電子支付的問題精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的電子支付的問題主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：電子支付的問題范文
【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 電子支付 網(wǎng)絡(luò)安全 網(wǎng)上支付
一、電子商務(wù)與電子支付概述
（一）電子商務(wù)概述。
電子商務(wù)的英文翻譯為ELECTRONIC COMMERCE，是相關(guān)市場經(jīng)營者或者企業(yè)對現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)的綜合應(yīng)用，通過利用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，快速便捷、及時有效的實(shí)現(xiàn)相關(guān)交易操作，作為一種現(xiàn)代化的新型商務(wù)模式，電子商務(wù)可通過多種電子通訊方式來完成，比如當(dāng)前的電子商務(wù)交易一般多以EDI（電子數(shù)據(jù)交換）和INTERNET來實(shí)現(xiàn)操作。
電子商務(wù)利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，進(jìn)行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時、方便、快速的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發(fā)展意義。現(xiàn)代電子商務(wù)的積極發(fā)展已經(jīng)滲透到了人們生產(chǎn)生活以及社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，并且隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平的不斷提高而不斷的發(fā)展與完善，對國民經(jīng)濟(jì)與人們生活的發(fā)展具有極為重要的影響?？傊娮由虅?wù)是一項(xiàng)現(xiàn)代化的高科技、高效率、高效益的移動商務(wù)模式，對社會經(jīng)濟(jì)、文化、科技、法制以及人們生活的影響極為巨大，具有重要的發(fā)展與研究意義。
電子商務(wù)有效的把市場經(jīng)濟(jì)活動的貨幣轉(zhuǎn)移與資金流動虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化，有效突破了傳統(tǒng)的時間與空間局限。電子商務(wù)之所以能得到迅速的發(fā)展必然離不開它支付工具的發(fā)展。電子支付在降低交易成本、提高交易效率、支持經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展等方面發(fā)揮的作用日趨明顯，提高了人們的生活質(zhì)量。
（二）電子支付概述。
在電子商務(wù)的積極發(fā)展與廣泛應(yīng)用中，電子支付發(fā)揮了極為重要的地位與作用，具有重要的發(fā)展影響。電子支付簡而言之，主要是發(fā)生在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上的買賣雙方的電子交易的貨幣支付或者資金流轉(zhuǎn)行為，有效的突破了傳統(tǒng)交易與支付的局限，具有及時快捷、方便便利、高效安全的重要特點(diǎn)，能夠有效降低買賣雙方的經(jīng)營與交易成本，具有重要的意義。
縱觀電子商務(wù)的積極發(fā)展，可以將電子支付的發(fā)展階段歸納如下：（1）積極有效的電子結(jié)算階段，利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)。（2）利用計(jì)算機(jī)處理銀行和其他機(jī)構(gòu)之間的資金結(jié)算。（3）利用網(wǎng)絡(luò)終端為客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)。（4）通過銀行銷售點(diǎn)終端積極有效的為客戶提供自動扣款服務(wù)。（5）利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算—網(wǎng)上支付。
電子支付是經(jīng)濟(jì)社會進(jìn)入信息化時代的必然產(chǎn)物，電子支付體系的不斷發(fā)展與完善為電子商務(wù)發(fā)展提供了必要的支持和保障，而電子商務(wù)的發(fā)展又推動了電子支付體系的不斷完善與持續(xù)發(fā)展。
二、電子支付在電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀
經(jīng)濟(jì)的不斷完善與發(fā)展，國際經(jīng)濟(jì)一體化的日益深入與滲透，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息化操作越來越普遍的被應(yīng)用到人民生產(chǎn)生活與社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展中，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的電子商務(wù)化進(jìn)程日益加速，對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)的經(jīng)營與提高、社會的進(jìn)步都產(chǎn)生了極為重要的影響，電子商務(wù)也越來越多的被人們所關(guān)注與重視，尤其是電子商務(wù)交易中的電子支付問題，因有效涉及買賣雙方的貨幣支付或者資金流轉(zhuǎn)行為，更是社會各界極為關(guān)注的重要問題。
1998年招商銀行將電子商務(wù)中的電子支付行為在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中有效推出，其后陸陸續(xù)續(xù)的網(wǎng)絡(luò)電子支付行為快速發(fā)展，其范圍越來越廣，大到銀行的各種網(wǎng)上繳費(fèi)業(yè)務(wù)，小到個人的網(wǎng)絡(luò)購物支付、話費(fèi)、水電費(fèi)繳納等等諸多方面都獲得極為有效的發(fā)展與提高，電子商務(wù)突破時空的局限，快速發(fā)展，積極滲透，已發(fā)展到社會經(jīng)濟(jì)與人們生活的各個層面，人們生產(chǎn)經(jīng)營與消費(fèi)方式的網(wǎng)絡(luò)化得到了普遍的應(yīng)用。因此更好的應(yīng)用電子支付，保證消費(fèi)者信息的安全性是十分必要的。我們現(xiàn)實(shí)生活中經(jīng)常出現(xiàn)虛假交易和網(wǎng)上詐騙的行為，在電子支付過程中的法律、信用、監(jiān)管等問題也急需得到解決。積極有效的建立健全相關(guān)電子商務(wù)運(yùn)營與服務(wù)中的法律法規(guī)，大力規(guī)范企業(yè)相關(guān)經(jīng)營行為，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的安全化支付與信息保護(hù)，積極有效的監(jiān)督、維護(hù)市場的交易秩序，加大打擊虛假交易、網(wǎng)上詐騙等違法違規(guī)行為，加強(qiáng)社會的誠信建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)交易的誠信體系建設(shè)，以更好的維護(hù)并促進(jìn)電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
三、電子支付安全性分析
（一）電子支付的安全問題。
1.密碼管理問題
在電子商務(wù)交易的過程中，因密碼管理不善所引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)電子支付安全問題大量存在。由于人類記憶能力的限制，該字串不會太長。當(dāng)前很多發(fā)卡行采用6位數(shù)字密碼方式?？墒莾H6位數(shù)字的密碼設(shè)計(jì)還是會有很多人記不住，容易泄露自己的密碼設(shè)置，另外有一些違法犯紀(jì)份子，利用強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)運(yùn)算能力，通過違法亂紀(jì)的行為操作，大肆破獲他人的密碼，牟取他人財物，給網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的發(fā)展帶來了極為嚴(yán)重的損害，造成了嚴(yán)重的社會負(fù)面影響。
2.網(wǎng)絡(luò)病毒、木馬問題
電子商務(wù)的發(fā)展以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為依托，電子支付的行為也必須借助相關(guān)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，為牟取個人私利，部門違法者不惜以網(wǎng)絡(luò)病毒、網(wǎng)絡(luò)木馬進(jìn)行病毒式侵入，竊取相關(guān)網(wǎng)上銀行的交易信息，破壞網(wǎng)絡(luò)用戶的賬號和交易密碼，通過一系列不合法行為獲取他人財物信息，然后誘騙、牟取、盜用他人財物，嚴(yán)重?fù)p害了網(wǎng)上電子商務(wù)的交易與使用安全，造成了極為嚴(yán)重的負(fù)面影響。病毒破壞成為發(fā)展電子商務(wù)的面臨的信息安全重大威脅。
3.釣魚平臺
釣魚網(wǎng)站是欺詐性的網(wǎng)站，功擊者可以采用“釣魚”方式達(dá)到目的。具體方式有假冒網(wǎng)站、虛假短信（郵件）。這些網(wǎng)站頁面、短信或郵件是他們的“誘餌”。不能識別這些詐騙手段的持卡人容易被攻擊者誘騙，受騙者往往會泄露自己的財務(wù)數(shù)據(jù)，如信用卡號、賬戶號和口令等。在釣魚騙術(shù)中，很多第三方支付平臺經(jīng)常被無辜利用。常見的利用假淘寶鏈接，讓用戶付款，從而騙取用戶資金。據(jù)中國反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟中心統(tǒng)計(jì)，截至2010年初，處理的釣魚網(wǎng)站域名已累計(jì)八千多個。
（二）社會信用問題。
目前我國信用體系的發(fā)育程度還比較低，社會信用體系也不完善，信用心里不健康，通過網(wǎng)上開店進(jìn)行欺詐的情況越來越多，信用問題一直是困擾網(wǎng)絡(luò)用戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的最大問題。電子商務(wù)必須以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的依托，而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的虛擬性是難以修改的，在虛幻的環(huán)境中進(jìn)行交易本身就存在諸多的不確定性風(fēng)險，容易造成安全的隱患問題。目前我國的網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)交易市場中，對于網(wǎng)絡(luò)的社會信用問題，還缺乏積極有效的處理，在網(wǎng)絡(luò)交易中缺乏統(tǒng)一的信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致現(xiàn)行的電子支付行為缺乏更多更好的網(wǎng)絡(luò)使用與交易安全保障，發(fā)展緩慢。
（三）電子支付的法律問題。
在當(dāng)前我國電子商務(wù)快速應(yīng)用與發(fā)展的同時，電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展也獲得了相當(dāng)大的提高，但是縱觀電子商務(wù)在我國的發(fā)展歷程，除了《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律外，與電子支付相關(guān)的專門立法還極為缺乏。很多方面都要急切的修正與完善，以體現(xiàn)當(dāng)事人法律地位的平等，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。如今制約電子支付發(fā)展的立法問題主要包括：誰來發(fā)行電子貨幣；怎樣監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)；如何進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行的資格認(rèn)證等。這對于電子商務(wù)中電子支付業(yè)務(wù)的持續(xù)快速穩(wěn)健發(fā)展具有極大的制約作用，需要政府相關(guān)部門進(jìn)行積極的立法與完善的標(biāo)準(zhǔn)制定，以更好的維護(hù)電子支付的快速發(fā)展。
（四）電子支付的安全認(rèn)證問題。
安全認(rèn)證技術(shù)主要作用是進(jìn)行信息認(rèn)證，而信息認(rèn)證是用來確認(rèn)信息發(fā)送者身份并且驗(yàn)證信息的完整性。良好的規(guī)范的信息認(rèn)證工作，能夠有效的確認(rèn)發(fā)送者的身份信息，并積極有效的保全信息的完整性與真實(shí)性，這些需要有效的第三方提供良好的確認(rèn)與認(rèn)證服務(wù)，而電子商務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)也就是在這種情況下產(chǎn)生的。目前，我國電子支付的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)比較混亂，阻礙了電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。
四、加強(qiáng)電子支付安全的建議及對策
（一）健全的法律保障體系。
必須積極有效的建立并健全相關(guān)電子支付的方面的法律法規(guī)，以持續(xù)穩(wěn)定的推動電子支付的健康發(fā)展?！峨娮雍灻ā返某雠_，《合同法》里對電子合同法律效力的肯定，信息產(chǎn)業(yè)部出臺了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》，中國電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會推出了《網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)規(guī)范》，這些大大鼓勵了電子商務(wù)發(fā)展。但是電子商務(wù)領(lǐng)域，尤其是電子支付方面的立法還有很大的空白地帶，比如電子支付的使用工具、相關(guān)設(shè)備、相關(guān)使用規(guī)則，如何對于這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行控制與管理等等。這些都需要政府相關(guān)部門通過對相關(guān)法律法規(guī)的制定和實(shí)施，給電子支付的發(fā)展提供規(guī)范明確的法律環(huán)境。
（二）電子支付監(jiān)督管理機(jī)制。
為積極有效的維護(hù)網(wǎng)絡(luò)電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展與有效操作，建立健全完善的社會電子支付監(jiān)督管理機(jī)制極為重要，具有重要的發(fā)展意義。對電子支付進(jìn)行積極有效的監(jiān)督管理，最主要的是針對銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，他們有效的涉及了網(wǎng)絡(luò)資金的流動與貨幣的轉(zhuǎn)移，必要公開、公正的加強(qiáng)相關(guān)金融監(jiān)管，有效維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易中買賣雙方的合法權(quán)益，加強(qiáng)法制監(jiān)督，建立良好的第三方信用服務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，全面系統(tǒng)、科學(xué)合理的對網(wǎng)絡(luò)企業(yè)進(jìn)行相關(guān)的資格評定和認(rèn)證，對于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)良好的購買實(shí)名認(rèn)證，同時積極有效的強(qiáng)化第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理工作，建立以政府為背景跨部門（銀行、工商管理、公安、稅務(wù)等）監(jiān)管體系，降低因欺詐等行為引起的支付風(fēng)險。
（三）信用體系建設(shè)。
網(wǎng)絡(luò)電子支付的相關(guān)操作與實(shí)現(xiàn)過程，涉及到了多方參與者，除了交易的雙方，銀行機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺、工商等其他相關(guān)機(jī)構(gòu)都被有效的涉及，在這個交易的循環(huán)中，只有大家都積極有效的維護(hù)誠信化的交易與操作，構(gòu)建一個完整的信用體系，才能持續(xù)不斷的推動網(wǎng)絡(luò)電子支付的積極健康發(fā)展。但是長期以來，我國誠信體系很不完善，企業(yè)的信用評估和個人資信狀況都不透明，交易雙方對彼此都不確定，這極大的阻礙了電子支付的發(fā)展。因此，急需建立個人和企業(yè)的完善的誠信體系。目前，我國已經(jīng)建立起了由人民銀行負(fù)責(zé)的個人征信系統(tǒng)，并積極有效的呼吁社會各界進(jìn)行社會誠信化建設(shè)，建立社會信用體系，讓誠信深入人心，讓誠信、信譽(yù)做為電子商務(wù)運(yùn)營的立業(yè)之本，以更好的規(guī)范電子商務(wù)的健康發(fā)展，維護(hù)電子支付的交易安全，有效的維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易的安全，包裝相關(guān)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
（四）用多樣化的電子支付手段。
網(wǎng)上支付已經(jīng)超出了網(wǎng)上銀行用戶的比例，除了網(wǎng)上銀行是目前國內(nèi)最重要的網(wǎng)上支付渠道之外，還有其他的支付方式可以幫助用戶完成網(wǎng)上購買。而第三方支付企業(yè)支付寶2006年11月就推出了“卡通”正說明了這點(diǎn)。第三方支付平臺的出現(xiàn)與運(yùn)營能夠良好的規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易中的信息認(rèn)證工作，能夠有效的確認(rèn)發(fā)送者的身份信息，并積極有效的保全信息的完整性、真實(shí)性、安全性，它屬于第三方的服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)電子交易的過程中，能夠妥善的完成第三方的擔(dān)保與支付功能，具有極為重要的作用。第三方交易平臺的出現(xiàn)，大大的降低了消費(fèi)者網(wǎng)上購物的安全隱憂，有效的保護(hù)了付款人的利益與相關(guān)合法權(quán)益，對于我國網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的積極發(fā)展具有重要的推動作用，而且在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷完善與發(fā)展，電子支付方式的應(yīng)用與發(fā)展將會更多的豐富與完善，其支付所涉及的相關(guān)領(lǐng)域也會越加寬廣，比如與人們生活息息相關(guān)的水電費(fèi)繳納、話費(fèi)充值、網(wǎng)上購物支付等等都會大量的涉及網(wǎng)絡(luò)電子支付，在未來電子支付將會極為普遍的融入進(jìn)人們的生產(chǎn)與生活中。
五、結(jié)束語
伴隨著電子貨幣的快速普及，電子支付已經(jīng)成為新興的發(fā)展領(lǐng)域。電子商務(wù)活動的積極運(yùn)營，離不開電子支付的安全健康操作與實(shí)現(xiàn)，電子支付的順利實(shí)現(xiàn)，離不開社會信用體系的建立與發(fā)展，要求建立良好的第三方支付平臺，完善電子支付的法律法規(guī)制度，引入誠信的支付工具，通過這些安全措施積極有效的建立電子支付的安全交易環(huán)境，更好地維護(hù)電子商務(wù)中各利益主體的安全化操作與交易實(shí)現(xiàn)，讓電子支付在不斷前進(jìn)的信息時代、網(wǎng)絡(luò)時代健康快速的發(fā)展，走進(jìn)千家萬戶。
參考文獻(xiàn)：
[1]邵兵家.電子商務(wù)概論[M].北京：高等教育出版社，2006.
[2]李美.電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全問題的探究[J].中國科技博覽，2009，（28）.
[3]劉東.淺談電子商務(wù)的安全策略[J].商情，2009，（08）.
第2篇：電子支付的問題范文
關(guān)鍵詞：電子支付 快捷支付 安全支付電子商務(wù) 網(wǎng)購
在剛剛過去的2014年11月11日，我國網(wǎng)絡(luò)零售額再創(chuàng)歷史新高。初步數(shù)據(jù)顯示，阿里巴巴當(dāng)天的網(wǎng)絡(luò)銷售額達(dá)到571億元[A]。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模突破1.88萬億元，同時占到社會消費(fèi)品零售總額8.04%[B]。因便利性和廣泛的可選擇性，網(wǎng)上購物已經(jīng)是大多數(shù)人，特別是青年人生活中不可或缺的一部分，也成為推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大動力。
然而，由于網(wǎng)購市場的爆破式發(fā)展，從中暴露出來的問題容易被耀眼的數(shù)字所掩蓋，我們應(yīng)該引起足夠的重視，其中就包括了網(wǎng)上支付安全問題。只要在百度里輸入“支付寶被盜”，我們就會搜索到眾多的案例。這些案例基本可以歸結(jié)為如下幾類：
1、網(wǎng)絡(luò)欺詐
由于網(wǎng)上購物的時尚性，引導(dǎo)了眾多的沒有經(jīng)驗(yàn)和網(wǎng)絡(luò)安全意識的人群去嘗鮮。這類人群無從知道哪里會有安全問題，容易受犯罪分子的引導(dǎo)，從而造成財產(chǎn)的損失。比如當(dāng)下流行的二維碼支付，給我們帶來方便的同時，因其包含內(nèi)容的隱蔽性，極易變成犯罪分子的釣魚工具。由于受犯罪分子誘導(dǎo)，掃描帶木馬的二維碼而造成財產(chǎn)損失的新聞可以在網(wǎng)上搜到很多，而且具有很長網(wǎng)上支付經(jīng)驗(yàn)的人也會受騙。
2、支付終端設(shè)備問題
支付終端主要有桌面電腦和智能手機(jī)。在網(wǎng)絡(luò)支付中，最大的隱患莫過于你的支付終端有木馬病毒，或者你的終端被遠(yuǎn)程控制。如此一來，你在終端上做的任何操作都會被記錄，比如你的支付寶或者銀行卡的帳號和密碼?，F(xiàn)在的木馬程序具有很強(qiáng)的隱蔽性和潛伏性，即使你做了非常周到的防護(hù)，比如在你的電腦上安裝了認(rèn)證文件，他卻可以通過遠(yuǎn)程控制直接操控你的電腦來完成他想要做的事情?，F(xiàn)在的終端隱患有著從電腦端轉(zhuǎn)向智能手機(jī)端的趨勢，因?yàn)橐环矫骐娔X端的安全防護(hù)工具已經(jīng)相當(dāng)完善，留給犯罪分子實(shí)施犯罪的空間不大了，而在智能手機(jī)端，現(xiàn)在來說還算新鮮事物，開發(fā)者當(dāng)前只注重了手機(jī)的應(yīng)用開發(fā)，安全體系構(gòu)建仍然不夠完備，安全工具仍然不足；另一方面，因智能手機(jī)端的支付便利性，用戶也在從電腦端向手機(jī)端轉(zhuǎn)移，比如2014年雙11購物節(jié)中，阿里巴巴的571億銷售額中有42.6%是在手機(jī)端完成的，手機(jī)端的安全問題只會越來越多。
3、個人信息泄漏問題
當(dāng)前通過相關(guān)的新聞資料總結(jié)看，信息泄漏造成支付安全隱患，主要存在兩個方面。
3.1、個人的各種帳號和密碼高度一致，容易造成信息泄漏。如今在生活和工作中用到的帳號和密碼越來越多，銀行卡、網(wǎng)絡(luò)購物、電子郵箱、網(wǎng)站注冊等等，很多人為了方便記憶，在多個地方都用同一個賬號和密碼，只要有一個網(wǎng)站的個人信息被泄露，用戶在其他地方的財產(chǎn)就會受到威脅。這樣的案例也不少。
3.2、當(dāng)前社會存在獲取公民個人信息的非法市場，而一些支付工具是與個人信息綁定的。現(xiàn)在的支付工具都聲稱是非常安全的，但他們都有一個前提條件，就是在該平臺之外的其他環(huán)節(jié)也是安全的情況下。比如曾經(jīng)多次出現(xiàn)過這樣的案例，就是犯罪分子獲取他人的身份證號和手機(jī)號之后，偽造身份證件到營業(yè)廳更換他人的手機(jī)SIM卡，實(shí)施入侵他人支付賬戶，盜取錢財。
4、支付工具存在隱患
如果說以上三個方面，都與用戶自身問題有關(guān)，而與支付工具本身無關(guān)的話，則有欠公允。為了維護(hù)用戶體驗(yàn)，支付公司在支付便利和安全兩者之間往往會選擇前者，而把出現(xiàn)的問題都推到公司之外的環(huán)節(jié)上。現(xiàn)在支付工具上暴露的問題主要有以下幾方面：
4.1、身份驗(yàn)證嚴(yán)重依賴手機(jī)短信。賬戶密碼丟失一般都可以通過綁定的手機(jī)發(fā)送校驗(yàn)碼來找回密碼，而沒有考慮手機(jī)丟失，或者手機(jī)短信被黑客軟件劫持的問題。而有的會多驗(yàn)證一些個人信息，比如支付寶在找回支付密碼時會驗(yàn)證身份證號，安全性雖有加強(qiáng)，但仍然不夠，因?yàn)楸姸鄠€人信息可以通過其他途徑得到。
第3篇：電子支付的問題范文
我國電子商務(wù)應(yīng)用中的支付問題討論
一、 概述
隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺將傳統(tǒng)商務(wù)活動中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等）連接在一起，通過將整個交易過程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。
作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動相比，電子商務(wù)最顯著的一個特點(diǎn)就是在“三流”中對計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因?yàn)椋瑐鹘y(tǒng)的支付方式破壞了整個電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的報告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過網(wǎng)上購物活動，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付?？梢?，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風(fēng)險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險損失等）的同時，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢。
從電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動支付等）。目前國內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站（包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費(fèi)用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費(fèi)者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因?yàn)橹挥欣谜牧α坎拍茉谌鐣秶鷥?nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。
二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類
根據(jù)支付活動的運(yùn)作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動支付方式因?yàn)槎季哂袇^(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段（INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò)）驅(qū)動電子資金流動的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。
（一）傳統(tǒng)支付方式
傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費(fèi)者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實(shí)現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。
目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：
郵局匯款
郵局匯款是消費(fèi)者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認(rèn)了消費(fèi)者的匯款信息后，再按照消費(fèi)者定單的要求發(fā)貨。
郵局匯款的優(yōu)點(diǎn)在于我國郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費(fèi)者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。
郵局匯款的缺點(diǎn)是：
（2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因?yàn)閰R款在途，會延遲整個交易結(jié)束的時間。
3、 銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）
銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）是消費(fèi)者通過在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向商家指定的銀行賬戶匯款（轉(zhuǎn)賬），來完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。
銀行匯款的優(yōu)點(diǎn)是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。
銀行匯款的缺點(diǎn)主要有：
（1）跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。
（2）小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，消費(fèi)者很難及時找到對應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。
（3）各行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因?yàn)檫x擇了收費(fèi)較高的匯款行而支付更多費(fèi)用。
此外，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點(diǎn)）普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。
（二）網(wǎng)上支付方式
和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來的支付方式之一。
目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：
電子現(xiàn)金
電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。
電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。
雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術(shù)要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。
3、 電子錢包
電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。
電子錢包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點(diǎn)擊完成購物支付過程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。
電子錢包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。
4、 電子支票（轉(zhuǎn)賬）
根據(jù)2004年美國《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。
與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢。
但是，電子支票的整個事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。
（三）移動支付方式
移動支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動支付的應(yīng)用（特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用）正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。
移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點(diǎn)：
（1）速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機(jī)隨時隨地完成支付過程。
（2）安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。
（3）操作簡便：目前的移動支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。
雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點(diǎn)包括有：
（1）技術(shù)不完全成熟：國內(nèi)目前主要的移動支付方式是通過短信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實(shí)時性。最近也有少數(shù)的幾家國內(nèi)商業(yè)銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號，也不能很好地推廣。
（2）服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動支付方式是由各家銀行分別和運(yùn)營商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費(fèi)用和認(rèn)知的混淆。
（3）支付功能有限：現(xiàn)在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對大宗、實(shí)物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開發(fā)。
三、 目前我國電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問題
回顧我國電子商務(wù)幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個嚴(yán)重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問題。這些技術(shù)層面之外的問題主要包括有：
（一）認(rèn)識問題
支付環(huán)境中存在的認(rèn)識問題其實(shí)和中國傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因?yàn)閷χЦ董h(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務(wù)平臺提供商對在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結(jié)果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。
（二）信用問題
對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達(dá)國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗(yàn)著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務(wù)交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動相比，電子商務(wù)活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因?yàn)榻灰纂p方對對方信用的否定。
（三）標(biāo)準(zhǔn)化問題
無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨(dú)立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無法實(shí)現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費(fèi)了社會資源。
（四）法律問題
伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實(shí)施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。
四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中支付難題的思路及對策
突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個長期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：
市場導(dǎo)向、全員參與
我國目前已經(jīng)初步建立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動形式，電子商務(wù)活動也要遵從市場導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務(wù)活動的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內(nèi)還看不到其運(yùn)營的實(shí)際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。
3、分步實(shí)施、注重實(shí)效
改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實(shí)施、注重實(shí)效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡到難、以點(diǎn)帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時觀察實(shí)施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實(shí)現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時的經(jīng)驗(yàn)，按照先由國家建立專門的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。
4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展
目前我國電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動支付。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對不同的商家類型、商品種類、消費(fèi)習(xí)慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來也應(yīng)該會產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。
五、 總結(jié)
第4篇：電子支付的問題范文
從2000年開始，經(jīng)過5年的曲折發(fā)展，我國的電子商務(wù)應(yīng)用已經(jīng)逐漸從幼稚走向成熟，在社會經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用，并深刻地改變著人們的消費(fèi)及生活習(xí)慣。然而目前我國電子商務(wù)的發(fā)展還存在著很多的亟待解決的問題，其中制約電子商務(wù)快速發(fā)展的主要瓶頸之一就是支付問題。因此，本文將把關(guān)注的重點(diǎn)集中在電子商務(wù)領(lǐng)域中和支付相關(guān)的一些方面，介紹目前國內(nèi)電子商務(wù)應(yīng)用中支付環(huán)境的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢、主要的支付方式及其特點(diǎn)、現(xiàn)有支付方式面臨的主要問題及解決思路等。
關(guān)鍵詞：
電子商務(wù)、支付方式、傳統(tǒng)支付、在線支付
一、 概述
隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺將傳統(tǒng)商務(wù)活動中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等）連接在一起，通過將整個交易過程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。
作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動相比，電子商務(wù)最顯著的一個特點(diǎn)就是在“三流”中對計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因?yàn)?，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的報告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過網(wǎng)上購物活動，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付?？梢?，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風(fēng)險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險損失等）的同時，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢。
從電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動支付等）。目前國內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站（包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費(fèi)用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費(fèi)者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因?yàn)橹挥欣谜牧α坎拍茉谌鐣秶鷥?nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。
二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類
根據(jù)支付活動的運(yùn)作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動支付方式因?yàn)槎季哂袇^(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段（INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò)）驅(qū)動電子資金流動的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。
（一）傳統(tǒng)支付方式
傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費(fèi)者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實(shí)現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。
目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：
1、 貨到付款
貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實(shí)際送達(dá)并驗(yàn)證質(zhì)量無誤后，再把貨款當(dāng)面交付給送貨人（也就是收款人）。這是目前國內(nèi)電子商務(wù)活動中最流行的支付方式之一。
貨到付款最大的優(yōu)點(diǎn)在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時點(diǎn)上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對等、保護(hù)商家的貨物和消費(fèi)者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱為“零風(fēng)險支付”。
相比貨到付款的優(yōu)點(diǎn)，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點(diǎn)，主要有：
（1）消費(fèi)者需要額外支付送貨費(fèi)用，從而增加了購買成本。
（2）商家需要面對由于送貨員（收款員）個人信譽(yù)缺失所造成的風(fēng)險。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員（收款員）攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風(fēng)險和損失。
（3）受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢。
此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運(yùn)輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風(fēng)險等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔(dān)的，這些都無形中增加了電子商務(wù)活動的總成本。
2、 郵局匯款
郵局匯款是消費(fèi)者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認(rèn)了消費(fèi)者的匯款信息后，再按照消費(fèi)者定單的要求發(fā)貨。
郵局匯款的優(yōu)點(diǎn)在于我國郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費(fèi)者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。
郵局匯款的缺點(diǎn)是：
（1）交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時間甚至決定是否發(fā)貨。消費(fèi)者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無法有效對消費(fèi)者權(quán)益實(shí)施有效的保護(hù)。在2004年，國內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過商戶利用要求消費(fèi)者必須采用郵局匯款方式支付，進(jìn)行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。
（2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因?yàn)閰R款在途，會延遲整個交易結(jié)束的時間。
3、 銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）
銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）是消費(fèi)者通過在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向商家指定的銀行賬戶匯款（轉(zhuǎn)賬），來完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。
銀行匯款的優(yōu)點(diǎn)是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。
銀行匯款的缺點(diǎn)主要有：
（1）跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。
（2）小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，消費(fèi)者很難及時找到對應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。
（3）各行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因?yàn)檫x擇了收費(fèi)較高的匯款行而支付更多費(fèi)用。
此外，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點(diǎn)）普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。
（二）網(wǎng)上支付方式
和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來的支付方式之一。
目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：
1、 網(wǎng)上銀行卡
銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。
使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢：
（1）交易實(shí)時性：銀行在接受支付指令時會實(shí)時驗(yàn)證賬戶余額和透支限額，并進(jìn)行即時扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險。
（2）高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的SSL安全認(rèn)證協(xié)議符合國際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫金融信息，從而保護(hù)了買家賬戶的安全。
（3）強(qiáng)制記錄性：目前國內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開戶行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書。同時，消費(fèi)者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問題時跟蹤追查和獲取證據(jù)。
不過，我國目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開展電子商務(wù)活動造成了很大的混淆和障礙。目前國內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供7、8種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨(dú)立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來了一定的困難。
2、 電子現(xiàn)金
電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。
電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。
雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術(shù)要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。
3、 電子錢包
電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。
電子錢包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點(diǎn)擊完成購物支付過程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。
電子錢包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。
4、 電子支票（轉(zhuǎn)賬）
根據(jù)2004年美國《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。
與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢。
但是，電子支票的整個事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。
（三）移動支付方式
移動支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動支付的應(yīng)用（特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用）正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。
移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點(diǎn)：
（1）速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機(jī)隨時隨地完成支付過程。
（2）安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。
（3）操作簡便：目前的移動支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。
雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點(diǎn)包括有：
（1）技術(shù)不完全成熟：國內(nèi)目前主要的移動支付方式是通過短信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實(shí)時性。最近也有少數(shù)的幾家國內(nèi)商業(yè)銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號，也不能很好地推廣。
（2）服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動支付方式是由各家銀行分別和運(yùn)營商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費(fèi)用和認(rèn)知的混淆。
（3）支付功能有限：現(xiàn)在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對大宗、實(shí)物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開發(fā)。
三、 目前我國電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問題
回顧我國電子商務(wù)幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個嚴(yán)重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問題。這些技術(shù)層面之外的問題主要包括有：
（一）認(rèn)識問題
支付環(huán)境中存在的認(rèn)識問題其實(shí)和中國傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因?yàn)閷χЦ董h(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務(wù)平臺提供商對在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結(jié)果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。
（二）信用問題
對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達(dá)國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗(yàn)著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務(wù)交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動相比，電子商務(wù)活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因?yàn)榻灰纂p方對對方信用的否定。
（三）標(biāo)準(zhǔn)化問題
無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨(dú)立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無法實(shí)現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費(fèi)了社會資源。
（四）法律問題
伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實(shí)施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。
四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中支付難題的思路及對策
突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個長期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：
1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃
目前我國的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問題、法律問題、標(biāo)準(zhǔn)化問題等等都不是靠個人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實(shí)施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計(jì)者、環(huán)境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過程中來。在這方面，我國政府應(yīng)該借鑒美國、英國等發(fā)達(dá)國家的做法，通過建立專門的機(jī)構(gòu)、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規(guī)范社會群體的行為。
2、市場導(dǎo)向、全員參與
我國目前已經(jīng)初步建立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動形式，電子商務(wù)活動也要遵從市場導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務(wù)活動的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內(nèi)還看不到其運(yùn)營的實(shí)際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。
3、分步實(shí)施、注重實(shí)效
改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實(shí)施、注重實(shí)效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡到難、以點(diǎn)帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時觀察實(shí)施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實(shí)現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時的經(jīng)驗(yàn)，按照先由國家建立專門的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。
4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展
目前我國電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動支付。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對不同的商家類型、商品種類、消費(fèi)習(xí)慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來也應(yīng)該會產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。
五、 總結(jié)
21世紀(jì)的典型特征之一是“信息經(jīng)濟(jì)”時代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個方面。電子商務(wù)作為當(dāng)代信息技術(shù)最典型的一個應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時，也給了發(fā)展中國家一個在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中和發(fā)達(dá)國家平等競爭的機(jī)會。因此，從政府到企業(yè)到個人，全社會的每一個成員都應(yīng)當(dāng)為推動電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時展的腳步，為繁榮國民經(jīng)濟(jì)，融入世界經(jīng)濟(jì)浪潮獻(xiàn)力。
參考文獻(xiàn)：
《電子商務(wù)教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學(xué)出版社2003年 8月
《電子商務(wù)概論》 李琪主編 高等教育出版社2004年9月
《中國電子商務(wù)發(fā)展研究報告》 呂廷杰，徐華飛主編 北京郵電大學(xué)出版社 2003年
《電子商務(wù)：商業(yè)、技術(shù)和社會》 （美）勞頓（Laudon，K．C．），（美）特瑞佛（Traver．C．G．）箸，勞幗齡等譯 高等教育出版社 2004年6月
第5篇：電子支付的問題范文
【論文摘要】計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)發(fā)展相當(dāng)迅速。隨著互聯(lián)網(wǎng)上黑客病毒泛溢，網(wǎng)絡(luò)犯罪等威脅日益嚴(yán)重，網(wǎng)絡(luò)安全管理的任務(wù)將會越來越艱巨和復(fù)雜，抓好網(wǎng)絡(luò)安全問題對保障網(wǎng)絡(luò)信息安全至關(guān)重要。因此文章對電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全問題進(jìn)行探討分析。
0引言
美國等發(fā)達(dá)國家，通過Internet進(jìn)行電子商務(wù)的交易已成為潮流。隨著internet的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，我國的電子商務(wù)雖已初具規(guī)模，但是安全問題卻成為發(fā)展電子商務(wù)亟待解決的問題。電子商務(wù)過程中，買賣雙方是通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的，由于internet是開放性網(wǎng)絡(luò)，建立交易雙方的安全和信任關(guān)系較為困難，因此本文對電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付上的安全問題進(jìn)行探討分析。
1電子商務(wù)的概念和特點(diǎn)
1）電子商務(wù)的概念：電子商務(wù)（Electronic Commerce）是通過電信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的生產(chǎn)、營銷、銷售、流通等活動，不僅是指基于因特網(wǎng)上的交易，而且還指利用電子信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)解決問題、降低成本、增加價值、創(chuàng)造商機(jī)的商務(wù)活動[1]。
2）電子商務(wù)的特點(diǎn)：（1）電子商務(wù)將傳統(tǒng)的商務(wù)流程電子化、數(shù)字化。不僅以電子流代替了實(shí)物流，大量減少了人力物力，降低了成本；而且突破了時間空間的限制，使得交易活動可在任何時間、任何地點(diǎn)進(jìn)行，大大提高了效率。（2）電子商務(wù)使企業(yè)能以較低成本進(jìn)入全球電子化市場，也使中小企業(yè)可能擁有與大企業(yè)一樣的信息資源，提高了中小企業(yè)的競爭能力。（3）電子商務(wù)重新定義了傳統(tǒng)的流通模式，減少了中間環(huán)節(jié)，使得生產(chǎn)者和消費(fèi)者的直接交易成為可能，從而一定程度上改變了社會經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行方式。（4）電子商務(wù)提供了豐富的信息資源，為社會經(jīng)濟(jì)要素的重新組合提供了更多的可能，這將影響到社會的經(jīng)濟(jì)布局和結(jié)構(gòu)。
2電子商務(wù)安全的技術(shù)體系
1）物理安全。首先根據(jù)國家標(biāo)準(zhǔn)、信息安全等級和資金狀況，制定適合的物理安全要求，并經(jīng)建設(shè)和管理達(dá)到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)[2]。再者，關(guān)鍵的系統(tǒng)資源（包括主機(jī)、應(yīng)用服務(wù)器、安全隔離網(wǎng)閘GAP等設(shè)備），通信電路以及物理介質(zhì)（軟/硬磁盤、光盤、IC卡、PC卡等）、應(yīng)有加密、電磁屏蔽等保護(hù)措施，均應(yīng)放在物理上安全的地方。
2）網(wǎng)絡(luò)安全。網(wǎng)絡(luò)安全是電子商務(wù)的基礎(chǔ)。為了保證電子商務(wù)交易順利進(jìn)行，要求電子商務(wù)平臺要穩(wěn)定可靠，能夠不中斷地提供服務(wù)。系統(tǒng)的任何中斷（如硬件、軟件錯誤，網(wǎng)絡(luò)故障、病毒等）都可能導(dǎo)致電子商務(wù)系統(tǒng)不能正常工作，而使貿(mào)易數(shù)據(jù)在確定的時刻和地點(diǎn)的有效性得不到保證，往往會造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
3）商務(wù)安全。主要是指商務(wù)交易在網(wǎng)絡(luò)媒介中出現(xiàn)的安全問題，包括防止商務(wù)信息被竊取、篡改、偽造、交易行為被抵賴，即要實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的保密性、完整性、真實(shí)性、不可抵賴性。商務(wù)安全的各方面也要通過不同的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)和安全交易標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)，加解密技術(shù)保證了交易信息的保密性，也解決了用戶密碼被盜取的問題；數(shù)字簽名是實(shí)現(xiàn)對原始報文完整性的鑒別，它與身份認(rèn)證和審查系統(tǒng)一起可杜絕交易的偽造和抵賴行為。保證電子商務(wù)安全的主要技術(shù)有：在線支付協(xié)議（安全套接層SSL協(xié)議和安全電子交易SET協(xié)議）、文件加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、電子商務(wù)認(rèn)證中心（CA）。
4）系統(tǒng)安全。主要是保護(hù)主機(jī)上的操作系統(tǒng)與數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的安全。對于保護(hù)系統(tǒng)安全，總體思路是：通過安全加固，解決管理方面安全漏洞；然后采用安全技術(shù)設(shè)備，增強(qiáng)其安全防護(hù)能力。
3安全管理過程監(jiān)督
3.1加強(qiáng)全過程的安全管理
1）網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃階段，就要加強(qiáng)對信息安全建設(shè)和管理的規(guī)劃。信息安全建設(shè)需要投入一定的人力、物力、財力。要根據(jù)狀況實(shí)事求是地確定網(wǎng)絡(luò)的安全總體目標(biāo)和階段目標(biāo)、分段實(shí)施、降低投資風(fēng)險。2）工程建設(shè)階段，建設(shè)管理單位要將安全需求的匯總和安全性能功能的測試，列入工程建設(shè)各個階段工作的重要內(nèi)容，要加強(qiáng)對開發(fā)（實(shí)施）人員、版本控制的管理，要加強(qiáng)對開發(fā)環(huán)境、用戶路由設(shè)置、關(guān)鍵代碼的檢查[3]。3）在運(yùn)行維護(hù)階段，要注意以下事項(xiàng)：(1)建立有效的安全管理組織架構(gòu)，明確職責(zé)，理順流程，實(shí)施高效管理。(2)按照分級管理原則，嚴(yán)格管理內(nèi)部用戶帳號和密碼，進(jìn)入系統(tǒng)內(nèi)部必須通過嚴(yán)格的身份確認(rèn)，防止非法占用、冒用合法用戶帳號和密碼。(3)制定完善的安全管理制度，加強(qiáng)信息網(wǎng)的操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、應(yīng)用系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)過程的安全管理。(4)要建立應(yīng)急預(yù)察體系，建立網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)日志，記錄與安全性相關(guān)的信息及事件，有情況出現(xiàn)時便于跟蹤查詢，還要定期檢查日志，以便及時發(fā)現(xiàn)潛在的安全威脅。
3.2建立動態(tài)的閉環(huán)管理流程
網(wǎng)絡(luò)處于不斷地建設(shè)和調(diào)整中，可能發(fā)現(xiàn)新的安全漏洞，因此需要建立動態(tài)的、閉環(huán)的管理流程。要在整體安全策略的控制和指導(dǎo)下，通過安全評估和檢測工具（如漏洞掃描，入侵檢測等）及時了解網(wǎng)絡(luò)存在的安全問題和安全隱患，據(jù)此制定安全建設(shè)規(guī)劃和加固方案，綜合應(yīng)用各種安全防護(hù)產(chǎn)品（如防火墻、身份認(rèn)證等手段），將系統(tǒng)調(diào)整到相對安全的狀態(tài)。并要注意以下兩點(diǎn)：1）對于一個企業(yè)而言，安全策略是支付信息安全的核心，因此制定明確的有效的安全策略是非常重要的。安全組織要根據(jù)這個策略制定詳細(xì)的流程、規(guī)章制度、標(biāo)準(zhǔn)和安全建設(shè)規(guī)劃、方案，保證這些系列策略規(guī)范在整個企業(yè)范圍內(nèi)貫徹實(shí)施，從而保護(hù)企業(yè)的投資和信息資源安全。2）要制定完善的、符合企業(yè)實(shí)際的信息安全策略，就須先對企業(yè)信息網(wǎng)的安全狀況進(jìn)行評估，即對信息資產(chǎn)的安全技術(shù)和管理現(xiàn)狀進(jìn)行評估，讓企業(yè)對自身面臨的安全威脅和問題有全面的了解，從而制定針對性的安全策略，指導(dǎo)信息安全的建設(shè)和管理工作。
4結(jié)束語
本文分析了目前電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的主要技術(shù)狀況，安全技術(shù)可以說是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)中較為尖端的技術(shù)，都是非常先進(jìn)的技術(shù)手段；只要運(yùn)用得當(dāng)，配合相應(yīng)的安全管理措施，基本能夠保證電子商務(wù)中網(wǎng)絡(luò)支付的安全；但不是100％的絕對安全，而是相對安全。隨著網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的進(jìn)步與信用機(jī)制的完善，網(wǎng)絡(luò)支付定會越來越安全。
參考文獻(xiàn)
[1]柯新生.網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算[M].北京：電子工業(yè)出版社，2004.
第6篇：電子支付的問題范文
關(guān)鍵詞：電子支付 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問題 發(fā)展對策
一、中國電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中國電子支付交易規(guī)模與市場劃分
相關(guān)統(tǒng)計(jì)報告顯示，我國網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到4.57億，這位我國電子支付提供了巨大的市場蛋糕，吸引越來越多的企業(yè)參與其中。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，同比增長118%，增長速度連續(xù)6年超過95%。特別是2010年第三方支付拍照的發(fā)放給第三方支付確立了經(jīng)濟(jì)和政策地位，為其蓬勃發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
2011年整體行業(yè)格局相對穩(wěn)定，第三方支付中支付寶依然穩(wěn)居行業(yè)龍頭地位。從市場份額看，規(guī)模企業(yè)出現(xiàn)三大陣營，第一集團(tuán)的支付寶、財付通占據(jù)了三分之二的江山，使得第二集團(tuán)、第三集團(tuán)相關(guān)企業(yè)份額差距持續(xù)縮小，競爭激烈。當(dāng)前市場同質(zhì)化導(dǎo)致競爭嚴(yán)重，只有技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品變革才有可能顛覆市場份額占據(jù)情況。
（二）中國電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管現(xiàn)狀
2005年，央行出臺《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和《電子支付指引（第一號）》，傳遞出了要將第三方支付納入監(jiān)管的信號。2010年6月21日，中國人民銀行今日出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱“辦法”）從此第三方支付結(jié)束了無人監(jiān)管的狀態(tài)，開始“持證上崗”，進(jìn)入了有法可依、有規(guī)可循的階段。中國人民銀行與2010年5月26日在官方網(wǎng)站上公布，支付寶、快錢等27家公司獲得了央行5月18日簽發(fā)的首批第三方支付牌照。截至目前，經(jīng)過5批支付牌照發(fā)放，已有101家企業(yè)獲得支付許可。
二、中國電子支付的前景展望
（一）中國電子支付發(fā)展中存在的問題
1、CA認(rèn)證存在的問題。
（1）技術(shù)安全。目前所謂CA產(chǎn)品的安全只解決了加密和簽名的問題，大多數(shù)商業(yè)銀行使用的服務(wù)器證書是國外CA機(jī)構(gòu)頒發(fā)的，沒有在我國取得合法資格，仿冒風(fēng)險大大上升。
（2）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)。CA機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)問題將會導(dǎo)致整個網(wǎng)上支付甚至電子支付領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險。然而我國并沒有一個統(tǒng)一的認(rèn)證體系，存在這種各自為政的混亂情況，相關(guān)的行業(yè)法規(guī)也有待完善。建立完整行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行審慎監(jiān)管迫在眉睫。
2、政策、相關(guān)法律法規(guī)的欠缺
國內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障。盡管上述相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)開始實(shí)施，但缺口依然存在。如面對日漸擁擠的國內(nèi)市場，第三方支付企業(yè)開始將觸角伸向海外的時候，而在跨境支付方面，目前尚無監(jiān)管細(xì)則出臺。由于缺乏具體的監(jiān)管條例，相關(guān)企業(yè)在處理支付安全等問題時有時會面臨無章可循的狀態(tài)。
3、用戶對電子支付安全的擔(dān)憂與相關(guān)知識的缺乏
安全問題已經(jīng)成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)艾瑞咨詢電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。還有就是目前很多消費(fèi)者在使用電子支付時缺乏基本的防范意識，比如在公共電腦上使用完網(wǎng)銀沒有點(diǎn)擊“退出”，設(shè)定六個0等易猜測的號碼作為密碼等。
（二）中國電子支付的發(fā)展對策
1、優(yōu)化電子支付相關(guān)法律和監(jiān)管環(huán)境，提高風(fēng)險控制能力
電子支付的又好又快發(fā)展，離不開相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)管措施的保駕護(hù)航。面對近年來電子支付快速發(fā)展中出現(xiàn)的一系列問題，相關(guān)部門必須加快立法的步伐，同時對參與的各行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，以確保電子支付的健康快速發(fā)展。
（1）健全電子支付法律體系
解決我國電子支付中的法律問題的根本途徑是通過立法來填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白。就整個體系而言，需要制訂與電子支付直接或間接相關(guān)的法律規(guī)范：一方面主要是明確參與主體間的法律關(guān)系來更好地解決糾紛；另一方面正確處理與銀行、消費(fèi)者以及第三方的關(guān)系，引導(dǎo)電子支付逐漸向非銀行化、保護(hù)消費(fèi)者的模式上發(fā)展。
（2）統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行審慎監(jiān)管
統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是電子支付拓寬發(fā)展領(lǐng)域、向縱深化方向發(fā)展的前提條件。相關(guān)部門應(yīng)盡快明確并統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以便參與電子支付的各方進(jìn)一步明確權(quán)責(zé)，更加準(zhǔn)確地定位發(fā)展戰(zhàn)略，以行業(yè)間合作的方式整合電子支付優(yōu)質(zhì)資源不斷的提升服務(wù)水平與質(zhì)量，打造并提升電子支付盈利模式的核心價值，不斷推進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的縱深化發(fā)展。
2、完善電子支付的軟硬件環(huán)境，加強(qiáng)信息安全保護(hù)
目前來看，信息安全的問題無處不在，建立一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)越來越成為成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。一方面統(tǒng)一各個銀行身份認(rèn)證系統(tǒng)，更新安全防護(hù)措施，推動網(wǎng)上支付平臺向標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化方向發(fā)展；另一方面完善操作系統(tǒng)的安全漏洞，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息安全防范能力，逐步完善電子支付安全的保障技術(shù)體系，確保公眾對電子支付的信心。
3、加快支付模式創(chuàng)新，推進(jìn)市場拓展
通過各種技術(shù)和管理創(chuàng)新提高風(fēng)險控制水平是電子支付發(fā)展的靈魂，也是核心競爭力的重要體現(xiàn)。電子支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個方面。 一是加快研究CA核心技術(shù)，緊緊跟蹤信息科學(xué)技術(shù)發(fā)展的最新趨勢。二是加大商業(yè)模式創(chuàng)新，建立并完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新和信息化的良好聯(lián)網(wǎng)體系。注重發(fā)揮電子支付的優(yōu)勢，簡化業(yè)務(wù)程序，實(shí)現(xiàn)信息化，從而讓電子支付融入到社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的各個環(huán)節(jié)。
參考文獻(xiàn)：
[1]蔡東.電子支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢探析[J].中國金融電腦，2012，15-18
[2]陳克非.電子支付的現(xiàn)狀及發(fā)展[J].計(jì)算機(jī)工程，1997，32：183-186
[3]黃衛(wèi)東，陸佳.探析電子支付發(fā)展之道[J].網(wǎng)上銀行實(shí)務(wù)，2011，11：73-75
第7篇：電子支付的問題范文
基于移動電子商務(wù)的迅速發(fā)展，催生了很多商業(yè)模式與創(chuàng)新型企業(yè)，而這一產(chǎn)業(yè)在積極發(fā)展以及拓展范圍的過程中，迫切需要解決的便是支付問題。通過手機(jī)終端移動電子支付方式付費(fèi)是完成電子化及移動化錢包的理想抉擇。
一、移動電子支付概述
隨著移動通信技術(shù)與3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)了一部手機(jī)走天下的愿望。發(fā)展到目前，在人們的生活工作中手機(jī)的作用十分重要，綜合了MP3、照相機(jī)、電視機(jī)等各種功能，還可以令人們在各類消費(fèi)的支付過程中不需要攜帶錢包。這一將金融與信息技術(shù)互相結(jié)合的產(chǎn)物，促使銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了電子化，稱其為移動電子支付。
電子支付是組成電子商務(wù)系統(tǒng)的主要部分，其是構(gòu)建在金融電子化與網(wǎng)絡(luò)化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計(jì)算技術(shù)與通信技術(shù)作為手段，通過電子數(shù)據(jù)形式在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中存儲，并且利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)通過電子信息傳遞形式完成支付。同時移動電子支付是無線電子商務(wù)的基礎(chǔ)。利用無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將基于有線網(wǎng)絡(luò)的電子支付向無線網(wǎng)絡(luò)延伸。在未來移動電子支付勢必很好補(bǔ)充傳統(tǒng)支付手段。
二、移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
移動電子支付概念在2008年在我國真正出現(xiàn)，從此逐步進(jìn)入了這一領(lǐng)域。2010年有關(guān)移動電子支付的各項(xiàng)技術(shù)也日趨成熟，形成了產(chǎn)業(yè)初級形態(tài)。2013年是中國移動電子支付發(fā)展最為重要的一年，其一是移動電子支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)真正形成，生態(tài)系統(tǒng)初具模型，創(chuàng)造了一個有關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境;其二是資本和產(chǎn)業(yè)鏈逐漸在移動電子支付領(lǐng)域科學(xué)布局，產(chǎn)生了大量的解決方式;其三是積極發(fā)展的智能終端、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使電子商務(wù)等真正增加了移動電子支付需求;其四是產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模發(fā)展壯大，電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等積極加入到手機(jī)支付領(lǐng)域，推動了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
目前移動電子支付獲牌企業(yè)有34家，分別是三大運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭、銀行和移動支付獨(dú)立企業(yè)。移動電子支付在市場中表現(xiàn)的形式有：手機(jī)錢包、手機(jī)支付寶、財付通等。根據(jù)中國統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)可知，中國移動電子支付市場在2014年達(dá)到了1512.5億元，同比增加了89%，預(yù)計(jì)中國移動電子支付交易規(guī)模在2016年將會沖破萬億元大關(guān)。
通過分析移動支付市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可知：移動近端和遠(yuǎn)程支付分別是2.6%、97.4%。遠(yuǎn)程支付比例明顯比短信支付大。通過分析移動電子支付市場份額了解到，支付寶市場交易規(guī)模達(dá)到了31.5%，緊隨其后的便是聯(lián)動優(yōu)勢，見圖4。
三、移動電子支付優(yōu)勢及存在的問題
(一)移動電子支付優(yōu)勢
1.相較于網(wǎng)上支付，移動電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢。其一是手機(jī)便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點(diǎn)等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴(kuò)張。在人們平常的生活工作中手機(jī)已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。
2.對網(wǎng)絡(luò)營銷平臺有積極的促進(jìn)作用。以支付寶手機(jī)錢包為例，根據(jù)中國統(tǒng)計(jì)年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，支付寶無線支付在2014年春節(jié)時期交易量同比增加了20倍。40多萬用戶在一天利用手機(jī)進(jìn)行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機(jī)淘寶交易，逆向驅(qū)動了2000萬人通過手機(jī)對淘寶實(shí)行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實(shí)物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了千億元，同時還在逐步增加。
3.形成了移動支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個能夠互通有無、密切協(xié)作的溝通平臺。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國際化智能手機(jī)卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國實(shí)際情況相適應(yīng)的移動支付平臺與技術(shù)措施。
(二)移動電子支付存在的問題
1.移動電子支付安全度極低。由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過程中，逐層保護(hù)金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯誤或者可疑信息都會被認(rèn)為無效而終止交易。
2.移動電子支付信譽(yù)風(fēng)險。在我國調(diào)查手機(jī)用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應(yīng)用移動電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過90%的手機(jī)用戶均收到過詐騙類短信。由于手機(jī)是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會出現(xiàn)丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現(xiàn)象時有發(fā)生，這也是移動電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問題。事實(shí)上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進(jìn)行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險。
3.有關(guān)法律制度的缺乏。當(dāng)前，由于我國移動電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競爭日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護(hù)措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險。
四、移動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景
全球范圍內(nèi)中國已經(jīng)成為最大的移動通信市場，但是我國的移動電子支付業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初級階段，大量因素限制了移動互聯(lián)網(wǎng)支付消費(fèi)。相信伴隨著人們不斷成熟的消費(fèi)心理，移動電子支付業(yè)務(wù)勢必?fù)碛泻芎玫陌l(fā)展前景，能夠?yàn)槿藗兩钐峁┍憷?，幫助人們盡情享受高速移動互聯(lián)網(wǎng)生活的樂趣。而隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，最終是可以有效解決移動支付業(yè)務(wù)終端問題。還需要手機(jī)充分達(dá)到智能化并且價格低廉，從而保證了移動電子支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展?？梢钥闯?，移動電子支付要想發(fā)展，需要獲得各產(chǎn)業(yè)鏈之間的密切配合，同時強(qiáng)化政府支持以及社會的信任，才可以實(shí)現(xiàn)真正的利國利民。
五、結(jié)束語
隨著手機(jī)用戶的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生了，這就是移動電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應(yīng)用等優(yōu)勢，并且突出了存儲空間巨大、計(jì)算能力較強(qiáng)、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動終端、移動通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步產(chǎn)生了全新的移動金融服務(wù)，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過認(rèn)真研究移動電子支付的發(fā)展情況，對其發(fā)展過程中的優(yōu)勢和問題詳細(xì)進(jìn)行了梳理，最終暢想了移動電子支付的發(fā)展前景。
第8篇：電子支付的問題范文
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)交易 電子支付 第三方認(rèn)證 權(quán)益保護(hù) 法律缺陷
作為一種全新的交易與消費(fèi)方式，電子商務(wù)為交易主體提供了更多的選擇。但由于網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性、遠(yuǎn)程性、隱蔽性，在體驗(yàn)其方便快捷的同時，交易雙方也承擔(dān)著比傳統(tǒng)消費(fèi)更大的風(fēng)險。因此，加強(qiáng)與電子商務(wù)相關(guān)的法律制度的建設(shè)對于保證電子交易的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性必要且重要，對作為電子商務(wù)三大核心環(huán)節(jié)（電子交易平臺、電子支付體系、物流配送體系）之一的電子支付的制度建設(shè)尤為重要，其中，重要的一環(huán)就是電子支付的第三方認(rèn)證制度。目前，我國在電子支付第三方認(rèn)證的法律建設(shè)方面尚屬空白，不利于網(wǎng)絡(luò)交易的安全及電子商務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
一 網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付
1．電子支付的法律性質(zhì)
表面上看，電子支付與傳統(tǒng)支付方式在支付手段、技術(shù)要求、交易主體的注意義務(wù)等方面差異極大。但電子商務(wù)只是人們交易的手段之一，它并沒有改變交易的法律性質(zhì)，對傳統(tǒng)交易進(jìn)行規(guī)制的現(xiàn)有法律體系同樣適用于電子商務(wù)。二者均為交易主體履行合同義務(wù)（給付金錢或支付對價）的方式，均可達(dá)到債務(wù)消滅的法律后果，其不同之處僅在于履行合同義務(wù)的手段不同。值得注意的是，電子支付的實(shí)現(xiàn)需要多方主體的參與，其支付過程產(chǎn)生的法律關(guān)系較傳統(tǒng)的支付方式更為復(fù)雜。另外，由于并非面對面的交易模式，加之其技術(shù)性等因素，電子支付的安全便成為需要解決的首要問題。
2．電子支付的安全性要求
電子支付克服了傳統(tǒng)支付方式過程復(fù)雜、耗時等局限，以其便利性、高效性在電子商務(wù)中顯現(xiàn)出重要作用，極大地促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，使交易主體得以享受交易成本的節(jié)約帶來的便利。但其也有自身的局限性，電子支付過程中，網(wǎng)絡(luò)隱藏的風(fēng)險增加了交易主體的財產(chǎn)遭受侵害的可能性，交易主體的網(wǎng)上支付賬號、密碼等很有可能被電腦病毒、黑客等秘密竊取，使其合法權(quán)益受到損害。另外，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性及遠(yuǎn)程性，網(wǎng)絡(luò)欺詐也時有發(fā)生，電子支付的安全成為交易主體最關(guān)心的問題。
要保證電子支付的安全，首先要保證的是支付數(shù)據(jù)的機(jī)密性、完整性、不可否認(rèn)性及抗攻擊性，這也成為電子支付的安全目標(biāo)。其實(shí)現(xiàn)不僅要求技術(shù)上的保障，更需要法律制度的建設(shè)。而其中一個重要的方面就是對電子支付進(jìn)行第三方認(rèn)證，其可以保障電子交易參與各方身份、資信的認(rèn)定，維護(hù)交易活動的安全，是電子支付相關(guān)法律制度不可或缺的一部分。
二 電子支付的第三方認(rèn)證
1．電子支付中的第三方認(rèn)證
第三方認(rèn)證是基于對電子交易中交易主體的身份及數(shù)據(jù)電文的真實(shí)性、完整性進(jìn)行核實(shí)的需要而產(chǎn)生的，其在網(wǎng)絡(luò)世界中提供對交易雙方及多方真實(shí)身份的驗(yàn)證，證明電子商務(wù)交易過程及信息的真實(shí)性，保證交易的不可抵賴性。在認(rèn)證過程中，第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)作為信任中介，為交易主體提供一種身份信任的傳遞和電子簽名的可靠，其本質(zhì)上是一種服務(wù)機(jī)構(gòu)，但更注重權(quán)威性和可信度。
2．電子支付中第三方認(rèn)證的必要性
由于電子支付的虛擬性、遠(yuǎn)程型等特點(diǎn)，其安全目標(biāo)較難實(shí)現(xiàn)，交易主體通過電子支付履行給付義務(wù)存在較大的風(fēng)險，由此引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)欺詐、賬號被盜頻發(fā)，嚴(yán)重?fù)p害交易主體的合法利益，也不利于電子商務(wù)的發(fā)展。并且，由于電子支付并非傳統(tǒng)的面對面給付，交易主體在自己的權(quán)益被侵害后往往很難取證，或者取得證據(jù)后交易相對人的身份難以確定，因此對交易主體的救濟(jì)也很難實(shí)現(xiàn)。所以，有必要對電子支付進(jìn)行認(rèn)證，作為電子支付安全的保障機(jī)制。
首先，電子支付的認(rèn)證可以在支付前對交易主體的身份真實(shí)性、合法性予以確認(rèn)，保證交易當(dāng)事人的心理安全，同時也可以使其免受網(wǎng)絡(luò)欺詐等行為的侵害；其次，電子認(rèn)證可以表明交易人的資金實(shí)力、合同履約能力和誠信水平等代表交易能力的因素，保障交易人的信譽(yù)；再次，支付過程中，由于電子認(rèn)證程序的存在，交易主體的資金安全得到了保證；最后，由于無論電子支付風(fēng)險防范機(jī)制多么健全，都無法保證電子支付的絕對安全，因此當(dāng)支付主體蒙受不合理損失時，對其給予及時的補(bǔ)救是十分必要的，前提便是保證電子支付雙方對自己的行為和結(jié)果不能否認(rèn)，保證對過錯方責(zé)任的追究。而要做到當(dāng)事人對支付事實(shí)的不否認(rèn)，對支付過程相關(guān)信息的保存與調(diào)取至關(guān)重要，電子支付的認(rèn)證可以很好地實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)。
此外，認(rèn)證應(yīng)由第三方主體進(jìn)行。對電子支付的認(rèn)證宜由電子支付參與方以外的第三方承擔(dān)。這涉及利益相關(guān)主體回避和保護(hù)弱勢一方的問題，若由支付參與方承擔(dān)對電子支付的認(rèn)證，作為利益相關(guān)主體，其很可能對涉及其利益的相關(guān)信息進(jìn)行偽造或篡改，甚至有可能與他人合謀進(jìn)行虛假的身份認(rèn)證，侵害支付主體的利益為自己謀利。并且，發(fā)生糾紛后，由于認(rèn)證數(shù)據(jù)掌握在一方手中，另一方在證據(jù)的獲取上難度增大，不利于對其進(jìn)行救濟(jì)。退一步講，即便認(rèn)證方愿意提供證據(jù)，證據(jù)的可采性也有待考查①。因此，由支付參與方進(jìn)行認(rèn)證存在種種弊端，對電子支付的認(rèn)證只能由中立的第三方承擔(dān)才能保證其權(quán)威性和可信性。
第9篇：電子支付的問題范文
關(guān)鍵詞:電子支付;網(wǎng)上銀行;網(wǎng)絡(luò)交易安全
0引言
根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2010年前三季度,中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場(即線上交易)總規(guī)模達(dá)到了7255億元。許多人實(shí)現(xiàn)了足不出戶便能完成購物、交費(fèi)等行為。但是,電子支付的迅猛發(fā)展也帶來了許多安全隱患。因此,如何保障電子支付中的安全問題,成為商家、用戶、政府乃至學(xué)者們重點(diǎn)關(guān)注的問題[1]。
1電子支付概述
電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令,實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。2010年6月,為了規(guī)范金融體系、加強(qiáng)金融監(jiān)管、穩(wěn)定金融秩序,央行了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》),《辦法》規(guī)定“未經(jīng)央行批準(zhǔn),任何非金融機(jī)構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)”。這意味著從此第三方支付平臺將納入國家金融管理秩序之中。2010年4月,在央行報備的第三方支付企業(yè)有130多家,根據(jù)央行最新公告信息,最終進(jìn)入央行首批名單的只有17家。
2電子支付的安全問題
2.1電子支付的高效性與安全性相比于傳統(tǒng)的支付方式,電子支付具有成本低、效率高的優(yōu)勢,因此被許多企業(yè)和個人接納并得到世界各國的大力發(fā)展。有關(guān)研究顯示,銀行卡支付的成本只有紙基支付的1/3到1/2,如果一個國家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付,節(jié)約的總成本至少相當(dāng)于GDP的1%,并且支付周期將大大縮短。但是,電子支付對安全性的要求比傳統(tǒng)支付方式更高。這是因?yàn)樾畔⒕W(wǎng)絡(luò)的發(fā)展給支付帶來便利的同時也帶來了高度危險性。首先,資金在公網(wǎng)中流轉(zhuǎn),存在著權(quán)益人無法控制的時間差,還有眾多的病毒、木馬等程序竊取用戶的銀行帳號和密碼。
其次,在電子支付中,雙方無法互相了解對方的支付能力,這也帶來一定風(fēng)險。同時,電子支付平臺也成為犯罪分子套現(xiàn)或洗錢的“幫手”。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析,電子支付的安全性必須計(jì)算到交易成本中。如果片面追求快捷而忽視安全,電子支付發(fā)展之路必定不會長遠(yuǎn)。在社會生活中,資金的安全直接關(guān)系到人們的切身經(jīng)濟(jì)利益,因此公眾對支付的安全性尤為關(guān)心。
2.2法律層面上的電子支付安全風(fēng)險從廣義上看,電子支付安全包括兩個層面:技術(shù)安全與法律安全。技術(shù)安全是指從技術(shù)角度能夠保證指令人對資金的劃撥安全地到達(dá)收款人的賬戶。這種安全僅指電子支付的瞬間動態(tài)安全。法律安全,則是指指令人能夠完全控制和支配賬戶內(nèi)的資金,不受外來因素的影響。這種安全是一種穩(wěn)定的權(quán)益保障的狀態(tài)。電子支付發(fā)展到今天,包括銀行系統(tǒng)提供的網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺在內(nèi),在技術(shù)上并沒有出現(xiàn)安全問題。
當(dāng)前電子支付中存在的法律安全危險主要有如下3種。
2.2.1外來攻擊
外來的種種攻擊行為,使指令人失去了對賬戶的控制,主要有釣魚式欺詐、計(jì)算機(jī)病毒及電腦黑客三種。
1)釣魚式欺詐。這在我國已經(jīng)發(fā)生多起,通常表現(xiàn)為利用仿冒的電子郵件和網(wǎng)站——例如仿造一個網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站——欺騙用戶登陸并留下銀行卡帳號和密碼,然后通過真正的網(wǎng)上銀行劃撥用戶資金。
2)計(jì)算機(jī)病毒。2005年以來,全球已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了多種專門針對網(wǎng)上銀行服務(wù)的計(jì)算機(jī)病毒。該類病毒常駐用戶電腦,當(dāng)用戶使用網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的時候,能夠自動記錄賬號、密碼等信息并發(fā)送出去,造成用戶的網(wǎng)上銀行資料被盜。
3)電腦黑客。世界上沒有絕對安全的物理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),電腦黑客可能攻陷網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫,直接將用戶的資金劃走。
這種行為一旦發(fā)生,將給網(wǎng)上銀行和用戶造成巨額損失。
2.2.2網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺的破產(chǎn)與其他經(jīng)濟(jì)危機(jī)網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺遭遇破產(chǎn)或者其他嚴(yán)重危機(jī)時,用戶的資金賬戶可能脫離用戶的控制,安全面臨極大威脅。相比之下,我國網(wǎng)上銀行幾乎都由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開設(shè),此種風(fēng)險較小。而第三方支付平臺卻如雨后春筍般一擁而上,現(xiàn)在已達(dá)到一百多家,在缺乏嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入機(jī)制下,公司規(guī)模大小參差不齊,隨著市場競爭的加劇,不少企業(yè)面臨破產(chǎn)危險,用戶存放在其賬戶內(nèi)的資金安全問題便尤為突出?？上驳氖?央行于2010年6月了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,規(guī)定經(jīng)營第三方支付平臺業(yè)務(wù)須申領(lǐng)許可證,并設(shè)定了相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻,如注冊資本最低要求為3000萬元人民幣、連續(xù)兩年盈利等,2011年我國境內(nèi)第三方支付平臺將重新洗牌。
2.2.3盜竊、詐騙等違法犯罪行為傳統(tǒng)的盜竊、詐騙等違法犯罪活動已將用戶的電子貨幣作為新的目標(biāo)。不少犯罪分子利用電子支付的便捷性,將盜竊與詐騙等行為的目標(biāo)瞄準(zhǔn)到用戶網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶內(nèi)的資金。近幾年頻繁發(fā)生****網(wǎng)上銀行帳號后轉(zhuǎn)移用戶賬號資金的案件;利用短信詐騙,利用銀行提供的ATM自動柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的便利,誘導(dǎo)用戶使用轉(zhuǎn)賬,使得不少用戶上當(dāng)受騙。
3電子支付信息網(wǎng)絡(luò)安全的法律應(yīng)對措施3.1規(guī)范第三方支付平臺的發(fā)展第三方支付平臺與用戶之間的關(guān)系,應(yīng)當(dāng)是一種民事上的合同關(guān)系。亦即,用戶與第三方支付平臺達(dá)成協(xié)議,使用該平臺來支付,第三方支付平臺根據(jù)用戶指令完成相關(guān)行為。因此,根據(jù)契約自由這一合同法上的基本理念,同時為了促進(jìn)電子支付的發(fā)展,應(yīng)當(dāng)允許銀行之外的第三方支付平臺從事電子支付業(yè)務(wù)。但是,第三方支付平臺所提供的服務(wù)會涉及用戶資金的大量往來和一定時期的代管,這些都類似于金融業(yè)務(wù),如果不加以監(jiān)管,資金的安全將會大受威脅。據(jù)此,對第三方支付平臺的電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范,其要求在某些方面應(yīng)當(dāng)比銀行更加嚴(yán)苛。
首先,應(yīng)當(dāng)提高第三方支付平臺的市場準(zhǔn)入條件。對于第三方支付平臺的市場準(zhǔn)入不能以普通公司注冊,而是應(yīng)當(dāng)設(shè)立一個較高的注冊資本門檻,保證其信用度;同時履行特定的審批程序,由專門的機(jī)構(gòu)來主管,可以由人民銀行以類似于金融機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)行管理。這樣有利于避免第三方支付平臺因注冊資本太低、抵抗市場經(jīng)營風(fēng)險的能力太小而出現(xiàn)的破產(chǎn)或其他經(jīng)濟(jì)危機(jī),造成用戶資金的不安全。
其次,應(yīng)當(dāng)提高對第三方支付平臺的規(guī)范要求。從事電子支付業(yè)務(wù)的第三方支付平臺與銀行相似,均關(guān)系到用戶的資金安全,如果行為不當(dāng),可能給用戶造成重大損失。因此,在允許第三方支付平臺從事電子支付業(yè)務(wù)的同時,必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范。
為配合2010年6月21日頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)的實(shí)施,中國人民銀行于2010年12月1日制定并頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》。
《辦法》和細(xì)則對非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)(即第三方支付服務(wù))主體資格的申請和批準(zhǔn)、經(jīng)營活動的監(jiān)督和管理作了詳細(xì)的規(guī)定:1)準(zhǔn)入制度《辦法》實(shí)施前對已經(jīng)從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu),應(yīng)該在2011年9月1日前申請取得《支付業(yè)務(wù)許可證》,沒有取得許可證的,將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn),任何非金融機(jī)構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。
2)嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻
非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)應(yīng)具備的條件主要包括:(1)商業(yè)存在。申請人必須是在我國依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司,且為非金融機(jī)構(gòu)法人。(2)資本實(shí)力。申請人申請?jiān)谌珖秶鷥?nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊資本至少為1億元;申請?jiān)谕皇?自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的,其注冊資本至少為3千萬元人民幣,且均須為實(shí)繳貨幣資本。(3)主要出資人要求。申請人的主要出資人(包括擁有其實(shí)際控制權(quán)和10%以上股權(quán)的出資人)均應(yīng)符合關(guān)于公司制企業(yè)法人性質(zhì)、相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、一定盈利能力等相關(guān)資質(zhì)的要求(。4)反洗錢措施。申請人應(yīng)具備國家反洗錢法律法規(guī)規(guī)定的反洗錢措施,并于申請時提交相應(yīng)的驗(yàn)收材料。(5)支付業(yè)務(wù)設(shè)施。
申請人應(yīng)在申請時提交必要支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明。(6)資信要求。申請人及其高管人員和主要出資人應(yīng)具備良好的資信狀況,并出具相應(yīng)的無犯罪證明材料。
3)限定服務(wù)范圍
根據(jù)《辦法》,非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為,包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等;預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值,包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。銀行卡收單是指通過銷售點(diǎn)(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
4)嚴(yán)格貨幣資金管理
支付機(jī)構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理,不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。
對于備付金,支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。
禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。支付機(jī)構(gòu)的實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例,不得低于10%。
5)退出機(jī)制
