電子支付的優(yōu)點(diǎn)精選(九篇)
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第1篇：電子支付的優(yōu)點(diǎn)范文
關(guān)鍵詞 政府規(guī)制 有線數(shù)字電視 自然壟斷 國家產(chǎn)權(quán)
中圖分類號 G220 文獻(xiàn)標(biāo)識碼 A
A Study of Governmental Adminstration of Digital Cable TV
Yang Kai
（School of Journalism and Communication, Guangdong University of Foreign Studies,Guangzhou 510420)
Abstract This article aims to analyze the role that government plays in the reform from three aspects---the necessity of governmental administration, the current situation of China’s governmetal administration of digital cable TV and the perfecting of governmetal administration of digital cable TV to supply references.
Key words governmental adminstrationdigital cable TVnatrual monopolystate-owned property rights
有線電視的數(shù)字化已是當(dāng)今世界電視發(fā)展的一大趨勢。在有線數(shù)字電視的發(fā)展中，政府規(guī)制是一個相當(dāng)重要的因素。本文將探討對我國有線數(shù)字電視進(jìn)行政府規(guī)制的必要性，政府規(guī)制的現(xiàn)狀以及完善措施。
一、政府規(guī)制的必要性
有線數(shù)字電視的政府規(guī)制，即政府運(yùn)用法律或行政手段對有線數(shù)字電視進(jìn)行管理和控制，以克服或彌補(bǔ)市場機(jī)制在資源配置上的失靈，保證市場利益的合理分配。規(guī)制的內(nèi)容主要有內(nèi)容、市場和技術(shù)等幾個層面。在此我們重點(diǎn)討論有線數(shù)字電視的市場規(guī)制，即政府對有線數(shù)字電視的市場進(jìn)入，市場結(jié)構(gòu)，市場行為，費(fèi)率和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等的規(guī)制，不包括政府對內(nèi)容的規(guī)制。
政府對有線數(shù)字電視進(jìn)行規(guī)制，主要基于以下理由：
1.有線電視的自然壟斷屬性要求政府規(guī)制
有線電視被公認(rèn)為具有很強(qiáng)的自然壟斷屬性。自然壟斷產(chǎn)業(yè)需要巨大投資，且需要通過較長周期才能逐漸獲得回報(bào)，沉淀成本大，對企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力要求高，但一旦運(yùn)營，容易取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。有線數(shù)字電視的整體平移，規(guī)模大，資金消耗大，這就要求政府對有線數(shù)字電視的市場進(jìn)入制定管制政策，以保證自然壟斷產(chǎn)業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)；有線數(shù)字電視的自然壟斷屬性容易帶來另一個后果，即生產(chǎn)的低效率和分配的低效率。壟斷企業(yè)可能憑借其壟斷地位制定高于平均成本的壟斷高價(jià)。這就要求政府出臺有利于市場競爭的政策，放松市場進(jìn)入的門檻。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不同階段，政府應(yīng)采取積極的措施，在規(guī)模經(jīng)濟(jì)和市場競爭之間取得平衡。美國有線電視發(fā)展的政府規(guī)制就是一個很好的例子。1992年的美國有線電視法盡管在法律上禁止某一地區(qū)有線電視的特許約定，但并不禁止或者說默認(rèn)某一地區(qū)事實(shí)上的壟斷。為了改變這種狀況和增加市場競爭的力度，美國在1996年的《電信法》中打破了電信和有線電視的界線，允許電信業(yè)進(jìn)入有線市場，刺激了有線電視市場的有效競爭。
2.新型的媒介業(yè)務(wù)要求政府規(guī)制
每一種新的媒介產(chǎn)業(yè)或新的媒介業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，都必將對原有市場結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響，給市場帶來新的問題。這就需要政府和市場的共同參與，以確保媒介市場有序、良性地運(yùn)行。美國有線電視才興起的時(shí)候，與無線電視競爭，產(chǎn)生了許多矛盾，曾困擾著有線電視的發(fā)展。美國政府出臺了一系列政策，如Must-Carry Rule（有線電視系統(tǒng)有責(zé)任傳輸當(dāng)?shù)責(zé)o線電視臺的信號），較好地調(diào)節(jié)了二者的矛盾和平衡二者的利益，保證了有線電視的發(fā)展。
中國有線數(shù)字電視的開展，將導(dǎo)致原有市場資源的重新配置，勢必對原有媒介市場產(chǎn)生一定影響，這就要求政府能發(fā)揮全盤宏觀調(diào)控的作用，來預(yù)防或彌補(bǔ)市場的失靈；
有線數(shù)字電視的興起，并不僅僅對市場結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響，還在雙向互動的平臺上提供許多新的業(yè)務(wù)：如數(shù)字電視付費(fèi)節(jié)目，影視作品的點(diǎn)播，游戲，股票交易，數(shù)據(jù)庫等信息服務(wù)。這些新的服務(wù)的出現(xiàn)，需要政府針對種種市場行為出臺相應(yīng)的規(guī)制措施，來確保其發(fā)揮良好的市場效應(yīng)和社會效應(yīng)。
3.有線電視的國家產(chǎn)權(quán)要求政府規(guī)制
根據(jù)《有線電視管理規(guī)定》，我國的有線電視臺由政府或機(jī)關(guān)、部隊(duì)、團(tuán)體、企業(yè)事業(yè)單位設(shè)立，個人不得申請?jiān)O(shè)立有線電視臺，且不得與境外機(jī)構(gòu)或個人合資、合股設(shè)立有線電視臺和建設(shè)、經(jīng)營有線電視網(wǎng)。盡管我國媒介遵從市場規(guī)律，按照產(chǎn)業(yè)方式運(yùn)作，追求市場效益，仍然是公共資源，需要求得市場效益和公共利益的平衡。這就需要政府在市場機(jī)制失靈出現(xiàn)惡性競爭和壟斷時(shí)利用法律和行政手段進(jìn)行規(guī)制，在保證社會效益的前提下收獲最大的市場效益。
二、我國有線數(shù)字電視政府規(guī)制現(xiàn)狀
我國有線數(shù)字電視的政府規(guī)制主要涉及到有線電視的一系列法規(guī)和新出臺的有線數(shù)字電視法規(guī)。
1990年11月2日，國務(wù)院批準(zhǔn)了《有線電視管理暫行辦法》，于11月16日施行。我國有線電視事業(yè)由此走上了政府規(guī)制的軌道。廣播電影電視部先后出臺了一系列關(guān)于有線電視的行政法規(guī)和技術(shù)規(guī)劃、標(biāo)準(zhǔn)，如《〈有線電視管理暫行辦法〉實(shí)施細(xì)則》、《有線電視系統(tǒng)技術(shù)維護(hù)運(yùn)行管理暫行規(guī)定》等。1994年2月3日，廣播電影電視部了《有線電視管理規(guī)定》，將有線電視臺分為行政區(qū)域性有線電視臺和非行政區(qū)域性有線電視臺。1999年11月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了資訊產(chǎn)業(yè)部和國家廣電總局的《關(guān)于加強(qiáng)廣播電視有線網(wǎng)路建設(shè)管理的意見》（簡稱「82號文件）。2003年12月1日起實(shí)施了國家廣電總局頒發(fā)的《廣播電視有線數(shù)字付費(fèi)頻道業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（試行），2005年1月開始執(zhí)行由國家發(fā)展改革委和國家廣電總局的《有線電視基本收視維護(hù)費(fèi)管理暫行辦法》。此外，國家廣電總局了《有線數(shù)字電視頻道配置指導(dǎo)性意見》（暫行）等四項(xiàng)行業(yè)技術(shù)要求。
總的說來，我國有線電視和有線數(shù)字電視的規(guī)制在不斷發(fā)展，但還存在著一些弊端：
1.規(guī)制的權(quán)威性不足
縱觀我國的有線電視規(guī)制，主要以行政手段進(jìn)行，由國家廣電總局和其他管理部門頒發(fā)，而不是通過立法。這些條例的出臺往往缺乏謹(jǐn)慎的考慮和長遠(yuǎn)的目標(biāo)，經(jīng)常更改，帶有強(qiáng)烈的行政色彩。這就導(dǎo)致對有線電視乃至有線數(shù)字電視的規(guī)制缺乏足夠的權(quán)威性和穩(wěn)定性。比如2003年12月1日施行的《廣播電視有線數(shù)字付費(fèi)頻道業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中第四章第三十五條關(guān)于有線數(shù)字電視的費(fèi)率規(guī)定為：“付費(fèi)頻道的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由付費(fèi)頻道集成運(yùn)營機(jī)構(gòu)與付費(fèi)頻道開辦機(jī)構(gòu)、付費(fèi)頻道用戶接入運(yùn)營機(jī)構(gòu)等相關(guān)運(yùn)營機(jī)構(gòu)按照國家有關(guān)物價(jià)管理的規(guī)定，共同協(xié)商確定，并報(bào)相關(guān)物價(jià)主管部門備案”。在一年后的《有線電視基本收視維護(hù)費(fèi)管理暫行辦法》第三條中重新規(guī)定：“有線電視基本收視維護(hù)費(fèi)實(shí)行政府定價(jià)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由價(jià)格主管部門制定”，第十二條規(guī)定“制定或調(diào)整有線電視基本收視維護(hù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)執(zhí)行《政府價(jià)格決策聽證辦法》和《政府制定價(jià)格行為規(guī)則（試行）》有關(guān)規(guī)定”。雖然這一規(guī)制的更改避免了付費(fèi)頻道集成運(yùn)營機(jī)構(gòu)與付費(fèi)頻道開辦機(jī)構(gòu)、付費(fèi)頻道用戶接入運(yùn)營機(jī)構(gòu)因利益分配的分歧導(dǎo)致的拖延，之后在全國范圍內(nèi)更舉行了一系列政府舉辦的價(jià)格聽證會，收到了較好的效果，但也暴露出我國有線數(shù)字電視規(guī)制不夠科學(xué)和權(quán)威，給有線數(shù)字電視的推廣帶來了一定損失。
2.有線數(shù)字電視的規(guī)制缺失
在我國的有線電視規(guī)制中，存在著管制太籠統(tǒng)的問題，尤其是對有線數(shù)字電視這一新興的電視業(yè)務(wù)，還缺乏細(xì)致的規(guī)定和相應(yīng)的管理。比如2005年1月開始執(zhí)行的由國家發(fā)展改革委和國家廣電總局的《有線電視基本收視維護(hù)費(fèi)管理暫行辦法》，沒有具體規(guī)定有線數(shù)字電視的基本收視維護(hù)費(fèi)的構(gòu)成，太過籠統(tǒng)。實(shí)際上有線數(shù)字電視的費(fèi)用中應(yīng)包含安裝費(fèi)、維護(hù)費(fèi)以及頻道節(jié)目費(fèi)用。長期以來我國有線電視收取的費(fèi)用主要是較為低廉的安裝維護(hù)費(fèi)，基本上不含節(jié)目費(fèi)用。而有線數(shù)字電視的推行，意味著開始收取付費(fèi)節(jié)目費(fèi)用，目前尚沒有法規(guī)對有線數(shù)字電視費(fèi)用的構(gòu)成以及不同費(fèi)用的征收進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)制；另外對有線數(shù)字電視的其他環(huán)節(jié)如全面實(shí)行有線數(shù)字電視后的多余頻道如何處理分配也缺乏相應(yīng)的規(guī)則。
三、我國有線數(shù)字電視規(guī)制的完善
目前我國各省市有線數(shù)字電視的推廣正在全面展開，亟需完善現(xiàn)有的政府規(guī)制，以促使有線數(shù)字電視良性發(fā)展?！稄V播電視有線數(shù)字付費(fèi)頻道業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第一章總則規(guī)定“開展付費(fèi)頻道業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)社會主義精神文明建設(shè)的要求，遵循社會主義市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律和廣播電視發(fā)展規(guī)律，按照產(chǎn)業(yè)方式運(yùn)作，培育市場運(yùn)營主體，實(shí)行成本核算，自負(fù)盈虧。”這實(shí)質(zhì)上為我國有線數(shù)字電視的規(guī)制指明了方向，即政府在確保媒介所有權(quán)和公共利益的前提下對市場的結(jié)構(gòu)、市場行為等方面進(jìn)行規(guī)制以促進(jìn)有線電視市場的有效競爭。
1.對市場結(jié)構(gòu)的規(guī)制
一個合理的市場結(jié)構(gòu)有利于形成有效競爭的市場。我國的有線與無線在2001年已經(jīng)合并，加上其他行業(yè)不能進(jìn)入，實(shí)際上沒有形成有效競爭的市場結(jié)構(gòu)。但我們看到政府在“十一五”規(guī)劃中已經(jīng)決定“加強(qiáng)寬帶通信網(wǎng)、數(shù)字電視網(wǎng)和下一代互聯(lián)網(wǎng)等信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)‘三網(wǎng)融合’。”“三網(wǎng)合一”意味著有線電視進(jìn)入門檻的放松，電信可以進(jìn)入有線電視，有利于形成有效競爭。因此，政府應(yīng)有前瞻的眼光，對有線（數(shù)字）電視的市場結(jié)構(gòu)進(jìn)行立法，對市場準(zhǔn)入的條件以及實(shí)施時(shí)間進(jìn)行明確規(guī)制，使得有線數(shù)字電視市場形成合理結(jié)構(gòu)。
2.對有線數(shù)字電視費(fèi)用的規(guī)制
有線數(shù)字電視的費(fèi)用是有線數(shù)字電視發(fā)展的重要因素。收取多少費(fèi)用，怎樣征收費(fèi)用都應(yīng)該有明確的政府規(guī)制。我國數(shù)字電視的推廣一開始就以有線電視為切入點(diǎn)，征收的數(shù)字付費(fèi)頻道的費(fèi)用對于長期以來只交納基本的安裝維護(hù)費(fèi)的廣大用戶來說是個不小的負(fù)擔(dān)。因此，除了“內(nèi)容為王”，以豐富的內(nèi)容來吸引受眾外，還應(yīng)該制定合理的收費(fèi)，才能真正促進(jìn)有線數(shù)字電視的推廣。我國可以借鑒美國有線電視分級收費(fèi)的方式，為受眾提供可供選擇的服務(wù)等級，收取從低到高的費(fèi)用。在美國，1992年《有線電視法》依據(jù)不同的服務(wù)等級建立起相應(yīng)的費(fèi)率管制?；痉?wù)級由政府參照FCC制定的規(guī)則進(jìn)行管制，高級服務(wù)級由FCC制定規(guī)則并管理，按頻道收費(fèi)和計(jì)次收費(fèi)不受管制。這樣基本可以保證收費(fèi)的合理。
對有線數(shù)字電視的營運(yùn)資金扶持的政策規(guī)制由于有線數(shù)字電視承擔(dān)了一定的公益的任務(wù)并且具有正外部性，政府理應(yīng)有一定的財(cái)政扶持；再加上有線數(shù)字電視的整體轉(zhuǎn)換需要大量的資金，運(yùn)營商需承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力。事實(shí)上目前有線數(shù)字電視推廣的不如人意跟資金的緊缺有很大關(guān)系。因此，如何降低運(yùn)營商的風(fēng)險(xiǎn)，保證足夠的資金，政府應(yīng)盡快出臺相關(guān)的優(yōu)惠扶持政策。具體來說一方面通過政府對有線數(shù)字電視事業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼，另一方面降低貸款利息，以減輕運(yùn)營商在機(jī)頂盒及其它環(huán)節(jié)上的巨大開支。2004年，國家廣電總局與國家開發(fā)銀行簽了戰(zhàn)略合作協(xié)議，由國家開發(fā)銀行放貸扶持試點(diǎn)城市有線數(shù)字電視轉(zhuǎn)換，目前也有個別省市政府出臺了對有線數(shù)字電視的資金扶持政策，但力度仍然不夠，仍缺乏一個國家的統(tǒng)一政策規(guī)制。
事實(shí)上，有線數(shù)字電視的發(fā)展還有多方面的規(guī)制要完善，如實(shí)行數(shù)字電視后多余頻道的分配原則，服務(wù)的規(guī)范細(xì)則和懲罰的條例，以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一等，政府都應(yīng)有一個清晰的思路，并盡量通過立法的手段加以規(guī)制。同時(shí)我們也要看到，有線數(shù)字電視是一個發(fā)展中的事業(yè)，需要政府在制定法規(guī)進(jìn)行規(guī)制時(shí)有前瞻的眼光和不斷調(diào)整的策略，在不同時(shí)期有針對性地進(jìn)行管理，促進(jìn)我國有線數(shù)字電視市場形成有效有序的競爭，做到社會效益與市場效益的雙豐收。
參考文獻(xiàn)
第2篇：電子支付的優(yōu)點(diǎn)范文
[關(guān)鍵詞] 免費(fèi)電子郵箱 商業(yè)價(jià)值 服務(wù)
免費(fèi)電子郵箱伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而興起，自2001年網(wǎng)絡(luò)泡沫破裂至今，其發(fā)展曾因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)盈利問題而一度進(jìn)入寒冬期，人們甚至討論它是否還有存在價(jià)值。但隨著互聯(lián)網(wǎng)近幾年來的健康發(fā)展及盈利模式的逐步形成，免費(fèi)電子郵箱在互聯(lián)網(wǎng)中的商業(yè)價(jià)值不斷趨于明朗。各大網(wǎng)站紛紛提高免費(fèi)電子郵箱服務(wù)質(zhì)量以贏得更多網(wǎng)民，免費(fèi)電子郵箱服務(wù)質(zhì)量可以用日新月異來形容。
一、免費(fèi)電子郵箱的商業(yè)價(jià)值
1.省略的所有入口中郵箱竟然占到了79%，中hotmail也占到了40%。國內(nèi)門戶中，網(wǎng)易和中國雅虎的郵箱也分別吸引了10%和19%的流量。
在美國和韓國電子郵件使用率已經(jīng)超過了90%，在中國有62.6%的網(wǎng)民使用電子郵件服務(wù)。從CNNIC歷年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告可以看出，收發(fā)電子郵件一直同瀏覽新聞、搜索引擎一樣，是網(wǎng)民最普遍使用的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)之一。而在電子郵件使用中，免費(fèi)電子郵箱的使用一直占據(jù)絕大部分比例。據(jù)統(tǒng)計(jì),2003年1月至2005年7月，網(wǎng)民擁有免費(fèi)e-mail帳戶占e-mail帳戶數(shù)百分比分別為94%、93%、87%、93%、87%及80%。截止至2007年底，中國免費(fèi)電子郵箱活躍數(shù)已達(dá)2.6億個。免費(fèi)電子郵箱的黏性及擁有大量使用受眾使其成為網(wǎng)站吸引用戶的有利途徑。
2.免費(fèi)電子郵箱為網(wǎng)站盈利提供直接收益支持
除了能夠幫助網(wǎng)站帶來人氣，免費(fèi)電子郵箱還為網(wǎng)站帶來直接利潤。國內(nèi)外知名郵箱大都通過免費(fèi)郵箱經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)廣告業(yè)務(wù)，2006年美國郵箱廣告市場收入規(guī)模為3.4億美元，2007年這一數(shù)字為4.3億美元。國內(nèi)主要免費(fèi)電子郵箱服務(wù)提供商網(wǎng)易、新浪、中國雅虎等均通過免費(fèi)電子郵箱開展網(wǎng)絡(luò)廣告業(yè)務(wù)。除了利用免費(fèi)電子郵箱開展網(wǎng)絡(luò)廣告業(yè)務(wù)，各門戶們還針對郵箱的入口功能進(jìn)行深入挖掘。目前，網(wǎng)易、新浪、中國雅虎等都已經(jīng)在郵箱內(nèi)集成了多種應(yīng)用。新聞、博客、股票、招聘、即時(shí)通訊工具等幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都正在被集成進(jìn)郵箱，以把收入?yún)T乏的郵箱領(lǐng)域的流量盡可能地導(dǎo)向其高附加值領(lǐng)域。
二、免費(fèi)電子郵箱服務(wù)現(xiàn)狀
1.省略、搜狐、新浪等免費(fèi)郵箱容量也均在2G以上。這充分體現(xiàn)了免費(fèi)電子郵箱大容量時(shí)代的到來。
2.郵箱功能趨于多樣化、人性化
以往郵箱功能僅僅是收發(fā)郵件，隨著競爭的深化，網(wǎng)民對郵箱服務(wù)有了更進(jìn)一步要求。據(jù)CNNIC相關(guān)研究資料顯示，郵箱容量、訪問速度、安全穩(wěn)定、垃圾郵件過濾等是網(wǎng)民使用郵箱過程中最為關(guān)注的幾個因素，這也成為各郵箱運(yùn)營商競爭的利器。無論是國內(nèi)外主流免費(fèi)電子郵箱還是普通免費(fèi)電子郵箱，在用戶相關(guān)功能需求上均實(shí)現(xiàn)了較好滿足。
CNNIC最新的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》指出：中國網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)需求呈多樣化發(fā)展趨勢。在免費(fèi)電子郵箱服務(wù)方面，用戶除了需要安全穩(wěn)定快速的電子郵件收發(fā)基礎(chǔ)功能外，還有其他更多的深層次需求。各郵件服務(wù)提供商通過深層挖掘用戶需求，普遍實(shí)現(xiàn)免費(fèi)電子郵箱服務(wù)的多功能、人性化設(shè)計(jì)。市場上，Hotmail/MSN、網(wǎng)易等郵件服務(wù)提供商已將即時(shí)通信工具、博客等功能與郵箱進(jìn)行整合。網(wǎng)易在提供優(yōu)質(zhì)收發(fā)郵件功能基礎(chǔ)上，還提供更多個性化服務(wù)和功能，如生活百寶箱、音樂盒、搜索功能、理財(cái)易等。網(wǎng)易生活百寶箱涵蓋了用戶日常所需要的眾多網(wǎng)絡(luò)實(shí)用工具，包括萬年歷、航班及列車查詢、萬用計(jì)算器、等實(shí)用工具。網(wǎng)易免費(fèi)電子郵箱在向用戶提供多功能服務(wù)方面充分代表了免費(fèi)電子郵箱服務(wù)功能多樣化、個性化的特點(diǎn)。而這些個性化服務(wù)也大大方便了郵箱用戶使用，有效挽留住了郵箱用戶。
通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多門戶甚至在免費(fèi)電子郵箱中設(shè)置通向其網(wǎng)站頻道、高利潤網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品（收費(fèi)郵箱、隨身郵、網(wǎng)站網(wǎng)上商城等）、網(wǎng)絡(luò)空間（博客、網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)盤等）的通道，將免費(fèi)電子郵箱用戶引入其盈利產(chǎn)品，對網(wǎng)絡(luò)服務(wù)進(jìn)行整合。這也充分體現(xiàn)了免費(fèi)電子郵箱在聚攬人氣及為網(wǎng)站帶來間接利潤方面的商業(yè)價(jià)值。通過對各主流免費(fèi)電子郵箱及普通免費(fèi)電子郵箱服務(wù)功能狀況調(diào)查發(fā)現(xiàn)：主流免費(fèi)電子郵箱中100%的被調(diào)查免費(fèi)郵箱擁有郵件過濾、個性化服務(wù)、通往網(wǎng)站內(nèi)容連接通道等服務(wù)功能，80%的免費(fèi)郵箱利用免費(fèi)郵箱平臺搭建起通往期高利潤產(chǎn)品通道，而擁有網(wǎng)絡(luò)空間通道的免費(fèi)電子郵箱占了被調(diào)查郵箱的60%。而被調(diào)查的普通免費(fèi)電子郵箱中，郵件過濾功能及個性化功能的提供仍為100%，70%的免費(fèi)郵箱擁有通往網(wǎng)站內(nèi)容連接通道功能，60%的免費(fèi)郵箱有通往高利潤產(chǎn)品通道及網(wǎng)絡(luò)空間通道。由此可見，免費(fèi)電子郵箱服務(wù)功能均趨于多樣化、個性化。免費(fèi)電子郵箱服務(wù)與多種網(wǎng)絡(luò)功能整合成為目前免費(fèi)電子郵箱服務(wù)發(fā)展的大趨勢。免費(fèi)電子郵箱服務(wù)功能正在向平臺化方向發(fā)展。
3.省略、、hotmail免費(fèi)電子郵箱在用戶注冊過程中添加了用戶喜好選項(xiàng)，這是了解用戶并為其提供更好服務(wù)的基礎(chǔ)，但上述三個郵箱在郵箱廣告問題上與其他郵箱沒有太大不同， 沒有很好實(shí)現(xiàn)個性化廣告發(fā)送。
三、免費(fèi)電子郵箱發(fā)展前景
艾瑞互聯(lián)網(wǎng)市場分析師預(yù)測，未來的電子郵箱將承載更多的功能，電子郵箱甚至可能會演變成個人信息管理和企業(yè)業(yè)務(wù)管理的重要平臺。電子郵箱也從單純的信息存儲傳輸過渡到多媒體、多平臺、大容量的交互式網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，這也迎合了互聯(lián)網(wǎng)功能相互整合的趨勢。其中，不同場景、跨平臺的電子郵箱應(yīng)用，多格式文檔、多媒體信息的充分表達(dá)，以及超大容量照片、視頻、商業(yè)文件等的網(wǎng)絡(luò)存儲、傳輸、管理功能和無差別手機(jī)郵箱服務(wù)將成為電子郵箱發(fā)展的新趨勢。免費(fèi)電子郵箱的發(fā)展不僅會為網(wǎng)站帶來好處還能極大方便用戶的使用。
參考文獻(xiàn):
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[2]金融界:郵箱已滿［EB/OL］.finance.省略
第3篇：電子支付的優(yōu)點(diǎn)范文
內(nèi)容摘要:本文提出建立第四方電子支付監(jiān)管平臺,旨在解決第三方電子支付企業(yè)惡性競爭、電子貨幣發(fā)行流通量不穩(wěn)定、沉淀資金的難以監(jiān)督管理和客戶權(quán)益無法保障等問題。通過定期注冊審批制、存款延伸保險(xiǎn)制、激勵約束機(jī)制三大機(jī)制措施的提出,該監(jiān)管平臺使得第三方電子支付平臺能夠規(guī)范有效地運(yùn)作,同時(shí)保證激發(fā)第三方電子支付企業(yè)的創(chuàng)新活力。第四方電子支付監(jiān)管平臺和其三大機(jī)制的規(guī)范運(yùn)行將有效地促進(jìn)第三方電子支付企業(yè)有序競爭和健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞:第四方支付 支付監(jiān)管 注冊審批機(jī)制 存款保險(xiǎn)機(jī)制 激勵約束機(jī)制
第三方支付企業(yè)獨(dú)立于銀行、網(wǎng)站以及商家來進(jìn)行職能清晰的支付,是屬于第三方的服務(wù)型中介機(jī)構(gòu)。第三方電子支付企業(yè)蓬勃發(fā)展對促進(jìn)我國支付行業(yè)的發(fā)展起到重要作用,但仍存在以下問題:
一是目前第三方電子支付技術(shù)門檻并不是很高,難以靠技術(shù)優(yōu)勢取勝,但其提供的服務(wù)缺乏差異性,該行業(yè)很多企業(yè)都以零利潤或者負(fù)利潤來爭奪用戶和交易量,導(dǎo)致支付行業(yè)的惡性競爭問題。二是國家可以通過貼現(xiàn)、存款準(zhǔn)備金等手段或制度調(diào)節(jié)實(shí)體貨幣流通量,但對于虛擬貨幣,發(fā)行企業(yè)本身可決定流通量。三是第三方支付平臺在交易中的中介地位,使該平臺可以從事資金吸儲,同時(shí)也形成大量的資金沉淀。四是在整個交易過程中,第三方支付市場充當(dāng)交易雙方的“信用中介”,客戶相對處于弱勢地位。若缺少平臺退出時(shí)的客戶保障機(jī)制,當(dāng)?shù)谌街Ц豆緯和；蛘哧P(guān)閉時(shí),用戶的資金難以得到保全并退償。
為解決上述問題,本文提出對第四方電子支付監(jiān)管平臺的設(shè)立,并試圖將通過建立定期注冊審批制、存款延伸保險(xiǎn)制、激勵約束機(jī)制三大機(jī)制的措施,來對第三方電子支付平臺進(jìn)行有效的監(jiān)管,規(guī)范第三方電子支付平臺的運(yùn)作。
我國目前針對第三方電子支付平臺的監(jiān)管措施
(一)立法方面
目前,我國專門針對第三方網(wǎng)上支付的法律法規(guī)還沒有出臺,可以依據(jù)的只有“三個參考”,即一條法律、一條指引、一個辦法,對第三方支付公司的監(jiān)管存在一定的盲區(qū)。一條法律,指的是《電子簽名法》。該法律涉及網(wǎng)上支付,只是從法律層面規(guī)范了網(wǎng)上支付中的電子簽名行為;一條指引,指的是2005年10月中國人民銀行出臺的《電子支付指引(第一號)》。該指引是針對電子支付的首個行政規(guī)定,但“一號指引”規(guī)范的主體主要是銀行及接受其電子支付服務(wù)的客戶,對作為電子支付指令轉(zhuǎn)發(fā)人的第三方網(wǎng)上支付平臺的監(jiān)管并未涉及;一個辦法,即2005年6月10日中國人民銀行的《支付清算組織管理辦法》(征求意見稿),對從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、業(yè)務(wù)開辦資質(zhì)、注冊資本金、審批程序、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及組織人事等做出了相應(yīng)規(guī)定。
(二)監(jiān)管主體方面
國內(nèi)的第三方支付企業(yè)進(jìn)入的資金和技術(shù)門檻不高,政府也沒有嚴(yán)格的資質(zhì)審查,大量的小型支付公司不斷出現(xiàn)。第三方支付平臺普遍具有跨銀行轉(zhuǎn)賬功能,在某種程度上類似于結(jié)算業(yè)務(wù)。而結(jié)算業(yè)務(wù),屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準(zhǔn)才能從事。因而第三方電子支付企業(yè)已經(jīng)超出了這種特許經(jīng)營的限制,缺乏一個直接的監(jiān)管主體對其審核批準(zhǔn)。
2009年4月,中國人民銀行籌建“全國支付清算協(xié)會”有關(guān)事項(xiàng)協(xié)調(diào)會舉行。央行表示,設(shè)立全國支付清算協(xié)會是為了加強(qiáng)第三方電子支付行業(yè)自律,依靠行業(yè)協(xié)商機(jī)制解決標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行、支付創(chuàng)新、服務(wù)定價(jià)中的風(fēng)險(xiǎn)防范等問題,并且與正式的法律制度、人民銀行等部門的監(jiān)管相互補(bǔ)充。
(三)監(jiān)管措施存在的問題
從我國對第三方電子支付企業(yè)的監(jiān)管上來看,第三方電子支付企業(yè)缺乏相應(yīng)的強(qiáng)而有力的法律規(guī)范和保障,同時(shí)也缺乏一個有效的監(jiān)管主體來解決第三方電子支付企業(yè)運(yùn)作過程中出現(xiàn)的問題。本文將把中心放在后者,也就是著重對監(jiān)管主體和其運(yùn)行機(jī)制方面。
在監(jiān)管主體方面,雖然近來央行正在籌建的全國支付清算協(xié)會能夠解決支付企業(yè)的服務(wù)定價(jià)、標(biāo)準(zhǔn)定價(jià)等問題,促進(jìn)行業(yè)的整合,但第三方電子支付企業(yè)的市場準(zhǔn)入和退出的相應(yīng)規(guī)則問題,以及電子貨幣隨意發(fā)行導(dǎo)致的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn),以及客戶權(quán)益保護(hù)等問題并沒有得到解決,而這需要有一個有效的監(jiān)管主體。
在沉淀資金管理方面,目前的監(jiān)管措施并沒有對沉淀資金的管理提出有效的解決辦法,無法解決其風(fēng)險(xiǎn)管理問題。
在促進(jìn)第三方電子支付的發(fā)展方面,監(jiān)管太嚴(yán),像對待銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理方法不適合創(chuàng)新型的電子支付企業(yè)。第三方電子支付企業(yè)由IT公司轉(zhuǎn)型而來,IT公司與金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作有很大的不同。
第四方電子支付監(jiān)管組織的定位及職能
第四方電子支付監(jiān)管組織,由中國人民銀行負(fù)責(zé)成立,通過與目前央行正在籌建的正式的支付制度辦法和全國支付清算協(xié)會的相互補(bǔ)充,從而對第三方電子支付企業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)管,促進(jìn)第三方支付企業(yè)的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。第四方電子支付監(jiān)管組織的定位如圖1所示。
與中國人民銀行的關(guān)系是:第四方電子支付監(jiān)管組織接受央行的管理,定期向央行匯報(bào)第三方電子支付的總狀況。而央行對第四方電子支付監(jiān)管組織則進(jìn)行監(jiān)督和管理,對其遞交的審核報(bào)告進(jìn)行審批。第四方電子支付監(jiān)管的出現(xiàn),有助于分擔(dān)央行監(jiān)管的壓力和更有效地管理第三方電子支付行業(yè)。
與央行支付清算組織和全國支付清算協(xié)會的關(guān)系是:央行支付清算組織為第三方電子支付企業(yè)提供支付清算業(yè)務(wù)和維護(hù)支付系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行,是對整個支付清算的整合,第四方電子支付監(jiān)管平臺為其解決了第三方電子支付板塊存在的資金風(fēng)險(xiǎn)、惡性競爭等問題;因第四方電子支付監(jiān)管組織是對第三方電子支付平臺的規(guī)范監(jiān)管,全國支付清算協(xié)會則定位為解決支付服務(wù)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和安全風(fēng)險(xiǎn)問題,二者是共同促進(jìn),且相互補(bǔ)充的,分別在企業(yè)監(jiān)管和平臺技術(shù)整合兩方面對支付清算組織的支付清算提供了保證。
與銀行和銀監(jiān)會的關(guān)系是:第四方電子支付監(jiān)管組織在我國五大國有銀行的協(xié)助下,由五大國有銀行對第三方電子支付企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格專業(yè)的審計(jì)和開設(shè)專門的支付結(jié)算帳戶,有效地掌握第三方電子支付企業(yè)的運(yùn)營狀況和資金運(yùn)行狀況。
對于第三方電子支付企業(yè),第四方電子支付監(jiān)管組織負(fù)責(zé)對其派發(fā)執(zhí)照和電子貨幣的審批問題,頒發(fā)相應(yīng)的制度,提供一定的激勵措施等;而第三方電子支付企業(yè)將要嚴(yán)格遵循第四方電子支付監(jiān)管平臺的規(guī)章制度,形成行業(yè)自律和加強(qiáng)與銀行的合作。二者有一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
三大運(yùn)行機(jī)制及其分析
(一)第四方支付監(jiān)管組織的定期注冊審批制
第四方支付監(jiān)管組織的定期注冊審批制的運(yùn)作流程如圖2所示。
定期注冊審批制,指的是凡從事第三方電子支付的企業(yè),都需要到當(dāng)?shù)氐牡谒姆诫娮颖O(jiān)管組織那里注冊成為其會員,并得到牌照后才可以繼續(xù)運(yùn)作。獲得牌照的第三方電子支付企業(yè)將扮演金融公司和技術(shù)公司的雙重角色,并且建立牌照的淘汰制度,即確定牌照是要定期更新的,且是兩年的使用期限。牌照達(dá)到兩年后,該牌照則會被第四方電子支付監(jiān)管組織收回,失去其法律效力。只有重新通過審批的第三方電子支付企業(yè)才能夠繼續(xù)進(jìn)入市場。
定期注冊審批制,不僅包括頒發(fā)牌照的市場準(zhǔn)入制,定期淘汰制,還包括對獲得牌照的第三方電子支付企業(yè)應(yīng)遵循的規(guī)章制度,具體包括:
對已派發(fā)牌照組織的發(fā)行電子貨幣的審批。無論是對目前市場上第三方支付企業(yè)已經(jīng)發(fā)行的電子貨幣,還是即將發(fā)行的電子貨幣,都要上報(bào)到第四方電子支付監(jiān)管組織。第四方電子支付監(jiān)管平臺將分析該電子貨幣的發(fā)行對實(shí)體貨幣的具體影響等,做好系統(tǒng)分析后,再向人民銀行支付清算組織征求意見,最后再決定是否同意發(fā)行,并規(guī)定其限定發(fā)行量。
第三方電子支付企業(yè)實(shí)行實(shí)名制,并且加強(qiáng)對虛擬交易的監(jiān)管,及時(shí)匯報(bào)可疑交易和記錄保存交易內(nèi)容和相關(guān)信息。一旦出現(xiàn)一些可疑的利用第三方電子支付平臺進(jìn)行的違法操作,第三方電子支付企業(yè)進(jìn)行一定的跟蹤,同時(shí)利用實(shí)名制將具體的信息上報(bào)給第四方電子支付監(jiān)管部門。
實(shí)行嚴(yán)格的審計(jì)制度和及時(shí)披露信息?！?000/28/EC指令》明確規(guī)定,電子貨幣機(jī)構(gòu)作為義務(wù),應(yīng)定期提交財(cái)務(wù)報(bào)告,審計(jì)報(bào)告等。第四方電子支付清算組織將定期分析這些數(shù)據(jù),讓當(dāng)?shù)劂y行進(jìn)行審核。第三方電子支付企業(yè)可就近選擇我國五大國有銀行之一作為自己的審計(jì)方,定期向客戶、審計(jì)銀行和第四方電子支付監(jiān)管部門披露相關(guān)重要信息。
市場退出機(jī)制。獲得牌照的第三方電子支付企業(yè)要向央行遞交一定的備付金。因?yàn)槎ㄆ谧詫徟频膶?shí)施,有的第三方電子支付企業(yè)因不符合要求必須退出市場。但一旦它們退出市場,客戶手頭上擁有的虛擬帳戶余額將很難討回。第四方電子支付監(jiān)管平臺可以在央行的批準(zhǔn)下,讓客戶可以按照面值贖回電子貨幣。因而,遞交備付金的措施有力地保證了客戶的權(quán)益。
(二)監(jiān)存款延伸保險(xiǎn)制
存款延伸保險(xiǎn)制度,是指要求第三方支付企業(yè)必須在其審計(jì)的商業(yè)銀行開設(shè)一個無息帳戶,其平臺的滯留資金必須及時(shí)存放在相應(yīng)的帳戶當(dāng)中去。保險(xiǎn)費(fèi)則由這些滯留資金在銀行產(chǎn)生的利益來交納。監(jiān)存款延伸保險(xiǎn)制的運(yùn)作流程如圖3所示。
被托管的銀行,可以與第三方電子支付企業(yè)達(dá)成托管協(xié)議,實(shí)行銀行專戶帳號存放與定向流動,嚴(yán)格禁止第三方支付機(jī)構(gòu)將客戶資金用于其他用途。該托管銀行具有代位監(jiān)管義務(wù),必須按照第四方電子支付監(jiān)管平臺的有關(guān)規(guī)定,履行好自己的義務(wù),定期作出資金匯報(bào)。
對實(shí)行存款延伸保險(xiǎn)制度,第一,當(dāng)?shù)谌街Ц镀髽I(yè)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),該銀行存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會向其提供財(cái)務(wù)救助或直支付部分或全部存款。這有利于保障第三方電子支付平臺的穩(wěn)定性和客戶的權(quán)益。目前為止,已經(jīng)有法國、意大利、瑞典、奧地利、德國和西班牙都將在電子貨幣系統(tǒng)中引入了現(xiàn)有的存款保險(xiǎn)制度;第二,之所以規(guī)定存放到無息帳戶中,主要是目前很多第三方支付平臺資金的流動性比較大,往往是在客戶購物或者轉(zhuǎn)賬后帳戶處于落空狀態(tài)。若提供利息,必然引起大量的客戶涌入存款導(dǎo)致的沉淀資金猛然膨脹和利息難以分配的問題。
(三)激勵約束機(jī)制
第三方電子支付企業(yè)脫身于IT科技企業(yè),很少受到金融監(jiān)管方面的要求。獲得牌照的企業(yè)將受到嚴(yán)格的監(jiān)管,要承受很大壓力去遞交準(zhǔn)備金以及接受銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)繁瑣的檢查,不能再按照IT企業(yè)方式較為自由的方式運(yùn)營,這是不利于其創(chuàng)新性的發(fā)揮的和對其金融創(chuàng)新增值業(yè)務(wù)的開發(fā)的。這就需要在約束其合法運(yùn)作的同時(shí),也要對第三方電子支付企業(yè)進(jìn)行一定的激勵。具體激勵措施如下:
在第三方電子支付行業(yè)自律方面,可以借鑒倫敦金融監(jiān)管“風(fēng)險(xiǎn)為本,原則先行”的原則,即只要第三方電子支付企業(yè)能夠符合第四方監(jiān)管組織規(guī)定的既定原則的話,其自主研發(fā)的各類創(chuàng)新產(chǎn)品可采用第四方電子支付監(jiān)管組織注冊、監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案的方式,不必逐項(xiàng)進(jìn)行行政審核。但若其出現(xiàn)違法違規(guī)行為時(shí),則進(jìn)行嚴(yán)懲。行業(yè)自律,許多實(shí)際規(guī)則是由第三方電子支付企業(yè)內(nèi)部的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)決定,行業(yè)自律的靈活性和低成本性是監(jiān)管部門不具有的。
在技術(shù)支持方面,第四方電子支付監(jiān)管組織可以與國外先進(jìn)的交易風(fēng)險(xiǎn)控制商和支付處理服務(wù)提供商合作或者購買技術(shù)。
在促進(jìn)共同標(biāo)準(zhǔn)的建立方面,由當(dāng)?shù)氐谒姆诫娮又Ц侗O(jiān)管組織對電子支付企業(yè)和網(wǎng)銀支付系統(tǒng)的融合,促進(jìn)共同標(biāo)準(zhǔn)的建立。通過共同的標(biāo)準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)之間的相互兼容,雖然為客戶和特約商戶提供選擇的余地,但對于第三方電子支付企業(yè)而言,它們能夠用同樣的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)橫向拓展自己的業(yè)務(wù),減少之前通過對技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的依賴,轉(zhuǎn)為更創(chuàng)新的服務(wù)競爭中去。
在資金扶持方面,第四方電子支付監(jiān)管組織可以在央行的審批下,對一些很自覺遵循監(jiān)管規(guī)范,并且有開創(chuàng)性有前景的支付創(chuàng)新會員單位提供創(chuàng)新支付扶持基金,給予一定的激勵和資金支持,并且授予星級獎勵制度;而對于無法獲得資助的第三方電子支付企業(yè)而言,它們將加大自己創(chuàng)新的力度,爭取資金獎勵和星級獎勵制度,對該第三方支付企業(yè)本身也是一個促進(jìn)。
三大機(jī)制的優(yōu)勢分析
(一)定期注冊審批制
這有利于第四方電子支付企業(yè)對第三方電子支付整個行業(yè)的運(yùn)營情況和構(gòu)成要素等都有更系統(tǒng)全面的了解,便于制定出有效、有針對性的政策,為牌照的頒發(fā)提供了基礎(chǔ)保證;另外,獲得牌照的第三方電子支付企業(yè)雖然借助這個機(jī)制的大力實(shí)施,減少了很多對手,但定期注冊審批制度實(shí)現(xiàn)了淘汰制,有利于它們不斷地提高競爭憂患意識,并加強(qiáng)自己的企業(yè)規(guī)范,同時(shí)也給予其他想進(jìn)入第三方電子支付市場的企業(yè)一定的準(zhǔn)入機(jī)會,這樣有利于帶動整個第三方電子支付行業(yè)有序競爭,并進(jìn)行金融創(chuàng)新。同時(shí),通過對電子貨幣的發(fā)行量進(jìn)行嚴(yán)格控制,解決了電子貨幣對實(shí)體貨幣隨意沖擊的難題;備付金制度用來處理第三方電子支付企業(yè)退出市場后無法償還給客戶虛擬戶余款的風(fēng)險(xiǎn),是對客戶的權(quán)益保障。
(二) 對沉淀資金實(shí)行存款延伸保險(xiǎn)制
有效地解決了不法分子利用第三方電子支付平臺進(jìn)行的非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)、洗錢以及逃稅漏稅等問題,是符合我國目前第三方電子支付發(fā)展的有效措施。目前,我國有工行為支付寶公證資金托管例的基礎(chǔ)上,將保險(xiǎn)納入到這個托管體系中,實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的融合和創(chuàng)新。對于客戶而言,通過銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的介入,就相當(dāng)于對自己的存款有了雙重保險(xiǎn),保障了客戶的權(quán)益;對于第三方電子支付企業(yè)而言,一旦自己出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)或者面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),可通過該銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)去申請財(cái)務(wù)救助來幫助自己度過難關(guān);對于托管銀行而言,由于托管銀行可以共享到用戶支付的指令信息,對第三方電子支付企業(yè)的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行一個更為細(xì)致的了解和得到借鑒,對自己的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的推廣也是一個很好的啟示和幫助;對于保險(xiǎn)公司而言,由于第三方電子支付行業(yè)的潛力很大,托管的資金很多,通過這樣一個機(jī)制的建立能夠開拓自己的業(yè)務(wù),形成很好的并且穩(wěn)定的利潤來源。
(三)約束激勵機(jī)制
給予第三方電子支付企業(yè)足夠的空間,資金支持,技術(shù)支持和標(biāo)準(zhǔn)去研發(fā)和創(chuàng)新資金的金融產(chǎn)品,挖掘行業(yè)的客戶價(jià)值。第一,“風(fēng)險(xiǎn)為本,原則先行”的原則,即更好地讓第三方電子支付企業(yè)形成行業(yè)自律,授予其足夠的空間去開拓自己的金融增值創(chuàng)新業(yè)務(wù),也能夠減少自己因監(jiān)管程序復(fù)雜導(dǎo)致的人力、物力成本;第二,在技術(shù)支持方面,減輕第三方電子支付平臺的技術(shù)支持壓力和資金壓力,促使它們由競爭力不強(qiáng)的技術(shù)平臺競爭和價(jià)格競爭轉(zhuǎn)為行業(yè)的價(jià)值競爭和服務(wù)競爭;第三,在促進(jìn)行業(yè)共同標(biāo)準(zhǔn)方面,用戶能夠比較容易地轉(zhuǎn)用另外一個支付系統(tǒng)和減少對支付平臺的依賴,以獲得更好的服務(wù)。第三方電子支付企業(yè)能夠減輕自己在標(biāo)準(zhǔn)維護(hù)和盲目追求方面的壓力,將更多的注意力轉(zhuǎn)向金融創(chuàng)新,讓企業(yè)能夠有更持久的競爭力;第四,在資金扶持方面,獲得資助的企業(yè)將有更充足的資本去開拓自己的業(yè)務(wù),不能獲得資助的企業(yè)也將加大自己的創(chuàng)新力度,二者的反應(yīng)行動對整個行業(yè)而言都是一個激勵,將更有效地促進(jìn)第三方電子支付企業(yè)的健康發(fā)展。
綜上所述,第四方電子支付監(jiān)管平臺是在目前我國缺乏對第三方電子支付的強(qiáng)而有力的法律保障和一個有效的監(jiān)管主體的基礎(chǔ)上,沉淀資金引發(fā)的交易風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)問題嚴(yán)重,電子貨幣發(fā)行缺乏規(guī)范等狀況下提出來的。第四方電子支付監(jiān)管平臺和全國支付清算協(xié)會都接受中國人民銀行的監(jiān)督,二者相互補(bǔ)充和有效結(jié)合,共同促進(jìn)第三方電子支付企業(yè)有序競爭和穩(wěn)健發(fā)展。該監(jiān)管平臺主要有三大實(shí)現(xiàn)機(jī)制,定期注冊審批制和存款延伸保險(xiǎn)制在第三方電子支付機(jī)構(gòu)競爭和沉淀資金存儲方面對第三方電子支付企業(yè)進(jìn)行規(guī)范,而激勵約束機(jī)制則在調(diào)動監(jiān)管對象的積極性方面提供了保障。這三大機(jī)制的運(yùn)作有效地解決了我國目前第三方電子支付存在的主要問題。
參考文獻(xiàn):
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4.侯春俊.我國第三方支付平臺存在的主要問題及監(jiān)管策略研究[J].電子商務(wù),2009 (7)
第4篇：電子支付的優(yōu)點(diǎn)范文
摘要：隨著鐵路不斷走向市場，鐵路售票的支付手段也日益豐富，如何確保電子支付交易收款正確、完整和賬款一致，是鐵路運(yùn)輸收入管理的重要課題。本文嘗試結(jié)合工作實(shí)踐對鐵路電子支付交易中偏差的會計(jì)處理進(jìn)行初步探討，旨在從運(yùn)輸收入管理角度為鐵路電子支付的發(fā)展提供參考。
關(guān)鍵詞 ：鐵路售票；電子支付；會計(jì)處理
一、電子支付在鐵路的發(fā)展
隨著我國高速鐵路的開通，為方便旅客購票，特別是為適應(yīng)自助售票機(jī)的需要，在2009 年京津城際鐵路率先開通了電子支付售票業(yè)務(wù)，2010 年12 月份，武廣、滬寧、滬杭、鄭西高鐵也開通了電子支付售票。2011 年6月伴隨著京滬高鐵的開通和互聯(lián)網(wǎng)售票業(yè)務(wù)的開展，濟(jì)南鐵路局在地市級車站開通了電子支付售票業(yè)務(wù)，按照鐵道部的要求，2011 年12 月10 前全局所有客運(yùn)車站必須安裝POS 機(jī)，開通電子支付售票業(yè)務(wù)，以滿足互聯(lián)網(wǎng)售票的要求。電子支付業(yè)務(wù)在鐵路行業(yè)全面展開。
二、鐵路電子支付的概念
鐵路電子支付是指鐵路客戶直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)鐵路客戶接受鐵路運(yùn)輸服務(wù)向鐵路運(yùn)輸企業(yè)進(jìn)行貨幣支付的行為。鐵路電子支付包括站點(diǎn)POS 終端支付、自動售票機(jī)（TVM）支付、電話支付、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付和其他電子支付。
三、鐵路售票電子支付的業(yè)務(wù)流程
客戶購買車票付款時(shí)，由鐵路售票業(yè)務(wù)系統(tǒng)發(fā)起電子支付指令，經(jīng)客戶通過電子支付接入終端確認(rèn)后，發(fā)送給電子支付平臺。電子支付平臺提交給銀行，銀行執(zhí)行操作后將執(zhí)行結(jié)果返回電子支付平臺，經(jīng)電子支付平臺提交鐵路客票系統(tǒng)?？推毕到y(tǒng)售出車票。實(shí)收票款由銀行劃轉(zhuǎn)電子支付平臺專戶，再匯繳鐵路總公司收入專戶，售票車站按實(shí)收款列報(bào)已繳款。賬務(wù)處理如下：
借：內(nèi)部往來（電子支付已繳款）
貸：應(yīng)交運(yùn)輸收入
四、鐵路售票電子支付的偏差處理
每日結(jié)賬后，鐵路客票系統(tǒng)與電子支付系統(tǒng)的交易信息進(jìn)行逐筆核對產(chǎn)生不一致信息時(shí)（即電子支付偏差）由營業(yè)車站按多少繳款處理。
（一）電子支付少繳款的會計(jì)處理
營業(yè)車站結(jié)賬發(fā)現(xiàn)當(dāng)日客票系統(tǒng)中電子支付合計(jì)金額大于POS 機(jī)交易明細(xì)表合計(jì)金額時(shí)，表明該電子支付終端核收的票款小于實(shí)際售出的車票票款，營業(yè)車站列電子支付少繳款，由旅客或責(zé)任人以現(xiàn)金補(bǔ)繳。發(fā)生時(shí)：
借：其他應(yīng)收款-發(fā)生電子支付少繳款
貸：應(yīng)交運(yùn)輸收入
由旅客或責(zé)任人以現(xiàn)金補(bǔ)繳時(shí)：
借：現(xiàn)金
貸：其他應(yīng)收款-發(fā)生電子支付少繳款
（二）營業(yè)車站結(jié)賬發(fā)現(xiàn)當(dāng)日客票系統(tǒng)中電子支付合計(jì)金額小于POS 機(jī)交易明細(xì)表合計(jì)金額時(shí)，表明該電子支付終端核收的票款大于實(shí)際售出的車票票款，營業(yè)車站列電子支付多繳款，對電子支付多繳款的處理歷經(jīng)兩個階段：
1.2012年前的電子支付多繳款處理流程：由總公司電子支付平臺將匯集的偏差信息發(fā)到各營業(yè)車站（因POS 機(jī)交易憑條在各營業(yè)車站保管），由專人審核確認(rèn)偏差是否可退，并將審核確認(rèn)后信息返回總公司電子支付平臺，再進(jìn)行資金處理。
例（1）：某旅客購買一張車票，刷卡消費(fèi)120 元，由于工作人員操作失誤，未能制出車票。旅客只能再次刷卡制票，此時(shí)產(chǎn)生電子支付多繳款120 元。經(jīng)營業(yè)車站偏差確認(rèn)后，列為可退。由電子支付平臺通知銀行為旅客辦理退款。營業(yè)車站會計(jì)處理：
發(fā)生時(shí)：
借：內(nèi)部往來（電子支付已繳款） 120
貸：其他應(yīng)付款（電子支付多繳款） 120
處理時(shí)：
借：其他應(yīng)付款（電子支付多繳款） 120
貸：內(nèi)部往來（電子支付退款） 120
例（2）：某旅客購買一張車票，刷卡消費(fèi)120 元，由于工作人員操作失誤，此刷卡信息未傳回客票系統(tǒng)，制票系統(tǒng)打印出標(biāo)記為現(xiàn)金交易的車票。此筆業(yè)務(wù)就產(chǎn)生了電子支付多繳款120 元和現(xiàn)金少繳款120元。經(jīng)營業(yè)車站偏差確認(rèn)后，列為不可退。由支付平臺將此電子支付多繳款劃入鐵路總公司收入專戶，通知營業(yè)車站列賬以抵補(bǔ)現(xiàn)金少繳款。
發(fā)生時(shí)：
借：內(nèi)部往來（電子支付已繳款） 120
貸：其他應(yīng)付款（電子支付多繳款） 120
處理時(shí)：
借：其他應(yīng)付款（電子支付多繳款） 120
貸：其他應(yīng)收款（現(xiàn)金少繳款） 120
優(yōu)點(diǎn)：業(yè)務(wù)流程規(guī)范，電子支付偏差可在電子支付與現(xiàn)金之間進(jìn)行調(diào)整。
缺點(diǎn)：審核確認(rèn)流程環(huán)節(jié)多，需總公司支付平臺、路局、車站逐級核對；工作量大，全路有1 千多個車站，每天發(fā)生大量的電子支付業(yè)務(wù)，必然產(chǎn)生大量的偏差需要處理；退款效率低時(shí)間長，引起旅客大量投訴，嚴(yán)重影響鐵路聲譽(yù)。
2.2012 年后的偏差處理流程：由總公司電子支付平臺將匯集的偏差信息直接提交銀行辦理退款，不再進(jìn)行確認(rèn)。
例（1）的會計(jì)處理：
借：其他應(yīng)付款（已繳電子支付多繳款） 120
貸：其他應(yīng)付款（電子支付多繳款） 120
由此可見，電子支付多繳款在發(fā)生時(shí)就已從其他應(yīng)付款辦理退款列銷。
例（2）此時(shí)營業(yè)車站不能用電子支付多繳款抵補(bǔ)現(xiàn)金少繳款，電子支付多繳款從后臺直接退旅客銀行卡款120元，現(xiàn)金少繳款需要由旅客補(bǔ)繳現(xiàn)金120元。
借：其他應(yīng)付款（已繳電子支付多繳款） 120
貸：其他應(yīng)付款（電子支付多繳款） 120
借：現(xiàn)金120
貸：其他應(yīng)收款（現(xiàn)金少繳款） 120
優(yōu)點(diǎn)：不需要人工逐一審核確認(rèn)，實(shí)現(xiàn)了電子支付后臺自動比對，縮短了退款周期。
缺點(diǎn)：對于各種原因產(chǎn)生的電子支付與現(xiàn)金錯配業(yè)務(wù)，不法進(jìn)行核銷。而發(fā)現(xiàn)電子支付偏差大多在每日結(jié)賬后，而此時(shí)旅客已多數(shù)無法聯(lián)系，容易造成鐵路收入的損失。
五、對鐵路售票電子支付偏差業(yè)務(wù)處理的建議
在實(shí)際工作中，售票員工作疏忽誤將電子支付方式退票退給旅客現(xiàn)金、大規(guī)模晚點(diǎn)或遇車站售票系統(tǒng)和電子支付系統(tǒng)發(fā)生故障等突發(fā)事件發(fā)生時(shí)，電子支付與現(xiàn)金錯配業(yè)務(wù)會大量存在，本文作者認(rèn)為現(xiàn)鐵路售票電子支付的處理方式存在一定的局限，建議建立鐵路電子支付偏差與現(xiàn)金支付錯配業(yè)務(wù)的溝通反饋機(jī)制，由營業(yè)車站在當(dāng)日結(jié)賬后，將確認(rèn)后的電子支付與現(xiàn)金錯配業(yè)務(wù)情況上報(bào)，同時(shí)將電子支付多繳款列內(nèi)部往來（電子支付已繳款）。由總公司電子支付平臺審批后辦理資金劃轉(zhuǎn)，并通知營業(yè)車站列賬，沖減現(xiàn)金少繳款（即按2012年電子支付偏差會計(jì)處理方式）。否則，都按現(xiàn)行電子支付處理方法進(jìn)行，直接從后臺為旅客辦理退款，在提高效率的同時(shí)，可以最大限度地避免鐵路客票進(jìn)款資金的非正常流失。
參考文獻(xiàn)：
[1]賈秀山.關(guān)于鐵路電子支付會計(jì)處理的探討財(cái)會與經(jīng)濟(jì)[J]財(cái)會與經(jīng)濟(jì)，2014（1）.
第5篇：電子支付的優(yōu)點(diǎn)范文
網(wǎng)上銀行電子支付概述
所謂電子支付(electronicpayment)，是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。
電子支付的實(shí)現(xiàn)方式有三種。
一為信用卡支付。該方式可以在現(xiàn)實(shí)世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時(shí)，它可以在各個銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷地實(shí)現(xiàn)電子支付，是電干支付中最常用的方法之一。
二為電干貨幣。電子貨幣是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲存、支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，具有支付適立性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等特點(diǎn)，是電子支付最為重要的載體。
三為電子支票。電子支票是指將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)支票的全部信息。電子支票借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶。用電子支票支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子支票日益成為高效的電子支付手段。
現(xiàn)階段我國網(wǎng)上銀行電子支付存在的法律問題
(一)我國的電子支付法律體系和法律環(huán)境不完備。
電子貨幣的使用可能帶來多種風(fēng)險(xiǎn)。比如，貨幣使用者因?yàn)殡娮迂泿潘哂械哪涿院筒豢勺粉櫺?，在丟失電子貨幣后無法掛失止付；電子貨幣的發(fā)行者在破產(chǎn)或發(fā)生危機(jī)時(shí)，其發(fā)行的電子貨幣也會產(chǎn)生信用危機(jī)；違法犯罪帶來的安全風(fēng)險(xiǎn)、電子貨幣本身存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。
目前，我國對電子貨幣的法律地位還未充分明確，包括電子票據(jù)、電子現(xiàn)金和銀行卡等多種形式的電子貨幣的相關(guān)法律還不完善，電子貨幣的發(fā)行和監(jiān)管也還需探討。雖然我國目前禁止除中國人民銀行之外的企業(yè)和機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣，但由于電子貨幣本身的定義和地位尚不明確，使得很多現(xiàn)實(shí)情況難以被認(rèn)定和規(guī)范。這些法律方面的欠缺阻礙了我國網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(二)網(wǎng)上現(xiàn)金與票據(jù)清算規(guī)則不明晰。
我國傳統(tǒng)的法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適宜網(wǎng)上支付，支付損害的認(rèn)定及其賠償范圍及責(zé)任在我國也尚無相應(yīng)的法律規(guī)定。在我國現(xiàn)有的(調(diào)整后的)有關(guān)銀行卡用以網(wǎng)上支付的法律中，沒有區(qū)分經(jīng)過授權(quán)的支付和未經(jīng)授權(quán)的支付，持卡人必須自己承擔(dān)未經(jīng)其授權(quán)的電子支付的損失。比如對掛失前因卡及密碼丟失造成的損失，由持卡人自行全部承擔(dān)。
同時(shí)，我國的現(xiàn)行法律對消費(fèi)者的利益考慮不是很多，對于保護(hù)消費(fèi)者與鼓勵高新技術(shù)發(fā)展兩者之間的平衡也把握得不是很好。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)及其相關(guān)技術(shù)仍然屬于比較新的技術(shù)，在對技術(shù)的把握上服務(wù)提供者、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)等具有一定的優(yōu)勢，而普通企業(yè)和消費(fèi)者在支付命令出現(xiàn)錯誤時(shí)很難證明過錯是由誰導(dǎo)致的。而新興技術(shù)本身具有風(fēng)險(xiǎn)性，如果讓技術(shù)的提供和推廣者完全承擔(dān)由于這些未知的風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致的責(zé)任，也會影響目前網(wǎng)上支付的發(fā)展和推廣。在這個兩難境地中，我國法律的制定者傾向于鼓勵新技術(shù)的應(yīng)用，即對銀行等技術(shù)提供和推廣者課以較少的舉證責(zé)任，這樣必然就會對消費(fèi)者的利益保障不夠。在這一方面，國外尤其是美國的法律規(guī)定值得我們借鑒。
(三)我國法律對于網(wǎng)上銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還很不夠。
目前，有關(guān)權(quán)威部門亟需對網(wǎng)上銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)作出一系列的規(guī)定、規(guī)范，并進(jìn)行有效的監(jiān)管，包括其經(jīng)營條件、信譽(yù)、實(shí)力和擔(dān)保能力，市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制，業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)開發(fā)與報(bào)批，安全技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)，軟硬件支持系統(tǒng)的可靠性、安全性，管理人員素質(zhì)和管理制度以及安全程序等?！峨娮雍灻ā冯m然規(guī)定了一些認(rèn)證機(jī)構(gòu)監(jiān)管方面的內(nèi)容，但仍不夠具體，對安全流程、認(rèn)證服務(wù)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)現(xiàn)交叉認(rèn)證、細(xì)化電子認(rèn)證，以及政府和企業(yè)在法律實(shí)施中應(yīng)該充當(dāng)什么樣的角色等，缺乏詳細(xì)的規(guī)定和描述。
應(yīng)對網(wǎng)上銀行電子支付相關(guān)問題的法律對策
從法律的角度應(yīng)對網(wǎng)上銀行電子支付存在的問題，目前可主要采取如下幾種方法。
(一)完善電子支付的法律體系。
面對電子商務(wù)的浪潮，法律明顯表現(xiàn)出了滯后性，這從客觀上制約了電子支付業(yè)務(wù)的迅速開展。國家應(yīng)組織力量進(jìn)行相關(guān)的法律研究，制定新的法律以填補(bǔ)空白點(diǎn)，修改與之沖突的舊法律條文以適應(yīng)新情況。例如，修訂《票據(jù)法》已是當(dāng)務(wù)之急。因?yàn)槲覈镀睋?jù)法》的嚴(yán)格規(guī)定已經(jīng)阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展以及網(wǎng)上支付的進(jìn)行，承認(rèn)電子文本的效力，承認(rèn)電子簽名的合法性是必需明確的。
(二)統(tǒng)一電子支付的行業(yè)規(guī)范。
電子支付的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)的支付方式帶來了強(qiáng)有力的沖擊，同時(shí)也給金融業(yè)帶來了“重新洗牌”的極大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。面對新的情況，我國金融機(jī)構(gòu)要加緊發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，吸收融合先進(jìn)的國際規(guī)范與慣例，制定符合中國國情的統(tǒng)一的網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，以減少支付標(biāo)準(zhǔn)不一樣帶來的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)必須兼顧消費(fèi)者的利益，在制定規(guī)范的過程中切實(shí)為消費(fèi)者考慮。
(三)加強(qiáng)對電子支付的法律監(jiān)管。
在加快制定電子貨幣流通法規(guī)的基礎(chǔ)上，對于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，主要是從兩方面進(jìn)行。一方面，要通過對其進(jìn)入和退出金融市場進(jìn)行審核，確保只有具有良好信用度和雄厚資金實(shí)力的機(jī)構(gòu)才能進(jìn)入電子支付系統(tǒng)，以防網(wǎng)絡(luò)欺詐；另一方面，要加大對金融機(jī)構(gòu)電子貨幣的發(fā)行資格、電子貨幣流通過程中安全支付標(biāo)準(zhǔn)的審查和監(jiān)督，重視對電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)控制的監(jiān)管。
(四)加強(qiáng)電子支付的安全保障。
第6篇：電子支付的優(yōu)點(diǎn)范文
[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；安全支付系統(tǒng)；信息化網(wǎng)絡(luò)
[DOI]1013939/jcnkizgsc201536032
電子商務(wù)屬于信息化商業(yè)貿(mào)易活動，是一個全球化的經(jīng)濟(jì)平臺。網(wǎng)絡(luò)開辟出了一條信息化的經(jīng)濟(jì)渠道，通過電子支付的方式進(jìn)行網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)活動。電子安全支付系統(tǒng)是電子商務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，電子支付安全性受到社會的廣泛關(guān)注。但是，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性，支付系統(tǒng)的安全性成為其發(fā)展的關(guān)鍵問題。
1電子支付現(xiàn)狀
目前來看電子支付方式是適應(yīng)于電子商務(wù)支付的，整合了網(wǎng)絡(luò)、環(huán)境與人的經(jīng)濟(jì)平臺結(jié)合。與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易相比，經(jīng)濟(jì)流程發(fā)生了巨大的改變，通過通信設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)平成了商業(yè)交易。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)的功能需求也相應(yīng)的增加。比如，銀行信用卡、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，這些業(yè)務(wù)的有效開展是多方聯(lián)合的，需要銀行與保險(xiǎn)公司、證券公司等單位合作，這種合作方式涉及網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)問題。銀行業(yè)務(wù)在國民經(jīng)濟(jì)命脈中占有主導(dǎo)地位，區(qū)別于其他單位業(yè)務(wù)范圍，其安全側(cè)重點(diǎn)也大不相同，這樣可能導(dǎo)致銀行網(wǎng)絡(luò)受互聯(lián)合作單位的安全威脅。因?yàn)槠渌麊挝坏木W(wǎng)絡(luò)防御系統(tǒng)可能存在漏洞，一旦有攻擊者通過這些薄弱環(huán)節(jié)遠(yuǎn)程進(jìn)入銀行網(wǎng)絡(luò)，其后果是不可想象的。隨著信息技術(shù)的拓展，推動了銀行業(yè)務(wù)的全國聯(lián)網(wǎng)形式，對電子支付形成了一定程度的隱患影響，因?yàn)槁?lián)網(wǎng)形式就代表一家同類銀行出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)漏洞，其他銀行的電子支付安全也將面臨嚴(yán)重的威脅。
2電子支付安全風(fēng)險(xiǎn)分析
電子支付安全風(fēng)險(xiǎn)是指攻擊者針對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的脆弱性，盜取資產(chǎn)或者損害他人經(jīng)濟(jì)利益的行為，是一種潛在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，電子支付的關(guān)鍵問題是確保其安全性。
21電子支付內(nèi)部人員隱患
電子支付主要是通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易，網(wǎng)絡(luò)為電子商務(wù)奠定發(fā)展基礎(chǔ)，因此兩者是相互關(guān)聯(lián)的。由于網(wǎng)絡(luò)具備廣泛、自由等特點(diǎn)，其涉及的領(lǐng)域也是全球性的，所以銀行等金融行業(yè)的惡意入侵事件較為嚴(yán)重。目前，銀行安全隱患事件中，有70%來自銀行內(nèi)部人員，這表明了一種現(xiàn)象――銀行內(nèi)部安全體系的構(gòu)建較為緊迫。還有，電子支付隱患也包括網(wǎng)絡(luò)管理安全的隱患。管理安全涉及兩方面，分別是制度和技術(shù)的問題，如果制度不健全，員工職業(yè)操守薄弱，那么就會相應(yīng)地發(fā)生管理風(fēng)險(xiǎn)，從而產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)問題。因此說，健全管理是保證安全支付系統(tǒng)的關(guān)鍵因素，要加強(qiáng)管理的執(zhí)行力度，不給員工留下犯罪漏洞。
22電子支付風(fēng)險(xiǎn)形式
電子支付被人們接受的同時(shí)，其支付安全也成為關(guān)注的焦點(diǎn)問題?；诰W(wǎng)絡(luò)平臺的開放性，為電子支付埋下了安全隱患。比如，一些非法人員通過攻擊手段獲取、篡改電子商務(wù)信息，或者非法占有用戶的服務(wù)資源。這種行為造成的經(jīng)濟(jì)損失是不可估量的，所以必須針對這些問題采取措施，從而防患于未然。
3電子支付安全支付系統(tǒng)的構(gòu)建
31數(shù)據(jù)加密
電子商務(wù)最基本的安全構(gòu)建設(shè)置是加密技術(shù)，這是一種重要的信息保密手段。信息加密常用的做法就是用數(shù)學(xué)方法組織原始信息，加密后可以有效保證傳輸數(shù)據(jù)不被攻擊者識別。合法接受者，只要掌握密鑰就可以破解密碼。由此可見，數(shù)據(jù)加密流程涉及三個步驟：信息、密鑰、算法三項(xiàng)。加密技術(shù)通過信息編碼，達(dá)到隱藏?cái)?shù)據(jù)的目的，使得非法用戶獲取不到數(shù)據(jù)內(nèi)容。滿足了數(shù)據(jù)安全、完整性，也是電子商務(wù)安全支付的關(guān)鍵技術(shù)。密鑰是密碼設(shè)置轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵，控制數(shù)據(jù)明文和密文的轉(zhuǎn)換。密鑰又分為加密與解密密鑰，其轉(zhuǎn)換流程如圖1所示。
32完善相關(guān)法律
電子商務(wù)出臺的法律有《電子簽名法》，其他相關(guān)法律文件還比較空白。因此完善電子支付法規(guī)比較迫切，以為電子支付的正常運(yùn)營設(shè)計(jì)進(jìn)行法律支撐。目前，電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，必須要進(jìn)行身份驗(yàn)證，否則網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是虛擬的，買賣雙方?jīng)]有誠信保證。即使數(shù)據(jù)接收者接收的收據(jù)是完整的，但不能確定數(shù)據(jù)是否篡改過。為了解決這一問題，以及防止詐騙行為的發(fā)生，驗(yàn)證身份變得十分必要。但是這只是改善了電子支付的運(yùn)營環(huán)境，沒有從根本上解決這一問題。相關(guān)部門必須加強(qiáng)法律條文建設(shè)，監(jiān)管電子商務(wù)系統(tǒng)，這樣信譽(yù)賣家的買賣流程就得到了法律的保護(hù)，從而促使商業(yè)活動得到約束。這樣整體社會經(jīng)濟(jì)的信譽(yù)等級也會上升。填補(bǔ)電子商務(wù)的法律空白，是改變電子系統(tǒng)現(xiàn)狀的有效途徑，使商務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動運(yùn)營的更加健康從而可持續(xù)發(fā)展。目前，電子商務(wù)有身份安全認(rèn)證特指，這種電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)活動參與者自身的認(rèn)定，從安全角度分析，就是認(rèn)證者接收驗(yàn)證信息在網(wǎng)上傳送其驗(yàn)證碼認(rèn)證，或者通過公開密鑰的簽名法，這種方法不需要在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上進(jìn)行驗(yàn)證碼認(rèn)證，只需要數(shù)字簽名即可。目前，雖然有了《電子簽名法》，但是對應(yīng)電子商務(wù)流程的相關(guān)法律沒有跟上，從而使得法律缺少連續(xù)性保護(hù)。
33安全技術(shù)協(xié)議
安全支付是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)交易的重要環(huán)節(jié)，目前，電子支付安全性還沒有較成熟的應(yīng)對措施。但是SSL和SET安全協(xié)議的出現(xiàn)，緩解了這一難題?，F(xiàn)在這兩種安全協(xié)議在電子商務(wù)活動中應(yīng)用廣泛。SSL安全協(xié)議，能對個人信息等提供強(qiáng)有力的保護(hù)，對計(jì)算機(jī)間的經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)行加密。分為兩種方法，主要是公開與私有密鑰加密法。設(shè)計(jì)原理與郵件通路設(shè)計(jì)思路相同，提高了數(shù)據(jù)間的安全系數(shù)。SSL的建立是整合在傳輸協(xié)議基礎(chǔ)上的，協(xié)助數(shù)據(jù)信息的封裝、壓縮和加密，并且在數(shù)據(jù)傳輸時(shí)，數(shù)據(jù)接收方可以進(jìn)行身份認(rèn)證、交換密鑰等行為。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)商品交易時(shí)，按照SSL協(xié)議流程，就是客戶的購買信息發(fā)往賣家，賣家再將此信息傳送于銀行。銀行驗(yàn)證交易合法后，告知商家買家付款成功。SET協(xié)議改進(jìn)了SSL協(xié)議的缺陷問題，有效地解決了在線交易信息安全傳輸問題。協(xié)議內(nèi)容在SET基礎(chǔ)上增加了商家認(rèn)證，從而有效地保護(hù)了消費(fèi)者權(quán)益。SET協(xié)議與SSL協(xié)議兩者的運(yùn)作應(yīng)有明顯的差距，比如，SET的安全環(huán)境要求更高，因此有關(guān)SET的交易需要參與者申請數(shù)字證書，以方便于后續(xù)工作識別身份。然而SSL協(xié)議，其應(yīng)用只需要商家服務(wù)器身份認(rèn)證，其認(rèn)證有一定的針對性和選擇性。現(xiàn)實(shí)電子商務(wù)交易中，認(rèn)為SET安全性高于SSL，貫穿于整個交易過程，證書擁有者的網(wǎng)絡(luò)交易行為保密嚴(yán)格。
4BTOB支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)
41支付流程
BTOB支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)包括五個部分，主要是生產(chǎn)商、賣家、銀行、認(rèn)證中心和商品交易中心。當(dāng)生產(chǎn)商與賣家生成交易后，銀行開始處理支付交易信息，認(rèn)證中心確保其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，對交易信息加密。交易中心記錄了商品交易的流程，對傳輸信息有效地保管起來，也為后續(xù)不必要的經(jīng)濟(jì)爭議提供了原始交易證據(jù)。支付流程如圖2所示。
42支付安全需求分析
為了促使網(wǎng)絡(luò)交易更加的安全，需要多種手段結(jié)合，在整體上統(tǒng)籌電子支付的安全性。比如消費(fèi)者在訂購商品時(shí)，訂單、貨單加設(shè)保密措施，這樣才能實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者個人信息保護(hù)，并且促使支付系統(tǒng)安全。
43電子支付交易平臺設(shè)計(jì)
電子商務(wù)交易雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺上，都需要特別注意安全問題。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動包括，交易雙方身份驗(yàn)證、數(shù)字簽名、賬單承諾數(shù)字簽名等，最后還要對傳遞數(shù)據(jù)加密解密。另外，此平臺設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，安全交易平臺可以有效地記錄重要的交易信息，將網(wǎng)絡(luò)銀行與計(jì)算機(jī)完美結(jié)合，并且通過協(xié)議和加密數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)支付的內(nèi)部安全體系構(gòu)建。
圖3支付交易平臺
這種BTOB系統(tǒng)的特性，就是需要賣家與電子支付系統(tǒng)共同開發(fā)。由于賣家電子業(yè)務(wù)要求比較靈活，動態(tài)性很強(qiáng)，正在支付安全的范圍內(nèi)，要給賣家增設(shè)支付接口，其特征就是SSL連接要多密碼，在支付或者是返回支付網(wǎng)頁時(shí)，多增加解密程序和相關(guān)的驗(yàn)證操作，步驟雖然煩瑣，但是可以防止其他非法分子提取交易信息。
5結(jié)論
本文對電子支付系統(tǒng)的總流程進(jìn)行了淺析，分析了電子商務(wù)安全支付系統(tǒng)的發(fā)展?fàn)顩r，根據(jù)上述淺析內(nèi)容，我們發(fā)現(xiàn)安全支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)領(lǐng)域的研究方向還需要不斷深化，從而為電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
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第7篇：電子支付的優(yōu)點(diǎn)范文
電子商務(wù)是一個系統(tǒng)的活動過程，在這個過程中，各個重要的環(huán)節(jié)相互配合，才能高效地完成電子商務(wù)活動，才能使電子商務(wù)活動發(fā)揮到最高效率。在電子商務(wù)的廣義概念指導(dǎo)下，我們可以將電子商務(wù)活動劃分為以下四個主要環(huán)節(jié)，營銷環(huán)節(jié)、生產(chǎn)環(huán)節(jié)、物流環(huán)節(jié)和資金結(jié)算環(huán)節(jié)。在每一環(huán)節(jié)中充分發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，提高商務(wù)效率，是企業(yè)盈利基礎(chǔ)。對電子商務(wù)諸環(huán)節(jié)的研究，有助于企業(yè)對電子商務(wù)活動整體認(rèn)識的加深，有助于企業(yè)在每一活動環(huán)節(jié)中注意尋找電子商務(wù)活動的盈利點(diǎn)和盈利源，電子商務(wù)活動各個環(huán)節(jié)的盈利活動和電子商務(wù)企業(yè)的盈利模式，是分和總的關(guān)系，沒有電子商務(wù)活動各個環(huán)節(jié)盈利方式方法的研究，當(dāng)然沒有電子商務(wù)企業(yè)的盈利。
一、電子商務(wù)活動的營銷環(huán)節(jié)
同傳統(tǒng)的市場學(xué)一樣，電子商務(wù)活動作為商務(wù)活動的一種，市場需求、人類和社會的長遠(yuǎn)發(fā)展是企業(yè)市場活動的出發(fā)點(diǎn)和歸宿，電子商務(wù)活動的首要環(huán)節(jié)應(yīng)該是營銷環(huán)節(jié)。電子商務(wù)的營銷手段主要是網(wǎng)絡(luò)營銷。
網(wǎng)絡(luò)營銷（Cyber marketing）是指借助于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)、電腦通信技術(shù)和數(shù)字交互式媒體來實(shí)現(xiàn)營銷目標(biāo)的一種營銷方式。營銷目的是為了獲取市場信息、銷售、宣傳商品及服務(wù)、加強(qiáng)和消費(fèi)者的溝通與交流等。網(wǎng)絡(luò)營銷有五個層次，分別為企業(yè)上網(wǎng)宣傳、網(wǎng)上市場調(diào)研、網(wǎng)絡(luò)分銷聯(lián)系、網(wǎng)上直接銷售和網(wǎng)上營銷集成。這五個層次之間的關(guān)系是功能遞進(jìn)的關(guān)系，反映了企業(yè)在運(yùn)用電子商務(wù)營銷手段時(shí)的技術(shù)成熟程度。企業(yè)運(yùn)用電子商務(wù)的營銷手段的技術(shù)越成熟，運(yùn)用電子商務(wù)營銷手段的范圍越廣、網(wǎng)絡(luò)營銷手段對企業(yè)市場營銷的影響越深入，企業(yè)越可能通過網(wǎng)絡(luò)營銷為企業(yè)謀取利益。
1.企業(yè)上網(wǎng)宣傳
企業(yè)上網(wǎng)宣傳是網(wǎng)絡(luò)營銷最基本的層次，是指企業(yè)利用Internet宣傳和介紹企業(yè)及其產(chǎn)品。企業(yè)上網(wǎng)宣傳的方法多種多樣，主要的方法有網(wǎng)絡(luò)廣告、留言、新聞組、郵件列表等。
企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)宣傳的優(yōu)點(diǎn)很多，主要的優(yōu)點(diǎn)有：
（1）宣傳范圍廣。因?yàn)镮nternet是無國界的國際性網(wǎng)絡(luò)，終端遍及世界各地，Internet上的信息在世界范圍內(nèi)都可以訪問和查詢，故利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳的范圍極廣，正因?yàn)槿绱?，Internet被稱為廣告的第五大媒體。
(2)宣傳費(fèi)用低廉。除網(wǎng)絡(luò)廣告會按一定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費(fèi)外，其他的宣傳形式大部分都是免費(fèi)的，相對低廉的宣傳費(fèi)用，當(dāng)然是企業(yè)盈利的一部分。
(3)無時(shí)間限制。網(wǎng)絡(luò)傳播不受時(shí)間限制，它通過國際互聯(lián)網(wǎng)把信息24小時(shí)不間斷地傳播到世界各地。任何人，在任何地點(diǎn)都可以閱讀。這是傳統(tǒng)媒體無法比擬的。
(4)傳播迅速：因?yàn)椴皇軙r(shí)間的限制，信息、反饋和更新快速，比傳統(tǒng)媒體廣告影響力大，比如電視廣告只能在固定的時(shí)間才能播放，而網(wǎng)絡(luò)廣告可以隨時(shí)查閱。
(5)交互性強(qiáng)：在網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)者是廣告的主人，當(dāng)其對某一類產(chǎn)品發(fā)生興趣時(shí)，可以通過搜索進(jìn)入該產(chǎn)品的主頁，詳細(xì)了解產(chǎn)品的信息。 而廠商也可以隨時(shí)得到寶貴的用戶反饋信息。我們在尋找客戶，而有些時(shí)候是客戶也在找我們。
當(dāng)然，企業(yè)上網(wǎng)宣傳也有一些缺陷，比如網(wǎng)上宣傳比較被動，一些自動彈出的廣告又容易引起上網(wǎng)者的反感等，但如果對網(wǎng)上宣傳的各種方法運(yùn)用比較得當(dāng)，網(wǎng)上宣傳對企業(yè)有百利而無一弊。
2.網(wǎng)上市場調(diào)查
網(wǎng)上市場調(diào)查是指在互聯(lián)網(wǎng)上針對特定營銷環(huán)境進(jìn)行簡單調(diào)查設(shè)計(jì)、收集資料和初步分析的活動。它有兩個種方式，一種是利用互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行問卷調(diào)查等方式收集一手資料，被稱為網(wǎng)上直接調(diào)查；另一種方式，是利用互聯(lián)網(wǎng)的媒體功能，從互聯(lián)網(wǎng)收集二手資料，一般稱為網(wǎng)上間接調(diào)查。一般網(wǎng)上市場調(diào)查主要是指利用Internet的特性進(jìn)行市場調(diào)查，當(dāng)然也包括針對Internet市場的調(diào)查，只不過對Internet虛擬市場的調(diào)查也可以采用傳統(tǒng)一些市場調(diào)查方法來進(jìn)行。
據(jù)美國營銷協(xié)會（AMA）的統(tǒng)計(jì)，在全國2004年的商業(yè)調(diào)查中，網(wǎng)上調(diào)查所占的份額僅次于CATI而位居第二。作為一種新興的調(diào)查技術(shù)，網(wǎng)上調(diào)查擁有成本低速度快、調(diào)查不受地域的限制、調(diào)查形式豐富多樣等優(yōu)點(diǎn)。由于網(wǎng)上調(diào)查所擁有的諸多優(yōu)點(diǎn)，使得它成為了市場研究業(yè)新的技術(shù)和業(yè)務(wù)的增長點(diǎn)。
3.網(wǎng)絡(luò)分銷聯(lián)系
網(wǎng)絡(luò)分銷聯(lián)系是指利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將傳統(tǒng)的營銷渠道管理起來，利用互聯(lián)網(wǎng)適時(shí)交換信息、提高營銷效率的一種分銷方法。傳統(tǒng)的營銷渠道信息溝通通過傳統(tǒng)的方式進(jìn)行，普遍存在著通信效率低下、誤差率高的缺點(diǎn)。利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，可以有效解決上述缺陷所帶來的問題，使企業(yè)獲取市場信息、中間商獲取產(chǎn)品信息準(zhǔn)確有效，對企業(yè)把握商機(jī)、行動迅速有著積極的意義。
4.網(wǎng)上直接銷售
網(wǎng)上直接銷售與傳統(tǒng)直接分銷渠道一樣，都是沒有營銷中間商。網(wǎng)上直銷渠道一樣也要具有上面營銷渠道中的訂貨功能、支付功能和配送功能。網(wǎng)上直銷與傳統(tǒng)直接分銷渠道不一樣的是，生產(chǎn)企業(yè)可以通過建設(shè)網(wǎng)絡(luò)營銷站點(diǎn)，讓顧客可以直接從網(wǎng)站進(jìn)行訂貨。通過與一些電子商務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)如網(wǎng)上銀行合作，可以通過網(wǎng)站直接提供支付結(jié)算功能，簡化了過去資金流轉(zhuǎn)的問題。對于配送方面，網(wǎng)上直銷渠道可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來構(gòu)造有效的物流系統(tǒng)，也可以通過互聯(lián)網(wǎng)與一些專業(yè)物流公司進(jìn)行合作，建立有效的物流體系。
與傳統(tǒng)分銷渠道相比，不管是網(wǎng)上直接營銷渠道還是間接營銷渠道，網(wǎng)上營銷渠道有許多更具競爭優(yōu)勢的地方。
首先，利用互聯(lián)網(wǎng)的交互特性，網(wǎng)上營銷渠道從過去單向信息溝通變成雙向直接信息溝通，增強(qiáng)了生產(chǎn)者與消費(fèi)者的直接聯(lián)接。
其次，網(wǎng)上營銷渠道可以提供更加便捷的相關(guān)服務(wù)。一是生產(chǎn)者可以通過互聯(lián)網(wǎng)提供支付服務(wù)，顧客可以直接在網(wǎng)上訂貨和付款，然后就等著送貨上門，這一切大大方便了顧客的需要。二是生產(chǎn)者可以通過網(wǎng)上營銷渠道為客戶提供售后服務(wù)和技術(shù)支持，特別是對于一些技術(shù)性比較強(qiáng)的行業(yè)如IT業(yè)，提供網(wǎng)上遠(yuǎn)程技術(shù)支持和培訓(xùn)服務(wù)。
第三，網(wǎng)上營銷渠道的高效性，可以大大減少過去傳統(tǒng)分銷渠道中的流通環(huán)節(jié)，有效降低成本。對于網(wǎng)上直接營銷渠道，生產(chǎn)者可以根據(jù)顧客的訂單按需生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)零庫存管理。同時(shí)網(wǎng)上直接銷售還可以減少過去依靠推銷員上門推銷的昂貴的銷售費(fèi)用，最大限度控制營銷成本。對于網(wǎng)上間接營銷渠道，通過信息化的網(wǎng)絡(luò)營銷中間商，它可以進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模實(shí)現(xiàn)更大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，提高專業(yè)化水平。
5.網(wǎng)上營銷集成
互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)是一種新的市場環(huán)境，這一環(huán)境不只是對企業(yè)的某一環(huán)節(jié)和過程，還將在企業(yè)組織、運(yùn)作及管理觀念上產(chǎn)生重大影響。一些企業(yè)已經(jīng)迅速融入這一環(huán)境，依靠網(wǎng)絡(luò)與原料商、制造商、消費(fèi)者建立密切聯(lián)系，并通過網(wǎng)絡(luò)收集傳遞信息，從而根據(jù)消費(fèi)需求，充分利用網(wǎng)絡(luò)伙伴的生產(chǎn)能力，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制造及銷售服務(wù)的全過程，筆者稱這種模式為網(wǎng)上營銷集成。應(yīng)用這一模式的代表有Cisco、Dell等公司。在Cisco公司的管理模式中，網(wǎng)絡(luò)無孔不入，它在客戶、潛在購買者、商業(yè)伙伴、供應(yīng)商和雇員之間形成絲絲入扣的聯(lián)系，從而成為一切環(huán)節(jié)的中心，使供應(yīng)商、承包制造商和組裝商隊(duì)伍渾然一體，成為Cisco的有機(jī)組成。1998年，Cisco在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備產(chǎn)品超過50億美元。 網(wǎng)上營銷集成是對互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的綜合應(yīng)用，是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)對傳統(tǒng)商業(yè)關(guān)系的整合，它使企業(yè)真正確立了市場營銷的核心地位。企業(yè)的使命不是制造產(chǎn)品，而是根據(jù)消費(fèi)者的需求，組合現(xiàn)有的外部資源，高效地輸出產(chǎn)品，并提供服務(wù)保障。在這種模式下，各種類型的企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)緊密聯(lián)系，相互融合，并充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，形成共同進(jìn)行市場競爭的伙伴關(guān)系。
二、電子商務(wù)活動的生產(chǎn)環(huán)節(jié)
現(xiàn)在社會，電子化的企業(yè)管理已成為企業(yè)對于建設(shè)企業(yè)文化、員工管理、生產(chǎn)管理等企業(yè)內(nèi)部運(yùn)作必不可少的助手。強(qiáng)大的信息系統(tǒng)，有助于員工的工作資料查詢、有助于生產(chǎn)線自動組織生產(chǎn)。這種生產(chǎn)是需求觸發(fā)的，在電子商務(wù)的營銷環(huán)節(jié)，企業(yè)獲取消費(fèi)者的訂單，訂單以數(shù)字信息的形式傳到企業(yè)內(nèi)部，這時(shí)，企業(yè)的數(shù)字化生產(chǎn)開始運(yùn)行。
在電子商務(wù)企業(yè)按單制造的生產(chǎn)過程中，生產(chǎn)是需求觸發(fā)的，即沒有訂單就不進(jìn)行生產(chǎn)，訂單的獲得是生產(chǎn)開始的條件。在這種情況下，電子商務(wù)的生產(chǎn)是完全適應(yīng)市場需求的，電子商務(wù)企業(yè)沒有產(chǎn)成品庫存，由于ERP系統(tǒng)的實(shí)施，電子商務(wù)企業(yè)同上游原材料供應(yīng)企業(yè)建立了良好的供應(yīng)鏈關(guān)系，企業(yè)可以適時(shí)獲得生產(chǎn)所需的原材料和半成品，因此，企業(yè)的原材料庫也始終保持較小的庫存規(guī)模。兩個庫存為企業(yè)帶來的直接好處是：減少了流動資金的占用；降低的庫存品的維護(hù)費(fèi)用，以MRP，MRPII和ERP為基本生產(chǎn)原理的電子化企業(yè)生產(chǎn)，為企業(yè)帶來了直接的經(jīng)濟(jì)利益。
電子商務(wù)企業(yè)生產(chǎn)管理的核心是MRP，即物料需求計(jì)劃，它根據(jù)繪制于時(shí)間軸上的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，確定物料需求的數(shù)量和時(shí)間，根據(jù)采購提前期和工藝路線的時(shí)間耗費(fèi)，確定物料采購的具體時(shí)間，由于它反映了生產(chǎn)管理的客觀規(guī)律，故能有效提高生產(chǎn)效率。MRP運(yùn)行的基礎(chǔ)是：訂單，工藝路線和提前期，物料清單（BOM），庫存的物料可用量。提供了這些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，MRP就可以高效運(yùn)轉(zhuǎn)。
三、電子商務(wù)的物流環(huán)節(jié)
在電子商務(wù)的環(huán)境中，一些電子出版物，如計(jì)算機(jī)軟件、電子圖書和音樂文件等都可以通過網(wǎng)絡(luò)以電子的方式傳送的購買者，但絕大多數(shù)實(shí)體的商品仍需要通過各種方式完成從供應(yīng)商到消費(fèi)者的物流過程，所有物流配送是電子商務(wù)活動中不可缺少的重要環(huán)節(jié)在電子商務(wù)的環(huán)境下，物流企業(yè)一些重要特點(diǎn)，這些特點(diǎn)包括：物流信息化、物流網(wǎng)絡(luò)化、自動化與智能化、柔性化等。電子商務(wù)環(huán)境下物流業(yè)的上述特點(diǎn)，與第三方物流的產(chǎn)生和發(fā)展有著密不可分的關(guān)系。電子商務(wù)企業(yè)非核心業(yè)務(wù)的外包促使了第三方物流的產(chǎn)生，物流業(yè)務(wù)的高額利潤使第三方物流迅速發(fā)展，在發(fā)展的過程中，第三方物流不斷創(chuàng)新，研究適應(yīng)電子商務(wù)活動模式的新型物流模式，使物流更為廉價(jià)和高效。電子商務(wù)企業(yè)合理安排自己的物流活動，也可以為企業(yè)帶來直接的經(jīng)濟(jì)利益。
四、電子商務(wù)的資金結(jié)算環(huán)節(jié)
電子商務(wù)的資金結(jié)算的主要過程是電子支付，隨著越來越多的廠家計(jì)劃對其企業(yè)進(jìn)行擴(kuò)展，并進(jìn)入到電子商務(wù)的新時(shí)代，支付問題就顯得越來越突出了：如何解決世界范圍內(nèi)的電子商務(wù)活動的支付問題，如何處理每日通過信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的成千上萬個交易流的支付等問題的提出，是電子支付出現(xiàn)的前提。
所謂電子支付，是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付和資金流轉(zhuǎn)。同傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征：
第一，電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模欢鴤鹘y(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來完成貨款支付的。
第二，電子支付的工作環(huán)境是一個基于網(wǎng)絡(luò)的開放的系統(tǒng)平臺，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中進(jìn)行的。
第三，電子支付使用的是最先進(jìn)的通訊手段，而傳統(tǒng)支付使用的只是傳統(tǒng)的通信媒介。
第8篇：電子支付的優(yōu)點(diǎn)范文
隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)的發(fā)展和日益融合，Internet已進(jìn)入我們社會生活的各個領(lǐng)域和各個環(huán)節(jié)，無論是機(jī)關(guān)、單位還是家庭、個人，都可以通過Internet獲取資源，共享信息。全新的電子商務(wù)是在Internet的廣闊聯(lián)系與傳統(tǒng)信息技術(shù)系統(tǒng)的豐富資源相互結(jié)合的背景下應(yīng)運(yùn)而生的一種相互關(guān)聯(lián)的動態(tài)商務(wù)活動，這種基于Internet的電子商務(wù)給傳統(tǒng)的交易方式帶來了一場革命。通過在網(wǎng)上自由傳輸?shù)囊淮止?jié)，基于廣泛互聯(lián)和完全開放式平臺，Internet實(shí)現(xiàn)了低成本、高效率的經(jīng)營模式，包括各種金融業(yè)務(wù)。
電子商務(wù)將參與商務(wù)活動的各方，商家、顧客、銀行或金融機(jī)構(gòu)、信息卡公司或證券公司和政府等利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一地處在電子商務(wù)的統(tǒng)一體中，全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線交易過程電子化。電子商務(wù)包括兩個基本環(huán)節(jié)，即：交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，主要涉及的是企業(yè)及個人的對外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對外的財(cái)務(wù)往來業(yè)務(wù)，勢必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對賬、代收費(fèi)等業(yè)務(wù)往來，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網(wǎng)上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務(wù)。電子商務(wù)的應(yīng)用普及必須有金融電子化作保證，即通過良好的網(wǎng)上支付與結(jié)算手段提供高質(zhì)高效的電子化金融服務(wù)。信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為金融電子化創(chuàng)造了條件，電子銀行、電子錢包、電子付款以及智能信用卡等已開始應(yīng)用。但是，要真正發(fā)揮金融電子化對電子商務(wù)的保證作用，還需要建立完整的網(wǎng)絡(luò)電子支付系統(tǒng)，提供驗(yàn)證、銀行轉(zhuǎn)賬對賬、電子證券、賬務(wù)管理、交易處理、代繳代付、報(bào)表服務(wù)等全方位的金融服務(wù)和金融管理信息系統(tǒng)。
電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過電子數(shù)據(jù)存儲和傳遞的形式在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。由于運(yùn)作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風(fēng)險(xiǎn)性和支付效率等方面有著不同的特點(diǎn)。
二、電子支付的協(xié)議模式與安全性
在電子商務(wù)中無論采用哪一種付款工具，都必須具備以下幾個條件：安全性、處理成本低、且廣為全球金融市場所接受，而安全性是第一位的。所以，保證支付工具的真實(shí)與識別該使用者的合法身份就是金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)電子支付所面臨的問題。解決這一問題的關(guān)鍵是使用安全的電子支付模式，SSL和SET是目前實(shí)現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。
1、SSL支付模式
SSL(SecuritySocketsLayer)即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過程中采用公開密鑰；在會話過程中使用專有密鑰。加密的類型和強(qiáng)度則在兩端之間建立連接的過程中判斷決定。它保證了客戶和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。
SSL協(xié)議在運(yùn)行過程中可分為六個階段：
（1）建立連接階段：客戶通過網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)；
（2）交換密碼階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認(rèn)可的密碼；
（3）會談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此交談的會談密碼；
（4）檢驗(yàn)階段：檢驗(yàn)服務(wù)商取得的密碼；
（5）客戶認(rèn)證階段：驗(yàn)證客戶的可信度；
（6）結(jié)束階段：客戶與服務(wù)商之間相互交換結(jié)束信息。
當(dāng)上述動作完成之后，兩者之間的資料傳輸就以對方公密進(jìn)行加密后再傳輸，另一方收到資料后以私鑰解密。即使盜竊者在網(wǎng)上取得加密的資料，如果沒有解密密鑰，也無法看到可讀的資料。
在電子商務(wù)交易過程中，由于有銀行參與，按照SSL協(xié)議，客戶購買的信息首先發(fā)往商家，商家再將信息轉(zhuǎn)發(fā)銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客戶購買成功，將商品寄送客戶。
在SSL協(xié)議中主要提供三方面的服務(wù)：(1)認(rèn)證用戶和服務(wù)器，使得他們能夠確信數(shù)據(jù)將被發(fā)送到正確的客戶和服務(wù)器上；(2)加密數(shù)據(jù)，以保證數(shù)據(jù)在傳送過程中的安全，即使數(shù)據(jù)被竊，盜竊者沒有解密密鑰也得不到可讀的資料；(3)維護(hù)數(shù)據(jù)的完整性，確保數(shù)據(jù)在傳送過程中不被改變。
SSL協(xié)議的缺點(diǎn)：首先，客戶的信息先到商家，讓商家閱讀，這樣，客戶資料的安全性就得不到保證；其次，SSL只能保證資料信息傳遞的安全，而傳遞過程是否有人截取就無法保證了。所以，SSL并沒有實(shí)現(xiàn)電子支付所要求的保密性、完整性，而且多方互相認(rèn)證也是很困難的。
2、SET支付模式
SET(SecureElectronicTransaction)即安全電子交易模式，是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織提出的以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，用來確保在開放網(wǎng)絡(luò)上持卡交易的安全性。SET規(guī)范使用了公開密鑰體系對通信雙方進(jìn)行認(rèn)證，利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并利用Hash算法鑒別消息的真?zhèn)?、有無篡改，以維護(hù)在任何開放網(wǎng)絡(luò)上的個人金融資料的安全性。SET體系中還有一個關(guān)鍵的認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)，此機(jī)構(gòu)根據(jù)X.509標(biāo)準(zhǔn)和管理證書。
SET協(xié)議規(guī)定發(fā)給每個持卡人一個數(shù)字證書?？蛻?持卡人)選中一個口令，用它對數(shù)字證書和私鑰、信用卡號以及其他信息加密存儲。這些與一個SET協(xié)議的軟件一起組成了一個SET電子“錢夾”。
SET協(xié)議的工作流程如下：
（1）支付初始化請求和響應(yīng)階段當(dāng)客戶決定要購買商家的商品并使用SET錢夾付錢時(shí)，商家服務(wù)器上POS軟件發(fā)報(bào)文給客戶的瀏覽器SET錢夾付錢，SET錢夾則要求客戶輸入口令然后與商家服務(wù)器交換“握手”信息，使客戶和商家相互確認(rèn)，即客戶確認(rèn)商家被授權(quán)可以接受信用卡，同時(shí)商家也確認(rèn)客戶是一個合法的持卡人。
（2）支付請求階段客戶發(fā)一報(bào)文，包括訂單和支付命令。在訂單和支付命令中必須有客戶的數(shù)字簽名，同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到客戶的帳號信息。只有位于商家開戶行的被稱為支付網(wǎng)關(guān)的另外一個服務(wù)器可以處理支付命令中的信息。
（3）授權(quán)請求階段商家收到訂單后，POS組織一個授權(quán)請求報(bào)文，其中包括客戶的支付命令，發(fā)送給支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)是一個Internet服務(wù)器，是連接Internet和銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的接口。授權(quán)請求報(bào)文通過到達(dá)收單銀行后，收單銀行再到發(fā)卡銀行確認(rèn)。
（4）授權(quán)響應(yīng)階段收單銀行得到發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)后，通過支付網(wǎng)關(guān)發(fā)給商家授權(quán)響應(yīng)報(bào)文。
（5）支付響應(yīng)階段商家發(fā)送購買響應(yīng)報(bào)文給客戶，客戶記錄交易日志備查。
在SET協(xié)議中，定義了五種實(shí)體：持卡人，擁有信用卡的消費(fèi)者；商家，在Internet上提供商品或服務(wù)的商店；支付網(wǎng)關(guān)，由金融機(jī)構(gòu)或第三方控制，它處理持卡人購買和商家支付的請求；收單行(Acquirer)，負(fù)責(zé)將持卡人的帳戶中資金轉(zhuǎn)入商家?guī)舻慕鹑跈C(jī)構(gòu)；發(fā)卡行，負(fù)責(zé)向持卡人發(fā)放信用卡的金融機(jī)構(gòu)。涉及SET交易的有持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)三個實(shí)體。認(rèn)證機(jī)構(gòu)需分別向持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)發(fā)出持卡人證書、商家證書和支付網(wǎng)關(guān)證書。三者在傳輸信息時(shí)，要加上發(fā)方的數(shù)字簽字，并用接收方的公開密鑰對信息加密。實(shí)現(xiàn)商家無法獲得持卡人的信用卡信息，銀行無法獲得持卡人的購物信息，同時(shí)保證商家能收到貨款的SET支付的目標(biāo)。
SET協(xié)議在安全性方面主要解決五個問題：(1)保證信息在Internet上安全傳輸，防止數(shù)據(jù)被黑客或內(nèi)部人員竊?。?2)保證電子商務(wù)參與者信息的相互隔離，客戶的資料加密或打包后通過商家到達(dá)銀行，但是商家不能看到客戶的帳戶和密碼信息；(3)解決多方論證問題，不僅要對消費(fèi)者的信用卡認(rèn)證，而且要對在線商店的信譽(yù)程度認(rèn)證，同時(shí)還有消費(fèi)者、在線商店與銀行間的認(rèn)證；(4)保證網(wǎng)上交易的實(shí)時(shí)性，使所有的支付過程都是在線的；(5)仿效EDI貿(mào)易的形式，規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使不同廠家按照一定的規(guī)范開發(fā)軟件，使其具有兼容性和互操作功能，并且可以運(yùn)行在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上。
SET協(xié)議的缺陷：自1996年4月SET協(xié)議面市以來，得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、VeriFone、GET、Verisign等許多大公司的支持，促進(jìn)了SET的發(fā)展。但SET仍然存在一些問題：（1）只適用于客戶安裝了“電子錢夾”的場合；（2）使用成本高，在一個典型的SET交易過程中，整個交易過程可能需花費(fèi)1.5分鐘至2分鐘；（3）協(xié)議復(fù)雜，SET證書雖也遵循X.509標(biāo)準(zhǔn)，但格式比較特殊。
SSL協(xié)議是國際上最早應(yīng)用于電子商務(wù)的一種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議，在一些發(fā)達(dá)國家有許多網(wǎng)上商店至今仍然在使用。在美國幾乎所有提供安全交易的在線網(wǎng)址都依靠網(wǎng)景公司的安全套接層(SSL)提供安全交易，SSL保護(hù)使用公用密鑰編碼方案傳輸?shù)臄?shù)據(jù)。在我國也有一些網(wǎng)上支付系統(tǒng)采用了SSL協(xié)議，例如上海長途電信局設(shè)計(jì)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。幾乎無人否認(rèn)，SSL在限制電子竊聽方面很有效。但是SSL運(yùn)行的基點(diǎn)是商家對客戶信息保密的承諾，缺乏客戶對商家的認(rèn)證，在認(rèn)證交易雙方方面幾乎無能為力。這是由于電子商務(wù)的開始階段，參與電子商務(wù)的大都是一些大公司，信譽(yù)較高。隨著參與電子商務(wù)的廠商迅速增加，對廠商的認(rèn)證問題越來越突出，SSL協(xié)議的缺點(diǎn)完全暴露出來。
相比之下，SET標(biāo)準(zhǔn)更適合于消費(fèi)者、商家和銀行三方進(jìn)行網(wǎng)上交易的國際安全標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行采用SET，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性，使商家只能得到消費(fèi)者的訂購信息而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠，從而為人們提供了一個快捷、方便、安全的網(wǎng)上購物環(huán)境。
三、支付工具
國際通行的電子支付工具和支付手段主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金、及網(wǎng)上銀行等。
1、電子信用卡
信用卡支付是電子支付中最常用的工具，信用卡可以在商場、飯店、車站等許多場所使用?？刹捎盟⒖ㄓ泿?、POS結(jié)帳、ATM提取現(xiàn)金等方式進(jìn)行支付。在電子商務(wù)中最簡單的形式是讓用戶提前在某一公司登記一個信用卡號碼和口令，當(dāng)用戶通過網(wǎng)絡(luò)在該公司購物時(shí)，用戶只需將口令傳送到該公司，購物完成后，用戶會收到一個確認(rèn)的電子郵件，詢問購買是否有效。若用戶對電子郵件回答有效時(shí)，公司就會從用戶的信用卡帳戶上減去這筆交易的費(fèi)用?，F(xiàn)在更安全更先進(jìn)的方法是在INTERNET環(huán)境下通過前述SET協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，用戶在網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼，加密后發(fā)送到銀行進(jìn)行支付。
隨著技術(shù)的發(fā)展，信用卡的卡基由磁條發(fā)展為能夠讀寫大量數(shù)據(jù)、更加安全可靠的智能卡，稱之為電子信用卡或電子錢夾。電子錢夾也可以說是一種基于WWW瀏覽器或與瀏覽器結(jié)合的電子支付工具，它可以顯示使用者的余額，并且在相互認(rèn)可的情況下，可以在多個電子錢夾之間劃撥資金。有一些電子錢夾還可以進(jìn)行無限數(shù)據(jù)通訊，使電子支付更具生命力。
2、電子支票（ElectronicCheck）
電子支票是利用數(shù)字化手段，用數(shù)字化信息徹底取代了紙質(zhì)支票。實(shí)質(zhì)上，電子支票的支付過程與傳統(tǒng)支票的支付過程是一致的，只是電子支票完全拋開了紙質(zhì)的媒介，其支票的形式是通過網(wǎng)絡(luò)傳播，顯現(xiàn)在電子屏幕上，并用數(shù)字簽名代替了傳統(tǒng)的簽名方式。現(xiàn)在，在一些發(fā)達(dá)國家，紙質(zhì)支票的使用已經(jīng)逐步減少，這一方面是因?yàn)榧堎|(zhì)支票的處理成本較高，支付速度慢；另一方面，由于信息安全技術(shù)的應(yīng)用使紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)化為電子支票成為可能。1996年美國金融服務(wù)技術(shù)財(cái)團(tuán)研制出的電子支票交易系統(tǒng)現(xiàn)在仍在廣泛使用。2002年，新加坡開發(fā)了亞洲第一大電子支票系統(tǒng)，此外，Netbill和Netcheque等電子支票系統(tǒng)也在試用當(dāng)中。將來，電子支票的應(yīng)用將會更加廣泛。
3、電子現(xiàn)金（E－cash）
電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金。簡單來說，就是以電子方式存在的貨幣現(xiàn)金。其實(shí)質(zhì)是代表一定價(jià)值的數(shù)字，或者說電子現(xiàn)金就是紙質(zhì)現(xiàn)金的電子化，因此電子現(xiàn)金同時(shí)擁有現(xiàn)金和電子化兩者的優(yōu)點(diǎn)。目前，比較有影響的電子現(xiàn)金系統(tǒng)有E－cash，Netcash，Cybercoin，Mondex和EMV現(xiàn)金卡等。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)，同時(shí)又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性。因此，電子現(xiàn)金必將成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。
4、網(wǎng)上銀行
網(wǎng)上銀行是指利用Internet和Intranet技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)，包括提供對私和對公的個人或團(tuán)體的全方位的銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國支付和結(jié)算等其它貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行服務(wù)。自從1995年10月，美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（SecurityFirstNetworkBank）誕生以來，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)拓寬領(lǐng)域，爭取業(yè)務(wù)增長的重要手段，網(wǎng)上銀行的范圍涉及到電子支票兌付、在線交易登記、支票轉(zhuǎn)帳等幾乎全部的金融業(yè)務(wù)。
四、支付工具存在的問題
有關(guān)電子支付的問題主要有一下幾個方面：
1、支付工具效力問題
用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實(shí)社會中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認(rèn)可。
網(wǎng)上銀行，實(shí)質(zhì)上就是現(xiàn)實(shí)銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個人客戶更傾向采用這種方法，對于銀行而言，隨著個人收入的不斷提高，個人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對如此巨大的個人金融市場，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會出現(xiàn)問題。
但電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭議。
（1）電子支票的效力問題
我國現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。
我國《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章?！蹦壳?，我國國內(nèi)銀行所轄的分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)通存通兌，各個銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識別出票人的標(biāo)記，電子計(jì)算機(jī)只按照數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，如果因?yàn)槟骋恢睕]有數(shù)碼簽章，被機(jī)器拒收，造成支付延遲或其它侵權(quán)行為，銀行方面會在法律面前處于不利地位。因此，在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個非常緊迫的問題。
（2）電子現(xiàn)金的法律地位
電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣一般沒有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整：
第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無需太大的改動。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時(shí)，再擴(kuò)展到有實(shí)力和有信譽(yù)的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。
第二，建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。
2、稅收與洗錢
由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題?，F(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國交易時(shí)的國際稅收問題已經(jīng)發(fā)生，將來會更加突出，為了解決這個問題，國際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實(shí)的現(xiàn)金一樣，流通時(shí)不會留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來調(diào)整了國際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。
電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前唯一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經(jīng)開始了這種做法。
3、網(wǎng)絡(luò)安全問題
消費(fèi)者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。
盡管電子支付還存在很多問題（其中主要是安全和信任問題），但作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢是不可阻擋的，關(guān)鍵是從立法和技術(shù)兩方面進(jìn)行逐步完善。
五、新興的電子支付手段
1、移動支付
移動支付業(yè)務(wù)是由移動運(yùn)營商、移動應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動運(yùn)營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功能接入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易的要求傳送給MASP，由MASP確定此次交易的金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，付費(fèi)方式可通過多種途徑實(shí)現(xiàn)，如直接轉(zhuǎn)入銀行、用戶電話賬單或者實(shí)時(shí)在專用預(yù)付賬戶上借記，這些都將由移動支付系統(tǒng)（或與用戶和MASP開戶銀行的主機(jī)系統(tǒng)協(xié)作）來完成。
2、中間件技術(shù)
在應(yīng)用SET模式中，商家端有很強(qiáng)的動態(tài)特性，因此需要金融機(jī)構(gòu)在保證安全性的前提下，為商家提供方便的開發(fā)接口，還能適應(yīng)靈活多變的業(yè)務(wù)需求，中間件就是一種很好的
實(shí)現(xiàn)方式。金融機(jī)構(gòu)開發(fā)一個與支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)協(xié)同良好，并且方便商家開發(fā)的中間件，放在商家處，起到商家和支付網(wǎng)關(guān)之間傳輸數(shù)據(jù)的中介作用。
中間件中位于商家局域網(wǎng)內(nèi)，既為數(shù)據(jù)傳輸提供了可靠的長連接保證，又可以檢測商家數(shù)據(jù)里面的格式或邏輯錯誤；通過注冊中間件的屬性信息，可以使金融機(jī)構(gòu)更方便的控制商家業(yè)務(wù)；中間件和支付網(wǎng)關(guān)之間應(yīng)用成熟的加密通道技術(shù)，為公網(wǎng)數(shù)據(jù)傳輸提供安全保證，另外通過注冊IP的方法使得中間件的使用更加安全可靠。所以，與非中間件電子支付方式相比較，中間件支付系統(tǒng)更加方便、靈活和安全。
六、電子支付的展望
新的世紀(jì)，電子支付系統(tǒng)將會改變我們的生活方式以及貿(mào)易方式。在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運(yùn)行當(dāng)中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運(yùn)營商的青睞。
第9篇：電子支付的優(yōu)點(diǎn)范文
[關(guān)鍵詞] 電子支付 安全技術(shù) 分析
一、電子支付的概念
隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)商務(wù)作為一種新的貿(mào)易形式正在逐漸被引入成為商務(wù)的一種大發(fā)展趨勢,網(wǎng)上金融服務(wù)也已經(jīng)開始在世界范圍內(nèi)如火如荼地開展起來。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)包括人們的各種需求，如網(wǎng)上消費(fèi)、家庭銀行、個人理財(cái)、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。這些金融服務(wù)的特點(diǎn)是通過電子貨幣進(jìn)行網(wǎng)上電子支付與結(jié)算。“電子支付”，顧名思義是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣支付?！半娮又Ц丁本褪请娮由虅?wù)發(fā)展的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。電子貨幣是利用銀行的電子存款系統(tǒng)和各種電子清算系統(tǒng)記錄和轉(zhuǎn)移資金的。電子貨幣的優(yōu)點(diǎn)是明顯的，徹底地改變了銀行傳統(tǒng)的手工記帳、手工算帳、郵寄憑證等操作方式，使用和流通更方便，而且成本低，尤其是大筆的資金流動。同時(shí)，電子貨幣的廣泛使用也給普通消息費(fèi)在購物、飲食、旅游和娛樂方面的付款帶來了更多的便利。
目前，電子支付工具主要包括:電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、智能卡(IC卡）、在線貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)貨幣等。其支付信息是通過安全的網(wǎng)絡(luò)傳送到網(wǎng)絡(luò)銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)電子支付。電子貨幣最大問題是安全問題，電子貨幣沒有具體的實(shí)物形態(tài)，完全憑借計(jì)算機(jī)里的記錄。那么，一旦銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)故障，或遭受惡意攻擊就可能造成數(shù)據(jù)丟失、篡改，產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。
由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性、信息傳遞的快捷性,電子支付手段的應(yīng)用,大大豐富和提高了商品交易的營銷宣傳,擴(kuò)大了貿(mào)易范圍、增加了貿(mào)易伙伴參與、溝通和交易機(jī)會,使企業(yè)的經(jīng)營范圍擴(kuò)大,商務(wù)效率和效益提高。但電子商務(wù)帶來效益的同時(shí),也伴隨著全新的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),即存在交易,總會有風(fēng)險(xiǎn)存在。
二、電子支付不安全因素分析
從我國當(dāng)前的電子支付實(shí)踐來看，由于開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的支付業(yè)務(wù)時(shí)間短，結(jié)合具體國情在中國實(shí)施電子商務(wù)支付存在的問題主要有如下幾點(diǎn):
1.社會信用度欠缺，制約電子支付系統(tǒng)的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放的特點(diǎn)，網(wǎng)上交易雙方互不見面，交易的真實(shí)性不易考察和驗(yàn)證，對社會信用有較高要求。我國目前的信用體系發(fā)展程度低，經(jīng)濟(jì)活動缺乏可靠的信譽(yù)基礎(chǔ)，社會誠信觀念有待加強(qiáng)。另外，企業(yè)和個人客戶資信資料零散不全，海關(guān)、稅務(wù)等部門與銀行信息不能共享，銀行對客戶的資信情況不能完全了解，也制約了電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展。
2.經(jīng)濟(jì)法律體系不健全，執(zhí)法環(huán)境權(quán)威性欠佳
目前國內(nèi)有關(guān)法律法規(guī)對網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)規(guī)定不清晰，缺乏網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和服務(wù)權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則，沒有專門的法律來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營和使用。特別是在客戶信息披露和隱私權(quán)保護(hù)方面，還缺乏比較成熟的經(jīng)驗(yàn)，在出現(xiàn)爭端時(shí)，責(zé)任的認(rèn)定、劃分、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等法律問題在現(xiàn)有法律框架下難以解決。另外，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的信息跟蹤、檢測、信息報(bào)告交流制度的相關(guān)法律規(guī)則都未建立，在利用網(wǎng)絡(luò)簽訂經(jīng)濟(jì)合同、提供金融服務(wù)和保護(hù)銀行與客戶雙方權(quán)利的過程中存在諸多尚待改進(jìn)之處。如網(wǎng)絡(luò)提供商的侵權(quán)行為:(1)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商(ISP Internet Service Provider)的侵權(quán)行為:①ISP具有主觀故意(直接故意或間接故意)，直接侵害用戶的隱私權(quán)。例:ISP把其客戶的郵件轉(zhuǎn)移或關(guān)閉,造成客戶郵件丟失、個人隱私、商業(yè)秘密泄露。②ISP對他人在網(wǎng)站上發(fā)表侵權(quán)信息應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。(2)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容提供商(ICP Internet Content Provider)的侵權(quán)行為。ICP是通過建立網(wǎng)站向廣大用戶提供信息,如果ICP發(fā)現(xiàn)明顯的公開宣揚(yáng)他人隱私的言論,采取放縱的態(tài)度任其擴(kuò)散,ICP構(gòu)成侵害用戶隱私權(quán),應(yīng)當(dāng)承擔(dān)過錯責(zé)任。(3)由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題?，F(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國交易時(shí)的國際稅收問題已經(jīng)發(fā)生，將來會更加突出，為了解決這個問題，流通時(shí)不會留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來調(diào)整了國際稅收問題，由于不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子所逃稅。電子現(xiàn)金使洗錢變得很容易。因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是對立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國家已經(jīng)了這種做法。
3.銀行內(nèi)部決策機(jī)制不暢通，國際化程度低
國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行決策大體分為兩種，一種是由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)制定發(fā)展規(guī)劃，另一種是由技術(shù)人員決定網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向。兩種決策模式都需要業(yè)務(wù)、管理和技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，問題的關(guān)鍵在于兩種模式中，不論是業(yè)務(wù)人員還是技術(shù)人員，基本都從事實(shí)務(wù)工作，成對當(dāng)前自己著手的工作情況很了解，但對業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏高瞻遠(yuǎn)矚。
4.技術(shù)上存在許多問題，存在潛在的高風(fēng)險(xiǎn)
由于國內(nèi)銀行的關(guān)鍵部件依賴于國外公司，網(wǎng)絡(luò)客戶端到服務(wù)端的電腦又都儲存著重要的信息，因此信息資料被修改和破壞的概率不可低估。國內(nèi)銀行重視硬件的采購和網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建，對技術(shù)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)還不夠，基層銀行普遍存在技術(shù)人員知識更新緩慢的現(xiàn)象。國外網(wǎng)絡(luò)銀行對一些敏感的數(shù)據(jù)通常采取嚴(yán)格的保護(hù)措施，而國內(nèi)銀行界目前缺乏機(jī)密信息的加密存儲意識，部分銀行沒有建立交易業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的管理制度，無法對交易業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)實(shí)施嚴(yán)格的安全保密管理。致使出現(xiàn)商業(yè)組織的侵權(quán)行為和個人的侵權(quán)行為以及部分軟硬件設(shè)備供應(yīng)商的蓄意侵權(quán)行為。如專門從事網(wǎng)上調(diào)查業(yè)務(wù)的商業(yè)組織進(jìn)行窺探業(yè)務(wù),非法獲取他人信息,利用他人隱私。大量網(wǎng)站為廣告商濫發(fā)垃圾郵件。利用收集用戶個人信息資料,建立用戶信息資料庫,并將用戶的個人信息資料轉(zhuǎn)讓、出賣給其他公司以謀利,或是用于其他商業(yè)目的。如個人未經(jīng)授權(quán)在網(wǎng)絡(luò)上宣揚(yáng)、公開、傳播或轉(zhuǎn)讓他人、自己和他人之間的隱私;個人未經(jīng)授權(quán)而進(jìn)入他人計(jì)算機(jī)系統(tǒng)收集、獲得信息或騷擾他人;未經(jīng)授權(quán)截取、復(fù)制他人正在傳遞的電子信息;未經(jīng)授權(quán)打開他人的電子郵箱或進(jìn)入私人網(wǎng)上信息領(lǐng)域收集、竊取他人信息資料。如某些軟件和硬件生產(chǎn)商在自己銷售的產(chǎn)品中做下手腳,專門從事收集消費(fèi)者的個人信息的行為。例如,某公司就曾經(jīng)在其生產(chǎn)的某代處理器內(nèi)設(shè)置“安全序號”,每個使用該處理器的計(jì)算機(jī)能在網(wǎng)絡(luò)中被識別,生產(chǎn)廠商可以輕易地收到用戶接、發(fā)的信息,并跟蹤計(jì)算機(jī)用戶活動,大量復(fù)制、存儲用戶信息。網(wǎng)絡(luò)所有者或管理者的監(jiān)視及竊聽。對于局域網(wǎng)內(nèi)的電腦使用者,某些網(wǎng)絡(luò)的所有者或管理者會通過網(wǎng)絡(luò)中心監(jiān)視使用者的活動,竊聽個人信息,尤其是監(jiān)控使用人的電子郵件,這種行為嚴(yán)重地侵犯了用戶的隱私權(quán)。
三、針對電子支付不安全的對策研究
電子支付的信息安全在很大程度上依賴于網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的完善，這些技術(shù)包括很多，其中有密碼技術(shù)、鑒別技術(shù)、訪問控制技術(shù)、信息流控制技術(shù)、數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)、軟件保護(hù)技術(shù)、病毒檢測及清除技術(shù)、內(nèi)容分類識別和過濾技術(shù)、系統(tǒng)安全監(jiān)測報(bào)警技術(shù)等等，針對這些技術(shù)上的問題，應(yīng)該用技術(shù)和法制人制方面來解決，為此我提出如下解決方法：
1.對電子支付安全性的全面認(rèn)識
通過因特網(wǎng)上進(jìn)行電子支付，最核心的問題是安全問題，我們要解決安全問題，主要通過數(shù)據(jù)傳輸真實(shí)性主要用數(shù)字證書來解決，機(jī)密性主要用數(shù)據(jù)加密來解決，完整性主要用消息摘要來解決，不可否認(rèn)性主要用數(shù)字簽名和事件日志來解決。利用密碼技術(shù)，并通過上邊所述的解決方法，人們也制定了很多電子商務(wù)協(xié)議，用其來達(dá)到完成電子商務(wù)交易（包括電子支付)的目的。本人認(rèn)為可以從以下幾方面來解決安全性問題:（1） 可以通過架設(shè)防火墻，它是近來發(fā)展的最重要的安全技術(shù),它的主要功能是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)之間的訪問控制,防止外部網(wǎng)絡(luò)用戶以非法手段通過外部網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。（2）還可以通過數(shù)據(jù)加密技術(shù)來。數(shù)據(jù)加密被認(rèn)為是最可靠的安全保障形式,它可以從根本上滿足信息完整性的要求,是一種主動安全防范策略。數(shù)據(jù)加密原理是利用一定的加密算法,將明文轉(zhuǎn)換成為無意義的密文,阻止非法用戶理解原始數(shù)據(jù),從而確保數(shù)據(jù)的保密性。（3）數(shù)字簽名技術(shù)。數(shù)字簽名技術(shù)是將摘要用發(fā)送者的私鑰加密,與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要。在電子商務(wù)安全保密系統(tǒng)中,數(shù)字簽名技術(shù)有著特別重要的地位,在電子商務(wù)安全服務(wù)中的源鑒別、完整、不可否認(rèn)服務(wù)中都要用到數(shù)字簽名技術(shù)。（4）數(shù)字時(shí)間戳技術(shù)。在電子商務(wù)交易的文件中,時(shí)間是十分重要的信息,是證明文件有效性的主要內(nèi)容。在簽名時(shí)加上一個時(shí)間標(biāo)記,即有數(shù)字時(shí)間戳數(shù)字簽名方案:驗(yàn)證簽名的人或以確認(rèn)簽名是來自該小組,卻不知道是小組中的哪一個人簽署的。指定批準(zhǔn)人簽名的真實(shí)性,其他任何人除了得到該指定人或簽名者本人的幫助,否則不能驗(yàn)證簽名。（5）還可以通過設(shè)置電子商務(wù)信息安全協(xié)議來進(jìn)行?，F(xiàn)有的電子商務(wù)交易協(xié)議有多種，但是目前常用的只有 SSL 和 SET 兩種。①安全套接層協(xié)議(Secure Sockets Layer,SSL)，SSL是由Netscape Communication公司1994年設(shè)計(jì)開發(fā)的,主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)。SSL的整個概念可以被總結(jié)為:一個保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務(wù)器之間事務(wù)安全的協(xié)議，該協(xié)議向基于TCP/IP的客戶、服務(wù)器應(yīng)用程序提供了客戶端與服務(wù)的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機(jī)密性等安全措施。②安全電子交易公告(Secure Electronic Transactions,SET)。SET是為在線交易設(shè)立的一個開放的、以電子貨幣為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范。SET在保留對客戶信用卡認(rèn)證的前提下,又增加了對商家身份的認(rèn)證。SET已成為全球網(wǎng)絡(luò)的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。③安全超文本傳輸協(xié)議(S-HTTP)。依靠密鑰的加密,保證Web站點(diǎn)間的交換信息傳輸?shù)陌踩?。SHTTP對HTTP的安全性進(jìn)行了擴(kuò)充,增加了報(bào)文的安全性,是基于SSL技術(shù)上發(fā)展的。該協(xié)議向互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用提供完整性、可鑒別性、不可抵賴性及機(jī)密性等安全措施。④安全交易技術(shù)協(xié)議(STT)。STT將認(rèn)證與解密在瀏覽器中分離開,以提高安全控制能力。⑤UN/EDIFACT標(biāo)準(zhǔn)。UN/EDIFACT報(bào)文是唯一的國際通用的電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。（6）P2P技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)信息安全。P2P(Peer-to-Peer,即對等網(wǎng)絡(luò))是近年來廣受IT業(yè)界關(guān)注的一個概念。P2P是一種分布式網(wǎng)絡(luò),最根本的思想,同時(shí)它與C/S最顯著的區(qū)別在于網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)(peer)既可以獲取其它節(jié)點(diǎn)的資源或服務(wù),同時(shí),又是資源或服務(wù)的提供者,即兼具Client和Server的雙重身份。一般P2P網(wǎng)絡(luò)中每一個節(jié)點(diǎn)所擁有的權(quán)利和義務(wù)都是對等的,包括通訊、服務(wù)和資源消費(fèi)。隱私安全性:①目前的Internet通用協(xié)議不支持隱藏通信端地址的功能。攻擊者可以監(jiān)控用戶的流量特征,獲得IP地址。甚至可以使用一些跟蹤軟件直接從IP地址追蹤到個人用戶。SSL之類的加密機(jī)制能夠防止其他人獲得通信的內(nèi)容,但是這些機(jī)制并不能隱藏是誰發(fā)送了這些信息。而在P2P中,系統(tǒng)要求每個匿名用戶同時(shí)也是服務(wù)器,為其他用戶提供匿名服務(wù)。由于信息的傳輸分散在各節(jié)點(diǎn)之間進(jìn)行而無需經(jīng)過某個集中環(huán)節(jié),用戶的隱私信息被竊聽和泄漏的可能性大大縮小。P2P系統(tǒng)的另一個特點(diǎn)是攻擊者不易找到明確的攻擊目標(biāo),在一個大規(guī)模的環(huán)境中,任何一次通信都可能包含許多潛在的用戶。 ②目前解決Internet隱私問題主要采用中繼轉(zhuǎn)發(fā)的技術(shù)方法,從而將通信的參與者隱藏在眾多的網(wǎng)絡(luò)實(shí)體之中。而在P2P中,所有參與者都可以提供中繼轉(zhuǎn)發(fā)的功能,因而大大提高了匿名通訊的靈活性和可靠性,能夠?yàn)橛脩籼峁└玫碾[私保護(hù)。
2.建立可靠的電子支付信用體系
電子商務(wù)作為一種商業(yè)活動，信用同樣是其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。電子商務(wù)和信用服務(wù)都是發(fā)展很快的新興領(lǐng)域，市場前景廣闊。從二者的關(guān)系看，一方面，電子商務(wù)需要信用體系，而信用體系也很可能最先在電子商務(wù)領(lǐng)域取得廣泛的應(yīng)用并體現(xiàn)其價(jià)值。因?yàn)殡娮由虅?wù)對信用體系的需求最強(qiáng)，沒有信用體系支持的電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)極高;而在電子商務(wù)的基礎(chǔ)上又很容易建立信用體系，電子商務(wù)的信息流、資金流、物流再加上電子簽章，四者相互呼應(yīng)交叉形成一個整體，在這個整體之上，只要稍加整合分析，進(jìn)行技術(shù)處理就可以建立信用體系，并且該信用體系對電子商務(wù)是可控的。于是，整合電子商務(wù)與信用體系，或者建立電子商務(wù)的信用體系，就成為一種需求、一種目標(biāo)、一項(xiàng)任務(wù)。為了使誠信體系能在電子支付系統(tǒng)中使用，本人研究了P2P技術(shù)，為了使P2P技術(shù)能在更多的電子商務(wù)中發(fā)揮作用，必須考慮到網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)之間的信任問題。實(shí)際上，對等誠信由于具有靈活性、針對性并且不需要復(fù)雜的集中管理,可能是未來各種網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)信任管理的必然選擇。對等誠信的一個關(guān)鍵是量化節(jié)點(diǎn)的信譽(yù)度?；蛘哒f需要建立一個基于P2P的信譽(yù)度模型。信譽(yù)度模型通過預(yù)測網(wǎng)絡(luò)的狀態(tài)來提高分布式系統(tǒng)的可靠性。一個比較成功的信譽(yù)度應(yīng)用例子是在線拍賣系統(tǒng)eBay。在eBay的信譽(yù)度模型中,買賣雙方在每次交易以后可以相互提升信譽(yù)度,一名用戶的總的信譽(yù)度為過去6個月中這些信譽(yù)度的總和。eBay依靠一個中心來管理和存儲信譽(yù)度。同樣，在一個分布式系統(tǒng)中，對等點(diǎn)也可以在每次交易以后相互提升信譽(yù)度,就象在eBay中一樣。例如，對等點(diǎn)i每次從j下載文件時(shí)，它的信譽(yù)度就提升(+1)或降低(-1)。如果被下載的文件是不可信的,或是被篡改過的,或者下載被中斷等,則對等點(diǎn)i會把本次交易的信譽(yù)度記為負(fù)值(-1)。就象在eBay中一樣,我們可以把局部信譽(yù)度定義為對等點(diǎn)i從對等點(diǎn)j下載文件的所有交易的信譽(yù)度之和。 每個對等點(diǎn)i可以存貯它自身與對等點(diǎn)j的滿意的交易數(shù),以及不滿意的交易數(shù),則可定義為: Sij=sat(i,j)-unsat(i,j)
信用體系可以說是一種最為靈活且最有可能與電子商務(wù)本身實(shí)現(xiàn)良性互動的規(guī)范模式，它可以無處不在，同時(shí)，卻能做到大相無形。正如我們前面分析的，由于電子商務(wù)與信用體系在本質(zhì)上的一致性，它們可以很容易地做到無縫連接，這種無縫連接所帶來的效率和便捷正是電子商務(wù)所必需的。而在行政管理及法律制裁中，我們發(fā)現(xiàn)，要實(shí)現(xiàn)它們與電子商務(wù)的無縫連接還是十分困難的。
3.加強(qiáng)法制人制上的管理力度
(1)我國電子支付安全管理除現(xiàn)有的部門分工外，還需要建立建立合理的電子現(xiàn)金識別制度，發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的，所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。
(2)限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可以只允許銀行發(fā)生電子現(xiàn)金。這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無須太大的改動。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時(shí)，再擴(kuò)展到有實(shí)力和有信譽(yù)的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。
(3)消費(fèi)者的個人信息存儲在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會泄露，若補(bǔ)救不及時(shí)時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。
(4)在人才培養(yǎng)中，要注重加強(qiáng)與國外的經(jīng)驗(yàn)技術(shù)交流，及時(shí)掌握國際上最先進(jìn)的安全防范手段和技術(shù)措施，確保在較高層次上處于主動。加快立法進(jìn)程,健全法律體系。
(5)結(jié)合我國實(shí)際，吸取和借鑒國外網(wǎng)絡(luò)信息安全立法的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),對現(xiàn)行法律體系進(jìn)行修改與補(bǔ)充,使法律體系更加科學(xué)和完善。國民經(jīng)濟(jì)要害部門的基礎(chǔ)設(shè)施要通過建設(shè)一系列的信息安全基礎(chǔ)設(shè)施來實(shí)現(xiàn)。為此,需要建立中國的公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施、信息安全產(chǎn)品檢測評估基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)急響應(yīng)處理基礎(chǔ)設(shè)施等。在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與經(jīng)營中,因?yàn)榘踩夹g(shù)滯后、道德規(guī)范蒼白、法律疲軟等原因,往往會使電子商務(wù)陷于困境,這就必須建立網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。建議網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者可以在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)允許標(biāo)保的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行標(biāo)保,并在出險(xiǎn)后進(jìn)行理賠。
(6)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新，重點(diǎn)研究關(guān)鍵芯片與內(nèi)核編程技術(shù)和安全基礎(chǔ)理論，以創(chuàng)新的思想，建立具有中國特色的信息安全體系。建立統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范，把局部性的網(wǎng)絡(luò)就進(jìn)行互連、互通、互動。目前,國際上出現(xiàn)許多關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付安全的技術(shù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，目的就是要在統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中保證在電子支付中的個人隱私信息的絕對安全。我們應(yīng)從這種趨勢中得到啟示,在同國際接軌的同時(shí)，拿出既符合國情又順應(yīng)國際潮流的技術(shù)規(guī)范。
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