金融信息化市場(chǎng)分析精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的金融信息化市場(chǎng)分析主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：金融信息化市場(chǎng)分析范文

通常認(rèn)為，歐美銀行的金融信息化始于20世紀(jì)60年代，歷經(jīng)信息化支持金融到運(yùn)作金融以及改造金融業(yè)務(wù)的幾個(gè)過(guò)程，信息技術(shù)已成為歐美金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的重要驅(qū)動(dòng)力。金融信息化是隨著西方金融發(fā)展趨勢(shì)遞進(jìn)的，同時(shí)又是在金融業(yè)和信息技術(shù)相互作用中不斷發(fā)展的。目前跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的主流模式，信息化已成為影響現(xiàn)代金融發(fā)展的核心要素；客戶需求在主導(dǎo)著現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展方向；風(fēng)險(xiǎn)管理成為金融管理的核心；創(chuàng)新成為金融生存和發(fā)展的立足根本。

1.信息化應(yīng)用轉(zhuǎn)向?yàn)榭蛻籼峁┒喾矫娼鹑诜?wù)

20世紀(jì)90年代以后，隨著歐美銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，為銀行客戶提供服務(wù)型信息處理系統(tǒng)在金融信息化過(guò)程中日漸重要。顧客服務(wù)型信息處理系統(tǒng)由于更適合于銀行業(yè)務(wù)信息處理、銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以及多種業(yè)務(wù)的綜合管理等，因此更多地被應(yīng)用于直接面對(duì)銀行客戶的服務(wù)。主要有處理銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)的客戶服務(wù)系統(tǒng)以及為客戶服務(wù)系統(tǒng)提供支持的內(nèi)部信息處理系統(tǒng)、管理和處理銀行主要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和相關(guān)客戶信息的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)以及供管理人員使用的分析決策系統(tǒng)。這種客戶信息管理服務(wù)系統(tǒng)在發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)得到廣泛應(yīng)用，具有十分全面的客戶信息分析功能，在實(shí)踐中為銀行的市場(chǎng)分析以及營(yíng)銷策略的制定提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持。此外，大規(guī)模應(yīng)用客戶信息系統(tǒng)，使得銀行能夠?qū)γ總€(gè)顧客進(jìn)行一對(duì)一服務(wù)不僅成為可能，而且日益普遍。

2.銀行信息技術(shù)外包范圍日益擴(kuò)大

信息技術(shù)業(yè)務(wù)外包是指商業(yè)銀行專注于核心業(yè)務(wù)而把金融信息技術(shù)開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)承包給中介服務(wù)商的做法。主要趨勢(shì)有：（1）信息技術(shù)業(yè)務(wù)外包。例如美國(guó)銀行的信息技術(shù)開(kāi)發(fā)經(jīng)費(fèi)高達(dá)65%支付給信息技術(shù)服務(wù)商。目前全美最主要的儲(chǔ)蓄賬戶信息處理中心就通過(guò)專業(yè)的信息技術(shù)公司進(jìn)行運(yùn)作。一些信息技術(shù)服務(wù)商的信息處理中心已成為商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理車間。不過(guò)近年來(lái)美國(guó)銀行業(yè)的相關(guān)信息技術(shù)業(yè)務(wù)外包出現(xiàn)新的變化。由以往委托信息技術(shù)服務(wù)商轉(zhuǎn)為聘請(qǐng)專業(yè)人員到本行開(kāi)展工作的方式。（2）軟件由自主開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)為以外購(gòu)為主。當(dāng)前美國(guó)銀行業(yè)越來(lái)越多地直接外購(gòu)軟件包。一方面信息技術(shù)服務(wù)商已能提供較為標(biāo)準(zhǔn)的金融業(yè)務(wù)軟件包，從而使應(yīng)用成本大幅度降低；另一方面直接引入信息技術(shù)服務(wù)商開(kāi)發(fā)的金融業(yè)務(wù)軟件包，既快捷同時(shí)又減少了項(xiàng)目失敗的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心分布正發(fā)生重大改變

美國(guó)銀行業(yè)正在或已經(jīng)實(shí)施對(duì)公業(yè)務(wù)管理結(jié)構(gòu)改革，相應(yīng)地銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心分布結(jié)構(gòu)也隨之變化。如美國(guó)20大銀行之一的M&T BANK將其業(yè)務(wù)分成零售銀行業(yè)務(wù)、商業(yè)業(yè)務(wù)以及國(guó)際貿(mào)易金融業(yè)務(wù)。M&T BANK的國(guó)際貿(mào)易金融業(yè)務(wù)的兩個(gè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心是獨(dú)立于其他銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心，分別設(shè)在巴爾的摩和布法羅，其中一個(gè)作為災(zāi)備中心。相似的，花旗銀行將其信息系統(tǒng)分拆成四個(gè)相對(duì)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)：投資銀行數(shù)據(jù)中心、銀行運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)數(shù)據(jù)中心、桌面組市場(chǎng)交易系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)呼叫中心。同時(shí)這些業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中心互為災(zāi)備中心，可以在平時(shí)業(yè)務(wù)運(yùn)行中實(shí)現(xiàn)信息完全共享。一個(gè)數(shù)據(jù)中心發(fā)生業(yè)務(wù)，另外的數(shù)據(jù)中心同時(shí)備份。如果一個(gè)中心數(shù)據(jù)損壞或丟失，災(zāi)備中心會(huì)完好無(wú)損地保存該數(shù)據(jù)中心以前的信息。

4.銀行信息中心建設(shè)日益強(qiáng)化

美國(guó)銀行業(yè)各種類型的信息中心，如銀行運(yùn)營(yíng)中心、開(kāi)發(fā)中心以及災(zāi)備中心，其建設(shè)和管理大多得到高度重視，近年來(lái)更加注重信息備份恢復(fù)之類的建設(shè)和管理，尤其對(duì)信息中心的基建投資進(jìn)一步加大，如供電、防火等設(shè)備均采用先進(jìn)技術(shù)。當(dāng)前美歐銀行大規(guī)模信息系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)都有較為良好的法律環(huán)境，有比較標(biāo)準(zhǔn)化的結(jié)賬規(guī)則體系，并且有軟硬件安全措施，如對(duì)信息中心主機(jī)系統(tǒng)以及通信系統(tǒng)進(jìn)行硬件備份、軟件加密等。目前金融創(chuàng)新已成為體現(xiàn)銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素，有近95%的金融創(chuàng)新都相當(dāng)依賴信息技術(shù)，通過(guò)信息技術(shù)分析復(fù)雜金融衍生產(chǎn)品的定價(jià)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、歐美銀行金融信息化的典范：ING Direct

ING Direct是1997年在加拿大成立的直銷銀行，是荷蘭ING的子公司，ING在大獲成功后迅速向全球推廣。通過(guò)分析ING Direct的發(fā)展歷程，能為我國(guó)銀行探索金融信息化提供較為全面和系統(tǒng)的有益經(jīng)驗(yàn)。

1.制定清晰的戰(zhàn)略定位

在創(chuàng)建ING Direct前，ING在海外的企業(yè)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)占據(jù)相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額，但尚無(wú)零售業(yè)務(wù)，ING Direct創(chuàng)辦的目的就是意圖拓展海外零售業(yè)務(wù)，成為世界最大的直銷銀行，從而支持母公司業(yè)務(wù)發(fā)展。ING Direct建立初期，在網(wǎng)上只有儲(chǔ)蓄賬戶等簡(jiǎn)單產(chǎn)品，直至最近幾年才轉(zhuǎn)向全功能銀行。ING Direct精心經(jīng)營(yíng)海外市場(chǎng)，通常成為目標(biāo)市場(chǎng)最大的直銷銀行，差不多三年就能實(shí)現(xiàn)盈利。ING Direct把其目標(biāo)客戶定位為：30歲至50歲受過(guò)良好教育的企業(yè)白領(lǐng)，接受或愿意通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，個(gè)人收入水平高于市場(chǎng)平均。根據(jù)調(diào)研顯示，ING Direct已經(jīng)成功地實(shí)現(xiàn)了指定的目標(biāo)客戶發(fā)展目標(biāo)。

2.精心設(shè)計(jì)適銷產(chǎn)品

ING Direct通過(guò)簡(jiǎn)化銀行產(chǎn)品種類以及銷售過(guò)程使金融服務(wù)進(jìn)一步簡(jiǎn)化。ING Direct在金融產(chǎn)品上的策略主要包括：（1）針對(duì)直銷渠道提供相應(yīng)的產(chǎn)品選擇，使有限的金融產(chǎn)品集中在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品以及部分貸款產(chǎn)品。由于客戶易于嘗試，通常會(huì)將ING Direct作為附加賬戶，而非取代客戶現(xiàn)有賬戶；（2）通過(guò)關(guān)聯(lián)可以即時(shí)從活期賬戶上提取資金，如果需要可通過(guò)快遞將支票寄給銀行客戶；（3）專注發(fā)展簡(jiǎn)化的自助金融產(chǎn)品，可由客戶獨(dú)立管理，電子賬單將會(huì)整合相關(guān)賬戶信息，同時(shí)提供9種不同的共同基金選擇；（4）沒(méi)有最低存款要求，減少客戶對(duì)存款最低金額的憂慮。ING Direct的產(chǎn)品設(shè)計(jì)從客戶需求出發(fā)，并根據(jù)銷售渠道特點(diǎn)加以定制。

3.積極進(jìn)行品牌營(yíng)銷

ING Direct品牌建設(shè)注重與行業(yè)傳統(tǒng)模式的脫離，同時(shí)以創(chuàng)新的方式呼吁公眾儲(chǔ)蓄。ING Direct營(yíng)銷側(cè)重于技術(shù)、體驗(yàn)和情感上。其中在技術(shù)層面的設(shè)計(jì)主要有：利率高，開(kāi)戶非常便捷，5分鐘即可設(shè)置；客戶儲(chǔ)蓄無(wú)最低存款金額要求，無(wú)須任何費(fèi)用；可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或者電話處理，通過(guò)與銀行活期賬戶關(guān)聯(lián)獲取資金。在體驗(yàn)層面的實(shí)際主要有：為客戶提供較為優(yōu)惠費(fèi)率；可以快速訪問(wèn)相關(guān)信息和設(shè)置 ，操作簡(jiǎn)便。在情感層面的設(shè)計(jì)主要有：宣傳聰明/明智的消費(fèi)思維——賺取高額年化利率，同時(shí)可在有限產(chǎn)品范圍內(nèi)快速做出決定；強(qiáng)調(diào)現(xiàn)代/年輕的消費(fèi)方式—遠(yuǎn)離傳統(tǒng)銀行模式；提供自信的操作模式—方便、快捷的界面；無(wú)須擔(dān)心產(chǎn)品決策，容易理解產(chǎn)品內(nèi)容。

4.大力創(chuàng)新盈利與運(yùn)營(yíng)模式

IND Direct的業(yè)務(wù)僅通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和電話，所以有較低的獲得成本以及賬戶維護(hù)成本，由此獲得的儲(chǔ)蓄前期通過(guò)重新投資資本市場(chǎng)獲利，業(yè)務(wù)后期致力于開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)個(gè)人貸款，通過(guò)內(nèi)部循環(huán)獲得高利息收入。此外，ING Direct的運(yùn)營(yíng)獨(dú)立于母公司，有利于ING Direct更加獨(dú)立快速地對(duì)利差進(jìn)行管理。而在品牌推廣上由外部機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，外部機(jī)構(gòu)可以完全專注于ING Direct的需要，并可以渠道進(jìn)行調(diào)整。在企業(yè)文化上，ING Direct鼓勵(lì)對(duì)話，引導(dǎo)員工為客戶提供更好的回報(bào)和服務(wù)，并使員工相信：加入并留在ING Direct將會(huì)有更多發(fā)展機(jī)會(huì)，在ING Direct強(qiáng)大的商業(yè)模式下、在這種非銀行文化氛圍中工作，更有利于自身快速成長(zhǎng)。通過(guò)各個(gè)運(yùn)營(yíng)中心相互競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)服務(wù)和銷售目標(biāo)。

三、歐美銀行金融信息化發(fā)展

對(duì)我國(guó)的啟示目前我國(guó)銀行在客戶管理、金融產(chǎn)品交易以及業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)等方面的信息化系統(tǒng)大多處于分散狀態(tài)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的高度集成，還不能很好地滿足客戶個(gè)性化、高效的理財(cái)需求。沒(méi)有充分利用信息技術(shù)來(lái)再造銀行服務(wù)流程，是制約當(dāng)前我國(guó)私人銀行服務(wù)水平提升的非常重要的因素。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)積極引進(jìn)國(guó)外應(yīng)用先進(jìn)金融信息化技術(shù)及系統(tǒng)，結(jié)合自身優(yōu)點(diǎn)及特點(diǎn)進(jìn)行適應(yīng)化處理，按照客戶需求進(jìn)行平臺(tái)更新，同時(shí)借助信息化網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)大處理功能及普遍使用，縮減業(yè)務(wù)流程時(shí)間，提高服務(wù)效率，提升銀行客戶的滿意度。

1.準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶是金融信息化成功的關(guān)鍵

目前歐美銀行在金融信息化的競(jìng)爭(zhēng)主要包括兩個(gè)方面：商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求和金融信息技術(shù)的結(jié)合程度、對(duì)銀行客戶關(guān)系的管理水平。例如ING Direct以準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位以及清晰的經(jīng)營(yíng)策略，通過(guò)聯(lián)系賬戶以便捷的金融服務(wù)在銀行產(chǎn)品十分豐富的北美金融市場(chǎng)獲得穩(wěn)定的市場(chǎng)份額。ING Direct以其同質(zhì)性的客戶群體，通過(guò)提供簡(jiǎn)單有限的金融產(chǎn)品，使其能以較為標(biāo)準(zhǔn)的方式實(shí)施運(yùn)營(yíng)管理，從而減少營(yíng)業(yè)成本，這實(shí)際上是更為系統(tǒng)性的成本控制能力，而不是推行多樣化發(fā)展和多功能服務(wù)的銀行可以通過(guò)內(nèi)部某一環(huán)節(jié)的成本控制可以達(dá)到的。未來(lái)國(guó)內(nèi)銀行信息化發(fā)展可能更多朝差異化發(fā)展，通過(guò)進(jìn)一步細(xì)分銀行的目標(biāo)客戶，使有特殊平臺(tái)客戶資源的商業(yè)銀行得到更好的發(fā)展。國(guó)內(nèi)銀行正在經(jīng)歷信息系統(tǒng)的大規(guī)模應(yīng)用和開(kāi)發(fā)階段，隨著金融信息化的深入，各大銀行在信息技術(shù)開(kāi)發(fā)及信息設(shè)備投入上的差距將日漸縮小，而客戶關(guān)系管理和相關(guān)業(yè)務(wù)需求的提煉將成為我國(guó)銀行信息化的重點(diǎn)，成為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。銀行應(yīng)逐步重視對(duì)客戶業(yè)務(wù)需求的分析，并大力培養(yǎng)真正面向客戶的信息化系統(tǒng)需求分析人才。

2.銀行產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化和銀行信息化組織結(jié)構(gòu)密切相關(guān)

ING Direct取得成功的原因之一就是理解客戶對(duì)金融產(chǎn)品高收益率的敏感性，通過(guò)提高存款利率至大幅高于銀行活期儲(chǔ)蓄賬戶利率水平，從而吸引傳統(tǒng)銀行客戶群體轉(zhuǎn)向ING Direct。但是當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行存款利率上限并未放開(kāi)，商業(yè)銀行是以上浮存款利率為主要手段競(jìng)爭(zhēng)儲(chǔ)蓄客戶。實(shí)行信息化以后，各家銀行的競(jìng)爭(zhēng)將主要關(guān)注如何給活期儲(chǔ)蓄提供更多使用便利，通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品、各類存款產(chǎn)品等靈活設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，使得客戶資金在閑置時(shí)能提供更高收益回報(bào)。我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品多樣化和標(biāo)準(zhǔn)化與否，還與銀行信息化的組織結(jié)構(gòu)形式密切相關(guān)。如果銀行信息化部門作為傳統(tǒng)銀行內(nèi)部部門存在，傳統(tǒng)銀行早已有多樣化的產(chǎn)品滿足目標(biāo)客戶的需求，銀行信息化更多地將體現(xiàn)為銷售渠道的價(jià)值，可以為其提供更多銀行產(chǎn)品及服務(wù)；如果銀行信息化部門作為相對(duì)獨(dú)立的部門存在，出于成本控制目的，會(huì)更多地往金融信息專業(yè)化、差異化發(fā)展，銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)將會(huì)進(jìn)一步簡(jiǎn)單化，否則一旦利率市場(chǎng)化后同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果，就是在價(jià)格戰(zhàn)中最終兩敗俱傷。

3.金融信息化要合理利用社會(huì)分工和協(xié)作

在歐美國(guó)家，信息化行業(yè)和金融服務(wù)中介行業(yè)都高度發(fā)達(dá)。例如美國(guó)銀行同CSC公司，JP MORGAN同F(xiàn)DC公司都進(jìn)行了外包合作；美國(guó)約有68%的信用卡業(yè)務(wù)處理及約10%的ATM處理均是由外部信息服務(wù)商承擔(dān)的。另外也有專業(yè)的金融信息服務(wù)中介商向銀行業(yè)提供著金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)以及各種信用評(píng)級(jí)服務(wù)。這種借力借腦的方式完全符合社會(huì)分工協(xié)作趨勢(shì)，它既提高了工作效率，節(jié)約了企業(yè)成本，減少了風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)使銀行能專注于發(fā)展自身核心業(yè)務(wù)。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)包括幾乎所有的金融服務(wù)產(chǎn)品信息系統(tǒng)，多數(shù)由銀行自主設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)的，只有個(gè)別銀行整體引進(jìn)了國(guó)外信息系統(tǒng)，銀行的信息系統(tǒng)特別是應(yīng)用軟件系統(tǒng)等主要是定制的。這必然造成銀行信息化投入高、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)周期長(zhǎng)、軟件運(yùn)行維護(hù)難等問(wèn)題，這非常不利于我國(guó)銀行信息化的進(jìn)一步發(fā)展與進(jìn)步，產(chǎn)生這一問(wèn)題的主要原因是銀行標(biāo)準(zhǔn)化工作無(wú)法適應(yīng)業(yè)務(wù)及信息化發(fā)展的趨勢(shì)和要求。我國(guó)金融監(jiān)管部門應(yīng)該進(jìn)一步重視金融標(biāo)準(zhǔn)化等信息化基礎(chǔ)性工作，通過(guò)組織力量認(rèn)真總結(jié)金融信息化的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，加大投入?yún)f(xié)同攻關(guān)，切實(shí)解決好相關(guān)基礎(chǔ)性問(wèn)題，從而推動(dòng)我國(guó)金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

4.金融信息化要貼近市場(chǎng)需求

信息技術(shù)無(wú)疑是金融信息化最根本的支撐手段。例如在歐美銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù)中，所有企業(yè)信貸的評(píng)估、審核以及放款等完全依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，同時(shí)通過(guò)后臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行管理。銀行的金融超市和精品市場(chǎng)更是集中了信息流、資金流、物流等信息于一體，整個(gè)業(yè)務(wù)流程中的前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)管理完全依賴信息技術(shù)來(lái)完成。信息技術(shù)對(duì)西方金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，具有不可估量的作用，極大地促進(jìn)了銀行監(jiān)管、管理、經(jīng)營(yíng)以及服務(wù)模式的改變。我國(guó)銀行在金融創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)該高度重視以金融信息技術(shù)為工具和手段，從而推動(dòng)創(chuàng)新的發(fā)展。銀行從產(chǎn)品創(chuàng)新的創(chuàng)意到客戶群體需求收集，再到產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)、測(cè)試，直至市場(chǎng)推出，都必須在“快”字上下足功夫。這就要求銀行主動(dòng)貼近市場(chǎng)，積極挖掘客戶需求形成創(chuàng)意，通過(guò)優(yōu)化創(chuàng)新流程，以加快創(chuàng)意形 成產(chǎn)品的效率，此外還需緊密跟蹤市場(chǎng)消費(fèi)動(dòng)態(tài)，及時(shí)完善銀行新產(chǎn)品的創(chuàng)新功能點(diǎn)。銀行還要重視產(chǎn)品創(chuàng)新的后評(píng)估，吸收經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，及時(shí)研究替代產(chǎn)品或者升級(jí)產(chǎn)品。每個(gè)商品都有其生命周期，金融產(chǎn)品也不例外，在成熟期利潤(rùn)達(dá)到頂點(diǎn)后通常逐漸開(kāi)始走下坡路，進(jìn)入衰退期間產(chǎn)品銷售量顯著下降，利潤(rùn)也大幅度滑落。所以，商業(yè)銀行需要結(jié)合市場(chǎng)消費(fèi)動(dòng)態(tài)，建立并完善合理的金融產(chǎn)品退出機(jī)制。

5.重視對(duì)金融信息化建設(shè)的監(jiān)管

第2篇：金融信息化市場(chǎng)分析范文

摘要：印度是世界金融服務(wù)外包市場(chǎng)中居于領(lǐng)先地位的承接大國(guó)，具有人才、基礎(chǔ)設(shè)施、政策、企業(yè)管理等方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)中國(guó)金融服務(wù)外包的競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生了擠壓。面對(duì)印度的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，中國(guó)應(yīng)抓住當(dāng)前時(shí)機(jī)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、彌補(bǔ)不足，學(xué)習(xí)印度的經(jīng)驗(yàn)，從政策支持、總體戰(zhàn)略、比較優(yōu)勢(shì)、人才培養(yǎng)四個(gè)方面來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力，改善中國(guó)在國(guó)際金融服務(wù)外包市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)格局。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)貿(mào)易；服務(wù)外包；競(jìng)爭(zhēng)力；競(jìng)爭(zhēng)格局

在國(guó)際金融服務(wù)外包市場(chǎng)中，中國(guó)和印度是兩個(gè)具有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的承接大國(guó)。發(fā)展服務(wù)外包對(duì)調(diào)整發(fā)展中國(guó)家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、擴(kuò)大對(duì)外貿(mào)易增長(zhǎng)、加速與國(guó)際金融市場(chǎng)的融合日漸起著重要的促進(jìn)作用。印度較早地認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，早在20世紀(jì)末就開(kāi)始大力發(fā)展服務(wù)外包業(yè)務(wù)，目前是世界最大的服務(wù)外包承接國(guó)。面對(duì)印度的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，中國(guó)如何抓住當(dāng)前時(shí)機(jī)提高競(jìng)爭(zhēng)力、改善中國(guó)在國(guó)際金融服務(wù)外包市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)格局是一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題。

一、金融服務(wù)外包的現(xiàn)狀與競(jìng)爭(zhēng)格局

金融服務(wù)外包，是指金融機(jī)構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上利用外包服務(wù)提供商(為集團(tuán)內(nèi)的附屬實(shí)體或集團(tuán)以外的實(shí)體)來(lái)完成以前由自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)的一些操作性的、非核心的、成本高的甚至部分核心業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)評(píng)估、報(bào)表審計(jì)、軟件開(kāi)發(fā)等業(yè)務(wù)，由于金融機(jī)構(gòu)自身缺乏足夠的精力和專業(yè)水平而難以兼顧，通過(guò)外包給專門機(jī)構(gòu)可有效降低成本、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。外包內(nèi)容主要存在于兩大領(lǐng)域，即業(yè)務(wù)流程外包(BPO)和IT外包(ITO)，具體來(lái)說(shuō)有產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)、發(fā)卡與收單服務(wù)、數(shù)據(jù)處理與災(zāi)難備份、呼叫服務(wù)等。金融服務(wù)外包始于20世紀(jì)70年代，在90年代高速發(fā)展，當(dāng)前在所有外包行業(yè)中，金融業(yè)的外包規(guī)模僅排在制造業(yè)之后位居第二。TowerGroup公司的研究結(jié)果表明：金融服務(wù)業(yè)的外包趨勢(shì)正不斷加強(qiáng)，全球最大的15家金融服務(wù)企業(yè)將擴(kuò)大信息技術(shù)項(xiàng)目的外包業(yè)務(wù)，金額將從2005年的16億美元上升到2008年的38．9億美元，平均年增長(zhǎng)率為34%。德勤公司2004年的研究結(jié)果表明，未來(lái)5年內(nèi)美國(guó)將有3560億美元的金融服務(wù)要外包給海外機(jī)構(gòu)，占現(xiàn)有金融服務(wù)成本支出的15%。另一份報(bào)告預(yù)測(cè)，全球外包市場(chǎng)容量將達(dá)1萬(wàn)億美元左右。

外包通常是歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)把耗費(fèi)大量人力的服務(wù)及操作中間環(huán)節(jié)外包到人工成本比較低的發(fā)展中國(guó)家。Gartner集團(tuán)認(rèn)為目前美國(guó)和歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家外包出的IT職位比例不足5%，到2015年該比例將增至30%，未來(lái)5年內(nèi)服務(wù)外包迅速增長(zhǎng)的勢(shì)頭將導(dǎo)致大量資金從美國(guó)和歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)流向發(fā)展中國(guó)家。在承接金融服務(wù)外包的全球市場(chǎng)中，我國(guó)和印度是最受關(guān)注的兩個(gè)國(guó)家。畢博管理咨詢公司董事總經(jīng)理彼得•郝勒維茨認(rèn)為：到2015年中國(guó)和印度將成為全球金融服務(wù)外包業(yè)的中心，因?yàn)橹?、印兩?guó)擁有大量受過(guò)良好培訓(xùn)的外包業(yè)務(wù)人才、勞動(dòng)力成本優(yōu)勢(shì)、能提供滿足需求的產(chǎn)品和服務(wù)等因素，更重要的是，跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)從全球化的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略考慮，已經(jīng)把中國(guó)和印度市場(chǎng)作為其戰(zhàn)略部署的一部分。因此，在全球金融服務(wù)外包市場(chǎng)中，印度是我國(guó)最主要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而且目前居于優(yōu)勢(shì)地位[1]。IDG的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2004年全球軟件外包市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)1000億美元。而印度以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)成為全球最大的軟件外包承接國(guó)，并壟斷了美國(guó)市場(chǎng)。根據(jù)印度全國(guó)軟件和服務(wù)公司協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，2004年外包業(yè)務(wù)為印度公司帶來(lái)了172億美元的銷售收入，占全球同類市場(chǎng)的44%。預(yù)計(jì)到2008年印度在全球軟件和后端辦公服務(wù)外包市場(chǎng)所占份額將達(dá)到51%，年銷售收入將達(dá)到480億美元。另一份研究表明，印度外包商在全球離岸外包市場(chǎng)上占有80%的份額。美國(guó)情報(bào)文獻(xiàn)中心的統(tǒng)計(jì)顯示，2003年印度服務(wù)外包業(yè)賺取了170億美元，而我國(guó)的服務(wù)外包僅有6000萬(wàn)美元的收益，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于印度。在利用科技手段保障和促進(jìn)金融服務(wù)方面，我國(guó)也與之存在差距，因?yàn)槲覈?guó)的高端通信產(chǎn)品和大型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)軟、硬件嚴(yán)重依賴國(guó)外。

二、印度金融服務(wù)外包的現(xiàn)狀與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

1999年，為解決“千年蟲(chóng)”問(wèn)題，許多國(guó)際金融機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)修改工作外包給印度，這促成了印度金融外包業(yè)的崛起。印度金融外包業(yè)自20世紀(jì)90年代末開(kāi)始高速發(fā)展，年均增長(zhǎng)率達(dá)56%，2005年?duì)I業(yè)總額達(dá)280億美元，直接從業(yè)人員25萬(wàn)人。目前，印度金融服務(wù)外包的提供范圍擴(kuò)展到信息類業(yè)務(wù)、人力資源管理等更具戰(zhàn)略性的領(lǐng)域，越來(lái)越多的金融集團(tuán)將業(yè)務(wù)流程整體外包給印度企業(yè)。這使印度企業(yè)不僅提供優(yōu)質(zhì)的互動(dòng)式客戶服務(wù)，也承擔(dān)了歐美本土企業(yè)相應(yīng)的責(zé)任與義務(wù)?；ㄆ?、渣打、匯豐等大型金融集團(tuán)已在印度設(shè)立了10多個(gè)處理中心，這些處理中心規(guī)模增長(zhǎng)迅速。如渣打銀行全球共享服務(wù)中心為渣打銀行在全球56個(gè)國(guó)家的分支機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的后臺(tái)業(yè)務(wù)支持，可以對(duì)全球各個(gè)分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行比較和評(píng)價(jià)。歐、美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家將各種數(shù)據(jù)管理、呼叫中心、客戶服務(wù)等遷移到印度，帶來(lái)大量相對(duì)高收入、高技能的工作，有效地促進(jìn)了印度的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。在銀行業(yè)中，金融服務(wù)外包已經(jīng)涉及到批發(fā)銀行、金融市場(chǎng)分析與交易等多種高端業(yè)務(wù)。在印度開(kāi)展外包業(yè)務(wù)的花旗銀行、VISA信用卡、通用金融公司、渣打銀行等國(guó)際金融巨頭創(chuàng)造崗位超過(guò)20萬(wàn)個(gè)。此外，一半以上全球最大的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在印度開(kāi)展了金融服務(wù)外包[2]。

2005年英國(guó)金融服務(wù)管理局(FSA)了《離岸業(yè)務(wù)的行業(yè)反饋》報(bào)告，總結(jié)了印度金融服務(wù)外包迅速發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要有：第一，充足的人才資源。服務(wù)外包業(yè)屬于勞動(dòng)力密集型產(chǎn)業(yè)，而印度具有大量說(shuō)英語(yǔ)的專業(yè)人才，調(diào)查、分析等高端業(yè)務(wù)員工基本上都具備碩士以上學(xué)位。有關(guān)外包服務(wù)的教育和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也享受到政府的優(yōu)惠政策，政府與大學(xué)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)建立密切聯(lián)系，牽頭策劃有針對(duì)性的培訓(xùn)，使學(xué)校教育向職業(yè)教育延伸。第二，不斷完善的基礎(chǔ)設(shè)施。在印度外包企業(yè)較集中的城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷加強(qiáng)，交通、通訊、電力、生活等配套設(shè)施齊全、可靠而且成本低廉，使金融外包企業(yè)能全天候運(yùn)營(yíng)。欽奈、班加羅爾、德里等外包企業(yè)較集中的城市還是航空樞紐。第三，政策支持。外包業(yè)務(wù)得到了印度政府的支持和鼓勵(lì)。政府出臺(tái)的優(yōu)惠政策明確信息產(chǎn)業(yè)是政府重點(diǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，讓外包業(yè)務(wù)享受到稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼、進(jìn)口設(shè)備免稅等優(yōu)惠措施，在批準(zhǔn)用地方面提供便利。印度政府還出臺(tái)了一系列保護(hù)專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)的法規(guī)，并成立了專門的機(jī)構(gòu)監(jiān)督知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)工作。在這些措施鼓勵(lì)下，有充足的合格服務(wù)供應(yīng)商和新進(jìn)入市場(chǎng)的中小企業(yè)可供選擇。第四，完善的企業(yè)管理制度。印度企業(yè)重視外包管理，都有由董事會(huì)負(fù)責(zé)的專門機(jī)構(gòu)和外包業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。企業(yè)都備有處理突發(fā)故的緊急預(yù)案，大規(guī)模的業(yè)務(wù)被分散到不同的子公司來(lái)減小意外風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)都通過(guò)了英國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)證，采取各種措施保障客戶資料和數(shù)據(jù)的安全。印度政府也全力構(gòu)建金融服務(wù)法律構(gòu)架，要求企業(yè)全面接受相應(yīng)的國(guó)際認(rèn)證。印度企業(yè)還嚴(yán)格遵守合同，樹(shù)立自己的品牌和聲譽(yù)。

三、我國(guó)金融服務(wù)外包的現(xiàn)狀與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

我國(guó)的金融服務(wù)外包始于20世紀(jì)90年代的IT外包。1992年中國(guó)銀行成立的博科信息產(chǎn)業(yè)有限公司，1996年中國(guó)工商銀行成立的軟件開(kāi)發(fā)中心，都專門為本行提供應(yīng)用軟件的開(kāi)發(fā)與維護(hù)。目前，四大國(guó)有商業(yè)銀行的軟件開(kāi)發(fā)、技術(shù)研究、支持推廣業(yè)務(wù)均外包給了隸屬于總行的軟件開(kāi)發(fā)中心，其他中小商業(yè)銀行則多采用將信息技術(shù)服務(wù)外包給專業(yè)公司的做法。金融外包業(yè)務(wù)也在IT以外的其他領(lǐng)域快速推進(jìn)，其中以信用卡和保險(xiǎn)后援中心最引人矚目。2003年之后，我國(guó)信用卡發(fā)卡數(shù)量節(jié)節(jié)攀升，國(guó)內(nèi)銀行在不同程度上將信用卡業(yè)務(wù)外包。目前，我國(guó)的外包服務(wù)提供商可以提供銀行卡業(yè)務(wù)的全套服務(wù)，從申辦籌建、設(shè)計(jì)產(chǎn)品、市場(chǎng)營(yíng)銷到交易處理和客戶服務(wù)，甚至包括客戶數(shù)據(jù)分析和市場(chǎng)定位。預(yù)計(jì)到2010年，在超過(guò)3000億美元的離岸外移投資中10%有希望投向中國(guó)，其中與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)流程外包(BPO)約50億美元以上；在岸外包方面，我國(guó)BPO市場(chǎng)預(yù)期將超過(guò)500億美元[3]。隨著我國(guó)金融外包業(yè)務(wù)發(fā)展速度的加快以及發(fā)包主體范圍的逐漸擴(kuò)展，其規(guī)模會(huì)越來(lái)越大。

我國(guó)在制造業(yè)方面的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)使我國(guó)成為全球最具吸引力的金融服務(wù)外包承接國(guó)。與印度相比，我國(guó)在承接外包業(yè)務(wù)方面具有以下競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：一是我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，投資環(huán)境良好，是世界上吸收外資最多的國(guó)家之一。全球最大的500家跨國(guó)公司中近450家已在華投資，在華設(shè)立地區(qū)總部的超過(guò)30家，投資設(shè)立的研發(fā)機(jī)構(gòu)超過(guò)700家。目前，我國(guó)已經(jīng)聚集了各路金融外包業(yè)巨頭，既有埃森哲、IBM等世界著名的BPO公司，也有如Infosys、塔塔等來(lái)自印度的公司。歐洲流程外包研究機(jī)構(gòu)MorganChamber分析稱，中國(guó)銀行業(yè)的變革以及外資銀行的發(fā)展計(jì)劃，將給中國(guó)的BPO提供商帶來(lái)戰(zhàn)略性的機(jī)遇。我國(guó)將有機(jī)會(huì)同全球領(lǐng)先的銀行合作，分享銀行領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，這種合作未來(lái)會(huì)成為我國(guó)BPO走向世界的橋梁。二是我國(guó)擁有大批專業(yè)技術(shù)人才，人才儲(chǔ)量大。三是我國(guó)的綜合成本優(yōu)勢(shì)，在人力資源、能源、基礎(chǔ)設(shè)施方面我國(guó)都享有較大的成本優(yōu)勢(shì)。四是我國(guó)擁有良好的基礎(chǔ)設(shè)施，特別是在電信、交通領(lǐng)域。五是我國(guó)擁有龐大的不斷擴(kuò)大的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，為了在我國(guó)市場(chǎng)占有立足之地，跨國(guó)公司紛紛在我國(guó)建立起客戶群。尤其是香港和上海正在成為整個(gè)亞洲的金融中心，以市場(chǎng)帶動(dòng)的服務(wù)外包趨勢(shì)勢(shì)不可擋。印度金融服務(wù)外包以軟件業(yè)外包為主，很少為國(guó)內(nèi)信息化服務(wù)，而我國(guó)金融信息業(yè)以滿足內(nèi)需為主，信息化與軟件業(yè)互相帶動(dòng)。六是我國(guó)在地理位置上處于亞洲的中心，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的日本和韓國(guó)都靠近我國(guó)，文化傳統(tǒng)相似，日韓兩國(guó)企業(yè)要發(fā)放金融外包業(yè)務(wù)，我國(guó)都是首選[4]。

目前，商務(wù)部已將發(fā)展服務(wù)外包作為重點(diǎn)工作之一，啟動(dòng)了“千百十工程”，即在5年內(nèi)每年投入不少于1億元資金，建設(shè)10個(gè)服務(wù)外包基地，吸引100家跨國(guó)公司將部分外包業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到中國(guó)，培養(yǎng)1000家承接服務(wù)外包的企業(yè)。目前，上海、深圳、北京等金融發(fā)達(dá)的城市紛紛建立金融服務(wù)中心。首先是上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地。2005年7月上海銀行卡產(chǎn)業(yè)園被確定為上海市金融信息服務(wù)產(chǎn)業(yè)基地，簽約和預(yù)約項(xiàng)目的總投資超過(guò)人民幣100億元。國(guó)家商務(wù)部和上海市政府陸續(xù)出臺(tái)了鼓勵(lì)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，著手將其打造成為國(guó)內(nèi)首家金融外包業(yè)務(wù)示范基地。這有利于將跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的后臺(tái)業(yè)務(wù)部門吸引到上海，把上海建成國(guó)際跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的亞太總部所在地和服務(wù)全球的后臺(tái)基地。上海銀監(jiān)局的一份研究顯示，近兩年外資銀行亞太區(qū)外包中心正在逐步向上海轉(zhuǎn)移。在滬外資銀行尤其是大型銀行和專業(yè)性較強(qiáng)的銀行，已經(jīng)在境內(nèi)投資的關(guān)聯(lián)公司開(kāi)展外包業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)量都在逐步增加。這些分行或者公司，將來(lái)都將被打造成外資銀行亞太區(qū)服務(wù)外包的操作中心。其次，深圳羅湖金融配套服務(wù)中心。金融業(yè)是深圳市的四大支柱產(chǎn)業(yè)之一，羅湖區(qū)“十一五”規(guī)劃明確提出強(qiáng)化金融中心的定位，并切實(shí)建設(shè)“產(chǎn)業(yè)金融中心”、“金融創(chuàng)新中心”、“金融信息中心”和“金融配套服務(wù)中心”，高起點(diǎn)、大手筆規(guī)劃建設(shè)金融中心區(qū)。第三，北京金盞金融后臺(tái)服務(wù)區(qū)。北京市通過(guò)了《加快首都金融產(chǎn)業(yè)后臺(tái)服務(wù)支持體系建設(shè)的有關(guān)建議》，規(guī)劃出包括海淀區(qū)稻香湖金融后臺(tái)服務(wù)區(qū)、朝陽(yáng)區(qū)金盞產(chǎn)業(yè)園、通州區(qū)新城商務(wù)園等3處金融后臺(tái)服務(wù)園區(qū)。北京綜合考慮了金融服務(wù)區(qū)對(duì)交通、環(huán)境等方面的需求以及北京CBD、朝陽(yáng)區(qū)以金融為主導(dǎo)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，提出在朝陽(yáng)區(qū)金盞金融服務(wù)園區(qū)建設(shè)的總體工作設(shè)想和全面論證。

四、我國(guó)發(fā)展金融服務(wù)外包的競(jìng)爭(zhēng)策略

考慮我國(guó)發(fā)展金融服務(wù)外包的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，對(duì)比到我國(guó)的實(shí)情和印度優(yōu)勢(shì)與經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)在增強(qiáng)承接金融服務(wù)外包的競(jìng)爭(zhēng)力方面可參考以下策略。

(一)政府制定支持外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策措施

印度的經(jīng)驗(yàn)表明，政府的支持非常重要。這一方面需要成立金融服務(wù)外包的行業(yè)管理機(jī)構(gòu)和專項(xiàng)發(fā)展基金，以行業(yè)協(xié)調(diào)和互助的方式推動(dòng)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展。另一方面，政府應(yīng)鼓勵(lì)創(chuàng)新，加大知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度，研究制定保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)和個(gè)人信息安全的國(guó)家法規(guī)和行業(yè)規(guī)范。對(duì)符合條件的服務(wù)外包企業(yè)取得的重大社會(huì)或經(jīng)濟(jì)效益的知識(shí)產(chǎn)權(quán)項(xiàng)目，通過(guò)專項(xiàng)資金的形式給予獎(jiǎng)勵(lì)。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，大力倡導(dǎo)企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信，保護(hù)客戶商業(yè)秘密，遵守國(guó)際上的信息保護(hù)規(guī)則，在服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)基地內(nèi)設(shè)立保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)舉報(bào)投訴服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)軟件盜版等各類侵害知識(shí)產(chǎn)權(quán)行為的打擊力度。其次，拓寬金融服務(wù)外包企業(yè)投融資渠道，改善投融資環(huán)境。建立服務(wù)外包企業(yè)貸款平臺(tái)，優(yōu)先為外包企業(yè)提供貸款等融資支持。此前商務(wù)部已經(jīng)宣布每年拿出1億元服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)資金，國(guó)開(kāi)行也將提供50億元貸款，用于各地外包基地和企業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)。積極探索建立有效的擔(dān)保機(jī)制，允許其用軟件產(chǎn)品等無(wú)形資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款。推動(dòng)政策性擔(dān)保公司積極為中小服務(wù)外包企業(yè)提供短期貸款的擔(dān)保。鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)投資、社會(huì)民間資本和外商投資服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)。支持有條件的服務(wù)外包企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組、收購(gòu)兼并和海內(nèi)外上市。三是對(duì)服務(wù)外包企業(yè)采取減稅、免稅及減免房租等優(yōu)惠措施。目前，在印度、捷克等外包發(fā)展迅速的國(guó)家，政府都給予服務(wù)外包企業(yè)極大的稅收優(yōu)惠，增強(qiáng)了該國(guó)外包的競(jìng)爭(zhēng)力。商務(wù)部正會(huì)同信息產(chǎn)業(yè)部、科技部等20多個(gè)部委制定關(guān)于推動(dòng)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策。四是加強(qiáng)市場(chǎng)推廣和營(yíng)銷力度。政府要逐步認(rèn)識(shí)到服務(wù)外包的重要性和商機(jī)，進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和宣傳推廣。

(二)制定總體性外包承接戰(zhàn)略

我國(guó)承包企業(yè)首先要在戰(zhàn)略上從暫時(shí)性、戰(zhàn)術(shù)性向長(zhǎng)期性、戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變，根據(jù)新的形勢(shì)制定具有全局性、主動(dòng)性特點(diǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略。我國(guó)企業(yè)應(yīng)改變自身的定位，從過(guò)去為金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的“加工廠”變?yōu)楦鞔蠼鹑跈C(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作伙伴，全面融入到各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中去。其次，服務(wù)承包企業(yè)應(yīng)建立業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)監(jiān)管制度，制訂科學(xué)合理的外包承接流程，嚴(yán)格履行服務(wù)外包提供商的責(zé)任和義務(wù)，并采用接受發(fā)包單位的全面評(píng)估，以期最大限度降低承接服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)。第三，建立業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和應(yīng)急預(yù)案。我國(guó)的承包企業(yè)應(yīng)遵循合法、風(fēng)險(xiǎn)控制、保護(hù)客戶合法權(quán)益、有效監(jiān)管等原則，識(shí)別外包活動(dòng)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，借鑒國(guó)外金融服務(wù)外包監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，確立自己的符合金融服務(wù)外包監(jiān)管原則的規(guī)范和制度。

(三)發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)和集群優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)承接范圍

我國(guó)首先應(yīng)該根據(jù)本國(guó)國(guó)情，分行業(yè)有計(jì)劃地選擇重點(diǎn)行業(yè)拓展外包領(lǐng)域。國(guó)內(nèi)企業(yè)應(yīng)分析和發(fā)掘自己的比較優(yōu)勢(shì)，結(jié)合我國(guó)的勞動(dòng)力和成本優(yōu)勢(shì)，要增強(qiáng)自主創(chuàng)新和研發(fā)的能力，打造自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取全球服務(wù)外包的核心業(yè)務(wù)的承接。國(guó)內(nèi)企業(yè)承接的外包業(yè)務(wù)通常是特定金融功能的業(yè)務(wù)，如客戶服務(wù)、金融分析、客戶系統(tǒng)軟件\開(kāi)發(fā)等，而業(yè)務(wù)流程外包等較復(fù)雜的業(yè)務(wù)則并沒(méi)有引起太多的重視。這要求我國(guó)企業(yè)應(yīng)利用自身的比較優(yōu)勢(shì)積極參與外包市場(chǎng)，包括信用等級(jí)評(píng)估、市場(chǎng)調(diào)研、后勤保障、計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)及系統(tǒng)的維護(hù)維修、人力資源管理、企業(yè)形象建設(shè)等通常業(yè)務(wù)，還包括一些新興業(yè)務(wù)及復(fù)雜程度較高的業(yè)務(wù)流程外包。其次，要發(fā)揮文化、地理上的優(yōu)勢(shì)，從向韓國(guó)和日本金融機(jī)構(gòu)提供IT服務(wù)外包開(kāi)始逐漸擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域。隨著我國(guó)外包人才素質(zhì)的提高，特別是英文水平的提高，為擴(kuò)大金融外包項(xiàng)目流入我國(guó)提供了有利的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，提供專精式服務(wù)外包。第三，加快金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群基地建設(shè)，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)。目前上海、深圳、北京等金融發(fā)達(dá)城市都規(guī)劃了專門的金融產(chǎn)業(yè)基地，以改變地域分散、個(gè)體規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)理念落后、管理水平偏低的服務(wù)外包狀況。應(yīng)加快改善產(chǎn)業(yè)基地基礎(chǔ)軟硬件環(huán)境建設(shè)，借鑒印度、愛(ài)爾蘭等國(guó)際先進(jìn)服務(wù)外包基地發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從建設(shè)高水準(zhǔn)、前瞻性的服務(wù)外包所需要的基礎(chǔ)設(shè)施要求出發(fā)，建設(shè)配套功能齊全的國(guó)際化服務(wù)外包園區(qū)。完善通信基礎(chǔ)設(shè)施，籌建直達(dá)歐美、日本的高速互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)出口。對(duì)入駐基地的國(guó)內(nèi)外著名企業(yè)總部、研發(fā)中心等的購(gòu)地建設(shè)、購(gòu)買或租賃自用辦公用房，實(shí)行土地房租優(yōu)惠政策。

第3篇：金融信息化市場(chǎng)分析范文

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù);反洗錢工作;了解你的客戶;應(yīng)用前景

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2016）02-0028-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.06

現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，帶來(lái)的是數(shù)據(jù)系統(tǒng)規(guī)模的空前龐大與數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)運(yùn)作功能的漸次完善。金融領(lǐng)域之內(nèi)各種數(shù)據(jù)在數(shù)量、規(guī)模、應(yīng)用范圍等方面的全面劇增，便構(gòu)成了大數(shù)據(jù)時(shí)代的具體表現(xiàn)形式。大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，意味著數(shù)據(jù)管理技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新，也即將進(jìn)入一個(gè)嶄新的階段，而移動(dòng)通訊、互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)以及電子商務(wù)等各種現(xiàn)代技術(shù)設(shè)備的合力輔助，更是成就了大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域中不可撼動(dòng)的至上地位[1]。不論是對(duì)客戶的金融服務(wù)，抑或是對(duì)企業(yè)的交易，特別是在反洗錢工作的進(jìn)展方面，通過(guò)大數(shù)據(jù)的相關(guān)技術(shù)手段，在反洗錢工作“了解你的客戶”過(guò)程中，對(duì)于提升其有效性而言，具有非比尋常的防范效果和控制作用。

一、 “大數(shù)據(jù)”及“大數(shù)據(jù)技術(shù)”概述

最早提出“大數(shù)據(jù)”時(shí)代到來(lái)的是全球知名咨詢公司麥肯錫，他曾經(jīng)宣稱：“數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。人們對(duì)于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運(yùn)用，預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長(zhǎng)和消費(fèi)者盈余浪潮的到來(lái)。”[2]“大數(shù)據(jù)”或大數(shù)據(jù)技術(shù)以其自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)的金融和財(cái)會(huì)部門造成了空前的沖擊，它促使人們進(jìn)行深度的反思，金融機(jī)構(gòu)及其相關(guān)服務(wù)部門的職能是否依舊需要存在，抑或是需要與時(shí)俱進(jìn)的體制改革與機(jī)制創(chuàng)新。由于各種智能產(chǎn)品與軟件更新在以飛快的速度實(shí)現(xiàn)著更新，投資者和消費(fèi)者的金融應(yīng)用速率也在夜以繼日的加快，于是便產(chǎn)生了前所未有的龐大的信息量或信息群。而具體表現(xiàn)在金融工作中，便是這些數(shù)據(jù)量與處理數(shù)據(jù)量的技術(shù)同時(shí)出現(xiàn)且并駕齊驅(qū)的嶄新時(shí)代。因此，我們要提高對(duì)于大型數(shù)據(jù)的分析能力，其為競(jìng)爭(zhēng)能力的關(guān)鍵基礎(chǔ)受到各國(guó)政府和企業(yè)的高度重視，成為生產(chǎn)力、行業(yè)成長(zhǎng)和創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)的基石。

二、當(dāng)前反洗錢工作面臨的主要問(wèn)題

（一）對(duì)反洗錢基本義務(wù)認(rèn)識(shí)的不全面

反洗錢工作作為當(dāng)前保障金融安全體系的重要組成部分，在維系金融操作及服務(wù)質(zhì)量的過(guò)程中，發(fā)揮著日趨重要的作用。反洗錢三大基本之一的客戶盡職調(diào)查（Customer Due Diligence，CDD）與可疑交易報(bào)告二者之間是密切關(guān)聯(lián)、相輔相成的關(guān)系，客戶盡職調(diào)查是可疑交易監(jiān)控和判別的基礎(chǔ)，可疑交易的分析調(diào)查反過(guò)來(lái)又影響客戶盡職調(diào)查中的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估、持續(xù)的CDD以及客戶重新識(shí)別等工作。但目前在很多商業(yè)銀行中，工作人員對(duì)于這一概念的核心掌握仍不足，以至于除了五大國(guó)有銀行之外，其他股份制銀行對(duì)于反洗錢的理論認(rèn)知普遍存在著致命的認(rèn)知和理解短板，而且嚴(yán)重缺乏重視的程度。不論是對(duì)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》中的主要規(guī)定，還是針對(duì)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法規(guī)定》中的反洗錢要求，金融機(jī)構(gòu)的主要態(tài)度，大多僅僅將其視為是履行程序而已，缺乏作為義務(wù)主體清醒的認(rèn)識(shí)[3]。但在現(xiàn)實(shí)層面的隱憂則體現(xiàn)在，絕大多數(shù)股份制商業(yè)銀行的反洗錢工作仍停留在準(zhǔn)備階段，執(zhí)行能力嚴(yán)重滯后，且存在著失去大批量客戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)，以至于金融市場(chǎng)中的反洗錢工作的全面開(kāi)展步履維艱。

（二）反洗錢工作監(jiān)管技術(shù)的不足

傳統(tǒng)數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，在反洗錢工作的過(guò)程中，漸次顯露出疲軟的跡象。如在反洗錢的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)技術(shù)的應(yīng)用過(guò)程中，自動(dòng)的可疑支付交易電子識(shí)別系統(tǒng)的管理滯后性。少數(shù)融資能力不足的銀行為求成本的減免而索性不設(shè)置這種識(shí)別系統(tǒng)，而部分城市商業(yè)銀行或村鎮(zhèn)信用社中則缺乏全面的業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)，因此在無(wú)法實(shí)現(xiàn)大額和可疑資金交易數(shù)據(jù)信息的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)提取的情況下，各商業(yè)銀行只能依靠人工提取和手工上報(bào)，以至于反洗錢的工作量很大，效率也很低。未能高度重視大數(shù)據(jù)技術(shù)研究應(yīng)用戰(zhàn)略帶來(lái)的金融機(jī)構(gòu)“了解你的客戶”能力顯著提升的優(yōu)勢(shì)，從而忽略了在為客戶提供更為個(gè)性化、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的同時(shí)，在客戶盡職調(diào)查、可疑交易識(shí)別等反洗錢義務(wù)方面帶來(lái)履職能力的提升空間。

（三）工作人員業(yè)務(wù)技能素質(zhì)偏低

洗錢犯罪對(duì)于金融市場(chǎng)，無(wú)疑具有非比尋常的破壞功能。但與一般的金融犯罪不同，洗錢犯罪是一種智力型、知識(shí)型、隱蔽性的犯罪，防范和遏制洗錢行為，不僅要求完善各項(xiàng)規(guī)章制度及反洗錢立法，還要求具有懂法律、熟悉業(yè)務(wù)、有反洗錢經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)過(guò)專門訓(xùn)練的銀行從業(yè)人員[5]。但令人悲觀的是，人為層面對(duì)洗錢活動(dòng)的抵制，早已呈現(xiàn)出強(qiáng)弩之末的態(tài)勢(shì)，這種態(tài)勢(shì)具體表現(xiàn)在，銀行工作人員在反洗錢執(zhí)行過(guò)程中能力普遍偏低，除了洗錢理論知識(shí)的相對(duì)匱乏外，更有甚者還對(duì)于洗錢法規(guī)也一無(wú)所知或一知半解，也難以對(duì)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)規(guī)律進(jìn)行整體而有效的把握，這樣便不足以落實(shí)反洗錢的措施策略，洗錢犯罪在人為層面的孱弱前提下，便更加肆無(wú)忌憚。

三、通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)反洗錢工作進(jìn)展的主要策略

（一）建立大數(shù)據(jù)開(kāi)放與共享的制度保障

對(duì)于上述反洗錢工作在商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)中所表現(xiàn)出的劣勢(shì)，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)正為其問(wèn)題的解決提供難得的技術(shù)機(jī)遇。在這種國(guó)際性趨勢(shì)的推進(jìn)和演變的背景下，治理洗錢活動(dòng)的技術(shù)路徑，便是大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用和全面普及。在我國(guó)的五大國(guó)有銀行和一些頗具融資能力和服務(wù)廣度的股份制商業(yè)銀行（如光大銀行、興業(yè)銀行）中，完全可以通過(guò)數(shù)據(jù)信息的海量搜集和對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的科學(xué)分析，在增強(qiáng)決策科學(xué)性指數(shù)的同時(shí)，有效將洗錢犯罪拒之門外。商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)體制的助推下，完全能夠在市場(chǎng)范疇內(nèi)建立有關(guān)大數(shù)據(jù)的開(kāi)放與共享機(jī)制，并在政府的支持下，提供強(qiáng)有力的制度保障。商業(yè)銀行在促進(jìn)信息數(shù)據(jù)公開(kāi)的同時(shí)，政府也應(yīng)當(dāng)隨之加強(qiáng)制度建設(shè)，建立國(guó)家層面的信息法，為大數(shù)據(jù)開(kāi)放共享建立相應(yīng)的社會(huì)保障制度。數(shù)據(jù)的共享和開(kāi)放，離不開(kāi)商業(yè)銀行機(jī)制的創(chuàng)新，也離不開(kāi)政府的干預(yù)和協(xié)調(diào)。

（二）不斷健全國(guó)家級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)

數(shù)據(jù)合并需要技術(shù)支持，需要有專門部門對(duì)不同數(shù)據(jù)源進(jìn)行整合、轉(zhuǎn)化，形成可以檢索、匯總等，而只有建立國(guó)家級(jí)這樣的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，才能為相關(guān)部門所用[6]。在反洗錢工作中，只有不斷健全國(guó)家級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)，才能從根本上遏止洗錢犯罪行為的潛在發(fā)生。國(guó)家級(jí)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)件要求，需要遍布全國(guó)的金融市場(chǎng)，而且在各個(gè)服務(wù)和運(yùn)作環(huán)節(jié)中，都需要相互聯(lián)系，消除所有的信息孤島，保障大數(shù)據(jù)流動(dòng)空間的順暢與流通。只有在確保大數(shù)據(jù)能在各機(jī)構(gòu)間得到有效的使用的情況下，才可為大數(shù)據(jù)在反洗錢工作中的應(yīng)用逐步積累經(jīng)驗(yàn)。金融機(jī)構(gòu)可以在某一領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行嘗試，共同構(gòu)建甄別系統(tǒng)，加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，就能加大防止恐怖融資和網(wǎng)上洗錢力度。

（三）反洗錢大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的積極構(gòu)建

大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠在反洗錢工作中發(fā)揮充分的用武之地，務(wù)必要站在反洗錢的立場(chǎng)上，實(shí)現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的積極構(gòu)建，方可有效利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，有效整頓洗錢犯罪。要實(shí)現(xiàn)這種系統(tǒng)的構(gòu)建和健全，需要做好三方面的工作：一是大數(shù)據(jù)來(lái)源在反洗錢領(lǐng)域中的不斷拓展，鑒于當(dāng)前的數(shù)據(jù)級(jí)別已經(jīng)由TB級(jí)升級(jí)為PB級(jí)，且這種爆炸式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)仍然在繼續(xù)運(yùn)行，因此金融機(jī)構(gòu)務(wù)必要建立有效的反洗錢數(shù)據(jù)平臺(tái)，打破傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)界限，注意與其他行業(yè)的聯(lián)系與合作，通過(guò)客戶身份的識(shí)別和市場(chǎng)資料的分析，在洗錢風(fēng)險(xiǎn)的探查過(guò)程中，做好相應(yīng)的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備。二是軟件技術(shù)的革新方面，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)要在業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)集成的前提下，具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，包括文本數(shù)據(jù)、圖像數(shù)據(jù)、視頻數(shù)據(jù)等非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)載體。三是硬件方面的構(gòu)建，要重視大數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和分析，力求超越傳統(tǒng)時(shí)期普通計(jì)算機(jī)的能力限度，在計(jì)算機(jī)集群構(gòu)成與云計(jì)算的技術(shù)輔佐下，積極打造反洗錢和其他金融犯罪的環(huán)境[7]。

（四）大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完善

大數(shù)據(jù)技術(shù)在市場(chǎng)分析過(guò)程中，其優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在對(duì)于各種金融信息的識(shí)別和判斷上。具體反映在反洗錢的活動(dòng)中，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效干預(yù)，商業(yè)銀行便能夠很快洞悉客戶身份、交易背景、目的性質(zhì)以及其他相關(guān)信息，這無(wú)疑為反洗錢工作的高效率和高質(zhì)量的推進(jìn)，奠定了堅(jiān)實(shí)的客觀基礎(chǔ)，也在不經(jīng)意間便完善了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)管理的“大數(shù)據(jù)化”[8]。大數(shù)據(jù)技術(shù)在反洗錢中的應(yīng)用，客觀上為金融領(lǐng)域創(chuàng)建了嶄新的管理策略，并且在銀行人力資源中，促成了良性的鯰魚(yú)效應(yīng)，推動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力的自發(fā)性增強(qiáng)。由于大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠在金融行業(yè)中進(jìn)行統(tǒng)一化的監(jiān)控，因此洗錢犯罪行為滋長(zhǎng)的難度自然就會(huì)增加。

四、大數(shù)據(jù)技術(shù)在反洗錢工作中的應(yīng)用前景

（一）與金融業(yè)自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步結(jié)合

我國(guó)的金融業(yè)能夠與時(shí)俱進(jìn)迎接大數(shù)據(jù)時(shí)代的機(jī)遇，并具備挑戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)的勇氣，主要原因在于大數(shù)據(jù)技術(shù)在我國(guó)的反洗錢以及其他金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)工作中，存在著不可估量的挖掘價(jià)值和應(yīng)用前景，因而在多年體制發(fā)展和經(jīng)驗(yàn)積累的運(yùn)作下，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)數(shù)量已經(jīng)超越了100TB以上的級(jí)別，其中以更快的速率增長(zhǎng)的，還是最為先進(jìn)的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)量[9]。以各大商業(yè)銀行為代表的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在反洗錢的用途上能夠?qū)崿F(xiàn)革新，無(wú)非與大數(shù)據(jù)技術(shù)的結(jié)合存在著必然的聯(lián)系。由于金融機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)技術(shù)的操控下，可在最快時(shí)間內(nèi)索引出客戶身份、資產(chǎn)負(fù)債對(duì)比以及收付交易等各種信息，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)專業(yè)技術(shù)的分析和挖掘，便能夠形成商業(yè)價(jià)值的源泉，與此同時(shí)將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)拒之門外，洗錢活動(dòng)在這種數(shù)據(jù)運(yùn)作下，便很快銷聲匿跡。因此數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和金融體制的結(jié)合，是反洗錢工作能夠得到進(jìn)步的制度根本。

（二）增加金融機(jī)構(gòu)軟硬件平臺(tái)的應(yīng)用功能

在反洗錢工作中，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的操作，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的安全維護(hù)，而實(shí)現(xiàn)這種維護(hù)功能的，則是金融業(yè)務(wù)中與之配套的先進(jìn)硬件平臺(tái)。也就是說(shuō)，通過(guò)軟硬件平臺(tái)在金融活動(dòng)中的功能多元化體制構(gòu)建，也是應(yīng)對(duì)反洗錢活動(dòng)滋生與蔓延的技術(shù)法寶。大數(shù)據(jù)技術(shù)有足夠的能力將金融業(yè)務(wù)實(shí)踐的軟硬件系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)迅速的升級(jí)、改造與換代，促成服務(wù)價(jià)值的日臻成熟和完善，因此大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在平臺(tái)當(dāng)中，對(duì)于數(shù)據(jù)信息的獲取、存儲(chǔ)和管理，能夠在時(shí)間和效率上得以雙重的成本節(jié)約，為金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作體制的飛躍，奠定了良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。

（三）提升反洗錢工作中的整體效率及質(zhì)量

在反洗錢的工作整體中，客戶身份的甄別是過(guò)程的核心要素，通過(guò)對(duì)客戶來(lái)歷與社會(huì)背景的定位，并通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的記錄和保存，有利于在第一時(shí)間內(nèi)準(zhǔn)確提交交易可疑性的報(bào)告資料，這便在索引過(guò)程的每一個(gè)細(xì)節(jié)處，實(shí)現(xiàn)了對(duì)洗錢活動(dòng)的事前預(yù)防、事中監(jiān)控和事后追溯作用，因此能夠提高反洗錢工作的整體效率和質(zhì)量[10]。在反洗錢工作中，由于風(fēng)險(xiǎn)往往集客戶身份識(shí)別與異常資金交易等監(jiān)測(cè)對(duì)象于一身，而金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)操作所形成的數(shù)據(jù)載體中，又往往包含了客戶及交易中的共享信息資源，因此借助互聯(lián)網(wǎng)等信息載體的搜查，不但可以利用傳統(tǒng)的名單監(jiān)控、資金模型檢測(cè)等技術(shù)，促成反洗錢監(jiān)督的陽(yáng)光運(yùn)作，更有助于利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，挖掘客戶的真實(shí)身份以及目的行為，實(shí)現(xiàn)對(duì)其交易的全面監(jiān)控和搜索，也可以省去人為層面在甄別、分析和判定過(guò)程中的重復(fù)腦力勞動(dòng)。在推動(dòng)反洗錢內(nèi)控體系的作用下，大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用不可小覷。

五、結(jié)語(yǔ)

為了維系國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)環(huán)境的穩(wěn)定，反洗錢工作仍然是各大金融機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)和重要職責(zé)之一。但反洗錢工作所需要的除了金融業(yè)內(nèi)部的人力資源和來(lái)自政府的扶持和干預(yù)外，更為關(guān)鍵的便是通過(guò)現(xiàn)代科技的融合與汲取，實(shí)現(xiàn)管理機(jī)制的革新與飛躍，并從根本上將洗錢犯罪活動(dòng)的發(fā)生概率降至最低限度。大數(shù)據(jù)時(shí)代所提供的先進(jìn)技術(shù)，以其自身的優(yōu)勢(shì)特征，在促進(jìn)反洗錢工作的進(jìn)步方面，無(wú)疑擁有著廣闊的發(fā)展前景，也蘊(yùn)含著無(wú)限的挖掘潛力。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫瑩瑩，姚文輝.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在反洗錢系統(tǒng)中的應(yīng)用[J].華南金融電腦，2006（4）：81-83.

[2]Shengmei Luo，Zhikun Wang，Zhiping Wang. Big-Data Analytics：Challenges，Key Technologies and Prospects[J]. ZTE Communications，2013（2）：11-17.

[3]馬曉麗.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在反洗錢工作中的應(yīng)用現(xiàn)狀及深化應(yīng)用建議[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2012（12）：91-92.

[4]張有木.大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行反洗錢工作中的應(yīng)用研究[J].信息與電腦（理論版），2015（14）：8-9+17.

[5]鄒浩.大數(shù)據(jù)技術(shù)在我國(guó)銀行業(yè)反洗錢工作中的應(yīng)用[J].現(xiàn)代工業(yè)經(jīng)濟(jì)和信息化，2015（13）：76-77.

[6]李海楓.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在反洗錢系統(tǒng)中的應(yīng)用研究[J].價(jià)值工程，2010（21）：31.

[7]李曉歐.日本反洗錢機(jī)制研究[J].現(xiàn)代日本經(jīng)濟(jì)，2014（4）：10-20.

[8]謝坤.大數(shù)據(jù)時(shí)代給反洗錢調(diào)查工作帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].華北金融，2014（10）：49-50+65.

[9]吳朝平.反洗錢對(duì)銀行卡反欺詐工作的借鑒意義[J].中國(guó)信用卡，2011（11）：33-35.

[10]李新安.大數(shù)據(jù)技術(shù)在反洗錢工作中的應(yīng)用探討[J].時(shí)代金融，2014（20）：259-260.