社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)差異精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)差異主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)差異范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)保險(xiǎn);鄉(xiāng)鎮(zhèn)化;社會(huì)保障

前言

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越高，伴隨著我國(guó)居民收入和福利制度以及社會(huì)保障制度的發(fā)展，居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也漸漸發(fā)生了變化，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民生活上主要表現(xiàn)為生存必要支出的下降和非商品消費(fèi)的增加。商業(yè)保險(xiǎn)作為非商品消費(fèi)的主要形式，雖然以盈利為目的，但以成為社會(huì)保障體系不可或缺的一部分。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，但是發(fā)展迅速，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)正處在高速發(fā)展時(shí)期，其中不乏很多問(wèn)題，如何解決這些問(wèn)題，保證商業(yè)保險(xiǎn)體系健康發(fā)展是一個(gè)值得思考的問(wèn)題。

一、商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵

我國(guó)《保險(xiǎn)法》中對(duì)保險(xiǎn)概念的界定是投保人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照合同中的規(guī)定，對(duì)可能發(fā)生的事情所造成的人身、財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償責(zé)任。保險(xiǎn)是一種以概率統(tǒng)計(jì)學(xué)為基礎(chǔ)，建立在社會(huì)互助原則下，集眾人之資解一人之難的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)成員繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在其年老、疾病、傷殘等喪失勞動(dòng)能力時(shí)為其提供基本生活保障的保障制度，而商業(yè)保險(xiǎn)指的是以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式。

二、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別

1、商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)營(yíng)行為，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者以營(yíng)利為目的，獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧;而社會(huì)保險(xiǎn)屬于國(guó)家社會(huì)保障體系，主要是形成社?；穑瑸樘厥馊巳禾峁┥畋Ｕ?，盈虧以國(guó)家財(cái)政為支撐。

2、商業(yè)保險(xiǎn)是按照自愿原則由投保人選擇投?；蜻x擇不投保，投保人與保險(xiǎn)公司發(fā)生的是一種商業(yè)行為;社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，由國(guó)家立法規(guī)定，復(fù)合條件的公民都應(yīng)當(dāng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)并接受保障。社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)投保人對(duì)社會(huì)的義務(wù)，而商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)“多投多保，少投少保，不投不?！钡牡葍r(jià)交換準(zhǔn)則。

3、商業(yè)保險(xiǎn)自主經(jīng)營(yíng)，是獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)體，其經(jīng)營(yíng)管理由公司管理者決定，屬金融體制;社會(huì)保險(xiǎn)由政府(地方政府或中央政府)領(lǐng)導(dǎo)，屬行政范疇。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)恢復(fù)已經(jīng)近30年。目前，股份制、合資制、國(guó)有獨(dú)資等商業(yè)性保險(xiǎn)公司數(shù)量已有數(shù)十家。但是由于我國(guó)國(guó)情的特殊性，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的普及率不及城市。黨的十報(bào)告明確提出:“堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，推動(dòng)信息化和工業(yè)化深度融合、工業(yè)化和鄉(xiāng)鎮(zhèn)化良性互動(dòng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)，促進(jìn)工業(yè)化、信息化、鄉(xiāng)鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展。”由此可見(jiàn)，推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)化建設(shè)將是我國(guó)未來(lái)一段時(shí)間轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的一條主線。而商業(yè)保險(xiǎn)保障作為一種現(xiàn)代化的鄉(xiāng)鎮(zhèn)生活方式，其發(fā)展水平與鄉(xiāng)鎮(zhèn)化進(jìn)程密切相關(guān)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)化的發(fā)展速度對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有重要影響。因此，在大力推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)化的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展更加矚目。

1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)下市場(chǎng)主體較少我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)體系雖然經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，但是由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)體制的特殊性，商業(yè)保險(xiǎn)尚未形成一個(gè)有效的市場(chǎng)體系。而且現(xiàn)階段我國(guó)居民人均收入偏低，在物價(jià)指數(shù)的連續(xù)上漲和房?jī)r(jià)居高不下的背景下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民收入大多儲(chǔ)蓄起來(lái)以滿足生活需要，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民生活中除了必要項(xiàng)目(比如的車(chē)險(xiǎn))之外，尚未占到舉足輕重的作用。而且，相對(duì)我國(guó)龐大的人口數(shù)量來(lái)說(shuō)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司的數(shù)量仍然相對(duì)較少。

2、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不平衡我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)環(huán)境下，商業(yè)保險(xiǎn)的投保水平呈現(xiàn)總體水平較低的現(xiàn)象。并且保險(xiǎn)眾多險(xiǎn)種之間的投保差異也很大。主要表現(xiàn)是財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)占的比重較大，而且在財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)中，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量居第一位。相較于財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)人壽保險(xiǎn)和非車(chē)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的投保較少，短期保險(xiǎn)多，長(zhǎng)期保險(xiǎn)少的情況難以改變。并且由于我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城市居民收入水平和文化水平的差異，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，并且現(xiàn)階段由于相關(guān)政策的頻頻出臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)還呈現(xiàn)了停滯現(xiàn)象。除此之外，各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種雷同，缺乏特色，對(duì)民眾缺乏吸引力，也是制約鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大因素。

3、人才匱乏市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的結(jié)果是優(yōu)勝劣汰，我國(guó)眾多保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)靠的是狂轟濫炸式的電話銷(xiāo)售和上門(mén)推薦甚至熟人介紹，缺乏有效的營(yíng)銷(xiāo)手段，更缺乏專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)人員。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保險(xiǎn)查勘、理賠等高水平技術(shù)人員的需求十分短缺。并且我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾經(jīng)出現(xiàn)的20年停辦造成的人才斷層短時(shí)間內(nèi)難以彌補(bǔ)，給發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)的發(fā)展造成難以跨越的溝壑。

四、如何促進(jìn)我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

1、深化改革，為商業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)造健康自由的市場(chǎng)環(huán)境以適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在著諸多和銀行業(yè)類(lèi)似的問(wèn)題，主要原因是國(guó)家相關(guān)部門(mén)和既得利益者握權(quán)不放，背離了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展緩慢。同時(shí)國(guó)家應(yīng)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼叻龀?，幫助其走出困難局面，并且完善經(jīng)紀(jì)人制度，努力健全豐富市場(chǎng)主體，去適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2、豐富險(xiǎn)種，提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更能滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)的需求?？蛻魧?duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇最終是由其自身需求決定的，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本特征。各保險(xiǎn)公司在推出銷(xiāo)售策略的同時(shí)，應(yīng)該著重進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，提供符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶急需的產(chǎn)品，塑造附合鄉(xiāng)鎮(zhèn)需求的特色，在豐富鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)的同時(shí)也增強(qiáng)了自身競(jìng)爭(zhēng)力，避免險(xiǎn)種單一，不符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際的現(xiàn)象。

3、引進(jìn)人才，提高資金利用率，大力補(bǔ)充鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)資金的不足。我們應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，一方面加強(qiáng)對(duì)資金的監(jiān)管力度，另一方面要活化資金運(yùn)用，采取合理的措施將保險(xiǎn)業(yè)資金支援到鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)中，這樣既能完成保險(xiǎn)資金的增值，保證保險(xiǎn)公司和投保人的利益，又能充分發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再則在保險(xiǎn)公司具體業(yè)務(wù)層面，要有意識(shí)引進(jìn)和培養(yǎng)適應(yīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)的發(fā)展提供人才保障和智力支持。

五、總結(jié)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系不可缺少的一部分在保障人民基本生活和國(guó)家穩(wěn)定方面具有舉足輕重的作用，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)正處在快速發(fā)展時(shí)期，相關(guān)問(wèn)題層出不窮，尤其是在我國(guó)大力推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)化發(fā)展的背景下，有必要對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展和未來(lái)進(jìn)行詳細(xì)規(guī)劃，以符合鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。

參考文獻(xiàn):

［1］趙博晗．淺談我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展與其社會(huì)職能［J］．經(jīng)營(yíng)管理者，2009，(10)．

［2］龔萬(wàn)芳．淺析我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與改革之路［J］．市場(chǎng)周刊:理論研究，2010，(1)．

［3］劉芳芳．淺析我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用［J］．中國(guó)衛(wèi)生政策研究，2010，03(7):38－43．DOI:10．3969/j．issn．1674－2982．2010．07．007．

第2篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)差異范文

摘要：如何兼顧企業(yè)和勞務(wù)人員的利益，能夠使在外發(fā)生工傷、亡的勞務(wù)人員有所依靠，是每一個(gè)承攬海外工程的公司應(yīng)該認(rèn)真考慮的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：工程項(xiàng)目對(duì)外承包保險(xiǎn)政策

Abstract: how to balance the interests of enterprises and workers, can make the injury occurred, dead workers has to rely on, is a contract overseas engineering company should seriously consider the issue.

Key words: project contracting foreign insurance policy

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)對(duì)外承包業(yè)務(wù)也直線上升。據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì)，截止2011年底，我國(guó)累計(jì)派出各類(lèi)勞務(wù)人員達(dá)543萬(wàn)人，其中近一半人在從事中國(guó)承包的工程項(xiàng)目。山東省路橋集團(tuán)有限公司作為山東省內(nèi)公路工程施工總承包特級(jí)資質(zhì)企業(yè)，同時(shí)具有對(duì)外承包工程資質(zhì)，近年來(lái)也加快邁向國(guó)際市場(chǎng)的步伐，成立海外公司，先后在阿爾及利亞、安哥拉、蘇丹、越南等國(guó)家進(jìn)行工程建設(shè)。海外工程項(xiàng)目，需要大量的勞務(wù)人員參與其中，這類(lèi)人員的工作地點(diǎn)在海外，工作期限隨工程結(jié)束而終止，屬于臨時(shí)聘用的勞務(wù)人員。如何兼顧企業(yè)和勞務(wù)人員的利益，能夠使在外發(fā)生工傷、亡的勞務(wù)人員有所依靠，是每一個(gè)承攬海外工程的公司應(yīng)該認(rèn)真考慮的問(wèn)題。本人以路橋集團(tuán)參與施工的阿爾及利亞?wèn)|西高速公路為例，與大家共同探討外派勞務(wù)人員的保險(xiǎn)設(shè)置問(wèn)題。

一、國(guó)家間社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系現(xiàn)狀

我國(guó)的《工傷保險(xiǎn)條例》第五章，第四十二條中，有如下規(guī)定“職工被派遣出境工作，依據(jù)前往國(guó)家或者地區(qū)的法律應(yīng)當(dāng)參加當(dāng)?shù)毓ｋU(xiǎn)的，參加當(dāng)?shù)毓ｋU(xiǎn)，其國(guó)內(nèi)工傷保險(xiǎn)關(guān)系中止”。 除此條款外，再無(wú)關(guān)于外派勞務(wù)工傷亡處置的相關(guān)法律法規(guī)。同我國(guó)的情況相似，迄今為止，國(guó)際間或國(guó)際勞工組織，也尚無(wú)關(guān)于外派勞務(wù)工傷亡事故處理、操作性較強(qiáng)的國(guó)際公約、協(xié)定、原則或規(guī)范。從現(xiàn)有的資料來(lái)看，雖然，國(guó)際勞工組織已分別于1949年和1975年通過(guò)了《移民就業(yè)公約(第97號(hào)公約)》和《移民工人建議書(shū)(第151號(hào)建議書(shū))》，但它只是原則性地規(guī)定了公約批準(zhǔn)國(guó)有義務(wù)采取行動(dòng)，在社會(huì)保障方面，對(duì)外來(lái)務(wù)工人員實(shí)行不比本國(guó)公民更為不利的待遇。

二、阿爾及利亞的社會(huì)保險(xiǎn)政策

阿爾及利亞地處北非，與歐洲國(guó)家隔地中海相望，國(guó)家法律各方面，受前殖民國(guó)家法國(guó)的影響很大，在阿爾及利亞，繳納社會(huì)保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的。阿國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)局（CNAS）是執(zhí)行社會(huì)保險(xiǎn)政策的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，在執(zhí)行社會(huì)保險(xiǎn)事務(wù)方面享有特殊的權(quán)利。阿法律規(guī)定任何人均具有享受社會(huì)保險(xiǎn)的權(quán)力。不管是阿爾及利亞人或者是在阿外籍人員，均須按規(guī)定繳納各類(lèi)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用，并享受各類(lèi)社會(huì)保險(xiǎn)待遇。所有的自然人和法人，不管其為雇主還是雇員，均須到地方社會(huì)保險(xiǎn)局投保。社會(huì)保險(xiǎn)包括失業(yè)、工傷疾病、退休、提前退休、住房公積金等內(nèi)容。所交社會(huì)保險(xiǎn)以工資收入或者按收益提取的分成為課稅基礎(chǔ)，總額為員工工資水平的35%，其中雇主承擔(dān)26%，雇員承擔(dān)9%。對(duì)經(jīng)濟(jì)收入低于國(guó)家最低保障工資者，國(guó)家免征社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用。

社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率表如下：

基本保險(xiǎn) 12.5% 1.5% 14%

工傷/疾病 1.25% .. 1.25%

退休 9.5% 6.5% 16%

失業(yè)保險(xiǎn) 1.25% 0.5% 1.75%

提前退休 1% 0.5% 1.5%

住房公積金 0.5% .. 0.5%

總計(jì) 26% 9% 35%

三、社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充――商業(yè)保險(xiǎn)

通過(guò)國(guó)家間社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系現(xiàn)狀分析，現(xiàn)在海外務(wù)工領(lǐng)域有一個(gè)較大的障礙，就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與外出務(wù)工機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)以及服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的對(duì)接方面存在溝通不暢。具體而言，很多勞務(wù)輸出企業(yè)，在進(jìn)行海外勞務(wù)派出的過(guò)程中，能夠想到的依靠對(duì)象只有政府外交機(jī)構(gòu)、企業(yè)自身網(wǎng)絡(luò)等，對(duì)于擁有龐大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)求助不多，中國(guó)外出務(wù)工人員亟需借"網(wǎng)"出海，即借助大型跨國(guó)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的全球網(wǎng)絡(luò)為自己保駕護(hù)航。

作為風(fēng)險(xiǎn)防范和保險(xiǎn)補(bǔ)充的措施之一，境外務(wù)工者個(gè)人或其所屬單位應(yīng)當(dāng)考慮在我國(guó)國(guó)內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，或人身意外傷害保險(xiǎn)，以轉(zhuǎn)嫁企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障雇員的合法權(quán)益。尤其雇主應(yīng)當(dāng)主動(dòng)擔(dān)當(dāng)起風(fēng)險(xiǎn)管理的職能，不能將風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任一并推在勞務(wù)者身上。目前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司為中國(guó)外派勞務(wù)人員提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：“雇主責(zé)任險(xiǎn)”、“出境人員意外傷害險(xiǎn)”和“境外緊急救援意外傷害保險(xiǎn)”等險(xiǎn)種。

通過(guò)上訴分析，我們可以看到，在考慮到企業(yè)能夠承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的情況下，我們可以得到如下觀點(diǎn)：

第3篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)差異范文

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村； 養(yǎng)老； 商業(yè)保險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)： F842文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 1009-8631（2011）07-0018-03

引言

農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是農(nóng)村金融體系和農(nóng)村社會(huì)保障體系的重要組成部分。發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于提高保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展實(shí)力，完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村具有非常重要的戰(zhàn)略意義。如何有效推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展、加快促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)面臨的重大理論和實(shí)踐課題。

一、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性

（一）發(fā)展農(nóng)村政商業(yè)保險(xiǎn)是完善農(nóng)村社會(huì)保障體系的需要

根據(jù)《中國(guó)老齡事業(yè)的發(fā)展》白皮書(shū)，我國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)已開(kāi)始進(jìn)入老齡化階段。2005年底，中國(guó)60歲以上的老年人口近1.44億，占總?cè)丝诘谋壤_(dá)11%，其中近60%老年人分布在農(nóng)村。[1]而且，在未來(lái)5年內(nèi)，男60歲、女55歲的農(nóng)業(yè)人口將以每年85萬(wàn)人左右的速度增長(zhǎng)，到2028年將達(dá)到1.2億人的峰值。[2]實(shí)行以來(lái)，中國(guó)農(nóng)民的養(yǎng)老主要依靠家庭和土地，但兩者均面臨巨大的壓力和挑戰(zhàn)。一方面，計(jì)劃生育政策減少了子女?dāng)?shù)量，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶動(dòng)剩余勞動(dòng)力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村老齡化以高于城鎮(zhèn)的速度推進(jìn)，這些因素都從不同層面影響到傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老保障能力；另一方面，由于土地規(guī)模小型化和農(nóng)業(yè)比較收益偏低，土地的保障功能不斷減弱。嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)要求我們努力尋求新的適合時(shí)展要求的農(nóng)民養(yǎng)老保障體系。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)因其諸多優(yōu)勢(shì)，能很好彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)供給上的不足，有利于建立多層次、全方位的社會(huì)保障體系；商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)了分配制度中社會(huì)保險(xiǎn)的不足，使“效益原則”與“公平原則”達(dá)到辯證的統(tǒng)一；商業(yè)保險(xiǎn)能夠提高社會(huì)保障的水平，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)保障體系的良性循環(huán)；商業(yè)保險(xiǎn)能擴(kuò)大社會(huì)保障范圍，補(bǔ)充了社會(huì)保險(xiǎn)的空白地帶，拓展了社會(huì)保險(xiǎn)的領(lǐng)域。因此，發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，有利于完善社會(huì)保障體系。商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，在不同的社會(huì)保障層面發(fā)揮著不同的功效。[3]在基礎(chǔ)型社會(huì)保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)日常管理，提供技術(shù)和管理支持，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)資金保值增值，減輕政府財(cái)政壓力，提高保障機(jī)制運(yùn)營(yíng)效率。在享受型社會(huì)保障層面，商業(yè)保險(xiǎn)可以發(fā)揮主導(dǎo)作用，提供更多的保障產(chǎn)品和更高的保障程度，彌補(bǔ)商業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)供給的不足，豐富和完善整個(gè)國(guó)家的社會(huì)保障體系。

（二）發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是農(nóng)民獲得養(yǎng)老保障的需要

根據(jù)2006年2月全國(guó)老齡辦的最后統(tǒng)計(jì)，中國(guó)65歲以上老年人占總?cè)丝诘谋壤呀?jīng)達(dá)14%，并且在今后一個(gè)很長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)都保持著很高的遞增速度，屬于老齡化速度最快的國(guó)家之列。同時(shí)，中國(guó)農(nóng)村老年人口為8557萬(wàn)人，占老年人總數(shù)的65.82%。農(nóng)村的老齡化水平高于城鎮(zhèn)1.24個(gè)百分點(diǎn)。這種城鄉(xiāng)倒置的狀況將一直持續(xù)到2040年。這一切都說(shuō)明，中國(guó)農(nóng)村不僅已經(jīng)完全進(jìn)入老齡化社會(huì)，而且老齡化程度高于城鎮(zhèn)。另一方面，1992年由民政部門(mén)制訂、國(guó)務(wù)院的《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》（試行），確定的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在經(jīng)過(guò)十多年的調(diào)整、整頓后，不爭(zhēng)的事實(shí)是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障不但沒(méi)有得以普及，參保率反而呈下降趨勢(shì)。鑒于中國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差別較大，可以預(yù)期的是在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，我國(guó)很難建立普及全國(guó)農(nóng)村的統(tǒng)一的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。不管是傳統(tǒng)的家庭和土地養(yǎng)老，還是現(xiàn)代的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，都無(wú)法完全滿足農(nóng)民的養(yǎng)老保障需要。因此必須發(fā)展更加靈活的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，建立多層次的養(yǎng)老保障體系來(lái)滿足農(nóng)民的養(yǎng)老保障需求。

（三）發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)人壽保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要

隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。從市場(chǎng)構(gòu)成和分布分析，目前的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在城市，而中國(guó)13億人口中有9億多人分布在農(nóng)村，農(nóng)村是我國(guó)潛力巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，由其是在城市業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天盡快開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，是保持商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，是適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的新形勢(shì)保證可持續(xù)發(fā)展的迫切需要和必然選擇。

（四）發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是降低社會(huì)儲(chǔ)蓄，拉動(dòng)社會(huì)消費(fèi)的需要

農(nóng)民消費(fèi)需求乏力的一個(gè)根本原因是在于我國(guó)當(dāng)前社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療、健康、失業(yè)保障體系不健全、不完善。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以其靈活的經(jīng)營(yíng)方式和越來(lái)越富于個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足農(nóng)民的多層次保障需求。一方面可以有效促進(jìn)社會(huì)保障體系的完善，解除農(nóng)民的后顧之憂；另一方面也可以達(dá)到降低儲(chǔ)蓄率，提高消費(fèi)的目的。統(tǒng)計(jì)資料顯示，商業(yè)保險(xiǎn)公司在企業(yè)年金、

城鎮(zhèn)低保人群保障、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等領(lǐng)域發(fā)揮著積極作用。在企業(yè)年金方面，為中小企業(yè)量身打造的年金集合計(jì)劃受到廣泛認(rèn)同，到2006年末，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司已經(jīng)受托295家公司的企業(yè)年金計(jì)劃，受托資產(chǎn)16.3億元，占全部法人受托人業(yè)務(wù)的65%以上；在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)方面，江蘇、河南、廣東等省市的66個(gè)縣（市、區(qū)）參與了新農(nóng)合試點(diǎn)，參合率91%，共籌集合作醫(yī)療基金11億元，為736萬(wàn)人次提供補(bǔ)償金額9.7億元；在失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，重慶、河北等省市參保農(nóng)民累計(jì)7541萬(wàn)人次，積累養(yǎng)老金27億元。[4]在拉動(dòng)政府公共產(chǎn)品消費(fèi)支出和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和福利消費(fèi)支出的同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)滿足居民個(gè)人保險(xiǎn)需求方面也取得了巨大進(jìn)步。

（五）發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是解決農(nóng)民就業(yè)問(wèn)題的需要

隨著農(nóng)村改革和機(jī)械化水平的提高，農(nóng)村出現(xiàn)了大量的剩余勞動(dòng)力，其中一部分剩余勞動(dòng)力隨著城市化進(jìn)程的加快外出務(wù)工，但是大部分的剩余勞動(dòng)力仍滯留在農(nóng)村，這樣就形成了數(shù)量龐大的農(nóng)村無(wú)業(yè)群體。而發(fā)展農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要一支龐大的管理和銷(xiāo)售隊(duì)伍?？梢晕沾罅康霓r(nóng)村閑散勞動(dòng)力從事農(nóng)村壽險(xiǎn)工作，促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)，增加農(nóng)民收入，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。[5]

二、當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有利條件

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村改革的不斷深入，農(nóng)民收入水平的不斷提高，政府對(duì)三農(nóng)問(wèn)題的重視，開(kāi)拓農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)已在物質(zhì)基礎(chǔ)、政策環(huán)境和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等諸多方面具備有利條件。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，農(nóng)民收入穩(wěn)步上升，為開(kāi)拓農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)

進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，中央連續(xù)推出了一系列惠農(nóng)政策惠及億萬(wàn)農(nóng)民，在系列利好政策的引導(dǎo)下，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展出現(xiàn)了積極變化，糧食連續(xù)增產(chǎn)，2006年產(chǎn)量達(dá)到9949億斤，農(nóng)民持續(xù)增收，2006年農(nóng)民人均純收入達(dá)到3587元，農(nóng)村綜合改革穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村公共事業(yè)明顯加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)更加穩(wěn)定。[6]隨著中央對(duì)“三農(nóng)”政策的逐步落實(shí)，農(nóng)民收入較大幅度增長(zhǎng)，消費(fèi)水平將從解決溫飽問(wèn)題提升到考慮保障、子女上學(xué)、養(yǎng)老和抵御風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，潛在的保險(xiǎn)需求將被激活，保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)的空間將更加廣闊。

（二）國(guó)家政策積極鼓勵(lì)和倡導(dǎo)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在解決農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題中的作用

2006年6月16日，國(guó)務(wù)院下發(fā)23號(hào)文件，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》指出，我國(guó)正處在完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的關(guān)鍵時(shí)期，人口老齡化進(jìn)程加快，人民生活水平提高，保障需求增強(qiáng)。加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革，鼓勵(lì)和引導(dǎo)人民群眾參加商業(yè)養(yǎng)老、健康等保險(xiǎn)，對(duì)完善社會(huì)保障體系，提高全社會(huì)保障水平，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。[7]并提出“統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保健保險(xiǎn)，完善多層次社會(huì)保障體系”的要求，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建我國(guó)社會(huì)保障體系中的重要地位。在十七大報(bào)告中提出“加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，保障人民基本生活，要以社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，加快完善社會(huì)保障體系?！?。[8]十七大報(bào)告高度肯定了保險(xiǎn)業(yè)在完善社會(huì)保障體系中的重要地位和作用，為養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展指明了方向，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展必將起到巨大的推動(dòng)作用。

（三）保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)高度重視“三農(nóng)””保險(xiǎn)的發(fā)展，為農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)提供良好的政策支持

保監(jiān)會(huì)將“三農(nóng)””保險(xiǎn)列為戰(zhàn)略機(jī)遇期我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)重點(diǎn)推動(dòng)和大力發(fā)展的重點(diǎn)之一。將其看成是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面建設(shè)小康社會(huì)的構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要突破口。2004年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)提出要大力發(fā)展“縣域保險(xiǎn)”，積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、失地農(nóng)民保險(xiǎn)等。

（四）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)農(nóng)村業(yè)務(wù)，積累了一定經(jīng)驗(yàn)

1996年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，壽險(xiǎn)業(yè)始終以較快速度向前發(fā)展。但從市場(chǎng)構(gòu)成看，業(yè)務(wù)主要集中在城市，農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩。在保監(jiān)會(huì)大力發(fā)展“縣域保險(xiǎn)”的號(hào)召下，保險(xiǎn)公司積極響應(yīng)，在縣域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展方面不斷創(chuàng)新模式，為農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。一是加強(qiáng)縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，將建立網(wǎng)點(diǎn)作為農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)與關(guān)鍵；二是加強(qiáng)縣域隊(duì)伍建設(shè)，建立駐村營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍；三是豐富產(chǎn)品和改善服務(wù)。如中國(guó)人壽2007年推出首款惠農(nóng)保險(xiǎn)――新簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，得到政府和市場(chǎng)的認(rèn)可。

三、當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題及其原因分析

（一）農(nóng)民收入水平低，難以消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是一種消費(fèi)型商品，但不是生活必需品。養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較高，目前一般一份保額十萬(wàn)的保單年繳保費(fèi)4500元到5500元之間，大多數(shù)農(nóng)民無(wú)力承受。農(nóng)民只有在滿足了衣食住行等最基礎(chǔ)消費(fèi)之后，人們才有可能將剩余的錢(qián)投入保險(xiǎn)。按照馬斯洛需求層次理論，只有當(dāng)基本的生理需求得到滿足的時(shí)候，才能產(chǎn)生上一層次的安全需求。養(yǎng)老保險(xiǎn)需求從風(fēng)險(xiǎn)保障的基本功能看屬于安全需求，因此收入水平是影響著保險(xiǎn)需求的重要因素。[9]2005年，我國(guó)農(nóng)村的恩格爾系數(shù)為45.5%，盡管與1990年相比下降了約13個(gè)百分點(diǎn)，但仍顯示農(nóng)民相當(dāng)一部分收入是用來(lái)支付食物花費(fèi)，再加上花在衣、住、行方面的費(fèi)用，所剩已寥寥無(wú)幾。低收入水平?jīng)Q定了絕大多數(shù)農(nóng)民消費(fèi)產(chǎn)品的能力有限。

（二）農(nóng)民保險(xiǎn)意思不強(qiáng)、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)整體規(guī)模較小

農(nóng)村自然環(huán)境惡劣是我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是中西部農(nóng)村地區(qū)信息閉塞。農(nóng)民文化水平較低，傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)觀念根深蒂固農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)的接受和認(rèn)同能力相對(duì)有限。農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)，同時(shí)農(nóng)民的收入水平遠(yuǎn)低于城市，經(jīng)濟(jì)能力有限，制約了農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展。此外，農(nóng)村自然環(huán)境特殊，地廣人稀，居住分散，交通不便，這種特殊的自然環(huán)境導(dǎo)致保險(xiǎn)展業(yè)難，展業(yè)成本高。另外保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)村，對(duì)開(kāi)拓農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心不足。只有縣級(jí)業(yè)務(wù)員以個(gè)體的形式發(fā)展有限的農(nóng)村業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模得不到有效的發(fā)展。

（三）商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)策略和管理服務(wù)上存在不足

中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)主體單一，在農(nóng)村大部分地區(qū)，中國(guó)人壽處于絕對(duì)壟斷地位。在這種缺乏競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下，使得保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)策略和服務(wù)管理上都存在不足。首先，產(chǎn)品未充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速恢復(fù)和發(fā)展是在城市進(jìn)行的，因而所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品也都是針對(duì)城市居民不斷提高的收入水平、購(gòu)買(mǎi)能力、保障需求而設(shè)計(jì)的，保險(xiǎn)公司不顧農(nóng)村與城市的保險(xiǎn)需求差異，簡(jiǎn)單的把在城市銷(xiāo)售的產(chǎn)品直接或稍微改頭換面就搬到農(nóng)村市場(chǎng)，難以適應(yīng)農(nóng)民的實(shí)際需要。其次，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員由于缺乏正規(guī)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保險(xiǎn)知識(shí)不足，責(zé)任心不強(qiáng)，缺乏職業(yè)道德。致使農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員總體素質(zhì)偏低，成為制約農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。最后，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和客戶服務(wù)體系不健全，保險(xiǎn)公司普遍存在“重產(chǎn)業(yè)、輕管理”的現(xiàn)象還沒(méi)有將客戶服務(wù)工作擺到重要的位置。

（四）政府在法律和財(cái)政上對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏有力的支持

政府及政府職能部門(mén)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)功能和定位認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致政府在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的缺位與越位。主要表現(xiàn)在以下五個(gè)方面：一是缺乏對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的統(tǒng)籌規(guī)劃，缺乏整體的思路和方案；二是在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度沒(méi)有完善的情況下，政府對(duì)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)介入過(guò)深，限制了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展；三是政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度提供與財(cái)政支持等方面承擔(dān)的責(zé)任不足，而對(duì)其經(jīng)營(yíng)卻表現(xiàn)出很高的積極性；四是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)立法滯后，缺乏對(duì)政府行為的有效約束，隨意性較大；五是缺乏支持、補(bǔ)充與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展相配套的政策，限制了體系的健全。正是在這種指導(dǎo)思想下，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏必要的支持，甚至持否定和捧斥的態(tài)度，制約了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展。

四、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的對(duì)策

（一）政府應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)引導(dǎo)，加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策扶持力度

政府要進(jìn)一步推行富民政策，使農(nóng)民的收入大幅度增長(zhǎng)，為農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。要高度關(guān)注農(nóng)民的社會(huì)保障問(wèn)題，積極探索農(nóng)村社會(huì)保障制度，如新農(nóng)合醫(yī)療、農(nóng)民工保險(xiǎn)等等。對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)給予政策支持，比如在開(kāi)辦農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)中采取國(guó)家補(bǔ)一點(diǎn)，家庭出一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司讓一點(diǎn)，使其盡快開(kāi)辦起來(lái)。在農(nóng)民醫(yī)療方面，政府既要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司的參與，又要在費(fèi)用上給予補(bǔ)貼，使其在微利情況下健康經(jīng)營(yíng)。對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)員可以采取減免經(jīng)營(yíng)稅的辦法，維護(hù)其在農(nóng)村銷(xiāo)售養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性。政府各有關(guān)部門(mén)要樹(shù)立政治意識(shí)、大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，兼顧保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益和農(nóng)民保障二者的利益，出臺(tái)有關(guān)惠農(nóng)政策，支持商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)。[10]

（二）保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)的宣導(dǎo)，提高農(nóng)民自覺(jué)參加保險(xiǎn)的積極性

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)該以開(kāi)展特色保險(xiǎn)宣傳為切入點(diǎn)，增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)。一是針對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)比較滯后的實(shí)際，保險(xiǎn)公司應(yīng)深入廣泛的開(kāi)展好宣傳工作，如通過(guò)放映電影、文藝宣傳隊(duì)下鄉(xiāng)演出等形式宣傳保險(xiǎn)，幫助農(nóng)民樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，轉(zhuǎn)變養(yǎng)兒防老、疾病救助、教育消費(fèi)觀念，使農(nóng)民對(duì)壽險(xiǎn)有一個(gè)比較直觀的認(rèn)識(shí)。二是利用典型賠案、農(nóng)民身邊的賠案，宣傳保險(xiǎn)的功能作用，消除和澄清少數(shù)農(nóng)民對(duì)壽險(xiǎn)的模糊和錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，凸顯出人壽保險(xiǎn)的保障功能，使農(nóng)民對(duì)壽險(xiǎn)有一個(gè)比較客觀的認(rèn)識(shí)。三是深入村寨、田間地頭，走村串戶、駐村入戶，通過(guò)村委會(huì)廣播、黑板報(bào)等喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式開(kāi)展強(qiáng)勢(shì)宣傳。利用銀行郵政等單位的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)宣傳，使保險(xiǎn)意識(shí)滲透到社會(huì)各個(gè)角落。

（三）結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)適銷(xiāo)對(duì)路的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)具有明顯的保障功能，保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)適當(dāng)，要考慮農(nóng)村消費(fèi)者的潛在需求和實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力，承保內(nèi)容要簡(jiǎn)明，保險(xiǎn)條款要通俗易懂，便于農(nóng)民理解和接受。同時(shí)要根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)承受能力和壽險(xiǎn)需求特點(diǎn)，體現(xiàn)地區(qū)差別，在貧困地區(qū)可以設(shè)計(jì)一批低保費(fèi)、高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在較富裕的東部和沿海地區(qū)可設(shè)計(jì)有一定投資價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)高端農(nóng)村市場(chǎng)，兼顧保障和投資。如按團(tuán)體年金思路設(shè)計(jì)以村為單位的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，為適應(yīng)農(nóng)民文化水平普遍較低的現(xiàn)實(shí)大力推進(jìn)條款通俗化進(jìn)程，如推廣投保簡(jiǎn)單、便于攜帶的卡折式產(chǎn)品，突出購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的便利性，增加產(chǎn)品的吸引力。在設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，要充分考慮到不同地區(qū)、不同人群對(duì)保險(xiǎn)的需求愿望和承受能力，不能只考慮自身的經(jīng)濟(jì)效益，而應(yīng)該積極探索和開(kāi)發(fā)出適合不同層次農(nóng)民消費(fèi)的多樣化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（四）強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，重視客戶服務(wù)

保險(xiǎn)是服務(wù)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)本土化的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員深入到社區(qū)、鄉(xiāng)村逐村逐戶上門(mén)幫助群眾了解保險(xiǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民科學(xué)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)員的誠(chéng)信意識(shí)和專(zhuān)業(yè)水平，嚴(yán)格嚴(yán)懲制度，堅(jiān)決杜絕欺詐、誤導(dǎo)客戶現(xiàn)象的發(fā)生。因地制宜優(yōu)化保險(xiǎn)流程提高保單售后服務(wù)特別是保全、理賠的效率，同時(shí)保險(xiǎn)公司還可以利用自身優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展群眾需要、力所能及的公益活動(dòng)。如為農(nóng)村孤寡老人，困難戶獻(xiàn)愛(ài)心，關(guān)注外鄉(xiāng)務(wù)工人員等特殊人群的需要，進(jìn)一步發(fā)揮社會(huì)管理功能。

（五）監(jiān)管部門(mén)應(yīng)積極探索，創(chuàng)新保險(xiǎn)管理模式

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐證明，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)政府的支持。而商業(yè)保險(xiǎn)在技術(shù)、管理、成本控制、服務(wù)等方面具有一定的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，在一些領(lǐng)域參與社會(huì)管理，可以減輕政府公共管理的壓力，提高政府的運(yùn)行效率。因此，以政府推動(dòng)、市場(chǎng)優(yōu)化運(yùn)作的方式發(fā)展農(nóng)民商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，既可以發(fā)揮保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，也能促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定，為政府減壓。以失地農(nóng)民為例，鑒于地理位置、勞動(dòng)力素質(zhì)、就業(yè)安置等情況的差異，被征地農(nóng)民失地后的生產(chǎn)生活情況會(huì)有所不同。一些地處近郊地區(qū)、市場(chǎng)觀念強(qiáng)的農(nóng)民較好轉(zhuǎn)變了生產(chǎn)方式，成為了城市擴(kuò)張的受益者。這部分人對(duì)養(yǎng)老需求層次要求較高，為過(guò)一個(gè)安詳?shù)耐砟晷枰叩谋Ｕ铣潭取Ｋ麄冇袆?dòng)力、也有能力購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)如果能在政府的推動(dòng)下良性對(duì)接，以農(nóng)民需求為導(dǎo)向，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)提供差異化產(chǎn)品，滿足農(nóng)民補(bǔ)充養(yǎng)老需求，就能填補(bǔ)這一市場(chǎng)需求，不但可以提供不同層次的補(bǔ)充養(yǎng)老保障，還可以全面設(shè)計(jì)覆蓋住院醫(yī)療、意外傷害、死亡傷殘保障，滿足市場(chǎng)需求的多樣性。

參考文獻(xiàn)：

[1] 國(guó)務(wù)院新聞辦公室.中國(guó)老齡事業(yè)的發(fā)展白皮書(shū). [DB/OL].省略/xwzx/gnsz/gdxw/200612/12/t20061212 9735313.shtml，2006，12.

[2] 趙萍.勞動(dòng)部以制訂出一套農(nóng)村社保方案，將上報(bào)國(guó)務(wù)院 [DB/OL].finance.省略/a/20050223/000102.htm，2005，2

[3] 吳定富.又快又好做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)更好地為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)服務(wù)[J].保險(xiǎn)研究，2006（1）：14-15.

[4] 吳定富.吳定富主席在全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上的講話.[DB/OL].省略/bxtd/02/200702/t20070207 1050605.htm，2007，1.

[5] 蘭東娟.加快發(fā)展農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策[J].財(cái)政與金融，2007（7）：57-58.

[6] 中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng).2007年政府工作報(bào)告.[DB/OL].省略/ztpd/xwzt/guone i/2007/07zfgzbg，2007，3.

[7] 國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)[S].2006，6.

[8] .在十七大報(bào)告上的講話[DB/OL].new.省略/newscenter/2007-10/24/content 6938568.htm，2007，10.

[9] 王汝志.農(nóng)村人壽保險(xiǎn)需求與營(yíng)銷(xiāo)策略分析[J].浙江金融，2007（2）：48-49.

第4篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)差異范文

關(guān)鍵詞：社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)；商業(yè)健康保險(xiǎn)；模式；建議

1 介入的可行性

1.1 商業(yè)保險(xiǎn)的自身特點(diǎn)

商業(yè)健康保險(xiǎn)，大多指的是保險(xiǎn)人與投保人共同協(xié)商在自愿的條件下簽訂保險(xiǎn)合同，如果出現(xiàn)在合同中約定的保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)付給投保人相應(yīng)的保險(xiǎn)金的一種商業(yè)保險(xiǎn)行為。所以，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)比社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)更具有靈活性和方便性，投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際需求進(jìn)行選擇。基于我國(guó)目前現(xiàn)狀，人口眾多，個(gè)人之間存在貧富差異以及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低，人們所需要的醫(yī)保項(xiàng)目逐漸多樣化，在這一點(diǎn)上，商業(yè)保險(xiǎn)不僅能夠滿足人們的需求，又能為人們的基本醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

1.2 新醫(yī)改對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持

商業(yè)保險(xiǎn)介入醫(yī)療保險(xiǎn)在新醫(yī)改方案中已經(jīng)被提出，這一建議使得商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間進(jìn)一步加大，鼓勵(lì)商保公司開(kāi)發(fā)更多的健康保險(xiǎn)品種，大力簡(jiǎn)化相關(guān)的理賠手續(xù)，用以滿足客戶的健康要求。政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)個(gè)人以及企業(yè)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，使得人們對(duì)基本醫(yī)療保障外的其他需求得到有效的解決。在政府相關(guān)部門(mén)大力監(jiān)管之下，政府部門(mén)可以委托具有良好信譽(yù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行對(duì)各種醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理，在宏觀政策上國(guó)家對(duì)于醫(yī)改的支持應(yīng)加大力度，更加有利于商保介入社保的可持續(xù)發(fā)展。

1.3 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的機(jī)遇與潛力

1.隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展趨勢(shì)，廣大人民群眾的收入正在逐步提高，醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的變遷逐步加大，以核心家庭為主已經(jīng)成為了新的家庭結(jié)構(gòu)模式，家庭制度對(duì)醫(yī)療經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的支持力度正逐步減弱，因此，人們更加關(guān)注醫(yī)療保險(xiǎn)，深刻認(rèn)識(shí)到不參加醫(yī)療保險(xiǎn)，當(dāng)人們患病住院之后，會(huì)給家庭帶來(lái)巨大的醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支，所以人們對(duì)于參加醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿更加迫切，人們的醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)也在逐步加大，這就給商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展提供了更有利的條件。

2.商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的一部分發(fā)展空間是因?yàn)樯鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的局限性造成的，從醫(yī)療保障范圍分析，社會(huì)醫(yī)療保障主要原則是低水平?；?，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是高水平的保險(xiǎn)機(jī)制，隨著人們年收入的增加，越來(lái)越多的人選擇適合自己的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，這就為商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了很大的商機(jī)。

3. 我國(guó)現(xiàn)階段正在面臨著人口老齡化的趨勢(shì)，而且已經(jīng)進(jìn)入了老齡化國(guó)家，這就使得社會(huì)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求逐步增加。因?yàn)槔夏耆税l(fā)生疾病的幾率比較大，尤其是一些慢性疾病，治療費(fèi)用普遍比較高，所以人口老齡化直接導(dǎo)致了醫(yī)療成本費(fèi)用的加大，所以在這種情況下，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)也是隨之加大的。

4.人們醫(yī)療支出的絕大部分壓力是醫(yī)療費(fèi)用的居高不下，雖然人們的經(jīng)濟(jì)收入隨著社會(huì)的發(fā)展每年都在增長(zhǎng)，但是醫(yī)療費(fèi)用的增幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于居民收入的增幅。因此，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)能夠?yàn)閺V大參保者減輕醫(yī)療費(fèi)用的支出負(fù)擔(dān)。

2 商保介入社保領(lǐng)域的模式

2.1 保險(xiǎn)公司介入社會(huì)保險(xiǎn)存在的三種模式

1. 基金型

商業(yè)保險(xiǎn)公司被政府委托提供一些管理者角色的服務(wù)，保險(xiǎn)公司可以向政府部門(mén)收取一定的費(fèi)用，目前存在的保險(xiǎn)公司只是按照政府的相關(guān)要求，提供一些有關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)服務(wù)，政府承擔(dān)著其中所產(chǎn)生的基金赤字的風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司不會(huì)從社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金里去提取任何的費(fèi)用。所以這種模式下的基金是比較安全的，因?yàn)檎疄楸ｋU(xiǎn)公司提供的服務(wù)支付一定的費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)了社?；鸬墓芾砼c經(jīng)辦的有效分離，并且保險(xiǎn)公司并不參與到基金的管理方面，所以也不用承擔(dān)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并且對(duì)于政策風(fēng)險(xiǎn)也能夠進(jìn)行有效的規(guī)避，是目前的主流模式。但是此種方式會(huì)導(dǎo)致地方政府面臨的財(cái)政壓力加大，并且其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加，保險(xiǎn)公司不能夠發(fā)揮其在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，并且在管理上也存在著一些弊端。

2. 契約型

政府通過(guò)為群眾在商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，并對(duì)雙方所約定的保險(xiǎn)責(zé)任以及賠付內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商，做到投保人與保險(xiǎn)公司相互滿意，保險(xiǎn)公司愿意為參保者提供所需的醫(yī)療保險(xiǎn)?；鹜钢У娘L(fēng)險(xiǎn)也就相對(duì)應(yīng)的轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)公司。這種模式下的優(yōu)勢(shì)是商業(yè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的特點(diǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，但是也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，主要是在具體的實(shí)施過(guò)程中可能存在著一定的不確定性及不合理性，由政策風(fēng)險(xiǎn)以及定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)所組成。

3. 混合型

混合型的模式是介于保險(xiǎn)合同方式以及基金管理方式之間的新型模式，商業(yè)保險(xiǎn)公司收取一定的管理費(fèi)，并且管理社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金，當(dāng)基金發(fā)生結(jié)余或赤字時(shí)，保險(xiǎn)公司和政府按照一定的比例進(jìn)行結(jié)余的分享或風(fēng)險(xiǎn)的共擔(dān)。

2.2 目前商業(yè)保險(xiǎn)能夠介入的社保領(lǐng)域

1.商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)管理的主要領(lǐng)域之一便是經(jīng)辦城鎮(zhèn)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

2.商業(yè)保險(xiǎn)介入社會(huì)保險(xiǎn)的另一種方式是對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的管理

3.商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理也是其參與方式

4.民政重點(diǎn)優(yōu)撫對(duì)象的補(bǔ)充醫(yī)療也有商業(yè)保險(xiǎn)的身影

3 保險(xiǎn)公司在介入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式中的完善

3.1 介入中存在的一些問(wèn)題

在實(shí)際情況中，有些地區(qū)還在進(jìn)行著商業(yè)保險(xiǎn)參與到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)踐中，但是某些地方政府的一些不合理行為導(dǎo)致了基金在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)了虧損，所以這一項(xiàng)合作被暫停掉。一般來(lái)說(shuō)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)的活動(dòng)中主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：一是現(xiàn)在國(guó)內(nèi)大多數(shù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的專(zhuān)業(yè)化水平需要提高，沒(méi)有深入的理解和認(rèn)識(shí)到現(xiàn)在國(guó)家所提出的基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策的真正含義，未能根據(jù)實(shí)際情況來(lái)開(kāi)拓商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間。二是商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)模式是盈利性的市場(chǎng)化模式，這種模式會(huì)引發(fā)基本醫(yī)療的保障水平過(guò)低，產(chǎn)生很多矛盾和問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)公司追求的只贏不虧的合作方式導(dǎo)致難以進(jìn)行持久性的合作。三是對(duì)于信息化的要求保險(xiǎn)公司沒(méi)有重視，沒(méi)有完善好公司內(nèi)部的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的建設(shè)，行業(yè)之間以及與政府有關(guān)部門(mén)之間的信息沒(méi)有共享化。四是因?yàn)樯虡I(yè)健康保險(xiǎn)在整個(gè)醫(yī)療衛(wèi)生的總費(fèi)用中所占的份額相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較小的，加之商業(yè)保險(xiǎn)公司大多數(shù)都是分散型的，其與大醫(yī)院的談判能力比較弱小，所以很難建立起更深層次的醫(yī)療合作項(xiàng)目。五是我國(guó)現(xiàn)在大部分商業(yè)保險(xiǎn)公司不能夠?qū)ψ约汗镜某杀具M(jìn)行精準(zhǔn)的核算，其主要原因是缺乏這方面的人員，沒(méi)有重視相關(guān)專(zhuān)業(yè)人員的培養(yǎng)及深造。

3.2 完善措施

1. 切實(shí)提升經(jīng)辦及管理能力

對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度在現(xiàn)代社會(huì)生活中所產(chǎn)生的發(fā)展變化商業(yè)保險(xiǎn)公司要去主動(dòng)的適應(yīng)，要積極提高公司管理經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)能力，創(chuàng)建企業(yè)在經(jīng)辦基本醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力和優(yōu)勢(shì)。大力發(fā)展委托經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)于經(jīng)辦管理的服務(wù)水平要加大提高力度，對(duì)于業(yè)務(wù)的經(jīng)辦流程盡可能的做到簡(jiǎn)化，高效。為了嚴(yán)格保證基金的安全性，保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極的參與到醫(yī)療費(fèi)用的控制中。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極的參與到醫(yī)療調(diào)查服務(wù)以及醫(yī)療保障方案的設(shè)計(jì)中去，使其掌握的風(fēng)險(xiǎn)管理和精算技術(shù)優(yōu)勢(shì)得到充分地應(yīng)用。為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與醫(yī)保部門(mén)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及相關(guān)的政府監(jiān)督部門(mén)之間的信息共享，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該完善管理信息系統(tǒng)。

2. 完善經(jīng)辦管理費(fèi)用機(jī)制

為了保證商業(yè)保險(xiǎn)公司在基本醫(yī)療保險(xiǎn)工作中能夠持續(xù)的發(fā)展，政府部門(mén)應(yīng)該提供合理的管理費(fèi)用，目前主要存在的問(wèn)題是政府提供給商業(yè)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用相對(duì)而言是比較低的，而且還存在著相關(guān)的政府部門(mén)拖欠商業(yè)保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用，而且商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本沒(méi)有做到透明化，不同的商業(yè)保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額存在著不良競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。為了保證經(jīng)辦公司能夠穩(wěn)定并且長(zhǎng)期持續(xù)的發(fā)展，一定要完善自己內(nèi)部的費(fèi)用預(yù)算與形成機(jī)制，避免低于成本價(jià)進(jìn)行經(jīng)辦。

3. 加強(qiáng)監(jiān)管并維護(hù)經(jīng)辦管理的市場(chǎng)秩序

各分支機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)、技術(shù)以及法律等各方面需要擁有經(jīng)辦管理資格的總公司進(jìn)行在政策上的大力支持。加強(qiáng)監(jiān)管并維護(hù)經(jīng)辦管理的市場(chǎng)秩序，監(jiān)督管理市場(chǎng)上出現(xiàn)的惡性競(jìng)爭(zhēng)以及違規(guī)行為，切實(shí)保障參保人員的自身利益，樹(shù)立并維護(hù)好保險(xiǎn)行業(yè)的良好形象。

4. 積極開(kāi)發(fā)基本醫(yī)療保障補(bǔ)充保險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司在經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)工作中便可以對(duì)大量的數(shù)據(jù)信息和客戶資源進(jìn)行積累，因此，對(duì)于開(kāi)發(fā)新的補(bǔ)充保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有著一定的優(yōu)勢(shì)，所以商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極的參與到這項(xiàng)工作中，這不僅可以滿足不同客戶的多樣化需求，而且通過(guò)各式各樣的健康管理服務(wù)，能夠提升參保人員對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，有利于促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)更快發(fā)展。

5. 增強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)化的人才建設(shè)

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的過(guò)程中需要進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)，這樣才能夠促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，所以對(duì)從業(yè)人員要有一定的專(zhuān)業(yè)化要求，無(wú)論是對(duì)在日常的業(yè)務(wù)經(jīng)辦過(guò)程中還是在從事風(fēng)險(xiǎn)的分析、預(yù)測(cè)以及應(yīng)對(duì)方面，都有該具有一定的專(zhuān)業(yè)化知識(shí)水平。人才培養(yǎng)機(jī)制的制定與建立是商業(yè)保險(xiǎn)公司在內(nèi)部管理工作中的重中之重。在現(xiàn)有的公司人才培訓(xùn)基礎(chǔ)上，使他們能夠真正的理解商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)介入社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)的原理以及提高相應(yīng)的業(yè)務(wù)水平，要形成培養(yǎng)與實(shí)踐相結(jié)合的管理機(jī)制，在真實(shí)的業(yè)務(wù)工作中進(jìn)行人才的培養(yǎng)。

參考文獻(xiàn)

[1]孫愛(ài)琳 . 論商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的契合[J]. 商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理， 2002 （ 11 ）： 48-51

[2]張媛 . 人口老齡化對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響[J]. 中國(guó)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)，2006 ， 25 （ 4 ）： 53-56

[3]李留法 . 新型農(nóng)村合作醫(yī)療商業(yè)化保險(xiǎn)運(yùn)作模式探討[J]. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)， 2008 （ 8 ）： 54-56

第5篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)差異范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn) 政策支持

一、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀

我國(guó)處在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的攻堅(jiān)階段，在切實(shí)抓好經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時(shí)，還要落實(shí)農(nóng)村群眾的養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題。針對(duì)這種情況，國(guó)務(wù)院于2009年9月1日頒布了《關(guān)于開(kāi)展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，意見(jiàn)指出，要在為群眾提供基礎(chǔ)保障的同時(shí)，逐漸擴(kuò)大和完善新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的建設(shè)和落實(shí)。然而，新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在試點(diǎn)推廣當(dāng)中遇到諸多問(wèn)題，如地方政府籌措資金困難、集體補(bǔ)助存在缺口、個(gè)人繳費(fèi)落實(shí)不到位以及基礎(chǔ)養(yǎng)老金發(fā)放的制度缺陷等等。同時(shí)，我國(guó)不同地區(qū)存在差異，這也對(duì)我國(guó)推進(jìn)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建設(shè)形成很大阻礙。

二、商業(yè)保險(xiǎn)引入新農(nóng)保的優(yōu)勢(shì)分析

（一）商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充

隨著新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的運(yùn)行，過(guò)程中暴露出很多問(wèn)題與弊端，如果可以在新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中引入商業(yè)保險(xiǎn)，利用商業(yè)保險(xiǎn)比較成熟的分配機(jī)制則可以很好的解決以上問(wèn)題，充分借鑒商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式，借助各種社會(huì)力量，可以在政策與制度方面給新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供借鑒，使其進(jìn)行調(diào)整與完善。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)模式能更好的解決新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)凸顯的問(wèn)題

商業(yè)保險(xiǎn)擁有相對(duì)完善的管理經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)與信息管理系統(tǒng)，能夠解決新型農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)當(dāng)中的諸多問(wèn)題，同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)豐富的專(zhuān)業(yè)人才無(wú)論在產(chǎn)品研發(fā)或是風(fēng)險(xiǎn)控制方面都可以根據(jù)新農(nóng)保的需要有針對(duì)性的開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。

（三）商業(yè)模式監(jiān)管更為細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)

商業(yè)保險(xiǎn)在進(jìn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的過(guò)程中，作為社保基金的操控者，遵從政府這個(gè)“管理者”進(jìn)行管理，實(shí)行“管辦分離”，利用保險(xiǎn)公司細(xì)致嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理制度與管控機(jī)制實(shí)現(xiàn)客戶與的多元化，既可以保證社保資金的安全性，還能夠保證社保資金的流動(dòng)性，可以實(shí)現(xiàn)政府與保險(xiǎn)公司之間相互監(jiān)督與管控，從而使社保資金更為安全。

三、商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)引入商業(yè)保險(xiǎn)缺乏政府支持與保障

新農(nóng)保始終都在保險(xiǎn)范疇當(dāng)中，由于商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入新農(nóng)保時(shí)需要投入大量資金，如果缺乏政府在政策上的扶持，但長(zhǎng)此以往則無(wú)法對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)形成保障，這就造成商業(yè)保險(xiǎn)公司短期內(nèi)對(duì)新農(nóng)保的投資熱情較高，然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)分析，商業(yè)保險(xiǎn)公司后勁可能會(huì)收到影響，此類(lèi)業(yè)務(wù)的持續(xù)性不甚理想。

（二）地方政府對(duì)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏推廣力度

我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)目前仍然是以繳費(fèi)型為主，具體則有地方“補(bǔ)入口”，政府“補(bǔ)出口”，這種情況會(huì)造成地方參保率與地方財(cái)政壓力直接掛鉤，參保率越高，財(cái)政壓力越大。這種情況會(huì)使地方政府產(chǎn)生消極的宣傳，商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入新農(nóng)保的積極性也隨之降低。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)還需創(chuàng)新思維與模式

首先，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要根據(jù)新農(nóng)保的需求進(jìn)行理念上的創(chuàng)新，根據(jù)實(shí)際需要有針對(duì)的參與到新農(nóng)保當(dāng)中來(lái)；其次，商業(yè)保險(xiǎn)要發(fā)揮其相對(duì)成熟的管理模式與保障機(jī)制，真正體現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)性；再則，商業(yè)保險(xiǎn)公司要根據(jù)具體情況改善經(jīng)營(yíng)方式，通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)的方式，突出保險(xiǎn)公司的管控能力；最后，保險(xiǎn)公司要根據(jù)國(guó)家政策的變化制定應(yīng)對(duì)措施，化解政策風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的對(duì)策

（一）商業(yè)保險(xiǎn)需要在新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中尋求支持機(jī)制

商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)自身的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，在新農(nóng)保當(dāng)中尋求支持機(jī)制，根據(jù)新農(nóng)保制度的特點(diǎn)制定相對(duì)應(yīng)的介入方式，發(fā)現(xiàn)并彌補(bǔ)新型新農(nóng)保當(dāng)中的制度當(dāng)中的缺點(diǎn)與不足，促進(jìn)相關(guān)部門(mén)對(duì)新農(nóng)保政策進(jìn)行修訂與調(diào)整，使得商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠與政府合力促進(jìn)新農(nóng)保制度的完善。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)介入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)以提高流程運(yùn)行效率

保險(xiǎn)公司可以通過(guò)自身的資源優(yōu)勢(shì)，提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在基本管理服務(wù)當(dāng)中，商業(yè)保險(xiǎn)要通過(guò)管控技術(shù)，對(duì)保險(xiǎn)流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，減少甚至杜絕資金挪用、虛假操作、人情因素等保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，建立完善的檔案管理系統(tǒng)，使參保人員的信息能夠更準(zhǔn)確的呈現(xiàn)出來(lái)，更好的為新農(nóng)保服務(wù)。

（三）加強(qiáng)與深化商業(yè)保險(xiǎn)與新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的合作與保障機(jī)制

一方面，商業(yè)保險(xiǎn)憑借自身完善的保險(xiǎn)管理與控制能力，解決政府在新農(nóng)保實(shí)際操作中的難題，如流動(dòng)人口資金、賬戶轉(zhuǎn)移等，可以使資金進(jìn)行整體統(tǒng)籌；另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)可以根據(jù)農(nóng)村參保的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，尋求市場(chǎng)的差異化開(kāi)拓，提供多樣化的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村人口層次的差異化需求。

（四）加強(qiáng)介入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度

農(nóng)村社會(huì)保障體系的建立相對(duì)脆弱，不成熟的農(nóng)村保障市場(chǎng)非常容易引起商業(yè)保險(xiǎn)公司的惡性競(jìng)爭(zhēng)，這就使得對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度必須加強(qiáng)。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的管控，杜絕挪用資金等違規(guī)行為，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)必須嚴(yán)厲懲處。

總而言之，政府需要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況施行有針對(duì)性的新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制，在政策上要對(duì)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行扶持，并且制定更為完善的與農(nóng)村保險(xiǎn)制度相關(guān)的法律法規(guī)，構(gòu)建更為穩(wěn)定的保險(xiǎn)環(huán)境，調(diào)動(dòng)群眾參保的積極性。同時(shí)，要明確政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，以形成更為完善的保險(xiǎn)方式與保險(xiǎn)機(jī)制，確保新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的順利實(shí)施。

參考文獻(xiàn)

[1]朱龍培.農(nóng)村養(yǎng)老保障體系中商業(yè)保險(xiǎn)參與性不足的困境[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2012（08）.

[2]左欣立.淺析商業(yè)保險(xiǎn)參與新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的發(fā)展[J].時(shí)代金融，2012（12）.

第6篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)差異范文

 

關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn)；立法；問(wèn)題

        目前我國(guó)有兩大任務(wù)：一是要構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)；二是資本統(tǒng)治的時(shí)代是不可超越的。和諧社會(huì)需要物質(zhì)基礎(chǔ)，而這個(gè)物質(zhì)基礎(chǔ)需要資本來(lái)倡導(dǎo)?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》如果能夠平衡勞資以及政府利益方面發(fā)揮其應(yīng)有的作用，則可以認(rèn)為其已經(jīng)基本達(dá)到了立法的目的和初衷，也為構(gòu)建和諧勞動(dòng)關(guān)系，進(jìn)而構(gòu)建和諧社會(huì)做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

一、社會(huì)保險(xiǎn)立法的必要性和緊迫性

我國(guó)的社會(huì)保障體系包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置、社會(huì)救助和住房保障等。它適用于全體社會(huì)成員，目的在于保證勞動(dòng)者和其他社會(huì)成員以及特殊社會(huì)群體成員的基本生活并逐步提高其生活質(zhì)量。其中社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)容在社會(huì)保障中所占比重最大，可謂社會(huì)保障體系的核心。社會(huì)保險(xiǎn)具體包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)等重要內(nèi)容。從功能上來(lái)說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)制度被還稱為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“減震器”和“助推器”。建立社會(huì)保險(xiǎn)制度，通過(guò)規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系，可以維護(hù)社會(huì)保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。因此，加快社會(huì)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，建立健全與我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社保體系，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展的必然要求，是社會(huì)穩(wěn)定和國(guó)家長(zhǎng)治久安的重要保證。

二、我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)立法存在的問(wèn)題

我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度的歷史不長(zhǎng)，很多具體制度都處于創(chuàng)建甚至是初步探索階段，整體上來(lái)說(shuō)社會(huì)保險(xiǎn)立法的不足之處主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

首先，社會(huì)保險(xiǎn)的立法涉及的保險(xiǎn)覆蓋面即對(duì)象太窄。在市場(chǎng)取向的經(jīng)濟(jì)體制改革過(guò)渡時(shí)期，我們建立的主要是為國(guó)有企業(yè)改革配套服務(wù)的勞動(dòng)保險(xiǎn)制度，而不是完全的社會(huì)保險(xiǎn)制度，涵蓋的范圍主要是“產(chǎn)業(yè)雇傭關(guān)系”，通俗的講即為有單位的人建立社會(huì)保險(xiǎn)，保障他們的社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)，而我國(guó)的用工簽約率一直以來(lái)又很低，從而將一部分應(yīng)該享有社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)的主體簡(jiǎn)單的排除在外。社會(huì)保險(xiǎn)法律制度中的身份意思濃厚，讓人誤以為社會(huì)保險(xiǎn)似乎就是專(zhuān)為國(guó)有企業(yè)改制、為現(xiàn)代企業(yè)制度而設(shè)立的配套制度。

其次，社會(huì)保險(xiǎn)的立法不統(tǒng)一。在世界范圍內(nèi)，任何社會(huì)制度的建立和發(fā)展，無(wú)一例外不是立法在先，為其奠定相應(yīng)的法律制度基礎(chǔ)。轉(zhuǎn)軌時(shí)期的社會(huì)保險(xiǎn)立法層次低下、內(nèi)容分散、立法體例不規(guī)范，沒(méi)有統(tǒng)一的法理念指導(dǎo)，很多都是探索性的立法?，F(xiàn)行的社會(huì)保險(xiǎn)法律規(guī)范的立法層次太低，與社會(huì)保險(xiǎn)的地位不相符，而現(xiàn)實(shí)情況是社會(huì)保險(xiǎn)法在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律體系中的地位越來(lái)越重要，應(yīng)當(dāng)由最高立法機(jī)關(guān)來(lái)制定相應(yīng)的法律。但是中國(guó)目前尚無(wú)一部統(tǒng)一的綜合性的社會(huì)保險(xiǎn)法作為社會(huì)保險(xiǎn)法律制度的核心。

再次，社會(huì)保險(xiǎn)的立法在監(jiān)督方面重視不夠。特別是在社會(huì)保險(xiǎn)基金的監(jiān)管法方面系統(tǒng)性立法是不夠的，致使社會(huì)保險(xiǎn)基保值、增值困難，浪費(fèi)嚴(yán)重。社會(huì)保險(xiǎn)法律制度設(shè)了不少的監(jiān)督條款，但大多流于形式，并沒(méi)有形成一種經(jīng)常性的、全面的監(jiān)督安排，從而導(dǎo)致制度執(zhí)行不力，并且還不能及時(shí)糾正其中出現(xiàn)的問(wèn)題。

最后，社會(huì)保險(xiǎn)的立法目前規(guī)定的救濟(jì)渠道不暢。我國(guó)包括社會(huì)保險(xiǎn)爭(zhēng)議在內(nèi)的關(guān)于社會(huì)保障爭(zhēng)議的救濟(jì)制度主要可以概括為“一調(diào)一裁兩審”，實(shí)質(zhì)上是沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)處理解決社會(huì)保險(xiǎn)爭(zhēng)議的機(jī)制，而是循用勞動(dòng)爭(zhēng)議立法的規(guī)定。 

遵循的是一種大事化小、小事化了的習(xí)慣思維，而且有愈來(lái)愈明顯的將其行政化處理的傾向。社會(huì)保險(xiǎn)爭(zhēng)議適用勞動(dòng)爭(zhēng)議立法，因爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)工作人員的專(zhuān)門(mén)法律素養(yǎng)不高，爭(zhēng)議處理機(jī)構(gòu)力量薄弱，必使其程序愈益繁雜、效率低下，根本無(wú)助于爭(zhēng)議的更好解決?？傊?，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法律制度在立法方面問(wèn)題重重，嚴(yán)重影響了社會(huì)保險(xiǎn)法律制度的踐行實(shí)效，迫切需要完善相關(guān)立法解決這些問(wèn)題。

三、完善我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)立法的建議

我國(guó)在社會(huì)保險(xiǎn)立法過(guò)程中，既要從宏觀上把握好立法的原則、方向和思路，又要從微觀上處理好立法的覆蓋面、管理監(jiān)督和銜接配套等具體問(wèn)題。這樣，社會(huì)保險(xiǎn)立法才能有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步和發(fā)展。

（一）社會(huì)保險(xiǎn)立法的宏觀構(gòu)想

1.注重經(jīng)濟(jì)體制的過(guò)渡性與立法的超前性

我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)立法很多都是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，因此帶有濃厚的國(guó)家保險(xiǎn)和企業(yè)保險(xiǎn)的特征，現(xiàn)在社會(huì)保險(xiǎn)制度改革就要打破傳統(tǒng)的格局，建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的以“國(guó)家、社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人多方共擔(dān)”的社會(huì)化保險(xiǎn)體制。但我國(guó)現(xiàn)行立法表現(xiàn)出“需要什么，制定什么”的現(xiàn)象，我們認(rèn)為這樣會(huì)打擊進(jìn)行科學(xué)立法的熱情和對(duì)立法的預(yù)測(cè)。

2.注重城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)與社會(huì)保險(xiǎn)立法一體化

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要有統(tǒng)一的社會(huì)保障制度，以利于生產(chǎn)要素在企業(yè)之間、地區(qū)之間和城鄉(xiāng)之間的合理流動(dòng)，因此，社會(huì)保障立法一體化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求。但我國(guó)的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)由于長(zhǎng)期受城鄉(xiāng)制度性差異和體制性阻隔的制約，將長(zhǎng)期存在。我們認(rèn)為，在構(gòu)建統(tǒng)一的社會(huì)保險(xiǎn)立法的設(shè)計(jì)中要承認(rèn)并考慮到城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，這樣才有利于社會(huì)保險(xiǎn)立法的發(fā)展。

3.注重與國(guó)際社會(huì)保險(xiǎn)制度接軌

我國(guó)入世，給我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)立法也帶來(lái)一定的沖擊和挑戰(zhàn)。根據(jù)我國(guó)加入WTO的承諾，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將逐步向外資商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)放，由于其實(shí)力強(qiáng)、服務(wù)規(guī)范、涉及養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種多，回報(bào)率穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，必然與我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)形成競(jìng)爭(zhēng)，如果我國(guó)還不加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)立法的改革和完善，與國(guó)際接軌，勢(shì)必會(huì)在與外資商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)的地位。

（二）社會(huì)保險(xiǎn)立法的微觀運(yùn)行

1.擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)立法的覆蓋范圍

我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，將前述的靈活就業(yè)人員也納入我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)的范疇，使更多的人享受到社會(huì)保險(xiǎn)的待遇，促進(jìn)統(tǒng)一勞動(dòng)力市場(chǎng)的形成。

2.加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)基金的監(jiān)管

首先，要調(diào)整管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置，明確中央和地方的責(zé)、權(quán)、利，交由統(tǒng)一的勞動(dòng)保障部門(mén)負(fù)責(zé)，實(shí)行統(tǒng)一管理監(jiān)督，確定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。其次，要完善監(jiān)督機(jī)制，既要設(shè)立內(nèi)部監(jiān)督，又要設(shè)立外部監(jiān)督，即建立管理部門(mén)、企業(yè)、個(gè)人組成的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，使社會(huì)保險(xiǎn)的參與人與享受主體對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)基金的管理、收支有較清楚的了解，增加透明度，發(fā)揮積極性。

（三）解決好社會(huì)保險(xiǎn)立法與相關(guān)配套法律的銜接問(wèn)題

由于社會(huì)保險(xiǎn)立法是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題，涉及到諸多方面，所以不僅需要制定好相關(guān)領(lǐng)域的專(zhuān)門(mén)法，還要解決好與其他法律部門(mén)的協(xié)調(diào)問(wèn)題。

第7篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)差異范文

【關(guān)鍵詞】失能老人；人口老齡化；護(hù)理保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：C91文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)1006-0278（2015）09-0018-01

一、建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的必要性

隨著醫(yī)療和生活水平的提高，人均壽命延長(zhǎng)，我國(guó)已開(kāi)始進(jìn)入老齡化社會(huì)，其中失能老年人數(shù)也在逐年增加。當(dāng)前中國(guó)失能老人中輕度、中度、重度失能的比例為84.3%、5.1%、10.6%。然而我國(guó)現(xiàn)有的失能護(hù)理體系卻不夠完善。就國(guó)家層面看：在覆蓋面上，醫(yī)療保險(xiǎn)制度并不能做到失能老人護(hù)理全覆蓋；在費(fèi)用上，護(hù)理費(fèi)用的高額開(kāi)銷(xiāo)會(huì)使老人因負(fù)擔(dān)不起而陷入各種困境；在時(shí)間上，醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)間相對(duì)較短，而失能人員的護(hù)理通常是長(zhǎng)期的，甚至要持續(xù)到臨終前。這一系列問(wèn)題綜合在一起，還會(huì)引發(fā)“騙?！钡鹊赖嘛L(fēng)險(xiǎn)以及放棄治療的消極后果。

這些困境的解決迫切需要商業(yè)資本的介入。2006年，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司在全國(guó)范圍內(nèi)推出“全無(wú)憂長(zhǎng)期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)”，標(biāo)志著商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。盡管有越來(lái)越多商業(yè)保險(xiǎn)涉及到這一領(lǐng)域，但仍存在很多問(wèn)題：一方面，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)沒(méi)有廣泛推開(kāi)，人們對(duì)它的了解淺薄，仍然持有“養(yǎng)兒防老“的傳統(tǒng)觀念；另一方面，保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)不足，提供服務(wù)的質(zhì)量難以保證，相關(guān)法律政策文件不健全，導(dǎo)致相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)增加。

二、發(fā)達(dá)國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度構(gòu)架

相比中國(guó)來(lái)說(shuō)，國(guó)外關(guān)于失能老人的長(zhǎng)期護(hù)理機(jī)制發(fā)展較早且更為完善。德國(guó)是世界上擁有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的典型國(guó)家之一，德國(guó)法律規(guī)定了“護(hù)理保險(xiǎn)跟從醫(yī)療保險(xiǎn)的原則”，即所有醫(yī)療保險(xiǎn)的投保人都要參加護(hù)理保險(xiǎn)，基本覆蓋了所有人口。護(hù)理的強(qiáng)度可以分為三類(lèi)，國(guó)家規(guī)定了每一類(lèi)的支付補(bǔ)貼。投保人所繳納的保費(fèi)由投保人收入高低決定，并且無(wú)正式工作的投保人的配偶和子女可以不繳納保費(fèi)仍然享有同投保人一樣的保險(xiǎn)待遇。

在日本的護(hù)理保險(xiǎn)制度中，個(gè)人承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的50%，另外的50%中中央政府占25%。保險(xiǎn)者的護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用根據(jù)各地的基準(zhǔn)額和個(gè)人收入水平有所差異，基準(zhǔn)額依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和老齡化水平的不同而有高低之分。日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度不到一年便獲得了85%的民眾支持率。它一方面減輕了國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)，一方面減輕了失能老人家庭成員的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。護(hù)理保險(xiǎn)制度將一部分住院老人轉(zhuǎn)移到社區(qū)和家庭護(hù)理，減少了修建養(yǎng)老設(shè)施的費(fèi)用，也使得醫(yī)療保險(xiǎn)的支出降低，并帶動(dòng)了護(hù)理業(yè)的發(fā)展。

美國(guó)主要是商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，承擔(dān)被保險(xiǎn)人在護(hù)理機(jī)構(gòu)或在家中因接受護(hù)理服務(wù)而發(fā)生的相關(guān)護(hù)理費(fèi)用。美國(guó)為規(guī)范商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制定了《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)示范法規(guī)》，規(guī)定了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)條款應(yīng)遵循的最低標(biāo)準(zhǔn)，使長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的更規(guī)范更合理。這些模式和經(jīng)驗(yàn)都為中國(guó)失能老人長(zhǎng)期護(hù)理制度的完善提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

三、我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展方向

正視我國(guó)失能老人護(hù)理機(jī)制的問(wèn)題，借鑒國(guó)外護(hù)理機(jī)制的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合我國(guó)獨(dú)特的國(guó)情，我們可以提出如下改進(jìn)建議：

（一）建立社會(huì)基本護(hù)理保險(xiǎn)制度

我國(guó)應(yīng)該向德國(guó)學(xué)習(xí)，將護(hù)理保險(xiǎn)納入社會(huì)保險(xiǎn)體系中，使所有參加醫(yī)療保險(xiǎn)的居民都參加護(hù)理保險(xiǎn)。社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)的繳納由政府、雇主和個(gè)人共同承擔(dān)，政府可以給予經(jīng)濟(jì)困難者以護(hù)理救助。管理方面，由人力資源和社會(huì)保障部門(mén)的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理，建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金，可以采取現(xiàn)收現(xiàn)付制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互助共濟(jì)、人性化的原則。

（二）推動(dòng)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展

商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，應(yīng)該積極與社會(huì)保險(xiǎn)相配合，共同應(yīng)對(duì)老年人的長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家應(yīng)該鼓勵(lì)各大商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展各項(xiàng)護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推動(dòng)護(hù)理保險(xiǎn)的大眾化和普惠式。國(guó)家可以指導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)適合各類(lèi)人群的、豐富的護(hù)理保險(xiǎn)內(nèi)容，豐富營(yíng)銷(xiāo)渠道，提高市場(chǎng)的占有率，還可以適當(dāng)給予稅收政策上的優(yōu)惠。

（三）制定相關(guān)法律法規(guī)規(guī)范護(hù)理保險(xiǎn)建設(shè)

國(guó)外的護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程無(wú)一例外的證明了法律法規(guī)在實(shí)施過(guò)程中的重要性。我國(guó)應(yīng)盡快制定符合我國(guó)國(guó)情的具有中國(guó)特色的關(guān)于護(hù)理保險(xiǎn)的法律法規(guī)，規(guī)范有關(guān)護(hù)理保險(xiǎn)的各項(xiàng)內(nèi)容，無(wú)論是社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)還是商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)都需要嚴(yán)格按照法律法規(guī)來(lái)執(zhí)行。

（四）大力宣傳護(hù)理保險(xiǎn)，增強(qiáng)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)

當(dāng)前中國(guó)社會(huì)流動(dòng)性不斷增強(qiáng)，核心家庭數(shù)量增加，“空巢老人“數(shù)量隨之上升，家庭養(yǎng)老的作用逐漸削弱，人們?cè)絹?lái)越需要通過(guò)護(hù)理保險(xiǎn)來(lái)保障以后失能后的基本生活。然而，個(gè)人的忽視以及“養(yǎng)兒防老”的觀念共同阻礙著長(zhǎng)期護(hù)理制度的開(kāi)展。政府部門(mén)和商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該通過(guò)媒體向人們宣傳護(hù)理保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，普及相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)，讓百姓有了解和參加的興趣，以提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)。

（五）加強(qiáng)相關(guān)人才培養(yǎng)，提高護(hù)理服務(wù)的質(zhì)量

社會(huì)對(duì)老年護(hù)理工作存在普遍誤區(qū)，認(rèn)為護(hù)理工作簡(jiǎn)單、不需要專(zhuān)業(yè)技能，致使護(hù)理人員普遍素質(zhì)不高，技術(shù)跟不上。要發(fā)展護(hù)理行業(yè)必須要增加護(hù)理人員數(shù)量，同時(shí)保證其質(zhì)量。這就需要我們一方面通過(guò)學(xué)校培養(yǎng)大量相關(guān)人才；另一方面還要解決工資低的現(xiàn)象，以便吸引人才，留住人才。

參考文獻(xiàn)：

[1]呂學(xué)靜.我國(guó)失能老人照護(hù)保險(xiǎn)的缺失與應(yīng)對(duì)[J].觀察思考，2013（4）.

[2]張留祿.我國(guó)老年護(hù)理保險(xiǎn)可行性研究[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2011（10）.

[3]葉芳.淺析失能老人的社會(huì)保障[J].社會(huì)保障，2011（3）.

第8篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)差異范文

關(guān)鍵詞 上海市 優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員 福利保障 思考

中圖分類(lèi)號(hào)：G812 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1009-9328（2016）03-000-01

一、上海市優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員福利保障制度的建議

（一）健全和完善上海市優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員的社會(huì)福利制度

上海應(yīng)建立政府財(cái)政為主，職能部門(mén)財(cái)政為輔的經(jīng)費(fèi)途徑對(duì)優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)和福利補(bǔ)貼，同時(shí)建立優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保險(xiǎn)法律制度，規(guī)范優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保險(xiǎn)的征繳、支付、運(yùn)營(yíng)和統(tǒng)籌管理。優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)優(yōu)撫安置制度應(yīng)實(shí)行國(guó)家、社會(huì)和個(gè)人三方相結(jié)合的特點(diǎn)，保證優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員的撫恤優(yōu)待和福利補(bǔ)貼與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，使優(yōu)撫安置工作與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相協(xié)調(diào)。其次，拓展體育運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國(guó)家應(yīng)給予優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司開(kāi)展體育運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)觀念，讓運(yùn)動(dòng)員了解商業(yè)保險(xiǎn)可以給自己的未來(lái)帶來(lái)保障，鼓勵(lì)運(yùn)動(dòng)員為自己購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

（二）建立上海市優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員的貨幣補(bǔ)償體系和多層次的薪金制度

由于運(yùn)動(dòng)員級(jí)別的差異和運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目重視程度的不同，因此建立多層次的薪金制度，這可以加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)員社會(huì)福利制度的建設(shè)，也可以使不同項(xiàng)目的優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員的得到公平薪金對(duì)待，在兼顧效率與公平的原則下，充分保障了各方面的利益，讓運(yùn)動(dòng)員得到了更多的保障。薪金制度可分為薪金、補(bǔ)貼、成績(jī)獎(jiǎng)金、特有津貼。

（三）完善上海市優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員的社會(huì)保險(xiǎn)制度

上海優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)按照現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下公平和效率兼顧的要求，應(yīng)當(dāng)既體現(xiàn)平等保障基本生活的組成部分，又體現(xiàn)不同運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目、不同級(jí)別運(yùn)動(dòng)隊(duì)、不同運(yùn)動(dòng)員之間由社會(huì)化程度不同和貢獻(xiàn)差別所決定的保險(xiǎn)水平差別的組成部分，明確國(guó)家、地方事業(yè)單位和運(yùn)動(dòng)隊(duì)、運(yùn)動(dòng)員個(gè)人三方應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。即在強(qiáng)制實(shí)行國(guó)家基本社會(huì)保險(xiǎn)的同時(shí)，鼓勵(lì)運(yùn)動(dòng)隊(duì)或俱樂(lè)部根據(jù)實(shí)際情況為運(yùn)動(dòng)員建立補(bǔ)充保險(xiǎn)，并提倡運(yùn)動(dòng)員個(gè)人進(jìn)行儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)。

（四）推出上海市優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員保障工作的詳細(xì)實(shí)施意見(jiàn)

上海市應(yīng)圍繞國(guó)家體育總局的總體框架制定適合當(dāng)?shù)貎?yōu)秀運(yùn)動(dòng)員的政策措施。國(guó)家體育總局聯(lián)合六部頒布了《關(guān)于進(jìn)一步做好全國(guó)優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員保障工作意見(jiàn)》（體人字[2007]391號(hào)），以“工資福利、社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療照顧、傷殘撫恤、就業(yè)指導(dǎo)、退役安置、困難幫扶、學(xué)習(xí)資助、創(chuàng)業(yè)支持”等內(nèi)容，國(guó)家、社會(huì)、行業(yè)、地方和個(gè)人共同承擔(dān)分級(jí)負(fù)責(zé)的優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員保障體系已經(jīng)初步建立，上海市應(yīng)結(jié)合地方競(jìng)技體育的具體情況，全面落實(shí)，突出重點(diǎn)，研究制定關(guān)于優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)隊(duì)、運(yùn)動(dòng)員保障工作實(shí)施意見(jiàn)的文件，從而對(duì)展開(kāi)具體的優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員保障工作予以政策性的指導(dǎo)。應(yīng)明確各級(jí)體育部門(mén)、各訓(xùn)練單位和市體育機(jī)關(guān)各部門(mén)在優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員保障工作中的職責(zé)和任務(wù)。對(duì)于優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷等社會(huì)保障有一個(gè)明確的規(guī)定，規(guī)范實(shí)施退役補(bǔ)償和安置問(wèn)題，做好職業(yè)轉(zhuǎn)換過(guò)渡，開(kāi)展職業(yè)技能培訓(xùn)和特殊困難保障，使上海優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員可以享受到社會(huì)福利制度的更多保障。

二、結(jié)論

（一）上海市優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員社會(huì)福利制度的重要性

優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員社會(huì)福利制度已經(jīng)成為現(xiàn)代社會(huì)制度不可或缺的重要組成部分，完善和建成符合中國(guó)國(guó)情的運(yùn)動(dòng)員社會(huì)福利制度是當(dāng)下中國(guó)體育事業(yè)和地方體育事業(yè)單位需要解決的課題，是全面推進(jìn)體育事業(yè)改革，實(shí)現(xiàn)我國(guó)體育戰(zhàn)略目標(biāo)的重要保證。目前，上?，F(xiàn)行的優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員社會(huì)福利制度是同體育的舉國(guó)體制相適應(yīng)的，但是隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和發(fā)展，現(xiàn)行的優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員社會(huì)福利制度的種種缺陷已日益突顯，成為制約我國(guó)各地方競(jìng)技體育發(fā)展的巨大障礙。

第9篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)差異范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn) 費(fèi)率厘定 風(fēng)險(xiǎn)控制 專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2000年頒發(fā)的42號(hào)文件中對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)作了這樣的陳述：按保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)指以疾病發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)是指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付條件的保險(xiǎn)；收入保障保險(xiǎn)是指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付條件的保險(xiǎn)。

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展和人民生活水平不斷提高，人們對(duì)健康越來(lái)越重視，以“人的健康”為保險(xiǎn)標(biāo)的的健康保險(xiǎn)，存在巨大的發(fā)展空間。據(jù)專(zhuān)家預(yù)測(cè)，我國(guó)健康險(xiǎn)2004到2008年間的市場(chǎng)規(guī)模約為1500億元到3000億元，而2003年健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入不到300億元，發(fā)展空間之大令人吃驚。如何探索中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展之路，成為眾多保險(xiǎn)學(xué)者關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。

國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問(wèn)題

上世紀(jì)80年代初，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)始在國(guó)內(nèi)部分地區(qū)試辦商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1996年以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的推出為契機(jī)，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面展開(kāi)，各公司在原有的重大疾病保險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)出住院津貼保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)和高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等一系列健康險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局和中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入已從1997年的13.6億元增長(zhǎng)到2002年的104.1億元（見(jiàn)表1）。誘人的數(shù)字背后，卻是一個(gè)效益不容樂(lè)觀的市場(chǎng)。目前，各家公司健康險(xiǎn)的平均賠付率都較高，個(gè)別公司甚至達(dá)到、超過(guò)100%。

綜觀國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，存在的主要問(wèn)題有：

產(chǎn)品差異小。盡管目前市場(chǎng)上商業(yè)健康險(xiǎn)險(xiǎn)種已超過(guò)300個(gè)，但整體上講，產(chǎn)品差異性不大，主要是重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津貼等幾類(lèi)，而高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)以及專(zhuān)項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)等在國(guó)外很普遍的險(xiǎn)種幾乎是空白。顯然，健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效益不佳使保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種望而卻步，而各家公司也未能在產(chǎn)品差異性上體現(xiàn)出自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

健康險(xiǎn)產(chǎn)品在費(fèi)率厘定上缺乏科學(xué)性，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。從精算角度來(lái)看，健康險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)是疾病發(fā)生率、疾病恢復(fù)率和醫(yī)療費(fèi)用率，此外，不同地區(qū)的疾病發(fā)生情況和醫(yī)療費(fèi)用水平不同，一個(gè)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不一定適合另外一個(gè)地區(qū)。我國(guó)健康險(xiǎn)全面開(kāi)展只有不足10年時(shí)間，保險(xiǎn)公司積累的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，精算定價(jià)中的通常做法是借用外國(guó)的數(shù)據(jù)并加以修改，這樣測(cè)試出來(lái)的費(fèi)率必然存在較大的誤差。再者，目前國(guó)外健康險(xiǎn)多為短期品種，長(zhǎng)期險(xiǎn)種幾乎全部采用不保證保險(xiǎn)費(fèi)的設(shè)計(jì)，而目前國(guó)內(nèi)的同類(lèi)產(chǎn)品基本上都保證續(xù)保且保證保險(xiǎn)費(fèi)。隨著社會(huì)和醫(yī)學(xué)的發(fā)展，疾病的種類(lèi)和發(fā)生情況也會(huì)有所變化，目前保險(xiǎn)公司這種不考慮健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的做法確實(shí)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力薄弱。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力十分薄弱，特別是難以控制醫(yī)療費(fèi)用支出。健康險(xiǎn)不同于普通壽險(xiǎn)，它涉及保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療機(jī)構(gòu)三方。目前，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院之間沒(méi)有經(jīng)濟(jì)上的共擔(dān)機(jī)制，無(wú)法做到風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。保險(xiǎn)公司難以介入醫(yī)療服務(wù)選擇的過(guò)程中，無(wú)法認(rèn)定醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容的合理性，也就無(wú)法控制醫(yī)療費(fèi)用的支出。而醫(yī)院由于無(wú)需承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，在自身利益的驅(qū)動(dòng)下，任意增加醫(yī)療費(fèi)用、延長(zhǎng)住院時(shí)間、虛報(bào)醫(yī)療費(fèi)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成保險(xiǎn)公司賠付數(shù)額增大。而保險(xiǎn)公司尚未建立專(zhuān)門(mén)的健康險(xiǎn)核保核賠制度，難以控制逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

這些問(wèn)題的存在，歸根到底是由于專(zhuān)業(yè)化程度較低造成的。專(zhuān)業(yè)人才匱乏，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)落后，風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱，造成賠付率上升，盈利能力下降，直接影響到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的積極性和信心。

大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的對(duì)策建議

如何對(duì)癥下藥，使商業(yè)健康保險(xiǎn)突破瓶頸大力發(fā)展呢？筆者認(rèn)為可以采取以下措施：

國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步明確社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的界限

因?yàn)?，一般?lái)說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，我國(guó)屬于發(fā)展中國(guó)家，國(guó)家財(cái)力非常有限，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)交給商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作；我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司一直是經(jīng)營(yíng)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的主體機(jī)構(gòu)，經(jīng)驗(yàn)最豐富，具有人才和技術(shù)優(yōu)勢(shì)；根據(jù)現(xiàn)行法規(guī)，社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)、保險(xiǎn)公司、行業(yè)內(nèi)部等都可以經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)，多個(gè)部門(mén)同時(shí)經(jīng)營(yíng)，各自只注重自己的利益，容易政出多頭，不利于管理，也不利于收集數(shù)據(jù)，不利于精算定價(jià)和產(chǎn)品研發(fā)等。

國(guó)家要給予商業(yè)健康保險(xiǎn)更多的優(yōu)惠政策

根據(jù)《企業(yè)年金試行辦法》和《財(cái)政部關(guān)于企業(yè)為職工購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)有關(guān)財(cái)務(wù)處理問(wèn)題的通知》等法規(guī)和文件的規(guī)定，企業(yè)年金保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)都有了一些列支渠道和相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，但仍不足以對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生很大的推動(dòng)作用，因?yàn)閷?duì)經(jīng)濟(jì)效益較好，有能力辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，允許的列支比例太??；社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)未覆蓋的人群，如城鎮(zhèn)職工家屬、城市流動(dòng)人口、自由職業(yè)者、學(xué)生、農(nóng)村人口等，沒(méi)有規(guī)定明確的列支渠道，也沒(méi)有相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策；公眾個(gè)人投保商業(yè)健康保險(xiǎn)沒(méi)有給予稅收減免。如果國(guó)家能給予上述優(yōu)惠政策，必將迅速推動(dòng)和促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

要在保險(xiǎn)公司與各相關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)之間建立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”機(jī)制

在保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間建立這種雙贏機(jī)制，會(huì)帶來(lái)諸多有利條件。第一，有利于集合衛(wèi)生部門(mén)、社保部門(mén)、保險(xiǎn)公司等相關(guān)部門(mén)的數(shù)據(jù)，共同建立各類(lèi)數(shù)據(jù)庫(kù)，如投保人數(shù)據(jù)庫(kù)、疾病數(shù)據(jù)庫(kù)、醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)庫(kù)、患者（或被保險(xiǎn)人）數(shù)據(jù)庫(kù)、藥品數(shù)據(jù)庫(kù)等。充分共享的數(shù)據(jù)信息，既便于管理，又便于服務(wù)，更重要的是，全面的信息和數(shù)據(jù)，便于產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)，因?yàn)槿狈?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)是制約商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的重要因素之一；第二，可以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，減少諸如客戶在投保時(shí)不如實(shí)告知、住院醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)作假等問(wèn)題，還可以杜絕或減少醫(yī)患合謀、醫(yī)院?jiǎn)为?dú)作假“謀取”保險(xiǎn)公司利益等行為。

加大宣傳力度，提高公眾保險(xiǎn)意識(shí)

目前，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展較慢，除了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理方面的原因外，也確實(shí)存在公眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的問(wèn)題。目前我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款高達(dá)11萬(wàn)億元，其中相當(dāng)大的比例是用來(lái)防病養(yǎng)老的，但一般公眾都選擇存銀行，而不選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這是公眾保險(xiǎn)意識(shí)很弱的一個(gè)明顯表現(xiàn)，但其原因歸根到底還是保險(xiǎn)公司宣傳不到位的問(wèn)題。所以，加大宣傳力度，提高公眾保險(xiǎn)意識(shí)是目前發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。

加強(qiáng)行業(yè)自律，制止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)

在團(tuán)體健康險(xiǎn)的展業(yè)中，過(guò)去有些壽險(xiǎn)公司在與其他公司競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，往往采用向投保單位領(lǐng)導(dǎo)層贈(zèng)送高額保單、返還高比例手續(xù)費(fèi)、贈(zèng)送汽車(chē)等貴重物品等手段來(lái)?yè)寴I(yè)務(wù)，企業(yè)年金保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)中，采取“零管理費(fèi)”承保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這些自殺式的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，不僅攪亂了市場(chǎng)，而且也損害了保險(xiǎn)公司的自身利益。只有加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范市場(chǎng)行為，才能維持商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

積極進(jìn)行商業(yè)健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作的探索

健康保險(xiǎn)與一般的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，至少有兩點(diǎn)不同之處：一是經(jīng)營(yíng)健險(xiǎn)技術(shù)含量高、管理要求高。比如健康保險(xiǎn)的精算，除了要考慮死亡率、利息率和費(fèi)用率三個(gè)因素外，還要考慮疾病發(fā)生率、傷殘發(fā)生率、醫(yī)療價(jià)格、地區(qū)差異等。再如健康保險(xiǎn)的管理不僅涉及到核保、核賠、財(cái)務(wù)、人事管理，還包括醫(yī)務(wù)管理、健康管理等；二是健康保險(xiǎn)覆蓋面廣，涉及人群多。所以，健康險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ΡｋU(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)化要求是很高的，結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，可以進(jìn)行的探索有：

目前各家公司應(yīng)盡快采取在公司內(nèi)部設(shè)立專(zhuān)門(mén)的健康險(xiǎn)事業(yè)部或建立專(zhuān)業(yè)子公司的經(jīng)營(yíng)模式。由于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性和復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司要對(duì)其進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化管理，即在數(shù)據(jù)的收集和積累、產(chǎn)品定價(jià)、利潤(rùn)核算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、理賠管理、客戶服務(wù)內(nèi)容及方式以及與醫(yī)院合作等方面建立相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)手段和風(fēng)險(xiǎn)管理方式。在管理體系上，健康險(xiǎn)事業(yè)部或子公司應(yīng)有獨(dú)立的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)，負(fù)責(zé)市場(chǎng)調(diào)研、險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、條款擬定；業(yè)務(wù)管理部，負(fù)責(zé)核保理賠、保全等業(yè)務(wù)規(guī)則的制訂、實(shí)施、檢查以及與醫(yī)院的合作和管理；有市場(chǎng)推動(dòng)部，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)推動(dòng)、激勵(lì)、銷(xiāo)售的策劃、人員的培訓(xùn)以及輔助銷(xiāo)售渠道的開(kāi)拓。這樣，既有利于專(zhuān)業(yè)化管理，又可以共享資源，能提高經(jīng)營(yíng)者的積極性。

隨著中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷成熟，應(yīng)積極探索成立專(zhuān)業(yè)性健康保險(xiǎn)公司的可能性。這種模式可以使公司將全部精力用于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，在經(jīng)營(yíng)方式、風(fēng)險(xiǎn)控制方法、精算體系、保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的處理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)等方面進(jìn)行更加專(zhuān)業(yè)化的研究和嘗試，推動(dòng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，進(jìn)而提升我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)化水平。另外，專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司的設(shè)立，將有效促進(jìn)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，刺激原有保險(xiǎn)公司加快健康險(xiǎn)體系的改造，也有利于與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)接軌，提升我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平。因此，在條件成熟的前提下，應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)資成立、或與外資公司合資成立專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司，這是促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展的捷徑之一。

參考資料：

1.曾卓、李良軍，商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義及分類(lèi)研究，保險(xiǎn)研究，2003

2.陳滔，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展戰(zhàn)略，財(cái)經(jīng)科學(xué)，2003

3.姚壬元，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的探討，廣東商學(xué)院學(xué)報(bào)，2003

4.王慧，淺談我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，上海保險(xiǎn)，2004

5.馮珂、黃林，國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化任重而道遠(yuǎn)，上海保險(xiǎn)，2004

6.邱鵬，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)：我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展點(diǎn)，上海保險(xiǎn)，2004