電子支付的發(fā)展精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的電子支付的發(fā)展主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：電子支付的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：電子支付　風(fēng)險問題　對策建議

一、電子支付的概念、特征、形式及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電子支付的概念

電子支付（electronic payment），是指以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的一種支付方式。它是二十世紀(jì)90年代以來，隨著電子計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子計算機的應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴大，在經(jīng)濟貿(mào)易領(lǐng)域出現(xiàn)了前所未有的電子商務(wù)（Electronic Commerce）后，才逐步發(fā)展壯大起來的。

（二）電子支付的特征

1、電子支付是采用先進的電子技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。

2、電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。

3、電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。

4、電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

（三）電子支付的形式

電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

電子支付按支付方式可分為智能卡、電子現(xiàn)金和電子支票三大類。

（四）電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù)顯示，2010年前三季度，中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場（即線上交易）總規(guī)模達到7255億元,到2010年底，國內(nèi)第三方支付市場規(guī)模為10858億元，而預(yù)計今年交易額將突破1.2萬億元。在過去兩年，中國電子商務(wù)交易額增長速度保持在50%至60%左右，相信在未來幾年內(nèi)仍將會以較快的速度發(fā)展。而現(xiàn)在中國的網(wǎng)民數(shù)已突破2億，中國電子商務(wù)基礎(chǔ)已相對成熟，這對我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展具有長遠意義。

二、電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險和問題

雖然近年來我國電子支付業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展，但與美歐發(fā)達國家相比，我國的計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)起步較晚、網(wǎng)上支付硬件設(shè)施相對落后、電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患、“虛擬”商務(wù)所蘊含的信用風(fēng)險時時威脅著銀行安全等等，使得我國電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在諸多風(fēng)險亟待解決。

（一）法律制度不健全，控制約束力不足。

隨著電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，現(xiàn)行的支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)的系統(tǒng)性、實用性矛盾日漸凸顯。一是管理法規(guī)不完善。二是行業(yè)規(guī)章制度不系統(tǒng)。三是規(guī)章制度不能協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

（二）業(yè)務(wù)操作管理不規(guī)范，風(fēng)險防范措施不到位。

一是風(fēng)險提示作用不強。二是協(xié)議管理不全面。銀行與客戶、中介等部門電子支付協(xié)議不全面，對各方的權(quán)力、義務(wù)不明晰，隨意性較大。三是資料審查不嚴(yán)格。四是檔案管理不嚴(yán)密。有的金融機構(gòu)對客戶的身份信息、交易資料檔案管理有漏洞，造成客戶信息外傳或被利用，出現(xiàn)失、泄密問題。

（三）技術(shù)應(yīng)用專業(yè)化，增加了運營管理風(fēng)險。

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度知識化、專業(yè)化的今天，銀行業(yè)金融機構(gòu)必須借助外部市場的服務(wù)支持解決內(nèi)部的技術(shù)和管理難題，在此情況下，會出現(xiàn)一些新的運行管理風(fēng)險。一是研發(fā)中的風(fēng)險。基層銀行業(yè)金融機構(gòu)運用的支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是由上級部門指定的技術(shù)部門研制、開發(fā)的，在設(shè)計、開發(fā)的過程中，由于缺乏基層工作實踐經(jīng)驗，在交易制度、技術(shù)路線和技術(shù)安全等方面可能存在缺陷，導(dǎo)致業(yè)務(wù)交易的風(fēng)險。如經(jīng)常會出現(xiàn)一些不知名的系統(tǒng)連接不暢、信息傳輸接收較慢的情況。二是軟硬件系統(tǒng)的風(fēng)險。由于信息系統(tǒng)缺陷或問題，在與客戶的信息傳導(dǎo)中，如果與客戶終端軟件互不相容或出現(xiàn)故障，就會有傳輸中斷或信息丟失的可能，進而造成各種不同的損失，這種情況在基層銀行業(yè)金融機構(gòu)時常出現(xiàn)。如，基層金融機構(gòu)經(jīng)常對系統(tǒng)進行升級或多次打補丁，以彌補系統(tǒng)在實際運行中的缺憾。三是技術(shù)支持上的風(fēng)險。基層銀行業(yè)金融機構(gòu)的電子支付業(yè)務(wù)開展，特別需要外部電力、通訊和技術(shù)部門的全方位支持，保證系統(tǒng)連續(xù)工作和信息的持續(xù)傳遞。如果出現(xiàn)技術(shù)斷接，或者問題不能及時化解，則往往會造成損失或形成風(fēng)險。據(jù)調(diào)查，南陽市轄內(nèi)65%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點出現(xiàn)這種問題的情況較為嚴(yán)重。

（四）信息處理網(wǎng)絡(luò)化，加大風(fēng)險防范難度。

一是各種電腦病毒的侵?jǐn)_。在基層銀行業(yè)金融機構(gòu)電子支付信息的處理中，受到嚴(yán)重電腦黑客攻擊的機會并不多，但存在著接觸面較大、傳染源多等因素。如，南陽市銀行業(yè)金融機構(gòu)處理電子支付業(yè)務(wù)的微機設(shè)備2500余臺，每年都會出現(xiàn)感染病毒的機會，少則2-3次，多則5-6次，且有時感染的病毒會在行業(yè)、區(qū)域迅速傳播，需要科技部門下達力氣殺毒，才能消除。二是各種網(wǎng)上詐騙較多。一些犯罪分子，利用各種手段，獲取客戶信息，進行詐騙活動。三是電子扒手頻繁出現(xiàn)。一些犯罪分子利用高科技手段，在ATM機上安裝微型照相、攝像設(shè)備，或提供虛假的操作方法，俟機獲取客戶身份信息，盜用客戶資金。

（五）監(jiān)督管理不到位，制約手段落后。

一是監(jiān)督職責(zé)不明晰。如《中國人民銀行法》規(guī)定各級人民銀行具有“維護支付、清算系統(tǒng)運行”的職責(zé)，但在其它的相關(guān)規(guī)定中，并沒有明細的職能界定，即使基層人民銀行及有關(guān)監(jiān)管部門愿意承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，也由于政策依據(jù)不具體而不知道如何履職。二是監(jiān)管內(nèi)容不確定。面對新的業(yè)務(wù)，沒有明確的條文規(guī)定監(jiān)管部門該監(jiān)管什么？如何監(jiān)管？三是監(jiān)督管理手段落后。電子支付業(yè)務(wù)是高科技的現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)，而一些基層監(jiān)督管理部門的監(jiān)督管理手段仍停留在手工或半手工狀態(tài)，不能適應(yīng)現(xiàn)代化業(yè)務(wù)監(jiān)管需要。

三、防范電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險的意見及建議

（一）結(jié)合業(yè)務(wù)實際，完善法規(guī)制度。

一是相關(guān)金融法規(guī)要根據(jù)支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的具體狀況迅速進行改進、完善，形成

系統(tǒng)化的管理法規(guī)制度，并上升為法律性的條文，為電子支付業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、健康發(fā)展提供制度保障。二是在各級銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一建立起對電子支付業(yè)務(wù)操作細則，明確各崗位、各部門的職責(zé)任務(wù)，用制度來規(guī)范業(yè)務(wù)、來規(guī)避風(fēng)險。三是要建立起以人民銀行牽頭、銀行業(yè)金融機構(gòu)、中介、技術(shù)部門參與的工作協(xié)調(diào)機制，以規(guī)范的法律形式明確參與者的責(zé)任和義務(wù)，以便在實際工作中約束各部門工作和業(yè)務(wù)行為，及時解決具體工作中出現(xiàn)的各種問題。

（二）加強操作管理，嚴(yán)格制度執(zhí)行。

一是基層銀行業(yè)金融機構(gòu)在受理時必須披露應(yīng)公開的信息，提示客戶應(yīng)注意防范的風(fēng)險和采取的措施。二是要規(guī)范與客戶、中介、技術(shù)等部門業(yè)務(wù)往來的協(xié)議，明細內(nèi)容，準(zhǔn)確界定各方的權(quán)力和義務(wù)。三是要嚴(yán)格執(zhí)行各項管理制度，充分發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督機制作用，防止人為的電子支付信息失真。四是要加強業(yè)務(wù)檔案和客戶交易信息管理，安全開展信息使用和傳遞，消除各種失泄密隱患。

（三）增強技術(shù)合作，改進業(yè)務(wù)環(huán)境。

一是各部門在設(shè)計制作各項電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)技術(shù)和程序時，應(yīng)當(dāng)充分考慮到基層銀行業(yè)金融機構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)務(wù)需求和可能出現(xiàn)支付問題，在設(shè)計的技術(shù)路線、交易制度和安全管理等方面，具有前瞻性、實用性，能夠解決和預(yù)防出現(xiàn)的風(fēng)險問題或者通過改進設(shè)備和技術(shù)，進行補充完善。二是各銀行業(yè)金融機構(gòu)要及時總結(jié)業(yè)務(wù)運行中存在的問題，定期與中介、技術(shù)部門進行溝通、聯(lián)系，針對具體問題及時進行改進。三是銀行業(yè)金融機構(gòu)、中介、技術(shù)部門要定期對網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、程序進行維修維護，清理消除技術(shù)漏洞和風(fēng)險隱患，維護系統(tǒng)的正常良性運行。四是要經(jīng)常與電力、通訊部門溝通協(xié)調(diào)，制定各種風(fēng)險預(yù)警制度，及時應(yīng)對各種突發(fā)因素。

（四）關(guān)注信息管理，防范安全隱患。

一是要管理好內(nèi)部信息。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行各項信息安全管理規(guī)定，不斷采用新的安全技術(shù)來確保電子支付的信息流通和操作安全，如防火墻，濾波和加密技術(shù)等，使正確的信息及時準(zhǔn)確傳出和接收。二是要管理好外來信息。銀行業(yè)金融機構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)接收外部信息的部門、崗位較多，安全管理和技術(shù)處理部門對每一個接收外部信息渠道和環(huán)節(jié)要全面掌控，對于可能出現(xiàn)風(fēng)險信息和安全隱患的崗位和管道應(yīng)當(dāng)有預(yù)見、有對策，能夠及時處理、化解和上報。

（五）明晰監(jiān)管責(zé)任，提高監(jiān)管效果。

一是要在相關(guān)金融法規(guī)中進一步明確各級人民銀行在電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中的管理、監(jiān)督職責(zé)，對基層人民銀行在支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)中的監(jiān)管作用予以準(zhǔn)確定位。二是要制定人民銀行對銀行業(yè)金融機構(gòu)支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督工作規(guī)程，規(guī)范業(yè)務(wù)監(jiān)管的內(nèi)容、方式和方法，把分散的檢查監(jiān)督轉(zhuǎn)變?yōu)槿粘I(yè)務(wù)行為。三是在基層人民銀行設(shè)立支付結(jié)算監(jiān)督部門或監(jiān)督崗位，明確部門、崗位人員的工作性質(zhì)、職責(zé)，提高監(jiān)督的專業(yè)性，增強監(jiān)督處罰力度。四是積極改進監(jiān)督方法，研究探索各種現(xiàn)代化的監(jiān)督技術(shù)和程序，提高監(jiān)督工作效果。

                               

參考文獻：

［1］陳磊.我國網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及對策.中國B2C研究中心，2010-1-14

第2篇：電子支付的發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村地區(qū);電子支付;發(fā)展;研究

電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。近幾年來，隨著計算機和通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進步，我國電子支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，從2005年到2013年，電子支付呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，交易額增長連年翻番，給百姓生活帶來了極大的便利。電子支付的高效性和不受時空限制等特點，恰好彌補農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)不足的現(xiàn)狀，當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)具有重要的現(xiàn)實意義。

一、農(nóng)村地區(qū)電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，在中國人民銀行的統(tǒng)一部署下，各金融機構(gòu)積極開展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作，進一步擴大現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋范圍，大力推廣支付工具應(yīng)用，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境得到有效改善，其中電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境起到了重要作用。

（一）電子支付配套設(shè)施不斷完善

據(jù)統(tǒng)計，2010年到2013年，河北省農(nóng)村地區(qū)人均持卡量由0.58張上升至1.3張，截至2013年底，全省開辦銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點5.7萬個，覆蓋4.06萬個行政村，占河北省行政村總數(shù)的90.9%，有效的提升了農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)水平，使農(nóng)戶真正體驗到“足不出村能取現(xiàn)、能消費”的便捷支付服務(wù)。與此同時，各金融機構(gòu)不斷加大農(nóng)村地區(qū)電子支付配套設(shè)施布放力度，截至2013年底，全省共布放了8100臺ATM， 68126臺POS，發(fā)展141148個特約商戶，方便了農(nóng)民用卡，為電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

（二）電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛

隨著國家“三農(nóng)”政策的不斷深入和各地支農(nóng)惠農(nóng)政策的相繼出臺，農(nóng)民支付需求逐漸旺盛，電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。以河北省為例，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，河北省農(nóng)村地區(qū)開通個人網(wǎng)上銀行13，436，102戶，手機銀行4，542，923戶，電話銀行4，962，849戶。電子支付交易實現(xiàn)了爆發(fā)式增長，其中個人網(wǎng)上支付5，125，097.75萬筆、金額217，794，892.64萬元，手機支付518，292.24萬筆、5，759，263.33萬元，電話支付584，776.67萬筆、4，958，405.22萬元。電子支付用戶增長情況見圖1。

圖1

（三）電子支付業(yè)務(wù)占比相對較低

電子支付業(yè)務(wù)雖然在農(nóng)村地區(qū)取得了迅猛發(fā)展，但是，尚不能完全滿足農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展需要和百姓的資金支付服務(wù)需求。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式相對單一，支付結(jié)算服務(wù)手段尚顯陳舊，非現(xiàn)金支付比重較低的情況依然存在。據(jù)統(tǒng)計，2013年全省農(nóng)村地區(qū)電子支付交易金額僅占非現(xiàn)金支付交易金額的五分之一，占同期全省電子支付交易金額十分之一，電子支付優(yōu)勢在農(nóng)村地區(qū)尚未得到充分發(fā)揮，一定程度上制約農(nóng)村資金的有效配置，不利于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展電子支付的優(yōu)勢

電子支付依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其推廣成本和難度與傳統(tǒng)的金融服務(wù)設(shè)施相比較小，更易推廣。在農(nóng)村地區(qū)推廣電子支付具有以下優(yōu)勢：一是電子支付不受地理空間限制的優(yōu)點可以有效解決農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點少、覆蓋能力有限的缺點。電子支付是利用有線或無線通信技術(shù)進行支付數(shù)據(jù)交互的，不受地理環(huán)境限制，可以為用戶提供7×24小時的支付服務(wù)，有利于提高資金使用效率，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。二是推廣電子支付低廉的成本可以減輕金融機構(gòu)和支付機構(gòu)開拓農(nóng)村市場的資金投入。電子支付大大節(jié)省了金融機構(gòu)開設(shè)農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，提供柜臺支付服務(wù)的費用，也為支付機構(gòu)進軍農(nóng)村市場提供了新的、低成本的途徑，同時，還節(jié)省了農(nóng)民到銀行網(wǎng)點辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的時間和人力。三是電子支付的高效性提高了農(nóng)村資金的使用效率。傳統(tǒng)的農(nóng)村資金支付結(jié)算采用現(xiàn)金方式，通過一手交錢、一手交貨完成交易。使用電子支付只需攜帶銀行卡，通過POS機等支付終端完成交易，甚至可以在家通過網(wǎng)上支付、手機支付的形式進行資金結(jié)算，避免了現(xiàn)金交易找零、假幣等相關(guān)風(fēng)險。

三、阻礙農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展因素分析

（一）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施相對較弱

完善和高效的網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施是電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，目前農(nóng)村地區(qū)的這些基礎(chǔ)設(shè)施相對較弱，通訊速度和資費水平難以適應(yīng)當(dāng)前電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。甚至有些偏遠農(nóng)村地區(qū)山大溝深，通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋受到限制，個別地區(qū)都沒有手機信號，嚴(yán)重阻礙了電子支付的發(fā)展。同時，商業(yè)銀行出于逐利性目的，致使銀行機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)資金投入不足，電子支付基礎(chǔ)設(shè)施不到位，致使電子支付在農(nóng)村地區(qū)難以普及。

（二）電子支付安全性有待加強

電子支付是在無紙環(huán)境下進行，交易雙方的身份不透明，使得電子支付的風(fēng)險增加。同時，數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題一直在存在，影響了電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。特別是手機支付，目前主要采用銀行卡與手機號綁定的模式進行手機支付，由于受手機卡技術(shù)的限制，所發(fā)送的信息全為明碼，短信信息通過公網(wǎng)傳輸，沒有加密功能，因此，手機號碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取，給用戶帶來直接的經(jīng)濟損失。因此，如何保護用戶的合法信息（賬戶、密碼等）不受侵犯，確保數(shù)據(jù)傳輸和用戶信息的安全性是電子支付發(fā)展面臨的關(guān)鍵問題。

（三）利用電子支付進行詐騙日益猖獗

隨著電子支付的快速發(fā)展，各類支付欺詐日趨增多，手段日趨高明，不法分子通過冒充銀行發(fā)郵件和短信、制作假銀行網(wǎng)站等手段進行詐騙，導(dǎo)致客戶電子支付賬戶資金被盜的詐騙案件時有發(fā)生。近期更呈現(xiàn)出了專業(yè)化和智能化趨勢，甚至有些不法分子利用一些電子支付業(yè)務(wù)流程不完善的漏洞進行犯罪，給客戶帶來直接的資金損失。農(nóng)村居民知識層次較低，支付安全意識較弱，防風(fēng)險能力較低，更是不法分子實施犯罪的首選地區(qū)。

（四）農(nóng)村居民支付習(xí)慣難于改變

隨著社會發(fā)展農(nóng)村地區(qū)青壯年外出打工，目前留守農(nóng)村的大部分為婦女、老人和兒童，這些人知識層次較低，對新型的科技“不感冒”，接受新鮮事物能力差，存在不懂操作、操作失誤、忘記密碼等問題，影響了電子支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。同時，現(xiàn)金使用習(xí)慣根深蒂固，對于大部分農(nóng)民而言手機支付會比現(xiàn)金交易更麻煩，感覺還不安全，很多人寧肯多跑幾十公里路去縣城銀行匯款也不在家通過電子支付進行結(jié)算。

四、農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣建議

（一）加強政策引導(dǎo)，完善電子支付環(huán)境

政府部門應(yīng)整合各種資源加以有效利用，進一步增加農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通訊硬件設(shè)施的財政補貼力度，加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)通信基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。同時，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)設(shè)施布放力度，通過利益激勵機制鼓勵金融機構(gòu)在農(nóng)村超市、集市布放ATM、POS等機具，便利農(nóng)民資金支付，為電子支付發(fā)展創(chuàng)造有利環(huán)境。此外，政府還要加大農(nóng)村地區(qū)電子支付推廣在政策和制度上的扶持力度，用切切實實的經(jīng)濟效益鼓勵銀行機構(gòu)及支付機構(gòu)充分利用電子支付快捷、便利、自助服務(wù)管理等特點，研究開發(fā)貼近農(nóng)村、農(nóng)民的電子支付產(chǎn)品。進一步提升電子支付在農(nóng)村地區(qū)的適應(yīng)度，吸引農(nóng)民更多的使用電子支付，促進農(nóng)村經(jīng)濟更好發(fā)展。

（二）提升技術(shù)防范能力，確保電子支付安全

提供電子支付服務(wù)的銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)要加強支付技術(shù)上的攻關(guān)力度，提高電子支付的安全保障，要不斷的更新和采用新的安全技術(shù)，加強電子支付在信息輸入、認(rèn)證、傳輸、結(jié)算等過程中的加密和防泄露等安全技術(shù)工作，有效防止黑客對交易信息的竊取、非法訪問和干擾等問題的出現(xiàn)，從而確保電子支付的安全性和可靠性。

（三）提高農(nóng)民的安全意識，創(chuàng)建安全支付環(huán)境

一方面，要通過宣傳、培訓(xùn)等多種途徑，不斷提高農(nóng)民的電子支付的相關(guān)安全意識。引導(dǎo)其在電子支付過程中，及時的加強和更新自己的銀行卡信息、身份證號碼以及聯(lián)系方式等個人信息，尤其是注意對支付網(wǎng)站真實性的辨識，堅決不在不熟悉的網(wǎng)站進行電子支付，從而不給不法分子提供可乘之機。另一方面，公安等有關(guān)部門，要建立健全農(nóng)村地區(qū)電子支付風(fēng)險防范和打擊犯罪的長效機制，及時通報各類風(fēng)險和犯罪信息信息，迅速發(fā)現(xiàn)、處置、管控風(fēng)險和不法行為，適時對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算領(lǐng)域的犯罪活動開展集中打擊，營造安全的支付服務(wù)環(huán)境。

（四）加大宣傳培訓(xùn)力度，鼓勵農(nóng)民使用電子支付

銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)應(yīng)充分借助多樣化宣傳渠道，加大農(nóng)村地區(qū)電子支付的日常宣傳工作力度，有條件的地方可組織現(xiàn)場體驗式宣傳。宣傳活動應(yīng)采取農(nóng)村居民喜聞樂見的方式如大喇叭廣播、流動宣傳車等方式，要注意提高宣傳的針對性與有效性，讓農(nóng)民直觀感受電子支付的便捷性，提高農(nóng)民使用電子支付積極性。同時，還應(yīng)注意電子支付安全知識的宣傳和培訓(xùn)，使安全支付理念和意識深入人心，進一步提高其操作水平，確保農(nóng)村地區(qū)電子支付業(yè)務(wù)能夠便利、快捷、安全的開展。

參考文獻

[1]蔡秀潤.電子商務(wù)環(huán)境下手機支付存在的問題及對策[J].長江大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2013（6）.

[2]朱方雷.手機支付現(xiàn)狀及其發(fā)展分析[J].電子商務(wù)，2013（6）.

[3]王麗.試析第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管[J].長春大學(xué)學(xué)報，2013（5）.

[4]中國人民銀行支付結(jié)算司.中國支付體系發(fā)展報告（2012年）[R].中國金融出版社.

第3篇：電子支付的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：第三方電子支付，商業(yè)生態(tài)系坑，主體價值，

1第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中各主體現(xiàn)狀

第三方電子支付服務(wù)從2000年起步到現(xiàn)在規(guī)模不斷擴大，尤其在B2C和C2C等小額支付領(lǐng)域成為熱點，艾瑞研究公司的監(jiān)測報告顯示，2008年，中國第三方網(wǎng)上支付市場交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到20r08年的2743億元，同比迅增181％，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)，在細分應(yīng)用行業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)購物、航空客票占據(jù)五成，多的比重，電信繳費、網(wǎng)絡(luò)游戲、電子商務(wù)B2B、網(wǎng)絡(luò)彩票、教育考試和生活繳費則瓜分了剩余的份額，這說明第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中物種是在蓬勃發(fā)展的，不斷豐富。

由中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《第23次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》的數(shù)據(jù)可以看出，截至2008年底使用網(wǎng)絡(luò)支付的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達到5200萬人，比2007年增長了1900萬，年增長率達到57.6％，已經(jīng)占到中國網(wǎng)民總量的1/6強。網(wǎng)上支付用戶的上消費金額也遠超整體網(wǎng)民，月均消費達180.8元。日益增多的網(wǎng)絡(luò)支付用戶正是龐大的第三方電子支付系統(tǒng)的潛在消費者。

中國的電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)過數(shù)年積累，在“電子支付元年”2005年進入井噴狀態(tài)，市場上出現(xiàn)了規(guī)模不等的40多家第三方電子支付公司，到2008年，隨著支付企業(yè)定位和運營策略的清晰，運營領(lǐng)域和運營優(yōu)勢的明確，凸顯出支付寶、財付通、快錢、上海銀聯(lián)電子支付等一系列穩(wěn)固占據(jù)市場份額的核心企業(yè)，這些涌現(xiàn)出來的各具運營風(fēng)格的綜合型、資源型、創(chuàng)新型、特色型、行業(yè)型的第，三方電子支付公司都想在第三方電子支付市場分一杯羹。

市場份額的擴大，第三方電子支付運營商的豐富，使用網(wǎng)民人數(shù)的激增無不說明：隨著各類物種的不斷發(fā)展壯大，第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)正在悄然形成。

2第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中各主體價值

如下圖1所示，消費者、商戶、金融機構(gòu)和第三方電子支付平臺憑借各自的優(yōu)勢和特點參與到支付價值鏈中，提升了自身的價值，并促進這價值鏈中相關(guān)各方的利益形成，推動著第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)的形成。

2．1消費者

在這個生態(tài)系統(tǒng)，中，消費者是支付工：具的被動接受者和使用者，同時又是，第三方電子支付發(fā)展重要推動者。我國有著近3億的互聯(lián)網(wǎng)用戶和6.6億的手機用戶，他們是第三方電子支付業(yè)的潛在消費群；同時他們又是商戶和金融機構(gòu)的直接客戶，是商戶資源的重要組成部分。所以，消費者是這個生態(tài)系統(tǒng)中不可或缺的組成部分。第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)則給他們帶來所需的價值。

首先，消費者獲得了隨時隨地方便快捷的支付服務(wù)，其次，由于電子商務(wù)流程中物流和資金流并非同時進行，消費者擔(dān)心支付后拿不到所需的商品，他們需要有一個公正可信的第三方充當(dāng)信用中介的角色，第三方電子支付平臺正好能滿足此項需求；再次，消費者在使用各種支付工具進行網(wǎng)上支付時，支付環(huán)節(jié)的設(shè)置各有不同，繁瑣復(fù)雜，增加了網(wǎng)上購物的成本，降低了網(wǎng)上購物的熱情。使用第三方電子支付平臺，通過統(tǒng)一的界面，解決不同銀行的網(wǎng)絡(luò)支付問題，大大提高了網(wǎng)上支付的易用性，擴大了網(wǎng)上支付的使用人群。

2．2商戶

商戶是生態(tài)系統(tǒng)中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務(wù)的購買者，除了少數(shù)的大商戶外，絕大多數(shù)的商戶是中小型商戶，他們沒有自建支付平臺的能力，通常會選擇成本較低第三方電子支付平臺。

首先，直接與銀行合作建立支付網(wǎng)絡(luò)困難重重，銀行通常會對網(wǎng)上支付商戶的資格進行審核，對商戶的注冊資本，信用狀況，技術(shù)水平有苛刻要求，這些對于廣大的中小型商戶而言門檻太高；銀行出于對支付安全性的考慮會要求使用128位SSL專線聯(lián)接銀行與商戶網(wǎng)絡(luò)，而所需的高額費用需商戶自身承擔(dān)，這對商戶而言是很大的資金風(fēng)險；即便是安全專線聯(lián)接成功，后續(xù)的網(wǎng)絡(luò)維護和安全管理費用也是不小的一筆開支，綜合以上因素，許多商戶意識到購買第三方電子支付平臺的支付服務(wù)，更有利于自身的發(fā)展。

其次，不同行業(yè)對電子支付的需求程度不同，傳統(tǒng)的實業(yè)行業(yè)，在支付方式上可以選擇貨到付款，實現(xiàn)收貨和支付的同步進行，他們對電子支付的依賴程度較低；還有一些新型的內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，如游戲點卡和電子刊物，交易的內(nèi)容是信息化商品，非實物交易，無須物流，他們對電子支付的依賴度就要高得多。沒有電子支付的支持，這些行業(yè)的發(fā)展將受到極大的限制。

由于商戶對電子支付的需求，第三方電子支付市場因此形成，他們之間是彼此依存，彼此共生的，缺少了任意一方都會影響另一方生存。

2．3金融機構(gòu)

金融機構(gòu)涵蓋了銀行和其他的非銀行金融機構(gòu)，它們是這個生態(tài)系統(tǒng)的重要參與者，擁有得天獨厚的優(yōu)勢。

首先，各大銀行品牌優(yōu)勢巨大，無論從信譽度還是知名度上都遠遠勝過現(xiàn)存的各個第三方電子支付機構(gòu)。

其次，各大銀行客戶資源優(yōu)勢巨大，銀行都擁有強大的儲戶資源。銀行的電子支付業(yè)務(wù)也是在這些儲戶資源的基礎(chǔ)上發(fā)展而成，是為儲戶帳戶提供的增值服務(wù)。

第三，銀行雄厚的資金支持、先進的系統(tǒng)和專業(yè)的管理團隊能為電子支付帶來完善的服務(wù)，搭建基礎(chǔ)的支付平臺，為第三方電子支付平臺提供統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)，而第三方電子支付平臺非金融機構(gòu)地位尚未明確，還不具備金融功能，需要銀行提供資金結(jié)算服務(wù)。

由此可見，銀行在第三方電子支付生態(tài)圈中的地位是不可取代的，第三方電子支付服務(wù)實質(zhì)上是銀行業(yè)務(wù)的延伸，第三方電子支付公司所從事的支付業(yè)務(wù)最后都要通過銀行的支付網(wǎng)關(guān)完成，由銀行來進行結(jié)算。各個第三方電子支付公司為了能夠在市場上站穩(wěn)腳跟，也在積極尋求和銀行之間建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，從銀行的合作中取得優(yōu)惠的合作條件，獲得行業(yè)競爭優(yōu)勢。

而銀行也十分重視與第三方電子支付平臺的合作，以求進一步穩(wěn)固電子支付市場，特別是日益增長的中小企業(yè)的支付需求，據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)數(shù)量已超過4200萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8％，這一群體在全球電子商務(wù)平臺的興起下，成為電子支付市場中“長尾”。但對于銀行而言，這些零散的、小額的支付業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，利潤低下，往往不愿意投入太多資源，而且銀行也無法對所有商戶進行交易真實性的判別，無法保證其安全性。第三方電子交易平臺在這兩方面都能與銀行互補，幫助銀行將業(yè)務(wù)擴展到更寬廣的領(lǐng)域，因此，隨著電子支付的發(fā)展，尋求和優(yōu)秀第三方電子支付平臺合作已成為大多數(shù)銀行的共識。

隨著市場的進一步發(fā)展，網(wǎng)上支付進入成熟期，第三方電子支付的市場資格、經(jīng)營范圍的確認(rèn)，與銀行之間的市場分工趨于明確，兩者呈現(xiàn)良性的競合關(guān)系。

2．4第三方電子支付平臺

第三方電子支付平臺通過與銀行合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)向政府、企業(yè)和個人提供個性化的支付清算與增值業(yè)務(wù)，在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，它充當(dāng)著各方資源的整合者的角色，運用適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)模式，將消費者、商戶和金融機構(gòu)聯(lián)接在一起，促進各方進行交易，最大程度的實現(xiàn)各方利益。

對消費者而言，第三方電子支付平臺能為他們帶來安全便捷的支付服務(wù)，相比各大銀行提供的網(wǎng)銀服務(wù)，第三方電子支付平臺的產(chǎn)品和服務(wù)更細致更個性化更創(chuàng)新。比如扣款時開設(shè)短信通知業(yè)務(wù)，手機銀行卡充值語音和短信提醒、銀行卡包月扣款等業(yè)務(wù)。在B2C，C2C中，第三方電子支付平臺還能充當(dāng)信用中介的角色，消費者可以從商家選擇合作的第三方電子支付平臺來側(cè)面判斷商戶的可信度。

對大多數(shù)開展電子商務(wù)的商戶而言，第三方電子支付平臺能夠降低商戶與銀行直接連接的成本，避免與多家銀行相連的麻煩，增強自身的成本優(yōu)勢，提高運營效率，第三方電子支付平臺的個性化服務(wù)還能幫助商戶創(chuàng)新商業(yè)模式，定制個性化支付結(jié)算服務(wù)，提供如帳務(wù)管理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等豐富的增值服務(wù)‘第三方電子支付平臺在交換電子支付信息的同時，還能保存商戶和消費者有效的交易電子信息，出現(xiàn)糾紛時可以作為仲裁證據(jù)，降低交易風(fēng)險，

對銀行等金融機構(gòu)而言，選擇與第三方電子支付公司合作能最經(jīng)濟、最快速地占領(lǐng)市場，使其帳戶優(yōu)勢最大限度地得以發(fā)揮，同時也能最大限度地滿足消費者和商戶的個性化需求，降低風(fēng)險，銀行若要與我國眾多的中小企業(yè)一一協(xié)商手續(xù)，開通接口，定期結(jié)算得話需要龐大的市場開發(fā)成本，而與集成了眾多商戶的第三方電子支付平臺合作，則大大降低這筆不菲的市場開發(fā)費用，與第三方電子支付平臺的合作還能激發(fā)銀行賬戶的活躍度，促進交易，增加增值業(yè)務(wù)的收入。

總之，第三方電子支付平臺將各金融機構(gòu)的網(wǎng)銀系統(tǒng)進行整合，一方面促進銀行業(yè)務(wù)的開展，另一方面為銀行創(chuàng)收，實現(xiàn)了第三方電子支付平臺和金融機構(gòu)的共贏。

2．5管理者

在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，管理者包括政府機構(gòu)、管理機構(gòu)以及代表消費者和供應(yīng)商的協(xié)會和標(biāo)準(zhǔn)。他在生態(tài)系統(tǒng)中的一項重要工作就是要通過制度和標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立進行相應(yīng)的監(jiān)管，促進生態(tài)系統(tǒng)的良性發(fā)展。

我國在監(jiān)管環(huán)境構(gòu)建方面做出了不懈努力，《中華人民共和國電子簽名法》和《電子支付指引》的頒布，為我國電子支付發(fā)展提供了法律保障，央行將于2009年初正式出臺《支付清算組織管理辦法》，同時發(fā)放首批的10張第三方電子支付牌照，將對第三方電子支付行業(yè)進行嚴(yán)格規(guī)范。

第4篇：電子支付的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：湖北省；電子商務(wù)支付；服務(wù)業(yè)；問題；舉措

電子商務(wù)的支付服務(wù)業(yè)是指圍繞電子商務(wù)而產(chǎn)生的部分金融業(yè)務(wù)，目前主要體現(xiàn)為電子商務(wù)支付手段的電子化，即電子支付。隨著武漢、宜昌、襄樊等電子商務(wù)示范城市和漢正街都市工業(yè)園等國家電子商務(wù)示范基地的建設(shè)，武漢同城電子支付系統(tǒng)功能的不斷完善與輻射，以及個人支票業(yè)務(wù)、本票業(yè)務(wù)和網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展為我省電子商務(wù)提供了穩(wěn)定的支付環(huán)境。但目前湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)的發(fā)展仍然具有一定的局限性。

1.湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)發(fā)展問題分析

1.1電子支付認(rèn)識不足，支付習(xí)慣有待改變

湖北省作為內(nèi)陸經(jīng)濟大省，與北上廣、沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的對電子商務(wù)支付的認(rèn)可和接受程度還是有不小的差距。對網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的安全心存疑慮，再加上沒有完善的賠付保障體系做支撐，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算，湖北省的電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)目前最大的門檻便是人們對電子支付的接受程度還不高，還未形成電子消費與支付的習(xí)慣，影響了電子商務(wù)平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。

1.2法律法規(guī)建設(shè)滯后，信用體系亟須完善

湖北省電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅猛，電子商務(wù)交易額不斷創(chuàng)下新高，和電子商務(wù)有關(guān)的電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)不斷涌現(xiàn)，然而我省到目前為止還未正式出臺電子支付的地區(qū)性行政法規(guī)，業(yè)務(wù)規(guī)范已滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，約束力較弱，監(jiān)管相對滯后。信用問題是一直困擾我國電子商務(wù)發(fā)展的重要難題。電子商務(wù)支付，脫離了傳統(tǒng)銀行柜臺的資金轉(zhuǎn)賬和傳統(tǒng)的面對面的現(xiàn)金交割，資金在虛擬網(wǎng)絡(luò)空間中完成了轉(zhuǎn)移過程，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律保障問題一直沒能徹底解決，如何提升電子商務(wù)支付服務(wù)商以及用戶的信用問題，仍是當(dāng)前需要解決的重要議題。

1.3支付行業(yè)整合不足，區(qū)域發(fā)展有待平衡

目前，湖北省的電子商務(wù)支付企業(yè)的支付業(yè)務(wù)還缺乏有效的整合和協(xié)調(diào)，使得電子商務(wù)支付的轉(zhuǎn)換成本很高，這在一定程度上制約了湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)的發(fā)展。另一方面，湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)，特別是對于第三方電子支付企業(yè)來說，還存在著嚴(yán)重的區(qū)域發(fā)展不平衡的問題，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在湖北省獲得了支付牌照的第三方支付企業(yè)僅有5家，均分布在武漢地區(qū)，區(qū)域發(fā)展失衡問題嚴(yán)重影響了電子支付的服務(wù)范圍，阻礙了電子商務(wù)支付的發(fā)展速度。

1.4支付機構(gòu)發(fā)展緩慢，創(chuàng)新能力有待加強

湖北省已獲得支付牌照的第三方支付企業(yè)發(fā)展緩慢，主要體現(xiàn)在其數(shù)量較少，且業(yè)務(wù)類型較為單一，均只能提供預(yù)付卡發(fā)行與受理。第三方支付機構(gòu)數(shù)量少，業(yè)務(wù)類型單一在一定程度上制約了湖北省企業(yè)的網(wǎng)上交易活動。另一方面，各類型的電子商務(wù)支付企業(yè)的創(chuàng)新能力也有待加強，目前湖北省各商業(yè)銀行開通的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度還不高,服務(wù)內(nèi)容單一、與電子商務(wù)交易結(jié)合不夠緊密。在以電信運營商為主體的移動支付業(yè)務(wù)方面近年來取得了較快發(fā)展，但仍然主要集中于賬單繳付等業(yè)務(wù)上,移動支付與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)容上缺乏創(chuàng)新。

2.湖北省電子支付行業(yè)發(fā)展趨勢與舉措

2.1培養(yǎng)電子支付習(xí)慣，加強電子支付安全意識

加快打造有利于電子支付發(fā)展的各項基礎(chǔ)設(shè)施，提高電子支付的技術(shù)水平，轉(zhuǎn)變消費者的支付觀念，積極推動移動支付市場的發(fā)展，為湖北省電子商務(wù)移動支付行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)和環(huán)境。另一方面，也要注意加強對于電子支付安全意識的宣傳，近年來，電子支付從單一的網(wǎng)購應(yīng)用轉(zhuǎn)化為一種全新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈，悄然改變著人們傳統(tǒng)支付方式，對資金流動和聚集產(chǎn)生著重大影響，在電子支付市場快速發(fā)展的同時，風(fēng)險也隨之升高，除了支付產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)提供安全保護之外，作為普通的消費者，同樣也必須了解在日常的支付過程中所需要注意的安全。

2.2完善法律法規(guī)建設(shè)，加快信用體系構(gòu)建步伐

加快制定政策法規(guī)的步伐，就通信安全、存款保險、爭端處理等加以立法，盡快制定和完善有法可依的電子交易的法律條例，一旦出現(xiàn)糾紛，做到有法可依，保證在法律和制度上為在線支付提供保護和支持。依法組織開展網(wǎng)絡(luò)違法交易專項整治，探索建立長效治理機制。加強技術(shù)監(jiān)管，更新觀念，加強業(yè)務(wù)監(jiān)管，建立健全監(jiān)管法律體系，實施適時與定期監(jiān)控，制定監(jiān)管政策并適時審查，監(jiān)督運作的合法化，防止惡性競爭，同時保證用戶資料的保密和用戶資產(chǎn)的安全。

2.3加大政府扶持力度，推動支付行業(yè)有序發(fā)展

政府應(yīng)加大對第三方支付的企業(yè)的政策扶植和資金幫助。關(guān)注培育創(chuàng)新型電子商務(wù)骨干企業(yè),特別是第三方支付企業(yè),從而提升湖北在華中、乃至全國的金融體系中的地位。對于符合《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》申報條件的地方企業(yè)，支持其申領(lǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》。鼓勵已取得牌照的支付機構(gòu)創(chuàng)新支付服務(wù)，豐富支付產(chǎn)品，根據(jù)自身的資源優(yōu)勢準(zhǔn)確定位，提供個性化服務(wù)，形成有效地細分市場，提高創(chuàng)新意識，增強湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)企業(yè)的核心競爭力。推動移動支付等新興業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，形成立體化的支付體系。

2.4積極培養(yǎng)創(chuàng)新人才，提升支付行業(yè)競爭能力

目前電子支付行業(yè)競爭激烈，未來的服務(wù)需求會變得更多樣化，湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)企業(yè)也需要根據(jù)自身特點制定差異化競爭路線，滿足用戶多元化的需求。促進電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要充足的科技創(chuàng)業(yè)人才，將知識逐步轉(zhuǎn)化為核心競爭力，擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的限制，挖掘潛在企業(yè)用戶，推出更多符合湖北省地區(qū)特色的電子商務(wù)支付服務(wù)，從而提升湖北省電子支付行業(yè)的競爭能力，推動湖北省電子商務(wù)的健康發(fā)展。

作者:龐靚 單位:武漢東湖學(xué)院

參考文獻：

第5篇：電子支付的發(fā)展范文

一、電子支付的功能與法律關(guān)系

電子支付是指單位、個人（簡稱客戶）直接或者授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付是伴隨著銀行支付系統(tǒng)的電子化和電子商務(wù)的崛起而發(fā)展起來的一種新支付方式。電子支付基于開放的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)平臺，采用先進的信息技術(shù)和數(shù)字化的方式來完成信息傳輸并進行款項支付。電子支付利用電子數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移資金，突破時間和空間的限制，既節(jié)約交易成本，又能通過網(wǎng)絡(luò)銀行參與電子商務(wù)客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金流動信息，便于資金流動方向的查找，支付效率較高。目前常用的電子支付手段有三種：以信用卡系統(tǒng)為基礎(chǔ)的支付、電子支票支付和電子貨幣支付。

電子支付系統(tǒng)是在消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)傳送至銀行或相應(yīng)處理機構(gòu)，集購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系及金融體系為一體的綜合系統(tǒng)。電子支付系統(tǒng)由客戶、商家、支付網(wǎng)關(guān)、客戶開戶行、商家開戶行、認(rèn)證機構(gòu)和金融專網(wǎng)組成，電子支付功能主要有：第一，電子支付使用數(shù)字簽名技術(shù)和數(shù)字證書技術(shù)完成對交易各方的認(rèn)證。為確保交易安全性，通過認(rèn)證機構(gòu)或注冊機構(gòu)對參與交易各方身份的有效性進行認(rèn)證，證明其身份的合法性。第二，電子支付通過信息手段對支付業(yè)務(wù)使用加密技術(shù)保證支付安全。使用單鑰體制或雙鑰體制對消息加密，再加上數(shù)字信封、數(shù)字簽名等計算機技術(shù)來增強數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，用以防未授?quán)的第三方獲取支付信息。第三，電子支付使用信息摘要算法以保證支付業(yè)務(wù)的完整性。為防止數(shù)據(jù)被未授權(quán)的第三人嵌入、刪除、篡改、重放，完整地到達信息接收者，通過數(shù)據(jù)雜湊技術(shù)將原文的信息生成消息摘要，然后再傳送給接收者，接收者這時就能通過摘要來確認(rèn)所接受的消息是否完整。如果發(fā)現(xiàn)接收的信息與摘要不符，則有權(quán)讓發(fā)送端再次發(fā)送，來保證信息的完整性。第四，當(dāng)電子交易雙方出現(xiàn)糾紛時，支付系統(tǒng)要保證對業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。這種方法用于保護通信用戶對付來自其他合法用戶的威脅，如發(fā)送用戶否認(rèn)他所發(fā)的信息，接收者否認(rèn)他接收的信息等。支付系統(tǒng)必須在交易過程中生成或提供充足的證據(jù)來迅速辨別糾紛中的是非，可用仲裁簽名、不可否認(rèn)簽名等技術(shù)實現(xiàn)。

電子支付法律關(guān)系主要包括付款人、收款人與銀行之間的法律關(guān)系；收款人和付款人之間的法律關(guān)系；銀行與銀行之間的法律關(guān)系；銀行與第三方支付平臺的法律關(guān)系。其中，收款人、付款人與銀行之間的法律關(guān)系，是電子支付中最主要的法律關(guān)系。客戶與銀行之間的法律關(guān)系是一種通過客戶在銀行開立賬戶形成的合同關(guān)系而生成的委托關(guān)系。付款人（也稱資金劃撥人）與收款人（受益人）是一種基于合同而產(chǎn)生的傳統(tǒng)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其最終結(jié)果是資金的轉(zhuǎn)移。銀行與銀行之間的法律關(guān)系是基于合同而產(chǎn)生的一種特殊的“合同群”關(guān)系。銀行與第三方支付平臺是競爭合作的關(guān)系。一方面第三方支付平臺作為一種支付工具，跟網(wǎng)絡(luò)銀行都要爭取客戶，另一方面第三方支付平臺作為中介方，也可以促成客戶和上家與銀行的合作。

二、電子支付風(fēng)險的類型

盡管電子支付方便快捷，但是計算機信息技術(shù)猶如一把雙刃劍，讓人們在擁有其帶來的便捷的同時，也飽受了黑客威脅。由于電子支付既涉及到國家金融和個人的經(jīng)濟利益，又涉及交易秘密的安全。因此，支付是否安全是其最大風(fēng)險。對電子支付風(fēng)險的分析可以有利于保證電子支付健康的發(fā)展。

第一，信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指交易中一方當(dāng)事人無法在約定時間內(nèi)履行其應(yīng)負債務(wù)，其他當(dāng)事人因而無法得到應(yīng)有金額而帶來損失的可能性。電子支付過程中交易雙方素未謀面、遠隔重洋，也并非傳統(tǒng)一對一交易模式，而是通過網(wǎng)上銀行或第三方支付平臺來實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。因此，電子銀行的信用風(fēng)險遠高于傳統(tǒng)銀行的信用風(fēng)險。信用風(fēng)險產(chǎn)生原因：一是，付款人支付指定的發(fā)出與資金的實際轉(zhuǎn)移存在時間間隔，在這個過程中付款人或者付款銀行都會因某種原因產(chǎn)生支付困難，而導(dǎo)致收款人利益受損；二是，電子支付過程中可能會出現(xiàn)第三方假冒支付的網(wǎng)站或者支付插件，竊取當(dāng)事人的賬號和密碼。

第二，流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是指交易一方不能履行到期債務(wù)償還的風(fēng)險。由于電子支付中以電子數(shù)據(jù)和電子信息虛擬資金流動使得支付的不可控性增強，當(dāng)電子支付機構(gòu)沒有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣或結(jié)算需求時，銀行和第三方支付平臺都有可能因為大量支付業(yè)務(wù)而面臨流動性風(fēng)險。電子貨幣的流動性風(fēng)險同電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額有關(guān)，發(fā)行規(guī)模越大用于結(jié)算的余額就越大，發(fā)行者不能等值贖回其發(fā)行的電子貨幣或缺乏足夠的清算資金，電子支付機構(gòu)面臨比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更大的流動性風(fēng)險。

第三，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險。由于電子支付是建立在計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的支付手段，所以無法擺脫計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的缺陷和風(fēng)險。電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險包括兩種常見的風(fēng)險，一是軟硬件系統(tǒng)風(fēng)險。全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理缺陷成為電子支付運行的最重要的系統(tǒng)風(fēng)險，在與客戶信息傳輸中，如果該系統(tǒng)與客戶終端的軟件互不兼容或出現(xiàn)故障，就存在傳輸中斷或速度降低的可能，甚至造成系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等嚴(yán)重情況。二是外部支持風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識化和專業(yè)性，金融機構(gòu)通常要依賴外部市場的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，這樣雖適應(yīng)電子支付發(fā)展的要求，但外部技術(shù)支持者可能并不能滿足金融機構(gòu)的全部要求，凸顯技術(shù)的操作風(fēng)險，也可能因為技術(shù)提供方自身的財務(wù)困難而終止提供服務(wù)，對金融機構(gòu)造成技術(shù)中斷風(fēng)險。

第四，信譽風(fēng)險。電子支付機構(gòu)面臨的信譽風(fēng)險顯得尤為嚴(yán)重。以網(wǎng)上銀行為例，網(wǎng)上銀行發(fā)生信譽風(fēng)險的原因與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有時一樣，有時不同。網(wǎng)上銀行可能由于技術(shù)設(shè)備故障、系統(tǒng)缺陷等原因，導(dǎo)致客戶對該銀行失去信心，某些重大安全事故也會引發(fā)電子支付機構(gòu)的信譽風(fēng)險。盡管可能沒有造成任何損失，但客戶會立刻對該銀行的網(wǎng)絡(luò)安全性產(chǎn)生懷疑，特別是在網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展初期，客戶對網(wǎng)上銀行安全的不信任導(dǎo)致信譽風(fēng)險的出現(xiàn)，將會直接影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的展開。

第五，法律風(fēng)險。法律風(fēng)險是指違反或不遵守相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)則、行業(yè)做法和倫理標(biāo)準(zhǔn)等帶來的風(fēng)險。電子支付業(yè)務(wù)涉及銀行法、證券法、消費者權(quán)益保護法、隱私保護法、知識產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行法、財務(wù)披露制度等，但相關(guān)立法相對滯后，致使電子支付面臨的法律風(fēng)險尤為突出。電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新的問題，如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動的監(jiān)管、客戶應(yīng)負的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等等，對這些問題都缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)加以規(guī)范，立法的空白導(dǎo)致電子支付法律風(fēng)險較大。

三、電子支付風(fēng)險的法律防范對策

由于電子支付交易當(dāng)事人眾多，支付手段和支付工具多樣復(fù)雜，想通過一部法律去全面規(guī)范電子支付的法律關(guān)系難度較大。宏觀上，考慮電子支付的發(fā)展要求，應(yīng)該以電子商務(wù)法為母法，制定單行的電子支付法來對電子支付中法律關(guān)系進行規(guī)制，并且修改合同法、票據(jù)法、刑法等相關(guān)法律來輔助規(guī)范電子支付法律關(guān)系。微觀上，完善電子支付交易中的具體規(guī)則，防范電子支付風(fēng)險。

首先，在電子支付交易中實施實名制，應(yīng)對電子支付信用風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)是一個虛擬的環(huán)境，行為主體可以通過虛擬的方式來表達行為，在互聯(lián)網(wǎng)中無論組織還是個人，無法通過統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來辨別行為主體的真實身份和權(quán)限。由于行為主體真實身份的不確定，從而滋生大量“虛假網(wǎng)站”“山寨網(wǎng)站”“虛假信息”等假冒行為人的身份或者行為的欺詐事件。行為主體的虛擬身份引發(fā)的個人信譽與誠信缺失，不僅損害消費者自身利益，也危害網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，阻礙了網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管主體實施有效的監(jiān)管措施。網(wǎng)絡(luò)交易身份虛擬化已經(jīng)是發(fā)展電子支付中最為棘手的問題。2005年實施的《電子簽名法》對電子支付的實名制起到了一定的促進作用。2007年實施的《反洗錢法》也對網(wǎng)絡(luò)實名制提出更高的要求。電子支付的立法應(yīng)該順應(yīng)當(dāng)前社會需求和立法需要，確立和推廣網(wǎng)絡(luò)實名制，提升交易主體的信用度，保障電子支付安全性。

第6篇：電子支付的發(fā)展范文

關(guān)鍵詞:電子支付 安全 網(wǎng)絡(luò)

所謂電子支付,是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人,包括消費者、廠商和金融機構(gòu),使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付是電子商務(wù)發(fā)展的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(即因特網(wǎng))之中,使用的是最先進的通信手段,用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機,便可足不出戶,在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。

一、電子支付安全問題

從我國當(dāng)前的電子支付實踐來看,由于開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的支付業(yè)務(wù)時間不長,結(jié)合具體國情在中國實施電子商務(wù)支付存在的問題主要有以下幾點:

(一)社會信用度欠缺,用戶對電子支付的安全性信心不足

互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放的特點,網(wǎng)上交易雙方互不見面,交易的真實性不易考察和驗證,對社會信用有較高要求。我國目前的信用體系發(fā)展程度低,經(jīng)濟活動缺乏可靠的信譽基礎(chǔ),社會誠信觀念有待加強。另外,企業(yè)和個人客戶資信資料零散不全,海關(guān)、稅務(wù)等部門與銀行信息不能共享,銀行對客戶的資信情況不能完全了解,也制約了電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展。

(二)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速,但市場秩序仍不規(guī)范

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展,網(wǎng)上金融服務(wù)在世界范圍內(nèi)部如火如荼地開展了起來。銀行紛紛發(fā)展自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),大大小小的第三方支付企業(yè)都在為用戶提供著各種不同的電子支付服務(wù)。電子支付市場呈現(xiàn)一片“繁榮”景象。與以往相比,用戶可選擇的支付手段和方式豐富了許多。然而,電子支付的巨大市場前景與目前整體產(chǎn)業(yè)環(huán)境形成較大落差,造成了這一產(chǎn)業(yè)方向不明的現(xiàn)狀。

(三)網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)行為和網(wǎng)絡(luò)信息惡意被盜行為

時有發(fā)生網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)行為主要有: (1)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商(ISP Internet ServiceProvider)的侵權(quán)行為。(2)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容提供商( ICP InternetContent Provider)的侵權(quán)行為。ICP是通過建立網(wǎng)站向廣大用戶提供信息,如果ICP發(fā)現(xiàn)明顯的公開宣揚他人隱私的言論,采取放縱的態(tài)度任其擴散, ICP構(gòu)成侵害用戶隱私權(quán)。(3)由于電子現(xiàn)金可以實現(xiàn)跨國交易,稅收和洗錢將成為潛在的問題。網(wǎng)絡(luò)信息惡意被盜,這個問題直接關(guān)系到交易各方的利益。

二、提高電子支付安全性的策略

為推動電子支付的健康發(fā)展,提高電子支付的安全性,需要從以下范圍構(gòu)筑防范體系:構(gòu)建嚴(yán)密的電子支付監(jiān)管體系,防范系統(tǒng)性風(fēng)險;構(gòu)建覆蓋全社會范圍的信用評估體系,防范道德性風(fēng)險;完善網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)、構(gòu)建統(tǒng)一的電子支付安全認(rèn)證平臺,防范技術(shù)性風(fēng)險;加強電子支付的立法工作,從根本上規(guī)范電子支付產(chǎn)業(yè)的市場。

(一)構(gòu)建嚴(yán)密的電子支付監(jiān)管體系

由于我國對電子支付提供商監(jiān)管的缺失,少數(shù)第三方電子支付企業(yè)在處理電子商務(wù)過程中龐大的資金流時,突破經(jīng)營限制,從事吸收存款等違法活動。構(gòu)建安全高效的電子支付流程監(jiān)管體系,可以對電子支付服務(wù)提供商進行有效的管理和控制,以防范與電子支付相關(guān)的金融風(fēng)險。

(二)構(gòu)建覆蓋全社會范圍的信用評估體系

目前我國還沒有一個權(quán)威公正的信用體系。為促進電子商務(wù)快速健康發(fā)展,構(gòu)建安全高效的電子支付信用評估體系,需要從以下幾方面入手:信用評估指標(biāo)體系的制定與研究、建立支付信用信息系統(tǒng)、落實賬戶實名制。制定相關(guān)統(tǒng)一的第三方支付標(biāo)準(zhǔn),實現(xiàn)與傳統(tǒng)支付清算的對接,采用類似銀聯(lián)的模式,解決用戶、商家、銀行之間的相互選擇問題,提供透明、便利的電子支付服務(wù)。

在此之上,繼續(xù)研究電子支付信用數(shù)據(jù)交換模型和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方案,結(jié)合目前人民銀行的征信體系數(shù)據(jù),客觀、公正、全面地提供電子信用評價服務(wù),完善信用評價指標(biāo)體系,設(shè)計與其他相關(guān)系統(tǒng)和部委之間的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺,設(shè)計數(shù)據(jù)交換模型,制定與其他相關(guān)誠信系統(tǒng)互聯(lián)互通的服務(wù)方案。

(三)完善網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)主要從以下幾方面來解決電子支付安全性問題: (1)架設(shè)防火墻。它是近來發(fā)展的最重要的安全技術(shù),它的主要功能是加強網(wǎng)絡(luò)之間的訪問控制,防止外部網(wǎng)絡(luò)用戶以非法手段通過外部網(wǎng)絡(luò)進入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。(2)數(shù)據(jù)加密技術(shù)。數(shù)據(jù)加密被認(rèn)為是最可靠的安全保障形式,它可以從根本上滿足信息完整性的要求,是一種主動安全防范策略。數(shù)據(jù)加密原理是利用一定的加密算法,將明文轉(zhuǎn)換成為無意義的密文,阻止非法用戶理解原始數(shù)據(jù),從而確保數(shù)據(jù)的保密性。(3)數(shù)字簽名技術(shù)。數(shù)字簽名技術(shù)是將摘要用發(fā)送者的私鑰加密,與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要。在電子商務(wù)安全保密系統(tǒng)中,數(shù)字簽名技術(shù)有著特別重要的地位,在電子商務(wù)安全服務(wù)中的源鑒別、完整、不可否認(rèn)服務(wù)中都要用到數(shù)字簽名技術(shù)。(4)數(shù)字時間戳技術(shù)。在電子商務(wù)交易的文件中,時間是十分重要的信息,是證明文件有效性的主要內(nèi)容。在簽名時加上一個時間標(biāo)記,即有數(shù)字時間戳數(shù)字簽名方案:驗證簽名的人或以確認(rèn)簽名是來自該小組,卻不知道是小組中的哪一個人簽署的。指定批準(zhǔn)人簽名的真實性,其他任何人除了得到該指定人或簽名者本人的幫助,否則不能驗證簽名。(5)還可以通過設(shè)置電子商務(wù)信息安全協(xié)議來進行?，F(xiàn)有的電子商務(wù)交易協(xié)議有多種,但是目前常用的只有SSL和SET兩種。安全套接層協(xié)議(Secure Sockets Layer, SSL),SSL協(xié)議向基于TCP/IP的客戶、服務(wù)器應(yīng)用程序提供了客戶端與服務(wù)的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機密性等安全措施。

(四)構(gòu)建統(tǒng)一的電子支付安全認(rèn)證平臺

為確保電子支付信息的真實性,還需要有相應(yīng)的電子商務(wù)認(rèn)證機構(gòu),為買賣雙方提供值得信任的認(rèn)證服務(wù)。為電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)用提供保障的安全認(rèn)證技術(shù)在我國已經(jīng)了較好的研究與應(yīng)用。我國自主研制出入侵容忍PKI系統(tǒng)、PMI權(quán)限管理系統(tǒng)、電子證書認(rèn)證系統(tǒng)、PKI中間件等一批認(rèn)證產(chǎn)品和支撐系統(tǒng)。這些技術(shù)和產(chǎn)品在在人民銀行多個主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)中得到應(yīng)用。CFCA證書及各商業(yè)銀行的CA證書已經(jīng)在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用?！峨娮诱J(rèn)證服務(wù)管理辦法》實施近兩年來,認(rèn)證市場主體的合法性得到了規(guī)范。但我國認(rèn)證體制缺少一個全國認(rèn)可的、最權(quán)威的國家級機構(gòu)。

(五)加強電子支付的立法工作

在電子支付立法方面應(yīng)該著重從以下幾方面進行: (1)對目前電子支付存在的問題的研究,清楚每個問題的癥結(jié)所在,哪些是引用現(xiàn)行法律可以解決的,哪些是有賴于修改現(xiàn)行法律才能達到對電子支付合理規(guī)范的,而哪些又是需要制定新法律才能解決的問題,要有一個清晰的認(rèn)識。(2)認(rèn)真學(xué)習(xí)國外成功的立法,參照國際慣例,努力做到和國際接軌。(3)電子支付法律及監(jiān)管政策的建設(shè)應(yīng)該充分考慮我國的實際情況,不能脫離我國實際的金融市場現(xiàn)狀,我國電子支付立法不能一味照搬別人的一套,而是應(yīng)該在立法上充分考慮我國目前金融體系建設(shè)的情況和速度,不能過于嚴(yán)格,同時又應(yīng)該體現(xiàn)出一定的前瞻性。

參考文獻:

第7篇：電子支付的發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】第三方電子支付；支付風(fēng)險；立法

一、第三方電子支付及其支付風(fēng)險

（一）第三方電子支付的的概念和特點

第三方電子支付是一種小額電子資金劃撥。所謂“第三方”，是區(qū)別于銀行和客戶的支付清算組織，該類組織通過提供銀行網(wǎng)關(guān)接口或虛擬賬戶等中介服務(wù)，來滿足客戶收付款的需要。

第三方電子支付具有兩個顯著特點：一是技術(shù)性。第三方電子支付屬于電子支付的范疇，支付指令以數(shù)據(jù)電文形式通過互聯(lián)網(wǎng)進行實時傳遞，具有無可比擬的高效性，適應(yīng)了電子商務(wù)的現(xiàn)實需要。二是消費性。第三方電子支付的服務(wù)對象主要是消費性電子商務(wù)的客戶與小型商戶，為他們之間的交易代收款和代付款。第三方電子支付機構(gòu)憑借其資金、技術(shù)和管理上的優(yōu)勢地位，往往通過格式合同確立對己方有利的支付服務(wù)規(guī)則。因此，通過立法在一定程度上打破合同的相對性，保障第三方電子支付客戶利益勢在必行。

（二）第三方電子支付中的支付風(fēng)險

第三方電子支付中的支付風(fēng)險，即第三方電子支付機構(gòu)的支付服務(wù)存在瑕疵，包括支付錯誤、支付遲延或支付失敗等情形。根據(jù)具體來源的不同，支付風(fēng)險分為四種：一是第三方電子支付機構(gòu)及其內(nèi)部工作人員過錯而造成的風(fēng)險；二是第三方電子支付機構(gòu)客觀必要的原因而造成的風(fēng)險，例如由于系統(tǒng)停機維護而暫停支付服務(wù)；三是第三方電子支付機構(gòu)以外的機構(gòu)或個人原因而造成的風(fēng)險，例如供電部門突發(fā)停電、黑客入侵計算機系統(tǒng)等；四是不可抗力造成的風(fēng)險，例如火災(zāi)、地震等造成計算機系統(tǒng)癱瘓。

對于上述支付風(fēng)險，是否應(yīng)該賠償、如何歸責(zé)、如何賠償?shù)葐栴}，深刻影響著第三方電子支付及其客戶的利益。

二、第三方電子支付中支付風(fēng)險的合同調(diào)整現(xiàn)狀

（一）第三方電子支付中支付風(fēng)險的分配——以支付寶為例

對于第三方電子支付的支付風(fēng)險，目前尚無專門法進行規(guī)范，該領(lǐng)域主要由第三方電子支付機構(gòu)和客戶之間的合同來調(diào)整，而且往往是第三方電子支付機構(gòu)單方擬定的格式合同。第三方電子支付機構(gòu)憑借其優(yōu)勢地位，一般會在合同中規(guī)避或減輕己方在支付風(fēng)險方面所承擔(dān)的責(zé)任。

《支付寶服務(wù)協(xié)議》對于支付風(fēng)險的規(guī)定有以下幾方面：第一，支付寶公司不保證其支付服務(wù)不受干擾、及時提供以及免于出錯。①支付服務(wù)受干擾，往往與第三方有關(guān)；而及時提供支付與免于支付出錯應(yīng)是第三方電子支付機構(gòu)的主要義務(wù)。此類支付服務(wù)保證的免除，意味著遲延支付和支付錯誤不構(gòu)成違約。第二，由于系統(tǒng)中斷或故障，造成客戶無法使用各種服務(wù)時，支付寶公司不承擔(dān)損害賠償責(zé)任。系統(tǒng)中斷或故障來源于系統(tǒng)停機維護、電信設(shè)備故障、不可抗力，以及黑客攻擊、電信部門、網(wǎng)站、銀行等各方原因。②第三，從賠償范圍來看，支付寶公司不對任何間接的、懲罰性的、特殊的、派生的損失負責(zé)。不論損失如何產(chǎn)生，不論損失源于違約還是侵權(quán)，也不論是否事先被告知此種損失的可能性。第四，支付寶公司的違約賠償責(zé)任總額不超過向客戶收取的當(dāng)次服務(wù)費用總額。由于目前支付寶公司對普通消費者提供的是免費服務(wù)，也就不存在違約賠償?shù)目赡堋?/p>

（二）我國第三方電子支付中支付風(fēng)險合同調(diào)整的主要問題

支付寶公司的上述支付風(fēng)險分配條款在第三方電子支付行業(yè)中頗具代表性，其實質(zhì)是將絕大部分支付風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁于客戶，具體表現(xiàn)為：其一，違約責(zé)任范圍窄。第三方電子支付的支付受干擾、支付不及時和支付出錯不構(gòu)成違約，這意味著，只有當(dāng)?shù)谌诫娮又Ц稒C構(gòu)由于自身原因完全不履行支付義務(wù)時才承擔(dān)違約責(zé)任，在支付存在瑕疵的情形下只能追究第三方電子支付機構(gòu)的損害賠償責(zé)任。其二，免責(zé)范圍寬。對由于系統(tǒng)中斷或故障造成的支付風(fēng)險，第三方電子支付機構(gòu)不僅不需承擔(dān)違約責(zé)任，還不需承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。也就是說，第三方電子支付機構(gòu)只對由于該機構(gòu)及其內(nèi)部工作人員過錯而造成的損失承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。其三，客戶救濟存在嚴(yán)重障礙。由于第三方電子支付數(shù)額較小，而且客戶在資金、技術(shù)和信息上處于劣勢，舉證相對困難，較高的訴訟成本阻礙著客戶尋求救濟，不利于客戶追究第三方電子支付機構(gòu)的法律責(zé)任。其四，第三方電子支付機構(gòu)的賠償范圍。支付服務(wù)協(xié)議完全排除了第三方電子支付機構(gòu)的間接損害賠償責(zé)任，即使事先已知曉間接損失的可能。另外，違約賠償責(zé)任僅僅限于服務(wù)費用總額之內(nèi)。這往往無法彌補客戶的損失。

三、第三方電子支付中支付風(fēng)險責(zé)任的立法構(gòu)建

第三方電子支付中，支付機構(gòu)與客戶之間實力對比存在天然的差異，若任由支付機構(gòu)通過單方擬定的格式條款來分配支付風(fēng)險，客戶利益難以得到保障，因此應(yīng)進行專門的法律規(guī)定。

（一）第三方電子支付中支付風(fēng)險責(zé)任的歸責(zé)原則

對于第三方電子支付中的支付風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)確立無過錯責(zé)任原則，即不管第三方電子支付機構(gòu)是否存在過錯，都應(yīng)對其支付失敗、支付遲延、支付錯誤等承擔(dān)賠償責(zé)任。無過錯責(zé)任原則的確立，更多地是基于效益與公正、個體利益與社會發(fā)展之間的考量。[1]王澤鑒先生認(rèn)為，在對產(chǎn)品設(shè)立無過錯原則時，應(yīng)考慮侵權(quán)行為法之體系、消費者保護之必要性、商品制造人及其他責(zé)任主體之負擔(dān)能力及社會經(jīng)濟利益四個因素。[2]以下依此來分析。第一，根據(jù)《民法通則》第122條的規(guī)定，因產(chǎn)品缺陷而致人損害的責(zé)任屬無過錯責(zé)任。而《產(chǎn)品質(zhì)量法》第2條第2款規(guī)定，產(chǎn)品是指經(jīng)過加工、制作，用于銷售的產(chǎn)品。電子支付雖不屬于目前法律意義上的產(chǎn)品，但從性質(zhì)來看，可視為第三方支付機構(gòu)“制作”并“銷售”給用戶的一類特殊的“電子產(chǎn)品”，若存在“缺陷”而給消費者造成損害，也應(yīng)當(dāng)適用無過錯責(zé)任原則。第二，第三方電子支付的服務(wù)對象是不確定且不可預(yù)知，支付風(fēng)險所帶來的損失，涉及面可能非常巨大。對第三方電子支付機構(gòu)的支付服務(wù)實行無過錯責(zé)任原則，符合消費者權(quán)益保護的趨勢。第三，依據(jù)無過錯責(zé)任原則所承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，會使第三方電子支付機構(gòu)面臨巨大的與其服務(wù)收益不相稱的風(fēng)險。但此類經(jīng)營風(fēng)險可以通過其它方式進行分散或轉(zhuǎn)移，例如建立風(fēng)險基金、購買責(zé)任保險等等。第四，從第三方支付產(chǎn)業(yè)的長遠發(fā)展來看，無過錯原則的確立會形成一種立法導(dǎo)向，促使第三方電子支付機構(gòu)提高支付服務(wù)的安全性和可適用性，增強企業(yè)信譽和市場競爭力，進而推動電子商務(wù)的發(fā)展繁榮。

（二）第三方電子支付中支付風(fēng)險責(zé)任的免責(zé)條件

誠然，無過錯責(zé)任給第三方支付機構(gòu)施以壓力，促其改善支付服務(wù)，降低支付風(fēng)險；但若壓力過度，有可能窒息其生機和創(chuàng)新力。為了遏制無過錯責(zé)任所帶來的消極影響，為第三方電子支付機構(gòu)提供適度法律保護，有必要排除第三方電子支付機構(gòu)在以下情況下的風(fēng)險責(zé)任：第一，第三方支付服務(wù)輔助機構(gòu)或相關(guān)業(yè)務(wù)機構(gòu)所導(dǎo)致的支付風(fēng)險，例如電信部門的技術(shù)調(diào)整或設(shè)備故障、網(wǎng)站系統(tǒng)升級或維護、銀行服務(wù)暫停等；第二，黑客襲擊第三方電子支付系統(tǒng)所導(dǎo)致的支付風(fēng)險；第三，第三方支付系統(tǒng)維護所導(dǎo)致的支付服務(wù)暫停，但系統(tǒng)維護應(yīng)當(dāng)具有必要性，且提前履行信息披露；第四，不可抗力造成的支付服務(wù)遲延、中斷或失敗。

（三）第三方電子支付中支付風(fēng)險責(zé)任的賠償范圍

當(dāng)發(fā)生支付風(fēng)險，給第三方電子支付客戶造成損失時，損失往往來自兩個層面，一是直接損失，即客戶的支付款項及其利息損失；二是支付遲延、支付錯誤或者支付失敗所帶來的間接損失，例如違約損失、可期待利益的損失等等。間接損失與直接損失相比，往往數(shù)額更大，而且具有不可預(yù)知性。若要第三方電子支付機構(gòu)為小額的支付服務(wù)費（甚至免費支付服務(wù)）而承擔(dān)不確定的間接損害賠償，風(fēng)險和收益的失衡會嚴(yán)重制約第三方電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。筆者認(rèn)為，第三方電子支付機構(gòu)只須對支付風(fēng)險所造成的直接損失負責(zé)，除非支付協(xié)議另有規(guī)定。

注釋：

①參見《支付寶服務(wù)協(xié)議》第八條。

②參見《支付寶服務(wù)協(xié)議》第八條。

參考文獻：

[1]劉穎，孫志煜.論電子認(rèn)證機構(gòu)民事責(zé)任的歸責(zé)原則[J].暨南學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2007（6）.

[2]王澤鑒.民法學(xué)說與判例研究（三）[M].北京：中國政法大學(xué)出版社，2005：181-182.

第8篇：電子支付的發(fā)展范文

近幾年，在人民銀行的統(tǒng)一部署下，各商業(yè)銀行積極推動改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作，大力拓展農(nóng)村客戶群體，擴大支付系統(tǒng)覆蓋范圍，推廣非現(xiàn)金支付工具使用，農(nóng)村支付環(huán)境得到明顯改善。這其中電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對改善農(nóng)村支付環(huán)境起到了重要的推動作用。

一、發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的必然選擇

首先，電子支付就是客戶與銀行之間通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。根據(jù)支付渠道不同分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢，且不受時間和空間的限制。發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)，能夠大幅降低商業(yè)銀行人力、營銷以及網(wǎng)點建設(shè)等成本，能夠有效穩(wěn)定客戶群、提升儲戶價值、增強銀行競爭力。

其次，完善的信息通信網(wǎng)絡(luò)為電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。工信部的《2012年全國通信業(yè)運行狀況統(tǒng)計分析》顯示，2012年，電信業(yè)大力推進農(nóng)村信息通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村信息化進程，持續(xù)深入實施通信村村通工程。行政村通寬帶方面，全年新增通寬帶行政村1.9萬個，行政村通寬帶比例從年初的84%提高到87.9%。自然村通電話方面，全年新增1.1萬個自然村通電話，全國20戶以上自然村通電話比例從年初的94.7%提高到95.2%。移動電話方面，2012年，全國移動電話用戶達到111215.5萬戶。移動電話普及率達到82.6部/百人，比上年末提高9.0部/百人。2012年，全國網(wǎng)民數(shù)達到5.64億人，手機網(wǎng)民數(shù)達到4.20億人，占網(wǎng)民總數(shù)的74.5%；農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)凈增0.2億人，達到1.56億人，占網(wǎng)民總數(shù)的27.7%。互聯(lián)網(wǎng)普及率達到42.1%，比上年末提高3.8個百分點。農(nóng)村信息通信基礎(chǔ)設(shè)施改善和農(nóng)村信息化進程的加快，為商業(yè)銀行大力發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。

第三，發(fā)展電子支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行改善農(nóng)村支付環(huán)境的有效途徑。經(jīng)過商業(yè)銀行近些年的努力，農(nóng)村金融服務(wù)整體水平有了很大提高，然而農(nóng)村金融體系的整體功能仍然不能適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需要，金融服務(wù)仍然不足，改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境仍存在許多現(xiàn)實性困難，而其根本原因就是農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行服務(wù)設(shè)施少。由于農(nóng)村地區(qū)人口相對分散、支付業(yè)務(wù)少，商業(yè)銀行物理網(wǎng)點嚴(yán)重不足，ATM、POS機等受理終端少，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下還存在很多金融服務(wù)盲區(qū)。由于布放ATM、POS等機具特別是新增營業(yè)網(wǎng)點的投入成本較高，而農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)需求量及農(nóng)民承受價格能力低，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行機構(gòu)支付服務(wù)產(chǎn)出相對較低。這種高投入、低產(chǎn)出的局面使得商業(yè)銀行機構(gòu)增加農(nóng)村縣域尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施難，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和廣大農(nóng)民生產(chǎn)生活質(zhì)量提高的重要因素。

針對這一實際，各商業(yè)銀行紛紛大力推進電子支付渠道建設(shè)，推出了網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信金融、電話銀行等電子支付業(yè)務(wù)。電子支付業(yè)務(wù)的推廣，改變了客戶與銀行間的信息傳遞方式，打破了地域、時間對業(yè)務(wù)拓展的限制，在很大程度上彌補了商業(yè)銀行服務(wù)設(shè)施不足的問題，填補了村鎮(zhèn)農(nóng)民的金融需求缺口。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計，2011年，中國網(wǎng)上銀行的整體交易規(guī)模達到701.1萬億元人民幣，同比增長35.9%，其中企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模為563萬億元，占比約80.3%，同比增長34%；個人網(wǎng)銀交易規(guī)模為138.1萬億元，占比約19.7%，同比增長45%。此外， 2011年電子銀行替代率達到66.9%，即電子渠道交易筆數(shù)總量是柜面交易筆數(shù)的兩倍。

二、加快電子支付渠道建設(shè)的幾點建議

首先，大力發(fā)展銀行卡，擴大銀行卡在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面。目前，農(nóng)村地區(qū)的銀行卡滲透率不足10%，與城市尤其是發(fā)達地區(qū)相比，差距非常大。各商業(yè)銀行應(yīng)積極開拓銀行卡市場，擴大銀行卡在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面。一是要簡化銀行卡申領(lǐng)流程、方便客戶辦理。例如建設(shè)銀行借助網(wǎng)點預(yù)審批系統(tǒng)為客戶辦卡，客戶可足不出戶，在建行門戶網(wǎng)站輕松實現(xiàn)信用卡網(wǎng)上申請。二是商業(yè)銀行要加強與地方政府、財政、社保等部門的合作，積極拓展基于銀行卡業(yè)務(wù)的新農(nóng)保、新農(nóng)合、糧食直補等項目，擴大銀行卡客戶群體和特色服務(wù)業(yè)務(wù)的覆蓋面。三是要制定靈活的發(fā)卡優(yōu)惠政策，發(fā)卡時要考慮到農(nóng)村客戶對費用的承受力和敏感度，在銀行卡工本費和使用年費上給予減免優(yōu)惠。

其次，加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，拓展電子支付渠道在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。商業(yè)銀行應(yīng)加大對農(nóng)村地區(qū)的投入，擴大支付系統(tǒng)在農(nóng)村的覆蓋面，加快農(nóng)村地區(qū)ATM、POS機具的應(yīng)用，促進農(nóng)村地區(qū)用卡環(huán)境的改善。在農(nóng)村地區(qū)集市、農(nóng)資批發(fā)市場、大型商鋪等支付交易量較大區(qū)域，增設(shè)ATM、POS機具。對商業(yè)銀行在農(nóng)村投放的ATM、POS等設(shè)備，建議相關(guān)管理部門制訂出臺補償政策，給予適當(dāng)?shù)呢斦a貼。也可考慮在商業(yè)銀行間通過支付跨行交易補償費用的方式，增加ATM、POS等設(shè)備所屬商業(yè)銀行的收入，鼓勵商業(yè)銀行在農(nóng)村增設(shè)ATM、POS機具，擴大覆蓋范圍，并降低結(jié)算業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，減輕農(nóng)民負擔(dān)。

第9篇：電子支付的發(fā)展范文

一、我國旅游電子商務(wù)與電子支付概述

1、“旅游電子商務(wù)就是通過先進的信息,技術(shù)改進旅游機構(gòu)內(nèi)部和外部的連通性（connectivity）,即改進旅游企業(yè)之間、旅游企業(yè)與供應(yīng)商之間、旅游企業(yè)與旅游者之間的交流與交易,改進企業(yè)內(nèi)部流程,增進知識共享?！边@一定義概括了旅游電子商務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域,偏重的是對其功效的描述,但并未凸顯旅游電子商務(wù)自身的特征。國內(nèi)的研究文獻中,楊路明、巫寧的定義較科學(xué)：旅游電子商務(wù)是指通過先進的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)手段實現(xiàn)旅游商務(wù)活動各環(huán)節(jié)的電子化,包括通過網(wǎng)絡(luò)、交流旅游基本信息和商務(wù)信息,以電子手段進行旅游宣傳營銷、開展旅游售前售后服務(wù)；通過網(wǎng)絡(luò)查詢、預(yù)訂旅游產(chǎn)品并進行支付；也包括旅游企業(yè)內(nèi)部流程的電子化及管理信息系統(tǒng)的應(yīng)用等。由此可見,旅游電子商務(wù)實際上是旅游企業(yè)在網(wǎng)上詢價、報價、預(yù)訂、支付、配送（服務(wù)）等等一系列商務(wù)活動的過程。國外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切,據(jù)調(diào)查,全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2009年,全球電子商務(wù)銷售額達到9800億美元,其中旅游電子商務(wù)銷售額突破2350億美元,占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計數(shù)字,目前,我國網(wǎng)上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣,約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國旅游業(yè)的管理和行為模式。當(dāng)前,我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期,聯(lián)合國世界旅游組織（UNWTO）預(yù)測出,2015年,中國將成為全球第一大入境旅游接待國,第四大出境旅游客源國。而旅游電子商務(wù)作為旅游業(yè)和信息化相結(jié)合的模式之一,也將等到飛速的發(fā)展。

2、電子支付電子支付是指以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)為手段,將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn),并具有實時支付效力的一種支付方式。從技術(shù)角度上看,電子支付包括“網(wǎng)上支付”和“離線支付”兩種方式。網(wǎng)上支付方式包括：信用卡支付方式、電子支票支付方式、電子現(xiàn)金支付方式。而手機支付、一卡通、公交卡等因為采用預(yù)存款方式,并不需要與銀行帳號相連,因此稱之為“離線支付?！甭糜坞娮由虅?wù)中應(yīng)用的大多是網(wǎng)上支付方式。完整的旅游電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三個環(huán)節(jié),缺少資金支付,商品配送難于完成。因些,網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對旅游電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的作用,直接關(guān)系到旅游電子商務(wù)的發(fā)展前景。1999年以來,我國銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展,各大國有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù),實現(xiàn)了網(wǎng)上支付。2009年,個人網(wǎng)銀的交易額增幅高達284%,成為電子支付最為搶眼的一支力量。2009年,我國電子支付市場全年交易額實現(xiàn)了100%的增長,突破了3000億元大關(guān),并預(yù)計2010年仍將保持100%以上的增長。

二、電子支付在旅游電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

1、旅游消費者消費方式的轉(zhuǎn)變促進電子支付的發(fā)展在傳統(tǒng)旅游業(yè)中,支付方式往往是通過前臺支付來完成的,剛剛開始起步的旅游電子商務(wù)自然也往往采用這種方式。然而,2006年10月26日年電子客票全面推行后,旅游消費者的消費方式和消費觀念開始微妙轉(zhuǎn)變,促使旅游電子商務(wù)企業(yè)也開始積極考慮應(yīng)對方案。在旅游電子商務(wù)中,電子支付的需求是不斷擴大的。隨著電子客票的推行,越來越多的旅客會從“電話訂票,送票付款”的傳統(tǒng)方式,過渡到“網(wǎng)上支付,實時出票”的全數(shù)字化方式。在酒店預(yù)訂方面,盡管旅游者大多在前臺付款,而在旅游高峰期,多數(shù)酒店都要求旅游者有信用卡擔(dān)保或付預(yù)訂金,由此產(chǎn)生了電子支付的需求。與此同時,全國廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點推出的基于信息化技術(shù)的卡式門票或者數(shù)字門票,以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及,也對旅游電子商務(wù)活動中對電子支付的需求產(chǎn)生了一定的推動作用。

2、旅游電子商務(wù)企業(yè)大多不提供電子支付方式目前,我國較大的旅游電子商務(wù)網(wǎng)站攜程和e龍,只接受信用卡支付或擔(dān)保。但是信用卡在我國并不普及。究其原因,可能是這些網(wǎng)站定位于較高端的商務(wù)旅游者,同時,傳統(tǒng)支付方式的替代性較強,對電子支付的依賴程度不大。時下,網(wǎng)站用戶使用電子支付的比例不高。不久前e龍進行的一次調(diào)查顯示,沒有在線支付經(jīng)歷的會員達到74%,其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數(shù)的中小型旅游電子商務(wù)企業(yè),往往不提供電子支付方式。

3、旅游消費者傳統(tǒng)消費習(xí)慣影響了電子支付的發(fā)展消費者傳統(tǒng)的購物習(xí)慣對旅行社的網(wǎng)絡(luò)營銷具有一定的影響。對于大多數(shù)人來說,已經(jīng)完全習(xí)慣于面對實物進行挑選商品,一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內(nèi)不可能適應(yīng)面對虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務(wù)模式。因此,同傳統(tǒng)的營銷手段相比,網(wǎng)絡(luò)營銷還需要經(jīng)歷一個被消費者接受的過程。

4、信用缺失是網(wǎng)上支付的主要障礙(1)以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進行分析。春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國旅總社及各網(wǎng)點、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場主要為觀光和度假游客。由于春秋國旅具有強大的資源,線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品,顧客可以選擇網(wǎng)上支付,也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法,同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經(jīng)營狀況而言,電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。從上述分析可以看出,目前的旅游電子商務(wù)活動中,消費者對于網(wǎng)上支付并沒有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中,最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后,將阻礙我國旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么,是什么原因造成消費者對網(wǎng)上支付的排斥呢？旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失。這是我國旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展緩慢的一個重要因素,就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網(wǎng)上支付調(diào)查報告顯示,有近六成的網(wǎng)民認(rèn)為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”。而據(jù)CNNIC的調(diào)查報告表明,大約有四成的網(wǎng)民認(rèn)為電子商務(wù)的最大障礙是信用問題。(2)以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動。以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動中,由于是面對面,并有紙質(zhì)交易憑證,加上法律體系的保證,人們在這種長期形成的商務(wù)活動中建立起了對這整套體系的信用,如果出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟活動過程與傳統(tǒng)的方式完全不同,交易過程中沒有確認(rèn)過程合法存在的紙質(zhì)憑證,這就帶來了可信度的問題。因此,消費者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題就是信用問題,以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。(3)我國的信用體系不完善。目前我國的信用體系不完善,各種失信現(xiàn)象時有發(fā)生,沒有一個權(quán)威的機構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且,我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況,在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會有較大的障礙。由于上述原因,國內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò),付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn),使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級層次。

三、我國旅游電子商務(wù)活動中發(fā)展電子支付方式的對策

對于旅游電子商務(wù)企業(yè)來說,旅游者進行支付的時機是旅游前決策過程之后、出行旅游過程之前,即是旅游者在旅游電子商務(wù)網(wǎng)站的幫助下做出了旅游決策之后及實際出發(fā)進行旅游活動之前。在這一時刻,“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口,對商家與用戶都是有好處的。

1、建立中小型旅游企業(yè)信用體系旅游產(chǎn)品往往不能夠直觀地通過互聯(lián)網(wǎng)展示,因此旅游電子商務(wù)企業(yè)的信用問題就開始凸顯出來。因此,完善旅游電子商務(wù)企業(yè)信用查詢系統(tǒng),建立中小企業(yè)基本信用制度,建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等,通過構(gòu)建旅游電子商務(wù)市場信用,促進電子支付發(fā)展。

2、加強旅游電子商務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)由上可知,推動網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及,必須從增強“信用保障”入手。一方面,政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范；另一方面,企業(yè)需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下面主要從企業(yè)方面進行闡述。首先,旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽度較高的銀行合作,普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行,游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡,當(dāng)游客進行網(wǎng)上支付時可以向旅行社和銀行同時發(fā)通知,將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次,旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻,防止“黑客”攻擊,保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財產(chǎn)安全,促進網(wǎng)上支付的實施。

3、加強宣傳以增強消費者的信用程度旅行企業(yè)應(yīng)通過廣告宣傳、新聞會、現(xiàn)場活動、網(wǎng)上促銷等多種形式,盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址,樹立企業(yè)的品牌形象,提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽,為網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展減輕阻力。

4、采用多樣化的電子支付手段目前的網(wǎng)上支付方式中,以信用卡使用為主,為解決社會信用風(fēng)險較高的問題,我國出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_,將網(wǎng)上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù),易趣的買家、賣家互評制度,淘寶網(wǎng)的“支付寶”,都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時,以第三方信用評估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國目前的信用狀況,推進網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外,應(yīng)推動“誠信支付工具”的使用,其代表是“支付寶”和“貝寶”。

5、適當(dāng)采用離線支付方式對于酒店、旅游景點景區(qū)來說,可以考慮適當(dāng)采用這種技術(shù)。旅游者在開始旅游活動前先對門卡或者門票充值,在接下來的旅游活動中都可以使用這張卡票進行支付。這種便捷的支付方式對提高顧客忠誠度有一定幫助。