農(nóng)業(yè)保險存在的問題及建議精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)業(yè)保險存在的問題及建議范文

關(guān)鍵詞：種植業(yè)保險 現(xiàn)狀 問題 建議

云南省玉溪市紅塔區(qū)大營街街道的農(nóng)業(yè)對自然環(huán)境條件具有高度的依賴性，面臨的風(fēng)險很大。紅塔區(qū)大營街街道自2011年初開始實施政策性種植業(yè)保險試點以來，仍面臨許多問題，現(xiàn)就實施現(xiàn)狀、面臨的問題進(jìn)行總結(jié)并提出建議。

一、大營街街道政策性種植業(yè)保險的現(xiàn)狀

（一）種植業(yè)保險工作開展情況

2011年初，人保財險與區(qū)農(nóng)業(yè)、財政等部門聯(lián)合制定實施《2010年紅塔區(qū)政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險試點工作實施方案》，確定開展油菜、水稻和玉米三種農(nóng)作物政策性農(nóng)業(yè)（種植業(yè)）保險試點。政策性種植業(yè)保險由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司紅塔區(qū)支公司經(jīng)營，作物投保面積由保險公司和區(qū)農(nóng)業(yè)局聯(lián)合分配，街道農(nóng)業(yè)中心確定各社區(qū)投保面積。發(fā)生自然災(zāi)害時，社區(qū)農(nóng)科員初審災(zāi)情后上報街道農(nóng)業(yè)中心，街道農(nóng)業(yè)中心安排人員進(jìn)行現(xiàn)場復(fù)審，然后匯總上報保險公司和區(qū)農(nóng)業(yè)局，保險公司和區(qū)農(nóng)業(yè)局聯(lián)合派出災(zāi)情查勘組進(jìn)行定損，小組核對農(nóng)戶理賠面積、理賠金額、身份證和銀行賬號等信息后公示，公示無異議后層層上報保險公司，保險公司通過銀行兌付理賠款給農(nóng)戶，最后保險公司監(jiān)管部門或農(nóng)業(yè)相關(guān)部門通過電話、入戶抽查方式對理賠款兌付情況進(jìn)行督查。

（二）保險的范圍

政策性種植業(yè)保險標(biāo)的作物是油菜、水稻和玉米，以作物種植及生長期內(nèi)所發(fā)生的直接物化成本為依據(jù)，包括種子、農(nóng)藥、化肥、農(nóng)膜、機耕和灌溉等。保險范圍包括暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雪災(zāi)、雹災(zāi)和凍災(zāi)（含8月低溫）等自然災(zāi)害，農(nóng)作物的損失率達(dá)30%以上就進(jìn)行賠償，每次保險事故免賠率為10%。目前旱災(zāi)險也已納入了保險范圍，農(nóng)作物的損失率達(dá)到25%以上即賠償，不設(shè)免賠率。

（三）單位保險金額和費率

2015年油菜、水稻、玉米的單位保險金額分別是230、260和275元/667m2；保險費率分別是6、7.5和6%。

（四）保費的補貼政策

紅塔區(qū)政策性種植業(yè)保險的保費由各級財政補貼，中央、省、市、區(qū)財政各級保費補貼比例分別為40、13、25和22%，農(nóng)民無需繳納任何費用。

（五）投保和理賠情況

大營街街道每年油菜、水稻、玉米三種作物的投保面積均占種植面積的50%以上。五年來，三種作物累計投保面積9.85萬畝，受災(zāi)理賠面積1.50萬畝，理賠面積占投保面積的10.66%，賠付率72.45%，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)減少了災(zāi)害損失。

二、政策性種植業(yè)保險實施中存在的問題

（一）農(nóng)戶參保積極性不高

農(nóng)戶對種植業(yè)保險觀念淡薄，風(fēng)險意識較低。大多數(shù)農(nóng)戶存在僥幸心理，缺乏主動防范風(fēng)險的意識。

（二）查勘定損到戶難，易出現(xiàn)偏差

政策性種植業(yè)保險面對一家一戶規(guī)模很小且分散種植的農(nóng)作物，農(nóng)戶栽培、管理水平不一致，農(nóng)作物的生長存在不勻衡性，加之自然災(zāi)害發(fā)生的地域性，災(zāi)害發(fā)生后，查勘定損很難做到準(zhǔn)確，一部分農(nóng)作物在定損時容易出現(xiàn)偏差。

（三）保險理賠標(biāo)準(zhǔn)低

現(xiàn)行政策性種植業(yè)保險還處于政策性種植業(yè)保險的最初階段，理賠標(biāo)準(zhǔn)較低。在實際理賠中，農(nóng)作物要在絕收情況下才能獲得全額賠付，農(nóng)戶得不到基本補償。

（四）險種單一

目前政策性種植業(yè)保險基本仍以傳統(tǒng)種植業(yè)為主，難以滿足農(nóng)民多樣化種植的需求。險種設(shè)計不能滿足不同種植業(yè)收入人群、不同標(biāo)的狀況的需求，降低了農(nóng)戶參保積極性。

三、推進(jìn)政策性種植業(yè)保險的建議

（一）加大宣傳力度，提高農(nóng)戶對種植業(yè)保險的認(rèn)知度

把保險政策制作成農(nóng)戶易接受的通俗易懂的語言、文字、圖片等，通過電視、講座、三農(nóng)通、宣傳小冊子、掛歷等形式宣傳到戶，引導(dǎo)農(nóng)戶由被動投險到主動自愿參保。

（二）探索科學(xué)合理的查勘定損方式

強化查勘定損知識培訓(xùn)，擴大查勘定損的隊伍。結(jié)合不同地點各種作物不同生育期發(fā)生不同自然災(zāi)害造成不同程度產(chǎn)量損失的程度構(gòu)建作物受災(zāi)定損評估模式。同時探索利用衛(wèi)星遙感技術(shù)進(jìn)行災(zāi)情損失程度的調(diào)查，使種植業(yè)保險的查勘定損更加科學(xué)、公正。

（三）適當(dāng)提高理賠標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立大災(zāi)風(fēng)險基金

建議結(jié)合市場價格的變化適當(dāng)調(diào)高理賠標(biāo)準(zhǔn)。并對風(fēng)險意識強、自愿增交保費的農(nóng)戶大幅度提高保險金額，激發(fā)農(nóng)戶參保的積極性。不斷完善政策性種植業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險基金，防患于未然，健全種植業(yè)保險防災(zāi)體系。

（四）擴大種植業(yè)保險的品種

拓展業(yè)務(wù)，不斷豐富保險標(biāo)的作物，針對不同水平種植大戶和農(nóng)民專業(yè)合作社的需求，設(shè)立不同層次的費率、保險金額等險種。引導(dǎo)種植業(yè)保險由以成本為基礎(chǔ)的產(chǎn)量保險向“保價格、保收益”的收入保險轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)政策性種植業(yè)保險農(nóng)戶利益的最大化。

（五）財政支持，健全和完善政府補貼結(jié)構(gòu)

暢通種植業(yè)保險的資金渠道，由專門部門對種植業(yè)保險的條款和險種、資金等方面進(jìn)行監(jiān)管和審核，政府通過建立對經(jīng)營種植業(yè)的保險公司和農(nóng)戶的雙向補貼機制，促進(jìn)種植業(yè)保險的持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李聰，李丹.日本種植業(yè)保險制度對我國種植業(yè)保險發(fā)展的啟示[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011；14

[2]劉堅，李文鋒.淺析當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險存在的問題和發(fā)展方向[J].改革與開放，2012；11

第2篇：農(nóng)業(yè)保險存在的問題及建議范文

【關(guān)鍵詞】成都市，政策性農(nóng)業(yè)保險

一、成都市政策性農(nóng)業(yè)保險試點概況

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險承保機制。建立了承保機構(gòu)進(jìn)入機制和退出機制。成都市政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭制定承擔(dān)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)應(yīng)具備的基礎(chǔ)條件并且負(fù)責(zé)考核各保險公司完成農(nóng)業(yè)保險指導(dǎo)計劃情況、保險服務(wù)質(zhì)量、理賠情況。目前，成都市被批準(zhǔn)開辦政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司有法國安盟四川分公司、人保財險成都分公司、中華聯(lián)合財險公司。

（二）農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸銀保互動融資機制。根據(jù)成都市金融工作辦公室、成都市財政局、中國人民銀行成都分行營業(yè)管理部聯(lián)合發(fā)出的《關(guān)于印發(fā)〈成都市開展“銀保財互動”試點實施方案〉的通知》（成金融辦[2011]289號）文件精神，成都市政策性農(nóng)業(yè)保險，不僅可由市財政提供保費補貼，還可將保險公司的保單質(zhì)押貸款，貸款額度以投保標(biāo)的的保險總額為限。在實際運行中，鼓勵銀行和保險承保機構(gòu)加強產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險管控等方面的合作，鼓勵各銀行將政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性涉農(nóng)保險與農(nóng)村信貸特別是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款相掛鉤，開發(fā)“信貸+保險”等創(chuàng)新農(nóng)村銀保信貸產(chǎn)品。

（三）建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)制度。首先，建立政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。保險承保機構(gòu)按當(dāng)年收取的政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入的25%計提巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，成都市級財政按當(dāng)年實現(xiàn)的政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入的20%從建立的“成都市政策性農(nóng)業(yè)保險補助專項資金”中安排巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。其次，實行政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分?jǐn)傊贫取τ谡咝詡鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，在試點階段實行風(fēng)險責(zé)任在當(dāng)年保費3倍以內(nèi)封頂并承擔(dān)在此以內(nèi)保險賠付責(zé)任。保險賠款在當(dāng)年農(nóng)險保費收入2倍以內(nèi)的，由保險承保機構(gòu)承擔(dān)全部賠付責(zé)任；賠款在當(dāng)年農(nóng)險保費收入的2-3倍的部分，由保險承保機構(gòu)和財政按1：1比例分擔(dān)，其中，財政承擔(dān)的超賠責(zé)任由四川省、成都市兩級財政按1：1分擔(dān)，由成都市承擔(dān)的部分市級財政和區(qū)（市）縣級財政再按1：1比例分擔(dān)。對于政策性特色農(nóng)業(yè)保險，在承保年度內(nèi)，保險公司賠付率在150%以內(nèi)由保險公司全部承擔(dān)；賠付率介于150%至250%直接，保險公司承擔(dān)50%，政府補貼50%，政府補貼部分由市級和區(qū)（市）縣財政各承擔(dān)50%；最高賠付率不超過250%。

二、模式特點及取得成效

1.政府政策扶持。

1）對投保戶的保費補貼。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，成都市財政對不同農(nóng)業(yè)保險險種保費給予不同比例的補貼，很大程度上降低了投保戶的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

2）安排專項資金建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)分?jǐn)傊贫取３啥际胸斦凑债?dāng)年保費收入的一定比例安排專項資金建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于補貼大災(zāi)之年的承保機構(gòu)的超賠部分。

3）制定激勵措施，推動承保公司開展涉及農(nóng)用機械、農(nóng)用設(shè)備、農(nóng)用設(shè)施、農(nóng)房等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活資料、農(nóng)產(chǎn)品儲藏和運輸、農(nóng)產(chǎn)品初級加工、農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)產(chǎn)品銷售等活動的財產(chǎn)保險，以及農(nóng)村小額人身保險和其他涉及農(nóng)民的壽命、身體方面的商業(yè)性人身保險業(yè)務(wù)。保險公司通過擴大經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營范圍，建立起政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的補充機制，以險養(yǎng)險，提高農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)發(fā)展能力。

2.采取市場化運作方式。成都市政策性農(nóng)業(yè)保險最終由商業(yè)性保險公司承保，因此保險公司負(fù)有產(chǎn)品設(shè)計、宣傳承保、防災(zāi)防損、災(zāi)后理賠等服務(wù)，按承保合同履行賠付責(zé)任，對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)單獨設(shè)賬，加強管理。

3.險種設(shè)計結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況。自2010年起，成都市還結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和重點發(fā)展產(chǎn)業(yè)，選擇部分區(qū)（市）縣試點開展了食用菌保險、獼猴桃保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險等特色農(nóng)業(yè)保險。這種嘗試不僅豐富了農(nóng)業(yè)保險險種，也為更多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了風(fēng)險保障，促進(jìn)了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型。

三、存在的問題及給出的建議

（1）缺乏法律法規(guī)規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險的具體運行。目前，成都市僅出臺相關(guān)文件、通知，為農(nóng)業(yè)保險的實施提供依據(jù)，但是僅有政府文件、通知是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，其不能代替政府法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險險種的設(shè)計、試點具體過程的規(guī)范作用。因此應(yīng)該完善政策性農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)建設(shè)，規(guī)范各主體行為，確保農(nóng)業(yè)發(fā)展政策措施落實到位。

（2）僅靠財政補貼難以保證政策性農(nóng)業(yè)保險的健康可持續(xù)發(fā)展。政府財政對農(nóng)業(yè)保險保費實行80%的高比例補貼會增加財政負(fù)擔(dān)，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展、農(nóng)民參保意識的增強，農(nóng)業(yè)保險需求勢必呈現(xiàn)不斷增長的趨勢。因此，僅靠政府補貼保費政策很難保證政策性農(nóng)業(yè)保險的健康可持續(xù)發(fā)展。因此合理化財政補貼，建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，將促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險的健康可持續(xù)發(fā)展。

（3）保險條款存在普遍不合理現(xiàn)象，承保機構(gòu)考核方式缺乏合理性?，F(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險條款中普遍存在“三高”即成災(zāi)率高、免賠率高、理賠門檻高，以及保險責(zé)任范圍不全等問題，因此農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民的保障性不夠，不能充分實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險助農(nóng)增收的成效。政策性農(nóng)業(yè)保險承保機構(gòu)將農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險合并考核， 一旦政策性農(nóng)業(yè)保險出險虧損，需用商業(yè)財險來彌補，造成部分區(qū)（市）縣政策性農(nóng)業(yè)保險承保不愿承保農(nóng)業(yè)保險。因此應(yīng)逐步完善農(nóng)業(yè)保險條款，將農(nóng)業(yè)保險單獨核算。

（4）種植戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織參保意識不夠。在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下，雖然現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展速度在加快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度在提高，但是受小農(nóng)經(jīng)濟的影響，種植戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織參保意識還有待進(jìn)一步提高。同時由于部分區(qū)（市）縣政府部門對政策性農(nóng)業(yè)保險重視不夠，未將政策性農(nóng)業(yè)保險工作列為農(nóng)村工作議事日程，部門協(xié)調(diào)配合不夠。因此應(yīng)充分利用傳統(tǒng)媒體和現(xiàn)代媒體手段加強宣傳，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度和參保意識。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭春生、劉自強.四川省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及建議[J].中國保險.2011.6

第3篇：農(nóng)業(yè)保險存在的問題及建議范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險保單 質(zhì)押貸款 農(nóng)村金融 探索

一、農(nóng)險保單質(zhì)押貸款存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)風(fēng)險大，是保單質(zhì)押貸款融資難的主要原因

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)也是一項弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，多有中小企業(yè)融資難的宣傳，然而涉農(nóng)企業(yè)及種植戶個人融資情況是更加困難。涉農(nóng)企業(yè)及種植戶個人在農(nóng)業(yè)中的主要風(fēng)險有市場風(fēng)險及自然風(fēng)險，然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中由于普遍的難以預(yù)見性的病蟲害、氣候環(huán)境等因素造成的農(nóng)業(yè)減產(chǎn)形成的自然風(fēng)險最為重要。由于以上兩項風(fēng)險的存在，貸款銀行為避免更大風(fēng)險，項目選擇上多傾向于市場成熟的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或利潤較為穩(wěn)定的大中型企業(yè)項目，即便給農(nóng)業(yè)保險參保有相關(guān)保單作為質(zhì)押，放貸銀行也是很少關(guān)注。

（二）保險保單質(zhì)押貸款融資成本高

涉農(nóng)企業(yè)及種植戶個人可用于抵押的固定資產(chǎn)非常有限，土地多為與農(nóng)戶簽訂合同的流轉(zhuǎn)土地，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中多是鋼架大棚，低值易耗的生產(chǎn)工具作為抵押物評估難，抵押各項環(huán)節(jié)多，評估費用高。農(nóng)業(yè)保險保單進(jìn)行質(zhì)押由于保費和未來各種風(fēng)險的不確定性，導(dǎo)致貸款銀行更看重提供擔(dān)保。能為其涉農(nóng)業(yè)務(wù)提供擔(dān)保的多為盈利性的小擔(dān)保公司，須支付較高比例的擔(dān)保費用。保險保單質(zhì)押貸款融資不但要支付放貸銀行的利息費用，還需支付給農(nóng)業(yè)保險公司按照參保額一定比例的類似于擔(dān)保費的額外保費。農(nóng)業(yè)保險公司和商業(yè)銀行經(jīng)過調(diào)查和分析，了解涉農(nóng)企業(yè)及種植戶個人自身規(guī)模較小，無直接可抵押物及實物反擔(dān)保，擔(dān)保公司考慮風(fēng)險因素認(rèn)為涉農(nóng)項目風(fēng)險大，為此也多不愿意開展此項業(yè)務(wù)。

（三）財務(wù)管理水平與規(guī)章制度缺失不利于融資

涉農(nóng)企業(yè)需融資的多為農(nóng)民合作社、種養(yǎng)殖大戶等，其生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)部管理不規(guī)范，經(jīng)營隨意性大。各涉農(nóng)企業(yè)及個人多忙于自己生產(chǎn)種植工作，而對經(jīng)營管理不重視，無各項崗位職責(zé)制度，無內(nèi)控制度等多為家庭式的生產(chǎn)經(jīng)營方式，涉農(nóng)企業(yè)及個人財務(wù)管理水平低，沒有規(guī)范的財務(wù)制度，各項會計核算有時違規(guī)操作，賬務(wù)處理也不規(guī)范。然而，在實際查看其財務(wù)時，有些涉農(nóng)企業(yè)根本不設(shè)賬，以零散發(fā)票代替賬務(wù)，打捆存放票據(jù)，也不裝訂或者雖然設(shè)賬，但賬目混亂，給企業(yè)的融資帶來困難。

（四）政府缺乏對涉農(nóng)企業(yè)融資政策支持的深度

我國有多項扶持“三農(nóng)”的稅收優(yōu)惠政策，如對部分農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通環(huán)節(jié)減征或免征增值稅、企業(yè)所得稅；對單筆貸款總額在10萬元以下小額貸款的利息收入免征營業(yè)稅或少繳企業(yè)所得稅。而對涉農(nóng)企業(yè)及個人融資優(yōu)惠政策卻很少，我國的各項金融貸款優(yōu)惠政策多依據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營類型和行業(yè)特點來制定，雖各項文件也強調(diào)要求扶助“三農(nóng)”，然而支持“三農(nóng)”的各項融資體系不健全。另外，受至于各家商業(yè)銀行原有的經(jīng)營模式，也不利于涉農(nóng)企業(yè)融資。為做好農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場開展融資風(fēng)險補償試點工作，2017年本地僅有一縣參與省級試點，對申報企業(yè)要求競爭立項擇優(yōu)選擇，此次試點范圍窄，試點資金有限。

二、農(nóng)險保單質(zhì)押貸款存在問題的建議

（一）加強農(nóng)險宣傳，提高政策性農(nóng)險品種范圍

加大農(nóng)業(yè)保險宣傳，讓種養(yǎng)殖戶了解農(nóng)業(yè)保險的實施在應(yīng)對抗風(fēng)險能力和災(zāi)后恢復(fù)能力的重要意義，提高政策性農(nóng)險品種范圍、賠付標(biāo)準(zhǔn)，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險分政策性農(nóng)業(yè)保險和一般商業(yè)農(nóng)業(yè)保險，政策性農(nóng)業(yè)保險是指保險公司開展的由政府提供保費補貼的特定農(nóng)作物、特定養(yǎng)殖品種的保險；然而一般商業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險則沒有政府財政補助，保費高。建議將更易遭受自然災(zāi)害的水產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)大棚蔬菜保險等也一并納入政策性農(nóng)業(yè)保險范疇，進(jìn)一步提高此類種養(yǎng)戶的保障。農(nóng)業(yè)保險的實施增強了農(nóng)民抗風(fēng)險能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，也有利于降低商業(yè)銀行及擔(dān)保企業(yè)融資風(fēng)險。

（二）加強涉農(nóng)企業(yè)財務(wù)管理及制度建設(shè)

涉農(nóng)企業(yè)及種植戶各類管理規(guī)章制度缺失，各項財務(wù)制度不健全，建賬不規(guī)范，會計核算常違規(guī)操作。財務(wù)管理是企業(yè)管理中最重要的內(nèi)容之一，而資金管理則是企業(yè)財務(wù)管理的核心內(nèi)容，因而要健全的涉農(nóng)企業(yè)及個人財務(wù)管理制度是提高其融資能力的重要前提。財政部印發(fā)的《會計基礎(chǔ)工作規(guī)范》、《小企業(yè)會計準(zhǔn)則》、《企業(yè)會計制度》的實施，在一定程度上為規(guī)范涉農(nóng)企業(yè)的會計核算和財務(wù)管理提供了制度上的保障，各相關(guān)企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格遵守，認(rèn)真實施。涉農(nóng)企業(yè)及種植戶個人要提高籌資能力，還須提高自身信譽，同時要轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，逐步建立符合市場要求的涉農(nóng)企業(yè)組織機構(gòu)形式。

（三）完善涉農(nóng)融資政策，加強對涉農(nóng)企業(yè)及個人的扶持

相關(guān)商業(yè)銀行、信用擔(dān)保公司等，在對涉農(nóng)企業(yè)及個人融資業(yè)務(wù)上發(fā)展滯后，沒能得到有效的發(fā)揮促進(jìn)作用。應(yīng)明確或設(shè)立針對涉農(nóng)企業(yè)及個人融資業(yè)務(wù)的信貸機構(gòu)，并逐步健全其機構(gòu)設(shè)置及具體融資措施。要使得涉農(nóng)企業(yè)融資可持續(xù)發(fā)展，還需確定各金融機構(gòu)針對涉農(nóng)企業(yè)及個人融資的運作模式，相關(guān)資金來源及具體工作職責(zé)要求，建立一套針對涉農(nóng)企業(yè)及個人的產(chǎn)權(quán)制度、信用制度等。明確各相關(guān)商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社工作重點要以“三農(nóng)”工作為核心，積極扶持服務(wù)于“三農(nóng)”信貸工作，進(jìn)一步提高對涉農(nóng)企業(yè)及個人融資的比例，促進(jìn)涉農(nóng)信貸的穩(wěn)步發(fā)展。

（四）增加財政投入

為涉農(nóng)企業(yè)及個人融資設(shè)立由政府資金扶持的農(nóng)業(yè)融資風(fēng)險補償基金或農(nóng)業(yè)融資風(fēng)險擔(dān)保基金。可建立由政府性投資的融資性擔(dān)保機構(gòu)，為一定范圍內(nèi)“三農(nóng)”貸款給予無保費或低保費的擔(dān)保服務(wù)；同時，為抵御可能出現(xiàn)的融資風(fēng)險，針對農(nóng)業(yè)融資的特點，對可能發(fā)生的不良貸款，可由政府、合作商業(yè)銀行、融資性擔(dān)保公司協(xié)商確定一定的風(fēng)險承擔(dān)比例，由幾方共同負(fù)擔(dān)。對服務(wù)于“三農(nóng)”的金融機構(gòu)，因其提供的涉農(nóng)貸款多風(fēng)險高，收益卻很低，針對其出現(xiàn)的不良貸款損失，政府可以給予一定的財政補助；另外，根據(jù)其發(fā)放給“三農(nóng)”的貸款額度，可給予一定比例的貸款貼息補助。

第4篇：農(nóng)業(yè)保險存在的問題及建議范文

本文以山東省臨沂市為例，分析其新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度實施過程中的問題，并提出完善建議，為我國新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的建設(shè)提供一定的借鑒。

【關(guān)鍵詞】

基本公共服務(wù)；均等化；新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險

一、緒論

（一）選題背景

1、研究背景

改革開放三十年來，我國經(jīng)濟建設(shè)長期持續(xù)高速增長，國家綜合實力逐步增強，財政收入規(guī)模迅速擴大，農(nóng)村也發(fā)生了翻天覆地的變化。

但不可否認(rèn)的是，取得成果的同時，一些問題也凸顯出來。城市養(yǎng)老保險制度基本走上正軌，而在大多數(shù)農(nóng)村則十分薄弱，老年人口的生活難以得到基本保障。隨著農(nóng)村居民生活水平的提高，農(nóng)民迫切需要建立國家負(fù)責(zé)的新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度以保障自己的老年生活。

本文對山東省臨沂市新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度現(xiàn)存問題進(jìn)行研究，探討完善新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的對策。

2、案例引入

臨沂市位于山東省的東南部，是山東省面積最大和人口最多的地級市。臨沂市是山東省的農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)業(yè)人口眾多，農(nóng)村老年人口占農(nóng)村人口的比重較大，具有比較典型的代表性，并且能夠較好地反映全國的基本情況。

（二）文獻(xiàn)綜述

1、國內(nèi)研究現(xiàn)狀

（1）基本公共服務(wù)均等化方面：

丁元竹、安體富等分析后發(fā)現(xiàn)基本公共服務(wù)均等化的現(xiàn)存問題有：一是不同領(lǐng)域較為普遍的存在公共服務(wù)非均等化的現(xiàn)象；二是政府之間職責(zé)不清，權(quán)力分配不明。

（2）農(nóng)村養(yǎng)老保險制度方面：

（a）關(guān)于我國傳統(tǒng)農(nóng)村養(yǎng)老保險存在的問題研究

王艷品、付素霞（2005）將存在的問題概括為對養(yǎng)老保險重要意義認(rèn)識不足、一些法律法規(guī)不完善、政府保障力度不夠、養(yǎng)老保險體系管理缺失。

（b）對我國新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的一些建議

學(xué)者劉昌平（2009）從我國社會基本養(yǎng)老保險制度的長遠(yuǎn)發(fā)展路徑上提出：第一是要實現(xiàn)城鄉(xiāng)兩種保險制度之間的有效銜接，第二是通過城鄉(xiāng)兩種保險制度的合并實現(xiàn)社會基本養(yǎng)老保險制度的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌。

2、國外研究現(xiàn)狀

（1）基本公共服務(wù)均等化方面：

Nagel認(rèn)為，美國等國家主要在以下幾方面實現(xiàn)了公共服務(wù)均等化：一是每個兒童享受教育的機會均等；二是失業(yè)人員能得到資助，維持基本生活；三是公民均有機會享有基本醫(yī)療服務(wù)；四是每位老人在退休后仍有一定的收入來源。

（2）社會養(yǎng)老保險方面：

國外眾多學(xué)者對西方國家農(nóng)村社會養(yǎng)老保險狀況調(diào)查研究后，提出一些建議：提高參保繳費率；適當(dāng)降低養(yǎng)老金償付額，提高養(yǎng)老金繳費額；對基金進(jìn)行科學(xué)化的運營；發(fā)揮商業(yè)保險的作用。

（三）研究思路與方法

1、研究思路

本文共分為四個部分。第一部分是緒論，從總體上闡述選題的緣由和研究意義，對國內(nèi)外相關(guān)的研究做文獻(xiàn)綜述，并提出自己研究的思路、方法及創(chuàng)新點。第二部分為相關(guān)概念的界定。第三部分分析新型農(nóng)村保險制度存在的問題。第四部分從多個角度為完善臨沂市新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度提出一些建議。

2、研究方法

（1）文獻(xiàn)研究法

文獻(xiàn)研究法是在查閱了大量的論文、專著、報紙文章和官方資料之后，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行整理分析，提取其中對寫作有幫助的部分，作為論文寫作的參考。

（2）規(guī)范分析法

規(guī)范分析主要是通過對一些基本概念和理論觀點進(jìn)行規(guī)范性分析，從而確定研究的內(nèi)涵、外延、特點和本質(zhì)，為研究的開展提供規(guī)范基礎(chǔ)。

3、創(chuàng)新之處

（1）視角的創(chuàng)新：以公共服務(wù)均等化的視角，將新型農(nóng)村養(yǎng)老保險與公共管理學(xué)結(jié)合起來進(jìn)行研究。

（2）切入點的創(chuàng)新：以山東省臨沂市為切入點，通過具體案例探討現(xiàn)階段新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的不均等化，從而提出具體的對策和建議。

二、概念界定

（一）基本公共服務(wù)均等化

一般地說，基本公共服務(wù)均等化是指政府要為社會成員提供基本的、與經(jīng)濟社會發(fā)展水平相適應(yīng)的、能夠體現(xiàn)公平正義原則的大致均等的公共產(chǎn)品和服務(wù)，是人們生存和發(fā)展最基本的條件的均等。

（二）新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度

新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度是以維持農(nóng)村老年居民基本生活為目標(biāo)，建立農(nóng)民個人繳費、集體補助、政府補貼相結(jié)合的籌資模式，養(yǎng)老保障結(jié)合社會供給和個人賬戶，與家庭養(yǎng)老、土地保障等其他社會保障政策措施相適應(yīng)，由政府組織實行的一項社會養(yǎng)老保險制度。

三、臨沂市新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度存在的問題

（一）社會養(yǎng)老保險的覆蓋面不均等

臨沂市農(nóng)村中參加新型養(yǎng)老保險制度的農(nóng)民并不少，但是絕大多數(shù)農(nóng)民并不是出于自愿原則，還有不少人則是抱著一種跟風(fēng)心理。

（二）社會養(yǎng)老保險財政支出不均等

我國農(nóng)村社會保障資金籌集遵循農(nóng)民個人繳納為主，集體補助為輔，國家予以政策扶持的原則。中央財政只“補出口”，不補入口；地方財政對農(nóng)民繳費進(jìn)行補貼，分級財政分擔(dān)機制進(jìn)一步加劇了欠發(fā)達(dá)地區(qū)政府的財政壓力。

（三）社會養(yǎng)老保險管理水平不均等

臨沂市新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度管理平臺建設(shè)滯后，一方面組建人員不夠、資金投入較少、相關(guān)設(shè)施落后。另一方面工作人員專業(yè)素養(yǎng)不夠，建設(shè)信息化管理平臺的步伐太慢。

四、完善新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的對策建議

（一）加大宣傳力度，提高農(nóng)民養(yǎng)老保險意識

利用各種媒體如電視臺、網(wǎng)絡(luò)等傳播工具，廣泛宣傳開展新型農(nóng)村養(yǎng)老保險工作的重大意義，運用簡明易懂的宣傳方式，加強對“新農(nóng)?！备黜椪叩男麄鳎谷罕娬嬲私馑?。

（二）明確各級政府職責(zé)，形成以基本公共服務(wù)均等化為導(dǎo)向的財政支出結(jié)構(gòu)

要求進(jìn)一步明確中央政府與各級地方政府財政在養(yǎng)老保險均等化過程中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，明確各級政府對農(nóng)村養(yǎng)老保險的財政支出，合理確定中央地方的負(fù)擔(dān)比例。

（三）完善管理平臺建設(shè)及制度銜接，健全法制

要盡快落實新農(nóng)保經(jīng)辦機構(gòu)的組建和人員的配備，建立和完善新農(nóng)保的管理信息平臺。同時要不斷加強法制建設(shè)，逐步地完善社會保障的法律體系。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱政旭.我國新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度存在的問題及完善對策——以山東省臨沂市為例[J].科學(xué)與管理，2011

[2]楊婧.蘇州市地區(qū)基本公共服務(wù)均等化研究[D].蘇州大學(xué)，2010

第5篇：農(nóng)業(yè)保險存在的問題及建議范文

本文介紹了鳳陽縣現(xiàn)有糧食作物保險運行情況，對糧食作物農(nóng)業(yè)保險成效及問題進(jìn)行了分析，并提出建議。

關(guān)鍵詞：

農(nóng)業(yè)；保險；研究

自2008年下半年開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點以來，安徽省鳳陽縣精心組織，積極落實有關(guān)政策，目前已徹底改變了“多年致富，一災(zāi)變窮”的局面，收到了農(nóng)業(yè)得保障、農(nóng)民得實惠、農(nóng)村得發(fā)展的可喜成效。

一、鳳陽縣現(xiàn)有糧食作物保險運行情況

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險運行情況。1.參保情況。2014年，全縣糧食作物共參保、投保184.71萬畝，其中：小麥97.5萬畝，油菜0.27萬畝，水稻67.2萬畝，玉米14.26萬畝，大豆5.48萬畝。參保農(nóng)戶150043戶次，收取農(nóng)戶保費557.9萬元，完成全年種植業(yè)保險計劃187.18萬畝的99%。今年前三季度，全縣糧食作物共參保、投保小麥90.4萬畝，油菜0.049萬畝，水稻67.39萬畝，玉米25.07萬畝，大豆5.12萬畝。參保農(nóng)戶152294戶次，收取農(nóng)戶保費572.5萬元。2.理賠情況。2011—2015年，全縣累計出險面積為129.57萬畝，理賠總額8204萬元，理賠戶次為51.38萬戶次。其中：小麥出險面積68.48萬畝，理賠金額2856萬元，理賠戶次24.43萬戶次；油菜出險面積0.06萬畝，理賠金額4萬元，理賠戶次0.099萬戶次；水稻出險面積48.95萬畝，理賠金額4508萬元，理賠戶次21.14萬戶次；玉米出險面積6.15萬畝，理賠金額511萬元，理賠戶次2.66萬戶次；大豆出險面積5.39萬畝，理賠金額325萬元，理賠戶次3.05萬戶次。

（二）農(nóng)業(yè)商業(yè)保險（或政策性補充保險）運行情況。1.運行模式。（1）開展小麥補充保險。為了進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作的保障水平，提高抗災(zāi)減損能力，2014年，國元農(nóng)業(yè)保險鳳陽支公司在政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，開展了小麥補充商業(yè)保險業(yè)務(wù)。（2）開展家庭農(nóng)場保證保險業(yè)務(wù)。為滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的信貸需求，國元農(nóng)業(yè)保險鳳陽支公司創(chuàng)新服務(wù)，加強與農(nóng)業(yè)銀行鳳陽支行的合作，推出了家庭農(nóng)場保證保險貸款業(yè)務(wù)，專門為缺乏有效抵押物的家庭農(nóng)場發(fā)放生產(chǎn)貸款，有效破解了家庭農(nóng)場缺少擔(dān)保物的融資瓶頸。（3）開展天氣指數(shù)保險。自2013年起，由國元農(nóng)業(yè)保險鳳陽支公司自主開展天氣指數(shù)保險，重點保險對象是水稻種植大戶。每畝水稻的保險金額為300元，費率4%，每畝保費12元，財政不補貼。根據(jù)現(xiàn)實天氣指數(shù)和約定天氣指數(shù)之間的偏差，進(jìn)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)賠付。（4）為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體辦理保單質(zhì)押貸款。自2014年起，對接各家專業(yè)銀行，開展了以保單擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)試點。2.運行情況。（1）2014年，辦理小麥補充保險22953畝，承保農(nóng)戶59戶。（2）2015年3月17日，國元農(nóng)業(yè)保險鳳陽支公司與農(nóng)業(yè)銀行鳳陽支行聯(lián)合向鳳陽縣殷澗鎮(zhèn)宋集村陳興衛(wèi)家庭農(nóng)場成功發(fā)放30萬元的“家庭農(nóng)場保證保險”貸款。（3）2013—2015年，天氣指數(shù)保險共投保24戶，參保面積6894畝，收繳保費82728元。（4）2014年，鳳陽縣族光生態(tài)養(yǎng)殖有限公司、安徽省興安農(nóng)牧科技發(fā)展有限公司等7家單位和農(nóng)戶，用保險單作質(zhì)押，辦理貸款約500萬元。3.理賠情況。2014年，全縣小麥補充保險受災(zāi)面積3481畝，理賠戶數(shù)54戶，理賠金額16.47萬元。其中凱祥科技發(fā)展公司受災(zāi)面積581畝，最高賠付金額為2.41萬元。

二、糧食作物農(nóng)業(yè)保險成效及問題分析

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險。1.取得的成效。(1)組織建設(shè)逐級完善。在縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）黨委、政府的高度重視和支持下，縣、鄉(xiāng)、村農(nóng)險組織健全，形成了縣、鄉(xiāng)、村三級聯(lián)動機制，政策性農(nóng)業(yè)保險組織機構(gòu)建設(shè)日臻完善，組織網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了全覆蓋?？h、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政策性農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)小組及其農(nóng)險辦和理賠辦健全；全縣223個行政村全部成立了“三農(nóng)保險服務(wù)點”，每個村配備了一名協(xié)保員，“三農(nóng)服務(wù)站”覆蓋了全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和經(jīng)濟開發(fā)區(qū)。充分發(fā)揮村級組織的積極性，有效化解了農(nóng)業(yè)保險工作中的矛盾和問題，農(nóng)險辦、理賠辦及“三農(nóng)服務(wù)站”工作職責(zé)清晰，分工明確，履職到位，成效顯著。（2）保險工作規(guī)范有序。一是種植業(yè)按規(guī)定開設(shè)了小麥、水稻、玉米、棉花、大豆和油菜六個保險品種。二是為貫徹落實安徽省關(guān)于鼓勵開展特色農(nóng)產(chǎn)品保險試點指導(dǎo)意見的通知，自2012年起在全縣開展了育肥豬和大棚蔬菜兩個特色農(nóng)產(chǎn)品保險試點，2015年擴展到肉羊、肉牛和大棚蔬菜三個特色農(nóng)產(chǎn)品保險品種。三是始終堅持通過財政“一卡通”，將政策性農(nóng)業(yè)保險理賠資金直接打卡發(fā)放到戶，既節(jié)約了時間，更有效預(yù)防了滯留、擠占、挪用、貪污等現(xiàn)象的發(fā)生。四是縣農(nóng)險領(lǐng)導(dǎo)小組每年就如何做好政策性農(nóng)業(yè)保險理賠工作印發(fā)文件，提出要求，規(guī)范理賠行為和程序。強化業(yè)務(wù)管理，堅定務(wù)實作風(fēng)。通過開展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)培訓(xùn)和規(guī)范管理活動，對照部門工作職責(zé)，著力克服履職缺位與越位的問題，規(guī)范承保、查勘、定損、理賠等操作環(huán)節(jié)和手續(xù)，提高服務(wù)質(zhì)量和水平，做到職責(zé)明晰、承保規(guī)范、查勘及時、定損合理、理賠科學(xué)，初步形成了縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級政府和各相關(guān)部門既各負(fù)其責(zé)，又互相支持，協(xié)調(diào)推進(jìn)的良好氛圍。五是規(guī)范操作流程，確保信息準(zhǔn)確。政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作是一項系統(tǒng)性和時效性很強的工作，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和信息的完整準(zhǔn)確，材料的及時上報，資料的整理歸檔，是政策性農(nóng)業(yè)保險的一項重要工作?？h、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)業(yè)保險公司按照“工作有計劃、行動有軌跡、材料有簽字、核災(zāi)有記錄、歸檔有秩序、獎懲有措施”的工作要求，規(guī)范操作，加強管理。六是抓好示范推廣，引導(dǎo)自愿參保。為了更好、更快地落實農(nóng)險計劃，積極動員種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)自愿參保，為廣大農(nóng)戶起到帶動和引導(dǎo)作用，以減少和降低自然災(zāi)害對新型經(jīng)營主體造成的影響。努力抓好“一個龍頭”和“兩個示范”，充分調(diào)動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)參保的積極性和主動性，為簽單農(nóng)戶集中投保。抓好國有農(nóng)場和種養(yǎng)大戶的參保示范帶頭作用，帶動農(nóng)戶自愿參加政策性農(nóng)業(yè)保險。（3）宣傳工作，開展有效。采用多種形式宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險，因地制宜創(chuàng)造性地開展工作。鳳陽縣農(nóng)險辦和國元農(nóng)保公司通過舉辦農(nóng)業(yè)保險培訓(xùn)班，利用網(wǎng)站、媒體等方式宣傳黨的惠民政策，利用宣傳車、宣傳畫（冊）、標(biāo)語、短信平臺、民生工程宣傳展板等方式進(jìn)行宣傳；鄉(xiāng)鎮(zhèn)則利用鎮(zhèn)村會議和發(fā)放“致農(nóng)民群眾的一封信”、“農(nóng)業(yè)保險一點通”、“政策宣傳適用手冊”、“集鬧市場咨詢點”等宣傳方式，對農(nóng)業(yè)保險政策和業(yè)務(wù)進(jìn)行點上和面上的廣泛宣傳。（4）創(chuàng)新保險品種，降低風(fēng)險。通過開展小麥補充保險、擴大特色農(nóng)業(yè)保險品種、推廣天氣指數(shù)保險、價格指數(shù)保險等，為種糧戶減少了因災(zāi)損失，降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，增加了農(nóng)民收入，提高了種糧積極性。2.存在問題。一是村級專項協(xié)保人員配備不齊。二是政策性農(nóng)業(yè)保險民生工程基礎(chǔ)信息表內(nèi)容填列不完整，信息更新不及時。三是在防災(zāi)減損方面，對于大額賠款沒有實行預(yù)付賠款方式及時進(jìn)行生產(chǎn)救助。四是理賠制度執(zhí)行不嚴(yán)格，賠款支付不及時。五是政策性農(nóng)業(yè)保額金額低于直接物化成本，需要提高。

（二）商業(yè)保險成效及問題。1.取得的成效。通過補充保險和擴大特色農(nóng)業(yè)保險品種，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，防災(zāi)減損能力進(jìn)一步增強，農(nóng)業(yè)的保險水平進(jìn)一步提高，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。2.存在的問題。由于沒有財政支持，農(nóng)戶需全額交保費。一方面，增加農(nóng)業(yè)成本；另一方面，保險公司的風(fēng)險加大，幾乎沒有盈利空間。

三、對完善糧食作物農(nóng)業(yè)保險政策的建議

（一）對完善政策性農(nóng)業(yè)保險政策的建議。建議最高賠付額提高，保費中農(nóng)戶承擔(dān)比例可在20%—30%之間適當(dāng)調(diào)整。

第6篇：農(nóng)業(yè)保險存在的問題及建議范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與問題 發(fā)展對策

一、我國農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融體制的逐步完善，我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年，我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元，約占金融機構(gòu)全部貸款余額的14%，60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前，通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織，每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過大。二是農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來，幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，與此同時，為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)建設(shè)沒有跟上，造成機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率偏低，農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，盈利水平不高。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品，而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新，造成金融產(chǎn)品單一，盈利能力嚴(yán)重不足，造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱，而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求，發(fā)展較快，但是潛在風(fēng)險較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足，覆蓋的地域范圍小，便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力，嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國農(nóng)村金融的可行性建議與措施

通過對農(nóng)村金融的經(jīng)營背景及現(xiàn)狀的分析與比較，為促進(jìn)其更快更好的發(fā)展，從而裨益鄉(xiāng)民，較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行，特提出以下建議。

1.建立相關(guān)風(fēng)險補償核準(zhǔn)規(guī)劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息，同時剝離先前由于政策性原因而導(dǎo)致的不良貸款，地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門的信用評級制度及相關(guān)部門的貸款擔(dān)保機制，控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風(fēng)險及損失。

2.建立有效的農(nóng)村資金回流機制。在引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面，一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段，通過財政資金補償金融機構(gòu)貸款風(fēng)險和稅收優(yōu)惠等措施，引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟信貸投放較多的金融機構(gòu)再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農(nóng)村信用社，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險組織，試辦農(nóng)村小額貸款機構(gòu)，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長期的資金投入來源。

3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》，規(guī)定縣域金融機構(gòu)在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)兀蛸徺I農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位，按經(jīng)濟發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣，貧困縣免除所得稅和營業(yè)稅，非貧困縣免營業(yè)稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監(jiān)測和預(yù)警，限制國有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例，通過運用差額準(zhǔn)備金制度，對上存資金比例過高的金融機構(gòu)可以提高超額準(zhǔn)備金比例實行繳存，并下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率。

4.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機構(gòu)，彌補農(nóng)村金融服務(wù)空白。近年來農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢不斷強化，一批農(nóng)信社將撤離偏遠(yuǎn)落后地區(qū)。這種趨勢無法逆轉(zhuǎn)，只能采取有效措施，彌補偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機構(gòu)就是彌補農(nóng)村金融空白的重要手段。

5.改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境，重點是完善農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險承受能力。建議加大財政的投入力度，加強農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入，改善農(nóng)村經(jīng)濟運作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場交易的談判地位和抵御風(fēng)險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔(dān)保基金或擔(dān)保公司，帶動其他擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展。要擴大有效抵押品的范圍，增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押，同時保護擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運用動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式，根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的不同特點，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問題。

三、美國農(nóng)村金融體系對中國的啟示

隨著全球經(jīng)濟的不斷發(fā)展，世界各國尤其是發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生著巨大的變化。從美國農(nóng)村金融體系來看，美國已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制，建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長效機制，較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展，維護了廣大農(nóng)民利益。借鑒美國經(jīng)驗，結(jié)合中國農(nóng)村的具體情況，建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系，已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。

1.要鼓勵金融組織創(chuàng)新，推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新

要按照農(nóng)村現(xiàn)實和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展實際，培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種，以滿足農(nóng)村金融需要。

2.對現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)明確功能定位

農(nóng)信社要鞏固已有改革成果，辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革，通過機制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢，切實提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，加強對縣域經(jīng)濟的服務(wù);積極推進(jìn)郵政儲蓄改革，按照商業(yè)化原則，引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。

3.加強政策引導(dǎo)，開展金融知識教育

要加強社會信用制度建設(shè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念，要努力塑造有適度競爭的農(nóng)村金融市場，用市場化利率覆蓋其經(jīng)營風(fēng)險。

參考文獻(xiàn):

[1]章奇.推動農(nóng)村金融改革多元思考.中國農(nóng)村信用合作，2005，(7).

第7篇：農(nóng)業(yè)保險存在的問題及建議范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 現(xiàn)狀與問題 發(fā)展對策

一、我國農(nóng)村金融體系改革發(fā)展的狀況

近年來,隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。二是“三農(nóng)”貸款持續(xù)增長。截至2006年上半年,我國農(nóng)業(yè)貸款余額近3萬億元,約占金融機構(gòu)全部貸款余額的14%,60%以上農(nóng)戶的貸款需求得到滿足。但是當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展中也存在突出的矛盾和問題:一是農(nóng)村地區(qū)資金外流情況嚴(yán)重。目前,通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過大。二是農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全。商業(yè)銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點,與此同時,為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)建設(shè)沒有跟上,造成機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率偏低,農(nóng)民接受金融服務(wù)困難。三是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足,盈利水平不高。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)主要經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品,而對農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴(yán)重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正規(guī)的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風(fēng)險較大。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善,支付結(jié)算體系落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟特點的金融電子化、票據(jù)化基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)和建設(shè)不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農(nóng)”服務(wù)的能力,嚴(yán)重制約了農(nóng)村各項事業(yè)的發(fā)展。

二、發(fā)展我國農(nóng)村金融的可行性建議與措施

通過對農(nóng)村金融的經(jīng)營背景及現(xiàn)狀的分析與比較,為促進(jìn)其更快更好的發(fā)展,從而裨益鄉(xiāng)民,較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行,特提出以下建議。

1.建立相關(guān)風(fēng)險補償核準(zhǔn)規(guī)劃。通過財政部門等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息,同時剝離先前由于政策性原因而導(dǎo)致的不良貸款,地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門的信用評級制度及相關(guān)部門的貸款擔(dān)保機制,控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風(fēng)險及損失。

2.建立有效的農(nóng)村資金回流機制。在引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面,一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證;二是要合理利用經(jīng)濟手段和行政手段,通過財政資金補償金融機構(gòu)貸款風(fēng)險和稅收優(yōu)惠等措施,引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟信貸投放較多的金融機構(gòu)再貸款額度;鼓勵郵政儲蓄資金參股農(nóng)村信用社,投資設(shè)立農(nóng)村小額保險組織,試辦農(nóng)村小額貸款機構(gòu),為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長期的資金投入來源。

3.制定《農(nóng)業(yè)投資法》,規(guī)定縣域金融機構(gòu)在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?或購買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位,按經(jīng)濟發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣,貧困縣免除所得稅和營業(yè)稅,非貧困縣免營業(yè)稅、所得稅減半征收。加強對縣域資金流動的監(jiān)測和預(yù)警,限制國有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例,通過運用差額準(zhǔn)備金制度,對上存資金比例過高的金融機構(gòu)可以提高超額準(zhǔn)備金比例實行繳存,并下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率。

4.發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機構(gòu),彌補農(nóng)村金融服務(wù)空白。近年來農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢不斷強化,一批農(nóng)信社將撤離偏遠(yuǎn)落后地區(qū)。這種趨勢無法逆轉(zhuǎn),只能采取有效措施,彌補偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機構(gòu)就是彌補農(nóng)村金融空白的重要手段。

5.改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境,重點是完善農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)條件,提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險承受能力。建議加大財政的投入力度,加強農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入,改善農(nóng)村經(jīng)濟運作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度,提高農(nóng)民在市場交易的談判地位和抵御風(fēng)險的能力。鼓勵有條件的地方政府出資成立擔(dān)保基金或擔(dān)保公司,帶動其他擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展。要擴大有效抵押品的范圍,增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押,同時保護擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運用動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等形式,根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的不同特點,采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問題。

三、美國農(nóng)村金融體系對中國的啟示

隨著全球經(jīng)濟的不斷發(fā)展,世界各國尤其是發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融體系都發(fā)生著巨大的變化。從美國農(nóng)村金融體系來看,美國已經(jīng)建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長效機制,較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展,維護了廣大農(nóng)民利益。借鑒美國經(jīng)驗,結(jié)合中國農(nóng)村的具體情況,建立起可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系,已經(jīng)成為下一步農(nóng)村金融體制改革的主線。

1.要鼓勵金融組織創(chuàng)新,推動交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新

要按照農(nóng)村現(xiàn)實和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展實際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵引進(jìn)國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計的金融品種,以滿足農(nóng)村金融需要。

2.對現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu)明確功能定位

農(nóng)信社要鞏固已有改革成果,辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務(wù)于鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和農(nóng)民的金融機構(gòu),農(nóng)業(yè)銀行要結(jié)合股份制改革,通過機制和體制的轉(zhuǎn)換,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢,切實提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益,加強對縣域經(jīng)濟的服務(wù);積極推進(jìn)郵政儲蓄改革,按照商業(yè)化原則,引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。

3.加強政策引導(dǎo),開展金融知識教育

要加強社會信用制度建設(shè),轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展理念,要努力塑造有適度競爭的農(nóng)村金融市場,用市場化利率覆蓋其經(jīng)營風(fēng)險。

參考文獻(xiàn):

[1]章奇.推動農(nóng)村金融改革多元思考.中國農(nóng)村信用合作,2005,(7).

第8篇：農(nóng)業(yè)保險存在的問題及建議范文

>> 河南省體育教師入職教育存在問題與對策 河南省零售業(yè)存在的問題與對策 河南省學(xué)前教育發(fā)展存在的問題與對策 河南省人壽保險存在的問題與對策 河南省發(fā)展糧食生產(chǎn)存在的主要問題與對策 河南省投資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中存在的問題、風(fēng)險與對策 河南省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展中存在的問題與對策研究 河南省特色農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的問題與對策分析 河南省高校田徑教學(xué)存在的問題與對策研究 河南省社會中介組織黨建的問題與對策探究 河南省本科院校暑期青少年體育培訓(xùn)班存在的問題與對策分析 當(dāng)前河南省農(nóng)村信用社存在的問題及對策研究 河南省近幾年農(nóng)村教育中存在的問題調(diào)查及對策 河南省科技進(jìn)步存在的問題及對策研究 河南省紡織業(yè)發(fā)展存在的問題及對策建議 河南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化存在的問題及對策分析 河南省農(nóng)民財產(chǎn)性收入存在的問題及對策 河南省體育產(chǎn)業(yè)存在的主要問題和發(fā)展對策研究 河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展?fàn)顩r、存在的問題及對策研究 河南省農(nóng)村學(xué)前教育發(fā)展存在的問題及對策探析 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：l，2011-12-10.

[3]許會增.鶴壁市建設(shè)特色職教園區(qū)，推進(jìn)“一校一品”[EB/OL].，2012-04-21.

[4]關(guān)于印發(fā)河南省工業(yè)轉(zhuǎn)型升級“十二五”規(guī)劃的通知（豫政辦[2012]22號）[2012-2-25].[EB/OL]..

第9篇：農(nóng)業(yè)保險存在的問題及建議范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理；氣象指數(shù)保險；技術(shù)難題；改進(jìn)建議

農(nóng)業(yè)保險是管理農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險、生產(chǎn)風(fēng)險的重要保險手段，它對穩(wěn)定農(nóng)民收入、迅速恢復(fù)生產(chǎn)、保障農(nóng)產(chǎn)品供給具有重要作用，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險事業(yè)是當(dāng)前中國“三農(nóng)”政策的重要內(nèi)容。不過，隨著農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，傳統(tǒng)查勘定損型農(nóng)業(yè)保險的技術(shù)弊端逐漸顯露，如定損缺乏相應(yīng)的準(zhǔn)確依據(jù)、賠付標(biāo)準(zhǔn)難確定，保險糾紛不斷；承保理賠程序煩瑣，從災(zāi)害發(fā)生到理賠結(jié)束時間長，影響受災(zāi)戶及時恢復(fù)生產(chǎn)；道德風(fēng)險難以防范，保險公司對養(yǎng)殖險等業(yè)務(wù)主動回避。上述問題長期存在并困擾著農(nóng)業(yè)保險的長遠(yuǎn)發(fā)展。為改變農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營困境，中國專家學(xué)者們自2007年起開始探討農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險。作為一種創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，氣象指數(shù)保險具有降低經(jīng)營成本、信息高度透明、保障效率較高等突出的優(yōu)勢，從技術(shù)層面講，該產(chǎn)品只需通過合理的數(shù)據(jù)處理和模型構(gòu)建，即可確定相應(yīng)的保險費率，并根據(jù)實際的氣象數(shù)據(jù)確定相應(yīng)的賠付標(biāo)準(zhǔn)，操作上無需進(jìn)行實際的查勘定損，可有效緩解傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的固有難題。自2007年起，中國開始理論關(guān)注和實踐探索農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險，自此之后的歷年中央1號文件均提及農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展問題，其中2016年中央1號文件明確提出要探索重要農(nóng)產(chǎn)品天氣指數(shù)保險試點，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險的政策空間比較廣闊。與此同時，在較多的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計與實踐操作中，存在氣象指數(shù)難確定、歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)難獲取、產(chǎn)品研發(fā)在關(guān)鍵環(huán)節(jié)上的準(zhǔn)確性難把控等問題?；谏鲜霰尘埃疚膶χ袊鴼庀笾笖?shù)保險產(chǎn)品的研發(fā)現(xiàn)狀進(jìn)行梳理和述評。首先，回顧農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的現(xiàn)狀。其次，分析氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的特點。再次，總結(jié)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的技術(shù)難題。最后，提出農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品進(jìn)一步研發(fā)的改進(jìn)建議。

1中國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的現(xiàn)狀

1．1農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的整體概述

在中國，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的研發(fā)成果自2009年以來逐步增多。截至2016年，代表性的產(chǎn)品研發(fā)成果已接近50項，分布到全國20多個省份，涉及保險標(biāo)的包括玉米、小麥、水稻等主糧作物以及水果、茶葉、煙葉等經(jīng)濟作物。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的研發(fā)現(xiàn)狀表現(xiàn)為增長速度快、分布地域廣、保險標(biāo)的多、區(qū)域性風(fēng)險明顯等特點。

1．2農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品理論成果的區(qū)域分布

中國農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計以玉米、小麥、水稻3大主糧作物為主，設(shè)計它們的研發(fā)數(shù)量占比約為70％，除此之外水果作物的產(chǎn)品研發(fā)占比約為10％，其他經(jīng)濟作物的產(chǎn)品研發(fā)占比約為20％。在主糧作物氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計上，小麥和玉米的產(chǎn)品設(shè)計數(shù)量為12項，稻谷的產(chǎn)品設(shè)計數(shù)量為9項。產(chǎn)品設(shè)計覆蓋了安徽、山東、浙江等16個省份，其中關(guān)于小麥和玉米的氣象指數(shù)產(chǎn)品設(shè)計均以干旱指數(shù)為主，同時還有降水、溫度、日照、倒伏、綜合等其他氣象指數(shù)產(chǎn)品。已有關(guān)于稻谷的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，無集中性的某種氣象指數(shù)，但涵蓋了高溫、干旱、暴雨等多個氣象災(zāi)害。由此可見，中國針對小麥和玉米氣象災(zāi)害的產(chǎn)品指數(shù)選取形成了較為一致的認(rèn)識。在水果作物氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計上，共有6項成果，分布在5個省份，分別是浙江的柑橘和油桃、山東蘋果、陜西蘋果、海南芒果和福建的熱帶水果，且氣象災(zāi)害均為凍害。由此可見，水果作物氣象指數(shù)產(chǎn)品的致災(zāi)因子選取已經(jīng)形成了非常一致的認(rèn)識。在其他經(jīng)濟作物氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的研發(fā)上，還有棉花降水、干旱、低溫指數(shù)，茶葉霜凍、綜合指數(shù)，煙葉霜凍暴雨指數(shù)，羊群雪災(zāi)指數(shù)，馬鈴薯干旱指數(shù)，日光溫室綜合指數(shù)等共計9項產(chǎn)品，分布在江蘇、甘肅、浙江等7個省份。需要說明的是，本文定義的“綜合”氣象指數(shù)保險是指氣象災(zāi)害因子在2個以上的產(chǎn)品。

1．3農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的環(huán)節(jié)分析

總結(jié)先有的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的研究成果發(fā)現(xiàn)，中國已經(jīng)形成了較為統(tǒng)一的設(shè)計步驟，大致可以歸納為5步，即：數(shù)據(jù)獲取和處理———氣象指數(shù)選取與構(gòu)建———氣象產(chǎn)量分離———氣象指數(shù)與氣象產(chǎn)量關(guān)系的確立———保險費率的厘定。其中，產(chǎn)品研發(fā)的關(guān)鍵是如何較為準(zhǔn)確地構(gòu)建氣象指數(shù)與氣象減產(chǎn)量之間的對應(yīng)關(guān)系。

2農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的特點

2．1產(chǎn)品選取原則以研究基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)獲取的便捷性為主導(dǎo)

中國早期進(jìn)行氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的多為氣象部門專家，研發(fā)成果具備便捷的氣象數(shù)據(jù)條件和典型的氣象災(zāi)害特征。之后的研究開始多集中在高校和科研院所，研究成果的便捷性主要體現(xiàn)在地域的便捷性和數(shù)據(jù)獲取的便捷性上。

2．2產(chǎn)品標(biāo)的對象集中在主糧作物

當(dāng)前階段，中國針對小麥、玉米、水稻3大主糧作物的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)占比達(dá)到70％，果蔬作物與其他經(jīng)濟作物各占15％左右。整體來看，中國已經(jīng)形成了較為成熟的幾個地區(qū)的主糧作物產(chǎn)品研發(fā)模式，如安徽小麥、水稻，山東玉米、小麥，浙江水稻等。與此同時，一些創(chuàng)新性的經(jīng)濟作物產(chǎn)品研發(fā)也不斷涌現(xiàn)，形成了較為明顯的地方特色，如浙江茶葉，海南芒果、橡膠，江蘇陽澄湖大閘蟹等。

2．3產(chǎn)品設(shè)計關(guān)鍵環(huán)節(jié)的方法選取多樣

目前，針對產(chǎn)品設(shè)計關(guān)鍵環(huán)節(jié)的方法選取也呈現(xiàn)出多樣化特性。第一，在氣象產(chǎn)量分離環(huán)節(jié)，采用的方法如5年滑動平均法、灰色系統(tǒng)模型逐段滑動平均法、與年份多元多項式回歸模型等。第二，在氣象指數(shù)與氣象產(chǎn)量關(guān)系的確立環(huán)節(jié)，采用的方法如直接設(shè)定和驗證二者相關(guān)關(guān)系、采用實驗室模擬構(gòu)建高溫條件下的減產(chǎn)量與高溫指數(shù)間的相關(guān)關(guān)系，如Copula函數(shù)法、空間面板數(shù)據(jù)分析等。

2．4產(chǎn)品研發(fā)選取的氣象災(zāi)害指數(shù)以致災(zāi)單因子為主

分析農(nóng)作物的風(fēng)險受災(zāi)系統(tǒng)可知，農(nóng)作物在不同時段甚至同一時段并非只遭受一種氣象災(zāi)害。但是，限于技術(shù)困難因素，目前中國還少有完善的關(guān)于多因子氣象指數(shù)保險的產(chǎn)品設(shè)計，而是多為氣象災(zāi)害因子分布穩(wěn)定且一定條件下造成的農(nóng)作物損失較為確定的單因子氣象指數(shù)保險產(chǎn)品。

3農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)的技術(shù)難題

3．1影響產(chǎn)量的氣象因素多，氣象指數(shù)設(shè)計過程復(fù)雜

總結(jié)中國現(xiàn)有的產(chǎn)品設(shè)計成果，可以發(fā)現(xiàn)：第一，就多數(shù)農(nóng)作物而言，造成其產(chǎn)量損失的氣象因素并非單一，如何合理選取氣象指數(shù)是產(chǎn)品設(shè)計的首要難題。第二，氣象指數(shù)的選取都需要對應(yīng)于特定的時間段，但是指數(shù)時間段的選取需要針對不同年份的自然調(diào)整做靈活變化。第三，氣象災(zāi)害具有不確定性，特別是在某個較大區(qū)域，其次區(qū)域的受災(zāi)具有不一致性，指數(shù)設(shè)計覆蓋區(qū)域范圍難以準(zhǔn)確劃定。

3．2需要較為完善的歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)在不同年份的統(tǒng)計口徑需要較一致

總結(jié)中國現(xiàn)有的產(chǎn)品設(shè)計成果，可以發(fā)現(xiàn)：第一，現(xiàn)階段，中國農(nóng)作物長時段的歷史產(chǎn)量數(shù)據(jù)相對缺乏，難以達(dá)到結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)要求。第二，盡管數(shù)據(jù)統(tǒng)計技術(shù)在日益進(jìn)步，但農(nóng)作物的年際數(shù)據(jù)統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)存在不統(tǒng)一問題。第三，農(nóng)戶對農(nóng)作物的種植經(jīng)驗，對干旱、低溫、洪澇等主要權(quán)重風(fēng)險因子一般都會采取一定的風(fēng)險自救措施，但歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)不能體現(xiàn)農(nóng)戶風(fēng)險自救行為。

3．3產(chǎn)品研發(fā)在關(guān)鍵環(huán)節(jié)的準(zhǔn)確性較難把控，易造成基差風(fēng)險程度的加大

氣象指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計的關(guān)鍵環(huán)節(jié)有兩個，即氣象產(chǎn)量的分離、氣象指數(shù)與氣象產(chǎn)量關(guān)系確立，這兩個環(huán)節(jié)的準(zhǔn)確性都較難把控。一是，在氣象產(chǎn)量分離環(huán)節(jié)，其核心步驟是趨勢產(chǎn)量的擬合，不同的趨勢產(chǎn)量方法得到的氣象產(chǎn)量存在差異，因此趨勢產(chǎn)量擬合的準(zhǔn)確性較難把控。二是，在氣象指數(shù)與氣象產(chǎn)量關(guān)系確立環(huán)節(jié)，需要具備嚴(yán)格的假設(shè)前提，如回歸模型變量的選取與檢驗、減產(chǎn)率標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)的確立等，否則基差風(fēng)險便更加難以管控。

4進(jìn)一步研發(fā)的改進(jìn)建議

通過對農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)特點與難題的分析總結(jié)，本文認(rèn)為，下一步的產(chǎn)品設(shè)計還需要做好如下3方面的技術(shù)工作。

4．1優(yōu)化指數(shù)選取機制和產(chǎn)品構(gòu)建程序，區(qū)別對待權(quán)重較大的氣象因子

（1）優(yōu)化指數(shù)選取機制和產(chǎn)品構(gòu)建程序。第一，在指數(shù)的選取上，不僅需要考慮現(xiàn)實的業(yè)務(wù)需求，還要注重選取受人為因素影響小、數(shù)據(jù)質(zhì)量相對理想、指數(shù)設(shè)計相對簡單的氣象因子。對于在生命周期和同一時段受到多個氣象災(zāi)害影響的農(nóng)作物，仍需選擇貢獻(xiàn)突出的主因子氣象指數(shù)，但可以增加產(chǎn)品數(shù)量，研發(fā)“一攬子產(chǎn)品”組合的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品。第二，對于主因子難以選取的氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，可利用主成分分析等方法，采用數(shù)學(xué)降維的處理方法，將具有一定相關(guān)性的多個指標(biāo)重新組合成一個新的綜合指標(biāo)。第三，針對農(nóng)作物在不同年份種植時間、氣象條件、作物周期存在的偏差，需適當(dāng)?shù)財U大指數(shù)設(shè)計時段范圍，或合理調(diào)整農(nóng)作物氣象指數(shù)的時段范圍，或分類別研發(fā)小時段氣象指數(shù)保險產(chǎn)品。（2）區(qū)別對待權(quán)重較大的氣象因子。干旱和低溫是影響中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最主要的兩類氣象災(zāi)害，氣象指數(shù)保險應(yīng)優(yōu)先選擇降雨指數(shù)和溫度指數(shù)。在設(shè)計中，針對這兩類權(quán)重較大因子的農(nóng)戶風(fēng)險自救行為，可適當(dāng)調(diào)整氣象指數(shù)臨界值或權(quán)重，或采取提高保險費率的辦法，也可采用風(fēng)險自救成本代替保險賠付的方法進(jìn)行差異化補償。

4．2提高數(shù)據(jù)獲取能力，有效處理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一數(shù)據(jù)

第一，在數(shù)據(jù)獲取的基礎(chǔ)設(shè)施上，應(yīng)優(yōu)先增加氣象站點的密度，特別是針對氣候條件較為復(fù)雜，適宜開展氣象指數(shù)保險的小氣候地區(qū)和地形復(fù)雜地區(qū)。也可以通過目前已經(jīng)被保險公司引進(jìn)的現(xiàn)代衛(wèi)星遙感技術(shù)以及無人機技術(shù)，來提高數(shù)據(jù)特別是氣象數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確水平。第二，針對標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的年際數(shù)據(jù)，可進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，如可選取中間年份作為數(shù)據(jù)基點，采取模糊數(shù)學(xué)理論中頭尾加權(quán)逼近的處理方式設(shè)定權(quán)重指數(shù)，進(jìn)行數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理。

4．3準(zhǔn)確分離氣象產(chǎn)量，準(zhǔn)確構(gòu)建指數(shù)與減產(chǎn)量之間的對應(yīng)關(guān)系

第一，氣象產(chǎn)量準(zhǔn)確分離的關(guān)鍵是趨勢產(chǎn)量準(zhǔn)確擬合。在趨勢產(chǎn)量的擬合過程中，需要從多模型中進(jìn)行比較選優(yōu)。并對模型的合理性進(jìn)行檢驗。第二，在較為準(zhǔn)確分離氣象產(chǎn)量和選取氣象指數(shù)的基礎(chǔ)上，要通過合理的方法步驟有效構(gòu)建指數(shù)與減產(chǎn)量之間的對應(yīng)關(guān)系。

5結(jié)語

農(nóng)業(yè)保險是保險行業(yè)中技術(shù)要求最復(fù)雜的險種，限于技術(shù)手段、客觀數(shù)據(jù)、氣象條件復(fù)雜等多方面原因，目前的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品較難實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的準(zhǔn)確定損。如何解決當(dāng)前產(chǎn)品研發(fā)中的技術(shù)問題，盡可能使氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的基差風(fēng)險達(dá)到最低，在此基礎(chǔ)上，通過實踐檢驗、開拓市場，從而推動保險業(yè)務(wù)順利開展。

參考文獻(xiàn)

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