財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系精選(九篇)

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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；預(yù)算管理；財(cái)務(wù)預(yù)算

一、預(yù)算管理的優(yōu)點(diǎn)

預(yù)算管理通過業(yè)務(wù)、資金、信息、人才的整合，明確適度的分權(quán)授權(quán)，戰(zhàn)略驅(qū)動的業(yè)績評價(jià)等，來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的資源合理配置并真實(shí)的反映出企業(yè)的實(shí)際需要，進(jìn)而對作業(yè)協(xié)同、戰(zhàn)略貫徹、經(jīng)營現(xiàn)狀與價(jià)值增長等方面的最終決策提供支持，是現(xiàn)代企業(yè)中不可或缺的重要管理模式。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理所存在的問題

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)期限只有1年，這種短期保險(xiǎn)容易受到各種外在因素（如：人均GDP、國家宏觀調(diào)控等）的影響，而使管理成本的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性，相較于普通企業(yè)更高；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保、理賠成本彈性空間小，管理太過，容易導(dǎo)致費(fèi)用延后，與預(yù)算初衷不符；有些公司雖然實(shí)行了預(yù)算管理，但仍有顧慮，費(fèi)用使用前多了預(yù)算前置審批、預(yù)算審核手續(xù)，事后多了預(yù)算評估的環(huán)節(jié)。這些因素，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理經(jīng)常出現(xiàn)虎頭蛇尾，開始振振有辭，未到年中就悄無聲息，執(zhí)行力度不足，走兩個極端：要么定得太高無法執(zhí)行，要么定得太低沒有動力，難以激發(fā)員工熱情。預(yù)算作用不明確，質(zhì)疑其管理效果等現(xiàn)象，而使得管理流于形式，無法發(fā)揮其原有效應(yīng)。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司預(yù)算管理要點(diǎn)

（1）建立完善的管理體系。預(yù)算管理包含經(jīng)營預(yù)算、資本預(yù)算、財(cái)務(wù)預(yù)算、籌資預(yù)算等，這是一項(xiàng)系統(tǒng)的工作，必須設(shè)置專職部門來完成。該部門主管可由公司最高領(lǐng)導(dǎo)者擔(dān)任，再以各部門主管為分項(xiàng)負(fù)責(zé)人，全面調(diào)動公司上下共同參與。比如：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營預(yù)算就包括市場預(yù)測、保費(fèi)收入及再保險(xiǎn)預(yù)算、賠付支出預(yù)算、費(fèi)用預(yù)算等，其中市場預(yù)測需要市場管理部門進(jìn)行市場調(diào)研，保費(fèi)收入預(yù)算需要業(yè)務(wù)部給出相關(guān)歷史數(shù)據(jù)，再保險(xiǎn)預(yù)算需要再保部門給出準(zhǔn)確評估，賠付支出預(yù)算需要承保、理賠、精算三部門共同完成，費(fèi)用預(yù)算需要財(cái)務(wù)部門的測算。該項(xiàng)預(yù)算涉及公司多個部門，需要他們共同合作，才能編制出準(zhǔn)確、適當(dāng)?shù)念A(yù)算方案，以保證公司戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。另外，財(cái)險(xiǎn)公司可嘗試建立按責(zé)任為中心的預(yù)算控制體系。比如業(yè)務(wù)部門作為保費(fèi)收入、賠付支出、承保理賠費(fèi)用預(yù)算的責(zé)任中心，應(yīng)授予其相應(yīng)的費(fèi)率、賠付各流程政策制定權(quán)和手續(xù)費(fèi)管理權(quán)；人事部作為薪資和人事責(zé)任中心，應(yīng)由其在公司預(yù)算范圍內(nèi)，制定相應(yīng)的薪資和人事配置方案；各基層部門作為預(yù)算執(zhí)行部門，可結(jié)合實(shí)際情況，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和考核。（2）編制合理的指標(biāo)體系。預(yù)算管理的有效性需要通過相關(guān)指標(biāo)的完成程度來表達(dá)，而一個合理的指標(biāo)體系和評價(jià)體系不僅能直觀地反映公司的運(yùn)營狀態(tài)，還能充分調(diào)動員工的工作熱情。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，具體的指標(biāo)包括綜合賠付率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率、市場占有率、結(jié)案率、續(xù)保率、人均產(chǎn)能、直接業(yè)務(wù)比率等。在這些指標(biāo)的設(shè)置過程中，要注意避免一個責(zé)任中心存在多個小指標(biāo)，保證日常評價(jià)監(jiān)控的可操作性；另外預(yù)算管理部門要確認(rèn)相關(guān)控制部門的責(zé)任，要及時分析并評價(jià)指標(biāo)的執(zhí)行情況，實(shí)時掌握市場政策變化并給出修改意見等，最后由決策者決策評價(jià)結(jié)果，保證預(yù)算管理的客觀、公正、實(shí)時、有效。對具體預(yù)算指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的確定，則要通過科學(xué)合理的計(jì)算模型。在建立各計(jì)算模型之前，要仔細(xì)分析哪些因素會對指標(biāo)造成影響，再以過去幾年的歷史數(shù)據(jù)為依據(jù)，來確定具體的計(jì)算方法和模型。（3）編制合理的評價(jià)體系。要想讓預(yù)算結(jié)果按照公司預(yù)想的發(fā)展，還需要定期對預(yù)算結(jié)果進(jìn)行評價(jià)，并根據(jù)公司發(fā)展總目標(biāo)以及預(yù)算管理子目標(biāo)為中心，制定一套科學(xué)合理的評價(jià)體系。通過評價(jià)表，直觀反映預(yù)算管理的效果及所出現(xiàn)的異常情況，以便各相關(guān)責(zé)任體及時進(jìn)行跟蹤和改進(jìn)。比如對于綜合賠付率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率，當(dāng)其實(shí)際指標(biāo)小于預(yù)算的-2％，即可評為優(yōu)，應(yīng)繼續(xù)保持；介于-2％和+2％間的，可評為良；若超出預(yù)算+2％，則表示需改進(jìn)。

預(yù)算管理已成為現(xiàn)代企業(yè)的一種重要管理工具。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身的特點(diǎn)，在應(yīng)用這一管理手段時，首先要建立一套適合本企業(yè)的預(yù)算管理體系，其次要編制一套合理的指標(biāo)體系和評價(jià)體系，以此保證公司戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)公司利益最大化。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]于晶，于泳．加強(qiáng)管理.防治“小金庫”：談如何防治財(cái)政預(yù)算單位“小金庫”[J]．經(jīng)濟(jì)技術(shù)協(xié)作信息．2012，1（19）：3131～3132

[2]史志迅．集權(quán)制模式下如何更好地發(fā)揮分公司財(cái)務(wù)人員作用的一些思考及建議[J]．現(xiàn)代企業(yè)文化．理論版．2011，3（11）：1909～1910

第2篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

一、文獻(xiàn)綜述國內(nèi)學(xué)者對財(cái)險(xiǎn)業(yè)償付能力的研究

主要集中在兩個方面，其一是從監(jiān)管角度對償付能力監(jiān)管體系的優(yōu)劣進(jìn)行研究，其二是對償付能力影響因素的實(shí)證研究。在對償付能力監(jiān)管體系的研究中，主要的研究成果包括：付倩（2005）從綜合性指標(biāo)、財(cái)險(xiǎn)分項(xiàng)指標(biāo)和壽險(xiǎn)分項(xiàng)指標(biāo)的劃分對我國償付能力監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行具體解析，論述綜合性指標(biāo)下的“償付能力充足率”有待完善、財(cái)險(xiǎn)公司的“增長率”類指標(biāo)不能分析再保分入分出業(yè)務(wù)、人壽公司的“險(xiǎn)種組合變化率”未能考慮繳費(fèi)方式對保費(fèi)收入的影響等不足。李姍姍（2008）從保險(xiǎn)監(jiān)管時間和財(cái)務(wù)基本理論出發(fā)，對非壽險(xiǎn)償付能力監(jiān)管指標(biāo)的有效性進(jìn)行研究，建議增設(shè)“所有者權(quán)益與自留保費(fèi)之比”、增設(shè)“準(zhǔn)備金變化率”、刪除“資產(chǎn)認(rèn)可率”等內(nèi)容。候真真（2013）分析我國的償付能力監(jiān)管的現(xiàn)狀與歐盟償付能力標(biāo)準(zhǔn)II的框架體系等，在差異性分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行總結(jié)和討論，并結(jié)合我國第二代償付能力監(jiān)管體系的規(guī)劃，提出對完善償付能力監(jiān)管體系構(gòu)建的一些具體建議。朱晶晶、吳杰、謝志剛等（2015）認(rèn)為償付能力充足率指標(biāo)具有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和實(shí)施監(jiān)管干預(yù)行動依據(jù)的特點(diǎn)，并以保險(xiǎn)監(jiān)管為例，通過將實(shí)際案例的剖析與國際監(jiān)管原理進(jìn)行對照，揭示上述兩種職能之間的辯證關(guān)系。朱南軍、郭楠（2015）從第二代償付能力體制監(jiān)管體系的框架、建設(shè)的角度出發(fā)，論述三大支柱結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向、中國特色和國際可比性特征。分析不同因素對償付能力充足率的影響，做橫向比較分析，論述償二代將給中小型保險(xiǎn)公司帶來更多的資本壓力。在對償付能力影響因素的實(shí)證研究方面，主要有以下研究成果：閆春（2003）通過三種不同的模型比較最低償付能力額度的不同方法，得到結(jié)論是比率模型為最優(yōu)方法；同時利用灰色關(guān)聯(lián)分析法對影響我國非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司償付能力的各種內(nèi)外部因素進(jìn)行定量分析，并確定各影響因素指標(biāo)的權(quán)重因子。尹超（2010）利用logistic模型分析各個指標(biāo)的顯著程度以及對償付能力的影響大小，建立半?yún)?shù)Logistic回歸模型，研究得出影響償付能力程度依次為：應(yīng)收保費(fèi)率、認(rèn)可資產(chǎn)負(fù)債率、保費(fèi)增長率、自留保費(fèi)增長率、資產(chǎn)認(rèn)可率等。崔魏（2013）利用綜合模型法和因子分析法對影響償付能力的指標(biāo)進(jìn)行分析，實(shí)證結(jié)果表明：承保管理因子、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)因子、穩(wěn)健經(jīng)營因子和資本規(guī)模因子由高到低對償付能力具有主要影響。學(xué)者對我國財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力的相關(guān)研究涵蓋了公司規(guī)模、經(jīng)營管理、再保險(xiǎn)、資產(chǎn)等諸多方面，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理有一定的指導(dǎo)意義。然而，全新的償二代體系下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力變化的研究較少，本文將選取我國主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的面板數(shù)據(jù)，從內(nèi)部因素角度分析償付能力的影響因素，通過實(shí)證分析更有針對性地提供償付能力風(fēng)險(xiǎn)管理建議。

二、我國保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管規(guī)則要點(diǎn)

（一）保險(xiǎn)公司償付能力的含義及影響因素

中國保監(jiān)會2008年7月的《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》（保監(jiān)會令2008第一號）第二條指出，“保險(xiǎn)公司償付能力是指保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力”。理論上講，如果保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期間的實(shí)際索賠金額總是與期望索賠金額相等，保險(xiǎn)公司就足以償付其全部債務(wù)。然而實(shí)際損失經(jīng)常偏離期望，有可能少也有可能多；保險(xiǎn)公司為了應(yīng)付預(yù)期的不利偏差，就必須在資產(chǎn)與保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金負(fù)債之間保持一定的緩沖墊，這通常被稱為償付能力邊際（SolvencyMargin）。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的償付能力充足率會受到內(nèi)部因素和外部因素的雙重影響。影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力的內(nèi)部因素有很多，主要包括：資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、承保業(yè)務(wù)水平、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)投資水平、經(jīng)營管理水平等。例如，保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的增長速度較快時可能造成忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量、賠付率上升，從而導(dǎo)致營業(yè)利潤下降、實(shí)際資本減少，而且同時法定資本要求上升，最終導(dǎo)致償付能力充足率下降。對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力產(chǎn)生影響的外部因素也較多，一般說來有自然環(huán)境、宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)市場環(huán)境以及政治環(huán)境等方面。例如，整體保險(xiǎn)行業(yè)的市場供求狀況和競爭加劇，可能使保險(xiǎn)公司付出更多的市場成本，并導(dǎo)致費(fèi)率充足度水平下降，進(jìn)而導(dǎo)致償付能力的惡化。

（二）我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則

2012年3月，保監(jiān)會啟動“中國風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的償付能力體系”（簡稱“償二代”）建設(shè)工作。2015年2月13日，保監(jiān)會正式印發(fā)償二代17項(xiàng)監(jiān)管規(guī)則以及過渡期內(nèi)試運(yùn)行的方案，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入償二代實(shí)施過渡期。償二代的主要內(nèi)容包括以下幾個要點(diǎn)：定量監(jiān)管要求、定性監(jiān)管要求和市場約束機(jī)制的三支柱框架；同時強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向、行業(yè)實(shí)際和國際可比三個顯著特征；其中的主干監(jiān)管規(guī)則文件共17項(xiàng)，構(gòu)建了標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險(xiǎn)管理和計(jì)量要求。第一支柱是定量監(jiān)管要求，主要防范能夠用資本量化的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)三大類可量化風(fēng)險(xiǎn)。具體包括：（1）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)資本要求；（2）市場風(fēng)險(xiǎn)資本要求；（3）信用風(fēng)險(xiǎn)資本要求；（4）宏觀審慎監(jiān)管資本要求，即對順周期風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等提出的資本要求；（5）調(diào)控性資本要求，即根據(jù)行業(yè)發(fā)展、市場調(diào)控和特定保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平的需要，對部分業(yè)務(wù)、部分公司提出一定期限的資本調(diào)整要求。第二支柱是定性監(jiān)管要求，其核心方法是風(fēng)險(xiǎn)綜合評級，綜合對可量化風(fēng)險(xiǎn)的定量評價(jià)和對難以量化風(fēng)險(xiǎn)（包括操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動風(fēng)險(xiǎn)）的定性評價(jià)，對保險(xiǎn)公司總體的償付能力風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行全面評價(jià)。第三支柱是市場約束機(jī)制，主要通過公開信息披露和提高透明度的手段來發(fā)揮市場監(jiān)督約束作用。通過強(qiáng)制性公開披露制度、監(jiān)管信息披露制度和風(fēng)險(xiǎn)評級機(jī)構(gòu)，促使償付能力發(fā)揮更大的市場作用。

三、償二代下我國財(cái)險(xiǎn)公司償付能力充足度的變化測算

由于償一代監(jiān)管體系單獨(dú)實(shí)施到2014年底為止，本文研究選取了自2010年至2014年間可獲得的52家主要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。所有的數(shù)據(jù)來源于《中國保險(xiǎn)年鑒》以及上市保險(xiǎn)公司年報(bào)。根據(jù)償二代監(jiān)管的計(jì)算規(guī)則，對財(cái)險(xiǎn)公司償付能力充足度進(jìn)行測算。

（一）償二代下財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力規(guī)則及簡化處理

在計(jì)算保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)最低資本時需要用到公司分種類業(yè)務(wù)的凈自留保費(fèi)數(shù)據(jù)，但難以獲得分業(yè)務(wù)線的再保分出數(shù)據(jù)。本文將利用整體分保比例進(jìn)行估算，“凈自留保費(fèi)＝保費(fèi)收入＋分保費(fèi)收入－分出保費(fèi)”的方式預(yù)測。信用風(fēng)險(xiǎn)中利差風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算需要考慮資產(chǎn)的修正久期，但由于公開數(shù)據(jù)中各財(cái)險(xiǎn)公司投資資產(chǎn)的修正久期難以直接獲得或者通過其他數(shù)據(jù)計(jì)算出來，而且利差風(fēng)險(xiǎn)的占比較小，本文僅考慮交易對手違約風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算。

（二）償二代下償付能力充足度測算

對可獲得的52家中外財(cái)險(xiǎn)公司2010年到2014年公開披露數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，并利用以上的簡化處理規(guī)則進(jìn)行計(jì)算，得到各年份的償二代下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的償付能力充足度。對償二代下財(cái)險(xiǎn)公司償付能力充足度結(jié)果與償一代下結(jié)果相減，可以得到如表2的償付能力變化結(jié)果匯總。

（三）償二代下財(cái)險(xiǎn)公司償付能力變動分析

對所有統(tǒng)計(jì)期間的財(cái)險(xiǎn)公司償二代規(guī)則下償付能力變化指標(biāo)進(jìn)行分類分析。其中償付能力變化為正的共有101個數(shù)據(jù)，其中償付能力充足率上升很大的有16個，涉及14家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，變動率都在1000%以上。償付能力充足率上升較大的有18個，包括17家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，變動率在200%~1000%之間，償付能力充足率上升較小的有67個，包括57家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，變動率都在0%~200%之間。償二代下償付能力充足率相比償一代償付能力充足率降低的有159個數(shù)據(jù)，其中償付能力充足率下降很大的有39個，涉及30家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，變動率在-1000%以下。償付能力充足率下降較大的有52個，包括42家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，變動率在-200%~-1000%之間。償付能力充足率下降較小的有68個，包括59家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，變動率在-200%~0%之間。

四、償二代體系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力變化影響因素實(shí)證分析

（一）實(shí)證模型

財(cái)險(xiǎn)公司償付能力充足度受到資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、承保、再保、投資、經(jīng)營管理以及公司規(guī)模等因素的影響，本文在保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確的前提下，主要從內(nèi)因選取指標(biāo)建立實(shí)證模型。具體方程如下：（式2）其中，為償付能力，是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為承保水平，是指再保分出，為投資水平，是經(jīng)營管理，為成本率，是公司規(guī)模指標(biāo)，a為常數(shù)項(xiàng)，是誤差項(xiàng)，i代表公司，t代表時間。本文面板數(shù)據(jù)從公開可獲得的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒中各財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表、損益表，以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司公開披露年報(bào)中的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表等選取所需要的數(shù)據(jù)。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司具體包括大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等32家中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、東京海上日動火災(zāi)保險(xiǎn)（中國）有限公司、太陽聯(lián)合保險(xiǎn)（中國）有限公司、丘博保險(xiǎn)（中國）有限公司等20家外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

（二）模型估計(jì)與結(jié)果分析

中資企業(yè)和外資之間在投資能力（IVR)上存在較大差距，對比外資財(cái)險(xiǎn)公司，國內(nèi)公司的資金實(shí)力更雄厚、資金量較大，投資利潤是重要的盈利來源。因此，投資能力與償付能力的相關(guān)性很高，投資虧損也是導(dǎo)致國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司償付能力惡化的主要原因。因此，提升投資管理水平對于償付能力的管理至關(guān)重要。經(jīng)營管理水平變量(PPR)對償付能力的影響在中資與外資財(cái)險(xiǎn)公司中同樣重要，單位保費(fèi)的利潤率越高或者綜合成本率越低，其改善償付能力充足率的效果越顯著。經(jīng)營管理水平的集中體現(xiàn)是綜合成本率，是財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率和管理水平的綜合反映。但是，對于外資公司受資金實(shí)力和經(jīng)營渠道限制較多，在競爭激烈的市場競爭中提升償付能力的核心因素更要依靠盈利能力和經(jīng)營效率。資本結(jié)構(gòu)變量（NAR）對所有財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力影響均非常顯著，增加資本金改善償付能力的作用毋庸置疑。償二代支持公司通過增資、發(fā)行次級債等方式增強(qiáng)償付能力充足率，還為保險(xiǎn)公司的資本管理提供分級管理和附屬資本的渠道，給公司更多資本管理的選項(xiàng)。再保險(xiǎn)管理變量（RIR）的影響略有不同，對于中資公司呈現(xiàn)正向影響而對外資呈現(xiàn)反向作用。原來的監(jiān)管體系下僅關(guān)注整體的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)而不區(qū)分險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)差異，通過再保分出減少凈自留作為主要風(fēng)管手段。但是在新體系下，外資公司分出比例過高且多數(shù)公司與母公司進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易或與外資再保公司進(jìn)行大量再保交易，導(dǎo)致其信用風(fēng)險(xiǎn)最低資本上升顯著，因而造成償付能力充足率的下降。

五、結(jié)論

第3篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；盈利模式；可持續(xù)盈利

一、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀分析

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分,在提高人民生活水平和促進(jìn)社會生產(chǎn)發(fā)展的過程中發(fā)揮了重大作用。改革開放20多年來，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)取得了顯著發(fā)展，保費(fèi)收入快速增長，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度和深度明顯提高。據(jù)中國保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示：2014年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7544.4億元，同比增長16.4%，2015年產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8423.26億元，同比增長11.64%，2016年1-8月產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6030.48億元，同比增長8.73%。從長期來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)仍會保持高速的增長。原因主要有以下三方面：一是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)基數(shù)相對較小，未來的市場空間非常廣闊；二是市場經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)一步規(guī)范，產(chǎn)權(quán)制度日益明晰，這為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了良好的客觀環(huán)境；三是個人資產(chǎn)的持續(xù)增長為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的購買力保障。然而在當(dāng)前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于諸多原因，正面臨經(jīng)營利潤空間變窄的不利處境。因此，加強(qiáng)對其盈利模式的分析探討顯得尤為必要。

二、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)盈利所面臨的困境

（一）承保業(yè)務(wù)盈利水平低

首先，保費(fèi)充足率普遍不高。激烈的市場競爭，致使財(cái)險(xiǎn)公司間進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)，隨意打折銷售，使保險(xiǎn)精算出的產(chǎn)品定價(jià)失去了原有的盈利能力。其次，高“返還”加大了公司成本。由于市場惡性競爭，財(cái)險(xiǎn)公司出于規(guī)模擴(kuò)張的壓力，在業(yè)務(wù)拓展過程當(dāng)中將手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用“返還”作為承保業(yè)務(wù)的交易籌碼，最終加大了公司的成本。再者，保險(xiǎn)營銷手段單一，從目前財(cái)險(xiǎn)市場來看，簡單粗獷的營銷模式對我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利模式的發(fā)展形成了瓶頸。最后，對于賠付風(fēng)險(xiǎn)掌控不嚴(yán)，內(nèi)部存在成本黑洞，也阻礙了我國財(cái)險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）投資活動收益率不高

財(cái)險(xiǎn)公司投資活動的方式有很多，包括投資證券、房地產(chǎn)、固定資產(chǎn)租賃、參資入股獲得收益等等方式，但由于資金規(guī)模有限，所以財(cái)險(xiǎn)公司投資活動相對較為謹(jǐn)慎。也正因投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)相對較小，投資收益率普遍不高，故而在一定程度上阻礙了我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司盈利水平的提升。

（三）行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施不健全嚴(yán)重地制約著可持續(xù)盈利能力

行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施狀況不僅影響保險(xiǎn)公司對價(jià)值鏈的關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制力，也影響整個市場運(yùn)行成本。具體表現(xiàn)在以下三方面：首先，行業(yè)信息平臺建設(shè)相對滯后，信息不對稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)、欺詐現(xiàn)象致使交易成本高，削弱了整體盈利能力。其次，后援運(yùn)營的專業(yè)化分工不發(fā)達(dá)導(dǎo)致經(jīng)營主體尤其中小保險(xiǎn)公司運(yùn)行成本過高。最后，市場退出和淘汰機(jī)制缺失，導(dǎo)致過度競爭，助推了整個行業(yè)經(jīng)營成本的加大。

三、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)盈利的影響因素

影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可持續(xù)盈利的主要因素，可從專業(yè)技術(shù)層面、自然環(huán)境層面、社會經(jīng)濟(jì)層面加于分析。1.專業(yè)技術(shù)層面第一，可持續(xù)盈利取決于正確的增長策略。只有增長可持續(xù)，且與自身資源保障、風(fēng)險(xiǎn)控制能力相適應(yīng)，才可長期盈利。不顧質(zhì)量、成本的盲目增長會帶來巨大潛虧風(fēng)險(xiǎn)，損害可持續(xù)盈利能力。2015年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款4194.17億元，同比增長10.72%，賠付成本還是相對居高不下，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的“一年發(fā)家、二年發(fā)財(cái)、三年虧損”“三年怪圈”現(xiàn)象就是最好例證，可見在增長的決策上應(yīng)慎重。第二，可持續(xù)盈利須具有一定的成本控制能力。其他企業(yè)是先確定成本，后通過出售產(chǎn)品或服務(wù)實(shí)現(xiàn)收入。而產(chǎn)險(xiǎn)公司與其正好相反，保險(xiǎn)業(yè)是先實(shí)現(xiàn)收入，后確定經(jīng)營成本。因此在收入既定前提下，產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)承保盈利的關(guān)鍵因素是成本控制能力。成本控制能力越強(qiáng)，公司承保盈利能力就越高。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)堅(jiān)持內(nèi)涵式、精細(xì)化的發(fā)展道路，在為客戶提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時，不斷優(yōu)化內(nèi)部管理制度，提升風(fēng)險(xiǎn)識別能力，改善經(jīng)營品質(zhì)，有效降低經(jīng)營成本。2016年前三季度，平安產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)凈利潤105.07億，綜合成本率94.9%，在風(fēng)險(xiǎn)篩選和成本控制有保證的前提下，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模和品質(zhì)的均衡發(fā)展。第三，可持續(xù)盈利還要具有較高的現(xiàn)金流管理能力和投資管理能力。要想可持續(xù)經(jīng)營，提高投資盈利，就必須保持現(xiàn)金流穩(wěn)定。在投資收益率既定前提下，可投資現(xiàn)金流越多，投資收益就越高。為此，必須強(qiáng)化應(yīng)收保費(fèi)管理，強(qiáng)化資金管理，加快資金收付效率，這樣才能提升盈利能力。此外，產(chǎn)險(xiǎn)公司投資不同于壽險(xiǎn)投資，在資金期限相對短，現(xiàn)金流穩(wěn)定性相對差的基礎(chǔ)上，要獲取好的投資收益，關(guān)鍵在于強(qiáng)大的投資管理能力。投資管理能力是決定投資收益率高低的核心因素，同樣的投資環(huán)境和可投資的現(xiàn)金規(guī)模，投資管理能力高，投資盈利能力就強(qiáng)。2.自然環(huán)境層面我國是一個自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高的國家，如2010年五省罕見的旱災(zāi)、玉樹地震，2008年百年難遇的雪災(zāi)、汶川特大地震，這些災(zāi)害一旦發(fā)生，造成損失是巨大、慘重的。2008年，受巨災(zāi)影響，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付上升較快，全年賠付支出1418.3億元，同比增長39%。可見，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營穩(wěn)定性的影響最大。突如其來，造成巨額的損失，這會造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取不足，使保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧損，有時是巨額虧損。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原理是基于大數(shù)法則，即通過大量數(shù)據(jù)樣本可以精算出來的一個概率。因此，考慮保險(xiǎn)公司的盈虧，有時要從穩(wěn)定經(jīng)營的角度對準(zhǔn)備金進(jìn)行調(diào)整，這樣才能有備無患，達(dá)到可持續(xù)盈利。3.經(jīng)濟(jì)社會層面可持續(xù)盈利和社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)，社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會管理的功能越來越強(qiáng)。隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司被放到了一個全方位的金融平臺上。例如，保險(xiǎn)業(yè)的競爭和巨災(zāi)的增加，使得保險(xiǎn)的承保利潤越來越薄，投資收益成了保險(xiǎn)公司盈利的主要支柱。但投資收益，是由一個國家的經(jīng)濟(jì)社會決定的。經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展，投資的空間就大，投資的機(jī)會就多，保險(xiǎn)公司投資盈利的可能性就大，投資回報(bào)就高。同時，經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展，社會財(cái)富和個人財(cái)富的增加又創(chuàng)造了新的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，增加保險(xiǎn)業(yè)的收入。例如，在國家積極的財(cái)政政策推動下，截至2015年底，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到12.4萬億元，同比增長21.7%，全行業(yè)凈資產(chǎn)1.6萬億元，同比增長21.4，凈利潤2823.6億元，同比增長38%，可見可持續(xù)盈利離不開經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展。

四、我國財(cái)保公司盈利模式的政策建議

（一）找準(zhǔn)公司定位，形成核心競爭力，實(shí)現(xiàn)公司可持續(xù)盈利對任何一家企業(yè)而言，公司可持續(xù)盈利能力均來源于從企業(yè)價(jià)值鏈中提取的公司核心競爭力，找準(zhǔn)公司發(fā)展定位就成為確保形成公司核心競爭力的首要條件。產(chǎn)險(xiǎn)公司定位不同，核心競爭力的表現(xiàn)就不同，持續(xù)盈利能力的優(yōu)勢所在也就不同。具體而言，大型產(chǎn)險(xiǎn)公司未來將向集團(tuán)化、綜合化發(fā)展，中小型公司要么通過兼并收購整合做大，要么走專業(yè)化經(jīng)營道路，所以只有明確清晰的市場定位，為公司尋找自身競爭力優(yōu)勢，才能實(shí)現(xiàn)公司可持續(xù)盈利。（二）規(guī)劃盈利性業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑，做好盈利性業(yè)務(wù)發(fā)展的制度安排公司要設(shè)計(jì)好盈利性業(yè)務(wù)的銷售模式，建設(shè)好盈利性業(yè)務(wù)的銷售渠道，組建好盈利性業(yè)務(wù)的銷售團(tuán)隊(duì)。公司政策要體現(xiàn)對盈利性業(yè)務(wù)的培育，體現(xiàn)對盈利性業(yè)務(wù)的扶持，體現(xiàn)對盈利性業(yè)務(wù)的激勵。（三）強(qiáng)化現(xiàn)金流管理，建立成本管控的長效機(jī)制“生存發(fā)展，開源節(jié)流”是企業(yè)經(jīng)營的，開源是增加業(yè)務(wù)來源，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高人均產(chǎn)能，降低成本費(fèi)用率。節(jié)流是合理降低費(fèi)用開支的絕對額。兩者是成本管控的兩個方面。財(cái)險(xiǎn)市場的激烈競爭、財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率的市場化、財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的高稅率已經(jīng)極度壓縮了承保業(yè)務(wù)的利潤空間。要建立財(cái)險(xiǎn)公司可持續(xù)的盈利模式，就有必要合理降低成本。所以有效的現(xiàn)金流管理有助于增大公司的盈利空間。（四）重視、加強(qiáng)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，有效利用自有資金，合理進(jìn)行投資活動隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可運(yùn)用保險(xiǎn)資金也隨之逐年加大。利用自有資金進(jìn)行投資活動，不管是從資金使用效率還是從提高和改進(jìn)盈利模式的角度，都是保險(xiǎn)公司必須從事的。但投資活動的風(fēng)險(xiǎn)需要謹(jǐn)慎對待，切不可盲從。投資應(yīng)堅(jiān)持安全性、流動性、盈利性三者的有效結(jié)合，用穩(wěn)定持續(xù)的收益來對自身主營業(yè)務(wù)的盈利形成有效的補(bǔ)充?？梢娂訌?qiáng)自有資金的高效運(yùn)用,無論對社會還是對自身都是十分有益的。（五）加強(qiáng)行業(yè)平臺設(shè)施建設(shè)，完善市場進(jìn)退機(jī)制，改善公司盈利的外部環(huán)境好的行業(yè)環(huán)境有助于公司可持續(xù)盈利能力的培養(yǎng)，穩(wěn)定有序的行業(yè)大環(huán)境有助于先進(jìn)的經(jīng)營理念的形成和高超的經(jīng)營管理水平的發(fā)揮。我國財(cái)險(xiǎn)市場數(shù)十年來野蠻經(jīng)營和粗放管理已使市場交易成本高不可攀。而財(cái)險(xiǎn)市場的容量是有限的，在此前提下，建立通暢的市場進(jìn)退機(jī)制是維持市場合理競爭秩序的必要條件，只有這樣才能降低交易成本，提升整體行業(yè)盈利能力。（六）挖掘自身潛力，加大產(chǎn)品開發(fā)力度，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域加大個性化產(chǎn)品和個性化服務(wù)的研發(fā)有效地將客戶群體細(xì)化，將個人客戶、企業(yè)客戶的訴求進(jìn)行重新的審視，開發(fā)出差異化的產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求，特別針對大型跨國公司、高精新產(chǎn)業(yè)的企業(yè)，因地制宜的設(shè)計(jì)出個性化的產(chǎn)品并提供個性化的服務(wù)，進(jìn)而提高盈利水平，是國內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)該深入研究的課題。（七）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系保險(xiǎn)公司賣出的是保單，經(jīng)營的是風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行精細(xì)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)健經(jīng)營，是爭取好的經(jīng)濟(jì)效益的必然要求。完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是財(cái)險(xiǎn)公司可持續(xù)盈利的基石。因此，需認(rèn)真開展全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，加強(qiáng)再保險(xiǎn)工作，重視開展防災(zāi)防損措施，加強(qiáng)承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)管理，不斷優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，從而完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

五、結(jié)論和建議

第4篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；財(cái)務(wù)管理；風(fēng)險(xiǎn)分析；對策

財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)指的是保險(xiǎn)公司在實(shí)際運(yùn)行中阻礙公司實(shí)現(xiàn)運(yùn)行目標(biāo)的因素。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司本身就屬于風(fēng)險(xiǎn)部門，公司在運(yùn)行過程中需要承擔(dān)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)從而得到一定的經(jīng)濟(jì)利潤，這也是保險(xiǎn)公司生存的基礎(chǔ)，其中的風(fēng)險(xiǎn)主要涉及投保風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等各個方面。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理涉及產(chǎn)品開發(fā)、核算、承保、賠償、投資等全過程。當(dāng)前金融業(yè)在發(fā)展中遇到的情況變化莫測，保險(xiǎn)公司也需面臨更加激烈的市場競爭，在這種形勢下，保險(xiǎn)公司只有做好財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作才能提高管理能力。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容

(一)資金來自多個領(lǐng)域

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金主要包括自身本金與保險(xiǎn)費(fèi)，將保戶資金集中在一起同時要承擔(dān)將來可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的全部資金中包括很大比例的負(fù)債。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司擁有的保費(fèi)越來越多，自不同渠道均可以得到保險(xiǎn)資金。不但可以自企業(yè)當(dāng)中獲得，而且也可以自個人方面得到。自上述各個方面獲得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金的過程，涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的全部經(jīng)營活動，構(gòu)成保險(xiǎn)資金的成分包括大量內(nèi)容。

(二)集中管理資金

當(dāng)前很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了在經(jīng)營中獲得較多利潤都會集中使用資金，各個支公司在收到保險(xiǎn)金后利用網(wǎng)銀等方法上繳公司總部，盡量縮短中間流通環(huán)節(jié)，總部集中全部資金開展投資活動，因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司關(guān)于資金的使用與安排是最為關(guān)鍵的問題，要在深入研究資金使用的安全性與盈利的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

(三)會計(jì)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司當(dāng)前均使用提前賠付的經(jīng)營做法，涉及各種形式資金的使用。保險(xiǎn)資金就是指先行賠付投保人損失而后再收集各種票據(jù)的資金操作手段。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能確定發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時間也不能確定需要支付的風(fēng)險(xiǎn)金，因此保險(xiǎn)公司需要隨時應(yīng)對可能發(fā)生的負(fù)債時間風(fēng)險(xiǎn)與負(fù)債數(shù)量風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面對的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。

(四)較強(qiáng)的資金能力

保險(xiǎn)的功能就是及時補(bǔ)償遭遇風(fēng)險(xiǎn)的投保人或單位，投保人或單位在遇到風(fēng)險(xiǎn)后要求保險(xiǎn)公司第一時間支付賠償金，所以保險(xiǎn)公司當(dāng)中必須儲存數(shù)量充足的現(xiàn)金，因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部要具備大量的流動資金，只需較短時間即可轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，這樣才能保證投保人或單位遇到風(fēng)險(xiǎn)后及時拿到賠償金，有利于幫助投保人或單位解決經(jīng)濟(jì)困難，同時可以得到投保人與單位的認(rèn)可。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的有效策略

(一)提高償付能力，做好財(cái)務(wù)授權(quán)

1.提高公司的賠償能力第一，大力改革財(cái)產(chǎn)公司的業(yè)務(wù)操作，引進(jìn)新型經(jīng)營觀念，將穩(wěn)定運(yùn)行、合理收益作為公司的經(jīng)營理念，利用精細(xì)化管理達(dá)到節(jié)約運(yùn)行成本提高收益的目標(biāo)。第二，大量增加本金，只有擁有數(shù)量充足的本金才能解決業(yè)務(wù)大量增多帶來的資金短缺問題，才能收到較好的效益，提高公司的管理能力。第三，建立完善的社會保險(xiǎn)監(jiān)督體系，嚴(yán)格監(jiān)督財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為，逐步形成以政府監(jiān)管為主、以行業(yè)自律為基礎(chǔ)、以專業(yè)部門評估為主要手段的監(jiān)管體系。2.做好分公司財(cái)務(wù)授權(quán)工作在合理控制分公司的授權(quán)過程中，需要首先制訂授權(quán)文書，才能依據(jù)授權(quán)文書進(jìn)行管理。對于社會環(huán)境來講，分支公司不具有法人資格，總公司負(fù)責(zé)資金籌備與投資業(yè)務(wù)決策等各方面工作，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司首先要掌握分公司的管理水平，及時解決分公司發(fā)展中存在的各種問題，以公司的管理制度與授權(quán)文書為標(biāo)準(zhǔn)制訂合理的管理策略，結(jié)合總公司的發(fā)展目標(biāo)，為其選擇最為合理的經(jīng)營措施，分別賦予不同管理層不同的管理權(quán)力，建立完善的公司內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)框架，落實(shí)公司內(nèi)部不同部門的職責(zé)，建立完善的分支公司財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)行隨時監(jiān)管分支公司的財(cái)務(wù)管理工作，促進(jìn)分支公司的健康發(fā)展。

(二)嚴(yán)格管理保險(xiǎn)資產(chǎn)價(jià)值鏈

1.管理資產(chǎn)分配以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營手段與經(jīng)營計(jì)劃為標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步分析分支公司在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場走向、資產(chǎn)獲利等各個方面的表現(xiàn)，為其制訂長期戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，規(guī)定在一定時期內(nèi)依據(jù)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律明確戰(zhàn)略發(fā)展要點(diǎn)；同時結(jié)合當(dāng)前市場發(fā)展情況，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，設(shè)計(jì)不同資產(chǎn)交易分配形式，明確不同投資限額與業(yè)績目標(biāo)，將資產(chǎn)分配風(fēng)險(xiǎn)控制在一個合理范圍內(nèi)。2.應(yīng)對財(cái)務(wù)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)在當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司管理當(dāng)中，財(cái)務(wù)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)占有非常重要的地位，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司做好財(cái)務(wù)管理工作的重要基礎(chǔ)。開展財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理主要就是將保險(xiǎn)公司承擔(dān)的欠款數(shù)量降到最低，爭取將其控制在一個合理的范圍內(nèi)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在制訂運(yùn)行策略與經(jīng)營方法過程中，首先要考慮負(fù)債與資產(chǎn)關(guān)系的融和度。如科學(xué)確定費(fèi)率、保證擁有充足保費(fèi)；嚴(yán)格控制理賠，減少理賠支出；積極回收資金，防止出現(xiàn)呆壞賬等可以有效提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的賠付能力，防止自身財(cái)務(wù)面臨過大的壓力。再有，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還需在深入分析保險(xiǎn)公司資金負(fù)債特點(diǎn)的前提下，不斷提高公司的盈利能力，進(jìn)一步做好產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評估等工作，協(xié)同有關(guān)部門共同預(yù)測可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還需利用財(cái)務(wù)負(fù)債資金的特點(diǎn)應(yīng)用最為合理的負(fù)債管理手段，利用科學(xué)手段準(zhǔn)確預(yù)測資產(chǎn)錯位風(fēng)險(xiǎn)，才能不斷提高負(fù)債管理控制水平。

(三)提高財(cái)務(wù)建設(shè)水平

1.嚴(yán)格管理收付費(fèi)。針對財(cái)務(wù)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理中出現(xiàn)的增加保費(fèi)、留置保費(fèi)、故意造假、不同年份改動保費(fèi)、故意違反條款費(fèi)率、不依據(jù)條款準(zhǔn)則操作等現(xiàn)象，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以將收入與支出分開操作，可以有效保證保費(fèi)收支的順利進(jìn)行，實(shí)行收費(fèi)與業(yè)務(wù)聯(lián)合辦公的做法，在實(shí)際操作中嚴(yán)格審核涉及投保人的真實(shí)身份，保證自身支出費(fèi)用落到實(shí)處。再有，實(shí)行財(cái)務(wù)集中支付管理，要求賬與單據(jù)、賬與實(shí)際情況務(wù)必一致，不斷創(chuàng)新支付流程，要求做到嚴(yán)格審核與審批，上級部門與下級部門、不同部門間要團(tuán)結(jié)協(xié)作，共同做好資金的支付工作。遵循收費(fèi)制度的嚴(yán)格規(guī)定，保證轉(zhuǎn)賬與結(jié)賬不會出現(xiàn)失誤，使公司資金的正常流轉(zhuǎn)，制訂完善的收支費(fèi)管理策略，為了杜絕不規(guī)范操作現(xiàn)象的出現(xiàn)，要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)崗位職責(zé)。2.嚴(yán)格管理各種單據(jù)憑證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過程中，需要及時落實(shí)各種單據(jù)憑證的管理制度，要重視整個承保過程中各種單據(jù)憑證的使用、流動情況，要隨時監(jiān)督領(lǐng)取單據(jù)憑證的個人或單位，準(zhǔn)確記錄其使用單證的詳細(xì)情況，包括單證的日期、名字、流水號、數(shù)量等，達(dá)到一定期限后及時追回并審核。3.嚴(yán)格管理日常財(cái)務(wù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要想做好財(cái)務(wù)管理控制工作，筆者認(rèn)為可以自下面這些方面著手：第一，針對本身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在管理過程中可以實(shí)行收取保護(hù)費(fèi)的做法，利用制度約束應(yīng)收保費(fèi)。在實(shí)際操作過程中嚴(yán)格落實(shí)“見費(fèi)出單”的操作準(zhǔn)則，自第一時間進(jìn)行管理，防止應(yīng)收保費(fèi)余額過大。第二，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還需結(jié)合會計(jì)工作特點(diǎn)，明確指出不同費(fèi)用應(yīng)該用于哪些方面。嚴(yán)格遵守各項(xiàng)規(guī)定，杜絕出現(xiàn)支付給不具備資格的個人、單位手續(xù)費(fèi)的情況。與單位及時聯(lián)系，結(jié)賬過程中憑借規(guī)定使用發(fā)票的方法，支付過程中盡量使用轉(zhuǎn)賬的做法。針對個人管理的分公司，可以積極與當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門聯(lián)系，在取得稅務(wù)部門配合后將資金轉(zhuǎn)入相應(yīng)賬戶。第三，提高捕捉風(fēng)險(xiǎn)的能力，要求公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)務(wù)必做到真實(shí)可信，堅(jiān)決杜絕出現(xiàn)虛假信息，一旦遇到不規(guī)范的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理則要嚴(yán)肅處理。第四，建立完善的內(nèi)部控制制度，在保監(jiān)會、審計(jì)部門、稅務(wù)部門積極參與的情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司暴露出大量的不規(guī)范操作行為，導(dǎo)致公司依據(jù)經(jīng)營面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，因此在實(shí)際管理過程中，首先要建立完善的內(nèi)部控制制度，使其發(fā)揮最大的作用，才能有效提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理能力，可以隨時意識到可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。第五，實(shí)現(xiàn)全面預(yù)算制度，利用將預(yù)算目標(biāo)傳達(dá)到下級各個部門合理控制企業(yè)經(jīng)營，為了保證財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定運(yùn)行，可以利用預(yù)算及時糾正運(yùn)行中出現(xiàn)的不合理行為。

(四)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司也需適應(yīng)時展逐步實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化與信息化，因此財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)更需得到公司的重視。而建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系可以有效應(yīng)對各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際運(yùn)行中，利用預(yù)警可以及時覺察到財(cái)務(wù)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)，自不同方面掌握企業(yè)的運(yùn)行狀況，有利于隨時得到各種財(cái)務(wù)指標(biāo)，及時對風(fēng)險(xiǎn)提出預(yù)警，對保險(xiǎn)公司的順利發(fā)展非常有利，可以做到風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對的針對性，防止出現(xiàn)盲目操作。在應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)過程中，利用預(yù)警體系可以計(jì)算出可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)，可以有效節(jié)約風(fēng)險(xiǎn)成本，將企業(yè)的損失降到最低。保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行形式與其他行業(yè)不同，主要表現(xiàn)為資金的管理，所以合理處理資金具有關(guān)鍵性地位。利用內(nèi)部控制制度可以保證公司內(nèi)部不同系統(tǒng)間資金管理、資金運(yùn)用的合理進(jìn)行，保證公司投資的科學(xué)性、合理性更高。保險(xiǎn)公司在發(fā)展過程中，應(yīng)該大力推行內(nèi)部控制制度與審計(jì)制度，建立專業(yè)的審計(jì)機(jī)構(gòu)，獨(dú)立行使審計(jì)權(quán)力，防止人為因素的過多干擾，開展定期審計(jì)工作，以審計(jì)結(jié)果為依據(jù)落實(shí)不同審計(jì)人員的職責(zé)，促使內(nèi)部審計(jì)工作實(shí)現(xiàn)公平公正，才能真實(shí)表現(xiàn)公司的財(cái)務(wù)狀況，同時有利于及時提醒保險(xiǎn)公司的工作人員，達(dá)到審計(jì)目的。進(jìn)入新的歷史時期以來，保險(xiǎn)公司也可以引進(jìn)新型激勵機(jī)制，以此激發(fā)全體員工的工作熱情，也可以及時掌握出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)并采取有效應(yīng)對策略。

第5篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

改革開放以后，隨著經(jīng)濟(jì)的增長，人們的風(fēng)險(xiǎn)意識也在提升。對于家庭而言，潛在的風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致重大損失。因此，家庭要重視其財(cái)產(chǎn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)的方式把財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，而為家庭財(cái)產(chǎn)投保則是一個非常好的選擇。當(dāng)前，專家學(xué)者們已經(jīng)對相關(guān)問題進(jìn)行了研究，比如：王和分析了保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的模式，從產(chǎn)品、營梢和經(jīng)營等分析家財(cái)險(xiǎn)困境。張昭認(rèn)為保險(xiǎn)條款不全、服務(wù)質(zhì)量不高、宣傳不足、銷售渠道不暢是阻礙家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的因素。沙原等人通過長尾理論說明我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為什么發(fā)展滯后。馬蘭通過保障范圍、險(xiǎn)種組合、投保人范圍、保險(xiǎn)單最高限額等分析了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)勢。童元松介紹了我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展路徑。童元松通過經(jīng)營理念落后、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、展業(yè)手段呆板等分析了我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的創(chuàng)新問題。

本文將研究我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)問題，進(jìn)而探討其原因，最后提出相關(guān)對策。

二、我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

首先，營銷力度比較弱。在我國，保險(xiǎn)公司的市場比較傾向于單一的渠道，開始主要通過其他單位的工會集體投保，后來主要通過銀行進(jìn)行，但是其他銷售途徑?jīng)]有得到很好的開發(fā)。然而，以前的“單位福利型”逐漸減少甚至取消；銀行背景下，因保險(xiǎn)公司沒法操作、競爭加劇、銀行不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，銀行收取過高手續(xù)費(fèi)。另外，家庭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于單均保費(fèi)少而導(dǎo)致銷售人員得到的提成少，故該業(yè)務(wù)缺乏激勵，從而營銷力度比較小。

其次，保險(xiǎn)行業(yè)負(fù)面形象的影響。在長期的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營中，形成了經(jīng)營粗放，再加上保險(xiǎn)銷售人員誤導(dǎo)客戶的事件偶爾出現(xiàn)，從民眾的角度看，保險(xiǎn)就誤認(rèn)為有“欺詐性”，表明了大眾對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的偏見。因而，從總體來看，保險(xiǎn)業(yè)形象不好、信譽(yù)遭受質(zhì)疑的情況下，大眾不信任所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。所以，整個保險(xiǎn)行業(yè)的形象不佳對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生了負(fù)面影響。

再次，公眾保險(xiǎn)意識欠缺。在我國傳統(tǒng)文化和改革開放前的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制影響下，公眾認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性不大，即使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了，也有國家和單位頂著，存在較強(qiáng)的依賴心理。加上保險(xiǎn)公司宣傳力度欠缺，故公眾不夠了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，難以挖掘潛在市場。公眾對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了解不足使他們的保險(xiǎn)意識欠缺，從而購買家庭保險(xiǎn)過少，不能讓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起到應(yīng)有的作用。

最后，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品不能與市場需求相匹配。目前而言，我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相對豐富，數(shù)量較多，種類比較齊全。然而，在設(shè)計(jì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時，保險(xiǎn)公司沒有對目標(biāo)群體的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)與需求進(jìn)行充分考慮。比如說，社區(qū)、管理水平、建筑類型、需求等的差異被忽視了，從而產(chǎn)品和定價(jià)沒有針對，而且我國現(xiàn)有的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)忽略了地震、盜竊等。因此，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與市場需求相匹配存在問題。

三、我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展中存在問題的原因分析

第一，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體不多。雖然保險(xiǎn)市場的競爭程度逐漸提高，在某些地區(qū)競爭相當(dāng)激烈，但是在多數(shù)地區(qū)經(jīng)營主體仍極少。就全國而言，中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是在國家的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場占據(jù)絕對地位，其市場份額70%以上，國內(nèi)保險(xiǎn)市場的競爭程度仍然很低。但其他保險(xiǎn)公司缺乏挑戰(zhàn)中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的絕對主導(dǎo)地位，而中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏動力開發(fā)更多的保險(xiǎn)品種等。

第二，保險(xiǎn)公司經(jīng)營水平偏低。首先，我國1979年11月才開始恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，需要我們進(jìn)一步研究保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)。其次，我國保險(xiǎn)公司實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營的時間并不長，與西方發(fā)達(dá)國家相比距離比較大，其行為目標(biāo)、經(jīng)營方式等需進(jìn)一步市場化。再次，從整體來看，我國相關(guān)的保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)并不高，欠缺開發(fā)產(chǎn)品的能力，對于營銷的經(jīng)驗(yàn)也不夠充足，而且很多不是專業(yè)人士，缺乏相應(yīng)的專業(yè)素質(zhì)。

第三，民眾對保險(xiǎn)知識了解不足。從目前來看，我國大部分民從對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解程度比較多，甚至沒有任何了解。雖然我國沿海東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，他們對保險(xiǎn)的接觸比較多，而且也被動地推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但是民眾對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的了解還是比較欠缺。而對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民眾就更加不可能了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。因此，民眾對保險(xiǎn)知識了解不足導(dǎo)致了民眾不會購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?？梢姡罅π麄鞅ｋU(xiǎn)、增強(qiáng)民眾對保險(xiǎn)的了解比較重要。

第四，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)阻礙了其發(fā)展。從性質(zhì)來看，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于一種零售保險(xiǎn)，要實(shí)現(xiàn)大單比較困難，只有以較為分散的家庭為目標(biāo)。這種零售性質(zhì)導(dǎo)致了每一筆業(yè)務(wù)的規(guī)模不大，但是投入人力多，從而收益與成本不匹配，不能讓保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利潤最大化。因此，過高的經(jīng)營成本與過低的收益讓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比不過其他險(xiǎn)種，比不過企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品，故保險(xiǎn)公司沒有動力發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投入也相對較少。

四、我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的對策

第一，拓寬銷售渠道。首先，培育家庭財(cái)產(chǎn)銷售人員，實(shí)行主動銷售計(jì)劃。由于公眾對于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不甚了解，因此主動銷售計(jì)劃是不可或缺的，通過主動的方式增強(qiáng)公眾對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)同感。其次，通過網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)化銷售能力，處用網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，通過在線的方式為客戶提供容量大、密度高、多樣化的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)信息和產(chǎn)品，開發(fā)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)潛在的市場需求。最后，大力發(fā)展業(yè)務(wù)，強(qiáng)化與銀行、郵局、第三方理財(cái)公司、商場以及其他具有相當(dāng)規(guī)模的商業(yè)實(shí)體的合作。

第二，形成保險(xiǎn)行業(yè)誠信服務(wù)的形象。保險(xiǎn)公司要把服務(wù)質(zhì)量擺在第一位。首先，不管是在保單營銷過程中還是在后期的售后服務(wù)中，都應(yīng)將客戶的利益放在第一位。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全的教育培訓(xùn)體系，通過培訓(xùn)提升保險(xiǎn)工作人員的素質(zhì)，強(qiáng)化他們的保險(xiǎn)知識。再次，保險(xiǎn)行業(yè)要屏棄“保費(fèi)收入論英雄”的經(jīng)營理念，要更加重視服務(wù)質(zhì)量，在考核時不但有排名，還要考慮農(nóng)戶滿意度，把質(zhì)量作為衡量的重要標(biāo)準(zhǔn)。

第6篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

隨著的不斷發(fā)展，人們的保險(xiǎn)乃至理財(cái)需求不斷走向多元化，單一金融產(chǎn)品、單一金融產(chǎn)品銷售方式已越來越難以滿足人們的需求。保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場發(fā)展潮流，積極拓展多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品、多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售方式，但保險(xiǎn)公司更多地將關(guān)注的目光投向銀行、郵政等機(jī)構(gòu)，忽視了同業(yè)之間開展業(yè)務(wù)合作——主要是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與人壽保險(xiǎn)公司相互業(yè)務(wù)的巨大優(yōu)勢和潛力。

一、保險(xiǎn)同業(yè)之間業(yè)務(wù)合作的優(yōu)勢

（一）可以充分挖掘雙方銷售渠道的潛力

由于我國保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場剛剛起步，保險(xiǎn)公司在拓展多元化銷售方式時主要著眼于與銀行、郵政等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，但保險(xiǎn)公司與銀行、郵政等機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的廣度和深度都還十分有限，合作環(huán)境不容樂觀。

保險(xiǎn)同業(yè)之間加強(qiáng)合作，相互業(yè)務(wù)可以較好地解決上述問題。以人民保險(xiǎn)公司和中國人壽保險(xiǎn)公司為例，前者擁有4357個機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，直銷人員26446人，營銷人員65000人；后者擁有縣以上銷售機(jī)構(gòu)4800個，城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)52500個，業(yè)務(wù)員60多萬人。由于兩者都擁有豐富的網(wǎng)點(diǎn)資源和龐大的業(yè)務(wù)員隊(duì)伍，若彼此之間進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，可以在一定程度上避免當(dāng)前各保險(xiǎn)公司為爭奪有限的銀行、郵政網(wǎng)點(diǎn)資源競相提高手續(xù)費(fèi)的局面。況且兩者之間營運(yùn)原理、業(yè)務(wù)流程相同或大體相似，可以提高業(yè)務(wù)合作的廣度和深度。新修訂的《保險(xiǎn)法》允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更為這種合作帶來了契機(jī)。

（二）可以充分利用彼此龐大的客戶資源

保險(xiǎn)市場上客戶群根據(jù)其規(guī)模、保險(xiǎn)金額、潛力可分為大、中、小型客戶，以往財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以大型客戶（客戶）為主，隨著企業(yè)改制、個人資產(chǎn)不斷增加，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)個人及中小型客戶市場正在迅速發(fā)展。面對標(biāo)的分散的個人及中小型客戶市場，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司無法象個人壽險(xiǎn)那樣通過建立龐大的業(yè)務(wù)員隊(duì)伍對其進(jìn)行開拓和維護(hù)，而可以借助人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員隊(duì)伍對客戶進(jìn)行深度開發(fā)，為其拓展業(yè)務(wù)。由于目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以大型客戶為主，人壽保險(xiǎn)公司可以充分利用其客戶資源開拓團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)及個人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2002年底，中國人民保險(xiǎn)公司擁有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場75％的客戶，中國人壽保險(xiǎn)公司擁有多達(dá)15 000萬的長期客戶群，它們中的很大一部分都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、人壽保險(xiǎn)公司可以共享的客戶資源。

（三）可以滿足客戶多元化的保險(xiǎn)需求，提高客戶的滿意度和忠誠度

一項(xiàng)調(diào)查顯示，城市居民中有55％的人希望在眾多的金融產(chǎn)品中做資產(chǎn)的組合；68％的人認(rèn)為保險(xiǎn)應(yīng)該作為資產(chǎn)組合的必要項(xiàng)目；58％的人面對眾多的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品不知如何選擇；66％的人需要更貼近自身需求的全套的財(cái)務(wù)安全計(jì)劃；45％的人對單一保險(xiǎn)品種的購買不感興趣。由此可見，傳統(tǒng)的單一的產(chǎn)品推銷方式面對客戶多元化的綜合理財(cái)需求將難有作為，建立在對客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合將在更高層次上滿足客戶的需求，提高客戶的忠誠度。在當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營的環(huán)境下，加強(qiáng)保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作，有利于實(shí)現(xiàn)客戶的多元化保險(xiǎn)需求。

（四）可以降低單位作業(yè)的費(fèi)用成本和時間成本，提高經(jīng)營效率

保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作最重要的效果之一就是能實(shí)現(xiàn)資源共享，降低經(jīng)營成本。尤其隨著市場競爭程度的加劇，費(fèi)用支出不斷攀升，保險(xiǎn)公司利潤水平被攤薄，此舉具有更加重要的意義。

表明，開發(fā)新客戶的費(fèi)用是維護(hù)老客戶費(fèi)用的5倍。當(dāng)保險(xiǎn)公司之間開展業(yè)務(wù)時，不必為開發(fā)新的銷售渠道過多地投入，無需雇傭大量業(yè)務(wù)員進(jìn)行準(zhǔn)客戶的尋找和開拓；由于以先進(jìn)的客戶資源管理體系為基礎(chǔ)，充分利用了公司的現(xiàn)有資源，還可以節(jié)省大量的增員、培訓(xùn)、管理等人力成本，其它用于內(nèi)部管理和激勵的費(fèi)用也可以大幅下降。

（五）可以提高業(yè)務(wù)員的綜合素質(zhì)，增加業(yè)務(wù)員收入，有利于建立長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)員隊(duì)伍

保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作對業(yè)務(wù)員素質(zhì)提出了更高的要求，他們不僅要了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，還要熟悉人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品；不僅要掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售技能，還要懂得人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售技能。他們不僅僅是以一個純粹的產(chǎn)品推銷員的形象出現(xiàn)在客戶面前，而是以綜合保障服務(wù)顧問的專業(yè)形象幫助客戶管理風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)劃未來。

業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)和整體形象的提升，有利于業(yè)務(wù)的拓展、收入的增加、隊(duì)伍的穩(wěn)定，而業(yè)務(wù)員隊(duì)伍的穩(wěn)定又是保險(xiǎn)公司建立忠誠的、高價(jià)值客戶群的重要前提條件。

二、保險(xiǎn)同業(yè)之間業(yè)務(wù)合作的模式設(shè)計(jì)

保險(xiǎn)同業(yè)之間業(yè)務(wù)合作就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司簽定業(yè)務(wù)合作協(xié)議，依據(jù)一定的組織方式和操作流程，財(cái)產(chǎn)（或人壽）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員向有多元化保險(xiǎn)服務(wù)需求的客戶推銷本公司產(chǎn)品的同時，自行展業(yè)或與合作保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員聯(lián)合展業(yè)，推銷人壽（或財(cái)產(chǎn)）保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終促成多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司通過制定合理可行、符合監(jiān)管規(guī)定的業(yè)務(wù)方案，使雙方在銷售隊(duì)伍、客戶群、銷售渠道及人際關(guān)系等方面充分實(shí)現(xiàn)資源共享、業(yè)務(wù)協(xié)作，從而極大地促進(jìn)雙方業(yè)務(wù)的。

在我國保險(xiǎn)市場上，有大型國有保險(xiǎn)公司，以人民保險(xiǎn)公司和中國人壽保險(xiǎn)公司為代表；有集團(tuán)控股形式的保險(xiǎn)公司，以中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司和中國太平洋保險(xiǎn) （集團(tuán)）公司為代表；還有新興的中小型保險(xiǎn)公司，以泰康人壽保險(xiǎn)公司和新華人壽保險(xiǎn)公司為代表。對集團(tuán)控股形式的保險(xiǎn)公司而言，可以充分利用自身集團(tuán)架構(gòu)優(yōu)勢，在其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司之間實(shí)現(xiàn)資源共享、業(yè)務(wù)；對于其他類型的保險(xiǎn)公司而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司之間可以彼此提供客戶資源并協(xié)助對方進(jìn)行業(yè)務(wù)。

三、保險(xiǎn)同業(yè)之間業(yè)務(wù)合作可能產(chǎn)生的主要及建議

（一）制度安排與流程設(shè)計(jì)問題

保險(xiǎn)同業(yè)之間開展業(yè)務(wù)合作需要有與之配套的組織架構(gòu)、協(xié)調(diào)雙方關(guān)系的制度安排和高效暢通的操作流程。

保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作牽扯到業(yè)務(wù)的計(jì)劃預(yù)算制定、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、日常作業(yè)配合、IT系統(tǒng)支持、經(jīng)營等眾多管理環(huán)節(jié)，因此必須建立專門的組織機(jī)構(gòu)對業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，并明確該組織機(jī)構(gòu)的職能定位，為業(yè)務(wù)的開展提供有力的組織保障。

保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作涉及到雙方甚至多方的利益關(guān)系，需要協(xié)調(diào)各方公司及其銷售隊(duì)伍的利益，同時還要協(xié)調(diào)好本公司內(nèi)部直銷業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)（包括本公司對其他公司的業(yè)務(wù)、其他公司對本公司的業(yè)務(wù)）之間的利益，因此制度安排必須、完善、合理，若處理不當(dāng)很容易導(dǎo)致關(guān)系惡化。

為保證業(yè)務(wù)的順利開展，保險(xiǎn)公司必須設(shè)計(jì)有專司業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)參與的業(yè)務(wù)操作流程，專司業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)應(yīng)該在業(yè)務(wù)聯(lián)合展業(yè)人員的配備及后續(xù)作業(yè)環(huán)節(jié)中發(fā)揮重要作用。

（二）業(yè)務(wù)培訓(xùn)與IT平臺支持問題

在保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作中，組織、制度和流程是保證，培訓(xùn)是關(guān)鍵。首先是產(chǎn)品特點(diǎn)的培訓(xùn)，其次是產(chǎn)品組合能力的培訓(xùn)。此外，還要對業(yè)務(wù)員進(jìn)行銷售技能、核保核賠規(guī)定、業(yè)務(wù)流程、管理制度的培訓(xùn)。為此被公司需要建立專門的培訓(xùn)隊(duì)伍和體系，公司也應(yīng)有相應(yīng)的培訓(xùn)隊(duì)伍和體系。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展對IT支持平臺的依賴和要求越來越高。為對直銷業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)分類管理，需建立業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)，并與直銷業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)、對方公司相關(guān)業(yè)務(wù)IT系統(tǒng)進(jìn)行接口，其主要功能有：在出單系統(tǒng)中識別、分類業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)和查詢；業(yè)務(wù)傭金的、統(tǒng)計(jì)、發(fā)放；業(yè)務(wù)費(fèi)用的計(jì)算、統(tǒng)計(jì)、劃撥；業(yè)務(wù)的考核等。

（三）利益分配與激勵考核問題

盡管保險(xiǎn)同業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作可以形成保險(xiǎn)公司、業(yè)務(wù)員、客戶等“多贏”的局面，但由于直銷業(yè)務(wù)的考核壓力、業(yè)務(wù)員的認(rèn)同需要一個過程等因素的，合作業(yè)務(wù)真正要成為一個“自覺”的行動并不是一件簡單的事情，因此利益分配和考核激勵方案的設(shè)計(jì)就尤為重要。方案的設(shè)計(jì)既要起到促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的導(dǎo)向作用，充分調(diào)動業(yè)務(wù)員做業(yè)務(wù)的積極性；又要平衡業(yè)務(wù)與直銷業(yè)務(wù)之間的利益，不至于引起直銷隊(duì)伍和業(yè)務(wù)的波動。

（四）沖突協(xié)調(diào)問題

第7篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

［關(guān)鍵詞］廣東省 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場 現(xiàn)狀 政策建議

一、前言

近年來，廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場迎來了發(fā)展的黃金期。市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，行業(yè)利潤普遍提升，發(fā)展活力逐漸顯現(xiàn)；風(fēng)險(xiǎn)防范能力顯著增強(qiáng)，市場秩序明顯好轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)的社會地位持續(xù)提高，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展取得重要成就。

但是,與全國其他地區(qū)的財(cái)險(xiǎn)市場相比,廣東財(cái)險(xiǎn)市場發(fā)展均顯滯后，一些突出的矛盾和問題制約著市場的進(jìn)一步發(fā)展。如何破解這些難題，為廣東財(cái)險(xiǎn)市場的健康快速發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，有效發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障和社會管理能力，更好服務(wù)于廣東省經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，服務(wù)于幸福廣東建設(shè)，是廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)前面臨的一個重要課題。

二、廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀

1.業(yè)務(wù)持續(xù)增長

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一個與經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮程度息息相關(guān)的行業(yè)。從圖1中可以看出，廣東省保費(fèi)收入的增速與GDP的增速之間表現(xiàn)出了較強(qiáng)的相關(guān)性。在全省經(jīng)濟(jì)快速增長的背景之下，廣東財(cái)險(xiǎn)市場近年來取得了快速的發(fā)展。2005至2009年間，廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入由118.13億元增長到239.33億元，四年內(nèi)翻了一番 、 ，年均增速達(dá)19.30%，2008年，保費(fèi)收入的增速受全球金融危機(jī)的影響，放緩降至7.97%，2009年又增至14.87%。初步估算,2010年全省財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增速不低于25%，隨著經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，廣東財(cái)險(xiǎn)市場規(guī)模出現(xiàn)了恢復(fù)性增長，并有加速擴(kuò)張的趨勢。

2.險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)變化

從表1中可以看出，2005－2009年，廣東車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速明顯快于財(cái)險(xiǎn)市場的整體增速，結(jié)合車險(xiǎn)的占比情況不難得出，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是全省保費(fèi)收入的增長的主要拉動力。同時，非車險(xiǎn)中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的年均增速也達(dá)到了62.46%和28.40%，但因基數(shù)不大，總量偏低，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的占比不高，只有0.43%和1.97%。

3.服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會能力不斷增強(qiáng)，覆蓋面不斷擴(kuò)大

（1）積極為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)移服務(wù)。過去的5年當(dāng)中，廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)有力的支持了地方的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為廣州汽車制造業(yè)、茂名和惠州石化產(chǎn)業(yè)、東莞和惠州的電子制造業(yè)等多個省內(nèi)重點(diǎn)項(xiàng)目提供了保險(xiǎn)保障等。截至2010年初，廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)為基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)保障近8萬億元，為出口企業(yè)承擔(dān)120億美元風(fēng)險(xiǎn)保額。（2）發(fā)揮保險(xiǎn)作用，有力保障三農(nóng)發(fā)展。在全省范圍內(nèi)開展農(nóng)房保險(xiǎn)，截至2010年末，廣東省農(nóng)房統(tǒng)保覆蓋率達(dá)90.4%，同時，能繁母豬、水稻試點(diǎn)、森林等農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種的試點(diǎn)和推進(jìn)工作也在有序的展開。（3）服務(wù)保障民生能力有所提升。廣東省社保醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)已覆蓋佛山、惠州、陽江等9個地市，為城鎮(zhèn)居民提供醫(yī)療補(bǔ)充保障。同時，圍繞完善社會保障體系建設(shè)，創(chuàng)新服務(wù)方式。“湛江模式”是將商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制引入我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的一個新的嘗試，對完善社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有重要的借鑒意義。

4.積極發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。廣東省地處東南沿海，熱帶風(fēng)暴頻發(fā)，造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在面對巨災(zāi)時，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能，認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同責(zé)任，為受災(zāi)地區(qū)的生產(chǎn)生活恢復(fù)提供了有力的支持。在2008年的冰雪災(zāi)害中，廣東保險(xiǎn)業(yè)累積支付賠款1.29億元。

4.風(fēng)險(xiǎn)防范能力顯著增強(qiáng)

2006年以來，廣東財(cái)險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平有效提升，市場環(huán)境得以改善。一系列監(jiān)管制度及措施的出臺，如實(shí)施見費(fèi)出單制度，手續(xù)費(fèi)據(jù)實(shí)列支制度，批退全額轉(zhuǎn)賬制度，車險(xiǎn)賠款支付全額轉(zhuǎn)賬制度等，為行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范水平提供了制度上的保障，有效的促進(jìn)了險(xiǎn)企盈利能力的提升。截止2009年，廣東整個財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)收保費(fèi)率為3.4%，遠(yuǎn)低于8%的警戒線，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用率降幅明顯，2009年降至20.8%，費(fèi)用率得到有效控制。

三、廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展面臨的主要矛盾

廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)在取得了重要成就的同時，也存在幾個較為突出的矛盾，制約著市場健康的發(fā)展。

1.保險(xiǎn)供給與需求之間的矛盾

（1）市場供給不能滿足國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要。作為全國財(cái)險(xiǎn)市場保費(fèi)收入領(lǐng)先的省份，我省的優(yōu)勢更多的體現(xiàn)在保費(fèi)規(guī)模上。從表2來看，2005年廣東省保險(xiǎn)密度141.22元，全國排名第9位。保險(xiǎn)深度0.60%，全國排名第19位。2009年保險(xiǎn)密度273.62元，排名下降了兩位，降至第11名，保險(xiǎn)密度升至0.78%，全國第13位。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度在全國排名居中，折射出廣東省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場目前的發(fā)展程度仍然不高，與其全國領(lǐng)先的經(jīng)濟(jì)地位明顯不符。

從保險(xiǎn)供給的角度來看，廣東省保險(xiǎn)市場創(chuàng)新能力缺乏,適銷險(xiǎn)種少，保險(xiǎn)有效供給不足。保險(xiǎn)供給是保險(xiǎn)人在一定時期內(nèi)通過保險(xiǎn)市場可能提供給全社會的保險(xiǎn)商品數(shù)量。一方面廣東省占據(jù)市場較大份額的公司都是分公司建制,缺乏獨(dú)立開發(fā)產(chǎn)品的能力,直接銷售由總公司從全國層面出發(fā)而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品,導(dǎo)致產(chǎn)品適應(yīng)能力差,不能很好滿足地方的需要。另一方面供給主體的內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制不能適應(yīng)財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的需要,主體本身的潛在能量尚未完全發(fā)揮。這在一定程度上就造成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場目前仍以粗放競爭、價(jià)格競爭為主,費(fèi)用率上升壓力較大，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大。

（2）大災(zāi)賠付比例明顯偏低。廣東自然災(zāi)害頻繁，但保險(xiǎn)賠付比例一直不高。以2008年南方雪災(zāi)為例，全部經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1500億元，保險(xiǎn)業(yè)賠付迅速，有效支持了恢復(fù)重建工作，但此次災(zāi)害中，總體保險(xiǎn)業(yè)賠付僅占經(jīng)濟(jì)損失的3%，保險(xiǎn)賠付率嚴(yán)重偏低。在發(fā)達(dá)國家，這一比例往往達(dá)到了30%以上。巨災(zāi)賠付水平低，反映了當(dāng)前廣東省在面對巨災(zāi)時，保險(xiǎn)機(jī)制仍無法有效發(fā)揮作用。如何將商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制有效的融入巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是廣東、更是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場目前亟需解決的一個重要問題。

（3）服務(wù)的水平有待進(jìn)一步提升。一是市場主體在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、營銷、保險(xiǎn)理賠過程中，重承保、輕理賠，未能很好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障的功能。二是服務(wù)體系不健全，服務(wù)鏈脫節(jié)現(xiàn)象嚴(yán)重。對保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評估、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、承保后的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理、保險(xiǎn)條件優(yōu)化和保險(xiǎn)補(bǔ)償在內(nèi)的全程服務(wù)全面滯后，造成業(yè)務(wù)脫節(jié)，失去市場，降低競爭能力。三是服務(wù)整體水平及專業(yè)化程度不高。目前，各家保險(xiǎn)公司的部門設(shè)置、保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)手段等內(nèi)容大同小異，核心競爭力不強(qiáng)。

2.險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)矛盾

從近5年的各險(xiǎn)種的發(fā)展情況來看，廣東省險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)性矛盾主要表現(xiàn)在兩個方面。

一是車險(xiǎn)保費(fèi)收入占比重過高,并有逐年上升的趨勢。2005－2009年間，廣東省車險(xiǎn)保險(xiǎn)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入之比，從63.30%上升至73.04%。

從發(fā)達(dá)國家的情況來看，如美國2007、2008年的車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比都在38%左右，而家財(cái)險(xiǎn)和勞工保險(xiǎn)合計(jì)占比在20%以上；日本近年來車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占比在55%左右。目前,廣東省財(cái)險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)以機(jī)動車輛保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)占主導(dǎo)地位,2009年二者保費(fèi)收入占全省保費(fèi)收入的82.27%。車險(xiǎn)占比相對偏高。

二是非車險(xiǎn)發(fā)展緩慢，效益低。責(zé)任險(xiǎn)有效需求不足，發(fā)展速度緩慢，2009年，責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入占我省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入的3.34%，與發(fā)達(dá)國家17%左右的平均水平相比偏低；企財(cái)險(xiǎn)和工程險(xiǎn)目前表現(xiàn)為市場費(fèi)率低，風(fēng)險(xiǎn)高，盈利水平普遍不高；農(nóng)險(xiǎn)方面，廣東農(nóng)村點(diǎn)多面廣，地處偏僻，業(yè)務(wù)成本較高，加之保費(fèi)收入偏低，受災(zāi)頻繁，市場各主體在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時缺乏積極性?？傮w來說，非車險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模不大，質(zhì)量不高。

廣東省財(cái)險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡的原因主要有兩個方面，一是由于車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)市場中占據(jù)重要地位，各市場主體將業(yè)務(wù)發(fā)展的重心放在了車險(xiǎn)上，對非車險(xiǎn)的重視和投入明顯不足。二是非車險(xiǎn)方面，社會保險(xiǎn)意識不強(qiáng)，保證市場有效益發(fā)展的市場環(huán)境、法律環(huán)境和政策環(huán)境仍不完善，非車險(xiǎn)整體發(fā)展動力不足。

3.區(qū)域發(fā)展不平衡

廣東省的經(jīng)濟(jì)總量高，但主要集中在珠三角地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，財(cái)險(xiǎn)市場也表現(xiàn)出極強(qiáng)的不平衡性。從珠三角和非珠三角區(qū)域的保費(fèi)收入看，2005年，珠三角與非珠三角地區(qū)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為9660.22億，2152.95萬元，珠三角地區(qū)保費(fèi)收入占全省保費(fèi)收入的81.78%，這一比值在2005－2009年間，在82%左右波動，2008年最高時達(dá)到了82.44%。市場發(fā)展不平衡，在客觀上加大了各市場主體統(tǒng)籌業(yè)務(wù)發(fā)展的難度和經(jīng)營管理的復(fù)雜程度。除了人保財(cái)險(xiǎn)以外，其他市場主體，包括平安、太平洋在內(nèi)，都將非均衡發(fā)展作為其在廣東省區(qū)域發(fā)展的指導(dǎo)思路。

四、廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策建議

在未來的幾年內(nèi)，廣東省將以建設(shè)幸福廣東為契機(jī)，適當(dāng)調(diào)低GDP增長預(yù)期，把經(jīng)濟(jì)工作的重心放在深入調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高居民收入水平等方面。從經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要》和“十二五”規(guī)劃的制訂和實(shí)施，將使廣東的社會總消費(fèi)和投資將保持在一個較高的水平。從行業(yè)監(jiān)管看，監(jiān)管視角逐漸從微觀監(jiān)管轉(zhuǎn)向宏觀審慎監(jiān)管，監(jiān)管重心從經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)向系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換。在這樣的大環(huán)境下，市場將更趨規(guī)范，經(jīng)營理念逐步轉(zhuǎn)變，注重效益特別是承保效益將成為市場主體的共識。總體而言，未來幾年內(nèi)，廣東財(cái)險(xiǎn)市場的發(fā)展仍是機(jī)遇多于挑戰(zhàn)。發(fā)展環(huán)境不斷好轉(zhuǎn)的趨勢不會變，規(guī)模不斷擴(kuò)大的趨勢不會變，盈利水平提高的趨勢不會變。

在新的形勢下，廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極把握適應(yīng)新的環(huán)境，推進(jìn)切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，培育新的增長點(diǎn)，著力提高發(fā)展水平，提高保障能力和社會服務(wù)管理能力。

1.創(chuàng)造良好環(huán)境，強(qiáng)化政策落地。一方面應(yīng)繼續(xù)改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的硬環(huán)境，促進(jìn)保險(xiǎn)相關(guān)法律的制訂和完善，從政策和財(cái)政方面為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展提供支持。另一方面應(yīng)繼續(xù)改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的軟環(huán)境，積極加大宣傳，提高社會保險(xiǎn)意識，全力提升財(cái)險(xiǎn)行業(yè)地位。同時，進(jìn)一步完善引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)市場主體健康發(fā)展的體制機(jī)制和政策導(dǎo)向,著力出臺和制訂有效促進(jìn)市場科學(xué)發(fā)展的政策合力的監(jiān)管措施。

2.支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)，增強(qiáng)保障能力。廣東財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)以廣東“雙轉(zhuǎn)移”戰(zhàn)略與《珠三角地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要》為契機(jī)，重點(diǎn)關(guān)注專項(xiàng)規(guī)劃的實(shí)施，努力推進(jìn)國家重點(diǎn)扶持的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域、新興技術(shù)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)與研發(fā)，積極爭取政策和財(cái)政方面的支持，不斷擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域，提高保障水平，切實(shí)提升社會保障能力。

3.完善服務(wù)體系，提升服務(wù)品質(zhì)。首先，廣東省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)要切實(shí)加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)，以文化建設(shè)為引導(dǎo)，制度建設(shè)為保障，信息化建設(shè)為依托，建立覆蓋各種環(huán)境、全方位、立體化、智能化的保險(xiǎn)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)由單純賣產(chǎn)品向?yàn)橛脩籼峁╋L(fēng)險(xiǎn)管理解決方案服務(wù)的轉(zhuǎn)變。其次，發(fā)揮保險(xiǎn)公司的資源優(yōu)勢，為用戶提供保險(xiǎn)責(zé)任以外的附加服務(wù)。再次，積極探索和創(chuàng)新服務(wù)模式，如歐美一些大型保險(xiǎn)公司有自己的急救醫(yī)院、康復(fù)中心，客戶可以在那里享受優(yōu)惠的服務(wù)，投保數(shù)額大的客戶還可享受免費(fèi)療養(yǎng)。廣東財(cái)險(xiǎn)業(yè)要通過提升服務(wù)水平來主動適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)消費(fèi)市場內(nèi)涵正在發(fā)生著的深刻變化。

4.促進(jìn)險(xiǎn)種均衡，實(shí)現(xiàn)全面有效益發(fā)展。大力促進(jìn)較有潛力的非車險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展，改善廣東財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種不均衡的狀況。責(zé)任保險(xiǎn)是一個對法律環(huán)境依賴性較大的險(xiǎn)種。一方面要求有相對健全的法律制度體系，另一方面也需要社會有較強(qiáng)的法律意識。責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展，一是要發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管部門的積極作用。加強(qiáng)同有關(guān)部門的溝通和交流,創(chuàng)造良好的政策和法律環(huán)境，二是通過開展各類責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，積極提升公眾的保險(xiǎn)意識。三是鼓勵保險(xiǎn)公司加大對責(zé)任險(xiǎn)的傾斜，重視對責(zé)任保險(xiǎn)的開發(fā)和創(chuàng)新，優(yōu)化制訂選擇銷售策略。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面,一是要加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，激發(fā)市場主體開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，增強(qiáng)對農(nóng)業(yè)的保障力度。二是保險(xiǎn)公司應(yīng)注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的治理，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面把握好政府政策與商業(yè)之道間的平衡與分配,處理好公司品牌形象與公司效益間的關(guān)系。

5.積極爭取和探索巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，擴(kuò)展保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的廣度和深度。瑞士再擔(dān)保2009年的關(guān)于巨災(zāi)的標(biāo)準(zhǔn)是，只要滿足保險(xiǎn)理賠4260萬美元、總體經(jīng)濟(jì)損失8520萬美元、死亡或失蹤20人、受傷50人等其中一項(xiàng)，即列入巨災(zāi)的范疇。依照這一標(biāo)準(zhǔn)劃分，我省屬于巨災(zāi)多發(fā)的地區(qū)。當(dāng)前保監(jiān)會正連同各有關(guān)部委，加緊推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施機(jī)制的調(diào)研工作，一些落地的方案也會于近期推出。廣東應(yīng)發(fā)揮對巨災(zāi)經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)勢，有條件的爭取和探索巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，更有效的發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，為本地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展注入新的活力。

參考文獻(xiàn)

[1]《中國保險(xiǎn)年鑒》2006－2010年，中國保險(xiǎn)年鑒社

第8篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

比如業(yè)務(wù)部門作為保費(fèi)收入、賠付支出、承保理賠費(fèi)用預(yù)算的責(zé)任中心，應(yīng)授予其相應(yīng)的費(fèi)率、賠付各流程政策制定權(quán)和手續(xù)費(fèi)管理權(quán)；人事部作為薪資和人事責(zé)任中心，應(yīng)由其在公司預(yù)算范圍內(nèi)，制定相應(yīng)的薪資和人事配置方案；各基層部門作為預(yù)算執(zhí)行部門，可結(jié)合實(shí)際情況，在一定范圍內(nèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和考核。

編制合理的指標(biāo)體系。預(yù)算管理的有效性需要通過相關(guān)指標(biāo)的完成程度來表達(dá)，而一個合理的指標(biāo)體系和評價(jià)體系不僅能直觀地反映公司的運(yùn)營狀態(tài)，還能充分調(diào)動員工的工作熱情。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，具體的指標(biāo)包括綜合賠付率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率、市場占有率、結(jié)案率、續(xù)保率、人均產(chǎn)能、直接業(yè)務(wù)比率等。

在這些指標(biāo)的設(shè)置過程中，要注意避免一個責(zé)任中心存在多個小指標(biāo)，保證日常評價(jià)監(jiān)控的可操作性；另外預(yù)算管理部門要確認(rèn)相關(guān)控制部門的責(zé)任，要及時分析并評價(jià)指標(biāo)的執(zhí)行情況，實(shí)時掌握市場政策變化并給出修改意見等，最后由決策者決策評價(jià)結(jié)果，保證預(yù)算管理的客觀、公正、實(shí)時、有效。對具體預(yù)算指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的確定，則要通過科學(xué)合理的計(jì)算模型。在建立各計(jì)算模型之前，要仔細(xì)分析哪些因素會對指標(biāo)造成影響，再以過去幾年的歷史數(shù)據(jù)為依據(jù)，來確定具體的計(jì)算方法和模型。

編制合理的評價(jià)體系。要想讓預(yù)算結(jié)果按照公司預(yù)想的發(fā)展，還需要定期對預(yù)算結(jié)果進(jìn)行評價(jià)，并根據(jù)公司發(fā)展總目標(biāo)以及預(yù)算管理子目標(biāo)為中心，制定一套科學(xué)合理的評價(jià)體系。通過評價(jià)表，直觀反映預(yù)算管理的效果及所出現(xiàn)的異常情況，以便各相關(guān)責(zé)任體及時進(jìn)行跟蹤和改進(jìn)。比如對于綜合賠付率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率，當(dāng)其實(shí)際指標(biāo)小于預(yù)算的-2％，即可評為優(yōu)，應(yīng)繼續(xù)保持；介于-2％和+2％間的，可評為良；若超出預(yù)算+2％，則表示需改進(jìn)。

第9篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系范文

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；營銷渠道；構(gòu)建

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營銷渠道的種類

（一）直接營銷渠道模式

直接營銷渠道就是依靠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)員展開的營銷渠道。電話營銷和網(wǎng)絡(luò)營銷也被部分業(yè)內(nèi)人員歸類為是直接營銷，這里的直接營銷渠道只指業(yè)務(wù)員直接營銷。

（二）間接營銷渠道模式

間接營銷是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司最重要的營銷渠道。間接營銷渠道指的是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過中介機(jī)構(gòu)來推銷財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營銷渠道。其中的中介機(jī)構(gòu)指的是保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人、銀行、兼業(yè)等等，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營銷來說，最主要的中介機(jī)構(gòu)還是兼業(yè)。

（三）新型的營銷渠道模式

電話營銷和網(wǎng)絡(luò)營銷出現(xiàn)的時間不短，但相較于業(yè)務(wù)員直接營銷來說還是屬于比較新型的營銷渠道，不僅是新在時間較短，還新在了方式上，利用了設(shè)備、技術(shù)進(jìn)行保險(xiǎn)營銷。而交叉銷售指的是充分利用保險(xiǎn)公司的內(nèi)部資源，保險(xiǎn)集團(tuán)的下屬子公司或者參股公司之間實(shí)現(xiàn)客戶共享，交叉挖掘客戶需求的新型銷售方式。這種新型的營銷渠道是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，該種保險(xiǎn)營銷渠道已經(jīng)被大部分保險(xiǎn)公司加以運(yùn)用。

二、各種營銷渠道模式的優(yōu)劣

（一）直接營銷渠道

1.直接營銷渠道的優(yōu)勢

直接營銷渠道的優(yōu)勢可以被歸納為三個方面。第一，直接營銷有利于公司為客戶提供具有針對性的、一對一的服務(wù)，服務(wù)效率和質(zhì)量更高，特別是對于一些大客戶或者優(yōu)質(zhì)客戶來說。第二，直接營銷方便公司的管理控制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以通過在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)對直接營銷人員的招聘、培訓(xùn)和管理，此外，公司還可以直接和保險(xiǎn)客戶聯(lián)系。

2.直接營銷渠道的劣勢

直接營銷渠道最直接的劣勢就體現(xiàn)在耗費(fèi)的成本較高，特別是在其進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的時候，體現(xiàn)得由其突出。在當(dāng)前奉行利潤之上的背景之下，對成本進(jìn)行控制顯得十分重要。間接營銷中的人、經(jīng)理人是專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展的，因此更加熟悉市場的情況、業(yè)務(wù)拓展的方法，而直接營銷的人員是公司雇傭的員工，和人、經(jīng)理人相比，較不具有拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，掌握客戶信息等方面的能力較不足，因此在展開保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上能力有限。

（二）間接營銷渠道

1.間接營銷渠道的優(yōu)勢

間接營銷對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來說是成本比較低且相對來說沒有風(fēng)險(xiǎn)的營銷渠道，尤其適合尚處于發(fā)展時期的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。間接營銷能夠幫助保險(xiǎn)公司以較低廉的成本獲得更多客戶，幫助保險(xiǎn)公司滲入到新市場中。

2.間接營銷渠道的劣勢

和直接營銷渠道不同的是，間接營銷不能夠使得公司直接控制機(jī)構(gòu)的相關(guān)保險(xiǎn)行為，容易導(dǎo)致一系列違規(guī)行為的出現(xiàn)，影響到整個保險(xiǎn)行業(yè)的信譽(yù)、形象。

（三）新型的營銷渠道

1.新型營銷渠道的優(yōu)勢

第一，新型營銷所花費(fèi)的成本低，公司直接與客戶接觸，節(jié)省了一大筆場地、經(jīng)營成本等方面的費(fèi)用，也可以避免和中介機(jī)構(gòu)打交道，減少一些違規(guī)事件的發(fā)生，對公司來說方便快捷。對客戶來說，投保手續(xù)簡單，費(fèi)用便宜，投保不受時間和空間的限制，可以享受全天候的服務(wù)，客戶隱私也可以得到更有效的保護(hù)。第二，新型的營銷渠道為公司和客戶提供了創(chuàng)新型的溝通方式。客戶足不出戶就可以得到最全面的有關(guān)保險(xiǎn)的信息，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的背景到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的詳細(xì)內(nèi)容都可以輕易得到，還可以自由地選擇要投保的保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)類型。第三，新型的營銷渠道為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)提供了便利。通過這些新型的營銷渠道，保險(xiǎn)公司可以挖掘出更多的客戶需求，相應(yīng)地提出新的保險(xiǎn)項(xiàng)目，有利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)新險(xiǎn)種、提高經(jīng)濟(jì)收益。新型的營銷渠道還為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供了良好的宣傳渠道，獲得更高效的宣傳效果。

2.新型營銷渠道的劣勢

新型營銷渠道不能像間接營銷一樣，為客戶提供一對一、專門化的服務(wù)，尤其對大客戶來說，不能夠提供針對就容易導(dǎo)致客戶體驗(yàn)感差，滿意度低。新型營銷渠道的重要基礎(chǔ)就是信息和服務(wù)，因此要求保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對信息的管理，在自己的營銷體系中建立出能夠快速進(jìn)行信息傳播的營銷方法。新型的營銷渠道逐漸興起，也帶來了一系列欺詐問題，使得人們對電話營銷、網(wǎng)絡(luò)營銷等印象差、產(chǎn)生戒備心理，這就影響到了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營銷業(yè)務(wù)的開展。

三、保險(xiǎn)營銷渠道現(xiàn)狀

（一）個人銷售渠道仍然在保險(xiǎn)營銷渠道中占主導(dǎo)地位

1992年美國友邦保險(xiǎn)公司向我國引入個人制度。根據(jù)最新的數(shù)據(jù)表明，自2015年人資格考試取消，保險(xiǎn)人數(shù)量激增，2015年的人人數(shù)為471萬人，2016年達(dá)到了657.28萬人，增加了186萬人，而到了2017年，我國保險(xiǎn)人人數(shù)首次突破800萬人，同年行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入到達(dá)了36581.01億元，同比增長18.16%。其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司10541.38億元，同比增長13.76%；壽險(xiǎn)公司26039.55億元，同比增長20.04%。因此，個人人仍然是目前保險(xiǎn)行業(yè)中最主要的營銷渠道。然而該制度的缺陷不斷顯現(xiàn)出來，如提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)員自身得不到足夠的社會保障，個人人社會地位低下、與公司勞務(wù)關(guān)系不穩(wěn)定、營銷隊(duì)伍不穩(wěn)定，這些問題都阻礙了個人制度的發(fā)展。

（二）中介渠道已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的重要途徑

對于保險(xiǎn)公司來說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是一個長期存在且不斷發(fā)展的威脅。但是在保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司和保險(xiǎn)公司的合作之中，也存著部分的合作范圍過于寬泛、合作的對象過多、合作關(guān)系不緊密、手續(xù)費(fèi)不合理等問題，這些行為在一定程度上限制了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展。其次，兼業(yè)市場缺乏統(tǒng)一規(guī)范、盈利空間有限。我國的保險(xiǎn)兼業(yè)主要有銀行、郵局、鐵路、航空和旅行社等機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)都是在主營自己的業(yè)務(wù)外與保險(xiǎn)公司合作，同時代辦理一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。第三，電話、網(wǎng)絡(luò)營銷等新渠道逐漸成為了保險(xiǎn)營銷渠道的重點(diǎn)。中國首次嘗試電話營銷來自于2002年的友邦保險(xiǎn)，之后招商信諾、中美大都會、中國平安、大地保險(xiǎn)等也都紛紛加入到電話營銷行列中。詐騙事件頻繁發(fā)生，電話營銷受到了一定程度的排斥和限制。網(wǎng)絡(luò)營銷則是由保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上建立網(wǎng)站銷售自己的產(chǎn)品，隨著現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+的迅速發(fā)展，這種營銷方式取得了一定的成績。

（三）交叉銷售成為保險(xiǎn)營銷渠道的新生力量

交叉銷售營銷模式已經(jīng)被國內(nèi)保險(xiǎn)公司廣泛運(yùn)用/平安健康險(xiǎn)、中國人壽保險(xiǎn)、中國人民保險(xiǎn)公司紛紛打破產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)界限，交叉銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。如今壽險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)公司、健康險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金公司以及資產(chǎn)管理公司等多元化的保險(xiǎn)公司格局正在形成。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營銷渠道構(gòu)建的建議

（一）健全多元銷售渠道

建立多元化的營銷渠道是適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，同時，多元化銷售渠道的建立能夠促進(jìn)保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。多種多樣的營銷渠道才能夠使得保險(xiǎn)行業(yè)囊括多種需求的客戶、建立多重形象的品牌文化，并且增加業(yè)務(wù)拓展的機(jī)會，提高經(jīng)濟(jì)效益。在國外，壽險(xiǎn)營銷的主要渠道就是通過中介公司進(jìn)行，也就是借助專業(yè)的公司和經(jīng)濟(jì)公司展開保險(xiǎn)拓展業(yè)務(wù)。但是該種保險(xiǎn)營銷模式在我國雖然有所發(fā)展，但是相關(guān)的從業(yè)人員專業(yè)水平不高，沒有充分體現(xiàn)出專業(yè)優(yōu)勢，從而導(dǎo)致我國保險(xiǎn)中介營銷渠道的發(fā)展。因此我國應(yīng)當(dāng)借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，大力扶持保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，健全多元化的營銷體系。

（二）建立總?cè)酥?/p>

考慮到以一司專屬營銷所帶來的弊端和產(chǎn)生的種種問題，美國的保險(xiǎn)公司對原來的保險(xiǎn)營銷體制進(jìn)行了改革，創(chuàng)新地采取了總?cè)酥贫?。我國可以借鑒美國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，成立獨(dú)立的總機(jī)構(gòu)，將保險(xiǎn)營銷主觀和保險(xiǎn)營銷人員和原保險(xiǎn)公司脫離開來，總?cè)素?fù)責(zé)對營銷人員進(jìn)行招聘、培訓(xùn)，并且對其業(yè)務(wù)行為法律責(zé)任。同時，保險(xiǎn)營銷主管和營銷人員在上有獨(dú)立的選擇權(quán)，可依其意愿選擇要的保險(xiǎn)公司，銷售一家或者多家保險(xiǎn)公司的保單。這種總?cè)藸I銷制度明確了權(quán)責(zé)，增強(qiáng)了增強(qiáng)了總?cè)撕蜖I銷員的責(zé)任感，并且一定程度上節(jié)約了保險(xiǎn)公司的開支。