金融機構(gòu)的核心競爭力精選(九篇)

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第1篇：金融機構(gòu)的核心競爭力范文

我國銀行業(yè)在大業(yè)務(wù)布局、區(qū)域地區(qū)布局、產(chǎn)品創(chuàng)新種類、金融資源配置現(xiàn)狀等方面都存在問題。從業(yè)務(wù)上看，同質(zhì)化非常強，存貸款面對客戶集中單一；從區(qū)域地區(qū)布局上，無論大小銀行，無論城市和農(nóng)村金融機構(gòu)都往金融資源多的城市集中；從產(chǎn)品創(chuàng)新上看，各家銀行趨同性非常強，基本沒有特色拳頭產(chǎn)品；從金融資源配置上看，貸款都集中到國企特別是央企、上市公司、行業(yè)性壟斷性企業(yè)、大型企業(yè)上。

這帶來的后果即是同質(zhì)化競爭非常嚴(yán)重，甚至不斷上演惡性競爭，比如常見的存款儲蓄大戰(zhàn)，爭奪貸款優(yōu)質(zhì)客戶大戰(zhàn)。這種惡性競爭沒有提高效率和服務(wù)質(zhì)量，卻放大了金融風(fēng)險。存款儲蓄大戰(zhàn)導(dǎo)致非法高息或者變相高息吸收存款，出現(xiàn)沖擊月底存款任務(wù)的“一日游”虛假存款，釀造嚴(yán)重的資金鏈條陡然緊張風(fēng)險。今年6月銀行業(yè)罕見“錢荒”與此不無關(guān)系。再比如貸款集中到本來就不缺乏資金的大企業(yè)、上市公司等，出現(xiàn)十幾家銀行同時給一家企業(yè)貸款的壘大戶現(xiàn)象。企業(yè)一旦出現(xiàn)經(jīng)營上的風(fēng)吹草動，十幾家銀行一窩蜂上門催收貸款，甚至到法院，本不應(yīng)該倒閉的企業(yè)也被眾多銀行“逼死”了，最終是兩敗俱傷，銀行貸款也成為風(fēng)險資產(chǎn)。

這種狀況也是造成金融資源配置嚴(yán)重不公的原因之一。金融資源都配置到了國企、央企、大型企業(yè)和上市公司上，中小微企業(yè)金融資源的可獲得性大大降低；金融資源都流入到了城市，甚至將農(nóng)村的金融資源也抽血到了城市，“三農(nóng)”必將缺乏貸款支持等金融資源。

銀行業(yè)的全面改革需要從推動業(yè)務(wù)戰(zhàn)略特色化、區(qū)域布局差異化等方面入手。對工、農(nóng)、中、建、交五大行來說，應(yīng)該啟動新一輪的改革。工、農(nóng)、中、建四大行在改革開放后的20世紀(jì)70年代末和80年代初成立之時就是根據(jù)其業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對象、服務(wù)領(lǐng)域地域等來命名的，其名稱就是其最熟悉的領(lǐng)域、地區(qū)、業(yè)務(wù)范圍、特色和拳頭產(chǎn)品，就是其差異化的核心競爭力。因此，四大行需要進行“名符其實”的改革，整合業(yè)務(wù)，收縮戰(zhàn)線，撤并網(wǎng)點，精簡人員。給民營銀行騰出市場，讓渡出業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然后，加大設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行力度和步伐，使商業(yè)銀行逐步以民間資本和民營銀行為主導(dǎo)，徹底市場化配置金融資源，提高配置效率。

地方性銀行應(yīng)堅持立足本地，向下延伸網(wǎng)點和服務(wù)，重點做優(yōu)、做精區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)，將自身打造成本地最受尊敬的銀行。社區(qū)性銀行要接地氣，專心致志地滿足好小微企業(yè)和社區(qū)居民的金融需求，做社區(qū)最貼心的銀行。

銀行業(yè)改革的目的，就是要通過錯位競爭、差異化發(fā)展降低金融風(fēng)險、減少資源浪費，打造銀行自己經(jīng)典品牌，提升銀行業(yè)金融機構(gòu)的核心競爭力，增強銀行業(yè)整體發(fā)展的可持續(xù)性。各家金融機構(gòu)需要立足目標(biāo)市場，發(fā)掘特色強項業(yè)務(wù)，專注核心精品業(yè)務(wù)，降低核心產(chǎn)品的可替代性，形成獨特競爭優(yōu)勢。將銀行各自的比較優(yōu)勢和資源支撐能力發(fā)揮出來，找準(zhǔn)區(qū)域布局的戰(zhàn)略定位，將有限的資源集中運用到熟悉市場需求的地區(qū)、聯(lián)動性強的領(lǐng)域、管得住風(fēng)險的業(yè)務(wù)上去。

第2篇：金融機構(gòu)的核心競爭力范文

隨著金融市場的快速發(fā)展，其業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶數(shù)量在不斷增長，客戶對金融產(chǎn)品的需求日益多元化，也增加了金融行業(yè)的風(fēng)險。在對公市場領(lǐng)域，利率市場化等國家政策的調(diào)整帶來金融服務(wù)的靈活性增強，同時提升了財務(wù)管理難度；私人市場里，信用卡、保險業(yè)務(wù)競爭進入白熱化階段，從價格競爭轉(zhuǎn)向?qū)鹑诋a(chǎn)品差異化優(yōu)勢的爭奪；“產(chǎn)品工廠”概念開始普及，定制化金融衍生品層出不窮，考驗著金融機構(gòu)重新審視核心系統(tǒng)的智慧。

金融機構(gòu)的宏觀價值動因主要有三種：盈利能力、業(yè)務(wù)增長能力和風(fēng)險控制能力，對它們進行有效和合理的考評及管理就成了金融機構(gòu)管理的關(guān)鍵。這三種能力分別對應(yīng)了金融行業(yè)的三個服務(wù)端口，即前端-多渠道客戶體驗（CX），中端-核心銀行，以及后端-財務(wù)數(shù)據(jù)與風(fēng)險管理的一體化。國內(nèi)金融機構(gòu)最為迫切的需求是將前中后三個端口打通，形成協(xié)同統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分析和業(yè)務(wù)支持平臺，主動去適應(yīng)和滿足金融轉(zhuǎn)型的需求。

大數(shù)據(jù)的涌現(xiàn)，信息的高度集中化和智能分析使前端的多渠道客戶體驗變得越來越重要。尤其是在“以客戶為中心”的指導(dǎo)思想下設(shè)計客戶關(guān)系管理（CRM）系統(tǒng)，充分利用商業(yè)智能 （BI） 技術(shù)挖掘客戶資源，利用數(shù)據(jù)庫進行市場的微觀細(xì)分。通過結(jié)合BI的客戶體驗和客戶關(guān)系管理，銀行可以有效把握客戶需求，真正將客戶對金融服務(wù)的需要轉(zhuǎn)化為推動業(yè)務(wù)達成的價值動因，從而實現(xiàn)交叉銷售和向上銷售。另一方面，金融機構(gòu)借助于現(xiàn)代的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，能夠快速適應(yīng)移動互聯(lián)時代的客戶行為要求，大力發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，豐富移動支付類型，以開拓客戶群體，為客戶帶來全新的消費體驗，有效增強了金融服務(wù)業(yè)在移動互聯(lián)網(wǎng)時代的市場競爭力。

作為核心競爭力的發(fā)源地，風(fēng)險和財務(wù)管控是銀行及其它金融機構(gòu)的后端，倍受重視的地位由來已久，這也成為國際共識。然而，國內(nèi)金融業(yè)忽略的一點是，風(fēng)險管控與財務(wù)數(shù)據(jù)分析的統(tǒng)一長期得不到落實，金融機構(gòu)的風(fēng)險管理與財務(wù)數(shù)據(jù)各自獨立。金融風(fēng)險大多存在于財務(wù)信息和大量的數(shù)據(jù)當(dāng)中，即風(fēng)險來自于財務(wù)數(shù)據(jù)。財務(wù)的分析可為風(fēng)險評估、管理帶來清晰的可視性，提高風(fēng)險預(yù)測，同時制定相應(yīng)的管理策略；而有效的風(fēng)險控制能夠為財務(wù)提供更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)來源。因此，國內(nèi)金融業(yè)的信息化從很大程度上來說是風(fēng)險和財務(wù)數(shù)據(jù)的一體化、平臺化。

第3篇：金融機構(gòu)的核心競爭力范文

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 核心競爭力 影響因素 完善途徑

一、商業(yè)銀行核心競爭力的含義

1.創(chuàng)新能力

商業(yè)銀行的創(chuàng)新包括制度體制層面、流程層面、技術(shù)層面、產(chǎn)品層面等等。諸如，信息技術(shù)革命拉近是世界的距離，改變了企業(yè)的經(jīng)營模式，尤其是金融行業(yè)更是因為信息技術(shù)創(chuàng)新的推廣而得到迅猛的擴張，規(guī)模和質(zhì)量得到了空前的提高。

2.完善的流程管理

隨著經(jīng)濟市場化逐漸深入和競爭日趨白熱化，銀行對業(yè)務(wù)流程的重視程度越來越高。主要有以下兩方面原因：（1）理論上業(yè)務(wù)流程反映的是企業(yè)經(jīng)營管理活動，由于分工的逐漸細(xì)化才導(dǎo)致流程的產(chǎn)生，而實踐也證明很多流程是多余的，甚至對資源造成浪費，只有將企業(yè)的冗余流程剔除，企業(yè)才是有效率的。（2）業(yè)務(wù)流程反映的是企業(yè)管理方式、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、人力資源配置、技術(shù)水平，業(yè)務(wù)流程的完善程度決定了企業(yè)能否適應(yīng)自身和市場的發(fā)展。因此，完善的業(yè)務(wù)流程是構(gòu)成商業(yè)銀行核心競爭力的一個重要的要素。

3.適應(yīng)市場和自身的組織架構(gòu)

銀行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)已成為業(yè)界的共識，因此對風(fēng)險的控制成為商業(yè)銀行實現(xiàn)安全性、穩(wěn)定性和盈利性的關(guān)鍵。因此駕馭風(fēng)險的能力體現(xiàn)了一個銀行區(qū)別于其他銀行的核心競爭力。內(nèi)控能力是風(fēng)險控制能力的體現(xiàn)，而內(nèi)控能力的強弱則主要受組織結(jié)構(gòu)的制約，包括業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品的提供都于企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)密不可分，由此可見組織結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行核心競爭力的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，有效的組織機制能明顯創(chuàng)造和累積核心競爭力。

4.優(yōu)越的制度環(huán)境

核心競爭力的培育，以及技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，都需要一種適合它生存的土壤，這里所稱的土壤便是制度環(huán)境。制度環(huán)境因素包含兩個重要的方面一是完善的產(chǎn)權(quán)制度，二是合理的法人治理結(jié)構(gòu)。因為如果產(chǎn)權(quán)制度是完善的，法人治理結(jié)構(gòu)是合理的，則強有力的產(chǎn)權(quán)約束機制和完善法人治理結(jié)構(gòu)，可以保證銀行內(nèi)部激勵機制與約束機制有效實施，可以起到降低委托成本、維持相關(guān)利益方利益均衡、促使銀行提高運行效率。

二、商業(yè)銀行核心競爭力差的原因分析

1.業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

（1）中間業(yè)務(wù)占比過低

中間業(yè)務(wù)跟傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有一定的區(qū)別，不同于傳統(tǒng)的吸存和放貸。它指的是銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)之外，以中間人和人的身份為客戶提供各類金融業(yè)務(wù)并收取一定的費用的經(jīng)營活動。在我國，限于分業(yè)經(jīng)營的束縛，金融產(chǎn)品和服務(wù)相對單一和匱乏，由此也導(dǎo)致了我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，中間業(yè)務(wù)所占銀行收入比重過低。

（2）存貸業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

我國是一個儲蓄率非常高的國家，由于缺乏完備的金融衍生產(chǎn)品市場，居民在資產(chǎn)增值保值的需求驅(qū)動下往往選擇銀行存款，由此導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行對存貸業(yè)務(wù)的依賴，長期依賴缺乏對存貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和挖掘。

2.組織結(jié)構(gòu)紊亂

（1）國有產(chǎn)權(quán)虛置，權(quán)力缺乏約束

我國商業(yè)銀行資產(chǎn)的所有者不明晰，尤其是在資產(chǎn)的增值保值的任務(wù)上，國有產(chǎn)權(quán)所有人的虛置使得資本資產(chǎn)管理的責(zé)任不清，動機不明。次結(jié)構(gòu)下銀行資產(chǎn)的物權(quán)缺失導(dǎo)致了銀行治理結(jié)構(gòu)的畸形，因為沒有人擁有這部分資產(chǎn)因此也沒有人會切實地去監(jiān)督這部分資產(chǎn)的歸屬更不用提資產(chǎn)的增值保值，必然的結(jié)果就是銀行監(jiān)督管理機制處于虛置狀態(tài)，并由此進一步導(dǎo)致了內(nèi)部人控制和賤賣國家資產(chǎn)等問題的產(chǎn)生，歸根結(jié)底損害的廣大客戶的利益。

（2）機制轉(zhuǎn)換滯后，經(jīng)營效率低下

由于實行行政化的組織機構(gòu)，銀行在部門設(shè)置上沿用傳統(tǒng)的行政劃別，部門之間分工不明，職能重復(fù)，人員龐雜，編制混亂，人員缺乏流動性，部門之間缺少配合和合作，經(jīng)常是一個業(yè)務(wù)需要很多部門很多道手續(xù)才能通過審批，效率低下。雖然建立了董事會、股東大會、監(jiān)事會等機構(gòu)，但是所有權(quán)缺位注定了監(jiān)督和選舉不可避免的流于形式，雖然形式上實現(xiàn)了“三權(quán)分立”，但也實際上又常常是銀行董事長、行長、黨委書記“三位一體”，高層管理層的任命也往往是流于形式，由此導(dǎo)致的問題便是經(jīng)營制的僵化守舊，經(jīng)營缺乏活力，效率長期得不到提高。

3.用人機制僵化

（1）我高端人才缺乏職業(yè)信仰

目前我國銀行業(yè)片面追求規(guī)模發(fā)展，過度重視業(yè)績，常常忽視了對企業(yè)管理和深層次結(jié)構(gòu)改革的追求，管理層浮躁地做一些表面的改革，卻缺乏一種對所謂職業(yè)銀行家的對企業(yè)、對社會的責(zé)任。沒有高端銀行人才的帶頭作用，上行下效，整個銀行界的人才都會人浮于事，漸漸失去職業(yè)信仰。

（2）精神激勵流于形式

銀行缺少“以人為本”的企業(yè)氛圍，缺乏對員工的精神關(guān)懷，除了按業(yè)績多少給予物質(zhì)獎勵之外，很難給員工更多的與職業(yè)發(fā)展相關(guān)的關(guān)懷和指導(dǎo)，員工無法取得足夠的職業(yè)滿足感和職業(yè)發(fā)展預(yù)期。在片面追求業(yè)績的壓力下，有的銀行實行所謂的“末位淘汰制”，雖然一定程度上起到了激勵員工努力工作的作用，但是卻忽略了壓力競爭下導(dǎo)致的人心渙散、互相排擠等內(nèi)部團結(jié)問題受到損害，長期來看不利于良好的企業(yè)文化的形成。

4.金融創(chuàng)新市場環(huán)境不佳

（1）金融創(chuàng)新的主題缺乏

我國的金融機構(gòu)離自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的真正商業(yè)銀行還有很大的距離，其創(chuàng)新動機并不在于追求利潤的最大化，而主要考慮市場份額和資源占有。同時，金融機構(gòu)的市場調(diào)查權(quán)、研制開發(fā)權(quán)多集中在總行，自上而下推動，統(tǒng)一部署；基層金融機構(gòu)只有被動地貫徹執(zhí)行而并不在乎其實際效果。

（2）金融監(jiān)管體制和理念的制約

我國金融業(yè)實行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的管理模式，這種管理模式對我國金融創(chuàng)新形成了一定的制度約束。資本市場是金融創(chuàng)新最快的領(lǐng)域，銀行業(yè)只有構(gòu)筑起與資本市場發(fā)展對接的平臺，才能更好地促進銀行業(yè)的金融創(chuàng)新?！胺謽I(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的管理模式制約了我國銀行業(yè)利用資本市場促進金融創(chuàng)新。中央銀行的監(jiān)管理念以防范風(fēng)險為主，許多業(yè)務(wù)管得過嚴(yán)，也壓縮了金融機構(gòu)的創(chuàng)新空間。

三、加強商業(yè)銀行提升競爭力的有效對策

1.完善公司治理機制

構(gòu)建合理的公司治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)配置。首先，建立健全股東大會、董事會和監(jiān)事會，完善公司治理的組織體系。明確股東大會、董事會和監(jiān)事會以及高級管理人員之間的職責(zé)和權(quán)利，形成有效的制衡機制。引入獨立董事，實行董事責(zé)任追究制度，充分發(fā)揮獨立董事作用，以彌補國家控股可能帶來的效率損失。其次，在國有商業(yè)銀行實施各分支改革和建立現(xiàn)代企業(yè)制度的基礎(chǔ)上，徹底打破原有的行政運作方式，實現(xiàn)銀行管理人員職業(yè)化，使其成為真正的銀行專家，從而有效解決高級管理人員與銀行經(jīng)營目標(biāo)偏離的問題，降低委托、成本，提高經(jīng)營效率。再次，逐步建立起有效的激勵機制和內(nèi)部控制體系。最后，按照“巴塞爾新資本協(xié)議”的要求完善信息披露體制。

2.加強風(fēng)險管理能力

首先，要樹立現(xiàn)代化的商業(yè)銀行經(jīng)營理念，營造更顯管理文化。風(fēng)險管理的過程就是創(chuàng)造價值的過程，商業(yè)銀行的任何業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險的，風(fēng)險存在于每一個環(huán)節(jié)。其次，我國商業(yè)銀行在風(fēng)險管理的范圍上，主要則重于信用風(fēng)險的識別、估算和控制，對市場風(fēng)險、法律風(fēng)險等其他風(fēng)險重視不夠。全面風(fēng)險管理―（ERM）是對整個銀行內(nèi)各個業(yè)務(wù)層次、各種類型風(fēng)險的通盤管理，是銀行業(yè)務(wù)多元化后產(chǎn)生的一種需求。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)采用先進風(fēng)險管理技術(shù)，提高風(fēng)險計量水平，進行科學(xué)的風(fēng)險管理。

3.積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)進一步加大中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。同時，也可以通過中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)造，拓寬多樣化資產(chǎn)投資渠道。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的服務(wù)性業(yè)務(wù)，其自身并不能帶來資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，但是，由于很多中間業(yè)務(wù)本身捆綁著資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，但由于信用卡業(yè)務(wù)所衍生的信用卡透支，其本身也是商業(yè)銀行的一項資產(chǎn)，屬于貸款業(yè)務(wù)。由于這種透支本身與其它種類的貸款相關(guān)性不大，具有資產(chǎn)分散的價值。因此，對于我國國有商業(yè)銀行來說，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，合理實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)二者資源的整合，對于創(chuàng)新資產(chǎn)投資渠道，優(yōu)化國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)具有積極的意義。

4.完善我國商業(yè)銀行市場化人力資源管理

首先，要變傳統(tǒng)的人事管理為現(xiàn)代化的人力資源管理，要徹底破除“官本位”思想的人力資源管理模式，建立科學(xué)合理的人力資源管理制度。樹立起以人為本管理為基礎(chǔ)的人力管理觀念，強調(diào)員工在整個管理過程中的主導(dǎo)地位。其次，要建立有效的績效考核機制?？山梃b國外商業(yè)銀行在業(yè)績考核上執(zhí)行的目標(biāo)管理方式，這種目標(biāo)管理方式要求銀行每年年初根據(jù)企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，制定目標(biāo)體系，然后主管與下屬進行有效地溝通，確定個人的工作任務(wù)和目標(biāo)，簽訂工作任務(wù)說明書，年終則根據(jù)簽訂的任務(wù)書對員工進行評價，并對員工進行指導(dǎo)和訓(xùn)練，改善員工的個人績效。

【參考文獻】

第4篇：金融機構(gòu)的核心競爭力范文

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)外包；委托理論；風(fēng)險；激勵

一、引言及文獻綜述

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，交易成本的下降，各國間生產(chǎn)要素的自由流動，跨國外包越來越引起各界的關(guān)注，而關(guān)于跨國外包的研究已經(jīng)比較成熟，但是對于服務(wù)外包，尤其是金融服務(wù)外包的研究相對比較滯后，金融服務(wù)外包在提高金融機構(gòu)效率的同時也帶來了很大的風(fēng)險，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會將金融服務(wù)外包風(fēng)險界定為10項：安全風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險、國家風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、操作風(fēng)險等，國內(nèi)學(xué)者吳更仁（2007）將金融服務(wù)外包風(fēng)險分為6類，唐柳（2009）通過對金融服務(wù)外包內(nèi)外部環(huán)境分析，將戰(zhàn)略風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、管理風(fēng)險、人力風(fēng)險歸為內(nèi)部風(fēng)險，而系統(tǒng)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險等歸為外部風(fēng)險。而且他還構(gòu)建了金融服務(wù)外包風(fēng)險的管理框架。唐柳（2010）又基于風(fēng)險矩陣法的風(fēng)險重要度，進一步設(shè)計了金融服務(wù)外包風(fēng)險的模糊評價體制。

二、理論模型分析

金融服務(wù)外包是金融機構(gòu)利用外包商來完成原屬于自身的業(yè)務(wù)活動，以降低成本，提高企業(yè)核心競爭力。在金融服務(wù)外包中，金融機構(gòu)作為委托商，而接包機構(gòu)作為商，接包機構(gòu)主要集中在IT、人力資源培訓(xùn)以及薪酬管理等方面。委托理論框架旨在尋求在委托模式下委托者與者之間的最優(yōu)解。由于人和委托人之間的信息不對稱，會產(chǎn)生“道德風(fēng)險”問題，而“道德風(fēng)險”作為一種博弈，便是來觀察委托者和者的戰(zhàn)略選擇，并預(yù)期其行動結(jié)果。

契約關(guān)系：我們討論委托人和人契約，記人報酬是產(chǎn)出的線性函數(shù)，如記報酬為：

Y為假設(shè)價格不變的外包中間服務(wù)，X代表服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)質(zhì)量越高，人努力成本越大，獲得收益越小。而委托人的收益與服務(wù)質(zhì)量成正比，不妨令：

其中a>0，假定人委托人都是風(fēng)險中性的，并且委托商會設(shè)定一個x標(biāo)準(zhǔn)，低于x標(biāo)準(zhǔn)，將不予以支付商報酬y，比如銀行IT系統(tǒng)出錯的概率，要是月超過3%，則認(rèn)定外包服務(wù)商不合標(biāo)準(zhǔn)，終止合作或者請求給予賠償。因此，商會使服務(wù)盡量壓低在x標(biāo)準(zhǔn)，這樣才可以使其收益最大，而委托商自然希望服務(wù)質(zhì)量越高越好，因此可以設(shè)定激勵機制，比如每月出錯率低于1%，將給予商一定的金額補貼，所以由此得出的商與委托商之間行動的選擇便取決于雙方的博弈，任一方都期望自身所獲利益極大化，假定雙方都是風(fēng)險中性者，馮諾依曼在1944年證明了此博弈的最優(yōu)解是委托人得益盡可能高，人得益一定，委托人與人得益之和盡可能高，兩種情況下，委托人人采取同一行動。這一思想在1979年Shavell在論文中得以證明。即人的邊際成本等于該行動對總得益的邊際期望收益，也稱作“固定得益下的最優(yōu)解”。

三、理論分析

金融服務(wù)外包常見業(yè)務(wù)風(fēng)險：信息技術(shù)外包風(fēng)險、不良貸款外包風(fēng)險、呼叫中心外包風(fēng)險、機密信息泄露風(fēng)險、銀行的信用卡外包風(fēng)險等。

金融機構(gòu)對信息技術(shù)外包風(fēng)險一直高度重視，信息系統(tǒng)對于金融機構(gòu)來說至關(guān)重要，涉及面廣而且影響巨大，IT信息系統(tǒng)失控會導(dǎo)致金融機構(gòu)業(yè)務(wù)不能展開從而損害公司聲譽，而且隨著外包業(yè)務(wù)的擴大，金融機構(gòu)將越來越依賴外部的IT供應(yīng)商，這將會使金融機構(gòu)漸漸喪失在外包過程中的議價能力，降低了服務(wù)的靈活性，一旦IT供應(yīng)商出現(xiàn)問題，將會導(dǎo)致金融機構(gòu)產(chǎn)生巨大的損失和風(fēng)險，而且IT供應(yīng)商一旦無法準(zhǔn)確理解金融機構(gòu)的意圖，或者IT供應(yīng)商人員的變動，將直接影響到金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。

不良貸款外包風(fēng)險主要是針對商業(yè)銀行，商業(yè)銀行對于因為消費者和企業(yè)導(dǎo)致的不良貸款，一般會通過外包方式承包給第三方清收機構(gòu)，而第三方在清收過程中，由于信息不對稱，清收方可能在執(zhí)行過程中沒有與客戶對賬等，造成資金流失，更重要的是清收方需要掌握大量的客戶資料，這樣容易造成資料泄露，引起風(fēng)險。

呼叫中心外包。金融機構(gòu)與客戶需要建立及時全面的溝通服務(wù)，受理客戶咨詢、信息查詢、投訴等，因此呼叫中心服務(wù)對于金融機構(gòu)來講至關(guān)重要，而伴隨著信息技術(shù)的發(fā)展，呼叫中心外包已經(jīng)發(fā)展成趨勢，金融機構(gòu)將呼叫中心專業(yè)化外包出去，可以在很大程度上降低運營成本，但是同時存在風(fēng)險，如客戶資料或者隱私外泄，客戶通過呼叫中心將自己的金融信息如銀行密碼之類的，如果被呼叫中心泄露出去，將會產(chǎn)生極大的風(fēng)險，對金融機構(gòu)產(chǎn)生經(jīng)濟損失和聲譽損害。

機密信息泄露風(fēng)險，此處主要指金融機構(gòu)，金融機構(gòu)將自己的部分信息給予承包方予以開發(fā)和管理，而外包商包括他們的很多員工便會獲得金融機構(gòu)的很多機密信息，這樣一旦金融機構(gòu)的商業(yè)信息泄露，將會導(dǎo)致金融機構(gòu)核心技術(shù)、商業(yè)機密等的喪失，這對金融機構(gòu)來說是致命的打擊，因此要慎之又慎。

信用卡外包風(fēng)險。很多商業(yè)銀行將信用卡業(yè)務(wù)外包，這會產(chǎn)生極大的風(fēng)險，2009年監(jiān)管部門已經(jīng)叫停信用卡外包，但是近幾年又有復(fù)蘇的跡象。央行嚴(yán)厲打擊信用卡外包，但同時允許銀行采取自建營銷隊伍的方式進行信用卡發(fā)卡營銷，這相當(dāng)于讓信用卡外包“曲線復(fù)活”。信用卡外包對很多中小銀行來講，外包的成本優(yōu)勢會比較明顯，但是同時也會產(chǎn)生較大風(fēng)險，因此，響應(yīng)央行規(guī)定，制止信用卡外包，與普通消費者的利益也是息息相關(guān)的。

四、對策建議

如何處理好金融服務(wù)外包產(chǎn)生的風(fēng)險，并激勵承包方盡最大努力去完成金融機構(gòu)服務(wù)外包項目，本文給出如下建議：

要慎重選擇外包商，在選擇外包商之前要對承包方進行多方面信譽考察及調(diào)研，然后簽訂嚴(yán)密的外包合同并在執(zhí)行過程中給予嚴(yán)格的監(jiān)管。選擇承包方要盡量選擇信譽良好、有一定的承包經(jīng)驗等，避免因外包方不合適導(dǎo)致的沉沒成本問題，而且要幫承包商熟悉金融業(yè)務(wù)，建立良好的溝通團隊，制定完善的與承包商之間的獎懲機制，對于承包商的外包服務(wù)制定嚴(yán)格的考評標(biāo)準(zhǔn)，并據(jù)此給予承包商經(jīng)濟上的獎勵與懲戒，將外包服務(wù)質(zhì)量與承包商的經(jīng)濟利益緊緊聯(lián)系在一起。

對外包風(fēng)險建立風(fēng)險管理機制。在成本可控的情況下專門建立一個風(fēng)險評估監(jiān)管部門來應(yīng)對外包風(fēng)險，以及建立防止風(fēng)險措施，在人力資本方面與外包商進行良好的溝通，對公司內(nèi)部員工與外包商對接的人進行培訓(xùn)，使他們認(rèn)清外包應(yīng)有的風(fēng)險，然后將風(fēng)險管理作為公司的一項重大業(yè)務(wù)予以人員資金等方面的重視，提高監(jiān)管力度與風(fēng)險應(yīng)對力度。

建立完整的激勵機制。依托“效率工資”理論，首先給予商以高的報酬，將會提高其員工的積極性與公司的發(fā)展，從而間接提高商對金融機構(gòu)外包服務(wù)的質(zhì)量。其次，委托商金融機構(gòu)很難完全監(jiān)督商的外包服務(wù)，因此高的獎勵措施將會誘導(dǎo)企業(yè)加倍努力去提高服務(wù)質(zhì)量。此理論基于外包市場是完全的，如果企業(yè)在金融機構(gòu)獲取的獎勵與其他任一企業(yè)沒任何區(qū)別的話，那么他們對丟失金融機構(gòu)的這份訂單便不會有太多的恐懼和擔(dān)心，因而也就沒有動力去提高服務(wù)質(zhì)量，謀求長期合作。金融機構(gòu)給予企業(yè)勞動者素質(zhì)提出較高的要求。金融機構(gòu)外包的業(yè)務(wù)更多的是偏向技術(shù)密集型的IT服務(wù)，這就對接包企業(yè)勞動者素質(zhì)提出了較高的要求，勞動者素質(zhì)的提高，有助于減少道德風(fēng)險，降低金融機構(gòu)外包帶來的風(fēng)險。

五、小結(jié)

金融機構(gòu)要在降低成本，提高核心競爭力與風(fēng)險控制防范方面做出權(quán)衡，我國金融服務(wù)外包發(fā)展份額還比較小，發(fā)展空間很大，因此政府應(yīng)該為金融服務(wù)外包的發(fā)展提供一個良好的環(huán)境，在知識產(chǎn)權(quán)以及合同保護方面加大立法執(zhí)法力度，全面監(jiān)控金融服務(wù)外包風(fēng)險，幫助金融機構(gòu)統(tǒng)籌規(guī)劃金融服務(wù)外包發(fā)展戰(zhàn)略，全面權(quán)衡金融服務(wù)外包利益與風(fēng)險，盡快地使我國的金融機構(gòu)與國際接軌，納入全球金融發(fā)展體系，在人員建設(shè)、制度建設(shè)等多方面為金融服務(wù)外包構(gòu)建一個安全平穩(wěn)的環(huán)境，以提高金融機構(gòu)的核心競爭力，完善我國金融市場。而對于金融服務(wù)外包風(fēng)險方面的研究還有待國內(nèi)學(xué)者們進行進一步的深入分析。

參考文獻：

[1]李元旭、吳晨：《銀行業(yè)務(wù)外包問題初析》，《國際金融研究》2000年第12期.

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第5篇：金融機構(gòu)的核心競爭力范文

【關(guān)鍵詞】 混業(yè)經(jīng)營 轉(zhuǎn)型策略 銀行

隨著世界經(jīng)濟全球化、貿(mào)易自由化、金融一體化不斷加速，加快我國金融改革，盡快實現(xiàn)真正的金融混業(yè)經(jīng)營是必然選擇。我國金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展機遇在于我國金融的迅速發(fā)展以及企業(yè)和居民金融需求的提高，挑戰(zhàn)主要在于相關(guān)的法律法規(guī)不健全、市場機制不健全以及銀行獨大的局面難以改變。

一、混業(yè)經(jīng)營的概念與模式

1、混業(yè)經(jīng)營的概念

混業(yè)經(jīng)營是指金融機構(gòu)實行綜合經(jīng)營的制度。按照程度不同，可以分為幾個層次：一是金融業(yè)與非金融業(yè)之間的綜合經(jīng)營；二是銀行、證券和保險之間的綜合經(jīng)營；三是銀行、證券和保險業(yè)內(nèi)部的綜合經(jīng)營。

2、混業(yè)經(jīng)營的模式

國際上商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)主要有全能銀行模式、金融控股公司模式兩種。但這兩種模式并不適用于我國，適用于我國金融體系的是銀行集團經(jīng)營模式及內(nèi)部綜合經(jīng)營模式。

3、德意志銀行公司治理結(jié)構(gòu)

德意志銀行是一家老牌全能銀行，其對我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展具有借鑒性。目前德意志銀行組織結(jié)構(gòu)如圖1所示。

表1可以看出德意志銀行在收入結(jié)構(gòu)上調(diào)整得較為均勻，其收入并不主要依靠某一類業(yè)務(wù)。在幾十年的發(fā)展中，德意志銀行的組織結(jié)構(gòu)以及收入結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了數(shù)次金融危機的考驗。

二、混業(yè)經(jīng)營必要性及銀行轉(zhuǎn)型策略

1、混業(yè)經(jīng)營必要性

（1）我國金融市場規(guī)模不斷增大。2010年，我國金融業(yè)總資產(chǎn)突破百萬億元。截至2011年3月末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額達101.2萬億元，是2005年的2.7倍。信托公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司等穩(wěn)步發(fā)展。表2顯示，自2006年以來，我國金融機構(gòu)的資金運用總額以年均21%左右的速度增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了我國GDP的增長速度。

（2）我國對混業(yè)經(jīng)營制度的需求越來越大。一是我國經(jīng)濟總量已經(jīng)躍升世界第二，企業(yè)金融需求不斷提高。隨著我國經(jīng)濟總量的躍升和資本市場的發(fā)展，企業(yè)的融資、投資方式會逐漸多樣化，融資不再局限于原來的銀行貸款和股票市場，投資也會逐漸向基金、保險、理財?shù)确矫孓D(zhuǎn)移。未來對于戰(zhàn)略投資、財務(wù)顧問、發(fā)行承銷等金融機構(gòu)的服務(wù)需求會越來越多。在我國經(jīng)濟總量不斷增大的趨勢下，我國企業(yè)必然更多參與世界經(jīng)濟全球化、貿(mào)易自由化、金融一體化進程，而且將呈加速之勢。企業(yè)對金融的多維需求和自身金融素質(zhì)、人才的不足之間的矛盾，要求我國加快金融改革，盡快實現(xiàn)真正的金融混業(yè)經(jīng)營，為企業(yè)各種金融需求提供最好的服務(wù)。

二是居民財富的增多和金融意識的增強，對金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了越來越多的需求。招商銀行攜手貝恩公司聯(lián)合的《2011中國私人財富報告》顯示，2010年中國個人總體持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模達到62萬億元人民幣，可投資資產(chǎn)1000萬元人民幣以上的中國高凈值人士數(shù)量達50萬人。人們的資產(chǎn)配置已經(jīng)不僅僅局限于現(xiàn)金和銀行存款，股票、房地產(chǎn)、基金、保險、信托、私募等產(chǎn)品的投資比例逐漸擴大，而這些產(chǎn)品和服務(wù)不是單一金融機構(gòu)能夠提供的。金融混業(yè)經(jīng)營模式更能滿足人們對于金融服務(wù)一體化、快捷化、便利化的要求。

三是經(jīng)濟增速放緩和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，需要金融促進經(jīng)濟又好又快發(fā)展。未來我國金融發(fā)展要全面支持完成產(chǎn)業(yè)升級、發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、經(jīng)濟復(fù)興和貨幣金融崛起，使我國努力成為全球經(jīng)濟發(fā)展的核心國家。金融業(yè)必須承擔(dān)更多更重的責(zé)任，要構(gòu)建高效而穩(wěn)定的現(xiàn)代金融體系，混業(yè)經(jīng)營是應(yīng)運而生的必然選擇。經(jīng)濟要又好又快發(fā)展，必須通過改革促發(fā)展、求效益，通過改革釋放紅利。啟動新一輪中國改革必將引起更大面積和更多內(nèi)容的金融需求，同時相適應(yīng)的金融改革對促進經(jīng)濟又好又快發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。中國新一輪改革初期，由于金融機構(gòu)和金融人才的原因，金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營不可能滿足中國改革的需要，因此我國要穩(wěn)步推進金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營。

（3）金融市場的競爭越來越劇烈。中國的金融競爭越來越激烈，現(xiàn)有國有銀行4家、股份制銀行11家、城市商業(yè)銀行111家，還有數(shù)量眾多的農(nóng)村信用合作社。由于銀行的數(shù)量眾多，銀行的業(yè)務(wù)競爭壓力相當(dāng)大。未來還將放開民營金融體系，競爭會更加激烈。

中小銀行市場份額的變化也可以體現(xiàn)出金融市場的競爭日趨白熱化。這一點，我們通過對銀行的廣義貨幣存款總額分析可以得出。

通過表3中幾個季度的數(shù)據(jù)，計算出如下指標(biāo)（見表4）。

從表4中數(shù)據(jù)來看，大型銀行的市場份額不斷縮水，市場份額平均變動幅度為-0.48%，中小銀行的市場份額在逐步增大，市場份額變動幅度分別為0.68%和1.53%。但是這種競爭主要在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，整體經(jīng)營效率不高，由于分業(yè)經(jīng)營的制約，創(chuàng)新業(yè)務(wù)和服務(wù)不能有效拓展，使競爭不能隨著中國改革進程有效展開。

2、混業(yè)經(jīng)營趨勢下銀行轉(zhuǎn)型策略探討

隨著銀行業(yè)的不斷開放，我國金融格局將會發(fā)生劇烈變化。國內(nèi)銀行有必要借鑒國外銀行的經(jīng)驗，結(jié)合我國及世界經(jīng)濟發(fā)展實際，發(fā)掘自身優(yōu)勢，制定轉(zhuǎn)型策略，逐漸調(diào)整收益結(jié)構(gòu)，形成和增強各自的核心競爭力。我國商業(yè)銀行在向內(nèi)部綜合治理的全能型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型時應(yīng)當(dāng)注意以下幾個方面。

（1）轉(zhuǎn)型調(diào)研分析和運籌規(guī)劃。銀行在調(diào)整轉(zhuǎn)型為混業(yè)經(jīng)營時，要認(rèn)真調(diào)研分析，在政策范圍內(nèi)，充分考慮國內(nèi)國際金融業(yè)發(fā)展趨勢，把握市場金融需求方向，根據(jù)區(qū)域發(fā)展和金融服務(wù)對象的特點，結(jié)合現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)新型化、多樣化、電子化的特點，在銀行業(yè)、證券市場管理、證券經(jīng)紀(jì)交易、證券投資、證券分析與咨詢、人壽保險、非人壽保險和保險輔助服務(wù)、金融信托與管理、金融租賃、財務(wù)公司、郵政儲蓄和典當(dāng)?shù)绕渌鹑诨顒又羞x擇混業(yè)經(jīng)營項目，從業(yè)務(wù)互補發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)考慮，綜合運籌，合理規(guī)劃，積極穩(wěn)妥地開展產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、市場創(chuàng)新等金融創(chuàng)新活動，全面提高競爭力，既要在市場中謀求自身高效發(fā)展，又要通過金融有力促進所在區(qū)域經(jīng)濟和社會繁榮發(fā)展；既要追求經(jīng)濟效益，又要追求社會效益與穩(wěn)定。

（2）轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)監(jiān)管的要求。銀行在轉(zhuǎn)型過程中，必須符合有關(guān)監(jiān)管要求，健全內(nèi)控制度，防范風(fēng)險。一是達到國家所要求的資本充足率水平。資本充足率是監(jiān)管部門對商業(yè)銀行風(fēng)險管理重要內(nèi)容。資本充足率公式為：資本充足率=資本÷風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)=（核心資本+附屬資本）÷[信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+（市場風(fēng)險所需資本+操作風(fēng)險所需資本）×12.5]。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，資本充足率最低比例為8%，即銀行的資本總量不能低于加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)的8%，同時規(guī)定了核心資本充足率不能低于4%，即銀行的核心資本不能低于加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)的4%。銀行在制定轉(zhuǎn)型策略時，不能效益至上，要注意控制風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)與核心資產(chǎn)的比重，并建立良好的內(nèi)控機制，避免將企業(yè)暴露在風(fēng)險之中。

二是按照法律的要求，合規(guī)經(jīng)營。銀行在逐步向混業(yè)式經(jīng)營轉(zhuǎn)型的同時，要遵照國家制定的一系列法律法規(guī)，包括《證券法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》以及國務(wù)院頒布的一系列決議，關(guān)注有關(guān)政策和法規(guī)出臺，及時研究相關(guān)策略。我國的商業(yè)銀行必須按照法律的框架逐步向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展，這既有利于企業(yè)避免糾紛，防范風(fēng)險，又利于我國金融市場穩(wěn)定、健康發(fā)展。

（3）調(diào)整組織結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)。適合我國當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境和政策法律環(huán)境的混業(yè)經(jīng)營模式為內(nèi)部綜合經(jīng)營模式，該模式要求銀行調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，建立按事業(yè)部制運行的投資銀行業(yè)務(wù)部、保險綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)部等部門，并對這些部門給予適當(dāng)?shù)氖跈?quán)，為其提供相對獨立的經(jīng)營與決策環(huán)境。

受利率市場化進程不斷推進的影響，銀行在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢越來越不明顯，銀行若進一步拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，將會產(chǎn)生規(guī)模不經(jīng)濟。另外，隨著中國資本市場的不斷發(fā)展，企業(yè)通過直接融資獲取資金的渠道越來越具有可行性，這也迫使我國商業(yè)銀行考慮通過改善收益結(jié)構(gòu)來提升競爭力。

一般來講，銀行的收益結(jié)構(gòu)框架如圖2所示。在我國，銀行信貸業(yè)務(wù)收入占銀行收入的比重非常大，根據(jù)2010年的數(shù)據(jù)，中國銀行業(yè)利息收入占比80%，手續(xù)費及傭金凈收入占比17%，投資凈收益占比極低。為了促進收益結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，可借鑒國際經(jīng)驗，建立以客戶為中心的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，形成為中小企業(yè)客戶和普通個人客戶提供以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為主，投資銀行業(yè)務(wù)為輔的業(yè)務(wù)，獲得利息收入為主，非利息收入為輔的收益；為私人客戶、大型企業(yè)和跨國集團提供投資銀行業(yè)務(wù)為主，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為輔的業(yè)務(wù)，獲得非利息收入為主，利息收入為輔的收益。

在轉(zhuǎn)型的過程中除了考慮改善收入結(jié)構(gòu)外，還要考慮成本方面的有關(guān)問題。各部門之間的合作一方面可以提升銀行的競爭力，促進規(guī)模經(jīng)濟，但前提是在綜合混業(yè)經(jīng)營下各部門能有效地分?jǐn)偝杀?、降低費用。在制定分?jǐn)偝杀镜挠媱澲兄饕紤]五個方面：資金成本的分?jǐn)?、費用成本的分?jǐn)?、風(fēng)險成本的分?jǐn)?、稅?wù)成本的分?jǐn)?、資本成本的分?jǐn)偂?/p>

銀行在向綜合經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的過程中需要逐漸明確自身的核心競爭力。不同金融機構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營也應(yīng)當(dāng)有所差別，每個銀行都應(yīng)當(dāng)有自己的特色與專長。此外，混業(yè)經(jīng)營和全能經(jīng)營不一定是所有金融機構(gòu)的目標(biāo)，關(guān)鍵還要看銀行自身的市場地位與影響，以及自身能夠提供全方位金融服務(wù)的能力和水平。作為市場的參與主體，銀行要依據(jù)市場環(huán)境及自身核心優(yōu)勢確定自己的業(yè)務(wù)范圍。

一般而言，企業(yè)的核心競爭力主要從盈利能力、流動性、安全性、人力資本、金融創(chuàng)新、經(jīng)營管理水平、持續(xù)發(fā)展能力這幾個方面考量。表5中的權(quán)重是指在計算一個銀行的競爭力數(shù)值時，各指標(biāo)所占的比重。從表中我們可以看出安全性、金融創(chuàng)新以及盈利能力是計算銀行競爭力比較重要的指標(biāo)。

假設(shè)有兩家不同水平的金融企業(yè)A、B，并假設(shè)他們在各指標(biāo)上的數(shù)值如表6所示。

若假設(shè)B企業(yè)的機制較活，能夠迅速調(diào)整綜合競爭力的各項指標(biāo)，重新確定自己的競爭力。B公司將1點盈利能力值和1點人力資本值轉(zhuǎn)換為安全性，則此時A、B公司的競爭力值如表7所示。

實際上，銀行的競爭力離不開企業(yè)組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的狀況的影響，例如組織結(jié)構(gòu)就會影響到銀行的人力資本以及金融創(chuàng)新上的競爭力，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)直接關(guān)系到企業(yè)的盈利能力、資產(chǎn)的流動性與安全性。銀行向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)型，如果能成功做到組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，則會極大地提高銀行的整體競爭力。

（4）積極引進相關(guān)人才?；鞓I(yè)經(jīng)營是以金融業(yè)務(wù)的新型化、多樣化、電子化和服務(wù)手段的高科技化為基本特征的，因此金融機構(gòu)必須注重科技水平的提高和高素質(zhì)、綜合性人才的培養(yǎng)。曾有一份研究報告顯示，目前國內(nèi)大約有金融人才300萬，但銀行、證券、保險等金融業(yè)務(wù)都懂的人才不到10萬人。未來金融行業(yè)人才培養(yǎng)和引進要關(guān)注以下幾方面：一是要開拓國際化視野，培養(yǎng)和吸納“通曉中外”的兩棲人才。二是要培養(yǎng)和吸納精通期貨、證券、銀行、基金、外匯等跨行業(yè)人才。未來的金融市場將越來越呈現(xiàn)出一體化特征，金融投資人才不僅要懂證券，也要懂基金、期貨，更要懂經(jīng)濟，懂金融政策。

（5）明晰股權(quán)結(jié)構(gòu)，提升體制靈活度。不明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是我國銀行邁向市場化的一大障礙。我國自1978 年開始進行國有銀行體制改革，但至今沒有突破性進展。我國目前的銀行由兩部分構(gòu)成：國有四大銀行和股份制商業(yè)銀行。四大國有銀行都是國家獨資銀行，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)歸國家所有。這種產(chǎn)權(quán)關(guān)系存在著所有者虛置、產(chǎn)權(quán)邊界不清晰和資產(chǎn)權(quán)責(zé)不明確的弊端，致使銀行無法以獨立的法人身份走向市場。由于專業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)關(guān)系始終是非明晰和非人格化，而作為全民利益代表的政府又具有多重目標(biāo)職能，因此對專業(yè)銀行的利潤實現(xiàn)根本不可能實施有效監(jiān)督，而且也無實質(zhì)的監(jiān)督動機，缺乏有效的激勵約束機制。

因此，如果我國商業(yè)銀行要實行混業(yè)經(jīng)營，首先必須對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)進行徹底的產(chǎn)權(quán)改造。由于我國銀行的特殊性質(zhì)，明晰國有銀行產(chǎn)權(quán)這一方向不但對企業(yè)提出了要求，也對政府提出了要求。我國必須加快建立金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度，實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體多元化、產(chǎn)權(quán)流通化和銀政分離的有效產(chǎn)權(quán)目標(biāo)。

三、結(jié)語

從現(xiàn)階段我國金融市場發(fā)展情況來看，銀行向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的趨勢日益明顯。在這種趨勢下，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒國外銀行的特點，取長補短，在我國現(xiàn)行法律框架體系下，積極調(diào)整組織結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)，廣納賢才，提升自身的綜合競爭力，防范風(fēng)險。此外，我國的銀行大多都是國有控股的，普遍存在產(chǎn)權(quán)不明晰、體制機制不靈活的問題，因此調(diào)整自己的股權(quán)結(jié)構(gòu)，也應(yīng)當(dāng)是我國銀行面向混業(yè)經(jīng)營的一個必要準(zhǔn)備。

【參考文獻】

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第6篇：金融機構(gòu)的核心競爭力范文

經(jīng)過十年深化改革，農(nóng)村中小金融機構(gòu)取得了輝煌的成就，可喜可賀，但我們也要清醒地認(rèn)識到，當(dāng)前擺在農(nóng)村中小金融機構(gòu)面前的形勢更加嚴(yán)峻復(fù)雜。

從自身情況看，與先進商業(yè)銀行相比，農(nóng)村中小金融機構(gòu)在管理水平、法人治理、人員素質(zhì)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等方面還有明顯差距，這些制約農(nóng)村中小金融機構(gòu)競爭力的短板亟需得到彌補和提升。

從外部經(jīng)營環(huán)境看，經(jīng)濟下行壓力和利率市場化的推進，要求農(nóng)村中小金融機構(gòu)更好地進行利率定價和風(fēng)險管理。新型城鎮(zhèn)化和打造中國經(jīng)濟升級版，要求農(nóng)村中小金融機構(gòu)更有效地服務(wù)實體經(jīng)濟。金融脫媒的趨勢，要求農(nóng)村中小金融機構(gòu)尋求多元化的綜合經(jīng)營。新資本管理辦法的實施，要求農(nóng)村中小金融機構(gòu)進一步強化資本管理。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，挑戰(zhàn)農(nóng)村中小金融機構(gòu)的渠道、產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。此外，在國家高度重視“三農(nóng)”工作的背景下，眾多大型銀行扎堆布局縣域，與農(nóng)村中小金融機構(gòu)展開全面競爭，農(nóng)村中小金融機構(gòu)面臨空前沉重的市場競爭壓力。農(nóng)村中小金融機構(gòu)的傳統(tǒng)優(yōu)勢已經(jīng)受到?jīng)_擊和挑戰(zhàn)。

轉(zhuǎn)型迫在眉睫。農(nóng)村中小金融機構(gòu)應(yīng)進一步增強轉(zhuǎn)型的緊迫感，在組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)和管理流程、激勵約束機制、產(chǎn)品和服務(wù)等方面積極探索轉(zhuǎn)型的方式方法，不斷提升核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

第7篇：金融機構(gòu)的核心競爭力范文

    當(dāng)前,我國國有商業(yè)銀行通過并購成長的條件已逐漸成熟,主要體現(xiàn)在制度環(huán)境暖風(fēng)頻吹。根據(jù)加入WTO所面臨的形勢和挑戰(zhàn),中國金融監(jiān)管當(dāng)局加快了金融制度環(huán)境的創(chuàng)新和調(diào)整,管理層已經(jīng)推出了一系列以市場深化和放松管制為基調(diào)的改革措施,原來的一些政策禁區(qū)正在不知不覺中被逐漸打破。同時市場基礎(chǔ)供需共存。_方面,為適應(yīng)國內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化,需要國內(nèi)銀行業(yè)自身做出適應(yīng)性調(diào)整。另一方面,從國際金融機構(gòu)進入中國市場的實際情況看,并購是重要的手段。另外,從國有商業(yè)銀行的內(nèi)部條件講,目前,國外金融機構(gòu)與中資銀行的股權(quán)合作近限于中小商業(yè)銀行,對四大國有銀行望而卻步,但是,隨著國有商行的改制上市,必然帶來股權(quán)市場的開放,也為大規(guī)模并購打開了方便之門。

    國有商業(yè)銀行并購成長的建議

    樹立核心競爭力導(dǎo)向的并購思維,突出戰(zhàn)略并購。核心競爭力導(dǎo)向已成為20世紀(jì)末出現(xiàn)的全球大規(guī)模銀行并購浪潮的航標(biāo)燈。與獨立開發(fā)核心競爭力的方式相比,并購具有時效快和可得性的特點。因此,國有商業(yè)銀行首先應(yīng)在思想觀念上形成核心競爭力導(dǎo)向的并購思維,并購時應(yīng)更多地考慮自己的資源和能力,在自己擁有﹁定優(yōu)勢的領(lǐng)域開展經(jīng)營活動,使自身獲取或保持持久的戰(zhàn)略優(yōu)勢,而不是簡單地考慮市場吸引力,盲目進入其他領(lǐng)域,特別是進入那些與國有商業(yè)銀行自身核心優(yōu)勢缺乏戰(zhàn)略關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。對與本銀行核心產(chǎn)業(yè)不相關(guān)的多元化產(chǎn)業(yè)和不相關(guān)業(yè)務(wù)進行剝離,以突出主營業(yè)務(wù)和核心競爭力。其次是要突出戰(zhàn)略并購。國有商業(yè)銀行并購的動機主要在于尋求戰(zhàn)略優(yōu)勢,而不僅僅是出于短期獲利動機。因此,在實施具體的并購行為之前,國有商業(yè)銀行必須明確本銀行的發(fā)展戰(zhàn)略,在此基礎(chǔ)上充分評估目標(biāo)銀行與本銀行的戰(zhàn)略協(xié)同性和條件契合性。

    設(shè)計好并購路線圖。國有商業(yè)銀行的并購與當(dāng)代西方商業(yè)銀行的并購有著極為不同的背景。當(dāng)代西方商業(yè)銀行的并購是在銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系非常明晰,相關(guān)的法律法規(guī)比較完備,以及經(jīng)濟與金融比較發(fā)達的背景下進行的。而國有商業(yè)銀行目前的并購則是在產(chǎn)權(quán)關(guān)系不甚明晰,相關(guān)法律法規(guī)比較欠缺以及經(jīng)濟和金融還欠發(fā)達的背景下出現(xiàn)的。因此,國有商業(yè)銀行的并購應(yīng)該采取的漸進式戰(zhàn)略來實現(xiàn)。在近期,國有商業(yè)銀行并購的著力點應(yīng)放在加快產(chǎn)權(quán)制度改革、內(nèi)生機制改革和資源重新配置上,以便為今后國有商業(yè)銀行大規(guī)模并購與重組的穩(wěn)步推進和良性循環(huán)蓄積強勁的勢能;在中期,加大橫向并購的力度,通過在銀行業(yè)內(nèi)引進戰(zhàn)略投資者、加強同行業(yè)并購、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟來擴大銀行規(guī)模,提升市場競爭能力;在遠(yuǎn)期,加大金融創(chuàng)新的力度,通過混業(yè)并購其他非銀行金融機構(gòu)來間接實現(xiàn)業(yè)務(wù)全能化的經(jīng)營策略。同時,借助日益壯大的資本市場,利用產(chǎn)融結(jié)合式的并購,實現(xiàn)其全面的經(jīng)濟擴張。

第8篇：金融機構(gòu)的核心競爭力范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行　需求追隨　發(fā)展

根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級機構(gòu)獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機構(gòu)服務(wù)對象城市化的實際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f是一項頗具意義的改革。

改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個營業(yè)網(wǎng)點，其中營業(yè)部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務(wù)贏得了各級領(lǐng)導(dǎo)與社會各界的稱贊與信賴。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的理論基礎(chǔ)

關(guān)于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟學(xué)家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的需求對農(nóng)村金融發(fā)展的促進作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場主體會逐漸產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強調(diào)的是金融服務(wù)的供給對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟發(fā)展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應(yīng)的經(jīng)濟發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟尚不發(fā)達的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。

我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡是不爭的事實，因此休.t.帕特里克的理論對我國農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平的不同對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內(nèi)搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟比較發(fā)達，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達到商業(yè)化金融運行的基礎(chǔ)，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農(nóng)村經(jīng)濟也對金融服務(wù)提出了相對較高的要求。根據(jù)休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的現(xiàn)實基礎(chǔ)

(一)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風(fēng)險、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達國家農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展的實踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達的地區(qū)對商業(yè)金融的需求越強烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營經(jīng)濟逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。

(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性

在東部發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟環(huán)境良好，那些經(jīng)營不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對領(lǐng)先

。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營目標(biāo)。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應(yīng)形勢組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。

(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競爭

除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場，建立了廣泛的分支機構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環(huán)境，這將會對其發(fā)展有很大的促進作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟、企業(yè)對金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路

以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長期以來，始終堅持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財富，也是其他金融機構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實現(xiàn)的獨特競爭優(yōu)勢；而且，在可以預(yù)見的一個相當(dāng)長的時期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點最多、客戶面最廣的金融機構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高

但也要看到，在國家放開了農(nóng)村金融市場，新型農(nóng)村金融機構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農(nóng)商行自身在綜合實力、風(fēng)險控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢，

在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營，提高綜合實力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競爭力的金融機構(gòu)，仍然將是未來一段時期在經(jīng)營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

(一)把實現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機結(jié)合起來

應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會責(zé)任。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險的金融企業(yè)，實現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲戶資金安全、維護金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風(fēng)險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務(wù)重組、消化了歷史包袱，實現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。

(二)逐步實現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤來源

中國銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業(yè)利潤構(gòu)成中30％以上來自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶

來了新的發(fā)展機遇和利潤增長點。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤并存的多元化利潤來源。

(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴張與風(fēng)險防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險控制體系

發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要務(wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監(jiān)管，為實現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經(jīng)濟金融健康發(fā)展以及國內(nèi)商業(yè)銀行安全運營帶來一定風(fēng)險和挑戰(zhàn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟金融形勢，對國際國內(nèi)金融市場動蕩帶來的各類風(fēng)險進行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險承受能力。同時，建立起一體化的危機應(yīng)對機制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。

(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系

我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實的體現(xiàn)。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險，而且一般企事業(yè)單位和個人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財務(wù)資源。同時，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進，規(guī)范管理，不斷強化監(jiān)控，提高風(fēng)險監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產(chǎn)品交易來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。

(五)要搞好企業(yè)文化建設(shè)，提高銀行的核心競爭力

第9篇：金融機構(gòu)的核心競爭力范文

關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的投資

不同金融子行業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)沖擊影響的程度不盡相同，其決定因素包括行業(yè)準(zhǔn)入門檻、專業(yè)化壁壘、市場化程度。綜合分析，受沖擊程度從大到小的是銀行>券商>保險。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈有三條投資主線：擁有流量入口的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、金融企業(yè)、轉(zhuǎn)型的金融IT公司。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的流量入口價值最大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的最大核心競爭力在于客戶流量，流量創(chuàng)造價值。流量是否能成功變現(xiàn)，關(guān)鍵在于用戶體驗。好的用戶體驗?zāi)軌驅(qū)崿F(xiàn)長期有效的客戶變現(xiàn);相反，損害客戶價值的用戶體驗不能使變現(xiàn)持久。

金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)合作需要具備兩點優(yōu)勢：體制靈活和自身具備業(yè)務(wù)優(yōu)勢。前者包括管理效率高、激勵機制到位、線下網(wǎng)點較少，掉頭容易、股權(quán)靈活;后者包括產(chǎn)品優(yōu)勢、項目優(yōu)勢和定價及風(fēng)險控制優(yōu)勢。

而金融IT的轉(zhuǎn)型則是指從軟件商到運營商的轉(zhuǎn)型，它說明在網(wǎng)絡(luò)時代，平臺的價值大于技術(shù)的價值，需要優(yōu)選真正具有轉(zhuǎn)型價值的公司。

證券行業(yè)：從券商到投資銀行的質(zhì)變

2014年以來，加杠桿持續(xù)使得券商逐漸回歸投資銀行本質(zhì)。目前，券商行業(yè)杠桿率從已1.3倍提升至2.6倍，杠桿率上限6倍（有望提高至11倍），國外投行均在10倍以上。

隨著類貸款規(guī)模的提升，衍生產(chǎn)品發(fā)展帶來做市交易等業(yè)務(wù)的開展，凈資本規(guī)則進一步放松，更多融資方式的放開，券商加杠桿過程將會持續(xù)。

中國目前的金融體系是以銀行為中心的間接融資體系，間接融資占社會總?cè)谫Y額的75%以上。銀行總資產(chǎn)為170萬億元，而券商行業(yè)總資產(chǎn)不到3萬億元。隨著降低市場融資成本的要求，直接融資占比將逐步提升，帶動券商大投行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由此，券商核心競爭力的變化將由渠道向人才轉(zhuǎn)移。

隨著營業(yè)部設(shè)立的放開以及互聯(lián)網(wǎng)帶來的影響，券商原來的渠道為王的行業(yè)格局被打破;券商的核心競爭優(yōu)勢向人才轉(zhuǎn)移。具有良好激勵機制的公司將能吸引更好的管理團隊和業(yè)務(wù)團隊。

因此，積極看好證券行業(yè)將發(fā)生質(zhì)的變化：1.行業(yè)加杠桿持續(xù)，從通道提供商向資本服務(wù)商轉(zhuǎn)型;2.金融體系從間接融資向直接融資轉(zhuǎn)移帶動大投行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

保險行業(yè)：確定性最強的子行業(yè)

保險行業(yè)兩大催化劑推動板塊上漲，一是政策催化：保險交易所、個稅遞延養(yǎng)老保險2015年或?qū)印＿f延養(yǎng)老試點在全國推廣后，預(yù)計將為壽險行業(yè)帶來兩位數(shù)的保費增速;二是投資催化：股市近期走強，大盤持續(xù)回暖。保險作為唯一能加杠桿投資股票的金融機構(gòu)，在牛市行情下投資收益彈性大。

在資產(chǎn)端，投資渠道放開后保險公司逐漸將部分股權(quán)資產(chǎn)及存款的投資比例轉(zhuǎn)移到債權(quán)計劃、信托計劃等高收益新型固收類資產(chǎn)中，預(yù)計未來投資收益率繼續(xù)穩(wěn)步提升;同時降息將帶來債券價格的上升，股市走強均利好保險公司投資端。

在負(fù)債端，銀行理財、信托產(chǎn)品等競爭力下滑，且投資收益率提升增加保險產(chǎn)品吸引力，資金回流保險助保費進入上升周期，預(yù)計2014年的投資表現(xiàn)將使2015年的保費維持高增速。同時4家上市險企普遍重視個險渠道，預(yù)計價值增速也將持續(xù)改善。