農(nóng)村信用體系建設(shè)精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)基本情況

為不斷加大支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，人民銀行于1999年、2000年分別印發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信崩貸款管理暫行辦法》《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，支持農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。隨著電子技術(shù)的發(fā)展，部分省份聯(lián)合轄內(nèi)農(nóng)村信用社開展了以建立農(nóng)戶電子檔案及農(nóng)戶評(píng)價(jià)體系為主要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境的優(yōu)化。2007年，人民銀行總行正式提出“加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)”的工作要求，并于2009年印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，全同各地掀起了開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作熱潮，涌現(xiàn)出諸如“麗水模式”、“巴東范本”等具有當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)村信用體系建設(shè)工作模式，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步和發(fā)展。

經(jīng)過近年來的探索和實(shí)踐，山西省農(nóng)戶電子信用檔案和農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)進(jìn)展順利，取得了明顯成效。根據(jù)人民銀行總行印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》《關(guān)于加快小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》等文件精神，修訂了轄內(nèi)推進(jìn)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)實(shí)施方案，進(jìn)一步明確了“政府主導(dǎo)、人行推動(dòng)、多方協(xié)作”的工作思路和“形式多樣、各自推進(jìn)、具有地方特色”的建設(shè)原則，并提出了建設(shè)信用信息數(shù)據(jù)庫的總體目標(biāo)和分期日標(biāo)。在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，結(jié)合地域特色，有的縣（市）側(cè)重采集農(nóng)戶、農(nóng)企的信息，有的側(cè)重錄入農(nóng)民專業(yè)合作社組織的資料，有的以服務(wù)農(nóng)村青年、婦女、殘疾人創(chuàng)業(yè)為抓于，有效增加了“三農(nóng)”信貸投入，切實(shí)支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶等經(jīng)濟(jì)主體的融資需求。

可以說，農(nóng)村信用體系建設(shè)將基層政府、金融機(jī)構(gòu)、廣大農(nóng)民緊密聯(lián)系在一起，拓展了農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織獲得資金的來源、增強(qiáng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)惠農(nóng)力度、加快了區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2014年底，山西省初步建立數(shù)據(jù)庫的有7家，加緊建設(shè)的6家。試驗(yàn)區(qū)共錄入農(nóng)戶約14萬戶，約7萬戶取得貸款，貸款余額50余億元;錄人家庭農(nóng)場(chǎng)106戶，有96戶取得貸款，貸款余額1300余萬元;錄入農(nóng)民專業(yè)合作組織802戶，有121戶取得貸款，貸款余額1億元。全省確定l市19個(gè)縣開展農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建及融資扶持工作試點(diǎn)。截至2014年底，全省共投放貸款約30億元，支持3.2萬余名農(nóng)村青年、2萬余名婦女和80名殘疾人創(chuàng)業(yè)。在信用戶、村、鎮(zhèn)評(píng)定方面，截至2014年底，全省共評(píng)定信用戶280余萬戶，信用村6800余個(gè)，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）200余個(gè);全省重點(diǎn)支持了1200余個(gè)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、2000余個(gè)農(nóng)民合作社、730余個(gè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地（園區(qū)）發(fā)展。

三、存在的問題

1.農(nóng)村地區(qū)信用基礎(chǔ)薄弱，基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)滯后

山西是典型的山地、丘陵地貌，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后，信息化程度不高。部分涉農(nóng)企業(yè)、私營(yíng)業(yè)主及農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，信用資質(zhì)較低，缺乏連續(xù)規(guī)范的營(yíng)運(yùn)記錄。部分農(nóng)戶觀念陳舊，在缺少生產(chǎn)、生活資金時(shí)，首先不是想到取得良好信用等級(jí)，獲得銀行貸款，而是找親戚朋友借款，因此不愿意向金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)部門提供自身信用信息，參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性不高。有的農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄、信用知識(shí)缺乏、履約責(zé)任心不強(qiáng)，雖然從銀行獲得了貸款，貸款到手后，對(duì)貸款本息不聞不問，挫傷了擔(dān)保人員和信貸員的積極性。

2.農(nóng)戶可抵押資產(chǎn)差別明顯，信用資源利用程度不高

山西農(nóng)村地區(qū)間差異大，可供抵押的農(nóng)副產(chǎn)品地域差別明顯，農(nóng)戶資產(chǎn)評(píng)估處置問題更加復(fù)雜，致使很多抵押貸款的政策難于落實(shí)。而對(duì)于能夠顯著增加農(nóng)戶收入的各類支農(nóng)、惠農(nóng)政策，沒有作為信用資源加以利用。此外，在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，盡管當(dāng)?shù)厝嗣胥y行多方協(xié)調(diào)組織相關(guān)部門為農(nóng)戶、農(nóng)企、創(chuàng)業(yè)青年等提供服務(wù)，但一些掌握貨款發(fā)放權(quán)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻只是被動(dòng)應(yīng)付。雖然人民銀行支農(nóng)再貸款年息較低，但通過信貸環(huán)節(jié)，綜合核算成本已經(jīng)接近貸款發(fā)放利率。因此，許多本來符合條件的“三農(nóng)”項(xiàng)日碰壁，弱化了農(nóng)村信用體系建設(shè)成果。

3.信貸產(chǎn)品不能有效滿足農(nóng)戶的金融需求

部分縣（市）在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，為增強(qiáng)道德約束，幫助農(nóng)戶提高信用等級(jí)，探索建立各種形式的風(fēng)險(xiǎn)保證金。有的村還組建了村級(jí)擔(dān)保協(xié)會(huì)，南資金充裕的農(nóng)戶自愿組建，對(duì)本村村民的貸款予以擔(dān)保，一定程度上促進(jìn)了本地小額農(nóng)貸的良性發(fā)展。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)受自身信貸考核機(jī)制約束，對(duì)村級(jí)擔(dān)保協(xié)會(huì)的擔(dān)保規(guī)模嚴(yán)格限制，其擔(dān)保貸款規(guī)模最高僅能放大到10倍，很難滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的貸款需求。

4.配套政策難以落實(shí)到位

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用戶制定了相應(yīng)的貸款優(yōu)惠政策，一旦評(píng)定為信用農(nóng)戶后，就意味著農(nóng)戶到金融機(jī)構(gòu)貸款會(huì)享受“綠色通道”待遇，但實(shí)在工作中，相關(guān)政策未完全落實(shí)到位。究其原因，農(nóng)戶貸款具有小額、分散、貸款成本高、管理難、費(fèi)用大等特點(diǎn)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為降低風(fēng)險(xiǎn)，寧愿放一筆對(duì)公大額，不愿放十筆小額農(nóng)貸。此為，受貸款規(guī)模限制，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也無法充分滿足所有信用農(nóng)戶需求。

四、政策建議

1.積極探索創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品

具有本土適應(yīng)性、發(fā)展的可持續(xù)性和一定的推廣價(jià)值是農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)具有的屬性，除小額信用貸款、抵質(zhì)押物創(chuàng)新等方式外，應(yīng)進(jìn)一步總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大成果，認(rèn)真研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中一些新特點(diǎn)、新需求，指導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極探索開發(fā)適合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品。如小城鎮(zhèn)住房按揭、商品房裝修、耐用品消費(fèi)等信貸品種，以及擴(kuò)大農(nóng)戶抵押品范疇，探索宅基地、農(nóng)機(jī)具、門店等抵押貸款業(yè)務(wù)等，發(fā)揮信貸投向在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的最大效能。

2.廣泛開展面向農(nóng)村的征信宣傳活動(dòng)

第2篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；資金清算；體系建設(shè)

隨著全國(guó)各省農(nóng)村信用社網(wǎng)上支付、電話支付、無卡支付等新興支付工具的不斷發(fā)展，支付結(jié)算手段層出不窮，支付種類日漸豐富，暢通了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)資金往來的活躍程度，充分發(fā)揮了支農(nóng)、支小主力軍的作用。但是，各農(nóng)村信用社轄內(nèi)多層次的法人機(jī)構(gòu)關(guān)系及差異化明顯的資金支付需求，為資金清算體系運(yùn)轉(zhuǎn)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

一、資金清算概述

（一）資金清算概念

資金清算是指各省農(nóng)村信用社為滿足客戶跨行、跨地區(qū)等支付結(jié)算需求，轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)之間或與其他外部金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的資金清分、交割等行為。資金清算分為內(nèi)部清算和外部清算。

內(nèi)部清算實(shí)現(xiàn)了各省農(nóng)村信用社體內(nèi)資金的循環(huán)，是指轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)在各省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱省聯(lián)社）開立清算備付金賬戶，進(jìn)行轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)間的資金清算。如濟(jì)南農(nóng)商銀行客戶向青島農(nóng)商銀行客戶匯劃資金，資金流通過程為：客戶濟(jì)南農(nóng)商銀行省聯(lián)社青島農(nóng)商銀行客戶。資金從濟(jì)南農(nóng)商銀行到青島農(nóng)商銀行的過程為內(nèi)部清算。

外部清算實(shí)現(xiàn)了各農(nóng)村信用社體外的資金流動(dòng)，是指各農(nóng)村信用社與外部人民銀行、農(nóng)信銀資金清算中心、支付寶公司、財(cái)付通公司等進(jìn)行的資金清算，清算備付金賬戶的開立主要由協(xié)議約定，主要為滿足客戶跨行支付需求而產(chǎn)生。如濟(jì)南農(nóng)商銀行客戶向工商銀行客戶進(jìn)行匯款，資金的流動(dòng)為：客戶濟(jì)南農(nóng)商銀行省聯(lián)社中國(guó)人民銀行工商銀行客戶。資金從山東省聯(lián)社到工商銀行的過程即為外部清算。

（二）資金清算的目標(biāo)

資金清算的主要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)資金清算體系的安全穩(wěn)定運(yùn)行，支付結(jié)算渠道的暢通。為完成上述目標(biāo)，各農(nóng)村信用社需要從系統(tǒng)運(yùn)行和清算資金兩方面進(jìn)行保障。

1. 行內(nèi)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，提高了各銀行之間的資金流動(dòng)效率和安全性，是目前資金清算的物質(zhì)基礎(chǔ)。通過各省農(nóng)村信用社行內(nèi)系統(tǒng)與其他金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的加密傳輸、清分，金額核算和賬戶記載等。隨著計(jì)算機(jī)硬件的不斷發(fā)展，系統(tǒng)處理能力不斷增強(qiáng)，為業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有力支持。各省農(nóng)村信用社要充分預(yù)計(jì)自身計(jì)算機(jī)系統(tǒng)軟硬件的處理能力，建立業(yè)務(wù)瞬間井噴時(shí)的應(yīng)急預(yù)案，保證業(yè)務(wù)連續(xù)性，防止因系統(tǒng)宕機(jī)、網(wǎng)絡(luò)中斷等原因產(chǎn)生的數(shù)據(jù)傳輸積壓，造成的資金清算失敗，影響客戶資金的使用。

2. 科學(xué)管理清算備付金額度。清算備付金是為實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移，而在清算機(jī)構(gòu)開立清算賬戶繳存的具有備付性質(zhì)的資金。清算備付金的額度決定各家金融機(jī)構(gòu)跨行資金的轉(zhuǎn)移額度。清算備付金的性質(zhì)和功能，導(dǎo)致其盈利性較差。清算備付金繳存過多存在資金使用效率較低的問題，繳存過少則存在客戶支付需求無法滿足的問題，所以山東省村農(nóng)村信用社要充分考慮影響轄內(nèi)清算資金往來的影響因素，通過數(shù)據(jù)分析、建立迅速的清算備付金調(diào)撥機(jī)制等，確定合理的清算備付金額度。如，轄內(nèi)資金往來波動(dòng)越小，資金的融通速度越快，清算備付金的額度越少等。

（三）資金清算工作的任務(wù)

各省農(nóng)村信用社資金清算部門的工作任務(wù)不盡相同，但總體上包括以下部分。

1. 做好轄內(nèi)資金清算系統(tǒng)的管理和維護(hù)，保證資金清算渠道暢通；

2. 辦理和轄內(nèi)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，并提供資金清算服務(wù)；

3. 辦理轄內(nèi)資金清算系統(tǒng)的對(duì)賬和組織進(jìn)行清算業(yè)務(wù)差錯(cuò)的賬務(wù)調(diào)整；

4. 健全賬務(wù)組織和賬務(wù)核算體系，做好清算資金的管理，真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)反映資金清算業(yè)務(wù)狀況等。

（四）資金清算的實(shí)現(xiàn)步驟

一是簽訂清算協(xié)議，明確各方的權(quán)利、義務(wù)，業(yè)務(wù)處理流程、賬戶管理等事宜。二是建立與業(yè)務(wù)相適應(yīng)的資金清算系統(tǒng)，滿足清算備付金調(diào)撥、監(jiān)控、統(tǒng)計(jì)分析、賬務(wù)處理、報(bào)表展示等功能。三是理順轄內(nèi)的管理關(guān)系，及各部門間的職責(zé)，落實(shí)崗位責(zé)任等，保障業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)順暢等。四是加強(qiáng)清算資金管理，由于客戶的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，是以清算備付金賬戶實(shí)時(shí)余額為限，若其余額不足，則導(dǎo)致業(yè)務(wù)排隊(duì)，影響了客戶資金的到賬效率，所以要實(shí)時(shí)監(jiān)控清算資金往來情況，遇有清算備付金賬戶余額不足時(shí)，及時(shí)調(diào)撥清算資金。

二、目前存在的困難

（一）安全性與盈利性的矛盾

清算備付金管理的最終目標(biāo)是在保證資金流動(dòng)的前提下，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。無論金融企業(yè)是以企業(yè)價(jià)值最大化，還是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，都與安全穩(wěn)定目標(biāo)相矛盾。金融企業(yè)的盈利性目標(biāo)要求提高資金的周轉(zhuǎn)效率，帶來更多的價(jià)值，所以要減少清算備付金這低生息資產(chǎn)的額度，以此產(chǎn)生更多較高收益的營(yíng)運(yùn)資金。而保證支付結(jié)算渠道暢通的目標(biāo)要求，金融機(jī)構(gòu)備足清算資金，防止因清算備付金賬戶余額不足，造成支付結(jié)算渠道堵塞的情況，因此要存放盡可能多的清算備付金。此矛盾的產(chǎn)生，增加了清算業(yè)務(wù)的管理難度，需要根據(jù)本機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算情況、業(yè)務(wù)審批流程、風(fēng)險(xiǎn)偏好、政策變更影響等，制定合理的清算資金量平衡點(diǎn)，既要以滿足轄內(nèi)支付結(jié)算需求，又要避免清算資金存放過多導(dǎo)致資源浪費(fèi)。此平衡點(diǎn)是動(dòng)態(tài)的，在一定的頻率內(nèi)進(jìn)行調(diào)整，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（二）多級(jí)法人關(guān)系帶來的挑戰(zhàn)

目前各省農(nóng)村信用社轄內(nèi)除省聯(lián)社1家省級(jí)法人機(jī)構(gòu)外，存在3家市級(jí)法人機(jī)構(gòu)，102家縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)。隨著省聯(lián)社管理職能的轉(zhuǎn)向服務(wù)，各家法人機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自不斷強(qiáng)化，對(duì)清算層級(jí)、清算資金的需求不同，甚至相互矛盾。這就要求資金清算系統(tǒng)，首先要滿足不同法人機(jī)構(gòu)清算層級(jí)的需求，其次要滿足農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)改革農(nóng)村商業(yè)銀行的變更需求，同時(shí)要根據(jù)各法人機(jī)構(gòu)存、貸款規(guī)模，及轄內(nèi)往來資金的流動(dòng)情況等，制定與支付結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的清算備付金管理體系，防止清算備付金不足及清算備付金存放過多導(dǎo)致資金收益下降的問題。

（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的新考驗(yàn)

隨著支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，支付工具表現(xiàn)形態(tài)日益多樣化，由傳統(tǒng)的存折、三票一卡轉(zhuǎn)向電子票據(jù)，支付賬戶、預(yù)付卡、二維碼/條碼，聲波指紋等，農(nóng)村信用社的往來資金渠道不斷豐富，特別是7*24小時(shí)業(yè)務(wù)不間斷的運(yùn)行，使清算資金流量監(jiān)控難度不斷加大，因清算賬戶資金不足導(dǎo)致業(yè)務(wù)排隊(duì)延遲客戶資金到賬的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大?？蛻舻臐M意度下降，農(nóng)村信用社的支付結(jié)算品牌形象嚴(yán)重受損。清算備付金頭寸監(jiān)控體系的不完善與目前的業(yè)務(wù)發(fā)展的不相適應(yīng)，給資金清算體系的運(yùn)行帶來了新的考驗(yàn)。

三、資金清算體系建設(shè)措施

（一）完善資金清算管理措施

1. 科學(xué)的清算備付金存放額度制定。清算備付金額度是實(shí)現(xiàn)清算渠道的暢通的基礎(chǔ)保障。目前山東省農(nóng)村信用社采取比例的模式，根據(jù)各法人機(jī)構(gòu)的上年末存未余額的比例，要求其年初進(jìn)行存放。這種按比例繳存的方式存在調(diào)整頻率低且一刀切的缺陷，導(dǎo)致部分法人機(jī)構(gòu)存放過多，部分法人機(jī)構(gòu)則不足的情況。因此要根據(jù)各法人機(jī)構(gòu)的資金流量因地制宜的制定清算備付金繳存最低額度，且一定時(shí)期內(nèi)動(dòng)態(tài)調(diào)整。例如根據(jù)法人機(jī)構(gòu)日間的往來賬資金測(cè)算最低額度，按周或按月進(jìn)行調(diào)整，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。

2. 大額資金往賬的報(bào)備。對(duì)超過規(guī)定額度的大額資金往賬業(yè)務(wù)進(jìn)行報(bào)備，有利于對(duì)全省支付業(yè)務(wù)資金需求進(jìn)行科學(xué)的匡算，防止清算備付金賬戶透支。同時(shí)可以促進(jìn)轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)，更合理的使用資金，提高資金的收益率。

3. 嚴(yán)格的透支處罰機(jī)制。無規(guī)矩不成方圓，規(guī)矩的維護(hù)需要由相應(yīng)的處罰措施保障。由于法人機(jī)構(gòu)的盈利性本質(zhì)，導(dǎo)致其總是想方設(shè)法，少存放清算備付金，如果所有的法人機(jī)構(gòu)存放的清算備付金不能滿足自身的支付需求，就會(huì)帶來各省農(nóng)村信用社資金無法匯出的局面，支付結(jié)算業(yè)務(wù)名存實(shí)亡。因此，要各法人機(jī)構(gòu)的清算備付金存放情況，及往來賬資金流量進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)清算備付金賬戶透支的情況應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格處理罰，使其違規(guī)成本遠(yuǎn)大于收益，確保資金清算體系的安全穩(wěn)定運(yùn)行。

（二）優(yōu)化資金清算系統(tǒng)建設(shè)

1. 獨(dú)立的機(jī)構(gòu)關(guān)系構(gòu)建平臺(tái)。對(duì)農(nóng)村信用社目前核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)現(xiàn)有清算架構(gòu)進(jìn)行變革，開創(chuàng)一個(gè)全新的清算架構(gòu)平臺(tái)乃至機(jī)構(gòu)關(guān)系構(gòu)建平臺(tái)。該平臺(tái)具有極大的靈活性和獨(dú)立性，使得清算關(guān)系的設(shè)置從機(jī)構(gòu)間其他重要關(guān)系中獨(dú)立出來，實(shí)現(xiàn)各省農(nóng)村信用社多種清算模式的并行，支持各機(jī)構(gòu)在不同清算模式間進(jìn)行靈活、方便地轉(zhuǎn)換。

2. 清晰的清算資金調(diào)撥流程。建立一套操作簡(jiǎn)易、流程完善、控制嚴(yán)密、監(jiān)督完備、權(quán)責(zé)明確、賬務(wù)清晰的全新的清算備付金調(diào)撥體系，使上、下級(jí)清算機(jī)構(gòu)之間的清算備付金調(diào)撥流程更加科學(xué)、合理和有效，從而提高了資金使用效率，防止資金閑置。同時(shí)，為了最大限度地防范資金調(diào)撥過程中人力、系統(tǒng)因素造成的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)調(diào)撥流程進(jìn)行設(shè)計(jì)的過程中使用各種關(guān)聯(lián)控制、配套地完善了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)處理功能并實(shí)現(xiàn)了上下兩級(jí)清算賬戶逐日差錯(cuò)對(duì)賬、逐月詳細(xì)對(duì)賬。

3. 完善的清算賬戶管理方案。實(shí)現(xiàn)清算賬戶的自動(dòng)計(jì)提、補(bǔ)提，支持計(jì)提相關(guān)功能的參數(shù)化設(shè)置，如計(jì)提時(shí)間、計(jì)提收付息賬戶等，還進(jìn)一步完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)部賬戶結(jié)息的相關(guān)功能。

4. 科學(xué)的清算頭寸監(jiān)管機(jī)制。對(duì)于清算頭寸資金使用情況的科學(xué)監(jiān)督，一方面對(duì)于清算頭寸資金占用情況的追蹤及監(jiān)督能夠明確到每一筆賬務(wù)易，據(jù)此對(duì)清算賬戶日間透支情況進(jìn)行科學(xué)計(jì)算并做出相應(yīng)處理；同時(shí)，實(shí)現(xiàn)清算頭寸賬戶實(shí)時(shí)短信預(yù)警的功能，一旦監(jiān)控到清算賬戶頭寸低于事先設(shè)定的預(yù)警值，則對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)及人員發(fā)送短信提醒，促使相關(guān)頭寸及時(shí)得到補(bǔ)足，從而極大地提高了清算資金的使用效率。

5. 全面的清算大數(shù)據(jù)分析。頭寸管理的目標(biāo)是在保障業(yè)務(wù)運(yùn)行的前提下盡可能減少資金存放，是安全與效益的平衡統(tǒng)一。要實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)離不開清算大數(shù)據(jù)支持，用數(shù)據(jù)支持分析結(jié)果，更加科學(xué)的匡算清算備付金頭寸。其最基本的要求是可以按時(shí)點(diǎn)、時(shí)期統(tǒng)計(jì)資金流量高峰，便于掌握時(shí)間特點(diǎn)帶來的最大資金壓力；可以分析資金的流向，包括流出、流入的地區(qū)、對(duì)手行、業(yè)務(wù)種類，便于掌握各法人機(jī)構(gòu)的資金流量特點(diǎn)，量體裁衣的制定頭寸管理措施；可以分析資金的組成，便于掌握各產(chǎn)品對(duì)清算頭寸的影響等。

（三）建立清算資金調(diào)撥應(yīng)急機(jī)制

第3篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；基層央行；實(shí)踐探索

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2015）03-0073-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.16

改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局。近年來，人民銀行以“信用建設(shè)服務(wù)農(nóng)村金融”為目的及宗旨，強(qiáng)力推進(jìn)以“信用宣傳、檔案建立、信用評(píng)價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新、信貸支持”為一體的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，為緩解“三農(nóng)”貸款難問題起到積極的作用。本文通過深入探索福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐，以期對(duì)基層央行推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)提供有益的思路及借鑒。

一、福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)：探索及實(shí)踐

（一）農(nóng)村信用體系建設(shè)工作機(jī)制有新突破

一是注重制度建設(shè)。印發(fā)《泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作指導(dǎo)意見》，從推進(jìn)電子建檔、改善授信管理、創(chuàng)新金融服務(wù)等方面，明確了泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)的總體思路和目標(biāo)任務(wù)。二是注重協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)。建立農(nóng)村信用體系建設(shè)工作聯(lián)席會(huì)議制度，通過抓執(zhí)行、定標(biāo)準(zhǔn)、比實(shí)效，在各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間營(yíng)造“比、學(xué)、趕、超”的良好建設(shè)氛圍。三是注重配套設(shè)計(jì)。推動(dòng)出臺(tái)《泉州市推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的實(shí)施意見》，將完善農(nóng)村信用體系建設(shè)作為重要配套措施，重點(diǎn)推動(dòng)轄內(nèi)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)等抵押融資工作，暢通農(nóng)村資產(chǎn)進(jìn)入金融市場(chǎng)的通道。四是注重信用增進(jìn)。推動(dòng)出臺(tái)《泉州市農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理暫行規(guī)定》，在11個(gè)縣（市、區(qū)）共設(shè)立3150萬元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，按照“先建檔、后評(píng)級(jí)、再授信”的原則，用于支持缺乏抵（質(zhì)）押物的一般農(nóng)戶、專業(yè)大戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。

（二）農(nóng)村信用體系“增量擴(kuò)面”工作有新成果

一是注重增量擴(kuò)面。積極引導(dǎo)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)把農(nóng)村信用體系建設(shè)作為金融服務(wù)民生工程的重要組成部分，常抓不懈，實(shí)現(xiàn)信用戶、信用村及信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建工作的增量擴(kuò)面，營(yíng)造全轄“涉農(nóng)地帶”全覆蓋、金融支持全方位、信用激勵(lì)顯著、示范效應(yīng)明顯的建設(shè)氛圍。截至2014年9月末，泉州市已建立了20個(gè)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、437個(gè)信用村，對(duì)49.2萬戶農(nóng)戶進(jìn)行了信用等級(jí)評(píng)定，18.6萬戶農(nóng)戶獲得金融機(jī)構(gòu)貸款，貸款余額達(dá)231億元，比上年增加47億元。二是注重示范引領(lǐng)。重點(diǎn)指導(dǎo)泉州農(nóng)商行借助農(nóng)村信用體系平臺(tái)對(duì)泉港區(qū)惠嶼村（原泉州市人均收入最低的行政村和唯一的海上孤島行政村）加大“支農(nóng)、支小”力度，該村獲評(píng)福建省農(nóng)村信用系統(tǒng)首個(gè)“金牌信用村”。

（三）農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)成果應(yīng)用有新成效

積極推動(dòng)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將評(píng)價(jià)結(jié)果納入農(nóng)戶貸款審核、管理全過程，逐步形成“公司+組織+農(nóng)戶+征信+信貸”等融資模式，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)建立健全信貸業(yè)務(wù)及信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模型，對(duì)農(nóng)戶信用情況進(jìn)行等級(jí)評(píng)定劃分，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶信用的評(píng)定結(jié)果，對(duì)農(nóng)戶分別核定不同檔次的信用貸款額度，并實(shí)行差別化利率政策，體現(xiàn)信用價(jià)值導(dǎo)向，促動(dòng)廣大農(nóng)戶識(shí)信、守信、增信，謀求金融扶持，獲得更好發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上，由點(diǎn)及面推動(dòng)信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動(dòng)，顯著改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展。如南安農(nóng)商銀行在前期二次精準(zhǔn)建檔的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步精簡(jiǎn)流程，針對(duì)貸款需求10萬元以內(nèi)、個(gè)人信用狀況良好、有實(shí)際生產(chǎn)（活）需求的農(nóng)戶，創(chuàng)新推出僅需“三個(gè)一”手續(xù)，即“一張授信函、一張身份證、一位擔(dān)保人”的“容易貸”信貸產(chǎn)品，15分鐘內(nèi)可實(shí)現(xiàn)放貸。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新有新進(jìn)展

隨著農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)和信用戶、青年信用示范戶創(chuàng)建工作的不斷深入，泉州全市農(nóng)村信用環(huán)境得到逐步改善和優(yōu)化，農(nóng)戶的金融服務(wù)需求也在不斷增長(zhǎng)，并有效激發(fā)涉農(nóng)領(lǐng)域金融服務(wù)創(chuàng)新。一是泉州農(nóng)商行、晉江農(nóng)商行、南安農(nóng)商行、德化聯(lián)社創(chuàng)新“無還本續(xù)貸”信貸服務(wù)方式，累計(jì)發(fā)放419筆，累計(jì)金額8.32億元，切實(shí)解決農(nóng)村小微企業(yè)融資難、成本高等問題。二是泉州農(nóng)商行采用農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和財(cái)政補(bǔ)貼資金受益權(quán)作擔(dān)保，發(fā)放全省首筆設(shè)施農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金質(zhì)押貸款授信600萬元。三是南安農(nóng)商行積極開展信息建檔二期工程，推出“四個(gè)步驟、三張照片、三方評(píng)價(jià)、一張授信函”的“4331”建檔信息精細(xì)化管理模式。四是永春農(nóng)聯(lián)社采用“信用+保證+政府補(bǔ)貼受益權(quán)質(zhì)押”擔(dān)保方式，對(duì)購(gòu)買農(nóng)機(jī)具農(nóng)戶授予購(gòu)買價(jià)款70%以內(nèi)的貸款額度，有效利用補(bǔ)貼受益權(quán)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)敞口，獲得陳榮凱副省長(zhǎng)肯定。五是德化農(nóng)聯(lián)社主動(dòng)對(duì)接福建省首個(gè)縣級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心――德化縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，積極提供配套金融服務(wù)。

二、福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)：困難及障礙

（一）扶持政策尚未形成合力

黨的十八屆三中全會(huì)和2014年中央1號(hào)文件精神明確賦予農(nóng)民對(duì)承包地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，但是《物權(quán)法》第一百八十四條第二款仍明確規(guī)定土地所有權(quán)和耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，因此作為農(nóng)民最主要資產(chǎn)的農(nóng)村宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等在抵押設(shè)置上的法律障礙尚待突破。此外，在推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)中，由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)供求服務(wù)、評(píng)估機(jī)制尚未真正建立起來，多數(shù)農(nóng)村資產(chǎn)在評(píng)估、抵押、流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)面臨諸多障礙，影響金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的投放力度和社會(huì)資本進(jìn)入“三農(nóng)”的積極性。

（二）評(píng)價(jià)指標(biāo)體系亟需完善

當(dāng)前，農(nóng)村信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系并未充分體現(xiàn)農(nóng)戶的差異性。一方面，轄區(qū)農(nóng)戶已演化為三類群體：第一類是分布于城鄉(xiāng)結(jié)合部的農(nóng)戶，其利用宅基地自建房或擁有多套拆遷房，以收取房租為主要收入來源；第二類是兼業(yè)農(nóng)戶，此類農(nóng)戶一般為小微企業(yè)主或個(gè)體工商戶，不以務(wù)農(nóng)為主要經(jīng)濟(jì)來源；第三類是純務(wù)農(nóng)農(nóng)戶。另一方面，目前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)所采集的農(nóng)戶信息主要包括了家庭收入和財(cái)產(chǎn)、道德品質(zhì)、健康狀況、農(nóng)戶借貸的信用記錄以及在其他方面的遵紀(jì)守法情況等，但這些指標(biāo)的設(shè)置不盡科學(xué)完善，并未根據(jù)不同類型農(nóng)戶特征進(jìn)一步的細(xì)致分類和設(shè)置，在一定程度上影響信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性及科學(xué)性。

（三）農(nóng)村擔(dān)保體系有待健全

一方面農(nóng)戶和勞動(dòng)密集型為特點(diǎn)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的增收和發(fā)展離不開信貸資源，另一方面由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模一般較小，負(fù)債能力普遍較弱，農(nóng)戶和涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織往往無法提供足額的抵押資產(chǎn)。目前，轄區(qū)尚未成立專門針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的擔(dān)保公司，另有33家融資性擔(dān)保公司處于展業(yè)狀態(tài)，注冊(cè)資金總額32.56億元，擔(dān)保貸款余額25.14億元，累計(jì)為5768戶經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保，其中涉及“三農(nóng)”的融資擔(dān)保客戶僅2戶。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)亟需引入第三方保證人，借助專業(yè)化的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶之間的交易，從而暢通“三農(nóng)”的融資渠道。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制亟待完善

一方面，作為省內(nèi)受自然災(zāi)害影響最嚴(yán)重的地級(jí)市之一，泉州市的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到自然條件等因素（如種植業(yè)易受臺(tái)風(fēng)、干旱、病蟲害影響，養(yǎng)殖業(yè)易受臺(tái)風(fēng)、動(dòng)物疫情影響）的影響較大。另一方面，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期相對(duì)較長(zhǎng)，導(dǎo)致農(nóng)戶面臨著較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，并繼而造成失信情況的發(fā)生，農(nóng)戶亟需通過保險(xiǎn)分散、化解風(fēng)險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)機(jī)制是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，在不健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系下，一旦出現(xiàn)重大疫情、自然災(zāi)害等極端情況，可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)通過融資鏈條蔓延至金融機(jī)構(gòu)。盡管目前泉州市轄內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)主體已發(fā)展到43 家，但僅人保財(cái)險(xiǎn)泉州分公司1家開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且承包領(lǐng)域局限，主要集中于水稻、養(yǎng)豬業(yè)和漁業(yè)捕撈等少數(shù)3個(gè)領(lǐng)域，不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

三、推進(jìn)福建省泉州市農(nóng)村信用體系建設(shè)：思考及建議

（一）營(yíng)造有利于農(nóng)村信用體系建設(shè)的法制和政策環(huán)境，是農(nóng)村信用體系建設(shè)得以有效開展的關(guān)鍵前提

一是加快立法，進(jìn)一步明確農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源的物權(quán)屬性，明確可作為信貸擔(dān)保物價(jià)值，增強(qiáng)農(nóng)民的融資能力。二是完善土地流轉(zhuǎn)二級(jí)市場(chǎng)的制度框架，逐步建立規(guī)范統(tǒng)一、交易靈活、開放有序的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的二級(jí)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，既要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素、農(nóng)業(yè)資源、信貸資源的優(yōu)化配置，也要便于金融機(jī)構(gòu)及時(shí)有效處置貸款風(fēng)險(xiǎn)抵押物，保障金融信貸資產(chǎn)安全。三是把農(nóng)村信用體系與農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制、涉農(nóng)信貸機(jī)制、農(nóng)村支付體系、支農(nóng)惠農(nóng)綜合服務(wù)體系有機(jī)結(jié)合起來，通過強(qiáng)化信貸窗口指導(dǎo)作用，靈活運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、合意貸款額度傾斜、存款準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整等貨幣政策工具和手段，積極引導(dǎo)資金流向農(nóng)村地區(qū)，并有效激發(fā)地方政府投入專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性[1]。

（二）建立科學(xué)完善的農(nóng)村信用體系信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，是高效推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的制度基礎(chǔ)

根據(jù)農(nóng)戶情況的不同，信用考核指標(biāo)也要有所區(qū)分和側(cè)重：第一類是城郊農(nóng)戶，其硬件條件比較好，收入比較豐厚，但不排除已申請(qǐng)貸款或者相關(guān)資產(chǎn)己抵押，信用評(píng)價(jià)應(yīng)著重農(nóng)戶的道德品質(zhì)、年齡、健康狀況、獎(jiǎng)懲情況、農(nóng)戶醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)情況、家庭資產(chǎn)、抵押擔(dān)保負(fù)債情況等[2]；第二類是兼業(yè)農(nóng)戶，其一般常年在外打工或做生意，生活方式和城市居民基本相同，適用城鎮(zhèn)居民的信用評(píng)價(jià)模式，信用評(píng)價(jià)應(yīng)側(cè)重于農(nóng)戶的年齡和健康狀況、教育程度、以往投資項(xiàng)目情況及收益、獎(jiǎng)懲情況、農(nóng)戶醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)情況等；第三類是純務(wù)農(nóng)農(nóng)戶，由于家庭資產(chǎn)相對(duì)較少，務(wù)農(nóng)收入波動(dòng)性相對(duì)較大，在信用評(píng)價(jià)應(yīng)重點(diǎn)分析農(nóng)戶的道德品質(zhì)、健康狀況、年齡、教育程度、收入情況、獎(jiǎng)懲情況、農(nóng)戶醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)情況、農(nóng)戶個(gè)人及家庭抵押擔(dān)保負(fù)債等。

（三）構(gòu)建針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的融資擔(dān)保體系，是推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的關(guān)鍵之舉

完善的融資擔(dān)保體系能夠有效減少農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，是提高農(nóng)戶融資效率和成功率的關(guān)鍵。一是盡快推動(dòng)設(shè)立專門的涉農(nóng)政策性擔(dān)保公司，切實(shí)降低擔(dān)保門檻和擔(dān)保費(fèi)用，為農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸融資提供有效擔(dān)保。二是成立由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社出資成立的擔(dān)保公司，為產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作組織提供擔(dān)保，借助農(nóng)業(yè)合作社的地理和圈內(nèi)信息優(yōu)勢(shì)以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的渠道和價(jià)格等市場(chǎng)信息優(yōu)勢(shì)，監(jiān)督防控農(nóng)戶的違約行為。三是針對(duì)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的特點(diǎn)，大力發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保、村級(jí)大聯(lián)保體以及農(nóng)村市場(chǎng)箱式信用共同體等信用擔(dān)保類型，強(qiáng)化擔(dān)保組織內(nèi)部個(gè)體間的信用共生和信用嵌制關(guān)系，進(jìn)一步提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的守信意識(shí)。四是采取切實(shí)可行的財(cái)稅措施，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作社等涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織的支持，并適時(shí)評(píng)價(jià)和考核農(nóng)村信用擔(dān)保的實(shí)際效果。

（四）建立健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，是構(gòu)建農(nóng)村信用體系的內(nèi)生需求

完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是農(nóng)村融資問題的重要保障?；诖耍阂皇且鸩綌U(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，切實(shí)解決金融機(jī)構(gòu)后顧之憂，從根本上保障農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的高效有序投放及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。二是推動(dòng)農(nóng)戶小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合，使保險(xiǎn)責(zé)任及承保領(lǐng)域逐步擴(kuò)大覆蓋至農(nóng)戶無法抗拒的自然災(zāi)害、意外事故等對(duì)投保農(nóng)作物造成的各類損失，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需貸款提供保險(xiǎn)保障，商業(yè)銀行借此對(duì)農(nóng)戶提供優(yōu)惠利率的信用貸款。三是建立政策性的再保險(xiǎn)機(jī)制，有效分散涉農(nóng)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)及創(chuàng)新的積極性[3]。四是重點(diǎn)加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，切實(shí)提高農(nóng)民參保意識(shí)，對(duì)保費(fèi)較高的農(nóng)業(yè)承保項(xiàng)目，進(jìn)行合理、適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)補(bǔ)貼，進(jìn)一步減輕農(nóng)民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李丹兒.在全面深化改革建立新型農(nóng)村金融服務(wù)體系[J].南方金融，2013（12）.

第4篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

背景 農(nóng)村信用體系市縣鄉(xiāng)村“四級(jí)共建”

早在2007年，四川省就啟動(dòng)了農(nóng)村信用體系建設(shè)，并將成都、宜賓、廣安、資陽、涼山五市州作為試點(diǎn)。2008年7月全省全面鋪開。2009年在“構(gòu)建信用檔案、開展信用創(chuàng)建、倡導(dǎo)信用激勵(lì)、豐富信用文化、創(chuàng)新信貸管理”五個(gè)方面繼續(xù)深化，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)戶信用檔案建設(shè)，有序開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)工作，穩(wěn)步推動(dòng)信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建，構(gòu)筑落實(shí)激勵(lì)懲戒配套機(jī)制。四川農(nóng)村信用體系建設(shè)已基本形成市縣鄉(xiāng)村“四級(jí)共建”，農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)、政府部門“三方受益”的良好格局。到2010年7月，該省640多萬戶農(nóng)戶建立了信用檔案，占全省農(nóng)戶的三成以上。

案例探索建立農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)

2011年7月12日，四川省政府辦公廳《關(guān)于開展農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的實(shí)施意見》提出，用3年時(shí)間，探索以農(nóng)民、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為主要實(shí)施對(duì)象，以信用檔案和信用評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)、以信用對(duì)接和信用增級(jí)為核心、以信用文化為保障的農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)新模式。農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)主要包括五個(gè)方面：一是建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用檔案;二是開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用評(píng)價(jià);三是統(tǒng)籌各方資源實(shí)施信用對(duì)接；四是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用增級(jí);五是加強(qiáng)農(nóng)村信用文化建設(shè)。

按照規(guī)劃，今、明兩年，四川省將在成都、綿陽選點(diǎn)開展農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)試點(diǎn)。試點(diǎn)地區(qū)將研發(fā)并運(yùn)行四川省農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，采集涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和政府部門的有關(guān)信息，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立信用檔案和配套信息共享機(jī)制；健全信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)價(jià)體系，研究建立適合農(nóng)民專業(yè)合作社的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，鼓勵(lì)、引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)參與第三方外部信用評(píng)級(jí)；形成統(tǒng)籌各方資源向信用等級(jí)較高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體傾斜的有效信用對(duì)接模式和激勵(lì)約束機(jī)制等。2013年后，在總結(jié)完善農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，形成具有四川特色、可借鑒、可復(fù)制的農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)創(chuàng)建模式，并在全省有條件的地區(qū)推廣。

為保證試驗(yàn)區(qū)建設(shè)順利進(jìn)行，四川省各市（州）、縣（市、區(qū)）政府已成立農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的日常工作。此外，各級(jí)政府還將農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)納入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)信用體系建設(shè)總體規(guī)劃和年度目標(biāo)考核。

7月2日，2011年成都市農(nóng)村信用和支付結(jié)算集中宣傳暨農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)宣傳活動(dòng)在崇州舉行，標(biāo)志著成都市農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)試點(diǎn)建設(shè)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)階段。2012年，成都市將在全市范圍內(nèi)全面推開試點(diǎn)工作，初步建成基本覆蓋成都農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，建立符合成都城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展特色的，以信用檔案、信用評(píng)價(jià)、信用創(chuàng)建和信用激勵(lì)為核心的“四位一體”的農(nóng)村信用體系。

評(píng)點(diǎn)合力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

第5篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 改革 監(jiān)管

從目前農(nóng)村信用社改革的實(shí)踐來看，農(nóng)村信用社的管理體制初步理順，資本充足率提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，清收不良貸款工作取得進(jìn)展，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，外部環(huán)境得到改善，各項(xiàng)扶持政策逐步落實(shí)，歷史包袱得到有效化解?？偟膩碚f，新一輪深化農(nóng)村信用社改革取得了階段性成果，但改革過程中也存在一些關(guān)鍵問題需要理順。

一、農(nóng)村信用社改革中資金方面存在的不足

長(zhǎng)期以來，受各種因素影響，農(nóng)村信用社背負(fù)了沉重的歷史包袱。為推動(dòng)這次農(nóng)村信用社改革，國(guó)家從資金、財(cái)政、稅收和利率等方面給予了有力的政策扶持，這對(duì)于農(nóng)村信用社化解歷史包袱、改善財(cái)務(wù)狀況確有較大幫助。但對(duì)農(nóng)村信用社改革在資金扶持?jǐn)?shù)量和支持方式方面，仍存在一些問題。

（一）資金扶持力度有待加強(qiáng)

通過改革，落實(shí)計(jì)劃，再加上各項(xiàng)政策扶持，農(nóng)村信用社可得到資金支持。但對(duì)于背負(fù)著沉重歷史包袱的農(nóng)村信用社而言，資金支持并不能完全是信用社得到保障。由于農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來信貸資產(chǎn)質(zhì)量和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不實(shí)，導(dǎo)致資金扶持政策被"打折"。其次，按照對(duì)改革試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社的損失由中央分?jǐn)傄话?，地方和農(nóng)村信用社分?jǐn)傄话氲某杀痉謸?dān)原則，對(duì)剩下的一半損失，地方政府不可能也不愿意為以前的歷史包袱買單，只能落在農(nóng)村信用社身上，而短期內(nèi)靠信用社自身是無法彌補(bǔ)幾千萬、上億元虧損的。第三，雖然形成農(nóng)村信用社損失中既有政策性因素，也有地方政府干預(yù)影響以及自身經(jīng)營(yíng)的原因，但農(nóng)村信用社的實(shí)際損失，歸根到底主要是長(zhǎng)期以來農(nóng)村信用社在特定 的歷史和區(qū)域環(huán)境下，承擔(dān)了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的"剪刀差"成本、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期間的試驗(yàn)成本以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的城鄉(xiāng)歧"成本。

（二）資金支持方式有待完善

與支持國(guó)有商業(yè)銀行改革，國(guó)家以賬面價(jià)格收購(gòu)和剝離銀行不良資產(chǎn)以及用外匯儲(chǔ)備向銀行注資的方式不同，國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社改革在資金扶持上采取了"花錢買機(jī)制"的方式，即中央銀行專項(xiàng)借款的發(fā)放進(jìn)度和專項(xiàng)票據(jù)的發(fā)行與兌付，必須與試點(diǎn)?。ㄊ校└母镌圏c(diǎn)方案的實(shí)施進(jìn)程相結(jié)合，與農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股、提高資本充足率和降低不良貸款比例的效果掛鉤，以取得"花錢買機(jī)制"的政策效果。雖然這種資金支持方式在設(shè)想上想通過設(shè)置專項(xiàng)借款和專項(xiàng)票據(jù)的發(fā)行和兌付條件，對(duì)農(nóng)村信用社改革建立一個(gè)激勵(lì)機(jī)制，力求促進(jìn)改革措施的真正到位。但由于資金扶持條件的有限性和轉(zhuǎn)制期限的倉(cāng)促性，致使"花錢買機(jī)制"的工作過程可能走向形式主義，難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期的理論效果。

既然國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到農(nóng)村信用社改革，不僅關(guān)系到信用社的穩(wěn)定健康發(fā)展，而且事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定的大局，就應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村信用社的實(shí)際情況，給予其必要和足夠的資金和政策扶持；既然國(guó)家已經(jīng)決定承擔(dān)一半損失，并且對(duì)實(shí)際損失有了明確的界定，就不要再對(duì)資金扶持政策"打折"，或者設(shè)置和增加各種不切實(shí)際的門檻和條件，以免加大政策交易成本；既然國(guó)家已經(jīng)決定把農(nóng)村信用社的管理交給省級(jí)政府，就要相信省級(jí)政府有能力管理好農(nóng)村信用社。

二、對(duì)農(nóng)村信用金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)的思考

長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用社普遍存在著風(fēng)險(xiǎn)狀況居高不下、低效運(yùn)轉(zhuǎn)的問題。未來幾年監(jiān)管的主攻方向在于，以法人治理結(jié)構(gòu)為重點(diǎn)，通過產(chǎn)權(quán)約束和競(jìng)爭(zhēng)約束規(guī)范地方性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，增強(qiáng)金融監(jiān)管的針對(duì)性、敏感性和約束力?，F(xiàn)階段應(yīng)構(gòu)建一套新形勢(shì)下適合中國(guó)國(guó)情的高效、規(guī)范的監(jiān)管模式就顯得尤為重要，通過比較與借鑒市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家金融監(jiān)管的成功經(jīng)驗(yàn)，遵循國(guó)際慣例和監(jiān)管準(zhǔn)則、擬可采取的基本思路是：立足于中國(guó)國(guó)情，選擇好監(jiān)管模式，建立一元化、分層次、獨(dú)立運(yùn)作的監(jiān)管組織體系，健全完善的制度體系，確立科學(xué)的監(jiān)管指標(biāo)體系、權(quán)威的法規(guī)體系、規(guī)范的操作體系、可靠的信息體系和配套的外部運(yùn)作環(huán)境，量化監(jiān)管內(nèi)容，規(guī)范監(jiān)管程序，寓監(jiān)管于服務(wù)，以監(jiān)管促發(fā)展，構(gòu)筑規(guī)范化的監(jiān)管模式。

（一）農(nóng)村信用社存在的缺陷和監(jiān)管存在的問題

首先應(yīng)該堅(jiān)持法人監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的原則，以法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系為重點(diǎn)，一方面要改造機(jī)構(gòu)，逐步健全治理結(jié)構(gòu)、引入競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范行為，建立農(nóng)村信用社的有效內(nèi)部控制和激勵(lì)機(jī)制，另一方面要修正監(jiān)管模式、監(jiān)管指標(biāo)和調(diào)整監(jiān)管方法。完善對(duì)農(nóng)信社機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和處置體系的設(shè)計(jì)，以確保監(jiān)管有的放矢，對(duì)癥下藥。逐步向規(guī)范化過渡。達(dá)到主動(dòng)監(jiān)管、超前監(jiān)管、依法監(jiān)管、科學(xué)監(jiān)管的目標(biāo)，提高監(jiān)管的效能。

（二）強(qiáng)化對(duì)基層農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管

一是在條件成熟的情況下，應(yīng)積極推進(jìn)農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革。要加強(qiáng)對(duì)股權(quán)人的合法性、真實(shí)性監(jiān)管，防止虛假出資行為，對(duì)存款化股金的行為要進(jìn)行有效監(jiān)管和清理。強(qiáng)化對(duì)“三會(huì)”運(yùn)行機(jī)制，理事長(zhǎng)、主任和監(jiān)事長(zhǎng)的職責(zé)分工相互制約機(jī)制的監(jiān)管，要通過這一監(jiān)管，形成高效的決策機(jī)制、執(zhí)行機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制的建立和促其有效履行職責(zé)。

（三）培育農(nóng)村信用社的有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和約束激勵(lì)機(jī)制

全方位介入經(jīng)營(yíng)管理和人本管理全過程的監(jiān)管。一是培育農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)主體。針對(duì)目前農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)主體缺失的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)充分在農(nóng)村金融市場(chǎng)上引入新的競(jìng)爭(zhēng)主體。可考慮把民間借貸，適當(dāng)放開有組織的互助儲(chǔ)金會(huì)和成立不貸不存的“小額貸款公司”等納入法制和監(jiān)管范疇，消除其國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作基金會(huì)撤銷后，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體真空，以促進(jìn)農(nóng)村信用社改善經(jīng)營(yíng)管理。二是強(qiáng)化對(duì)各級(jí)農(nóng)村信用社法人行為監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)權(quán)利責(zé)任制衡，把對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管從業(yè)務(wù)監(jiān)督到高級(jí)管理人員監(jiān)管有機(jī)結(jié)合起來，防止內(nèi)部人控制現(xiàn)象的產(chǎn)生，加大對(duì)農(nóng)村信用社違規(guī)問題的處罰力度，從過去的處罰機(jī)構(gòu)到實(shí)現(xiàn)處罰機(jī)構(gòu)與責(zé)任人相結(jié)合的轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化對(duì)高管人員的動(dòng)態(tài)管理力度。三是要完善對(duì)農(nóng)村信用社內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，試行對(duì)高級(jí)管理人員績(jī)效激勵(lì)和約束措施，減輕經(jīng)營(yíng)的短期化行為。四是對(duì)法人機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行有效監(jiān)督，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理決策、執(zhí)行、監(jiān)督行為進(jìn)行全程監(jiān)控，確保農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和降險(xiǎn)措施的貫徹落實(shí)。

（四）建立符合農(nóng)村信用社實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

一是在充分調(diào)研和科學(xué)分析的基礎(chǔ)上，應(yīng)有針對(duì)性地設(shè)計(jì)農(nóng)村信用社監(jiān)管指標(biāo)體系?？沙醪郊?xì)分為四類：資本、負(fù)債、資產(chǎn)與價(jià)格。二是針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村信用社資本充足率較低、資產(chǎn)運(yùn)用單一等實(shí)際情況，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的設(shè)計(jì)和監(jiān)控應(yīng)突出如下幾個(gè)方面：在對(duì)農(nóng)村信用社的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管上，不良貸款指標(biāo)的設(shè)計(jì)應(yīng)根據(jù)新老劃斷、逐步消化的原則，設(shè)計(jì)不同的指標(biāo)要求，包括：資產(chǎn)運(yùn)用結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)流動(dòng)性評(píng)價(jià)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)設(shè)計(jì)、貸款期限與集中度監(jiān)管，重點(diǎn)防范向出資人貸款行為的監(jiān)管。三是應(yīng)探討建立延伸檢查制度。建議修改《銀監(jiān)法》，增加銀監(jiān)當(dāng)局對(duì)農(nóng)信社所屬客戶或企業(yè)的監(jiān)督檢查權(quán)，以解決監(jiān)管信息不對(duì)稱或信息失靈，使監(jiān)管工作受制的局限性。 四是嘗試制定或試行農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和信用評(píng)級(jí)制度，以使農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展和我國(guó)加入wto后的金融形勢(shì)相適應(yīng)。五是利用“中信銀”公司成立，農(nóng)村信用社信息化程度提高的契機(jī)，適時(shí)推出相應(yīng)的監(jiān)管品種和創(chuàng)新監(jiān)管手段。

參考文獻(xiàn)：

1.臧景范 關(guān)于農(nóng)村合作金融的改革、監(jiān)管與發(fā)展問題 《中國(guó)金融》 2006年第20期

第6篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

【論文摘要】文章從我國(guó)農(nóng)村集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的制約因素出發(fā)，全面分析在土地流轉(zhuǎn)制度創(chuàng)新設(shè)計(jì)過程中涉及流轉(zhuǎn)的條件和范圍、流轉(zhuǎn)的方式、流轉(zhuǎn)后的用途和使用年期、政府的角色定位和管理內(nèi)容，以及流轉(zhuǎn)中的土地收益分配等幾個(gè)難點(diǎn)問題。

依據(jù)現(xiàn)行《土地管理法》及有關(guān)條例的規(guī)定，所謂農(nóng)村集體建設(shè)用地，是指農(nóng)民集體所有的、一般是地處農(nóng)村的、并經(jīng)依法批準(zhǔn)使用的興辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)用地、村民建住宅用地、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村建設(shè)公共設(shè)施和公益事業(yè)建設(shè)用地。也稱之為“農(nóng)村集體非農(nóng)建設(shè)用地”，或簡(jiǎn)稱為“農(nóng)村建設(shè)用地”、“集體建設(shè)用地”。在我們國(guó)家，集體土地向國(guó)有土地的“流轉(zhuǎn)”只能通過國(guó)家征收這一種渠道實(shí)現(xiàn)，而國(guó)家對(duì)集體土地的征收又具有很強(qiáng)的行政色彩，因此，在我國(guó)所研究的“土地流轉(zhuǎn)”，說到底是一種土地使用權(quán)的轉(zhuǎn)讓和流通。

近些年來，隨著對(duì)我國(guó)農(nóng)用土地的制度改革不斷深入，筆者認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)制度創(chuàng)新必須在保持農(nóng)村土地集體所有的基礎(chǔ)上，在農(nóng)民享有長(zhǎng)期承包土地權(quán)利的前提下，通過賦予農(nóng)民交易土地使用權(quán)的權(quán)利，允許農(nóng)民在承包期內(nèi)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策有償轉(zhuǎn)讓其土地使用權(quán)，實(shí)現(xiàn)土地優(yōu)化配置，提高土地經(jīng)營(yíng)效率。在這些制度性創(chuàng)新研究中，關(guān)鍵是要正確處理制度創(chuàng)新中的幾個(gè)制約因素和難點(diǎn)問題。

一、農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)制度創(chuàng)新中的制約因素分析

（一）農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的法律約束機(jī)制

1．集體土地所有權(quán)主體不明確，使用權(quán)無法得到保護(hù)；

2．集體土地使用權(quán)的法律屬性在立法上的遲緩不利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；

3．承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的法律屬性不能適應(yīng)穩(wěn)定農(nóng)村土地使用關(guān)系的需要。

（二）不同利益集團(tuán)的行為決策方式的約束

1．中國(guó)農(nóng)民傳統(tǒng)觀念與經(jīng)濟(jì)行為約束。當(dāng)代中國(guó)農(nóng)民的思想體系及價(jià)值觀念仍處于低層次、低水平的發(fā)展態(tài)勢(shì)之中。與此相適應(yīng)的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為是：行為目標(biāo)的多元化、生產(chǎn)行為的短期化以及決策過程的非規(guī)范化。因此，農(nóng)村土地制度的改革與創(chuàng)新，必須充分估計(jì)到農(nóng)民經(jīng)濟(jì)行為的特點(diǎn)及其對(duì)創(chuàng)新制度可行性程度的約束。

2．社會(huì)環(huán)境的缺陷影響土地制度創(chuàng)新。某些政府部門的行為不規(guī)范與宏觀決策的多變性，導(dǎo)致社會(huì)信用水平下降，農(nóng)民難以建立有效的長(zhǎng)期利益預(yù)期。中國(guó)不合理的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和城鄉(xiāng)關(guān)系的對(duì)峙和沖突、弱化和侵蝕了農(nóng)村土地制度創(chuàng)新的動(dòng)力與沖突。

二、農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)制度創(chuàng)新中的難點(diǎn)分析

（一）流轉(zhuǎn)的條件和范圍

對(duì)于集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)的范圍和條件，當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)界主要有四種觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)按照城市規(guī)劃區(qū)進(jìn)行區(qū)分，城市規(guī)劃區(qū)外的集體建設(shè)用地可以流轉(zhuǎn)，城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的集體建設(shè)用地則不允許流轉(zhuǎn)，應(yīng)通過征地制度改革解決。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)按照是否為新增建設(shè)用地進(jìn)行區(qū)分，現(xiàn)有非農(nóng)集體建設(shè)用地可以流轉(zhuǎn)，新增非農(nóng)集體建設(shè)用地則不允許流轉(zhuǎn)。第三種觀點(diǎn)認(rèn)為只要符合土地利用總體規(guī)劃的集體土地均可以流轉(zhuǎn)。第四種觀點(diǎn)認(rèn)為，流轉(zhuǎn)范圍應(yīng)當(dāng)是符合土地利用總體規(guī)劃并經(jīng)依法批準(zhǔn)的集體建設(shè)用地。根據(jù)《土地管理法》，農(nóng)業(yè)建設(shè)用地屬于農(nóng)用地范疇，不屬于集體建設(shè)用地。因此，對(duì)于集體建設(shè)用地，應(yīng)當(dāng)按照土地利用總體規(guī)劃和土地用途管制制度進(jìn)行嚴(yán)格管理，只要是符合土地利用總體規(guī)劃并經(jīng)依法批準(zhǔn)的集體建設(shè)用地，均可依法使用和流轉(zhuǎn)，不應(yīng)分“圈內(nèi)”“圈外”區(qū)別對(duì)待，也不應(yīng)按是否屬于公益性質(zhì)來區(qū)分。為此，應(yīng)明確規(guī)定，可流轉(zhuǎn)的集體建設(shè)用地是指符合土地利用總體規(guī)劃，已經(jīng)依法批準(zhǔn)為建設(shè)用地的農(nóng)民集體所有土地 ；明確各級(jí)人民政府土地行政主管部門要嚴(yán)格執(zhí)行土地利用總體規(guī)劃和土地利用年度計(jì)劃，嚴(yán)格控制新增集體建設(shè)用地；使用集體建設(shè)用地進(jìn)行開發(fā)建設(shè)，要納入所在地市、縣人民政府的供地計(jì)劃。同時(shí)，土地是農(nóng)民的重要財(cái)產(chǎn)，在符合規(guī)劃和依法批準(zhǔn)的前提下，土地所有者對(duì)其所有的建設(shè)用地有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，有權(quán)決定是否流轉(zhuǎn)和流轉(zhuǎn)的形式 ；土地使用者依法取得的集體建設(shè)用地使用權(quán)，可以依照合同約定使用和流轉(zhuǎn)。因此，集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)必須堅(jiān)持土地所有者、使用者自愿原則，任何單位和個(gè)人都不得強(qiáng)迫集體經(jīng)濟(jì)組織流轉(zhuǎn)土地，也不得阻礙符合條件的集體建設(shè)用地使用權(quán)依法流轉(zhuǎn)。

（二）集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)的方式

對(duì)于集體建設(shè)用地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)方式，目前主要有三種意見。第一種意見認(rèn)為應(yīng)當(dāng)首先明確集體土地所有權(quán)人和使用權(quán)人之間的首次流轉(zhuǎn)關(guān)系，這是土地使用權(quán)的來源和前提，其次才是土地使用權(quán)人之間的再流轉(zhuǎn)關(guān)系。第二種意見認(rèn)為應(yīng)當(dāng)包括出讓、租賃、作價(jià)出資(入股)、聯(lián)營(yíng)和轉(zhuǎn)讓、出租等形式，并應(yīng)分別明確各種形式的定義、操作程序等。第三種意見認(rèn)為出讓方式有特定含義，應(yīng)主要規(guī)范土地使用者轉(zhuǎn)讓、作價(jià)出資(入股)或租賃土地使用權(quán)的行為。" 集體建設(shè)用地使用和流轉(zhuǎn)確實(shí)包括土地所有者、土地使用者之間以及土地使用者之間兩個(gè)層次的關(guān)系，前者屬于土地所有者將土地使用權(quán)確定給單位或者個(gè)人使用，使用和流轉(zhuǎn)的具體方式有作價(jià)出資、入股、聯(lián)營(yíng)等多種方式，今后實(shí)踐中可能還會(huì)出現(xiàn)新的方式，有無必要規(guī)定具體的使用和流轉(zhuǎn)方式，各地意見不完全一致。

（三）集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)后的用途

對(duì)于土地用途，主要有四種意見。第一種意見認(rèn)為只要符合規(guī)劃，沒必要對(duì)用途作特別限制。第二種意見認(rèn)為應(yīng)限制不得用于經(jīng)營(yíng)性用途。第三種意見認(rèn)為應(yīng)當(dāng)明確經(jīng)營(yíng)性土地使用權(quán)使用和流轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)采用招標(biāo)拍賣掛牌方式。第四種意見認(rèn)為應(yīng)當(dāng)對(duì)商品住宅開發(fā)加以必要限制。集體建設(shè)用地使用和流轉(zhuǎn)首先必須嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)劃，在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)對(duì)集體建設(shè)用地用于商品房開發(fā)加以限制。如果允許使用集體建設(shè)用地進(jìn)行商品住宅開發(fā)，在現(xiàn)實(shí)情況下難以實(shí)現(xiàn)控制房地產(chǎn)開發(fā)總量的要求，同時(shí)，由于產(chǎn)權(quán)形式復(fù)雜，也難以保證商品住宅交易的安全。為此，應(yīng)給以相應(yīng)限制，加強(qiáng)規(guī)劃管理，明確集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)，必須符合土地利用總體規(guī)劃，在城市、村鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)內(nèi)的，還必須符合城市規(guī)劃和村鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)劃。不符合土地利用總體規(guī)劃確定的用途的建筑物、構(gòu)筑物，不得重建、擴(kuò)建，集體建設(shè)用地使用權(quán)也不得流轉(zhuǎn)。應(yīng)明確規(guī)定嚴(yán)禁使用集體建設(shè)用地用于商品住宅開發(fā)，用于商品住宅開發(fā)的必須征為國(guó)有。

（四）集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)后的使用年期

對(duì)于使用年期，各地有不同規(guī)定。既然允許集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)，作為一種規(guī)范的用地方式，就應(yīng)當(dāng)考慮到取得土地使用權(quán)的開發(fā)建設(shè)和長(zhǎng)期利用，具體年期由土地所有者與土地使用者協(xié)商確定，期限不宜過短；同時(shí)，集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的年期也應(yīng)與國(guó)有土地使用權(quán)出讓最高年期相銜接，應(yīng)當(dāng)加以必要限制。因此，應(yīng)規(guī)定集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)年限，參照《中華人民共和國(guó)城鎮(zhèn)國(guó)有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》執(zhí)行，最高年限不得超過同類國(guó)有土地使用權(quán)出讓的最高年限。

（五）政府的角色定位和管理內(nèi)容

政府土地行政主管部門在國(guó)有土地使用權(quán)出讓、租賃、作價(jià)出資(入股)等活動(dòng)中具有雙重角色，既是國(guó)有土地的產(chǎn)權(quán)代表，又是管理者。但在集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)管理中，所有者是農(nóng)民集體組織，政府土地行政主管部門不再具有產(chǎn)權(quán)代表身份，只是流轉(zhuǎn)活動(dòng)的管理者和服務(wù)者。因此，在集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)過程中，政府土地行政主管部門必須準(zhǔn)確界定自身的角色和職能，不宜介入確定使用者、簽訂合同等應(yīng)屬于產(chǎn)權(quán)人的事務(wù)， 應(yīng)簡(jiǎn)化管理程序，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，加強(qiáng)監(jiān)管。根據(jù)政府的職能和行政審批制度改革的要求，對(duì)于使用集體建設(shè)用地， 應(yīng)明確以使用許可代替項(xiàng)目審批，明確使用集體建設(shè)用地應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)?jiān)S可，取得使用許可文件后即自行確定土地使用者，并與土地使用者簽訂土地使用合同，辦理土地登記。對(duì)于依照規(guī)定取得的土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的，明確可以直接辦理土地變更登記，無須再辦理許可和審批。

（六）流轉(zhuǎn)中的土地收益分配

農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)中的土地收益分配，關(guān)系到集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)制度運(yùn)作的利益機(jī)制，是規(guī)范農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)管理的關(guān)鍵問題。政府包括土地部門應(yīng)從土地收益中拿一部分，并以政府有基礎(chǔ)配套設(shè)施投入、土地部門有管理成本等作為分享土地收益的理由。在收益分配上必須考慮公平與效率兼顧以及依法原則，收益的首次分配應(yīng)當(dāng)是基于產(chǎn)權(quán)。對(duì)于集體建設(shè)用地使用和流轉(zhuǎn)，土地所有者或者土地使用者處置屬于自己的財(cái)產(chǎn)時(shí)，政府和土地管理部門作為管理者，無權(quán)直接分享產(chǎn)權(quán)人的處置價(jià)款。各級(jí)政府在集體建設(shè)用地上確實(shí)有基礎(chǔ)設(shè)施配套等投入，但提供道路等基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)當(dāng)是公民、法人依法納稅后政府應(yīng)盡的職責(zé)，同時(shí)現(xiàn)階段在土地利用和開發(fā)建設(shè)過程中，土地使用者還要另行支付基礎(chǔ)設(shè)施配套費(fèi)和相關(guān)稅費(fèi)，政府的這部分投入已有了回報(bào)，不宜再直接從集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)收益中分享。為體現(xiàn)公平原則，政府可以通過適當(dāng)?shù)呢?cái)稅機(jī)制進(jìn)行土地收益的二次分配和調(diào)節(jié)。應(yīng)進(jìn)一步明確規(guī)定切實(shí)保護(hù)土地所有者和使用者的土地流轉(zhuǎn)收益。集體建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)不改變用途的，地方政府不應(yīng)收取土地收益；改變用途增值的，地方政府收取的土地收益最高不超過土地總收益的10％，提倡免收土地收益，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】 [2]劉洪彬，曲福田．關(guān)于農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)中存在的問題及原因分析．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2006，（2）．

[3]程久苗．農(nóng)村集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)制度的創(chuàng)建及相關(guān)問題的思考．南京：農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2002．

第7篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

近年來，隨著農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展以及在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中活動(dòng)的日趨活躍，農(nóng)民專業(yè)合作社作為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)主體，與其相適應(yīng)的信用體系建設(shè)相對(duì)緩慢，嚴(yán)重制約了農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展。

（一）相關(guān)立法建設(shè)步伐滯后，農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)無法可依。

我國(guó)的征信體系建設(shè)起步較晚，征信立法工作也進(jìn)展緩慢。目前，在我國(guó)現(xiàn)行的法律體系中沒有一項(xiàng)法律或法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動(dòng)或農(nóng)村信用體系建設(shè)提供直接的法律依據(jù)，特別是近年來快速發(fā)展起來的農(nóng)民專業(yè)合作社，作為一個(gè)特殊的經(jīng)濟(jì)主體，其信用活動(dòng)和信用體系建設(shè)更是無法可依。2007年國(guó)家頒布實(shí)施了《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，明確了農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)濟(jì)主體地位，這為進(jìn)一步提高農(nóng)民進(jìn)入市場(chǎng)的組織化程度、促進(jìn)農(nóng)民合作組織的發(fā)展掃清了制度障礙。然而,由于該法未就農(nóng)民專業(yè)合作社的組建、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等過程中的信用行為做出創(chuàng)新性規(guī)定,致使農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的信用信息征集、信用等級(jí)評(píng)價(jià)、信用信息共享和管理等問題無法明確，使參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的有關(guān)各方職責(zé)不清，甚至是相互推諉，嚴(yán)重影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程和農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展。

（二）政府主導(dǎo)推動(dòng)作用不足，農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢。

近年來，人民銀行各基層機(jī)構(gòu)緊緊依靠地方政府，組織各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面做了大量工作，各地農(nóng)村信用體系建設(shè)工作有序開展，也取得了積極的成效，對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供了較強(qiáng)的信用支持。但農(nóng)村信用體系建設(shè)工作涉及的領(lǐng)域和部門較多，無法僅依靠幾個(gè)部門來完成，此項(xiàng)工作的系統(tǒng)性和復(fù)雜性決定了地方政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中不可替代的主導(dǎo)地位，而目前地方黨政部門對(duì)此項(xiàng)工作的重視程度和投入規(guī)模都不夠，在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作中缺乏系統(tǒng)性和可持續(xù)發(fā)展理念，沒有系統(tǒng)性、長(zhǎng)遠(yuǎn)性規(guī)劃，特別是對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)具有實(shí)質(zhì)推動(dòng)作用的關(guān)鍵性工作，地方政府主導(dǎo)推動(dòng)作用明顯不足。這就導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)所涉及的相關(guān)部門無法統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展緩慢，特別是對(duì)于農(nóng)民專業(yè)合作社這種快速發(fā)展的新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織來說，相應(yīng)信用體系建設(shè)更無法及時(shí)配套跟進(jìn)。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)工作缺位，農(nóng)民專業(yè)合作社信用活動(dòng)無所適從。

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)成為農(nóng)村信用體系建設(shè)中不可缺少的一項(xiàng)重要內(nèi)容，而現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系基本上是以農(nóng)戶為主線，開展了農(nóng)戶信用信息征集和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶的信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作，而沒有把當(dāng)前快速發(fā)展的農(nóng)民專業(yè)合作社這個(gè)新興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體納入到農(nóng)村信用體系的征信主體范圍，使農(nóng)民專業(yè)合作社處于征信真空，在信用活動(dòng)中無所適從，從而嚴(yán)重制約了其籌融資活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)交易行為。同時(shí)，現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作沒有全局性建設(shè)規(guī)劃，基本上由農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立開展，這就難免導(dǎo)致建設(shè)工作的片面性，信用體系建設(shè)和征信對(duì)象選擇都以農(nóng)村信用社自身利益和業(yè)務(wù)發(fā)展需要為基本原則，由于沒有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)民專業(yè)合作社對(duì)促進(jìn)自身農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，因此征信對(duì)象仍然是以農(nóng)戶為主，農(nóng)民專業(yè)合作社等其它經(jīng)濟(jì)組織很少，而且征集和積累的征信主體相關(guān)信息僅限農(nóng)村信用社內(nèi)部掌握，其他機(jī)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)主體既難以共享又難以認(rèn)可。這種片面的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作使農(nóng)民專業(yè)合作社被排除在農(nóng)村信用體系之外。

（四）信用短缺的剛性約束成為農(nóng)民專業(yè)合作社自身信用建設(shè)的瓶頸。

由于農(nóng)民專業(yè)合作社目前處于起步階段，信用活動(dòng)較少，信用信息的不對(duì)稱程度較高，加之初創(chuàng)時(shí)期經(jīng)營(yíng)模式不規(guī)范、管理粗放等因素影響，形成了自身信用短缺，直接制約著農(nóng)村信用體系建設(shè)。信用短缺的主要表現(xiàn)為:第一,信用程度受自身建設(shè)拖累。由于農(nóng)民專業(yè)合作社目前運(yùn)行機(jī)制不完善、財(cái)務(wù)管理能力差等原因，為了自身利益，財(cái)務(wù)信息披露不充分甚至財(cái)務(wù)信息失真的風(fēng)險(xiǎn)較高,導(dǎo)致信用程度會(huì)受到自身建設(shè)的拖累。第二,逃廢債務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)使信用短缺程度被放大。一些農(nóng)民專業(yè)合作社缺少必要的金融知識(shí)和信用意識(shí),當(dāng)其財(cái)務(wù)狀況不佳、信用觀念不強(qiáng)時(shí),它們逃廢債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)較高，而其信用短缺程度因這種高風(fēng)險(xiǎn)被相對(duì)放大。第三，運(yùn)行管理模式不完善使信用程度大打折扣。由于農(nóng)民專業(yè)合作社監(jiān)管體制不完善，導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社運(yùn)行管理模式不規(guī)范，資金來源、流向無法有效監(jiān)控，財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)真實(shí)性低，使其信用程度被大打折扣。信用短缺加大了資金供需雙方交易的信息成本,并且這種信用短缺是剛性的,道德風(fēng)險(xiǎn)加大,也成為農(nóng)民專業(yè)合作社自身信用建設(shè)的瓶頸因素。

完善農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)的幾點(diǎn)建議

完善農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè),可以有效提高農(nóng)民專業(yè)合作社的融資能力，促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社信用的培育，使其自身信用建設(shè)和外部信用環(huán)境建設(shè)形成良性循環(huán)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社健康發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)可以促進(jìn)整個(gè)農(nóng)村信用體系的不斷完善，進(jìn)一步推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

（一）加快農(nóng)村信用法律體系建設(shè)，為農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)提供有力的法律支持。

法律體系建設(shè)滯后是當(dāng)前征信工作的最大掣肘因素，因此，加快征信立法建設(shè)是當(dāng)前信用體系建設(shè)工作的當(dāng)務(wù)之急。應(yīng)進(jìn)一步加快征信立法建設(shè)，明確信息征集主體，規(guī)范信息征集及使用行為和范圍，為信息征集提供良好的法律環(huán)境。通過農(nóng)村征信的法律、法規(guī)和行為標(biāo)準(zhǔn)的建立，明確農(nóng)民專業(yè)合作社的法律責(zé)任，使其信息的征集、管理、信用等級(jí)的評(píng)價(jià)和失信行為的懲戒有法可依，以解決目前農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)中的征信主體確定、信用行為監(jiān)督和信用等級(jí)評(píng)價(jià)等相關(guān)問題，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村信用體系的不斷完善。

（二）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，把農(nóng)民專業(yè)合作社納入到農(nóng)村信用體系之中。

地方政府應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用體系在推動(dòng)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，提高對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的重視程度并不斷加大資金投入力度，制定農(nóng)村信用體系建設(shè)的全局性長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和工作機(jī)制，積極發(fā)揮政府的主導(dǎo)推動(dòng)作用，協(xié)調(diào)和推動(dòng)相關(guān)部門共同參與、共同維護(hù)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，明確各方職責(zé)，形成農(nóng)村信用體系建設(shè)和完善的整體工作思路，把農(nóng)民專業(yè)合作社等新興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及時(shí)納入到農(nóng)村信用體系之中，并逐步將農(nóng)村信用體系建設(shè)和完善工作推向深入。

對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社信用體系建設(shè)可以借鑒農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)的做法，先由農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的信用信息采集、管理和信用等級(jí)評(píng)價(jià)等工作，然后在條件成熟時(shí)，在地方政府的主導(dǎo)推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共享整個(gè)農(nóng)村信用體系征信主體的信用信息，逐步建成比較完善的與區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村信用體系。

（三）加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社自身建設(shè)，提高信用能力。

第8篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

“有了信用檔案，我找信用社貸款方便多了?！痹谫Y陽市雁江農(nóng)村合作銀行迎接支行，記者見到了雁江區(qū)牛藤村的陳學(xué)文，他高興地說：“信用社把我家的房屋、家具、經(jīng)濟(jì)作物都進(jìn)行了詳細(xì)調(diào)查登記，還給我評(píng)了信用等級(jí)，確定了貸款額度，發(fā)了貸款證。如今，我到信用社貸款，幾分鐘就能辦好！”

據(jù)悉，像陳學(xué)文這樣因?yàn)橛辛诵庞脵n案被確定授信額度而能獲得貸款的農(nóng)戶，將會(huì)在資陽市越來越多。

農(nóng)戶有了信用檔案

去年8月，資陽市被確定為全省農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)的5個(gè)市（州）之一。隨即，在中國(guó)人民銀行資陽市中心支行推動(dòng)下，資陽市成立了農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入政府目標(biāo)考核管理，并啟動(dòng)了在雁江農(nóng)村合作銀行寶臺(tái)支行、迎接支行所轄的雷音村、牛藤村和新華村的農(nóng)戶信用檔案建設(shè)試點(diǎn)工作。

“農(nóng)戶信用檔案主要包括農(nóng)戶家庭基本信息、家庭年度收支信息、資產(chǎn)負(fù)債信息、與金融機(jī)構(gòu)關(guān)系、獲得的榮譽(yù)及司法訴訟等信用信息。選擇在雁江農(nóng)村合作銀行所轄的3個(gè)村試點(diǎn)，是因?yàn)樵撔星捌谝褳檗r(nóng)戶建了經(jīng)濟(jì)檔案。要完成農(nóng)戶信用檔案建設(shè)，只需補(bǔ)充部分資料?！敝袊?guó)人民銀行資陽市中心支行調(diào)查統(tǒng)計(jì)科科長(zhǎng)張克斌說。

2007年6月28日正式掛牌成立的資陽市雁江農(nóng)村合作銀行，前身為資陽市雁江區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社，是全省第一家農(nóng)村合作銀行。去年7月開始，雁江農(nóng)村合作銀行就抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干，分頭開展信息采集和錄入工作。通過半年時(shí)間的努力，他們完成了雁江區(qū)所轄的26萬余戶農(nóng)戶家庭信息的采集、審核、錄入、信用評(píng)分和授信工作，并給農(nóng)戶發(fā)放了貸款證。

自今年8月起，在中國(guó)人民銀行資陽市中心支行的指導(dǎo)下，雁江農(nóng)村合作銀行以農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案為基礎(chǔ)，根據(jù)中國(guó)人民銀行制定的《農(nóng)戶信用檔案參考指標(biāo)》，在3個(gè)試點(diǎn)村開始建檔工作，到今年9月底，已為1800戶農(nóng)戶建立了信用檔案?！拔倚休爡^(qū)內(nèi)的農(nóng)戶，憑本人貸款證和身份證，可隨時(shí)到銀行的任何分理處和柜臺(tái)辦理貸款，就像存取款一樣方便、快捷。”雁江農(nóng)村合作銀行行長(zhǎng)楊松介紹，由于農(nóng)戶檔案建設(shè)工作做得細(xì)致到位，貸款才能如此方便快捷，農(nóng)民對(duì)此非常滿意。

信用農(nóng)戶脫穎而出

“現(xiàn)在，我們也十分看重信用。如今，我們貸款不僅方便，信用好的話，還能享受到一定的優(yōu)惠政策?！北怀踉u(píng)為“信用農(nóng)戶”的雁江區(qū)焦柏村村民劉明梯說。

從今年7月1日開始，資陽在全市范圍內(nèi)開展“信用農(nóng)戶”評(píng)選活動(dòng)?；顒?dòng)嚴(yán)格按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣（市、區(qū)）、市三級(jí)審查，市農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組審核的程序進(jìn)行。對(duì)評(píng)選出的“信用農(nóng)戶”，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將在農(nóng)戶生產(chǎn)、生活等信貸需求方面給予大力支持，貸款利率在現(xiàn)行利率的基礎(chǔ)上下浮20%，并簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，提高貸款授信額度。同時(shí)，各涉農(nóng)部門也將在農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼資金等方面給予優(yōu)先安排。

目前，全市已完成了3642戶“信用農(nóng)戶”的初評(píng)工作，最終評(píng)選出的“信用農(nóng)戶”將由市政府進(jìn)行表彰、授牌。與此同時(shí)，為加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，資陽市還積極開展“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用農(nóng)民專業(yè)合作社評(píng)定工作，并引入專業(yè)評(píng)級(jí)公司，探索建立農(nóng)民專業(yè)合作社信貸信用評(píng)價(jià)（分）機(jī)制。

農(nóng)村信用體系建設(shè)任重道遠(yuǎn)

有了信用檔案，農(nóng)民嘗到了甜頭，貸款不難了?？墒?，面對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的工作情況，張克斌坦言基層工作的困難不少，并提出了一些相關(guān)的建議。

在試點(diǎn)基礎(chǔ)上，資陽市下一步將全面推開農(nóng)戶信用檔案的建設(shè)。全市有126萬農(nóng)戶，信息采集、錄入的工作量非常大，成本高，需要政府相關(guān)部門及鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予大力支持。為此，他建議市政府將信用檔案的建立工作納入對(duì)縣（市、區(qū)）政府的考核內(nèi)容，促進(jìn)信用檔案建立、檔案信息更新工作。

第9篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)范文

國(guó)家正在建設(shè)中小企業(yè)以及農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)，并且已經(jīng)建成旨在為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案的國(guó)家征信系統(tǒng)。這些為誠(chéng)信而建的檔案，與你我的生活，也與中國(guó)社會(huì)的未來，息息相關(guān)

信用環(huán)境、信用評(píng)級(jí)和信用記錄已成為衡量一個(gè)地區(qū)、企業(yè)或個(gè)人信用狀況的主要依據(jù)。

與洪水般泛濫的信用危機(jī)對(duì)應(yīng)的是，我國(guó)信用體系建設(shè)正在經(jīng)歷漫長(zhǎng)而艱辛的破繭時(shí)刻。肩此重任的中國(guó)人民銀行在過去5年中出臺(tái)了一系列規(guī)章制度，積極推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)?！缎】怠冯s志近期獨(dú)家專訪中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)杜金富，就當(dāng)前及下一步社會(huì)信用體系建設(shè)的問題進(jìn)行深入訪談。杜金富向《小康》透露，國(guó)家正在建設(shè)中小企業(yè)以及農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)，并且已經(jīng)建成旨在為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案的國(guó)家征信系統(tǒng)，這些為誠(chéng)信而建的檔案，與你我的生活，也與中國(guó)社會(huì)的未來，息息相關(guān)。

《小康》：目前我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的總體情況怎樣？

杜金富：一是建立了社會(huì)信用體系建設(shè)協(xié)調(diào)機(jī)制，初步明確了部門分工。2007年4月，國(guó)務(wù)院牽頭成立了社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議，初步明確了各有關(guān)部門的職責(zé)分工。2008年11月，國(guó)務(wù)院調(diào)整社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議職責(zé)，由中國(guó)人民銀行牽頭社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議。大多數(shù)省、自治區(qū)和直轄市都建立了本地區(qū)的社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組或聯(lián)席會(huì)議，全國(guó)形成了自上而下的協(xié)調(diào)機(jī)制。

二是頒布了相關(guān)信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了行業(yè)信用和地方信用的發(fā)展。改革開放以來，我國(guó)制定的多部法律中都明確了經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中的誠(chéng)實(shí)信用原則。近年來，國(guó)務(wù)院及各行業(yè)主管部門、地方政府也相繼出臺(tái)了一些專門的信用法規(guī)，涉及信貸、食品、建筑、商務(wù)、交通、資本市場(chǎng)等領(lǐng)域。同時(shí)頒布了部分國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這些信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的頒布實(shí)施，為行業(yè)信用及地方信用建設(shè)的發(fā)展提供了一定的法律依據(jù)和技術(shù)規(guī)范。

三是全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建成并成功運(yùn)行，為商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了重要支持。2006年建成了全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，為商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了重要支持。目前，征信系統(tǒng)已基本覆蓋所有從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，征信系統(tǒng)的信息網(wǎng)絡(luò)遍布全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)的信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

四是行業(yè)信用建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，部分行業(yè)之間實(shí)現(xiàn)了信用信息互聯(lián)互通。部分行業(yè)主管部門建立了本行業(yè)信用信息系統(tǒng)，重點(diǎn)行業(yè)信用記錄得到了完善。相關(guān)部門充分利用本部門、本行業(yè)已有業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，加大本行業(yè)信用信息系統(tǒng)的建設(shè)力度，推動(dòng)食品、參保繳費(fèi)、環(huán)保、商務(wù)、合同履約、納稅、通關(guān)、產(chǎn)品質(zhì)量、資本市場(chǎng)、法院執(zhí)行等領(lǐng)域誠(chéng)信體系建設(shè)。部分部門向社會(huì)提供信用信息服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)了與其他部門之間的信用信息互聯(lián)互通。

五是地方信用建設(shè)取得積極進(jìn)展，中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。全國(guó)多數(shù)省、市、區(qū)按照《政府信息公開條例》的規(guī)定加強(qiáng)了信用信息的公開和交換，一些地方在政府采購(gòu)、招投標(biāo)、資質(zhì)認(rèn)定、公務(wù)員錄用和公共服務(wù)等方面加大了對(duì)信用服務(wù)產(chǎn)品的使用。部分地方政府推動(dòng)政府信息聯(lián)網(wǎng)工程，建立了信用信息共享平臺(tái)，制定了信用建設(shè)相關(guān)制度與辦法。多數(shù)地區(qū)結(jié)合地方實(shí)際，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立信用檔案，進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)，取得顯著成效，有效推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

六是信用服務(wù)市場(chǎng)初步形成，信用服務(wù)產(chǎn)品需求日益增加。當(dāng)前，我國(guó)基本形成了以資本市場(chǎng)評(píng)級(jí)、信貸評(píng)級(jí)、個(gè)人征信、企業(yè)征信業(yè)務(wù)為主，信用保險(xiǎn)、信用擔(dān)保、商業(yè)保理、信用管理咨詢及培訓(xùn)等業(yè)務(wù)多元發(fā)展的信用服務(wù)市場(chǎng)格局。信用服務(wù)產(chǎn)品涵蓋企業(yè)信用報(bào)告、個(gè)人信用報(bào)告、債券評(píng)級(jí)、借款企業(yè)評(píng)級(jí)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)等。社會(huì)對(duì)信用服務(wù)產(chǎn)品的需求量日益增加。同時(shí)嘗試開展了信用管理學(xué)科建設(shè)與人才培養(yǎng)。

年內(nèi)各省至少有一個(gè)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)

《小康》：中小企業(yè)信用體系建設(shè)的內(nèi)容是什么？

杜金富：當(dāng)前，推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，主要包括：一是建設(shè)中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)。根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)特點(diǎn)和工作條件，建設(shè)地方性中小企業(yè)信用信息服務(wù)平臺(tái)，整合地方中小企業(yè)信息，更好地發(fā)揮信用信息支持中小企業(yè)發(fā)展的作用，調(diào)動(dòng)地方參與的積極性，共同推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。二是建立中小企業(yè)信用檔案。多渠道整合中小企業(yè)信用信息，提高中小企業(yè)信息透明度。三是開展中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托中小企業(yè)檔案信息，探索適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)方法，有效地分析、判斷中小企業(yè)的信用狀況。四是搭建中小企業(yè)信用平臺(tái)。多渠道整合反映中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及信用狀況的信息，為商業(yè)銀行分析、判斷中小企業(yè)信用狀況提供參考。五是支持中小企業(yè)融資。發(fā)揮信用信息服務(wù)在中小企業(yè)融資中的作用，減少銀企信息不對(duì)稱，支持有信用、有效益中小企業(yè)融資，支持中小企業(yè)發(fā)展。截至2011年6月底，全國(guó)累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息219萬余戶，累計(jì)已有31萬戶補(bǔ)充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。

《小康》：關(guān)于中小企業(yè)信用體系建設(shè)，人民銀行未來的計(jì)劃是什么？

杜金富：下一階段，人民銀行將加強(qiáng)與有關(guān)部委和地方政府的溝通、協(xié)調(diào)，進(jìn)一步推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，支持中小企業(yè)發(fā)展：一是深入開展中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，搭建有地方特點(diǎn)的中小企業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)。在“十二五”的前兩年，爭(zhēng)取每個(gè)省選擇一個(gè)地級(jí)市或地區(qū)開展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，并根據(jù)建設(shè)情況，分批授予“全國(guó)試驗(yàn)區(qū)”的稱號(hào)。二是加強(qiáng)與相關(guān)部委的溝通聯(lián)系，進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)和工作機(jī)制。三是建立中小企業(yè)信用信息征集與更新的長(zhǎng)效機(jī)制，提高中小企業(yè)信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性。四是推進(jìn)中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，擴(kuò)大中小企業(yè)信用信息的使用范圍，推動(dòng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)與各項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施有效結(jié)合。五是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，增加對(duì)有信用、有市場(chǎng)的中小企業(yè)的信貸投入。

《小康》：推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)會(huì)帶來什么改變？

杜金富：大力推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，對(duì)于支持中小企業(yè)發(fā)展具有重要意義，具體體現(xiàn)在：一是引導(dǎo)中小企業(yè)提高信用意識(shí)，規(guī)范其信用行為，促進(jìn)中小企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理，完善信用管理制度。二是提高中小企業(yè)信息透明度，解決銀企信息不對(duì)稱問題，發(fā)揮信用信息服務(wù)在促進(jìn)中小企業(yè)融資的作用，支持中小企業(yè)融資。三是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定,優(yōu)化信用環(huán)境。四是整合各項(xiàng)支持中小企業(yè)發(fā)展的政策與措施，支持有信用、有市場(chǎng)、有效益的中小企業(yè)發(fā)展，提高政策措施的針對(duì)性和效率。

農(nóng)村信用體系建設(shè)有助于改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境

《小康》：農(nóng)村信用體系建設(shè)的內(nèi)容是什么？有什么作用？

杜金富：當(dāng)前，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，主要包括：一是建設(shè)農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)。根據(jù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”特點(diǎn)，探索建設(shè)地方性農(nóng)戶信用信息服務(wù)平臺(tái)，為地方政府、金融機(jī)構(gòu)等提供更好的信用信息服務(wù)，調(diào)動(dòng)地方、各相關(guān)部門參與的積極性，共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，支持“三農(nóng)”發(fā)展。二是建立農(nóng)戶電子信用檔案。多渠道整合農(nóng)戶信息，增進(jìn)地方政府及相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的了解。三是開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托農(nóng)戶檔案信息，積極開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)，有效地分析、判斷農(nóng)戶的信用狀況。全國(guó)共為1.38億農(nóng)戶建立了信用檔案，并對(duì)其中8704萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)定。四是建設(shè)“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”。推進(jìn)“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建工作，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。五是支持農(nóng)戶小額信用貸款。發(fā)揮信用信息服務(wù)在農(nóng)戶融資中的作用，為農(nóng)戶融資提供便利，降低融資成本，擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”的信貸資金投入。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。

《小康》：關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)，人民銀行下一步的計(jì)劃是什么？

杜金富：下一階段，人民銀行將繼續(xù)加強(qiáng)與相關(guān)部門的合作，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)揮信用信息服務(wù)在農(nóng)戶融資中的作用，支持新農(nóng)村建設(shè)。一是深入開展農(nóng)村信用體系試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，提高地方政府參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性，共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。在“十二五”的前兩年，爭(zhēng)取每個(gè)省至少選擇一個(gè)縣開展試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作，并根據(jù)建設(shè)情況，分批授予“全國(guó)試驗(yàn)區(qū)”的稱號(hào)。二是充分發(fā)揮各級(jí)政府在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用。推進(jìn)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”建設(shè)，推動(dòng)地方政府制定金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)規(guī)劃，并納入地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展總體規(guī)劃和考核目標(biāo)。三是進(jìn)一步完善地方農(nóng)戶信用檔案系統(tǒng)，根據(jù)需求不斷改善系統(tǒng)功能，擴(kuò)大入庫信息主體的范圍和種類，逐步擴(kuò)大信息共享范圍，進(jìn)一步完善農(nóng)戶檔案。四是綜合運(yùn)用農(nóng)村信用體系建設(shè)成果，全面推廣“農(nóng)戶+征信+信貸”業(yè)務(wù)模式，推動(dòng)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入。

《小康》：推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)有什么意義？

杜金富：開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，一是有利于提高農(nóng)民信用意識(shí)，改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。二是減少信息不對(duì)稱，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，改善農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)、生活條件，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。三是幫助商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)商業(yè)銀行支持“三農(nóng)”的信心，提高商業(yè)銀行增加“三農(nóng)”信貸投入的積極性。四是改善對(duì)農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)管理，支持新農(nóng)村建設(shè)。

近八億人擁有了信用檔案

《小康》：目前我國(guó)征信系統(tǒng)的建設(shè)情況如何？

杜金富：為落實(shí)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)關(guān)于“加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，形成覆蓋全國(guó)的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”的指示，人民銀行集中力量組織商業(yè)銀行建成了企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，其目的是為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立信用檔案。征信系統(tǒng)2006年正式運(yùn)行，填補(bǔ)了我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的一項(xiàng)空白。

征信系統(tǒng)采集的主要是銀行信貸信息。目前，征信系統(tǒng)已經(jīng)連接所有商業(yè)銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機(jī)構(gòu)，包括財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司等，一些村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等小型授信機(jī)構(gòu)也開始逐步接入征信系統(tǒng)。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機(jī)構(gòu)覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。

《小康》：征信系統(tǒng)發(fā)揮了什么作用？

杜金富：我國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)實(shí)踐充分表明，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，并在改善社會(huì)信用環(huán)境和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。一是方便企業(yè)和個(gè)人貸款，信用好的在信貸條件等方面都會(huì)有一些優(yōu)惠。二是幫助商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。銀行通過查詢征信系統(tǒng)就能了解客戶信用情況，在決策的時(shí)候更加謹(jǐn)慎，這有助于商業(yè)銀行改變經(jīng)營(yíng)理念，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)信貸市場(chǎng)及社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。三是促進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境改善，對(duì)信用文化的培育以及整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)都發(fā)揮了積極的作用。

每年超百萬人查詢“信用報(bào)告”

《小康》：人民銀行在保護(hù)信息主體權(quán)益方面做了哪些工作？

杜金富：人民銀行高度重視信息主體權(quán)益保護(hù)工作。一是建立健全相關(guān)規(guī)章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等相關(guān)規(guī)章制度，這些制度的實(shí)施，促進(jìn)了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障了個(gè)人信用信息的安全和合法使用。目前，征信管理部門正在研究制定有關(guān)個(gè)人征信信息保護(hù)的規(guī)定?！墩餍殴芾?xiàng)l例》正式出臺(tái)后，人民銀行將會(huì)以《征信管理?xiàng)l例》為依據(jù)，積極研究制定涉及個(gè)人征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的管理制度，更好地保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益。

二是積極處理征信異議和投訴，切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益。在系統(tǒng)運(yùn)行初期，由于多方面原因，商業(yè)銀行對(duì)征信異議和投訴推諉多、耗時(shí)長(zhǎng)、效果差。為切實(shí)維護(hù)信息主體權(quán)益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，人民銀行采取了多項(xiàng)工作措施來解決這些問題。包括加強(qiáng)與商業(yè)銀行的溝通和業(yè)務(wù)交流；細(xì)化了異議處理職責(zé)；升級(jí)了異議處理子系統(tǒng)；異議處理工作經(jīng)驗(yàn)和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2010年，各家商業(yè)銀行的個(gè)人異議核查整體回復(fù)率和解決率均超過99%。平均回復(fù)時(shí)間和解決天數(shù)也都呈遞減趨勢(shì)，異議平均回復(fù)天數(shù)從2007年的27天縮短到2010年的6.5天。此外，人民銀行征信管理部門正結(jié)合《征信管理?xiàng)l例》的制定工作，研究制定征信業(yè)務(wù)投訴辦理規(guī)程，進(jìn)一步保障信息主體權(quán)益。

《小康》：《征信管理?xiàng)l例》的進(jìn)展情況如何？對(duì)征信業(yè)發(fā)展有什么指導(dǎo)意義？

杜金富：2009年10月，《征信管理?xiàng)l例》對(duì)外征求意見后，人民銀行配合國(guó)務(wù)院法制辦先后召開了征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、征信專家座談會(huì)聽取意見，并進(jìn)行大量實(shí)地考察調(diào)研工作。在綜合各方面意見的基礎(chǔ)上，對(duì)送審稿進(jìn)行了反復(fù)修改，形成了《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》?！墩餍殴芾?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》以規(guī)范、監(jiān)管信息服務(wù)行業(yè)中征信業(yè)的活動(dòng)為主，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)管理行為、信息主體權(quán)益保護(hù)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫定位及業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督管理部門履職及違法行為懲處等方面對(duì)征信行業(yè)予以規(guī)范。2011年7月22日至8月22日，國(guó)務(wù)院法制辦將《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》再次向社會(huì)公眾公開征求意見，同時(shí)印發(fā)地方、有關(guān)部門、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)等單位征求意見。從反饋意見情況看，社會(huì)公眾對(duì)本次征求意見的《征信管理?xiàng)l例》基本上持肯定態(tài)度。目前人民銀行正在配合國(guó)務(wù)院法制辦認(rèn)真研究各方面意見，再次對(duì)《征信管理?xiàng)l例》進(jìn)行具體修改。

總體來看，《征信管理?xiàng)l例》的制定與我國(guó)征信市場(chǎng)快速發(fā)展的實(shí)際情況相適應(yīng)，是規(guī)范征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)，保護(hù)信息主體權(quán)益，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要?！墩餍殴芾?xiàng)l例》的出臺(tái)，將規(guī)范征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人和企業(yè)的信用信息進(jìn)行采集、加工整理的活動(dòng)，使征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為有法可依。同時(shí)，加強(qiáng)征信行業(yè)監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)信息主體的合法權(quán)益，為征信市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展提供法律保障，促進(jìn)社會(huì)信用體系的形成和完善。

目前，社會(huì)信用意識(shí)不斷提高，社會(huì)信用建設(shè)的重大意義也得到各界的認(rèn)同。各地政府紛紛將社會(huì)信用體系建設(shè)上升到事關(guān)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略高度；很多企業(yè)還將信用內(nèi)化為企業(yè)文化建設(shè)的核心價(jià)值觀；越來越多的個(gè)人主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告，關(guān)心自己的信用記錄。個(gè)人主動(dòng)查詢自己信用報(bào)告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次，僅2011年上半年就超過90萬人次。社會(huì)信用意識(shí)逐步提高的同時(shí)，企業(yè)和個(gè)人的行為方式有所改變，有的企業(yè)和個(gè)人主動(dòng)歸還欠稅、欠薪、欠款等，自覺遵紀(jì)守法。

數(shù)字?信用

127.5萬人次 個(gè)人主動(dòng)查詢自己信用報(bào)告的數(shù)量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次

7.94億 企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已成為世界上人口和機(jī)構(gòu)覆蓋面最大的征信系統(tǒng)。截至2011年8月底，該系統(tǒng)已分別為1795.7萬戶企業(yè)和7.94億自然人建立了信用檔案。

219萬余戶 截至2011年6月底，全國(guó)累計(jì)補(bǔ)充完善中小企業(yè)信息219萬余戶，累計(jì)已有31萬戶補(bǔ)充完善信息的中小企業(yè)取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。

1.38億 全國(guó)共為1.38億農(nóng)戶建立了信用檔案，并對(duì)其中8704萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)定。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農(nóng)戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。