網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀范文

[關鍵詞] 電子商務 網(wǎng)上支付 第三方支付平臺 風險

一、第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀

我國的網(wǎng)上支付始于1998年招商銀行推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務，這個階段，網(wǎng)上支付的主導力量肯定是銀行，但是銀行自身沒有足夠的能力和動力去發(fā)展不同行業(yè)的中小型商戶參與網(wǎng)上交易。于是非銀行類的企業(yè)開始介入支付領域。北京首信、上海環(huán)訊、網(wǎng)銀在線等諸多具有較強銀行接口技術的服務商，在銀行基礎支付層提供的統(tǒng)一平臺和接口的基礎上，提供網(wǎng)上支付通道，前后分別連接商家和銀行，通過與銀行的二次結算獲得分成。這類支付網(wǎng)關型模式是國內最早也是目前國內技術最成熟的第三方網(wǎng)上支付。由于我國信用體系欠缺和市場規(guī)范建設的滯后，使得網(wǎng)上交易具有很大的風險性，這嚴重制約了我國網(wǎng)上支付的發(fā)展。之后一些自身擁有龐大的用戶群體的大型電子商務公司，比如eBay易趣、淘寶網(wǎng)等，紛紛自建支付平臺，推出具有信用擔保功能的誠信支付工具“支付寶”，將第三方網(wǎng)上支付推向了新的階段。

2005年2月，國務院公布了《關于加快電子商務發(fā)展的若干意見》，其中明確指出：“推進網(wǎng)上支付體系建設，積極研究第三方支付服務的相關法規(guī)，引導商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等機構建設安全、快捷、方便的在線支付平臺，大力推廣使用銀行卡、網(wǎng)上銀行等在線支付工具”。4月1日，《電子簽名法》正式生效，而后不久，《電子支付指引》也頒布實施。這兩個重要的文件，規(guī)范了電子商務網(wǎng)上支付的環(huán)境，無疑將有利于第三方網(wǎng)上支付的健康發(fā)展。2005年，網(wǎng)上支付市場規(guī)模達到161億元人民幣，超過100%的增長率，第三方網(wǎng)上支付平臺異軍突起，全國出現(xiàn)各種類型的第三方網(wǎng)上支付平臺達50余家，第三方網(wǎng)上支付市場規(guī)模增長也極其迅速，2004年國內第三方網(wǎng)上支付市場規(guī)模為23億元，2005年市場規(guī)模達到69億元，占整個網(wǎng)上支付市場的比例為30.8%。據(jù)iResearch預測，2007年中國第三方網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達215億元左右。

二、第三方網(wǎng)上支付的風險分析

1.安全風險

第三方網(wǎng)上支付的業(yè)務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成,這給網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全保障提出了很高的要求，成為第三方網(wǎng)上支付面臨的重要風險。雖然目前網(wǎng)上銀行和第三方網(wǎng)上支付平臺都設計有多層安全系統(tǒng), 并不斷開發(fā)和應用具有更高安全性的技術及方案, 以保護支付平臺的平穩(wěn)運行, 但是從總體來說，其安全系統(tǒng)仍然是第三方網(wǎng)上支付業(yè)務中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素,更為主要的是來自網(wǎng)絡外部的黑客攻擊, 以及計算機病毒破壞等因素。從目前的實際情況來說，安全風險主要體現(xiàn)在三個方面:一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊，可能會威脅到用戶資金安全;二是網(wǎng)上支付應用系統(tǒng)本身存在的安全設計上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統(tǒng)的安全，造成重大損失;三是計算機病毒可能突破網(wǎng)絡防范，入侵網(wǎng)上支付的主機系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴重后果。特別是近兩年，網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大, 手段日益翻新, 攻擊活動數(shù)量正以每年10倍的速度增長, 其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計算機網(wǎng)絡病毒則可通過網(wǎng)絡進行擴散與傳染, 傳播速度是單機的幾十倍, 一旦某個程序被感染, 則整臺機器、整個網(wǎng)絡也很快被感染, 破壞力極大。系統(tǒng)安全風險不僅會擾亂或中斷提供正常的服務, 給第三方網(wǎng)上支付平臺帶來直接的經(jīng)濟損失, 而且會影響第三方網(wǎng)上支付的形象和客戶對第三方網(wǎng)上支付平臺的信任度。2003年由于第三方處理器泄漏了數(shù)據(jù),全美多達500萬Visa和萬事達(MasterCard)信用卡信息被盜。2005年6月份,由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷,使得約4000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露,有人甚至在網(wǎng)上公開出售信用卡信息。隨著黑客行為的日益泛濫，針對網(wǎng)上支付的網(wǎng)絡攻擊犯罪事件不斷增加，特別是近期的網(wǎng)銀病毒、假冒銀行網(wǎng)站等事件的出現(xiàn)，交易者在享受第三方網(wǎng)上支付的便利同時，也就更加擔心在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔ⅲㄈ缳~號、密碼、交易指令等）在通信過程中被截獲、被篡改，而使自身利益遭受侵害，使得對安全性的考慮成為人們選擇第三方網(wǎng)上支付時的首要因素。

2.金融風險

(1)資金沉淀。第三方網(wǎng)上支付平臺通過對交易資金的暫時保管，從而在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。在交易過程中，當買方把資金轉到第三方的賬戶，此時第三方起到了一個對資金的保管作用，買方仍然是資金的所有權人。當買方收到商品，確認付款時，所有權轉到賣家。所以，第三方作為資金的保管人，始終不具備對資金的所有權，只是保管的義務。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺上停留3至7天，這樣，平臺中隨時都有數(shù)以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。而對于這筆資金，第三方網(wǎng)上支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，并且利息的分配會引發(fā)新的問題。如果缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全問題，并可能引發(fā)支付風險和道德風險。

(2)資金濫用。在第三方網(wǎng)上支付平臺中，除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現(xiàn)不受有關部門的監(jiān)管，而越權調用交易資金的風險。

(3)金融犯罪。由于網(wǎng)上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為某些人通過制造虛假交易來實現(xiàn)資金非法轉移、套現(xiàn)、賄賂、偷逃稅收以及洗錢等違法犯罪活動的工具。目前，以支付寶為代表的很多支付平臺都存在漏洞，比如說，信用卡持卡人利用親戚或朋友的身份證和銀行卡在網(wǎng)上開店，然后用自己的信用卡去店里買東西，第三方只能憑買賣雙方在網(wǎng)上的信息確認進行付款，卻無法查證該筆交易是否真實。因此，用這種方法完全可以實現(xiàn)信用卡的套現(xiàn)而不花任何費用。

3.政策風險

(1)市場準入資格。由于第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的準入門檻比較低，很多從事第三方網(wǎng)上支付的企業(yè)注冊資金規(guī)模參差不齊。但是隨著行業(yè)的進一步規(guī)范，從政策上實行牌照制度或類金融機構的保證金制度的話，大多數(shù)的第三方網(wǎng)上支付企業(yè)將會被擋在門外，兼并現(xiàn)象并將愈演愈烈。

(2)支付限額。2005年，央行頒布的《電子支付指引第一號》規(guī)定，通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應超過1000元人民幣，每日累計金額不應超過5000元人民幣。這項政策的出臺，提高了支付平臺的經(jīng)營門檻。因為目前網(wǎng)上銀行的用戶大多使用大眾版，而不是數(shù)字證書，因此，各支付平臺如不能加大技術投入，提高支付的安全性，必定無法避免因政策因素導致市場空間的萎縮。

4.法律風險

(1)支付平臺法律地位。對于第三方網(wǎng)上支付平臺在網(wǎng)上支付中的法律地位問題，第三方網(wǎng)上支付服務中各方的權利義務關系，目前在法律上還未作出明確的規(guī)定。這些提供網(wǎng)上支付服務的第三方網(wǎng)上支付平臺在提供支付服務的背后，聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣，從某種程度上說已經(jīng)具備了銀行的一些特征，但又不受相關的管制。從各國銀行法來看，能否經(jīng)營存貸款和貨幣結算業(yè)務通常是確定一個企業(yè)是否成為銀行的一個重要標準，我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，結算業(yè)務屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準才能從事，除銀行外其他非金融機構不得擔任收儲的角色。盡管第三方網(wǎng)上支付企業(yè)，都以中介人的名義對外宣傳，但實際上，其業(yè)務明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑，用戶資金的利息可能成為其主要的利潤來源，這顯然涉及到金融的范疇。所以，第三方網(wǎng)上支付平臺的法律地位需要進一步以明確的立法加以規(guī)范。

(2)法律責任。目前大部分國家并無專門法律調整網(wǎng)上支付法律關系，實踐中往往依據(jù)合同法和侵權法。但是，如果將第三方網(wǎng)上支付各當事人的法律關系完全交由合同法和侵權法調整，消費者因其弱勢地位合法權益往往得不到充分保障，因為在網(wǎng)上支付的合同群中，消費者僅有接受與否的權利，但沒有決定合同內容的自由。第三方網(wǎng)上支付較之于傳統(tǒng)支付方式其技術性更強，而作為服務的提供者， 在各方面的優(yōu)勢肯定比客戶大得多，可能會出現(xiàn)服務商濫用技術優(yōu)勢損害客戶利益的情況。另外，如果客戶在交易后財產(chǎn)被盜取，或者系統(tǒng)故障，使得客戶遭受損失，應如何界定各方責任，也缺乏規(guī)范，這些最終將制約著第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展。

(3)電子貨幣發(fā)行權。在第三方網(wǎng)上支付平臺上, 買賣雙方需在賬戶中存入一些資金, 對支付服務提供商來說, 相當于發(fā)行一種電子貨幣。從國際上網(wǎng)上支付發(fā)展來看, 基于網(wǎng)絡發(fā)行的電子貨幣將來肯定是網(wǎng)上支付的重要工具，但是目前國內對電子貨幣的性質、發(fā)行主體、使用范圍等等這些方面的規(guī)范上還是空白。隨著電子商務的發(fā)展，當其規(guī)模和范圍到一定程度后，會對現(xiàn)有貨幣體系產(chǎn)生沖擊。

三、結語

第三方網(wǎng)上支付的出現(xiàn)極大推動了我國電子商務的發(fā)展，由于其發(fā)展的時間較短，在國內當前較為不健全的技術、經(jīng)濟和社會環(huán)境下，我們需要更加深刻地分析研究第三方網(wǎng)上支付發(fā)展的規(guī)律，強化交易的安全性，規(guī)避金融風險，加強政策指導，進一步明確法律規(guī)范，使之朝著人們期望的方向發(fā)展。

參考文獻：

[1]高秩新:電子商務中的支付問題綜述[D].對外經(jīng)濟貿易大學,2004

[2]陳旭光:第三方支付模式的探討[J].華南金融電腦，2006(1)

第2篇：網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀范文

關鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)支付 新興電子支付 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

一、互聯(lián)網(wǎng)支付的概念

互聯(lián)網(wǎng)支付是以計算機及網(wǎng)絡為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。是一套完整的網(wǎng)絡商務經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個市場中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者，三者缺一不可。在網(wǎng)上支付中，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特點

分析這種支付模式的特征時，可以發(fā)現(xiàn)由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點:

1.網(wǎng)絡技術安全存在隱患

網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進行的，這就必須從技術上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題;

2.虛擬交易風險

網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險;

3.基礎設施的尚待發(fā)展

網(wǎng)上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務發(fā)展的瓶頸。

4.法律法規(guī)的完善作為保障

網(wǎng)上支付是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發(fā)展的基礎條件?？墒?，網(wǎng)上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機構的責任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。因此明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。

三、互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢

數(shù)據(jù)顯示，2007年我國網(wǎng)絡購物使用率為25%，用戶人數(shù)達到6329萬人，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行則極大地推動了網(wǎng)絡購物的發(fā)展， 2008年，中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠高于網(wǎng)絡經(jīng)濟的49.2%的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節(jié)省時間并可以全天候使用”成為了網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的最主要理由。可見，便捷、不受時空限制已經(jīng)成了網(wǎng)民的基本需求之一。

1.持續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額

未來5年之內中國網(wǎng)上購物市場的用戶數(shù)量將會進一步增長。各項環(huán)境的改善，使網(wǎng)絡購物的優(yōu)勢進一步凸現(xiàn)，交易額也將有較大的提高。預計到2010年中國網(wǎng)上購物市場市場的用戶數(shù)將達到7400萬人，交易額將可能達到1800億元。

2.競爭加劇，導致市場快速走向成熟

隨著進入者的增多，競爭將更加劇烈，主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化，競爭將產(chǎn)生兩方面的結果:一方面，一些購物網(wǎng)站逐步完善自身的管理和服務，為用戶提供良好的交易環(huán)境，積累了龐大的顧客基礎，形成明顯的網(wǎng)絡經(jīng)濟效應;而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站則不堪重負，逐漸退出市場。另一方面，市場的競爭吸引了各界的極大關注，培育了人們網(wǎng)上交易的習慣，加深參與度，給網(wǎng)絡購物市場帶來繁榮。

3.多模式融合與創(chuàng)新，盡顯資源優(yōu)勢

目前的電子商務越來越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢，交易的雙方更看中的是交易平臺的便捷和安全，而不是交易對方的身份——是個人還是商家。越來越多的B2C電子商務網(wǎng)站開始向C2C交易提供平臺，與此同時，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。

4.網(wǎng)站收費成為必然

目前中國的電子商務市場仍以免費為主流，并且這種主流至少將延續(xù)幾年的時間，但收費是必然的趨勢。收費將產(chǎn)生以下兩方面效應:一方面能提高賣家網(wǎng)上經(jīng)營的誠信度，只要交費，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現(xiàn)象將大有好轉;另一方面，網(wǎng)站一旦擁有費用來源，便可以很好地加強和穩(wěn)定網(wǎng)站的各方面建設，包括交易系統(tǒng)完善、員工在職培訓、企業(yè)文化建設、知識產(chǎn)權保護、顧客關系管理等，將壯大企業(yè)成長的力量。

5.越來越多的高科技手段將應用到支付領域

在安全認證領域內，單一模式的認證會慢慢被雙因子認證所取代，越來越多的新技術例如:指紋識別、聲音識別、虹膜識別等生物學技術將更廣泛地應用于金融服務領域。2003年11月，聯(lián)合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進行驗證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進行盜刷。隨著技術的發(fā)展，越來越多的高科技手段將被應用到互聯(lián)網(wǎng)支付領域并逐漸得以推廣。

6.中國互聯(lián)網(wǎng)支付在國際支付網(wǎng)絡中地位將越來越重要

國際化主要表現(xiàn)為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網(wǎng)絡購物市場無疑具有極好的發(fā)展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規(guī)模進入;互聯(lián)網(wǎng)開放、無時空限制的特點有利于企業(yè)迅速擴大業(yè)務規(guī)模和品牌效應。

參考文獻

[1]CNNIC《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》.

[2]艾瑞，《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》.

[3]易寶支付CEO唐彬，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正值春天.

[4]國內網(wǎng)絡支付市場現(xiàn)狀分析 .

[5]朱錦茂，網(wǎng)上銀行的發(fā)展及其主要法律問題[J].金融法苑，1998，(3).

第3篇：網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀范文

當今電子商務的支付現(xiàn)狀相對比較有條理性，再有制度系統(tǒng)是由支付服務的中介機構、管理貨幣轉移的法規(guī)以及實現(xiàn)支付的技術手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟活動參加者在獲取實物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時所承擔的債務。因此支付系統(tǒng)是重要的社會基礎設施，是社會經(jīng)濟狼嚎運行的基礎，特別是中央銀行的高度重視。

目前的電子商務支付系統(tǒng)可以分為四大類：大額支付系統(tǒng)、脫機小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。

1、大額支付系統(tǒng)：主要處理銀行間大額資金轉賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開設賬戶的金融機構。現(xiàn)在的趨勢是，大額系統(tǒng)通常有中央銀行運行，采用RTGS模式；處理待機轉賬，當然也有歐私營部門運行的大額支付系統(tǒng)，這類系統(tǒng)對支付雖然可做實時處理，單要在日終進行凈額資金清算。因此大額支付系統(tǒng)中的風險管理特別重要。

2、脫機小額支付系統(tǒng)：主要指ACH（自動清算所），只要處理與現(xiàn)授權的定期貸記（如發(fā)放工資）或定期借記（如公共設施激費）。支付數(shù)據(jù)已磁介質或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。

3、聯(lián)機小額支付系統(tǒng)：指POSEFT和ATM系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或ATM卡等）。2和3兩類小額支付系統(tǒng)，主要特點是金額小、業(yè)務量大，交易資金采用凈額總算。

4、電子貨幣：泛指正在出現(xiàn)或構想的各種零售支付方式。按國際上權威經(jīng)融機構組織的定義，電子貨幣產(chǎn)品被定義為“預付”類電子支付工具，其中存放著消費者可使用的資金或幣值（例如游戲幣等）?？煞譃榛诳?、基于軟件的兩大類。電子貨幣為現(xiàn)金支付工具即子形式的現(xiàn)金，代替目前的貨幣和硬幣。目前非現(xiàn)金支付屬于訪問工具，其功能允許工具持有人訪問其在銀行的賬戶。

二、電子支付與網(wǎng)上支付

電子商務的蓬勃發(fā)展使支付系統(tǒng)建設了新思路，對電子支付系統(tǒng)的地位和作用有了新評論：電子支付系統(tǒng)是實現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎。

首先，電子支付系統(tǒng)并沒有改變銀行支付結算的基本結構和過程。電子支付、企業(yè)銀行等都是建立在封閉的專用網(wǎng)中，銀行結算都是發(fā)生在商品交易完成之后；二而網(wǎng)上支付則是與網(wǎng)上交易緊密結合、互為條件的。網(wǎng)上交易不確定，網(wǎng)上支付就不會發(fā)生，而網(wǎng)上支付不進行，網(wǎng)上交易也就不能夠完成。

其次，網(wǎng)上支付是電子支付系統(tǒng)為條件的。以電子購物中普遍應用的銀行卡結算為例，持卡人在網(wǎng)上確定購物意向后，支付指令是由商場支付網(wǎng)關、銀行卡信息交換網(wǎng)絡送往發(fā)卡行處理中心授權、扣帳，然后將信息返回商戶，完成交易；銀行卡授權、扣帳信息及最終資金清算又需要通過銀行電子匯兌、電子聯(lián)行清算系統(tǒng)來完成。

再次，網(wǎng)上支付是互換的，使得原本只有企業(yè)才能直通銀行的電子支付方式，由互聯(lián)網(wǎng)為個人、家庭開辟了連接銀行的渠道，并且使個人和企業(yè)不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時間，沖破了空間距離和物體媒介的限制，足不出戶即可完成支付結算。

三、電子商務支付現(xiàn)狀中的法律與資金缺陷

電子商務和網(wǎng)上支付的發(fā)展?jié)摿薮螅哂姓T人的發(fā)展前景。就我國目前的情況而言，盡管電子商務和網(wǎng)上支付目前不可能完全替代傳統(tǒng)的商業(yè)貿易支付方式，但我們也應該結合我國的國情，循環(huán)漸進的在我國開展電子商務和網(wǎng)上支付活動。當然第三方支付平臺在當前情況的確可以解決電子商務網(wǎng)上支付過程中的一系列問題，具有一定的優(yōu)勢。但是仍然不可避免的存在著一下主要問題：

1、法律問題

第三方支付模式不僅僅提供技術平臺，他停工的服務其實類似預結算業(yè)務。根據(jù)我國的規(guī)定，結算業(yè)務屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準才能從事。任何一個第三方支付服務商都會試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡代收代付的中介地位。由于涉及類似網(wǎng)絡交易平臺的法律地位，而在交易中的很多法律問題對設計類似網(wǎng)絡交易平臺的法律地位都沒有明確的立法加以規(guī)范。除此之外，中國電子商務領域尤其是電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。

2、資金吸存的隱患

第4篇：網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀范文

關鍵詞：旅游電子商務網(wǎng)上支付信用問題

電子商務作為一種全新的商業(yè)運作模式，已成為21世紀國際商務往來的主流和各國經(jīng)濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進行，這有賴于網(wǎng)絡銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業(yè)結合比較密切，據(jù)調查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務；2000年，全球電子商務銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前我國網(wǎng)上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務總量的20%。電子商務與旅游業(yè)的結合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務對于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖耍疚膶β糜坞娮由虅站W(wǎng)上支付的應用與發(fā)展進行了探討。

旅游電子商務網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)針對消費者商務的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構發(fā)行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結算功能，可用于支付購買商品、享受服務的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網(wǎng)絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過Internet購買商品或服務時使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實質是代表價值的數(shù)字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現(xiàn)脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲在計算機的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有電腦網(wǎng)絡化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務。銀行的產(chǎn)品和服務包括：提存款服務、信貸服務、賬戶管理、提供財務意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務如電子貨幣等。完整的電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對電子商務的發(fā)展具有關鍵的支持作用，直接關系到電子商務的發(fā)展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機構拓寬服務領域、爭取業(yè)務增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網(wǎng)上業(yè)務也有了重大發(fā)展，各大國有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務，實現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

（二）網(wǎng)上支付工具

目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網(wǎng)為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預訂費；機票預訂費；自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營一些組團的業(yè)務（非主營業(yè)務）。

除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國旅總社及各網(wǎng)點、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網(wǎng)站的主營業(yè)務。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經(jīng)營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網(wǎng)上支付并沒有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費者對網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業(yè)網(wǎng)絡營銷發(fā)展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網(wǎng)上支付調查報告顯示，有近六成的網(wǎng)民認為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網(wǎng)民認為電子商務的最大障礙是信用問題。

首先，消費者傳統(tǒng)的購物習慣對旅行社的網(wǎng)絡營銷具有一定的影響。對于大多數(shù)人來說，已經(jīng)完全習慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應面對虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此，同傳統(tǒng)的營銷手段相比，網(wǎng)絡營銷還需要經(jīng)歷一個被消費者接受的過程。

其次，在網(wǎng)上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面，并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟利益的保證。但電子商務的經(jīng)濟活動過程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網(wǎng)站好壞的重要指標。但據(jù)統(tǒng)計，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務投訴中，網(wǎng)購被騙位居首位。企業(yè)或個人商家的不誠信行為，更加重了網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時有發(fā)生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會有較大的障礙。

由于上述原因，國內旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預訂用網(wǎng)絡，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級層次。

旅游電子商務網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應制訂旅游電子商務網(wǎng)上支付的相關法律規(guī)范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業(yè)方面進行闡述。

（一）加強旅游企業(yè)網(wǎng)絡支付的安全建設

首先，旅游企業(yè)應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務關系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，當游客進行網(wǎng)上支付時可以向旅行社和銀行同時發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權和財產(chǎn)安全，促進網(wǎng)上支付的實施。

（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度

旅行企業(yè)應通過廣告宣傳、新聞會、現(xiàn)場活動、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡信譽，為網(wǎng)絡營銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_，將網(wǎng)上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應結合我國目前的信用狀況，推進網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務化進程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監(jiān)督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。

綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導致我國旅游電子商務發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當前對于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務平臺實現(xiàn)技術日趨完善，信用保障機制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進我國旅游電子商務的進一步發(fā)展。

參考文獻：

1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務網(wǎng)上支付安全策略的研究[J].商場現(xiàn)代化，2006（11）下

第5篇：網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀范文

國外電子商務與旅游業(yè)結合比較密切，據(jù)調查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務；2000年，全球電子商務銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前我國網(wǎng)上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務總量的20%。電子商務與旅游業(yè)的結合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務對于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖耍疚膶β糜坞娮由虅站W(wǎng)上支付的應用與發(fā)展進行了探討。

旅游電子商務網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)針對消費者商務的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構發(fā)行的，授權持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結算功能，可用于支付購買商品、享受服務的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網(wǎng)絡、設備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過Internet購買商品或服務時使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實質是代表價值的數(shù)字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現(xiàn)脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲在計算機的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有電腦網(wǎng)絡化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務。銀行的產(chǎn)品和服務包括：提存款服務、信貸服務、賬戶管理、提供財務意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務如電子貨幣等。完整的電子商務一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對電子商務的發(fā)展具有關鍵的支持作用，直接關系到電子商務的發(fā)展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機構拓寬服務領域、爭取業(yè)務增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網(wǎng)上業(yè)務也有了重大發(fā)展，各大國有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務，實現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

（二）網(wǎng)上支付工具

目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網(wǎng)為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預訂費；機票預訂費；自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營一些組團的業(yè)務（非主營業(yè)務）。

除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國旅總社及各網(wǎng)點、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網(wǎng)站的主營業(yè)務。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經(jīng)營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網(wǎng)上支付并沒有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費者對網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業(yè)網(wǎng)絡營銷發(fā)展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網(wǎng)上支付調查報告顯示，有近六成的網(wǎng)民認為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網(wǎng)民認為電子商務的最大障礙是信用問題。

首先，消費者傳統(tǒng)的購物習慣對旅行社的網(wǎng)絡營銷具有一定的影響。對于大多數(shù)人來說，已經(jīng)完全習慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內不可能適應面對虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務模式。因此，同傳統(tǒng)的營銷手段相比，網(wǎng)絡營銷還需要經(jīng)歷一個被消費者接受的過程。

其次，在網(wǎng)上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面，并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟利益的保證。但電子商務的經(jīng)濟活動過程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。

當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網(wǎng)站好壞的重要指標。但據(jù)統(tǒng)計，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務投訴中，網(wǎng)購被騙位居首位。企業(yè)或個人商家的不誠信行為，更加重了網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時有發(fā)生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會有較大的障礙。

由于上述原因，國內旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預訂用網(wǎng)絡，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級層次。

旅游電子商務網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應制訂旅游電子商務網(wǎng)上支付的相關法律規(guī)范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業(yè)方面進行闡述。

（一）加強旅游企業(yè)網(wǎng)絡支付的安全建設

首先，旅游企業(yè)應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務關系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，當游客進行網(wǎng)上支付時可以向旅行社和銀行同時發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權和財產(chǎn)安全，促進網(wǎng)上支付的實施。

（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度

旅行企業(yè)應通過廣告宣傳、新聞會、現(xiàn)場活動、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡信譽，為網(wǎng)絡營銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_，將網(wǎng)上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應結合我國目前的信用狀況，推進網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

第6篇：網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀范文

只要真正深入到細分的行業(yè)中，踏踏實實做產(chǎn)品，了解商戶的需求，在支付產(chǎn)品上多創(chuàng)新，支付公司就會擺脫紅海，進入利潤豐厚的藍海。

1979年山東生人，網(wǎng)銀在線創(chuàng)始人。1999年，賽博基金投資1000萬元成立賽博人才網(wǎng)，趙國棟被聘為該網(wǎng)站技術總監(jiān)。其后在2001年加盟公安部行業(yè)信息網(wǎng)任技術總監(jiān)。

2003年，SARS事件使人們有了更多在網(wǎng)上活動的時間，電子商務的交易量也成倍增長。趙國棟深受啟發(fā)，認定網(wǎng)上支付將是中國電子商務的未來，于同年6月創(chuàng)建了網(wǎng)銀在線(北京)科技有限公司，專注電子支付領域。經(jīng)過三年多的運營，網(wǎng)銀在線現(xiàn)已成為國內領先的第三方網(wǎng)上支付平臺。

中國電子商務的快速發(fā)展，尤其是B2C網(wǎng)上購物的普及，為以網(wǎng)上支付為主導的電子支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了無限的市場前景。為了從中分得一杯羹，并搶占市場先機，近兩年一些國際巨頭支付公司和海外資金紛紛涌入國內。加上最近業(yè)界廣泛流傳的支付牌照、外資銀行進入中國等新聞熱點，使支付行業(yè)受到前所未有的關注。然而，環(huán)顧四周，真正踏踏實實做支付產(chǎn)品的公司少了，炒作概念、只為融資的公司卻多了起來。

四五年前，銀行本身沒有支付平臺，要做電子支付，必須做很多安全評估和方案才能和銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)連接。但近幾年，各商業(yè)銀行紛紛推出開放的網(wǎng)上支付平臺接口，與銀行連接已經(jīng)成了非常簡單的事情。技術熟練的公司，一兩天就可以完成和銀行的對接工作。進入門檻過低造成了目前數(shù)十家網(wǎng)上支付公司拿著同質化的支付網(wǎng)關產(chǎn)品，靠拼價格來爭奪市場的惡性競爭現(xiàn)狀。

有些公司在這種紅海市場情況下，靠超低的手續(xù)費甚至是免費來圈住商戶，不斷炒作支付概念，以吸引風投的目光。這一切使整個產(chǎn)業(yè)開始變得浮躁起來。

其實支付行業(yè)是金融與互聯(lián)網(wǎng)緊密結合的行業(yè)。雖然運營離不開互聯(lián)網(wǎng)，但從業(yè)務本身來說，支付公司更像是金融公司。從央行對支付公司 非銀行類金融機構的定位就能看出來這點。

有些公司已經(jīng)偏離了支付的本質屬性，開始往互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)或者電子商務行業(yè)側重。究其原因，我個人認為他們還缺乏對支付行業(yè)的深度了解，過早地認為支付行業(yè)已經(jīng)做到頭了，要想生存必須轉行。但我認為真正的支付公司還有很多事情可以做。作為金融機構，開發(fā)出能真正滿足商戶和消費者需求，解決他們實際問題的產(chǎn)品才是最根本的。

一個支付平臺在應用上延展的有多廣、有多深，很大程度上決定著它市場競爭力的大小。說到競爭，2006年的電子支付市場可以從幾個方面概括：政府的深度介入、相關法律法規(guī)的醞釀、行業(yè)門檻的即將確立，從外部帶給每一個支付廠商重重壓力；從內部而言，不僅僅是處于產(chǎn)業(yè)鏈條前端的第三方支付廠商面臨競爭激化，處于后端的銀行、銀聯(lián)也開始跨越第三方支付直接發(fā)力前端應用。

第7篇：網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀范文

關鍵詞：電子商務 制約因素 對策

中圖分類號：F407.63 文獻標識碼：A 文章編號：

前言

電子商務是利用信息技術通過計算機網(wǎng)絡進行的商務活動。作為一種嶄新的商務運營模式, 電子商務有傳統(tǒng)商務無法比擬的優(yōu)勢。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的逐步普及,上網(wǎng)人數(shù)急劇增加,我國電子商務營業(yè)額也在逐年遞增,在未來的幾年將會有更大的發(fā)展。但是我們必須清醒地看到,電子商務在我國尚處于起步階段,國內配套的設施、政策、法規(guī)還不完善,社會認同、信息基礎設施建設、物流配送、信用與法律問題及安全問題等諸多因素還嚴重制約著電子商務的發(fā)展。

一、目前我國電子商務發(fā)展所面臨的問題

1信息基礎設施建設滯后

要想真正實現(xiàn)網(wǎng)上交易,要求網(wǎng)絡有非?？斓捻憫俣群蛶?這必須在硬件、軟件上提供對高速網(wǎng)絡的支持。而我國由于經(jīng)濟實力和技術、管理等方面的原因,網(wǎng)絡的基礎設施建設還比較落后,已建成的網(wǎng)絡離電子商務的要求還相距甚遠,網(wǎng)絡擁擠,等待時間長,帶寬明顯不夠,電信服務費用高。另一方面,從企業(yè)內部來看,目前我國大多數(shù)企業(yè)還處在信息化建設的初級階段,企業(yè)信息化水平低,難以滿足電子商務的需求。

2社會信用環(huán)境不健全

電子商務交易中,交易雙方不見面,其信用問題就顯得格外重要。而目前我國無論是企業(yè)還是個人,還未普遍建立完善的信用體系,社會信用度普遍低下,現(xiàn)金交易還占主導地位。買方擔心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物,賣方擔心發(fā)貨后能否按期如數(shù)收到貨款。交易雙方彼此的不信任,是導致很多網(wǎng)上交易最終不能達成的主要原因,也是零售企業(yè)直到現(xiàn)在還沒有一家真正開展B2C業(yè)務的主要原因。雖然我國的商業(yè)銀行加大了信用卡的發(fā)行力度,一些機構也開始對建立信用機構和誠信公司躍躍欲試,但是建立一個信用社會是一個漫長的過程,因此信用問題在相當長的一段時間內還將是制約電子商務發(fā)展的最大障礙。

3安全問題

安全是電子商務最需要解決的問題之一,包括網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全,網(wǎng)絡內部的信息安全,信息在網(wǎng)絡上傳遞的安全,網(wǎng)絡用戶的身份識別,具有法律效力的數(shù)字簽名等。電子商務以開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)為平臺,必然面臨信息泄漏、篡改、欺騙、抵賴等各種安全風險,在開放的互聯(lián)網(wǎng)上如何安全地進行網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上數(shù)據(jù)傳輸?shù)臏蚀_無誤,并保證商業(yè)秘密不被竊取,對電子商務尤為重要。任何獨立的個人或團體都不愿意讓自己的信息在不安全的電子商務流程中傳輸。企業(yè)與消費者對電子交易安全的擔憂已嚴重阻礙了電子商務的發(fā)展。

4法律不健全問題

由于對傳統(tǒng)貿易體制的強烈沖擊,加之這種新的貿易形式帶來的身份識別、電子簽名、安全支付、產(chǎn)權保護、合同認證、商業(yè)欺詐等方面的問題,都直接影響到電子商務的實施和發(fā)展,所以必須加強對電子商務的研究,加強相關法律、法規(guī)的建設,從而確保電子商務的順利發(fā)展。

物流瓶頸

在電子商務的發(fā)展過程中,物流、信息流和資金流始終貫穿其中,隨著網(wǎng)上支付手段的興起和發(fā)展,資金流和信息流的處理都可通過計算機和網(wǎng)絡通信設備來實現(xiàn),已經(jīng)不再是電子商務發(fā)展的障礙,而物流除了少數(shù)商品和服務可通過網(wǎng)絡傳輸實現(xiàn)配送外,大部分商品和服務仍需經(jīng)過傳統(tǒng)的物流運輸配送。如何能夠在消費者要求的時間內及時地送達商品,同時又最大限度地降低成本,實現(xiàn)物流配送的最優(yōu)化,一直是當今電子商務發(fā)展中急需解決的一個主要問題。目前我國的倉庫周轉率僅為發(fā)達國家的30 %左右,這種滯后的物流與電子商務商流的快速、低成本不相適應,嚴重制約了電子商務的發(fā)展,成為電子商務發(fā)展的最大瓶頸。

二、電子商務發(fā)展對策

1建立科學的電子商務安全控制體系, 確保我國電子商務交易的安全

電子商務安全協(xié)議目前應用較廣的有兩個, 即SSL 協(xié)議和SET 協(xié)議, 它們各有優(yōu)缺點。SSL 協(xié)議是一個通信傳輸協(xié)議, 它為兩個通信實體間提供認證, 并保證信息傳輸中的保密性和完整性, 它一般嵌入Web 瀏覽器和服務器, 使用方便, 在電子商務中廣泛應用, 如我國招商銀行的網(wǎng)上支付系統(tǒng)就采用了SSL 協(xié)議。但是, SSL 協(xié)議并非專門為電子商務設計, 它提供的僅僅是對瀏覽器和服務器的認證, 而不是對客戶、商家的身份認證, 故單純依靠SSL 協(xié)議不能解決電子商務交易過程的所有安全問題。SET協(xié)議是一個基于消息流的多方報文協(xié)議, 它可描述交易各方之間的關系, 對信息格式、加密方式、交易流程等進行詳細的定義。通過SET 協(xié)議不僅可以保證交易信息傳輸過程的安全, 而且可以進行多個交易方身份的認證, 防止抵賴。也就是說, SET 協(xié)議是一個安全性能很高的交易安全協(xié)議。但是, SET 協(xié)議流程復雜、成本較高, 并對環(huán)境要求較高, 如SET 協(xié)議只適用基于銀行卡的電子交易, 需要安裝專門的軟件以及需要通過權威的CA 中心的認證等。我們認為, 隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展, 我國銀行卡市場潛力巨大, 作為安全性能較高的電子商務交易安全協(xié)議, SET 協(xié)議在我國會有較廣的應用前景, 應加強對它的研究。

2盡快建立我國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付

實現(xiàn)網(wǎng)上支付必須要建立一個全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付清算體系。網(wǎng)上支付清算體系應屬于中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要組成部分。建立我國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付清算體系主要著重做好以下兩方面的工作: 一是由中央銀行牽頭組建全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心, 主要承擔跨行之間的網(wǎng)上支付信息交換和網(wǎng)上支付資金清算的職能; 二是建立全國統(tǒng)一的支付網(wǎng)關, 它是金融專網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)之間的接口, 提供支付信息傳遞所需的安全通道。

實現(xiàn)網(wǎng)上支付還必須開發(fā)相應的網(wǎng)上支付工具。網(wǎng)上支付方式對支付工具在方便、靈活、多樣、快捷等方面的要求甚高, 傳統(tǒng)的支付工具或其改良都無法滿足這些要求, 因此, 必須開發(fā)我國自己的網(wǎng)上支付工具。

此外, 還必須加強網(wǎng)上支付管理制度建設, 完善網(wǎng)上支付的相關法律法規(guī)。一方面, 要建立完善的網(wǎng)上支付規(guī)則, 以約束網(wǎng)上支付的參與各方, 規(guī)范網(wǎng)上支付行為, 維護網(wǎng)上支付的正常秩序。

3加快我國物流建設, 建立完善的現(xiàn)代物流配送體系

（1）應在國家統(tǒng)一規(guī)劃和宏觀指導下, 建立一批大型社會化綜合物流中心,并以此為依托, 構建我國物流配送網(wǎng)絡體系。在我國目前條件下, 電子商務企業(yè)不宜普遍采用自建物流配送中心的物流模式, 因為自建物流中心所需投資大、成本高, 而應采取第三方物流模式, 建立

大型社會化的綜合物流中心。所謂大型綜合物流中心, 是指多功能、高層次、集散能力強, 輻射范圍廣的社會化物流中心。

加快物流配送技術現(xiàn)代化進程。為了提高配送速度、降低物流成本、提高物流配送效率, 必須加快物流技術現(xiàn)代化步伐。應著重考慮:

加快提高物流配送手段機械化和自動化水平。采用先進的現(xiàn)代技術與設備, 如自動引導車、搬運機器人、自動分檢系統(tǒng)、自動存取系統(tǒng)、射頻自動識別系統(tǒng)、貨物自動跟蹤系統(tǒng)等, 實現(xiàn)貨物包裝的標準化和貨物分揀、裝卸、搬運的機械化與自動化。

b. 實現(xiàn)物流配送信息化。物流配送信息化主要表現(xiàn)為物流信息收集的代碼化和數(shù)據(jù)庫化、物流信息處理的計算機化、物流信息傳遞的標準化和實時化、物流信息存儲的數(shù)字化等。

結束語

電子商務是指基于計算機信息網(wǎng)絡進行的生產(chǎn)、流通、服務等商務活動。電子商務是在互聯(lián)網(wǎng)及經(jīng)濟全球化背景下迅速發(fā)展起來的一種新型商務模式。各發(fā)達國家均把推進電子商務作為增強國家競爭力、贏得全球資源配置優(yōu)勢的戰(zhàn)略舉措。

參考文獻

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第8篇：網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀范文

關鍵詞：第三方支付；發(fā)展現(xiàn)狀；監(jiān)管

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

一、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付是以非銀行機構的第三方支付機構為信用中介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，通過與各家商業(yè)銀行之間簽訂協(xié)議，使得其與商業(yè)銀行間可以進行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關信息確認，最終實現(xiàn)持卡人或消費者與各個銀行以及最終的收款人或者商家之間建立一個支付流程的交易支持平臺。

（一）整體規(guī)模增速較快，市場集中度較高

1、整體規(guī)模增速較快。2010年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達到10，105億元，同比增長100.1%，實現(xiàn)全年翻番。2008～2010年第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模翻了近4番，增速較快。預計2011年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模將達到17，200億元，至2014年，整體市場將有望突破4萬億元大關，達到41，000億元。

2、市場集中度較高。2010年全年，支付寶和財付通占據(jù)市場總額的70.32%，其中財付通占50.02%，快錢和匯付天下分別以6.23%和6.12%的市場份額位居第三和第四位，市場集中度較高。

（二）監(jiān)管政策的落地使第三方支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境大大改善。2010年12月3日，中國人民銀行頒布《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，此次《細則》，是9月1日開始施行的《非金融機構支付服務管理辦法》的配套政策，旨在規(guī)范以“支付寶”為代表的第三方支付行業(yè)，并明確了第三方支付服務的法定地位。隨著《細則》的出臺，在政策層面對支付機構從事支付業(yè)務的最基本規(guī)則、申請人資質條件等進行了細化，非金融機構支付服務業(yè)務也將走向規(guī)范化。而監(jiān)管的更加細化和完善，也將促進支付行業(yè)實現(xiàn)健康、穩(wěn)定和快速的發(fā)展。

（三）第三方支付機構加速洗牌，市場面臨優(yōu)勝劣汰。早在2010年6月，央行便出臺了旨在規(guī)范非金融機構的支付業(yè)務、結束目前第三方支付行業(yè)監(jiān)管缺位狀態(tài)的《非金融機構支付服務管理辦法》。《辦法》規(guī)定，未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務。若非金融機構需要提供支付服務，則必須申請并取得《支付業(yè)務許可證》，成為支付機構。而且該《辦法》對于支付行業(yè)提出了相對較高的準入門檻，對于業(yè)務范圍在全國的支付機構，最低注冊資本1億元；業(yè)務范圍在省內的支付機構，注冊資本則不能少于3，000萬元。此項監(jiān)管政策，預示著支付行業(yè)即將迎來大洗牌，一些規(guī)模較小、不符合資質的支付機構將會退市。同時，牌照的發(fā)放，將促使具備一定實力的潛在競爭者進入第三方支付市場（其中包括外資背景的相關企業(yè)），支付行業(yè)或將面臨新的市場競爭格局，支付行業(yè)加速洗牌。

（四）第三方支付發(fā)展多元化。第三方支付行業(yè)的發(fā)展正呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，各類支付企業(yè)根據(jù)自身優(yōu)勢，呈現(xiàn)出不同的發(fā)展模式，未來將朝著全面型和專業(yè)型兩個方向發(fā)展，專業(yè)化分工會越來越明確。

二、第三方支付風險分析

（一）安全風險。第三方支付能否茁壯成長，其安全性是一個不容回避的問題。安全問題主要有兩個方面：系統(tǒng)安全和管理安全。系統(tǒng)安全主要因為第三方支付都是在虛擬網(wǎng)絡中進行的，網(wǎng)絡安全就顯得非常重要。管理安全問題則是第三方支付平臺運營商的“內部人”控制和內部人管理的問題。

（二）金融風險

1、資金沉淀。第三方網(wǎng)上支付平臺通過對交易資金的暫時保管，在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺上停留3～7天，這樣支付平臺中隨時都有數(shù)以千萬計的資金沉淀。隨著將來用戶數(shù)量的增長，這個資金沉淀量將非常巨大。而對于這筆資金,第三方將可取得一筆定期存款或短期存款的利息，且利息的分配會引發(fā)新的問題。如缺乏有效資金管理，就有可能引發(fā)支付風險和道德風險。

2、信用卡惡意套現(xiàn)。網(wǎng)上套現(xiàn)行為指的是通過虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進入了支付平臺的賬戶，通過賬戶轉移到銀行，然后從銀行取現(xiàn)，整個過程沒有真實的貨物交易。近年來，央行多次明文禁止“信用卡套現(xiàn)”行為，但第三方支付的出現(xiàn)，使得信用卡套現(xiàn)行為變得更容易，相應的實施監(jiān)管變得更困難。

（三）法律風險。對于第三方支付平臺的法律地位問題，及各方權利義務關系，目前在法律上還未做出明確的規(guī)定。雖然從業(yè)務上來看，這些電子商務第三方支付平臺只是提供支付服務，但是它同時又聚集了大量的資金，從某種程度來說已經(jīng)具備了銀行的性質，但是卻不受銀行相關法律的控制，盡管第三方網(wǎng)上支付企業(yè)，都以中介人的名義對外宣傳，但實際上，其業(yè)務明顯存在“吸納儲蓄”的嫌疑，用戶資金的時間價值（利息）可能成為其主要的利潤來源，這顯然涉及到金融的范疇。所以，第三方網(wǎng)上支付平臺的法律地位需要進一步以明確的立法加以規(guī)范。

（四）外部風險。外部風險主要體現(xiàn)在與銀行業(yè)的競爭。長久以來，銀行與民營第三方支付都是以一種既合作又抵觸的狀態(tài)存在。一方面由于網(wǎng)上購物可以提升持卡人的用卡積極性，對銀行業(yè)務長遠發(fā)展有積極作用；但另一方面持卡人通過第三方支付平臺交易，銀行失去了商戶回傭，得不到任何收益。如何解決合作中的話語權與利益分配問題，是解決雙方分歧的焦點。

三、第三方支付風險控制方法

（一）進行嚴格的技術風險管理，打造安全的支付平臺。首先，要建立符合安全性要求的獨立機房，確保信息的完整性、安全性和有效性。支付平臺一旦建立，平臺運行要非常穩(wěn)定。建立功能強大的防火墻系統(tǒng)和病毒監(jiān)測系統(tǒng)，制定有效穩(wěn)妥的應急處置預案，建立異地災備系統(tǒng)，保證系統(tǒng)的故障和災難恢復處理能力；其次，應建立健全的第三方支付服務組織安全管理體系，要明確計算機信息系統(tǒng)開發(fā)部門、管理部門和應用部門的職責，將系統(tǒng)風險防范措施標準化和制度化；再次，應建立數(shù)據(jù)庫審計制度，由獨立的專門審計部門定期或不定期地對數(shù)據(jù)、信息和權限設置等技術安全保障機制進行監(jiān)測和審查，評估系統(tǒng)的技術風險，提出修復和整改方案。

（二）加強對第三方支付平臺的監(jiān)管

1、明確市場準入門檻。由于行業(yè)的準入門檻較低，從事第三方支付平臺的服務商注冊資金規(guī)模、資質參差不齊，容易引發(fā)風險。

2、加強對第三方支付平臺沉淀資金的監(jiān)管。應規(guī)定第三方支付服務商的自有賬戶與用戶沉淀資金的賬戶相分離。禁止將用戶沉淀資金進行放貸、投資或挪作他用，由銀行對用戶資金賬戶進行托管。目前，工商銀行便為“支付寶”托管賬戶，并且每月出具賬戶資金的使用報告。

（三）健全法律法規(guī)。首先，盡快出臺相關的法律法規(guī)，明確第三方支付公司的法律地位,進一步規(guī)范其業(yè)務范圍；其次，制定相關法律保護客戶的利益和隱私權，明確客戶和第三方支付平臺間的權利和義務；最后，通過制定對洗錢、信用卡欺詐等網(wǎng)絡犯罪法律的交易進行法律約束。

（四）提高自身競爭力，同時加強與網(wǎng)上銀行的合作發(fā)展

1、以小額支付業(yè)務為主，發(fā)揮其信用中介優(yōu)勢，避免與網(wǎng)銀開展正面交鋒。隨著國內網(wǎng)絡支付環(huán)境的日漸成熟，網(wǎng)絡銀行在網(wǎng)上支付方面已經(jīng)積累了一定的技術經(jīng)驗和客戶經(jīng)驗，與第三方支付機構的直接競爭必不可免，且在發(fā)展的過程中已經(jīng)得到了諸如當當、卓越等擁有大額支付商戶及其用戶的認可。然而，盡管如此，網(wǎng)絡銀行卻無法動搖第三方支付機構在小額支付方面的優(yōu)勢。因此，對于第三方支付而言，發(fā)揮其信用中介優(yōu)勢、以小額支付業(yè)務為主，是其面對銀行競爭的必然選擇。

2、實施差異化競爭，塑造核心競爭力。從當前的市場格局看，第三方支付機構要走出惡性競爭的怪圈就必須走差異化競爭的道路，塑造各自的核心競爭力，這樣通過市場的細分和各自特色經(jīng)營服務能力的打造，不僅有利于打破原有同質化競爭的格局，而且還有利于電子商務發(fā)展的縱深化。

四、結語

作為網(wǎng)上支付的主要方式，目前第三方支付行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到了一定的規(guī)模，在其高速發(fā)展的背后，凸顯出來的問題也越來越多，如安全問題、法律問題、金融風險問題等。要推動第三方支付行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，僅僅依靠支付公司的自律內控是遠遠不夠的，更需要行業(yè)主管部門積極主動監(jiān)管，通過制定相應業(yè)務標準來規(guī)范行業(yè)的業(yè)務經(jīng)營行為，保持并促進行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新能力。國家相關部門也應該盡快明確政策并統(tǒng)一制定相關業(yè)務管理標準與規(guī)范來實施有效的監(jiān)控，實現(xiàn)第三方支付市場的健康持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：首都經(jīng)濟貿易大學金融學院）

主要參考文獻：

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[2]譚潤沾.銀行支付業(yè)務的戰(zhàn)略重要性：基于第三方支付發(fā)展的視角[J].南方金融，2010.1.

[3]張勁松.中國第三方電子支付產(chǎn)業(yè)鏈問題研究[J].生產(chǎn)力研究，2010.4.

第9篇：網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀范文

[關鍵詞] 電子商務 電子支付 第三方支付

隨著我國電子商務的飛速發(fā)展，第三方支付逐漸發(fā)展成為我國電子商務支付領域的重要力量，在解決網(wǎng)絡信用方面有十分重要的保障作用?！暗谌街Ц镀脚_”,是一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構,在銀行監(jiān)管下提供交易支持平臺,作為相當于買賣雙方交易過程中的“中間人”,是信用缺位條件下的補位產(chǎn)物。該模式已成為網(wǎng)上支付領域的最大特色，也是人們議論和關注的焦點。目前第三方支付機構已達50家,知名度較高的有20家,主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達地區(qū)。

本文通過對比較活躍的支付寶、安付通、首信易支付、云網(wǎng)這四大支付平臺進行比較分析，希望對破解第三方支付發(fā)展難題提供一個有效可行的解決途徑。

一、四大第三方支付平臺發(fā)展簡述

1．支付寶:它是由全球領先的B2B網(wǎng)站―阿里巴巴公司創(chuàng)辦，于2003年10月在淘寶網(wǎng)推出。支付寶致力于為中國電子商務提供各種安全、方便、個性化的在線支付解決方案。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶的商家已經(jīng)超過20萬家。支付寶以其在電子支付領域先進的技術、風險管理與控制等能力贏得銀行等合作伙伴的認同。目前已和國內各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等機構建立了戰(zhàn)略合作，成為金融機構在網(wǎng)上支付領域極為信任的合作伙伴。支付寶是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中一個創(chuàng)舉，也是電子商務發(fā)展的一個里程碑。

2.安付通:是由易趣聯(lián)合貝寶PayPal，向買賣雙方提供的一種促進網(wǎng)上安全交易的支付手段。作為值得信賴的交易第三方，安付通會監(jiān)控整個交易流程。安付通目前集成了14家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行以及貝寶等在線支付渠道，買家可以極為便捷地通過網(wǎng)上銀行實時支付安付通貨款。eBay易趣推出“交易安全金、賣家保障金、身份證認證、安付通、網(wǎng)絡警察”等五重安全防線，力圖從制度上、技術上提供安全保障。

3.首信易支付:是首都電子商城的網(wǎng)上支付平臺,創(chuàng)建于1999年3月。它是國內首家“中立第三方網(wǎng)上支付平臺”,開創(chuàng)了“跨銀行、跨地域、多種銀行卡、實時”交易模式、“二次結算”模式以及“信任機制”。首信易支付目前支持國內23家銀行卡及4種國際信用卡在線支付，擁有國內外800余家企事業(yè)單位、政府機關、社會團體的龐大客戶群。在公共支付、教育支付、會議支付等服務領域發(fā)展尤為突出，以及銀行合作和銀行卡交易數(shù)量等方面，均大舉超越競爭對手，已成為支付產(chǎn)業(yè)的“資深支付專家”。向教育、科研、政府部門提供支付服務使其回歸到“首都電子商務工程”的初衷上來。

4.云網(wǎng):云網(wǎng)成立于1999年，作為國內首家實現(xiàn)在線實時交易的電子商務公司,一直致力于在線實時支付系統(tǒng)的研發(fā)與推進，為在線買家提供平滑的實時購物體驗。云網(wǎng)是中國建設銀行第一家正式授權開通的網(wǎng)上銀行B2C商戶,中國工商銀行電子銀行部最早實現(xiàn)接入且業(yè)績最好的電子商務合作伙伴，還是招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行等國內知名銀行中網(wǎng)上支付交易量最大的合作商戶。云網(wǎng)在線支付平臺與全國多家主流銀行及通信集團獨立直接連接，在網(wǎng)上支付領域積累了豐富的經(jīng)驗并保持領先優(yōu)勢。

二、四大第三方支付平臺的比較分析

以下從四大支付平臺的發(fā)展概況、所屬類型、競爭優(yōu)劣勢進行比較研究。

資料來源:根據(jù)四大電子支付平臺的網(wǎng)站資料整理而來

三、啟示

通過以上四大平臺的比較研究可以看出，第三方支付平臺各有特色，各有千秋。第三方支付在我國要取得長期生存與發(fā)展，必須采取措施解決以下問題：

1．第三方支付的戰(zhàn)略定位問題。特別是在政府金融監(jiān)管與電子支付市場的立法方面需要加快完善，這決定著第三方支付的發(fā)展問題。《電子支付指引（第一號）》對非金融機構的第三方電子支付及電子商務支付沒有任何約束，這些組織未能得到有效管理。目前大家都關注著電子支付指引的第二號、第三號的出臺，在法律上第三方支付能夠找準法律上的身份和地位，這樣在市場競爭中才能夠按照規(guī)范化流程進行運作和管理，并取得更好更健康的可持續(xù)性的發(fā)展。

2.政府對第三方支付規(guī)范化運作與監(jiān)管問題研究。第一，市場準入監(jiān)管，包括最低資本金限制，內控機制和風險管理，安全技術、建立保險與保證金問題。第二，業(yè)務范圍監(jiān)管，包括業(yè)務運營風險監(jiān)管，對高管和操作人員的監(jiān)管，對客戶的管理，市場退出監(jiān)管。第三，電子貨幣:包括發(fā)行權資質與發(fā)行權，發(fā)行機構風險管理，收回與贖回，支付企業(yè)破產(chǎn)，過程監(jiān)管等。第四，法律問題:如電子證據(jù)、網(wǎng)上稅務、網(wǎng)絡安全、消費者隱私、保密等立法等。第五，面臨著培養(yǎng)用戶資源、產(chǎn)業(yè)鏈上游的網(wǎng)上銀行服務尚在發(fā)展初期等困境。

3.信用認證、資信評價和登記體系建設問題。這就需要為網(wǎng)上支付平臺的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的人文信用環(huán)境。第一,建立完善的整個社會信用體系,應包括政府信用監(jiān)管、社會信用評價、企業(yè)信用評價、個人信用評價等內容體系。第二,完善我國以身份證體系基礎的全民資信登記與評價體系,建立個人社會信用體系，網(wǎng)絡交易采用實名制。第三,完善企業(yè)和組織的資信登記和評價體系,建立和完善全國共享的工商登記與評價信息體系、企業(yè)的商業(yè)信用、消費信用、銀行信用與工商登記信息關聯(lián)的企業(yè)資信評價體系。

4．第三方支付經(jīng)營與業(yè)務模式創(chuàng)新問題。支付平臺與銀行之間采用純技術網(wǎng)關接入服務，造成市場嚴重同質化。經(jīng)濟全球化的發(fā)展將加快第三方支付乃至電子支付市場的發(fā)展和資源整合。為此,第三方支付應該做到:第一,堅持以客戶為本理念。以滿足用戶的心理和現(xiàn)實需求為出發(fā)點，以為用戶提供盡可能方便的支付方式為宗旨,靈活機動、大膽創(chuàng)新，建立自己的核心競爭力。第二,學習國外先進的信息技術和支付技術,加強與研究所、網(wǎng)絡銀行和企業(yè)合作,積極進行核心支付技術和金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)、創(chuàng)新,完善自己的支付平臺建設。第三,發(fā)展立體化創(chuàng)新產(chǎn)品。進行“多業(yè)務、多銀行、多渠道”的服務創(chuàng)新,和多家銀行連接，開發(fā)、提供多種支付方式。第四,強化品牌建設,走多元化營銷道路,同時對各種資源進行整合,建立支付領域里的強勢品牌。

隨著我國各界對電子支付特別是第三方支付的深入研究與實踐,以及電子商務相關法律法規(guī)定的進一步健全和完善,第三方支付業(yè)務將要進入實質性的大發(fā)展階段。如果把電子商務看成是未來經(jīng)濟發(fā)展的發(fā)動機,那么第三方支付就是這部發(fā)動機的主力助推器。

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