金融科技研究方向精選(九篇)
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第1篇：金融科技研究方向范文
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作者介紹：
景影，四川省社會(huì)科學(xué)院法律碩士，研究方向：民商經(jīng)濟(jì)法。
武文麗，四川省社會(huì)科學(xué)院法律碩士，研究方向：訴訟法與司法制度。
喻蘭菊，四川省社會(huì)科學(xué)院法律碩士，研究方向：訴訟法與司法制度。
劉國楠，四川省社會(huì)科學(xué)院法律碩士，研究方向：訴訟法與司法制度。
第2篇：金融科技研究方向范文
一、船舶產(chǎn)業(yè)
（一）船舶產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及面臨的形勢
2008年下半年以來，國際金融危機(jī)對造船市場造成了很大的沖擊，新船訂單大幅減少、企業(yè)融資出現(xiàn)困難、履約交船風(fēng)險(xiǎn)加大，我國船舶工業(yè)發(fā)展面臨嚴(yán)峻形勢。福建省船舶產(chǎn)業(yè)在全國地方船舶業(yè)中居第4位, 但是船舶配套業(yè)比較薄弱。船舶修造業(yè)是泉州市正在培育發(fā)展的五大新興產(chǎn)業(yè)之一，目前泉州上規(guī)模的造船廠有11家，其中泉州船廠造船項(xiàng)目是列入國家規(guī)劃的地方大型造船項(xiàng)目。
（二）發(fā)展途徑
1、加大信貸融資的支持力度
到目前為止，泉州市對航運(yùn)企業(yè)的融資仍然以一年期的短期流動(dòng)資金貸款為主。船東融資難的原因是泉州的在建船舶大多在外地建造，銀行方面的監(jiān)控難度太大。也正是這個(gè)原因，泉州造船業(yè)擁有巨大的發(fā)展空間。目前泉州的造船業(yè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足泉州航運(yùn)業(yè)的需求，如果泉州市政府、銀行、企業(yè)三方配合，解決了船東的融資問題，泉州的造船業(yè)自然而然就解決了融資問題。
2、優(yōu)化船舶產(chǎn)業(yè)規(guī)劃布局
泉州市船舶產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興實(shí)施意見中已經(jīng)提出：對于不符合產(chǎn)業(yè)政策、固定資產(chǎn)投資資金未落實(shí)、規(guī)劃不合理的項(xiàng)目，不予審批；嚴(yán)格控制技術(shù)落后、重復(fù)建設(shè)的小造船項(xiàng)目。在今后兩年，除重大項(xiàng)目由省級(jí)及以上投資主管部門審批外，暫停審批現(xiàn)有造船企業(yè)船塢、船臺(tái)的擴(kuò)建項(xiàng)目。
二、汽車產(chǎn)業(yè)
（一）汽車產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及面臨的形勢
2008年下半年以來，國際金融危機(jī)對國內(nèi)汽車市場造成了嚴(yán)重的沖擊，全行業(yè)產(chǎn)銷同時(shí)出現(xiàn)了負(fù)增長、重點(diǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下滑，我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢嚴(yán)峻。2008年福建省的汽車產(chǎn)銷量也明顯下降。泉州的汽車產(chǎn)業(yè)被列為泉州市重點(diǎn)培育的新興產(chǎn)業(yè)之一。泉州市汽車零配件生產(chǎn)企業(yè)多，年產(chǎn)值也高，但沒有整車生產(chǎn)企業(yè)。目前，泉州市汽車及配件產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)已初步形成，但要謀求長期發(fā)展，仍然有很多問題要解決。
（二）發(fā)展途徑
1、加快資源整合
我們要加快資源整合的步伐，泉州市汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興實(shí)施意見中提出：泉州市政府要繼續(xù)支持、鼓勵(lì)國內(nèi)外大型汽車集團(tuán)來泉州并購重組，還要鼓勵(lì)泉州市骨干企業(yè)對本市同行業(yè)中小企業(yè)實(shí)施并購重組。
2、積極開拓國內(nèi)外市場
泉州市在國內(nèi)具有較為完善的汽車及其零配件銷售網(wǎng)絡(luò)，但是現(xiàn)在整個(gè)國內(nèi)汽配市場已經(jīng)趨于飽和，因此，開拓國際市場已經(jīng)成了泉州汽配企業(yè)的必然選擇。金融危機(jī)之后，國外采購商為了降低成本，正在加大對中國汽車零部件的采購，現(xiàn)在國際市場存在很大的空間。
三、鋼鐵及有色金屬產(chǎn)業(yè)
（一）鋼鐵及有色金屬產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及面臨的形勢
“十五”以來，福建省鋼鐵及有色金屬產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但是受國際金融危機(jī)的影響，2008年至2009年上半年，福建省鋼材及有色金屬產(chǎn)業(yè)出口明顯下降，企業(yè)庫存增加，開工不足，產(chǎn)品產(chǎn)量、價(jià)格大幅度下降，生產(chǎn)經(jīng)營成本與產(chǎn)品市場銷售價(jià)格出現(xiàn)倒掛，部分企業(yè)虧損嚴(yán)重，行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。泉州市規(guī)模以上鋼鐵企業(yè)實(shí)現(xiàn)工業(yè)產(chǎn)值166.37億元，占福建省的19.5%，規(guī)模以上有色金屬企業(yè)實(shí)現(xiàn)工業(yè)產(chǎn)值52.65億元，占福建省的14.1%。經(jīng)過“十一五”以來的建設(shè)發(fā)展，泉州市鋼鐵、有色金屬行業(yè)有了顯著的進(jìn)步，形成了一些具有規(guī)模較大、經(jīng)濟(jì)效益較好的企業(yè)，在省內(nèi)外市場中有較強(qiáng)競爭優(yōu)勢。存在的問題是：除三安鋼鐵公司、閩發(fā)鋁業(yè)公司等少數(shù)企業(yè)外，全市鋼鐵、有色金屬企業(yè)多為小型企業(yè)，達(dá)不到經(jīng)濟(jì)規(guī)模；裝備水平較低，許多冶煉企業(yè)生產(chǎn)裝備屬于淘汰落后范圍；企業(yè)的研發(fā)能力較弱。
（二）發(fā)展途徑
1、淘汰落后產(chǎn)能
泉州市鋼鐵及有色金屬產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興實(shí)施意見中提出：加快淘汰鋼鐵產(chǎn)業(yè)落后生產(chǎn)能力。嚴(yán)格實(shí)行淘汰落后產(chǎn)能的行政問責(zé)制。各縣（市、區(qū)）政府要抓好鋼鐵產(chǎn)業(yè)落后產(chǎn)能的淘汰工作，對限期淘汰的落后裝備實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管，防止擅自擴(kuò)容改造或異地轉(zhuǎn)移。妥善解決淘汰企業(yè)職工的安置、資產(chǎn)補(bǔ)償、呆壞賬核銷、企業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)等方面問題，確保社會(huì)穩(wěn)定。
2、培育龍頭企業(yè)
做大做強(qiáng)三安建筑鋼材生產(chǎn)基地。三安鋼鐵公司與三鋼集團(tuán)已完成資產(chǎn)重組，三鋼集團(tuán)總部將把建筑鋼材的生產(chǎn)轉(zhuǎn)移至三安鋼鐵公司。晉江三益鋼鐵有限公司的棒材生產(chǎn)線是從國外引進(jìn)的先進(jìn)設(shè)備，福建松立帶鋼有限公司生產(chǎn)的產(chǎn)品主要供應(yīng)福建省內(nèi)冷軋鋼帶、鋼管生產(chǎn)企業(yè)，閩發(fā)鋁業(yè)公司有多條具有國內(nèi)先進(jìn)水平的鋁型材擠壓生產(chǎn)線，南安三晶硅品精制公司有較強(qiáng)的技術(shù)研發(fā)能力和生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)，上述企業(yè)都已經(jīng)被泉州市列為重點(diǎn)培育的龍頭企業(yè)。
四、輕工產(chǎn)業(yè)
（一）輕工產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及面臨的形勢
輕工業(yè)是泉州市工業(yè)的重要組成部分，吸納就業(yè)人數(shù)占全市工業(yè)的50.5%，現(xiàn)已形成制鞋、休閑食品、工藝品、包袋、傘等區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)集群，產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢明顯。受國際金融危機(jī)影響，2009年全市規(guī)模以上輕工業(yè)虧損企業(yè)達(dá)114家，虧損面5.1%；虧損總額2.02億元。
（二）發(fā)展途徑
1、鼓勵(lì)企業(yè)技術(shù)改造和科技創(chuàng)新、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)
推動(dòng)一批重點(diǎn)投資計(jì)劃項(xiàng)目，推薦一批重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目列入中央新增投資計(jì)劃和省重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整與振興計(jì)劃，對列入國家、省重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)振興與技術(shù)改造投資計(jì)劃的項(xiàng)目，協(xié)助申請國家、省專項(xiàng)資金扶持。建立市級(jí)技術(shù)改造項(xiàng)目庫，每年組織對一批帶動(dòng)性強(qiáng)、發(fā)展關(guān)聯(lián)效應(yīng)大、支撐產(chǎn)業(yè)升級(jí)作用顯著的技術(shù)改造項(xiàng)目進(jìn)行專項(xiàng)資金扶持。組織實(shí)施輕工產(chǎn)業(yè)集群技術(shù)提升工程，將食品安全、農(nóng)副產(chǎn)品精深加工、輕工新型材料（包括鞋用新型材料、改性塑料等）優(yōu)先列為省科技開發(fā)重大專項(xiàng)或行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新重大專項(xiàng)，并給予專項(xiàng)資金補(bǔ)助。
2、鞏固和拓展國內(nèi)外市場
落實(shí)國家出口退稅政策，簡化退稅手續(xù)，加快退稅速度；健全出口信用風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，利用出口信用保險(xiǎn)降低收匯風(fēng)險(xiǎn)，對參保企業(yè)的保費(fèi)給予40%補(bǔ)助；發(fā)揮拓展國際市場出口專項(xiàng)資金的作用，落實(shí)好國家新出臺(tái)的加工貿(mào)易政策，引導(dǎo)加工貿(mào)易向產(chǎn)業(yè)鏈高端發(fā)展，推動(dòng)加工貿(mào)易轉(zhuǎn)型升級(jí)?！?/p>
第3篇：金融科技研究方向范文
區(qū)校產(chǎn)學(xué)研合作平臺(tái)模式，是在國家自主創(chuàng)新戰(zhàn)略和上海市科教興市戰(zhàn)略的背景下，在上海市張江高科技園區(qū)內(nèi)，在武漢大學(xué)張江研究生聯(lián)合培養(yǎng)基地基礎(chǔ)上實(shí)踐探索而來。區(qū)校產(chǎn)學(xué)研合作平臺(tái)模式，將高科技園區(qū)的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢與高校的學(xué)科優(yōu)勢緊密結(jié)合，園區(qū)、高校、企業(yè)有機(jī)融合打造產(chǎn)學(xué)研合作大平臺(tái)和創(chuàng)新人才培養(yǎng)基地，形成高校集聚和人才積聚的高地，以產(chǎn)學(xué)研驅(qū)動(dòng)高科技園區(qū)的快速發(fā)展。區(qū)校產(chǎn)學(xué)研合作平臺(tái)模式，改變了傳統(tǒng)的學(xué)校與企業(yè)的“點(diǎn)對點(diǎn)”校企合作模式，建立了多個(gè)企業(yè)與多個(gè)學(xué)校的多元化校企合作模式，形成產(chǎn)學(xué)研戰(zhàn)略聯(lián)盟和區(qū)校合作的資源配置中心。引入與園區(qū)產(chǎn)業(yè)相適應(yīng)的高校優(yōu)勢學(xué)科，吸納具備相當(dāng)條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，與園區(qū)共同搭建產(chǎn)學(xué)研合作公共服務(wù)平臺(tái)。
區(qū)校產(chǎn)學(xué)研合作平臺(tái)的形成和發(fā)展
傳統(tǒng)的校企合作是大學(xué)對企業(yè)的點(diǎn)對點(diǎn)模式，即一個(gè)大學(xué)與一個(gè)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)學(xué)研合作，和創(chuàng)新人才培養(yǎng)實(shí)踐。
武漢大學(xué)在上海市張江高科技園區(qū)的實(shí)踐模式是點(diǎn)對面的模式，即大學(xué)在園區(qū)開設(shè)基地，與多個(gè)企業(yè)合作。武漢大學(xué)張江研究生聯(lián)合培養(yǎng)基地是以張江高科技園區(qū)在高新技術(shù)領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢為基礎(chǔ)，結(jié)合武漢大學(xué)信息學(xué)科優(yōu)勢，區(qū)校共同構(gòu)建的研究生創(chuàng)新培養(yǎng)平臺(tái)，旨在將產(chǎn)學(xué)研緊密結(jié)合，讓學(xué)生理論結(jié)合實(shí)踐，培養(yǎng)實(shí)用型高端人才。其摒棄傳統(tǒng)中國高校教育中重視理論、忽視實(shí)踐的做法，大力倡導(dǎo)學(xué)校和企業(yè)聯(lián)合培養(yǎng)實(shí)用型軟件工程人才，突出強(qiáng)調(diào)學(xué)生在企業(yè)實(shí)習(xí)在整個(gè)培養(yǎng)環(huán)節(jié)中所占的重要性，培養(yǎng)出了大量適合社會(huì)、適合張江IT企業(yè)需要的實(shí)戰(zhàn)型軟件工程人才。由于其創(chuàng)新、實(shí)用的研究生培養(yǎng)模式，上海市張江高科技園區(qū)的眾多知名IT企業(yè)與武漢大學(xué)張江研究生聯(lián)合培養(yǎng)基地建立了合作關(guān)系，基地與多家企業(yè)進(jìn)行合作，形成了一個(gè)點(diǎn)對面的合作模式。
武漢大學(xué)在張江還形成了成建制的研究生培養(yǎng)基地管理模式，成立了第一個(gè)校外班委會(huì)和黨支部，這也是全國第一個(gè)大學(xué)在校外建立成建制的研究生培養(yǎng)基地模式。為探索張江研究生聯(lián)合培養(yǎng)基地專業(yè)化、規(guī)范化管理模式起了先行先試的示范作用。武漢大學(xué)研究生聯(lián)合培養(yǎng)基地模式在張江實(shí)踐的成功主要是有上海市政府9部委文件的支持，武漢大學(xué)信息產(chǎn)業(yè)學(xué)科優(yōu)勢與張江產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的結(jié)合，園區(qū)制定政策保證基地建設(shè)，學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)高度重視基地建設(shè)(校黨委書記和校長兩年之內(nèi)曾6次來到園區(qū)進(jìn)行視察和指導(dǎo)工作)，聯(lián)合培養(yǎng)企業(yè)積極配合支持，有專業(yè)團(tuán)隊(duì)在負(fù)責(zé)基地的管理和項(xiàng)目實(shí)施。
區(qū)校產(chǎn)學(xué)研合作平臺(tái)模式是由多個(gè)大學(xué)與園區(qū)的多個(gè)企業(yè)進(jìn)行合作，形成多個(gè)學(xué)校與多個(gè)企業(yè)合作的大平臺(tái)，形成校企合作資源積聚和配置中心。每年年初由企業(yè)向平臺(tái)提出各自的需求，平臺(tái)根據(jù)企業(yè)需求合并同類項(xiàng)后，與相應(yīng)的大學(xué)優(yōu)勢學(xué)科的專業(yè)進(jìn)行結(jié)合，從研究生的聯(lián)合培養(yǎng)進(jìn)行切入。
區(qū)校產(chǎn)學(xué)研合作平臺(tái)模式的管理
在2007“名校校長相約張江――話說產(chǎn)學(xué)研”論壇上，由上海市浦東新區(qū)政府與清華大學(xué)、北京大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)、浙江大學(xué)、武漢大學(xué)、上海交通大學(xué)、同濟(jì)大學(xué)、上海中醫(yī)藥大學(xué)聯(lián)合發(fā)起“區(qū)校合作共建張江人才高地”的倡議，包括區(qū)校合作共同探索張江區(qū)校合作模式，共同建設(shè)張江研究生培養(yǎng)基地，共同建設(shè)張江高新技術(shù)人才公共服務(wù)平臺(tái)。
目前，張江的區(qū)校產(chǎn)學(xué)研合作平臺(tái)管理模式是：園區(qū)管委會(huì)和基地的管理機(jī)構(gòu)是互相委托的關(guān)系，企業(yè)、學(xué)校和基地是共建的關(guān)系，基地的管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行企業(yè)導(dǎo)師的認(rèn)定和學(xué)生的管理，企業(yè)推薦導(dǎo)師指導(dǎo)學(xué)生的實(shí)踐，學(xué)校對學(xué)生進(jìn)行培養(yǎng)的一個(gè)互動(dòng)多元化的培養(yǎng)模式。參與張江區(qū)校合作平臺(tái)的高校代表有清華大學(xué)微電子中心、北京大學(xué)微電子研究院、復(fù)旦大學(xué)、上海交通大學(xué)、武漢大學(xué)、同濟(jì)大學(xué)、華東理工大學(xué)等30多所。參與基地建設(shè)的企業(yè)首批共有12家成員單位。其中信息產(chǎn)業(yè)6家、生物醫(yī)藥6家；第二批成員單位18家，其中信息產(chǎn)業(yè)10家、生物醫(yī)藥7家、綜合類1家。
區(qū)校產(chǎn)學(xué)研合作基地的創(chuàng)新聯(lián)合培養(yǎng)模式
在張江探索的研究生創(chuàng)新聯(lián)合培養(yǎng)模式主要有以下幾種：
第一種是“1+1”聯(lián)合培養(yǎng)模式，即高校培養(yǎng)一年，然后由企業(yè)負(fù)責(zé)一年，根據(jù)企業(yè)的需求和研究方向，學(xué)生在企業(yè)通過企業(yè)指導(dǎo)教師的指導(dǎo)完成論文。
第二種是委托培養(yǎng)模式，目前武漢大學(xué)采用的一個(gè)模式，即由企業(yè)提出需求，學(xué)校為企業(yè)定制培養(yǎng)。
第三種是聯(lián)合招生模式，目前與上海交通大學(xué)嘗試的一種模式。
第四種是聯(lián)合設(shè)立研究方向，目前與多個(gè)學(xué)校嘗試的一種模式。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的研究生課程結(jié)構(gòu)很難去改變，但現(xiàn)在研究生聯(lián)合研究方向的課程結(jié)構(gòu)是根據(jù)企業(yè)的需求及專業(yè)方向的需求使學(xué)校調(diào)整部分選修課作為整個(gè)培養(yǎng)計(jì)劃，這樣新的課程結(jié)構(gòu)更適合企業(yè)的需要。
第五種是聯(lián)合設(shè)立技術(shù)攻關(guān)聯(lián)盟匹配招生計(jì)劃模式，目前與復(fù)旦大學(xué)共同探討的一種模式。
同時(shí)，結(jié)合研究生創(chuàng)新聯(lián)合培養(yǎng)模式，張江在技術(shù)聯(lián)盟構(gòu)建方面，正在進(jìn)行以下探索：普元軟件擬與武漢大學(xué)共建軟件工程國家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，展訊通訊與北京大學(xué)張江微電子研究院共建實(shí)驗(yàn)室，微創(chuàng)醫(yī)療與上海理工大學(xué)共建技術(shù)攻關(guān)小組，宏力半導(dǎo)體與復(fù)旦大學(xué)共同申請“863”項(xiàng)目，盛大網(wǎng)絡(luò)與復(fù)旦大學(xué)張江校區(qū)建立沒有圍墻的全球研發(fā)中心等。
區(qū)校產(chǎn)學(xué)研合作平臺(tái)模式的思考
對張江產(chǎn)學(xué)研戰(zhàn)略的思考
張江園區(qū)發(fā)展已借鑒美國硅谷采取的產(chǎn)學(xué)研結(jié)合驅(qū)動(dòng)模式。在硅谷，企業(yè)研發(fā)中心的應(yīng)用與產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)踐互動(dòng)。產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)踐與高等院校的理論研究互動(dòng)，最后促進(jìn)不同層次知識(shí)間的交流和擴(kuò)散，提高高科技的創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)化的速度，促進(jìn)自主創(chuàng)新能力，這是硅谷成功的模式，比較符合張江園區(qū)發(fā)展的特點(diǎn)。所以，張江正結(jié)合自身的特點(diǎn)，學(xué)習(xí)借鑒這種模式推進(jìn)研發(fā)創(chuàng)新、成果轉(zhuǎn)化。
經(jīng)過張江研究生聯(lián)合培養(yǎng)基地兩年來的成功探索思考。我們認(rèn)為張江產(chǎn)學(xué)研戰(zhàn)略分三步走：
第一步，建立張江研究生聯(lián)合培養(yǎng)基地，以研究生聯(lián)合培養(yǎng)為紐帶，促進(jìn)高校、科研院所、企業(yè)互動(dòng)機(jī)制的建立。事實(shí)表明，張江研究生聯(lián)合培養(yǎng)基地模式是資源最節(jié)約、效果最明顯的產(chǎn)學(xué)研合作模式，積聚了多所大學(xué)最優(yōu)質(zhì)的資源為園區(qū)發(fā)展服務(wù)，在園區(qū)建設(shè)中發(fā)揮了巨大的作用，相當(dāng)于構(gòu)建了張江虛擬大學(xué)研究生院。
第二步，在研究生聯(lián)合培養(yǎng)的基礎(chǔ)上，結(jié)合各大學(xué)學(xué)科優(yōu)勢與相關(guān)企業(yè)構(gòu)建多個(gè)技術(shù)聯(lián)盟，解決各大產(chǎn)業(yè)基地發(fā)展中的技術(shù)瓶頸問題，構(gòu)成園區(qū)發(fā)展內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。
第三步，在張江研究生聯(lián)合培養(yǎng)基地成員單位和技術(shù)聯(lián)盟的基礎(chǔ)上，籌建張江產(chǎn)學(xué)研聯(lián)盟，構(gòu)建市科技教育界、園區(qū)管委會(huì)、各大學(xué)、各企業(yè)參與的一體化產(chǎn)學(xué)研平臺(tái)，促進(jìn)張江產(chǎn)學(xué)研合作和張江自主創(chuàng)新體系建設(shè)，建設(shè)以企業(yè)為主體、市場為導(dǎo)向、產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的技術(shù)創(chuàng)新體系。
對國際化產(chǎn)學(xué)研平臺(tái)建設(shè)的思考
目前我們開發(fā)了“1+1+1”研究生聯(lián)合培養(yǎng)模式，即第一年在國內(nèi)學(xué)習(xí)，第二年在國外學(xué)習(xí)，第三年在國外或國內(nèi)大企業(yè)實(shí)習(xí)的模式，這種國際化產(chǎn)學(xué)研平臺(tái)是一個(gè)發(fā)展趨勢。鹽城市人民政府、美國韋恩州立大學(xué)、江蘇大學(xué)擬共同發(fā)起設(shè)立“鹽城汽車城產(chǎn)學(xué)研平臺(tái)”，這是在張江高科技產(chǎn)學(xué)研平臺(tái)基礎(chǔ)上對外產(chǎn)業(yè)及國際化的一個(gè)延伸。平臺(tái)將引進(jìn)和集聚國內(nèi)外高校資源，培養(yǎng)高層次科技和管理人才，提高汽車城企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力和競爭能力，加速科技成果轉(zhuǎn)化，促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)健康、持續(xù)、快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)政府、高校、企業(yè)和人才的互通共贏。
第4篇：金融科技研究方向范文
伴隨著信息技術(shù)與數(shù)字化技術(shù)的不斷出現(xiàn)，對銀行系統(tǒng)提出了更為先進(jìn)的技術(shù)性支持，其中指紋識(shí)別云技術(shù)是一種重要的技術(shù)類型。現(xiàn)如今，銀行類安全事故不斷出現(xiàn)，犯罪類事件也在不斷發(fā)生，一些技術(shù)的產(chǎn)生，使得銀行卡的安全性受到威脅。新時(shí)期，指紋識(shí)別云技術(shù)是一種更為先進(jìn)性技術(shù)，此種技術(shù)需要持卡人的指紋，可適度提升安全度。為此，本文就指紋識(shí)別云技術(shù)在銀行系統(tǒng)中的應(yīng)用進(jìn)行了分析與探究。
【關(guān)鍵詞】指紋識(shí)別云技術(shù) 銀行系統(tǒng) 應(yīng)用
當(dāng)前，數(shù)字化技術(shù)、科學(xué)技術(shù)的不斷革新，為現(xiàn)代銀行系統(tǒng)提供了一系列的發(fā)展機(jī)遇，其中指紋識(shí)別云技術(shù)成為重要代表。在銀行、商業(yè)、軍事等領(lǐng)域，對人們的身份識(shí)別越來越重視，強(qiáng)化對身份識(shí)別的安全與精確性控制很是關(guān)鍵。指紋識(shí)別云技術(shù)的應(yīng)用，使得整個(gè)銀行系統(tǒng)的安全性備受關(guān)注，安全性與人們的經(jīng)濟(jì)利益具有密切的聯(lián)系，做好個(gè)人身份的驗(yàn)證很是關(guān)鍵，其中，指紋識(shí)別云技術(shù)成為一項(xiàng)代表性技術(shù)。
1 指紋識(shí)別云技術(shù)概述
在云服務(wù)條件下，云端要對用戶開展遠(yuǎn)程性認(rèn)證，掌握用戶的身份信息，該系統(tǒng)對安全性的要求更高。指紋識(shí)別云技術(shù)的應(yīng)用，應(yīng)運(yùn)用分布式網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，強(qiáng)調(diào)對用戶信息、大量指紋信息等開展分類存儲(chǔ)，通過安全、穩(wěn)定的安全環(huán)境來實(shí)現(xiàn)對用戶身份信息的有效識(shí)別，可大大提高身份認(rèn)證的安全性，還能降低重要信息與數(shù)據(jù)被竊取的發(fā)生概率。運(yùn)用指紋識(shí)別技術(shù)，能實(shí)現(xiàn)對海量數(shù)據(jù)信息的合理分類，并針對指紋特征進(jìn)行科學(xué)性的提取，還要對指紋數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理、安全傳輸與特征性匹配，進(jìn)而能實(shí)現(xiàn)對用戶信息的有效確認(rèn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對用戶訪問權(quán)限的有效控制。
對于指紋識(shí)別云技術(shù)而言，主要包含指紋圖像的讀取、特征數(shù)據(jù)的提取、數(shù)據(jù)庫操作要領(lǐng)與指紋匹配四個(gè)重要流程。指紋圖像讀取技術(shù)的應(yīng)用，其中涉及到光學(xué)掃描技術(shù)、壓感識(shí)別技術(shù)與超聲波掃描技術(shù)等；特征性數(shù)據(jù)的提取，主要是借助計(jì)算機(jī)的軟件平臺(tái)來構(gòu)建特征數(shù)據(jù)庫，打造多種指紋的模板；數(shù)據(jù)庫操作時(shí)，指紋特征的收集、存儲(chǔ)、增刪與查詢情況很是關(guān)鍵；而指紋匹配工作，則是以計(jì)算機(jī)為載體對當(dāng)前指紋與數(shù)據(jù)庫中所存在的指紋模板相對比，對指紋的相似度予以計(jì)算，進(jìn)而對指紋的一致性進(jìn)行判斷。指紋識(shí)別是一種具有生物特性的識(shí)別方法，能大大增強(qiáng)準(zhǔn)確度與獨(dú)特度，但是卻存在局限性，例如，相關(guān)人員的指紋較為特殊，使得指紋無法直接性提取。
2 指紋識(shí)別云技術(shù)在銀行系統(tǒng)中的應(yīng)用
新時(shí)期，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)是重要的趨勢，尤其是云計(jì)算。云計(jì)算是一種新型的商業(yè)運(yùn)行模式與計(jì)算方法，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)為用戶提供諸多的資源服務(wù)，如存儲(chǔ)、計(jì)算、軟件等，且借助云端來實(shí)現(xiàn)對商業(yè)資源的科學(xué)性應(yīng)用。指紋識(shí)別云技術(shù)的應(yīng)用，是指紋識(shí)別技術(shù)與云技術(shù)的相互融合，借助人唯一的指紋來達(dá)到識(shí)別的效果，并將指紋信息存儲(chǔ)到云端中，對于云應(yīng)用、指紋識(shí)別技術(shù)等都是一項(xiàng)重大的突破。
作為新時(shí)代的技術(shù)代表，指紋識(shí)別云技術(shù)不斷被應(yīng)用，其對于商業(yè)、經(jīng)濟(jì)與銀行領(lǐng)域來說是一項(xiàng)重大的進(jìn)步。當(dāng)前指紋識(shí)別技術(shù)已經(jīng)得到了一定的應(yīng)用，如公司人員考勤、罪犯指紋系統(tǒng)、手機(jī)指紋解鎖、筆記本電腦的指紋解鎖等，都應(yīng)用到指紋解鎖，其安全性更高，效果更佳。在銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，也同樣應(yīng)用到指紋識(shí)別云技術(shù)，強(qiáng)調(diào)對金融服務(wù)與商業(yè)數(shù)據(jù)的安全性管理，主要用在用戶身份信息的驗(yàn)證與安全控制方面，如保管箱、內(nèi)部業(yè)務(wù)等。使用保管箱，用戶可通過指紋來將保管箱予以打開，且每個(gè)人的指紋上都是獨(dú)一無二的；銀行開展一系列的金融業(yè)務(wù)，內(nèi)部的相關(guān)人員可運(yùn)用指紋才可具備一定的操作權(quán)限，但是該項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用，也存在一定的缺陷與不足，如指紋識(shí)別技術(shù)應(yīng)用還不夠成熟，且受到內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)、成本、磁卡存儲(chǔ)量等信息的約束和限制，導(dǎo)致指紋識(shí)別技術(shù)無法將優(yōu)勢進(jìn)行充分的發(fā)揮，導(dǎo)致技術(shù)的安全性備受爭議。
3 指紋識(shí)別云技術(shù)在銀行系統(tǒng)中應(yīng)用需注意的問題
3.1 安全問題
盡管指紋識(shí)別云技術(shù)已經(jīng)得到了一定的應(yīng)用，但是銀行卡的安全性受到嚴(yán)重威脅，銀行卡犯罪行為仍舊出現(xiàn)，一些不法分子運(yùn)用諸多暴力手段來獲取持卡人的指紋信息，制定相應(yīng)的指紋模型，借助該模型就可完成指紋的合理性驗(yàn)證。因此，銀行工作人員有義務(wù)向客戶講述指紋識(shí)別云技術(shù)的相關(guān)要點(diǎn)，對知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行全面的普及，以提高客戶的安全意識(shí)，能降低安全隱患的發(fā)生概率，能防止指紋信息出現(xiàn)泄漏的情況。
3.2 成本升高
對于銀行系統(tǒng)而言，使用指紋識(shí)別云技術(shù)，在POS機(jī)、ATM機(jī)上安裝一定的指紋識(shí)別的裝置，還需對當(dāng)前的業(yè)務(wù)軟件、系統(tǒng)軟件予以調(diào)整和修改，這樣會(huì)大大增加成本。面對此項(xiàng)問題，銀行可開設(shè)相關(guān)的業(yè)務(wù)，可讓客戶自行選擇或申請指紋服務(wù)，然后向客戶收取相關(guān)的服務(wù)費(fèi)用，這樣能大大降低指紋識(shí)別裝置的安裝成本。
3.3 便捷性問題
相較于傳統(tǒng)的密碼安保方式，選擇指紋識(shí)別云技術(shù)所耗費(fèi)的時(shí)間會(huì)有所拖延，可能會(huì)對持卡人帶來一定的不便。而從另一個(gè)角度來看，一旦IC卡被廣泛使用，在銀行的柜臺(tái)、ATM機(jī)、POS機(jī)上都會(huì)安裝大量的指紋識(shí)別器，通過頻繁的使用，會(huì)使得指紋識(shí)別與驗(yàn)證工作變得更為便捷。
4 結(jié)束語
綜上所述，指紋識(shí)別云技術(shù)是現(xiàn)代云技術(shù)與電子識(shí)別技術(shù)的融合，其實(shí)現(xiàn)了銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)行的安全性，因此可見，該項(xiàng)技術(shù)對于銀行金融類機(jī)構(gòu)來說是一項(xiàng)重大的進(jìn)步。指紋識(shí)別云技術(shù)的應(yīng)用，必須嚴(yán)格遵循該項(xiàng)識(shí)別技術(shù)的運(yùn)行原理，提升圖像的清晰度與畫面感，發(fā)揮好指紋識(shí)別技術(shù)的重要安全優(yōu)勢，及時(shí)消除安全隱患，進(jìn)而為銀行一系列業(yè)務(wù)的開展提供技術(shù)支撐。
參考文獻(xiàn)
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[2]曾慶勇.指紋識(shí)別技術(shù)在銀行卡業(yè)務(wù)中的應(yīng)用分析與設(shè)計(jì)[J].微計(jì)算機(jī)信息，2012（10）：268-269+263.
[3]馮鋒.指紋識(shí)別技術(shù)在銀行卡業(yè)務(wù)中的應(yīng)用[J].電子技術(shù)與軟件工程，2015（20）：121.
作者簡介
吳為濱（1968-），男，現(xiàn)供職于福建省世紀(jì)怡嘉軟件科技發(fā)展有限公司。研究方向?yàn)樵萍夹g(shù)應(yīng)用。
孫寶貴（1980-）男，現(xiàn)供職于福建省世紀(jì)怡嘉軟件科技發(fā)展有限公司。研究方向?yàn)樵萍夹g(shù)應(yīng)用。
李逢林（1973-）女，現(xiàn)供職于福建省世紀(jì)怡嘉軟件科技發(fā)展有限公司。研究方向?yàn)樵萍夹g(shù)應(yīng)用。
張丹（1980-）女，現(xiàn)供職于福建省世紀(jì)怡嘉軟件科技發(fā)展有限公司。研究方向?yàn)樵萍夹g(shù)應(yīng)用。
第5篇：金融科技研究方向范文
關(guān)鍵詞：主成分分析；居民收入途徑；spss軟件
中圖分類號(hào)：C913 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）015-000-01
改革開放以來，吉林市城鎮(zhèn)居民收入水平有了極大提升。在居民收入快速增長的同時(shí)，居民就業(yè)壓力增大，收入途徑減少?，F(xiàn)根據(jù)所得到的資料對吉林市城鎮(zhèn)居民收入途徑進(jìn)行定量分析。
把吉林市各行業(yè)十一五期間居民收入途徑13個(gè)指標(biāo)作為樣本進(jìn)行分析，X1=農(nóng)林牧漁；X2=采礦業(yè)；X3=制造業(yè)；X4=供應(yīng)業(yè)；X5=建筑業(yè)；X6=郵政業(yè)；X7=軟件業(yè)；X8=批發(fā)零售業(yè)；X9=住宿餐飲業(yè)；X10=金融業(yè)；X11=租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)；X12=居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)；X13=娛樂業(yè)。
一、變量間相關(guān)性分析
由KMO檢驗(yàn)法，KMO值（小于1）越大表示數(shù)據(jù)越適合做主成分分析，KMO值低于0.5時(shí)表示數(shù)據(jù)不太適合做因子分析。將原始數(shù)據(jù)輸入SPSS軟件，得到KMO檢驗(yàn)值為0.815，因此適合做主成分分析。
二、主成分分析
三、因子載荷矩陣
四、主成分系數(shù)
五、主成分得分
六、結(jié)論
由調(diào)查結(jié)果知：吉林市城鎮(zhèn)居民收入正在提升，呈正相關(guān)現(xiàn)象。但是在許多方面仍有不足，所以市政府應(yīng)多創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，盡可能實(shí)現(xiàn)充分就業(yè)，促進(jìn)勞動(dòng)力在全社會(huì)流動(dòng)，避免勞動(dòng)力閑置，鼓勵(lì)人民自主創(chuàng)業(yè)。
參考文獻(xiàn)：
[1]張堯庭，方開泰.多元分析引論[M].北京科學(xué)出版社，1982.
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作者簡介：呂 正（1994-），男，漢族，吉林通化縣人，學(xué)生，所在學(xué)校：吉林農(nóng)業(yè)科技學(xué)院，研究方向：概論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)。
第6篇：金融科技研究方向范文
（1貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)貴州城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展研究院 2貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 貴州 貴陽 550025）
摘 要：有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策對于鼓勵(lì)商業(yè)銀行向科技型中小企業(yè)提供信貸支持具有重要作用。文章基于準(zhǔn)公共產(chǎn)品視角，首先分析科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)；其次，系統(tǒng)梳理各省科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策的實(shí)踐探索活動(dòng)；最后，試圖提出促進(jìn)科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)娜舾山ㄗh，以此為提高商業(yè)銀行的貸款積極性，增進(jìn)科技型中小企業(yè)的創(chuàng)新效率，提供切實(shí)有效的決策參考依據(jù)。
關(guān)鍵詞 ：準(zhǔn)公共產(chǎn)品；科技型小企業(yè)；貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償
中圖分類號(hào)：F830．5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10．3969／j．issn．1665－2272．2015．09．004
*基金項(xiàng)目：國家自然科學(xué)基金項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：71263011）；教育部人文社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃基金項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：11YJA630196）
作者簡介：劉小溪（1990－），女，貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生，研究方向：科技金融；張目（1968－），男，貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授，博士，碩士生導(dǎo)師，研究方向：信用風(fēng)險(xiǎn)管理、科技金融、綜合評(píng)價(jià)技術(shù)。
收稿日期：2015－02－15
0 引言
在我國，當(dāng)前科技型中小企業(yè)占科技型企業(yè)總數(shù)的90％以上，其涉及的領(lǐng)域不僅局限于科技服務(wù)業(yè)，還涉及到農(nóng)業(yè)、工業(yè)等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，已成長為推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長、增加財(cái)政稅收、提供就業(yè)崗位等方面的重要力量之一，更以其自身特有的創(chuàng)新性、高成長性成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的新生力量，在提高我國產(chǎn)業(yè)競爭力、促進(jìn)科技創(chuàng)新與科技成果轉(zhuǎn)化方面具有顯著作用。然而，科技型中小企業(yè)具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、資金實(shí)力弱、可抵押資產(chǎn)少等諸多特點(diǎn)，因此，商業(yè)銀行一般對科技型中小企業(yè)的信貸投放較為謹(jǐn)慎，造成資金供給與需求的不匹配，致使其面臨嚴(yán)重的融資困境?，F(xiàn)階段，政府通過貸款貼息、損失補(bǔ)償或獎(jiǎng)勵(lì)基金等方式補(bǔ)償商業(yè)銀行對科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款所產(chǎn)生的損失，以此來鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對科技型中小企業(yè)的貸款投放力度，而這些補(bǔ)償方式可視為一種金融類的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。
綜觀已有文獻(xiàn)，國內(nèi)外學(xué)者對準(zhǔn)公共產(chǎn)品進(jìn)行了相關(guān)理論探討。根據(jù)產(chǎn)品的不同消費(fèi)特征可以分為公共產(chǎn)品、私人產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品三類，公共產(chǎn)品的概念由大衛(wèi)·休謨最早提出，并由薩繆爾森加以規(guī)范。薩繆爾森認(rèn)為每個(gè)人對公共產(chǎn)品的消費(fèi)，都不會(huì)導(dǎo)致其他人對公共產(chǎn)品消費(fèi)的減少，即公共產(chǎn)品具有非排他性和非競爭性。布坎南在《俱樂部的經(jīng)濟(jì)理論》一文中進(jìn)行了俱樂部產(chǎn)品的跨越性研究，指出俱樂部產(chǎn)品實(shí)際上就是準(zhǔn)公共產(chǎn)品。私人產(chǎn)品具有競爭性、排他性、沒有外部的影響三個(gè)條件，勞埃德·雷諾茲則將準(zhǔn)公共產(chǎn)品定義為是一種具有外部性的私人產(chǎn)品，如果一種產(chǎn)品只滿足前兩個(gè)條件即競爭性、排他性，而不滿足第三個(gè)條件時(shí)，那么該產(chǎn)品就屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品。
1 科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)臏?zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)分析
準(zhǔn)公共產(chǎn)品的概念介于公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品之間。在科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償過程中，不同的科技型中小企業(yè)之間是具有排他性的，并且在給定生產(chǎn)水平下，政府向另外一個(gè)科技型中小企業(yè)提供貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)倪呺H成本并不是零，所以貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償又具有競爭性，除此之外，科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償還具有很大的外部經(jīng)濟(jì)性。綜合可知，科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策、機(jī)制等是一種正外部性很大的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，因此需要政府以協(xié)調(diào)和引導(dǎo)者的身份制定有關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，改善商業(yè)銀行與科技型中小企業(yè)的決策差異，以提升企業(yè)創(chuàng)新貸款及創(chuàng)新活動(dòng)的效率。
1．1 不完全的競爭性和排他性
政府對提供給科技型中小企業(yè)貸款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償具有不完全的競爭性和排他性。一方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間具有一定的競爭性，由于財(cái)政補(bǔ)貼的總額往往是既定的，銀行獲得的補(bǔ)貼額度要根據(jù)科技型中小企業(yè)信貸市場的投放額度來進(jìn)行衡量；另一方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間具有一定的排他性，只有向科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款才能獲得財(cái)政支持的貸款貼息、損失補(bǔ)償或獎(jiǎng)勵(lì)基金。
1．2 正的外部性
準(zhǔn)公共產(chǎn)品大致可分為：自然資源（又稱共用資源）類、交通運(yùn)輸類、能源類、教育類、衛(wèi)生類、通訊類、公用設(shè)施類、傳媒類和金融保險(xiǎn)類等九類。政府為鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款而采取的財(cái)政支持措施，如利息補(bǔ)貼、損失補(bǔ)償或獎(jiǎng)勵(lì)基金等屬于金融保險(xiǎn)類的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。從微觀角度來講，該類準(zhǔn)公共產(chǎn)品可以改善科技型中小企業(yè)的融資環(huán)境；從宏觀角度來講，可以促進(jìn)人口就業(yè)、增加財(cái)政稅收和出口等。就整體效益而言，政府對科技型中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償具有較強(qiáng)的正外部性，社會(huì)收益大于補(bǔ)償成本。
在單純依靠市場機(jī)制調(diào)節(jié)科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償供給與需求的情況下，社會(huì)資源配置效率會(huì)出現(xiàn)一定的損失。由圖1所示，S是科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)墓┙o曲線，由該貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)倪呺H生產(chǎn)成本決定，D是科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)男枨笄€，由補(bǔ)償價(jià)格（新增貸款余額補(bǔ)償比例和貸款損失補(bǔ)償比例等）決定，MU是科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)纳鐣?huì)邊際效用曲線，代表社會(huì)對貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償這種準(zhǔn)公共產(chǎn)品的價(jià)值估價(jià)。由于科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)恼?、機(jī)制等作為金融保險(xiǎn)類準(zhǔn)公共產(chǎn)品具有外部經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，因此社會(huì)邊際效用曲線MU在需求曲線D的上方，且外部經(jīng)濟(jì)效應(yīng)越大，曲線MU就越高于需求曲線D。在政府未對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)那闆r下，商業(yè)銀行和科技型中小企業(yè)都只會(huì)考慮自身的效益，因此在需求曲線D與供給曲線S的交點(diǎn)E1處實(shí)現(xiàn)均衡，對應(yīng)的均衡價(jià)格和均衡消費(fèi)量分別為P1和Q1；但對于整個(gè)社會(huì)而言，供求均衡點(diǎn)卻是社會(huì)邊際效用曲線MU與供給曲線S的交點(diǎn)E2。在消費(fèi)量為Q1時(shí)，社會(huì)愿意支付的科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償價(jià)格為P2，高于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的供給成本P1，因此存在帕累托改進(jìn)余地。在E1點(diǎn)實(shí)現(xiàn)供求均衡時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因向科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款所增加的收益為四邊形P2P1E1M，而此時(shí)社會(huì)的損失為五邊形P2P1E1E2M，因此存在社會(huì)資源配置效率的損失，即圖1中陰影部分的面積。
在政府對貸款給科技型中小企業(yè)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)政支持后，社會(huì)資源配置情況有所改善，如圖2所示。政府采用財(cái)政手段對科技型中小企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，有助于增加科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)墓┙o量，因此供給曲線由S移動(dòng)向右下方至S’位置，可以看出財(cái)政支持彌補(bǔ)了部分資源配置的效率損失。如果政府對科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)墓┙o量繼續(xù)增加，則供給曲線繼續(xù)向右下方移動(dòng)至S*，此時(shí)政府通過財(cái)政補(bǔ)償?shù)姆绞綇浹a(bǔ)了圖1全部陰影面積的社會(huì)資源配置效率損失，也就是說政府對貸款給科技型中小企業(yè)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，能夠促進(jìn)社會(huì)資源配置效率的提高。
2 科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策的實(shí)踐探索
近年來，隨著科技型中小企業(yè)的快速發(fā)展，浙江、江蘇、廣東、天津、山東等省、市政府部門開展了一系列科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方面的實(shí)踐活動(dòng)，且各地的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策在貸款期限、貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例及合作銀行上都有所不同，具體對比見表1。
3 結(jié)論與建議
我國科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償在具體實(shí)施的過程中存在著諸多問題，現(xiàn)階段補(bǔ)償?shù)幕舅悸窇?yīng)為：加大各級(jí)財(cái)政的投入力度，以健全科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)墓芾碇贫群徒M織架構(gòu)為切入點(diǎn)，以完善多層次科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系為主導(dǎo)，以建立統(tǒng)一的科技型中小企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)體系為重點(diǎn)。
3．1 健全有關(guān)科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的管理制度和管理機(jī)構(gòu)
良好的管理制度和組織架構(gòu)對科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的完善具有重要作用。我國已在法律層面對補(bǔ)償機(jī)制進(jìn)行了總體規(guī)劃，但現(xiàn)階段科技型中小企業(yè)的貸款額度、貸款期限等優(yōu)惠政策受明顯的區(qū)域、條件等因素限制。因此，立法部門應(yīng)修改和剔除對科技型中小企業(yè)貸款不利的法律法規(guī)和歧視政策，加快和推動(dòng)相關(guān)融資、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)的立法建設(shè)，使科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償在實(shí)施過程中制度化、規(guī)范化、法律化。在組織架構(gòu)方面，應(yīng)建立健全由中央政府主導(dǎo)、各級(jí)地方政府共同參與的科技型中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)，最大程度的發(fā)揮其在補(bǔ)償機(jī)制運(yùn)行過程中的服務(wù)和監(jiān)督作用。
3．2 各級(jí)財(cái)政資金入股建立和完善多層次科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系
建立科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系的關(guān)鍵點(diǎn)是明確財(cái)政資金的籌集與補(bǔ)償渠道，推動(dòng)多層次科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金建設(shè)。在資金來源和補(bǔ)償方面，堅(jiān)持“中央財(cái)政出資為主，地方財(cái)政出資為輔，社會(huì)性資金為有益補(bǔ)充”的基本原則。一方面，中央政府應(yīng)在財(cái)政預(yù)算安排中劃撥一定比例的資金作為科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以確保中央財(cái)政資金在補(bǔ)償體系中處于主導(dǎo)地位；另一方面，科技型中小企業(yè)的良好發(fā)展可以增加地方政府的財(cái)政稅收、提供就業(yè)崗位，因此有必要建立各省、區(qū)（縣）的科技型中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。
3．3 財(cái)政資金支持建立統(tǒng)一的科技型中小企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)體系
屬于新興產(chǎn)業(yè)的科技型中小企業(yè)具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、資金實(shí)力弱、可抵押資產(chǎn)少等諸多特點(diǎn)，很難從重抵押的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，因此有必要依靠財(cái)政力量逐步建立和完善科技型中小企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)體系，將解決科技型中小企業(yè)的融資難題和培育信用制度相結(jié)合，拓展科技型中小企業(yè)的融資途徑?？萍夹椭行∑髽I(yè)征信系統(tǒng)可以參照央行的個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行建立，完善信用登記、信用征信、信用評(píng)估和信用等各環(huán)節(jié)的規(guī)定，并逐步將民間信用中介的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估結(jié)果納入信用評(píng)價(jià)體系。
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第7篇：金融科技研究方向范文
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管控
中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2016）04-74 -03
一、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
（一）成本――收益率低下
目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)量和服務(wù)費(fèi)都處于相對低水平，機(jī)會(huì)成本較高，成本-收益率低下。各商業(yè)銀行之間為了搶占市場，紛紛打響價(jià)格戰(zhàn)，采取少收費(fèi)或者免費(fèi)服務(wù)策略，以提高客戶回頭率。此外，傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營儲(chǔ)蓄觀在客戶心里根深蒂固，客戶習(xí)慣于免費(fèi)服務(wù)，對銀行收取手續(xù)費(fèi)還處于抗拒階段?；谝陨蟽牲c(diǎn)，中間業(yè)務(wù)這一新型創(chuàng)收服務(wù)只能退化成為商業(yè)銀行的免費(fèi)副業(yè)務(wù)，體現(xiàn)不出其為農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)有的貢獻(xiàn)與價(jià)值。
（二）中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理
從我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，中間業(yè)務(wù)主要發(fā)生在支付結(jié)算類、類和信用卡類業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都屬于贏利性很低的業(yè)務(wù)，銀行主要靠客戶的覆蓋廣度來推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而發(fā)展相對落后的農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)范圍則更加狹窄，基本集中在業(yè)務(wù)上。此類業(yè)務(wù)不僅盈利性較低，而且主要客戶人群大多分布在縣城，在村鎮(zhèn)區(qū)域的推廣則顯得較為艱難。
（三）專業(yè)人才匱乏，自主創(chuàng)新能力不足
無論是從技術(shù)層面，還是從人才層面來看，我國農(nóng)村商業(yè)銀行都沒有什么優(yōu)勢。一方面在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，我國農(nóng)村商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行根本不在一個(gè)數(shù)量級(jí)上，很多技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)難以推廣。另一方面由于農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏復(fù)合型人才，嚴(yán)重制約了新產(chǎn)品的研發(fā)。
（四）中間業(yè)務(wù)市場定位失誤
中間業(yè)務(wù)在我國銀行業(yè)經(jīng)營中長期處于從屬地位，農(nóng)村商業(yè)銀行更是沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)做主要業(yè)務(wù)經(jīng)營。與之相反的是，農(nóng)村商業(yè)銀行在面向廣大縣域村鎮(zhèn)客戶時(shí)，僅僅將中間業(yè)務(wù)當(dāng)做可有可無的搭售工具，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)考核不僅不受重視，還過于片面。
（五） 風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不足，內(nèi)控制度低效
在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在金融產(chǎn)品管理制度不健全，缺乏后續(xù)管控，容易造成潛在風(fēng)險(xiǎn)，影響農(nóng)村商業(yè)銀行資金鏈運(yùn)轉(zhuǎn)。一是治理層結(jié)構(gòu)單一。目前國內(nèi)商業(yè)銀行法定的決策機(jī)構(gòu)和權(quán)力機(jī)構(gòu)由董事會(huì)擔(dān)當(dāng)，具有決策權(quán)和控制權(quán)。但目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行的董事會(huì)并沒有真正行使相關(guān)權(quán)利，并且還存在一些掛名的榮譽(yù)董事與監(jiān)事會(huì)成員，影響銀行內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的合理發(fā)展；二是缺乏深入員工心理的銀行內(nèi)部控制文化，高層管理者對內(nèi)部控制文化的重視程度低下，沒有大力推廣建設(shè)形成優(yōu)良的文化氛圍；三是風(fēng)險(xiǎn)管理水平低。我國現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)銀行大多是剛剛從當(dāng)?shù)卦械霓r(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型而來，商業(yè)化經(jīng)營時(shí)間短暫，缺乏相關(guān)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，尚未建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系；四是內(nèi)部控制制度不完善。農(nóng)村商業(yè)銀行有其自身的局限現(xiàn)，發(fā)展格局較小，戰(zhàn)略性眼光稍顯不足，目前尚未形成較完整的內(nèi)部控制管理體系，內(nèi)部管理控制的有效性有待提高。
（六）面對互聯(lián)網(wǎng)金融滲透威脅，農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏有效對策
隨著以支付寶為代表的第三方支付以及移動(dòng)支付的發(fā)展壯大，年輕的顧客群體更加偏向于方便的互聯(lián)網(wǎng)新型支付。而農(nóng)村商業(yè)銀行在電子銀行客戶覆蓋率和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積累方面和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、股份制銀行均存在較大差距，面對它們的直接競爭，顯得后勁不足。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的原因
（一）農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚，中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，與競爭形勢和發(fā)展戰(zhàn)略的要求還有很大差距
目前我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)年限短，業(yè)務(wù)品種還處于初級(jí)階段，不能滿足當(dāng)前客戶需求，在過去的一段時(shí)間內(nèi)中間業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)的匯兌結(jié)算，近幾年，農(nóng)村商業(yè)銀行才逐步拓展了一些新業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)在國際銀行業(yè)中發(fā)展相對較快，農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上的投入顯然跟不上中間業(yè)務(wù)在市場需求上的發(fā)展速度。
（二）農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部對中間業(yè)務(wù)的重視程度不足
大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)的管理分散在多個(gè)不同部門中，對中間業(yè)務(wù)沒有設(shè)置相對完整的中間業(yè)務(wù)部門，甚至一些銀行員工對中間業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容還不夠了解，總體缺乏一個(gè)能夠進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃、指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)的部門。而且國內(nèi)金融業(yè)對銀行新型業(yè)務(wù)的研究程度不高，創(chuàng)新意識(shí)淡薄。長期以來，農(nóng)村商業(yè)銀行都是跟隨國有銀行的腳步進(jìn)行發(fā)展，自身創(chuàng)新能力有限，普遍只重視在區(qū)域范圍里開拓發(fā)展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。
（三）銀行跨區(qū)域經(jīng)營，農(nóng)村商業(yè)銀行競爭壓力大
農(nóng)村商業(yè)銀行在搶占當(dāng)?shù)厥袌鰰r(shí)往往是靠其自身的壟斷優(yōu)勢，在中間業(yè)務(wù)營銷方面并沒有掌握主動(dòng)權(quán)，產(chǎn)品銷售往往是靠對存貸款戶“搭售”、甚至免費(fèi)提供服務(wù)來實(shí)現(xiàn)的。隨著縣域內(nèi)銀行主體的不斷增多，國有銀行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行，甚至互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷蠶食農(nóng)村市場，農(nóng)村商業(yè)銀行對客戶的壟斷優(yōu)勢不再明顯，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售模式亟需進(jìn)一步提高。
（四）中間業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)不健全
由于我國在中間業(yè)務(wù)方面的立法相對落后，且沒有形成完整的行業(yè)法律體系，銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中將會(huì)面對很多不必要的營業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。從國內(nèi)金融法律環(huán)境來看，我國關(guān)于中間業(yè)務(wù)的法律體系尚不健全，現(xiàn)有的相關(guān)法律互相矛盾，禁止性法律限制使得農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展阻礙重重。從監(jiān)管層面來看，受國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營指導(dǎo)原則的限制，我國三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管分工不明確，導(dǎo)致那些具有較高科技含量和附加值的產(chǎn)品尚處于初級(jí)階段，衍生金融產(chǎn)品類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)，基本上處于試點(diǎn)階段。從銀行內(nèi)部規(guī)章制度來看，農(nóng)村商業(yè)銀行由于自身發(fā)展的局限性導(dǎo)致內(nèi)部控制制度不夠健全，缺乏強(qiáng)有力的制度改革推動(dòng)。
（五）技術(shù)層面的局限性
中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作依托于相關(guān)的電子化設(shè)備，大多需要人力與技術(shù)相互配合進(jìn)行。近年來，隨著中間業(yè)務(wù)在各大國有商業(yè)銀行中的發(fā)展推進(jìn)，農(nóng)村商業(yè)銀行雖然也相繼加大了中間業(yè)務(wù)的科技投入，但不管是從產(chǎn)品的功能還是體驗(yàn)度，都不能和城市商業(yè)銀行相比；另一方面農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)較低，對高科技技術(shù)的運(yùn)用能力較弱，在此情況下，相關(guān)中間業(yè)務(wù)的推行與運(yùn)用存在問題。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對策建議
（一）法律方面
1.完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范中間業(yè)務(wù)市場
積極推動(dòng)和完善銀行中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法規(guī)條例，加強(qiáng)對銀行中間業(yè)務(wù)的引導(dǎo)發(fā)展。細(xì)化中間業(yè)務(wù)相關(guān)實(shí)施規(guī)定，如在規(guī)定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的問題上，應(yīng)遵循回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)相對等，收入與支出相匹配的原則，以此規(guī)定中間業(yè)務(wù)的最高收費(fèi)與最低收費(fèi)，以保證各銀行間的公平競爭與銀行客戶的利益，防止有些銀行做出為搶占市場而制定不合理低價(jià)的不正當(dāng)行為，最終造成一家壟斷的局面，同時(shí)也可以為有關(guān)部門對銀行的監(jiān)督管理提供合理合法的準(zhǔn)則依據(jù)。
2.加強(qiáng)監(jiān)督與管理
有關(guān)部門應(yīng)以相關(guān)法律法規(guī)為標(biāo)準(zhǔn)，明確自身職責(zé)，對銀行進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督，建立一個(gè)公平的競爭環(huán)境。對某些不正當(dāng)?shù)男袨閼?yīng)大力打擊，當(dāng)有關(guān)部門察覺銀行存在低價(jià)出售中間業(yè)務(wù)的行為，則需進(jìn)行罰款警示，不可縱容不正當(dāng)市場競爭。人民銀行作為我國的國家銀行，對不同金融機(jī)構(gòu)間的不正當(dāng)競爭應(yīng)積極協(xié)調(diào)管理，在最大程度上消除市場上的違反法律法規(guī)的行為。
（二）銀行方面
1.注重中間業(yè)務(wù)研發(fā)，豐富產(chǎn)品種類
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越快的今天，客戶對銀行的需求不再局限于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄結(jié)算，而是更加趨向于中間業(yè)務(wù)。要想占領(lǐng)市場高地，就要不斷推出能夠滿足客戶需求的新型業(yè)務(wù)，并對已有業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新與升級(jí)。借鑒國外優(yōu)秀文化，建立一支具有創(chuàng)新意識(shí)與創(chuàng)新能力的隊(duì)伍，推出具有創(chuàng)新性的新業(yè)務(wù)，并研究針對的客戶人群，細(xì)化區(qū)別服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以滿足客戶的需求為原則，加大對金融產(chǎn)品的投入，開發(fā)出針對個(gè)人或企業(yè)的或私或公不同的新型業(yè)務(wù)。
2.加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力
銀行內(nèi)部應(yīng)做到職權(quán)分離，各司其職，互相監(jiān)督，中間業(yè)務(wù)由專門部門負(fù)責(zé)管理，制定統(tǒng)一規(guī)章，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，做到風(fēng)險(xiǎn)最小化。各部門之間明確職能分工，權(quán)責(zé)統(tǒng)一，互相協(xié)調(diào)配合。建立完善信息交流系統(tǒng)，提供有效的信息交流渠道，減少交流阻礙，降低交流成本，以達(dá)到降低信息交流失真的風(fēng)險(xiǎn)，信息得到快捷有效處理的目標(biāo)，保障上下層級(jí)，各部門間的信息流通。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中，不能一味追求盈利，要采取有效的防范措施，規(guī)避市場信用風(fēng)險(xiǎn)。在內(nèi)部建立一套匹配的中間業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)，確定各個(gè)業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，有針對性的作出防范措施。
3.制定合理人力資源政策，注重人才培養(yǎng)
銀行業(yè)人才稀缺，已然成為了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一塊絆腳石。對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，這一點(diǎn)更為明顯。所以農(nóng)村商業(yè)銀行不但要不斷吸收新鮮血液，增加銀行活力，同時(shí)也要留住熟悉崗位的精英員工，相互影響，相互幫助，提高工作效率，保證中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，使客戶滿意。對于中間業(yè)務(wù)，應(yīng)最大程度地開發(fā)人才資源，在內(nèi)部進(jìn)行選拔，并對他們進(jìn)行專業(yè)知識(shí)、理論知識(shí)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)并重的培訓(xùn)，組成開發(fā)中間業(yè)務(wù)的精英骨干隊(duì)伍。同時(shí)注重外部中間業(yè)務(wù)人才的吸收，以此開拓眼界，獲得新視角新觀點(diǎn)。
4.主動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品營銷方式
農(nóng)村商業(yè)銀行要利用好本土優(yōu)勢，做好本地營銷資源配套，積極創(chuàng)新營銷方式，豐富推廣形式。一要充分發(fā)揮社交媒體的作用，將微信銀行整合進(jìn)營銷服務(wù)體系，利用微信等社交媒體傳播快、覆蓋廣的優(yōu)勢，積極開展線上營銷宣傳，提升活動(dòng)影響力與覆蓋面。二要在做好客戶信息檔案建設(shè)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)抓好客戶數(shù)據(jù)分析，根據(jù)不同客戶群體的行為特征與交易情況，開展有針對性的營銷，并且定期做好回訪，提高客戶使用農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品的積極性與滿意度。
5.結(jié)合線下網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建O2O模式
目前，在縣域環(huán)境中，除了郵儲(chǔ)銀行外，大型國有銀行、股份制銀行等其他各類商業(yè)銀行受到物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的限制，線下服務(wù)能力遭受瓶頸，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)出擊，充分利用好自身優(yōu)勢，整合線下資源，構(gòu)建O2O模式。一方面，推出以社區(qū)為單位的便捷網(wǎng)點(diǎn)，以滿足特定金融消費(fèi)圈的特殊服務(wù)需求；另一方面，在發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等傳統(tǒng)電子銀行之外，新增與各大網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)結(jié)合的微信銀行等，加強(qiáng)與第三方平臺(tái)的合作，通過線上獲取客戶，突破地域限制，利用好第三平臺(tái)擁有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。
6.加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，構(gòu)建信息化銀行
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著支付脫媒、融資脫媒、信息脫媒等多種挑戰(zhàn)，同時(shí)也為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了機(jī)遇。農(nóng)村商業(yè)銀行要積極發(fā)揮自身資金雄厚、網(wǎng)點(diǎn)眾多、信譽(yù)度高等優(yōu)勢，以點(diǎn)覆面推進(jìn)信息化銀行的建設(shè)，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，構(gòu)建面向未來的、可持續(xù)的發(fā)展模式。
總而言之，在時(shí)代的步伐不斷踏進(jìn)，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，中間業(yè)務(wù)已成為銀行不可或缺的一部分。然而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，也需要政府、銀行、群眾在各個(gè)方面的共同努力。不僅是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了中間業(yè)務(wù)的誕生，中間業(yè)務(wù)也會(huì)反過來刺激經(jīng)濟(jì)更好、更快地發(fā)展。我們相信，通過上述方面，農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)終會(huì)進(jìn)入一個(gè)繁榮的時(shí)代。
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作者簡介：
鮑妍妍，女，江蘇人，南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：信用管理；
夏雪，女，江蘇人，南京審計(jì)大學(xué)審計(jì)與會(huì)計(jì)學(xué)院，研究方向：審計(jì)；
吳少濱，男，河南人，南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：金融；
第8篇：金融科技研究方向范文
關(guān)鍵詞：職業(yè)能力；實(shí)踐教學(xué)；體系構(gòu)建
中圖分類號(hào)：G642文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：1001-828X（2016）028-000-02
一、前言
目前，我國高等教育領(lǐng)域普遍存在著重理論、輕實(shí)踐的現(xiàn)象，而投資學(xué)專業(yè)是一個(gè)實(shí)踐性非常強(qiáng)的專業(yè)，為了培養(yǎng)與現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的應(yīng)用型投資學(xué)人才，我們要從培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力入手，既要使學(xué)生掌握較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)技能，又要使學(xué)生擁有良好的心理承受能力、分析表達(dá)能力、創(chuàng)新能力、團(tuán)隊(duì)合作能力等綜合能力，因此需要改變目前高校投資學(xué)實(shí)踐教學(xué)體系中的不足。
二、當(dāng)前高校投資學(xué)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)中存在的主要問題
（一）實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容比較單一
投資學(xué)專業(yè)學(xué)生就業(yè)的領(lǐng)域主要是實(shí)體投資和金融投資領(lǐng)域，涉及到銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、基金公司、甚至新型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司等不同的金融機(jī)構(gòu)，需要接觸的金融投資產(chǎn)品既有股票、債券、基金等傳統(tǒng)金融投資產(chǎn)品，又有比較復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品。但是許多高校投資學(xué)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)主要涉及金融投資領(lǐng)域、傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和簡單的金融產(chǎn)品，這樣就無法體現(xiàn)現(xiàn)代金融投資行業(yè)復(fù)雜多變、業(yè)務(wù)相互交叉滲透的特點(diǎn)，難以培養(yǎng)學(xué)生處理真實(shí)金融投資業(yè)務(wù)的操作能力、分析能力、創(chuàng)新能力等未來職業(yè)所需要的綜合能力。
（二）實(shí)踐教學(xué)體系缺乏層次性
投資學(xué)專業(yè)實(shí)踐教學(xué)的具體形式表現(xiàn)為認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)、專業(yè)實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)等，這種分類更多要求綜合性的實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)。但目前投資學(xué)專業(yè)實(shí)踐安排更多的是單門實(shí)踐課程如商業(yè)銀行實(shí)務(wù)、財(cái)務(wù)分析、證券投資分析的簡單組合，實(shí)驗(yàn)?zāi)Ｊ浇┗?，很多時(shí)候都是老師提出具體的實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)內(nèi)容，學(xué)生按照步驟來進(jìn)行操作，只要操作得當(dāng)，就可以得到預(yù)期的效果。這樣的實(shí)驗(yàn)操作屬于驗(yàn)證性的實(shí)驗(yàn)，教學(xué)層次比較低，雖然說可以培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際操作能力，但是沒有由淺入深，由學(xué)生獨(dú)立設(shè)計(jì)、操作并設(shè)法解決問題，學(xué)生的創(chuàng)新能力、獨(dú)立分析思考和解決問題的能力難以提高。
（三）校企合作仍處于初級(jí)層面
目前，許多高校的投資學(xué)專業(yè)都與本地區(qū)的相關(guān)企業(yè)開展了初步合作，合作內(nèi)容主要集中在邀請校外專家聯(lián)合講課、人才培養(yǎng)模式的共同討論修訂、實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)等。但從總體來看，投資學(xué)專業(yè)的校企合作還處在較初級(jí)的層面。一方面，校外專家結(jié)合自己豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的授課雖然收到了較好的效果，但校外專家的有限性決定了其總體課時(shí)的稀少性，因此，校外專家的人數(shù)還有待進(jìn)一步擴(kuò)大。另一方面，在實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)上，每個(gè)學(xué)期專業(yè)老師都會(huì)根據(jù)教學(xué)計(jì)劃的安排，帶隊(duì)前往實(shí)習(xí)基地進(jìn)行實(shí)習(xí)，但實(shí)習(xí)的內(nèi)容并不深入。出于金融企業(yè)數(shù)據(jù)的保密性及部分核心業(yè)務(wù)的安全性考慮，校企合作企業(yè)在為合作學(xué)校的學(xué)生安排實(shí)習(xí)時(shí)，往往將關(guān)鍵業(yè)務(wù)進(jìn)行回避，學(xué)生真正要學(xué)的東西卻不能得到訓(xùn)練，這是目前校企合作中面臨的很大難題。
（四）實(shí)踐型師資力量不足
作為高等教育的引導(dǎo)者，高校教師的能力大小直接影響著教育成果的好壞。在推行基于職業(yè)能力培養(yǎng)的實(shí)踐教學(xué)改革中，目前突出的困難之一就是任課教師的實(shí)踐經(jīng)歷不足。許多高校投資學(xué)專業(yè)的師資大部分是從高校畢業(yè)后直接到學(xué)校任教的教師，大學(xué)的學(xué)習(xí)為這些教師打下了扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，但由于是應(yīng)屆畢業(yè)生招入，此類教師金融投資方面的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)比較缺乏，再加上高校普遍存在“重理論、輕實(shí)踐”的現(xiàn)象，因此在很大程度上制約了實(shí)踐教學(xué)開展的深度和廣度，從而也直接影響到培養(yǎng)出來的學(xué)生職業(yè)能力的強(qiáng)弱。
三、基于職業(yè)能力培養(yǎng)的投資學(xué)實(shí)踐教學(xué)體系構(gòu)建
（一）豐富實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容
現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的是寬口徑、復(fù)合型的投資學(xué)專業(yè)人才，倘若投資學(xué)專業(yè)學(xué)生在學(xué)校所學(xué)的知識(shí)和技能都只是涉及到一些簡單的投資領(lǐng)域和金融投資業(yè)務(wù)，就難以運(yùn)用綜合的知識(shí)和技能來解決縱橫交錯(cuò)、紛繁復(fù)雜的實(shí)際金融投資問題。因此，為了培養(yǎng)具有良好職業(yè)能力的應(yīng)用型投資學(xué)人才，必須要豐富實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容。在設(shè)計(jì)實(shí)踐內(nèi)容時(shí)，不僅要關(guān)注金融投資領(lǐng)域，也要重視實(shí)體投資領(lǐng)域；不僅要有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)際操作訓(xùn)練，也要讓學(xué)生掌握遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換等金融衍生產(chǎn)品的操作技能；特別需要緊密把握國家的政策方向，開設(shè)一些如互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)務(wù)、農(nóng)村供應(yīng)鏈金融實(shí)務(wù)等具有特色的實(shí)踐課程。
（二）構(gòu)建系統(tǒng)性的實(shí)踐教學(xué)體系
目前投資學(xué)的實(shí)踐教學(xué)仍以演示性和驗(yàn)證性為主，這種仍然沿襲了理論課程中“以教師為主、學(xué)生為輔”的教學(xué)模式，限制了學(xué)生創(chuàng)新能力和獨(dú)立思考能力的培養(yǎng)，沒有很好地發(fā)揮實(shí)踐教學(xué)應(yīng)有的作用。因此，實(shí)踐教學(xué)應(yīng)當(dāng)遵循由淺入深、由單一到綜合的教學(xué)規(guī)律，實(shí)現(xiàn)綜合化、層次化教學(xué)。具體而言，在保留單門課程基礎(chǔ)技能訓(xùn)練的前提下，增加投資學(xué)專業(yè)綜合技能訓(xùn)練、創(chuàng)新設(shè)計(jì)技能訓(xùn)練等實(shí)踐課程，學(xué)生根據(jù)實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)任務(wù)書的要求，自己設(shè)計(jì)實(shí)驗(yàn)方案，尋求合適的實(shí)驗(yàn)方法，解決實(shí)際問題，最后形成實(shí)驗(yàn)總結(jié)報(bào)告。綜合性、創(chuàng)新設(shè)計(jì)性的實(shí)驗(yàn)實(shí)訓(xùn)，激發(fā)了學(xué)生自主學(xué)習(xí)、深入探究解決實(shí)際問題的興趣和動(dòng)力，有利于提高學(xué)生的創(chuàng)新能力、實(shí)際應(yīng)用能力等職業(yè)能力。
（三）深入校企合作
許多企業(yè)出于保密性與安全性需要，也許并不愿意將核心業(yè)務(wù)展示在短期造訪的學(xué)生面前。但是，在我們調(diào)研的過程中，也有校企合作企業(yè)指出，如果學(xué)生能固定在本企業(yè)實(shí)習(xí)3個(gè)月以上，企業(yè)是愿意學(xué)生接觸相關(guān)核心業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)的。要滿足企業(yè)的此類要求，就需要學(xué)校對教學(xué)計(jì)劃作出變動(dòng)。非畢業(yè)班的校外專業(yè)實(shí)習(xí)，學(xué)校通常只安排2到3周左右的時(shí)間，如果我們能適當(dāng)壓縮一些不必要的理論教學(xué)時(shí)間，將實(shí)習(xí)擴(kuò)展至4周或5周，再加上學(xué)生的寒暑假時(shí)間，3個(gè)月在企業(yè)實(shí)習(xí)的時(shí)間并非不能實(shí)現(xiàn)。并且在企業(yè)實(shí)習(xí)的時(shí)間增加對學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際、全面熟悉相關(guān)企業(yè)的日常業(yè)務(wù)和工作流程，進(jìn)而加深對相關(guān)專業(yè)知識(shí)的理解和掌握，也是非常有幫助的。
（四）加強(qiáng)師資隊(duì)伍建設(shè)
針對高校許多教師實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足的缺陷，學(xué)?？梢圆扇《喾N措施進(jìn)行改進(jìn)。一是為教師提供更多的外出培訓(xùn)和學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，定期派教師前往校企合作單位進(jìn)行為期數(shù)月的全職培訓(xùn)，并且能夠在不同崗位上輪崗工作，從而全面熟悉金融投資機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。二是鼓勵(lì)教師取得與專業(yè)相關(guān)的資格證書，加強(qiáng)“雙師雙能型”教師隊(duì)伍的建設(shè)，特別是要不斷提升中青年教師隊(duì)伍的實(shí)踐水平。三是要廣泛邀請金融投資行業(yè)專家、企業(yè)資深人士來學(xué)校上課、開講座，并且與專任教師“結(jié)對子”，專任教師多去校外專家的課堂觀摩學(xué)習(xí)，多與校外專家溝通交流，從而不斷進(jìn)步。
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第9篇：金融科技研究方向范文
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 問題 措施
一、引言
農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)，是一個(gè)國家穩(wěn)定和發(fā)展的基礎(chǔ)。中國作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，養(yǎng)活著4.1億人口，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對我國整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大意義，由此政府長期以來把“三農(nóng)”問題放在首要地位?？偫碓啻沃赋?，“三農(nóng)問題”的核心是農(nóng)民的增收問題。只有發(fā)展好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、提高農(nóng)民的收入水平，才能全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的目的。我國農(nóng)村人口取得收入主要有以下方式：務(wù)農(nóng)、經(jīng)商、外出打工。
二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀
改革開放以來，我國實(shí)行“”，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了快速發(fā)展，現(xiàn)階段我國總體上進(jìn)入了“以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的發(fā)展階段。對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不同學(xué)者的看法如下。
張厚安、徐勇認(rèn)為，對中國這樣一個(gè)發(fā)展中的大國來說，“三農(nóng)”問題尤為重要，是中國現(xiàn)代化建設(shè)的根本問題。陳錫文認(rèn)為：新階段農(nóng)業(yè)、農(nóng)村問題的實(shí)質(zhì)是農(nóng)民的收入增長問題，而農(nóng)民收入增長困難的深層原因是農(nóng)村就業(yè)不充分。韓長賦認(rèn)為，全面建設(shè)小康社會(huì)，重點(diǎn)和難點(diǎn)都在農(nóng)村：一是全國近13億人口，62%以上在農(nóng)村，占大多數(shù)；二是當(dāng)前國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出矛盾是農(nóng)民收入增長緩慢，農(nóng)村完成全面建設(shè)小康的任務(wù)十分艱巨；三是我國城市與農(nóng)村發(fā)展差距、東西部農(nóng)村之間的差距在拉大。張欣渝認(rèn)為：資本投入、技術(shù)水平、勞動(dòng)力人數(shù)、耕地面積是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要因素，其中資本投入和技術(shù)水平是最主要因素，勞動(dòng)力對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率非常微弱，土地對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率也很不明顯且為負(fù)。
三、當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的問題
（一）投資不夠
資金在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的地位，但與發(fā)達(dá)國家相比，我國投資明顯不足。在發(fā)達(dá)國家，政府財(cái)政支出占農(nóng)業(yè)GDP的25%以上；印度政府財(cái)政支出也占到了農(nóng)業(yè)GDP的10%。相比較而言，我國投入最高的年份，占比為10.69%，且近年來投資比例不斷下降。
（二）剩余勞動(dòng)力壓力
一方面，由于存在資源約束，農(nóng)業(yè)本身難以吸收更多勞動(dòng)力；另一方面，從2009年8月到2011年春節(jié)前后的“農(nóng)民荒”昭示著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)招工標(biāo)準(zhǔn)升高，由于不具備工作所需專業(yè)技能，農(nóng)民外出打工變得困難。農(nóng)村中剩余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，已經(jīng)成為比較突出的社會(huì)問題。
（三）農(nóng)村金融發(fā)展落后
安翔（2005）根據(jù)經(jīng)典內(nèi)生增長模型，對農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)，表明金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長具有促進(jìn)作用。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。雖然我國農(nóng)村金融取得了進(jìn)步，但呈現(xiàn)出高增長、低效率問題。農(nóng)村金融在整個(gè)金融中的弱勢地位，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求構(gòu)成，是造成農(nóng)民收入增長緩慢的主要原因之一。
（四）“集體非理性”
已經(jīng)不太適合我國現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，如今農(nóng)村的是個(gè)體化經(jīng)營，農(nóng)民自身科技知識(shí)不豐富，不能進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃，很容易導(dǎo)致集體非理的發(fā)生。去年內(nèi)蒙古武川縣土豆豐收，導(dǎo)致土豆價(jià)格暴跌，很多農(nóng)民剛剛收回成本，更有甚者損失慘重，前年的價(jià)格暴漲導(dǎo)致了去年的價(jià)格暴跌。慘重的事實(shí)告訴我們：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要進(jìn)一步的改革。
四、改善措施
（一）加大政府支持力度
與發(fā)達(dá)國家相比，我國農(nóng)業(yè)投入明顯不足，應(yīng)該加大投資力度，增加良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料補(bǔ)貼。與此同時(shí)，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施、社會(huì)保障、人文環(huán)境的建設(shè)。真正實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)。
（二）科教興國
一方面，目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)含量不高，應(yīng)該充分發(fā)揮基層農(nóng)科技部門和科技人員的作用，對廣大農(nóng)民進(jìn)行實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)，提高農(nóng)民的務(wù)農(nóng)收入；另一方面，“民工荒”告訴我們，科學(xué)技術(shù)發(fā)展了，農(nóng)民本身技能已經(jīng)不能滿足發(fā)展的需要，全面提高其就業(yè)技能和全面素質(zhì)，是緩解剩余勞動(dòng)力的有效措施。
（三）建立農(nóng)民專業(yè)合作社
農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互經(jīng)濟(jì)組織。建立農(nóng)民專業(yè)合作社是實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)邁進(jìn)的手段。內(nèi)蒙古武川縣去年土豆價(jià)格暴跌，農(nóng)民損失慘重的現(xiàn)象也說明了建立農(nóng)民專業(yè)合作社的必要性。
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為國民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分，其持續(xù)、健康發(fā)展不僅對我國整體經(jīng)濟(jì)有著重要的支撐作用，而且成了我國能否全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)關(guān)鍵點(diǎn)。我國應(yīng)給予農(nóng)村經(jīng)濟(jì)足夠的重視，靠政策、靠投入、靠科技、靠改革，在多方面給予支持，促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
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