移動(dòng)支付概述精選(九篇)

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第1篇：移動(dòng)支付概述范文

[關(guān)鍵詞] 移動(dòng)支付 電子商務(wù) 支付安全

隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多的應(yīng)用在手機(jī)終端上出現(xiàn)，而移動(dòng)支付就是其中最具代表性的業(yè)務(wù)之一。移動(dòng)支付作為移動(dòng)電子商務(wù)中的一個(gè)重要組成部分，無(wú)論是用手機(jī)購(gòu)物、買彩票還是買賣證券都是建立在移動(dòng)支付技術(shù)基礎(chǔ)之上的。只有移動(dòng)支付得到充分的發(fā)展，移動(dòng)電子商務(wù)才會(huì)有一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。

一、移動(dòng)支付概述

移動(dòng)支付，也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)應(yīng)用服務(wù)提供商（MASP）和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動(dòng)運(yùn)營(yíng)支撐系統(tǒng)上的一個(gè)移動(dòng)數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。

移動(dòng)支付與一般的網(wǎng)上支付相比具有其明顯的一些特點(diǎn)，主要包括：

移動(dòng)支付不受時(shí)間、地點(diǎn)等因素的約束，隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行交易。

由于移動(dòng)支付主要通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易和支付，而手機(jī)一個(gè)最大的特點(diǎn)就是私密性，所以容易實(shí)現(xiàn)對(duì)于交易信息的私密性的保護(hù)。

與PC機(jī)相比，手機(jī)的硬件資源明顯不足，這也為通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易處理以及存儲(chǔ)信息帶來(lái)了缺陷。

由于通過(guò)移動(dòng)終端進(jìn)行交易，電池是其惟一的能量來(lái)源，而目前的手機(jī)電池一般僅能滿足幾小時(shí)的移動(dòng)商務(wù)交易執(zhí)行，所以，為連續(xù)的移動(dòng)交易支付帶來(lái)了不便。

二、移動(dòng)支付方式

移動(dòng)支付的分類方式有很多，但總體上可以歸結(jié)為兩類支付模式：近程支付和遠(yuǎn)程支付，所謂近程支付，就是基于交易現(xiàn)場(chǎng)的手機(jī)支付方式，賬戶信息存于手機(jī)之中，通過(guò)近距離無(wú)線通訊技術(shù)在特定刷卡終端，現(xiàn)場(chǎng)校驗(yàn)賬戶信息并進(jìn)行扣款支付。如通過(guò)手機(jī)刷卡的方式可以乘坐公交車、在超市商場(chǎng)買東西等。遠(yuǎn)程支付，類似于互聯(lián)網(wǎng)的在線支付，指用戶通過(guò)手機(jī)，基于移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)WWW、GPRS、WAP、STK等方式遠(yuǎn)距離完成的支付行為。如通過(guò)手機(jī)、PDA等移動(dòng)終端購(gòu)買彩票、買賣股票等。

三 移動(dòng)支付安全技術(shù)

1. WPKI

無(wú)線公開(kāi)密鑰體系即WPKI，是將電子商務(wù)中的PKI引入到無(wú)線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的一套遵循已有標(biāo)準(zhǔn)的密鑰及證書(shū)管理平臺(tái)體系，通過(guò)無(wú)線公開(kāi)密鑰基礎(chǔ)設(shè)施管理在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的端到端的安全交付，從而能夠建立有效的、安全的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

WPKI是在PKI標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上改進(jìn)發(fā)展而來(lái)的，從而能夠適應(yīng)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的安全性需求。它采用了優(yōu)化的橢圓曲線加密算法以及精簡(jiǎn)的X.509數(shù)字證書(shū)，通過(guò)第三方可信機(jī)構(gòu)即認(rèn)證中心驗(yàn)證用戶的身份，從而保證了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的可信傳輸。

2.安全認(rèn)證協(xié)議

目前在移動(dòng)電子商務(wù)中常用的安全認(rèn)證協(xié)議主要有SSL安全套接層協(xié)議和SET安全電子交易協(xié)議。

SSL協(xié)議保障在因特網(wǎng)上的數(shù)據(jù)傳輸安全，利用數(shù)據(jù)加密技術(shù)可確保在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)不被竊聽(tīng)、截取以及篡改。SSL協(xié)議可分為兩層：SSL記錄協(xié)議，它建立在可靠的傳輸協(xié)議之上，為高層協(xié)議提供數(shù)據(jù)封裝、壓縮、加密等基本功能的支持；SSL握手協(xié)議，它建立在SSL記錄協(xié)議之上，用于在進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸之前，對(duì)通訊雙方進(jìn)行身份認(rèn)證、協(xié)商加密算法以及交換加密密鑰等操作。

SET協(xié)議是在B2C模式的基礎(chǔ)上，基于信用卡支付設(shè)計(jì)的，采用了公鑰密碼體制和X.509數(shù)字證書(shū)標(biāo)準(zhǔn)，保證了在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡進(jìn)行在線商務(wù)交易的安全，具有保證交易的機(jī)密性、不可抵賴性、交易數(shù)據(jù)的完整性及真實(shí)性等優(yōu)點(diǎn)。

四、總結(jié)

隨著無(wú)線網(wǎng)絡(luò)及移動(dòng)通迅技術(shù)的不斷發(fā)展，中國(guó)的移動(dòng)支付作為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)，獲得了一個(gè)良好的發(fā)展機(jī)遇，有著廣闊的發(fā)展前景。而在移動(dòng)支付的各個(gè)環(huán)節(jié)中，如何能夠保證支付的安全性是應(yīng)該著重考慮關(guān)心的問(wèn)題，這也是移動(dòng)電子商務(wù)未來(lái)發(fā)展所不可回避的重要研究課題。

參考文獻(xiàn)：

第2篇：移動(dòng)支付概述范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 手機(jī)支付 移動(dòng)電子商務(wù) 發(fā)展 趨勢(shì)

一、移動(dòng)支付的概述及幾種支付方式的對(duì)比

（一）移動(dòng)支付的基本概念

移動(dòng)支付，即手機(jī)支付，是利用通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，允許用戶使用移動(dòng)終端對(duì)消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行支付的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)交易。

移動(dòng)支付是移動(dòng)電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)的重要環(huán)節(jié)，它依賴于貨幣電子化、支付電子化、商務(wù)電子化。貨幣電子化--電子貨幣，是指用一定金額的現(xiàn)實(shí)貨幣從發(fā)行者處兌換處代表同等金額的數(shù)據(jù)，通過(guò)電子化的方法將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象實(shí)現(xiàn)商品支付。電子貨幣通常在銀行專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸。支付電子化--電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的雙方或多方，通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)，使用數(shù)字化的方式進(jìn)行貨幣支付實(shí)現(xiàn)商務(wù)交易。電子支付采用先進(jìn)的通信手段，先進(jìn)技術(shù)的數(shù)字流轉(zhuǎn)技術(shù)來(lái)完成信息傳輸，具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。移動(dòng)電子商務(wù)是通過(guò)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)，利用移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)商業(yè)活動(dòng)的電子商務(wù)模式，是隨著技術(shù)發(fā)展與市場(chǎng)變化出現(xiàn)的新的商務(wù)模式。

（二）電子商務(wù)環(huán)境中幾種支付方式的比較

1、第三方平臺(tái)支付

第三方平臺(tái)支付模式下，付款者和收款者首先必須在第三方支付平臺(tái)申請(qǐng)賬戶，并提供銀行帳號(hào)。商務(wù)交易前，付款人將資金轉(zhuǎn)移到支付賬戶中。交易是，付款人發(fā)出支付請(qǐng)求，第三方平臺(tái)將付款人帳戶中的相應(yīng)資金轉(zhuǎn)移到自己的帳戶中，通知收款人發(fā)貨，到貨后付款人確認(rèn)，第三方平臺(tái)將該資金劃撥到收款人賬戶中。

2、虛擬貨幣支付

虛擬貨幣支付是商家自己發(fā)行的支付工具，用于支付自己提供的商品或服務(wù)。用戶需要通過(guò)其他支付方式購(gòu)買如現(xiàn)金、銀行卡等購(gòu)買虛擬貨幣，購(gòu)買完成后資金已經(jīng)向商家支付完成，后面的消費(fèi)只是交易的確認(rèn)。

虛擬貨幣對(duì)于商家的好處是吸引會(huì)員、吸納資金，也便于管理和調(diào)整，有效保障了商家的利益。對(duì)于用戶而言，使用虛擬貨幣可以在特定平臺(tái)上消費(fèi)和享受一定的服務(wù)，但虛擬貨幣不能兌換成現(xiàn)實(shí)貨幣，通用性差。

3、移動(dòng)支付

移動(dòng)支付比起其他支付方式，有以下優(yōu)點(diǎn)：1，使用更加方便、速度快。移動(dòng)支付是目前速度最快的支付方式，付款人可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付，移動(dòng)支付甚至比銀行卡更加便利。2，安全性好。比起計(jì)算機(jī)，手機(jī)對(duì)病毒的免疫力更強(qiáng)，使得不法分子獲取用戶帳戶信息的可能性大大降低，手機(jī)支付的安全性大于網(wǎng)上支付。但由于移動(dòng)支付技術(shù)暫時(shí)還不夠成熟，有時(shí)無(wú)法保證交易的實(shí)時(shí)性。

二、移動(dòng)支付的發(fā)展

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要條件包括規(guī)模的龐大用戶群、成熟的技術(shù)以及合理的運(yùn)營(yíng)模式。我國(guó)的手機(jī)用戶群體龐大，近年來(lái)的信息技術(shù)發(fā)展也為移動(dòng)支付提供了有力的技術(shù)支持。移動(dòng)支付的運(yùn)營(yíng)模式主要有三種，一是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的商業(yè)模式，二是金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的商業(yè)模式，第三是第三方平臺(tái)提供商主導(dǎo)的商業(yè)模式。

移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)發(fā)展方面，移動(dòng)支付主要有以下幾種商業(yè)模式：1，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的商業(yè)模式。這種模式下，運(yùn)營(yíng)商常將交易費(fèi)用直接從用戶話費(fèi)中扣除，以減少與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)系。2，以金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式，用戶直接通過(guò)扣除銀行帳戶中的資金進(jìn)行移動(dòng)支付。3，以支付機(jī)構(gòu)為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式。這些支付機(jī)構(gòu)獨(dú)立于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)，以移動(dòng)支付作為其支付業(yè)務(wù)的延伸，如支付寶手機(jī)支付，利用支付寶帳戶實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付。

移動(dòng)支付的發(fā)展特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：第一，發(fā)展迅速，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)手機(jī)用戶已突破10億，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心預(yù)測(cè)，2013年我國(guó)智能手機(jī)用戶數(shù)量將超過(guò)5億。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，根據(jù)艾瑞的統(tǒng)計(jì)，近幾年移動(dòng)購(gòu)物同比增速達(dá)到400%，用戶使用移動(dòng)支付的意識(shí)也不斷上升。第二，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)技術(shù)方面，不同機(jī)構(gòu)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，如銀聯(lián)主要拓展銀行卡的使用，中國(guó)移動(dòng)則自己進(jìn)行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研發(fā)。但這種情況正在逐步改善，2012年6月，中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

三、國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付的應(yīng)用狀況

（一）國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的應(yīng)用

通過(guò)以上分析，對(duì)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀有了大致的了解：目前我國(guó)移動(dòng)支付的各參與主體都在積極發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的移動(dòng)支付應(yīng)用，除了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，還有移動(dòng)支付功能如網(wǎng)購(gòu)、充值等。除了遠(yuǎn)程支付，部分銀行開(kāi)展了手機(jī)近場(chǎng)支付應(yīng)用。中國(guó)移動(dòng)、聯(lián)通和電信三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商對(duì)手機(jī)也積極投入近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)，部分運(yùn)營(yíng)商開(kāi)始與金融機(jī)構(gòu)合作，共同實(shí)現(xiàn)金融帳戶與移動(dòng)終端結(jié)合。第三方支付也通過(guò)開(kāi)發(fā)智能手機(jī)客戶端支付軟件，涉足移動(dòng)支付，如支付寶，用戶可以通過(guò)移動(dòng)客戶端使用第三方平成支付。

（二）國(guó)外兩種移動(dòng)支付發(fā)展模式的簡(jiǎn)述

1、日韓為代表的手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付發(fā)展模式

手機(jī)現(xiàn)場(chǎng)支付發(fā)展模式的特點(diǎn)是移動(dòng)增值業(yè)務(wù)發(fā)展成熟、運(yùn)營(yíng)商地位強(qiáng)勢(shì)以及用戶有著良好的終端消費(fèi)習(xí)慣，這些因素有利于現(xiàn)場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)，現(xiàn)場(chǎng)支付發(fā)展也依賴于豐富的應(yīng)用作為支撐，如日本NTT DoCoMo手機(jī)支付，它圍繞電子支付，不斷豐富手機(jī)支付業(yè)務(wù)，其應(yīng)用延伸到了信用卡、電子票據(jù)如機(jī)票和電影票、合作商家會(huì)員卡等功能，覆蓋了多家餐廳、便利店及自動(dòng)售貨機(jī)，帶動(dòng)了手機(jī)支付業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

2、歐美為代表的發(fā)達(dá)地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展模式

歐美發(fā)達(dá)國(guó)家地區(qū)主流的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)以遠(yuǎn)程為主，多用于WAP（無(wú)線應(yīng)用協(xié)議）業(yè)務(wù)、電子票務(wù)等。近年來(lái)，圍繞和信用卡的直接或間接合作，歐美地區(qū)移動(dòng)支付有創(chuàng)新發(fā)展的趨勢(shì)，如Square公司，提供小額現(xiàn)場(chǎng)支付的手機(jī)刷卡產(chǎn)品，使用Square軟件可以將手機(jī)變成POS機(jī)，接受銀行卡進(jìn)行小額支付，同時(shí)還可為商家提供數(shù)據(jù)分析，每次刷卡商家可通過(guò)軟件查看對(duì)方是否自己的老客戶等信息。

綜上可發(fā)現(xiàn)各國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展結(jié)合了當(dāng)?shù)亟鹑诤彤a(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境形成了獨(dú)特的發(fā)展模式。

四、移動(dòng)支付發(fā)展的挑戰(zhàn)及展望

（一）移動(dòng)支付發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

在我國(guó)對(duì)于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商而言，移動(dòng)支付面臨幾大挑戰(zhàn)：首先是資源整合。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及多個(gè)主體，終端用戶、商戶、運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)商等，產(chǎn)業(yè)鏈極為復(fù)雜，對(duì)運(yùn)營(yíng)商的資源整合能力提出了挑戰(zhàn)。其次，運(yùn)營(yíng)商面臨著盈利模式的挑戰(zhàn)。移動(dòng)支付產(chǎn)品本身帶來(lái)的收益十分有限，以艾瑞預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)為例，到2012年中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到1000億元，而運(yùn)營(yíng)商最多能達(dá)到的總收入只有10億元，且三家運(yùn)營(yíng)商之間還需再分配，結(jié)合硬件成本與推廣費(fèi)用，運(yùn)營(yíng)商的投入與產(chǎn)出處于極度失衡狀態(tài)。第三，移動(dòng)支付的發(fā)展面臨著業(yè)務(wù)應(yīng)用模式單一的挑戰(zhàn)，以手機(jī)刷卡為例，對(duì)于用戶而言僅僅是刷銀行卡形式轉(zhuǎn)變成刷手機(jī)的形式，缺乏足夠的動(dòng)力和吸引力使用移動(dòng)業(yè)務(wù)。

（二）移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)

對(duì)應(yīng)上述分析，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)主要有三方面：首先合作模式方面，產(chǎn)業(yè)鏈各方涌現(xiàn)較多競(jìng)爭(zhēng)者，在分擔(dān)營(yíng)銷成本同時(shí)積極探索出各方共贏的商務(wù)模式，為消費(fèi)者全面提供便捷的應(yīng)用。其次在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)方面，最終出現(xiàn)一種主導(dǎo)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。再次在支付實(shí)現(xiàn)方式上，線上的遠(yuǎn)程支付與線下的現(xiàn)場(chǎng)支付雙重應(yīng)用整合，提供綜合化服務(wù)。最后，政策層面更加完善監(jiān)管，做到市場(chǎng)公平，推動(dòng)移動(dòng)支付更好地為國(guó)民經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張華強(qiáng)，吳道義等，我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展存在的問(wèn)題和建議，《金融實(shí)務(wù)》，2013年第三期

[2]樊鵬，移動(dòng)支付現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)淺析，《社科縱橫》，2011年第11期

[3]李尤，我國(guó)電子商務(wù)環(huán)境中的電子支付方式比較分析，《企業(yè)技術(shù)開(kāi)發(fā)》，2006.06

[4]中國(guó)電子商務(wù)研究中心：我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀及建議，2013年05月22日

第3篇：移動(dòng)支付概述范文

【關(guān)鍵詞】第三方 移動(dòng)支付平臺(tái) ES

從相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來(lái)看目前我國(guó)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)用戶已經(jīng)突破了10億大關(guān)，在這種形勢(shì)下給第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的發(fā)展帶來(lái)了極大的發(fā)展空間，并且促進(jìn)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與銀行金融業(yè)務(wù)的融合，這為用戶提供了更為豐富的支付手段，為用戶帶來(lái)更多種類的服務(wù)，同時(shí)也讓移動(dòng)支付業(yè)務(wù)變得越來(lái)越普及化。在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)普及面及其規(guī)模不斷擴(kuò)充的背景下使得各個(gè)商戶平臺(tái)、銀行平臺(tái)以及運(yùn)營(yíng)商之間產(chǎn)生了密切且復(fù)雜的關(guān)系，這種關(guān)系使得第三方支付平臺(tái)建設(shè)面臨著極大的挑戰(zhàn)，而ESB方案則為第三方移動(dòng)支付平臺(tái)建設(shè)帶來(lái)了極大的便捷，讓平臺(tái)的擴(kuò)展性以及可維護(hù)性得到了極大的提升，也讓相關(guān)服務(wù)質(zhì)量得到了保障。

1 ESB概述

ESB（Enterprise Service Bus）即為企業(yè)服務(wù)總線，事實(shí)上它是XML、Web以及中間件技術(shù)的融合產(chǎn)物。從網(wǎng)絡(luò)角度來(lái)看ESB為其提供了最為基礎(chǔ)的連接中樞，這也使其成為了企業(yè)神經(jīng)系統(tǒng)構(gòu)建過(guò)程中不可或缺的組件。ESB讓傳統(tǒng)軟件架構(gòu)發(fā)生了極大的變革，并且大大地節(jié)約了項(xiàng)目的構(gòu)建成本，并且進(jìn)一步提升了兼容性使得不同應(yīng)用間的技術(shù)差異得以消除，這給服務(wù)器的穩(wěn)定運(yùn)行提供了可靠的保障并實(shí)現(xiàn)了不同層次服務(wù)、平臺(tái)的整合。從基本功能來(lái)看ESB包括了服務(wù)的MetaData管理、傳輸服務(wù)、中介、多服務(wù)集成方式以及服務(wù)和事件管理支持。在基礎(chǔ)功能之上ESB還具有豐富的擴(kuò)展功能，其擴(kuò)展功能包括了面向服務(wù)的元數(shù)據(jù)管理、Mediation、通信、集成、服務(wù)交互、服務(wù)安全、服務(wù)質(zhì)量以及服務(wù)等級(jí)。正是這些全面性的功能使得ESB有了良好的適用性。從工作方式來(lái)看ESB主要是基于事件驅(qū)動(dòng)以及文檔導(dǎo)向的處理模并遵循分布式運(yùn)行管理機(jī)制。在路由功能與過(guò)濾功能的基礎(chǔ)上讓其具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理功能并且在數(shù)據(jù)傳輸方面較傳統(tǒng)模式具有極大的優(yōu)勢(shì)。另外它還可為平臺(tái)提供各類標(biāo)準(zhǔn)接口，使得平臺(tái)的擴(kuò)展性以及兼容性得到了大幅度的提升?？傊瓻SB的出現(xiàn)為第三方支付平臺(tái)的構(gòu)建提供了良好的技術(shù)支持并帶來(lái)了有效的解決方案，應(yīng)給予關(guān)注。

2 基于ESB的第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的設(shè)計(jì)

從第三方移動(dòng)支付也本身來(lái)看主要靠客戶端以及服務(wù)器端實(shí)現(xiàn)，其具體業(yè)務(wù)流程如圖1所示。

由圖1可知各個(gè)系統(tǒng)構(gòu)成了一個(gè)具有一定規(guī)模的體系，而各個(gè)系統(tǒng)彼此之間也存在明顯的相互作用。從系統(tǒng)本身特點(diǎn)來(lái)看銀行系統(tǒng)已經(jīng)處于較為成熟的階段，而相對(duì)于傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商顯然并不成熟，但是也形成了初步的架構(gòu)模型。商戶系統(tǒng)依然在發(fā)展階段中，其中有部分模塊還處于開(kāi)發(fā)狀態(tài)?；谝陨纤霾浑y發(fā)現(xiàn)在這種背景下使得第三方支付平臺(tái)接口呈現(xiàn)了多樣化特征。從交易活動(dòng)本身來(lái)看則需要貫穿于各個(gè)系統(tǒng)平臺(tái)，若其中某個(gè)平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題則會(huì)給整個(gè)交易活動(dòng)帶來(lái)嚴(yán)重的阻礙并導(dǎo)致交易失敗，換句話說(shuō)交易體系穩(wěn)定運(yùn)作的前提是每個(gè)節(jié)點(diǎn)可安全完成數(shù)據(jù)傳遞工作。這就要求在制定代碼的過(guò)程中需要遵循點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的方式進(jìn)行，換句話說(shuō)在平臺(tái)接入系統(tǒng)的過(guò)程中需要為其構(gòu)建出具有針對(duì)性的且特定的接口。

為了對(duì)以上系統(tǒng)進(jìn)行完善，在本研究的設(shè)計(jì)中將ESB第三方移動(dòng)支付交易流程設(shè)定如圖2所示。

借助于ESB架構(gòu)對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行傳遞時(shí)，各個(gè)子系統(tǒng)可以抽象的方式與ESB提供的Web服務(wù)連接，也就是說(shuō)將子系統(tǒng)看作為服務(wù)節(jié)點(diǎn)。信息傳遞必須通過(guò)ESB方可進(jìn)行，讓傳統(tǒng)模式下下的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)得到了完善。在這種方式下系統(tǒng)的耦合度也得到了良好的控制，使得不同的服務(wù)并不會(huì)產(chǎn)生相互的影響。另外新服務(wù)可更為便捷地?cái)U(kuò)展于ESB當(dāng)中，這樣也就避免了重啟服務(wù)使得第三方支付平臺(tái)有了更好的穩(wěn)定性，并可在動(dòng)態(tài)環(huán)境下工作，擴(kuò)展性也得到了極大的提升。

從架構(gòu)上看ESB主要分為應(yīng)用層、集成層、服務(wù)組合層以及EIS層。其中集成層是最為關(guān)鍵的組成部分，它處于應(yīng)用層以及組合層之間，扮演了中介者的角色。在集成層的作用下可為服務(wù)調(diào)用者提供協(xié)議轉(zhuǎn)換服務(wù)并將消息格式轉(zhuǎn)變?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)服務(wù)格式。在上述基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)路由選擇在提供給用戶。此外集成層具有強(qiáng)大的安全通信功能，并可對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的邏輯處理，讓整個(gè)系統(tǒng)的服務(wù)工作更具調(diào)理化。應(yīng)用層是第三方平臺(tái)的接入點(diǎn)，具備了友好的交互界面，將用戶請(qǐng)求反饋給系統(tǒng)，并將系統(tǒng)解決方案?jìng)鬟f給用戶。EIS作為底層結(jié)構(gòu)主要與支付平臺(tái)進(jìn)行連接并為上層提供系統(tǒng)的服務(wù)。服務(wù)層則是讓ESB架構(gòu)集成化的基礎(chǔ)，可對(duì)EIS層各系統(tǒng)的服務(wù)進(jìn)行接納并處理、整合。服務(wù)組合層是對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效樹(shù)立，可視作將業(yè)務(wù)流程進(jìn)行封裝并得到一個(gè)集成化的大型服務(wù)供以調(diào)用使得各類服務(wù)業(yè)務(wù)集成層與邏輯層得到有效分離讓整個(gè)架構(gòu)更為清晰、明了。

3 結(jié)語(yǔ)

第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的普及為廣大用戶提供了極大的便捷，而ESB架構(gòu)則為第三方移動(dòng)平臺(tái)的有利的技術(shù)基礎(chǔ)，為其發(fā)展帶來(lái)了空間與平臺(tái)，這對(duì)于我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展將帶來(lái)巨大的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

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[3]王菁，鄔書(shū)躍，梁欣.一種安全高效的在線移動(dòng)支付協(xié)議[J].計(jì)算機(jī)工程與應(yīng)用，2013（16）.

第4篇：移動(dòng)支付概述范文

1、加密技術(shù)

在第三方交易平臺(tái)上起第二作用的技術(shù)是加密技術(shù)，因?yàn)樵谥Ц镀脚_(tái)上，安全新和保密性是非常重要的因素。通常來(lái)說(shuō)，加密技術(shù)主要是利用不同的加密算法來(lái)實(shí)現(xiàn)的，DES、DSA都是常見(jiàn)的加密算法。通過(guò)這些算法對(duì)文件和數(shù)據(jù)進(jìn)行技術(shù)處理，使其變?yōu)椴豢杀蛔x取和替代的代碼，即所謂的“密文”，這些“密文”只有在有對(duì)應(yīng)的密匙下才會(huì)顯現(xiàn)。這樣相關(guān)的數(shù)據(jù)和信息就能得到較好的保護(hù)，不會(huì)被竊取和移作他用。在種技術(shù)保證了第三方交易平臺(tái)的安全新和可靠性。

2、PKI技術(shù)

PKI（PublicKeyInfrastructure，公開(kāi)密鑰基礎(chǔ)設(shè)施）是一種國(guó)際上通用的在網(wǎng)絡(luò)上保證信息安全的技術(shù)。在第三方交易平臺(tái)上，該技術(shù)的應(yīng)用主要體現(xiàn)在，把數(shù)字證書(shū)作為媒介，用來(lái)確保商家、客戶兩者的網(wǎng)絡(luò)身份上的認(rèn)證，同時(shí)，將公鑰加密技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)相結(jié)合，來(lái)實(shí)現(xiàn)相關(guān)通訊數(shù)據(jù)的安全。最后，利用一定的時(shí)間戳服務(wù)來(lái)保證有關(guān)客戶訂單時(shí)間的準(zhǔn)確性和不可變更性。

3、身份認(rèn)證技術(shù)

身份認(rèn)證在以第三方交易平臺(tái)為基礎(chǔ)的新型支付技術(shù)上應(yīng)用的也極為廣泛，具體包括實(shí)名認(rèn)證技術(shù)，靜態(tài)密碼技術(shù)，短信密碼，動(dòng)態(tài)口令卡和生物識(shí)別技術(shù)。值得注意的是，在以第三方支付平臺(tái)為技術(shù)基礎(chǔ)的新一代電子支付技術(shù)浪潮中，移動(dòng)支付平臺(tái)也越來(lái)越博取了眾多消費(fèi)者的青睞和認(rèn)可，微信支付的方便日益深入人心，方便、快捷的移動(dòng)支付也越來(lái)越成為現(xiàn)代支付體系中的重要一環(huán)，以第三方支付平臺(tái)為基礎(chǔ)的移動(dòng)支付，如以財(cái)付通為基礎(chǔ)的微信支付，其主要依賴的技術(shù)有：

4、SIMpass技術(shù)

該項(xiàng)技術(shù)又被稱為雙界面的SIM卡技術(shù)，這項(xiàng)技術(shù)是將通用的手機(jī)SIM卡和一定的DI技術(shù)相結(jié)合，打造的多用途的SIM卡，這種卡能夠兼容多個(gè)智能卡的應(yīng)用，既能支持接觸借口，也能實(shí)現(xiàn)非接觸借口工作。這種技術(shù)的開(kāi)展可以在無(wú)線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下及相應(yīng)移動(dòng)支付平臺(tái)的支持下，利用手中的移動(dòng)手機(jī)完成各種支付。擁有該項(xiàng)技術(shù)的客戶可安全和輕松的完成支付通過(guò)在一定的消費(fèi)終端前使用即可。

5、RFSIM技術(shù)

該技術(shù)也是一種通過(guò)手機(jī)SIM實(shí)現(xiàn)的無(wú)線通信技術(shù)，通信距離一般較短，通常在500厘米以內(nèi)，RFSIM技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的功能包括但不限于：和SIM卡類似的通信功能，可代替錢包的電子錢包功能，基于RSA的遠(yuǎn)程功能，一定的電子票據(jù)功能，范圍有限的證件功能。該技術(shù)從某種意義上來(lái)說(shuō)實(shí)際是一種集電子錢包、身份技術(shù)的全面服務(wù)平臺(tái)。結(jié)合上述粗淺的分析，不難看到，以支付寶，財(cái)富通第三方支付平臺(tái)為基礎(chǔ)的余額寶、微信支付等現(xiàn)代支將伴隨著科技的不斷進(jìn)步而日益的深入人們的生活，“忽如一夜春風(fēng)到，千樹(shù)萬(wàn)樹(shù)梨花開(kāi)”，在這個(gè)電子商務(wù)高歌猛進(jìn)的時(shí)代，作為傳統(tǒng)銀行業(yè)，如何充分合理的利用現(xiàn)代電商技術(shù)，抓住客戶，如何將現(xiàn)代電商技術(shù)與銀行轉(zhuǎn)型相結(jié)合，如何把握現(xiàn)代技術(shù)，與新興金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合是我們不得不思考的話題。

二、以社區(qū)銀行、金融便利店為代表的新型金融機(jī)構(gòu)及技術(shù)應(yīng)用

1、社區(qū)銀行、金融便利店等新型金融機(jī)構(gòu)概述

社區(qū)銀行一般是指那種資產(chǎn)規(guī)模較小，現(xiàn)在學(xué)術(shù)界有不少學(xué)者將這個(gè)資產(chǎn)界定為20億以下，以股份制模式建立，按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行運(yùn)作，以營(yíng)利為主要目的，服務(wù)于社區(qū)的銀行。金融便利店把自助機(jī)具與人工服務(wù)結(jié)合，功能涵蓋了自助銀行、個(gè)貸服務(wù)、個(gè)人理財(cái)和業(yè)務(wù)營(yíng)銷的社區(qū)零售銀行的模式。

2、現(xiàn)代支付技術(shù)應(yīng)用分析

結(jié)合上述新型金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，筆者以社區(qū)銀行為例分析從以下方面對(duì)現(xiàn)代支付技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用和推廣：首先，可基于社區(qū)銀行的社區(qū)性，充分利用其客戶關(guān)系穩(wěn)定、業(yè)務(wù)成熟的特點(diǎn)建立以該社區(qū)居民為基本范圍的數(shù)據(jù)庫(kù)，搭建網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。其次，將社區(qū)銀行的有關(guān)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)如信用卡業(yè)務(wù)等與該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)綁定，可以設(shè)置預(yù)先所謂的若干業(yè)務(wù)類型，方便客戶操作和實(shí)踐。再次，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)管理對(duì)客戶的信息進(jìn)行不斷的更新和維護(hù)，一方面可以考慮為客戶實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化定制，另一方面充分挖掘數(shù)據(jù)信息，為進(jìn)一步的服務(wù)夯實(shí)基礎(chǔ)。最后，至為重要的是一定要做好相關(guān)加密和身份認(rèn)證工作，確保支付體系的可靠性和安全性。

三、結(jié)語(yǔ)

第5篇：移動(dòng)支付概述范文

關(guān)鍵詞：校園一卡；WiFi技術(shù)；智慧校園

中圖分類號(hào)：TP393

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1009-3044（2017）10-0242-02

1.概述

隨著信息技術(shù)高速發(fā)展，數(shù)字化校園不斷推進(jìn)，以及激動(dòng)人心的“智慧校園”的提出。高校校園卡從最原始的打孔卡片到利用反光技術(shù)的光電卡，ID卡；從只能讀取編號(hào)的ID卡系統(tǒng)，可讀寫(xiě)、安全性較高的非接觸式IC卡/M1卡，發(fā)展到CPU/M1卡、金融IC卡、手機(jī)等多載體系統(tǒng)；功能從應(yīng)用比較單一、容易被復(fù)制的餐廳就餐卡，發(fā)展到安全性能較高的校園一卡通。高校校園一卡通系統(tǒng)是針對(duì)高校綜合管理設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的，依附校@網(wǎng)，獨(dú)立數(shù)據(jù)庫(kù)和安全公鑰等，實(shí)現(xiàn)校內(nèi)消費(fèi)、身份識(shí)別、日常信息管理，為廣大師生的學(xué)習(xí)、工作和生活提供了極大的方便。但隨著WiFi技術(shù)、NFC技術(shù)和第三方支付行業(yè)的發(fā)展，校園一卡通系統(tǒng)面臨巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

2.校園卡的現(xiàn)狀

高校校園一卡通系統(tǒng)是針對(duì)高校綜合管理設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的，是校內(nèi)身份證明，它依托于校園網(wǎng)，使得校內(nèi)數(shù)字資源整合成為可能，是統(tǒng)一身份認(rèn)證系統(tǒng)的載體，是統(tǒng)一管理信息平臺(tái)中大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的來(lái)源之一，為高校其他信息系統(tǒng)提供卡片應(yīng)用信息的媒介，促進(jìn)了學(xué)校學(xué)生管理的科學(xué)化、規(guī)范化，提高了教師管理的效率和水平，方便了師生生活，是學(xué)校智慧校園建設(shè)的重要組成部分。目前，校園一卡通系統(tǒng)既具有餐廳就餐、超市購(gòu)物、圖書(shū)館超期罰金、機(jī)房上機(jī)、學(xué)生宿舍用電等消費(fèi)功能，也具有學(xué)生公寓指紋考勤，教職工會(huì)議簽到，教職工補(bǔ)助、學(xué)生勤工助學(xué)金發(fā)放等身份識(shí)別管理功能，同時(shí)與校內(nèi)圖書(shū)管理系統(tǒng)、人事管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、學(xué)生管理系統(tǒng)、機(jī)房上機(jī)管理系統(tǒng)、教務(wù)管理系統(tǒng)、招生管理系統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)對(duì)接實(shí)現(xiàn)了信息共享，提高了管理效率，有效地解決了信息孤島和繁瑣的多重身份認(rèn)證問(wèn)題。

3.校園一卡通面臨的挑戰(zhàn)

校園一卡通系統(tǒng)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，逐漸實(shí)現(xiàn)了“一卡在手，走遍校園”，極大地方便了師生的學(xué)習(xí)、工作和生活，但是隨著我國(guó)第三方移動(dòng)支付方式、WIFI技術(shù)和NFC技術(shù)的發(fā)展，校園一卡通支付方式和考勤管理方面面臨極大的挑戰(zhàn)。

3.1校園支付方式的變化

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能終端的普及，特別是智能手機(jī)的普及，移動(dòng)支付以其快速、方便的特點(diǎn)被廣大師生所喜愛(ài)。移動(dòng)支付是指用戶可以通過(guò)手機(jī)、智能終端等移動(dòng)設(shè)備，依托移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)或借助智能終端與支付受理終端之間的信息交互技術(shù)發(fā)起支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。近年來(lái)，移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)展日趨成熟，居民消費(fèi)水平不斷提高，社會(huì)信用體系逐步完善，法律法規(guī)體系逐步成熟，不僅推動(dòng)了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，校園支付方式也發(fā)生了翻天覆地的變化，從最初的現(xiàn)金支付，銀行卡、校園卡支付轉(zhuǎn)變到第三方移動(dòng)支付。移動(dòng)用戶只需要在餐廳售飯窗口或者超市支付窗口，“掃一掃”商戶提供的二維碼，就可以輕松實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)付款，校園卡支付已不再是唯一的支付方式。沒(méi)有辦理校園卡的校外用戶也可以共享學(xué)校的資源，隨時(shí)到學(xué)校就餐、超市購(gòu)物，人們享受無(wú)卡支付便利的同時(shí)，商家提高了營(yíng)業(yè)額。因此，無(wú)卡支付將會(huì)越來(lái)越受到廣大師生和商家的青睞，這種消費(fèi)支付方式對(duì)于校園一卡通提供的消費(fèi)和金融管理功能是一個(gè)極大的挑戰(zhàn)。

3.2信息管理方式的變化

現(xiàn)有的高校學(xué)生指紋考勤系統(tǒng)依附于校園一卡通系統(tǒng)，新生入學(xué)時(shí)采集指紋信息保存到校園卡，晚上宿舍考勤時(shí)段，學(xué)生在指紋認(rèn)證終端驗(yàn)證指紋，提取學(xué)生指紋并與校園卡內(nèi)保存的指紋信息作比對(duì)，如果一致，則指紋比對(duì)成功，完成考勤，考勤結(jié)果上傳到考勤數(shù)據(jù)庫(kù)，并自動(dòng)記錄考勤時(shí)間。這是一種將指紋驗(yàn)證和校園卡驗(yàn)證結(jié)合，進(jìn)行刷卡加指紋的雙重驗(yàn)證考勤方式。隨著移動(dòng)電話的制造成本的降低，品牌競(jìng)爭(zhēng)的加劇，智能手機(jī)價(jià)格越來(lái)越親民；APP的面世且功能逐漸完善、性能不斷提高；既具有傳統(tǒng)電話的通話、短信功能，同時(shí)具有聊天、購(gòu)物、上網(wǎng)、閱讀、娛樂(lè)、辦公等功能的移動(dòng)電話越來(lái)越普及，優(yōu)越性越來(lái)越明顯；智能手機(jī)已離不開(kāi)人們的工作、學(xué)習(xí)和生活。近年來(lái)WiFi技術(shù)、NFC技術(shù)的飛速發(fā)展，移動(dòng)電話和室內(nèi)WiFi定位系統(tǒng)相結(jié)合，位置誤差范圍可以控制在3米以內(nèi)，基本能滿足室內(nèi)移動(dòng)定位的需求，使得無(wú)卡考勤成為可能。另外，隨著GPS定位精確度的逐步提高，通過(guò)智能手機(jī)的內(nèi)置GPS芯片的定位功能，成功實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)電話客戶端，不受時(shí)間和空間約束，就可以輕松完成高校學(xué)生的定位、教職工會(huì)議簽到等考勤工作。

4.校園一卡通的機(jī)遇

機(jī)遇與挑戰(zhàn)是相輔相成的，要抓住機(jī)遇就必須勇于挑戰(zhàn)，敢于挑戰(zhàn)才會(huì)有機(jī)遇。各高校的智慧校園建設(shè)逐步深入，一個(gè)個(gè)安全、穩(wěn)定、環(huán)保、節(jié)能的校園正向我們走來(lái)。“校園一卡通”是智慧校園的基礎(chǔ)工程，為智慧校園提供平臺(tái)，是管理科學(xué)化、信息化、便捷化的必要前提和基本途徑。緊跟時(shí)代步伐，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，以學(xué)校的師生群體消費(fèi)作為客戶資源，來(lái)吸引銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等對(duì)學(xué)校進(jìn)行投資，促進(jìn)高校信息化建設(shè)，開(kāi)啟了高校和企業(yè)雙贏的信息化建設(shè)模式。

1）現(xiàn)階段，支付寶/微信憑借廣大的客戶群，支付方式靈活，存取方便，已經(jīng)成為了一種非常重要的移動(dòng)支付形式。但是，移動(dòng)支付在用戶數(shù)量擴(kuò)大以后，其安全問(wèn)題突顯，因?yàn)檫@種支付方式安全維護(hù)時(shí)間頻繁，用戶數(shù)據(jù)被盜的情況時(shí)有發(fā)生，而且，法律和法規(guī)在這方面存在一定的空白，用戶利益難免受損，針對(duì)這種情況，考慮到校園一卡通系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和系統(tǒng)，支付寶與校園一卡通合作成功實(shí)現(xiàn)校園一卡通的網(wǎng)上支付寶充值業(yè)務(wù)-引。借助微信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銀行卡到校園卡的轉(zhuǎn)賬，再加上已有的圈存機(jī)的轉(zhuǎn)賬功能，校園卡的充值方式不斷增加，師生充值更加便捷，避免了充值排隊(duì)等待現(xiàn)象，使用校園卡進(jìn)行消費(fèi)也越來(lái)越方便。

2）基于室內(nèi)wiFi或手機(jī)GPS定位的考勤系統(tǒng)雖然可以實(shí)現(xiàn)精確定位，完成學(xué)生考勤工作，但無(wú)法完全避免代替考勤的情況。被考勤人員可以復(fù)制指紋膜，把移動(dòng)電話交給他人代替考勤?？紤]到同時(shí)復(fù)制指紋和人臉兩種人體生物特征相對(duì)困難，可以將指紋和智能卡驗(yàn)證方式結(jié)合快速發(fā)展的人臉識(shí)別技術(shù)，作為高校未來(lái)的考勤管理方式。另外，校園一卡通與OA對(duì)接后，通過(guò)智能化的刷卡終端設(shè)備和靈活性的管理軟件結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了信息共享和推送，一方面提高了管理效率，另一方面還可以達(dá)到考勤需求的自助設(shè)置與管理，極大地促進(jìn)了高校的信息化水平的提高。

第6篇：移動(dòng)支付概述范文

內(nèi)容提要：

從2000年開(kāi)始，經(jīng)過(guò)5年的曲折發(fā)展，我國(guó)的電子商務(wù)應(yīng)用已經(jīng)逐漸從幼稚走向成熟，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，并深刻地改變著人們的消費(fèi)及生活習(xí)慣。然而目前我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展還存在著很多的亟待解決的問(wèn)題，其中制約電子商務(wù)快速發(fā)展的主要瓶頸之一就是支付問(wèn)題。因此，本文將把關(guān)注的重點(diǎn)集中在電子商務(wù)領(lǐng)域中和支付相關(guān)的一些方面，介紹目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)應(yīng)用中支付環(huán)境的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)、主要的支付方式及其特點(diǎn)、現(xiàn)有支付方式面臨的主要問(wèn)題及解決思路等。

關(guān)鍵詞：

電子商務(wù)、支付方式、傳統(tǒng)支付、在線支付

一、 概述

隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬(wàn)戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺(tái)將傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)中的參與各方(買家、賣家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等)連接在一起，通過(guò)將整個(gè)交易過(guò)程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)最顯著的一個(gè)特點(diǎn)就是在“三流”中對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過(guò)程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時(shí)間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個(gè)交易過(guò)程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過(guò)程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對(duì)“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來(lái)。因?yàn)椋瑐鹘y(tǒng)的支付方式破壞了整個(gè)電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的報(bào)告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬(wàn)，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動(dòng)的用戶比例卻很小——在過(guò)去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物活動(dòng)，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過(guò)在線支付。可見(jiàn)，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國(guó)目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來(lái)額外的風(fēng)險(xiǎn)和成本(比如使用貨到付款為支付方式時(shí)，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險(xiǎn)損失等)的同時(shí)，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動(dòng)的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

從電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動(dòng)的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的在線支付方式(包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等)。目前國(guó)內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站(包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等)都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動(dòng)的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費(fèi)用等等多方面亟待解決的問(wèn)題。這些問(wèn)題的解決，單靠市場(chǎng)機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費(fèi)者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個(gè)主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因?yàn)橹挥欣谜牧α坎拍茉谌鐣?huì)范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。

二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類

根據(jù)支付活動(dòng)的運(yùn)作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式;依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動(dòng)支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動(dòng)支付方式因?yàn)槎季哂袇^(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段(INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò))驅(qū)動(dòng)電子資金流動(dòng)的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

(一)傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費(fèi)者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時(shí)候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的傳統(tǒng)支付方式包括有：

1、 貨到付款

貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購(gòu)買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購(gòu)商品實(shí)際送達(dá)并驗(yàn)證質(zhì)量無(wú)誤后，再把貨款當(dāng)面交付給送貨人(也就是收款人)。這是目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)活動(dòng)中最流行的支付方式之一。

貨到付款最大的優(yōu)點(diǎn)在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時(shí)點(diǎn)上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等、保護(hù)商家的貨物和消費(fèi)者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱為“零風(fēng)險(xiǎn)支付”。

相比貨到付款的優(yōu)點(diǎn)，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點(diǎn)，主要有：

(1)消費(fèi)者需要額外支付送貨費(fèi)用，從而增加了購(gòu)買成本。

(2)商家需要面對(duì)由于送貨員(收款員)個(gè)人信譽(yù)缺失所造成的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員(收款員)攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

(3)受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無(wú)法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢(shì)。

此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運(yùn)輸、存儲(chǔ)過(guò)程中的安全性、偽鈔風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔(dān)的，這些都無(wú)形中增加了電子商務(wù)活動(dòng)的總成本。

2、 郵局匯款

郵局匯款是消費(fèi)者先通過(guò)郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過(guò)傳真等方式確認(rèn)了消費(fèi)者的匯款信息后，再按照消費(fèi)者定單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點(diǎn)在于我國(guó)郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國(guó)大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費(fèi)者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國(guó)的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對(duì)于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來(lái)說(shuō)，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點(diǎn)是：

(1)交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動(dòng)權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時(shí)間甚至決定是否發(fā)貨。消費(fèi)者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無(wú)法有效對(duì)消費(fèi)者權(quán)益實(shí)施有效的保護(hù)。在2004年，國(guó)內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過(guò)商戶利用要求消費(fèi)者必須采用郵局匯款方式支付，進(jìn)行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專門刊登證明來(lái)要求交易者小心。

(2)速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢?cè)谕緟R款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因?yàn)閰R款在途，會(huì)延遲整個(gè)交易結(jié)束的時(shí)間。

3、 銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)

銀行匯款(轉(zhuǎn)賬)是消費(fèi)者通過(guò)在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向商家指定的銀行賬戶匯款(轉(zhuǎn)賬)，來(lái)完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點(diǎn)是速度比較快(特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款)、資金比較安全(由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象)，而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過(guò)法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。

銀行匯款的缺點(diǎn)主要有：

(1)跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號(hào)的同名銀行對(duì)應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。

(2)小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，消費(fèi)者很難及時(shí)找到對(duì)應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

(3)各行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買家可能因?yàn)檫x擇了收費(fèi)較高的匯款行而支付更多費(fèi)用。

此外，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)(特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點(diǎn))普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題，從而增加了買家的時(shí)間成本。

(二)網(wǎng)上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來(lái)的支付方式之一。

目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的網(wǎng)上支付方式包括有：

1、 網(wǎng)上銀行卡

銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。

使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢(shì)：

(1)交易實(shí)時(shí)性：銀行在接受支付指令時(shí)會(huì)實(shí)時(shí)驗(yàn)證賬戶余額和透支限額，并進(jìn)行即時(shí)扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險(xiǎn)。

(2)高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的SSL安全認(rèn)證協(xié)議符合國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫(xiě)金融信息，從而保護(hù)了買家賬戶的安全。

(3)強(qiáng)制記錄性：目前國(guó)內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開(kāi)戶行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書(shū)。同時(shí)，消費(fèi)者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)跟蹤追查和獲取證據(jù)。

不過(guò)，我國(guó)目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問(wèn)題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)造成了很大的混淆和障礙。目前國(guó)內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供7、8種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨(dú)立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來(lái)了一定的困難。

2、 電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些系列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者(銀行或商家)與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過(guò)專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買家和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。

電子現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私;由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造;此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性(大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付)、離線可用性(不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過(guò)發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證)，因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢(shì)，但從國(guó)際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來(lái)看，還有許多問(wèn)題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對(duì)軟硬件技術(shù)要求較高、跨國(guó)使用電子現(xiàn)金時(shí)存在著貨幣兌換問(wèn)題、國(guó)際稅收問(wèn)題、洗錢問(wèn)題及對(duì)現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問(wèn)題等等。

3、 電子錢包

電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。

電子錢包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過(guò)程中，可以通過(guò)單一點(diǎn)擊完成購(gòu)物支付過(guò)程，不必重復(fù)填寫(xiě)到貨地址、賬戶信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。

4、 電子支票(轉(zhuǎn)賬)

根據(jù)2004年美國(guó)《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或無(wú)線接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個(gè)過(guò)程均為無(wú)紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時(shí)間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒(méi)有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢(shì)。

但是，電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過(guò)程要經(jīng)過(guò)銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對(duì)于一些非常重視隱私的群體來(lái)說(shuō)，電子支票并不是一個(gè)很好的選擇。

(三)移動(dòng)支付方式

移動(dòng)支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國(guó)內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動(dòng)支付方式為每個(gè)移動(dòng)用戶建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動(dòng)用戶提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動(dòng)支付的應(yīng)用(特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用)正在快速增長(zhǎng)，已經(jīng)被越來(lái)越多的人所接受。

移動(dòng)支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點(diǎn)：

(1)速度快：移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付過(guò)程。

(2)安全程度高：在整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶的綁定機(jī)制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

(3)操作簡(jiǎn)便：目前的移動(dòng)支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過(guò)程即可。

雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動(dòng)支付還存在著一些發(fā)展過(guò)程中的不完善之處。目前移動(dòng)支付方式最主要的缺點(diǎn)包括有：

(1)技術(shù)不完全成熟：國(guó)內(nèi)目前主要的移動(dòng)支付方式是通過(guò)短信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時(shí)無(wú)法保證交易實(shí)時(shí)性。最近也有少數(shù)的幾家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行同時(shí)提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動(dòng)支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號(hào)，也不能很好地推廣。

(2)服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動(dòng)支付方式是由各家銀行分別和運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費(fèi)用和認(rèn)知的混淆。

(3)支付功能有限：現(xiàn)在移動(dòng)支付方式主要還是針對(duì)一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對(duì)大宗、實(shí)物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。

三、 目前我國(guó)電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問(wèn)題

回顧我國(guó)電子商務(wù)幾年來(lái)的發(fā)展歷程，支付問(wèn)題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重阻礙。而支付問(wèn)題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過(guò)程中的支付安全問(wèn)題。過(guò)去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問(wèn)題不僅僅是一個(gè)技術(shù)層面上的問(wèn)題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問(wèn)題、社會(huì)問(wèn)題才是我國(guó)目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。這些技術(shù)層面之外的問(wèn)題主要包括有：

(一)認(rèn)識(shí)問(wèn)題

支付環(huán)境中存在的認(rèn)識(shí)問(wèn)題其實(shí)和中國(guó)傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因?yàn)閷?duì)支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來(lái)完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動(dòng)使用在線支付方式的熱情和動(dòng)力。這種需求不旺的情況反過(guò)來(lái)又影響了電子商務(wù)平臺(tái)提供商對(duì)在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個(gè)“保守”、一個(gè)“懶惰”，結(jié)果就形成了一個(gè)“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。

(二)信用問(wèn)題

對(duì)于信用問(wèn)題，以往我國(guó)一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺(jué)”去維持。和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過(guò)程(特別是支付過(guò)程)的特性，在極大地考驗(yàn)著整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律問(wèn)題一直沒(méi)能徹底解決，人們?cè)陔娮由虅?wù)交易過(guò)程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)活動(dòng)中的信用問(wèn)題更加突出。信用問(wèn)題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因?yàn)榻灰纂p方對(duì)對(duì)方信用的否定。

(三)標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題

無(wú)論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對(duì)整個(gè)支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨(dú)立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術(shù)平臺(tái)、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無(wú)所適從，同時(shí)也極大地浪費(fèi)了社會(huì)資源。

(四)法律問(wèn)題

伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過(guò)程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的正式頒布實(shí)施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過(guò)，迄今為止我國(guó)還沒(méi)有專門針對(duì)網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對(duì)于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問(wèn)題都存在“無(wú)法可依”的現(xiàn)象。這些會(huì)阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。

四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中支付難題的思路及對(duì)策

突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個(gè)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就?？偟膩?lái)看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來(lái)說(shuō)包括有：

1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃

目前我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級(jí)階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問(wèn)題、法律問(wèn)題、標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題等等都不是靠個(gè)人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會(huì)群體能夠完成的，這些問(wèn)題的解決必須通過(guò)政府來(lái)牽頭組織實(shí)施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計(jì)者、環(huán)境營(yíng)造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過(guò)程中來(lái)。在這方面，我國(guó)政府應(yīng)該借鑒美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，通過(guò)建立專門的機(jī)構(gòu)、出臺(tái)框架性的文件和政策，為全社會(huì)明確努力的方向，規(guī)范社會(huì)群體的行為。

2、市場(chǎng)導(dǎo)向、全員參與

我國(guó)目前已經(jīng)初步建立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式，電子商務(wù)活動(dòng)也要遵從市場(chǎng)導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場(chǎng)自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過(guò)引入有序的競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的支付方式來(lái)激發(fā)電子商務(wù)活動(dòng)的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過(guò)建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺(tái)的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場(chǎng)需求下催生的第三方在線支付平臺(tái)，雖然短期內(nèi)還看不到其運(yùn)營(yíng)的實(shí)際效果，但是這種支付方式借鑒了國(guó)外成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的發(fā)展模式，具有很好的市場(chǎng)前景。

3、分步實(shí)施、注重實(shí)效

改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實(shí)施、注重實(shí)效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡(jiǎn)到難、以點(diǎn)帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時(shí)觀察實(shí)施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實(shí)現(xiàn)在線支付標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，按照先由國(guó)家建立專門的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過(guò)程中，要允許存在一定的過(guò)渡階段、過(guò)渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，假以時(shí)日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對(duì)不同的商家類型、商品種類、消費(fèi)習(xí)慣等開(kāi)發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會(huì)伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來(lái)也應(yīng)該會(huì)產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結(jié)

21世紀(jì)的典型特征之一是“信息經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的到來(lái)，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會(huì)的各個(gè)方面。電子商務(wù)作為當(dāng)代信息技術(shù)最典型的一個(gè)應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國(guó)家的未來(lái)，同時(shí)，也給了發(fā)展中國(guó)家一個(gè)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中和發(fā)達(dá)國(guó)家平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。因此，從政府到企業(yè)到個(gè)人，全社會(huì)的每一個(gè)成員都應(yīng)當(dāng)為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時(shí)展的腳步，為繁榮國(guó)民經(jīng)濟(jì)，融入世界經(jīng)濟(jì)浪潮獻(xiàn)力。

《電子商務(wù)教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學(xué)出版社2003年 8月

《電子商務(wù)概論》 李琪主編 高等教育出版社2004年9月

《中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展研究報(bào)告》 呂廷杰，徐華飛主編 北京郵電大學(xué)出版社 2003年

《電子商務(wù)：商業(yè)、技術(shù)和社會(huì)》 (美)勞頓(Laudon，K.C.)，(美)特瑞佛(Traver.C.G.)箸，勞幗齡等譯 高等教育出版社 2004年6月

《電子商務(wù)導(dǎo)論》 司志剛，濮小金主編 中國(guó)水利水電出版社 2005年

第7篇：移動(dòng)支付概述范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；信息化時(shí)代；金融監(jiān)管

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主要指為了維護(hù)金融秩序的安全和穩(wěn)定，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保證存款人和投資人的合法權(quán)益，而按照互聯(lián)網(wǎng)金融管理法和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督法展開(kāi)的“活動(dòng)”?，F(xiàn)如今，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管的不力和互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)等諸多問(wèn)題擾亂著全球金融的秩序，大力規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管是我們亟待解決的課程。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

近年來(lái)，電子信息技術(shù)和通訊技術(shù)在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中占有越來(lái)越大的比重，互聯(lián)網(wǎng)金融從此誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融是電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，現(xiàn)通過(guò)以下兩個(gè)方面概述我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀：

1.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融形式

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融分為以下幾種主要形式：網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付等。網(wǎng)絡(luò)銀行是指虛擬化的銀行，除后臺(tái)數(shù)據(jù)處理，全部的業(yè)務(wù)都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，即網(wǎng)上銀行；網(wǎng)絡(luò)信貸是指以互聯(lián)網(wǎng)為載體和媒介的個(gè)人對(duì)個(gè)人金融服務(wù)，資金由第三方進(jìn)行處理，即P2P；第三方支付是指與銀行合作的第三方交易平臺(tái)，生產(chǎn)生活中比較常見(jiàn)的例如：支付寶、微信和各種網(wǎng)絡(luò)游戲等都屬于第三方支付的范疇。主要模式有電商平臺(tái)模式（如京商城、阿里巴巴等），線上融資模式、移動(dòng)金融模式（如手機(jī)上下載的銀行APP等）。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)

據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)非現(xiàn)金交易總金額2009年就已經(jīng)達(dá)到715.8萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為13.1%；2010年達(dá)到905.2萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為26.5%；2011年達(dá)到1104.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為22.0%；2012年達(dá)到1286.3萬(wàn)億元增長(zhǎng)率為16.5%；2013年達(dá)到了1607萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為25.0%；2014年達(dá)到了1817.4萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為13.1%；2015年達(dá)到了3448.9萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率達(dá)到了歷史最高89.8%。

我國(guó)的移動(dòng)支付交易2011年達(dá)到1.0萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為73.7%；2012年達(dá)到2.3萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為133.3%；2013年達(dá)到9.6萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為317.3%；2014年達(dá)到22.6萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率達(dá)到134.3%；2015年達(dá)到108.2萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率達(dá)到歷史最高點(diǎn)379.1%。2010到2016年間，我國(guó)移動(dòng)電話普及率不斷的增高，2015年我國(guó)使用移動(dòng)電話的人數(shù)達(dá)到了7.9億人，互聯(lián)網(wǎng)正在改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣。

我國(guó)消費(fèi)支付渠道使用情況，移動(dòng)支付占87.10%、互聯(lián)網(wǎng)支付占87.80%、線下POS機(jī)占64.50%、現(xiàn)金支付占78.80%。我國(guó)消費(fèi)者支付渠道選擇傾向：互聯(lián)網(wǎng)支付占有32.00%、可穿戴智能設(shè)備占有5.90%、而移動(dòng)支付占有高達(dá)到了62.20%。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

1.計(jì)算機(jī)性能造成的系統(tǒng)技術(shù)問(wèn)題

計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)的高速發(fā)展，計(jì)算機(jī)硬件與軟件的不斷更新，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)是硬件和軟件組成的一個(gè)整體，硬件中任何一個(gè)零件出現(xiàn)故障，都會(huì)影響整個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的正常運(yùn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必須依靠數(shù)據(jù)服務(wù)器，硬件中出現(xiàn)的故障可能會(huì)使整個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，還有可能使得數(shù)據(jù)丟失。另一方面，網(wǎng)絡(luò)的安全和通訊風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)的漏洞會(huì)讓黑客有機(jī)可乘，通過(guò)盜取客戶信息、轉(zhuǎn)移資金、詐騙等手段獲取利益。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和境外的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門沒(méi)有進(jìn)行過(guò)合作，這更增加互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的難度。

2.網(wǎng)絡(luò)的改革創(chuàng)新造成互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的滯留

我國(guó)加快網(wǎng)絡(luò)改革創(chuàng)新的速度，使得本來(lái)滯留的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更加滯后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)不及作出相應(yīng)的措施，沒(méi)能科學(xué)合理的制定新的有效措施，而且網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的合法性出現(xiàn)了嚴(yán)重的不足。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施

如何加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以通過(guò)以下幾個(gè)方面：第一，建設(shè)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，監(jiān)管部門應(yīng)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管制度，同時(shí)要進(jìn)行跨市場(chǎng)、跨機(jī)構(gòu)、跨產(chǎn)品的監(jiān)管，從而造就一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)境；第二，創(chuàng)造良好的物聯(lián)網(wǎng)金融法制環(huán)境，加大保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的力度，例如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的品牌、軟件、專利等。大力打擊買賣客戶信息、違規(guī)交易、虛假?gòu)V告、惡意欺詐、洗錢犯罪和非法集資等，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造一個(gè)良好的法治環(huán)境；第三，建設(shè)準(zhǔn)入互聯(lián)網(wǎng)金融制度，加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作和信息共享，結(jié)合中西互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)合理的監(jiān)管體系；第四，建設(shè)完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和安全技術(shù)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的必要性不言而喻，并注重保護(hù)存款人和借款人的權(quán)益，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)披露金融信息。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜合上述，現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)，但是在發(fā)展過(guò)程中，由于監(jiān)管機(jī)制以及實(shí)踐等方面的影響，依然存在不規(guī)范的問(wèn)題。希望本文的闡述能為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有關(guān)部門提供有效的幫助，從而提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平和增強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展活力。

參考文獻(xiàn)：

[1]王斌.規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)[J].金融科技時(shí)代，2015，18（12）：33-35.

第8篇：移動(dòng)支付概述范文

(全面解讀阿里巴巴、騰訊、中國(guó)平安、蘇寧、電信運(yùn)營(yíng)商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì))

作者簡(jiǎn)介

胡世良，男，安徽當(dāng)涂人，畢業(yè)于上海財(cái)經(jīng)大學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，現(xiàn)就職于中國(guó)電信上海研究院，總工助理。長(zhǎng)期從事電信市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)分析、商業(yè)模式研究、戰(zhàn)略規(guī)劃等工作，對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有著較深的研究，被工業(yè)和信息化部信息產(chǎn)業(yè)網(wǎng)聘為特約專家，思路敏捷，洞察力強(qiáng)，對(duì)行業(yè)發(fā)展、企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理有著獨(dú)到的見(jiàn)解。現(xiàn)從事電信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)相關(guān)工作，具有20年的電信行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。迄今在《通信企業(yè)管理》、《中國(guó)電信業(yè)》、《郵電經(jīng)濟(jì)》、《人民郵電》報(bào)等報(bào)刊雜志發(fā)表數(shù)百篇論文，著有《贏在創(chuàng)新：產(chǎn)品創(chuàng)新新思路》、《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)：贏在下一個(gè)十年的起點(diǎn)》、《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新與變革》等書(shū)。

內(nèi)容簡(jiǎn)介

打造平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本，《互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》從平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的角度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式——第三方支付、P2P網(wǎng)貸、電商金融、眾籌模式、直銷銀行模式和余額寶模式進(jìn)行深度分析，并系統(tǒng)介紹了阿里巴巴、騰訊、中國(guó)平安、蘇寧、電信運(yùn)營(yíng)商等企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，生動(dòng)展示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新動(dòng)態(tài)，在此基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)、面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)闡述，其中互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變大勢(shì)所趨，并提出加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略和建議，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及政府監(jiān)管更好地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要的參考價(jià)值?！痘ヂ?lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新》適合互聯(lián)網(wǎng)公司、金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、政府監(jiān)管等行業(yè)的從業(yè)人員閱讀學(xué)習(xí)，也適用于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著濃厚興趣的投資者、研究人員以及高校的廣大師生等相關(guān)人士。

目錄

第一部分互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)及特征

第1章互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務(wù)模式的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

第2章為什么互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛？

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的原因分析

正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為大勢(shì)所趨

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展利遠(yuǎn)大于弊

第3章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的理解和認(rèn)識(shí)

模式?jīng)Q定互聯(lián)網(wǎng)金融的命運(yùn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的本質(zhì)是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)模式成功的判斷標(biāo)準(zhǔn)

第二部分互聯(lián)網(wǎng)金融六大平臺(tái)模式

第4章第三方支付平臺(tái)模式

第三方支付平臺(tái)模式概述

第三方支付平臺(tái)模式主要特征

我國(guó)第三方支付市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題

第三方支付：支付寶盈利模式分析

支付寶發(fā)展迅猛

支付寶多元化的盈利模式

第三方支付：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石

第5章P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式的內(nèi)涵

我國(guó)P2P平臺(tái)模式發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)模式經(jīng)濟(jì)分析

P2P網(wǎng)貸企業(yè)案例

拍拍貸

宜信網(wǎng)

好貸網(wǎng)

有利網(wǎng)

Lending Club

平臺(tái)間競(jìng)爭(zhēng)的三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

第6章電商金融模式

電商金融服務(wù)模式發(fā)展背景分析

電商金融服務(wù)平臺(tái)模式概述

電商金融模式本質(zhì)是大數(shù)據(jù)金融

電商金融模式分類

以阿里小貸為代表的平臺(tái)模式

以京東為代表的供應(yīng)鏈金融模式

電商金融面臨的主要挑戰(zhàn)

第7章眾籌模式

眾籌模式概述

什么是眾籌模式？

眾籌模式的參與主體

眾籌融資的運(yùn)營(yíng)模式

眾籌模式的分類

我國(guó)眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀

眾籌模式案例——天使匯

對(duì)眾籌模式的認(rèn)識(shí)

眾籌模式關(guān)鍵成功因素

第8章直銷銀行模式

直銷銀行模式的內(nèi)涵及主要特點(diǎn)

直銷銀行模式的內(nèi)涵

直銷銀行模式主要特點(diǎn)

對(duì)我國(guó)發(fā)展直銷銀行的認(rèn)識(shí)

直銷銀行模式在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r

微信銀行商業(yè)模式分析

對(duì)國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)展直銷銀行的建議

第9章余額寶模式

余額寶引發(fā)群雄之戰(zhàn)

余額寶模式案例分析

百度百發(fā)——?jiǎng)?chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式

微信理財(cái)通——注重打造理財(cái)平臺(tái)

余額寶模式盈利模式分析

正視余額寶模式發(fā)展中的幾個(gè)問(wèn)題

第三部分互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新案例

第10章阿里金融

阿里金融戰(zhàn)略——打造金融平臺(tái)

布局互聯(lián)網(wǎng)金融，打造阿里金融帝國(guó)

阿里金融成功的關(guān)鍵要素

第11章平安玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融

明確的戰(zhàn)略定位

以金融切入生活，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融布局

壹錢包——移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)

壹錢包定位為社交金融

壹錢包與余額寶形成差異化競(jìng)爭(zhēng)

陸金所——打造網(wǎng)貸平臺(tái)

陸金所的互聯(lián)網(wǎng)基因

架構(gòu)全新商業(yè)模式

構(gòu)筑擔(dān)保風(fēng)控機(jī)制

第12章騰訊金融布局

騰訊進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

騰訊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

第13章蘇寧進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

蘇寧“全金融”的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要特征

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題及策略

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題

蘇寧互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)對(duì)策略

第14章電信運(yùn)營(yíng)商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是電信運(yùn)營(yíng)商轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇

電信運(yùn)營(yíng)商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融

積極拓展移動(dòng)支付市場(chǎng)

推出互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，角力互聯(lián)網(wǎng)金融

關(guān)注供應(yīng)鏈金融

電信運(yùn)營(yíng)商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題

電信運(yùn)營(yíng)商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策建議

指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)

電信運(yùn)營(yíng)商互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展關(guān)鍵舉措

第四部分互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和未來(lái)

第15章互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是大勢(shì)所趨

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)影響將更大

互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變不可逆轉(zhuǎn)

我們正闊步進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融活力限

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望

第16章互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與出路

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式創(chuàng)新不足

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要風(fēng)險(xiǎn)

加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略建議

打造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)

實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式差異化創(chuàng)新

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有效監(jiān)管

參考文獻(xiàn)

后記：

第9篇：移動(dòng)支付概述范文

關(guān)鍵詞：翼支付；資金賬戶；第三方支付；網(wǎng)上支付；現(xiàn)場(chǎng)支付；POS

概述

在遵循系統(tǒng)設(shè)計(jì)原則的前提下，“翼支付平臺(tái)”的技術(shù)方案設(shè)計(jì)中綜合吸收了銀行金融支付系統(tǒng)，移動(dòng)支付系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)比同類系統(tǒng)、提煉共性，構(gòu)筑核心應(yīng)用平臺(tái)，分析業(yè)務(wù)個(gè)性，構(gòu)筑業(yè)務(wù)管理平臺(tái)。按照“組件化、參數(shù)化、產(chǎn)品化、客戶化”的思想建設(shè)系統(tǒng)，以滿足需求。

其中，產(chǎn)品化和客戶化是建設(shè)“翼支付平臺(tái)”的總體思路，通過(guò)產(chǎn)品化的方法，綜合抽象出電信統(tǒng)一支付系統(tǒng)的核心平臺(tái)，可以應(yīng)對(duì)行業(yè)內(nèi)普遍的業(yè)務(wù)功能需求，保證核心系統(tǒng)的基本穩(wěn)定?？蛻艋乃枷雱t是為了適應(yīng)各個(gè)省電信系統(tǒng)的特色業(yè)務(wù)需求，在核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行客戶化處理，從而滿足特色業(yè)務(wù)需求。

1 賬戶系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)方案

1.1 系統(tǒng)應(yīng)用關(guān)鍵技術(shù)

目前，應(yīng)用系統(tǒng)多采用三層或者多層的軟件架構(gòu)。典型的劃分為：表示層、商業(yè)邏輯層、交易核心層和數(shù)據(jù)服務(wù)層。表示層主要負(fù)責(zé)與用戶的交互；商業(yè)邏輯層主要負(fù)責(zé)完成傳統(tǒng)上的具體業(yè)務(wù)功能；交易核心層主要負(fù)責(zé)賬戶交易處理功能呢個(gè)；數(shù)據(jù)服務(wù)層主要負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的保存和管理。（見(jiàn)圖1）

采用多層架構(gòu)方式的優(yōu)勢(shì)：從開(kāi)發(fā)角度和應(yīng)用角度來(lái)看，多層架構(gòu)適合群體開(kāi)發(fā)，每人可以有不同的分工，協(xié)同工作使效率倍增，從一定程度上降低了開(kāi)發(fā)的難度。

多層架構(gòu)屬于瘦客戶的模式，用戶端只需很小的代價(jià)就能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的需求。用戶端只發(fā)送請(qǐng)求和接受最終處理的結(jié)果。不存在復(fù)雜的處理邏輯，且最大程度減輕了用戶端和服務(wù)器端的通信量。

多層架構(gòu)的最大優(yōu)點(diǎn)是它的安全性?？蛻舳酥荒芡ㄟ^(guò)邏輯層來(lái)訪問(wèn)數(shù)據(jù)層，減少了入口點(diǎn)，把很多危險(xiǎn)的系統(tǒng)功能都屏蔽了。由于增加了中間的應(yīng)用服務(wù)層，增加了對(duì)于后臺(tái)訪問(wèn)的控制，并且可以保證后臺(tái)系統(tǒng)的安全性。后臺(tái)系統(tǒng)并不是直接開(kāi)放給B/S結(jié)構(gòu)中的Client端，而是在中間服務(wù)器端的既定邏輯代碼。對(duì)于客戶端，只有調(diào)用這些現(xiàn)成應(yīng)用邏輯的權(quán)利，并且可以通過(guò)認(rèn)證/授權(quán)等方式對(duì)客戶端的這種調(diào)用訪問(wèn)行為進(jìn)行控制。

由于代碼的集中化，維護(hù)過(guò)程中更加方便。采用了multi-Tier的結(jié)構(gòu)，將界面呈現(xiàn)，訪問(wèn)控制邏輯，業(yè)務(wù)/數(shù)據(jù)訪問(wèn)邏輯和后臺(tái)系統(tǒng)邏輯成功分離開(kāi)，使得代碼可以在最大限度上得到重用。

1.2 系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)（見(jiàn)圖2、圖3）

賬戶系統(tǒng)功能包括：業(yè)務(wù)接入層、業(yè)務(wù)處理層、服務(wù)層、后臺(tái)批處理層等，按子系統(tǒng)來(lái)劃分，可以分為安全認(rèn)證子系統(tǒng)、清結(jié)算與報(bào)表子系統(tǒng)、支付引擎子系統(tǒng)、管理與支撐系統(tǒng)、商戶自助服務(wù)門戶6個(gè)子系統(tǒng)。

2 各子系統(tǒng)功能

2.1 賬務(wù)核心子系統(tǒng)

賬務(wù)核心子系統(tǒng)主要包括賬戶管理模塊、支付管理模塊、支付處理模塊。

賬戶管理模塊負(fù)責(zé)提供支付自有賬戶的建立與管理，主要功能包括：賬戶管理（包括開(kāi)戶、銷戶、批量開(kāi)戶/銷戶等）、賬戶風(fēng)險(xiǎn)控制等。

支付管理模塊負(fù)責(zé)設(shè)定支付交易的風(fēng)險(xiǎn)控制等。

支付處理模塊為支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)邏輯處理系統(tǒng)，主要功能包括：聯(lián)機(jī)交易功能、脫機(jī)交易功能、調(diào)帳功能、退貨功能、風(fēng)險(xiǎn)控制等：聯(lián)機(jī)交易功能：支持所有聯(lián)機(jī)支付業(yè)務(wù)，主要負(fù)責(zé)與賬戶相關(guān)的交易指令的邏輯控制與處理，其中主要包括：賬戶充值、查詢、支付等。同時(shí)支持所有聯(lián)機(jī)支付業(yè)務(wù)。脫機(jī)交易功能：主要負(fù)責(zé)與現(xiàn)場(chǎng)脫機(jī)支付相關(guān)的管理和交易指令的邏輯控制與處理，其中主要包括：現(xiàn)場(chǎng)脫機(jī)子賬戶的消費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)控制功能：按照風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則，對(duì)實(shí)時(shí)交易中的風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)行監(jiān)控操作。調(diào)帳功能：主要負(fù)責(zé)所有調(diào)帳業(yè)務(wù)，包括個(gè)人調(diào)帳和機(jī)構(gòu)間調(diào)帳。退貨功能：主要負(fù)責(zé)退貨業(yè)務(wù)。

2.2 清結(jié)算子系統(tǒng)

主要負(fù)責(zé)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)的清分、對(duì)賬、清算以及結(jié)算功能。

2.3 密鑰系統(tǒng)

密鑰系統(tǒng)主要提供以下功能：生成根密鑰、分散應(yīng)用密鑰、初始化加密機(jī)、裝載加密機(jī)密鑰、制領(lǐng)導(dǎo)卡、制傳輸控制卡、制密鑰母卡、制密鑰策略卡、PSAM卡母卡發(fā)行、PSAM卡一次發(fā)卡、PSAM卡二次發(fā)卡、用戶發(fā)卡母卡發(fā)行、區(qū)域主密鑰導(dǎo)入（磁條卡應(yīng)用），應(yīng)用包括：工作密鑰的生成及下發(fā)，MAC的生成及驗(yàn)證，及PIN（密碼）的保護(hù)。

2.4 綜合管理子系統(tǒng)

主要包括以下功能：權(quán)限管理：根據(jù)不同管理角色提供不同權(quán)限。用戶管理：負(fù)責(zé)管理統(tǒng)一支付平臺(tái)所有用戶：包括用戶的添加、刪除和修改。實(shí)體管理：包括商戶管理、機(jī)構(gòu)管理、渠道管理。業(yè)務(wù)管理：實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)定制管理。報(bào)表管理：包括運(yùn)營(yíng)報(bào)表、清算報(bào)表、財(cái)務(wù)報(bào)表。統(tǒng)計(jì)分析：通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)不同維度的統(tǒng)計(jì)分析，為不同層面的用戶提供決策依據(jù)。支持管理：為統(tǒng)一支付服務(wù)平臺(tái)提供統(tǒng)一的支撐管理服務(wù)，日志管理、數(shù)據(jù)維護(hù)、參數(shù)配置、系統(tǒng)監(jiān)控?？头芾恚航邮茏稍兒屯对V建議。

2.5 報(bào)表子系統(tǒng)

主要提供各種報(bào)表的具體實(shí)現(xiàn)。

2.6 商戶自服子系統(tǒng)

主要提供的管理功能包括商戶資料管理（增/刪/改/查）、商戶信用和評(píng)價(jià)管理、以及與商戶有關(guān)的各類運(yùn)營(yíng)管理參數(shù)設(shè)置、清分清算參數(shù)設(shè)置等功能。

2.7 卡片管理子系統(tǒng)

卡片管理系統(tǒng)包括RF-UIM卡以及貼片卡管理功能，負(fù)責(zé)制卡數(shù)據(jù)的生成和卡片的發(fā)行管理。主要功能包括：制卡基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理、安全域管理、碼號(hào)資源管理、預(yù)置密鑰管理、卡片數(shù)據(jù)生成和卡片的發(fā)行管理。貼片卡的卡號(hào)與賬戶系統(tǒng)的帳號(hào)資金帳號(hào)存在對(duì)應(yīng)關(guān)系。

2.8 個(gè)人門戶網(wǎng)站系統(tǒng)

個(gè)人門戶網(wǎng)站主要提供客戶自服務(wù)功能，包括提供客戶開(kāi)戶、余額查詢、交易明細(xì)查詢、投訴、修改密碼等功能。

2.9 支付網(wǎng)關(guān)子系統(tǒng)

負(fù)責(zé)和銀行系統(tǒng)、第三方商戶系統(tǒng)、以及其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，完成聯(lián)機(jī)賬戶支付交易。

2.10 POS接入子系統(tǒng)和POS交易轉(zhuǎn)接子系統(tǒng)

POS接入子系統(tǒng)負(fù)責(zé)提供對(duì)POS機(jī)具的交易接入與轉(zhuǎn)發(fā)，實(shí)現(xiàn)的主要功能包括：轉(zhuǎn)發(fā)處理POS聯(lián)機(jī)交易指令和處理批量交易數(shù)據(jù)等。POS交易轉(zhuǎn)接子系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)POS接入子系統(tǒng)和賬務(wù)核心子系統(tǒng)之間的通信轉(zhuǎn)接。

2.11 OTA前置子系統(tǒng)

負(fù)責(zé)和OTA平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，完成手機(jī)圈存、交易查詢等交易。

2.12 短信前置子系統(tǒng)

負(fù)責(zé)和短信網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，完成短信開(kāi)戶、銷戶，交易查詢等交易。

2.13 短信發(fā)送服務(wù)子系統(tǒng)

負(fù)責(zé)和短信網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，完成賬戶變動(dòng)通知短信發(fā)送。

3 結(jié)束語(yǔ)

翼支付賬戶體系是中國(guó)電信轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)的又一重要業(yè)務(wù)應(yīng)用，集中了電信的優(yōu)勢(shì)資源在金融領(lǐng)域的一次轉(zhuǎn)型。新疆省平臺(tái)的建設(shè)可以跟著集團(tuán)的轉(zhuǎn)型快車，擴(kuò)大翼支付在省內(nèi)的消費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)和應(yīng)用，擴(kuò)大天翼手機(jī)的應(yīng)用范圍。而選擇一家實(shí)力雄厚及經(jīng)驗(yàn)豐富的合作單位則可以加快建設(shè)步伐。

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