電子支付利弊精選(九篇)

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第1篇：電子支付利弊范文

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟效果傳播效果電子支付

1994年10月，美國《熱線雜志》站點賣出了全球第一個網(wǎng)絡(luò)廣告，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)廣告的新時代，也標志著數(shù)字媒體開始成型。今天，大大小小的網(wǎng)站上都掛上了各種網(wǎng)絡(luò)廣告。2005年全球因特網(wǎng)上的廣告支出已達到147億美元，2006年中國網(wǎng)絡(luò)廣告市場規(guī)模將達到46億元；至2010年，中國網(wǎng)絡(luò)廣告市場規(guī)模預(yù)計將達到157億元。

網(wǎng)絡(luò)廣告效果的測定，不僅能對企業(yè)前期的廣告做出客觀的評價，而且對企業(yè)今后的廣告活動，能起到有效的指導(dǎo)作用。它對于提高企業(yè)的廣告效益，不論是宏觀的經(jīng)濟效益或是微觀的經(jīng)濟效益，都是十分重要的。

一、網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估的含義和意義

1.網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估

網(wǎng)絡(luò)廣告效果是指通過廣告調(diào)查、廣告策劃、廣告創(chuàng)意和制作、廣告和實施等網(wǎng)絡(luò)廣告活動，對廣告主、消費者,以及社會所產(chǎn)生的效益和作用。

按廣告效果內(nèi)容分類網(wǎng)絡(luò)廣告效果可分為經(jīng)濟效果和傳播效果。本文正是以這兩個為基準進行效果評估的。

（1）網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟效果。網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟效果是指廣告活動在促進產(chǎn)品、勞務(wù)銷售，增加企業(yè)利潤等方面的作用。網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟效果是廣告活動的最基本、最重要的效果，也成為網(wǎng)絡(luò)廣告的直接效果。

（2）網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果。網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果是指廣告活動在消費者心理上的引起反應(yīng)的作用。廣告的傳播效果是一種內(nèi)在的具有長遠影響的效果，也成為網(wǎng)絡(luò)廣告的間接效果。

2.網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估的意義

（1）有利于完善廣告計劃。通過網(wǎng)絡(luò)廣告效果的評估，可以檢驗原來預(yù)定的廣告目標是否正確，網(wǎng)絡(luò)廣告形式是否運用得當，廣告時間和網(wǎng)站的選擇是否合適，廣告費用的投入是否經(jīng)濟合理等等。從而可以提高制定網(wǎng)絡(luò)廣告活動計劃的水平，爭取更好的廣告效益。

（2）有利于提高廣告水平。通過收集消費者對廣告的接受程度，鑒定廣告主題是否突出，廣告訴求是否針對消費者的心理，廣告創(chuàng)意是否吸引人，是否能起到良好的效果，從而可以改進廣告設(shè)計，制作出更好的廣告作品。

（3）有利于促進廣告業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估能客觀地肯定廣告所取得的效益，可以增強廣告主的信心，使廣告企業(yè)更精心地安排廣告預(yù)算，而廣告公司也容易爭取廣告客戶，從而促進廣告業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、常用的網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估方法

1.網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟效果評估的內(nèi)容及指標

網(wǎng)絡(luò)廣告的最終目的是促成產(chǎn)品的銷售，廣告主最關(guān)注的是由于網(wǎng)絡(luò)廣告的影響而得到的收益。收益是廣告收入與廣告成本兩者之差，網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟效果評估的內(nèi)容及指標主要包括網(wǎng)絡(luò)廣告收入和網(wǎng)絡(luò)廣告成本。

（1）網(wǎng)絡(luò)廣告收入（Income）。網(wǎng)絡(luò)廣告收入就是指消費者受網(wǎng)絡(luò)廣告刊登的影響產(chǎn)生購買而給廣告主帶來的銷售收入。

（2）網(wǎng)絡(luò)廣告成本（Cost）。目前有以下幾種網(wǎng)絡(luò)廣告的成本計算方式:①千人印象成本（CostPerMille）。千人印象成本是指網(wǎng)絡(luò)廣告所產(chǎn)生1000個廣告印象的成本，通常以廣告所在頁面的曝光次數(shù)為依據(jù)。②每點擊成本（CostPerClick）。所謂每點擊成本就是點擊某網(wǎng)絡(luò)廣告1次廣告主所付出的成本。③每行動成本（CostPerAction）。所謂每行動成本就是廣告主為每個行動所付出的成本。

CPM是目前應(yīng)用最廣，也是使用起來最簡單的指標。其含義是：廣告顯示1000次所應(yīng)付的費用。CPC也是目前常用的指標，在這種模式下廣告主僅為用戶點擊廣告的行為付費，而不再為廣告的顯示次數(shù)付費。由于CPM和CPC兩個指標都存在一定的局限性，所以有人提出了CPA指標。CPA指標對于廣告主最有借鑒意義，因為網(wǎng)絡(luò)廣告的最終目的就是促進產(chǎn)品的銷售，這是通過消費者的行動來實現(xiàn)的。

2．網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估基本方法

（1）通過服務(wù)器端統(tǒng)計訪問人數(shù)評估;

（2）通過查看客戶反饋量評估;

（3）通過廣告評估機構(gòu)評估;

（4）通過網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估軟件評估。

三、電子支付評估網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟效果

1.電子支付的概念

電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付和資金轉(zhuǎn)移的行為。

電子支付從基本形態(tài)上看是電子數(shù)據(jù)的流動，它以金融專用網(wǎng)絡(luò)偽基礎(chǔ)，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸電子信息來實現(xiàn)支付。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。按照支付指令的傳輸渠道電子支付可以分為卡基支付、因特網(wǎng)支付和移動支付。

2.電子支付工具

電子支付系統(tǒng)中使用的支付工具可以分為以下三大類：

（1）銀行卡電子支付工具，主要包括信用卡和借記卡；

（2）電子現(xiàn)金支付工具，如Mondex、NetCash等；

（3）電子票據(jù)支付工具，如電子支票等。

3.電子支付評估網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟效果的原理

電子支付評估模型

網(wǎng)絡(luò)廣告引起的購物過程

（1）無效果階段。顧客可能被網(wǎng)絡(luò)廣告的廣告詞、畫面或者是其他因素吸引進入產(chǎn)品頁面，但并未對所宣傳的產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，于是離開。這個階段可視為廣告失效，并未對顧客產(chǎn)生任何效果。

（2）傳播效果階段。顧客對產(chǎn)品產(chǎn)生了興趣，于是瀏覽該產(chǎn)品。但可能因為諸多因素，顧客仍然會離開，不選擇購買產(chǎn)品，但其對產(chǎn)品已經(jīng)有了一定了解，留下印象。如果顧客對產(chǎn)品感興趣，便會有購買欲望，當顧客下訂單，選擇支付方式，便完成購買。但這個階段并不代表顧客已經(jīng)完全確定購買商品，存在許多因素使得顧客改變購買計劃，取消支付，那么網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟效果并未實現(xiàn)，實現(xiàn)的是網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果。這樣的潛在用戶可能會有再次購買行為，產(chǎn)品的特性已經(jīng)印在他們的腦海中。

（3）經(jīng)濟效果階段。處于該階段的顧客已經(jīng)完成支付過程，即不會出現(xiàn)退貨或者未支付貨款行為。電子支付的完成，標志著網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟效果的完全實現(xiàn)。因存在安全隱患問題，許多顧客會選擇線下支付，選擇線下支付的顧客在完成確認訂單后視為經(jīng)濟效果實現(xiàn)，因為商家在收到線下付款后便會確認訂單，然后發(fā)貨。

第三個階段的完成，說明了網(wǎng)絡(luò)廣告為企業(yè)直接帶來了經(jīng)濟效益，以電子支付完成為評估點，每完成一個，說明網(wǎng)絡(luò)廣告該次點擊是有效的。在支付系統(tǒng)中設(shè)置一個計數(shù)器，來統(tǒng)計完成電子支付的次數(shù)N，確認訂單數(shù)為M（等于電子支付次數(shù)N和非電子支付次數(shù)M－N之和），商品價格x，每次購買量y。在確認訂單處設(shè)置開關(guān)n，當n＝1時，表示支付完成；當n＝0時，表示未完成支付。在電子支付處設(shè)置開關(guān)s，當s＝1時，表示選擇電子支付；當s＝0時，表示選擇線下支付，s取值的前提是n＝1。Nsx∑y稱為純電子支付經(jīng)濟效果，記為NE＝Nsx∑y；（1－s）（M－N）x∑y稱為非電子支付經(jīng)濟效果，記為E＝（1－s）（M－N）x∑y。那么網(wǎng)絡(luò)廣告實現(xiàn)的最終經(jīng)濟效果為：n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y],記為B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E。

例如，一位顧客某一次點擊網(wǎng)絡(luò)廣告并完成購買，那么n＝1，若選擇電子支付，那么s＝1，所購商品單價為10元，一共購買了5件，那么網(wǎng)絡(luò)廣告實現(xiàn)的最終經(jīng)濟效果就是純電子支付經(jīng)濟效果，因為（1－s）＝0，那么，s＝1，x=10，y＝5，N＝1

NE＝Nsx∑y＝1×1×10×5＝50

若該顧客選擇線下支付，則，s＝0，x＝10，y＝5，M－N＝1－0＝1

E＝（1－s）（M－N）x∑y＝（1－0）（1－0）×10×5＝50

兩次所得結(jié)果雖然相同，但是所包含的意義不同，第一次是電子支付經(jīng)濟效果為50，第二次為非電子支付經(jīng)濟效果為50，那么為什么網(wǎng)絡(luò)廣告實現(xiàn)的最終經(jīng)濟效果為兩者之和E+NE，仍是50。因為我們計算的只是一次購買行為，選擇了電子支付，NE就為0，選擇線下支付，E就為0，因為一個人一次不可能又選擇電子支付又選擇線下支付，所以選擇電子支付時B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E＝NE＋0，選擇線下支付時B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E＝0＋E。再來看個例子，某商品在一個月內(nèi)的購買情況如下:

被確認訂單購買了10次，即M＝10，其中有6次選擇電子支付，即N＝6，那么M－N＝10－6＝4，該商品單價x＝10，在6次電子支付中，每次購買的數(shù)量為5,3,6,7,1,4，即y1=5,3,6,7,1,4，另外4次線下購買中，每次購買的數(shù)量為2,4,9,1，即y2=2,4,9,1。

則，

記住，單位可不是元，因為效果并不是效益。這里的幾個結(jié)果所反映的是網(wǎng)絡(luò)廣告到底產(chǎn)生多少經(jīng)濟效果，而網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果是無法精確計算，例如每個人對產(chǎn)品的記憶程度是不同的，或者是偏好有所不同，導(dǎo)致廣告對其影響程度會有很大差異。

四、電子支付評估網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟效果模型的利弊

1.直接反映出網(wǎng)絡(luò)廣告帶來的經(jīng)濟效果

本模型的根本目的就是估算網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟效果，因為對經(jīng)濟效果的評估是網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估最主要也是最根本的目的。對經(jīng)濟效果的科學(xué)估算，可以為企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)廣告的實施效果提供分析基礎(chǔ)，企業(yè)可以根據(jù)評估結(jié)果，分析網(wǎng)絡(luò)廣告存在的問題，及時改進，不僅可以為企業(yè)減少不必要的損失，也可以為其他網(wǎng)絡(luò)廣告提供有用的參考數(shù)據(jù)。

2.與電子支付相結(jié)合，完全的電子化是未來發(fā)展必然趨勢

電子支付已經(jīng)成為網(wǎng)上購物一種必不可少的支付手段，方便快捷的特點使得電子支付替代線下支付成為可能，但電子支付存在的各種不安全因素也制約著電子支付的普及進度，也就會影響本模型的使用。但隨著網(wǎng)絡(luò)安全性地提高，電子支付趨勢勢不可擋。

3.將網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟效果和傳播效果基本分開，有利于評估直接經(jīng)濟效果

網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟效果和傳播效果是很難完全分開的，因為廣告對人們心理造成的影響會導(dǎo)致購買行為，但也會慢慢消失。如果顧客一次點進就完成購買，這樣評估便容易許多了。本模型利用電子支付完成確認訂單就增加一次經(jīng)濟效果評估系數(shù)N，可以很清晰的將傳播效果和經(jīng)濟效果分開。

4.以技術(shù)手段進行評估，排除人為因素對評估效果的影響

因為評估的采集和計算都是由計算機完成，因此可以排除很多人為造假因素。技術(shù)手段進行評估更為科學(xué)、準確，并且評估結(jié)果能夠用數(shù)據(jù)來表示。

5.模型簡單，不能完全反映出例外情況

模型構(gòu)造還不夠完善，只是簡單的總體評估。支付模式本身也存在很多不同的形式，所以例外情況不可排除。

6.參數(shù)數(shù)值存在缺點，不適合過大數(shù)據(jù)的計算

參數(shù)的設(shè)置對于小數(shù)額的評價極為有利，但是網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟效果的數(shù)字評估結(jié)果往往是巨大的數(shù)額，這樣對計算和顯示都存在不利，也就會失去評估的意義。在公式參數(shù)的選取和效果的計算上，應(yīng)更科學(xué)準確。

7.線下支付很難統(tǒng)計，為評估模型帶來新挑戰(zhàn)

第2篇：電子支付利弊范文

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 第三方支付 法律規(guī)范 建議

一、第三方支付概述

從國內(nèi)首度產(chǎn)生到現(xiàn)在群雄紛爭，不過十年時間，第三方支付已經(jīng)滲透到了日常商務(wù)活動的方方面面：企業(yè)間貿(mào)易活動、大眾網(wǎng)絡(luò)購物、訂購機票，生活繳費等……作為一種新生的金融力量，第三方在推動整個社會經(jīng)濟發(fā)展的同時，也對傳統(tǒng)金融的變革和發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響。

第三方支付也稱為第三方網(wǎng)上支付，是馬云在2005年瑞士達沃斯世界經(jīng)濟論壇上首先提出來的，第三方支付通過整合多種卡基支付工具，或借助新興的網(wǎng)上支付工具（虛擬貨幣），為買賣雙方代管交易資金，轉(zhuǎn)換支付指令，并提供增值服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付中介渠道。目前，中國市場上領(lǐng)先的第三方支付平臺主要有支付、銀聯(lián)支付、貝寶、快錢等。

二、第三方支付的發(fā)展

國外的第三方支付市場主要經(jīng)歷了兩個階段的發(fā)展，“一是依托個人電子商務(wù)（C to C 市場）起源、壯大、成熟；二是向外部專業(yè)化、垂直化電子商務(wù)網(wǎng)站（B to C 市場）深入拓展?！边@個期間涌現(xiàn)了眾多第三方支付機構(gòu)，如 Amazon Payments，PayDirect 等，但是最令人矚目的還是 PayPal。在我國的第三方支付發(fā)展史上，有兩個標志性事件，一是支付寶的成立和興起，二是支付牌照的發(fā)放。2004年，目前國內(nèi)最大也是最知名的第三方支付平臺――“支付寶”成立了，它最初是阿里巴巴的關(guān)聯(lián)公司，主要用以確保淘寶網(wǎng)上的交易安全；后來支付寶將業(yè)務(wù)范圍拓展到淘寶網(wǎng)之外的商家。

在校園里的教學(xué)樓下，我們隨處可見的自動售貨機，從前只能用現(xiàn)金支付，而現(xiàn)在由于第三方支付平臺的發(fā)展，逐漸可以實現(xiàn)支付寶的掃碼支付，這也充分說明，在當代社會，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景下，第三方支付的發(fā)展將會有更大的前景，但同時也面臨巨大的壓力。

三、第三方支付平臺的利弊

（一）第三方支付平臺的優(yōu)點

打破銀行間的壁壘，達成“三贏”。消費者持有任何其中一種銀行卡就可以在此平臺上進行交易，簡化了交易過程，方便了消費者；對于商家而言，節(jié)省了運營成本；對于銀行，不僅節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本，而且增加了交易收入。

第三方支付平臺不參與交易，而是作為代收代付的中介方，一定程度上解決信息不對稱的局面，有利于保證交易的公平、公正、公開。

使用安全、實惠。信用卡信息只告訴支付中介即可，減少賬戶信息失密的風險，目前大部分第三方平臺的交易、提現(xiàn)都是免手續(xù)費的。

（二）第三方支付平臺的缺陷

結(jié)算周期長，在途資金利用效率低。由于各種原因，支付寶不提供實時結(jié)算，結(jié)算周期長。同時，由于買方在等待收貨期間暫存在支付寶賬戶上的在途資金缺乏流動性，影響資金的周轉(zhuǎn)進而影響到系統(tǒng)的結(jié)算效率。

資金安全問題。大量資金存放在第三方平臺內(nèi)，它作為一個信用中介機構(gòu)，保障著我們的信用，而誰又來保證第三方平臺的信用？如果出現(xiàn)了資金的非法使用造成損失，消費者和商家又該向誰追償？

信用體制不完善?，F(xiàn)行的第三方支付平臺信用評價是“交易型信用評價體系模式”，即一方的信用程度取決于另一方給予的評定。這樣的信用評價參考，不僅不能給消費者提供安全放心的交易環(huán)境，反而會誤導(dǎo)消費者，加劇信息不對稱。

同業(yè)惡性競爭、盈利能力不足。電子商務(wù)發(fā)展迅速，讓第三方支付成為誘人的大金礦。產(chǎn)品的同質(zhì)化導(dǎo)致價格戰(zhàn)成為企業(yè)爭奪商戶的武器，很多公司為培養(yǎng)客戶都提供免費服務(wù)，沒有固定的利潤來源，盈利能力不足。

四、對第三方支付發(fā)展的幾點建議

（一）完善第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管體系

（1）明確第三方支付機構(gòu)的支付清算組織的法律地位和準入條件。法律應(yīng)當賦予第三方支付機構(gòu)明確的法律身份和地位，將其定位為提供支付清算服務(wù)的非銀行類機構(gòu)，所提供的服務(wù)是銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的重要補充和延伸。

（2）明確第三方支付機構(gòu)的經(jīng)營行為。要明確界定第三方支付機構(gòu)經(jīng)營范圍，嚴格界定為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，禁止從事與支付清算服務(wù)無關(guān)的經(jīng)營活動；規(guī)范第三方支付機構(gòu)的收費行為；要建立完善的信息強制披露制度，維護客戶的知情權(quán)等合法權(quán)益。

（3）市場準入監(jiān)管：包括對第三方支付機構(gòu)設(shè)置最低資本金限制，加強內(nèi)控機制和風險管理，強化安全技術(shù)、建立保險與保證金等。

（二）第三方支付機構(gòu)的自我完善

（1）加強業(yè)務(wù)合作。 第三方支付企業(yè)應(yīng)加強與金融機構(gòu)的合作，建立與眾多銀行的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

（2）建立信用體系。 在我國信用狀況及信用體系不佳的情況下，第三方支付企業(yè)把信用作為其核心和生命線是明智的。通過建立多方合作的第三方評級機構(gòu)，增加對網(wǎng)上交易的制約和約束，必將大大促進第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）強化本地化服務(wù)。抓住本地支付需求。如：為本地化的電子商務(wù)企業(yè)提供支付平臺；本地電子政務(wù)、行政事業(yè)收費等。

（4）進一步促進支付手段多樣化。在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時，完善在線支付、手機支付、電話支付、掌上支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的支付體系。

（5）強化創(chuàng)新。實施服務(wù)的差異化和個性化，第三方支付可以根據(jù)自身的資源優(yōu)勢，準確定位，形成有效的細分市場，避免蜂擁而上的同質(zhì)化競爭。強調(diào)實力與品牌效應(yīng)，打造核心競爭力。在產(chǎn)品類似、模式單一、高度同質(zhì)化的支付市場，創(chuàng)新無疑是企業(yè)核心競爭力所在。

第3篇：電子支付利弊范文

關(guān)鍵詞：電商經(jīng)濟；發(fā)展歷程；特征；現(xiàn)狀

中圖分類號：F724.6 文I標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）17-0051-02

隨著我國科技的不斷創(chuàng)新，我國電子商務(wù)經(jīng)濟發(fā)展也非常迅猛，并呈現(xiàn)出很多突出特點。例如，我國電子商務(wù)服務(wù)業(yè)已經(jīng)形成較為完善的業(yè)態(tài)體系并且發(fā)展迅猛；零售電子商務(wù)平臺之間競爭越發(fā)激烈，平臺化趨勢日漸顯著，市場日漸集中，并開創(chuàng)出一種新型的壟斷市場局面；電商平臺的地位不斷升高，其作用也越來越重要；在政府監(jiān)管部門的監(jiān)管下電商平臺與在網(wǎng)上進行銷售的企業(yè)之間開創(chuàng)并架構(gòu)出一種新的市場治理結(jié)構(gòu)；區(qū)域發(fā)展不平衡，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)是電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)主要的集中地，主要集中在北京、珠三角、長江三角洲等地，并呈現(xiàn)出日漸集中地趨勢；我國跨境電子交易發(fā)展勢頭非常好，但是其發(fā)展模式卻缺乏成效。

一、我國電商經(jīng)濟的發(fā)展歷程

20世紀90年代末，在互聯(lián)網(wǎng)上中國化工信息網(wǎng)拉開了商務(wù)服務(wù)的序幕，從此開創(chuàng)了我國子商務(wù)的正式發(fā)端。迄今為止，隨著我國國民經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，以及信息化時展的不斷進步，我國電子商務(wù)行業(yè)在歷經(jīng)了很多曲折后仍舊取得了非常傲人的成績。在2012年時，我國的電子商務(wù)交易額就已經(jīng)突破了8萬億元，成績僅次于美國，但卻已經(jīng)名列為世界第二大網(wǎng)購市場，從2003年開始，我國電子商務(wù)交易年復(fù)合增長率已經(jīng)達到120%。

從這些年電子商務(wù)發(fā)展歷程來看，其發(fā)展歷程可分為初創(chuàng)期、快速發(fā)展期、創(chuàng)新發(fā)展期等三個歷史發(fā)展階段。

（一）電子商務(wù)發(fā)展的初創(chuàng)期（1997―2002年）

互聯(lián)網(wǎng)從興起至今就一直備受人們的廣泛關(guān)注。在經(jīng)過美國網(wǎng)絡(luò)熱潮的推動后，也使得互聯(lián)網(wǎng)在我國得到全面發(fā)展，當當網(wǎng)、阿里巴巴、8848、中國化工網(wǎng)、易趣網(wǎng)、美商網(wǎng)等知名電子商務(wù)網(wǎng)站也跟隨著網(wǎng)絡(luò)發(fā)展熱潮迅速創(chuàng)建，成為了最初幾年發(fā)展起來的領(lǐng)軍人物。但是，由于我國信息化水平在這段時間發(fā)展較為落后，使得社會大眾對于電子商務(wù)這種新興行業(yè)并不認可，對其缺乏一定的信任與了解；同時，電子商務(wù)在此期間受到東南亞金融危機與互聯(lián)網(wǎng)泡沫的嚴重影響，致使很多電商網(wǎng)站的發(fā)展呈現(xiàn)舉步維艱的態(tài)勢。雖然我國電子商務(wù)發(fā)展處處受阻，但經(jīng)過了長時期的探索與研究，初創(chuàng)期的電子商務(wù)發(fā)展經(jīng)歷，已經(jīng)為我國的電子商務(wù)發(fā)展奠定了良好的發(fā)展基礎(chǔ)，并營造了很好的環(huán)境與社會輿論。

（二）電子商務(wù)發(fā)展的快速發(fā)展期（2003―2007年）

雖然2003年的“非典”給我國帶來了非常大的影響，卻在此時此刻給電子商務(wù)的崛起創(chuàng)造了難得的歷史時機，一些支撐電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施與政策都在此階段迅速的發(fā)展起來，如2003年阿里巴巴創(chuàng)建了淘寶網(wǎng)以及隨之推出的支付寶。在電子商務(wù)發(fā)展的快速發(fā)展期，國家也相繼實施了一些有利于電子商務(wù)發(fā)展的重要舉措，例如，在2004年底通過《電子簽名法》與《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》；2005年底中國人民銀行出臺了明確規(guī)定電子支付規(guī)范、責任承擔、技術(shù)措施、安全等規(guī)定的《電子支付指引（第一號）》；2007年了我國第一部電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃《電子商務(wù)發(fā)展“十一五”規(guī)劃》，對電子商務(wù)的發(fā)展任務(wù)與戰(zhàn)略在國家政策層面進行了首次確立。

（三）電子商務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新發(fā)展期（2008年至今）

2008年爆發(fā)了國際金融危機，盡管受此次金融危機影響，但我國電子商務(wù)貿(mào)易額仍然持較高增長速度。除2009年與2010年增長率低于30%外，其他年份的增長率都已經(jīng)超過這個界線。在電子商務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新發(fā)展期，我國電子商務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出具有中國特色網(wǎng)絡(luò)交易方式的明顯特征，物流快遞行業(yè)與網(wǎng)民數(shù)量都在飛速增長，電子商務(wù)企業(yè)之間的競爭也越發(fā)激烈，初步形成了平臺化局面。

二、我國電商經(jīng)濟的現(xiàn)狀與特征

（一）我國電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?，仍舊保持不斷增長態(tài)勢

近年來我國電子商務(wù)交易額的增長率一直以國內(nèi)生產(chǎn)總值的兩到三倍增長，電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?，仍舊保持不斷增長態(tài)勢。尤其是網(wǎng)絡(luò)零售市場的發(fā)展，在2012年就已達到13 110億元，在2013年的交易規(guī)模已經(jīng)超越美國，在世界電子商務(wù)大國排行中名列第一。隨著電子商務(wù)保持的良好發(fā)展態(tài)勢，已經(jīng)成為促進我國國民經(jīng)濟快速增長的強大動力。例如，借助“雙十一”促銷活動，僅1分鐘，天貓的交易額就已經(jīng)達到了1億元；2分53秒，其交易額就達到了10億元；截止到活動結(jié)束，其交易金額達到了572億元。天貓雙十一一天的凈收入則為238億元，占交易總額的41.6%。

（二）我國電子商務(wù)服務(wù)業(yè)已經(jīng)建立較為完善的業(yè)態(tài)體系并且發(fā)展迅猛

通過對電子商務(wù)交易的分析，現(xiàn)今電子商務(wù)服務(wù)業(yè)出現(xiàn)了一些新的發(fā)展趨勢。

第一，不斷演變的發(fā)展模式。受B2B與B2C的融合影響，信息平臺逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻灰灼脚_。

第二，日漸顯著的平臺化零售電子商務(wù)。大型企業(yè)自營網(wǎng)站轉(zhuǎn)變成第三方平臺，專注細分市場的垂直型平臺，追求全品類覆蓋的綜合性平臺等三種情況，都是零售電子商務(wù)平臺化的重要表現(xiàn)。

第三，市場日漸集中，平臺之間競爭激烈。以京東商城與阿里巴巴為首的第一電子商務(wù)企業(yè)與其他中小型電子商務(wù)企業(yè)逐漸拉開了差距，電子商務(wù)競爭局面初步形成。

（三）我國電子商務(wù)發(fā)展所在區(qū)域不平衡，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)集中地情況較為突出

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心通過對中國在線銷售應(yīng)用企業(yè)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些企業(yè)大多集中在東部地區(qū)，占比高于東部地區(qū)整體受訪企業(yè)數(shù)量比例，而中、西部地區(qū)與其整體相比均占比例較低；經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)是電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)的主要集中地，大多集中在北京、珠三角、長江三角洲等地區(qū)，并呈現(xiàn)出日漸集中地趨勢，這種情況的出現(xiàn)主要是因為這些地區(qū)的經(jīng)濟情況發(fā)展良好，具有良好的經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)以及良好的交通基礎(chǔ)設(shè)施條件，受地方政府支持較大，相對環(huán)境也比較成熟。

（四）我國跨境電子交易發(fā)展勢頭較好

在國際經(jīng)濟發(fā)展形勢持續(xù)受阻的背景下，我國跨境電子交易卻仍保持逆流而上的趨勢，在近年來的年均增速一直保持在30%左右，在世界跨境電子商務(wù)中成為第一大國。為了促進我國跨境電子交易的良好發(fā)展，相關(guān)部門對促進跨境網(wǎng)上交易都在進行緊鑼密鼓的措施完善，提出了很多適用于海關(guān)商檢、支付結(jié)算、物流、平臺等方面的配套政策，改變與創(chuàng)新了跨境電子商務(wù)模式，例如，網(wǎng)絡(luò)購物業(yè)務(wù)與會展相結(jié)合、平臺化運營、一站式推廣等模式的出現(xiàn)，都可以通過在線外貿(mào)平臺將越來越多地中國制造產(chǎn)品推向國外市場，促使了跨境電子商務(wù)縱深發(fā)展深度的不斷深化。

（五）我國電子商務(wù)發(fā)展演變出新的治理結(jié)構(gòu)

企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境受B2B與B2C的有機整合、電子商務(wù)平臺化以及開放平臺的影響而發(fā)生改變。

幾個大型電子商務(wù)平臺在日益的發(fā)展中差不多集中了所有的服沼氬品，而提供這些服務(wù)與產(chǎn)品的企業(yè)都在相同平臺中進行交易，這就使得這些大型電子商務(wù)平臺的地位處于一種超然的狀態(tài)，并扮演著企業(yè)前臺的角色。對于這些企業(yè)來說，這些平臺是一種與眾不同的環(huán)境，他們在這種環(huán)境中，不僅會受到來自社會與政府部門的監(jiān)督管理，還會受到電商平臺的規(guī)則約束。因此，在電商平臺企業(yè)展現(xiàn)自身公共監(jiān)管者的作用時，一種新型而獨特的電子商務(wù)治理結(jié)構(gòu)演變而來。這種新型而獨特的電子商務(wù)治理結(jié)構(gòu)，不僅給服務(wù)與產(chǎn)品提供商、電商平臺、政府部門帶來新的機遇，同時也帶來新的挑戰(zhàn)。

（六）我國電商經(jīng)濟的發(fā)展環(huán)境逐漸得到改善

近年來，我國為了推動電子商務(wù)經(jīng)濟的良好發(fā)展，大力倡導(dǎo)各部門根據(jù)自身職能推出更多有效的政策措施。2010年中國人民銀行通過了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，2011年起就將200張第三方支付牌照多批次地頒發(fā)完畢。2012年5月國家發(fā)改委、商務(wù)部就在全國開展了相關(guān)促進活動，創(chuàng)設(shè)了很多的電子商務(wù)試點基地與試點城市，而此年也成為了我國實施電子商務(wù)環(huán)境舉措最為頻繁的年份，對我國電子商務(wù)經(jīng)濟的良好發(fā)展影響非常大。

（七）良好的企業(yè)、行業(yè)信息化發(fā)展為電子商務(wù)的快速應(yīng)用奠定了堅實的基礎(chǔ)

隨著科技的不斷創(chuàng)新，信息化建設(shè)腳步在我國各行各業(yè)努力下逐漸加快，對電子商務(wù)應(yīng)用的需求也越來越大。根據(jù)國家統(tǒng)計局的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國58 754家大中型企業(yè)在2011年就已經(jīng)擁有39 162個企業(yè)網(wǎng)站。很多傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域也在大力開展電子商務(wù)應(yīng)用，并獲得了較為不錯的成績。此外，一些農(nóng)村也利用了自身資源優(yōu)勢，開展了較為特色的電子商務(wù)應(yīng)用。

結(jié)語

綜上所述，對我國電商經(jīng)濟的現(xiàn)狀與特征進行分析，將更有助于我們在發(fā)展電子商務(wù)時趨利避害。必須時刻把握電子商務(wù)發(fā)展的良好走向，推動我國電子商務(wù)良好發(fā)展的同時，促進國民經(jīng)濟的持續(xù)增長。

參考文獻：

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[2] 解曉源.基于J2EE技術(shù)的微商城系統(tǒng)中前臺模塊的設(shè)計與實現(xiàn)[D].南京：南京大學(xué)，2016

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第4篇：電子支付利弊范文

關(guān)鍵詞:現(xiàn)金;結(jié)算;支付

中圖分類號:F832.21 文獻標識碼:B 文章編號:100-4392（2008）11-0055-03

一､推廣非現(xiàn)金支付工具的制約因素

（一）現(xiàn)金管理制度缺陷，支撐現(xiàn)金支付偏好

目前，現(xiàn)金管理制度關(guān)注更多的是企事業(yè)單位，對隨著市場經(jīng)濟發(fā)展起來的個體工商戶，尤其是個人現(xiàn)金管理涉及較少。由于個體戶具有面廣､量大､經(jīng)營靈活､運作快速等特點，人民銀行及金融機構(gòu)對這類賬戶又沒有形成規(guī)范嚴格的管理模式，客觀上為個體工商戶大量使用現(xiàn)金交易創(chuàng)造了條件，因此，很多個體戶為了逃避銀行監(jiān)督，利用制度缺陷，將經(jīng)營性的資金混同于儲蓄資金，通過儲蓄賬戶頻繁地存取現(xiàn)金進行支付交易。由于現(xiàn)金結(jié)算能夠錢貨兩清､避免拖欠，加上社會信用體系不健全，企事業(yè)單位為規(guī)避非現(xiàn)金結(jié)算風險，也偏好方便快捷的現(xiàn)金結(jié)算方式。更有一些單位為了提高資金回籠的速度和效果，或者進行逃債､逃稅，對現(xiàn)金結(jié)算給予更多的優(yōu)惠條件，坐收坐支，造成大量現(xiàn)金體外循環(huán)。而對個人來講，現(xiàn)金結(jié)算較票據(jù)結(jié)算能夠節(jié)省一些支付費用，大額存取現(xiàn)在制度上又沒有限制，購房､還款､購物等支付交易從幾十萬到幾百萬支取現(xiàn)金現(xiàn)象比比皆是。這些制度上的缺陷為現(xiàn)金結(jié)算起到了推波助瀾的作用。

（二）非現(xiàn)金支付工具自身的不足，制約著非現(xiàn)金支付工具的推廣

對大多數(shù)個人來講，票據(jù)是專業(yè)性很強的支付工具，不僅內(nèi)容比較復(fù)雜，規(guī)則較多，而且票據(jù)的真?zhèn)涡院秃戏ㄐ圆槐阌谂袆e，因此，支付交易中拒絕接收票據(jù)的情況也較多。比如，支票､匯票､本票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求規(guī)范，尤其是在背書轉(zhuǎn)讓過程中，稍有疏忽，便會導(dǎo)致票據(jù)無效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來很大麻煩。在人民銀行支票影像系統(tǒng)上線后，支票雖然在同城和異地范圍均可使用，但因社會信用體系不完善，個人支票的社會認知度較低，銀行推廣難度較大，使用較少。而對于本票，在部分地區(qū)因銀行宣傳推廣工作不力，企事業(yè)單位和個人對其認知程度更低，使用更少。在銀行卡的使用上，持卡人也常常因為對自動設(shè)備操作不熟悉，或設(shè)備損壞，造成轉(zhuǎn)賬支付失敗，從而影響了銀行卡的正常使用。

（三）跨行資金清算時效性差，打消了使用非現(xiàn)金支付工具的積極性

現(xiàn)金支付交易，主要在同城使用，在同城又以跨行交易居多。造成“現(xiàn)金大搬家＂的主要原因是資金匯劃（轉(zhuǎn)賬）環(huán)節(jié)較多，在途時間較長，時效性差，從而打消了付款人使用非現(xiàn)金支付工具轉(zhuǎn)賬支付交易的積極性。當前，銀行代銷的基金､理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品對時效性要求都較高，人民銀行雖然開通了大､小額支付系統(tǒng)，但跨行轉(zhuǎn)賬交易仍未實現(xiàn)實時到賬。對異地跨行匯款，尤其是個人匯款，由于系統(tǒng)內(nèi)銀行實現(xiàn)了實時到賬，當收付款人不在同一銀行系統(tǒng)時，為了保證對方能夠?qū)崟r收到交易款項，付款人一般也會選擇現(xiàn)金交易，通過將現(xiàn)金存到收款人系統(tǒng)內(nèi)銀行的萬式，直接匯入存款人賬戶。

（四）收費制度取向直接影響著非現(xiàn)金支付工具的推廣

各銀行業(yè)金融機構(gòu)對非現(xiàn)金支付普遍實行收費制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費､跨行交易手續(xù)費､銀行卡年費等。對一些小額交易而言，結(jié)算手續(xù)費就有些偏高，為節(jié)省費用，個人更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡便。對大額現(xiàn)金交易，客戶只需提前向銀行預(yù)約即可，銀行也不另收取大額取現(xiàn)費，存款銀行甚至?xí)蓪＼嚱铀?，這從一定程度上助長了現(xiàn)金支付交易，制約了非現(xiàn)金支付工具的推廣和使用。

（五）宣傳工作不到位，非現(xiàn)金支付工具未被大眾接受

現(xiàn)金結(jié)算直觀方便，看得見，摸得著，用得放心，普遍樂于接受，在結(jié)算量較小的情況下，現(xiàn)金結(jié)算比較方便。而對于非現(xiàn)金支付工具，由于銀行業(yè)金融機構(gòu)宣傳工作不到位，人們對其缺少必要的了解，對其信用度也持有懷疑態(tài)度，加上人們長期以來已習(xí)慣于使用現(xiàn)金支付，因此，一些新型的非現(xiàn)金支付工具也一時難以接受。

二､推廣非現(xiàn)金支付工具的對策

（一）建立完善的現(xiàn)金管理制度體系，引導(dǎo)非現(xiàn)金支付交易

隨著我國市場金融體制的不斷完善，社會經(jīng)濟體所面臨的金融環(huán)境發(fā)生了深刻的變化。而金融機構(gòu)目前執(zhí)行的仍然是1988年國務(wù)院頒布實施的《現(xiàn)金管理暫行條例》及《實施細則》，其日益凸顯出不合時宜性､難以操作性，執(zhí)行起來難度較大，不能適應(yīng)當前金融發(fā)展的客觀要求。我國國民經(jīng)濟經(jīng)過近三十年的高速發(fā)展，經(jīng)濟總量與當時相比己有天壤之別，各種經(jīng)濟活動中的新情況層出不窮，條例的一些內(nèi)容已不能滿足實際支付需要。為強化現(xiàn)金管理，促進非現(xiàn)金支付工具的推廣，應(yīng)盡快修訂《現(xiàn)金管理暫行條例》及《實施細則》，建立完善的現(xiàn)金管理制度體系，加強金融機構(gòu)在現(xiàn)金管理方面的硬約束。金融機構(gòu)應(yīng)進一步明確現(xiàn)金管理工作的職責，加強現(xiàn)金監(jiān)管，尤其應(yīng)加強企事業(yè)單位在現(xiàn)金使用上的管理，封閉貪污､受賄､洗錢､不法交易通道，加大個人大額現(xiàn)金存取限制，鼓勵個人大額現(xiàn)金支付交易使用非現(xiàn)金支付工具，從政策上引導(dǎo)非現(xiàn)金支付工具的使用。

（二）完善社會信用體系建設(shè)，增強使用非現(xiàn)金支付工具的信心

我國個人信用體系仍在不斷建設(shè)中，人民銀行組織構(gòu)建的個人征信系統(tǒng)雖已初具規(guī)模，但與發(fā)達國家相比還需要進一步完善和發(fā)展。這套系統(tǒng)目前只對有借貸行為的個人逾期或到期末還款記錄做了記載。而無借貸行為的個人并沒有信用記錄。除此以外，對個人的人格特點､生活環(huán)境､收入水平等等都沒相應(yīng)的記載和分析。單純的不良記錄只影響到個人貸款行為，對其他方面并沒有約束，不足以判斷個人支票等非現(xiàn)金支付工具的信用度，這也是我國信用體系不完善的一種體現(xiàn)。因此，需要進一步完善社會信用體系，在增加必要的征信信息基礎(chǔ)上，要增加使用非現(xiàn)金支付工具的信用記錄，加大對支付交易活動中產(chǎn)生不良記錄的懲治力度，從而增強社會公眾的守信意識，規(guī)范支付交易行為，增強社會公眾使用非現(xiàn)金支付工具的信心，建立良好的支付結(jié)算環(huán)境。

（三）改進非現(xiàn)金支付工具簽發(fā)､支付手段，彌補自身不足

現(xiàn)金結(jié)算的主要特點是付款人當面交付，即時到賬，錢貨兩清。按此思路，如果支票､匯票､本票､銀行卡等非現(xiàn)金支付工具能夠做到當面交付即時入賬，其作用就可以等同現(xiàn)金交付，推廣起來也相對容易一些。因此，我們在信用體系還不健全的前提下，將金融機構(gòu)納入非現(xiàn)金支付工具推廣和交易環(huán)節(jié)的核心地位，并通過以下方式來彌補非現(xiàn)金支付工具的不足：對銀行匯票､銀行本票，出票時由付款人開戶銀行簽發(fā)，并加大宣傳和防偽力度，要突出宣傳銀行作為付款人的地位，以銀行信用做保障，更便于推廣。對支票，在個人支票推廣初期，由付款人向銀行提出使用支票的申請，銀行將付款人款項圈存，以防止簽發(fā)空頭支票，然后由銀行機打簽發(fā)后交付持票人，以保證支票準確簽發(fā)，減少支票填寫次數(shù)，降低付款人成本。對銀行卡，采取簡化銀行卡辦卡手續(xù)，拓展POS機特約商戶方式，鼓勵單位和個人用卡支付。同時，要進一步縮短跨行轉(zhuǎn)賬到賬時間，要充分利用小額支付系統(tǒng)，通過銀行的系統(tǒng)設(shè)置實現(xiàn)存款人資金在不同銀行間的自動轉(zhuǎn)賬和通存通兌。

（四）創(chuàng)新支付方式，鼓勵轉(zhuǎn)賬支付

要進一步加快網(wǎng)上支付平臺､電話（手機）銀行等電子支付渠道的拓展，促進電子支付 工具的發(fā)展，不斷完善無紙化支付的交易規(guī)則，并提高其安全性，消除使用者的后顧之憂，為市場提供安全､便捷的支付結(jié)算通道和支付結(jié)算服務(wù)，最大限度地滿足市場經(jīng)濟和社會發(fā)展中不同層次群體的結(jié)算需求。要全面開通跨行轉(zhuǎn)賬功能，通過改進系統(tǒng)設(shè)置，實現(xiàn)社會公眾和收付費單位在任一銀行開立一個結(jié)算賬戶就能辦理水､電､煤氣､電話等公用事業(yè)服務(wù)費用和工資､養(yǎng)老保險､失業(yè)保險､醫(yī)療統(tǒng)籌等社會保障金的繳納和發(fā)放，對異地大額匯款也可采取先轉(zhuǎn)賬再匯出或直接轉(zhuǎn)入的方式辦理，避免大量“現(xiàn)金搬家”現(xiàn)象。鼓勵和引導(dǎo)個人通過結(jié)算賬戶進行轉(zhuǎn)賬結(jié)算，簡化從單位銀行結(jié)算賬戶向個人銀行結(jié)算賬戶支付款項的處理手續(xù)，加強付款單位對支付款項事由的真實性､合法性審查，放寬單筆轉(zhuǎn)賬金額限制，便于轉(zhuǎn)賬支付。

（五）建立健全合理的結(jié)算收費制度

目前各金融機構(gòu)對現(xiàn)金存取基本上是不收費的，而轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)基本上都要收取一定的手續(xù)費。收費方式和收費金額存在著一定的不合理性，也阻礙了非現(xiàn)金結(jié)算方式的推廣。因此在結(jié)算業(yè)務(wù)收費模式上，銀行應(yīng)對既可以轉(zhuǎn)賬支付又可以現(xiàn)金支付的業(yè)務(wù)進行成本估算，權(quán)衡利弊后，進行統(tǒng)一定價。一般來講使用現(xiàn)金支付，銀行的成本是最高的，因此，銀行對現(xiàn)金支付交易金額的大小需確定合理的收費乎衡點，對小額現(xiàn)金不收費，對大額現(xiàn)金結(jié)算收取高于非現(xiàn)金支付工具結(jié)算的費用，以引導(dǎo)客戶以非現(xiàn)金支付工具替代大額現(xiàn)金支付交易。

（六）加強非現(xiàn)金支付工具宣傳，提高其社會認知度

對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)而言，人們更偏好現(xiàn)金支付，對非現(xiàn)金支付工具普遍缺乏了解，這需要金融機構(gòu)加大非現(xiàn)金支付工具知識的宣傳和推廣，讓社會公眾了解各種非現(xiàn)金支付工具的特點和功能，掌握各種結(jié)算方式的優(yōu)缺點，并通過比較分析，選擇適合自己的非現(xiàn)金支付工具。通過廣泛的宣傳和推廣，讓更多的人掌握匯票､本票､支行､銀行卡等支付工具的使用方法，引導(dǎo)社會公眾熟悉和使用非現(xiàn)金支付工具，并逐步接受非現(xiàn)金支付工具。

參考文獻：

第5篇：電子支付利弊范文

摘 要 本文從實行財政國庫集中支付制度的意義入手，對事業(yè)單位實行財政國庫集中支付制度利弊進行了分析思考，并對事業(yè)單位完善財政國庫集中支付制度提出了幾點措施。

關(guān)鍵詞 事業(yè)單位 財政國庫集中支付制度 財務(wù)管理 對策分析思考

2001年，國務(wù)院出臺《財政預(yù)算國庫管理制度改革方案》以來，在加強財政監(jiān)管，提高資金使用效益，從源頭上預(yù)防腐敗發(fā)揮了積極作用。但還存在一些問題，比如增加了一些事業(yè)單位籌資的壓力，降低了預(yù)算調(diào)控與支付能力等。為此，要采取相應(yīng)措施來不斷完善財政國庫集中支付制度，這樣才能最大限度發(fā)揮國庫集中支付制度的功能。

一、事業(yè)單位實行財政國庫集中支付制度的重要性

1、有效提高資金的使用效率。事業(yè)單位實行國庫集中支付制度以來，以往財政資金需要多環(huán)節(jié)層層撥付的問題，以及財政資金滯留、沉淀、流轉(zhuǎn)慢等問題都確實得到有效解決。國庫將預(yù)算單位的資金全部集中起來，由財政賬戶直接將預(yù)算支出所需資金進行撥付，這樣中間環(huán)節(jié)被大大減少，預(yù)算資金得到及時的撥付，使得資金劃撥支付成本得到有效降低，預(yù)算資金的使用效率也得到了大大提高，這一點有目共睹。

2、有效地防止財政資金被單位擠占、挪用和截留，并遏制腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。實行國庫集中支付制度后，中間環(huán)節(jié)減少，直接將資金支付給商品和勞務(wù)供應(yīng)者，單位擠占、挪用和截留財政資金等現(xiàn)象得到有效的防治，從而從源頭上遏制了私設(shè)“小金庫”、濫發(fā)獎金、補貼、擠占挪用截留資金，鋪張浪費等問題。同時，國庫集中支付有效結(jié)合其采購，這樣支出部門與供貨商之間無法取得聯(lián)系，有效遏制腐敗現(xiàn)象的發(fā)生，實踐中也證明了這一點。

3、規(guī)范預(yù)算資金管理，加強預(yù)算執(zhí)行和監(jiān)督。在進行國庫集中支付制度實施之前，事業(yè)單位普遍存在多頭賬戶的開設(shè)、資金使用不規(guī)范等現(xiàn)象。在實施國庫集中支付制度后，事前和事中監(jiān)督取代了預(yù)算執(zhí)行的事后監(jiān)督，將對支出預(yù)算總額的控制向?qū)γ抗P支出的控制的轉(zhuǎn)變，嚴格按照了預(yù)算執(zhí)行各項支出，這樣就使得預(yù)算執(zhí)行的隨意性得到大大減少，預(yù)算的嚴肅性也得到了強化。

二、實行國庫集中支付制度對部分事業(yè)單位的影響

1、增加了事業(yè)單位籌資的壓力。國庫集中支付制度被引入事業(yè)單位后，變革了經(jīng)費領(lǐng)撥方式。對單位而言，其收到的是國庫零余額用款支付額度，不再是實撥資金，這需要將一些新的會計科目零余額帳戶增設(shè)進來，這樣就使得貨幣資金的形態(tài)不再是單位財政撥款主要方式，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)被改變了，資產(chǎn)總額也被降低了，以至于使財務(wù)信貸等級受到影響，籌集資金的能力被減弱。此外，單位的存款利息收入也在相應(yīng)的減少。

2、預(yù)算調(diào)控與支付能力有所降低。由于單位預(yù)算還處于改革初期，加上編制部門預(yù)算方法有限等原因，一些事業(yè)單位特別是差供單位預(yù)算很難做到全面周到，此外，有些單位也處于快速發(fā)展時期，這就使得其預(yù)算更具不確定性。在實際的集中支付制度的運行過程中，因其對預(yù)算編制有嚴格要求，這樣就必然會給單位預(yù)算的執(zhí)行、調(diào)整與控制等方面帶來很多的問題。

3、加大了工作量。財政國庫集中支付有自己獨立的核算系統(tǒng)，并與原有賬務(wù)處理系統(tǒng)并存。必須通過這兩套系統(tǒng)來共同進行所有收支業(yè)務(wù)的結(jié)算。業(yè)務(wù)量因這兩套系統(tǒng)的并存而成倍增加。在實際操作中，電子支付系統(tǒng)會涉及到更多的部門，需要各個部門的相互配合，不管哪一個環(huán)節(jié)出了問題，單位用款都會受到直接的影響。

三、完善事業(yè)單位集中支付制度的措施

1、加強基礎(chǔ)工作。由于財政國庫集中支付制度的實施，在給事業(yè)單位財務(wù)管理帶來便利的同時，其使得財務(wù)基礎(chǔ)工作的要求更加嚴格，為此，只有不斷提高事業(yè)單位財務(wù)基礎(chǔ)工作的水平，才能與新形勢的要求相適應(yīng)。加強事業(yè)單位財務(wù)基礎(chǔ)工作，需要從如下四個方面著手。一是建立健全崗位責任制和稽核制度，對財務(wù)業(yè)務(wù)流程加以規(guī)范，明確規(guī)定好各崗位人員處理財務(wù)業(yè)務(wù)時所需時間；二是要加大對會計電算化和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的培訓(xùn)力度；三是對于財政國庫集中支付體系的實施程序和方法，財務(wù)人員要熟練掌握，以提高工作效率；四是要將全面的對賬制度建立起來，將所有賬務(wù)工作處理完后，再與相關(guān)部門及銀行進行定期的賬務(wù)核對工作。同時，財政部門需提高服務(wù)質(zhì)量和效率，盡量簡化審核程序，使辦理直接支付的速度優(yōu)越于辦理授權(quán)支付的速度，這樣也能提高集中支付的支付率。

2、更新管理觀念。財務(wù)管理理念主要包括理財理念、成本效益理念、現(xiàn)代籌資理念和風險理念。一是要樹立科學(xué)的理財觀念，這是強化財務(wù)管理的前提條件。二是要形成成本效益理念，只有形成了效益理念，這樣才能更加有利于對成本的核算與管理，對資金和資源的使用才能控制在最佳的范圍內(nèi)。三是要樹立現(xiàn)代籌資理念，廣拓財源，積極爭取得到政府更多的撥款，與銀行開展廣泛的合作。四是要樹立風險理念。由于市場變化會影響到事業(yè)單位的財務(wù)管理，而使得風險大大增加，為此，還要加強風險意識，掌握風險的變化情況，這樣才能為事業(yè)單位的發(fā)展決策提供更明確的方向。

3、完善預(yù)算管理。財政國庫支付制度最為核心的內(nèi)容就是財務(wù)預(yù)算管理。為此，必須要加強事業(yè)單位的財務(wù)管理，尤其是預(yù)算管理。國庫集中收付制度與各部門之間的預(yù)算是相互聯(lián)系的，盡管當前許多事業(yè)單位建立了財務(wù)預(yù)算制度，但其中還有許多需要完善的地方。

參考文獻：

[1]鄒長城.國庫集中支付制度對高校財務(wù)管理的影響.湖南社會科學(xué).2005(3).

[2]倪萬紅.推行國庫集中支付制度的問題及對策.財會研究.2008.

第6篇：電子支付利弊范文

關(guān)鍵詞：企業(yè)經(jīng)營管理；電子商務(wù)；應(yīng)用

一、電子商務(wù)的界定及作用

（一）電子商務(wù)定義

電子商務(wù)就是應(yīng)用信息網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)生產(chǎn)、流通以及銷售的活動，不但能夠通過Internet實施交易活動，還能夠運用電子信息技術(shù)降低成本、解決問題、增加價值以及創(chuàng)造商機等各種商務(wù)活動，利用網(wǎng)絡(luò)能夠查詢及采購原材料，展示產(chǎn)品及電子支付等各種貿(mào)易活動。

社會生產(chǎn)發(fā)展到了一定的程度，各種生產(chǎn)就必須要具有統(tǒng)一組織指揮及協(xié)調(diào)，才能夠確保生產(chǎn)正常的運行。特別是現(xiàn)在科學(xué)技術(shù)發(fā)展較快，市場變化較快，產(chǎn)品更新更快的時代，企業(yè)選擇科學(xué)管理措施尤為重要。

（二）企業(yè)經(jīng)營管理應(yīng)用電子商務(wù)的作用

事實上，企業(yè)經(jīng)營管理中應(yīng)用電子商務(wù)是時展所需，其作用主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1、增強服務(wù)個性化的水平；通過電子商務(wù)就能夠確保企業(yè)的手機擁有大量數(shù)據(jù)信息，同時還能夠依據(jù)這些數(shù)據(jù)及時處理客戶信息，分析客戶特征。如果企業(yè)合理應(yīng)用這些信息，就能夠給客戶提供優(yōu)秀服務(wù)，增強企業(yè)服務(wù)個性化水平。

2、增強決策水平；在分析數(shù)據(jù)時，根據(jù)客戶所需及市場最新動態(tài)就能夠有針對性提供服務(wù)項目，有利于企業(yè)成功占據(jù)市場，并且還能夠服務(wù)于企業(yè)管理者，準確預(yù)測客戶所需及市場發(fā)展，給決策者制定合理發(fā)展計劃提供參考。

3、增強客服水平；電子商務(wù)一個重要站點功能，就是能夠讓客戶數(shù)據(jù)信息具有動態(tài)性及實時性，還能夠智能分析，就能夠獲取到最后客戶群體消費水平及消費偏好等各種信息，利用這些信息就能夠更深層了解客戶實際所需，幫助企業(yè)制定出有針對性市場營銷策略，提升企業(yè)服務(wù)質(zhì)量，構(gòu)建良好客戶滿意度。

二、企業(yè)經(jīng)驗管理中應(yīng)用電子商務(wù)

（一）應(yīng)用電子商務(wù)并不是一步到位，而是要分步進行，主要是從下面幾個方面實施。

1、創(chuàng)新企業(yè)的管理理念；在信息時代環(huán)境下，企業(yè)都處于激烈的競爭中。所以如果管理理念及管理方式、手段依然采用傳統(tǒng)方式，必然不能夠適應(yīng)社會發(fā)展所需，因此企業(yè)就必須要創(chuàng)新管理理念，不然就會被社會及時代淘汰。企業(yè)管理理念必須要創(chuàng)新，才能夠在競爭中處于不敗之地。如果在企業(yè)中應(yīng)用電子商務(wù)，就能夠幫助企業(yè)持續(xù)創(chuàng)新組織、創(chuàng)新市場以及創(chuàng)新制度及創(chuàng)新戰(zhàn)略。

2、將數(shù)字化融入到現(xiàn)代化管理理念中；企業(yè)管理在分析市場之時，就應(yīng)該合理應(yīng)用計算機及網(wǎng)絡(luò)等各種先進信息技術(shù)，確保準確無誤的實施決策。而且應(yīng)用電子商務(wù)，企業(yè)能夠及時反應(yīng)出科學(xué)技術(shù)并采取合理對策，給企業(yè)創(chuàng)造出價值。

3、最新管理模式之載體；電子商務(wù)平臺能夠改變企業(yè)經(jīng)營觀念及經(jīng)營要素，能夠積累企業(yè)更多知識，給企業(yè)長遠發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

（二）優(yōu)化企業(yè)的經(jīng)營管理

企業(yè)的現(xiàn)代化管理核心包含了企業(yè)現(xiàn)代化管理組織、先進文化模式及現(xiàn)代化管理者等等，現(xiàn)代化管理屬于一個系統(tǒng)、整體的概念，各個要素間都有一定內(nèi)在的聯(lián)系。電子商務(wù)能夠保證管理組織實現(xiàn)現(xiàn)代化，確保企業(yè)實現(xiàn)現(xiàn)代化的管理方法及管理手段，比如淘寶，就是利用電子商務(wù)整體把握企業(yè)，讓淘寶實現(xiàn)現(xiàn)代化管理，優(yōu)化企業(yè)管理。

（三）節(jié)約了企業(yè)采購成本以及經(jīng)營成本

1、有效降低了企業(yè)采購成本；過去企業(yè)采購都是采取見面及訂貨等各種途徑采購原材料，這種操作模式大量占用人力和物力，一旦使用了電子商務(wù)企業(yè)就能夠克服該缺點。經(jīng)過專業(yè)網(wǎng)站及遠程，企業(yè)就能夠與合作商探討業(yè)務(wù)，還能夠調(diào)查企業(yè)使用情況、研究費用及差旅費等等，有效降低了企業(yè)采購成本。

2、通過電子商務(wù)企業(yè)還能夠選擇供應(yīng)商的范圍，從龐大范圍選擇適合企業(yè)的合作商，在談判使用價格時采購人員就能夠投入大量時間和精力，還能夠和企業(yè)之間構(gòu)建穩(wěn)定聯(lián)盟，讓各個企業(yè)共享信息資源，并使用最少支出購買到所需材料、部件等，有效降低了采購花費成本，在一定程度上節(jié)約經(jīng)營成本。

3、利用電子商務(wù)，企業(yè)還能夠了解使企業(yè)制訂相應(yīng)需求計劃，避免出現(xiàn)重復(fù)進貨或貨物短缺情況，降低企業(yè)中不必要支出浪費，有效改善采購的效率，保證企業(yè)正常經(jīng)營。同時電子商務(wù)還能夠確保轉(zhuǎn)移資金及傳遞信息速度，同時降低了企業(yè)使用費用，大幅度縮短經(jīng)營周期。運用電子商務(wù)能夠讓消費者和商家有效溝通，給企業(yè)提出各種需求，這樣消費者才能夠更加透切了解企業(yè)，才能夠準確、及時把新品推入進市場，贏取市場。

4、 促進企業(yè)構(gòu)建專業(yè)隊伍

隨著信息時代持續(xù)發(fā)展，現(xiàn)代企業(yè)必須要通過培訓(xùn)人才構(gòu)建出自己的電子商務(wù)技術(shù)人才，并且管理以及運營有機融合。只有具有電子商務(wù)的專業(yè)隊伍，才能夠發(fā)揮電子商務(wù)最大效率，才能夠促進企業(yè)不斷發(fā)展。

5、應(yīng)用電子商務(wù)進行風險管理

其一企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)，就必須要全面考慮到在應(yīng)用過程中可能出現(xiàn)哪些風險，從電子商務(wù)實況來看，要想具有長期發(fā)展戰(zhàn)略就必須要面臨各種風險，而且這種風險繁多且多變的，只要企業(yè)應(yīng)用上了電子商務(wù)，必然會給企業(yè)造成許多變化，能夠幫助企業(yè)解決出現(xiàn)的各種風險問題。

其二在應(yīng)用電子商務(wù)之時，就必須要構(gòu)建一個平穩(wěn)、安全電子商務(wù)平臺，比如淘寶、京東等，還必須要考慮到成功運作時所需要各種先進技術(shù)。所以一旦企業(yè)所存儲各種資料被網(wǎng)絡(luò)入侵或者意外銷毀時，必然會給企業(yè)造成巨大風險。

其三通過電子商務(wù)構(gòu)建出完善的風險管理體制；企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)就一定要擁有一個比較完整的風險管理系統(tǒng)，只有形成了風險管理系統(tǒng)才能幫助各個企業(yè)收集各類風險數(shù)據(jù)，有效監(jiān)督企業(yè)風險管理，并能夠幫助企業(yè)相關(guān)人員及時察覺風險及及時處理風險。

三、結(jié)束語

總而言之，應(yīng)用電子商務(wù)能夠?qū)ζ髽I(yè)管理有效優(yōu)化，有效節(jié)約采購及經(jīng)營成本，同時還能夠促進構(gòu)建專業(yè)人才隊伍，管理好企業(yè)經(jīng)營中各種風險。同時應(yīng)用電子商務(wù)，還能夠增強企業(yè)的服務(wù)個性化水平及決策水平，增強企業(yè)服務(wù)客戶的水平，創(chuàng)新企業(yè)管理理念，有效提升企業(yè)經(jīng)營經(jīng)濟效益。這樣，才能夠確保企業(yè)經(jīng)濟朝著一體化發(fā)展，增強企業(yè)自身的競爭力。

參考文獻：

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[2]羅賢華.談電子商務(wù)發(fā)展對企業(yè)管理的深層影響[J].商業(yè)時代，2009（10） .

[3]王彤.論電子商務(wù)與企業(yè)管理信息系統(tǒng)的區(qū)別與聯(lián)系[J].價值工程，2010（30） .

[4]連.初探電子商務(wù)對企業(yè)管理的影響[J].中國商貿(mào)，2011（05）.

第7篇：電子支付利弊范文

隨著科技的進步人們進入互聯(lián)網(wǎng)時代，給人們帶來便利的同時，也帶來了一系列的變革。越來越多的人使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行溝通和交易，快速地改變著傳統(tǒng)的生活模式。許多的傳統(tǒng)工業(yè)、交易方式、消費模式在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，也在發(fā)生著新的發(fā)展和改變。銀行保險等金融股機構(gòu)在面對互聯(lián)網(wǎng)帶來的沖擊時，也冒著風險進入了互聯(lián)網(wǎng)的浪潮。所幸，隨著保險行業(yè)不斷地嘗試和提高自己的業(yè)務(wù)水平、技術(shù)服務(wù)，保險業(yè)和信息技術(shù)進行了相互的融合，產(chǎn)生了新的運營方式：互聯(lián)網(wǎng)保險。本文對保險營銷方式的現(xiàn)狀進行了研究，并對互聯(lián)網(wǎng)下的保險營銷方式進行了分析。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)；保險；現(xiàn)代營銷

一、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程研究

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展和深入，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融體系也逐漸形成，傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域包括銀行、金融、保險等，都在發(fā)生著極大的變革。保險行業(yè)作為金融行業(yè)的支柱型產(chǎn)業(yè)，也不斷地加入了互聯(lián)網(wǎng)格局。各種保險公司、保險中介、報信個人等紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)保險的陣營，對傳統(tǒng)產(chǎn)品進行互聯(lián)網(wǎng)化改造，互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品在整體保險銷售額的比重也在逐漸加大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險相對于傳統(tǒng)的保險營銷模式來說，在很大的程度上減低了成本，也提高了保險企業(yè)的運作效率。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險概論

互聯(lián)網(wǎng)保險，是一種現(xiàn)代社會新興的保險營銷模式，和傳統(tǒng)的保險人營銷方式不同，它以互聯(lián)網(wǎng)為工具來進行的現(xiàn)代營銷方式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險指的是保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具，支持保險銷售的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。近幾年保險行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)上的迅速發(fā)展讓更多的人感受到保險行業(yè)和網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)合作的寬闊發(fā)展前景，各種傳統(tǒng)的線下保險營銷模式也在逐漸地向互聯(lián)網(wǎng)保險模式發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險的發(fā)展不僅可以減少保險企業(yè)的運營成本，更能提高產(chǎn)品營銷效率，發(fā)展更多的互聯(lián)網(wǎng)保險客戶資源。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展過程

1.初期發(fā)展在1997年，國內(nèi)最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站——中國保險信息網(wǎng)建成，成為我國第一家保險網(wǎng)站。中國面向保險市場和保險公司信息化管理需求的互聯(lián)網(wǎng)保險公司網(wǎng)正式誕生，成為我國保險業(yè)邁向互聯(lián)網(wǎng)大門的第一步。2000年，“網(wǎng)險網(wǎng)”正式成立，它是實現(xiàn)網(wǎng)上投保功能的第一個電子商務(wù)保險網(wǎng)站。中國太平洋保險公司、平安保險公司也相繼開通了自己的全國性網(wǎng)站，泰康人壽在北京開通了“泰康在線”。2005年，隨著我國《中華人民共和國電子簽名法》的頒布，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)逐漸地走向了規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)保險開始正式的發(fā)展，各個保險信息網(wǎng)站像雨后新芽一樣涌現(xiàn)。

2.探索發(fā)展期1999年阿里巴巴電子商務(wù)網(wǎng)站的出現(xiàn)，在我國走出了一條適合我國國情的本土化商業(yè)道路，開創(chuàng)了一種新的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式，給互聯(lián)網(wǎng)市場帶來了新一輪的發(fā)展熱潮。2011年，保監(jiān)會正式下發(fā)《保險、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸趨于規(guī)范化、專業(yè)化。一批以保險服務(wù)為定位的保險網(wǎng)站紛紛出現(xiàn)，在風險投資的推動下，互聯(lián)網(wǎng)保險更是進入快速發(fā)展。這個階段的互聯(lián)網(wǎng)保險公司規(guī)模相對還比較小，在一些資源配置及政策方面缺少切實有力的扶持。

3.發(fā)展提速期保險公司經(jīng)過積極探索和發(fā)展，進入了互聯(lián)網(wǎng)保險的全面發(fā)展時期?；ヂ?lián)網(wǎng)保險已經(jīng)不僅僅是對保險產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，而是對保險行業(yè)商業(yè)模式的顛覆與改革。據(jù)統(tǒng)計，在2012年互聯(lián)網(wǎng)保費就有上百億元，2013年中國第一家專業(yè)的貨物保險公司眾安在線的出現(xiàn)，更意味著保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代被更多的客戶所需求，10月16日，保監(jiān)會批復(fù)，眾安在線獲得國內(nèi)第一個、也是全球第一個網(wǎng)絡(luò)保險牌照。這個時期的互聯(lián)網(wǎng)保險模式已經(jīng)基本確定，保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)成為勢不可擋的商務(wù)大軍。

二、互聯(lián)網(wǎng)給保險行業(yè)帶來的改變

（一）對客戶的改變

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展和移動設(shè)備的普及，讓消費者真切強烈地感受到互聯(lián)網(wǎng)帶來的巨大便利?；ヂ?lián)網(wǎng)消費模不僅節(jié)省了大家的時間，簡化了支付過程，讓消費者在家就可以輕松買到自己想要的東西。消費者不再是被動地接受商家，而是有更多的消費空間，消費選擇也更加的主動和多樣化。對于保險消費者來說，互聯(lián)網(wǎng)保險模式能夠更加直觀地顯示保險產(chǎn)品的功能、服務(wù)標準、服務(wù)效率等，消費者對于復(fù)雜的保險條款也有更明確清楚的理解和認識。在消費者能夠自主選擇保險產(chǎn)品和保險公司的形勢下，消費者的消費意愿更加明顯，消費主動性也更加提升。但隨之客戶對互聯(lián)網(wǎng)保險的風險利弊分析，也會有更加清醒的了解和判斷，對保險產(chǎn)品的選擇性和服務(wù)要求也會增加，因此保險公司也要注意把握消費者的心理，分析并滿足消費者的需求。

（二）對保險公司的改變

1.互聯(lián)網(wǎng)對保險公司的產(chǎn)業(yè)鏈進行重新改造，保險公司的競爭者不再只是同行業(yè)的人，最后的競爭者很有可能是某個不同行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)或大數(shù)據(jù)公司。他們擁有大量的客戶資源，而這正是保險公司缺少的，所以保險公司在互聯(lián)網(wǎng)時代只有大量的匯集客戶，才能建立有效的商業(yè)模式，這是需要高度重視的方面。因此互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)該建立“真正以客戶為主”的發(fā)展戰(zhàn)略，滿足客戶的真實需求，提升客戶體驗，最終獲取客戶資源。

2.傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品種類單一、條款復(fù)雜，已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)平臺上的銷售模式。因此保險公司不得不針對性地分析客戶的偏好和需求，在此基礎(chǔ)上對產(chǎn)品進行研發(fā)和調(diào)整，不斷充實保險產(chǎn)品的內(nèi)涵，使保險產(chǎn)品更具有針對性和有效性。

3.互聯(lián)網(wǎng)時代在帶來更多的客戶要求和市場競爭的同時，也同樣帶來了機遇和新的保險需求，它使傳統(tǒng)模式下行業(yè)一些不可能的事情變成可能。比如在2014年“雙11”當天，一天的退貨運費險就賣了1.5億單，創(chuàng)造了單日同一險種成交比數(shù)的世界紀錄。在保險需求方面，保險行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代可以更快速的發(fā)掘新的客戶需求，開發(fā)出新的產(chǎn)品，使過去無法滿足的保險需求成為現(xiàn)實，也使保險在其他行業(yè)開發(fā)出更多新的市場。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀和出現(xiàn)的問題

（一）經(jīng)營方式復(fù)雜，缺乏完善的體系

互聯(lián)網(wǎng)使電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式變得更為多元化。保險公司可以選擇通過官網(wǎng)進行直銷，在網(wǎng)絡(luò)上進行產(chǎn)品報價。可以選擇和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司或互聯(lián)網(wǎng)公司進行合作，或者自己出資成立電子商務(wù)公司，也可以選擇由云商集團成立專業(yè)的保險銷售公司。我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營模式多種多樣，但是在這些多樣化的模式中，都存在類似產(chǎn)品體系不完善、銷售模式受限制等缺陷。復(fù)雜的經(jīng)營模式影響到市場的秩序，運營的效率也比較低，離國外發(fā)展相對成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險市場還有很大的差距。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的險種有待擴展

我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品與傳統(tǒng)渠道的保險產(chǎn)品的差別并不大，最大的區(qū)別只是購買渠道和方式的不同。互聯(lián)網(wǎng)保險想要有更長遠的發(fā)展，就需要有針對性地開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)屬性的保險產(chǎn)品。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上銷售的險種一般是意外險、財產(chǎn)險、車險、疾病險等，保險險種的形式比較單一，對價格、條款等并沒有完全的標準化。雖然現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)中也出現(xiàn)了像淘寶的運險費、一些企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銷售車險等方式，但互聯(lián)網(wǎng)保險模式的真正實現(xiàn)還需要更多的拓展和功能完善。

（三）缺乏有效地保險合同管理法規(guī)

我國互聯(lián)網(wǎng)保險近年來一直在不斷地飛速發(fā)展，但我國相關(guān)的法律法規(guī)卻跟不上如此迅猛的發(fā)展。雖然國務(wù)院和保監(jiān)會也出臺了一些互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管和保險體制的條款和法規(guī)，但現(xiàn)行的法律法規(guī)和監(jiān)制機制關(guān)法律，對互聯(lián)網(wǎng)保險合同的實效性和法律效力等沒有明確的司法解釋，致使商務(wù)平臺和市不能很好地滿足互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的要求。由于缺乏專業(yè)有效的監(jiān)管和相應(yīng)的法律法規(guī)，我國相場秩序缺乏強有力的保障，也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險市場機制的不成熟。

（四）用戶隱私易被泄露

大數(shù)據(jù)時代使數(shù)據(jù)公開和共享成為現(xiàn)代流行的趨勢，但是也帶來了法律道德及個人隱私方面的問題和爭議。一方面大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)保險提供了更加準確綜合的數(shù)據(jù)來源，提高了互聯(lián)網(wǎng)保險的效率。另一方面，數(shù)據(jù)公開對用戶的個人隱私、人權(quán)也造成了一定的侵害和影響。有一些商業(yè)機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開放的特征，使用不正當?shù)氖侄螌ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資料進行篡改和破壞，互聯(lián)網(wǎng)保險客戶的信息很可能被惡意的竊取和泄漏，如何讓我國的信息安全更好的受到保障，是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展需要仔細考慮和解決的重要問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險問題的解決方法分析

（一）進一步完善互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營模式

如今互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展模式多樣化較明顯，據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險公司是當前較多用戶比較滿意的一種經(jīng)營模式，因此對于一些自主經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)保險官方網(wǎng)站，應(yīng)該更注重加強保險產(chǎn)品的推廣，對產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，同時注重培養(yǎng)相關(guān)的網(wǎng)站維護人才，對網(wǎng)站及時的維護更新。專業(yè)的中介要注意自主的拓展銷售渠道，注重產(chǎn)品的創(chuàng)新。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以借鑒一些外國互聯(lián)網(wǎng)保險成熟的發(fā)展經(jīng)驗，學(xué)習(xí)適合我國互聯(lián)網(wǎng)保險的部分。

（二）拓展互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品

如何滿足互聯(lián)網(wǎng)客戶的個性化需求是互聯(lián)網(wǎng)保險需要研究的問題，要想把互聯(lián)網(wǎng)客戶轉(zhuǎn)化成互聯(lián)網(wǎng)保險客戶，就必須通過對網(wǎng)絡(luò)潛在客戶群的上網(wǎng)習(xí)慣、關(guān)注偏好、消費習(xí)慣、職業(yè)收入等特征進行收集分析。根據(jù)分析完善保險產(chǎn)品的設(shè)計，吸引客戶的注意力，增加互聯(lián)網(wǎng)保險的多樣性供給，針對市場和客戶的需求開創(chuàng)新的險種?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是一種比較新的經(jīng)營理念和現(xiàn)代營銷手段，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險很難全盤的取代傳統(tǒng)的保險營銷模式，但是可以和傳統(tǒng)的保險營銷相結(jié)合，實現(xiàn)更大的價值和利益。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)

我國互聯(lián)網(wǎng)保險現(xiàn)階段的市場有些混亂，為了我國互聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)健發(fā)展，健全適用于我國互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)是非常必要的。建立專門針對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)督管理相關(guān)的法律法規(guī)，營造互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的良好法制環(huán)境，提高法律法規(guī)的實效性和嚴肅性，注意保持互聯(lián)網(wǎng)保險的交互性和靈活性，保障互聯(lián)網(wǎng)保險的可持續(xù)發(fā)展。我國應(yīng)健全網(wǎng)絡(luò)信息安全方面的法律法規(guī)，在電子支付結(jié)算、后續(xù)服務(wù)等方面也要提高監(jiān)管制度。確保相關(guān)的電子合同、電子支付等有法律依據(jù)和法規(guī)保障；建立多層次的市場退出機制，將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的準入、退出機制正式納入監(jiān)管。建立信用體系，是整個社會良性發(fā)展和電子商務(wù)時代強烈要求。

（四）強化互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全

個人信息的安全性對于整個互聯(lián)網(wǎng)保險安全體系的構(gòu)建至關(guān)重要，如何數(shù)據(jù)公開與個人信息安全的關(guān)系進行較好地處理，是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展需要慎重考慮的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險信息的安全問題，需要保監(jiān)會等相關(guān)部門在互聯(lián)網(wǎng)信息安全制度上做出明確規(guī)范，盡快出臺關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全的管理法規(guī)。建立健全客戶信息安全機制，加強對保險行業(yè)從業(yè)人員的管理，保障互聯(lián)網(wǎng)保險信息體系安全運行。一方面要健全電子信息安全的機制，保證客戶信息的數(shù)據(jù)安全。另一方面對從業(yè)人員的資格審查力度和范圍要加大，明確具體責任，并針對可能出現(xiàn)的風險采取有效的預(yù)防措施。在不侵犯個人信息安全的基礎(chǔ)上，有效利用其他行業(yè)的公開數(shù)據(jù)，同時整合公開有效的、對社會發(fā)展有利的數(shù)據(jù)，為我國的互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展開拓更寬廣的發(fā)展道路。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)保險具備節(jié)約經(jīng)濟成本、服務(wù)快捷便利、客戶資源針對性較強等優(yōu)勢，但現(xiàn)階段在我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展還不太成熟，需要在不斷地發(fā)展中解決出現(xiàn)的問題與困難，不斷優(yōu)化我國的互聯(lián)網(wǎng)保險環(huán)境，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的多元化營銷渠道，完善保險企業(yè)的電子商務(wù)環(huán)境，加強互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的專業(yè)人才建設(shè)等。

參考文獻：

[1]徐興泰,戴春燕,范一鳴,李雪萍.我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的問題及對策[J].2015(06)：216-217.

[2]劉宜.我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及其對保險行業(yè)的影響[J].吉林金融研究,2015(01)：19-23.

[3]呂穎．大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展策略淺析[J]．河北金融,2014(07)：52-54.

第8篇：電子支付利弊范文

1.1射頻識別技術(shù)射頻識別技術(shù)是由下面幾個方面結(jié)合而成，第一，是在某一個事物上有標識的對象，是標簽；第二，閱讀器，讀取或者寫入附著在標簽上的信息，可以是靜態(tài)，也可以是動態(tài)的；第三，天線，是用在讀取器和標簽之間做信號的傳達。在生活應(yīng)用中要求相關(guān)的軟硬件的匹配。射頻識別技術(shù)利用優(yōu)越的條件，促使人類對事物、設(shè)施等在靜止或者動態(tài)等狀態(tài)下的管理和自動識別。該技術(shù)發(fā)展涉及的難點問題是：如何選擇最佳工作頻率和機密性的保護等。

1.2傳感器技術(shù)有價值的信息不僅需要射頻識別技術(shù)，還要有傳感技術(shù)。物聯(lián)網(wǎng)經(jīng)常處在自然環(huán)境中，傳感器會受到環(huán)境惡劣的考驗。所以，對于傳感器技術(shù)的要求就會更加嚴格、更加苛刻。傳感器可以采集大量信息，它是許多裝備和信息系統(tǒng)必備的信息攝取手段。若無傳感器對最初信息的檢測、交替和捕獲，所有控制與測試都不能實現(xiàn)。即使是最先進的計算機，若是沒有信息和可靠數(shù)據(jù)，都不能有效地發(fā)揮傳感器本身作用。傳感器技術(shù)的突破和發(fā)展有3個方面：網(wǎng)絡(luò)化、感知信息、智能化。

1.3網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)包含很多重要技術(shù)，其中M2M技術(shù)最為關(guān)鍵，該技術(shù)范圍應(yīng)用廣泛，不僅能與遠距離，而且還能與近距離技術(shù)相銜接?，F(xiàn)在的M2M技術(shù)以機器對機器通信為核心，對于建筑學(xué)、航空航天、醫(yī)學(xué)、農(nóng)業(yè)等行業(yè)是專業(yè)人士未來要努力實現(xiàn)的。

1.4云計算云計算是把一些相關(guān)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電腦融合在一起的產(chǎn)物。它是利用分布式計算機計算出的信息和運行數(shù)據(jù)中心改成與互聯(lián)網(wǎng)相近，使資源能夠運用到有用的技術(shù)上，對存儲系統(tǒng)和電腦做必要的咨詢。目的是把各種消費進行低成本處理并融合為功能完整的實體，還可以運用MSP、SAAS等模式分布并計算到終端用戶。云計算是以加強改善其處理能力為重點，用戶終端的負擔也相應(yīng)降低，I／O設(shè)備也能夠簡化，還可以對它的計算功能進行合理的享受并運用。例如百度等搜索功能就是它的應(yīng)用之一。

2物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用領(lǐng)域

2.1智能家庭在家庭日常生活中，物聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展使人能夠在更加便捷、更加舒適的環(huán)境中生活。人們可以利用無線機制來操作大量電器的運行狀態(tài)，還可實現(xiàn)迅速定位家庭成員位置等功能，因此，利用物聯(lián)網(wǎng)可以對家庭生活進行控制和管理。

2.2智能醫(yī)療在醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域中，物聯(lián)網(wǎng)是通過傳感器與移動設(shè)備來對生物的生理狀態(tài)進行捕捉，如心跳頻率、體力消耗、葡萄糖攝取、血壓高低等生命指數(shù)，把它們記錄到電子健康文件里面，方便個人或醫(yī)生進行查閱。還能夠監(jiān)控人體的健康狀況，再把檢測到的數(shù)據(jù)送到通信終端上，在醫(yī)療開支上可以節(jié)省費用，使得人們生活更加輕松。

2.3智能電力在電力安全檢測領(lǐng)域中，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在電力傳輸?shù)母鱾€環(huán)節(jié)，如隧道、核電站等，而在這些環(huán)節(jié)中，資金也許達到千億元的龐大規(guī)模，比如南方電網(wǎng)與中國移動之間的密切合作，通過M2M技術(shù)來對電網(wǎng)進行管理，在大客戶配變監(jiān)控等領(lǐng)域下，自動化計量系統(tǒng)開始啟動，它使南方電網(wǎng)與中國移動通信在故障評價處理時間方面得到一倍的減縮。

2.4智能交通以圖像識別技術(shù)為核心，綜合利用射頻技術(shù)、GPRS、標簽等手段，對交通流量、駕駛違章、行駛路線、牌號信息、道路的占有率、駕駛速度等數(shù)據(jù)進行自動采集和實時傳送，相應(yīng)的系統(tǒng)會對采集到的信息進行匯總分類，并利用識別能力與控制能力進行分析處理，對機動車牌號和其它高檔車進行識別、快速處置，為交通事件的檢測提供詳細數(shù)據(jù)。該系統(tǒng)的形成，會給智能交通領(lǐng)域帶來極大的方便。

2.5智能農(nóng)業(yè)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用非常廣泛，如地表溫度檢測、家禽的生活情形、農(nóng)作物灌溉監(jiān)視情況、土壤酸堿度變化、降水量、空氣、風力、氮濃縮量、土壤的酸堿性和土地的濕度等，進行合理的科學(xué)估計，為農(nóng)民在減災(zāi)、抗災(zāi)、科學(xué)種植等方面提供很大的幫助，完善農(nóng)業(yè)綜合效益。

2.6軍事應(yīng)用當今時代，各國戰(zhàn)爭趨于信息化，對于作戰(zhàn)要求以“看得通透、反應(yīng)敏捷、打得精準”為目標，只有在信息攝取、傳遞和處理上占優(yōu)勢的一方才能獲得戰(zhàn)爭的主動權(quán)。物聯(lián)網(wǎng)憑借著自身的優(yōu)勢，可以在各種情形下獲得有效軍事信息，微傳感器節(jié)點在戰(zhàn)場中自動組網(wǎng)，攝取、傳遞戰(zhàn)場信息，為取得勝利提供必不可少的情報支持。

3國內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中存在的問題

3.1缺乏統(tǒng)一技術(shù)標準雖然中國早在2005年11月就成立了RFID產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，但是出于各方面的利益考慮，國家仍然沒有出臺物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)標準。在電子支付、智能家居等行業(yè)只有行業(yè)標準，在跨網(wǎng)使用時就會產(chǎn)生不兼容的現(xiàn)象。要想把物聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營成為中國的戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)，有關(guān)部門應(yīng)加緊研討，形成跨行業(yè)的物聯(lián)網(wǎng)標準體系。

3.2商業(yè)發(fā)展模式尚未成熟物聯(lián)網(wǎng)要想加速發(fā)展，必須選擇合適的發(fā)展模式。目前來看，各行業(yè)選擇的主要有3種模式：垂直應(yīng)用模式、行業(yè)共性平臺模式和公共服務(wù)模式。3種模式各有利弊，應(yīng)盡快確立合適的可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式。

3.3亟待掌握核心技術(shù)目前，中國在物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)域尚未取得話語權(quán)，核心技術(shù)研發(fā)沒有取得突破，導(dǎo)致物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品核心元器件受制于人，價格居高不下。國家應(yīng)盡快出臺相關(guān)政策，各大企業(yè)投入更大精力和資金進行技術(shù)研發(fā)，推動物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)建立全國性的管理平臺，降低運行成本。

4建議

第9篇：電子支付利弊范文

關(guān)鍵詞：化妝品 電子商務(wù) 運作模式

中圖分類號：F724.6

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）05-208-03

一、研究背景與價值

BCJ是上海家化1998年推向市場的現(xiàn)代本草中高檔個人護理用品。經(jīng)過多年的發(fā)展，BCJ已在國內(nèi)化妝品市場上逐步構(gòu)建起獨特的品牌形象，并成為中草藥護理用品的領(lǐng)導(dǎo)品牌。目前，尋求新的品牌傳播方式，擴展銷售渠道正日漸成為該品牌發(fā)展中的重要課題。

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的現(xiàn)代銷售渠道之一的電子商務(wù)正以其可觀的傳播力和銷售力逐漸向各類護理用品品牌滲透。盡管與發(fā)源地美國相比，中國的電子商務(wù)發(fā)展水平還相對滯后，但伴隨著強勁發(fā)展的勢頭，中國電子商務(wù)的未來前景必將是廣闊的，這也預(yù)示化妝品行業(yè)電子商務(wù)市場容量有著很大上升空間，BCJ品牌探索電子商務(wù)市場開發(fā)及其發(fā)展途徑具有現(xiàn)實意義。

本文擬借助政府公開信息及各類統(tǒng)計數(shù)據(jù)、行業(yè)研究報告、媒體報道、企業(yè)網(wǎng)站、商情數(shù)據(jù)庫等相關(guān)資料，通過中美電子商務(wù)發(fā)展狀況的對比分析，預(yù)判中國電子商務(wù)的發(fā)展趨勢；通過對標桿化妝品品牌的剖析，了解并掌握中國化妝品電子商務(wù)的運作模式，從而為BCJ品牌銷售渠道向電子商務(wù)擴展提供借鑒。

二、電子商務(wù)行業(yè)掃描

（一）全球電子商務(wù)市場概況

電子商務(wù)是指通過電子方式所進行的商業(yè)貿(mào)易活動，英文為Electronic Commerce，簡寫為EC。電子商務(wù)由來已久，最初的形式是電話、電報、電子郵件和EDI（電子數(shù)據(jù)交換）。直到20世紀90年代，伴隨Internet的廣泛應(yīng)用，電子商務(wù)進入高速發(fā)展時期。目前，按其模式，大體可分為以下7類：

1.B2B（Business to Business）

企業(yè)對企業(yè)的電子商務(wù)。

2.B2C（Business to Customer）

企業(yè)對消費者的電子商務(wù)。

3.C2C（Consumer to Consumer）

消費者對消費者的電子商務(wù)。

4.B2M（Business to Manager）

企業(yè)對經(jīng)理人（通常銷售商品獲取傭金）。

5.M2C（Manager to Consumer）

經(jīng)理人對消費者。

6.B2A（Business to Administration）即B2G（Business to Government）

企業(yè)與政府（發(fā)放進出口許可證、辦理出口退稅、電子報關(guān)等）。

7.C2A（Consumer to Administration）即C2G（Consumer to Government）

個人與政府（個人報稅等）

在上述7種類型中，B2B是主流，無論是在全球還是中國，都占據(jù)了90%以上的市場份額。

現(xiàn)代電子商務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物，起源于20世紀90年代的美國。1995年網(wǎng)上書店Amazon和全球最大的交易平臺Ebay相繼在美國開業(yè)，Amazon和Ebay的出現(xiàn)標志著現(xiàn)代電子商務(wù)正式進入歷史舞臺。1997年后，電子商務(wù)在全球范圍內(nèi)得到廣泛應(yīng)用。

自21世紀以來，電子商務(wù)發(fā)展迅速，2010年全球電子商務(wù)交易額已超過13萬億美元。總體來說，目前全球已經(jīng)形成以美國為領(lǐng)頭羊、歐洲和亞洲發(fā)達國家緊隨隨后的國際電子商務(wù)發(fā)展格局。

電子商務(wù)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)的普及密不可分。2010年全球互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模已突破16億人，約占全球人口總數(shù)的22.5%，主要分布在亞、歐、北美三地，亞洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)則以中國居首。

（二）中國電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)購物市場狀況

中國電子商務(wù)的發(fā)展始于1998年，2001年由于互聯(lián)網(wǎng)泡沫的影響，使其發(fā)展陷入低谷，直到2003年，非典催化了網(wǎng)絡(luò)購物市場，中國電子商務(wù)市場逐漸復(fù)蘇，淘寶、支付寶相繼推出，Ebay控股易趣，阿里巴巴收購雅虎。2007年起，大批垂直類網(wǎng)站（指專注于相對狹窄范圍內(nèi)的商品和服務(wù)的專業(yè)化網(wǎng)站）涌現(xiàn)，至此，中國電子商務(wù)呈現(xiàn)整體快速增長的態(tài)勢。

隨之，我國網(wǎng)絡(luò)購物（指借助網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)商品或服務(wù)從商家或賣家轉(zhuǎn)移到消費者的過程。網(wǎng)絡(luò)購物市場由除去網(wǎng)絡(luò)代繳費、航空客票交易等項目以外的B2C和C2C市場組成。）交易規(guī)模在2008年即達到1282億元（約為美國的1/7），是2003年的71倍（期間年均增長率達135%），2009、2010連續(xù)兩年又疊創(chuàng)新高，2010年交易額達4.5萬億元，是5年前的22倍，約占社會消費品零售總額的3.86%。與此同時，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模超過1.58億人，年增長45.9%。

從市場構(gòu)成分析，可以發(fā)現(xiàn)：我國網(wǎng)絡(luò)購物市場從B2C起步，但C2C則是發(fā)展中的絕對主流，而且市場集中，絕大部分的市場份額被淘寶、拍拍、易趣占據(jù)，其中，淘寶又以84%的市場份額處于領(lǐng)跑地位。近5年，B2C的年均增長率70%，而C2C為151%，B2C在網(wǎng)絡(luò)購物市場中的占比逐年下降，其中當當、亞馬遜、北斗、京東、麥網(wǎng)份額相對較高。直到2008年后，越來越多的傳統(tǒng)企業(yè)投身電子商務(wù)，C2C平臺（如淘寶）增加B2C業(yè)務(wù)，預(yù)計未來幾年B2C市場將逐步提升。

21世紀以來，作為網(wǎng)絡(luò)購物重要基礎(chǔ)的中國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增加迅速，年增長率超過25%。到2008年末，中國的互聯(lián)網(wǎng)用戶（近3億）首次超過美國，成為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶最多的國家。同時，就網(wǎng)絡(luò)購物滲透率（指網(wǎng)絡(luò)購物用戶占互聯(lián)網(wǎng)用戶的比例）這一窺視網(wǎng)絡(luò)購物前景的重要指標而言，我國網(wǎng)絡(luò)購物滲透率呈較為明顯的上升態(tài)勢，最近5年年均增長率達37.2%，其中最高的3個城市分別為：上海45.2%，北京38.9%，廣州31.9%。

網(wǎng)絡(luò)購物交易額占社會消費品零售總額的比例是衡量網(wǎng)絡(luò)購物發(fā)展水平的重要指標。美國作為全球電子商務(wù)的發(fā)源地，市場相對成熟。與美國相比，2008年中國的零售業(yè)網(wǎng)絡(luò)化程度約落后7年（比例為1.18%），2011年有望達到美國2008年的水平，即網(wǎng)購交易額占社會消費品零售額比例約為4.0%。

近幾年，網(wǎng)絡(luò)購物市場的增長率普遍高于社會零售。以近5年的數(shù)據(jù)對比，在美國，網(wǎng)購市場的增長率是社會零售的4.5倍；而中國網(wǎng)購市場的增長更快，增長率為社會總零售額增長率的8.7倍。

同樣，中國網(wǎng)絡(luò)購物用戶的人均花費也是高速增長，2008年，已達到1732元，是2004年的7.6倍，期間年平均增長率66%。2010年，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶的人均花費指標已超過3000元。

與此同時，我們必須清醒地看到，中國電子商務(wù)的發(fā)展畢竟仍處初始階段，尚有諸多有待完善之處，特別是法律法規(guī)缺陷較多，立法滯后問題突出。目前，國內(nèi)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)購物市場的主要法律法規(guī)缺陷體現(xiàn)在：缺少相應(yīng)的稅收和關(guān)稅征收規(guī)定；電子支付體系的管理有待完善；著作權(quán)、專利權(quán)、商標權(quán)以及域名等知識產(chǎn)權(quán)保護不足；個人隱私保護不足；電子商務(wù)安全問題（包括交易主體的身份識別、交易過程的商業(yè)秘密、電子通訊的安全、交易和其它記錄的保存和管理等）；其它法律問題（包括電子合同的法律效用、傳統(tǒng)交易方式中具有法律效用的原始合同如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用、糾紛出現(xiàn)后電子形態(tài)的證據(jù)如何被法庭所接受等）。

三、從標桿化妝品品牌看中國化妝品電子商務(wù)的運作模式

就整體發(fā)展狀況來看，迄今為止，化妝品在中國已成為在互聯(lián)網(wǎng)上銷售排名第3的行業(yè)。但化妝品行業(yè)的電子商務(wù)市場拓展時間并不長，國際品牌直到近幾年才宣布正式進入。在美國，通過網(wǎng)絡(luò)渠道購買化妝品相當普遍，大多數(shù)中高檔化妝品品牌均已在自身的網(wǎng)絡(luò)平臺上開展電子商務(wù)。而在中國，目前自建平臺開展電子商務(wù)的中高端品牌僅碧歐泉、歐萊雅、雅詩蘭黛、倩碧、蘭蔻、悅木之源等6個，但從行業(yè)發(fā)展情形判斷，在未來幾年中，開展電子商務(wù)的中高檔化妝品品牌將逐漸擴充。

從我國化妝品電子商務(wù)市場規(guī)模來看，據(jù)統(tǒng)計，2008年中國時尚商品（包括服裝、鞋帽、箱包、配飾及化妝品）網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模為274.6億元。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)購物商品類別測算，其中化妝品市場規(guī)模占22.6%，為62億元，占網(wǎng)絡(luò)購物市場的4.5%，高于美國的3.7%；化妝品網(wǎng)絡(luò)零售占零售總額比例4.8%，為網(wǎng)絡(luò)購物市場平均水平（1.11%）的4倍，高于美國的1.7倍。這一態(tài)勢在2009、2010年得以延續(xù)?？梢?，中國的化妝品網(wǎng)上零售發(fā)展程度較其它行業(yè)相對領(lǐng)先。

中國化妝品電子商務(wù)的運作模式以標桿化妝品品牌分析，主要特征可從網(wǎng)站模式和物流運作等兩方面加以認識。

首先，網(wǎng)站模式主要有自建平臺、渠道商合作、平臺商合作三類：

自建平臺指域名歸化妝品品牌商擁有的面向消費者的購物網(wǎng)站，由品牌商負責網(wǎng)站的建設(shè)、維護與管理，有在官網(wǎng)上銷售和獨立建設(shè)購物網(wǎng)站等不同方式。比較典型的自建平臺品牌有DHC、蘭蔻等。DHC是化妝品電子商務(wù)中的領(lǐng)軍品牌，專注于通信渠道銷售，2003年起在中國開展電子商務(wù)，其借助大量DM分發(fā)等手段，使DHC網(wǎng)站迅速成為最受女性青睞的網(wǎng)站。歐萊雅集團于2007年開始嘗試網(wǎng)上銷售，蘭蔻為試水品牌，開設(shè)網(wǎng)上商城的目的主要是為了更好地服務(wù)于居住在沒有蘭蔻專柜城市的消費者；在此基礎(chǔ)上，2010年4月，歐萊雅又開通官網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，作為歐萊雅中國區(qū)網(wǎng)絡(luò)通路宣傳，包括新產(chǎn)品宣傳、品牌宣傳等擴展途徑。由于看好中國電子商務(wù)市場，同時也是為了跟進競爭對手歐萊雅集團的步伐，雅詩蘭黛集團2008年成立電子商務(wù)部，旗下品牌雅詩蘭黛的網(wǎng)上商城也于年底上線。稍后，集團旗下倩碧品牌也在官網(wǎng)上增加了網(wǎng)絡(luò)購物功能。

渠道商合作指域名歸線下渠道分銷商或零售商擁有，化妝品品牌商包括、經(jīng)銷、零售商的產(chǎn)品在其網(wǎng)站上銷售。其中以絲芙蘭和莎莎最為成熟。絲芙蘭2006年9月正式在中國引進網(wǎng)上商店，2007年年中實現(xiàn)店鋪內(nèi)所有品牌和產(chǎn)品“上線”工作，銷售態(tài)勢逐年向好；莎莎主要服務(wù)于香港特區(qū)，2007年8月起支持人民幣購物。

平臺商合作指域名歸線上渠道分銷商或零售商（通常是網(wǎng)絡(luò)商城平臺）擁有，可分為專注于某一個領(lǐng)域的垂直類平臺和關(guān)注不同領(lǐng)域的綜合類平臺兩種。垂直類平臺指專注于化妝品的垂直類平臺式B2C購物網(wǎng)站，其中香港的草莓網(wǎng)成立較早，而我國內(nèi)地比較知名的有NO.5、妝點、果皮、玫麗等幾家。綜合類平臺除自主式B2C網(wǎng)站DHC外，其中專設(shè)化妝品頻道的有：當當網(wǎng)、卓越網(wǎng)、紅孩子、即尚網(wǎng)等。

還特別需關(guān)注的是淘寶網(wǎng)及商城，擁有中國C2C市場84%份額的淘寶網(wǎng),早在2007年化妝品的銷售額達到26億元，超越了雅芳在中國約6,000家專賣店的總銷售額。2008年4月，淘寶網(wǎng)推出B2C業(yè)務(wù)“淘寶商城”，與C2C的淘寶網(wǎng)共享買家資源。買家方面，品牌商、廠商、商均可入駐，目前淘寶商城已有3000余家企業(yè)（約10000個品牌）。商城的店鋪分為三類，即品牌旗艦店：經(jīng)營自有品牌的商品，店內(nèi)只銷售1個品牌（約1500家）；品牌專賣店：經(jīng)營有品牌授權(quán)書的商品，店內(nèi)只銷售1個品牌（約700家）；專營店：經(jīng)營多個品牌（約1800家)，其中，大品牌的化妝品主要由專營店經(jīng)營。

其次，物流運作方面大體可作如下描述。

下單環(huán)節(jié)：用戶通?？梢酝ㄟ^網(wǎng)絡(luò)和電話兩種途徑下單，蘭蔻、雅詩蘭黛、悅木之源等品牌用戶使用電話下單的比例不高，僅占30%，而DHC因發(fā)放DM數(shù)量大，使用電話比例達65%。單據(jù)處理環(huán)節(jié)：自建、外包兩種方式并存，DHC自建客服隊伍；蘭蔻、雅詩蘭黛、絲芙蘭等均采用外包形式。配送環(huán)節(jié)：為減少投入，大多品牌通常使用快遞公司或EMS，其中EMS覆蓋城市廣，一般選作城際間配送，蘭蔻、雅詩蘭黛等品牌配送由成規(guī)模的化妝品物流公司如上海高綺詩貿(mào)易有限公司、歐唯特信息系統(tǒng)上海有限公司等第三方物流統(tǒng)籌實施，其收費一般根據(jù)銷售額進行扣點。

四、BCJ電子商務(wù)渠道的擴展

伴隨中國網(wǎng)絡(luò)購物市場迅速發(fā)展，化妝品電子商務(wù)的銷售潛力極大，據(jù)此，作為中草藥護理用品領(lǐng)導(dǎo)品牌的BCJ，理當積極探索電子商務(wù)渠道營銷，并力求使其成為新的銷售增長點。標桿化妝品品牌電子商務(wù)運作現(xiàn)狀昭示，通過平臺培育市場，特別是滲透年輕消費者，抓住渠道發(fā)展先機是化妝品品牌開展電子商務(wù)的重要目的。目前,BCJ電子商務(wù)渠道擴展著重應(yīng)思考以下幾點:

首先是網(wǎng)站模式構(gòu)建。結(jié)合目前實際情形研判，自建平臺的模式較適合BCJ中高端品牌的長期發(fā)展，它有利于保證產(chǎn)品檔次和品質(zhì)感，凸顯品牌定位；而平臺商合作的模式對其渠道導(dǎo)入及前期銷售規(guī)模的拓展會幫助較大。

其次就組織管理機構(gòu)而言，參照部分標桿化妝品品牌的實際做法，BCJ可考慮設(shè)立獨立的電子商務(wù)部，或在市場部下設(shè)電子商務(wù)小組，負責品牌電子商務(wù)運作營銷策劃，管理電子商務(wù)平臺的相關(guān)工作。若設(shè)立獨立部門，成員至少需10名，可同時兼顧官網(wǎng)內(nèi)容維護；市場部下的小組成員底線為3名，與客服部、物流部、市場部以及與電子商務(wù)運作相關(guān)的外包商協(xié)調(diào)開展工作，并爭取得到上述企業(yè)部門及合作單位的高度配合。

第三是物流配送形式的選擇。BCJ必須展開充分調(diào)查認證，因為對于電子商務(wù)，要提高交易速度和資金流通周轉(zhuǎn)效率，物流是具有決定性的因素。目前，國內(nèi)網(wǎng)上購物配送物流所采用的三種主要形式各有利弊，BCJ應(yīng)結(jié)合品牌特點權(quán)衡取舍。其中郵政體系配送實情是：普通郵遞速度慢，而EMS服務(wù)收費偏高，并且即便是EMS特快專遞服務(wù)，也難以在購物的當天把貨品送達，而這一點恰恰是大多數(shù)消費者非常關(guān)注的。為減少投入，通?？墒褂每爝f公司或第三方物流統(tǒng)籌，但前者業(yè)務(wù)覆蓋能力有限且單次送貨量較小，恐不適合BCJ業(yè)務(wù)的開展；后者能提供“門到門”服務(wù)，即可以提供倉庫，BCJ應(yīng)予優(yōu)先考慮，BCJ可與物流商簽訂合作協(xié)議，在協(xié)議中規(guī)定物流商的扣點比例。蘭蔻、雅詩蘭黛等品牌目前實際操作中，一般由品牌商先根據(jù)銷售計劃發(fā)貨到物流商倉庫，物流商安排配送并代收訂單貨款，再根據(jù)每月實際銷售量與品牌商進行結(jié)算。但這種第三方物流統(tǒng)籌模式也存在單次送貨費用相對較高且易造成產(chǎn)品或包裝損壞的缺陷。如果自建配送體系，則送貨速度有保障，但配送中心和配送點建設(shè)需要大量投資，帶來成本的增加，或許會沖抵網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢。同時配送中心配送點需要建多少，事先難以確定，存貨可能帶來庫存風險。

最后是網(wǎng)絡(luò)宣傳方式方面。本文給出的建議是：拓展銷售渠道的初期，BCJ宜交叉組合進行，包括門戶網(wǎng)站廣告（展示量高，可帶來可觀的IP訪問量，起到宣傳作用）搜索引擎廣告（按點擊計費，預(yù)算可控性強、受眾明確）網(wǎng)絡(luò)聯(lián)盟（按銷售提取傭金，預(yù)算的投入產(chǎn)出比可控）等宣傳實施，爭取最大限度吸引目標受眾及潛在消費者的眼球。

五、結(jié)束語

總之，行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀表明，我國電子商務(wù)發(fā)展水平雖然相對滯后，但伴隨著強勁發(fā)展的勢頭，其未來傳播力和銷售力必將趨于擴大；同時目前中國網(wǎng)絡(luò)購物占社會消費品零售總額的比例還比較低，但隨著網(wǎng)絡(luò)購物群體的成熟，網(wǎng)絡(luò)購物交易額必將在整體經(jīng)濟和可支配收入增長的環(huán)境下保持較高較快的上升勢頭。這就預(yù)示化妝品行業(yè)電子商務(wù)市場容量有著很大上升空間。BCJ要穩(wěn)固自己在國內(nèi)中草藥護理用品市場領(lǐng)導(dǎo)品牌地位，電子商務(wù)市場開發(fā)是必然選擇。BCJ必須借鑒業(yè)已進入的標桿化妝品品牌電子商務(wù)的運作模式，積極探索與構(gòu)建自己的電子商務(wù)銷售渠道。可以預(yù)見的是：BCJ品牌銷售渠道向電子商務(wù)的擴展，將有助于產(chǎn)品銷量的提高，并使品牌在競爭中保持強勢。

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NIC行業(yè)研究報告