電子支付的效率精選(九篇)

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第1篇：電子支付的效率范文

關(guān)鍵詞：關(guān)稅；電子支付系統(tǒng)；法人卡；電子簽約

中圖分類號(hào)：TP271 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-3044（2012）35-8581-01

1　海關(guān)稅費(fèi)電子支付系統(tǒng)的概念

電子支付系統(tǒng)是由海關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、中國(guó)電子口岸系統(tǒng)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和第三方支付系統(tǒng)等四部分組成的進(jìn)出口環(huán)節(jié)稅費(fèi)繳納的信息化系統(tǒng)。進(jìn)出口企業(yè)通過電子支付系統(tǒng)可以繳納進(jìn)出口關(guān)稅、反傾銷稅、反補(bǔ)貼稅、進(jìn)口環(huán)節(jié)代征稅、緩稅利息、滯納金、保證金和滯報(bào)金。較網(wǎng)上支付只能支付稅款，功能有很大完善；而且是以稅費(fèi)為單位進(jìn)行支付，改變網(wǎng)上支付以報(bào)關(guān)單為單位的支付方式。

海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)是商業(yè)銀行與海關(guān)合作推出的以電子支付平臺(tái)為基礎(chǔ)的全新海關(guān)稅費(fèi)電子支付系統(tǒng)，與原有的海關(guān)稅費(fèi)網(wǎng)上支付系統(tǒng)相比，具有增加稅費(fèi)支付種類、簡(jiǎn)化海關(guān)稅單流轉(zhuǎn)、完善擔(dān)保支付的優(yōu)點(diǎn)，為企業(yè)提供了一條快速、低成本的報(bào)關(guān)交稅通道，也提高了海關(guān)資金入庫(kù)和通關(guān)服務(wù)效率。實(shí)現(xiàn)了銀行、海關(guān)、企業(yè)的多方共贏。商業(yè)銀行通過創(chuàng)新產(chǎn)品和電子銀行服務(wù)，為進(jìn)出口企業(yè)在國(guó)際結(jié)算、國(guó)內(nèi)結(jié)算、網(wǎng)上報(bào)關(guān)、電子商務(wù)等方面提供安全、便捷、高效的金融服務(wù)。通過海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)，商業(yè)銀行還可以為廣大進(jìn)出口企業(yè)提供跨境匯款、境內(nèi)外幣匯劃、外幣結(jié)匯、商業(yè)銀行理財(cái)、國(guó)際結(jié)算單證服務(wù)、跨境集團(tuán)服務(wù)、全球現(xiàn)金管理等電子銀行服務(wù)。電子支付系統(tǒng)的特點(diǎn)：功能更全、性能更好、服務(wù)更好、覆蓋面更廣。

2　海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)

1）與傳統(tǒng)柜臺(tái)支付相比，海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供全天候電子支付業(yè)務(wù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了一周七天每天24小時(shí)的電子支付服務(wù)，避免了受海關(guān)、銀行工作時(shí)間的限制，極大地方便了進(jìn)出口企業(yè)；該支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)與海關(guān)稅費(fèi)信息同步，企業(yè)可及時(shí)查詢了解需支付的稅單記錄。

2）海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)是原來網(wǎng)上付稅的進(jìn)一步優(yōu)化，是電子支付業(yè)務(wù)的銀行、進(jìn)出口企業(yè)和第三方支付公司高度融合的產(chǎn)物。引入了第三方服務(wù)的理念，簡(jiǎn)化和改變了稅單流轉(zhuǎn)方式，該系統(tǒng)與原來網(wǎng)上付稅相比更加安全、快捷。企業(yè)通關(guān)時(shí)可直接在海關(guān)現(xiàn)場(chǎng)取得稅單，提升了客戶在辦理稅費(fèi)抵扣業(yè)務(wù)上的資金使用效率。通過海關(guān)注冊(cè)十位編碼的企業(yè)可以網(wǎng)上在線申請(qǐng)開通電子支付，電子簽約，簽約流程更加簡(jiǎn)化。稅費(fèi)支付種類增加，基本涵蓋了海關(guān)通關(guān)所需增收的絕對(duì)多數(shù)稅費(fèi)種類；支付企業(yè)范圍擴(kuò)大，海關(guān)稅費(fèi)電子支付系統(tǒng)默認(rèn)報(bào)關(guān)單上經(jīng)營(yíng)單位、收貨單位、申報(bào)單位三類企業(yè)之一，均可在支付平臺(tái)上查詢到屬于該企業(yè)的稅單，并進(jìn)行電子支付。

3）該系統(tǒng)以稅單為單位進(jìn)行支付，不在以報(bào)關(guān)單為支付單位，企業(yè)可選擇不同的支付方式，支付靈活性更強(qiáng)。企業(yè)可在海關(guān)現(xiàn)場(chǎng)領(lǐng)取稅單，系統(tǒng)大大減少了稅單的流轉(zhuǎn)時(shí)間。尤為重要的是企業(yè)可以通過法人卡對(duì)操作員卡的不同授權(quán)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)、關(guān)務(wù)的獨(dú)立控制。企業(yè)可授予關(guān)務(wù)操作員卡的查詢權(quán)限，方便關(guān)務(wù)操作員查詢相應(yīng)的稅費(fèi)信息，并通知財(cái)務(wù)；授予財(cái)務(wù)操作員卡查詢和支付權(quán)限，由財(cái)務(wù)直接進(jìn)行支付。

4）海關(guān)稅費(fèi)電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)增加了支付功能，企業(yè)可通過法人卡授權(quán)給第四方企業(yè)代為繳納相應(yīng)稅費(fèi)，企業(yè)能直接查詢到委托單位的稅費(fèi)單，并進(jìn)行電子支付；系統(tǒng)在電子擔(dān)保業(yè)務(wù)中增加了提前還款功能，企業(yè)可以自主選擇在稅款到期前提前支付。

參考文獻(xiàn)：

[1]　海關(guān)海規(guī)：海關(guān)總署公告2011年第17號(hào)文件_海關(guān)法規(guī)《網(wǎng)絡(luò)（），2012-02-09.

[2]　趙宇青.海關(guān)稅費(fèi)電子支付[N].珠海特區(qū)報(bào)，2011-09-12.

[3]　黎宇霞.試論我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的若干問題[J].北方經(jīng)貿(mào)，2005（6）.

第2篇：電子支付的效率范文

資金是企業(yè)的生命線，是企業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，因此資金管理在財(cái)務(wù)管理中占據(jù)核心重要地位。隨著公司系統(tǒng)財(cái)務(wù)集約化、信息化工作的推進(jìn)，電子支付成為公司系統(tǒng)資金支付的主要方式，如何保障資金安全也成為供電企業(yè)資金管理的首要目標(biāo)。從業(yè)務(wù)操作層面對(duì)供電企業(yè)資金電子支付模式的優(yōu)勢(shì)、存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，提出電子支付模式下供電企業(yè)資金安全防控的應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：

電子支付；資金安全；防控

中圖分類號(hào)：

F49

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2014）18-0174-01

供電企業(yè)作為資金密集型企業(yè)，在日常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中有大量的資金流入流出。為了實(shí)現(xiàn)集團(tuán)公司對(duì)資金的統(tǒng)一歸集和封閉運(yùn)行，在保證資金安全的基礎(chǔ)上，最大限度發(fā)揮資金規(guī)模效益的管理目標(biāo)。公司總部借助信息化技術(shù)，依托財(cái)務(wù)公司建設(shè)資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)“一口對(duì)銀行”，通過財(cái)務(wù)管控系統(tǒng)與資金結(jié)算系統(tǒng)接口，資金結(jié)算系統(tǒng)與各商業(yè)銀行接口聯(lián)網(wǎng)，形成公司系統(tǒng)橫向集成，縱向貫通的一體化資金結(jié)算平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了資金電子支付功能。

1 電子支付的廣泛應(yīng)用

電子支付是以商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行為支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的、為交易的客戶間提供貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)等的現(xiàn)代化支付手段，企業(yè)辦理電子支付業(yè)務(wù)必須采用數(shù)字證書進(jìn)行電子簽名。

自集團(tuán)公司資金支付系統(tǒng)建成以來，特別是隨著公司系統(tǒng)財(cái)務(wù)集約化、信息化工作的推進(jìn)和逐步深化，電子支付已在公司系統(tǒng)辦理資金結(jié)算業(yè)務(wù)過程中得到了廣泛應(yīng)用。根據(jù)某供電公司基本戶結(jié)算業(yè)務(wù)電子支付情況統(tǒng)計(jì)來看，剔除稅費(fèi)支付的因素，該公司2014年一季度各月結(jié)算業(yè)務(wù)電子支付比例均達(dá)到了90%以上，由此可見電子支付已經(jīng)成為公司系統(tǒng)資金支付的主要方式，在電子支付廣泛應(yīng)用的模式下，如何增強(qiáng)資金安全風(fēng)險(xiǎn)防范能力成為供電企業(yè)迫切需要解決的關(guān)鍵問題。

2 電子支付的優(yōu)勢(shì)

（1）電子支付應(yīng)用打破傳統(tǒng)的企業(yè)資金支付方式，實(shí)現(xiàn)資金支付方式的大變革。傳統(tǒng)的結(jié)算方式以柜臺(tái)結(jié)算為主，存在著結(jié)算手續(xù)復(fù)雜、結(jié)算成本高、憑證傳遞時(shí)間長(zhǎng)、在途資金占?jí)捍蟆①Y金周轉(zhuǎn)慢等問題，不利于集團(tuán)公司對(duì)資金的集中管理。

（2）電子支付模式使資金支付操作更加簡(jiǎn)單、方便、快捷，結(jié)算效率大大提高。

（3）電子支付應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)的無紙、無幣化辦公，減輕了基層供電企業(yè)財(cái)務(wù)人員的工作量，節(jié)約了交易成本。

（4）電子支付縮短了銀行之間支付指令的傳遞時(shí)間，減少了在途資金的占?jí)?，加速了企業(yè)貨幣資金的流動(dòng)性，有效地提升了公司系統(tǒng)資金管理的效率，控制了資金的實(shí)時(shí)流向。有利于集團(tuán)公司對(duì)資金的集中管理，最大限度發(fā)揮資金的規(guī)模效益。

（5）電子支付縮短了對(duì)供應(yīng)商付款到賬的時(shí)間，供電企業(yè)的服務(wù)能力、服務(wù)水平顯著提升，有利于供電企業(yè)樹立“誠(chéng)信 責(zé)任 創(chuàng)新 奉獻(xiàn)”的社會(huì)形象。

3 電子支付模式下資金管理存在的風(fēng)險(xiǎn)

電子支付在實(shí)現(xiàn)快捷便利的支付功能方面具有其他支付方式不能比擬的優(yōu)勢(shì)，但與此同時(shí)電子支付業(yè)務(wù)也加大了供電企業(yè)在資金管理方面尤其是資金支付方面的風(fēng)險(xiǎn)，需要企業(yè)管理層高度重視，并制定對(duì)應(yīng)的措施予以控制。

（1）業(yè)務(wù)部門現(xiàn)金流量預(yù)算編制準(zhǔn)確性不高，存在對(duì)某一供應(yīng)商同一筆款項(xiàng)重復(fù)編制現(xiàn)金流量預(yù)算、申請(qǐng)付款的情況，存在重復(fù)付款的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）除電子支付方式外，供電企業(yè)還同時(shí)使用少量電匯、轉(zhuǎn)賬支票進(jìn)行手工支付。如果供電企業(yè)對(duì)電子支付、手工支付兩種方式的審批流程設(shè)置不夠科學(xué)、控制不夠嚴(yán)密，可能發(fā)生對(duì)已經(jīng)電子支付的憑證使用手工支付的方式再次付款的情況，存在重復(fù)付款的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）當(dāng)資金結(jié)算系統(tǒng)銀-財(cái)-企接口出現(xiàn)問題，在支付指令發(fā)出后，系統(tǒng)提示支付失敗、支付中等，如此時(shí)控制措施不到位，未通過銀行、網(wǎng)銀等確認(rèn)付款確實(shí)沒有支付出去，就選擇再次支付，很可能會(huì)造成重復(fù)付款。

（4）對(duì)USB密鑰和密碼管理不到位，密鑰或電子支付用戶口令被他人惡意竊取，可能造成供電企業(yè)資金流失損失方面的風(fēng)險(xiǎn)。

4 電子支付模式下加強(qiáng)資金安全防控的措施

4.1 建立健全的資金支付內(nèi)部控制制度

按照企業(yè)內(nèi)部控制要求，嚴(yán)格遵循不相容崗位相分離原則，在電子支付方面至少設(shè)置業(yè)務(wù)部門專責(zé)崗、部門主任審核崗，財(cái)務(wù)部預(yù)算控制崗、開支與應(yīng)付會(huì)計(jì)（財(cái)務(wù)部制證崗）、出納崗、會(huì)計(jì)主管（財(cái)務(wù)部主任）崗等崗位，做到電子支付相關(guān)工作崗位內(nèi)部相互牽制。

4.2 完善資金支付審批流程

設(shè)計(jì)科學(xué)、嚴(yán)密的資金電子支付審批流程，資金電子支付業(yè)務(wù)由業(yè)務(wù)部門發(fā)起，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)審核并確保電子支付申請(qǐng)材料和內(nèi)容的真實(shí)性、合法性、有效性，財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)審核付款業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性。嚴(yán)禁一人執(zhí)行、代辦多崗位審批職能。

按照公司的資金支付審批流程設(shè)計(jì)，對(duì)電子支付業(yè)務(wù)，同時(shí)履行業(yè)務(wù)部門專責(zé)經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門主任審核公司領(lǐng)導(dǎo)審批財(cái)務(wù)部審核崗位審核財(cái)務(wù)部主任審核財(cái)務(wù)部出納付款的線外紙質(zhì)單據(jù)審批流程，實(shí)現(xiàn)電子支付業(yè)務(wù)線內(nèi)與線外的雙重控制。

4.3 規(guī)范數(shù)字證書及密鑰的日常管理

數(shù)字證書在電子支付過程視同銀行預(yù)留印鑒，因此應(yīng)嚴(yán)格建立密鑰申領(lǐng)、使用、保管、變更、注銷制度，確保電子支付安全。對(duì)辦理數(shù)字證書和USB密鑰應(yīng)采取先申請(qǐng)后賦權(quán)的管理模式，做到專人專用?；鶎庸╇娖髽I(yè)根據(jù)資金電子支付崗位職責(zé)分工情況提交用戶權(quán)限、USB密鑰申請(qǐng)，經(jīng)網(wǎng)省公司財(cái)務(wù)部審批同意后，由網(wǎng)省公司統(tǒng)一辦理用戶授權(quán)并提交財(cái)務(wù)公司進(jìn)行USB密鑰配置、注冊(cè)。涉及資金電子支付崗位變動(dòng)，應(yīng)及時(shí)辦理用戶變更，并報(bào)網(wǎng)省公司登記備案。

4.4 嚴(yán)格控制系統(tǒng)及密鑰密碼管理制度

資金電子支付用戶登陸財(cái)務(wù)管控系統(tǒng)的密碼、辦理支付電子簽名時(shí)USB密鑰的密碼長(zhǎng)度應(yīng)不少于6位，密碼中應(yīng)同時(shí)包含字母與數(shù)字，至少每月更換一次登錄密碼。資金電子支付用戶暫時(shí)離開時(shí)，必須退出資金電子支付的操作界面，拔出USB密鑰，防止密鑰及電子支付用戶口令被他人竊取造成的資金損失。

4.5 加強(qiáng)銀企對(duì)賬管理

供電企業(yè)應(yīng)及時(shí)取得銀行對(duì)帳單，指定出納以外的專責(zé)定期核對(duì)銀行賬戶資金余額及支出交易明細(xì)，按月編制銀行存款余額調(diào)節(jié)表。對(duì)于銀行未達(dá)賬項(xiàng)要及時(shí)查明原因，及時(shí)清理，原則上不允許存在三個(gè)月以上未清理的銀行存款未達(dá)賬項(xiàng)，財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)按月對(duì)銀行存款余額調(diào)節(jié)表進(jìn)行審核。

4.6 強(qiáng)化現(xiàn)金流量預(yù)算及資金支付額度控制

對(duì)現(xiàn)金流量預(yù)算編制實(shí)行三級(jí)審核制度，提高現(xiàn)金流量預(yù)算編制的準(zhǔn)確性，避免因現(xiàn)金流量預(yù)算編制錯(cuò)誤帶來的資金電子支付風(fēng)險(xiǎn)。即業(yè)務(wù)部門對(duì)現(xiàn)金流量預(yù)算編制的準(zhǔn)確性進(jìn)行一級(jí)審核，財(cái)務(wù)部門審核崗根據(jù)財(cái)務(wù)賬面核算業(yè)務(wù)掛賬情況對(duì)業(yè)務(wù)部門編制的現(xiàn)金流量預(yù)算的準(zhǔn)確性進(jìn)行二級(jí)審核，財(cái)務(wù)部門現(xiàn)金流量管理崗在財(cái)務(wù)審核崗審核的基礎(chǔ)上再對(duì)各業(yè)務(wù)部門上報(bào)的月度現(xiàn)金流量預(yù)算的準(zhǔn)確性進(jìn)行第三級(jí)的審核匯總，最大限度的提高企業(yè)現(xiàn)金流量預(yù)算編制的準(zhǔn)確性。同時(shí)對(duì)基本戶現(xiàn)金流量預(yù)算支付設(shè)定支付額度，實(shí)行按旬控制，將當(dāng)月現(xiàn)金流量每旬支出預(yù)算總數(shù)設(shè)定為該旬最大單筆支付額度、日累計(jì)支付額度、旬累計(jì)支付額度，超出額度的付款將無法支付，以降低意外發(fā)生時(shí)資金流失的損失。

4.7 定期開展資金管理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

梳理供電企業(yè)資金管理環(huán)節(jié)所有流程，通過對(duì)各業(yè)務(wù)層級(jí)的穿行測(cè)試，對(duì)供電企業(yè)資金管理，尤其是對(duì)資金支付業(yè)務(wù)過程，定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，評(píng)估內(nèi)容具體包括：資金支付內(nèi)部控制制度及資金支付審批流程執(zhí)行情況、密鑰及密碼管理情況、銀企對(duì)帳情況等，對(duì)評(píng)估過程中發(fā)現(xiàn)的問題和薄弱環(huán)節(jié)，制定措施及時(shí)整改、優(yōu)化、提升。

5 結(jié)束語

盡管電子支付的應(yīng)用給供電企業(yè)資金管理帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，但在實(shí)際管理中只要能做到資金支付內(nèi)部控制制度健全、資金支付審批流程完善、資金安全保障措施完備、系統(tǒng)操作故障處理及時(shí)得當(dāng)，電子支付模式下供電企業(yè)資金安全風(fēng)險(xiǎn)就能夠得到很好的管控，就能夠?qū)崿F(xiàn)公司系統(tǒng)資金安全管理的目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

第3篇：電子支付的效率范文

關(guān)鍵詞：第三方電子支付，商業(yè)生態(tài)系坑，主體價(jià)值，

1第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中各主體現(xiàn)狀

第三方電子支付服務(wù)從2000年起步到現(xiàn)在規(guī)模不斷擴(kuò)大，尤其在B2C和C2C等小額支付領(lǐng)域成為熱點(diǎn)，艾瑞研究公司的監(jiān)測(cè)報(bào)告顯示，2008年，中國(guó)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到20r08年的2743億元，同比迅增181％，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)，在細(xì)分應(yīng)用行業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、航空客票占據(jù)五成，多的比重，電信繳費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)游戲、電子商務(wù)B2B、網(wǎng)絡(luò)彩票、教育考試和生活繳費(fèi)則瓜分了剩余的份額，這說明第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中物種是在蓬勃發(fā)展的，不斷豐富。

由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的《第23次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的數(shù)據(jù)可以看出，截至2008年底使用網(wǎng)絡(luò)支付的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5200萬人，比2007年增長(zhǎng)了1900萬，年增長(zhǎng)率達(dá)到57.6％，已經(jīng)占到中國(guó)網(wǎng)民總量的1/6強(qiáng)。網(wǎng)上支付用戶的上消費(fèi)金額也遠(yuǎn)超整體網(wǎng)民，月均消費(fèi)達(dá)180.8元。日益增多的網(wǎng)絡(luò)支付用戶正是龐大的第三方電子支付系統(tǒng)的潛在消費(fèi)者。

中國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)過數(shù)年積累，在“電子支付元年”2005年進(jìn)入井噴狀態(tài)，市場(chǎng)上出現(xiàn)了規(guī)模不等的40多家第三方電子支付公司，到2008年，隨著支付企業(yè)定位和運(yùn)營(yíng)策略的清晰，運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域和運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的明確，凸顯出支付寶、財(cái)付通、快錢、上海銀聯(lián)電子支付等一系列穩(wěn)固占據(jù)市場(chǎng)份額的核心企業(yè)，這些涌現(xiàn)出來的各具運(yùn)營(yíng)風(fēng)格的綜合型、資源型、創(chuàng)新型、特色型、行業(yè)型的第，三方電子支付公司都想在第三方電子支付市場(chǎng)分一杯羹。

市場(chǎng)份額的擴(kuò)大，第三方電子支付運(yùn)營(yíng)商的豐富，使用網(wǎng)民人數(shù)的激增無不說明：隨著各類物種的不斷發(fā)展壯大，第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)正在悄然形成。

2第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中各主體價(jià)值

如下圖1所示，消費(fèi)者、商戶、金融機(jī)構(gòu)和第三方電子支付平臺(tái)憑借各自的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)參與到支付價(jià)值鏈中，提升了自身的價(jià)值，并促進(jìn)這價(jià)值鏈中相關(guān)各方的利益形成，推動(dòng)著第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)的形成。

2．1消費(fèi)者

在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，中，消費(fèi)者是支付工：具的被動(dòng)接受者和使用者，同時(shí)又是，第三方電子支付發(fā)展重要推動(dòng)者。我國(guó)有著近3億的互聯(lián)網(wǎng)用戶和6.6億的手機(jī)用戶，他們是第三方電子支付業(yè)的潛在消費(fèi)群；同時(shí)他們又是商戶和金融機(jī)構(gòu)的直接客戶，是商戶資源的重要組成部分。所以，消費(fèi)者是這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中不可或缺的組成部分。第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)則給他們帶來所需的價(jià)值。

首先，消費(fèi)者獲得了隨時(shí)隨地方便快捷的支付服務(wù)，其次，由于電子商務(wù)流程中物流和資金流并非同時(shí)進(jìn)行，消費(fèi)者擔(dān)心支付后拿不到所需的商品，他們需要有一個(gè)公正可信的第三方充當(dāng)信用中介的角色，第三方電子支付平臺(tái)正好能滿足此項(xiàng)需求；再次，消費(fèi)者在使用各種支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付時(shí)，支付環(huán)節(jié)的設(shè)置各有不同，繁瑣復(fù)雜，增加了網(wǎng)上購(gòu)物的成本，降低了網(wǎng)上購(gòu)物的熱情。使用第三方電子支付平臺(tái)，通過統(tǒng)一的界面，解決不同銀行的網(wǎng)絡(luò)支付問題，大大提高了網(wǎng)上支付的易用性，擴(kuò)大了網(wǎng)上支付的使用人群。

2．2商戶

商戶是生態(tài)系統(tǒng)中第三方電子支付的直接客戶，是電子支付服務(wù)的購(gòu)買者，除了少數(shù)的大商戶外，絕大多數(shù)的商戶是中小型商戶，他們沒有自建支付平臺(tái)的能力，通常會(huì)選擇成本較低第三方電子支付平臺(tái)。

首先，直接與銀行合作建立支付網(wǎng)絡(luò)困難重重，銀行通常會(huì)對(duì)網(wǎng)上支付商戶的資格進(jìn)行審核，對(duì)商戶的注冊(cè)資本，信用狀況，技術(shù)水平有苛刻要求，這些對(duì)于廣大的中小型商戶而言門檻太高；銀行出于對(duì)支付安全性的考慮會(huì)要求使用128位SSL專線聯(lián)接銀行與商戶網(wǎng)絡(luò)，而所需的高額費(fèi)用需商戶自身承擔(dān)，這對(duì)商戶而言是很大的資金風(fēng)險(xiǎn)；即便是安全專線聯(lián)接成功，后續(xù)的網(wǎng)絡(luò)維護(hù)和安全管理費(fèi)用也是不小的一筆開支，綜合以上因素，許多商戶意識(shí)到購(gòu)買第三方電子支付平臺(tái)的支付服務(wù)，更有利于自身的發(fā)展。

其次，不同行業(yè)對(duì)電子支付的需求程度不同，傳統(tǒng)的實(shí)業(yè)行業(yè)，在支付方式上可以選擇貨到付款，實(shí)現(xiàn)收貨和支付的同步進(jìn)行，他們對(duì)電子支付的依賴程度較低；還有一些新型的內(nèi)容服務(wù)行業(yè)，如游戲點(diǎn)卡和電子刊物，交易的內(nèi)容是信息化商品，非實(shí)物交易，無須物流，他們對(duì)電子支付的依賴度就要高得多。沒有電子支付的支持，這些行業(yè)的發(fā)展將受到極大的限制。

由于商戶對(duì)電子支付的需求，第三方電子支付市場(chǎng)因此形成，他們之間是彼此依存，彼此共生的，缺少了任意一方都會(huì)影響另一方生存。

2．3金融機(jī)構(gòu)

金融機(jī)構(gòu)涵蓋了銀行和其他的非銀行金融機(jī)構(gòu)，它們是這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的重要參與者，擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

首先，各大銀行品牌優(yōu)勢(shì)巨大，無論從信譽(yù)度還是知名度上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過現(xiàn)存的各個(gè)第三方電子支付機(jī)構(gòu)。

其次，各大銀行客戶資源優(yōu)勢(shì)巨大，銀行都擁有強(qiáng)大的儲(chǔ)戶資源。銀行的電子支付業(yè)務(wù)也是在這些儲(chǔ)戶資源的基礎(chǔ)上發(fā)展而成，是為儲(chǔ)戶帳戶提供的增值服務(wù)。

第三，銀行雄厚的資金支持、先進(jìn)的系統(tǒng)和專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)能為電子支付帶來完善的服務(wù)，搭建基礎(chǔ)的支付平臺(tái)，為第三方電子支付平臺(tái)提供統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)，而第三方電子支付平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)地位尚未明確，還不具備金融功能，需要銀行提供資金結(jié)算服務(wù)。

由此可見，銀行在第三方電子支付生態(tài)圈中的地位是不可取代的，第三方電子支付服務(wù)實(shí)質(zhì)上是銀行業(yè)務(wù)的延伸，第三方電子支付公司所從事的支付業(yè)務(wù)最后都要通過銀行的支付網(wǎng)關(guān)完成，由銀行來進(jìn)行結(jié)算。各個(gè)第三方電子支付公司為了能夠在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟，也在積極尋求和銀行之間建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，從銀行的合作中取得優(yōu)惠的合作條件，獲得行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

而銀行也十分重視與第三方電子支付平臺(tái)的合作，以求進(jìn)一步穩(wěn)固電子支付市場(chǎng)，特別是日益增長(zhǎng)的中小企業(yè)的支付需求，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已超過4200萬戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99.8％，這一群體在全球電子商務(wù)平臺(tái)的興起下，成為電子支付市場(chǎng)中“長(zhǎng)尾”。但對(duì)于銀行而言，這些零散的、小額的支付業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，利潤(rùn)低下，往往不愿意投入太多資源，而且銀行也無法對(duì)所有商戶進(jìn)行交易真實(shí)性的判別，無法保證其安全性。第三方電子交易平臺(tái)在這兩方面都能與銀行互補(bǔ)，幫助銀行將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到更寬廣的領(lǐng)域，因此，隨著電子支付的發(fā)展，尋求和優(yōu)秀第三方電子支付平臺(tái)合作已成為大多數(shù)銀行的共識(shí)。

隨著市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)上支付進(jìn)入成熟期，第三方電子支付的市場(chǎng)資格、經(jīng)營(yíng)范圍的確認(rèn)，與銀行之間的市場(chǎng)分工趨于明確，兩者呈現(xiàn)良性的競(jìng)合關(guān)系。

2．4第三方電子支付平臺(tái)

第三方電子支付平臺(tái)通過與銀行合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)向政府、企業(yè)和個(gè)人提供個(gè)性化的支付清算與增值業(yè)務(wù)，在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，它充當(dāng)著各方資源的整合者的角色，運(yùn)用適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)模式，將消費(fèi)者、商戶和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)接在一起，促進(jìn)各方進(jìn)行交易，最大程度的實(shí)現(xiàn)各方利益。

對(duì)消費(fèi)者而言，第三方電子支付平臺(tái)能為他們帶來安全便捷的支付服務(wù)，相比各大銀行提供的網(wǎng)銀服務(wù)，第三方電子支付平臺(tái)的產(chǎn)品和服務(wù)更細(xì)致更個(gè)性化更創(chuàng)新。比如扣款時(shí)開設(shè)短信通知業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行卡充值語音和短信提醒、銀行卡包月扣款等業(yè)務(wù)。在B2C，C2C中，第三方電子支付平臺(tái)還能充當(dāng)信用中介的角色，消費(fèi)者可以從商家選擇合作的第三方電子支付平臺(tái)來側(cè)面判斷商戶的可信度。

對(duì)大多數(shù)開展電子商務(wù)的商戶而言，第三方電子支付平臺(tái)能夠降低商戶與銀行直接連接的成本，避免與多家銀行相連的麻煩，增強(qiáng)自身的成本優(yōu)勢(shì)，提高運(yùn)營(yíng)效率，第三方電子支付平臺(tái)的個(gè)性化服務(wù)還能幫助商戶創(chuàng)新商業(yè)模式，定制個(gè)性化支付結(jié)算服務(wù)，提供如帳務(wù)管理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘等豐富的增值服務(wù)‘第三方電子支付平臺(tái)在交換電子支付信息的同時(shí)，還能保存商戶和消費(fèi)者有效的交易電子信息，出現(xiàn)糾紛時(shí)可以作為仲裁證據(jù)，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，

對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，選擇與第三方電子支付公司合作能最經(jīng)濟(jì)、最快速地占領(lǐng)市場(chǎng)，使其帳戶優(yōu)勢(shì)最大限度地得以發(fā)揮，同時(shí)也能最大限度地滿足消費(fèi)者和商戶的個(gè)性化需求，降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行若要與我國(guó)眾多的中小企業(yè)一一協(xié)商手續(xù)，開通接口，定期結(jié)算得話需要龐大的市場(chǎng)開發(fā)成本，而與集成了眾多商戶的第三方電子支付平臺(tái)合作，則大大降低這筆不菲的市場(chǎng)開發(fā)費(fèi)用，與第三方電子支付平臺(tái)的合作還能激發(fā)銀行賬戶的活躍度，促進(jìn)交易，增加增值業(yè)務(wù)的收入。

總之，第三方電子支付平臺(tái)將各金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行整合，一方面促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的開展，另一方面為銀行創(chuàng)收，實(shí)現(xiàn)了第三方電子支付平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)的共贏。

2．5管理者

在第三方電子支付生態(tài)系統(tǒng)中，管理者包括政府機(jī)構(gòu)、管理機(jī)構(gòu)以及代表消費(fèi)者和供應(yīng)商的協(xié)會(huì)和標(biāo)準(zhǔn)。他在生態(tài)系統(tǒng)中的一項(xiàng)重要工作就是要通過制度和標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)管，促進(jìn)生態(tài)系統(tǒng)的良性發(fā)展。

我國(guó)在監(jiān)管環(huán)境構(gòu)建方面做出了不懈努力，《中華人民共和國(guó)電子簽名法》和《電子支付指引》的頒布，為我國(guó)電子支付發(fā)展提供了法律保障，央行將于2009年初正式出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》，同時(shí)發(fā)放首批的10張第三方電子支付牌照，將對(duì)第三方電子支付行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。

第4篇：電子支付的效率范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子貨幣；電子支付工具

文章編號(hào)：1003―4625(2007)03―0049―02

中圖分類號(hào)：F830．49

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

[收稿日期]2006-10

[作者簡(jiǎn)介]李魯新(1963-)，男，山東冠縣人，經(jīng)濟(jì)師，本科。

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達(dá)國(guó)家陸續(xù)實(shí)驗(yàn)。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實(shí)驗(yàn)名稱。盡管電子貨幣和預(yù)付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性，并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)(bank net)移轉(zhuǎn)存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應(yīng)用于開放性網(wǎng)絡(luò)上的支付清算。

電子貨幣是經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)資金，達(dá)到支付清算目的的交易媒介，同時(shí)具有移轉(zhuǎn)性、匿名性與相對(duì)性，即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)的價(jià)值(移轉(zhuǎn)性)，支付隱私不被對(duì)方或金融機(jī)構(gòu)所悉(匿名性)，交易時(shí)除買賣雙方外，無第三者介入(相對(duì)性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開放性的網(wǎng)絡(luò)上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應(yīng)用暗碼技術(shù)來防偽。關(guān)鍵問題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò)上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對(duì)性的特性。根據(jù)日本電子商取引實(shí)證推進(jìn)協(xié)議會(huì)的定義，因交易所發(fā)生的購(gòu)買金額與手續(xù)費(fèi)，利用網(wǎng)絡(luò)、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動(dòng)柜員機(jī)(Automatic Teller Machine，ATM)、銷售點(diǎn)終端機(jī)(Point of Sale，POS)、自動(dòng)清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，整個(gè)支付清算系統(tǒng)由消費(fèi)者對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結(jié)算(settlement)所構(gòu)成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點(diǎn)作最終的撥付結(jié)算，這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行，進(jìn)而組成了整個(gè)電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Electronic Funds Transfer System,EFFS)。

二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對(duì)安全，但交易成本也較高。開放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線上實(shí)時(shí)完成，若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號(hào))，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)。

目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉(zhuǎn)賬都要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。而積極推動(dòng)電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費(fèi)者就可以在開放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物的同時(shí)，立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。這種以支票或信用卡為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付清算稱為記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Notational Funds Trans―fer System，NFTS)，與電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號(hào)、銀行賬號(hào)等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書面的支票應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)付款的電子文件，原為紙質(zhì)的支票簿變?yōu)殡娮又辈?，簽章、背書被?shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實(shí)世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網(wǎng)絡(luò)上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時(shí)，另外須附上認(rèn)證機(jī)關(guān)所發(fā)行的電子憑證。當(dāng)加盟店收到電子支票，向銀行請(qǐng)求確認(rèn)時(shí)，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗(yàn)真?zhèn)危瓿纱_認(rèn)后將電子支票回傳給加盟店；經(jīng)過電子支票提示后，其票據(jù)交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國(guó)小額支票支付相當(dāng)普遍，故以支票支付的電子支付清算實(shí)驗(yàn)相當(dāng)多，例如Check Free是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng)，在速度上、效率上求改進(jìn)，但仍是電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech―nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡(luò)上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物，直接將信用卡號(hào)輸入，實(shí)時(shí)完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費(fèi)后付款，銀行有信用風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費(fèi)無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補(bǔ)一般信用卡支付清算的缺點(diǎn)。電子信用卡交易過程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號(hào)，使消費(fèi)者立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。雖然在開放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實(shí)時(shí)的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費(fèi)者與店家的付款信息雖在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)，因此仍屬記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

目前的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)或協(xié)議，主要有貝爾實(shí)驗(yàn)室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)商業(yè)協(xié)議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據(jù)這些開放性網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，軟件公司、金融機(jī)構(gòu)與信用卡組織互相結(jié)盟，利用開放性網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種新式的電子支付實(shí)驗(yàn)，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信

用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)付款的實(shí)驗(yàn)。這些實(shí)驗(yàn)大致有兩個(gè)發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號(hào)在開放性網(wǎng)絡(luò)上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標(biāo)準(zhǔn)化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個(gè)字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應(yīng)用趨勢(shì)

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實(shí)驗(yàn)試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲(chǔ)存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機(jī)，可在實(shí)體商店或網(wǎng)絡(luò)加盟店消費(fèi)，實(shí)時(shí)完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間創(chuàng)設(shè)出網(wǎng)絡(luò)貨幣，只適用于網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物。就目前的實(shí)驗(yàn)情況而言，電子貨幣依據(jù)存在的場(chǎng)所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代，消費(fèi)付款時(shí)直接移轉(zhuǎn)給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開放循環(huán)型(open loop)與封閉循環(huán)型(close loop)。開放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續(xù)不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計(jì)算機(jī)，可以儲(chǔ)存金融信息，可從自動(dòng)柜員機(jī)提領(lǐng)存款。此外，還可以利用特定的電話機(jī)，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設(shè)讀卡設(shè)備的商店消費(fèi)，可直接自卡中扣除消費(fèi)金額，移轉(zhuǎn)至商店的IC卡中，而商店經(jīng)由電話機(jī)將營(yíng)業(yè)收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動(dòng)向很難掌握，因此對(duì)于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠商，正在嘗試設(shè)計(jì)復(fù)雜的算法，以確保交易的安全。同時(shí)，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評(píng)核機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，這些認(rèn)證程序是再研發(fā)機(jī)構(gòu)、發(fā)行單位或者是專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)所制定并執(zhí)行的。因此在客觀和可量化的評(píng)定下，IC卡電子貨幣具有相當(dāng)?shù)墓帕Α?/p>

(二)網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣。使用開放性網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣時(shí)，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)加盟店購(gòu)物時(shí)，經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)，將其在契約銀行的電子貨幣領(lǐng)出，以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡(luò)加盟店，網(wǎng)絡(luò)加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉(zhuǎn)入其往來銀行，經(jīng)確認(rèn)無誤后，貸款由消費(fèi)者的契約銀行移轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)加盟店的往來銀行賬戶中。網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機(jī)構(gòu)作真?zhèn)蔚拇_認(rèn)，屬封閉循環(huán)型，此類型的實(shí)驗(yàn)例如e-cash。

網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣通常由發(fā)行機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設(shè)立相同的賬戶稱為world currency access賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個(gè)人計(jì)算機(jī)的內(nèi)存中，或是經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號(hào)，銀行管理使用過的e-cash編號(hào)，一旦使用過須流回發(fā)行機(jī)構(gòu)檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要?dú)w功于數(shù)字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術(shù)，其中數(shù)字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號(hào)碼，確保類似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護(hù)交易匿名性，消費(fèi)者購(gòu)入何物，自何處購(gòu)入，皆可保有隱私。但網(wǎng)絡(luò)加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對(duì)網(wǎng)絡(luò)加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現(xiàn)金的價(jià)值可分割性與連續(xù)轉(zhuǎn)讓性的優(yōu)點(diǎn)。此外，發(fā)行機(jī)構(gòu)必須維護(hù)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)，記錄已經(jīng)使用過的電子貨幣，防止重復(fù)使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)也會(huì)隨之增加。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣，各國(guó)政府更擔(dān)心貨幣控制的有效性與洗錢問題。

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第5篇：電子支付的效率范文

那么，“十一五”期間，我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的主要思路是什么？如何完善電子支付體系的建設(shè)？怎樣大力發(fā)展電子認(rèn)證服務(wù)？我國(guó)電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系框架是什么？在2007中國(guó)信息化推進(jìn)大會(huì)的電子商務(wù)支撐環(huán)境分論壇上，與會(huì)領(lǐng)導(dǎo)和專家就這些問題進(jìn)行了深入的研討。

著力解決支撐環(huán)境問題

我國(guó)電子商務(wù)支撐環(huán)境還存在一些迫切需要解決的問題，國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)高技術(shù)產(chǎn)業(yè)司副司長(zhǎng)顧大偉分析，目前電子認(rèn)證、在線支付、現(xiàn)代物流、信用體系、安全防護(hù)、市場(chǎng)監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等方面還不適應(yīng)電子商務(wù)快速發(fā)展的需要，電子商務(wù)公共服務(wù)相對(duì)滯后，虛擬貨幣、電子合同等新要素不斷涌現(xiàn)，給經(jīng)濟(jì)安全和市場(chǎng)監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。

為此，國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、國(guó)務(wù)院信息化工作辦公室、商務(wù)部、信息產(chǎn)業(yè)部等部門共同編制了中國(guó)第一部電子商務(wù)規(guī)劃。顧大偉表示：“目前電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵是要突出以信息化帶動(dòng)工業(yè)化、以工業(yè)化促進(jìn)信息化這條主線，要以構(gòu)建電子商務(wù)支撐體系為核心，要以促進(jìn)模式、管理和技術(shù)創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合為著力點(diǎn)，要以大力發(fā)展第三方電子商務(wù)服務(wù)為切入點(diǎn)，形成國(guó)民經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)?！?/p>

物流業(yè)作為電子商務(wù)支撐環(huán)境的一部分，信息產(chǎn)業(yè)部信息化推進(jìn)司副巡視員張寶泰指出，物流信息化是電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要基礎(chǔ)。電子商務(wù)是一個(gè)無形的交易市場(chǎng)，而支撐這一無形市場(chǎng)的則是有形商品的流通。沒有高效暢通的物流系統(tǒng)，電子商務(wù)就會(huì)寸步難行，難以形成一個(gè)完整的體系。

電子商務(wù)支撐環(huán)境的另一個(gè)重要環(huán)節(jié)，就是標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化研究院高新技術(shù)與信息標(biāo)準(zhǔn)化所副所長(zhǎng)詹俊峰介紹，我國(guó)《國(guó)家電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系》框架正在編制，力爭(zhēng)在3~5年的時(shí)間里，完成以發(fā)展我國(guó)電子商務(wù)為核心的一系列關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

完善電子支付體系

近年來，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，極大地推動(dòng)了電子支付的不斷完善，也對(duì)電子支付提出更高的要求。電子支付的不斷完善，也為電子商務(wù)的發(fā)展提供必要支持和保障，兩者形成明顯的良性互動(dòng)。

中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)謝眾表示，電子支付已經(jīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展產(chǎn)生影響：“一是電子支付的發(fā)展能夠提高經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)行效率，節(jié)約交易成本，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；二是電子支付為電子商務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的前景，有利于緩解并最終解決電子商務(wù)中的支付瓶頸問題；三是電子支付突破時(shí)空的限制，豐富了支付手段，促進(jìn)金融創(chuàng)新改革和發(fā)展；四是電子支付方便了日常生活支付需要，有利于培養(yǎng)健康文明的支付習(xí)慣；五是電子支付將對(duì)貨幣政策，主要是對(duì)貨幣的基本定義、貨幣發(fā)行方式、貨幣流通速度和貨幣乘數(shù)等方面產(chǎn)生一定影響；六是電子支付工具特別是信用卡的使用將促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展，但同時(shí)也為信貸管理帶來新的課題?！?/p>

同時(shí)，謝眾也表示，目前國(guó)內(nèi)電子支付業(yè)務(wù)高速發(fā)展，電子支付交易量所占比例不斷提高，與此同時(shí)，也暴露出許多的問題。比如在業(yè)務(wù)規(guī)則、操作規(guī)范、交易認(rèn)證方式、風(fēng)險(xiǎn)控制、參與各方的權(quán)利義務(wù)等方面，還缺乏明確的要求和規(guī)范。各種類型的操作失誤、差錯(cuò)、糾紛、爭(zhēng)議，客戶對(duì)電子支付的投訴較多，已經(jīng)在一定程度上制約了電子支付業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。電子支付在業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)防范、責(zé)任界定等方面具有特殊性，如何防范其支付風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前電子支付業(yè)務(wù)監(jiān)管面臨的一個(gè)難題。

大力發(fā)展電子認(rèn)證服務(wù)

電子支付前提就是安全、高效，那么重要的一點(diǎn)就是能有效保證支付?！峨娮雍灻ā纷鳛槲覈?guó)最重要的電子商務(wù)法律之一，在頒布一年多的時(shí)間里取得了重要的成效。

信息產(chǎn)業(yè)部信息化推進(jìn)司司長(zhǎng)陳偉表示，《電子簽名法》對(duì)于規(guī)范運(yùn)用密碼技術(shù)，在PKI體制下的電子簽名和電子認(rèn)證，起到了很重要的作用。第一個(gè)功能是身份的認(rèn)證。《電子簽名法》對(duì)雙方的身份由法律賦予的第三方CA機(jī)構(gòu)來提供服務(wù)。如果出現(xiàn)問題，CA機(jī)構(gòu)擔(dān)保，承擔(dān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)賠償?shù)呢?zé)任。第二個(gè)功能是通過數(shù)字簽名技術(shù)和手段，確保雙方信息沒有泄露和篡改，能夠?qū)?nèi)容的可信可靠提供支撐。第三個(gè)功能是舉證，當(dāng)雙方發(fā)生糾紛后，由第三方CA機(jī)構(gòu)舉證誰具有不可否認(rèn)的責(zé)任。

陳偉說：“《電子簽名法》給我們提供了可信、可靠的環(huán)境，因此我們把它定位為信息化的基礎(chǔ)，是網(wǎng)絡(luò)信任體系的前提?！?/p>

精彩言論

國(guó)務(wù)院信息化工作辦公室推廣應(yīng)用組副組長(zhǎng)董寶青：

促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，需要支撐環(huán)境，包括電子支付、電子認(rèn)證、信用環(huán)境、科技創(chuàng)新、人才、物流信息化等。

國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)高技術(shù)產(chǎn)業(yè)司副司長(zhǎng)顧大偉：

要鼓勵(lì)大型企業(yè)信息化服務(wù)機(jī)構(gòu)形成行業(yè)性電子商務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。要引導(dǎo)企業(yè)積極開展服務(wù)外包，推進(jìn)電信運(yùn)營(yíng)商、軟件企業(yè)和系統(tǒng)集成商轉(zhuǎn)型。

中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)謝眾：

商業(yè)銀行電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，將為電子商務(wù)發(fā)展提供良好的支付環(huán)境和支付服務(wù)支撐。

中國(guó)人民銀行征信中心主任戴根有：

人民銀行做的兩個(gè)征信系統(tǒng)，對(duì)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大貸款面起到很大的作用。通過建立征信系統(tǒng)，商業(yè)銀行整體的不良貸款是下降的。

信息產(chǎn)業(yè)部信息化推進(jìn)司司長(zhǎng)陳偉：

《電子簽名法》確定了數(shù)字電文、電子信息的法律地位?，F(xiàn)實(shí)世界的一切法律法規(guī)，都可以通過《電子簽名法》映射到虛擬環(huán)境當(dāng)中。

信息產(chǎn)業(yè)部信息化推進(jìn)司副巡視員張寶泰：

物流信息化可以實(shí)現(xiàn)多個(gè)環(huán)節(jié)的信息共享和業(yè)務(wù)協(xié)同，增加物流鏈的透明度，提升物流管理水平，優(yōu)化物流過程，降低在供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)的總成本。

科技部高新技術(shù)發(fā)展與產(chǎn)業(yè)化司信息處副處長(zhǎng)劉兵：

我們希望現(xiàn)代服務(wù)業(yè)在電子商務(wù)、數(shù)字媒體、旅游、社區(qū)服務(wù)等領(lǐng)域，形成具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，形成我們國(guó)家在這些方面的軟實(shí)力。

第6篇：電子支付的效率范文

【關(guān)鍵詞】電子支付 金融電子化 影響

從社會(huì)形勢(shì)來講，信息化時(shí)代決定了電子支付這種形式出現(xiàn)的必然性。而且電子支付的發(fā)展，確實(shí)在經(jīng)濟(jì)方面對(duì)我國(guó)金融電子化的發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，然而同樣在這方面也存在著很多不完善的地方，給我們?nèi)粘５碾娮又Ц稁韲?yán)重的安全隱患。

1 金融電子化現(xiàn)狀分析

1.1 電子支付環(huán)境的規(guī)?；纬?/p>

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)國(guó)民生活水平的不斷提高，電子支付已經(jīng)初步形成了一定的規(guī)模。根據(jù)銀行卡的發(fā)行數(shù)量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2013年第一季度，我國(guó)累計(jì)的銀行卡發(fā)行量就達(dá)到了36.94億張，相比同期增長(zhǎng)了約19個(gè)百分點(diǎn)，銀行卡人均持卡量為2.73 張，銀行卡已經(jīng)成為人們生活中不可缺少的一部分，因此其對(duì)于我國(guó)金融發(fā)展的電子化來講，是越來越重要了。

1.2 金融電子化的產(chǎn)品及服務(wù)提高

自1999年開始，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)被我國(guó)各大銀行相繼推出，而后個(gè)人網(wǎng)上銀行、外匯買賣、代繳學(xué)費(fèi)等業(yè)務(wù)逐漸出現(xiàn)在人們的視野之中，成為了人們生活的重要組成部分，在2013年第一季度，僅僅銀行卡交易金額就突破了100萬億元。

1.3 商業(yè)銀行的完善系統(tǒng)建立

伴隨著電子支付的發(fā)展，我國(guó)四大國(guó)有銀行不斷的推出全新的金融產(chǎn)品，而后又以客戶為核心建立了新一代的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，其包含了儲(chǔ)蓄、銀行卡、借貸等大量新生金融服務(wù)產(chǎn)品。由于辦公自動(dòng)化的高速發(fā)展，針對(duì)人力資源、資產(chǎn)負(fù)債等相關(guān)管理，各大銀行又建立了完善的公文傳輸系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)性的聯(lián)網(wǎng)與跨行之間的數(shù)據(jù)共享。

1.4 網(wǎng)絡(luò)化處理的實(shí)現(xiàn)

對(duì)于金融電子化的發(fā)展，我國(guó)外匯管理局和相關(guān)海關(guān)總署進(jìn)行聯(lián)合，建立了一個(gè)可以進(jìn)行網(wǎng)上與自動(dòng)核對(duì)的電子數(shù)據(jù)共享、交換機(jī)制。而中國(guó)人民銀行與中央債券綜合業(yè)務(wù)的對(duì)接，則完成于2004年，而在這之前，都是在實(shí)行集中的中小券商交易。

1.5 現(xiàn)代化支付體系的進(jìn)展

從1989開始，我國(guó)開始規(guī)劃金融衛(wèi)星的通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)啟動(dòng)，并與此同時(shí)開通了700余個(gè)地面衛(wèi)星站同時(shí)運(yùn)行，基本上覆蓋了我國(guó)發(fā)達(dá)縣級(jí)以上的所有城市分行和支行。2002年10月，大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)成功投產(chǎn)試運(yùn)行，經(jīng)過近10年的建設(shè)發(fā)展，中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建成，包括第一代人民幣跨行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)以及中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)，形成了比較完整的跨行支付清算服務(wù)體系。2009年12月，央行正式啟動(dòng)第二代支付系統(tǒng)建設(shè)，并于2013年10月成功上線，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行跨行支付清算、支持新興支付服務(wù)組織接入、跨境人民幣結(jié)算等諸多功能，作為一代支付系統(tǒng)的升級(jí)版，功能更加強(qiáng)大，災(zāi)難備份更加完善，風(fēng)險(xiǎn)管理更加嚴(yán)密。

1.6 安全保障體系

針對(duì)金融信息的安全問題，我國(guó)已經(jīng)建立了完整的信息安全保障體系，并對(duì)其進(jìn)行了加密處理，利用口令加密、身份認(rèn)證、地址校驗(yàn)、終端加密等安全措施，對(duì)其進(jìn)行技術(shù)上的安全保障，切實(shí)的對(duì)交易行為進(jìn)行了有效的安全保障。

1.7 法律保障

而在法律上，我國(guó)與2004年通過了《電子簽名法》，使電子商務(wù)具有了相應(yīng)的法律效益，從而解決了交易者的身份真實(shí)性與不可否認(rèn)性，令電子商務(wù)交易安全得到了有效的法律保障。

2 電子支付市場(chǎng)中商業(yè)銀行的價(jià)值分析

電子支付的進(jìn)行，必然需要商業(yè)銀行作為交易的中介平臺(tái)，因此從電子支付出現(xiàn)的那天起，兩者之間就擁有著密不可分的關(guān)系。雖然現(xiàn)在出現(xiàn)了很多第三方支付機(jī)構(gòu)，但是無論是信譽(yù)還是知名度上，都無法與正規(guī)的商業(yè)銀行相比。而且各大商業(yè)銀行本身就具有著優(yōu)越的客戶資源，而且其先進(jìn)的系統(tǒng)、專業(yè)的團(tuán)度以及雄厚的資金，都使其在各個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3 電子支付對(duì)金融電子化的影響

3.1 非現(xiàn)金支付的工具使用

電子支付的發(fā)展，在很大程度上促進(jìn)了非現(xiàn)金交易工具的使用。這對(duì)于交易的安全和成本方面，都擁有著極大改善意義。其不但節(jié)省了現(xiàn)實(shí)中鈔票的印刷、運(yùn)輸?shù)瘸杀?，還提高了資金流動(dòng)的安全性，使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)變得更加透明，對(duì)稅收等工作效率的提升，具有著很大的促進(jìn)作用。

3.2 經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)及繁榮

隨著電子支付這種交易形式的發(fā)展，已經(jīng)深入到了我國(guó)的各個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域，形成了一個(gè)高效而又便捷的經(jīng)濟(jì)交易體系，對(duì)于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展帶來了極大的積極作用，并通過龐大的互聯(lián)網(wǎng)，為我們提供了一個(gè)難以想象的巨大市場(chǎng)空間。

3.3 產(chǎn)業(yè)升級(jí)

電子支付在開始階段主要是針對(duì)個(gè)人，而伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)今電子支付也開始謀求與企業(yè)進(jìn)行深度的合作，從而在客觀上加快了企業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程，使其產(chǎn)業(yè)發(fā)生了升級(jí)，令企業(yè)發(fā)展更具效率。

3.4 金融創(chuàng)新

電子支付的出現(xiàn)，可以說是我們?cè)诮鹑诜矫孀龀龅闹卮髣?chuàng)新。在電子支付的發(fā)展中，其牢牢的抓住了傳統(tǒng)支付方式的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，以及傳統(tǒng)支付方式遲鈍的支付反應(yīng)。因此其在傳統(tǒng)支付方式的支撐下，通過創(chuàng)新為人們提供了更加全面的個(gè)性化支付服務(wù)，完全發(fā)揮了金融體系整體的優(yōu)勢(shì)，并實(shí)現(xiàn)了其服務(wù)質(zhì)量的有效提升。

4 對(duì)策及建議

關(guān)于我國(guó)金融電子化發(fā)展的對(duì)策及建議，首先需要加大電子支付的相關(guān)投入，以推進(jìn)信息化建設(shè)；其次進(jìn)行地方電子支付培育，從而帶動(dòng)地方區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展；然后不斷進(jìn)行新金融產(chǎn)品的開發(fā)，以拓展業(yè)務(wù)的全面性；最后以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來打破金融電子行業(yè)間的障礙，強(qiáng)化支付的安全保障。

5 結(jié)束語

總之，對(duì)于我國(guó)的金融電子化發(fā)展而言，電子支付存在著社會(huì)發(fā)展的必然性。因此其對(duì)于我國(guó)金融與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的提高，擁有著極其深遠(yuǎn)的積極影響。但唯一需要注意的就是不斷加強(qiáng)其安全保障的建設(shè)。

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作者簡(jiǎn)介

宋瑾（1980-），女，現(xiàn)任職于中國(guó)人民銀行泰安市中心支行，工程師。

第7篇：電子支付的效率范文

首信公司作為“首都電子商務(wù)工程”的主體建設(shè)企業(yè)，早在1998年開始，就根據(jù)我們對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的理解和市場(chǎng)的客觀需求，從支付、ca、信用等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，進(jìn)行了不懈努力和持續(xù)創(chuàng)新，形成了公司電子商務(wù)業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。今天，我們很高興看到中國(guó)電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，國(guó)家對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展也給與了高度重視。在實(shí)踐中，我們也發(fā)現(xiàn)電子商務(wù)發(fā)展中的一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)，仍然不同程度地影響著電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。借此機(jī)會(huì)，我想在誠(chéng)信、支付、認(rèn)證方面三個(gè)方面與大家交流分享。

一、探討電子商務(wù)發(fā)展中的誠(chéng)信問題

國(guó)務(wù)院的《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》，明確提出誠(chéng)信建設(shè)戰(zhàn)略思路：加快信用體系建設(shè)，建立科學(xué)、合理、權(quán)威、公正的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)；嚴(yán)格信用監(jiān)督和失信懲戒機(jī)制，逐步形成既符合我國(guó)國(guó)情又與國(guó)際接軌的信用服務(wù)體系的方針和目標(biāo)。大家都稱誠(chéng)信是電子商務(wù)的基石。應(yīng)當(dāng)看到，電子商務(wù)不是空中樓閣，它在很大程度上是基于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)方式和交易環(huán)境的。因此我認(rèn)為，誠(chéng)信，不僅是電子商務(wù)的基石，首先也是國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。我國(guó)的信用評(píng)價(jià)和監(jiān)管機(jī)制不健全，還處在多頭管理的階段，一些信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)本身服務(wù)的誠(chéng)信可能就有問題，甚至出現(xiàn)3a評(píng)級(jí)也可以隨意買賣的現(xiàn)象，全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)還沒有建立，一些個(gè)人和企業(yè)沒有為經(jīng)常性的違約、失信而付出代價(jià)。這種“守信卻得不到更大利益”、“失信也不會(huì)得到更大懲罰”的現(xiàn)象，給商業(yè)交易帶來了很高的交易成本，也制約了傳統(tǒng)商業(yè)走向電子商務(wù)的步伐。

與傳統(tǒng)商業(yè)相比，電子商務(wù)通常是買賣雙方不見面的，更加需要參與者誠(chéng)實(shí)守信：

（一）買賣雙方信用狀況信息不對(duì)稱甚至缺失，往往憑經(jīng)驗(yàn)直覺、網(wǎng)上交流、網(wǎng)下調(diào)查等進(jìn)行綜合判斷，而網(wǎng)下調(diào)查的成本很高，有些業(yè)務(wù)很難調(diào)查到，這就很容易出現(xiàn)在交易信息、供貨、付款等方面出現(xiàn)誠(chéng)信問題，影響用戶對(duì)網(wǎng)上交易的信心；

（二）為了促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展，一方面，我們希望傳統(tǒng)商業(yè)模式下的信用模式盡快完善，信用數(shù)據(jù)盡快共享；同時(shí)我們認(rèn)為需要為電子商務(wù)的參與者建立必要、實(shí)用的、符合電子商務(wù)特征的信用模式和信用數(shù)據(jù)管理機(jī)制；

（三）健全我國(guó)的信用管理體系，涉及的因素較多，但與信用有關(guān)的立法、執(zhí)法是重中之重。我們已經(jīng)有了一部《電子簽名法》，未來可能還需要有電子商務(wù)企業(yè)信用的管理辦法、網(wǎng)上拍賣交易管理辦法、電子商務(wù)稅收及發(fā)票等一系列的政策法規(guī)。

（四）金融領(lǐng)域的信用管理體系也很重要，他直接影響到電子支付和正常服務(wù)的履約，影響電子商務(wù)的效率和質(zhì)量。底層的信用體系，會(huì)影響到客戶端對(duì)電子商務(wù)的信任、信心與效率。

具體在b-c、c-c、b-b電子商務(wù)中，誠(chéng)信狀況還是有差別的。

（一）b-c電子商務(wù)：b2c交易趨于成熟，雖然存在個(gè)別商家欺詐消費(fèi)者的情況，但比例不大。消費(fèi)者通常會(huì)選擇自己熟悉的，知名度較高的網(wǎng)站購(gòu)物。從98、99年至今，我們欣喜地看到，越來越多如卓越、當(dāng)當(dāng)這樣在細(xì)分領(lǐng)域的品牌不斷涌現(xiàn)，一定程度上對(duì)交易誠(chéng)信起到了積極作用。這些誠(chéng)信的商務(wù)平臺(tái)交易額連年放大，保持了健康穩(wěn)定的發(fā)展。第三方支付平臺(tái)通過給商戶平臺(tái)及其用戶提供在線支付服務(wù)，也為電子商務(wù)的發(fā)展起到了很大作用。

創(chuàng)建于1998年的“首都電子商城”（現(xiàn)在的首信易支付，典型的中立第三方支付平臺(tái)），開創(chuàng)性地打造了基于銀行的“信任機(jī)制”──整合銀行服務(wù)資源，第三方支付平臺(tái)的基本賬戶開設(shè)在銀行，資金支付通過銀行執(zhí)行，保證及時(shí)準(zhǔn)確結(jié)算，使銀行的客戶（企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者）在信任銀行的前提下，逐漸接受了第三方支付平臺(tái)的服務(wù)；第三方支付平臺(tái)要求接入的企業(yè)必須提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及年審證明，防止誠(chéng)信不足的商戶欺詐消費(fèi)者；第三方支付平臺(tái)保持客觀中立，成功地解決商家、消費(fèi)者、銀行之間的糾紛，保護(hù)了各方的利益。這種模式已被同行業(yè)廣泛采納。

（二）c-c電子商務(wù)：c-c電子商務(wù)的難點(diǎn)是，在買賣雙方缺乏信任的前提下，要完成交易，很難找到一個(gè)信任的“支點(diǎn)”。在信用評(píng)級(jí)模式和擔(dān)保模式之間，擔(dān)保模式似乎更受個(gè)人用戶歡迎。第三方中介的這種以擔(dān)保為核心的付款的模式，一定程度上促進(jìn)了c2c業(yè)務(wù)的發(fā)展，但這種模式設(shè)計(jì)的起點(diǎn)就是互相不信任，由于導(dǎo)致了資金流與物流之間的不同步、甚至較長(zhǎng)時(shí)間的割裂，因而減緩了電子商務(wù)的交易效率，比如說賣家遲遲收不到貨款導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本過高，無法滿足數(shù)字化虛擬商品和服務(wù)交易的需要。從電子商務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，這種擔(dān)保模式是誠(chéng)信體系不完備、認(rèn)證注冊(cè)機(jī)制不健全情況下的一種臨時(shí)過渡模式。c-c電子商務(wù)是全社會(huì)誠(chéng)信水平的晴雨表，這種誠(chéng)信與支付模式，必將隨著社會(huì)信用體系的發(fā)展而不斷創(chuàng)新。

（三）b-b電子商務(wù)：我們都知道，國(guó)內(nèi)的b-b電子商務(wù)基本上還停留在供求信息交互的階段，只有為數(shù)不多的大型企業(yè)成功建立了自身的b-b采購(gòu)或銷售平臺(tái)，90%左右的企業(yè)甚至還沒有體驗(yàn)過b-b電子商務(wù)給自身業(yè)務(wù)帶來的優(yōu)勢(shì)。由于企業(yè)之間交易的額度較大，誠(chéng)信問題更為突出，反過來企業(yè)不講誠(chéng)信的代價(jià)

往往也很高。以大企業(yè)為核心的b-b電子商務(wù)平臺(tái)以及垂直性行業(yè)平臺(tái)，由于各方面的資質(zhì)背景與行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，誠(chéng)信度相對(duì)較高；而其他類的中小企業(yè)為中心的平臺(tái)與綜合性b2b平臺(tái)上，仍然比較多的是在網(wǎng)上獲取信息、談判、下單、網(wǎng)下再商議、再談判等傳統(tǒng)的方式來實(shí)現(xiàn)。

針對(duì)上述情況，首信易支付在2006年7月份了基于多銀行的第三方b-b支付服務(wù)，有幾方面的特點(diǎn)：

1）是基于國(guó)內(nèi)各銀行的信用體系，而不是其他的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)買方交易支付情況實(shí)時(shí)反饋；

2）二是將資金流與信息流有機(jī)結(jié)合，款項(xiàng)瞬間到帳，滿足了b-b電子商務(wù)平臺(tái)中部分業(yè)務(wù)對(duì)實(shí)時(shí)交易的要求，對(duì)交易談判起到很大促進(jìn)作用；

3）三是能夠?yàn)槠髽I(yè)在商業(yè)談判、下單、支付等方面的管理需求提供定制服務(wù)，例如：分期、保證金等付款形式。

4）第三方b-b支付服務(wù)要立足于國(guó)情，因地制宜。我們的經(jīng)驗(yàn)是，在解決支付問題的同時(shí)與賣方企業(yè)、銀行共同打造了“信任機(jī)制”，能很好地解決b2b交易中的支付、誠(chéng)信、資金安全問題。

我國(guó)電子商務(wù)在各方面與國(guó)際電子商務(wù)還存在一定的差距，這種差距主要不是技術(shù)上和商業(yè)模式上，而是誠(chéng)信體系、安全認(rèn)證與支付方面。作為從業(yè)者，我們既需要自身誠(chéng)信，更需要積極配合行業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)，進(jìn)行不斷的創(chuàng)新與突破。

二、探討支付市場(chǎng)與第三方支付發(fā)展的問題

國(guó)內(nèi)電子支付市場(chǎng)，主要包括三種業(yè)務(wù)形態(tài)：銀行或銀聯(lián)的電子支付平臺(tái)，第三方支付服務(wù)商的電子支付平臺(tái)，企業(yè)內(nèi)部自行建設(shè)的電子支付平臺(tái)。在行業(yè)發(fā)展過程中，逐漸暴露出如下一些問題，已經(jīng)引起行業(yè)主管部門的關(guān)注：

1.虛擬貨幣作為新的貨幣形式，形成了虛擬金融體系的重要組成部分，應(yīng)納入央行的監(jiān)管體系之前，及早防范風(fēng)險(xiǎn)；

2.電子支付服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、自律與監(jiān)管體系需要建立和加強(qiáng)；

3.電子支付營(yíng)運(yùn)資格的認(rèn)定、保護(hù)與發(fā)展的問題；

4.支付服務(wù)客觀上提供著金融外延和金融增值服務(wù)，應(yīng)明確其業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)其業(yè)務(wù)大膽清晰的創(chuàng)新；

5.要警惕支付行業(yè)內(nèi)無序甚至惡性的競(jìng)爭(zhēng)，損害支付服務(wù)，甚至對(duì)電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到負(fù)面沖擊作用。

6.在保護(hù)電子交易的同時(shí)，國(guó)家要考慮從支付認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、交易透明度等角度，為工商管理、稅收征管、政府的行業(yè)管理業(yè)務(wù)統(tǒng)一籌劃建立一些標(biāo)準(zhǔn)上的、技術(shù)上的和政策上的準(zhǔn)備。

7.要高度警惕電子支付行業(yè)中的洗錢、國(guó)際支付轉(zhuǎn)移、國(guó)際信用卡盜竊、國(guó)際交易稅收流失等問題；

可見，放任電子支付行業(yè)不加以監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)很大，但對(duì)第三方支付平臺(tái)和其他的支付平臺(tái)監(jiān)管時(shí)，我們認(rèn)為應(yīng)該給第三方支付更大的發(fā)展空間。

第三方支付優(yōu)勢(shì)在于：利益中立，商業(yè)模式比較開放，能夠滿足不同企業(yè)的商業(yè)模式變革，幫助商戶創(chuàng)造更多的價(jià)值。第三方支付是以銀行的服務(wù)為基礎(chǔ)，與銀行合作，向大大小小的企業(yè)提供個(gè)性化的電子支付服務(wù)，為銀行發(fā)展面向用戶的增值服務(wù)。很顯然，銀行的個(gè)性化服務(wù)成本仍然較高，一些銀行操作起來成本高的業(yè)務(wù)，對(duì)第三方支付服務(wù)商可能是盈利的業(yè)務(wù)。

第三方支付在近兩年飛速發(fā)展，創(chuàng)新應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，我們來分析一下第三方支付存在的價(jià)值和意義：

1、降低社會(huì)交易成本

1）銀行加快了處理速度和效率，企業(yè)減少了人力和時(shí)間成本；

2）通過第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)與多家銀行連接，減少了開發(fā)和維護(hù)成本；

3）降低了交易取消或延遲、付款失敗、信用欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)的交易成功率。

2、提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

1）企業(yè)交易效率和效益提高，促進(jìn)了許多新型創(chuàng)新服務(wù)的出現(xiàn)；

2）企業(yè)的業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域擴(kuò)大，顧客在支付手段上有更多的選擇；

3）第三方支付服務(wù)商促進(jìn)了消費(fèi)者消除對(duì)中小商家交易的疑慮。

3、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

1）幫助銀行推廣了電子銀行業(yè)務(wù)，推動(dòng)了b-c、c-c業(yè)務(wù)的發(fā)展；

2）銀行、企業(yè)能夠根據(jù)專注于產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)與市場(chǎng)推廣；

3）第三方支付商客觀中立地處理交易，維護(hù)各方的合法權(quán)益。

可見，第三方支付服務(wù)商的專業(yè)與專注，確實(shí)推動(dòng)了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展，但第三方支付服務(wù)商的發(fā)展環(huán)境也逐漸復(fù)雜化。

首先，第三方支付服務(wù)商的收益模式經(jīng)受考驗(yàn)。因?yàn)榈谌街Ц斗?wù)的直接支付收入逐漸透明，下降幅度較大，加之從交易手續(xù)費(fèi)中付給銀行的成本居高不下，支付服務(wù)的直接毛利率相當(dāng)?shù)?。如果再以低于銀行成本、甚至免費(fèi)進(jìn)行服務(wù)，那么這些服務(wù)商的短期盈利可能性就很小。其他業(yè)務(wù)對(duì)支付業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼是普遍現(xiàn)象，但這種用戶互聯(lián)網(wǎng)的免費(fèi)思路來進(jìn)行對(duì)虛擬經(jīng)濟(jì)運(yùn)行極為關(guān)鍵的支付服務(wù)，站在行業(yè)發(fā)展的高度，是十分危險(xiǎn)的。所以，希望政府盡快出臺(tái)相關(guān)政策，從長(zhǎng)計(jì)議，認(rèn)定、保護(hù)、發(fā)展第三方支付服務(wù)。

第二，創(chuàng)新不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。第三方支付服務(wù)商、銀行與銀聯(lián)、企業(yè)內(nèi)部的支付平臺(tái)之間的支付業(yè)務(wù)重疊比例越高，惡性競(jìng)爭(zhēng)就越大，很容易導(dǎo)致支付服務(wù)商在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、高質(zhì)量服務(wù)、誠(chéng)信方面不出現(xiàn)問題，最終的結(jié)果是企業(yè)用戶、個(gè)人用戶利益受到損害，實(shí)力弱、缺乏創(chuàng)新和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的支付平臺(tái)商被淘汰。

第三，商業(yè)

銀行的發(fā)展促使支付服務(wù)商加快創(chuàng)新。銀行是第三方支付服務(wù)商的重要戰(zhàn)略合作伙伴，也拿走了第三方支付服務(wù)商的很大比例支付收入中；同時(shí)個(gè)別銀行使用低于第三方支付服務(wù)商的費(fèi)率，與第三方支付服務(wù)商直接展開低端的競(jìng)爭(zhēng)。銀行在自身信息化制約以及市場(chǎng)不成熟制約下，前幾年與第三方支付的合作是良好的，現(xiàn)在銀行認(rèn)識(shí)到網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的重要性，逐漸基于網(wǎng)銀發(fā)展針對(duì)用戶的在線服務(wù)。這就要求，第三方支付服務(wù)商跳出過去的業(yè)務(wù)局限，這樣才能在新的起點(diǎn)上與銀行達(dá)成更深入的合作，實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，做到雙贏。

第四，行業(yè)主管部門在監(jiān)管支付服務(wù)的同時(shí)，也需要有相應(yīng)的扶持政策。我們都知道，央行針對(duì)電子支付行業(yè)的管理規(guī)則即將陸續(xù)出臺(tái)，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，該如何幫助和扶持第三方支付呢。比較理想的環(huán)境是，主管部門減少不必要的行政干預(yù)，幫助第三方支付服務(wù)商爭(zhēng)取稅收方面的優(yōu)惠政策，統(tǒng)一銀行支付網(wǎng)關(guān)的技術(shù)規(guī)范，統(tǒng)一各銀行的數(shù)字證書，給市場(chǎng)一個(gè)相對(duì)寬松、有利發(fā)展的環(huán)境。

建立和實(shí)現(xiàn)安全、簡(jiǎn)單、大眾化的電子支付功能，是國(guó)內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展的要求，這應(yīng)該是政府、銀行和支付服務(wù)商共同的責(zé)任。

作為行業(yè)的管理者，政府和央行并不是行業(yè)創(chuàng)新的主體，應(yīng)該更多發(fā)揮政策支撐的作用；商業(yè)銀行承擔(dān)著創(chuàng)新的職責(zé)，同時(shí)也受到自身?xiàng)l件的制約，對(duì)企業(yè)和個(gè)人服務(wù)能力有限，發(fā)展業(yè)務(wù)的靈活程度也有不足，應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢(shì)，與支付服務(wù)商合作創(chuàng)新；

第三方支付服務(wù)商，各自有著網(wǎng)上、網(wǎng)下、全國(guó)、地方、行業(yè)等不同的性質(zhì)，采用不同的支付形式，服務(wù)于不同的對(duì)象，對(duì)使用者的需求有更透徹的理解，是電子支付行業(yè)創(chuàng)新的主力，是商業(yè)銀行的合作者，同時(shí)也是商業(yè)銀行的客戶，在相當(dāng)程度上依托商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體系。國(guó)內(nèi)電子支付市場(chǎng)正處在蓬勃發(fā)展的時(shí)期，卡基支付、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付同時(shí)并存，有著巨大的市場(chǎng)容量，全國(guó)性的網(wǎng)上支付服務(wù)商和移動(dòng)支付服務(wù)商、地方性的線下支付服務(wù)商、綜合多種支付形式的支付服務(wù)商都有廣闊的發(fā)展空間。

支付服務(wù)商中還有不可忽視的一類，即自建支付平臺(tái)的企業(yè)，可能是電信運(yùn)營(yíng)商、公共服務(wù)運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商、電子商務(wù)企業(yè)等，他們具備深厚的行業(yè)基礎(chǔ)或者巨大的客戶數(shù)量，也是電子支付行業(yè)創(chuàng)新隊(duì)伍中不可忽視的力量。

三、安全認(rèn)證問題

我們知道，電子商務(wù)是指采用數(shù)字化電子方式進(jìn)行商務(wù)數(shù)據(jù)交換和開展商務(wù)業(yè)務(wù)活動(dòng)。各種商務(wù)平臺(tái)、交易平臺(tái)、支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真負(fù)責(zé)地執(zhí)行買賣雙方委托的任務(wù)，并積極協(xié)助雙方當(dāng)事人成交。其中認(rèn)證中心扮演著一個(gè)買賣雙方簽約、履約的監(jiān)督管理的角色，買賣雙方有義務(wù)接受認(rèn)證中心的監(jiān)督管理。在整個(gè)電子商務(wù)交易過程中，包括電子支付過程中，認(rèn)證機(jī)構(gòu)都有著不可替代的地位和作用。

但據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前雖然還沒有一個(gè)對(duì)于電子認(rèn)證的統(tǒng)一規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，但我國(guó)各行業(yè)、各地區(qū)、各部門建立的電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)已多達(dá)百余家，部分銀行也開始做自己的認(rèn)證系統(tǒng)。盡管，ca認(rèn)證對(duì)電子商務(wù)買賣雙方的交易有著非常重要的作用，但從電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展角度看，一方面，需要國(guó)家從交易、支付、虛擬貨幣的監(jiān)管角度，都迫切需要統(tǒng)一各種分散的ca認(rèn)證體系；第二，需要考慮買賣雙方認(rèn)證、訂單認(rèn)證、虛擬貨幣認(rèn)證的統(tǒng)一注冊(cè)問題；第三，ca認(rèn)證的發(fā)展，需要和應(yīng)用相結(jié)合，例如在推行g(shù)2b的業(yè)務(wù)過程中（企業(yè)網(wǎng)上納稅等等），推廣ca的應(yīng)用。第四，電子商務(wù)也要重視中小企業(yè)市場(chǎng)。

談到電子商務(wù)，很多人概念中只有大型企業(yè)才有可能從電子商務(wù)發(fā)展中獲益。事實(shí)上，根據(jù)我們的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，廣大的中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)，提供著各種各樣的產(chǎn)品銷售、服務(wù)提供，以及數(shù)據(jù)內(nèi)容的銷售等。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)：中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.5％；中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占gdp的比重超過50％；中小企業(yè)提供了全國(guó)60％以上的出口額和46.2％的稅收收入；中小企業(yè)吸納了全社會(huì)75％的就業(yè)人員；中小企業(yè)創(chuàng)造了65%的專利、75%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果；80%以上的新產(chǎn)品來自中小企業(yè)；中小企業(yè)數(shù)量巨大，勇于創(chuàng)新，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要基礎(chǔ)，也應(yīng)該是電子商務(wù)和電子支付服務(wù)行業(yè)的重要力量。

第8篇：電子支付的效率范文

［關(guān)鍵詞］電子商務(wù) 支付

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對(duì)支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量的要求也越來越高，促使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化、網(wǎng)絡(luò)化。在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒有合適的電子支付手段相配合，這樣的電子商務(wù)只能是一種電子商情、電子合同或者初始意義上的電子商務(wù)。電子商務(wù)的一個(gè)極重要的觀念，是在進(jìn)行付款、信用借貸及債務(wù)清償過程中，能獲得即時(shí)、方便且安全的服務(wù)、將商品銷售與服務(wù)的付款行為整合在電子銷售網(wǎng)，預(yù)期為業(yè)務(wù)者帶來更廣闊的新商機(jī)。

所謂電子支付，是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

由于電子商務(wù)發(fā)展異常迅速，大量的新問題、新情況不斷出現(xiàn)，關(guān)于安全與支付方面的技術(shù)體系尚未完善，目前電子商務(wù)在支付方面主要存在以下問題：

一、支付工具效力問題

信用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認(rèn)可。網(wǎng)上銀行，實(shí)質(zhì)上就是現(xiàn)實(shí)銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。廣大零散個(gè)人客戶更傾向采用這種方法，對(duì)于銀行而言，隨著個(gè)人收入的不斷提高，個(gè)人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對(duì)如此巨大的個(gè)人金融市場(chǎng)，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。由于客戶與銀行都會(huì)積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會(huì)出現(xiàn)問題。但電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭(zhēng)議。

1.電子支票的效力問題

我國(guó)現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國(guó)《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。我國(guó)《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行所轄的分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)通存通兌，各個(gè)銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識(shí)別出票人的標(biāo)記，電子計(jì)算機(jī)只按照數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。因此，在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個(gè)非常緊迫的問題。

2.電子現(xiàn)金的法律地位

電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣一般沒有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國(guó)界性來推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購(gòu)買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整：

第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無需太大的改動(dòng)。當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時(shí)，再擴(kuò)展到有實(shí)力和有信譽(yù)的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。

第二，建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。

二、稅收與洗錢

由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題?，F(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國(guó)交易時(shí)的國(guó)際稅收問題已經(jīng)發(fā)生，將來會(huì)更加突出，為了解決這個(gè)問題，國(guó)際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。此外由于電子現(xiàn)金不像真實(shí)的現(xiàn)金一樣，流通時(shí)不會(huì)留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來調(diào)整了國(guó)際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。

電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。目前惟一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會(huì)損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國(guó)家已經(jīng)開始了這種做法。

三、網(wǎng)絡(luò)安全問題

消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。

新的世紀(jì)，電子支付系統(tǒng)將會(huì)改變我們的生活方式以及貿(mào)易方式。在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運(yùn)行當(dāng)中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商的青睞。未來的電子支付必然涉及與金融領(lǐng)域相關(guān)的銀行、證券、保險(xiǎn)、郵電、醫(yī)療、文體娛樂和教育等眾多行業(yè)，市場(chǎng)潛力巨大。而隨著計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的發(fā)展，未來將通過因特網(wǎng)構(gòu)造更加快捷靈活的電子支付系統(tǒng)。實(shí)施電子貨幣、提供安全中介服務(wù)和金融卡加密都是目前的技術(shù)熱點(diǎn)。

第9篇：電子支付的效率范文

一、支付工具概念和發(fā)展現(xiàn)狀

支付工具是用于資金清算和結(jié)算過程中的一種載體，可以是記錄和授權(quán)傳遞支付指令和信息發(fā)起者的合法金融機(jī)構(gòu)賬戶證件，也可以是支付發(fā)起者合法簽署的可用于清算和結(jié)算的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的資金憑證。隨著全球經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)的支付工具像現(xiàn)金、支票、匯票、銀行卡等已不能滿足現(xiàn)代支付的需要，伴隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上交易得到迅猛發(fā)展，有數(shù)據(jù)顯示，從2008年到2012年，互聯(lián)網(wǎng)在線支付交易呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，交易額連續(xù)幾年翻番增長(zhǎng)，2008年交易規(guī)模為2732億元，2009年為5766億元，2010年為10858億元，2011年為22038億元，2012年將達(dá)到近四萬億元。這期間，產(chǎn)生了一大批依托第三方支付機(jī)構(gòu)的電子支付工具，諸如網(wǎng)上銀行、支付寶、財(cái)付通、百付寶、手機(jī)支付、快錢、手機(jī)充值卡等，這也是今后我國(guó)支付工具發(fā)展創(chuàng)新的方向。

二、支付工具發(fā)展的制約因素

（一）外匯管理制度的市場(chǎng)化亟待改進(jìn)

目前我國(guó)外匯管理制度是以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度。1996年12月，我國(guó)政府正式接受了國(guó)際貨幣基金組織協(xié)定第八條的義務(wù)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)常項(xiàng)目下的人民幣自由兌換，而對(duì)資本項(xiàng)目下的人民幣兌換則實(shí)行嚴(yán)格管制，滯緩了人民幣成為國(guó)際結(jié)算貨幣的步伐。

（二）電子支付相關(guān)法律法規(guī)亟待完善

經(jīng)過這些年的發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)及各類電子支付工具應(yīng)運(yùn)而生，然而配套法律法規(guī)的制定與執(zhí)行卻遠(yuǎn)未跟上交易規(guī)模及發(fā)展步伐。2005年央行制定的電子支付指引（第一號(hào)）只是一個(gè)指導(dǎo)性文件，并不具有法律法規(guī)的強(qiáng)制性效力，直到2011年5月央行頒布非金融機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》，才使得整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)合法化，但缺乏對(duì)第三方支付模式大量沉淀資金的管理、交易資金安全保障。

（三）支付工具創(chuàng)新主體各行其道亟待規(guī)范

目前，支付工具的創(chuàng)新主體主要是國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司等，在創(chuàng)新支付工具起步階段他們都根據(jù)自身的軟硬件、客戶應(yīng)用技術(shù)及系統(tǒng)等條件各自為政，這不僅導(dǎo)致了不必要的資源浪費(fèi)和管理難度，且效率低下，對(duì)消費(fèi)者的利益保障不力。

（四）網(wǎng)絡(luò)安全和欺詐問題亟待提升安全保障

目前，網(wǎng)絡(luò)安全和欺詐問題它已經(jīng)嚴(yán)重影響支付工具的創(chuàng)新發(fā)展 ，盡管現(xiàn)有支付工具和相關(guān)系統(tǒng)在從事網(wǎng)絡(luò)支付交易時(shí)都有一些安全技術(shù)措施，如防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等，但這些技術(shù)并不能完全解決網(wǎng)絡(luò)支付交易安全問題，釣魚網(wǎng)站利誘、欺詐、黑客攻擊、木馬病毒攻擊等現(xiàn)象在網(wǎng)絡(luò)支付交易過程中仍頻頻發(fā)生。

（五）群體消費(fèi)習(xí)慣和認(rèn)同程度亟待轉(zhuǎn)變觀念

近年我國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)民已近5億，但是使用電子化支付工具進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的不到四成。一是我國(guó)消費(fèi)者習(xí)慣以現(xiàn)金、支票、匯票、銀行卡等傳統(tǒng)支付工具進(jìn)行交易；二是電子化支付交易普及率不高，很大部分消費(fèi)者對(duì)操作不了解，不熟悉；三是擔(dān)心網(wǎng)上交易資金的安全得不到保障，造成交易資金的損失和個(gè)人信息的泄密。

三、推進(jìn)支付工具發(fā)展建議

（一）加快推進(jìn)人民幣資本項(xiàng)下自由兌換，擴(kuò)大人民幣對(duì)外結(jié)算范圍

目前人民幣跨境貿(mào)易正在逐步發(fā)展壯大，人民幣資本項(xiàng)下自由兌換只是時(shí)間問題，人民幣如果能夠?qū)崿F(xiàn)完全自由可兌換，這將給我國(guó)支付工具的拓展創(chuàng)新提供更為廣闊的發(fā)展空間。將來人民幣作為國(guó)際貿(mào)易結(jié)算貨幣，對(duì)我國(guó)的支付工具發(fā)展帶來一個(gè)質(zhì)的飛躍，中國(guó)市場(chǎng)將有自己的PayPal。

（二）完善電子支付相關(guān)法律法規(guī)，為發(fā)展創(chuàng)新提供良好的法律環(huán)境

面對(duì)電子支付行業(yè)及新型支付工具的迅猛發(fā)展，因管理滯后而引起的法律問題不斷凸顯，通過完善法律法規(guī)嚴(yán)格第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出以及對(duì)支付工具的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)大量在途和沉淀資金及孽息管理，規(guī)范虛擬貨幣的發(fā)行，確保交易資金安全和消費(fèi)者權(quán)益，積極提升支付工具發(fā)展環(huán)境。

（三）發(fā)揮央行支付清算中介作用，加快人民幣跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展

人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮央行支付清算的中介作用，大力發(fā)展大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、支票影像業(yè)務(wù)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，為創(chuàng)新支付工具提供交易平臺(tái)，提高支付工具的使用范圍。

（四）著力建設(shè)網(wǎng)絡(luò)在線安全交易平臺(tái)，提高安全等級(jí)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

一是人民銀行、公安等職能部門建立“網(wǎng)絡(luò)支付交易安全區(qū)域”，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)該區(qū)域的數(shù)據(jù)傳輸、信息發(fā)送等異常情況，提高系統(tǒng)的安全等級(jí)；二是建立SET通用安全國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)交易的每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行認(rèn)證，是當(dāng)前國(guó)際流行的安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；三是制定符合中國(guó)國(guó)情的網(wǎng)上支付標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，減少標(biāo)準(zhǔn)不一帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）大力宣傳支付工具相關(guān)金融知識(shí)，提高消費(fèi)群體的認(rèn)知度

一是通過電視媒體、印制宣傳單等多種形式加大支付工具相關(guān)知識(shí)的宣傳，逐步改變老百姓熱衷使用傳統(tǒng)支付工具觀念，提高公眾對(duì)現(xiàn)代支付工具的認(rèn)知度；二是要向消費(fèi)者重點(diǎn)宣傳如何安全使用電子支付工具，減少消費(fèi)顧慮，增強(qiáng)使用意愿，改善傳統(tǒng)習(xí)慣，擴(kuò)大電子支付工具使用人群。

參考文獻(xiàn)：

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