移動(dòng)支付的現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：移動(dòng)支付的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵字：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 電子支付 現(xiàn)狀分析

1、移動(dòng)電子支付優(yōu)勢(shì)

1.1相較于網(wǎng)上支付，移動(dòng)電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢(shì)。其一是手機(jī)便于攜帶。移動(dòng)支付不會(huì)受到時(shí)間和地點(diǎn)等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴(kuò)張。在人們平常的生活工作中手機(jī)已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無(wú)法預(yù)期其巨大的應(yīng)用規(guī)模。

1.2對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)有積極的促進(jìn)作用。以支付寶手機(jī)錢包為例，根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒中關(guān)于淘寶的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，在2015年春節(jié)時(shí)期支付寶無(wú)線支付交易量同比增加了20多倍。40多萬(wàn)用戶在一天利用手機(jī)進(jìn)行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機(jī)淘寶交易，逆向驅(qū)動(dòng)了2800萬(wàn)人通過(guò)手機(jī)對(duì)淘寶實(shí)行訪問(wèn)。在購(gòu)買商品的過(guò)程中，超過(guò)八成都是實(shí)物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場(chǎng)規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達(dá)到了數(shù)千億元，同時(shí)還在逐步增加。

1.3形成了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個(gè)能夠互通有無(wú)、密切協(xié)作的溝通平臺(tái)。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關(guān)非接觸通信的國(guó)際化智能手機(jī)卡支付業(yè)務(wù)，并且統(tǒng)一編制與我國(guó)實(shí)際情況相適應(yīng)的移動(dòng)支付平臺(tái)與技術(shù)措施。

2、我國(guó)電子支付的現(xiàn)狀

電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化，電子商務(wù)以其高效率、低成本的優(yōu)勢(shì)快速崛起，這使得電子支付成為當(dāng)今中國(guó)的主流支付方式。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心CNNIC的《第36次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》結(jié)果顯示，截至2015年6月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)到3.59億，較2014年底增加5455萬(wàn)人，年增長(zhǎng)率達(dá)18%。，可以看出我國(guó)電子支付的發(fā)展處于不可逆的趨勢(shì)。然而，發(fā)展的同時(shí)也存有問(wèn)題，這值得高度關(guān)注。

3、移動(dòng)電子支付存在的問(wèn)題

3.1 移動(dòng)電子支付安全度極低

由于移動(dòng)電子支付是用戶和商家利用無(wú)線網(wǎng)絡(luò)傳輸，勢(shì)必會(huì)對(duì)人們?cè)斐砂踩_。針對(duì)這一問(wèn)題，我國(guó)也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務(wù)的過(guò)程中，逐層保護(hù)金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯(cuò)誤或者可疑信息都會(huì)被認(rèn)為無(wú)效而終止交易。

3.2 移動(dòng)電子支付信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)調(diào)查手機(jī)用戶的過(guò)程中，超多40%的用戶懷疑移動(dòng)電子支付，65%的用戶不會(huì)應(yīng)用移動(dòng)電子支付發(fā)送自己的相關(guān)資料，超過(guò)90%的手機(jī)用戶均收到過(guò)詐騙類短信。由于手機(jī)是隨身攜帶的設(shè)備，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)丟失和損壞問(wèn)題，因此泄露個(gè)人信息現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這也是移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)心的問(wèn)題。事實(shí)上，由于許多移動(dòng)電子支付通過(guò)綁定信用卡的形式進(jìn)行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 有關(guān)法律制度的缺乏

當(dāng)前，由于我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)還是發(fā)展初期，競(jìng)爭(zhēng)日常激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，缺少完善的法律法律保護(hù)措施，交易彼此的權(quán)利義務(wù)也是模糊不清，導(dǎo)致移動(dòng)電子支付出現(xiàn)了法律風(fēng)險(xiǎn)。

4、電子支付健康發(fā)展的建議

4.1安全風(fēng)險(xiǎn)方面

4.1.1 防范釣魚網(wǎng)站

首先用戶應(yīng)提高個(gè)人安全防范意識(shí)，在手機(jī)和電腦上安裝防護(hù)軟件；其次不瀏覽陌生網(wǎng)站，不輕易泄露個(gè)人信息，如姓名、身份證號(hào)碼等；再者盡量避免在公用的電腦上進(jìn)行網(wǎng)上交易。而政府則需要提高網(wǎng)上監(jiān)管能力，嚴(yán)厲打擊釣魚網(wǎng)站。

4.1.2 防止身份信息被盜用

用戶不能為了方便，就把密碼設(shè)置成本人生日、身份證號(hào)碼或電話號(hào)碼等，相反應(yīng)盡量把密碼設(shè)置得復(fù)雜些。防范用戶身份被冒用的關(guān)鍵是銀行，銀行方面可通過(guò)提高用戶身份驗(yàn)證技術(shù)，來(lái)確保用戶的合法性。當(dāng)發(fā)現(xiàn)用戶身份被冒用，應(yīng)立即采取應(yīng)對(duì)措施，將損失降到最低。

4.1.3 防止篡改支付數(shù)據(jù)信息

為了保證電子交易過(guò)程所傳輸?shù)闹Ц缎畔⒉槐恢型敬鄹?，可以采用?shù)字證書。數(shù)字證書是互聯(lián)網(wǎng)中標(biāo)志通信各方身份信息的一串?dāng)?shù)字，提供了一種在Internet上驗(yàn)證通信實(shí)體身份的方式。數(shù)字認(rèn)證可根據(jù)數(shù)據(jù)的來(lái)源進(jìn)行鑒別，保證信息是經(jīng)過(guò)確認(rèn)的發(fā)送者所傳送。

4.2 信用機(jī)制方面

4.2.1 建立交易雙方信用評(píng)估機(jī)制

據(jù)現(xiàn)實(shí)調(diào)查顯示，71.1% 的企業(yè)和 64.2% 的個(gè)人用戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)定會(huì)關(guān)注賣方的信用評(píng)價(jià)指數(shù)，這就完全證實(shí)提高電子商務(wù)誠(chéng)信度的一個(gè)重要方式就是增強(qiáng)企業(yè)自身的信用度 ，因此，應(yīng)建立和健全公正、嚴(yán)格的電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。建設(shè)為政府管理部門 、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾提供支付信用信息特別是票據(jù)信用信息查詢服務(wù)的支付信用信息系統(tǒng)，為落實(shí)賬戶實(shí)名制，可與公安部合作，建設(shè)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息轉(zhuǎn)接平臺(tái)，面向全國(guó)所有的商業(yè)銀行提供公民身份信息核查、查詢功能 。

4.2.2 監(jiān)管部門建立統(tǒng)一的信用保障機(jī)制

為促進(jìn)各監(jiān)管部門信用信息共享，建立統(tǒng)一的信用保障機(jī)制是關(guān)鍵。因?yàn)槊鞔_統(tǒng)一的信用機(jī)制，可以將各監(jiān)管部門的信用信息進(jìn)行整合，然后向社會(huì)大眾公布各個(gè)企業(yè)、機(jī)構(gòu)的信用程度，通過(guò)加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管力度來(lái)保障電子支付的安全進(jìn)行。

4.2.3 建立第三方支付平臺(tái)信用評(píng)級(jí)機(jī)制

通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易記錄得知其服務(wù)質(zhì)量，作出合理分析和適當(dāng)評(píng)價(jià)，然后進(jìn)行全面比較，劃分信用等級(jí)。用戶可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)的信用等級(jí)做出合理選擇，同時(shí)激勵(lì)第三方支付平臺(tái)不斷改善自我經(jīng)營(yíng)狀況，以此提高信用等級(jí)。

4.3 法律法規(guī)方面

4.3.1 完善監(jiān)管部門法律法規(guī)

通過(guò)法律法規(guī)來(lái)規(guī)定各監(jiān)管部門在監(jiān)管過(guò)程中合作、協(xié)助的關(guān)系，避免問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)互相推卸責(zé)任。其次，還應(yīng)提高電子支付市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)參與者進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，避免出現(xiàn)良莠不齊的情況，給電子支付帶來(lái)不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.3.2 落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保障

消費(fèi)者權(quán)益在電子支付過(guò)程中未得到應(yīng)有的保障，主要表現(xiàn)在侵犯消費(fèi)者隱私。針對(duì)消費(fèi)者隱私被侵犯，需進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。同時(shí)還要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)隱私侵犯者的法律處罰力度，嚴(yán)厲打擊侵權(quán)行為。

4.3.3 明確各方法律關(guān)系

目前，電子支付的參與方之間是一種合同關(guān)系，我國(guó)的《消費(fèi)者權(quán)益法》《合同法》等，并沒(méi)有明確各參與方之間的法律關(guān)系。筆者認(rèn)為政府可以出臺(tái)一項(xiàng)專門法律來(lái)明確各方法律關(guān)系，消除各方信任危機(jī)。就我國(guó)目前的情況來(lái)看，可以在《電子支付指引（第一號(hào)）》的基礎(chǔ)上，明確指出各方的法律關(guān)系以及在不同的關(guān)系體系中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，通過(guò)法律法規(guī)保證電子支付的安全性。

總之，隨著手機(jī)用戶的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生了，這就是移動(dòng)電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應(yīng)用等優(yōu)勢(shì)，并且突出了存儲(chǔ)空間巨大、計(jì)算能力較強(qiáng)、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動(dòng)終端、移動(dòng)通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步產(chǎn)生了全新的移動(dòng)金融服務(wù)，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過(guò)認(rèn)真研究移動(dòng)電子支付的發(fā)展情況，對(duì)其發(fā)展過(guò)程中的優(yōu)勢(shì)和問(wèn)題詳細(xì)進(jìn)行了梳理，最終暢想了移動(dòng)電子支付的發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn)

[1]張桂龍.電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付研究[D].同濟(jì)大學(xué)，2007.

第2篇：移動(dòng)支付的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；SWOT分析模型；發(fā)展建議

中圖分類號(hào)：TH693.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-02

移動(dòng)支付是指用戶利用各種移動(dòng)終端設(shè)備，通過(guò)無(wú)線方式，為購(gòu)買某種商品或服務(wù)而完成的支付交易行為。當(dāng)前不僅僅在日韓、歐美等一些通信業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，在亞非拉美等相對(duì)落后國(guó)家地區(qū)，移動(dòng)支付業(yè)已開(kāi)展得如火如荼。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)54.2%。而YankeeGroup 的研究數(shù)據(jù)則預(yù)測(cè)，至2014年全球移動(dòng)支付的交易規(guī)模將高達(dá)9840億美元。智能終端比例的不斷提升、NFC逐步成為終端制造商產(chǎn)品出廠的標(biāo)配、越來(lái)越多的商業(yè)環(huán)境開(kāi)始推廣隨身便捷的支付場(chǎng)景，以及消費(fèi)者通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付的習(xí)慣日趨成熟，將助力移動(dòng)支付在全球范圍內(nèi)快速普及和發(fā)展。

相較之下，現(xiàn)在便捷支付領(lǐng)域內(nèi)的霸主信用卡，其發(fā)展則面臨重重困境，不僅受到我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展落后、經(jīng)濟(jì)管理體制不健全、科技支撐薄弱等條件的制約，卡奴蔓延、壞賬風(fēng)險(xiǎn)、使用安全風(fēng)險(xiǎn)都使其處境雪上加霜。而本文將基于SWOT模型的理論分析，來(lái)探討移動(dòng)支付這位“后起之秀”在信用卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的發(fā)展，研究路線如下：

一、移動(dòng)支付開(kāi)展的優(yōu)勢(shì)

1.更安全

伴隨信用卡的逐步普及，近些年出現(xiàn)的一些信用卡相關(guān)的欺詐案例，比如：克隆卡，非法套現(xiàn)等案件也越來(lái)越多，給金融機(jī)構(gòu)，商戶和持卡人都帶來(lái)了巨大的損失。信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要集中在金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的不完善，持卡人信息被泄露以及社會(huì)信用環(huán)境的缺失等。

而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)由于才起步必然也要面臨一定欺詐風(fēng)險(xiǎn)，但相較信用卡業(yè)務(wù)依然優(yōu)勢(shì)突出。以目前最普遍使用的手機(jī)移動(dòng)支付為例，相對(duì)于磁條卡的可復(fù)制性，因?yàn)椴捎昧恕靶酒ā保碔C卡）而非傳統(tǒng)的“磁條卡”，消費(fèi)者個(gè)人信息更難被盜用，出現(xiàn)信用卡細(xì)條信息被復(fù)制的可能性幾乎為零，而這將大大降低偽卡損失。

2.更高效便捷

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分為遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付與近場(chǎng)支付，都是非接觸式支付。遠(yuǎn)距離支付的出現(xiàn)使人們足不出戶即可暢享購(gòu)物體驗(yàn)，亦可以僅僅通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)終端進(jìn)行幾個(gè)簡(jiǎn)單操作完成轉(zhuǎn)賬排隊(duì)之憂。在一些銀行等金融體系仍不完善的相對(duì)落后地區(qū)，遠(yuǎn)距離支付為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，在這一點(diǎn)上非洲肯尼亞等國(guó)取得的成就尤為突出。而談及與信用卡應(yīng)用較相似的近場(chǎng)支付，由于免去了刷卡輸入密碼的過(guò)程，達(dá)到“一刷即可”的效果，將為人們的生活節(jié)約更多時(shí)間。

移動(dòng)支付小至可以用來(lái)支付日常的公交車、交水電費(fèi)等，替代錢包；大至可以為人們進(jìn)行國(guó)際間的貿(mào)易結(jié)算，更多應(yīng)用更多功能更高效更便捷。多方綜合，移動(dòng)支付相較信用卡無(wú)疑更適宜當(dāng)前崇尚高效便捷的社會(huì)。

3.更少成本

伴隨移動(dòng)支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，將會(huì)降低更多的人力資本投入，例無(wú)人售票車；另一方面，移動(dòng)支付由于多是現(xiàn)時(shí)消費(fèi)，所以不會(huì)存在信用卡中的“透支”和“滯納金”的等，更有效避免了惡性消費(fèi)行為的發(fā)生。目前開(kāi)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也免去了年費(fèi)的收繳，可以使消費(fèi)者獲得更多實(shí)惠。

二、移動(dòng)支付開(kāi)展的劣勢(shì)

1.推廣層次遇阻

（1）消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣不易變換：我國(guó)消費(fèi)者目前的消費(fèi)習(xí)慣可總結(jié)有兩點(diǎn)：①對(duì)實(shí)在看得到的交易比較放心，即使像移動(dòng)支付這般其自身的安全系數(shù)比你把錢放錢包里高的多，都難以打消人們的疑慮。②國(guó)人固有的守舊情節(jié)，目前信用卡安全雖然受到國(guó)人普遍質(zhì)疑，但由于其開(kāi)展已有些年頭，大部分人對(duì)信用卡的信任度還是會(huì)高于移動(dòng)支付，縱使這不合理。

（2）移動(dòng)支付推廣需要平臺(tái)建設(shè)；目前我國(guó)移動(dòng)支付主要開(kāi)展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。兩種模式，前者需要構(gòu)建大平臺(tái)涉及大量pos機(jī)和刷卡機(jī)的更新升級(jí)，后者需要定制手機(jī)的支持，相較之下后者優(yōu)點(diǎn)更多也應(yīng)用最廣，但二者綜合看來(lái)，要推廣移動(dòng)支付，無(wú)論采取哪一方，都將會(huì)承擔(dān)不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.技術(shù)及標(biāo)準(zhǔn)遇阻

（1）目前我國(guó)國(guó)內(nèi)雖然形成了一定的產(chǎn)業(yè)鏈，但具體來(lái)說(shuō)，還是太不成形，要想真正的促進(jìn)一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其是像移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)這般涉及如此之長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的，必須有更成熟的標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)體系建設(shè)才行。

（2）目前移動(dòng)支付各項(xiàng)技術(shù)要求都已經(jīng)基本解決，但如何更好的控制成本，也是目前必須面對(duì)的問(wèn)題，更低的成本對(duì)移動(dòng)支付的開(kāi)展意義重大。

三、移動(dòng)支付開(kāi)展面對(duì)的機(jī)會(huì)

1.天時(shí)

目前全球已經(jīng)有為數(shù)不少的國(guó)家早在數(shù)年之前就已經(jīng)開(kāi)展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，當(dāng)下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已愈發(fā)成熟，新技術(shù)和新標(biāo)準(zhǔn)的不斷推出促進(jìn)著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，移動(dòng)支付正在全球如火如荼的開(kāi)展開(kāi)來(lái)。

研究機(jī)構(gòu)易觀智庫(kù)的《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)2011-2014》顯示，2011年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，同比增長(zhǎng)67.8%；移動(dòng)支付用戶數(shù)同比增長(zhǎng)26.4%至1.87億戶。另?yè)?jù)易觀智庫(kù)近期的《中國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展階段及模式研究》報(bào)告，預(yù)計(jì)到2015年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模將達(dá)到7123億元。數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告顯示，2017年全球移動(dòng)支付的金額將突破1萬(wàn)億美元。

2.地利

自21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)移動(dòng)通信發(fā)展迅猛，手機(jī)3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋了全國(guó)所有縣城及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前我國(guó)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和用戶數(shù)量居世界第一，可以參照下圖1。近年來(lái)國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了各類惠農(nóng)政策，可像支農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等政策的實(shí)施，卻需要依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放。而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)由于銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農(nóng)民不得不頻繁往返縣城金融網(wǎng)點(diǎn)，既費(fèi)時(shí)費(fèi)力，又要承擔(dān)交通費(fèi)用，成本較高，便利支取各種涉農(nóng)補(bǔ)貼等小額資金已成為當(dāng)前農(nóng)村最廣泛、最迫切的一項(xiàng)基本金融服務(wù)需求。在我國(guó)的廣泛地區(qū)，尤其是廣大的農(nóng)村地區(qū)，移動(dòng)支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我國(guó)國(guó)內(nèi)相關(guān)企業(yè)一直對(duì)移動(dòng)支付表現(xiàn)出了極大的熱情，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，伴隨著2012年底我國(guó)移動(dòng)支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的推出，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)也由起初的混亂，而慢慢走向和諧，我國(guó)移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈正在逐漸形成。產(chǎn)業(yè)鏈的形成，必將對(duì)我國(guó)相關(guān)企業(yè)整合優(yōu)勢(shì)資源，發(fā)展移動(dòng)支付起到助推器的作用。

四、移動(dòng)支付面臨的挑戰(zhàn)

1.挑戰(zhàn)信用卡的稱霸地位

我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展其實(shí)還是一個(gè)摸索階段，相對(duì)信用卡多年成熟運(yùn)作，其在國(guó)內(nèi)的地位依然是難以輕松挑戰(zhàn)成功。目前移動(dòng)支付雖然出臺(tái)了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但一個(gè)可以基于全球性領(lǐng)域的準(zhǔn)則依然遲遲未出，而這也將繼續(xù)制約著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另從消費(fèi)者層面談及，由于長(zhǎng)久以來(lái)的消費(fèi)習(xí)慣，普通大眾對(duì)移動(dòng)支付這類新型支付模式接受能力有限，甚至還存在大量誤區(qū)，如何去改變?nèi)藗兊倪@種消費(fèi)心理也是一個(gè)必須要面對(duì)的問(wèn)題。任何新科技的普及，都需要一個(gè)反復(fù)認(rèn)證再大規(guī)模推廣直至成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠值碾A段，移動(dòng)支付要成霸主，仍需靜待時(shí)機(jī)。

2.挑戰(zhàn)產(chǎn)業(yè)利益角逐

伴隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的穩(wěn)步發(fā)展，移動(dòng)支付市場(chǎng)蛋糕巨大的份額正惹的整個(gè)移動(dòng)支付價(jià)值鏈包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商（比如銀行、銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶，為利益而熱血沸騰，如何解決利益分配，直接關(guān)系移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的完成。

3.挑戰(zhàn)通信行業(yè)的大量“碎片”

在目前的市場(chǎng)狀況下，移動(dòng)支付面臨的最大挑戰(zhàn)就是移動(dòng)通信行業(yè)的大量“碎片”：即各種各樣的移動(dòng)操作系統(tǒng)，定制的手機(jī)，應(yīng)用等等，要在開(kāi)發(fā)上緊跟創(chuàng)新步伐對(duì)Visa來(lái)說(shuō)是一個(gè)重大挑戰(zhàn)。整合這些碎片，并且將其迅速根據(jù)用戶需求升級(jí)，對(duì)移動(dòng)支付而言任重道遠(yuǎn)。

五、移動(dòng)支付發(fā)展建議

1.把握機(jī)會(huì)，加快行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完善

我國(guó)目前移動(dòng)支付正值熱潮，期間若能盡趁東風(fēng)，移動(dòng)支付將會(huì)以飛躍的形式發(fā)展，而抓住東風(fēng)的途徑之一，就是要盡快促進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完善。

盡管于2012年年底，我國(guó)出具了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但該標(biāo)準(zhǔn)就目前來(lái)看肯定還是充滿諸多不足。但在目前情況下，在此標(biāo)準(zhǔn)下先觀察各方對(duì)其反映，在充分收集實(shí)際反饋后，再對(duì)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修改。相信，一份極具真實(shí)性與現(xiàn)實(shí)性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成，對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展的促進(jìn)將會(huì)是難以估量的。

2.掃除盲區(qū)，加快推廣營(yíng)銷建設(shè)

移動(dòng)支付的推廣面臨的阻礙，除了基本平臺(tái)建設(shè)問(wèn)題外，最主要的還是要打開(kāi)普通消費(fèi)者的心結(jié)，改變他們對(duì)移動(dòng)支付的不信任度。根據(jù)我們?cè)趯幉ㄛ粗輩^(qū)的調(diào)研報(bào)告可知，絕大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付還是充滿興趣的，尤其是對(duì)其便捷性方面，但消費(fèi)者的顧慮也是顯而易見(jiàn)的，最大的莫過(guò)于安全性的質(zhì)疑。但實(shí)際上移動(dòng)支付具備諸多信用卡等其他便捷支付模式不具備的優(yōu)點(diǎn)，但由于宣傳不到位致使消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付誤會(huì)重重，加快推廣營(yíng)銷建設(shè)，是當(dāng)務(wù)之急。

3.面對(duì)挑戰(zhàn)，及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略

移動(dòng)支付在我國(guó)前景勢(shì)必大好，但要使其又好又快發(fā)展仍是要費(fèi)一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略。目前從信息，需要重新審視并整合整個(gè)價(jià)值鏈行業(yè)環(huán)節(jié)，提升整體服務(wù)水準(zhǔn)，從而達(dá)到整體優(yōu)化的目的。此外，將創(chuàng)新應(yīng)用與移動(dòng)支付結(jié)合，找到滿足用戶需求，提升用戶體驗(yàn)的創(chuàng)新商業(yè)模式，應(yīng)該成為移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)思考的方向。

參考文獻(xiàn)：

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[3]劉博，孫鎖.移動(dòng)銀行在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀[J].哈爾濱金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2013.

第3篇：移動(dòng)支付的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；農(nóng)村地區(qū)；市場(chǎng)前景；技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

中圖分類號(hào)：F320.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-0-01

一、我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付是指用戶通過(guò)移動(dòng)設(shè)備（包括手機(jī)、PDA和移動(dòng)PC等）對(duì)某種商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的服務(wù)方式。目前，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。中國(guó)人民銀行公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)26.48億筆，金額近2.5萬(wàn)億元。2013年上半年僅銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的移動(dòng)支付客戶就超過(guò)3億戶，處理業(yè)務(wù)1.7億筆，金額3.17萬(wàn)億元。

二、榆林市移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景分析

榆林市位于陜西省北部，轄1區(qū)11縣、5474個(gè)行政村，面積4.3萬(wàn)平方公里，人口364.5萬(wàn)，其中農(nóng)村人口292.7萬(wàn)，占80.3%。

（一）政策環(huán)境

近年，榆林市政府和人民銀行榆林中支圍繞農(nóng)村金融服務(wù)改革的難點(diǎn)問(wèn)題，立足“惠農(nóng)、支農(nóng)、便農(nóng)”的工作思路，相繼推出了一系列政策措施，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道。由于農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式單一、支付結(jié)算服務(wù)手段陳舊等問(wèn)題依然十分突出，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)駐動(dòng)力不足、支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱。這些問(wèn)題嚴(yán)重制約了農(nóng)村地區(qū)資金的有效配置，影響了榆林市支付體系的全面建設(shè)和發(fā)展。

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

2012年，榆林市實(shí)現(xiàn)GDP2769.22億元，比上年增長(zhǎng)12%，增速超全國(guó)4.2個(gè)百分點(diǎn)。第一產(chǎn)業(yè)增加值125.88億元，增長(zhǎng)5.9%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2027.87億元，增長(zhǎng)13.6%；第三產(chǎn)業(yè)增加值615.47億元，增長(zhǎng)8.8%。全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到24140元，比上年增長(zhǎng)16.5%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到7681元，比上年增長(zhǎng)17.8%。

（三）需求環(huán)境

截至2012年12月，榆林市手機(jī)用戶達(dá)319.5萬(wàn)戶，手機(jī)普及率達(dá)到87.65%。目前，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在榆林市還處于起步階段，運(yùn)營(yíng)商從2010年開(kāi)始陸續(xù)開(kāi)展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)量還很小，僅局限于居民網(wǎng)上購(gòu)物、信用卡還款、訂購(gòu)各類票務(wù)（機(jī)票、火車票）等少量應(yīng)用功能。筆者在榆林市部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查問(wèn)卷顯示：32%的用戶愿意使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，17%的用戶暫時(shí)不打算使用，51%的用戶對(duì)于其持觀望態(tài)度。其中35%的受訪者沒(méi)有使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要在于對(duì)其不夠了解，這說(shuō)明當(dāng)下榆林市農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣還缺乏力度。

三、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在榆林農(nóng)村地區(qū)的困境分析

（一）消費(fèi)習(xí)慣制約業(yè)務(wù)推廣

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村居民習(xí)慣用現(xiàn)金和銀行卡消費(fèi)。農(nóng)村相對(duì)信息閉塞導(dǎo)致人們對(duì)新鮮事物的接受程度不高，對(duì)新鮮事物認(rèn)知進(jìn)程比較緩慢。農(nóng)村居民不知道如何使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，甚至對(duì)其安全性存在疑慮，同時(shí)近年來(lái)電信詐騙行為屢見(jiàn)不鮮，加之媒體的片面宣傳，農(nóng)村居民對(duì)于移動(dòng)支付的恐懼情緒也較為嚴(yán)重。

（二）使用成本影響業(yè)務(wù)拓展

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商往往對(duì)使用移動(dòng)支付附加條件，如使用手機(jī)的品牌、手機(jī)功能及使用套餐等，這增加了客戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的成本。客戶在開(kāi)通移動(dòng)支付業(yè)務(wù)后，無(wú)論是否使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，只要不注銷該業(yè)務(wù)，各銀行均會(huì)收取1～6元/月不等的服務(wù)費(fèi)，增加了該業(yè)務(wù)的拓展難度。

（三）存在安全風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付作為新型支付方式，無(wú)論是移動(dòng)支付的提供方，還是客戶，都需要考慮支付過(guò)程中所涉及環(huán)節(jié)的安全性，交易的任何一個(gè)環(huán)節(jié)都要確保安全。消費(fèi)者還沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)到自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，在防病毒、防泄密等方面的保護(hù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，由于手機(jī)的PIN碼、網(wǎng)上銀行密碼以及個(gè)人信息等被盜取而引發(fā)安全風(fēng)險(xiǎn)的案例需引起各方足夠重視。

四、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付健康發(fā)展的對(duì)策

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

我國(guó)相關(guān)部門要針對(duì)農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)盡快出臺(tái)具體監(jiān)管辦法。一是要加強(qiáng)客戶身份識(shí)別和對(duì)大額及可疑支付交易的監(jiān)測(cè)，防范違反犯罪分子利用移動(dòng)支付手段進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移；二是要重視客戶權(quán)益保護(hù)和移動(dòng)支付安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在保護(hù)用戶的同時(shí)，提高移動(dòng)支付技術(shù)的安全性與可靠性；三是要明確和細(xì)化移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件，規(guī)范該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。

（二）培養(yǎng)用戶良好地使用習(xí)慣

根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，不發(fā)達(dá)地區(qū)因?yàn)榻鹑诜?wù)供給相對(duì)匱乏，其移動(dòng)支付發(fā)展程度較成熟，而發(fā)達(dá)地區(qū)由于本身金融服務(wù)供給充足，所以移動(dòng)支付都偏重于小額，我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展應(yīng)重點(diǎn)考慮農(nóng)村地區(qū)，解決其支付不便的問(wèn)題，以及城市的零星小額支付。提供多樣化的支付服務(wù)。比如可以在適合開(kāi)展小額支付業(yè)務(wù)，但銀行等機(jī)構(gòu)不方便進(jìn)入的行業(yè)或場(chǎng)所進(jìn)行移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)推廣，提升普通民眾對(duì)移動(dòng)支付的參與程度。

（三）提高移動(dòng)支付安全性

為了促進(jìn)移動(dòng)支付技術(shù)在廣大農(nóng)村地區(qū)的順利推廣，建議移動(dòng)支付相關(guān)各方要始終把安全問(wèn)題放在發(fā)展優(yōu)先考慮的位置。積極地謀求相應(yīng)的安全措施，遵循保護(hù)公民財(cái)產(chǎn)和個(gè)人信息安全的原則，在技術(shù)和管理上相互結(jié)合，最大程度地保證資金和信息安全。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：移動(dòng)支付的現(xiàn)狀范文

為了在新一輪產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，在從2009年到現(xiàn)在的短短兩年時(shí)間里，中國(guó)移動(dòng)所做的戰(zhàn)略性嘗試似乎比過(guò)去十年都要多。物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、無(wú)線城市、移動(dòng)商務(wù)、SNS……其中移動(dòng)支付是中國(guó)移動(dòng)最關(guān)注的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一。

移動(dòng)支付被稱為互聯(lián)網(wǎng)的新起點(diǎn)，它蘊(yùn)藏著巨大的市場(chǎng)商機(jī)。隨著信息技術(shù)的日益成熟，支付手段的電子化和移動(dòng)化是必然趨勢(shì)。移動(dòng)支付不僅是商業(yè)模式的創(chuàng)新，它還是商業(yè)價(jià)值的創(chuàng)新。中國(guó)移動(dòng)的介入，有可能動(dòng)搖傳統(tǒng)支付方式。因?yàn)闊o(wú)論是從技術(shù)、資金、網(wǎng)絡(luò)，還是用戶基礎(chǔ)、可信度方面來(lái)講，中國(guó)都有著巨大的優(yōu)勢(shì)。如果移動(dòng)支付被人們接受，它將伴隨人們生活的分分秒秒。它為中國(guó)移動(dòng)創(chuàng)造的價(jià)值，也將是之前任何業(yè)務(wù)無(wú)法比的。

據(jù)權(quán)威市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告顯示，2010年中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到98億元，比2009年增長(zhǎng)308％。由于3G網(wǎng)絡(luò)發(fā)展及整體支付環(huán)境的改善，手機(jī)支付在未來(lái)兩年將迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，2012年交易規(guī)模將超過(guò)1000億元。

中國(guó)移動(dòng)的手機(jī)支付試運(yùn)營(yíng)已經(jīng)有了數(shù)年歷史，2010年又加大了投入力度。2月6日，中國(guó)移動(dòng)北京公司與物美集團(tuán)聯(lián)合宣布，中國(guó)移動(dòng)北京公司的2000萬(wàn)客戶當(dāng)日起可在物美和美廉美的門店刷于機(jī)結(jié)賬。盡管在中國(guó)移動(dòng)的大力推動(dòng)下，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了一個(gè)較好的發(fā)展勢(shì)態(tài)，市場(chǎng)上關(guān)于移動(dòng)支付的聲音也越來(lái)越多，但從目前的產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，移動(dòng)支付的廣泛普及還有很長(zhǎng)一段路要走。影響中國(guó)移動(dòng)“支付”夢(mèng)落地的主要原兇有以下幾點(diǎn)。

一、移動(dòng)支付技術(shù)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)數(shù)據(jù)的安全性、準(zhǔn)確性都有著較高的要求。移動(dòng)支付需要一種既操作簡(jiǎn)單，又安全、準(zhǔn)確的可靠驗(yàn)證機(jī)制。但中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境比其它任何國(guó)家都要復(fù)雜，移動(dòng)支付技術(shù)引入后的本土化工作任重道遠(yuǎn)。

二、安全性。移動(dòng)支付安全性問(wèn)題與上面所講的移動(dòng)支付技術(shù)有一定的交叉。之所以把它單獨(dú)提出來(lái)講，是因?yàn)榘踩栽谝苿?dòng)支付領(lǐng)域是一個(gè)關(guān)鍵性問(wèn)題。移動(dòng)支付要想有所發(fā)展必須在安全性、可信性方面有所突破。

三、　深度合作。中國(guó)移動(dòng)要想做好移動(dòng)支付，必然要與各大銀行、銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)合作。而中國(guó)移動(dòng)在金融領(lǐng)域涉足較少，進(jìn)入金融市場(chǎng)后的新做法、新規(guī)矩都需要從頭學(xué)起。

第5篇：移動(dòng)支付的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付，現(xiàn)狀，發(fā)展

中圖分類號(hào)：R-1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

一、前言

由于社會(huì)的不斷的發(fā)展和進(jìn)步，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)如雨后春筍般蓬勃的發(fā)展著，但是在實(shí)際的應(yīng)用中，還存在一些需要解決的問(wèn)題，這就要不斷的對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展進(jìn)行分析和理解。

二、國(guó)內(nèi)主流移動(dòng)支付平臺(tái)解析

銀聯(lián)作為多元化第三方支付服務(wù)商，其品牌和影響力是其他同業(yè)服務(wù)商無(wú)法匹敵的。2011年起銀聯(lián)加大了在互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)在線支付業(yè)務(wù)方面的拓展力度，并在同年獲得了移動(dòng)支付牌照，成立了移動(dòng)支付部。銀聯(lián)的主要商戶涵蓋了水電等便利服務(wù)、保險(xiǎn)直銷等金融服務(wù)、游戲點(diǎn)卡的休閑娛樂(lè)、商旅服務(wù)以及京東商城等電子商務(wù)的應(yīng)用。盡管銀聯(lián)早在2010年聯(lián)合各大商業(yè)銀行并第一批獲取移動(dòng)支付牌照，但發(fā)展一直有限。

從國(guó)內(nèi)三大通信運(yùn)營(yíng)商來(lái)看，中國(guó)移動(dòng)是電信運(yùn)營(yíng)商領(lǐng)域中較早推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)的，包括手機(jī)支付和手機(jī)錢包，依托手機(jī)支付業(yè)務(wù)從互聯(lián)網(wǎng)支付開(kāi)始樹(shù)立品牌知名度。手機(jī)錢包業(yè)務(wù)主要由各省運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行推廣，應(yīng)用領(lǐng)域涵蓋公交、連鎖零售、高校園區(qū)等。中國(guó)電信移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是以“翼支付”為代表的近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)為主，并擁有龐大的用戶資源。而中國(guó)聯(lián)通在3G上的優(yōu)勢(shì)使得其在遠(yuǎn)端支付上有更大的發(fā)展空間，但中國(guó)聯(lián)通的支付業(yè)務(wù)主要還處于系統(tǒng)建設(shè)和業(yè)務(wù)規(guī)劃階段，移動(dòng)支付產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)推進(jìn)速度較慢。

三、我國(guó)移動(dòng)支付的商業(yè)模式

1、以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商會(huì)以用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動(dòng)支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從用戶的話費(fèi)賬戶或小額賬戶中扣減。例如，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主推“手機(jī)錢包”模式，允許用戶以預(yù)存的手機(jī)話費(fèi)消費(fèi)，能方便地買車票、電影票、景點(diǎn)門票等，但其消費(fèi)額受限于用戶“話費(fèi)總額”，目前并不適合用于支付大額消費(fèi)。在以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商除了承擔(dān)著基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和內(nèi)容增值服務(wù)的角色之外，還承擔(dān)了賬戶系統(tǒng)、資金清算等金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，不需要銀行過(guò)多的參與。這種商業(yè)模式技術(shù)實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)便，但是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的角色定位不清楚，使得產(chǎn)業(yè)鏈各方的利益難以保證，前景復(fù)雜。

2、以銀聯(lián)為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

銀聯(lián)作為我國(guó)銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，所提供的移動(dòng)支付平臺(tái)接入服務(wù)是銀行卡支付服務(wù)的延伸，有別于商業(yè)銀行個(gè)性化的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。由銀聯(lián)來(lái)建立和運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)，可以避免以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的一些弊端，同時(shí)也能解決多個(gè)銀行共同開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)帶來(lái)的困擾和資源浪費(fèi)，優(yōu)化了整個(gè)產(chǎn)業(yè)，使得各方的定位更加明晰，大家能各司專長(zhǎng)，共同事業(yè)，共同發(fā)展。

3、以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

銀行通過(guò)專線與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機(jī)賬戶建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，用戶通過(guò)銀行卡賬戶進(jìn)行移動(dòng)支付。銀行為用戶提供交易平臺(tái)和付款途徑，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為銀行和用戶提供信息通道和內(nèi)容服務(wù)，不參與支付過(guò)程。當(dāng)前我國(guó)大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行都由自己運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)。與“手機(jī)錢包”不同，銀行主推的是“手機(jī)銀行”模式，實(shí)質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，將用戶的手機(jī)號(hào)碼和銀行卡號(hào)等支付賬號(hào)綁定，通過(guò)手機(jī)短信、手機(jī)WAP上網(wǎng)等移動(dòng)通信技術(shù)傳遞支付賬號(hào)等交易信息。以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付模式，各銀行只能為本行用戶提供手機(jī)銀行服務(wù)，需要購(gòu)置自己的設(shè)備并開(kāi)發(fā)自己的系統(tǒng)，因而會(huì)造成較大的資源浪費(fèi)；對(duì)終端設(shè)備的安全性要求很高。如果一部手機(jī)只能與一個(gè)銀行賬戶相對(duì)應(yīng)，那么用戶無(wú)法享受其他銀行的移動(dòng)支付服務(wù)，這會(huì)在很大程度上限制移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣。

4、以獨(dú)立第三方服務(wù)提供商為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

移動(dòng)支付平臺(tái)服務(wù)提供商是獨(dú)立于銀行、銀聯(lián)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的第三方經(jīng)濟(jì)實(shí)體，主要是借助手機(jī)的移動(dòng)上網(wǎng)功能實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的無(wú)線支付，例如支付寶推出的手機(jī)客戶端軟件，這種通過(guò)第三方構(gòu)筑的轉(zhuǎn)接平臺(tái)，具有查詢、交費(fèi)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)項(xiàng)目。以第三方交易平臺(tái)為運(yùn)營(yíng)主體提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)是：銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商以及SP之間分工明確、責(zé)任到位；平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商將銀行、運(yùn)營(yíng)商等各利益群體之間錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系簡(jiǎn)單化，將多對(duì)多的關(guān)系變?yōu)槎鄬?duì)一的關(guān)系，從而大大提高了商務(wù)運(yùn)作的效率；用戶有了多種選擇，只要加入到平臺(tái)中即可實(shí)現(xiàn)跨行之間的支付交易。平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商簡(jiǎn)化了其它環(huán)節(jié)之間的關(guān)系，但在無(wú)形中為自己增加了處理各種關(guān)系的負(fù)擔(dān)。

四、對(duì)我國(guó)當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的相關(guān)建議

1、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作實(shí)現(xiàn)行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不同于其他移動(dòng)增值業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)涉及范圍廣，其產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈?zhǔn)怯梢苿?dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、銀聯(lián)、第三方支付公司、手機(jī)生產(chǎn)商、芯片生產(chǎn)商、終端用戶等許多環(huán)節(jié)構(gòu)成的。此價(jià)值產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)呈現(xiàn)的是共存共贏的關(guān)系，不管是哪個(gè)環(huán)節(jié)脫落，都將嚴(yán)重阻礙整個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以必須要集中多種資源，發(fā)揮集體智慧優(yōu)勢(shì)，形成產(chǎn)業(yè)合作的模式，共同去研發(fā)規(guī)定滿足移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展需求的相關(guān)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的引導(dǎo)下，各盡其責(zé)做好自身的本職工作，促進(jìn)整體業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2、強(qiáng)化央行的服務(wù)監(jiān)管職能

伴隨移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，其支付方式得到創(chuàng)新的同時(shí)，不僅對(duì)央行的支付結(jié)算服務(wù)的不斷完善提出了更高的要求，對(duì)央行的支付監(jiān)管體系的強(qiáng)化也提出了更艱巨的挑戰(zhàn)。此外，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用的是大量的電子貨幣，一旦對(duì)電子貨幣監(jiān)管失控，導(dǎo)致其不斷泛濫，那么市場(chǎng)中的貨幣流通量將直接被放大，就會(huì)使國(guó)家在制定相關(guān)金融監(jiān)管政策方面產(chǎn)生誤差，國(guó)家相關(guān)經(jīng)濟(jì)管理部門在判斷整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向時(shí)將受到不利干擾，同樣央行在制定實(shí)施相關(guān)貨幣政策時(shí)也會(huì)受到不利影響。所以央行需要采取必要措施，以便適應(yīng)不斷發(fā)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)需求，例如使跨行支付結(jié)算系統(tǒng)得到完善，從而滿足移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的相關(guān)處理需求；對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)做到時(shí)刻關(guān)注，將日常監(jiān)管范疇逐漸涵蓋到移動(dòng)支付體系，以便更好的控制支付風(fēng)險(xiǎn)；需要綜合各種因素來(lái)協(xié)調(diào)市場(chǎng)發(fā)展，央行要詳細(xì)研究為非銀行的第三方支付公司開(kāi)放相關(guān)支付服務(wù)系統(tǒng)；對(duì)電子貨幣要嚴(yán)格規(guī)范、統(tǒng)一發(fā)行，詳細(xì)研究傳統(tǒng)貨幣受到電子貨幣發(fā)展的影響程度，不斷提高相關(guān)貨幣政策的貫徹執(zhí)行水平；需要盡早頒發(fā)具體管理辦法，明確規(guī)定第三方支付公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、監(jiān)管部門、具體業(yè)務(wù)操作流程和范圍以及風(fēng)險(xiǎn)管理措施等。

3、運(yùn)營(yíng)商需要樹(shù)立正確的態(tài)度，創(chuàng)新商業(yè)模式

拿移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行的協(xié)作來(lái)說(shuō)，從它們提供的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的角度看，在它們之間一方的劣勢(shì)正好就是另一方的優(yōu)勢(shì)，從而形成了一種互補(bǔ)關(guān)系。在支付流程管理方面移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商經(jīng)驗(yàn)不足，銀行的優(yōu)勢(shì)恰好就在于此，而在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的傳輸過(guò)程中銀行則缺乏控制力，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不但控制著整個(gè)傳輸過(guò)程，在其數(shù)據(jù)庫(kù)中還儲(chǔ)備了大量的移動(dòng)客戶群?？梢?jiàn)，成功開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的必備條件就是加強(qiáng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行之間的大力協(xié)作。

五、結(jié)束語(yǔ)

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在實(shí)際的生活和工作中有著重要的作用。在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)用過(guò)程中，如果技術(shù)支持得不到充分保障，那么，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生很大的影響。

參考文獻(xiàn)

第6篇：移動(dòng)支付的現(xiàn)狀范文

作為一種新的支付方式，移動(dòng)支付出現(xiàn)在我們的生活中時(shí)間并不長(zhǎng)，但隨著“春節(jié)紅包大戰(zhàn)”和諸如“APPLE PAY”等支付工具進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，移動(dòng)支付逐漸走進(jìn)了中國(guó)的家家戶戶，并逐漸形成了一種體系。相反，在互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)都十分發(fā)達(dá)的美國(guó)，移動(dòng)支付的發(fā)展步伐卻相對(duì)來(lái)說(shuō)比較緩慢。

中國(guó)：小紅包搶出大名堂

移動(dòng)支付在早幾年前對(duì)于中國(guó)的老百姓來(lái)說(shuō)還是一個(gè)陌生的詞語(yǔ)。然而，在智能手機(jī)逐漸普及的今天，各種社交軟件和手機(jī)APP層出不窮，為移動(dòng)支付的誕生播下了種子。 對(duì)于美國(guó)人來(lái)說(shuō)Apple Pay可有可無(wú)而對(duì)于中國(guó)人來(lái)說(shuō)支付寶、微信支付帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的便捷體驗(yàn)。

在馬年春節(jié)，微信紅包便開(kāi)始初露鋒芒;羊年的央視春節(jié)晚會(huì)，讓中國(guó)乃至全世界看春晚的華人都認(rèn)識(shí)了微信的“搖一搖”功能;接下來(lái)的猴年春節(jié)晚會(huì)，支付寶的“咻一咻”與微信激烈的紅包大戰(zhàn)，通過(guò)春晚這個(gè)全球收視率最高的節(jié)目，讓我們感受到了移動(dòng)支付逐漸走入了中國(guó)的家家戶戶。

根據(jù)騰訊網(wǎng)站微信官方數(shù)據(jù)顯示，猴年春節(jié)期間，微信紅包總收發(fā)次數(shù)達(dá)321億次，共有約5億人通過(guò)紅包與親朋好友分享節(jié)日的喜悅，相較于羊年春節(jié)增長(zhǎng)了近10倍。與此同時(shí)，支付寶公布的數(shù)據(jù)顯示，今年除夕當(dāng)晚有超過(guò)1億人通過(guò)支付寶“咻一咻”搶到總值8億元的春晚紅包，紅包總參與互動(dòng)次數(shù)為3245億次，是羊年春晚互動(dòng)次數(shù)的29.5倍。

如此激烈的騰訊阿里“紅包大戰(zhàn)”所反映出來(lái)的，實(shí)際上是目前中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)背后的角逐，其意圖便是搶占市場(chǎng)客戶資源和市場(chǎng)份額。由于搶到了“紅包”要提現(xiàn)則必須要綁定銀行卡，于是越來(lái)越多的中國(guó)老百姓把自己的銀行卡同各種移動(dòng)支付公司進(jìn)行綁定，從而加入了移動(dòng)支付用戶的行列。

除此之外，隨著電商的快速發(fā)展和技術(shù)的不斷成熟，在中國(guó)這個(gè)日漸火爆的市場(chǎng)上，越來(lái)越多的企業(yè)和公司開(kāi)始關(guān)注移動(dòng)支付，各種移動(dòng)支付的應(yīng)用也不斷涌現(xiàn)，如百度錢包、微信支付（財(cái)付通）以及各大銀行所開(kāi)通的網(wǎng)銀等等。2016年早些時(shí)候，國(guó)際巨頭美國(guó)的蘋果公司也與銀聯(lián)公司合作，將其移動(dòng)支付系統(tǒng)“Apple Pay ”引入中國(guó)，試圖在中國(guó)市場(chǎng)中分一杯羹。

現(xiàn)在，中國(guó)的老百姓出門不用在路邊等出租車，提前用手機(jī)預(yù)約好網(wǎng)約車，幾分鐘過(guò)后服務(wù)優(yōu)質(zhì)的準(zhǔn)新車在約定地點(diǎn)打著雙閃等候;去商場(chǎng)超市購(gòu)物，看電影，在飯店吃飯，唱KTV，甚至在煎餅攤買個(gè)煎餅，在糖炒栗子店買份栗子，所有的這一切僅需在一部智能手機(jī)上點(diǎn)幾下，再輸入支付密碼即可完成。由此可見(jiàn)，移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸滲透到中國(guó)老百姓衣食住行的各個(gè)角落，大大提高了生活的效率和質(zhì)量。

美國(guó)：都是一張卡惹的禍

相比日漸火爆的中國(guó)市場(chǎng)，在銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)都十分發(fā)達(dá)的美國(guó)，移動(dòng)支付發(fā)展的步伐卻相對(duì)緩慢。

在美國(guó)，只有在大都會(huì)城市偶爾叫個(gè)“Uber”才會(huì)用到移動(dòng)支付，除此之外，在日常的衣食住行中，在大多數(shù)餐廳、酒店、超市，只接受信用卡和現(xiàn)金支付。事實(shí)上，美國(guó)的市場(chǎng)在早期是非常有利于移動(dòng)支付的發(fā)展的。蘋果公司于2007年推出了蘋果手機(jī)，將真正意義上的智能手機(jī)展現(xiàn)給了世人，進(jìn)而引起了全世界追捧蘋果的熱潮，有數(shù)據(jù)顯示，到2010年底，美國(guó)智能手機(jī)用戶接近于30%。如此大規(guī)模的占有率，應(yīng)該說(shuō)是十分有利于移動(dòng)支付的發(fā)展的。面對(duì)有利可圖的市場(chǎng)局面，美國(guó)的各個(gè)公司也推出過(guò)各種移動(dòng)支付服務(wù)及應(yīng)用，如2011年“谷歌錢包”的誕生，隨后出現(xiàn)的Android Pay、三星pay，以及2014年秋季蘋果公司推出的“Apple Pay”，甚至沃爾瑪公司也推出了沃爾瑪Pay。美國(guó)的商業(yè)銀行Capital One和Chase也于近期推出了移動(dòng)支付服務(wù)。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，有市場(chǎng)才會(huì)有層出不窮的產(chǎn)品，但從這些服務(wù)推出的時(shí)間點(diǎn)上我們不難看出，在移動(dòng)支付的發(fā)展步伐上，美國(guó)是落后于中國(guó)的，其原因就是美國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)太小。這就產(chǎn)生了一個(gè)問(wèn)題，作為擁有智能手機(jī)開(kāi)山鼻祖蘋果公司的美國(guó)，為什么很難接受移動(dòng)支付呢？

歸根究底就在于，美國(guó)本身就擁有一整套穩(wěn)定且發(fā)展良好的支付系統(tǒng)。美國(guó)的銀行業(yè)一直以來(lái)十分發(fā)達(dá)，引領(lǐng)全球，因此建立了強(qiáng)大的信用卡支付體系。

對(duì)于銀行和支付公司如美國(guó)運(yùn)通、萬(wàn)事達(dá)來(lái)說(shuō)，它們本來(lái)就可以在維持現(xiàn)狀中獲利，不需要再投入大規(guī)模資金去研發(fā)或引入新的支付方式。對(duì)商戶來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者沒(méi)有這方面的需求，他們也不會(huì)使用移動(dòng)支付來(lái)結(jié)算。以上這幾點(diǎn)均導(dǎo)致了移動(dòng)支付很難進(jìn)入美國(guó)市場(chǎng)來(lái)取代其現(xiàn)有的信用卡支付模式。因此，移動(dòng)支付在美國(guó)的發(fā)展十分緩慢。

消費(fèi)者用錢投票

如果我們將中美的移動(dòng)支付進(jìn)行對(duì)比，無(wú)論是在用戶規(guī)模還是用戶接受度上，中國(guó)都已經(jīng)后來(lái)居上，全面超越了美國(guó)。按照互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展進(jìn)程來(lái)說(shuō)，美國(guó)怎么也不應(yīng)該落后于中國(guó)。那么，究竟是什么原因?qū)е轮忻赖囊苿?dòng)支付發(fā)展出現(xiàn)如此大的差異呢？

前已提及，美國(guó)的信用卡發(fā)展已經(jīng)十分完善。完善的結(jié)果就是用卡消費(fèi)已經(jīng)納入了美國(guó)消費(fèi)者的生活習(xí)慣，不需要一種新興的支付方式來(lái)替代。而對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，信用卡消費(fèi)并未替代現(xiàn)金成為消費(fèi)者主流的支付方式。

調(diào)查顯示，82%的美國(guó)受訪者表示，在商店用銀行卡支付是“非常簡(jiǎn)單”或者“簡(jiǎn)單”的，蘋果支付根本沒(méi)有必要。但是對(duì)于中國(guó)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，由于前期政策的限制以及信用卡辦理的層層審批，刷卡消費(fèi)成為了某種身份的象征，只有“有錢人”才刷卡消費(fèi)，對(duì)于刷卡所必需的POS機(jī)只是在某些城市某些消費(fèi)場(chǎng)所才有，應(yīng)用場(chǎng)所的缺失，導(dǎo)致中國(guó)刷卡消費(fèi)發(fā)展緩慢。

而支付寶的出現(xiàn)，打破了這種僵局，雖然仍舊面臨著這樣那樣的阻力，但初生牛犢，拼的也是一股勁，當(dāng)然它離成熟還有一些時(shí)間。對(duì)于美國(guó)人來(lái)說(shuō)，Apple Pay可有可無(wú)，而對(duì)于中國(guó)人來(lái)說(shuō)，支付寶、微信支付帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的便捷體驗(yàn)。

隨著中國(guó)消費(fèi)者的足跡遍布全球，中國(guó)的支付寶們也紛紛進(jìn)軍海外，微信支付也在加速布局，應(yīng)用場(chǎng)景越來(lái)越豐富，中國(guó)人越來(lái)越依賴移動(dòng)支付，越來(lái)越離不開(kāi)支付寶了。將中美的移動(dòng)支付進(jìn)行對(duì)比，無(wú)論是在用戶規(guī)模還是用戶接受度上，中國(guó)都已經(jīng)后來(lái)居上，全面超越了美國(guó)。

第7篇：移動(dòng)支付的現(xiàn)狀范文

相比日韓歐美等移動(dòng)支付相對(duì)普及的地區(qū)，我國(guó)的移動(dòng)支付現(xiàn)階段還處于萌芽發(fā)展階段。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付將會(huì)融入人們的生活，哪些因素影響消費(fèi)者選擇使用移動(dòng)支付是一個(gè)值得研究的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：

移動(dòng)支付；感知價(jià)值；模型

中圖分類號(hào)：

F49

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672-3198（2014）04-0177-01

1 移動(dòng)支付現(xiàn)狀

與傳統(tǒng)電子商務(wù)比較，移動(dòng)電子商務(wù)在2007年已經(jīng)被納入了中國(guó)“國(guó)家電子商務(wù)十”核心示范項(xiàng)目中。除此之外，2009年1月，中國(guó)工信部分別給中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信發(fā)放了3G牌照；2013年12月，中國(guó)工信部分別給中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信發(fā)放了4G牌照。這些使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，預(yù)示著移動(dòng)支付在良好發(fā)展前景。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的消息，截至2012年12月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)支付的用戶已經(jīng)達(dá)到2.21億，占據(jù)8.8億互聯(lián)網(wǎng)用戶的40%，但使用移動(dòng)支付的用戶數(shù)只有0.57億，占移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶4.89億用戶的10%。移動(dòng)支付作為一種新興的支付方式，已經(jīng)吸引了全世界范圍內(nèi)越來(lái)越多的目光。但是，相比日韓歐美等移動(dòng)支付相對(duì)普及的地區(qū)，我國(guó)的移動(dòng)支付現(xiàn)階段還處于萌芽發(fā)展階段。

在研究移動(dòng)支付采納行為中的研究有一部分了，大多數(shù)模型都是應(yīng)用了TAM理論和和UTAUT理論?；诩夹g(shù)接受模型的研究中，主要有施華康（2006）對(duì)移動(dòng)支付采納實(shí)證研究、鄧朝華（2009）分析我國(guó)手機(jī)用戶采納移動(dòng)銀行服務(wù)的態(tài)度和行為意向的影響因素，楊水清（2011）的基于跨渠道的消費(fèi)者移動(dòng)支付采納研究；在UTAUT模型的研究中，主要有陳華平（2006）、曹媛媛等（2009）的關(guān)于移動(dòng)支付使用者使用意向與使用行為的實(shí)證研究。而在當(dāng)前的研究中，學(xué)者大多重點(diǎn)從技術(shù)感知的角度去解釋在移動(dòng)環(huán)境下用戶采納行為，如感知易用性、感知有用性、感知移動(dòng)性等。但在行為科學(xué)和心理學(xué)的研究里面就被認(rèn)為，消費(fèi)者的心理和創(chuàng)新意識(shí)和社會(huì)影響因素對(duì)用戶采納行為也具有重要的影響。

2 概念模型

2.1 感知價(jià)值與采納意愿的關(guān)系假設(shè)

感知價(jià)值是個(gè)體在自己認(rèn)知基礎(chǔ)上對(duì)某個(gè)選擇的總體評(píng)估，基于這種評(píng)估，個(gè)體選擇其行為。移動(dòng)支付中用戶的感知價(jià)值是指移動(dòng)支付用戶基于其所得與損失的綜合感知對(duì)移動(dòng)支付效用所做的總體評(píng)價(jià)。感知利得表示能夠滿足用戶的某種需求、便利等，而感知利失則可以包括如經(jīng)濟(jì)成本、各種風(fēng)險(xiǎn)等。鄭稱德（2012）的感知價(jià)值和個(gè)人特質(zhì)對(duì)用戶移動(dòng)購(gòu)物采納意圖的影響研究，楊永清等（2012）的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶采納中都得出感知價(jià)值對(duì)用戶采納有正向作用。因此，本文得出如下研究假設(shè)：

H1：用戶感知價(jià)值顯著影響用戶的采納意愿。

2.2 感知有用性與感知價(jià)值的關(guān)系假設(shè)

移動(dòng)支付是對(duì)貨幣形式進(jìn)行一次變革。移動(dòng)支付是對(duì)用戶可以快速的完成支付活動(dòng)，使得用戶免去了攜帶現(xiàn)金、銀行卡的不便、同時(shí)可以減少用戶因?yàn)橹Ц端枧抨?duì)等候的時(shí)間，實(shí)現(xiàn)資源更加有效率的分配和利用。因此，移動(dòng)支付快速、高效的功能能增強(qiáng)用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。感知有用性是TAM中核心的變量之一，對(duì)用戶感知價(jià)值有著重要的影響；Kim&Chan（2005）對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的研究中發(fā)現(xiàn)感知有用性顯著正向影響感知價(jià)值。

因此，本文得出如下研究假設(shè)：

H2：感知有用性會(huì)直接正向影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。

2.3 感知易用性與感知價(jià)值的關(guān)系假設(shè)

感知易用性也是TAM的一個(gè)變量，感知易用性一般指用戶在某項(xiàng)系統(tǒng)的早期認(rèn)為使用它容易程度，如果用戶覺(jué)得某系統(tǒng)很容易使用，則可增加用戶的使用意愿。Blomqvist K.The Role（2008）、楊永清等（2012）的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶采納中提出易用性正向影響用戶感知價(jià)值。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H3：感知易用性會(huì)直接正向影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。

2.4 社會(huì)影響與感知價(jià)值的關(guān)系假設(shè)

Ravald（1996）提出了顧客價(jià)值不僅包括核心產(chǎn)品和附加服務(wù)，維持關(guān)系而做出的努力也應(yīng)該屬于顧客價(jià)值，因?yàn)?，企業(yè)可以發(fā)展良好的顧客關(guān)系創(chuàng)造價(jià)值。Kloter（1996）認(rèn)為社會(huì)影響是感知價(jià)值的一部分；陳華平（2006）、曹媛媛（2009）、楊永清（2012）等對(duì)移動(dòng)支付的研究中都表明社會(huì)影響正向影響感知價(jià)值。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H4：社會(huì)影響會(huì)直接正向影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。

2.5 感知成本與感知價(jià)值的關(guān)系假設(shè)

Zeithaml（l998）&Lee（l999）指出感知成本是感知利失。在用戶對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行價(jià)值評(píng)估的時(shí)候，考慮成本是必不可少，包括了一切為使用移動(dòng)支付而所需要的費(fèi)用。金皓瑜、王全勝（2002）發(fā)現(xiàn)感知成本通過(guò)感知價(jià)值顯著影響虛擬灰色市場(chǎng)消費(fèi)者的購(gòu)買意愿。楊永清（2012）發(fā)現(xiàn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下感知成本對(duì)感知價(jià)值有負(fù)向影響。

因此，本文得出如下假設(shè)：

H5：感知成本會(huì)直接正向影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值。

2.6 感知風(fēng)險(xiǎn)與感知價(jià)值

Wood&Scheer（1996）認(rèn)為感知風(fēng)險(xiǎn)是為獲得某產(chǎn)品所必須付出的成本之一；Broydrick（1998）發(fā)現(xiàn)如果降低風(fēng)險(xiǎn)能夠使得顧客的感知價(jià)值提升；Agarwal（2001）在其實(shí)證研究中證明了感知風(fēng)險(xiǎn)與感知價(jià)值的關(guān)系，顧客感受到的感知風(fēng)險(xiǎn)越小，其感知價(jià)值會(huì)有相應(yīng)提高。楊永清（2012）的研究也證明感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)感知價(jià)值有負(fù)向作用。

因此，本研究得出如下假設(shè)：

H6：感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)移動(dòng)支付的感知價(jià)值有負(fù)面影響。

2.7 個(gè)體創(chuàng)新的關(guān)系假設(shè)

根據(jù)IDT理論，由于用戶個(gè)人接受創(chuàng)新意愿的程度不同，所以采納創(chuàng)新的時(shí)間和積極性不同，按照這個(gè)把用戶分為創(chuàng)新者、早期采納者、早期大眾、晚期大眾和落伍者。創(chuàng)新意識(shí)是指消費(fèi)者個(gè)人對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)的使用采納意愿。在對(duì)創(chuàng)新意識(shí)的研究中認(rèn)為其對(duì)行為意向的影響方面有兩部分：一部分認(rèn)為用戶的創(chuàng)新意識(shí)會(huì)直接對(duì)其是否采納產(chǎn)生影響；另一部分認(rèn)為創(chuàng)新意識(shí)只是在里面起到調(diào)節(jié)變量的作用。在已有的研究中，楊水清（2012）、楊永清（2012）等都證明了個(gè)體創(chuàng)新和采納意愿之間的密切關(guān)系。

因此，本研究得出如下假設(shè)：

H7a：用戶創(chuàng)新意識(shí)正向調(diào)節(jié)用戶感知價(jià)值與采納意愿之間的關(guān)系。

H7b：用戶創(chuàng)新意識(shí)對(duì)移動(dòng)支付的用戶采納意愿具有顯著的正相關(guān)作用。

基于前文的研究假設(shè)，提出概念模型，如下圖：

參考文獻(xiàn)

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第8篇：移動(dòng)支付的現(xiàn)狀范文

隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的成熟，新興應(yīng)用如微信、支付寶等軟件給社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展帶來(lái)了新的生機(jī)，挖掘出了社交網(wǎng)絡(luò)的最大價(jià)值。另一方面，以社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基礎(chǔ)的移動(dòng)支付也逐漸深入千家萬(wàn)戶，越來(lái)越多的人傾向于這一支付方式，進(jìn)而進(jìn)一步促進(jìn)了金融發(fā)展。本文將從社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與移動(dòng)支付平臺(tái)兩方面來(lái)探究其對(duì)金融的影響。

本研究從實(shí)際出發(fā)，考慮到中學(xué)生的因素，從中學(xué)生的角度來(lái)分析社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響，具有較強(qiáng)的實(shí)際性；從學(xué)術(shù)角度出發(fā)，綜合考慮了社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付兩方面對(duì)金融的影響，由移動(dòng)支付入手，從移動(dòng)支付平臺(tái)的前后變化及其現(xiàn)狀討論社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與移動(dòng)支付的關(guān)系再談到二者對(duì)金融方面的影響，從而更新穎、更全面地分析了這一問(wèn)題。

身處在自帶移動(dòng)支付功能的新型社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，人們不禁思考社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、金融之間的相互作用。作為未來(lái)的中流砥柱，未來(lái)社會(huì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題以及解決的方法可在高中生身上找到，社會(huì)中令人欣喜或是遭遇詬病的地方也可從高中生群體中體現(xiàn)。高中生作為一個(gè)值得探討的研究對(duì)象，這樣既可以從其身上發(fā)現(xiàn)時(shí)展的創(chuàng)新點(diǎn)，也可以發(fā)現(xiàn)時(shí)展的大致趨勢(shì)。

二、對(duì)高中生移動(dòng)支付使用情況的抽樣調(diào)查

本研究的實(shí)證研究對(duì)象將以湖北省華中師范大學(xué)第一附屬中學(xué)的高中生為主，有以下幾個(gè)原因：首先，這類人是年輕的消費(fèi)者群體，高中生較其他群體更易于接受新事物，他們大多都使用過(guò)部分的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，選擇他們作為實(shí)證研究的對(duì)象能使樣本具備更大的可靠性；其次，他們也將會(huì)是未來(lái)的消費(fèi)主體，其所反應(yīng)映的消費(fèi)觀與價(jià)值觀代表了未來(lái)社會(huì)的價(jià)值取向，選擇他們作為實(shí)證研究的對(duì)象進(jìn)行研究更具有實(shí)際價(jià)值及對(duì)未來(lái)金融發(fā)展的指導(dǎo)價(jià)值。

本研究主要從以下五個(gè)角度：主體、業(yè)務(wù)、流程、評(píng)價(jià)與維護(hù)去設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)題。設(shè)計(jì)您的性別、您的年齡、您使用手機(jī)的時(shí)間的問(wèn)題是為了從主體角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響；設(shè)計(jì)您是否傾向于使用移動(dòng)支付（支付寶等）、您更喜歡用哪種移動(dòng)支付軟件、您傾向使用社交網(wǎng)絡(luò)嗎、您主要使用的社交網(wǎng)絡(luò)是、您使用社交網(wǎng)絡(luò)的頻率、您用社交網(wǎng)絡(luò)主要和哪些人聊天、您使用社交網(wǎng)絡(luò)的目的的問(wèn)題是為了從業(yè)務(wù)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響；設(shè)計(jì)您一般使用移動(dòng)支付來(lái)、您每個(gè)月用移動(dòng)支付的消費(fèi)金額大約是的問(wèn)題是為了從市場(chǎng)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響；設(shè)計(jì)您是否傾向于使用社交網(wǎng)絡(luò)所附帶的移動(dòng)支付功能來(lái)付款（如微信紅包等）、您愿意使用社交網(wǎng)絡(luò)所附帶的移動(dòng)支付功能來(lái)付款的原因的問(wèn)題是為了從流程角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響；設(shè)計(jì)您認(rèn)為使用社交網(wǎng)絡(luò)的利弊、您認(rèn)為借助社交平臺(tái)而生的移動(dòng)支付最大的風(fēng)險(xiǎn)在于的問(wèn)題是為了從評(píng)價(jià)與維護(hù)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響。

三、調(diào)查結(jié)果

從主體角度去分析移動(dòng)支付顯然改變的是支付方式，并沒(méi)有對(duì)交易主體產(chǎn)生變化，移動(dòng)支付更多的作為第三方平臺(tái)，從而有了更高的安全保障，支付的終端更多的還是交易雙方甚至是投融資雙方。比如，支付寶作為第三方支付平臺(tái)，通過(guò)延時(shí)支付提高淘寶買賣雙方在交易時(shí)的誠(chéng)信保障，但并未改變實(shí)際上的買賣雙方。

從業(yè)務(wù)角度去分析移動(dòng)支付可以看出當(dāng)今青少年越來(lái)越趨向于使用如支付寶等軟件的移動(dòng)支付，相較于幾年前青少年的使用情況有很大的變化，同時(shí)使用社交網(wǎng)絡(luò)附帶的移動(dòng)支付功能的人數(shù)比例有進(jìn)一步上升；另外，青少年使用QQ這一類社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)量和頻率有所提高，其中以朋友互動(dòng)居多。

從流程角度去分析移動(dòng)支付則會(huì)發(fā)現(xiàn)目前青少年所使用的移動(dòng)支付的主要流程是由第三方運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)管理，第三方運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立于銀行和移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商，利用移動(dòng)電信的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融組織的各種支付卡，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)，第三方運(yùn)營(yíng)商可以利用其支付平臺(tái)，為消費(fèi)者提供跨銀行和運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付服務(wù)，同時(shí)使移動(dòng)支付更便捷優(yōu)惠，因此青少年更傾向于使用由第三方運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的移動(dòng)支付。另一方面，從青少年使用的移動(dòng)支付軟件可以看出移動(dòng)支付主要分為較為便利的近場(chǎng)支付，如用手機(jī)刷卡的方式坐車、買東西等和遠(yuǎn)程支付，即通過(guò)發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付等）或借助支付工具（如通過(guò)郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式兩種。而同時(shí)，目前支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一給相關(guān)的推廣工作造成了很多困惑。

從評(píng)價(jià)與維護(hù)角度去分析移動(dòng)支付可以發(fā)現(xiàn)大多數(shù)青少年認(rèn)為移動(dòng)支付是利弊相等甚至利大于弊的，但同時(shí)他們對(duì)現(xiàn)階段使用移動(dòng)支付時(shí)有很高的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)感到擔(dān)憂，這也反映出當(dāng)今這一大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)信息、數(shù)據(jù)的監(jiān)管還沒(méi)有達(dá)到公眾的期望值，仍存在一定的安全隱患，對(duì)移動(dòng)支付混亂局面的整治應(yīng)將重心放在行之有效的信息保密上。我國(guó)移動(dòng)支付的推動(dòng)者雖以非金融機(jī)構(gòu)為主，但由于移動(dòng)支付涉及金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位不可小視，因此只有及時(shí)對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行維護(hù)才能營(yíng)造一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。

四、分析結(jié)論

通常說(shuō)經(jīng)濟(jì)是資源配置的一種方式，資源分為資金、商品和勞務(wù)。金融就是有關(guān)資金配置的方式，資金存在著空間和時(shí)間上的不平衡，因此存在著市場(chǎng)上各類金融交易，從而調(diào)節(jié)資金的時(shí)空不均。金融體現(xiàn)為各類金融交易，本質(zhì)也是一種交易。評(píng)價(jià)一個(gè)交易通常通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)、效率、收益三方面進(jìn)行評(píng)價(jià)。其中，效率指的是流動(dòng)性，而流動(dòng)性是反映資產(chǎn)變現(xiàn)能力的指標(biāo)。

從風(fēng)險(xiǎn)角度講，本研究主要討論社交平臺(tái)中的移動(dòng)支付面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是由于我國(guó)移動(dòng)支付的相關(guān)政策還未出臺(tái)，管理規(guī)范并不健全，這成了移動(dòng)支付面臨的重大問(wèn)題。另一方面由于移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈涉及較多行業(yè)，比如，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)，因此工信部、央行及銀監(jiān)會(huì)等多個(gè)監(jiān)督部門均參與移動(dòng)支付相關(guān)規(guī)范的制定，這導(dǎo)致了規(guī)范上的沖突和交叉，也使得我國(guó)相關(guān)政策遲遲不能完善。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，在科技發(fā)展的道路上，新技術(shù)永遠(yuǎn)都是雙刃劍。隨著移動(dòng)支付技術(shù)的快速發(fā)展，安全技術(shù)水平不斷提高的同時(shí)也帶來(lái)更多的安全隱患，不法分子利用移動(dòng)支付的非面對(duì)面交易增大了犯罪的機(jī)會(huì)。因此在提高技術(shù)的同時(shí)，也加大了移動(dòng)支付的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。這也不得不成為用戶尤其是青少年使用者的顧慮和疑惑。

從效率角度也就是流動(dòng)性角度講，毋庸置疑，移動(dòng)支付提高了金融交易的流動(dòng)性。隨著人民適用移動(dòng)設(shè)備的增大，020式的興趣社交不在受到技術(shù)的限制，而社交也是金融交易的重要組成部分，通過(guò)不同的社交網(wǎng)絡(luò)金融交易的流動(dòng)性也得到了有效的提升。移動(dòng)支付和社交平臺(tái)的結(jié)合無(wú)疑更加提高了兩者的融合度，起到相得益彰的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融使得人們可以方便地在線上線下進(jìn)行興趣社交，同時(shí)移動(dòng)社交應(yīng)用又具有隨時(shí)隨地的巨大優(yōu)勢(shì)。那么回到本研究的主體人群，他們的日常生活也離不開(kāi)簡(jiǎn)單的金融交易，比如購(gòu)買商品、短期的自然人借貸，那么一定社交上的支付功能無(wú)疑給他們提供了便利。

第9篇：移動(dòng)支付的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付;影響因素;統(tǒng)計(jì)分析

中圖分類號(hào)：F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2016）02-0042-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.09

根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》顯示，2013年我國(guó)手機(jī)支付用戶規(guī)模達(dá)到1.25億，交易規(guī)模增長(zhǎng)率為707%，遠(yuǎn)高于銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付的增速[1];央行的支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告顯示，我國(guó)2014年第一季度移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)金額將近4萬(wàn)億元，2013年至2014年一季度移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，總額以同比200%的速度增長(zhǎng);CNNIC截至2014年6月，中國(guó)手機(jī)支付用戶為2.05億，僅為我國(guó)持有手機(jī)用戶總量的1/6。移動(dòng)支付的發(fā)展如火如荼，國(guó)內(nèi)的學(xué)者鮮有對(duì)移動(dòng)支付使用人群進(jìn)行劃分并針對(duì)性研究，尤其是對(duì)年輕上班族和學(xué)生的研究比較少，基于此，筆者展開(kāi)中青年學(xué)生和上班族移動(dòng)支付行為影響因素的統(tǒng)計(jì)分析[2]。

一、問(wèn)卷設(shè)計(jì)與數(shù)據(jù)獲取

問(wèn)卷共分為三部分：被調(diào)查者的個(gè)人信息;被調(diào)查者目前使用移動(dòng)支付的情況;移動(dòng)支付行為影響因素。筆者采用里克特五點(diǎn)量表法，用“非常不同意、不同意、一般、同意、非常同意”表示用戶對(duì)移動(dòng)支付行為各種影響因素的同意程度。將調(diào)查問(wèn)卷于專業(yè)問(wèn)卷調(diào)查網(wǎng)站――問(wèn)卷星上，采用匿名形式展開(kāi)調(diào)查收回420份問(wèn)卷，經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)預(yù)處理，剔除無(wú)效問(wèn)卷之后有406份，其中有34人沒(méi)有使用過(guò)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)（見(jiàn)表2），最終參與數(shù)據(jù)分析的有效問(wèn)卷為372份，問(wèn)卷有效回收率為88.57%。

二、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析

（一）基本信息

受訪者中女性多于男性;樣本的受教育程度以大學(xué)本科為主，占78.23%;月收入/生活費(fèi)數(shù)據(jù)顯示，35.22%的人在1000-2000元之間，1000元及以下受訪者的比例為29.84%，這兩類收入/生活費(fèi)占總收入/生活費(fèi)的65.06%，2000-3000元及以上的受訪者比例為34.94%;從調(diào)查問(wèn)卷樣本的職業(yè)來(lái)看，受訪者基本以高校學(xué)生、機(jī)關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)公司人員為主，分別占了65.32%和26.08%。

（二）用戶行為分析

使用過(guò)移動(dòng)支付的受訪者占絕大多數(shù)，僅有8.37%的樣本沒(méi)有使用過(guò)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，如表2所示。在兩種支付業(yè)務(wù)類型的使用情況中，有一半用戶使用過(guò)兩種移動(dòng)支付方式;其次是第二種，即通過(guò)手機(jī)與銀行賬戶或信用卡綁定，采用短信支付、掃碼支付、第三方支付等多種方式來(lái)進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、生活繳費(fèi)、航空鐵路訂票等;有17.2%的受訪者只使用過(guò)第一種，即通過(guò)手機(jī)或iPad等移動(dòng)終端進(jìn)行的繳費(fèi)業(yè)務(wù)，費(fèi)用從手機(jī)話費(fèi)扣除。

另外，34個(gè)沒(méi)有使用移動(dòng)支付的樣本，其主要原因在于他們“習(xí)慣了現(xiàn)金支付”，其次是“移動(dòng)支付有風(fēng)險(xiǎn)不安全”、“對(duì)移動(dòng)支付不了解”、“移動(dòng)支付成本高”、“使用場(chǎng)合少?zèng)]必要使用”以及“支付流程復(fù)雜，不懂操作”，出現(xiàn)這種情況的原因與受訪者生活消費(fèi)觀念和習(xí)慣密切相關(guān)。

由于受消費(fèi)主體和消費(fèi)環(huán)境等因素的影響，我國(guó)現(xiàn)階段的日常消費(fèi)仍以現(xiàn)金消費(fèi)、刷卡消費(fèi)等線下消費(fèi)為主，線上消費(fèi)雖在特定群體快速增長(zhǎng)，但短期內(nèi)仍然難以撼動(dòng)線下消費(fèi)的主導(dǎo)地位。對(duì)于安全性的擔(dān)憂也是被調(diào)查者沒(méi)有選擇移動(dòng)支付的重要因素，移動(dòng)支付是虛擬支付，消費(fèi)者感受不到資金的流動(dòng)性，難以對(duì)資金擁有掌控能力，這種不安心理容易導(dǎo)致消費(fèi)者不愿意去嘗試使用。另外，許多知名商家不斷爆出用戶信息泄露的不光彩新聞，這讓消費(fèi)者從心底感到恐懼，因而對(duì)移動(dòng)支付望而卻步。

三、影響因素識(shí)別

基于相關(guān)文獻(xiàn)的研讀及以上數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析，筆者將影響移動(dòng)支付行為的影響因素確定為個(gè)人因素、移動(dòng)支付安全因素、移動(dòng)設(shè)備APP因素、社會(huì)因素4個(gè)因素[3]。

（一）個(gè)人因素

消費(fèi)者行為最先受自身因素的影響，不同性別、年齡、職業(yè)、學(xué)歷等會(huì)影響用戶的支付決策。男性和女性的支付場(chǎng)景也會(huì)有很大差異，如香煙和酒類等商品購(gòu)買的消費(fèi)者多為男性，而女性消費(fèi)者則偏愛(ài)于首飾、化妝品等。在生命周期的不同階段，消費(fèi)者對(duì)商品的需求也不相同，一個(gè)人的年齡、職業(yè)和學(xué)歷會(huì)影響他的支付方式。

（二）移動(dòng)支付安全因素

移動(dòng)支付能否迅速推廣的一個(gè)瓶頸是移動(dòng)支付的安全問(wèn)題，也是與公眾利益最相關(guān)、最令人擔(dān)心的問(wèn)題[4]。根據(jù)騰訊公布的數(shù)據(jù)，我國(guó)手機(jī)病毒的數(shù)量從2011年的2.5萬(wàn)增長(zhǎng)到2013年的79.3萬(wàn)，3年間增加了31倍，電子商務(wù)類感染病毒的APP軟件數(shù)占39.69%，位居首位;百度手機(jī)衛(wèi)士與易觀智庫(kù)聯(lián)合的《中國(guó)手機(jī)安全市場(chǎng)現(xiàn)狀研究報(bào)告》也顯示，2014年一季度跟移動(dòng)金融相關(guān)的手機(jī)病毒樣本量就達(dá)到12萬(wàn)，給用戶造成經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)7500萬(wàn)元;艾瑞咨詢的研究調(diào)查，39.7%的手機(jī)用戶認(rèn)為手機(jī)安全方面財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)最重要，有超六成的智能手機(jī)用戶表示在使用手機(jī)過(guò)程中最擔(dān)心手機(jī)的安全問(wèn)題。

（三）移動(dòng)設(shè)備APP因素

作為移動(dòng)支付交易的平臺(tái)，移動(dòng)設(shè)備客戶端發(fā)揮著極其重要的作用，對(duì)于客戶端來(lái)說(shuō)，有效性和易用性是客戶端生存和成功運(yùn)營(yíng)的前提和必要條件。客戶端不容易使用、不能清晰明了地展示商家的主要業(yè)務(wù)、客戶端的信息很繁瑣或者不能為用戶提供有價(jià)值的信息等，用戶都會(huì)離開(kāi)。在這個(gè)信息膨脹的時(shí)代，用戶不會(huì)花太多時(shí)間研究這個(gè)客戶端怎么使用，因?yàn)檫€有很多別的類似的軟件，離開(kāi)是首選。因此，一目了然的界面、瀏覽及使用的便捷性和有用性也會(huì)影響用戶的決策，做好客戶端的有用性和易用性建設(shè)是用戶選擇移動(dòng)支付的重要因素。

（四）社會(huì)因素

人是在社會(huì)中生活的，因而社會(huì)因素也會(huì)影響支付行為。作為社會(huì)中的一員，日常生活與工作單位、學(xué)校、家庭等發(fā)生各種聯(lián)系，父母、朋友、同事、同學(xué)等是影響消費(fèi)者行為的重要群體，用戶在產(chǎn)生支付行為前，往往受到這些人對(duì)產(chǎn)品評(píng)價(jià)的影響。另外，商家的營(yíng)銷手段等也會(huì)對(duì)用戶的支付行為產(chǎn)生一定影響。

四、結(jié)果與分析

（一）個(gè)人因素分析

通過(guò)對(duì)用戶使用移動(dòng)支付的場(chǎng)景進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中青年學(xué)生和上班族進(jìn)行移動(dòng)支付的場(chǎng)景具有多樣性，其中進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物所占比例最大，達(dá)到了89.2%，其次是轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)及購(gòu)買票務(wù)等。按照性別進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分組，場(chǎng)景群體的差異性分析如圖1所示。

不同性別被調(diào)查者在使用移動(dòng)支付場(chǎng)景方面差異性較大，如用移動(dòng)終端網(wǎng)上購(gòu)物中，70.59%是女性，說(shuō)明女性在網(wǎng)上購(gòu)物、生活中使用移動(dòng)支付的比例均明顯高于男性;而男性使用移動(dòng)設(shè)備購(gòu)買票務(wù)和彩票的比例遠(yuǎn)高于女性;金融理財(cái)服務(wù)方面，男女比例一樣，體現(xiàn)了現(xiàn)代女性的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。

（二）移動(dòng)支付安全因素分析

根據(jù)對(duì)中青年群體所做的數(shù)據(jù)分析，如表3所示，受訪者認(rèn)為移動(dòng)支付還存在著許多需要改進(jìn)的地方，對(duì)此可深入挖掘出用戶的各種需求，從而促進(jìn)移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展[5]。

數(shù)據(jù)顯示，對(duì)于移動(dòng)支付的改進(jìn)，期望值仍以安全性居多，“提高交易安全性”、“完善相關(guān)法律法規(guī)，保障用戶合法權(quán)益”分別占了83.64%、75.31%的高比重，而表2中導(dǎo)致部分用戶沒(méi)有使用移動(dòng)支付的最主要原因也為“移動(dòng)支付有風(fēng)險(xiǎn)不安全”。消費(fèi)者對(duì)自身利益的保護(hù)意識(shí)在不斷提高，他們對(duì)自身權(quán)益的關(guān)注遠(yuǎn)高于對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)改進(jìn)的期望，移動(dòng)支付用戶的體驗(yàn)過(guò)程中，移動(dòng)終端的支付安全性已成為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而“降低手續(xù)費(fèi)”、“簡(jiǎn)化操作的流程”、“拓展應(yīng)用業(yè)務(wù)范圍”和“完善標(biāo)準(zhǔn)，與國(guó)際移動(dòng)支付接軌”這四方面期望的受訪者則分別占59.57%、45.68%、39.2%和37.35%。

問(wèn)卷調(diào)查中關(guān)于用戶對(duì)移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知如圖2所示（條形圓柱圖從上到下依次為“擔(dān)心由于手機(jī)遺失、交易密碼被盜等造成財(cái)產(chǎn)損失”、“擔(dān)心商家銀行采取非法手段搜集個(gè)人資料”、“擔(dān)心個(gè)人隱私被泄露”、“擔(dān)心支付存在安全漏洞，會(huì)被黑客攔截篡改交易內(nèi)容”）。四種風(fēng)險(xiǎn)類型用戶的同意/非常同意程度都很高，比例均在73%以上，而第一項(xiàng)“擔(dān)心由于手機(jī)遺失等造成財(cái)產(chǎn)損失”的用戶認(rèn)可程度比例竟達(dá)到了84.14%，且“非常同意”的人數(shù)是四類型中最多的，比例達(dá)到了47.85%，這同樣與表2中沒(méi)有使用移動(dòng)支付的許多原因相吻合。

（三）移動(dòng)設(shè)備APP因素分析

用戶對(duì)移動(dòng)支付的有用性認(rèn)知類型依次為“可免去攜帶現(xiàn)金銀行卡不便”、“可提高交易效率”、“可節(jié)省時(shí)間”，表4的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，三種類型用戶的同意/非常同意程度都很高，比例都共在77%以上，而最后一項(xiàng)認(rèn)為移動(dòng)支付“可節(jié)省時(shí)間”的用戶認(rèn)可程度比例達(dá)到了84.95%。

用戶對(duì)移動(dòng)支付的易用性認(rèn)知類型依次為“移動(dòng)支付是容易操作和使用的”、“比網(wǎng)上支付更便捷”、“很容易能熟練使用移動(dòng)支付”，表5的滿意度數(shù)據(jù)顯示，用戶對(duì)移動(dòng)支付的易用性還算比較滿意，但尚未非常滿意，較移動(dòng)支付的有用性相比而言，“非常同意”的人數(shù)均有所減少。

2015年3月，12306網(wǎng)站的登錄驗(yàn)證碼從之前的字符變成了圖形驗(yàn)證碼，由于該訂票客戶端驗(yàn)證碼的可視域并不是很大，圖片分辨率也比較低，加上圖片顯示的一些內(nèi)容并不是所有人都能夠識(shí)別，于是遭到了廣大移動(dòng)用戶的吐槽和不滿。筆者通過(guò)手機(jī)APP體驗(yàn)后也感受到圖形驗(yàn)證碼沒(méi)有之前的字符驗(yàn)證碼方便快捷，選擇圖片所耗費(fèi)的時(shí)間明顯變長(zhǎng)，如果遇到票量緊張的情況還有可能影響用戶購(gòu)票的成功率，進(jìn)而會(huì)導(dǎo)致用戶不再使用此訂票APP進(jìn)行移動(dòng)購(gòu)票，但這樣的設(shè)置也將搶票軟件拒之門外。

作為軟件供應(yīng)商往往只重視系統(tǒng)功能的完整性、流程的可控性、技術(shù)的先進(jìn)性，卻忽略了系統(tǒng)的有用性和易用性，研究結(jié)果顯示，用戶使用移動(dòng)支付與他們認(rèn)為移動(dòng)支付設(shè)備APP有用和易用呈相關(guān)關(guān)系[6]。

（四）社會(huì)影響因素分析

外界宣傳和他人對(duì)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)會(huì)影響用戶的行為決策，問(wèn)卷調(diào)查中關(guān)于社會(huì)影響因素的統(tǒng)計(jì)如圖3所示（圓柱圖從左至右依次為“媒體宣傳啟發(fā)我使用移動(dòng)支付”、“家人或老師會(huì)影響我使用移動(dòng)”、“我使用移動(dòng)支付受同學(xué)或同事的影響”）。用戶受同學(xué)/朋友、媒體的影響比較大，且同學(xué)/朋友對(duì)他們的影響是最大的，這些與用戶關(guān)系密切的相關(guān)群體，用戶在產(chǎn)生支付行為前往往會(huì)受到他們對(duì)產(chǎn)品評(píng)價(jià)的影響。此外，中青年學(xué)生和上班族，尤其是青年學(xué)生容易受外界宣傳影響。

五、結(jié)論與建議

（一）用戶移動(dòng)支付行為與性別、學(xué)歷和職業(yè)有關(guān)，與收入無(wú)關(guān)

男性用戶和女性用戶對(duì)于移動(dòng)支付的場(chǎng)景有不同的側(cè)重點(diǎn)。女性用戶無(wú)論是網(wǎng)上購(gòu)物還是生活購(gòu)物使用移動(dòng)支付的比例都大于男性，因此要制定有針對(duì)性的營(yíng)銷策略，針對(duì)女性和男性用戶研究他們的需求特征，把營(yíng)銷資源投入到消費(fèi)者最關(guān)注的地方，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)良好的宣傳效果，提高營(yíng)銷資源利用率。

（二）移動(dòng)支付的安全性是用戶最為擔(dān)心的因素

這也是一些用戶沒(méi)有使用移動(dòng)支付的重要因素之一。如果企業(yè)在移動(dòng)支付產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)中只一味追求產(chǎn)品的方便性和流暢性，不重視安全問(wèn)題，這些安全問(wèn)題將會(huì)越來(lái)越嚴(yán)重，勢(shì)必影響企業(yè)本身的發(fā)展。隱私對(duì)于大眾都是一個(gè)非常敏感的話題，企業(yè)對(duì)用戶個(gè)人的信息隱私要投入一定的精力，商家在交易時(shí)也要注意保護(hù)消費(fèi)者的隱私，做到讓消費(fèi)者放心、無(wú)顧慮支付。

（三）移動(dòng)設(shè)備APP的易用性、有用性也會(huì)影響用戶對(duì)移動(dòng)支付的使用態(tài)度

商家應(yīng)提供人性化的便捷操作，提高消費(fèi)者的易用性認(rèn)知和有用性認(rèn)知，避免由于支付手段過(guò)于繁瑣而導(dǎo)致的用戶對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)生排斥。

（四）同學(xué)/同事和媒體宣傳對(duì)用戶移動(dòng)支付行為有一定影響

在本次調(diào)查中，有27.08%的的中青年群體未使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的原因是“對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不了解”，用戶的移動(dòng)支付行為還會(huì)受社會(huì)因素的影響，因此，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商應(yīng)當(dāng)重視社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、人際傳播對(duì)移動(dòng)支付擴(kuò)散的重要影響。同時(shí)周圍的同學(xué)、朋友、同事、老師的看法也對(duì)消費(fèi)使用移動(dòng)支付有影響，運(yùn)營(yíng)商要善于利用口碑效應(yīng)，多方面、多渠道地推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，營(yíng)造良好的社會(huì)環(huán)境。

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