對(duì)電子支付的看法精選(九篇)

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第1篇：對(duì)電子支付的看法范文

【關(guān)鍵詞】電子支付與結(jié)算 ； 課程改革 ； 應(yīng)用本科 ； 興趣 ； 考核方式 ； 創(chuàng)業(yè)比賽 ； 資格考試

【基金項(xiàng)目】本論文是重慶第二師范學(xué)院校級(jí)精品課程《電子支付與結(jié)算》建設(shè)成果。

【中圖分類號(hào)】G64 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】B 【文章編號(hào)】2095-3089（2014）27-0305-01

一、課程遇到的問題

1.教學(xué)內(nèi)容里面理論知識(shí)多，占到整個(gè)課程的80%左右。在長(zhǎng)期的教學(xué)實(shí)踐中，我發(fā)現(xiàn)如果課程中理論知識(shí)多，而且這些理論知識(shí)不能馬上用于實(shí)踐或者用于實(shí)踐的機(jī)會(huì)很少的話，學(xué)生學(xué)習(xí)效果較差，表現(xiàn)為一是理論知識(shí)相對(duì)復(fù)雜，學(xué)習(xí)掌握起來(lái)困難，二是理論相對(duì)枯燥，理性思維和邏輯性教強(qiáng)，運(yùn)用起來(lái)更是困難重重，學(xué)生積極性不高。而電子支付剛好是理論知識(shí)多，尤其在電子商務(wù)安全體系、支付工具、支付模型等最重要的模塊基本全是理論，使得在教學(xué)中教師和學(xué)生都苦不堪言，教學(xué)效果差。

2.案例少。在網(wǎng)上或者圖書館很少能找到電子支付方面的案例，這給教學(xué)帶來(lái)極大的麻煩。

3.有些章節(jié)學(xué)生覺得很空，學(xué)習(xí)了沒啥用處。課程中的網(wǎng)上銀行、第三方支付、移動(dòng)支付，包括現(xiàn)在的微信支付都是實(shí)踐性很強(qiáng)的模塊。但是支付體系安全、支付模型等模塊理論性強(qiáng)，實(shí)用性弱，學(xué)生不感興趣。

二、對(duì)這些問題的思考

1.理論知識(shí)多不是問題，問題是理解起來(lái)有難度。在教學(xué)內(nèi)容既定的情況下，只有改變教學(xué)方法，改變課堂以教師為主，改變教師單方面灌輸，教師努力教，學(xué)生被動(dòng)學(xué)的狀態(tài)。要充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性。還有一個(gè)方法就是在可能的情況下，把理論知識(shí)轉(zhuǎn)化成實(shí)踐知識(shí)。

2.案例少是因?yàn)闆]有去了解行業(yè)動(dòng)態(tài)。

3.很空，感覺沒有用途，可學(xué)可不學(xué)。出現(xiàn)這種問題，說明一是沒有跟行業(yè)結(jié)合，沒有找到學(xué)生感興趣的地方，二是沒有發(fā)揮出課程該有的作用。

三、對(duì)課程的思考和我的做法

1.在課堂上抓住學(xué)生的興趣，并把這種興趣保持下去。

興趣是最好的老師。在課程中，調(diào)動(dòng)好了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，事情往往事半功倍。比如最難教的電子支付安全體系模塊，采用的方法就是先看與電子支付安全有關(guān)的新聞，然后討論都有些什么安全問題，進(jìn)一步讓學(xué)生思考討論怎么解決這些問題，學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)查詢，提出自己的觀點(diǎn)和看法，然后繼續(xù)討論這些方法是否奏效，最后教師評(píng)價(jià)學(xué)生的觀點(diǎn)，并提科學(xué)的答案。通過這一系列舉措，學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣大增，并把學(xué)習(xí)到的知識(shí)馬上用于實(shí)踐，從而取得較好的教學(xué)效果。

2.課堂上理論知識(shí)多，不好理解，我的做法有三個(gè)，一個(gè)是用好電子支付模擬軟件，二是化被動(dòng)學(xué)習(xí)為主動(dòng)學(xué)習(xí)。這要求教師要自己認(rèn)識(shí)到單向傳播效果有限，灌輸知識(shí)給學(xué)生不如學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)。布置任務(wù)的方式能改變老師的單向傳播，但是有很多缺點(diǎn)：學(xué)生可能不是很有積極性，表現(xiàn)出避難就易，課件制作上費(fèi)很多功夫，但內(nèi)容和講述環(huán)節(jié)很簡(jiǎn)單。內(nèi)容上只有文字的介紹，直接照抄書本，沒有圖片和動(dòng)畫或流程。課堂講述就照ppt讀，沒有自己的理解和例子?；旧蠜]有對(duì)要完成的任務(wù)深入的分析和掌握。所以這種方式有些簡(jiǎn)單粗暴，效果可能也不不會(huì)好。那么用什么調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性？是用內(nèi)容還是形式？激勵(lì)還是責(zé)任？興趣還是強(qiáng)迫？通過多年教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，我采用的是用內(nèi)容吸引學(xué)生，用好的形式保障學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，比如用案例教學(xué)法發(fā)現(xiàn)問題，用頭腦風(fēng)暴法解決問題。同時(shí)在教學(xué)過程中激勵(lì)學(xué)生，鼓勵(lì)他們多思考，多做，多發(fā)現(xiàn)問題解決問題，多提問，多發(fā)言，對(duì)表現(xiàn)好的表?yè)P(yáng)，平時(shí)成績(jī)多得分，對(duì)表現(xiàn)不佳的用責(zé)任，做兒女的責(zé)任，做學(xué)生的責(zé)任、師生互相尊重的責(zé)任等約束學(xué)生。在教學(xué)中，最好的方法還是激發(fā)學(xué)生的興趣，同時(shí)強(qiáng)調(diào)考勤、課堂表現(xiàn)、作業(yè)完成、任務(wù)完成、PPT制作、課堂陳述的重要性，從而使學(xué)生的表現(xiàn)更佳，效果更好，促進(jìn)學(xué)生綜合素質(zhì)的提高。

3.課程考核方式多樣化，化期末考評(píng)為過程考評(píng)?？荚u(píng)方式的改革也能促進(jìn)學(xué)生的學(xué)習(xí)。針對(duì)這門課程的實(shí)際情況，應(yīng)該把考核的方向放在平時(shí)的分析問題和解決問題的能力及創(chuàng)新能力的考核上，期末考核也要形式多樣化，不拘泥于紙質(zhì)卷面考核。

4.跟大學(xué)生創(chuàng)業(yè)比賽結(jié)合，以賽促學(xué)。

電子商務(wù)學(xué)生可以參加的比賽很多，我系積極組織學(xué)生參與各項(xiàng)比賽，比如全國(guó)大學(xué)“挑戰(zhàn)杯”大賽，全國(guó)大學(xué)生電子商務(wù)“創(chuàng)新、創(chuàng)意、創(chuàng)業(yè)”比賽，2010年獲全國(guó)總決賽特等獎(jiǎng)；全國(guó)職業(yè)院校模擬創(chuàng)業(yè)技能競(jìng)賽“電子商務(wù)模擬經(jīng)營(yíng)賽”取得2013年全國(guó)總決賽二等獎(jiǎng)的成績(jī)。通過指導(dǎo)學(xué)生參加比賽，讓學(xué)生明白了解其他學(xué)校優(yōu)秀大學(xué)生的狀態(tài)，也能進(jìn)一步激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，從而較好完成教學(xué)任務(wù)，提升學(xué)生各項(xiàng)技能和綜合素質(zhì)。

5.跟職業(yè)資格考試接軌。

我校是電子商務(wù)國(guó)家職業(yè)資格考試的考核點(diǎn)，購(gòu)買安裝了國(guó)家職業(yè)資格考試電子商務(wù)師職業(yè)全國(guó)統(tǒng)一鑒定機(jī)構(gòu)的仿真模擬軟件，為本課程提供了一定的實(shí)訓(xùn)條件，并且通過考核，增加學(xué)生的技能和學(xué)習(xí)積極性。同時(shí)我校也是淘寶網(wǎng)的《網(wǎng)店運(yùn)營(yíng)專才》的考核點(diǎn)和合作院校。經(jīng)過對(duì)學(xué)生的幾期培訓(xùn)，通過率100%。這也進(jìn)一步刺激了學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)的積極性。

6.堅(jiān)持跟實(shí)際生活聯(lián)系。

讓學(xué)生學(xué)習(xí)完本課程后必須在家里完成客戶端設(shè)置，用戶環(huán)境的建立，然后教會(huì)家里或者其他親戚朋友申請(qǐng)電子支付服務(wù)，至完成至少一次水電氣通行電視等日常費(fèi)用的繳納，并記入考核成績(jī)。

《網(wǎng)上支付與結(jié)算》課程的教育改革是一項(xiàng)長(zhǎng)期的過程，需要學(xué)校、教師、學(xué)生共同努力才能更好完成教學(xué)任務(wù)，教書育人。

第2篇：對(duì)電子支付的看法范文

一、電子商務(wù)英語(yǔ)的課程特點(diǎn)與教學(xué)現(xiàn)狀

電子商務(wù)英語(yǔ)課程具有以下特點(diǎn)：（1）課程的實(shí)踐性強(qiáng)，例如在講到電子支付時(shí)必然涉及網(wǎng)上銀行。如何在網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付，有哪些支付手段，都需要用多媒體在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行實(shí)際操作才會(huì)讓學(xué)生獲得更感性、更深刻的認(rèn)識(shí)。（2）內(nèi)容更新快。伴隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)英語(yǔ)的課程內(nèi)容也要時(shí)時(shí)更新。目前不少講授電子商務(wù)英語(yǔ)的年輕英語(yǔ)教師雖然有著碩士研究生或博士研究生的學(xué)歷，但研究的方向大多是應(yīng)用語(yǔ)言學(xué)、英語(yǔ)教學(xué)法或跨文化交際等，專門從事電子商務(wù)領(lǐng)域研究的教師為數(shù)不多，很多擔(dān)任電子商務(wù)英語(yǔ)課程的英語(yǔ)教師都是“半路出家”。由于受到電子商務(wù)專業(yè)知識(shí)的限制，在教學(xué)中往往以詞匯和語(yǔ)法教學(xué)為重點(diǎn)。而講授電子商務(wù)英語(yǔ)的多數(shù)專業(yè)教師沒有從事英語(yǔ)教學(xué)的經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)常采用翻譯法，側(cè)重于講授商務(wù)專業(yè)知識(shí)。在這種情況下，學(xué)生與老師在課堂上缺少雙向互動(dòng)交流的機(jī)會(huì)，因此其運(yùn)用商務(wù)英語(yǔ)的綜合能力得不到有效的訓(xùn)練和提高。由于課堂氣氛沉悶，難以調(diào)動(dòng)起學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，激發(fā)學(xué)生的潛能。學(xué)生在課堂缺少參與動(dòng)手的機(jī)會(huì)，造成理論與實(shí)踐相脫節(jié)。

二、電子商務(wù)英語(yǔ)教學(xué)過程中需要注意的問題

1.教師要根據(jù)教學(xué)內(nèi)容的需要靈活運(yùn)用多種教學(xué)方法教師在教學(xué)過程中要切實(shí)從傳統(tǒng)的權(quán)威、中心角色轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)生的引導(dǎo)者和合作者，授課時(shí)盡量做到綜合運(yùn)用各種教學(xué)方法，通過教師在課堂上生動(dòng)的講解和教學(xué)活動(dòng)的組織激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，培養(yǎng)其學(xué)習(xí)興趣。例如，在講述電子支付手段時(shí)，可以把任務(wù)教學(xué)法和小組合作學(xué)習(xí)法結(jié)合起來(lái)，教師在具體講授各種電子支付手段的分類、功能、優(yōu)勢(shì)和缺陷等基礎(chǔ)知識(shí)后，可以讓學(xué)生分組討論這些支付手段的異同點(diǎn)、優(yōu)缺點(diǎn)及針對(duì)缺點(diǎn)的改進(jìn)措施。分組時(shí)根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)能力、語(yǔ)言水平和性格特征均衡考慮，以每組四至六人為宜。學(xué)生明確任務(wù)目標(biāo)后首先應(yīng)在小組內(nèi)部討論，然后每組派代表在整個(gè)班級(jí)的范圍內(nèi)討論，最后教師做總結(jié)。通過這一系列環(huán)節(jié)，可以加深學(xué)生對(duì)所學(xué)基礎(chǔ)知識(shí)的理解，培養(yǎng)其合作參與的精神，總結(jié)歸納能力及口語(yǔ)表達(dá)能力，取得較好的教學(xué)效果。

2.教師在運(yùn)用各種教學(xué)方法組織課堂教學(xué)的同時(shí)不能忽視電子商務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)體系的構(gòu)架例如，在講授“網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷”時(shí)可以采用案例教學(xué)法和小組合作學(xué)習(xí)法，即在課堂上引入某個(gè)具體企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷取得成功的例子，比如以米其林集團(tuán)通過網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷策略節(jié)約成本，開拓市場(chǎng)和提高客戶滿意度為例，分小組讓學(xué)生進(jìn)行分析、討論、辯論，小組內(nèi)部達(dá)成共識(shí)后各小組選派代表進(jìn)行全班討論，最后教師總結(jié)并要求學(xué)生課后用英文撰寫案例報(bào)告。教師一定要在組織課堂活動(dòng)前首先把涉及網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的基礎(chǔ)知識(shí)講清，包括網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展歷史、主要的營(yíng)銷策略、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)、存在的問題、其與傳統(tǒng)營(yíng)銷方式相比的異同點(diǎn)。如果沒有這些知識(shí)點(diǎn)的學(xué)習(xí)，學(xué)生在作案例分析時(shí)就會(huì)缺乏相關(guān)的知識(shí)儲(chǔ)備，加之不知道相應(yīng)的英文表達(dá)方式和專業(yè)術(shù)語(yǔ)，必然會(huì)遇到很多涉及背景知識(shí)和目標(biāo)語(yǔ)言表達(dá)方式的困難，進(jìn)而影響最終的分析深度和效果。

3.教師在運(yùn)用各種教學(xué)方法組織課堂教學(xué)時(shí)要做好課堂教學(xué)活動(dòng)各環(huán)節(jié)的管理者例如，在采納任務(wù)教學(xué)法時(shí)，教師在使學(xué)生明確任務(wù)目標(biāo)并科學(xué)合理地完成小組劃分后，要做好時(shí)間安排，以確保小組討論和全班討論進(jìn)行之后教師有足夠的時(shí)間做總結(jié)。任務(wù)完成之后對(duì)完成任務(wù)的效果進(jìn)行及時(shí)評(píng)估和分析是很必要的。一方面要總結(jié)完成任務(wù)所涉及的知識(shí)點(diǎn)及相關(guān)知識(shí)點(diǎn)之間的聯(lián)系；另一方面要總結(jié)整個(gè)任務(wù)完成的過程，包括分析思路的合理性、歸綱觀點(diǎn)的邏輯性、主旨問題的把握度等。教師的總結(jié)有利于學(xué)生理清思路，加深理解、增強(qiáng)印象。

4.教師必須博采眾長(zhǎng)，拓寬知識(shí)面在綜合運(yùn)用各種教學(xué)方法時(shí)，教師要面臨教學(xué)活動(dòng)中角色的轉(zhuǎn)變：教師從知識(shí)的傳輸者變?yōu)橹笇?dǎo)者，學(xué)生從知識(shí)的被動(dòng)接受者變?yōu)橹R(shí)的主動(dòng)建構(gòu)者。學(xué)生在輕松、積極的教學(xué)氛圍中往往會(huì)提出許多課本以外的問題，因此教師必須在“知識(shí)面”上有充分的儲(chǔ)備。教師必須具備高度的責(zé)任心，在上課前要充分預(yù)想各種可能出現(xiàn)的問題，要認(rèn)真選擇并仔細(xì)研讀發(fā)給學(xué)生的案例材料，全面分析和深入思考布置給學(xué)生的課堂任務(wù)。只有通過精心的準(zhǔn)備才能勝任角色的轉(zhuǎn)變，從容地應(yīng)對(duì)課堂的突發(fā)事件，引導(dǎo)學(xué)生積極主動(dòng)地獲取知識(shí)和發(fā)展思維能力。

5.在組織課堂教學(xué)活動(dòng)時(shí)，不能忽視培養(yǎng)學(xué)生積極參與的精神在讓學(xué)生以小組為單位進(jìn)行討論時(shí)，教師要隨機(jī)挑選不同的小組參與其討論活動(dòng)，監(jiān)督小組成員積極參與，尤其要鼓勵(lì)那些性格內(nèi)向或基礎(chǔ)較差的學(xué)生發(fā)表自己的看法。每次在進(jìn)行全班討論時(shí)，可以嘗試讓小組成員輪流擔(dān)當(dāng)本組代表總結(jié)本組的討論結(jié)果，以防止只有少部分性格外向、成績(jī)優(yōu)秀的學(xué)生成為課堂參與的主體，而大部分學(xué)生喪失參與的機(jī)會(huì)。

綜上所述，在實(shí)際的電子商務(wù)英語(yǔ)教學(xué)中，教學(xué)方法仍然有待于進(jìn)一步研究，所以電子商務(wù)英語(yǔ)教師要根據(jù)所講授課程的具體內(nèi)容靈活運(yùn)用各種教學(xué)方法，充分發(fā)揮各種教學(xué)方法的優(yōu)勢(shì)，提高教學(xué)質(zhì)量。

第3篇：對(duì)電子支付的看法范文

（一）目前對(duì)報(bào)業(yè)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正改變著人們的閱讀習(xí)慣，傳統(tǒng)圖書閱讀率呈下降趨勢(shì)，而電子書和網(wǎng)絡(luò)出版物的閱讀率卻大幅上升。面臨著新型網(wǎng)絡(luò)媒體的巨大威脅，以紙質(zhì)為載體的傳統(tǒng)報(bào)社不得不思考如何將其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上，建立報(bào)紙網(wǎng)站。作為報(bào)紙網(wǎng)站的關(guān)鍵部分――報(bào)業(yè)電子商務(wù)，也成為報(bào)業(yè)重點(diǎn)探討與發(fā)展的對(duì)象。

在國(guó)內(nèi)，就報(bào)業(yè)電子商務(wù)的概念還沒有統(tǒng)一的定論，甚至于其所涵蓋的內(nèi)容在國(guó)內(nèi)仍存有很大的分歧。例如林秋生在《報(bào)業(yè)電子商務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用》中對(duì)報(bào)業(yè)電子商務(wù)這樣描述：“對(duì)于報(bào)業(yè)，主要是B to B和B to C這兩種模式。其中B to C包括網(wǎng)上訂書訂報(bào)、網(wǎng)上新聞?dòng)嗛?、網(wǎng)上個(gè)性化服務(wù)與支付等，B to B包括網(wǎng)上廣告管理與網(wǎng)上交易管理等。”青鳥華光照排開發(fā)部OA項(xiàng)目經(jīng)理魏守亮則認(rèn)為創(chuàng)建新聞報(bào)業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)的主要目標(biāo)為“創(chuàng)建新聞報(bào)業(yè)的電子網(wǎng)站”“創(chuàng)建新聞社區(qū)平臺(tái)”“創(chuàng)建數(shù)字交易平臺(tái)”“創(chuàng)建單位移動(dòng)辦公平臺(tái)”“建立新聞報(bào)業(yè)的信息管理系統(tǒng)”，因此報(bào)社電子商務(wù)平臺(tái)的基本框架由“新聞網(wǎng)站管理系統(tǒng)”、“網(wǎng)上社區(qū)服務(wù)系統(tǒng)”、“網(wǎng)上電子交易系統(tǒng)”、“新聞報(bào)社辦公系統(tǒng)”、“報(bào)社信息管理系統(tǒng)”五大板塊組成。

（二）報(bào)業(yè)電子商務(wù)的概念

報(bào)業(yè)電子商務(wù)的概念分成廣義和狹義兩種，從廣義上來(lái)看是指在計(jì)算機(jī)與通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，報(bào)業(yè)企業(yè)利用信息技術(shù)、電子工具以及其他現(xiàn)代方法等進(jìn)行的所有商務(wù)活動(dòng)，它包括企業(yè)通過內(nèi)聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身的信息化管理，移動(dòng)采編系統(tǒng)，新聞網(wǎng)站管理系統(tǒng)，并且與有關(guān)業(yè)務(wù)對(duì)象（例如報(bào)業(yè)物資供應(yīng)商、業(yè)務(wù)合作伙伴、讀者及廣告客戶等）直接進(jìn)行信息溝通以及在線交易，實(shí)現(xiàn)報(bào)業(yè)企業(yè)內(nèi)部商業(yè)信息共享、企業(yè)間的行業(yè)數(shù)據(jù)交換、報(bào)紙網(wǎng)站的新聞、廣告等信息與傳遞、網(wǎng)上交易和服務(wù)，以及其它利用數(shù)字技術(shù)產(chǎn)生的新型報(bào)業(yè)媒體（例如手機(jī)報(bào)、戶外數(shù)字媒體、電子閱讀器等），并包括相應(yīng)的電子化支付等一系列活動(dòng)；從狹義上來(lái)看即指通過因特網(wǎng)上的報(bào)紙網(wǎng)站所進(jìn)行的信息、商品和服務(wù)的交易活動(dòng)。

根據(jù)報(bào)業(yè)自身的特點(diǎn)，一方面報(bào)業(yè)作為文化產(chǎn)業(yè)的組成部分，如同廣播、電視、圖書出版等行業(yè)，必須追求社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的雙贏發(fā)展，且必須把社會(huì)效益放在首位，社會(huì)效益影響著其經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)；另一方面，報(bào)業(yè)在消費(fèi)者對(duì)象和贏利來(lái)源上又不同于文化產(chǎn)業(yè)中的廣播、圖書出版、電子音像制品出版行業(yè)，它的消費(fèi)者既包括讀者也有廣告客戶，即其包括報(bào)紙發(fā)行和廣告兩種贏利來(lái)源。這種特殊性決定了報(bào)業(yè)電子商務(wù)的概念及具體內(nèi)容必然有其獨(dú)特性，從某種程度上看，它的概念范圍將比一般產(chǎn)業(yè)的電子商務(wù)更為寬廣。

二、報(bào)業(yè)電子商務(wù)的具體內(nèi)容

結(jié)合目前國(guó)內(nèi)報(bào)業(yè)電子商務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)一步探討報(bào)業(yè)電子商務(wù)的具體內(nèi)容?？紤]到廣義電子商務(wù)概念的范圍涉及甚廣，本文僅限于討論狹義上報(bào)業(yè)電子商務(wù)的具體內(nèi)容，即報(bào)業(yè)網(wǎng)站上所進(jìn)行的各種電子商務(wù)活動(dòng)。

目前報(bào)業(yè)內(nèi)就報(bào)業(yè)電子商務(wù)具體內(nèi)容的兩種不同看法共同之處是都已充分表明目前報(bào)業(yè)網(wǎng)站中所謂的B to C和B to B兩種模式（即網(wǎng)上訂書訂報(bào)、網(wǎng)上新聞?dòng)嗛啞⒕W(wǎng)上個(gè)性化服務(wù)與支付和網(wǎng)上廣告管理與網(wǎng)上交易管理等）已被公認(rèn)為報(bào)業(yè)電子商務(wù)的典型內(nèi)容，魏守亮將其統(tǒng)稱為“數(shù)字交易（電子交易）”。而分歧之處則在于魏守亮所謂的五大報(bào)業(yè)電子商務(wù)基本框架中的“新聞報(bào)業(yè)的電子網(wǎng)站”、“新聞社區(qū)平臺(tái)”、“單位移動(dòng)辦公平臺(tái)”、“新聞報(bào)業(yè)的信息管理系統(tǒng)”是否可算作報(bào)業(yè)電子商務(wù)。從上文的定義來(lái)看，魏守亮所提出的“新聞報(bào)業(yè)的電子網(wǎng)站”中的新聞采編系統(tǒng)、“單位移動(dòng)辦公平臺(tái)”、“新聞報(bào)業(yè)的信息管理系統(tǒng)”只能屬于廣義的報(bào)業(yè)電子商務(wù)范疇。因此，關(guān)鍵在于對(duì)“新聞報(bào)業(yè)的電子網(wǎng)站”中的新聞信息在線和網(wǎng)上發(fā)行（通過郵件）、“網(wǎng)上社區(qū)服務(wù)系統(tǒng)”所屬范圍的界定。而這就必須結(jié)合報(bào)業(yè)電子商務(wù)的最終目的進(jìn)行探討。從根本上講，報(bào)業(yè)電子商務(wù)的最終目的就是實(shí)現(xiàn)報(bào)業(yè)雙效益的最大化，即促進(jìn)新聞報(bào)業(yè)的發(fā)展，為新聞報(bào)業(yè)獲取最大的經(jīng)濟(jì)收益。而就狹義上的報(bào)業(yè)電子商務(wù)而言，報(bào)業(yè)網(wǎng)站所從事的種種交易活動(dòng)就是為了使報(bào)業(yè)獲取更多收益，達(dá)到贏利目的。因此首先必須分析目前報(bào)業(yè)網(wǎng)站的贏利模式。

（一）報(bào)業(yè)網(wǎng)站的贏利模式

傳統(tǒng)的報(bào)業(yè)市場(chǎng)分為報(bào)紙市場(chǎng)和廣告市場(chǎng)兩部分，一方面報(bào)業(yè)將報(bào)紙以低于生產(chǎn)成本的價(jià)格向讀者出售，在為其提供新聞及其他等信息服務(wù)的基礎(chǔ)上贏得聲譽(yù)，形成傳播能力和影響力；另一方面，它又將形成的傳播能力和影響力出售給廣告主，以此作為為廣告主促銷商品和塑造形象服務(wù)的基礎(chǔ)，從而最終實(shí)現(xiàn)報(bào)業(yè)運(yùn)作過程中的價(jià)值補(bǔ)償與加值增值，獲得經(jīng)濟(jì)效益。作為報(bào)業(yè)的新興媒體――報(bào)業(yè)網(wǎng)站的市場(chǎng)并未發(fā)生變化，發(fā)生變化的是報(bào)業(yè)網(wǎng)站為讀者和廣告客戶服務(wù)所采用的方式、手段。目前國(guó)內(nèi)報(bào)業(yè)網(wǎng)站主要提供以下產(chǎn)品和服務(wù)：新聞信息和網(wǎng)上發(fā)行（通過郵件），在線訂閱，網(wǎng)上個(gè)性化服務(wù)與電子支付，數(shù)據(jù)庫(kù)查詢、郵箱和論壇等網(wǎng)站服務(wù)，網(wǎng)上廣告業(yè)務(wù)，網(wǎng)上交易等。其中直接面對(duì)廣告市場(chǎng)的只有網(wǎng)上廣告業(yè)務(wù)，它采用收費(fèi)方式，通過網(wǎng)絡(luò)這一最新技術(shù)，它不僅實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上簽訂廣告合同，使用戶能夠方便查詢新聞廣告的公開報(bào)價(jià)、使客戶網(wǎng)上提供廣告的意想（初步廣告定單），實(shí)現(xiàn)新聞單位與廣告企業(yè)之間的網(wǎng)上廣告的談判，實(shí)現(xiàn)客戶和服務(wù)商之間的定單簽訂與網(wǎng)上付費(fèi)；而且通過點(diǎn)擊率等各種統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析幫助廣告用戶方得以即使查詢一定時(shí)期內(nèi)其廣告的效應(yīng)分析結(jié)論等，以便用戶更加靈活地調(diào)整廣告策略應(yīng)對(duì)市場(chǎng)，這樣報(bào)業(yè)網(wǎng)站將對(duì)廣告客戶的服務(wù)提升到了一個(gè)更高的層面，報(bào)業(yè)網(wǎng)站從其中獲得的是廣告收入。新聞信息和網(wǎng)上發(fā)行（通過郵件），在線訂閱，網(wǎng)上個(gè)性化服務(wù)與電子支付，數(shù)據(jù)庫(kù)查詢、郵箱和論壇等網(wǎng)站服務(wù)直接面對(duì)的市場(chǎng)是讀者市場(chǎng)，然而在收費(fèi)方式上，在線訂閱和網(wǎng)上個(gè)性化服務(wù)與電子支付是向讀者收取費(fèi)用的，而新聞信息和網(wǎng)上發(fā)行（通過郵件）以及數(shù)據(jù)庫(kù)查詢、郵箱和論壇等網(wǎng)站服務(wù)則是免費(fèi)的；在收入上，以上四種產(chǎn)品和服務(wù)都可以為報(bào)業(yè)網(wǎng)站聚集人氣，贏得聲譽(yù)和產(chǎn)生影響力從而給報(bào)業(yè)帶來(lái)間接的廣告收入，然而在線訂閱和網(wǎng)上個(gè)性化服務(wù)與電子支付最先得到的是來(lái)自讀者方面的收入，因此相比之下新聞信息和網(wǎng)上發(fā)行（通過郵件）以及數(shù)據(jù)庫(kù)查詢、郵箱和論壇等網(wǎng)站服務(wù)的設(shè)置目的更為集中和單一，即為讀者服務(wù)并以此來(lái)獲得間接的廣告收入。網(wǎng)上交易管理則較為特殊，它所面對(duì)的市場(chǎng)是讀者和產(chǎn)品提供商，報(bào)業(yè)網(wǎng)站在其中的角色是中介人，它免費(fèi)為讀者和產(chǎn)品商提供這個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，從中獲取交易傭金，例如網(wǎng)上書店等。網(wǎng)上交易是報(bào)業(yè)網(wǎng)站結(jié)合報(bào)業(yè)自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)媒體的特點(diǎn)所創(chuàng)新的一種贏利模式，有著良好的發(fā)展前景。

（二）狹義報(bào)業(yè)電子商務(wù)的具體內(nèi)容

分析得出，目前報(bào)業(yè)界公認(rèn)的幾種狹義報(bào)業(yè)電子商務(wù)――在線訂閱，網(wǎng)上個(gè)性化服務(wù)與電子支付，網(wǎng)上廣告業(yè)務(wù)，網(wǎng)上交易，即所謂的B to C、B to B有一個(gè)共同的特點(diǎn)，即這些產(chǎn)品和服務(wù)是付費(fèi)性質(zhì)的，無(wú)論從廣告客戶或者是讀者那里都可以獲得直接的收入。而目前尚有爭(zhēng)議的新聞信息和網(wǎng)上發(fā)行（通過郵件）以及數(shù)據(jù)庫(kù)查詢、郵箱和論壇等網(wǎng)站服務(wù)其共同特點(diǎn)是它們直接面向的市場(chǎng)雖然是讀者，然而是免費(fèi)性質(zhì)的，只能獲得間接的廣告收入。在此，界定它們所屬范疇的意義就顯得極為重要了，只有對(duì)其進(jìn)行明確而科學(xué)地定位后，報(bào)業(yè)網(wǎng)站才能正確擺放其在整個(gè)網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)中的位置，將其功能最優(yōu)化和最大化。

“報(bào)業(yè)屬于服務(wù)性行業(yè)，報(bào)紙是一種附帶有形物的服務(wù)形式。報(bào)業(yè)的兩重性決定了這種服務(wù)可以是無(wú)償?shù)墓?，也可以是有償?shù)纳虡I(yè)?！边@段文字表明報(bào)業(yè)是一種兼或具有公益性和商業(yè)性的服務(wù)行業(yè)。而我國(guó)報(bào)業(yè)的特殊性質(zhì)決定了報(bào)業(yè)服務(wù)在兼顧兩者同時(shí)必須首先優(yōu)先考慮到公益性。從這個(gè)角度來(lái)看，新聞在線、社區(qū)服務(wù)等各種免費(fèi)服務(wù)成為報(bào)業(yè)網(wǎng)站一大業(yè)務(wù)有其無(wú)可爭(zhēng)議的必然性。更進(jìn)一步，參考劉輝在《中國(guó)報(bào)紙網(wǎng)站現(xiàn)狀及其經(jīng)營(yíng)對(duì)策研究》中關(guān)于網(wǎng)站增加利潤(rùn)的動(dòng)力學(xué)模型的論述，他認(rèn)為在網(wǎng)站產(chǎn)生利潤(rùn)的過程中存在四個(gè)動(dòng)力圈：網(wǎng)站內(nèi)容吸引力動(dòng)力圈、用戶的忠誠(chéng)動(dòng)力圈、用戶信息動(dòng)力圈和交易實(shí)現(xiàn)動(dòng)力圈，這四個(gè)動(dòng)力圈相互影響、相互促進(jìn)，對(duì)網(wǎng)站的獲利產(chǎn)生直接的影響。其中對(duì)網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)起決定作用的是內(nèi)容吸引力動(dòng)力圈，進(jìn)一步是用戶忠誠(chéng)動(dòng)力圈，只有當(dāng)這兩個(gè)圈運(yùn)作起來(lái)后，才能進(jìn)而帶動(dòng)用戶信息動(dòng)力圈和交易實(shí)現(xiàn)動(dòng)力圈最終實(shí)現(xiàn)贏利。其中內(nèi)容吸引力動(dòng)力圈主要內(nèi)容來(lái)源即為新聞在線和網(wǎng)上發(fā)行。在用戶忠誠(chéng)動(dòng)力圈里劉輝則強(qiáng)調(diào)用戶之間相互聯(lián)系的重要性，而用戶之間的相互聯(lián)系則主要靠網(wǎng)站虛擬社區(qū)的各項(xiàng)服務(wù)活動(dòng)，例如論壇等。除此外，數(shù)據(jù)庫(kù)檢索、免費(fèi)郵箱、便民信息查閱等多項(xiàng)免費(fèi)服務(wù)均為內(nèi)容吸引動(dòng)力圈和用戶忠誠(chéng)動(dòng)力圈而設(shè)置。因此，在某種意義上，新聞在線、社區(qū)服務(wù)等各種免費(fèi)服務(wù)是網(wǎng)站在電子商務(wù)中產(chǎn)生利潤(rùn)過程中的必備環(huán)節(jié)和首要環(huán)節(jié)。在上述條件之下，需要進(jìn)一步探討的是報(bào)業(yè)網(wǎng)站所提供的新聞信息和網(wǎng)上發(fā)行和免費(fèi)產(chǎn)品服務(wù)究竟是否因其免費(fèi)的性質(zhì)而不能算作狹義報(bào)業(yè)電子商務(wù)中的一部分。

結(jié)合分析，報(bào)業(yè)網(wǎng)站作為服務(wù)性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)媒體，應(yīng)注重報(bào)業(yè)電子商務(wù)的服務(wù)性和互動(dòng)性。報(bào)業(yè)電子商務(wù)，報(bào)業(yè)網(wǎng)站中的新聞信息和網(wǎng)上發(fā)行、免費(fèi)網(wǎng)站服務(wù)不僅為讀者提供了免費(fèi)新聞、免費(fèi)新聞郵件、通用資料查詢、免費(fèi)資料下載、免費(fèi)電子郵箱、便民服務(wù)查詢等多項(xiàng)信息服務(wù)和通訊服務(wù)；并且通過網(wǎng)站社區(qū)發(fā)展網(wǎng)站會(huì)員，以網(wǎng)上聊天、網(wǎng)上交友、網(wǎng)上論壇等不同形式來(lái)吸引網(wǎng)民，形成自己周圍的網(wǎng)絡(luò)社群并為其提供優(yōu)質(zhì)的社區(qū)服務(wù)，為網(wǎng)民創(chuàng)造一個(gè)良好的互動(dòng)交流平臺(tái)，通過新聞聊天服務(wù)、新聞?wù)搲?wù)、新聞投稿服務(wù)、新聞來(lái)信服務(wù)鼓勵(lì)讀者的參與、加強(qiáng)互動(dòng)……這些免費(fèi)服務(wù)不僅實(shí)現(xiàn)了報(bào)業(yè)以讀者第一的商務(wù)價(jià)值觀，更好的服務(wù)于讀者，增強(qiáng)其對(duì)網(wǎng)站的關(guān)注度以至忠誠(chéng)度，而且從讀者的參與活動(dòng)信息中找到并提供真正能反映廣大讀者需求、愛好、興趣的信息內(nèi)容，增強(qiáng)報(bào)業(yè)網(wǎng)站內(nèi)容的吸引力；更進(jìn)一步，網(wǎng)站以其形成的影響力不僅吸引了更多廣告的投放者，而且將獲得更多的用戶信息，通過這些用戶信息來(lái)提高廣告投放的針對(duì)性，吸引更多合適的廣告客戶，并幫助他們更有效地與目標(biāo)用戶取得聯(lián)系，最終以免費(fèi)提供服務(wù)產(chǎn)品的形式使報(bào)業(yè)網(wǎng)站在廣告和網(wǎng)上交易中獲得了更多的收益。因此，盡管免費(fèi)性質(zhì)，然而考慮到報(bào)業(yè)的特殊行業(yè)性質(zhì)和利潤(rùn)增加模式，并結(jié)合當(dāng)今電子商務(wù)的重要內(nèi)容和主要特點(diǎn)來(lái)看，報(bào)業(yè)網(wǎng)站中的新聞信息和網(wǎng)上發(fā)行、免費(fèi)網(wǎng)站服務(wù)仍是狹義報(bào)業(yè)電子商務(wù)中的重要內(nèi)容。綜上所述，目前國(guó)內(nèi)狹義上的報(bào)業(yè)電子商務(wù)主要包括：新聞信息和網(wǎng)上發(fā)行（通過郵件），在線訂閱，網(wǎng)上個(gè)性化服務(wù)與電子支付，數(shù)據(jù)庫(kù)查詢、郵箱和論壇等網(wǎng)站服務(wù)，網(wǎng)上廣告業(yè)務(wù)，網(wǎng)上交易等。隨著時(shí)代的發(fā)展，報(bào)業(yè)電子商務(wù)將出現(xiàn)更多的新形式繁榮報(bào)業(yè)，提高報(bào)業(yè)的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：對(duì)電子支付的看法范文

如果說利潤(rùn)是任何一家銀行所追求的目標(biāo)，那么安全必然是取得這一目標(biāo)的保障。在電子網(wǎng)絡(luò)空間中，銀行業(yè)務(wù)變的更加迅捷、方便。但同時(shí)越來(lái)越多的人也認(rèn)為銀行業(yè)務(wù)變的更為不安全了。電子空間中復(fù)雜的法律關(guān)系使眾多的糾紛都無(wú)法作出一個(gè)令人信服的結(jié)論。在這種情況下，妥善解決銀行業(yè)務(wù)中所出現(xiàn)的疑難法律問題，樹立人們對(duì)銀行電子業(yè)務(wù)的信心，比追求經(jīng)濟(jì)效益更為重要。本文將從銀行電子業(yè)務(wù)中較為突出的電子貨幣、電子結(jié)算等問題著手，分析其中的法律問題，并提出監(jiān)管的粗略設(shè)想。

    一、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)

    （一）、  銀行電子化的發(fā)展概況

高科技信息產(chǎn)業(yè)的興起，為人類帶來(lái)了另一個(gè)無(wú)窮可能性的世界。雖然它何去何從現(xiàn)在還難以預(yù)測(cè)，然而數(shù)字化環(huán)境的發(fā)展已經(jīng)對(duì)世界造成了全面的沖擊這是有目共睹的。有許多專家預(yù)測(cè)，由于因特網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，世界上至少會(huì)有20多種行業(yè)成為恐龍一樣的過時(shí)之物。曾經(jīng)盛級(jí)一時(shí)的傳統(tǒng)銀行業(yè)也不能幸免。無(wú)論這種預(yù)言是否會(huì)成為現(xiàn)實(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)必將發(fā)生革命性的變革是無(wú)庸質(zhì)疑。事實(shí)上，我們已經(jīng)看到了這種變化的征兆。

1973年美國(guó)將1937年以電報(bào)電話手段建立起的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”改建成電子化的“聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng)”，即建立起銀行間清算服務(wù)的電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，點(diǎn)燃了銀行業(yè)電子化的革新浪潮。不久，因特網(wǎng)的崛起，使銀行進(jìn)入了internet，改變了銀行傳統(tǒng)的管理和服務(wù)方式。1995年，美國(guó)的第一家網(wǎng)絡(luò)銀行-安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)。它沒有建筑物，沒有地址，只有網(wǎng)址：sfnb.com.客戶可以在任何時(shí)間地點(diǎn)，只要擁有一臺(tái)電腦和一個(gè)調(diào)制解調(diào)器，還有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)帳號(hào)，就可以享有24小時(shí)的服務(wù)。[1]這種新興的銀行形態(tài)在很短的時(shí)間內(nèi)就得到了迅速的發(fā)展，普遍認(rèn)為它將成為21世紀(jì)銀行業(yè)發(fā)展的主流趨勢(shì)。

（二）、銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的原因

  銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展是與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的發(fā)展緊密相連的。在人類經(jīng)濟(jì)生活中，銀行一直充當(dāng)著資金流的流動(dòng)和管理的角色。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起，網(wǎng)上物的交換帶了支付活動(dòng)，由此產(chǎn)生了網(wǎng)上的資金流動(dòng)。網(wǎng)上資金流的需要成為銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的原動(dòng)力。在電子商務(wù)中，銀行是連接生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和消費(fèi)者的紐帶，起著至關(guān)重要的作用。銀行是否能有效的實(shí)現(xiàn)電子支付已成為電子商務(wù)成敗的關(guān)鍵。

（三）、網(wǎng)上業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的各種問題

銀行依托迅速發(fā)展的計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)，利用滲透到全球各個(gè)角落的網(wǎng)絡(luò)，屏棄了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)由店堂前承接業(yè)務(wù)的服務(wù)流程，把銀行的業(yè)務(wù)直接在網(wǎng)上推出。它所提供的3A[2]服務(wù)是傳統(tǒng)銀行所不能比擬的。但同時(shí)，它也面臨著許多嶄新的問題。首先，消費(fèi)者的信心問題。美國(guó)波士頓咨詢公司曾對(duì)客戶不愿使用網(wǎng)絡(luò)銀行的原因進(jìn)行過市場(chǎng)調(diào)查。結(jié)果顯示，80%是出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的擔(dān)心。如果消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行信心不足，這種新的銀行類型必然難以正常發(fā)展。其次是技術(shù)安全問題。毫不夸張的說，現(xiàn)代信息技術(shù)使得銀行如同把金庫(kù)建在計(jì)算機(jī)里，把鈔票存在數(shù)據(jù)庫(kù)里，使資金流動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)里，因此，安全就成了事關(guān)銀行生死的頭等大事。1999年一名俄羅斯學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入花旗銀行的電腦系統(tǒng)，非法轉(zhuǎn)移了數(shù)以百計(jì)的資金。可見，為網(wǎng)絡(luò)銀行構(gòu)建一道高效的技術(shù)“防火墻”刻不容緩。同時(shí)，網(wǎng)上銀行也遇到了眾多的法律問題。銀行電子化網(wǎng)絡(luò)化對(duì)傳統(tǒng)的以調(diào)整紙質(zhì)流通工具為基礎(chǔ)而構(gòu)建起的金融法律規(guī)范產(chǎn)生了巨大的沖擊。

銀行作為資金融通的組織機(jī)構(gòu)，它主要的融通對(duì)象就是貨幣資金，它所有的業(yè)務(wù)基本上都圍繞著貨幣而開展。貨幣形式的演變，必然會(huì)引起銀行以及銀行各種業(yè)務(wù)的相對(duì)應(yīng)的變化：不同時(shí)代的人們接受了不同的貨幣形式，也就接受了與貨幣相適應(yīng)的銀行模式。貨幣形態(tài)從真實(shí)貨幣向電子貨幣方向演化，使得資金流動(dòng)從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付發(fā)展，銀行概念從實(shí)體銀行向虛擬銀行方向漸進(jìn)，服務(wù)方式也從“人-人”對(duì)話向“人-機(jī)”對(duì)話方向轉(zhuǎn)變。所以，我們首先要了解電子貨幣中的種種問題，然后再對(duì)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行開展的各種業(yè)務(wù)進(jìn)行法律上的審視。

二、電子貨幣的法律問題

（一）什么是電子貨幣

  伴隨著迅速發(fā)展的電子商務(wù)而出現(xiàn)的電子貨幣，是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來(lái)貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革。中世紀(jì)的變革形成了以中央銀行為核心的銀行貨幣創(chuàng)造體系。而這次變革直接對(duì)現(xiàn)有體系提出了挑戰(zhàn)，并對(duì)貨幣政策以及金融監(jiān)管都產(chǎn)生了直接或間接的影響。因此，電子貨幣的問題受到了各國(guó)普遍的關(guān)注。

（1）電子貨幣的含義及其發(fā)展：

目前的電子貨幣基本上是各個(gè)發(fā)行者自行設(shè)計(jì)開發(fā)的產(chǎn)品，種類眾多。因而國(guó)際金融機(jī)構(gòu)和各國(guó)貨幣當(dāng)局尚無(wú)法在法律上對(duì)電子貨幣作出嚴(yán)格的界定。不過它們還是對(duì)什么是電子貨幣提出了一些的看法，其中巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義較有概括性。

巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為電子貨幣是指在零售支付機(jī)制中，通過銷售終端不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的儲(chǔ)值和預(yù)付支付機(jī)制。所謂儲(chǔ)值是指保存在物理介質(zhì)中可以用來(lái)支付的價(jià)值，如智能卡。這種介質(zhì)亦被稱為電子錢包。當(dāng)其儲(chǔ)存的價(jià)值被使用后，可以通過特定設(shè)備向其追儲(chǔ)價(jià)值。而預(yù)付支付機(jī)制則是指存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并用語(yǔ)支付的電子數(shù)據(jù)，通常被成為數(shù)字現(xiàn)金。它通常由一組組二進(jìn)制數(shù)據(jù)流和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。

電子貨幣的雛形或稱初級(jí)階段，應(yīng)追溯到1915年世界上第一張信用卡的誕生。信用卡的發(fā)行是支付方式的一大突破，并為電子貨幣時(shí)代的到來(lái)奠定了基礎(chǔ)。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來(lái)，各國(guó)政府及民間組織研制出更加類似或接近紙幣或硬幣的電子貨幣類型。這些新型的電子貨幣被通俗的稱為“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣。

（2）電子貨幣與通貨

電子貨幣是在傳統(tǒng)貨幣基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，電子貨幣產(chǎn)品主要被設(shè)計(jì)用來(lái)替代流通中的通貨。它與傳統(tǒng)貨幣在本質(zhì)、職能及作用等方面是相同的，本質(zhì)上都是充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品，具有價(jià)值尺度、流通手段、支付手段、儲(chǔ)藏手段和世界貨幣五種職能。電子貨幣除了具有貨幣的這些一般屬性外，與通貨相比，它是一種“無(wú)形”貨幣，有著許多通貨所不具有的屬性：電子貨幣由電子脈沖代替紙張傳輸和顯示現(xiàn)金，通過微機(jī)處理和存儲(chǔ)，沒有傳統(tǒng)貨幣的大小、重量和印記；通貨一般由中央銀行或特定機(jī)構(gòu)壟斷發(fā)行，而電子貨幣從目前來(lái)看，既有中央銀行發(fā)行的，也有一般金融機(jī)構(gòu)甚至非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行；傳統(tǒng)通貨是以中央銀行和國(guó)家信譽(yù)為擔(dān)保的法幣，由貨幣當(dāng)局設(shè)計(jì)、管理和更換，被強(qiáng)接受和使用，而目前的電子貨幣大多由不同的機(jī)構(gòu)自行開發(fā)設(shè)計(jì)，其擔(dān)保主要依賴于開發(fā)商自身的信譽(yù)和資產(chǎn)，其使用只能宣傳引導(dǎo)，不能強(qiáng)迫使用；電子貨幣在使用中要借助法定貨幣反映和實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值，結(jié)清債權(quán)和債務(wù)關(guān)系；

（3）電子貨幣系統(tǒng)的運(yùn)作

一般來(lái)說，電子貨幣系統(tǒng)的整個(gè)運(yùn)作過程涉及到電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)、分銷機(jī)構(gòu)、贖回機(jī)構(gòu)及清算和結(jié)算機(jī)構(gòu)。發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣，為了限制發(fā)行機(jī)構(gòu)可能潛在的具有無(wú)限制的創(chuàng)設(shè)電子貨幣從而導(dǎo)致通貨膨脹的壓力，通常規(guī)定電子貨幣與中央銀行發(fā)行的貨幣等值，發(fā)行機(jī)構(gòu)有義務(wù)等值贖回客戶向其提示的未使用的電子貨幣余額。正常情況下，發(fā)行電子貨幣相當(dāng)于吸收存款，在發(fā)行機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表上表現(xiàn)為負(fù)債，發(fā)行機(jī)構(gòu)將電子貨幣的預(yù)付款即在途未用資金進(jìn)行投資以獲得收益。分銷機(jī)構(gòu)分銷電子貨幣。贖回機(jī)構(gòu)接受客戶要求贖回的電子貨幣。贖回機(jī)構(gòu)可能是托收人，將客戶贖回要求信息傳遞給發(fā)行機(jī)構(gòu)，并將來(lái)自發(fā)行機(jī)構(gòu)的資金退還給客戶；也可能是委托人，從客戶手中購(gòu)買電子貨幣然后從發(fā)行機(jī)構(gòu)處贖回資金。清算和結(jié)算機(jī)構(gòu)通過支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)傳輸信息和資金。這些電子貨幣系統(tǒng)的參與機(jī)構(gòu)不因?yàn)楦淖兞私灰酌浇槎乖械娘L(fēng)險(xiǎn)消失，相反，各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)更加容易不同程度的威脅金融系統(tǒng)的安全。

（三）電子貨幣所引發(fā)的問題

（1）電子貨幣是貨幣嗎

雖然人們形象的稱呼這種新型的貨幣為電子貨幣，但是它究竟是否已經(jīng)成為一種貨幣還要慎重考慮。對(duì)于信用卡、儲(chǔ)值卡類的初級(jí)電子貨幣，只能視為查詢和轉(zhuǎn)移銀行存款的電子工具或者是現(xiàn)存貨幣進(jìn)行支付的電子化工具，并不能真正構(gòu)成貨幣的一種。而類似于計(jì)算機(jī)現(xiàn)金的“現(xiàn)金模擬型”電子貨幣，則初步具備了流通貨幣的特征。但是，要真正成為流通貨幣的一種，它們還需要滿足以下的條件：

——被廣泛的接受為一種價(jià)值尺度和交換中介；

——必須是不依賴于銀行或發(fā)行機(jī)構(gòu)信用的用于清償債務(wù)的最終手段；

——自由流通，具有完全的可兌換性；

——本身能夠成為價(jià)值的保存手段，而不需要清算、結(jié)算來(lái)實(shí)現(xiàn)其價(jià)值；

——完全的不特定，支付具有匿名性等等。

按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)考察電子貨幣。首先，它們的價(jià)值是以既有的現(xiàn)金、存款為前提的，是其發(fā)行者將既有貨幣的價(jià)值電子化的產(chǎn)物，持有電子貨幣僅意味著持有者具有以其持有的電子貨幣向發(fā)行者兌換等價(jià)值現(xiàn)金或存款的權(quán)利。其次，根據(jù)貨幣法定的原則，電子貨幣要真正成為通貨的一種，還需要一國(guó)立法的明示認(rèn)可。所以，現(xiàn)有的電子貨幣可以被認(rèn)為是以既有貨幣為基礎(chǔ)的二次貨幣，還不能完全獨(dú)立的作為通貨的一種。

（2）安全性問題

電子貨幣的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)同電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額相關(guān)。通常情況下，發(fā)行機(jī)構(gòu)不需要也不可能保持用于贖回電子貨幣的100%的傳統(tǒng)貨幣準(zhǔn)備。但是，如果某些因素觸發(fā)了人們對(duì)某一電子貨幣系統(tǒng)的信心危機(jī)，發(fā)行機(jī)構(gòu)就可能無(wú)法將在途未用資金的投資變現(xiàn)而滿足電子貨幣的贖回要求，甚至失去等值贖回其發(fā)行的電子貨幣的能力。嚴(yán)重情況下，可能形成系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

電子貨幣的特殊屬性決定了它不能進(jìn)行物理防偽，只能依賴于加密、數(shù)字簽名等技術(shù)手段，如何防止偽幣的大量出現(xiàn)造成系統(tǒng)的損失是一個(gè)非常嚴(yán)肅的問題。由于電子偽幣和真幣在技術(shù)上完全一樣，而且只要掌握了關(guān)鍵技術(shù)和數(shù)據(jù)，偽造起來(lái)輕而易舉。一旦一個(gè)電子貨幣系統(tǒng)受到攻擊，其發(fā)行者就面臨是否接受與贖回其發(fā)行的電子貨幣的兩難選擇。很顯然目前的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平對(duì)于防止非法侵入而言是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此有人提議有必要規(guī)定電子貨幣的最大持有量及最大交易量，以減小安全系統(tǒng)被侵入的情況下的損失。

除開電子貨幣的技術(shù)特點(diǎn)，消費(fèi)者、發(fā)行人、零售商和其他系統(tǒng)參與人之間的合同關(guān)系和法律關(guān)系也比較的復(fù)雜。糾紛一旦產(chǎn)生，各個(gè)參與方的權(quán)利義務(wù)是否明確就顯得十分重要。關(guān)于電子支付糾紛中的責(zé)任劃分，本文下一部分將重點(diǎn)討論。

另外，  一些電子貨幣類型的完全匿名性，也使洗錢、逃稅等犯罪活動(dòng)更加方便。

（2）對(duì)央行的貨幣政策的影響

電子貨幣對(duì)中央銀行貨幣政策的影響實(shí)際上是一種累計(jì)性的影響，在很大程度上依賴于電子貨幣的使用范圍。央行貨幣政策最終目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)依賴于適宜的政策中介目標(biāo)和有效的政策工具和傳導(dǎo)機(jī)制。當(dāng)電子貨幣的數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，現(xiàn)有的貨幣政策體系就可能出現(xiàn)一些問題。

電子貨幣是被設(shè)計(jì)來(lái)替代流通中的通貨的，因而電子貨幣的大量使用會(huì)影響貨幣的流通速度，它對(duì)貨幣流通速度的影響是隨機(jī)游走的，這樣流通速度作為政策指標(biāo)的有效性在短期內(nèi)將大大降低。同時(shí)，由于電子貨幣發(fā)行的分散、過程連續(xù)，加之電子貨幣使得通貨與活期、定期儲(chǔ)蓄甚至證券買賣之間的資金轉(zhuǎn)移能便捷迅速的進(jìn)行，金融資產(chǎn)之間的替代性加大，各層次貨幣的計(jì)量變的十分的困難，要準(zhǔn)確測(cè)量某一層次的貨幣總量幾乎變的不可能?？梢韵胂螅泿艠?gòu)成的復(fù)雜性和流通速度的變動(dòng)性使中央銀行無(wú)法正確的解釋貨幣量變動(dòng)的真正含義，央行制定貨幣市場(chǎng)利率和貨幣政策的難度將大大加大。

（三）對(duì)電子貨幣的應(yīng)對(duì)策略

對(duì)于法律研究者來(lái)說，首先要解決的問題就是電子貨幣能否適用于傳統(tǒng)的商品分類以及現(xiàn)行的法律。舉例來(lái)說，如把電子貨幣余額當(dāng)作一種存款，那么任何一種現(xiàn)行的有關(guān)存款的法規(guī)都是可以適用的。然而現(xiàn)行的法規(guī)并不一定是最適合電子貨幣系統(tǒng)的。

中央銀行對(duì)電子貨幣創(chuàng)新體系的監(jiān)管也處于一種兩難的境地。一方面，如果中央銀行過早介入或事后證明其規(guī)則過于嚴(yán)厲，就會(huì)阻礙電子貨幣創(chuàng)新的發(fā)展造成本國(guó)電子貨幣發(fā)展的相對(duì)劣勢(shì)。但如果中央銀行監(jiān)管的過遲，一旦風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)，再進(jìn)行管理的成本必定很高。正因?yàn)槿绱耍鲊?guó)對(duì)如何對(duì)電子貨幣進(jìn)行監(jiān)管抱有很審慎的態(tài)度，討論較多的主要有以下幾個(gè)方面。

1、關(guān)于發(fā)行機(jī)構(gòu)

從技術(shù)上來(lái)看，任何機(jī)構(gòu)都可以發(fā)行電子貨幣。電子貨幣可能的發(fā)行人包括銀行、其他非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。在美國(guó)，提供電子貨幣服務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)的存在實(shí)際上得到了聯(lián)儲(chǔ)的容忍。而歐盟各國(guó)的央行建議只有銀行才可以發(fā)行，因?yàn)檫@樣央行就可以提供與傳統(tǒng)銀行存款同等程度的保護(hù)與監(jiān)管。

如果電子貨幣的發(fā)行權(quán)僅限于銀行，那么現(xiàn)有的對(duì)銀行的法規(guī)可以延伸到這個(gè)新產(chǎn)品上。但無(wú)疑會(huì)限制這一體系的競(jìng)爭(zhēng)。相反，如果更多的機(jī)構(gòu)被允許發(fā)行電子貨幣，更激烈的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)帶來(lái)更大的收益，但是監(jiān)管問題又難以解決。畢竟非銀行的其他金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)相對(duì)銀行而言受到的監(jiān)管要少，我們必須考慮較少的監(jiān)管在電子貨幣領(lǐng)域所可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、關(guān)于發(fā)行

大多數(shù)國(guó)家對(duì)電子貨幣發(fā)行者的準(zhǔn)備金沒有額外的要求，基本上按現(xiàn)有金融業(yè)的規(guī)則進(jìn)行管理。但是日本要求發(fā)行者繳納相當(dāng)于其發(fā)行的電子貨幣余額的準(zhǔn)備金。

三銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中的法律糾紛

（一）電子支付[3]

電子貨幣從根本上改變了傳統(tǒng)的支付方法，通過電子貨幣賴以生存的銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)-電子資金劃撥系統(tǒng)，就能在瞬間內(nèi)完成資金的支付和劃撥。在這種支付體系中，貨幣成為一串串以比特（bite）形式存在的數(shù)據(jù)流，成為一個(gè)符號(hào)，而資金的流動(dòng)只是一些電信號(hào)的傳遞、轉(zhuǎn)移。在網(wǎng)上進(jìn)行支付結(jié)算，在國(guó)際銀行界已成為確定不移的趨勢(shì)。在美國(guó)，隨著銀行網(wǎng)上結(jié)算系統(tǒng)的建立，以及銀行自動(dòng)結(jié)算系統(tǒng)的電子終端相繼裝到各種商業(yè)銷售中心與零售商店，美國(guó)1978年頒布了第一部涉及電子金融的法律-《電子資金劃撥法》。

網(wǎng)上結(jié)算領(lǐng)域中法律糾紛眾多而且風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)不易確定。網(wǎng)上資金劃撥表面上看仍然與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)一樣，只涉及銀行和客戶兩方當(dāng)事人，但其完全通過電子網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，所以涉及到的當(dāng)事人很多，除了顧客本人、網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)之外，資金劃撥系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)主體，通訊線路提供者，計(jì)算機(jī)制造商或軟件開發(fā)商等眾多的相關(guān)人都可能受牽連。因此，當(dāng)出現(xiàn)某種故障無(wú)法準(zhǔn)確的進(jìn)行資金劃撥時(shí)，法律責(zé)任很難確定。而且一旦發(fā)生了錯(cuò)誤，傳統(tǒng)的“紙票據(jù)”通常還有允許的期限采取補(bǔ)救辦法，而采用電子劃撥就很難有糾正的回旋余地，往往造成很大的損失。例如下面的這個(gè)案例：

美國(guó)1975年發(fā)生的EVRA公司訴瑞士銀行一案，原告是一個(gè)芝加哥商人。他通過電子資金劃撥向船主支付運(yùn)送貨物的運(yùn)費(fèi)（他和船主的合同中約定原告必須提前一個(gè)月預(yù)付租金，否則船主可以解約）。瑞士銀行是電子資金劃撥的中介銀行，1973年4月26日，因被告沒有完成原告一項(xiàng)27000美元的支付命令而給原告造成了210萬(wàn)美元利潤(rùn)損失。原告就210萬(wàn)利潤(rùn)損失向瑞士銀行提起訴訟。法院認(rèn)定瑞士銀行有疏忽行為，應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任。后瑞士銀行不服，上訴美國(guó)第7巡回上訴法院，法院最終判決限制銀行的責(zé)任，此結(jié)果得到了銀行界的擁護(hù)，但卻引起電子資金劃撥用戶的不滿。[4]

  在電子支付過程中發(fā)生支付不能，對(duì)銀行來(lái)說是很嚴(yán)重的業(yè)務(wù)事件。如果糾紛不能妥善的解決，會(huì)大大損害銀行的信譽(yù)，并在一定的程度上延緩了金融電子化的進(jìn)程。因此，確定糾紛中各相關(guān)當(dāng)事人的責(zé)任是十分重要的。

（二）支付不能時(shí)的責(zé)任劃分

1、  第三人的責(zé)任

以上一個(gè)案例為例，如果導(dǎo)致瑞士銀行沒能按時(shí)劃撥資金的原因是劃撥系統(tǒng)的硬件或軟件或是網(wǎng)絡(luò)通訊線路出現(xiàn)問題，那么是否應(yīng)該讓這些第三人來(lái)承擔(dān)原告的損失呢？

首先，這些第三人與銀行之間存在的僅僅是買賣合同或技術(shù)開發(fā)合同或服務(wù)提供合同等之類的關(guān)系。一般而言，在這些合同中，這些第三人的義務(wù)只是日常維修和提供零配件，而不可能在合同中約定：如果提供的設(shè)備或線路有問題，所造成的所有損失都由他們承擔(dān)。即使有這樣的規(guī)定，也是很不公平的。因?yàn)樗麄兯袚?dān)的風(fēng)險(xiǎn)和所獲得的利潤(rùn)相比懸殊太大。金融業(yè)務(wù)的交易額巨大，如果計(jì)算機(jī)或通訊技術(shù)出現(xiàn)問題就一律向他們追償，那么沒有人會(huì)愿意向金融機(jī)構(gòu)提供設(shè)備和服務(wù)了。更何況，支付不能究竟是由網(wǎng)絡(luò)設(shè)備或通訊服務(wù)造成還是別的原因造成的，本身就很難以證明。

此外，從產(chǎn)品質(zhì)量的角度考慮，對(duì)于這種高科技產(chǎn)品，許多學(xué)者都認(rèn)為應(yīng)該堅(jiān)持過錯(cuò)責(zé)任原則。原因很簡(jiǎn)單，技術(shù)開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)該由開發(fā)商單獨(dú)承擔(dān)。而且，即使要追究責(zé)任，怎樣認(rèn)定這種高科技產(chǎn)品存在不合理的危險(xiǎn)也是一個(gè)棘手的問題。高科技產(chǎn)品的變化發(fā)展速度如此之快，國(guó)家和行業(yè)都無(wú)法給其指定一個(gè)確定的標(biāo)準(zhǔn)，其缺陷難以衡量。

國(guó)際上對(duì)第三人在這種情況下承擔(dān)賠償責(zé)任也是予以限制的。新加坡《電子交易法》中規(guī)定：除了某些例外情況，一個(gè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商根據(jù)任何法律規(guī)定都不會(huì)因?yàn)樘峁┩ǖ罏榈谌藗鬏敂?shù)據(jù)電文資料而承擔(dān)民事或刑事責(zé)任。它的立法依據(jù)在于，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商應(yīng)予以保護(hù)，因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)情況下他無(wú)法控制其通過網(wǎng)絡(luò)所傳輸?shù)馁Y料的內(nèi)容。

2、  銀行的責(zé)任

現(xiàn)在的銀行給客戶提供各種各樣的便捷的服務(wù)，但這些都未能改變銀行與客戶的基本的法律關(guān)系。因此，雖然客戶似乎是面對(duì)著機(jī)器進(jìn)行操作，但對(duì)他而言，這個(gè)機(jī)器就是銀行的化身，它在客戶眼中代表著銀行，它所進(jìn)行的一切活動(dòng)都應(yīng)該由銀行來(lái)承擔(dān)責(zé)任。

國(guó)外對(duì)銀行承擔(dān)的責(zé)任問題有一些可供借鑒的規(guī)定。例如美國(guó)的《1978年電子資金劃撥法》明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)根據(jù)客戶的指令以正確的數(shù)額和及時(shí)的方式進(jìn)行劃撥或停止事先已授權(quán)的劃撥的支付。國(guó)外的法律為銀行所設(shè)定的責(zé)任比較嚴(yán)格，如果是銀行沒有進(jìn)到善良管理人的義務(wù)造成客戶的損失，應(yīng)該由銀行來(lái)承擔(dān)責(zé)任。銀行自己受到損失了的，如果沒有充足的證據(jù)表明是客戶的重大過失或故意造成的，也應(yīng)自己承擔(dān)。這是因?yàn)?，?dāng)發(fā)生了支付不能或錯(cuò)誤支付時(shí)，第三人的責(zé)任是很小的（原因我們已經(jīng)分析過，除非在第三人有故意或重大過失，一般而言，他不應(yīng)該為此事故負(fù)責(zé)）。而在銀行與客戶的關(guān)系中，客戶屬于經(jīng)濟(jì)上的弱者，在交易中由經(jīng)濟(jì)中的強(qiáng)者來(lái)承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)以保護(hù)弱者的利益是較為合理的考慮。

目前，各個(gè)國(guó)家的銀行都采用保險(xiǎn)的方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。

3、客戶的責(zé)任

以上的分析并不意味著客戶就完全不承擔(dān)責(zé)任?？蛻舨捎勉y行的資金劃撥系統(tǒng)，就必須遵守銀行相關(guān)的規(guī)定。在損失發(fā)生后，按照民法的有關(guān)原則，客戶有義務(wù)及時(shí)通知銀行并防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。但總而言之，客戶承擔(dān)責(zé)任在大部分的國(guó)家和地區(qū)都是被嚴(yán)格限定的。如香港銀行公會(huì)、存款銀行公會(huì)于1997年7月14日聯(lián)合實(shí)施的《銀行營(yíng)運(yùn)規(guī)則》規(guī)定，只有在客戶存在欺詐或嚴(yán)重疏忽時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。

（三）、電子數(shù)據(jù)的證明力問題

在處理由于支付問題而產(chǎn)生的糾紛的過程中不可避免的會(huì)遇到計(jì)算機(jī)記錄、卡片數(shù)據(jù)、終端收據(jù)等的法律價(jià)值問題。比如客戶與銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)于所達(dá)成的交易的意見不一致時(shí)，如何確定電子數(shù)據(jù)的證明力。這在國(guó)際上以及各個(gè)國(guó)家已有較統(tǒng)一的規(guī)定。1996年5月聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易委員會(huì)第29界會(huì)議制定通過了〈電子商務(wù)示范法〉，其中第9條第二款規(guī)定：對(duì)于以數(shù)據(jù)電文為形式的信息，應(yīng)給予應(yīng)有的證明力。新加坡1998年6月29日通過的《電子交易法》采納了這一規(guī)定：不得僅僅以某項(xiàng)信息采用數(shù)據(jù)電文形式為理由而否定其法律效力。在美國(guó)，也通過判例確定了這樣一個(gè)規(guī)則：認(rèn)為電子金融轉(zhuǎn)移系統(tǒng)中的計(jì)算機(jī)紀(jì)律記錄是在有規(guī)律的商業(yè)活動(dòng)中產(chǎn)生的，作為證據(jù)是可以接受的[5].這就從法律上肯定了計(jì)算機(jī)記錄在民事訴訟中作為證據(jù)的法律價(jià)值。

四、網(wǎng)上的存貸款業(yè)務(wù)

（一）網(wǎng)上存貸款的現(xiàn)狀

同銀行的支付結(jié)算功能一樣，吸收存款發(fā)放貸款也一直是銀行的基本業(yè)務(wù)。雖然目前網(wǎng)絡(luò)銀行最主要的營(yíng)業(yè)范圍是電子支付，但是，網(wǎng)上存貸款業(yè)務(wù)也在興起，客戶很方便的在網(wǎng)上就可以申請(qǐng)到貸款。臺(tái)灣玉山銀行早在1996年就推出了這種網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)?？蛻糁灰诰W(wǎng)絡(luò)銀行上留下姓名、年齡、職業(yè)等資料，并回答工資收入、不動(dòng)產(chǎn)等問題，電腦就會(huì)自動(dòng)評(píng)估其信用等級(jí)并存檔，電腦評(píng)估獲得60分以上者都可以獲得60萬(wàn)元以下的貸款。香港大新銀行也引進(jìn)了多媒體貸款申請(qǐng)機(jī)。電子化貸款業(yè)務(wù)為經(jīng)濟(jì)爆炸時(shí)代里急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的客戶帶來(lái)了許多方便?？梢灶A(yù)見，隨著將來(lái)數(shù)字現(xiàn)金的大量使用，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)將更加普及，業(yè)務(wù)會(huì)更全面，伴隨著網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的諸多問題也將日益引起關(guān)注。

（二）我國(guó)貸款業(yè)務(wù)規(guī)章對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的影響

第5篇：對(duì)電子支付的看法范文

【關(guān)鍵詞】旅游電子商務(wù)；現(xiàn)狀；問題；對(duì)策；競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略

一、旅游電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

世界旅游組織在其出版物《E-Business for Tourism》中指出“旅游電子商務(wù)就是通過先進(jìn)的信息技術(shù)手段改進(jìn)旅游機(jī)構(gòu)內(nèi)部和對(duì)外的連通性（connectivity），即改進(jìn)旅游企業(yè)之間、旅游企業(yè)與上游供應(yīng)商之間、旅游企業(yè)與旅游者之間的交流與交易，改進(jìn)旅游企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，增進(jìn)知識(shí)共享”。

隨著信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展與廣泛應(yīng)用，人類的社會(huì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也隨之發(fā)生了根本性的變化，電子商務(wù)無(wú)疑應(yīng)當(dāng)屬這一時(shí)代的最偉大的技術(shù)創(chuàng)新之一。旅游業(yè)被認(rèn)為是對(duì)因特網(wǎng)敏感度最強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)之一，與金融、軟件和網(wǎng)上書店一起被稱為最適合在網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)的四大行業(yè)。

二、旅游電子商務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析

（一）微觀因素

1.與旅游產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品有很強(qiáng)的契合性

首先，旅游產(chǎn)業(yè)的關(guān)聯(lián)性很強(qiáng)，需要交通、郵電、商業(yè)、輕工、城建、文化和文物等部門的協(xié)調(diào)和合作，因而進(jìn)行決策時(shí)，除要考慮向旅游者提供餐飲、住宿及其他相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)外，還要滿足各相關(guān)行業(yè)的需要。

旅游電子商務(wù)可以把眾多的旅游供應(yīng)商、旅游中介、旅游者聯(lián)系在一起，新興的“網(wǎng)絡(luò)旅游公司”成為旅游行業(yè)的多面手，將原來(lái)市場(chǎng)分散的利潤(rùn)點(diǎn)集中起來(lái)，在優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)基礎(chǔ)上提高了資源的利用效率，將形成銀行、旅游中介商、旅游產(chǎn)品生產(chǎn)者、旅游者四方得利的共贏局面。

2.有利于旅游企業(yè)降低經(jīng)營(yíng)成本、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式

電子商務(wù)的發(fā)展將極大降低旅游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本：首先，降低了旅游企業(yè)的交易成本。

據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究與發(fā)展中心《CH中國(guó)電子商務(wù)指數(shù)報(bào)告》的測(cè)算結(jié)果表明，電子商務(wù)比傳統(tǒng)交易方式節(jié)省11.61%的費(fèi)用和9.34%的時(shí)間。其次，降低了旅游企業(yè)的信息傳播成本。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷無(wú)需付出店面租金成本。最后，減少了旅游市場(chǎng)的中介成本。

電腦網(wǎng)絡(luò)形成的“媒體空間”取代了“物質(zhì)空間”，“虛擬市場(chǎng)”取代了“傳統(tǒng)市場(chǎng)”，旅游企業(yè)和消費(fèi)者可進(jìn)行直接交易，節(jié)約了市場(chǎng)成本。

旅游企業(yè)還可以應(yīng)用電子商務(wù)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，旅游企業(yè)利用電子商務(wù)可以與旅游者進(jìn)行交互式溝通，旅游者可以根據(jù)自身需要對(duì)旅游企業(yè)提出新的要求和服務(wù)需求，旅游企業(yè)可以及時(shí)根據(jù)自身情況，針對(duì)旅游者需求，設(shè)計(jì)新的旅游線路或提供個(gè)性化服務(wù)，這種旅游經(jīng)營(yíng)方式的改進(jìn)也為旅游企業(yè)創(chuàng)造了更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

3.滿足消費(fèi)者的獨(dú)特需求

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和生活水平的提高，個(gè)性化的消費(fèi)日益成為人們的追求目標(biāo)，反映在旅游業(yè)上，就是追求個(gè)性化的旅游——個(gè)性化的旅游線路、個(gè)性化的旅游經(jīng)歷、個(gè)性化的旅游紀(jì)念品等，加上不斷改善的高速交通網(wǎng)絡(luò)，大大縮短了旅途時(shí)間，從而加劇了這種個(gè)性化需求的發(fā)展。

（二）宏觀因素

1.市場(chǎng)條件成熟

傳統(tǒng)的旅游產(chǎn)品的購(gòu)買實(shí)際上是一個(gè)相對(duì)復(fù)雜的過程，旅游電子商務(wù)克服了傳統(tǒng)旅游服務(wù)的缺憾，可以為消費(fèi)者提供全面的目的地資訊，為其提供目的地預(yù)覽和為決策提供參考消息，具有明顯的導(dǎo)購(gòu)行為。

另外也可以利用國(guó)家相關(guān)的政策法規(guī)和品牌及第三方權(quán)威認(rèn)證，解決服務(wù)的信譽(yù)問題；還可以突破時(shí)空界限，為消費(fèi)者提供全天候跨地域的服務(wù)。

2.提升行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

入世后，國(guó)外旅游服務(wù)公司長(zhǎng)驅(qū)直入，憑借成熟的電子商務(wù)經(jīng)驗(yàn)，它們引發(fā)的決不是簡(jiǎn)等的傳統(tǒng)旅游競(jìng)爭(zhēng)。

據(jù)一些業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，一旦旅游市場(chǎng)全面開放，網(wǎng)絡(luò)旅游迅速成熟，那么，全國(guó)現(xiàn)有的十?dāng)?shù)萬(wàn)大小旅行社90%將不復(fù)存在。我國(guó)旅游企業(yè)只有積極參與運(yùn)用電子商務(wù)，適應(yīng)國(guó)際旅游需求的新特征和國(guó)際旅游交易的新方式，在全球范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)有效的信息傳播，才能將資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，從而提高自身的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，在國(guó)際旅游市場(chǎng)上贏得一席之地。

三、我國(guó)旅游電子商務(wù)所面臨的問題

（一）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息化發(fā)展不平衡

根據(jù)CNNIC（中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心）的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，我國(guó)上網(wǎng)用戶在其地域分布上主要集中在華北、華東、華南，占到84%。這說明，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)整體上雖然呈較快增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但地區(qū)之間互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平、普及水平，依然存在明顯差距，并呈現(xiàn)東部快、西部慢，城市快、鄉(xiāng)村慢的特點(diǎn)。因此，目前既有愿望又有支付能力的有效需求不足，仍是限制我國(guó)旅游市場(chǎng)信息化的重要的因素。

（二）旅游網(wǎng)站建設(shè)質(zhì)量有待提高

部分旅游網(wǎng)站由于在規(guī)劃時(shí)缺少旅游行業(yè)的全面、深刻認(rèn)知，沒能找準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)運(yùn)的切入點(diǎn)，部分國(guó)內(nèi)旅游網(wǎng)站照搬照抄國(guó)外旅游網(wǎng)站的現(xiàn)成模式，一味模仿，缺乏創(chuàng)意，成為美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)站的中文版本，根本無(wú)法呈現(xiàn)出自身的特色和亮點(diǎn)。

此外，還有部分國(guó)內(nèi)旅游網(wǎng)站試圖先把網(wǎng)站建設(shè)起來(lái)，然后再完善其內(nèi)容，形成市場(chǎng)賣點(diǎn)后上市，上市后再把資金套回來(lái)，這是以資本運(yùn)營(yíng)方式來(lái)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)企業(yè)，如果缺乏旅游主營(yíng)業(yè)務(wù)的支撐，網(wǎng)站旅游信息更新緩慢，內(nèi)容單調(diào)貧乏，導(dǎo)致在線交易冷淡，無(wú)法喚起游客的興趣與注意力，最終導(dǎo)致網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)微乎其微。

（三）政策和法律方面的障礙

當(dāng)然，電子商務(wù)的安全問題不僅涉及技術(shù)層面。由于電子支付正處于自身發(fā)展完善階段，各國(guó)司法及金融監(jiān)管部門尚未對(duì)其形成一致的看法；而電子商務(wù)作為世界性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，它的法律框架不應(yīng)只局限于一國(guó)的范圍內(nèi)，而應(yīng)得到國(guó)際間的認(rèn)可和遵守，適用于國(guó)際間的經(jīng)濟(jì)往來(lái)。

因此，不僅應(yīng)從關(guān)注電子支付的具體應(yīng)用角度，也應(yīng)從整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會(huì)生活一體化的角度出發(fā)，全面分析其對(duì)人類社會(huì)各個(gè)方面的影響。

我國(guó)目前在有關(guān)電子支付的法律制定方面剛剛起步，在有關(guān)的法律法規(guī)不健全的情況下，旅游電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)雙方都存在道德風(fēng)險(xiǎn)。一方面，消費(fèi)者擔(dān)心在線使用信用卡賬戶會(huì)泄露自己的個(gè)人資料；另一方面，旅游網(wǎng)站對(duì)在線惡意預(yù)訂的消費(fèi)者不能采取任何法律制裁的手段，仍然只能運(yùn)用傳統(tǒng)的離線方法進(jìn)行辨別。

四、我國(guó)旅游電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）政府大力推動(dòng)建設(shè)，改善旅游電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境旅游經(jīng)濟(jì)政府要牽頭組織旅游企業(yè)、銀行、信息產(chǎn)業(yè)、法律等有關(guān)部門，集中解決旅游電子商務(wù)發(fā)展面臨的問題，強(qiáng)化宏觀調(diào)控功效，從總體上把握旅游電子商務(wù)建設(shè)的大方向，為企業(yè)開展電子商務(wù)創(chuàng)造良好的金融和法律等環(huán)境。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)滲透到生活中的各個(gè)角落，如何保障國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)行安全和信息安全引起公眾的普遍關(guān)注。

因此，應(yīng)當(dāng)注重研究建立行業(yè)內(nèi)的旅游電子商務(wù)的有關(guān)操作規(guī)范，形成在新興市場(chǎng)上的有序競(jìng)爭(zhēng)，在實(shí)現(xiàn)旅游業(yè)行業(yè)內(nèi)部自律的同時(shí)，加強(qiáng)相關(guān)法律體系的建設(shè)，做到有法可依，依法規(guī)范旅游電子商務(wù)的發(fā)展，保證旅游電子商務(wù)的順利運(yùn)作。適當(dāng)?shù)臅r(shí)候可先推出地方性的電子商務(wù)法規(guī)，使旅游企業(yè)開展電子商務(wù)有法可依。

（二）創(chuàng)新旅游電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)模式

旅游電子商務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式從總體上可分為旅游企業(yè)間的在線電子商務(wù)模式（BTOB）和旅游企業(yè)對(duì)網(wǎng)上游客的在線電子商務(wù)模式（BTOC）。從旅游業(yè)務(wù)、服務(wù)供應(yīng)商的角度來(lái)看，BTOB模式是BTOC模式的前提和基礎(chǔ)，BTOC是在BTOB模式中傳統(tǒng)業(yè)務(wù)支持基礎(chǔ)上的一種在線運(yùn)營(yíng)與服務(wù)系統(tǒng)，并結(jié)合在線游客的旅行時(shí)間、目的地、地接日程安排等旅行需求，設(shè)計(jì)相應(yīng)的符合本企業(yè)的旅游信息、商務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的系統(tǒng)。

旅游電子商務(wù)的發(fā)展，必須以旅游供給網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。因此，首先應(yīng)在各旅游實(shí)體之間開展BTOB業(yè)務(wù)，形成良好的交易習(xí)慣并為BTOC業(yè)務(wù)的開展打下基礎(chǔ)。

（三）加強(qiáng)旅游網(wǎng)站自身建設(shè)

1.推廣網(wǎng)上社區(qū)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息深層次的開發(fā)力度

研究表明，大多數(shù)旅游者都希望在做出旅游活動(dòng)決策前，能夠在網(wǎng)上得到動(dòng)態(tài)的、超出旅游宣傳手冊(cè)所能提供的關(guān)于旅游目的地各方面情況的介紹，看到反映目的地風(fēng)情的照片和錄像片斷。

所以應(yīng)該以旅游者需求為導(dǎo)向，為旅游者提供感興趣的深層信息，加強(qiáng)網(wǎng)站的FAQs（Frequently Asked Questions）頁(yè)面的設(shè)計(jì)。

2.用網(wǎng)站開展特色領(lǐng)域促銷

旅游網(wǎng)站還可充分利用行業(yè)資源在網(wǎng)上自行設(shè)計(jì)特色旅游產(chǎn)品，形成獨(dú)特風(fēng)格。設(shè)計(jì)獨(dú)特旅游產(chǎn)品滿足特定顧客的個(gè)性化需要，是旅行網(wǎng)站參與電子商務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的理想策略。

3.強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)性和便利性

旅游電子商務(wù)在未來(lái)發(fā)展過程中必須實(shí)現(xiàn)價(jià)格經(jīng)濟(jì)性和購(gòu)買便利性，這也是旅游電子商務(wù)得以生存和發(fā)展的根本原因，既符合旅游需求未來(lái)發(fā)展的主流，也是旅游電子商務(wù)未來(lái)發(fā)展的主要方向。

4.兼顧產(chǎn)品價(jià)格的穩(wěn)定性

雖然一些大的旅游網(wǎng)站強(qiáng)調(diào)個(gè)別旅游產(chǎn)品如航空機(jī)票、酒店客戶等的價(jià)格浮動(dòng)性，但還應(yīng)適當(dāng)注意其產(chǎn)品的價(jià)格穩(wěn)定性。

雖然價(jià)格浮動(dòng)對(duì)于旅游產(chǎn)品的淡季銷售有著重要意義，但旅游網(wǎng)站報(bào)價(jià)的一致性能夠?yàn)樯暇W(wǎng)旅游者提供安全感。因?yàn)閷?duì)于眾多旅游者來(lái)說，他們一般需要經(jīng)過深思熟慮之后才會(huì)對(duì)旅游產(chǎn)品進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)預(yù)定。如果他們決定采取預(yù)訂行動(dòng)時(shí)產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生變動(dòng)，會(huì)影響預(yù)訂者對(duì)產(chǎn)品價(jià)格的信任度，并進(jìn)而導(dǎo)致他們可能不再瀏覽該網(wǎng)頁(yè)。因此，旅游網(wǎng)站在實(shí)現(xiàn)價(jià)格波動(dòng)性的同時(shí)還應(yīng)當(dāng)兼顧其產(chǎn)品價(jià)格的穩(wěn)定性。

旅游電子商務(wù)將給中國(guó)旅游業(yè)的發(fā)展帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，給中國(guó)趕超世界創(chuàng)造了一次絕好機(jī)會(huì)。隨著上述一些瓶頸問題的解決和相應(yīng)對(duì)策的實(shí)施，中國(guó)旅游業(yè)的電子商務(wù)時(shí)代必將來(lái)臨。

參考文獻(xiàn)：

[1]盧新德，王愛華：.WTO與中國(guó)對(duì)外貿(mào)易，山東人民出版社，第340-349頁(yè)

[2]巫寧，楊路明.旅游電子商務(wù)，旅游教育出版社，第53-55頁(yè)

第6篇：對(duì)電子支付的看法范文

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng) 商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品

一、引言

近期，正當(dāng)幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛向傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)起挑戰(zhàn)之際，連接電子支付和基金理財(cái)行業(yè)的“余額寶”產(chǎn)品成功推出，引發(fā)了電子支付和金融業(yè)的跨界熱議，該創(chuàng)新業(yè)務(wù)極大的攪動(dòng)了市場(chǎng)?！坝囝~寶”是阿里巴巴支付寶近日推出的一元錢起買、隨時(shí)可賣出的基金理財(cái)產(chǎn)品，甚至不用將錢贖回就可以直接用于網(wǎng)購(gòu)。天弘基金是和支付寶第一家合作的基金公司，旗下貨幣基金增利寶是首只入駐支付寶的基金產(chǎn)品。在支付寶和余額寶兩者之間建立起橋梁，給支付寶大量沉淀資金一個(gè)增值通道的創(chuàng)新，拓寬了百姓的投資渠道。同時(shí)，余額寶在實(shí)現(xiàn)資金增值的同時(shí)，沒有削弱支付寶方便支付購(gòu)物的功能?？蛻綦S時(shí)可以將支付寶上的資金轉(zhuǎn)到余額寶上實(shí)現(xiàn)增值，也可以隨時(shí)從余額寶里轉(zhuǎn)到支付寶里進(jìn)行購(gòu)物。這克服了過去支付寶上大量沉淀資金沒有任何收益，包括不支付利息的缺陷。

截至2013年6月30日24 點(diǎn)，余額寶累計(jì)用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到251.56 萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01 億元。余額寶只用了18 天時(shí)間就將合作伙伴天弘基金的增利寶貨幣基金推上了中國(guó)用戶數(shù)最大的貨幣基金的寶座，存量轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)到57億元。照此速度下去，一年時(shí)間余額寶將累積轉(zhuǎn)入資金1000 億元以上。這相當(dāng)于一家大型銀行的一級(jí)分行幾十年的各項(xiàng)存款余額。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和根基在于資金來(lái)源，其中最重要的是儲(chǔ)蓄存款特別是低成本的活期儲(chǔ)蓄存款，而余額寶正好卡住了銀行資金來(lái)源的咽喉。余額寶的成功為市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的想象空間。內(nèi)蒙君正是天弘基金的股東，持股36%；金證股份則是天弘基金直銷系統(tǒng)與支付寶系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接的系統(tǒng)支持商，共同開發(fā)新型直銷系統(tǒng)。

二、余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）余額寶對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)地位的影響

商業(yè)銀行由于體制和政策因素，長(zhǎng)期處于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心地位。大多金融業(yè)務(wù)和渠道被商業(yè)銀行控制和壟斷，在金融市場(chǎng)之中明顯處于強(qiáng)勢(shì)地位。但隨著我國(guó)各領(lǐng)域改革的深入，我國(guó)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的壟斷局面受到前所未有的挑戰(zhàn)。一批以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)逐步滲透，加快金融業(yè)的政策和制度不斷調(diào)整和創(chuàng)新，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了顯著沖擊。以第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展為例，商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)地位就已經(jīng)被邊緣化。如今，支付寶公司與合作天弘基金公司合作推出余額寶，開始爭(zhēng)奪商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)和活期存款業(yè)務(wù)的利潤(rùn)。盡管余額寶打著政策的球上線，但倍受違規(guī)爭(zhēng)議。證監(jiān)會(huì)在隨后的新聞會(huì)上，點(diǎn)名余額寶業(yè)務(wù)違反了《證券投資基金銷售管理辦法》和《證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行規(guī)定》相關(guān)規(guī)定。但是，證監(jiān)會(huì)并沒有暫停余額寶業(yè)務(wù)，認(rèn)為余額寶是基金銷售模式的創(chuàng)新并給予明確支持。監(jiān)管層放行余額寶反映出我國(guó)政府加快金融服務(wù)業(yè)改革和開放的決心，支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，彌補(bǔ)商業(yè)銀行在諸多業(yè)務(wù)上的不足，使我國(guó)金融服務(wù)業(yè)向民間資本開放邁進(jìn)了一大步。余額寶順利推出后，其引發(fā)的聚集效應(yīng)和蝴蝶效應(yīng)馬上得到呈現(xiàn)?！盎钇趯殹?、“現(xiàn)金寶”、“挖財(cái)APP 理財(cái)”和“新浪微銀行”等等紛紛上線，開展與商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。所以，余額寶的出現(xiàn)一定程度上削弱了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)的地位。

（二）余額寶對(duì)商業(yè)銀行存款的影響

目前，支付寶的備付金規(guī)模大約在二百億元，而根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012 年12 月末全國(guó)商業(yè)銀行的活期存款約為16萬(wàn)億。有學(xué)者認(rèn)為即使備付金全部轉(zhuǎn)入到余額寶，對(duì)商業(yè)銀行的活期存款影響微乎其微。單純從余額寶目前備付金規(guī)模來(lái)看，學(xué)者們的看法似乎合理。但從美國(guó)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)看，上世紀(jì)60年代美國(guó)商業(yè)銀行活期存款占比約為60%，由于貨幣市場(chǎng)基金的競(jìng)爭(zhēng)而分流了活期存款，30 年之后，銀行活期存款占比已降至10%，這說明貨幣基金對(duì)商業(yè)銀行活期存款的長(zhǎng)期影響尤為明顯。支付寶客戶以青少年為主，80后客戶占六成以上，經(jīng)濟(jì)積累單薄，渴望其小額資金穩(wěn)健增值。盡管支付寶客戶被告知余額寶本質(zhì)是一種理財(cái)模式，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是支付寶客戶對(duì)支付寶的安全和信譽(yù)有極高的認(rèn)同度，在主觀上已經(jīng)把余額寶和高息活期存款同化了，所以支付寶客戶將活期存款轉(zhuǎn)入余額寶概率很高。根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2012年12月末商業(yè)銀行活期存款為16萬(wàn)億。余額寶推出的最終戰(zhàn)略意圖就在于劃分商業(yè)銀行活期存款利潤(rùn)。

（三）余額寶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響

余額寶有理財(cái)和消費(fèi)兩重功能，收益按天結(jié)算，屬于低收益的理財(cái)產(chǎn)品。從增利寶的特點(diǎn)和投資結(jié)構(gòu)來(lái)看，增利寶與商業(yè)銀行的1天周期的超短理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)最接近。根據(jù)天弘基金公司官網(wǎng)公布的增寶利歷史收益數(shù)據(jù)，自從余額寶上線以來(lái)，增利寶的日年化收益率超過4%，大幅度超過多數(shù)商業(yè)銀行的1天周期理財(cái)產(chǎn)品。以2013 年7 月21 到2013 年7 月28 理財(cái)時(shí)段為例，余額寶的收益超過工行、農(nóng)行、中行和建行1 天周期理財(cái)產(chǎn)品的收益100%。與余額寶收益接近的是上海銀行易精靈產(chǎn)品，但開戶需要30萬(wàn)元，申購(gòu)資金10萬(wàn)元起。表1中商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品在類型與增利寶相同，都屬于非保體浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，但在申購(gòu)資金要求和申購(gòu)贖回時(shí)間皆比余額寶苛刻許多。因此，有部分商業(yè)銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品的客戶會(huì)轉(zhuǎn)投余額寶，這對(duì)商業(yè)銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品造成沖擊。

三、余額寶對(duì)商業(yè)銀行的啟示

高度重視互聯(lián)網(wǎng)“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，提升客戶活期存款價(jià)值商業(yè)銀行一直作為我國(guó)重要信用支撐機(jī)構(gòu)，是各種金融機(jī)構(gòu)中唯一能吸收活期存款的機(jī)構(gòu)。存貸利潤(rùn)差是銀行商業(yè)模式的根基，活期存款是銀行吸收存款的重要組成部分，也是銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源。從客戶管理的角度上看，商業(yè)銀行卻對(duì)活期客戶的管理投入很少，活期客戶屬于商業(yè)銀行的非流行客戶，卻給商業(yè)銀行創(chuàng)造了大量利潤(rùn)。根據(jù)“長(zhǎng)尾”效應(yīng)，所有非流行的市場(chǎng)累加起來(lái)就會(huì)形成一個(gè)比流行市場(chǎng)還大的市場(chǎng)。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行在金融政策的保護(hù)下，對(duì)活期存款只給予活期利息，客戶的回報(bào)率極低。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐步打破商業(yè)銀行在物理和政策方面的天然屏障，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金瞄準(zhǔn)銀行客戶“長(zhǎng)尾”市場(chǎng)，開始搶占被商業(yè)銀行壟斷的16萬(wàn)億活期存款市場(chǎng)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基金的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的壟斷思維，敏捷響應(yīng)市場(chǎng)的變化，提升客戶活期存款價(jià)值和加強(qiáng)個(gè)性化服務(wù)，如推出活期余額理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行可以與流動(dòng)性管理好、歷史業(yè)績(jī)穩(wěn)定和優(yōu)秀的基金公司合作，為客戶進(jìn)行活期余額理財(cái)服務(wù)，加強(qiáng)客戶個(gè)性化服務(wù)。

四、結(jié)束語(yǔ)

余額寶的推出得到支付寶客戶的極大認(rèn)可，也進(jìn)一步加快互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融市場(chǎng)的重構(gòu)步伐。商業(yè)銀行必須充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的變革，并積極主動(dòng)創(chuàng)新，采取相應(yīng)的措施適應(yīng)市場(chǎng)的變化，在激烈競(jìng)爭(zhēng)中存活下來(lái)。

參考文獻(xiàn)

[1] 邱勛， 余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示[J]，新金融，2013（09）。

[2] 金鼎，“余額寶”創(chuàng)新攪動(dòng)市場(chǎng)[J]，股市動(dòng)態(tài)分析[J]，2013（04）。

[3] 李宇健，“余額寶”催生互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇[J]，南方企業(yè)家，2013（07）。

第7篇：對(duì)電子支付的看法范文

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)大環(huán)境 創(chuàng)新性營(yíng)銷課程教學(xué)

The Creative Teaching of Marketing Courses in Electronic Commerce Environment

WEI Yi-li， HE Shuang， WU Rong-juang

（Ai’en School， Shanghai Ocean University， Shanghai 201306）

【Abstract】In general， the current marketing courses’ teaching is not adaptive to electronic commerce environment of 21st century. Firstly， the report analyzed the current high education teaching situation of one of the marketing courses， Marketing Management， and then identified the problems in traditional teaching modes of Marketing Management， and lastly presented the suggested teaching methods of the course of Marketing Management.

【Abstract】 Electronic Commerce Environment Creative Teaching Methods of Marketing Management Course

【中圖分類號(hào)】G424.21 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】2095-3089（2014）8 -0069-02

網(wǎng)絡(luò)空間已成為企業(yè)爭(zhēng)奪的最重要的戰(zhàn)略資源，迅速建立網(wǎng)上交流和交易的手段是企業(yè)立于不敗和持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素[1]。網(wǎng)絡(luò)加快了從大規(guī)模市場(chǎng)向細(xì)分市場(chǎng)的過渡，眾多中小企業(yè)通過在線上交易手段一躍成為耀眼的企業(yè)。企業(yè)規(guī)模成為不確定的優(yōu)勢(shì)。企業(yè)成功的關(guān)鍵是借助互聯(lián)網(wǎng)提供與眾不同的產(chǎn)品和服務(wù)[2]。本文以《營(yíng)銷管理》這門課程為例，首先分析了目前高?！稜I(yíng)銷管理》課程與這一電子商務(wù)大背景下存在的一些主要教學(xué)問題，然后再提出針對(duì)這些問題的《營(yíng)銷管理》課程教學(xué)理念創(chuàng)新思路和改進(jìn)措施。

一、高?！稜I(yíng)銷管理》課程的基本內(nèi)容

《營(yíng)銷管理》課程的教學(xué)須突出理論與實(shí)踐相結(jié)合的特點(diǎn)。理論是為包括策劃營(yíng)銷戰(zhàn)略、營(yíng)銷環(huán)境及其分析方法、消費(fèi)者分析、市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)市場(chǎng)戰(zhàn)略、營(yíng)銷4P組合、品牌決策、整合營(yíng)銷傳播、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等營(yíng)銷管理內(nèi)容而服務(wù)。

二、高?！稜I(yíng)銷管理》課程的教學(xué)中普遍存在的問題

1.學(xué)生對(duì)《營(yíng)銷管理》課程的普遍看法

在很多高校，《營(yíng)銷管理》課程是營(yíng)銷專業(yè)大三學(xué)生的必修課。該課程的學(xué)習(xí)目的是讓已在大一和大二修完管理學(xué)、市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)等基礎(chǔ)課程的大三學(xué)生，運(yùn)用所學(xué)的理論和相關(guān)方法、模型、范式和流程等進(jìn)行企業(yè)營(yíng)銷管理的實(shí)踐。但學(xué)生們普遍感到該門課程的教學(xué)方法還是以理論為主，并未體實(shí)踐課特色。

2.師資的教學(xué)能力局限性

目前很多教《營(yíng)銷管理》課程的老師并沒有企業(yè)營(yíng)銷管理的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，再加之無(wú)強(qiáng)烈的以營(yíng)銷實(shí)踐為導(dǎo)向教學(xué)理念，那只能使得原本應(yīng)該豐富多彩的教學(xué)變得索然無(wú)味。

3.授課老師看待電子商務(wù)的角度要調(diào)整

在大一或大二教《電子商務(wù)》課程的老師，一般已教學(xué)生們電子商務(wù)方法的概論，其中包括電子商務(wù)的信息管理模式和線下物流管理和電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融等基礎(chǔ)電子商務(wù)相關(guān)內(nèi)容。因此，《營(yíng)銷管理》等課程的任課老師應(yīng)該教會(huì)學(xué)生如何在電子商務(wù)的環(huán)境下進(jìn)行營(yíng)銷策劃等營(yíng)銷管理技能。即，要讓學(xué)生把電子商務(wù)作為一種競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境來(lái)看，不應(yīng)把電子商務(wù)作為營(yíng)銷管理活動(dòng)的一個(gè)方面來(lái)考慮。

三、針對(duì)以上問題提出建議和措施

1. 針對(duì)大三學(xué)生，授課老師首先應(yīng)幫助學(xué)生梳理學(xué)過的理論知識(shí)，然后從企業(yè)的具體營(yíng)銷環(huán)境、尤其是電子商務(wù)環(huán)境出發(fā)，訓(xùn)練學(xué)生如何運(yùn)用這些理論知識(shí)，使學(xué)生懂得理論是為營(yíng)銷管理實(shí)踐服務(wù)的。通過一定學(xué)時(shí)數(shù)的學(xué)習(xí)，消化和鞏固理論知識(shí)，那么，原本他們認(rèn)為枯燥的理論知識(shí)就會(huì)轉(zhuǎn)化為他們掌握的營(yíng)銷管理技能。

2. 從學(xué)校層面來(lái)說，為老師爭(zhēng)取產(chǎn)學(xué)研項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)，借此老師得到去企業(yè)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，體會(huì)企業(yè)所處的電子商務(wù)環(huán)境。從學(xué)院層面來(lái)講，應(yīng)該為學(xué)生建立相關(guān)電子商務(wù)和營(yíng)銷管理實(shí)踐基地，讓任課老師結(jié)合這些實(shí)訓(xùn)基地，培養(yǎng)學(xué)生在電子商務(wù)等環(huán)境下的營(yíng)銷管理能力，教學(xué)相長(zhǎng)，這必將極大提高老師的教學(xué)能力[3]。

3. 正確理解21世紀(jì)的電子商務(wù)環(huán)境，任課老師可以從工業(yè)品和消費(fèi)品不同營(yíng)銷特點(diǎn)分析電子商務(wù)環(huán)境，可從People、Mental Stimulus 、Information 和Possession Processing 4個(gè)方面去分析電子商務(wù)環(huán)境，或從High、Medium 和Low Contact等角度去分析企業(yè)的電子商務(wù)環(huán)境[4]。譬如，People Processing 和high Contact 需要第一線營(yíng)銷服務(wù)人員高度互動(dòng)，因此，這類企業(yè)沒有處在高強(qiáng)度的電子商務(wù)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，但合理的線上和線下客服管理仍是重要的成功要素。

本文在分析目前高校營(yíng)銷課程的教學(xué)現(xiàn)狀和應(yīng)對(duì)措施時(shí)充分考慮了21世紀(jì)電子商務(wù)這一競(jìng)爭(zhēng)性營(yíng)銷環(huán)境，提出了高?！稜I(yíng)銷管理》等課程的老師應(yīng)如何將營(yíng)銷理論轉(zhuǎn)化為營(yíng)銷管理技能的教學(xué)思路。希望本文能起到拋磚引玉的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]史國(guó)君，劉志成. 從電子商務(wù)課程的創(chuàng)新性改革看市場(chǎng)營(yíng)銷專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)[J].消費(fèi)導(dǎo)報(bào)（前沿視角）， 2010，（8）.

[2]陳娟. 電子商務(wù)環(huán)境下企業(yè)營(yíng)銷創(chuàng)新策略探討[J].中國(guó)管理信息化， 2008，（4）.

第8篇：對(duì)電子支付的看法范文

[關(guān)鍵詞] 會(huì)計(jì)電算化；問題；探討

[中圖分類號(hào)] F232 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2013）03- 0012- 02

會(huì)計(jì)電算化是以電子計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的當(dāng)代電子技術(shù)和信息技術(shù)應(yīng)用到會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)中的簡(jiǎn)稱。它是一個(gè)用電子計(jì)算機(jī)代替人工記賬、算賬、報(bào)賬，以及替代部分由人腦完成的對(duì)會(huì)計(jì)信息的處理、分析和判斷的過程。

1 對(duì)目前會(huì)計(jì)電算化存在問題的分析

（1）未充分認(rèn)識(shí)到會(huì)計(jì)電算化的意義及重要性。目前多數(shù)單位電算化都是應(yīng)用于代替手工核算，僅僅是從減輕會(huì)計(jì)人員負(fù)擔(dān)、提高核算效率方面入手，根本未認(rèn)識(shí)到建立完整的會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)對(duì)企業(yè)的重要性，使現(xiàn)有會(huì)計(jì)提供的信息不能及時(shí)、有效地為企業(yè)及管理服務(wù)。同時(shí)，在軟件更新及硬件投入等方面支持力度不夠，沒能利用信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)來(lái)提高企業(yè)運(yùn)作效率。

（2）政策與法規(guī)滯后?，F(xiàn)行的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度主要是以手工核算為基礎(chǔ)的，應(yīng)用會(huì)計(jì)電算化后，從記賬方法、賬務(wù)處理程序到會(huì)計(jì)工作的組織、內(nèi)部控制的方式和會(huì)計(jì)檔案的保存介質(zhì)和方法等都發(fā)生了變化，因此，目前我國(guó)頒布的有關(guān)法規(guī)中存在著阻礙其發(fā)展的規(guī)定，影響了會(huì)計(jì)電算化的普及。另外，由于法規(guī)的不健全使得對(duì)于電算化犯罪的控制很困難。

（3）會(huì)計(jì)電算化所需要的專業(yè)人才缺乏。目前不少單位的電算化人員是由過去的會(huì)計(jì)、出納等經(jīng)過短期培訓(xùn)而來(lái)，他們?cè)谑褂梦C(jī)處理業(yè)務(wù)的過程中往往是除了會(huì)開機(jī)使用財(cái)務(wù)軟件外，對(duì)微機(jī)的軟硬件知識(shí)了解甚少，一旦微機(jī)出現(xiàn)故障就束手無(wú)策。雖然廠家在安裝財(cái)務(wù)軟件時(shí)作了培訓(xùn)，但一些從未接觸過計(jì)算機(jī)的人員在使用時(shí)還是經(jīng)常出現(xiàn)操作失誤等問題，一旦出錯(cuò)，可能就會(huì)使自己很長(zhǎng)時(shí)間的工作成果付諸東流，輕者會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失，嚴(yán)重的可能會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。

（4）會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的安全性、保密性差。財(cái)務(wù)上的數(shù)據(jù)，是企業(yè)的絕對(duì)秘密，在很大程度上關(guān)系著企業(yè)的生存與發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)的開放性特征和本身的資源缺乏，使會(huì)計(jì)信息安全受到威脅。但幾乎所有的軟件系統(tǒng)都在為完善會(huì)計(jì)功能和適應(yīng)財(cái)務(wù)制度大傷腦筋，卻沒有幾家軟件認(rèn)真研究過數(shù)據(jù)的保密問題。

（5）會(huì)計(jì)電算化涉及范圍的局限性。目前，我國(guó)會(huì)計(jì)電算化僅僅實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的電算化，還沒有實(shí)現(xiàn)管理會(huì)計(jì)電算化，更不是完整意義上的會(huì)計(jì)電算化，雖然有少數(shù)軟件開發(fā)商已涉及到ERP，但其技術(shù)還不夠成熟，離企業(yè)的實(shí)際需要相差甚遠(yuǎn)。

2 對(duì)如何推進(jìn)會(huì)計(jì)電算化發(fā)展進(jìn)程的探討

2.1 轉(zhuǎn)變思想觀念，完善會(huì)計(jì)電算化的相關(guān)法規(guī)

加大對(duì)會(huì)計(jì)電算化知識(shí)宣傳與普及的力度，轉(zhuǎn)變對(duì)會(huì)計(jì)電算化的固有看法，使人們對(duì)其有更加清晰和深刻的認(rèn)識(shí)。隨著會(huì)計(jì)電算化的普及及財(cái)務(wù)軟件功能的不斷增加，應(yīng)加快會(huì)計(jì)電算化方面政策法規(guī)的制定和出臺(tái)，并針對(duì)會(huì)計(jì)電算化工作出現(xiàn)的新問題，對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)法規(guī)進(jìn)一步補(bǔ)充和完善，通過準(zhǔn)則與法規(guī)對(duì)會(huì)計(jì)電算化進(jìn)一步約束，使會(huì)計(jì)電算化工作走上規(guī)范化的道路。同時(shí)，在實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)電算化單位的內(nèi)部也應(yīng)根據(jù)財(cái)政部的有關(guān)規(guī)章制度，結(jié)合本單位的實(shí)際，建立健全會(huì)計(jì)電算化模式下的管理制度，形成良好的內(nèi)控環(huán)境，以確保會(huì)計(jì)電算化的正常運(yùn)行。

2.2 提高從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)電算化專業(yè)人員的培養(yǎng)

會(huì)計(jì)電算化人才總的培養(yǎng)目標(biāo)是既懂會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)又懂計(jì)算機(jī)知識(shí)的復(fù)合型人才，其核心是能力培養(yǎng)。所以對(duì)電算化人員的培養(yǎng)工作要經(jīng)常進(jìn)行，并通過經(jīng)驗(yàn)交流，使培訓(xùn)收到實(shí)效。只進(jìn)行普及型的速成人才培訓(xùn)，難以提高會(huì)計(jì)電算化的水平。在吸納高校會(huì)計(jì)電算化畢業(yè)生的同時(shí)，還應(yīng)選拔具有一定計(jì)算機(jī)知識(shí)的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)骨干到高校進(jìn)修計(jì)算機(jī)專業(yè)。這樣新老結(jié)合，高中低結(jié)合的會(huì)計(jì)電算化人才隊(duì)伍就會(huì)形成，必將推動(dòng)會(huì)計(jì)電算化行業(yè)的快速發(fā)展。

2.3 推動(dòng)會(huì)計(jì)電算化軟件產(chǎn)業(yè)發(fā)展

會(huì)計(jì)軟件是會(huì)計(jì)電算化發(fā)展的重要前提，軟件的使用和發(fā)展決定著企業(yè)的會(huì)計(jì)工作能否繼續(xù)和深入。

（1）積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)會(huì)計(jì)軟件企業(yè)的兼并重組，企業(yè)并購(gòu)與資本運(yùn)營(yíng)相結(jié)合，倡導(dǎo)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，以培養(yǎng)出技術(shù)水平高、競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)的大企業(yè)集團(tuán)。在加強(qiáng)國(guó)內(nèi)聯(lián)合的同時(shí)，積極吸引外資，建立與國(guó)際企業(yè)的合作關(guān)系。

（2）支持國(guó)產(chǎn)軟件，制定在國(guó)內(nèi)與國(guó)際產(chǎn)品同品質(zhì)情形下國(guó)產(chǎn)軟件優(yōu)先的政府采購(gòu)政策，推動(dòng)民族企業(yè)發(fā)展。

（3）要大幅度增加企業(yè)的研發(fā)投入，研究如何從我國(guó)會(huì)計(jì)文化的傳統(tǒng)出發(fā)，兼顧西方會(huì)計(jì)文化，開發(fā)出能夠滿足現(xiàn)代跨國(guó)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和企業(yè)集團(tuán)化發(fā)展需要的會(huì)計(jì)軟件。

2.4 適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的要求，站在企業(yè)信息化的戰(zhàn)略高度推動(dòng)會(huì)計(jì)電算化的發(fā)展

電子商務(wù)以其低成本、高效率的特征吸引著大多數(shù)企業(yè)，不少企業(yè)紛紛通過建立自己的網(wǎng)站進(jìn)行電子廣告、電子支付結(jié)算、電子銀行等業(yè)務(wù)以拓展商貿(mào)渠道，增加貿(mào)易機(jī)會(huì)。會(huì)計(jì)電算化一定要適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的要求，在實(shí)現(xiàn)其基本目標(biāo)的基礎(chǔ)上，向著網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)信息化的總趨勢(shì)發(fā)展，在發(fā)展過程中，會(huì)計(jì)電算化必須采取相應(yīng)的措施逐步完善其網(wǎng)絡(luò)功能。

（1）建立會(huì)計(jì)系統(tǒng)中心數(shù)據(jù)庫(kù)，增強(qiáng)會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的共享性，完善會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的標(biāo)準(zhǔn)接口技術(shù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的交換。

（2）建立與開戶銀行之間的網(wǎng)絡(luò)寬帶連接，使企業(yè)的會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)與銀行的賬戶管理形成映射，提高網(wǎng)上收支結(jié)算的安全性和可靠性。

（3）建立電算化會(huì)計(jì)系統(tǒng)與其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮電算化會(huì)計(jì)對(duì)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)監(jiān)督的適時(shí)性和有效性。

會(huì)計(jì)電算化是管理現(xiàn)代化和會(huì)計(jì)自身改革與發(fā)展的客觀需要，是時(shí)展的必然。21世紀(jì)的會(huì)計(jì)從業(yè)人員應(yīng)該是掌握現(xiàn)代信息技術(shù)的新型人才，我們應(yīng)繼續(xù)對(duì)會(huì)計(jì)電算化進(jìn)行探索和研究，推進(jìn)會(huì)計(jì)電算化的發(fā)展進(jìn)程，以滿足現(xiàn)代企業(yè)管理的需要。

主要參考文獻(xiàn)

[1]張輝.會(huì)計(jì)電算化[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2004.

第9篇：對(duì)電子支付的看法范文

關(guān)鍵詞 消費(fèi)信貸； 信用卡線上支付； 影響因素；作用機(jī)理

1 引 言

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)零售已成為促進(jìn)消費(fèi)的重要方面，網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)作為電子商務(wù)的重要支持服務(wù)行業(yè)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的實(shí)現(xiàn)起到至關(guān)重要的作用.隨著我國(guó)消費(fèi)信貸和電子商務(wù)的快速發(fā)展，我國(guó)線上消費(fèi)信貸有很大的發(fā)展空間.信用卡的線上支付是一種重要的網(wǎng)絡(luò)支付方式，也是線上消費(fèi)信貸的重要體現(xiàn).

自從1989年Davis[1]針對(duì)信息技術(shù)擴(kuò)散與應(yīng)用提出了技術(shù)接受模型并且通過調(diào)研問卷開發(fā)出經(jīng)典的量表后，大量學(xué)者把創(chuàng)新擴(kuò)散理論應(yīng)用到IT的擴(kuò)散上.從國(guó)外的研究來(lái)看，學(xué)者對(duì)技術(shù)接受模型和創(chuàng)新擴(kuò)散理論的應(yīng)用研究較多，而且大都是整合多個(gè)理論進(jìn)行實(shí)證研究，進(jìn)而提高模型的解釋力度.不僅從技術(shù)本身所擁有的特質(zhì)，同時(shí)也從消費(fèi)者的角度來(lái)研究信息技術(shù)應(yīng)用的采納意愿和行為[2-3].近年來(lái)，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于單一模型應(yīng)用的較多，包括對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)支付、ERP應(yīng)用和網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買行為的研究等，也取得了較豐碩的研究成果[4-8].但是目前關(guān)于結(jié)合技術(shù)接受模型和創(chuàng)新擴(kuò)散理論來(lái)研究互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下信用卡支付行為的相關(guān)的研究還比較少.在實(shí)證方面，國(guó)內(nèi)學(xué)者能夠較好地借鑒國(guó)外已經(jīng)開發(fā)的比較成熟的量表采用問卷調(diào)查的方法獲取數(shù)據(jù)，但在數(shù)據(jù)的處理上卻較多地采用回歸分析的方法.由于模型大多會(huì)牽涉到顯變量和潛變量，而結(jié)構(gòu)方程模型就是同時(shí)處理包含潛變量和顯變量的模型，一般來(lái)說，結(jié)構(gòu)方程模型處理數(shù)據(jù)比回歸方法要好些.所以，本文運(yùn)用結(jié)構(gòu)方程模型分析使用信用卡線上支付行為影響因素間的相互關(guān)系，指明影響因素間作用的量化特征，并在此基礎(chǔ)上提出促進(jìn)線上消費(fèi)信貸發(fā)展的相關(guān)建議.

2 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)信貸行為影響

因素識(shí)別與問卷分析

2.1 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)信貸行為影響因素識(shí)別

通過對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)和理論進(jìn)行整理和總結(jié)，并結(jié)合信用卡先透支消費(fèi)后還款的特點(diǎn)找出了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下影響消費(fèi)者信用卡使用態(tài)度和意愿行為的相關(guān)因素，主要包括感知易用性、感知有用性、感知風(fēng)險(xiǎn)、信用卡效應(yīng)、線上使用信用卡支付的態(tài)度與線上使用信用卡支付的意愿等.

感知易用性指的是消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下使用信用卡支付的容易程度，如果網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)使用信用卡支付比使用借記卡容易時(shí)，則使用信用卡支付更有可能被消費(fèi)者接受；感知有用性，指的是消費(fèi)者感覺網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)使用信用卡支付會(huì)給他們的生活與工作帶來(lái)便利，如節(jié)省時(shí)間、降低成本和提高辦事效率等；感知風(fēng)險(xiǎn)指的是消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)使用信用卡支付時(shí)該行為可能給用戶帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)的主觀預(yù)期，包括財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)、操作不當(dāng)帶來(lái)不利后果的風(fēng)險(xiǎn)等，例如忘記在免息期內(nèi)還款導(dǎo)致罰息等；信用卡的消費(fèi)信貸功能是信用卡體現(xiàn)其信用特征的重要標(biāo)志，絕大多數(shù)信用卡都提供了免息還款期，只要持卡人在免息還款期內(nèi)全額償還借款，則不需要為此筆借款支付利息.可以假設(shè)理性消費(fèi)者在不需要支付利息的情況下會(huì)盡量使用信用卡來(lái)支付開支，除非此交易不支持信用卡或者使用信用卡不如現(xiàn)金方便，本文把由于信用卡消費(fèi)信貸獨(dú)特性對(duì)使用意愿的影響因素命名為“信用卡效應(yīng)”；使用信用卡線上支付的態(tài)度是指消費(fèi)者對(duì)使用信用卡線上支付的看法或主觀傾向性；使用信用卡線上支付的意愿指的是消費(fèi)者使用信用卡網(wǎng)上支付的主觀機(jī)率，其意愿越強(qiáng)，代表使用的可能性越大.

2.2 調(diào)研問卷的設(shè)計(jì)與分析

本文研究采用自陳式問卷調(diào)研，依據(jù)之前學(xué)者開發(fā)的經(jīng)典量表，并結(jié)合使用信用卡線上支付的特點(diǎn)設(shè)計(jì)本研究的調(diào)查問卷.內(nèi)容以Likert5量表的形式為主，從非常不同意到非常同意分別設(shè)為1～5分，調(diào)研對(duì)象主要為西安市有網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物或消費(fèi)經(jīng)歷信用卡持卡人，發(fā)放問卷175份，其中網(wǎng)上55份，書面120份，回收有效問卷144份，問卷回收有效率為82.3%.在整理好回收的問卷后，首先運(yùn)用SPSS16.0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行問卷的信度分析，采用Cronbach a信度系數(shù)對(duì)量表信度進(jìn)行檢驗(yàn)，使用修正后項(xiàng)總相關(guān)系數(shù)來(lái)凈化測(cè)量項(xiàng)目.修正后項(xiàng)總相關(guān)系數(shù)的信度檢驗(yàn)的標(biāo)準(zhǔn)有兩個(gè)，兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)同時(shí)成立方可刪除此項(xiàng)目：一是修正后項(xiàng)總相關(guān)系數(shù)值小于0.3；二是刪除此項(xiàng)目可以增加a系數(shù)值.一般來(lái)說，Cronbach a值大于0.7為高信度，小于0.35為低信度，0.5為最低可以接受的信度水平.按照信度檢驗(yàn)的標(biāo)準(zhǔn)，本問卷的題項(xiàng)除感知風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)題項(xiàng)外均不符合刪除標(biāo)準(zhǔn)，去掉符合刪除標(biāo)準(zhǔn)的題項(xiàng)后數(shù)據(jù)Cronbach a值大于0.7，說明本問卷的信度較好，可以做進(jìn)一步的分析，具體數(shù)值如表1所示.

3 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)者消費(fèi)信貸行為

影響因素的作用機(jī)理研究

3.1 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)信貸行為影響因素的概

念模型構(gòu)建

感知易用性、感知有用性、感知風(fēng)險(xiǎn)、信用卡效應(yīng)會(huì)影響用戶使用信用卡線上支付的態(tài)度和意愿，而且彼此之間還存在相互影響，比如信用卡線上支付風(fēng)險(xiǎn)的存在會(huì)讓用戶對(duì)其有用性感知的降低，信用卡特點(diǎn)帶來(lái)的信用卡效應(yīng)會(huì)強(qiáng)化用戶對(duì)有用性的感知；用戶使用信用卡線上支付的態(tài)度會(huì)直接影響使用信用卡線上支付的意愿.

基于上述邏輯，本文提出互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)信貸行為影響因素的概念模型，如圖1所示.

3.2 初始結(jié)構(gòu)方程模型的擬合與評(píng)價(jià)

本研究設(shè)定針對(duì)AMOS 7.0軟件的初始結(jié)構(gòu)方程模型（SEM），該模型的路徑圖如圖2所示，初始結(jié)構(gòu)方程的擬合檢驗(yàn)結(jié)果如表2所示.

從表2可以看出，在絕對(duì)擬合度的衡量指標(biāo)中，模型的χ2值在測(cè)度項(xiàng)的顯著性概率為0.143大于0.05，χ2/df值小于3，GFI、RMR、PNFI都達(dá)到了模型的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，但是RMSEA指標(biāo)沒有達(dá)到模型評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；簡(jiǎn)約擬合度衡量指標(biāo)NFI達(dá)到了模型的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，而PGFI指標(biāo)低于評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，這表明模型的簡(jiǎn)約程度不夠，也就是說整個(gè)模型中存在無(wú)效或意義不大的路徑；增值擬合度其衡量指標(biāo)IFI、CFI都大于評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)0.95，增值擬合程度很理想.因此，模型的整體擬合效果較好，但是模型的簡(jiǎn)約性不夠，所以，在接下來(lái)的的模型修正過程中需要把重點(diǎn)放在模型簡(jiǎn)化當(dāng)中.

3.3 修正后模型的評(píng)價(jià)與實(shí)證結(jié)論

根據(jù)上一節(jié)的分析可知，模型的擬合的整體結(jié)構(gòu)是比較理想的，只是模型簡(jiǎn)約程度不夠，有些測(cè)度項(xiàng)之間因子載荷絕對(duì)值特別小 ，相互之間關(guān)系不明顯，所以可以刪除部分路徑，從因子載荷絕對(duì)值最小的路徑開始調(diào)整，并且每次調(diào)整后都會(huì)給出下一次調(diào)整的調(diào)整參考意見，直到得到最終的擬合模型.

評(píng)估SEM模型的標(biāo)準(zhǔn)主要有：絕對(duì)擬合度、簡(jiǎn)約擬合度和增值擬合度，如表3所示，均符合推薦的標(biāo)準(zhǔn)，修正后擬合結(jié)果較好.修正后的SEM模型各外因變量與內(nèi)因變量之間的估計(jì)參數(shù)系數(shù)的臨界比、標(biāo)準(zhǔn)化估計(jì)值和路徑關(guān)系系數(shù)的顯著性檢驗(yàn)結(jié)果如表4所示.可以看到，因子載荷絕對(duì)值適中，不存在因子載荷絕對(duì)值特別小的情況，而且達(dá)到概率顯著性水平.與修正前相比，臨界比率（CR）增大了，模型中因變量的收斂效度和模型的可識(shí)別性提高了.

3.4 實(shí)證結(jié)論

根據(jù)修正模型的回歸參數(shù)估計(jì)表4和修正后結(jié)構(gòu)方程的路徑圖3的結(jié)果，可以得到如下實(shí)證結(jié)論：感知有用性、信用卡效應(yīng)以及使用的態(tài)度與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)者使用信用卡支付的意愿存在正相關(guān)關(guān)系，其中使用的態(tài)度的影響最大；同時(shí)感知風(fēng)險(xiǎn)、感知易用性、感知有用性、信用卡效應(yīng)等四個(gè)因素通過影響使用的態(tài)度間接影響消費(fèi)者使用信用卡支付的意愿，其中感知風(fēng)險(xiǎn)與使用的態(tài)度之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系；感知易用性、感知風(fēng)險(xiǎn)與感知有用性存在相互影響.

4 促進(jìn)線上消費(fèi)信貸的相關(guān)建議

4.1 以實(shí)用性為指導(dǎo)簡(jiǎn)化操作

根據(jù)前文的實(shí)證結(jié)論可知感知易用性對(duì)于用戶使用信用卡線上支付的意愿作用不顯著，而是通過感知有用性和使用的態(tài)度間接作用于用戶使用信用卡線上支付的意愿，所以信用卡線上平臺(tái)提供的支付結(jié)算過程必須首先考慮該支付過程確實(shí)能夠?yàn)橛脩魩?lái)實(shí)際的效用，然后再考慮如何簡(jiǎn)化相關(guān)的操作.

4.2 加強(qiáng)信用卡產(chǎn)品和服務(wù)的推廣

從實(shí)證結(jié)果來(lái)看，感知有用性對(duì)于用戶使用信用卡線上支付的態(tài)度和用戶使用信用卡線上支付的意愿作用非常顯著.這些信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和商家提供的分期付款、折扣優(yōu)惠、積分等必須通過宣傳和推廣讓消費(fèi)者了解知道后才會(huì)影響消費(fèi)者使用信用卡線上支付的態(tài)度和意愿.

4.3 支付的安全性是基礎(chǔ)

感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于用戶使用信用卡線上支付的意愿的負(fù)向作用并不顯著，相關(guān)性不是很大.這也許可以用雙因素理論來(lái)解釋，保健因素只能消除人們的不滿意感，但是不會(huì)帶來(lái)滿意感.也許感知風(fēng)險(xiǎn)只能歸類到保健因素，用戶肯定不會(huì)選擇具有風(fēng)險(xiǎn)的信用卡線上支付平臺(tái)進(jìn)行支付結(jié)算，如果這個(gè)平臺(tái)是安全的，也不一定就會(huì)加強(qiáng)用戶對(duì)于該平臺(tái)的釆用.

4.4 加強(qiáng)關(guān)于信用卡消費(fèi)信貸功能的推廣

根據(jù)前文的實(shí)證結(jié)論可以知道信用卡效應(yīng)對(duì)于用戶使用信用卡線上支付的態(tài)度和用戶使用信用卡線上支付的意愿作用顯著.信用卡與借記卡的主要差別體現(xiàn)在其具有消費(fèi)信貸的功能.

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