銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議精選(九篇)

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第1篇：銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) 信用風(fēng)險(xiǎn) 大數(shù)據(jù)

銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理是指銀行通過(guò)制定信息政策，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)從客戶(hù)資信調(diào)查、付款方式的選擇、信用限額的確定到款項(xiàng)回收等環(huán)節(jié)實(shí)行的全面監(jiān)督和控制，以保障應(yīng)收款項(xiàng)的安全及時(shí)回收。大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，使銀行業(yè)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面的能力得到了大大的提升。

一、大數(shù)據(jù)給銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)的機(jī)遇

1、推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)決策模式的創(chuàng)新

現(xiàn)在商業(yè)銀行進(jìn)行行風(fēng)險(xiǎn)決策，主要是由審批權(quán)限的工作人員的主觀性判斷，缺少全面的判斷信息，導(dǎo)致在作風(fēng)險(xiǎn)判斷時(shí)出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的情況。同時(shí)商業(yè)銀行對(duì)其判斷的標(biāo)準(zhǔn)不一致，使業(yè)務(wù)的整個(gè)流程工作效率降低，管理的復(fù)雜度也相應(yīng)的提高，加大風(fēng)控的難度。通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析變量之間的關(guān)系，建立風(fēng)控模型。借助風(fēng)控模型為商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中做出準(zhǔn)確的決策。同時(shí)，借此分析客戶(hù)的消費(fèi)傾向，鎖定客戶(hù)群，增加客戶(hù)量，從而提升銀行的獲利能力。

2、促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)發(fā)展

大數(shù)據(jù)可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)決策模型，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，商業(yè)銀行可以通過(guò)量化管理技術(shù)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行定位，掌握客戶(hù)自身狀態(tài)的變化規(guī)律，建立相應(yīng)的點(diǎn)位，有利于商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)控。根據(jù)對(duì)應(yīng)的點(diǎn)位計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)量化結(jié)果，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)估。在這種動(dòng)態(tài)的量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程中，增加了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

3、推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革

運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的基本原理及理念，以客戶(hù)為中心建立信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。對(duì)客戶(hù)價(jià)值挖掘及針對(duì)性維護(hù)，然后對(duì)流失風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，建立穩(wěn)定、準(zhǔn)確的客戶(hù)流失預(yù)警機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，完善各部門(mén)、各機(jī)構(gòu)打造數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)。

二、大數(shù)據(jù)給銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中運(yùn)用，首先面臨的第一個(gè)挑戰(zhàn)是信息的集成與整合，因?yàn)槊媾R大量且復(fù)雜的數(shù)據(jù)，而且數(shù)據(jù)的來(lái)源、類(lèi)型都是多樣化的。其次是大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與開(kāi)發(fā)的難題，由于數(shù)據(jù)呈幾何倍數(shù)的增長(zhǎng)，對(duì)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和平臺(tái)的開(kāi)發(fā)要求更高。然后是大數(shù)據(jù)信息安全管理，數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)到每個(gè)客戶(hù)、企業(yè)及銀行的安全問(wèn)題，必須納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管和治理。最后是大數(shù)據(jù)分析人才匱乏的挑戰(zhàn)，大數(shù)據(jù)人才必須具備很強(qiáng)的綜合分析能力及數(shù)據(jù)建模和數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)能力。

三、對(duì)策建議

1、建立多元化數(shù)據(jù)獲取渠道，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的收集與管控規(guī)范

銀行在日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)，是構(gòu)成整個(gè)社會(huì)大數(shù)據(jù)重要來(lái)源之一，因此，要對(duì)數(shù)據(jù)監(jiān)控、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)結(jié)果反映做出正確的反映。一是確定主要的數(shù)據(jù)采集渠道。二是一定要科學(xué)、依照規(guī)則來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，杜絕以假亂真、以次充好的現(xiàn)象。三是處理后的結(jié)果要嚴(yán)格按照國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)范進(jìn)行使用，避免影響銀行聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)產(chǎn)生。

2、提升大數(shù)據(jù)的處理和分析技術(shù)水平

在銀行數(shù)據(jù)大集中的基礎(chǔ)上，采取數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)作為銀行海量數(shù)據(jù)的提取的實(shí)現(xiàn)方法，將數(shù)據(jù)集中在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中去，然后在這個(gè)基礎(chǔ)上對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、挖掘和提煉。對(duì)于多元、高速、高噪音的數(shù)據(jù)，銀行必須制定出整合、整治和分析的解決方案。數(shù)據(jù)包括客戶(hù)信息。交易信息、郵件、客戶(hù)信函、票據(jù)、語(yǔ)音文檔等。

3、增加大數(shù)據(jù)平臺(tái)的投資與建設(shè)

大數(shù)據(jù)時(shí)代將帶動(dòng)整個(gè)社會(huì)交易模式的轉(zhuǎn)變，在服務(wù)這一塊是逐漸向虛擬化發(fā)展，更多的服務(wù)將有網(wǎng)絡(luò)來(lái)承擔(dān)，強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是銀行未來(lái)經(jīng)營(yíng)管理的利器。因此，銀行需要投入大量的資源用于建設(shè)適應(yīng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)發(fā)展的技術(shù)。優(yōu)化系統(tǒng)的架構(gòu)體系，提高全面的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，使得體系更加具有靈活性和拓展性。資源的投入也應(yīng)該具有一定的前瞻性并且兼顧到當(dāng)前的實(shí)際情況。爭(zhēng)取在初期到成熟這個(gè)過(guò)度階段，盡可能的實(shí)現(xiàn)資源最大化利用。

4、高度重視適應(yīng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的人力儲(chǔ)備

大數(shù)據(jù)的發(fā)展離不開(kāi)大數(shù)據(jù)的技術(shù)，當(dāng)然更離不開(kāi)擁有高技術(shù)人員。高質(zhì)量的技術(shù)人員的儲(chǔ)備能給銀行帶來(lái)好的發(fā)展前景，同時(shí)可以提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。當(dāng)前，擁有數(shù)據(jù)分析特長(zhǎng)，有懂得行業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才少之又少，而大數(shù)據(jù)的發(fā)展直線(xiàn)前進(jìn)，不會(huì)停留下腳步，所以銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)的人力儲(chǔ)備迫在眉睫。當(dāng)然這類(lèi)復(fù)合型人才僅僅經(jīng)過(guò)大學(xué)培養(yǎng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)銀行對(duì)此類(lèi)人才的儲(chǔ)備相當(dāng)不足，抓緊人力資源儲(chǔ)備更為迫切。

參考文獻(xiàn)：

[1]谷增軍.大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)防控之道[J].甘

肅金融，2015（02）.

[2]龐淑娟.大數(shù)據(jù)助推信用風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新[J].銀行家，2015

第2篇：銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理

國(guó)外信用卡發(fā)展的較為完善，已成為外國(guó)商業(yè)銀行主推的一個(gè)產(chǎn)品，與它們相比，我國(guó)涉足信用卡業(yè)務(wù)較晚，在風(fēng)險(xiǎn)管理的制度及技術(shù)上都存在缺陷。要使我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展，信用卡機(jī)制必須進(jìn)行一系列改善。

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基本分析

1.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基本概念

（1）含義

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡持卡人不能按時(shí)償還其透支額而給發(fā)卡行帶來(lái)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）成因

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因分為：外部原因和內(nèi)部原因。

①信用卡業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險(xiǎn)主要是指非銀行內(nèi)部員工如信用卡持有人、特約商戶(hù)等原因使得銀行利潤(rùn)發(fā)生損失的不確定性。

a.欺騙性風(fēng)險(xiǎn)。如有的犯罪分子改變?cè)猩矸菹虬l(fā)卡行申辦信用卡；有的犯罪分子惡意透支，到期銀行催收無(wú)果。

b.持卡人因病、失業(yè)等原因致無(wú)或減少收入，無(wú)法還貸，或一些持卡人過(guò)高估計(jì)自己的經(jīng)濟(jì)能力，過(guò)度消費(fèi)導(dǎo)致不能按期還款。

②信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指銀行內(nèi)部人員違規(guī)或者，與犯罪人員違法合作，造成發(fā)卡行資金損失的不確定性。

a.缺乏高素質(zhì)設(shè)備和人才。一方面是國(guó)內(nèi)發(fā)卡行尚未引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，另一方面是我國(guó)信用卡從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)技能存在不足，需加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。

b.風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制滯后。目前大多數(shù)發(fā)卡行通常利用人工對(duì)某個(gè)靜態(tài)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，往往事后才能對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)做出回應(yīng)。

c.業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡行在審核持卡人信息時(shí)，存在信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，沒(méi)有完全掌握客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)信用資料，過(guò)高的估計(jì)客戶(hù)的實(shí)力，給予其過(guò)高的授信額度，導(dǎo)致部分款項(xiàng)無(wú)法收回。

2.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特征

（1）特征

①受經(jīng)濟(jì)周期的影響

經(jīng)濟(jì)周期包括經(jīng)濟(jì)繁榮和經(jīng)濟(jì)衰落。當(dāng)經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，持卡人較容易獲得高收入，保持收入穩(wěn)定，能及時(shí)償還債務(wù)；而經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)，部分持卡人可能由于失業(yè)或收入降低等原因，無(wú)法如期償還債務(wù)。

②風(fēng)險(xiǎn)的滯后性

信用卡是貸記卡，在一定期限內(nèi)，發(fā)卡行無(wú)從確切得知持卡人的資金狀況，只有確定支付到期后，才能確定該筆賬款是否能夠如數(shù)收回。

③具有很強(qiáng)的危害性

信用卡交易波及范疇大，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)危害到各個(gè)交易主體，包含商業(yè)銀行、持卡人、商戶(hù)等，可能起到“牽一發(fā)動(dòng)全身”的效果，影響整個(gè)社會(huì)的信用體系，某種程度上引發(fā)全社會(huì)的信用危機(jī)。

二、中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1.中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（1）業(yè)務(wù)發(fā)展快，前景廣闊

截至2016年第二季度，全國(guó)信用卡和借貸合一卡累計(jì)發(fā)卡已達(dá)4.73億張，同比增長(zhǎng)9.26%；授信總額為8.052016萬(wàn)億元，卡均授信額度為1.70萬(wàn)元。說(shuō)明在我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)有著廣闊的發(fā)展空間。

（2）基本形成市場(chǎng)壟斷

2015年各大行新增發(fā)卡總量7568萬(wàn)張，由表一可見(jiàn)，2015年工、農(nóng)、廣、建、招、交等六大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯，六行累計(jì)發(fā)卡合計(jì)5498萬(wàn)張，占比高達(dá)72.65%。

（3）業(yè)務(wù)不良率高，風(fēng)險(xiǎn)防范不足

從已披露信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況的銀行來(lái)看，排名前十的銀行的信用卡業(yè)務(wù)不良率均在1%以上，其中中國(guó)銀行不良率最高，達(dá)到了3.37%，較上年末上升了1.31%；只有平安銀行和興業(yè)銀行同比分別下降了0.27%和0.06%；其他銀行不良率均呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。表2顯示，即使信用卡發(fā)行量增多，但商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范上仍然存在不足。

2.我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

即使通過(guò)30多年成長(zhǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)管理的知識(shí)和技術(shù)上仍與國(guó)外存在不小的差距，大致反映在以下方面：

（1）法律法規(guī)不健全

當(dāng)前信用卡根本大法《銀行卡條例》一直未能出臺(tái)，當(dāng)前使用的法律仍是央行1999年頒發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其根本對(duì)象是銀行卡，而非信用卡。

（2）社會(huì)征信系統(tǒng)不發(fā)達(dá)

我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的進(jìn)行個(gè)人征信體系建立的信用調(diào)查公司，而主要是由政府設(shè)置并管理，其運(yùn)作受政府干預(yù)，具有高壟斷性，各家商業(yè)銀行獲取信用信息需要付出較大代價(jià)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容單一

目前我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺乏對(duì)新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的管理。而發(fā)達(dá)國(guó)家則關(guān)注對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（4）預(yù)防和防范意識(shí)薄弱

我國(guó)發(fā)卡行將主要的時(shí)間和金錢(qián)放在信用卡風(fēng)險(xiǎn)的事后防范，忽視了事前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和事中的風(fēng)險(xiǎn)控制。而且商業(yè)銀行主要側(cè)重單筆信用貸款，而非整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)的總體風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的原則與對(duì)策

1.管理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持的原則

（1）安全性原則

如同經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)一樣，商業(yè)銀行進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，也應(yīng)該依照安全性原則，按照規(guī)范流程標(biāo)準(zhǔn)化操作、謹(jǐn)慎信貸、及時(shí)催收，確保如期獲得利潤(rùn)。

（2）預(yù)防性原則

商業(yè)銀行應(yīng)該在授信客戶(hù)前，充分收集客戶(hù)信用資料，了解客戶(hù)資金狀況，及時(shí)避免信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免為了獲得利潤(rùn)承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)對(duì)本行發(fā)卡數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，對(duì)不同客戶(hù)進(jìn)行區(qū)分，找出同質(zhì)客戶(hù)群w，制定多樣化的授信機(jī)制，并實(shí)時(shí)更新，更好的滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。

（3）信息溝通與互換原則

我國(guó)各個(gè)主要機(jī)構(gòu)掌握各自的數(shù)據(jù)信息，但是未建立統(tǒng)一的信息分享系統(tǒng)，未能發(fā)揮信息的集成優(yōu)勢(shì)，未建立一站式信息共享機(jī)制，從銀行角度來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)注重加強(qiáng)同其他行業(yè)，尤其與公安及銀聯(lián)之間的信息共享與協(xié)作，避免信息的不準(zhǔn)確傳遞造成利潤(rùn)喪失。

（4）全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則

商業(yè)銀行關(guān)于信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該提升到戰(zhàn)略的角度，從全局的角度考慮，制定相應(yīng)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理政策，事前應(yīng)該對(duì)信用卡業(yè)務(wù)辦理者進(jìn)行全方位的資信調(diào)查，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)；事中實(shí)時(shí)檢測(cè)，減少和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)；事后避免風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

（1）健全信用卡法律體系

大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，其法律機(jī)制也較為完善，有值得中國(guó)司法部門(mén)學(xué)習(xí)的方面，要使我國(guó)信用卡市場(chǎng)繼續(xù)保持健康高回報(bào)的發(fā)展，完善信用卡法規(guī)勢(shì)在必行。一方面經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)單位，需要按照國(guó)家法規(guī)的要求，獲得相應(yīng)經(jīng)營(yíng)資格，并需明確限定其經(jīng)營(yíng)范圍及權(quán)利與義務(wù)，不得為了盈利逾越法律；另一方面，商業(yè)銀行和持卡人在建立商業(yè)關(guān)系時(shí)，雙方都需明確各自承擔(dān)的權(quán)責(zé)與義務(wù)，最大程度的降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)，避免日后爭(zhēng)端。

（2）建立個(gè)人征信制度

社會(huì)征信制度改革勢(shì)在必行，各行各業(yè)都應(yīng)該建立互通的個(gè)人信用檔案，辦理重要業(yè)務(wù)時(shí)，能夠一站式查詢(xún)每個(gè)人的個(gè)人信用信息；同時(shí)國(guó)家需不斷提高個(gè)人信用標(biāo)準(zhǔn)，形成人人都重視誠(chéng)信，人人都講究誠(chéng)信的社會(huì)風(fēng)氣；商業(yè)銀行具體問(wèn)題具體分析，根據(jù)個(gè)人信用信息確定每個(gè)人的授信額度，個(gè)人征信制度的建立能夠很好的幫助管理信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督

y監(jiān)會(huì)也應(yīng)該加大對(duì)開(kāi)設(shè)信用卡業(yè)務(wù)的各大銀行的監(jiān)控管理，實(shí)時(shí)監(jiān)督各機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)情況，對(duì)不符合要求的機(jī)構(gòu)通報(bào)批評(píng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控符合要求的商業(yè)銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)措施，切實(shí)發(fā)揮監(jiān)管部門(mén)在行業(yè)內(nèi)的正確導(dǎo)向作用。

（4）轉(zhuǎn)變觀念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)下，各商業(yè)銀行不要盲目為了逐利擴(kuò)張，需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)最小的情況下獲得最大的收益。對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)亦是如此，高風(fēng)險(xiǎn)必定伴隨著高收益，各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)壞賬率的上升，警戒商應(yīng)謹(jǐn)慎做決定，協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)與收益二者之間的關(guān)系。同時(shí)，各發(fā)卡行也需加強(qiáng)基層銀行內(nèi)部員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，做到員工自覺(jué)規(guī)避不必要的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免信用卡問(wèn)題再次成為銀行業(yè)的一大“疑難雜癥”。

（5）建立有效的催收體系

信用卡的催收問(wèn)題值得各發(fā)卡行關(guān)注。在充分掌握各持卡人的信息后，對(duì)未能按期償還欠款的持卡人給予充分重視，明確區(qū)分對(duì)方是無(wú)意透支或惡意透支。對(duì)無(wú)意透支的持卡人，持有寬容態(tài)度，而對(duì)惡意透支的持卡人，需及時(shí)采取相應(yīng)的手段，靈活處理，保證最大程度的收回資金成本，必要時(shí)可尋求法律的幫助。

（6）加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，深度挖掘優(yōu)質(zhì)客戶(hù)

大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)獲取及分析挖掘成為各發(fā)卡行尋求新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的一種重要手段。在充分利用已掌握的信息資源基礎(chǔ)上，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)分，發(fā)現(xiàn)同質(zhì)群體，積極開(kāi)發(fā)新服務(wù)，區(qū)別對(duì)待客戶(hù)，對(duì)資信狀況好的客戶(hù)實(shí)行寬松政策，避免客戶(hù)流失，對(duì)資信狀況較差的客戶(hù)則需要嚴(yán)格的政策處理，從而實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的差異性需求。

（7）加強(qiáng)技術(shù)升級(jí)和設(shè)備更新

科技成果層出不窮，犯罪方法也越來(lái)越高明。發(fā)卡行時(shí)刻保持謹(jǐn)慎，防止運(yùn)作軟件出現(xiàn)漏洞，給犯罪分子可乘之機(jī)。根本手段是發(fā)卡行應(yīng)積極開(kāi)發(fā)新軟件，引進(jìn)新技術(shù)，從技術(shù)水平上提高信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

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第3篇：銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

伴隨著信用卡發(fā)卡量以及卡均授信額度的增加，信用卡業(yè)務(wù)不良（90天以上）及壞賬（180天以上）絕對(duì)數(shù)及比率（不良額/透支額）均呈逐年上升態(tài)勢(shì)。來(lái)自銀行的數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年第一季度， 全國(guó)銀行信用卡逾期半年未償信貸總額已經(jīng)達(dá)到了281.95億元，與2008年同期相比增長(zhǎng)了12倍。境內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡延滯賬戶(hù)余額至2013年底總計(jì)62.4億元，比年初增長(zhǎng)54.1%，大多數(shù)銀行不良率均呈上升趨勢(shì)。來(lái)自平安銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行以及建設(shè)銀行等五家上市銀行年報(bào)顯示，2012、2013以及2014上半年度的信用卡不良率呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)，其中，建設(shè)銀行不良率最低，興業(yè)銀行不良率上升速度最快。處2012年信用卡不良率公布榜首的寧波銀行在2013年年報(bào)中回避了該數(shù)據(jù)。上述數(shù)據(jù)表明信用卡貸款余額的高速增長(zhǎng)與持卡人還款能力的不匹配在不斷加劇。

來(lái)自警方的數(shù)據(jù)顯示，信用卡犯罪案件呈逐年上升的趨勢(shì)，涉案金額急劇攀升，案件類(lèi)型以惡意透支型信用卡詐騙為主，涉案銀行集中于股份制商業(yè)銀行，多行共債情況較為普遍。

一、信用卡不良率上升的主要原因

（一）經(jīng)濟(jì)大環(huán)境對(duì)持卡人的影響

對(duì)于不良率上升的原因，銀行業(yè)普遍共識(shí)為經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響。來(lái)自銀行的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以及警務(wù)綜合平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前，不良透支（惡意透支）的主要人群為中小企業(yè)主、私營(yíng)業(yè)主。該類(lèi)人群原本多為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，具有較高的授信額度，但受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，企業(yè)利潤(rùn)下降、半停產(chǎn)、停產(chǎn)甚至倒閉的情況出現(xiàn)，該類(lèi)人群逃債、惡意透支情況頻發(fā)。尤其由于受到銀行放貸緊縮的影響，部分中小企業(yè)主、私營(yíng)業(yè)主為了獲得更多經(jīng)營(yíng)資金，不惜鋌而走險(xiǎn)，利用信用卡透支政策，通過(guò)多行申請(qǐng)信用卡或頂額透支等方式，改變信用卡消費(fèi)性貸款的用途，將其用于經(jīng)營(yíng)性貸款，大大增加了信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)，這種現(xiàn)象在深陷危機(jī)中的鋼貿(mào)行業(yè)表現(xiàn)得尤為突出。此外，超前消費(fèi)，超能力消費(fèi)情況仍十分突出，尤其是經(jīng)濟(jì)形勢(shì)轉(zhuǎn)弱后就業(yè)與工資風(fēng)險(xiǎn)與日益攀升的物價(jià)之間的矛盾日益突出，以年輕人為主的部分消費(fèi)者不惜鋌而走險(xiǎn)，或采取多行辦卡，以卡養(yǎng)卡，循環(huán)套用方式，或通過(guò)辦卡中介包裝資信材料，以申請(qǐng)高授信額度信用卡，抑或冒領(lǐng)、冒用信用卡、惡意透支、利用信用卡套現(xiàn)，使得銀行的信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提高。調(diào)查顯示，7.38%的消費(fèi)者持有6張以上信用卡，其中有1.35%的消費(fèi)者持卡超過(guò)10張。在宏觀經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，持卡人的償債能力出現(xiàn)下降，信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)也更容易集中爆發(fā)。

（二）銀行防控重點(diǎn)選擇

通過(guò)數(shù)據(jù)分析以及銀行實(shí)地調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，信用卡犯罪情況變化與銀行防控重點(diǎn)選擇存在正相關(guān)關(guān)系。如各行在辦卡環(huán)節(jié)均確立了“親見(jiàn)”制度，要求信用卡營(yíng)銷(xiāo)人員“親見(jiàn)本人，親見(jiàn)原件，親見(jiàn)本人簽字”，以確保本人辦卡，杜絕代辦卡、冒用他人身份辦卡情況的發(fā)生。設(shè)立此項(xiàng)制度以來(lái)，冒用他人身份證件辦理信用卡案件大幅減少，成效明顯。而惡意透支案件數(shù)量及犯罪數(shù)額的銀行間差異也體現(xiàn)了各行的風(fēng)控措施帶來(lái)的影響。

從整體看，我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，為了追求信用卡可能帶來(lái)的市場(chǎng)份額以及預(yù)期中間業(yè)務(wù)收益，各家銀行在早期均將跑馬圈地作為信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，不惜采取增禮品，一卡拖數(shù)卡、許以高透支額等方式發(fā)行信用卡。然而，這種一味追求發(fā)卡量的做法并未能如期為銀行帶來(lái)收益，反而產(chǎn)生了大量的“睡眠卡”，問(wèn)題卡，導(dǎo)致管理成本和各項(xiàng)費(fèi)用的上升，使得銀行距離盈利越來(lái)越遠(yuǎn)。對(duì)于這一點(diǎn)，股份制銀行的感受更為深刻。鑒于上述信用卡濫發(fā)所引發(fā)的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，各行均提出從跑馬圈地向精耕細(xì)作轉(zhuǎn)向的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，由重視信用卡發(fā)卡量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)榱抠|(zhì)并舉。這主要體現(xiàn)在：（1）各行對(duì)發(fā)卡環(huán)節(jié)的考核均落腳在新增客戶(hù)數(shù)上，而不再將發(fā)卡量作為考核指標(biāo)之一；（2）規(guī)定了較為詳細(xì)的辦卡規(guī)程及客戶(hù)準(zhǔn)入條件，明確營(yíng)銷(xiāo)人員的“親見(jiàn)”制度；（3）采取系統(tǒng)評(píng)分方式確定信用額度；（4）跟蹤用卡情況，及時(shí)反饋；（5）規(guī)范催收環(huán)節(jié)等。從調(diào)研情況看，各行均關(guān)注到信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并在風(fēng)控措施方面做出努力。信用卡發(fā)放與監(jiān)管催收等均趨向理性。

然而，一個(gè)不容忽視的現(xiàn)實(shí)是，當(dāng)前，為了對(duì)信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的占有擴(kuò)張，同時(shí)受制于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、辦公場(chǎng)所、職工人數(shù)以及既有客戶(hù)群體等方面的限制，仍有部分銀行有意識(shí)地放低申辦門(mén)檻、采用多點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)、掃樓式線(xiàn)下推廣、高授信、多優(yōu)惠、送禮品等方式爭(zhēng)取客戶(hù)，甚至采取變通措施，放任一些社會(huì)機(jī)構(gòu)或社會(huì)人員代辦信用卡審批，用類(lèi)似于攬儲(chǔ)的方式隨意發(fā)放信用卡。某些銀行在發(fā)卡審查時(shí)有意識(shí)忽略人民銀行征信系統(tǒng)中的相關(guān)信用提示，并將短期逾期后歸還的客戶(hù)視為對(duì)銀行利潤(rùn)高貢獻(xiàn)人群，并據(jù)此作為提高的授信等級(jí)的依據(jù)，還有的銀行為了爭(zhēng)奪收單市場(chǎng)，獲取新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，大力推廣POS機(jī)的應(yīng)用，放松對(duì)商戶(hù)POS機(jī)監(jiān)管，或采取套碼方式拉攏商家，使得持卡人交易與真實(shí)商家嚴(yán)重不符，損害正當(dāng)持卡人的合法利益，影響國(guó)家的金融監(jiān)管秩序。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的幾點(diǎn)建議

我們認(rèn)為，對(duì)于銀行而言，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施的選擇不僅是出于收益與安全的平衡需要，還關(guān)涉到金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與繁榮，這是銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。而責(zé)任的落實(shí)，有賴(lài)于銀行個(gè)人資信檔案登記、評(píng)估、信用卡授信、監(jiān)管等一系列機(jī)制制度化、規(guī)范化運(yùn)作。為了有效遏制信用卡詐騙犯罪，需要銀行做到：

（一）完善個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制

個(gè)人資信評(píng)估是銀行發(fā)卡授信的主要依據(jù)。當(dāng)前各行對(duì)個(gè)人的資信情況評(píng)估主要結(jié)合人民銀行征信系統(tǒng)，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、電話(huà)回訪核實(shí)表外信息等不同渠道對(duì)信用卡申請(qǐng)附件進(jìn)行調(diào)查，再通過(guò)各行授信評(píng) 分系統(tǒng)，采用系統(tǒng)評(píng)分方式，確定授信額度。然而，由于人民銀行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)尚不完善，同時(shí)，缺乏對(duì)個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制的統(tǒng)一的制度化設(shè)計(jì)，各行對(duì)個(gè)人資信評(píng)估把握尺度不同，如對(duì)持卡人品格的評(píng)估，本應(yīng)是有銀行控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，但由于至今尚未建立起一套科學(xué)的、可操作的制度和辦法，進(jìn)憑印象評(píng)估，隨意性很大，有必要進(jìn)一步完善與統(tǒng)一個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制，這包括：（1）設(shè)定科學(xué)有效的資信評(píng)估指標(biāo)，并隨著形勢(shì)的發(fā)展作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和補(bǔ)充。根據(jù)國(guó)內(nèi)外學(xué)者文獻(xiàn)綜述，影響客戶(hù)信用卡還款的因素從以下幾個(gè)方面構(gòu)成。一級(jí)指標(biāo)有三個(gè)：基本屬性，包括年齡、受教 育程度、戶(hù)口性質(zhì)、單位類(lèi)型；經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，如個(gè)人收入、金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)等；信用指標(biāo)，如不良信用記錄情況、在本行存款情況、存在其他貸款情況、是否有附屬卡等。應(yīng)根據(jù)上述研究成果，對(duì)個(gè)人申請(qǐng)人設(shè)定收入水平、支出水平、家庭月現(xiàn)金流量、歷史違約記錄等指標(biāo)；（2）對(duì)資信評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行量化處理，不同指標(biāo)設(shè)定不同分值，并根據(jù)分值的高低確定申領(lǐng)人不同資信等級(jí)，對(duì)不同等級(jí)的申領(lǐng)人授予不同的信用額度。（3）充實(shí)完善個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)?，F(xiàn)已有部分銀行已通過(guò)協(xié)商與房產(chǎn)部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)、社會(huì)保障部門(mén)等合作，通過(guò)有償或無(wú)償使用方式，接入相關(guān)部門(mén)查詢(xún)端口，以確?？蛻?hù)申報(bào)的正確性，并對(duì)授信提供支持。這樣的做法盡管增加了部分投入，但有效的降低了信用卡辦卡風(fēng)險(xiǎn)，取得了良好的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效果，應(yīng)予推廣。隨著征信法律體系的進(jìn)一步完善，有望逐步將分散在各商業(yè)銀行、公安、稅務(wù)、社會(huì)保障、電信等部門(mén)的個(gè)人信用信息納入到個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)揮個(gè)人資信調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)的作用。（4）建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享信息庫(kù)，目前國(guó)內(nèi)銀行之間對(duì)于個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)級(jí)沒(méi)有統(tǒng)一的共享信息，使得在銀行在與信用卡持卡人的博弈中，處于信息劣勢(shì)地位，對(duì)持卡人多行辦卡，拆東墻補(bǔ)西墻惡意透支行為難以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。應(yīng)建立銀行間的信息互通平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)包括不良持卡人信息、不良商戶(hù)信息、欺詐交易信息、信用卡犯罪信息在內(nèi)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)查詢(xún)。

（二）設(shè)定科學(xué)有效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新與運(yùn)用對(duì)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范意義重大。這包括軟硬件兩方面：（1）應(yīng)提高信用卡防偽標(biāo)志的設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，大力推廣最新一代的智能卡，從基本的信息技術(shù)與防偽技術(shù)的應(yīng)用方面手，提高造假難度，盡可能減少虛假信用卡數(shù)量。（2）加大科技力量投入和應(yīng)用，大力推廣新技術(shù)新設(shè)備，實(shí)踐證明，對(duì)智能“e辦卡”2.0終端的運(yùn)用有效的降低了第三方冒領(lǐng)信用卡的概率，該終端通過(guò)拍照，將身份與公安系統(tǒng)的身份證比對(duì)，第一時(shí)間驗(yàn)證辦卡人的身份信息，來(lái)自銀行的信息顯示，該終端設(shè)備使用后，第三方冒領(lǐng)的比例是幾乎被降到零，大大降低了欺詐的概率。（3）針對(duì)數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)注重保護(hù)程序的研發(fā)以保障金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)和持卡人的信息安全。

第4篇：銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

1、信息搜集的主要內(nèi)容。

主要?jiǎng)澐譃榍宄靼字苯芋w現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的“硬信息”和反映潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)、具有隱形相關(guān)性的“軟信息”，以及全流程信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的十個(gè)方面。硬信息———企業(yè)相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)：資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表與損益表相關(guān)數(shù)據(jù)，工商、稅務(wù)部門(mén)存放的與企業(yè)相關(guān)文件和銀行內(nèi)部相關(guān)資料;軟信息———企業(yè)經(jīng)營(yíng)的潛在暗示性信息：用水量、用電量、機(jī)器運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)期估算和維修保養(yǎng)周期數(shù)據(jù)、存貨盤(pán)點(diǎn)審計(jì)數(shù)據(jù)、往來(lái)供應(yīng)商渠道商賬戶(hù)結(jié)算信息等。企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人個(gè)人相關(guān)信息：商譽(yù)、商會(huì)與商業(yè)伙伴評(píng)價(jià)、健康狀況、人品等，是否有不良嗜好、個(gè)性特點(diǎn)、知識(shí)結(jié)構(gòu)與水平、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力、家庭情況等。

2、信息搜集后續(xù)分析處理的方法。

單一的硬信息可能存在缺陷和隱憂(yōu)，如公司資本不足，通過(guò)申請(qǐng)墊資的方式滿(mǎn)足工商注冊(cè)登記要求；公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、存在虛開(kāi)票據(jù)和擔(dān)保等問(wèn)題。同樣，單一的軟信息也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，軟信息的判斷過(guò)于主觀化，忽視企業(yè)基本面和相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)。因此，銀行在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，需要對(duì)“硬信息”和“軟信息”加以整合，需要建設(shè)規(guī)范化的信息數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，對(duì)信息進(jìn)行整合和處理。

二、信息搜集分析處理的主要工作重點(diǎn)

在實(shí)際工作中，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的還原能力、強(qiáng)化信息分析處理防控風(fēng)險(xiǎn)管理的方法都是關(guān)鍵，具體而言：信貸準(zhǔn)入方面：對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)敏感性、前瞻性不足，盲目進(jìn)入“兩高一剩”行業(yè)及風(fēng)險(xiǎn)敏感性行業(yè)，客戶(hù)評(píng)級(jí)不審慎，評(píng)級(jí)結(jié)果虛高，甚至人為抬高信用等級(jí)，客戶(hù)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)用不嚴(yán)格，盲目進(jìn)入低信用等級(jí)客戶(hù)，客戶(hù)分類(lèi)不審慎，分類(lèi)結(jié)果偏離客戶(hù)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，甚至偽造信息套取高分類(lèi)結(jié)果，對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理情況掌握不到位，盲目進(jìn)入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常、財(cái)務(wù)狀況不佳、發(fā)展戰(zhàn)略明顯失當(dāng)?shù)目蛻?hù)，對(duì)客戶(hù)融資結(jié)構(gòu)掌握不到位，盲目進(jìn)入多頭融資、過(guò)度融資、涉及民間融資的客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)對(duì)外投資情況掌握不到位，盲目進(jìn)入過(guò)度投資、主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出的客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)對(duì)外擔(dān)保情況掌握不到位，盲目進(jìn)入對(duì)外擔(dān)保過(guò)度、擔(dān)保鏈復(fù)雜的客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)信用記錄掌握不到位，盲目進(jìn)入存在不良信用記錄或他行退出客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)資金鏈掌握不到位，盲目進(jìn)入資金鏈緊張、還貸來(lái)源不正常、涉及應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的客戶(hù)。授信管理方面：授信額度理論值測(cè)算不審慎，測(cè)算方法選用不正確，測(cè)算結(jié)果偏離客戶(hù)金融實(shí)務(wù)研究實(shí)際，授信額度核定不審慎，偏離客戶(hù)實(shí)際用信需求，存在過(guò)度授信問(wèn)題。盡職調(diào)查方面：信貸調(diào)查不深入，實(shí)地調(diào)查缺失，調(diào)查方式單一，簡(jiǎn)單采用問(wèn)答式調(diào)查，第三方調(diào)查不到位，信貸調(diào)查資料收集不齊全，重要資料缺失，調(diào)查信息不全面，對(duì)關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金用途、融資結(jié)構(gòu)、對(duì)外投資、對(duì)外擔(dān)保、貸款歸行等關(guān)鍵信息了解不深入，客戶(hù)信息真實(shí)性核查不到位，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等重要信息失真，信貸調(diào)查分析不到位，未客觀全面反映客戶(hù)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況，甚至刻意隱瞞重要風(fēng)險(xiǎn)信息。擔(dān)保管理方面：抵質(zhì)押貸款占比低于同業(yè)平均水平，信用保證方式貸款占比偏高，單個(gè)客戶(hù)貸款抵質(zhì)押比例與調(diào)查銀行信用份額明顯不匹配，保證人準(zhǔn)入不嚴(yán)，保證人代償能力不足，擔(dān)保鏈復(fù)雜、關(guān)聯(lián)擔(dān)保普遍，對(duì)保證人動(dòng)態(tài)監(jiān)管不到位，出現(xiàn)重大不利變化應(yīng)對(duì)不及時(shí)，導(dǎo)致?lián)１Ｕ隙认陆担浩窚?zhǔn)入不嚴(yán)格，押品不合格或變現(xiàn)能力存在重大缺陷，押品估值評(píng)估不審慎、不規(guī)范，價(jià)值明顯高估，動(dòng)態(tài)重估流于形式。用信管理方面：流動(dòng)資金貸款發(fā)放與客戶(hù)用款計(jì)劃不匹配，固定資產(chǎn)貸款發(fā)放進(jìn)度快于項(xiàng)目進(jìn)度發(fā)放或資本金到位進(jìn)度。貸后管理方面：貸后資金流向監(jiān)管不到位，貸款資金被挪用，流向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，客戶(hù)賬戶(hù)資金監(jiān)管不到位，對(duì)貨款歸行、賬戶(hù)結(jié)算量等關(guān)鍵信息異地情況應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)，還款資金來(lái)源監(jiān)管不到位，還款資金未有效控制，或還款資金來(lái)源不正常，評(píng)級(jí)分類(lèi)動(dòng)態(tài)管理不到位，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)未及時(shí)調(diào)低等級(jí)，導(dǎo)致高等級(jí)客戶(hù)違約。風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)制度執(zhí)行不到位，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)未及時(shí)調(diào)整形態(tài)，資產(chǎn)質(zhì)量反映不真實(shí)。

三、強(qiáng)化信息搜集分析處理的建議

風(fēng)險(xiǎn)管理工作要在對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行科學(xué)審視的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步整合強(qiáng)化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)與其他部門(mén)攜手合作，內(nèi)部系統(tǒng)互相掛鉤進(jìn)行整體布局和防控、工作流程優(yōu)化，從而確保信貸資產(chǎn)最優(yōu)、客戶(hù)資產(chǎn)質(zhì)量最佳、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最小的目標(biāo)。對(duì)此應(yīng)：

1、切合大數(shù)據(jù)開(kāi)展優(yōu)化。

為順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的潮流，迫切需要對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，國(guó)外商業(yè)銀行將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理領(lǐng)域。美國(guó)一家名為SCOR的金融信息公司抓取并分析客戶(hù)的社交網(wǎng)站數(shù)據(jù)，為銀行提供更為準(zhǔn)確的信用評(píng)估結(jié)果，降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)和成本。SCOR公司收到銀行客戶(hù)的信用評(píng)估申請(qǐng)后，經(jīng)客戶(hù)同意，將調(diào)取其在facebook、twitter等社交媒體的數(shù)據(jù)，分析客戶(hù)的行為特點(diǎn)，興趣愛(ài)好，甚至?xí)鶕?jù)該客戶(hù)朋友圈特性來(lái)對(duì)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行評(píng)估。社交數(shù)據(jù)真實(shí)反映客戶(hù)行為，能幫助銀行更準(zhǔn)確地判斷客戶(hù)的違約風(fēng)險(xiǎn)，最終降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。要在商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理中心，依托互聯(lián)網(wǎng)、“云計(jì)算”信息技術(shù)，通過(guò)分析和應(yīng)用海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，推動(dòng)企業(yè)業(yè)務(wù)價(jià)值,用高度的技術(shù)能力和知識(shí)，對(duì)信貸相關(guān)數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行處理，加強(qiáng)對(duì)下屬各級(jí)分支行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。通過(guò)金融云信息平臺(tái)，以數(shù)據(jù)信息大集中為依托，運(yùn)用技術(shù)管理手段控制風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)更好地發(fā)揮作用。

2、完善風(fēng)險(xiǎn)管理信息數(shù)據(jù)整合系統(tǒng)。

建立商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的最終目標(biāo)是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，防止和減少損失，保障其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)能安全、順暢地進(jìn)行。具體而言，體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前，銀行可借助風(fēng)險(xiǎn)管理體系，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度，做出有效的對(duì)策，預(yù)防和減小風(fēng)險(xiǎn)，以最低的損失來(lái)獲取控制風(fēng)險(xiǎn)的最佳效果；二是在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生之后，商業(yè)銀行采取有效的措施，使商業(yè)銀行不致于因風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生而造成更大的損失甚至危及其生存，并確保銀行盈利性目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。在宏觀層面系統(tǒng)設(shè)置上，要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)垂直化、單元化的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)組織結(jié)構(gòu)建設(shè)。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的內(nèi)部獨(dú)立性，同時(shí)推廣先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，對(duì)分析與評(píng)估技術(shù)進(jìn)行科學(xué)量化，確保信貸風(fēng)險(xiǎn)的整體系統(tǒng)控制。近日銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)了六家銀行（工、農(nóng)、中、建、交和招行）在集團(tuán)和法人層面實(shí)施資本管理高級(jí)方法，具體范圍為第一支柱信用風(fēng)險(xiǎn)初級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法、部分風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型法、操作風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)法。商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)將風(fēng)險(xiǎn)量化、資本約束作為經(jīng)營(yíng)管理的核心要求，形成風(fēng)險(xiǎn)、收益平衡的經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)充實(shí)客戶(hù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息資料庫(kù)，構(gòu)建健全的管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，在線(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)制度化和規(guī)范化，使得風(fēng)險(xiǎn)管理工作成為科學(xué)，而不是依賴(lài)于個(gè)人主觀判斷。

3、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶(hù)經(jīng)理共同協(xié)調(diào)合作。

在制度的設(shè)計(jì)上，進(jìn)一步落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶(hù)經(jīng)理平行工作制度，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)真實(shí)數(shù)據(jù)的還原能力，同時(shí)高度關(guān)注對(duì)應(yīng)性重點(diǎn)指標(biāo)，出現(xiàn)異常變化立即開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)核查，審慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，研究落實(shí)針對(duì)性措施。對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)開(kāi)展高強(qiáng)度的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，在保持合規(guī)性監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)的同時(shí)，進(jìn)一步突出風(fēng)險(xiǎn)性檢查，切實(shí)提高現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查質(zhì)量和效率，提高風(fēng)險(xiǎn)處置效率，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)處置紀(jì)律。要真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，強(qiáng)化客戶(hù)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)按客戶(hù)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)相關(guān)要求調(diào)整客戶(hù)評(píng)級(jí)和貸款形態(tài)，防止客戶(hù)直接違約，嚴(yán)控評(píng)級(jí)偏離度。對(duì)符合總行強(qiáng)制調(diào)整貸款形態(tài)的情形，必須及時(shí)進(jìn)行形態(tài)調(diào)整，嚴(yán)控分類(lèi)。對(duì)于為了完成階段性的工作指標(biāo)，在較少考慮風(fēng)險(xiǎn)的情況下突擊放款的行為要堅(jiān)決制止。

4、落實(shí)激勵(lì)約束機(jī)制和經(jīng)營(yíng)監(jiān)管。

第5篇：銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

單一的硬信息可能存在缺陷和隱憂(yōu)，如公司資本不足，通過(guò)申請(qǐng)墊資的方式滿(mǎn)足工商注冊(cè)登記要求；公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、存在虛開(kāi)票據(jù)和擔(dān)保等問(wèn)題。同樣，單一的軟信息也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，軟信息的判斷過(guò)于主觀化，忽視企業(yè)基本面和相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)。因此，銀行在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，需要對(duì)“硬信息”和“軟信息”加以整合，建設(shè)規(guī)范化的信息數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，設(shè)置科學(xué)系統(tǒng)的操作規(guī)范和內(nèi)部工作制度。把防控信貸風(fēng)險(xiǎn)貫穿于全流程信貸業(yè)務(wù)的每個(gè)崗位、每個(gè)人員、每個(gè)環(huán)節(jié)、每個(gè)步驟，形成環(huán)環(huán)相連、環(huán)環(huán)緊扣、環(huán)環(huán)制約的管理鏈條。體量巨大、彼此孤立、各自為政的數(shù)據(jù)不是大數(shù)據(jù)，銀行需要加快數(shù)據(jù)治理步伐，將信息化建設(shè)過(guò)程中以各種形態(tài)結(jié)構(gòu)散落在各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)在邏輯上融為一體，并不斷提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。此外，銀行還需要與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電商企業(yè)進(jìn)行深入合作，獲取更多的用戶(hù)行為信息，更加快速準(zhǔn)確地掌握客戶(hù)的行為特征。

信息數(shù)據(jù)整合能力缺乏帶來(lái)的薄弱環(huán)節(jié)從基層行的角度來(lái)看，由于信息不對(duì)稱(chēng)，客戶(hù)經(jīng)理收集信息不全面，缺乏將企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)還原真實(shí)的能力;風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理監(jiān)管不到位，缺乏強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)整合來(lái)防控風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和能力，從全流程信貸風(fēng)險(xiǎn)管理角度來(lái)講，當(dāng)前強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)整合對(duì)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)工作存在以下一些薄弱環(huán)節(jié)：信貸準(zhǔn)入方面，主要表現(xiàn)為對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)敏感性、前瞻性不足，盲目進(jìn)入“兩高一?！毙袠I(yè)及風(fēng)險(xiǎn)敏感性行業(yè)，客戶(hù)評(píng)級(jí)不審慎，評(píng)級(jí)結(jié)果虛高，甚至人為抬高信用等級(jí)；客戶(hù)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)用不嚴(yán)格，盲目進(jìn)入低信用等級(jí)客戶(hù)，客戶(hù)分類(lèi)不審慎，分類(lèi)結(jié)果偏離客戶(hù)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，甚至偽造信息套取高分類(lèi)結(jié)果，對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)管理情況掌握不到位，盲目進(jìn)入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常、財(cái)務(wù)狀況不佳、發(fā)展戰(zhàn)略明顯失當(dāng)?shù)目蛻?hù)；對(duì)客戶(hù)融資結(jié)構(gòu)掌握不到位，盲目進(jìn)入多頭融資、過(guò)度融資、涉及民間融資的客戶(hù)；對(duì)客戶(hù)對(duì)外投資情況掌握不到位，盲目進(jìn)入過(guò)度投資、主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出的客戶(hù)；對(duì)客戶(hù)對(duì)外擔(dān)保情況掌握不到位，盲目進(jìn)入對(duì)外擔(dān)保過(guò)度、擔(dān)保鏈復(fù)雜的客戶(hù)；對(duì)客戶(hù)信用記錄掌握不到位，盲目進(jìn)入存在不良信用記錄或他行退出客戶(hù)；對(duì)客戶(hù)資金鏈掌握不到位，盲目進(jìn)入資金鏈緊張、還貸來(lái)源不正常、涉及應(yīng)急轉(zhuǎn)貸的客戶(hù)等。授信管理方面，主要表現(xiàn)為授信額度理論值測(cè)算不審慎，測(cè)算方法選用不正確，測(cè)算結(jié)果偏離客戶(hù)實(shí)際，授信額度核定不審慎，偏離客戶(hù)實(shí)際用信需求，存在過(guò)度授信問(wèn)題。盡職調(diào)查方面，主要表現(xiàn)為信貸調(diào)查不深入，實(shí)地調(diào)查缺失，調(diào)查方式單一，簡(jiǎn)單采用問(wèn)答式調(diào)查；第三方調(diào)查不到位，信貸調(diào)查資料收集不齊全，重要資料缺失，調(diào)查信息不全面；對(duì)關(guān)聯(lián)關(guān)系、資金用途、融資結(jié)構(gòu)、對(duì)外投資、對(duì)外擔(dān)保、貸款歸行等關(guān)鍵信息了解不深入，客戶(hù)信息真實(shí)性核查不到位，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等重要信息失真；信貸調(diào)查分析不到位，未客觀全面反映客戶(hù)經(jīng)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況，甚至刻意隱瞞重要風(fēng)險(xiǎn)信息等。擔(dān)保管理方面，主要表現(xiàn)為抵質(zhì)押貸款占比低于同業(yè)平均水平，信用保證方式貸款占比偏高，單個(gè)客戶(hù)貸款抵質(zhì)押比例與調(diào)查銀行信用份額明顯不匹配；保證人準(zhǔn)入不嚴(yán)，保證人代償能力不足，擔(dān)保鏈復(fù)雜、關(guān)聯(lián)擔(dān)保普遍，對(duì)保證人動(dòng)態(tài)監(jiān)管不到位，出現(xiàn)重大不利變化應(yīng)對(duì)不及時(shí)，導(dǎo)致?lián)１Ｕ隙认陆?；押品?zhǔn)入不嚴(yán)格，押品不合格或變現(xiàn)能力存在重大缺陷，押品估值評(píng)估不審慎、不規(guī)范，價(jià)值明顯高估，動(dòng)態(tài)重估流于形式等。用信管理方面，主要表現(xiàn)為流動(dòng)資金貸款發(fā)放與客戶(hù)用款計(jì)劃不匹配，固定資產(chǎn)貸款發(fā)放進(jìn)度快于項(xiàng)目進(jìn)度發(fā)放或資本金到位進(jìn)度。貸后管理方面，主要表現(xiàn)為貸后資金流向監(jiān)管不到位，貸款資金被挪用，流向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域；客戶(hù)賬戶(hù)資金監(jiān)管不到位，對(duì)貨款歸行、賬戶(hù)結(jié)算量等關(guān)鍵信息異地情況應(yīng)發(fā)現(xiàn)未發(fā)現(xiàn)，還款資金來(lái)源監(jiān)管不到位，還款資金未有效控制，還款資金來(lái)源不正常；評(píng)級(jí)分類(lèi)動(dòng)態(tài)管理不到位，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)未及時(shí)調(diào)低等級(jí)，導(dǎo)致高等級(jí)客戶(hù)違約；風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)制度執(zhí)行不到位，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)未及時(shí)調(diào)整形態(tài)，資產(chǎn)質(zhì)量反映不真實(shí)等。

二、強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)整合對(duì)防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的建議

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作要在對(duì)信息與數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)審視的基礎(chǔ)上，用信息數(shù)據(jù)整合來(lái)強(qiáng)化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理與其他部門(mén)攜手合作，通過(guò)內(nèi)部系統(tǒng)互相掛鉤進(jìn)行整體布局和防控、工作流程優(yōu)化，從而確保信貸資產(chǎn)最優(yōu)、客戶(hù)資產(chǎn)質(zhì)量最佳、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)最小的目標(biāo)，筆者建議從以下四個(gè)方面著手。

（一）充分發(fā)揮指導(dǎo)作用最早提出“大數(shù)據(jù)”概念和時(shí)代到來(lái)的是全球知名咨詢(xún)公司麥肯錫，麥肯錫認(rèn)為“數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。人們對(duì)于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運(yùn)用，預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長(zhǎng)和消費(fèi)者盈余浪潮的到來(lái)”。為順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的潮流，筆者建議盡快對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，在商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理中心，采用“云計(jì)算”方式,用高度的技術(shù)能力和知識(shí)，對(duì)信貸相關(guān)數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行處理，在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)下屬各級(jí)分支行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。通過(guò)金融云，以數(shù)據(jù)信息大集中為依托，運(yùn)用技術(shù)管理手段控制風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)更好地發(fā)揮作用。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理信息數(shù)據(jù)整合系統(tǒng)在宏觀層面系統(tǒng)設(shè)置上，要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)垂直化、單元化的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)組織結(jié)構(gòu)建設(shè)。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的內(nèi)部獨(dú)立性，同時(shí)推廣先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，對(duì)分析與評(píng)估技術(shù)進(jìn)行科學(xué)量化，以利于綜合歸納各區(qū)域與領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)暴露，進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)整合與對(duì)沖，確保信貸風(fēng)險(xiǎn)的整體系統(tǒng)控制。同時(shí)，通過(guò)充實(shí)客戶(hù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息資料庫(kù)，構(gòu)建健全的管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)制度化和規(guī)范化，使得風(fēng)險(xiǎn)管理工作有據(jù)可依，而不是依賴(lài)于個(gè)人主觀判斷。切實(shí)強(qiáng)化在線(xiàn)監(jiān)管，充分發(fā)揮信貸管理系統(tǒng)、人行征信等內(nèi)外部系統(tǒng)平臺(tái)的作用，深化信貸在線(xiàn)監(jiān)控的廣度和深度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)報(bào)工作，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)水平，對(duì)監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的情況和問(wèn)題，及時(shí)進(jìn)行分類(lèi)預(yù)警及管理，實(shí)施針對(duì)性風(fēng)險(xiǎn)控制和處置措施，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及時(shí)性、有效性。

（三）發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶(hù)經(jīng)理的作用在制度的設(shè)計(jì)上，推廣實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶(hù)經(jīng)理平行工作制度，按照各自的職責(zé)，遵循內(nèi)部操作流程規(guī)范，平行獨(dú)立完成各自工作，并對(duì)其結(jié)果處理承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)利的對(duì)等和統(tǒng)一。同時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理要有還原企業(yè)財(cái)務(wù)真實(shí)數(shù)據(jù)的能力，通過(guò)各種途徑收集到企業(yè)真實(shí)有效的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并將之納入到銀行的信貸信息系統(tǒng)中，同時(shí)高度關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、管理層動(dòng)向、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、對(duì)外擔(dān)保、融資結(jié)構(gòu)、關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)、銀行賬戶(hù)資金、信用記錄等因素的穩(wěn)定性，一旦出現(xiàn)異常變化立即開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)核查，并審慎評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，研究落實(shí)針對(duì)性措施。對(duì)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)開(kāi)展高強(qiáng)度的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，在保持合規(guī)性監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)的同時(shí)，進(jìn)一步突出風(fēng)險(xiǎn)性檢查，切實(shí)提高現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查質(zhì)量和效率，保證風(fēng)險(xiǎn)處置效率，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)處置紀(jì)律。此外，要真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，強(qiáng)化客戶(hù)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)動(dòng)態(tài)管理，如果發(fā)現(xiàn)客戶(hù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，要及時(shí)按客戶(hù)評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)相關(guān)要求調(diào)整客戶(hù)評(píng)級(jí)和貸款形態(tài)，防止高等級(jí)客戶(hù)直接違約，嚴(yán)控評(píng)級(jí)偏離度。對(duì)符合強(qiáng)制調(diào)整貸款形態(tài)的情形，必須及時(shí)進(jìn)行形態(tài)調(diào)整，嚴(yán)控分類(lèi)。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理作為風(fēng)險(xiǎn)管理與控制的重要工作者，需要落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，確保業(yè)務(wù)部門(mén)貫徹風(fēng)險(xiǎn)管理原則，并及時(shí)通報(bào)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告分析結(jié)果，這極強(qiáng)的溝通能力與交流能力，并能靈活應(yīng)對(duì)來(lái)自部門(mén)間的沖突和壓力。對(duì)此，要求風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理逐步建立內(nèi)部可靠和有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)衡量機(jī)制：一是進(jìn)一步強(qiáng)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理工作，嚴(yán)格分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范操作程序，加大檢查力度，解決貸款質(zhì)量反映不實(shí)的問(wèn)題，關(guān)鍵是要采取切實(shí)辦法消除經(jīng)營(yíng)行不能真實(shí)反映貸款形態(tài)的內(nèi)因，建立獨(dú)立的、自下而上的貸款質(zhì)量真實(shí)反映機(jī)制;二是啟動(dòng)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)的研發(fā)和推廣工作，內(nèi)部評(píng)級(jí)法是利用銀行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系確定信用風(fēng)險(xiǎn)最低資本要求、確保銀行資本充足、反映銀行特殊風(fēng)險(xiǎn)的一種方法，它是新巴塞爾資本協(xié)議的核心，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要有規(guī)劃地對(duì)現(xiàn)有客戶(hù)和潛在客戶(hù)的行業(yè)信息、客戶(hù)自身財(cái)務(wù)信息、銀行各類(lèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)積累信息、社會(huì)中介部門(mén)信息等進(jìn)行全面規(guī)范和整合，逐步建立起信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)模型，對(duì)全部存量貸款、擬增信用可能違約的概率及違約時(shí)可能的損失進(jìn)行量化，為建立形成銀行內(nèi)部可靠有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工具奠定基礎(chǔ)。

第6篇：銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

【關(guān)鍵詞】銀行；個(gè)人住房貸款；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類(lèi)號(hào)：F84文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)1006-0278（2015）08-032-01

個(gè)人住房貸款是指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于滿(mǎn)足其住房需求的貸款。與銀行一般貸款相比，具有長(zhǎng)期性、零售性、分期償還性的特點(diǎn)。

一、個(gè)人住房貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

（一）借款人風(fēng)險(xiǎn)

償債能力不確定的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款大多為中長(zhǎng)期貸款，期限較長(zhǎng)，在漫長(zhǎng)的還款期內(nèi)，借款人的家庭、工作、收入、健康等因素不斷發(fā)生變化，并影響著借款人的還款能力，借款人償債能力面臨著巨大的不確定性。另外借款人收入真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。即落實(shí)借款人第一還款來(lái)源的可靠性。由于目前開(kāi)收入證明的單位不必為證明的真實(shí)性承擔(dān)任何法律責(zé)任，且借款人工資收入、投資收入不夠清晰、明朗，因而對(duì)借款人收入真實(shí)性的考察比較困難，這是當(dāng)前形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。

（二）銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在：一是貸前調(diào)查不實(shí)。由于銀行的工作人員素質(zhì)層次不齊，對(duì)于貸款人編造虛假的證明資料沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致銀行貸款被輕易騙取。二是貸時(shí)審查不嚴(yán)。有的銀行從業(yè)人員在進(jìn)行貸中審批的時(shí)候并不是嚴(yán)格按照規(guī)則去審批借款人提供的證明材料。一些銀行考慮擴(kuò)大市場(chǎng)份額，甚至降低貸款首付比例，或放寬審批條件，對(duì)信貸資產(chǎn)安全埋下的隱患。三是貸后檢查不及時(shí)。當(dāng)前大部分銀行都將更多的精力財(cái)力投入到一線(xiàn)工作當(dāng)中，忽略的了個(gè)人住房貸款的貸后管理，銀行的貸后工作人員由于種種原因不重視自己的工作，對(duì)貸后的管理工作流于形式，不能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

在個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)中，因?yàn)槲覈?guó)還沒(méi)有完備的法律來(lái)規(guī)范約束這一行業(yè)，所以在沒(méi)有法律規(guī)范約束下，在給與向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人在要求單位或社會(huì)某部門(mén)提供相關(guān)資料證明時(shí)，這些部門(mén)或許是因?yàn)榧夹g(shù)不成熟或許是因?yàn)樽陨碡?zé)任心不夠等種種原因，給銀行一些不具有參考價(jià)值的信息數(shù)據(jù)，甚至是帶有誤導(dǎo)信息的，這樣就給銀行在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中帶來(lái)了不小的風(fēng)險(xiǎn)。銀行將接受抵押作為第二還款來(lái)源，并附帶抵押物可以得到順利合法的變現(xiàn)，是不良貸款在銀行這里解除銀行個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分，但在實(shí)踐中，雖然說(shuō)房地產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款后銀行有權(quán)處置這所房產(chǎn)，但因?yàn)樗P(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定和居民安置等問(wèn)題，在實(shí)際執(zhí)行的時(shí)候?qū)⑹欠浅＠щy的，使銀行的債權(quán)得不到有效的保護(hù)。

二、對(duì)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

（一）建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度

個(gè)人資信狀況是影響個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一。個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度的缺失是導(dǎo)致我國(guó)貸款市場(chǎng)上信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)的重要原因之一。因此，我國(guó)急需建立具有中國(guó)特色的個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度，通過(guò)權(quán)威性的中介機(jī)構(gòu)來(lái)規(guī)范信息披露過(guò)程，減輕個(gè)人住房貸款市場(chǎng)上信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，為銀行業(yè)提供信息服務(wù)。同時(shí)還應(yīng)以立法的形式盡快建立個(gè)人信用檔案，并對(duì)信用檔案的記錄與移交、管與評(píng)級(jí)、披露與使用及責(zé)任與權(quán)益做出明確的規(guī)定。

（二）加強(qiáng)銀行內(nèi)部人員培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)

任何制度和措施都需要具體人員來(lái)落實(shí)，因此建設(shè)銀行應(yīng)高度重視對(duì)個(gè)人住房貸款客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn)工作。一是應(yīng)當(dāng)針對(duì)個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，編寫(xiě)相應(yīng)的培訓(xùn)教材，下發(fā)到每一名客戶(hù)經(jīng)理，通過(guò)集中講座和自學(xué)相結(jié)合的形式，提高客戶(hù)經(jīng)理的業(yè)務(wù)素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)技能。二是定期組織個(gè)人住房貸款客戶(hù)經(jīng)理的上崗考試，對(duì)于考試不達(dá)標(biāo)的客戶(hù)經(jīng)理，取消其從事個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的資格。三是要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)辦人員的職業(yè)道德教育，提高從業(yè)人員政治素養(yǎng)和敬業(yè)精神。四是關(guān)注審批、評(píng)估、調(diào)查等關(guān)鍵崗位人員的配備和培訓(xùn)，確保關(guān)鍵崗位風(fēng)險(xiǎn)防控的可靠性。

（三）加強(qiáng)法制建設(shè)

要形成一個(gè)良好的市場(chǎng)信用體系，其關(guān)鍵是要建立一套使守信者得益，失信者必然付出代價(jià)的制約機(jī)制來(lái)保證契約雙方的權(quán)利不受侵害，要做到這點(diǎn)就必須要有一個(gè)強(qiáng)有力的法律后盾作支撐。而我國(guó)的現(xiàn)狀是法律法規(guī)還不夠完善，訴訟時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用高，更為嚴(yán)重的是法律判決執(zhí)行難，對(duì)個(gè)人住房進(jìn)行處置的法律判決執(zhí)行就更難，使違約者得不到應(yīng)有的懲罰，道德風(fēng)險(xiǎn)難以得到遏制。所以要遏制道德風(fēng)險(xiǎn)就必須加大執(zhí)法力度，提高借款人的違約成本，使我國(guó)個(gè)人住房貸款市場(chǎng)的發(fā)展真正建立在法制化的軌道上來(lái)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李宏斌.商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理[M].湖南人民出版社，2007（6）.

第7篇：銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

關(guān)鍵詞: 信用卡;套現(xiàn);防范

中圖分類(lèi)號(hào): TH693.4

1 信用卡套現(xiàn)的常見(jiàn)方法

信用卡套現(xiàn)的常見(jiàn)方法如下:

(1)代人刷卡套現(xiàn)。持卡人主動(dòng)替親朋好友或熟人刷卡消費(fèi),再由親朋好友或熟人向持卡人支付現(xiàn)金?，F(xiàn)實(shí)生活中,有這樣的持卡人,對(duì)需要購(gòu)買(mǎi)大件商品的朋友,他都會(huì)主動(dòng)陪同購(gòu)物,目的就是用自己的信用卡為朋友付款,然后朋友再向他支付現(xiàn)金。因?yàn)樵S多銀行在發(fā)行信用卡的同時(shí)都推出了增值服務(wù),開(kāi)展刷卡消費(fèi)攢積分換禮品等活動(dòng)。持卡人用這種方法套現(xiàn),除了可以獲得一定期限內(nèi)的免息貸款,還可以增加持卡人的信用卡積分進(jìn)而換得銀行禮品。

(2)購(gòu)物退貨套現(xiàn)。這種方法要求持卡人購(gòu)買(mǎi)的物品必須是可以順利退貨的商品,例如機(jī)票、手機(jī)充值卡。中國(guó)國(guó)際航空公司和南方航空公司都規(guī)定頭等艙機(jī)票只要是在起飛前24小時(shí)退票,要全額現(xiàn)金退票,但不包含誤機(jī)狀態(tài)下改簽過(guò)的頭等艙機(jī)票。于是也就有人動(dòng)起了兩家航空公司的歪念頭,在上述兩家航空公司自建營(yíng)業(yè)廳刷卡購(gòu)機(jī)票并出票,然后按照退票流程來(lái)操作即可輕松實(shí)現(xiàn)免費(fèi)套現(xiàn)的愿望。

(3)POS機(jī)套現(xiàn)。持卡人將自己的信用卡拿到信用卡套現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)那里,在中介的POS機(jī)上刷卡,進(jìn)行虛假交易,然后中介機(jī)構(gòu)付給刷卡人現(xiàn)金。值得注意的是,持卡人通過(guò)中介POS機(jī)進(jìn)行虛假交易刷卡套現(xiàn)后,需要向中介機(jī)構(gòu)支付一筆不小的費(fèi)用,一般在套現(xiàn)額的3%左右。對(duì)于一張授信額度全部用完的空卡,套現(xiàn)中介照樣能利用“信用卡延期透支功能”,進(jìn)行虛假消費(fèi)以“刷”出現(xiàn)金,不過(guò)要對(duì)持卡人收取15%―20%的手續(xù)費(fèi)。這些套現(xiàn)中介獲得如此神通的方法也很簡(jiǎn)單,只要以特約商戶(hù)的名義向銀行申請(qǐng)開(kāi)通POS機(jī),就可開(kāi)展業(yè)務(wù),賺取差價(jià)。按照中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法,根據(jù)經(jīng)營(yíng)范圍的不同,消費(fèi)者刷卡消費(fèi),特約商戶(hù)需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0.5%到2%不等的費(fèi)用(有的銀行按筆收取固定費(fèi)用),但中介在“套現(xiàn)”后向持卡人收取的手續(xù)費(fèi)更高,差價(jià)就這樣產(chǎn)生了。

(4)網(wǎng)上套現(xiàn)。據(jù)報(bào)道,目前有三個(gè)網(wǎng)站是“網(wǎng)上套現(xiàn)重災(zāi)區(qū)” :淘寶網(wǎng)( 利用支付寶套現(xiàn))、深圳騰訊公司所屬的“拍拍網(wǎng)” ( 利用財(cái)付通套現(xiàn))、泊來(lái)品站點(diǎn)“貝寶” 網(wǎng)站( 使用E-mail 付款功能輕松套現(xiàn))。以淘寶網(wǎng)為例,套現(xiàn)者可以先從親戚朋友那里借來(lái)身份證,在淘寶網(wǎng)上開(kāi)個(gè)網(wǎng)上店鋪,然后套現(xiàn)者又冒充買(mǎi)家購(gòu)買(mǎi)賣(mài)家(自家)的商品,利用自己的信用卡透支將錢(qián)轉(zhuǎn)移到支付寶賬戶(hù),賣(mài)家在網(wǎng)上確認(rèn)已將貨發(fā)出(其時(shí)根本就沒(méi)有貨發(fā)出),買(mǎi)家(套現(xiàn)者)確認(rèn)已收到貨物并同意付款,貨款轉(zhuǎn)移到賣(mài)家的支付寶賬戶(hù),賣(mài)家將支付寶里的貨款轉(zhuǎn)移到自己的儲(chǔ)蓄卡里,完成套現(xiàn)過(guò)程。

2 信用卡套現(xiàn)的主要原因

信用卡套現(xiàn)層出不窮的主要原因如下:

(1)信用卡刷卡透支存在較長(zhǎng)免息期。

目前,各家銀行發(fā)行的信用卡多數(shù)是有柜面及ATM提現(xiàn)功能的,但需要支付手續(xù)費(fèi)及透支利息,而且提現(xiàn)額度只有授信透支額的30%-50%,甚至更少。直接透支取現(xiàn)的話(huà),銀行要收取日利率為萬(wàn)分之五的透支利息,換算成年利率高達(dá)18.25%。而采用信用卡刷卡透支,各大銀行通常有20-56 天的免息還款期,在此期間銀行并不收取任何費(fèi)用。持卡人即使采用成本較高的POS機(jī)套現(xiàn),支付3%的手續(xù)費(fèi),也比從銀行直接透支取現(xiàn)合算。如果持卡人各家銀行的信用卡很多,還可以實(shí)現(xiàn)循環(huán)套現(xiàn),享受銀行一定額度的無(wú)息貸款。

(2)中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)融資難。

信用卡套現(xiàn),從側(cè)面反映出市場(chǎng)對(duì)小額短期貸款的正常需求無(wú)法滿(mǎn)足。目前,由于銀行出于控制貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的考慮,通常更傾向于向經(jīng)營(yíng)狀況良好的大型企業(yè)貸款。中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)向銀行申請(qǐng)小額短期貸款仍存在一定困難。特別在無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保情況下,中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)向銀行融資程序復(fù)雜或者融資發(fā)放時(shí)間過(guò)長(zhǎng),嚴(yán)重影響自身的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)。中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)通過(guò)信用卡ATM取現(xiàn)額度有限且費(fèi)用較高,在套現(xiàn)渠道豐富、成本相對(duì)較低的情況下,部分中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)就開(kāi)始采用信用卡套現(xiàn)來(lái)融資。

(3)銀行和銀聯(lián)對(duì)信用卡市場(chǎng)監(jiān)管不嚴(yán)。

首先,目前銀聯(lián)商務(wù)公司對(duì)特約商戶(hù)的審查較寬松,客戶(hù)申請(qǐng)時(shí)僅需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、開(kāi)戶(hù)許可證等一些基本資料,銀聯(lián)商務(wù)公司就會(huì)在派人簡(jiǎn)單核查后即安裝POS機(jī),由于受人力物力等因素的制約,銀聯(lián)與銀行常常沒(méi)有能力對(duì)所有特約商戶(hù)的運(yùn)營(yíng)情況和POS機(jī)的使用情況持續(xù)跟蹤檢查,這就為POS機(jī)套現(xiàn)帶來(lái)機(jī)會(huì)。其次,銀行為了開(kāi)拓信用卡市場(chǎng),放寬了對(duì)信用卡客戶(hù)的資格審查,加上銀行間缺乏信用卡信息共享系統(tǒng),各銀行難以獲取客戶(hù)多頭開(kāi)卡信息和違規(guī)信息,正常透支未納入征信系統(tǒng),影響客戶(hù)綜合信用額度判斷,使一人多卡超額占用信用額度的現(xiàn)象長(zhǎng)期存在。最后,部分銀行缺乏信用卡異常行為監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng),對(duì)特約商戶(hù)異常的刷卡量、單一客戶(hù)異常透支等現(xiàn)象缺乏有效跟蹤預(yù)警和及時(shí)發(fā)現(xiàn),從而信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象越來(lái)越普遍。

3 建議

針對(duì)上述分析,對(duì)于信用卡套現(xiàn)防范,我們有以下建議:

(1)科學(xué)控制信用卡刷卡透支的免息期。

銀行應(yīng)對(duì)信用卡客戶(hù)建立信用檔案,控制面向不同客戶(hù)的免息期。銀行應(yīng)特別注意防范初次使用信用卡的客戶(hù),一次性就將所有信用額度全部用完的情況,這種客戶(hù)可以適當(dāng)縮短其免息期。對(duì)于曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)惡意套現(xiàn)等不良行為的持卡人,銀行應(yīng)取消其免息期,降低其信用額度,直至回收其信用卡。對(duì)于信用記錄良好沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)惡意套現(xiàn)行為的持卡人,銀行則可以讓其享受規(guī)定范圍內(nèi)較長(zhǎng)的免息期和較高的信用額度。

(2)加強(qiáng)對(duì)信用卡單一客戶(hù)的管理。

首先,發(fā)卡銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)信用卡賬戶(hù)實(shí)名制,積極利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)和中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)有效識(shí)別個(gè)人身份,對(duì)于未經(jīng)核實(shí)的銀行卡存量賬戶(hù)要做專(zhuān)門(mén)標(biāo)識(shí)。其次,對(duì)信用卡單一客戶(hù)用卡過(guò)程進(jìn)行必要監(jiān)控,發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)排查,對(duì)信用卡單一客戶(hù)賬戶(hù)出現(xiàn)異常消費(fèi)現(xiàn)象須引起足夠的重視,并制訂相應(yīng)防范措施。

(3)加強(qiáng)對(duì)特約商戶(hù)的管理。

首先,銀行發(fā)展特約商戶(hù)要建立嚴(yán)格的實(shí)名審核和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查制度,充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、中國(guó)銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)等核查方式,核實(shí)商戶(hù)法定代表人或負(fù)責(zé)人、授權(quán)經(jīng)辦人的個(gè)人身份,了解商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)背景、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、資信等,必要時(shí),要向公安部門(mén)、工商行政管理部門(mén)、商戶(hù)開(kāi)戶(hù)行或其他單位進(jìn)一步核實(shí)。其次,銀行和銀聯(lián)要建立特約商戶(hù)POS機(jī)交易數(shù)據(jù)庫(kù)和監(jiān)控系統(tǒng),設(shè)置可疑交易監(jiān)控和分析指標(biāo),根據(jù)特約商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況和規(guī)律,建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型。建立對(duì)特約商戶(hù)的定期現(xiàn)場(chǎng)檢查制度,對(duì)于新簽約商戶(hù)、出售易變現(xiàn)金商品(如珠寶、電腦等)商戶(hù),以及發(fā)生過(guò)可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)等不良記錄的高風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù),要提高現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率。嚴(yán)格對(duì)消費(fèi)撤銷(xiāo)、退貨、消費(fèi)調(diào)整等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易授權(quán)管理。最后,如果發(fā)現(xiàn)特約商戶(hù)涉嫌信用卡套現(xiàn)行為時(shí),收單銀行要及時(shí)調(diào)查核實(shí),并予以糾正,情節(jié)嚴(yán)重者應(yīng)終止其信用卡交易,并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

參考文獻(xiàn)

[1] 戴維H布澤爾.銀行信用卡[M].北京:中國(guó)計(jì)劃出版社,2001.

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第8篇：銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

關(guān)鍵詞：物流金融運(yùn)作模式風(fēng)險(xiǎn)控制物流企業(yè)

物流金融是發(fā)生在物流領(lǐng)域內(nèi)的一種資金融通現(xiàn)象，其特點(diǎn)是由物流企業(yè)向物流客戶(hù)提供資金融通、結(jié)算、保險(xiǎn)等服務(wù)項(xiàng)目，從而起到保證物流業(yè)務(wù)順利進(jìn)行的目的。和任何一種經(jīng)融業(yè)務(wù)一樣，物流金融在發(fā)揮積極作用的同時(shí)也存在多樣化的風(fēng)險(xiǎn)，控制不當(dāng)也會(huì)給物流企業(yè)帶來(lái)?yè)p失。分析物流金融運(yùn)作的模式及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，對(duì)促進(jìn)物流金融健康快速發(fā)展具有明顯的必要性和緊迫性。

一、物流金融的主要模式

物流金融不僅具有協(xié)助物流客戶(hù)拓展融資渠道、降低融資成本、提高資本使用效率的功能，而且能夠提高物流企業(yè)自身的服務(wù)能力和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。作為一種新型金融形式，雖然它在我國(guó)出現(xiàn)得相對(duì)較晚，但發(fā)展速度較快并且已經(jīng)形成了多樣化的運(yùn)行模式。

（一）物流結(jié)算金融模式

1代收貨款業(yè)務(wù)。代收貨款業(yè)務(wù)是物流公司在為物流客戶(hù)（供方和需方）雙方提供傳遞貨物的過(guò)程中代替賣(mài)方向買(mǎi)方收取貨款，然后將收取的貨款轉(zhuǎn)交賣(mài)方（發(fā)貨）企業(yè)，并以一定比例從中抽取傭金的行為。代收貨款業(yè)務(wù)一方面促進(jìn)貨物流通給供求雙方提供了便利，另一方面增加了物流公司的收入。

2墊付貨款業(yè)務(wù)。墊付貨款業(yè)務(wù)是指在貨物運(yùn)輸過(guò)程中收貨預(yù)先不向供貨方付款，而是由承攬運(yùn)輸業(yè)務(wù)的物流公司替代收貨人預(yù)付一半貨款，在收貨人提貨時(shí)把全部貨款交付物流公司，再由物流公司轉(zhuǎn)交供貨方的一種業(yè)務(wù)形式。墊付貨款業(yè)務(wù)還有另外一種主要由銀行主導(dǎo)的運(yùn)行模式，即供貨方將貨物的所有權(quán)移交給受理銀行，受理銀行確認(rèn)后向供貨方提供需要的資金。當(dāng)收貨方向辦理銀行償還所借的貨款后，由辦理銀行負(fù)責(zé)通知物流企業(yè)向收貨方發(fā)送貨物，由此貨權(quán)即轉(zhuǎn)移給給收貨方。物流公司在這種模式下承擔(dān)的責(zé)任是向銀行提供貨物信息、按協(xié)議運(yùn)送貨物，同時(shí)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)防控的功能。

3承兌匯票業(yè)務(wù)。承兌匯票業(yè)務(wù)涉及四個(gè)主體，分別是供貨方、收貨方、物流企業(yè)和有關(guān)銀行。按照規(guī)定業(yè)務(wù)四方主體要先簽訂《保兌倉(cāng)協(xié)議書(shū)》。其中物流公司提供承兌擔(dān)保，收貨方進(jìn)行反擔(dān)保并已承諾無(wú)條件回購(gòu)貨物；同時(shí)必須向銀行申請(qǐng)開(kāi)出承兌匯票，并按要求交納一定數(shù)量的保證金；銀行按照約定先開(kāi)出承兌匯票；收貨方憑銀行承兌匯票和合同向供貨方采購(gòu)需要的商品，物流公司對(duì)商品評(píng)估后入庫(kù)作為質(zhì)押物；在承兌匯票到期時(shí)由承辦銀行予以?xún)冬F(xiàn)將貨款劃到供貨方賬戶(hù)；在收貨方向銀行完成還款后物流公司按照銀行的規(guī)定釋放質(zhì)押物。

（二）物流倉(cāng)單金融模式

物流倉(cāng)單金融模式涉及生產(chǎn)性企業(yè)、承辦銀行和物流企業(yè)，其中物流企業(yè)在中間承擔(dān)生產(chǎn)型企業(yè)和銀行間融資橋梁的角色。其業(yè)務(wù)模式是生產(chǎn)性企業(yè)把一定數(shù)量的原材料作為質(zhì)押物存入指定的融通倉(cāng)，以此從承辦銀行融得需要的款項(xiàng)，然后視生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況分期還款。物流企業(yè)替銀行保管質(zhì)押物品、評(píng)估質(zhì)押物價(jià)值、監(jiān)管質(zhì)押物去向并提供信用擔(dān)保服務(wù)。在這種模式中，生產(chǎn)性企業(yè)的收益是通過(guò)流動(dòng)資產(chǎn)質(zhì)押獲取所需的資金，銀行通過(guò)流動(dòng)資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)獲得利息收入。物流企業(yè)一方面通過(guò)提供存放與管理貨物服務(wù)收取相應(yīng)費(fèi)用，另一方面通過(guò)提供價(jià)值評(píng)估與質(zhì)押監(jiān)管服務(wù)取得中介費(fèi)用。

（三）物流授信金融模式

物流授信金融是商業(yè)銀行依據(jù)有關(guān)規(guī)定和條件，授予合規(guī)的物流企業(yè)一定的信貸額度，獲得授信的物流企業(yè)可以在銀行給定的信貸規(guī)模內(nèi)，向物流客戶(hù)提供貸款的業(yè)務(wù)活動(dòng)。物流企業(yè)能否獲得銀行的授信及其獲得額度的多少，取決于物流企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債率和以往的信用狀況；物流企業(yè)對(duì)物流客戶(hù)通常采用質(zhì)押貸款的方式，貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中銀行不再參與具體的工作，由物流企業(yè)直接監(jiān)控和辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。物流授信金融的突出特點(diǎn)，一是簡(jiǎn)化了物流客戶(hù)以往在銀行申請(qǐng)質(zhì)押貸款是需要辦理的繁雜手續(xù)，有利于物流客戶(hù)更加便捷地獲得所需的資金；二是把銀行從繁瑣的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中解放出來(lái)，從整體上有利于銀行提高工作效率；三是物流企業(yè)由于擁有更為充分的交易信息，由其負(fù)責(zé)物流領(lǐng)域質(zhì)押貸款的發(fā)放有利于降低降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、不同模式下的金融風(fēng)險(xiǎn)控制

物流公司的介入雖然在一定程度上降低了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率，但并不意味著金融風(fēng)險(xiǎn)完全的消失，在提高融資效率的同時(shí)仍然存在各種各樣的金融風(fēng)險(xiǎn)，物流企業(yè)必須根據(jù)不同的金融模式采取相應(yīng)的管控措施。

（一）物流結(jié)算金融模式風(fēng)險(xiǎn)控制

物流結(jié)算金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和物流業(yè)務(wù)內(nèi)容及其特點(diǎn)密切相關(guān)，概括起來(lái)主要包括供應(yīng)鏈穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押物貶值、供應(yīng)商回購(gòu)違約風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押物倉(cāng)儲(chǔ)安全風(fēng)險(xiǎn)和虛假及違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)。防范不同特點(diǎn)和環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，必須采取具有針對(duì)性的手段。

防范供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)，一是必須認(rèn)真考察相關(guān)產(chǎn)品所處供應(yīng)鏈不同環(huán)節(jié)的詳細(xì)情況，并事先建立有效的預(yù)警機(jī)制，做到事前嚴(yán)密防范事后處理不亂。二是提前預(yù)測(cè)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)及其環(huán)節(jié)并采取對(duì)性的措施，防止重大損失的出現(xiàn)。三是風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后及時(shí)計(jì)量損失狀況，盡可能把損失控制在供應(yīng)鏈各參與方所能承受的范圍之內(nèi)。

防范質(zhì)押物貶值風(fēng)險(xiǎn)，要點(diǎn)是隨時(shí)了解和把握質(zhì)押物市場(chǎng)價(jià)格及其變動(dòng)趨勢(shì)，防止質(zhì)押物跌價(jià)造成損失。為此需要建立高效的信息搜集和處理平臺(tái)，在這方面需要物流公司和銀行加強(qiáng)合作，充分利用銀行分布在不同區(qū)域的分支機(jī)構(gòu)搜集商品信息，并組織有關(guān)人員進(jìn)行分析預(yù)測(cè)，以便從整體上把握質(zhì)押物的價(jià)格及其變化，為防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生做好準(zhǔn)備。

回購(gòu)違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一般都是因?yàn)槿谫Y企業(yè)未能及時(shí)按照約定履行合同義務(wù)引起的，要避免回購(gòu)違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，最重要的是由物流企業(yè)擔(dān)負(fù)起對(duì)融資企業(yè)盡職考察的責(zé)任，調(diào)動(dòng)各種資源從信用狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、運(yùn)行效率、管理能力和管理團(tuán)隊(duì)的道德水準(zhǔn)等多方面入手，詳細(xì)考察融資企業(yè)的情況，力爭(zhēng)把潛在的風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽之中。

控制安全風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，關(guān)鍵是要從根本上提高物流企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則，從生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理、人員管理等多方面著手，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制制度執(zhí)行情況的檢查，下大力氣詳細(xì)查找和努力排除風(fēng)險(xiǎn)隱患，把各種風(fēng)險(xiǎn)控制最低的水平。

規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，核心是要嚴(yán)格考察供應(yīng)鏈的交易情況，嚴(yán)格核實(shí)交易發(fā)生的背景和確保交易發(fā)生的真實(shí)性。發(fā)現(xiàn)和避免交易風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，要點(diǎn)是必須根據(jù)交易的特點(diǎn)構(gòu)建多層次監(jiān)控體系，以便排除和清除可能的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）物流倉(cāng)單金融模式風(fēng)險(xiǎn)控制

物流}單金融模式存在的主要有質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)、物流企業(yè)資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)以及融資企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

有效應(yīng)對(duì)以上各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，首先是要全面評(píng)估質(zhì)押物所存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，包括審查質(zhì)押物的所有權(quán)是否為融資企業(yè)所擁有，同時(shí)還要關(guān)注質(zhì)押物的價(jià)格變動(dòng)情況，如果發(fā)現(xiàn)質(zhì)押物出現(xiàn)跌價(jià)現(xiàn)象，就要通知融資企業(yè)盡快補(bǔ)充貨物或者增加保證金。其次是堅(jiān)持嚴(yán)格合理設(shè)立物流企業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻，要求物流企業(yè)必須制定嚴(yán)格的倉(cāng)儲(chǔ)管理制度并配備合格的人力資源，能夠從多方面準(zhǔn)確評(píng)估質(zhì)押物的真實(shí)價(jià)值。第三是物流企業(yè)在受理融資貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，必須詳細(xì)考察融資企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，注意追蹤貸款資金的去向和用途。第四是和貸款銀行建立信息共享機(jī)制，嚴(yán)格按照規(guī)定開(kāi)展金融業(yè)務(wù)并不斷完善操作流程，依靠嚴(yán)格的制度和有力的監(jiān)督保障操作行為合乎規(guī)范。第五是為防范欺詐行為的發(fā)生，物流企業(yè)要不斷提高人員的金融業(yè)務(wù)素質(zhì)，建立高效的內(nèi)部運(yùn)行監(jiān)控體系，制定和實(shí)施嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度，從主觀和客觀兩方面防止出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和漏洞。

（三）物流授信金融模式風(fēng)險(xiǎn)控制

物流授信金融模式常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要有信用缺失風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)。防范信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，要求物流企業(yè)必須規(guī)范其自身的制度和完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，實(shí)施穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和積累良好資信資源，通過(guò)長(zhǎng)期積累樹(shù)立良好的企業(yè)形象以提高銀行信用等級(jí)，為獲取更多的授信額度打好信用基礎(chǔ)。防范信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)的核心就是要獲取融資企業(yè)獲取資金后的資金流向數(shù)據(jù)，以便實(shí)施資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)管。解決這個(gè)問(wèn)題的有效途徑，是構(gòu)建資金信息系統(tǒng)平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金安全監(jiān)管。

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[2]劉巍物流企業(yè)參與物流金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)[J].哈爾濱師范大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)報(bào)2016（5）

第9篇：銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控建議范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行公司治理深化改革途徑

商業(yè)銀行公司治理是現(xiàn)代銀行制度的核心，其優(yōu)劣直接決定了商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。隨著近年來(lái)我國(guó)眾多商業(yè)銀行陸續(xù)上市，商業(yè)銀行公司治理進(jìn)入新的發(fā)展階段，進(jìn)一步探討如何深化我國(guó)商業(yè)銀行公司治理改革，深入推動(dòng)商業(yè)銀行按照新的營(yíng)運(yùn)框架有效運(yùn)行就顯得尤為必要和迫切。

商業(yè)銀行公司治理的內(nèi)涵、基本要素及現(xiàn)實(shí)意義

（一）商業(yè)銀行公司治理的內(nèi)涵

公司治理(CorporateGovernance)是現(xiàn)代企業(yè)制度中最重要的組織架構(gòu)。商業(yè)銀行公司治理是指在銀行法人資產(chǎn)的委托制度下，一組聯(lián)接并規(guī)范所有者(股東)、董事會(huì)、經(jīng)理層和其他利益相關(guān)者之間權(quán)、責(zé)、利關(guān)系的制度安排。它規(guī)定了商業(yè)銀行各個(gè)參與者的責(zé)任和權(quán)利分布，明確了決策商業(yè)銀行事務(wù)時(shí)所應(yīng)遵循的規(guī)則和程序。其核心是在商業(yè)銀行所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離的條件下，由于所有者和經(jīng)營(yíng)者的利益不一致而產(chǎn)生的委托關(guān)系。商業(yè)銀行公司治理的目標(biāo)是降低商業(yè)銀行成本，實(shí)現(xiàn)股東利益和公司利潤(rùn)最大化。

（二）良好銀行公司治理應(yīng)具備的基本要素及特殊性

經(jīng)合組織(OECD)認(rèn)為，有效的公司治理應(yīng)包括股東權(quán)利、股東平等待遇、利益相關(guān)者作用、信息披露和透明度、董事會(huì)職責(zé)五個(gè)方面的內(nèi)容。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)(2005)主張良好的公司治理內(nèi)容應(yīng)包括：確立銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)和價(jià)值準(zhǔn)則，并在全行傳達(dá)貫徹；制定并在全行貫徹明確的崗位責(zé)任制和問(wèn)責(zé)制；確保董事會(huì)成員稱(chēng)職，清楚理解其在公司治理中的角色，并對(duì)銀行的各項(xiàng)事務(wù)做出良好的獨(dú)立判斷；確保高級(jí)管理層實(shí)施適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督；充分認(rèn)識(shí)并有效發(fā)揮內(nèi)外部審計(jì)及其他控制部門(mén)對(duì)穩(wěn)健公司治理的促進(jìn)作用；確保薪酬政策和具體做法與銀行道德價(jià)值觀念、目標(biāo)、戰(zhàn)略及控制環(huán)境相一致；保持公司治理的透明度；持續(xù)了解銀行的運(yùn)營(yíng)框架。

商業(yè)銀行的特殊性主要表現(xiàn)為：銀行公司治理的目標(biāo)多元化。既要實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化，又要維護(hù)金融體系的安全和穩(wěn)??；多重委托關(guān)系的復(fù)雜性，使銀行公司治理面臨的利益沖突和所要解決的問(wèn)題隨之復(fù)雜化，從而增大銀行公司治理難度；主要依靠?jī)?nèi)部治理發(fā)揮作用，外部治理作用有限；存款保險(xiǎn)制度附帶產(chǎn)生的成本加大和存款人外部監(jiān)督機(jī)制弱化的負(fù)激勵(lì)；商業(yè)銀行高負(fù)債、低資本金比率運(yùn)營(yíng)的資本結(jié)構(gòu)及銀行并購(gòu)成本大大超過(guò)一般企業(yè)等。

我國(guó)商業(yè)銀行公司治理現(xiàn)狀及深化改革的現(xiàn)實(shí)意義

（一）治理現(xiàn)狀

1.成績(jī)。建立了較為規(guī)范的公司治理框架和相互制衡的監(jiān)督約束體制，股份制商業(yè)銀行普遍設(shè)立了包含股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高管層的現(xiàn)代治理體系；決策機(jī)制和決策能力提高，業(yè)務(wù)運(yùn)作不斷規(guī)范；引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，加大了中外銀行間的業(yè)務(wù)合作。據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計(jì)，到2007年年末，已有33家境外機(jī)構(gòu)入股25家中資銀行，入股余額達(dá)212.5億美元。同時(shí)，在客戶(hù)互介、渠道共享、業(yè)務(wù)咨詢(xún)和培訓(xùn)等方面合作力度和合作領(lǐng)域不斷加大；財(cái)務(wù)狀況具有明顯改善，盈利能力顯著提高；信息披露制度逐步建立，內(nèi)控制度建設(shè)和內(nèi)控能力不斷加強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)防范體制漸趨完善。

2.缺陷。銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)仍較單一；董事會(huì)職能和結(jié)構(gòu)有待改進(jìn)；激勵(lì)約束機(jī)制有待加強(qiáng)；“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象仍然存在；信息披露制度和外部治理機(jī)制有待繼續(xù)完善等。

（二）現(xiàn)階段深化我國(guó)商業(yè)銀行公司治理改革的現(xiàn)實(shí)意義

良好的公司治理是銀行健康營(yíng)運(yùn)、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要保障。深化商業(yè)銀行公司治理改革，有利于銀行正確確立戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)目標(biāo)途徑，有效執(zhí)行經(jīng)營(yíng)決策；有利于降低委托成本，保持利益相關(guān)者利益均衡，建立有效制衡機(jī)制，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行運(yùn)行效率；有利于提高銀行信用評(píng)價(jià)等級(jí)，獲得更加穩(wěn)定、長(zhǎng)期的資金流入，贏得更好的發(fā)展空間；有利于銀行集約化經(jīng)營(yíng)和銀行再造，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；有利于提高銀行監(jiān)管有效性。

深化商業(yè)銀行公司治理改革的途徑

（一）優(yōu)化商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)并明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系

多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)、明晰的產(chǎn)權(quán)管理關(guān)系是銀行公司治理規(guī)范的前提，也是國(guó)際先進(jìn)銀行的有益經(jīng)驗(yàn)。優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行公司治理應(yīng)在確保國(guó)有控股的前提下，通過(guò)公開(kāi)招募法人股、有條件吸收自然人股東和國(guó)際戰(zhàn)略投資者參股，培育多種形式的持股主體，形成商業(yè)銀行多元化、社會(huì)化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有效解決企業(yè)所有者、經(jīng)營(yíng)者與其他利益關(guān)聯(lián)者之間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系。特別是通過(guò)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，外資股東進(jìn)入董事會(huì)或參與銀行內(nèi)部管理，發(fā)揮他們豐富的管理經(jīng)驗(yàn)專(zhuān)長(zhǎng)。應(yīng)將銀行產(chǎn)權(quán)主體落實(shí)到真正行使財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的主體上，使銀行財(cái)產(chǎn)所有者(銀行投資者)可以憑借其對(duì)銀行投資額的比例真正行使管理銀行的權(quán)力并承擔(dān)義務(wù)，由此進(jìn)一步形成明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和剛性約束的資本經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

（二）增強(qiáng)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)職能和責(zé)任

要保持董事會(huì)合理規(guī)模和結(jié)構(gòu)，規(guī)范董事會(huì)構(gòu)成和運(yùn)作，擴(kuò)大獨(dú)立董事比重，充分發(fā)揮獨(dú)立董事作用，提高董事會(huì)的權(quán)威性和獨(dú)立性，促使董事會(huì)客觀、公正、科學(xué)的進(jìn)行決策。實(shí)行董事評(píng)價(jià)制度和董事責(zé)任追究制度。健全董事會(huì)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，明確和完善其下屬風(fēng)險(xiǎn)管理、提名、薪酬及審計(jì)等委員會(huì)的運(yùn)行架構(gòu)設(shè)置及職責(zé)。廓清董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)與管理層的職責(zé)邊界。董事會(huì)對(duì)銀行總的戰(zhàn)略指導(dǎo)行使決策權(quán)，負(fù)責(zé)選拔、聘任重要管理者，設(shè)立獨(dú)立董事；監(jiān)事會(huì)承擔(dān)著監(jiān)督董事會(huì)、高級(jí)管理層履行職責(zé)、盡職的重任，應(yīng)獨(dú)立行使經(jīng)授權(quán)的監(jiān)督權(quán)。同時(shí)，引入專(zhuān)職監(jiān)事(外部監(jiān)事)，改善監(jiān)事會(huì)結(jié)構(gòu)。

（三）構(gòu)建有效的激勵(lì)與約束機(jī)制

為有效消除信息不對(duì)稱(chēng)條件下人的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，盡可能縮小委托人與人的目標(biāo)差異，必須構(gòu)建有效的激勵(lì)約束機(jī)制。首先，要構(gòu)建科學(xué)的業(yè)績(jī)考核與評(píng)價(jià)體系，準(zhǔn)確衡量決策機(jī)構(gòu)、管理人員以及員工個(gè)人對(duì)于銀行業(yè)績(jī)的貢獻(xiàn)度。其次，建立以長(zhǎng)期發(fā)展和業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向、與績(jī)效相掛鉤的長(zhǎng)期激勵(lì)為主的薪酬結(jié)構(gòu)，形成包括工資、獎(jiǎng)金、社會(huì)保險(xiǎn)、公積金、股票及股票期權(quán)等多種方式在內(nèi)的收入分配新機(jī)制，以較好體現(xiàn)基本人力資本效應(yīng)、資產(chǎn)增值效應(yīng)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償效應(yīng)，使經(jīng)營(yíng)者貢獻(xiàn)與回報(bào)相匹配，長(zhǎng)短期利益相結(jié)合。推行ESOP（員工持股計(jì)劃），實(shí)現(xiàn)企業(yè)成員“剩余索取權(quán)”，以提供長(zhǎng)久性的激勵(lì)和約束。再次，改變“官本位”激勵(lì)機(jī)制，使高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者成為真正的職業(yè)經(jīng)理人。同時(shí)，要穩(wěn)定高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍，適當(dāng)延長(zhǎng)行長(zhǎng)任期，以保持銀行發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的持續(xù)貫徹執(zhí)行。最后，強(qiáng)化約束機(jī)制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)激勵(lì)和約束對(duì)等。要建立良好的內(nèi)部審計(jì)、監(jiān)督和處罰制度，通過(guò)監(jiān)事質(zhì)詢(xún)、提出罷免建議、追究法律責(zé)任等方式，形成問(wèn)責(zé)機(jī)制，強(qiáng)化負(fù)激勵(lì)。

（四）推行經(jīng)濟(jì)資本管理建立有效內(nèi)部控制體系

推行經(jīng)濟(jì)資本管理，建立資本對(duì)效益和風(fēng)險(xiǎn)的雙重約束機(jī)制。具體措施：首先，強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量約束和結(jié)構(gòu)調(diào)整。以經(jīng)濟(jì)資本作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)計(jì)劃編制的先行指標(biāo)和核心指標(biāo)，科學(xué)決定和分配所屬分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)資本總量和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模，以此約束各分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)擴(kuò)張速度。在結(jié)構(gòu)上，通過(guò)設(shè)定不同的經(jīng)濟(jì)資本區(qū)域調(diào)節(jié)系數(shù)和分支機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)率，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)資本的區(qū)域配置；設(shè)置經(jīng)濟(jì)資本不同的產(chǎn)品分配系數(shù)，以引導(dǎo)推動(dòng)各分支機(jī)構(gòu)改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)；對(duì)不同信用等級(jí)的客戶(hù)分配不同經(jīng)濟(jì)資本，以鼓勵(lì)對(duì)客戶(hù)的選優(yōu)汰劣；對(duì)中間業(yè)務(wù)等戰(zhàn)略業(yè)務(wù)減少分配經(jīng)濟(jì)資本，以激勵(lì)各分支機(jī)構(gòu)增加中間業(yè)務(wù)收入。其次，強(qiáng)化資本回報(bào)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的約束，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本占用與資本回報(bào)之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，明確期望的經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率和經(jīng)濟(jì)資本目標(biāo)回報(bào)率要求，建立經(jīng)濟(jì)資本有償使用機(jī)制。再次，建立以EVA和RAROC(風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率)為核心的績(jī)效評(píng)價(jià)管理體系，較準(zhǔn)確地度量不同業(yè)務(wù)和產(chǎn)品對(duì)增進(jìn)銀行價(jià)值的貢獻(xiàn)度，以便科學(xué)進(jìn)行商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)設(shè)定、業(yè)務(wù)決策、資本配置和績(jī)效考核等活動(dòng)，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值最大化目標(biāo)。

（五）加快風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

要大力推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)改革工作，建立垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，逐步建立各部門(mén)各崗位共同參與的風(fēng)險(xiǎn)管理格局，推行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶(hù)經(jīng)理平行作業(yè)；要積極推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)，及時(shí)開(kāi)發(fā)和建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)平臺(tái)，全面加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等的評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制；按矩陣式管理要求，搭建垂直化、集約化、專(zhuān)業(yè)化的業(yè)務(wù)單元經(jīng)營(yíng)管理模式，加快提高市場(chǎng)反映能力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力；加大風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與方法研發(fā)和創(chuàng)新力度。要進(jìn)一步推進(jìn)內(nèi)部評(píng)級(jí)工程建設(shè)，及時(shí)更新和完善信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)和管理技術(shù)；建立及時(shí)有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告機(jī)制、重大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制、新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制；建立對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的評(píng)價(jià)和審查機(jī)制，形成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理定期審計(jì)機(jī)制，全面向董事會(huì)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理審計(jì)情況。

(六)完善信息披露制度并建立有效的監(jiān)督機(jī)制

準(zhǔn)確、及時(shí)、充分的信息披露是改善銀行公司治理的必備條件。要嚴(yán)格按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的信息披露標(biāo)準(zhǔn)、披露方式、披露范圍等要求，利用遠(yuǎn)程通訊和銀行數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，及時(shí)向市場(chǎng)和投資者披露信息。同時(shí)，引進(jìn)國(guó)外商業(yè)銀行通行做法，進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行信息披露制度建設(shè)。具體措施可考慮：引入銀行評(píng)級(jí)制度，增強(qiáng)銀行信息披露的壓力。在條件成熟時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)和推行社會(huì)權(quán)威中介機(jī)構(gòu)建立對(duì)商業(yè)銀行的評(píng)級(jí)制度；推動(dòng)符合國(guó)際慣例的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，采用高質(zhì)量的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)——國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，以增強(qiáng)信息的可比性；擴(kuò)大信息披露范圍，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)透明度。通過(guò)全面披露銀行財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息，使商業(yè)銀行各種利益相關(guān)者及時(shí)掌握情況，充分維護(hù)其合法權(quán)益；建立信息審計(jì)制度和對(duì)信息披露責(zé)任人的責(zé)任追究機(jī)制，以確保披露信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。

(七)加快競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)環(huán)境建設(shè)

大力發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)性產(chǎn)品市場(chǎng)，發(fā)揮資本市場(chǎng)產(chǎn)生的替代效應(yīng)，促使商業(yè)銀行改善內(nèi)部治理；加大行業(yè)開(kāi)放，鼓勵(lì)行業(yè)兼并，通過(guò)增加商業(yè)銀行生存壓力來(lái)促進(jìn)治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化；塑造市場(chǎng)約束機(jī)制，發(fā)揮資本市場(chǎng)中的股權(quán)市場(chǎng)治理機(jī)制和債權(quán)市場(chǎng)治理機(jī)制對(duì)于銀行公司治理優(yōu)化的促進(jìn)作用；加強(qiáng)外部監(jiān)管?？砂磭?guó)際接軌監(jiān)管要求對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行評(píng)級(jí)，強(qiáng)化債權(quán)人約束，促進(jìn)商業(yè)銀行自覺(jué)優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)；大力培育競(jìng)爭(zhēng)性的銀行家市場(chǎng)。通過(guò)銀行家市場(chǎng)的供求機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制與價(jià)格機(jī)制的相互作用，形成由市場(chǎng)機(jī)制來(lái)甄選經(jīng)營(yíng)管理人員的競(jìng)爭(zhēng)局面，切實(shí)降低成本，發(fā)揮銀行家市場(chǎng)對(duì)銀行公司治理的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)：

1.何德旭，葛兆強(qiáng).公司治理與銀行成長(zhǎng)之關(guān)系探討.財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2006