線上支付的趨勢精選(九篇)

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第1篇：線上支付的趨勢范文

【關(guān)鍵詞】O2O；線上；線下；團購

一、研究背景

從2011年央行開始發(fā)放支付牌照，阿里巴巴成功成為第一批拿下牌照的第三方支付企業(yè)開始，B2B、C2C、B2C等電子商務(wù)模式中使用支付寶等第三方支付工具也愈演愈烈。

然而，在電子商務(wù)迅速發(fā)展的時代，支付方式也在不斷地尋求創(chuàng)新與便捷：支付寶仍以48.6%的份額穩(wěn)居市場首位；財付通以20.2%的市場份額排名第二；銀聯(lián)在線、快錢、匯付、易寶、環(huán)迅分居第三至七位。但2012年第三季度中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)9418億元，同比增長53%，環(huán)比增速下降至7.5%，市場規(guī)模穩(wěn)步增長，增速持續(xù)放緩。

那么，互聯(lián)網(wǎng)支付交易的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是往什么方向轉(zhuǎn)呢？不少消費者為了尋找更便宜的消費，都會選擇進行團購，包括對餐飲、KTV等得團購。從表面上來看，團購的支付方式似乎和一般網(wǎng)購的支付方式一樣，只是團購?fù)鶇⑴c到實體店。這就是本文要探討的O2O電子商務(wù)模式，也正是支付寶、財付通等具有C端用戶優(yōu)勢的支付企業(yè)以二維碼作為重要突破口進軍O2O市場。

二、O2O的認(rèn)識與討論

（一）O2O的認(rèn)識

O2O即Online To Offline，泛指通過有線或無線互聯(lián)網(wǎng)提供商家的銷售信息，將線下商務(wù)的機會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在一起，聚集有效的購買群體，并在線支付相應(yīng)的費用，再憑各種形式的憑據(jù)，去現(xiàn)實世界的商品或服務(wù)供應(yīng)商那里完成消費。O2O模式最重要的特點是其推廣效果可查，每筆交易可跟蹤，相比于向本地商家銷售廣告來說，這種模式的利潤要大得多而且方便擴大規(guī)模。

（二）O2O與B2B、B2C、C2C交易模式的比較

在眾多電子商務(wù)模式中，B2B使企業(yè)之間的交易減少許多事務(wù)性的工作流程和管理費用，降低了企業(yè)經(jīng)營成本。B2C電子商務(wù)以完備的雙向信息溝通、靈活的交易手段、快捷的物流配送、低成本高效益的運作方式等在各行各業(yè)展現(xiàn)了其極大的生命力。C2C模式的網(wǎng)站以專業(yè)的方式來展示獨特的商品信息和服務(wù)，為潛在客戶提供最有價值的信息，提供最具商業(yè)價值的網(wǎng)站結(jié)構(gòu)布局。而O2O是在線支付、線下消費，購買線下的商品、服務(wù)，到線下去享受服務(wù)。

（三）O2O的優(yōu)勢

數(shù)據(jù)顯示，2010年至2011年11月，共有64家O2O企業(yè)獲得風(fēng)險投資的青睞，2011年前11個月，在O2O市場的投資金額近70億元人民幣。此外，2011年中國O2O市場規(guī)模為562.3億元，預(yù)計2012年將達(dá)到986.8億元，增長率為75.5%。

創(chuàng)新工場CEO李開復(fù)在一次演講中談到，對于O2O的發(fā)展，目前有兩種，其中一種即為線上的快速發(fā)展。他們認(rèn)為，O2O未來會改變中國，線上、線下一旦連起來，這是巨大的爆發(fā)式的力量。

為了進一步挖掘O2O市場，淘寶和阿里巴巴都紛紛進軍，加快了O2O領(lǐng)域布局的步伐。李開復(fù)表示，百度將從地圖、身邊信息、LBS商務(wù)廣告實現(xiàn)基于地理位置O2O廣告的愿景。同時，淘寶低調(diào)推出地圖服務(wù)，具有定位、找周邊團購優(yōu)惠、找本地商戶等功能。其中團購優(yōu)惠由聚劃算提供，商家來自淘寶本地生活，地圖由阿里云提供。

眾多第三方支付企業(yè)為何會如此看好O2O市場呢？不外乎是因為其中的巨大盈利潛力，可以讓企業(yè)家很好地實現(xiàn)企業(yè)價值。那么，總的來說，O2O市場有哪些具體的相對優(yōu)勢呢？

首先，O2O模式充分利用了互聯(lián)網(wǎng)跨地域、無邊界、海量信息、海量用戶的優(yōu)勢，同時充分挖掘線下資源，進而促成線上用戶與線下商品與服務(wù)的交易，團購就是O2O的典型代表。

其次，O2O模式可以對商家的營銷效果進行直觀的統(tǒng)計和追蹤評估，規(guī)避了傳統(tǒng)營銷模式的推廣效果不可預(yù)測性，O2O將線上訂單和線下消費結(jié)合，所有的消費行為均可以準(zhǔn)確統(tǒng)計，進而吸引更多的商家進來，為消費者提供更多優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。

再次，O2O在服務(wù)業(yè)中具有優(yōu)勢，價格便宜，購買方便，且折扣信息等能及時獲知。

最后，將拓寬電子商務(wù)的發(fā)展方向，由規(guī)?；呦蚨嘣?。

（四）O2O的應(yīng)用與未來趨勢

O2O目前有三個價值，分別是信息、預(yù)約、優(yōu)惠。首先，O2O傳達(dá)的信息包括商家的具體信息，可以讓消費者快速便捷地獲取周圍生活服務(wù)的信息；同時，O2O平臺的建設(shè)，可以讓商家將自身推銷出去，是一個效果超值的廣告平臺。其次，由于O2O的消費模式是線上預(yù)約、線下消費，現(xiàn)在消費者的享受方式愈來愈多樣化，追求方便卻又高檔次，通過預(yù)約，消費者可以避免人滿為患的排隊等候，提高消費滿意多；另一方面，預(yù)約對商家來說意味著收入和利潤，預(yù)約越多，商家收入越多，也可以根據(jù)預(yù)約情況安排消費者消費秩序。最后，對于大家都很熟悉的團購來說，無疑就意味著“折扣”，O2O的訂單越多，商家的影響力就越大，隨之而來的也是更多的消費者；對于會對比各類消費水平和檔次的消費者來說，通過O2O平臺各商家的對比，獲取最有信息，選擇性增大。

目前，團購有300億的市場，電商七千億的市場，O2O的市場將更大，超過萬億。無可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)是個服務(wù)型的工具，我們應(yīng)該利用好線上商品服務(wù)的集中性與線下的便捷性，將二者結(jié)合起來，創(chuàng)造更多的財富。

參考文獻(xiàn)：

[1]高佳卿.后牌照時代中國支付行業(yè)發(fā)展分析[R].首都信息發(fā)展股份有限公司，2011.

[2]艾瑞咨詢.2012Q3中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場格局穩(wěn)定 企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型趨勢明顯[R]，2012.

[3]艾瑞咨詢.2012Q3互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模增速放緩 企業(yè)謀求戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型[R]，2012.

[4]艾瑞咨詢.2012Q3中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場格局穩(wěn)定 企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型趨勢明顯[R]，2012.

[5]阿里巴巴創(chuàng)業(yè).騰訊百度阿里入場 互聯(lián)網(wǎng)巨頭催熱O2O[R].八步電商，2012.

第2篇：線上支付的趨勢范文

第三方支付是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，作為新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式的新興行業(yè)，具有廣闊的市場需求前景。目前隨著第三方支付應(yīng)用領(lǐng)域的深化和拓展，中國第三方支付行業(yè)已經(jīng)步入了一個新的階段，線上和線下市場正在通過移動技術(shù)、O2O等形式不斷進行融合。

《中國支付清算行業(yè)運行報告》顯示，2012年我國第三方支付市場規(guī)模已超過10萬億元。2013上半年，第三方支付企業(yè)交易規(guī)模（線上、線下交易規(guī)?？偤停┻_(dá)到6.91萬億元，行業(yè)增速穩(wěn)定。

在資質(zhì)方面，2013年7月中國人民銀行發(fā)放了第七批第三方支付牌照，共有27家公司中標(biāo)。從2011年5月央行發(fā)放第一批支付牌照至此，我國獲得第三方支付牌照的企業(yè)已達(dá)到250家。其中，上海共有54家企業(yè)獲得牌照，居全國之首，北京緊隨其后居第二位。

第三方支付行業(yè)在經(jīng)歷了2010至2013年的飛速發(fā)展后，各大支付企業(yè)的差異化發(fā)展日趨明顯，金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合所帶來的商業(yè)模式創(chuàng)新及金融鏈條的重構(gòu)已初步顯現(xiàn)。未來第三方支付企業(yè)爭奪的不僅是技術(shù)的高地，還有商業(yè)模式的創(chuàng)新，如何抓住支付金融化變革的機遇，從而迅速占領(lǐng)市場，是未來支付企業(yè)和金融機構(gòu)積極探尋的目標(biāo)。

趨勢一：轉(zhuǎn)型B2B金融服務(wù)提供商

隨著電子商務(wù)向B2B滲透，越來越多的傳統(tǒng)企業(yè)開始依托電子商務(wù)來改善自身產(chǎn)、供、銷的整體效率。相對于單純的支付問題，B2B企業(yè)更關(guān)心的是中短期流動資金情況，制造行業(yè)或者零售行業(yè)已逐漸進入到微利時代，這種情況下資金周轉(zhuǎn)率變成企業(yè)首要環(huán)節(jié)，應(yīng)收賬款是否順暢是小微企業(yè)生存的命脈。在此趨勢下，如何能讓資金流轉(zhuǎn)得更快，是對B2B企業(yè)的挑戰(zhàn)，也是第三方支付企業(yè)的市場機遇。

從2013年中國第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，規(guī)模較大的第三方支付企業(yè)已逐步將業(yè)務(wù)范疇擴展至B2B流動資金管理需求上，把原有“銀行-客戶”價值鏈延伸為“銀行-第三方支付-客戶”，細(xì)化豐富現(xiàn)有金融領(lǐng)域，并大幅提升行業(yè)效率，致力成為供應(yīng)鏈支付提供商。

在應(yīng)用方面，支付企業(yè)會首先選擇介入信息化程度高的行業(yè)，如互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等；其次會選擇商旅、保險、物流行業(yè)；此外，高端規(guī)?；圃鞓I(yè)以及大型農(nóng)業(yè)等也將有相應(yīng)機會。

趨勢二：在線理財拓展業(yè)務(wù)增長點

相對于國外成熟的市場，國內(nèi)包括基金、保險在內(nèi)的金融理財服務(wù)尚處起步階段，產(chǎn)品銷售主要依賴于傳統(tǒng)渠道（如銀行柜臺），但是傳統(tǒng)渠道較高的支付成本，以及跨行基金支付的障礙使得基金和保險等金融企業(yè)對第三方支付資金與信用中介的功能有較大的需求。隨著年輕一代逐漸成為社會消費的主力軍，未來第三方金融理財服務(wù)必將是第三方支付行業(yè)的主要發(fā)展趨勢。

2011年10月，證監(jiān)會開始實施《證券投資基金銷售管理辦法》，允許銀行、基金、證券等金融機構(gòu)外的更多第三方企業(yè)參與，以促進基金業(yè)電子商務(wù)化發(fā)展，并陸續(xù)頒發(fā)多張基金第三方銷售與支付牌照。隨著匯付天下、通聯(lián)支付、銀聯(lián)電子、易寶支付、支付寶、財付通、快錢等12家公司先后獲批開展網(wǎng)上基金支付業(yè)務(wù)，基金和保險業(yè)渠道變革和電子商務(wù)化的趨勢將不可逆轉(zhuǎn)。

趨勢三：增值服務(wù)提升產(chǎn)業(yè)附加值

第3篇：線上支付的趨勢范文

移動支付日漸影響了我們每個人的生活習(xí)慣，以前出外必備的錢包似乎變得不再那么重要。有支付達(dá)人嘗試離開錢包進行生存體驗，期間卻因使用翼支付在物美超市購物支付未成功，而對翼支付進行了投訴。翼支付能否完整實現(xiàn)支付達(dá)人的消費場景？

避開被支付寶、微信等占領(lǐng)的一線城市

“數(shù)商生活實驗”這次的支付體驗提到了倫敦、北京、上海、西安4個城市，不過，這其中，目前只有西安，翼支付可以完整體現(xiàn)消費者線上和線下的消費場景。

在北京，我可以說，不了解翼支付產(chǎn)品的人堅持不了3天，了解產(chǎn)品的人，也只能到指定的一些合作商戶才能實現(xiàn)這樣的支付活動，比如物美和味多美等。

其實，最早接觸移動支付的用戶都集中在一線白領(lǐng)階層，當(dāng)翼支付想向市場滲透時，一線城市已經(jīng)被占滿了，所以必須走差異化路線。

翼支付是一家有電信背景的支付公司，支付寶等肯定比運營商走得快。而電信在南方發(fā)展得比較好，這導(dǎo)致翼支付在它所延伸的一些省市比如安徽、福建、廣東、浙江、江蘇、新疆等，能實現(xiàn)的消費場景要遠(yuǎn)遠(yuǎn)比一線城市多，甚至能夠讓生活在鄉(xiāng)村里的老人繳水電費，以往他們繳水電費可能要走10里路。類似的問題翼支付都可以解決。

用手機硬件支付是趨勢引導(dǎo)通訊賬戶轉(zhuǎn)向理財賬戶

現(xiàn)在電信的策略是把通訊賬戶轉(zhuǎn)到金融賬戶，就是試圖把越來越多的用戶從原本的通訊賬戶再拉到翼支付。4月底，運營商突然做了一個運營商寶寶類的產(chǎn)品，就是為了引導(dǎo)通訊賬戶轉(zhuǎn)向理財賬戶的過程。

因此，話費支付可能暫時并不是翼支付考慮實現(xiàn)的支付手段。

從方便性、快捷性來看，每個人的手機都有運營商的卡，更有發(fā)展空間，這個可能支付寶和財付通都沒有，這也是為什么電信要做線上線下O2O產(chǎn)品的原因。

去年春節(jié)，很多人問翼支付，說支付寶、微信都在做打車，你們?yōu)槭裁床蛔?？因為翼支付是在做電商或者社交，而電信的電商平臺不強，而且沒有社交。但我們可以考慮加油站，所以前幾個月電信和中石油簽約，后續(xù)會有數(shù)個省的加油站支持號碼支付，NFC支付。電信現(xiàn)在做4G，所有卡都加載了NFC功能。實際上這也是我們的差異化路線。

另外，還有一些簡單場景電信也可以實現(xiàn)，比如在咖啡館結(jié)賬，兩個手機一碰就能支付成功。

這樣的支付方式更簡單?，F(xiàn)在大家用支付寶或微信付款，要先打開客戶端然后輸入賬號、密碼、驗證碼、短信等一系列過程，但未來如果完全用手機硬件而非靠軟件來支付，只要Pose刷一下就行，這是未來的一個發(fā)展趨勢。不過，這涉及到很多方面，包括消費場景的營造、用戶消費習(xí)慣的引導(dǎo)以及我們線下的花費?，F(xiàn)為了做4G機站，在電信已經(jīng)投入巨大，而后期基于手機硬件上的便捷手段，可能也是值得業(yè)內(nèi)探討的一個事情。

第4篇：線上支付的趨勢范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 ，第三方支付 ，眾籌

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)處理有機結(jié)合而形成的一種新興金融?，F(xiàn)代信息科技對金融模式的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，尤其是以互聯(lián)網(wǎng)為主的各種信息技術(shù)，例如在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)挖掘、云計算、移動支付以及社交網(wǎng)絡(luò)等，我們將這種以有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為主導(dǎo)的金融行業(yè)，稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)、管理方式和管理觀念上都有很大改變：第一，信息化和虛擬化。在互聯(lián)網(wǎng)金融中進行生產(chǎn)和流通的是信息，這種現(xiàn)象決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信息化和虛擬化。第二，經(jīng)濟性與高效性。互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更先進，業(yè)務(wù)處理更快捷，不受時空束縛，減少了等待時間成本，大大提高了服務(wù)效率。第三，一體化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，一體化趨勢凸顯。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有模式

從狹義的層面，互聯(lián)網(wǎng)金融只包括金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。典型的應(yīng)用模式有第三方支付平臺、P2P信貸、眾籌網(wǎng)絡(luò)等，

（一）第三方支付

1.第三方支付的定義及運營模式

根據(jù)央行2010年在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。

以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式方興未艾。貨款暫由平臺托管并由平臺通知賣家貨款到達(dá)、進行發(fā)貨；在此類支付模式中，買方在電商網(wǎng)站選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，待買方檢驗物品后進行確認(rèn)后，就可以通知平臺付款給賣家，這時第三方支付平臺再將款項轉(zhuǎn)至賣方賬戶。

第三方支付的興起，不可避免的在結(jié)算費率及相應(yīng)的電子貨幣/虛擬貨幣領(lǐng)域給銀行帶來挑戰(zhàn)。第三方支付平臺與商業(yè)銀行的關(guān)系由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競爭與合作并存。隨著第三方支付平臺走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保險等個人理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，銀行的中間業(yè)務(wù)正在被其不斷蠶食。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺模式

P2P（Peer-to-Peer lending），即點對點信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

P2P平臺的盈利主要是從借款人收取一次性費用以及向投資人收取評估和管理費用。貸款的利率確定或者是由放貸人競標(biāo)確定或者是由平臺根據(jù)借款人的信譽情況和銀行的利率水平提供參考利率。

由無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機構(gòu)監(jiān)管，對P2P網(wǎng)貸還沒有嚴(yán)格意義上的概念界定，其運營模式尚未完全定型。目前已經(jīng)出現(xiàn)了以下幾種運營模式：

第一種是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸（部分業(yè)務(wù)）等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認(rèn)證、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等。

第二種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

第三種，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財投資者。

（三）眾籌模式

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項目，爭取大家的關(guān)注和支持，進而獲得所需要的資金援助。

眾籌平臺的運作模式大同小異――需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。眾籌的規(guī)則有三個：一是每個項目必須設(shè)定籌資目標(biāo)和籌資天數(shù)；二是在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，達(dá)到目標(biāo)金額即成功，發(fā)起人即可獲得資金；項目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者；三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設(shè)有相應(yīng)的回報。眾籌平臺會從募資成功的項目中抽取一定比例的服務(wù)費用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前瞻

1，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)大大提高了操作效率，使客戶對原有傳統(tǒng)金融網(wǎng)點的依賴性變小，取而代之的是無須面對面的網(wǎng)絡(luò)交易，增加了客戶的金融交易需求。

2，互聯(lián)網(wǎng)金融無需構(gòu)建物理網(wǎng)點、雇傭大量員工，大大降低了投資成本和營運費用，效率得到極大提升。給全社會資金資源的市場化配置提供了一個快捷、高校的平臺。

3，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實現(xiàn)了普惠金融服務(wù)，在利率市場化改革尚不充分的我國，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了商業(yè)銀行對金融市場的壟斷，給廣大中小企業(yè)提供融資便利的同時，也給以前難以享受高端金融服務(wù)的普通投資者以遠(yuǎn)高于銀行存款及一般銀行理財產(chǎn)品的回報。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融是科技革命與金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，有著蓬勃的生命力，現(xiàn)在僅僅是發(fā)展初露端倪，未來一定會深深地改變傳統(tǒng)的金融業(yè)。

參考文獻(xiàn)

第5篇：線上支付的趨勢范文

關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；客戶行為；轉(zhuǎn)型；信息技術(shù)

[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0461（2015）05-0070-05

近年來，伴隨著新一輪信息技術(shù)的發(fā)展，以移動支付、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的新技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)快速融合，帶動互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，對商業(yè)銀行客戶和經(jīng)營產(chǎn)生巨大影響。在新的形勢和環(huán)境下，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，分析客戶金融消費行為變化，研析銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型之道，對于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念、范疇和發(fā)展背景

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具和技術(shù)，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的產(chǎn)物。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇

目前，學(xué)術(shù)界、金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇理解各不相同。從廣義上講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的電子化發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助信息技術(shù)向客戶提供支付、貸款等金融服務(wù)均可視為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。而從狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是第三方支付、人人貸（P2P）、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)直接或間接向客戶提供的第三方金融產(chǎn)品和服務(wù)。本文側(cè)重探討非銀行金融機構(gòu)類互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶行為及商業(yè)銀行的影響，故采用狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融概念。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是技術(shù)變革的產(chǎn)物。金融中介的價值在于降低資金融通的交易成本和緩解信息不對稱，而依托于電子商務(wù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融極大程度降低了資金融通的交易成本和信息透明度。一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司只需網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備，無需物理網(wǎng)點就可以實現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)、借貸等基本金融業(yè)務(wù)，其固定成本與人工成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。另一方面，交易雙方可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，無需通過金融中介直接交換個人資金、信用等信息，開放透明，有效降低資金融通時的信息不對稱和獲取成本。信息技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上替代了銀行，發(fā)揮著類金融中介的作用。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是利率市場化進程的產(chǎn)物。目前，我國利率市場化正在穩(wěn)步推進，貸款利率市場化已基本實現(xiàn)，存款利率市場化將是改革中最重要也是最艱難的一步，而互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”大大推動了存款利率市場化的改革進程。互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)某霈F(xiàn)，使名義儲蓄利率迅速接近實際利率，大量中低收入人群的閑余資金享受到了真實利率帶來的收益。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的沖擊，不少商業(yè)銀行也開始推出遠(yuǎn)高于活期利率的低門檻理財產(chǎn)品，事實上加快了存款利率市場化的步伐。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的產(chǎn)物。監(jiān)管套利是金融創(chuàng)新的重要動力。在中國，金融牌照是稀缺資源，持牌金融機構(gòu)受制于一行三會的資本約束和審慎監(jiān)管，以分業(yè)和穩(wěn)健經(jīng)營為主。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融“一方搭臺，多方唱戲”，可以在同一平臺上推出跨銀行、基金、保險的綜合性產(chǎn)品，在監(jiān)管空白下借助混業(yè)經(jīng)營套利；同時，隨著創(chuàng)新的不斷深入，其產(chǎn)品和宣傳常游走在“違規(guī)”灰色地帶，有時可能超出了現(xiàn)有法規(guī)的監(jiān)管范圍，或是出現(xiàn)了監(jiān)管真空。如有些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品過度強調(diào)收益率忽視風(fēng)險提示、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有資本金和存款保證金約束、P2P信息缺乏透明等，監(jiān)管缺位導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融套利機會增加，其在與商業(yè)銀行不平等競爭下快速成長。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融客戶行為研析

從產(chǎn)品本身看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融體系并不相悖離，并沒有發(fā)生顛覆式的變革。然而，隨著信息技術(shù)帶動社會的發(fā)展和進步，客戶的金融需求也產(chǎn)生了一系列變革，由簡單的物理化、低效化、個體化和普適化逐漸轉(zhuǎn)向綜合的移動化、實時化、社交化和個性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融契合了這種趨勢，它并不是簡單地將商業(yè)銀行線下金融業(yè)務(wù)向線上進行平行遷移，而是在“電子化―互聯(lián)網(wǎng)化―移動化”的發(fā)展趨勢下，架構(gòu)符合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)慣例和用戶體驗的金融產(chǎn)品銷售與服務(wù)體系，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、成本更低、受眾面更大、操作更便捷，是以客戶為中心對金融產(chǎn)品和服務(wù)流程的互聯(lián)網(wǎng)式解讀和重構(gòu)。

1. 從客戶群體看，互聯(lián)網(wǎng)金融定位“長尾”群體，顛覆銀行“二八”法則

20%的高端客戶帶來80%的利潤，出于成本和盈利角度，商業(yè)銀行往往將有限資源投向高端客戶，而忽視數(shù)量龐大的低價值客戶。面對傳統(tǒng)金融難以覆蓋的長尾群體，互聯(lián)網(wǎng)金融卻有著天然的優(yōu)勢。信息技術(shù)的應(yīng)用降低了資金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低門檻的準(zhǔn)入和人性化的操作，使得受眾面無限延伸，產(chǎn)生長尾并形成了獨特的需求方規(guī)模經(jīng)濟。余額寶人均投資額度不到2 000元，阿里小貸平均每筆金額6萬元，正是銀行眼中的低價值客戶，造就了互聯(lián)網(wǎng)金融龐大的客戶群體。截至2013年末，支付寶、財付通等互聯(lián)網(wǎng)金融的個人客戶數(shù)已分別突破8億人和2億人，尤其是支付寶的注冊客戶數(shù)已超過同期工行和建行的個人客戶數(shù)之和（見表1）。

2. 從客戶體驗看，互聯(lián)網(wǎng)金融秉持客戶至上理念，移動便捷化繁為簡

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品設(shè)計和銷售模式，更多的是出于風(fēng)控、合規(guī)、法律等銀行自身角度考慮。而互聯(lián)網(wǎng)金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“體驗至上”原則，將產(chǎn)品的設(shè)計、銷售理念根植在客戶的需求中，并盡力提供簡明的操作流程和感知，必要時甚至犧牲部分風(fēng)控。例如余額寶，其實質(zhì)就是貨幣基金的網(wǎng)絡(luò)直銷，但其借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)重構(gòu)。一是移動化，開戶、申購和贖回流程都可通過網(wǎng)絡(luò)簡單實時實現(xiàn)，契合新時代網(wǎng)絡(luò)化生活習(xí)慣，省去了到柜面冗長的交易時間；二是便捷化，將理財、支付手段合二為一，滿足客戶的碎片化資金理財與便捷化支付需求；三是普適化，低準(zhǔn)入門檻，1元即可申購，促使客戶參與熱情高，受眾面廣；四是明晰化，基金份額、每日收益等實時更新，簡單明了讓客戶獲知收益，無形之中實現(xiàn)了客戶情感上的優(yōu)越體驗。與之對比，商業(yè)產(chǎn)品在客戶體驗方面有待完善。

3. 從客戶習(xí)慣看，新興渠道成為主流，物理網(wǎng)點黏性下降

與過去的傳統(tǒng)客戶偏愛物理網(wǎng)點不同，互聯(lián)網(wǎng)時代人們的生活方式發(fā)生巨大變化，網(wǎng)絡(luò)社會群體不斷壯大。電子商務(wù)、社交媒體、網(wǎng)絡(luò)購物等新興經(jīng)濟模式的快速發(fā)展，對客戶金融渠道選擇也產(chǎn)生了明顯的影響。以傳統(tǒng)物理網(wǎng)點為主的渠道結(jié)構(gòu)受到廣泛沖擊，柜面業(yè)務(wù)量占比逐年減少，網(wǎng)絡(luò)和移動渠道占比不斷上升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融契合這種發(fā)展趨勢，依托電子商務(wù)（淘寶、阿里巴巴、京東）、社交媒體（微信）等龐大的客戶數(shù)據(jù)信息，通過產(chǎn)品不斷創(chuàng)新和豐富，對商業(yè)銀行形成明顯的替代作用。例如，網(wǎng)絡(luò)一族經(jīng)過簡單在線驗證即可采用快捷支付等方式滿足個人跨行多賬戶的資金歸集、支付、繳費等基本金融需求，同時在同一平臺亦可實現(xiàn)理財、基金、保險、小額貸款等高端金融需求。客戶對互聯(lián)網(wǎng)平臺的粘性進一步加強，割裂了客戶對銀行的依賴與聯(lián)系。對商業(yè)銀行而言，客戶分流的作用必將愈發(fā)凸顯，留住老客戶和拓展新客戶的難度都將越來越大。

4. 從客戶營銷看，互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)分析，實現(xiàn)個性化精細(xì)營銷

互聯(lián)網(wǎng)平臺積累了大量客戶的身份、賬戶和交易信息，借助云計算、搜索引擎和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，其可以對客戶信息、瀏覽記錄和交易數(shù)據(jù)進行深度挖掘，解析研判客戶的金融需求、行為模式、興趣愛好和風(fēng)險偏好，并借助網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)差異化的產(chǎn)品定向推送和個性化營銷。與之對比，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挖掘分析尚處于初級階段，除個別高端客戶營銷外，主要由大堂經(jīng)理和客戶經(jīng)理采用通用型產(chǎn)品的普適化營銷，略顯粗放。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融客戶行為變化對商業(yè)銀行的影響

按照現(xiàn)代金融理論，銀行作為信用中介和支付中介，通過資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等方式開展經(jīng)營，促進資金融通并獲取利潤。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，客戶對于理財、貸款、支付結(jié)算等方式都有了新的認(rèn)識和需求，金融消費行為的變化全面影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營。

1. 互聯(lián)網(wǎng)理財持續(xù)火爆，銀行低成本負(fù)債業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)

2013年6月，支付寶推出對接貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品――“余額寶”，截至2014年2月末，其資金規(guī)模已超過5 000億元，客戶數(shù)突破8 100萬戶。騰訊、百度等也推出了如“理財通”、“零錢寶”等一批互聯(lián)網(wǎng)理財，受到客戶的追捧。據(jù)統(tǒng)計（見圖2），我國貨幣型基金凈值規(guī)模由2013年6月的3 038.7億元，快速增長到2014年4月的1.75萬億元，不到一年時間增長近4.8倍，超越股票型基金成為我國市值最大的基金品種。而客戶資金向互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膯蜗蛄鲃?，對銀行存款造成了一定的沖擊。2014年4月，我國居民人民幣存款較上月減少1.23萬億元 ①，剔除“時點”因素，各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品分流作用不可小視。從存款所具備的“交易”、“預(yù)防”和“投資”三大功能看，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始通過第三方支付賬戶分流“交易”和“投資”類的個人存款。雖然說短期內(nèi)對商業(yè)銀行的沖擊有限，但集腋成裘，商業(yè)銀行低成本的存款資金將面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)（見圖2）。

2. 互聯(lián)網(wǎng)融資迅速升溫，銀行小額信貸面臨挑戰(zhàn)

信貸業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行的主要利潤來源，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融以其信息、成本、效率的巨大優(yōu)勢，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式進行顛覆。目前看，互聯(lián)網(wǎng)融資主要分為三種模式：一是P2P模式，即借助網(wǎng)絡(luò)撮合借貸雙方、將小額資金聚集借貸給資金需求人的一種商業(yè)模式。由于廣闊的市場需求和較高的利率，目前已經(jīng)吸引了大量個人客戶以及招商銀行、平安集團等金融企業(yè)參與其中。截至2013年末，我國P2P貸款余額約為268億元②，是2012年的4.8倍，預(yù)計2014年余額將超過1 000億元。二是眾籌模式，即項目發(fā)起人通過網(wǎng)絡(luò)平臺項目需求，向網(wǎng)友募集資金，并提供一定回報的融資模式。從國內(nèi)實踐看，項目以影視、動漫、音樂等文化創(chuàng)意類項目為主。2014年3月，阿里巴巴推出投資于《小時代3》等電影的“娛樂寶”產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率7%，不保本不保底，該產(chǎn)品首期四個項目募集資金7 300萬元，22.38萬網(wǎng)友搶購一空，這就是典型的眾籌模式。三是電商小貸模式，比較典型的代表是阿里小貸、京東和蘇寧等。阿里小貸依托阿里巴巴、淘寶、支付寶、阿里云四大電子商務(wù)平臺的資金流、信息流和客戶數(shù)據(jù)信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)進行分析并向“抵質(zhì)押物不足”的互聯(lián)網(wǎng)平臺商戶提供信用類貸款，截至2014年2月，已累計向70萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款超1 700億元。目前看，越來越多的小額借貸行為以網(wǎng)絡(luò)融資的方式實現(xiàn)，資金供求雙方直接匹配，對商業(yè)銀行信用中介主體地位造成沖擊。

3. 第三方支付厚積薄發(fā)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨全面挑戰(zhàn)

目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、承諾、擔(dān)保、代銷、咨詢等，其中作為支付結(jié)算業(yè)務(wù)是最核心的部分。然而，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對銀行支付結(jié)算市場份額進行搶占，已然替代了商業(yè)銀行大量的中間業(yè)務(wù)。除未擁有實體賬戶介質(zhì)外，第三方支付平臺自身已形成相對獨立、與銀行功能類似的跨行結(jié)算賬戶體系。例如，支付寶、財付通等能為個人客戶提供快捷支付、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、購買保險、生活繳費等支付服務(wù)，并為對公客戶提供大額收付款、多層級交易、批量付款等各種結(jié)算產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示③，2013年第三方支付金額達(dá)16萬億，雖然與商業(yè)銀行近千萬億的規(guī)模相差甚遠(yuǎn)，但其150億筆的業(yè)務(wù)處理量已與商業(yè)銀行近200億筆的數(shù)量相當(dāng)。同時，在支付2.0時代，互聯(lián)網(wǎng)平臺還以支付為基礎(chǔ)，深入挖掘行業(yè)潛力，如銀聯(lián)依托支付數(shù)據(jù)打造POS貸，快錢借助客戶交易數(shù)據(jù)開展小微企業(yè)財務(wù)管理和供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品?？傊?，第三方支付平臺直接以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，已然對銀行的支付、結(jié)算、收付等中間業(yè)務(wù)形成了明顯的擠占效應(yīng)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融新模式下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)客戶需求變化和技術(shù)發(fā)展趨勢，充分利用網(wǎng)點數(shù)量、客戶規(guī)模、電子渠道、風(fēng)險管理和商譽品牌的優(yōu)勢，推動客戶服務(wù)、物理網(wǎng)點、新興渠道和產(chǎn)品的全面轉(zhuǎn)型。

1. 推進客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型

樹立以客戶為中心的產(chǎn)品設(shè)計理念，優(yōu)化完善現(xiàn)有產(chǎn)品，采用交互設(shè)計理念讓新產(chǎn)品易用好用。充分利用微信等即時通訊工具，搭建與客戶的交流互動平臺；借助大數(shù)據(jù)技術(shù)收集和深入挖掘客戶信息和金融需求，根據(jù)客戶金融消費習(xí)慣和偏好構(gòu)建智能化的客戶聚類集群，并實現(xiàn)分層分類管理和特色營銷。運用網(wǎng)站、微信、微博和手機APP等線上渠道，借助有獎體驗、贈送“紅包”等方式將線上流量轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下客戶資源；在高校、高新區(qū)、中心商圈等區(qū)域開展電子渠道類產(chǎn)品營銷，將線下客戶流量轉(zhuǎn)化為線上流量。

2. 推進物理網(wǎng)點轉(zhuǎn)型

一是定量分析，優(yōu)化網(wǎng)點布局。對物理網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量和投入產(chǎn)出進行量化分析，對部分已淪為“人工存取款機”的產(chǎn)出效能低、服務(wù)功能弱的低效網(wǎng)點進行撤并或功能改造，結(jié)合產(chǎn)業(yè)遷移和城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢做好新增網(wǎng)點布局，如工行2013年優(yōu)化調(diào)整了370家低效網(wǎng)點。二是結(jié)合技術(shù)發(fā)展趨勢，探索低成本的“微銀行”模式。在社區(qū)、高校等以零售客戶為主、需求相似的地區(qū)，加大VTM（虛擬柜員系統(tǒng)）等自助設(shè)備布放，探索電子渠道和物理渠道相結(jié)合的低成本、少人員、多自助的金融便利店經(jīng)營模式。三是線上線下結(jié)合，物理網(wǎng)點帶動電子渠道發(fā)展。順應(yīng)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群和專業(yè)市場電子化升級的趨勢，打造特色小微企業(yè)專業(yè)支行，將POS、轉(zhuǎn)賬電話等支付系統(tǒng)和設(shè)備與市場及客戶進行對接，全方位掌握客戶資金流、物流等信息，為特定產(chǎn)業(yè)行業(yè)的小微企業(yè)群體提供批發(fā)類金融服務(wù)。

3. 推進電子渠道轉(zhuǎn)型

一是加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的電子渠道部署，如加快外匯、貴金屬、公共事業(yè)繳費等產(chǎn)品線在網(wǎng)銀、手機銀行等的部署，提升電子渠道類產(chǎn)品市場競爭力。二是優(yōu)化新增自助設(shè)備，提高電子渠道分流率。增加繁華地段、專業(yè)市場的離行式自助銀行布設(shè)，加大VTM、移動發(fā)卡機等自助設(shè)備的研發(fā)和投放，完善理財產(chǎn)品、跨行轉(zhuǎn)賬、外匯業(yè)務(wù)等在ATM等設(shè)備的功能加載。三是關(guān)注新興電子渠道，拓展社交群體。探索打造移動視頻在線銀行，結(jié)合指紋、虹膜等驗證技術(shù)開展高端私人銀行業(yè)務(wù)；加大微信、微博等新興社交媒體渠道創(chuàng)新，推動微信銀行建設(shè)，培育社交消費客戶群。

4. 推進產(chǎn)品轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單的銀行線下產(chǎn)品線上化，而是按照互聯(lián)網(wǎng)思維基于客戶體驗對銀行產(chǎn)品的拆解和重構(gòu)，在產(chǎn)品渠道接入、經(jīng)營模式、信息處理、客戶交互、風(fēng)險管理等方面都產(chǎn)生顛覆式變化。建議圍繞移動支付、網(wǎng)絡(luò)融資和網(wǎng)絡(luò)電商等重點領(lǐng)域，加強銀行類互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品的研發(fā)。同時，借助銀行在信息技術(shù)、客戶資源和人才等方面的優(yōu)勢，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品接入模式，探索純互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的虛擬化專業(yè)支行。

五、結(jié) 語

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須以創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的思路加以應(yīng)對，順應(yīng)客戶移動化、便捷化、個性化的金融需求變化，樹立以客戶為中心的產(chǎn)品設(shè)計、銷售和服務(wù)理念，利用大數(shù)據(jù)、社交媒體等信息技術(shù)和新興渠道，加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新。

近期，工商銀行了“E-ICBC”品牌，建立了“融E購”電商、“融E聯(lián)”即時通訊和“融E行”直銷銀行三大平臺，構(gòu)建了涵蓋電子商務(wù)、移動社交和金融交易三大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系；建設(shè)銀行在做好“善融商務(wù)”的同時，也加大“微信銀行”和“移動手機銀行”創(chuàng)新力度，并推出在線快貸產(chǎn)品，實現(xiàn)了線下個人貸款業(yè)務(wù)的線上化部署和推廣；平安銀行著力打造“橙E平臺”，將客戶線下交易行為引導(dǎo)到線上平臺，通過涵蓋支付、結(jié)算、物流、上下游等全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，實現(xiàn)他行資金引流和本行資金閉環(huán)運作，構(gòu)建了“自循環(huán)”金融生態(tài)圈，實現(xiàn)了客戶價值貢獻(xiàn)度的最大化挖掘；民生銀行打造“民生E貸”和直銷銀行，并在P2P領(lǐng)域進行探索和嘗試。總的來說，各大銀行紛紛根據(jù)自身特點，圍繞客戶需求變化，一方面開展傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)的線上化，另一方面，在移動社交、P2P、電商等領(lǐng)域，基于客戶衣食住行購物社交醫(yī)療等應(yīng)用場景，開展探索式新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

展望未來，《2015年政府工作報告》中明確指出要“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，并提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念?？梢灶A(yù)見，在技術(shù)變革的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)態(tài)和新模式會以更加蓬勃之勢發(fā)展。而順應(yīng)客戶的互聯(lián)網(wǎng)化行為特點和發(fā)展趨勢，打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新興金融服務(wù)模式，將成為未來商業(yè)銀行在新常態(tài)下發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

[注 釋]

① 數(shù)據(jù)源于中國人民銀行《2014年4月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》。

② 數(shù)據(jù)源于《2013年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書》。

③ 數(shù)據(jù)源于《中國支付清算行業(yè)運行報告（2014）》。

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[3] 侯文瑾.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及應(yīng)對策略[J].中國農(nóng)村金融，2014（1）.

[4] 謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實與未來[J].新金融，2014（4）.

[5] 薇趙春，凌鴻.商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的理論、實踐與影響[J].上海金融，2013（9）.

第6篇：線上支付的趨勢范文

為了對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個清晰的界定，北京軟件和信息服務(wù)交易所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室從2012年開始，通過持續(xù)調(diào)研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并在今年的“清華金融周互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上首次提出。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展期，目前的分類也僅僅是一個階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)物。軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室一方面將持續(xù)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的最新動態(tài)及發(fā)展趨勢，另一方面也將聯(lián)合相關(guān)金融投資機構(gòu)，為軟件和信息服務(wù)業(yè)企業(yè)提供更加豐富的投融資服務(wù)，促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

模式1 ：第三方支付

第三方支付（Third-Party Payment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

根據(jù)央行2010年在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。

模式2： P2P網(wǎng)貸

P2P（Peer-to-Peer lending），即點對點信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

目前，出現(xiàn)了幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸（部分業(yè)務(wù)）等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認(rèn)證、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等。第二種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

另外，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財投資者。

模式3： 大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)險控制方面有的放矢。基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)開展的金融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計算為基礎(chǔ)。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。

模式4： 眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項目，爭取大家的關(guān)注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異――需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。

此前不斷有人預(yù)測眾籌模式將成為企業(yè)融資的另一種渠道，對于國內(nèi)目前IPO閘門緊閉，企業(yè)上市融資之路愈走愈難的現(xiàn)狀會提供另一種解決方案，即通過眾籌的模式進行籌資。但從目前國內(nèi)實際眾籌平臺來看，因為股東人數(shù)限制及公開募資的規(guī)定，盡管目前已經(jīng)有“天使匯”、“創(chuàng)投圈”、“大家投”等股權(quán)眾籌平臺，但是國內(nèi)更多的是以“點名時間”、“眾籌網(wǎng)”為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品的預(yù)售及市場宣傳平臺，還有以“淘夢網(wǎng)”、“追夢網(wǎng)”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創(chuàng)造性項目的夢想實現(xiàn)平臺，以及一些微公益募資平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)知識型社群試水者――羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個200元/人的兩年有效期會員賬號，在6小時內(nèi)一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復(fù)制性。

模式5： 信息化金融機構(gòu)

所謂信息化金融機構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，而信息化金融機構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融整個行業(yè)來看，銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，而且以信息化的大手筆――數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨領(lǐng)，其除了基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務(wù)之外，還形成了“門戶” “網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務(wù)模式。

第7篇：線上支付的趨勢范文

貨品打通實現(xiàn)庫存最優(yōu)化

天貓全鏈路是基本貨品的維度展開，即，無論貨品在哪里，鏈路都是通的，達(dá)到的結(jié)果就是任何人在任何時間、任何地點可以連通一切貨品，連通消費者的需求。所以，全鏈路的核心要素首先就是通，無論是線上的品牌還是線下的品牌，商還是分銷商，貨品要是通的，庫存是要共享的。

例如，某空調(diào)品牌，在杭州市場，以前是線上有一個倉庫，線下有一個倉庫。如果某型號空調(diào)線上的倉賣斷貨了，線下的倉庫中有同樣型號的空調(diào)，也不會給線上賣，因為貨品的利益主體不同。全鏈路所達(dá)到的是以貨為維度進行連接，在一個區(qū)域中的貨品都是通的，以前廠商備貨，不僅型號要全，而且一個型號在一個區(qū)域要備很多的貨，全鏈路實現(xiàn)之后由于貨都是通的，一個型號備少量的貨就可以，誰先把貨賣出去，誰就有貨的使用權(quán)，通過物流的方式將貨品送到消費者家中，然后再去補貨，對品牌商來講能夠?qū)崿F(xiàn)庫存最優(yōu)化。

當(dāng)然，這會影響到原有廠商庫存分享和利益分享的機制，包括客戶資料和營銷方案等。

例如，天貓與服務(wù)品牌鄂爾多斯的合作，以前鄂爾多斯線上和線下也存在貨品沖突問題，通過全鏈路把線上線下打通，電商賣的是線下的貨，是線下的門店給消費者送貨發(fā)貨。而鄂爾多斯內(nèi)部在打通ERP系統(tǒng)的情況下，電商部門接到消費者訂單后在系統(tǒng)上掛出單子，各區(qū)域的經(jīng)銷商自行決定是否響應(yīng)接單，通過公開邏輯的內(nèi)部競價，系統(tǒng)自動匹配交易。經(jīng)銷商只需將貨品打包好，交給合同物流公司即可。其實競的不僅是價格，還有物流遠(yuǎn)近、經(jīng)銷商的配合度等。

而在這個過程中，經(jīng)銷商根據(jù)自己的報價與電商部門結(jié)算，而電商部門以商品網(wǎng)購價與消費者結(jié)算。

比如經(jīng)銷商為了能優(yōu)先搶到訂單，在ERP系統(tǒng)上報價800元，訂單匹配成功后，在淘寶商城上顯示為以1000元把這件商品賣了出去。這意味著經(jīng)銷商的報價決定的是電商的成本，電商保留了定價權(quán)，也保留了靈活的利潤空間。

鄂爾多斯的做法，實際上是通過不同的方式做了產(chǎn)品交易，交易環(huán)節(jié)不一樣而已。以前電商是獨立采銷，經(jīng)銷商最核心的倉庫、零售功能被剝奪，僅留下售后服務(wù)功能，無論怎么進行利益分配，經(jīng)銷商都有被架空的危機感，而通過全鏈路，將倉庫、零售的核心功能還給經(jīng)銷商，并將系統(tǒng)做得對經(jīng)銷商來說操作非常簡便，就讓實體經(jīng)銷商隨時參與進來。

需求與供給的精確匹配

在傳統(tǒng)的商業(yè)模式下，如果有一個新品要推送給老客戶，對廠商來講都是具有挑戰(zhàn)的事情。現(xiàn)在有很多的新詞，如宅男、技術(shù)男等，這些消費者坐在屋子里不愿意出去，移動互聯(lián)網(wǎng)讓越來越多的人加入到這個領(lǐng)域中來。大家很享受互聯(lián)網(wǎng)的時代，都在學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)，但00后的消費者，是互聯(lián)網(wǎng)的原住民，從小就會用智能手機，他們不覺得互聯(lián)網(wǎng)如何。所以，如果不用互聯(lián)網(wǎng)的方式，可能很難與這些未來的消費者進行良好的溝通和對話。

而目前實體零售門店面臨的問題，一是有店鋪但獲得流量很難，所以，賣場要做各種各樣的營銷活動，為店鋪引流。二是有會員沒有互動，消費者買完之后就走了，不愿意留下自己身份信息，至多是留下電話，當(dāng)賣場再有活動時，給客戶發(fā)發(fā)短信，雖然有微信之后，可以分享給更多的人，但同樣也不能夠做到精準(zhǔn)傳播。

無論是線上或是線下，獲得一個新客戶的成本都非常高，如何把新客戶轉(zhuǎn)成老朋友，提供他們所需要的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)換多次購物是非常關(guān)鍵的一個點。

在傳統(tǒng)的線下渠道，消費者之前購買過什么并不了解，未來會買什么也不知道?；ヂ?lián)網(wǎng)最大的好處就是可以輕而易舉的獲得消費者的所有的消費信息。包括之前購買路徑，購買偏好等等。在很多的APP都是以秒級來定義消費者的地理位置和收集購買信息，能夠讓賣場很清晰地知道自己的受眾是男的還是女的，是15歲的少女還是80歲的老人，包括一些優(yōu)惠信息都可以很簡單的實現(xiàn)精準(zhǔn)推送。

例如，某區(qū)域某型號的空調(diào)到底要備多少貨，以前只能結(jié)合歷史上的數(shù)據(jù)進行一些預(yù)測。但在互聯(lián)網(wǎng)時代，有了大數(shù)據(jù)，可以知道消費者的整體購買數(shù)據(jù)，新增消費人群的數(shù)據(jù)，通過歷史數(shù)據(jù)，邏輯算法等，可以預(yù)測到今年夏天大概有多少人會更換空調(diào)。如，在一個消費者的歷史購買紀(jì)錄中，他所購買的生活用品是3人量的，就可以判斷出他的家有幾個房間，判斷出大概需要幾匹的空調(diào)來匹配他的房間。通過這些精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)預(yù)測來判斷出在這個城市今年大概需要備多少臺空調(diào)。又如，在賣場所住商圈附近消費者的線上購物歷史中，購買紅色的衣服比較多，就可以判斷出這個賣場周邊的消費人群對紅色比較有敏感性，未來在貨品的配貨上可以多配一些紅色的產(chǎn)品。這在傳統(tǒng)的商業(yè)模式下完全做不到，但現(xiàn)在通過大數(shù)據(jù)打通來看一個消費者，實現(xiàn)需求與供給的精確匹配。

購物更加的便捷

傳統(tǒng)的實體零售是賣貨思維，通過現(xiàn)場演示等各種方式把貨賣給消費者，現(xiàn)在實體零售企業(yè)也已經(jīng)發(fā)生巨大的轉(zhuǎn)變，同樣在關(guān)注著消費者的體驗。而全鏈路的體驗主要體現(xiàn)，首先是線上支付的方式會更加的便捷，支付從傳統(tǒng)支付向移動支付轉(zhuǎn)變。2013年，支付寶錢包的累計支付達(dá)到27.8億元，支付總金額達(dá)到9000億元，用戶支付一分鐘峰值可以達(dá)到2500多萬元。而2016年1月12日，螞蟻金服對外2015年支付寶年賬單顯示，2015年移動支付筆數(shù)占整體比例達(dá)65%，同比增長15.8%，覆蓋區(qū)域從一線城市逐漸向二、三線城市延伸。

其次是支付的方式讓購物更便捷。例如，2013年支付寶正式推出聲波支付，只要發(fā)出聲音，利用聲波的傳輸，就使得手機和自動販賣機之間完成近場識別，完成商品的購買。再有目前已經(jīng)非常普及的二維碼支付、指紋支付等。包括支付寶前段時間推出的“空付”，用戶在最新版本的支付寶錢包里找到“空付”入口，使用自身的任何一個標(biāo)志，比如說，發(fā)型、戒指、紋身等，原則上只要不發(fā)生大的變化，先對自己想要授權(quán)的物體進行掃描錄入，進入賣場作個驗證，購物之后出示所驗證的物體，就可以直接就扣款。可以說，未來在支付方面全有很多的可想象空間，讓消費者購物更加的便捷。

提升消費體驗

傳統(tǒng)的O2O離不開服務(wù)，全鏈路同樣也離不開服務(wù)。目前天貓電器的全鏈路服務(wù)包括兩方面。一是人在線下，但用支付的方式在線上進行支付和購買。二是人在線上購物，購物之后對產(chǎn)品的實際體驗如何不了解，可以到離自己最近，有所購買型號產(chǎn)品的實體網(wǎng)點體驗產(chǎn)品。

例如，2015年的雙十一天貓電器與蘇寧云商、老板電器等商家和品牌進行了一些合作，雙十一活動期間在寶貝的詳情頁加入高德地圖，通過地理位置的透傳，假如，消費者要買美的空調(diào)，在線上看好之后，不知道空調(diào)的真實實物是什么樣的，外觀符不符合在自己家中的整體風(fēng)格，整體的操作體驗是怎么樣的，可以點擊高德地圖，找到有這款空調(diào)且離他所在位置較近的賣場在哪理，距離他所在的位置有多遠(yuǎn)，到達(dá)的路線等，你可以到賣場去體驗產(chǎn)品。體驗之后，可以線下掃碼，體驗店中成交。

二是服務(wù)體驗，天貓打造的是官方正品概念，通過與各品牌廠商售后服務(wù)體系對接，實現(xiàn)消費者在天貓下單后，均可在最近的門店或品牌專賣店獲得優(yōu)質(zhì)的配送、維修、保養(yǎng)以及售后服務(wù)，提升服務(wù)的體驗。如，2015年雙十一天貓與蘇寧的合作，消費者在蘇寧天貓旗艦店購買彩電、空調(diào)、熱水器后，消費者均可從就近的門店自提或者由門店安排配送。在北京地區(qū)的消費者，可做到六小時以內(nèi)完成從下單到配送安裝的快遞服務(wù)。而天貓服務(wù)臺也進入蘇寧1600家門店，在天貓購買家用電器和數(shù)碼產(chǎn)品的消費者，可在蘇寧門店的天貓服務(wù)臺內(nèi)直接檢修，并可獲得電腦裝機、手機貼膜等增值服務(wù)。未來，消費者在天貓電器城所購買的商品，還有望直接在蘇寧門店內(nèi)的天貓服務(wù)臺實現(xiàn)退換貨。

再如，天貓與寶島眼鏡的合作，消費者在線上下單以后，可以到離自己最近的線下門店去配眼鏡，實現(xiàn)個性化定制和自提服務(wù)。所以，未來，售后服務(wù)也不是消費者的擔(dān)憂點，關(guān)鍵是誰以能夠把服務(wù)市場做好，成為最強最大的服務(wù)商。

打通會員營銷體系

移動互聯(lián)網(wǎng)是一個很好的集客入口，比如說打開美團網(wǎng)，可以看身邊的美食，能夠很清楚的告訴你身邊有哪些商鋪，有哪些優(yōu)惠，你要不要去？而且還有很多在線的軟件可以實現(xiàn)隨時與會員進行互動，包括與企業(yè)原有的CRM進行對接，對會員進行管理等。這也移到互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)商業(yè)相比改變最大的地方。

例如，天貓與屈臣氏的合作，主要就是會員系統(tǒng)的打通。傳統(tǒng)的零售企業(yè)都有大量的會員，但這些會員會到哪里去？也不知道誰是企業(yè)的目標(biāo)客戶，通過把線下的數(shù)據(jù)庫與線上的數(shù)據(jù)庫打通，當(dāng)有消費者在線上購物時，系統(tǒng)檢測到這個會員是實體店原有的忠誠會員，就可以給他額外的優(yōu)惠，把線上的會員轉(zhuǎn)換成線下的會員，進行一個有效的管理，開展會員營銷，即精準(zhǔn)又節(jié)約運營費用。例如，天貓與寶島眼鏡的合作，假如前一年顧客買的是80度的眼鏡，那么通過數(shù)據(jù)系統(tǒng)分析認(rèn)為他今年可能需要100度的眼睛，就可以把100度眼鏡相關(guān)信息推送給消費者。

所以，全員體系打通給品牌帶來的益處顯而易見，可借助天貓APP的消息推送功能，品牌能更有效地觸達(dá)消費者，了解他們的購物習(xí)慣，降低溝通成本。現(xiàn)在講認(rèn)知盈余，每天要發(fā)大量的信息，看到的信息非常多。傳統(tǒng)商業(yè)模式?jīng)]有渠道進行分享，而現(xiàn)在的微信、朋友圈、微博等，有很多種方式讓客戶可以分享給身邊的人，同時可以和朋友互動，而且有很多消費者喜歡分享，愿意提出意見，這將使廠商能夠挖掘到更多的免費口碑推廣資源。

帶來效率的全面提升

現(xiàn)在全行業(yè)都在做O2O，很多企業(yè)把的O2O價值理解為線下的交易放到線上。但實際上，通過對線上消費數(shù)據(jù)追蹤我們發(fā)現(xiàn)，天貓大家電的線上轉(zhuǎn)化率在3～5%左右，小家電是10%左右，因此，線上的流量覆蓋會有一個溢出的效應(yīng)，這會給線下的O2O店帶來增量。而如果全鏈路打通了之后，能提升消費者的轉(zhuǎn)換率，能夠帶來整體成交效率的提升。

第8篇：線上支付的趨勢范文

障礙

不過，我國生鮮電商市場仍處在起步階段。生鮮電商交易規(guī)模和用戶數(shù)量無論是在電商市場上的占比，還是在生鮮市場上的占比都很低;各家生鮮電商的規(guī)模均較小，市場空白點較多，行業(yè)集中度較低;市場格局遠(yuǎn)未穩(wěn)定，大量從業(yè)者陸續(xù)涌入其中，包括電商企業(yè)、線下商超、物流企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司等。從業(yè)者一方面在謹(jǐn)慎地擴張，而非狂熱地跑馬圈地;一方面在不斷嘗試與創(chuàng)新，探索適合中國特色的生鮮線上化經(jīng)營模式。

十年，不算長也不算短，足夠許多行業(yè)從誕生走向成熟。其實，多數(shù)行業(yè)的高速成長期就那么幾年，前期的小步快跑是在打基礎(chǔ)，醞釀著行業(yè)變遷的拐點。生鮮電商，這個還未長大的孩子，在成長中遇到了生鮮品生產(chǎn)模式落后、供應(yīng)鏈管理困難，冷鏈基礎(chǔ)設(shè)施缺乏、物流成本高昂，消費群體遷移較慢、購買力不足、客單價低等障礙。

契機

但我國生鮮電商行業(yè)也面臨著難得的發(fā)展契機，包括落后的競爭對手、已經(jīng)較為完善的網(wǎng)購基礎(chǔ)設(shè)施、消費升級的大趨勢等。

同電商行業(yè)發(fā)展所面臨的競爭對手（線下零售渠道）情況類似，生鮮電商也面臨著落后的競爭對手：線下生鮮流通渠道。這是中國的電商和生鮮電商可以后發(fā)制人、趕超美國的關(guān)鍵。

美國的冷鏈基礎(chǔ)設(shè)施完善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化，連鎖超市發(fā)達(dá)，食品安全監(jiān)管體系完備。連鎖超市是其生鮮品流通的主渠道，生鮮電商出生之際面臨的是來自巨頭的競爭。美國的連鎖超市及大賣場在上世紀(jì)七十年代起就已經(jīng)蓬勃發(fā)展，經(jīng)歷數(shù)十年深耕，網(wǎng)點分布、冷鏈覆蓋率和供應(yīng)鏈運營效率均已達(dá)到較高水平。而生鮮電商發(fā)展初期營業(yè)規(guī)模有限、供應(yīng)鏈效率難以與超市抗衡，還要負(fù)擔(dān)冷鏈設(shè)備昂貴的建設(shè)成本，導(dǎo)致發(fā)展較為緩慢。

而我國線下生鮮流通渠道孱弱、低效，生鮮電商較強勁的競爭對手――連鎖超市的生鮮業(yè)務(wù)也處在發(fā)展的初級階段，所占的份額尚較小，生鮮流通主渠道仍是落后的農(nóng)貿(mào)市場。

另一個契機是電商的大爆發(fā)為生鮮電商發(fā)展奠定了基本的條件：消費者接受程度、網(wǎng)絡(luò)支付。中國擁有全球最大的網(wǎng)購用戶群，網(wǎng)購滲透率已超過美國，網(wǎng)購市場規(guī)模也已經(jīng)躍居全球第一;網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付發(fā)達(dá)，使用便捷、成本低廉。

此外，隨著經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展、居民收入水平的增長和城市化率的提高，包括生鮮品在內(nèi)的居民食品消費向著優(yōu)質(zhì)、安全升級是未來多年的大趨勢。

持久戰(zhàn)

電商的發(fā)展經(jīng)過一段時間在物流網(wǎng)絡(luò)、供應(yīng)鏈、消費者接受程度、網(wǎng)絡(luò)支付等方面的積累后迎來拐點，服裝、化妝品、3C類商品的滲透率從不足5%提升至15%只耗費了短短3年。

第9篇：線上支付的趨勢范文

中國人傳統(tǒng)的觀念講求“住有所居”，住房被認(rèn)為是最能給中國人以安全感、歸屬感的物質(zhì)承載體。隨著城市化進程的不斷加快，中國人對于住房的要求越來越高，也越來越迫切。易居（中國）控股有限公司高級副總裁、樂居互聯(lián)網(wǎng)集團總經(jīng)理賀寅宇說：“我們現(xiàn)在正處于一個變革和革新的時代，我們非常幸運能夠有機會投入自己的時間、經(jīng)歷和才華，開創(chuàng)一個新的世界—房地產(chǎn)電子商務(wù)平臺?！?/p>

線上線下：

構(gòu)建易居購房網(wǎng)營銷平臺

賀寅宇告訴《新營銷》記者：“易居中國在房地產(chǎn)營銷領(lǐng)域有兩個品牌，一個是主攻傳統(tǒng)線下營銷的易居，另一個是專攻互聯(lián)網(wǎng)線上營銷的樂居，在線上線下易居中國都積累了豐富的經(jīng)驗。這些經(jīng)驗告訴我們，房地產(chǎn)營銷發(fā)展過程中出現(xiàn)了四個趨勢，因此需要對線上和線下進行營銷整合。”

賀寅宇解釋說：“目前中國房地產(chǎn)營銷的四個發(fā)展趨勢是銷售渠道化、廣告效果化、數(shù)據(jù)集成化和營銷一體化?！?/p>

銷售渠道化，是指原來的房產(chǎn)銷售模式是一種坐等顧客上門的模式，而現(xiàn)在房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展以及宏觀環(huán)境，都越來越促使房地產(chǎn)營銷人員走出賣場尋找新的渠道。而傳統(tǒng)的渠道不如網(wǎng)絡(luò)更加精準(zhǔn)、有效而持續(xù)，所以房產(chǎn)銷售要從線下轉(zhuǎn)向線上尋找一種更好的銷售渠道。

從互聯(lián)網(wǎng)營銷的發(fā)展角度看，商家已經(jīng)從關(guān)注品牌曝光度轉(zhuǎn)向關(guān)注廣告的最終效果，這是房產(chǎn)開發(fā)商的一種轉(zhuǎn)變。從互聯(lián)網(wǎng)廣告計費模式CPM（每千人成本）到CPC（按點擊收費），包括通過百度嘗試的一種CPA模式—網(wǎng)友通過看網(wǎng)絡(luò)信息、撥打電話、按照撥打電話次數(shù)計費模式，可以看出網(wǎng)絡(luò)營銷以效果收費的趨勢越來越明顯。

數(shù)據(jù)集成化不僅僅是指線上數(shù)據(jù)，賀寅宇說：“房地產(chǎn)線下營銷的過程中集聚了大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)不僅僅是指房產(chǎn)和資本交易的數(shù)據(jù)，還包括很多客戶數(shù)據(jù)。比如，一個客戶在一周內(nèi)給同一個樓盤打了幾次電話、每次多長時間等等，通過這些數(shù)據(jù)可以判斷哪些客戶是有效客戶，或者說有興趣的客戶。線上服務(wù)不能延伸到線下，但是線下可以跟進線上服務(wù)，所以如果能夠?qū)⒕€上線下數(shù)據(jù)打通配合，就能夠為用戶提供更好、更體貼的服務(wù)，促進成交?！?/p>

而營銷一體化就是線上和線下營銷整合。賀寅宇說：“這也是易居提出的房產(chǎn)O2O概念，O2O可以理解成Online to Offline，也可以理解成Offline to Online，這一概念最早流行于電子商務(wù)領(lǐng)域。中國電子商務(wù)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了只有把線上和線下整合起來才能發(fā)展得更好，京東的線上商品最終還是要轉(zhuǎn)化到線下，依托線下物流。但對于房產(chǎn)行業(yè)，O2O模式需要的是一個轉(zhuǎn)化的平臺，這個平臺就是電子商務(wù)，就是中場 ‘to’的角色。”

“雖然我們已經(jīng)意識到房地產(chǎn)營銷亟需一個能夠整合線上線下信息的平臺，然而想是一方面，對形勢的判斷是另一方面?！辟R寅宇說，“房地產(chǎn)電子商務(wù)概念早在五六年前就曾有人提出過，但由于當(dāng)時市場環(huán)境不成熟，這一構(gòu)想并沒有轉(zhuǎn)化為最終的成果。但是隨著近兩年電子商務(wù)越來越成熟、支付平臺逐漸完善和消費者養(yǎng)成網(wǎng)絡(luò)消費習(xí)慣，我們認(rèn)為現(xiàn)階段可以將房地產(chǎn)行業(yè)的部分環(huán)節(jié)通過電子商務(wù)來實現(xiàn)，比如通過對信息的引導(dǎo)，在電子商務(wù)平臺初步確定交易意向，再將購買意向轉(zhuǎn)移到案場，無形中就可以將房地產(chǎn)銷售服務(wù)串成了一整條配合緊密的服務(wù)鏈?！?/p>

正是基于這樣的考慮，根據(jù)以往的經(jīng)驗，易居中國構(gòu)建了易居購房網(wǎng)，將房地產(chǎn)線上和線下營銷緊密結(jié)合起來。

三大銷售模式：滿足市場需求

由于中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起步較歐美國家晚，因此中國網(wǎng)絡(luò)模式在建立的過程中都會借鑒國外經(jīng)驗。然而，由于中國房地產(chǎn)行業(yè)的特殊性，比如國外成熟的房產(chǎn)市場已經(jīng)進入二手房市場，而目前我國新房的交易比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于二手房（北京、上海除外），絕大部分屬于新房市場，因此難以借鑒美國以二手房為主流的房地產(chǎn)電子商務(wù)模式。而中國房產(chǎn)市場特有的限購和售賣模式等，同樣無法在其他國家找到類似的經(jīng)驗。

由此可見，易居購房網(wǎng)是在完全沒有可供借鑒經(jīng)驗的前提下搭建的一個平臺。為了搭建好這一平臺，易居中國在易居購房網(wǎng)推出之前做了大量工作，針對用戶、開發(fā)商需求，形成了獨特的營銷模式。

首先是月月拍，顧名思義就是一月一拍?！半m然拍賣是一個月一次，但推廣宣傳活動從月初就開始了。目前月月拍已經(jīng)形成了一個標(biāo)準(zhǔn)模式：第一周推廣宣傳，第二周報名，第三周組織看房團現(xiàn)場看房，第四周網(wǎng)上競賣?！辟R寅宇說。

“拍賣也叫零元起拍，但是有最高限價，以確保每套房源不會被拍出天價。如果拍賣價格達(dá)到限價就停止拍賣，如果沒達(dá)到限價就由出價高者獲得。在這種模式下，購房者都能從中得到實惠。從價格上看，同房源案場價格相比從7折到8折、9折都有。目前，月月拍每個月在全國的房源都是在100套以上，一套房源基本上有十個人參與拍賣，而實際到案場看房的人差不多有1︰10的轉(zhuǎn)化比例，也就是說能帶動近100人到房源現(xiàn)場看房。月月拍的火爆程度可見一斑。”賀寅宇說。

拍賣對于開發(fā)商來講是網(wǎng)絡(luò)活動，一次拍賣活動能夠帶動很多看房者到房源現(xiàn)場，雖然只有一套房源通過拍賣售出，但看房者卻可以選購其他房源。而與團購相結(jié)合的E金券則直接推動銷售，目前已成為中國主流的銷售方式。

賀寅宇說：“E金券的具體操作方法是購房者通過各種途徑了解尚未開盤的房源，如果開發(fā)商此時愿意讓消費者把購房意向確定下來，可以給出一個優(yōu)惠區(qū)間，并通過第三方支付平臺凍結(jié)消費者的一部分預(yù)存資金，等到房源開盤時消費者可以通過E金券享受開發(fā)商承諾的優(yōu)惠，并將預(yù)付款轉(zhuǎn)化為定金支付給開發(fā)商，如果開盤時沒有購買，我們承諾30天內(nèi)自動將預(yù)付資金退還到消費者的賬戶，因此消費者沒有任何損失，有點類似于信用卡預(yù)授權(quán)。”

目前，E金券在中國各地普遍運用，在杭州、武漢、廣州、北京等地誕生了很多日光盤、周光盤、月光盤，僅從5月21日到5月27日短短的一周內(nèi)，E金券全國成交1500套房源，交易額高達(dá)40億元。

團團轉(zhuǎn)是易居購房網(wǎng)推出的另一款產(chǎn)品。賀寅宇說：“團團轉(zhuǎn)，實際上就是E金券的階梯團購產(chǎn)品。只要消費者交一部分資金，表明自己參加團購的意愿，當(dāng)參與人數(shù)達(dá)到一定規(guī)模時就可以享受階梯折扣，目前主要是與開發(fā)商合作?！?/p>

“月月拍適合希望借助電子商務(wù)平臺制造影響力，擴大到訪人群的開發(fā)商；E金券適合尚未開盤、需要大量蓄客的房源；團團轉(zhuǎn)則最適合房產(chǎn)強銷期，這就是這三款產(chǎn)品如此受歡迎的原因。”賀寅宇說。

勇于創(chuàng)新：贏得競爭

賀寅宇坦言：“從發(fā)展的角度看，中國房地產(chǎn)電子商務(wù)方興未艾。在電子商務(wù)日趨成熟的市場環(huán)境中，房產(chǎn)開發(fā)商對房地產(chǎn)電子商務(wù)，由懷疑、觀望到熱情高漲，房地產(chǎn)電子商務(wù)已經(jīng)有了很高的市場接受度。作為首個吃螃蟹的房地產(chǎn)電子商務(wù)平臺，易居購房網(wǎng)目前仍處于摸索階段。房地產(chǎn)電子商務(wù)只是剛開了一個頭，如何將電子商務(wù)真正切入到房地產(chǎn)交易流程中仍需要探索。而消費者購房習(xí)慣的逐漸轉(zhuǎn)變，以及房地產(chǎn)政策的發(fā)展、變化，都要求易居購房網(wǎng)相應(yīng)地做出調(diào)整、完善。”

“雖然面臨挑戰(zhàn)，但任何一個行業(yè)，如果沒有挑戰(zhàn)，那它就是成熟行業(yè)了?！辟R寅宇說，“面對挑戰(zhàn)，易居購房網(wǎng)有自己獨特的優(yōu)勢，那就是對行業(yè)的熟悉程度、網(wǎng)絡(luò)入口優(yōu)勢以及專業(yè)化的人才隊伍。”

在推出易居購房網(wǎng)之前，易居中國擁有易居和樂居兩個品牌，在房地產(chǎn)線上線下營銷領(lǐng)域積累了大量的第一手資料。相比其他房地產(chǎn)網(wǎng)站而言，易居購房網(wǎng)在產(chǎn)業(yè)鏈布局、線上線下資源整合方面有著得天獨厚的優(yōu)勢。

目前，中國網(wǎng)站按照類型可以分為五大類：門戶、搜索、微博、社區(qū)和電子商務(wù)。

賀寅宇說：“電子商務(wù)需要投入大量的資金購買網(wǎng)絡(luò)入口。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，電子商務(wù)每成交一單業(yè)務(wù)，每個電子商務(wù)網(wǎng)站平均要為客戶支付120元，這筆錢絕大部分用于購買網(wǎng)絡(luò)入口，也就是通過百度、新浪、微博進行推廣的費用。目前，易居購房網(wǎng)是國內(nèi)唯一同時擁有新浪、百度、新浪微博三大網(wǎng)絡(luò)入口的電子商務(wù)平臺。其他兩大入口是騰訊和淘寶，騰訊社區(qū)的使用人群偏年輕，不是購房的主流人群；而淘寶以及京東等電子商務(wù)平臺與房地產(chǎn)電子商務(wù)關(guān)聯(lián)度不大。目前，易居購房網(wǎng)正在努力打造一個新的電子商務(wù)平臺?！?/p>