金融科技治理精選(九篇)

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第1篇：金融科技治理范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制；金融技術(shù)創(chuàng)新能力

1.我國(guó)商業(yè)銀行金融技術(shù)創(chuàng)新機(jī)制方面存在的主要問(wèn)題

目前我國(guó)商業(yè)銀行的金融技術(shù)創(chuàng)新能力與先進(jìn)外資銀行相比，在創(chuàng)新組織管理機(jī)制方面仍有不小的差距，直接影響到我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升。主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

首先，我國(guó)商業(yè)銀行還沒(méi)有成立專門(mén)從事金融產(chǎn)品研發(fā)的部門(mén)，所有產(chǎn)品都由各業(yè)務(wù)部門(mén)歸口管理，產(chǎn)品之間缺乏必要的溝通、整合，導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏整體規(guī)劃，產(chǎn)品功能整合不夠，難以形成對(duì)市場(chǎng)具有“沖擊力”的“拳頭型”產(chǎn)品。

其次，新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程不完整。主要表現(xiàn)在以下三方面：一是在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)前缺乏有關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)意的內(nèi)、外測(cè)試，缺乏對(duì)產(chǎn)品目標(biāo)客戶的量化調(diào)查，也缺乏對(duì)其他競(jìng)爭(zhēng)者產(chǎn)品的市場(chǎng)調(diào)研；二是表現(xiàn)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)之后、全面推廣之前缺乏全面的營(yíng)銷(xiāo)組織計(jì)劃，缺乏必要的市場(chǎng)試銷(xiāo)和反饋的過(guò)程；三是缺乏產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)分析。

再次，缺乏對(duì)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品的系統(tǒng)化管理。由于缺乏有效的機(jī)制來(lái)協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)部門(mén)協(xié)同完成某些產(chǎn)品的創(chuàng)新，使有些新產(chǎn)品，特別是高技術(shù)含量的電子銀行產(chǎn)品、投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)等缺乏系統(tǒng)化管理。另外，由于缺乏全行產(chǎn)品的統(tǒng)一管理，使我國(guó)商業(yè)銀行的各類產(chǎn)品系列的決策會(huì)因?yàn)樾畔⒉蝗霈F(xiàn)失誤。

2.商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)遵循以下幾項(xiàng)原則

2.1市場(chǎng)導(dǎo)向原則。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是根據(jù)市場(chǎng)的變化進(jìn)行的，金融產(chǎn)品創(chuàng)新也必須圍繞社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和企業(yè)、個(gè)人的具體金融服務(wù)需求展開(kāi)。

2.2統(tǒng)一、集中、集約原則。對(duì)產(chǎn)品研發(fā)工作，要實(shí)行統(tǒng)一管理，集中研發(fā)，集約經(jīng)營(yíng)。要圍繞整體目標(biāo)統(tǒng)一規(guī)劃，發(fā)揮人才、資金等資源的集中優(yōu)勢(shì)，避免產(chǎn)品研發(fā)的隨意性和重復(fù)建設(shè)，這是研發(fā)精品的技術(shù)保證和物質(zhì)保證。

2.3前瞻性原則。金融新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)具有技術(shù)密集的特點(diǎn)，研發(fā)一個(gè)高質(zhì)量的產(chǎn)品，投入大，時(shí)間長(zhǎng)，耗費(fèi)大量人力、物力，而市場(chǎng)環(huán)境瞬息萬(wàn)變，客戶需求千差萬(wàn)別，金融產(chǎn)品的升級(jí)和更新?lián)Q代是不可避免的。要延長(zhǎng)產(chǎn)品的生命周期，就必須具有前瞻性的眼光，注意產(chǎn)品的可兼容性和可擴(kuò)展性。

2.4效益性原則。追求經(jīng)營(yíng)效益是商業(yè)銀行工作的出發(fā)點(diǎn)和目標(biāo)，研發(fā)產(chǎn)品，最終目的是贏得效益，新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)應(yīng)該成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。如果有的產(chǎn)品占用了資源或付出了大量勞動(dòng)卻沒(méi)有帶來(lái)多少存款或收益，甚至還賠錢(qián)，那么這個(gè)產(chǎn)品就不是成功的，就不值得推廣。

2.5安全性原則。金融新產(chǎn)品研發(fā)工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，要將制度建設(shè)與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)同步進(jìn)行，對(duì)各種可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)要進(jìn)行充分的分析研究，落實(shí)相應(yīng)的監(jiān)控手段。同時(shí)要制定應(yīng)急措施和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)能夠盡快制止。當(dāng)技術(shù)手段沒(méi)有達(dá)到相應(yīng)的水平時(shí)，不要急于開(kāi)發(fā)和推出風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的產(chǎn)品。

3.建立科學(xué)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的具體內(nèi)容

3.1要強(qiáng)化商業(yè)銀行內(nèi)部的創(chuàng)新意識(shí)和服務(wù)意識(shí)。要求全體員工都要有金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)和服務(wù)意識(shí)。因?yàn)橹挥腥巳硕季哂辛私鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)，大家才會(huì)留意國(guó)內(nèi)外的各種金融產(chǎn)品信息，才能認(rèn)真分析研究現(xiàn)有金融產(chǎn)品的利弊、才會(huì)產(chǎn)生改造現(xiàn)有產(chǎn)品的沖動(dòng)；同樣，只有人人都具有了金融產(chǎn)品服務(wù)意識(shí)，大家才會(huì)熱情地向每一位新老顧客進(jìn)行宣傳，才能積極地營(yíng)銷(xiāo)新產(chǎn)品、改進(jìn)新產(chǎn)品。

3.2構(gòu)建金融產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)平臺(tái)和組織架構(gòu)。第一，成立金融創(chuàng)新委員會(huì)或相應(yīng)的職能部門(mén)。該委員會(huì)（部門(mén)）負(fù)責(zé)審核新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的可行性，決定是否上報(bào)總行或者施行試點(diǎn)，決定新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)小組的組成和解散，協(xié)調(diào)各專業(yè)之間的關(guān)系等，發(fā)揮對(duì)新產(chǎn)品審核、監(jiān)督和推進(jìn)的功能。第二，成立專門(mén)的產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)，該部門(mén)按產(chǎn)品的大類進(jìn)行組織細(xì)分，主要由產(chǎn)品經(jīng)理組成。商業(yè)銀行內(nèi)部的研究開(kāi)發(fā)機(jī)構(gòu)應(yīng)具備三大功能：信息中心，負(fù)責(zé)各類信息的搜索、整理、分析與反饋，為高級(jí)管理層決策提供參考，為客戶經(jīng)理管理營(yíng)銷(xiāo)提供指導(dǎo)。第三，組建跨部門(mén)的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)小組，該小組可以在金融創(chuàng)新委員會(huì)的授權(quán)下，由產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)負(fù)責(zé)牽頭組建。該小組主要是商業(yè)銀行為完成某跨部門(mén)的特定產(chǎn)品開(kāi)發(fā)任務(wù)，從各部門(mén)抽調(diào)人員組成由小組經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)的工作組，參加小組的有關(guān)人員一般受本部門(mén)和小組負(fù)責(zé)人的共同領(lǐng)導(dǎo)。在開(kāi)發(fā)任務(wù)完成后小組撤銷(xiāo)，產(chǎn)品移交產(chǎn)品研發(fā)部的相關(guān)產(chǎn)品經(jīng)理，小組成員重新回到各自崗位。

3.3要建立科學(xué)的跟蹤分析機(jī)制，加大新產(chǎn)品研究力度。市場(chǎng)研究是產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，要有一定的深度、廣度和系統(tǒng)性。商業(yè)銀行都應(yīng)建立高度靈敏的信息收集、反饋及處理系統(tǒng)，研究社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，密切跟蹤國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品技術(shù)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)，注意學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的最新成果。必須突破傳統(tǒng)的產(chǎn)品研究的思維局限，不但要調(diào)點(diǎn)客戶、重點(diǎn)行業(yè)，而且要調(diào)查潛在客戶、新興行業(yè)。通過(guò)了解市場(chǎng)，分析市場(chǎng)，把握市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，研發(fā)出名牌金融產(chǎn)品。通過(guò)建立科學(xué)的跟蹤分析機(jī)制，理順新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制，使新產(chǎn)品研發(fā)工作朝著規(guī)范化、科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展。

3.4引入銀行品牌競(jìng)爭(zhēng)策略。一是銀行品牌競(jìng)爭(zhēng)策略必須納入商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略中，并得到其他相關(guān)策略有效的配合；二是要建立專業(yè)的銀行品牌管理部門(mén)，主要包括建立戰(zhàn)略性品牌管理部門(mén)和培養(yǎng)品牌經(jīng)理；三是要明確并全力維護(hù)品牌的核心價(jià)值。銀行品牌核心價(jià)值決定了銀行品牌定位，是銀行品牌個(gè)性化的體現(xiàn)，具有獨(dú)一無(wú)二、難以模仿的特質(zhì)，其根本目的是培養(yǎng)客戶對(duì)銀行品牌的忠誠(chéng)度，塑造銀行的品牌形象和產(chǎn)品品牌服務(wù)。

3.5金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理同步進(jìn)行。要建立有效的銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，要形成良好的管理監(jiān)督和合規(guī)文化，把銀行風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制納入到銀行的整個(gè)文化之中。要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估體系。充分利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)，借助數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)等銀行業(yè)務(wù)信息處理系統(tǒng)建立起對(duì)新業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)做出正確的評(píng)估。將控制活動(dòng)和責(zé)任相分離，高級(jí)管理層將責(zé)任劃分明確，避免讓同一員工承擔(dān)相互沖突的職責(zé)。并且要求高級(jí)管理層能及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和調(diào)整這種潛在的責(zé)任沖突的情況，使其沖突最小化并進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)管。

3.6建立科學(xué)的產(chǎn)品成本效益評(píng)價(jià)體系

建立科學(xué)的產(chǎn)品成本效益評(píng)價(jià)和定價(jià)體系對(duì)于商業(yè)銀行金融技術(shù)創(chuàng)新能力有舉足輕重的作用。較為常用的是推行作業(yè)成本法（activity based costing）進(jìn)行產(chǎn)品成本效益評(píng)價(jià)。作業(yè)成本法的首要作用就在于根據(jù)多重的成本動(dòng)因?qū)⒐餐杀痉峙涞缴虡I(yè)銀行每一項(xiàng)作業(yè)、產(chǎn)品或服務(wù)，不僅能夠準(zhǔn)確反映每一項(xiàng)產(chǎn)品、服務(wù)所消耗的資源，而且引人了有效的客戶盈利能力分析，通過(guò)成本動(dòng)因?qū)⑷砍杀竞侠淼胤峙涞娇蛻?，使銀行能夠及時(shí)掌握哪些屬于盈利產(chǎn)品、盈利客戶及其利潤(rùn)貢獻(xiàn)的大小。因此，作業(yè)成本法的應(yīng)用使得商業(yè)銀行能在成本效益評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上及時(shí)做出擴(kuò)張或收縮某些業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的決策。同時(shí)也能在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)中通過(guò)合理的差別定價(jià)，對(duì)客戶進(jìn)行篩選，有效實(shí)施市場(chǎng)細(xì)分戰(zhàn)略。

參考文獻(xiàn)：

[1] 廈門(mén)銀監(jiān)局課題組《國(guó)內(nèi)中資商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力分析》，《上海金融》2005年第7期

第2篇：金融科技治理范文

關(guān)鍵詞：課例研究；中職金融教學(xué)；教學(xué)改進(jìn)

很多科任老師和學(xué)生都認(rèn)為中等職業(yè)學(xué)?！督鹑诨A(chǔ)》課不好教和不好學(xué)。原因在于它的基礎(chǔ)知識(shí)和原理是通過(guò)從歷史到現(xiàn)代的金融變革歷程的發(fā)展層面來(lái)闡述的，專業(yè)名詞概念多，具體可操作性的內(nèi)容少。如果一直沿用傳統(tǒng)的講授法教學(xué)，教學(xué)成效就較低。如何提高學(xué)生學(xué)習(xí)專業(yè)基礎(chǔ)課的熱情，這是一直困擾筆者的問(wèn)題。而課例研究為我們解決這個(gè)問(wèn)題提供了全新的觀察視角和研究方法。

“課例研究作為一種分享的研究方式，旨在通過(guò)研究化解教學(xué)難題，改進(jìn)教學(xué)行為，提高教學(xué)質(zhì)量?！保?］從課例研究的學(xué)習(xí)材料和研究成果得知，“課例研究是一種自內(nèi)向外的課程改革，即由學(xué)校在內(nèi)部發(fā)起。這種由內(nèi)而外，由下而上的草根式的課程改革，是課例研究的一個(gè)重要特色”“了解課例研究的最佳方式，莫過(guò)于親自嘗試”。［2］如何進(jìn)行課例研究，才能達(dá)到有效教學(xué)呢？首先要對(duì)課例研究的內(nèi)涵和特征進(jìn)行深刻的理解和把握。

一、課例研究的核心概念

根據(jù)馬晴梅、程可拉、胡慶芳等人的觀點(diǎn)［3-4］，課例研究有如下概念：（1）課例研究關(guān)注的是面向?qū)W生的總體素質(zhì)塑造，而不是某個(gè)學(xué)科成績(jī)的提高。（2）著重了解學(xué)生的學(xué)習(xí)思路和學(xué)習(xí)行為，而不是教師的授課表現(xiàn)。（3）認(rèn)真思考面向?qū)W生的長(zhǎng)期目標(biāo)。（4）研究最佳的、現(xiàn)成的課。研究課為教師提供了難得的機(jī)會(huì)去觀摩學(xué)習(xí)同行的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)。（5）培養(yǎng)教學(xué)知能。（6）培養(yǎng)合作學(xué)習(xí)的能力。不論研究課成功與否，無(wú)論是上課者還是聽(tīng)課者，研究課都是一個(gè)難得的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，特別是換位的思考和合作交流過(guò)程的碰撞與相互啟迪。（7）培養(yǎng)觀察學(xué)生的眼睛。在研究課上，教師會(huì)在教室里搜尋學(xué)生學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)和行為的信息。當(dāng)教師在研究課上仔細(xì)觀察學(xué)生的這些信息時(shí)，教師就有更多的機(jī)會(huì)從學(xué)生的角度考慮教學(xué)問(wèn)題。

（8）教師在課例研究中“走出自我”，通過(guò)同事和學(xué)生的眼睛審視自己的教學(xué)。（9）課例研究促進(jìn)教師專業(yè)素質(zhì)的提高。

二、如何在金融基礎(chǔ)課程中運(yùn)用課例研究改進(jìn)教學(xué)

課例研究選擇的課例應(yīng)是認(rèn)真思考面向?qū)W生的長(zhǎng)期目標(biāo)。中等職業(yè)教育擔(dān)負(fù)著培養(yǎng)高素質(zhì)勞動(dòng)者的歷史重任；如果學(xué)生對(duì)專業(yè)基礎(chǔ)課都毫無(wú)興趣，那對(duì)今后專業(yè)主干課的學(xué)習(xí)是非常不利的，也會(huì)影響到學(xué)生將來(lái)的就業(yè)和發(fā)展前景。

在本學(xué)期初，筆者借一次校級(jí)公開(kāi)課的契機(jī)，對(duì)課例研究進(jìn)行了嘗試。筆者選擇了學(xué)生對(duì)專業(yè)基礎(chǔ)課無(wú)興趣這一問(wèn)題作為課例研究的切入點(diǎn)，在制訂教學(xué)目標(biāo)，選取教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)模式、教學(xué)手段等要素時(shí)，都圍繞這一問(wèn)題進(jìn)行教學(xué)設(shè)計(jì)。對(duì)現(xiàn)有的教材內(nèi)容作調(diào)整、改造。在確定主題的過(guò)程中，筆者將“基金組織”這一教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行充實(shí)和整合，設(shè)計(jì)了讓“學(xué)生以投資人的身份投資基金”這一教學(xué)情境，讓學(xué)生在這一模擬的教學(xué)環(huán)境里，以小組合作討論的形式，完成投資三個(gè)基金產(chǎn)品項(xiàng)目的任務(wù)。具體做法是：

（一）布置課前學(xué)生自主學(xué)習(xí)活動(dòng)

大部分的中職學(xué)生在學(xué)習(xí)的自覺(jué)性和學(xué)習(xí)的方法上是比較欠缺的。為了彌補(bǔ)這一缺陷，筆者布置學(xué)生課前瀏覽基金公司的網(wǎng)站，以增加更多的感性認(rèn)識(shí)，同時(shí)向?qū)W生提供網(wǎng)上的有關(guān)線索，注意發(fā)展學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力。

（二）以貼近生活現(xiàn)實(shí)為載體進(jìn)行教學(xué)

如何讓學(xué)生迅速進(jìn)入模擬情境中學(xué)習(xí)，根據(jù)開(kāi)放式基金投資的特點(diǎn)，筆者設(shè)計(jì)了一個(gè)導(dǎo)入環(huán)節(jié)：“如果有1000元錢(qián)你就能投資基金”。這個(gè)較低的投資門(mén)檻使學(xué)生感覺(jué)到在實(shí)際的生活中自己也可能有條件進(jìn)行基金投資，學(xué)生們躍躍欲試地想了解更多的情況。

借此機(jī)會(huì)，筆者向?qū)W生介紹了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受力不同程度的三種基金投資者類型的劃分。然后發(fā)給各小組一張模擬的基金公司的基金風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)表，并設(shè)定每個(gè)小組用虛擬1萬(wàn)元現(xiàn)金進(jìn)行投資。

這就順利地進(jìn)入到第一個(gè)教學(xué)環(huán)節(jié)：參與模擬“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”的測(cè)試和確定本小組的投資組合。學(xué)生們熱烈地開(kāi)展了討論。你一言我一語(yǔ)，“我選A”“我選D”“為什么”的聲音此起彼伏，課堂上學(xué)生表現(xiàn)出從未有的活力。其中一個(gè)上課從未用心聽(tīng)課的學(xué)生也禁不住地提出問(wèn)題。

因此，以一種學(xué)生感興趣并在現(xiàn)實(shí)生活中可以參與的活動(dòng)為引導(dǎo)，就較容易地誘導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)和探究專業(yè)知識(shí)的欲望。利用這個(gè)機(jī)會(huì)，教師因勢(shì)利導(dǎo)地講述課程的知識(shí)點(diǎn)，順利地進(jìn)入教學(xué)過(guò)程。

在課堂中，學(xué)生進(jìn)入“基金投資人”的角色，根據(jù)自身資金較少，投資經(jīng)驗(yàn)不足的情況，大部分小組選擇了穩(wěn)健型的投資組合。

（三）以任務(wù)為主線，多種教法和學(xué)法并用進(jìn)行課堂教學(xué)

在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)后，筆者播放PowerPoint課件進(jìn)行任務(wù)的引導(dǎo)，學(xué)生們依次進(jìn)入基金申購(gòu)環(huán)節(jié)、基金計(jì)算環(huán)節(jié)、小組匯報(bào)環(huán)節(jié)和工作評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)。

整堂課學(xué)生都處于積極和好學(xué)的狀態(tài)。從課后回收的教學(xué)材料上看到，學(xué)生基本學(xué)會(huì)了基金投資的步驟和方法，達(dá)到了本課程的教學(xué)目標(biāo)。

本課例采用的教法是項(xiàng)目教學(xué)法、模擬教學(xué)法；即在完成基金投資的項(xiàng)目和模擬投資的情境中，教學(xué)策略是先教后學(xué)、邊教邊學(xué)。

學(xué)法是角色扮演法、小組討論法、體驗(yàn)學(xué)習(xí)法。例如為了使每個(gè)學(xué)生都參與到活動(dòng)中，筆者編制了崗位分配表，由各小組長(zhǎng)進(jìn)行角色分配。小組的劃分由筆者事先按好、中、差生搭配，這樣有利于學(xué)生之間互相幫助和得到提高。

三、課例研究的研討

（一）集體的反思

公開(kāi)課后，我校財(cái)經(jīng)科的全體教師集中討論和反思。由筆者進(jìn)行教學(xué)設(shè)計(jì)的主題說(shuō)明，自評(píng)成功之處和不足；其余教師輪流發(fā)言，討論氣氛熱烈。與過(guò)去評(píng)課不同的是，大家側(cè)重的是對(duì)課堂上學(xué)生學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)、行為信息的解讀和討論。如導(dǎo)入環(huán)節(jié)新穎，激發(fā)了學(xué)生參與學(xué)習(xí)的動(dòng)機(jī)；甚至平時(shí)成績(jī)較差的學(xué)生都代表小組積極發(fā)言，說(shuō)明合作式的小組學(xué)習(xí)，使學(xué)生有了集體歸屬感；學(xué)生們學(xué)習(xí)很投入，說(shuō)明這堂課是成功的。同時(shí)大家也圍繞課例的不足之處進(jìn)行討論和建議。如各小組的學(xué)習(xí)進(jìn)度不一致，操作步驟書(shū)還要更詳細(xì)周詳，對(duì)學(xué)生的指導(dǎo)會(huì)更好；還建議在公開(kāi)課之前召集各學(xué)習(xí)小組的組長(zhǎng)開(kāi)會(huì)，預(yù)先提示操作規(guī)程?？傊瑥呢S富的集體智慧中，課例研究“實(shí)現(xiàn)了教師群體資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源共享，可以讓每一個(gè)參與者收獲更多的思考和方法”。［5］

（二）個(gè)人的體會(huì)

通過(guò)實(shí)踐，筆者對(duì)課例研究有了新的認(rèn)識(shí)：

1.課例研究的問(wèn)題必須是課堂上普遍存在的教學(xué)問(wèn)題

這次課例反映的是《金融基礎(chǔ)》教學(xué)改進(jìn)的問(wèn)題，即如何提高學(xué)生學(xué)習(xí)專業(yè)課的熱情。在中職教學(xué)中，大多數(shù)專業(yè)課，只要專業(yè)性較強(qiáng)的且操作少的課程，學(xué)生都會(huì)表現(xiàn)出厭學(xué)的情緒和行為。究竟是教師在實(shí)現(xiàn)教學(xué)目標(biāo)所采用的教學(xué)內(nèi)容和策略的問(wèn)題，還是教師沒(méi)有把握好學(xué)生的興趣和困難的問(wèn)題，這要通過(guò)課例研究來(lái)探討。同學(xué)的“觀點(diǎn)、態(tài)度、反應(yīng)和感受為我們進(jìn)行專業(yè)實(shí)踐的反思提供了豐富的材料。”［6］

2.課例研究要借助于教育理論的原理和方法的應(yīng)用

本課例問(wèn)題的解決，是通過(guò)讓學(xué)生合作學(xué)習(xí)、體驗(yàn)式的學(xué)習(xí)，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)專業(yè)課的興趣，因?yàn)榻虒W(xué)內(nèi)容是“緊密地貼近學(xué)生的實(shí)際生活，以學(xué)生事必躬親的體驗(yàn)學(xué)習(xí)為基礎(chǔ)，讓學(xué)生成為課堂學(xué)習(xí)的主體?！保?］因此這個(gè)問(wèn)題的解決還在于擴(kuò)展和整合教材內(nèi)容。

（三）學(xué)生的收獲

“我們小組個(gè)個(gè)都很棒，雖然有爭(zhēng)論，最后還是合作完成了

任務(wù)?！?/p>

“原來(lái)我對(duì)金融專業(yè)很茫然，現(xiàn)在我覺(jué)得能賺大錢(qián)的人很不簡(jiǎn)單。以后我要認(rèn)真學(xué)好金融知識(shí)。”

“有個(gè)別同學(xué)不參加討論。但總的來(lái)說(shuō)，小組討論還是使我們學(xué)到了很多東西?！?/p>

在該課例中，課前準(zhǔn)備讓學(xué)生有了初步自主學(xué)習(xí)的行動(dòng)；課堂中，學(xué)生體會(huì)了有興趣的學(xué)習(xí)過(guò)程，不但學(xué)習(xí)了專業(yè)知識(shí)，還學(xué)習(xí)了一個(gè)重要的學(xué)習(xí)方法：合作式學(xué)習(xí)。

課例研究使教師在課堂改革中，不再是“單槍匹馬”，而是教師們共同完成活動(dòng)。讓每一個(gè)教師聚焦真實(shí)的課堂，參與課例研究，享受課例研究帶給我們的快樂(lè)和成就感。

參考文獻(xiàn)：

［1］安桂清.課例研究主題的確立［J］.人民教育，2010（21）:40.

［2］霍海洪.課例研究在美國(guó)：挑戰(zhàn)、對(duì)策與啟示［J］.全球教育展望，2009（3）:31.

［3］馬晴梅，程可拉.課例研究中需要明確的核心概念［J］.當(dāng)代教育論壇，2008（8）:24-26.

［4］胡慶芳.課例研究的作用、特征和必要條件［J］.外國(guó)教學(xué)研究，2006（4）:29-31.

［5］安桂清，桑雪潔.教師如何做課例研究之二：教案的合作設(shè)計(jì)［J］.人民教育，2010（22）:47.

［6］王潔.教師的課例研究旨趣與過(guò)程［J］.中國(guó)教育學(xué)刊，2009（10）:83.

［7］李志厚.變革課堂教學(xué)方式［M］.廣州:廣東省出版集團(tuán)，2010.

作者簡(jiǎn)介：

第3篇：金融科技治理范文

關(guān)鍵詞：微信墻；智能手機(jī)；大學(xué)課堂；融入策略

中圖分類號(hào)：G434 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-8454（2017）10-0088-04

一、引言

智能手機(jī)已滲透到大學(xué)生學(xué)習(xí)與生活的方方面面。一則調(diào)查結(jié)果顯示，目前中國(guó)大學(xué)生平均每天使用智能手機(jī)的時(shí)間約為5小時(shí)17分鐘，占一天時(shí)間的22%[1]。大學(xué)生在課堂上使用手機(jī)的現(xiàn)象越來(lái)越普遍，智能手機(jī)“對(duì)他們的課堂專注度、學(xué)習(xí)方式、學(xué)習(xí)工具、教學(xué)反饋方式等帶來(lái)影響”[2]。在課堂上使用智能手機(jī)，使學(xué)生處于混沌、迷戀和混亂的狀態(tài)。大學(xué)課堂“低頭族”泛濫，以致課堂效率低下的現(xiàn)象也越來(lái)越受到各界的關(guān)注，甚至有學(xué)者提出讓手機(jī)遠(yuǎn)離課堂的倡議。福建工程學(xué)院管理學(xué)院2015 年 3 月采取禁止課堂使用手機(jī)以打擊 “手機(jī)依賴癥”，這被認(rèn)為是創(chuàng)建“文明課堂” 的一部分[3]。針對(duì)這些現(xiàn)象，相較于禁止手機(jī)進(jìn)入課堂“以暴制暴”而言，深入研究智能手機(jī)在課堂教學(xué)中的助力因素，通過(guò)探索適當(dāng)?shù)娜谌氩呗愿母锝虒W(xué)模式，讓智能手機(jī)融入課堂，發(fā)揮智能手機(jī)的優(yōu)勢(shì)，為課堂教學(xué)服務(wù)，從而讓“ 低頭族”回歸課堂，化阻力為助力，就顯得更有意義且更契合時(shí)代的要求。

二、微信墻及其所支持的課堂教學(xué)應(yīng)用模式分析

微信墻作為微信公眾號(hào)的二次開(kāi)發(fā)功能，被廣泛應(yīng)用于峰會(huì)、婚禮、會(huì)展等大型活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，以展示特定的活動(dòng)主題信息以營(yíng)造良好互動(dòng)氛圍的大屏幕，是一種互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)場(chǎng)互動(dòng)的產(chǎn)品。用戶可以通過(guò)手機(jī)終端訪問(wèn)舉辦方的微信公眾號(hào)，給公眾號(hào)發(fā)送信息，而所發(fā)的信息就能夠即時(shí)呈現(xiàn)在現(xiàn)場(chǎng)架設(shè)的大屏幕上。其集交互性、即時(shí)性和展示性于一身。

微信墻良好的交互性正好可以解當(dāng)今大學(xué)課堂學(xué)生互動(dòng)參與度低且參與意愿不強(qiáng)的燃眉之急。在課堂中應(yīng)用微信墻，以一種相對(duì)輕松且容易接受的方式，對(duì)在課堂中所遇到的問(wèn)題進(jìn)行互動(dòng)交流。一方面能夠?yàn)樗袑W(xué)生提供平等參與互動(dòng)交流的機(jī)會(huì)；另一方面能滿足現(xiàn)場(chǎng)展示、即時(shí)反饋的需求，有利于教師及時(shí)且全面地掌握學(xué)生的學(xué)習(xí)情況。在這種輔助工具下，全體學(xué)生能夠同時(shí)發(fā)表見(jiàn)解，有利于互動(dòng)方式的多元化，不僅師生跟生生之間都能夠隨時(shí)隨地地進(jìn)行認(rèn)知互動(dòng)，也為情感互動(dòng)拓寬了渠道。同樣是玩手機(jī)，但此時(shí)，手機(jī)已經(jīng)成為輔助課堂教學(xué)的工具，同樣是聊微信，但聊天的內(nèi)容卻與學(xué)習(xí)內(nèi)容密不可分。

與傳統(tǒng)的課堂教學(xué)模式相比，在微信墻支持的課堂教學(xué)應(yīng)用模式下，傳統(tǒng)的課堂結(jié)構(gòu)并沒(méi)有發(fā)生本質(zhì)的變化，兩者的區(qū)別主要充分利用智能手機(jī)以及方便多樣的互動(dòng)環(huán)節(jié)。微信墻支持的課堂教學(xué)應(yīng)用模式在課堂中引入微信墻這種課堂互動(dòng)工具，通過(guò)微信墻的介入來(lái)增強(qiáng)課堂的交互性，提高學(xué)生的參與熱情和參與度。華南師范大學(xué)劉曉斌教授提出：“主要將微信墻應(yīng)用于開(kāi)展以下這些學(xué)習(xí)活動(dòng)：頭腦風(fēng)暴、集體糾錯(cuò)、即時(shí)評(píng)價(jià)、學(xué)生提問(wèn)、檢查輸出、同伴交互、精華回顧等”[4]。

在微信墻支持的課堂教學(xué)應(yīng)用模式下，教師需要準(zhǔn)備兩臺(tái)電腦，一臺(tái)用于投影展示微信上墻消息，一臺(tái)用于微信墻后臺(tái)控制。教師可以在微信墻后臺(tái)以虛擬主持人的身份消息，引導(dǎo)學(xué)生參與課堂互動(dòng)，也可以對(duì)學(xué)生發(fā)送的互動(dòng)消息進(jìn)行審核上墻、插播、加星等。學(xué)生可通過(guò)手機(jī)直接掃二維碼進(jìn)入微信墻，直接輸入內(nèi)容發(fā)送，即可微信上墻參與課堂互動(dòng)；或者是關(guān)注微信公眾號(hào)，通過(guò)向微信公眾號(hào)發(fā)送消息，參與微信墻互動(dòng)。前者學(xué)生向微信墻發(fā)送的消息是否需要經(jīng)過(guò)審核是根據(jù)教師的后臺(tái)設(shè)定，且學(xué)生可以通過(guò)自己的手機(jī)查看所有的微信上墻消息；后者學(xué)生向微信墻發(fā)送的消息必須經(jīng)過(guò)教師審核，才能實(shí)現(xiàn)微信上墻，且無(wú)法從手機(jī)上查看其他用戶微信上墻的消息。

三、利用微信墻促使智能手機(jī)融入大學(xué)課堂的策略分析

1.二維碼點(diǎn)名策略

適用情況：課堂準(zhǔn)備階段。

使用步驟：事先導(dǎo)入學(xué)生名單；發(fā)送簽到二維碼；掃描簽到二維碼；簽到成功。

大學(xué)課堂里是否點(diǎn)名以及如何點(diǎn)名考驗(yàn)著教師的智慧，尤其是大班上課的時(shí)候，全部點(diǎn)名花費(fèi)時(shí)間較多。有些教師則采用隨機(jī)點(diǎn)名或直接不點(diǎn)名，以及其他的照片點(diǎn)名、藍(lán)牙點(diǎn)名、拍照查缺、微博點(diǎn)名、上下課合影點(diǎn)名等方式。二維碼點(diǎn)名則方便直接，事先導(dǎo)入學(xué)生名單，上課前在大屏幕上發(fā)送簽到二維碼，學(xué)生掃描簽到，學(xué)生的姓名、學(xué)號(hào)、簽到的時(shí)間等信息就直接可以查到。

2.投票策略

適用情況：主題班會(huì)；評(píng)優(yōu)；評(píng)獎(jiǎng)。

使用步驟：設(shè)置投票項(xiàng)目以及計(jì)分模式；發(fā)送投票；學(xué)生按規(guī)則進(jìn)行投票。

投票策略適用于學(xué)生的各種評(píng)優(yōu)和評(píng)獎(jiǎng)以及主題班會(huì)上的一些投票。如，大家參與一些集體活動(dòng)的決議投票。在微信墻上可實(shí)時(shí)體現(xiàn)投票進(jìn)度，清晰展示投票結(jié)果，實(shí)時(shí)切換二維碼，讓學(xué)生參與投票互動(dòng)。

3.提問(wèn)策略

適用情況：學(xué)術(shù)報(bào)告以及課堂教學(xué)中的互動(dòng)；課程結(jié)束后的答疑。

使用步驟：設(shè)置提問(wèn)前綴、審核方式、滾屏方式以及提示；發(fā)送提問(wèn)；學(xué)生參與提問(wèn)。

提問(wèn)策略適用于學(xué)術(shù)報(bào)告以及課堂教學(xué)中的互動(dòng)，或者課程結(jié)束后的答疑，每個(gè)人都可以參與。教師根據(jù)問(wèn)題的典型性來(lái)進(jìn)行回答或逐個(gè)回答，問(wèn)題可在微信墻上平滑滾動(dòng)或單擊可暫停。

4.答題策略

適用情況：教師提問(wèn)，學(xué)生搶答或回答的情況。

使用步驟：設(shè)置審核方式、滾屏方式以及提示；發(fā)送答題提示；學(xué)生參與答題。

答題策略適用于教師提問(wèn)而學(xué)生搶答或回答的情況，答題的信息默認(rèn)是無(wú)需審核的，也會(huì)滾動(dòng)顯示或單擊暫停。使用答題策略可以進(jìn)行頭腦風(fēng)暴以及更多學(xué)生參與回答與研討問(wèn)題。

5.信息上墻策略

適用情況：課堂互動(dòng)；主題研討。

使用步E：設(shè)置微信墻；掃描二維碼或關(guān)注公眾號(hào)；發(fā)送消息，參與研討。

信息上墻策略適用于課堂中的互動(dòng)以及主題研討。學(xué)生使用手機(jī)通過(guò)掃二維碼進(jìn)入微信墻，發(fā)送消息，參與課堂互動(dòng)；教師引導(dǎo)學(xué)生通過(guò)微信墻發(fā)表觀點(diǎn)，根據(jù)學(xué)生的互動(dòng)消息篩選有代表性的觀點(diǎn)，對(duì)有代表性的觀點(diǎn)加星，單獨(dú)展示加星的觀點(diǎn)即信息上墻，教師對(duì)這些觀點(diǎn)進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，或請(qǐng)學(xué)生針對(duì)這些觀點(diǎn)再深入討論。本文后面的實(shí)踐案例就是使用了信息上墻策略。

6.照片墻策略

適用情況：課堂破冰或課程總結(jié)階段；主題班會(huì)。

使用步驟：事先導(dǎo)入學(xué)生名單及學(xué)生照片；設(shè)置照片墻；展示照片墻；單個(gè)放大展示。

照片墻策略適用于課程破冰階段或課程總結(jié)階段，或者主題班會(huì)。需要實(shí)現(xiàn)導(dǎo)入學(xué)生名單以及學(xué)生照片，可以設(shè)置照片墻中照片的組合顯示方式，單個(gè)放大顯示為微信頭像、姓名以及本人的照片。單個(gè)放大展示時(shí)可以進(jìn)行自我介紹或課程總結(jié)陳述。

以上就是微信墻促進(jìn)智能手機(jī)融入大學(xué)課堂的六大策略。這六大策略適用于不同的教學(xué)階段或教育情境，使課堂變得豐富有趣，極大地促進(jìn)了教師與學(xué)生的溝通、信息的獲取以及他人和小組的溝通，促使大學(xué)生在課堂上使用智能手機(jī)的行為發(fā)生本質(zhì)的變化。

但是這六大策略存在的共同風(fēng)險(xiǎn)就是學(xué)生注意力的集體分散，覺(jué)得好玩，心思不在聽(tīng)課、理解和學(xué)習(xí)上。因此，教師一定要有清醒的認(rèn)識(shí)，一是要通過(guò)多次使用這些策略，讓學(xué)生對(duì)這些“審美疲勞”，讓技術(shù)“隱于市朝”；二是要提升教學(xué)的功力，讓學(xué)生發(fā)自內(nèi)心的參與，進(jìn)行“熱情而動(dòng)人”的思考。

四、微信墻支持的大學(xué)課堂應(yīng)用案例分析

為了得到更加真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)以及保證研究結(jié)果的有效性，我們選取廣州大學(xué)教育技術(shù)15級(jí)的42名學(xué)生作為研究對(duì)象，參與課堂應(yīng)用微信墻的教學(xué)實(shí)踐。

本案例使用微信墻輔助課堂教學(xué)，采用的是信息上墻策略。實(shí)現(xiàn)微信墻交互的整個(gè)系統(tǒng)由三個(gè)部分組成：用于直播上墻消息的投影大屏幕、學(xué)生的手機(jī)微信用戶端以及教師的后臺(tái)控制端。而實(shí)現(xiàn)微信消息上墻的前提是需要建立一個(gè)微信公眾平臺(tái)，同時(shí)需要申請(qǐng)一個(gè)與之關(guān)聯(lián)的微信墻賬號(hào)，通過(guò)裝有“微信大屏幕”插件的QQ瀏覽器直播上墻消息。一般而言，使用微信墻教學(xué)的課堂需要架設(shè)兩塊大屏幕，一塊是由教師控制的，用于播放教師的PPT課件，另一塊則是用于展示學(xué)生微信上墻消息的，實(shí)際上是學(xué)生參與課堂互動(dòng)以及對(duì)課堂內(nèi)容反饋情況的現(xiàn)場(chǎng)直播。根據(jù)實(shí)際情況，課室中只有一個(gè)大屏幕。我們把教室中原本用于播放PPT課件的大屏幕同時(shí)用于展示微信墻的消息。在上課過(guò)程中，教室的投影大屏幕依然用于播放教學(xué)所需要的課件，當(dāng)需要組織微信墻互動(dòng)時(shí)，會(huì)將大屏幕的投影內(nèi)容切換成微信墻上的消息。教師需要準(zhǔn)備兩臺(tái)電腦，一臺(tái)用于投影展示微信上墻消息，營(yíng)造現(xiàn)場(chǎng)互動(dòng)氛圍，一臺(tái)用于微信墻后臺(tái)控制，以虛擬主持人的身份消息，引導(dǎo)學(xué)生參與課堂互動(dòng)，或?qū)W(xué)生發(fā)送的互動(dòng)消息進(jìn)行審核上墻、插播、加星等。

在課堂中應(yīng)用微信墻，實(shí)際上就是將社交工具的參與性以及實(shí)時(shí)性引入到課堂當(dāng)中。筆者以電聲技術(shù)課為例，根據(jù)微信墻的教學(xué)功能，結(jié)合實(shí)際教學(xué)內(nèi)容的需要，設(shè)計(jì)出在課堂中應(yīng)用微信墻的教學(xué)方案，如表1所示。

在本次教學(xué)實(shí)踐中，微信墻應(yīng)用于課堂互動(dòng)環(huán)節(jié)。課堂設(shè)置了兩次互動(dòng)，均設(shè)置了自動(dòng)上墻模式?？紤]到學(xué)生此前并未接觸過(guò)微信墻，需要一定的接受和熟悉過(guò)程。

在第一次互動(dòng)中，主要采取教師問(wèn)、學(xué)生答的方式。教師提出思考的問(wèn)題，向?qū)W生展示二維碼，并在微信墻的管理界面中以虛擬主持人的身份“歡迎同學(xué)們積極參與課堂討論，只要掃描墻上的二維碼，發(fā)送您想說(shuō)的話就有機(jī)會(huì)上墻！”的消息，引導(dǎo)學(xué)生通過(guò)微信墻參與課堂互動(dòng)。在此次互動(dòng)中，上墻人數(shù)8人，上墻消息數(shù)13條。

經(jīng)過(guò)第一次使用微信墻的互動(dòng)，學(xué)生已基本熟悉微信上墻的方法，教師開(kāi)始向?qū)W生灌輸“遇到不懂的問(wèn)題可以通過(guò)微信墻提出來(lái)”的思想。在進(jìn)入第二次互動(dòng)之前，有一位學(xué)生向微信墻發(fā)送消息，提出疑問(wèn)，此時(shí)，教師對(duì)提出問(wèn)題的消息進(jìn)行加星標(biāo)記。直到教師提出第二個(gè)問(wèn)題，進(jìn)入第二次課堂互動(dòng)時(shí)，學(xué)生向微信墻發(fā)送消息的踴躍程度明顯提高，除了回答教師提出的問(wèn)題，有學(xué)生通過(guò)微信墻向教師提出疑問(wèn)，也有少部分學(xué)生針對(duì)其他同學(xué)的回答進(jìn)行補(bǔ)充或者指正等（如圖2所示）。教師在瀏覽學(xué)生上墻消息的同時(shí)，會(huì)對(duì)學(xué)生提出的問(wèn)題或者有代表性的觀點(diǎn)進(jìn)行篩選加星，而后單獨(dú)展示，并答疑、點(diǎn)評(píng)等（見(jiàn)圖3）。整個(gè)互動(dòng)過(guò)程中，上墻人數(shù)24人，上墻消息61條，收到的學(xué)生提問(wèn)3條。學(xué)生對(duì)于課堂互動(dòng)的參與熱情和參與度明顯提高。

數(shù)據(jù)顯示，微信墻在課堂中的應(yīng)用能夠取得一定的教學(xué)效果。大部分學(xué)生對(duì)于在課堂中應(yīng)用微信墻的態(tài)度是較為積極的。54.7%的學(xué)生認(rèn)為在課堂中應(yīng)用微信墻對(duì)自身的課堂學(xué)習(xí)有幫助。在課堂中應(yīng)用微信墻后，47.6%的學(xué)生認(rèn)為自己參與課堂互動(dòng)的熱情和參與度都提高了；40.5%的學(xué)生認(rèn)為通過(guò)微信墻參與課堂互動(dòng)拓寬了知識(shí)面，自己掌握學(xué)習(xí)內(nèi)容的深度也有所增加；且63.9%的學(xué)生認(rèn)為，在課堂中應(yīng)用微信墻以后，自己在課堂中用手機(jī)做別的事情的時(shí)間有所減少。從這些數(shù)據(jù)看來(lái)，在課堂中應(yīng)用微信墻能夠初步達(dá)到降低低頭率、增強(qiáng)課堂交互性、提高課堂效率的效果。此外，相較于口頭表達(dá)，64.3%的學(xué)生更傾向于通過(guò)微信墻參與課堂交流。

根據(jù)對(duì)應(yīng)用微信墻課堂教學(xué)實(shí)踐過(guò)程的觀察以及對(duì)問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)的分析，可以看出微信墻支持的課堂教學(xué)應(yīng)用模式的教學(xué)效果還是不錯(cuò)的。微信墻這種較為新鮮和方便的交流互動(dòng)平臺(tái)，也受到大部分學(xué)生的歡迎。特別是部分在學(xué)習(xí)過(guò)程中有疑問(wèn)、有想法而又由于種種原因不愿公開(kāi)口頭表達(dá)的學(xué)生，微信墻為其提供了相對(duì)輕松的書(shū)面表達(dá)的交流機(jī)會(huì)?？傮w而言，整節(jié)課下來(lái)，師生的互動(dòng)交流加強(qiáng)了，互動(dòng)不再是教師與某一學(xué)生之間的事情。每一次的課堂互動(dòng)實(shí)質(zhì)上都是全員參與，學(xué)生不再僅僅是聆聽(tīng)者，而是潛在的發(fā)言者。當(dāng)學(xué)生“積極參與自我知識(shí)建構(gòu)時(shí)，他們對(duì)知識(shí)理解會(huì)更深、更概括，動(dòng)機(jī)更強(qiáng)”[5]。通過(guò)微信墻參與課堂互動(dòng)，智能手機(jī)無(wú)疑也在課堂上發(fā)揮著其輔助課堂教學(xué)的作用。

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第4篇：金融科技治理范文

【關(guān)鍵詞】信息科技風(fēng)險(xiǎn)；金融信息化；風(fēng)險(xiǎn)管控

1.引言

金融信息化指在金融領(lǐng)域全面發(fā)展和應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，以創(chuàng)新智能技術(shù)工具更新改造和裝備金融業(yè)，使金融活動(dòng)的結(jié)構(gòu)框架重心從物理性空間向信息性空間轉(zhuǎn)變的過(guò)程。簡(jiǎn)而言之，金融信息化就是指將現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的過(guò)程。隨著金融信息化向縱深方向發(fā)展，信息安全已成為全球金融機(jī)構(gòu)所面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)面臨的主要信息科技風(fēng)險(xiǎn)包括缺乏有效的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、信息科技治理結(jié)構(gòu)還不夠完善、高級(jí)管理層重視不夠、信息安全管理工作更多強(qiáng)調(diào)技術(shù)層面以及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)都制定了業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，但缺乏與業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略相一致的信息科技發(fā)展戰(zhàn)略，也缺乏信息科技風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，以指導(dǎo)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控工作。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部大多數(shù)部門(mén)都認(rèn)為信息科技工作是信息科技部門(mén)的事情，同樣信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理也只是信息科技部門(mén)的責(zé)任，導(dǎo)致了信息科技治理結(jié)構(gòu)不夠完善，信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部審計(jì)部門(mén)的有效支持。高級(jí)管理層在“口頭上”都很重視，但高級(jí)管理層很少履行切實(shí)的承諾，在資金上給與足夠的支持。更多金融機(jī)構(gòu)注重從技術(shù)層面加強(qiáng)邊界保護(hù)，而很少?gòu)牧鞒?、技術(shù)、人員三個(gè)不可分離的層面從事信息安全管理工作。由于當(dāng)前在信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控方面不能夠滿足外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，從而給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。即使金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，在對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，借鑒先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的良好做法和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，制定出與業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)保持一致的信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，設(shè)計(jì)出包括高級(jí)管理層、業(yè)務(wù)部門(mén)、信息科技部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、審計(jì)和合規(guī)部門(mén)在內(nèi)的信息科技風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)，以滿足信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)治理結(jié)構(gòu)的要求。從業(yè)務(wù)需求出發(fā)，從人員、技術(shù)和流程三個(gè)角度加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控程序建設(shè)，逐步提高信息科技風(fēng)險(xiǎn)管控能力，滿足外部監(jiān)管要求。還要持續(xù)地加強(qiáng)高級(jí)管理層、管理層以及一般人員，并包括合作伙伴等人員的信息安全意識(shí)教育和培訓(xùn)。

鑒于實(shí)業(yè)界對(duì)金融信息化風(fēng)險(xiǎn)的高度重視，本文從金融信息化風(fēng)險(xiǎn)概念、分類和管控方法等方面對(duì)現(xiàn)有文獻(xiàn)中的相關(guān)理論進(jìn)行回顧，并對(duì)國(guó)內(nèi)外的研究現(xiàn)狀進(jìn)行進(jìn)一步的對(duì)比分析。

2.金融信息化風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和分類

2.1 金融信息化風(fēng)險(xiǎn)的概念

金融信息化風(fēng)險(xiǎn)是信息科技在商業(yè)銀行運(yùn)用過(guò)程中，由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)。信息科技風(fēng)險(xiǎn)不是一種新的風(fēng)險(xiǎn)類型，而是一種系數(shù)型風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)就在于隨著信息科技對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的不斷滲透，會(huì)使已存在的交易、戰(zhàn)略、法律、信譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化。金融信息化風(fēng)險(xiǎn)是金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)之一。

2.2 金融信息化風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源

金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的主要挑戰(zhàn)來(lái)自于基礎(chǔ)技術(shù)的復(fù)雜性和多變性。具體而言，金融機(jī)構(gòu)信息技術(shù)的復(fù)雜多變通過(guò)以下幾種渠道可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（1）電子商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新和客戶服務(wù)變革的速度比傳統(tǒng)的創(chuàng)新更快，例如在新技術(shù)和新業(yè)務(wù)的推出時(shí)間周期大大縮短，因此很難預(yù)測(cè)客戶的需求?？蛻粜枨蟛▌?dòng)與服務(wù)能力的不一致給商業(yè)銀行帶來(lái)了資源浪費(fèi)或損失顧客的風(fēng)險(xiǎn)。（2）在線上交易中，Web站點(diǎn)要與金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)互通。因此，信息系統(tǒng)的架構(gòu)設(shè)計(jì)必須較為合理，在操作性和可用性上有良好的體驗(yàn)。對(duì)技術(shù)的依賴程度增加使得風(fēng)險(xiǎn)更為集中，風(fēng)險(xiǎn)的管控要求更高的技術(shù)素養(yǎng)、知識(shí)和能力。（3）網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行采用了不同的服務(wù)模式，其價(jià)值鏈中引入更多合作伙伴、合作聯(lián)盟和外包服務(wù)商，從而增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)銀行的操作和安全復(fù)雜性。新的服務(wù)模式融入了金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)，但這些非金融機(jī)構(gòu)并不在金融業(yè)的監(jiān)管之列，使得技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管產(chǎn)生了許多復(fù)雜的問(wèn)題，在出現(xiàn)故障或發(fā)生問(wèn)題時(shí)，很難界定各自的責(zé)任。（4）互聯(lián)網(wǎng)本身無(wú)所不在的特性，使信息訪問(wèn)的各個(gè)環(huán)節(jié)都很難控制，一系列相應(yīng)技術(shù)的應(yīng)用，如授權(quán)管理、客戶身份確認(rèn)技術(shù)、信息等級(jí)管理制度、稽核跟蹤技術(shù)等，使得金融機(jī)構(gòu)必須投入更多資源才能確保對(duì)信息訪問(wèn)的嚴(yán)格控制，從而在無(wú)形中提高了事故發(fā)生的可能性。（5）隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)銀行信息系統(tǒng)中的應(yīng)用（如無(wú)線POS、移動(dòng)銀行等），在實(shí)現(xiàn)將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)互聯(lián)時(shí)，信息更容易受到攻擊。（6）伴隨著我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)大集中的開(kāi)展，商業(yè)銀行各種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)集中，對(duì)數(shù)據(jù)大集中的穩(wěn)定性、高效性和可靠性提出了更高的要求。

2.3 金融信息化風(fēng)險(xiǎn)的分類

按照產(chǎn)生來(lái)源，金融機(jī)構(gòu)的信息化風(fēng)險(xiǎn)可劃分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。

（1）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

第5篇：金融科技治理范文

一、金融創(chuàng)新的內(nèi)涵

20世紀(jì)70年代以來(lái)，金融領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化，這些變化被稱之為金融創(chuàng)新。從廣義的角度來(lái)講，金融創(chuàng)新是指各種要素的重新組合，具體講是指金融機(jī)構(gòu)和金融管理當(dāng)局出于對(duì)微觀利益和宏觀效益的考慮而對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)品種、金融工具及制度安排所進(jìn)行的金融業(yè)創(chuàng)造性變革和開(kāi)發(fā)活動(dòng)。從銀行經(jīng)營(yíng)角度出發(fā)，可以將金融創(chuàng)新活動(dòng)分為以下幾類。

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新

金融產(chǎn)品、衍生品創(chuàng)新是銀行金融創(chuàng)新的核心，對(duì)銀行增加收入、贏得市場(chǎng)、擴(kuò)大利潤(rùn)和積累資本具有非常明顯的影響。我國(guó)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)知識(shí)和技術(shù)含量較高的投資銀行、資產(chǎn)管理、衍生產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)的研究和開(kāi)發(fā)；要把銀行信用和企業(yè)信用有機(jī)結(jié)合起來(lái)，利用銀行信用創(chuàng)造效益；加強(qiáng)銀行同業(yè)之間和銀行與證券、保險(xiǎn)、信托、基金、租賃、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)的合作，共同研發(fā)新的金融產(chǎn)品，滿足客戶多樣化需要；盡快建立強(qiáng)大的后臺(tái)信息技術(shù)體系，提高銀行業(yè)務(wù)電子化處理能力，運(yùn)用科技創(chuàng)新的一切成果支持商業(yè)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（二）金融管理創(chuàng)新

金融管理創(chuàng)新包括5項(xiàng)具體內(nèi)容：戰(zhàn)略決策創(chuàng)新，即銀行在發(fā)展的前瞻性和戰(zhàn)略決策上體現(xiàn)出來(lái)的創(chuàng)新思維；制度安排創(chuàng)新。制度安排是經(jīng)濟(jì)主體之間進(jìn)行合作的一種方式和機(jī)制，制度安排創(chuàng)新通過(guò)優(yōu)化這種方式和機(jī)制提升整體管理效率。機(jī)構(gòu)設(shè)置創(chuàng)新，即運(yùn)用組織機(jī)構(gòu)調(diào)整的方式實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新目標(biāo)，目前主要體現(xiàn)出兩個(gè)發(fā)展方向，一個(gè)是從“部門(mén)銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變，另一個(gè)是通過(guò)減少行政管理層次、裁減冗余人員建立一種緊湊、干練的扁平化組織結(jié)構(gòu)；人員準(zhǔn)備創(chuàng)新，即培養(yǎng)、吸引并留住優(yōu)秀人才，通過(guò)創(chuàng)新的方式培訓(xùn)現(xiàn)有人才、提升現(xiàn)有人才素質(zhì)，使人力資源價(jià)值得到充分發(fā)揮；管理模式創(chuàng)新，即通過(guò)審視管理原則、豐富管理方法，實(shí)現(xiàn)銀行管理流程的優(yōu)化，主要包括項(xiàng)目管理、績(jī)效評(píng)估、內(nèi)部協(xié)調(diào)等方面的工作。

（三）金融服務(wù)創(chuàng)新

銀行產(chǎn)品天然具有同質(zhì)性強(qiáng)的特點(diǎn)，銀行單靠“有形產(chǎn)品”很難取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，被稱為“無(wú)形產(chǎn)品”的金融服務(wù)必將成為各家商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。從一定意義上講，國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上已經(jīng)進(jìn)入了“以服務(wù)取勝、以服務(wù)論優(yōu)”的階段。在打造差別化、個(gè)性化、綜合化服務(wù)體系，努力形成具有自身特質(zhì)、區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、難以輕易模仿的服務(wù)優(yōu)勢(shì)的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)從兩個(gè)方面進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新：一方面要打牢提升服務(wù)的管理基礎(chǔ)，需要解決的首要問(wèn)題是加強(qiáng)流程優(yōu)化工作。商業(yè)銀行內(nèi)部工作環(huán)節(jié)設(shè)置要突出風(fēng)險(xiǎn)控制原則，外部服務(wù)環(huán)節(jié)設(shè)置要突出“以客戶為中心”的原則，進(jìn)一步簡(jiǎn)化操作手續(xù)，提高服務(wù)效率，努力使銀行服務(wù)達(dá)到“超出客戶期望”的水準(zhǔn)。另一方面要夯實(shí)服務(wù)的素質(zhì)基礎(chǔ)，立足于銀行現(xiàn)有人力資源狀況，系統(tǒng)化、針對(duì)性、立體式、多角度地加強(qiáng)員工服務(wù)培訓(xùn)，充分發(fā)揮好清算、科技、統(tǒng)計(jì)等后臺(tái)部門(mén)的服務(wù)職能，實(shí)行全覆蓋的銀行全面服務(wù)管理，從深層次上解決一線服務(wù)水平差強(qiáng)人意的問(wèn)題。

二、當(dāng)前我國(guó)銀行金融創(chuàng)新不足的原因分析

面對(duì)百年一遇的金融危機(jī)，世界的金融體系受到很大沖擊。在此背景下，如何開(kāi)展金融創(chuàng)新，防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)際金融體系重構(gòu)考慮的首要命題。國(guó)際形勢(shì)下，我國(guó)的金融創(chuàng)新還存在以下不足，主要原因是：

（一）金融機(jī)構(gòu)的公司治理機(jī)制存在缺陷

國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)復(fù)雜化。由于政府代表國(guó)家行使國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)，銀行只是在政府授權(quán)下從事相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)往往受制于政府的社會(huì)偏好，國(guó)有商業(yè)銀行被迫承擔(dān)大量的社會(huì)職能，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的多元性、復(fù)雜化，必然弱化利潤(rùn)最大化目標(biāo)。由于所有者虛置，處于代現(xiàn)經(jīng)營(yíng)地位的國(guó)有商業(yè)銀行缺乏最終所有者虛置。處于經(jīng)營(yíng)地位的國(guó)有商業(yè)銀行缺乏最終所有者的監(jiān)督激勵(lì)，或者監(jiān)督激勵(lì)成本過(guò)大而不可行，表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中墨守成規(guī)，不愿承擔(dān)失敗的風(fēng)險(xiǎn)，不能有意識(shí)地、主動(dòng)地通過(guò)金融工具、服務(wù)方式的創(chuàng)新、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新過(guò)于依賴政府，金融機(jī)構(gòu)動(dòng)力不足。另一方面，作為公司治理的激勵(lì)和約束機(jī)制不足。對(duì)企業(yè)高管進(jìn)行激勵(lì)的前提是公司治理的有效。然而，到目前為止，我國(guó)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的治理機(jī)制仍然存在如下的制度缺陷：首先，國(guó)有公司高管基本都是上級(jí)主管部門(mén)任命；其次，國(guó)企“內(nèi)部人控制”的現(xiàn)實(shí)決定了高管的薪酬名義上由股東決定，但事實(shí)上制定薪酬完全是高管們自己的事務(wù)，“薪酬委員會(huì)”有名無(wú)實(shí)；再次，高管薪酬缺乏外在的制約和監(jiān)督，透明度差，引起民眾的斥責(zé)。最后，高管年薪的制定應(yīng)進(jìn)一步透明化，增強(qiáng)信息披露。正是因?yàn)檫@種公司治理上的缺陷，導(dǎo)致國(guó)企的激勵(lì)機(jī)制完全淪為了偽激勵(lì)機(jī)制。

（二）正確認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新的“雙刃劍”效應(yīng)

在金融創(chuàng)新觀念上有兩種極端：一是為了逃避監(jiān)管或利用監(jiān)管和政策方面存在的某些漏洞進(jìn)行創(chuàng)新，這些業(yè)務(wù)在短其內(nèi)可能會(huì)給部分金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定的收益，但潛在的風(fēng)險(xiǎn)很大；二是中資商業(yè)銀行與外資銀行在金融創(chuàng)新理念方面的一個(gè)重大差異，表現(xiàn)在外資銀行一般認(rèn)為只要在央行的規(guī)定中沒(méi)有明確的限制，在創(chuàng)新的都可以涉及，而中資銀行則認(rèn)為只有央行明確可以涉及的領(lǐng)域才可搞創(chuàng)新。中資商業(yè)銀行普遍沒(méi)有建立客戶價(jià)值評(píng)價(jià)體系和產(chǎn)品評(píng)價(jià)體系，市場(chǎng)定位不明確，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不系統(tǒng)，缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的觀念，相應(yīng)的服務(wù)和科技手段不配套，盲目開(kāi)發(fā)，造成一些業(yè)務(wù)推出后市場(chǎng)反應(yīng)平淡、收效不大。金融危機(jī)的爆發(fā)帶給我國(guó)的啟示之一就是在發(fā)展金融創(chuàng)新的同時(shí)，要注意防范金融風(fēng)險(xiǎn)，利用良好的公司治理機(jī)制推動(dòng)金融創(chuàng)新。

（三）金融監(jiān)管等宏觀環(huán)境的制約

首先，社會(huì)信用環(huán)境不佳制約了金融創(chuàng)新的步伐；其次，銀行間非法競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象依然存在，金融體系仍存在一定程度的壟斷；再次，仍然存在的較為嚴(yán)重的金融管制，扼制了金融創(chuàng)新的有效空間；最后，現(xiàn)行的合規(guī)性監(jiān)管壓制了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動(dòng)性，缺乏創(chuàng)新的保護(hù)，激勵(lì)機(jī)制尚未形成。

三、金融創(chuàng)新的機(jī)制選擇——以公司治理機(jī)制為主導(dǎo)

（一）完善公司治理機(jī)制

公司治理是銀行持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。通過(guò)完善治理體系，強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)高層管理者的激勵(lì)和約束，健全監(jiān)管機(jī)制，可以有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，化解風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)的爆發(fā)，再一次凸顯了“繁榮”背后的金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，缺乏治理保障的金融創(chuàng)新，最終導(dǎo)致了空前的災(zāi)難。正是由于金融機(jī)構(gòu)自身治理和對(duì)業(yè)務(wù)對(duì)象治理的雙重問(wèn)題，如果金融機(jī)構(gòu)的治理不善，必然使得其治理風(fēng)險(xiǎn)日積月累，達(dá)到閥值并最終以金融風(fēng)險(xiǎn)事故的形式爆發(fā)，進(jìn)而導(dǎo)致其自身陷入困境、破產(chǎn)，甚至引發(fā)委托鏈條上其他利益相關(guān)機(jī)構(gòu)的倒閉，嚴(yán)重威脅社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)鏈條。

（二）建立有效的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制

要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。要明確創(chuàng)新部門(mén)的職責(zé)和創(chuàng)新目標(biāo)，以利于發(fā)揮每個(gè)員工的聰明才智；要高度重視人力資源開(kāi)發(fā)，加強(qiáng)對(duì)員工金融新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的培訓(xùn)，進(jìn)一步提高員工的創(chuàng)新意識(shí)和實(shí)際創(chuàng)新能力。

第6篇：金融科技治理范文

商業(yè)銀行改革是我國(guó)金融體系改革的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，根據(jù)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)取向和當(dāng)前面臨的障礙，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：

1、明晰商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持的四項(xiàng)基本原則。一是控制權(quán)與剩余索取權(quán)的對(duì)稱原則。治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化解決的關(guān)鍵問(wèn)題是商業(yè)銀行控制權(quán)與剩余索取權(quán)的合理配置問(wèn)題，只有堅(jiān)持控制權(quán)與剩余索取權(quán)的對(duì)稱，才能有效解決由于信息不對(duì)稱造成的“內(nèi)部人”控制問(wèn)題。二是公平性原則。主要是平等對(duì)待所有股東，如果他們的權(quán)利受到損害，應(yīng)有機(jī)會(huì)得到有效補(bǔ)償；同時(shí)，銀行治理結(jié)構(gòu)的框架應(yīng)確認(rèn)公司利益相關(guān)者(債權(quán)人、雇員、客戶等)的合法權(quán)益。三是透明度原則。一個(gè)強(qiáng)有力的信息披露制度是對(duì)銀行進(jìn)行市場(chǎng)監(jiān)督的典型特征，是投資人具有行使表決權(quán)能力的關(guān)鍵。信息披露也是影響銀行行為和保護(hù)投資者利益的有力工具。良好的公司治理要求在信息披露中采用高質(zhì)量會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和可靠的信息審計(jì)，以確保信息披露的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。四是風(fēng)險(xiǎn)控制體系的不可替代性原則，即不以治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化替代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。要防止將治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化作用夸大的傾向，那種認(rèn)為“一股就靈”、銀行上市就會(huì)自動(dòng)走上持續(xù)發(fā)展道路的認(rèn)識(shí)是極其錯(cuò)誤的。事實(shí)上，無(wú)論是英國(guó)巴林銀行的倒閉還是美國(guó)20世紀(jì)80年代出現(xiàn)的銀行倒閉潮都是在商業(yè)銀行具有良好治理結(jié)構(gòu)背景下發(fā)生的。

2、實(shí)施商業(yè)銀行硬預(yù)算約束，明確法人治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化的目標(biāo)。漸進(jìn)式改革、增量型改革是我國(guó)金融體系改革的重要特征，目前已經(jīng)進(jìn)入到攻堅(jiān)階段，只有硬化商業(yè)銀行預(yù)算，完善產(chǎn)權(quán)制度改革，減少外部的非市場(chǎng)手段支持，才能從根本上改善商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，進(jìn)而重造商業(yè)銀行的信用基礎(chǔ)。一方面，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)在股份制改革的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確經(jīng)營(yíng)管理層的責(zé)任和義務(wù)，配套建立激勵(lì)約束機(jī)制，進(jìn)一步完善治理機(jī)制；另一方面，加速股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的民營(yíng)化進(jìn)程，讓地方政府和國(guó)有企業(yè)盡快退出商業(yè)銀行，減少地方政府和國(guó)有企業(yè)與中央銀行的博弈機(jī)會(huì)，通過(guò)解決商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)問(wèn)題來(lái)建立合理的治理結(jié)構(gòu)，恢復(fù)商業(yè)銀行的企業(yè)信用基礎(chǔ)。總之，無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行還是地方性商業(yè)銀行或是股份制商業(yè)銀行，只有借助經(jīng)濟(jì)民營(yíng)化進(jìn)程，實(shí)施“國(guó)退民進(jìn)”的改革，才能從出資人的源頭解決商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化問(wèn)題。

2、根據(jù)巴塞爾委員會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行治理準(zhǔn)則的要求，進(jìn)一步優(yōu)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)1999年了《加強(qiáng)銀行組織的公司治理》，從銀行價(jià)值取向、戰(zhàn)略目標(biāo)、責(zé)權(quán)劃分、管理者相互關(guān)系、內(nèi)控體系、特殊風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、激勵(lì)機(jī)制和信息透明等八個(gè)方面闡述了良好的銀行公司治理機(jī)制應(yīng)具備的要素。根據(jù)這些原則，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的治理實(shí)踐，當(dāng)前完善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)應(yīng)著重突出三個(gè)方面：一是完善規(guī)范組織架構(gòu)，即股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層之間相互制約的關(guān)系，改變經(jīng)營(yíng)管理層權(quán)力過(guò)份集中的現(xiàn)狀。二是建立董事會(huì)下屬的專家委員會(huì)，充分發(fā)揮董事會(huì)在商業(yè)銀行治理中的關(guān)鍵作用?；就緩接袃煞N：一是引進(jìn)外部非執(zhí)行(獨(dú)立)董事以增強(qiáng)董事會(huì)的權(quán)威性和獨(dú)立性，并建立獨(dú)立董事評(píng)價(jià)制度。二是設(shè)立專門(mén)委員會(huì)。從目前的實(shí)際看，獨(dú)立董事受到供給源、社會(huì)聲譽(yù)機(jī)制缺乏的制約，將難以充分發(fā)揮作用。而專門(mén)委員會(huì)的作用將大于獨(dú)立董事的作用，主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)、薪酬委員會(huì)和提名委員會(huì)。專門(mén)委員會(huì)的建立將使董事會(huì)對(duì)公司高級(jí)管理層的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督具體化，真正發(fā)揮董事會(huì)在商業(yè)銀行治理中的核心作用。三是優(yōu)化對(duì)銀行高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員的激勵(lì)與約束，防止剩余索取權(quán)與控制權(quán)的錯(cuò)位。由于銀行高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理層事實(shí)上擁有對(duì)商業(yè)銀行資源的投票權(quán)、支配權(quán)和決策權(quán)，他們是否會(huì)積極運(yùn)用本身的經(jīng)營(yíng)管理才能(“企業(yè)家精神”)為銀行創(chuàng)造利潤(rùn)，在很大程度上影響到銀行或者銀行分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況。因此，必須以適當(dāng)?shù)男问?如相對(duì)較高水平的與業(yè)績(jī)掛鉤的獎(jiǎng)金、認(rèn)股權(quán)等等)給予這些高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員以一定的剩余索取權(quán)。同時(shí)，加大對(duì)經(jīng)營(yíng)結(jié)果的監(jiān)控、考察和評(píng)估，促使這些擁有事實(shí)上投票權(quán)的人員對(duì)投票后果承擔(dān)一定的責(zé)任(如風(fēng)險(xiǎn)金等方式)，從而抑制“廉價(jià)投票權(quán)”的廣泛存在對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)效率的侵蝕。

3、以優(yōu)化董事會(huì)的運(yùn)行機(jī)制為突破口完善治理機(jī)制，力求治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化效用最大化。首先要規(guī)范股東大會(huì)的運(yùn)行機(jī)制，防止“一股獨(dú)大”和損害中小股東利益的行為。通過(guò)進(jìn)一步明確股東大會(huì)的議事規(guī)則、運(yùn)作程序等措施，充分發(fā)揮股東大會(huì)作為商業(yè)銀行最高權(quán)力機(jī)構(gòu)在治理結(jié)構(gòu)中的作用。重點(diǎn)要建立和規(guī)范董事會(huì)的運(yùn)行機(jī)制，這是提高治理機(jī)制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一是要規(guī)范董事會(huì)成員的構(gòu)成和選聘程序，確保專家治理和適當(dāng)?shù)囊?guī)模；二是要保持董事會(huì)的獨(dú)立性（美國(guó)花旗集團(tuán)董事會(huì)的17名董事中有13人來(lái)自外部，美國(guó)十大投資銀行的董事會(huì)中外部董事占68.4%）。董事會(huì)某些方面的決策，特別是涉及到對(duì)經(jīng)營(yíng)班子的考核評(píng)價(jià)、獎(jiǎng)懲、薪酬政策等方面均主要由獨(dú)立董事做出決定。加拿大蒙特利爾銀行制定的“董事會(huì)批準(zhǔn)與監(jiān)控指引”，規(guī)定了貸款和或有負(fù)債審查程序、一定數(shù)額以上的投資、資產(chǎn)負(fù)債管理、融資管理、增資計(jì)劃和財(cái)務(wù)預(yù)算等需董事會(huì)批準(zhǔn)，衍生金融工具、利率風(fēng)險(xiǎn)和貨幣風(fēng)險(xiǎn)敞口的管理、審計(jì)方案、內(nèi)部控制等事項(xiàng)需事后向董事會(huì)報(bào)告；三是要明確董事會(huì)的職責(zé)，設(shè)立執(zhí)行董事，并建立獨(dú)立的評(píng)價(jià)機(jī)制?？梢杂杀O(jiān)事會(huì)聘請(qǐng)管理咨詢公司對(duì)董事長(zhǎng)和董事會(huì)成員進(jìn)行績(jī)效評(píng)估，并由監(jiān)事會(huì)向股東大會(huì)報(bào)告并向董事會(huì)反饋結(jié)果；四是提供董事所需要的信息，以利于決策；五是董事會(huì)應(yīng)就對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理層的監(jiān)督和激勵(lì)形成定期評(píng)估的機(jī)制，并至少要滿足幾個(gè)通用的標(biāo)準(zhǔn)：第一，至少要每年評(píng)估一次；第二，評(píng)估需要分析銀行的年度以及長(zhǎng)遠(yuǎn)表現(xiàn)，并且與競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)行橫向比較；第三，必須通過(guò)行長(zhǎng)個(gè)人目標(biāo)和銀行目標(biāo)來(lái)判斷其業(yè)績(jī)的優(yōu)劣；第四，行長(zhǎng)必須對(duì)自己的業(yè)績(jī)表現(xiàn)作出自我評(píng)價(jià)；第五，行長(zhǎng)必須與外部董事直接溝通并能夠有機(jī)會(huì)表達(dá)自己的反應(yīng)。

4、改革銀行業(yè)的外部環(huán)境，提高外部治理效率。外部治理是優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部治理必不可少的方面，應(yīng)重點(diǎn)注意以下幾個(gè)方面：一是大力發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性的產(chǎn)品市場(chǎng)，即大力發(fā)展直接融資。通過(guò)資本市場(chǎng)產(chǎn)生的替代效應(yīng)，促使商業(yè)銀行自覺(jué)改善內(nèi)部治理；二是建立并實(shí)施商業(yè)銀行的退出機(jī)制，加大行業(yè)開(kāi)放程度，鼓勵(lì)行業(yè)兼并，通過(guò)增加商業(yè)銀行生存壓力來(lái)促進(jìn)治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力；三是大力推進(jìn)商業(yè)銀行的上市進(jìn)程，發(fā)揮資本市場(chǎng)對(duì)于治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化的促進(jìn)作用。商業(yè)銀行上市有利于加速商業(yè)銀行發(fā)展，借助外部力量改善商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制。目前世界排名前50名的大銀行除我國(guó)的三大國(guó)有銀行外（建行已于2005年10月上市）均為上市銀行，表明商業(yè)銀行上市是提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路。四是加強(qiáng)外部監(jiān)管。以與國(guó)際接軌的監(jiān)管要求對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)行評(píng)級(jí)、并大力推行規(guī)范的信息披露制度，引導(dǎo)公眾和存款人關(guān)注商業(yè)銀行的信用狀況，強(qiáng)化債權(quán)人約束，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行自覺(jué)優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)。五是大力培育銀行家市場(chǎng)，為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理層的人員流動(dòng)創(chuàng)造條件。

5、配套完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)部控制機(jī)制，從而在科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)之上建立全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理框架。商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與完善只是為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造了一個(gè)較好的基礎(chǔ)，要真正提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，還需要商業(yè)銀行配套進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制體系的改革。這里首先是董事會(huì)必須建立清晰的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和具有指導(dǎo)性的企業(yè)文化價(jià)值觀，使全行的經(jīng)營(yíng)行為能夠得到統(tǒng)一。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步推行矩陣式管理，逐漸形成垂直化、集約化的經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)，提高對(duì)市場(chǎng)的反映能力和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力。第三，建立垂直化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，獨(dú)立評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，并建立直屬董事會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，對(duì)全行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估、監(jiān)測(cè)、計(jì)量與控制，防止風(fēng)險(xiǎn)管理失控。第四，加強(qiáng)內(nèi)部控制體系的建設(shè)，在實(shí)行董事會(huì)直接管理稽核部門(mén)的同時(shí)，引入外部審計(jì)部門(mén)實(shí)施對(duì)內(nèi)部審計(jì)的再審計(jì)，確保內(nèi)部控制體系的有效性。

6、充分的信息披露是市場(chǎng)約束有效發(fā)揮作用的前提條件。我國(guó)要根據(jù)國(guó)際上有關(guān)銀行信息披露的慣例，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，建立充分的信息披露制度。2002年5月21日人民銀行《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，標(biāo)志著我國(guó)己初步建立了信息公開(kāi)披露制度。我國(guó)商業(yè)銀行《暫行辦法》的規(guī)定，對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理情況、公司治理信息及年度重大事項(xiàng)進(jìn)行公開(kāi)披露。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，各商業(yè)銀行要參照國(guó)際銀行業(yè)慣例，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)信息的公開(kāi)披露水平。同時(shí)，要進(jìn)一步改革會(huì)計(jì)制度，提高會(huì)計(jì)制度的透明度、可信度以及與國(guó)際通行準(zhǔn)則的統(tǒng)一程度。監(jiān)管當(dāng)局還必須用經(jīng)濟(jì)、法律的手段，對(duì)信息的虛假披露和不按期披露進(jìn)行嚴(yán)格處罰，以保證披露信息的真實(shí)性、可靠性。

公司治理問(wèn)題歸根結(jié)底是要在出資者、經(jīng)營(yíng)者、勞動(dòng)者、相關(guān)利益者之間尋求利益的平衡，這是一道永無(wú)止境的課題。世界上也許不存在一種統(tǒng)一的、完美的、或一成不變的公司治理結(jié)構(gòu)模式。事實(shí)上，由于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和歷史、文化等方面的原因，各國(guó)公司的所有制模式和公司治理模式有很大差異，但是公司治理還是存在一些普遍的規(guī)則。隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)開(kāi)放程度的不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行在借鑒國(guó)際規(guī)則的基礎(chǔ)上建立和完善自己的公司治理，既是一個(gè)必然選擇，也是一項(xiàng)緊迫的任務(wù)。

（二）制定清晰明確的發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位

在經(jīng)濟(jì)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜和變幻莫測(cè)，競(jìng)爭(zhēng)異常激烈的形勢(shì)下，認(rèn)識(shí)發(fā)展戰(zhàn)略的地位和作用，有助于決策者從瑣碎的日常事務(wù)中解脫出來(lái)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決那些有關(guān)商業(yè)銀行生死存亡、前途命運(yùn)的重大戰(zhàn)略問(wèn)題，有助于將銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的視野放在全方位的未來(lái)發(fā)展和廣闊的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，對(duì)系統(tǒng)、對(duì)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略策劃，從而尋求出適合自己成長(zhǎng)的最佳道路，使銀行獲得更大的發(fā)展。

我國(guó)商業(yè)銀行要在越來(lái)越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中鞏固并保持傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，需要采取與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手截然不同的戰(zhàn)略。首先要結(jié)合銀行自身實(shí)際選擇一個(gè)獨(dú)一無(wú)二的戰(zhàn)略定位；其次，為了選擇戰(zhàn)略定位，必須列出盡可能多的可選擇項(xiàng)；再次，在列出所有的選擇后，必須做出明確選擇，即追求什么，放棄什么。

為此，我國(guó)商業(yè)銀行需要認(rèn)真思考并解決以下問(wèn)題：

1、發(fā)展目標(biāo)和市場(chǎng)定位。商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)和市場(chǎng)定位是什么？是向全能銀行發(fā)展，是以對(duì)公業(yè)務(wù)為主，還是以零售業(yè)務(wù)為主？在確定總體目標(biāo)后，還應(yīng)進(jìn)行市場(chǎng)客戶細(xì)分，明確提出追求什么，放棄什么。

2、市場(chǎng)戰(zhàn)略。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，我國(guó)商業(yè)銀行要研究制定自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，是立足于鞏固現(xiàn)有市場(chǎng)，還是發(fā)現(xiàn)一個(gè)新的市場(chǎng)，是用現(xiàn)有的產(chǎn)品來(lái)打開(kāi)新的市場(chǎng)，還是開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品來(lái)打開(kāi)新的市場(chǎng)，還是組合使用各種市場(chǎng)戰(zhàn)略，來(lái)不斷鞏固、發(fā)展銀行的市場(chǎng)。

3、區(qū)域戰(zhàn)略。要確定業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域，對(duì)重點(diǎn)區(qū)域要在機(jī)構(gòu)設(shè)置、技術(shù)投入、產(chǎn)品研發(fā)、費(fèi)用分配、人力資源配置等方面進(jìn)行傾斜，進(jìn)一步形成在該區(qū)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；對(duì)于非重點(diǎn)區(qū)域，要實(shí)施果斷的推出戰(zhàn)略，減少資源的無(wú)效、低效占用。

4、客戶戰(zhàn)略。要對(duì)公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶和個(gè)人客戶按照貢獻(xiàn)度進(jìn)行細(xì)分，確定本行重點(diǎn)依托的客戶群體，建立起能長(zhǎng)期合作、提供穩(wěn)定收益來(lái)源、保障銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。

5、產(chǎn)品戰(zhàn)略。產(chǎn)品戰(zhàn)略要以特色突出、品質(zhì)優(yōu)異、收益顯著為目標(biāo)，培育銀行自身的核心品牌產(chǎn)品。對(duì)核心產(chǎn)品，要大力提高研發(fā)質(zhì)量、適當(dāng)加大資源投入，精心組織營(yíng)銷(xiāo)策劃，有效開(kāi)展產(chǎn)品包裝，宣傳營(yíng)銷(xiāo)和市場(chǎng)推介，落實(shí)具體人員，提升核心產(chǎn)品的售后管理，擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)占有率，凸顯品牌價(jià)值。

6、科技戰(zhàn)略。積極進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，充分發(fā)揮現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的支撐作用是提升金融服務(wù)的技術(shù)保障。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的聯(lián)系日益加深，依托于現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新科技含量高的金融產(chǎn)品，已成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主旋律。

7、文化戰(zhàn)略。要想贏得競(jìng)爭(zhēng)，就要建立適于現(xiàn)代商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要的企業(yè)文化。突出的是要樹(shù)立整體營(yíng)銷(xiāo)的意識(shí)和氛圍，要主動(dòng)為客戶服務(wù)，主動(dòng)去營(yíng)銷(xiāo)客戶，了解客戶的需求，以客戶的需求為銀行的需求，為客戶提供他想要的服務(wù)。要通過(guò)建立營(yíng)銷(xiāo)的競(jìng)爭(zhēng)文化來(lái)對(duì)銀行員工的行為進(jìn)行導(dǎo)向、約束和激勵(lì)，從而促進(jìn)整個(gè)銀行更加健康、高效地運(yùn)行和發(fā)展。

8、活化經(jīng)營(yíng)策略――面向市場(chǎng)，融入市場(chǎng)，搶占制高點(diǎn)，開(kāi)拓生存和發(fā)展空間，走集約化經(jīng)營(yíng)之路。當(dāng)前，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)困難是由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、許多歷史問(wèn)題的累積、有些改革的不到位等多種因素造成的?；罨?jīng)營(yíng)、搶占制高點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是我們從根本上與外資銀行抗衡的戰(zhàn)略選擇。我們要本著“發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、擴(kuò)大獨(dú)特優(yōu)勢(shì)、培植后發(fā)優(yōu)勢(shì)、聚合整體優(yōu)勢(shì)”的指導(dǎo)思想，面向國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)，并了解、融入、服務(wù)、開(kāi)拓、占有市場(chǎng)，審時(shí)度勢(shì)地提升經(jīng)營(yíng)層次，突出經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)。在組織資金上要把主攻點(diǎn)放在搶占黃金地段的灘頭陣地、搶占市場(chǎng)份額上；在配置資金上要把落腳點(diǎn)真正放在壯強(qiáng)扶優(yōu)上；在追求目標(biāo)上要把根本點(diǎn)放在以效益為中心的集約經(jīng)營(yíng)上。摒棄大包大攬、規(guī)模擴(kuò)張、粗放經(jīng)營(yíng)等習(xí)慣行為，注重人均創(chuàng)利和存貸款平均成本等效益性指標(biāo)。當(dāng)前，要研究、調(diào)整、拓展金融產(chǎn)品的消費(fèi)群，真正實(shí)現(xiàn)有效投入。信貸配置要面向外需，抓好內(nèi)需，鞏固傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，著眼新興產(chǎn)業(yè)。

（三）健全內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

控制風(fēng)險(xiǎn)是確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的前提。加入WTO后，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)開(kāi)放程度的不斷加深，銀行經(jīng)營(yíng)將暴露在更多的國(guó)際、國(guó)內(nèi)的不確定因素之中，承受更多的風(fēng)險(xiǎn)。所以，如何建立一套比較完善的評(píng)估、預(yù)警、監(jiān)測(cè)、消化、防范機(jī)制，規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就顯得更加重要。還要看到，目前國(guó)有商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境很不寬松，潛在風(fēng)險(xiǎn)很多，防范和減震的難度增大，更要求我國(guó)商業(yè)銀行要十分地提高警惕，把防范化解風(fēng)險(xiǎn)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都能抓緊抓好。同時(shí)要學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，吸取亞洲金融風(fēng)波的教訓(xùn)，以實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的高效、穩(wěn)健、安全運(yùn)作。為此，我國(guó)商業(yè)銀行要做好以下幾方面的工作：

1、構(gòu)建完整獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行管理的核心之一，建立符合銀行戰(zhàn)略定位的科學(xué)、完整、高效、可控的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是建設(shè)良好銀行治理的要求。股份制商業(yè)銀行要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行整體戰(zhàn)略決策管理；通過(guò)獨(dú)立而權(quán)威的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行內(nèi)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的有機(jī)統(tǒng)一管理；通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行內(nèi)各種類型風(fēng)險(xiǎn)的全面有效管理；通過(guò)創(chuàng)新先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、監(jiān)測(cè)、控制和轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全過(guò)程管理；通過(guò)合理明確的職能劃分，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)在各業(yè)務(wù)部門(mén)之間、上下級(jí)之間的有效協(xié)調(diào)和聯(lián)動(dòng)管理，最終實(shí)現(xiàn)以促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為根本的增值型的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立。

2、建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估體系和完整的內(nèi)控信息反饋機(jī)制。我國(guó)商業(yè)銀行要按照新巴塞爾資本協(xié)議框架要求，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，從風(fēng)險(xiǎn)組織流程、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)、風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)等方面，建立科學(xué)的內(nèi)部評(píng)級(jí)法，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和評(píng)價(jià)預(yù)警系統(tǒng)，并進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控和定期評(píng)估。同時(shí)，應(yīng)充分利用現(xiàn)代化的信息處理和通訊技術(shù)，建立靈敏的信息收集、加工、反饋機(jī)制，建立完整的信息交流渠道，使各項(xiàng)決策和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)建立在充分的信息支持的基礎(chǔ)上，利用各種信息及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方針和發(fā)展策略，加強(qiáng)決策和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的針對(duì)性和主動(dòng)性，及時(shí)協(xié)調(diào)解決內(nèi)部控制中的問(wèn)題，消除信息傳導(dǎo)失真，有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

3、整合優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，有效落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度。股份制商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)行的業(yè)務(wù)制度和流程進(jìn)行徹底的檢查、全面整合和完善，使得制度具備自我修正能力，從根本上解決各類規(guī)章制度之間缺乏足夠的相互制約性問(wèn)題，真正做到“一個(gè)業(yè)務(wù)品種、一套業(yè)務(wù)流程、一套規(guī)章制度”的要求，實(shí)行內(nèi)控管理標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，使員工對(duì)自己的工作流程與職責(zé)有明確認(rèn)識(shí)，將防范風(fēng)險(xiǎn)落實(shí)到每個(gè)具體環(huán)節(jié)。

4、加強(qiáng)稽核審計(jì)，完善專業(yè)監(jiān)督檢查制度。首先，應(yīng)建立獨(dú)立、垂直、具有監(jiān)督權(quán)威的內(nèi)部稽核部門(mén)；其次，應(yīng)建立合理有序的內(nèi)部稽核檢查制度。第三，要設(shè)置科學(xué)的量化監(jiān)控指標(biāo)體系，科學(xué)反映監(jiān)控對(duì)象的主要內(nèi)容，作為警戒線對(duì)監(jiān)控對(duì)象的狀況做出快捷的判斷，并采取必要的措施；第四，要借鑒國(guó)外審計(jì)經(jīng)驗(yàn)，將外部審計(jì)作為內(nèi)審的有益補(bǔ)充，促進(jìn)內(nèi)控和管理水平的提高。

（四）建立市場(chǎng)化的人力資源管理體制和有效的激勵(lì)約束機(jī)制

銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。誰(shuí)擁有了人才優(yōu)勢(shì)，誰(shuí)就擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一方面，要加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)人才的培養(yǎng)，更重要的則是留住人才。因此，要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)以增強(qiáng)凝聚力、歸宿感；要建立起符合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的人才開(kāi)發(fā)和激勵(lì)機(jī)制，建立起較為穩(wěn)定和可持續(xù)的人力資源有效開(kāi)發(fā)和配置的制度體系；同時(shí)還要建立起一整套有效測(cè)度和績(jī)效評(píng)估的技術(shù)指標(biāo)和科學(xué)管理體系。留住人才并不是要制造人才流動(dòng)的障礙，留人而留不住心是沒(méi)有實(shí)際效應(yīng)的。只有在人才的流動(dòng)和競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程之中，積極地創(chuàng)造適宜金融核心人才發(fā)展的空間和機(jī)會(huì)，我們才能發(fā)現(xiàn)和真正留住人才。

建立和完善激勵(lì)制度。激勵(lì)制度的建立和完善是多層面的，在管理者的激勵(lì)中，報(bào)酬激勵(lì)和控制權(quán)激勵(lì)是兩個(gè)重要方面。國(guó)有商業(yè)銀行改革的基本方向就是將控制權(quán)激勵(lì)內(nèi)化于市場(chǎng)型的公司治理體系時(shí)，重視報(bào)酬激勵(lì)機(jī)制，使人出于自身利益的考慮而追求委托人的利益。各級(jí)管理者應(yīng)按照公開(kāi)、公正的選拔標(biāo)準(zhǔn)、制度、程序及其規(guī)則，競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)聘任，實(shí)施科學(xué)的控制權(quán)激勵(lì)。

在員工激勵(lì)中，建立市場(chǎng)化用人制度，優(yōu)化勞動(dòng)組合，加快實(shí)施按需設(shè)崗、按崗聘用、定崗定員、減員增效的全員競(jìng)爭(zhēng)上崗制度和崗位管理制度。在優(yōu)化勞動(dòng)組合的同時(shí)，建立績(jī)效掛鉤、以崗位工資為主要形式的分配制度。以崗定薪，加大工效掛鉤力度。完善內(nèi)部授權(quán)，依據(jù)經(jīng)營(yíng)效益、管理水平、客戶結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)履歷等多種因素綜合授權(quán)，并根據(jù)情況不同進(jìn)行調(diào)整，建立權(quán)限和程序合法有效的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使人力資本與銀行經(jīng)營(yíng)資本優(yōu)化配置。

考慮在董事會(huì)中設(shè)立薪酬委員會(huì)，制定書(shū)面的、制度化的對(duì)高級(jí)管理層成員績(jī)效評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)和程序，以完善對(duì)高級(jí)管理層的薪酬激勵(lì)機(jī)制。對(duì)員工的薪酬制度進(jìn)行改革，薪酬標(biāo)準(zhǔn)由以職位和工齡為基礎(chǔ)過(guò)渡到以崗位技能和業(yè)績(jī)?yōu)榛A(chǔ)，依據(jù)科學(xué)的崗位評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，將員工的薪酬拉開(kāi)檔次，以真正反映員工的工作表現(xiàn)、勞動(dòng)強(qiáng)度和技術(shù)含量，并在此基礎(chǔ)上加大收入中與員工績(jī)效掛鉤的部分，以加強(qiáng)薪酬的激勵(lì)作用。逐步考慮員工持股計(jì)劃和股票期權(quán)計(jì)劃，員工持股計(jì)劃屬于長(zhǎng)期激勵(lì)收入行為，是通過(guò)資本投入取得紅利；股票期權(quán)計(jì)劃是建立在該銀行股票上升的基礎(chǔ)上的，運(yùn)行程序是：銀行授予員工股票期權(quán)員工更好地為本銀行工作銀行取得更大的業(yè)績(jī)、利潤(rùn)股票價(jià)格上升股票持有人獲得無(wú)成本收益員工持續(xù)地、更好地為銀行工作、服務(wù)。該計(jì)劃做到了“零風(fēng)險(xiǎn)、高收益”，克服了員工持股計(jì)劃的墊資負(fù)擔(dān)和套牢風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)員工持股計(jì)劃和股票期權(quán)計(jì)劃，來(lái)激發(fā)員工在銀行治理中發(fā)揮更加積極的作用，并藉此實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。

（五）全面提升綜合服務(wù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)建核心競(jìng)爭(zhēng)力

“當(dāng)變則變，不可自縛”。面對(duì)市場(chǎng)化、全球化、信息化和入世帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)，國(guó)有商業(yè)銀行就要不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。惟有創(chuàng)新，才能跟上市場(chǎng)變化，才能推進(jìn)銀行的有效公司治理、增強(qiáng)銀行的實(shí)力。金融創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)性工程，它要求在一定機(jī)制下銀行各部門(mén)協(xié)同工作，進(jìn)行整體聯(lián)動(dòng)性的研制、開(kāi)發(fā)、運(yùn)用和推廣。

首先，與客戶關(guān)系密切的公司業(yè)務(wù)部門(mén)、零售業(yè)務(wù)部門(mén)、營(yíng)業(yè)部門(mén)應(yīng)及時(shí)收集、匯總和反饋客戶的各種金融服務(wù)需求信息，針對(duì)這些信息，信息科技部門(mén)應(yīng)及時(shí)為客戶量身定做個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，對(duì)有普遍性的新型金融服務(wù)產(chǎn)品加大宣傳、推廣運(yùn)用的力度，以贏得更多的新客戶。

其次，人力資源管理部門(mén)要從組織結(jié)構(gòu)上、人員結(jié)構(gòu)上、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行及時(shí)調(diào)整優(yōu)化，使業(yè)務(wù)流程安全可靠、快速細(xì)致、齊全周到。

第三，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程科學(xué)化，這樣能減掉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程70%以上不必要的工作，從而節(jié)省成本；使經(jīng)理人員得以集中精力和時(shí)間研究企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展方針以及人才培育開(kāi)發(fā)等重大事項(xiàng)；減少管理層，實(shí)現(xiàn)管理的扁平化，減輕員工的工作壓力；使銀行組織系統(tǒng)更具柔性，能夠最大限度滿足客戶的服務(wù)要求。

第四，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)品種的創(chuàng)新應(yīng)以高知識(shí)含量、高附加值及安全性為準(zhǔn)則，實(shí)現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)方面的存款證券化、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、貨幣市場(chǎng)存款賬戶和個(gè)人退休賬戶等的創(chuàng)新，資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款、保理貸款、個(gè)人信貸等的創(chuàng)新；中間業(yè)務(wù)方面的多功能高品位的銀行卡、現(xiàn)金管理、投資理財(cái)、信息咨詢、貸款證券化、貸款出售、衍生金融業(yè)務(wù)等方面的創(chuàng)新。

（六）加強(qiáng)信息科技建設(shè)

第7篇：金融科技治理范文

經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展,中國(guó)證券市場(chǎng)已經(jīng)成為全球注目的證券市場(chǎng)之一,但中國(guó)上市公司的公司治理水平卻沒(méi)有隨之大幅提高。根據(jù)南開(kāi)大學(xué)公司治理研究中心的“2009年中國(guó)上市公司治理指數(shù)”,在金融危機(jī)的背景下,中國(guó)上市公司的治理水平甚至出現(xiàn)了一定程度的退步,顯示出中國(guó)上市公司治理機(jī)制的脆弱性和不穩(wěn)定性。

中國(guó)上市公司治理水平的滯后,不僅嚴(yán)重?fù)p害了廣大中小投資者的利益,而且為資本市場(chǎng)的健康發(fā)展埋下了隱患,可能會(huì)成為中國(guó)資本市場(chǎng)由區(qū)域性市場(chǎng)向全球性市場(chǎng)跨越的一大障礙。

中國(guó)上市公司治理水平滯后的原因究竟在哪里?股權(quán)結(jié)構(gòu)問(wèn)題也許是一個(gè)切入點(diǎn)。

按照現(xiàn)代公司理論,股權(quán)結(jié)構(gòu)是公司治理機(jī)制的基礎(chǔ),不同的股權(quán)結(jié)構(gòu)決定了股東構(gòu)成、股權(quán)集中程度以及大股東身份的異質(zhì)性,從而導(dǎo)致股東行使權(quán)利的方式和效果的差別,進(jìn)而對(duì)公司治理模式的形成、運(yùn)作及績(jī)效產(chǎn)生較大影響。從另一個(gè)角度看,公司治理結(jié)構(gòu)是股權(quán)結(jié)構(gòu)的具體運(yùn)行形式。不同的股權(quán)結(jié)構(gòu)決定了不同的企業(yè)組織結(jié)構(gòu),從而決定了不同的公司治理結(jié)構(gòu),最終影響到企業(yè)的行為和績(jī)效。

“一股獨(dú)大”之弊

根據(jù)國(guó)際公司治理學(xué)界公認(rèn)的對(duì)控股權(quán)限的界定:50%為絕對(duì)控股界限,20%―25%通常被認(rèn)為是控股股東所必要的持股比例界限。根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn),相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示,在股權(quán)分置改革前的2005 年,滬深兩市1289家上市公司有50%以上的上市公司的第一大股東的持股比例超過(guò)65%,只有260家上市公司第一大股東的持股比例低于45%。而其中1289家樣本公司中,被單個(gè)股東絕對(duì)控股的公司占了將近80%,第一大股東平均持股為61.43%。

在完成股權(quán)分置改革之后的2008年6月,從表面上看,滬市、深市A股上市公司中分別僅有22.87%、18.29%的第一大股東持股比例為50%以上,處于絕對(duì)控股的地位。但值得注意的是,滬市、深市A股上市公司中第一大股東持股比例20%以上的公司占比分別高達(dá) 84.95%、86.52%,而形成強(qiáng)烈反差的是,兩市中第二大股東持股比例低于10%的公司占比卻分別高達(dá)77.13%、59.83%,這就意味著絕對(duì)控股的公司有所減少,但相對(duì)控股的公司成為了我國(guó)上市公司的主流。

“一股獨(dú)大”的最顯著危害,就是控股股東有可能利用其控制權(quán)侵害中小股東和上市公司權(quán)益,產(chǎn)生所謂的“隧道效應(yīng)”。公司控股股東利用關(guān)聯(lián)交易等手段挖掘利益輸送的“隧道”,從上市公司轉(zhuǎn)移資金或資產(chǎn)的行為時(shí)有發(fā)生,更有個(gè)別公司甚至將上市公司當(dāng)作“提款機(jī)”或 “抽血”工具,從而使上市公司以及廣大中小股東的利益受損,這成為我國(guó)上市公司治理的一大痼疾。

國(guó)內(nèi)學(xué)者傾向于認(rèn)為,股權(quán)集中度高的上市公司的大股東及其關(guān)聯(lián)方占用上市公司資金現(xiàn)象的比例高于股權(quán)分散的公司。一股獨(dú)大的上市公司為大股東和關(guān)聯(lián)方擔(dān)保發(fā)生的次數(shù)明顯高于股權(quán)均衡的公司,股權(quán)均衡公司的擔(dān)保發(fā)生額明顯低于一股獨(dú)大的公司,且股權(quán)均衡公司的平均擔(dān)保金額比一股獨(dú)大的公司要低1.5億多元。股權(quán)均衡上市公司與大股東間關(guān)聯(lián)交易的發(fā)生比例遠(yuǎn)低于非均衡公司。

由于大股東的控股優(yōu)勢(shì),中小股東參與治理往往出現(xiàn)“搭便車(chē)”的現(xiàn)象,而作為中小投資者利益代言人的獨(dú)立董事,常常由于大股東的強(qiáng)勢(shì)地位和利益關(guān)系,在出現(xiàn)可能損害中小股東利益的表決中趨于沉默,從而造成了公司治理機(jī)制事實(shí)上失效的狀態(tài)。

西南交通大學(xué)肖作平教授認(rèn)為,股權(quán)分置改革后的國(guó)有股,事實(shí)上從改革前非流通狀態(tài)的“一股獨(dú)大”變成了流通后的另一種“一股獨(dú)大”。同時(shí),由于股權(quán)分置改革的不徹底,上市公司又普遍存在限售流通股,即所謂的“大小非”問(wèn)題,而小部分的流通股由眾多的中小投資者所持有,處于非常分散的狀態(tài)。在這樣一種股權(quán)集中與分散并存、各持股主體目標(biāo)各異的情況下,中國(guó)上市公司面臨著復(fù)雜的問(wèn)題,上市公司治理水平相對(duì)低下且難以有效提升就不難理解了。

不能走向另一個(gè)極端

“一股獨(dú)大”固然有其弊端,但過(guò)度分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)也同樣問(wèn)題重重。從一股獨(dú)大到過(guò)度分散,很有可能是從一個(gè)極端到另一個(gè)極端。

以美國(guó)為例,美國(guó)超過(guò)50%的公眾公司的最大股東持有的公司股份常常低于公司總股份的5%,美國(guó)分散的公司治理模式事實(shí)上造就了“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象的廣泛存在,成為經(jīng)理中心主義的典型。

得益于美國(guó)發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng),股票流通量大,交易頻率高,十分易于變現(xiàn),資本市場(chǎng)尤其是控制權(quán)市場(chǎng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)者的行為有很強(qiáng)的約束力,美國(guó)企業(yè)的公司治理問(wèn)題被掩蓋于一片繁榮之中。但是金融危機(jī)的到來(lái),讓這一問(wèn)題重新于公眾面前。

金融危機(jī)中,歐美眾多老牌金融機(jī)構(gòu)死傷累累,元?dú)獯髠?但作為其公司戰(zhàn)略決策機(jī)關(guān)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)關(guān)的董事會(huì),卻出現(xiàn)了集體失語(yǔ)的現(xiàn)象。沒(méi)有哪家公司的董事會(huì)真正起到了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和提示作用。

與之形成強(qiáng)烈對(duì)比的是,瑞士蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)得益于相對(duì)獨(dú)立的董事會(huì)成功地躲過(guò)了金融風(fēng)暴的襲擊。他們的董事會(huì)曾認(rèn)為金融衍生品風(fēng)險(xiǎn)太大,決定不參與相關(guān)業(yè)務(wù),因此躲過(guò)了災(zāi)難,董事會(huì)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立決策作用由此可見(jiàn)一斑。

美國(guó)過(guò)度分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)問(wèn)題尚且如此,國(guó)內(nèi)股權(quán)分散型上市公司情況如何呢?中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所尹中立先生追蹤了國(guó)內(nèi)股權(quán)高度分散型公司的案例,如方正科技、飛樂(lè)音響、*ST興業(yè)、愛(ài)使股份、華晨控股。他發(fā)現(xiàn)這些公司因?yàn)楣蓹?quán)非常分散,經(jīng)常被股票市場(chǎng)的投機(jī)者炒來(lái)炒去,爭(zhēng)奪公司控制權(quán)的事件不斷發(fā)生,公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不斷下滑。以方正科技為例,從1993年至2002年共發(fā)生了四起收購(gòu)事件:1994年被寶安集團(tuán)收購(gòu);1998年發(fā)生了北大方正舉牌事件,并改名為方正科技;2001年5月北京裕興等六家公司共同舉牌方正科技;2001年10月,上海高清再次舉牌方正科技。

西南交通大學(xué)淳偉德和胡培認(rèn)為,股權(quán)分置改革完成后,上市公司的股權(quán)集中度與公司價(jià)值呈顯著正相關(guān)關(guān)系,公司規(guī)模對(duì)公司價(jià)值有顯著的正向影響。從目前來(lái)看,一味追求股權(quán)分散似乎并不是最為理想的公司治理模式,而應(yīng)綜合考慮各方因素,根據(jù)公司具體情況確定較為合理的股權(quán)集中程度,使控股股東既能受到強(qiáng)度足夠的激勵(lì)經(jīng)營(yíng)公司,又不至于產(chǎn)生過(guò)度的“掏空”行為。因此,盡管股權(quán)分置改革的完成會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)股權(quán)的分散,但在我國(guó)目前的政策、制度背景下,保持一定的股權(quán)集中度,同時(shí)積極建立相應(yīng)的監(jiān)管、約束機(jī)制,有助于優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),解決上市公司治理問(wèn)題。

因此,越來(lái)越多的人相信,股權(quán)過(guò)度分散不適合中國(guó)企業(yè),至少不適合當(dāng)前中國(guó)新興及轉(zhuǎn)軌的市場(chǎng)及監(jiān)管環(huán)境下的中國(guó)企業(yè)。支持這種觀點(diǎn)的理由在于,分散化的股權(quán)結(jié)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)對(duì)公司治理績(jī)效的正面影響,是需要一定條件的。分散型股權(quán)結(jié)構(gòu)需要對(duì)投資者具有較強(qiáng)保護(hù)的法律制度的支撐。像美國(guó)公司就是股權(quán)結(jié)構(gòu)分散的典型代表,其資本市場(chǎng)能夠很好運(yùn)轉(zhuǎn)的重要一條,就是美國(guó)屬于對(duì)投資者法律保護(hù)較強(qiáng)的普通法系國(guó)家,而我國(guó)則是屬于對(duì)投資者法律保護(hù)較弱的民法法系國(guó)家。此外,過(guò)分分散化的股權(quán)結(jié)構(gòu),容易導(dǎo)致產(chǎn)生另一類問(wèn)題,即內(nèi)部管理者和外部股東之間的利益沖突。

股東均衡型公司的治理特點(diǎn)

那么,什么樣的股權(quán)結(jié)構(gòu)更有利于上市公司治理績(jī)效的提升呢?證監(jiān)會(huì)黃運(yùn)成認(rèn)為,有效的股權(quán)結(jié)構(gòu)至少應(yīng)具有以下特征:不僅能提高公司的市場(chǎng)績(jī)效,而且能保障公司績(jī)效具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性;能夠調(diào)節(jié)或者適應(yīng)非股權(quán)結(jié)構(gòu)因素,保障公司市場(chǎng)戰(zhàn)略的實(shí)施。在否定了過(guò)度集中與過(guò)度分散后,似乎只有一條途徑――適度分散型的股權(quán)結(jié)構(gòu),即股東均衡型。

20世紀(jì)90年代出現(xiàn)的股權(quán)制衡概念,被理論界認(rèn)為是約束大股東對(duì)小股東侵害行為的有效方案。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)李增泉教授認(rèn)為,在控制第一大股東的持股比例后,股東均衡型公司無(wú)論在更換董事長(zhǎng)或企業(yè)績(jī)效方面都表現(xiàn)出顯著強(qiáng)于“一股獨(dú)大類”上市公司的治理效率。在其他條件不變的情況下,除控股股東以外的其他大股東的持股比例越大,企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值越高。這是因?yàn)閾碛凶銐蚬煞莸牡诙蠊蓶|可以在一定程度上限制大股東對(duì)其他股東的剝削行為,增強(qiáng)對(duì)企業(yè)控制權(quán)的有效競(jìng)爭(zhēng),從而降低控股股東實(shí)施“掏空”行為的可能性。多個(gè)大股東的同時(shí)存在,他們之間的相互監(jiān)督也可以有效化解利益輸送的風(fēng)險(xiǎn)。

有效治理的制度保障

在中國(guó)證券市場(chǎng)20年的演進(jìn)中,符合上述股權(quán)適度集中而又避免過(guò)于分散的公司顯然絕非個(gè)別,根據(jù)本刊觀察的結(jié)果,以金融行業(yè)的部分上市公司為例,其治理水平明顯高于其他國(guó)有控股上市公司,如興業(yè)銀行、中國(guó)平安等。但是這并不意味著股東均衡型上市公司的治理水平天然更高,事實(shí)證明,股東之間的相互制衡,只是為公司善治提供了一種基礎(chǔ)條件,優(yōu)異的治理需要良好的內(nèi)部和外部治理?xiàng)l件做保障。

諸如東北高速曾被視為公司治理的典范,主要源于其股權(quán)適度分散。2007年其三大股東的持股比例分別是:黑龍江高速26.905%、吉林高速22.288%、華建交通17.919%。董事會(huì)中,三大股東分別派出4名、3名和2名董事。這種看似極為難得的股權(quán)結(jié)構(gòu),不僅沒(méi)有促進(jìn)公司治理水平的完善,反而導(dǎo)致內(nèi)訌不斷,直至弊案爆發(fā),司法機(jī)關(guān)介入,成為轟動(dòng)中國(guó)的公司治理第一案。本刊曾在2009年第4期刊出仲繼銀先生的文章指出,這樣一種三大股東持股比例相當(dāng)、董事會(huì)席位比例相當(dāng)?shù)陌才?形成任何兩邊之和都大于第三邊的風(fēng)格,是典型的三角形結(jié)構(gòu),是一種非常理想的股權(quán)結(jié)構(gòu)安排。但是可惜的是,這一“三角形”結(jié)構(gòu),卻不能擁有三角形的穩(wěn)定性。其實(shí)際運(yùn)作的結(jié)果是:內(nèi)部人的控制失控和股東之間的內(nèi)訌。

第8篇：金融科技治理范文

關(guān)鍵詞：科技型中小企業(yè) 民間資本 融資機(jī)制

河北省正舉全省力量推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提出“把經(jīng)濟(jì)工作的著力點(diǎn)引導(dǎo)到加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和調(diào)整優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上來(lái)”（摘自《河北省“十二五”規(guī)劃綱要》）。發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，離不開(kāi)科技創(chuàng)新。作為科技創(chuàng)新的主體――科技型中小企業(yè)，在河北省的未來(lái)發(fā)展中面臨重大機(jī)遇。利用民間資本支持河北省科技型中小企業(yè)發(fā)展，對(duì)推動(dòng)河北省經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

2013年8月30日，河北省科技廳在石家莊組織召開(kāi)了河北省科技型中小企業(yè)認(rèn)定工作啟動(dòng)會(huì)，提出“要加快發(fā)展科技型中小企業(yè)，到2017年完成3萬(wàn)家科技型中小企業(yè)認(rèn)定工作”。如何把河北省科技型中小企業(yè)的“規(guī)模做大、實(shí)力做強(qiáng)、結(jié)構(gòu)做優(yōu)”離不開(kāi)金融資本的支持。而在當(dāng)前中小企業(yè)融資難的大背景下，利用民間資本成為科技型中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。本文通過(guò)對(duì)科技型中小企業(yè)融資特點(diǎn)的分析，結(jié)合民間資本的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)科技型中小企業(yè)利用民間資本融資形成機(jī)制做全面深入分析，力求提出操作性強(qiáng)的保障措施。

1 科技型中小企業(yè)的融資特征

科技型中小企業(yè)，創(chuàng)造了我國(guó)66%專利發(fā)明，74%以上的技術(shù)創(chuàng)新，是我國(guó)科技創(chuàng)新的重要力量。然而，中小企業(yè)融資難一直是世界各國(guó)面臨的問(wèn)題，科技型中小企業(yè)在融資方面的困難尤其突出，這與科技型企業(yè)的特點(diǎn)密不可分。與普通中小企業(yè)相比，科技型中小企業(yè)由于自身的高投入、高風(fēng)險(xiǎn)特征，對(duì)資金的依賴性較強(qiáng)。對(duì)于資金供給方而言，這類企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)較高，基本分為三大類：其一市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，新技術(shù)產(chǎn)品得到消費(fèi)者的認(rèn)可需要市場(chǎng)的檢驗(yàn)；其二技術(shù)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)，從實(shí)驗(yàn)室技術(shù)變成生產(chǎn)技術(shù)，最后形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)；其三管理風(fēng)險(xiǎn)，除了與小企業(yè)同樣存在公司治理結(jié)構(gòu)不健全導(dǎo)致的管理問(wèn)題外，有數(shù)據(jù)顯示，大約有三分之二的科技型小企業(yè)設(shè)立三年內(nèi)倒閉消亡。另外，科技型企業(yè)的設(shè)備專用性較強(qiáng)，供抵押物交易的市場(chǎng)尚未發(fā)育起來(lái)，適用于一般企業(yè)的抵押擔(dān)保融資方式顯然不適合科技型企業(yè)?？萍夹椭行∑髽I(yè)在創(chuàng)立初期面臨巨大的融資約束，即使有“創(chuàng)業(yè)板”、“新三板”等為中小企業(yè)提供融資支持，但一方面因?yàn)橹贫认拗埔约吧虡I(yè)銀行穩(wěn)健性原則等，再加上科技型中小企業(yè)所有制結(jié)構(gòu)以民營(yíng)為主體，企業(yè)規(guī)模小且生存不穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較大，很難獲得正規(guī)金融途徑的外源融資?？萍夹椭行∑髽I(yè)自身的特點(diǎn)決定了民間資本對(duì)其融資支持的重要性。

2 科技型中小企業(yè)利用民間資本融資現(xiàn)狀

科技創(chuàng)新離不開(kāi)資金支持。中小企業(yè)科技創(chuàng)新模式除了自主研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化外，還有一種風(fēng)險(xiǎn)投資支持的美國(guó)硅谷模式。硅谷模式只在美國(guó)等少數(shù)幾個(gè)國(guó)家適用，資本市場(chǎng)的完善推動(dòng)了科技型企業(yè)的快速發(fā)展。在資本市場(chǎng)弱化的發(fā)展中國(guó)家，科技型中小企業(yè)要想盡快發(fā)展起來(lái)，政府驅(qū)動(dòng)以及民間資本的助力必不可少。

目前，科技型中小企業(yè)除了內(nèi)源融資渠道外，政府創(chuàng)新基金是一項(xiàng)重要的資金來(lái)源。早在2007年，財(cái)政部和科技部聯(lián)合下發(fā)了《科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金管理暫行辦法》，建立引導(dǎo)基金用于支持創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)和初創(chuàng)期科技型中小企業(yè)。對(duì)納入各類科技計(jì)劃的科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，商業(yè)銀行可以提供信貸支持。中央財(cái)政預(yù)算支持科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的專項(xiàng)資金規(guī)模逐年增加，各級(jí)地方政府也不斷加大科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金規(guī)模并積極探索創(chuàng)新支持方式，擴(kuò)大資助范圍，加大對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)科技型中小企業(yè)的支持力度。但引導(dǎo)基金支持的創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)和初創(chuàng)期中小企業(yè)的限制條件較高，各類科技計(jì)劃項(xiàng)目申報(bào)條件較繁瑣，不符合條件或申報(bào)要求的科技型中小企業(yè)或科技項(xiàng)目不在引導(dǎo)基金以及地方創(chuàng)新基金考慮范圍內(nèi)。

風(fēng)險(xiǎn)投資已成為科技型中小企業(yè)一個(gè)重要的融資渠道?；诤颖笔〉拿耧L(fēng)民情，人們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)較強(qiáng)，因此河北省的風(fēng)險(xiǎn)投資規(guī)模小，無(wú)法支持科技型企業(yè)的資金需求。數(shù)據(jù)顯示，2010年河北省共有科技成果2903項(xiàng)，專利196個(gè)，但成果轉(zhuǎn)化率只有20%，其中能形成規(guī)模效益的只有15%。（資料來(lái)源：河北省科技廳《關(guān)于2010年度河北省科技成果統(tǒng)計(jì)公報(bào)的通知》科技成轉(zhuǎn)函【2010】2號(hào)）在企業(yè)初創(chuàng)期，資金需求較低，內(nèi)源融資和部分風(fēng)險(xiǎn)投資基金足以解決融資問(wèn)題。但是當(dāng)科技成果由實(shí)驗(yàn)室轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)產(chǎn)品、大量投入生產(chǎn)后，風(fēng)險(xiǎn)投資渠道無(wú)法擔(dān)當(dāng)科技型中小企業(yè)融資的重?fù)?dān)。

與上市公司相比，中小企業(yè)的規(guī)模決定了其直接融資渠道的不暢，而科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)性決定了基于穩(wěn)健性原則的銀行金融機(jī)構(gòu)的間接融資渠道也很艱難。除了正規(guī)金融的直接融資和間接融資外，科技型中小企業(yè)更傾向于民間資本的融資。民間資本的主要來(lái)源是家庭和民營(yíng)企業(yè)的閑置資金。目前小額貸款公司、擔(dān)保公司等如雨后春筍般活躍在金融市場(chǎng)，租賃、典當(dāng)、民間借貸、民間集資也比較活躍。民間融資渠道是正規(guī)金融的補(bǔ)充，可以深入正規(guī)金融無(wú)法觸及的領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)貨幣資源的微觀配置，助推中小企業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3 科技型中小企業(yè)利用民間資本融資形成機(jī)制

第9篇：金融科技治理范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 戰(zhàn)略實(shí)施

一、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介

1. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行基本情況介紹

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“重慶農(nóng)商行”或“農(nóng)商行”）發(fā)源于20世紀(jì)50年代初誕生的重慶農(nóng)村信用社，2003年啟動(dòng)法人體制改革轉(zhuǎn)型為股份合作制，于2008年6月29日掛牌成立重慶農(nóng)村商業(yè)銀行，成為全國(guó)注冊(cè)資本金最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，并于2~3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)上市、于5~10年內(nèi)真正成為一流的現(xiàn)代商業(yè)銀行。作為全國(guó)首家突出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌概念的省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，重慶農(nóng)商行擁有區(qū)縣支行43家、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1837個(gè)、員工15300余人，并擁有資本金60億元、總資產(chǎn)2026億元，是繼上海、北京之后全國(guó)第三家，西部首家省級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行，也是重慶目前資產(chǎn)規(guī)模最大、機(jī)構(gòu)人員最多的地方金融機(jī)構(gòu)。截至2009今年5月末，重慶農(nóng)商行各項(xiàng)存款達(dá)1883億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)1070億元，居全市金融機(jī)構(gòu)之首。重慶農(nóng)商行力爭(zhēng)到2011年末，各項(xiàng)存款余額達(dá)到2800億元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)1500億元，不良貸款比率下降到2%，資本充足率超過(guò)8%，股本回報(bào)率達(dá)到20%以上。

2. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在2008年6月成立，前身是重慶農(nóng)村信用社。重慶農(nóng)村商業(yè)銀行作為一家成立不久商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)發(fā)展與其它國(guó)有商業(yè)銀行相比，非常單一。

由于國(guó)家相關(guān)政策法規(guī)對(duì)農(nóng)村信用社這一模式的金融機(jī)構(gòu)的限定，重慶農(nóng)村信用社金融服務(wù)業(yè)務(wù)手段有限制，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行目前處于成立之初，主營(yíng)業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，金融服務(wù)的主體集中在“三農(nóng)”，即為農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民服務(wù)。除存、貸業(yè)務(wù)外，其它中間業(yè)務(wù)只有少量代收付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)占比不足0.5%，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)相比都還有非常大的距離。

而目前，重慶作為全國(guó)的直轄市，又定位為西南中心城市，同時(shí)作為城村改革試點(diǎn)城市，為重慶農(nóng)村商業(yè)銀行這一年輕的地方商業(yè)銀行創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展空間和前景。

二、本文研究的目的和研究?jī)?nèi)容

1. 本文研究的目的

重慶農(nóng)商行作為重慶市金融機(jī)構(gòu)翹楚，在我國(guó)農(nóng)村金融改革和農(nóng)信社改制的大趨勢(shì)下，已成功改制為商業(yè)銀行，有望成為全國(guó)規(guī)模最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，而重慶農(nóng)村商業(yè)銀行必須在內(nèi)外環(huán)境下制定整體戰(zhàn)略發(fā)展。

為了肩負(fù)起服務(wù)“三農(nóng)“，服務(wù)“城鄉(xiāng)“的企業(yè)使命，實(shí)現(xiàn)“成為具有良好價(jià)值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行”的戰(zhàn)略愿景，重慶農(nóng)商行必須加快改革和創(chuàng)新，以提高客戶服務(wù)能力為基點(diǎn)，主動(dòng)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)；以提升資產(chǎn)負(fù)債管理水平為核心，積極調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)；以發(fā)展零售業(yè)務(wù)為核心，加快調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；以降低資本占用為中心，大力調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

因此，文章研究的目的是結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展愿景，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部與外部環(huán)境分析，研究農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略實(shí)施方法。

2.研究主要內(nèi)容

文章主要結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀, 內(nèi)外部環(huán)境及對(duì)其戰(zhàn)略發(fā)展和實(shí)施進(jìn)行研究。

三、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境分析

（一）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境分析

1.優(yōu)勢(shì)部分

重慶農(nóng)商行相對(duì)于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手而言，在以下幾方面據(jù)有明顯優(yōu)勢(shì)：

（1）具有強(qiáng)大的政策支持。為配合農(nóng)信社的改革，國(guó)家從財(cái)政、稅收及資金等方面給予強(qiáng)力的支持。除國(guó)家統(tǒng)一的政策扶持外，針對(duì)重慶的現(xiàn)實(shí)情況，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)用于彌補(bǔ)三峽庫(kù)區(qū)淹沒(méi)遷建貸款損失的7.43億元專項(xiàng)長(zhǎng)期低息借款，用于農(nóng)信社消化歷史包袱并使其達(dá)到票據(jù)兌付條件。另外，重慶市政府不僅出資10億元專門(mén)用于消化重慶農(nóng)信社的不良資產(chǎn)，而且還出臺(tái)了以土地收益置換不良貸款、“三農(nóng)”貸款營(yíng)業(yè)稅先征后返等地方扶持政策。

（2）具有本地運(yùn)作優(yōu)勢(shì)。重慶農(nóng)商行作為地方金融機(jī)構(gòu)，其總行即最高決策機(jī)構(gòu)所在地處于重慶本地，擁有較其他當(dāng)?shù)胤强傂屑?jí)同業(yè)相對(duì)更為簡(jiǎn)單的組織結(jié)構(gòu)、更為快捷的決策效率和更為充分的經(jīng)營(yíng)自主性，且更加接近市場(chǎng)和客戶，了解地方政策與環(huán)境，在市場(chǎng)響應(yīng)能力、金融創(chuàng)新步伐和業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展等方面都具有其他全國(guó)性銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)。

（3）具有經(jīng)多年累積的龐大客戶資源。截止2009年底，在對(duì)公業(yè)務(wù)方面，重慶農(nóng)商行與70多萬(wàn)家企業(yè)和機(jī)構(gòu)等對(duì)公客戶群體建立了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。在個(gè)人業(yè)務(wù)方面，個(gè)人存款賬戶超過(guò)1000萬(wàn)戶；個(gè)人消費(fèi)貸款客戶超過(guò)10萬(wàn)戶。作為當(dāng)?shù)刈畲蟮目h域和農(nóng)村資金供應(yīng)者，與413萬(wàn)戶農(nóng)戶建立了密切的合作關(guān)系。龐大的客戶資源，將為重慶農(nóng)商行進(jìn)行重要業(yè)務(wù)拓展和交叉銷(xiāo)售提供大量的潛在機(jī)會(huì)。

（4）具有明顯的本地農(nóng)村金融市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。除農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行外，其它大中銀行不愿涉足農(nóng)村業(yè)務(wù)，而近年來(lái)農(nóng)行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)又處于收縮狀態(tài)。重慶農(nóng)商行的本地農(nóng)村金融市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)明顯。

（5）具有支農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。上世紀(jì)90年代后期以來(lái)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)歷史性地成為了農(nóng)村小額信貸的承載主體，并逐步開(kāi)創(chuàng)了社、農(nóng)、微企、政多贏局面。小額信貸事實(shí)上已成為重慶農(nóng)商行的招牌產(chǎn)品。此外，代扣煙草款是重慶農(nóng)商行近年來(lái)發(fā)展較為成熟的一個(gè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并將為進(jìn)一步開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供良好的思路和借鑒。

2.劣勢(shì)部分

對(duì)比國(guó)際先進(jìn)的商業(yè)銀行和國(guó)內(nèi)其他國(guó)有銀行、股份制銀行，結(jié)合重慶農(nóng)商行所肩負(fù)的特殊歷史使命， 重慶農(nóng)商行在諸多方面還存在差距，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（1）總行角色亟待轉(zhuǎn)換，法人治理亟需完善。改制前，市聯(lián)社集政府授權(quán)管理機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)、行業(yè)管理者于一身，所有權(quán)和實(shí)際控制權(quán)錯(cuò)位，以所有者身份行使管理職能，履職中存在重管理、輕服務(wù)，甚至取代農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)法人自主管理等問(wèn)題。改制后，總行的角色和職能必須定義清晰，角色的過(guò)渡也必將經(jīng)歷一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間。統(tǒng)一一級(jí)法人后，總行的法人治理機(jī)構(gòu)亟待完善，各支行原有的法人治理機(jī)構(gòu)也將作相應(yīng)調(diào)整。

（2）核心競(jìng)爭(zhēng)力不突出。核心競(jìng)爭(zhēng)力是在特定環(huán)境要素下，整合銀行價(jià)值鏈中的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，在所處經(jīng)營(yíng)環(huán)境下所表現(xiàn)出的相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手能夠給顧客帶來(lái)獨(dú)特價(jià)值和利益的，且不易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所模仿和替代的動(dòng)態(tài)能力，由若干核心能力構(gòu)成要素組成。重慶農(nóng)商行除網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)較明顯之外，在其他的核心能力構(gòu)成要素中表現(xiàn)均不突出，而網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)受成本制約往往反而體現(xiàn)為劣勢(shì)。由于沒(méi)有形成明顯的核心競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)商行在向商業(yè)化運(yùn)作和持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中，必將受到較大影響。

（3）業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)及能力不足，業(yè)務(wù)和盈利結(jié)構(gòu)單一。由于沒(méi)有專門(mén)的研發(fā)力量，且員工日常事務(wù)纏身，重慶農(nóng)商行全體員工普遍缺乏創(chuàng)新意識(shí)，具備創(chuàng)新能力的人才也相對(duì)較少，造成迄今為止仍以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)銀行存貸業(yè)務(wù)為主的局面，利息收入是利潤(rùn)的主要來(lái)源，中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)和創(chuàng)新型金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)嚴(yán)重不足。

（4）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)薄弱，全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善。基層人員普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，代為授權(quán)、代為操作的行為時(shí)有發(fā)生，操作性風(fēng)險(xiǎn)極大。現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理主要以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為主，全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系和流程、制度還僅僅處于文檔初建階段，全面風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)培訓(xùn)也有待加強(qiáng)。

（5）科技支撐亟待加強(qiáng)，對(duì)科技的重視沒(méi)有提升到戰(zhàn)略的高度。業(yè)務(wù)操作未完全實(shí)現(xiàn)電子化，部分管理信息化剛剛提上議程，決策科學(xué)化基礎(chǔ)尚未搭建，科技創(chuàng)新能力欠缺，科技只能跟著業(yè)務(wù)走，且一直處于“救火”的被動(dòng)狀態(tài)，難以引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。IT治理和管控體系幾乎沒(méi)建立，缺乏獨(dú)立的、戰(zhàn)略層面的科技決策與指導(dǎo)組織，決策層對(duì)業(yè)務(wù)的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對(duì)科技的重視程度。科技制度、標(biāo)準(zhǔn)尚不健全，科技交付、科技運(yùn)維等科技服務(wù)流程不完善，且沒(méi)有形成正式的、可共享的書(shū)面文檔。對(duì)科技項(xiàng)目缺乏規(guī)范性、系統(tǒng)性管理，缺乏科學(xué)的方法論，科技績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)尚未建立。沒(méi)有將科技相關(guān)工作納入全行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核范疇，缺乏科技人員的職業(yè)規(guī)劃、培訓(xùn)計(jì)劃和績(jī)效考核。

（二）重慶農(nóng)村商業(yè)銀行外部環(huán)境分析

1.優(yōu)勢(shì)部分

2007年6月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)重慶市設(shè)立為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，總書(shū)記為重慶勾畫(huà)“314”藍(lán)圖，市第三次黨代會(huì)確立了“加快建設(shè)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的直轄市”和“率先奔小康社會(huì)”的發(fā)展目標(biāo)，提出了“一圈兩翼”的發(fā)展新規(guī)劃。

根據(jù)重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革的總體思路，全市將以推進(jìn)新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化為支撐，建立“以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”長(zhǎng)效機(jī)制，著力引導(dǎo)和促進(jìn)“農(nóng)村富余農(nóng)民進(jìn)城、城市生產(chǎn)要素下鄉(xiāng)”。在具體實(shí)施中，將大力強(qiáng)調(diào)增強(qiáng)金融統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展能力，完善金融組織體系，加快涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革，推動(dòng)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性金融合作組織等新型金融機(jī)構(gòu)；擴(kuò)大直接融資和中小企業(yè)擔(dān)保規(guī)模；建立多層次農(nóng)村保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)體系；探索開(kāi)展農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、鄉(xiāng)村房屋產(chǎn)權(quán)抵押融資服務(wù)；加快社會(huì)信用體系建設(shè)，構(gòu)建政府、企業(yè)、個(gè)人三級(jí)信用網(wǎng)絡(luò)。重慶農(nóng)商行是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展首當(dāng)其中將農(nóng)商行推向了歷史舞臺(tái)的前面，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌將為以“三農(nóng)”為服務(wù)宗旨的重慶農(nóng)商行拓展優(yōu)質(zhì)客戶、加快金融創(chuàng)新，提供極為豐富的客戶資源、空前廣闊的市場(chǎng)空間和極為有利的發(fā)展機(jī)遇。

2. 劣勢(shì)部分

隨著我國(guó)金融改革的逐步深入，農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出多元化的新格局，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐漸催生，在同業(yè)“城鄉(xiāng)夾擊”的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)下，農(nóng)村金融市場(chǎng)不再是以農(nóng)村為主要陣地、作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商行“唯我獨(dú)尊”的局面。具體表現(xiàn)在：

已有金融機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整。國(guó)家政策性銀行和國(guó)有商業(yè)銀行紛紛重心下移，加大對(duì)包括縣域經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的各類市場(chǎng)的營(yíng)銷(xiāo)力度；股份制和城市商業(yè)銀行迅速發(fā)展，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)不斷擴(kuò)張；外資銀行加快搶灘；郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)掛牌；券商、基金公司、保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不斷創(chuàng)新提供與商業(yè)銀行同質(zhì)的金融服務(wù)。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已相繼出現(xiàn)。自匯豐銀行2007年12月成立曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行、成為進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的首家外資銀行后（匯豐表示2008年還將會(huì)在中國(guó)內(nèi)地農(nóng)村設(shè)立6至10家支行），花旗、渣打等外資銀行也已表示有意進(jìn)入。據(jù)悉，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前試點(diǎn)已擴(kuò)大到了全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)，2008年獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將會(huì)突破100家，并且村鎮(zhèn)銀行有望得到期盼已久的貨幣政策支持，包括存款準(zhǔn)備金制度、利率管理、支付清算、會(huì)計(jì)核算和征信系統(tǒng)等。

包括外資銀行在內(nèi)的各類資本的參與，必將進(jìn)一步激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，但同時(shí)也必將直接威脅重慶農(nóng)商行在重慶農(nóng)村市場(chǎng)的地位，擠占重慶農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)份額。

四、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略分析

1. SWOT分析

SWOT分析（Strength,Weakness,Opportunity,Threats analysis）,即對(duì)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅的全面評(píng)估。從內(nèi)因和外因兩方面來(lái)分析企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)，劣勢(shì)、威脅、機(jī)會(huì)及競(jìng)爭(zhēng)地位。

制定戰(zhàn)略的基本思路是：發(fā)揮優(yōu)勢(shì)因數(shù)，克服弱點(diǎn)因素，利用機(jī)會(huì)因素，化解威脅因素；考慮過(guò)去，立足當(dāng)前，著眼未來(lái)。運(yùn)用系統(tǒng)分析的綜合分析方法，將排列需考慮的各種環(huán)境因素相互匹配起來(lái)并加以組合，得出公司未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略對(duì)策。這些對(duì)策包括：最小與最小對(duì)策(WT對(duì)策)，即考慮弱點(diǎn)因素和威脅因素，目的是努力使這些因素都趨于最?。蛔钚∨c最大對(duì)策(WO對(duì)策)，著重考慮弱點(diǎn)因素與機(jī)會(huì)因素，目的是努力使弱點(diǎn)趨于最小，使機(jī)會(huì)趨于最大；最小與最大對(duì)策（ST對(duì)策），即著重考慮優(yōu)勢(shì)因素和威脅因素，目的是努力使優(yōu)勢(shì)因素趨于最大，使威脅因素趨于最?。蛔畲笈c最大對(duì)策(SO對(duì)策)，即著重考慮優(yōu)勢(shì)因素和機(jī)會(huì)因數(shù)，目的在于努力使這兩種因素都趨于最大。

2. 戰(zhàn)略成功因數(shù)分析

財(cái)務(wù)層面：滿足股東、滿足投資者，實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化，資本充足、價(jià)值最大。

客戶層面：向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，能贏得客戶，產(chǎn)品齊全、服務(wù)最優(yōu)。

內(nèi)部運(yùn)營(yíng)層面：保持優(yōu)勢(shì)、克服劣勢(shì)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，效率最快、內(nèi)控嚴(yán)密。

學(xué)習(xí)與成長(zhǎng)層面：持續(xù)提升并創(chuàng)造更大的股東價(jià)值，學(xué)習(xí)成長(zhǎng)、持續(xù)創(chuàng)新。

四、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃及實(shí)施

1. 整體戰(zhàn)略

成為具有良好價(jià)值創(chuàng)造力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、做實(shí)縣域的基礎(chǔ)上，增加高成長(zhǎng)、高盈利、風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場(chǎng)份額，強(qiáng)化零售銀行經(jīng)營(yíng)特色，形成較強(qiáng)的比較優(yōu)勢(shì)。即：定位于鞏固和開(kāi)發(fā)“三農(nóng)”、縣域中的零售市場(chǎng)，定位于發(fā)展零售銀行產(chǎn)品。

2. 戰(zhàn)略規(guī)劃

統(tǒng)一成一級(jí)法人治理，建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全“三會(huì)一層”公司治理架構(gòu)與平衡機(jī)制，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序，并力爭(zhēng)引進(jìn)一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。

構(gòu)筑以價(jià)值管理為核心的全面財(cái)務(wù)管理體系，逐步實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理職能從以核算、報(bào)告和控制為主向以價(jià)值管理為核心的根本轉(zhuǎn)變。

推行產(chǎn)品經(jīng)理制，建立一支以客戶為中心，以產(chǎn)品為主線，集研發(fā)、管理和營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)于一體的專業(yè)化產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，加快掌握產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)、業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制等核心技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)基礎(chǔ)上的產(chǎn)品定價(jià)水平。

建設(shè)以客戶為中心的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系，建立重點(diǎn)客戶業(yè)務(wù)快速通道積極推進(jìn)“一級(jí)法人、兩級(jí)管理、三級(jí)營(yíng)銷(xiāo)”建設(shè)，加快分支機(jī)構(gòu)扁平化管理步伐清晰界定前、中、后臺(tái)機(jī)構(gòu)職責(zé)，增加客戶和產(chǎn)品管理部門(mén)；將中后臺(tái)管理及經(jīng)營(yíng)決策職能向總行和支行集中，提高集約化經(jīng)營(yíng)管理能力。

推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革，構(gòu)建以委派風(fēng)險(xiǎn)主管（BRO）為主要內(nèi)容的集中、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，推進(jìn)審批垂直管理，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性，打造專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。

將品牌建設(shè)與形象推廣工作納入企業(yè)文化建設(shè)范疇，增強(qiáng)產(chǎn)品品牌宣傳的系統(tǒng)性、有效性，樹(shù)立健康、良好的社會(huì)形象。

將建立創(chuàng)新型銀行確立為戰(zhàn)略目標(biāo)，初步形成較為完善的產(chǎn)品創(chuàng)新、研發(fā)和定價(jià)機(jī)制，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯提高

3. 戰(zhàn)略實(shí)施

（1）公司治理：建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，健全股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層制度，科學(xué)規(guī)范議事制度和決策程序。推動(dòng)股份按市場(chǎng)化原則流通，力爭(zhēng)引進(jìn)一到兩家金融類戰(zhàn)略投資者。

（2）組織優(yōu)化：完成以“扁平化”為特征、以“四級(jí)管理向三級(jí)管理轉(zhuǎn)變”為主要內(nèi)容的經(jīng)營(yíng)管理體制改革，提高集約化經(jīng)營(yíng)管理能力。充分借鑒先進(jìn)銀行的成功實(shí)踐，明確前、中、后臺(tái)職責(zé)，在信用卡、電子銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)、資產(chǎn)保全、信息技術(shù)等業(yè)務(wù)單元探索建立條線型事業(yè)部?；窘ǔ闪鞒蹄y行，形成持續(xù)有效的合規(guī)管理體系。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管控：提高資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和審批條線的垂直管理，資產(chǎn)質(zhì)量接近“好銀行”標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)表外不良資產(chǎn)的管理和清收，探索通過(guò)設(shè)立不良資產(chǎn)資產(chǎn)管理公司，提高管理效率。

（4）市場(chǎng)拓展：鞏固在中小企業(yè)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位，積極拓展大中型企業(yè)客戶和機(jī)構(gòu)客戶，提升對(duì)公業(yè)務(wù)市場(chǎng)占比。堅(jiān)持優(yōu)勢(shì)區(qū)域優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，提高在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的市場(chǎng)占比，鞏固和擴(kuò)大在縣域經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)先地位。

（5）業(yè)務(wù)發(fā)展：大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，積極建設(shè)零售銀行，在夯實(shí)大眾客戶市場(chǎng)基礎(chǔ)的同時(shí)，加快培育高端客戶群體，提高個(gè)人業(yè)務(wù)對(duì)全行效益貢獻(xiàn)度。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，提高非利息收入占比，不斷優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)和贏利水平。

（6）經(jīng)營(yíng)管理：建立起以經(jīng)濟(jì)增加值和經(jīng)濟(jì)資本為核心的價(jià)值管理和績(jī)效評(píng)價(jià)體系，提升價(jià)值創(chuàng)造能力和資本回報(bào)水平，主要財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到并保持全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行較好水平。建立垂直、獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)管理體制，拓展審計(jì)范圍，提高審計(jì)水平，審計(jì)的監(jiān)督、評(píng)價(jià)和建設(shè)作用得到有效發(fā)揮。完善人力資源管理機(jī)制，建立科學(xué)的績(jī)效考核和激勵(lì)體系及崗位培訓(xùn)和后備人才培養(yǎng)體系，為員工提供良好的發(fā)展機(jī)會(huì)。

（7）渠道建設(shè)：完善銷(xiāo)售渠道建設(shè)，大力發(fā)展電子渠道，積極調(diào)整營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)布局，加快客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提高分銷(xiāo)渠道的服務(wù)效率。

（8）產(chǎn)品創(chuàng)新：建立創(chuàng)新型銀行，初步形成較為完善的產(chǎn)品創(chuàng)新、研發(fā)和定價(jià)機(jī)制，產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯提高。

（9）科技支撐：建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)要求的IT架構(gòu)，加快推進(jìn)以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)為核心的IT建設(shè)規(guī)劃，信息技術(shù)建設(shè)處于全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)先水平。

（10）企業(yè)文化建設(shè)：建立“農(nóng)商行文化”的基本框架，確立“誠(chéng)信，協(xié)作，創(chuàng)新，發(fā)展”的核心價(jià)值觀。

五、結(jié)論

文章結(jié)合重慶農(nóng)村商業(yè)銀行歷史轉(zhuǎn)型時(shí)期，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部與外部環(huán)境分析，研究農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略實(shí)施方法。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 唐文.重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶農(nóng)村信用社志. 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行. 2008.

[2] 陳章武.管理經(jīng)濟(jì)學(xué)[M]. 清華大學(xué)出版社. 2001.