jìn)行審計，及時發(fā)現(xiàn)并糾正公司內(nèi)部控制和運營制度存在的問題，風(fēng)險管理部門的職責(zé)是分析市場情況和風(fēng)險要素變化，對存在的風(fēng)險進(jìn)行評估和控制，研究化解風(fēng)險的措施，風(fēng)險監(jiān)督部門的職責(zé)是通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，及時、全面、詳細(xì)地了解資金運用單位和部門對董事會的投資策略、目標(biāo)達(dá)成與實施過程，投資人員的從業(yè)資格和整體素質(zhì)以及勝任工作情況等。
2、制定嚴(yán)密的內(nèi)控制度
資金運用的決策、管理、監(jiān)督和操作程序復(fù)雜，環(huán)節(jié)多，涉及面廣，人員多，風(fēng)險大。所以有必要沿著控制風(fēng)險這條主線，制定嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度。一方面，這些制度必須涵蓋所有的投資領(lǐng)域、投資品種、投資工具及運作的每個環(huán)節(jié)和崗位；另一方面，使每個人能清楚自己的職責(zé)權(quán)限和工作流程，做到令行禁止，確保所有的投資活動都得到有效的監(jiān)督、符合既定的程序，保證公司董事會制定的投資策略和目標(biāo)順利實現(xiàn)。
3、建立資金運用信息管理系統(tǒng)
信息管理是一種重要的風(fēng)險管理工具。公司要有發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)，對外要與國內(nèi)外各個資本、債券、貨幣市場連接，讓有關(guān)人員隨時了解市場變化情況；對內(nèi)要與董事、總經(jīng)理室成員、風(fēng)險管理、審計、監(jiān)督、財務(wù)、業(yè)務(wù)部門聯(lián)接，在系統(tǒng)中及時錄入各種業(yè)務(wù)發(fā)生情況。這些信息要足以為決策者提供第一手決策依據(jù)，為管理者提供及時詳實的分析數(shù)據(jù)，為監(jiān)督者提供全面的全科目資料，為投資操作者提供信息平臺，同時真實記錄交易情況，使準(zhǔn)確信息在公司各個機(jī)構(gòu)和部門之間充分交流。
4、建立公司評估考核和風(fēng)險預(yù)警體系
在資金運用的全過程中，有幾組指標(biāo)評估辦法是保險公司必須關(guān)注和建立的，比如風(fēng)險評估和監(jiān)控，資金流動性考核評估、資產(chǎn)負(fù)債匹配評估、風(fēng)險要素評估、資金運用效益評估等。此外，還要健全投資風(fēng)險預(yù)警體系，包括總體及各個投資領(lǐng)域、品種和工具的風(fēng)險預(yù)警，使投資活動都納入風(fēng)險管控制度框架內(nèi)，使公司經(jīng)營審慎和穩(wěn)健。
四、加強(qiáng)保險資金運行的監(jiān)管建議
1、為保險資金運用營造好的法制環(huán)境
一是修改《保險法》，進(jìn)一步拓寬資金運用渠道，并留有一定空間。二是對業(yè)已批準(zhǔn)辦理的業(yè)務(wù)，抓緊補(bǔ)充制定各項規(guī)章，如《保險資產(chǎn)管理公司管理規(guī)定》等。三是對保險投資高管人員、具體操作人員規(guī)定資格條件；對銀行、證券、基金、信托等交易對象限定基本信用等級標(biāo)準(zhǔn)；確定資產(chǎn)委托人、受托人和托管人的職責(zé)和標(biāo)準(zhǔn)。四是在拓展投資模式，開放投資領(lǐng)域，增加投資品種和工具之前，要有較長時間的醞釀期，根據(jù)我國國情，借鑒外國經(jīng)驗，反復(fù)討論、論證，必要時還可聽證，聽取多方面意見，制定監(jiān)管法規(guī)規(guī)章。
2、對保險資金運用范圍的劃定
拓寬保險資金運用渠道，并不意味著不限制范圍，全方位地放開。應(yīng)該根據(jù)國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融運行環(huán)境，結(jié)合保險業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的特殊性，按照保險資金運用的安全性、流動性、盈利性要求，借鑒國外的成功經(jīng)驗，逐步放開保險資金運用領(lǐng)域和范圍?？煽紤]放寬以下限制：一是放寬現(xiàn)有投資品種的比例控制，可考慮進(jìn)一步放寬購買企業(yè)債券的限制和提高投資股市的比例。二是可在國家重點基礎(chǔ)建設(shè)和實業(yè)投資方面有所突破，特別是對水、電、交通、通訊、能源等的投資。三是在適當(dāng)?shù)臅r候允許辦理貸款業(yè)務(wù)。四是放開與金融機(jī)構(gòu)相互持股的限制，進(jìn)行股權(quán)投資。五是適度允許投資金融衍生產(chǎn)品，使保險公司通過套期保值有效規(guī)避風(fēng)險等。放開保險投資渠道要循序漸進(jìn)，要綜合考慮各種因素，成熟一點放開一點，避免以往那種一放就亂，一抓就死的狀況出現(xiàn)。注意防范保險風(fēng)險，堅決杜絕因投資不當(dāng)對保險公司償付能力造成嚴(yán)重影響，切實維護(hù)被保險人利益。除此之外，對流動性差、風(fēng)險較高的非上市股票和非質(zhì)押貸款應(yīng)予禁止，同時還應(yīng)禁止對衍生金融產(chǎn)品的投機(jī)性投資。
