跨境電商行業(yè)盈利模式精選(九篇)

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第1篇：跨境電商行業(yè)盈利模式范文

四大行業(yè)務模式分析

目前，貸款利息收入仍然是我國國有四大銀行的利潤主要來源，且這一情況在最近幾年并沒有改變的跡象。從近三年各行的財務年報來看，各行的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入的比重都較為穩(wěn)定，且農(nóng)行和建行的該指標還略微下降。2015年，只有中行的非利息收入占比突破30%，農(nóng)行僅為15.91%，位列第四?？梢灶A見，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務在未來幾年甚至十幾年仍會在銀行收入中占據(jù)重要地位（見表1）。

在國有四大銀行從央行脫離成立后，其發(fā)展在很長一段時期內(nèi)各有特色，工行的優(yōu)勢是零售業(yè)務和豐富的客戶資源，農(nóng)行的優(yōu)勢扎根縣域，擁有廣大的縣域客戶，中行的優(yōu)勢是外匯業(yè)務及國際貿(mào)易業(yè)務，而建行的優(yōu)勢在基礎設施及房地產(chǎn)建設領域。隨著時間的推移，由于互相競爭，業(yè)務的發(fā)展越來越同質(zhì)化，各家銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢正在逐漸消失，從其業(yè)務發(fā)展的角度來看，是只要能賺錢的就做還是專注自身優(yōu)勢領域？四大行的戰(zhàn)略似乎有意前者。

工行的傳統(tǒng)優(yōu)勢在于零售銀行業(yè)務，2015年末，個人客戶4.96億戶，個人存款余額76011億元，而農(nóng)行的個人客戶數(shù)已達4.74億戶，個人存款余額80656億元，存款余額已經(jīng)超過工行，建行的個人存款余額為63674億元，雖仍存在一定差距，但差距也已比2014年縮小了約800億元。

隨著城市銀行業(yè)競爭的不斷加劇，四大銀行在城市的市場份額遭到擠壓，工、建、中行紛紛進軍縣域金融，增設營業(yè)機構(gòu)和自助銀行，如建行提到加大縣域設備投放力度，擴展設備服務范圍。各行還積極控股和布局村鎮(zhèn)銀行，2015年中行設立的村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)共有76家，比2014年增加17家，存款總額達150.8億元。建行設立的村鎮(zhèn)銀行共有27家，各項貸款117.26億元，農(nóng)行控股的村鎮(zhèn)銀行有6家。

中行的外匯業(yè)務一直較為出色，在布局海外分行方面也同樣步伐迅速，2015年末海外機構(gòu)覆蓋46個國家和地區(qū)，海外機構(gòu)總資產(chǎn)已達集團總資產(chǎn)的27%，然而也無法忽視工行和建行的競爭。根據(jù)2015年財務報告顯示，工行目前也已經(jīng)在42個國家和地區(qū)建立了400余個分支機構(gòu)，2015年工行全年辦理的跨境人民幣業(yè)務量達4.41萬億元，比2014年增長20%，建行的跨境人民幣結(jié)算量為1.84萬億元，增幅26.15%，與中行全年的5.39萬億元的跨境人民結(jié)算量差距進一步縮小。

基礎設施建設領域一直是建行的優(yōu)勢，隨著全國投資增速的放緩以及房地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，該領域的貸款投放有所放緩。從2015年的工行和建行的貸款投向來看，在電力、熱力、燃氣、水利、環(huán)境、公共設施、房地產(chǎn)及建筑業(yè)的貸款余額比重建行和工行分別為15.87%和27.2%。

由于信息的公開和市場的透明，每家銀行都清楚利潤的增長點，一旦某個銀行創(chuàng)新新產(chǎn)品和新業(yè)務，收到了較好的市場反映，其他行馬上就能開發(fā)出類似產(chǎn)品，導致各行的特色產(chǎn)品差異越來越小，使得四大行的業(yè)務模式是“大而全”的。

四大行轉(zhuǎn)型發(fā)展動向

面對我國經(jīng)濟換擋期間潛在風險的持續(xù)暴露、利率市場化所導致的利差收窄、不良貸款上升對于利潤的侵蝕，我國銀行業(yè)正面臨著一次大考，轉(zhuǎn)型成為了2015年各家銀行提到最多的詞匯之一。由于國有大行的體量，轉(zhuǎn)型的難度實際上要大于輕裝上陣的中小型股份制銀行或城商行，正所謂“船大掉頭難”，而面對未來，轉(zhuǎn)型又是迫在眉睫且必須完成的重要任務，同時也是商業(yè)銀行由大到強走向國際的戰(zhàn)略舉措。

轉(zhuǎn)型內(nèi)容之一：提高內(nèi)部精細化管理，節(jié)約財務成本

建行在轉(zhuǎn)型方向上提到了“加快向集約化發(fā)展”，即提高投入產(chǎn)出效率。在2015年的經(jīng)營績效上，這一方針得到了一定體現(xiàn)。

在經(jīng)營收入上建行排名四行第二，而經(jīng)營費用上建行排名四行第三，且經(jīng)營費用唯一同比下降，成本收入比降幅最大，在撥備前利潤方面，建行的增幅最大（見表2）。

傳統(tǒng)的粗放式管理方式在銀行利潤增速放緩甚至下降的未來難以適應競爭環(huán)境，提高內(nèi)部管理效能，精細化管理，壓縮不必要的費用開支，將是各家銀行必將采取的轉(zhuǎn)型措施。

轉(zhuǎn)型內(nèi)容之二：打造互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營平臺，致力普惠金融

在2013～2014年的異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融大軍沖擊之下，各大銀行紛紛開始重視和利用互聯(lián)網(wǎng)平臺打造新增長點。

工行于2014年連續(xù)了“e-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)品牌和升級發(fā)展戰(zhàn)略，以“三平臺一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融架構(gòu)搭建形成，2015年“融e購”電商平臺的全年成交額超過8000億元，成為國內(nèi)第二大電商平臺，通過網(wǎng)絡融資規(guī)模超過5000億元。農(nóng)行正在著力打造金融服務、社交生活和電子商務三大平臺，以O2O方式將金融服務嵌入用戶的高頻交易行為，截至2015年年底，利用“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”產(chǎn)品累計自動發(fā)放貸款1276筆，金額3.91億元，且正在積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+”等新型支農(nóng)模式。

中行加快推進跨境互聯(lián)網(wǎng)金融服務，創(chuàng)新推出跨境電商直連、跨境貿(mào)易稅費支付、在線出國金融等金融產(chǎn)品，首創(chuàng)跨境電子商務金融服務解決方案“中銀跨境e商通”，合作電子商務機構(gòu)超過 50 家，交易規(guī)模突破200億元，推廣以“沃金融”為代表的網(wǎng)絡經(jīng)營貸款模式，并打造在線資管服務。建行利用“善融商務”電子商務平臺，依托大數(shù)據(jù)技術研發(fā)善融貸等小微企業(yè)貸款品種，支持小微企業(yè)融資，構(gòu)建了“人工、自助、智能”三位一體的客戶服務新模式，在機構(gòu)業(yè)務中探索“互聯(lián)網(wǎng)+”在學校、醫(yī)院金融服務方面的應用創(chuàng)新，形成了《銀醫(yī)、銀校移動互聯(lián)網(wǎng)金融合作方案》。

轉(zhuǎn)型內(nèi)容之三：做強全功能金融集團，提升綜合金融服務能力

隨著金融市場的多元化發(fā)展加快、客戶金融需求的變遷以及資本充足率監(jiān)管的趨緊，綜合化經(jīng)營逐漸成為各家銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的突破方向，銀行的綜合化經(jīng)營，有利于為客戶提供多元化的金融服務，同時也有利于銀行形成多樣性的資產(chǎn)與收益結(jié)構(gòu)，提升銀行分散風險的能力，實現(xiàn)商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟，改善傳統(tǒng)依靠利差的盈利模式。目前，各大銀行已經(jīng)基本擁有了全牌照金融服務能力。

年報顯示，2015年全年四大行綜合化子公司利潤增幅平均超過40%，子公司對于集體盈利的貢獻作用進一步加強，在集團業(yè)務領域上，不可能所有業(yè)務都與同業(yè)同步發(fā)展，各行在綜合化經(jīng)營上的側(cè)重點體現(xiàn)出“差異化”經(jīng)營格局，亮點頻現(xiàn)。比如，工銀瑞信作為“全資格”的基金公司，主要經(jīng)營指標位在行業(yè)領先。工銀國際作為境外平臺，在中資企業(yè)海外債券承銷和跨境資產(chǎn)管理業(yè)務建樹較大。中國銀行旗下設有共有4家保險公司，分別為中行集團保險、中銀集團人壽、中銀保險和中銀三星人壽，其分工各有區(qū)別，經(jīng)營范圍覆蓋境內(nèi)外壽險以及財險雙牌照的保險業(yè)務版圖。此外，中行在航空租賃業(yè)務方面具有傳統(tǒng)優(yōu)勢，2015年末中銀航空租賃公司擁有227架自有飛機和43架代管飛機，為全球30個國家的62家航空公司提供服務。建設銀行旗下建信人壽和建信信托的主要業(yè)務指標居銀行系首位，2015年建設銀行又成立國內(nèi)首家專業(yè)養(yǎng)老金管理機構(gòu)，在養(yǎng)老綜合金融服務上率先邁開步伐。

轉(zhuǎn)型內(nèi)容之四：響應國家“走出去”戰(zhàn)略，加快布局海外業(yè)務

隨著我國“一帶一路”戰(zhàn)略推進、人民幣國際化以及內(nèi)地企業(yè)“走出去”的市場機遇，國有大型銀行紛紛深入加快推進國際化戰(zhàn)略來支持國家戰(zhàn)略以及開拓全球市場。

2015年工行有5家境外機構(gòu)開業(yè)或獲頒牌照，直接和間接網(wǎng)絡布局覆蓋61個國家和地區(qū)；完成了收購標銀公眾股權項目交割，搭建了全球化交易業(yè)務平臺；共在6個國家獲得人民幣清算行資格，形成了覆蓋亞歐美三大時區(qū)的人民幣清算網(wǎng)絡?；稹⒈ｋU等綜合化子公司更加有機地融入集團一體化發(fā)展，跨境跨市場的協(xié)同發(fā)展格局正在深化。農(nóng)行制定了《關于落實“一帶一路”戰(zhàn)略的實施意見》，2015年累計在80多個國家和地區(qū)辦理“走出去”業(yè)務約280多億美元，其中涉及“一帶一路”國家業(yè)務50多億美元；推出跨境并購貸款、出口信貸、特險融資、內(nèi)保外貸、境外發(fā)債、產(chǎn)業(yè)基金等一系列“走出去”金融產(chǎn)品；2015年農(nóng)行共有9家境外分行和3家境外代表處。

中行2015年底海外機構(gòu)遍布46個國家和地區(qū)，比2014年末新增5個；擁有644家分支機構(gòu)，比2014年末新增16家；覆蓋18個“一帶一路”沿線國家，比2014年末新增3個；在國際市場成功發(fā)行人民幣、美元、歐元、新加坡元等四個幣種、總發(fā)行量折合40億美元的“一帶一路”債券；已獲得20個家授權人民幣清算行中的10席。建行2015年在倫敦成功發(fā)行10億元兩年期離岸人民幣債，成為倫敦交易所上市的第一單人民幣債券。推出“跨境電商綜合金融服務”，搭建“跨境e匯”平臺，通過與各地國際貿(mào)易“單一窗口”直聯(lián)，為跨境電商客戶提供全流程線上自動化收付款、結(jié)售匯和收支申報服務。2015年末，集團海外商業(yè)銀行資產(chǎn)總額11877.02億元，較2014年增長16.48%；實現(xiàn)凈利潤41.13億元，同口徑同比增幅29.52%。

四大行轉(zhuǎn)型發(fā)展建議

國家統(tǒng)計局剛剛公布了我國2016年上半年國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長了6.7%，然而，中國各行業(yè)的生產(chǎn)力僅為經(jīng)合組織國家平均水平的15%～30%。展望未來，世界經(jīng)濟仍將面臨較多的不確定性，中國經(jīng)濟的動能轉(zhuǎn)換也還需時日。今后一段時期，四大行的轉(zhuǎn)型應該重點圍繞以下幾個方面。

一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，創(chuàng)新利潤來源。受利率市場化及行業(yè)競爭的影響，凈息差還將面臨進一步縮窄的壓力，將迫使各家銀行加快推動業(yè)務模式的調(diào)整和優(yōu)化，在改善傳統(tǒng)存貸模式的情況下，培育和發(fā)展新的業(yè)務，創(chuàng)造更多的利潤來源，將是各家銀行的主要方向。

二是完善全牌照金融集團，提升金融服務品質(zhì)。隨著金融廣度、深度和開放程度的不斷提升，未來還有可能出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營格局，為各銀行加快向綜合化和輕資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展轉(zhuǎn)型提供了機遇，國有四大銀行可利用廣泛的客戶基礎以及全牌照的金融集團，強化集團子公司與銀行在客戶信息、客戶需求、產(chǎn)品組合、營銷機會等方面的互利共享和協(xié)同發(fā)展，提升集團的金融資產(chǎn)服務能力。此外，加快發(fā)展低資本占用且收入穩(wěn)定的交易型銀行業(yè)務，從企業(yè)的全周期經(jīng)營及供應鏈入手，加快相關條線隊伍建設，開展支付結(jié)算、收付管理、貿(mào)易融資、債券融資、資產(chǎn)管理等綜合金融業(yè)務，帶動對公業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展。

三是利用“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，擴展銀行服務范圍。隨著互聯(lián)網(wǎng)與銀行深度融合，要求商業(yè)銀行從經(jīng)營理念上進行轉(zhuǎn)變，用互聯(lián)網(wǎng)思維開展金融業(yè)務，充分利用各行的線上平臺將產(chǎn)品和客戶對接，推進以客戶為體驗為中心的客戶服務模式的轉(zhuǎn)變和變革，推動營業(yè)網(wǎng)點傳統(tǒng)服務模式升級，構(gòu)建線上線下一體化的經(jīng)營格局。而消費作為拉動經(jīng)濟增長的作用將顯著增強，養(yǎng)老、醫(yī)療保健等具有增長潛力的消費項目擁有廣闊的市場，消費和服務業(yè)有利于穩(wěn)定經(jīng)濟增長，四大銀行作為普通百姓觸手可及的銀行，可以借助“互聯(lián)網(wǎng)+”深入挖掘普惠金融、財富管理、跨境金融和消費金融四大領域，推動零售銀行業(yè)務發(fā)展轉(zhuǎn)型。

四是相應國家政策，深度布局海外市場。國家自貿(mào)區(qū)試點范圍擴大帶來的新一輪對外開放以及人民幣國際化進程的推進，將拓寬商業(yè)銀行的國際化道路，使得我國銀行融入世界金融業(yè)競爭，提升國際影響力。此外，國家“一帶一路”戰(zhàn)略的實施，為沿線國家的金融大動脈建設提供了條件，商業(yè)銀行可以借此加快海外業(yè)務的發(fā)展。

第2篇：跨境電商行業(yè)盈利模式范文

[關鍵詞] 商業(yè)銀行；電子商務；存在問題與成因；發(fā)展對策

[中圖分類號] F230 [文獻標識碼] A

國內(nèi)商業(yè)銀行電子商務最早應追溯至招商銀行在1999年推出的“一網(wǎng)通?商城”，這是銀行業(yè)內(nèi)首次向公眾提供的網(wǎng)絡購物服務平臺。隨著新世紀網(wǎng)絡時代的到來，商業(yè)銀行電子商務也開始全面啟動，四大國有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)商行紛紛涉足電子商務，但基本上都采用信用卡商城模式，商業(yè)銀行電子商務業(yè)務創(chuàng)新動力不足，跟風盛行，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。2012年，建設銀行和交通銀行率先發(fā)力，分別推出“善融商務”和“交博匯”全新銀行系電商品牌，希望藉此打造綜合電子商務平臺。在以阿里巴巴和淘寶（含天貓商城）為代表的行業(yè)龍頭優(yōu)勢明顯，市場集中度較高，以及以移動運營商（如中國聯(lián)通）、保險公司（如平安一賬通）和大型央企（中糧集團我買網(wǎng)）頗具實力的潛在競爭者頻現(xiàn)的背景下，作為后進生，商業(yè)銀行如何才能在競爭對手林立的電子商務市場上突圍而分得一杯羹。

一、商業(yè)銀行電子商務發(fā)展存在的問題

1.市場定位不夠精準，忽略B2B行業(yè)藍海

當前，大多數(shù)商業(yè)銀行電子商務市場定位集中在B2C業(yè)務范圍，對B2B領域很少問津。而根據(jù)中國電子商務研究中心的《2012年度中國電子商務市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》以及來自易觀國際《2012年第4季度中國B2C市場季度監(jiān)測報告》數(shù)據(jù)的綜合分析，2012年國內(nèi)電子商務市場交易規(guī)模為7.85萬億元人民幣，其中B2B市場交易達到6.25萬億元，占比79.62%，B2C市場交易為4792.6億元，占比6.1%，其他交易為1.12萬億元，占比14.28%。另據(jù)工信部2012年出臺的《電子商務“十二五”發(fā)展規(guī)劃》明確提出，到2015年，國內(nèi)電子商務交易額預計突破18萬億元人民幣，B2B市場規(guī)模將超過15萬億元。同時，由于B2B單筆交易金額較高，在信息不對稱、社會信用缺失以及交易雙方對大宗交易資金安全意識敏感的三重夾擊下，普遍適用于B2C、C2C、網(wǎng)絡團購等個人網(wǎng)購市場的電商企業(yè)和第三方支付平臺不能很好滿足企業(yè)網(wǎng)絡交易需求，現(xiàn)行基本上采取線下支付或通過傳統(tǒng)銀行渠道進行結(jié)算，在未來線上交易、線上支付全程網(wǎng)絡化趨勢的推動下，B2B模式下對金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求強烈，這無疑為商業(yè)銀行電子商務發(fā)展提供了一個很好的突破口。

2.用戶體驗有待提升

用戶體驗從某種意義上是電子商務企業(yè)的核心競爭力，好的用戶體驗能夠幫助電子商務平臺迅速積聚人氣和商流。針對電子商務交易流程，用戶體驗分為兩段，分別為前端體驗和后端體驗。前端體驗如平臺頁面是否清爽美觀、布局是否合理、商品種類是否齊全、商品價格有無吸引力、商品搜索是否快捷以及商品購買和下訂單流程是否簡便等等；后端體驗則更多注重的是商品配送的速率和售后的服務保證。具體體現(xiàn)在倉儲流程是否高效、商品能否快速送達、商品退（換）是否方便以及后續(xù)質(zhì)量保證能否跟上等等。

具體而言，商業(yè)銀行電子商務前端體驗主要包括：平臺載入遲緩，頁面設置粗糙，商品種類較少以致無法按品牌細分，正品行貨保證缺失，商品更新緩慢，相同商品價格較其他電商網(wǎng)站更高，支付方式單一，僅支持自身網(wǎng)上銀行支付和信用卡分期付款，利用免息誘餌收取高額分期付款手續(xù)費，12期以上手續(xù)費率一般均高于同期銀行貸款基準利率，在線客服幾近空白；后端體驗則主要有商品配送不及時，商品退換是否順暢實施外界很難獲知，缺乏客戶對商品和商戶的雙重評價，無法給予后續(xù)客戶正確購買引導，不介入解決客戶與商戶之間交易糾紛，也不提供先行賠付?？梢哉f，商業(yè)銀行電子商務無論從前端抑或是后端用戶體驗上都與國內(nèi)著名電商存在較大的差距。

3.營銷理念落后

商業(yè)銀行電子商務營銷很大程度上是直接對線下傳統(tǒng)業(yè)務營銷模式照搬或模仿，主要是通過網(wǎng)點發(fā)放宣傳手冊、LED顯示屏滾動介紹、柜臺人員或客戶經(jīng)理附帶推薦、借助信用卡紙質(zhì)或電子賬單以及在其官方網(wǎng)站上設置網(wǎng)上商城鏈接來實現(xiàn)的，同時促銷手段單一，通常僅依靠允許分期付款來吸引客戶，既無大規(guī)模廣告宣傳，又無知名的品牌形象代言人，低調(diào)營銷。盡管商業(yè)銀行更容易做到近距離的精準營銷，但在缺乏面的有力支持下，商業(yè)銀行電子商務影響力較弱，公眾認知度偏低。對比而言，電子商務企業(yè)和第三方支付平臺則是廣泛借助傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)絡媒體，并充分結(jié)合折扣、返現(xiàn)、中獎、贈送優(yōu)惠券等方式投放營銷信息，在營銷廣度上遠遠高于商業(yè)銀行。

二、商業(yè)銀行電子商務發(fā)展問題的成因分析

1.電子商務非主業(yè)傳統(tǒng)認識阻礙發(fā)展

國內(nèi)商業(yè)銀行長期以來倍享保護政策，對內(nèi)商業(yè)銀行成立門檻較高，對外銀行業(yè)開放程度偏低，同時在利率市場化進程緩慢推進的催化下，國內(nèi)商業(yè)銀行始終以存貸利差作為主要的盈利模式，80%以上的利潤來自于存貸利差，投資收益、手續(xù)費以及其他中間業(yè)務收入不到20%。盡管當前央行取消了商業(yè)銀行貸款利率0.7倍的下限，但存款利率上限并未放開，在社會整體融資需求持續(xù)旺盛的利好下，商業(yè)銀行依然占據(jù)了議價優(yōu)勢，可以通過調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，由過去注重發(fā)展對公大客戶，轉(zhuǎn)為重點服務小微企業(yè)來維持現(xiàn)有的利差空間。重點向儲蓄和信貸業(yè)務傾斜是各商業(yè)銀行在短時間內(nèi)不會改變的共性經(jīng)營思維，這也導致商業(yè)銀行容易忽略其他業(yè)務的發(fā)展。

2.過分依賴與電子商務企業(yè)的合作

在控制風險的前提下，尋求、擁有并擴大客戶資源是商業(yè)銀行持續(xù)增長的先決條件。商業(yè)銀行與阿里巴巴、淘寶、拍拍等電子商務企業(yè)合作的初衷就是看中了其所積累的海量客戶資源，商業(yè)銀行可以通過分析商家和買家的交易信息，挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶，并直接參與客戶交易核心鏈條當中提供金融服務，而相應的電子商務企業(yè)也要借助商業(yè)銀行支付平臺，這也導致商業(yè)銀行一開始疏于發(fā)展自身電子商務。但隨著央行《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》及《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法實施細則》的出臺，電子商務企業(yè)自身搭建的第三方支付平臺（如支付寶和財付通）在獲得支付許可證后，憑借與主流商業(yè)銀行的合作關系，整合了各商業(yè)銀行的網(wǎng)關接口，并通過推出快捷支付等業(yè)務，將商業(yè)銀行徹底排除在客戶交易之外，包括客戶資料、交易詳單等一系列交易數(shù)據(jù)由電子商務企業(yè)和第三方支付平享，商業(yè)銀行對客戶資金去向、消費行為、消費習慣等無從所知，商業(yè)銀行脫媒現(xiàn)象嚴重，這不利于商業(yè)銀行創(chuàng)新、金融產(chǎn)品推送以及實現(xiàn)差異化經(jīng)營。除此，電子商務企業(yè)還欲借助第三方支付平臺蠶食商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務，一是網(wǎng)上交易火爆促使資金向提供信用擔保的第三方支付平臺分流，第三方支付平臺具備了大額資金沉淀功能，且無需支付利息；二是利用交易平臺和交易數(shù)據(jù)開發(fā)針對網(wǎng)商的信貸產(chǎn)品。雙贏合作轉(zhuǎn)向彼此競爭倒逼商業(yè)銀行開始重新審視自身電子商務發(fā)展，但此時商業(yè)銀行電子商務已經(jīng)被邊緣化。

3.商業(yè)銀行內(nèi)部協(xié)調(diào)、考核機制不完善

商業(yè)銀行電子商務是一項系統(tǒng)工程，涉及技術支持、風險管控、產(chǎn)品創(chuàng)新等多個領域，需要各部門共同協(xié)作。電子銀行部作為商業(yè)銀行電子商務歸口管理部門，負責牽頭電商運營總體規(guī)劃、平臺建設和維護、品牌實施與推廣以及商品線上交易與管理。但電子銀行部非生產(chǎn)經(jīng)營部門，在現(xiàn)階段對商業(yè)銀行利潤貢獻較低。一般職能參謀制屬性，決定了其話語權有限，協(xié)調(diào)各條線相關部門推動項目進展存在難度。此外，商業(yè)銀行年度工作計劃中較少涉及電子商務業(yè)務，普遍未將電子商務列為發(fā)展硬性指標，針對基層網(wǎng)點和客戶經(jīng)理相匹配的業(yè)績考核辦法缺失，即使制定了在獎懲措施上力度偏弱。

4.電子商務運營基礎較薄弱

盡管商業(yè)銀行涉足電子商務幾乎與傳統(tǒng)電子商務企業(yè)同步，但其線上業(yè)務創(chuàng)新主要側(cè)重在網(wǎng)上銀行，商業(yè)銀行真正謀劃布局電子商務的時間較短，運營經(jīng)驗空白或滯后。主要體現(xiàn)在：

第一，由于主營業(yè)務的特殊性，商業(yè)銀行對系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性要求非常高，系統(tǒng)優(yōu)化升級從開發(fā)、測試到上線有較長的審批流程，不能很好適應電子商務較高的軟硬件更新頻率。

第二，商業(yè)銀行信息處理能力不足，特別是針對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理有較大提升空間，而電子商務企業(yè)卻可以準確記錄客戶瀏覽信息，及時掌握客戶偏好，并能夠在向客戶推薦商品時提供充足的判斷依據(jù)以提高成交概率。

第三，商業(yè)銀行營銷觀念仍然停留在初級階段，在實踐中，以銀行為中心經(jīng)營意識較濃，主要依托網(wǎng)點作為廣告媒介，營銷策略保守，未對傳統(tǒng)業(yè)務客戶進行有效引導和轉(zhuǎn)化，電子商務品牌化建設遲緩。此外，在向商戶免費提供類似商品推廣的增值服務上不具備優(yōu)勢，對直連商戶吸引力下降。

第四，對跨界經(jīng)營電子商務多為被動或跟風，相關人才支撐不能及時跟進。

三、商業(yè)銀行電子商務發(fā)展的對策

1.更新觀念，高度重視電子商務業(yè)務發(fā)展

一是將電子商務業(yè)務發(fā)展上升至戰(zhàn)略高度，可以通過寫進商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃和年度工作計劃中，列入目標管理考核指標，并制定或完善相應的績效考核措施，建議由分管行領導兼任電子銀行部部長，以便協(xié)調(diào)多方聯(lián)動。

二是將以客戶為中心的經(jīng)營理念貫穿全程，通過緊密跟蹤、分析客戶需求動向，為客戶提供更加周密、人性化且具有高附加值的產(chǎn)品和服務，以提高滿意度來促進客戶忠誠度，為傳統(tǒng)客戶向線上業(yè)務遷徙奠定基礎。

三是做好相關人才儲備。具體可以通過挖掘行業(yè)精英，拓寬入職培訓內(nèi)容范圍、實施在職員工素質(zhì)提升計劃以及依托高校啟動人才定向培養(yǎng)項目來實施。

2.找準市場定位

商業(yè)銀行應改變當前電子商務業(yè)務單一化特征，進一步拓展B2B業(yè)務。B2B業(yè)務無論在市場容量和業(yè)務特征上，商業(yè)銀行都具有很好的切入契機。同時，在國內(nèi)消費升級的推動下以及《國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)商務部等部門關于實施支持跨境電子商務零售出口有關政策意見的通知》的下發(fā)，B2C市場有望在2012年增長99.2%的基礎上繼續(xù)保持高增長。商業(yè)銀行可以通過對B2B和B2C業(yè)務并舉，有效擴大市場覆蓋面。

3.以品牌折扣、海外代購為特色，金融產(chǎn)品為主線，跳出電子商務惡性競爭包圍圈

以京東商城、淘寶和蘇寧易購為首的傳統(tǒng)電商，借助資本市場融資和風險投資，掀起了價格大戰(zhàn)，且越來越多的電子商務企業(yè)加入混戰(zhàn)，行業(yè)利潤空間進一步壓縮。商業(yè)銀行可以借助自身信用以及提供正品保障，通過細分業(yè)務，著重發(fā)展包括類似奧特萊斯（如唯品會）以及大額商品的團購促銷（如汽車）業(yè)務，同時利用國外分支行或行全球分布廣泛的優(yōu)勢代購國際名品，促使人氣商氣快速集聚，借此回避惡性競爭。在此基礎上，大力開展金融業(yè)務在電子商務模式下的創(chuàng)新。具體可以從以下兩方面入手。

一是創(chuàng)新網(wǎng)絡融資業(yè)務。可以通過搭建集擔保和融資為一體的網(wǎng)絡融資平臺，為直連商戶和中小企業(yè)會員在商業(yè)銀行電子商務平臺上的交易提供融資擔保，同時借助個人和企業(yè)征信系統(tǒng)，并根據(jù)擔保對象的網(wǎng)絡行為記錄和對融資企業(yè)上下游產(chǎn)品價格變動的在線監(jiān)督，決定給予擔保對象融資價格和融資額度，真正實現(xiàn)網(wǎng)上申貸、網(wǎng)上支用和網(wǎng)上還款。

二是上線金融超市?？梢酝ㄟ^迎合日益增長的個人金融需求，將涉及住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、消費、理財、投資及便捷生活的個人金融業(yè)務（含業(yè)務）整合打包，營造符合大多數(shù)網(wǎng)民網(wǎng)絡購物習慣的經(jīng)營環(huán)境，并提供標準化且富有營銷色彩的產(chǎn)品介紹，包括服務（購買）門檻、購買價格、購買操作指南、產(chǎn)品特色、預期收益率以及風險提示等等。同時，建議配備同類產(chǎn)品比較、專家在線咨詢以及銷量展示等功能，使之更加貼近客戶心理。此外，不斷擴充業(yè)務品種和服務對象，打造囊括個人和企業(yè)雙重金融需求的復合超市，并積極與會計師事務所、保險公司、房管局等中介機構(gòu)合作，直接代客辦理資產(chǎn)評估、貸款保險、抵押登記等手續(xù)，實現(xiàn)全方位開放式經(jīng)營和一站式作業(yè)。

4.積極提升用戶體驗

一是在視覺效果上（如網(wǎng)站布局和導航）可以模仿一二線電商，并融入一定的自身元素，給客戶營造似曾相識的感覺，激發(fā)客戶的獵奇心。

二是加快軟硬件建設、縮短訂單處理流程、提高相應技術標準（如CA認證、數(shù)據(jù)傳輸加密、鑒定和災難備份）以及加強內(nèi)部控制（如嚴格客戶信息管理制度、健全電子支付安全管理制度），維護平臺的穩(wěn)定性、便捷性和安全性，保證訪問速度、交易便利和交易安全。

三是加大營銷攻勢，創(chuàng)新營銷手段。建議一改過去單一的關系營銷模式，加大廣告投放力度，利用電視營銷和網(wǎng)絡營銷，配合從總行至網(wǎng)點的多層面聯(lián)動營銷，擴大受眾的覆蓋面，迅速提升電商平臺知名度。同時，嘗試推出客戶保障計劃，并積極對交易糾紛調(diào)停，還可引入第三方仲裁機制化解，迅速積聚并鞏固平臺人氣。

5.完善支付體系，鞏固商業(yè)銀行在支付市場的主導地位

一是扎根行業(yè)挖需求，通過對現(xiàn)有標準化支付產(chǎn)品功能延伸，嘗試為交通、旅游、教育、醫(yī)療等民生行業(yè)提供個性化、多樣化的電子支付解決方案。

二是加快移動支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，豐富電子支付產(chǎn)品線，增強客戶黏性。同時借鑒第三方支付平臺成功經(jīng)驗，將信用擔保和資金監(jiān)管等中介服務導入電子支付流程，促使買賣雙方交易順利實施。

三是打造獨立的第三方支付產(chǎn)業(yè)。參照淘寶與支付寶、拍拍與財付通等電商平臺和支付工具組合搭配的成功模式，建議選擇三線電商企業(yè)和支付牌照較齊全的第三方支付機構(gòu)作為入股（或并購）標的。傳統(tǒng)電商平臺較成熟的運營體系和一定的公眾認知度，能夠幫助商業(yè)銀行縮短自建周期，快速搶占市場，更重要的是為引入獨立第三方支付創(chuàng)造條件。同時，借助參股或收之麾下的第三方支付機構(gòu)，利用其多接口、手續(xù)費低廉等優(yōu)勢，通過發(fā)行芯片預付卡、聯(lián)名銀行卡，開展境內(nèi)外線上收單、外卡收單以及移動支付業(yè)務互補等措施，拓寬服務半徑，打造支付全產(chǎn)業(yè)鏈。

[參 考 文 獻]

[1]吳曉光，陸楊，王振.網(wǎng)絡金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力探析[J].金融發(fā)展研究，2010（10）