金融行業(yè)的概況精選(九篇)

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第1篇：金融行業(yè)的概況范文

經(jīng)濟學(xué)專業(yè)就業(yè)前景很好，能在綜合經(jīng)濟管理部門、政策研究部門、金融機構(gòu)和企業(yè)從事經(jīng)濟分析、預(yù)測、規(guī)劃和經(jīng)濟管理工作。

經(jīng)濟學(xué)專業(yè)就業(yè)前景：

經(jīng)濟預(yù)測、分析人員職業(yè)概況：此職位分布在各行業(yè)中，但一般只有在比較大的公司和政府中經(jīng)濟決策部門才會設(shè)置：對外貿(mào)易人員職業(yè)概況：將“世界工廠”生產(chǎn)的產(chǎn)品，銷售給國外客戶，為國內(nèi)客戶尋找國外貨源，組織國際貿(mào)易貨物物流等：市場營銷人員職業(yè)概況：只要有產(chǎn)品和服務(wù)在出售，就會有銷售的職位在招聘。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第2篇：金融行業(yè)的概況范文

商貿(mào)公司概況范文一xx商貿(mào)有限公司是國家外經(jīng)貿(mào)局，海關(guān)總署批注的有進出口權(quán)的公司，公司有雄厚的經(jīng)濟基礎(chǔ)，強大的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，完備的技術(shù)和人員配置，隨著我國加入WTO，進出口貿(mào)易的日益增長，為了進一步滿足貿(mào)易商、進出口商的需求，我公司為商家精心打造了門到門的一站式服務(wù)。我們在中國大陸有很完善的進出口服務(wù)系統(tǒng)，已經(jīng)和多家船公司，航空公司建立了密切的合作關(guān)系，可以為您的貨物出口各國提供最佳的航運、空運路線以及報關(guān)完稅、代買保險等一系列服務(wù)，同時我公司在深圳有一個很完善的配置倉庫可以滿足您的貨物在深圳中轉(zhuǎn)的需要，可以為您驗收貨源、散貨拼柜，選擇合適的配送方式，安全快捷地送達(dá)貨物。

我們有很廣泛的商品信息網(wǎng)絡(luò)，合作伙伴遍及世界各地，已經(jīng)成為歐美許多貿(mào)易商在中國的全權(quán)。我們在創(chuàng)造最佳服務(wù)的經(jīng)營理念指導(dǎo)下，經(jīng)過全體員工的不懈努力，已經(jīng)取得了令人矚目的成績。我公司擁有一支業(yè)務(wù)精通，操作能力強的骨干隊伍。在為客人提供多種物流解決方案的同時，還可以為海外客戶開拓中國市場尋找貨源，驗收貨物，報關(guān)定倉解除進出口的一切后顧之憂。提供專業(yè)化、個性化、全天候、全方位的服務(wù)。

我們的宗旨是：用服務(wù)與真誠來換取你的信任與支持，互惠互利，共創(chuàng)雙贏!

我公司愿與國內(nèi)外各界同仁志士竭誠合作，共創(chuàng)未來!

商貿(mào)公司概況范文二保定興瑞集團成立于20xx年8月6日，總部位于河北省保定市，總資產(chǎn)**億元，是以汽車銷售貸款為主業(yè)，以汽車4S店、汽車貸款與維修、停車服務(wù)、汽車用品超市等汽車周邊產(chǎn)業(yè)為支撐，囊括金融、貸款等多元化發(fā)展的現(xiàn)代化集團公司，擁有子分公司**家，是保定地區(qū)汽車消費貸款專業(yè)化的先驅(qū)和領(lǐng)軍者。

興瑞集團自20xx年起在保定地區(qū)推行汽車消費貸款專業(yè)化，成立20xx年來，興瑞集團已成長為保定地區(qū)規(guī)模較大、獲得市民廣泛認(rèn)可的汽車消費貸款專業(yè)信貸公司，與軒宇、龐大等本地知名汽車銷售企業(yè)集團的數(shù)十家4S店、近百種汽車品牌建立了長期合作伙伴關(guān)系，已累計為保定市數(shù)十萬汽車消費者辦理了安全、可靠、便捷的汽車貸款服務(wù)，累計貸款額過億元。

憑借十余年行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，興瑞集團形成了系統(tǒng)化、規(guī)范化的汽車消費貸款管理體系，長期積累的優(yōu)良信用贏得了客戶和合作伙伴的高度認(rèn)可，對資金運作的風(fēng)險防控?fù)碛星袑嵖尚械墓芾矸椒ǎ瑢PS衛(wèi)星定位系統(tǒng)成功運用到汽車消費信貸風(fēng)險防范之中，實現(xiàn)了科學(xué)有效的風(fēng)險防范，促進了企業(yè)、銀行、客戶多方共盈，以低風(fēng)險率成為同行業(yè)的翹楚，讓廣大消費者花明天的錢，圓今天的汽車夢。同時創(chuàng)新貸款模式，采用浮動利率和靈活的放款額度，審批、放款效率行業(yè)領(lǐng)先。

在深耕汽車金融領(lǐng)域的同時，興瑞集團于20xx年進軍汽車銷售領(lǐng)域，是眾泰汽車、北京汽車保定地區(qū)優(yōu)秀商，通過多渠道營銷手段、過硬的品牌效應(yīng)和貼心的售后服務(wù)，旗下Z300、D50、D70等車型受到了保定市民的熱捧，累計銷售超過*萬臺，同時將汽

車銷售與金融貸款業(yè)務(wù)有效融合，打造交鑰匙式服務(wù)，讓顧客足不出戶享受購車、貸款的一站式便捷服務(wù)。

興瑞集團著力提升團隊職業(yè)化和專業(yè)化程度，在興瑞集團的200余名員工中，大學(xué)及以上學(xué)歷的占%，積極開展與金融機構(gòu)和汽車銷售企業(yè)的對標(biāo)學(xué)習(xí)，汽修技師采取廠家委培的模式，現(xiàn)階段，興瑞集團擁有長期汽車消費貸款經(jīng)驗的員工超過20人，高級汽修技師7人。

興瑞集團致力于打造優(yōu)質(zhì)的人、車、生活，成為連接汽車與消費者的堅實紐帶和橋梁，目前已經(jīng)形成了以汽車銷售、貸款、保養(yǎng)、維修為一體的集群式汽車品類發(fā)展優(yōu)勢，集群式發(fā)展效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，現(xiàn)階段積極開展4S店建設(shè)，憑借先進的汽車金融管理經(jīng)驗和技術(shù)，以優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和卓越的服務(wù)，提升客戶的消費感受;以誠實、高效的經(jīng)營，為客戶、員工、社會和合作伙伴創(chuàng)造價值。

您的需要，興瑞創(chuàng)造!興瑞集團，以誠信、超越，高效、創(chuàng)新的發(fā)展理念，為客戶提供購車、貸款、維修、保養(yǎng)一站式服務(wù)的卓越體驗。

商貿(mào)公司概況范文三東凱孚(天津)國際貿(mào)易有限公司是東凱孚集團旗下一家集生產(chǎn)與銷售，內(nèi)貿(mào)與外貿(mào)于一體的專業(yè)經(jīng)銷進口軸承、國產(chǎn)軸承的公司。銷售熱線：022-27617683 qq:824634778 韓小姐。

東凱孚軸承公司主要銷售瑞典skf軸承,日本nsk軸承、ntn軸承、iko軸承，德國fag軸承、ina軸承，美國timken軸承，日本koyo軸承、nachi軸承、ezo軸承、thk軸承、nmb軸承，kbs軸承等。并與hrb軸承，zwz軸承， lyc軸承等保持長期友好合作關(guān)系。

我公司軸承產(chǎn)品涉及深溝球軸承，圓柱滾子軸承，圓錐滾子軸承，調(diào)心球軸承，調(diào)心滾子軸承，滾針軸承，角接觸球軸承，推力球軸承，推力滾子軸承，關(guān)節(jié)軸承，外球面軸承，直線導(dǎo)軌軸承、直線運動軸承、主軸軸承、非標(biāo)軸承、不銹鋼軸承、高溫軸承、塑料軸承、陶瓷軸承、冶金軸承、風(fēng)機軸承等系列。

公司軸承產(chǎn)品廣泛應(yīng)用于機械設(shè)備、水電水利、工程、鐵路、汽車、鋼鐵、電力、紡織、包裝、醫(yī)療、冶金、礦山、石油、電力、造紙、電子計算機、電機、運動器材、辦公設(shè)備、儀器儀表、汽車電機、精密儀器等領(lǐng)域。公司擁有先進的plm、erp、scm、crm管理系統(tǒng)，保證廣大客戶在軸承咨詢、采購、訂貨、使用中全程無憂!另外，公司具有獨立的進出口經(jīng)營權(quán)，完備的中國電子口岸等通關(guān)系統(tǒng)，保證國內(nèi)外軸承之路的暢通!保證急需從國外調(diào)貨的客戶在最短的時間內(nèi)拿到貨。

面向國內(nèi)，我公司的軸承產(chǎn)品主要銷往：上海、浙江、江蘇、安徽、內(nèi)蒙古、重慶、云南、陜西、河北、河南、湖北、湖南、江西、四川、廣東、廣西、黑龍江、吉林、遼寧、寧夏、甘肅、山西、山東、福建、海南等地;面向國外，我公司產(chǎn)品主要銷往：韓國、日本、智利、阿根廷、巴西、美國、土耳其、菲律賓、澳大利亞、印度等多個國家和地區(qū)。多年來，我公司憑借優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品、一流的服務(wù)、超低的價格贏得廣大客戶的信任與青睞，使我們的軸承產(chǎn)品遍布國內(nèi)海外!承蒙廣大新老客戶的支持，東凱孚人將會更加努力進取，以更優(yōu)質(zhì)、更高效的服務(wù)回饋廣大客戶!

第3篇：金融行業(yè)的概況范文

關(guān)鍵詞：金融摩擦；金融波動性；經(jīng)濟影響；措施；金融風(fēng)險；模型構(gòu)建；概況；金融市場；銀行業(yè)

傳統(tǒng)經(jīng)濟周期理論認(rèn)為金融市場不會對真實經(jīng)濟活動產(chǎn)生實質(zhì)性的影響，在經(jīng)濟周期生成及傳導(dǎo)過程中強調(diào)真實因素的作用。但是東南亞金融危機（1997）與全球性金融危機（2007）表明金融部門對經(jīng)濟周期動態(tài)特性的理解具有關(guān)鍵性的作用，由此可見，金融因素直接影響著經(jīng)濟周期的運行。通過金融市場對現(xiàn)實經(jīng)濟周期體現(xiàn)出的微小沖擊進行放大與加速，可對國民經(jīng)濟發(fā)展造成極大的沖擊，該現(xiàn)象目前無法通過傳統(tǒng)經(jīng)濟周期理論進行解釋。對于貨幣沖擊及股市崩盤出現(xiàn)的短期經(jīng)濟劇烈波動如何解釋，越來越多的人將重點傾向于金融市場摩擦方面。與主流經(jīng)濟學(xué)相比，很早之前宏觀經(jīng)濟分析中就存在另一種分析框架，其將分析核心定為金融摩擦，進而對經(jīng)濟周期波動中金融摩擦的重要性進行分析。其中最具影響力的人物為Bernanke與Gertler（1989），而Kiyotaki與Moore（1997）則提供了另外一種在一般均衡模型中加入金融摩擦的方式，其論文已經(jīng)成為該領(lǐng)域的經(jīng)典文獻。

1 金融摩擦、金融波動性概況

當(dāng)摩擦不存在于經(jīng)濟內(nèi)時，資本的流動性較強，并能向最高收益率投資項目進行自行流動。雖然人生產(chǎn)效率、耐心等都會對資金的流動性產(chǎn)生不同決定作用，但整個經(jīng)濟產(chǎn)出來講，其中總資本與總勞動起決定作用。換言之，在經(jīng)濟內(nèi)沒有摩擦?xí)r，資本將向高生產(chǎn)率人進行集中流動，資本籌集時，可利用債務(wù)發(fā)行與股權(quán)融資工具進行規(guī)?；a(chǎn)。這種情況下，市場具有完備性，可選用一個代表性人對宏觀經(jīng)濟進行分析與研究，這是上世紀(jì)70年代至今，宏觀經(jīng)濟學(xué)基本假設(shè)的前提。但因現(xiàn)有宏觀經(jīng)濟學(xué)理論研究并沒有將金融摩擦引入，無法對金融危機、債務(wù)危機等情況進行充分解釋。與宏觀經(jīng)濟學(xué)相比，現(xiàn)實經(jīng)濟發(fā)展中存在大量金融摩擦現(xiàn)象，尤其是金融市場信息不對稱或不完備性等，導(dǎo)致資本流動性、財富分布存在諸多問題，并嚴(yán)重約束了資本的再分配。

隨著我國加入世貿(mào)組織，在全球化金融發(fā)展的趨勢下，國內(nèi)金融機構(gòu)在金融風(fēng)險管理中還面臨著諸多問題，作為金融市場風(fēng)險最主要的特性，波動性是證券組合理論、資本資產(chǎn)定價模式、ROSS套利定價理論與期權(quán)定價公式的核心變量。金融波動性和市場不確定性、風(fēng)險性具有密切關(guān)系，是金融市場質(zhì)量、效率充分體現(xiàn)的有效指標(biāo)。在企業(yè)投資、財務(wù)杠桿決策中金融波動性起到重要影響作用。

2 金融摩擦、金融波動性模型構(gòu)建分析

金融市場的功能為把經(jīng)濟內(nèi)閑置資金由資金剩余者向資金短缺者進行轉(zhuǎn)移，當(dāng)金融市場不具備摩擦現(xiàn)象時，該轉(zhuǎn)移過程中資金價格不會發(fā)生變動，在給定價格情況下，借款人可以借到相應(yīng)資金。金融摩擦具有較為廣泛的來源，如稅收、交易成本及監(jiān)管扭曲等。資金融通為目前金融部門的重要職能，同時其還具備通過本身強大專業(yè)與信息優(yōu)勢進行資金使用效率的提升，利用經(jīng)濟資源優(yōu)化配置實現(xiàn)金融經(jīng)濟發(fā)展。通過分析金融摩擦，假設(shè)銀行家勞動和銀行投資效率屬于正相關(guān)，但儲戶無法直觀分析銀行家勞動，這種情況下，人問題就會出現(xiàn)在銀行和債權(quán)人之間。金融摩擦情況下，銀行家勞動水平將低于一般水平，進而無法優(yōu)化配置經(jīng)濟資源。

由附圖可以看出每家銀行具有不同的盈利能力，由此可見，經(jīng)濟中對投資收益造成影響的因素很多，如位置、行業(yè)及投資人等，基于此，銀行應(yīng)集中于一個領(lǐng)域，優(yōu)化選擇客戶進行合作。但這種投資方式，將無法對投資進行完全分散化。為有效分析金融摩擦、金融波動性及其對經(jīng)濟的影響，可進行模型的建立，其形式如下：

（1）金融加速器模型

金融市場信息不對稱是金融加速器模型摩擦的主要來源，信息不對稱情況的出現(xiàn)將導(dǎo)致貸款人無法在沒有成本的前提下，對借款人行為進行直接觀察，貸款人不能對金融風(fēng)險進行有效分散，這種情況下，貸款人需要一個外部融資溢價，進而導(dǎo)致外部融資高于內(nèi)部融資，該外部融資溢價和借貸人存在凈資產(chǎn)負(fù)相關(guān)，這是信息不對稱對經(jīng)濟活動產(chǎn)生影響的主要摩擦。同時，這個外部融資溢價具有逆周期特性，經(jīng)濟發(fā)展速度快的情況下，企業(yè)家具有較高收入，進而具有較高凈資產(chǎn)，并降低外部融資溢價，企業(yè)家通過更多資金的借入進行投資融資。Bernanke與Gertler（1989）提出，"信貸市場信息不對稱的存在將使企業(yè)凈資產(chǎn)變動，進而引起借貸雙方成本變化，引起企業(yè)投資與產(chǎn)出變化，最終使經(jīng)濟呈現(xiàn)出極大的波動。"而該效應(yīng)就是加速器效應(yīng)。金融加速器概念在1996年正式被Bernanke、Gertler及Gilchrist提出。隨后在其模型內(nèi)又進行了動態(tài)新凱恩斯模型分析框架的分析，在主流宏觀經(jīng)濟模型內(nèi)納入了信貸市場不完全及企業(yè)凈值，對經(jīng)濟周期內(nèi)金融加速器的作用進行了分析。21世紀(jì)后，逐漸在家庭住房投資內(nèi)引入金融加速器機制，并對貨幣政策沖擊影響住房投資、價格及消費的因素進行了分析，進而達(dá)到完善金融加速器理論的作用。

（2）抵押限制模型

金融加速器模型并沒有對外部融資可獲得性進行限制，只需要對外部融資價格進行改變。企業(yè)固定資產(chǎn)價值將對其從銀行貸款的能力造成極大的影響（1997年由Kiyotaki與Moore提出）。抵押資產(chǎn)價格決定企業(yè)從銀行取得的信用額度，與此同時，這些價格將對其信息額度造成極大的影響。貨幣傳導(dǎo)機制通過信用額度與資產(chǎn)價格間的動態(tài)影響過程形成，促使其沖擊影響持續(xù)放大及快速傳播。2004年Cordoba與Ripoll對原有嚴(yán)格假設(shè)進行了放寬，并將消費者偏好與生產(chǎn)技術(shù)描述引入，形成了更規(guī)范的宏觀經(jīng)濟模型。2010年Miao與Wang表示在資本累積加入與投資成本調(diào)整假設(shè)情況下同樣能得到該結(jié)論，2012年Jermann與Quadrini在低壓約束模型的前提下有效分析了經(jīng)濟波動中金融沖擊對其的解釋力，表明金融沖擊直接影響著總產(chǎn)出的波動。

3 經(jīng)濟影響下降低金融風(fēng)險的措施

（1）各種融資渠道的擴寬，對企業(yè)（中小企業(yè)）融資能力進行有效提升。金融摩擦影響經(jīng)濟周期波動的前提為外部融資對銀行信貸的過度依賴與政府對銀行放貸控制，當(dāng)增加銀行信貸融資可替代性時，金融摩擦將減弱對經(jīng)濟周期波動的影響作用?；诖耍蓪Y本市場進行大力發(fā)展，實現(xiàn)直接融資途徑的擴寬，為企業(yè)發(fā)展提供可靠的保障。

（2）降低銀行壟斷，提升銀行業(yè)競爭力，規(guī)范市場秩序。銀行業(yè)應(yīng)鼓勵民營資本的加入，對銀行信貸的可替代性進行有效提升，降低企業(yè)面對銀行壟斷溢價的周期波動性，對企業(yè)投資生產(chǎn)活動進行規(guī)范，降低金融波動性。

4 結(jié)語

綜上所述，通過金融摩擦對經(jīng)濟波動重要性的理解，要求制定、執(zhí)行宏觀調(diào)控政策時，必須對金融市場內(nèi)存在的多種金融摩擦進行充分考慮，要求金融市場準(zhǔn)確分析、預(yù)測其對各種宏觀調(diào)控政策的反應(yīng)，通過政策工具的合理選擇，實現(xiàn)宏觀調(diào)控的有效性。

參考文獻：

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[3]戴金平，陳漢鵬.金融摩擦、金融波動性及其對經(jīng)濟的影響[J].四川大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2014（05）.

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[5]陳鳳.基于金融摩擦加速器模型的貨幣政策傳導(dǎo)機制研究[D].吉林大學(xué)，2014.

第4篇：金融行業(yè)的概況范文

關(guān)鍵詞：FISIM核算；金融中介服務(wù)產(chǎn)出

中圖分類號：F832.5 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-4392（2011）03-0058-03

金融業(yè)作為一個提供服務(wù)的營利性部門，由于其業(yè)務(wù)是以金融中介服務(wù)為特征，其收入有別于其他服務(wù)行業(yè)直接體現(xiàn)在收取的服務(wù)費上，它包含了直接收取的手續(xù)費，同時重要的是通過貸款業(yè)務(wù)獲得利息、存款業(yè)務(wù)支付利息，利息的存貸差形成實際的服務(wù)費。因此，金融業(yè)總產(chǎn)出等于直接收取的傭金和手續(xù)費等實際服務(wù)費收入和間接計算的不直接收費的虛擬服務(wù)收入即間接計算的金融中介服務(wù)產(chǎn)出（Financial Intermediation Services Indirectly Measured,簡寫FISIM）。關(guān)于FISIM核算的相關(guān)內(nèi)容是國民經(jīng)濟核算中倍受關(guān)注、亟待完善的焦點問題，本文詳細(xì)介紹了國內(nèi)外關(guān)于FISIM的總量測算及分配所采用的方法，并就FISIM產(chǎn)出測算理論中參考利率篩選問題進行了深入探究。

一、FISIM總量測算的國內(nèi)外概況

金融機構(gòu)通過對貸款人收取較高的利息，對存款人支付較低的利息，由此形成的利息凈收入用于彌補日常業(yè)務(wù)開支，并獲得營業(yè)盈余。這樣做可以避免向每個客戶收取服務(wù)費用，并產(chǎn)生了現(xiàn)實中的利率結(jié)構(gòu)，在這種情形下，既不能直接把利息收入或者利息支出作為總產(chǎn)出，也無法像其他服務(wù)業(yè)一樣根據(jù)營業(yè)收入計算總產(chǎn)出，這類產(chǎn)出必須間接計算。

（一）國際上做法

1.1993SNA：關(guān)于FISIM總量的計算，1993SNA采用的方法是金融機構(gòu)應(yīng)收的財產(chǎn)總收入與它們應(yīng)付的總利息之差，但必須扣除它們用自有資金投資所獲得的財產(chǎn)收入，因為這類收入不是直接來自金融中介活動的,用公式表示為：

FISIM=貸款利率*貸款余額-存款利率*存款余額

2.2008SNA：修訂后的2008SNA則推薦采用參考利率法計算FISIM。參考利率是指借入資金的“純成本”，是一種盡最大限度剔除風(fēng)險成本、不含中介服務(wù)的利率。在FISIM的實際計算時，金融機構(gòu)向存款人提供服務(wù)的間接收入，是按照參考利率向存款人支付的利息與實際支付的利息之間的差額；金融機構(gòu)向貸款人提供服務(wù)的間接收入，是貸款人實際支付的利息與按照參考利率支付的利息之間的差額，兩項之和就是金融機構(gòu)向存款人和借款人提供的金融中介服務(wù)的總和即FISIM，用公式表示為：

FISIM=（貸款利率-參考利率）*貸款余額+(參考利率-存款利率)*存款余額

（二）我國做法

1.2004年第一次經(jīng)濟普查至2008年第二次經(jīng)濟普查：我國自2004年開始按照1993年SNA推薦的方法即以利息凈收入計算FISIM總量。這種方法簡單易行，但其前提是存貸款余額要大致相等，否則會對FISIM總量造成一定程度的高估或低估。

2.2008年第二次經(jīng)濟普查后：我國從2008年起開始采用參考利率法計算FISIM總量。使用該方法的主要原因是，凈利息收入難以準(zhǔn)確有效衡量某機構(gòu)部門利息支出大于利息收入時金融機構(gòu)對該機構(gòu)部門提供的金融中介服務(wù)的價值。

二、FISIM在資金擁有者與使用者間分配的國內(nèi)外概況

資金經(jīng)過金融機構(gòu)，從表面上看存貸款以利息的形式升值，但是錢本身不能升值，其升值是通過制造與服務(wù)部門的創(chuàng)造使其提升。那么，核算出FISIM后，需要將其分配到形成這部分升值的行業(yè)上，以真實反映行業(yè)創(chuàng)造的增加值。原則上，F(xiàn)ISIM的使用應(yīng)該在這種不含直接收費的服務(wù)的接受者或使用者之間進行分?jǐn)偂５珜嵺`中很難找到一種分?jǐn)偟姆椒?，使該方法既能在?jīng)濟理論上令人滿意，又有較為完備的數(shù)據(jù)支持。因此，要進行FISIM的分?jǐn)偙仨毑扇∫恍┛刹僮鞯霓k法。

（一）國際上做法

1.1968SNA：將FISIM全部作為一個虛擬部門的中間投入。該虛擬部門的產(chǎn)出為零，增加值和營業(yè)盈余與FISIM大小相等，符號相反，這種做法使得整個經(jīng)濟的國內(nèi)生產(chǎn)總值不受估計產(chǎn)出大小的影響。

2.1993SNA:關(guān)于FISIM的使用問題，1993SNA提供了兩種處理方法：一種是繼續(xù)使用1968SNA的處理方法；另一種處理方法是將FISIM在各使用部門之間進行分?jǐn)?，一部分作為中間使用，一部分作為最終使用，這將導(dǎo)致GDP上升。與第一種處理方法相比，第二種處理方法更為客觀地反映了FISIM的使用情況，故1993SNA更加推崇第二種處理方法。其分?jǐn)偟木唧w方法是：

（1）參考利率法：通過參考利率與實際支付和收取的利率之差，分別估算金融機構(gòu)向存款者提供的FISIM和向借款者提供的FISIM，各部門FISIM使用額等于作為存款者所分?jǐn)偟腇ISIM和作為借款者所分?jǐn)偟腇ISIM之和。

（2）其他金融指標(biāo)比例：由于參考利率法是一種自下而上的核算方法，進行分?jǐn)偟囊粋€關(guān)鍵性問題是金融部門對每個機構(gòu)部門和儲戶的實際利率和存貸款額等具體數(shù)據(jù)難以搜集齊全。在數(shù)據(jù)信息不夠詳細(xì)或無法取得時，則可以采用不同的經(jīng)濟指標(biāo)來分?jǐn)偨鹑谥薪榉?wù)的總值。如，可以按照各種用戶占金融中介機構(gòu)的金融資產(chǎn)總計和負(fù)債總計的比例進行分?jǐn)偟鹊取?/p>

（二）我國做法

1.2004年經(jīng)濟普查前：將各行業(yè)的利息凈支出（利息支出-利息收入）全部作為中間投入處理，沒有對FISIM進行分?jǐn)偂＿@種處理方法夸大了某些行業(yè)金融中介服務(wù)的中間投入，造成這些行業(yè)增加值被低估。為了彌補這部分增加值，在金融業(yè)中設(shè)置了一個其他子部門，這個部門的總產(chǎn)出等于零，增加值等于居民儲蓄利息，中間投入是一個數(shù)量與居民儲蓄利息相等的負(fù)值。

2.2004年第一次經(jīng)濟普查至2008年第二次經(jīng)濟普查：關(guān)于FISIM總量的分?jǐn)傇诟拍钌贤耆杉{了1993SNA的建議，由常住生產(chǎn)單位使用的作為中間投入，由常住居民個人生活使用的作為居民最終消費支出，由非常住單位使用的作為服務(wù)出口。在具體分?jǐn)倳r，考慮到我國金融市場的現(xiàn)狀、基礎(chǔ)資料獲取等方面的原因，沒有直接采用1993SNA所推薦的參考利率法。而是利用各產(chǎn)業(yè)部門和最終使用部門的貸款余額與存款余額之和，占金融機構(gòu)全部貸款余額與存款余額之和的比例進行分?jǐn)偅謹(jǐn)偟礁鳟a(chǎn)業(yè)部門的部分作為相應(yīng)產(chǎn)業(yè)部門的中間投入，分?jǐn)偟礁髯罱K使用部門的部分作為相應(yīng)部門的最終使用。這種處理方法保證了間接計算的金融中介服務(wù)的產(chǎn)出與使用相一致，居民儲蓄利息也不再作為金融部門的增加值。FISIM分?jǐn)偟挠嬎愎饺缦拢?/p>

使用者分?jǐn)偟拈g接計算的金融中介服務(wù)產(chǎn)出＝間接計算的金融中介服務(wù)產(chǎn)出×[（使用者貸款余額+使用者存款余額）÷（金融機構(gòu)貸款余額+金融機構(gòu)存款余額）]

具體部門分?jǐn)偣饺缦拢?/p>

（1）居民部門分?jǐn)偟腇ISIM

居民部門分?jǐn)偟拈g接計算的金融中介服務(wù)產(chǎn)出＝[（城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額+城鄉(xiāng)居民生活用貸款余額）÷（金融機構(gòu)貸款余額+金融機構(gòu)存款余額）]×間接計算的金融中介服務(wù)產(chǎn)出

（2）產(chǎn)業(yè)部門分?jǐn)偟腇ISIM

從中國人民銀行可以得到農(nóng)林牧漁業(yè)、采掘業(yè)、制造業(yè)、建筑業(yè)房地產(chǎn)業(yè)等20個產(chǎn)業(yè)門類的貸款余額與存款余額。利用此資料，可對20個產(chǎn)業(yè)進行FISIM分?jǐn)?。如?/p>

制造業(yè)分?jǐn)偟拈g接計算的金融中介服務(wù)產(chǎn)出＝間接計算的金融中介服務(wù)產(chǎn)出×[（制造業(yè)貸款余額+制造業(yè)存款余額）÷（金融機構(gòu)貸款余額+金融機構(gòu)存款余額）]

建筑業(yè)分?jǐn)偟拈g接計算的金融中介服務(wù)產(chǎn)出＝間接計算的金融中介服務(wù)產(chǎn)出×[（建筑業(yè)貸款余額+建筑業(yè)存款余額）÷（金融機構(gòu)貸款余額+金融機構(gòu)存款余額）]

從行業(yè)門類再分?jǐn)傊列袠I(yè)大類時，由于沒有行業(yè)大類存貸款資料，可以采用相關(guān)行業(yè)的增加值比重分劈計算。

3.2008年第二次經(jīng)濟普查后：與一經(jīng)普相比，《第二次經(jīng)濟普查年度GDP核算方法》對于間接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出的分?jǐn)偡椒ㄗ龀隽藥c調(diào)整：一是利用存貸款年平均余額取代存貸款額；二是明確給出了出口應(yīng)分?jǐn)偟慕鹑谥薪榉?wù)產(chǎn)出；三是制造業(yè)、建筑業(yè)等非金融產(chǎn)業(yè)活動部門所分?jǐn)偟慕鹑谥薪榉?wù)總產(chǎn)出中剔除了居民最終消費分?jǐn)偟拈g接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出和出口分?jǐn)偟拈g接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出；四是金融業(yè)、國際組織不再參與金融中介服務(wù)產(chǎn)出的分?jǐn)?；五是分行業(yè)大類的FISIM分?jǐn)偛捎瞄T類內(nèi)部各行業(yè)大類的總產(chǎn)出比重分劈計算，不再使用增加值比重分劈。間接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出在不同使用者間的具體分?jǐn)偡椒ㄈ缦拢?/p>

（1）出口分?jǐn)偟拈g接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出

出口分?jǐn)偟拈g接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出＝常住者對非常住者提供存款服務(wù)獲得的間接收入＋常住者對非常住者提供貸款服務(wù)獲得的間接收入

其中：

常住者對非常住者提供存款服務(wù)獲得的間接收入＝（非常住者在常住者處存款的年平均余額*參考利率）－存款實際利息支出

常住者對非常住者提供貸款服務(wù)獲得的間接收入＝貸款實際利息收入－（常住者對非常住者的貸款年平均余額*參考利率）

（2）居民最終消費分?jǐn)偟拈g接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出

居民最終消費分?jǐn)偟拈g接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出＝間接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出*[（儲蓄存款年平均余額＋個人消費性貸款年平均余額）/（金融機構(gòu)存款年平均余額+金融機構(gòu)貸款年平均余額）]

（3）非金融產(chǎn)業(yè)活動部門分?jǐn)偟拈g接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出

非金融產(chǎn)業(yè)活動部門分?jǐn)偟拈g接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出＝間接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出-出口分?jǐn)偟拈g接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出-居民最終消費分?jǐn)偟拈g接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出

非金融產(chǎn)業(yè)活動部門分?jǐn)偟拈g接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出要分?jǐn)偟匠鹑跇I(yè)、國際組織外的其他18個國民經(jīng)濟行業(yè)門類。具體分?jǐn)偡椒ㄊ?，用各個門類的存、貸款年平余額占非金融產(chǎn)業(yè)活動部門存、貸款年平均余額的比重，對非金融產(chǎn)業(yè)活動部門分?jǐn)偟拈g接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出進行分劈。如：

Ⅰ.采礦業(yè)。采礦業(yè)分?jǐn)偟拈g接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出＝非金融產(chǎn)業(yè)活動部門分?jǐn)偟拈g接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出*[（采礦業(yè)貸款年平均余額＋采礦業(yè)存款年平均余額）/（非金融產(chǎn)業(yè)活動部門存款年平均余額＋非金融產(chǎn)業(yè)活動部門貸款年平均余額）]

Ⅱ.制造業(yè)。制造業(yè)分?jǐn)偟拈g接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出＝非金融產(chǎn)業(yè)活動部門分?jǐn)偟拈g接計算的銀行中介服務(wù)產(chǎn)出*[（制造業(yè)貸款年平均余額＋制造業(yè)存款年平均余額）/（非金融產(chǎn)業(yè)活動部門存款年平均余額＋非金融產(chǎn)業(yè)活動部門貸款年平均余額）]

我們在FISIM的定義、總量測算和使用分配等方面的研究取得了一些階段性的成果，但在FISIM核算理論和實踐方面還存在著許多懸而未決頗有爭議的問題。如自有資金的處理以及FISIM生產(chǎn)者的界定、FISIM的不變價核算問題等等。

參考文獻：

[1]聯(lián)合國等編，國家統(tǒng)計局國民經(jīng)濟核算司譯：《國民經(jīng)濟核算體系，1993》，中國統(tǒng)計出版社，1995年6月。

[2]國家統(tǒng)計局國民經(jīng)濟核算司編著，《中國經(jīng)濟普查年度國內(nèi)生產(chǎn)總值核算方法》，中國統(tǒng)計出版社，2007年2月。

[3]國家統(tǒng)計局國民經(jīng)濟核算司編著，《中國第二次經(jīng)濟普查年度國內(nèi)生產(chǎn)總值核算方法（內(nèi)部討論稿）》，2009年8月。

第5篇：金融行業(yè)的概況范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；支付服務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展概況

（一）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展概況

20世紀(jì)末，互聯(lián)網(wǎng)在我國開始出現(xiàn)，到21世紀(jì)初得到迅猛發(fā)展，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為影響我國經(jīng)濟社會發(fā)展、改變?nèi)嗣裆钚螒B(tài)的關(guān)鍵行業(yè)。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)，截至2012年12月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.64億，全年新增網(wǎng)民5090萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%，較2011年年底提升3.8個百分點。我國網(wǎng)民中農(nóng)村人口占比為27.6%，規(guī)模達(dá)到1.56億，比上年年底增加約1960萬人。

（二）電子商務(wù)發(fā)展概況

2012年我國電子商務(wù)市場交易總額達(dá)8.1萬億，網(wǎng)絡(luò)購物突破萬億大關(guān)。電子商務(wù)在我國工業(yè)、農(nóng)業(yè)、商貿(mào)流通、金融、旅游和城鄉(xiāng)消費等各個領(lǐng)域的應(yīng)用不斷拓展，應(yīng)用水平逐步提高，正在形成與實體經(jīng)濟深入融合的發(fā)展態(tài)勢?？缇畴娮由虅?wù)活動日益頻繁，移動電子商務(wù)成為發(fā)展亮點。大型企業(yè)網(wǎng)上采購和銷售的比重逐年上升，部分企業(yè)的電子商務(wù)正在向與研發(fā)設(shè)計、生產(chǎn)制造和經(jīng)營管理等業(yè)務(wù)集成協(xié)同的方向發(fā)展。電子商務(wù)在中小企業(yè)中的應(yīng)用普及率迅速提高。網(wǎng)絡(luò)零售交易額迅速增長，“十一五”期間年均增速達(dá)100.8%，占社會消費品零售總額比重逐年上升，成為拉動需求、優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)的重要途徑。

在企業(yè)應(yīng)用方面，無論在發(fā)達(dá)國家還是我國，企業(yè)在內(nèi)部管理、采購、營銷中各環(huán)節(jié)廣泛使用互聯(lián)網(wǎng)。發(fā)達(dá)國家電子商務(wù)企業(yè)已深入應(yīng)用和普及。企業(yè)為提高供應(yīng)鏈管理效率、降低運營成本，廣泛應(yīng)用在線采購方案。我國中小企業(yè)開展電子商務(wù)的首要目的在于開拓市場、尋求商機、提升銷售，在線采購能夠為企業(yè)內(nèi)部運營帶來效益的觀念尚未普及。促進企業(yè)由非支付型電子商務(wù)向支付型電子商務(wù)發(fā)展、深化企業(yè)應(yīng)用水平是下一步互聯(lián)網(wǎng)在企業(yè)應(yīng)用方面發(fā)展的主要方向。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)不僅正在迅速改變?nèi)藗兊纳罘绞胶蛡鹘y(tǒng)的商業(yè)模式，而且已跨過外部技術(shù)運用的初級階段，開始核心業(yè)務(wù)的滲透與融合。中司總經(jīng)理謝平在“中國金融四十人論壇”上曾發(fā)表《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》報告，認(rèn)為以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技將對金融模式產(chǎn)生根本影響，可能出現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。從技術(shù)層面講，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息收集、信息處理、產(chǎn)品交付及風(fēng)險防范方面較傳統(tǒng)金融模式有很大優(yōu)勢，大大降低了金融業(yè)的信息成本和交易成本。阿里巴巴的馬云在阿里新金融團隊2013年開年會議上對“互聯(lián)網(wǎng)金融”提出自己觀點，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)是一種革命，是將互聯(lián)網(wǎng)的思想，即開放、責(zé)任、透明、分享、互動等應(yīng)用于金融業(yè)。用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)去解決目前金融的發(fā)展問題，讓金融回歸服務(wù)本質(zhì)。阿里金融已利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過微貸技術(shù)創(chuàng)新，成功開展了小額信貸業(yè)務(wù)并與基金公司合作開發(fā)貨幣型理財產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、強調(diào)交互式營銷、主張平臺開放等新特點，在運作模式上強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，是一種新的金融模式創(chuàng)新。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

目前金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合大部分還處在辦理電子商務(wù)等技術(shù)應(yīng)用的層面上。中國建設(shè)銀行的電商平臺“善融商務(wù)”包括“企業(yè)商城”和“個人商城”兩個平臺并帶有“商城賬戶”支付工具等。招商銀行的“網(wǎng)上商城”有500萬用戶參與商城網(wǎng)上平臺的實物交易。招商銀行在上海成立了電子商務(wù)公司，提供定機票、酒店等差旅服務(wù)。當(dāng)前各商業(yè)銀行對于電商的定位只是吸引和服務(wù)客戶。

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，信貸業(yè)務(wù)模式會改為資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和匹配。人人貸機構(gòu)和阿里小貸、騰訊財付通及眾多第三方支付組織，在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上搭建出不同于銀行傳統(tǒng)模式的信貸業(yè)務(wù)平臺。

人人貸方式帶來了信貸模式變革，P2P將傳統(tǒng)的非正式人際借貸標(biāo)準(zhǔn)化，通過信用評估及將借貸過程系統(tǒng)化，增加了借貸過程的透明度，降低了風(fēng)險及信息不對稱，從而讓資本以較低成本流向生產(chǎn)用途。2005年3月，全球第一家人人貸公司Zopa在英國開始運營。美國Prosper公司目前有125萬會員，促成了3.07億美元的會員間貸款。2006年，我國第一家人人貸公司宜信成立，隨后出現(xiàn)了拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等規(guī)模較大的人人貸公司。在信用體系尚不健全的中國，人人貸公司模式開始產(chǎn)生變異。目前除拍拍貸堅持國外同行模式外，多數(shù)人人貸公司已做出修正，將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向進行線下的信用評估和信用教育。

阿里巴巴于2010年和2011年先后成立浙江阿里巴巴小額貸款有限公司和重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司，創(chuàng)造了“小貸+平臺”的融資模式，為淘寶和天貓上的用戶提供“訂單貸款”和“信用貸款”兩項業(yè)務(wù)。阿里小貸放貸資金累計已經(jīng)超過300億元，為13萬家小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。第三方支付所衍生出的信貸業(yè)務(wù)以小微信貸為主，目前尚未對銀行的主流信貸業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅。

以人人貸、阿里小貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，通過模式創(chuàng)新將過去從未有信用記錄的人群納入金融信用體系，使他們接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和傳統(tǒng)金融服務(wù)成為可能。

在銀行以“存貸匯”為代表的三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挑戰(zhàn)最大的是支付匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中，電商為用戶提供網(wǎng)上交易平臺；第三方支付建立網(wǎng)關(guān)服務(wù)平臺，實現(xiàn)消費者、商家、金融機構(gòu)之間的在線支付并提供現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算服務(wù)；銀行則是最終資金結(jié)算服務(wù)的提供者。但近幾年來第三方支付企業(yè)滲透到這一銀行傳統(tǒng)無風(fēng)險中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融下的保險業(yè)務(wù)

保險業(yè)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融也僅是通過電子渠道銷售保險業(yè)務(wù)。從2011年的數(shù)據(jù)來看，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的保險僅占保險業(yè)銷售總額的約1%，但由保險業(yè)巨頭平安公司和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合新創(chuàng)建的眾安在線財產(chǎn)保險公司則是互聯(lián)網(wǎng)金融另一個新的形式。眾安在線將主要從事基于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品和基于物聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品的保險。這是一種整合資源的模式，借助保險公司的風(fēng)險判斷和識別體系，實現(xiàn)虛擬財產(chǎn)保險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下保險業(yè)將跨越單純渠道合作的階段，形成深層次的產(chǎn)品創(chuàng)新，催生出新的金融業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)模式。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望

未來互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行傳統(tǒng)存款、貸款、支付結(jié)算業(yè)務(wù)，保險產(chǎn)品銷售和產(chǎn)品創(chuàng)新，股票、債券、金融衍生品等的發(fā)行和交易均可在電子商務(wù)平臺和社交網(wǎng)絡(luò)上進行。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將對傳統(tǒng)金融理論中關(guān)于貨幣創(chuàng)造問題、金融監(jiān)管問題、金融風(fēng)險問題等方面提出新挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)下的支付服務(wù)

近幾年，在傳統(tǒng)金融支付結(jié)算方式——銀行中間業(yè)務(wù)之外，第三方支付服務(wù)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而異軍突起，成為金融支付服務(wù)中的重要力量。

（一）第三方支付服務(wù)

艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年中國第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬億，同比增長54.2%。2012年，整體支付市場中，中國銀聯(lián)依然占據(jù)核心地位，全年交易規(guī)模達(dá)7.76萬億；互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)迅速崛起，支付寶、財付通交易規(guī)模分別達(dá)到1.86萬億、0.74萬億；主營收單的杉德支付、通聯(lián)支付交易規(guī)模也分別達(dá)到0.92萬億和0.32萬億；以快錢、易寶、環(huán)迅等為代表的綜合支付平臺也正通過線上和線下業(yè)務(wù)相結(jié)合的方式迅速壯大。目前第三方支付已進入成熟階段，但未來五年仍將保持每年40%左右的穩(wěn)定增長，預(yù)計到2016年，整體市場交易規(guī)模將突破50萬億。

（二）互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)

隨著逐步向第三方支付企業(yè)開放傳統(tǒng)金融領(lǐng)域支付結(jié)算業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)形成了包括第三方支付企業(yè)、傳統(tǒng)銀行、電商巨頭、電信運營商在內(nèi)的業(yè)態(tài)格局，支付領(lǐng)域的服務(wù)主體和模式更加多樣化。易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場全年交易額規(guī)模達(dá)2.16萬億元人民幣，較2010年增長99%。第三方支付組織開始進入銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域奠定了優(yōu)勢地位。

艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)36589億，同比增長66%，互聯(lián)網(wǎng)支付市場基本趨于成熟。隨著互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單業(yè)務(wù)領(lǐng)域管理辦法出臺，行業(yè)競爭環(huán)境趨于良性和穩(wěn)定發(fā)展。第三方支付業(yè)務(wù)范圍基本覆蓋互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單、數(shù)字電視支付及移動電話支付，服務(wù)細(xì)分行業(yè)從網(wǎng)購、航旅、電信等傳統(tǒng)支付領(lǐng)域不斷擴張到服裝、物流為代表的傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域，市場競爭白熱化。從互聯(lián)網(wǎng)支付細(xì)分行業(yè)交易規(guī)模結(jié)構(gòu)來看，2012年網(wǎng)絡(luò)購物貢獻最大，占比為41.5%；電信繳費、電商B2B、網(wǎng)絡(luò)游戲占比分別為6.2%、3.9%和3%；創(chuàng)新行業(yè)應(yīng)用貢獻比例持續(xù)擴大。電子支付企業(yè)需尋求新的市場空間。

（三）互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村應(yīng)用的迫切性

目前在我國城市區(qū)域金融服務(wù)產(chǎn)品和物理網(wǎng)點已基本滿足城市居民的金融需求，金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點遍布，城市居民辦理金融業(yè)務(wù)相對方便。反觀在大部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)只能提供傳統(tǒng)的“存貸”服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后，已在城市地區(qū)較為普及的支付和匯兌等基本金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村還很少。各類金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重不足。各銀行類金融機構(gòu)大部分設(shè)立在縣城一級，只有農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等合作類金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，難以到達(dá)各基層農(nóng)村，造成農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)衰落、農(nóng)村金融服務(wù)空白擴大、金融服務(wù)短等現(xiàn)象，廣大鄉(xiāng)村農(nóng)民無法享受到基本金融服務(wù)，國家對于農(nóng)村地區(qū)的新農(nóng)合、新農(nóng)保及其他各種財政補貼都無法及時通過金融服務(wù)到達(dá)基層農(nóng)村農(nóng)民手中。

隨著科技的進步和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，無網(wǎng)點銀行的技術(shù)障礙已經(jīng)解決。擺脫傳統(tǒng)物理網(wǎng)點全覆蓋的舊思路，借力第三方力量，發(fā)展低成本、廣覆蓋的無網(wǎng)點銀行并合理拓展金融服務(wù)的種類，是解決農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的新思路。

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第6篇：金融行業(yè)的概況范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)林漁業(yè)　金融公庫　中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行　啟示

一、日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的基本情況

日本國土面積十分狹小，僅僅相當(dāng)于我國的1/25，并且日本的山地和丘陵地區(qū)約占總面積的80％，多火山、地震，土壤貧瘠，資源比較匱乏。第二次世界大戰(zhàn)使日本雪上加霜，國內(nèi)糧食嚴(yán)重不足，因此農(nóng)業(yè)發(fā)展的首要目標(biāo)是盡快增加糧食產(chǎn)量，確保國內(nèi)基本的糧食需求得到滿足。在這種情況下，1953年4月1日，由日本政府全額出資設(shè)立了農(nóng)林漁業(yè)金融公庫，其經(jīng)營目標(biāo)是依據(jù)國家政策向經(jīng)營農(nóng)林漁業(yè)的個人和法人貸放期限長、利率低的資金，以促進日本農(nóng)林漁業(yè)的發(fā)展。日本農(nóng)林漁業(yè)公庫設(shè)總店1個，支店22個，員工924人，資本金3116億日元。2004年3月末(財政年度)貸款余額32669億日元，貸款構(gòu)成主要是農(nóng)業(yè)貸款、林業(yè)貸款，其中農(nóng)業(yè)貸款16869億日元，占比51.6％。

(一)縱觀日本農(nóng)林漁業(yè)公庫的發(fā)展史，其大致可劃分為以下三個階段：

第一階段是1945年到1960年的戰(zhàn)后恢復(fù)期。這一階段的特點是糧食極度短缺，日本陷入了極端的混亂中，國民處于饑餓的邊緣。公庫的政策目標(biāo)是支持糧食增產(chǎn)，信貸基金主要投向農(nóng)地改造、開拓耕地、改進灌溉設(shè)施，用于提高糧食生產(chǎn)能力。

第二階段為1960年到1975年的支援改善期。隨著日本經(jīng)濟的迅速發(fā)展，工商收入增長很快，農(nóng)業(yè)與工商業(yè)收入差距不斷拉大。為縮小工農(nóng)業(yè)收入差距和適應(yīng)調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加畜牧業(yè)和果業(yè)比重的需要，日本1961年頒布了《農(nóng)業(yè)基本法》，并且農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的政策目標(biāo)是要滿足不斷增加的果樹、畜產(chǎn)、蔬菜等經(jīng)營實施建設(shè)的需要。

第三階段為1975年到1990年的生產(chǎn)過剩期。由于農(nóng)業(yè)基本法的切實落實，大大促進了大米、畜產(chǎn)品和水果的生產(chǎn)，大米的產(chǎn)量開始出現(xiàn)過剩的傾向。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展的重點轉(zhuǎn)到了加工、流通領(lǐng)域。在水產(chǎn)業(yè)方面，農(nóng)林公庫又創(chuàng)設(shè)了支援水產(chǎn)品加工業(yè)的貸款資金項目。

第四階段為1990年以后，經(jīng)濟全球化的沖擊使日本的農(nóng)產(chǎn)品市場形成了本國農(nóng)產(chǎn)品直接與海外競爭的情形。因此，增強農(nóng)業(yè)競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，培育能與海外農(nóng)產(chǎn)品進行競爭的農(nóng)業(yè)，成為農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的主要目標(biāo)。隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，愿意從事農(nóng)業(yè)的年輕人越來越少，“周末農(nóng)業(yè)”、“老人農(nóng)業(yè)”現(xiàn)象日益成為阻礙日本農(nóng)業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重問題。為此，1994年農(nóng)林漁業(yè)金融公庫創(chuàng)設(shè)了“強化農(nóng)業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ)資金”，用于支持核心農(nóng)戶的發(fā)展。這種資金制度規(guī)定，只要經(jīng)市、町、村認(rèn)定是新一代的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，公庫除提供設(shè)施資金貸款外，還可以同時向其貸放當(dāng)?shù)氐屠⒌拈L期流動資金。

(二)公庫資金的籌集與應(yīng)用

長期以來，日本政策性金融機構(gòu)資金的籌集主要來源于郵政儲蓄和郵政簡易保險。政策性金融機構(gòu)資金來源的主管部門——大藏省專門設(shè)立一個融資管理機構(gòu)“郵政投資特別會計窗口”，把籌措的資金集中起來，再貸放到每個政策性金融機構(gòu)。公庫的貸款范圍包括四個方面：農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)，占貸款的60.3％；林業(yè)信貸業(yè)務(wù)，占貸款的24.7％；漁業(yè)信貸業(yè)務(wù)，占貸款的4.9％；加工和流通信貸業(yè)務(wù)，占貸款的10.1％。貸款資金的特征是長期、低息，平均貸款年限為20年，最長可達(dá)55年，平均貸款利率為3.89％，其中1998年度為1.77％。在貸款期限內(nèi)，貸款利率一般是固定不變的，但貸款戶在特殊情況下還可以進一步申請減息，由此造成的利息損失，公庫可獲得“農(nóng)林漁業(yè)振興基金會”的補償。

二、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的概況及存在的問題

(一)概況

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年11月18日，總行設(shè)在北京。其分支機構(gòu)按照開展農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)的需要，并經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)置。截至2006年底，除總行及總行營業(yè)部外，設(shè)立省級分行30個；地(市)分行(含省級分行營業(yè)部)330個，地(市)分行營業(yè)部210個，縣(市)支行1600個，縣級辦事處3個。目前暫未在西藏自治區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行系統(tǒng)現(xiàn)有員工約5.9萬人。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔(dān)國家糧棉油儲備和農(nóng)副產(chǎn)品合同收購、農(nóng)業(yè)開發(fā)等業(yè)務(wù)多種的政策性貸款、財政支農(nóng)資金的撥付及監(jiān)督使用。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在若干農(nóng)業(yè)比重大的省、自治區(qū)設(shè)擺出機構(gòu)(分行和辦事處)和縣級營業(yè)機構(gòu)，資金來源除財政核撥資金外，主要面向金融機構(gòu)發(fā)行金融債券。并使用農(nóng)業(yè)政策性貸款企業(yè)的存款。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的運營資金來源長期以來主要依靠中國人民銀行的再貸款，從2005年開始加大了市場化籌資的力度，目前暫未開展境外籌資業(yè)務(wù)。截至2006年12月末，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向中國人民銀行再貸款余額3870億元，金融債券余額3131億元。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的運營資金目前主要用于糧棉油收購等流動資金貸款。截至2006年12月末，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額為8844億元，其中糧油貸款7454億元，棉花貸款1173億元。

(二)存在的問題

1、現(xiàn)有政策性金融機構(gòu)資金不足且來源較為單一

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的注冊資本為200億元，中國人民銀行實撥資本金較少，僅為lO億元，其余為農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行以貸款的形式劃轉(zhuǎn)的資產(chǎn)和財政退稅轉(zhuǎn)增的資本金。資金不足，然而其來源除資本金少和吸收少部分企業(yè)存款外，主要依賴于向中央銀行再貸款和發(fā)行金融債券，資金來源與所承擔(dān)的任務(wù)之間存在較大的資金缺口。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍較為狹窄

2、從1998年開始，為了配合糧食流通體制的改革，國務(wù)院決定將農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、扶貧開發(fā)貸款等專項貸款業(yè)務(wù)從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行劃出，其職能變成了單一的糧棉收購銀行。隨著糧食流通體制市場化改革的深化，糧棉市場全面開放，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在2003年、2004年糧棉油貸款分別為6809.77億元和7104.26億元，占當(dāng)年農(nóng)發(fā)行貸款總額的99％。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的單一導(dǎo)致其難以擴大發(fā)展，同時也限制了對其他涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)如農(nóng)產(chǎn)品科技研發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等項目政策性資金支持。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營困難重重

3、農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展需要資金的扶持，也離不開資金的回流。但是由于農(nóng)產(chǎn)品的市場風(fēng)險性、地方企業(yè)對資金的擠占挪用以及內(nèi)部監(jiān)管機制不健全、風(fēng)險管理落后等原因，農(nóng)發(fā)行的貸款難以回收，信貸資金流失嚴(yán)重。再加上農(nóng)發(fā)行辦公費用的快速增長及機構(gòu)規(guī)模的日益臃腫，高成本與低經(jīng)營利潤的矛盾使農(nóng)發(fā)行的發(fā)展步履維艱。

三、農(nóng)林漁業(yè)金融公庫對我國政策性銀行的啟示

第7篇：金融行業(yè)的概況范文

關(guān)鍵詞：荷蘭ING集團 亞洲保險業(yè)務(wù) 友邦 困境分析

一、荷蘭ING集團市場狀況分析

荷蘭ING不僅立足于本國，而且積極對外開發(fā)市場，在提供綜合性金融財經(jīng)業(yè)務(wù)方面（銀行與保險業(yè)務(wù)），居世界第三位。由于08年金融危機，其不得不剝離保險業(yè)務(wù)來償還政府援助。

（一）ING集團總體概況

荷蘭ING集團是在1991年由荷蘭國民人壽保險公司和NMB郵政銀行集團合并組成的綜合性財政金融集團。經(jīng)營業(yè)務(wù)分為銀行和保險兩大方向。其中銀行業(yè)務(wù)又進一步細(xì)分為批發(fā)銀行業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)和直接銀行業(yè)務(wù)； 保險業(yè)務(wù)分為歐洲保險業(yè)務(wù)、美洲保險業(yè)務(wù)和亞太保險業(yè)務(wù)。為遍布?xì)W洲、北美、拉美、亞洲和澳洲的逾6700萬客戶提供全方位的銀行、投資、人壽保險以及退休服務(wù)。

（二）ING集團面臨困境

2008年上半年，由于金融危機世界眾多金融機構(gòu)遭受重創(chuàng)，但荷蘭ING集團強勢躋身世界10強，立于世界金融之巔。然而從第三個季度開始，由于資產(chǎn)價格減值和投資虧損，使得經(jīng)營性凈虧損不斷擴大。

由于荷蘭ING集團在世界40多個國家經(jīng)營銀行及保險業(yè)務(wù)，擁有6700萬客戶，管理資產(chǎn)高達(dá)6300億歐元，集團員工多達(dá)94000人。若公眾和客戶對ING集團的信用產(chǎn)生懷疑，動搖的將是整個荷蘭國民經(jīng)濟的根本和金融命脈。所以該集團先后獲得荷蘭政府100億歐元注資以及政府對約220億歐元的高風(fēng)險美國房貸資產(chǎn)的風(fēng)險擔(dān)保。09年ING與歐洲委員會達(dá)成協(xié)議，在2013年前剝離其保險業(yè)務(wù)，以償還荷政府于2008年金融危機期間提供的100億歐元援助。

（三）ING集團分離亞洲保險業(yè)務(wù)

其亞洲市場包括中國內(nèi)地，香港，韓國，日本，馬來西亞，印度，泰國7個國家和地區(qū)。2012年10月11日，ING同意以13億歐元將旗下的馬來西亞人壽保險商出售給友邦保險控股有限公司（AIA），這標(biāo)志ING在剝離整個亞洲保險業(yè)務(wù)的計劃上邁出了第一步； 10月19日，李澤楷旗下盈科拓展集團以21.4億美元收購荷蘭ING中國香港、澳門和泰國的保險業(yè)務(wù) 。

二、剝離保險業(yè)務(wù)的利弊分析

依我看來，ING集團剝離其亞洲保險業(yè)務(wù)利大于弊。雖然亞洲保險業(yè)務(wù)是ING增長性最好、最值錢的業(yè)務(wù)之一，但就整體來說，花更多精力在銀行業(yè)務(wù)以及歐美保險業(yè)務(wù)IPO，由于世界經(jīng)濟衰退，尋求穩(wěn)定發(fā)展以保持荷蘭經(jīng)濟的命脈，保持公眾心中的信用才能長久生存下去。

（一）整體分析

2007年到2011年，銀行業(yè)務(wù)收入為14602，11662，12293，17734，17908百萬歐元。保險業(yè)務(wù)收入為59293，52877，34971，36708，38236百萬歐元。從數(shù)據(jù)分析，雖然銀行業(yè)務(wù)的收入不及保險業(yè)務(wù)，但對比前幾年可以發(fā)現(xiàn)，銀行收入逐年遞增而保險業(yè)務(wù)不斷減少，說明ING集團保險業(yè)務(wù)在走下坡路，銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。

表1 稅前利潤（收入-員工工資及運營成本-銀行貸款利息）

從表1可以看出，銀行利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險收益，而且保險從08年金融危機后為虧損狀態(tài)，11年雖扭轉(zhuǎn)，但盈利很少。

總之，保險業(yè)務(wù)的優(yōu)勢不斷下降，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，且利潤空間大。ING剝離其保險業(yè)務(wù)，將更多精力轉(zhuǎn)向歐洲銀行業(yè)務(wù)上，在保證荷蘭市場領(lǐng)導(dǎo)地位的同時，加強中歐、東歐和亞洲地區(qū)的銀行業(yè)務(wù)的投入。而且ING已與歐洲委員會達(dá)成協(xié)議，于2013年前償還荷政府提供的100億歐元援助，所以賣掉保險業(yè)務(wù)一舉兩得。

（二）局部分析

雖然ING公司將其保險業(yè)務(wù)剝離，但它仍為客戶利益考慮，在尋找買家時不僅考慮自身收益還會考慮買家實力，以確保今后長遠(yuǎn)的發(fā)展。友邦保險收購馬來西亞業(yè)務(wù)，依靠ING本身在馬來西亞的強大客戶群體和渠道，再加上友邦在亞洲成熟的地位，重組后的馬來西亞業(yè)務(wù)將會再創(chuàng)佳績。李澤楷旗下盈科拓展集團在中國擁有雄厚實力和渠道，相信收購的三處業(yè)務(wù)也會積極發(fā)展。

三、剝離其他亞洲市場困境及建議

中國內(nèi)地業(yè)務(wù)是一塊燙手山芋，外資保險在內(nèi)地市場業(yè)務(wù)始終不溫不火，主要原因是在華面臨成本投入壓力，營銷渠道單一，面臨國內(nèi)商業(yè)銀行的強大競爭，50%vs50%的股權(quán)結(jié)構(gòu)等；由于日本和韓國市場保險業(yè)務(wù)估值不高，回報率低，保費增長和回報率都低于去他新興市場，所以還需積極尋找買家。

我認(rèn)為，ING集團可以積極尋找當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司，因為它們對市場熟悉，有成熟的客戶群體和市場渠道，對今后長期的發(fā)展更有好處。

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第8篇：金融行業(yè)的概況范文

【關(guān)鍵詞】后金融危機 隱性創(chuàng)意經(jīng)濟 可持續(xù)發(fā)展 對策

【中圖分類號】F061.1 【文獻標(biāo)識碼】A

金融危機過后，我國經(jīng)濟健康發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)做出適當(dāng)調(diào)整迫在眉睫。傳統(tǒng)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟增長方式已經(jīng)不適應(yīng)經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展需要，資源和環(huán)境承受著巨大壓力。這一波金融危機對金融業(yè)沖擊尤為嚴(yán)重，很顯然，金融業(yè)在今后很長一段時間難以成為拉動經(jīng)濟繁榮的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前，絕大多數(shù)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)完成了世界范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)布局，因此，為新的繁榮周期發(fā)掘核心產(chǎn)業(yè)是今后各國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的主要任務(wù)，以低耗能、清潔型為核心的隱性創(chuàng)意經(jīng)濟有可能承擔(dān)此任。

發(fā)達(dá)國家隱性創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

目前，在世界范圍內(nèi)，隱性創(chuàng)意經(jīng)濟迅速興起，發(fā)達(dá)國家已經(jīng)將本國經(jīng)濟發(fā)展的重點轉(zhuǎn)向隱性創(chuàng)意經(jīng)濟，不言而喻，屬于隱性創(chuàng)意經(jīng)濟的黃金時代即將來臨。歐美國家已將創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)作為支柱性產(chǎn)業(yè)來大力發(fā)展，英國、美國、澳大利亞、日本和韓國等國的隱性創(chuàng)意經(jīng)濟已形成了一定的規(guī)模。推動這些國家隱性創(chuàng)意經(jīng)濟迅速發(fā)展的主要因素，正是源于各國政府多種舉措的重要作用。顯然，我國隱性創(chuàng)意經(jīng)濟要發(fā)展，也應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，各級政府要加強對隱性創(chuàng)意經(jīng)濟的扶持，推動隱性創(chuàng)意經(jīng)濟快速發(fā)展。①

英國隱性創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展概況?！皠?chuàng)意經(jīng)濟”和“隱性創(chuàng)意經(jīng)濟”的概念最早出現(xiàn)在英國，英國也是最早發(fā)展創(chuàng)意經(jīng)濟的國家。在20世紀(jì)90年代，首相布萊爾任期內(nèi)強力推動創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展，這個時期也是英國的隱性創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展最快的時期。據(jù)英國跨部門商業(yè)注冊機構(gòu)（IDBR）統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，英國從事與“隱性創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)”有關(guān)的企業(yè)超過122，000家，約占企業(yè)總數(shù)的7.6%。這些企業(yè)中，75%主要從事數(shù)字藝術(shù)、計算機輔助設(shè)計、數(shù)字音樂、視覺傳達(dá)和表演藝術(shù)方面，產(chǎn)值達(dá)到1125億英鎊，對英國GDP的貢獻為5%，已超過大部分產(chǎn)業(yè)對全英GDP的貢獻。②

法國隱性創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展概況。法國的設(shè)計業(yè)是該國隱性創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的代表行業(yè)。法國設(shè)計業(yè)范圍非常廣泛，涵蓋了環(huán)境設(shè)計、企業(yè)形象設(shè)計、包裝設(shè)計、產(chǎn)品設(shè)計、服裝設(shè)計、時尚設(shè)計、視覺傳達(dá)設(shè)計以及設(shè)計研究等。研究表明，設(shè)計公司主要的業(yè)務(wù)內(nèi)容是產(chǎn)品設(shè)計，占所有設(shè)計公司業(yè)務(wù)量的60%，但是產(chǎn)品設(shè)計的利潤率并不高，相比較而言，包裝設(shè)計利潤率豐厚。據(jù)該國工業(yè)設(shè)計促進協(xié)會統(tǒng)計，設(shè)計業(yè)的年營業(yè)額約為30億歐元。巴黎是國際時尚大都市，也是大部分設(shè)計公司的云集之地，法國55%的設(shè)計公司總部設(shè)在巴黎，這些公司無疑極大促進了就業(yè)，提供了全法國78%創(chuàng)意設(shè)計工作崗位。③

瑞典隱性創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展概況。瑞典的隱性創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展非常迅速，也奠定了的該國在隱性創(chuàng)意經(jīng)濟方面的領(lǐng)先地位。瑞典就業(yè)結(jié)構(gòu)統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，從2010年至2013年設(shè)計業(yè)和數(shù)字多媒體產(chǎn)業(yè)是瑞典隱性創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)中發(fā)展速度排名第一的行業(yè)，其次是表演藝術(shù)、平面藝術(shù)、文學(xué)等。音樂和電影是瑞典最具代表性的創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，瑞典是世界著名的三大音樂輸出國之一。電影產(chǎn)業(yè)尤為成功，幾十年來產(chǎn)生了許多經(jīng)典名片，也培養(yǎng)了諸多聞名世界的導(dǎo)演和電影明星。瑞典的汽車與建筑業(yè)能在國際市場具有較強的競爭力，除了高新技術(shù)的貢獻，其中工藝設(shè)計因素不可忽視，在一定程度上，創(chuàng)意文化已經(jīng)成為瑞典文化的代表之一。

丹麥隱性創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展概況。丹麥隱性創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展得益于政府的大力支持，制定多項激勵政策促進創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展，隱性創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為帶動丹麥經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。為了有力推動和促進隱性創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國家貿(mào)易產(chǎn)業(yè)部和文化部共同發(fā)表了一份《丹麥的隱性創(chuàng)意潛力》報告，其中詳細(xì)闡述了丹麥隱性文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的范圍和產(chǎn)業(yè)政策的策略重點，其主旨是為該國隱性創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展指明方向，提供參考數(shù)據(jù)。該報告詳述了丹麥的隱性文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)涵蓋的9個領(lǐng)域，并列出每一領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈的詳細(xì)定義。丹麥政府選擇將文化、電影、音樂、新興媒體作為其隱性創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展的四個重點領(lǐng)域。

德國隱性創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展概況。在德國，“文化經(jīng)濟”和“隱性創(chuàng)意經(jīng)濟”是同一概念。德國重視數(shù)字技術(shù)的推廣，隱性創(chuàng)意經(jīng)濟在德國發(fā)展迅速。以2003年至2008年為例，其銷售額從1172億歐元增至1319億歐元，增加值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于化工業(yè)，略低于汽車業(yè)。德國政府在文化政策制訂方面也表現(xiàn)出其獨特性，至今沒有出臺一個正式的官方文化政策。德國文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)具有以下特點：行業(yè)跨度大，創(chuàng)造是其共性；微型企業(yè)和中小企業(yè)為主體；以大城市為龍頭、輻射周邊地區(qū)的集群化趨勢日益明顯。④

我國隱性創(chuàng)意經(jīng)濟的潛力分析

隱性創(chuàng)意經(jīng)濟從歸屬來說，屬于宏觀創(chuàng)意經(jīng)濟和區(qū)域經(jīng)濟，涵蓋面非常廣，包括攝影、建筑、雕塑、動畫、數(shù)字媒體、工業(yè)設(shè)計、藝術(shù)設(shè)計和藝術(shù)經(jīng)濟等。據(jù)統(tǒng)計，我國創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的隱性經(jīng)濟增長率可達(dá)年均10%以上，因此，大力推動隱性創(chuàng)意經(jīng)濟對我國經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展具有強大的支撐作用。

從國內(nèi)經(jīng)濟形勢分析，國務(wù)院2014年1月22日召開常務(wù)會議部署“推進文化創(chuàng)意和設(shè)計服務(wù)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展”，會議確定了推進文化創(chuàng)意和設(shè)計服務(wù)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的政策措施。國家行政學(xué)院社會和文化教研部副主任祁述裕在接受記者采訪時表示，推進文化創(chuàng)意和設(shè)計服務(wù)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的政策措施，是對2009年《文化產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃》的延續(xù)，是結(jié)合當(dāng)前文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展新情況提出的富有針對性的新舉措，表明政府對文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的作用是認(rèn)同的。同時他也認(rèn)為，文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是當(dāng)前推動經(jīng)濟發(fā)展、城鎮(zhèn)化建設(shè)的有力抓手。中央財經(jīng)大學(xué)文化經(jīng)濟研究院院長魏鵬舉教授也表示，推進設(shè)計服務(wù)、文化創(chuàng)意以及與之相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的政策措施，切中了文化創(chuàng)意和設(shè)計服務(wù)的最核心價值，通過最合理的方式實現(xiàn)了其價值。他表示，創(chuàng)意設(shè)計較難形成穩(wěn)定的商業(yè)模式，但對其他行業(yè)的融合發(fā)展、轉(zhuǎn)型升級有著不可取代的作用；同時，文化創(chuàng)意和設(shè)計服務(wù)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的政策措施也符合經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律及產(chǎn)業(yè)融合化發(fā)展的未來方向。

在隱性創(chuàng)意經(jīng)濟占經(jīng)濟總量比重方面，總體來看，我國的隱性創(chuàng)意經(jīng)濟所占經(jīng)濟總量比重與其他國家類似，但也有其獨特性。奧地利一位經(jīng)濟學(xué)家深入研究了76個工業(yè)國和新興工業(yè)國的非正規(guī)經(jīng)濟情況。數(shù)據(jù)表明：在歐美發(fā)達(dá)國家，“非正規(guī)經(jīng)濟”大約占GDP的15%以上，在發(fā)展中國家，其所占比例較高，基本都在30%以上。該研究還指出，“非正規(guī)經(jīng)濟”規(guī)模最大的國家約占其GDP的70%以上，規(guī)模最小的國家也要占其GDP的10%。⑤

三十多年來，我國經(jīng)濟高速發(fā)展，經(jīng)濟不斷轉(zhuǎn)型，隱性創(chuàng)意經(jīng)濟逐步增加。有學(xué)者研究表明：20世紀(jì)80年代，我國隱性創(chuàng)意經(jīng)濟占全部經(jīng)濟的比重約在5%以下，到上世紀(jì)末迅速增加到20%，2000年至2013年隱性創(chuàng)意經(jīng)濟增速減緩。目前其規(guī)模估計約占GDP的10%到20%之間。

我國隱性創(chuàng)意經(jīng)濟的現(xiàn)狀分析

近些年來，憑著廉價勞動力的優(yōu)勢，中國成為世界制造工廠，設(shè)計產(chǎn)業(yè)得到了前所未有的發(fā)展。然而，不可否認(rèn)，不管是我國的隱性的設(shè)計經(jīng)濟還是表層的設(shè)計經(jīng)濟都與世界強國有著較大的差距，特別是隱性設(shè)計經(jīng)濟的管理方式、市場運行方式等方面相當(dāng)混亂，具體表現(xiàn)為如下幾個方面：

第一，國家和各級政府對于設(shè)計經(jīng)濟的戰(zhàn)略地位沒有形成系統(tǒng)的、完整的認(rèn)知，產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺少強有力的政策、法律和金融支持，從而導(dǎo)致設(shè)計經(jīng)濟進入不能持久發(fā)展的經(jīng)濟怪圈。

第二，缺少產(chǎn)業(yè)運行的良好環(huán)境，市場化的短視行為極為普遍，而且設(shè)計教育的落后導(dǎo)致生產(chǎn)者的專業(yè)能力有待提高。

第三，監(jiān)管機制不夠完善，特別是作為隱性設(shè)計經(jīng)濟支柱的創(chuàng)意行為或產(chǎn)品得不到有效的保障和激勵。

第四，受傳統(tǒng)重道輕技的思維影響，創(chuàng)意行為的市場轉(zhuǎn)化能力有限，不能達(dá)到產(chǎn)品市場化運行效益的最大化。當(dāng)然，隨著我國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，沿海地區(qū)逐漸意識到設(shè)計經(jīng)濟發(fā)展的重要性，比如，近期廣東省就率先將設(shè)計經(jīng)濟作為今后經(jīng)濟發(fā)展的重頭戲加以提倡。

我國隱性創(chuàng)意經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的對策

隱性創(chuàng)意經(jīng)濟在我國已經(jīng)有了良好的開端，但與發(fā)達(dá)地區(qū)相比較仍有很大的差距。為了使我國隱性創(chuàng)意經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急是分析我國創(chuàng)意經(jīng)濟基礎(chǔ)和發(fā)展情況，并積極引進其他國家隱性創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展的先進理念，尤其是創(chuàng)意園區(qū)建設(shè)的重要經(jīng)驗?？梢詮囊韵聨追矫孀龊霉ぷ鳎?/p>

第一，以宣傳為先導(dǎo)，營造隱性創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展的輿論環(huán)境。隱性創(chuàng)意經(jīng)濟、隱性創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)對于大多數(shù)人來說都還是很新鮮的詞匯，對創(chuàng)意經(jīng)濟在發(fā)達(dá)國家的發(fā)展情況以及它與傳統(tǒng)經(jīng)濟的差異更是知之甚少，也無法預(yù)見創(chuàng)意經(jīng)濟對于未來經(jīng)濟發(fā)展的重要意義，因此，營造社會輿論氛圍十分關(guān)鍵。要通過各種媒體多渠道立體化地宣傳隱性創(chuàng)意經(jīng)濟目前的發(fā)展情況，尤其是隱性創(chuàng)意經(jīng)濟的經(jīng)濟拉動優(yōu)勢，盡可能地擴大隱性創(chuàng)意經(jīng)濟在本地區(qū)的影響。網(wǎng)絡(luò)是最不容忽視的宣傳平臺，創(chuàng)意經(jīng)濟園區(qū)要構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)平臺和相關(guān)行業(yè)網(wǎng)站，多方位擴大隱性創(chuàng)意經(jīng)濟的影響力。此外，還可以通過舉辦多種標(biāo)志性的活動，來擴大隱性創(chuàng)意經(jīng)濟的社會影響。比如，定期舉辦以創(chuàng)意為主題的研討會、交流會、大獎賽等。高校是培養(yǎng)創(chuàng)意經(jīng)濟人才的搖籃，上述活動要深入到各類藝術(shù)院校。鑒于目前我國大學(xué)創(chuàng)意經(jīng)濟人才的培養(yǎng)還較為滯后，宣傳引導(dǎo)對高校畢業(yè)生未來的就業(yè)方向選擇、對于隱性創(chuàng)意經(jīng)濟的人才規(guī)模擴大和質(zhì)量提高都十分重要。

第二，以政策引導(dǎo)為保證，加速隱性創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。發(fā)達(dá)國家及地區(qū)的成功經(jīng)驗表明，隱性創(chuàng)意經(jīng)濟是城市經(jīng)濟新的增長點，我國隱性創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展既需要借鑒先進的經(jīng)驗，也要有細(xì)致的調(diào)查和研究。各省要摸清本區(qū)域內(nèi)近年的隱性創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展情況，明確本區(qū)域內(nèi)隱性創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展的總體思路和目標(biāo)，制訂隱性創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展的政策和措施。同時，城市文化特色和品牌效應(yīng)也很重要，要培育具有較強競爭力的產(chǎn)品體系，將產(chǎn)業(yè)鏈延伸，強化產(chǎn)業(yè)輻射功能并完善創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)。此外，還要重視發(fā)揮政府的組織作用，對本地區(qū)隱性創(chuàng)意經(jīng)濟進行統(tǒng)一規(guī)劃和整合，優(yōu)化創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境。依靠政府制定一系列政策推動創(chuàng)意企業(yè)的發(fā)展，強化行業(yè)間的合作和協(xié)調(diào)，增加創(chuàng)意研發(fā)的人力和財力投入等。

第三，以資源合理配置和提升服務(wù)為手段，為隱性創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展搭橋鋪路。隱性創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是新興產(chǎn)業(yè)，企業(yè)在起始階段都存在規(guī)模小、資金少等問題，獨立生存的能力還不強，在這個關(guān)鍵階段，良好的服務(wù)環(huán)境尤為重要。另外，不同于傳統(tǒng)經(jīng)濟，智力和技術(shù)密集型是隱性創(chuàng)意經(jīng)濟的特征，創(chuàng)意人員尤其關(guān)注文化、環(huán)境和服務(wù)水平。因此，發(fā)展隱性創(chuàng)意經(jīng)濟時，配套的公共服務(wù)業(yè)要先行考慮，先行發(fā)展。此外，還需要發(fā)展創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，便于業(yè)界的交流互動，為創(chuàng)意企業(yè)提供更加全面高效的服務(wù)。⑥

第四，以資金扶持為動力，拓寬隱性創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展渠道。創(chuàng)意企業(yè)最顯著的特征是智力和技術(shù)密集型的高科技企業(yè)，很多創(chuàng)意企業(yè)在起步時，資金是關(guān)鍵，也是最需要的。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)由于存在投資風(fēng)險，要想獲得銀行貸款絕非易事，融資也有難度。以河南為例，在創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)中，小企業(yè)仍然占大多數(shù)，規(guī)模大的企業(yè)很少，資金缺乏是這些企業(yè)存在的普遍問題。需要省、市政府制定相關(guān)的發(fā)展扶持政策，對這些企業(yè)在金融政策上給予充分傾斜。但僅僅依靠政策的推動來解決創(chuàng)意企業(yè)的資金缺乏問題還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，要鼓勵社會資金積極參與投資，解決隱性創(chuàng)意經(jīng)濟健康快速發(fā)展的后顧之憂，只有如此，創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)才能更長遠(yuǎn)、快速和大規(guī)模發(fā)展。

第五，以人才培養(yǎng)為龍頭，壯大隱性創(chuàng)意經(jīng)濟人才隊伍。具有創(chuàng)造能力與創(chuàng)新意識的人才隊伍是隱性創(chuàng)意經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。我國目前創(chuàng)意人才數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家，創(chuàng)意人才培養(yǎng)任務(wù)十分艱巨。創(chuàng)意人才的培養(yǎng)是多層次、多方面的，在培養(yǎng)時要通盤考慮短期和長期效應(yīng)。創(chuàng)意經(jīng)濟是未來社會經(jīng)濟發(fā)展的主要方向之一，發(fā)展前景良好，要充分發(fā)揮本區(qū)域內(nèi)的大學(xué)人才優(yōu)勢，加快培養(yǎng)創(chuàng)意人才，可以嘗試通過各種激勵措施和平臺，諸如提供獎學(xué)金、產(chǎn)學(xué)研一體化、提供實踐基地、組織作品展覽、邀請創(chuàng)意精英講座，建立高校和創(chuàng)意企業(yè)合作等，使學(xué)生盡早接觸創(chuàng)意經(jīng)濟，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)意思維，甚至較早地融入業(yè)界。另外，還應(yīng)在課程體系之中，單獨設(shè)置有關(guān)的拓展課程，促進創(chuàng)意學(xué)校與企業(yè)聯(lián)合，探索產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式。

綜上，我國經(jīng)濟環(huán)境與歷史發(fā)展特點有別于英、美、法、日等發(fā)達(dá)國家，這也決定了我國隱性創(chuàng)意經(jīng)濟的發(fā)展之路要汲取經(jīng)驗，但又不同于這些國家，我們要立足國情，通過采用宣傳、政策、服務(wù)、財力、人才等措施，多管齊下，實現(xiàn)我國隱性創(chuàng)意經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

（作者為河南工業(yè)大學(xué)副教授；本文系2014年河南省政府決策招標(biāo)課題“后金融危機時期河南省經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑選擇”，項目編號：2014149）

【注釋】

①徐丹丹，宋欣，張維昊：“國外城市發(fā)展文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的金融支持研究”，《首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)學(xué)報》，2011年第5期，第17～18頁。

②張婷：“歐洲隱性創(chuàng)意設(shè)計經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀、特征及借鑒”，《商業(yè)時代》，2012年第5期，第15～16頁。

③俞思念：“創(chuàng)意文化與創(chuàng)意經(jīng)濟在當(dāng)代中國的興起”，《學(xué)習(xí)論壇》，2011年第4期，第25～26頁。

④張乾峰：“文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園區(qū)的盈利模式”，《新聞前哨》，2012年第1期，第43～44頁。

⑤李剛：“文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)對轉(zhuǎn)型城市的影響與內(nèi)升路徑”，《上海城市管理》，2012年第1期，第65～66頁。

第9篇：金融行業(yè)的概況范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；普惠水平；金融普惠指數(shù)

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）24-0073-04

引言

2006年中國人民銀行將普惠金融理念引入中國，意在為有金融服務(wù)需求的企業(yè)和個人提供普遍、有效和全方位的金融服務(wù)。為進一步消除金融服務(wù)空白區(qū)，實現(xiàn)普惠制金融，2011年3月銀監(jiān)會出臺《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步推進空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)工作的通知》。2016年1月15日，我國首個普惠金融的國家戰(zhàn)略規(guī)劃《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020年）》，標(biāo)志著我國普惠金融翻開了新的一頁。普惠金融是指將金融普遍惠及所有群體，特別強調(diào)在貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢群體中提供金融服務(wù)。中國地域遼闊，普惠金融的指標(biāo)很不平衡。在以上背景下，研究農(nóng)村金融普惠水平測度對普惠制農(nóng)村金融的推進有著重要的實踐指導(dǎo)意義。

湖北處于橫貫東西的長江中游，是中部崛起帶的核心，對周邊經(jīng)濟區(qū)形成強大的輻射與吸納，在全國經(jīng)濟發(fā)展格局中具有承東啟西、接南轉(zhuǎn)北的戰(zhàn)略支點作用。湖北是中國主要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地，發(fā)展湖北經(jīng)濟，提高普惠金融水平至關(guān)重要。2015年3月，湖北實施“金融服務(wù)網(wǎng)格化”探索普惠金融新模式，這是順應(yīng)我國金融服務(wù)城鎮(zhèn)化、社區(qū)化發(fā)展趨勢的客觀要求。要想提高金融服務(wù)水平，就要先了解湖北省各縣（市）的金融服務(wù)水平概況。本文對湖北省各縣（市）的金融服務(wù)水平進行測度，主要分析普惠金融水平。

一、湖北省的金融概況

2014年年末，湖北省金融機構(gòu)（含外資）本外幣貸款余額增長15.6%，增速比上年末低0.2個百分點。全年新增貸款3 408.8億元，比上年多增406.8億元，是歷史最高水平。其中，新增中長期貸款2 388.6億元，是上年的1.7倍，占全部新增貸款的70.1%，比上年提高22.4個百分點，貸款增長呈現(xiàn)較為明顯的長期化趨勢。三農(nóng)、小微企業(yè)和縣域貸款增速分別高于全省全部貸款平均增速1.4個、5.1個和4個百分點，集中連片特困地區(qū)貸款增速連續(xù)兩年超20%，新增保障性住房開放貸款是上年的2.6倍，小額擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款及扶貧貼息貸款等實現(xiàn)穩(wěn)定增長。2014年年末，湖北省銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額增長12.1%，實現(xiàn)利潤增長3.6%，不良貸款率1.6%，比年初提高0.1個百分點，年末撥備覆蓋率163.9%，貸款撥備覆蓋率2.9%，比上年末分別提高13個和0.3個百分點。全省新增村鎮(zhèn)銀行37家，小額貸款公司53家。

2014年年末，湖北省銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)為7 414個，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)（218 000個）的3.4%；從業(yè)人員總數(shù)為125 762人，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員總數(shù)（3 725 000人）的3.38%。①由此可見，湖北省銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋面是比較低的，從業(yè)人員也較少。但湖北省的財務(wù)運行相對穩(wěn)健，銀行業(yè)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)融資支持力度上在不斷加大，這為普惠金融水平的提升創(chuàng)造了有利條件。

二、理論研究

Beck et al（2007）最早列舉了能夠反映金融普惠性的相關(guān)指標(biāo)，包括銀行機構(gòu)在地域和人口上的分布數(shù)量、ATM 機在地域和人口上的分布數(shù)量、人均貸款賬戶數(shù)量（每千人貸款賬戶數(shù)量）、貸款收入比、人均存款賬戶數(shù)量以及存款收入比等八個指標(biāo)[1]。Sarma（2008）提出用三個維度來測度普惠金融水平（IFI），該指數(shù)吸收普惠性金融的三個維度信息（地理滲透性、使用效用性和產(chǎn)品接觸性）提供了測度普惠金融水平的綜合方法[2]；Chakravarty（2010）提出金融包容性指數(shù)的測算方法，其將不同維度上的影響因素加總成指數(shù)，分析各種因素對于總指數(shù)形成的百分比貢獻，提出了公理化方法[3]；徐敏（2012）運用Chakravarty改進的普惠金融指數(shù)計算方法分析了新疆83個縣（市）2010年的農(nóng)村金融普惠水平[4]；王洪光和冉笑影（2015）運用Sarma提出的方法考量了2013年度河南省的普惠金融水平[5]；孫平（2016）采用空間聚類模型方法分析影響浙江省普惠金融發(fā)展的主要因素[6]。

三、水平測度

根據(jù)湖北省行政區(qū)域劃分，湖北省共包括21個市。①由于難以取得鄂州市全面有效的相關(guān)數(shù)據(jù)來測度湖北省普惠金融水平，因此本文選取除鄂州市外的67個縣市作為研究對象。

（一）研究方法

本文借鑒Sarma的研究方法，用IFI指數(shù)代表普惠金融水平，選取4個維度，并用具有代表性的統(tǒng)計指標(biāo)來代表各維度的值，對湖北省普惠金融水平進行測度，即銀行滲透性、銀行服務(wù)獲取的便利性、實際使用度和壁壘。

（二） 測度結(jié)果

1.指標(biāo)變量的描述性統(tǒng)計

本文以2014年湖北68個縣（市）農(nóng)村金融為研究對象，剔除數(shù)據(jù)缺失的樣本縣（市），最終選擇67個縣（市）作為樣本數(shù)據(jù)，占98.53%，能夠代表湖北農(nóng)村地區(qū)。數(shù)據(jù)來源于2014年《中國縣（市）社會經(jīng)濟統(tǒng)計年鑒》，2014年《湖北統(tǒng)計年鑒》，銀監(jiān)會和中國農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)。主要指標(biāo)的描述性統(tǒng)計分析如下：（1）維度1（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為恩施市和襄州區(qū)，總平均值為0.2036；標(biāo)準(zhǔn)差為0.1467較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為2.8557，說明該樣本變量成右偏態(tài)分布；峰度為12.5363，說明該樣本變量有過度的峰度，分布形態(tài)相對較陡峭。（2）維度2（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為宜都市和隨縣，總平均值為0.3605；標(biāo)準(zhǔn)差0.1716較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為0.5562，說明該樣本變量成右偏態(tài)分布；峰度為-0.1224，說明該樣本變量有不足的峰度，分布形態(tài)相對較平穩(wěn)。（3）維度3（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為恩施市和襄州區(qū)，總平均值為0.2991；標(biāo)準(zhǔn)差0.1579較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為0.4677，說明該樣本變量成右偏態(tài)分布；峰度為0.2257，峰度值較小，說明分布形態(tài)相對較平緩。（4）維度4（值）：最大值和最小值所屬縣（市）分別為恩施市和沙洋縣，總平均值為0.4655；標(biāo)準(zhǔn)差0.2277較小，說明該樣本變量波動不大；偏度值為0.0444小，說明該樣本變量基本成正態(tài)分布；峰度為-0.1948，說明該樣本變量有不足的峰度，分布形態(tài)相對較平緩。

2.IFI計算結(jié)果

（三）結(jié)論

1.整體縣（市）的普惠金融水平較低。2014年，湖北省67個縣（市）的IFI值平均值為0.3059，其中33個縣（市）IFI值位于平均值水平以上，占所有統(tǒng)計縣（市）的49.25%。IFI值位于0.3～0.5區(qū)間的縣（市）個數(shù)有36個，占總數(shù)的53.73%，普惠金融水平居于中等水平，這36個縣（市）主要分布在黃岡市、孝感市、荊州市和十堰市。其余31個縣（市）IFI值介于0.1～0.3區(qū)間內(nèi)，占總數(shù)的46.27%，普惠金融水平均較低。英山縣IFI值在所有縣（市）中居于最高水平，但只有0.4950小于0.5。赤壁市IFI值在所有縣（市）中居于最低水平，僅0.1727。從這些數(shù)據(jù)可看出，湖北省的整體普惠金融水平并不高，但特點是分布相對均勻，有半數(shù)達(dá)到均值以上。

2.同一縣（市）各維度值排序存在差別。綜合各縣（市）4個維度值可知，任一維度值的大小都無法確定其他維度值的取值，也無法預(yù)測IFI值的大小。例如云夢市，其d1的值在所有縣（市）中居于第54位，偏小，而其余3個維度的值排序依次為第17位、第47位、第19位，其IFI的值居于第28位，相對較大。而通山縣，其d1的值在所有縣（市）中居于第11位，較大，而其余3個維度的值排序依次為第60位、第36位、第60位，其IFI的值居于第60位，相對較小。這表明，湖北省各縣（市）普惠金融水平存在差異性，衡量IFI指數(shù)采取綜合性指標(biāo)和對各指標(biāo)進行線性無量綱化的必要性。

3.同一地級市下的不同縣（市）普惠金融水平存在差異。同一地級市下的縣市，其普惠金融水平高低不一，存在差異。例如，恩施市、利川市、建始縣、巴東縣、宣恩縣、咸豐縣、來鳳縣和鶴峰縣這8個縣（市）均隸屬與恩施土家族苗族自治州管轄，其IFI值分別是0.4355、0.3726、0.2306、0.2735、0.3077、0.2741、0.2583、0.3262，在所有縣（市）排序中分別居于第3位、第13位、第57位、第46位、第31位、第44位、第49位和24位。

結(jié)語

綜上，湖北省67個縣（市）農(nóng)村普惠金融水平存在一定程度的地區(qū)差異，IFI值最大的是黃岡市的英山縣（0.4950），IFI值最小的是咸寧市的赤壁市（0.1727）。同時，整個省的農(nóng)村金融普惠程度偏低。湖北作為承東啟西、連南接北的交通樞紐，經(jīng)濟的發(fā)展對周邊省市的經(jīng)濟推動作用明顯，故提高湖北農(nóng)村金融普惠水平，從而促進湖北省經(jīng)濟發(fā)展，輻射帶動中西部金融交流，具有重要意義。

基于研究結(jié)果，為進一步推動農(nóng)村金融普惠進程提出以下建議：

1.湖北省地區(qū)的農(nóng)村金融產(chǎn)品目前僅局限于銀行和保險，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)大都集中在存、貸、匯。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的需求不僅是存、貸款業(yè)務(wù)，理財、咨詢和業(yè)務(wù)也不斷增加。故要不斷創(chuàng)新金融服務(wù)的方式，提供靈活多樣的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，發(fā)展金融機構(gòu)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的多元化，滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的各類金融需求。

2.農(nóng)村普惠金融的發(fā)展需要各級政府切實做好政策保障工作。目前，惠農(nóng)、支農(nóng)法律法規(guī)還明顯不夠健全，政策支持力度不到位，政府部門應(yīng)建立政策法規(guī)制定健全監(jiān)測評估體系；加強對金融機構(gòu)的監(jiān)督，切實保障農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；發(fā)揮政策激勵引導(dǎo)作用，保證地區(qū)金融均衡發(fā)展。同時，各級政府應(yīng)加強普惠金融知識的宣傳和推廣，定期開展“金融知識宣講”活動，另外將金融體系與電信體系和互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)系起來，充分開通手機金融服務(wù)，這樣可以大大擴充金融服務(wù)的運用范圍。切實提高農(nóng)村人民對金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解與應(yīng)用。

3.普惠性金融推進既要滿足農(nóng)戶、中小企業(yè)的金融需要，又要充分考慮金融機構(gòu)尤其是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)市場金融需要明確其市場定位，采取形式多元化的方式既滿足農(nóng)戶、中小企業(yè)的金融需要，又要維持金融機構(gòu)自身經(jīng)營的盈利性，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。同時，小微企業(yè)和個體等應(yīng)加強自律管理。做到誠信經(jīng)營與借貸，不斷完善積累自己的信用記錄，使得普惠金融活動能有序高效地進行。

參考文獻：

[1] Beck Thorsten，Asli Demirgüc-Kunt，Honohan Patrick. Access to Financial Services：Measurement，Impact，and Policies，2007.

[2] Mandira Sarma. Index of Finacial Inclusion[N].Working Paper，Indian Council for Research on International Economic Relations，2008.

[3] Chakravarty S R，Pal R.Measuring financial inclusion：An axiomatic approach[R].Indira Gandhi Institute of Development Research，Mumbai Working Paper，2010.

[4] 徐敏.農(nóng)村金融普惠的水平測度及影響因素分析――以新疆為例[J].財政與金融，2012，（5）：104-107.