金融科技與金融工程的區(qū)別精選(九篇)

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第1篇：金融科技與金融工程的區(qū)別范文

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)，但結(jié)構(gòu)性矛盾依然突出。金融運(yùn)行總體是穩(wěn)健的，但資金分布不合理問題仍然存在，與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的要求不相適應(yīng)。為深入貫徹黨的十、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議和國務(wù)院常務(wù)會(huì)議精神，更好地發(fā)揮金融對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的支持作用，更好地發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用，更好地發(fā)揮金融政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)同作用，優(yōu)化社會(huì)融資結(jié)構(gòu)，持續(xù)加強(qiáng)對重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持，切實(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)國務(wù)院同意，現(xiàn)提出以下指導(dǎo)意見。

一、繼續(xù)執(zhí)行穩(wěn)健的貨幣政策，合理保持貨幣信貸總量

統(tǒng)籌兼顧穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、控通脹、防風(fēng)險(xiǎn)，合理保持貨幣總量。綜合運(yùn)用數(shù)量、價(jià)格等多種貨幣政策工具組合，充分發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)和差別存款準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制的引導(dǎo)作用，盤活存量資金，用好增量資金，加快資金周轉(zhuǎn)速度，提高資金使用效率。對中小金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金率，增加“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的信貸資金來源。穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，更大程度發(fā)揮市場在資金配置中的基礎(chǔ)性作用，促進(jìn)企業(yè)根據(jù)自身?xiàng)l件選擇融資渠道、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的信貸可獲得性，進(jìn)一步加大金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。（人民銀行牽頭，發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等參加）

二、引導(dǎo)、推動(dòng)重點(diǎn)領(lǐng)域與行業(yè)轉(zhuǎn)型和調(diào)整

堅(jiān)持有扶有控、有保有壓原則，增強(qiáng)資金支持的針對性和有效性。大力支持實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略。加大對有市場發(fā)展前景的先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)和信息消費(fèi)、勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級以及綠色環(huán)保等領(lǐng)域的資金支持力度。保證重點(diǎn)在建續(xù)建工程和項(xiàng)目的合理資金需求，積極支持鐵路等重大基礎(chǔ)設(shè)施、城市基礎(chǔ)設(shè)施、保障性安居工程等民生工程建設(shè)，培育新的產(chǎn)業(yè)增長點(diǎn)。按照“消化一批、轉(zhuǎn)移一批、整合一批、淘汰一批”的要求，對產(chǎn)能過剩行業(yè)區(qū)分不同情況實(shí)施差別化政策。對產(chǎn)品有競爭力、有市場、有效益的企業(yè)，要繼續(xù)給予資金支持；對合理向境外轉(zhuǎn)移產(chǎn)能的企業(yè)，要通過內(nèi)保外貸、外匯及人民幣貸款、債權(quán)融資、股權(quán)融資等方式，積極支持增強(qiáng)跨境投資經(jīng)營能力；對實(shí)施產(chǎn)能整合的企業(yè)，要通過探索發(fā)行優(yōu)先股、定向開展并購貸款、適當(dāng)延長貸款期限等方式，支持企業(yè)兼并重組；對屬于淘汰落后產(chǎn)能的企業(yè)，要通過保全資產(chǎn)和不良貸款轉(zhuǎn)讓、貸款損失核銷等方式支持壓產(chǎn)退市。嚴(yán)禁對產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)違規(guī)建設(shè)項(xiàng)目提供任何形式的新增授信和直接融資，防止盲目投資加劇產(chǎn)能過剩。（發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、人民銀行、國資委、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）

三、整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展

優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)。支持金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)集中的區(qū)域延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)小微企業(yè)不同發(fā)展階段的金融需求特點(diǎn)，支持金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)提供融資、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等綜合性金融服務(wù)。繼續(xù)支持符合條件的銀行發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債，所募集資金發(fā)放的小微企業(yè)貸款不納入存貸比考核。逐步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展，盤活資金支持小微企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。適度放開小額外保內(nèi)貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大小微企業(yè)境內(nèi)融資來源。適當(dāng)提高對小微企業(yè)貸款的不良貸款容忍度。加強(qiáng)對科技型、創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)的金融支持力度。力爭全年小微企業(yè)貸款增速不低于當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平。鼓勵(lì)地方人民政府建立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，支持小微企業(yè)信息整合，加快推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)。支持地方人民政府加強(qiáng)對小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司的監(jiān)管，對非融資性擔(dān)保公司進(jìn)行清理規(guī)范。鼓勵(lì)地方人民政府出資設(shè)立或參股融資性擔(dān)保公司，以及通過獎(jiǎng)勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)榷喾N方式引導(dǎo)融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展，幫助小微企業(yè)增信融資，降低小微企業(yè)融資成本，提高小微企業(yè)貸款覆蓋面。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)完善服務(wù)定價(jià)管理機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范收費(fèi)行為，嚴(yán)格執(zhí)行不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本，公開收費(fèi)項(xiàng)目、服務(wù)質(zhì)價(jià)、效用功能、優(yōu)惠政策等規(guī)定，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。（發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、人民銀行、工商總局、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）

四、加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持力度

優(yōu)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，統(tǒng)籌發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的協(xié)同作用，發(fā)揮直接融資優(yōu)勢，推動(dòng)加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐。鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，創(chuàng)新服務(wù)方式，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。支持金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村新型經(jīng)營主體和農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)商特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大信貸支持力度，力爭全年“三農(nóng)”貸款增速不低于當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均增速，貸款增量不低于上年同期水平。支持符合條件的銀行發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大林權(quán)抵押貸款，探索開展大中型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。支持農(nóng)業(yè)銀行在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大縣域“三農(nóng)金融事業(yè)部”試點(diǎn)省份范圍。支持經(jīng)中央批準(zhǔn)的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)地區(qū)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。（財(cái)政部、國土資源部、農(nóng)業(yè)部、商務(wù)部、人民銀行、林業(yè)局、法制辦、銀監(jiān)會(huì)等按職責(zé)分工負(fù)責(zé)）

五、進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級

加快完善銀行卡消費(fèi)服務(wù)功能，優(yōu)化刷卡消費(fèi)環(huán)境，擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民用卡范圍。積極滿足居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費(fèi)品、新型消費(fèi)品以及教育、旅游等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的合理信貸需求。逐步擴(kuò)大消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)城市范圍，培育和壯大新的消費(fèi)增長點(diǎn)。加強(qiáng)個(gè)人信用管理。根據(jù)城鎮(zhèn)化過程中進(jìn)城務(wù)工人員等群體的消費(fèi)特點(diǎn)，提高金融服務(wù)的匹配度和適應(yīng)性，促進(jìn)消費(fèi)升級。（人民銀行牽頭，發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、商務(wù)部、銀監(jiān)會(huì)等參加）

六、支持企業(yè)“走出去”

鼓勵(lì)政策性銀行、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)大力支持企業(yè)“走出去”。以推進(jìn)貿(mào)易投資便利化為重點(diǎn)，進(jìn)一步推動(dòng)人民幣跨境使用，推進(jìn)外匯管理簡政放權(quán)，完善貨物貿(mào)易和服務(wù)貿(mào)易外匯管理制度。逐步開展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)，進(jìn)一步推動(dòng)資本市場對外開放。改進(jìn)外債管理方式，完善全口徑外債管理制度。加強(qiáng)銀行間外匯市場凈額清算等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。創(chuàng)新外匯儲備運(yùn)用，拓展外匯儲備委托貸款平臺和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸款渠道，綜合運(yùn)用多種方式為用匯主體提供融資支持。（人民銀行牽頭，外交部、發(fā)展改革委、財(cái)政部、商務(wù)部、海關(guān)總署、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等參加）

七、加快發(fā)展多層次資本市場

進(jìn)一步優(yōu)化主板、中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板市場的制度安排，完善發(fā)行、定價(jià)、并購重組等方面的各項(xiàng)制度。適當(dāng)放寬創(chuàng)業(yè)板對創(chuàng)新型、成長型企業(yè)的財(cái)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。將中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)擴(kuò)大至全國。規(guī)范非上市公眾公司管理。穩(wěn)步擴(kuò)大公司（企業(yè)）債、中期票據(jù)和中小企業(yè)私募債券發(fā)行，促進(jìn)債券市場互聯(lián)互通。規(guī)范發(fā)展各類機(jī)構(gòu)投資者，探索發(fā)展并購?fù)顿Y基金，鼓勵(lì)私募股權(quán)投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資基金產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型中小企業(yè)融資發(fā)展。加快完善期貨市場建設(shè)，穩(wěn)步推進(jìn)期貨市場品種創(chuàng)新，進(jìn)一步發(fā)揮期貨市場的定價(jià)、分散風(fēng)險(xiǎn)、套期保值和推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的作用。（證監(jiān)會(huì)牽頭，發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、人民銀行、工商總局、法制辦等參加）

八、進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用

擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，推廣菜籃子工程保險(xiǎn)、漁業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種。建立完善財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。大力發(fā)展出口信用保險(xiǎn)，鼓勵(lì)為企業(yè)開展對外貿(mào)易和“走出去”提供投資、運(yùn)營、勞動(dòng)用工等方面的一攬子保險(xiǎn)服務(wù)。深入推進(jìn)科技保險(xiǎn)工作。試點(diǎn)推廣小額信貸保證保險(xiǎn)，推動(dòng)發(fā)展國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)。拓寬保險(xiǎn)覆蓋面和保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍，進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的積極作用。（保監(jiān)會(huì)牽頭，發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、商務(wù)部、人民銀行、林業(yè)局、銀監(jiān)會(huì)、外匯局等參加）

九、擴(kuò)大民間資本進(jìn)入金融業(yè)

鼓勵(lì)民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造。允許發(fā)展成熟、經(jīng)營穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內(nèi)，調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。探索優(yōu)化銀行業(yè)分類監(jiān)管機(jī)制，對不同類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營地域和業(yè)務(wù)范圍上實(shí)行差異化準(zhǔn)入管理，建立相應(yīng)的考核和評估體系，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務(wù)。（銀監(jiān)會(huì)牽頭，人民銀行、工商總局、法制辦等參加）

十、嚴(yán)密防范金融風(fēng)險(xiǎn)

深入排查各類金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，適時(shí)開展壓力測試，動(dòng)態(tài)分析可能存在的風(fēng)險(xiǎn)觸點(diǎn)，及時(shí)鎖定、防控和化解風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。繼續(xù)按照總量控制、分類管理、區(qū)別對待、逐步化解的原則，防范化解地方政府融資平臺貸款等風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)真執(zhí)行房地產(chǎn)調(diào)控政策，落實(shí)差別化住房信貸政策，加強(qiáng)名單制管理，嚴(yán)格防控房地產(chǎn)融資風(fēng)險(xiǎn)。按照理財(cái)與信貸業(yè)務(wù)分離、產(chǎn)品與項(xiàng)目逐一對應(yīng)、單獨(dú)建賬管理、信息公開透明的原則，規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)行為監(jiān)管，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管控。密切關(guān)注并積極化解“兩高一剩”（高耗能、高污染、產(chǎn)能過剩）行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)暴露的金融風(fēng)險(xiǎn)。防范跨市場、跨行業(yè)經(jīng)營帶來的交叉金融風(fēng)險(xiǎn)，防止民間融資、非法集資、國際資本流動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)向金融系統(tǒng)傳染滲透。支持銀行開展不良貸款轉(zhuǎn)讓，擴(kuò)大銀行不良貸款自主核銷權(quán)，及時(shí)主動(dòng)消化吸收風(fēng)險(xiǎn)。穩(wěn)妥有序處置風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)疏導(dǎo)，防止因處置不當(dāng)?shù)纫l(fā)新的風(fēng)險(xiǎn)。加快信用立法和社會(huì)信用體系建設(shè)，培育社會(huì)誠信文化，為金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級營造良好環(huán)境。（人民銀行牽頭，發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、法制辦、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、外匯局等參加）

第2篇：金融科技與金融工程的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞： 一帶一路 《國際經(jīng)濟(jì)合作》 教學(xué)探索

自2013年提出共建“一帶一路”的戰(zhàn)略構(gòu)想，截至2015年，中國企業(yè)對“一帶一路”國家對外直接投資額同比增長18.2%；對外承包工程項(xiàng)目合同新簽合同額同比增長7.4%。中國對“一帶一路”上國家對外直接投資和工程承包項(xiàng)目數(shù)量與金額不斷增加，勢必將會(huì)帶動(dòng)更多的國際經(jīng)濟(jì)合作領(lǐng)域發(fā)展?！秶H經(jīng)濟(jì)合作》課程的主旨是培養(yǎng)學(xué)生從事國際經(jīng)濟(jì)合作業(yè)務(wù)的基本能力和素養(yǎng)，結(jié)合“一帶一路”的戰(zhàn)略愿景，探索《國際經(jīng)濟(jì)合作》課堂教學(xué)模式，以適應(yīng)國際經(jīng)濟(jì)合作領(lǐng)域新趨勢。

一、“一帶一路”戰(zhàn)略對《國際經(jīng)濟(jì)合作》課堂教學(xué)提出要求

國際經(jīng)濟(jì)合作的實(shí)質(zhì)是要素的國際移動(dòng)，國際工程承包、國際直接投資和國際間接投資將成為重中之重，共建“一帶一路”的重點(diǎn)任務(wù)是政策溝通、設(shè)施聯(lián)通、貿(mào)易暢通、資金融通、民心相通。根據(jù)人力資本理論，經(jīng)濟(jì)形態(tài)變化必將影響教育形態(tài)的變化，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)對教育提出新要求，而教育為發(fā)揮社會(huì)服務(wù)功能，必將適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新發(fā)展。在“一帶一路”建設(shè)中面臨“走出去，引進(jìn)來”與“留得住”的問題，這其中，影響因素很多，人才是至關(guān)重要的因素。為此，教育應(yīng)積極發(fā)揮面向現(xiàn)代化的服務(wù)功能，特別是國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)等相關(guān)專業(yè)的教育，要時(shí)刻以國際經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)展變化為著眼點(diǎn)，不斷調(diào)整教學(xué)內(nèi)容，培養(yǎng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國際經(jīng)濟(jì)類人才。因此，教學(xué)中不斷把新的經(jīng)濟(jì)形勢變化融入日常的教學(xué)內(nèi)容中，這也是教學(xué)與時(shí)俱進(jìn)思想的體現(xiàn)。綜上所述，“一帶一路”經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)對《國際經(jīng)濟(jì)合作》課程提出的要求是：與時(shí)俱進(jìn)地培養(yǎng)熟悉當(dāng)前國際環(huán)境的國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易人才，能夠適應(yīng)中國經(jīng)貿(mào)關(guān)系全方位發(fā)展的人才，能夠在投資、金融與工程承包等領(lǐng)域開拓市場的國際經(jīng)貿(mào)人才。因篇幅所限，本文重點(diǎn)分析“一帶一路”建設(shè)背景下，《國際經(jīng)濟(jì)合作》課程教學(xué)面臨的問題及所進(jìn)行的教學(xué)改革探索。

二、《國際經(jīng)濟(jì)合作》課堂教學(xué)存在的問題

（一）《國際經(jīng)濟(jì)合作》課程包含內(nèi)容較多，甚至有許多交叉內(nèi)容，但又有區(qū)別，例如國際直接投資部分與《國際貿(mào)易理論與政策》有較大區(qū)別，《國際經(jīng)濟(jì)合作》側(cè)重講述跨國投資的管理方式、投資的風(fēng)險(xiǎn)，等等。

（二）因《國際經(jīng)濟(jì)合作》課程的課時(shí)限制，不能覆蓋全部重要內(nèi)容，或者課堂展開討論時(shí)間不夠，比如跨國收購的風(fēng)險(xiǎn)及如何應(yīng)對，跨國收購后的管理方式及選擇等問題。

（三）《國際經(jīng)濟(jì)合作》課程因課時(shí)少，定性為概論之類的課程，因此很少開設(shè)實(shí)踐課程，在授課過程中講授國際環(huán)節(jié)，例如國際債券承銷、國際股票的發(fā)行等內(nèi)容偏重國際與國內(nèi)的區(qū)別，對學(xué)生而言很重要，通過案例講授很活潑，若有實(shí)踐教學(xué)部分，則理解會(huì)更深。例如國際工程承包是當(dāng)今國際經(jīng)濟(jì)合作的一個(gè)重要方面，而這方面內(nèi)容講授是經(jīng)貿(mào)類老師的弱項(xiàng)。

（四）為了調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，課堂上采用案例教學(xué)法，通過案例引導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)，一般都是教師提出問題引導(dǎo)學(xué)生回答，這樣就會(huì)因思維方式限制導(dǎo)致問題討論的深度和廣度不夠，因此，要對這種情況加以改變，切實(shí)強(qiáng)化課堂中案例討論的效果。

三、《國際經(jīng)濟(jì)合作》課堂教學(xué)的實(shí)踐探索

（一）改變教學(xué)方法，增加學(xué)生課外學(xué)習(xí)時(shí)間，提前布置教學(xué)案例，以學(xué)生為中心形成學(xué)習(xí)任務(wù)。課前運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)或者到圖書館查閱資料及到社會(huì)企業(yè)進(jìn)行調(diào)研的形式，完成案例準(zhǔn)備，這樣學(xué)生就能在課上發(fā)揮學(xué)習(xí)的主體作用。教師針對案例及學(xué)生形成的問題及評價(jià)進(jìn)行答疑，這對教師教學(xué)能力要求較高，因?yàn)樵陂_放式環(huán)境下，學(xué)生會(huì)搜集到什么案例，形成什么樣的問題，教師并不可控。比如在國際直接投資部分，國際直接投資環(huán)境的評估對一個(gè)企業(yè)對外直接投資風(fēng)險(xiǎn)控制非常重要，對環(huán)境進(jìn)行評估需要廣泛的知識背景和專業(yè)技能，比如投資對象國的法律，尤其是招商引資方面的法律；投資對象國的風(fēng)土人情、政治制度等。這部分內(nèi)容，討論前把案例發(fā)送給學(xué)生，學(xué)生提前準(zhǔn)備，寫出跨國直接投資環(huán)境報(bào)告，老師進(jìn)行點(diǎn)評，這對教師提出了較高的教學(xué)要求。但是可以嘗試，并且可以嘗試進(jìn)行教師集體備課，群策群力備好這門課。

（二）學(xué)校與教師共同創(chuàng)造“走出去”條件，積極到有“一帶一路”背景的國際企業(yè)進(jìn)行社會(huì)實(shí)踐，了解“一帶一路”背景下走出去的企業(yè)會(huì)遇到的問題，教師根據(jù)具體情況選擇實(shí)踐方式，可以脫崗鍛煉，也可以兼職鍛煉，這樣教師把了解的有針對性的問題帶到課堂教學(xué)中，增強(qiáng)課堂的趣味性和實(shí)踐性。

（三）設(shè)置實(shí)踐課程，購置實(shí)驗(yàn)軟件，進(jìn)行實(shí)踐課程教學(xué)，形成場景環(huán)境，更好地促進(jìn)理論教學(xué)。并且可以考慮與土木專業(yè)的招投標(biāo)課程聯(lián)合進(jìn)行實(shí)踐，在國際工程承包課程內(nèi)容部分，國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)學(xué)生主要掌握工程范圍之外的內(nèi)容，比如商務(wù)標(biāo)的招投標(biāo)，發(fā)生問題之后的索賠和理賠等，但是這些問題沒有專業(yè)知識為依托，學(xué)生處理起來比較難，所以考慮與土木專業(yè)的招投標(biāo)實(shí)驗(yàn)聯(lián)合進(jìn)行，這樣可以起到相互補(bǔ)充的作用。

（四）改變教師課堂打分標(biāo)準(zhǔn)，在開學(xué)之初和學(xué)生提出學(xué)習(xí)目標(biāo)，明確平時(shí)分的考核標(biāo)準(zhǔn)，對課堂積極思考，提出有見地問題的學(xué)生進(jìn)行高分評價(jià)，這樣可以調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)積極性。在授課具體實(shí)踐中學(xué)生表現(xiàn)也確實(shí)如此，當(dāng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)老師以開放式的心態(tài)與學(xué)生進(jìn)行知識探索，他們會(huì)積極準(zhǔn)備，踴躍發(fā)言。

（五）重視作業(yè)內(nèi)容，很多時(shí)候?qū)W生不認(rèn)真對待作業(yè)，是因?yàn)樗A(yù)估教師是不會(huì)認(rèn)真批改作業(yè)的，所以，就會(huì)產(chǎn)生偷懶行為。在作業(yè)內(nèi)容布置上盡量做到?jīng)]有答案可以直接采用，同時(shí)在作業(yè)批改上公開透明，把作業(yè)放到課堂上討論，作業(yè)答案出處有依據(jù)，比如國際直接投資環(huán)境評估的數(shù)據(jù)來源、觀點(diǎn)的可行性、實(shí)踐的可操作性等方面進(jìn)行分析，并且采用三輪討論制，第一輪通過的留下，現(xiàn)場打分，其余返回按照修改建議修改，下一輪再討論修改，直至全班同學(xué)作業(yè)都通過。

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第3篇：金融科技與金融工程的區(qū)別范文

（一）總體目標(biāo)：根據(jù)市委、市政府提出的地方生產(chǎn)總值比上年增長14%、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均純收入均比上年增長15%、全社會(huì)固定資產(chǎn)投資增長25%以上等主要經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期性指標(biāo)，力爭全年新增貸款突破120億元（含阜外銀行投放）。

（二）指導(dǎo)思想：以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)橹骶€，以保障和改善民生為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化步伐，加大信貸對特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投放力度，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力和發(fā)展?jié)摿?，推?dòng)全市經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)持續(xù)性發(fā)展和包容性增長。

（三）基本原則：一是必須符合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的方向。緊緊圍繞全市“十二五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)，堅(jiān)持把服務(wù)于科技進(jìn)步和產(chǎn)品創(chuàng)新作為信貸工作的重要支撐，強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)融合，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)區(qū)域互動(dòng)，縮小城鄉(xiāng)差距，提高經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的科學(xué)性、協(xié)調(diào)性和可持續(xù)性。二是必須統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。按照市場化的原則，不斷提升參與市場競爭的能力和實(shí)力，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益最大化；按照建設(shè)和諧社會(huì)的要求，自覺承擔(dān)履行社會(huì)責(zé)任的義務(wù)，不斷加大對弱勢群體和民生領(lǐng)域的信貸投入，實(shí)現(xiàn)信貸資源配置效益最大化、結(jié)構(gòu)最優(yōu)化。三是必須堅(jiān)持增量與存量并重的理念。按照存量調(diào)結(jié)構(gòu)騰空間、增量優(yōu)結(jié)構(gòu)擴(kuò)空間的理念，立足于“調(diào)”信貸資金存量使其更加合理，著眼于“優(yōu)”信貸資金增量帶動(dòng)存量調(diào)整，使信貸資源盡可能地投入到國家信貸政策鼓勵(lì)的方面。四是必須解放思想走創(chuàng)新發(fā)展之路。抓住新一輪西部大開發(fā)戰(zhàn)略和關(guān)天經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的重要?dú)v史機(jī)遇，大力解放思想，敢于先行先試，以創(chuàng)新促調(diào)整，以調(diào)整促增長，以增長促發(fā)展。

二、把握重點(diǎn)，加大信貸投放，確保滿足經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的資金需求

（四）立足鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，繼續(xù)加大信貸支農(nóng)力度。加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，支持“做精、做優(yōu)、做強(qiáng)”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)供應(yīng)。重點(diǎn)支持糧食、油料、生豬、奶業(yè)等重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，支持以農(nóng)田水利建設(shè)為重點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，支持農(nóng)藥、化肥、農(nóng)膜等農(nóng)資供應(yīng)，滿足農(nóng)業(yè)裝備、關(guān)鍵零部件等物資生產(chǎn)和農(nóng)村商品流通體系建設(shè)的信貸需求。支持百萬畝優(yōu)質(zhì)蘋果、核桃、蔬菜、花椒和獼猴桃基地建設(shè)，扶持億元以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)健康發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收。加快農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，開展土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)抵押等金融服務(wù)，拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的融資渠道。重視與農(nóng)民專業(yè)合作組織的互動(dòng)，加強(qiáng)與各種形式信用互助擔(dān)保聯(lián)盟的合作，擴(kuò)大有效抵押品范圍，鼓勵(lì)信用貸款、聯(lián)保貸款以及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款等產(chǎn)品發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、生態(tài)型農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)以及農(nóng)戶的信貸需求。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮支持“三農(nóng)”的骨干作用，堅(jiān)持以優(yōu)質(zhì)信貸資源帶動(dòng)民間資本進(jìn)入“三農(nóng)”領(lǐng)域，確保全年涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款年均增速不低于全市貸款平均增速，其他金融機(jī)構(gòu)年末涉農(nóng)貸款占全部貸款比重不低于上年末的水平。

（五）支持中小企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，完善中小企業(yè)信貸服務(wù)體系。堅(jiān)持把為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)作為增加市場份額、提高競爭力的重要途徑，推動(dòng)中小企業(yè)圍繞產(chǎn)業(yè)集群開展協(xié)作配套，重點(diǎn)支持科技型、服務(wù)型和勞動(dòng)密集型中小企業(yè)，大力發(fā)展加工貿(mào)易、社區(qū)服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品加工等勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。對具有法定資質(zhì)的抵押擔(dān)保登記部門出質(zhì)登記、可用于抵押擔(dān)保的動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)物品或權(quán)利，各金融機(jī)構(gòu)要在審核認(rèn)可抵押擔(dān)保品時(shí)簡化程序，方便中小企業(yè)融資。探索應(yīng)收賬款質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等特色信貸業(yè)務(wù)，對擁有自主知識產(chǎn)權(quán)并經(jīng)國家有關(guān)部門評估的高新技術(shù)企業(yè)，可試辦知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。針對小企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，完善擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制和分散機(jī)制，科學(xué)設(shè)計(jì)貸款流程和業(yè)務(wù)手續(xù)。全年金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款占全部貸款的比重較上年要有顯著提升。

（六）準(zhǔn)確把握民生發(fā)展導(dǎo)向，努力提高信貸投入力度。積極配合落實(shí)“以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)”方針和就業(yè)政策，推動(dòng)小額擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。繼續(xù)擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款的覆蓋范圍，滿足城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、城鄉(xiāng)婦女、高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等群體自主創(chuàng)業(yè)的合理資金需求，推動(dòng)小額擔(dān)保貸款向個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款過渡。主動(dòng)聯(lián)合具備實(shí)力和良好聲譽(yù)的信用擔(dān)保公司（基金），創(chuàng)新合作模式，共同扶持就業(yè)容量大的都市型產(chǎn)業(yè)、勞動(dòng)密集型企業(yè)發(fā)展。鼓勵(lì)縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增可貸資金主要留在當(dāng)?shù)厥褂茫黾臃鲐氋N息貸款規(guī)模和覆蓋面。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極承擔(dān)康復(fù)扶貧貸款發(fā)放工作，推動(dòng)殘疾人扶貧開發(fā)政策與各項(xiàng)社會(huì)保障政策有效銜接。落實(shí)民族貿(mào)易和民族用品生產(chǎn)貸款利率優(yōu)惠政策，加大對少數(shù)民族生產(chǎn)和生活的信貸支持。高度重視國家助學(xué)貸款工作，及時(shí)足額發(fā)放國家助學(xué)貸款，確保高校貧困家庭學(xué)生順利入學(xué)。推動(dòng)助學(xué)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，探索發(fā)展商業(yè)性助學(xué)貸款，滿足不同學(xué)生群體的助學(xué)貸款需求。確保全年經(jīng)辦銀行發(fā)放國家助學(xué)貸款、國家生源地助學(xué)貸款、小額擔(dān)保貸款的增量不低于上年水平。

（七）把握發(fā)展方式轉(zhuǎn)變契機(jī)，支持低碳經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。堅(jiān)持“綠色信貸”原則，加強(qiáng)信貸政策與節(jié)能環(huán)保政策的聯(lián)動(dòng)，支持列入國家重點(diǎn)的節(jié)能減排項(xiàng)目和財(cái)政、稅收扶持的節(jié)能減排項(xiàng)目以及節(jié)能減排成效顯著的企業(yè)和項(xiàng)目。把握新能源、排污設(shè)備等新興產(chǎn)業(yè)成長機(jī)遇，積極發(fā)展大型設(shè)備采購貸款，清潔、可再生能源貸款等業(yè)務(wù)。把握淘汰落后產(chǎn)能重點(diǎn)行業(yè)建設(shè)先進(jìn)生產(chǎn)能力的機(jī)會(huì)，積極發(fā)展節(jié)能技術(shù)改造貸款、能效融資貸款等業(yè)務(wù)。支持以項(xiàng)目收益權(quán)或收費(fèi)權(quán)為質(zhì)押、具有一定還貸能力的城市環(huán)保工程和水系改造工程，支持生態(tài)環(huán)境建設(shè)項(xiàng)目。積極配置信貸資金流向服務(wù)業(yè)，重點(diǎn)滿足現(xiàn)代服務(wù)業(yè)集聚區(qū)、生產(chǎn)業(yè)功能區(qū)等“載體”建設(shè)的信貸需求，扶持構(gòu)建鐵路、公路及航空多種方式聯(lián)運(yùn)的物流交通網(wǎng)絡(luò)。支持總承包、總集成、第三方物流、服務(wù)外包、節(jié)能環(huán)保服務(wù)、融資租賃、研發(fā)與創(chuàng)意服務(wù)、咨詢服務(wù)、專業(yè)售后服務(wù)等領(lǐng)域的發(fā)展，提升東高新區(qū)、代馬新區(qū)等區(qū)域的商貿(mào)服務(wù)功能。繼續(xù)支持文化旅游產(chǎn)品與服務(wù)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)和促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)快速增長。

（八）立足科技發(fā)展戰(zhàn)略，支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。堅(jiān)持區(qū)別對待、有扶有控的信貸原則，做好對重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興的金融支持與服務(wù)工作，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理布局和優(yōu)化升級，全面提高產(chǎn)業(yè)的核心競爭力。支持以寶成儀表、凌云電器等企業(yè)為龍頭的中國西部航空安全裝備產(chǎn)業(yè)園建設(shè)，以寶橋、南車集團(tuán)等企業(yè)為龍頭的高速鐵路道岔、接觸網(wǎng)器材等軌道交通裝備產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，以徐礦集團(tuán)、烽火通信、長嶺科技、秦川集團(tuán)、寶石機(jī)械等企業(yè)為龍頭的太陽能電池及組件、精密數(shù)控風(fēng)電專用機(jī)床、大功率風(fēng)電機(jī)組生產(chǎn)線等新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，扶持產(chǎn)業(yè)鏈配套企業(yè)連環(huán)帶動(dòng)和相互發(fā)展，做大做強(qiáng)九大產(chǎn)業(yè)集群。支持大中型企業(yè)建立國家級或省級工程技術(shù)中心，推動(dòng)高新區(qū)建設(shè)國家級創(chuàng)新型科技園區(qū)，蔡家坡開發(fā)區(qū)晉級為國家級開發(fā)區(qū)，鳳州、長青、絳帳等工業(yè)園區(qū)進(jìn)入省級開發(fā)區(qū)行列。

（九）支持內(nèi)需驅(qū)動(dòng)型增長，加大對城鄉(xiāng)居民消費(fèi)的信貸投入力度。把握消費(fèi)升級和消費(fèi)熱點(diǎn)變動(dòng)趨勢，豐富消費(fèi)信貸產(chǎn)品，優(yōu)化消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)。滿足信息家電、城鎮(zhèn)醫(yī)藥消費(fèi)、旅游消費(fèi)等方面信貸需求，規(guī)范發(fā)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。加強(qiáng)農(nóng)村消費(fèi)信貸政策深層次研究，發(fā)展農(nóng)民信用卡、農(nóng)民工特色銀行卡等金融產(chǎn)品，拓展郊區(qū)和農(nóng)村消費(fèi)信貸市場，滿足當(dāng)?shù)鼐用窈屯鈦韯?wù)工人員擴(kuò)大消費(fèi)的融資需求。穩(wěn)健發(fā)展住房消費(fèi)信貸，對城鎮(zhèn)居民合理的住房需求信貸，要根據(jù)“梯級、適度、漸進(jìn)”的消費(fèi)導(dǎo)向，積極支持中低價(jià)位、中小套型普通商品住宅消費(fèi)，支持土地節(jié)約型、節(jié)能環(huán)保型住宅消費(fèi)。

（十）支持保障性住房建設(shè)，加大對安居工程深入實(shí)施的信貸投入力度。認(rèn)真落實(shí)國家對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控要求，在制度規(guī)范、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等重要環(huán)節(jié)上下功夫，在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，繼續(xù)加大對經(jīng)濟(jì)適用房開發(fā)、城中村改造、廉租房、公租房建設(shè)的信貸投入力度，不斷提升保障性住房建設(shè)貸款在全部房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)中的比重。嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策，堅(jiān)持“鼓勵(lì)消費(fèi)、規(guī)范投資、抑制投機(jī)”的原則，切實(shí)加強(qiáng)對個(gè)人住房貸款管理，嚴(yán)格落實(shí)二套房貸款的首付比例和利率政策；嚴(yán)格控制超出償付能力的住房貸款需求，防止在產(chǎn)品創(chuàng)新中放松貸款條件，形成新的風(fēng)險(xiǎn)隱患，推動(dòng)房地產(chǎn)金融市場健康發(fā)展。

（十一）支持重大項(xiàng)目建設(shè)，加大對省市重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)的信貸投入力度。密切關(guān)注全市固定資產(chǎn)投資計(jì)劃，支持以“樞紐型、功能型、網(wǎng)絡(luò)化”為導(dǎo)向的現(xiàn)代化基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，以及以改善民生為重點(diǎn)的社會(huì)建設(shè)項(xiàng)目等重大項(xiàng)目的融資需求。圍繞100個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，加大對西寶快速鐵路客運(yùn)專線、寶漢高速、西寶南線改造等已建項(xiàng)目，寶平高速、西寶高速等改擴(kuò)建項(xiàng)目，寶蘭鐵路客運(yùn)專線、絳帳至法門寺連接線、西寶北線改造、合鳳高速等開工項(xiàng)目，石頭河引水、引紅濟(jì)石調(diào)水、寶天750千伏輸變電、熱電聯(lián)產(chǎn)等在建項(xiàng)目的信貸支持。繼續(xù)支持大企業(yè)大集團(tuán)就地技改和擴(kuò)產(chǎn)擴(kuò)能，推動(dòng)陜汽30萬輛微型車二期工程及汽車零部件配套、寶鈦集團(tuán)核級鋯材生產(chǎn)線、寶石機(jī)械技改搬遷、西鳳酒集團(tuán)擴(kuò)建技改、寶二電二期擴(kuò)建、徐礦集團(tuán)150萬噸甲醇、西電寶光鐵道電器生產(chǎn)線等項(xiàng)目建設(shè)。拓展中長期進(jìn)口低息優(yōu)惠貸款等信貸產(chǎn)品，支持先進(jìn)技術(shù)、關(guān)鍵設(shè)備和國內(nèi)短缺資源進(jìn)口，促進(jìn)進(jìn)出口均衡發(fā)展。

三、加強(qiáng)監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保全市金融業(yè)平穩(wěn)健康運(yùn)行

（十二）規(guī)范發(fā)展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)。全市各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放土地儲備機(jī)構(gòu)貸款的規(guī)模，要與批準(zhǔn)的年度土地儲備計(jì)劃、土地儲備資金項(xiàng)目預(yù)算相銜接，不得超計(jì)劃、超規(guī)模貸款。對房地產(chǎn)項(xiàng)目超過土地出讓合同約定的動(dòng)工開發(fā)日期滿一年、完成土地開發(fā)面積不足1/3或投資不足1/4的企業(yè)，應(yīng)審慎放貸。密切關(guān)注房地產(chǎn)市場變化情況，配合有關(guān)部門做好房地產(chǎn)市場的供需雙向調(diào)節(jié)，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

（十三）加強(qiáng)貸款聯(lián)結(jié)理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。嚴(yán)格控制貸款聯(lián)結(jié)理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，做好責(zé)任條款設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)提示、資金賬戶管理事宜，防范政策性風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)。密切關(guān)注資本市場波動(dòng)情況，加強(qiáng)信貸資金流向管理，防止企業(yè)和個(gè)人違反貸款用途使用信貸資金。

（十四）嚴(yán)格控制對“兩高一資”和產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸投放。利用征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)查詢企業(yè)環(huán)保信息，嚴(yán)格控制對“高污染、高能耗、消耗資源性”以及產(chǎn)能過剩行業(yè)和企業(yè)的信貸投入。對于列入國家和省市產(chǎn)業(yè)政策限制和淘汰類的新建項(xiàng)目、耗能污染問題突出且整改不力的企業(yè)和項(xiàng)目以及落后產(chǎn)能的項(xiàng)目要堅(jiān)決實(shí)施信貸退出。

四、建立信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整激勵(lì)約束機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)實(shí)施信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性和主動(dòng)性

（十五）擴(kuò)大社會(huì)融資總量。人民銀行市中心支行要加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的配合，指導(dǎo)企業(yè)了解和關(guān)注融資產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷拓展企業(yè)債務(wù)融資渠道。加強(qiáng)對銀行間市場有關(guān)政策和金融產(chǎn)品宣傳，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持有條件的企業(yè)通過銀行間市場融資。推動(dòng)企業(yè)增加短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行數(shù)量和金額，擴(kuò)大全市社會(huì)融資規(guī)模。

第4篇：金融科技與金融工程的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：循環(huán)經(jīng)濟(jì)；金融體系；創(chuàng)新改革

1循環(huán)經(jīng)濟(jì)對金融的訴求

1.1循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化對資金的高投入離不開金融體系的支持

循環(huán)經(jīng)濟(jì)最早提出時(shí)僅僅只是一個(gè)理念，是一種精神，實(shí)踐已經(jīng)證明，循環(huán)經(jīng)濟(jì)如果想要對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出改變，就必須要走產(chǎn)業(yè)化的道理。然而，要形成一個(gè)完整的循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈，就需要大量的資金投入。一方面，循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要先進(jìn)行相關(guān)科學(xué)技術(shù)的研發(fā)，這是循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“軟件”要求，沒有現(xiàn)金的科學(xué)技術(shù)，循環(huán)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)化也就沒有了依據(jù)。另一方面，在完成相關(guān)的科學(xué)研發(fā)之后就需要進(jìn)行設(shè)備等產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)工程的建設(shè)，這是循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“硬件”要求，也需要大量資金的投入。因此，在循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之初就需要金融體系對其發(fā)展提供資金的支持。

1.2循環(huán)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展需要金融體系的資金支持

循環(huán)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)工作不應(yīng)當(dāng)只是停留在開始的建設(shè)工作，社會(huì)在不斷向前發(fā)展，為了能夠不斷適應(yīng)時(shí)展的潮流，循環(huán)經(jīng)濟(jì)也需要不斷發(fā)展。首先，循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是一個(gè)持續(xù)性的過程，產(chǎn)品技術(shù)的研發(fā)是一個(gè)持續(xù)進(jìn)行的過程，因此需要大量資金的投入。其次，在新時(shí)代背景下，社會(huì)發(fā)展日新月異，因此循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展往往有著較強(qiáng)的時(shí)效性，必須要緊緊跟上時(shí)展的步伐，如果在資金上出現(xiàn)問題那么就很容易造成落后的局面。

2基于循環(huán)經(jīng)濟(jì)的金融創(chuàng)新

2.1金融理念的創(chuàng)新必要性

為了能夠更好的通過金融行業(yè)的發(fā)展來帶動(dòng)我國循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須先對金融行業(yè)的相關(guān)理念進(jìn)行創(chuàng)新改革。首先，金融行業(yè)必須深刻認(rèn)識到發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)對于我國社會(huì)現(xiàn)代化建設(shè)的重要意義，循環(huán)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國在新時(shí)代背景下的在整個(gè)國家層面的重要發(fā)展戰(zhàn)略，我國的金融行業(yè)必須順應(yīng)時(shí)代潮流，積極參與到我國循環(huán)經(jīng)濟(jì)的工作建設(shè)工作當(dāng)中。其次，金融行業(yè)必須進(jìn)行金融服務(wù)理念的創(chuàng)新，提高金融行業(yè)在促進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的服務(wù)質(zhì)量，不斷促進(jìn)服務(wù)形式和服務(wù)方法的創(chuàng)新。最后，時(shí)代在不斷前進(jìn)，金融行業(yè)在新環(huán)境下如果不能夠及時(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，那么就無法跟上時(shí)代潮流，那么金融行業(yè)對于社會(huì)發(fā)展的作用也就沒辦法體現(xiàn)出來。

2.2對金融市場進(jìn)行創(chuàng)新工作

首先，對于從事循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)企業(yè)可以優(yōu)先安排上市，一方面，國家相關(guān)部門在同等條件下，對于企業(yè)內(nèi)容循環(huán)經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)較為完善的企業(yè)可以優(yōu)先上市，另一方面，國家相關(guān)部門在審核這一類企業(yè)上市資質(zhì)可以適當(dāng)?shù)姆诺鸵?。這樣做的目的就在于鼓勵(lì)更多的企業(yè)為了更好的自身發(fā)展而提高企業(yè)自身在循環(huán)經(jīng)濟(jì)方面的建設(shè)工作，讓越來越多的企業(yè)能夠認(rèn)識到循環(huán)經(jīng)濟(jì)對于自身發(fā)展的有利之處，從而促進(jìn)整個(gè)企業(yè)生態(tài)圈內(nèi)對循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視程度。

2.3對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作

在基于循環(huán)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融創(chuàng)新改革的相關(guān)內(nèi)容中，最重要的就是對相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作。金融產(chǎn)品在循環(huán)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的創(chuàng)新是對發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)最直接也是最有效的支持。因此，金融行業(yè)必須做好基于循環(huán)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新改革。首先，要對產(chǎn)品理念進(jìn)行創(chuàng)新，循環(huán)經(jīng)濟(jì)不同于其他經(jīng)濟(jì)模式，具有一定的公共性和公益性，因此對循環(huán)經(jīng)濟(jì)所提供的金融產(chǎn)品就和普通的金融產(chǎn)品有著較大的區(qū)別，所以金融行業(yè)必須先對相關(guān)的產(chǎn)品理念進(jìn)行創(chuàng)新，只有合適的產(chǎn)品理念才能指導(dǎo)金融行業(yè)提供合適的產(chǎn)品。其次，金融行業(yè)在新的時(shí)代背景下要開發(fā)與循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的信貸類創(chuàng)新產(chǎn)品，改變以往的貸款擔(dān)保方式，降低貸款抵押的要求，從以往的實(shí)物抵押創(chuàng)新為高科技技術(shù)、知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)的抵押。

3結(jié)束語

循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對于我國的社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)有著十分重要的意義，目前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向就是不斷建設(shè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)。因此，為了能夠更好的為我國循環(huán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供支持，我國金融行業(yè)必須做好創(chuàng)新工作，以應(yīng)對時(shí)展的要求。

作者:宵 單位:焦煤融資租賃有限公司

參考文獻(xiàn):

第5篇：金融科技與金融工程的區(qū)別范文

何為金融IC片?

“蛋糕”的始作俑者是央行。

日前，央行專門發(fā)文，為IC卡發(fā)行列出時(shí)間表，要求工、農(nóng)、中、建、交和招商、郵儲銀行應(yīng)在6月底前，開始發(fā)行金融IC卡；2013年1月1日起全國性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡；2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。

那么IC卡與我們正在用著的磁條卡又有什么區(qū)別呢？

事實(shí)上，兩者在外形上沒有太大區(qū)別，IC卡只是在卡片正面植入拇指蓋大小的芯片，等于加上了一道安全鎖。中國銀聯(lián)的相關(guān)人士介紹說，芯片卡不易被偽造，可以有效防止卡片被盜刷，也可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，還具備脫機(jī)小額支付、即刷即走的快速支付功能等。

換言之，銀行卡由磁條卡向IC卡轉(zhuǎn)移（簡稱EMV遷移）,利用安全性更高的智能IC卡來代替磁卡，以有效防范諸如制作和使用假信用卡、信用卡欺詐、跨國金融詐騙等各種高科技手段的金融犯罪。

據(jù)了解，國內(nèi)首張芯片卡發(fā)行于2005年，截至2010年末的發(fā)卡數(shù)量僅僅突破900萬張。另據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年底，銀行卡發(fā)行量為24.15億張，IC卡占比不到0.4%。這一數(shù)據(jù)在印證IC卡推進(jìn)緩慢的同時(shí)，也預(yù)示著未來廣闊的市場空間。相對于傳統(tǒng)的磁條卡的發(fā)行成本，新推廣的芯片卡成本是其10倍左右，再加上POS機(jī)及ATM機(jī)等終端設(shè)備更新的費(fèi)用，推進(jìn)金融IC卡全面發(fā)行工作將會(huì)產(chǎn)生超過千億元的“蛋糕”供相關(guān)公司切分。

IC卡制造商受益首當(dāng)其沖

2011年，可謂是金融IC卡元年。它的到來，IC卡相關(guān)制造商也隨之迎來了又一個(gè)春天。

此前，相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)2011年IC卡發(fā)卡量約為5000萬張，而實(shí)際上，由于“被硬性”要求在今年6月底前發(fā)卡的銀行要比預(yù)期的多出2家，因此2011年IC卡發(fā)卡量存在超預(yù)期可能。

假設(shè)以后每年新發(fā)銀行卡2.5億張，再假設(shè)那24 億張存量卡在4 年內(nèi)會(huì)更換一遍，那么未來幾年每年的銀行卡需求量就約為8.5億張。如果所有的新發(fā)卡和更換卡都用IC卡，考慮到規(guī)模效應(yīng)、假設(shè)未來銀行IC卡的單價(jià)平均按10元計(jì)，那么每年的市場空間就是約85億元。

當(dāng)然，這么大的一個(gè)浩大工程，首先得到“蛋糕”的是卡片的相關(guān)制造商：一是芯片制造商，如晶源電子(002049)、大唐電信(600198)；二是IC卡廠商，如恒寶股份（002104）、東信和平（002017）、東港股份（002117）。

晶源電子(002049)：芯片廠商的代表。同方微電子注入該公司后，其主營業(yè)務(wù)集中在芯片領(lǐng)域，憑借同方的實(shí)力和影響力，公司在金融IC領(lǐng)域空間巨大。

大唐電信(600198)：假設(shè)大唐電信只在其中分得1/3，那么每年會(huì)新增收入8億元。

恒寶股份（002104）：IC卡行業(yè)龍頭企業(yè)，其年生產(chǎn)能力達(dá)數(shù)千萬張，由此不難看出，銀行卡業(yè)務(wù)升級為智能卡板塊公司提供了新的成長空間。經(jīng)估算恒寶股份每年會(huì)新增利潤5.6億元。

東信和平（002017）：公司被確定為中國銀行磁條卡等項(xiàng)目供應(yīng)商，有效期兩年。假設(shè)東信和平能在銀行卡領(lǐng)域占有5%的市場占有率，那么每年會(huì)新增收入4.25億元，經(jīng)估算每年會(huì)新增利潤8500萬元。

東港股份(002117)：擬公開增發(fā)投資智能卡制造項(xiàng)目，該項(xiàng)目建成后將主要生產(chǎn)銀行磁條卡和生產(chǎn)符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的IC銀行卡。

POS機(jī)和ATM機(jī)廠商

如果說IC卡發(fā)行成本較高的話，ATM機(jī)和POS機(jī)更新成本則更高。

與IC卡發(fā)行同步的是系統(tǒng)的更新。此次央行意見的同時(shí)，也在盡力搭建芯片卡的受理網(wǎng)絡(luò)。央行要求，在6月底前直聯(lián)POS(銷售點(diǎn)終端)能夠受理金融IC卡；全國性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS、ATM(自動(dòng)柜員機(jī))的受理金融IC卡的時(shí)間分別為2011年底、2012年底前，2013年起實(shí)現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡。

不過，POS機(jī)和ATM機(jī)廠商在2007年后的機(jī)器均已兼容接觸式IC卡，對于非接觸式IC卡只需添加一個(gè)200多元的模塊。據(jù)了解目前不支持IC卡的存量POS占比超過20%，更新替換是主要改造方式。

目前，A股中POS機(jī)廠商為：新大陸(000997)、證通電子(002197)、新國都(300130)；ATM機(jī)廠商：廣電運(yùn)通(002152)、御銀股份(002177)。

新大陸(000997): 目前，公司是國內(nèi)芯片技術(shù)的主導(dǎo)者，擁有國際領(lǐng)先、完全自主知識產(chǎn)權(quán)的物聯(lián)網(wǎng)二維碼識讀核心技術(shù)、行業(yè)芯片設(shè)計(jì)技術(shù)、環(huán)保紫外C消毒技術(shù)和臭氧發(fā)生技術(shù)，2011年11月，公司還了全球首顆二維碼解碼芯片。

證通電子(002197)：公司金融支付信息安全產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化基地基本建成。通過十多年的技術(shù)研究和積累，公司已形成了一整套確保金融支付信息安全的解決方案，并形成了產(chǎn)品化、產(chǎn)業(yè)化的能力。

新國都（300130）：電子支付新星，公司公告稱，擬動(dòng)用1億元超募資金對全資子公司深圳市新國都軟件技術(shù)有限公司進(jìn)行增資。2011年公司POS采購量有望大幅提升，業(yè)績有望超預(yù)期。

廣電運(yùn)通(002152)：國內(nèi)ATM機(jī)的龍頭老大，已與中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行以及土耳其最大銀行――Ziraat Bank建立供貨關(guān)系。

日前，公司位于廣州科學(xué)城的ATM產(chǎn)業(yè)基地已正式全面啟用，這是目前全球最大的高端貨幣自助設(shè)備產(chǎn)業(yè)基地。同時(shí)，公司籌劃多時(shí)的廣電運(yùn)通研究院也正式成立，該研究院同樣將成為全球最大的高端ATM專業(yè)研究機(jī)構(gòu)。

御銀股份(002177)：作為國產(chǎn)ATM設(shè)備的第二大供應(yīng)商，公司是走“生產(chǎn)+合作經(jīng)營”的模式。除了ATM產(chǎn)品銷售外，還提供ATM合作運(yùn)營服務(wù)，即公司與銀行類金融機(jī)構(gòu)合作建設(shè)ATM終端，公司負(fù)責(zé)提供ATM設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)選址、設(shè)備維護(hù)、技術(shù)支持等服務(wù)。

基金動(dòng)態(tài)

首只非周期ETF發(fā)行

國內(nèi)首只以非周期行業(yè)指數(shù)為投資標(biāo)的的ETF產(chǎn)品――海富通上證非周期行業(yè)100ETF及聯(lián)接基金，已通過工行、建行、海通證券等各大銀行、券商渠道同時(shí)發(fā)行。非周期ETF的跟蹤標(biāo)的上證非周期行業(yè)100指數(shù)與上證周期行業(yè)50指數(shù)是一對“孿生指數(shù)”，是首對從行業(yè)配置角度設(shè)計(jì)、適應(yīng)A股風(fēng)格輪動(dòng)的標(biāo)的指數(shù)。

華寶興業(yè)可轉(zhuǎn)債基金將面市

華寶興業(yè)可轉(zhuǎn)債債券型基金于3月28日起正式發(fā)行，全國各大銀行及各大券商網(wǎng)點(diǎn)均可辦理認(rèn)購?；鹳Y產(chǎn)中，可轉(zhuǎn)債（含分離交易可轉(zhuǎn)債）所占投資比例不低于64%，股票投資比例不高于20%。

易方達(dá)黃金主題限購50億元

易方達(dá)黃金主題基金將于4月1日公開發(fā)售，這是國內(nèi)首只主動(dòng)管理型黃金基金產(chǎn)品。該基金為給持有人爭取最大化投資回報(bào)，募集上限為50億元。該基金48%~95%的倉位設(shè)計(jì)留出了比較大的靈活度和操作空間；除了黃金ETF、黃金股票基金等黃金類資產(chǎn)外，也可以參與固定收益品種、股票、少量衍生工具的投資。

第6篇：金融科技與金融工程的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞:金融生態(tài);生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià);區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn);評價(jià)指標(biāo)體系;能值分析

Abstract:Aimed to deepen the study on the financial ecology,we set definition of the regionally financial ecological risk according to the ecology theory about ecological risk assessment (ERA)for the first time,analyze the distinction between it and the traditional financial risk and also the financial ecology assessment,and discuss its assessment principle and methods. With the hope of decrease in its description difficulty,we further establish the simplified assessment framework and corresponding regionally financial ecological risk assessment indices and employ advanced emergy analysis theory from the ecology to depict total development quality of the regionally financial ecology and to boost its application in the financial practice.

Key Words:financial ecology,ecological risk assessment (ERA),the regionally financial ecological risk,assessment indices,emergy analysis

中圖分類號:F830.2文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1674-2265(2010)03-0018-05

開展區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)研究,是對區(qū)域金融生態(tài)乃至金融生態(tài)的深化研究,是金融生態(tài)觀念在金融發(fā)展實(shí)踐應(yīng)用層面的必然要求。解決了金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)問題,才能更好地指導(dǎo)人們?nèi)绾卫斫?、使用和評價(jià)金融生態(tài)思維模式與管理模式。本文提出區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)概念,并借助生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)(Ecological Risk Assessment,ERA)理論,通過對區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的界定,探討其評價(jià)方法。

一、文獻(xiàn)綜述

從白欽先2001年首先提出“金融生態(tài)環(huán)境”,到周小川2004年提出“金融生態(tài)”,國內(nèi)金融理論界和金融實(shí)業(yè)界普遍開展了金融生態(tài)本質(zhì)、金融生態(tài)環(huán)境評價(jià)、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等諸多方面的研究和實(shí)踐,極大地推動(dòng)了以金融生態(tài)為理念的金融發(fā)展模式。其中,徐諾金(2005),蘇寧(2005),林永軍(2005),謝太峰(2006),曾建中(2007)等分別多角度闡述了獨(dú)到的觀點(diǎn),綜合起來可以認(rèn)為,金融生態(tài)是影響金融發(fā)展的、由金融內(nèi)外環(huán)境共同構(gòu)成又相互作用、具有生態(tài)特征(依存性、競爭性、進(jìn)化性、動(dòng)態(tài)平衡性)的大金融環(huán)境,從而形成了金融生態(tài)的廣義概念。

不難發(fā)現(xiàn),金融生態(tài)具有宏觀層面的涵義,有利于金融業(yè)的宏觀調(diào)控、整體進(jìn)步以及與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。但是,畢竟各地區(qū)、各領(lǐng)域發(fā)展千差萬別,這時(shí),如果籠統(tǒng)提及金融生態(tài),難免空洞、缺乏可操作性。為此,區(qū)域金融生態(tài)概念應(yīng)運(yùn)而生,它在繼承金融生態(tài)總體特征的基礎(chǔ)上,較多地突出了區(qū)域發(fā)展的特殊性。張智峰、陳鑫(2005)闡述了區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的理論基礎(chǔ),證明金融系統(tǒng)與環(huán)境之間存在密切的聯(lián)系,環(huán)境金融的協(xié)調(diào)發(fā)展是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。汪祖杰、吳江區(qū)(2006)提出了區(qū)域金融安全指標(biāo)體系及其計(jì)量模型的構(gòu)建方法。劉煜輝(2007),李揚(yáng)、王國剛、劉煜輝(2005)等根據(jù)城市的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、企業(yè)誠信、金融發(fā)展、司法環(huán)境、政府誠信、金融部門獨(dú)立性、社會(huì)誠信文化、中介服務(wù)發(fā)展、社會(huì)保障等多個(gè)方面構(gòu)成一個(gè)城市的金融生態(tài)環(huán)境。以這些方面為投入,以城市金融生態(tài)現(xiàn)實(shí)表征為產(chǎn)出,通過數(shù)據(jù)包絡(luò)分析,得到了對50個(gè)大中城市的金融生態(tài)環(huán)境的綜合評價(jià)。人民銀行洛陽市中心支行課題組(2006)、人民銀行成都分行營業(yè)管理部課題組(2006)等也各自根據(jù)特定區(qū)域的實(shí)際提出了評價(jià)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的方法。

然而,還要看到,與金融生態(tài)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)即區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)還沒有進(jìn)入人們研究的重點(diǎn)范圍,它和傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)以及金融生態(tài)評價(jià)有何聯(lián)系,以及如何評價(jià),相應(yīng)的研究較少。有鑒于此,本文的研究目標(biāo)將主要針對這些問題進(jìn)行展開。

二、區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的界定

(一)區(qū)域生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)及其評估

1. 生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(Ecological Risk,ER)指一個(gè)種群、生態(tài)系統(tǒng)或整個(gè)景觀的正常功能受外界脅迫,從而在目前和將來減小該系統(tǒng)健康、生產(chǎn)力、遺傳結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)價(jià)值和美學(xué)價(jià)值的一種狀況。二十世紀(jì)90年代初,美國科學(xué)家Joshua Lipton等提出了一套規(guī)范化的生態(tài)評估框架,被普遍接受。因?yàn)樗焉鷳B(tài)風(fēng)險(xiǎn)的最終受體不僅定義為人類自己,而且包括生命系統(tǒng)的各個(gè)組建水平(個(gè)體、種群、群落、生態(tài)系統(tǒng)乃至景觀),并且考慮了生物之間的相互作用以及不同組建水平的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)之間的相互關(guān)系(即風(fēng)險(xiǎn)級聯(lián))。

同樣,可比照生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評估的定義來描述區(qū)域生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與區(qū)域生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評估,只不過要注意區(qū)域生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)源以及評價(jià)受體等都在區(qū)域內(nèi)具有空間異質(zhì)性(即參與評價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)源和其危害的作用結(jié)果在區(qū)域內(nèi)的不同地點(diǎn)可能是不同的),因而比一般生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)更復(fù)雜。

2. 生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評估(Ecological Risk Assessment,ERA)指受一個(gè)或多個(gè)脅迫因素影響后,對不利的生態(tài)后果出現(xiàn)的可能性進(jìn)行的評估。美國環(huán)保局(EPA)在1992年對生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)作了定義,即生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)是評估由于一種或多種外界因素導(dǎo)致可能發(fā)生或正在發(fā)生的不利生態(tài)影響的過程。其目的是幫助環(huán)境管理部門了解和預(yù)測外界生態(tài)影響因素和生態(tài)后果之間的關(guān)系,有利于環(huán)境決策的制定。生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)被認(rèn)為能夠用來預(yù)測未來的生態(tài)不利影響或評估因過去某種因素導(dǎo)致生態(tài)變化的可能性。生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)基于兩種因素:后果特征以及暴露特征。主要進(jìn)行三個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià):問題的提出、問題分析和風(fēng)險(xiǎn)表征。

(二)區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)生態(tài)學(xué)對生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的界定,可將區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定義如下:

區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是考慮區(qū)域范圍內(nèi),由于外部干擾或內(nèi)部變化而導(dǎo)致的金融生態(tài)平衡被破壞所帶來的金融機(jī)構(gòu)、金融頭寸的損失以及與此相關(guān)的金融環(huán)境的惡性變化。它同傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)以及金融生態(tài)評價(jià)有著聯(lián)系和區(qū)別。

同傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)相比有如下共同特征:

1. 不確定性,即人們事先難以準(zhǔn)確預(yù)料危害性事件是否會(huì)發(fā)生以及發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、強(qiáng)度和范圍,最多具有這些事件先前發(fā)生的概率信息,從而根據(jù)這些信息去推斷和預(yù)測區(qū)域金融生態(tài)系統(tǒng)所具有的風(fēng)險(xiǎn)類型和大小。

2. 危害性,即區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)所關(guān)注的事件是災(zāi)害性事件,而危害性是指這些事件發(fā)生后的作用效果對風(fēng)險(xiǎn)承受者(這里指生態(tài)系統(tǒng)及其組分)具有的負(fù)面影響。這些影響將有可能導(dǎo)致區(qū)域金融生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和功能的損傷,區(qū)域金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)個(gè)體多樣性的減少、個(gè)體之間相互作用和相互影響關(guān)系及其機(jī)制的改變等。

3. 客觀性,即區(qū)域金融生態(tài)系統(tǒng)不是封閉的和靜止不變的,它必然會(huì)受諸多具有不確定性和危害性因素的影響,也就必然存在風(fēng)險(xiǎn)。

(三)區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特性

區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)意義的金融風(fēng)險(xiǎn)也存在不同點(diǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)只強(qiáng)調(diào)某個(gè)金融機(jī)構(gòu)或某個(gè)金融頭寸的未來收益的不確定性,而生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則通盤考慮了各個(gè)組建水平(個(gè)體、種群、群落、生態(tài)系統(tǒng)乃至景觀),并且考慮了生物之間的相互作用以及不同組建水平的生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)之間的相互關(guān)系,是對整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)受到危害或損失的衡量。具體體現(xiàn)為:

首先,區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)區(qū)域金融生態(tài)平衡被破壞所帶來的影響,這種影響是寬泛的,既包括金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營安全甚至區(qū)域金融體系的安全和金融頭寸的損失,又包括與金融生態(tài)平衡相比較而顯現(xiàn)出來的金融環(huán)境的惡性變化,如信用環(huán)境惡化、金融法律制度弱化、金融市場體制和機(jī)制出現(xiàn)短期不適應(yīng)、所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展環(huán)境由此表現(xiàn)出來的非良性變化,等等?？傊?和傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)相比,區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)既考慮了可直接貨幣化的價(jià)值損失,又考慮了與金融生態(tài)平衡相關(guān)的一切方面。這就要求理解區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn),既要了解通?！帮L(fēng)險(xiǎn)”所具有的不確定性和危害性,又要了解其所具有的內(nèi)在價(jià)值性,即區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的目的是評價(jià)具有危害和不確定性事件對生態(tài)系統(tǒng)及其組分可能造成的影響,在分析和表征區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)體現(xiàn)區(qū)域金融生態(tài)系統(tǒng)的整體價(jià)值變化和功能移位。

這一點(diǎn)與通常經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)不同。在經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上,通常將風(fēng)險(xiǎn)用經(jīng)濟(jì)損失來表示,但針對區(qū)域金融生態(tài)系統(tǒng)所作的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)是不可以將風(fēng)險(xiǎn)值用簡單的物質(zhì)或經(jīng)濟(jì)損失來表示的。由于金融環(huán)境的惡化而帶來了具有某種功能的金融機(jī)構(gòu)、金融市場甚至是社會(huì)信用水平的缺失,由此造成的損失也是難以用經(jīng)濟(jì)價(jià)值來衡量的。因此,分析和表征區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一定要與生態(tài)系統(tǒng)自身的結(jié)構(gòu)和功能相結(jié)合,以區(qū)域金融生態(tài)系統(tǒng)的整體價(jià)值變化為主要依據(jù)。這也就決定了區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)不可能完全實(shí)現(xiàn)定量化分析。

其次,區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素即風(fēng)險(xiǎn)源來自與外部和內(nèi)部,或者兼而有之。外部因素主要有宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與政策、法律法規(guī)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的外力等方面的變化,內(nèi)部因素主要有金融體系突發(fā)事件、所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展環(huán)境的自身變化等。

最后,區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的受體即風(fēng)險(xiǎn)承受者不一定是區(qū)域內(nèi)的金融體系。比如,由于區(qū)域內(nèi)信用環(huán)境惡化,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)增多,進(jìn)而又影響金融機(jī)構(gòu)對區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的支持力度,最終結(jié)果很可能是區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展遭受重創(chuàng)。顯然,區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)能夠從整體上把握金融生態(tài)系統(tǒng)所受到的影響以及內(nèi)部之間的相互關(guān)系。因此,從風(fēng)險(xiǎn)衡量和控制角度來看,存在系統(tǒng)籌劃和優(yōu)化問題,即為了降低區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)總量,要在系統(tǒng)內(nèi)部之間進(jìn)行收益和損失的權(quán)衡,所以,借助一些科學(xué)的分析方法,如區(qū)域生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和方法、金融生態(tài)的系統(tǒng)論方法,并可進(jìn)一步利用生態(tài)學(xué)處理生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的線性規(guī)劃。

(四)同金融生態(tài)評價(jià)的比較

現(xiàn)有金融生態(tài)評價(jià)大多數(shù)采用層次分析方法來研究金融生態(tài)的結(jié)構(gòu)與質(zhì)量,得到的結(jié)論主要體現(xiàn)為表征金融生態(tài)質(zhì)量的系數(shù)或分值,是對金融生態(tài)環(huán)境的層級評價(jià),從而判斷金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣。但是,這種評價(jià)方法只是定性分析,并沒有指出金融生態(tài)環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)值或者損失。而在這里提出的區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)定量指標(biāo),是從價(jià)值角度來考慮的。它從理論上提出了一種定量分析區(qū)域金融生態(tài)價(jià)值損失的思路和估計(jì)方法,因而具有較高的適用性。

三、區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)

(一)區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)原則

由于同傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比,區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)無論從內(nèi)涵還是從度量范圍和方法上都發(fā)生了較大變化,因此,區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)方法也將發(fā)生相應(yīng)變動(dòng)。概括起來,這些變動(dòng)將表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1. 在強(qiáng)調(diào)量化分析的基礎(chǔ)上,定性分析也是非常重要的。由于金融生態(tài)涉及金融運(yùn)營的內(nèi)外各方面,單純用數(shù)據(jù)是不能直接和完全來描述這些方面的變化的。比如,不像經(jīng)濟(jì)總量可用數(shù)據(jù)直觀表示那樣,金融生態(tài)的內(nèi)部調(diào)節(jié)機(jī)制、外部適應(yīng)機(jī)制等質(zhì)量就不能完全靠數(shù)據(jù)來表示其好壞的程度。

2. 除了繼續(xù)使用概率論、隨機(jī)過程等描述方法外,還要借助于其它技術(shù)和方法來完善。在衡量傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí),概率論、隨機(jī)過程知識較好地描述了未來收益不確定性和動(dòng)態(tài)變化過程,但從金融生態(tài)的復(fù)雜性來看,仍需要其它學(xué)科知識來補(bǔ)充和完善。這時(shí),系統(tǒng)論可以很好地揭示金融生態(tài)內(nèi)部各子系統(tǒng)及其之間的運(yùn)動(dòng)規(guī)律和相互作用與聯(lián)系,從而從深層次衡量整個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)的質(zhì)量優(yōu)劣和價(jià)值損益;規(guī)劃理論則在要求金融生態(tài)系統(tǒng)、某子系統(tǒng)、某組分滿足一定約束的情況下,尋求達(dá)到金融生態(tài)發(fā)展的最優(yōu)目標(biāo),充分體現(xiàn)出運(yùn)籌學(xué)的優(yōu)勢。

3. 考慮到在區(qū)域尺度內(nèi),金融生態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)源以及評價(jià)受體具有空間異質(zhì)性,因而增加了系統(tǒng)的復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的難度。這時(shí),應(yīng)該采取一定方法來克服這種復(fù)雜性。

(二)區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)方法

可參照區(qū)域生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的方法論基礎(chǔ),對區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的刻畫。

一般地,區(qū)域生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的方法基于風(fēng)險(xiǎn)度量的基本公式:

(1)式中,R為災(zāi)難或事故的風(fēng)險(xiǎn),P為災(zāi)難或事故發(fā)生的概率,D為災(zāi)難或事故可能造成的損失。

因此,對于一個(gè)特定的災(zāi)害或事故x,它的風(fēng)險(xiǎn)可以表示為:

對于一組災(zāi)害或事故,風(fēng)險(xiǎn)可表示為:

在有些情況下,災(zāi)害或事故可能被認(rèn)為是連續(xù)的作用,它的概率和影響都隨x而變化,則這種風(fēng)險(xiǎn)是一種積分形式,可表示為:

在(2)―(4)式中,x為一定類型的災(zāi)害或事故,P(x)為災(zāi)害或事故發(fā)生的概率,D(x)為災(zāi)害或事故造成的損失。

在這里,考慮到區(qū)域金融生態(tài)的結(jié)構(gòu)復(fù)雜性和空間異質(zhì)性,需要對公式(4)進(jìn)行修正,以使區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)能夠充分反映這些特性,這時(shí)有:

(5)式中,系數(shù)表示區(qū)域金融生態(tài)的結(jié)構(gòu)復(fù)雜性,顯然,不會(huì)小于1,具體取值情況可依據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)決定,這時(shí)需要盡可能地利用一切有關(guān)的信息和數(shù)據(jù)資料,掌握各種干擾對風(fēng)險(xiǎn)受體的作用機(jī)理,提高評價(jià)的準(zhǔn)確性,同時(shí),也要考慮綜合效應(yīng),即不同的干擾及其影響之間的相關(guān)性,有時(shí)這些干擾及其影響之間會(huì)呈現(xiàn)出不同的作用關(guān)系,或者相互抵消,或者相互增強(qiáng); 表示區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的空間異質(zhì)性,其取值應(yīng)具體分析所在區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的結(jié)構(gòu)及其特殊性,依對風(fēng)險(xiǎn)的抗沖擊強(qiáng)度而定。一般來講,若某地區(qū)對風(fēng)險(xiǎn)的抗沖擊強(qiáng)度越大,則取值就越小。

就理論而言,利用公式(5)就可較完整地刻畫和衡量區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的大小。但是,也要注意到,在公式(5)中,往往不知道未來將有多少金融災(zāi)害或事故發(fā)生,并且,其發(fā)生的概率也不容易確定,因此,直接利用公式(5)計(jì)算區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)就非常困難,有時(shí)甚至不可能,尤其是在金融體系不健全、金融市場不完善、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不穩(wěn)定、前景不明朗、社會(huì)信用環(huán)境較差等情況下。

鑒于此,需要簡化區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)方法并建立相應(yīng)的框架與評價(jià)指標(biāo)體系,以便降低評價(jià)難度。

(三)區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的簡化框架―指標(biāo)體系

主要從區(qū)域金融生態(tài)的構(gòu)成角度來分析,并針對金融體系內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、金融體系與外部相互作用關(guān)系以及區(qū)域金融生態(tài)整體發(fā)展質(zhì)量三個(gè)方面進(jìn)行探討。

1. 金融體系內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)?？蓞⒄諅鹘y(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的衡量方法,采用波動(dòng)率、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、VaR(Value at Risk)等分析某個(gè)金融頭寸或某個(gè)金融機(jī)構(gòu)所面臨的未來收益的不確定性,并且這幾種衡量方法各自存在發(fā)揮優(yōu)勢的場合。如,VaR的出現(xiàn)不僅被各種金融機(jī)構(gòu)總裁、公司財(cái)務(wù)主管和基金經(jīng)理們廣泛地應(yīng)用,而且,來自金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求也促使VaR得到更進(jìn)一步地推廣。

2. 金融體系與外部相互作用關(guān)系―均衡發(fā)展?fàn)顟B(tài)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)。由于金融體系的健康發(fā)展不僅受到內(nèi)部各子系統(tǒng)及其相互之間作用關(guān)系的影響,而且來自外部諸如社會(huì)、經(jīng)濟(jì)及其部門(政府、企業(yè)、個(gè)人)等其它方面的變化也將十分重要地影響金融體系的發(fā)展,這也是金融生態(tài)的本質(zhì)要求。

對于這部分評價(jià)指標(biāo),應(yīng)著重體現(xiàn)金融體系與外部之間相互作用、相互影響、彼此促進(jìn)的均衡關(guān)系及其動(dòng)態(tài)變化,并反映這種變化的程度和狀態(tài)。可用以參考的指標(biāo)應(yīng)選擇相互關(guān)系、依存度與和諧性、穩(wěn)定性、適應(yīng)性等兩方面的可量化或可定性分析的指標(biāo),以及相應(yīng)的評判原則和方法。甚至,還可以利用目前比較流行的連接函數(shù)(copula)技術(shù)來分析金融體系與外部的相互作用關(guān)系及其變化形態(tài)。

3.區(qū)域金融生態(tài)整體發(fā)展質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)?？山柚谏鷳B(tài)學(xué)中的能值分析理論。能值(Emergy)是研究生態(tài)系統(tǒng)自組織過程的重要目標(biāo)函數(shù),通過對生態(tài)系統(tǒng)能量―價(jià)值過程的分析,為生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究提供了新的理論和方法,在應(yīng)用上從不同的角度表現(xiàn)生態(tài)系統(tǒng)功能,兩者的互補(bǔ)關(guān)系受到了生態(tài)學(xué)家的關(guān)注,并在實(shí)際應(yīng)用中取得了有益的研究成果。

能值分析法認(rèn)為,地球上的各種能量都直接或間接地來源于太陽能,任何資源都包含著一定的太陽能,因此可將一個(gè)區(qū)域(如國家、地區(qū)、企業(yè)等)內(nèi)不同種類、不同量綱的資源統(tǒng)一轉(zhuǎn)換為太陽能值進(jìn)行比較分析。這需要以太陽能值轉(zhuǎn)換率為中介,計(jì)算區(qū)域內(nèi)各種資源的能值及總能值。計(jì)算公式為:

(6)式中, 、分別為第i種資源的總能量和能值, 為第i種資源的太陽能值轉(zhuǎn)換率(以單位資源的能量中所含的太陽能值確定),為區(qū)域內(nèi)各種資源的總能值。

基于上面能值分析理論,金融生態(tài)的能值分析就是以能值為基準(zhǔn),把金融生態(tài)系統(tǒng)中不同種類、不可比較的能量轉(zhuǎn)換成同一標(biāo)準(zhǔn)的能值來衡量和分析,從中評價(jià)其在系統(tǒng)中的作用和地位;綜合分析系統(tǒng)中各種金融生態(tài)流(能物流、貨幣流、信息流等),得出一系列能值綜合指標(biāo)(Emergy Indices),定量分析系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)功能特征與生態(tài)經(jīng)濟(jì)效益。那么,進(jìn)一步基于金融生態(tài)系統(tǒng)能值的變化(如波動(dòng)率),可設(shè)計(jì)出金融生態(tài)整體發(fā)展質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)。

四、結(jié)論

本文借鑒生態(tài)學(xué)關(guān)于生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)理論,提出了區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的定義,探討了評價(jià)原則和方法,并建立了簡化的評價(jià)框架和相應(yīng)的評價(jià)指標(biāo)體系;同時(shí),進(jìn)一步利用生態(tài)學(xué)前沿研究成果―能值分析理論,評估區(qū)域金融生態(tài)整體發(fā)展質(zhì)量。區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)方法主要側(cè)重基于價(jià)值損失的定量分析,并同傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)概念以及金融生態(tài)評價(jià)方法存在著聯(lián)系和區(qū)別。但是,這種方法仍存在著一定局限性,如基于自然學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的實(shí)質(zhì)區(qū)別,以能值分析為基礎(chǔ)的評價(jià)方法存在較多問題,需要在完善區(qū)域金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的能值理論和各種反映區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量指標(biāo)的能值計(jì)算技術(shù)方面下功夫。盡管如此,該方法的提出仍具有理論意義,并且上述問題的突破性解決,將進(jìn)一步促進(jìn)該評價(jià)方法的深入研究,并將成為下步研究的方向和領(lǐng)域。

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第7篇：金融科技與金融工程的區(qū)別范文

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行創(chuàng)新對策

一、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效途徑

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新時(shí)必須找準(zhǔn)切入點(diǎn)，只有在目前法律法規(guī)允許的條件下，才能使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新更適合國情，刁‘能有效的進(jìn)行金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效途徑主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.著力增強(qiáng)金融創(chuàng)新內(nèi)生力，積極進(jìn)行金融體制的創(chuàng)新

首先，要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu)，要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。

其次，明確創(chuàng)新部門的職責(zé)和業(yè)務(wù)部門的創(chuàng)新目標(biāo)，以利于發(fā)揮每個(gè)員工的聰明才智。最后，建立人力資源開發(fā)機(jī)制。無論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都必須由人來實(shí)施。所以說，金融創(chuàng)新歸根到底還是人刁‘的競爭。為此，要高度重視人力資源開發(fā)，加強(qiáng)對員工金融新業(yè)務(wù)、新知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識和實(shí)際創(chuàng)新能力。

2.大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。首先是負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開發(fā)新的品種，積極開發(fā)多功能存款賬戶并使存款服務(wù)豐富多樣。其次是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，增加新的貸款品種，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。再次是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高，風(fēng)險(xiǎn)小的特點(diǎn)，為外資銀行帶來豐厚的利潤。加人WTO以后，外資銀行對國內(nèi)商業(yè)銀行的沖擊首當(dāng)其沖的是中間業(yè)務(wù)的沖擊，因此中間業(yè)務(wù)的競爭是商業(yè)銀行更高層次的競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行必須正視中間業(yè)務(wù)相對落后的現(xiàn)實(shí)，樹立創(chuàng)新意識，繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目，逐步開放擔(dān)保類業(yè)務(wù)和不斷擴(kuò)大租賃、委托、、理財(cái)、信息咨詢等低風(fēng)險(xiǎn)或零風(fēng)險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的市場份額。隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢的逐步形成，中遠(yuǎn)期則應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)略大、技術(shù)要求高的投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具，積極探索高科技風(fēng)險(xiǎn)投資中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的參與方式，并逐漸向全球清算系統(tǒng)及其他知識密集型和高增長、高收益型、適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)方向發(fā)展。

3.積極開發(fā)新的電子技術(shù)，進(jìn)行金融服務(wù)的創(chuàng)新

隨著電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全球銀行業(yè)已從傳統(tǒng)銀行時(shí)代逐步進(jìn)入“超級銀行，，時(shí)代，商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴于技術(shù)進(jìn)步和科技創(chuàng)新。首先要加快金融電子化的步伐，大力提高支付結(jié)算系統(tǒng)的現(xiàn)代化程度，抓緊建設(shè)國家金融網(wǎng)絡(luò)主干網(wǎng)和同城、區(qū)域、全國一體化資金清算系統(tǒng)，努力推進(jìn)票據(jù)清算自動(dòng)化系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、信用卡授信系統(tǒng)、外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)等重點(diǎn)應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)，早日實(shí)現(xiàn)全國性金融業(yè)務(wù)處理電子化、信息處理電子化、交易活動(dòng)電子化和資金匯劃電子化，提高支付結(jié)算的效率。其次是逐步建成全國性的主干網(wǎng)和分區(qū)網(wǎng)相互配套、應(yīng)用軟件系統(tǒng)和衛(wèi)星通訊系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合的自動(dòng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為國內(nèi)外客戶提供準(zhǔn)確、快速、便利、周到的金融服務(wù)。

4.加快新產(chǎn)品的開發(fā)，進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

商業(yè)銀行要想在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，就必須打好金融產(chǎn)品品牌。在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)一定要適應(yīng)客戶需求，貼近百姓生活，方便客戶使用，這樣新產(chǎn)品進(jìn)入市場后才容易被客戶接受，刁‘具有競爭力。開發(fā)的新產(chǎn)品無論在名稱、操作方式，還是在功能、辦理手續(xù)等方面，必須比以往產(chǎn)品更先進(jìn)、更新穎，給客戶以耳目一新的感覺。產(chǎn)品的創(chuàng)新要結(jié)合本企業(yè)的企業(yè)文化建設(shè)，使產(chǎn)品便于為客戶區(qū)別和識別。新產(chǎn)品的問世后，隨著被客戶大量使用，將進(jìn)一步增加社會(huì)效益和社會(huì)影響，增加銀行的經(jīng)濟(jì)效益和利潤增長點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行創(chuàng)新對策分析

加入WTO對我國商業(yè)銀行既帶來了挑戰(zhàn)，也帶來了機(jī)遇。我國商業(yè)銀行應(yīng)加快金融創(chuàng)新的步伐，以適應(yīng)銀行業(yè)的國際化競爭，我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手:

1.進(jìn)行管理制度創(chuàng)新。

我國商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵在于管理制度創(chuàng)新，只有建立科學(xué)高效的管理制度，才能對商業(yè)銀行實(shí)施有效管理，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，提高工作效率。1、調(diào)整機(jī)構(gòu)設(shè)置，構(gòu)建高效的組織機(jī)構(gòu)。各級分行在內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置上，應(yīng)以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，改目前行政主導(dǎo)型模式為客戶主導(dǎo)型模式，按照決策參謀系統(tǒng)、市場拓展系統(tǒng)、服務(wù)保障系統(tǒng)和監(jiān)督考評系統(tǒng)重新調(diào)整內(nèi)部機(jī)構(gòu)，壓縮管理層，充實(shí)一線部門。2、建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督考評制衡互動(dòng)的科學(xué)管理制度。包括建立科學(xué)決策制度、完善執(zhí)行制度及對決策和工作計(jì)劃執(zhí)行情況的監(jiān)督考評制度。3、建立金融創(chuàng)新的激勵(lì)、約束制度。4、明確分支行創(chuàng)新權(quán)責(zé)劃分，充分調(diào)動(dòng)基層行金融創(chuàng)新的積極性。

2.進(jìn)行觀念創(chuàng)新。

應(yīng)以戰(zhàn)略的眼光和金融生存發(fā)展的角度看待金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的動(dòng)力和源泉，特別在金融競爭日趨激烈，業(yè)內(nèi)外、國內(nèi)外競爭對手虎視耽耽，市場份額屢遭侵蝕的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，創(chuàng)新成為銀行除了安全、信譽(yù)之外的另一生命線。隨著中國加入WTO步伐的加快，國內(nèi)銀行已無退路可言，只有通過“強(qiáng)身健體’，才能適應(yīng)未來的競爭。因此，中資銀行必須提高對金融創(chuàng)新工作重要性的認(rèn)識，增強(qiáng)金融創(chuàng)新工作的緊迫感、危機(jī)感。

3.面向客戶和市場，積極開拓，進(jìn)行經(jīng)營策略創(chuàng)新。

市場既是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，又是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的歸宿點(diǎn)，也是判別商業(yè)銀行創(chuàng)新成功與否的重要標(biāo)準(zhǔn)?！懊嫦蚴袌觥⒘私馐袌?、融入市場、服務(wù)市場、開拓市場、占有市場”是推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，抓住了市場就抓住了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的關(guān)鍵。因此，商業(yè)銀行應(yīng)建立“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營理念，樹立優(yōu)勢服務(wù)觀念和市場營銷觀念，實(shí)現(xiàn)由“等客上門”向“上門等客”的轉(zhuǎn)變，把客戶不斷變化的需求以及市場不斷發(fā)展的需求作為商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營策略的依據(jù)和方向，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營策略的創(chuàng)新。

4.積極推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立品牌觀念，立足于自身優(yōu)勢，客戶需求和與國際接軌的需要，借助先進(jìn)手段，不斷開發(fā)，研制出金融新業(yè)務(wù)、新工具、新品種。在新業(yè)務(wù)的開發(fā)上，堅(jiān)持走引進(jìn)、改造和研究開發(fā)相結(jié)合的路子。借鑒和引進(jìn)應(yīng)適合自身實(shí)際，符合市場需求;對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要融入新內(nèi)容，增加新功能，明確新特征，同時(shí)要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推銷、宣傳工作。業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，還要遵循規(guī)范管理方略、客戶定位方略、區(qū)域定位方略、優(yōu)化品種方略和產(chǎn)品開發(fā)方略。業(yè)務(wù)開拓上，重點(diǎn)推進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

5.要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

遵照銀行穩(wěn)健經(jīng)營的原則，商業(yè)銀行的一切創(chuàng)新成果都必須與風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)有機(jī)地結(jié)合起來。我國的商業(yè)銀行由于歷年業(yè)務(wù)經(jīng)營的累積效應(yīng)以及內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系存在不同程度的漏洞、盲點(diǎn)，加上外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)一直增勢不減。由于缺乏處置不良資產(chǎn)的有效手段，在存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)還沒有得到控制與化解的情況下，又面臨增量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)。因此，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范與化解、注重發(fā)揮內(nèi)控建設(shè)的監(jiān)督保障作用，在規(guī)范經(jīng)營的前提下穩(wěn)步創(chuàng)新，勢必成為各家商業(yè)銀行共同選擇。

6.加快科技創(chuàng)新步伐。

首先，要迅速推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融工程，搶在外資銀行全面進(jìn)入中國之前，發(fā)展一批具有忠誠的網(wǎng)上銀行客戶群，建立起客戶對國內(nèi)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的信任和依賴，進(jìn)而擁有進(jìn)行網(wǎng)上銀行拓展和創(chuàng)新的客戶群基礎(chǔ)。其次，要把科技創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新有機(jī)結(jié)合起來，提高金融產(chǎn)品的檔次和質(zhì)量。

7.注重銀行間的合作。

在未來中外銀行的競爭中，中資銀行間的業(yè)務(wù)合作十分重要，如果對外時(shí)業(yè)務(wù)處理基本達(dá)成同一口徑，不僅可增強(qiáng)競爭性，還可以節(jié)約成本。在統(tǒng)一口徑對外方面，日本銀行業(yè)表現(xiàn)非常突出，形成整體合力增強(qiáng)了影響力。另外，香港和其他一些國家或地區(qū)實(shí)行的“銀行公會(huì)”制度值得借鑒?？赏ㄟ^這一制度，在中資銀行間以協(xié)議形式達(dá)成某些共同準(zhǔn)則，溝通信息、防止不公平競爭，協(xié)調(diào)解決部分銀行間的業(yè)務(wù)矛盾，增強(qiáng)中國銀行業(yè)的整體實(shí)力。注重與外資銀行協(xié)作。通過協(xié)作，可以學(xué)習(xí)外資銀行先進(jìn)的金融工具、金融手段和經(jīng)營管理技術(shù)，逐步提高中資銀行的競爭力。

參考文獻(xiàn)：

[1]金德環(huán)，許謹(jǐn)良主編，2001中國金融發(fā)展報(bào)告，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001

[2]王川，新世紀(jì)的金融創(chuàng)新，中國金融出版社，2002

第8篇：金融科技與金融工程的區(qū)別范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信息技術(shù) 創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是近年來金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢。金融創(chuàng)新活動(dòng)的興起和迅猛發(fā)展，給整個(gè)世界金融體制、各國金融宏觀調(diào)節(jié)乃至世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都帶來了深遠(yuǎn)的影響。隨著以計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)和國際互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息化革命的飛速發(fā)展，全球銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。美國美理迪安公司進(jìn)行的一項(xiàng)研究表明，美國公司用于信息技術(shù)方面的投資將以每年4.7%的速度增長，而金融業(yè)用于這方面的戰(zhàn)略性投資將以每年17.7 %的高速度增長，金融業(yè)在信息技術(shù)方面的戰(zhàn)略性投資占全部信息技術(shù)總投資的20%。由此可見銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與轉(zhuǎn)變，離不開信息技術(shù)的技術(shù)支撐。當(dāng)代信息技術(shù)的沖擊不僅促使銀行的服務(wù)創(chuàng)新不斷躍上新臺階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。相對傳統(tǒng)概念上的銀行而言，如今的銀行正不斷走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，不斷走向虛擬，并締造了一個(gè)全新的組織體系與經(jīng)營形態(tài)。銀行的金融科技綜合實(shí)力，特別是業(yè)務(wù)需求、業(yè)務(wù)軟件、系統(tǒng)集成和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將越來越?jīng)Q定著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競爭實(shí)力的標(biāo)志。

一、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行在其經(jīng)營過程中所提供的金融產(chǎn)品而進(jìn)行的創(chuàng)新活動(dòng)，它是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要內(nèi)容之一。菲利普?科特勒把產(chǎn)品定義為“能夠提供給市場，引起人們注意， 供人取得使用或消費(fèi)，并能夠滿足某種欲望和需要的任何東西”。銀行通常被認(rèn)為是服務(wù)行業(yè)，這主要是由于其競爭力來源于產(chǎn)品和服務(wù)的高度整合。若沒有產(chǎn)品，所謂服務(wù)就是空談。但是有了好產(chǎn)品服務(wù)卻跟不上，市場份額也難以擴(kuò)大。在很多的情況下金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是密不可分的。一項(xiàng)銀行產(chǎn)品總是包含著一項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)金融服務(wù)，而某一項(xiàng)金融服務(wù)可能滲透到幾種銀行產(chǎn)品之中。因此，在許多場合金融產(chǎn)品與金融服務(wù)是難以明確區(qū)分的。從這個(gè)意義上說，我們可以將其統(tǒng)稱為銀行業(yè)務(wù)。

1、銀行業(yè)務(wù)的特征。銀行業(yè)務(wù)主要屬于服務(wù)性產(chǎn)品的范疇，與制造業(yè)的產(chǎn)品相比，有其自身的特性。

（1）無形性?？蛻粼谙M(fèi)或投資銀行所提供的產(chǎn)品之前，這種產(chǎn)品既看不見，又摸不著，難以用語言、文字來形容，也無法感覺到它的質(zhì)量和價(jià)值。銀行產(chǎn)品的無形性在一定程度上體現(xiàn)了銀行品牌和信譽(yù)的價(jià)值。

（2）整體性。一項(xiàng)銀行產(chǎn)品總是包含著一種或數(shù)種服務(wù)，而某一種服務(wù)可能滲透到幾項(xiàng)產(chǎn)品之中。所以說有時(shí)銀行所提供的實(shí)際物質(zhì)服務(wù)不變，但其可能會(huì)因營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的不同或客戶購買方式的改變而變化。銀行業(yè)務(wù)只有在整個(gè)產(chǎn)品體系中與其它產(chǎn)品、服務(wù)結(jié)合在一起才能更好地發(fā)揮作用。

（3）易逝性。銀行業(yè)務(wù)不涉及制造，貯存和運(yùn)送的過程。只在提供給顧客時(shí)才發(fā)生，產(chǎn)品提供后即告消失。

（4）易模仿性。銀行產(chǎn)品大多數(shù)為無形產(chǎn)品，無法申請專利，因此銀行新開發(fā)的產(chǎn)品容易被其他銀行所仿效，產(chǎn)品創(chuàng)新者無法有效地保護(hù)其產(chǎn)品的特權(quán)。常用的價(jià)格競爭以及其它營銷手段也很容易為其他金融機(jī)構(gòu)所模仿，而且模仿的時(shí)間較短。

（5）增值性和高風(fēng)險(xiǎn)性。商業(yè)銀行出售產(chǎn)品尤其是貸款和信用，實(shí)際上是貨幣和銀行品牌使用權(quán)的“出租”。它要求客戶不僅要支付“租金”――利息或手續(xù)費(fèi)，還要求貨幣和信用在約定期限后安全償還。因此，和一般企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售即獲得營業(yè)收入和利潤不同的是，銀行賣出了產(chǎn)品就買入了風(fēng)險(xiǎn)，這是銀行產(chǎn)品區(qū)別其它產(chǎn)品的顯著特點(diǎn)。

2、銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容。根據(jù)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)分類，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容主要包括以下幾方面。

（1）負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要發(fā)生在60 年代，其創(chuàng)新動(dòng)力一方面是為了規(guī)避政府的管制，另一方面是為了增加銀行的負(fù)債來源。主要大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs ）、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶（NOW 賬戶）、貨幣市場存款賬戶、協(xié)定賬戶、個(gè)人退休金賬戶及貨幣市場存單等。

（2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要有消費(fèi)信用、住宅抵押貸款、分享股權(quán)貸款、組合性貸款等。

（3）中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。主要有信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)等。銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新改變了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)了競爭力。

（4）清算系統(tǒng)的創(chuàng)新。包括信用卡的開發(fā)與使用、電子計(jì)算機(jī)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的應(yīng)用等。

二、金融信息化的發(fā)展歷程

所謂金融信息化，是指信息化與金融的融合，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計(jì)算機(jī)為主的金融信息系統(tǒng)互聯(lián)在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務(wù)新模式的系統(tǒng)工程。

在金融信息化領(lǐng)域，以信息通信技術(shù)的發(fā)展和成熟為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)大集中是近年來的熱門話題，并成為包括銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)在內(nèi)的整個(gè)金融信息化的發(fā)展大趨勢。所謂大集中是一種通俗的說法，雖然集中的方式和程度不同，但其實(shí)質(zhì)就是數(shù)據(jù)的集中和系統(tǒng)、應(yīng)用的集合。它是提高銀行核心競爭力的重要基石，一方面能夠?qū)鹑跇I(yè)務(wù)進(jìn)行即時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制，另一方面支持新業(yè)務(wù)的大規(guī)模、低成本擴(kuò)張。數(shù)據(jù)大集中使銀行業(yè)發(fā)展的后臺支撐系統(tǒng)，能為用戶帶來的最直觀感受的就是建立在各種信息技術(shù)基礎(chǔ)上的電子化金融業(yè)務(wù)。

在國外發(fā)達(dá)國家，銀行業(yè)信息化建設(shè)隨著信息技術(shù)的幾次革命，大體經(jīng)歷了四個(gè)主要階段。

1、第一階段是脫機(jī)批處理階段。大約在二十世紀(jì)五十年代，國外一些銀行就開始利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行票據(jù)集中錄入，實(shí)現(xiàn)賬務(wù)管理的批處理，以提高銀行賬務(wù)處理效率。這一信息技術(shù)的應(yīng)用在客觀上使銀行賬務(wù)管理模式由傳統(tǒng)的分散型走向了集中型。

2、第二階段是聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理階段。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)分時(shí)操作系統(tǒng)的出現(xiàn)，大約從二十世紀(jì)七十年代開始，國外銀行開始通過聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)交易實(shí)現(xiàn)異地的通存通兌，出現(xiàn)了ATM、POS機(jī)等新型自助服務(wù)渠道，使銀行業(yè)務(wù)迅速超出傳統(tǒng)的存、貸、匯范疇，金融的服務(wù)、產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新發(fā)生了革命性的變革。

3、第三階段是經(jīng)營管理信息化階段。隨著數(shù)據(jù)庫和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)展，國外銀行業(yè)在二十世紀(jì)八十年代開始利用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行客戶信息分析，同時(shí)推出了更具個(gè)性化的家庭銀行、企業(yè)銀行、電話銀行等服務(wù)和產(chǎn)品。初步建立了電子銀行體系，基于信息技術(shù)的現(xiàn)代銀行產(chǎn)品服務(wù)體系趨于完整。

4、第四階段是銀行業(yè)務(wù)虛擬化階段。進(jìn)入二十世紀(jì)九十年代后，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進(jìn)，國外先進(jìn)同業(yè)開始基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)探索對銀行服務(wù)渠道和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)等新型服務(wù)渠道以提供虛擬化、個(gè)性化服務(wù)。對于銀行業(yè)務(wù)的虛擬化，國外發(fā)達(dá)國家也處在嘗試和探索階段。

三、信息技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的影響

業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的核心，金融信息化作為一個(gè)跨行業(yè)的綜合性系統(tǒng)工程，不僅是計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融業(yè)的推廣應(yīng)用，還表現(xiàn)為金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展與電子科技的高度統(tǒng)一與整合。信息技術(shù)推動(dòng)了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的歷史可以看到幾乎所有金融創(chuàng)新品種的背后都有技術(shù)因素的有力支撐。從某種意義上可以說，銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史也是銀行高科技不斷發(fā)展和應(yīng)用的歷史，金融創(chuàng)新和科技創(chuàng)新有著極大的契合性。信息技術(shù)從以下幾個(gè)方面來影響金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

1、信息技術(shù)的應(yīng)用極大地降低了銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，提高了經(jīng)營效率。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來銀行業(yè)創(chuàng)新最直接的成果之一。網(wǎng)上銀行通過使用信息技術(shù)、實(shí)現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化。所有傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化，全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，銀行利用計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息，利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行結(jié)算，從而簡化了業(yè)務(wù)流程，提高了銀行的經(jīng)營效率。

2、信息技術(shù)為各金融機(jī)構(gòu)的間接合作提供了一個(gè)技術(shù)平臺。技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，銀行只需聘請少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險(xiǎn)、證券、基金等金融產(chǎn)品的各類疑問，從而順利地實(shí)現(xiàn)分銷。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實(shí)現(xiàn)了它們之間的有機(jī)合作，給客戶提供一站式服務(wù)，在以后的柜臺上可以享受保險(xiǎn)、證券、基金的服務(wù)。從發(fā)達(dá)國家己經(jīng)建立的網(wǎng)上銀行看，它已經(jīng)成為了“一站購足”的金融超市，各類金融服務(wù)和相關(guān)信息可以得到充分利用。

3、信息技術(shù)為銀行向客戶提供個(gè)性化服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。以網(wǎng)絡(luò)銀行為例，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶地域跨度大，傳統(tǒng)的大眾營銷模式已經(jīng)不適合新的客戶結(jié)構(gòu)。因此如何根據(jù)客戶需求提供個(gè)性化的服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行競爭成敗的關(guān)鍵所在。借助網(wǎng)上完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)處理，從中發(fā)現(xiàn)重要的客戶，并細(xì)分服務(wù)市場，制定特定的營銷策略和服務(wù)內(nèi)容。

4、由信息技術(shù)推動(dòng)的金融創(chuàng)新給傳統(tǒng)商業(yè)銀行開辟了更加廣闊的發(fā)展空間，銀行借助信息技術(shù)可以更快的實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)。銀行集中各式各樣的經(jīng)濟(jì)和金融信息，并向社會(huì)，從而引導(dǎo)社會(huì)商品運(yùn)動(dòng)和資金的運(yùn)動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)金融資源在社會(huì)各經(jīng)濟(jì)部門間的最優(yōu)配置。

（注：本文系湖北汽車工業(yè)學(xué)院科研青年項(xiàng)目，基金項(xiàng)目編號2008YQ24。）

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第9篇：金融科技與金融工程的區(qū)別范文

【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)金融；回購

2008年金融經(jīng)濟(jì)危機(jī)，引起全球?qū)W者對于金融創(chuàng)新的關(guān)注和思考。一些學(xué)者認(rèn)為，創(chuàng)新作為金融行業(yè)發(fā)展的源動(dòng)力，其對于金融業(yè)發(fā)展的推動(dòng)具有無可比擬作用。如果將經(jīng)濟(jì)危機(jī)的所有責(zé)任歸因于金融創(chuàng)新，否定金融創(chuàng)新，甚至抵制金融創(chuàng)新，這就等同于因噎廢食；相反，如果忽視金融創(chuàng)新的弊端，一味地突破創(chuàng)新，不顧經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本規(guī)律和原則，將利益最大化的目的擺在第一位，越過監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管，這種置風(fēng)險(xiǎn)控制、金融監(jiān)管于不顧，這種方式的金融創(chuàng)新終將成為脫韁的野馬，嚴(yán)重時(shí)可能造成金融泡沫、危機(jī)和災(zāi)難。所以說，適度金融創(chuàng)新對于金融業(yè)的健康發(fā)展相當(dāng)重要。

1 基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新

技術(shù)層面的金融創(chuàng)新主要集中在以下幾方面：第一、交易手段創(chuàng)新。中國銀行業(yè)自2005年全力發(fā)展電子銀行起，網(wǎng)上交易和電話交易這兩種交易手段在我國金融業(yè)中得到普遍應(yīng)用，加之移動(dòng)運(yùn)營商的業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，手機(jī)普及將交易轉(zhuǎn)向網(wǎng)上交易。第二、金融業(yè)務(wù)拓展。目前金融各個(gè)相關(guān)部門經(jīng)營結(jié)構(gòu)逐步實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)移，原有的盈利模式和增長方式發(fā)生改變，中間業(yè)務(wù)收入在整個(gè)營業(yè)收入中的地位上升，成為衡量金融企業(yè)金融創(chuàng)新能力的重要參考。第三、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前世界金融市場上興起的金融衍生產(chǎn)品，如遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)等金融產(chǎn)品交易量突飛猛進(jìn)，改變了只有股票、基金、保險(xiǎn)、銀行產(chǎn)品的模式，這些諸多新興金融衍生品在金融市場中的地位逐步提升，這種繁榮發(fā)展的景象背后是先進(jìn)的科技手段在支撐并應(yīng)用在金融業(yè)務(wù)中。第四、發(fā)展模式的創(chuàng)新。金融混業(yè)經(jīng)營已成共識，以現(xiàn)代科技為依托，諸多金融機(jī)構(gòu)之間能夠更好實(shí)現(xiàn)合作，全球化和經(jīng)濟(jì)一體化同樣能夠?yàn)槿蚪鹑跇I(yè)的快速發(fā)展提供動(dòng)力。

技術(shù)進(jìn)步為經(jīng)濟(jì)增長的帶來主要?jiǎng)恿Γc此同時(shí)它也是金融業(yè)發(fā)展的源動(dòng)力。特別是信息技術(shù)的進(jìn)步使各種金融工具的收益、風(fēng)險(xiǎn)的模擬以及計(jì)算進(jìn)一步簡化，各種衍生金融工具和產(chǎn)品，為投資者降低自身風(fēng)險(xiǎn)，為整個(gè)金融市場的穩(wěn)定提供了可能。通常我們所見到的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，像跨市場金融產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化等，都是依托日漸成熟的信息技術(shù)。金融市場交易和結(jié)算方式的創(chuàng)新也離不開信息技術(shù)，電子匯兌業(yè)務(wù)的交易、支付和結(jié)算實(shí)現(xiàn)全天候，各地區(qū)自由進(jìn)行，能夠彈指間實(shí)現(xiàn)資金在全國的交易和轉(zhuǎn)移。金融機(jī)構(gòu)、金融組織的創(chuàng)新同樣是信息技術(shù)發(fā)展的結(jié)果，例如網(wǎng)絡(luò)銀行取消了原有的營業(yè)大廳，票據(jù)也取消，只需一個(gè)特定的網(wǎng)址即可。金融機(jī)構(gòu)的管理能力水平大大提升，使得金融機(jī)構(gòu)不僅能夠?qū)I(yè)務(wù)方向向綜合經(jīng)營轉(zhuǎn)變，還為為其全球擴(kuò)張助力。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融和金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新是指隨著科技和管理水平的發(fā)展，金融交易在相應(yīng)的交易手段、交易方法以及物質(zhì)條件等方面進(jìn)行變革，來提高相應(yīng)交易效率并且降低交易成本。金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的巨大推力，同時(shí)也是提高金融業(yè)效率的關(guān)鍵。金融制度與交易工具因科技的發(fā)展發(fā)生了深刻的改變，尤其是電子計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融交易領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用對它們產(chǎn)生巨大影響。毫不夸張的說，傳統(tǒng)金融資源分配模式和現(xiàn)代金融發(fā)展的根本區(qū)別就在于金融業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。

今天，金融創(chuàng)新的一大創(chuàng)舉當(dāng)屬互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融離不開信息化，信息化對金融行業(yè)而言，早就不是簡簡單單的技術(shù)應(yīng)用性問題，而且整個(gè)金融領(lǐng)域在管理的理念和模式發(fā)生很大改變，具體的業(yè)務(wù)流程也隨之改變。可以看到業(yè)務(wù)部門更加注重與技術(shù)部門的協(xié)調(diào)配合，信息技術(shù)深深的融入到了金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。如此以來極大提升了新技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)方面的效率，同時(shí)也增加了技術(shù)投資的回報(bào)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息通信技術(shù)的發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在資金融通和支付領(lǐng)域，還有投資和信息中介服務(wù)等方面帶來巨大便利。互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融業(yè)務(wù)的新興模式。盡管它是新興的，但是目前還是要有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和一些非金融機(jī)構(gòu)所組成。傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神在這個(gè)新興的領(lǐng)域相結(jié)合。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)部分主要體現(xiàn)在對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)思維的創(chuàng)新和電商化選擇，還有理財(cái)類應(yīng)用軟件等。非金融機(jī)構(gòu)主要包含第三方支付平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融性質(zhì)業(yè)務(wù)的一些電商企業(yè)、利用眾籌進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)投資的平臺、P2P模式的網(wǎng)貸等平臺。

現(xiàn)在的金融行業(yè)發(fā)展較快，在互聯(lián)網(wǎng)加的引導(dǎo)下，新的金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在我們身邊廣泛存在，進(jìn)入了我們的生活。之前的平安集團(tuán)有很多理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在最新的是普惠金融；劉強(qiáng)東在京東的京東白條，金寶寶貝；還有各種手機(jī)客戶端如分期樂；借貸寶；百金貸等等。

在手機(jī)和電腦的流量和速度不斷更新的時(shí)候，也是相關(guān)產(chǎn)業(yè)大力發(fā)展的時(shí)候，金融行業(yè)抓住了這一點(diǎn)，通過線上推廣和線下推廣加上服務(wù)的模式，通過互聯(lián)網(wǎng)金融來幫助消費(fèi)者給予熱切的幫助，讓消費(fèi)者在投資和貸款方面既能得到好處，還能節(jié)省時(shí)間的地域方面的成本，不必親自去各個(gè)金融和營業(yè)廳辦理相關(guān)業(yè)務(wù)和咨詢就能對如何理財(cái)有一個(gè)更加深入的了解，這些創(chuàng)新符合了現(xiàn)在的發(fā)展。每一年都有上千家的互聯(lián)網(wǎng)金融公司或者相關(guān)軟件投入市場，但是每年也有上千家的互聯(lián)網(wǎng)金融公司和平臺被市場淘汰，但是，通過這種方式來進(jìn)行廣泛的融資還是一個(gè)不錯(cuò)的方法。

3 基于東莞證券的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)例

現(xiàn)在大企業(yè)在看到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢之后，很多一部分都在著手進(jìn)行金融投資貸款理財(cái)之類公司的創(chuàng)建。辦理這種互聯(lián)網(wǎng)金融，只需要通過APP就能知道相關(guān)企業(yè)的情況，能了解其推出的是什么樣的金融產(chǎn)品，從而判斷自己是不是適合進(jìn)行投資或貸款來理財(cái)，人們的理財(cái)意識和理財(cái)能力也越來越高了。平安就是一個(gè)穩(wěn)定的平臺，其他的小型公司如百金貸，宜人貸等，都是一些利息高但是風(fēng)險(xiǎn)大的理財(cái)產(chǎn)品。

本人在東莞證券公司工作多年，對其中的一些情況也算是比較了解的了，如天添金，這個(gè)產(chǎn)品是用來報(bào)價(jià)回購的，通過債券公司的債券為質(zhì)押物，在網(wǎng)絡(luò)平臺式出示這些質(zhì)押物的標(biāo)的，吸引客戶來購買標(biāo)的理財(cái)模式，并讓其他的客戶再來收購之前標(biāo)的的形式來獲得相應(yīng)的債券質(zhì)押，但是這些在進(jìn)行之前都要到有關(guān)部門特別是證監(jiān)會(huì)通過并開出無異議涵。

不管是購買證券還是其他的理財(cái)產(chǎn)品，都需要進(jìn)行名的開戶和認(rèn)證，另外一些理財(cái)產(chǎn)品還要有一些入門的資金或者有關(guān)的權(quán)利限制，并且和公司簽訂相關(guān)的協(xié)議。在前一段時(shí)間，辦理這些手續(xù)還需要到指定的營業(yè)廳進(jìn)行辦理，排隊(duì)時(shí)很急人的一件事?，F(xiàn)在有了互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和影響，在手機(jī)或電腦就可直接操作。

購買產(chǎn)品，就可在網(wǎng)上直接進(jìn)行，如圖1：

4 結(jié)論

綜上所述，本文大致的介紹了現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的一些方式和應(yīng)用?，F(xiàn)在金融行業(yè)也需要加強(qiáng)創(chuàng)新，以前的基本上都是在線下辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在要結(jié)合線上，線下，投資，貸款，融資等這樣的思路和實(shí)際情況來開發(fā)新的，符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新方法新模式才能提高人們的理財(cái)意識，滿足人們的相關(guān)需求。金融產(chǎn)品天添金就是一個(gè)很好的例子，通過增加線上服務(wù)，給客戶帶來了更多的便捷。所以，進(jìn)行金融創(chuàng)新，對于我國的發(fā)展具有重要的意義。

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