商業(yè)發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康險(xiǎn)；醫(yī)療保障體系；醫(yī)院管理

1國際經(jīng)驗(yàn)借鑒：他山之石、可以攻玉

商業(yè)健康險(xiǎn)是一個(gè)國家醫(yī)療保障體系的重要支柱，但是由于政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化發(fā)展水平原因，不同國家的醫(yī)療保障體系存在巨大差異。美國的醫(yī)療保障制度以商業(yè)健康險(xiǎn)為絕對(duì)支柱，其保障體系和醫(yī)療服務(wù)體系都以私營體系為主導(dǎo)；與之相反，中國的醫(yī)療保障制度則以政府基本醫(yī)保為絕對(duì)支柱，保障體系和醫(yī)療服務(wù)體系都以公立體系為主導(dǎo)。筆者曾在2016年赴德國進(jìn)行專題考察時(shí)發(fā)現(xiàn)，在醫(yī)療和醫(yī)保領(lǐng)域，如果說美國和中國目前的制度體系是私立和公立的兩個(gè)典型代表，那么德國則是兩者的平衡，或許對(duì)于中國醫(yī)療、醫(yī)保的發(fā)展更具有借鑒意義。

1.1德國醫(yī)療保障體系概覽

德國是世界第四大經(jīng)濟(jì)體，人口8230萬，2015年GDP為3.36萬億美元，GDP增速1.4%。德國是保費(fèi)收入世界排名第六的市場(chǎng)，2014年總保費(fèi)收入達(dá)2546.44億美元，占世界總份額的5.33%。2014年，德國保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模1870億歐元，其中健康險(xiǎn)保費(fèi)360億歐元，占比約19%。德國實(shí)行社會(huì)強(qiáng)制性醫(yī)療保險(xiǎn)（SHI）和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（PHI）相結(jié)合的雙軌制度。政府針對(duì)所有工作人群（除去公務(wù)員體系和自由職業(yè)者以外）都有法定的健康保險(xiǎn)繳納義務(wù)，從公司工資中固定扣除，由參保人及其雇主聯(lián)合承擔(dān)。法定繳納義務(wù)僅與收入水平掛鉤，與承保風(fēng)險(xiǎn)無關(guān)。繳納費(fèi)率也會(huì)根據(jù)支出情況進(jìn)行必要的調(diào)整，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)是在州一級(jí)由各個(gè)自主利益集團(tuán)(例如醫(yī)師協(xié)會(huì))通過復(fù)雜的社會(huì)協(xié)商來決定。所有就業(yè)公民以及其他(如領(lǐng)取養(yǎng)老金)月收入低于4350歐元的居民和他們的家屬都被免費(fèi)覆蓋入SHI；政府公務(wù)員保險(xiǎn)則由政府稅收支付。進(jìn)入21世紀(jì)以來，德國開始實(shí)行法定的長期護(hù)理險(xiǎn)體系，要求除特定人群以外的所有工作人群都繳納長期護(hù)理險(xiǎn)。與此同時(shí)，政府也規(guī)定超過一定收入的人群有權(quán)選擇純市場(chǎng)化的商業(yè)健康險(xiǎn)和商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)，為自己獲取更高的保障。在德國，對(duì)有較高收入的年輕人來說PHI更具有吸引力，因?yàn)镻HI保險(xiǎn)可以以低廉的保費(fèi)換取更廣泛的保險(xiǎn)服務(wù)，比如PHI內(nèi)可以涵蓋使受保人員使用更好的設(shè)施或者涵蓋一些牙科護(hù)理的附加費(fèi)用。因此很多德國人選擇用SHI覆蓋一些常規(guī)的或主要的健康保險(xiǎn)，然后根據(jù)自身需求使用PHI加以補(bǔ)充。在政府的合理引導(dǎo)下，德國的商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)獲得了穩(wěn)步的發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模占總體保險(xiǎn)市場(chǎng)的20%左右。德國商業(yè)性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)三大類。

1.1.1商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

2014年，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入257.75億歐元，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的70.96%，覆蓋人群約883.44萬人。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是作為法定醫(yī)療保險(xiǎn)并行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度安排。在德國總體人口中，法定醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋人口89%，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率為11%。覆蓋人群主要是收入超過一定標(biāo)準(zhǔn)的高收入人士、自由職業(yè)者等人群。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)涵蓋了住院和門診的檢查費(fèi)、診斷費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、住院津貼、海外治療和急救、牙科和眼科治療，甚至健康體檢和驗(yàn)光配鏡等。保障范圍和水平不得低于法定醫(yī)療保險(xiǎn)，但參?？蛻粝碛懈玫尼t(yī)療服務(wù)，如可自行選擇醫(yī)院、提供牙科保障等。

1.1.2補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

2014年，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)收入77.66億歐元，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的21.38%，覆蓋人群約2434.24萬人。德國的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革減少國家和雇主責(zé)任，增加個(gè)人責(zé)任，個(gè)人參加法定醫(yī)療保險(xiǎn)之后的負(fù)擔(dān)主要包括：購買處方藥費(fèi)用、住院治療時(shí)日支付費(fèi)用、康復(fù)治療日支付費(fèi)用、醫(yī)療輔助設(shè)備費(fèi)用、牙科費(fèi)用等。因此，德國約26%的人既參加法定醫(yī)療保險(xiǎn)，又投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)主要是為法定醫(yī)療保險(xiǎn)參保人提供更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)，既有終生保障的產(chǎn)品，也有短期保障的產(chǎn)品，能提供單間病床、鑲牙、選擇性治療方法、心理疾病的治療等。從險(xiǎn)種來看，可分為門診補(bǔ)貼、非急需醫(yī)院服務(wù)補(bǔ)貼、牙科補(bǔ)貼、按日疾病補(bǔ)償金等。

1.1.3商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)

2014年，商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)保費(fèi)收入20.13億歐元，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的5.54%，覆蓋人群約947.27萬人。德國從1995年開始實(shí)施護(hù)理保險(xiǎn)制度，并遵循“護(hù)理保險(xiǎn)遵從醫(yī)療保險(xiǎn)”原則。醫(yī)療保險(xiǎn)和法定護(hù)理保險(xiǎn)的覆蓋面超過總?cè)丝诘?0%，所有購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的人必須同時(shí)購買商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。另外，約76萬人在法定護(hù)理保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上又購買補(bǔ)充護(hù)理保險(xiǎn)。商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)保障范圍和水平不得低于法定護(hù)理保險(xiǎn)，還包含支付更高比例或全部的私人護(hù)理費(fèi)用、更高的家庭護(hù)理費(fèi)用、更高的住院費(fèi)用等保障。

1.2德國醫(yī)療保險(xiǎn)管理主體及運(yùn)作機(jī)制

在德國，政府的法定保險(xiǎn)體系由不同的法定醫(yī)療保險(xiǎn)基金負(fù)責(zé)運(yùn)作和管理，全國有上百支類似基金。這些法定醫(yī)療保險(xiǎn)基金相對(duì)獨(dú)立運(yùn)營，同時(shí)國家層面建立一定的統(tǒng)籌體系。政府作為監(jiān)管者并不直接負(fù)責(zé)基金的運(yùn)作，其作用體現(xiàn)在框架設(shè)計(jì)、合同關(guān)系設(shè)計(jì)和指導(dǎo)建立聯(lián)合管理體系。聯(lián)邦聯(lián)合委員會(huì)（JointFederalCommittee）是最高的決策機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)成員不僅包括各個(gè)層級(jí)的醫(yī)療保險(xiǎn)基金，還包括醫(yī)院、醫(yī)生、藥房等醫(yī)療服務(wù)的提供方。通過建立聯(lián)合自制的體系，該委員會(huì)負(fù)責(zé)建立臨床指南，對(duì)新的治療技術(shù)進(jìn)行審批以及確定不同治療項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。通過聯(lián)合自制的制度設(shè)計(jì)和各保險(xiǎn)基金的相對(duì)獨(dú)立市場(chǎng)化運(yùn)作，不僅可以更加有效地控制醫(yī)療賠付成本，更有助于提升醫(yī)療基金的管理和運(yùn)作效率。同時(shí)，這些基礎(chǔ)體系的建設(shè)也為商業(yè)健康險(xiǎn)體系的運(yùn)作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。在商業(yè)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，德國《保險(xiǎn)監(jiān)督法》規(guī)定，人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)必須分業(yè)經(jīng)營。專業(yè)健康險(xiǎn)公司在法律允許范圍內(nèi)經(jīng)營健康保險(xiǎn)。除去大型保險(xiǎn)集團(tuán)下的商業(yè)健康險(xiǎn)公司，多數(shù)商業(yè)健康險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作。即使隸屬于大型保險(xiǎn)集團(tuán)，商業(yè)健康險(xiǎn)公司也完全獨(dú)立運(yùn)作。在德國，健康保險(xiǎn)公司包括兩種法律形式：股份制保險(xiǎn)公司和互助制保險(xiǎn)公司。德國有50家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，其中股份制31家，互助制19家；前五大德國商業(yè)健康險(xiǎn)公司占有超過50%市場(chǎng)份額。商業(yè)健康保險(xiǎn)與法定醫(yī)療保險(xiǎn)按照法律規(guī)定各有自己的領(lǐng)地，在某種程度上相互補(bǔ)充，但實(shí)際上，兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系也客觀存在，主要在于法定醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋范圍有個(gè)交叉地帶，根據(jù)法律規(guī)定，高收入雇員可以選擇加入商業(yè)健康保險(xiǎn)，也可以選擇法定醫(yī)療保險(xiǎn)，因此，高收入雇員成了兩者共同爭(zhēng)取的目標(biāo)。因此，法定醫(yī)療保險(xiǎn)基金的管理者也建立了相對(duì)市場(chǎng)化的體系，以吸引客戶。例如德國BIG是一家法定保險(xiǎn)基金的管理機(jī)構(gòu)，他們也非常重視客戶體驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，通過為特定人群提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來提升吸引力并實(shí)現(xiàn)更優(yōu)的財(cái)務(wù)表現(xiàn)，在探索數(shù)字化潛力方面也付出了積極的努力。

1.3德國醫(yī)療服務(wù)體系

在醫(yī)療服務(wù)的供給端，德國醫(yī)療服務(wù)體系目前是以公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)并存的格局。2014年，德國醫(yī)院數(shù)量接近2000家，其中公立醫(yī)院和慈善機(jī)制運(yùn)營的醫(yī)院數(shù)量占比接近65%，私立醫(yī)院的占比約為35%；從床位數(shù)來看，私立醫(yī)院占比為18%左右。在過去20多年的時(shí)間中，私立醫(yī)院的數(shù)量和規(guī)模都顯著提升，1992年，私立醫(yī)院的數(shù)量占比僅有15%，而在2014年已經(jīng)上升至35%；與此相對(duì)應(yīng)，公立醫(yī)院的數(shù)量在這20年間大幅縮減。從醫(yī)?；鸬挠猛緛砜?，在政府醫(yī)?；鹬?，35%用于公立醫(yī)院，醫(yī)生和牙醫(yī)分別占比為17%和7%，藥品占比為17%，其余用于其他醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)（例如急救中心等）。德國目前有三大私立醫(yī)療集團(tuán)，分別是：Fresenius、Asklepios和Sana。其中Fresenius從2005年開始進(jìn)入醫(yī)院業(yè)務(wù)領(lǐng)域，先后通過若干收購成為德國目前最大的私立醫(yī)療服務(wù)集團(tuán)。2015年收入約為56億歐元。商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)是私立醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的主要支付來源。在德國，即使是公立醫(yī)院，也可以建立專門的業(yè)務(wù)體系，為商業(yè)健康險(xiǎn)客戶提供差異化的服務(wù)。這種制度設(shè)計(jì)確保優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的供給與商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成了完整的閉環(huán)，使得商業(yè)健康險(xiǎn)體系得以運(yùn)轉(zhuǎn)。

1.4德國醫(yī)療保障體系借鑒意義

從德國醫(yī)療體系來看，目前無論是在支付端還是在服務(wù)端都形成了較為均衡的格局：支付端以政府醫(yī)保體系為主導(dǎo)，以商業(yè)保險(xiǎn)為有機(jī)補(bǔ)充；服務(wù)端以公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)（包括慈善機(jī)制運(yùn)行）為主導(dǎo)，以私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)為有機(jī)補(bǔ)充。同時(shí)，無論是政府醫(yī)?；鸷蜕虡I(yè)醫(yī)?；穑€是公立醫(yī)療體系和私立醫(yī)療體系之間，不僅有機(jī)補(bǔ)充，而且存在一定程度的競(jìng)爭(zhēng)，這也促進(jìn)了兩個(gè)體系之間的良性互動(dòng)，推動(dòng)了整個(gè)醫(yī)療保障體系的有機(jī)運(yùn)行，也催生了商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和私立醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

2中國商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景

2.1我國醫(yī)療保障及服務(wù)體系現(xiàn)狀

與德國等發(fā)達(dá)市場(chǎng)的體系相比，我國的醫(yī)療保障體系和醫(yī)療服務(wù)體系呈現(xiàn)出以下三個(gè)典型特征：第一，絕對(duì)公立主導(dǎo)的格局。從醫(yī)療保障體系來看，政府醫(yī)保基金占據(jù)了總體醫(yī)療費(fèi)用總支出的絕對(duì)主導(dǎo)，商業(yè)性健康保險(xiǎn)占總體醫(yī)療費(fèi)用總支出的比例不足2%；從醫(yī)療服務(wù)體系來看，公立醫(yī)院占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)，私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)無論是數(shù)量和床位數(shù)占比都保持在較低水平，而且醫(yī)療服務(wù)技術(shù)水平存在顯著差異，差異化的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)供給嚴(yán)重不足。第二，參與主體的市場(chǎng)化和專業(yè)化運(yùn)作機(jī)制不足。在德國，即使是政府醫(yī)?；鸬墓芾碚咭膊捎锚?dú)立公司化管理和運(yùn)作的模式，建立市場(chǎng)化的運(yùn)作機(jī)制；與之相對(duì)應(yīng)，我國的政府醫(yī)?；鹜耆哉疄楣芾碇黧w，運(yùn)作機(jī)制行政化。盡管近年來，不少地方政府已經(jīng)開始嘗試通過政府購買服務(wù)的方式借助商業(yè)保險(xiǎn)公司的力量管理醫(yī)?；穑强傮w的運(yùn)作機(jī)制仍然沒有實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化和專業(yè)化。第三，商業(yè)化保險(xiǎn)和私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后。從商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)來看，我國目前的專業(yè)化健康險(xiǎn)公司數(shù)量有限，而且業(yè)務(wù)規(guī)模很小，在整個(gè)保險(xiǎn)體系中的作用很小。發(fā)展滯后的原因主要有幾個(gè)方面：一個(gè)是傳統(tǒng)意識(shí)轉(zhuǎn)變難，老百姓習(xí)慣了幾十年的公費(fèi)醫(yī)療，很難在短時(shí)間內(nèi)讓大家普遍接受需要自己付費(fèi)的商業(yè)性保險(xiǎn)；二是保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司幾乎觀察不到醫(yī)院、患者的行為，導(dǎo)致我國健康保險(xiǎn)在開發(fā)、推廣和應(yīng)用等方面存在諸多障礙；三是患者就醫(yī)行為的隨意性，使得商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)用無限上漲，多年虧損狀態(tài)讓保險(xiǎn)公司望而卻步；四是醫(yī)保改革遲緩，政策落地的執(zhí)行力度較弱以及保障措施的不完善也是制約商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的主要瓶頸之一。從醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)來看，私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模偏小、技術(shù)水平有待提升，在整個(gè)醫(yī)療服務(wù)供給中的作用無法充分發(fā)揮。伴隨著人民群眾物質(zhì)生活條件和支付能力的提升，人民群眾對(duì)于差異化醫(yī)療服務(wù)的需求日益上升。人民群眾日益增長的差異化服務(wù)需求與有限的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療供給之間的矛盾已經(jīng)成為我國醫(yī)療服務(wù)行業(yè)所面臨的主要矛盾之一。缺乏優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)供給的原因是多方面的，其中重要原因之一就是缺乏支付體系的支持，僅僅依靠病人自付并非可持續(xù)的籌資來源渠道?？梢哉f，在我國目前的醫(yī)療保障體系下，商業(yè)性健康險(xiǎn)的滯后發(fā)展已經(jīng)成為整個(gè)醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的約束性因素。

2.2商業(yè)健康保險(xiǎn)將迎來重要發(fā)展機(jī)遇

國家已經(jīng)充分意識(shí)到商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的重要性和緊迫性。2013年以來，國家陸續(xù)出臺(tái)了《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》等文件，凸顯國家對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的高度重視，同時(shí)也對(duì)健康險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展提出更高的要求?！督】抵袊?030規(guī)劃》中明確提出到2030年，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用比重顯著提高。從國內(nèi)來看，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)快速發(fā)展，2000年以來，商業(yè)健康保險(xiǎn)保持年均25%以上的高速增長，2015年，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2410.5億元，同比增長51.9%，全國有100多家保險(xiǎn)公司開展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。商業(yè)性健康險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要多方的共同努力。一方面，需要國家積極的政策支持，盡管國家已經(jīng)推出了稅優(yōu)政策，但是在實(shí)際推行中商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極性不高，政策效果差強(qiáng)人意；另一方面，商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也需要提高健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化能力。相比傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，健康險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)更為復(fù)雜，道德風(fēng)險(xiǎn)更為突出，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算難度更高，產(chǎn)品開發(fā)、精算定價(jià)、經(jīng)營模式、核保理賠、客戶服務(wù)、信息系統(tǒng)與一般壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)都有很大不同，唯有專業(yè)化才能保證穩(wěn)健經(jīng)營。在國家政策的鼓勵(lì)和各類市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)的努力下，我們有充分的理由相信，在未來的5～10年內(nèi)，商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)將獲得飛速的發(fā)展，這也將為私立醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供重要的籌資來源，推動(dòng)私立醫(yī)療服務(wù)運(yùn)營機(jī)構(gòu)成為醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)中不可或缺的力量。這些變化將深刻改變醫(yī)療服務(wù)行業(yè)的運(yùn)行機(jī)制，帶來巨大的機(jī)會(huì)和行業(yè)變革。

3商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)于現(xiàn)代醫(yī)院管理的挑戰(zhàn)

從發(fā)達(dá)國家醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，在保險(xiǎn)、醫(yī)院、患者的“鐵三角”模型中，作為支付方的醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)營主體與作為醫(yī)療服務(wù)提供方的醫(yī)院之間，存在天然的相互影響、相互制約關(guān)系，而且前者往往在雙方彼此的較量中處于強(qiáng)勢(shì)地位。在我國目前的醫(yī)保體系下，政府醫(yī)?；鹗侵饕闹Ц斗剑殡S著醫(yī)?；饓毫Φ某掷m(xù)提升，醫(yī)?？刭M(fèi)已經(jīng)成為近年來的主題。醫(yī)?？刭M(fèi)力度的加強(qiáng)已經(jīng)給不少醫(yī)院帶來了巨大的運(yùn)營壓力，對(duì)醫(yī)院管理帶來了新的挑戰(zhàn)。未來，隨著醫(yī)療服務(wù)需求的進(jìn)一步釋放和國家醫(yī)改的不斷深入，醫(yī)療服務(wù)支付結(jié)構(gòu)也將發(fā)生深刻變化。醫(yī)療衛(wèi)生籌資中，居民自費(fèi)比例將逐漸下降，基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)比例快速上升，醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)中的買方影響力將逐漸提高，醫(yī)療機(jī)構(gòu)競(jìng)相與保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)合作將成為必然趨勢(shì)，這就要求醫(yī)療機(jī)構(gòu)具備更高的管理水平和管理能力來滿足保險(xiǎn)支付方的管理需求。具體而言：

3.1更加規(guī)范的醫(yī)療行為管理

商業(yè)健康保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵是醫(yī)療保險(xiǎn)方可以有效影響并控制醫(yī)療行為，從而達(dá)到合理控制醫(yī)療支出和賠付成本，確保醫(yī)保基金的可持續(xù)運(yùn)行。我國目前商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展面臨的一大障礙就在于商業(yè)保險(xiǎn)公司無法有效控制醫(yī)療行為，進(jìn)而無法控制合理的賠付，導(dǎo)致商業(yè)健康險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“做的越多、虧的越多”。未來商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，必然要求商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具備控制和影響醫(yī)療行為的能力。目前，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在基于政府醫(yī)保經(jīng)辦業(yè)務(wù)逐漸培養(yǎng)和提升醫(yī)?？刭M(fèi)的能力，未來無論是政府醫(yī)保經(jīng)辦方還是獨(dú)立的商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營方必然將控費(fèi)作為首要任務(wù)，并且逐漸將控費(fèi)延伸至醫(yī)生和醫(yī)療行為本身，這要求醫(yī)院建立更加規(guī)范的醫(yī)療行為管理機(jī)制。

3.2更高水平的醫(yī)院精細(xì)化管理

商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展除了要求更加規(guī)范的醫(yī)療行為外，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品和支付方式的多樣化發(fā)展，醫(yī)院將面臨更大的成本管理壓力，通過服務(wù)項(xiàng)目管控、醫(yī)療流程改進(jìn)、運(yùn)營績(jī)效優(yōu)化來降低服務(wù)成本，擴(kuò)大利潤空間。目前，我國很多醫(yī)院在成本控制、精細(xì)化運(yùn)營管理方面做出了很多積極的努力，但是這些距離可以對(duì)接商業(yè)健康保險(xiǎn)依然存在著巨大的差距。現(xiàn)代化的醫(yī)院管理將要求更加精細(xì)化的醫(yī)院成本核算和醫(yī)院績(jī)效管理。這也會(huì)對(duì)醫(yī)院的運(yùn)行機(jī)制產(chǎn)生重大的影響。

3.3更加嚴(yán)格的醫(yī)師資質(zhì)管理

出于保險(xiǎn)控費(fèi)和醫(yī)院運(yùn)營管理的需要，醫(yī)療費(fèi)用的給付將很大程度取決于醫(yī)療服務(wù)的技術(shù)水平和結(jié)果質(zhì)量（包括危急重癥診療和長期健康管理），這就要求醫(yī)師診療手段更精準(zhǔn)有效，傳統(tǒng)粗放式診療方式必然會(huì)因醫(yī)療成本的上升而被拋棄。所以，在保險(xiǎn)支付的杠桿作用影響下，醫(yī)院只有通過更加嚴(yán)格的醫(yī)師資質(zhì)管理，確保醫(yī)師具有符合要求的能力水平，才能真正提高醫(yī)療服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.4更現(xiàn)代化的醫(yī)院信息化管理

第2篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

前言

2015年以來，利率市場(chǎng)化改革加速推進(jìn)：存款利率上限浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大至1.5倍，存款保險(xiǎn)制度正式推出，大額存單的實(shí)施，業(yè)界普遍預(yù)期利率市場(chǎng)化改革有望在年內(nèi)實(shí)現(xiàn)，但這只是“臨門一腳”。在近期麥肯錫寫的名為《中國銀行業(yè)趨勢(shì)與七大轉(zhuǎn)型策略》的報(bào)告指出，中國銀行業(yè)已經(jīng)實(shí)質(zhì)上進(jìn)入利率市場(chǎng)化的時(shí)代。本文通過利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行利弊的分析論證并提出相關(guān)建議。

一、商業(yè)銀行的機(jī)遇

（一）賦予商業(yè)銀行更多的經(jīng)營自

利率的放開，使商業(yè)銀行可以針對(duì)不同的客戶采取差別服務(wù)，根據(jù)不同貸款人的背景、實(shí)力、資金狀況和服務(wù)要求，制定與之相符的貸款利率，并提供相應(yīng)的服務(wù)。這樣不僅可以滿足廣大客戶的要求，更加強(qiáng)了商業(yè)銀行的靈活性和主動(dòng)性，促進(jìn)了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，從而提高了商業(yè)銀行的效率。

（二）促進(jìn)了我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變

利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，使得我國商業(yè)銀行面臨了諸多的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是利率風(fēng)險(xiǎn)，也加劇了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。這使得商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)專業(yè)化技能，使自己真正成為自負(fù)盈虧自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)自主經(jīng)營的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以獲取最大利潤。從2005年建設(shè)銀行港股上市打響了國有銀行上市的第一槍之后，中國銀行和工商銀行分別于2006年上市，農(nóng)業(yè)銀行也于2010年A+H同時(shí)上市。標(biāo)志著我國四大行全部完成資本市場(chǎng)改造，建立起了現(xiàn)代企業(yè)制度。

（三）利率市場(chǎng)化促進(jìn)了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

當(dāng)利率處于被管制時(shí)期，商業(yè)銀行無法自主決定利率，這減少了商業(yè)銀行主動(dòng)開發(fā)產(chǎn)品的動(dòng)力因?yàn)樾碌漠a(chǎn)品必然帶來新的利率價(jià)格。大多數(shù)銀行都只能提供無論在功能還是價(jià)格方面都大同小異的產(chǎn)品，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。而當(dāng)利率管制逐漸放松以后，商業(yè)銀行獲得了更大的自主定價(jià)權(quán)，使得他們擁有足夠的積極性和空間以利率為變量設(shè)置不同種類的金融產(chǎn)品。利率市場(chǎng)化和金融創(chuàng)新是相輔相成的，在一定程度上，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也能反過來加快利率市場(chǎng)化的腳步。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加

利率市場(chǎng)化的過程中，市場(chǎng)利率會(huì)有一個(gè)攀升的過程。在此過程中，貸款風(fēng)險(xiǎn)較小、信譽(yù)度較高的企業(yè)被逐漸驅(qū)逐出市場(chǎng)，而留在市場(chǎng)上愿意支付高額利率的都是從事高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目、經(jīng)營業(yè)績(jī)較差、信譽(yù)度不高的借款人，這便是“逆向選擇”。這類借款人往往只關(guān)注資金的可獲得性，對(duì)于資金的成本考慮甚少。再加上面對(duì)如此高的利率，便產(chǎn)生了“道德風(fēng)險(xiǎn)”，只管借不管還。另一方面，由于金融市場(chǎng)上存在的信息不對(duì)稱，商業(yè)銀行不可能完全掌握借款企業(yè)的行為，當(dāng)企業(yè)在高利率的逼使下從事高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目時(shí)，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)也就隨之增加。

（二）縮小了商業(yè)銀行的存貸利差

目前，我國商業(yè)銀行的利差主要由中央銀行決定，利差的大小也受到中央銀行的政策影響。人民銀行在對(duì)利差進(jìn)行調(diào)整時(shí)，主要會(huì)考慮到商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況以及當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況。隨著信息全球化的發(fā)展和金融市場(chǎng)不斷完善，相當(dāng)一部分籌（投）資者不用借助銀行等金融中介機(jī)構(gòu)，而是通過直接尋找對(duì)手來直接進(jìn)行籌（投）資活動(dòng)，這就促使了脫媒現(xiàn)象的產(chǎn)生。為了減小脫媒現(xiàn)象的影響，增加存款數(shù)量.搶奪優(yōu)質(zhì)客戶，各家銀行必然會(huì)在一定程度上提高存款利率，降低貸款利率，激烈的競(jìng)爭(zhēng)將使存貸款利差有大幅度縮減，使銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊。

目前我國商業(yè)銀行利潤主要依靠利息業(yè)務(wù)，因此要提高利潤率自然需要提高存貸利差。從表可見，2012年以來，我國一年期存貸毛利差一直維持在3%左右。

（三）商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力受到考驗(yàn)

在利率市場(chǎng)化的條件下，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)方式也有所改變。銀行不再簡(jiǎn)單地?fù)屨际袌?chǎng)、建立起關(guān)系型客戶，而可以靠打造信譽(yù)、組建自己的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)來為客戶量身服務(wù)，金融創(chuàng)新也將成為銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段。在這樣的情況下，銀行可以根據(jù)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度及自身的特點(diǎn)進(jìn)行自主定價(jià)，這就對(duì)商業(yè)銀行自身的專業(yè)技能、定價(jià)是否科學(xué)合理提出了更高的要求。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）建立信用等級(jí)評(píng)估制度，減小信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指在交換過程中，由于對(duì)方違約而造成的風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。利率市場(chǎng)化在擴(kuò)大商業(yè)銀行客戶群體的同時(shí)，也增加了

信用風(fēng)險(xiǎn)。我國信用評(píng)估并沒有受到應(yīng)有的重視，借款不還的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。針對(duì)這些，商業(yè)銀行應(yīng)參照外國的成功經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的管理水平，并結(jié)合自己的情況，制定一套較為客觀和合理的信用等級(jí)評(píng)估系統(tǒng)，按客戶的信用等級(jí)，提供相應(yīng)的服務(wù)。對(duì)于信譽(yù)高的客戶可以適當(dāng)降低利率，而對(duì)于信譽(yù)較差的客戶，則采用高于平均價(jià)格的利率。

（二）注重金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)

企業(yè)要想生存，就必須有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，即擁有其他企業(yè)沒有的產(chǎn)品或服務(wù)。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的國際金融市場(chǎng)上，創(chuàng)新的金融工具豐富多樣，層出不窮。面對(duì)這些，我國的商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)了解國際市場(chǎng)的產(chǎn)品信息，對(duì)可借鑒和引進(jìn)的產(chǎn)品，仔細(xì)研究分析其基本原理、組成模式和定價(jià)模型等，并根據(jù)我國的市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行合理的取舍和改進(jìn)，力求推陳出新，不斷推出適應(yīng)我國國情的存款新品種。

（三）積極拓展表外業(yè)務(wù)，為擴(kuò)大銀行收益尋找新的支撐點(diǎn)

利率市場(chǎng)化和電子通訊技術(shù)的飛速發(fā)展，使銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊，收益率也大幅度下滑。為此，商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，為其收益注入新的力量。表外業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)而言之，就是資產(chǎn)負(fù)債表以外的業(yè)務(wù)，又可分為或有負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。在這兩種業(yè)務(wù)中，銀行雖然都是充當(dāng)中介人的角色，但是在或有負(fù)債業(yè)務(wù)中，銀行需要承擔(dān)客戶違約帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)；而中間業(yè)務(wù)則只依靠銀行的信息、技術(shù)、人才，就可以獲得相關(guān)的收入，同時(shí)還減少了利率波動(dòng)對(duì)利潤的影響。

四、結(jié)語

利率市場(chǎng)化為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了良好的機(jī)遇和巨大的挑戰(zhàn)，但利是大于弊的。在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，我國商業(yè)銀行要想在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下生存下去，就必須積極面對(duì)利率市場(chǎng)化改革帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，采取有效地應(yīng)對(duì)措施，建立有效地風(fēng)險(xiǎn)管理體制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中小企業(yè) 信貸業(yè)務(wù) 內(nèi)需拉動(dòng) 金融創(chuàng)新 融資

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在繁榮經(jīng)濟(jì)、增加財(cái)源、拓寬就業(yè)渠道、推動(dòng)創(chuàng)新、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前，我國中小企業(yè)已達(dá)4200萬戶（包括個(gè)體工商戶），占企業(yè)總數(shù)的99%以上，經(jīng)工商部門注冊(cè)的中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到430萬戶，個(gè)體工商戶達(dá)到3800萬戶。中小企業(yè)吸納了全社會(huì)75%以上的就業(yè)人員，提供了68%的外貿(mào)出口，50%的稅收收入，創(chuàng)造了全國70%的新增工業(yè)產(chǎn)值和60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。成為我國經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展中的重要力量。因此，支持中小企業(yè)發(fā)展，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是創(chuàng)造中國經(jīng)濟(jì)活力和銀行經(jīng)營效益的重要源泉之一。

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)現(xiàn)狀及信貸投入情況分析

所謂欠發(fā)達(dá)地區(qū)是指那些有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和潛力但與發(fā)達(dá)地區(qū)還有一定差距，生產(chǎn)力發(fā)展不平衡，科技水平還不發(fā)達(dá)的區(qū)域，如我國的中、西部地區(qū)。欠發(fā)達(dá)地區(qū)被稱為“草根”企業(yè)的中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)實(shí)體中最薄弱的群體，與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距更大。以貴州銅仁地區(qū)中小企業(yè)為例：截至2009年6月末，該區(qū)共有中小企業(yè)49086戶（含個(gè)體工商戶），從業(yè)人員130077人。其中：規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)222戶。上半年，完成工業(yè)增加值55461萬元，占全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)增加值的38.4%；上繳稅收58508萬元，占同期全區(qū)財(cái)政總收入的47.6%，占地、國兩稅總額的55.8%，成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)和稅收來源的重要支撐。但橫向比較，與全省平均水平和周邊省市的差距較大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全省平均水平。目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)面臨的困難主要有：原材料上漲、生產(chǎn)成本上升、出口縮小、利潤減少、虧損增加、融資難、貸款難、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重、發(fā)展環(huán)境不寬松等。

上半年，該區(qū)工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行累計(jì)新增中小企業(yè)貸款1.47億元，同比增長9.19%，占上半年新增貸款總額的5.41%。欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)貸款增長緩慢，究其原因主要有：

（1）國有商業(yè)銀行股改上市之后，公司治理及內(nèi)控體系不斷完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)日益增強(qiáng)，加之信貸審批權(quán)限的上收和授權(quán)授信管理，使中小企業(yè)的融資條件更加嚴(yán)格。

（2）近年來，國有商業(yè)銀行股份制改造強(qiáng)化了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部核算制度，使信貸投放更偏向于投放到效益好、規(guī)模大的大型國有控股集團(tuán)企業(yè)或政府優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。

（3）中小企業(yè)管理粗放、財(cái)務(wù)制度不健全、內(nèi)部控制不完善、抵押擔(dān)保不足、信息不透明、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營效益欠佳等諸多因素，以及銀行融資管理成本大，成本與收益不對(duì)稱，使商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的信心受挫。

（4）商業(yè)銀行內(nèi)部激勵(lì)與約束機(jī)制不對(duì)稱，受利益驅(qū)動(dòng)，信貸員普遍偏向大企業(yè)、大項(xiàng)目的貸款心態(tài)，對(duì)中小企業(yè)營銷貸款的積極性不高。

（5）計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期留下的“陣痛”，使商業(yè)銀行至今談“小”色變，加之銀監(jiān)部門防范信貸風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置的諸多“高壓線”和“緊箍咒”，進(jìn)一步加劇了銀行的“恐貸”心理，使欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)融資之路舉步維艱。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性和實(shí)證分析

（一）創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要性

1.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要

欠發(fā)達(dá)地區(qū)資源稀缺，工業(yè)短腿，無大項(xiàng)目支撐，但中小企業(yè)發(fā)展前景廣闊，地方財(cái)政依賴性較大；特別是近年來國家和財(cái)稅部門對(duì)中小企業(yè)的政策傾斜和中小企業(yè)自身的努力，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用越來越大，其重要性愈加突出。因此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行只有將中小企業(yè)列入發(fā)展之本，才能做到事業(yè)常青。

2.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的需要

第4篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：路徑依賴；商業(yè)銀行；外匯業(yè)務(wù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832．33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003－9031（2006）09－0020－03

一、我國銀行體系的制度變遷與外匯業(yè)務(wù)發(fā)展

1949年至1978年，中國人民銀行身兼二職：既是國家金融管理和貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)，又是統(tǒng)一經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的金融組織，即“大統(tǒng)一”的銀行體系。這種單一的體制雖然與當(dāng)時(shí)高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相一致，但隨著我國經(jīng)濟(jì)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這種銀行體制已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的羈絆。因此，金融體制改革首先從銀行體制的改革入手。從1979年開始，銀行體制進(jìn)行了一系列重大改革。1979年2月恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行；同年，中國銀行從中國人民銀行分設(shè)出來；1979年10月，中國建設(shè)銀行從財(cái)政部劃出；1983年，成立中國工商銀行，承擔(dān)原中國人民銀行辦理的工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。從各行成立之日起，它們的分工非常明確。中國農(nóng)業(yè)銀行專門從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和農(nóng)村工商業(yè)的貸款；中國銀行專營外匯業(yè)務(wù)；工商銀行專司國有公有及商業(yè)企業(yè)的貸款；建設(shè)銀行則主要負(fù)責(zé)新建投資項(xiàng)目的貸款。改革后，四大商業(yè)銀行實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營，只有中國銀行才能辦理外匯業(yè)務(wù)，其他三家商業(yè)銀行只能在各自的專業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，直至1988年工、農(nóng)、中、建實(shí)行了業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營，可經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)，才打破這種業(yè)務(wù)格局。[1]

由于我國的銀行體系和貨幣制度安排，外匯業(yè)務(wù)成為了中國銀行的核心業(yè)務(wù)，有效融合到本幣經(jīng)營中，形成了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)發(fā)展的動(dòng)力源泉。而工、農(nóng)、建三家銀行，外匯業(yè)務(wù)起步晚，雖然各家銀行都很重視，但仍難以擺脫制度安排的影響，外匯業(yè)務(wù)目前還只是功能型或輔助型業(yè)務(wù)，影響著其自身競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

二、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況

四大商業(yè)銀行中，中國銀行外匯經(jīng)營能力較強(qiáng)、狀況較好，工、農(nóng)、建三家銀行經(jīng)營十幾年的外匯業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)沒有很大突破。中國銀行的各項(xiàng)外匯業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中占據(jù)絕對(duì)領(lǐng)先地位，幾乎占據(jù)了外匯市場(chǎng)的半壁江山。從表1－4中可以看出，中國銀行無論是在外匯資產(chǎn)、外匯存貸款、國際結(jié)算、結(jié)售匯等方面都占據(jù)統(tǒng)治地位，而工、農(nóng)、建三家銀行所占市場(chǎng)比例比較小，且外匯業(yè)務(wù)在這些銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)中所占比例也極?。ㄒ姳?）。外匯業(yè)務(wù)的盈利能力較強(qiáng)，多年來工、農(nóng)、建都把外匯業(yè)務(wù)作為重要業(yè)務(wù)來抓，采取了資源配置傾斜等多種手段促進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，但由于路徑依賴引致的種種原因，工、農(nóng)、建三家銀行難以走出對(duì)人民幣的路徑依賴狀態(tài)。

三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的路徑依賴現(xiàn)象剖析

（一）路徑依賴的定義

路徑依賴（Path Dependence）是西方新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一個(gè)名詞，它指的是一個(gè)具有正反饋機(jī)制（Positive Feedback System）的體系，一旦在外部性偶然事件的影響下被系統(tǒng)所采納，便會(huì)沿著一定的路徑發(fā)展演變，而很難為其他潛在的甚至更優(yōu)的體系所取代。美國制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家道格拉斯C．諾斯教授把技術(shù)變遷中的正反饋機(jī)制擴(kuò)展到制度變遷中，用“路徑依賴”概念描述過去的績(jī)效對(duì)現(xiàn)在和未來的巨大影響力。諾斯認(rèn)為，制度變遷過程和技術(shù)變遷過程一樣，存在著報(bào)酬遞增和自我強(qiáng)化機(jī)制，這種機(jī)制使變遷走上了某一條路徑，它的既定方向會(huì)在以后的發(fā)展中得到自我強(qiáng)化，所以，人們過去做出的選擇決定了他們現(xiàn)在可能的選擇。沿著既定的路徑，經(jīng)濟(jì)和政治制度變遷可能進(jìn)入良性循環(huán)的軌道，迅速優(yōu)化，稱之為諾斯路徑依賴Ⅰ；也可能順著錯(cuò)誤路徑往下滑，甚至鎖定在某種無效率的狀態(tài)下而導(dǎo)致停滯，稱之為諾斯路徑依賴Ⅱ。一旦進(jìn)入鎖定狀態(tài)，要擺脫出來就變得十分困難。[2]

（二）中國銀行在外匯業(yè)務(wù)方面路徑依賴的主要表現(xiàn)

中國銀行的路徑依賴主要表現(xiàn)是，其有多年在外匯業(yè)務(wù)的壟斷經(jīng)營的制度安排，外匯業(yè)務(wù)的既定方向已得到自我強(qiáng)化，并把外匯業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)逐步培育成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，將外匯業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)用到包括融資、存款、結(jié)算、清算、資金、銀行卡等多種核心產(chǎn)品，還根據(jù)不同客戶的需要，創(chuàng)造性地開發(fā)出最終產(chǎn)品。不僅如此，在四大商業(yè)銀行打破專業(yè)化壟斷經(jīng)營后，中國銀行繼續(xù)提升在外匯業(yè)務(wù)方面的核心競(jìng)爭(zhēng)力，并將這種能力扎根于整個(gè)組織中，存在于人力資源之中。中國銀行的外匯業(yè)務(wù)沿著良性循環(huán)的發(fā)展路徑，發(fā)揮其海內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，依托國內(nèi)跨國公司集團(tuán)、大型外貿(mào)進(jìn)出口公司等客戶群體，憑借多樣化的產(chǎn)品，始終保持在國內(nèi)市場(chǎng)的領(lǐng)先地位，在外匯業(yè)務(wù)這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成了包括產(chǎn)品、服務(wù)水平、專業(yè)技術(shù)和專業(yè)人才等方面的強(qiáng)大比較優(yōu)勢(shì)，并已發(fā)展成為中國銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在產(chǎn)品服務(wù)方面，中國銀行曾在多項(xiàng)業(yè)務(wù)上享有專營權(quán)。隨著我國市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)，盡管中國銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的特權(quán)逐步取消，但仍保持在產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面的絕對(duì)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)?？梢?，中國銀行的外匯業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了具有正反饋機(jī)制的體系和報(bào)酬遞增及自我強(qiáng)化機(jī)制。

（三）工、農(nóng)、建與中國銀行在路徑依賴方面的差異

與中國銀行相比，工、農(nóng)、建多年來形成了以人民幣經(jīng)營為主的經(jīng)營模式，形成了對(duì)人民幣業(yè)務(wù)的路徑依賴，出現(xiàn)“閉鎖”狀態(tài)，阻礙外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。主要表現(xiàn)為：

1．在人力資源方面。中國銀行作為歷史上的外貿(mào)外匯專業(yè)銀行，擁有一支數(shù)量充足、專業(yè)素質(zhì)較高的外匯從業(yè)人員隊(duì)伍，外匯業(yè)務(wù)的員工數(shù)量占到業(yè)務(wù)人員總量的95％以上，并且在世界主要金融中心建立了培訓(xùn)基地，員工可以通過多種方式學(xué)習(xí)到國際上最先進(jìn)的經(jīng)營管理理念，有利于加速人才隊(duì)伍的培養(yǎng)和提高人員工整體素質(zhì)。而工、農(nóng)、建三家銀行在人員配置上以人民幣業(yè)務(wù)為主，外匯專業(yè)化人才匱乏。而且這三家銀行外匯業(yè)務(wù)對(duì)全行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度占比非常低，人力資源配置顯然有限，陷入了不良循環(huán)，外匯人員流失的問題十分突出。

2．在外匯產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面。中國銀行非常重視外匯產(chǎn)品創(chuàng)新，憑著多年的經(jīng)驗(yàn)和基礎(chǔ)，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新具有敏感嗅覺和前瞻性。除中國銀行具備無可比擬的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)外，其他三家銀行仍以提供傳統(tǒng)外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品為主。盡管近年來各行都陸續(xù)推出了一些新產(chǎn)品，但受限于外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀原因，難以在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成品牌效應(yīng)和領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

3．在服務(wù)定價(jià)方面。中國銀行依托良好的市場(chǎng)信譽(yù)、優(yōu)質(zhì)的客戶群體、龐大的境外機(jī)構(gòu)和行網(wǎng)絡(luò)以及高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，不僅能夠維持合理的收費(fèi)水平，還能夠通過形成外匯業(yè)務(wù)規(guī)模效應(yīng)提高收益率，保持其在外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先水平。而對(duì)于其他三家銀行來說，在市場(chǎng)不成熟、產(chǎn)品同質(zhì)化較強(qiáng)的情況下，往往利用服務(wù)價(jià)格作為拓展市場(chǎng)的最直接手段，最終可能導(dǎo)致賠本，嚴(yán)重的還會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)積聚。

4．在經(jīng)營管理模式方面。中國銀行是沿著原來以外匯業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)特色業(yè)務(wù)為主來進(jìn)行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置的，所有支行和網(wǎng)點(diǎn)都能辦理外匯業(yè)務(wù)，在總行和各級(jí)分支機(jī)構(gòu)都已完全實(shí)現(xiàn)了外匯與人民幣業(yè)務(wù)的有效融合，從而能夠最大限度地發(fā)揮全行資源的整體優(yōu)勢(shì)。而工、農(nóng)、建三家銀行設(shè)置了國際業(yè)務(wù)部，專司外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理，而且很多分支行和網(wǎng)點(diǎn)沒有外匯業(yè)務(wù)功能或只具備部分外匯業(yè)務(wù)功能，外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營顯得勢(shì)單力薄。

5．在業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制方面。中國銀行辦理外匯業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)合理，經(jīng)辦人員和信貸審批人員能夠比較準(zhǔn)確地把握各類外匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，服務(wù)效率高。比較而言，其他三家銀行基于相似的發(fā)展背景和經(jīng)營管理水平，一方面為求得外匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，另一方面要防范風(fēng)險(xiǎn)，再加上信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)外匯業(yè)務(wù)的不熟悉，影響業(yè)務(wù)流程的合理設(shè)計(jì)，降低了服務(wù)效率。

6．在激勵(lì)約束政策方面。中國銀行作為外匯業(yè)務(wù)的龍頭，在考核中充分體現(xiàn)以效益和質(zhì)量為中心的經(jīng)營理念，考核指標(biāo)以增加業(yè)務(wù)收入，尤其是非利息收入為重點(diǎn)。為了加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國銀行對(duì)外匯中間業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)考核，單獨(dú)激勵(lì)。工、農(nóng)、建三家銀行在費(fèi)用的分配上仍以發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)為主，有些行評(píng)價(jià)各級(jí)行長經(jīng)營管理績(jī)效的考核指標(biāo)是圍繞人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的指標(biāo)設(shè)置的，對(duì)客戶經(jīng)理未設(shè)定外匯業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營的好壞不影響各分支行的考核和領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)績(jī)，這些軟的激勵(lì)約束客觀上無法調(diào)動(dòng)分支行開拓外匯業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。

從上述分析可以看出，中國銀行的外匯業(yè)務(wù)正沿著固定的路徑一直演化下去，并產(chǎn)生不斷自我強(qiáng)化的趨勢(shì)。而工、農(nóng)、建三家銀行的外匯業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)緩慢是長期以來由于對(duì)人民幣的路徑依賴而對(duì)既定路徑鎖定的結(jié)果。

三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑選擇

我國加入世貿(mào)組織和經(jīng)濟(jì)金融全球化等宏觀形勢(shì)決定了商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展就離不開對(duì)國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的依賴，而外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的好壞直接影響其未來的生存和發(fā)展。商業(yè)銀行要成為國際化的大銀行，雖然外匯業(yè)務(wù)與國際化發(fā)展方向最為密切，但不能只關(guān)注外匯業(yè)務(wù)，而應(yīng)關(guān)注整體的發(fā)展。[3]由于客觀市場(chǎng)原因，而且多年的人民幣經(jīng)營已形成了路徑依賴，工、農(nóng)、建三家商業(yè)銀行要提高外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營能力，就要以人民幣業(yè)務(wù)為基本平臺(tái)，加強(qiáng)本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，充分發(fā)揮“報(bào)酬遞增的正反饋機(jī)制”，謀求制度效應(yīng)的最大化。

一是充分利用人民幣業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)本外幣聯(lián)動(dòng)?？陀^經(jīng)營環(huán)境和制度安排決定了工、農(nóng)、建三家銀行對(duì)人民幣業(yè)務(wù)存在由沉淀成本、學(xué)習(xí)效應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)以及適應(yīng)性預(yù)期等造成的收益遞增效應(yīng)。工、農(nóng)、建三家銀行應(yīng)充分利用已有的網(wǎng)絡(luò)資源和客戶資源，把外匯業(yè)務(wù)融入到現(xiàn)行的人民幣經(jīng)營管理體制中，延伸到各個(gè)支行和網(wǎng)點(diǎn)，做到本外幣聯(lián)動(dòng)，部門、分支行上下互動(dòng)。

二是大力推進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的普及。普及的基礎(chǔ)是人才，因此要加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，加大培訓(xùn)力度，培訓(xùn)的對(duì)象要涵蓋全行員工，讓每位員工都了解外匯業(yè)務(wù)，自覺地營銷外匯業(yè)務(wù)。

三是建立健全激勵(lì)機(jī)制和考核體系。對(duì)工、農(nóng)、建三家銀行而言，外匯業(yè)務(wù)現(xiàn)處于發(fā)展階段，要改變現(xiàn)狀，就要給予必要的政策支持，激勵(lì)和考核是最有效地推動(dòng)外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的手段?，F(xiàn)行的考核制度是考核綜合性指標(biāo)，把外匯和人民幣全部納入一體，一定程度上影響了指標(biāo)的約束力和激勵(lì)效果。在這種情況下，即使有些分行外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營不好，也可以以人民幣業(yè)績(jī)來替代，有些分行干脆就不發(fā)展外匯業(yè)務(wù)，全力發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)，同樣可以取得較好的考核成效。這種考核機(jī)制給分行傳遞一個(gè)錯(cuò)誤信號(hào)，認(rèn)為外匯業(yè)務(wù)在全行的業(yè)務(wù)發(fā)展定位中可有可無，這一導(dǎo)向明顯不利于外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，應(yīng)把外匯業(yè)務(wù)擺到戰(zhàn)略性的高度，在考核時(shí)實(shí)行硬約束，從而調(diào)動(dòng)全行辦理外匯業(yè)務(wù)的積極性。

四是優(yōu)化和調(diào)整授信政策。目前各行均對(duì)信貸業(yè)務(wù)制定了授信制度，但這是針對(duì)人民幣信貸業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)設(shè)置的，具體表現(xiàn)為以客戶本身的財(cái)務(wù)指標(biāo)、所處行業(yè)情況、市場(chǎng)占有率等為評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，注重企業(yè)的盈利能力和發(fā)展前景。但在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，客戶正常的貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流量是還款的第一來源，而客戶自身的盈利能力是第二還款來源。因此，應(yīng)該制定有別于人民幣流動(dòng)資金貸款的信用評(píng)級(jí)制度，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張光華．中國金融體系[M]．北京：中國金融出版社，1997．

[2] 盧現(xiàn)祥．新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)[M]．武漢：武漢大學(xué)出版社，2004．

第5篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：蔬菜；觀賞；發(fā)展

お

1 觀賞蔬菜的定義

觀賞蔬菜一般是指既有觀賞價(jià)值,又可食用的特色蔬菜。從廣義上講,指所有可用作觀賞目的的蔬菜；從狹義上講,指既可食用又可觀賞,適合庭院和陽臺(tái)綠化、家庭種養(yǎng)的1年生或多年生草本或木本植物、食用菌等┆,因此,觀賞蔬菜一般都具有優(yōu)雅的株態(tài)、奇特美麗的外形、絢麗多彩的色澤。它們不但具有可食用的經(jīng)濟(jì)價(jià)值,還具有極強(qiáng)的景觀價(jià)值,種植觀賞蔬菜,不僅僅是種菜,也是在種“花”,是美化城市的一種別樣景觀。

2 觀賞蔬菜的分類與應(yīng)用

2.1觀賞蔬菜的分類

觀賞蔬菜的范圍很廣,有的可以觀花,有的可以觀葉,有的可以觀果,有的可以面子實(shí)體┆；既有草本植物,也有藤本植物和木本植物；既有種子繁殖也有多年生宿根性植物；有的極具觀賞價(jià)值,有的含有豐富的營養(yǎng)。目前主要的觀賞蔬菜有櫻桃蕃茄、蛇瓜、觀賞葫蘆、五彩辣椒、觀賞茄、七彩菠菜、羽衣甘藍(lán)、黃花菜'靈芝、食用百合等等。

2.2 觀賞蔬菜的應(yīng)用途徑

2.2.1 盆栽

室內(nèi)觀賞蔬菜主要以盆栽蔬菜為主,盆栽蔬菜是指具有優(yōu)雅輕盈的株態(tài)、奇特美麗的外形、絢麗多彩的色澤,既可作為蔬菜食用,又能體現(xiàn)出極強(qiáng)的觀賞價(jià)值的蔬菜┆。因此宜選用植株優(yōu)雅、矮小緊湊、色彩鮮艷、觀賞性強(qiáng)、觀賞期長、耐陰性強(qiáng)并易于管理的特色蔬菜品種,適宜客廳、陽臺(tái)、辦公桌擺放。

2.2.2 露地栽植

（1）蔬菜花壇。將多種蔬菜按照一定的圖案設(shè)計(jì),栽植在特定規(guī)則的容器或苗床內(nèi),用群體美構(gòu)成豐富多彩的蔬菜花壇,還可以構(gòu)成不同形狀的模紋花壇或是被雕刻成浮雕花壇,見圖1。

(2)蔬菜花境。將觀賞蔬菜種植在樹叢、綠籬、綠地邊緣、道路兩旁及建筑物前,以田園風(fēng)光的形式體現(xiàn)色彩美、群體美、季相美的園林景觀,一般用多年生的蔬菜。

(3)垂直綠化。垂直綠化主要是藤本類蔬菜作為綠化材料,可一改地錦、爬山虎等純綠化植物的單調(diào)┆,且病蟲害較少,像花架、屋頂花園等均可用藤蔓類觀賞蔬菜來進(jìn)行點(diǎn)綴。

(4)園區(qū)種植。以觀賞園區(qū)的形式規(guī)?；N植,既能滿足人們的觀賞要求,也能進(jìn)行經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)。

2.2.3 觀賞藝術(shù)

有些葉形美、果實(shí)奇的觀賞蔬菜,還可用于插花藝術(shù)中,可能創(chuàng)造出新的美感和藝術(shù)風(fēng)格,如蔬菜中的石刁柏就非常適合作插花用的配葉植物┆。甚至一些果實(shí)類觀賞蔬菜還可以做成果籃。

2.3 觀賞蔬菜的栽培管理

2.3.1 觀賞蔬菜的引種栽培

雖然可用來作為觀賞蔬菜的品種很多,但應(yīng)從觀賞、食用、后續(xù)多方面考慮,對(duì)引種或栽培的品種進(jìn)行科研試驗(yàn),以適宜的生態(tài)環(huán)境條件培育出適應(yīng)性較強(qiáng)的品種,以提高反季節(jié)播種或栽培的可行性。在栽培過程中,一般以露地栽培為主,但對(duì)于一些特殊種類的觀賞蔬菜為了取得更好的觀賞效果與產(chǎn)量,還可采用溫室保護(hù)地栽培和無土栽培的方式。

2.3.2 觀賞蔬菜的管理

觀賞蔬菜應(yīng)根據(jù)觀賞形態(tài)的要求,選擇相應(yīng)的觀賞品種,使用植物生長調(diào)節(jié)劑,使植株既利于觀賞,又利于人工管理。觀賞蔬菜要根據(jù)人們的觀賞角度與賞情趣進(jìn)行造型修剪或雕刻,既可用單一品種,也可不同品種之間進(jìn)行搭配造景。觀賞蔬菜較容易發(fā)生的病蟲害主要有白粉病、病毒病、蚜蟲、\蟲┆等,應(yīng)注意及時(shí)預(yù)治,并阻止其傳播。

3 觀賞蔬菜的發(fā)展前景

3.1 觀賞蔬菜的發(fā)展現(xiàn)狀

在國外,觀賞蔬菜的發(fā)展可以說是相當(dāng)普遍與盛行,由于起步較早,對(duì)于觀賞蔬菜的研究已經(jīng)比較系統(tǒng)了。國外走高科技農(nóng)業(yè)之路,對(duì)觀賞蔬菜的開發(fā)培育技術(shù)已比較成熟,不僅注重觀賞效果,還重視食用價(jià)值與營養(yǎng)口感,且品種豐富,不斷開發(fā)新品種,栽植管理也已形成了相當(dāng)?shù)囊?guī)模,并且還將觀賞蔬菜融入到了人們的日常生活中,在普通家庭的前庭后院、公園、超市、菜市場(chǎng)、觀光農(nóng)業(yè)園、科普教育基地都可以看見觀賞蔬菜的蹤影。

在國內(nèi),近年來隨著農(nóng)業(yè)高新技術(shù)的發(fā)展,觀賞蔬菜的發(fā)展之路雖然并不長,但已日益受到人們的親睞,逐漸成為現(xiàn)代觀光農(nóng)業(yè)中的主角。我國各地都有對(duì)觀賞蔬菜進(jìn)行引種、栽植與新品種的開發(fā),以推動(dòng)蔬菜產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,但總體上來講種類結(jié)構(gòu)不豐富,技術(shù)力量相對(duì)薄弱,研究?jī)?nèi)容不太系統(tǒng)。不過在一些大城市和地區(qū),依靠引進(jìn)國外的先進(jìn)技術(shù)與優(yōu)質(zhì)觀賞蔬菜品種,結(jié)合自身特色,已取得了較為成功的經(jīng)驗(yàn),使觀賞蔬菜成功走上觀賞與食用并重之路,突顯出生態(tài)與經(jīng)濟(jì)效益。

3.2 發(fā)展觀賞蔬菜產(chǎn)業(yè)存在的問題

3.2.1 品種選擇

目前我國的觀賞蔬菜品種結(jié)構(gòu)豐富度不夠,雖然有不少觀賞蔬菜在景觀方面已較為成熟,但食用性差,沒能兩者兼具。目前很多新品種是從國外引種栽培,在國內(nèi)需要有一個(gè)培育適應(yīng)期,而且有些種子的發(fā)芽率和質(zhì)量也有待提高,因此觀賞蔬菜的科技含量有待提高,以增加觀賞蔬菜的種類與實(shí)用性。

3.2.2 栽培方式與管理

由于觀賞蔬菜是一類特殊的蔬菜,既賞且食,因此在播種或培育時(shí),應(yīng)具有針對(duì)性的選擇栽培方式,如庭院栽植與農(nóng)業(yè)觀光園區(qū)的栽植就應(yīng)采取不同的栽培方式；在當(dāng)季與反季節(jié)種植時(shí)也考慮到不的栽培條件,做好相應(yīng)的保護(hù),以增加觀賞蔬菜的季相性。

3.2.3 不能盲目種植

由于目前觀賞蔬菜目益繁榮,有些蔬菜園區(qū)尤其是一些小型的農(nóng)業(yè)園,只著眼于目前的短期效益,進(jìn)行大規(guī)模的盲目引種栽植,忽略了觀賞蔬菜自身的特性,如觀賞效果、觀賞周期、食用品質(zhì)等方面,給后續(xù)管理生產(chǎn)運(yùn)營工作造成了影響,因此觀賞蔬菜的栽培應(yīng)該在科學(xué)的指導(dǎo)下,以發(fā)展進(jìn)行合理的有效的栽培。

3.2.4 多種應(yīng)用方式兼顧

對(duì)觀賞蔬菜的開發(fā)運(yùn)用不能只顧大處,如發(fā)展蔬菜觀光博覽園、科普教育基地等還應(yīng)從小處著手,發(fā)展微型觀賞蔬菜如袖珍迷你盆栽等。用多種栽培方式為觀賞蔬菜提供更廣闊的發(fā)展空間。

4 結(jié)語

隨著生態(tài)旅游業(yè)的發(fā)展,觀賞蔬菜已在風(fēng)景園林建設(shè)和作為花卉補(bǔ)充的過程中受到重視,在園林綠化中占有自己的一席之地。在科技農(nóng)業(yè)園中,觀賞蔬菜作為現(xiàn)代觀光旅游的新途徑,除了給人們提供賞心悅目的景觀之外,還給人們提供了親力親為栽種與收獲這些觀賞蔬菜,品嘗勞動(dòng)果實(shí),既飽眼福又飽口福的機(jī)會(huì)。同時(shí)隨著觀賞蔬菜品種開發(fā)越來越多,一些觀賞蔬菜新秀的培育成功,觀賞蔬菜行業(yè)蓬勃發(fā)展,已經(jīng)出現(xiàn)了買方市場(chǎng)并日漸興盛,觀賞蔬菜已經(jīng)開始漸漸進(jìn)入了人們的日常生活,無論是美化居室還是走上餐桌,到處都可以看到觀賞蔬菜的身影。觀賞蔬菜的經(jīng)濟(jì)效益日漸顯著,生產(chǎn)企業(yè)也應(yīng)當(dāng)有樹立品牌的意識(shí),以提高競(jìng)爭(zhēng)力,將觀賞蔬菜行業(yè)帶入可持續(xù)良性循環(huán)的發(fā)展渠道。

對(duì)觀賞蔬菜的研究和開發(fā)將美化環(huán)境和食用綠色蔬菜有機(jī)的結(jié)合了起來,突破了蔬菜只能食用這一傳統(tǒng)觀念,因此形成一個(gè)具有示范性的觀賞蔬菜栽培示范地,運(yùn)用高新技術(shù),將觀賞蔬菜作為科技農(nóng)業(yè)觀光園的新途徑,對(duì)觀賞類蔬菜進(jìn)行較為系統(tǒng)的科研試驗(yàn),推動(dòng)觀賞蔬菜的可持續(xù)發(fā)展。因此觀賞蔬菜的發(fā)展前景可觀,發(fā)展?jié)摿Σ豢尚∮U。觀賞蔬菜作為一種新興的綠化方式,作為科技農(nóng)業(yè)園區(qū)的一種新的旅游方式,方興示艾,市場(chǎng)潛力巨大,我們要用正確的眼光來對(duì)待,應(yīng)遵從科學(xué)的指導(dǎo),規(guī)范開發(fā)各類觀賞蔬菜,調(diào)整各類蔬菜的生產(chǎn)結(jié)構(gòu),引導(dǎo)觀賞蔬菜健康發(fā)展。

お

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第6篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：上海自貿(mào)區(qū) 離岸業(yè)務(wù) 離岸金融中心

2013年9月29日，“中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)”在上海正式掛牌成立。在已經(jīng)公布的規(guī)劃方案附件中，列舉了自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)服務(wù)業(yè)擴(kuò)大開放措施。其中在金融服務(wù)領(lǐng)域擬開放的內(nèi)容里提到：“在完善相關(guān)管理辦法，加強(qiáng)有效監(jiān)管的前提下，允許試驗(yàn)區(qū)內(nèi)符合條件的中資銀行開辦離岸業(yè)務(wù)?！盵1]

離岸業(yè)務(wù)在我國金融服務(wù)業(yè)領(lǐng)域還是個(gè)相對(duì)陌生，或者出現(xiàn)頻次相對(duì)較低的詞匯。離岸銀行業(yè)務(wù)是指銀行吸收非居民的資金，服務(wù)于非居民的金融活動(dòng)。"非居民"是指在中國大陸以外（包括港、澳、臺(tái)地區(qū)）的自然人、法人（包括在境外注冊(cè)的中國境外企業(yè)）、政府機(jī)構(gòu)、國際組織及其他經(jīng)濟(jì)組織，以及中資金融機(jī)構(gòu)的海外分支機(jī)構(gòu)，但不包括境內(nèi)機(jī)構(gòu)的境外代表機(jī)構(gòu)和辦事機(jī)構(gòu)?？梢哉f，離岸業(yè)務(wù)是一種典型的金融活動(dòng)。在該方案公布后，很多言論大膽設(shè)想隨著有關(guān)細(xì)則的出臺(tái)和自貿(mào)區(qū)的逐步建設(shè)，上海自貿(mào)區(qū)將有望成為離岸金融中心。

一、離岸金融中心的定義及法律特點(diǎn)

1、定義

傳統(tǒng)中，各國的金融機(jī)構(gòu)只從事本幣存貸款業(yè)務(wù)。但第二次世界大戰(zhàn)之后，本幣之外的其他外幣的存貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求加大（當(dāng)時(shí)一些跨國銀行為避免國內(nèi)對(duì)銀行發(fā)展和資金融通的限制，開始在特定的國際金融中心經(jīng)營所在國貨幣以外其他貨幣的存放款業(yè)務(wù)），各國金融機(jī)構(gòu)此類存貸款業(yè)務(wù)逐漸興起，有些國家的金融機(jī)構(gòu)因此成為世界各國外幣存貸款中心，這種專門從事外幣存貸款業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)統(tǒng)稱為離岸金融（offshore finance）。也就是說，任何國家、地區(qū)及城市，凡主要以外幣為交易（或存貸）標(biāo)的，以非本國居民為交易對(duì)象，其本地銀行與外國銀行所形成的銀行體系，都可稱為離岸金融中心。

離岸金融則指設(shè)在某國境內(nèi)但與該國金融制度無甚聯(lián)系，且不受該國金融法規(guī)管制的金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的資金融通活動(dòng)。這根離岸金融的起源也息息相關(guān)：其出現(xiàn)的目的就是規(guī)避各國政府的金融管制）。離岸市場(chǎng)以非居民為交易對(duì)象，資金必須來源于銀行所在國的非居民和其他國際來源的外幣資金。

2.法律特點(diǎn)

離岸金融中心的特殊性可以可以參照其他兩種市場(chǎng)，一是傳統(tǒng)國際金融市場(chǎng)，二是國內(nèi)金融市場(chǎng)。

首先，相對(duì)傳統(tǒng)國際金融市場(chǎng)，有以下兩個(gè)特點(diǎn)。

（1）從運(yùn)作所遵循的規(guī)范看，離岸金融市場(chǎng)是一個(gè)無國籍的、國際化的市場(chǎng)，一般來說它不受任何一國貨幣法令的管制，其自有一套區(qū)內(nèi)的運(yùn)作規(guī)范，并且主要經(jīng)營境外貨幣，實(shí)行特有的國際利率結(jié)構(gòu)。

（2）從借貸關(guān)系的主體上看，離岸金融市場(chǎng)的借貸關(guān)系的主體一般是外國人，即用非居民存款向非居民提供外幣存款，且以來源為境外資金為特點(diǎn)。

其次，和國內(nèi)金融市場(chǎng)相比，離岸金融中心也有其特色。

（1）國內(nèi)金融活動(dòng)務(wù)必要遵循國內(nèi)金融法律的規(guī)定以及要符合國內(nèi)行業(yè)規(guī)范。而在離岸金融中心，業(yè)務(wù)活動(dòng)很少受國內(nèi)金融法律法規(guī)的限制，手續(xù)力求簡(jiǎn)便，稅收低甚至免稅，區(qū)內(nèi)金融交易效率高，周期短；

（2）從市場(chǎng)內(nèi)借貸的客體看：國內(nèi)金融市場(chǎng)的交易貨幣一般是本國發(fā)行貨幣。而離岸金融市場(chǎng)借貸貨幣多為境外貨幣，借款人可以自由挑選貨幣種類。該市場(chǎng)上的借貸關(guān)系是發(fā)生在非居民放款人與非居民借款人之間，這種借貸關(guān)系具有很強(qiáng)的涉外性。

（3）離岸金融市場(chǎng)利率一般來說，其存款利率略高于國內(nèi)金融市場(chǎng)，而放款利率要略低于國內(nèi)金融市場(chǎng)，利差更小，更富有吸引力和競(jìng)爭(zhēng)性。

二、上海離岸金融現(xiàn)狀

近幾十年來，上海都是我國的金融中心，無論從歷史、地緣以及現(xiàn)有金融設(shè)施看，都具有建立離岸金融中心的明顯優(yōu)勢(shì)。上海不僅齊聚央行上?？偛?、央行征信中心、證券交易所、期貨交易所、外匯交易中心、黃金交易所、石油交易所等等各類重要的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而且云集了海內(nèi)外各大有實(shí)力的銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)。目前，上海銀行間同業(yè)拆借利率成為銀行業(yè)界的重要指標(biāo)。各類金融衍生品譬如鋅期貨、黃金期貨已在上海推出。倘若要在大陸建立離岸金融中心，上海的優(yōu)勢(shì)具有最為得天獨(dú)厚。

2013年12月2日，中國人民銀行《中國人民銀行關(guān)于金融支持中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）。上海自貿(mào)區(qū)金融支持政策初步形成。可以看出《意見》對(duì)于貿(mào)易和投資的金融支持較為全面，但在其出臺(tái)前各界所期待的利率市場(chǎng)化、人民幣資本項(xiàng)目可兌換、人民幣國際化等領(lǐng)域的推進(jìn)尚顯謹(jǐn)慎。

在《意見》中金融服務(wù)可以看到的進(jìn)步是：上海自貿(mào)區(qū)金融領(lǐng)域的制度核心是“區(qū)內(nèi)即境外”，從帳戶的管理體系，到投融資匯兌的便利，均體現(xiàn)了這一特點(diǎn)，居民自由貿(mào)易帳戶和非居民自由貿(mào)易帳戶與非境內(nèi)帳戶之間均可自由劃轉(zhuǎn)，區(qū)內(nèi)機(jī)構(gòu)獲得境外融資更加容易。

利率市場(chǎng)化改革方面，僅僅推動(dòng)“將區(qū)內(nèi)符合條件的金融機(jī)構(gòu)納入優(yōu)先發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單的機(jī)構(gòu)范圍，在區(qū)內(nèi)實(shí)現(xiàn)大額可轉(zhuǎn)讓存單發(fā)行的先行先試”“條件成熟時(shí)，放開區(qū)內(nèi)一般賬戶小額外幣存款利率上限”。[2]《意見》出臺(tái)之前，人們所期待的人民幣存款上限依舊沒有被放開。不難想到《意見》是出于一旦放開，會(huì)出現(xiàn)上海自貿(mào)區(qū)被用以跨境套利的擔(dān)心。但這樣做，極有可能導(dǎo)致人民幣在自貿(mào)區(qū)中形成以低于內(nèi)陸價(jià)格、但高于新加坡香港價(jià)格的第三種價(jià)格。

匯率改革方面，人民幣在國際化過程中所需要的匯率制度的重新安排依舊沒有出現(xiàn)，中國銀行依然是香港和新加坡的人民幣唯一的清算行。這樣其他的金融機(jī)構(gòu)暫時(shí)還不能獲得一個(gè)平等的外匯交易市場(chǎng)環(huán)境。

自貿(mào)區(qū)內(nèi)金融創(chuàng)新依然稍顯不足，自貿(mào)區(qū)尚不具有同業(yè)拆借市場(chǎng)，也不具有類似外匯交易中心的機(jī)構(gòu)，而僅依靠對(duì)貿(mào)易投資的大力支持是難以建立成實(shí)際意義上的離岸金融中心的。從目前的政策支持以及發(fā)展現(xiàn)狀看，上海自貿(mào)區(qū)難以和香港及新加坡相匹敵。因此，上海自貿(mào)區(qū)目前僅僅初步具備離岸金融中心的特點(diǎn)。

三、現(xiàn)有離岸金融中心模式

要想建立一個(gè)繁榮且規(guī)范的離岸金融中心，首先要在研究現(xiàn)有離岸金融中心模式的情況下，確定或創(chuàng)建符合我國基本國情，與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平適應(yīng)的離岸金融中心類型。目前世界上已經(jīng)發(fā)展相對(duì)成熟的離岸金融中心有英屬維爾京群島、薩摩亞、香港、開曼群島、關(guān)島、馬恩島等。主要可以分為以下三類。

倫敦型 屬于“自然形成”的市場(chǎng)，又稱內(nèi)外混合型、一體型。倫敦離岸市場(chǎng)始于50年代末，既能經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，又能經(jīng)營證券業(yè)務(wù)。離岸業(yè)務(wù)和在岸業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)和國內(nèi)業(yè)務(wù)融為一體，居民和非本國居民都可以從事的各種存款和貸款業(yè)務(wù)，銀行的離岸業(yè)務(wù)和在岸業(yè)務(wù)合帳處理，沒有嚴(yán)格界限。倫敦和香港的離岸金融市場(chǎng)就屬這種類型，這種類型需要相當(dāng)高的管理和操作水平。顧名思義，這種市場(chǎng)需要長期歷史的實(shí)踐才可形成一套規(guī)范的金融監(jiān)管制度，以維持其有效運(yùn)行。

紐約型 最大特點(diǎn)在于“人為創(chuàng)設(shè)”和“內(nèi)外分離”，國外金融業(yè)務(wù)與國內(nèi)金融業(yè)務(wù)完全分開，是專為進(jìn)行非居民交易而人為創(chuàng)設(shè)的市場(chǎng)。1981年6月，美國紐約金融市場(chǎng)上推出了國際銀行設(shè)施，其目的是吸引離岸金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)。但是美國對(duì)離岸金融業(yè)務(wù)的限制比其他國家嚴(yán)格，強(qiáng)調(diào)提供傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)如存貸款等，與倫敦的高度自由化不同，既不允許非居民從事國內(nèi)業(yè)務(wù)，也不允許參與者從事證券業(yè)務(wù)。這是一個(gè)可與歐洲貨幣市場(chǎng)相匹敵，而又沒有影響到美國貨幣體系正常運(yùn)行的離岸金融市場(chǎng)。[3]在這類型離岸金融中心里，金融管理當(dāng)局將離岸市場(chǎng)業(yè)務(wù)和國內(nèi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)嚴(yán)格分離，分設(shè)離岸業(yè)務(wù)和在岸業(yè)務(wù)兩大帳戶，分別處理，居民和非本國居民的存貸業(yè)務(wù)分開，其目的在于防止離岸金融交易活動(dòng)影響或沖擊本國的金融政策的貫徹實(shí)施。此類離岸金融市場(chǎng)有紐約、東京、新加坡等。其特點(diǎn)是便于管理和操作。

巴哈馬型 只有記帳而沒有實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)的離岸金融中心，又稱“避稅型”離岸市場(chǎng)，這類市場(chǎng)實(shí)際上是“逃稅港”。這類離岸金融市場(chǎng)的特點(diǎn)是在不需納稅的某個(gè)城市虛設(shè)一機(jī)構(gòu)，在其帳戶上處理對(duì)外交易。[4]由于在某些國家或地區(qū)開展金融業(yè)務(wù)可以逃避銀行利潤稅及營業(yè)稅等，同時(shí)在這些地方開辦分行的成本與費(fèi)用也遠(yuǎn)較倫敦低，所以離岸金融市場(chǎng)紛紛在這些地方開辟。拿騷、開曼群島和巴林等地皆屬此類。

四、上海離岸金融中心建設(shè)的模式選擇

在以上三種類型的離岸金融中心模式里，首先肯定應(yīng)該排除巴哈馬型模式。第一、避稅港型離岸市場(chǎng)通常在滋生于資源匱乏的群島國家，它的優(yōu)勢(shì)或者說其存在必要只是為使跨國銀行能逃稅而讓其金融交易記入本地區(qū)的離岸銀行帳戶上，僅僅只是扮演了記賬中心的角色，而我國沒有必要依靠這種方式吸引境外投資。第二，這種離岸金融中心的存在，其根本目的是為了逃稅，帶有天然的“非法”特性，必然會(huì)滋生大量的金融監(jiān)管漏洞，會(huì)給我國帶來不可計(jì)量的損失和法治沖擊。況且長三角地區(qū)資源富饒、作為世界上人口密度最大的地區(qū)之一，其勞動(dòng)力成本相對(duì)低，所以這種模式對(duì)我國來說風(fēng)險(xiǎn)與不利影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益。

而一體型模式對(duì)離岸金融中心所在地區(qū)或是所在國家的經(jīng)濟(jì)、金融業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)和業(yè)內(nèi)監(jiān)督管理水平提出較高的要求，一般須得取消外匯管制，給予高度的外匯交易的自由。同時(shí)也要求所在國在具備離岸金融中心之前就已經(jīng)具備發(fā)達(dá)完善的金融體系、成熟的調(diào)控機(jī)制和強(qiáng)大的市場(chǎng)干預(yù)能力以對(duì)抗外來的沖擊。 鑒于我國國內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展水平和金融環(huán)境的實(shí)際狀況，建立一體型離岸金融中心的難度高，所需周期長，更要在前期投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于必要的成本。如同上文所述，中國人民銀行在《意見》中對(duì)于匯率改革這一領(lǐng)域所持態(tài)度仍低于預(yù)期，表現(xiàn)得十分謹(jǐn)慎。在一體型離岸市場(chǎng)上，金融業(yè)具有高度的經(jīng)營自由，境內(nèi)市場(chǎng)幾乎完全開放。顯然，混合型的離岸金融中心里，非居民之間的資本流動(dòng)往往對(duì)市場(chǎng)所在國的經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生較大的直接影響。但這種模式對(duì)上海自貿(mào)區(qū)也并非一無所用，我們可以汲取其在金融監(jiān)管方面成熟的經(jīng)驗(yàn)，為將來建立離岸金融中心的法律規(guī)范或者一些細(xì)則的制定起到相應(yīng)的參考作用。

縱觀新興的離岸金融中心，多數(shù)地區(qū)都偏向采用對(duì)宏觀調(diào)控機(jī)制和政策干預(yù)能力沒有太高要求的內(nèi)外分離型模式，這一點(diǎn)非常值得上海自貿(mào)區(qū)借鑒。這種市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)在于所在地的金融管理當(dāng)局將離岸業(yè)務(wù)與國內(nèi)業(yè)務(wù)、在岸業(yè)務(wù)嚴(yán)格在銀行帳戶上分離，銀行必須有記錄國內(nèi)業(yè)務(wù)、在岸業(yè)務(wù)與離岸業(yè)務(wù)的兩套帳戶，帳戶之間不可混淆。這一方面便于金融管理當(dāng)局對(duì)國內(nèi)業(yè)務(wù)、在岸業(yè)務(wù)與離岸業(yè)務(wù)分別加以監(jiān)控；另一方面，又可以較為有效地阻擋國際金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩對(duì)國內(nèi)金融市場(chǎng)的沖擊，從而大大降低開放離岸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

基于我國的基本國情和金融監(jiān)管制度的現(xiàn)狀，上海自貿(mào)區(qū)如建立離岸金融中心，政府的推進(jìn)作用尤其重要。新加坡離岸金融市場(chǎng)的形成是政府推進(jìn)型中最為典型和成功的例子。在六七十年代，新加坡及其周邊東南亞諸國的經(jīng)濟(jì)規(guī)模是有限的，如果僅依靠區(qū)域內(nèi)金融需求，新加坡離岸中心的前途不可能很大。新加坡政府認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，審時(shí)度勢(shì)，抓住了當(dāng)今跨國公司在亞洲發(fā)展需要自由資金劃撥，整個(gè)亞洲對(duì)外匯資本尤其是對(duì)亞洲美元的需求旺盛的時(shí)機(jī)，充分利用自己的時(shí)區(qū)優(yōu)勢(shì)，據(jù)此制定了相應(yīng)的優(yōu)惠政策，進(jìn)行各種功能開發(fā)，集中力量建成了以亞洲美元市場(chǎng)為核心的離岸金融市場(chǎng)，形成金融功能內(nèi)外分離、以外為主的格局。

新加坡的經(jīng)驗(yàn)對(duì)于上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)我國的特殊國情和時(shí)代特色的離岸金融中心非常值得參考和借鑒，未來的上海離岸金融中心，應(yīng)當(dāng)是在我國金融管理機(jī)構(gòu)有效的控管下，以最大化國民經(jīng)濟(jì)總體利益為前提，在充分滿足離岸金融市場(chǎng)一般要求的基礎(chǔ)上，將部分離岸資金適時(shí)反饋，以最優(yōu)的數(shù)量、時(shí)間和效益集合，能動(dòng)地導(dǎo)向腹地市場(chǎng)的離岸金融市場(chǎng)。也就是說至少要滿足以下兩點(diǎn)：

首先，我國立法應(yīng)當(dāng)迅速制定有關(guān)的政策和法規(guī)促進(jìn)其形成，同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，控制和規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)作，引導(dǎo)它朝著正確、健康的方向發(fā)展。近幾年，我國已經(jīng)超越日本成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。所以，在建立自貿(mào)區(qū)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)的不謹(jǐn)慎，都會(huì)造成對(duì)全國、環(huán)太平洋地區(qū)、甚而全球的蝴蝶效應(yīng)。因此，在立法這一源頭上就要將風(fēng)險(xiǎn)降低到可控范圍內(nèi)，盡量做到能預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)，或者風(fēng)險(xiǎn)一旦出現(xiàn)，能做到隨時(shí)控管以將損失降到最低。

其次，對(duì)于內(nèi)外分離的離岸金融市場(chǎng)模式可以結(jié)合國情有選擇的借鑒，全套照搬也并不適合我國國情。傳統(tǒng)的政府推進(jìn)型離岸金融市場(chǎng)東道國的國內(nèi)業(yè)務(wù)、在岸業(yè)務(wù)與離岸業(yè)務(wù)嚴(yán)格隔離，分帳處理。既不可將離岸市場(chǎng)的資金調(diào)往國內(nèi)市場(chǎng)，也不準(zhǔn)許將境內(nèi)資金通過離岸市場(chǎng)輸出境外。鑒于我國目前我國總體上處于資金供應(yīng)相對(duì)不足特殊國情，在建立內(nèi)外分離為基礎(chǔ)的離岸金融中心時(shí)，可以適當(dāng)將部分離岸資金導(dǎo)向國內(nèi)市場(chǎng)，以補(bǔ)充我國國內(nèi)建設(shè)的部分需求。同時(shí)，亦有國內(nèi)企業(yè)和個(gè)人目前的發(fā)展中握有相當(dāng)可觀的盈余的閑置資金，它們除可投資于國內(nèi)項(xiàng)目和金融市場(chǎng)或通過對(duì)外直接投資輸往境外，也可國家相應(yīng)的立法成熟后的合理引導(dǎo)下，通過離岸市場(chǎng)導(dǎo)向國際資本市場(chǎng)，以實(shí)現(xiàn)國內(nèi)企業(yè)閑置資本和民間資本的價(jià)值最大化，這一點(diǎn)對(duì)于我國國內(nèi)的一些大型企業(yè)提升世界地位，擴(kuò)大國際影響也具有不可小覷的意義。

綜上，上海自貿(mào)區(qū)若要建立離岸金融中心，其雛形應(yīng)當(dāng)被規(guī)劃為內(nèi)外分離式的離岸金融市場(chǎng)，并且從存貸業(yè)務(wù)開始著手，之后隨著離岸金融市場(chǎng)資金規(guī)模的擴(kuò)大，其在世界資本市場(chǎng)中影響也會(huì)加大，上海離岸金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)隨著政策的細(xì)化逐步多樣化，如發(fā)行外幣債券和股票，從事各種外匯交易活動(dòng)等，逐步在上海形成一個(gè)離岸的資本市場(chǎng)，進(jìn)一步擴(kuò)大上海離岸市場(chǎng)的容量和融資能力。從這種快速又有條不紊的節(jié)奏中，既可以上海自貿(mào)區(qū)的離岸業(yè)務(wù)市場(chǎng)盡快活躍起來，又可以同時(shí)監(jiān)測(cè)到活躍過程中新出現(xiàn)的問題，從金融監(jiān)管的角度盡快出臺(tái)法律法規(guī)予以規(guī)范和控制。

參考文獻(xiàn)：

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[3]劉詩白，鄒廣嚴(yán)；向洪，陸人杰，馬燦杰.新世紀(jì)企業(yè)家百科全書.中國言實(shí)出版社

第7篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)全球化；網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)；管理創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：C29文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)：

引言

管理與人類幾乎同時(shí)產(chǎn)生，它產(chǎn)生于人類社會(huì)的共同勞動(dòng)和集體協(xié)作。作為整合、優(yōu)化資源配置的手段，管理也是生產(chǎn)力，特別是在當(dāng)今科學(xué)技術(shù)高度發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，知識(shí)經(jīng)濟(jì)作用凸顯的年代，管理顯得尤為重要。

由于企業(yè)經(jīng)營環(huán)境不同，管理的作用也迥然不同。自20世紀(jì)以來，有三種因素對(duì)企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境造成了巨大的影響。①以知識(shí)經(jīng)濟(jì)為主體的新經(jīng)濟(jì)特性的形成；②經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的日益顯現(xiàn)；③基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)。在這三種因素的作用下，企業(yè)外部環(huán)境日趨開放，國際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。如何加強(qiáng)管理，應(yīng)對(duì)新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的激烈競(jìng)爭(zhēng)，這既向我國企業(yè)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，更為企業(yè)提供了實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的歷史機(jī)遇。本文將對(duì)這三種因素給企業(yè)管理帶來的機(jī)遇、挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行分析研究。

企業(yè)管理面臨知識(shí)管理的挑戰(zhàn)

世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已進(jìn)入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知識(shí)經(jīng)濟(jì)是以知識(shí)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)，它的發(fā)展直接依賴于知識(shí)的創(chuàng)新、傳播和應(yīng)用。隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)在全球范圍內(nèi)的興起，企業(yè)經(jīng)營與管理的環(huán)境也日益發(fā)生著巨大的變化，而企業(yè)經(jīng)營與管理的環(huán)境的變化將對(duì)企業(yè)管理產(chǎn)生巨大影響，從而推動(dòng)著企業(yè)管理的不斷創(chuàng)新。

(1)知識(shí)經(jīng)濟(jì)將使企業(yè)的管理基礎(chǔ)向知識(shí)資本轉(zhuǎn)變。隨著技術(shù)的進(jìn)步和社會(huì)、經(jīng)濟(jì)形態(tài)的轉(zhuǎn)換，企業(yè)管理的思想、方法和制度也處在不斷的變化之中，迄今為止，企業(yè)管理經(jīng)歷了以經(jīng)驗(yàn)管理為特征的第一代管理、以科學(xué)管理為特征的第二代管理、以行為管理為特征的第三代管理、以現(xiàn)代管理為特征的第四代管理和以知識(shí)管理為特征的第五代管理。（IBM知識(shí)管理咨詢公司的MarkW.McElroy認(rèn)為知識(shí)管理包括強(qiáng)調(diào)技術(shù)重要性的第一代知識(shí)管理和更多考慮人力資源和過程主動(dòng)性的第二代知識(shí)管理。）

企業(yè)知識(shí)管理就是將知識(shí)資源和知識(shí)資本當(dāng)作管理的基礎(chǔ)和核心，分析企業(yè)知識(shí)的存在形態(tài)和運(yùn)行規(guī)律，以知識(shí)資源和知識(shí)資本當(dāng)作提高其他資源和資本使用效率的樞紐，以實(shí)現(xiàn)各種類型資本同時(shí)增值的管理思想、管理過程和管理方法。就一個(gè)企業(yè)而言，知識(shí)有內(nèi)部知識(shí)和外部知識(shí)兩種形態(tài)，企業(yè)可以借助現(xiàn)代的信息技術(shù)和手段，建立公司外部知識(shí)網(wǎng)絡(luò)和企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，以建立遞增收益網(wǎng)絡(luò)；并通過設(shè)立知識(shí)倉庫、建立專家系統(tǒng)、建立決策支持系統(tǒng)和建立知識(shí)聯(lián)盟，有效地管理、利用現(xiàn)有的和潛在的知識(shí)資源，增強(qiáng)企業(yè)對(duì)環(huán)境的適應(yīng)能力而提高其競(jìng)爭(zhēng)力。

由于知識(shí)經(jīng)濟(jì)是以不斷創(chuàng)新的知識(shí)為基礎(chǔ)的，知識(shí)在增加產(chǎn)品或服務(wù)的附加值方面所起的作用正在成為企業(yè)最為關(guān)注的，也是決定企業(yè)生產(chǎn)與持續(xù)發(fā)展的重要資源，從而對(duì)企業(yè)知識(shí)資源的管理即知識(shí)管理已上升為企業(yè)管理新的重心。而知識(shí)管理是以網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、信息化、知識(shí)化為基礎(chǔ)，以“信息高速公路”為主干，以知識(shí)創(chuàng)新為核心的一種全新管理模式。

（2）知識(shí)經(jīng)濟(jì)下，人力資源管理的重要性日益凸顯。知識(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)要素是人才，人對(duì)知識(shí)的掌握和駕駛以及由此而帶來的企業(yè)管理創(chuàng)新，使人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的地位和作用比以往任何時(shí)候都變得更加突出和重要，把人當(dāng)作一種使企業(yè)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存、發(fā)展、始終充滿生機(jī)和活力的特殊資源來最大限度地發(fā)掘、科學(xué)地管理已成為現(xiàn)代企業(yè)管理的一項(xiàng)重大使命。這些變化表明：知識(shí)經(jīng)濟(jì)條件下，以人為本，個(gè)人與企業(yè)共同發(fā)展是集型產(chǎn)品，如何積累和應(yīng)用知識(shí)，更好地發(fā)揮人才的作用。

（3）知識(shí)經(jīng)濟(jì)將使企業(yè)的管理戰(zhàn)略發(fā)生變化。知識(shí)經(jīng)濟(jì)的興起，使得企業(yè)的戰(zhàn)略管理發(fā)生了很大的變化。這種變化表現(xiàn)在：①在投資戰(zhàn)略上，要由過去主要投資于廠房、設(shè)備、生產(chǎn)線等有形資產(chǎn)，轉(zhuǎn)到大量投資于人才培訓(xùn)、激勵(lì)創(chuàng)新方面，生產(chǎn)和分配要向知識(shí)產(chǎn)品及服務(wù)傾斜；②在競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略上，要注意拿起保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)這一武器，把蘊(yùn)含在產(chǎn)品或服務(wù)中的知識(shí)含量作為競(jìng)爭(zhēng)中取勝是關(guān)鍵；③在成長戰(zhàn)略上，要由過去主要依靠規(guī)模經(jīng)濟(jì)謀求企業(yè)發(fā)展，調(diào)整到大力依靠無形資產(chǎn)的創(chuàng)造和增值來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的壯大和發(fā)展，即依靠智力擴(kuò)張、知名度的提高、信譽(yù)的增強(qiáng)、形象的完善和最佳經(jīng)濟(jì)效益使企業(yè)經(jīng)久不衰。

3企業(yè)管理面臨經(jīng)濟(jì)全球化的挑戰(zhàn)

全球經(jīng)濟(jì)一體化是21世紀(jì)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢(shì)，而經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，對(duì)企業(yè)管理提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（1）隨著中國加入WTO，以及經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，中國企業(yè)將有更多的機(jī)會(huì)走出國內(nèi)，進(jìn)入國際市場(chǎng)。此時(shí)，企業(yè)的生產(chǎn)管理活動(dòng)范圍將由國內(nèi)拓展到全球，不能僅靠利用國內(nèi)資源來謀求發(fā)展，而是必須廣泛地利用世界各國的資金、技術(shù)、勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素發(fā)展自己，以求實(shí)現(xiàn)資源的最佳配置；同時(shí)，其生產(chǎn)協(xié)作關(guān)系也不再局限于國內(nèi)，而是要在全球范圍內(nèi)尋求合作伙伴；而且，企業(yè)的發(fā)展也不僅僅受國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、資源環(huán)境等因素的影響，同時(shí)也要受到國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、資源、環(huán)境等因素的制約。

（2）在全球化的背景下，企業(yè)管理必須建立高效、便捷、可靠的全球化要素傳輸流動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，采用各種先進(jìn)的要素傳輸手段，特別是信息傳輸手段，否則，企業(yè)就無法在國際競(jìng)爭(zhēng)中取勝，這對(duì)企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)提出了新的要求。企業(yè)管理組織將呈現(xiàn)追求網(wǎng)絡(luò)化、扁平化、柔性化的發(fā)展趨勢(shì)，21世紀(jì)企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，將一改占主流地位的“金字塔”式的層級(jí)組織結(jié)構(gòu)形態(tài)，中間管理層將失去原有的價(jià)值，企業(yè)的管理組織將呈現(xiàn)扁平狀態(tài)，彈性化。這主要是由于現(xiàn)代管理技術(shù)和手段的采用，使得企業(yè)的中間管理層減少，中層和基層領(lǐng)導(dǎo)者的管理幅度增大。借助網(wǎng)絡(luò)與信息技術(shù)，企業(yè)的每一個(gè)員工，雖然工作崗位不同、工作地點(diǎn)不同，但可以在同一時(shí)間與同一管理者直接進(jìn)行溝通。扁平化的管理組織將直接帶來管理費(fèi)用的下降、管理效率的提高，同時(shí)還會(huì)極大提高員工的自與積極性。組織結(jié)構(gòu)的柔性化則是指在組織結(jié)構(gòu)上不設(shè)置固定的和正式的組織結(jié)構(gòu)，而代之以一些臨時(shí)性的、以任務(wù)為導(dǎo)向的團(tuán)隊(duì)式組織，借助組織結(jié)構(gòu)的柔性化可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)組織集團(tuán)化和分權(quán)化的統(tǒng)一，穩(wěn)定性和變革性的統(tǒng)一。

4企業(yè)管理面臨網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)

眾所周知，人類社會(huì)發(fā)展到今天，世界通信的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)發(fā)生了三次重大變革，1876年誕生了電話網(wǎng)絡(luò)，1948年有線電視網(wǎng)絡(luò)形成，1969年國際互聯(lián)網(wǎng)萌芽，各種數(shù)據(jù)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)由此產(chǎn)生。目前，人類正在進(jìn)入一個(gè)嶄新的時(shí)代—網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。

第8篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

一、企業(yè)工商管理發(fā)展現(xiàn)狀

生物技術(shù)是一門新興的技術(shù),生物技術(shù)和其他高新技術(shù)一樣,有自身的特點(diǎn),當(dāng)前我國對(duì)生物技術(shù)的研究和管理在不斷的尋求新的方法和技術(shù)。而我國當(dāng)前企業(yè)的工商管理發(fā)展現(xiàn)狀為:

第一,工商管理模式粗放。因?yàn)樯锛夹g(shù)是一門新興的技術(shù),所以,當(dāng)前生物技術(shù)研究企業(yè)的工商管理會(huì)存在一定的粗放管理現(xiàn)象,這種現(xiàn)象的產(chǎn)生主要是因?yàn)樯锛夹g(shù)研究企業(yè)的管理者沒有豐富的工商管理經(jīng)驗(yàn),在企業(yè)管理中沒有系統(tǒng)的管理理論和管理知識(shí)作為企業(yè)管理支持,企業(yè)的管理者只能憑借個(gè)人習(xí)慣和情感進(jìn)行企業(yè)管理,這樣就會(huì)造成企業(yè)工商管理中出現(xiàn)內(nèi)部控制制度不完善、管理制度不完善,這樣就會(huì)影響企業(yè)的發(fā)展方針的制定。

第二,生物技術(shù)研究企業(yè)的文化建設(shè)不足。企業(yè)在發(fā)展的過程中需要將社會(huì)效益而后經(jīng)濟(jì)效益結(jié)合在一起,才可以促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展,企業(yè)的員工才可以在工作中感受到企業(yè)文化的力量,對(duì)自己的工作充滿信心?？梢哉f企業(yè)文化建設(shè)是企業(yè)發(fā)展的一個(gè)向?qū)?起到指引的作用,對(duì)企業(yè)的發(fā)展有強(qiáng)大的推動(dòng)力。生物技術(shù)研究企業(yè)更加需要注重企業(yè)文化的建設(shè),這樣才可以推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展。

第三,工商管理地位不清。我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制在不斷的發(fā)生著變化,這位企業(yè)的管理提出了更高的要求。首先需要將企業(yè)工商管理思想進(jìn)行轉(zhuǎn)變,結(jié)合一些新的發(fā)展觀念和思想,在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí),將社會(huì)責(zé)任加入在企業(yè)發(fā)展中,將以上企業(yè)管理中的粗放式管理轉(zhuǎn)變成集約型管理,同時(shí)進(jìn)行管理創(chuàng)新。因?yàn)樯锛夹g(shù)發(fā)展中心企業(yè)和其他企業(yè)的發(fā)展本質(zhì)不同,所以工商管理方式需要有一套自己的管理理念,這樣才會(huì)促進(jìn)該企業(yè)的發(fā)展,提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

第四,工商管理人才缺失。眾所周知人才是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力,當(dāng)前企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)際上就是人才的競(jìng)爭(zhēng),但是目前我國企業(yè)發(fā)展中人才比較缺失,生物技術(shù)發(fā)展企業(yè)的人才更為缺失,真正有能力的管理人才更是少有,這些現(xiàn)狀的產(chǎn)生和我國企業(yè)的發(fā)展歷史和工商管理的發(fā)展有關(guān),管理人才的缺失,需要企業(yè)加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部人員的管理,珍惜企業(yè)當(dāng)前的內(nèi)部人員,加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行思想教育,關(guān)心企業(yè)內(nèi)部人員的生活,不同的將企業(yè)的管理水平提升。

在當(dāng)前我國企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀中,還有很多不同的問題出現(xiàn),這些問題出現(xiàn),為企業(yè)管理者提出了新的管理要求,需要找出這些問題的根源將問題解決,同時(shí)將企業(yè)的管理模式進(jìn)行改進(jìn),對(duì)于生物技術(shù)發(fā)展中心等相關(guān)的生物技術(shù)研究企業(yè)來講,因?yàn)槭且婚T新興的技術(shù)研究領(lǐng)域,所以其管理模式需要進(jìn)行創(chuàng)新,尋找適合該企業(yè)發(fā)展的工商管理模式,才可以促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。

二、我國企業(yè)工商管理的發(fā)展方向

從以上我國企業(yè)工商管理的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究分析,可以知道今后我國企業(yè)工商管理的發(fā)展方向和發(fā)展前景。

第一,培養(yǎng)工商管理人才。當(dāng)前我國企業(yè)發(fā)展中,工商管理人才非常的稀缺,生物技術(shù)研究因?yàn)槭切屡d的一個(gè)研究領(lǐng)域,所以相關(guān)企業(yè)對(duì)工商管理人才的需求非常急切。今后我國企業(yè)的發(fā)展方向?yàn)榕囵B(yǎng)更多專業(yè)的工商管理人才,為企業(yè)的發(fā)展提供更多的人力資源和人力保障,將企業(yè)的管理水平提升,運(yùn)用新的管理模式、管理方法,進(jìn)行企業(yè)管理,實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理的科學(xué)化和合理化。

第二,制定企業(yè)工商管理制度。無規(guī)矩不成方圓,在企業(yè)發(fā)展中的規(guī)矩就是企業(yè)制定的各項(xiàng)制度,企業(yè)的各項(xiàng)工作需要有序的發(fā)展和進(jìn)行,就需要有一定的制度最為其發(fā)展的保證。當(dāng)前我國企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)非常的激烈,企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也是企業(yè)管理水平的競(jìng)爭(zhēng),我國生物技術(shù)是一門新興的技術(shù),該領(lǐng)域企業(yè)的發(fā)展需要將企業(yè)的管理模式進(jìn)行創(chuàng)新,制定適合生物技術(shù)研究發(fā)展的工商管理制度,為企業(yè)的發(fā)展提供保證。建立有效的管理制度,可以幫助企業(yè)留住更多的人才,保證企業(yè)各項(xiàng)工作有序的進(jìn)行。

第三,實(shí)行人性化管理。我國當(dāng)前企業(yè)的發(fā)展和管理,主要是堅(jiān)持以人為本的理念進(jìn)行管理,很多企業(yè)管理制度的制定是以經(jīng)濟(jì)利益為前提進(jìn)行制定的,缺乏人性化管理,進(jìn)而導(dǎo)致大量人才的流失,著不利于企業(yè)的發(fā)展。為了在實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展,需要實(shí)行人性化管理。在企業(yè)管理制度制定的過程中,需要體現(xiàn)出人性化,體現(xiàn)企業(yè)對(duì)員工的關(guān)懷,促使企業(yè)工商管理的人性化。

第9篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；策略

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）06-0-02

一、利率市場(chǎng)化歷程

1983 年，國務(wù)院曾授予人民銀行20%的基準(zhǔn)貸款利率上下浮動(dòng)權(quán)，但由于觸及實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門利益，該項(xiàng)浮動(dòng)授權(quán)一度被擱淺。1998年，亞洲金融危機(jī)爆發(fā)之后，金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)的貸款利率上浮幅度被進(jìn)一步放開，由此開始了真正意義上的利率市場(chǎng)化改革。隨后，人民銀行基本按照“先外幣，后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”的總體思路全面推進(jìn)存貸款利率市場(chǎng)化改革。截至2004年底，基本實(shí)現(xiàn)了外幣存貸款利率完全放開和人民幣“貸款利率管下限，存款利率管上限”的階段性目標(biāo)。

同時(shí)，政府加大了市場(chǎng)利率體系的培育和建設(shè)力度，完善市場(chǎng)利率形成的外部配套機(jī)制。1996年6月，銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)利率先行放開；1999年，放開債券市場(chǎng)利率，加大國債發(fā)行規(guī)模；2007年1月，Shibor正式上線標(biāo)志著利率市場(chǎng)化改革邁出重要一步，短期市場(chǎng)化利率體系正式建立。

2011 年，溫州金融試驗(yàn)區(qū)的建立象征著我國資金價(jià)格改革正式進(jìn)入“雙軌”運(yùn)行時(shí)期。2012年6月7日，央行公告，自2012年6月8日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率各0.25個(gè)百分點(diǎn)，并同時(shí)調(diào)整金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間，將存款利率上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，貸款利率下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。此次利率不對(duì)稱降息標(biāo)志著利率市場(chǎng)化改革邁出了實(shí)質(zhì)性一步。2013年7月19日，央行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的通知》，徹底取消銀行貸款利率下浮0.7倍下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。隨后，多家銀行紛紛上浮存款利率到頂，金融機(jī)構(gòu)差異化、精細(xì)化定價(jià)的特征進(jìn)一步顯現(xiàn)，市場(chǎng)機(jī)制在利率形成中的作用明顯增強(qiáng)。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響

利率市場(chǎng)化作為金融領(lǐng)域的一項(xiàng)根本性變革，是對(duì)中國銀行業(yè)既有的盈利模式、經(jīng)營結(jié)構(gòu)、管理水平、創(chuàng)新發(fā)展能力的全方位考驗(yàn)，是對(duì)銀行在平衡市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)、收益等方面的巨大挑戰(zhàn)。利率市場(chǎng)化商業(yè)銀行將面臨三方面挑戰(zhàn)。

一是存貸款利差收窄。由于利率在長期管制下處于低水平狀態(tài)，管制解除后在市場(chǎng)供求關(guān)系的引導(dǎo)下，利率會(huì)逐漸上升到均衡水平。在利率市場(chǎng)化的初期，取消利率管制后，銀行可以采用更具競(jìng)爭(zhēng)力的利率來吸收存款，資金成本會(huì)相應(yīng)上升，同時(shí)銀行也會(huì)提高貸款利率的敏感性，加之銀行間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行存貸利差會(huì)伴隨利率市場(chǎng)化的進(jìn)程逐漸縮?。?/p>

二是存款穩(wěn)定性降低。各家銀行的存款利率將會(huì)出現(xiàn)差距，出于追逐利潤的目的，資金將更頻繁地在銀行間、銀行體系和資本市場(chǎng)間、貨幣市場(chǎng)與證券市場(chǎng)間流動(dòng)。存款穩(wěn)定性的降低，會(huì)帶來潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要更多地依靠批發(fā)性融資，并加強(qiáng)流動(dòng)性管理；

三是部分金融機(jī)構(gòu)可能面臨經(jīng)營困難。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，商業(yè)銀行由于不能適應(yīng)環(huán)境變化而面臨經(jīng)營困難的情況較為普遍，即使在金融市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)、金融監(jiān)管較為完備的國家和地區(qū)也不例外。

盡管存在上述種種挑戰(zhàn)，但是利率市場(chǎng)化進(jìn)程是一個(gè)更加高效的金融市場(chǎng)建立與完善的過程，利率市場(chǎng)化為我國商業(yè)銀行發(fā)展、強(qiáng)大創(chuàng)造了難得機(jī)遇。

首先，商業(yè)銀行被賦予更大的自主定價(jià)權(quán)，能夠根據(jù)市場(chǎng)基準(zhǔn)利率水平、業(yè)務(wù)性質(zhì)、客戶資質(zhì)等自主決定存貸款利率，使定價(jià)水平更加真實(shí)地反映業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，提高成本收益管理的精準(zhǔn)度。

其次，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境將進(jìn)一步改善。社會(huì)儲(chǔ)蓄向社會(huì)投資的轉(zhuǎn)化會(huì)更有效率，資源配置會(huì)更加優(yōu)化，企業(yè)的經(jīng)營活力將進(jìn)一步提升，對(duì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展有積極的促進(jìn)作用，從而也為改善商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境做出貢獻(xiàn)。

第三，商業(yè)銀行將獲得更多的創(chuàng)新空間。銀行在進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)擺脫了價(jià)格束縛，在收回成本的前提下可以為客戶提供更為豐富的產(chǎn)品與服務(wù)。同時(shí)，高度競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境客觀上增強(qiáng)了銀行創(chuàng)新的動(dòng)力。

三、利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行發(fā)展策略

1.轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，突出差異化經(jīng)營

目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營方式漸趨同質(zhì)化，各家銀行還比較依賴傳統(tǒng)經(jīng)營方式，服務(wù)的專業(yè)化程度不高，既容易造成競(jìng)爭(zhēng)過度、風(fēng)險(xiǎn)積聚，又不利于差異化發(fā)展。要想取得長足發(fā)展，應(yīng)摒棄“跟隨”和“模仿”思維，體現(xiàn)差異、做出特色，選擇符合自身實(shí)際的發(fā)展路徑。

大型商業(yè)銀行可以將“優(yōu)化結(jié)構(gòu)、全面發(fā)展”作為發(fā)展方向，全面協(xié)調(diào)發(fā)展各類客戶和各項(xiàng)業(yè)務(wù)，持續(xù)不斷優(yōu)化結(jié)構(gòu)，努力打造經(jīng)營特色。

中型商業(yè)銀行則應(yīng)“服務(wù)中小、專業(yè)拓展”，走與自身經(jīng)營特色、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)相匹配的專業(yè)化發(fā)展道路，不求“做大、做全”，注重“做精、做細(xì)”，應(yīng)打造以中小客戶為主的“橄欖形”客戶結(jié)構(gòu)，提高對(duì)單一客戶的“錢包份額”。

小型商業(yè)銀行則應(yīng)“聚焦小微、立足社區(qū)”，在找準(zhǔn)自身定位的基礎(chǔ)上，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，穩(wěn)定核心負(fù)債，提供快捷靈活、特色化的金融服務(wù)。

2.轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，降低對(duì)存貸利差的依賴度

利率市場(chǎng)化會(huì)加速銀行轉(zhuǎn)型，而業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型能夠?qū)_市場(chǎng)化影響。加之“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”對(duì)資本充足率更嚴(yán)格的要求，都將推動(dòng)銀行加速向輕資本的中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

第一，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，吸引更多的民營、外資企業(yè)客戶，追求客戶結(jié)構(gòu)多元化，這些客戶具有比國有企業(yè)更高的忠誠度，資金需求彈性較低。

第二，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)摒棄以公司業(yè)務(wù)為主的發(fā)展理念，向擁有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)權(quán)的方向傾斜，將零售信貸、信用卡、消費(fèi)信貸、貿(mào)易融資和中小企業(yè)貸款作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)方向，不斷提升零售業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)率。加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入，以此大幅度提升銀行的盈利能力。在收入結(jié)構(gòu)上，向資本節(jié)約型業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，中間業(yè)務(wù)收入和各類投資、交易業(yè)務(wù)收入的比重不斷提高，存貸利差收入的比重逐步下降。

第三，轉(zhuǎn)變服務(wù)功能，銀行要從傳統(tǒng)融資信用中介向全能型服務(wù)中介轉(zhuǎn)型，改變存貸利差比重過高的局面，形成多元化的收入來源。實(shí)現(xiàn)專業(yè)化基礎(chǔ)上的多元化，單一產(chǎn)品提供者向綜合金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變，提高整體競(jìng)爭(zhēng)力。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高又好又快發(fā)展能力

利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來的真正考驗(yàn)是其風(fēng)險(xiǎn)管理能力。一般來說，高收益就意味著高風(fēng)險(xiǎn)，只有控制好風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖、分散和轉(zhuǎn)移，才能賺取高利潤，確保穩(wěn)健高效發(fā)展。

第一，做好主動(dòng)負(fù)債，強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)管理

傳統(tǒng)存款是銀行規(guī)定利率，存款人自行決定存放期限和金額，對(duì)銀行而言是被動(dòng)負(fù)債。而主動(dòng)負(fù)債則具有截然不同的特征：一是銀行可自主協(xié)定負(fù)債金額、期限和利率水平，二是銀行可自主決定負(fù)債引進(jìn)與否，三是銀行需直接、逐筆地進(jìn)行營銷。隨著利率市場(chǎng)化改革的深入、存貸款利差的逐步縮小，過去對(duì)存款實(shí)行的粗放的數(shù)量管理顯然無法適應(yīng)新形勢(shì)的要求，負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整和精細(xì)化管理將是追求利潤最大化的唯一選擇。商業(yè)銀行通過主動(dòng)負(fù)債管理可直接控制負(fù)債規(guī)模、期限結(jié)構(gòu)和利率定價(jià)方式，提高資產(chǎn)負(fù)債的匹配程度，鎖定資金業(yè)務(wù)凈利差，防范利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和提前償還風(fēng)險(xiǎn)。

第二，加強(qiáng)貸款產(chǎn)品定價(jià)管理，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

利率市場(chǎng)化使商業(yè)銀行走向充分的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，貸款等利率產(chǎn)品的定價(jià)復(fù)雜性將大幅提升。貸款利率需要覆蓋業(yè)務(wù)的成本與費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)損失和贏利目標(biāo)，更要兼顧市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)策略，形成風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力突出的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。如果銀行定價(jià)技術(shù)不能適應(yīng)利率市場(chǎng)化要求，則容易引發(fā)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)生定價(jià)偏差。銀行要加快建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品定價(jià)體系。具體而言，產(chǎn)品定價(jià)必須盡力保持在盈虧平衡點(diǎn)之上，必須綜合考慮客戶、產(chǎn)品給銀行帶來的綜合收益和分?jǐn)偝杀?，必須加?qiáng)金融新產(chǎn)品的研發(fā)協(xié)調(diào)、搞好金融新產(chǎn)品的定價(jià)。

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