電子支付概念精選(九篇)

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第1篇：電子支付概念范文

【關(guān)鍵詞】銀行法 支付制度 網(wǎng)絡(luò)支付

一、銀行支付概述

（一）支付的概念

支付（payment），又被稱為結(jié)算（settlement），是指參與商品交易的當事人在獲取財產(chǎn)或享受服務(wù)時以一定的支付工具對其所負債務(wù)的清償。[1]在人們的日常生活中，所有的自然人和法人都是支付行為的參與者。銀行則是最大的支付主體，支付是銀行的主要職能，同時也是銀行的主要業(yè)務(wù)。銀行通過支付來實現(xiàn)貨幣在市場中的自由流通，并對這些資金流進行清算，從而提高資金的運行效率和使用效益。

（二）支付的分類

以是否使用現(xiàn)金為標準，可以將支付分為現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付兩種[2]。

現(xiàn)金支付，是指交易主體直接用法定貨幣對其所附債務(wù)進行支付的清償行為?，F(xiàn)金支付是最傳統(tǒng)、最直接和最常用的支付方式，其具有簡單、快捷、直接、實時、成本高、安全性差等特征。非現(xiàn)金支付，又被稱為銀行結(jié)算，是指交易主體用除現(xiàn)金以外的支付工具，通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式對其債務(wù)進行支付的清償行為。非現(xiàn)金支付包括使用票據(jù)、信用卡、匯兌、托收承付、委托收款等方式進行的支付[3]。

（三）支付系統(tǒng)

支付需要通過一定的支付系統(tǒng)來完成。支付系統(tǒng)主要由支付工具、支付中介服務(wù)組織以及支付管理監(jiān)督系統(tǒng)組成[4]。支付工具包括上文提到的現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付工具，支付中介服務(wù)組織主要是銀行，而支付管理監(jiān)督在國內(nèi)則主要由中國人民銀行承擔。

目前我國主要有兩大支付系統(tǒng)，即商業(yè)銀行之間所使用的大額支付系統(tǒng)和規(guī)定起點在2萬元以下的小額批量支付系統(tǒng)。大額支付系統(tǒng)逐筆發(fā)送處理支付指令、全額實時清算資金，主要為各銀行機構(gòu)和金融市場提供大額或者時間緊急的小額跨行支付清算服務(wù)。小額支付系統(tǒng)主要處理跨行同城、異地紙質(zhì)憑證可以截留的借記支付業(yè)務(wù)以及金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)，以及批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。

（四）支付法律制度

支付法律制度是指調(diào)整支付法律關(guān)系的各項法律制度的總稱[5]，支付法律制度是由規(guī)范支付系統(tǒng)的所有規(guī)章制度所構(gòu)成的。支付法律制度中所包含的法律關(guān)系主要有支付管理關(guān)系和支付民事法律關(guān)系[6]。支付管理關(guān)系是指人民銀行及銀監(jiān)會與各種銀行、金融機構(gòu)之間的監(jiān)督管理關(guān)系。支付民事法律關(guān)系則是指各銀行、金融機構(gòu)、儲戶之間以及它們自身相互間因支付而產(chǎn)生的各種民事法律關(guān)系。

二、電子支付概述

在支付領(lǐng)域，人們的支付方式實現(xiàn)了從實物貨幣到金屬貨幣再到紙貨幣，最后到電子貨幣的演變。資金能否在網(wǎng)上順利的流通，取決于是否存在合適的電子支付工具，是否存在有益的法律規(guī)則分擔電子支付的風險。

（一）電子支付的概念

中國政法大學的高祥教授認為，電子支付是指支付主體以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸電子支付命令的方式實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的過程[7]。

也可以認為，電子支付是電子交易的當事人，依靠各種電子終端直接或授權(quán)他人支付指令，所進行的有實時支付效力的支付行為。

（二）電子支付的形式

電子支付的形式主要有以下幾種：

1.電子錢夾（Electronic Wallet）。電子錢夾是一種包含經(jīng)過認證的信用卡、身份證等信息的WWW（World Wide Web）瀏覽器或與WWW瀏覽器結(jié)合使用的程序[8]。電子交易當事人可以通過電子錢夾在因特網(wǎng)上隨時隨地進行支付。

2.電子錢包（Electronic Purse）。電子錢包是一種具有存儲值的智能卡，它可以裝有電子錢夾的數(shù)字現(xiàn)金，并可以在特定的終端進行消費，還可以直接在網(wǎng)上的銀行賬號下載現(xiàn)金和直接在網(wǎng)上進行小額的電子支付[9]。它在英國和美國適用都比較廣泛。

3.電子支票（Electronic Check）。電子支票最先出現(xiàn)于美國，它擁有普通支票的一切功能。電子交易當事人可以采用電子的方式開列支票、支付賬單，還可以從網(wǎng)上獲知有關(guān)于貨幣的各種最新消息，做出決策。

4.信用卡網(wǎng)上支付（CD Card Payment in Network）。信用卡網(wǎng)上支付是指當電子交易當事人利用信用卡中存儲的現(xiàn)金和可透支額度，在因特網(wǎng)上進行交易，最后通過銀行進行結(jié)算，完成支付過程的行為。這種支付較為常見。

5.智能卡支付（Smart Card or IC）。智能卡也稱“IC卡”，是一種內(nèi)部嵌入集成電路芯片，能獨立進行信息處理與交換的卡片式現(xiàn)代信息工具[10]。它可以用來儲存、解釋私人的密鑰和證書，是最常用的一種電子支付方式。

6.電子資金劃撥（Electronic Fund Transfer）。電子資金劃撥是不以支票、期票或其他類似票據(jù)的憑證，而是通過電子終端的命令、指示或委托金融機構(gòu)向某個賬戶付款或從某個賬戶提款[11]。

（三）電子支付的特征

結(jié)合上文所提到的電子支付形式，可以發(fā)現(xiàn)，電子支付具有以下四個特征：

1.電子支付的數(shù)字化特征，是電子支付的首要特征。相較于傳統(tǒng)支付方式的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)性特征，數(shù)字化，可以突出電子支付的先進性和新穎性。

2.電子支付的開放性特征。電子支付是在一個極度開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境之下運行的一個系統(tǒng)平臺，相較于傳統(tǒng)支付的較為封閉性支付平臺而言，電子支付更為方便和快捷。

3.電子支付的低成本特征。很多電子支付都是免費支付行為，與傳統(tǒng)的支付方式而言，大大降低了人們的支付成本。

4.電子支付的風險性特征。電子支付涉及的交易當事人眾多，并且人們的私密信息容易被他人獲取，從而影響資金安全和交易安全。

三、我國現(xiàn)有的電子支付法律制度

我國規(guī)范電子支付的法律法規(guī)主要有中國人民銀行1997年12月公布的《中國金融IC卡卡片規(guī)范》和《中國金融IC卡應(yīng)用規(guī)范》，1998年9月公布的POS設(shè)備規(guī)范。以及一系列的IC卡管理規(guī)范如《全國IC卡應(yīng)用發(fā)展規(guī)劃》、《IC卡管理條例》、《集成電路卡注冊管理辦法》、《IC卡通用技術(shù)規(guī)范》等等[12]。還有，中國人民銀行2005年10月26日的《電子支付指引（第一號）》和中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督委員會于2006年3月1日出臺的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》[13]。此外，還有中國人民銀行2011年6月16日實施的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。2009年7月1日六部委聯(lián)合的《跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點管理辦法》及其《實施細則》等，以上法律法規(guī)共同組成了我國目前的電子支付法律制度。

現(xiàn)有的電子支付立法主要解決了以電子支付業(yè)務(wù)為主線的銀行與客戶間在電子支付活動中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，以及針對銀行為主體的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進行了監(jiān)管以及初步規(guī)范，最后依靠外部專業(yè)機構(gòu)定期對電子銀行安全性進行評估等三大問題。但是，這些立法主要是從監(jiān)管的角度對電子支付業(yè)務(wù)進行的一個規(guī)范，其他方面并未涉獵。

四、我國現(xiàn)有的電子支付法律制度之不足與完善

筆者將從電子支付當事人及其權(quán)利義務(wù)、電子支付不能的解決機制和跨國支付問題三個方面，對現(xiàn)有的電子支付法律制度做出一些補充性思考。

（一）關(guān)于劃分電子支付當事人及其權(quán)利義務(wù)的設(shè)想

電子支付的當事人，大致可以分為三種，即資金劃撥人（Originator）、接收銀行（Receiving Bank）和收款人（Beneficiary）。

1.資金劃撥人的權(quán)利和義務(wù)。資金劃撥人是指在電子支付業(yè)務(wù)中發(fā)出支付指令的人，一般是債務(wù)人。他有權(quán)要求接收支付指令的銀行按照指令及時將款項支付給收款人。與此同時，資金劃撥人在發(fā)出支付指令后。需要及時從其指定賬戶付款，并配合認證機構(gòu)進行相應(yīng)的認證，按照接收銀行的指示行為。

2.接收銀行的權(quán)利和義務(wù)。接收銀行是指發(fā)出支付指令所指向的銀行。其在電子支付過程中有要求資金劃撥人承擔因電子支付而產(chǎn)生的費用的權(quán)利、拒絕資金劃撥人發(fā)出的無法執(zhí)行和不合規(guī)定的指令的權(quán)利，還有對因資金劃撥人引起的電子支付問題提出抗辯的權(quán)利。主要義務(wù)有：按照資金劃撥人的指令完成資金支付。就其本身或后手的違約行為，向前手和資金劃撥人承擔違約責任[14]。

3.收款人的權(quán)利和義務(wù)。收款人是指接受到付款指令的銀行依付款指令向其支付款項的人。在電子支付法律關(guān)系中，如果在資金劃撥人和接收銀行沒有過錯的情況下，收款人不得基于電子支付關(guān)系向二者主張權(quán)利。其主要存在著一般的注意義務(wù)、及時提取資金的義務(wù)以及監(jiān)督接收銀行按時支付資金的義務(wù)。

（二）關(guān)于電子支付不能情形下的解決機制

銀行業(yè)是一個高風險的行業(yè)。世界銀行發(fā)展史告訴我們：有銀行就會有銀行支付不能。中國政法大學的李永軍教授在《破產(chǎn)法》中說道：“支付不能（有人稱之為事實上的破產(chǎn)），是市場競爭的必然現(xiàn)象，是競爭規(guī)則的負面反映和永遠的伴侶”。

支付不能（Insolvency），是一個破產(chǎn)法上的概念，是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物。銀行在金融界中一直居于主導地位，它集存款、放貸、匯兌、儲蓄、結(jié)算等職能為一體。在銀行破產(chǎn)法的研究中，銀行的支付不能包括了銀行破產(chǎn)的支付不能、資金劃撥人停止支付的支付不能、資金劃撥人到期不能履行債務(wù)的支付不能和接收銀行錯誤的或遲延的劃撥導致的支付不能等幾種情況。這些情形同時也可以構(gòu)成電子支付不能。

那么，怎么才能防止支付不能情況的發(fā)生呢？可以從以下幾個角度考慮。

1.建立電子支付的事前擔保機制。資金劃撥人應(yīng)當在申請電子支付業(yè)務(wù)之前，提供相應(yīng)的擔保。接收銀行應(yīng)該在資金劃撥人在本行提供了相應(yīng)的擔保之后，才賦予資金劃撥人發(fā)出電子支付指令的資格?？梢越档徒邮浙y行和收款人的風險，防止資金劃撥人到期不能履行債務(wù)、停止支付的情形出現(xiàn)。

2.建立電子支付不能賠付制度。因為電子支付在銀行破產(chǎn)的情況下難以處理，所以可以考慮利用保險的方式來進行補償性賠付。

3.建立銀行的錯劃、遲劃懲罰性賠償制度。在電子支付行為中，資金劃撥人和收款人在銀行前面都處于弱勢地位，在接收其服務(wù)時不得不同時接收一些“霸王條款”。然而銀行卻經(jīng)常出錯，所以在其作出錯誤或遲延的指令時，應(yīng)該給予資金劃撥人和收款人予以追究的權(quán)利，所以建立銀行的錯劃、遲劃資金的懲罰性賠償制度勢在必行。

參考文獻

[1]王衛(wèi)國主編.《銀行法學》，法律出版社2011年版，第190頁.

[2]王衛(wèi)國主編.《銀行法學》，法律出版社2011年版，第190頁.

[3]參見中國人民銀行1997年9月19日的《支付結(jié)算辦法》第三條.

[4]王衛(wèi)國主編.《銀行法學》，法律出版社2011年版，第191頁.

[5][6]王衛(wèi)國主編.《銀行法學》，法律出版社2011年版，第192頁.

[7]王衛(wèi)國主編.《銀行法學》，法律出版社2011年版，第224頁.

[8]張楚主編.《電子商務(wù)法教程》（第二版），清華大學出版社2011年版，第190頁.

[9]張楚主編.《電子商務(wù)法教程》（第二版），清華大學出版社2011年版，第191頁.

[10]秦成德主編.《電子商務(wù)法教程》，西安交通大學出版社2008年版，第125頁.

[11]秦成德主編.《電子商務(wù)法教程》，西安交通大學出版社2008年版，第127頁.

[12]參見秦成德主編.《電子商務(wù)法教程》，西安交通大學出版社2008年版，第142頁.

[13]參見《中國人民銀行公告》[2007]第四號，轉(zhuǎn)引自王衛(wèi)國主編：《銀行法學》，法律出版社2011年版，第228頁.

第2篇：電子支付概念范文

摘 要 隨著經(jīng)濟、金融、電子商務(wù)的發(fā)展,我國的支付市場和支付體系也正在發(fā)生重大變化。非銀行機構(gòu)開始介入支付市場,電子支付機構(gòu)也隨著經(jīng)濟的發(fā)展正在日益興起。本文從多個方面對我國電子支付所面臨的問題進行分析研究。

關(guān)鍵詞 電子支付 網(wǎng)上支付 問題

一、電子支付的概念

廣義的電子支付是指電子交易的當事人,包括消費者、廠商和金融機構(gòu),使用安全電子支付手段,通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。按照電子支付指令發(fā)起方式可分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。為研究的方便,本文所說的電子支付主要是指網(wǎng)上支付。

二、電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

我國電子支付市場發(fā)展迅猛,特別是第三方支付平臺的出現(xiàn),引發(fā)了支付方式的變革。電子支付的發(fā)展,疏通了電子商務(wù)交易過程的資金流,打通了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。從整個支付體系看,電子支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。目前,我國主要的商業(yè)銀行都開辦了電子銀行業(yè)務(wù),并且大部分都設(shè)立了專門的電子銀行部門,為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

三、電子支付面臨的問題

(一)安全問題

根據(jù)對電子支付使用情況的調(diào)查顯示,目前網(wǎng)民不使用電子支付的原因,最主要是因為擔心安全,其次是個人隱私,以及注冊麻煩和不太習慣使用這些工具等因素。央視生活頻道近日播出的節(jié)目中,披露了一種新型金融造假手段,不法分子在網(wǎng)民網(wǎng)上購物交易時,利用與銀行網(wǎng)站相類似的網(wǎng)絡(luò)頁面,盜取銀行卡密碼等私人信息,然后通過網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的方式將資金轉(zhuǎn)走,導致網(wǎng)民在支付的過程中受到損失。另外,黑客、木馬病毒的攻擊讓網(wǎng)民在支付的過程中防不勝防。木馬潛伏在計算機中,時刻監(jiān)視用戶的一舉一動,從而盜取帳戶密碼和信息。而黑客,則利用系統(tǒng)漏洞、用戶的安全意識薄弱入侵用戶的計算機,盜取用戶的相關(guān)信息和密碼,導致網(wǎng)民在電子支付受損。安全問題已經(jīng)成為影響電子支付發(fā)展的主要因素。

(二)金融監(jiān)管問題

電子支付雖然給網(wǎng)民帶來很多方便,解決了電子商務(wù)的支付瓶頸問題,但由于目前我國關(guān)于電子支付的法律法規(guī)并不完善,電子支付無序的發(fā)展存在一定金融安全隱患。

1.缺乏對吸儲行為的監(jiān)管

目前,第三方支付平臺利用資金暫時停留,在交易過程中約束和監(jiān)督了買家和賣家,保護了買賣雙方的利益。但是,隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長,這個滯留資金的沉淀量將會非常巨大。據(jù)測算,交易平臺中隨時都有數(shù)以千萬的資金停留。如果他們出現(xiàn)經(jīng)營風險,則必將危及其吸存資金安全,損害買賣交易雙方的利益,如果支付服務(wù)商(特別是專門從事支付服務(wù)的第三方服務(wù)商)的服務(wù)領(lǐng)域擴大到一定程度,交易客戶和沉淀資金達到一定規(guī)模,很有可能引發(fā)系統(tǒng)性支付風險,并引發(fā)社會問題。

2.電子貨幣發(fā)行合法性有待確定

目前許多電子支付平臺實際上發(fā)行了某種形式的電子貨幣,客戶以法定貨幣購買電子貨幣后即能用該電子貨幣購買注冊在相應(yīng)電子商務(wù)企業(yè)的不特定賣家提供的商品或服務(wù),從而使該電子貨幣具有了廣泛的支付能力。而對于這種電子貨幣,盡管從國際電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢來看,基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將成為今后電子商務(wù)中的重要支付工具,但由于目前國內(nèi)缺乏對其性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等方面的法律規(guī)定,其合法性有待明確。

3.第三方機構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù),突破了現(xiàn)行特許經(jīng)營限制

許多支付服務(wù)機構(gòu)為交易雙方開立賬戶,并通過充值賬戶后以電子貨幣為載體進行賬戶間的支付結(jié)算,完成交易款項劃撥。這種行為在事實上突破了商業(yè)銀行“結(jié)算”業(yè)務(wù)和“收付款業(yè)務(wù)”專營的法律規(guī)定。此類業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展特別是當其達到一定規(guī)模后,勢必對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。

4.加大資金非法轉(zhuǎn)移監(jiān)管

由于對網(wǎng)上交易的真實交易背景難以查證,電子支付平臺有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買賣雙方通過制造虛假交易,利用電子支付平臺順利完成資金轉(zhuǎn)移,從而達到非法交易的目的,如洗錢、賄賂、非法回扣等。

(三)市場規(guī)范問題

1.缺乏市場準入標準

目前,在國家政策和經(jīng)濟環(huán)境的推動下,電子支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展趨勢,第三方服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)了爆炸式增長。但是這些機構(gòu)因為技術(shù)實力和經(jīng)濟實力的區(qū)別,提供的服務(wù)良莠不齊。目前,有些支付服務(wù)商開始著眼于“價格秀”,使整個市場看起來熱鬧而又顯得有些無序。無序的競爭將影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,影響服務(wù)的質(zhì)量,而且存在潛在的金融風險。

2.缺乏相應(yīng)法律法規(guī)

目前,具體到為電子商務(wù)服務(wù)的電子支付業(yè)務(wù),法律上基本還是一個空白。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用,但局限性很大。另外,目前涉及電子支付的法律只有《電子簽名法》(解決了類似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問題),規(guī)章有人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》,除此沒有其他規(guī)范。

四、解決這些問題的對策

首先是政府相關(guān)部門抓緊建立支付市場的準入制度,提高整個支付產(chǎn)業(yè)的服務(wù)水平和競爭力。其次要加強有關(guān)立法建設(shè),完善對網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管,使網(wǎng)絡(luò)支付的運行有一個好的外部環(huán)境。第三是堅決打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪,并通過其他措施提供網(wǎng)絡(luò)交易的安全度,使人們能夠放心地進行網(wǎng)絡(luò)交易。

參考文獻:

第3篇：電子支付概念范文

2005年，網(wǎng)上支付市場的快速發(fā)展無疑是我國電子商務(wù)領(lǐng)域的立法者、業(yè)者和用戶關(guān)注的最大焦點之一。我國網(wǎng)上支付用戶占使用互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)的比例從2004年前的17％增長到26％，第三方網(wǎng)上支付平臺市場2001年是1.6億元，2004年該規(guī)模增長為23億元，預(yù)測2007年中國第三方支付平臺網(wǎng)上支付平臺市場規(guī)模將達215億元左右。

第三方支付平臺的出現(xiàn)，體現(xiàn)了支付方式的變革。作為首都電子商務(wù)工程的核心成果--首信“易支付”具有網(wǎng)上支付、電話支付、手機支付、短信支付、wap支付和自助終端，采用二次結(jié)算模式，可做到日清日結(jié)。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)多家金融機構(gòu)共同打造出了“支付寶”交易服務(wù)工具。4月7日，從事多元化電子支付應(yīng)用及服務(wù)的通融通公司推出yeepay電子支付平臺，進軍國內(nèi)電子商務(wù)支付市場。5月12日，云網(wǎng)正式推出企業(yè)級在線支付系統(tǒng)“支付＠網(wǎng)”。5月20日，網(wǎng)銀在線攜手visa國際組織共同宣布在中國電子商務(wù)在線支付市場推廣“visa驗證服務(wù)”信用卡安全支付標準，期望提高在線支付的便捷性和安全性。7月11日，全球最大的在線支付商paypal宣布落地中國，雖然舍棄了paypal賴以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國交易，但這個起名“貝寶”的第三方支付平臺仍然引起了同行的注視和商家的關(guān)注。10月，騰訊公司推出“財付通”，進軍網(wǎng)上支付領(lǐng)域。而據(jù)有關(guān)人士粗略估計，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機構(gòu)已不下50家！

可以說，2005年已經(jīng)成為網(wǎng)上支付年。而相應(yīng)的網(wǎng)上支付的法律問題也得到了人們更多關(guān)注，焦點主要集中在支付安全的法律保障、風險責任的承擔、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺的合法性等多個方面。而中國人民銀行的《電子支付指引（第一號）》（中國人民銀行10月26日公告[2005]第23號,以下簡稱“《指引》”的出臺無疑使人們的關(guān)注點又一次聚焦。那么，該《指引》將怎樣影響我國電子支付的發(fā)展，網(wǎng)上支付所面臨的一系列法律與安全問題能否通過該《指引》得到解決，第三方支付服務(wù)平臺該如何得到規(guī)范和發(fā)展，電子支付法律環(huán)境的建設(shè)從該《指引》開始又將怎樣陸續(xù)得到完善？我們希望通過一些簡要的分析來探索這一進程。

一、對《電子支付指引（第一號）》的總體印象

我國的電子支付近年來發(fā)展非常迅速，新興電子支付工具不斷出現(xiàn)，電子支付交易量也不斷提高，已逐步成為我國零售支付體系的重要組成部分,這些都迫切要求我們就電子支付活動的業(yè)務(wù)規(guī)則、操作規(guī)范、交易認證方式、風險控制、參與各方的權(quán)利義務(wù)等進行規(guī)范。從而防范支付風險，維護電子支付交易參與者的合法權(quán)益，確保銀行和客戶資金的安全?？傮w來看，目前我國電子支付的法律環(huán)境基本處于空白階段，電子支付的發(fā)展又呈現(xiàn)發(fā)展快、涉及范圍廣、環(huán)節(jié)多、形式多樣等趨勢，伴隨著這些新特點的是更多新的問題，這些問題都有待我們通過電子支付的法制化建設(shè)逐步予以解決。

《指引》的對銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導性要求，對規(guī)范和引導電子支付的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

《指引》以銀行與客戶關(guān)系為主線，以規(guī)范電子支付、強化電子支付安全性為主要內(nèi)容，將“以規(guī)范促發(fā)展、在規(guī)范中發(fā)展”作為基本原則，以指引相對靈活的形式全面規(guī)范電子支付行為；涉及電子支付各方權(quán)利義務(wù)、責任、安全保障、信息披露、差錯處理等多個關(guān)鍵環(huán)節(jié)?！吨敢返某雠_和實施，無疑有利于以下幾個方面：推動電子銀行業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展；明確電子支付活動參與各方的權(quán)利義務(wù)，防范支付風險；推動支付工具創(chuàng)新，提升支付服務(wù)質(zhì)量；防范和打擊洗錢及其它金融違法犯罪活動。此外，《指引》是人民銀行通過規(guī)范性文件的方式來引導和規(guī)范電子支付的，在未來有可能再上升至相應(yīng)的規(guī)章或法律法規(guī)。2可以說，《指引》開啟了我國電子支付法制化建設(shè)的大門！

二、《指引》的適用范圍

《指引》所稱的電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

《指引》的規(guī)范主體主要是銀行及接受其電子支付服務(wù)的客戶。根據(jù)參與主體的不同，電子支付至少可以區(qū)分為幾類：銀行之間、銀行與其客戶之間以及其他支付服務(wù)組織與其客戶之間的電子支付。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，作為銀行向客戶提供的新型金融服務(wù)產(chǎn)品，大量的電子支付服務(wù)面對的是個人消費者和商業(yè)企業(yè)在經(jīng)濟交往中產(chǎn)生的一般性支付需求——服務(wù)對象數(shù)量眾多、支付需求千差萬別，與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，社會影響廣泛。故此，保證這類電子支付系統(tǒng)的獨立性和效率非常重要。這類電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶、商家、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運營服務(wù)商、認證服務(wù)提供機構(gòu)等，其中銀行與客戶之間的關(guān)系是這類電子支付賴以存在的基礎(chǔ)和前提。因此，《指引》以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，引導和規(guī)范境內(nèi)發(fā)生的銀行為客戶提供的電子支

付業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行、第三方電子支付公司、安全認證機構(gòu)、商戶以及用戶等組成的電子支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈中，《指引》解決的是銀行與支付公司這一核心紐帶。而對于更多的第三方電子支付平臺而言，“是技術(shù)公司還是金融公司”的爭議將告一段落。與此同時，商業(yè)銀行與支付公司之間的關(guān)系也在經(jīng)歷悄然調(diào)整的過程，過去的合作伙伴也許就是明日強勁的競爭對手，誰能在市場角逐中成為最大贏家，尚待在第二號和第三號指引出臺后方能一窺端倪。

三、《指引》所體現(xiàn)的七個基本原則

第一，循序漸進原則：由于電子支付活動中支付工具和支付方式的復(fù)雜性、參與主體的多樣性以及其不斷而快速的創(chuàng)新，通過一個《指引》進行全面規(guī)范的難度較大。因此，針對電子支付業(yè)務(wù)的特點、模式和參與主體的不同，綜合不同發(fā)展階段的管理要求，陸續(xù)出臺相應(yīng)的“指引”，以對電子支付進行更為全面的規(guī)范，這就是循序漸進的原則。目前，人民銀行已經(jīng)著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問題。這些可能就是我們即將看到的電子支付指引第二號、第三號。從遠期的立法計劃而言，我們還需要與電子支票、電子發(fā)票的合法性直至電子資金劃撥法有關(guān)的規(guī)定。

第二，安全第一原則：有鑒于電子支付的高技術(shù)性、虛擬性、無國界性和網(wǎng)絡(luò)世界種種黑客縱橫、病毒頻出、欺詐肆虐的現(xiàn)實，高度的安全風險無疑是我們開展電子支付最大的敵人?！吨敢吠ㄆ伙@了一個焦點問題，那就是電子支付的安全性。從《指引》要求銀行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標準、技術(shù)標準、業(yè)務(wù)標準；建立針對電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當?shù)膬?nèi)部制約機制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可否認性；提倡使用第三方認證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認證數(shù)據(jù)等一系列規(guī)定和制度設(shè)計來看，都是圍繞著安全性出發(fā)的。

第三，以規(guī)范促發(fā)展原則：目前,我國電子支付業(yè)務(wù)處于創(chuàng)新發(fā)展時期,涉及電子支付業(yè)務(wù)的許多法律問題仍處于研究和探索階段。尤其令人關(guān)注的是第三方支付平臺的合法性問題，究竟應(yīng)按照金融機構(gòu)的要求來規(guī)范它們，抑或按照一種第三方中介服務(wù)的模式對其進行管理？這不但直接關(guān)系著第三方支付業(yè)的生存和發(fā)展，也是我國進一步發(fā)展電子支付所面臨的最為棘手的問題之一。

為了給電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造較為寬松的制度環(huán)境，以促進電子支付效率的提高，保障電子支付安全，我國監(jiān)管部門通過先以“指引”這種規(guī)范性文件的方式引導和規(guī)范電子支付行為，待條件成熟后再上升至相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門審慎負責的態(tài)度和“在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進發(fā)展”的指導思想。

第四，重點突破原則：如前所述，個人和企業(yè)在經(jīng)濟交往中產(chǎn)生的一般性支付需求數(shù)量眾多且與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，對社會影響廣泛。電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶、商家、第三方支付平臺、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運營服務(wù)商、認證服務(wù)提供機構(gòu)等，而各個參與者之間都存在著各種各樣的復(fù)雜關(guān)系。欲全面理順這些關(guān)系、明確各方的權(quán)利義務(wù)絕非易事，若不能針對其中的主要矛盾解決問題，就很可能陷入顧此失彼的尷尬局面。在這些復(fù)雜的關(guān)系中，銀行與客戶之間的關(guān)系是這類電子支付賴以存在的基礎(chǔ)和前提，相關(guān)的第三方支付平臺、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運營服務(wù)商、認證服務(wù)提供機構(gòu)等都是為他們服務(wù)的。所以，《指引》以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，進而逐步達到明確規(guī)范各方關(guān)系的目的。

第五，用戶至上原則：由于電子支付本身的高技術(shù)性、多樣性和多環(huán)節(jié)性，在調(diào)整以銀行--用戶關(guān)系為主線的各類關(guān)系中，最大的難點無疑就在于如何平衡各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這種平衡一方面必須能體現(xiàn)法律的公平、合理、權(quán)利與義務(wù)一致的原則，另一方面應(yīng)具有可操作性。絕對的平衡一般是不可能的，相對的平衡就在于發(fā)生利益沖突時以何者之利益為先，縱觀《指引》，得出的答案應(yīng)該是用戶。所以《指引》第四十二條規(guī)定：“因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或為其提供服務(wù)的第三方服務(wù)機構(gòu)的原因，造成電子支付指令無法按約定時間傳遞、傳遞不完整或被篡改，并造成客戶損失的，銀行應(yīng)按約定予以賠償。因第三方服務(wù)機構(gòu)的原因造成客戶損失的，銀行應(yīng)予賠償，再根據(jù)與第三方服務(wù)機構(gòu)的協(xié)議進行追償?！钡谒氖邨l規(guī)定：“因不可抗力造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，銀行應(yīng)當采取積極措施防止損失擴大?！钡诙邨l規(guī)定：“銀行使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍。銀行應(yīng)依法對客戶的資料信息、交易記錄等保密。除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行應(yīng)當拒絕除客戶本人以外的任何單位或個人的查詢?！?/p>

第六，規(guī)范技術(shù)應(yīng)用關(guān)鍵環(huán)節(jié)的原則：在《指引》中，電子支付包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易等各種形式；涉及計算機、電話、銷售點終端、自動柜員機、移動通訊工具等多種終端設(shè)備，可以說，技術(shù)性極強；而不同技

術(shù)應(yīng)用模式的具體應(yīng)用環(huán)境、安全性要求等也往往存在較大的差別。如果我們把規(guī)范的落腳點放在一些技術(shù)細節(jié)上，就可能導致我們疲于應(yīng)付的局面，所以唯有抓住各類應(yīng)用模式普遍具備的一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行約束，才能起到事半功倍的效果。也因此在該《指引》中，明確了諸多要求，譬如要求銀行應(yīng)與客戶簽訂協(xié)議，客戶終止電子支付協(xié)議應(yīng)提出電子或書面申請；銀行應(yīng)采取有效措施保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中的職責分離，應(yīng)確保對電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的操作人員、管理人員以及系統(tǒng)服務(wù)商有合理的授權(quán)控制；應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)簽訂協(xié)議，并確立一套綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系等，這些都是非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，確保了對這些環(huán)節(jié)的有效控制，才能基本上解決支付中的各種主要問題。

第七，貫徹落實電子簽名法原則：作為在《中華人民共和國電子簽名法》（《電子簽名法》）實施半年后出臺的規(guī)定，《指引》在數(shù)據(jù)電文的有效性、電子簽名的應(yīng)用、電子認證的推廣等方面都提出了明確的要求，是到目前為止我們看到的貫徹《電子簽名法》最為全面、徹底的一部規(guī)定，這尤其體現(xiàn)在《指引》第五條3、第九條4、第十條5、第二十五條6和第三十四條7。

四、《指引》的主要內(nèi)容——五大基本制度的設(shè)計

1、電子支付活動中客戶和銀行權(quán)利義務(wù)的基本規(guī)定

《指引》明確要求，客戶申請電子支付業(yè)務(wù)，必須與銀行簽訂相關(guān)協(xié)議，并對協(xié)議的必要事項進行了列舉。銀行有權(quán)要求客戶提供其身份證明資料，有義務(wù)向客戶披露有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)的初始信息并妥善保管客戶資料。

《指引》要求客戶應(yīng)按照其與發(fā)起行的協(xié)議規(guī)定，發(fā)起電子支付指令；要求發(fā)起行建立必要的安全程序，對客戶身份和電子支付指令進行確認，并形成日志文件等記錄；要求銀行按照協(xié)議規(guī)定及時發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認。同時還明確了電子支付差錯處理中，銀行和客戶應(yīng)盡的責任。

2、信息披露的制度設(shè)計

為維護客戶權(quán)益，《指引》要求辦理電子支付的銀行必須公開、充分披露其電子支付業(yè)務(wù)活動中的基本信息，尤其強調(diào)對電子支付業(yè)務(wù)風險的披露，并對銀行作出如下要求：

明示特定電子支付交易品種可能存在的全部風險，包括該品種的操作風險、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞；

明示客戶使用特定電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風險；

提醒客戶妥善保管、妥善使用、妥善授權(quán)他人使用電子支付交易存取工具。

建立電子支付業(yè)務(wù)運作重大事項報告制度，按有關(guān)法律法規(guī)披露電子支付交易信息，及時向有關(guān)部門報告電子支付業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的危及安全的事項。

3、電子支付安全性的制度設(shè)計

安全性是電子支付的重中之重?！吨敢芬筱y行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標準、技術(shù)標準、業(yè)務(wù)標準；建立針對電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當?shù)膬?nèi)部制約機制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可否認性；提倡使用第三方認證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認證數(shù)據(jù)；明確銀行對客戶的責任不因相關(guān)業(yè)務(wù)的外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移，并應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)簽訂協(xié)議，確立綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系；同時還要求銀行具有一定的業(yè)務(wù)容量、業(yè)務(wù)連續(xù)性和應(yīng)急計劃等。

《指引》還要求銀行根據(jù)審慎性原則，針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面作出合理限制。同時，明確提出了在三種情況下的具體金額限制：“銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計金額不應(yīng)超過5000元人民幣?！?、“銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個人銀行結(jié)算賬戶的款項，其單筆金額不得超過5萬元人民幣，但銀行與客戶通過協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外。”、“銀行應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi)，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度”等。這些措施對防范電子支付風險，保障客戶資金安全將發(fā)揮積極作用。

5、電子證據(jù)合法性的制度設(shè)計

《指引》以《電子簽名法》為法律依據(jù)，進一步確認了電子證據(jù)的法律效力和實際可采性。如《指引》第五條規(guī)定：“電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力?！睆脑瓌t上確定了電子證據(jù)的證據(jù)效力。第九條規(guī)定：“銀行應(yīng)認真審核客戶申請辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料，并以書面或電子方式與客戶簽訂協(xié)議。銀行應(yīng)按會計檔案的管理要求妥善保存客戶的申請資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年?！边@又從制度上保證了訴訟期間相關(guān)證據(jù)的可采納性。此外，《指引》第十條規(guī)定：“銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付類型、支付金額等，與客戶約定適當?shù)恼J證方式，如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名等。認證方式的約定和使用應(yīng)遵循《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定?！边@又進一

步從操作的層面保證了電子證據(jù)的可采納性。

另一方面，《指引》還從交易和管理的角度鼓勵合理保存、采用電子證據(jù)。例如第十八條規(guī)定“發(fā)起行應(yīng)采取有效措施，在客戶發(fā)出電子支付指令前，提示客戶對指令的準確性和完整性進行確認”；第十九條規(guī)定“發(fā)起行應(yīng)確保正確執(zhí)行客戶的電子支付指令，對電子支付指令進行確認后，應(yīng)能夠向客戶提供紙質(zhì)或電子交易回單”；第二十條規(guī)定“發(fā)起行、接收行應(yīng)確保電子支付指令傳遞的可跟蹤稽核和不可篡改”；第二十一條規(guī)定“發(fā)起行、接收行之間應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定及時發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認”；第三十條規(guī)定：“銀行應(yīng)采取必要措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密：（一）對電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問須經(jīng)合理授權(quán)和確認；（二）電子支付交易數(shù)據(jù)須以安全方式保存，并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時被擅自查看或非法截?。唬ㄈ┑谌将@取電子支付交易數(shù)據(jù)必須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定以及銀行關(guān)于數(shù)據(jù)使用和保護的標準與控制制度；（四）對電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問均須登記，并確保該登記不被篡改?！彼羞@些規(guī)定都是圍繞電子支付指令與簽名的合法、有效性的，如果能夠按照這樣的程序去操作，再結(jié)合電子簽名法的相關(guān)法律要求，理論上應(yīng)該可以做到電子支付過程中相關(guān)電子證據(jù)的合法有效性。

6、防止欺詐的制度設(shè)計

目前，在電子支付領(lǐng)域，種種欺詐、“釣魚”、冒充身份、非法侵入、篡改信息等現(xiàn)象屢見不鮮，這些欺詐侵權(quán)行為一旦得手，往往會給用戶帶來很大的損失8。

電子支付是通過開放的網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)的，支付信息很容易受到來自各種途徑的攻擊和破壞，信息的泄露和受損直接威脅到企業(yè)和用戶的切身利益，所以信息安全是樹立和維護客戶對電子交易信心的關(guān)鍵。《指引》要求銀行在物理上保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的設(shè)計和運行能夠避免電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲、使用和修改過程中被泄露和篡改；采取有效的內(nèi)部控制措施為交易數(shù)據(jù)保密；在法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍內(nèi)妥善保管和使用各種信息和交易資料；明確規(guī)定按會計檔案的要求保管電子支付交易數(shù)據(jù)；提倡由合法的第三方認證機構(gòu)提供認證服務(wù)，以保證認證的公正性；此外，亦要求在境內(nèi)完成境內(nèi)發(fā)生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算。還有，《指引》對于應(yīng)用電子簽名、簽署書面協(xié)議、交易限額、日志記錄、指令確認、回單確認、信息披露和及時通知都作出了一系列的要求，這些制度的設(shè)計都是圍繞防止欺詐的。如果我們能夠嚴格貫徹這些要求，應(yīng)該可以對那些看似無孔不入的欺詐起到一定的防止作用。

7、差錯處理的制度設(shè)計

在《指引》的四十九條規(guī)定中，關(guān)于差錯處理的規(guī)定就占了十條，應(yīng)該說是規(guī)定得比較全面的；不僅明確了電子支付差錯處理應(yīng)遵守的據(jù)實、準確和及時的原則，還充分考慮了用戶資料被泄露或篡改，非資金所有人盜取他人存取工具發(fā)出電子支付指令，客戶自身未按規(guī)定操作或由于自身其他原因造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當執(zhí)行、延遲執(zhí)行，接收行由于自身系統(tǒng)或內(nèi)控制度等原因?qū)﹄娮又Ц吨噶钗磮?zhí)行、未適當執(zhí)行或遲延執(zhí)行致使客戶款項未準確入賬，因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或為其提供服務(wù)的第三方服務(wù)機構(gòu)的原因造成電子支付指令無法按約定時間傳遞、傳遞不完整或被篡改等多種實際情況。明確了處理差錯的原則和相應(yīng)的補救措施。

以上信息披露制度、安全保障制度、證據(jù)保存制度、防止欺詐制度、差錯處理制度可以并稱為《指引》的五大基本制度。

五、《指引》的三點不足

作為一部從體例到內(nèi)容都很具探索意義的規(guī)定，《指引》在某些細節(jié)處理上存在一定的不足或值得進一步探討之處肯定是在所難免的，畢竟其中涉及了太多的法律問題、技術(shù)問題和管理問題。

第一，電子支付指令的效力等同問題不夠細化。

《指引》第五條規(guī)定：“電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力”?？梢哉f，這樣的規(guī)定十分必要，和《電子簽名法》9的規(guī)定相呼應(yīng)，賦予電子憑證以法律效力。但在實踐中，該條款能產(chǎn)生多大的效力，卻可能需要我們劃一個問號，并且值得我們深思如何能切實地讓這個條款在實踐中具有可操作性。

第二，將電子簽名與數(shù)字證書不宜并列。

《指引》第十條規(guī)定：“銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付類型、支付金額等，與客戶約定適當?shù)恼J證方式，如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名等”，該規(guī)定將電子簽名與數(shù)字證書、密碼、密鑰等相并列，這一表述同樣出現(xiàn)在《指引》第二十五條中。

但是，電子簽名與數(shù)字證書并非同一層次上的概念。根據(jù)《電子簽名法》第2條的規(guī)定“本法所稱電子簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)”，這里的電子簽名的范圍是很廣的，包括符合條件的密碼、口令、密鑰乃至眼虹膜透視識別等，當然也包括數(shù)字簽名，而數(shù)字證書實際上就是用認證機構(gòu)的私鑰對證書申請簽名，并形成特定格式的證書；證書以認證機構(gòu)的私鑰簽名以后，發(fā)送到目錄服務(wù)器供用戶

下載和查詢。認證機構(gòu)通過向其用戶提供可靠的目錄，保證證書上用戶名稱與公鑰是正確的，從而解決可能被欺騙的問題10。證書之內(nèi)容包括用戶姓名、公鑰密碼、電子郵件地址以及其他信息的數(shù)位化文件。

在該有效期內(nèi)的證書可以藉以推定以下事項：

1、公鑰系依據(jù)其被指定之目的而有效使用；

2、公鑰與其他載于證書內(nèi)之信息之約束力是有效的11。

而就認證機構(gòu)所簽發(fā)之證書，申請人必須對任何信賴該證書內(nèi)所記載之資料之人士承擔應(yīng)負之責任。

因此，數(shù)字證書是驗證數(shù)字簽名的工具。也就是說，密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名之間存在相互依存的關(guān)系，它們之間并不是并列的概念。既便于將他們并列，那么也應(yīng)理解，出現(xiàn)在此的也應(yīng)是數(shù)字簽名而不是數(shù)字證書。再者，根據(jù)國際上普遍確立的技術(shù)中立原則，任何一種達到簽名功能的簽名技術(shù)都不應(yīng)受到任何限制或任何偏袒，12也就是說，數(shù)字簽名只是目前電子簽名技術(shù)中相對成熟的手段，并不是唯一或永遠最科學的電子簽名方式13。

第三，銀行責任承擔問題規(guī)定不清。

《指引》第四十一條規(guī)定：“由于銀行保管、使用不當，導致客戶資料信息被泄露或篡改的，銀行應(yīng)采取有效措施防止因此造成客戶損失，并及時通知和協(xié)助客戶補救?！痹谶@里，我們不得不說，其中回避了一個十分重要的問題，那就是銀行是否應(yīng)作出相應(yīng)賠償?shù)膯栴}。

第4篇：電子支付概念范文

[關(guān)鍵詞] 電子支付 電子商務(wù) 消費者 網(wǎng)絡(luò)消費者

近年來，隨著我國電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物成為消費時尚。然而，令人遺憾的是，由于電子支付的技術(shù)性和網(wǎng)絡(luò)的虛擬性等原因，傳統(tǒng)的保護消費者的手段已經(jīng)很難適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要，損害網(wǎng)絡(luò)消費者的事件時有發(fā)生，屢禁不止。如何完善電子支付服務(wù)方式，切實保護網(wǎng)絡(luò)消費者的合法權(quán)益，已經(jīng)成為法學理論界亟待解決的問題。本文試對此問題進行論述。

一、電子支付的涵義與特點

電子支付又稱電子資金劃撥，是指從事電子商務(wù)交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付也是電子技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。它是采用先進的技術(shù)通過電子數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行金錢支付的。因此，電子支付不同于傳統(tǒng)的支付方式，具有技術(shù)性、虛擬性等特點，其支付過程產(chǎn)生的法律關(guān)系也比傳統(tǒng)支付方式復(fù)雜得多。

二、電子支付方式中各種法律關(guān)系的分析

網(wǎng)絡(luò)消費者在網(wǎng)上購物必須以電子支付方式進行結(jié)算。在這一過程中，電子資金劃撥是通過幾組合同關(guān)系，來調(diào)整各方當事人之間的法律關(guān)系，共同完成一項網(wǎng)絡(luò)消費的支付與結(jié)算。

1.網(wǎng)絡(luò)消費者（持卡人）與商業(yè)銀行(發(fā)卡人)之間的關(guān)系

消費者通過網(wǎng)絡(luò)購物，必須持有某商業(yè)銀行的信用卡，并且該信用卡內(nèi)有足夠的存款余額。消費者在網(wǎng)絡(luò)超市里購物，必須委托發(fā)卡銀行劃撥購物款項到網(wǎng)絡(luò)商品提供商指定的銀行賬號上。只有購物款項被發(fā)卡銀行劃轉(zhuǎn)到網(wǎng)絡(luò)商品提供商提供的賬戶內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)商品提供商才會給網(wǎng)絡(luò)消費者發(fā)貨。所以，網(wǎng)絡(luò)消費者（持卡人）與商業(yè)銀行(發(fā)卡人)之間的關(guān)系是信用委托關(guān)系。

2.網(wǎng)絡(luò)消費者（持卡人）與網(wǎng)絡(luò)商品提供商之間的關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)消費者與網(wǎng)絡(luò)商品提供商之間的關(guān)系是商品買賣合同關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)消費者作為商品的購買方在同網(wǎng)絡(luò)商品提供商在網(wǎng)絡(luò)上簽訂商品買賣合同后，必須委托發(fā)卡銀行劃撥購物款項到網(wǎng)絡(luò)商品提供商指定的銀行賬號上，網(wǎng)絡(luò)商品提供商才會給網(wǎng)絡(luò)消費者提供其在網(wǎng)上購買的商品。即雙方的權(quán)利義務(wù)的對等的：網(wǎng)絡(luò)消費者（持卡人）委托商業(yè)銀行（發(fā)卡人）向網(wǎng)絡(luò)商品提供商交付（劃轉(zhuǎn)）貨款，網(wǎng)絡(luò)商品提供商交付（郵寄）商品。

3.網(wǎng)絡(luò)商品提供商與商業(yè)銀行（發(fā)卡人）之間的關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)商品提供商與商業(yè)銀行（發(fā)卡人）之間的關(guān)系實質(zhì)上是委托關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)商品提供商的開戶銀行接受其委托，向網(wǎng)絡(luò)消費者（持卡人）委托的商業(yè)銀行（發(fā)卡人）進行貨款劃轉(zhuǎn)、結(jié)算。

由上述分析可見，電子支付是由一系列的標準合同構(gòu)成的過程。然而，由于網(wǎng)絡(luò)商品提供商往往利用其決定交易條件的優(yōu)勢地位，制定出有利于自己而不利于消費者的“霸王條款”，常常使網(wǎng)絡(luò)消費者處于不利的弱勢地位。

三、電子支付中消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀

由于電子支付的技術(shù)性、網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和電子支付過程中的復(fù)雜性等原因，使得電子支付中消費者權(quán)益保護面臨極大的挑戰(zhàn)：

1.消費者交易安全難以得到保障。電子商務(wù)中，消費者要通過電子支付方式完成交易，這就要求消費者必須擁有電子賬戶。由于電子商務(wù)是建立在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺上的虛擬空間中的商務(wù)活動，交易的當事人可能處在不同的地區(qū)，大家互相不直接見面，只是通過電子網(wǎng)上銀行來進行交易，這就給一些網(wǎng)絡(luò)黑客通過侵入系統(tǒng)，修改消費者的賬戶，劃走賬上資金提供了可乘之機。

2.消費者的知情權(quán)難以保障。我國《消費者權(quán)益保護法》第八條規(guī)定：“消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利?！钡M者知情權(quán)的實現(xiàn)，是與傳統(tǒng)購物方式中的一系列環(huán)節(jié)相配套的。傳統(tǒng)的商務(wù)活動中，當事人是通過“面對面”的形式完成的，消費者能夠比較容易地判斷經(jīng)營者所提供信息的真實性。電子商務(wù)則是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)來完成，除了送貨之外，消費者和經(jīng)營者并不見面，使得消費者對商品的價格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、用途、服務(wù)的內(nèi)容、規(guī)格、費用等有關(guān)情況的了解僅僅是一種虛擬化的了解；這就容易導致經(jīng)營者故意夸大產(chǎn)品性能和功效、提供虛假價格、實施虛假服務(wù)承諾。

3.網(wǎng)絡(luò)消費者的隱私權(quán)容易被侵犯。電子商務(wù)為經(jīng)營者提供了成本低廉的廣告方式，經(jīng)營者為了最大限度地獲得利潤，往往利用互聯(lián)網(wǎng)的強大的信息整理和分類功能，將在線消費的消費者的個人信息加以收集。當這些信息被經(jīng)營者擴散時，消費者的個人隱私權(quán)就不可避免地遭到侵犯。

四、電子支付中消費者權(quán)益保護的對策

交易模式的變革推動交易規(guī)則的演進，電子商務(wù)帶來了消費市場的拓寬、消費信息量的增大和市場透明度的增高，電子支付方式在給消費者帶來快速，便捷的消費的同時，也給消費者帶來意外的傷害。因此，發(fā)展電子商務(wù)，就必須完善相應(yīng)的法律制度，才能充分保護消費者的合法權(quán)益。

1.加強電子商務(wù)的立法

電子商務(wù)的性質(zhì)決定了電子交易行為的特殊性，越來越多的網(wǎng)絡(luò)消費糾紛證明：傳統(tǒng)的法律法規(guī)已不能完全規(guī)范和調(diào)整這種新的交易行為，我國必須完善電子商務(wù)立法。首先，應(yīng)當對電子商務(wù)主體的確認制定符合電子商務(wù)要求的市場準入規(guī)則，對網(wǎng)上商店的開設(shè)、運營實行強制性登記許可制度，以確認電子商務(wù)主體身份的合法性和真實性。例如，易趣網(wǎng)于2002年與公安、金融有關(guān)部門攜手制定了實名認證系統(tǒng)，保證了每個進入社區(qū)交易會員的身份真實。其次，在國家對電子商務(wù)的宏觀調(diào)控方面，要統(tǒng)一制定適應(yīng)電子商務(wù)的調(diào)控機制，建立統(tǒng)一的電子商務(wù)認證機構(gòu)，負責對商家進行調(diào)查、驗證和鑒別，以維護網(wǎng)絡(luò)交易雙方合法權(quán)益和整個電子商務(wù)交易秩序。第三，借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，參照聯(lián)合國貿(mào)易法律委員會的法律范本，制定一部專門的與國際接軌的電子商務(wù)基本法，全面規(guī)范和統(tǒng)一電子商務(wù)的操作規(guī)程。此外，還要充分考慮，立法要與國際電子商務(wù)法律的協(xié)調(diào)，通過與世界各國簽訂雙邊或多邊協(xié)議、參加國際公約等方式，更好地保護我國消費者的合法權(quán)益。 最后，針對電子商務(wù)糾紛發(fā)生后很難調(diào)查取證、相關(guān)證據(jù)容易被破壞的特點，要對行政監(jiān)管部門要在接受消費者的網(wǎng)上投訴后，及時進行處理，并立即調(diào)查取證和固定相關(guān)證據(jù)；并對行政監(jiān)管人員的地位、性質(zhì)、技術(shù)配備、工作程序、取證手段、調(diào)解程序和罰則加以明確的規(guī)范。

2.加強電子支付的立法

在現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)中，正在發(fā)生一個巨大的轉(zhuǎn)變，這就是金融”無紙化”，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，銀行賬戶全部都以計算機數(shù)據(jù)的形式來表示，資金的移轉(zhuǎn)也只需要通過電子信號的傳送和計算機系統(tǒng)數(shù)據(jù)的改變來完成，傳統(tǒng)的貨幣和票據(jù)都消失了。這種轉(zhuǎn)變也是對我們已有法律觀念的一次重大考驗，正如有的學者所指出的那樣，銀行電子資金支付之獨特性涉及層面之廣泛，已非傳統(tǒng)民商法所能規(guī)范。所以應(yīng)該從我國的實際情況出發(fā)，借鑒發(fā)達國家以及國際上的立法經(jīng)驗，盡快地制定出一部專門的，統(tǒng)一的電子支付法。其內(nèi)容如下:(1)完善電子支付中有關(guān)的信息披露制度，明確分配金融機構(gòu)和消費者之間的責任，規(guī)范各方當事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系，切實加強對處于弱勢的消費者的合法權(quán)益的保護。(2)規(guī)定電子支付、結(jié)算的管理制度和具體標準，著重解決支付手段、支付方式的確認和規(guī)范問題，電子支付的安全保障問題，以及對電子支付數(shù)據(jù)的竊取、偽造、涂銷等問題的處理辦法。(3)對電子貨幣、電子交易服務(wù)商應(yīng)采取何種程序和措施，以確保交易的安全、及時和準確無誤，以及違反該種規(guī)定應(yīng)負的賠償責任等作出明確的規(guī)定。

3.加強消費者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護

隱私權(quán)是公民的一項重要的民事權(quán)利，是人身權(quán)利的重要組成部分，必須依法予以保護。在網(wǎng)絡(luò)消費時代，如何保護消費者的隱私權(quán)，是我們必須面對和解決的課題。我們認為，首先，必須加強對網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的立法保護，明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)利的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費者的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負的法律責任等。一方面，法律應(yīng)當規(guī)定：經(jīng)營者在收集用戶信息之前必須到主管部門進行登記的方式來加強監(jiān)管。在網(wǎng)絡(luò)交易中，經(jīng)營者在收集消費者信息之前必須向消費者提示關(guān)于消費者個人資料的收集方式和收集個人資料的使用目的，承諾只在所提示的使用目的下使用消費者個人資料；對消費者個人信息進行收集并作為營利手段的，必須取得消費者的同意；如果未經(jīng)消費者授權(quán)，擅自將消費者個人資料提供給第三人，應(yīng)當承擔法律責任。另一方面，網(wǎng)絡(luò)消費者要增強自我保護意識和技能，自覺防范網(wǎng)上欺詐行為、網(wǎng)絡(luò)黑客和流氓軟件的侵襲，提高個人信息資料和隱私權(quán)利的保護意識。

第5篇：電子支付概念范文

一、支付工具概念和發(fā)展現(xiàn)狀

支付工具是用于資金清算和結(jié)算過程中的一種載體，可以是記錄和授權(quán)傳遞支付指令和信息發(fā)起者的合法金融機構(gòu)賬戶證件，也可以是支付發(fā)起者合法簽署的可用于清算和結(jié)算的金融機構(gòu)認可的資金憑證。隨著全球經(jīng)濟的高速發(fā)展，傳統(tǒng)的支付工具像現(xiàn)金、支票、匯票、銀行卡等已不能滿足現(xiàn)代支付的需要，伴隨著網(wǎng)絡(luò)時代的到來，網(wǎng)上購物、網(wǎng)上交易得到迅猛發(fā)展，有數(shù)據(jù)顯示，從2008年到2012年，互聯(lián)網(wǎng)在線支付交易呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，交易額連續(xù)幾年翻番增長，2008年交易規(guī)模為2732億元，2009年為5766億元，2010年為10858億元，2011年為22038億元，2012年將達到近四萬億元。這期間，產(chǎn)生了一大批依托第三方支付機構(gòu)的電子支付工具，諸如網(wǎng)上銀行、支付寶、財付通、百付寶、手機支付、快錢、手機充值卡等，這也是今后我國支付工具發(fā)展創(chuàng)新的方向。

二、支付工具發(fā)展的制約因素

（一）外匯管理制度的市場化亟待改進

目前我國外匯管理制度是以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度。1996年12月，我國政府正式接受了國際貨幣基金組織協(xié)定第八條的義務(wù)，實現(xiàn)了經(jīng)常項目下的人民幣自由兌換，而對資本項目下的人民幣兌換則實行嚴格管制，滯緩了人民幣成為國際結(jié)算貨幣的步伐。

（二）電子支付相關(guān)法律法規(guī)亟待完善

經(jīng)過這些年的發(fā)展，第三方支付機構(gòu)及各類電子支付工具應(yīng)運而生，然而配套法律法規(guī)的制定與執(zhí)行卻遠未跟上交易規(guī)模及發(fā)展步伐。2005年央行制定的電子支付指引（第一號）只是一個指導性文件，并不具有法律法規(guī)的強制性效力，直到2011年5月央行頒布非金融機構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》，才使得整個電子支付產(chǎn)業(yè)合法化，但缺乏對第三方支付模式大量沉淀資金的管理、交易資金安全保障。

（三）支付工具創(chuàng)新主體各行其道亟待規(guī)范

目前，支付工具的創(chuàng)新主體主要是國內(nèi)各商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司等，在創(chuàng)新支付工具起步階段他們都根據(jù)自身的軟硬件、客戶應(yīng)用技術(shù)及系統(tǒng)等條件各自為政，這不僅導致了不必要的資源浪費和管理難度，且效率低下，對消費者的利益保障不力。

（四）網(wǎng)絡(luò)安全和欺詐問題亟待提升安全保障

目前，網(wǎng)絡(luò)安全和欺詐問題它已經(jīng)嚴重影響支付工具的創(chuàng)新發(fā)展 ，盡管現(xiàn)有支付工具和相關(guān)系統(tǒng)在從事網(wǎng)絡(luò)支付交易時都有一些安全技術(shù)措施，如防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、身份認證技術(shù)等，但這些技術(shù)并不能完全解決網(wǎng)絡(luò)支付交易安全問題，釣魚網(wǎng)站利誘、欺詐、黑客攻擊、木馬病毒攻擊等現(xiàn)象在網(wǎng)絡(luò)支付交易過程中仍頻頻發(fā)生。

（五）群體消費習慣和認同程度亟待轉(zhuǎn)變觀念

近年我國國內(nèi)網(wǎng)民已近5億，但是使用電子化支付工具進行網(wǎng)絡(luò)交易的不到四成。一是我國消費者習慣以現(xiàn)金、支票、匯票、銀行卡等傳統(tǒng)支付工具進行交易；二是電子化支付交易普及率不高，很大部分消費者對操作不了解，不熟悉；三是擔心網(wǎng)上交易資金的安全得不到保障，造成交易資金的損失和個人信息的泄密。

三、推進支付工具發(fā)展建議

（一）加快推進人民幣資本項下自由兌換，擴大人民幣對外結(jié)算范圍

目前人民幣跨境貿(mào)易正在逐步發(fā)展壯大，人民幣資本項下自由兌換只是時間問題，人民幣如果能夠?qū)崿F(xiàn)完全自由可兌換，這將給我國支付工具的拓展創(chuàng)新提供更為廣闊的發(fā)展空間。將來人民幣作為國際貿(mào)易結(jié)算貨幣，對我國的支付工具發(fā)展帶來一個質(zhì)的飛躍，中國市場將有自己的PayPal。

（二）完善電子支付相關(guān)法律法規(guī)，為發(fā)展創(chuàng)新提供良好的法律環(huán)境

面對電子支付行業(yè)及新型支付工具的迅猛發(fā)展，因管理滯后而引起的法律問題不斷凸顯，通過完善法律法規(guī)嚴格第三方支付機構(gòu)的準入和退出以及對支付工具的監(jiān)管，加強對大量在途和沉淀資金及孽息管理，規(guī)范虛擬貨幣的發(fā)行，確保交易資金安全和消費者權(quán)益，積極提升支付工具發(fā)展環(huán)境。

（三）發(fā)揮央行支付清算中介作用，加快人民幣跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展

人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮央行支付清算的中介作用，大力發(fā)展大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、支票影像業(yè)務(wù)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，為創(chuàng)新支付工具提供交易平臺，提高支付工具的使用范圍。

（四）著力建設(shè)網(wǎng)絡(luò)在線安全交易平臺，提高安全等級和技術(shù)標準

一是人民銀行、公安等職能部門建立“網(wǎng)絡(luò)支付交易安全區(qū)域”，重點監(jiān)測該區(qū)域的數(shù)據(jù)傳輸、信息發(fā)送等異常情況，提高系統(tǒng)的安全等級；二是建立SET通用安全國際標準，對交易的每個環(huán)節(jié)進行認證，是當前國際流行的安全技術(shù)標準；三是制定符合中國國情的網(wǎng)上支付標準規(guī)范，減少標準不一帶來的風險。

（五）大力宣傳支付工具相關(guān)金融知識，提高消費群體的認知度

一是通過電視媒體、印制宣傳單等多種形式加大支付工具相關(guān)知識的宣傳，逐步改變老百姓熱衷使用傳統(tǒng)支付工具觀念，提高公眾對現(xiàn)代支付工具的認知度；二是要向消費者重點宣傳如何安全使用電子支付工具，減少消費顧慮，增強使用意愿，改善傳統(tǒng)習慣，擴大電子支付工具使用人群。

參考文獻：

[1]《2010-2015中國電子支付市場投資分析及前景預(yù)測報告》[M].2010；4

[2]《資本項目下人民幣自由兌換問題的探討》[M].2004，（4）.

[3]成功.《網(wǎng)上支付發(fā)展的制約因素與應(yīng)對策略》[J].中國集體經(jīng)濟，2008；3

第6篇：電子支付概念范文

[關(guān)鍵詞] 電子支付SETSTTP

一、引言

在電子支付系統(tǒng)中主要有TLS/WTLS和SET兩種協(xié)議。前者的主要缺點在于安全性不高，但是基于前者構(gòu)建的電子支付系統(tǒng)實現(xiàn)簡單，身份驗證時間短，消費者端和電子商店端的負擔都不大。而SET協(xié)議為了保證系統(tǒng)最大的安全性，在工作流程的每一步都需要進行證書交換、身份驗證和報文傳輸過程中的加密算法的協(xié)商，這無疑降低了系統(tǒng)的效率。為此，本文在以上兩種協(xié)議的基礎(chǔ)上提出并設(shè)計了一種改進的電子支付流程協(xié)議STPP。

二、STPP及支付流程

STPP是為銀行卡支付系統(tǒng)設(shè)計的一種新的支付流程協(xié)議。STPP是基于SET和TLS協(xié)議提出的，STPP的基本框架與SET協(xié)議類似，不同的是用STL/WTLS協(xié)議中的握手機制來實現(xiàn)消費者和商店之間，消費者和支付網(wǎng)關(guān)之間的身份認證。利用SET協(xié)議的優(yōu)點來保證STPP的安全性，用TLS/WTLS來避免SET協(xié)議的弱點。從SET協(xié)議中，借用以下做法：使用雙簽名來保證數(shù)據(jù)的完整性；使用商店在每次交易時產(chǎn)生的交易ID號機制；消費者、商店與支付網(wǎng)關(guān)之間的端到端的證書交換。從TLS/WTLS協(xié)議中，借用以下做法：安全參數(shù)的協(xié)商機制；經(jīng)過協(xié)商消費者和商店獲得證書的機制。STPP的支付流程分為證書交換、購買請求、支付驗證和處理階段等三個階段。

1.證書交換階段

根據(jù)STPP可知，在消費者向電子商店下定單之前，需要通過TLS/WTLS協(xié)議中的握手協(xié)議來交換雙方的證書，驗證雙方的身份，還會協(xié)商保證隨后通信安全的加密算法、密鑰等。首先消費者向電子商店發(fā)送請求，這個過程稱為消費者向電子商店打招呼，將消費者能使用或支持的加密算法等參數(shù)告訴電子商店。

電子商店收到消費者的握手請求后，也向消費者打招呼，電子商店將自己從消費者發(fā)送過來的加密算法等參數(shù)列表中選擇能支持的幾種告訴消費者，并且將電子商店和支付網(wǎng)關(guān)的證書也一起發(fā)送給消費者。隨后，消費者驗證電子商店和支付網(wǎng)關(guān)的身份，驗證通過后，向電子商店發(fā)送確認信息，通知電子商店身份己經(jīng)通過驗證，并且還通過報文將消費者的證書發(fā)送給電子商店。最后，電子商店驗證消費者的身份，通過驗證后，向消費者發(fā)送確認信息。至此，證書交換過程完成。

2.購買請求階段

購買請求階段使用證書交換階段所協(xié)商的加密算法等參數(shù)來保證消費者的訂單信息和電子商店的支付信息。

在這階段，消費者將挑選好的貨物信息使用支付網(wǎng)關(guān)的公鑰加密發(fā)送給電子商店。發(fā)送的內(nèi)容是：{(OI)’+[(PI)’+card No.] PpubK}。其中(OI)’=(OI)Ks+MD2(PI)+雙簽名(Ks為會話密鑰，Ks是證書交換階段消費者和商店協(xié)商出來的)，(PI)’=PI+MD1(OI)+雙簽名，購買請求階段雙簽名的形式:{{MD3[MD 1(OI)+MD2(PI)]}BprivateK}，BprivateK指的是消費者的私鑰。

3.支付驗證和處理階段

支付驗證和處理階段主要處理支付網(wǎng)關(guān)和電子商店之間的事務(wù)。當電子商店向支付網(wǎng)關(guān)發(fā)送驗證消費者賬號的請求后，支付網(wǎng)關(guān)從金融機構(gòu)獲得消費者賬號有效后，除了通知電子商店消費者賬號有效之外，還要將本次交易的詳細內(nèi)容發(fā)送給消費者，交易的細節(jié)可從支付網(wǎng)關(guān)的數(shù)據(jù)庫中獲得。消費者可以查證交易的細節(jié)，根據(jù)查證的結(jié)果還可以決定是否取消交易，對于這點，只需要消費者向支付網(wǎng)關(guān)和電子商店發(fā)送取消交易的信息即可。

三、STPP支付協(xié)議的Kailar邏輯證明

1.Kailar邏輯簡介

Kailar邏輯是一種形式化邏輯證明方法。它的基本概念是可追溯性，即協(xié)議中源到目標的“動作”(即發(fā)送一組數(shù)據(jù))可以向第三方“證明”。與BAN邏輯不同的是，它不是研究協(xié)議中的“信任”(Believe)關(guān)系，而是研究“可證明”(CanProve)的關(guān)系?！白C明”又分兩種“強證明”(A CanProve x，即A可以證明x)和“弱證明” (A CanProve x to B，即A可以向B證明x，這里B為某個特定的對象或主機)。

Kailar邏輯的記號、語義和語法參見文獻。幾個基本的推理規(guī)則：K1：(A CanProve x；A CanProve y)|=A CanProve(x∧y)；K2：(A CanProve x；x=>y) |=A CanProve y；K3：((S(表示一組前提)；C CanProve y)=>(A CanProve x)) |= ((S;C CanProve y to B)=>(A CanProve x to B))；K4：((S；C IsTrustedon y)=>(A CanProve x)) |=((S；C IsTrustedon by B)=>(A CanProve x to B))；K5：(A Receives(m SignedWith K-1)；x in m；A CanProve (K Authenticates B))=(A CanProve(B Says x))；K6：(A CanProve(B Says x)；A CanProve(B IsTrustedon x) |= (A CanProve x)。

2.STPP協(xié)議的安全性分析

(1)STPP協(xié)議的過程描述

(2)安全性分析

①協(xié)議目標

由于STPP協(xié)議是電子支付協(xié)議，其目標只完成電子支付，不涉及服務(wù)的兌現(xiàn)，因而可表述為:C CanProve(RD，H(TD))(即M收到了付款)；M CanProve(RD，H(TD)) (即A履行了付款)。

②協(xié)議的形式化

1)M Receives TD SignedWith Kc-1；2)B Receives TD SignedWith Km-1；B Receives TD SignedWith Kc-1；3)M Receives (RD，H(TD)) SignedWith Kb-1；4)C Receives (RD，H(TD)) SignedWith Kb-1。

③初始假設(shè)

P1：C，M CanProve(Kb Authenticates B)；P2：C，B CanProve(Km Authenticates M)；P3：M，B CanProve (Kc Authenticates C)；P4：C，M CanProve(B IsTrustedon(RD，H(TD)))。另外，當B可以證明C和M都驗證過TD時，它可以將C的款項按要求轉(zhuǎn)入M的賬戶并開出發(fā)票，從而完成支付。

④協(xié)議分析

在以上的初始假設(shè)下，我們做出以下推導：由1)和P3及K5得：M CanProve(C Says TD)；由2)和P2、P3及K5得：B CanProve (M Says TD)，B CanProve (C Says TD)；這樣B就可以實施轉(zhuǎn)賬并開出發(fā)票。由3)和P1及K5得：M CanProve (B Says(RD，H(TD))；再由P4、K6即得：M CanProve(RD，H(TD))；

由4)和P1及K5得：M CanProve(B Says(RD，H(TD)))；再由P4、K6即得：C CanProve(RD，H(TD))。這樣我們就從Kailar邏輯的角度“證明”了STPP電子支付協(xié)議是安全的，即STPP可以達到預(yù)定的電子支付目標。

四、結(jié)束語

第7篇：電子支付概念范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付體系；應(yīng)用；思考

電子商務(wù)興起的時間雖短，但是發(fā)展迅猛，現(xiàn)在己經(jīng)廣泛深入地滲透到傳統(tǒng)企業(yè)的生產(chǎn)、流通、消費等各個環(huán)節(jié)，并在逐步改變企業(yè)的經(jīng)營管理模式和生產(chǎn)組織形態(tài)，已經(jīng)成為了國家重要的社會經(jīng)濟形式之一。電子商務(wù)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的核心從過去單一的電子商務(wù)支付企業(yè)和少數(shù)商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，幾乎所有商業(yè)銀行、通訊巨頭以及互聯(lián)網(wǎng)公司都積極卷入到電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建設(shè)中。電子商務(wù)支付伴隨著電子商務(wù)發(fā)展了十余年，現(xiàn)在已經(jīng)在社會經(jīng)濟、公共繳費等領(lǐng)域都取得了長足的發(fā)展。

一、電子商務(wù)與電子商務(wù)支付的概念

1.1 電子商務(wù)的概念

電子商務(wù)至今還沒有真正的權(quán)威的概念。究其原因，首先電子商務(wù)本身是新興事物，發(fā)展至今也就20余年，可以說是方興未艾；其次，電子商務(wù)的根本是虛擬化，依托于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新不斷推動電子商務(wù)的發(fā)展；電子商務(wù)的發(fā)展過程，不僅是促進了商流、物流、資金流的整合，在很大程度上也會給商業(yè)發(fā)展帶來全新的模式。筆者傾向于世界電子商務(wù)會議于10多年前給出的電子商務(wù)定義：電子商務(wù)是指實現(xiàn)整個貿(mào)易活動的電子化。這個定義很寬泛，使電子商務(wù)能有更過的W想空間，科技技術(shù)的進步和商務(wù)模式的創(chuàng)新等因素都會不斷賦予電子商務(wù)新的內(nèi)涵。

1.2 電子商務(wù)支付的概念

筆者認為，電子商務(wù)支付是在電子商務(wù)活動中完成資金劃撥的電子支付。通過與《電子支付指引》中電子支付的定義進行比較分析有助于深入剖析電子商務(wù)支付的內(nèi)涵。電子商務(wù)支付和《電子支付指引》中電子支付的范疇不同，《電子支付指引》中基于銀行的網(wǎng)上支付、移動支付的等支付手段可以用于電子商務(wù)支付，這是兩者的交集，但是電子商務(wù)中還有很多支付系統(tǒng)，比如微支付，是游離于銀行系統(tǒng)外的電子商務(wù)支付，類似的還包括虛擬幣等。

二、電子商務(wù)支付體系的功能和構(gòu)建框架

2.1 電子商務(wù)支付體系的功能

2.1.1 有利于非現(xiàn)金電子支付工具的使用

電子商務(wù)支付體系中支付系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)化支付系統(tǒng)，系統(tǒng)內(nèi)處理的是電子貨幣，從處理金額可以打到上不封頂，小到幾厘錢，并且支付手段多樣化，計算機、IPAD、

手機甚至還有線下電子支付工具，可以說從多個層面滿足了社會、企業(yè)和個人對支付的個性化需求，客觀上大幅減少了傳統(tǒng)紙幣的流通使用量。由于經(jīng)濟活動中使用現(xiàn)金的成本是非常高的，減少經(jīng)濟系統(tǒng)中的現(xiàn)金流量是具有積極和變革的意義。現(xiàn)金的使用各項成本，除去鈔票的印刷、運輸、安保和預(yù)算，還包括將現(xiàn)金發(fā)到各個支行等等的成本，有些人相關(guān)現(xiàn)金的一系列成本可能占到國家GDP的1.6-0.5%。電子支付不僅可以有效的減少，甚至消除這些成本。站在銀行的角度，管理現(xiàn)金，包括安保、運輸?shù)鹊冗@些方面的成本是一筆很大韻，站在商家的調(diào)度，接受現(xiàn)金就要確?，F(xiàn)金的安全，還要把現(xiàn)金存到銀行或是取出來，這些都是成本。另外用現(xiàn)金交易在現(xiàn)實中增加了逃稅、國內(nèi)和跨境轉(zhuǎn)移非法物品的可能。電子商務(wù)支付不僅可以有效減少甚至消除這些成本，還有利于增加經(jīng)濟活動的透明度，以及稅收的效率。

2.1.2 有利于經(jīng)濟的繁榮

支付體系是一國社會經(jīng)濟發(fā)展最核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一。電子商務(wù)支付體系是建立在傳統(tǒng)支付體系基礎(chǔ)之上，進一步深入到社會經(jīng)濟、服務(wù)、消費等各個領(lǐng)域。構(gòu)建安全、高效、便捷、經(jīng)濟的現(xiàn)代化電子商務(wù)支付體系在應(yīng)對國際金融危機挑戰(zhàn)、支持和促進國民經(jīng)濟持續(xù)健康快速發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。在缺乏社會信用體系建設(shè)的中國，具有信用中介功能的第三方支付正好彌補了企業(yè)間、企業(yè)和消費者之間相互不信任，促成了我國電子商務(wù)虛擬經(jīng)濟的跨越式成長；電子商務(wù)支付體系與傳統(tǒng)行業(yè)的緊密整合，提供的供應(yīng)鏈支付為傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)濟騰飛創(chuàng)造了良好的金融支付平臺；電子商務(wù)支付體系的各種支付系統(tǒng)，幾乎涵蓋了全社會對支付的各類需求，比如微支付，為互聯(lián)網(wǎng)信息有償服務(wù)提供了可能，這將是打耘碩嗬的盒子，將創(chuàng)造出無法想象的市場成長空間?？傊?，電子商務(wù)支付體系從誕生開始就是主動的以需求為導向的服務(wù)與社會和經(jīng)濟。

2.1.3 為人們的生活帶來便利

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展、生活水平的不斷提高、生活節(jié)奏的加快，人們的交易支付習慣也在不斷地調(diào)整和變化。安全、便捷、個性化的支付服務(wù)需求成為一種趨勢。密碼、防火墻、電子簽名等技術(shù)安全措施在電子商務(wù)支付領(lǐng)域獲得了廣泛運用，健全的支付體系風險防范機制有效地保障了資金安全。電子商務(wù)支付系統(tǒng)，提供了各種類型的平臺以及3A的服務(wù)，再加上豐富多樣的終端選擇，比如手機支付等模式，另外在公用事業(yè)繳費領(lǐng)域，比如水電、煤氣、工資、養(yǎng)老金發(fā)放等便民服務(wù)都是做的盡善盡美，可以說按需搭建的電子商務(wù)支付，再加上時尚的元素，以及個性化服務(wù)，極大的提高了人們的現(xiàn)代生活質(zhì)量和滿意度。

2.1.4 促進產(chǎn)業(yè)升級

電子商務(wù)支付最早是關(guān)注于消費者和企業(yè)的支付需求，也就是B2C和C2C的支付模式，現(xiàn)在也開始關(guān)注B2B支付領(lǐng)域，而在此領(lǐng)域?qū)⒑蜕虡I(yè)銀行的傳統(tǒng)客戶資源必然發(fā)生沖突，因此必須要做商業(yè)銀行所不能做的，傳統(tǒng)金融服務(wù)體系所不能完全涉及，以創(chuàng)新為根本才有可能站穩(wěn)B2B支付市場。事實上，電子商務(wù)支付近年來已經(jīng)發(fā)展開始謀求和企業(yè)的深度合作，與行業(yè)的供應(yīng)鏈緊密結(jié)合，客觀上推動了行業(yè)的升級，讓行業(yè)更有效率。在航空、物流、保險、基金、教育、醫(yī)療和貿(mào)易市場等行業(yè)，隨著電子商務(wù)支付的深入介入，不僅為行業(yè)帶來快捷方便的服務(wù)和利潤，更重要的是推動了行業(yè)的現(xiàn)代化的進程，有效的促進了行業(yè)的升級。

2.2 電子商務(wù)支付體系的構(gòu)建框架

2.2.1 需要完善的電子商務(wù)支付系統(tǒng)

電子商務(wù)支付系統(tǒng)作為電子商務(wù)支付體系的核心，筆者認為電子商務(wù)支付系統(tǒng)和傳統(tǒng)支付體系的根本性的差異就是體現(xiàn)在對服務(wù)的理解的差異化，傳統(tǒng)支付領(lǐng)域更側(cè)重于站在自身角度去看能為客戶提供什么樣的服務(wù)，而電子商務(wù)支付起源于市場需求，更清楚是客戶需要什么樣的服務(wù)，然后如何去實現(xiàn)。支付是社會經(jīng)濟活動引起的資金轉(zhuǎn)移行為，而支付系統(tǒng)是支撐各種支付工具應(yīng)用，實現(xiàn)資金清算并完成資金轉(zhuǎn)移的通道。支付源于社會經(jīng)濟活動的需求，所以對電子商務(wù)支付系統(tǒng)服務(wù)對象的需求分析有助于深入剖析電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。

2.2.2 豐富的支付工具

電子商務(wù)支付工具，主要是指新興的電子支付工具，在電子商務(wù)活動被廣泛應(yīng)用的適合電子商務(wù)支付系統(tǒng)的支付工具，包括電子現(xiàn)金、虛擬貨幣、銀行卡、移動支付和多用途儲值卡等，實質(zhì)上可以用非現(xiàn)金支付工具來統(tǒng)稱，因為電子商務(wù)支付對立的就是傳統(tǒng)支付手段，本質(zhì)是應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)通信和計算機技術(shù)來進行資金的劃撥轉(zhuǎn)移，所以電子商務(wù)支付系統(tǒng)中流動的肯定都是非現(xiàn)金貨幣。

2.2.3 需要加強監(jiān)管體制

電子商務(wù)支付發(fā)展時間不短，國家在政策方面也可以說長期模糊不清，研究電子商務(wù)支付監(jiān)管范圍，需要逐步建立虛擬貨幣、銀行卡網(wǎng)絡(luò)、第三方支付資金異動的檢測體系，加大對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的監(jiān)管力度，防范屯子商務(wù)支付各類經(jīng)營風險，打擊虛假交P、網(wǎng)上詐騙行為，以及危害國家安全，損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動。出臺管理辦法加強對非金融支付清算機構(gòu)的規(guī)范，按照鼓勵與規(guī)范并重的原則，依法加強對支付清算機構(gòu)的管理。

三、我國電子商務(wù)支付體系建設(shè)現(xiàn)狀

3.1 電子商務(wù)支付的發(fā)展歷程

電子商務(wù)支付的發(fā)展歷經(jīng)十數(shù)年，從政策法規(guī)的角度看，可以說是在夾縫中發(fā)展壯大起來的，今年（2011）央銀才給以電子支付行業(yè)正身，發(fā)放了首批電子支付營業(yè)牌照。我國近年來央行和商業(yè)央行的支付體系方面的建設(shè)步伐也很快，在這個大背景下，電子支付運營商最終能謀求一席之地可以說自身努力所造就的。電子支付的創(chuàng)新涉及到新型電子支付主體、支付方式、支付渠道、支付工具和支付服務(wù)等各個層面，不僅填補了傳統(tǒng)支付體系的空白，還切實帶動傳統(tǒng)商務(wù)開創(chuàng)新模式的潮流，壯大自身的同時也推動了國民經(jīng)濟各領(lǐng)域的發(fā)展。

3.2 影響電子商務(wù)支付的重要因素

電子商務(wù)支付服務(wù)創(chuàng)新是其發(fā)展的基礎(chǔ)。電子商務(wù)支付起源于電子商務(wù)，源于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的需求，從線上各類支付系統(tǒng)，比如電子現(xiàn)金、微支付和第三方網(wǎng)上支付等，現(xiàn)在又從線上發(fā)展到線下，比如拉卡拉這類支持網(wǎng)上購物網(wǎng)下支付的新支付模式。支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新緊隨著支付運營商在行業(yè)領(lǐng)域的深入發(fā)展，比如在航空客票領(lǐng)域的創(chuàng)造性的發(fā)展，不僅謀得了電子支付運營商的市場地位，更推動了航空客票領(lǐng)域的改革。總而言之，電子商務(wù)支付產(chǎn)業(yè)不僅本身是高速發(fā)展的新興行業(yè)，更是傳統(tǒng)行業(yè)電子商務(wù)的助推器。

安全性和便捷性是影響用戶使用電子商務(wù)支付的二大重要因素。電子商務(wù)的推廣過程中最大的障礙除了消費者對虛擬交P的不適應(yīng)，應(yīng)該就是對電子商務(wù)支付的抵制，抵制主要來源于二個因素，一是對網(wǎng)上支付安全性的擔憂，二是由于網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)的繁瑣遏制了消費行為。網(wǎng)上支付的安全性一直以來困擾著電子商務(wù)支付的發(fā)展，首先是系統(tǒng)的安全性，這個是基于網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)支付系統(tǒng)的技術(shù)層面的安全隱患，其次是保障系統(tǒng)的缺失，比如相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)和相關(guān)支付服務(wù)商為客戶提供的資金損失賠償?shù)却胧?/p>

電子商務(wù)支付的便捷性是電子商務(wù)支付應(yīng)用的基礎(chǔ)，但是由于安全的因素，除了微支付，大多數(shù)電子商務(wù)支付系統(tǒng)的注冊、支付程序都非常繁瑣，極大的打擊了消費者網(wǎng)上消費的信心。不過，隨著電子商務(wù)支付服務(wù)商和商業(yè)銀行的合作的進一步深入，便捷的電子商務(wù)支付方式正在不斷涌現(xiàn)，比如支付寶推出的快捷支付這樣一次注冊成功以后往網(wǎng)上支付再無需登錄網(wǎng)銀的支付模式。

3.3 電子商務(wù)支付的現(xiàn)階段法律制度

整體上看，我國關(guān)于電子商務(wù)支付方面的法律、法規(guī)的建設(shè)相對國外發(fā)達國家滯后，但是這些年來電子商務(wù)支付的制度環(huán)境確實是在不斷完善。因為我國電子商務(wù)發(fā)展的歷程不長，所以說要想完善好電子商務(wù)的法律法規(guī)并不是很容易的事。這需要我們在未來的很長一段時間內(nèi)，通過實踐的探索，結(jié)合理論知識以及前人總結(jié)的經(jīng)驗教訓。才能更好的完善電子商務(wù)支付系統(tǒng)。就目前來看，我國現(xiàn)階段的電子商務(wù)支付方面的法律法規(guī)還有很大的探討空間。

四、我國電子商務(wù)支付體系應(yīng)用中的問題分析

4.1 業(yè)務(wù)種類不多

數(shù)據(jù)表明目前網(wǎng)上銀行是在現(xiàn)有實體銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，大多仍是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的簡單外掛，最多只能是照搬柜面業(yè)務(wù)的"上網(wǎng)銀行"，電子商務(wù)等與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展密切相關(guān)的電子業(yè)務(wù)發(fā)展程度還不高，技術(shù)手段仍停留在低水平，服務(wù)內(nèi)容缺乏內(nèi)涵、缺乏適合市場的特色。

在移動支付業(yè)務(wù)方面，目前國內(nèi)基于移動支付的增值業(yè)務(wù)品種較少，移動支付可購買的商品或服務(wù)品種單一、服務(wù)范圍窄，主要集中于賬單繳付等有限的幾項業(yè)務(wù)，而且還必須同傳統(tǒng)的支付方式競爭，這使得移動支付未能充分體現(xiàn)其優(yōu)勢所在。

4.2 用戶消費習慣還沒有普及

在我國，"一手交錢，一手交貨"的消費觀念根深蒂固，這種長期形成的消費習慣和固有的支付方式，給湖北省電子商務(wù)支付的發(fā)展帶來了很大的阻礙。大部分的個人經(jīng)濟交易使用的依然是現(xiàn)金，銀行卡雖然推廣了十幾年，但依然不是交易的"主力"。特別是經(jīng)濟條件相對落后的地區(qū)，由于用戶受教育程度低，對計算機、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息工具缺乏認識和了解，再加上傳統(tǒng)觀念的影響，用戶習慣了"真金白銀"的交易方式，對信息技術(shù)、電子商務(wù)等新生事物缺乏信心。大部分用戶對電子商務(wù)的積極性不高，參與意識不強，導致電子商務(wù)活動很難全面、快速、有效地哉梗電子支付無法深入到各個村莊中。

4.3 缺乏相應(yīng)的安全保障措施

目前，電子商務(wù)支付建設(shè)與發(fā)展過程中，還存在許多問題，比如信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡、客戶群體缺乏規(guī)模、現(xiàn)代支付體系不完善、信用評價機制不健全、認證中心（CA）體系尚未建成、信息安全保障的技術(shù)難題還未得到根本解決、管理人員缺乏安全觀念等問題都嚴重影響到網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。電子形式的金融產(chǎn)品和信息，在保密措施不當或失密的情況下，極易被偽造、篡改和復(fù)制且真假難辨。

4.4 缺乏專業(yè)的技術(shù)性人才

銀行內(nèi)部管理存在漏洞，客戶的資金存在安全隱患，現(xiàn)有的規(guī)章制度和操作流程很容P泄漏客戶的信息，使客戶容易產(chǎn)生損失?，F(xiàn)有的支付技術(shù)手段比較單一，人員素質(zhì)也跟不上電子商務(wù)支付的發(fā)展變化，不少銀行不了解網(wǎng)上銀行的發(fā)展和現(xiàn)狀，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)使用的硬件、軟件產(chǎn)品，認證、加密、安全傳輸技術(shù)、信息包格式、用戶接口標準等都不高效，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)支撐處于發(fā)展中的階段，顯得有些力不從心。

電子商務(wù)支付行業(yè)需要大量既精通計算機網(wǎng)絡(luò)知識，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，而目前國內(nèi)電子商務(wù)支付從業(yè)人員的整體素質(zhì)不高，加上員工的再教育和培訓不夠，存在員工懂技術(shù)的不懂管理、懂管理的不懂營銷、懂營銷的不懂技術(shù)，不同的專業(yè)技能難以實現(xiàn)有效的融合、順暢地溝通，人力整體資源利用較差等現(xiàn)象，導致能勝任工作的高素質(zhì)員工相對缺乏，不利于電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.5 缺乏法律的保護

我國的信用制度體系尚不完備，信用體系發(fā)育程度低導致許多企業(yè)不愿采取交易提出的信用結(jié)算交易方式，而是以現(xiàn)金交P、以貨易貨等原始的方式進行。而且，我國外部環(huán)境獲取信息的能力弱，海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，都制約了電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。電子商務(wù)支付的發(fā)展離不苑律的規(guī)范和保護，而現(xiàn)行的法律未能及時制訂或修訂相關(guān)條款來規(guī)范金融業(yè)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護消費者權(quán)益。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。

五、我國電子商務(wù)支付體系應(yīng)用的對策建議

5.1 加大投入，使電子商務(wù)支付體系更加完善

應(yīng)大力加強銀行和第三方支付平臺的合作，要結(jié)合自身的實際情況，充分挖掘自己的特色，積極去醞匾滴瘛S繞湟挖掘特定行業(yè)的支付業(yè)務(wù)，通過加深對特定行業(yè)的了解，根據(jù)行業(yè)的特定需求，提供有自身特色的、不易被競爭對手模仿的支付服務(wù)項目。另一方面，可以利用己經(jīng)深入到各個地區(qū)內(nèi)部的農(nóng)村信用合作社，加強客戶需求和消費行為研究，找準目標客戶市場，展開有針對性的市場營銷，進行個別行業(yè)的試點推廣，在成功后，再拓展到更多的行業(yè)中。

5.2 積極開展業(yè)務(wù)擴展

在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，要對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付手段加以總結(jié)，利用高科技手段創(chuàng)新與電子網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)聯(lián)的支付手段和金融工具產(chǎn)品，實現(xiàn)金融工具的電子化，不斷提高辦事效率與質(zhì)量，降低經(jīng)營管理成本，擴大銀行的收益水平。商業(yè)銀行要從賺取存貸利差獲取收入為主，逐步轉(zhuǎn)向為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)獲取收入為主；不能單純地追求鋪攤設(shè)點式的外延式擴張，而要更加注重和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的發(fā)展，為客戶提供快捷、便利、周到和個性化的金融服務(wù)。要充分利用先有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)和各種資源優(yōu)勢，盡快開發(fā)、設(shè)計、推廣高起點、高技術(shù)含量和高收益的業(yè)務(wù)品種，為商業(yè)銀行的發(fā)展培育新的利潤增長點。

在第三方支付業(yè)務(wù)方面，應(yīng)積極挖掘傳統(tǒng)行業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化帶來的商機，與傳統(tǒng)行業(yè)合作，讓真正掌握用戶需求的支付企業(yè)積累用戶，增強用戶黏性。第三方支付平臺還應(yīng)憑借技術(shù)基礎(chǔ)，根據(jù)交P者的需求、銀行可提供的服務(wù)等開發(fā)各種新的應(yīng)用增值服務(wù)，開創(chuàng)自身獨特的產(chǎn)品和渠道策略。在移動支付方面，應(yīng)認真研究和借鑒國外的先進經(jīng)驗，盡快開發(fā)出符合市場需求的新型增值業(yè)務(wù)，提高移動支付的實用性和對客戶的吸引力，從而加速市場規(guī)模的擴大。

在固網(wǎng)和固話支付方面，要進一步加強客戶需求和消費行為的研究，細分目標市場，準確把握市場定位，找準目標客戶，展開有較強針對性的營銷活動，打開主體用戶市場的突破口。

5.3 加強支付安全方面的保障

要提高網(wǎng)上銀行的安全性，首先要增強計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。主要是要通過提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機制以加強網(wǎng)上銀行的安全性，在運行過程中要不斷檢測各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時作出處理。還要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，提高系統(tǒng)安全管理自動化程度，減少人為因素對系統(tǒng)安全的影響。為確保系統(tǒng)的安全，還必須采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)，提供一體化的網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù)，通過協(xié)調(diào)和調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源，對網(wǎng)絡(luò)進行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災(zāi)難恢復(fù)管理等，以便網(wǎng)絡(luò)能可靠、安全和高效地運行。

對用戶來說，應(yīng)不斷提高電子商務(wù)支付的安全意識，要以由防火墻、入侵檢測、CA加密、容災(zāi)備份等技術(shù)手段為基礎(chǔ)，整合企業(yè)、家庭使用的一些財務(wù)管理軟件結(jié)合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，共同建造一個安全的網(wǎng)絡(luò)空間。

另一方面，要強化銀監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)金融風險的監(jiān)管。建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方支付平臺準入制度，將電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)正式列入金融機構(gòu)的管理范疇。加強信息披露制度，促使電子商務(wù)支付企業(yè)經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)承擔起金融部門的認證中心建設(shè)、運作和管理工作，并對作為防范和化解電子商務(wù)運作過程中金融風險的交易網(wǎng)絡(luò)與銀行網(wǎng)絡(luò)之間接軌的支付網(wǎng)關(guān)、全國各商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，制定統(tǒng)一的標準，以免重復(fù)投資造成浪費，保證電子商務(wù)支付、結(jié)算系統(tǒng)安全順利進行。

5.4 加大宣傳力度

通過各種傳播方式對電子商務(wù)支付的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)特點和安全保障措施進行宣傳，讓廣大消費者能真正了解電子商務(wù)支付產(chǎn)品及其方便、快捷、安全的特點。

另一方面，要積極引導和培育用戶市場，可以采取體驗營銷的方式。針對體驗營銷是通過讓目標客戶觀摩、試用等方式親身體驗企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)，讓顧客實際感知產(chǎn)品和服務(wù)的品質(zhì)和性能，從而促使顧客認知、喜愛并購買的一種營銷方式。針對用戶對電子商務(wù)支付不了解畏懼不前的情況，網(wǎng)上銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)將銀行產(chǎn)品和服務(wù)直觀地呈現(xiàn)在客戶面前，是一種客戶自助式的服務(wù)方式，客戶親身參與銀行業(yè)務(wù)操作，直接體驗銀行業(yè)務(wù)處理的過程，產(chǎn)品設(shè)計是否符合客戶使用習慣以及客戶在操作中的感受將直接決定客戶滿意度。體驗營銷可以讓客戶快速掌握產(chǎn)品操作的捷徑，同時在體驗營銷過程中也可以收集客戶的使用感受，作為產(chǎn)品優(yōu)化和升級的依據(jù)。

5.5 積極培養(yǎng)專業(yè)性人才

要積極培養(yǎng)適應(yīng)電子商務(wù)支付發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。湖北武漢已經(jīng)成為世界大學生數(shù)量最多的城市，但是留在本地的優(yōu)秀畢業(yè)生并不多，很多知名電子商務(wù)支付或者相關(guān)行業(yè)的單位都在沿?；蛘呔?、津、滬等地，每年都吸引了大批人才前往。

針對目前湖北省電子商務(wù)支付核心技術(shù)人才比例較低的特點，在電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)肝發(fā)和運營過程中，可考慮與IT企業(yè)聯(lián)手，培養(yǎng)一批既懂金融又具備IT技術(shù)的人才，并且加大人才的引進力度，通過提供豐厚的報酬或良好的工作環(huán)境引進些具備金融、法律、會計、財務(wù)管理、計算機等知識的高素質(zhì)人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務(wù)務(wù)操作相結(jié)合的復(fù)合型人才隊伍。另一方面，要在源頭上為這些高素質(zhì)人才提供足夠的吸引力，比如在提供科技企業(yè)賻化器方面，給予大力優(yōu)惠政策，以招引優(yōu)秀創(chuàng)新型人才和企業(yè)落戶。

5.6 完善相關(guān)法律法規(guī)

一個良好的社會信用秩序，可以大大提高市場主體對經(jīng)濟活動預(yù)期的可靠性，降低交易成本，降低經(jīng)濟交往及資金融通中的信用風險。因此改善社會信用環(huán)境，成為當務(wù)之急。一要營造良好的社會信用文化；二要健全單位和個人的信用登記；可以借助人民銀行主辦的全國征信系統(tǒng)以及設(shè)立第三方的信用評級專業(yè)機構(gòu)，加大信用環(huán)境建設(shè)。設(shè)立相應(yīng)的規(guī)章要求，對網(wǎng)上交易的客戶商家采用"黑名單"管理，并與各商業(yè)銀行聯(lián)手進行及時的通報查詢支持。三要要求金融系統(tǒng)實行信用信息共孕。

而電子商務(wù)支付行業(yè)的健康發(fā)展必須依靠相關(guān)法律法規(guī)來保障，地方可以根據(jù)國際銀行監(jiān)管的實踐和我國銀行監(jiān)管的發(fā)展方向，借鑒國際金融立法經(jīng)驗，系統(tǒng)規(guī)劃電子商務(wù)支付的監(jiān)管法律框架，逐步實現(xiàn)監(jiān)管法律系統(tǒng)化的目標。整體上應(yīng)以現(xiàn)有的《電子簽名法》、人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、銀監(jiān)會的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》為基礎(chǔ)，完善其細則規(guī)定，增強法規(guī)的可操作性，盡快構(gòu)建和健全與國際接軌的監(jiān)管法規(guī)體系，真正做到"有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴，違法必究"。就目前而言，應(yīng)著力抓好兩個方面的建設(shè)：一方面，明確界定電子交易各方的權(quán)利和義務(wù)，使安全措施的操作與安全管理規(guī)范化、法制化。另一方面，加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的力度，維護金融市場的安全。有必要在結(jié)合我國國情，借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，針對網(wǎng)上交易與網(wǎng)上支付的虛擬性、匿名性、流動性以及相應(yīng)反洗錢、套現(xiàn)工作的復(fù)雜性，制定切實有效的管理規(guī)范和懲治措施。

結(jié)語：

電子商務(wù)是從計算機高速發(fā)展以來才新興起來的一種產(chǎn)物，它的發(fā)展時間并不是很長。但是自從有了電子商務(wù)這個行業(yè)以來，它對社會經(jīng)濟服務(wù)帶來的便捷和對提高全社會消費滿意度都有著舉世矚目的成就。電子商務(wù)不僅自身發(fā)展迅速，而且也影響著很多的傳統(tǒng)行業(yè)，使這些傳統(tǒng)行業(yè)在潛移默化中受到各種影響。電子商務(wù)的影響力隨著時代的進步越來越大，，已受到國家和社會各層面的關(guān)注。實際上，電子商務(wù)支付已經(jīng)全方位的深入到社會各個領(lǐng)域，在國家支付體系的建設(shè)中也已經(jīng)占據(jù)了一席之地。

電子商務(wù)支付作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的市場產(chǎn)物，對我國來說，發(fā)展的時間并不長，還處在起步階段。在最近發(fā)展的這幾十年間尚未形成系統(tǒng)整體的研究，甚至還沒有一個能被大家認同的名稱，目前很多電子商務(wù)支付系統(tǒng)多是稱作電子支付系統(tǒng)，突出的是信息化特征，而沒有突出電子商務(wù)的屬性。從系統(tǒng)建設(shè)的角度來對電子商務(wù)支付的發(fā)展進行全面規(guī)劃是理論與實踐探索的一次嘗試，由于篇幅、時間和能力的限制，本研究僅在某些層面進行了較為深入的探討，遠不夠深刻和全面，還有很多問題有待今后作進一步的研究。例如，當前急需解決的利益分配機制、虛擬貨幣的有效監(jiān)管、電子貨幣對國家貨幣政策的影響等深層次的重大問題等等。

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第8篇：電子支付概念范文

關(guān)鍵詞：高等職業(yè)教育；《電子商務(wù)支付與結(jié)算》；教材建設(shè)

高等職業(yè)教育中《電子商務(wù)支付與結(jié)算》課程一般是電子商務(wù)專業(yè)的核心類課程，其開設(shè)目的是適應(yīng)信息時代對電子商務(wù)復(fù)合型、應(yīng)用型專門人才的需求，重點培養(yǎng)學生的實際操作能力。教學方法一般采取項目教學法，以工作任務(wù)為出發(fā)點激發(fā)學生學習興趣，采取理論實踐結(jié)合教學模式，充分培養(yǎng)學生分析問題、解決問題的能力和實際操作能力?？梢哉f該課程是電子商務(wù)專業(yè)諸多課程的一門綜合反映學科，所有高校電子商務(wù)專業(yè)均開設(shè)了該課程，影響非常廣泛。

故而該類教材的編寫必須緊密結(jié)合該課程的教學特點，其編寫應(yīng)當遵循“以能力為本位，以操作為基礎(chǔ)，以職業(yè)實踐為主線的專業(yè)課程體系”思路，依據(jù)實際任務(wù)操作流程的需要、高等職業(yè)院校學生的學習特點和職業(yè)能力形成的規(guī)律，按照“學歷教育與職業(yè)資格教育相結(jié)合”的設(shè)計要求確定編寫的知識、技能等內(nèi)容，充分體現(xiàn)實踐課程的特色與設(shè)計思想，以實踐為驅(qū)動，探索教、學、做的互相結(jié)合。

現(xiàn)有的《電子商務(wù)支付與結(jié)算》類的一個共同特點在于教材實踐任務(wù)指導方面涉及的東西極其有限，內(nèi)容大多以文字性理論陳述為主且部分討論深度過高，這對于理論素養(yǎng)相對較差的高職類學生來說是不適宜的。高職類《電子商務(wù)支付與結(jié)算》教材的編寫內(nèi)容應(yīng)當體現(xiàn)先進性、實用性，典型案例的選取科學，具有可操作性，圍繞高等職業(yè)教育特點，理論內(nèi)容以必要、夠用為度，突出實踐實訓。教材呈現(xiàn)方式圖文并茂，文字表述規(guī)范、正確、科學，教材理論與實踐具有前瞻性與實用性，并確保與本科類教材有所區(qū)別。

《電子商務(wù)支付與結(jié)算》教材編寫內(nèi)容結(jié)構(gòu)體系上來說應(yīng)當包括以下學習單元板塊，包括：電子商務(wù)支付與結(jié)算概述、電子支付工具、第三方支付、網(wǎng)上銀行、移動支付與微支付、網(wǎng)上證券保險、電子支付安全技術(shù)與認證、電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全和法律保障，具體內(nèi)容如下。

第一單元電子商務(wù)支付與結(jié)算概述。討論內(nèi)容包括：1、電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟。（1）了解電子商務(wù)；（2）電子商務(wù)與金融業(yè)的天然適應(yīng)性；（3）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與網(wǎng)絡(luò)金融。2、電子商務(wù)支付與結(jié)算基礎(chǔ)。（1）傳統(tǒng)支付結(jié)算方式；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算；（3）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)概述。3、電子商務(wù)支付與結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢。（1）中國電子支付結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢；（2）國外電子支付結(jié)算發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢。

第二單元電子支付工具。討論內(nèi)容包括：1、支付工具的演變發(fā)展。（1）實物支付；（2）信用支付；（3）電子支付。2、電子貨幣。（1）電子貨幣的含義、屬性和特點；（2）電子貨幣的種類、職能；（3）電子貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題。3、信用卡。（1）信用卡的定義、分類、特點；（2）信用卡的功能和使用。4、電子錢包。（1）電子錢包基礎(chǔ)；（2）電子錢包的使用。5、電子支票。（1）電子紙票的定義、特點；（2）電子紙票的優(yōu)勢和不足。

第三單元第三方支付。討論內(nèi)容包括： 1、第三方支付基礎(chǔ)；（1）第三方支付的含義、產(chǎn)生和基本原理；（2）第三方支付的發(fā)展和面臨的問題。 2、支付寶。（1）支付寶的基本情況；（2）支付寶的功能和特點；（3）其他第三方支付平臺。

第四單元網(wǎng)上銀行。討論內(nèi)容包括：1、電子銀行基礎(chǔ)。（1）電子銀行的含義、特點和發(fā)展；（2）電子銀行產(chǎn)生和發(fā)展。2、網(wǎng)上銀行概述。（1）網(wǎng)上銀行的概念、產(chǎn)生和特征；（2）網(wǎng)上銀行的種類、功能和發(fā)展；（3）網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系。3、網(wǎng)上銀行的申請和使用。（1）網(wǎng)上銀行的申請流程；（2）網(wǎng)上銀行的具體應(yīng)用；（3）網(wǎng)上銀行安全工具。4、網(wǎng)上銀行的風險與管理。（1）網(wǎng)上銀行的風險類及其識別；（2）網(wǎng)上銀行的風險管理。

第五單元移動支付與微支付。討論內(nèi)容包括：1、移動支付。（1）移動支付的含義、特點和基本要素；（2）移動支付的應(yīng)用和發(fā)展趨勢。2、微支付。（1）微支付的含義、特點；（2）微支付的應(yīng)用和發(fā)展趨勢。

第六單元網(wǎng)上證券保險。討論內(nèi)容包括： 1、網(wǎng)上證券。（1）網(wǎng)上證券含義、特點；（2）網(wǎng)上證券優(yōu)勢與存在問題；（3）網(wǎng)上證券的交易模式與發(fā)展趨勢。2、網(wǎng)上理財。（1）個人理財基礎(chǔ)；（2）網(wǎng)上理財?shù)暮x、特點和方式。3、網(wǎng)上保險。（1）網(wǎng)上保險含義、特點；（2）網(wǎng)上保險的優(yōu)劣勢；（3）網(wǎng)上保險的產(chǎn)品和流程。

第七單元電子支付安全技術(shù)與認證。討論內(nèi)容包括： 1、信息加密技術(shù)。（1）信息安全與加密技術(shù)概述；（2）主要加密技術(shù)；（3）網(wǎng)絡(luò)通信安全措施。 2、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議。（1）SSL協(xié)議；（2）SET協(xié)議；（3）PKI協(xié)議。3、數(shù)字簽名和數(shù)字證書。（1）數(shù)字簽名的含義、原理和作用；（2）數(shù)字證書的含義、作用、存放和使用。 4、CA認證中心。（1）CA中心概述；（2）CA中心的功能和組成框架。

第八單元電子商務(wù)支付與結(jié)算的安全和法律保障。討論內(nèi)容包括： 1.電子商務(wù)法律法規(guī)概述。（1）電子商務(wù)結(jié)算與支付當事人及其權(quán)利義務(wù)；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算相關(guān)法律問題。 2.電子商務(wù)法律環(huán)境建設(shè)。（1）電子商務(wù)支付與結(jié)算立法要解決的為題；（2）電子商務(wù)支付與結(jié)算的主要法律機制建設(shè)。 3.網(wǎng)上糾紛的處理。（1）網(wǎng)上糾紛的產(chǎn)生原因和特點；（2）網(wǎng)上糾紛的處理流程。

第9篇：電子支付概念范文

關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)支付 新興電子支付 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

一、互聯(lián)網(wǎng)支付的概念

互聯(lián)網(wǎng)支付是以計算機及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的支付方式。是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關(guān)系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者，三者缺一不可。在網(wǎng)上支付中，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特點

分析這種支付模式的特征時，可以發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點:

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患

網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題;

2.虛擬交易風險

網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險;

3.基礎(chǔ)設(shè)施的尚待發(fā)展

網(wǎng)上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

4.法律法規(guī)的完善作為保障

網(wǎng)上支付是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？墒?，網(wǎng)上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機構(gòu)的責任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。因此明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進而預(yù)防糾紛。

三、互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢

數(shù)據(jù)顯示，2007年我國網(wǎng)絡(luò)購物使用率為25%，用戶人數(shù)達到6329萬人，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行則極大地推動了網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展， 2008年，中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的49.2%的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節(jié)省時間并可以全天候使用”成為了網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的最主要理由?？梢姡憬?、不受時空限制已經(jīng)成了網(wǎng)民的基本需求之一。

1.持續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額

未來5年之內(nèi)中國網(wǎng)上購物市場的用戶數(shù)量將會進一步增長。各項環(huán)境的改善，使網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢進一步凸現(xiàn)，交易額也將有較大的提高。預(yù)計到2010年中國網(wǎng)上購物市場市場的用戶數(shù)將達到7400萬人，交易額將可能達到1800億元。

2.競爭加劇，導致市場快速走向成熟

隨著進入者的增多，競爭將更加劇烈，主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化，競爭將產(chǎn)生兩方面的結(jié)果:一方面，一些購物網(wǎng)站逐步完善自身的管理和服務(wù)，為用戶提供良好的交易環(huán)境，積累了龐大的顧客基礎(chǔ)，形成明顯的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟效應(yīng);而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站則不堪重負，逐漸退出市場。另一方面，市場的競爭吸引了各界的極大關(guān)注，培育了人們網(wǎng)上交易的習慣，加深參與度，給網(wǎng)絡(luò)購物市場帶來繁榮。

3.多模式融合與創(chuàng)新，盡顯資源優(yōu)勢

目前的電子商務(wù)越來越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢，交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全，而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的B2C電子商務(wù)網(wǎng)站開始向C2C交易提供平臺，與此同時，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。

4.網(wǎng)站收費成為必然

目前中國的電子商務(wù)市場仍以免費為主流，并且這種主流至少將延續(xù)幾年的時間，但收費是必然的趨勢。收費將產(chǎn)生以下兩方面效應(yīng):一方面能提高賣家網(wǎng)上經(jīng)營的誠信度，只要交費，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現(xiàn)象將大有好轉(zhuǎn);另一方面，網(wǎng)站一旦擁有費用來源，便可以很好地加強和穩(wěn)定網(wǎng)站的各方面建設(shè)，包括交易系統(tǒng)完善、員工在職培訓、企業(yè)文化建設(shè)、知識產(chǎn)權(quán)保護、顧客關(guān)系管理等，將壯大企業(yè)成長的力量。

5.越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域

在安全認證領(lǐng)域內(nèi)，單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代，越來越多的新技術(shù)例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2003年11月，聯(lián)合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進行驗證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進行盜刷。隨著技術(shù)的發(fā)展，越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。

6.中國互聯(lián)網(wǎng)支付在國際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將越來越重要

國際化主要表現(xiàn)為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網(wǎng)絡(luò)購物市場無疑具有極好的發(fā)展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規(guī)模進入;互聯(lián)網(wǎng)開放、無時空限制的特點有利于企業(yè)迅速擴大業(yè)務(wù)規(guī)模和品牌效應(yīng)。

參考文獻

[1]CNNIC《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》.

[2]艾瑞，《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》.

[3]易寶支付CEO唐彬，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正值春天.

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[5]朱錦茂，網(wǎng)上銀行的發(fā)展及其主要法律問題[J].金融法苑，1998，(3).