移動支付的弊端精選(九篇)

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第1篇：移動支付的弊端范文

早在數(shù)年前，電信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)就嘗試過手機(jī)錢包、網(wǎng)絡(luò)銀行等線上交付方式。不過，由于消費(fèi)習(xí)慣、網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境方面均不成熟，這些嘗試并未形成足夠的變革力量——2013年10月，硝煙四起之際，情況已全然不同。

10月16日，盛大社交產(chǎn)品 Youni（有你）正式版。表面上，它靈活的溝通功能劍指網(wǎng)易的即時(shí)通信產(chǎn)品易信，但真正的意圖是提出一個(gè)全新的支付概念——以手機(jī)號為賬號，以短信模式實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬和賬目管理?？傊?，活像一款社交版的支付寶。其實(shí)，盛大已算這場戰(zhàn)爭的后來者。在Youni推出之前，阿里巴巴旗下支付寶和騰訊旗下微信在移動支付廝殺正酣。

支付寶開放日也是在10月。當(dāng)天，阿里在第一個(gè)環(huán)節(jié)上就宣布支付寶7.0版本馬上上線。據(jù)阿里巴巴小微國內(nèi)事業(yè)群總裁樊治銘介紹，新版的移動端支付寶增添了幾項(xiàng)新的功能，其中之一是在支付寶錢包內(nèi)增設(shè)與商家聯(lián)合開發(fā)的“公共服務(wù)號”。類型與微信的公眾帳號非常相似，但區(qū)別也非常明顯——微信的賬號更偏向于對客戶的信息服務(wù)，使用解答、對話的的服務(wù)方式。而移動端支付寶則更多提供增值性的、可以直接消費(fèi)的產(chǎn)品以及服務(wù)信息等。目前已經(jīng)上線的有中國聯(lián)通、麥咖啡等帳號。

阿里高層表示，支付寶不再僅僅是一個(gè)輸出和輸入資金的工具，而將會成為一個(gè)具有多項(xiàng)服務(wù)功能的支付并開放的平臺，以此繼續(xù)擴(kuò)張自己的盤子。據(jù)樊治銘介紹，目前，支付寶已經(jīng)與10多家銀行及主流通信運(yùn)營商建立了合作關(guān)系。

支付寶在支付手段上的不斷升級，可被視為與微信5.0版本新功能的針鋒相對。

對于微信5.0版本，移動支付是最引人矚目的功能。新增的“我的銀行卡”功能中中包含騰訊公益、手機(jī)充話費(fèi)、掃描二維碼購物三個(gè)環(huán)節(jié)。只需關(guān)聯(lián)一張銀行卡，完成身份認(rèn)證，即可把手機(jī)變成一個(gè)錢包，購物時(shí)輸入六位數(shù)字密碼，即可完成支付。

騰訊從未明確表示要跨界做支付的野心——但類似舉措?yún)s令支付寶尤為敏感。

根據(jù)艾瑞咨詢的2013年第二季度中國移動支付市場研報(bào)，支付寶以60.7%的市場份額位居第三方移動支付市場第一位，在移動互聯(lián)網(wǎng)支付細(xì)分市場中，市場份額更達(dá)到75%。支付寶雖穩(wěn)坐頭把交椅，但也不免擔(dān)心，微信近6億的用戶群若習(xí)慣了“掃一掃”完成支付環(huán)節(jié)，豈不是在吞噬支付寶的陣地？

沒那么容易決出勝負(fù)?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們都在深入挖掘自己的優(yōu)勢，以期培養(yǎng)符合自己利益的用戶習(xí)慣。

阿里巴巴在支付領(lǐng)域積累近十年經(jīng)驗(yàn)，如今，它要變得更為靈活。

支付寶在6月的聲波支付功能被著重提及，版本升級步伐也在加快，據(jù)悉，支付寶7.6版本會在今年11月。屆時(shí)，支持手機(jī)無信號交易的功能會被推出。

而此前，百臺友寶等與支付寶合作的帶有聲波支付功能的自動售貨機(jī)已經(jīng)亮相北京、杭州的地鐵等公共場所。用戶消費(fèi)時(shí)打開支付寶APP，在付款時(shí)將手機(jī)貼近售貨機(jī)，兩邊的終端會讀取發(fā)出來的聲波，就可以完成信息交換，達(dá)成交易。新推出的“脫機(jī)”聲波支付功能原理，則是用戶使用手機(jī)與終端完成一個(gè)交易后，系統(tǒng)會記錄用戶的識別信息。當(dāng)再次消費(fèi)的時(shí)候，只要設(shè)備在聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下就可以交易，同時(shí)，個(gè)人之間的交易也可以使用該功能。

事實(shí)上，“聲波支付”功能曾歷經(jīng)多次失敗。據(jù)支付寶的產(chǎn)品負(fù)責(zé)人介紹，最早支付寶希望通過條碼支付、刷卡器 、二維碼支付等方法吸引用戶，制定消費(fèi)場景。但最終發(fā)現(xiàn)快捷的支付方式并非剛性需求。而現(xiàn)在，阿里卻在重新尋求移動支付的便捷化——這無疑說明，雙方在移動支付領(lǐng)域的角逐在升級。微信支付的優(yōu)勢一方面在于用戶群龐大，另一方面則在于便捷——掃碼是非常便捷的支付手段，那些樂于嘗試、想簡化自己操作成本的用戶開始在中國國航、如家等微信公眾帳號上預(yù)定、消費(fèi)，也在友寶這樣的售貨機(jī)上購買產(chǎn)品。

火藥味漸濃。盡管微信支付啟用了騰訊旗下第三方支付平臺財(cái)付通的拍照和后臺，以確保交易安全，但由于QQ、微信盜號現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，安全問題仍會遭到支付寶公開質(zhì)疑。后者稱，母公司阿里巴巴積累了多年經(jīng)驗(yàn)，并研發(fā)出“飛天”阿里云金融系統(tǒng)，以保證數(shù)據(jù)交換的安全性。相比之下，支付寶的弊端也有顯露——此前積累的流量集中在PC端，而非移動端。最近，阿里巴巴力推即時(shí)通訊產(chǎn)品“來往”的意圖也很明確：增大移動流量入口。

第2篇：移動支付的弊端范文

（中國銀聯(lián)股份有限公司　上海 201201）

（電子商務(wù)與電子支付國家工程實(shí)驗(yàn)室　上海 201201）

摘 要 本發(fā)明提出了一種安全的基于二維碼的非接觸式取款系統(tǒng)，在取款機(jī)器為每次取款操作生成一個(gè)唯一的二維碼并顯示在屏幕，用戶在移動設(shè)備上選擇取款的賬戶并輸入密碼，用攝像頭掃描取款機(jī)屏幕上出現(xiàn)的二維碼，通過移動設(shè)備將賬戶、密碼、二維碼等信息發(fā)送至用戶賬戶發(fā)行方后臺系統(tǒng)驗(yàn)證通過后取款機(jī)器即可吐鈔完成取款，從而解決傳統(tǒng)取款業(yè)務(wù)系統(tǒng)中持卡人必須提供實(shí)體卡片并在取款機(jī)上輸入密碼的業(yè)務(wù)限制和以及由此帶來的安全問題，為持卡人提供一種安全、方便的取款方式。

關(guān)鍵詞 二維碼，非接觸式，ATM取款doi:10.3969/j.issn.1674-7933.2015.05.002

作者簡介：孫權(quán)，男，1975 年生，碩士，高級經(jīng)理，主要從事及研究領(lǐng)域：金融信息化及項(xiàng)目管理的研究，Email ：quansun@unionpay.com。

0 引言

20世紀(jì)80年代末，二維碼技術(shù)在國際上開始研究，研制出多種碼制，信息密度都比傳統(tǒng)的一維碼有了較大提高。國際自動識別制造商協(xié)會（AIM）、美國標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會（ANSI）制定并了PDF417、QR Code、Code49、Code 16K、Code One等碼制的符號標(biāo)準(zhǔn)。我國對二維碼技術(shù)的研究開始于1993年，在消化國外相關(guān)技術(shù)資料的基礎(chǔ)上，制定了兩個(gè)二維碼的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：二維條碼網(wǎng)格矩陣碼[1]、緊密矩陣碼[2]，并進(jìn)一步制定和了國家標(biāo)準(zhǔn)：二維碼網(wǎng)格矩陣碼（GB/T 27766-2011）[3]和二維碼緊密矩陣碼（GB/T 27767-2011）[4]，從而大大促進(jìn)了我國具有自主知識產(chǎn)權(quán)技術(shù)的二維碼的研發(fā)。

相比較一維條形碼，二維碼具有明顯的優(yōu)勢，具體表現(xiàn)在：

1) 高密度編碼，信息容量大：PDF417碼可容納多達(dá)1850個(gè)大寫字母或2 710個(gè)數(shù)字或1108個(gè)字節(jié)，或500多個(gè)漢字，比普通條碼信息容量約高幾十倍；

2) 編碼范圍廣：除可以表示字母、數(shù)字、AsciI字符外，還能表達(dá)二進(jìn)制數(shù)?？梢园褕D片、聲音、文字、簽字、指紋等可以數(shù)字化的信息進(jìn)行編碼，用條碼表示出來；可以表示多種語言文字；可表示圖像數(shù)據(jù)；

3) 容錯(cuò)能力強(qiáng)，具有糾錯(cuò)功能：一維條形碼通常具有校驗(yàn)功能以防止錯(cuò)讀，一旦條形碼發(fā)生污損將被拒讀。而二維條形碼不僅能防止錯(cuò)誤，而且能糾正錯(cuò)誤，即使條形碼部分損壞，也能將正確的信息還原出來，損毀面積達(dá)50%仍可恢復(fù)信息；

4) 印制要求不高：普通打印設(shè)備均可打印，傳真件也能閱讀。條碼符號形狀、尺寸大小比例可變，以適應(yīng)不同的打印空間；

5) 可用多種閱讀設(shè)備閱讀、譯碼可靠性高：可用帶光柵的激光閱讀器，線性及面掃描的圖像式閱讀器閱讀。目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，二維碼已經(jīng)廣泛應(yīng)用到電子商務(wù)、消費(fèi)打折、互動營銷等領(lǐng)域，給消費(fèi)者更便捷和快速的消費(fèi)體驗(yàn)。2010年開始，隨著國內(nèi)電商向移動支付領(lǐng)域發(fā)展，尤其是O2O的發(fā)展，有了大批的移動設(shè)備，也有了大量的移動消費(fèi)，二維碼支付解決方案便應(yīng)運(yùn)而生并迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)騰訊、支付寶紛紛涉足該領(lǐng)域，在連鎖商超、公共事業(yè)等線下商戶基于二維碼技術(shù)提供支付服務(wù)，成為電商平臺連接線上與線下的一個(gè)新通路。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)+、物聯(lián)網(wǎng)等正逐漸成為一個(gè)新的發(fā)展趨勢，二維碼應(yīng)用范圍進(jìn)一步拓展，與傳統(tǒng)的生產(chǎn)及服務(wù)越來越深度融合。

1 當(dāng)前業(yè)務(wù)的限制

傳統(tǒng)的銀行卡取款業(yè)務(wù)，需要持卡人提供銀行卡實(shí)體卡片，并在取款機(jī)終端輸入取款密碼。這樣的操作存在兩個(gè)弊端：一是業(yè)務(wù)限制，持卡人必須隨身攜帶銀行卡實(shí)體卡片，否則無法通過取款機(jī)進(jìn)行取款操作，給持卡人，特別是移動支付用戶帶來不便；二是安全問題，不法份子通過非法手段利用專用的設(shè)備，盜取銀行卡，或者在持卡人輸入密碼時(shí)竊取銀行卡密碼。

如何在保障安全的前提下實(shí)現(xiàn)無卡取現(xiàn)，成為銀行提升服務(wù)的一個(gè)重要途徑。目前，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、興業(yè)銀行等部分銀行在部分ATM設(shè)備上開展了“無卡預(yù)約取款功能”[5]，通過手機(jī)銀行獲取預(yù)約取現(xiàn)隨機(jī)密碼，在開通此項(xiàng)功能的本行ATM機(jī)具上輸入手機(jī)號碼、預(yù)約號、隨機(jī)密碼、取現(xiàn)金額后完成取現(xiàn)。該功能操作步驟相對復(fù)雜，并且僅局限于對本行的銀行卡提供服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)范圍存在限制。

二維碼作為一項(xiàng)技術(shù)，也帶來了一系列安全風(fēng)險(xiǎn)問題，二維碼技術(shù)成為手機(jī)病毒、釣魚網(wǎng)站傳播的新渠道，因此在金融支付領(lǐng)域的應(yīng)用一直相對比較慎重。

2014年3月13日，央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停支付寶、騰訊的條碼（二維碼）支付等面對面支付服務(wù)，并要求支付寶、財(cái)付通將有關(guān)產(chǎn)品詳細(xì)介紹、管理制度、操作流程等情況上報(bào)，二維碼支付的安全性問題引起了社會的極大關(guān)注。

鑒于現(xiàn)有方式存在問題，本文提出了一種安全的基于二維碼的非接觸式取款系統(tǒng)，解決傳統(tǒng)取款業(yè)務(wù)系統(tǒng)中存在的業(yè)務(wù)限制和安全問題。

2 系統(tǒng)組成

該系統(tǒng)由持卡人持有的智能手機(jī)、移動支付系統(tǒng)、帶二維碼模塊的取款機(jī)、受理銀行系統(tǒng)、銀行卡組織系統(tǒng)、發(fā)卡銀行系統(tǒng)構(gòu)成，具體系統(tǒng)架構(gòu)參見圖1。

2.1 智能手機(jī)

智能手機(jī)運(yùn)行移動支付手機(jī)客戶端程序，綁定一張或者多張持卡人的銀行卡；智能手機(jī)內(nèi)置攝像頭、下載安裝二維碼取款業(yè)務(wù)相關(guān)模塊，包括：二維碼取款模塊、二維碼識別模塊和安全加密模塊。二維碼取款模塊是智能手機(jī)負(fù)責(zé)二維碼取款業(yè)務(wù)的處理的模塊，二維碼識別模塊負(fù)責(zé)通過智能手機(jī)攝像頭獲取二維碼圖片并識別二維碼中的數(shù)據(jù)信息，安全加密模塊負(fù)責(zé)通過非對稱加密技術(shù)使用收單銀行公鑰對數(shù)據(jù)簽名進(jìn)行驗(yàn)證，確保數(shù)據(jù)有效性和不可抵賴性。具體參見圖2。

2.2 帶二維碼模塊的取款機(jī)

帶二維碼模塊的取款機(jī)相對于傳統(tǒng)取款機(jī)增加了二維碼取款業(yè)務(wù)所需的硬件和軟件模塊，包括：二維碼取款模塊、二維碼生成模塊和安全加密模塊。二維碼取款模塊是取款機(jī)負(fù)責(zé)處理二維碼取款業(yè)務(wù)處理的模塊，二維碼生成模塊負(fù)責(zé)為每次取款操作生成唯一的二維碼信息（信息中包括了取款機(jī)設(shè)備信息、本次取款唯一標(biāo)識以及數(shù)據(jù)簽名），安全加密模塊負(fù)責(zé)通過非對稱加密技術(shù)使用收單銀行私鑰對數(shù)據(jù)進(jìn)行簽名，確保數(shù)據(jù)的有效性和不可抵賴性。具體參見圖3。

2.3 系統(tǒng)其他組成部分

移動支付系統(tǒng)負(fù)責(zé)移動支付交易的處理，并與受理銀行、發(fā)卡銀行系統(tǒng)進(jìn)行通信，一般由銀行卡組織、銀行機(jī)構(gòu)或者第三方支付公司建設(shè)和運(yùn)營，通過NFC技術(shù)和移動通信網(wǎng)絡(luò)分別實(shí)現(xiàn)非接觸現(xiàn)場支付和遠(yuǎn)程支付功能。為了實(shí)現(xiàn)移動支付NFC取款業(yè)務(wù)，移動支付系統(tǒng)需要做適應(yīng)性改造，以支持與取款機(jī)以及相關(guān)銀行系統(tǒng)的交互。國內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)均遵循《基于射頻的移動支付》國家標(biāo)準(zhǔn)（GB/30001.1-2013[7]、GB/30001.2-2013[8]、GB/30001.3-2013[9]、GB/30001.4-2013[10]、GB/30001.5-2013[11]）。

受理銀行系統(tǒng)、發(fā)卡銀行系統(tǒng)分別對應(yīng)于受理銀行以及發(fā)卡銀行的交易系統(tǒng)，如國內(nèi)各大銀行如工、農(nóng)、中、建等銀行的交易系統(tǒng)。受理銀行和發(fā)卡銀行系統(tǒng)需要做適應(yīng)性改造，以實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)取款業(yè)務(wù)邏輯存在差異的新型二維碼取款模式。

銀行卡組織系統(tǒng)是銀行卡組織運(yùn)營的跨行交易系統(tǒng)，各銀行的交易系統(tǒng)通過銀行卡組織系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。典型的銀行卡組織系統(tǒng)包括中國銀聯(lián)、Visa等運(yùn)營的銀行卡信息交換系統(tǒng)。銀行卡組織系統(tǒng)提供銀行卡交易的轉(zhuǎn)接、清算業(yè)務(wù)、差錯(cuò)處理等業(yè)務(wù)。國內(nèi)該領(lǐng)域主要技術(shù)規(guī)范包括《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范》[12]等，各銀行均遵循相關(guān)規(guī)范進(jìn)行跨行交易。

3 技術(shù)方案

該系統(tǒng)基于二維碼技術(shù)和移動支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)安全的二維碼取款功能。取款業(yè)務(wù)的使用過程總體可以分為：“業(yè)務(wù)開通”“取款交易”兩個(gè)步驟。

1) 業(yè)務(wù)開通：持卡人需要持有帶攝像頭的智能手機(jī)，向發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請開通移動支付業(yè)務(wù)及二維碼取款業(yè)務(wù)，可能還需要形成契約關(guān)系。下載并安裝移動支付手機(jī)端軟件及二維碼取款業(yè)務(wù)模塊，獲取收單銀行公鑰，綁定相應(yīng)銀行卡。

2) 取款交易：取款機(jī)當(dāng)前二維碼取款交易生成唯一的二維碼，智能手機(jī)通過攝像頭獲取二維碼，獲取取款機(jī)設(shè)備信息，通過移動支付系統(tǒng)發(fā)起移動支付取款請求，交易承兌取款機(jī)吐鈔，為持卡人提供安全的移動支付取款業(yè)務(wù)功能。

通過ATM取款機(jī)發(fā)起一筆正常成功二維碼取款交易的時(shí)序圖參見圖4，具體包括以下14個(gè)步驟。

1) 持卡人打開移動支付手機(jī)端軟件，進(jìn)入二維碼取款業(yè)務(wù)模塊，選擇取款賬戶，輸入取款要素信息，如：取款金額、交易密碼，確認(rèn)取款信息正確；

2) 持卡人在取款機(jī)操作，選擇二維碼取款業(yè)務(wù)，取款機(jī)將取款機(jī)設(shè)備號、本次取款唯一標(biāo)識等數(shù)據(jù)，調(diào)用安全加密模塊，通過非對稱加密技術(shù)使用收單銀行私鑰對數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)字簽名，生成唯一的二維碼，顯示在取款機(jī)顯示器屏幕；

3) 持卡人通過智能手機(jī)攝像頭，拍攝并保存取款機(jī)屏幕上顯示的二維碼，調(diào)用二維碼識別模塊獲取二維碼中的數(shù)據(jù)，調(diào)用安全加密模塊通過非對稱加密技術(shù)使用收單銀行公鑰對數(shù)據(jù)簽名進(jìn)行驗(yàn)證，二維碼取款模塊獲取取款機(jī)設(shè)備信息及本次取款唯一標(biāo)識；

4) 手機(jī)端二維碼取款模塊向后臺移動支付系統(tǒng)發(fā)起取款交易請求；

5) 移動支付系統(tǒng)向受理銀行系統(tǒng)提交手機(jī)取款交易請求；

6) 受理銀行系統(tǒng)根據(jù)交易信息中的取款機(jī)設(shè)備信息與目標(biāo)取款機(jī)進(jìn)行通信，發(fā)起交易合法性判斷請求；

7) 取款機(jī)對交易請求進(jìn)行合法性判斷，反饋受理銀行系統(tǒng)；

8) 受理銀行系統(tǒng)向銀行卡組織系統(tǒng)發(fā)起ATM取現(xiàn)請求；

9) 銀行卡組織系統(tǒng)向發(fā)卡銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)ATM取現(xiàn)請求；

10) 發(fā)卡銀行系統(tǒng)對交易進(jìn)行判斷，返回ATM取現(xiàn)應(yīng)答；

11) 銀行卡組織系統(tǒng)向受理銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)ATM取現(xiàn)請求；

12) 交易承兌，受理銀行系統(tǒng)向取款機(jī)發(fā)出吐鈔指令；

13) 受理銀行系統(tǒng)將交易結(jié)果通知移動支付系統(tǒng)；

14) 移動支付系統(tǒng)將交易結(jié)果通知智能手機(jī)。

4 異常處理機(jī)制

為保障該系統(tǒng)的交易可靠性，該系統(tǒng)設(shè)計(jì)了二維碼安全、交易失敗返回、交易沖正機(jī)制和差錯(cuò)處理機(jī)制。

1) 二維碼安全機(jī)制：步驟2中，取款機(jī)生成的二維碼，包含信息包括但不限于為ATM布放銀行標(biāo)識（可以該銀行機(jī)構(gòu)代碼或銀行名稱等信息）、ATM標(biāo)識（可以唯一對應(yīng)該銀行的某臺ATM機(jī)）、該ATM上取款交易的流水號以及上述內(nèi)容的簽名，其中除ATM布放銀行標(biāo)識不需要加密外，其他信息都需要加密，保證二維碼不可偽造性、不可抵賴性。與此同時(shí)，每次取款完成后，ATM布放銀行根據(jù)交易流水號編號更新ATM上顯示的二維碼，保證每臺ATM、每次取款所掃描的二維碼不一樣，這樣就避免不法份子用別的機(jī)器上的二維碼替換當(dāng)前機(jī)器的二維碼，從而用戶在當(dāng)前ATM取款，而在另外的ATM上吐鈔，造成資金被盜取風(fēng)險(xiǎn)。

2) 交易失?。涸诮灰装l(fā)起或者轉(zhuǎn)發(fā)步驟任何步驟出現(xiàn)問題導(dǎo)致交易失敗，則后續(xù)步驟不再執(zhí)行，出錯(cuò)步驟將錯(cuò)誤代碼返回給前一步驟，并最終將錯(cuò)誤代碼返回給手機(jī)終端。例如：步驟7取款機(jī)返回交易合法性判斷失敗，則后續(xù)步驟8~步驟14不再執(zhí)行，執(zhí)行步驟8a~10a，直接返回交易失敗，具體時(shí)序圖參見圖5。

3) 交易沖正：沖正是對一筆正交易的反交易，在發(fā)生交易失敗時(shí)取消已經(jīng)執(zhí)行的交易。一個(gè)典型的場景是，發(fā)卡銀行已經(jīng)扣款成功，步驟9成功執(zhí)行后，ATM機(jī)出現(xiàn)機(jī)械故障未能成功吐鈔，需要發(fā)起一筆沖正交易，讓發(fā)卡銀行取消扣款。該沖正交易的流程如圖6所示。

4) 差錯(cuò)處理：當(dāng)發(fā)生業(yè)務(wù)差錯(cuò)時(shí)，對于跨行交易，可以通過現(xiàn)有銀行卡組織的差錯(cuò)系統(tǒng)進(jìn)行差錯(cuò)處理；對于本行交易，則可以通過銀行內(nèi)部的差錯(cuò)處理系統(tǒng)進(jìn)行處理。一個(gè)典型的場景是，方案一中交易成功，由于取款機(jī)故障，實(shí)際吐款金額少于發(fā)卡銀行的扣款金額。

5 結(jié)語

本文提出的一套實(shí)現(xiàn)方案，基于二維碼技術(shù)，實(shí)現(xiàn)安全的非接觸式取款功能。相比較傳統(tǒng)的取款系統(tǒng)，該系統(tǒng)存在如下優(yōu)勢：

1)用戶數(shù)據(jù)不通過取款機(jī)器，從而避免被側(cè)錄導(dǎo)致的銀行卡被復(fù)制及密碼被竊取風(fēng)險(xiǎn)，提升了交易的安全性；

2) 減少取款時(shí)間，用戶可以事先在手機(jī)上選擇賬戶、輸入密碼等操作，掃描取款機(jī)器上的二維碼后便可以完成取款操作，減少了取款的排隊(duì)等待時(shí)間；

3)現(xiàn)有的取款機(jī)器不需要進(jìn)行大量改造，即可提供相應(yīng)功能。由于不需要密碼鍵盤等設(shè)備還可以大大減少取款機(jī)器的大小，并進(jìn)一步降低成本。

參考文獻(xiàn)

[1]SJ/T 11349-2006, 二維條碼網(wǎng)格矩陣碼[S].

[2]SJ/T 11350-2006, 二維條碼緊密矩陣碼[S].

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第3篇：移動支付的弊端范文

這家創(chuàng)立于1986年的美國企業(yè)提供觸控和指紋識別等人機(jī)交互技術(shù)――在屏幕上滑動手指的流暢程度、指紋解鎖是否靈敏，是用戶最先感知產(chǎn)品好壞的關(guān)鍵，也是未來手機(jī)創(chuàng)新點(diǎn)所在。不僅如此，智能手機(jī)正迎來新時(shí)代，輕薄和大屏不再是賣點(diǎn)，巨頭們的最新高端產(chǎn)品都在主打移動支付功能，通過指紋、虹膜、人臉等方式來操控手機(jī)。

目前，在觸控板、觸控屏、顯示驅(qū)動集成、手機(jī)/平板指紋識別，以及筆記本指紋識別五大細(xì)分市場，Synaptics公司都保持第一，超過10億臺設(shè)備采用它的人機(jī)交互界面。今年6月，Synaptics 出資4.75億美元收購了Renesas SP公司（iPhone 顯示屏芯片的獨(dú)家供應(yīng)商），強(qiáng)化其在移動顯示器市場頭號觸控廠商的地位。

在觸控和指紋識別日臻成熟的當(dāng)下，人機(jī)交互領(lǐng)域迎來前所未有的商機(jī)。因生逢其時(shí)，Synaptics在去年被《福布斯》評為全美最有潛力的小型上市公司，其股價(jià)從2012年到今年6月漲了5倍。

EW=《財(cái)經(jīng)天下》周刊

RB=Rick Bergman

EW：指紋識別大面積普及還需要多久？引爆點(diǎn)在哪里？

RB：引爆點(diǎn)已經(jīng)到來。三星和蘋果都已用了指紋識別的幾個(gè)方案，其他的OEM也在市場上快速推出自己的指紋識別產(chǎn)品。判斷引爆點(diǎn)已到來的一個(gè)重要標(biāo)志是：在商務(wù)領(lǐng)域中，很多移動電子廠商已經(jīng)開始使用這項(xiàng)技術(shù)。

EW：除了人們熟悉的手機(jī)、平板觸控，還有哪些前沿觸控方式即將到來？

RB：有一項(xiàng)近在咫尺，就是3D手勢觸控技術(shù)，能夠在幾年內(nèi)就實(shí)現(xiàn)。另一個(gè)劃時(shí)代產(chǎn)品會是移動支付業(yè)務(wù)，如Apple Pay和Google Wallet。過去3個(gè)月，蘋果、三星、華為紛紛推出高端智能手機(jī)，這次它們主打的賣點(diǎn)不再是輕薄和大屏，而是無一例外地選擇指紋識別和移動支付。三家巨頭的選擇代表著最新趨勢。全球知名研究機(jī)構(gòu)Gartner表示，“到2017年移動支付用戶將達(dá)4.5億人，支付規(guī)模達(dá)7210億美元”。EW：殺死密碼是終端消費(fèi)者的需求嗎？指紋識別、虹膜識別技術(shù)能否在便利的同時(shí)保證安全？

RB：大部分現(xiàn)代人都會有的感受是：各種要記住的密碼太多了。人們平均每天至少登錄5次密碼，繁瑣且不安全。“殺死密碼”是FIDO（線上快速身份驗(yàn)證）聯(lián)盟提出的口號。我們要做的就是，建立一整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，幫助大家摒棄密碼難記、難用、易泄露的弊端。

虹膜識別技術(shù)的精確度很好，但用戶體驗(yàn)欠佳。比如手機(jī)上使用虹膜識別，攝像頭需與眼睛保持12英寸的距離――不能過遠(yuǎn)或過近；眼鏡、長睫毛都可能對識別產(chǎn)生影響。面部識別在精確度方面不如指紋識別和虹膜識別，但就其發(fā)展趨勢來看，可能會成為指紋之后的下一個(gè)識別方式。比如到便利店買一個(gè)5塊錢的東西，用面部識別支付就可以了，這種小額支付在安全上不會造成太大隱患?？偟膩碚f，所有識別技術(shù)在未來都會有一席之地，“殺死密碼”是一種必然。

EW：中國市場占你們收入的百分比？對中國的戰(zhàn)略是？

RB：大概占到總收入的15%，這15%不包括在中國的跨國企業(yè)，比如聯(lián)想，我們的大客戶之一。毫無疑問，中國戰(zhàn)略是我們當(dāng)前的重心，中國很多OEM變得越來越成功，如華為、聯(lián)想、OPPO、小米都在智能手機(jī)的名單上遙遙領(lǐng)先，全球前10大智能手機(jī)OEM中有6個(gè)都位于中國。對此我們會擴(kuò)大中國團(tuán)隊(duì)，全面提升研發(fā)、銷售、客戶支持和市場推廣能力；其次，布局中國全產(chǎn)業(yè)鏈，跟中國主流OEM、ODM伙伴建立全面密切的戰(zhàn)略合作；最后，我們會實(shí)時(shí)響應(yīng)中國市場的創(chuàng)新需求，隨時(shí)考慮針對中國客戶的需求開發(fā)產(chǎn)品。

EW：今年，上汽集團(tuán)和阿里巴巴宣布攜手進(jìn)軍智能汽車領(lǐng)域，你怎么看？

RB：一個(gè)趨勢是：所有電子產(chǎn)品都將融合到一部或兩部移動設(shè)備中。特斯拉的出現(xiàn)讓我們看到，汽車或?qū)⒊蔀橹匾囊苿又悄芙K端?，F(xiàn)實(shí)中，汽車制造商和科技企業(yè)的跨界合作也越來越多，這都將加速汽車智能化的進(jìn)程。今年，我們正式將汽車作為手機(jī)、平板、筆記本之外的第四大發(fā)展方向。

EW：Synaptics如何看待有支付功能的可穿戴設(shè)備的前景？

RB：目前，我們跟索尼和LG合作生產(chǎn)智能手表，但它們并無支付功能。個(gè)人而言，作為一個(gè)終端用戶，同時(shí)也是這個(gè)行業(yè)多年的從業(yè)者，我覺得對一款可穿戴產(chǎn)品，如果想獨(dú)立使用，支付是非常重要的一個(gè)功能。比如在周末，我們會出去做很多事情，購物、處理雜務(wù)或跑步，人們會希望把錢包和手機(jī)放在家里，戴一個(gè)手表解決一切――只有當(dāng)可穿戴設(shè)備的應(yīng)用發(fā)展到這一步，我才會考慮智能手表，否則我會繼續(xù)戴我的勞力士。作為可穿戴設(shè)備，不能要求我?guī)е謾C(jī)和錢包，又額外戴上它。

EW：你們與蘋果指紋識別技術(shù)的區(qū)別？

RB：技術(shù)上的最大區(qū)別來自芯片上的傳感器。我們的做法是將傳感器跟芯片分開，這樣能保持耐久性，又提供更大的設(shè)計(jì)靈活性。蘋果自有它的一套技術(shù)，其他廠商所提供的產(chǎn)品跟我們也有很大的相似之處，我們之間幾乎可以說是競爭對手。

EW：去年，你們收購生物指紋身份驗(yàn)證的領(lǐng)先廠商 Validity；今年，又收購了全球顯示芯片的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者Renesas SP Drivers（iPhone 顯示屏芯片的獨(dú)家供應(yīng)商，以下簡稱RSP），兩次收購戰(zhàn)略意欲何為？

第4篇：移動支付的弊端范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療 醫(yī)療保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)

一、移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題

由第三方機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 2014年中國互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)的市場規(guī)模為108.8億元，2015年預(yù)計(jì)市場規(guī)模將超過170億元。而通過動脈網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療研究院公布的數(shù)據(jù)可知，2015年我國上半年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領(lǐng)域的風(fēng)投總額已經(jīng)達(dá)到7.8億美元。

但不同于線上購物簡單的支付模式，移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)想要獲得盈利還有很多問題需要解決。如何實(shí)現(xiàn)與醫(yī)保支付結(jié)合就是其中最重要的問題。由于醫(yī)療服務(wù)需要保險(xiǎn)的介入，具有第三方付費(fèi)的機(jī)制存在（即他人為自己的消費(fèi)買單，而非網(wǎng)上購物自己消費(fèi)自己買單的支付機(jī)制）極易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，加上互聯(lián)網(wǎng)自身隱蔽性、虛擬性和復(fù)雜性，若簡單的將醫(yī)保與其相結(jié)合，將誘導(dǎo)很多的騙保行為，如過度檢查、無病購藥、過度遠(yuǎn)程醫(yī)療、過度開藥等，將造成醫(yī)保基金巨大的流失與浪費(fèi)，甚至引發(fā)醫(yī)?；鸬谋辣P。

因此，必須找到有效的防范該風(fēng)險(xiǎn)的辦法，否則政府醫(yī)保管理部門難以允許移動醫(yī)療開通醫(yī)保支付，移動醫(yī)療將無法獲得核心業(yè)務(wù)的盈利，更難實(shí)現(xiàn)其解決我國群眾看病難看病貴的初衷。

二、傳統(tǒng)的醫(yī)保給付模式

醫(yī)療保險(xiǎn)的給付，是指社會保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照實(shí)現(xiàn)規(guī)定的待遇標(biāo)準(zhǔn)向被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療服務(wù)或補(bǔ)償其醫(yī)療花費(fèi)和收入損失的過程。不同的給付方式會形成醫(yī)療服務(wù)的供給者、需求者以及醫(yī)療基金經(jīng)營者之間不同制約關(guān)系。

傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)給付模式分為：總額預(yù)算制、按服務(wù)項(xiàng)目支付制、按人頭付費(fèi)制及按病種付費(fèi)制（DRGs）。現(xiàn)有的4種醫(yī)療保險(xiǎn)的支付方式各有利弊，其中按服務(wù)項(xiàng)目付費(fèi)作為事后費(fèi)用補(bǔ)償方式，弊端明顯，已趨于淘汰；其他幾種方式作為預(yù)付制的不同形式，雖代表了國際上醫(yī)療保險(xiǎn)支付方式改革的趨勢，但仍然解決不了醫(yī)療服務(wù)供給不足、重復(fù)入院、分解服務(wù)等弊端問題。

由此可見，隨著移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，我國亟需找到適用于移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的支付方式。

三、移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)與商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)保結(jié)合的實(shí)踐

目前，我國移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)主要采用與大型保險(xiǎn)公司合作開發(fā)專門的醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和與當(dāng)?shù)卣献鬟M(jìn)行小范圍內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)試驗(yàn)兩種方式來探索最佳的支付方式。

2015年11月 18日春雨醫(yī)生與中國人保低調(diào)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)官方公布的信息，“舂雨醫(yī)生根據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)客戶群體的特點(diǎn)及不同層級，提供基于線上健康咨詢、舂雨診所、權(quán)威醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及春雨國際的分級診療體系服務(wù)，提供分級別、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)內(nèi)容，支持人保財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行健康服務(wù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

隨后，騰訊聯(lián)合眾安保險(xiǎn)、丁香園聯(lián)合了智能硬件“糖大夫2.0”。在此次合作中，眾安保險(xiǎn)推出了針對患者的康復(fù)激勵(lì)保險(xiǎn)服務(wù)“糖小貝計(jì)劃”。該計(jì)劃提供糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)支持的同時(shí)，還根據(jù)患者的測量習(xí)慣給予相應(yīng)的保額獎(jiǎng)勵(lì)。而丁香園在合作項(xiàng)目中則通過打造護(hù)理中心來對病患進(jìn)行管理干預(yù)。可以看出，不同公司的合作模式有很大的區(qū)別，大型的集團(tuán)公司如平安集團(tuán)的平安好醫(yī)生擁有自己的醫(yī)療體系，可以同時(shí)提供線上的醫(yī)療服務(wù)及商業(yè)保險(xiǎn)。而春雨醫(yī)生、丁香園等則只提供醫(yī)療服務(wù)，在保險(xiǎn)上采用合作的方式。

當(dāng)然，除了與保險(xiǎn)公司合作之外，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)還可以選擇與當(dāng)?shù)卣献?，用醫(yī)保進(jìn)行支付。如阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶采用“預(yù)授權(quán)”與“墊付返還”相結(jié)合的方式與上海第一婦嬰保健院進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)了“醫(yī)保準(zhǔn)實(shí)時(shí)結(jié)算”。即，使用醫(yī)保的患者，在使用支付寶錢包掛號之后，醫(yī)院會凍結(jié)該支付寶賬號一定額度的費(fèi)用，若就診過程中，凍結(jié)的余額不足，則會有信息提醒患者進(jìn)行追加凍結(jié)額度。就診完成后，醫(yī)院對剩余部分進(jìn)行解凍。醫(yī)?；颊咴陬A(yù)約掛號、診中等產(chǎn)生醫(yī)藥費(fèi)用通過移動支付先行墊付的費(fèi)用，在離院前到醫(yī)院收費(fèi)窗口插入醫(yī)保卡，對醫(yī)保費(fèi)用進(jìn)行拆分，扣除患者的自付部分，剩余的即可實(shí)現(xiàn)費(fèi)用返還。

通過與試點(diǎn)醫(yī)院的合作，阿里未來醫(yī)院發(fā)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)醫(yī)保支付仍舊存在許多障礙，在進(jìn)行數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)騙保行為依舊存在。由于支付流程過于簡化，報(bào)銷金額可能人為放大，甚至出現(xiàn)虛假報(bào)銷的行為。

四、總結(jié)與建議

總的來說，無論是采用與商業(yè)保險(xiǎn)合作的方式還是依靠醫(yī)保進(jìn)行支付的手段，都存在很多障礙。我國商業(yè)保險(xiǎn)賠付支出在醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用中占比僅為1.3%，美國則高達(dá)37%。這意味著雖然移動醫(yī)療公司找到商業(yè)保險(xiǎn)買單，但實(shí)際上能夠支付的部分非常小。當(dāng)前我國醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用最大的支付方還是政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)，第二大支付方是員工個(gè)人，商業(yè)保險(xiǎn)占比很小。這樣的格局導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)在移動醫(yī)療領(lǐng)域的支付作用受到限制。

而基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)隨著我國人口老齡化的加劇，收支比例將難以平衡，更加無力為移動醫(yī)療等非核心需求買單，并且由于道德風(fēng)險(xiǎn)過高極易發(fā)生醫(yī)?；鸬倪^度濫用和浪費(fèi)，造成基礎(chǔ)醫(yī)?；鹑笨诘臄U(kuò)大。因此，在基本醫(yī)療需求之外，我國的醫(yī)療保障必須依靠商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來進(jìn)行補(bǔ)充。經(jīng)過分析，筆者提出以下建議：

（一）針對慢性病采用按病種付費(fèi)的給付方式

商業(yè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)慢性病的種類和程度將其劃分為若干組別，對照醫(yī)療產(chǎn)品和服務(wù)的單機(jī)確定相關(guān)每一組疾病的費(fèi)用，按這一費(fèi)用向醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付。再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺的大數(shù)據(jù)支持，運(yùn)用可穿戴設(shè)備等對慢性病進(jìn)行垂直化管理模式。

（二）實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與下線醫(yī)院的互通

政府可以鼓勵(lì)和支持包括BAT互聯(lián)網(wǎng)巨頭在內(nèi)的所有健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通過新建或購買、兼并現(xiàn)有公立和民營醫(yī)院、藥店，建立線上與線下、醫(yī)院與醫(yī)院、醫(yī)院與藥店之間互聯(lián)互通；構(gòu)建從網(wǎng)上掛號問診和藥品配送，到遠(yuǎn)程醫(yī)療和線上慢病管理，再到網(wǎng)上費(fèi)用結(jié)算的全方位、一體化的全國性醫(yī)療健康服務(wù)體系。

（三）構(gòu)建結(jié)算與監(jiān)管兼容的醫(yī)保網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)

一方面進(jìn)行醫(yī)保制度統(tǒng)籌區(qū)域內(nèi)整合，統(tǒng)一規(guī)范支付范圍、支付標(biāo)準(zhǔn)、支付方式；另一方面，在信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上尋求突破，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保即時(shí)結(jié)算報(bào)銷，建立居民健康檔案和健康卡，實(shí)現(xiàn)全國就醫(yī)“一卡通”。同時(shí)采用大數(shù)據(jù)跟蹤、風(fēng)控引擎和人臉識別防作弊等技術(shù)進(jìn)行多重安全控制，追蹤藥品流向，對庫存和實(shí)時(shí)消費(fèi)進(jìn)行監(jiān)控，避免出現(xiàn)濫用醫(yī)療資源的現(xiàn)象。

第5篇：移動支付的弊端范文

近兩年，伴隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與全球經(jīng)濟(jì)一體化，跨境電子商務(wù)發(fā)展風(fēng)生水起，成為全球市場最大的熱點(diǎn)問題?？缇畴娮由虅?wù)在全球范圍蓬勃發(fā)展，除了漸已成熟的歐洲、北美與亞太地區(qū)，跨境電子商務(wù)的發(fā)展也延伸到了廣大非洲地區(qū)，開始被越來越多的非洲國家政府與民眾所接受。作為新興經(jīng)濟(jì)體的非洲，近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，同時(shí)，其互聯(lián)網(wǎng)普及率、移動手機(jī)普及率、消費(fèi)者網(wǎng)購的頻率也顯示出方興未艾的發(fā)展勢頭，正逐漸成為全球跨境電子商務(wù)市場中一個(gè)新興的發(fā)展區(qū)域。在歐洲經(jīng)濟(jì)持續(xù)疲軟、俄羅斯經(jīng)濟(jì)遭受制栽的背景下，開拓發(fā)展中國家市場已成為全球共識，而非洲市場將會是重點(diǎn)關(guān)注區(qū)域，非洲正在成為一塊正在覺醒的新大陸。

一、非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展概況

（一）市場潛力大，發(fā)展前景廣

據(jù)聯(lián)合國的數(shù)據(jù)顯示，非洲的人口增長率居全球五大洲首位。近幾年非洲作為一個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體，經(jīng)濟(jì)增速顯著，將成為下一個(gè)世界經(jīng)濟(jì)增長的亮點(diǎn)，這些為非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展提供了人口與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。非洲實(shí)體商店資源不足，居民購物不便，跨境電子商務(wù)則可以彌補(bǔ)這一不足。據(jù)南非線上時(shí)裝零售商Zando董事總經(jīng)理Sascha Breuss披露：“目前拉各斯的人口約為2000萬-2500萬，他們僅有兩個(gè)購物中心”。非洲各國政府非常重視跨境電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從道路交通、互聯(lián)網(wǎng)、移動網(wǎng)絡(luò)、物流基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)等方面，推動著跨境電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施與服務(wù)建設(shè)。這將意味著，非洲跨境電子商務(wù)市場潛力大，發(fā)展前景廣。

（二）起步雖然晚，但增長勢頭猛

非洲電子商務(wù)市場起步較晚，僅有幾年的時(shí)間。但是，麥肯錫的報(bào)告顯示，電子商務(wù)及跨境電子商務(wù)在非洲市場增長快，發(fā)展勢頭迅猛，互聯(lián)網(wǎng)普及率持續(xù)提升，移動用戶及智能手機(jī)普及率極高。根據(jù)麥肯錫2013全球經(jīng)濟(jì)報(bào)道，非洲手機(jī)用戶持有量在2012年飆升至7.2億，其迅猛的增速將推動跨境電子商務(wù)的爆炸式發(fā)展。在接下來的10年，非洲網(wǎng)絡(luò)零售額會以每年40%的速度增長。業(yè)界預(yù)測到2025年，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)將為非洲GDP至少貢獻(xiàn)5-6個(gè)百分點(diǎn)，這一比率與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體如瑞典、英國將不相上下。

（三）非洲本土電子商務(wù)企業(yè)表現(xiàn)搶眼

從全球范圍看，ebay、亞馬遜、阿里巴巴等是首屈一指的電商企業(yè)，但在非洲表現(xiàn)欠佳，很多非洲居民對其了解甚少。非洲很多國家擁有國內(nèi)較大的電商企業(yè)，并表現(xiàn)強(qiáng)勢。如，科特迪瓦居民對Kaymu電商非常了解，使用頻率很高。Kaymu雖然成立僅有兩年，但已經(jīng)覆蓋15個(gè)非洲國家。尼日利亞本土電商企業(yè)Jumia表現(xiàn)搶眼，成立于2012年，在2013年3月獲得2600萬美元投資，在2014年又獲得1.5億美元融資，其市值預(yù)估約為5.55億美元。Jumia除在尼日利亞占據(jù)優(yōu)勢外，在非洲的埃及、科特迪瓦、喀麥隆、加納、摩洛哥、坦桑尼亞、肯尼亞和烏干達(dá)也深受歡迎。此外，其他非洲本土電商也表現(xiàn)突出，包括Konga、Kalahari、Takealot、Hell ofood、Lamudi、Carmudi、Zando、Jovago、Lendico、Easy Taxi等。

（四）移動化趨勢顯著

非洲地域廣闊，人口分布不均，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，寬帶使用費(fèi)用高，手機(jī)成本較臺式電腦低，同時(shí)能夠隨時(shí)隨地上網(wǎng)。非洲目前的手機(jī)普及率在80%以上，塞內(nèi)加爾與阿爾及利亞高達(dá)98%，南非、肯尼亞與科特迪瓦也高達(dá)93%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于固定網(wǎng)絡(luò)普及率。非洲通過手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民數(shù)量遠(yuǎn)超越臺式電腦網(wǎng)民，移動終端已經(jīng)成為非洲最普遍的上網(wǎng)設(shè)備。非洲用戶借助移動終端直接跨進(jìn)移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這將意味著跨境電子商務(wù)移動化趨勢較全球其他地區(qū)更為顯著。

二、非洲跨境電子商務(wù)發(fā)展面臨的問題

（一）安全問題突出

安全問題是困擾和制約跨境電子商務(wù)的主要瓶頸之一，包括虛假網(wǎng)站、木馬病毒、信用卡信息外漏、購買假貨、在線購物與在線支付安全、海關(guān)與商檢、物流安全等方面。與其他地區(qū)相比，非洲的文化水平普遍偏低、失業(yè)率高、經(jīng)濟(jì)水平偏低，居民對電子商務(wù)與跨境電子商務(wù)的接受度與認(rèn)可度較低，更傾向于現(xiàn)金交易和線下實(shí)體店交易。如在南非，消費(fèi)者習(xí)慣通過實(shí)體銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)支付信息遭到盜竊，大部分消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)交易的安全性缺乏信心，在網(wǎng)購與實(shí)體店之間，他們更傾向于實(shí)體店，支付現(xiàn)金與現(xiàn)場刷卡的支付方式更讓他們覺得安全。南非媒體“iol.co.za”曾報(bào)道，在卡巴斯基實(shí)驗(yàn)室一項(xiàng)調(diào)查中顯示，64%的南非網(wǎng)絡(luò)用戶對南非網(wǎng)絡(luò)交易的安全性缺乏信心，77%的用戶擔(dān)心遇到網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，45%的用戶希望金融公司能夠提供更安全完善的保護(hù)措施，45%的用戶在網(wǎng)絡(luò)交易過程中，出于擔(dān)心安全性的考慮，中途停止了網(wǎng)絡(luò)交易活動。

假冒電商平臺的沖擊對非洲電子商務(wù)造成了難以想象的后果。不少網(wǎng)絡(luò)犯罪分子模仿非洲知名電商Jumia、Kaymu以及外國電商的界面，通過制作類似的網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙的目的。此外，非洲政府對跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)的監(jiān)管、海關(guān)與商檢、交易支付、物流與逆向物流方面都存在管理水平偏低的現(xiàn)象，加重了跨境電子商務(wù)的不安全因素，阻礙著非洲跨境電子商務(wù)的成長與發(fā)展。

（二）跨境物流問題層出不窮

跨境電子商務(wù)所涉及的物流，基本上屬于跨境物流，整個(gè)物流鏈條更長，流程更復(fù)雜，涉及境外物流、出關(guān)、商檢、跨境物流入關(guān)、境內(nèi)物流、快遞配送等環(huán)節(jié)。由于非洲物流及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施落后，直接導(dǎo)致其國內(nèi)物流與配送的速度與安全問題。遙遠(yuǎn)的地理空間距離阻礙著對非洲跨境電子商務(wù)的進(jìn)入，加上距離比較遙遠(yuǎn)，跨境物流出現(xiàn)運(yùn)輸周期長、穩(wěn)定性低、適運(yùn)性差、運(yùn)費(fèi)高等問題。較其他地區(qū)，非洲跨境物流發(fā)展水平偏低，多數(shù)采用郵政小包方式，其他如海外倉、國際物流專線等跨境物流模式應(yīng)用較少。一些非洲國家電商企業(yè)的行業(yè)表現(xiàn)也制約著跨境物流的發(fā)展，如南非網(wǎng)絡(luò)零售堅(jiān)持收取運(yùn)費(fèi)，讓消費(fèi)者覺得自己去商店購物更劃算，住在南非電子商務(wù)發(fā)展的因素主要集中在運(yùn)費(fèi)方面。

（三）電子支付普及率偏低

電子支付方式可用作網(wǎng)上交易平臺、電子基金轉(zhuǎn)賬、各類支付卡交易、ATM非現(xiàn)金交易等業(yè)務(wù)，在跨境電子商務(wù)中起到非常重要的作用。在非洲，信用卡普及率、電子銀行普及率偏低，出于對網(wǎng)絡(luò)支付安全性的擔(dān)憂，消費(fèi)者在進(jìn)行電子商務(wù)交易時(shí)，更傾向于現(xiàn)金與現(xiàn)場刷卡。根據(jù)《先鋒報(bào)》2014年9月24日報(bào)道，在尼日利亞，主要支付方式為現(xiàn)金，其次是支票，電子支付方式所占比重很低；從《非洲IT新聞》2015年1月12日報(bào)道中看出，作為新興市場的肯尼亞雖然智能手機(jī)銷量劇增，成為推動跨境電子商務(wù)的主力，但是限于信用卡和銀行卡普及率偏低的制約，絕大部分肯尼亞人無法進(jìn)行跨境電子商務(wù)活動。在4200萬肯尼亞人中，僅有20萬張信用卡在流通，信用卡普及率僅為0.3%，與其較高的網(wǎng)絡(luò)普及率和移動網(wǎng)絡(luò)普及率極不匹配。就目前非洲的發(fā)展?fàn)顩r來看，在跨境電子商務(wù)中普及電子支付仍有較長的道路要走。

（四）語言、文化、宗教等問題突出

非洲種族組成與語言體系復(fù)雜，如表1所示，有多種主要語言和3000多種小語言，大部分國家存在多種官方語言，兼用本土語言與非洲以外語言，南非官方語言就多達(dá)11種。除非洲本土語系外，被廣泛使用的非本土語言主要有阿拉伯語、法語、英語、葡萄牙語等。非洲國家宗教信奉比率極高，幾乎所有國家信教，大部分非洲國家信奉多個(gè)宗教，多為基督教、天主教、伊斯蘭教、原始宗教等。語言、文化與宗教等現(xiàn)象會阻礙跨境電商的發(fā)展，語言成為跨境電商的第一道門檻。由信息部執(zhí)行的《全球公共組織和私營企業(yè)572名高級主管的調(diào)查和深度采訪》顯示，64%的受采訪者認(rèn)為語言和文化差異導(dǎo)致企業(yè)很難在海外市場立足。在跨境電子商務(wù)中，交易雙方會受到母語、當(dāng)?shù)毓俜秸Z言、文化等方面的制約，在非洲更加突出，多種官方語言并存，全球通用語言比較低，再加上宗教因素的影響，制約著非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展。

（五）移動終端的自身弊端

與全球其他地域相比，非洲的移動終端普及率較高。如尼日利亞人普遍使用手機(jī)網(wǎng)購，90%擁有智能手機(jī)或功能手機(jī)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者會用其來網(wǎng)購，51%的人每月至少網(wǎng)購一次。雖然移動終端及移動網(wǎng)絡(luò)推動著跨境電子商務(wù)的發(fā)展，但是限于移動終端自身的弊端，也會阻礙著非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展。以手機(jī)為代表的移動終端設(shè)備屏幕較小，鍵盤輸入相對困難，不利于進(jìn)行復(fù)雜性操作，屏幕限制著信息的承載量，不利于商品的視覺演示與視覺體驗(yàn)，這些都是移動中段無法規(guī)避的弊端。消費(fèi)者使用移動終端上網(wǎng)多以閑逛式的休閑娛樂為主，消費(fèi)帶有一定的沖動性。服裝、日用品、虛擬產(chǎn)品等低值商品在移動網(wǎng)絡(luò)中占據(jù)優(yōu)勢，但是化妝品、3C、家具等高體驗(yàn)與高價(jià)值商品則不利于通過移動網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售。非洲智能終端使用者低齡化趨勢明顯，由于移動終端輸入法“拼寫糾錯(cuò)”和“輸入聯(lián)想”等功能，將導(dǎo)致使用者拼寫能力的下降，長久不利于文化知識的學(xué)習(xí)，將降低整體文化水平。這一趨勢也不利于非洲跨境電子商務(wù)的長期健康發(fā)展。

三、非洲跨境電子商務(wù)帶來的啟示

（一）重視非洲跨境電子商務(wù)市場

非洲跨境電子商務(wù)市場正逐漸被全球各國及電商企業(yè)所重視。如，ebay旗下的PayPal通過與USaddress.com 合作，大力開發(fā)非洲跨境電商市場，非洲居民能在其網(wǎng)站購買各類商品。法國電商Cdiscount在開拓科特迪瓦、塞內(nèi)加爾市場后，又在喀麥隆上線，加快了非洲跨境電子商務(wù)市場的開拓。丹麥政府與企業(yè)也將注意力投向了非洲跨境電子商務(wù)市場中，擴(kuò)大與尼日利亞、埃及、阿爾及利亞、摩洛哥、加納、肯尼亞等非洲跨境電子商務(wù)交易。我國電商企業(yè)需要加大對非洲跨境電子商務(wù)市場的重視程度，并加快開發(fā)進(jìn)度與力度。

（二）針對移動特點(diǎn)，推出跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)

非洲的網(wǎng)絡(luò)移動化趨勢遠(yuǎn)超全球其他地區(qū)，這一趨勢也將影響著非洲跨境電子商務(wù)。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不僅為非洲跨境電子商務(wù)提供了機(jī)會，也為非洲開展手機(jī)銀行和手機(jī)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供了廣闊空間。目前非洲的銀行卡與信用卡普及率極低，無法匹配其互聯(lián)網(wǎng)及電商的發(fā)展。手機(jī)銀行和手機(jī)支付將可能取代銀行卡和信用卡，并推動非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展。如，Kaymu近期推出購物APP，方便非洲廣大的手機(jī)用戶進(jìn)行上網(wǎng)購物。英國電信沃達(dá)豐與肯尼亞移動公司Safaricom開發(fā)了M-Pesa移動支付系統(tǒng)，經(jīng)過幾年的發(fā)展，該平臺上的結(jié)算金額高達(dá)77.2億歐元，約占肯尼亞GDP的35%。我國在發(fā)展非洲跨境電子商務(wù)市場時(shí)，需要與當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)公司和移動支付公司加快手機(jī)購物APP和手機(jī)支付APP的合作與開發(fā)，推動非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展。

（三）打通語言障礙，消除溝通阻力

在開展跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，語言與文化障礙將是橫在我國電商企業(yè)面前的一道坎，這道坎在語言體系繁雜的非洲表現(xiàn)更為突出。語言障礙普遍地存在于跨境電子商務(wù)鏈條中，處理得當(dāng)?shù)脑?，將會帶來發(fā)展機(jī)會。我國電商企業(yè)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，對非洲消費(fèi)者進(jìn)行判斷，明確其需求，布局跨境電子商務(wù)服務(wù)內(nèi)容。此外，采用本地化運(yùn)營模式，與當(dāng)?shù)胤g公司合作，打造適宜的溝通網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)各國的宗教習(xí)俗、特點(diǎn)與習(xí)慣，針對性開設(shè)網(wǎng)站模板與版塊，進(jìn)而規(guī)避語言文化所帶來的差異與障礙。

（四）借力當(dāng)?shù)仉娮由虅?wù)資源，聯(lián)合開發(fā)跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)

非洲本土電商發(fā)展勢頭猛，接受度高，我國企業(yè)在開展跨境電子商務(wù)時(shí)，可以與他們合作與聯(lián)合開發(fā)。如Jumia、Konga、Kaymu等非洲本土電商已經(jīng)引起了亞馬遜、Netflix等國家知名公司的投資興趣。通過入股、參股、收購、兼并、整合、業(yè)務(wù)合作等多種方式，可以彌補(bǔ)非洲本土電商的資金、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)等不足，同時(shí)能夠借助他們的認(rèn)可度和現(xiàn)有市場，加大非洲跨境電子商務(wù)的開發(fā)，以便將更多的非洲以外的商品銷售到非洲市場，同時(shí)擴(kuò)大非洲商品的外銷份額，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)雙贏。以阿里巴巴為代表的我國電商企業(yè)，需要加強(qiáng)對非洲本土電商的關(guān)注，選取適當(dāng)時(shí)機(jī)進(jìn)行溝通與談判，實(shí)現(xiàn)合作開發(fā)非洲跨境電子商務(wù)市場的目的。

（五）強(qiáng)化與政府、通訊運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)的合作

非洲的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施、金融設(shè)施等相對落后，雖然跨境電子商務(wù)近兩年發(fā)展較快，但是基礎(chǔ)設(shè)施與政策推動等方面還需要由政府等職能機(jī)構(gòu)來推動，且會達(dá)到事半功倍的效果。尼日利亞聯(lián)邦電信部長Omobola Johnson認(rèn)為，“信息與通訊行業(yè)將會成為尼日利亞的第四大支柱產(chǎn)業(yè)，約占GDP的7.8%，每提高10%的互聯(lián)網(wǎng)滲透率，能增加1.3%的GDP”。安哥拉Unitel等移動電信運(yùn)營商推動用戶使用智能手機(jī)與平板電腦，借以推出高速的移動寬帶服務(wù)。微軟在非洲實(shí)施4Afrika的計(jì)劃，借以幫助廣大農(nóng)村地區(qū)用上寬帶服務(wù)。南非、尼日利亞、埃及、肯尼亞、贊比亞等國則非常重視交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以滿足跨境電子商務(wù)快速發(fā)展的需求。尼日利亞政府在首都拉各斯推動了“無現(xiàn)金交易”政策，實(shí)現(xiàn)了電子支付方式使用率的快速提升。我國政府與電商企業(yè)可以與非洲政府等職能部門加強(qiáng)合作，推出互惠雙贏的發(fā)展策略，推動跨境電子商務(wù)交易。

參考文獻(xiàn)：

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[7]中華人民共和國商務(wù)部駐肯尼亞經(jīng)商參處./mofcom.gov.cn/article/i/jyjl/k/ 201404/20140400535422.shtml,2014-04-01/2015-01-16.

[8]雨果網(wǎng)./cifnews.com/Article/11814,2014-11-24/2015-01-16.

第6篇：移動支付的弊端范文

【關(guān)鍵詞】移動電子商務(wù)；3G；智能終端

一、移動電子商務(wù)的安全問題

1．通信線路的安全問題。移動電子商務(wù)和傳統(tǒng)的電子商務(wù)相比較，數(shù)據(jù)傳輸依托的是無線網(wǎng)絡(luò)，數(shù)據(jù)公開性特點(diǎn)更加明顯。有線網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)通信線路的安全協(xié)議、加密方式、數(shù)字證書認(rèn)證體系都已經(jīng)比較完善。移動電子商務(wù)的數(shù)據(jù)開發(fā)性是其優(yōu)點(diǎn)也是一個(gè)弊端，數(shù)據(jù)包被竊聽的幾率增大，相應(yīng)的通信信道的安全保障體系還處在逐步完善階段。

2．移動設(shè)備的安全問題。手機(jī)和平板電腦成為移動電子商務(wù)的主要工具，便攜的移動工具也存在以下問題：首先，手機(jī)等移動設(shè)備比較容易丟失和損壞。其次，移動電子商務(wù)比較適合小額支付，很多客戶端的電子商務(wù)軟件因考慮到移動支付的便利性不進(jìn)行二次密碼校驗(yàn)，因此移動設(shè)備丟失后會給用戶造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

3．移動運(yùn)營商的經(jīng)營能力良莠不齊。移動運(yùn)營商對電子商務(wù)平臺的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)有限，移動運(yùn)營商對電子商務(wù)平臺的設(shè)計(jì)也處在摸索階段，對移動電子商務(wù)平臺的安全性管理經(jīng)驗(yàn)比較匱乏。

4．移動終端的操作系統(tǒng)平臺不同。智能手機(jī)、平板電腦或者PDA采用的操作系統(tǒng)一般都是安卓、IOS或者塞班，這三種操作系統(tǒng)各具特色，但任何一種操作系統(tǒng)都不是很完善。安卓的操作系統(tǒng)覆蓋面廣，軟件的安裝不受限制，使用起來局限性小，但正因?yàn)檫@種優(yōu)點(diǎn)也導(dǎo)致安卓操作系統(tǒng)的用戶比較容易感染病毒。IOS的操作系統(tǒng)是蘋果產(chǎn)品的專屬操作系統(tǒng)，這種操作系統(tǒng)安全性比安卓要高很多，因?yàn)镮OS操作系統(tǒng)軟件的下載和安裝需要專門的授權(quán)，這一定程度保證了防止病毒的感染，但也限制了IOS操作系統(tǒng)的市場占有率

5．移動電子商務(wù)用戶的隱私性保護(hù)難度大據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查，

很多網(wǎng)民不愿意網(wǎng)購的主要原因是擔(dān)心隱私性泄露。在進(jìn)行電子商務(wù)的活動中，訂單信息、支付信息填寫的都是真實(shí)的姓名、地址、電話、信用卡號，這些隱私性的信息一旦泄露，會給用戶造成很多不必要的麻煩。

二、解決移動電子商務(wù)安全的建議及策略

1．完善移動網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，提高移動網(wǎng)絡(luò)的安全系數(shù)。移動電子商務(wù)是在移動網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的一種商務(wù)活動，為保證移動電子商務(wù)的安全，首先要構(gòu)建強(qiáng)大的安全移動網(wǎng)絡(luò)平臺，在這個(gè)平臺上建立安全的數(shù)據(jù)傳輸通道，從而可以有效地建立安全和值得信賴的無線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)移動商務(wù)信息的安全傳輸。

2．移動設(shè)備生產(chǎn)商應(yīng)增加硬件的安全性。移動設(shè)備是移動電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)的必備條件之一，但是移動設(shè)備的丟失頻率比較大。目前，一些移動設(shè)備的生產(chǎn)商為了應(yīng)對這個(gè)問題，生產(chǎn)了某些手機(jī)具有防盜功能，比如蘋果手機(jī)，但是大部分的移動設(shè)備生產(chǎn)商還不具備這種功能。如果能保證移動設(shè)備的安全性，移動電子商務(wù)可以更大面積融入到我們的生活中。

3．規(guī)范移動運(yùn)營商的經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，提高服務(wù)能力。若想保證移動電子商務(wù)市場的蓬勃發(fā)展，移動運(yùn)營商需要齊心協(xié)力，共同構(gòu)建一個(gè)具有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的移動電子商務(wù)平臺。即便用戶更換了移動服務(wù)商，同樣能夠暢通無阻的使用移動電子商務(wù)，移動服務(wù)商也能夠很好的保證用戶的隱私性信息，讓移動電子商務(wù)成為一種通用型的商務(wù)模式。

4．加強(qiáng)移動電子商務(wù)安全管理，構(gòu)建良好的移動電子商務(wù)環(huán)境。為了保證移動電子商務(wù)的正常運(yùn)作、安全運(yùn)作，必須建立起移動商務(wù)的安全規(guī)范，必須加強(qiáng)移動商務(wù)的法制建設(shè)，必須提升移動電子商務(wù)主體的安全意識，必須營造移動電子商務(wù)的整體誠信意識、風(fēng)險(xiǎn)營銷意識和安全交易意識。在移動電子商務(wù)環(huán)境下，商家和顧客都要營造一個(gè)健康、誠信的移動電子商務(wù)商務(wù)環(huán)境。

5．提高移動終端操作系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性。移動終端的操作系統(tǒng)的安全性是進(jìn)行商務(wù)活動的關(guān)鍵性因素，操作系統(tǒng)的漏洞是非法攻擊和病毒入侵的主要途徑。安卓的操作系統(tǒng)比較容易感染病毒，而ISO的操作系統(tǒng)安全但市場占有率卻比較低。移動電子商務(wù)的軟件服務(wù)商需不斷完善移動終端的操作系統(tǒng)，保證其穩(wěn)定性和可用性及可靠性。

移動電子商務(wù)面臨著種種問題，如何去應(yīng)對這些問題，解決這些問題，需要移動服務(wù)商、移動終端制造商、移動服務(wù)軟件開發(fā)商、商家、用戶一起來共同努力構(gòu)建良好的移動電子商務(wù)的未來。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]楊慶等．移動商務(wù)原理與應(yīng)用[M]．北京：清華大學(xué)出版社，2006

第7篇：移動支付的弊端范文

支付：格局之變上演

中國銀聯(lián)助理總裁舒世忠在2012中國國際金融展第十三屆金融發(fā)展論壇上介紹，我國金融支付體系已經(jīng)在改變：1982年到2005年間金融支付產(chǎn)業(yè)是以人民銀行為核心，以商業(yè)銀行為主體；而2005年以后，隨著電子商務(wù)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)格局發(fā)生變化，從原來的商業(yè)銀行資金賬戶為主體的支付體系，轉(zhuǎn)為現(xiàn)在以商業(yè)銀行為主體，以銀行支付賬戶和非金融支付賬戶為補(bǔ)充，之后，或形成以銀行支付賬戶，基金、證券等其他金融支付賬戶和第三方支付賬戶為主體的格局。淘寶的“雙十一”促銷中，支付寶交易總額突破191億元的事實(shí)已經(jīng)讓業(yè)界真正領(lǐng)略到了非金融支付賬戶的魅力、實(shí)力和威力。

交通銀行總行信息技術(shù)管理部副總經(jīng)理劉林科對記者表示，支付是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是現(xiàn)在隨著第三方支付公司、電信運(yùn)營商、IT廠商在支付領(lǐng)域的涉足，讓銀行的支付業(yè)務(wù)面臨很大挑戰(zhàn)，銀行業(yè)將出臺應(yīng)對方案，而銀行支付業(yè)務(wù)整合化將是大勢所趨。劉林科介紹，交通銀行正在實(shí)施全球一體化支付平臺，將國內(nèi)各級分行、境外的8家分行以及6個(gè)子公司的支付體系統(tǒng)一在一個(gè)平臺上。

“移動互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，誰能在用戶手機(jī)的第一屏擁有一個(gè)App的位置是至關(guān)重要的。”拉卡拉支付有限公司總裁孫陶然向記者表示，拉卡拉要做的是一個(gè)平臺，目前用戶在拉卡拉App客戶端上除了支付還可以租車、訂電影票、買彩票或演出票，他們將以開放的心態(tài)與方方面面更多的企業(yè)展開合作。

IBM大中華區(qū)金融服務(wù)事業(yè)部支付系統(tǒng)總經(jīng)理孫一仕認(rèn)為：“現(xiàn)在大家的認(rèn)知多停留在支付載體的部分，如手機(jī)、條碼、近場支付等。實(shí)際上真正的決勝點(diǎn)一定是在后面的商務(wù)部分，商務(wù)部分能夠支撐一定數(shù)據(jù)的分析能力。所以，IBM認(rèn)為銀行應(yīng)該更多地掌握客戶的數(shù)據(jù)和行為，提供最好的產(chǎn)品給他們，促成他們做支付。”

銀行卡：“磁”舊迎“芯”

為了規(guī)避磁條卡功能單一、信息存儲量小、磁條易讀出及偽造、安全性差等弊端，銀行卡換“芯”正如火如荼地進(jìn)行。記者從2012中國國際金融展上了解到，截至2012年第三季度，全國金融IC卡累計(jì)發(fā)卡7455.7萬張，較2011年底增長206%。全國共布放POS終端658萬臺，其中98%已完成改造；ATM終端總量為40.8萬臺，改造率為79.1%。預(yù)計(jì)年底受理環(huán)境改造工作將按時(shí)完成，為2013年大規(guī)模發(fā)卡奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

中國農(nóng)業(yè)銀行總行信息技術(shù)管理部副總經(jīng)理孟毅穎在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，金融IC卡行業(yè)應(yīng)用存在諸多制約，有待突破，一卡多用的環(huán)境還不夠成熟。他認(rèn)為，金融IC卡推廣關(guān)鍵在于三點(diǎn)：第一是以環(huán)境改造為抓手，第二以行業(yè)應(yīng)用為突破，并率先選擇關(guān)乎國計(jì)民生和社會公共服務(wù)領(lǐng)域及行業(yè)開展合作，從而有效分散成本，奠定市場基礎(chǔ)；第三要以支付結(jié)算為驅(qū)動，把握金融IC卡在小額支付和快速結(jié)算的市場應(yīng)用，進(jìn)一步規(guī)范支付行業(yè)的制度。

銀行芯片卡容量大，存儲安全，能夠提供身份認(rèn)證、會員管理和積分管理等智能化功能，可以把多種行業(yè)應(yīng)用都加載進(jìn)來，把社保、醫(yī)保、公交、門禁、會員、積分等多種信息、多種應(yīng)用集合在一張芯片卡上。比如，工商銀行的IC卡應(yīng)用推廣行業(yè)合作范圍已經(jīng)覆蓋鐵路客票、交通管理、高速公路、會員管理、商業(yè)聯(lián)名、社保醫(yī)保等領(lǐng)域。工行深圳市分行與廣深鐵路股份有限公司聯(lián)合發(fā)行的“牡丹愛購芯片”除了金融功能，還可以通過非接觸刷卡的方式讓用戶乘坐廣深線“和諧號”動車組，也就是說持有者不用排隊(duì)買票，可以直接刷卡進(jìn)、出閘。

未來銀行：科技與人性的交匯

未來銀行處在服務(wù)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，更加注重客戶體驗(yàn)，不僅要提供實(shí)在的金融服務(wù)，高效、便捷、環(huán)保、私密、安全需求更高，且要突破時(shí)間與空間的障礙，是銀行業(yè)創(chuàng)新變革的又一重要源動力。

中國銀行總行創(chuàng)新研發(fā)部副總經(jīng)理辛善文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)讓從以銀行為中心的金融模式變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡慕鹑谀Ｊ剑Ц?、供?yīng)鏈金融、客戶服務(wù)、銀行經(jīng)營等呈現(xiàn)出的新形態(tài)都在考驗(yàn)著銀行的應(yīng)對能力。“組織結(jié)構(gòu)扁平化、從長周期開發(fā)模式轉(zhuǎn)為短周期、資源配置從業(yè)務(wù)優(yōu)先到IT優(yōu)先、單點(diǎn)創(chuàng)新到縱橫結(jié)合等方式，都是未來銀行的應(yīng)對方式?！毙辽莆恼f，“借用蘋果的說法，我認(rèn)為未來銀行將是站在科技與人性的交匯處?！?/p>

在本屆金融展上，一個(gè)令人印象深刻的場景是IBM展區(qū)中將“The Bank of the Future（未來銀行）”的大標(biāo)語中的“Bank（銀行）”用朱筆劃掉，改成字體剛勁的手寫體“Customer（客戶）”。言下之意，所謂對未來銀行的討論實(shí)際上是關(guān)于未來客戶的討論。IBM大中華區(qū)副總裁、金融服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理王天義認(rèn)為，當(dāng)今對于所謂的未來銀行，障礙已不是IT或者技術(shù)的問題，而在于想象力。與其說未來銀行不如說未來客戶，因?yàn)殂y行實(shí)際上要考慮的是如何利用IT來配合并滿足未來客戶的需求。

隨著互聯(lián)網(wǎng)及社交等外部環(huán)境的不斷變化，銀行再也不能以自己為中心自說自話，而是應(yīng)該以客戶為中心，向其他行業(yè)學(xué)習(xí)。這是IBM對金融和銀行業(yè)的最新建議。今年，IBM用未來客戶替代未來銀行，提出銀行業(yè)要向零售業(yè)學(xué)習(xí)其以客戶為中心的服務(wù)和營銷理念，向制造業(yè)學(xué)習(xí)其標(biāo)準(zhǔn)化和優(yōu)化的流程管理。

第8篇：移動支付的弊端范文

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅速發(fā)展及其對金融業(yè)的滲透，微信銀行這一新興業(yè)務(wù)恰逢其時(shí)的迎合了兩者的需求，在網(wǎng)絡(luò)金融中蓬勃發(fā)展。本文從微信銀行迅速發(fā)展的原因入手分析，然后分析微信銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，最后提出在發(fā)展微信銀行過程中應(yīng)該注意的問題。

關(guān)鍵詞 ：微信銀行；移動互聯(lián)網(wǎng)；風(fēng)險(xiǎn)防范

引言

微信自2011年1月21日推出以來，注冊用戶在短時(shí)期內(nèi)爆發(fā)性的增長，使其迅速成為了社會的焦點(diǎn)。微信和金融的結(jié)合便是微信銀行，其以其獨(dú)有的便捷性迅速占領(lǐng)大份額的電子商務(wù)市場，給傳統(tǒng)銀行市場予以沖擊。

1、微信銀行迅速發(fā)展的原因分析

1.1 移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展

移動互聯(lián)網(wǎng)是移動金融發(fā)展的大背景，移動金融是移動互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物。近年來，我國移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，移動通訊工具與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)時(shí)綁定，依托移動智能終端，如平板電腦，無線POS機(jī)等為載體與移動互聯(lián)技術(shù)，如移動通信，近場通信等開展支付，信貸等金融活動?？蛻糁灰獡碛幸徊恐悄苁謾C(jī)就能隨時(shí)隨地享受支付，轉(zhuǎn)賬，投資等服務(wù)。移動網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展和移動智能終端的普及，特別是3G，4G等高速移動通信網(wǎng)絡(luò)的推廣應(yīng)用，帶動了移動終端用戶及移動網(wǎng)民數(shù)目迅速增長。有數(shù)據(jù)顯示，在大網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的影響下，截止2014年6月，我國手機(jī)網(wǎng)民用戶已達(dá)5.27億，首次超過電腦終端網(wǎng)民數(shù)量。移動智能終端硬件技術(shù)的進(jìn)步和移動互聯(lián)大環(huán)境的日漸成熟，為移動金融的誕生和快速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1.2 客戶移動支付需求日益旺盛

隨著客戶的生活方式在改變，傳統(tǒng)銀行的營業(yè)時(shí)間和服務(wù)效率越來越不能滿足客戶的需求，客戶開始傾向于電子銀行所帶來的便利。微信銀行以快捷和省時(shí)的特點(diǎn)成為客戶進(jìn)行金融服務(wù)的首選。一方面，傳統(tǒng)銀行受網(wǎng)點(diǎn)位置和營業(yè)時(shí)間的限制，與客戶碎片化時(shí)間難以協(xié)調(diào)，且柜臺業(yè)務(wù)效率低下；另一方面，各種高收益，高流動的理財(cái)產(chǎn)品對商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)出了挑戰(zhàn)，支付寶等第三方支付平臺隨時(shí)隨地轉(zhuǎn)賬匯款，生活繳費(fèi)等功能增加了客戶對便捷的金融服務(wù)的要求。而微信銀行打破了商業(yè)銀行在時(shí)間與空間上的界限，以虛擬貨幣為客戶搭建了一個(gè)線上銀行，最大限度的利用客戶的碎片化時(shí)間來滿足客戶的多元化需求，解決了大部分上班族的困擾。

1.3 微信銀行功能的日漸豐富

微信銀行的發(fā)展模式逐漸多樣，功能日漸豐富。微信銀行的3大基本功能包括訊息推送，產(chǎn)品營銷和客服服務(wù)。訊息推送指銀行將最新的財(cái)務(wù)信息發(fā)送給客戶，包括利率漲幅，優(yōu)惠活動以及銀行卡資金狀況等；產(chǎn)品營銷則是指利用微信移動端開展轉(zhuǎn)發(fā)、問答等傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)營銷和基于定位服務(wù)實(shí)現(xiàn)線上業(yè)務(wù)與線下業(yè)務(wù)的O2O營銷方式等；客服服務(wù)是指銀行客服通過微信銀行與客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)交互，解答客戶疑問和接受投訴建議等。從信息收集，余額查詢到現(xiàn)在的生活繳費(fèi)、理財(cái)投資等多樣化功能，商業(yè)銀行正不斷豐富微信銀行的業(yè)務(wù)功能。

2、微信銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 微信銀行功能的跨領(lǐng)域發(fā)展

微信銀行是虛擬的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)金融功能的途徑，不僅具有線上支付轉(zhuǎn)賬、理財(cái)投資等功能，還應(yīng)用于交通、購物、娛樂等不同領(lǐng)域當(dāng)中。如在交通出行方面：滴滴打車軟件，客戶通過微信平臺預(yù)約或叫車，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)乘坐，在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)車費(fèi)支付，并且可以根據(jù)客戶乘車時(shí)的感受和司機(jī)的態(tài)度給司機(jī)評分，再反饋到其歸屬的公司。打車軟件的推出與微信銀行的綁定，極大地方便了客戶出行，免去了在交通高峰期無法打到車的焦慮，節(jié)省了打車的時(shí)間。當(dāng)客戶外出旅游或出差時(shí)，線上支付將減少客戶現(xiàn)金的攜帶量和現(xiàn)金收支找現(xiàn)的不便，況且微信銀行賬戶支付手續(xù)簡便，容易操作，在進(jìn)行支付時(shí)，極少會發(fā)生支付失敗或操作失靈的情況。微信銀行開通了在購物與娛樂方面的支付，為網(wǎng)上購物、Q幣充值、手機(jī)充值等創(chuàng)造了便利的條件，客戶可以根據(jù)自身的需求自主進(jìn)行購買。隨著微信銀行的不斷革新以及各種活動政策的不斷推出，微信銀行一次又一次的以其獨(dú)特的視角占領(lǐng)移動金融的市場。

2.2 微信銀行服務(wù)創(chuàng)新滿足不同人群需求

微信銀行的服務(wù)模式趨向個(gè)性化，同行業(yè)間差異漸漸凸顯。為了提高競爭力，各商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，逐步創(chuàng)新差異化服務(wù)，如中國銀行微信銀行提供簽證辦理服務(wù)，可辦理部分國家簽證；招商銀行微信銀行推出無卡取款服務(wù)，通過微信預(yù)約即可享受ATM機(jī)無卡取款；中國工商銀行微信銀行提供24小時(shí)服務(wù)，客戶可實(shí)時(shí)與銀行客服溝通。商業(yè)銀行加快創(chuàng)新金融服務(wù)，不斷開拓新業(yè)務(wù)滿足客戶個(gè)性化需求，微信銀行服務(wù)模式正不斷創(chuàng)新。

2.3 微信銀行是傳統(tǒng)銀行的延伸

默頓和博迪（Merton&Bodie,1993）認(rèn)為，金融功能要比金融機(jī)構(gòu)更加穩(wěn)定。隨著時(shí)間的推移和區(qū)域的變化，金融機(jī)構(gòu)的形式和特征或許會有很多不同，但其發(fā)揮的基本功能卻大體不變。微信銀行不僅具有與傳統(tǒng)銀行相同的基本功能，它還可以視為在被束縛了的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上的時(shí)間與空間的延伸。微信銀行的優(yōu)勢是比較明顯的。從客戶群來看，微信銀行的客戶更加廣泛，微信朋友圈中的用戶都可以看做微信銀行的潛在用戶，如建設(shè)銀行微信銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，關(guān)注客戶數(shù)超過1400萬，綁定客戶數(shù)近900萬；從業(yè)務(wù)操作方式來看，微信銀行操作簡單、方便，減少了客戶在柜臺辦理手續(xù)的時(shí)間，而且客戶不用排隊(duì)等候；從營銷成本上看，微信銀行降低了銀行的服務(wù)成本，通過電子賬單逐步取代紙質(zhì)賬單，提供低成本辦卡，發(fā)放理財(cái)產(chǎn)品等方式來拓展?fàn)I銷渠道，減少運(yùn)營成本；從時(shí)間和空間范圍上來看，微信銀行為用戶提供24小時(shí)全天候的賬戶管理、在線辦卡、智能客服及熱點(diǎn)咨詢等服務(wù)。突破了傳統(tǒng)銀行固定時(shí)間開放的界限。

3、微信銀行發(fā)展中應(yīng)注意的問題

3.1 提高客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識

客戶應(yīng)了解微信銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)，提高防范意識。客戶在使用微信銀行進(jìn)行支付時(shí)，不要勾選自動保存選項(xiàng)，登陸密碼與支付密碼要隨用隨填，防止手機(jī)丟失導(dǎo)致個(gè)人信息泄露。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)與微信銀行進(jìn)行實(shí)時(shí)連接，對客戶信息進(jìn)行實(shí)名注冊，加強(qiáng)消費(fèi)者的安全意識教育，在微信平臺上宣傳金融知識，普及騙子常用的詐騙伎倆，提醒客戶注意防范危險(xiǎn)。另一方面，客戶在使用微信銀行時(shí)要認(rèn)準(zhǔn)“安全支付”“數(shù)字認(rèn)證”等字樣，謹(jǐn)慎點(diǎn)開陌生鏈接和掃描未知的二維碼。

3.2 鼓勵(lì)客戶常查詢賬戶狀況

客戶應(yīng)明確數(shù)字證書的運(yùn)行存在弊端，需經(jīng)常對所有的賬戶進(jìn)行信息查詢。客戶在使用微信銀行時(shí)可能會遇到以下的幾種情況：賬戶的余額不準(zhǔn)確，個(gè)人信息被更改或者無法登陸網(wǎng)銀，原因可能是個(gè)人的支付密碼或登陸密碼被盜用，遭到黑客和鍵盤手襲擊等等。因此，客戶應(yīng)經(jīng)常登陸賬戶查詢個(gè)人信息，仔細(xì)核對賬戶項(xiàng)目。當(dāng)信息不慎泄露時(shí)，應(yīng)及時(shí)更改支付密碼，撥打客服進(jìn)行咨詢。

3.3 加強(qiáng)對微信公共賬號的監(jiān)管

國家監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)注意微信交易時(shí)的環(huán)境安全，取締非法公眾賬號，控制多數(shù)量的公眾賬號，對微信銀行的運(yùn)營進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)管。商業(yè)銀行還應(yīng)根據(jù)自身需求創(chuàng)建公眾賬號，減少業(yè)務(wù)量較少的分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營。

4、結(jié)束語

微信銀行未來的發(fā)展前景是廣闊的，其產(chǎn)生順應(yīng)了時(shí)代的潮流，符合人們對互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的需求。微信銀行的發(fā)展要注意與傳統(tǒng)金融業(yè)取長補(bǔ)短，繼續(xù)發(fā)展本身的優(yōu)勢，彌補(bǔ)不足，才能在不斷革新的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中穩(wěn)住步伐，持續(xù)前進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 劉帥妹，宋華，微信銀行的發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)防范[J].《安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)》，2015(7)：355-356.

[3] 何虹，沈惠欽，發(fā)展微信銀行業(yè)務(wù)應(yīng)注意風(fēng)險(xiǎn)防范[J].《中國信用卡》，2014(2)：40-41.

第9篇：移動支付的弊端范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融興起與模式

1、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新型金融模式，是以技術(shù)作為支撐的“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”，而不是一種“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”。

從廣義方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、現(xiàn)代的信息技術(shù)以及金融業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，是一種根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間而進(jìn)行的金融活動的新型金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融方面廣泛運(yùn)用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠大大減小信息的不對稱以及由此引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問題。這就有可能使得在商業(yè)主體中的借貸雙方之間的交易以及證券、基金等的流通能夠直接進(jìn)行交易，而非通過銀行和券商等交易中心，從而就有可能使得市場出現(xiàn)有效的一般均衡狀態(tài)。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來說，屬于直接融資，與傳統(tǒng)的直接融資所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息量大且透明、客戶體驗(yàn)高、效率更高、交易成本更低優(yōu)勢，是信息時(shí)代的一種新型金融模式。

2、互聯(lián)網(wǎng)模式

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度迅猛，特別是P2P借貸的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國外的開創(chuàng)者。在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有起獨(dú)特性和創(chuàng)新性。不同的信用體系、制度環(huán)境、人文社會環(huán)境的差異等因素，導(dǎo)致與歐美模式的差異性。

歐美的互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)業(yè)務(wù)以及服務(wù)的對象來分，可以分為七種：第三方支付；網(wǎng)絡(luò)理財(cái)；網(wǎng)絡(luò)融資；服務(wù)平臺；信用卡服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)券商；互聯(lián)網(wǎng)交易所。

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式同樣也是根據(jù)業(yè)務(wù)功能劃分，可以分為四類：支付平臺型；二是融資平臺型；三是理財(cái)平臺型；四是服務(wù)平臺型。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的主要影響

1.沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域滲透，以互聯(lián)網(wǎng)金融的四大模式，比如P2P平臺和第三方支付等來沖擊和影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。

以P2P平臺來說，從2007年，我國第一家P2P借貸平臺拍拍貸成立于上海，到2015年5月的中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)快報(bào)顯示，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)到3349家，中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模由2010年的10858億元升至到2015年的92607億元，周沉淀資金高達(dá)300億。相對于我國商業(yè)銀行的16萬億的活期存款來說，雖然無法撼動商業(yè)銀行的絕對優(yōu)勢，但是在貨幣市場基金的發(fā)展方面，對商業(yè)銀行的活期存款起到了分流的作用，如果作為第三方支付平臺如支付寶具有基金銷售的牌照后，其對商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)也造成了劇烈的影響，銷售規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，產(chǎn)生顯著的積聚效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.沖擊商業(yè)銀行的金融中介功能

在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的外來中，商業(yè)銀行一直充當(dāng)著金融中介的作用。主要由于銀行具有資金清算中介功能和信息中介功能。然而互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，使得商業(yè)銀行的金融中介的功能得到弱化，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得信息更加容易獲得，以及交易的成本下降，這就弱化了商業(yè)銀行的信息中介功能；隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的脫媒，資金的借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的融資平臺進(jìn)行供求雙方的匹配，交易中，可以通過第三方支付平臺的方式，跨過商業(yè)銀行來進(jìn)行支付和結(jié)算，使得商業(yè)銀行的資金中介功能弱化；互聯(lián)網(wǎng)金融也可以通過改變信息的傳遞方式，來降低信息的不對稱性。

3.對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊――“鯰魚效應(yīng)”

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，就對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一種倒逼機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就像是一條鯰魚，在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著鯰魚效應(yīng)，正如馬云所說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行從宏觀和微觀方面，從經(jīng)營理念到服務(wù)理念，從商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造到價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式做出大幅度的調(diào)整。商業(yè)銀行的外延粗放式增長模式以及忽略客戶需求多樣化、差異化和個(gè)性化服務(wù)的基本訴求的缺點(diǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向快捷、便利的優(yōu)勢形成鮮明對比，商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)收到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對策略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

商業(yè)銀行要全面的認(rèn)識到技術(shù)帶來變化及其影響，并高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的商業(yè)模式和盈利模式。不僅僅是金融的互聯(lián)網(wǎng)化或者是銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和電子化。由于互聯(lián)網(wǎng)起步晚，總資產(chǎn)規(guī)模較小，短期內(nèi)雖不會對商業(yè)銀行造成致命的影響，但是商業(yè)銀行要重視其對銀行核心業(yè)務(wù)和盈利模式的沖擊。打破固定的“思維定勢”。不斷的突破和質(zhì)疑。同時(shí)，新對商業(yè)銀行的認(rèn)識與定位，重構(gòu)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念、戰(zhàn)略導(dǎo)向以及管理理念。重新認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，以客戶需求為中心，以市場為導(dǎo)向，加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，提高效率，提供更加便利、快捷的金融服務(wù)。

2.挖掘大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)的金融的一些列優(yōu)勢是顯而易見的，商業(yè)銀行也可以利用這些優(yōu)勢來為我所用，商業(yè)銀行掌握了大量的數(shù)據(jù)，掌握著信息流和數(shù)據(jù)來源，可以組建電子商務(wù)平臺來完善商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，積極投身到電子商務(wù)領(lǐng)域?？梢园l(fā)展手機(jī)銀行，搶占移動支付市場的份額；同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，與互聯(lián)網(wǎng)的電商合作。將銀行的線上和線下相結(jié)合，讓“銀行系電子商務(wù)”與實(shí)體商戶相聯(lián)系，構(gòu)筑全網(wǎng)金融，產(chǎn)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，以信息充分分享，資金的市場化配置方式，來有效清除傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)盲點(diǎn)解決信息不對稱性等弊端。

3.調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)的調(diào)整銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。在現(xiàn)行的市場化中，可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略合作，對已經(jīng)制定的戰(zhàn)略規(guī)劃做適當(dāng)調(diào)整，利用“SWOT分析法”來定位實(shí)際戰(zhàn)略和策略。同時(shí)調(diào)整自己的戰(zhàn)略定位，提高自身的核心競爭力。互聯(lián)網(wǎng)的核心是可以及時(shí)、方便的滿足客戶的金融需求，商業(yè)銀行可以努力打造一站式的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道；同時(shí)與第三方支付平臺合作，實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行的金融服務(wù)于一體。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管